АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты»
На правах рукописи
Петряшов Дмитрий Сергеевич
договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
автореферат 2 2 ИЮЛ 2015
диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
005570914
Москва-2015
005570914
Работа выполнена на кафедре гражданского права
Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Московский государственный юридический университет имени O.E. Кутафина (МГЮА)»
Научный руководитель:
доктор юридических наук, профессор Малеина Марина Николаевна Официальные оппоненты:
Олейник Оксана Михайловна доктор юридических наук, профессор кафедры «Гражданское и предпринимательское право» Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики»
Сарнаков Игорь Валериевич кандидат юридических наук, доцент кафедры «Предпринимательское и корпоративное право» Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финансовый университет)
Ведущая организация: Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Ярославский государственный университет им. П.Г. Демидова»
Защита состоится 06 октября 2015 года в 14 часов 00 минут на заседании диссертационного совета Д 212.123.04, на базе Московского государственного юридического университета имени O.E. Кутафина (МПОА) по адресу: 123995, г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, дом 9, зал заседаний диссертационного совета.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского государственного юридического университета имени O.E. Кутафина (МГЮА). Полный текст диссертации, автореферат диссертации, а также отзыв научного руководителя размещены на сайте Московского государственного юридического университета имени O.E. Кутафина (МГЮА) по адресу: <http://msal.ru/general/academy/councils/collab/>.
Автореферат разослан « CG .» ШсЖЯ,- 2015 года.
Ученый секретарь диссертационного сов Доктор юридических наук, профессор
общая характеристика работы
Актуальность темы научного исследования. В условиях развития рыночных отношений возникает тенденция дематериализации финансовых активов, перевода документооборота и некоторых видов деятельности в электронную форму. Переход к бездокументарной форме хозяйствования обусловлен практическими соображениями: снижение расходов на банковское обслуживание, повышение качества и оперативности работы кредитных организаций, рост доходности банковской деятельности, возможности правоохранительных органов проследить направления и объемы движения денежных средств физических и юридических лиц.
В последнее время граждане и юридические лица в целях оплаты приобретенных товаров (работ, услуг) все чаще применяют электронные средства платежа в виде банковских (платежных) карт как инструмент безналичных расчетов. Темпы и объемы эмиссии (выпуска) банковских карт отечественными кредитными организациями активно увеличиваются. За период с 2008 г. по 2014 г. объем эмитированных банковских карт в Российской Федерации увеличился со 100 млн. ед. до 220 млн. ед.
13 системе договоров, опосредующих безналичные расчеты с применением банковских карт, договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты является основным, так как регулирует имущественные отношения непосредственно между клиентом (держателем карты) и кредитной организацией. Однако конструкция указанного договора не нашла должного воплощения в гражданском законодательстве России.
Кредитные организации самостоятельно, используя нормы, выработанные платежными системами, разрабатывают и утверждают Правила о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт. Часто указанные локальные акты кредитных организаций вступают в противоречие с требованиями действующего гражданского законодательства, ограничивают ответственность банка, возлагают бремя неблагоприятных имущественных последствий исключительно на клиента (держателя карты).
В науке гражданского права остаются спорными вопросы о правовой квалификации договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, о предмете договора и его существенных условиях, о субъектном составе и гражданско-правовой ответственности контрагентов.
Суды по-разному разрешают дела по спорам о необоснованном списании денежных средств со счета клиента с применением банковской карты, так как отсутствует общепринятое представление о содержании договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.
Комплексное правовое исследование деловой (банковской) практики и отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт, возникающих между клиентом (держателем карты) и кредитной организацией, является необходимым условием для совершенствования правового регулирования безналичных расчетов, осуществляемых, в том числе, с применением банковских (платежных) карт.
Указанные обстоятельства предопределили выбор темы, целей и задач настоящего научного исследования, а также обусловили его актуальность.
Степень научной разработанности и теоретическая основа исследования. В настоящее время отсутствуют монографии и диссертационные исследования, посвященные системному анализу договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Среди имеющихся работ по проблемам безналичных расчетов с применением банковских карг указанному договору уделено недостаточное внимание.
Вопросами правовой квалификации договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты занимались В.П. Барчуков, A.B. Белобородова, Д. Бурыкин, А. Бычков, В.В. Витрянский, A.C. Губанов, A.A. Дьяченко, A.C. Жульев, В.Ю. Иванов, Е.Г. Клеченова, ИЛ. Овсянникова, Е.А. Павлодский, М.К. Сидорук, И.А. Спиранов, A.A. Тедеев, М.В. Шаропуто.
Проблемы ответственности банка и клиента, а также распределения убытков от использования банковской карты неуполномоченным лицом, стали предметом исследования в научных статьях, монографиях и диссертациях
Г.А. Дружковой, И.А. Михайловой, C.B. Овсейко, И.В. Сарнакова, В. Фокина, О.В. Фомичевой, A.B. Шамраева, A.B. Чиркова, А. Ядыкиной и других ученых.
Выводы указанных авторов послужили теоретической базой, на основании которой был произведен анализ проблем, связанных с договором на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.
Теоретическую основу исследования составляют труды отечественных цивилистов дореволюционного, советского и российского (современного) периодов развития науки гражданского права, таких как М.М. Агарков,
B.A. Белов, М.И. Брагинский, С.Н. Братусь, Я.Р. Веберс, АА. Вишневский, A.B. Габов, Ф.И. Гавзе, В.П. Грибанов, Л.Г. Ефимова, О.С. Иоффе, O.A. Красавчиков, Е.А. Крашенинников, АЛ. Курбатов, Н.С. Малеин, Г.К. Матвеев, Д.И. Мейер, В.П. Мозолин, Л.А. Новоселова, A.M. Нолькен, O.M. Олейник, В.А. Ойгензихт, Е.А. Павлодский, И.А. Покровский, A.C. Ратнер,
C.B. Сарбаш, Е.А. Суханов, Г.А. Тосунян, Е.А. Флейншц, P.O. Халфина и другие.
При написании диссертации были использованы труды отдельных зарубежных исследователей, занимающихся изучением вопросов безналичных расчетов с применением банковских карт и договорных конструкций их опосредующих: Б. Гева (В. Geva), M.P. Гуимарес (M.R. Guimaräes), С. Киркегард (S. Kierkegaard), Р.Дж. Ман (R.J. Mann), Р. Стиннот (R. Steennot).
Объект исследования составляют основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников общественные отношения по выдаче, использованию и обслуживанию электронных средств платежа в виде банковских (платежных) карт.
Предмет исследования охватывает нормативные правовые акты, регулирующие общественные отношения по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт, судебную практику, а также существующие в науке гражданского права взгляды на правовую квалификацию договора на выдачу, использование и обслуживание банковской (платежной) карты.
В диссертации анализируются Правила платежных систем, функционирующих на территории Российской Федерации, таких как
платежная система «Виза», «Мастер Кард», «Золотая Корона», «Мультисервисная платежная система», «Лидер», «Rexpay» и многие другие.
В работе используются также Правила на выдачу, использование и обслуживание банковских карт ряда крупных российских и зарубежных кредитных организаций, таких как ОАО «Сбербанк России», АО «Газпромбанк», ВТБ 24 (ПАО), ОАО «Банк Москвы», АО «Банк Русский Стандарт», ОАО «БИНБАНК», ОАО «БАНК . УРАЛСИБ», ПАО «Промсвязьбанк», Bank of America, JP Morgan Chase & Co., Bank of New York Mellon Corp., The Royal Bank of Scotland и многие другие.
Цель диссертационного исследования. На основе изучения, обобщения и анализа нормативного, теоретического, а также практического материала, касающегося договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, выявить его сущность и основные характеристики, а также выработать конкретные предложения по совершенствованию действующего гражданского законодательства, регулирующего общественные отношения по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт.
Для достижения цели диссертационного исследования автором поставлены следующие задачи:
1) проанализировать существующие проблемы нормативно-правового и иного регулирования общественных отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт;
2) дать правовую квалификацию договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и (или) его отдельным разновидностям;
3) изучить субъектный состав, особенности формы и порядка заключения договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты;
4) рассмотреть содержание договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты;
5) определить особенности мер гражданско-правовой ответственности и защиты прав сторон договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.
Методологическая основа исследования. Настоящая работа выполнена автором с применением всеобщих (диалектический), общенаучных (анализ, синтез) и частнонаучных (формально-логический) методов познания.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что, несмотря на наличие ряда работ, в которых затрагиваются проблемы правовой квалификации договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, всестороннее изучение указанного договора осуществлено не было. Настоящее исследование представляет собой первую попытку системного подхода и комплексного осмысления договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты как особой договорной конструкции. Работа выполнена на основе детального изучения материалов деловой (банковской) практики крупнейших отечественных и зарубежных кредитных организаций, выполняющих функции эмитентов банковских карт и (или) операторов национальных платежных систем.
По результатам диссертационного исследования на защиту выносятся следующие положения, обладающие научной новизной:
1. Понятие «договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты» объединяет несколько гражданских договоров, обладающих различной правовой природой в зависимости от вида подлежащей выдаче клиенту банковской карты (дебетовой/расчетной, кредитной, предоплаченной). Договор на вьщачу, использование и обслуживание банковской карты является особой договорной конструкцией, но не новым типом или видом гражданского договора.
В качестве критериев для объединения различных договоров под общим наименованием «договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты», в целях формирования единого правового регулирования предлагается рассматривать: а) наличие электронного средства платежа в виде банковской карты и круга связанных с ней прав и обязанностей банка и клиента; б) одинаковые существенные условия договора; в) сходный порядок заключения, изменения и расторжения договора; г) единые правила распределения убытков в случае использования карты неуполномоченным лицом.
2. Правила национальной платежной системы обязательны для банка как составная часть договора об участии банка в деятельности платежной системы. Для клиента Правила национальной платежной системы становятся обязательными в силу заключения договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и выражения согласия соблюдать Правила кредитной организации о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт (которые содержат отсылки к применению Правил платежной системы).
3. Доказывается, что если клиент и держатель карты не совпадают в одном лице, то держатель приобретает право использовать банковскую карту (основную или дополнительную) посредством совершения односторонней сделки о принятии на себя обязанности следовать правилам пользования платежными картами. Выдаче банковской карты держателю предшествуют предусмотренные договором на выдачу, использование и обслуживание банковской карты действия клиента по обращению в банк за выпуском карты, а также действия банка по вручению карты держателю.
4. Доказывается допустимость передачи банковской карты клиентом представителю, который будет использовать карту в соответствии с доверенностью на право распоряжения денежными средствами клиента на банковском счету, а также родителям, супругу (супруге), братьям и сестрам, детям клиента в возрасте от четырнадцати лет, которые будут использовать карту без доверенности в силу прямого указания закона. При этом клиент будет отвечать за действия держателя карты как за свои собственные действия.
5. Помимо условий о предмете и цене договора, к существенным условиям договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты следует отнести условие о банковской карте (вид карты и форма ее выпуска), подлежащей выдаче клиенту (держателю карты).
Условие о банковской карте является существенным, так как от него зависит правовая квалификация возникающих между клиентом и банком отношений, а также применяемые к данным отношениям правовые нормы.
6. Обосновывается, что правовой режим виртуальной карты отличается от правового режима обычной (пластиковой) банковской карты.
Предлагается рассматривать виртуальную карту как электронное средство платежа, выполняющее функции расчетной, кредитной или предоплаченной банковских карт, не имеющее материального носителя, представляющее совокупность указанных в договоре с банком платежных реквизитов, необходимых для совершения расходных операций ее владельцем в сети Интернет, в пределах денежных средств, заранее определенных клиентом.
7. Авторизацию платежной операции с применением банковской карты следует квалифицировать как непоименованный способ обеспечения исполнения обязательства клиента перед банком по оплате банковских услуг и поддержанию неснижаемого остатка средств на банковском счету, если кредитная организация вместе с разовой проверкой достаточности денежных средств на счету карты для совершения платежной операции блокирует (резервирует) или переводит на специальный внутрибанковский счет подлежащие списанию в пользу третьего лица средства клиента.
8. Сведения о счете банковской карты включают как информацию о банковском счете (гл. 45 ГК РФ), так и внутрибанковском (специальном) счете.
Доказывается, что на сведения о платежных реквизитах банковской карты, посредством которых возможно произвести списание денежных средств со счета клиента (номер карты, имя и фамилия держателя карты, срок действия карты, платежная система, код безопасности), распространяется правовой режим банковской тайны.
На основании проведенного исследования в диссертации сделаны предложения по совершенствованию законодательства, регулирующего отношения по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт, в том числе, по внесению изменений и дополнений в ст. 26, ст. 28, ч. 1 ст. 837, ст. 855, ч. 3 ст. 859, ст. 862, ст. 1128 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)», ст. 9, ч. 3 ст. 20 Федерального закона РФ «О национальной платежной системе», п. 1.5 Положения Банка России «Об
9
эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», п. 2.12 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств», п. 1.12 Инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена на кафедре гражданского права Московского государственного юридического университета имени O.E. Кутафина (МГЮА), где проведено ее обсуждение.
Основные положения и выводы диссертационного исследования представлены в четырех статьях (три из которых опубликованы в ведущих рецензируемых изданиях, рекомендованных Высшей Аттестационной Комиссией РФ), и докладывались на XIII Международной научно-практической конференции молодых ученых «Традиции и новации в системе современного российского права» (г. Москва, Университет им. O.E. Кутафина, апрель 2014 г.), на V Всероссийской научно-практической конференции аспирантов, соискателей и молодых ученых «Конкретизация права: теоретические и практические проблемы» (г. Москва, Российская академия правосудия, май 2014 г.), на X Всероссийской научно-практической конференции «Державинские чтения» (г. Москва, Российская правовая академия Министерства юстиции РФ, декабрь 2014 г.).
Результаты исследования использовались в учебном процессе при проведении практических занятий по курсу «Гражданское право» в Московском государственном юридическом университете им. O.E. Кутафина.
Практическая значимость. Выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы в законотворческой деятельности при совершенствовании правового регулирования отношений по оказанию банковских услуг, в правоприменительной и деловой практике, а также в научной и преподавательской деятельности в высших учебных заведениях по курсам «Гражданское право», «Договорное право», «Банковское право».
Структура работы. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, охватывающих восемь параграфов, заключения и списка источников.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, степень ее разработанности в юридической литературе; определяются объект, предмет, цели и задачи диссертации, а также теоретическая, эмпирическая и методологическая основа исследования; раскрывается научная новизна и формулируются основные положения, выносимые на защиту; приводятся сведения об апробации результатов исследования и их практической значимости.
Глава первая «Гражданско-правовая характеристика договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты» включает два параграфа, в которых приводится анализ правового и иного регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт, а также рассмотрены вопросы правовой квалификации договора па выдачу, использование и обслуживание банковской (платежной) карты.
В первом параграфе «Правовое и иное регулирование отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт» исследуются проблемы правового и локального (на уровне кредитных организаций) регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию электронных средств платежа в виде банковских (платежных) карт.
На международном уровне и в отдельных зарубежных странах рынок банковских карг возник в первой половине двадцатого века, а правовое регулирование отношений, складывающихся между банком и клиентом по поводу платежных карт, осуществляется на протяжении нескольких десятилетий. В рамках изучения практики регулирования договорных отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт в зарубежных странах, отмечается, что нормы, посвященные договору, которым предусматривается выдача, использование и обслуживание платежной карты, содержатся в кодифицированных актах гражданского законодательства и специальных законах, регламентирующих порядок осуществления расчетов.
В России первые банковские карты появились во второй половине двадцатого века, а нормативно-правовое регулирование анализируемых отношений находится в стадии формирования. Специальным нормативным правовым актом, регулирующим договорные отношения по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт является Федеральный закон РФ от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (гл. 2).
В виду отсутствия комплексного нормативно-правового регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт на уровне закона, особое значение приобрели локальные акты кредитных организаций, а регулирование отношений «смещено» в договорную сферу.
Основными актами кредитных организаций, призванными урегулировать отношения по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт, являются Правила о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт и Правила платежных систем, функционирующих на территории России.
До момента заключения клиентом договора с коммерческим банком, Правила кредитной организации о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт представляют собой локальный акт и типовую форму. После принятия банком положительного решения по Заявлению клиента о выпуске карты Правила дополнительно приобретают статус составной части договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.
С многочисленными отсылками к конкретным материалам деловой практики обосновывается роль Правил платежных систем, функционирующих в России, как дополнительного ненормативного источника регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт.
Второй параграф «Правовая квалификация договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты» посвящен исследованию вопросов квалификации договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты (дебетовой/расчетной, кредитной, предоплаченной).
Договоры на выдачу, использование и обслуживание банковской карты обладают различной правовой природой в зависимости от вида подлежащей
выдаче клиенту банковской карты. На основании изучения представленных в юридической литературе мнений о правовой природе договора на выдачу, использование и обслуживание дебетовой (расчетной) банковской карты делается заключение, что такой договор следует признать отдельной разновидностью договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ). Договор на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты следует рассматривать как смешанный договор. Договор на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной банковской карты квалифицируется как непоименованный Гражданским Кодексом РФ самостоятельный тип договора, учет остатка средств по которому ведется без использования банковского счета (договор об осуществлении расчетов без открытия банковского счета).
Объединение различных по правовой природе договоров под общим обозначением «договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты» обусловлено возможностью единообразно урегулировать возникающие между клиентом и банком отношения в связи с наличием во всех указанных договорах электронного средства платежа в виде банковской карты; комплекса прав и обязанностей сторон по поводу использования банковской карты; одинаковых существенных условий договоров; одинаковых единых правил заключения и оформления, изменения и расторжения таких договоров.
Таким образом, «договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты» не может быть признан непоименованным Гражданским Кодексом РФ новым типом или видом договора, а представляет собой особую договорную конструкцию, которая распространяется на все названные выше договоры. В науке гражданского права известны примеры использования подобных собирательных договорных конструкций (предпринимательский договор, потребительский договор, публичный договор, крупная сделка и др.).
Глава вторая «Особенности субъектного состава, порядок заключения и содержание договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты», включающая четыре параграфа, посвящена анализу динамики правоотношений, возникающих из договора на выдачу,
использование и обслуживание платежной карты, — от заключения договора до его исполнения сторонами в соответствии со своими правами и обязанностями.
В первом параграфе «Стороны договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и иные лица, принимающие участие в отношениях по поводу платежных карт» дается анализ правового статуса банка и клиента как сторон договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, а также исследуются основания участия в анализируемых отношениях держателей карт (основных или дополнительных).
Коммерческий банк является неотъемлемым участником договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. В отношениях с клиентом он выступает как сильная сторона экономических отношений.
Так как деятельность по выдаче и обслуживанию банковских карт со стороны кредитных организаций охватывает действия по инкассации расчетных документов, открытию и ведению банковских счетов, переводу денежных средств по банковским счетам и без открытия счетов, а также кредитованию населения; она не может быть квалифицирована как банковская операция и представляет собой собирательную категорию, которая охватывает своим содержанием банковские операции, предусмотренные Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности» (п. 1 - 5, 9 ст. 5). При этом отсутствует практическая целесообразность закрепления в законе в качестве самостоятельной банковской операции деятельности по выдаче и обслуживанию электронных средств платежа в виде банковских карт.
Другой стороной договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты является клиент. Клиент (владелец счета) и держатель карты (субъект, во владении которого находится банковская карта) могут не совпадать в одном лице. Понятие «клиент» применяется, когда необходимо подчеркнуть, что данное лицо заключило с коммерческим банком договор, которым предусмотрена выдача, использование и обслуживание платежной карты. Держатель карты использует ее на ином правовом основании.
В качестве клиента могут выступать как физические, гак и юридические лица. Держателем банковской карты всегда является физическое лицо.
В диссертации осуществлен сравнительно-правовой анализ договоров на выдачу, использование и обслуживание банковских карт и мелкой бытовой сделки, исследуется возможность выдачи платежной карты по вкладу («доходная» банковская карта), анализируются существующие в юридической литературе мнения относительно допустимости участия несовершеннолетних граждан в кредитных правоотношениях. На наш взгляд, несовершеннолетние от шести до четырнадцати лет не могут самостоятельно заключать договоры на выдачу, использование и обслуживание банковских карт. Возможности участия в указанных отношениях несовершеннолетних от четырнадцати лет до достижения возраста совершеннолетия зависит от вида избранной банковской карты и является допустимым, если договором не предусмотрено кредитование банковского клиента (овердрафт).
В настоящее время существует практика вручения клиентами банковских карт третьим лицам (например, доверителем представителю или законными представителями несовершеннолетнему подопечному). Однако данные действия противоречат условиям заключаемого договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, который содержит запрет на разглашение реквизитов платежной карты любым третьим лицам. Считаем, в целях устранения имеющихся противоречий, требуется изменение редакции Федерального закона РФ «О национальной платежной системе». Предлагается дополнить закон нормой о праве клиента передавать платежную карту представителю по доверенности на право распоряжения денежными средствами на счету или близким родственникам (родителям, супругу (супруге), братьям и сестрам, детям клиента в возрасте от четырнадцати лет), которые будут использовать карту без доверенности в силу прямою указания закона. Действия клиента по передаче карты представителю или близкому родственнику свидетельствуют о его согласии на принятие всех рисков, вызванных использованием банковской карты неуполномоченным лицом.
В тех случаях, когда клиент и держатель карты не совпадают в одном лице, между банком и держателем карты отсутствуют договорные отношения по поводу банковской карты. Держатель карты является уполномоченным на распоряжение счетом клиента лицом. Так как совершение расходных операций по счету платежной карты допускается исключительно с применением банковской карты, наделение держателя карты полномочиями по распоряжению счетом связано с особой процедурой выпуска дополнительной банковской карты и ее получения держателем. Следовательно, выпуску дополнительной банковской карты предшествует договоренность клиента и держателя карты, а также действия клиента (обращение с заявлением в банк о выпуске карты), банка (выпуск банковской карты) и держателя карты (обращение за получением карты, ее активация и использование). Если действия клиента и банка представляют собой реализацию договорных прав и обязанностей, то действия держателя карты, в результате которых он приобретает право использовать банковскую карту, следует квалифицировать как отдельную гражданско-правовую односторонне-обязывающую сделку о принятии обязанности следовать правилам пользования банковскими картами.
Во втором параграфе «Заключение и оформление договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты» исследуется порядок вступления банка и клиента (держателя карты) в договорные отношения по выдаче, использованию и обслуживанию платежной карты, в том числе, когда клиент и субъект, во владении которого находится «основная» банковская карта (или «дополнительная» банковская карта), не совпадают в одном лице.
Договоры о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт характеризуются как договоры присоединения. Когда клиент и держатель карты совпадают в одном лице, заключение договора возможно несколькими способами. Во-первых, заинтересованное в получении и использовании банковской карты лицо подписывает и направляет в отделение банка заявление о выпуске банковской карты. Заявление лица расценивается как согласие на присоединение к Правилам кредитной организации о выдаче,
использовании и обслуживании банковских карт и должно быть квалифицировано как оферта. Акцепт кредитной организации выражен в действиях по открытию банковского счета и выдаче банковской карты. Возможна другая ситуация, когда Правила кредитной организации о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт квалифицированы самим банком как публичная оферта, а заявление клиента рассматривается как согласие на заключение договора (акцепт оферты кредитной организации).
Третий параграф «Существенные условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты» посвящен анализу отдельных условий анализируемого договора.
Доказывается, что для признания договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты заключенным, необходимо согласование воль сторон договора относительно условий о предмете и цене договора, а также банковской (платежной) карте, подлежащей выпуску клиенту (держателю).
Предмет договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты составляют действия банка по открытию банковского счета, выдаче банковской карты и расчетно-кассовому обслуживанию клиента (держателя карты) по платежным операциям, совершаемым с применением электронного средства платежа, а также действия клиента (держателя карты) по оплате банковских услуг и соблюдению правил пользования банковской картой.
Условие о банковской карте (вид карты и форма ее выпуска) является существенным, так как от него зависит правовая квалификация возникающих между клиентом и банком-эмитентом отношений, а также применяемые к данным отношениям правовые нормы.
В четвертом параграфе «Исполнение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты» раскрываются права и обязанности банка и клиента (держателя карты) по договору, предусматривающему выдачу, использование и обслуживание банковской (платежной) карты.
Одной из основных обязанностей банка-эмитента является обязанность по выдаче банковской карты клиенту (держателю карты). Без банковской
карты клиент лишен возможности воспользоваться своими имущественными правами требования к кредитной организации.
На практике отсутствует единообразие по вопросам о сроке и способах выдачи банковской карты клиенту (держателю карты). В отдельных случаях исполнение обязанности по выдаче банковской карты возлагается кредитной организацией на третьи лица - структурное подразделение юридического лица по месту работы держателя карты (например, в рамках «зарплатного проекта»). Считаем, в данном случае происходит возложение исполнения обязанности по договору на третье лицо. Одновременно действия третьего лица по выдаче банковской карты, полученной от кредитной организации для клиента, являются исполнением добровольно принятого им на себя обязательства из договора об организации зарплатного проекта с использованием банковских карт.
Вызывают разночтения вопросы о процедуре и сроках выдачи банком платежной карты клиенту. Предлагается в законе определить предельный срок для выдачи банковской карты, а также обязать кредитные организации выдавать банковские карты в непрозрачном запечатанном конверте, исключающем любые возможности третьих лиц зафиксировать платежные реквизиты электронного средства платежа. Клиент в момент получения банковской карты обязан проверить целостность конверта с платежной картой, а при возникновении сомнений, немедленно сообщить в банк. Подобное правило позволит возлагать исполнение обязанности по выдаче банковской карты на третьи лица, направлять карту почтовым отправлением, получать карту уполномоченным представителем клиента.
При исполнении банком обязанности по осуществлению расчетно-кассового обслуживания клиента (держателя карты) по операциям, совершаемым с применением банковской карты, клиенту (держателю карты) необходимо получить разрешение банка-эмитента о возможности проведения платежной операции (авторизация).
Считаем, что предусмотренное действующим законодательством понятие авторизации является неполным и не отражает ее сущности. Думается,
авторизация предполагает не только разовое подтверждение банком-эмитентом достаточности на банковском счету клиента денежных средств для совершения платежной операции, но и призвана гарантировать, что в момент поступления в банк платежных документов (в срок до сорока пяти дней) необходимая сумма денежных средств на счету будет доступна для списания.
На основании произведенного исследования предлагается определять авторизацию платежной операции с применением банковской карты как одностороннюю сделку банка-эмитента, на основании которой гарантируется, что в момент поступления в кредитную организацию расчетных документов, необходимые для списания денежные средства окажутся на счету клиента, и банку не придется производить исполнение за счет собственных активов (обязательство по поддержанию неснижаемого остатка), а также гарантируется исполнение клиентом обязательства перед банком-эмитентом по уплате вознаграждения, причитающегося банку за оказанные им платежные услуги.
Значительное внимание в параграфе уделено основным правам и обязанностям клиента (держателя карты), включая обязанности клиента в случае использования банковской карты неуполномоченным лицом.
Исходя из существа и распределения прав и обязанностей между клиентом и держателем карты, когда клиент и держатель не совпадают в одном лице, сделан вывод о том, что держатель карты и банк не состоят в договорных отношениях по выдаче, использованию и обслуживанию платежных карт.
Глава третья «Изменение и расторжение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Защита прав клиента (держателя карты) и коммерческого банка» состоит из двух параграфов. В них исследуются актуальные проблемы деловой (банковской) практики, возникающие при изменении или прекращении договорных отношений по поводу выдачи, использования и обслуживания банковских карт, а также вопросы защиты прав слабой стороны экономических отношений (клиента).
В первом параграфе «Основания и порядок изменения и расторжения договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты»
рассматриваются основания, порядок и правовые последствия изменения и расторжения договоров о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт: по взаимному соглашению сторон; в одностороннем судебном порядке; в одностороннем внесудебном порядке, когда имеются однократное грубое или систематические нарушения прав одной из сторон. На основании изучения зарубежного законодательства и материалов деловой (банковской) практики делаются предложения по совершенствованию нормативно-правового регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию электронных средств платежа в виде банковских карт.
Во втором параграфе «Гражданско-правовая защита прав сторон договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты» исследуются вопросы надлежащего исполнения банком и клиентом (держателем карты) принятых по договору обязательств и пути совершенствования законодательства о защите прав пострадавшей стороны.
Банк как сильная сторона экономических отношений обладает широкими возможностями воздействия на клиента (держателя карты), допустившего нарушение договорных обязанностей. Например, в Правилах о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт кредитная организация самостоятельно определяет размер и основания ответственности сторон.
В процессе исполнения банком обязанностей по анализируемым договорам, им могут быть допущены нарушения сроков выдачи банковской карты, режима банковской тайны, порядка осуществления рассчетно-кассового обслуживания клиента (держателя банковской карты).
Превышение коммерческим банком согласованного с клиентом срока выдачи банковской карты связано с ограничением возможностей клиента свободно и по своему усмотрению распорядиться правами требования к кредитной организации на сумму дебетового остатка по счету карты. Поэтому клиент вправе требовать уплаты процентов по ст. 395 ГК РФ за весь период пользования банком денежными средствами, когда возможности клиента в отношении этих денежных средств были ограничены.
Отдельно подчеркивается необходимость унификации банковской практики в части общего срока выдачи платежной карты посредством внесения в Федеральный закон РФ «О национальной платежной системе» (ст. 9) указания на конкретный предельный срок исполнения оператором по переводу денежных средств обязанности по выдаче банковской карты.
Предлагается рассматривать как нарушение режима банковской тайны действия кредитных организаций по рассылке потенциальным клиентам «невостребованных» банковских карт, если в результате подобных действий третьим лицам могут стать известны сведения о платежных реквизитах карты.
Считаем, необходимо на уровне закона запретить кредитным организациям осуществлять рассылку «невостребованных» банковских карт. Подобный запрет не касается пластиковых карт, являющихся исключительно рекламной продукцией и не пригодных для совершения платежных операций.
Является дискуссионным вопрос о размере ответственности кредитной организации за ненадлежащее исполнение обязательств расчетно-кассового обслуживания клиента по платежным операциям, совершаемым с применением электронного средства платежа в виде банковской карты.
По действующему гражданскому законодательству коммерческий банк несет перед клиентом полную имущественную ответственность за нарушение обязанностей по надлежащем}' расчетно-кассовому обслуживанию. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности перед клиентом, с банка взыскивается как реальный ущерб, так и упущенная выгода. Вместе с тем, банк не в состоянии предвидеть размер подлежащих уплате убытков, а допускаемые кредитной организацией нарушения, как правило, имеют «системный» характер и затрагивают права большого количества клиентов. В такой ситуации возложение на банк всей полноты ответственности является нецелесообразным, так как это связано с рисками банкротства, обусловленного невозможностью удовлетворения требований всех кредиторов о полном возмещении убытков. Например, ограниченная ответственность кредитной
организации за ненадлежащее исполнение обязанностей по расчетно-кассовому обслуживанию предусмотрена в ряде развитых зарубежных стран.
Подробно изучен механизм распределения убытков, обусловленных использованием банковской карты неуполномоченным лицом. Доказывается, что на стороне банка отсутствует договорная обязанность по поддержанию надлежащей технической защищенности банковской карты. По нашему мнению, Правило Федерального закона РФ «О национальной платежной системе» (ч. 15 ст. 9), согласно которому банк обязан возместить клиенту сумму платежной операции с применением банковской карты, совершенной до момента уведомления клиентом банка о том, что банковская карта выбыла из владения держателя карты, следует квалифицировать не как гражданско-правовую (договорную) ответственность, а меру защиты в виде распределения убытков на началах риска.
В Заключении диссертационного исследования формулируются основные выводы и предложения по совершенствованию действующего гражданского законодательства России, а также рассматриваются дальнейшие перспективы научных исследований в данной области.
Основные результаты диссертационного исследования Петряшова Д.С. представлены в научных публикациях общим объемом -1,22 п.л.
ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ ОПУБЛИКОВАНЫ СЛЕДУЮЩИЕ НАУЧНЫЕ РАБОТЫ:
I. В ведущих рецензируемых научных журналах, входящих в перечень Высшей аттестационной комиссии:
\. Петряшов Д.С. Значение правил национальных платежных систем для регулирования отношений по поводу выдачи, использования и обслуживания банковских карт // Бизнес в законе. 2014. № 2. С. 234 - 237. - 0,39 п.л.
2. Петряшов Д.С. Сравнительная правовая характеристика документарной ценной бумаги и банковской платежной карты по законодательству Российской Федерации // Пробелы в российском законодательстве. 2014. № 3. С. 90-94.-0,42 пл.
3. Петряшов Д.С. Роль банковских правил в регулировании отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт // Банковское право. 2014. N 5. С.50 - 55. - 0,32 пл.
II. Публикации в иных изданиях
4. Петряшов Д.С. Правовая природа банковских правил о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт / Традиции и новации в системе современного российского права: сб. тезисов XIII Международной научно-практической конференции молодых ученых. - М., 2014. С. 174 -175. - 0,09 пл.
Подписано в печать:
02.07.2015
Заказ № 10814 Тираж - 150 экз. Печать трафаретная. Типография «11-й ФОРМАТ» ИНН 7726330900 115230, Москва, Варшавское ш., 36 (499) 788-78-56 www.autoreferat.ru
