АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование обязательного государственного страхования»
МВД России Санкт-Петербургский университет
На правах рукописи
ЛУМПОВА Александра Аркадьевна
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
Специальность 12.00.03 -
гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
Автореферат
диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Санкт-Петербург 2003
Работа выполнена на кафедре гражданского права Санкт-Петербургского университета МВД России
Научный руководитель
доктор юридических наук, доцент Молчанов Александр Александрович
Официальные оппоненты:
доктор юридических наук, профессор Меркулов Валентин Васильевич кандидат юридических наук, доцент Гольцов Владимир Борисович
Ведущая организация
Московский университет МВД России
Защита состоится "_"_2003 года в "_" часов
на заседании диссертационного совета Д 203.012.02 по защите диссертаций на соискание ученой степени доктора наук в Санкт-Петербургском университете МВД России (198206, Санкт-Петербург, ул. Летчика Пилютова, д.1).
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Санкт-Петербургского университета МВД России (198206, Санкт-Петербург, ул. Летчика Пилютова, д.1).
Автореферат разослан "_"_2003 г.
Ученый секретарь
диссертационного совета Д 203.012.02 доктор юридических наук, профессор
С.А. Денисов
I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. В современных условиях возрастает влияние вредоносных факторов в жизнедеятельности человека. В силу специфики и масштаба ущерба, причиненного стихийными бедствиями, техногенными авариями, национальными и религиозными конфликтами, применение норм, регулирующих деликтную ответственность, не всегда гарантирует полное возмещение вреда, что обусловливает необходимость развития страхования как одного из наиболее эффективных способов защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.
Целесообразность применения страхования определяется тем, что его организация не требует больших инвестиций и продолжительного времени внедрения. В случае наступления страхового случая возмещение вреда или удовлетворение иных нужд участников страхования обеспечиваются страховщиком незамедлительно. Страхование стимулирует развитие экономики и снижает социальную напряженность в обществе.
В настоящее время отечественный рынок страховых услуг находится в стадии формирования. Экономический кризис, потрясший Россию, отсутствие развитых традиций национального страхования и низкий уровень страховой культуры населения создают реальную угрозу для его существования. В таких условиях одним из основных направлений деятельности государства по стабилизации сложившейся ситуации выступает развитие обязательного страхования, в том числе обязательного государственного страхования.
Являясь неотъемлемой частью социально-экономической политики государства, обязательное государственное страхование предусмотрено законодательством многих стран мира, в том числе и российским. Однако отечественное законодательство об обязательном государственном страховании характеризуется незавершенностью и противоречивостью. В правоприменительной практике существует масса неразрешимых проблем.
Значимость обязательного государственного страхования для экономического и социально-политического развития российского общества и потребность в его развитии определили выбор темы диссертационного исследования.
Степень разработанности темы. Современное понимание термина «обязательное государственное страхование» стало
складываться в начале 90-х годов XX века в связи с принятием ряда нормативно-правовых актов, устанавливающих данный вид страхования. Ученые долгое время не уделяли должного внимания институту обязательного государственного страхования. Первые исследования в этой сфере осуществлены только в 19971999 гг. XX века юристами Т.С. Шакировым, А.С. Емельяновым, ЮЛ. Медяником, В.К. Беловым.
Выводы и рекомендации указанных авторов, несомненно, внесли значительный вклад в теорию и практику обязательного государственного страхования. В то же время следует отметить, что проведенные ими исследования не исчерпали всей проблематики, существующей в этой области. Многие из выработанных ими положений носят дискуссионный характер, ориентированы на ранее действующее законодательство.
Несмотря на то, что за последние годы законодательство об обязательном государственном страховании претерпело существенные изменения, теоретические исследования в этой области не проводились. В научной литературе о страховании, как правило, имеет место лишь простое перечисление категорий граждан, выступающих в качестве застрахованных лиц по обязательному государственному личному страхованию. В редких случаях дается краткая характеристика законодательства о таком страховании.
Приведенные факты свидетельствуют о недостаточной разработанности теоретических вопросов обязательного государственного страхования и необходимости их исследования.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы заключается в разработке на основе полученных эмпирических данных и теоретических знаний предложений по совершенствованию законодательства и правоприменительной практики в сфере обязательного государственного страхования.
Реализация поставленной цели потребовала решения следующих задач, определивших логику исследования:
на основе анализа теоретических и методологических исследований по страхованию выявить признаки страхования, уточнить его понятие и сущность, определить границы использования экономической категории «страхование» в юридических науках;
исследовать основные способы формирования страховых фондов и определить форму страхового фонда, лежащего в основе обязательного государственного страхования;
провести анализ структуры гражданско-правового отношения по страхованию, установить основания его возникновения, в том числе основания возникновения гражданско-правового отношения по обязательному государственному страхованию;
охарактеризовать источники гражданско-правового регулирования отношений в сфере обязательного государственного страхования;
определить место обязательного государственного страхования в системе страховых отношений;
сформулировать понятие обязательного государственного страхования;
определить природу отношений, лежащих в основе обязательного государственного страхования;
исследовать эффективность осуществления обязательного государственного страхования и перспективы его развития;
Объектом диссертационного исследования выступают гражданско-правовые отношения, складывающиеся в сфере обязательного государственного страхования.
Предметом исследования являются гражданско-правовые нормы об обязательном государственном страховании и практика их применения.
Методологическая основа исследования. В диссертационном исследовании применялись методы системного и сравнительного анализа, качественной и количественной характеристики рассматриваемых явлений, статистической обработки эмпирических данных, а также логические методы.
Теоретическая основа исследования. Теоретической основой исследования послужили труды В.К. Белова, М.И. Брагинского, К.Г. Воблого, К.А. Граве, А.С. Емельянова, О.С. Иоффе, Л.А. Лунца, Д И. Мейера, К.И. Пылова, В.К. Райхера, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона, Т.С. Шакирова, Г.Ф. Шер-шеневича, М.Я Шиминовой, И.Э. Шинкаренко, СЮ. Яновой и др.
Нормативная база исследования. Нормативную базу исследования составили международные договоры по вопросам обязательного государственного страхования, Конституция РФ, гражданское законодательство и иные акты, содержащие нормы гражданского права о страховании.
Эмпирическая база исследования. Эмпирическую базу исследования составили данные, полученные в ходе социологиче-
ских опросов, и материалы судебной практики по гражданским делам.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что впервые проведено комплексное юридическое исследование современного обязательного государственного страхования. Внесены предложения по совершенствованию законодательства об обязательном государственном страховании. Предпринята попытка решить некоторые теоретические проблемы страхования, по которым до настоящего времени ученые не пришли к единому мнению (основания возникновения страховых отношений, страховой интерес, объект страхования и др.).
Основные положения и выводы, выносимые на защиту:
1. Страхование - это осуществляемая в целях защиты социально-экономических интересов общества и имущественных интересов частных лиц деятельность страховых организаций, в основе которой лежит совокупность форм и методов образования обособленных фондов денежных средств и их использование в случае наступления определенных событий на выплаты участникам страхования в счет возмещения причиненного им такими событиями вреда или обеспечения иных нужд.
2. Во избежание терминологической путаницы необходимо разграничить понятия «объект страхового обязательства» и «объект страховой защиты». Объектом страхового обязательства является определенное поведение участников страхового правоотношения, выражающееся в предоставлении страховщиком страхователю возмездной услуги по защите имущественных интересов последнего от различного рода страховых рисков. Имущественные интересы страхователя выступают объектом страховой защиты.
3. Под страховым интересом следует понимать направленность деятельности страхователя на удовлетворение потребности в страховой защите своих имущественных интересов, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, возмещением причиненного им вреда третьим лицам, а также связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением самого страхователя или застрахованного лица. При этом потребность в страховой защите можно определить как нужду юридических и физических лиц в денежном обеспечении своих имущественных интересов в связи с наступлением опреде-
ленных событий за счет средств страхового фонда, находящегося в распоряжении страховщика.
4. Нормы, закрепленные в гл. 48 Гражданского кодекса РФ, не систематизированы, что обусловливает необходимость реструктуризации данной главы. В основу деятельности по систематизации норм целесообразно положить классификацию страхования, критериями которой выступают: объекты страховой защиты; форма организации страхования; источник финансирования страхования; страховой риск; объем страховой ответственности; источник, лежащий в основе правового регулирования; статус страховщика; статус страхователя; количество страховщиков, участвующих в договоре; способ уплаты страховых премий.
5. Легальное определение понятия «обязательное государственное страхование» нуждается в совершенствовании. Под обязательным государственным страхованием следует понимать установленное законом обязательное страхование объектов, имеющих приоритетное значение для общества, за счет средств, предоставленных на эти цели из соответствующего бюджета.
6. Целесообразно исключить из п.2 ст.969 ГК положение, согласно которому обязательное государственное страхование может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании.
7. В Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за незаконным оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. необходимо внести следующие изменения и дополнения:
- закрепить в п.4 ст.2 положение, согласно которому в случае гибели (смерти) застрахованного лица выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию являются наследники застрахованного лица;
- абзац 1 п. 1 ст.5 изложить в следующей редакции: «размеры страховых сумм военнослужащим и приравненным к ним в обязательном государственном страховании лицам, а в случае их гибели (смерти) выгодоприобретателям определяются исходя из
годового денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц».
В п.2 указанной статьи целесообразно внести изменения, касающиеся размеров страховых сумм, подлежащих выплате при наступлении определенного случая;
- абзац 3. п.1 ст.5 изложить в следующей редакции: «размер страховых сумм, подлежащих выплате застрахованному лицу (выгодоприобретателям), исчисляется на день наступления страхового случая»;
- исключить из п.1 ст.10 условие, согласно которому страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил в результате самоубийства;
- абзац 5 ст.4 после слов «признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе» дополнить словами «или временно не годными к военной службе, или не годными к военной службе»;
- пункт 2 ст.7 рассматриваемого Закона изложить в следующей редакции: «при приеме или призыве на военную службу, службу, военные сборы страхователь обязан выдать застрахованным лицам документ, содержащий правила страхования и свидетельствующий о том, что жизнь и здоровье данного лица застрахованы в порядке обязательного государственного страхования».
Теоретическая значимость проведенного исследования определяется тем, что идеи и выводы диссертации способствуют развитию теоретических знаний о страховании в целом и об обязательном государственном страховании в частности. Сформулированные в работе определения некоторых страховых терминов вносят определенный вклад в развитие понятийного аппарата теории страхования.
Практическая значимость проведенного исследования состоит в возможности использования положений и рекомендаций диссертационного исследования в процессе разработки и принятия нормативно-правовых актов о страховании, в правоприменительной деятельности. Материалы диссертационного исследования могут быть также использованы для проведения занятий по профессиональной подготовке сотрудников органов внутренних дел, в преподавании курсов гражданского права, трудового права, страхового права, других юридических, экономических и социально-политических дисциплин.
Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования были изложены и получили апробацию в следующих формах: через публикацию статей, содержащих основные положения диссертации; в ходе выступлений с докладами: на региональной межвузовской научно-практической конференции: «Совершенствование, деятельности органов внутренних дел в современных условиях» (г. Хабаровск, 27 апреля 2001 г.); вузовской конференции «Проблемы защиты имущественных и личных неимущественных прав граждан» (г. Хабаровск, 3-5 июня 2002 г.); в форме консультаций сотрудников УВД Хабаровского края, занимавшихся разработкой предложений о внесении поправок в проект Федерального закона «О государственной защите потерпевших, свидетелей и иных участников уголовного судопроизводства», а также в обсуждении настоящего диссертационного исследования на кафедре гражданско-правовых дисциплин Дальневосточного юридического института МВД России и проведении учебных занятий по гражданскому праву по теме: «Страхование».
Структура работы. Цель работы, поставленные задачи и выбранные методы исследования определили структуру диссертации, которая состоит из введения, двух глав, включающих семь параграфов, заключения, библиографии и приложения.
1Ь ОСНОВНОЕСОДЕРЖАНИЕРАБОТЫ
Во введении обосновывается актуальность темы исследования, определяются цель и задачи, методологическая и теоретическая базы исследования, степень разработанности темы диссертационного исследования, теоретическая и практическая значимость работы, основные положения, выносимые на защиту.
Первая глава - «Общая характеристика страхования» состоит из четырех параграфов.
В первом параграфе - «Понятие и признаки страхования» исследуются существенные признаки страхования и на их основе формулируется понятие. Определены границы использования экономической категории «страхование» в юридических науках.
Страхование является одной из древнейших научных категорий. Несмотря на это, эффективное и точное определение данного понятия в науке отсутствует. Легальное определение понятия «страхование», сформулированное законодателем в ст.2 Закона
РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нуждается в совершенствовании.
Содержание понятия раскрывается через его существенные признаки. Существенными признаками страхования выступают следующие характерные черты данного явления.
Страхование представляет собой один из видов экономической деятельности. Заниматься такой деятельностью могут только специализированные организации (страховщики), получившие в установленном законом порядке лицензию на ее осуществление.
Целью страхования является защита социально-экономических интересов общества и имущественных интересов физических и юридических лиц. Непосредственным объектом страховой защиты выступает имущественный интерес физического или юридического лица. Именно интерес, связанный с определенным имуществом, а не само имущество, и не жизнь, и не здоровье человека охраняются посредством страхования.
Определение понятия «имущественный интерес», позволяющее точно и однозначно уяснить смысл данной категории, в науке и законодательстве отсутствует. Проведенное по данной проблеме исследование позволило сделать вывод, что под имущественным интересом следует понимать направленность деятельности субъекта на удовлетворение своих потребностей в вещах, включая деньги и ценные бумаги, ином имуществе, в том числе в имущественных правах.
Имущественный интерес персонифицирован и всегда имеет стоимостное, денежное выражение.
Защита социально-экономических интересов общества посредством страхования выражается в обеспечении непрерывности производственной, иной общественно полезной деятельности, а также приемлемых уровня и качества жизни населения.
Страховая защита имущественных интересов физических и юридических лиц представляет собой финансовое обеспечение страховщиком направленности деятельности субъектов (участников страхования) на удовлетворение потребностей в вещах, включая деньги и ценные бумаги, ином имуществе, в том числе в имущественных правах.
Одним из специфических признаков страхования является его обусловленность страховым риском.
В отечественном законодательстве о страховании понятие «страховой риск» не имеет строго определенного содержания. Наличие различных интерпретаций данного термина создает значительные трудности в правоприменительной практике. В настоящее время участники страховых отношений наиболее часто употребляют термин «страховой риск» в значении предполагаемого события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Представляется необходимым данное определение закрепить в законодательстве в качестве однозначного толкование понятия «страховой риск».
Материальную основу страхования составляют созданные за счет взносов страхователей специальные обособленные денежные фонды, из средств которых и обеспечивается страховая выплата. При определении сущности страхования указанный признак является одним из наиболее значимых.
Страховой фонд может быть образован в различных формах. Основными формами организации страхового фонда являются: резервирование на случай непредвиденных расходов средств хозяйствующих субъектов посредством паевого участия последних в специально созданном для этой цели страховом обществе; организация фондов лицами, специализирующимися на проведении страховых операций (страховщиками), за счет средств многочисленных юридических и физических лиц (страхователей), изъявивших желание застраховать свой возможный ущерб от каких-либо непредвиденных обстоятельств; организация государством специальных обособленных денежных фондов посредством аккумуляции периодических денежных платежей (страховых взносов), производимых по установленным нормативам и в обязательном порядке указанными в законе группами населения, хозяйствующими субъектами, а при необходимости - государством, на цели социальной защиты.
Первая форма организации страхового фонда используются при осуществлении взаимного страхования, вторая - при осуществлении, так называемого коммерческого страхования, в том числе обязательного государственного страхования, третья форма лежит в основе социального страхования.
Децентрализованное резервирование физическими или юридическими лицами натуральных и денежных запасов на случай непредвиденных расходов (способ, лежащий в основе самострахования) и централизованное резервирование государством на-
туральных и денежных средств за счет общегосударственных ресурсов на случай возникновения чрезвычайных событий (способ, лежащий в основе формирования государственного резервного фонда) формами организации страхового фонда не являются.
Одним из существенных признаков страхования следует признать механизм его осуществления, т.е. совокупность методов формирования и использования страховых фондов. В качестве основных методов можно назвать метод замкнутой раскладки ущерба между участниками страхования и метод перераспределения или выравнивания ущерба по территории и во времени.
Перечисленные существенные признаки страхования позволяют сформулировать более точное определение понятия «страхование».
В настоящее время большинство ученых признает, что понятие «страхование» по своей природе является самостоятельной экономической категорией, имеющей определенное содержание и специфические формы проявления. Данную точку зрения следует признать правильной.
Ряд ученых считает, что в юриспруденции, в отличие от экономических наук, существует другое понятие страхования, в соответствии с которым под страхованием следует понимать договор, заключаемый между страховщиком и страхователем.
Данную точку зрения следует признать ошибочной. Договор страхования является более узким понятием, чем страхование. По своей сути он является лишь юридическим средством осуществления страхования.
Научное понятие «страхование» имеет только одно значение. Юридические науки используют экономическую категорию «страхование» в качестве вспомогательной абстракции при проведении исследований в сфере страхования.
Во втором параграфе - «Основания возникновения и структура гражданско-правового отношения по страхованию» представлена общая характеристика страхового обязательства.
Гражданско-правовое отношение по страхованию представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) имеет право получить денежную сумму в случае наступления определенных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязана выплатить указанную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.
Сущность страхового обязательства заключается в том, что страхователь подвержен некоторому риску и стремится обеспечить свой имущественный интерес на случай реализации риска, а предназначение страховщика - удовлетворить данную потребность страхователя.
Страховое обязательство - это относительное, двустороннее отношение, которое носит взаимный, возмездный, самостоятельный и срочный характер.
В настоящее время страхование осуществляется посредством заключения договора страхования между страховщиком и страхователем.
Исключением из этого правила предусмотрено для обязательного государственного страхования, которое в силу п. 2 ст. 969 ГК может осуществляться не только посредством заключения договора страхования, но и непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании, а также для социального страхования.
Договор является основанием возникновения страхового обязательства.
В случае осуществления обязательного государственного страхования без заключения договора основанием возникновения страховых правоотношений выступает сочетание нескольких факторов: наличие правовых норм, определяющих условия и порядок осуществления такого страхования, и наличие фактических обстоятельств, позволяющих распространить указанные в законе права и обязанности на конкретных лиц (на страхователя, страховщика, выгодоприобретателя).
Проведенное исследование показало, что организация обязательного государственного страхования в бездоговорной форме не в полной мере отвечает интересам науки и практики. Неслучайно в настоящее время все виды обязательного государственного страхования осуществляются на основании договора страхования. В связи с этим диссертант предлагает изложить п. 2 ст. 969 ГК РФ в следующей редакции: «обязательное государственное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых страховщиками и страхователями в порядке и на условиях, установленных законом о таком страховании».
Как всякое правоотношение страховое обязательство имеет структуру, состоящую из объекта, субъектов и содержания.
Основными участниками страховых правоотношений являются страховщик и страхователь. При заключении договора страхования в пользу третьего лица участниками страховых отношений могут быть также застрахованные лица и выгодоприобретатели.
В России страховая организация может быть образована в любой из предусмотренных законом организационно-правовых форм. Зарубежный и отечественный опыт в области страхования свидетельствует, что наиболее оптимальными организационно-правовыми формами страховых организаций являются: акционерные общества; государственные и муниципальные унитарные предприятия, общества взаимного страхования и государственные внебюджетные страховые фонды. Автор предлагает закрепить данное положение на законодательном уровне.
На основе анализа научной литературы делается вывод, что объектом страхового обязательства выступает определенное поведение участников страхового правоотношения, выражающееся в предоставлении страховщиком страхователю возмездной услуги по защите имущественных интересов последнего от различного рода страховых рисков.
Имущественные интересы, в отношении которых осуществляется страхование, выступают не объектами страхового обязательства, а объектами страховой защиты. Во избежание терминологической путаницы автор предлагает в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» название ст. 4 «Объекты страхования» изменить на «Объекты страховой защиты».
Страховой интерес выступает необходимой предпосылкой возникновения страхового обязательства. Определение понятия указанного термина в отечественном законодательстве отсутствует. Автор полагает, что страховой интерес можно представить как направленность деятельности страхователя на удовлетворение потребности в страховой защите своих имущественных интересов.
Содержание страхового обязательства образуют права и обязанности его участников. Они определяются законом и соглашением сторон.
В третьем параграфе - «Источники гражданско-правового регулирования отношений в сфере страхования» исследуются нормативно-правовые акты, содержащие нормы гражданского
права о страховании. Основное внимание уделено анализу законодательства об обязательном государственном страховании.
Страховые правоотношения в России регулируются в соответствии со сложившейся национальной системой источников права.
Источниками гражданско-правового регулирования страховых отношений выступают: международные договоры; Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (в редакции федерального закона от 31 декабря 1997 г.), иные федеральные законы, регулирующие соответствующие отношения, подзаконные нормативные акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти о страховании, а также обычаи делового оборота.
Письма и телеграммы Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ и других федеральных министерств и ведомств, касающиеся вопросов страхования, а также постановления Конституционного суда РФ, разъяснения верховных судов, судебный прецедент не являются источниками правового регулирования страховых отношений.
Особое место в системе источников гражданско-правового регулирования отношений в сфере страхования занимают нормативно-правовые акты, устанавливающие обязательное государственное страхование.
Анализ источников, содержащих нормы об обязательном государственном страховании, показал, что в настоящее время отношения в сфере обязательного государственного страхования регулирует большое количество нормативных актов, не связанных между собой иерархически. При этом нормы, содержащиеся в них, достаточно часто противоречат друг другу, дублируются. Систематизация таких актов отсутствует. Большинство законов, устанавливающих обязательное государственное страхование, только декларирует право определенных лиц на защиту их имущественных интересов посредством обязательного государственного страхования.
В сложившейся ситуации, по мнению автора, необходимо, прежде всего, систематизировать источники, содержащие нормы об обязательном государственном страховании, и привести их в соответствие с действующим законодательством. Целесообразно разработать и принять закон, призванный урегулировать правоотношения, возникающие в сфере обязательного государствен-
ного страхования. В данном законе следует закрепить общие положения об обязательном государственном страховании, исчерпывающий перечень объектов, подлежащих страховой защите по обязательному государственному страхованию, порядок и условия его осуществления.
Автором предложена структура такого закона.
В четвертом параграфе - «Классификация страхования» рассмотрены классификационные критерии, лежащие в основе деления современного страхования на отрасли, виды, подвиды. Вносится предложение о систематизации норм гл. 48 ГК РФ на основе существующей классификации страхования.
В настоящее время классифицирование страхования осуществляется по различным критериям.
Классификационным критерием деления страхования на отрасли выступают объекты страховой защиты. Принципиальное различие объектов страховой защиты позволяет выделить три отрасли: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. Данный вывод необходимо закрепить на законодательном уровне.
Классификационными критериями страхования на виды и подвиды выступают: страховой риск; объем страховой ответственности; формы организации страхования; источник финансирования страхования, способ уплаты страховых премий; правовой статус страховщика (коммерческая или некоммерческая организация); правовой статус страхователя; источник правового регулирования страхования; количество страховщиков, участвующих в договоре.
Представленная классификация страхования нашла свое отражение в нормах гл. 48 ГК РФ, что, по мнению автора, является обоснованным. В то же время автор отмечает, что бессистемное, хаотичное расположение норм в главе 48 ГК не позволяет участникам страховых отношений четко определить правила поведения сторон при реализации прав и обязанностей по конкретному договору страхования.
В связи с этим необходимо провести систематизацию норм главы 48 ГК, положив в ее основу существующую классификацию страхования.
По мнению автора, структура главы 48 ГК может быть представлена в следующем виде: § 1 Общие положения о страховании; § 2 Имущественное страхование; § 3 Личное страхование;
§ 4 Страхование ответственности; § 5 Обязательное страхование; § 6 Взаимное страхование.
Систематизация норм внутри параграфов также должна осуществляться с использованием классификации страхования.
Во второй главе - «Обязательное государственное страхование в России» - рассматриваются содержание, место и роль обязательного государственного страхования в страховой системе российского общества. Определены закономерности и тенденции развития обязательного государственного страхования на современном этапе. Произведен анализ законодательства об обязательном государственном страховании военнослужащих и приравненных к ним в страховании лиц.
В первом параграфе - «Обязательное государственное страхование и его сущность» - представлена общая характеристика обязательного государственного страхования.
Обязательное государственное страхование является одним из видов обязательного страхования.
Сущность обязательного страхования проявляется в том, что общество в лице государства, в случаях, когда возмещение материального ущерба или оказание денежной помощи населению задевает общественные интересы, посредством принятия закона понуждает определенных лиц (страхователей) к заключению страховых договоров или внесению фиксированных страховых платежей в страховые фонды без заключения таких договоров.
В современных условиях обязательное страхование отличается от других видов страхования специальным порядком правового регулирования, принудительностью для страхователей, уровнем значимости для общества объектов, подлежащих страховой защите, сплошным охватом объектов страховой защиты, нормированным установлением размера страховой суммы.
Указанные признаки в равной степени характеризуют и обязательное государственное страхование.
Специальные признаки обязательного государственного страхования закреплены в ст. 969 ГК. Ими являются: особый источник финансирования; специальный состав застрахованных лиц; особый круг объектов страховой защиты; особый правовой режим осуществления данного вида страхования.
В соответствии с выделенными признаками под обязательным государственным страхованием следует понимать установленное законом в целях обеспечения социальных интересов граждан и
интересов государства обязательное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий, осуществляемое в порядке и на условиях, предусмотренных законом о таком страховании, за счет средств соответствующих бюджетов.
Законодательство о государственной службе устанавливает обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества всех государственных служащих Российской Федерации. В то же время ст. 969 ГК предусматривает возможность установления такого страхования только в отношении некоторых категорий государственных служащих. Указанная статья должна быть приведена в соответствие с действующим законодательством.
Существующее в отечественном законодательстве определение понятия «государственный служащий» не позволяет точно и однозначно уяснить его смысл. Это обусловлено тем, что один из основополагающих признаков рассматриваемого понятия - государственная должность - сформулирован в законодательстве недостаточно полно и ясно, а законодательство, призванное учредить государственные должности, находится только в стадии формирования.
Решение проблемы определения понятия «государственный служащий» имеет важное значение при организации обязательного государственного страхования данной категории населения.
По вопросу о понятии «обязательное государственное страхование» ст. 969 ГК РФ вступает в противоречие с п. 3 ст.927 ГК, в котором обязательное государственное страхование определяется как обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета.
Исходя из анализа законодательных актов, содержащих нормы об обязательном государственном страховании следует признать, что название ст. 969 ГК «Обязательное государственное страхование» не соответствует ее содержанию, так как в статье закреплены положения, касающиеся лишь только одного из видов обязательного государственного страхования - обязательного государственного страхования имущественных интересов определенных категорий государственных служащих. Для устранения коллизии норм права целесообразно изменить название ст. 969 ГК на «Обязательное государственное страхование имуществен-
ных интересов физических лиц» и изложить абз.1 п.1 названной статьи в следующей редакции: «В целях защиты имущественных интересов населения и социально-экономических интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование имущественных интересов определенных категорий физических лиц».
В настоящее время легальное понятие «обязательное государственное страхование» нуждается в совершенствовании.
Исследование нормативно-правовых актов, содержащих нормы о страховании, показало, что основным признаком, позволяющим идентифицировать обязательное государственное страхование среди других многочисленных видов страхования, является специфический источник финансирования страхования. Характерными чертами обязательного государственного страхования также являются: обязательная форма осуществления и высокий уровень общественной значимости объектов, подлежащих страховой защите. Представляется целесообразным положить указанные признаки в основу понятия «обязательное государственное страхование».
С учетом того, что в страховых отношениях в качестве страхователя могут участвовать муниципальные образования п. 3 ст. 927 ГК целесообразно изложить в следующей редакции: «законом могут быть предусмотрены случаи осуществления обязательного страхования объектов, имеющих приоритетное значение для общества, за счет средств, предоставленных на эти цели из соответствующего бюджета (обязательное государственное и обязательное муниципальное страхование)».
Во втором параграфе - «Условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования (на примере сотрудников органов внутренних дел)» - на основе существующей практики осуществления обязательного государственного страхования сотрудников органов внутренних дел производится анализ законодательства о таком страховании и вносятся предложения по его совершенствованию.
В настоящее время обязательное государственное страхование осуществляется посредством заключения договора страхования в пользу третьего лица. В качестве страхователя в таком договоре выступают соответствующие федеральные органы исполнительной власти, которые в силу закона обязаны застрахо-
вать имущественные интересы определенных категорий лиц. В качестве страховщиков выступают страховые организации.
Выгодоприобретателем (третьим лицом) является физическое лицо, в пользу которого в соответствии с законом осуществляется данное страхование.
В сфере обязательного государственного страхования наиболее разработанным является законодательство о страховании военнослужащих и приравненных к ним в страховании лиц. Однако и оно не лишено недостатков.
Так, например, в настоящее время военнослужащие и приравненные к ним в таком страховании лица не имеют возможности реализовать провозглашенное законом право на обязательное государственное имущественное страхование, так как отсутствуют нормы, устанавливающие порядок и условия его осуществления. В современных социально-экономических условиях целесообразность организации данного вида страхования не вызывает сомнения.
Кроме того, законодатель необоснованно лишает некоторых членов семьи погибших (умерших) военнослужащих и приравненных к ним в страховании лиц права на получение страховых выплат.
Порядок определения размера страховых сумм, подлежащих выплате по данному виду страхования, не в полной мере обеспечивает компенсацию трудового дохода застрахованного лица.
Норма, устанавливающая обязанность страхователя знакомить застрахованных лиц с условиями и порядком осуществления обязательного государственного страхования, является декларативной и на практике не исполняется.
В диссертации исследованы также и другие проблемы осуществления обязательного государственного страхования. Автором внесены предложения по их устранению.
В третьем параграфе - «Перспективы развития обязательного государственного страхования в России» обосновывается, что современное социально-экономическое положение России обусловливает объективную потребность в развитии обязательного страхования, в том числе обязательного государственного страхования.
Одним из основных направлений развития обязательного государственного страхования следует признать страхование ответственности государства и муниципальных образований за
вред, причиненный незаконными действиями (бездействием) органов публичной власти и их должностными лицами.
В настоящее время проблема возмещения физическим и юридическим лицам такого вреда является особенно актуальной. Это обусловлено, с одной стороны, фактическим отсутствием правового механизма добровольной ответственности государства, а с другой стороны - трудностью исполнения судебных решений о взыскании возмещения с казны.
Страхование ответственности защищает как интересы страхователя от претензий третьих лиц, так и интересы последних, поскольку создается гарантия получения возмещения вреда независимо от материальных возможностей страхователя.
Страхование ответственности государства (муниципального образования) за вред, причиненный действиями (бездействием) органов государственной власти и их должностными лицами, позволит обеспечить эффективное возмещение такого вреда за счет страховых фондов.
Помимо этого, проведение страховщиком, осуществляющим данный вид страхования, превентивных мероприятий, направленных на повышение квалификации государственных и муниципальных служащих, позволит не только уменьшить количество случаев причинения вреда органами публичной власти и их должностными лицами, но и будет способствовать успешному функционированию государственного аппарата.
Существует объективная потребность в организации обязательного государственного личного страхования лиц, участвующих в уголовном судопроизводстве. Это обусловлено следующими обстоятельствами.
В настоящее время в Государственную Думу РФ на рассмотрение внесен проект Федерального закона «О государственной защите потерпевших, свидетелей и иных участников судопроизводства». В ст. 15 этого законопроекта предусмотрено, что лица, участвующие в уголовном судопроизводстве, имеют право на получение единовременного пособия за счет средств федерального бюджета в случае причинения вреда их жизни и здоровью в связи с их участием в уголовном судопроизводстве. Однако следует признать, что в современных условиях государство из-за отсутствия денежных средств в бюджете зачастую не выполняет принятые на себя обязательства по выплате гражданам тех или иных пособий.
В случае организации обязательного государственного личного страхования в отношении лиц, участвующих в уголовном судопроизводстве, последним будет обеспечена своевременная выплата страховых сумм за счет средств страховых фондов.
В диссертационном исследовании обосновывается необходимость развития обязательного государственного страхования от стихийных бедствий и катастроф.
В заключении подводятся итоги исследования, формулируются выводы и предложения, даются практические рекомендации.
Основные положения диссертации изложены в следующих работах автора:
1. Возмещение вреда, причиненного гражданину незаконным уголовным преследованием // Теоретические и прикладные проблемы экспертно-криминалистической деятельности: Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Санкт-Петербург, 7-8 апреля 1999 г. Часть 2 / Под общ. ред. В.П. Сальникова, И.П. Карлина. СПб.: Санкт-Петербургский университет МВД России, 1999. 0,1 п.л.
2. Страхование ответственности как гарантия возмещения ущерба, причиненного незаконными действиями органов государственной власти и их лиц // Совершенствование предварительного расследования преступлений: Сб. научных трудов по материалам региональной межвузовской научно-практической конференции. Хабаровск, 18-19 декабря 2000 г. Хабаровск: Дальневосточный юридический институт МВД России, 2001. 0,2 п.л.
3. Нарушение конституционных прав курсантов при назначении пенсии по случаю потери кормильца // Актуальные проблемы правовых и гуманитарных наук: Сб. научных трудов по материалам Первой научно-практической конференции молодых ученых, адъюнктов, аспирантов и соискателей вузов Южного федерального округа Российской Федерации. Краснодар, 4-5 октября 2001 г. Краснодар: Краснодарский юридический институт МВД России, 2001. 0,3 п.л.
4. Страхование: Лекция. Хабаровск: Дальневосточный юридический институт МВД России, 2002. 1,9 п.л.
5. Обязательное государственное страхование государственных служащих // Современное общество и правоохранительные органы: проблемы теории и практики: Сб. трудов докторантов,
адъюнктов и соискателей. Вып. 18 / Под общ. ред. В.П. Сальникова. СПб.: Санкт-Петербургский университет МВД России, 2003 (в соавторстве). 0,5 (0,3) п.л.
Подписано в печать и в свет 15.08.2003. Формат 60X84 Vi6 Печать офсетная. Объем 1,0 п.л._Тираж 100 экз.
Отпечатано в Санкт-Петербургском университете МВД России 198206, Санкт-Петербург, ул. Летчика Пилютова, д. 1.
о 9 !:.c:i 2005
