АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Страхование рисков предпринимательской деятельности»
005013680
На правах рукописи
Савин Алексей Григорьевич
СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
Специальность 12.00.03 - гражданское право, семейное право, предпринимательское право, международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание учёной степени кандидата юридических наук
1 5 МД? ¿012
Волгоград-2012
005013680
Работа выполнена на кафедре гражданского и международного
частного права ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный университет»
»
Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор
Агнесса Олеговна Иншакова
Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор
Игорь Валентинович Архипов
кандидат юридических наук, доцент Нана Гурамовна Апресова
Ведущая организация: ФГОУ ВПО «Российский университет
дружбы народов»
Защита состоится «29» марта 2012 г. в 12.00 на заседании диссертационного совета ДМ 212.029.07 по юридическим наукам при ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный университет» по адресу: 400062, г. Волгоград, проспект Университетский, 100, ауд. 2-05 «В».
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный университет».
Автореферат разослан «¿УЦ» февраля 2012 г. и размещен в сети Интернет Министерством образования и науки РФ и на официальном сайте ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный университет» http://www.volsu.ru.
Ученый секретарь диссертационного совета кандидат юридических наук
О.А. Яковлева
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Одним из основных факторов устойчивого развития современной экономики, безусловно, является возможная минимизация последствий рисков, сопровождающих предпринимательскую деятельность. Произошедшие в конце двадцатого века политические события во многом изменили подход к организации и экономическому обеспечению производственно-хозяйственной деятельности предприятий. И утверждения о том, что в современной России уже построены рыночные отношения, подобные существующим в развитых странах, являются явным преувеличением. Кроме того, становится очевидным и тот факт, что предпринимательская деятельность осуществляется, с одной стороны, в условиях изменчивости экономической среды, с другой - в условиях прогрессирующего изменения законодательной базы.
Минимизация последствий деятельности, носящей рисковый характер, включает в себя как одну из составных частей создание механизмов финансирования затрат на покрытие убытков, возникающих в процессе ее осуществления вследствие обстоятельств, вызывающих тот или иной ущерб. Важность этого увеличивается с ростом масштаба затрат на покрытие или компенсацию убытков, с которыми сталкивается хозяйствующий субъект. Важнейшим финансовым механизмом возмещения такого рода убытков является страхование. В связи с этим резко возросла необходимость в страховой защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и, соответственно, роль страхования. Необходимо отметить, что по мере расширения рыночного хозяйства, в орбиту страхования включается все более широкий круг рисков, связанных с предпринимательской деятельностью. Среди них: риски, связанные с инвестированием денежных средств и других ресурсов в какой-либо вид производства, риски потерь прибыли вследствие перерывов в производстве, риски, связанные с внедрением новой техники и
технологий (инновационные риски), риски, связанные с неисполнением обязательств контрагентами страхователя, и ряд других.
Практика показывает, что страховые компании, несмотря на теоретическую выгодность для них данного вида страхования, весьма неохотно берутся за страхование предпринимательских рисков и проявляют при этом крайнюю осторожность. Это связано с тем, что состояние российского законодательства о страховании предпринимательского риска на современном этапе далеко не удовлетворяет требованиям нынешнего этапа развития российского государства и предпринимательской деятельности в нем.
В настоящее время определение юридической природы страхования предпринимательского риска, его места в указанных отношениях и, как следствие, проблематика правового регулирования минимизации риска в предпринимательской деятельности чрезвычайно значимы. Нормативно-правовая база, в которой отражены основные принципы страхования предпринимательского риска, остается крайне скудной. Её совершенствование в значительной степени зависит от исследований, связанных с содержательной стороной предпринимательского риска как такового.
Все вышесказанное свидетельствует, с одной стороны, о слабом развитии страхования предпринимательских рисков в современной России, с другой, очерчивает перспективы развития этого вида страхования в нашей стране. Недостаточная теоретическая изученность в сочетании с практической значимостью данного вида отношений определили и впоследствии подтвердили выбор темы диссертационного исследования и ее актуальность. Значимость и своевременность представленной диссертации, кроме изложенного выше, опирается на приоритетные направления научно-исследовательской деятельности НОЦ "Модернизация правовой системы современной России», участником которого автор является.
Степень научной разработанности проблемы. Значительная часть дореволюционных исследований, касающихся правовых аспектов страхования, заключена в работах А. В. Бенедиктова, А. Г. Гойхбарга, Д. И. Мейера, К. П. Победоносцева, Г. Ф. Шершеневича, которые посвящены общим вопросам гражданского и торгового права, в том числе и страхованию. Фундаментальные труды ученых-правоведов - В. И. Серебровского, В. К. Райхера, К. А. Граве, Л. А. Лунца - относятся к периоду государственной монополии на страхование. Современные исследователи также часто обращаются к проблемам правового регулирования страхования, в том числе и в сфере предпринимательства. Наибольший интерес представляют работы Н. С. Ковалевской, М. Я. Шиминовой, Ю. Б. Фогельсона, И. А. Волковой, Ю. А. Сплетухова, Е. Ф. Дюжикова, Ю. М. Журавлева, М. И. Брагинского,
A. К. Шихова.
Проблема предпринимательских рисков была подробно проанализирована в работе на основе трудов А. П. Алыгина, А. А. Арямова, И. Т. Балабанова, С. П. Гришаева, О. Ю. Мартюченко, И. В. Редькина,
B. А. Татьянникова и др. В ходе рассмотрения отдельных правовых вопросов страхования рисков предпринимательской деятельности, в том числе рисков инвестирования в уставный капитал и активы корпораций, автор опирался на работы Н. П. Антипова, А. В. Асоскова, Б. С.Батаевой, И. В. Беликова,
A. О. Иншаковой, И. С. Шиткиной и др.
Однако непосредственно страхованию предпринимательского риска в правовой литературе уделяется неоправданно мало внимания. Вопросы, относящиеся к этому виду имущественного страхования, рассматриваются в исследованиях преимущественно экономической направленности. К таковым можно отнести работы И. Т. Балабанова, В. В. Глущенко, Л. И. Рейтмана,
B. А. Сухова, К. Е. Турбиной, В. В. Шахова. Такое положение приводит к
изучению лишь экономической составляющей страхования
предпринимательского риска, оставляя за рамками рассмотрения особенности
этого вида страхования как правового явления. В последнее намечается
5
тенденция к появлению цивилистических исследований по отдельным проблемам снижения негативного воздействия различных факторов на предпринимательскую деятельность в целом и отдельные ее направления, например, диссертационное исследование М. С. Шишенко «Правовые проблемы минимизации инвестиционных рисков в законодательстве Российской Федерации» (2011 г.).
Отдельные правовые проблемы в страховании предпринимательских рисков отражены в диссертационных исследованиях И. В. Лаптевой «Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска» (2006 г.), Н. А. Антоновой «Гражданско-правовые проблемы страхования предпринимательского риска» (2003 г.), Д. А. Барыкина. «Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска» (2002 г.).
Абсолютно не умаляя достоинства указанных научных работ, следует отметить, что в них прослеживается отсутствие единого мнения в вопросах, касающихся определения правовой природы и места страхования предпринимательских рисков в системе страховых правоотношений, пределах участия государства в контроле за осуществлением данного вида деятельности, проблематике предмета и объекта страхования, способов формирования страховых премий и страховых выплат, что, несомненно, требует углубленного теоретико-методологического анализа и раскрытия обозначенных выше проблем с целью восполнения существующего научно-правового вакуума в современной науке гражданского и страхового права.
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере осуществления предпринимательской деятельности и связанные с предпринимательским риском, в том числе при заключении и исполнении договора страхования указанного риска.
Предметом исследования являются основные научно-теоретические концепции по возникновению и развитию страхования рисков предпринимательской деятельности в современной России; нормы
6
отечественного законодательства, регулирующие вопросы страхования названных рисков и средств, а также способов уменьшения неблагоприятных последствий действия рисков в указанной деятельности, а также договор страхования предпринимательских рисков.
Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационного исследования заключается в проведении комплексного научного исследования юридических доктрин и норм, осуществляющих правовое регулирование отношений в сфере страхования рисков предпринимательской деятельности, а также в выявлении перспективных направлений развития и совершенствования законодательства, регулирующих данный вид отношений, с формулировкой предложений по оптимизации правоприменительной практики.
В соответствии с указанной целью ставятся для решения следующие задачи диссертационного исследования:
1. Провести краткий обзор исторических закономерностей формирования категории «предпринимательской деятельности» с целью выделения и характеристики ее основных признаков на современном этапе.
2. Разработать и обосновать понятие предпринимательского риска, исследовать его правовую природу и соотношение с общей категорией «риска» в современном гражданском праве.
3. Оценить теоретическую разработанность различных аспектов страхования рисков предпринимательства в исторической, экономической, юридической и иной научной литературе.
4. Определить перспективные тенденции развития правового регулирования договорных отношений в области страхования предпринимательского риска.
5. Внести конкретизирующие положения в Гражданский кодекс РФ в части определения и закрепления понятия договора страхования предпринимательского риска.
6. Проанализировать порядок заключения и содержание указанного договора, его юридическую конструкцию.
7. Выявить особенности определения объекта страхования предпринимательского риска.
8. Обозначить варианты устранения проблем правового регулирования в сфере страхования с точки зрения повышения эффективности норм, направленных на защиту интересов страхователей - хозяйствующих субъектов.
9. Исследовать правоприменительную практику по использованию норм, регулирующих страхование предпринимательских рисков на современном этапе, дав авторские оценки основным положениям, сделать выводы и сформулировать конкретные предложения по совершенствованию законодательства в указанной сфере.
Теоретической основой исследования выступают концепции и гипотезы, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых, как юристов, так и экономистов, в области насущных потребностей современного хозяйствующего сообщества в эффективных способах защиты от воздействия различных неблагоприятных факторов на современную предпринимательскую среду.
Методологическая основа и методы исследования.
При разработке теоретических вопросов темы и практических рекомендаций автор опирался на исследования отечественных и зарубежных ученых, касающиеся проблем нормативного регулирования предпринимательских отношений, заключения договора, а также на научные труды в области общей теории права и истории права, имеющие значение для изучения и решения круга исследуемых проблем.
В работе использовались следующие общенаучные и частнонаучные методы познания: диалектический, исторический, сравнительный и системный анализ, метод экспертных оценок. Некоторые вопросы диссертации
исследовались как междисциплинарные проблемы, на стыке юридической и экономической наук.
Нормативно-правовую базу диссертации составили действующие нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие страхование рисков предпринимательской деятельности, в частности, Гражданский кодекс Российской Федерации, ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ», а также постановления Пленума высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, инструктивные указания Росгосстраха России.
Эмпирической основой исследования является судебная практика по спорам, возникающим в связи с заключением договоров страхования предпринимательских рисков и их исполнением, как опубликованная в печати, так и собранная автором лично.
Информационной базой послужили сообщения в публичных источниках, мнения экспертов, высказанные в периодических изданиях, интернете, справочно-правовых системах, а также в ходе судебных разбирательств.
Научная новизна. Настоящая работа представляет собой монографическое исследование отношений страхования
предпринимательских рисков в комплексе, т. е. в неразрывной связи юридических, исторических, экономических теоретических аспектов, его места в российском гражданском (договорном) праве и заключается в следующих положениях:
- решен вопрос об определении места страхования в ряду других способов ограждения предпринимателя от рисков его деятельности;
- аргументирована необходимость и целесообразность специального законодательного регулирования отношений по страхованию рисков предпринимательской деятельности;
- предложено решение большинства дискуссионных, а также не нашедших должного освещения в юридической литературе вопросов
9
относительно гражданско-правовых механизмов защиты предпринимателя от неблагоприятных событий и их последствий в предпринимательской деятельности;
- обоснована поэтапная система контроля за заключением, обслуживанием и исполнением договоров страхования предпринимательского риска;
- автором впервые предложено правовое основание определения размера и структуры страхового тарифа и возможного размера страховых премий по договору страхования предпринимательского риска;
- сформулированы перечни общих и специальных прав и обязанностей страховщиков и страхователей по рассматриваемому виду страховой деятельности;
- в работе сформулировано аргументированное предложение в части устранения противоречий в использовании понятий «страховой риск» и «имущественный интерес»;
- автором определены виды страхования предпринимательских рисков с учетом выделения и обоснования правовой природы предметов страхования предпринимательских рисков.
Научная новизна отражена в следующих положениях, выносимых на защиту:
1. При анализе законодательного понятия предпринимательской деятельности отстаивается позиция о необходимости его совершенствования на уровне специального закона в целях уточнения понятия предпринимательской деятельности, ее признаков и видов, а также утверждается необходимость дать в этом законе развернутое понятие предпринимательского риска в следующей редакции: «Предпринимательский риск - событие, характеризующееся неопределенностью исхода, но возможностью его наступления, последствия которого обернутся для предпринимателя расходами, которые он должен будет произвести для
восстановления нарушенных прав, а также в неполучении доходов, которые он мог бы получить при обычных условиях хозяйствования.
2. Представляется целесообразным разграничить понятия «страховой риск» и «имущественный интерес», которые достаточно часто рассматриваются в юридической литературе как тождественные из-за отсутствия нормативного определения понятия имущественного интереса. Имеющиеся понятийные противоречия необходимо устранить путем внесения изменения в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», дополнив п. 3 указанной статьи следующим положением: «Имущественный интерес - это субъективный мотив собственника материальных и нематериальных благ в их сохранности при возможном наступлении страхового случая и дополнительного источника денежных средств для возмещения возникшего ущерба».
3. Утверждается, что понятия предпринимательского риска и финансового риска не являются тождественными понятиями. Финансовые риски являются разновидностью предпринимательских рисков, так как финансовый риск - это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, .воздействующее на процессы получения, целевого использования, .расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование.
4. Исходя из того, что страхование предпринимательских рисков является видом имущественного страхования, с делением его на подвиды в зависимости от предметов страхования, сформулирован примерный перечень предметов этого вида страхования:
- имущество предприятия, организации, индивидуального предпринимателя, сформированное в процессах создания (учреждения) и функционирования предпринимательской структуры;
- гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств;
- осуществление инноваций и остановка производства из-за отказа новшеств;
- гражданская ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате производственной деятельности;
- снижение объема продаж товаров, выполненных работ, оказанных услуг.
В соответствии с этими предметами страхования представляется возможным выделить следующие виды страхования предпринимательских рисков:
1. Страхование возможных убытков по различным сделкам предпринимателя, связанным с продажей товаров, выполнением работ или оказанием услуг.
2. Страхование предпринимателем собственных финансовых ресурсов.
3. Страхование инвестиций.
4. Страхование убытков, возникающих от перерывов (остановок) производства.
5. Страхование дополнительных расходов и других убытков от своей предпринимательской деятельности.
6. Страхование инноваций.
5. Обосновывается необходимость в начале статей о договоре страхования предложить одно его общее определение, тем самым дополнив Главу 48 Гражданского кодекса РФ новой статьей, в которой закрепить, что страховой договор - соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки.
6. Аргументируется целесообразность самостоятельного определения страхования предпринимательских рисков как отдельного вида имущественного страхования, под которым предлагается понимать совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), произошедших без вины и помимо воли страхователя-предпринимателя по договорам, связанным с предпринимательской деятельностью, воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.
7. В результате анализа понятия договора страхования и страховой деятельности в целом, предлагается дополнить ст. 933 ГК РФ новым пунктом, характеризующим понятие договора страхования предпринимательских рисков, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением им доходов, выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
8. В целях установления действительной стоимости предпринимательского риска, предлагается внести в ст. 945 ГК РФ пункт следующего содержания: «При заключении договора страхования предпринимательского риска, страховщик вправе запрашивать и получать от страхователя необходимую документацию для оценки страхового риска (бухгалтерский баланс, выписки из расчетных счетов и т. д.)».
9. В целях защиты интересов страхователей предлагается изменить редакцию п. 1 ст. 964 ГК РФ путем указания на то, что основания
освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, могут быть предусмотрены федеральным законом.
10. В целях усиления ответственности страхователя по договору страхования предпринимательского риска, обосновывается предложение о необходимости изменения п. 3 ст. 962 ГК РФ следующим образом: «При неисполнении страхователем обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, и вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора».
Теоретическая значимость исследования заключается в том, что выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, углубляют научную разработку правового регулирования страхования нормами российского гражданского права, могут быть использованы в дальнейшем научном исследовании затронутых вопросов страхования предпринимательских рисков.
Практическое значение исследования состоит в том, что выводы и положения, содержащиеся в работе могут быть использованы:
- в законотворческой деятельности с целью устранения пробелов, недостатков и коллизий в законодательстве;
- в последующих научных исследованиях гражданско-правового регулирования вопросов страхования рисков предпринимательской деятельности;
- в практической деятельности субъектов соответствующих правовых отношений;
- при разработке учебно-методических материалов, чтении лекций и проведении практических занятий по курсам «Гражданское право», «Страховое право», «Обязательное страхование».
Апробация и внедрение результатов исследования. Полученные на различных этапах исследования результаты и выводы прошли апробацию и получили положительную оценку на научных и научно-практических конференциях различного уровня, в том числе на 8-й международной научно-практической конференции молодых ученых, специалистов и студентов (1920 мая 2011 г., Самара), Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы права XXI веке» (2 декабря 2011 г., Москва), Международной конференции, посвященной 90-летию доктора юридических наук, профессора, Заслуженного юриста России, Заслуженного работника высшей школы России, Ветерана труда, Ветерана прокуратуры России Н. А. Баринова (1 марта 2012 г., Саратов).
Публикации. Основные результаты исследования изложены в одиннадцати научных статьях общим объемом 7,3 п. л.
Структура диссертации определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на семь параграфов, заключения, перечня использованной литературы и приложений.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, анализируется степень ее разработанности, характеризуются цели, задачи, объект и предмет исследования, излагаются методологические основы работы, ее теоретическая и практическая значимость, а также научная новизна и основные положения, выносимые на защиту.
Первая глава «Предпринимательская деятельность и связанные с ней риски: понятие, функции и целесообразность страховой защиты» посвящена рассмотрению двух базовых для темы, избранной для диссертационного сочинения категорий - категории предпринимательской деятельности и категории предпринимательского риска. Первый параграф первой главы посвящен анализу понятия и сущности предпринимательской
15
деятельности, а также характеристике ее признаков и проблем правового регулирования. Исследуя ее легальное определение, выделены и охарактеризованы основные ее признаки. Автор отмечает, что приведенное в ст. 2 ГК РФ определение понятия предпринимательской деятельности представляется не достаточно точным. Как правило, развернутое толкование предпринимательской деятельности чаще всего встречается в экономической литературе, тогда как в юридической понятия и признаки предпринимательской деятельности оцениваются неоднозначно. Законодатель не дает понятия риска, систематичности получения прибыли, не конкретизирует вопросы государственной регистрации предпринимательской деятельности. Несмотря на различия мнений ученых в оценке закрепленных законодателем признаков предпринимательской деятельности, диссертант подчеркивает, что в их трудах одной их главных черт предпринимательской деятельности считается указание на ее рисковый характер.
Анализируя риск как признак предпринимательской деятельности, автор отмечает, что риск - понятие не однозначное, и отражаемые им общественные отношения внутренне противоречивы. При этом риск в предпринимательской деятельности носит двойственный характер - с одной стороны, он характеризуется неопределенностью в достижении поставленной цели, возможностью невостребования результатов предпринимательской деятельности, что означает неизбежность имущественных потерь, а с другой стороны, риск вселяет надежду на удачный исход затеянной коммерческой операции, на получение более высокой прибыли по сравнению с другими предпринимателями, занимающимися сходной деятельностью.
Анализируя такой признак предпринимательской деятельности, как направленность ее на систематическое получение прибыли, автор отмечает, что основным препятствием в использовании этой составляющей выступает отсутствие ее легального определения или устоявшегося обычая в понимании систематичности, что зачастую порождает сложности при оценке
16
предпринимательской деятельности, когда субъекты при ее выявлении отрицают наличие предпринимательства, ссылаясь на то, что действия носят не систематический, а разовый характер.
Существенным упущением законодателя, по мнению автора, в определении предпринимательства является отсутствие упоминания признака профессионализма в деятельности предпринимателей.
При рассмотрении последнего признака предпринимательской деятельности - ее осуществление лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателей в установленном законом порядке, диссертантом отмечено, что неточное юридико-техническое расположение этого признака приводит к противоречию формулировки предпринимательской деятельности пункту 4 ст. 23 ГК РФ, где деятельность по извлечению предпринимательской прибыли без регистрации предпринимателя признается незаконной. По мнению диссертанта, следует вынести требование о необходимости государственной регистрации предпринимателя за рамки легального определения предпринимательства.
Таким образом, оценивая развитие понятия предпринимательской деятельности в законодательстве, автор делает вывод о том, что совершенно очевидна необходимость совершенствования понятия предпринимательской деятельности и предлагает свой вариант этого определения.
Во втором параграфе первой главы исследуются понятия риска и предпринимательского риска, а также определяется их соотношение. Анализируя понятие риска, предлагаемое в научной литературе, диссертант приходит к выводу, что большинство определений сводят понятие риска к возможной опасности ущерба или убытков. Из всего многообразия случаев употребления термина «риск» в ГК РФ, автор выделяет четыре группы рисков, принципиально различных между собой: риск предпринимательства, игровой риск, обязательственный риск и риск страховой, детально анализируя понятие страхового риска как базового, потому что именно страховому риску в наибольшей степени присущи
17
основные характерные признаки риска вообще, составляющие его суть: вероятность и случайность, а также понятие риска предпринимательства как риска, непосредственно связанного с осуществлением предпринимательской деятельности. Параграф продолжается анализом категории риска с экономической и юридической точек зрения, при этом диссертантом обосновывается необходимость законодательного определения риска, вследствие чего автором предложен свой вариант определения риска, под которым следует понимать опасность, объективно существующую возможность наступления вредных последствий в результате объективного случая, выражающегося в осознании возможности отрицательных, в том числе невозместимых, имущественных последствий.
Исследуя различные виды рисков в предпринимательской деятельности, автор предлагает различные их классификации, отмечая при этом, что все риски возникают вследствие неблагоприятных последствий каких-либо экономически и юридически значимых явлений.
Несмотря на то, что в диссертационном исследовании обозначен развернутый перечень видов предпринимательских рисков, автором подчеркивается, что многообразие видов предпринимательской деятельности не позволяет выделить и охарактеризовать все виды предпринимательских рисков, т. е. исчерпывающего их перечня нет и быть не может. Однако выделение основных предпринимательских рисков позволяет диссертанту обозначить и различные возможности хозяйствующих субъектов по уменьшению степени влияния этих рисков на предпринимательскую деятельность. Одним из методов эффективного устранения указанных неблагоприятных последствий на современном этапе является страхование.
Третий параграф первой главы посвящен анализу законодательных проблем определения видовой принадлежности страхования предпринимательского риска и вопросов отнесения его к имущественному страхованию. Анализируя понятие страхования, закрепленное законодателем в ст. 2 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», диссертант отмечает, что
18
определение полностью отвечает современным представлениям о страховании, за исключением требования об имущественном характере интереса, так как законодательная система большинства стран, в том числе и России, относит к объектам гражданских прав и нематериальные блага (ст. 128, 150 ГК РФ). Таким образом, в исследовании выделены основные характерные признаки страховых отношений, к которым, по мнению диссертанта относятся: обязанность уплаты страховщиком денежной суммы, которая возникает при наступлении определенных событий; случайность наступления этих событий; наличие интереса (имущественного или неимущественного) у участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы; возмездность отношений по предоставлению страховой защиты; наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается страховая защита.
Введение в Гражданский кодекс РФ новой дефиниции - страхования предпринимательского риска - обозначило проблемы соотношения его со страхованием финансовых рисков, известном российской страховой практике. Несмотря на наличие некоторых общих страховых событий и их последствий, от которых проводится страхование финансовых и предпринимательских рисков, в них имеются и определенные различия, обозначенные в диссертационном исследовании. По мнению автора, важным выводом в характеристике различий является то, что финансовые риски являются разновидностью предпринимательских рисков.
Анализируя соотношение категорий «имущественный интерес» и «риск» в контексте ст. 929 ГК РФ автор подчеркивает нетождественность этих понятий, так как риск - это предполагаемое (вероятностное), случайное событие, от последствий которого проводится страхование, а имущественный интерес юридического, физического лица представляет собой заинтересованность владельца материальных ценностей (включая доходы от их использования), нематериальных благ в их сохранности (в том
19
числе в недопущении убытков, непродуктивных расходов), восстановлении, замене при возможном наступлении страховых случаев и в наличии дополнительного источника денежных средств для возмещения ущерба.
Параграф продолжается характеристикой основных видов страхования предпринимательских рисков. На основании этого анализа, автор формулирует свое понятие страхования предпринимательского риска, под которым предлагает понимать совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.
Вторая глава «Особенности договорных отношений в сфере страхования рисков предпринимательской деятельности» объединяет четыре параграфа, в которых проводится исследование договора страхования предпринимательского риска с точки зрения его основных элементов. Параграф первый посвящен вопросу правовой природы договора страхования предпринимательского риска. Автором отмечается, что в действующем законодательстве отсутствует легальное определение единого понятия договора страхования, однако, по мнению автора, учитывая охарактеризованные в диссертационном исследовании критерии для формирования единого понятия страхового договора, законодателю следует к нему вернуться. Автор отмечает также, что законодателю необходимо дать развернутое определение договора страхования предпринимательского риска, и предлагает свой вариант этого определения.
Квалифицируя договор страхования предпринимательского риска,
автор указывает на его двусторонний характер, что подразумевает наличие
у обеих сторон сделки встречных обязанностей по отношению друг к другу,
утверждает, что рассматриваемый договор является взаимным. Это
20
вытекает из того, что каждая из сторон обладает правами и обязанностями, при этом он может быть как реальным, так и консенсуальным. Данное правило исходит из общей нормы о начале действия договора страхования (ст. 957 ГК РФ), которая гласит, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в действие в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
В этом же параграфе работы исследуются объект и предмет договора страхования предпринимательского риска. Однако в условиях современного состояния законодательства, по мнению автора, однозначно определить объект страхования предпринимательского риска крайне затруднительно в связи с тем, что ни один из базовых законодательных документов в области страхования не установил его имущественного эквивалента без того, чтобы определение последнего не имело дополнительных толкований. Учитывая приведенные в исследовании широкий и узкий смысл понятия объекта страхования, а также законодательную трактовку термина «убытки», автор предлагает в договоре страхования предпринимательского риска объектом страхования считать овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает получить в виде плодов, продукции или доходов.
Второй параграф второй главы посвящен характеристике особенностей правового статуса субъектов в отношениях по страхованию рисков предпринимательской деятельности. Отмечено, что участниками страхования предпринимательского риска являются страховщики и страхователи - субъекты предпринимательской деятельности. Автор констатирует, что страховщик занимает особое место в договоре страхования предпринимательского риска, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, - выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре. Поскольку в конечном счете все обязанности страховщика сводятся к одной - выплате денег, законодатель
21
уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика. Учитывая законодательное закрепление того, что страховщиками могут быть только юридические лица, автором подчеркивается, что физические лица не вправе принимать участие на указанной стороне страхового отношения даже тогда, когда они занимаются предпринимательской деятельностью, если только она осуществляется ими от собственного имени, т. е. без создания юридического лица. Параграф продолжается анализом необходимых требований, предъявляемых в современных условиях к страховщикам, зарегистрированным в качестве таковых в установленном законом порядке.
Анализируя правовое положение страхователя в договоре страхования предпринимательского риска, автор отмечает, что им может быть не любое лицо, а только лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. К числу лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, могут относиться как юридические лица, так и граждане. Учитывая, что выделение предпринимателей - юридических лиц связано с разграничением организаций на коммерческие и некоммерческие, а также принимая во внимание, что применительно к участию в страховых отношениях иностранных лиц в качестве страхователей, закон специальных правил не устанавливает, автор диссертации указывает, что страхователями по договору страхования предпринимательского риска могут выступать: российские коммерческие и некоммерческие юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность; граждане России -индивидуальные предприниматели; иностранные юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность; иностранные индивидуальные предприниматели.
Третий параграф второй главы посвящен характеристике основных
требований, предъявляемых к форме и содержанию, а также порядку
заключения и прекращения договора страхования предпринимательского
риска. В диссертации отмечается, что Гражданский кодекс устанавливает
22
как общие, так и специальные нормы для договоров такого рода. Исследуя вопрос о форме договора страхования предпринимательского риска, автор отмечает обязательность заключения его в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанных страховщиком. Кроме того, автором рассматривается проблема значения полиса страхования и его правовой природы. По мнению диссертанта, роль полиса заключается лишь в подтверждении факта заключения договора страхования предпринимательского риска. Затем в диссертации анализируются последствия несоблюдения письменной формы рассматриваемого договора.
Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска определяется правилами страхования и действующим законодательством, однако, по мнению автора, в целях установления действительного размера страхового риска необходимо законодательно закрепить право страховщика запрашивать и получать от страхователя необходимую документацию для оценки страхового риска (бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату, выписки из расчетных счетов и другие документы).
Анализируя существенные условия договора имущественного страхования вообще и страхования предпринимательского риска в частности, диссертант приходит к выводу о том, что таковыми можно считать следующие условия: об имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора; о порядке определения размера и сроках внесения страховой премии (страховых взносов); о порядке выплаты страхового возмещения.
В четвертом параграфе второй главы характеризуются границы гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора
23
страхования предпринимательского риска. Автором отмечается взаимосвязь прав и обязанностей страховщика и страхователя в договоре страхования предпринимательского риска, исходя из чего детально рассматриваются варианты ответственности за нарушения условий рассматриваемого договора. По мнению диссертанта, неопределенность в значении таких категорий, как «санкция», «ответственность», «мера защиты», не позволяет в должной степени использовать их в практической деятельности. Автором проанализирована используемая в научной литературе терминология и предложены варианты разграничения и использования различных понятий применительно к договору страхования предпринимательского риска. Параграф продолжается анализом пределов гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя. В частности, автором рассмотрена возможность отказа страховщика в выплате страхового возмещения, как наиболее употребляемая гражданско-правовая санкция за нарушение страхователем условий договора. По мнению диссертанта, процедуру отказа страховщика от выплаты страхового возмещения следует отличать от процедуры освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, под которой необходимо понимать освобождение страховщика от уплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой риск был реализован вследствие умышленных действий страхователя.
Учитывая принцип юридического равенства участников гражданских правоотношений, диссертант подчеркивает, что законодатель предоставляет и страхователю право отказаться от договора страхования в любое время, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В заключении работы обобщаются результаты исследования, формулируются основные теоретические и практические выводы по проблемам, существующим в области предпринимательской деятельности, в том числе в вопросах страхования рисков предпринимательской деятельности, обобщаются предложения по внесению изменений и дополнений в действующее законодательство с целью его совершенствования.
Основные положения диссертационного исследования отражены в следующих опубликованных работах автора:
Статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России для опубликования основных научных результатов диссертационных исследований:
1. Савин, А. Г. Проблемы правовой регламентации категории страхового случая при страховании рисков предпринимательской деятельности [Текст] / А. Г. Савин // Вестник Волгоградского государственного университета. Сер. 5, Юриспруденция. - 2001. - № 2 (15). - С. 253-257 (0,5 п. л.).
2. Савин, А. Г. Страховые правоотношения в современном инвестиционном процессе [Текст] / А. Г. Савин // Вестник Волгоградского государственного университета. Сер. 5, Юриспруденция. - 2012. - № 1 (16). -С. 95-97 (0,3 п. л.).
3. Савин, А. Г. Договор страхования: проблемы заключения и сопровождения [Текст] / А. Г. Савин // Философия социальных коммуникаций. - 2012. - № 2 (19). - (0,5 п. л.). (В печати).
Статьи, опубликованные в иных изданиях:
4. Савин, А. Г. Роль арендных отношений в становлении рыночной экономики [Текст] / А. Г. Савин, Е. Г. Русскова // Сборник трудов молодых ученых ВолГУ : материалы XIII науч. студ. конф. - Волгоград, 1993. - С. 133— 136 (0,2 п. л.).
5. Савин, А. Г. К вопросу о необходимости заключения договоров страхования предпринимательского риска [Текст] / А. Г. Савин // Проблемы теории и юридической практики в России: материалы 8-й Междунар. науч.-практ. конф. молодых ученых, специалистов и студентов, 19-20 мая 2011 г. -Ч. 1. - Самара: Изд-во Самар. гос. экон. ун-та, 2011. - С. 205-208 (0,2 п. л.).
6. Савин, А. Г. Страхование в системе правовой защиты интересов субъектов предпринимательской деятельности [Текст] / А. Г. Савин //Актуальные проблемы права XXI веке : материалы Всерос. науч.-практ. конф., 2 дек. 2011 г. - М.: Изд-во РУДН, 2011. - С. 67-71 (0,2 п. л.).
7. Савин, А. Г. Страхование как способ решения проблемы недофинансирования инновационных проектов в России: правовой взгляд [Текст] / А. Г. Савин // Проблемы инноваций в гражданском праве : материалы Междунар. конф., посвященной 90-летию д-ра юрид. наук, проф., Засл. юриста России, Засл. работника высш. шк. России, Ветерана труда, Ветерана прокуратуры России Н. А. Баринова, 1 марта 2012 г. - Саратов : Изд-во СГАП, 2012. - (0,2 п. л.). (В печати).
8. Савин, А. Г. Проблемы формирования единого информационного пространства в отношениях по страхованию: возможность или необходимость [Текст] / А. Г. Савин // Новая правовая мысль. - 2012. - № 1. - С. 17-19 (0,1 п. л.).
Учебники, учебные пособия, монографии:
9. Савин, А. Г. Страхование рисков предпринимательской деятельности в системе имущественного страхования: правовой аспект (цивилистический подход) [Текст] : препринт / А. Г. Савин ; Гос. образоват. учреждение высш. проф. образования «Волгогр. гос. ун-т». - Волгоград : Изд-во ВолГУ, 2010. -64 с. (3,7 п. л.).
10. Савин, А. Г. Основы права Европейского союза: особенная часть [Текст] : учеб. пособие / В. М. Абдрашитов, А. Г. Белых, В. Н. Гузенко [и др.]; под ред. А. О. Иншаковой. - Волгоград : Волгогр. науч. изд-во, 2005. - 378 с. (1 п. л.).
11. Савин, А. Г. Пособие для выпускников гражданско-правовой специализации [Текст] : учеб.-метод. пособие / М. А. Азовцев, И. А. Волкова, А. О. Иншакова [и др.] ; под ред. А. О. Иншаковой, Я. В. Трофимова. -
Волгоград : Волгогр. науч. изд-во, 2011. - 340 с. (0,4 п. л.).
27
Подписано в печать 28.02.2012 г. Формат 60x84/16. Бумага офсетная. Гарнитура Тайме. Усл. печ. л. 1,2. Тираж 100 экз. Заказ 53.
Издательство Волгоградского государственного университета. 400062 Волгоград, просп. Университетский, 100. E-mail: i2rvolgu@volsu.ru
