Правовое регулирование банковской тайнытекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование банковской тайны»

На правахрукоггисн

Даниленко Светлана Александровна

Правовое регулирование банковской тайны

12 00 03 - гражданское право, предпринимательское право, семейное право, международное частное право

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

003066874

Работа выполнена на кафедре гражданского права и правовой охраны интеллектуальной собственности Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский государственный институт интеллектуальной собственности»

Научный руководитель

доктор юридических наук, профессор,

Близнец Иван Анатольевич

Официальные оппоненты: доктор юридических наук,

Безбах Виталий Васильевич

кандидат юридических наук, Чуковская Екатерина Эдуардовна

Ведущая организация Государственное образовательное

учреждение высшего профессионального образования «Саратовская государственная академия права»

Защита состоится 19 октября 2007 года в -£630 на заседании диссертационного совета при Российском государственном институте интеллектуальной собственности по адресу. 117279, г Москва, ул Миклухо-Маклая, д 55А, ауд 3^05"

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российского государственного института интеллектуальной собственности

Автореферат разослан 18 сентября 2007 года.

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат юридических наук И А Носова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В настоящее время все более актуальным становится вопрос о правовом регулировании банковской тайны, который нуждается в серьезных научных исследованиях, поскольку разработка и развитие механизмов, позволяющих обеспечить максимальную защиту прав и законных интересов граждан в отношениях с банками, приобрели в последнее время стратегическое значение

Банковская система России является одним из главных механизмов финансово-кредитной деятельности, и от эффективности ее работы в значительной степени зависят успех в преодолении кризиса в экономике, финансовая стабилизация, в том числе снижение инфляции

Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране В настоящее время уже не только специалисты, но и широкие круги общественности воспринимают как аксиому тот факт, что развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного представления субъектам рынка банковских услуг Однако для достижения этой цели особое значение имеет правовое обеспечение в области банковской деятельности, защита интересов участников финансово-кредитных правоотношений

Особая значимость проблем разработки и развития механизмов, позволяющих обеспечить максимальную защиту прав и законных интересов граждан, в том числе в отношениях с банковским сектором подчеркивалась как Правительством Российской Федерации, так и Банком России1 Правительство Российской Федерации уделяет в данный момент особое внимание созданию стабильной, динамичной и конкурентоспособной банковской системы и предпринимает активные

1 Пункт 1 2 2 Заявления Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 30 декабря 2001 года // Вестник Банка России 2002 № 5, Заявление Правительства Российской Федерации № 983п-П13 и Центрального банка Российской Федерации № 01-01/1617 от 5 апреля 2005 года «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России 2005 № 19

действия совместно с банковским сообществом по усилению защиты прав вкладчиков и кредиторов банков2

Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения Предпосылками увеличения вкладов населения в банках является, в том числе развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков и сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада3

Правоприменительная практика отношений, связанных с банковской тайной, ежедневно сталкивается с проблемами, которые нельзя решить исходя из существующего нормативного правового регулирования данных отношений Для усовершенствования нормативного правового регулирования отношений, связанных с банковской тайной, требуются серьезные теоретические познания, которые касаются истории развития данного института, его соотношения с иными гражданско-правовьми категориями, а также опыта его применения в иностранных государствах и т д

Уяснение юридической сущности института банковской тайны важно не только с теоретической, но и с практической точки зрения, так как перед банковскими работниками ежедневно возникают вопросы практического применения правовых норм, обеспечивающих защиту сведений, составляющих банковскую тайну

Стоит отметить, что с переходом России к рыночной экономике, с реформированием отечественного законодательства, приведением его в соответствие с новыми требованиями, интерес к банковской тайне

2 См Выступление Председателя Правительства Российской Федерации М Фрадкова «О банках, кризисе, доверии и его отсутствии» на Форуме «Сочи Банки XXI век » // Банковское дело 2004 № 10 С 22-29

3 Пункт 61 Заявления Правительства Российской Федерации № 983п-П13 и Центрального банка Российской Федерации N5 01-01/1617 от 5 апреля 2005 года «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России 2005 № 19

возрастает, что подтверждается появлением в литературе большого количества работ, посвященных этой проблеме

В связи с изложенным, возникает необходимость научного исследования совокупности правовых норм, регулирующих общественные отношения, связанные с банковской тайной, в целях определения правовой природы банковской тайны и ее содержания

Хотелось бы подчеркнуть, что целью настоящей работы является анализ юридической литературы, действующего законодательства и судебной практики, касающихся банковской тайны, а также выявление на основе последних острых проблем и спорных вопросов и разработка предложений по разрешению данных проблем и вопросов

К таковым, по мнению автора, следует отнести, во-первых, спор по поводу понятия и правовой природы банковской тайны Ни российское гражданское и банковское право, ни законодательство не содержит единого определения банковской тайны Ее правовое регулирование носит лишь казуальный характер, предусматривая случаи и основания отнесения определенной информации к банковской тайне и ограничения в ее распространении и получении Вопрос о правовой природе банковской тайны в юридической литературе также не решен однозначно

Между тем, научное изучение и разрешение вышеуказанных вопросов будут способствовать урегулированию ряда теоретических и практических проблем, в том числе, каков объем информации, которая составляет банковскую тайну, а также права и обязанности субъектов права на банковскую тайну, и, наконец, совокупность способов защиты, предоставленных законом для охраны интересов клиента в случае нарушения правил и условий предоставления информации, составляющей банковскую тайну

Во-вторых, особой актуальностью обладают проблемы правового регулирования круга субъектов права на банковскую тайну, для того чтобы представлять, кто именно имеет право доступа к информации, составляющей банковскую тайну, а также кого, по каким основаниям и в

каком порядке можно привлечь к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей при нарушении банковской тайны

Особый научный интерес представляет исследование проблематики порядка предоставления информации, составляющей банковскую тайну, поскольку в законодательстве Российской Федерации не содержится достаточно полных и четких требований к установлению подобного порядка И, зачастую, от ответа на данный вопрос зависят защита интересов как банка, так и его клиента, а также улучшение правового обеспечения в области банковской деятельности в целом

Для более полного и глубокого исследования института банковской тайны необходимо также рассмотреть международно-правовой опыт по данному вопросу.

В настоящее время проблемы предоставления информации, составляющей банковскую тайну, требуют дальнейшего углубленного исследования в целях совершенствования их нормативного правового регулирования

Степень научной разработанности темы. В связи с тем, что вопросы, связанные с банковской тайной, до сих пор не были однозначно разрешены ни законодателем, ни правоприменителем, степень научной изученности данной темы недостаточна

Единственным комплексным научным исследованием правовых аспектов банковской тайны (с гражданско-правовой точки зрения) является диссертационное исследование Лисициной Н В

Теоретической основой настоящего научного исследования являются некоторые работы ведущих правоведов в общей теории государства и права, гражданского права, уголовного права, налогового права, в частности Витрянского В В , Вишневского А А , Карчевского С, Кравченко А В , Лебедева В М, Малько А В , Маркеловой К А , Матузова Н И, Меркулова В В , Олейник О М, Плешакова А М, Сарбаша С В , Скуратова Ю И, Суханова Е А, Тавасиева А М, Шмонина А и др

Теоретические вопросы гражданского и банковского права и правовые аспекты банковской тайны рассматривали такие авторы, как Агарков М М, Алексеева Д Г, Братко А Г, Викулин А Ю, Ерпылева Н Ю , Ефимова Л Г , Пыхтин С В , Хоменко Е Г и др

Проблемы, касающиеся предоставления банками государственным органам информации, составляющей банковскую тайну, исследовались такими правоведами, как Акимов А, Гизатуляин Ф, Данилов И В , Ларичев В Д, Сильное М А и др, научные труды которых были использованы в настоящем диссертационном исследовании

Некоторые аспекты ответственности за нарушение банковской тайны, в том числе вопрос о возможности взыскания морального вреда, а также правовой режим банковской тайны в международном праве исследовались рядом таких авторов, как Гавальда К , Попондопуло В Ф , Романовский Г Б , Сапожников Н, Стуфле Ж, Яковлевой В Ф и др

Вместе с тем, в российской юридической науке проблематика совершенствования правового регулирования банковской тайны не достаточно изучена

Целью данной диссертационной работы является комплексное исследование правового регулирования института банковской тайны и выработка предложений по совершенствованию нормативной правовой базы, регулирующей его функционирование

Для достижения указанной цели исследования решались следующие задачи:

1) проанализировать источники нормативного правового регулирования института банковской тайны и осуществить их классификацию, а также провести сравнительный анализ нормативного правового регулирования в Российской Федерации и иностранных государствах,

2) определить правовую природу банковской тайны и соотношение правового режима банковской тайны с другими правовыми режимами информации,

3) сформулировать научные определения и обосновать использование терминов и понятий, применяемых для характеристики института банковской тайны,

4) раскрыть содержание банковской тайны, а именно объект банковской тайны, субъект права на банковскую тайну, права и обязанности субъектов права на банковскую тайну, а также порядок предоставления информации, составляющей банковскую тайну и др

5) исследовать особенности предоставления информации, составляющей банковскую тайну, органам, имеющим право доступа к банковской тайне, а именно судам, следственным органам, бюро кредитных историй (далее - БКИ) и т д, а также порядок их взаимодействия с банком и их клиентами,

6) исследовать институт ответственности за нарушение банковской тайны его характер, субъектов, а также виды ответственности на основе сравнительного анализа данного института в России и иностранных государствах,

7) провести анализ международно-правовых норм, регулирующих отношения, связанные с банковской тайной;

8) представить обоснованные предложения по совершенствованию существующего правового регулирования общественных отношений, складывающихся в области получения, хранения и предоставления информации, составляющей банковскую тайну

Объектом диссертационного исследования является совокупность общественных отношений, возникающих при получении, хранении и предоставлении информации, составляющей банковскую тайну

Предметом исследования являются правовые нормы, регулирующие институт банковской тайны как в Российской Федерации, так и в иностранных государствах, а также юридическая литература и материалы судебной практики по данному вопросу

Методологическую основу исследования составляют общенаучный метод, а именно диалектический метод познания, а также вытекающие из него частно - научные методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, метод сравнения и логический метод

При работе с правовым материалом осуществлялась классификация юридических норм и актов, уяснялся смысл юридической терминологии, на основе которой вырабатывались обобщения и определения Методы сравнительного правоведения, моделирования и сравнения обеспечивали исследование проблематики научной работы во взаимосвязи и взаимодействии со средой функционирования, в его целостности и с учетом требований всесторонности Кроме того, при исследовании субъектов, имеющих право доступа к информации, составляющей банковскую тайну, использовался системный и комплексный подходы к их изучению.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в комплексном подходе к изучению проблем правового регулирования банковской тайны в Российской Федерации Автором на основе анализа сущности отношений в области получения, хранения и предоставления информации, составляющей банковскую тайну, а также правовой природы института банковской тайны, выработано определение банковской тайны, как института гражданского права, представлены предложения по совершенствованию существующего нормативного правового регулирования указанных отношений в части совершенствования порядка предоставления информации, составляющей банковскую тайну, а также ответственности за ее нарушение

На защиту выносятся следующие основные положения и выводы диссертационного исследования:

1. Представляется оправданным и необходимым скорейшее принятие федерального закона «О банковской тайне», который будет призван регламентировать понятие «банковской тайны», субъектов права

на банковскую тайну, их права и обязанности, порядок предоставления информации, составляющей банковскую тайну, а также ответственность за ее нарушение Проект концепции указанного федерального закона приведен в приложении к диссертационному исследованию

2. В связи с отсутствием законодательного определения банковской тайны, с учетом комплексного характера отношений, связанных с банковской тайной, а также особенностей объекта и субъекта права на банковскую тайну, автором сформулировано следующее определение банковской тайны Банковская тайна - защищаемая и гарантируемая законодательно установленными субъектами информация (сведения об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также иные сведения, установленные кредитной организацией в их интересах, если это не противоречит федеральному закону), полученная кредитными организациями в ходе осуществления банковской деятельности, неизвестная третьим лицам в силу ее повышенной значимости и имеющая ограниченный доступ на законном основании

3. Сравнительно-правовой анализ нормативного правового регулирования различных правовых режимов информации с ограниченным доступом, а также их сущности и характерных признаков позволил сделать вывод о том, что банковская тайна является разновидностью профессиональной тайны При этом под профессиональной тайной понимается информация, полученная гражданами (физическими лицами) при исполнении ими профессиональных обязанностей или организациями при осуществлении ими определенных видов деятельности, которая подлежит защите в случаях, если на эти лица федеральными законами возложены обязанности по соблюдению конфиденциальности такой информации4

4 Пункт 5 статьи 9 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (см СЗ РФ 2006 № 31 (часть 1) Ст 3448)

4. В целях охраны интересов любых лиц, которые, так или иначе, вступают в отношения с банками (вне зависимости от наличия договорных отношений с банком), представляется целесообразным распространение режима банковской тайны на любую информацию, полученную банком как от клиента, так и от третьих лиц в ходе осуществления им профессиональной деятельности Данный подход предлагается предусмотреть в федеральном законе «О банковской тайне»

5. В рамках рассмотрения сущности отношений, связанных с банковской тайной, автором определены субъекты права на банковскую тайну, которыми являются кредитные организации и Банк России, клиент, органы и организации, имеющие право доступа к банковской тайне Принимая во внимание существующую судебную практику, а также некоторые законодательные инициативы, можно сделать вывод о попытках расширения перечня органов и организаций, имеющих право доступа к информации, составляющей банковскую тайну (например, предоставление такого права судебным приставам - исполнителям) Вместе с тем, необходимо отметить, что законодательством Российской Федерации определен исчерпывающий перечень указанных органов и организаций и, по мнению автора, внесение изменений в данный перечень в сторону его расширения не требуется, ввиду особого значения института банковской тайны, которое выражается в прямой зависимости между обеспечением сохранности информации о счетах и вкладах физических и юридических лиц в кредитных организациях и уровнем доверия населения к банковскому сектору, что, в свою очередь, положительно отражается на объемах привлечения денежных средств «массового вкладчика» и последующем направлении инвестиций в реальный сектор экономики

6. Представляется, что оправданным и логически верным является подход, в соответствии с которым информация, составляющая банковскую тайну, по общему правилу не подлежит раскрытию

Поскольку законодательством Российской Федерации основания предоставления указанной информации урегулированы не в полном объеме, а также принимая во внимание международно-правовой опыт по данному вопросу, автором предлагается закрепить в нормативных правовых актах (в федеральном законе «О банковской тайне») следующие основания предоставления информации, составляющей банковскую тайну 1) раскрытие в силу закона (соответствующим компетентным организациям для осуществления ими своих профессиональных обязанностей (например, аудиторам), 2) раскрытие в публичных интересах (при подозрении в совершении преступления, такого как финансирование терроризма, отмывание денежных средств и т д, соответствующим правоохранительным органам), 3) раскрытие в собственных интересах банка (при истребовании долга у клиента), 4) раскрытие с согласия клиента (при условии, чтобы оно было выражено в письменной форме)

7. Основываясь на международно-правовом опыте регулирования вопросов, связанных с банковской тайной, в российском законодательстве целесообразно предусмотреть ряд положений' закрепить на уровне федеральных законов конкретные меры ответственности, в том числе гражданско-правового и административно-правового характера (например, внести в статью 16 Федерального закона «О кредитных историях»5 положения, устанавливающие гражданско-правовую ответственность БКИ в отношении информации, полученной ими от банков, за ее разглашение в размере причиненных лицу, права которого нарушены, убытков); закрепить в федеральном законе «О банковской тайне» внедоговорную ответственность, когда потерпевший от нарушения банковской тайны, не являющийся стороной по договору на оказание банковских услуг, вправе предъявить банку иск о возмещении причиненного ему вреда, а также закрепить право клиента банка на судебную защиту, в том числе оспаривать действия компетентных

5 Федера)1ьньшзаконо^ЗОдекабря2Шгода№218-ФЗЮкредтнькисториях>>(сизм на21 07 2005)// СЗ РФ 2005 №1 Сг 44

органов, направленные на получение информации, составляющем банковскую тайну, если клиент считает, что запрос данных органов неправомерен, то есть либо отсутствуют основания для предоставления подобной информации, либо запрос предъявляется неуполномоченным на то органом

Теоретическая значимость заключается в возможности использования материалов диссертационного исследования в учебном процессе при преподавании курсов гражданского права и предпринимательского права, создании теоретических конструкций и обосновании отраслевой принадлежности института банковской тайны

Практическая значимость исследования состоит в возможности использования положений и предложений, изложенных в настоящей диссертации, в целях совершенствования нормативного правового регулирования и практической правоприменительной деятельности Банка России, банков и иных лиц в области получения, хранения и предоставления информации, составляющей банковскую тайну

Апробация результатов исследования. Основные положения исследования отражены в опубликованных научных статьях и докладах на научных конференциях, использованы в учебном процессе в ходе проведения автором семинаров для повышения квалификации сотрудников Банка России

Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения и библиографического списка использованной литературы, а также списка нормативных правовых актов и решений судебных органов и приложения к диссертационному исследованию

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, указывается степень научной разработанности проблематики банковской тайны, определяются цель и задачи, объект и предмет исследования, формулируются основные положения, выносимые на защиту, определяется научная новизна и практическая значимость исследования

В первой главе - «Понятие и правовая природа банковской тайны по российскому законодательству» - исследуются нормативное правовое регулирование института банковской тайны и место данного института в гражданском праве, понятие и правовая природа банковской тайны, а также соотношение правового режима банковской тайны с другими правовыми режимами информации с ограниченным доступом

В первом параграфе - «Нормативное правовое регулирование банковской тайны в Российской Федерации» автором были рассмотрены нормативные правовые источники института банковской тайны и осуществлена их развернутая классификация, сделаны выводы, что необходимость охраны информации, составляющей банковскую тайну, обусловлена несколькими факторами

Прежде всего, следует отметить, что соблюдение режима банковской тайны влияет на инвестиционную привлекательность банковских услуг, следовательно, на развитие рынка данных услуг и укрепление конкурентоспособности банковской системы в целом

Кроме того, достаточный уровень защиты информации, составляющей банковскую тайну, позволяет сохранить деловую репутацию конкретной кредитной организации, тем самым, расширяя круг ее потенциальных клиентов

Помимо указанного, особо следует отметить несовершенство действующего законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения, связанные с банковской тайной, которое заключается, в том числе

в отсутствии системного регулирования данных отношений и наличии правовых коллизий

Исходя из изложенного, автором сделан вывод, что к настоящему времени объективно сложилось необходимое и достаточное количество предпосылок экономического, социального и правового характера, позволяющих говорить о целесообразности скорейшего принятия федерального закона «О банковской тайне»

Во втором параграфе — «Понятие и правовая природа банковской тайны» - проводится анализ существенных признаков банковской тайны, а также рассматривается ее правовая природа

В связи с отсутствием единого подхода к определению понятия «банковская тайна» в юридической литературе, а также в связи с его отсутствием в российском законодательстве, автором с учетом комплексного характера отношений, связанных с банковской тайной, выявлены и рассмотрены существенные признаки банковской тайны для выработки предложений по определению данного понятия Информация, составляющая банковскую тайну, являясь особой разновидностью такого объекта гражданских прав как информация, доступ к которой ограничен в соответствии с законодательством Российской Федерации, обладае I следующими признаками 1) неизвестность информации третьим лицам, 2) отсутствие доступа к информации на законном основании, 3) информация защищается и гарантируется законодательно установленными субъектами, 4) информация известна кредитным организациям в силу специфики их деятельности

Таким образом, банковская тайна - защищаемая и гарантируемая законодательно установленными субъектами информация (сведения об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также иные сведения, установленные кредитной организацией в их интересах, если это не противоречит федеральному закону), полученная кредитными организациями в ходе осуществления банковской деятельности, неизвестная

третьим лицам в силу ее повышенной значимости и имеющая ограниченный доступ на законном основании

В ходе исследования теоретико-правовых основ института банковской тайны автором рассмотрена правовая природа банковской тайны, которая заключается в комплексном характере отношений, связанных с ней, то есть данные отношения носят как частноправовой характер, так и публично-правовой, поскольку, с одной стороны, они обуславливаются отношениями клиента и банка по поводу заключения и исполнения соответствующего договора на оказание банковских услуг (например, договора банковского вклада), а с другой, обуславливаются отношениями банка и государственных органов, имеющими право доступа к информации, составляющей банковскую тайну, в соответствии с законодательством Российской Федерации

При этом следует отметить, что гражданский оборот развивается успешно только в том случае, если его участники самостоятельны, независимы и в своем поведении руководствуются, прежде всего, своими частными интересами Нормы права, направленные на защиту интересов частных лиц, участвующих в регулируемых этими нормами общественных отношениях, обеспечивают защиту интересов и всего общества в целом, заинтересованного в нормальном функционировании этих общественных отношений

Рассмотрение различных аспектов деятельности банков как системы отношений в неразрывном единстве публично-правовых и частных начал способствует более глубокой подготовке специалистов к их профессиональной деятельности

В третьем параграфе - «Соотношение правового режима банковской тайны с другими правовыми режимами информации с ограниченным доступом» - автором рассмотрено соотношение правового режима банковской тайны с другими правовыми режимами информации коммерческой тайной, служебной тайной, личной тайной, государственной

тайной и т д - и определено, к какому виду информации с ограниченным доступом относится банковская тайна

Принимая во внимание комплексность отношений, связанных с банковской тайной, а также рассмотрев отличительные признаки правового режима банковской тайны с другими правовыми режимами информации с ограниченным доступом, автором определено, что банковская тайна является разновидностью профессиональной тайны, поскольку информация, составляющая банковскую тайну, попадает в банки в силу осуществления ими банковской деятельности Под банковской деятельностью понимается деятельность по осуществлению кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) банковских операций, предусмотренных Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»6 (далее - Закон о банках), на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) При этом в соответствии со статьей 5 Закона о банках к банковским операциям, в том числе относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам

Сравнительно-правовой анализ нормативного правового регулирования различных правовых режимов информации с ограниченным доступом, а также их сущности и характерных признаков позволил сделать вывод о том, что режим банковской тайны соотносится с другими правовыми режимами информации с ограниченным доступом (коммерческой, служебной, государственной, личной, семейной, следственной, судебной тайной и тд) В процессе осуществления банковской деятельности банк может получить от клиента информацию различного рода - например, информацию, составляющую личную или семейную тайну, коммерческую тайну и т д, - но при этом данная

6 Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (сизм на 29 12 2006)//СЗ РФ 1996 №6 Ст 492

информация не теряет статус личной или семейной тайны, коммерческой тайны и т д Соответственно, понятие и содержание указанных режимов информации с ограниченным доступом не могут быть равны понятию и содержанию банковской тайны

Во второй главе - «Содержание банковской тайны и ответственность за ее нарушение по российскому законодательству» рассматриваются общие положения, касающиеся содержания банковской тайны, под которым понимаются объект банковской тайны, субъекты права на банковскую тайну, субъективные права и обязанности указанных субъектов, а также ответственность за нарушение банковской тайны

Первый параграф - «Объект банковской тайны» - посвящен анализу и определению сущности объекта банковской тайны, раскрытию и классификации соответствующих объектов

Рассмотрев различные точки зрения по поводу сущности информации, составляющей банковскую тайну, можно сделать вывод, что объектом банковской тайны являются сведения 1) о банковском счете и банковском вкладе своих клиентов и корреспондентов, 2) об операциях, 3) о клиенте, 4) об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону

При этом к информации о банковском счете и банковском вкладе своих клиентов и корреспондентов относится информация о банковском «денежном» счете любого вида клиентов и корреспондентов, в том числе расчетном, текущем, бюджетном, валютном, по вкладам (депозитам), внутрибанковском счете, к информации об операциях - информация о любых банковских операциях, а также иных сделках клиентов и корреспондентов, которые отражаются в документах соответствующей кредитной организации

Исследование сведений о клиентах позволило сделать вывод, что под клиентами понимаются любые контрагенты банка (физические (в том числе несовершеннолетние в отдельных случаях) и юридические лица, а также лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без

образования юридического лица, заключившие с кредитной организацией договор на оказание каких-либо банковских услуг, а также лица, у которых с кредитной организацией закончились договорные отношения на оказание банковских услуг или по тем или иным основаниям данные отношения не получили окончательного оформления), информация о которых подпадает под режим банковской тайны по сути.

Произведя классификацию сведений о клиентах на сведения о физических лицах и сведения о юридических лицах, можно сделать следующий вывод режимом банковской тайны следует охватывать в первую очередь как сам факт отношений клиента с банком, так и информацию о банковских счетах и вкладах, операциях, клиентах и корреспондентах, а также иную информацию, которую кредитная организация сама установит

В связи с тем, что на данный момент существует коллизия между Федеральным законом «О персональных данных»7 и статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации8 и статьей 26 Закона о банках по вопросу представления клиентами - физическими лицами своих персональных данных банку при заключении соответствующего договора на оказание банковских услуг, представляется, что в федеральном законе «О банковской тайне» (предложение о принятии которого высказывалось в диссертационном исследовании), что банк при оказании банковских услуг вправе запрашивать у физического лица его персональные данные В таком случае персональные данные клиента -физического лица также будут охраняться, но уже режимом банковской тайны

Кроме того, автором предлагается предусмотреть в законодательстве Российской Федерации обязанность банка по сохранению информации, которую он получил от клиента, даже в случае

7 Федеральный закон «О персональных данных» от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональныхданных»//СЗ РФ 2006 №31 (часть 1) Ст 3451

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (сизм на 26 01 2007)//СЗ РФ 1996 №5 Ст 410

прекращения договорных отношений с последним, а также в случае незаключения договора с клиентом по каким-либо причинам

По мнению автора, на законодательном уровне необходимо четко установить исчерпывающий перечень иных сведений, которые могли бы устанавливать кредитные организации, для отнесения их к банковской тайне или, по крайней мере, порядок и основания отнесения информации к подобным сведениям При этом при установлении перечня указанных иных сведений или оснований отнесения к таким сведениям целесообразно исходить исключительно из интересов клиента и необходимости предотвращения возможности причинения ущерба клиенту Например, к таким иным сведениям могут относиться сведения о контрагентах клиента

Второй параграф - «Субъект права на банковскую тайну» -содержит анализ особенностей правового положения субъектов права на банковскую тайну, а именно кредитной организации и Банка России, клиентов и органов и организаций, имеющих право доступа к информации, составляющей банковскую тайну

Следуя логике законодателя, лицам, перечисленным в частях 2-5 статьи 26 Закона о банках, предоставляется не полный объем информации о клиентах и корреспондентах, относящейся к банковской тайне (то есть документы или их копии), а только справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, а также справки по счетам и вкладам физических лиц, то есть справочную информацию, подготавливаемую непосредственно в кредитной организации на запрос «Абстрактное» право соответствующих органов требовать справки не означает права на доступ к документам, содержащим информацию, составляющую банковскую тайну Для этого необходимо прямое указание закона

Кроме того, автором произведена развернутая классификация субъектов права на банковскую тайну на обладателей информации,

составляющей банковскую тайну, владельцев указанной информации и ее пользователей, и на основе указанной классификации проведен анализ статуса указанных субъектов на банковскую тайну

В третьем параграфе — «Права и обязанности субъектов права на банковскую тайну» - содержится подробное исследование прав и обязанностей субъектов права на банковскую тайну, а также оснований и порядка предоставления информации, составляющей банковскую тайну.

Содержание отношений, связанных с банковской тайной, проявляется во взаимодействии субъектов права на банковскую тайну, осуществляемого в соответствии с их субъективными правами и возложенными на них обязанностями

Таким образом, в отношениях, связанных с банковской тайной, один управомоченный - один обязанный клиент - банк Управомоченный (клиент), являющийся обладателем информации, составляющей банковскую тайну, может требовать от банка сохранения в тайне такой информации, полученной банком в ходе осуществления им банковской деятельности, а банк должен исполнить соответствующую обязанность

Произведя развернутую классификацию случаев раскрытия информации, составляющей банковскую тайну, в зависимости от наличия или отсутствия согласия клиента на такое раскрытие, в зависимости от субъекта, о котором будет предоставляться указанная информация, а также по порядку и форме их предоставления, можно сделать вывод о том, что случаи раскрытия информации, составляющей банковскую тайну, урегулированы законодателем не в полном объеме

Так, необходимо принятие положений, четко устанавливающих перечень информации, которая не может раскрываться в силу закона, даже при наличии согласия клиента на такое раскрытие в целях защиты прав и интересов других лиц

Поскольку законодательством Российской Федерации не предусмотрен порядок предоставления информации, составляющей банковскую тайну, автором предлагается предусмотреть соответствующий

порядок в нормативных правовых актах на федеральном уровне, который может включать в себя следующие условия

1) требование к кредитной организации должно быть предъявлено уполномоченным должностным лицом субъекта, имеющим право на доступ к информации, составляющей банковскую тайну

2) для предъявления требования существуют установленные законом материально-правовые основания

3) соответствующая информация предоставляется кредитной организацией, если соблюдена процедура и процессуально-правовые нормы реализации такого требования

В четвертом параграфе - «Ответственность за нарушение банковской тайны» - раскрываются особенности ответственности за нарушение банковской тайны

Установление ответственности за нарушение банковской тайны оказывает стимулирующее воздействие на субъекты права на банковскую тайну и способствует предотвращению правонарушений в этой сфере В связи с чем, за нарушение банковской тайны законодательством Российской Федерации предусматривается ответственность, которая может носить различный характер

При этом, произведя классификацию ответственности за нарушение банковской тайны по отраслевой принадлежности и субъектам, несущим ответственность за нарушение банковской тайны, а также рассмотрев формы указанной ответственности и условия, необходимые для привлечения к ответственности за нарушение банковской тайны, можно сделать вывод, что российским законодателем не определен, либо не достаточно четко урегулирован институт ответственности за нарушение банковской тайны

Результатом подробного изучения института ответственности за нарушение банковской тайны является обоснование, что указанную ответственность перед клиентом будет нести банк или иной орган и

организация, имеющие право доступа в силу закона Работники банка и иных органов и организаций будут нести ответственность перед банком или иным органом и организацией в силу существующих между ними трудовых отношений

Вышеуказанные положения могут быть закреплены в федеральном законе «О банковской тайне».

Третья глава - «Правовое регулирование банковской тайны в зарубежных странах и его влияние на развитие российского законодательства» исследует правовое регулирование банковской тайны в зарубежных странах, а именно ее содержание, основания предоставления информации, составляющей банковскую тайну, и ответственность за ее нарушение, - а также его влияние на развитие российского законодательства

Первый параграф - «Содержание банковской тайны по зарубежному законодательству» - включает анализ понятия «банковская тайна» в некоторых зарубежных странах, например, в Англии, Франции, Германии, Швейцарии, Украине При этом автором делается вывод, что во многих иностранных государствах понятие банковской тайны толкуется более широко, чем в России, и под последней понимаются любые сведения, полученные банком как от клиента, так и от третьих лиц о клиенте в ходе осуществления им профессиональной деятельности

Представляется, что такой подход больше соответствует задаче охраны интересов любых лиц, которые вступают в отношения с банками Соответственно, применение такого подхода в России позволит не только нашему государству выйти на новый уровень защиты прав граждан и юридических лиц в сфере предоставления банковских услуг, но также будет способствовать повышению доверия населения к государству, в частности, к банковской системе, а значит, стабилизации и укреплению банковского сектора в целом

Кроме того, поскольку в развитых странах банковская деятельность является важнейшим фактором высокого и устойчивого экономического роста, которая связана с риском и новаторством и ведет к положительному социальному и экономическому развитию доходов и общественных потребностей, введение в России подхода, согласно которому банковской тайной будет охраняться любая информация, полученная банком в ходе осуществления им банковской деятельности, будет способствовать интеграции России в международное сообщество в сфере банковских услуг

Второй параграф — «Основания предоставления информации, составляющей банковскую тайну, и ответственность за ее нарушение по зарубежному законодательству» - содержит подробное исследование особенностей предоставления информации, составляющей банковскую тайну, а также ответственности за ее нарушение в зарубежных странах

Представляется, что закрепление в законе отступлений от банковской тайны - исходя из конституционного принципа демократического правового государства, обязанности государства соблюдать и защищать права и свободы человека и гражданина как высшую ценность и обеспечивать их баланс в законодательстве и правоприменении, свободы экономической деятельности и свободного предпринимательства - не может быть произвольным. Таким образом, на законодательном уровне следует предусматривать конкретные основания предоставления информации, составляющей банковскую тайну Под основаниями предоставления указанной информации понимаются определенные юридические факты, которые составляют основу правоотношений

Следует отметить, что закрепление в законодательстве зарубежных стран оснований предоставления информации, составляющей банковскую тайну, преследует цели повышения доверия клиентов к финансово-кредитным учреждениям, укрепления устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом,

минимизации кредитных рисков как клиентов, так и банков при оказании последними банковских услуг, обеспечения прозрачности денежно-кредитной политики

Комплексное исследование проблемы определения оснований предоставления информации, составляющей банковскую тайну, в зарубежных странах, позволило сделать вывод, что в правовой практике Англии был выработан наиболее четкий перечень оснований предоставления информации, составляющей банковскую тайну, который целесообразно предусмотреть и в российском законодательстве

На основе сравнительного правового анализа института ответственности за нарушение банковской тайны в России и в некоторых зарубежных странах, автором представлены предложения по совершенствованию существующего правового регулирования указанной ответственности в России

Заключение содержит научные выводы по наиболее важным проблемам проведенного диссертационного исследования и практические рекомендации по совершенствованию нормативного правового регулирования института банковской тайны

Диссертация завершается списком нормативно-правовых актов, решений судебных органов и библиографическим списком использованной литературы, а также приложением к диссертационному исследованию

По теме диссертации автором опубликованы следующие работы:

1 Даниленко С А Объект банковской тайны // Хозяйство и право 2007 № 10

2 Даниленко С А Некоторые проблемы правовой природы банковской тайны//Законы России опыт, анализ, практика 2007 №10

3 Даниленко С А Права и обязанности субъектов права на банковскую тайну // Представительская власть - XXI законодательство, комментарии, проблемы 2007 № 5

4 Даниленко С А Правовое регулирование оснований предоставления информации, составляющей банковскую тайну, в зарубежных странах и его влияние на развитие российского законодательства // Юридическая работа в кредитной организации 2007 №3

5 Даниленко С А Понятие банковской тайны // Деньги и кредит 2007 № 7.

6 Даниленко С А Ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну // Юридическая работа в кредитной организации 2007 № 2

7 Даниленко С А Соотношение банковской тайны и коммерческой тайны // Материалы III Всероссийской научно-практической конференции «Интеллектуальная собственность в инновационном развитии России», 2326 апреля 2007 года, Москва, РГИИС, М Изд-во Российского государственного института интеллектуальной собственности, 2007

8 Даниленко С А Проблемы правового регулирования банковской тайны // Юридическая работа в кредитной организации 2005 № 1

9 Даниленко С А Проблемы правового регулирования банковской тайны // Актуальные проблемы правового обеспечения банковской деятельности Материалы научно-практической конференции 26 октября 2004 года Омск 2004

Сдано в печать 14 09 2007г Подписано в печать 14 09 2007г

Формат 60x90/16 Объем уел пл 1,6

Тираж 60 экз Заказ № 36

Издательство и типография Российского государственного института интеллектуальной собственности 123104, Москва, М Бронная, 10

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции, автор работы: Даниленко, Светлана Александровна, кандидата юридических наук

законодательству: 14

§ 1. Нормативное правовое регулирование банковской тайны в Российской Федерации

§ 2. Понятие и правовая природа банковской тайны

§ 3. Соотношение правового режима банковской тайны с другими правовьп режимами информации с ограниченным доступом

Глава 2. Содержание банковской тайны и ответственность за ее нарушен по российскому законодательству: 60

§ 1. Объект банковской тайны

§ 2. Субъект права на банковскую тайну

§ 3. Права и обязанности субъектов права на банковскую тайну

§ 4. Ответственность за нарушение банковской тайны

Глава 3. Правовое регулирование банковской тайны в зарубежных странах и его влияние на развитие российского законодательства: 133

§ 1. Содержание банковской тайны по зарубежному аконодательству

§ 2. Основания предоставления информации, составляющей банковскую тайь и ответственность за ее нарушение по зарубежному законодательству

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по теме "Правовое регулирование банковской тайны"

Актуальность темы исследования. В настоящее время все бол актуальным становится вопрос о правовом регулировании банковской тайн который нуждается в серьезных научных исследованиях, поскольку разработк; развитие механизмов, позволяющих обеспечить максимальную защиту прав законных интересов граждан в отношениях с банками, приобрели в последн время стратегическое значение.

Банковская система России является одним из главных механизм финансово-кредитной деятельности, и от эффективности ее работы значительной степени зависят успех в преодолении кризиса в экономш финансовая стабилизация, в том числе снижение инфляции.

Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении совершенствовании рыночных отношений в стране. В настоящее время уже только специалисты, но и широкие круги общественности воспринимают к аксиому тот факт, что развитие рыночных отношений, базирующихся свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественно представления субъектам рынка банковских услуг. Однако для достижения эт цели особое значение имеет правовое обеспечение в области банковски деятельности, защита интересов участников финансово-кредитш правоотношений.

Особая значимость проблем разработки и развития механизме позволяющих обеспечить максимальную защиту прав и законных интерес граждан, в том числе в отношениях с банковским сектором подчеркивалась к Правительством Российской Федерации, так и Банком России.1 Правительст Российской Федерации уделяет в данный момент особое внимание созданр стабильной, динамичной и конкурентоспособной банковской системы

1 Пункт 1.2.2 Заявления Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерат от 30 декабря 2001 года // Вестник Банка России. 2002. № 5, Заявление Правительства Российской Федерации № 983п-П13 и Центрального банка Российской Федерации № 01-01/1617 от 5 апреля 2005 года «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России. 2005. № 19. предпринимает активные действия совместно с банковским сообществом ] усилению защиты прав вкладчиков и кредиторов банков.

Одним из условий качественно нового этапа развития операций банкоЕ реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной долгосрочной ресурсной базы. Ключевым фактором решения данн< стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылка» увеличения вкладов населения в банках является, в том числе развит] правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков и сохранен! л института банковской тайны, в том числе тайны вклада.

Правоприменительная практика отношений, связанных с банковсю тайной, ежедневно сталкивается с проблемами, которые нельзя решить исходя существующего нормативного правового регулирования данных отношений. Д усовершенствования нормативного правового регулирования отношена связанных с банковской тайной, требуются серьезные теоретические познаш которые касаются истории развития данного института, его соотношения с иныг гражданско-правовыми категориями, а также опыта его применения иностранных государствах и т.д.

Уяснение юридической сущности института банковской тайны важно ; только с теоретической, но и с практической точки зрения, так как пер< банковскими работниками ежедневно возникают вопросы практическс применения правовых норм, обеспечивающих защиту сведений, составляющ банковскую тайну.

Стоит отметить, что с переходом России к рыночной экономике, реформированием отечественного законодательства, приведением его соответствие с новыми требованиями, интерес к банковской тайне возрастав что подтверждается появлением в литературе большого количества рабе посвящённых этой проблеме.

2 См. Выступление Председателя Правительства Российской Федерации М.Фрадкова «О банках, кризисе, доверии и его отсутствии» на Форуме «Сочи. Банки. XXI век.» // Банковское дело. 2004. № 10. С. 22-29.

3 Пункт 61 Заявления Правительства Российской Федерации № 983п-П13 и Центрального банка Российское Федерации № 01-01/1617 от 5 апреля 2005 года «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России. 2005. № 19.

В связи с изложенным, возникает необходимость научного исследован совокупности правовых норм, регулирующих общественные отношен* связанные с банковской тайной, в целях определения правовой природ банковской тайны и ее содержания.

Хотелось бы подчеркнуть, что целью настоящей работы является анал юридической литературы, действующего законодательства и судебн< практики, касающихся банковской тайны, а также выявление на осно последних острых проблем и спорных вопросов и разработка предложений j разрешению данных проблем и вопросов.

К таковым, по мнению автора, следует отнести, во-первых, спор ] поводу понятия и правовой природы банковской тайны. Ни российск гражданское и банковское право, ни законодательство не содержит едино определения банковской тайны. Ее правовое регулирование носит лиг казуальный характер, предусматривая случаи и основания отнесен: определенной информации к банковской тайне и ограничения в распространении и получении. Вопрос о правовой природе банковской тайнь; юридической литературе также не решен однозначно.

Между тем, научное изучение и разрешение вышеуказанных вопрос будут способствовать урегулированию ряда теоретических и практичесю проблем, в том числе: каков объем информации, которая составля банковскую тайну, а также права и обязанности субъектов права на банковск) тайну; и, наконец, совокупность способов защиты, предоставленных законе для охраны интересов клиента в случае нарушения правил и услов] предоставления информации, составляющей банковскую тайну.

Во-вторых, особой актуальностью обладают проблемы правово регулирования круга субъектов права на банковскую тайну, для того чтоб представлять, кто именно имеет право доступа к информации, составляющ! банковскую тайну, а также кого, по каким основаниям и в каком поряд можно привлечь к ответственности за неисполнение или ненадлежащ исполнение своих обязанностей при нарушении банковской тайны.

Особый научный интерес представляет исследование проблема™ порядка предоставления информации, составляющей банковскую таш поскольку в законодательстве Российской Федерации не содержит достаточно полных и четких требований к установлению подобного порядка, зачастую, от ответа на данный вопрос зависят защита интересов как банка, т и его клиента, а также улучшение правового обеспечения в области банковск деятельности в целом.

Для более полного и глубокого исследования института банковск тайны необходимо также рассмотреть международно-правовой опыт данному вопросу.

В настоящее время проблемы предоставления информаци составляющей банковскую тайну, требуют дальнейшего углубленно исследования в целях совершенствования их нормативного правово регулирования.

Степень научной разработанности темы. В связи с тем, что вопрос связанные с банковской тайной, до сих пор не были однозначно разрешены i законодателем, ни правоприменителем, степень научной изученности дан» темы недостаточна.

Единственным комплексным научным исследованием правовых аспект банковской тайны (с гражданско-правовой точки зрения) являет диссертационное исследование Лисициной Н.В.

Теоретической основой настоящего научного исследования являют некоторые работы ведущих правоведов в общей теории государства и npai гражданского права, уголовного права, налогового права, в частност Витрянского В.В., Вишневского А.А., Карчевского С., Кравченко A.I Лебедева В.М., Малько А.В., Маркеловой К.А., Матузова Н.И., Меркулова B.I Олейник О.М., Плешакова A.M., Сарбаша С.В., Скуратова Ю.1 Суханова Е.А., Тавасиева A.M., Шмонина А. и др.

Теоретические вопросы гражданского и банковского права и правов! аспекты банковской тайны рассматривали такие авторы, как Агарков M.IV

Алексеева Д.Г., Братко А.Г., Викулин А.Ю., Ерпылева Н.Ю., Ефимова Л. Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. и др.

Проблемы, касающиеся предоставления банками государственш органам информации, составляющей банковскую тайну, исследовались таки] правоведами, как Акимов А., Гизатуллин Ф., Данилов И.В., Ларичев В., Сильное М.А. и др., научные труды которых были использованы в настоящ диссертационном исследовании.

Некоторые аспекты ответственности за нарушение банковской тайны, том числе вопрос о возможности взыскания морального вреда, а так; правовой режим банковской тайны в международном праве исследовали рядом таких авторов, как: Гавальда К., Попондопуло В.Ф., Романовский Г. Сапожников Н., Стуфле Ж., Яковлевой В.Ф. и др.

Вместе с тем, в российской юридической науке проблемати совершенствования правового регулирования банковской тайны не достаточ изучена.

Целью данной диссертационной работы является комплексн исследование правового регулирования института банковской тайны выработка предложений по совершенствованию нормативной правовой баз регулирующей его функционирование.

Для достижения указанной цели исследования решались следующ задачи:

1) проанализировать источники нормативного правового регулирован института банковской тайны и осуществить их классификацию, а так: провести сравнительный анализ нормативного правового регулирования Российской Федерации и иностранных государствах;

2) определить правовую природу банковской тайны и соотношен правового режима банковской тайны с другими правовыми режимаг информации;

3) сформулировать научные определения и обосновать использован терминов и понятий, применяемых для характеристики института банковск тайны;

4) раскрыть содержание банковской тайны, а именно: объект банковск тайны, субъект права на банковскую тайну, права и обязанности субъект права на банковскую тайну; а также порядок предоставления информащ составляющей банковскую тайну и др.

5) исследовать особенности предоставления информации, составляющ банковскую тайну, органам и организациям, имеющим право доступа банковской тайне, а именно: судам, следственным органам, бюро кредита] историй (далее - БКИ) и т.д., а также порядок их взаимодействия с банком и клиентами;

6) исследовать институт ответственности за нарушение банковсю тайны: его характер, субъектов, а также виды ответственности на осно сравнительного анализа данного института в России и иностранш государствах;

7) провести анализ международно-правового норм, регулирующ отношения, связанные с банковской тайной;

8) представить обоснованные предложения по совершенствовав существующего правового регулирования общественных отношени складывающихся в области получения, хранения и предоставлен информации, составляющей банковскую тайну.

Объектом диссертационного исследования является совокупное общественных отношений, возникающих при получении, хранении предоставлении информации, составляющей банковскую тайну.

Предметом исследования являются правовые нормы, регулирующ институт банковской тайны как в Российской Федерации, так и в иностранш государствах, а также юридическая литература и материалы судебной практи] по данному вопросу.

Методологическую основу исследования составляют общенаучш метод, а именно диалектический метод познания, а также вытекающие из не частно - научные методы: анализа и синтеза, индукции и дедукции, мет сравнения и логический метод.

При работе с правовым материалом осуществлялась классификац юридических норм и актов, уяснялся смысл юридической терминологии, основе которой вырабатывались обобщения и определения. Мето; сравнительного правоведения, моделирования и сравнения обеспечива исследование проблематики научной работы во взаимосвязи и взаимодейств] со средой функционирования, в его целостности и с учетом требован] всесторонности. Кроме того, при исследовании субъектов, имеющих пра доступа к информации, составляющей банковскую тайну, использовал системный и комплексный подходы к их изучению.

Научная новизна диссертационного исследования заключается комплексном подходе к изучению проблем правового регулирован банковской тайны в Российской Федерации. Автором на основе анали сущности отношений в области получения, хранения и предоставлен информации, составляющей банковскую тайну, а также правовой приро; института банковской тайны, выработано определение банковской тайны, к института гражданского права, представлены предложения i совершенствованию существующего нормативного правового регулирован: указанных отношений в части совершенствования порядка предоставлен: информации, составляющей банковскую тайну, а также ответственности за нарушение.

На защиту выносятся следующие основные положения и вывод диссертационного исследования:

1. Представляется оправданным и необходимым скорейшее принят: федерального закона «О банковской тайне», который будет призв; регламентировать понятие «банковской тайны», субъектов права банковскую тайну, их права и обязанности, порядок предоставлен: информации, составляющей банковскую тайну, а также ответственность за нарушение. Проект концепции указанного федерального закона приведен приложении к диссертационному исследованию.

2. В связи с отсутствием законодательного определения банковсю тайны, с учетом комплексного характера отношений, связанных с банковсю тайной, а также особенностей объекта и субъекта права на банковскую тайн автором сформулировано следующее определение банковской тайн Банковская тайна - защищаемая и гарантируемая законодатель] установленными субъектами информация (сведения об операциях, счетах вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также иные сведем установленные кредитной организацией в их интересах, если это противоречит федеральному закону), полученная кредитными организациями ходе осуществления банковской деятельности, неизвестная третьим лицам силу ее повышенной значимости и имеющая ограниченный доступ на законнс основании.

3. Сравнительно-правовой анализ нормативного правово регулирования различных правовых режимов информации с ограниченнь доступом, а также их сущности и характерных признаков позволил сдела вывод о том, что банковская тайна является разновидностью профессионалы^ тайны. При этом под профессиональной тайной понимается информацк полученная гражданами (физическими лицами) при исполнении ил профессиональных обязанностей или организациями при осуществлении ил определенных видов деятельности, которая подлежит защите в случаях, если ] эти лица федеральными законами возложены обязанности по соблюдени конфиденциальности такой информации.4

4. В целях охраны интересов любых лиц, которые, так или инаи вступают в отношения с банками (вне зависимости от наличия договорнь отношений с банком), представляется целесообразным распространен]

4 Пункт 5 статьи 9 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационны технологиях и о защите информации» (см. СЗ РФ. 2006. № 31 (часть 1). Ст. 3448). режима банковской тайны на любую информацию, полученную банком как клиента, так и от третьих лиц в ходе осуществления им профессиональн деятельности. Данный подход предлагается предусмотреть в федеральн законе «О банковской тайне».

5. В рамках рассмотрения сущности отношений, связанных с банковск тайной, автором определены субъекты права на банковскую тайну, которы являются: кредитные организации и Банк России, клиент, органы организации, имеющие право доступа к банковской тайне. Принимая внимание существующую судебную практику, а также некотор законодательные инициативы, можно сделать вывод о попытках расширен перечня органов и организаций, имеющих право доступа к информащ составляющей банковскую тайну (например, предоставление такого пра судебным приставам - исполнителям). Вместе с тем, необходимо отметить, ч законодательством Российской Федерации определен исчерпывающ перечень указанных органов и организаций и, по мнению автора, внесен изменений в данный перечень в сторону его расширения не требуек ввиду особого значения института банковской тайны, которое выражаете* прямой зависимости между обеспечением сохранности информации счетах и вкладах физических и юридических лиц в кредитных организаци и уровнем доверия населения к банковскому сектору, что, в свою очере; положительно отражается на объемах привлечения денежных средс «массового вкладчика» и последующем направлении инвестиций реальный сектор экономики.

6. Представляется, что оправданным и логически верным являет подход, в соответствии с которым информация, составляющая банковск) тайну, по общему правилу не подлежит раскрытию. Посколь законодательством Российской Федерации основания предоставлен указанной информации урегулированы не в полном объеме, а также приним во внимание международно-правовой опыт по данному вопросу, авторе предлагается закрепить в нормативных правовых актах (в федеральном зако и

О банковской тайне») следующие основания предоставления информац! составляющей банковскую тайну: 1) раскрытие в силу закс (соответствующим компетентным организациям для осуществления ими сво профессиональных обязанностей (например, аудиторам); 2) раскрытие публичных интересах (при подозрении в совершении преступления, такого к финансирование терроризма, отмывание денежных средств и т. соответствующим правоохранительным органам); 3) раскрытие в собственн] интересах банка (при истребовании долга у клиента); 4) раскрытие с соглас клиента (при условии, чтобы оно было выражено в письменной форме).

7. Основываясь на международно-правовом опыте регулирован вопросов, связанных с банковской тайной, в российском законодательст целесообразно предусмотреть ряд положений: закрепить на уров федеральных законов конкретные меры ответственности, в том чис гражданско-правового и административно-правового. характера (наприм* внести в статью 16 Федерального закона «О кредитных историях»5 положен! устанавливающие гражданско-правовую ответственность БКИ в отношен: информации, полученной ими от банков, за ее разглашение в разме причиненных лицу, права которого нарушены, убытков); закрепить федеральном законе «О банковской тайне» внедоговорную ответственное' когда потерпевший от нарушения банковской тайны, не являющийся сторон^ по договору на оказание банковских услуг, вправе предъявить банку иск возмещении причиненного ему вреда, а также закрепить право клиента бан на судебную защиту, в том числе оспаривать действия компетентных органе направленные на получение информации, составляющей банковскую тат если клиент считает, что запрос данных органов неправомерен, то есть ли! отсутствуют основания для предоставления подобной информации, ли! запрос предъявляется неуполномоченным на то органом.

5 Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изм. на 21.072005) // С3 РФ. 2005. № 1, Ст. 44.

Теоретическая значимость заключается в возможности использован материалов диссертационного исследования в учебном процессе п преподавании курсов гражданского права и предпринимательского пра: создании теоретических конструкций и обосновании отраслев принадлежности института банковской тайны.

Практическая значимость исследования состоит в возможное использования положений и предложений, изложенных в настоящ диссертации, в целях совершенствования нормативного правовс регулирования и практической правоприменительной деятельности Бан России, банков и иных лиц в области получения, хранения и предоставлен информации, составляющей банковскую тайну.

Апробация результатов исследования. Основные положен исследования отражены в опубликованных научных статьях и докладах научных конференциях, использованы в учебном процессе в ходе проведен автором семинаров для повышения квалификации сотрудников Банка России Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глг включающих девять параграфов, заключения и библиографического спис использованной литературы, а также списка нормативных правовых актов решений судебных органов и приложения к диссертационному исследованию

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ

по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Даниленко, Светлана Александровна, Москва

Заключение

Повышение роли банковского сектора в экономике является одной важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковскс сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой сред] инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствован регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора. Основными задачами развития банковского сектора являются: усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; повышение эффективности осуществляемой банковским ceicropi деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организац и их трансформации в кредиты и инвестиции; повышение конкурентоспособности российских кредитных организаци предотвращение использования кредитных организаций д осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризмг легализация доходов, полученных преступным путем); укрепление доверия к российскому банковскому сектору со сторо! инвесторов, кредиторов и вкладчиков.240

В сфере правового обеспечения банковской деятельности необходимс первую очередь создать правовые условия функционирования кредита] организаций в соответствии с международными нормами, в том числе: укрепить права кредиторов, создать условия для формирован эффективной системы хранения и использования кредитных историй; создать правовые условия для урегулирования института банковск тайны.

239 Пункт 1 Заявления Правительства Российской Федерации № 983п-П13 и Центрального банка Российа Федерации № 01-01/1617 от 5 апреля 2005 года «О стратегии развития банковского сектора Российа Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России. 2005. № 19.

240 Пункт 5 Заявления Правительства Российской Федерации № 983п-П13 и Центрального банка Российа Федерации № 01-01/1617 от 5 апреля 2005 года «О стратегии развития банковского сектора Российа Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России. 2005. № 19.

Активное реформирование российской банковской системы совершенствование правового регулирования банковской деятельности настоящее время свидетельствует о наличии положительных тенденций обеспечении стабильности и устойчивости банковского сектора.

Вместе с тем, некоторые вопросы банковской деятельности в Российск Федерации остаются актуальными и требуют дальнейшего совершенствован действующего законодательства. Одним из таких вопросов является пробле правового регулирования банковской тайны.

Необходимость охраны информации, составляющей банковскую таш обусловлена несколькими факторами.

Прежде всего, следует отметить, что обеспечение сохранности информац о счетах и вкладах физических и юридических лиц в кредитных организаци влияет на уровень доверия населения к банковскому сектору. В свою очере, повышение роста доверия граждан и юридических лиц к банковской систе положительно отражается на объемах привлечения денежных средств «массовс вкладчика» и последующем направлении инвестиций в реальный сект экономики.

Кроме того, соблюдение режима банковской тайны влияет инвестиционную привлекательность банковских услуг, следовательно, на развит рынка данных услуг и укрепление конкурентоспособности банковской системь целом.

Помимо указанного, следует отметить, что достаточный уровень защиг информации, составляющей банковскую тайну, позволяет сохранить делов; репутацию конкретной кредитной организации, тем самым, расширяя круг потенциальных клиентов.

Исходя из изложенного, проблемы правового регулирования режи банковской тайны требуют научного исследования и выработки предложений совершенствованию их нормативного правого регулирования.

Одним из вариантов решения проблемы правового регулирован банковской тайны, по мнению автора, может выступать принятие федерально закона «О банковской тайне», который будет призван регламентировг понятие «банковской тайны», субъектов права на банковскую тайну, их прав; обязанности, порядок предоставления информации, составляющей банковск; тайну, а также ответственность за ее нарушение.

Представляется, что к настоящему времени объективно сложило необходимое и достаточное количество предпосылок экономическо социального и правового характера, позволяющих говорить о целесообразное его скорейшего принятия.

В связи с отсутствием законодательного закрепления понят «банковской тайны», автором с учетом комплексного характера отношен! связанных с банковской тайной, рассмотрены ее существенные признаки и их основе сформулировано определение «банковская тайна». Информащ составляющая банковскую тайну, являясь особой разновидностью такс объекта гражданских прав как информация, доступ к которой ограничен соответствии с законодательством Российской Федерации, облада следующими признаками: 1) неизвестность информации третьим лицам; отсутствие доступа к информации на законном основании; 3) информац защищается и гарантируется законодательно установленными субъектами; информация известна кредитным организациям в силу специфики деятельности.

Таким образом, банковская тайна - защищаемая и гарантируем законодательно установленными субъектами информация (сведения операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также ин] сведения, установленные кредитной организацией в их интересах, в случаях, противоречащих федеральному закону), полученная кредитными организация! в ходе осуществления банковской деятельности, неизвестная третьим лицам силу ее повышенной значимости и имеющая ограниченный доступ на законн< основании.

В ходе исследования теоретико-правовых основ института банковск тайны автором рассмотрена правовая природа банковской тайны, котор заключается в комплексном характере отношений, связанных с ней, т.е. данн отношения носят как частноправовой характер, так и публично-правов< поскольку, с одной стороны, они обуславливаются отношениями клиента банка по поводу заключения и исполнения соответствующего договора оказание банковских услуг (например, договора банковского вклада), а другой, обуславливаются отношениями банка и государственных орган« имеющими право доступа к информации, составляющей банковскую тайну соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом следует отметить, что условиями развития гражданскс оборота являются самостоятельность, независимость и личг заинтересованность участников гражданского оборота. Нормы пра направленные на защиту интересов частных лиц, участвующих в регулируем] правовыми нормами общественных отношениях, обеспечивают защи интересов всего общества в целом, заинтересованного в нормально функционировании этих общественных отношений.

Рассмотрение различных аспектов деятельности банков как систег отношений в неразрывном единстве публично-правовых и частных нач способствует более глубокой подготовке специалистов к их профессиональн деятельности.

Следует отметить, что банковская тайна является разновидностх профессиональной тайны и соотносится с другими правовыми режима] информации (коммерческая, служебная, государственная, личная, семейн; следственная, судебная тайны и т. д.), поскольку одна и та же информац может подпадать в каждом конкретном случае под действие различи] правовых режимов.

Рассмотрев различные точки зрения по поводу сущности информац* составляющей банковскую тайну, можно сделать вывод, что объект» банковской тайны является информация о: 1) банковском счете и банковск< вкладе своих клиентов и корреспондентов; 2) операциях; 3) клиенте; 4) иш сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, в случаях, противоречащих федеральному закону. При этом в целях исключен проблем применения последней категории указанной информации на практи предлагается на законодательном уровне закрепить исчерпывающий перече иных сведений, составляющих банковскую тайну, которые могли ( устанавливать кредитные организации.

Следуя логике законодателя, субъектами права на банковскую тай являются: кредитная организация и Банк России, клиент, органы и организащ имеющие право на доступ к информации, составляющей банковскую таш При этом необходимо иметь в виду, что законодательством Российсю Федерации определен исчерпывающий перечень органов и организащ имеющих право на доступ к информации, составляющей банковскую там и внесение изменений в указанный перечень, по мнению автора, требуется.

Вместе с тем, следует иметь в виду, что в случае если частные интере» банков и их клиентов входят в противоречие с публичным интерес! государства, допускается вмешательство в их частные отношения. Одна! такие случаи должны быть четко регламентированы, а именно: установлю случаи и порядок указанного вмешательства (в данном случае предоставлен информации, составляющей банковскую тайну).

Особый интерес представляет исследование особенностей оснований порядка предоставления подобной информации.

В соответствии с частью 3 статьи 55 Конституции Российской Федеращ допустимо ограничение права на банковскую тайну в целях защиты осн конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интерес других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Указанное положение подтверждается правовой позици Конституционного суда в Постановлении от 14 мая 2003 года № 8-П

241 Постановление Конституционного суда Российской Федерации от 14 мая 2003 года № 8-П «По дел; проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона «О судебных приставах» в связ! запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа» // СЗ РФ. 2003. № 21. 2058. согласно которой отступления от банковской тайны (в частнос предоставление банками и их служащими информации о счетах и вкладах операциях по счету, а также информацию о клиентах государственным органа и их должностным лицам) должны быть адекватными, соразмерными обеспечивать доступ государственных органов и их должностных лиц банковской тайне только в пределах и объеме, необходимых для реализац указанных в части 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации целей.

Представляется, что закрепление в законе отступлений от банковск тайны - исходя из конституционного принципа демократического правово государства, обязанности государства соблюдать и защищать права и свобод человека и гражданина, как высшую ценность, и обеспечивать их баланс законодательстве и правоприменении, верховенства Конституции Российск Федерации и ее высшей юридической силы, свободы экономическ деятельности и свободного предпринимательства - не может бы произвольным.

Таким образом, оправданным и логически верным является подход, соответствии с которым информация, составляющая банковскую тайну, : общему правилу не должна подлежать раскрытию. При этом целесообраз определить конкретные основания предоставления указанной информации, которым можно отнести: 1) раскрытие в силу закона (соответствуюиц компетентным органам для осуществления ими своих профессиональш обязанностей (например, аудиторам); 2) раскрытие в публичных интересах (п] подозрении в совершении преступления, такого как финансирован терроризма, отмывание денежных средств и т.д., соответствующ! правоохранительным органам); 3) раскрытие в собственных интересах бан (при истребовании долга у клиента); 4) раскрытие с согласия клиента (п] условии, чтобы оно было выражено в письменной форме).

Особую значимость имеет право клиента в случае разглашения банковсю тайны потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков, ч является гражданско-правовой мерой защиты его прав.

Установление мер ответственности за нарушение банковской тай оказывает стимулирующее воздействие на субъектов права на банковскую тайн] способствует предотвращению правонарушений в этой сфере. Вместе с тем, мож констатировать, что институт ответственности за нарушение банковской тай] в законодательстве Российской Федерации не определен, либо не достаточ четко урегулирован. В целях совершенствования нормативно-правовс регулирования данного вопроса необходимо обратиться к международно опыту. Так, например, в российском законодательстве целесообраз предусмотреть возможность клиента банка обжаловать в судебном поря,д действия государственных органов, направленные на получение информац* составляющей банковскую тайну, если он считает, что запрос данных орган незаконен, то есть либо отсутствуют основания для предоставления подобн информации, либо запрос предъявляется неуполномоченным на то органом.

В заключении следует отметить, что правильное и четкое применен института банковской тайны клиента и вкладчика - это показатель уров правовой культуры кредитной организации, отражающейся на ее делов< репутации. Справедливо отмечается, что банки, иные лица в установленш законом случаях должны в соответствии с законодательством обеспечива такой режим защиты информации, который исключает ее использование в цел причинения имущественного и морального вреда гражданам Российск Федерации - потенциальным заемщикам, затруднения реализации ими сво законных прав и свобод.242

Кроме того, устранение выявленных недостатков действующе законодательства, а также эффективное правовое регулирование институ банковской тайны в дальнейшем будет способствовать достижению уров правового регулирования, приближенного к единым международнь стандартам.

242 Тавасиев А. На путях к правде о банковской тайне // Вестник Ассоциации российских банков. 2004. № С. 33.

Нормативные правовые акты. Решения судебных органов

1. Конституция Российской Федерации (с изм. на 30.12.2006) Российская газета. 25.12.1993. № 237.

2. Конвенции Совета Европы от 8 ноября 1990 года «Об отмываш выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности» СЗ РФ. 2003. № 3. Ст. 203.

3. Федеральный конституционный закон от 31 декабря 1996 года № ФКЗ «О судебной системе Российской Федерации» (с изм. на 05.04.2005) Российская газета. 06.01.1997. № 3.

4. Арбитражно-процессуальный кодекс Российской Федерации от июля 2002 года № 95-ФЗ (с изм. на 02.03.2006) // СЗ РФ. 2002. № 30. Ст. 3012

5. Кодекс Российской Федерации об административн: правонарушениях от 30 декабря 2001 года 195-ФЗ (с изм. на 09.04.2007) // i РФ. 2001. № 1 (часть 1). Ст. 1.

6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от ноября 1994 года № 51-ФЗ (с изм. на 05.02.2007) // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 33(

7. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от января 1996 года № 14-ФЗ (с изм. на 26.01.2007) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

8. Гражданско-процессуальный кодекс Российской Федерации от ноября 2002 года № 138-Ф3 (с изм. на 13.06.2006) // СЗ РФ. 2002. № 46. С 4532.

9. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от июля 1998 года № 146-ФЗ(с изм. на 30.12.2006)//СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 382

10. Таможенный кодекс Российской Федерации от 28 мая 2003 года 61-ФЗ (с изм. на 19.12.2006) // СЗ РФ. 2003. № 22. Ст. 2066.

11. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30 декабря 2001 года 197-ФЗ (с изм. на 30.12.2006) // СЗ РФ. 2001. № 1 (часть 1). Ст. 3.

12. Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации от декабря 2001 года № 174-ФЗ (с изм. на 12.04.2007) // СЗ РФ. 2001. № 52 (ча< 1). Ст. 4921.

13. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 года № 63-(с изм. на 09.04.2007) // СЗ РФ. 1996. №25. Ст. 2954.

14. Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 119-ФЗ № «Об аудиторе! деятельности» (с изм. на 03.11.2006) // СЗ РФ. 2001. № 33 (часть 1). Ст. 4322.

15. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банка? банковской деятельности» (с изм. на 29.12.2006) //СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

16. Федеральный закон от 18 декабря 2006 года № 231-ФЗ «О введен в действие части четвертой Гражданского кодекса Российской Федерации): СЗ РФ. 2006. № 52. Ст. 5497.

17. Федеральный закон от 21 июля 1993 года «О государственн тайне» (с изм. на 22.02.2004) // СЗ РФ. 1997. № 41. Ст. 8220-8235.

18. Федеральный закон от 26 июля 2006 года № 135-Ф3 «О заиц конкуренции» // СЗ РФ. 2006. № 31 (часть 1). Ст. 3434.

19. Федеральный закон от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «| информации, информационных технологиях и о защите информации» // СЗ Р 2006. № 31 (часть 1). Ст. 3448.

20. Федерального закона от 21 июля 1997 года № 119-ФЗ «< исполнительном производстве» (с изм. на 03.11.2006) // СЗ РФ. 1997. № 30. ( 3591.

21. Федеральный закон от 29 июля 2004 года № 98-ФЗ < коммерческой тайне» (с изм. на 18.12.2006) // СЗ РФ. 2004. № 32. Ст. 3283.

22. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредита историях» (с изм. на 21.07.2005) // СЗ РФ. 2005. № 1. Ст. 44.

23. Федеральный закон от 18 апреля 1991 года № 1026-1 < милиции» (с изм. на 02.03.2007) // Ведомости СНД и ВС РСФСР. 18.04.19( № 16. Ст. 503.

24. Федеральный закон от 21 марта 1991 года № 943-1 «О налогов органах Российской Федерации» (с изм. на 27.07.2006) // Ведомости СНД и I РСФСР. 11.04.1991. № 15. ст. 492.

25. Федеральный закон от 11 февраля 1993 года № 4462-1 «Осно законодательства Российской Федерации о нотариате» (с изм. на 23.12.2003' Ведомости Съезда НД РФ и ВС РФ. 11.03.1993. № 10.

26. Федеральный закон от 12 августа 1995 года № 144-ФЗ «( оперативно-розыскной деятельности» (с изм. на 02.12.2005) // СЗ РФ. 19' № 33. Ст. 3349.

27. Федеральный закон от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ < персональных данных» // СЗ РФ. 2006. № 31 (часть 1). Ст. 3451.

28. Федеральный закон от 17 января 1992 года № 2202-1 < прокуратуре Российской Федерации» (с изм. на 02.03.2007) // СЗ РФ. 1995. 47. Ст. 4472.

29. Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ < противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступнь путем, и финансированию терроризма» (с изм. на 12.04.2007) // СЗ РФ. 2001. 33 (часть 1). Ст. 3418.

30. Федеральный закон от 28 мая 2001 года № 62-ФЗ «О ратификац: Конвенции об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов преступной деятельности» // СЗ РФ. 2001. № 23. Ст. 2280.

31. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ < страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с из на 13.03.2007) // СЗ РФ. 2003. № 52. Ст. 5029.

32. Федеральный закон от 11 января 1995 года № 4-ФЗ «О счетн! палате Российской Федерации» (с изм. на 12.04.2007) // СЗ РФ. 1995. № 3. С 167.

33. Федеральный закон от 21 июля 1997 года № 118-ФЗ «О судебш приставах» (с изм. на 03.03.2007) // СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3590.

34. Федеральный закон от 24 июля 2002 года № 102-ФЗ «О третейск судах в Российской Федерации» // СЗ РФ. 2002. № 30. Ст. 3019.

35. Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральш банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. на 02.03.2007) // СЗ Р 2002. № 28. Ст. 2790.

36. Постановление Правительства Российской Федерации от 4 мая 19 года № 486 «О подписании Конвенции об отмывании, выявлении, изъятии конфискации доходов от преступной деятельности от 8 ноября 1990 г.» // ( РФ. 1999. № 19. Ст. 2363.

37. Постановление Правительства Российской Федерации от 26 ию 2006 года № 459 «О федеральной таможенной службе» // СЗ РФ. 2006. № : Ст. 3569.

38. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрально банка Российской Федерации от 30 декабря 2001 года // Вестник Банка Росск 2002. № 5.

39. Заявление Правительства Российской Федерации № 983п-П13 Центрального банка Российской Федерации № 01-01/1617 от 5 апреля 2005 го «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на пери< до 2008 года» // Вестник Банка России. 2005. № 19.

40. Указ Президента Российской Федерации от 6 марта 1997 года 188 «Об утверждении перечня сведений конфиденциального характера» (с из на 23.09.2005) // СЗ РФ. 1997. № 10. Ст. 1127.

41. Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «( открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» Вестник Банка России. 2006. № 57.

42. Инструкция о порядке приема, регистрации и разрешения органах внутренних дел Российской Федерации заявлений, сообщений иной информации о происшествиях, утвержденной Приказом МВД Poccj от 1 декабря 2005 года № 985 // Бюллетень нормативных актов федеральш органов исполнительной власти. 26.12.2005. № 52.

43. Соглашение Центрального банка Российской Федерации Федеральной службой по финансовому мониторингу от 17 мая 2004 года «< информационном взаимодействии между Центральным банком Российск Федерации и Федеральной службой по финансовому мониторин! осуществляемом в соответствии с Федеральным законом «О противодейств легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма»

44. Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 16 мар 1995 года № 14-4/95 «О разъяснениях по отдельным вопросам «Поряд ведения кассовых операций в Российской Федерации» и условий работы денежной наличностью» (с изм. на 28.01.1997) // Налоговый вестник. 1997. №

45. Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 30 ию 2003 года № 99-Т «О предоставлении сведений, составляющих банковски тайну» // СПС Консультант-Плюс.

46. Письмо МНС России от 27 мая 2004 года № 24-2-02/410 «О поряд направления налоговыми органами мотивированных запросов в кредита] организации» // Вестник Банка России. 16.06.2004. № 34.

47. Постановление Конституционного суда Российской Федерации 14 мая 2003 года № 8-П «По делу о проверке конституционности пункта статьи 14 Федерального закона «О судебных приставах» в связи с запрос< Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа» // ( РФ. 2003. №21. Ст. 2058.

48. Определение Конституционного суда Российской Федерации от января 2005 года № Ю-0 «По жалобе Открытого акционерного общест «Универсальный коммерческий банк «Эра» на нарушение конституционш прав и свобод частями второй и четвертой статьи 182 Уголовн процессуального кодекса Российской Федерации» // Веста: Конституционного суда Российской Федерации. 2005. № 3.

49. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражно Суда Российской Федерации от 21 июня 2004 года № 77 «Обзор практи; рассмотрения дел, связанных с исполнением судебными npncTaBaiv исполнителями судебных актов арбитражных судов» // Вестник Выспк арбитражного суда Российской Федерации. 2004. № 8.

50. Определение Верховного Суда Российской Федерации от декабря 2002 года № КАС02-644 // СПС Консультант-Плюс.

51. Решение Верховного суда Российской Федерации от 29 октяб 2002 года № ГКПИ02-860 // СПС Консультант-Плюс.

52. Постановление Федерального арбитражного суда Восточ* Сибирского округа от 28 августа 2003 года по делу № А78-1762/03-С2-9/ 11 Ф02-2641/03-С1 // СПС Консультант-Плюс.

53. Постановление Федерального арбитражного суда Восточь Сибирского округа от 22 июля 2004 года № А19-1876/04-41-Ф02-2776/04-С1 СПС Консультант-Плюс.

54. Постановление Федерального арбитражного суда Восточь Сибирского округа от 17 февраля 2005 года № АЗЗ-16211/04-С4-Ф02-231/05< // СПС Консультант-Плюс.

55. Постановление Федерального арбитражного су Дальневосточного округа от 28 ноября 2001 года по делу № Ф03-А73/01-2/24 // СПС Консультант-Плюс.

56. Постановление Федерального арбитражного суда Западь Сибирского округа от 20 августа 2002 года по делу № Ф04/2928-293/А6 2002 // СПС Консультант-Плюс.

57. Постановление Федерального арбитражного суда Запади Сибирского округа от 8 июня 2005 года по делу № Ф04-2675/2005( 10886-А7 23) // СПС Консультант-Плюс.

58. Постановление Федерального арбитражного суда Московско округа от 23 марта 2005 года № КГ-А40/1704-05 // СПС Консультант-Плюс.

59. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западно округа от 22 мая 2003 года по делу № А56-38032/02 // СПС Консультант-Плю

60. Постановление Федерального арбитражного суда Ceeej Кавказского округа от 8 февраля 2001 года по делу № Ф08-108/2001 // CI Консультант-Плюс.

61. Постановление Федерального арбитражного суда Уральске округа от 26 мая 2005 года по делу № Ф09-2265/05-С7 // СПС Консульта! Плюс.

62. Постановление ФАС Уральского округа от 30 мая 2005 года делу № Ф09-2264/05-С7 // СПС Консультант-Плюс.

63. Указ Президента Российской Федерации от 14 июня 1994 года 1226 «О неотложных мерах по защите населения от бандитизма и ин] проявлений организованной преступности» // СЗ РФ. 1994. № 8. Ст.804.

64. Указ Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 года 1006 «Об осуществлении комплексных мер по своевременному и полно; внесению в бюджет налогов и иных обязательных платежей» // СЗ РФ. 1994. 5. Ст. 396.

65. Банковский кодекс Республики Беларусь от 3 октября 2000 года изм. на 11.11.2002) // Национальный реестр правовых актов Республи Беларусь. 2002. № 128. 2/297.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ

«Правовое регулирование банковской тайны»

1. Агарков М.М. Основы банковского права: курс лекций. > Волтерс Клувер, 2005. - 336 с.

2. Акимов А. Есть ли у банков тайны от налоговой полиции? // Э* Юрист. 2002. - № 27. - СПС Консультант-плюс.

3. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское npai Учебник. М.: Юристъ, 2003. - 480 с.

4. Аникин А.С., Чеговадзе J1.A. Правомочие пользования в структу абсолютного гражданского права // Бюллетень нотариальной практики. 20( - № 2. - СПС Консультант-плюс.

5. Ахидова И. Банковская тайна и аналогия закона // Хозяйство право. 1999.-№ 10.-с. 97-98.

6. Банковская система России. Настольная книга банки. Безопасность банка. М.: ДеКа, 1995. - 104 с.

7. Банковское право США. М., 1992. - 768 с.

8. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательст! практика: Юридические очерки. М.: Учебно-консультационный цен «ЮрИнфоР», 2000. - 395 с.

9. Белова Т.В. Некоторые проблемы юридической ответственности разглашение охраняемой законом информации // Юрист. 2005. - № 10. - с. 5 59.

10. Богатых Е.А. Гражданское и торговое право: учеб. пособие. Л 2004.-719 с.

11. Бойцов Г.В., Долгова М.Н., Бойцова Г.М. Постатейш комментарий к части первой Налогового кодекса Российской Федерации. N ГроссМедиа, 2006. - 327 с.

12. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кни первая: Общие положения. М.: Статут, 1999. - 624 с.

13. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). Г» Издательство ПРИОР, 2000. - 320 с.

14. Брюков В. Цена банковской тайны // Банковское обозрение. 20( №6.-с. 32-33.

15. Брюханова JT.B. Концепция развития банковской систем Проблемы регионального процесса реструктуризации. Сборник материал научно-практической конференции / Под ред. С.А. Тереховой. Курган: № во Курганского гос. Ун-та, 2000. - 78 с.

16. Викулин А.Ю., Бачило И.Л. О правомерности предоставлен банками сведений, содержащих кредитные истории их клиентов физическ лиц, в бюро кредитных историй // Вестник Ассоциации российских банков 2004.-№9.-с. 19-22.

17. Викулин А.Ю. Категории «банковская тайна» и «коммерческ тайна банка» и их соотношение // Банковское дело. 1997. - № 12.-е. 36-40.

18. Викулин А.Ю. Банковская тайна как объект правово регулирования // Государство и право. 1998. - № 7. - с. 66-72.

19. Викулин А.Ю. Проблематика правового регулирования банковсю тайны // Деньги и кредит. 1998. - № 7. - с. 69-7220. Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счеи банковские расчеты. М.: Статут, 2006. 556 с.

20. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М.: Статут, 2001300 с.

21. Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза: Учебн пособие. М.: Статут, 2000. - 388 с.

22. Вишневский А.А. Банковское право. Краткий курс лекций. Iv Статут, 2002. - 271 с.

23. Выступление Председателя Правительства Российской Федерац. М. Фрадкова «О банках, кризисе, доверии и его отсутствии» на Форуме «Соч Банки. XXI век.» // Банковское дело. 2004. - № 10. с. 22-29.

24. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право. Учреждения Счел Операции - Услуги. М.: Финстатинформ, 1996. - 566 с.

25. Гвирцман Н.В. Правовое регулирование банковской тайны Деньги и кредит. 1992. - № 6. - с. 5 7*

26. Гизатуллин Ф. О режиме банковской тайны // Хозяйство и право 2004. № 9. - с. 74-84.

27. Горюнов В.А. Ответственность банка за неправомер» непредставление сведений, составляющих банковскую тайну // Бухгалтерсю учет в кредитных организациях. 2006. - № 3. - с. 63-85.

28. Гражданское право. Часть первая: Учебник / Под ред. В. Мозолина, А.И. Масляева. М.: Юристъ, 2005. - 499 с.

29. Гражданское право. Том 1. Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю. Толстого. М., 2001. - 682 с.

30. Гражданское право. Том 2. Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.1 Толстого. М., 2001. - 736 с.

31. Гражданское право: Учебник. Т. 1 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю. Толстого. М.: ООО «ТК Велби», 2002. - 632 с.

32. Гросиан Р.К. Как вести дела с банками. М., 1996. - 132 с.

33. Гусева Н. Банковская тайна и проблемы ее применения Банковское право. 2002. - № 4. - с. 50-53.

34. Давид Р., Жоффре-Спинози К. Основные правовые систем современности. М., 1999. - 400 с.

35. Данилов И.В. О предоставлении кредитной организацие государственным органам сведений, составляющих банковскую тайну Банковское право. 2005. - № 5. - с. 14-17.

36. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право. Учебнс пособие. М.: Дело, 2004. - 480 с.

37. Ершова И.В. Российское предпринимательское право: учебник Отв. ред. И.В. Ершова, Г.Д. Отнюкова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 200< -560 с.

38. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательств; арбитражной практики. М.: Юридическая фирма «Контракт», Инфра-М, 20i -320 с.

39. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001654 с.

40. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособи* М., 1994.-360 с.

41. Жуков С.Н. Банковская тайна и современное российсв законодательство // Банковское дело. 1996. - № 4. - с. 12 -16.

42. Завидов Б.Д. Договорное право России. М., 1998. - 528 с.

43. Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Юрид. лит., 1975. - 8с.

44. Карчевский С. Банковская тайна: проблемы правовс регулирования // Хозяйство и право. 2000. - № 4. - с. 46-56.

45. Катин В. Архипелаг налогового рая: (Банки Европы) // Финансов. контроль. 2004. - № 5. - с. 41-44.

46. Князев М. Банковская тайна. Миф, лукавство или реальность? ЭЖ-Юрист. 2005. - № 39. - СПС Консультант-плюс.

47. Коган М.Л. Предприятие клиент банка. Расчетное, кредитн обслуживание. Валютные операции. - М., 1994. - 216 с.

48. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федеращ части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., 2003,- 976 с.

49. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерац (части 2) / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1997. - 800 с.

50. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федеращ части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Контракт, Инфр М, 2006.-687 с.

51. Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации / П ред. В.И. Радченко. М., 1996. - 648 с.

52. Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации / Л ред. Ю.И. Скуратова, В.М. Лебедева. М.: Инфра-М, 1999. - 812 с.

53. Коммерческое право. Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В. Яковлевой. СПб., 1997. - 422 с.

54. Кузьмин А.А. Правовая защита коммерческой тайны Правоведение. 1992. - № 5. - с. 45-53.

55. Куршаков Д. Банковская тайна // Закон. 1998. - №2. - с. 65-70.

56. Ларичев В.Д. Преступления в кредитно-денежной сфере противодействие им. Учебно-практическое пособие. М.: ИНФРА-М, 19< -240 с.

57. Лисицина Н.В. Банковская тайна как объект правовс регулирования: Дисс. . канд. юрид. наук. Москва, 2003. 223 с.

58. Маркелова К.А. Особенности банковской тайны как правов категории // Банковское право. 2000. - №1. - с. 42-51.

59. Малеина М.Н. Защита личных неимущественных прав советск граждан.-М.; 1991.- 12&с.

60. Медведкин А.Н. Некоторые правовые и организационные Bonpoi // Деньги и кредит. 1997. - №10. - с.72-75.

61. Меркулов В.В., Кравченко А.В. Институт банковской тайн понятие и проблемы его практического применения // Банковское право. 20( - № 1. - СПС Консультант-плюс.

62. Новицкая Т. Сумма противоречий // Компания. 2004. - № 16-17 с. 78-80.

63. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. -Юристъ, 1999.-424 с.

64. Олейник О.М. Правовые проблемы банковской тайны // Хозяйст и право. 1997. - № 6. - с. 133-138.

65. Олейник О.М. Правовые проблемы банковской тайны // Хозяйст и право. 1997. - № 7. - с. 147-153.

66. Отнюкова Г. Коммерческая тайна // Закон. 1998. - № 2. - с. 55-5S

67. Плешаков A.M. Банковская тайна: запрет, обязанность и поряд. предоставления сведений // Деньги и кредит. 1997. - № 10. - с. 64-69.

68. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. Г 1998.-353 с.

69. Рассказова Н.Ю. Комментарий к Гражданскому кодек Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеев* Ю.К. Толстого. М., 2003. - 754 с.

70. Репешко П.И. Вопросы защиты банковской тайны законодательстве Украины и в правоприменительной практике // Банковск право. 2003. - № I.e. 59-63.

71. Рогачев А.Ю. Что стоит за тайной банковских вкладов? // ЭКО 2004.-№8.-с. 154-157.

72. Розенберг В. Промысловая тайна. СПб., 1910. 53 с.

73. Романовский Г.Б. Банковская тайна как предмет правовс регулирования // Банковское право. 2001. - №1. - с. 38-43.

74. Рудичева Н.И. Банковская тайна как институт автономного npai или апология банковской тайны // Юридическая работа в кредита организации. 2006. - № 2. - с. 115-121.

75. Рыбакова С.В. К вопросу о систематизации банковско законодательства // Банковское право. 2006. - № 2.- СПС Консультант-плюс.

76. Сапожников Н. Правовой режим банковской тайны // Законность 2001.-№7.-с. 11-15.

77. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины судебной практики. М.: Статут, 1999. - 272 с.

78. Сбигнева О. Гражданское право. Ч. 2. Обязательственное праве Под ред. В.В. Залесского М., 1988. 343 с.

79. Селивановский И. Банковская тайна: состояние и проблемы Бухгалтерия и банки. 2006. - № 8. - с. 42-47.

80. Селивановский И. Банковская тайна: состояние и проблемы Бухгалтерия и банки. 2006. - № 9. - с. 23-29.

81. Семенова JT. Истребование налоговыми органами у банка сведен о клиенте в порядке проведения встречной проверки // Бухгалтерия и банкк 2006.-№6.-с. 15-17.

82. Сильнов М.А. Банковская тайна: проблемы правовс регулирования // Банковское право. 2002. - № 2. - с. 15-17.

83. Смолькова И.В. Проблемы охраняемой законом тайны уголовном процессе: Дисс. д-ра юрид. наук. Иркутск, 1998. - 404 с.

84. Суковаткин Н. Где и как отмывали «грязные» деньги» Экономика и жизнь. 1994.-№ 18.-е. 12-15.

85. Суханов Е.А. Гражданский кодекс Российской Федерации. Тек< комментарии, алфавитно-предметный указатель. Ч. 2. М., 1996. - 704 с.

86. Тавасиев А. На путях к правде о банковской тайне // Вестн Ассоциации российских банков. 2004. - № 11.-е. 31-33.

87. Тавасиев A.M. Основы банковского дела: Учебное пособие д вузов. М.: Маркет ДС, 2006. - 568 с.

88. Теория государства и права: Курс лекций / Под ред. Н.И. Матузо1 А.В. Малько. М.: Юристъ, 2001. - 324 с.

89. Теория государства и права: Учебник / Под ред. Н.И. Матузо! А.В. Малько. М.: Юристъ, 2004. - 346 с.

90. Теория государства и права. Учебник для ВУЗов / Отв. ред. В. Перевалов. М.: Норма, 2005. 520 с.

91. Фатьянов А.А. Правовое обеспечение безопасности информации Российской Федерации. М.: Юрист, 2001. - 412 с.

92. Шерстобитов А.Е. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. Полутом 2 / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2000. - 704 с.

93. Шмонин А. Банковская тайна: выдача сведений и документов . запросам государственных органов // Право и экономика. 2005. - № 12. - с. 8 88.

94. Шмонин А.В. Истребование органами расследования сведен (документов) в кредитной организации: проблемы и пути их решения Банковское право. 2006. - № 2. - с. 28-32

95. Шубина Е.В. Банковская и коммерческая тайна. Некотор вопросы защиты конфиденциальной банковской информации: Учебь методическое пособие. Тверь, 1999. - 122 с.

96. Эльяссон JI.C. Деньги, банки и банковские операции. М., 1926165 с.

97. Элъяссон JI.C. Закон и банковые операции. М., 1926. - 125 с.

98. Яблоков Н.П. Криминалистические особенности преступи махинаций в кредитно-финансовой сфере // Вестник Московского университете 1993.-№6. -с.25-28.

99. Яни П.С. Правоохронительные органы и предприниматель. -АО «Бизнес-школа «Интел-Синтез», 1997. 96 с.

100. Ярочкин В.И. Безопасность банковских систем. М.: Ось-89, 20(416 с.

101. Chorley, R.S.T. and Holden, J. M. Law of Banking, Sweet and Maxwc 1974.-350 p.

102. Ellinger E.P., Lomnicka E. Modern Banking Law. Oxford, 1994. - 91. P

103. Kohls R. Bankrecht. Munchen. 1994. - 324 s.

104. Latimer Paul. Bank Secrecy in Australia: Terrorism Legislation as t New Exception to the Tournier Rule // Journal of Money Laundering Control. Vi l.-№ l.-P. 56-64.

105. Paget J.R. Law of Banking. L., 1989.-453 p.