Правовое регулирование банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерации

Арутюнян, Арменак Араевич

Правовое регулирование банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерации»

На права&рукописи

005006991

АРУТЮНЯН АРМЕНАК АРАЕВИЧ

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 12.00.03 - Гражданское право; предпринимательское пруво; семейное право; международное частное право

Автореферат диссертации па соискание ученой степени кандидата юридических наук

1 2 ЯНВШ

Москва - 2012

005006991

Работа выполнена на кафедре гражданского права юридического факультета Федерального государственного образовательного бюджетного учреждения высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации».

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

кандидат юридических наук, доцент Ключникова Ярославна Анатольевна

доктор юридических наук, профессор Молчанов Александр Александрович

Ведущая организация:

кандидат юридических наук Килина Екатерина Эдуардовна

Российский государственный торгово-экономический университет

Защита состоится 26 января 2012 г. в 14:00 на заседании диссертационного совета Д 226.003.02 при Федеральном государственном образовательном бюджетном учреждении высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации» по адресу: 109456, Москва, 4-й Вешняковский пр-д, д. 4., тел. 8 (499) 784-44-62

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Федерального государственного образовательного бюджетного учреждения высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации».

Автореферат разослан « 25 » декабря 2011 г.

И.о. ученого секретаря

диссертационного совета

доктор юридических наук, профессор

Г.В. Петрова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Одним из основных факторов, сдерживающих всестороннее развитие предпринимательства в Российской Федерации, является ограниченная доступность заемных средств для субъектов предпринимательской деятельности, которая обусловлена отсутствием возможности заключения предпринимателями кредитного договора по следующим причинам: предлагаемый процент по кредиту слишком высок; часто отсутствует имущество, которое может служить обеспечением по кредиту; кредитные организации предлагают ограниченный набор финансовых инструментов и услуг; нежелание кредитных организаций кредитовать дорогостоящие и долгосрочные инвестиционные проекты; отсутствие современных методик кредитования и их юридического сопровождения.

Повышение доступности банковского кредита для реального сектора экономики является одной из первоочередных задач государства, которое декларирует снижение кредитных ставок по кредитам для субъектов малого предпринимательства и предоставление государственных гарантий кредитным организациям, снижающим такие ставки2.

Законодательство, регулирующее кредитные отношения, находится в развитии, однако недостаточная теоретическая разработанность проблем, существующих в этой сфере, приводит к отсутствию системных разработок, направленных на совершенствование механизма регулирования банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности.

1 По прогнозам специалистов, кредитный портфель для малого и среднего предпринимательства в 2011 г. вырастет на 22-27% до 3,9-4,1 трлн руб. (См.: 12 апреля 2011 г. VI конференция «Финансирование малого и среднего бизнеса» // Ипотека и кредиты. Журнал важных решений // http://ipocred.ru).

2 Между тем, согласно справке Банка России по состоянию на 1 октября 2011 г. в Российской Федерации действует 991 кредитная организация и 2825 филиалов (по данным официального сайга Банка России // http:// cbr.ru), осуществляющих кредитование субъектов предпринимательской деятельности, и это говорит о необходимости дальнейшего совершенствования гражданского законодательства, регулирующего кредитные отношения.

Во-первых, в настоящее время не существует специального, кодифицированного законодательства, регулирующего кредитные отношения. Отсутствие четкого законодательного регулирования банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности во многих случаях заставляет правоприменителей использовать нормы права по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, что приводит к возникновению коллизий в правоприменительной практике.

Во-вторых, определение банковского кредитного договора закреплено в Гражданском кодексе Российской Федерации без учета специфических особенностей различных групп заемщиков и, соответственно, видовой специфики правовой конструкции данных договоров.

В-третьих, законодательством не в полной мере урегулирован вопрос компенсации убытков, понесенных предпринимателями при отказе кредитной организации выдать заемные средства после заключения кредитного договора.

В-четвертых, законодательство не ограничивает рост процентов по кредитам, а это ведет к увеличению кредитного риска, в том числе риска невозврата3.

Вышесказанное, несомненно, подтверждает актуальность исследования, направленного на совершенствование законодательства, регулирующего отношения в сфере банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерации.

Степень научной разработанности темы исследования. Вопросы регулирования кредитных отношений не были обделены внимание правоведов.

Большое наследие по вопросам банковского кредитования оставили дореволюционные ученые: Н.Х. Бунге, И.И. Кауфман, М.Ф. Орлов, И.Т. Тарасов и др.

Важные аспекты теории и практики правового регулирования деятельности субъектов предпринимательства освещены в работах ученых дореволюционного периода: Ю. Барона, А.Г. Гойхбарга, В.Б. Ельяшевича, О.С. Иоффе, И.С. Перетерского, К.П. Победоносцева, Г.Ф. Шершеневича и др.

3 Размер просроченной кредиторской задолженности в России на конец августа 2011 г., согласно данным Федеральной службы государственной статистики, составил 1 165,1 млрд руб. // Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики // http:// gks.ru

Большую значимость для проведенного исследования составляют теоретические вопросы в области договорного права, исследования о субъектах гражданского права и предпринимательского права, раскрытые в трудах отечественных ученых: Т.Е. Абовой, М.М. Агаркова, С.С. Алексеева, В.К. Андреева, В.В. Безбаха, М.И. Брагинского, С.Н. Братуся, В.В. Витрянского, И.В. Ершовой, В.В. Залесского, Е.А. Игнатовой, А.Г. Калпина, Н.В. Козловой, М.И. Кулагина,

B.В. Лаптева, Н.И. Михайлова, В.Ф. Попондопуло, Г.Ф. Ручкиной, О.Н. Сади-кова, Е.А. Суханова, Ю.А. Тарасенко, C.B. Тимофеева, М.Ю. Тихомирова, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфиной, A.M. Эрделевского и др.

Такие ученые, как Д.Г. Алексеева, О.Н. Афанасьева, В.П. Бычкова,

C.Л. Корниенко, О.И. Лаврушин, Т.Ю. Мазурина, C.B. Пыхтин, A.M. Тавасиев, Б.Н. Топорнина, Е.Г. Хоменко, внесли вклад в разработку экономических и правовых аспектов проблемы банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности.

В то же время в науке гражданского права и предпринимательского права в области, затрагивающей вопросы правового регулирования банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности, остается немало нерешенных проблем, требующих проведения исследований, направленных на систематизацию накопленных в отечественной и мировой практике знаний в исследуемой сфере, выявление наиболее рациональных для современной России форм кредитования предпринимателей, выработку четких ориентиров для соответствующей законотворческой деятельности.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерации.

Предметом диссертационного исследования выступают нормы действующего гражданского и предпринимательского законодательства, регулирующие банковское кредитование субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерации.

Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретических

положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование законодательства, регулирующего отношения в сфере банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерации.

Указанная цель предопределила постановку и решение следующих задач исследования:

- выявить специфику кредитного договора, отличающую его от иных гражданско-правовых договоров;

- изучить особенности, характерные для наиболее применяемых в настоящее время видов кредитных договоров;

- рассмотреть способы защиты прав и законных интересов кредиторов и заемщиков в кредитном договоре и порядок их применения на практике;

- исследовать формы и методы государственного регулирования рынка кредитования субъектов предпринимательской деятельности, с учетом особой социально-экономической значимости хозяйственной деятельности данных субъектов для государства;

- изучить основные теоретические и практические проблемы, связанные с предоставлением государственных и муниципальных гарантий, выявить особенности правового регулирования их предоставления публично-правовыми образованиями для создания правового механизма по его совершенствованию;

- проанализировать особенности гражданско-правовой ответственности кредитных организаций и заемщиков-предпринимателей друг перед другом с учетом возможного изменения законодательства, усиливающего ответственность для вышеназванных субъектов.

Методологическую основу исследования составляет система философских знаний, определяющая основные требования к научным теориям, к сущности, структуре и сфере применения различных методов познания социально-правовых явлений в диалектическом единстве социального содержания и юридической формы.

В основе диссертационного исследования лежит комплекс общенаучных, частных и специальных методологических принципов познания социально-

правовых явлений, которые конкретизируются в виде таких методов, как исто-рико-правовой, сравнительно-правовой, системный, логический, структурно-правовой, прогностический и др.

Исходным методологическим способом исследования выступил диалектический метод, обосновывающий взаимосвязь и взаимообусловленность всех социально-экономических процессов, в том числе протекающих в сфере кредитования субъектов предпринимательской деятельности.

Использование системного метода позволило определить статус и место кредитных организаций в существующей экономической и финансовой системе Российской Федерации.

На основе прогностического подхода определены тенденции развития исследуемых отношений, выявлена вероятность изменения законодательства, регулирующего кредитные отношения.

Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, международные правовые акты, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 11 декабря 2011 г.) «О банках и банковской деятельности»4, Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 19 октября 2011 г.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»5, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативные правовые акты государственных органов, нормативные правовые акты Центрального банка Российской Федерации, нормативные правовые акты субъектов Российской Федерации, нормативные акты и решения органов местного самоуправления.

4СЗ РФ. 1996. №6. Ст. 492.

5 СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

ханова, В.П. Мозолина, С.Э. Жилинского, Г.Ф. Ручкиной, Т.А. Гусевой, Е.П. Гу-бина, С.Н. Шишю1на, Д.А. Сумского, В.Е. Чиркина, B.C. Белых и др.

Эмпирической основой исследования послужили материалы правоприменительной практики федеральных органов исполнительной власти, государственных органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, а также материалы судебной практики (постановления и определения Конституционного Суда Российской Федерации, решения арбитражных судов).

Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что оно является одной из первых работ, посвященных системному исследованию банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерации.

Предложено определение понятия «банковское кредитование субъектов предпринимательской деятельности».

Доказана целесообразность нормативного закрепления следующих видов договора банковского кредитования: договор потребительского кредита, договор предпринимательского кредита и договор кредита для государственных и муниципальных нужд.

Предложено запретить кредитору в одностороннем порядке отказываться от предоставления кредита.

Обоснована необходимость установления предельного размера ставки кредитования для определенной категории субъектов предпринимательской деятельности.

Аргументирована целесообразность установления специальных норм, регулирующие перемену лиц в кредитном обязательстве.

Предложено запретить кредитным организациям расторгать кредитный договор в одностороннем порядке при наличии государственных или муниципальных гарантий исполнения обязательств субъекта предпринимательской деятельности.

Научная новизна диссертационного исследования состоит также в сформулированных автором теоретических и практических положениях, выносимых

на защиту.

Положения, выносимые иа защиту.

1. Для создания эффективного правового механизма банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности предложено авторское определение банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности, под которым следует понимать банковскую операцию кредитной организации, состоящую в размещении привлеченных во вклады денежных средств клиентов на счетах субъектов предпринимательской деятельности, у которых в связи с этим возникает право требования данных средств, при этом принципы возвратности и платности реализуются за счет прибыли от осуществления предпринимательской деятельности, а также иных доходов.

2. Предложено такие виды договора банковского кредитования, как договор потребительского кредита, договор предпринимательского кредита и договор кредита для государственных и муниципальных нужд, закрепить в Гражданском кодексе Российской Федерации в связи с тем, что содержащееся в п. 1 ст. 819 ГК РФ определение банковского кредитного договора не учитывает особенностей различных групп заемщиков и видовой специфики правовой конструкции кредитного договора, что ведет к неэффективности правовых механизмов защиты интересов контрагентов.

3. В целях своевременного получения в необходимых объемах денежных средств субъектами предпринимательской деятельности после заключения ими кредитного договора необходимо исключить возможность одностороннего отказа кредитора от предоставления кредита, установив судебный порядок расторжения кредитного договора в случае невозможности возврата предоставленной заемщику суммы кредита в срок, если кредитор представит доказательства данного обстоятельства.

4. Выявлены основные направления взаимодействия государства и субъектов банковской деятельности, способствующие развитию кредитных отношений участников: государственная поддержка путем внедрения и реализации государственных (муниципальных) программ и стратегий по развитию

предпринимательской деятельности; осуществление банковского кредитования без применения «скрытых» комиссий со стороны кредитных организаций, при кредитовании приоритетных видов деятельности; создание конкурентоспособной среды кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства и др.

5. Предложено установить максимальный размер процентной ставки банковского кредита, предоставляемого субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим приоритетные и социально-значимые виды деятельности, что необходимо для развития и поддержки соответствующих субъектов предпринимательской деятельности.

6. Установлено, что применение уступки права требования по кредитному договору может быть использовано исключительно с намерением захвата собственности иных субъектов предпринимательской деятельности. В целях устранения возможности злоупотребления правом предложено ввести применительно к кредитным отношениям специальные нормы, регулирующие перемену лиц в кредитном обязательстве, в большей степени защищающие права заемщика (установить обязательный порядок уведомления заемщика о перемене лиц в обязательстве, с предоставлением подробных сведений о новом кредиторе), чем общие положения, закрепленные в гл. 24 ГК РФ.

7. Исходя из социально-экономической направленности института государственных (муниципальных) гарантий, предложено запретить банку расторгать кредитный договор в одностороннем порядке в случае, если публично-правовое образование полностью или частично гарантирует покрытие расходов кредитной организации, при неисполнении или ненадлежащем исполнении договора субъектом предпринимательской деятельности.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования. Содержащийся в работе теоретический материал, аналитические разработки представляют интерес для дальнейших научных исследований проблем правового регулирования банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности.

Обоснован системный подход к исследованию правового положения российских кредитных организаций, выступающих специальными субъектами кредитного договора.

Представленное исследование позволит устранить противоречивые нормы, определяющие правовое положение субъектов предпринимательской деятельности в кредитных отношениях, регулируемых гражданским законодательством.

Практическая ценность работы проявляется в прикладном характере предложенных рекомендаций, внедрение которых позволит обеспечить финансовую устойчивость субъектов предпринимательской деятельности, повысить их конкурентоспособность, расширить сферу банковского кредитования коммерческих организаций.

Предложенные рекомендации могут быть использованы также в законотворческой деятельности при разработке проектов федеральных законов, связанных с кредитованием предпринимательских структур.

Содержащийся в работе теоретический материал, аналитические разработки представляют интерес для научных исследований проблем банковского кредитования в целом и кредитования субъектов предпринимательской деятельности - в частности.

Достоверность и научная обоснованность результатов исследования обеспечивается их комплексным характером, большим объемом научных источников по российскому конституционному, гражданскому, финансовому, банковскому праву, в том числе научной периодики, правоприменительной практики, в создавшейся экономической ситуации образовавшейся сразу после глобального экономического кризиса, в полной мере раскрывшего пробелы в действующем законодательстве.

Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена на кафедре гражданского права юридического факультета Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации, где она прошла рецензирование и обсуждение.

Основные положения и выводы диссертационного исследования получи-

ли отражение в опубликованных автором научных статьях, а также апробированы путем выступления диссертанта на научно-практической конференции «Актуальные проблемы гражданского и предпринимательского права» (Москва, ВГНА Минфина России, 2010 г.).

Объем и структура работы. Цель и задачи диссертационного исследования обусловили структуру работы, которая состоит из введения, трех глав, семи параграфов, заключения и списка источников и литературы.

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность выбранной темы исследования, установлены объект, предмет, цель, основные задачи, анализируется степень научной разработанности, изложены методологическая база, нормативные и теоретические основы исследования, его новизна, а также теоретическая и практическая значимость полученных результатов. Приведены сведения об апробации и внедрении научных результатов. Сформулированы положения, выносимые на защиту.

В первой главе «Понятие, виды и значение банковского кредитования для развития предпринимательской деятельности» проанализировано законодательство, рейдирующее кредитные отношения, дана характеристика кредитного договора, исследованы правоотношения, возникающие при банковском кредитовании субъектов предпринимательской деятельности.

Первый параграф «Законодательное обеспечение системы банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности на современном этапе экономического развития» посвящен анализу законодательства, регулирующего систему банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности.

В ходе исследования проанализированы нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере кредитования, в области предпринимательской и банковской деятельности.

Диссертант, исследуя систему законодательства, регулирующую кредитование субъектов предпринимательской деятельности, указал на необходимость учитывать правила, принимаемые Базельским комитетом по банковскому надзору, который 12 сентября 2010 г. принял пакет документов по ужесточению банковского регулирования («Базель-3»), которые затрагивают требования к капиталу банков, соотношению рисков и доходности. Учитывая новые требования Базельского комитета по банковскому надзору, которые вступят в силу в 2013 г., России придется вносить изменения в банковское законодательство, а

это может негативно повлиять на доступность кредитования.

Проведенное в параграфе исследование показало, что одно из ведущих мест в законодательной иерархии, регулирующей деятельность банковской системы России в целом и кредитные отношения в частности, занимают нормативные акты Центрального банка Российской Федерации, который в целях обеспечения финансовой устойчивости кредитных организаций может устанавливать единые для всех обязательные нормативы.

Диссертантом отмечено, что в настоящее время не существует специального кодифицированного кредитного законодательства, что во многих случаях заставляет правоприменителей использовать нормы права по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского права, что приводит на практике к множеству коллизий.

Исходя из этого, автором сделан вывод о том, что в настоящий момент существует объективная необходимость принятия нормативного правового акта в статусе федерального закона о банковском кредитовании субъектов предпринимательской деятельности.

Во втором параграфе «Понятие банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности» исследованы положения о банковском кредите, рассмотрены его основные и факультативные принципы, дана характеристика правового положения субъектов кредитного договора.

Анализ законодательства показал, что исследуемое в настоящей работе понятие «банковский кредит», являющееся составной частью более общего понятия «кредит», юридически связано с банковской операцией, которую имеют право осуществлять исключительно кредитные организации на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации.

В результате исследования деятельности кредитных организаций, одной из направлений которой является кредитная деятельность, автор приходит к выводу, что для осуществления банковской деятельности банку достаточно осуществлять только три банковские операции, чтобы считаться таковым. Остальную деятельность следует считать предпринимательской, но не банковской, тем более что перечисленные в ст. 5 Федерального закона «О банках и

банковской деятельности» операции может осуществлять, в том числе, и не кредитная организация. В действительности, когда говорят о банковских операциях, речь идет о гражданско-правовых сделках, регулируемых Гражданским кодексом Российской Федерации.

Автор в результате исследования пришел к выводу, что под банковским кредитованием субъектов предпринимательской деятельности следует понимать банковскую операцию кредитной организации, состоящую в размещении привлеченных во вклады денежных средств клиентов на счетах субъектов предпринимательской деятельности, у которых в связи с этим возникает право требования данных средств, при этом принципы возвратности и платности реализуются за счет прибыли от предпринимательской деятельности и иных доходов.

Учитывая, что Гражданский кодекс Российской Федерации только в п. 1 ст. 819 дает определение банковского кредитного договора, не выделяя специфических особенностей различных групп заемщиков, автор предлагает нормативно закрепить в Гражданском кодексе Российской Федерации различные виды договора банковского кредита - договоры потребительского кредита, договора предпринимательского кредита и договоры кредита для государственных и муниципальных нужд.

В третьем параграфе «Виды банковских кредитов, предоставляемых субъектам предпринимательской деятельности», рассмотрены различные виды кредитов, которые активно используются в настоящее время в банковских операциях и которые различаются по своим критериям и используются для достижения определенных результатов.

Наиболее широкая дифференциация кредитов зависит от того, кто является кредитором, т.е. за основу деления банковского кредитования на виды берется субъективный состав кредитных правоотношений. По этому критерию различают кредиты, предоставляемые кредитным организациям Центральным банком Российской Федерации, и кредиты, предоставляемые кредитными организациями заемщикам, в том числе кредиты, когда заемщиком выступает кредитная организация.

Автор отмечает, что традиционной является классификация кредитов в зависимости от статуса заемщика (субъекта предпринимательской деятельности, потребителя, публично-правового образования); по форме предоставления кредита (безналичный порядок, кредитование векселями банка, в смешанной форме); по способам предоставления кредита (компенсационные, платные, индивидуальные, синдицированные); по технике предоставления кредита (одной суммой, лимитированные, открытие кредитной линии); по технике погашения кредита (одной суммой, равными долями, неравными долями, через различные промежутки времени, сложный, прогрессивный, сезонный кредит) и т.д.

Кредит может быть предоставлен в рублях или иностранной валюте. Различают моновалютный кредит - рублевый и валютный и мультивалютный - в нескольких валютах, как правило, в наиболее употребляемых и стабильных валютах, общепринятых в мировой экономике. В зависимости от срока, на который предоставляется кредит, различают краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты. По направлению использования кредитных ресурсов выделяют целевые и нецелевые кредиты, по степени обеспеченности - обеспеченные и не обеспеченные кредиты. Обеспечение кредита может осуществляться в форме залога имущества и прав, уступки требования, гарантий и поручительств, страхования.

Исследовав основные виды кредитного договора, автор пришел к следующему выводу: в большинстве из данных видов кредитных договоров существенными условиями являются не только те, на которые указывает Гражданский кодекс Российской Федерации, но и иные, например: об определении процентов по договору, их размера и порядка уплаты, об обеспечении договора, о стоимости банковских услуг, об имущественной ответственности за нарушение договора, о порядке его расторжения, о лимите кредита и условиях его предоставления, об условии и порядке расторжения договора. В итоге диссертант подтверждает свое мнение о необходимости принятия специального федерального закона, в котором будут обозначены и урегулированы вопросы, связанные с банковским кредитованием.

Вторая глава «Правовые особенности банковского кредитования отдельных субъектов предпринимательской деятельности» посвящена исследованию понятия «субъект предпринимательской деятельности», анализу правового режима банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе сельскохозяйственных товаропроизводителей, а также крупных предприятий.

В первом параграфе «Предоставление банковского кредита субъектам малого и среднего предпринимательства» проанализирована дифференциация субъектов предпринимательской деятельности на малые, средние и крупные.

Автором исследованы вопросы государственной поддержки развития малого и среднего предпринимательства. Государство осуществляет мероприятия по поддержке малого и среднего предпринимательства не только путем нормативного регулирования их деятельности, но и непосредственно финансирует программы развития указанных субъектов. Основным инструментом реализации государственной финансовой политики в этой области служат федеральные, региональные (межрегиональные), отраслевые (межотраслевые) и муниципальные программы развития и поддержки малого предпринимательства.

Автор приходит к выводу, что данная поддержка оказывается не всем субъектам малого и среднего предпринимательства и не в полном объеме, поэтому основным средством получения необходимых денежных средств является банковское кредитование.

Однако не всегда соотношение кредитного риска и предпринимательской выгоды в пользу выдачи кредита, несмотря на то, что для некоторых кредитных организаций кредитование малого и среднего бизнеса представляет значительный интерес вследствие их высокой доходности и относительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала. Такое положение создалось по следующим причинам: недостаточная юридическая и экономическая грамотность большинства предпринимателей, которые не могут представить кредитной организации приемлемые финансовые проекты развития своего дела; не-

рентабельность данного вида займа; плохие кредитные истории или их отсутствие; недостаточность имущества, способного стать залогом и т.д.

Помимо этого автором обращено внимание на несовершенство механизма льготного кредитования, причиной которого является отсутствие императивной правовой регламентации кредитного договора. Это приводит к тому, что кредитная организация, выдавая кредит, может включать в договор собственные условия, как непосредственно повышая проценты, так и косвенно, через комиссии, которые при частичной компенсации ставки банковского процента государством не учитываются. В связи с этим диссертант предлагает нормативно запретить включение в такие договоры условий о комиссиях.

Второй параграф «Предоставление банковских кредитов иным участникам предпринимательской деятельности» посвящен исследованию кредитных отношений с участием крупных предпринимателей, к которым относятся и кредитные организации. Одним из источников пополнения кредитными организациями оборотного капитала является межбанковский кредит, т.е. кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства, в том числе и в форме кредитов. Межбанковский кредит осуществляется на основании генеральных соглашений об условиях кредитования.

Автором указано на то, что в настоящее время можно проследить небольшую динамику роста межбанковского кредитования6.

Проведенное в параграфе исследование показало, что в настоящее время созрела острая необходимость крупномасштабных обновлений производственных мощностей, реконструкции производственного процесса, внедрения инновационных моделей производства, по примеру изменений, происходящих во всех развитых странах. Для этого необходимы единовременные крупные инвестиции, источником которых может быть банковское кредитование. Значение банковского кредита заключается в том, что посредством данной сделки кредитные организации превращают бездействующие денежные фонды в дейст-

6Кредиты, депозиты и иные размещенные средства, предоставленные кредитным организациям, возросли с 2 трлн 725,9 млрд руб. на 1 января 2010 г. до 3 трлн 212,8 млрд руб. на 1 июля 2011 г. - ЦБ РФ // http://www.cbr.ru/

вующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления.

Отличительной чертой банковского кредита, предоставляемого особенно крупным предпринимателям, является производительное использование денежных средств, которое позволяет не только погашать кредит, но и выплачивать вознаграждение за пользование ссудой за счет увеличения в процессе производства прибавочной стоимости.

Автором отмечено, что кредитование сопровождается не только положительными результатами. С момента получения кредита любой субъект предпринимательской деятельности берет на себя кредитное обязательство, которое содержит значительное обременение, представляющее собой необходимость оплачивать вовремя проценты по кредитному договору, накапливать средства для погашения основного долга, содержать в надлежащем состоянии заложенное имущество, поддерживать финансовую устойчивость организации, чтобы не давать повод кредитору требовать досрочного исполнения обязательства.

В третьей главе «Основные направления взаимодействия государства и субъектов банковской деятельности, способствующие развитию института банковского кредитования участников предпринимательской деятельности», рассмотрены вопросы государственной помощи российской банковской системе в осуществлении банковских операций по предоставлению заемных средств реальному сектору экономики.

В первом параграфе «Государственная поддержка банковской системы в условиях экономического кризиса» автором исследованы действия государства по преодолению последнего экономического кризиса в банковской сфере.

Мировая практика социально-экономических преобразований показывает, что в условиях реформирования и модернизации экономики в кризисных ситуациях роль государства возрастает. Правовое регулирование отношений в сфере банковских услуг как период кризиса, как и до него осуществляется на двух уровнях: федеральном и нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

Исследование показало, что государство, в лице Правительства Российской Федерации, Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, Центрального банка Российской Федерации и других органов, выступило в роли антикризисного управляющего банковской системы, посредством введения антикризисного правового регулирования, воздействуя на банковскую систему законодательно, непосредственно — издавая федеральные нормативные правовые акты - и опосредованно - через нормотворчество Банка России.

Автором отмечено, что помимо правового регулирования, государство использовало денежные резервы для оказания помощи банковской системе, которая в период экономического кризиса не могла самостоятельно, за счет внутренних резервов, решить возникшие проблемы, которые могли привести к краху национальной банковской системы и неконтролируемому росту неплатежей.

В итоге автор приходит к выводу о том, что государство помогло банковскому сектору выйти из кризиса, но остались неразрешенными вопросы превенции последующих экономических кризисов в банковской системе. Государству необходимо разработать законодательно закрепленный пакет документов по принятию экстренных мер, которые при ухудшении показателей финансовой устойчивости банковской системы должны немедленно приводиться в действие. Также необходимо обязать кредитные организации, пользующиеся поддержкой государства, средства, полученные от последнего, направлять исключительно на поддержку внутреннего реального сектора экономики, а не выводить из страны.

Во втором параграфе «Понятие и значение государственных и муниципальных гарантий для развития банковского кредитования предпринимателей» исследован один из видов долговых обязательств публично-правовых образований - государственные и муниципальные гарантии. Автором отмечено, что данный правовой институт относится к сфере гражданско-правового регулирования, являясь одним из способов обеспечения обязательств, и аналогичен одному из видов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, - банковской гарантии.

Использование государственных и муниципальных гарантий по кредитам кредитных организаций обладает рядом преимуществ, например, появляется возможность реализации крупных проектов межрегиональной значимости на базе консолидации денежных средств нескольких региональных бюджетов, реально осуществляется поддержка малых и средних предприятий, не имеющих стартового капитала и необходимого объема залогового имущества, и соответственно образуются новые малые и средние предприятия.

Исследование показало, что кредитная организация может расторгнуть договор с обеспечением, при условии, если такое обеспечение не является полным, а государственная (муниципальная) гарантия никогда не обеспечивает кредитное покрытие в полном объеме, т.е. если даже предположить, что гарант обязуется в случае неисполнения заемщиком-предпринимателем кредитного договора вернуть весь долг по кредиту, останутся невозмещенными пени и штрафы, которые, публично-правовые образования не будут оплачивать из бюджетных средств.

С учетом того что данное положение нарушает социально-экономическую направленность института государственных (муниципальных) гарантий, автор предлагает, что в случае, если публично-правовое образование, хотя бы частично, гарантирует покрытие расходов кредитной организации при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком-предпринимателем кредитного договора, кредитор должен быть лишен права на расторжение кредитного договора в одностороннем порядке.

В заключении подведены итоги диссертационного исследования, обозначены основные проблемы действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения.

Анализ правового положения кредитных организаций выявил особенности их участия в гражданско-правовых сделках, когда действия последних в договорных отношениях регулируются не только нормами гражданского законодательства, но и нормами финансового, предпринимательского и банковского законодательства.

В исследовании сделан вывод о том, что в настоящее время российская банковская система без активной помощи государства не сможет справиться с экономическим кризисом и его последствиями.

Анализ законодательства показал, что в настоящее время не существует специального кодифицированного кредитного законодательства и, соответственно, настала объективная необходимость принятия федерального закона о банковском кредитовании субъектов предпринимательской деятельности.

Исследование, проведенное в представленной работе, показало, что развитие и совершенствование законодательной базы для повышения эффективности государственного регулирования системы кредитования субъектов предпринимательской деятельности должны способствовать росту объемов и качества конечной продукции реального сектора экономики, увеличению поступлений денежных средств в бюджеты всех уровней, созданию дополнительных рабочих мест.

ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Основные положения диссертации отражены в научных публикациях общим объемом 1,4 п.л.

Научные статьи, опубликованные в изданиях, рекомендованных перечнем ВАК:

1. Арутюнян A.A. Особенности банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности // Экономика. Налоги. Право. - 2011. - №5. - 0,4 п.л.

2. Арутюнян A.A. Соответствие правовой конструкции кредитного договора потребностям предпринимательства // Пробелы в российском законодательстве. - 2011. - №6. - 0,3 п.л.

Научные статьи, опубликованные в иных изданиях:

3. Арутюнян A.A. Проблемы банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства // Менеджмент и право. - 2010. - № 4. -0,3 п.л.

4. Арутюнян A.A. Правовое регулирование государственной поддержки малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации // Сборник статей преподавателей, аспирантов и соискателей / Под. ред. проф. Г.Ф. Ручки-ной. - М.: ВГНА Минфина России, 2010. - 0,4 п.л.

Напечатано с готового оригинал-макета. Издательский центр ГОУ ВПО «ВГНА Минфина ГЪссии» Лицензия ИДК 00510 от 01.12.99 г. Тираж 100 экз. Заказ № 0278. Подписано в печать 22.12.2011 Тел/факс 371-45-66. 109456, Москва, Всшняковский 4-й пр-д. д.4

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Арутюнян, Арменак Араевич, кандидата юридических наук

Введение.

Глава I. Понятие, виды и значение банковского кредитования для развития предпринимательской деятельности.

§1.1. Законодательное обеспечение системы банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности на современном этапе экономического развития.

§1.2. Понятие банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности.

§1.3. Виды банковских кредитов, предоставляемых субъектам предпринимательской деятельности.

Глава II. Правовые особенности банковского кредитования отдельных субъектов предпринимательской деятельности.

§2.1. Предоставление банковского кредита субъектам малого и среднего предпринимательства.

§2.2. Предоставление банковских кредитов иным участникам предпринимательской деятельности.

Глава III. Основные направления взаимодействия государства и субъектов банковской деятельности, способствующие развитию института банковского кредитования участников предпринимательской деятельности.

§3.1. Государственная поддержка банковской системы в условиях экономического кризиса.

§3.2. Понятие и значение государственных и муниципальных гарантий для развития банковского кредитования предпринимателей.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерации"

Особенно остро проблема банковского кредитования стоит перед субъектами малого и среднего предпринимательства. Однако, несмотря на трудности, рынок кредитования малого и среднего предпринимательства за последний год вырос более чем на 20%. Активно внедряются новые технологии кредитования. По прогнозам специалистов, кредитный портфель для малого и среднего предпринимательства в 2011 году вырастет на 22-27% до 3,9-4,1 трлн. рублей1.

Государство обещает, что малый бизнес будет кредитоваться по ставкам не выше 11%, а кредитные организации, предоставляющие такие кредиты, получат, в свою очередь, государственные гарантии. Для этого, Внешэкономбанк и Российский банк развития увеличат финансирование малого бизнеса с 9 до 30 млрд. рублей. Кроме этого, еще 10,5 млрд. рублей будут выделены региональным банкам на эти же цели из федерального

1 См.: 12 апреля 2011 г. VI конференция «Финансирование малого и среднего бизнеса» // Ипотека и кредиты. Журнал важных решений // http://ipocred.ru бюджета в форме субсидирования ставок по кредитам, грантов, средств венчурных фондов. Планируется предоставить на вышеуказанные цели в 2011 г. 22 млрд. рублей2.

Повышение доступности банковского кредита для реального сектора экономики, по утверждению Председателя Правительства Российской Федерации В.В. Путина, является одной из первоочередных задач государства3.

Посредством правового регулирования и непосредственной финансовой помощи государство смогло во время кризиса сохранить банковскую систему страны, которая в настоящее время наращивает свои финансовые мощности. Девятьсот десять кредитных организаций закончили 1-е полугодие 2011 г. с прибылью на общую сумму 446 млрд. 414,5 млн. рублей. Активы банковской системы возросли с 29 трлн. 430 млрд. рублей на 1 января 2010 г. до 35 трлн. 236,6 млрд. рублей на 1 июля 2011 г. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям увеличились с 12 трлн. 541,7 млрд. рублей до 15 трлн. 120,5 млрд. рублей. Кредиты, депозиты и иные размещенные средства, предоставленные кредитным организациям, возросли с 2 трлн. 725,9 млрд. рублей на 1 января 2010 г. до 3 трлн. 212,8 млрд. рублей на 1 июля 2011 г.4.

Во-первых, в настоящее время не существует специального, л

См.: Батяев A.A., Дудкина М.Г., Нурушева J1.K. Кредиты для малого бизнеса в условиях кризиса. М.: Научная книга. 2010. С. 25.

3 Дементьева К. Кредиты в среднем реально подешевели // Газета "Коммерсантъ". 2010, № 214(4514).

4 См.: 910 кредитных организаций в РФ завершили 1-е полугодие с прибылью в 446,415 млрд. руб. и 90 - с убытками в 2,229 млрд. руб. - ЦБ РФ //Сайт Агентства экономической информации ПРАЙМ // http:// www.prime-tass.ru кодифицированного законодательства, регулирующего кредитные отношения. Отсутствие четкого законодательного регулирования банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности во многих случаях заставляет правоприменителей использовать нормы права по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, что приводит к возникновению коллизий в правоприменительной практике.

В-четвертых, законодательство не ограничивает рост процентов по кредитам, а это ведет к увеличению кредитного риска, в том числе риска невозврата. Размер просроченной кредиторской задолженности в России на конец августа 2011 г., согласно данным Федеральной службы государственной статистики, составил 1 165,1 млрд. рублей5.

Между тем, согласно справке Банка России по состоянию на 1 октября 2011 г. в Российской Федерации действует 991 кредитная организация и 2825 филиалов6, осуществляющих кредитование субъектов предпринимательской деятельности, и это говорит о необходимости дальнейшего совершенствования гражданского законодательства, регулирующего кредитные отношения.

Степень научной разработанности темы исследования.

Вопросы регулирования кредитных отношений не были обделены

5 Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики // http:// gks. ru

6 Официальный сайт Банка России // http:// cbr.ru внимание правоведов.

A.Г. Калпина, Н.В. Козловой, М.И. Кулагина, В.В. Лаптева, Н.И. Михайлова,

B.Ф. Попондопуло, Г.Ф. Ручкиной, О.Н. Садикова, Е.А. Суханова, Ю.А. Тарасенко, C.B. Тимофеева, М.Ю. Тихомирова, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфиной, A.M. Эрделевского и др.

Такие ученые, как Д.Г. Алексеева, О.Н. Афанасьева, В.П. Бычкова,

C.JI. Корниенко, О.И. Лаврушин, Т.Ю. Мазурина, C.B. Пыхтин, A.M. Тавасиев, Б.Н. Топорнина, Е.Г. Хоменко, внесли вклад в разработку экономических и правовых аспектов проблемы банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности.

Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование гражданского законодательства, регулирующего отношения в сфере банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности.

Указанная цель предопределила постановку и решение следующих задач исследования:

- выявить специфику кредитного договора, отличающую его от иных гражданско-правовых договоров;

- изучить особенности, характерные для наиболее применяемых в настоящее время видов кредитных договоров;

В основе диссертационного исследования лежит комплекс общенаучных, частных и специальных методологических принципов познания социально-правовых явлений, которые конкретизируются в виде таких методов, как историко-правовой, сравнительно-правовой, системный, логический, структурно-правовой, прогностический и др.

Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, международные правовые акты, Гражданский кодекс Российской

Федерации, Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 11 декабря 2011 г.) «О банках и банковской деятельности»7, Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 19 октября 2011 г.) «О Центральном о банке Российской Федерации (Банке России)» , указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативные правовые акты государственных органов, нормативные правовые акты Центрального банка Российской Федерации, нормативные правовые акты субъектов Российской Федерации, нормативные акты и решения органов местного самоуправления.

Теоретическую основу диссертационного исследования составляют научные труды по гражданскому праву, предпринимательскому праву, в частности: Г.Ф. Шершеневича, A.B. Бенедиктова, С.Н. Братусь, А.И. Каминки, О.С. Иоффе, И.А. Покровского, М.И. Кулагина, В.Е. Васьковского, E.H. Трубецкого, Е.А. Суханова, В.П. Мозолина, С.Э. Жилинского, Г.Ф. Ручкиной, Т.А. Гусевой, Е.П. Губина, С.Н. Шишкина, Д.А. Сумского, В.Е. Чиркина, B.C. Белых и др.

Предложено определение понятия «банковское кредитование субъектов предпринимательской деятельности».

7 СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

8 СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

Предложено запретить кредитору в одностороннем порядке отказываться от предоставления кредита.

Научная новизна диссертационного исследования состоит также в сформулированных автором теоретических и практических положениях, выносимых на защиту.

Положения, выносимые на защиту.

1 ■ развитию предпринимательской деятельности; осуществление банковского кредитования без применения «скрытых» комиссий со стороны кредитных организаций, при кредитовании приоритетных видов деятельности; создание конкурентоспособной среды кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства и др.

Достоверность и научная обоснованность результатов исследования обеспечивается их комплексным характером, большим объемом научных источников по российскому конституционному, гражданскому, финансовому, банковскому праву, в том числе научной периодики, правоприменительной практики, а также в создавшейся экономической ситуации в условиях, образовавшихся сразу после глобального экономического кризиса, в полной мере раскрывшего пробелы в действующем законодательстве.

Основные положения и выводы диссертационного исследования получили отражение в опубликованных автором научных статьях, а также апробированы путем выступления диссертанта на научно-практической конференции «Актуальные проблемы гражданского и предпринимательского права» (Москва, ВГНА Минфина России, 2010 г.).

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Арутюнян, Арменак Араевич, Москва

Заключение

В результате анализа законодательства, устанавливающего правовое регулирование банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности, автор пришел к следующим основным выводам и предложениям.

Решение поставленных задач и достижение цели исследования определялось, прежде всего, комплексным характером диссертационной работы, что было связано, как с содержанием проводимого исследования (анализировалась: законодательная база, регулирующая отношения в сфере банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности; специфика положения Банка России, являющегося, с одной стороны коммерческой организациее и представителем государства, как главного банка страны с императивными полномочиями, с другой; специальная деятельность госудрства в области системы банковского кредитования, особенно в период экономического кризиса; правовое обеспечение деятельности кредитных организаций, как специальных субъектов "¡'о кредитного договора), так и с широким кругом . анализируемых

V,' правоотношений (о чем свидетельсвует множественность видов кредитных сделок - в настоящее время активно используются несколько сотен видов банковских кредитов (авальный, акцептный, бланковый, вексельный, контокоррентный, ломбардный, револьверный, рамбурсный, онкольный и т.д.), которые различаются по своим критериям и используются для достижения определенных результатов).

Предложено рассматривать систему банковского кредитования к субъектов предпринимательской деятельности, как совокупность потенциально возможных действий, направленных на заключение и исполнение кредитного договора между всеми кредитными организациями, входящими в экономическую систему страны и субъектами предпринимательской деятельности. С учетом источников денежных средств, которые от имени кредитной организации и за ее счет передаются заемщику, систему кредитования субъектов предпринимательской деятельности можно представить как совокупность правоотношений, возникающих между всеми кредитными организациями страны и субъектами предпринимательской деятельности по поводу кредитования последних за счет денежных средств, привлеченных на добровольной основе кредитными организациями от физических и юридических лиц, а также Банком России.

Гражданский кодекс Российской Федерации в одной норме дает определение банковского кредитного договора, не выделяя специфических особенностей различных групп заемщиков и, соответственно, видовой специфики правовой конструкции данных договоров. Представляется, что совершенствование законодательства, регулирующего кредитные отношения необходимо начать с нормативного закрепления в Гражданском кодексе РФ различных видов договора банковского кредита - потребительского кредита, предпринимательского кредита и кредита для государственных и муниципальных нужд.

Более того, можно констатировать, что в настоящее время не существует специального, сколько-нибудь кодифицированного кредитного законодательства. Отсутствие четкого законодательного регулирования банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности во многих случаях заставляет правоприменителей использовать нормы права по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского права, что приводит на практике к множеству коллизий.

Автор полагает, что в настоящий момент настала объективная необходимость принятия нормативного акта, в статусе федерального закона, о банковском кредитовании субъектов предпринимательской деятельности.

Не вызывает сомнений, что для успешного развития рыночной экономики в стране необходимо обеспечить возможность своевременного получения в необходимых объемах банковского кредита субъектами предпринимательской деятельности. В настоящее время, правовая конструкция кредитного договора не создает удобный и доступный для всех предпринимателей механизм их удовлетворения в заемных деньгах. Необходимость получения кредита, ставит предпринимателя в зависимое положение от кредитной организации, которая занимает в данном договоре явно доминирующее положение.

Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат правил, выравнивающих правовое положение контрагентов в кредитном договоре, где именно кредитор диктует удовлетворяющие его условия, позволяя предпринимателю-заемщику лишь присоединяться к ним.

Правовая конструкция кредитного договора является в большей степени удобной для кредитной организации и недостаточно приемлемой для заемщика-предпринимателя, ввиду того, что дозволяет кредитору отказать в выдаче денежных средств заемщику уже после оформления соглашения. Арбитражные суды, принимая решения по данной категории дел, учитывают законные требования заемщика о взыскании с кредитной организации убытков, если последняя сначала одобрила кредит, а затем отказала в его выдаче. Однако данное требование может быть удовлетворено только в том случае, если отказ кредитной организации в предоставлении кредита не основан на положении п.1 ст. 821 ГК РФ.

Помимо этого, к убыткам относят только дополнительные издержки, связанные с получением денежных средств по кредитному договору, заключенному с другим кредитором. В таком случае, если предприниматель не сможет заключить сделку с иной кредитной организацией, а обязательства по другим гражданско-правовым договорам, возникшим исключительно из уверенности получения денежных средств от кредитора, не могут быть им исполнены самостоятельно, он рискует закончить свою предпринимательскую деятельность банкротством.

Автор считает, что судам в таких случаях необходимо расширить сферу ответственности кредитных организаций и обязывать их возмещать весь имущественный вред, возникший по причине их отказа от исполнения кредитного договора.

Более того, автор предлагает пересмотреть существующее положение относительно возможности одностороннего отказа от исполнения кредитного договора, т.е. отказаться от применения правил, установленных п. 1 ст. 821 ГК РФ и вместо существующего положения, когда кредитная организация сама решает вопрос об отказе в исполнении договора, предоставить кредитной организации право на обращение в арбитражный суд с требованием о расторжение кредитного договора и то только в случае явного ухудшения финансового положения предпринимателя-заемщика, возникшее после заключения сделки.

Исследование показало, что кредитные организации, особенно в периоды экономического кризиса, необоснованно завышают процентные ставки по кредитам, выдаваемым субъектам предпринимательской деятельности. Настала необходимость нормировать верхний предел процентной ставки банковского кредита.

Развитие малого и среднего предпринимательства активизирует структурную перестройку экономики, предоставляет широкуюсвободу рыночного выбора и дополнительные рабочие места, обеспечивает быструю окупаемость затрат, оперативно реагирует на изменение потребительского спроса. Малый и средний предприниматель помогает обеспечить насыщение рынка товарами и услугами, преодолеть отраслевой и территориальный монополизм, расширить конкуренцию, внедрить достижения научно-технического прогресса, повысить экспортный потенциал, укрепить экономическую базу на местах.

Как для всякого предпринимательства, для малого и среднего необходим свободный доступ к кредитованию. Однако несмотря на усилия государства, активно поддерживающего даных субъектов предпринимательской деятельности, последние ограничены в доступных для них заемных денежных средствах.

Автору представляется, что выход из создавшегося положения возможен только с разработкой и принятием новых финансовых и правовых инструментов, позволяющих российским кредитным организациям более оперативно работать с субъектами малого и среднего предпринимательства, оказывая им необходимую финансовую поддержку, тем более, что практически во всех банках уже разработаны комплексы работ и услуг, предназначенные для обслуживания вышеназванных субъектов.

Важной составляющей в системе кредитования малого и среднего предпринимательства является деятельность небольших кредитных организаций, работающих с малыми и средними предпринимателями в регионах. В этой связи государство должно поддержать указанные кредитные организации. Для этого необходимо разрабатывать региональные программы развития малого банковского сектора, с целью привлечения денежных средств для инвестиционного развития регионов.

Помимо этого, необходима разработка и внедрение новых, эффективных программ кредитных гарантий, определяющих распределение кредитных рисков между частным капиталом и государством.

В тех случаях, когда государство частично компенсирует ставки банковского процента, необходимо в императивной форме обязать кредитные организации заключать кредитные договоры с предпринимателями-льготниками с фиксированной процентной ставкой, утвержденной Банком России и запретить включать в такие договоры какие либо комиссии. Если этого не делать, кредитная организация, заботясь о своей прибыли, превращает льготное кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства в дополнительный источник своего собственного обогащения.

С учетом того, что неисполнение предприятием кредитных обязательств может поставить самого кредитора на грань банкротства, наилучшим выходом из такой создавшейся ситуации будет реструктуризация долга, что является прекращением обязательства новацией, т.е. возникновением нового обязательства.

Реструктуризация долга дает кредитной организации возможность возвратить выданные в качестве кредита денежные средства, снизить объемы резервов и получить прибыль в виде процентов. Помимо этого, реструктуризация долга может удержать должника от банкротства, в результате которого кредитная организация не сможет рассчитывать на полный возврат долга.

В своем Письме от 15 июля 1996 № 34-3-4-3/1083 «О возможности замены первоначального обязательства по кредитному договору» Банк России разъяснил возможность соглашения сторон о замене первоначального обязательства по кредитному договору, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающими иной предмет или способ исполнения (новация). При этом первоначальное обязательство прекращается и возникает новое.

Однако суды не воспринимают изменение срока и порядка погашения задолженности в кредитных договорах как новацию. Изменение графика погашения задолженности рассматривается последними, как изменение договора по соглашению сторон с оставлением всех обязательств, вытекающих из изначально заключенного договора, а не как изменение способа исполнения обязательства. Но, как предмет обязательства, так и способ исполнения обязательства в кредитном договоре будет всегда один -кредитная организация предоставляет заемщику денежные средства, а заемщик возвращает, так же, исключительно денежные средства. Таким образом, если в соглашении между кредитной организацией и заемщиком об изменении сроков и порядка погашения задолженности не закреплено иное, то необходимо считать, что изменились условия договора, но обязательство осталось прежним, т.е. намерения сторон не были направлены на замену первоначального обязательства и соответственно новое обязательство не отменяет первоначальное, а действует наряду с ним. Если же изменить предмет или способ исполнения, то новая конструкция обязательства не может быть кредитным договором, но правоотношения между кредитной организацией и субъектом предпринимательской деятельности необходимо рассматривать только в рамках кредитного договора.

В результате исследования, автор пришел к выводу, что возможности прекращения кредитного обязательства новацией, когда при этом кредитные правоотношения продолжают существовать в отношении заемных денежных средств, российское законодательство не предусматривает. В итоге, даже если кредитная организация согласилась на реструктуризацию долга по кредитному обязательству, то она в любой момент может отказаться от данного соглашения, т.к. первоначальное обязательство никуда не делось, как не куда не денутся штрафные санкции за его ненадлежащее исполнение или неисполнение.

Автор предлагает законодательно закрепить такую правовую конструкцию, согласно которой изменение сроков и порядка платежей по кредитному договору, рассматривалось бы как новация, т.е. считалось, что ранее действующее обязательство прекращено в связи с возникновением

Банковский кредит, предоставляемый субъектам предпринимательской деятельности, является наиболее удобным источником вложений, позволяющий быстро наращивать производственные мощности за счет модернизации производства.

Однако для более эффективного кредитного обеспечения предпринимателей, необходимо разработать правовой механизм защиты кредитных организаций, добросовестно исполняющих обязательства по кредитному договору и ограничить гражданско-правовыми методами доступность на кредитный рынок недобросовестных заемщиков. Существующая в настоящее время уголовно-правовая защита кредитора явно не снимает проблем невозврата кредитов, в силу своей специфики (принцип презумпции невиновности, необходимость доказывания умысла и заведомости неисполнения обязательства).

Помимо этого, нередки случаи, когда уже сами кредитные организации опосредованно, через кредитное обязательство, способствуют захвату собственности иных субъектов предпринимательской деятельности. Согласно действующему законодательству, кредитные организации передают третьим лицам свои права в отношении кредитного обязательства, при этом, если и информируя заемщика о перемене лиц в обязательстве, то не предоставляя ему реквизиты нового кредитора. В результате образовавшейся задолженности, возможно банкротство заемщика-предпринимателя с обращением взыскания на его имущество в конкурсном производстве.

Автор предлагает исключить возможность такого развития событий, приняв специальную норму, детально регламентирующую перемену лиц в кредитном обязательстве.

В рамках исследования правоотношений, связных с предоставлением государственных (муниципальных) гарантий, необходимо обратиться к такой особенности кредитного договора, как право кредитора на одностороннее расторжение договора, которое вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора - clausula rebus sic stantibus. При расторжении договора, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа, а также причитающиеся ему проценты.

Как правило, кредитор может воспользоваться данным правом, если сочтет, что существуют обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что кредитное обязательство не будет исполнено полностью или частично.

В работе была исследована возможность такого одностороннего отказа от кредитного договора, при условии, если он сопровождается договором государственной (муниципальной) гарантии. Учитывая, что Гражданский кодекс Российской Федерации не меняет своих позиций в отношении правил по договору при его гражданско-правовом обеспечении, следует, что кредитная организация может расторгнуть договор с обеспечением, при условии, если такое обеспечение не является полным.

Автор считает, что данное положение нарушает социально-экономическую направленность института государственных (муниципальных) гарантий и если публично-правовое образование, хотя бы частично, гарантирует покрытие расходов кредитной организации, при неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитного договора, кредитор должен быть лишен права на расторжение договора в одностороннем порядке.

Автор, никоим образом не умаляя активного государственного участия в создании значительного по размеру гарантийного механизма, предлагает, учитывая собственный и зарубежный опыт, создать на базе действующего российского законодательства систему не только государственных (муниципальных) но и других кредитных гарантий.

Для решения данной проблемы необходимо совершенствовать правовой механизм защиты гаранта. Вопросы регулирования банковских гарантий в Гражданском кодексе Российской Федерации изложены недостаточно четко и даже - противоречиво. Между договором о гарантиях нет прямой связи с договором о ссуде между кредитором и заемщиком, что делает положение гаранта неопределенным. А именно, кредитный договор является каузой гарантийного. Помимо этого, гарант, независимо от надлежащего исполнения обоими контрагентами кредитного договора обязан удовлетворить требование безотносительно выполнения обязательств со стороны заемщика, у гаранта нет прямого права требовать от заемщика выполнения своих обязательств и у гаранта нет однозначного права требовать от кредитора отказаться от обращения за гарантией, если ему вернули ссуду.

Таким образом, необходим целый ряд мер, направленных на развитие системы государственных и муниципальных гарантий для субъектов предпринимательской деятельности.

Система государственных (муниципальных) гарантий должна обеспечиваться за счет государственных и муниципальных фондов, учрежденных соответственно субъектами Российской Федерации и муниципальными образованиями за счет региональных и местных бюджетов, с возможностью их пополнения комиссионными, полученными при выдаче гарантий.

Развитие и совершенствование законодательной базы для повышения эффективности государственного регулирования системы кредитования субъектов предпринимательской деятельности будет способствовать росту объемов и качества конечной продукции реального сектора экономики, увеличению поступлений денежных средств в бюджеты всех уровней, созданию дополнительных рабочих мест и, что является не меннее важным для России, снижению социальной напряженности в обществе.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерации»

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993) // (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30 декабря 2008 № 6-ФКЗ, от 30 декабря 2008 № 7-ФКЗ) // СЗ РФ.-2009.-№ 4.-Ст. 445.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 № 51-ФЗ (ред. от 30 ноября 2011) // СЗ РФ.-1994.-№ 32.-Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 № 14-ФЗ (ред. от 19 июля 2011) // СЗ РФ.-1996.-№ 5.-Ст. 410.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26 ноября 2001 № 146-ФЗ (ред. от 30 июня 2008) // СЗ РФ.-2001.-№ 49. Ст.-4552.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 18 января 2006 № 230-Ф3 (ред. от 04 октября 2010) // СЗ РФ.-2006.-№-52. (1 ч.). Ст. 5496.

6. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 № 195-ФЗ (ред. от 08 декабря 2011) // СЗ РФ.-2002.-№ 1 (ч. 1).-С. 1.

7. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31 июля 1998 № 146-ФЗ (ред. от 19 июля 2011) // СЗ РФ.-1998.-№ 31.-Ст. 3824.

8. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05 августа 2000 № 117-ФЗ (ред. от 30 ноября 2011) // СЗ РФ.-2000.-№ 32.-Ст. 3340.

9. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 № 145-ФЗ (ред. от 03 декабря 2011) // СЗ РФ.-1998.-№ 31.-Ст. 3823.

10. Федеральный закон от 13 декабря 2010 № 357-Ф3 (ред. от 06 ноября 2011) «О федеральном бюджете на 2011 год и на плановый период2012 и 2013 годов» // СЗ РФ.-2010.-№ 51 (1 ч.). Ст. 6809; № 51 (2 ч.). Ст. 6809; №51 (3 ч.). Ст. 6809.

11. Федеральный закон от 27 сентября 2009 № 227-ФЗ (ред. от 23 декабря 2010) «О приостановлении действия отдельных положений статьи 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ.-2009.-№ 39.-Ст. 4541.

12. Федеральный закон 19 июля 2009 № 193-Ф3 "О внесении изменения в статью 11 Федерального закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» // СЗ РФ.-2009.-№ 29.-Ст. 3630.

13. Федеральный закон от 18 июля 2009 № 181-ФЗ «Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков» // СЗ РФ.-2009.-№ 29.-Ст. 3618.

14. Федеральный закон от 28 февраля 2009 № 28-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ.-2009.-№ 9.-Ст. 1043.

15. Федеральный закон от 30 января 2008 № 317-Ф3 «О внесении изменения в статьи 46 и 76 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ.-2009.-№ 1.-Ст. 25.

16. Федеральный закон от 30 декабря 2008 № 315-Ф3 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации" // СЗ РФ.-2009.-№ 1.-Ст. 23.

17. Федеральный закон от 25 декабря 2008 № 276-ФЗ "О внесении изменения в статью 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СЗ РФ.-2008.-№ 52 (ч. 1).-Ст. 6231.

18. Федеральный закон от 27 октября 2008 № 176-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и статью 12 Федерального закона "О рынке ценных бумаг" // СЗ РФ.-2008.-№ 44.-Ст. 4982.

19. Федеральный закон от 27 октября 2008 № 175-ФЗ (ред. от 03 декабря 2011) "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года" // СЗ РФ.-2008.-№ 44,-Ст. 4981.

20. Федеральный закон от 13 октября 2008 № 173-Ф3 (ред. от 27 июля 2010) "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации" // СЗ РФ.-2008.-№ 42.-Ст. 4698.

21. Федеральный закон от 13 октября 2008 № 171-ФЗ «О внесении изменения в статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ.-2008.-№ 42.-Ст. 4696.

22. Федеральный закон от 2 октября 2007 № 229-ФЗ (18 июля 2011) «Об исполнительном производстве» // СЗ РФ.-2007.-№ 41.-Ст. 4849.

23. Федеральный закон от 24 июля 2007 № 209-ФЗ (ред. от 01 июля 2011) «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» // СЗ РФ.-2007.-№ 31.-Ст. 4006.

24. Федеральный закон от 17 мая 2007 № 82-ФЗ (ред. от 07 ноября 2011) «О банке развития» // СЗ РФ.-2007.-№ 22.-Ст. 2562.

25. Федеральный закон от 29 декабря 2006 № 264-ФЗ (24 июля 2009) «О развитии сельского хозяйства» // СЗ РФ.-2007.-№ 1 (1 ч.)-Ст. 27.

26. Федеральный закон от 26 июня 2006 № 1Э5-ФЗ (18 июля 2011) «О защите конкуренции» // СЗ РФ.-2006.-№ 31 (1 ч.).-Ст. 3434.

27. Федеральный закон от 13 марта 2006 № 38-ФЗ (18 июля 2011) «О рекламе» // СЗ РФ.-2006.-№ 12.-Ст. 1232.

28. Федеральный закон от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ (ред. от 11 июля 2011) «О кредитных историях» // СЗ РФ.-2005.-№ 1 (ч. 1)-Ст. 44.

29. Федеральный закон от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ (ред. от 29 декабря 2010) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ.-2003.-№ 52 (ч. 1).-Ст. 5029

30. Федеральный закон от 10 декабря 2003 № 173-Ф3 (ред. от 06 декабря 2011) «О валютном регулировании и валютном контроле» // СЗ РФ.-2003.-№ 50.-Ст. 4859.

31. Федеральный закон от 26 октября 2002 № 127-ФЗ (ред. от 06 декабря 2011, с изм. 18 июля 2011) «О несостоятельности (банкротстве)» // СЗ РФ.-2002.-№ 43.-Ст. 4190.

32. Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 19 ноября 2011,с изм. от 21.11.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ.-2002.-№ 28.-Ст.2790.

33. Федеральный закон от 16 июля 1998 № 102-ФЗ (ред. от 1 июля 2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СЗ РФ.-1998.-№ 29.-Ст. 3400.

34. Федеральный закон от 26 марта 1998 № 41-ФЗ (ред. от 19 июля 2011, с изм. от 21.11.2011) «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» // СЗ РФ.-1998.-№ 13.-Ст. 1463.

35. Федеральный закон от 21 ноября 1996 № 129-ФЗ (ред. от 28 ноября 2011) «О бухгалтерском учете» // СЗ РФ.-1996.-№ 48.-Ст. 5369.

36. Федеральный закон от 26 декабря 1995 № 208-ФЗ (ред. от 30 ноября 2011) «Об акционерных обществах» // СЗ РФ.-1996.-№ l.-Ст. 1.

37. Закон РФ от 29 мая 1992 № 2872-1 (ред. от 30 декабря 2008) «О залоге» // Ведомости СНД и ВС РФ.-1992.-№ 23.-Ст. 1239.

38. Федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 21.11.2011) «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ.-1996.-№ б.-Ст. 492.

39. Указ Президента Российской Федерации от 32 июля 1997 № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» // СЗ РФ.-1997.-№ ЗО.-Ст. 3606.

40. Указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» // СЗ РФ.-1994.-№ 7.-Ст. 696.

41. Федерации, на осуществление основной производственной деятельности и капитальные вложения» // СЗ РФ.-2009.-№ 8.-Ст. 968.

42. Постановление Правительства Российской Федерации от 01 декабря 1998 № 1419 (ред. от 08 апреля 2002) «Об утверждении Порядкасовершения операций с минеральным сырьем, содержащим драгоценные металлы, до аффинажа» // СЗ РФ.-1998.-№ 49.-Ст. 6058.

43. Постановление Правительства Российской Федерации от 6 марта 1996 № 253 «О привлечении кредита Федеративной Республики Германии для поддержки и развития малого предпринимательства в Российской Федерации»//СЗ РФ.-1996.-№ 12.-Ст. 1164.

44. Заявление Правительства Российской Федерации № 1472п-П13, Банк России № 01-001/1280 от 5 апреля 2011 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // Вестник Банка России. 2011. № 21.

45. Положение об обязательных резервах кредитных организаций, утв. Центральным Банком Российской Федерации 7 августа 2009 № 342-П в ред. от 14 сентября 2011 // Вестник Банка России. 2009. № 55.

46. Положение о предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения, утв. Центральным Банком Российской Федерации 16 октября 2008 № 323-П в ред. от 1 апреля 2011 // Вестник Банка России. 2008. № 58.

47. Положение о порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска, утв. Центральным Банком Российской Федерации 14 ноября 2007 № 323-П // Вестник Банка России. 2007. № 68.

48. Положение о порядке предоставления Банком России российским кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами, утв. ЦБ РФ 12 ноября 2007 № 312-П в ред. от 10 августа 2009 // Вестник Банка России. 2007. № 69.

49. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери утв. ЦБ РФ 20 марта 2006 № 283-П в ред. от 3 ноября 2009 // Вестник Банка России. 2006. № 26.

50. Положение о Комитете банковского надзора Банка России, утв. решением Совета директоров ЦБ РФ от 10 августа 2004, протокол № 21 в ред. от 28 сентября 2011 // Вестник Банка России. 2004. № 51.

51. Положение о порядке предоставления Банком России российским кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, утв. ЦБ РФ 4 августа 2003 № 236-П в ред. от 4 июня 2008 // Вестник Банка России. 2003. № 62.

52. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31 августа 1998 № 54-П в ред. от 27 июля 2001 // Вестник Банка России. 1998. № 70-71.

53. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31 августа 1998 № 54-П в ред. от 27 июля 2001 // Вестник Банка России. 1998. № 70-71.

54. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. ЦБ РФ 26 июня 1998 № 39-П в ред. от 26 ноября 2007 // Вестник Банка России. 1998. №53-54, 61.

55. Указание Центрального банка РФ от 29 апреля 2011 № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» // Вестник Банка России. 2011. №24.

56. Приказ Банка России от 14 февраля 2008 № ОД-101 (ред. от 13 октября 2011) «О предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов обеспеченных активами или поручительствами» // Вестник Банка России.2008. № 9.

57. Приказ Банка России от 7 октября 1997 № 02-437 «О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации Представительств иностранных кредитных организаций» // Вестник Банка России. 1997. № 76.

58. Сообщение Банка России от 12 ноября 1997 «О соглашении между Банком России и Народным Банком Китая о сотрудничестве в области надзора за деятельностью кредитных организаций» // Вестник Банка России. 1997. № 74.

59. Письмо Банка России от 23 июня 2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках» // Вестник Банка России. 2004. № 38.

60. Письмо Банка России от 24 марта 1999 № 104-Т «О применении Положений Банка России от 26 мая 1998 № 39-П, от 31 августа 1998 № 54-П, а также Методических рекомендаций Банка России от 14 октября 1998 № 285-Т» // Вестник Банка России. 1999. № 20.

61. Письмо ЦБ РФ от 15 июля 1996 № 34-3-4-3/1083 «О возможности замены первоначального обязательства по кредитному договору» // Закон. 1997. №2. ,,, (

62. Информация Банка России от 9 февраля 2011 «О приостановке проведения операций по предоставлению кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами на срок от 91 до 180 календарных дней» // Вестник Банка России. 2011. № 9.

63. Информация Банка России от 29 апреля 2010 «О приостановлении проведения операций по предоставлению кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами и поручительствами на срок от 181 до 365 календарных дней» // Вестник Банка России. 2010. № 24.

64. Программа антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 год // Российская газета (Федеральный выпуск). 2009. № 4872.

65. Выписка из протокола заседания Совета директоров Банка России от 29 марта 1993 № 13 «Об условиях открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации» // Закон. 1994. №8.

66. Нормативные правовые акты, утратившие силу

67. Федеральный закон от 14 июня 1995 № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» // СЗ РФ.-1995.-№ 25.-Ст. 2343.

68. Закон РСФСР от 03 июля 1991 № 1531-1 «О приватизации государственных и муниципальных предприятий в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РСФСР.-1991.-№ 27.-Ст. 927.

69. Закон РСФСР от 25 декабря 1990 № 445-1 «О предприятиях и предпринимательской деятельности» // Ведомости СНД и ВС РСФСР.-1990.-№ ЗО.-Ст. 415.

70. Закон РСФСР от 24 декабря 1990 № 443-1 «О собственности в РСФСР» // Ведомости СНД РСФСР и ВС РСФСР.-1990.-№ ЗО.-Ст. 416.

71. Постановление Правительства Российской Федерации от 12 апреля 1996 № 424 «Вопросы Федерального фонда поддержки малого предпринимательства»//СЗ РФ.-1996.-№ 16.-Ст. 1901.

72. Материалы судебной практики

73. Постановление Президиума ВАС РФ от 30 декабря 2002 № 9483/02 по делу № A41-К1-10943/01 //Вестник ВАС РФ. 2003. № 3.

74. Постановление Президиума ВАС РФ от 20 марта 2002 № 7986/01 по делу № А40-4798/01 -58-74 // Вестник ВАС РФ. 2002. № 7.

75. Постановление Пленума ВАС РФ от 22 июня 2006 № 23 (ред. от 26 февраля 2009) «О некоторых вопросах применения арбитражными судаминорм Бюджетного кодекса Российской Федерации» // Вестник ВАС РФ. 2006. №8.

76. Постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» // Вестник ВАС РФ. 1999. № 7.

77. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 1 июля 1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник ВАС РФ. 1996. № 9.

78. Постановление ФАС Московского округа от 25 марта 2011 № КГ-А40/1415-11. // СПС «КонсультантПлюс».

79. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 30 октября ■ / 2002 № А74-2353/02-К1-Ф02-3217/02-С2 // СПС «КонсультантПлюс».

80. Постановление ФАС Поволжского округа от 11 мая 2000 № А06-1429-6/99 // СПС «КонсультантПлюс».

81. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 21 декабря 2005 № 103 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 414 Гражданского кодекса РФ» // Вестник ВАС РФ. 2006. № 4 (Обзор).

82. Письмо Председателя ВАС РФ от 20 сентября 1996 № С1-7/ОП-571 // Бизнес и банки. 1997. №11.

83. Научная и монографическая литература

84. Агарков М.М. Основы банковского права.-М., 1994.

85. Банковское дело / Под ред. A.M. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 1998.

86. Барон Ю. Система римского гражданского права. СПб, 2005.

87. Батяев A.A., Дудкина М.Г., Нурушева JI.K. Кредиты для малого бизнеса в условиях кризиса. М.: Научная книга, 2010.

88. Беляков A.B. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. М.: 2004.

89. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. -М.: 2001.

90. Витрянский В. В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005.

91. Вишневский A.A. Банковское право Англии. М.: Статут, 2000.

92. Грудцына Л.Ю., Спектор A.A., Туманов Э.В. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (постатейный). -М.: ЮРКОМПАНИ, 2009.

93. Ельяшевич В.Б. Юридической лицо, его происхождение и функции в римском частном праве. СПб, 1910.

94. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.

95. Захарова Н. Н. Кредитный договор. М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1996.

96. Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975.

97. Кашанина Т.В. Предпринимательство (Правовые основы). М.: Юридическая литература, 1994.

98. Коган M.JI. Правовые основы банковского кредитования (глава 23) / Советское финансовое право: Учебник. М.: Юрилчит, 1987.

99. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части первой (постатейный). / Под ред. О.Н. Садиков. 3-е изд., испр. и доп. -М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ»: ИНФРА-М, 2005.

100. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный).-/ Рук. авт. коллектива и отв. ред. О.Н. Садиков. 4-е изд., испр. и доп.- М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ»: ИНФРА-М, 2003.

101. Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. О.М. Козырь, A.JI. Маковского, С.А. Хохлова. М.: МЦФЭР, 1996.

102. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.,1970.

103. Лебедев С.Н. Унификация правового регулирования международных хозяйственных отношений. (Некоторые общие вопросы) // юридические аспекты осуществления внешнеэкономических связей. М., 1979.

104. Линников A.C. Правовое регулирование банковской деятельности и банковский надзор в Европейском союзе. М.: Статут, 2009.

105. Лупу A.A. Форма и условия договора банковского кредита // Банковское право. 2010. № 2.

106. Международное частное право: современные проблемы / Отв. ред. М.Н. Богуславский. М.: ТЕИС, 1994.

107. Метелева Ю.А. Проблемы обеспеченности банковского кредита // Закон, 2006. № 12.

108. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: Статут, 2000.

109. Новоселова Л.А. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М, 1994.

110. Обязательственное право: Гражданский кодекс РСФСР с комментарием / Под ред. А.Г. Гойхбарга, И.С. Перетерского, З.Р. Геттенборн. -М.: Петроград, 1923.

111. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80 000 слов и фразеологических выражений / Российская академия наук.

112. Институт русского языка им. В.В. Виноградова. 4-е изд., доп. М.: ООО «А ТЕМП», 2007.

113. Орлов М.Ф. Теория государственного кредита. У истоков финансового права. Вып. 1-й. -М., 1998.

114. Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Ч. III: Договор и обязательство. СПб., 1986.

115. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М. Статут, 1998.

116. Системы поддержки и развития малого бизнеса за рубежом / Под ред. A.B. Рунова. М., 2003.

117. Сергеев И.В., Веретенникова И.И. Организация и финансирование инвестиций: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2000.

118. Системы поддержки и развития малого бизнеса за рубежом / Под ред. A.B. Рунова. М., 2003.

119. Снук Я. Гарантии по кредитам в России (Программный документ). М., 2001.

120. Тавасиев A.M., Мазурина Т.Ю. Бычкова В.П. Банковское кредитование: Учебник / Под ред. A.M. Товасиева. М.: ИНФРА-М, 2010 .

121. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М.: Госюриздат, 1956.

122. Халфина P.O. Значение и сущность договора в советском социалистическом гражданском праве. -М.: Издательство АН СССР, 1952.

123. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. И. М., 2003.1. Научные статьи

124. Алексеева Д.Г. Правовое регулирование рисков банковской деятельности как показатель банковской безопасности // Право и политика.-2011.-№ 5.

125. Андреев В.П. Правовой статус малых предприятий // Российская юстиция.-2002.-№ 9.

126. Антропцева И.О. Кредитование банками предприятий в условиях финансового кризиса // Банковское право.-2009.-№ 3.

127. Артюх К. Проблемы кредитования малых предприятий // Бизнес-адвокат.-2004.-№ 4.

128. Бажан А.И. Реструктуризация в сфере кредитования малого бизнеса // Деньги и кредит.-2000.-№ 4.

129. Бодров Р.И. Обычаи делового оборота как основание обязательств в гражданских и административных отношениях // Гражданское право.-2009.-№ 2.

130. Буркова А. Проблемы регулирования института залога товаров в обороте в России // Налоги.-2010.-№ 47.

131. Горбунова О.Н. Выделять банковское право в отдельную отрасль права пока рано // Юридический мир.-1988.-№8.

132. Дементьева К. Кредиты в среднем реально подешевели // Газета "Коммерсантъ".-2010.-№ 214 (4514).

133. Денисов П.А. Кредитование как основной инструмент Внешэкономбанка для развития экономики // Налоги.-2010.-№ 1.

134. Елисеев B.C. О проблемах правового обеспечения льготного кредитования субъектов сельского хозяйства // Юридический мир.-2011.-№ 3.

135. Ерицян A.B. Пруденциальное регулирование и контроль // Банковское дело.-2001.-№ 2.

136. Ефимова Ю.В. Современная практика микрокредитования // Банковское кредитование.-2011.-№ 3.

137. Ибадова JI.T. Новеллы Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» // Цивилист.-2008.-№ 1.

138. Иванов О.М. Нормативное ограничение стоимости кредита: запрет ростовщичества в законодательстве зарубежных стран // Банковское право.-2011.-№ 2.

139. Игнатьев С.М. Выступление на XXI съезде Ассоциации российских банков // Вестник банка России.-2011.-№ 20.

140. Интервью: Тенденции обозначились. Как они проявятся, покажет 2009-й // Банки и деловой мир.-2008.-№ 12.

141. Каримуллин Р.И. Договор целевого кредита // Журнал российского права.-2000.-№ 10.

142. Кашин В. Кредитование МСБ: проблемы и решения // Консультант.-2010.-№ 7.

143. Комиссарова М., Райлян А. Правовые аспекты реструктуризации задолженности по кредитам // Хозяйство и право.-2011.-№ 8.

144. Корчагин А.Г., Сонин В.В. Современные проблемы ответственности в банковской сфере России // Право и политика.-2010.-№ 2.

145. Криволевич Е.А. Правовые аспекты банкротства кредитных организаций // Банковское право.-2009.-№ 5.

146. Куликов А. Квалификация договоров кредитной линии // ЭЖ-Юрист.-2007.-№ 2.

147. Курносенко A.A. Особенности правового регулирования банковскими рисками в условиях рыночной экономики // Банковское право.-2008.-№ 5.

148. Лаптев В.В. Хозяйственное право право предпринимательской деятельности // Государство и право.-1993 .-№ 1.

149. Лауте Е.Б. Правовые вопросы совершенствования инструментов регулирования банковской системы в условиях финансового экономического кризиса // Банковское право.-2009.-№ 6.

150. Литовская Д.П. Альтернативный путь преодоления последствий финансового кризиса в России новый формат инвестиционного банковского бизнеса // Банковское право.-2009.-№ 4.

151. Лупу A.A. Форма и условия договора банковского кредита // Банковское право.-2010.-№ 2.

152. Малышев Д.К. Правовое регулирование российского рынка банковских услуг в условиях глобального финансово-экономического кризиса // Предпринимательское право. Приложение «Бизнес и право в России и за рубежом».-2010.-№ 1.

153. Мирзоян Р.Э. Денежно-кредитная политика Российской Федерации // Финансовое право.-2008.-№ 4.

154. Неляпина Ю.В. Банковский кризис: причины и антикризисные меры // Банковское право.-2010.-№ 3.

155. Новиков С., Амосов В. Сущность векселей и порядок их учета // Хозяйство и право.-1998.-№ 10.

156. О предупреждении банкротства банков (с заседания Экспертно-аналитического совета при Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов») // Банковское право.-2011.-№ 3.

157. Орлова O.E. Финансовые аспекты кредитования // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения.-2011.-№ 5.

158. Пашковский В. Денежные отношения в современной России: итоги и перспективы // Хозяйство и право.-1998.-№ 10.

159. Пашов Д.Б. Использование залога для обеспечения кредитных обязательств // Право и государство: теория и практика.-2005.-№ 4.

160. Петрова Г.В. Влияние документов «Базель-3» Базельского комитета по банковскому надзору не совершенствование норм российского права в сфере банковской деятельности // Банковское право.-2011.-№ 2.

161. Президент сказал свое слово // Российская газета.-2009.-№ 214.

162. Ручкина Г.Ф. Правовые и организационные проблемы банковской сферы экономики в кризисных условиях // Юридический мир.-2010.-№ 1.

163. Ручкина Г.Ф. Проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в новых экономических условиях // Юридический мир.-2009.-№ 7.

164. Семенушкина A.M. Правовые аспекты понятия субъектов малого и среднего предпринимательства // Предпринимательское право.-2009.-№ 4.

165. Смирнов A.JI. Риски проектного финансирования // Банковское кредитование.-2011.-№ 3.

166. Соломин С.К. О сущности обязательств, позволяющих банку отказать в предоставлении кредита // Известия вузов. Правоведение.-2008.-№ 3.

167. Сороколетов Д.С. Перспективы кредитования девелоперских проектов // Банковское кредитование.-2011.-№ 3.

168. Тарасенко O.A. Политика Банка России как мера противодействия финансовому кризису // Банковское право.-2009.-№ 3.

169. Тарасенко O.A. Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике // Законы России: опыт, анализ, практика.-2009.-№ 2.

170. Тосунян Г.А. Место банковского права в системе российского права // Юридический мир.-1998.-№ 8.

171. Трофимов К.Т. Проблемы правоспособности банка // Хозяйство и право.-2005.-№ 4.

172. Худяков М.Ю. Участники синдицированного кредита выбирают иностранное право // Банковское право.-2009.-№ 6.1. Учебники, учебные пособия

173. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007.

174. Банковское дело: учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юрист, 2002.

175. Банковское право: учеб. пособие / Д.Г.Алексеева, C.B. Пыхтин, Е.Г. Хоменко. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма: ИНФРА-М, 2011.

176. Банковское право: учеб. пособие / Алексеева Д. Г., Пыхтим С. В., Хоменко Е. Г. 2-е изд., перераб. и доп. / - М.: Юристь, 2005.

177. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник / Под общ. ред. Б. Н. Топорнина. М. Юристь, 2002.

178. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Учебник: В 2 т. Т.2 /Отв. ред. Г.А. Тосунян. М.: Юристь, 2002.

179. Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Адришияна. 3-е изд. - М.: Институт новой экономики, 1998.

180. Бусыгин A.B. Предпринимательство. Учебник для ВУЗов. М.: ИНФРА-М, 1998.

181. Гражданское и торговое право зарубежных государств. II том. Издание 4-е, перераб. и доп. Отв. ред.: Е.А. Васильев, A.C. Комаров. - М.: Международные отношения, 2006.

182. Грудцына Л.Ю., Спектор A.A. Гражданское право России: Учебник для вузов. Изд-во: Юстицинформ, 2007.

183. Долинская В.В. Предпринимательское право: Учебник. 2-е изд., испр. и доп. - М.: Издательский центр «Академия», 2004.

184. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебн. пособие.-М., 1998.

185. Мартемьянов B.C. Хозяйственное право. Т. 1. -М.: БЕК, 1994.

186. Гражданское право. Учебник. Т. И. Полутом 2 / Под ред. Е.А. Суханова. М.: Изд. «БЕК», 2003.

187. Гражданское право. Учебник в 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. - М., 2000.

188. Коммерческое право: Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. СПб., 1997.

189. Общая теория денег и кредита: учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. -М.-.ЮНИТИ, 1995.

190. Организация и планирование кредита: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 1991.

191. Правоведение: Учебник для высших учебных заведений / М.И. Абдуллаев, Ю.В. Берладир, М.В. Колганова и др.; под ред. М.И. Абдуллаева. М.: Магистр-Пресс, 2004.

192. Предпринимательское право: учебник / Отв. ред. Г.Ф. Ручкина. -М.: ВГНА Минфина России, Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009.

193. Предпринимательское право: Учеб./ Отв. ред. Г.Ф. Ручкина. М.: ВГНА Минфина России, 2007.

194. Рабочие материалы XXI съезда Ассоциации российских банков. -М., 2010.

195. Российской гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II: Обязательственное право / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., стереотип. - М.: Статут, 2011.

196. Российское предпринимательское право: учебник / Д.Г.Алексеева, Л.В. Андреева, В.К. Андреева и др.; Отв. ред. И.В.Ершова; Г.Д. Отнюкова. М.: Проспект, 2011.

197. Сергеев И.В., Веретенникова И.И. Организация и финансирование инвестиций: Учеб. Пособие. М.: Финансы и статистика, 2000.

198. Соломин С.К. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит: Учеб. пособ. Чита, 2001.

199. Тавасиев A.M. Основы банковского дела: Учебное пособие для вузов. М., 2006.

200. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. М., 2003.

201. Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник / Под общ. ред. Б. Н. Топорнина. М., 1999.

202. Финансовое право: Учебник / Под ред. О. Н. Горбуновой. 2-е изд., перераб. и доп. -М.: Юристь, 2002.

203. Финансовое право Учебник / Отв. ред. Н. И. Химичева Изд. 2 е, перераб. и доп. -М.: Юристь, 1999.

204. Финансовое право: Учебник / Под ред. О. Н. Горбуновой. М.: Юристь, 1996.

205. Финансовое право: учебник/отв. ред. Н. И. Химичева. М.: Юристь, 1998.

206. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / Под ред. Л.Г. Батракова. М.: Логос, 2003.

207. Диссертации и авторефераты диссертаций

208. Ануреев C.B. Инвестиционное кредитование промышленных предприятий: Дисс. к.э.н. -М., 1999.

209. Барышев П.А. Заемный капитал как источник финансирования деятельности предприятия: Автореф. дисс. . к.э.н. Саратов. 2008.

210. Боннер Е. А. Правовое регулирование банковского кредитования: Автореф. дисс. к. ю.н. М., 2007.

211. Величко Д.А. Гражданско-правовые основы предпринимательской деятельности в Российской Федерации: Дисс. . к.ю.н. -М., 2003.

212. Жиронкин С.А. Транзитивность и экономические противоречия развития российской кредитной системы: Дисс. . к.э.н. Кемерово. 2000.

213. Константинова Е.А. Пути совершенствования кредитования юридических лиц коммерческими банками России в современных условиях: Дисс. . к.э.н. -М., 2005.

214. Лановая О.Г. Финансовый механизм кредитования малого бизнеса: Автореф. дисс. . к.э.н. -М., 2008.

215. Макарова Я. М. Проблемы правового положения Центрального банка Российской Федерации как юридического лица: Дисс. . к.ю.н. М., 2001.

216. Попова О.В. Правовое регулирование кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей: Дисс. . к.ю.н. -М., 2009.

217. Попондопуло В.Ф. Проблема правового режима предпринимательства: Автореф. дисс. д.ю.н. СПб., 1994.

218. Табатадзе Р.В. Организационно-экономический механизм воздействия на эффективность малого бизнеса: (На примере предприятий легкой промышленности): Дисс. . к э.н. -М., 2002.

Автор: Арутюнян, Арменак Араевич
Город: Москва
Год: 2012
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Правовое регулирование банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерации тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Арутюнян, Арменак Араевич, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерации"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Арутюнян, Арменак Араевич, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовое регулирование банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерации»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Арутюнян, Арменак Араевич, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерации"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Арутюнян, Арменак Араевич, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование банковского кредитования субъектов предпринимательской деятельности в Российской Федерации»