АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Договор перестрахования: регулирование по гражданскому законодательству»
На правах рукописи
Исх. У* 43/9-525
от 08.02.2012 г.
!
005010951
Качутов Александр Андреевич
ДОГОВОР ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ: РЕГУЛИРОВАНИЕ ПО ГРАЖДАНСКОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ
Специальность 12.00.03 -гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
- 1 № М
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Москва-2012
005010951
Работа выполнена на кафедре іражданского права и процесса Федерального государственного казенного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Московский университет Министерства внутренних дел Российской Федерации»
Научный руководитель:
Официальные оппоненты:
Ведущая организация:
кандидат юридических наук, доцент Лебединец Ольга Николаевна.
доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист Российской Федерации Баринов Николай Алексеевич;
кандидат юридических наук, профессор Агапеев Вячеслав Егорович.
ФГОУ ВПО «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации».
Защита состоится 13 марта 2012 г. в 11 часов 00 минут на заседании диссертационного совета Д 203.019.02 при Московском университете МВД России по адресу: 117997, Москва, ул. Академика Волгина, д. 12, зал диссертационного совета.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского университета МВД России.
Автореферат разослан « 8 » февраля 2012 г.
Ученый секретарь диссертационного совета кандидат юридических наук, доцент
А.Г. Мамонтов
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы диссертационного исследования. Переход России к новой общественно-политической формации повлек за собой переориентацию экономики страны на рыночные отношения. Появились новые способы хозяйствования, новые имущественные интересы, расширился платежеспособный спрос, в том числе и на страхование.
В настоящее время страхование в России является одним из наиболее быстро развивающихся институтов гражданского права.
Современные рыночные отношения, преимущественно характеризующиеся договорной формой, немыслимы без применения института страхования. Практически невозможно исключить риски финансовых потерь даже при совершенной форме договорных отношений. В данном контексте страхование выступает как своеобразный способ защиты компаний от расходов и убытков, возникающих при осуществлении ими своей финансово-хозяйственной деятельности.
Однако появление разнообразных страховых рисков ограничило возможности страховых компаний по их приему в страхование. Это обусловлено финансовыми ресурсами страховщиков, их возможностями по оценке рисков, прогнозированием неблагоприятных последствий наступления рисков. Институт перестрахования в такой ситуации приобретает особое значение.
Перестраховочные отношения являются неотъемлемым элементом эффективного осуществления страховой деятельности, перестрахование -дополнительная «финансовая емкость» для принятия страховыми компаниями новых рисков в страхование.
Институт перестрахования позволяет страховым компаниям добросовестно обеспечивать исполнение обязательств по прямым договорам страхования путем привлечения финансовых средств, полученных от других страховщиков. Это позволяет сохранять стабильность финансового по-
ложения страховых компаний. Возможность заключать договоры страхования рисков, стоимость которых превосходит собственные средства страховщиков, позволяет развиваться страховому рынку в целом.
Заключая договоры перестрахования, страховые компании поддерживают необходимое финансовое «равновесие» своей деятельности, которая постоянно находится под угрозой многих факторов. К таким факторам относятся и случайные колебания в развитии убыточности, и вероятность катастроф, способности причинить колоссальный убыток, особенно в ситуации кумуляции убытка, когда страховая компания несет ответственность по многочисленным страховым полисам из-за одного события.
Таким образом, исследуемый институт является залогом финансовой устойчивости страховых компаний и представляет основу роста объемов и качества страховых услуг.
Анализ нормативных правовых актов, судебной и деловой практики по исследуемой теме свидетельствует о том, что российское законодательство, регулирующее договор перестрахования (как форму фиксации перестраховочных отношений), содержит определенные пробелы и противоречия, что усложняет процесс благоприятного развития перестрахования в России.
Гражданское законодательство РФ содержит незначительное число норм, посвященных правовому регулированию отношений перестрахователей и перестраховщиков, их правам и обязанностям.
Перестрахование представляет собой отдельный и достаточно объемный предмет для изучения с точки зрения юриспруденции, широко применяемый не только в России, но и за рубежом.
В науке существуют различные подходы к пониманию сущности перестрахования и квалификации договора перестрахования. У субъектов перестраховочной деятельности возникают сложности в правоприменительной практике вследствие того, что российское законодательство не со-
держит четкого определения договора перестрахования, не учитывает сложившиеся в процессе развития перестрахования обычаи, особенности их содержания и применения.
В связи с этим возрастает и число судебных дел, связанных с заключением, исполнением и прекращением действия договоров перестрахования. При этом судебная практика неустойчива и противоречива.
Исходя из вышеизложенного, возникает необходимость в комплексном исследовании правового регулирования договора перестрахования в Российской Федерации. Необходимо закрепить дефиницию договора перестрахования; определить правовую природу договора перестрахования; выявить признаки договора перестрахования; рассмотреть элементы и механизмы заключения, исполнения и прекращения действия договора перестрахования; внести предложения и рекомендации по совершенствованию нормативной правовой базы, регулирующей договор перестрахования в России.
Степень научной разработанности темы. Теоретическую основу исследования составляют труды ученых конца XIX - начала XX вв.: В.Р. Идельсона, В.И. Серебровского, И.И. Степанова, Г.Ф. Шершеневича. Вопросами перестрахования занимались также JI.JI. Лунц, Д.И. Мейер,
B.К. Райхер, В.А. Тархов, К.А. Граве, Ф.В. Коньшин.
Анализ теоретико-правовых проблем перестрахования базируется на исследованиях отечественных ученых-цивилистов - В.Ю. Абрамова, И.В. Алексеева, М.И. Брагинского, К.Ю. Бубновой, В.В. Витрянского,
C.В. Дедикова, Д.А. Ждан-Пушкиной, Н.С. Ковалевской, Л.Н. Клоченко,
O.P. Пирожкова, К.И. Пылова, К.Е. Турбиной, Ю.Б. Фогельсона, В.П. Вербицкой, А.К. Ивлевой, М.Г. Камынкиной, И.В. Морозовой, Г.Н. Фидельмана.
Исследованием страховых и перестраховочных отношений занимались и в настоящее время занимаются В.Е. Агапеев, H.A. Баринов,
П.В. Вербицкая, С.В. Дедиков, С.Г. Долгов, Е.Н. Гендзехадзе, Ю.М. Журавлев, М.Г. Камынкина, JI.K. Кононов, А.П. Лебединов, Т.С. Мартьянова, Е.В. Попов, Э.Ф. Рябинин, И.Г. Секерж, П. Сокол, A.B. Скатана, Е.Е. Солнцева, А.И. Худяков, Н.И. Шахтарина, Б.С. Шац, М.Я. Шиминова, А.К. Шихов и др.
В работе использовались материалы работ зарубежных ученых, исследовавших вопросы правового регулирования международного перестрахования, среди них можно выделить Д. Бланда, Д. Батлера, K. Jloy, Р. Меркина, К. Пфайффера, X. Томсона.
Основой исследований является гражданское законодательство Российской Федерации, нормативные и правоприменительные акты Министерства финансов Российской Федерации, органов страхового надзора, судебные акты (постановления и информационные письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, постановления федеральных арбитражных судов). Практическую основу составляют также методические документы Всероссийского союза страховщиков и договоры перестрахования, используемые российскими страховщиками.
Объектом исследования являются правовые отношения, возникающие в связи с заключением и исполнением договора перестрахования.
Предметом исследования выступают нормы гражданского права России и отдельных зарубежных стран, обычаи делового оборота и перестраховочные оговорки, регулирующие общественные отношения в сфере перестрахования. Предмет исследования также раскрывается на основе изучения научных трудов по вопросам перестрахования; подходов, теорий, предложений, изложенных в юридической литературе, судебной и договорной практике.
Цель диссертационного исследования состоит в анализе правового регулирования договора перестрахования в России.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
- исследование историко-правовых аспектов становления и развития договора перестрахования и обоснование основных факторов, обусловливающих его развитие в России и за рубежом;
- анализ законодательства РФ, регулирующего отношения в сфере перестрахования;
- характеристика юридической сущности договора перестрахования, определение его правовой природы, выявление характерных признаков, позволяющих отличить его от других гражданско-правовых сделок;
- обоснование значимости страхового интереса в перестраховании;
- определение страхового случая по договору перестрахования;
- проведение видовой классификации перестраховочных отношений, определение форм и видов договоров перестрахования;
- комплексный анализ обычаев делового оборота и стандартных перестраховочных оговорок;
- выявление проблем выбора юрисдикции и применяемого права в международных договорах перестрахования;
- выработка рекомендаций для участников перестраховочных операций, направленных на улучшение договорных форм;
- разработка отдельных предложений, направленных на совершенствование нормативных правовых актов в области перестрахования и механизмов их реализации.
Методология исследования. Данное исследование основано на совокупности общенаучных и частноправовых методов научного познания: диалектическом, комплексном, дедуктивном историко-правовом, сравнительно-правовом, системного анализа, формально-логическом и др.
Научная новизна диссертации заключается в том, что проведено одно из первых комплексных исследований правового регулирования договора перестрахования.
Выявлены проблемы применения норм российского страхового законодательства и норм обычного права к договорам перестрахования. Раскрыта правовая природа перестраховочных оговорок, определены механизмы их осуществления в российском перестраховании.
Указаны отличительные признаки перестрахования, раскрыты содержание, признаки и особенности договора перестрахования.
Раскрыта правовая природа перестрахования и договора перестрахования как формы фиксации правоотношений.
Предложены авторские определения договора перестрахования и страхового случая по договору перестрахования.
На защиту выносятся следующие основные положения:
1. С позиции правового регулирования перестрахования автором выделены следующие уровни: 1) регулирование перестрахования специальным законом о перестраховании; 2) регулирование перестрахования общегражданскими нормами, нормами о страховании, обычаями делового оборота, судебной практикой, договорной практикой; 3) регулирование перестрахования обычаями делового оборота, договорной практикой (неприменение к перестрахованию норм о страховании).
Сделан вывод о том, что законодательство России в области перестрахования формировалось не достаточно активно и в основном под влиянием норм зарубежного права, в результате чего институт перестрахования в России, помимо законодательства о страховании, регулировался и регулируется обычаями делового оборота.
2. Предлагается классификация перестраховочных отношений по формам и видам в совокупности в силу того, что данные классификационные признаки признаны автором взаимодополняющими. Рассмотрены
«преимущества» и «недостатки» факультативной и облигаторной форм перестрахования для участников данных правоотношений.
3. Установлено, что договор перестрахования по российскому законодательству не является видом перестрахования предпринимательского риска, видом имущественного страхования или разновидностью цессии. Предлагается признать договор перестрахования самостоятельной разновидностью договора страхования, который «обеспечивает» страхование.
4. Разработано понятие страхового случая по договору перестрахования, в качестве которого автор предлагает рассматривать факт выплаты страхового возмещения по оригинальному страховому договору в период действия договора перестрахования или возникновение обязанности такой выплаты, при ее осуществлении в период, когда договор перестрахования прекратил свое действие.
5. Проанализирована практика применения обычаев делового оборота и перестраховочных оговорок, выявлены особенности их использования при регулировании договора перестрахования.
6. Дано авторское определение договора перестрахования: по договору перестрахования одна сторона (перестраховщик) обязуется за обусловленную договором плату (перестраховочную премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) в соответствии с условиями договора возместить другой стороне (перестрахователю) расходы, понесенные им в связи с исполнением своих обязательств по заключенному (заключенным) в качестве страховщика договору (договорам) страхования (произвести страховую выплату) в пределах определенной договором перестрахования суммы (страховой суммы).
7. В качестве перспективы развития российского законодательства, регулирующего правоотношения в сфере перестрахования, автором обоснованы предложения о правовом закреплении определения договора перестрахования (данное автором); правила об определении страхового случая
по договору перестрахования; положения, согласно которому риски выплаты страхового возмещения по договору облигаторного перестрахования считаются перестрахованными с момента заключения перестрахователем договора (договоров) страхования; принципа презумпции «ответственности перестраховщика» (предлагается по общему правилу предоставить перестраховщику право оспаривать размер возмещенных перестрахователем убытков по договору страхования).
Теоретическая значимость исследования заключается в возможности использования содержащихся в диссертации выводов при подготовке учебно-методических материалов и лекционных курсов по соответствующим учебным дисциплинам гражданского, предпринимательского, коммерческого, страхового и международного частного права. Совокупность сформулированных теоретических положений диссертационного исследования может служить методологической основой для дальнейших теоретических разработок в сфере перестрахования.
Практическая значимость сделанных в работе выводов и предложений состоит в том, что они могут быть использованы страховыми компаниями в качестве рекомендаций, применяемых при составлении договоров перестрахования, а судебными органами - в правоприменительной практике. В работе выявлены определенные недостатки российского законодательства в сфере регулирования договора перестрахования, фактически являющиеся пробелами в праве, что заставляет обратить внимание на необходимость внесения изменений в законодательство, регулирующее перестрахование.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные выводы и предложения исследования изложены в 5 опубликованных работах общим объемом 1,7 п.л. Результаты диссертационного исследования используются в научно-исследовательской деятельности Московского уни-
верситета МВД России; внедрены в практическую деятельность ОАО «Росгосстрах».
Структура исследования обусловлена кругом исследуемых проблем. Диссертация состоит из введения, двух глав, включающих в себя шесть параграфов, заключения и библиографического списка.
СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, раскрывается степень ее научной разработанности, определяются объект и предмет, цели и задачи, методологическая основа, теоретическая, нормативно-правовая и эмпирическая базы исследования, научная новизна и положения, выносимые на защиту, приводятся сведения об апробации и структуре работы.
Первая глава — «Правовая природа перестрахования» — включает три параграфа. В ней исследуется история становления и развития института перестрахования, рассматриваются правовые механизмы регулирования договора перестрахования в России и за рубежом, приводится классификация договорных отношений в сфере перестрахования.
В первом параграфе — «История становления и развития института перестрахования» — институт перестрахования рассматривается в исторической ретроспективе.
Первое упоминание о заключении договора перестрахования относится к концу XIV в.
Теоретический анализ развития перестрахования в исторической ретроспективе показывает, что наиболее интенсивный «подъем» исследуемый институт получил в конце XIX в., что обусловлено бурным ростом промышленности. Происходил своего рода «переход» от сострахования к перестрахованию. Основная причина такого перехода состояла в том, что
конкурирующие страховые компании следили за конфиденциальностью информации об их бизнесе.
Впервые перестраховочные услуги стали предоставляться специализированной компанией в 1852 г. в Кельне. Появились новые возможности для обеспечения страхового покрытия рисков. Вместе с тем, у страховщиков отпали причины опасаться, что сведения об их деятельности будут использованы в целях конкуренции или выплачиваемая ими перестраховочная премия укрепит положение конкурента на рынке услуг. Специализация на перестраховании позволила наилучшим образом удовлетворять потребности страховщика. Возрос объем предоставляемых страховых услуг всех видов. Страхование стало осуществляться во многих регионах, в том числе за рубежом. В результате в этой сфере установился определенный баланс, а накопленный опыт способствовал прогрессу в перестраховании.
Таким образом, перестрахование обеспечивало интересы страховщиков и было направлено на защиту компаний от возможных финансовых расходов по собственным договорам страхования.
В результате анализа историко-правовых аспектов становления и развития перестрахования установлено, что отечественное законодательство в данной области формировалось под влиянием норм зарубежного права. Первые договоры перестрахования в России заключались с иностранными страховщиками в соответствии с выработанными ими условиями.
Поскольку особое влияние на развитие перестрахования в России оказывали и до настоящего времени оказывают германские перестраховщики, практика и обычаи делового оборота Германии используются в России как основополагающие.
Становление института перестрахования в России стало следствием бурного промышленного развития нашей страны во второй половине XIX века. Интерес страхователей в страховании дорогостоящих объектов не-
прерывно рос. Без применения перестрахования такое страхование было крайне невыгодным и неудобным.
Российская правовая база, регулирующая перестрахование и страхование в целом, развивалась весьма слабо. В конце XIX в. гражданское законодательство посвящало страхованию лишь две статьи: ст. 2199 и ст. 2200 Свода законов гражданских1. Первая попытка кодификации российского страхового законодательства отражалась в Гражданском уложении от 14 октября 1913 г.2. Данный документ содержал единственную статью, где определялось перестрахование (относилось к имущественному страхованию). Уложение так и не было принято по большей части из-за вступления России в Первую мировую войну.
В советский период перестраховочные операции производились в силу введения государственной монополии на страхование и, как следствие, отсутствия необходимости в применении перестрахования. В Гражданских кодексах РСФСР 1922 и 1964 годов3 не содержалось даже упоминаний о перестраховании. В свою очередь, все это породило определенные пробелы в развитии как перестрахования в целом, так и регулирующей перестрахование правовой базы.
И только конец XX в. ознаменовал начало современного этапа развития перестрахования в России. Институт перестрахования получил широкое распространение из-за экономических преобразований и перехода к рыночным отношениям. В 1992 г. был принят Закон РФ «О страховании»,
1 Свод законов гражданских. С предметным указателем и с позднейшими узаконениями по день выхода в свет. Составил А.Л. Саатчиан. СПб., 1911.
Гражданское уложение. Книга пятая. Обязательства. Т. 5. С объяснениями. СПб., 1899. С. 155 // Приведено по книге: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. Книга третья. М.: Статут, 2005. С. 594.
3 Постановление ВЦИК от 11.11.1922 г. «О введении в действие Гражданского кодекса РСФСР» (вместе с «Гражданским кодексом РСФСР») Хрестоматия по истории отечественного государства и права. 1917-1991 гг. / под ред. О. И. Чистякова. - М. : Зерцало, 1997. С. 164-169.
Закон РСФСР от 11.06.1964 г. «Об утверждении Гражданского кодекса РСФСР» (вместе с «Гражданским кодексом РСФСР») // Свод законов РСФСР. - 1988. - т. 2, - с. 7.
который содержал понятие перестраховочной операции. Таким образом, перестрахование получило свое отражение в законодательстве РФ.
Историко-правовой анализ развития перестрахования и механизмов его правового регулирования позволил автору установить, что степень развития перестрахования в настоящее время напрямую связана с его правовым регулированием.
Во втором параграфе - «Механизмы регулирования перестрахования в России и за рубежом» - исследуются правовые механизмы регулирования договора перестрахования в России и за рубежом.
Становление и развитие института перестрахования в первую очередь связано с особенностями экономического развития того или иного государства, традициями, обычаями и правовыми системами.
В ходе анализа механизмов регулирования отношений в сфере перестрахования было установлено, что ни в одной стране мира (кроме Турции, где в 1927 г. был принят «Закон о перестраховании») перестрахование не урегулировано специальными нормами законодательства, не считая некоторых случаев общего закрепления понятия договора перестрахования. Как правило, отдельные положения о перестраховании содержатся в страховом законодательстве большинства европейских стран: понятие института перестрахования, представление о субъектах перестраховочных правоотношений, вопросы об ответственности страховщиков в перестраховочных отношениях. Подобные нормы содержатся в законе о договоре страхования Германии, в специализированном страховом законодательстве Швейцарии, Бельгии, Франции, Италии, и других государств. Законы о договоре страхования во многих европейских странах ограничиваются ссылкой на то, что они не применяются к операциям перестрахования. Например, в Г ермании и Швейцарии законы о страховании содержат оговорку о том, что они неприменимы к перестрахованию (§ 186 немецкого и § 101
швейцарского закона о договоре страхования)1. Основными регуляторами перестраховочных отношений в данных странах являются обычаи делового оборота и договорная практика в перестраховочной сфере.
На основании анализа российского гражданского законодательства диссертант делает вывод о том, что перестрахование в России регулируется законодательством о страховании (по аналогии), но, вместе с тем, в качестве регуляторов широко используются обычаи делового оборота.
Представляется, что перестрахование в большей степени регулируется обычаями делового оборота, судебной и договорной практикой.
С позиции правового регулирования перестрахования автор выделяет следующие уровни:
1) регулирование перестрахования специальным законом о перестраховании;
2) регулирование перестрахования общегражданскими нормами, нормами о страховании, обычаями делового оборота, судебной практикой, договорной практикой;
3) регулирование перестрахования обычаями делового оборота, договорной практикой (неприменение к перестрахованию норм о страховании).
Основным источником правового регулирования перестрахования за рубежом является не законодательство, а обычное право. Важную роль в регулировании перестраховочных операций играет сам договор перестрахования как форма фиксации перестраховочных отношений.
Проанализировав определения перестрахования, содержащиеся в зарубежных источниках, автор выделяет общее из них: перестрахование -новое страхование застрахованного по договору страхования риска.
1 Германский закон от 30 мая 1908 г. о договоре страхования. СПб., 1909. С. 47; Швейцарский Союзный закон о договоре страхования от 2 апреля 1908 г. СПб., 1910. С. 33.
Перестрахование в России определяется как страхование риска выплаты страхового возмещения по основному страховому договору.
Таким образом, зарубежное и российское определение перестрахования и договора перестрахования как формы фиксации правоотношений существенно различаются.
В третьем параграфе - «Классификация договорных перестраховочных отношений» - приводится авторская классификация договорных отношений в сфере перестрахования по формам и видам в их совокупности.
«Форма перестрахования» характеризуется наличием и характером взаимных обязательств у сторон в течение всего срока действия договора перестрахования, а также способом формирования данных обязательств. По формам перестрахование разделяется на факультативное и облигаторное, также выделяются смешанные формы: факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное перестрахование.
Установлено, что факультативный договор предоставляет обеим сторонам «свободу действий»; облигаторный договор, напротив, «обязывает».
При заключении факультативно-облигаторного договора (смешанная форма) «свобода» предоставляется перестрахователю, «обязанность» налагается на перестраховщика и, наоборот, при заключении договора по облигаторно-факультативной форме.
Исходя из практики сложившихся в перестраховочной сфере отношений, автором рассмотрены «преимущества» и «недостатки» факультативной и облигаторной форм перестрахования непосредственно для участников данных отношений.
Основное «преимущество» факультативной формы: перестрахователю предоставляется право на передачу застрахованных им рисков, выплаты страхового возмещения или страховой суммы, а перестраховщику -
право принятия предложенных рисков. В этом выражается свобода действия участников отношений, а вследствие этого и определенная гарантия получения сторонами всего желаемого от сделки.
«Недостатками» факультативной формы договора перестрахования являются: возможность установления перестраховщиком более высокой (чем хотелось бы перестрахователю) платы за перестрахование (перестраховочной премии), а, как следствие, не заключение договора из-за несовпадения интересов сторон. В данном случае перестрахователь понесет расходы при уплате страхового возмещения по основному страховому договору, а перестраховщик не получит страховую (перестраховочную) премию; перестрахователь перестраховывает риск до начала своей ответственности за него (когда перестрахователь еще не заключил со страхователем договор страхования, но уже заключил с другими страховщиками договор перестрахования, или когда договор страхования заключен, но еще не оплачен страхователем, а перестрахователь заключил договор перестрахования); нехватка времени у перестраховщика для тщательного анализа рисков по договору.
«Преимущества» облигаторного перестрахования состоят в том, что данная форма менее затратна для обеих сторон как в плане денег, так и в плане времени; происходит автоматическое покрытие определенных рисков, которые могут возникнуть. Но в таком случае перестраховщик лишается возможности отбора рисков, в этом для него заключается «недостаток» данной формы.
Такой классификационный признак, как «вид перестрахования», отражает технические особенности расчета взаимных обязательств участников перестраховочных отношений и устанавливает правила определения соответствующей доли риска, переданной в перестрахование, перестраховочной премии и оплаты перестраховщиком убытков по договору.
По видам перестрахование делится на пропорциональное и непропорциональное. По направлениям пропорциональное перестрахование делится на квотное, эксцедентное и квотно-эксцедентное. Направлениями непропорционального перестрахования являются эксцедент отдельного убытка и эксцедент годовой убыточности.
Финансовое перестрахование (как тип» перестрахования) автор не включает в предложенную классификационную схему. По мнению диссертанта, финансовое перестрахование во многом отлично от перестрахования по классическому определению, так как в нем присутствуют элементы займа.
Вторая глава — «Правовые основы договора перестрахования» -
состоит из трех параграфов, в которых исследуется особенности регулирования договора перестрахования нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также обычаями делового оборота и перестраховочными оговорками. Рассматриваются перспективы развития российского законодательства в сфере перестрахования.
Первый параграф - «Правовое регулирование договора перестрахования в России» - посвящен анализу и изучению нормативных правовых норм, регулирующих договор перестрахования в России.
Автором установлено, что договор перестрахования по российскому законодательству не является видом перестрахования предпринимательского риска, видом имущественного страхования или разновидностью цессии.
В исследовании подробно рассматриваются сходства и различия договоров перестрахования и страхования предпринимательского риска. Сформулировано основное сходство исследуемых договоров: договор страхования предпринимательского риска всегда заключается в пользу
страхователя, договор перестрахования также заключается в пользу перестрахователя (страховщика по основному договору).
Описаны основные отличия данных договоров: страхование предпринимательского риска производится на случай нарушения или неисполнения обязательств контрагентом предпринимателя, а также на случай изменения условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам, а договор перестрахования заключается с целью получения перестрахователем страховой выплаты от перестраховщика в случае наступления страхового случая по основному договору. Таким образом, договор страхования предпринимательского риска заключается на случай причинения предпринимателю убытков из-за нарушения его контрагентами своих обязательств, а договор перестрахования, наоборот, заключается с целью покрытия расходов, которые возникают при надлежащем исполнении страховщиком (перестрахователем) своего обязательства по основному договору страхования - обязательства выплатить страхователю причитающееся страховое возмещение в случае наступления страхового случая.
С целью определить, является ли договор перестрахования разновидностью имущественного страхования или же такой договор является самостоятельным, автором проанализированы мнения исследователей, нормативные правовые акты, регулирующие договор перестрахования в России, судебная и деловая практика. Значимость решения указанного вопроса заключается в том, что оно предопределяет обязательность или необязательность применения к отношениям по перестрахованию норм об имущественном страховании, а если говорить еще более конкретно - нормы ст. 942 ГК РФ, которая закрепляет существенные условия договора имущественного страхования.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ отличительным признаком договора имущественного страхования является то, что страховщик возмещает страхователю убытки, понятие которых закреплено в ст. 15 ГК РФ, но
страховая выплата не создает убытков у страховщика, ее осуществление не влечет нарушения его прав, а является исполнением добровольно принятого им на себя обязательства.
Помимо изложенных отличий, у договоров имущественного страхования и перестрахования абсолютно разные объекты. В имущественном страховании объектом страхования выступает имущество либо имущественные интересы (риск несения убытков страхователя), в перестраховании таким объектом является риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы.
Учитывая вышеизложенное, автором обосновано положение о неприменении к перестраховочным отношениям по общему правилу норм главы 48 ГК РФ, в частности п. 1 ст. 942 ГК РФ.
Выявлены отличия цессии от перестрахования. Основное отличие: цессия предполагает перевод обязательств, а договор перестрахования — нет. При заключении договора перестрахования страховщик по основному договору не передает перестраховщику какие-либо права или обязанности. При заключении договора перестрахования все права и обязанности страховщика по основному договору сохраняются. Это подтверждается п. 3 ст. 967 ГК РФ, согласно которому при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. В связи с этим сделан вывод о том, что сравнение договора перестрахования с договором цессии является ошибочным.
Договор перестрахования отнесен диссертантом к самостоятельному виду договора страхования (договор, «обеспечивающий» страхование), а перестрахование признается особой самостоятельной разновидностью страхования.
Перестрахование отличается от остальных видов страхования следующими признаками: другой целью, видом страхуемого интереса (инте-
рес, связанный с выплатой страхового возмещения либо страховой суммы) и специфическим субъектным составом (сторонами в договоре могут быть только страховые организации). Кроме того, определения страхового случая по договорам страхования и перестрахования существенно различаются. В связи с этим, в исследовании дано авторское определение страхового случая в перестраховании, согласно которому страховым случаем по договору перестрахования следует считать факт выплаты страхового возмещения по оригинальному договору страхования в период действия договора перестрахования или возникновение обязанности такой выплаты, когда сама выплата осуществлена период, когда договор перестрахования прекратил свое действие. По мнению автора, такое определение в дальнейшем может исключить возникновение судебных споров.
Во втором параграфе - «Особенности применения обычаев делового оборота и перестраховочных оговорок» - автором анализируются применяемые в практике перестраховочной деятельности обычаи делового оборота и перестраховочные оговорки.
Отмечается, что ряд используемых в перестраховочных отношениях обычаев делового оборота противоречит правилам главы 48 ГК РФ, поэтому их использование возможно только по соглашению сторон.
Стандартные оговорки направлены на дополнительные гарантии исполнения сторонами своих основных обязательств по договору перестрахования. Автор относит оговорки к деловым обыкновениям, так как по правовой природе перестраховочные оговорки это - определенные правила поведения, которые складываются в сфере перестрахования и направлены на повышение эффективности взаимодействия участников данной сферы. Для участников российского перестраховочного рынка диссертантом предложены рекомендации по использованию перестраховочных оговорок.
Как обычаи делового оборота, так и стандартные перестраховочные оговорки существуют как способ восполнения (но не устранения) пробелов
в гражданском и страховом праве применительно к договорам перестрахования.
Проведенный в исследовании анализ современного международноправового регулирования перестраховочных отношений позволяет выявить следующее: в России перестрахование определено как страхование страховщиком риска страховой выплаты по заключенному им основному договору страхования, что автоматически вводит новый страховой риск, от которого производится страхование в рамках перестраховочной сделки -страховой случай по основному договору страхования; в то время как в мировой практике под перестрахованием понимается повторное страхование страховщиком застрахованного им риска. В этом случае сохраняется единство объекта страхования и перестрахования, страховых рисков, от которых по этим сделкам предоставляется защита. Обосновывается вывод о необходимости развития российского законодательства, регулирующего договор перестрахования, с учетом международного опыты и сложившейся в России перестраховочной практики.
В третьем параграфе - «Перспективы развития законодательства Российской Федерации в сфере перестрахования» - диссертант описывает свое видение возможности дальнейшего развития российского законодательства, регулирующего договор перестрахования.
Предлагается авторское определение договора перестрахования: по договору перестрахования одна сторона (перестраховщик) обязуется за обусловленную договором плату (перестраховочную премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) в соответствии с условиями договора возместить другой стороне (перестрахователю) расходы, понесенные им в связи с исполнением своих обязательств по заключенному (заключенным) в качестве страховщика договору (договорам) страхования (произвести страховую выплату) в пределах определенной договором перестрахования суммы (страховой суммы)».
Такое определение, по мнению диссертанта, позволит применять традиционные для международного рынка перестраховочных услуг формы договоров перестраховании, использовать в них стандартные перестраховочные оговорки и, таким образом, не выбиваться из общего направления развития перестраховочной деятельности. Вместе с тем, данное определение не будет противоречить общему содержанию и принципам страхования в России. Понятие содержит в себе все квалифицирующие признаки договора перестрахования, позволяющие отличать его от других гражданско-правовых сделок.
Принимая во внимание проведенное автором исследование, касающееся проблемы определения страхового случая по договору перестрахования, в качестве дальнейшей перспективы развития законодательства РФ предложено отразить в нормах закона правило об определении страхового случая по исследуемому договору. По мнению автора, такое введение не позволит недобросовестным перестраховщикам не производить страховую выплату после окончания срока действия договора перестрахования.
Исследовав особенности заключения облигаторных договоров перестрахования, диссертант предлагает закрепить в законе правило, которое определяет момент перестрахования рисков по вышеуказанному договору в виде положения, согласно которому риски выплаты страхового возмещения по договору облигаторного перестрахования считаются перестрахованными с момента заключения перестрахователем договора (договоров) страхования.
Диссертант предлагает также на законодательном уровне предоставить перестраховщику право оспаривать размер возмещенных перестрахователем убытков по договору страхования по общему правилу (презумпция перестраховщика). С одной стороны, устанавливается применение такого правила, тем самым позволяя перестраховщику право проверки подлинности понесенных страховщиком (перестрахователем) расходов по до-
говору страхования. С другой стороны, вокруг перестрахователей образуется защита от недобросовестных перестраховщиков, отказывающих в выплатах, так как позволяет сторонам включить в договор перестрахования условие о запрете оспаривания требований перестрахователя о страховой выплате по данному договору.
В заключении формулируются основные выводы и предложения, вытекающие из проведенного исследования.
Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах:
I. В изданиях, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией Министерства образования и науки Российской Федерации:
1. Качутов А.А. Правовое регулирование перестрахования за рубежом // Вестник Московского университета МВД России. - 2010. - № 5. - С. 136-139 (0,3 п.л).
2. Качутов A.A. Законодательное регулирование договора перестрахования в России // Вестник Московского университета МВД России. -2011. - № - 2. С. 229-232 (0,3 пл.).
3. Качутов А.А. Проблема определения страхового случая по договору перестрахования // Вестник Московского университета МВД России. -2011. - № 6. - С. 156-160. (0,4 п.л.).
II. В иных изданиях:
4. Качутов А.А. Проблема урегулирования ответственности сторон по договору перестрахования // Научные труды. Российская академия юридических наук. Выпуск 10. В 3 томах. М. : Издательская группа «Юрист», 2010. Том 2. С. 690-695 (0,4 пл.).
5. Качутов A.A. Проблемы правового регулирования перестрахования в Российской Федерации // Сборник статей преподавателей, аспирантов и соискателей под ред. Г.Ф. Ручкиной. - М. : - ВГНА Минфина России, 2010. С. 78-82 (0,3 пл.).
Качутов Александр Андреевич
ДОГОВОР ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ: РЕГУЛИРОВАНИЕ ПО ГРАЖДАНСКОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ
Автореферат
Подписано в печать Формат 60x84 1/16 Объем 1,0 п.л.
Тираж 100 экз. Заказ № 130
Московский университет МВД России
ТЕКСТ ДИССЕРТАЦИИ «Договор перестрахования: регулирование по гражданскому законодательству»
61 12-12/573
Федеральное государственное казенное образовательное учреждение высшего профессионального образования Московский университет Министерства внутренних дел Российской Федерации
На правах рукописи
Качутов Александр Андреевич
ДОГОВОР ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ: РЕГУЛИРОВАНИЕ ПО ГРАЖДАНСКОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ
Специальность: 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Научный руководитель -кандидат юридических наук, доцент Лебединец Ольга Николаевна
Москва-2012
Содержание
ВВЕДЕНИЕ................................................................................................................3
ГЛАВА I. ПРАВОВОВАЯ ПРИРОДА ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ.........................11
1.1. История становления и развития института перестрахования.................11
1.2. Механизмы регулирования перестрахования в России и за рубежом ....33
1.3. Классификация договорных перестраховочных отношений....................40
ГЛАВА II. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДОГОВОРА ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ........58
2.1. Правовое регулирование договора перестрахования в России................58
2.2. Особенности применения обычаев делового оборота и перестраховочных оговорок...............................................................................89
2.3. Перспективы развития законодательства Российской Федерации в сфере перестрахования......................................................................................134
ЗАКЛЮЧЕНИЕ......................................................................................................150
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК..................................................................157
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы диссертационного исследования. Переход России к новой общественно-политической формации повлек за собой переориентацию экономики страны на рыночные отношения. Появились новые способы хозяйствования, новые имущественные интересы, расширился платежеспособный спрос, в том числе и на страхование.
В настоящее время страхование в России является одним из наиболее быстро развивающихся институтов гражданского права.
Современные рыночные отношения, преимущественно характеризующиеся договорной формой, немыслимы без применения института страхования. Практически невозможно исключить риски финансовых потерь даже при совершенной форме договорных отношений. В данном контексте страхование выступает как своеобразный способ защиты компаний от расходов и убытков, возникающих при осуществлении ими своей финансово-хозяйственной деятельности.
Однако появление разнообразных страховых рисков ограничило возможности страховых компаний по их приему в страхование. Это обусловлено финансовыми ресурсами страховщиков, их возможностями по оценке рисков, прогнозированием неблагоприятных последствий наступления рисков. Институт перестрахования в такой ситуации приобретает особое значение.
Перестраховочные отношения являются неотъемлемым элементом эффективного осуществления страховой деятельности, перестрахование - дополнительная «финансовая емкость» для принятия страховыми компаниями новых рисков в страхование.
Институт перестрахования позволяет страховым компаниям добросовестно обеспечивать исполнение обязательств по прямым договорам страхования путем привлечения финансовых средств, полученных от других страховщиков. Это позволяет сохранять стабильность финансового положения страховых компаний. Возможность заключать договоры страхования рисков,
стоимость которых превосходит собственные средства страховщиков, позволяет развиваться страховому рынку в целом.
Заключая договоры перестрахования, страховые компании поддерживают необходимое финансовое «равновесие» своей деятельности, которая постоянно находится под угрозой многих факторов. К таким факторам относятся и случайные колебания в развитии убыточности, и вероятность катастроф, способности причинить колоссальный убыток, особенно в ситуации кумуляции убытка, когда страховая компания несет ответственность по многочисленным страховым полисам из-за одного события.
Таким образом, исследуемый институт является залогом финансовой устойчивости страховых компаний и представляет основу роста объемов и качества страховых услуг.
Анализ нормативных правовых актов, судебной и деловой практики по исследуемой теме свидетельствует о том, что российское законодательство, регулирующее договор перестрахования (как форму фиксации перестраховочных отношений), содержит определенные пробелы и противоречия, что усложняет процесс благоприятного развития перестрахования в России.
Гражданское законодательство РФ содержит незначительное число норм, посвященных правовому регулированию отношений перестрахователей и перестраховщиков, их правам и обязанностям.
Перестрахование представляет собой отдельный и достаточно объемный предмет для изучения с точки зрения юриспруденции, широко применяемый не только в России, но и за рубежом.
В науке существуют различные подходы к пониманию сущности перестрахования и квалификации договора перестрахования. У субъектов перестраховочной деятельности возникают сложности в правоприменительной практике вследствие того, что российское законодательство не содержит четкого определения договора перестрахования, не учитывает сложившиеся в процессе развития перестрахования обычаи, особенности их содержания и применения.
В связи с этим возрастает и число судебных дел, связанных с заключением, исполнением и прекращением действия договоров перестрахования. При этом судебная практика неустойчива и противоречива.
Исходя из вышеизложенного, возникает необходимость в комплексном исследовании правового регулирования договора перестрахования в Российской Федерации. Необходимо закрепить дефиницию договора перестрахования; определить правовую природу договора перестрахования; выявить признаки договора перестрахования; рассмотреть элементы и механизмы заключения, исполнения и прекращения действия договора перестрахования; внести предложения и рекомендации по совершенствованию нормативной правовой базы, регулирующей договор перестрахования в России.
Степень научной разработанности темы. Теоретическую основу исследования составляют труды ученых конца XIX - начала XX вв.: В.Р. Идельсона, В.И. Серебровского, И.И. Степанова, Г.Ф. Шершеневича. Вопросами перестрахования занимались также JT.JI. Лунц, Д.И. Мейер,
B.К. Райхер, В.А. Тархов, К.А. Граве, Ф.В. Коныпин.
Анализ теоретико-правовых проблем перестрахования базируется на исследованиях отечественных ученых-цивилистов - В.Ю. Абрамова, И.В. Алексеева, М.И. Брагинского, К.Ю. Бубновой, В.В. Витрянского,
C.B. Дедикова, Д.А. Ждан-Пушкиной, Н.С. Ковалевской, Л.Н. Клоченко, O.P. Пирожкова, К.И. Пылова, К.Е. Турбиной, Ю.Б. Фогельсона, В.П. Вербицкой, А.К. Ивлевой, М.Г. Камынкиной, И.В. Морозовой, Г.Н. Фидельмана.
Исследованием страховых и перестраховочных отношений занимались и в настоящее время занимаются В.Е. Агапеев, H.A. Баринов, П.В. Вербицкая, C.B. Дедиков, С.Г. Долгов, E.H. Гендзехадзе, Ю.М. Журавлев, М.Г. Камынкина, Л.К. Кононов, А.П. Лебединов, Т.С. Мартьянова, Е.В. Попов, Э.Ф. Рябинин, И.Г. Секерж, П. Сокол, A.B. Скатина, Е.Е. Солнцева, А.И. Худяков, Н.И. Шахтарина, Б.С. Шац, М.Я. Шиминова, А.К. Шихов и др.
В работе использовались материалы работ зарубежных ученых, исследовавших вопросы правового регулирования международного перестрахования, среди них можно выделить Д. Бланда, Д. Батлера, К. Лоу, Р. Меркина, К. Пфайффера, X. Томсона.
Основой исследований является гражданское законодательство Российской Федерации, нормативные и правоприменительные акты Министерства финансов Российской Федерации, органов страхового надзора, судебные акты (постановления и информационные письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, постановления федеральных арбитражных судов). Практическую основу составляют также методические документы Всероссийского союза страховщиков и договоры перестрахования, используемые российскими страховщиками.
Объектом исследования являются правовые отношения, возникающие в связи с заключением и исполнением договора перестрахования.
Предметом исследования выступают нормы гражданского права России и отдельных зарубежных стран, обычаи делового оборота и перестраховочные оговорки, регулирующие общественные отношения в сфере перестрахования. Предмет исследования также раскрывается на основе изучения научных трудов по вопросам перестрахования; подходов, теорий, предложений, изложенных в юридической литературе, судебной и договорной практике.
Цель диссертационного исследования состоит в: анализе правового регулирования договора перестрахования в России, выявлении проблем, возникающих при его регулировании и предложении способов их решения.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
- исследование историко-правовых аспектов становления и развития договора перестрахования и обоснование основных факторов, обусловливающих его развитие в России и за рубежом;
- анализ законодательства РФ, регулирующего отношения в сфере перестрахования;
- характеристика юридической сущности договора перестрахования, определение его правовой природы, выявление характерных признаков, позволяющих отличить его от других гражданско-правовых сделок;
- обоснование значимости страхового интереса в перестраховании;
- определение страхового случая по договору перестрахования;
- проведение видовой классификации перестраховочных отношений, определение форм и видов договоров перестрахования;
- комплексный анализ обычаев делового оборота и стандартных перестраховочных оговорок;
- выявление проблем выбора юрисдикции и применяемого права в международных договорах перестрахования;
- выработка рекомендаций для участников перестраховочных операций, направленных на улучшение договорных форм;
- разработка отдельных предложений, направленных на совершенствование нормативных правовых актов в области перестрахования и механизмов их реализации.
Методология исследования. Данное исследование основано на совокупности общенаучных и частноправовых методов научного познания: диалектическом, комплексном, дедуктивном, историко-правовом, сравнительно-правовом, системного анализа, формально-логическом и др.
Научная новизна диссертации заключается в том, что проведено одно из первых комплексных исследований правового регулирования договора перестрахования.
Выявлены проблемы применения норм российского страхового законодательства и норм обычного права к договорам перестрахования. Раскрыта правовая природа перестраховочных оговорок, определены механизмы их осуществления в российском перестраховании.
Указаны отличительные признаки перестрахования, раскрыты содержание, признаки и особенности договора перестрахования.
Раскрыта правовая природа перестрахования и договора перестрахования как формы фиксации правоотношений.
Предложены авторские определения договора перестрахования и страхового случая по договору перестрахования.
На защиту выносятся следующие основные положения:
1. С позиции правового регулирования перестрахования автором выделены следующие уровни: 1) регулирование перестрахования специальным законом о перестраховании; 2) регулирование перестрахования общегражданскими нормами, нормами о страховании, обычаями делового оборота, судебной практикой, договорной практикой; 3) регулирование перестрахования обычаями делового оборота, договорной практикой (неприменение к перестрахованию норм о страховании).
Сделан вывод о том, что законодательство России в области перестрахования формировалось не достаточно активно и в основном под влиянием норм зарубежного права, в результате чего институт перестрахования в России, помимо законодательства о страховании, регулировался и регулируется обычаями делового оборота.
2. Предлагается классификация перестраховочных отношений по формам и видам в совокупности в силу того, что данные классификационные признаки признаны автором взаимодополняющими. Рассмотрены «преимущества» и «недостатки» факультативной и облигаторной форм перестрахования для участников данных правоотношений.
3. Установлено, что договор перестрахования по российскому законодательству не является видом страхования предпринимательского риска, видом имущественного страхования или разновидностью цессии. Предлагается признать договор перестрахования самостоятельной разновидностью договора страхования, который обеспечивает страхование.
4. Разработано понятие страхового случая по договору перестрахования, в качестве которого автор предлагает рассматривать факт выплаты страхового возмещения по оригинальному страховому договору в период дейст-
8
вия договора перестрахования или возникновение обязанности такой выплаты, при ее осуществлении в период, когда договор перестрахования прекратил свое действие.
5. Проанализирована практика применения обычаев делового оборота и перестраховочных оговорок, выявлены особенности их использования при регулировании договора перестрахования.
6. Дано авторское определение договора перестрахования: по договору перестрахования одна сторона (перестраховщик) обязуется за обусловленную договором плату (перестраховочную премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) в соответствии с условиями договора возместить другой стороне (перестрахователю) расходы, понесенные им в связи с исполнением своих обязательств по заключенному (заключенным) в качестве страховщика договору (договорам) страхования (произвести страховую выплату) в пределах определенной договором перестрахования суммы (страховой суммы).
7. В качестве перспективы развития российского законодательства, регулирующего правоотношения в сфере перестрахования, автором обоснованы предложения о правовом закреплении определения договора перестрахования (данное автором); правила об определении страхового случая по договору перестрахования; положения, согласно которому риски выплаты страхового возмещения по договору облигаторного перестрахования считаются перестрахованными с момента заключения перестрахователем договора (договоров) страхования; принципа презумпции «ответственности перестраховщика» (предлагается по общему правилу предоставить перестраховщику право оспаривать размер возмещенных перестрахователем убытков по договору страхования).
Теоретическая значимость исследования заключается в возможности использования содержащихся в диссертации выводов при подготовке учебно-методических материалов и лекционных курсов по соответствующим
учебным дисциплинам гражданского, предпринимательского, коммерческо-
9
го, страхового и международного частного права. Совокупность сформулированных теоретических положений диссертационного исследования может служить методологической основой для дальнейших теоретических разработок в сфере перестрахования.
Практическая значимость сделанных в работе выводов и предложений состоит в том, что они могут быть использованы страховыми компаниями в качестве рекомендаций, применяемых при составлении договоров перестрахования, а судебными органами - в правоприменительной практике. В работе выявлены определенные недостатки российского законодательства в сфере регулирования договора перестрахования, фактически являющиеся пробелами в праве, что заставляет обратить внимание на необходимость внесения изменений в законодательство, регулирующее перестрахование.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные выводы и предложения исследования изложены в 5 опубликованных работах общим объемом 1,7 п.л. Результаты диссертационного исследования используются в научно-исследовательской деятельности Московского университета МВД России; внедрены в практическую деятельность ОАО «Росгосстрах».
Структура исследования обусловлена кругом исследуемых проблем. Диссертация состоит из введения, двух глав, включающих в себя шесть параграфов, заключения и библиографического списка.
ГЛАВА I. ПРАВОВОВАЯ ПРИРОДА ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ 1.1. История становления и развития института перестрахования
Представляется, что исследование такого сложного и многогранного института как перестрахование необходимо начать с выявления особенностей его исторического развития.
Экскурс в историю развития данного института необходим для более полного раскрытия его сущности, как правовой, так и экономической.
Попытаемся установить, как развивалось перестрахование, почему возникла необходимость в перестраховании, какие факторы повлияли на ход развития этого института, что повлияло на формирование правовой базы, регулирующей данные отношения. Вместе с тем, особое �
