АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование договора возмездного оказания платежных услуг»
На правах рукописи
005049353
Беседин Александр Александрович
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА ВОЗМЕЗДНОГО ОКАЗАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ
Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
7 ФЕВ 2013
Москва 2013
005049353
Диссертация выполнена на кафедре частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет».
Научный руководитель:
Официальные оппоненты:
Ведущая организация:
Кандидат юридических наук, доцент Дашко Александр Викторович
Челышев Михаил Юрьевич
доктор юридических наук, профессор Казанский Федеральный Университет Заведующий кафедрой гражданского и предпринимательского права
Илюшина Марина Николаевна
кандидат юридических наук, доцент Заслуженный юрист Российской Федерации, Российская правовая академия Министерства юстиции Российской Федерации Заведующая кафедрой предпринимательского права, гражданского и арбитражного процесса
ФГБОУ ВПО «Российская государственная академия интеллектуальной собственности»
Защита состоится 26 февраля 2013 г. в 13.00 часов на заседании Совета по диссертаций на соискание ученой степени кандидата наук, на соискание ученой степени доктора наук Д 212.198.11 при Федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет» по адресу: 125993, ГСП-3, г. Москва, Миусская пл., д. 6, ауд. 255.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет».
Автореферат разослан 24 января 2013 г.
Ученый секретарь
Совета по защите диссертаций
на соискание ученой степени
кандидата наук, на соискание ученой степени Ал
доктора наук Д.212.198.11, ^
кандидат юридических наук ^ Е.Ю. Князева
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы диссертационного исследования. Федеральный Закон N 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе»1 стал основой формирования современной рынка платежных услуг, соответствующего мировым стандартам рыночных отношений. Вместе с тем, в нем наблюдается ряд недостатков. По мнению первого заместителя председателя Банка России В. Конторовича в нынешнем виде он имеет больше рамочный характер: каждый может трактовать его по-своему («Российская Бизнес-газета» №839 (10))2. Это означает, что законодательство будет формироваться, по существу, судебной практикой, в том числе при распределении ответственности между банком и клиентом3. Уже появившаяся судебная практика не обозначила положительной тенденции, так первые инстанции принимают решения, в которых Федеральный Закон № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной системе»4 толкуется и применяется неверно, что выражается в отмене этих решений судами апелляционной инстанции. В контексте совершенствования правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг, как средства удовлетворения имущественных потребностей в сфере платежного обслуживания, его изучение представляется актуальным и практически значимым.
На сегодняшний день практически все население, не говоря уже о субъектах предпринимательской деятельности, нуждаются в оказании платежных услуг. При этом качество банковского платежного обслуживания является неудовлетворительным. Данные исследования, проведенного аналитическим центром компании «АльфаСтрахование», показали, что
С3 РФ , 04.07.2011, N 27, ст. 3872.
Российская Бизнес-газета. №839 (10).
Там же.
СЗ РФ , 04.07.2011, N 27, ст. 3872.
только 12% россиян имеют опыт управления своими деньгами, хранящимися на банковских счетах, с помощью Интернета5. Отсюда возникла неизбежность проведения работы по созданию эффективного правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг, с одной стороны, как элемента банковских правоотношений, а с другой стороны, как элемента потребительского рынка. Однако формирование правовой модели договора возмездного оказания платежных услуг вызывает ряд сложностей по следующим причинам.
Во-первых, в недостаточной мере принимаются во внимание устойчивые тенденции в изменении кредитно-денежной политики государства, направленные, одновременно, на правовую защиту от экономического неравенства рынка потребителей услуг и на поощрение их потребительской активности, использование ими достижений современной техники. На сегодняшний день наблюдается качественно новое направление развития, связанное с появлением новых правовых и организационных основ национальной платежной системы, при тщательном регулировании порядка оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельности субъектов национальной платежной системы, а также требований к организации и функционированию платежных систем и порядок осуществления надзора и наблюдения в данной сфере. Однако соответствующей сегодняшнему времени концепции правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг не существует, что негативно сказывается на экономике государства.
Во-вторых, несовершенство законодательства о платежной системе порождает несовершенство правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг, что выражается в различного рода коллизи-
5 bfin.ru, 26 августа 2012 № 628673.
ях и пробелах, недостаточно урегулированы нормативы качества платежных услуг и ответственности за их неоказание. Отрицательно сказывается на правовом регулировании то, что в нем в недостаточной мере используется частноправовой инструментарий.
В-третьих, на рынке платежных услуг доминирующее положение занимает Банк России. Целью ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» является обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы. При этом недостаточно уделяется внимания иным участникам рынка платежных услуг. Тенденции развития договорных отношений с негосударственными организациями наряду с государственными также остаются неисследованными.
На основании ранее сказанного следует определить, что постановка научной проблемы и разработка концепции договора возмездного оказания платежных услуг является актуальной для социально-экономического развития Российской Федерации.
Теоретическая основа исследования и степень ее научной разработанности. Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды дореволюционных, советских и российских ученых, в частности, М.М. Агаркова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, О.С. Иоффе, Д.И. Мейера, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Г.Ф. Шершеневича. Общие вопросы гражданского права, затрагиваемые в рамках настоящего диссертационного исследования, изучались в трудах С.С. Алексеева, H.A. Бари-нова, С.Н. Братуся, A.A. Вихрова, П.П. Глущенко, В.П. Грибанова, В.И. Добровольского, В.И. Емельянова, Т.В. Закупень, С.С. Занковского, А.Г. Здравомыслова, Н.И. Косяковой, В.Н. Кудрявцева, М.И. Кулагина, A.B. Майфат, И.В. Решетникова, O.A. Рузаковой, Г.Ф. Ручкиной, В.Н. Синельниковой, И.Т. Тарасова, C.B. Тимофеева, К.Ю. Тотьева, Н.В. Фомичевой, В.В. Цмая, Б.Б. Черепахина, В.В. Яркова и др.
Однако практически ни одна из работ не дает теоретического обоснования договора возмездного оказания платежных услуг, его элементов, а также правового положения его участников. На сегодняшний день в науке не исследованы категории платежной и электронной банковской услуги Т.д.
Это свидетельствует, во-первых, о пробеле в гражданском праве в этой сфере, во-вторых, в свете проводимого в России совершенствования гражданского законодательства в целях с использования положительного опыта ряда зарубежных стран о необходимости определения теоретических и практических подходов к дальнейшему совершенствованию российского законодательства и его приведению к общему знаменателю с имеющейся судебной практикой.
Цель исследования заключается в разработке доктринальных положений, определяющих правовое регулирование договора возмездного оказания платежных услуг, выявление противоречий и пробелов действующего законодательства и разработка предложений по их устранению.
Исходя из указанной цели, в работе решались следующие задачи:
- исследовать предпосылки возникновения договора возмездного оказания платежных услуг в Российской Федерации, а также определить тенденции его развития;
- определить теоретические аспекты правового регулирования национальной платежной системы Российской Федерации, как сферы использования договора возмездного оказания платежных услуг;
- установить место договора возмездного оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров;
- исследовать правовую природу платежной услуги, как предмета договора возмездного оказания платежных услуг;
определить круг существенных и иных условий договора возмездного оказания платежных услуг;
- сравнить правовое положение и классифицировать участников договора возмездного оказания платежных услуг, определив круг их прав и обязанностей, а также определив меры ответственности за их неисполнение;
разработать предложения по совершенствованию системы договоров, направленных на организацию платежных услуг.
Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие по поводу правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг.
Предметом исследования выступает правовое регулирование общественных отношений, возникающих по поводу правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг.
Методологическую основу представленного исследования составляет совокупность методов научного познания: диалектический метод, ис-торико-правовой, сравнительно-правовой методы, общенаучные методы анализа и синтеза, формально-юридический, конкретно-социологический методы.
Основным методом познания выступил диалектический метод, который позволил рассмотреть развитие правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг. Сочетание историко-правового и сравнительно-правового методов дало возможность выявить специфику влияния конкретно-исторических условий на развитие норм, определяющих правовое регулирования договора возмездного оказания платежных услуг и дало возможность проведения сравнительного анализа российского законодательства и законодательства зарубежных стран.
Методы анализа и синтеза в сочетании с системным стали основными в представленной работе, что позволило показать общее и особенное в российской законодательстве в договоре возмездного оказания платежных услуг, а также определить его элементы. Также данные методы использо-
ваны при формулировании предложений по совершенствованию законодательства.
Формально-юридический метод применен для изучения нормативной правовой базы по теме диссертационного исследования.
Конкретно-социологический метод положен в основу исследования судебной практики.
Нормативную базу исследования составляют Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, иные федеральные законы и нормативные правовые акты, регулирующие договор возмездного оказания платежных услуг.
Эмпирической базой исследования послужили решения Конституционного суда РФ, материалы судебной практики в форме руководящих разъяснений Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда, обзоры судебной практики, факты, получившие отражение в научной литературе и в печати, относящиеся к объекту исследования статистические материалы.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что нем сформулированы положения и выводы, в совокупности решающие научную проблему правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг.
Особенность настоящего исследования заключается в том, что в нем исследованы правовая природа платежной услуги, как предмета договора возмездного оказания платежных услуг, установлено место договора возмездного оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров, проведена классификация участников договора возмездного оказания платежных услуг, определены круг их прав и обязанностей, а также меры ответственности за их неисполнение.
В работе определены основные тенденции развития правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг, дано авторское определение таким понятиям как «договор возмездного оказания платежных услуг», «платежная услуга», «посредническая услуга», сделаны предложения по совершенствованию действующего законодательства.
Научная новизна диссертационного исследования нашла свое отражение в положениях, выносимых на защиту:
1. Установлено, что эффективность механизма правового регулирования национальной платежной системы обусловливается и исторически оправдана результативным воздействием на нее частноправового инструментария (договорно-правовые средства), лежащего в его основе.
В связи с этим разработан механизм правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг. Его эффективность зависит от следующих факторов: а) эффективности механизма, призванного обеспечить перевод денежных средств; б) оптимальности использования инструментов регулирования договора возмездного оказания платежных услуг; в) эффективности инструментов путем внесения предложений по совершенствованию действующего законодательства.
2. Установлено место договора возмездного оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров. Несмотря на большую теоретико-прикладную значимость и специфические черты указанного вида договора, а также его специального правового регулирования обоснована несостоятельность выделения его многими авторами в самостоятельный правовой институт. Место определено как разновидность договора возмездного оказания услуг.
3. Выявлено, что по договору возмездного оказания платежных услуг исполнитель (оператор по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств, банковский платежный агент (субагент), организация федеральной почтовой связи и платежный агент) обязуется по заданию заказчика перевести денежные средства, осуществить почтовый перевод или принять платеж по заданию заказчика (клиента), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Из данного понятия вытекает особая юридическая характеристика этого договора, условия и другие элементы, в частности публичный характер для заказчика-гражданина.
4. Правовые нормы, регулирующие договор возмездного оказания платежных услуг образуют частноправовой институт законодательст-
ва, регулирующий два блока общественных отношений: по порядку оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств и использования электронных средств платежа и по деятельности субъектов национальной платежной системы. Нормы, регулирующие платежное обслуживание, имеющие корни в публичном праве имеют устойчивую тенденцию развития в договорном праве. В контексте расширения предмета частного права установлена тенденция к усилению роли договорного регулирования как эффективного и перспективного средства правового регулирования сферы платежного обслуживания.
5. Выявлены существенные условия договора возмездного оказания платежных услуг. Существенным условием является согласование сторонами предмета договора, который должен быть сформулирован конкретно. При этом автором определены критерии такой конкретности. Так же обоснована позиция, касательно которой цена и срок также могут являться существенными условиями договора, если это вытекает из закона или существа отношений. Так, в силу типичности операций исполнителя и в целях защиты прав клиентов обосновано предложение по установлению в ФЗ РФ «О национальной платежной системе» тарифов, определяющих размер платы за перевод, которые стороны могут изменять.
6. Выявлена правовая природа договора возмездного оказания платежных услуг, предложена теоретически и практически значимая классификация его видов по следующим основаниям: а) статусу исполнителя; б) характеру предоставления услуг; в) подвиду договора, опосредующего их оказание; г) объекту платежных услуг; д) форме.
7. Платежную услугу, как предмет договора возмездного оказания услуг следует относить к посреднической, т.е. способствующей налаживанию связей между физическими и юридическими лицами с целью ускорения и облегчения обращения денежных средств. В силу того, что посреднические услуги стали типичными для современной России (рекламные услуги, лизинговые услуги), то необходимо предусмотреть общие по-
ложения для них в гл. 39 ГК РФ, в частности, положения о том, что они носят производный и зависимый от основных услуг характер.
8. В целях недопущения недобросовестной конкуренции и нарушения прав заказчиков необходимо обязать оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента уведомлять об этом клиента. При этом под договором, о котором говорится в п. 1 ст. 14 ФЗ «О национальной платежной системе» следует понимать договор между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом.
Вследствие двусмысленного понимания в ст. 14 ФЗ «О национальной платежной системе», необходимо дополнить ее п. 26, в котором указать следующее:
«п.26. Оператор по переводу денежных средств обязан уведомлять клиента о привлечении банковского платежного агента».
Также следует считать противоречащим законодательству о защите прав потребителей положение п. 2 ст. 9 ФЗ «О платежной системе»: «оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа» ввиду публичного характера договора возмездного оказания платежных услуг.
9. Обосновано предложение исключить из ФЗ «О национальной платежной системе» п. 3 ст. 32: «При осуществлении надзора в национальной платежной системе Банк России вправе запрашивать и получать от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, в том числе содержащую персональные данные», как противоречащего в целом закону и его отдельным статьям (например, ст. 32). Наличие этого пункта нарушает права клиентов на защиту персональной информации. Данный пункт следует заменить следующими словами: «Обработка персональных данных должна осуществляться только с согласия клиента».
10. Договоры, направленные на организацию платежных услуг содействуют их возникновению и (или) исполнению. Такие договоры могут быть направ-
п
лены как на организацию разовых услуг, так и неоднократно повторяющихся договоров в течение длительного времени.
Апробация и внедрение результатов диссертационного исследования. Теоретические положения, выводы и рекомендации, разработанные и сформулированные при проведении научного исследования, опубликованы соискателем в шести научных статьях. Основные результаты данного исследования были озвучены на научно-практических конференциях. Отдельные положения диссертационного исследования опубликованы в виде научных статей, представленных в сборниках, опубликованных в периодической печати.
Структура работы определяется поставленными целями и задачами и включает введение, три главы, восемь параграфов, заключения и список использованной литературы.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обоснована актуальность избранной темы, степень ее научной разработки, определены объект, основные цели и задачи исследования. Помимо этого, рассмотрена методологическая база исследования, его теоретические основы и нормативная база, показаны научная новизна и практическая значимость основных положений, выносимых на защиту.
Первая глава «Теоретико-методологические основы правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг» посвящена общим вопросам правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг, таким как история развития договорного регулирования оказания платежных услуг, правовое регулирование национальной платежной системы, как сферы применения договора возмездного оказания платежных услуг, понятие и место договора оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров.
Первый параграф «Тенденции развития договорного регулирования оказания платежных услуг» раскрывает основные этапы развития отечественного законодательства о национальной платежной системе. Проанализированы характерные особенности денежного обращения с древнейших времен до наших дней. Установлено, в частности, что длительное использование натуральных товаров в качестве средств платежа тормозило денежное обращение, что в свою очередь влекло за собой слабую развитость денежного оборота. На основе проведенного исследования автором предлагается выделить несколько этапов развития законодательства, дается их характеристика, предлагается учитывать соответствующий исторический опыт.
В развитии отечественного правового регулирования платежных средств и способов платежа можно выделить несколько характерных и в то же время специфических особенностей. Так, длительное время имело место использование натуральных товаров, что объективно было обусловлено слабой развитостью денежного оборота. Помимо этого с древнейших времен до XVIII века наблюдалось заимствование средств платежа в форме иностранной валюты. Причиной распространения меновых отношений служило либо отсутствие чеканки собственной монеты, либо ее прекращением в связи с татаро-монгольским завоеванием. Активный оборот иностранной валюты определялось обесценением национальной валюты. Наличие в гражданском обороте в качестве платежных средств различного рода заменителей в форме кожаных жеребьев, угольных печаток (ХП-Х1У, вторая половина XVII века), либо в форме различного рода ценных бумаг или расчетных квитанций (20-е гг. XX века) определялась одной или совокупностью следующих причин: стремление эмитентов платежных средств показать свою независимость (распространенная причина в условиях феодальной раздробленности, в дореволюционной России); территориальная удаленность эмитента суррогатных средств платежа от центра эмиссионной деятельности по производству общепризнанных платежных средств,
разобщенность связей Центра с окраинами (в Древней Руси, в советский период развития страны); нехватка платежных средств малого достоинства для обслуживания мелких розничных сделок, либо их общий дефицит (безмонетный период Х1-ХШ веков и советский период).
Во втором параграфе «Правовое регулирование национальной платежной системы, как сферы применения договора возмездного оказания платежных услуг» проводится правовое осмысление национальной платежной системы в России, которая в последнее время подверглась существенным изменениям в правовом регулировании. Установлено, что наименование «национальная платежная система» является спорным: подвергнуты критике все составные части данного наименования. Утверждается, что национальная платежная система России должна развиваться по общемировой модели.
Установлено, что создание современной платежной системы в Российской Федерации в силу исторических условий обладает определенной спецификой. Заимствование имеющихся технологических и организационных решений из-за рубежа породило множество проблем, в том числе законодательного характера. С одной стороны, нужно было принимать законы, чтобы оформить существующие отношения, с другой стороны, эти законы необходимо было совершенствовать, так как при отсутствии должного опыта организационного оформления национальной платежной системы неизбежно возникали пробелы и коллизии в законодательстве. И, в отсутствии четкого научного осмысления нового экономического явления, интегрирующего новые и уже известные экономико-правовые институты, не возможно себе представить дальнейшего развития. В этой связи возникает необходимость научного и методологического обеспечения новых знаний, «каркас» которых в дальнейшем заложит то направления развитие платежной системы, которая позволит привести к общему знамена-
телю интересы всех заинтересованных лиц (чиновники, бизнес-сообщество, население и т.д.). Юридическим итогом данного процесса должно стать установление четкой нормативно-правовой базы, определяющей, прежде всего, понятие и элементы договора возмездного оказания платежных услуг.
Третий параграф «Понятие и место договора оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров» посвящен исследованию договорных отношений по оказанию платежных услуг. Установлено, что договор возмездного оказания платежных услуг - комплексный договор, в котором в качестве услугодателя и услугополучателя могут выступать разные субъекты рынка платежных услуг, что влечет за собой различие в правовой природе договора в целом (условия, форма и т.п.). Определены особенности правового режима оказания возмездных платежных услуг, осуществляемого в рамках Гл 39 ГК РФ; выявлены особенности правового режима в договорах об оказании платежных услуг и дана оценка отношениям по оказанию платежных услуг без участия кредитной организации; проанализированы особенности влияния на договорный режим оказания услуг системообразующего признака (безусловное участие в отношениях операторов платежных систем) в целях определения перспективы моделирования видового многообразия этих договоров и совершенствования их правового режима.
Выделена особая группа договоров, объединяемых особой платежной направленностью (идеей сбалансированной и развитой национальной платежной системы), особым субъектным составом (участие оператора платежной системы) и предметом договора (оказания платежных услуг), то есть на основе оригинальных системообразующих признаков, ранее не выделяемых учеными-цивилистами, то есть теми, которые ранее не были выявлены в процессе познания, позволяет провести исследование, выводы
которого, представляется, будут иметь существенное значение для развития науки гражданского права.
Вторая глава «Элементы договора возмездного оказания платежных услуг» раскрывает основные элементы данного договора, в частности, платежную услугу, как объект рыночных правоотношений и предмет договора возмездного оказания платежных услуг, платежные средства как объекты договора возмездного оказания платежных услуг, а также содержание договора, то есть права и обязанности его участников.
Первый параграф «Платежная услуга, как объект рыночных правоотношений и предмет договора возмездного оказания платежных услуг» посвящен рассмотрению понятия и юридической характеристики платежной услуги и ее места среди гражданско-правовых услуг. В параграфе обосновывается, что перевод денежных средств, осуществление почтового перевода или принятие платежа являются особыми объектами гражданских прав. Они обладают своей юридической природой. Под платежной услугой предлагается понимать комплексное действие, в котором сочетаются элементы банковских и расчетных услуг.
Установлено, что участники платежной системы являются составной частью социально хозяйственной инфраструктуры России, предназначенные для удовлетворения потребностей граждан и юридических лиц в платежных услугах. Платежные отношения являются комплексными, однако отношениям по оказанию платежных услуг присущ гражданско-правовой характер, поскольку оказываются платные возмездные услуги и регулируются гражданским законодательством.
Второй параграф «Платежные средства как объекты договора возмездного оказания платежных услуг» раскрывает понятие и виды платежных средств выделяют те, которые обращаются с участием и без участия банка. Установлено, что на территории Российской Федерации
безналичные расчеты в российских рублях между юридическими лицами, а также с участием физических лиц осуществляются в формах, предусмотренных законодательством.
Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы), через Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов. Физические лица могут осуществлять безналичные расчеты по банковским счетам либо без открытия банковского счета. При осуществлении безналичных расчетов используются следующие расчетные документы: платежные поручения, аккредитивы, платежные требования, инкассовые поручения, чеки. Операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета осуществляются кредитными организациями в рамках формы безналичных расчетов платежными поручениями. В российской практике используются следующие платежные инструменты: кредитовые переводы, прямые дебеты, чеки, платежные карты, электронные денежные средства.
Дано определение платежному инструменту как совокупности средств, способов и процедур перевода денежных средств от плательщика получателю.
Установлено, что внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, таких как платежные карты, является одним из важных направлений развития платежной системы и нацелено на сокращение наличного денежного оборота. В настоящее время в России распространены две основные модели перевода электронных денежных средств: - кредитными организациями с примене-
нием предоплаченных карт; - организациями, не являющиеся кредитными, в рамках различных форм договорных отношений с клиентами, с применением программного обеспечения персонального компьютера и телекоммуникационных сетей, включая Интернет.
Третий параграф «Правовое положение участников договора возмездного оказания платежных услуг» посвящен анализу прав и обязанностей участников договора возмездного оказания платежных услуг, среди которых особо выделены организации, осуществляющие платежные услуги. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации безналичные расчеты производятся через кредитные организации.
Установлено, что в последние годы в Российской Федерации активно развивался один из новых сегментов рынка розничных платежных услуг - прием платежей физических лиц платежными агентами и банковскими платежными агентами. В настоящее время инфраструктура агентов по приему платежей физических лиц охватывает большинство регионов России, их платежные терминалы и банкоматы широко распространены в местах розничной торговли, у станций метро и т.д. Агенты предоставили населению возможность посредством платежных терминалов и банкоматов быстро совершать розничные платежи, не обращаясь в банки или к поставщикам товаров (работ, услуг). При этом банковские платежные агенты при оказании услуг могут использовать как банкоматы, так и платежные терминалы, а платежные агенты - только платежные терминалы.
Субъектный состав участников договора возмездного оказания платежных услуг следует определять в Правилах в соответствии со статьей 21 Федерального закона №161-ФЗ. При необходимости определения в Правилах порядка взаимодействия с организациями, которые имеют статус, отличный от статуса участника платежной системы (например, «партнерами», «участниками сети», «участниками сервиса»), присоединяются к
Правилам частично и (или) не соответствуют критериям участия, предусмотренным статьей 21 Федерального закона № 161-ФЗ, такой порядок необходимо выделять в отдельный раздел Правил.
Установлено, что с целью снижения, в том числе, издержек кредитных организаций и их клиентов по внесению изменений в ранее заключенные договоры Банком России издано Письмо от 23.12.2011 № 196-Т «О вопросах применения платежных требований»6, в котором указано, что при наличии в договоре условия о списании денежных средств с банковского счета плательщика по требованиям третьих лиц без акцепта плательщика платежное требование, содержащее условие оплаты «с акцептом», подлежит приему и исполнению на условиях заранее данного акцепта плательщика.
Третья глава «Правовое регулирование отдельных обязательств, направленных на организацию платежных услуг» посвящена вопросам правового регулирования договоров, опосредующих размещение объектов платежных систем и обязательства, опосредствующие участие в национальной платежной системе государственных и частных организаций.
В первом параграфе «Договоры, опосредующие размещение объектов платежных систем» выделяются факторы, определившие возникновение договоров sui generis, включающие в себя элементы договоров возмездного оказания платежных услуг, а так же других, например таких, как договор аренды.
На основе судебной практики и мнения ведущих ученых автором проводится исследование обязательств по поводу размещения объектов платежных систем и проводится их сравнительная характеристика.
Во втором параграфе «Правовое регулирование участия государственных органов и организаций частного сектора в национальной
6 Вестник Банка России №75 29.12.2011.
платежной системе» на основе анализа действующего законодательства раскрываются полномочия различных органов государственной власти относительно осуществления контроля за участниками договора возмездного оказания платежных услуг. Это такие органы, как Банк России с его территориальными учреждениями. Установлено, что Банк России определяет ключевые направления деятельности по наблюдению за платежной системой Российской Федерации. Они связаны с задачами совершенствования законодательства и формируются с учетом международных стандартов и лучшей международной и отечественной практики.
Определено, что важнейшей задачей является создание правовых основ, предоставляющих Банку России полномочия по наблюдению за функционированием всех институциональных и инфраструктурных элементов платежной системы России, что связано с дальнейшим совершенствованием законодательства о национальной платежной системе. Это позволит значительно расширить возможности регулирования в данной области, особенно в отношении операторов услуг платежной инфраструктуры.
Среди контролирующих органов и организации выделены Федеральное казначейство Министерства финансов Российской Федерации, Ассоциация региональных банков (Ассоциация «Россия»), Федеральная служба по финансовым рынкам России, ЗАО «Московская межбанковская валютная биржа» (ММВБ), ЗАО «Санкт-Петербургская Валютная Биржа» (СПВБ), НП «Фондовая биржа «Российская Торговая Система»» и ОАО «Московская фондовая биржа», и четыре фондовые биржи: две из них расположены в Москве [ЗАО «Фондовая биржа ММВБ» (ФБ ММВБ) и ОАО «Фондовая биржа РТС» (ФБ РТС)] и две - в Санкт-Петербурге (ЗАО «Санкт-Петербургская Валютная Биржа» и ОАО «Санкт-Петербургская биржа»).
В заключении содержатся основные выводы, а также предложения, сформулированные на основе проведенного диссертационного исследования и направленные на совершенствование действующего законодательства.
Теоретические положения, выводы и рекомендации, разработанные и сформулированные при проведении научного исследования, опубликованы соискателем в шести научных статьях, две из которых в изданиях, рекомендованных ВАК. Основные результаты данного исследования были озвучены на научно-практических конференциях. Отдельные положения диссертационного исследования опубликованы в виде научных статей, представленных в сборниках, опубликованных в периодической печати.
Основное содержание исследования отражено в следующих публикациях автора:
Научные статьи, опубликованные рецензируемых научных журналах и изданиях:
1. Беседин A.A. Понятие и общая характеристика платежных услуг// Образование, наука, научные кадры. М. 2012. № 7. - 0,6 п.л.
2. Беседин A.A. Понятие договора оказания платежных услуг и его место в системе гражданско-правовых договоров // Закон и право. М. 20 № 12. - 0,6 п.л.
Научные статьи, опубликованные в иных изданиях:
3. Беседин A.A. Наименование и понятие «национальная платежная система» // Юрист&Экономист, № 1, 2011. - 0,5 п.л.
4. Беседин A.A. Основные этапы развития правового регулирования платежных средств и способов платежа в России // Менеджмент и право, № 1,2011.-0,4 п.л.
5. Беседин A.A. Роль и место договора оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров // Юриспруденция, № 1, 2012. - 0,6 п.л.
6. Беседин A.A. Платежная услуга как объект рыночных правоотношений // Юриспруденция, № 2,2012. - 0,7 п.л.
Заказ № 364. Объем 1 п.л. Тираж 120 экз.
Отпечатано в ООО «Петроруш». г.Москва, ул.Палиха 2а.тел.(499)250-92-06 www.postator.ru
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Беседин, Александр Александрович, кандидата юридических наук
Введение.
Глава 1. Теоретико-методологические основы правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг
§ 1.1. Тенденции развития договорного регулирования оказания платежных услуг.
§ 1.2. Правовое регулирование национальной платежной системы, как сферы применения договора возмездного оказания платежных услуг
§ 1.3. Понятие и место договора оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров.
Глава 2. Элементы договора возмездного оказания платежных услуг.^.
§2.1. Платежная услуга, как объект рыночных правоотношений и предмет договора возмездного оказания платежных услуг.
§ 2.2. Платежные средства как объекты договора возмездного оказания платежных услуг.
§ 2.3. Правовое положение участников договора возмездного оказания платежных услуг.
Глава 3. Правовое регулирование отдельных обязательств, направленных на организацию платежных услуг.
§ 3.1. Договоры, опосредующие размещение объектов платежных систем.
§ 3.2. Правовое регулирование участия государственных органов и организаций частного сектора в национальной платежной системе.
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование договора возмездного оказания платежных услуг"
Актуальность темы диссертационного исследования.
Федеральный Закон N 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе»1 стал основой формирования современной рынка платежных услуг, соответствующего мировым стандартам рыночных отношений. Вместе с тем, в нем наблюдается ряд недостатков. По мнению первого заместителя председателя Банка России В. Конторовича в нынешнем виде он имеет больше рамочный характер: каждый может трактовать его по-своему («Российская Бизнес-газета» №839 (10))2. Это означает, что законодательство будет формироваться, по существу, судебной практикой, в том числе при распределении ответственности между банком и клиентом3.
Формирование законодательства судебной практикой очевидно не может обозначать благоприятную тенденцию, во-первых: это не свойственно романо-германской системе и не вписывается в сложившуюся национально-правовую традицию. Во-вторых на практике сфера оказалась урегулированной большим количеством подзаконных актов, принятых Центральным Банком РФ. В-третьих, уже сложившаяся судебная практика показала свою несостоятельность. В период времени введения Федерального закона «О национальной платежной системе»4 в решениях судов первой инстанции наблюдалось его неверное применение и толкование5.
1 Собрание законодательства РФ , 04.07.2011, N 27, ст. 3872.
2 Российская Бизнес-газета. №839 (10).
3 Там же.
4 Там же.
5 Так, например, в Постановлении от 31 августа 2012 г. N 17АП-8080/2012-АК Семнадцатого арбитражным апелляционным судом по делу N А71-7067/2012была констатирована неверная мотивировка решения Арбитражного суда Удмуртской Республики. Суд апелляционной инстанции при рассмотрении 4
В контексте совершенствования правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг как средства удовлетворения имущественных потребностей в сфере платежного обслуживания, его изучение представляется актуальным и практически б значимым .
На сегодняшний день практически все население, не говоря уже о субъектах предпринимательской деятельности, нуждаются в оказании платежных услуг. При этом качество банковского платежного обслуживания является неудовлетворительным. Данные исследования, проведенного аналитическим центром компании «АльфаСтрахование», показали, что только 12% россиян имеют опыт управления своими п деньгами, хранящимися на банковских счетах, с помощью Интернета . Отсюда возникла неизбежность проведения работы по созданию эффективного правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг, с одной стороны, как элемента банковских правоотношений, а с другой стороны, как элемента потребительского рынка. Однако формирование правовой модели договора возмездного оказания платежных услуг вызывает ряд сложностей по следующим причинам.
-----Во-первых-,-в недостаточной-мере принимаются во внимание устойчивые тенденции в изменении кредитно-денежной политики дела пришел к выводу об отсутствии у общества обязанности при осуществлении расчетов с ФГУП "Почта России" использовать специальный банковский счет, поскольку организации федеральной почтовой связи не являются платежными агентами, а относятся к самостоятельной группе субъектов национальной платежной системы.
Апелляционный суд считает данные выводы суда ошибочными так как, в силу прямого указания, содержащегося в п. 18 ст. 4 Закона N ЮЗ-ФЗ, принятые платежным агентом в качестве платежей денежные средства должны перечисляться на специальный банковский счет поставщика. Так же можно посмотреть: Определение Верховного суда республики Башкортостан от 25 сентября 2012 г. по делу N 33-10963/2012 государства, направленные, одновременно, на правовую защиту от экономического неравенства рынка потребителей услуг и на поощрение их потребительской активности, использование ими достижений современной техники. На сегодняшний день наблюдается качественно новое направление развития, связанное с появлением новых правовых и организационных основ национальной платежной системы, при тщательном регулировании порядка оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельности субъектов национальной платежной системы, а также требований к организации и функционированию платежных систем и порядок осуществления надзора и наблюдения в данной сфере. Однако, соответствующей сегодняшнему времени концепции правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг не существует, что негативно сказывается на экономике государства.
Во-вторых, несовершенство законодательства о платежной системе порождает несовершенство правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг, что выражается в различного рода коллизиях и пробелах, недостаточно урегулированы нормативы качества платежных услуг и ответственности за их. ^неоказание. Отрицательно сказывается на правовом регулировании то, что в нем в недостаточной мере используется частноправовой инструментарий.
В-третьих, на рынке платежных услуг доминирующее положение занимает Банк России. Целью Федерального закона «О Центральном о банке Российской Федерации (Банке России)» является обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы. При этом недостаточно уделяется внимания иным участникам рынка платежных услуг. Тенденции развития договорных отношений с негосударственными организациями наряду с государственными также остаются неисследованными.
На основании ранее сказанного следует определить, что постановка научной проблемы и разработка концепции договора возмездного оказания платежных услуг является актуальной для социально-экономического развития Российской Федерации.
Теоретическая основа исследования и степень ее научной разработанности. Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды дореволюционных, советских и российских ученых, в частности, М.М. Агаркова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, О.С. Иоффе, Д.И. Мейера, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Г.Ф. Шершеневича.
Общие вопросы гражданского права, затрагиваемые в рамках настоящего диссертационного исследования, изучались в трудах С.С. Алексеева, H.A. Баринова, С.Н. Братуся, A.A. Вихрова, П.П. Глущенко,
B.П. Грибанова, В.И. Добровольского, В.И. Емельянова, Т.В. Закупень,
C.С. Занковского, А.Г. Здравомыслова, Н.И. Косяковой, В.Н. "Кудрявцева, М.ИГ"Кулагина, A.B. Майфат, И.В. Решетникова, O.A. Рузаковой, Г.Ф. Ручкиной, В.Н. Синельниковой, И.Т. Тарасова, C.B. Тимофеева, К.Ю. Тотьева, Н.В. Фомичевой, В.В. Цмая, Б.Б. Черепахина, В.В. Яркова и др.
Однако практически ни одна из работ не дает теоретического обоснования договора возмездного оказания платежных услуг, его элементов, а также правового положения его участников. На сегодняшний день в науке не исследованы категории платежной и электронной банковской услуги т. д.
Это свидетельствует, во-первых, о пробеле в гражданском праве в этой сфере, во-вторых, в свете проводимого в России совершенствования гражданского законодательства в целях использования положительного опыта ряда зарубежных стран о необходимости определения теоретических и практических подходов к дальнейшему совершенствованию российского законодательства и его приведению к общему знаменателю с имеющейся судебной практикой.
Цель исследования заключается в разработке доктринальных положений, определяющих правовое регулирование договора возмездного оказания платежных услуг, выявление противоречий и пробелов действующего законодательства и разработка предложений по их устранению.
Исходя из указанной цели, в работе решались следующие задачи:
- исследовать предпосылки возникновения договора возмездного оказания платежных услуг в Российской Федерации, а также определить тенденции его развития;
- определить теоретические аспекты правового регулирования национальной платежной системы Российской Федерации, как сферы использования договора возмездного оказания платежных услуг;
- установить место договора возмездного оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров;
- исследовать правовую природу платежной услуги, как предмета договора возмездного оказания платежных услуг;
- определить круг существенных и иных условий договора возмездного оказания платежных услуг;
- сравнить правовое положение и классифицировать участников договора возмездного оказания платежных услуг, определив круг их прав и обязанностей, а также определив меры ответственности за их неисполнение;
- разработать предложения по совершенствованию системы договоров, направленных на организацию платежных услуг.
Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие по поводу правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг.
Предметом исследования выступает правовое регулирование общественных отношений, возникающих по поводу правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг.
Методологическую основу представленного исследования составляет совокупность методов научного познания: диалектический метод, историко-правовой, сравнительно-правовой методы, общенаучные методы анализа и синтеза, формально-юридический, конкретно-социологический методы.
Основным методом познания выступил диалектический метод, который позволил рассмотретьразвитие -правового регулирования-----договора возмездного оказания платежных услуг. Сочетание историко-правового и сравнительно-правового методов дало возможность выявить специфику влияния конкретно-исторических условий на развитие норм, определяющих правовое регулирования договора возмездного оказания платежных услуг и дало возможность проведения сравнительного анализа российского законодательства и законодательства зарубежных стран.
Методы анализа и синтеза в сочетании с системным стали основными в представленной работе, что позволило показать общее и особенное в российской законодательстве в договоре возмездного оказания платежных услуг, а также определить его элементы. Также данные методы использованы при формулировании предложений по совершенствованию законодательства.
Формально-юридический метод применен для изучения нормативно-правовой базы по теме диссертационного исследования.
Конкретно-социологический метод положен в основу исследования судебной практики.
Нормативную базу исследования составляют Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, иные федеральные законы и нормативные правовые акты, регулирующие договор возмездного оказания платежных услуг.
Эмпирической базой исследования послужили решения Конституционного суда РФ, материалы судебной практики в форме руководящих разъяснений Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда, обзоры судебной практики, факты, получившие отражение в научной литературе и в печати, относящиеся к объекту исследования статистические материалы.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что нем сформулированы положения и выводы, в совокупности решающие научную проблему правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг.
Особенность настоящего исследования заключается в том, что в нем исследованы правовая природа платежной услуги, как предмета договора возмездного оказания платежных услуг, установлено место договора возмездного оказания платежных услуг в системе гражданского правовых договоров, проведена классификация участников договора возмездного оказания платежных услуг, определены круг их прав и обязанностей, а также меры ответственности за их неисполнение.
В работе определены основные тенденции развития правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг, дано авторское определение таким понятиям как «договор возмездного оказания платежных услуг», «платежная услуга», «посредническая услуга», сделаны предложения по совершенствованию действующего законодательства.
Научная новизна диссертационного исследования нашла свое отражение в положениях, выносимых на защиту:
1) Установлено, что эффективность механизма правового регулирования национальной платежной системы обусловливается и исторически оправдана результативным воздействием на нее частноправового инструментария (договорно-правовые средства), лежащего в его основе.
В связи с этим разработан механизм правового регулирования
ТТЛТПЛТ»Г>Г»П ПЛП*1ЛПТТТТЛГ"Л АТ'0 00ТТТТ(Т ТТТТЛЛП/aWTTT TV 1 //> m гг< I • Г^/Л Г\тЛчйТ/,ТТ1Т>ТТЛЛ'Т1Т
Дих vjoUpa 15^-зМсоДп01 \J Ur\.cu>anjrlX iijici i C/i\nDiA jv^jiji. jl^i О jlpLptiv i j-ionwv i d зависит от следующих факторов: а) эффективности механизма, призванного обеспечить перевод денежных средств; б) оптимальности использования инструментов регулирования договора возмездного оказания платежных услуг; в) эффективности инструментов путем внесения предложений по совершенствованию действующего законодательства.
2) Установлено место договора возмездного оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров. Несмотря на большую теоретико-прикладную значимость и специфические черты указанного вида договора, а также его специального правового регулирования обоснована несостоятельность выделения его многими авторами в самостоятельный
11 правовой институт. Место определено как разновидность договора возмездного оказания услуг.
3) Выявлено, что по договору возмездного оказания платежных услуг исполнитель (оператор по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств, банковский платежный агент (субагент), организация федеральной почтовой связи и платежный агент) обязуется по заданию заказчика перевести денежные средства, осуществить почтовый перевод или принять платеж по заданию заказчика (клиента), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Из данного понятия вытекает особая юридическая характеристика этого договора, условия и другие элементы, в частности публичный характер для заказчика-гражданина.
4) Правовые нормы, регулирующие договор возмездного оказания платежных услуг образуют частноправовой институт законодательства, регулирующий два блока общественных отношений: по порядку оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств и использования электронных средств платежа и по деятельности субъектов национальной платежной системы. Нормы, регулирующие платежное обслуживание, имеющие корни в публичном праве имеют устойчивую тенденцию развития в договорном праве. В контексте расширения предмета частного права установлена тенденция к усилению роли договорного регулирования как эффективного и перспективного средства правового регулирования сферы платежного обслуживания.
5) Выявлены существенные условия договора возмездного оказания платежных услуг. Существенным условием является согласование сторонами предмета договора, который должен быть сформулирован конкретно. При этом автором определены критерии такой конкретности. Так же обоснована позиция, касательно которой цена и срок также могут являться существенными условиями договора, если это вытекает из закона или существа отношений. Так, в силу типичности операций исполнителя и в
12 целях защиты прав клиентов обосновано предложение по установлению в ФЗ РФ «О национальной платежной системе» тарифов, определяющих размер платы за перевод, которые стороны могут изменять.
6) Выявлена правовая природа договора возмездного оказания платежных услуг, предложена теоретически и практически значимая классификация его видов по следующим основаниям: а) статусу исполнителя; б) характеру предоставления услуг; в) подвиду договора, опосредующего их оказание; г) объекту платежных услуг; д) форме.
7) Платежную услугу, как предмет договора возмездного оказания услуг следует относить к посреднической, т.е. способствующей налаживанию связей между физическими и юридическими лицами с целью ускорения и облегчения обращения денежных средств. В силу того, что посреднические услуги стали типичными для современной России (рекламные услуги, лизинговые услуги), то необходимо предусмотреть общие положения для них в гл. 39 Гражданского Кодекса РФ9, в частности, положения о том, что они носят производный и зависимый от основных услуг характер.
8) В целях недопущения недобросовестной конкуренции и нарушения прав заказчиков необходимо обязать оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента уведомлять об этом клиента. При этом под договором, о котором говорится в п. 1 ст. 14 ФЗ «О национальной платежной системе» следует понимать договор между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом.
Вследствие двусмысленного понимания в ст. 14 ФЗ «О национальной платежной системе», необходимо дополнить ее п. 26, в котором указать следующее:
Российская газета", N 23, 06.02.1996, N 24, 07.02.1996, N 25, 08.02.1996, N 27, 10.02.1996.
13 п.26. Оператор по переводу денежных средств обязан уведомлять клиента о привлечении банковского платежного агента».
Также следует считать противоречащим законодательству о защите прав потребителей положение п. 2 ст. 9 ФЗ «О платежной системе»: «оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа» ввиду публичного характера договора возмездного оказания платежных услуг.
9) Обосновано предложение исключить из ФЗ «О национальной платежной системе» п. 3 ст. 32: «При осуществлении надзора в национальной платежной системе Банк России вправе запрашивать и получать от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, в том числе содержащую персональные данные», как противоречащего в целом закону и его отдельным статьям (например, ст. 32). Наличие этого пункта нарушает права клиентов на защиту персональной информации. Данный пункт следует заменить следующими словами: «Обработка персональных данных должна осуществляться только с согласия клиента».
10) Договоры, направленные на организацию платежных услуг содействуют их возникновению и (или) исполнению. Такие договоры могут быть направлены как на организацию разовых услуг, так и неоднократно повторяющихся договоров в течение длительного времени.
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования определены его научной новизной. Теоретическая значимость состоит в том, что его выводы и положения развивают науку российского гражданского права и могут использоваться для последующего развития правового регулирования договора возмездного оказания платежных услуг. В работе поставлен и решен комплекс научных проблем и подготовлена теоретическая основа для последующих исследований. Выявленные в исследовании общие направления развития правового регулирования
14 договора возмездного оказания платежных услуг дают возможность определить основные направления развития российского договорного и платежного законодательства и лечь в основу совершенствования гражданского и банковского законодательства. Помимо этого, результаты диссертационного исследования могут быть использованы в качестве справочного материала в деятельности по оказанию правовых консультаций гражданам в разрешении конфликтов в сфере платежных правоотношений. Результаты диссертационного исследования могут быть включены в учебный процесс в высших учебных заведениях при проведении ряда учебных курсов, в частности «Гражданского права», «Предпринимательского права» и спецкурсов в сфере договорного и банковского права, а также при разработке учебных и учебно-методических материалов по этим курсам.
Апробация и внедрение результатов диссертационного исследования. Теоретические положения, выводы и рекомендации, разработанные и сформулированные при проведении научного исследования, опубликованы соискателем в шести научных статьях. Основные результаты данного исследования были озвучены на научно-практических конференциях. Отдельные положения диссертационного исследования опубликованы в виде научных статей, представленных в сборниках, опубликованных в периодической печати.
Структура работы определяется поставленными целями и задачами и включает введение, три главы, восемь параграфов, заключения и список использованной литературы.
ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Беседин, Александр Александрович, Москва
Заключение
Проведенное диссертационное исследование позволяет сделать ряд выводов.
Так, установлено, что в Российской Федерации сложилась собственная национальная платежная система с присущими ей характерными чертами. К числу таких черт следует отнести «скачкообразный» характер развития, то есть смена быстрых темпов развития, чеканки монет, эмиссии обеспечиваемых государством ценных бумаг до глубокого спада в период татаро-монгольского завоевания, военного коммунизма и т.д. При это выявлено, что такой характер развития национальной платежной системы не стоит считать абсолютно негативным, т.к. благодаря этому сохранились в первозданном виде элементарные средства платежа. Еще одной особенностью российской национальной платежной системы следует назвать то, что она сформировалась окончательно в советский период истории с появлением платежной системы Банка России.
В работе определено, что национальная платежная система, как сфера применения договора возмездного оказания платежных услуг предопределят особенности правового регулирования данной договорной конструкции, а именно: необходимость в регулировании договора частноправовыми средствами, лежащими в его основе.
Приведены позиции, касательно теоретически значимого вопроса о необходимости выделения договора возмездного оказания платежных услуг в самостоятельный вид договора. Несмотря на его специфику, широкого специального регулирования обоснована необходимость такого выделения. Место в системе договоров определено как разновидность договора возмездного оказания услуг.
Выявлено, что по договору возмездного оказания платежных услуг исполнителем (лицом, осуществляющим операции по переводу платежных средств, банковским платежным агентом (субагентом), организацией федеральной почтовой связи и платежным агентом) по заданию заказчика переводятся платежные средства, осуществляются почтовые переводы или принимаются платежи по указанию клиента, а заказчик оплачивает эти услуги. Из этого понятия вытекают особые свойства этого договора, а также его условия и другие элементы, в частности публичный характер.
Нормы права, регламентирующие исследуемый договор образуют правовой институт, который регулирующий две группы общественных отношений: во-первых это отношения, связанные с порядком оказания платежных услуг, в частности при осуществлении перевода платежных средств, а также использованию электронных платежей. Во-вторых - это отношения по поводу правового регулирования организации деятельности участников национальных платежных систем. При этом нормы, регламентирующие платежное обслуживание, уносящие свои корни в публичное право носят устойчивую тенденцию к развитию в договорном праве. В контексте расширения предмета частноправового регулирования наблюдается тенденция к увеличению значимости договорного режима регулирования как эффективного и перспективного средства правового регулирования сферы платежного обслуживания.
Разработаны положения о существенных условиях рассматриваемого договора, а так же его юридической характеристике.
Договор возмездного оказания платежных услуг является консенсуальным, то есть является заключенным не с момента осуществления платежа, а с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям, двусторонне обязывающим, то есть стороны имеют в отношении друг другу комплекс взаимных прав требований и обязанностей, а также возмездным, то есть на оказание платежной услуги клиент осуществляет встречное представление в виде процентов от стоимости платежа.
Существенным и необходимым условием заключения договора является его предмет, то есть платежная услуга, которая должна быть сформулирована конкретно. При этом в работе определены сущностные критерии такой конкретности. Помимо этого обоснована позиция о том, что цена и срок также могут являться существенными условиями договора, если это прямо вытекает из закона или существа отношений. Так, в силу типичности операций исполнителя и в целях защиты прав клиентов обосновано предложение по установлению в ФЗ РФ «О национальной платежной системе» тарифов, определяющих размер платы за перевод, которые стороны могут изменять.
Исследована правовая сущность договора и сделаны предложения взять за основу теоретически значимую классификацию его отдельным видов по ряду оснований: а) правовому положению исполнителя; б) существу процесса предоставления услуги; в) разновидности договора, по их оказанию; г) объекту услуг; д) форме договора.
Платежная услуга по своей природе и целевой направленности является посреднической, т.е. направленной на налаживание отношений между гражданами и организациями с целью совершенствования и ускорения обращения платежных средств. По причине того, что посреднические услуги - явление типичное для рыночной экономики, то возникла необходимость предусмотрения общих положений для них в ГК РФ, и, прежде всего, положения об их производном и зависимом от основных услуг характере.
Договоры, направленные на организацию платежных услуг содействуют их возникновению и (или) исполнению. Такие договоры могут быть направлены как на организацию разовых услуг, так и неоднократно повторяющихся договоров в течение длительного времени.
ФЗ «О национальной платежной системе» закрепляет легальное определение «национальной платежной системы». Понятие раскрывается через совокупность субъектов, что уже кажется нам некорректным, так как определение «системы» через «совокупность субъектов» не является логичным, значит, не может быть и научным. При этом мнение ученых по этому вопросу в научной литературе отсутствуют, так как какие-либо исследования в данном направлении не л. проводились. С другой стороны, для законодателя находится объяснение, так как новый закон закрепил расширенный круг субъектов, которые участвуют в осуществление платежей, таким образом, он (законодатель) избежал двойного толкования. Однако, думается, что эта задача была бы выполнима и в том случае, если бы термин был раскрыт через взаимодействие элементов, что не исключает их перечисления в определении.
Что касается вопроса о субъектах, рассмотренных в параграфе 2.3, то необходимо сказать следующее: поскольку объектом исследования являлся договор возмездного оказания платежных услуг, то предметом тщательного рассмотрения явились именно участники данного договора (его стороны, а именно: операторы платежных систем и клиенты). Естественно, помимо них в национальной платежной системе участвуют и другие субъекты (клиринговые компании, субъекты иных договорных обязательств, арендаторы, арендодатели, участники других договоров возмездного оказания услуг, ЦБ РФ), которые также упоминаются, но не являются предметом детального рассмотрения.
Вопросы «информационной безопасности» на настоящий момент являются актуальными, об этом говорит и научные исследования, проводящийся современниками, и практика и законодательные тенденции. Проблема не является исключительной, хотя для платежной системы будут выделяться специфичные меры защиты. Безусловно, меры защиты должны содержаться и в договоре возмездного оказания платежных услуг, но эти меры имеют частный характер. Вопросы безопасности национальной платежной системы в преимущественном большинстве должны решаться на более общем уровне, то есть в ГК РФ и законе «О защите прав потребителей».
Правовая характеристика посреднических услуг разработана в науке гражданского права за последние несколько лет такими учеными как Санникова, Барков и рядом других авторов. В данной работе мы лишь указываем, что платежная услуга, несмотря на ее самостоятельность и особую социально-экономическую роль имеет специфические черты, если рассматривать ее место в национальной платежной системе, среди других услуг. Так, платежная услуга сама по себе не представляет какой-либо ценности для клиента, а направлена на достижение им (клиентом) цели другого (основного) обязательства услуги сотовой связи, ЖКХ, купля-продажа (прежде всего, в розницу), хранение, различные виды перевозок и т.д.).
Правовое регулирование национальной платежной системы в переходный период не характеризуется какими-либо особенностями. Исходя из представления о том, что правовое регулирование требует длительной подготовки к принятию новых законов, РФ вплоть до 2011 года пользовалась теми разработками, которые были заложены в Советский период, в связи с чем каких-либо существенных тенденций или изменений в указанный период выявлено не было. Платежные правоотношения регулировались подзаконными нормативно-правовыми актами, которые уходили своими корнями в Советское прошлое.
При всей высокой значимости платежных инноваций в Российской экономике электронные деньги, интернет-платежи и мобильные платежи являются лишь техническим средством оказания платежной услуги. Отдельные средства оказания услуг, безусловно, нуждаются в правовом регулировании, о чем указывается в тексте диссертационного исследования. Что касается контроля за использованием этих средств, то в преимущественном большинстве данный вопрос должен решаться на более общем уровне, то есть в ГК РФ и законе «О защите прав потребителя».
Представляется, что расчетные документы следует рассматривать как элемент формы договора возмездного оказания платежных услуг, что означает, что сам договор удостоверяется оформлением этих документов. По сути любой из рассмотренных нами расчетных документов может удостоверять заключение договора и поэтому их характеристика сама по себе не имеет существенного значения для данного исследования.
Действующее законодательство, регулирующее оформление, реквизиты и порядок обращения расчетных документов не являлось предметом специального изучения, хотя стоит отметить важность данного вопроса.
Повышение эффективности правового регулирования рынка платежных услуг, является одной из целей диссертационного исследования. Другой вопрос, что подразумевать под «повышением эффективности». Совершенствование законодательства в области договорного регулирования возмездного оказания платежных услуг, это одна из задач стоящих перед наукой гражданского права, которая в комплексе с другими аспектами правового регулирования указанных отношений призвана содействовать повышению его эффективности. В связи с этим следует согласиться с мнением оппонента о том, что представляет собой «эффективность». По нашему мнению, изучение частноправовых начал рынка платежных услуг, способно повысить эту эффективность.
Необходимо заметить, что редкость договоров возмездного оказания платежных услуг в чистом виде не является исключительной особенностью именно этого вида договора, тем более договора, обслуживающего экономическую сферу. Исследование договора при таких обстоятельствах, видится нам тем более необходимой, так как позволит внести ясность при рассмотрении смешанных договоров, включающих в себя элементы договора возмездного оказания платежных услуг и других видов договоров. Кроме того, мы не поддерживаем вывод о том, что договоры возмездного оказания платежных услуг в чистом виде являются редкостью в практике. С другой стороны, в нашем диссертационном исследовании рассмотрен обозначенный момент и целый параграф посвящен отдельным видам договоров, опосредующих размещение объектов платежных систем.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовое регулирование договора возмездного оказания платежных услуг»
1. Нормативные правовые акты и документы
2. Конституция Российской Федерации. 1993 г.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N51-03.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ.4. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья)" от2611.2001 N 146-ФЗ.
5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 31.07.1998 N 146-ФЗ.
6. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ.
7. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ.8. "Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации" от1411.2002 N 138-Ф3.9. "Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации" от 24.07.2002 N 95-ФЗ.
8. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
9. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
10. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".
11. Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".
12. Федеральный закон от 17.07.1999 N 176-ФЗ "О почтовой связи".
13. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-Ф3 "О валютном регулировании и валютном контроле".
14. Федеральный закон от 22.05.2003 N 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт".
15. Федеральный закон от 03.06.2009 N ЮЗ-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"
16. Федеральный закон от 22.05.2003 N 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт".
17. Федеральный закон от 07.02.2011 N 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности".
