АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
Исх. № 43/1/2286 от 03.10.2005 г.
На правах рукописи
Посох Олеся Александровна
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
Специальность: 12.00.03. - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Москва-2005
Работа выполнена на кафедре гражданского права и процесса Московского университета Министерства внутренних дел Российской Федерации.
кандидат юридических наук, профессор Еремичев Иван Андреевич
заслуженный юрист Российской Федерации доктор юридических наук, профессор, Ченцов Николай Васильевич
кандидат юридических наук Твердова Татьяна Викторовна
Ведущая организация: Всероссийская государственная
налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации
Защита диссертации состоится «8» ноября 2005 г. в «12» часов на заседании диссертационного совета Д 203. 019. 02 при Московском университете МВД России (117437, г. Москва, ул. Академика Волгина, д. 12).
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского университета МВД России (117437, г. Москва, ул. Академика Волгина, д. 12).
Автореферат разослан «5» октября 2005 г.
Научный руководитель:
Официальные оппоненты:
Ученый секретарь диссертационного совета к. ю. н., доцент
А.Г. Мамонтов
^Шг МММ
Общая характеристика работы
Актуальность темы исследования. В современной России страхование как эффективный механизм защиты прав и интересов граждан, юридических лиц и государства становится все более необходимым элементом социально-экономической системы общества. Это обусловлено тем, что в обществе может проявляться множество непредвиденных рисков, в том числе и связанных с эксплуатацией транспортных средств.
Развитие рынка автотранспорта является мощным рычагом подъема экономики, создает определенные удобства в жизнедеятельности людей, но одновременно несет с собой ряд отрицательных явлений, в том числе человеческие жертвы и материальный ущерб в результате дорожно-транспортных происшествий. Анализ статистических данных ГИБДД МВД Российской Федерации свидетельствует о том, что на автомобильных дорогах в России ежегодно отмечается рост ДТП. Так, например, в 2004 году было зарегистрировано более 204 тысяч ДТП, в которых погибли 35,6 тысячи человек и получили ранения 244 тысячи. По сравнению с предыдущими годами количество ДТП увеличилось на 10,8 %, число погибших - на 7 %, раненых - на 12,7 %. Социально-экономический ущерб от ДТП составил 321,6 миллиарда рублей, в том числе по статистике раненых людей он оценивается в 208,3 миллиарда рублей. Возросла аварийность как по вине водителей (на 12,4 %), так и по вине пешеходов (на 4,8 %). Особую тревогу вызывает рост числа погибших и получивших ранения детей (8,2 %).
Таким образом, проблема безопасности дорожного движения в настоящее время приобрела черта стратегически значимого явления для развития экономики и сохранения людского потенциала нашей страны. Особенно если учесть, что в автокатастрофах и других дорожно-транспортных происшествиях гибнут в основном люди трудоспособного возраста, а также несовершеннолетние и дети.
В результате этого одной из мер, выработанных обществом и государством, непосредственно направленных на компенсацию имущественных потерь, предупреждение и уменьшение аварийности на дорогах, явилось принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «рОВЩгвшнсяе^тааховании граждан-
I библиотека I з
ской ответственности владельцев транспортных средств»1, который закрепляет конкретные правовые инструменты реализации обязательного страхования ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортных средств.
С введением в действие нового вида обязательного страхования в России выявился ряд проблем, связанных с определением сущности обязательного страхования гражданской ответственности, пределами ответственности страхователя и страховщика, формами защиты прав третьих лиц и др.
Наряду с этим как в теории, так и на практике отсутствуют не только правовые и судебные толкования по применению норм страхового законодательства, но и не существует общего подхода по реализации нового вида обязательного страхования.
Таким образом, в связи с происшедшими изменениями норм страхового права возникла необходимость тщательного теоретического анализа, научного осмысления и обобщения юридической практики в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Вышеизложенное и предопределило выбор темы диссертационного исследования, ее актуальность, теоретическую и практическую значимость. Разумеется, в рамках одной диссертации невозможно подробно исследовать все аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Поэтому диссертационному исследованию подверглись лишь наиболее значимые проблемы действующего законодательства о страховании и практике его применения, а также специальная литература, посвященная возмещению вреда, причиненного источником повышенной опасности, месту и роли обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных стредств в общей системе страхования в России и зарубежных правопорядках.
' Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 18. Ст. 1720.
Степень разработанности темы. Исследованию проблем правового регулирования страхования гражданско-правовой ответственности, в том числе некоторым аспектам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами уделяли внимание в своих работах известные ученые-цивилисты и экономисты: О.Л. Алексеев, Б.С. Антимонов, С. Артемьев, Е. Астрахан, Н. Малеин, Л.К. Никитенков, Д. Половинник, А.П. Плешков, А. А. Собчак, В.Г. Ульяншцев и другие.
Однако эти работы написаны в советский период и отражали существовавшие в то время научные концепции и практические подходы. Вместе с тем они не утратили своей значимости и в настоящее время, являясь основой для дальнейших исследований проблем страхования в целом.
Учет этого обстоятельства, а также степень проработки данной проблемы послужили основанием для проведения специального комплексного исследования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.
Объектом исследования является совокупность общественных отношений, складывающихся в сфере правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Предметом исследования являются нормы гражданского и страхового законодательства, регулирующие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также практика реализации правового механизма защиты прав потерпевших по возмещению вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств.
Цель и основные задачи исследования. Целью диссертационного исследования является изучение проблем института обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, а также обоснование ряда положений по совершенствованию действующего законодательства при реализации норм данного института.
Для достижения поставленной цели предполагается решение следующих основных задач:
- исследовать понятие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- выявить и раскрыть исторические этапы развития отечественного законодательства о страховании ответственности владельцев транспортных средств;
- изучить опыт проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных правопорядках;
- проанализировать основные понятия и элементы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- определить правовую природу договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также порядок его заключения, изменения и прекращения;
- выработать предложения по совершенствованию действующего законодательства, регулирующего порядок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- обосновать рекомендации по применению результатов исследования в практической деятельности страховых компаний.
Методологической основой диссертации является диалектический метод научного познания. В процессе исследования использовались также общенаучные методы: логический, историко-правовой, сравнительно-правовой, теоретико-прогностический, статистический, системный и др.
Теоретической основой диссертационного исследования явились научные работы отечественных ученых-цивилистов и экономистов: О.Л. Алексеева, Б.С. Антимонова, С. Артемьева, Е. Астрахани, A.M. Беляковой, М.И. Брагинского, К.Г. Воблого, А.Г. Гойхбарга, К.Л. Граве, О.С. Иоффе, Н.С. Малеина, JI.K. Никитенко-ва, А.П. Плешкова, Д. Половинчика, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, В.И. Серебров-ского, А.А. Собчака, В.А. Тархова, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова, А.А. Худя-
кова, В.В. Шахова, В.А. Шевчука, Г.Ф. Шершеневича, М.Я. Шиминовой, B.C. Ульянтцева и др.
При подготовке диссертации были использованы научные труды зарубежных ученых: Е.Р.Х. Айвами, Э. Каммака, А. Манеса, Жулио де ля Морандьера, Е. Паттерсона и др.
В диссертационном исследовании анализировались не только положения Конституции РФ, нормы Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Закона «Об организации страхового дела в РФ», но и указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, а также другие нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В ходе исследования использовались статистические данные МВД России, практические материалы страховых компаний, изучена многочисленная периодическая литература.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что в настоящей работе предпринята попытка провести комплексный анализ проблем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на основе действующего законодательства и правоприменительной практики Это позволило решить важную теоретическую задачу, в частности: исследовать становление обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств; сформулировать авторское определение правового регулирования этого вида обязательного страхования, провести его комплексный анализ; выработать рекомендации и предложения по совершенствованию действующего законодательства в исследуемой сфере общественных отношений.
Проведенное исследование позволило разработать и обосновать основные положения, выносимые на защиту:
1. Анализ страховых правоотношений по Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств» позволяет выделить особый вид гражданско-правовых отношений, существующих между страхователем, страховщиком и другими лицами. Данные отношения характеризуются особым субъектным составом, наличием специфического содержания, характеризующегося взаимными правами и обязанностями между участниками договора обязательного страхования и наличием особенностей возникновения данного вида правоотношения в виде заключения, исполнения и прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
2. Предлагается периодизация исторического развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в гражданском законодательстве России и правопорядках зарубежных стран.
3. Уточняется содержание понятий - договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (возмездный, реальный, срочный, двусторонний, публичный); предмет и объект; «третьи лица» в обязательном страховании; «страховой интерес»; «страховой риск»; «страховой случай»; «страховая сумма»; «страховая выплата»; «страховая премия»; «страховой тариф и коэффициенты».
4. Учитывая, что в Правилах обязательного страхования не закреплено положение о досрочном прекращении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по инициативе страхователя, и, основываясь на положениях п. 2 ст. 958 ПС РФ, обосновывается необходимость дополнить п. 33 Правил подпунктом следующего содержания: «прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по инициативе страхователя, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала».
5. В связи с выявленными несоответствиями в законодательных актах, регламентирующих осуществление обязательного страхования, обосновано'предложение об изменении п. 65 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 13 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транс-
портных средств» в следующей редакции: «Страховщик вправе по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества».
6. На основе анализа страхового законодательства и практики его применения, а также взглядов специалистов обоснована необходимость разработай и применения единой методики проведения независимой экспертизы (оценки) транспортного средства с целью объективной оценки причиненного ущерба. По мнению автора, единая методика обеспечит достоверность, точность, воспроизводимость, доказательность и эффективность ее результатов, максимально упростит организацию подготовки экспертов-техников и в конечном итоге повысит качество проведения независимой технической экспертизы в целом.
Реализация этих положений и ряд других выводов по результатам проведенного исследования, как полагает автор, будут способствовать совершенствованию правового механизма обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в том, что содержащиеся в ней выводы и рекомендации могут быть использованы для дальнейших теоретических исследований по теме; совершенствования действующего законодательства; при разработке новых нормативных актов, регулирующих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Результаты исследования могут быть использованы в практической деятельности страховых кампаний, при чтении лекций и спецкурсов по гражданскому и страховому праву в высших учебных заведениях юридического профиля, а также при написании учебных и учебно-методических пособий.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена и обсуждена на кафедре гражданского права и процесса Московского университета МВД России.
Основные положения и выводы исследования были изложены в опубликованных автором научных статьях, указанных в автореферате, а также в выступлениях соискателя на научно-практических конференциях, проводимых в Московском университете МВД России и его филиалах.
Выводы и предложения диссертационного исследования внедрены в деятельность страховой группы «Межрегионгарант».
Ряд материалов диссертационного исследования использовался в учебном процессе на кафедре гражданского права и процесса МосУ МВД России при подготовке фондовых лекций и проведении занятий по курсу «Гражданское право» и спецкурсу «Страховое право».
Структура и содержание диссертационного исследования определяются сформулированными целями и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, объединяющих шесть параграфов, заключения, списка использованной литературы и нормативных правовых актов.
Содержание работы
Во введении обосновывается актуальность темы диссертации, определяются цель и задачи, объект и предмет исследования; раскрываются его теоретическая и методологическая основы; характеризуется эмпирическая база диссертации; формулируются положения, выносимые на защиту; определяются теоретическая и практическая значимость исследования; указываются основные направления апробации и внедрения результатов исследования в практику.
Первая глава - «Теоретико-правовые основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» - состоит из трех параграфов.
В первом параграфе рассматривается исторический аспект становления и развития законодательства об обязательном страховании гражданской'ответственности владельцев транспортных средств в России.
Обзор литературных источников свидетельствует о том, что идея страхования уходит далеко в глубь веков.
Однако подлинная история страхования в России началась с середины ХУШ в. Ее прообразом было морское страхование, которое и положило начало всем другим видам страхования, включая акционерное, взаимное и земское страхование.
Исследуемый этап характеризуется отсутствием кодифицированного страхового права. В области морского страхования важную роль играл обычай делового оборота. Законодательство в этот период исповедовало принципы свободы договора, не обременяя страхователей обязанностью заключать договоры страхования. Несмотря на отсутствие нормативной базы по обязательному страхованию, в работе отмечается, что его элементы все же присутствовали в страховом праве России. Преимущественно это относилось к земскому страхованию.
Иными словами в исследуемый период страховое право в России развивалось в зависимости от экономических, политических и иных условий жизни общества.
В истории советского периода в рассматриваемом аспекте также были подъемы и падения.
Важным этапом в развитии страхового права явилось утверждение ЦИК и СНК СССР 18 сентября 19251. Положения о государственном страховании СССР, которое объявило страхование во всех его видах и формах государственной монополией СССР, а также установило, что «государственное страхование осуществляется на всей территории Союза ССР единым предприятием - Госстрахом» (ст. 3 Положения)2.
По существу это был первый тщательно разработанный закон о государственном страховании в нашей стране. В Положении 1925 г. особый интерес вызывает норма о транспортном страховании, в развитие которой 10 февраля 1926 г. Совет Труда и Обороны принял постановление «О введении страхования гражданской ответственности, возникающей на путях сообщения», в котором было разрешено «Главному правлению государственного страхования ввести страхование гражданской ответственности, возникающей на водных, воздушных и сухопутных путях сообщения»3.
2 СЗ СССР. 1925. № 75. Ст. 536 - 537.
3 СП СССР. 1926. № 73. Ст. 537.
Данный вид страхования предполагалось проводить в добровольной форме. Однако отсутствие соответствующих условий и непонимание правовой сущности данного вида страхования привело в последствии к прекращению операций по страхованию такого вида ответственности.
В послевоенный период (1945 - 1961 гг.) законодательство СССР об обяза-. тельном страховании не претерпевало особых изменений.
Первые инициативы о введении в СССР обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств появились несколько десятилетий назад.
В конце 60-х годов вопрос о необходимости введения в России обязательного страхования гражданской ответственности, связанной с эксплуатацией механизированных средств транспорта, подняли юристы, а вслед за ними (в начале 80-х годов) и экономисты.
Появление данной проблемы было обусловлено тем, что в этот период развитие автомобилизма в нашей стране сделало значительный шаг вперед. С увеличением благосостояния советских людей резко возросло число легковых автомобилей, находящихся в индивидуальном пользовании. Росла интенсивность движения, а, следовательно, и вероятность дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев4.
Все это и явилось причиной разработки и введения в нашем государстве института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Однако не смотря на то, что эта проблема неоднократно обсуждалась на Коллегии Совмина СССР, соответствующий закон в этот период так и не был принят.
Полноценным исследуемый институт стал лишь с принятия в 2002 году Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». '
Далее в работе отмечается, что законодатель, принимая этот нормативный правовой акт, преследовал цель создать не только правовые основы для реальной
4 См.: например, За безопасность движения, 1977. №2. С. 2; 1979. № 4. С. 10.
защиты прав потерпевших от дорожно-транспортных происшествий, устранить противоречия между ГК РФ и другими нормативными правовыми актами, но и закрепить ряд новых принципов, связанных с признанием равенства всех участников договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, включая неприкосновенность собственности, недопустимость произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты и др.
Во втором параграфе анализируется опыт проведения обязательного страхования исследуемого вида в зарубежных странах.
В работе исследуется вопрос и отстаивается вывод о том, что страхование ответственности в западных государствах появилось с установления в законодательстве института общей гражданской ответственности предпринимателей.
По мере развития техники наряду со стихийными бедствиями в системе страхования все более увеличивается роль других страховых случаев. Это объясняется существенными переменами, вызванными научно-технической революцией XIX в. Использование и распространение атомной энергетики, увеличение транспортного сообщения', применение в промышленности искусственных материалов и другие обстоятельства привели к тому, что риск имущественных потерь стал повседневным спутником жизни миллионов граждан.
В Западной Европе страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало бурно развиваться в 20-е годы прошлого столетия.
Первые законы были приняты в Финляндии, Норвегии и Дании. В 1930 г. их примеру последовала Англия, в 1932 г. - Люксембург, в 1934 г. - Ирландия, в 1935 г. -Чехословакия, в 1939 г. - Германия. Во Франции и Бельгии обязательное страхование гражданской ответственности введено в 50-х гг. XX в.
Таким образом, в большинстве европейских стран страхование гражданской ответственности уже давно стало обязательным.
Вместе с тем законодательством долгое время не решался вопрос обеспечения выплаты компенсации пострадавшим в случае, когда виновником происшествия являлся иностранный гражданин. Это было связано с тем, что виновное лицо
обычно покидало страну до предъявления ему претензии о возмещении ущерба. Поэтому пострадавшим оставалось лишь надеяться на судебную защиту, основанную на конвенции о выдаче преступников, заключенную между конкретными государствами.
Так постепенно и сформировалась идея по разработке в этих государствах новой системы, выгодной как для автовладельцев, так и других участников дорожного движения, которая получила название «Зеленая карта».
Эта система была введена в действие 1 января 1953 года и представляет собой с, одной стороны, название системы международных договоров, а с другой -страховой сертификат об обязательном страховании автогражданской ответственности, который до настоящего времени служит подтверждением о наличии такого вида страхования на территории всех стран, участвующих в этом соглашении.
Отношения, возникающие из причинения вреда владельцами автотранспортных средств в зарубежных странах, урегулированы тремя Директивами Совета ЕС, принятыми в 1972,1983 и 1990 годах.
В диссертации обращается внимание на то, что Директивы Совета ЕС регулируют лишь общие ключевые вопросы обязательного страхования автогражданской ответственности, необходимые для гармонизации законодательства стран-участниц ЕС, поэтому вся детализация этого вида страхования осуществляется на национальном уровне государств ЕС.
Примером тому являются результаты анализа правого регулирования отношений обязательного страхования ответственности автовладельцев на примере Англии и Ирландии, где наиболее четко разработаны условия осуществления данного вида страхования, и применяются самые высокие тарифы по ОСАГО в европейских государствах.
В заключение автор отмечает, что в европейских странах существует хорошо отлаженная система обеспечения пострадавшего в ДТП. Вместе с те\< заметна разница между системами страхования, применяемыми в различных странах, и нет такой системы в одной стране, которая была бы идеальной для другой.
С принятием ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в страховое право России внесены кардинальные изменения, в силу чего российское законодательство о страховании стало отвечать реалиям дня и в основе своей должно соответствовать нормам большинства экономически развитых стран. Примером тому служит активная работа по вступлению России в международную систему «Зеленая карта».
В третьем параграфе исследуются сущность и юридическая природа обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и определяется его место в иерархии институтов страхования.
Результаты проведенного исследования доказывают, что современный этап развития общественных отношений в сфере страхования, в том числе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств характеризуется усиленными поисками новых идей, методов и средств, а также и невероятной пестротой концепций, подходов и школ в описании института обязательного страхования и трактовке его конкретных определений.
Критически исследовав различные точки зрения по содержанию понятий «страхование», «обязательное страхование», «гражданско-правовая ответственность», «владелец источника повышенной опасности», «правовое регулирование» автор приходит к выводу, что правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это система правовых средств, способов и методов воздействия на отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, возникающих в силу закона, и согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного законом или договором события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу.
Для определения места обязательного страхования гражданской ответственности в системе страховых отношений автор на основе классификации страхо-
ванш, предложенной профессором Л.И. Рейтманом5, аргументирует вывод о том, что исследуемый институт следует рассматривать в иерархической подчиненности: отрасль - имущественное страхование; подотрасль - страхование на случай причинения вреда третьим лицам; вид страхования - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. При такой классификации страхования автор склонен считать, что все ее звенья располагаются последовательно, и каждое та них является частью предыдущего. Поэтому в исследуемом институте все звенья классификации охватывают обязательную и добровольную формы страхования.
Вторая глава - «Элементы и отличительные признаки договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» - состоит из трех параграфов.
В первом параграфе проводится анализ основных понятий и элементов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, определяется правовой статус участников данного правоотношения.
В данном разделе работы обосновывается тезис о том, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как гражданское правоотношение имеет свою структуру, состоящую из трех основных элементов: субъектов, объекта и содержания - совокупности прав и обязанностей сторон.
Непосредственными участниками такого правоотношения являются страхователь и страховщик.
На основании проведенного анализа диссертант пришел к выводу, что в роли страхователя по действующему российскому законодательству может выступать любое заинтересованное физическое или юридическое лицо, которое может страховать как свою собственную ответственность, будучи владельцам транс-
5 См : Страховое дело: Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. С. 39.
портного средства, так и чужую ответственность, при этом не являясь владельцем транспортного средства вовсе.
Однако при более детальном анализе действующего законодательства автор констатирует тот факт, что определение страхователя, которое приводится в «Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденных постановлением Правительства РФ от 7.05.2003 г. № 263 (далее по тексту - Правила)6, не соответствует положениям Гражданского кодекса РФ и Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», так как согласно этому определению страхователем по договору обязательного страхования является только один из владельцев транспортного средства, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования и обязан уплатить страховую премию (п. 4 Правил).
На основании изложенного в работе обосновывается предложение об изменении п. 4 Правил обязательного страхования в следующей редакции: «страхователем по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств признается один из владельцев транспортного средства, а также иное заинтересованное лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования и обязанное уплатить страховую премию».
Далее в контексте работы автор последовательно анализирует понятие других участников обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - страховщика, которым в рассматриваемом правоотношении является страховая организация, имеющая соответствующее разрешение (лицензию) на осуществление этого вида обязательного страхования и принявшая на себя обязательство застраховать риск причинения вреда третьим лицам (потерпевшим), а также так называемых «третьих лиц в обязательстве» -застрахованного лица и выгодоприобретателя.
Применительно к рассматриваемому виду страхования застрахованным лицом выступает владелец транспортного средства, гражданская ответственность
6 РГ. 2003. № 87; СЗ РФ. 2003. № 20. Ст. 1897.
которого за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц является застрахованной.
Положения п. 3 ст. 931 ГК РФ позволяют автору утверждать, что договор страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц относится к разновидности договоров в пользу третьего лица, в качестве которого выступает потерпевший. Однако поскольку лицо, которое может оказаться потерпевшим, заранее предвидеть невозможно в силу рискового характера страхового правоотношения, то при таком страховании возникает особая юридическая конструкция - заключение договора в пользу не указанного в нем третьего лица. Такая конструкция допускается ст. 430 ГК РФ, посвященной договору в пользу третьего лица.
Таким образом, потерпевшим по действующему Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» признается любое лицо, жизни, здоровью или имуществу которого нанесен вред при использовании транспортного средства. При этом таковым могут быть как физические лица (по всем видам причинения вреда), так и юридические лица, но только в части возмещения материального ущерба.
Объектом страхования при страховании ответственности владельцев транспортных средств выступает имущественный интерес самого владельца. В исследуемом виде страхования такой владелец может выступать в роли страхователя (в случае, если он сам страхует свою ответственность) или в качестве застрахованного лица (в случае, если риск его ответственности застрахован неким иным лицом).
Соответственно назначение данного вида страхования заключается в возмещении тех убытков, которые могут возникнуть у владельца транспортного средства, выступающего в роли страхователя или застрахованного лица, в результате привлечения его к гражданской ответственности вследствие причинения вре-
4
да иному лицу (потерпевшему).
Вместе с тем как полагают некоторые ученые и специалисты-практики, объектом страхования в данном случае выступает имущественный интерес потер-
певшего, который заключается в возмещении того вреда, который был ему причинен владельцем транспортного средства (И.Э. Шинкаренко, Б.Ю. Сербиновский)7.
С точки зрения защиты интересов потерпевшего, по мнению диссертанта, такая конструкция договора страхования была бы более предпочтительной. Однако законодатель в ГК РФ в рассматриваемом аспекте предусмотрел для настоящей ситуации конструкцию страхования ответственности причинителя вреда, которую, по мнению автора, и следовало бы выдержать в Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Исходя из анализа практики, в работе обоснован тезис о том, что действующее законодательство РФ, посвященное обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств, в результате своей непоследовательности в понимании правовой природы данного вида страхования, постоянно «сползает» от обязательного страхования ответственности к страхованию вреда, причиненного потерпевшему в результате дорожно-транспортного происшествия.
Далее в работе автор анализирует специфические понятия страхового правоотношения - «страховой риск», «страховой случай», «страховая премия», «страховая сумма», «страховая вьйшата», «страховые тарифы» и обосновывает вывод, что эти понятия в равной мере относятся к страхованию ответственности, но с определенными особенностями, присущими данному виду страхования.
В частности, анализ понятия «страховой интерес» в исследуемом правоотношении дает основание утверждать, что это понятие нельзя отождествлять с дефиницией о возмещении имущественного ущерба потерпевшему. Страховой интерес при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств проявляется в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы в результате причинения ущерба третьему лицу.
И соответственно, при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование осуществля-
7 См.: Архипов А. П., Гомелля В. Б. Основы страхового дела. М., 2002. С. 227. Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д, 2000. С. 221.
19
ется от риска привлечения застрахованного лица к гражданской ответственности в случае причинения вреда другому лицу.
При наступлении определенных обстоятельств страховой риск превращается в понятие «страховой случай».
Анализируя содержание понятия «страховой случай», данное в Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ст. 1 Закона) и Правилах обязательного страхования (п. 7 Правил), автор пришел к выводу, что в Правилах дефиниция «страховой случай» отождествляется с понятием «дорожно-транспортное происшествие».
На основании изложенного автор полагает, что не следует отождествлять эти понятия (ДТП и страховой случай), поскольку последний представляет собой сложный юридический состав, включающий в себя ДТП с участием страхователя или застрахованного лица, наличие вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, а также причинно-следственную связь между первым и вторым элементами. Неполный юридический состав, например, при отсутствии в ДТП ущерба или отсутствие страхового полиса у его участников, юридических последствий не порождает, и у страховщика не возникает обязанности по выплате страхового возмещения.
Таким образом, диссертант счел возможным сформулировать вывод о том, что понятие «страховой случай» следует рассматривать как совершившееся событие, произошедшее в результате эксплуатации страхователем транспортного средства и выразившееся в наступлении ответственности страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при котором возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим третьим лицам.
При исследовании понятия «страховая сумма», автор отмечает, что ее закрепление в действующем законодательстве при определении вреда в твердой сумме не совсем правильно, так как не учитывается инфляция и уровень экономики в России, и соответственно, по мнению диссертанта, следует указать суммы вреда в МРОТ.
Далее в работе анализируется и раскрывается содержание понятий «страховая премия», «страховые тарифы».
Во втором параграфе исследуется правовая природа договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Проведенный анализ действующего законодательства показал, что основанием возникновения исследуемого вида правоотношения является договор обязательного страхования, который имеет следующие характерные признаки: публичность, возмездность. Этот вид договора является двусторонним, алеатор-ным, реальным, срочным.
В соответствии с действующим законодательством договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств может быть действительным при соблюдении следующих условий: а) стороны договора обладают необходимой для его заключения дееспособностью; б) его содержание законно; в) волеизъявление сторон договора соответствует их действительной воле; г) форма договора соответствует форме, предусмотренной законом для этого вида правоотношения. Нарушение любого из этих условий влечет за собой недействительность договора.
Одним из условий действительности договора обязательного страхования является законность его содержания, которая означает, что оно должно соответствовать требованиям ПК РФ, принятым в соответствии с ним федеральным законам РФ и другим правовым актам. В этих случаях коллизия между нормами, регулирующими этот вид обязательного страхования, и их законность должны определяться с учетом иерархической подчиненности правовых актов, установленной ст. 3 ГК РФ.
Исследуя механизм заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, автор выделяет два основных этапа: первый - это оформление и подача заявления; второй — получение страхового полиса и перечня документов, предусмотренного Правилами обязательного страхования.
Заявление, поданное страхователем, подтверждает его волеизъявление о заключении договора страхования, что является одним из условий его действитель-
21
ности. В заявлении страхователь указывает все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска, а также размер убытков, которые могут возникнуть при наступлении страхового случая, если эти обстоятельства не были известны страховщику.
Далее в работе отмечается, что действующее законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств не оговаривает конкретный срок рассмотрения заявления страхователя о заключении договора и связывает это условие с выдачей страховщиком страхователю страхового полиса, но только при оплате страховой премии. На этом основании сроком рассмотрения заявления страхователя о заключении договора страхования является срок оплаты страховой премии. При безналичном расчете сроком рассмотрения заявления страхователя следует считать рабочий день, следующий за днем перечисления страховой премии.
Исследуя правовое значение страхового полиса, автор, разделяя точку зрения М.Я. Шиминовой8, отмечает, что страховой полис придает договору письменную форму и тем самым выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и является доказательством заключения данного вида договора страхования.
Анализируя порядок продления договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в работе отмечается, что действующее законодательство предусматривает принципиально иной порядок продления исследуемого вида договора, нежели тот, который традиционно свойственен гражданскому законодательству. И Закон, и Правила обязательного страхования под продлением договора понимают не изменение его условия о сроке действия, а заключение нового договора на новый срок в особом порядке.
Далее констатируется тот факт, что получивший в последние годы в России
*
широкое распространение договор обязательного страхования гражданской ответ-
8 См.. Шимипова М.Я. Основы страхового права России. М. Анкил, 1993. С. 76.
стветтаосги владельцев транспортных средств имеет относительно самостоятельные основания для его досрочного прекращения и признания недействительным.
В третьем параграфе исследуется стадия исполнения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Анализ действующего законодательства и современной практики обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет выделить два этапа реализации этого вида договора, которые условно можно разделить на «пассивный», т. е. права и обязанности сторон до наступления страхового случая и «активный» - после его (страхового случая) совершения.
В работе особое внимание уделено анализу второго «активного» этапа реализации договора обязательного страхования, т. е. действиям страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая. При этом обосновано предложение об устранении коллизии между нормами Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ст. 11 Закона) и Правилами обязательного страхования в части единообразного определения наступления страхового случая и действий всех участников страхового правоотношения, а также ряда других некорректных формулировок. Например, об обязанности информирования потерпевших о договоре обязательного страхования при ДТП; определении страховой выплаты, размер которой должен устанавливаться не величиной вреда, как это вытекает из Закона, а размером ответственности за причиненный вред и т. д.
Далее в работе анализируется порядок реализации прав и обязанностей потерпевшего по получению страховой выплаты и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного в результате ДШ транспортного средства.
Исследуя правила проведения независимой технической экспертизы по выяснению обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, определения технологии, методов и стоимости ремонта, в работе, наряду с выявлением некоторых проблем в этой области, обосновано предложение о необходимости разработки единой методики
проведения независимой экспертизы (оценки) транспортного средства в рамках Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
По мнению диссертанта, такая методика позволит, во-первых, исключить противоречия между страховщиком и потерпевшим; во-вторых, обеспечит достоверность, точность, воспроизводимость, доказательность и эффективность ее результатов; в-третьих, максимально упростит организацию подготовки экспертов-техников, повысит качество проведения независимой технической экспертизы и даст возможность оперативно совершенствовать систему независимой технической экспертизы с точки зрения улучшения и унификации ее документации.
Далее в этом разделе работы исследуются регрессные требования к лицу, причинившему вред (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты (ст. 14 Закона).
Проведенный анализ положений Закона показал, что законодатель, вводя механизм регресса, предполагал, с одной стороны, обеспечить в любом случае возмещение вреда потерпевшему, с другой - не дать уйти от ответственности страхователям или застрахованным в случае нарушения последними общепринятых поведенческих норм в рамках дорожного движения.
Однако данная позиция законодателя означает, что в этом случае происходит подмена объекта страхования, т. е. страхование ответственности за причинение вреда подменяется страхованием вреда, причиненного потерпевшему.
В рассматриваемом аспекте автор полагает, что применение права регресса при страховании ответственности противоречит самой сущности страхования ответственности за причинение вреда. Страхователь, заключая данный вид договора, преследует цель обезопасить себя на случай привлечения к ответственности за причинение вреда, поскольку объектом при данном виде страхования выступает имущественный интерес именно страхователя, а не потерпевшего. Поэтому обратное взыскание со страхователя сумм страхового возмещения в порядке права
регресса страховщиком лишает смысла данный вид страхования для страхователя полностью.
В заключении диссертации содержатся основные выводы и рекомендации по совершенствованию действующего законодательства, отражающие научную новизну, теоретическую и практическую значимость проведенного исследования.
По теме диссертационного исследования опубликованы следующие работы:
1. Посох O.A. Недействительность сделки страхования транспортных средств как результат мошенничества // Вопросы совершенствования правоохранительной деятельности органов внутренних дел: Межвузовский сборник научных трудов адъюнктов и соискателей. Часть П. М.: Московский университет МВД России,
2004. (0,2 пл.).
2. Посох O.A. Принятие страхователем мер для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая // Юридические науки, 2004. № 6 (10). (0,5 п.л.).
3. Посох O.A. Договор страхования автотранспортных средств как основание возникновения страхового обязательства И Московская академия предпринимательства при Правительстве Москвы. Вестник академии. Научный журнал № 1,
2005. (0,2 пл.).
4. Посох O.A. Осуществление страховой выплаты по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств // Аспирант и соискатель, 2005. № 3 (28). (0,4 пл.).
5. Посох O.A. Объект и предмет обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Актуальные проблемы современной науки, 2005. № 4 (25). (0,6 пл.).
Подписано к печати_
Объем У пл. Заказ (fW Тираж /СЮ ООП РИО МосУ МВД России
€16 6 92
РНБ Русский фонд
2006-4 13553
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Посох, Олеся Александровна, кандидата юридических наук
Введение
ОГЛАВЛЕНИЕ
Глава 1. Теоретико-правовые основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
§ 1. Ретроспектива развития законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России.
§ 2. Эволюция института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных правопорядках.
§ 3. Правовая природа обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: понятие и сущность.
Глава II. Элементы и отличительные признаки договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
§1. Основные понятия и элементы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
§ 2. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: порядок заключения, изменения и прекращения.
§ 3. Исполнение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
Актуальность темы исследования. В современной России страхование как эффективный механизм защиты прав и интересов граждан, юридических лиц и государства становится все более необходимым элементом социально-экономической системы общества. Это обусловлено тем, что в обществе может проявляться множество непредвиденных рисков, в том числе и связанных с эксплуатацией транспортных средств.
Развитие рынка автотранспорта является мощным рычагом подъема экономики, создает определенные удобства в жизнедеятельности людей, но одновременно несет с собой ряд отрицательных явлений, в том числе человеческие жертвы и материальный ущерб в результате дорожно-транспортных происшествий. Анализ статистических данных ГИБДД МВД Российской Федерации свидетельствует о том, что на автомобильных дорогах в России ежегодно отмечается рост ДТП. Так, например, в 2004 году было зарегистрировано более 204 тысяч ДТП, в которых погибли 35,6 тысячи человек и получили ранения 244 тысячи. По сравнению с предыдущими годами количество ДТП увеличилось на 10,8 %, число погибших - на 7 %, раненых - на 12,7 %. Социально-экономический ущерб от ДТП составил 321,6 миллиарда рублей, в том числе по статистике раненых людей он оценивается в 208,3 миллиарда рублей. Возросла аварийность как по вине водителей (на 12,4 %), так и по вине пешеходов (на 4,8 %). Особую тревогу вызывает рост числа погибших и получивших ранения детей (8,2 %).
Таким образом, проблема безопасности дорожного движения в настоящее время приобрела черты стратегически значимого явления для развития экономики и сохранения людского потенциала нашей страны. Особенно если учесть, что в автокатастрофах и других дорожно-транспортных происшествиях гибнут в основном люди трудоспособного возраста, а также несовершеннолетние и дети.
В результате этого одной из мер, выработанных обществом и государством, непосредственно направленных на компенсацию имущественных потерь, предупреждение и уменьшение аварийности на дорогах, явилось принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»1, который закрепляет конкретные правовые инструменты реализации обязательного страхования ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортных средств.
С введением в действие нового вида обязательного страхования в России выявился ряд проблем, связанных с определением сущности обязательного страхования гражданской ответственности, пределами ответственности страхователя и страховщика, формами защиты прав третьих лиц и др.
Наряду с этим как в теории, так и на практике отсутствуют не только правовые и судебные толкования по применению норм страхового законодательства, но и не существует общего подхода по реализации нового вида обязательного страхования.
Таким образом, в связи с происшедшими изменениями норм страхового права возникла необходимость тщательного теоретического анализа, научного осмысления и обобщения юридической практики в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Вышеизложенное и предопределило выбор темы диссертационного исследования, ее актуальность, теоретическую и практическую значимость. Разумеется, в рамках одной диссертации невозможно подробно исследовать все аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Поэтому диссертационному исследованию подверглись лишь наиболее значимые проблемы действующего законодательства о страховании и практике его применения, а также специальная литература, посвященная возмещению вреда, причиненного источником повышенной опасности, месту и роли обязательного страхования
1 Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 18. Ст. 1720. гражданской ответственности владельцев транспортных стредств в общей системе страхования в России и зарубежных правопорядках.
Степень разработанности темы. Исследованию проблем правового регулирования страхования гражданско-правовой ответственности, в том числе некоторым аспектам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами уделяли внимание в своих работах известные ученые-цивилисты и экономисты: O.JI. Алексеев, Б.С. Антимо-нов, С. Артемьев, Е. Астрахан, Н. Малеин, JI.K. Никитенков, Д. Половинчик, А.П. Плешков, А.А. Собчак, В.Г. Ульянищев и другие.
Однако эти работы написаны в советский период и отражали существовавшие в то время научные концепции и практические подходы. Вместе с тем они не утратили своей значимости и в настоящее время, являясь основой для дальнейших исследований проблем страхования в целом.
Учет этого обстоятельства, а также степень проработки данной проблемы послужили основанием для проведения специального комплексного исследования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.
Объектом исследования является совокупность общественных отношений, складывающихся в сфере правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Предметом исследования являются нормы гражданского и страхового законодательства, регулирующие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также практика реализации правового механизма защиты прав потерпевших по возмещению вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств.
Цель и основные задачи исследования. Целью диссертационного исследования является изучение проблем института обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, а также обоснование ряда положений по совершенствованию действующего законодательства при реализации норм данного института.
Для достижения поставленной цели предполагается решение следующих основных задач:
- исследовать понятие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- выявить и раскрыть исторические этапы развития отечественного законодательства о страховании ответственности владельцев транспортных средств;
- изучить опыт проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных правопорядках;
- проанализировать основные понятия и элементы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- определить правовую природу договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также порядок его заключения, изменения и прекращения;
- выработать предложения по совершенствованию действующего законодательства, регулирующего порядок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- обосновать рекомендации по применению результатов исследования в практической деятельности страховых компаний.
Методологической основой диссертации является диалектический метод научного познания. В процессе исследования использовались также общенаучные методы: логический, историко-правовой, сравнительно-правовой, теоретико-прогностический, статистический, системный и др.
Теоретической основой диссертационного исследования явились научные работы отечественных ученых-цивилистов и экономистов: О.Л. Алексеева, Б.С. Антимонова, С. Артемьева, Е. Астрахана, A.M. Беляковой, М.И. Брагинского, К.Г. Воблого, А.Г. Гойхбарга, K.JI. Граве, О.С. Иоффе, Н.С. Малеина, JI.K. Никитенкова, А.П. Плешкова, Д. Половинника, В.К. Райхера, Л.И. Рейтма-на, В.И. Серебровского, А.А. Собчака, В.А. Тархова, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова, А.А. Худякова, В.В. Шахова, В.А. Шевчука, Г.Ф. Шершеневича, М.Я. Шиминовой, B.C. Ульянищева и др.
При подготовке диссертации были использованы научные труды зарубежных ученых: Е.Р.Х. Айвами, Э. Каммака, А. Манеса, Жулио де ля Морандь-ера, Е. Паттерсона и др.
В диссертационном исследовании анализировались не только положения Конституции РФ, нормы Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Закона «Об организации страхового дела в РФ», но и указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, а также другие нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В ходе исследования использовались статистические данные МВД России, практические материалы страховых компаний, изучена многочисленная периодическая литература.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что в настоящей работе предпринята попытка провести комплексный анализ проблем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на основе действующего законодательства и правоприменительной практики. Это позволило решить важную теоретическую задачу, в частности: исследовать становление обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств; выработать авторское определение правового регулирования этого вида обязательного страхования, провести его комплексный анализ; выработать рекомендации и предложения по совершенствованию действующего законодательства в исследуемой сфере общественных отношений.
Проведенное исследование позволило разработать и обосновать основные положения, выносимые на защиту:
1. Анализ страховых правоотношений по Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» позволяет выделить особый вид гражданско-правовых отношений, существующих между страхователем, страховщиком и другими лицами. Данные отношения характеризуются особым субъектным составом, наличием специфического содержания, характеризующегося взаимными правами и обязанностями между участниками договора обязательного страхования и наличием особенностей возникновения данного вида правоотношения в виде заключения, исполнения и прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
2. Предлагается периодизация исторического развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в гражданском законодательстве России и правопорядках зарубежных стран.
3. Уточняется содержание понятий - договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (возмездный, реальный, срочный, двусторонний, публичный); предмет и объект; «третьи лица» в обязательном страховании; «страховой интерес»; «страховой риск»; «страховой случай»; «страховая сумма»; «страховая выплата»; «страховая премия»; «страховой тариф и коэффициенты».
4. Учитывая, что в Правилах обязательного страхования не закреплено положение о досрочном прекращении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по инициативе страхователя, и, основываясь на положениях п. 2 ст. 958 ГК РФ, обосновывается необходимость дополнить п. 33 Правил подпунктом следующего содержания: «прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по инициативе страхователя, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала».
5. В связи с выявленными несоответствиями в законодательных актах, регламентирующих осуществление обязательного страхования, обосновано предложение об изменении п. 65 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 13 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в следующей редакции: «Страховщик вправе по согласованию с, потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества».
6. На основе анализа страхового законодательства и практики его применения, а также взглядов специалистов обоснована необходимость разработки и применения единой методики проведения независимой экспертизы (оценки) транспортного средства с целью объективной оценки причиненного ущерба. По мнению автора, единая методика обеспечит достоверность, точность, воспроизводимость, доказательность и эффективность ее результатов, максимально упростит организацию подготовки экспертов-техников и в конечном итоге повысит качество проведения независимой технической экспертизы в целом.
Реализация этих положений и ряд других выводов по результатам проведенного исследования, как полагает автор, будут способствовать совершенствованию правового механизма обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в том, что содержащиеся в ней выводы и рекомендации могут быть использованы для дальнейших теоретических исследований по теме; совершенствования действующего законодательства; при разработке новых нормативных актов, регулирующих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Результаты исследования могут бьггь использованы в практической деятельности страховых кампаний, при чтении лекций и спецкурсов по гражданскому и страховому праву в высших учебных заведениях юридического профиля, а также при написании учебных и учебно-методических пособий.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена и обсуждена на кафедре гражданского права и процесса Московского университета МВД России.
Основные положения и выводы исследования были изложены в опубликованных автором научных статьях, указанных в автореферате, а также в выступлениях соискателя на научно-практических конференциях, проводимых в Московском университете МВД России и его филиалах.
Выводы и предложения диссертационного исследования внедрены в деятельность страховой группы «Межрегионгарант».
Ряд материалов диссертационного исследования использовался в учебном процессе на кафедре гражданского права и процесса МосУ МВД России при подготовке фондовых лекций и проведении занятий по курсу «Гражданское право» и спецкурсу «Страховое право».
Структура и содержание диссертационного исследования определяются сформулированными целями и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, объединяющих шесть параграфов, заключения, списка использованной литературы и нормативных правовых актов.
ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Посох, Олеся Александровна, Москва
Заключение
В заключении диссертационного исследования необходимо еще раз обратить внимание на следующие выводы и предложения.
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», введенный в действие с 1 июля 2003 года, является непременным атрибутом цивилизованной страны, и стал нормой и для нашего общества.
Вместе с тем в ходе исследования был выявлен целый ряд проблем правового регулирования страхования гражданской ответственности, которые создают трудности на пути реализации федерального закона и понижают эффективность функционирования данного вида страхования. Условно их можно классифицировать на недостатки в законодательной базе и отсутствие последовательности мер по практической реализации закона.
В данной работе проведен анализ существующего рынка страхования в России, исследованы особенности зарубежных моделей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Опираясь на результаты проведенного исследования, можно выделить первоочередные цели и задачи, стоящие перед законодателем, которые должны быть направлены на дальнейшее совершенствование системы государственного регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целом и реализацию механизма обязательного страхования в частности.
1. В диссертации обосновывается вывод о необходимости продолжить дальнейшую работу по совершенствованию нормативно-правовой базы. В частности, во исполнение п. 3.2 постановления Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. № 6-П положения Правил обязательного страхования следует привести в соответствие с нормами Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
Требуют дополнительной теоретической проработки в законодательстве такие понятия как «страховая сумма», «страховой случай», «страховые тарифы и коэффициенты» и др.
2. Представляется, что в целях создания цивилизованной системы взаимодействия между всеми субъектами Закона «Об обязательном страховании» необходимо разработать и принять единые нормативные и методические документы, реализующие постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств».
3. В современных условиях имеются объективные обстоятельства по решению вопроса о вступлении России в систему «Зеленая карта» и созданию российского Национального Бюро «Зеленой карты», в которое должны войти страховые компании, желающие участвовать в этом виде страхования.
4. В диссертации обоснован тезис о разработке правового механизма по реализации прав и обязанностей между всеми участниками исследуемого вида страхового правоотношения. В частности, необходимо создать и утвердить «Алгоритм взаимодействия с ГИБДЦ», позволяющий сократить время оформления ДТП, в том числе и без участия сотрудников ГИБДД; решение вопросов о процедуре определения виновности и перечня документов, которые будут признаваться необходимыми для подтверждения факта страхового случая и др.
5. При поддержке региональных Союзов страховщиков необходимо организовать в СМИ кампанию по дальнейшему разъяснению положений Закона и целесообразности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории России.
Результаты проведенного исследования доказывают, что в настоящее время система государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств пока еще не соответствует нынешним реалиям дня.
Полагаем, что реализация, предложенных в настоящем исследовании, выводов и предложений, несомненно, позволит повысить качество нормативно-правовых актов, устанавливающих страхование рассматриваемого вида, а также повысит уровень социальной защиты лиц, имущественные интересы которых подлежат страховой защите по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
1. Нормативные правовые акты:
2. Конституция Российской Федерации 12 декабря 1993 г. // РГ. 25 декабря 1993.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая от 30 ноября 1994 г. // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая от 26 января 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
5. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ // РГ. 2001. № 256; СЗ РФ. 2002. № 1 (часть 1). Ст. 1.
6. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135 ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (в ред. ФЗ от 27 февраля 2003 г. № 29 - ФЗ) // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3813; 2003. № 9. Ст. 805.
7. Постановление Правительства Российской Федерации от 24 апреля 2003 года № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств» //РГ. 2003. № 83; СЗ РФ. 2003. № 17. Ст. 1619.
8. Приказ Министра внутренних дел Российской Федерации от 14 июня 2003 года № 414 «Об образце извещения о дорожно-транспортном происшествии» // РГ. 2003. № 137.
9. Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ» // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ. 1994. № 11.
10. Гражданский кодекс. РСФСР от 11 июня 1964 г. // Ведомости Верховного Совета РСФСР. 1964. № 24. Ст. 406.
11. Закон СССР от 4 апреля 1940 г. «Об обязательном окладном страховании» // Ведомости ВС СССР. 1940. № 27. Ст. 341.
12. Закон СССР от 26 мая 1988 г.«0 кооперации в СССР» // Ведомости ВС СССР. 1988. №22. Ст. 355.
13. Декрет Совнаркома РСФСР от 23 марта 1918 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального» // СУ РСФСР. 1918. № 30. Ст. 397.
14. Декрет Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» // СУ РСФСР. 1918. № 86. Ст. 904.
15. Декрет Совнаркома РСФСР от 6 октября 1921 г.«0 государственном имущественном страховании» // СУ РСФСР. 1921. № 69. Ст. 554.
16. Указ Президиума Верховного Совета СССР «О государственном страховании пассажиров воздушного, железнодорожного, внутреннего водного и автомобильного транспорта» // Ведомости ВС СССР. 1982. № 23. Ст. 412.
17. Постановление ЦИК и СНК СССР от 18 сентября 1925 г. «Об утверждении Положения о государственном страховании СССР» // СЗ СССР. 1925. № 73. Ст. 536-537.
18. Постановление Совета Труда и Обороны от 10 февраля 1926 г. «О введении страхования гражданской ответственности, возникающей на путях сообщения» // СП СССР. 1926. № 73. Ст. 537.
19. Постановление СНК СССР от 3 февраля 1938 г. «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций» // СЗ СССР. 1938. № 17. Ст. 46.
20. Постановление Совмина СССР от 28 августа 1967 г. «О государственном обязательном страховании имущества колхозов» // Ведомости ВС СССР. 1967. №35. Ст. 481.
21. Постановление Совмина СССР «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов» // СП СССР. 1984. № 28. Ст. 155.
22. Учебная и научная литература:
23. Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. М.: Финансы и статистика, 2003.
24. Агарков М.М. Обязательства по советскому гражданскому праву. М.: Юриздат, 1940.
25. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998.
26. Алексеев С.С. Проблемы теории права. Свердловск, 1972. Т. 1.
27. Алексеев С.С. Общая теория права. М., 1981. Т. 1.
28. Алексеев С.С. Право. М.: Инфра-М, 2003.
29. Антимонов Б.С. Значение вины потерпевшего при гражданском правонарушении. М.: Юридическая литература, 1950.
30. Антимонов Б.С. Гражданская ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности. М.: Госюриздат, 1952.
31. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 2002.
32. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право: Учебное пособие. М.: Норма, 2004.
33. Белякова A.M. Возмещение вреда, причиненного источником повышенной опасности. М.: МГУ, 1967.
34. Белякова A.M. Имущественная ответственность за причинение вреда. М., 1979.
35. Белякова A.M. Гражданско-правовая ответственность за причинение вреда. М., 1986.
36. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000.
37. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 2002.
38. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2003.43.
