Банковское кредитование в Российской Федерации

Артемова, Анна Олеговна

Банковское кредитование в Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.14 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Банковское кредитование в Российской Федерации»

АКАДЕМИЯ УПРАВЛЕНИЯ МВД РОССИИ

На правах рукописи

□03060413

АРТЕМОВА Анна Олеговна

БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ)

Специальность 12.00.14 - административное право, финансовое право, информационное право

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва • 2007

. „уз,-Ж

003060413

АКАДЕМИЯ УПРАВЛЕНИЯ МВД РОССИИ

На правах рукописи

АРТЕМОВА АННА ОЛЕГОВНА

БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ)

Специальность 12 00 14 - административное право, финансовое право, информационное право

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва • 2007

Диссертация выполнена на кафедре организации финансово-экономического и тылового обеспечения Академии управления МВД России

Научный руководитель; кандидат юридических наук, доцент Казаков Вячеслав Валентинович

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор

Петрова Галина Владиславовна

кандидат юридических наук, доцент Болтанова Ольга Викторовна

Ведущая организация - Российская Академия правосудия

Защита состоится «Ж М 2007 г в 14 час 30 мин. на заседании диссертационного совета К 203 002 01 Академии управления МВД России по адресу 125171, г. Москва, ул. 3 н А Космодемьянских, д.8, в ауд. 415-417

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Академии управления МВД России

Автореферат разослан « 2007 г

Ученый секретарь

диссертационного совета

кандидат юридических наук, профессор

В И Старков

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальпость темы исследования. В настоящее время на этапе формирования гражданского общества и правового государства очень важны отношения, которые бы смогли обеспечить полноценное развитие экономики страны Причем наиболее трудным в процессе проведения реформ оказалось изменение системы управления экономикой, создание принципиально новых механизмов ее регулирования Отсутствие необходимого опыта подобных преобразований, несовершенство законодательства, а также ряд других факторов привели к существенному ослаблению административной функции государства. Вызванные этим обстоятельством негативные последствия (нарушение экономических связей, спад производства, криминализация экономики, имущественное расслоение общества), явились основанием для постановки вопроса о восстановлении эффективного государственного контроля над экономическими процессами, создания механизма регулирования экономики, основанного на сочетании административных и рыночных методов

Объективная необходимость банковского кредитования внастоящее время обусловлена закономерностями денежного оборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физических лиц, в процессе которого у одних участников оборота постоянно высвобождаются средства, а у других возникает временная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала. Сейчас возрастают масштабы кредитования — расширяются круг объектов и субъектов кредитования Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредшгованне.

Вместе с тем необходимо отметить, что кредитные отношения в 90-е годы развивались в условиях сильной инфляции Выдача Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам в настоящее время также, укрепление курса рубля, необеспеченного товарами отечественного производства, может пр (шести к расширению количества платежных средств, в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся От развития денежно-кредитных отношений на макроуровне зависит развитие кредита, предоставляемого коммерческими банками организациям и населению В 2005 году в среднем ставка по банковскому кредитованию в рублях равнялась 16,9% Поэтому для ряда экономических субъектов банковский кредит был недоступен Развитию банковского кредитования в России препятствуют значительные риски, отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков Также значительно замедляет рост кредитов недостаточная деталганровашюсть законодательной базы, обеспечивающей права кредиторов и заемщиков То есть государству предстоит еще создать такую систему кредитных отношений, которая способствовала бы дальнейшему экономическому и социальному развитию России.

Банковское кредитование, как одно из основных направлений использования кредитных ресурсов - самое рисковое в России направление деятельности банков И основные причины этого, на наш взгляд, следующие объективная необходимость в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство, общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации; проблемы некачественного финансового менеджмента и, наконец, отсутствие четкой политики в отношении реального сектора экономики

Специфика ситуации состоит в том, что кредитованием реального сектора занимаются в основном региональные банки, а они в условиях концентрации и централизации капиталов, жесточайшей политики Центрального Банка Российской Федерации в области банковского регулирования денежно-кредитного обращения - первые кандидаты на ликвидацию, слияние и поглощение А крупные банки, имеющие головные офисы в г. Москве, размещают свои ресурсы чаще всего в крупные ориентированные на экспорт предприятия, кредитование которых осуществляется в условиях владения банками значительной частью их акций с наименьшим риском

В этой связи представляется чрезвычайно важным исследование банковского кредитования в его финансово-правовом аспекте правового закрепления принципов и форм банковского кредитования, использование методов государственного регулирования и механизмов ограничения в сфере банковского кредитования

Следует уточнить, что общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, регламентируются нормами различных отраслей российского права Исходя го этого, автор раскрывает сущность отношений, возникающих в процессе банковского кредитования именно в сфере финансово-правового регулирования

Учитывая актуальность проблемы, разработка научного подхода к решению вопросов правового регулирования отношении в сфере банковского кредитования представляется одной го наиболее оптимальных задач современной науки финансового права Институт правового регулирования банковского кредитования имеет огромное значение для решения экономических и социальных проблем общества, обеспечения устойчивости государственного развития, прежде всего в бюджетной сфере Благодаря применению механизма банковского кредитования, государство может использовать эффективные рычаги в целях финансирования возникающих бюджетных расходов В процессе финансово-правового регулирования банковского кредитования как элемента финансовой системы государство имеет возможность использовать с целью развития экономики страны денежные средства, не прибегая к повышению уровня налогообложения, эмиссии денег, получая тем самым возможность не препятствовать развитшо производственного потенциала государства

взаимодействия Центрального банка Российской Федерации как органа государства с коммерческими банками в рамках установления основных нормативов их деятельности. И, конечно же, нельзя обойтись без режима пресечения правонарушений в банковской сфере, связанной с выдачей банковских кредитов

Степень разработанности темы исследоваппо. При выборе темы диссертационного исследования учитывалась не только ее актуальность в настоящее время, но и разработанность этих вопросов в сфере финансово-правового регулирования

Исторические аспекты регулирования банковского кредитования освящены в работах таких ученых как Архипов А И, Батюшков Д Д, Бугров А В, Сенчагок В К, Вознесенский Э А, Орлов М Ф

Значительный вклад в разработку проблем, связанных с финансово-правовым регулированием банковского кредитования на современном этапе внесен такими авторами как Н Н Арефьева, Г Н Белоглазова, А Г Братко, А А Вишневский, Л Г Вострикова, ОН. Горбунова, ЕЮ Грачева, Л Г Ефимова, Е.П Жуковская, АМ. Ковалева, ЮА. Крохина, О.И Пилнпенко, Е В Покачалова, МВ. Романовский, Г.П Толсто пяте ико, АА Травкин, Н И. Химичева, Е Ю Шелкова, А А Ялбулганов и другими исследователями

Большое значение для анализа правовых аспектов деятельности государства в лице Центрального Банка Российской Федерации в сфере банковского кредитования представляют труды таких ученых как- С С Алексеева, ГЕ Алпатова, АМ Бабича, Ю В Базулина, С Л Вигмана, Я А Гейвандова, Л А Дробозиной, Е В Жукова, Н М Зеленкова, О И. Лаврушина, Л М. Максимова, Л Н. Павловой, С Ф Самсоновой, Е Б. Стародубцевой, К Р. Тагирбекова, ИЛ Янжула

Различные аспекты проблем, возникающих в процессе осуществления банковского кредитования при взаимодействии Центрального Банка Российской Федерации и банков (а также иных кредитных организаций), раскрыты в работах следующих авторов Ивасегасо А , Тосуняна Г А , Олейник О.М, Олыланого А, Колесникова В И, Махотаевой М Ю, Николаева М А , Тедеева А А, Иванова В В, Соколова Б.И, Трофимова К

В процессе исследования автором было установлено, что, несмотря на значимость научных трудов по данной проблеме, существует недостаточная теоретическая разработанность аспекта финансово-правового регулирования банковского кредитования, которая сказывается на финансовом законодательстве в области межбанковского кредитования, практике выпуска и обращения ценных бумаг Центральным банком Российской Федерации в современный период развития экономики России, порождает множество проблем теоретического и практического характера К ним, в частности, относятся понятие и содержание финансово-правового регулирования банковского кредитования, предмет финансово-правового регулирования в области банковского кредитования, понятие и структура банковских правоотношении в процессе взаимодействия Банка России с коммерческими банками и коммерческими банками между собой

Результаты научной разработки указанной проблемы позволили автору сформулировать ряд теоретических рекомендаций по совершенствованию отдельных положений банковского законодательства и практике их применения

Объектом исследования являются отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования как комплексного экономико-правового института, являющегося составной частью финансовой системы Российской Федерации.

Предметом нсследовапня является финансово-правовое регулирование банковского кредитования в соответствии с нормативными правовыми актами, входящими в систему финансового законодательства, и практика их применения

Гипотеза исследование состоит в том, что финансово-правовое регулирование банковского кредитования имеет самостоятельный предмет, отличный от предметов других отраслей права, специфические особенности механизма правового регулирования

Цели н задачи днссертациоипого исследования. Цель состоит в том, чтобы на основе анализа теории и практики правового регулирования банковской деятельности, складывающихся в области банковского кредита, показать специфику финансово-правового регулирования банковского кредита, раскрыть его сущность и особенности проявления в условиях современной России, выявить имеющиеся проблемы и определить пути их устранения

Достижение указанной цели обусловлено постановкой и решением следующих задач

- раскрыть сущность и особенности банковского кредитования на основе изучения его признаков, с учетом имеющихся аспектов в теории финансового права, а также дать понятие банковских кредитных правоотношений,

- определить структуру системы банковского кредитования в современных условиях;

- дать понятие банковского кредитования с точки зрения финансового права и изучить составляющие его элементы,

- определить специфику предмета финансово-правового регулирования банковского кредитования,

- показать состояние и возможные направления совершенствования отношений Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками,

- проанализировать содержание банковского законодательства в Российской Федерации, выявить его особенности,

- определить особенности и структуру банковских правоотношений как вид а финансовых правоотношений,

- разработать предложения по совершенствованию банковского законодательства

научные методы исследования системный, функционального анализа, сравнительного правоведения, историко-логнческий, социологический

Проведенное исследование базируется на достижениях экономической, юридической, и других наук, трудов зарубежных и российских ученых по финансовому и административному праву, анализе исторического опыта правового регулирования отношений банковского кредитования

Эмпирическая база исследования. Основной эмпирический материал в диссертации составили законодательные и подзаконные акты, регламентирующие вопросы осуществления банковского кредитования в России на различных этапах развития кредита. В процессе исследования проанализированы соответствующие положения Конституции Российской Федерации, федеральных законодательных и иных нормативных правовых актов, законодательства субъектов Российской Федерации В работе также использованы правовые акты Банка России в области банковского кредитования и связанных с ним сфер деятельности

Научная новпзпа определяется, прежде всего, самой темой исследования, ставшей особенно актуальной в современных условиях развития российской государственности

Научная новизна настоящего диссертационного исследования заключается в том, что она представляет собой комплексное исследование наиболее важных, занимающих центральное место в банковском законодательстве проблем правового регулирования предпринимательской деятельности российских банков в процессе осуществления ими банковского кредитования В работе исследуются правовые и экономические положения, касающиеся сущности финансово-правового регулирования банковского кредитования, а также современное состояние системы банковского кредитования в Российской Федерации Диссертация представляет собой цельное исследование, соедшюнное единым замыслом, предметом, структурой.

Автором предприняты попытки доработки понятийного аппарата в исследовании определены существенные признаки таких ключевых понятий как банковское право, банковское законодательство, банковское кредитование, принципы правового регулирования банковского кредитования, даны авторские определения банковского нрава, банковского кредитования, правоотношений в сфере банковского кредитования, раскрыта сущность и предмет финансово-правового регулирования банковского кредитования, раскрыта природа и содержание банковского кредитования, выявлена специфика правоотношений в сфере банковского кредитования

Разработаны предложения, направленные на совершенствование банковского законодательства в области осуществления банками банковского кредитования

Уделено существенное внимание экономической сущности банковских операций, роли Центрального Банка Российской Федерации, предопределяющей его особый правовой статус в отношениях, складывающихся в процессе осуществления банковского кредитования Положения, выносимые на защиту:

1 Авторские определения понятой «банковское кредитование, банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования, правоотношения в сфере банковского кредитования как предмет финансово-правового регулирования»:

- под банковским кредитованием следует понимать урегулированный нормами права, вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций в процессе осуществления ими банковских операций и иных сделок с участием юридических и физических лиц, направленный на привлечете и размещение заимствованных и собственных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности с целью сбалансированности денежного обращения в стране в процессе осуществления финансовой деятельности государством, муниципальными образованиями и самостоятельно хозяйствующими субъектами,

- банковское кредитование, с точки зрения финансово-правового регулирования, представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением денежных фондов государства, муниципальных образований и самостоятельно-хозяйствующих субъектов на условиях возвратности, срочности и платности в процессе осуществления банками и небанковскими кредитными организациями банковских операций,

- правоотношения в сфере банковского кредитования как вид финансового правоотношения представляют собой общественные отношения, возникающие в процессе перераспределения денежных фондов государства, муниципальных образований и самостоятельно хозяйствующих субъектов на условиях возвратности, срочности и платности по поводу движения ссудного капитала, урегулированные совокупностью взаимосвязанных между собой правовых институтов, характеризующиеся внутренним единством и особенностями в зависимости от формы кредита,

2 Банковское право является институтом финансового права, представляющим собой систему правовых норм, регулирующих отношения, складывающиеся в процессе осуществления банками и небанковскими кредитными организациями банковских операций и входящих в систему денежного обращения, при образовании, распределении и использовании денежных фондов государства, муниципальных образований и самостоятельно-хозяйствующих субъектов

3 Банковское право в процессе регулирования соответствующих общественных отношений затрагивает как их публичную сферу, регламентируя деятельность Цетрального банка Российской Федерации, определяя его компетентно, функции и полномочия, порядок осуществления им своей деятельности в области денежно-кредитного регулирования, так и частноправовую, регулируя деятельность кредитных организаций, определяя их правовой статус, порядок осуществления банковских операций, взаимоотношения с клиентами Указанное свидетельствует о том, что банковскому праву свойственен двойственный метод;

4 Финансовое законодательство Российской Федерации, регулирующее общественные отношения в области банковского кредитования, имеет свою

специфику в обособленности предмета регулирования наряду- с бюджетным законодательством, законодательством о налогах н сборах, валютным законодательством, входящими в систему финансового законодательства, и представляет собой законодательство о банках и банковской деятельности как систему нормативных правовых актов, регулирующих отношения, складывающиеся в банковской системе государства в связи с движением ссудного капитала,

5 Особенностью возникновения финансовых правоотношений в области банковского кредитования в отличие от гражданских правоотношений, основанием возникновения которых является только сделка, является то, что основанием возникновения данных правоотношений помимо сделки (кредитного договора), определяющей кредитные отношения между банком и физическим или юридическим лицом, выступают пруденциальные нормы Банка России,

6 Предложения по совершенствованию банковского законодательства.

- ст 1 «Основные понятия настоящего Федерального закона» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г № 395-1 в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г № 17-ФЗ дополнить понятием банковского кредитования в следующей редакции банковское кредитование представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением денежных фондов государства, муниципальных образован™ и самостоятельно-хозяйствующих субъектов на условиях возвратности, срочности и платности в процессе осуществления банками и небанковскими кредитными организациями банковских операций,

- абзац второй ст I «Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами» Федерального закона «О Це!пралыгом банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г № 86-ФЗ изложить в следующей редакции функции и полномочия в области исполнительной деятельности государства, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления,

- ст 4 «Банк России выполняет следующие функции» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г № 86-ФЗ дополнить пунктом 3 1 следующего содержания- регулирует деятельность банков в процессе осуществления ими банковского кредитования.

Теоретическая п практическая значимость исследования определяется его практической направленностью на решение задач, направленных на совершенствование финансово-правового регулирования банковского кредитования, банковской системы Российской Федерации, создания действительно рыночной экономики.

Применение разработанных в диссертации рекомендаций позволит на более высоком научно-методическом уровне решать вопросы организации банковских правоотношений, как вида финансовых правоотношений, и всей банковской системы в целом, в соответствии с действующим законодательством о банковском кредитовании (точнее будет сказать, совокупностью актов различных отраслей права), а также вносить соответствующие рекомендации и предложения по совершенствованию нормотворческой деятельности в этой области

Содержащиеся в работе теоретические выводы и рекомендации могут быть использованы в учебном процессе преподавания финансового права, в специальных курсах по государственному и муниципальному кредитованию, по банковскому праву, при подготовке учебников и учебных пособий, лекций и других материалов для юридических и экономических вузов, в том числе Министерства внутренних дел

Достоверность и обоснованность результатов исследования обеспечивается его комплексным характером, широким использованием научных источников по праву, экономике, социологии, историческим подходом к анализу современных процессов в сфере финансово-правового регулирования банковского кредитования, изучением нормативных источников, практики деятельности Центрального банка Российской Федерации и коммерческих банков в процессе осуществления ими деятельности по кредитованию

В исследовании представлен значительный фактический материал, собранный в результате анализа статистических данных, составленных в соответствии с информацией, отражбшгой в специальной литературе вестнике Высшего Арбитражного суда, информационных и статистических бюллетенях, представленных в вестнике Каика России, обзорных и отчётных документах Банка России за период 2004-2006 гг, российской ассоциации банков России, посвященных проблемам деятельности банков

Обоснованности выводов способствовали также анализ нормативной правовой базы ряда зарубежных стран, таких как Германия, Великобритания, регулирующей отношения в сфере банковского кредитования, результаты исследований аналогичных проблем отечественными и зарубежными учеными

Апробация в внедрение результатов исследования. Ряд предложений и рекомендаций автора по совершенствованию финансового законодательства Российской Федерации в части правового регулирования банковского кредитования, теоретических положений диссертационного исследования внедрены в учебный процесс и научную деятельность Академии управления МВД России, в практическую деятельность Московского Областного Банка (ООО)

Апробирование осуществлено также путем опубликования трех статей в научных периодических изданиях и сборниках.

Основные теоретические положения и выводы по диссертации докладывались на заседаниях кафедры

Структура в объем диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав, 6 параграфов, заключения и списка литературы, используемой в диссертации.

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введепнн обосновывается актуальность темы исследования, ее значимость для науки и практики, освещается степень ее научной разработанности, определяются объект, предмет, цели и задачи исследования, раскрывается методологическая и эмпирическая база исследований, научная новизна исследования, формулируются основные положения, выносимые на защиту, приводятся сведения об апробации и внедрении результатов исследования

Первая глава «Правовые основы банковского кредит«папин в Российской Федерации» посвящена рассмотрению экономико-правовых основ становления и развития института банковского кредитования.

Исследование экономической природы банковского кредитования показало, что в современных, условиях кредитные отношения приобрели исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов1. Именно исключительное развитие кредитных отношений серьезно трансформировало товарно-денежное хозяйство в иной тип хозяйства, закономерно развившийся на его базе, -кредитное хозяйство.

На современном этапе своего развития кредитование рассматривается в экономическом и правовом аспектах.

В экономическом аспекте банковское кредитование представляет собой деятельность банков и небанковских кредитных организаций по предоставлению банковского кредита, который погашается как движение ссудного капитала2 и предоставляется на основе возвратности с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования3.

1 Деньги. Кредит. Банки учебник /Под. ред. Иванова В В., Соколова Б И. - М, 2006. С. 413.

2 В экономической теории ссудный капитал рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента. Источниками ссудного капитала являются денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала.

3ХимичеваН.И_,ПокачаловаЕВ Финансовое право-учебник/Отвред проф ХимичеваНД. -М., 2005 С 379

Отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковское кредитование - это деятельность банков по предоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее4

Сущность банковского кредитования проявляется в его функциях. В свою очередь функции банковского кредитования есть проявление его сущности, содержания, выражение общественного назначения кредита. Будучи проявлением единой сущности, функции банковского кредитования тесно взаимосвязаны н в совокупности отражают характерные особенности банковского кредитования как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением Результат взаимодействия кредита с другими хозяйственными процессами, его движения в рамках единого хозяйственного оборота, в котором оно выполняет присущие ему функции, характеризует его роль в экономике

Банковскому кредитованию присущи три основные функции — распределительная, эмиссионная, контрольная

По мнению ОН Горбуновой, под финансовым правом понимается совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе финансовой деятельности государства для обеспечения бесперебойного осуществления его задач и функций в каждый данный период его развития" В свою очередь под предметом финансового права понимаются отношения, возникающие по поводу образования, распределения и использования денежных фондов муниципальных образований и самостоятельных хозяйствующих субъектов, то есть финансов, в интересах государства. Финансы — это экономические отношения по поводу формирования, распределения (перераспределения) и использования фондов денежных средств (финансовых ресурсов) между хозяйствующими субъектами Кредит же в свою очередь является одной из форм образования, распределения (перераспределения) и использования фондов денежных средств (такой вывод мы можем сделать исходя из рассмотренных выше функций кредита) Кредит, таким образом, представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств различных хозяйствующих субъектов - предприятий, государства, населения

Большинство авторов, затрагивающих в своих трудах тему кредитования вообще и банковского кредитования в частности, сходятся во мнении, что банковское кредитование - это разновидность предпринимательской

4ХимичеваНИ, ПокачаловаЕВ Финансовое право учебник-М 2005 С 379 ''

Финансовое право Учебник /Под ред. Горбуновой О.Н. - М., 2005 С 29

деятельности, урегулированный нормами права вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности; основной источник формирования прибыли6 В этом качестве банковское кредитование рассматривается как квалифицирующий признак банка и предполагает лицензирование Банком России. Само же кредитование представляет собой постоянно осуществляемую деятельность, то есть совокупность последовательных и, как правило, стандартно осуществляемых действий, объединенных одной целью — получением прибыли

Дать определение банковского кредитования немыслимо без включения в него основных его принципов Осуществление банками деятельности по предоставлению кредитов строится на достаточно устойчивых принципах Их можно условно разделить на три труппы

— императивные — получившие законодательное закрепление,

— договорные - принципы, подлежащие согласованию сторон кредитного договора,

— индивидуально-субъективные7

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика

Таким образом, были сформулированы определения банковского кредита и банковского кредитования

«Банковский кредит - это денежные средства, передаваемые (либо предназначенные к передаче) банком или иной кредитной организацией заемщику в процессе кредитования, в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором»

«Банковское кредитование - это урегулированная нормами права разновидность предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций, направленная на предоставление в кредит собственных и заимствованных средств на условиях возвратности, срочности, платности»

Автором исследуется характеристика общего и специального банковского законодательства, его структура, также рассматривается роль кредитных отношений в банковском законодательстве

Исследование показало, что систематизация банковского законодательства позволит ликвидировать указанные недостатки «нормативного хозяйства» в этой важнейшей области права, привести его в должный порядок. Помимо этого, на наш взгляд, систематизация банковского законодательства даст возможность проанализировать весь основной нормативный материал

6 Тарасов В И Деньги, кредит, банки Учебное пособие -Мн,2003 С 453, Виноградов В В Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях//Деньги и кредит 1995. №8 С 26

Боброва О В Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования //Дисс канд юр наук - Саратов, 2000 С 132.

банковского законодательства н корреспондирующей ему отрасли банковского права, обеспечить большую взаимоувязали ость нормативных актов, а также увеличит долю правовых норм, внесенных в законы, за счет переноса в них ряда норм подзаконных актов. Эта процедура будет способствовать росту стабильности банковского законодательства. Как известно, при подготовке ныне действующих редакций законов «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» ряд норм, касающихся расчета ряда важнейших экономических нормативов деятельности кредитных организаций, был перенесен из инструкций Банка России. За прошедшие с момента издания этих законов пять лег также сформировались устойчивые юридические нормы подзаконных актов, которые по своей важности очевидно должны быть отнесены к области федерального законодательства.

Автором было сформулировано следующее определение правоотношений, возникающих в сфере банковского кредитования

Кредитные правоотношения — это урегулированные нормами права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег юга вещей, определяемых родовыми признаками, как правило, на платной основе с условием возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги)

Также хотелось бы отметить, что важной характеристикой кредитных отношений на современном этапе является регулирование кредитных отношений Центральным Банком Российской Федерации. Центральный Банк Российской Федерации активно использует инструменты денежно-кредитной политики для регулирования экономики Он регулирует денежное обращение, осуществляет меры по развитию кредитно-банковской сферы

Автором рассматриваются вопросы финансовых отношении Центрального Банка Российской Федерации с банками, исследуются основные положения банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации над банками Можно выделил, три группы финансово-правовых отношений:

1) между органами государства и элементами банковской системы;

2) внутри банковской системы между элементами разных уровней;

3) между элементами банковской системы и хозяйствующими субъектами: В этих отношений отчетливо выступают две главные отставляющие

финансового права; 1) обязательный субъект, наделенный полномочиями государственно-властного характера, 2) отношения неразрывно связаны с деньгами.

Первая груша указанных выше отношений возникает при определении органами государственной власти места и роли банковской системы - как совокупности банков и небанковских организаций - в финансовой системе государства, тс. признание за банковской системой статуса финансовой

8 Концепция банковского кодекса РФ //Российский бизнес. 1998. №6.С. 16

правосубъектности В первую очередь, это отношения между органами законодательной и исполнительной власти и Центральным Банком Российской Федерации

Вторая группа отношений возникает между Центральным Банком Российской Федерации как государственным учреждением, наделенным государственно-властными полномочиями в финансово-кредитной сфере, и кредитными учреждениями.

Третья группа правоотношении возникает при возложении на Центральный Банк Российской Федерации и кредитные учреждения ряда функций государственных органов, связанных с обеспечением нормального функционирования финансовой системы в процессе деятельности хозяйствующих субъектов Это, в первую очередь, относится к отношениям, связанным с осуществлением Центральным Банком Российской Федерации функций органа валютного контроля, а уполномоченными банками - функций агентов этого контроля

Исследование показало, что вышеприведенное деление финансовых правоотношений вполне соответствует действительности. Во-первых, поскольку Центральный Банк Российской Федерации участвует в осуществлении денежно-кредитной политики, использует ее инструменты для воздействия на коммерческие банки Но стоит не согласиться с тем, что финансовые отношения возникают в области лицензирования н регистрации коммерческих банков, так как это скорее сфера регулирования административного права, которое использует императивный метод при осуществлении данной деятельности Помимо этого, автор приходит к выводу о том, что установление обязательных нормативов - это сфера деятельности только финансового права, так как, с одной стороны, Центральный Банк Российской Федерации, устанавливая их, воздействует на кредитные отношения, которые относятся к сфере регулирования финансового права, а, с другой стороны, установление экономических нормативов носит обязательный характер, следовательно, должно относиться также к области регулирования финансового права. Что же касается отношений, возникающих в области надзора за кредитными организациями, то в данном случае Центральный Банк Российской Федерации осуществляет именно банковский надзор (пруденциальный), а не административный

В главе второй «Совершенствование банковского кредитовании н его финансово-правовых форм в Российской Федерации» исследованы следующие вопросы система банковского кредитования и ее современные формы, содержание правоотношений в сфере банковского кредитования, банки как участники правоотношений в сфере банковского кредитования.

Автором дана классификация форм и видов кредита, рассматривается структура системы банковского кредитования, проведен анализ операций, осуществляемых банками в сфере банковского кредитования, исследуется межбанковский кредит как одна из форм взаимодействия банков между собой

Исследование показало, что кредитная система базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический

путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

В современной литературе выделяют две основные формы кредитной системы- функциональную форму, то есть совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования и совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду или институциональную форму кредитной системы 10 В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки Однако, кредитная система -более широкое и емкое понятие, чем банковская система включающая лишь совокупность банков, действующих в стране

Автором было установлено, что все вышеприведенные определения можно назвать вполне применимыми к реальности, поскольку все они в той или иной мере затрагивают и совокупность кредитно-финансовых институтов, которые занимаются предоставлением временно свободных денежных средств как государству, так и хозяйствующим субъектам, и формы и методы кредитования, без которых претворение в жизнь вышеуказанной деятельности по предоставлению кредитов не было бы возможным

Автор констатирует, что межбанковские кредиты, как одна из составляющих кредитной системы, начинают играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков Однако у них имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов Центрального Банка Российской Федерации как кредитора «последней инстанции» Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками Центральный банк Российской Федерации проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера

9 Банки и банковское дело/Под ред Балабанова ИТ -СПб 2000 С 145

Банковское дело/Под ред Колесниковой В И -М.,1997 С. 211

минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке Использование Цешральным Банком того или иного метода регулирования или же их совокупности зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране

Автором приводится характеристика финансовых правоотношений, возникающих в сфере банковского кредитования По мнению автора, финансовые правоотношения, возникающие в сфере банковского кредитования в Российской Федерации, обладают своей спецификой, обусловленной предметом и методом их правового регулирования, и могут быть подвергнуты классификации

Исследование особенностей финансовых правоотношений, возникающих в сфере банковского кредитования в Российской Федерации, осуществлялось посредством анализа его структурных элементов, а также основных признаков, традиционно присущих финансовым правоотношениям.

Рассмотрение структуры финансового правоотношения, возникающего в сфере банковского кредитования, выявило, что их субъектом (участником) является непосредственно Центральный Банк Российской Федерации или банки Участие указанных субъектов в финансовых правоотношениях, предполагает наличие у mix способности иметь права и одновременно обязанности, руководствуясь публичными интересами, выступать в качестве управомоченной стороны, обладающей властными полномочиями

Автор отмечает, что банковские правоотношения имеют свои, присущие только им черты, важнейшими из которых являются следующие

- банковские правоотношения возникают только в процессе банковской деятельности,

- банковские правоотношения регулируются специальным банковским законодательством, а также иными, первичными по отношению к банковскому, отраслями законодательства (финансовым, административным, гражданским),

- банковские правоотношения носят преимущественно смешанный, одновременно публично-правовой и частно-правовой характер Это происходит в результате общемирового процесса «публицизации» частного права, обусловленного расширением вмешательства государства в экономику, в результате чего в сфере регулирования имущественных отношений неизменно возрастает роль финансового и административного нормотворчества, предписаний императивного характера, исходящих от органов государственной власти,

- банковские правоотношения возникают преимущественно по поводу денежных средств Но, в отличие от финансовых правоотношений, которые всегда возникают по поводу денег, банковские правоотношения могут также возникать по поводу ценных бумаг, драгоценных металлов, драгоценных камней, которые в ст 4 Федерального закона Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле» отнесены не к деньгам, а объединены в понятие «валютные ценности», а также по повод)' сведений, составляющих банковскую тайну То есть одной из отличительных черт

банковского правоотношения является специфичность его объекта, который хотя и имеет общие черты с объектами гражданских и финансовых правоотношений, но не совпадает с ними,

- одной из сторон в банковском правоотношении всегда выступает кредитная организация или Баше России;

- обязательным признаком банковского правоотношения является «коридор автономии воли» его субъектов Обоснуем данный признак. Если гражданские правоотношения — это имущественно-автономные правоотношения, то есть правоотношения, в которых субъекты автономно и независимо формируют свою волю, а финансовые правоотношения - это государственно-властные имущественные правоотношения (то есть автономия воли у одной сторон отсутствует), то в банковских правоотношениях автономия воли субъектов имеется, но она ограничена определенными рамками. Таким образом, субъекты банковских правоотношений имеют возможность свободно формировать свою волю лишь в четко определенных пределах, установленных соответствующими нормативными правовыми актами

Отметим также, что банковские правоотношения не носят ярко выраженного властного характера, что одновременно и отличает банковские правоотношения от финансовых правоотношений и сближает с ними

Автором раскрывается содержание финансовых правоотношений, возникающих при осуществлении банковского кредитования, путем анализа прав и обязанностей субъектов данных правоотношений

Диссертант приходит к выводу, что финансовое правоотношение, возникающее при осуществлении банковского кредитования, представляет собой урегулированное финансово-правовыми нормами отношение, возникающие между банками по поводу осуществления ими банковской деятельности в сфере кредитования л между банками и Центральным Банком Российской Федерации Такой подход легко объясним Поскольку в банковских правоотношениях присутствуют по большей мере нормы отраслей публичного права, а вышеуказанные отношения регулируются финансовым и административным правом, то мы можем предположить, что гражданские правоотношения, в частности, кредитный договор, не входят в совокупность банковских правоотношений, а регулируются нормами гражданского права.

Автор проводит исследование вопросов взаимодействия Цешрального Банка Российской Федерации с банками в сфере банковского кредитования

Система межбанковского кредита точно так же, как вся банковская система, функционирует на двух уровнях Первый уровень отражает движение (перелив) средств между Центральным Банком Российской Федерации и коммерческими банками, второй уровень - между коммерческими банками.

Сущность межбанковского кредита определяется, кроме субъектов кредита, его первоэлементами, характером и направлениями их движение а также платностью" Первоэлементы МБК - это банковские ресурсы и залоговая

11 Ивасенко А Межбанковский кредит сущность, проблемы. - М., 1998.

стоимость, характер движения МБК - это платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью между банком-кредитором и банком-заемщиком, направления МБК -это два этапа движения при выдаче ссуд и при их погашении. Отсюда следует, что сущность МБК содержит две стации платного обмена, при выдаче ссуд -прямой обмен ресурсов банка-кредитора на обеспечение и (или) обязательство банка-заемщика, а при погашении кредита - обратный обмен ресурсов банка-заемщика на обеспечение и (или) обязательство, данное банку-кредитору в момент получения кредита В общем виде сущность МБК состоит в обмене формами стоимости (кредитной и залоговой) между банком-кредитором и банком-заемщиком Полученный межбанковский кредит оказывает влияние на экономику

Исследование показало, что основным объектом кредитования банков друг у друга выступает разрыв в платежном обороте При нехватке свободных кредитных средств на межбанковском рынке коммерческий банк может обратиться за краткосрочным кредитом в Центральный Банк Российской Федерации, который в банковской системе выполняет функцию «кредитора в последней инстанции» и может оказать помощь коммерческому банку в преодолении временного кризиса ликвидности. Движение межбанковских кредитных ресурсов внутри банков второго уровня не приводит к изменению объема денежной массы в обороте Оно влечет за собой лишь строго контролируемое изменение между агрегатами денежной массы, потому что коммерческие баша! совершают сделки только на базе привлеченных кредитных ресурсов и эмиссии денег Центральным Банком Российской Федерации

Кредитование коммерческих банков Банком России осуществляется в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы, но в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного Центральным Банком Российской Федерации в соответствии с принятыми орниггирами единой государственной денежно-кредитной политики

Под рефинансированием, в широком смысле этого слова понимается предоставление коммерческим банкам временных заимствований в тех случаях, когда они остро нуждаются в дополнительных ресурсах;12 Центральный Банк Российской Федерации, осуществляя политику рефинансирования, преследует приоритетную цель - воздействие на состояние денежно-кредитной сферы

Следует отметить, что кризис ликвидности подразумевает временную недоступность банков выполнять свои платёжные обязательства доступными средствами платежа Посредством же рефинансирования Центральный Банк Российской Федерации действует как «кредитор последней инстанции», то есть является гарантом бесперебойного функционирования банковской и финансовой системы в целом

Также в качестве одной из форм взаимодействия Центрального Банка Российской Федерации с банками в сфере кредитных отношений являются депозитные операции Они представляют собой привлечение свободных

12 Колесников В И Банковское дело -М,1997 С 245

денежных средств банков в срочные депозиты Банка России Многие банки предпочитают низкодоходные депозита в Центральном Банке Российской Федерации более доходным, но и более рискованным финансовым инструментам Процентная ставка по депозитам формирует нижнюю границу ставок денежного рынка и является минимальной ставкой в системе официальных процентных ставок Центрального Банка Российской Федерации.

Автором отмечается, что депозитные операции как инструмент кредитно-денежной политики обладают тем же недостатком, что и рассмотренная выше политика рефинансирования - не вполне прямое воздействие на денежную сферу Чтобы увеличить объем депозитов, необходимо повышать процентные ставки При этом принятие решения об использовании избыточных резервов остается за банками Если же депозитные ставки окажутся выше рыночных, то банки будут рассматривать депозиты как альтернативу другим операциям, что приведет к свертыванию финансовых рынков Поэтому использование депозитных операций является вынужденной мерой в силу ограниченности возможностей Банка России на открытом рынке

Под операциями на открытом рынке имеется в виду купля-продажа Центральным Банком Российской Федерации государственных ценных бумаг, прежде всего облигаций и других обязательств 3 Эмитентом цепных бумаг является Правительство в лице Министерства финансов Центральный Банк Российской Федерации выполняет роль главного дилера и агента по обслуживанию государственного долга. Операции с ценными бумагами проводят более 50 официальных дилеров, в роли которых выступают коммерческие банки

Если Центральный Банк Российской Федерации покупает ценные бумаги у коммерческих банков, он переводит деньги на их корреспондентские счета, и таким образом увеличиваются кредитные возможности банков Они начин азот выдавать ссуды, которые в форме безналичных денег входят в сферу денежного обращения, а при необходимости трансформируются в наличные деньги Если Центральный Банк Российской Федерации продает цешше бумаги, то коммерческие банки со своих корреспондентских счетов оплачивают такую покупку, тем самым сокращают свои кредитные возможности, связанные с эмиссией денег

В результате исследования автор приходит к выводу, что на современном этапе банковская система Российской Федерации находится в процессе реструктуризации Банк России осуществляет комплекс мер, направленных на повышение устойчивости банковской системы Отзываются лицензии на осуществление банковских операций у нежизнеспособных кредитных организаций. Осуществляются мероприятия направленные на ускорение и повышение эффективности их ликвидности Особое внимание уделяется вопросам, связанным с проведением мероприятий по финансовому оздоровлению проблемных кредитных организаций Для этого используется

"Деньги. Кредит Банки учебник/Под ред Иванова В В, Соколова Б И -М. 2006 С 425

санационный кредит Банк России в пределах своей компетенции принимает необходимые меры, стимулирующие инвесторов осуществлять мероприятия по финансовому оздоровлению проблемных банков

В заключеппн диссертации автором системно подводятся итоги проведенного исследования и формулируются основные выводы и предложения по совершенствованию законодательства по рассмотренной проблеме

Как показало исследование, экономическая природа банков выражается в их специфической функции выполнять на экономическом рынке роль особых финансовых посредников В этом качестве банки привлекают свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности одних субъектов государств;), хозяйствующих структур, физических лиц, и предоставляют эти средства на условиях срочности, возвратности и возмездности во временное пользование другим Тем самым они осуществляют функцию банковского кредитования

Банковское законодательство, регламентируя деятельность Центрального Банка Российской Федерации, его компетенцию, функции, полномочия, затрагивает как публичную, так и частно-правовую сферу отношений в процессе регулирования деятельности кредитных организаций, их компетенции, порядка взаимоотношений с клиентурой

Отсюда — и двойственный метод правового регулирования С одной стороны, общественные отношения, складывающиеся по поводу деятельности Центрального Банка Российской Федерации и осуществления им своих полномочий по отношению к банковской системе (публично-правовая деятельность), регламентируются императивным методом правового регулирования, имеющим финансово-правовой характер С другой стороны, взаимоотношения кредитных организаций с клиентурой, а также между собой, оформляются на основе диспозитивного метода правового регулирования, имеющего гражданско-правовую природу

Общественные отношения, вешшкающие в сфере банковского кредитования, опосредуются нормами различных отраслей права, приобретая характер соответствующего правоотношения Финансовые правоотношения, возникающие в сфере банковского кредитования в Российской Федерации, обладают своей спецификой Их сущность заключается в движении ссудного капитала В экономической теории ссудный капитал рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента. Источниками ссудного капитала являются денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала Возникновение временно свободного денежного капитала является объективной необходимостью Но средства, не участвующие в обороте, не приносят прибыли, вступая в противоречие с природой капитала как стоимости, находящейся в непрерывном движении Это противоречие разрешается посредством предоставления кредитов, то есть ссужения временно высвободившегося денежного капитала

Субъектом финансовых правоотношений, возникающих в сфере банковского кредитования, является непосредственно Центральный Банк Российской Федерации или банки. Обеспечением же деятельности банков, в свою очередь, служит денежно-кредитная политика Центрального Банка Российской Федерации

Автор приходит к выводу о том, что в российской литературе не существует единого мнения относительно понятия «система банковского кредитования» (кредитная система)

Кредитная система - это совокупность кредитных отношений, проявление различных форм и методов кредита, существующих в рамках государства, или сеть банков и других кредитно-финансовых учреждений, которые осуществляют мобилизацию свободных денежных средств и предоставление их в ссуду Выделяют две основные формы кредитной системы- функциональную форму, то есть совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования и совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду или институциональную форму кредитной системы. В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки Однако, кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков и небанковских кредитных организаций, действующих в стране

Кредитная система функционирует через кредитный механизм Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными организациями и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связшшые с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами

Денежное обращение регулируется Центральным Башсом Российской Федерации в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или кредитной рестрикции Кредитная экспансия Центрального Банка Российской Федерации увеличивает ресурсы коммерческих банков, которые в результате выдаваемых кредитов повышают общую массу денег в обращении Кредитная рестрикция влечет за собой ограничение возможностей коммерческих банков по выдаче кредитов и тем самым по насыщению экономики деньгами

Автор констатирует, что в настоящее время отечественный рынок межбанковских кредитов представляет собой один из ключевых сегментов финансового рынка, выполняющих ряд важных функций. Рынок межбанковских кредитов предоставляет средства для управления ликвидностью, а также для

активных операций банков на других секторах финансового рынка Операции внутри рынка межбанковских кредитов дакгт банкам дополнительный источник дохода за счет дифференциации ставок по кредитам разной категории срочности. Из всего этого следует, что из всех существующих финансовых инструментов межбанковские кредиты наиболее оперативно реагируют на изменения конъюнктуры финансового рынка

Таким образом, автор приходит к выводу, что именно банковское кредитование на сегодняшний день является основной формой деятельности банков и небанковских кредитных организаций Именно система банков аккумулирует огромный фонд денежных средств как в наличной, так и в безналичной форме Таким образом, происходит постоянное перераспределение капитала - как межотраслевое, так и межрегиональное. Банк - коммерческое учреждение, продуктом деятельности которого являются разнообразные виды услуг предоставление кредитов, размещение вкладов, выдача гарантий, поручительств, оказание консультационных услуг

Основные положения диссертации опубликованы в трех научных статьях общим объемом 6 п л

Научные статьи, опубликованные в журналах, рекомендованных перечнем ВАК:

1 Аргемова А О Кредитная система в Российской Федерации понятие и основные элементы // «Черные дыры» в российском законодательстве № 1 2007 - М, 2006 -1 п л

Научные статьи, опублпкованпые в иных изданиях:

1 Аргемова А О Понятие и принципы построения банковского законодательства Специальное банковское законодательство в Российской Федерации// Право теория и практика. № 14 2006 год. - М., Фонд правовых исследований, 2006 - 2,5 п л

2 Артемова АО Роль метода формирования обязательных резервов в банковском кредитовании/ Проблемы экономического и финансово-правового обеспечения деятельности органов внутренних дел в условиях реформирования бюджетных и налоговых отношений Материалы межвузовской научно-практической конференции (21 октября 2005 года) /Отв ред. профессор А И Ткгенко - Москва Издательство «ИПК МГОУ», 2006 - 2,5 ал.

АРТЕМОВА Анна Олеговна

БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ)

Корректор МА Княжеченко

Подписано в печать 21 12 2006 г Формат 60х84'/,6 Уел печ л 1,4_Уч-изд л 1,5_Тир 100 экз Зак 125

Центр оперативной полиграфии ФГОУ ВПОРГАУ-МСХАим К А Тимирязева 127550, Москва, ул Тимирязевская, 44

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Артемова, Анна Олеговна, кандидата юридических наук

Введение.

ГЛАВА I. Правовые основы банковского кредитования в Российской Федерации

§ 1. Понятие и содержание банковского кредитования.

§ 2. Понятие и содержание законодательства, регулирующего отношения в сфере банковского кредитования.

§ 3. Банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования.

ГЛАВА II. Совершенствование банковского кредитования и его финансово-правовых форм в Российской Федерации

§1. Система банковского кредитования и ее современные формы

§2. Содержание правоотношений в сфере банковского кредитова

§3. Банки как участники правоотношений в сфере банковского кредитования.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Банковское кредитование в Российской Федерации"

Актуальность темы исследования. В настоящее время на этапе формирования гражданского общества и правового государства очень важны отношения, которые бы смогли обеспечить полноценное развитие экономики страны. Причем наиболее трудным в процессе проведения реформ оказалось изменение системы управления экономикой, создание принципиально новых механизмов ее регулирования. Отсутствие необходимого опыта подобных преобразований, несовершенство законодательства, а также ряд других факторов привели к существенному ослаблению административной функции государства. Вызванные этим обстоятельством негативные последствия (нарушение экономических связей, спад производства, криминализация экономики, имущественное расслоение общества), явились основанием для постановки вопроса о восстановлении эффективного государственного контроля над экономическими процессами, создания механизма регулирования экономики, основанного на сочетании административных и рыночных методов.

Объективная необходимость банковского кредитования в настоящее время обусловлена закономерностями денежного оборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физических лиц, в процессе которого у одних участников оборота постоянно высвобождаются средства, а у других возникает временная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала. Сейчас возрастают масштабы кредитования - расширяются круг объектов и субъектов кредитования. Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредитование.

Вместе с тем необходимо отметить, что кредитные отношения в 90-е годы развивались в условиях сильной инфляции. Выдача Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам в настоящее время также, укрепление курса рубля, необеспеченного товарами отечественного производства, может привести к расширению количества платежных средств, в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся. От развития денежно-кредитных отношений па макроуровне зависит развитие кредита, предоставляемого коммерческими банками организациям и населению. В 2005 году в среднем ставка по банковскому кредитованию в рублях равнялась 16,9%. Поэтому для ряда экономических субъектов банковский кредит был недоступен. Развитию банковского кредитования в России препятствуют значительные риски, отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков. Также значительно замедляет рост кредитов недостаточная детализированность законодательной базы, обеспечивающей права кредиторов и заемщиков. То есть государству предстоит еще создать такую систему кредитных отношений, которая способствовала бы дальнейшему экономическому и социальному развитию России.

Банковское кредитование, как одно из основных направлений использования кредитных ресурсов - самое рисковое в России направление деятельности банков. И основные причины этого, на наш взгляд, следующие: объективная необходимость в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство; общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации; проблемы некачественного финансового менеджмента и, наконец, отсутствие четкой политики в отношении реального сектора экономики.

Специфика ситуации состоит в том, что кредитованием реального сектора занимаются в основном региональные банки, а они в условиях концентрации и централизации капиталов, жесточайшей политики Центрального Банка Российской Федерации в области банковского регулирования денежно-кредитного обращения - первые кандидаты на ликвидацию, слияние и поглощение. А крупные банки, имеющие головные офисы в г. Москве, размещают свои ресурсы чаще всего в крупные ориентированные на экспорт предприятия, кредитование которых осуществляется в условиях владения банками значительной частью их акций с наименьшим риском.

Следует уточнить, что общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, регламентируются нормами различных отраслей российского права. Исходя из этого, автор раскрывает сущность отношений, возникающих в процессе банковского кредитования именно в сфере финансово-правового регулирования.

Учитывая актуальность проблемы, разработка научного подхода к решению вопросов правового регулирования отношений в сфере банковского кредитования представляется одной из наиболее оптимальных задач современной науки финансового права. Институт правового регулирования банковского кредитования имеет огромное значение для решения экономических и социальных проблем общества, обеспечения устойчивости государственного развития, прежде всего в бюджетной сфере. Благодаря применению механизма банковского кредитования, государство может использовать эффективные рычаги в целях финансирования возникающих бюджетных расходов. В процессе финансово-правового регулирования банковского кредитования как элемента финансовой системы государство имеет возможность использовать с целью развития экономики страны денежные средства, не прибегая к повышению уровня налогообложения, эмиссии денег, получая тем самым возможность не препятствовать развитию производственного потенциала государства.

Перед государством в свете представленных проблем стоит задача повышения результативности регулирования сферы банковского кредитования, что требует эффективной модели финансово-правового регулирования взаимодействия Центрального банка Российской Федерации как органа государства с коммерческими банками в рамках установления основных нормативов их деятельности. И, конечно же, нельзя обойтись без режима пресечения правонарушений в банковской сфере, связанной с выдачей банковских кредитов.

Степень разработанности темы исследования. При выборе темы диссертационного исследования учитывалась не только ее актуальность в настоящее время, но и разработанность этих вопросов в сфере финансово-правового регулирования.

Исторические аспекты регулирования банковского кредитования освящены в работах таких ученых как: Архипов А.И., Батюшков Д.Д., Бугров А.В., Сенчагов В.К., Вознесенский Э.А., Орлов М.Ф.

Значительный вклад в разработку проблем, связанных с финансово-правовым регулированием банковского кредитования на современном этапе внесен такими авторами как: Н.Н. Арефьева, Г.Н. Белоглазова, А.Г. Братко, А.А. Вишневский, Л.Г. Вострикова, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева, Л.Г. Ефимова, Е.П. Жарковская, A.M. Ковалева, Ю.А. Крохина, О.И. Пилипенко, Е.В. Покачалова, М.В. Романовский, Т.П. Толстопятенко, А.А. Травкин, Н.И. Химичева, Е.Ю. Шелкова, А.А. Ялбулганов и другими исследователями.

Большое значение для анализа правовых аспектов деятельности государства в лице Центрального Банка Российской Федерации в сфере банковского кредитования представляют труды таких ученых как: С.С. Алексеева, Г.Е. Алпатова, A.M. Бабича, Ю.В. Базулина, СЛ. Вигмана, Я.А. Гейвандова, J1.A. Дробозиной, Е.В. Жукова, Н.М. Зеленкова, О.И. Лаврушина, Л.М. Максимова, Л.Н. Павловой, С.Ф. Самсоновой, Е.Б. Стародубцевой, К.Р. Тагирбекова, И.И. Янжула.

Различные аспекты проблем, возникающих в процессе осуществления банковского кредитования при взаимодействии Центрального Банка Российской Федерации и банков (а также иных кредитных организаций), раскрыты в работах следующих авторов: Ивасенко А., Тосуняна Г.А., Олейник О.М., Ольшаного А., Колесникова В.И., Махотаевой М.Ю., Николаева М.А., Те-деева А.А., Иванова В.В., Соколова Б.И., Трофимова К.

В процессе исследования автором было установлено, что, несмотря на значимость научных трудов по данной проблеме, существует недостаточная теоретическая разработанность аспекта финансово-правового регулирования банковского кредитования, которая сказывается на финансовом законодательстве в области межбанковского кредитования, практике выпуска и обращения ценных бумаг Центральным банком Российской Федерации в современный период развития экономики России, порождает множество проблем теоретического и практического характера. К ним, в частности, относятся понятие и содержание финансово-правового регулирования банковского кредитования, предмет финансово-правового регулирования в области банковского кредитования, понятие и структура банковских правоотношений в процессе взаимодействия Банка России с коммерческими банками и коммерческими банками между собой.

Предметом исследования является финансово-правовое регулирование банковского кредитования в соответствии с нормативными правовыми актами, входящими в систему финансового законодательства, и практика их применения.

Гипотеза исследования состоит в том, что финансово-правовое регулирование банковского кредитования имеет самостоятельный предмет, отличный от предметов других отраслей права, специфические особенности механизма правового регулирования.

Цели и задачи диссертационного исследования. Цель состоит в том, чтобы на основе анализа теории и практики правового регулирования банковской деятельности, складывающихся в области банковского кредита, показать специфику финансово-правового регулирования банковского кредита, раскрыть его сущность и особенности проявления в условиях современной России, выявить имеющиеся проблемы и определить пути их устранения.

Достижение указанной цели обусловлено постановкой и решением следующих задач:

- определить структуру системы банковского кредитования в современных условиях;

- дать понятие банковского кредитования с точки зрения финансового права и изучить составляющие его элементы;

- определить специфику предмета финансово-правового регулирования банковского кредитования;

- показать состояние и возможные направления совершенствования отношений Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками;

- проанализировать содержание банковского законодательства в Российской Федерации, выявить его особенности;

- определить особенности и структуру банковских правоотношений как вида финансовых правоотношений;

- разработать предложения по совершенствованию банковского законодательства.

Методологическая база и методы исследования. Методологической основой исследования послужил метод материалистической диалектики как всеобщий метод познания действительности и вытекающие из него частнонаучные методы исследования: системный, функционального анализа, сравнительного правоведения, историко-логический, социологический.

Эмпирическая база исследования. Основной эмпирический материал в диссертации составили законодательные и подзаконные акты, регламентирующие вопросы осуществления банковского кредитования в России на различных этапах развития кредита. В процессе исследования проанализированы соответствующие положения Конституции Российской Федерации, федеральных законодательных и иных нормативных правовых актов, законодательства субъектов Российской Федерации. В работе также использованы правовые акты Банка России в области банковского кредитования и связанных с ним сфер деятельности.

Научная новизна определяется, прежде всего, самой темой исследования, ставшей особенно актуальной в современных условиях развития российской государственности.

Научная новизна настоящего диссертационного исследования заключается в том, что она представляет собой комплексное исследование наиболее важных, занимающих центральное место в банковском законодательстве проблем правового регулирования предпринимательской деятельности российских банков в процессе осуществления ими банковского кредитования. В работе исследуются правовые и экономические положения, касающиеся сущности финансово-правового регулирования банковского кредитования, а также современное состояние системы банковского кредитования в Российской Федерации. Диссертация представляет собой цельное исследование, соединенное единым замыслом, предметом, структурой.

Автором предприняты попытки доработки понятийного аппарата: в исследовании определены существенные признаки таких ключевых понятий как банковское право, банковское законодательство, банковское кредитование, принципы правового регулирования банковского кредитования; даны авторские определения банковского права, банковского кредитования, правоотношений в сфере банковского кредитования; раскрыта сущность и предмет финансово-правового регулирования банковского кредитования; раскрыта природа и содержание банковского кредитования; выявлена специфика правоотношений в сфере банковского кредитования.

Разработаны предложения, направленные на совершенствование банковского законодательства в области осуществления банками банковского кредитования.

Положения, выносимые на защиту:

1. Авторские определения понятий: «банковское кредитование; банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования; правоотношения в сфере банковского кредитования как вида финансового правоотношения»:

- под банковским кредитованием следует понимать урегулированный нормами права, вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций в процессе осуществления ими банковских операций и иных сделок с участием юридических и физических лиц, направленный на привлечение и размещение заимствованных и собственных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности с целью сбалансированности денежного обращения в стране в процессе осуществления финансовой деятельности государством, муниципальными образованиями и самостоятельно хозяйствующими субъектами;

2. Банковское право является институтом финансового права, представляющим собой систему правовых норм, регулирующих отношения, складывающиеся в процессе осуществления банками и небанковскими кредитными организациями банковских операций и входящих в систему денежного обращения, при образовании, распределении и использовании денежных фондов государства, муниципальных образований и самостоятельно-хозяйствующих субъектов.

3. Банковское право в процессе регулирования соответствующих общественных отношений затрагивает как их публичную сферу, регламентируя деятельность Центрального банка Российской Федерации, определяя его компетенцию, функции и полномочия, порядок осуществления им своей деятельности в области денежно-кредитного регулирования, так и частноправовую, регулируя деятельность кредитных организаций, определяя их правовой статус, порядок осуществления банковских операций, взаимоотношения с клиентами. Указанное свидетельствует о том, что банковскому праву свойственен двойственный метод;

4. Финансовое законодательство Российской Федерации, регулирующее общественные отношения в области банковского кредитования, имеет свою специфику в обособленности предмета регулирования наряду с бюджетным законодательством, законодательством о налогах и сборах, валютным законодательством, входящими в систему финансового законодательства, и представляет собой законодательство о банках и банковской деятельности как систему нормативных правовых актов, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе перераспределения денежных фондов государства, муниципальных образований и самостоятельно хозяйствующих субъектов на условиях возвратности, срочности и платности по поводу движения ссудного капитала;

5. Особенностью возникновения финансовых правоотношений в области банковского кредитования в отличие от гражданских правоотношений, основанием возникновения которых является только сделка, является то, что основанием возникновения данных правоотношений помимо сделки (кредитного договора), определяющей кредитные отношения между банком и физическим или юридическим лицом, выступают пруденциальные нормы Банка России;

6. Предложения по совершенствованию банковского законодательства:

- ст. 1 «Основные понятия настоящего Федерального закона» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ дополнить понятием банковского кредитования в следующей редакции: банковское кредитование представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением денежных фондов государства, муниципальных образований и самостоятельно-хозяйствующих субъектов на условиях возвратности, срочности и платности в процессе осуществления банками и небанковскими кредитными организациями банковских операций;

- абзац второй ст.1 «Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ изложить в следующей редакции: функции и полномочия в области исполнительной деятельности государства, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

- ст. 4 «Банк России выполняет следующие функции» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ дополнить пунктом 3.1 следующего содержания: регулирует деятельность банков в процессе осуществления ими банковского кредитования.

Теоретическая и практическая значимость исследования определяется его практической направленностью на решение задач, направленных на совершенствование финансово-правового регулирования банковского кредитования, банковской системы Российской Федерации, создания действительно рыночной экономики.

Содержащиеся в работе теоретические выводы и рекомендации могут быть использованы в учебном процессе преподавания финансового права, в специальных курсах по государственному и муниципальному кредитованию, по банковскому праву; при подготовке учебников и учебных пособий, лекций и других материалов для юридических и экономических вузов, в том числе Министерства внутренних дел.

В исследовании представлен значительный фактический материал, собранный в результате анализа статистических данных, составленных в соответствии с информацией, отражённой в специальной литературе: вестнике Высшего Арбитражного суда, информационных и статистических бюллетенях, представленных в вестнике Банка России, обзорных и отчётных документах Банка России за период 2004-2006 гг., российской ассоциации банков России, посвящённых проблемам деятельности банков.

Апробация и внедрение результатов исследования. Ряд предложений и рекомендаций автора по совершенствованию финансового законодательства Российской Федерации в части правового регулирования банковского кредитования, теоретических положений диссертационного исследования внедрены в учебный процесс и научную деятельность Академии управления МВД России, в практическую деятельность Московского Областного Банка (ООО).

Основные теоретические положения и выводы по диссертации докладывались на заседаниях кафедры.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав, 6 параграфов, заключения и списка литературы, используемой в диссертации.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Административное право, финансовое право, информационное право", Артемова, Анна Олеговна, Москва

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По результатам диссертационного исследования автором сформулированы следующие выводы и предложения.

1. Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Будучи проявлением единой сущности, функции кредита тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерные особенности кредита как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Результат взаимодействия кредита с другими хозяйственными процессами, его движения в рамках единого хозяйственного оборота, в котором он выполняет присущие ему функции, характеризует его роль в экономике. На наш взгляд, вне функций кредита нельзя говорить о роли кредита, но это не дает основания для отождествления движения кредита и его результата. Посредством использования функций кредита предприятия различных форм собственности и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Выяснение функций кредита имеет большое практическое значение, поскольку это позволяет использовать его наиболее эффективно.

2. Роль кредита в развитии экономики и общества в целом, во-первых, проявляется в обеспечении непрерывности кругооборота капитала, что достигается за счет регулярной реализации готовых товаров и предполагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для предпринимателей, наличие достаточно развитого потребительского кредита. Для достижения устойчивой непрерывности кругооборота также важно своевременное приобретение сырья, материалов, обновление основного капитала. Это становится возможным как раз за счет предоставления коммерческого или банковского кредитов.

Во-вторых, в ускорении централизации и концентрации капитала. Банковское кредитование и облигационные займы выступают мощными источниками средств для приобретения не только, например, дополнительного оборудования, строительства новых заводов, но и для присоединения других индивидуальных капиталов путем покупки целых компаний и фирм - объединения многих, часто совершенно разнородных капиталов под началом одной компании. Это объединение капиталов получило название централизации капитала.

3. Отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковский кредит - это договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Объективная необходимость банковского кредитования обусловлена закономерностями денежного кругооборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физических лиц, в процессе которого у одних участников оборота постоянно высвобождаются средства, а у других возникает временная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала.

4. Вывод о том, что в российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «система банковского кредитования».

Система банковского кредитования - это совокупность кредитных отношений, проявление различных форм и методов кредита, существующих в рамках государства; или сеть банков и других кредитно-финансовых учреждений, которые осуществляют мобилизацию свободных денежных средств и предоставление их в ссуду. Выделяют две основные формы кредитной системы: функциональную форму, то есть совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования и совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду или институциональную форму кредитной системы. В первом аспекте система банковского кредитования представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, система банковского кредитования - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков и небанковских кредитных организаций, действующих в стране.

Система банковского кредитования функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными организациями и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

5. Возникновение кредитного отношения требует соблюдения определенных условий: во-первых, одновременного наличия временно свободных материальных и денежных ресурсов у одних собственников (хозяйствующих субъектов) и потребности в них у других, во-вторых, соответствия сроков возможного представления средств и сроков их высвобождения после использования, в-третьих, доверия потенциального кредитора к потенциальному заемщику и, в-четвертых, соблюдения двусторонней материальной выгоды субъектов, предоставивших и получивших ссуду. Возврат же ссуженной стоимости с процентами ее владельцу - кредитору означает прекращение кредитных отношений между участниками сделки, воспроизводство собственника кредитных ресурсов как потенциального кредитора.

6. В настоящее время существует несколько форм кредита: потребительский, ипотечный, государственный, межхозяйственный, международный, ростовщический. Одной из важных составляющих кредитного рынка является рынок межбанковских кредитов (МБК). Значение рынка МБК состоит в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.

7. Воздействие Центрального Банка Российской Федерации на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический (т.е. косвенный), так и экономико-административный (прямой) характер.

Кредитное регулирование, включает совокупность методов, выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования Центрального Банка Российской Федерации становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность банковской системы.

8. Денежное обращение регулируется Центральным Банком Российской Федерации в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или кредитной рестрикции. Кредитная экспансия Центрального Банка Российской Федерации увеличивает ресурсы коммерческих банков, которые в результате выдаваемых кредитов повышают общую массу денег в обращении. Кредитная рестрикция влечет за собой ограничение возможностей коммерческих банков по выдаче кредитов и тем самым по насыщению экономики деньгами.

Инструментами кредитной экспансии или рестрикции являются учетная ставка Центрального Банка Российской Федерации и некоторые неэкономические меры. Официальная учетная ставка — это проценты по ссудам, используемым Центральным Банком Российской Федерации при кредитовании коммерческих банков.

Определение размера учетной ставки — один из наиболее важных аспектов кредитно-денежной политики, а изменение учетной ставки выступает показателем изменений в области кредитно-денежного регулирования. Размер учетной ставки обычно зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает на инфляцию большое влияние. Когда Центральный Банк Российской Федерации намерен смягчить кредитно-денежную политику или ее ужесточить, он снижает или повышает учетную (процентную) ставку.

9. Центральный Банк Российской Федерации использует метод формирования обязательных резервов в качестве одной из мер воздействия на деятельность банков. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в Центральном Банке Российской Федерации. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в Центральном Банке Российской Федерации устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

10. Вывод о том, что банковское законодательство, регламентируя деятельность Центрального Банка Российской Федерации, его компетенцию, функции, полномочия, затрагивает как публичную, так и частно-правовую сферу отношений в процессе регулирования деятельности кредитных организаций, их компетенции, порядка взаимоотношений с клиентурой.

Отсюда — и двойственный метод правового регулирования. С одной стороны, общественные отношения, складывающиеся по поводу деятельности Центрального Банка Российской Федерации и осуществления им своих полномочий по отношению к банковской системе (публично-правовая деятельность), регламентируются императивным методом правового регулирования, имеющим финансово-правовой характер. С другой стороны, взаимоотношения кредитных организаций с клиентурой, а также между собой, оформляются на основе диспозитивного метода правового регулирования, имеющего гражданско-правовую природу.

11. Центральный Банк Российской Федерации выступает в качестве субъекта финансовых правоотношений при выполнении им обязанностей по проведению им совместно с Правительством Российской Федерации единой государственной денежно-кредитной политики, операций с федеральным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, с бюджетами субъектов Федерации, перечислением в федеральный бюджет части прибыли. Финансово-правовые отношения возникают также между Центральным Банком Российской Федерации и кредитными учреждениями по поводу определения статуса кредитных учреждений как элемента финансовой системы (банковские - небанковские), лицензирования, установления обязательных экономических нормативов, деятельности и надзора за соблюдением банковского законодательства.

12. Автор не согласен с тем, что финансовые отношения возникают в области лицензирования и регистрации коммерческих банков, так как это скорее сфера регулирования административного права, которое использует императивный метод при осуществлении данной деятельности. Помимо этого, мы думаем, что установление обязательных нормативов - это сфера деятельности финансового права, так как, с одной стороны, Центральный Банк Российской Федерации, устанавливая их, воздействует на кредитные отношения, которые относятся к сфере регулирования финансового права, а, с другой стороны, установление экономических нормативов носит обязательный характер. Что же касается отношений, возникающих в области надзора за кредитными организациями, то в данном случае Центральный Банк Российской Федерации осуществляет именно банковский надзор (пруденциальный), а не административный. Автор приводит аргументы в пользу этого утверждения.

13. Рассмотренная в настоящем диссертационном исследовании категория нормативных актов - федеральных законов, регулирующих финансовые отношения в сфере банковского кредитования имеет следующие особенности. Банковское законодательство в России подразделяется на общее и специальное. Систематизация банковского законодательства позволит ликвидировать указанные недостатки «нормативного хозяйства» в этой важнейшей области права, привести его в должный порядок. Помимо этого, на наш взгляд, систематизация банковского законодательства даст возможность проанализировать весь основной нормативный материал банковского законодательства и корреспондирующей ему отрасли банковского права, обеспечить большую взаимоувязанность нормативных актов, а также увеличит долю правовых норм, внесенных в законы, за счет переноса в них ряда норм подзаконных актов. Эта процедура будет способствовать росту стабильности банковского законодательства. Как известно, при подготовке ныне действующих редакций законов «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» ряд норм, касающихся расчета ряда важнейших экономических нормативов деятельности кредитных организаций, был перенесен из инструкций Банка России. За прошедшие с момента издания этих законов пять лет также сформировались устойчивые юридические нормы подзаконных актов, которые по своей важности очевидно должны быть отнесены к федеральному законодательству.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Банковское кредитование в Российской Федерации»

1. Нормативные правовые акты

2. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) //Российская газета от 25декабря 1993 г.

3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ //СЗ РФ. 2002. № 28. ст.2790.

4. Федеральный закон «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора)» от 8.08.2001 //СЗ РФ. 2001. №33 (часть 1). Ст. 3436.

5. Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью (Консультативное письмо Базельского комитета по банковскому регулированию) //Бизнес и банки. 1998. №№21-22,24,25,26,28.

6. Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций» от 8.07.1999. //СЗ РФ. 1999. №28. Ст.3477.

7. Федеральный закон «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора)» от 8.08.2001 //СЗ РФ. 2001. №33 (часть 1). Ст. 3436.

8. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005) «О кредитных историях»//«Российская газета», № 2, 13.01.2005.

9. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ (действующая редакция) //СЗ РФ. 2002. № 1. Ст. 1.

10. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ //СЗ РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.

11. Федеральный закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. N 3615-1 //Российская газета от 5 января 2004 г.

12. О некоторых мерах по стабилизации финансовой системы Российской Федерации: Указ Президента РФ от 25 августа 1998 г. N 988 //СЗ РФ. 1998. №35. Ст. 4383.

13. О лицензировании отдельных видов деятельности: Постановление Правительства РФ от 11 февраля 2002 г. N 135 //СЗ РФ. 2002. № 9. Ст. 928.

14. Инструкция Банка России «О порядке осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций» от 12.07.1999г. №84-И (с изм. и доп. на 22.01.2001 г.) //Вестник Банка России № 42-43 от 22.07.1999г.; №8 от 31.01.2001 г.

15. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 25. 08.2003 № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального Банка Российской Федерации //Вестник Банка России. 2003. № 67.

16. Инструкция Банка России от 01.12. 2003 № 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального Банка (Банка России) //Вестник Банка Рссии. 2003. № 67.

17. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от1601.2004 №110-И «Об обязательных нормативах банков» //Вестник Банка России. 2004. №11.

18. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от2207.2002 N 102-И (ред. от 03.06.2003) «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» //Вестник Банка России, N 55,17.10.2002.

19. Методика расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера //Вестник Банка России. 2004. №11.

20. Письмо Банка России «О мерах по усилению надзора за деятельностью кредитных организаций» от 28.02.1997 г. №419 (с изм. и доп. на 5.07.1999 г.) //Вестник Банка России №15 от 12.03.1997 г.; №41 от 14.07.1999 г.

21. Письмо Банка России «Об усилении взаимодействия территориальных учреждений Банка России и аудиторских организаций (индивидуальных аудиторов)» от 10.11.2000 г. № 171-Т (с изм. и доп. на 23.01.2001 г.) //Вестник Банка России №63-64 от 22.11.2000 г.

22. Письмо Банка России «О порядке осуществления пруденциального банковского надзора за Сберегательным Банком Российской Федерации от 23.12.1996 г. № 383 (с изм. и доп. на 5.08.1998 г.) //Вестник Байка России №1 от 9.01.1997 г.; №57 от 13.08.1998 г.

23. Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 29.05. 2003 № 83-Т «О возможности предоставления актов инспекционных проверок кредитных организаций» //Вестник Банка России. 2003. №31.

24. Письмо Банка России «О недостатках в организации работы территориальных учреждений Банка России по надзору закредитными организациями» от 24.05.1999 г. №158-Т //Документ опубликован не был. Справочная правовая система «Гарант».

25. Письмо Банка России «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций кредитных организаций» от 24.07.1998 г. № 161-Т //Документ опубликован не был. См.: Справочная правовая система «Гарант».

26. Положение Банка России «О временной администрации по управлению кредитной организацией» от 24.05.1999 г. №76-П (с изм. и доп. на 16.10.2000 г.) //Вестник Банка России №31 от 25.05.1999 г.; №57 от 25.10.2000 г.

27. Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитной организации. Утв. Центральным Банком Российской Федерации 10.02.2003 № 215-П //Вестник Банка России. 2003 № 15.

28. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери. Утв. Центральным Банком Российской Федерации от 09.07.2003 № 232-П //Вестник Банка России. 2003. № 45.

29. Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» //Вестник Банка России. 2004. № 28.

30. Положение Центрального банка Российской Федерации от 29 марта 2004 г. № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» (с изм. от 12 апреля 2005 г.) //Вестник Банка России. 2004. № 25; 2005. № 22.

31. Положение о Комитете банковского надзора Банка России. Утв. Решением Совета директоров Центрального Банка Российской Федерации от 10.08.2004. Протокол № 21. //Вестник Банка России. 2004. №51.

32. Указание Банка России «О годовом бухгалтерском отчете и отчетности кредитных организаций, представляемой в рамках надзора»от 25.12.1998 г. № 452-У (с изм. и доп. на 6.12.1999 г.) //Вестник Банка России №88 от 30.12.1998 г.; №77 от 14.12.1999г.

33. Указание Банка России «О внесении изменений в Указание Банка Росси №192-У «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков» от 26.11.1999 г. № 687-У //Вестник Банка России №73 от 30.11.1998г.

34. Указание Банка России «О годовом бухгалтерском отчете и отчетности кредитных организаций, представляемой в рамках надзора» от 25.12.1998 г. № 452-У (с изм. и доп. на 6.12.1999 г.) //Вестник Банка России №88 от 30.12.1998 г.; №77 от 14.12.1999г.

35. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа 28 октября 2003 г. № КА-А40/8495-03 //Судебно-арбитражная практика Московского региона. Вопросы правоприменения. 2004. № 2.

36. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 октября 1997 г. N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре поставки» (Вестник ВАС РФ, 1998, N 3).

37. Положение Банка России от 23 декабря 1997 года №10-П «О порядке составления и предоставления в Банк России аудиторского заключения по результатам проверки деятельности кредитной организации за год» //Вестник Банка России от 31.12.1997, № 91-92.

38. Агапов А.Б. Административная ответственность: Учебник. М.: Статут, 2000.

39. Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М, Норма, 2001.

40. Административное право и административный процесс: старые и новые проблемы //Государство и право. 1998. № 8.

41. Административное право: Учебник /Под ред. Ю.М. Козлова, JT.JT. Попова, М: Юристъ, 2001.

42. Алексеев С.С. Право: азбука теория - философия: Опыт комплексного исследования. - М.: «Статут», 1999.

43. Алексеев С.С. Восхождение к праву. Поиски и решения. М.: Издательство НОРМА, 2001.

44. Алексеев С.С. Проблемы теории и права. Свердловск, 1972. Т. 1.

45. Алексеев С.С. Правовые средства: постановка проблемы, понятие, классификация //Советское государство и право. 1987. № 6.

46. Алехин А.П. Козлов Ю.М. Административное право Российской Федерации: Ч. 1. Сущность и основные институты административного права: Учебник. М., 1995.

47. Андреев В.К. Банк России в законе: Комментарий новой редакции Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» //Экономика и жизнь. 1995. №20.

48. Антипова О.Н. Международные стандарты банковского надзора. М,1997.

49. Антипова О.Н. Стандарты банковского надзора в России. М., 1999.

50. Артемов Н.М. Развитие законодательства о государственном кредите. /Актуальные проблемы советского административного и финансового права.-М., 1984.

51. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. М.: Юристъ, 2003.

52. Балабанов B.C. Рынок ценных бумаг. М., 1994. Банки на зарубежных рынках //Бюллетень финансовой информации. 1998. №10 (41).

53. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1. М,1995.

54. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 1999.

55. Бахрах Д.Н. Административное право России: Учебник для вузов. -М., 2000.

56. Бахрах Д.Н., Административная ответственность: Учебное пособие. М.: Юриспруденция, 1999.

57. Бернарди А.Г. Организация и операции банковских учреждений. СПб., 1913.

58. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. М.: Юрид. лит.,2003.

59. Братко А.Г. Центральный Банк в банковской системе России. М: Спарк, 2001.

60. Братусь С.Н. Субъекты гражданского права. М., 1950.

61. Байтин М.И. Сущность права. Саратов: СГАП, 2001.

62. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. /Под ред. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 1999.

63. Бородина Н.М. Правовое регулирование деятельности территориальных учреждений Центрального банка Российской Федерации / Под ред. Н.И.Химичевой. Саратов: СГАП, 2001.

64. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М.: Спарк, 2001.

65. Банковское законодательство: учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: 2006.-270 с.

66. Братко А.Г. Банковское право. Теория и практика. Учебное пособие/М., Приор, 2001.

67. Банковское право: Учебник /Под ред. А.А. Травкина. М.: Юристъ, 2006.-459 с.

68. Бугров А.В. Кредит в России до зарождения первых банков //Деньги и кредит. 2000. №11.

69. Батюшков Д.Д. Банки: их историческое развитие, значение, операции и счетоводство. Владикавказ: 1905.

70. Банки и банковское дело /Под ред. И. Т. Балабанова СПб: Издательство «Питер», 2000.

71. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. М.: Юрайт-Издат.,2005. стр.351.

72. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы //Деньги и кредит, 1996,№8.

73. Буасье К., Коэн Д., Понбриан Г. Банк России: проблемы переходного периода //Деньги и кредит. 1995. № 4.

74. Варшавский JI.M. Банки и банкирские конторы Российской империи. Т 1-2. Одесса, 1896;

75. Викулин А.Ю. «Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг нормами банковского и антимонопольного законодательства». М., 2002.

76. Вишневский А.А. Банковское право Европейского союза: Учебное пособие. М.: Статут, 2000.

77. Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Современная экономическая энциклопедия. СПб: Лань, 2002.

78. Виноградов В.в. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях //Деньги и кредит, 1995,№8.

79. Вильянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения: учебное пособие. Харьков, 1955.

80. Гафуров С. «Очищающий» кризис: возможен ли он в России?» //Рынок ценных бумаг. 1997. №19.

81. Глазьев С. Центральный банк против промышленности России //Вопросы экономики. 1998.№№ 1,2.

82. Гордон В.М. Лекции по советскому гражданскому праву. Харьков,1960.

83. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право (Учреждение-Счета-Операции-Услуги). Пер. с фр. /Под ред. В.Я. Лисняка., М.: АО «Финстатин-форм», 1996.

84. Гамбаров П.К. К вопросу о банках краткосрочного кредита. Киев,1885.

85. ЮО.Гейвандов Я.А. Правовое положение Центрального Банка Российской Федерации //Государство и право. 1997. №11.

86. Гейвандов Я.А. Центральный Банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М: Изд-во Московского независимого института международного права, 1997.

87. Гейвандов Я.Л. Этико-правовые проблемы банковской деятельности в Российской Федерации //Государство и право. 2001. № 3.

88. Голубев С.А. Роль Центрального Банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. М.: Юрид. дом «Юс-тицинформ». М. 2000.

89. Горшенев В.М., Шахов И.Б. Контроль как правовая форма деятельности. М, 1987.

90. Государственный контроль за экономикой. Сб. статей. М.: Юристь, 2000.

91. Гражданское право /Под ред. Е.А. Суханова. T.I. М., 1993.

92. Грачева Е.Ю. Проблемы правового регулирования государственного финансового контроля. М., 2000.

93. Гузнов А.Г. Правовое регулирование мер по предотвращению банкротства кредитных организаций и особенности процедуры банкротства: современное состояние и ближайшие перспективы развития //Законодательство. 1998. №3.

94. Гурьев А. Очерки развитая кредитных учреждений в России. СПб.,

95. Гейвандов Я.А. Центральный Банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функция, полномочия. М.: Изд-во Моск. независ. ин-та международ, права, 1997.

96. Гейвандов Я.А. О соотношении публичных и частно-правовых начал в сфере регулирования банковской деятельности //Банковское пра-во.2001. №1.

97. Годме П. Финансовое право. М.: Прогресс, 1978.

98. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1952.

99. Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебное пособие. 2-е изд., испр. и доп. - М.: Юриспруденция, 2000.

100. Горбунова О. Н. Выделять банковское право в отдельную отрасль права покарано //Юридический мир. 1998. № 8 (август).

101. Гогин А.А. К вопросу об ответственности банковского законодательства//Банковское право. 2005. №3.

102. Денисов А.И., Кириченко М.Г. Советское государственное право. -М, 1957.

103. Доронин И.Г. Международный финансовый кризис: причины и последствия //Деньги и кредит. 1999. №2.

104. Денисов Ю.А. Общая теория правонарушения и ответственности. Л., 1983.

105. Депутаты взялись за Банк России //Время новостей. 2000. 6 июля.

106. Диченко М.Б. Ликвидность коммерческого банка СПб, 1996.

107. Дудин А.П. Объект правоотношения (вопросы теории). Саратов,1980.

108. Деньги, кредит, банки. /Под ред. О.И.Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2005.

109. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие /Под ред. проф., доктора экономических наук А.В. Калтырина. Ростов н/Д: «Феникс», 2004.

110. Долан Эвдин Дж., Кемпбелл Д., Кэмпбелл Розмари Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.-Л.: 1991.

111. Деньги. Кредит. Банки: учебник /Под ред. В.В.Иванова, Б.И. Соколова. М.: Проспект, 2006. - 624 с.

112. Денежное обращение и банки: Учебное пособие /Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Г. В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2000.

113. Еллинек Г. Общее учение о государстве. СПб., 1908.

114. Ерицян А.В. Пруденциальное регулирование и контроль //Банковское дело. 2001. №2.

115. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право. Учебное пособие. М.,1998.

116. Ерпылева Н.Ю. Механизм правового регулирования банковской деятельности. М.: 1997.

117. Ерпылева Н.Ю. Пруденциальное регулирование и надзор в российском и польском банковском праве //Законодательство и экономика. 1997. № 13,14.

118. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие М: БЕК, 1994.

119. Ефимова Л.Г. Правовое регулирование банковской деятельности. /Под ред.проф. Е.А. Суханова. М., 1997.

120. Ерицян А.В. Юридические факты в пруденциальном банковском надзоре //Законодательство и экономика. 2002. №8.

121. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщика.-М.: 1995. -стр.128.

122. Еременко А. Общие и частные проблемы региональных банков //Финансист. 1996. №2.

123. Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омега JI, 2003.

124. Иоффе О.С. Правоотношение по советскому гражданскому праву. -Л., 1949.

125. Иоффе О.С., Шаргородский М.Д. Вопросы теории права. М.,1961.

126. Исаков В.Б. Юридические факты в советском праве. М., 1984.

127. Клиринг и межбанковские финансовые операции: основные понятия и финансовые инструменты / Под ред. Г.А. Тосуняна. М.: 1994.

128. Карасева М.В. Финансовое правоотношение. М.: Издательство НОРМА, 2001.

129. Кечекьян С.Ф. Правоотношения в социалистическом обществе. -М., 1958.

130. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть первая). /Под ред. О.Н. Садикова. М., 1995.

131. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая). /Под ред. О.Н. Садикова. М.:1995.

132. Козлов А.А. Операции коммерческого банка с ценными бумагами. //Деньги и кредит. 1991. № 11.

133. Кравчук С.С. Государственно-правовые отношения в советском социалистическом государстве //Советское государство и право. 1956. № 10.

134. Кучинский В.А. О понятии юридической ответственности как фундаментальной категории юриспруденции //Юридическая ответственность: проблемы теории и практики: Сб. науч. тр. Минск, 1996.

135. Карасева М.В. Финансовое право. Общая часть: Учебник. М, 1999.

136. Карасева М.В., Крохина Ю.А. Финансовое право: краткий учебный курс. М.,2003.

137. Карташов В.Н. Принципы права (некоторые аспекты понимания и классификации) //Юридические записки Ярославского государственного университета им. П.Г. Демидова /Под ред. В.Н. Карташова, JI.JI. Кругликова, В.В. Бутнева. Ярославль, 1999. Вып. 3.

138. Кауфман И.И. Кредит, банки и денежное обращение. СПб, 1873;

139. Конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации /Под ред. П.Д. Баренбойма, М.: Юринформцентр, 2000.

140. Корелин А.П. Сельскохозяйственный кредит в России в конце XIX начале XX в.

141. Корогодов И. Правовая природа банковского надзора //Законность. 2003. №4.

142. Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник для ВУЗов. М., НОРМА.2004.

143. Кулакова Н. Как организован надзор за банками в развитых странах //КоммерсантЪ ДЕНЬГИ. 1999. № 5.

144. Кулакова Н. ЦБ отстоял свою независимость //Коммерсант. 2000. 6июля.

145. Кучма Ю. Юридические пределы вмешательства Банка России в деятельность коммерческих банков //Хозяйство и право. 1995. № 9.

146. Карасева М.В. Финансово-правовые отношения с участием банков //Хозяйство и право. 1997. №11.

147. Концепция банковского кодекса РФ //Российский бизнес, 1998,6.

148. Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М., 1975.

149. Косой A.M. Денежная эмиссия: свойства, сущность и оптимальность //Деньги и кредит.2001.№5.

150. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.:1970.

151. Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации. /Под общ.ред. Ю.И.Скуратова, В.М.Лебедева. Изд. 2-е, изм. и доп. М., Издательская группа НОРМА - ИНФРА М, 1998.

152. Комментарий к Кодексу Российской Федерации об административных правонарушениях. /Под ред. Ю.М.Козлова. М.: Юристъ, 2002

153. Косой М.А. Кредит и методы кредитования //Деньги и кредит, 1992,№6. стр.15.

154. Костерина Т.М., Пассель М.А. Проблема объективного и субъективного в современных кредитных отношениях //Банковское дело,2001,№2.

155. О. Корчагин. Механизм формирования предложения денег в республике Беларусь //Банкайский вестник, 2005,№4.

156. Лубнев Ю.П., Кравцова Н.И., Лозовой A.M. Краткий энциклопе-дичесикй словарь по теории и практике. Ростов/ Д., 1997.

157. Лунц Л.А. Деньги и денежное обращение. М., 1927.

158. Лучин В.О. Конституционные нормы и правоотношения. М.1997.

159. Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России. Пг, 1917;

160. Липинский Д.А. Проблемы юридической ответственности. СПб,2003.

161. Лопатин В.В., Лопатина А.Е. Русский толковый словарь .М., 1998.

162. Лафитский В.И., Приходина Ю.А. Основы независимости Банка России. -М.,2001.

163. Лишанский М., Маслова И. Правовое регулирование кредитных отношений // Хозяйство и право, 1999, №4.

164. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. М., 1993.

165. Мейер Д.И. Русское гражданское право. (Части 1 и 2). М., 1997.

166. Мицкевич А.В. Субъекты советского права. М., 1962.

167. Макаревич Л. Центробанк, который «всем мешает» //Российская Федерация сегодня. 2000. 6 июня.

168. Манохин В.М. Адушкин Ю.С. Российское административное право: Учебное пособие. Саратов, 2000.

169. Мейер Ж.А. Банковская система должна быть надежной и здоровой //Деньги и кредит. 1993. № 12.

170. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М., 1996.

171. Макконелл К.Р., Брю СЛ. Экономикс (в 2-х томах).

172. А.А. Морозов. Кредитные правоотношения и денежное обращение в Российской Федерации. СПб.: 2004. - 59 с.

173. Муратова С.А., Голышев В.Г. К вопросу о понятии сделки в кредитной сфере //Правоведение, №5(244), 2002.

174. Махотаева М.Ю., Николаев М.А. Практика применения денежно-кредитных инструментов //Деньги и кредит,2003,№10.

175. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков.-М.: 1999.

176. Ивасенко А. Межбанковский кредит: сущность, проблемы. М.:1998.

177. Меламед В. Банковская система России: текушщая ситуация и проблемы развития //Вопросы экономики. 1995. №1.

178. Некрасов А. Трастовые операции в коммерческих банках. //Хозяйство и право. 1996. №2-3.

179. Нитти Ф. Основные начала финансовой науки. М.: Издание М. и С. Сабашниковых, 1904.

180. Нерсесянц B.C. Философия права. М.: НОРМА-ИНФРА-М, 1997.

181. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротсве)» /Под ред. В.В. Витрянского. М.: Статут,2004.

182. Общая теория права и государства. /Под ред. В.В. Лазарева М.,1994.

183. Общая теория права /Под ред. В.К.Бабаева. Нижний Новгород,1993.

184. Орлов М.Ф. О государственном кредите. /У истоков финансового права. М.: Статут, 1998.

185. Озеров И.Х. Основы финансовой науки. Вып. 2. М., 1910.

186. Общая теория государства и права. Отв. ред. Д.А.Керимов, А.И.Королев, М.Д.Шаргородский. Ленинград, 1961.

187. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М, 1997. -547 с.

188. Основин B.C. Государственно правовые отношения. - М, 1965.467 с.

189. Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика //Финансы, 1995, №2.

190. Операционные технологии межбанковского финансового рынка /Под ред. Г.А. Тосуняна. М.: 1994.

191. Ольшаный А. Банковское кредитование: Российский и зарубежный опыт.-М.: 1998.

192. Олейник О.М. Правовое регулирование деятельности банков и компетенция банков //Сотрудничество по вопросам правового регулирования хозяйственной деятельности. М.: 1995.

193. Олейник О.М. О чем молчит закон: Проблемы правового статуса Банка России //Экономика и жизнь. 1997. №5.

194. Правовое регулирование банковской деятельности. /Под ред. Е.А. Суханова. М., 1997.

195. Перегудов С. Гражданское общество как политический феномен. /Свободная мысль, 1992. № 9.

196. Павлодский Е.А. Обжалование актов Центрального банка Российской Федерации //Право и экономика. 1996. № 5,6.

197. Парамонова Т. В. О повышении качества надзора за кредитными организациями //Деньги и кредит. № 10.1999.

198. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000.№ 11.

199. Пастушенко Е.Н. Взаимоотношения Банка России с органами исполнительной власти Российской Федерации //Вестник Саратовской государственной академии права. 2002. № 1.

200. Перспективы развития банковской системы: мировой опыт и Россия (по материалам круглого стола) //Деньги и кредит. 2000. №11.

201. Печорин Я.И. Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России. СПб., 1904.

202. Поллард A.M., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США. Пер. с англ. /Общ. ред. и послесл. Я.А. Куника. М: Прогресс, 1992.

203. Правовое регулирование банковской деятельности /Под ред. Е.А. Суханова. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1997.

204. Пастушенко Е.Н. Актуальные вопросы правового регулирования ответственности за нарушение банковского законодательства //Правоведение. 2002.№5.

205. Пассель М.А. Заем, кредит, ссуда //Деньги и кредит, 1999, №4.

206. Попков В.В. О концептуальных основах банковского развития России. //Деньги и кредит, 200, №5.

207. Прозоров A.JI. Финансовое право. Учебник. М.:1999.

208. Покачалова Е.В. Доктрина финансового права и новое финансовое законодательство об институтах государственного кредита и государственного долга //Правоведение,2002,№5(244).

209. Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ. Статья 819 /Гуев А.Н. -М.: ИНФРА-М, 2000.

210. Парамонова Т.В. О повышении качества надзора за кредитными организациями //Деньги и кредит, 1999, №10.

211. Ровинский Е.А. Основные вопросы теории советского финансового права. -М., 1960.

212. Рекомендации Всероссийского банковского форума //Банковское дело. 2001. №1.

213. Рекомендации девятого Международного банковского конгресса (МБК-2000) //Деньги и кредит. 2000. № 7.

214. Российская юридическая энциклопедия. М, 1999.

215. Суханов Е.А. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности: учебное пособие. М.: 1997.

216. Самощенко И.С., Фарукшин М.Х. Ответственность по советскому законодательству. М., 1971.

217. Суханов Е.А. Объекты права собственности //Закон. 1995. № 4.

218. Седова И.Ю. О работе надзорных подразделений территориальных учреждений банка России с проблемными банками //Деньги и кредит. 1999. № 10.

219. Симановский А. ЦБ заглянет в душу банкам //Ведомости. 2002. 6фев.

220. Словарь современного русского литературного языка. Т. 16. Москва Ленинград, 1964.

221. Смит В. Происхождение центральных банков. М, 1996.

222. Сухов М.И. Эффективный надзор за деятельностью кредитных организаций фактор повышения стабильности банковской системы //Деньги и кредит. 2000. №3.

223. Сысоев В. Депутаты согласились с работой Центробанка //Время новостей. 2000. 6 июля.

224. Саркисянц А.Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях её реформирования.//Банковское дело. 2000. №9.

225. Сборник финансового законодательства. Отв. ред. Конюхова Т.В., Т. 1,2. М., 2000.

226. Современный финансово-кредитный словарь, М.: Инфра-М, 1999.

227. В.К. Сенчагов, А.И. Архипов. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. М.: Проспект, 2000.

228. Стратегия развития банковского сектора на период до 2008 года //Заявление Правительства №983п-П13, Центрального Банка Российской Федерации №01-01/1617 от 5.04.2005 //Вестник Банка России, №19 от 13 апреля 2005 года.

229. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. -М.:»Экономика»,2003.

230. Симонов В.В. Кредитная система и государственное регулирование// Деньги и кредит, 1992,№4.

231. Сырбу Т.Г. Проблемы правового регулирования банковской деятельности //Государство и право, 1999, №6.

232. Твердохлебов В.Н. Государственный кредит. Ленинград, 1928.

233. Тихонравов Ю.В. Основы философии права. М., 1997

234. Толстой Ю.К. К теории правоотношения. Л., 1959.

235. Толстой B.C. Реализация правоотношений и концепция объекта. //Советское государство и право, 1974. № 1.

236. Ткаченко В.В. Инспектирование Банком России кредитных организаций //Деньги и кредит. 2001.№ 8.

237. Топорнин Н.Б. О статусе Центрального банка: Сравнительно-правовой анализ на примере отдельных стран //Деньги и кредит. 1993. № 5.

238. Тосунян Г.А, Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право. М.: Юристь, 1999.

239. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России:опыт, проблемы, перспективы. М., 1995.

240. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России. Учебное пособие. М.: Дело, 1997.

241. Тосунян Г.А. Проблема независимости Банка России и его взаимодействие с исполнительной властью //Центральный банк в условиях рыночной экономики: Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований /Отв. ред. Л.Н. Красавина. М, 2003. С.21.

242. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». М., 2003.

243. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право России: Учебник. Т. 1.М., 2001.

244. Тосунян Г. А. Место банковского права в системе российского права // Юридический мир. 1998. № 8 (август).

245. Тосунян Г.А. Принципы банковского права //Государство и право, 1998, №11.

246. Тосунян Г.А., А.В.Суриков. 16 съезд Ассоциации российских банков. АРБ пишет Банковский кодекс. //Банковское дело в Москве. №4(124). 2005.

247. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. О понятии «банковское правоотношение» //Банковское дело, 1998, №5.

248. Трофимов К. Кредитные правоотношения коммерческого банка //Хозяйство и право. 1996. №9.

249. Рукавишникова И.В. Метод финансового права: Монография. -М.: ОЛМА-ПРЕСС, 2004.

250. А.Н.Трошин, В.М.Фомкина. Финансы, денежное обращение и кредиты. М.: 2000.

251. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. Мн.: Ми-санта,2003.

252. Топорнин Н.Б. О статусе Центрального банка: Сравнительно-правовой анализ на примере отдельных стран //Деньги и кредит, 1993, №5.

253. Турбарнов А.В. Банковская система Российской Федерации: проблемы реструктуризации //Деньги и кредит, 1998. № 2.

254. Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. М.: Изд-во Эксмо, 2005. -432 с.

255. Тедеев А.А. Банковское право в схемах и таблицах с комментариями. М.: Эксмо, 2005. - 336 с.

256. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.:ИПЦ «ВАЗАР-Ферро»,1994.

257. Финансы. Под ред. В.М.Родионовой. М.: Финансы и статистика,1994.

258. Финансовое право. Учебник /Под ред. Е.Ю. Грачевой, Г.П. Тол-стопятенко. М.: ООО «ТК Велби», 2003.

259. Финансовое право. Учебник /Ответ, ред. Н.И. Химичева. М.: Норма, 2005.

260. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М; 1956.

261. Философский словарь Владимира Соловьева. Ростов-на-Дону,1997.

262. Финансовое право: Учебник /Под ред. Е.Ю. Грачевой, Г.П. Тол-стопятенко. М., 2004.

263. Финансовое право: Учебник/Под ред. О.Н.Горбуновой. М, 1996.

264. Финансовое право: федеральный и региональный аспекты. Комплекс учебно-методических пособий /Под ред. Н. И. Химичевой. М., 2001.

265. Финансы /В.М. Родионова, Ю.Я. Вавилова, Л.И. Гончаренко и др.; Под ред. В.М. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 1993.

266. Финансовое право: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. /Отв. ред. О.Н. Горбунова. Москва: Юристъ, 2005.

267. Филин С.А. Государственное регулирование банковских рисков при инвестировании реального сектора экономики //Банковское дело. 2000. №3.

268. Финансы. Под ред. Ковалевой A.M., М.: Финансы и статистика,2002.

269. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Под ред. Дробозиной А. А. и др. М: Финансы, ЮНИТИ, 2003.

270. Финансы. Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М., Сабанти М.: Перспектива Юрайт, 2001.

271. Фетисов Г.Г. Устойчивость, стабильность, надежность и равновесие банковской системы: понятия и критерии оценки //Законодательство и экономика, №8,2002.

272. Халфина P.O. Общее учение о правоотношении. М., 1974.

273. Халфина P.O. К вопросу о предмете и системе советского финансового права //Вопросы советского административного и финансового права. М„ 1952.

274. Худяков А.И. К вопросу о предмете и методах финансового права //Проблеми фшансового права. Чершвщ, 1996.

275. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право /Отв.ред. д.ю.н. Химичева Н.И. Москва: Норма, 2005.

276. Цыпкин С.Д. Правовое регулирование государственного кредита в СССР.-М., 1977.

277. Черкасов В.Е. Плотницына JI.A. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учебно-практическое пособие. М.: Метаинформ, 1995.

278. Чистов В.П., Цисарь И.Ф. Планирование оптимальных портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов //Банковское дело, 1997, № 3,с. 11.

279. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование //Деньги и кредит, 1994,№5-6.

280. Шимановский М. Кредит и общественные банки. Варшава, 1872.

281. Шипов А. Очерки практической системы устройства банков в России. СПб, 1864.

282. Шулькова Н.Н. Проблемы организации мониторинга коммерческих банков в Центральном банке. В сб.: Проблемы теории и практики банковского дела. Саратов, 2000.

283. Эрделевский A.M. Банковский вклад и права потребителя //Законность, 1998, №3.

284. Эффективный банковский надзор ключ к независимости //Финансовая Россия. 2000. №23.

285. Яичков К.К. К учению о гражданском правоотношении. //Вестник МГУ, 1966, № 1.

286. Яковлев В.Ф. Структура гражданских правоотношений //Гражданско-правовые вопросы структуры правоотношений. Свердловск, 1975. Вып. 39.

287. Яснопольский JI.H. Государственный банк. СПб., 1907.

288. I. Диссертации и авторефераты

289. Бадтиев Азамат Феликсович Финансово-правовое регулироваиебанковской деятельности : Дис. канд. юрид. наук : 12.00.14 М., 2005

290. Давиденко Денис Владимирович Экономические нормативы как метод банковского регулирования : Финансово-правовой аспект : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.14 Саратов, 2005

291. Подлеснова Наталья Валерьевна Финансово-правовая политика в сфере развития форм деятельности Центрального банка Российской Федерации : Федеральный и региональный аспекты : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.14 Саратов, 2005.

292. Сигалов Дмитрий Вячеславович Особенности правового регулирования банковских операций кредитных организаций в Российской Федерации : Дис. канд. юрид. наук : 12.00.14 М., 2003

293. Дашкова Ирина Геннадьевна Формы взаимодействия кредитных организаций и Центрального Банка Российской Федерации : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.14 М., 2002

294. Красиков Денис Аркадьевич Правовые проблемы формирования и функционирования банковской системы Российской Федерации : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.14 Саратов, 2001

295. Ерицян Альберт Володяевич Пруденциальное регулирование и пруденциальный банковский надзор : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.14 М., 2002

296. Казакбиева Лилия Тавлуевиа Банковский надзор за деятельностью кредитных организаций как финансово-правовая категория : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.14 М., 2004

297. Олейник О.М. Теоретические основы банковского права (гражданско-правовые и хозяйственно-правовые аспекты): Автореф. дис. д-ра юрид. Наук. М.,1998.

298. Беляев В.П. Надзор как правовая форма государственной деятельности: Общие теоретические проблемы. Дисс. канд.юр. наук. Белгород,2000.

299. Максимов М.В. Особенности правового регулирования контроля и надзора в сфере банковской деятельности в Российской Федерации. Автореф. дисс. канд. юрид. наук. М., 2002.

300. Рыбакова С.В. Правовое регулирование надзора Банка России за деятельностью кредитных организаций. Автореф. дисс. . канд. юрид. наук. Саратов, 2001.

Автор: Артемова, Анна Олеговна
Город: Москва
Год: 2007
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.14

Диссертация

Банковское кредитование в Российской Федерации тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Банковское кредитование в Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.14 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Банковское кредитование в Российской Федерации»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Артемова, Анна Олеговна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Банковское кредитование в Российской Федерации"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Административное право, финансовое право, информационное право", Артемова, Анна Олеговна, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Банковское кредитование в Российской Федерации»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Банковское кредитование в Российской Федерации»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Артемова, Анна Олеговна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Банковское кредитование в Российской Федерации"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Административное право, финансовое право, информационное право", Артемова, Анна Олеговна, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Банковское кредитование в Российской Федерации»