АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование договорных отношений в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации»
На правах рукописи
Сахарова Юлия Владимировна
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРНЫХ ОТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Специальность 12.00.03 - гражданское право;
предпринимательское право; семейное право; международное частное поаво
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
4855231
2 9 СЕН 2011
Москва - 2011
4855231
Работа выполнена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета
Научный руководитель:
доктор юридических наук, доцент Ситдикова Любовь Борисовна
Официальные оппоненты:
доктор юридических наук, профессор Шевченко Любовь Ивановна
кандидат юридических наук, доцент Булаевский Борис Александрович
Ведущая организация:
Казанский (Приволжский) федеральный университет
Защита состоится « 10 » октября 2011 г, в 11 часов 00 минут на заседании Диссертационного совета Д 503.001.01 Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации по адресу: 117218 г. Москва, ул. Большая Черемушкинская, д. 34.
С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации по адресу: 117218 г. Москва, ул. Большая Черемушкинская,
Д. 34.
Автореферат разослан « 05» сентября 2011 г.
Ученый секретарь диссертационного совета, доктор юридических наук
И.О. Хлестова
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы диссертационного исследования. До начала кризисных явлений в мировой экономике потребительское кредитование во многих странах, в том числе и в России, достигало необычайно высокого уровня. По оценкам специалистов, к концу 2008 года около 35% населения России имели опыт использования данного финансового продукта1. В 2010 году наблюдался значительный рост объема банковского кредитования физических лиц: суммарный объем таких кредитов вырос на 14,3% (до 4084,8 млрд. рублей) по сравнению со снижением на 11% за 2009 год2. Несомненно, развитие сферы потребительского кредитования положительно влияет на развитие экономики в целом. Поэтому кредитование населения в России является приоритетным направлением бизнеса. В то же время функционирование рынка потребительского кредитования требует развития не только соответствующих регуляторов в финансовой сфере, но и его правового регулирования.
Недостаточность правового регулирования отношений, возникающих в сфере потребительского кредитования, особенно ярко стала проявляться в период развития кризисных явлений в российской экономике, что повлекло замедление роста сферы потребительского кредитования, ограничение его доступности для значительной части населения, рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц. С особой остротой встали проблемы правовой защиты не только прав заемщиков, но и кредиторов.
В зарубежном законодательстве, в отличие от российского, правоотношения в сфере потребительского кредитования, как правило, регулируются специальными законами, которые учитывают специфику данной сферы, а также содержат положения, направленные на защиту прав и интересов всех участников рассматриваемых правоотношений.
' Куц А. Надуманные страхи / А. Куц // Банки и деловой мир. - 2008. - № 10 (166). - С. 52.
2 Отчет Центрального Банка Российской Федерации «О развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году». - М.: ОАО «Типография «Новости», 2011. - С. 23,77.
3
Один из главных проблемных аспектов сферы потребительского кредитования заключается в отсутствии специального правового регулирования, а это влияет на стабильное функционирование и развитие данного сегмента рынка. Взаимоотношения между кредиторами и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, в российском законодательстве урегулированы нормами общего характера, содержащимися в ПС РФ1, в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности»2, Законе РФ «О защите прав потребителей»3 и иных. Данные законодательные акты в полной мере не учитывают всей специфики потребительского кредитования, что, соответственно, ведет к правовым коллизиям.
В настоящее время остаются неразрешенными и ряд теоретических вопросов в сфере потребительского кредитования, в частаоста: определение места договора потребительского кредитования в системе обязательственных правоотношений, а также понимание тех правовых отношений, которые имеют место в потребительском кредитовании, то есть залоговых отношений, отношений, возникающих из договора поручительства, отношений по уступке прав требования предоставления и возврата кредита и т.п.; правомерность применения штрафных санкций к заемщику при просрочке очередной суммы платежа, а также возможность кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту и др.
Таким образом, неразрешенность ряда теоретических и практических проблем, потребность в выработке рекомендаций и предложений по совершенствованию законодательства в сфере потребительского кредитования обусловили выбор темы диссертационного исследования и ее актуальность.
Степень научной разработанности проблемы. В отечественной ци-вилистической науке исследованию проблем правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования уделяется недостаточное внимание. Длительное время отдельные вопросы потребительско-
1 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
2 Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. -1996,-№6.-Ст. 492.
3 Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1992. -№15. -Ст. 766.
го кредитования становились предметом дискуссий на страницах периодических юридических, а также экономических изданий, учебной и научной литературы.
Относительно теоретических и практических проблем договора потребительского кредитования, поставленных автором в работе, необходимо отметить, что на сегодняшний день лишь отдельные проблемные аспекты рассматриваемой сферы нашли отражение в отечественной юридической доктрине.
Правовому режиму кредитного договора и его разновидностям уделяли внимание такие ученые, как Д.Г. Алексеева, А.Ю. Буркова, В.В. Витрянский, В.Г. Голышев, Е.В. Дударева, JI.A. Новоселова, Е.А Павлодский, Д.С. Пас-тушенко, C.B. Пыхтин, C.B. Рыбакова, Н.И. Соловяненко, С.К. Соломин, К.Т. Трофимов и другие.
Экономические аспекты потребительского кредитования получили отражение в работах Ж.С. Белотеловой1, А.В. Непомнящего2, Р.А. Торхашева3, В.А. Черненко4 и иных.
Исследование проблем гражданско-правового регулирования банковского кредитования представлено в работе Д.В. Пристанскова5; правовое регулирование банковского кредитования физических лиц рассмотрено А.А. Алексеевым6; правовому регулированию договора потребительского кредита, в том числе исследованию его правовой природы, посвящены работы И.В. Сарнакова7; Е.В. Пупынина исследовала теоретические и практиче-
Белотелою Ж.С. Развитие и совершенствование организационно-экономического механизма потребительского кредитования: дис.... канд. экон. наук: 08.00.10 / Белотелова Ж.С. - М„ 2004. - 179 с.
2 Непомнящий A.B. Потребительское кредитование в России и роль банков в его развитии : дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Непомнящий A.B. - М, 2008,- 175 с.
1 Торхашев P.A. Формирование и регулирование рынка потребительского кредитования в современных условиях : дис.... канд. экон. наук: 08.00.10/ТорхашевP.A. -М, 2006.- 156с.
Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации: дис.... докт. экон. наук: 08.00.10 / Черненко В.А. - СПб., 2000. - 466 с.
5 Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования: дис.... канд. юряд. наук: 12.00.03 / Пристансков ДВ. - СПб., 2006. - 189 с.
6 Алексеев A.A. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц : дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03 / Алексеев A.A. - М., 2008. -188 с.
7 Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита : дис. ... канд. юрид. наук : 12.00.03 / Сарнаков И.В. - М., 2009. - 238 е.; Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство / Сарнаков И.В. - М.: Юриспруденция, 2010. - 232 с.
ские аспекты правового регулирования кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд1.
Несмотря на то, что отдельные аспекты, связанные с потребительским кредитованием, рассматривались сквозь призму договорного регулирования, в то же время в целом проблемы правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования еще не нашли отражения в специальных монографических исследованиях ученых-правоведов.
Таким образом, в настоящее время остается насущной потребность в исследовании целостной картины современной теории потребительского кредитования, актуальных проблем правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования, а также в выработке научных подходов, отражающих существо потребительского кредитования.
Цели и задачи исследования. Цель диссертационного исследования определяется недостаточным уровнем научной разработанности проблемы, состоящей в необходимости теоретического и практического обоснования особенностей гражданско-правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования, а также в выработке практических рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства в данной области.
Для достижения указанной цели автором поставлены следующие задачи:
- исследовать правовую природу потребительского кредитования, а также теоретически обосновать его специфические признаки;
- рассмотреть существующие научные подходы к критериям классификации потребительского кредитования;
- провести анализ правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования;
- исследовать механизм договорного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования;
1 Пупынина, Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд : дис.... гавд. юрид. наук : 12.00.03 / Пупынина Е.В. -М. 2009. -165 с.
- рассмотреть содержание и существенные условия договора потребительского кредитования;
- выявить особенности правового режима порядка заключения, изменения и расторжения договора потребительского кредитования;
- выявить особенности гражданско-правовой ответственности сторон договора потребительского кредитования;
- рассмотреть порядок защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования;
- разработать рекомендации по совершенствованию законодательства и правоприменения в сфере потребительского кредитования.
Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере потребительского кредитования между кредиторами и заемщиками (физическими лицами).
Предмет исследования составляют: законодательство, регулирующее общественные отношения в сфере потребительского кредитования, правоприменительная практика, а также взгляды ученых по рассматриваемой проблематике.
Методологическая основа исследования. Для решения поставленных задач использовался диалектический метод познания и соответствующий ему широкий спектр обще- и частнонаучных методов исследования, позволяющих раскрыть проблему всесторонне и комплексно. В процессе исследования наиболее активно, для оценки норм российского права в изучаемой области, применялись методы толкования и сравнительного правоведения, используемые как на эмпирическом, так и на теоретическом уровне.
С помощью исторического метода исследована правовая природа договора потребительского кредитования. Одним из основных применяемых методов является системно-структурный, который позволил выявить объект исследования во взаимосвязи с другими явлениями. Системный анализ также дал возможность оценить эффективность средств гражданско-правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования.
Исследование проблем сферы потребительского кредитования предполагает комплексное использование указанных методов, что позволило диссертанту исследовать рассматриваемые проблемы целостно, всесторонне и объективно.
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных ученых-правоведов, предметом исследования которых являются кредитные правоотношения, а также труды ученых-экономистов, посвященные вопросам теории кредита: Н.В. Бандуриной, А.Ю. Бурковой, В.А. Белова, Ж.С. Бе-лотеловой, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, В.Г. Голышева, Л.Г. Ефимовой, H.H. Захаровой, Р.И. Каримуллина, E.H. Лемешко, A.B. Непомнящего, О.В. Поповой, Е.А. Павлодского, C.B. Рыбаковой, А.П. Сергеева, Н.И. Соло-вяненко, С.К. Соломина, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Г.А. Тосуняна, К.Т. Трофимова, А.М. Экмаляна и др.
Отдельные аспекты потребительского кредитования как правового института рассматривались в работах: Д.Г. Алексеевой, A.A. Алексеева, В.В. Бараненкова, A.A. Вишневского, Н.В. Грицай, С. Даниленко, A.A. Киричук, В.В, Королева, В.М. Кукушкина, А.Я. Курбатова, Д.С. Пастушенко, Д.В. Пристанскова, Е.В. Пупыниной, C.B. Пыхтина, Е.С. Ращевского, Т.В. Савчук, И.В. Сарнакова, А. Сперанского, М.В.Телюкиной, A.B. Турбанова, П.И. Ходырева, К. А. Ципривуза, A.B. Шебалина и др.
Нормативную базу исследования составили: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, законодательные и иные нормативные акты РФ, субъектов РФ, нормативные и локальные акты Центрального банка России, нормативные акты зарубежных стран, посвященные гражданско-правовому регулированию договорных отношений в сфере потребительского кредитования.
Эмпирическую базу исследования составили решения Конституционного суда РФ, материалы судебной практики в форме руководящих разъяснений Верховного суда РФ, Высшего арбитражного суда РФ, обзоры судебной практики, а также данные статистических исследований, проведенных автором.
В работе также использованы материалы официальных Интернет-сайтов Федеральной антимонопольной службы России, Роспотребнадзора и ряда иных органов и организаций; данные справочно-правовых систем «Гарант» и «Консультант-Плюс», а также неопубликованные материалы правоприменительной практики территориальных управлений Роспотребнадзора отдельных регионов России.
Научная новизна диссертационного исследования. Настоящая работа является одним из первых в отечественной юридической науке монографических исследований, которое посвящено разработке теоретических и практических аспектов правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации. В работе предложено решение большинства дискуссионных, а также не нашедших должного освещения в юридической литературе проблем отечественной теории и практики потребительского кредитования.
Впервые на основе действующего гражданского законодательства, материалов судебной и иной правоприменительной практики, с учетом современных экономических реалий получены следующие конкретные результат ты, составляющие новизну исследования:
- исследован правовой режим и определено место потребительского кредитования в системе кредитных обязательств;
- выявлены специфические признаки потребительского кредитования и сформулировано авторское определение договора потребительского кредитования;
- предложена авторская классификация потребительского кредитования;
- рассмотрены формы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования. Особое внимание уделено самозащите прав (путем реструктуризации и др.);
- разработаны авторские рекомендации по совершенствованию российского законодательства и правоприменительной практики в сфере потребительского кредитования.
Новизну исследования также определяют следующие основные положения, выносимые на защиту:
1. Определена правовая природа потребительского кредитования, а также выявлены специфические признаки, отграничивающие его от иных разновидностей кредитных обязательств, а именно: 1) особый субъектный состав сторон; 2) целевая направленность потребительского кредитования, которая не связанна с предпринимательской деятельностью и направлена на удовлетворение личных, бытовых, семейных и иных аналогичных потребностей физического лица; 3) отношения в сфере потребительского кредитования подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей.
На основании выделенных признаков предложено авторское определение договора потребительского кредитования.
2. Выявлена особенность правового режима потребительского кредитования и установлено, что договор потребительского кредитования, хотя и относится к группе кредитных обязательств, опосредуемый разнообразными обязательственно-правовыми конструкциями, в то же время претендует на самостоятельное место в системе кредитных обязательств. Обоснована целесообразность закрепления данного положения в п. 2 ст. 8231 ГКРФ.
3. Предложены классификации потребительского кредитования: 1) по субъекту, предоставляющему потребительские кредиты; 2) по целевому назначению потребительского кредитования; 3) по срокам предоставления потребительского кредита; 4) по способу обеспечения; 5) по способу погашения; 6) по взиманию процентов потребительского кредита. ?
4. Исследован порядок заключения договора потребительского кредитования в форме присоединения и доказано, что заемщикам
10
затруднительно реализовать возможности, предоставленные п. 2 ст. 428 ПС РФ. Учитывая правовой статус потребителей-заемщиков, а также субъекта, предоставляющего потребительские кредиты (банк, торговая организация, а также учреждения небанковского типа - ломбарды и т.д.), автором установлена целесообразность включения в п. 3 ст. 8231 ГК РФ перечня исключительных обстоятельств, применимых к договору потребительского кредитования.
5. В целях совершенствования практики заключения договора потребительского кредитования, целесообразно внести в проект Федерального закона РФ «О потребительском кредитовании» положение следующего содержания:
«Существенными условиями договора потребительского кредитования являются: предмет (размер предоставляемых по договору потребительского кредитования денежных средств); срок кредитования; годовая процентная ставка; полная стоимость кредита; цель использования потребительского кредита; имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств, в том числе перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий договора; порядок расторжения договора потребительского кредитования».
6. Установлено, что уступка банком прав требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Сделан вывод, что по договору потребительского кредитования уступка банком прав требования может быть произведена как другой кредитной организации, так и иным субъектам, в том числе и коллекгорским агентствам.
7. Аргументация диссертационного исследования позволяет внести предложения, направленные на изменения и дополнения действующего законодательства:
1) Исследовав правовую природу потребительского кредитования и его место в системе гражданско-правовых обязательств, целесообразно
внести изменения в наименование § 3 гл. 42 ГК РФ «Товарный и коммерческий кредит», заменив его на «Товарный, коммерческий и потребительский кредит».
Предлагается определение договора потребительского кредитования закрепить в ГК РФ в п. 1 ст. 8231 «Потребительский кредит», который изложить в следующей редакции:
«Договор потребительского кредитования - это разновидность кредитного договора, по которому одна сторона кредитор (кредитная организация или иная коммерческая организация) обязуются предоставить денежные средства гражданину (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных бытовых и иных аналогичных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик обязуется использовать полученную денежную сумму по целевому назначению, возвратить в установленный договором срок и уплатить проценты на нее».
2) Договор потребительского кредитования, хотя и претендует на самостоятельное место в кредитных обязательствах, в то же время может содержать элементы и других договоров.
Предлагается следующая формулировка для закрепления в п. 2 ст. 8231 ГКРФ:
«Договор потребительского кредитования может содержать элементы договора банковского счета и иных договоров, предусмотренных законом, если иное не вытекает из соглашения сторон».
3) Закрепить в п. 3 ст. 8231 ГК РФ перечень исключительных обстоятельств, применимых к договору потребительского кредитования:
«Кредитор в случае отказа потребителя-заемщика от исполнения договора не может потребовать несоразмерно высокое вознаграждение за оказанные услуги или возмещение расходов в несоразмерно большом размере, если иное не установлено законом.
Со стороны кредитора не допускается расторжение договора потребительского кредитования в одностороннем порядке, а также увеличение процентов или иных платежей потребителя-заемщика, если иное не установлено законом».
4) В целях обеспечения точного и единообразного толкования и применения судами законодательства, направленного на защиту прав потребителей, предлагается включить в проект Федерального закона РФ «О потребительском кредитовании» следующее положение:
«Условия договора потребительского кредитования о предоставлении банкам права в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредитному договору следует признавать недействительными, поскольку такое право не предусмотрено законом. В связи с тем, что отношения потребительского кредитования не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, подобные условия не могут быть предусмотрены договором».
Теоретическая и практическая значимость исследования. Диссертация представляет собой комплексное исследование гражданско-правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования, проведенное на базе современного законодательства и сочетающее теоретические и практические подходы автора к рассматриваемой проблеме.
Содержащиеся в диссертационном исследовании выводы, предложения и рекомендации могут быть использованы для дальнейшего совершенствования законодательства в сфере потребительского кредитования и механизмов защиты прав потребителей-заемщиков, а также для совершенствования банковского, гражданского законодательства и правоприменительной деятельности государственных органов.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена, рассмотрена и обсуждена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета.
Основные научные положения диссертации, выводы и рекомендации, сформулированные автором, нашли отражение в трех монографиях, а также в научных публикациях, в том числе в шести, опубликованных в рецензируемых изданиях, рекомендованных ВАК РФ.
Результаты диссертационного исследования обсуждены в докладах на международных, общероссийских, всероссийских научно-практических конференциях и конгрессах:
- Международных научно-практических конференциях: «Проблемы развития потребительского рынка» (Брянск, 2009 г.); «Право третьего тысячелетия» (Ставрополь, 2009 г.); «Юридическая наука: проблемы и перспективы развития» (Великий Новгород, 2009 г.); «Памятные страницы социальной истории России: вехи становления Российской государственности» (Де-довск, 2010); «Правовое обеспечение рыночной экономики и общие тенденции развития договорного права в России и странах СНГ и Балтии» (Коломна, 2010); «Перспективы развития частного права» (Екатеринбург, 2011);
- Общероссийской научно-практической конференции «Правовая система России: история и перспективы развития» (Брянск, 2009 г.);
- Всероссийских научно-практических конференциях: «Российское законодательство в современных условиях» (Брянск, 2007 г.); круглый стол «Правовая система России: история и перспективы развития» (Брянск, 2007 г.); «Актуальные вопросы современного российского права» (Старый Оскол, 2009 г.); «Российское законодательство в современных условиях» (Брянск, 2009 г.); «Проблемы взаимодействия личности и власти в условиях построения правового государства» (Курск, 2010 г.);
- Всероссийском социологическом конгрессе «Социология и общество: пути взаимодействия» (Москва, 2008 г.).
Научные результаты диссертационного исследования внедрены в учебный процесс юридического факультета Брянского государственного университета имени академика И.Г. Петровского по дисциплинам «Гражданское право», «Предпринимательское право», «Защита прав потре-
бителей», а также включены в информационно-правовые системы «Гарант» и «Консультант-Плюс».
Структура диссертации обусловлена предметом, целями и задачами исследования. Диссертация состоит из ведения, трех глав, состоящих из восьми параграфов, заключения и списка литературных источников. Все главы и параграфы построены в четкой логической последовательности, позволяющей раскрыть тему исследования.
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
Во введении обосновывается актуальность темы диссертации, дается представление о ее разработанности в науке, формулируются объект и предмет, ставятся цель и задачи исследования. Автором раскрывается научная новизна, теоретическая и практическая значимость работы, излагаются основные положения, выносимые на защиту, приводятся сведения об апробации результатов исследования и структуре диссертационной работы.
Глава первая «Доктринапьные подходы и законодательные основы к регулированию отношений в сфере потребительского кредитования» посвящена исследованию теоретических подходов к формированию понятия договора потребительского кредитования и особенностей его правового регулирования.
Первый параграф «Понятие и правовая природа потребительского кредитования» аккумулирует в себе материал, исследующий правовую природу потребительского кредитования, а также его место в системе кредитных обязательств. Диссертантом выделяются три специфических признака потребительского кредитования, отграничивающие его от иных разновидностей кредитных обязательств.
На основании выделенных признаков потребительского кредитования диссертантом сформулировано определение договора потребительского
кредитования, которое, по мнению автора, требует законодательного закрепления в ГК РФ в п. 1 ст. 8231 «Потребительский кредит».
Диссертантом исследуются вопросы правового режима потребительского кредитования и его место в системе кредитных обязательств. Анализ положений статей гл. 42 ГК РФ позволил сделать вывод, что договор потребительского кредитования, хотя и относится к группе кредитных обязательств, опосредуемый разнообразными обязательственно-правовыми конструкциями, в то же время претендует на самостоятельное место системе кредитных обязательств.
Автором обоснована целесообразность закрепления данного положения в п. 2 ст. 8231 ГК РФ.
Во втором параграфе «Гражданско-правовое регулирование отношений в сфере потребительского кредитования» проведен анализ источников правового регулирования в сфере потребительского кредитования. Диссертантом отмечается, что на сегодняшний день отсутствует специальное законодательство, регулирующее отношения в сфере потребительского кредитования. Анализу подвергается организация потребительского кредитования в зарубежных странах и отмечается, что в западных юрисдикциях вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном уровне, сформированы судебная и банковская практика. Кроме того, в странах Европейского сообщества, помимо специального национального законодательства, действуют различного рода директивы. Исследования показали, что основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования в России по сравнению с иными видами кредитования является распространение на него действия закона «О защите прав потребителей».
Как показано в диссертации, взаимоотношения между заемщиком-потребителем и банком регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в ГК РФ. Ключевое значение в системе законодательных актов имеют специальные законы - Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)
кредитных организаций». Отдельные аспекты потребительского кредитования регулируются Федеральным законом РФ «О ломбардах», Федеральным законом РФ «О рекламе», Федеральным законом РФ «О защите конкуренции» и др. Автор отмечает, что значительную роль в регулировании кредитных операций, осуществляемых банками, в том числе и в сфере потребительского кредитования, играют локальные корпоративные акты в сфере банковской деятельности.
На основе анализа действующего законодательства в сфере потребительского кредитования автор предлагает систематизировать его следующим образом: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ; Закон РФ «О защите прав потребителей»; специальные законы - Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон РФ «О ломбардах», Федеральный закон РФ «О рекламе», Федеральный закон РФ «О защите конкуренции» и другие нормативно-правовые акты, принимаемые на уровне Правительства РФ, а также нормативные акты Банка России.
В третьем параграфе «Критерии классификации потребительского кредитования» автором отмечается, что критерии построения научно обоснованной классификации различных видов потребительского кредитования до сих пор выступают предметом научной дискуссии, участниками которой являются как ученые-цивилисты, так и экономисты.
В диссертации исследуются различные критерии классификации потребительского кредита, определяемые отечественными учеными, а также имеющие место в практике банковской деятельности.
На основании проведенного анализа автор предлагает классифицировать потребительское кредитование по следующим основаниям: 1) в зависимости от субъекта, предоставляющего потребительские кредиты (банк, торговая организация, частные лица, а также учреждения небанковского типа -ломбарды и т.д.); 2) в зависимости от целевого назначения потребительского кредита (покупка потребительских товаров, кредит на оплату различного ро-
да расходов личного характера - плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.); 3) по срокам предоставления потребительского кредита: краткосрочные (до одного года); среднесрочные (от года до пята лет); долгосрочные (свыше пяти лет); 4) в зависимости от способов обеспечения: обеспеченные (залог, гарантия, поручительство) и необеспеченные (бланковые); 5) в зависимости от погашения (разовый и с рассрочкой платежа); 6) в зависимости от взимания процентов (с удержанием процентов во время предоставления кредита; с уплатой процентов в день погашения кредита; с уплатой процентов, разделенных на все периоды оплаты кредитной суммы).
Автор считает, что разработка критериев классификации имеет не только теоретическое, но и практическое значение как важная составляющая в систематизации и кодификации гражданского законодательства, а также в практической деятельности работников сферы потребительского кредитования.
Во второй главе «Договор как средство правового регулирования потребительского кредитования» основное внимание уделяется исследованию правовых проблем формы договора потребительского кредитования, порядку его заключения, изменения и расторжения, определению круга существенных условий, а также особенностям ответственности сторон в договоре потребительского кредитования.
В первом параграфе «Содержание и существенные условия как основные структурные элементы договора потребительского кредитования» отмечается, что в отечественной правовой доктрине содержание и существенные условия выступают как основные структурные элементы любого гражданско-правового договора, в том числе и договора потребительского кредитования. Автором детально проанализированы права и обязанности сторон в процессе исполнения договора, а также исследованы существенные условия договора потребительского кредитования. На основе анализа действующего российского законодательства автор выделяет права и обязанности как заемщика-потребителя, так и кредитной организации. Также в работе рас-
смотрены вопросы, связанные со страхованием банковского кредита, которое подразделяется на два вида: страхование риска непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.
Специального внимания заслуживает вопрос содержания круга существенных условий в договоре потребительского кредитования. Анализу подвергается действующее законодательство, которое регламентирует требования к его обязательным условиям. На основании проведенного исследования диссертантом выделяются следующие существенные условия договора потребительского кредитования: 1) предмет (размер предоставляемых по договору потребительского кредитования денежных средств); 2) срок кредитования; 3) годовая процентная ставка; 4) полная стоимость кредита; 5) целевое использование потребительского кредита; 6) имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств, в том числе перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий договора; 7) порядок расторжения договора потребительского кредитования.
Во втором параграфе «Особенности правового режима порядка заключения, изменения и расторжения договора потребительского кредитования» проводится анализ механизма заключения, изменения и расторжения договора потребительского кредитования, а также исследуются требования к форме его объективации. Диссертант рассматривает спорные вопросы договора потребительского кредитования, делая акцент на его публичном характере.
В науке гражданского права укоренилась позиция авторов о публичном характере договора потребительского кредитования. Исследовав существующие в науке точки зрения авторов на обозначенную проблему, а также проанализировав нормативно-правовые акты, диссертант приходит к выводу, что ни в одном нормативно-правовом акте нет указания на то, что банк или иная кредитная организация обязаны предоставить потребительский кредит каждому обратившемуся лицу. В этой связи автор исключает признак публичности в договоре потребительского кредитования.
19
Диссертант рассматривает характеристику договора присоединения. Отмечается, что конструкция договора присоединения, которая может применяться при заключении договора потребительского кредитования, ограничивает договорную свободу сторон. При этом довод о том, что имеющаяся у заемщика возможность отказа от заключения договора потребительского кредитования, явно недостаточен для обеспечения принципа свободы договора. Учитывая правовой статус потребителей-заемщиков, а также субъекта, предоставляющего потребительские кредиты (банк, торговая организация, частные лица, а также учреждения небанковского типа - ломбарды и т.д.), автором установлена целесообразность включения в п. 3 ст. 823' ГК РФ перечня исключительных обстоятельств, предусмотренных для договора потребительского кредитования. Данное обоснование сформулировано в качестве положения, выносимого на защиту.
Применительно к особенностям изменения и расторжения договора потребительского кредитования в работе отмечено, что при изменении (расторжении) рассматриваемого договора по требованию одной из сторон по решению суда основное значение имеет оценка обстоятельств, которые послужили основанием для предъявления добросовестной стороной соответствующего требования. Положения ГК РФ о кредитном договоре, применимые к договору потребительского кредитования, предусматривают специальные основания его изменения (расторжения) по требованию кредитора и связаны с нарушением заемщиком договора.
В диссертации показано, что условие договора потребительского кредитования о праве банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредиту противоречит российскому законодательству. Кредитная организация также не вправе взимать комиссию в случае досрочного погашения заемщиком задолженности по договору потребительского кредитования.
Третий параграф «Ответственность сторон по договору потребительского кредитования» содержит анализ теоретических и практических аспектов ответственности сторон в договоре потребительского кредито-
вания. Отмечается, что ввиду отсутствия специального законодательного регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования заемщик несет ответственность перед банком в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.
Заемщик по договору потребительского кредитования может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату суммы кредита, а также нецелевого использования полученных денежных средств. Просрочка возврата очередной части потребительского кредита позволяет кредитору как досрочно расторгнуть кредитный договор в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, так и применить к заемщику иные меры гражданско-правовой ответственности, предусмотренные в п. 1 ст. 811 ГК РФ. Указанные меры гражданско-правовой ответственности в силу диспозитивности п. 1 ст. 811 ГК РФ могут быть определены в самом кредитном договоре, в частности, путем установления за просрочку возврата очередной части кредита неустойки (штрафа, пени), специально предназначенной для применения в случае просрочки исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ). В случае нецелевого использования заемщиком суммы кредита для него наступают последствия, предусмотренные ст. 14 ГК РФ, в виде права кредитора досрочно потребовать возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, которые подлежат начислению до срока их возврата, указанного в договоре. Основной формой гражданско-правовой ответственности, которая может быть возложена на банк за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства по предоставлению потребительского кредита в случае, если это не явилось следствием правомерного отказа кредитной организации от предоставления кредита, предусмотренным по основаниям п. 1 ст. 821 ГК РФ, следует признать лишь возмещение убытков, причиненных заемщику.
В третьей главе «Защита прав сторон в договоре потребительского кредитования» проведен анализ одной из важнейших категорий граж-
данских прав - защита прав сторон в договоре потребительского кредитования и определены пути ее эффективной реализации.
Первый параграф «Гражданско-правовые способы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования» содержит исследование проблем реализации установленных законом способов защиты прав в договоре потребительского кредитования.
Диссертантом рассмотрены перечисленные в ст. 12 ГК РФ способы защиты гражданских прав применительно к договорным отношениям в сфере потребительского кредитования. Отмечено, что данные способы, имея единую целевую направленность, в то же время различны по правовому содержанию, формам и основаниям применения. При этом заемщику по договору потребительского кредитования предоставляются дополнительные правовые средства защиты нарушенных прав, которые предусмотрены Законом РФ «О защите прав потребителей». Автором отмечается, что анализ действующего российского законодательства позволяет констатировать, что понятие «защита прав» связано не только с нарушением права, но и с возможностью осуществления защиты права до непосредственного нарушения последнего. В результате проведенного исследования установлено, что такие способы защиты, как признание права и присуждение к исполнению обязанности в натуре, не применимы к договорным отношениям в сфере потребительского кредитования.
Рассматривая иные способы защиты прав, не оговоренные законодателем, автор отмечает, что на практике широко применяются такие способы обеспечения исполнения обязательств, как неустойка, залог, поручительство. По мнению автора, к иным способам защиты прав банка по договору потребительского кредитования можно отнести уступку прав требования возврата суммы кредита и причитающихся процентов коллекторским агентствам. Диссертантом делается вывод, что проработанность всех условий заключаемого кредитного договора может существенно снизить возможность введения потребителя в заблуждение относительно выбранной им кредитной про-
граммы. Данный вывод автор обосновывает результатами проведенного статистического исследования.
Второй параграф «Юрисдищионная и неюрисдикционная формы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования» посвящен анализу различных форм защиты прав кредитора и заемщика как сторон договора потребительского кредитования.
Исследуя юрисдикционные формы защиты, автор отмечает противоречивость российской судебной практики в сфере потребительского кредитования при рассмотрении исков по защите прав как кредиторов, так и заемщиков. На основе проведенного анализа диссертантом предлагается создание комплексного механизма государственной защита прав потребителей в сфере потребительского кредитования путем распределения функций контроля и надзора в указанной сфере между Центральным банком России, Роспотреб-надзором и Федеральной антимонопольной службой России.
Исследуя неюрисдикционные формы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования, автор рассматривает понятие самозащиты гражданских прав как допускаемые законом или договором действия упра-вомоченного субъекта, направленные на обеспечение неприкосновенности права, пресечение нарушения и ликвидацию последствий такого нарушения. Отмечается, что самозащита прав представляет собой оперативную форму защиты нарушенных гражданских прав. При этом следует различать предпринимаемые управомоченным лицом для самозащиты своих прав меры активно-оборонительного характера и меры превентивного характера. Исследовав самозащиту заемщиком прав в сфере потребительского кредитования, диссертант указывает, что выбор конкретного способа защиты зависит как от волеизъявления самого потребителя, так и от того, на какой стадии заключения или исполнения кредитного договора имеет место нарушение его прав. Возможным способом самозащиты потребителем-заемщиком его прав является претензионная работа с кредитной организацией. В рамках настоящего исследования установлено, что способом самозащиты гражданских прав бан-
23
ка в договоре потребительского кредитования можно назвать реструктуризацию потребительского кредита.
В заключении подводятся итоги диссертационного исследования, обобщаются полученные результаты и вносятся предложения по совершенствованию действующего законодательства, регулирующего договорные отношения в сфере потребительского кредитования.
СПИСОК
ОПУБЛИКОВАННЫХ РАБОТ, ОТРАЖАЮЩИХ ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ДИССЕРТАЦИИ Монографии
1. Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовые аспекты защиты прав граждан в сфере потребительского кредитования: монография / Ю.В. Сахарова. -Брянск: Изд-во «Ладомир», 2009. (11,25 п.л.) - ISBN 978-5-91516-058-2.
2. Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовое регулирование отношений в сфере потребительского кредитования: монография / Ю.В. Сахарова. -Брянск: Изд-во «Ладомир», 2010. (11,37 п.л.) - ISBN 978-5-91516-095-7.
3. Сахарова, Ю.В. Правовое регулирование договорных отношений в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации / Ю.В. Сахарова, Л.Б. Ситдикова. - Брянск: Изд-во «Новый проект», 2010. (11,3 п.л., из них авторских - 10,3 п.л.) - ISBN 978-5-91516-107-7.
Публикации в журналах, рекомендованных ВАК РФ
4. Сахарова, Ю.В. К вопросу о реальности беспроцентных потребительских кредитов / Ю.В. Сахарова // Вестник Российской правовой академии. - 2008. - № 4. - 0,25 п.л.
5. Сахарова, Ю.В. Правовые проблемы в сфере потребительского кредитования / Ю.В. Сахарова // Актуальные проблемы российского права. -2009.-№1._о,5 п.л.
6. Сахарова, Ю.В. Право заемщика на информацию в договоре потребительского кредита / Ю.В. Сахарова // Вестник Российской правовой академии. - 2009. - № 1. - 0,5 п.л.
7. Сахарова, Ю.В. К вопросу о правовой активности и финансовой грамотности потребителей-заемщиков / Ю.В. Сахарова, И.В. Кузьмичев // Вестник Российской правовой академии. - 2009. - № 2. (0,5 п.л., из них авторских -0,35 п.л.).
8. Сахарова, Ю.В. Способы самозащиты гражданских прав заемщиков в договоре потребительского кредитования / Л.Б. Ситдикова, Ю.В. Сахарова// Юридический мир. - 2010. - № 4. (0,5 п.л., из них авторских - 0,35 п.л.).
9. Сахарова, Ю.В. Критерии классификации потребительского кредитования / Л.Б. Ситдикова, Ю.В. Сахарова // Юридический мир. - 2011. - № 1. (0,5 п.л., из них авторских - 0,35 п.л.).
Научные статьи, опубликованные в материалах научно-практических конференций и иных изданиях
10. Сахарова, Ю.В. Законодательство о потребительском кредитовании / Ю.В. Сахарова // Российское законодательство в современных условиях. Материалы V ежегодной научно-практической конференции. - Брянск: РИО БГУ, 2007.-0,7 п.л.
11. Сахарова, Ю.В. Некоторые аспекты недобросовестного потребительского кредитования в России // Российское законодательство в современных условиях. Материалы V ежегодной научно-практической конференции / Ю.В. Сахарова, В.А. Панкратов. - Брянск: РИО БГУ, 2007. (0,85 пл., из них авторских - 0,55 п.л.).
12. Сахарова, Ю.В. Некоторые проблемы правоприменительной практики в сфере потребительского кредитования / Ю.В. Сахарова // Правовая система России: история и перспективы развития. Материалы «круглого стола». - Брянск: БФ МосУ МВД России, 2008. - 0,4 п.л.
13. Сахарова, Ю.В. Особенности категории «потребительский кредит» в российском законодательстве / Ю.В. Сахарова // Российской общество
начала XXI века: актуальные социально-правовые проблемы : сборник статей. - Брянск: Изд-во «Ладомир», 2008. - 0,3 п.л.
14. Сахарова, Ю.В. Понятие и правовое регулирование потребительского кредита / Ю.В. Сахарова // Материалы Международной научно-практической конференции «Состояние, актуальные проблемы и перспективы развития потребительского рынка». - Брянск: Изд-во «Новый проект», 2009. - 0,5 п.л.
15. Сахарова, Ю.В. Актуальные вопросы защиты прав потребителей-заемщиков / Ю.В. Сахарова // Актуальные вопросы современного российского права. Материалы Всероссийской научно-практической конференции. -Старый Оскол: Изд-во КПЦ «РОСА», 2009. - 0,3 п.л.
16.Сахарова, Ю.В. Потребительский кредит как правовой институт / Ю.В. Сахарова // Право третьего тысячелетия. Альманах. Вып. I. - Ставрополь: Изд-во СКСИ, 2009. - 0,6 п.л.
П.Сахарова, Ю.В. К вопросу о судебной и административной формах защиты прав потребителей-заемщиков / Ю.В. Сахарова И Российское законодательство в современных условиях. Материалы VII ежегодной Всероссийской научно-практической конференции с международным участием. В 2 т. Т. 1. - Брянск: Группа компаний «Десяточка», 2009. - 0,6 п.л.
1%.Сахарова, Ю.В. Самозащита гражданских прав потребителей в договоре потребительского кредитования / Л.Б. Ситдикова, Ю.В. Сахарова // Актуальные проблемы развития общества, экономики и права: сборник научных статей аспирантов. - М.: МИЭМП, 2009. (0,4 п.л., из них авторских - 0,3 п.л.).
19.Сахарова, Ю.В. Проблема низкой правовой активности и финансовой культуры потребителей-заемщиков / Ю.В. Сахарова, И.В. Кузьмичев // Безопасность бизнеса. - 2010. - № 1. (0,6 п.л., из них авторских - 0,4 п.л.).
20.Сахарова, Ю.В. Правовая природа потребительского кредитования / Ю.В. Сахарова // Актуальные российского законодательства: сборник статей. Выпуск 2 (6). - М.: РУДН, 2010. - 0,75 п.л.
21 .Сахарова, Ю.В. Существенные условия договора потребительского кредитования / Ю.В. Сахарова // Проблемы взаимодействия личности и власти в условиях построения правового государства. Материалы Международной научно-практической конференции. В 2 т. Т.1. - Курск: ЮЗГУ, 2010. - 0,4 п.л.
22. Сахарова, Ю.В. Некоторые способы защиты прав заемщиков в договоре потребительского кредита / Ю.В. Сахарова // Правовая система России: история и перспективы развития. Материалы Общероссийской научно-практической конференции. В 2 ч. Ч. 2. - Брянск: БФ МосУ МВД России, 2010.-0,55 п.л.
23.Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовые способы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования / Ю.В. Сахарова // Советник юриста. - 2011. - № 2. - 0,6 п.л.
24.Сахарова, Ю.В. Особенности правового режима порядка заключения договора потребительского кредитования / Ю.В. Сахарова // Актуальные проблемы российского законодательства: сборник статей. Выпуск 3 (7). - М.: РУДН, 2011.-0,6 п. л.
25.Сахарова, Ю.В. Законодательные основы регулирования отношений в сфере потребительского кредитования в России / Ю.В. Сахарова // Правовое обеспечение рыночной экономики и общие тенденции развития договорного права в России и странах СНГ и Балтии. Материалы Международной научно-практической конференции. - Коломна: МГОСГИ, 2011. - 0,6 п.л.
26.Сахарова, Ю.В. Ответственность сторон по договору потребительского кредитования / Ю.В. Сахарова // Материалы ежегодной международной научно-практической конференции «Памятные страницы социальной истории России: вехи становления Российской государственности». - М.: Типография «Футурис», 2011. - 0,4 п.л.
27.Сахарова, Ю.В. Особенности правового режима порядка изменения и расторжения договора потребительского кредитования / Ю.В. Сахарова // Советник юриста. - 2011. - № 6. - 0,5 п.л.
Отпечатано в ООО «Компания Спутник+» ПД № 1-00007 от 25.09.2000 г. Подписано в печать 05.09.2011 Тираж 100 экз. Усл. п.л. 1,5 Печать авторефератов (495)730-47-74,778-45-60
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Сахарова, Юлия Владимировна, кандидата юридических наук
ВВЕДЕНИЕ.
ГЛАВА 1. ДОКТРИНАЛЬНЫЕ ПОДХОДЫ И ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ ОСНОВЫ К РЕГУЛИРОВАНИЮ ОТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.
1.1. Понятие и правовая природа потребительского кредитования.
1.2. Гражданско-правовое- регулирование отношений в сфере потребительского кредитования.301.3. Критерии классификации потребительского кредитования.
ГЛАВА 2. ДОГОВОР КАК СРЕДСТВО ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.
2.1. Содержание и существенные условия как основные структурные элементы договора потребительского кредитования.
2.2. Особенности правового режима порядка заключения, изменения, и расторжения договора потребительского кредитования.
2.3. Ответственность сторон по договору потребительского кредитования
ГЛАВА 3. ЗАЩИТА ПРАВ СТОРОН В ДОГОВОРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.
3.1. Гражданско-правовые способы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования.
3.2. Юрисдикционная и неюрисдикционная формы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования.
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование договорных отношений в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации"
Актуальность темы диссертационного исследования. До начала кризисных явлений в мировой экономике потребительское кредитование во многих странах, в том числе и в России, достигало необычайно высокого уровня. По оценкам специалистов, к концу 2008 года около 35% населения России имели опыт использования данного финансового продукта1. В 2010 году наблюдался значительный рост объема банковского кредитования физических лиц: суммарный, объем,таких кредитов вырос на 14,3% (до 4084,8 млрд. рублей) по сравнению со снижением на 11% за 2009 год2. Несомненно, развитие сферы потребительского кредитования положительно влияет на развитие экономики в целом. Поэтому кредитование населения в России является приоритетным направлением бизнеса. В то же время функционирование рынка потребительского кредитования требует развития не только соответствующих регуляторов в финансовой сфере, но и его правового регулирования.
Недостаточность правового регулирования отношений, возникающих в сфере потребительского кредитования, особенно ярко стала проявляться« в период развития кризисных явлений в российской экономике, что повлекло' замедление роста сферы потребительского кредитования, ограничение его доступности для значительной части населения, рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц. С особой остротой встали проблемы правовой защиты не только прав заемщиков, но и кредиторов.
В зарубежном законодательстве, в отличие от российского, правоотношения в сфере потребительского кредитования, как правило, регулируются специальными законами, которые учитывают специфику данной сферы, а также содержат положения, направленные на защиту прав и интересов всех участников рассматриваемых правоотношений.
Один из главных проблемных аспектов сферы потребительского креди
1 Куц А. Надуманные страхи / А. Куц // Банки и деловой мир. - 2008. - № 10 (166). - С. 52.
2 Отчет Центрального Банка Российской Федерации «О развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году». - М.: ОАО «Типография «Новости», 2011. - С. 23, 77. 3 тования заключается в отсутствии специального правового регулирования, а это влияет на стабильное функционирование и развитие данного сегмента рынка. Взаимоотношения между кредиторами и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, в российском законодательстве урегулированы нормами общего характера, содержащимися в ГК РФ1, в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности»2, Законе РФ «О защите прав потребителей»3 и иных. Данные законодательные акты в полной мере не учитывают всей специфики потребительского кредитования^ что, соответственно, ведет к правовым коллизиям.
В; настоящее время*остаются неразрешенными и ряд теоретических вопросов в сфере потребительского кредитования, в частности: определение места договора потребительского кредитования в системе обязательственных правоотношений; а также понимание тех правовых отношений, которые имеют место в потребительском кредитовании, то есть залоговых отношений, отношений, возникающих из договора поручительства, отношений по уступке прав требования предоставления и возврата кредита и т.п.; правомерность применения штрафных санкций к заемщику при просрочке очередной суммы платежа, а также возможность кредитной организации в.одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту и др.
Таким образом, неразрешенность ряда теоретических и практических проблем, потребность в выработке рекомендаций и предложений по совершенствованию законодательства, в, сфере потребительского кредитования обусловили выбор темы диссертационного исследования и ее актуальность.
Степень научной разработанности проблемы. В отечественной ци-вилистической-науке исследованию проблем правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования уделяется недостаточное внимание. Длительное время отдельные вопросы потребительского
1 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
2 Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. -1996.-№6.-Ст. 492.
3 Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1992. -№ 15.-Ст. 766. кредитования становились предметом дискуссий на страницах периодических юридических, а также экономических изданий, учебной и научной литературы.
Относительно теоретических и практических проблем договора потребительского кредитования, поставленных автором в работе, необходимо отметить, что на сегодняшний день лишь отдельные проблемные аспекты рассматриваемой сферы нашли отражение в отечественной юридической доктрине.
Правовому режиму кредитного договора и его разновидностям уделяли'-внимание такиеученые, как Д.Г. Алексеева, А.Ю.* Буркова, В.В. Витрянский, В;Г. Голышев, Е.В1 Дударева, JI.A. Новоселова,, Е.А. Павлодский, Д.С. Шас-тушенко, C.B. Пыхтин, C.B. Рыбакова, Н.И. Соловяненко; С.К. Соломин, К.Т. Трофимов и другие:
Экономические аспекты потребительского кредитования получили, отражение в работах Ж.С. Белотеловой1, A.B. Непомнящего2, P.A. Торхашева3, В.А. Черненко4 и иных.
Исследование проблем гражданско-правового регулирования банковского кредитования представлено в работе Д.В. Пристанскова5; правовое регулирование банковского кредитования физических лиц рассмотрено A.A. Алексеевым6; правовому регулированию договора потребительского кредита, в том числе исследованию его правовой природы, посвящены работы И.В. Сарнакова7; Е.В. Пупынина исследовала теоретические и практические аспекты правового регулирования кредитного договора на удовлетворе
1 Белотелова Ж.С. Развитие и совершенствование организационно-экономического механизма потребительского кредитования : дис. канд. экон. наук : 08.00.10 / Белотелова Ж.С. - М., 2004. - 179 с.
2 Непомнящий A.B. Потребительское кредитование в России и роль банков в его развитии : дис.канд. экон. наук : 08.00.10 / Непомнящий A.B. - М., 2008 - 175 с.
3 Торхашев P.A. Формирование и регулирование рынка потребительского кредитования в современных условиях : дис. канд. экон. наук : 08.00.10 / Торхашев P.A. -М., 2006. - 156 с.
4 Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации : дис. докт. экон. наук : 08.00.10 / Черненко В. А. - СПб., 2000. - 466 с.
5 Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования : дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 / Пристансков Д.В. - СПб., 2006. - 189 с.
6 Алексеев A.A. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц : дис. . канд. юрид. наук : 12.00.03 / Алексеев A.A. - М., 2008. - 188 с.
7 Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита : дис. . канд. юрид. наук : 12.00.03 / Сарнаков И.В. - М., 2009. - 238 е.; Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство / Сарнаков И.В. - М.: Юриспруденция, 2010. - 232 с. ние потребительских нужд1.
Несмотря на то, что отдельные аспекты, связанные с потребительским кредитованием, рассматривались сквозь призму договорного регулирования, в то же время в целом проблемы правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования еще не нашли отражения в специальных монографических исследованиях ученых-правоведов.
Таким образом, в настоящее время остается насущной потребность в исследовании целостной картины современной- теории^ потребительского, кредитования^ актуальных проблем правового- регулирования договорных, отношений в сфере потребительского кредитования, а также в выработке научных подходов, отражающих существо потребительского кредитования.
Цели и задачи исследования. Цель диссертационного исследования определяется недостаточным уровнем научной разработанности проблемы, состоящей в необходимости теоретического и практического обоснования особенностей гражданско-правового регулирования отношений в сфере потребительского. кредитования, а также в выработке практических рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства в данной области.
Для достижения указанной цели автором поставлены следующие задачи: исследовать правовую природу потребительского кредитования,- а также теоретически обосновать его специфические признаки; рассмотреть существующие научные подходы к критериям классификации потребительского кредитования; провести анализ правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования; исследовать механизм договорного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования; рассмотреть содержание и существенные условия договора потребительского кредитования;
1 Пупынина, Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд : дис. . канд. юрид. наук : 12.00.03 / Пупынина Е.В. -М., 2009. - 165 с.
- выявить особенности правового режима порядка заключения, изменения и расторжения договора потребительского кредитования;
- выявить особенности гражданско-правовой ответственности сторон договора потребительского кредитования;
- рассмотреть порядок защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования;
- разработать рекомендации по совершенствованию законодательства и правоприменения в сфере потребительского кредитования.
Объектом- исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере потребительского кредитования между кредиторами и заемщиками (физическими лицами).
Предмет исследования составляют: законодательство^ регулирующее общественные отношения в сфере потребительского кредитования, правоприменительная практика, а также взгляды, ученых по рассматриваемой проблематике.
Методологическая основа исследования. Для решения поставленных задач использовался диалектический метод познания^ и соответствующий ему широкий спектр обще- и частнонаучных методов исследования, позволяющих раскрыть проблему всесторонне и комплексно. В процессе исследования; наиболее активно, для оценки норм российского права в изучаемой области, применялись методы толкования и сравнительного правоведения, используемые как на эмпирическом, так и на теоретическом уровне.
С помощью исторического метода исследована правовая природа договора потребительского кредитования. Одним из основных применяемых методов является системно-структурный, который позволил выявить объект исследования во взаимосвязи с другими явлениями. Системный анализ также дал возможность оценить эффективность средств гражданско-правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования. Исследование проблем сферы потребительского кредитования предполагает комплексное использование указанных методов, что позволило диссертанту исследовать рассматриваемые проблемы целостно, всесторонне и объективно.
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных ученых-правоведов, предметом исследования которых являются кредитные правоотношения, а также труды ученых-экономистов, посвященные вопросам теории кредита: Н.В. Бандуриной, А.Ю. Бурковой, В.А. Белова, Ж.С. Бе-лотеловой, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, В.Г. Голышева, Л.Г. Ефимовой, H.H. Захаровой, Р.И. Каримуллина, E.H. Лемешко, A.B. Непомнящего, О.В*. Поповой, Е.А. Павлодского, C.B. Рыбаковой, А.П. Сергеева, Н.И. Соло-вяненко, С.К. Соломина, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Г.А. Тосуняна, К.Т. Трофимова, A.M. Экмаляна и др.
Отдельные аспекты потребительского кредитования как правового института рассматривались в работах: Д.Г. Алексеевой, A.A. Алексеева; В.В. Бараненкова, A.A. Вишневского, Н.В. Грицай, С. Даниленко, A.A. Киричук, В.В, Королева, В.М. Кукушкина, А.Я. Курбатова, Д.С. Пастушенко, Д.В. Пристанскова, Е.В. Пупыниной, C.B. Пыхтина, Е.С. Ращевского, Т.В. Савчук, И.В. Сарнакова, А. Сперанского, М.В.Телюкиной, A.B. Турбанова, Н.И. Ходырева, К.А. Ципривуза, A.B. Шебалина и др.
Нормативную базу исследования составили: Конституция- РФ, Гражданский кодекс РФ, законодательные и иные нормативные акты РФ, субъектов РФ, нормативные и локальные акты Центрального банка России, нормативные акты зарубежных стран, посвященные гражданско-правовому регулированию договорных отношений в сфере потребительского кредитования.
Эмпирическую ' базу исследования составили решения Конституционного суда РФ, материалы судебной практики в форме руководящих разъяснений Верховного суда РФ, Высшего арбитражного суда РФ, обзоры судебной практики, а также данные статистических исследований, проведенных автором.
В работе также использованы материалы официальных Интернетсайтов Федеральной антимонопольной службы России, Роспотребнадзора и ряда иных органов и организаций; данные справочно-правовых систем «Гарант» и «Консультант-Плюс», а также неопубликованные материалы правоприменительной практики территориальных управлений Роспотребнадзора отдельных регионов России.
Научная новизна диссертационного исследования. Настоящая работа является одним из первых в отечественной юридической науке монографических исследований, которое посвящено разработке теоретических и> практических аспектов правового регулирования договорных отношений в • сфере потребительского кредитования в Российской Федерации: В работе предложено решение большинства дискуссионных, а также не нашедших должного освещения в юридической литературе проблем отечественной теории и практики потребительского кредитования.
Впервые на основе действующего гражданского законодательства, материалов судебной и иной правоприменительной практики, с учетом современных экономических реалий^ получены следующие конкретные результаты, составляющие новизну исследования:
- исследован правовой режим и определено место потребительского кредитования в системе кредитных обязательств;
- выявлены специфические признаки потребительского кредитования и сформулировано авторское определение договора потребительского кредитования;
- предложена авторская классификация потребительского кредитования;
- рассмотрены формы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования. Особое внимание уделено самозащите прав (путем реструктуризации и др.); разработаны авторские рекомендации по совершенствованию российского законодательства и правоприменительной практики в сфере потребительского кредитования.
Новизну исследования также определяют следующие основные положения, выносимые на защиту:
1. Определена правовая природа потребительского кредитования, а также выявлены специфические признаки, отграничивающие его от иных разновидностей кредитных обязательств, а именно: 1) особый субъектный состав сторон; 2) целевая направленность потребительского кредитования, которая не связанна с предпринимательской деятельностью и направлена на удовлетворение личных, бытовых, семейных и иных аналогичных потребностей физического лица; 3) отношения в сфере потребительского кредитования подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей.
На основании выделенных признаков предложено авторское определение договора потребительского кредитования.
2. Выявлена особенность правового режима потребительского кредитования и установлено, что договор потребительского кредитования, хотя и относится к группе кредитных обязательств, опосредуемый разнообразными обязательственно-правовыми конструкциями, в то же время претендует на самостоятельное место в системе кредитных обязательств. Обоснована целесообразность закрепления данного положения в п. 2 ст. 8231 ГКРФ.
3. Предложены классификации потребительского кредитования: 1) по субъекту, предоставляющему потребительские кредиты; 2) по целевому назначению потребительского кредитования; 3) по срокам предоставления потребительского кредита; 4) по способу обеспечения; 5) по способу погашения; 6) по взиманию процентов потребительского кредита.
4. Исследован порядок заключения договора потребительского кредитования в форме присоединения и доказано, что заемщикам затруднительно реализовать возможности, предоставленные п. 2 ст. 428 ГК РФ. Учитывая правовой статус потребителей-заемщиков, а также субъекта, предоставляющего потребительские кредиты (банк, торговая организация, а также учреждения небанковского типа — ломбарды и т.д.), автором установлена целесообразность включения в п. 3 ст. 8231 ГК РФ перечня исключительных обстоятельств, применимых к договору потребительского кредитования.
5. В целях совершенствования практики заключения договора потребительского кредитования, целесообразно внести в проект Федерального закона РФ «О потребительском кредитовании» положение следующего содержания:
Существенными условиями договора потребительского кредитования являются: предмет (размер предоставляемых по договору потребительского кредитования денежных средств); срок, кредитования; годовая процентная ставка; полная стоимость кредита; цель использования потребительского кредита; имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств, в том числе перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий договора; порядок расторжения договора потребительского кредитования».
6. Установлено, что уступка банком прав требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Сделан вывод, что по договору потребительского кредитования уступка банком прав требования может быть произведена как другой кредитной организации, так и иным субъектам, в том числе и коллекторским агентствам.
7. Аргументация диссертационного исследования позволяет внести предложения, направленные на изменения и дополнения действующего законодательства:
1) Исследовав правовую природу потребительского кредитования и его место в системе гражданско-правовых обязательств, целесообразно внести изменения в наименование § 3 гл. 42 ГК РФ «Товарный и коммерческий кредит», заменив его на «Товарный, коммерческий и потребительский кредит».
Предлагается определение договора потребительского кредитования И закрепить в ГК РФ в п. 1 ст. 8231 «Потребительский кредит», который изложить в следующей редакции:
Договор потребительского кредитования — это разновидность кредитного договора, по которому одна сторона кредитор (кредитная организация или иная коммерческая организация) обязуются предоставить денежные средства гражданину (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных бытовых и иных аналогичных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик обязуется использовать полученную денежную сумму по целевому назначению, возвратить в установленный договором срок и уплатить проценты на нее».
2) Договор потребительского кредитования, хотя и. претендует^ на самостоятельное место в кредитных обязательствах, в то же время может содержать элементы и других договоров.
Предлагается следующая формулировка для закрепления в п. 2 ст. 8231 ГК РФ:
Договор потребительского кредитования может содержать элементы договора банковского счета и иных договоров, предусмотренных законом, если иное не вытекает из соглашения сторон».
3) Закрепить в п. 3 ст. 8231 ГК РФ перечень исключительных обстоятельств, применимых к договору потребительского кредитования:
Кредитор в случае отказа потребителя-заемщика от исполнения договора не может потребовать несоразмерно высокое вознаграждение за оказанные услуги или возмещение расходов в несоразмерно большом размере, если иное не установлено законом.
Со стороны кредитора не допускается расторжение договора потребительского кредитования в одностороннем порядке, а также увеличение процентов или иных платежей потребителя-заемщика, если иное не установлено законом».
4) В целях обеспечения точного и единообразного толкования и применения судами законодательства, направленного на защиту прав потребителей, предлагается включить в проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» следующее положение:
Условия договора потребительского кредитования о предоставлении банкам права в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредитному договору следует признавать недействительными, поскольку такое право не предусмотрено законом. В связи с тем, что отношения потребительского кредитования-не связаны с осуществлением предпринимательской, деятельности, подобные условия не могут быть предусмотрены договором».
Теоретическая и. практическая,значимость исследования.Диссертация представляет собой комплексное исследование гражданско-правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования, проведенное на базе современного законодательства и сочетающее теоретические и практические подходы автора к рассматриваемой проблеме.
Содержащиеся в диссертационном исследовании выводы, предложения и рекомендации могут быть использованы для дальнейшего совершенствования законодательства в сфере потребительского кредитования и механизмов защиты прав потребителей-заемщиков, а также для совершенствования-банковского, гражданского законодательства и правоприменительной деятельности государственных органов.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена, рассмотрена и обсуждена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета.
Основные научные положения диссертации, выводы и рекомендации, сформулированные автором, нашли отражение в трех монографиях, а также в научных публикациях, в том числе в шести, опубликованных в рецензируемых изданиях, рекомендованных ВАК РФ.
Результаты диссертационного исследования обсуждены в докладах на международных, общероссийских, всероссийских научно-практических конференциях и конгрессах:
- Международных научно-практических конференциях: «Проблемы развития потребительского рынка» (Брянск, 2009 г.); «Право третьего тысячелетия» (Ставрополь, 2009 г.); «Юридическая наука: проблемы и перспективы развития» (Великий Новгород, 2009 г.); «Памятные страницы социальной истории России: вехи становления Российской государственности» (Де-довск, 2010); «Правовое обеспечение рыночной экономики и общие тенденции развития договорного права в России и странах СНГ и Балтии» (Коломна, 2010); «Перспективы развития частного права» (Екатеринбург, 2011);
- Общероссийской научно-практической конференции «Правовая система России: история и перспективы развития» (Брянск, 2009 г.);
- Всероссийских научно-практических конференциях: «Российское законодательство в современных условиях» (Брянск, 2007 г.); круглый стол «Правовая система России: история и перспективы развития» (Брянск, 2007 г.); «Актуальные вопросы современного российского права» (Старый Оскол, 2009 г.); «Российское законодательство в современных условиях» (Брянск, 2009 г.); «Проблемы взаимодействия личности и власти в условиях построения правового государства» (Курск, 2010 г.);
- Всероссийском социологическом конгрессе «Социология и общество: пути взаимодействия» (Москва, 2008 г.).
Научные результаты диссертационного исследования внедрены в учебный процесс юридического факультета Брянского государственного университета имени академика И.Г. Петровского по дисциплинам «Гражданское право», «Предпринимательское право», «Защита прав потребителей», а также включены в информационно-правовые системы «Гарант» и «Консультант-Плюс».
Структура диссертации обусловлена предметом, целями и задачами исследования. Диссертация состоит из ведения, трех глав, состоящих из восьми параграфов, заключения и списка литературных источников. Все главы и параграфы построены в четкой логической последовательности, позволяющей раскрыть тему исследования.
