Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России

Иванов, Виталий Юрьевич

Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве Россиитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России»

На гравахрукописи

Иванов Виталий Юрьевич

Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России

Специальность

12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Ростов - на - Дону, 2006

Диссертация выполнена на кафедре гражданского права Ростовского государственного университета

Научный руководитель: кандидат юридических наук, доцент

Стрегло В.Е.

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, доцент

Ломидзе О. Г.

кандидат юридических наук, доцент Хмелева Т. И.

Ведущая организация: Самарский государственный университет

Защита состоится 15 сентября 2006 г. в 10 часов на заседании регионального диссертационного совета ДМ 502.008.01 по присуждению ученой степени доктора (кандидата) юридических наук Северо -Кавказской академии государственной службы по адресу: 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская, 70.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Северо -Кавказской академии государственной службы по адресу: 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская, 70.

Автореферат разослан

2006 года.

И.о. Ученого секретаря

диссертационного совета

доктор юридических наук, профессор

Иванников И. А.

Общая характеристика работы

Актуальность диссертационного исследования. Принятие ГК РФ придало мощный импульс исследованиям проблем правового регулирования различных форм безналичных расчетов. В настоящее время актуальность этой темы все более возрастает в связи с быстрым развитием новых способов безналичных

расчетов с использованием новейших банковских и информационных технологай <Щ>

Новые банковские технологии сделали возможным в нашей стране не только расчеты банковскими каргами и «алегаронными деньгами» - предошаненным финансовым продуктом (ПФП), но и позволили осуществлять управление денежным средствами при помощи различных систем удалшного банковского обслуживания

(УБО) с использованием обычных и сотовых телефонных аппаратов, а также

_ ►

компьютера и сети Интернет. Предоставляемые сегодня услуги Интернет — банкинга позволяют осуществлять различные виды расчетных операций в режиме реального времени из свой квартиры или офиса.

Развгаие новейших банковских технологий в сфере расчетов предполагает наличие соответствующего правового опосредования, учитывающего особенности современных способов проведения безналичных платежей и электронного документооборота. Однако гражданское законодательство в этой сфере отстает от темпов развития новейших способов безналичных расчетов. Следствием этого является наличие повышенных правовых рисков как для банков, так и для их клиентов в ходе проведения расчегаых операций.

Правительство РФ, подчеркивая важность этой проблемы, указывает на необходимость создания условий для более широкого применения современных

электронных технологий, в том числе путем развития законодательства, позволяющего осуществлять банковские операции с применением новых технологий."

С ростом объемов безналичных платежей, осуществляемых при помощи новейших инструментов расчетов, необходимость разработки такого законодательства становится все более актуальной. В части второй ГК РФ определены основные правила осуществления безналичных платежей. Однако на уровне кодекса сложно детально урегулировать все вопросы, связанные с осуществлением различных ферм безналичных расчетов. В то же время специальные законы, предусмотренные ГК РФ и определяющие права и обязанности банков и клиентов в процессе проведения различных форм расчетов, до настоящего времени не приняты. Их отсутствие порождает серьезные проблемы в правопримаштелыюй практике, которые осложняются все более возрастающим использованием новых способов расчетов, правовая природа которых не определена в доктрине, а правила не закреплены в законодательстве.

Разработка правовых норм, регулирующих безналичные расчеты в условиях использования новых ИГ, предполагает использовать результаты теоретических исследований правовых проблем расчетных правоотношений. Однако имеются различные точки зрения по ключевым проблемам в этой области гражданских правоотношений: о правовой природе банковского счета, безналичных денежных средств, расчетных операций, классификации форм безналичных расчетов и т. д. В настоящее время появляется необходимость установить, какая из точек зрения по этим вопросам наиболее оптимальна для решения ^проблемных вопросов правового регулирования новых способов расчетов. Классификация последних сегодня приобретает большое практическое значение в законодательной работе. Появление новых способов осуществления безналичных платежей ставит проблему определения

См. и.7.1.2 Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» (приложение к Заявлению Правительства РФ, ЦБ РФ от 30.12.2001. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации) И СПС «Консультант Плюс».

критериев отличия традиционных форм безналичных расчетов в электронной форме от новых форм безналичных расчетов.

После вступления в силу части второй ПС РФ выработалась устойчивая практика осуществления различных форм безналичных платежей и четко обозначились основные проблемы в их правовом регулировании. Появилась практика осуществления расчетов с испоткзовшшем систем «Клиент - Банк», а также расчетов банковскими картами и ПФ1Х Однако пракшческий аспект правовых проблем безналичных расчетов не всегда должным образом учитывается в законотворческой работу что шгечет появление различных шорных и конфликтных ситуаций. Поэтому исследования проблемных вопросов практики правоприменения в облагай безналичных платежей с целью совершенствования правового регулирования расчетных правоотношений в настоящее время являются востребованными.

Все сказанное и обусловило выбор темы настоящего диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Целыо настоящей работы является изучение теоретических и практических проблем правового регулирования расчешых правоотношений в условиях применения новейших информационных технологий, анализ эффективности действующего гражданского законодательства и выработка предложений по его совершенствованию в сфере безналичных расчетов. В соответствии с этой целью определены следующие задачи:

- определить наиболее значимые правовые проблемы в области безналичных расчетов, требующие скорейшего разрешения; .

- определить критерии, при помощи которых можно надежно вьщелип. новые фермы безналичных расчетов и отличить их от расчетов с использованием систем удаленного банковского обслуживания;

- проанализировать эффективность нормативной базы, позволяющей использовать электронный документооборот в расчетных операциях;

- исследовать вопрос о соотношении гражданского законодательства и нормативных актов других отраслей права в регулировании безналичных платежей;

- исследовать правовые проблемы проведения безналичных расчетов с использованием различных систем удаленного банковского обслуживания;

- проанализировать особенности оснований наступления ответственности участников расчетных правоотношений при использовании систем «Клиент-Банк» на этапе передачи электронного платежного документа в банк;

- проанализировать проблемные вопросы правоприменения гражданского законодательства в сфере различных форм безналичных расчетов через призму действующих нормативных актов Банка России и правоприменительной практики проведения расчетных операций;

- исследовать особенности правового регулирования, юридическую природу и правовые проблемы расчетов посредством банковских карт и предоппаченным финансовым продуктом.

Решение поставленных задач предполагается осуществить в виде предложений и рекомендаций по совфшенствованию законодательства в сфере безналичных расчетоа

Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются правоотношения между банками и их клиентами в процессе осуществления безналичных расчетов в их традиционных и новых фермах.

Предмет исследования составляют законодательство, судебная практика, доктрины в изучаемой области.

Методология н теоретические основы исследования. В качестве методологической основы исследования используются, сравнительно-правовой и формально-правовой методы в сочетании с методами комплексного анализа исследуемых правоотношений и доктршальнош толкования правовых норм, а также методы анализа, синтеза, индукции и дедукции. В исследовании отдельных проблем использовался исгорико - правовой метод, позволяющий определил, современное содержание различных правовых пешггай в сфере безналичных расчетов и их соответствие современному этапу развития нашего государства.

Теоретическую основу исследования составили труды российских ученых г цивилистов, таких как ММ Агарков, СС. Алексеев, B.C. Анохин, В А. Белов, МИ. Брагинский, ВВ. Вшрянский, СА Зинченко, ЛГ. Ефимова, О.С. Иоффе, ЕС-Компанеец, OA Красавчиков, ЯАКуник, В А Лапач, ОГ. Ломидее, ЛА Лунц, АЛ. Маковский, B.C. Маргемьянов, ЛА Новоселова, ОМ Олейник, ЭГ. Полонский, О.Н Садиков, АН Сергеев, ЕА Суханов, Ю.К. Толстой, ЕА Флейшиц, Г.Ф. Шершеневич, КМ Шмиптофф и других автороа

При проведении исследования были использованы публикации по проблематике безналичных расчетов в условиях использования новейших ИГ М Башкатова, Н. Дшприка, Д Евсюковй, Ю. Крупнова, И. Спиранова, А. Шамраева и многих других автороа

Диссертационное исследование проведено на базе отечественного законодательства, судебной и банковской практики в области безналичных расчетов. В работе использованы нормативные акты гражданского права, предметом регулирования которых являются безналичные расчеты, а также нормативные акты других отраслей права и Унифицированные правила в сфере расчетов Международной торговой палаты.

Научная новизна работы состоит в том, что в ней на базе огечествешой теории, гражданского законодательства и практики разработаны научные основы применения традиционных и новых форм безналичных расчетов в сфере хозяйствования с использованием современных технологий, предложены пути совершенствования законодательства в этой области хозяйственной жизни.

Положения, выносимые на защиту:

1. В качестве критерия выделения самостоятельных форм безналичных расчетов, появляющихся в условиях развития новых ИТ, предлагается рассматривать вид платежного инструмента - устройства для составления предусмотренного определенной формой расчетов платежного (расчетного) документа в целях распоряжения денежными средствами и обусловливающего способ передачи поручения клиентом банку на осуществление безналичною платежа

2. Используя критерий ввда платежного инструмента, а также на основании анализа возникающих правоотношений и документооборота при расчетах посредством банковских карт и ПФП, предлагается определить зга способы платежей как новые формы безналичных расчетов, не указанные в ПС РФ.

3. Движение безналичных денежных средств по банковским счетам в рамках расчетной сделки при расчетах посредством банковских карт предлагается рассматривать не как цепочку последовательных сделок по уступке права требования торговой организации об оплате товара к клиенту, а как уступку права требования к банку-эмитегпу от держателя банковской карты к торговой организации, которая происходит по особым правилам.

4. В целях развития правовой базы для новейших форм расчетов в Правилах проведения безналичных расчетов Банка России предлагается закрепить юридическое равенство платежных документов на бумажных носителях и электронных платежных документов РПД), установить трехлетний срок хранения ЭЦД в электронной базе кредитной организации с обеспечением возможности их воспроизведения в первоначальном формате, а также обязать кредашьте организации указывать в договоре наименование ЭЦД, являющегося основанием и подтверждением проведенных расчетных операций, если законодательно вид такого расчетного документа не определен.

5. Предлагается нормативно закрепить условия приема к исполнению кредитными организациями платежных документов в электронной форме при использовании систем УБО «Клиент-Банк», предусматривающие в качестве основания для приема ЭПД к исполнению зафиксированные в электронной форме результаты осуществления предусмотренных договором технических процедур отправления и под тверждения приема ЭПД банком.

6. Договор на предоставление и использование банковской карты является самостоятельным вццом гражданско-правового договора, условия которого определяются целью и технологией осуществления расчетов посредством банковских карг. К этому виду договора не должны применяться установленные ПС РФ

императивные нормы о банковском счете, банковском вкладе, в том числе положения ПС РФ о сроках выполнения указания держателя карты о закрыло! счета и ваз^ате денежных средств.

7. В ходе расчетной сделки по оплате товаров при помощи ПФП происходит уступка права требования к банку-эмишнту по оплате тов^юв и >татуг от держателя ПФП к торговой организации, которая отличается от общегражданской цессии, установленной ГК РФ, особым порядком передата прав.

8. Расчеты ПФП являются банковской операцией, отличающейся от операций с расчетными банковскими картами видом ЭПД, а также тем, что расчеты с торговой (сервисной) организацией осуществляются на условиях анонимности покупателя и без использования его банковского счета.

9. Договор на использование ПФП является самостоятельным видом гражданско-правового договора, предусмотренного Положением Банка России, перечень обязательных условий которою в целях зашщы прав потребителей банковских расчетных услуг необходимо нормативно закрепить.

Научно — практическая значимость диссертационного исследования определяется тем, что сформулированные выводы и предложения могут бьпь использованы во — первых, при уяснении ряда научных положений, касающихся правовой природы и форм безналичных расчетов в сфере гражданского оборота; во — вторых, при толковании и применении норм о безналичных расчетах; в третьих, при поиске путей совершенствования законодательства о безналичных расчетах.

Материал диссертации мсвкет бьпь использован в преподавании курсов и специальных курсов по гражданскому и предпринимательскому праву.

Апробации результатов исследования. Диссертация обсуждалась на кафедре гражданского права Ростовского государственного университета. Выводы и основные положения диссертации изложены автором в опубликованных работах. Автор принимал участие в межвузовской научно-практической конференции 1-2 июня 2003 года.

Структура диссертационной работы обусловлена актуальностью, предметом и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения и списка использованной литературы.

Основное содержание работы

Во введении раафывается актуальность темы исследование цель и содержание поставленных задач, объект, предмет и методы исследования, научно-практическая ценность полученных результатов, а также положения, выносимые на защиту.

Глава I «Общие положения о гражданско - правовом регулировании безналичных расчетов» посвящена рассмотрению основных правовых проблем в области гражданско - правового регулирования безналичных расчегоа Изложенные в ней теоретические выводы основываются на изучении законодательства, доюринальных исследованиях российских правоведов и практического опыта по обозначенной тематике.

В первом параграфе автор рассматривает теоретические аспекты безналичных расчетов в условиях развития новейших информационных технологий, под которыми понимаются технологии, использующие средства вычислительной техники и телекоммуникаций для создания, сбора, хранения, обработки и передачи информации различных видов.* Анализируются различные точки зрения отечественных цивилистов по ключевым теоретическим проблемам безналичных расчетов: о правовой природе банковского счета, безналичных денег, расчетных операций, классификации форм безналичных расчегоа

Безналичные расчеты осуществляются в различных формах, однако законодательство не раскрывает понятия формы безналичных расчетов. В доктрине формы безналичных расчетов определяются как «урегулированные законодательством условия исполнения через банк денежных обязательств, отличающиеся порядком

* Рекомендации Банка России по информационному содержанию и организации WEB - сайтов кредитных организаций в сети Интернет (Приложение к Указанию оперативного характера Банка России от 03.02.04 № 1 б-Т) // Вестник Банка России, 2004,- N 11.

зачисления денежных средств на счет кредитора, видом расчетного документа и порядком документооборота».*

Существующая в доюрине классификация ферм безналичных расчетов** не всегда учитывает особенности новых способов платежей в рамках банковского перевода. Например, трудно согласиться, что расчеты посредством банковских карг являются акцепшой формой расчетов по инкассо, так как при проведении операций с использованием банковских карг через Интернет происходит безакцептное списание денежных средств со счета клиента.*** При переводе же средств держателем карты на счет другого лица через банкомат имеются признаки кредитового, а не дебетового перевода. Таким образом, в настоящее время имеется необходимость более четкой классификации безналичных платежей в рамках банковского перевода путем выделения новых форм безналичных расчегоа В этих целях предлагается использовать критерий нида платежного инструмента — устройства для составления и передачи предусмотренного определенной формой расчетов платежного (¡расчетного) документа в целях распоряжения денежными средствами. Ог используемого вида платежного инструмента зависит способ передачи поручения клиентом банку на осуществление безналичного платежа. Платежные инструмент, реализованные на основе различных технических устройств, по своим функциональным задачам имеют схожие признаки со средствами УБО. В целях дифференциации платежных инструментов и других технических устройств, являющихся средствами УБО, предлагается использовать критерий ввда платежного документа. Этот критерий позволяет отличить платежные инструменты (например, банковские расчетные карты, ПФП), при помощи которых составляются специфичные ЭПД не указанные в ПС РФ, от различных систем УБО «Клиент-Банк», с помощью которых составляются в

* Л.А. Новоселова Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. - М.» 1996. С. 49.

" Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики -М.:ИНФРА- М., 2000. С. 75.

Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. — М.: Интеркрим-пресс, 2000. С.98.

электронном виде платежные документы, установленные ГК РФ для определенных форм безналичных расчетов.

Критерий используемого платежного инструмента позволяет выделить новые формы безналичных расчетов, такие, как расчеты банковскими картами, расчеты предоппаченным финансовым продуктом, мобильный банкинг.

Второй параграф посвящен проблемам и особенностям граждански -правовою регулирования расчетных правоотношений и электронного документооборота: проблеме пробеле® и противоречий в действующа! законодательстве, проблеме обособления и вытеснения в некоторых случаях специальными нормами ЦБ РФ общих правил расчетов, закрепленных в ГК РФ;" проблеме соответствия банковских правил сложившейся системе безналичных расчетов, ПС РФ и международным правилам.

Обосновывается вывод, что своевременный анализ нормативных актов ЦБ РФ, выявление и устранение в них недостатков позволит преодолеть большинство правовых проблем в регулировании расчетных правоотношений па этим уровне гражданско - правового регулирования безналичных платежей. Ошечается, что при разнообразии технических решений современных способов расчетов, строгая регламентация процедур использования банковских технологий на основе ИТ невозможна. Поэтому гражданское законодательство в этой области должно придерживаться принципа приоритетного использования диспозитивного метода в правовом регулировании. Однако, в целях защиты законных интересов потребителей банковских услуг в области расчетов, должны быть выработаны и некоторые имперашвные травила (например, обязательный перечень условий договора), не позволяющие нарушал» баланс интересов участников расчетов.

В целях решения важнейшей проблемы в правовом регулировании хтектрошюго документооборота - проблемы признания за расчетными и иными документами в электронной форме (ЭД) равной юридической силы с расчетными

" Новоселова Л.А. Новые правила — старые проблемы // Арбитражная практика (Безналичные расчеты). -2002. С. 73.

документами на бумажных носителях предлагается на уровне банковских гранил: 1) нормативно закрепил правило, в соответствии с которым кредитная организация, предоставляющая услуги по безналичным расчетам с использованием новейших ИГ, обязана указать в договоре наименование ЭД или вид ЭПД (с указанием его обязательных реквизитов), послужившего основанием и подтверждением проведенных расчетных операций, если законодательно вид такого расчетного документа не определен; 2) установить сроки хранения ЭД в атектронной базе не менее чем за трехлетний период; 3) установить, что в шорной ситуации при расчетах с использованием сети Интернет,. информация, содержащаяся в ЭД должна бьпь подтверждена организациями, участвующими в расчетах, в том числе и небанковскими организациями (процессинговые центры).

В третьем параграфе рассматриваются вопросы соотношения гражданского законодательства и норм футах отраслей права в правовом регулировании безналичных расчетов.

Безналичные расчеты осуществляются не только при исполнении гражданско-правовых обязательств, но и в ходе исполнения обязанностей, предусмотренных нормами иных отраслей права. Многие обязанности коммерческих банков являются публично - правовыми, а устанавливающие их нормы права являются публичными.

Судебная практика подтверждает вывод о том, что Федеральные законы, устанавливающие особенности осуществления расчетов применительно к отдельным видам правоотношений, ■ имеют приоритет перед положениями ГК РФ, так как являются специальными нормами.* Отмечается, что хотя банковское законодательство формируется на стыке публичного и частного права,** Положение Банка России о безналичных расчетах № 2-Д основываясь на ГК РФ, устанавливает единые правила расчетов по инкассо при бесспорном взыскании средств, как для хозяйствующих субъектов, так и для государственных органов, осуществляющих

" Курбатов А.Я. Особенности правового регулирования безналичных расчетов в РФ // Арбитражная практика (безналичные расчеты). — 2002. С. 66 - 67.

" Белых В., Скуратовский М. Гражданский кодекс и банковское законодательство// Хозяйство и право. -1997. № 4. - С. 60.

контрольные функции. Однако отличия равенства сторон как метода правового регулирования гражданских правоотношений от подчинения одной стороны правоотношения другой стороне кай метода административных правоотношений, предопределяют различные правовые последствия для их участников в схожих ситуациях. А это обусловливает необходимость учета этих различий и дифференциации правовых норм в рамках банковских правил (нормативных актов ЦБ РФ) в зависимости от вида правоотношений. Поэтому целесообразно в банковских правилах учитывать нормы не толы® гражданского, но и других отраслей права. Примером удачного опыта соединения в нормативном акте ЦБ РФ требований как гражданско-правовых норм, так и законодательства иных отраслей права, по мнению автора, является Положение Банка России от 26 марта 2003 г. № 221-П "О порядке приема и исполнения кредитными организациями, подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями -физическими лицами". Этот опыт подтверждает, что на уровне нормативных актов Up РФ возможно решить проблему координации гражданско-правовых норм с нормами других ограслей законодательства комплексным методом правового регулирования, который объединяет в себе отдельные черты гражданско — правового и публично-правового методов.*

В Главе II «Формы безналичных расчетов по ГК РФ в условиях применения современных информационных технологий» проблемы правового регулирования различных1 форм безналичных расчетов в условиях применения современных ИТ рассматриваются через призму действующих нормативных актов Банка России, являющихся вторым уровнем системы гражданско-правового регулирования расчетных отношений".

В первом параграфе анализируются проблемы правового регулирования расчетов платежными поручениями, в том числе с использованием различных систем

* Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник/ Г .А. Тосунян, А.Ю. Вюсулин, A.M. Экмалян/под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина.-М.: Юристь, 1999 .С.118.

* Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Автореф. Дис.... докт. юрид. наук. M., 1997.С. 51.

УБО. Отмечается недостаточнее правовое регулирование на этапе предоставления в банк платежного поручения в электронной форме с использованием средств УБО «Клиент — Банк». Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах» (Далее Положение № 2-П) подробно регламентирует порядок приема платежных поручений на бумажных носителях, но не устанавливает общих правил приема платежных поручений в электронной ферме. В то же время правила электронного докумеетообезрота на этапе приема платежного документа банком при использовании систем УБО принципиально отличаются от установленных Положением № 2-П. Поэтому целесообразно в банковских правшах определить общие условия приема Банком к исполнению платежных документов в электронной ферме. В целях комплексного решения правовых проблем УБО предлагается также нормативно закрепить перечень обязательных условий договоров на использование систем УБО, который должен содержать полную информацию о правилах проведения электронного платежа; порядок приезд к исполнению ЭПД; порядок проверки ЭПД программными средствами с возможностью отражения результатов проверки на бумажном носителе; сроки и порядок хранения ЭПД горвдок воспроизведения ЭПД и условия предоставления его бумажной копии, способы обеспечения безопасности электронных расчетных операций, а также порядок рассмотрения споров.

Во втором параграфе рассматриваются правовые проблемы расчетов по аккредитиву. Существенным недостатком аккредитивной формы расчетов являются относительно продолжительные сроки исполнения аккредитивных сделок вследствие длительного по времени документооборота с использованием документов па бумажных носителях. Электронный, документооборот позволяет устранить этот недостаток. Необходимо отметил., что Положение № 2-П допускает использование ИГ в аккредитивных расчетах. Например, исполняющий банк обязан немедленно после получения аккредитива от банка-эмитента, уведомить получателя средств о полученном аккредитиве в электронной форме. Однако ЦБ РФ не предусматривает возможности электронного документооборота при открытии, изменении, отзыве и

закрыти аккредитива, а в соответствии с п. 22 Положения № 2-П ЭПД могут использоваться только в установленных Баним России случаях.

Обосновывается вывод, что возможность аккредитивных расчетов в электронной форме востребована, технически осуществима и нуждается в нормативных правилах. Предлагается дополнить общие нормы плав 4-6 части I Положения № 2-П правилами, позволяющими использовать в аккредитивных сделках ЭПД и иные дрг^ешы в электрсжнсй форма В часшосги, по аналогии со ст. ст. 11 и 20 Унифицированных правил и обычаев для документарных аюфедишвов 1993 год а, предлагается в Положении № 2-П закрепить возможность направления инструкций банком-эмитентом авизующему банку об авизовании аккредитива или изменений к нему посредством электронного сообщения в специальном фермате, предназначенном для аккредитива, не требующим почтового подтверждения и установить, что аккредитив может быть подписан с использованием электронного способа удостоверения подаинносш подписи.

В третьем параграфе анализируются нормативные правила расчетов по •' инкассо. Ранее использование в пракгиюг расчетов по инкассо внутри страны электронных форм документов ие предусматривалось, но возможность предъявления документов к платежу (акцепту), а также платеж (акцепт) при помощи электронных коммуникаций были возможны в системе SWIFT. С 1 января 2004 года Банк России разрешил при совершении внутрирегиональных электронных расчетов через расчетную сеть Банка России применять составленные в электронной форме инкассовые поручения и платежные ордера.* Таким образом, возможность электронной формы расчетов по инкассо в нашей стране получила понятную правовую основу. В то же время банковские гранила расчетов по инкассо содержат некоторые положения, не соответствующие ПС РФ. Анализ банковских травил и правоприменительной практики расчетов по инкассо позволяет выявить рад проблем в

" Указание Банка России от 24 апреля 2003 года № 1274 -У «Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России. - 2003.-N 25.

правовом регулировании этой фермы безналичных расчетов, связанных с недостатками нормативных акте» Банка России. Подробно рассматривается проблема отличия бесспорного и безакцептного порядка списания денежных средств с банковского счета. Предлагается понятие бесспорного списания использовать для определения безвозмездных безналичных расчетов в рамках исполнения требований государственных органов в пользу государства, а безакц егпное списание определить как возмездную банковскую операцию в рамках заключенного между сторонами хозяйственного договора. В целях устранения несоответствий между банковскими правилами и ПС РФ предлагается:

- в п.8.1 Положения № 2-П предусмотреть три расчетах по инкассо возможность получения банком-эмитентом не только платежа, но и акцепта платежа;

- в соответствии с п 2 ст. 847 ПС РФ устранить требование о необходимости обязательного включения в договор банковского счета условия о безакцептном (бесспорном) списании денежных средств в пользу третьего лица при наличии у банка об этом письменного указания клиента;

- в пл. 1.13. Положения ЦБ РФ от 1 апреля 2003 года № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими липами в РФ» правило о списании денежных средств с текущего счета без распоряжения владельца счета в случаях, предусмотренных законодательством, привести в соответствие с п. 2 ст. 854 ПС РФ, устанавливающим, что без распоряжения клиента эта операция допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или договором.

Проблемы правового регулирования чековых расчетов, в том числе и в электронной ферме, рассматриваются в четвертом параграфе. Неразвитость чековых платежей в нашей стране связана с невозможностью использования расчетной сет ЦБ РФ при проведении чековых платежей. Появление такой возможности позволило бы (используя особенности экономики России, обусловившей проведение основной массы безналичных платежей через расчетные подразделения ЦБ РФ) развить эту ферму расчетов и подготовить условия для введения электронной формы чековых расчетов. Вопрос о возможности использования чека в электронной

форме становится все более актуальным, так как результатам развития ИГ в области безналичных расчетов является постепенное вытеснение бумажных документов документами в электронной форме, и чек не является исключением в этом процессе.* Законодательная неопределенность в отношении самой возможности использования электронного чека остается главным препятствием на пути проведения чековых расчетов в электронной форме.** Гражданское законодательство не содержит явного запрета на использование атектронной формы чека. В отношении формы чека действует отсылочная нормап2 ст. 878 ПС РФ, предусматривающая, что форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Эта статья ПС РФ позволяет до принятия соответствующего специального закона использовать не только нормы ч. I га. 7 «Расчеты чеками» Положения № 2-П, но и п. 2.14 этого же положения, допускающего использование АСП во всех формах безналичных расчетов, включая расчеты чеками. В то же время в соответствии с п. 22 Положения № 2-П электронная ферма платежного документа может использоваться только в установленных Банком России случаях, а для чека зга ферма не предусматривается. Однако даже допущение самой возможности электронной формы чека ставит ряд непростых правовых проблем, и, в частности, проблему совершения индоссаментов. Технически индоссамент в ордерном чеке может быть осуществлен с помотцбю аналога собственноручной подписи (АСП) три условии предварительно установленного порвдка признания АСП каждого из чекодержателей и процедуры доведения нового АСП при каждой передаче чека до плательщика. При этом для выполнения требований ст. 880 ГК РФ, устанавливающей травило непрерывного ряда индоссамента для признания лица, владеющего переводным чеком, его законным владельцем, необходимо использование нескольких различных АСП По нашему мнению, в нормативном акте ЦБ РФ возможно предусмотреть соответствующие правила расчетов электронными чеками, но

* Беляева О. Проблемы чекового обращения И Хозяйство и право. - 2003.

" Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий. www.b2b-lex.ru.

5. - С. 71.

- Режим доступа: http: //

действующее гражданское законодательство пока не допускает использование этой формы расчетов в электронной форме.;

Обосновывается вывод, что общая тенденция развитая всех форм безналичных расчетов, ныражаюшэяся в постепенном вытеснении расчетных документов на бумажных носителях платежными документами в электронной ферме, обусловливает необходимость разработки нормативных травил, позволяющих использовать в хозяйственном обороте чек в электронной форме.

В Главе III «Новые, формы безналичных расчетов с использованием информационных технологий» автор рассматривает проблемы правового регулирования и юридической природы расчетов банковскими каргами и ПФП. В первом параграфе анализируются расчеты банковскими расчетными картами и особенности этих расчетов в сети Интернет. Особенностью правового регулирования расчетов банковскими каргами является отсутствие правил их проведения на уровне ГК РФ и специального закона. Основным правовым источником, непосредственно регулирующим выпуск и использование банковских платежных карт является Положение Банка России от 24 д екабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских' Кфг и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее Положение № 266-П). Договор банковской карты в условиях недостаточного правового регулирования играет первостепенную роль в установлении правил этих расчетов. Договор банковской карты рассматривается как смешанный договор с элементами договора банковского счета и договора о порядке расчетов с использованием банковской карты.* Такая квалификация не позволяет гарантированно избежать распространения некоторых императивных норм ПС РФ в части регулирования правоотношений по договору банковского счета и договора банковского вклада на договор банковской карты.

Обосновывается вывод, что, договор банковской карты необходимо рассматривать как самостоятельный вид граждански — правового договора, предусмотренный нормативным актом Банка России. Такая квалификация позволяет

не только полностью учесть в договоре банковской карты имеющуюся специфику расчетных операций, но и, в частности, устраняет необходимость выполнения императивной нормы ГК РФ относительно семидневного срока возврата остатка денежньи средств клие!гга после закрытия счета (п. 3 ст. 859 ГК РФ). Эта норма ГК РФ не учитывает технологию расчетов банковскими картами, когда расчетные документы с требованиями кредиторов к счету по учету операций с банковскими картами могут прийти в Банк-эмитент значительно позже семидневного срока со дня подачи заявления о закрытии счета (в срок до полутора месяцев).

Нередко при вьвданс Банком-эмита пом банковских карт в договоре фиксируется необходимость депонирования на банковском счете держателя карты так называемого неснижаемого остатка/денежных средств. Эти денежные средства необходимы для Банка-эмитента в случае возникновения у держателя карты в силу различных причин отрицательного салвдо на спецкартсчете. При отсутствии таких сшуаций депонированные денежные средства не используются для расчетов и возвращаются держателю банковской карты, как правило, с начисленными процентами после запрыгай спецкартсчега.

Правовой режим суммы обеспечительного депозита в совокупности удовлетворяет условиям банковского вклада, излаженным в ст. 834 ГК РФ.* Так как обеспечительный депозит подпадает под определение банковского вклада, то в соответствии с а 2 ст. 837 ПС применяется правило о его выдаче вкладчику -физическому лицу по первому требованию. Это является основанием для суда признать условие договора о возврате суммы депозита через полтора месяца после подачи заявления о закрытии счета незаконным, так как в соответствии с названной статьей ГК РФ условие договора об отказе гражд анина от трава на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Включение в Положение № 266-П указания на то, что договор банковской карты является самостоятельным видом договора, в котором может бьпь предусмотрено в качестве способа обеспечения исполнения обязательства держателя

банковской карты перед банком - эмитентом наличие определенного неснижасмого остатка денежных средств на счете клиента, помогло бы четко разграничить такой способ обеспечения обязательств (характерный дтя расчетов бштковскими каргами) от банковского вклада и избежать противоречий с гл. 44 ПС РФ.

Формально операции с использованием банковских карт не являются банковскими операциями, так как ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», содержащая исчерпывающий перечень банковских операций, не предусматривает такого вида банковских услуг. Правоприменительная практика показала, что это обстоятельство негативно влияет на развитие этого способа безналичных расчетов. Поэтому предлагается дополнить расчетами посредством банковских карт перечень банковских операций, содержащихся в ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

По мнению автора, обращение прав требования к банку эмитешу об уплате определенной суммы денег между субъектами расчетных правоотношений возможно рассматривать в качестве юридической сущности платежей с использованием банковской карты. Юридическую конструкцию расчетной операции банковскими картами во исполнение договора между держателем карты и сервисной (торговой) организацией можно представить в ввде последовательной цепочки сделок по уступке права требования к банку — эмитенту на денежные средства следующим образом : 1) держатель банковской карты в качестве оплаты уступает свое право требования к банку - эмитенту об уплате с банковского счета денежной суммы сервисной (торговой) организации; 2) сервисная (торговая) организация уступает это право своему банку -эквайреру под ахлветсгвующее. финансирование; 3) банк - эквайрер также под финансирование уступает это право требования расчетному банку платежной системы, который предъявляет к банку — эмитешу карты требование о выплате денежных средств; 4) банк - эмитент выполняет это требование и списывает необходимую сумму со счета держателя банковской карты.

Существует точка зрения, что в ходе расчетных операций обращаются не обязательства банка-эмитента, а требования торговой (сервисной) организации об

уплате денежных средств к держателю карпы/ По нашему мнению, требования к держателю карты не могут обращаться при расчетах банковскими картами по двум причинам: 1) права требования вовникаюг из договора купли-продажи (оказания услуг) и не могут являться предметом расчетной сделки, так как расчетная сделка осуществляется на основании договора банковского счета или банковской карпы и является автономной по отношению к этим договорам; 2) банк-эмитент не может удовлетворять требования торговой (сервисной) организации к держателю карты без последующего акцепта платежа, так как при расчетах банковскими каргами банк не получает в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении требования о списании денежных сред ств идентифицировать лицо, имеющее право на предъявление этих требований, как это предписывает п. 2 ст. 847 ПС РФ. Таким образом, три расчетах банковскими картами в ходе расчетных операций цроисходаг уступка права требования к башу держателя карты, а не прав требования к держателю карты об уплате денежных средств.

Положение № 266-П не определяет, какие го документов, используемых при операциях с банковскими картами, являются расчетными. Между тем, в соответствии со ст. 849 ГК РФ банк осуществляет церечисяение или выдачу денежных средств на основании соответствующего платежного документа. В п. 2.9. Положения № 266-П устанавливается, что основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал. По нашему мнению, этим документам в Положении № 266-П необходимо придать статус платежных документов, используемых три проведении операций с банковскими каргами, что позволит выполнить требование ст. 849 ГК РФ о проведении безналичных платежей по банковскому счету на основании платежного документа.

Анализ расчетных операций, позволяет сделать вывод, что расчеты с использованием банковских карг — это самостоятельная форма безналичных расчетов, которая имеет место при использовании платежного инструмента в ввде

расчетной банковской карты и отличается от других форм безналичных расчетов порядком проведения расчетных операций, а также видом платежного документа

. Автор приходит к выводу, что в целях совершенствования правового регулирования расчетов банковскими каргами как новой формы расчетов, необход имо принятие специального закона, так как на уровне банковских правил невозможно решить ряд имеющихся правовых проблем, включая проблемы ответственности и распределения рисков убытков между участниками расчетных правоотношений.

Во втором параграфе диссертантом анализируется правовая прирсда безналички расчетов посредством «электронных денег» - ПФП

Правовой подход в определении понятая «эиек1ронные деньга» впервые был выражен в Директиве Европейского парламента 2000/46/ЕС от 18.09.2000. В статье ЗЬ Директивы «электронные деньги» определяются как «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитегау указанных денег, которая хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения средств в размере, не меньшем этой стоимости; и принимается в качестве платежа иными, нежели эмитент предприятиями».*

В России понятие «элеюронные деньги» в нормативных актах не используется. Банк России в Указании от 3 июля 1998 года № 277-У (ред. от 15.11.1999) первоначально определял этот инструмент расчетов как «предоплаченный финансовый продукт» - «денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и / или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме».

В Положении № 266 - П Банк России вводит понятие предоплаченной карты, которая предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией—эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмигешу по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности)

" Цит. по ст.: Крупнов Ю.С. О природе электронных денег//Бизнес и Банки.-2003. № 5.

или выдаче наличных денежных средств. С введением в действие Положения № 266-П прежние нормативные акты (Положение № 23-Д Указание ЦБ РФ № 277-У), в которых содержалось упоминание ПФП, отменены. Таким образом, Банк России фактически отказался от понятия ПФП в широком смысле и определил предоплаченные карты как один из видов платежных банковских карт. Однако понятие «предоггааченная карта» в отличие от понятия ПФП не охватывает всех существующих технологий этого вида услуг и, в частности, так называемых

I ■

«электронных кошельков», размещенных на жестком диске персонального компьютера. Поэтому в Положении № 266-П целесообразно указать, что «предоплаченная карта является видом ПФП, реализованным в ввде микропроцессорной банковской карты». Такое определение предоплаченной карты в рамках понятия ПФПпозволит отличил, ее от других видов ПФП

В настоящее время серьезной проблемой правового регулирования расчетов ПФП является отсутствие специального гражданского законодательства по этому вопросу. Разработчики Положения № 266-П также признают, что предоплаченные карты требуют специального нормативного регулирования.* Для решения этой задачи необходимо определить правовую природу таких расчетов.

Сформулированное Банком России понягае ПФП соответствовало понягию «электронные деньги», что следует из «Обзора развития института электронных денег», ежегодно публикуемого Комитетом по системам платежей и расчетов Группы 10-ти стран и Банком международных расчетоа В Обзоре 2000 года его авторы констатировали, что Указание Банка России № 277-У регулирует выпуск и обращение новых финансовых продуктов, основанных на технологии электронных денег.** Основное отличие расчетов ПФП от других форм расчетов в анонимности плательщика и проведении расчетной операции без корреспонденции с его банковским счетом в режиме off-line.

" См.: Кузнецов В.А., Шамраев А.В. Комментарий к новому Положению Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» — Режим доступа: http://bankir.rU/analytics/2/30546.

" Башкатов М. Правовая природа «электронных денег // Хозяйство и право.—2003. № 8. - С.86.

Рассматривая последоваюлшосгь расчетов ПФП можно выделить следующие труппы правоотношений: 1) возникающие в связи с эмиссией ПФП - передача денег потребителя ПФП под расписку башу, 2) возникающие в процессе обращения ПФП -передача расписки держателем ПФП продавцу в счет оплаты по сделке; 3) возникающие при исполнении банком-эмитентом своих обязательств перед субъектами расчетных правоотношений - предъявление продавцом расписки башу -эмигету и получение от последнего денежных средств. Особенности этих правоотношений позволяют расчеты ПФП определить как самостоятельную форму безналичных расчетов.

Правоотношения на различных этапах обращения ПФП имеют сходство с известными институтами гражданского права. Однако без специального нормативного акта, устанавливающего основные правила обращения ПФП, использование закрепленных в ГК РФ гранил договоров займа, купли- продажи, уступки права требования малоэффективно. Из определения ПФП следует, что роль платежного средства выполняют именно обязательства банков перед держателем ПФП. Поэтому уступка права требования к банку - эмитенту в этом случае наиболее точно отражает суть расчетной операции. При этом уступка права требования происходит по особым правилам, которые обусловлены технологией и субъектным составом участников расчетных правоотношений.

При отсутствии нормативно закрепленных правил для расчетов ПФП, единственным источником правового регулирования между Банком-эмитентом и потребителем ПФП в настоящее время является договор. Этот договор предлагается рассматривать как предусмотрешплй правовым актом самостоятельный вцц гражданско-правового договора В целях защиты прав потребителей финансовых услуг предлагается нормативно определить следующий перечень обязательных условий этого договора: передача потребителем ПФП денежных средств на счет банка-эмитента в качестве предварительной оплаты; предоставление в собственность технических средств (смарг-каргы . или программного обеспечения); порядок предоставления потребителю полной информации о правилах использования ПФП;

перечень, порядок и сроки хранения банком-эмитентом документов, касающихся эмиссии и погашения ПФП; возможность и порядок замены испорченных носителей ПФП; порядок и сроки обращения потребителей ПФП с претензиями и запросами; ответственность сторон.

В заключении подводятся итоги диссертационного исследования, формулируются выводы и предложения диссертанта.

По теме диссертации опубликованы следующие работы (общий объем - 5,4 п.л.):

1. Иванов ВЮ. Проблема квалификации ферм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий / ВЮ. Иванов //Банковское право. -2005. № 4. - С.7-9. (0,5 пл.).

2 Иванов BJO. Классификация форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий / В JO. Иванов //Груды аспирантов и соискателей Ростовского Государственного университета, том XL- Ростов н(Ц Изд-во Рост, ун-та. -2005. С. 436439. (0,2 пл.).

3. Иванов BJEO. Проблема классификации ферм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий / BIO. Иванов // Материалы пятой международной конференции молодых ученых «Актуальные проблемы частноправового регулирования». — Самара: Изд-во Самарского ун-та. - 2005. С 308310. (ОД пл.) ' .

4. Иванов В JO. Безналичные расчеты: проблемы теории и практики/ ВЮ. Иванов //Груды аспирантов и соискателей Ростовского Государственного университета, том Х- Ростов н/Д: Изд-во Рост, ун-та/ - 2004. С. 332-334. (ОД пл.).

5. Иванов ВЮ. Проблемы правового регулирования расчетов с использованием предоплаченного финансового продукта / В Ю. Иванов //

Труды аспирантов и соискателей Ростовского Государственного университета, таи X-Росгов нЩ: Изд-во Рост, ун-та - 2004. С 334-337. (ОД пл.).

6. Иванов BJO. Цроблемы правовой квалификации расчетов <олектронными деньгами>>/ВЮ.Иванов//БанковскоеПраю-2004.№3.-С22—29. (0,5 пл.).

7. Иванов ВЮ. «Электронные деньга» (Правовая природа расчетов предоплаченным финансовым продуктом) / ВЮ. Иванов //Коллегия. -2004. № 5. - С. 42-45. (0,5 пл.).

8. Иванов BJO. Правовое регулирование исполнительного производства при обращении взыскателя непосредственно в банк должника / ВЮ. Иванов //Хозяйство и право. - 2003 №11 - С.56-61. (0,4 пл.).

9. Иванов ВЮ. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карг/ ВЮ. Иванов // Банковское право. -2003. №4. - С26-30. (0,5 пл.).

10. Иванов ВЮ. Актуальные вопросы совершенствования правового регулирования расчетов посредством банковских карт/ ВЮ. Иванов // Методы и оценки в управлении социальными и экономическими процессами. Материалы межвузовской научно-практической конференции 1,2 июня 2003 тЛ под ред. проф. Долятовского, доц. АИ. Шарнова- Отрадная. Изд-во ОГИ- Вып.9. - 2003. С.334-336. (0,5 пл.).

11. Иванов ВЮ. Правовое регулирование исполнительного производства при обращении взыскателя непосредственно в банк должника/ ВЮ. Иване» //Методы и оценки в управлении социальными и экономическими процессами. Материалы межвузовской научно-практической конференции 1,2 июня 2003 тЛ под ред. проф. Долятовского, доц. АЛ Шарнова - Оградная. Изд-во ОГИ,- Вып.9. - 2003.С. 332-334. (0,5 пл.).

12. Иванов ВЮ. «Извлечение» денег» (безналичные расчеты в ходе исполнительного производства) / ВЮ. Иванов //Коллегия. -2003. № 6. - С. 43-46. (0,4 пл.).

13. Иванов ВЮ. Банковский счел временный или накопительный? / ВЮ. Иванов // Коллегия.-2002. № 2.-С. 34-35. (03 пл.).

14. Иванов ВЮ. Безналичные расчеты в ходе исполнительного производства: проблемы и пути их решения / ВЮ. Иванов // Бизнес и банки.—2002. № 3 7 (619). - СЗ -4.(0,5 пл.).

Подписано к печати 12.07.06. Объем 1,5 п.л.

Тираж 100 экз. Заказ № 46/7 344002, Ростов н/Д, Пушкинская, 70, СКАГС

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Иванов, Виталий Юрьевич, кандидата юридических наук

Введение.

Глава I. Общие положения о гражданско-правовом регулировании безналичных расчетов.

1. Юридическая природа безналичных расчетов.

2. Гражданско-правовое регулирование безналичных платежей и электронного документооборота.

3. Соотношение норм гражданского права и иных отраслей законодательства в расчетных правоотношениях.

Глава II. Формы безналичных расчетов по ГК РФ в условиях применения современных информационных технологий.

1. Расчеты платежными поручениями.

2. Расчеты по аккредитиву.

3. Расчеты по инкассо.

4. Расчеты чеками.:.

Глава III. Новые формы безналичных расчетов с использованием информационных технологий.

1. Расчеты банковскими картами.

2. Расчеты предоплаченным финансовым продуктом.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России"

i I

Новые банковские технологии сделали возможным в нашей стране не только расчеты банковскими картами и «электронными деньгами» -предоплаченным финансовым продуктом (ПФП), но и позволили осуществлять управление денежным средствами при помощи различных систем удаленного банковского обслуживания (УБО) с использованием обычных и сотовых телефонных аппаратов, а также компьютера и сети Интернет. Предоставляемые сегодня услуги Интернет - банкинга позволяют осуществлять различные виды расчетных операций в режиме реального времени из своей квартиры или офиса.

Развитие новейших банковских технологий в сфере расчетов предполагает наличие соответствующего правового опосредования, учитывающего особенности современных способов проведения безналичных платежей и электронного , документооборота. Однако гражданское I законодательство в этой сфере отстает от темпов развития новейших способов безналичных расчетов. Следствием этого является наличие повышенных правовых рисков как для банков, так и для их клиентов в ходе проведения расчетных операций.

Правительство РФ, подчеркивая важность этой проблемы, указывает на необходимость создания условий для более широкого применения современных электронных технологий, в том числе путем развития законодательства, позволяющего осуществлять банковские операции с применением новых технологий/

С ростом объемов безналичных платежей, осуществляемых при помощи новейших инструментов расчетов, необходимость разработки такого законодательства становится все более актуальной. В части второй ГК РФ определены основные правила/осуществления безналичных платежей. Однако на уровне кодекса сложно детально урегулировать все вопросы, связанные с осуществлением различных форм безналичных расчетов. В то же время специальные законы, предусмотренные ГК РФ и определяющие права и обязанности банков и клиентов в процессе проведения различных форм расчетов, до настоящего времени не приняты. Их отсутствие порождает серьезные проблемы в правоприменительной практике, которые осложняются все более возрастающим использованием новых способов расчетов, правовая природа которых не определена в доктрине, а правила не закреплены в законодательстве.

Разработка правовых норм, регулирующих безналичные расчеты в условиях использования новых ИТ, предполагает использовать результаты теоретических исследований правовых проблем расчетных правоотношений. Однако имеются различные точки зрения по ключевым проблемам в этой области гражданских правоотношений: о правовой природе банковского счета, безналичных денежных средств, расчетных операций, классификации форм безналичных расчетов и т. д. В настоящее время появляется необходимость

См. п.7.1.2 Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» (приложение к Заявлению Правительства РФ, ЦБ РФ от ^10.12.2001. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации) // СПС «Консультант Плюс». установить, какая из точек зрения по этим вопросам наиболее оптимальна для решения проблемных вопросов правового регулирования новых способов расчетов. Классификация последних сегодня приобретает большое практическое значение в законодательной работе. Появление новых способов осуществления безналичных платежей ставит проблему определения критериев отличия традиционных форм безналичных расчетов в электронной форме от новых форм безналичных расчетов.

После вступления в силу части второй ГК РФ выработалась устойчивая практика осуществления различных форм безналичных платежей и четко обозначились основные проблемы в их правовом регулировании. Появилась практика осуществления расчетов с использованием систем «Клиент - Банк», а также расчетов банковскими картами и ПФП. Однако практический аспект правовых проблем безналичных расчетов не всегда должным образом учитывается в законотворческой работе, что влечет появление различных спорных и конфликтных ситуаций. Поэтому исследования проблемных вопросов практики правоприменения в области безналичных платежей с целью совершенствования правового регулирования расчетных правоотношений в настоящее время являются востребованными.

Все сказанное и обусловило выбор темы настоящего диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Целью настоящей работы является изучение теоретических и практических проблем правового регулирования расчетных правоотношений в условиях применения новейших информационных технологий, анализ эффективности действующего гражданского законодательства и выработка предложений по его совершенствованию в сфере безналичных расчетов.

В соответствии с этой целью определены следующие задачи: - определить наиболее значимые правовые проблемы в области безналичных расчетов, требующие скорейшего разрешения;

- определить критерии, при помощи которых можно надежно выделить новые формы безналичных расчетов и отличить их от расчетов с использованием систем удаленного банковского обслуживания; проанализировать эффективность нормативной базы, позволяющей использовать электронный документооборот в расчетных операциях; исследовать вопрос о соотношении гражданского законодательства и нормативных актов других отраслей права в регулировании безналичных платежей;

- исследовать особенности правового регулирования, юридическую природу и правовые проблемы расчетов посредством банковских карт и предоплаченным финансовым продуктом.

Решение поставленных задач предполагается осуществить в виде предложений и рекомендаций по совершенствованию законодательства в сфере безналичных расчетов.

Предмет исследования составляют законодательство, судебная практика, доктрины в изучаемой области.

Методология и теоретические основы исследования. В качестве методологической основы исследования используются, сравнительно-правовой и формально-правовой методы в сочетании с методами комплексного анализа исследуемых правоотношений и доктринального толкования правовых норм, а I также методы анализа синтеза, индукции и дедукции. В исследовании отдельных проблем использовался историко - правовой метод, позволяющий определить современное содержание различных правовых понятий в сфере безналичных расчетов и их соответствие современному этапу развития нашего государства.

Теоретическую основу исследования составили труды российских ученых - цивилистов, таких как B.C. Анохин, М.М. Агарков, С.С. Алексеев, В.А. Белов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, С.А. Зинченко, Л.Г. Ефимова, О.С. Иоффе, Е.С.Компанеец, Я.А.Куник, О.А. Красавчиков, В.А. Лапач, О.Г. Ломидзе, Л.А. Лунц, А.Л. Маковский, B.C. Мартемьянов, Л.А. Новоселова, О.М. Олейник, Э.Г. Полонский, О.Н. Садиков, А.П. Сергеев, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой, Е.А. Флейшиц, Г.Ф. Шершеневич, К.М. Шмиттгофф и других авторов.

При проведении исследования были использованы публикации по проблематике безналичных расчетов в условиях использования новейших ИТ М. Башкатова, Н. Дмитрика, 'Д. Евсюкова, Ю. Крупнова, И. Спиранова, А. Шамраева и многих других авторов.

Научная новизна работы состоит в том, что в ней на базе отечественной теории, гражданского законодательства и практики разработаны научные основы применения традиционных и новых форм безналичных расчетов в сфере хозяйствования с использованием современных технологий, предложены пути совершенствования законодательства в этой области хозяйственной жизни. I

Положения, выносимые на защиту:

1. В качестве критерия выделения самостоятельных форм безналичных I расчетов, появляющихся в условиях развития новых ИТ, предлагается рассматривать вид платежного инструмента - устройства для составления предусмотренного определенной формой расчетов платежного (расчетного) документа в целях распоряжения денежными средствами и обусловливающего способ передачи поручения клиентом банку на осуществление безналичного платежа. I I

2. Используя критерий вида платежного инструмента, а также на основании анализа возникающих правоотношений и документооборота при расчетах посредством банковских карт и ПФП, предлагается определить эти способы платежей как новые формы безналичных расчетов, не указанные в ГК РФ.

3. Движение безналичных денежных средств по банковским счетам в рамках расчетной сделки при расчетах посредством банковских карт предлагается рассматривать не как цепочку последовательных сделок по I уступке права требования торговой организации об оплате товара к клиенту, а как уступку права требования к банку-эмитенту от держателя банковской карты к торговой организации, которая происходит по особым правилам.

4. В целях развития правовой базы для новейших форм расчетов в Правилах проведения безналичных расчетов Банка России предлагается закрепить юридическое равенство платежных документов на бумажных носителях и электронных платежных документов (ЭПД), установить трехлетний срок хранения ЭПД в электронной базе кредитной организации с I обеспечением возможности их воспроизведения в первоначальном формате, а также обязать кредитные организации указывать в договоре наименование ЭПД, являющегося основанием и подтверждением проведенных расчетных операций, если законодательно вид такого расчетного документа не определен.

5. Предлагается нормативно закрепить условия приема к исполнению кредитными организациями платежных документов в электронной форме при использовании систем УБО «Клиент-Банк», предусматривающие в качестве основания для приема ЭПД к исполнению зафиксированные в электронной форме результаты осуществления предусмотренных договором технических процедур отправления и подтверждения приема ЭПД банком.

6. Договор на предоставление и использование банковской карты является самостоятельным видом гражданско-правового договора, условия которого определяются целью и технологией осуществления расчетов посредством банковских карт. К этому виду договора не должны применяться установленные ГК РФ императивные нормы о банковском счете, банковском вкладе, в том числе положения ГК РФ о сроках выполнения указания держателя карты о закрытии счета и возврате денежных средств.

7. В ходе расчетной сделки по оплате товаров при помощи ПФП происходит уступка права требования к банку-эмитенту по оплате товаров и услуг от держателя ПФП к торговой организации, которая отличается от общегражданской цессии, установленной ГК РФ, особым порядком передачи i прав. 1

8. Расчеты ПФП являются банковской операцией, отличающейся от I операций с расчетными банковскими картами видом ЭПД, а также тем, что расчеты с торговой (сервисной) организацией осуществляются на условиях анонимности покупателя и без использования его банковского счета.

9. Договор на использование ПФП является самостоятельным видом гражданско-правового договора, предусмотренного Положением Банка России, перечень обязательных условий которого в целях защиты прав потребителей банковских расчетных услуг необходимо нормативно закрепить.

Научно - практическая значимость диссертационного исследования определяется тем, что сформулированные выводы и предложения могут быть использованы во - первых, при уяснении ряда научных положений, касающихся правовой природы и форм безналичных расчетов в сфере гражданского оборота; во - вторых при толковании и применении норм о безналичных расчетах; в третьих, при поиске путей совершенствования законодательства о безналичных расчетах.

Материал диссертации может быть использован в преподавании курсов и специальных курсов по гражданскому и предпринимательскому праву.

Информационную базу диссертационного исследования составляют законы и иные правовые акты Российской Федерации, а также нормативные акты Центробанка РФ, регулирующие правоотношения в сфере безналичных расчетов, локальные нормативные акты и типовые договоры различных коммерческих банков, материалы арбитражно-судебной практики, банковская правоприменительная практика, а также материалы из сети Интернет.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Иванов, Виталий Юрьевич, Ростов-на-Дону

Данное диссертационное исследование представляет собой попытку

анализа теоретических и практических проблем правового регулирования

расчетных правоотношений в условиях применения новейших

информационных технологий для определения направлений

совершенствования законодательства в области безналичных расчетов. Подведем основные итоги работы. Отставание гражданского законодательства в вопросах правового

обеспечения передовых форм расчетов и повышение правовых рисков в ходе

проведения расчетных операций явилось следствием стремительного развития

новых информационных технологий в области безналичных платежей. Правовые проблемы безналичных расчетов с появлением новых ИТ в сфере

расчетов усложнились. В результате проведенного исследования наиболее значимых правовых

проблем в области безналичных расчетов в условиях использования новейших

ИТ - о правовой природе безналичных денежных средств, банковского

перевода, расчетов посредством расчетных банковских карт и ПФП,

классификации новых форм и видов безналичных расчетов - диссертант

пришел к следующим выводам:

- расчеты банковскими картами и расчеты предоплаченным финансовым

продуктом являются новыми формами безналичных расчетов, не

предусмотренными ГК РФ;

- в ходе расчетных сделок с использованием расчетных банковских карт и

ПФП между субъектами расчетных правоотношений осуществляется по

специальным правилам уступка права требования к банку по денежным

обязательствам, возникшим на основании договора банковской карты или

договора по использованию ПФП.

Появление различных инструментов безналичных платежей, основанных

на использовании современных ИТ, обусловило необходимость классификации

новых форм безналичных расчетов в рамках банковского перевода. Для

решения этой задачи предлагается использовать критерий вида расчетного

(платежного) инструмента. Сформулировано определение понятия платежного

инструмента - устройства для составления предусмотренного определенной

формой расчетов платежного' (расчетного) документа в целях распоряжения

денежными средствами, обусловливающего способ передачи поручения

клиентом банку на осуществление безналичного платежа. В рамках одной формы безналичных расчетов, в зависимости от

используемой формы платежного документа (в электронном виде или на

бумажном носителе), предлагается выделять виды безналичных расчетов,

различающиеся порядком документооборота на этапе передачи платежного

документа в банк. Анализ соотнощения гражданского законодательства и нормативных

актов других отраслей права в регулировании безналичных расчетов в

правоприменительной практике позволил сделать вывод о необходимости

комплексного подхода в правовом регулировании расчетных правоотношений

на уровне банковских правил и сформулировать следующие предложения по

совершенствованию гражданского законодательства в сфере расчетов:

- предлагается нормативно закрепить юридическое равенство платежных

документов на бумажных носителях и ЭПД с установлением трехлетнего

срока хранения ЭПД в электронной базе кредитной организации, обеспечением

возможности их воспроизведения в первоначальном формате, а также

обязанности банков указывать в договоре наименование ЭПД, являющегося

основанием и подтверждением проведенных расчетных операций, если

законодательно вид такого расчетного документа не определен. Учитывая

технические трудности, целесообразно установить для банков реальный (не

менее года) срок технической подготовки для реализации этого требования;

предлагается ввести специальные основания наступления

ответственности сторон договора банковского счета на этапе передачи в банк

электронного платежного документа с использованием систем «Клиент-Банк»,

ограничивающие ответственность банка возложением на него рисков убытков

лишь в случаях неисправности предоставленных клиенту программно технических средств и искажения ЭПД по вине банка,

- предлагается в правилах безналичных расчетов Банка России

установить порядок приема к исполнению банками платежных документов в

электронной форме при использовании систем удаленного банковского

обслуживания «Клиент-Банк», предусматривающий в качестве основания для

приема банком к исполнению ЭПД выполнение установленных договором

технических процедур отправления ЭПД и подтверждения его приема банком;

- в целях предоставления банку правовой возможности самостоятельно

определять в соответствии с ГК РФ очередность исполнения платежного

поручения при наличии картотеки к счету клиента и неверно проставленной

клиентом очередности платежа целесообразно часть вторую п. 2.16 Положения

№ 2-П изложить в следующей редакции: «Списание банком денежных средств со счета производится на основании первого экземпляра расчетного документа

в очередности, установленной законодательством»;

- так как Положение № 2-П, вопреки сложившейся банковской практике,

не закрепляет возможность отзыва платежного поручения до момента

перечисления денежных средств с корсчета банка целесообразно изложить п,

2.17. Положения JV» 2-П в следующей редакции: «Плательщики вправе отозвать свои платежные поручения, получатели средств (взыскатели) - расчетные

документы, принятые банком в порядке расчетов по инкассо (платежные

требования, инкассовые поручения), не оплаченные из-за недостаточности

средств на счете клиента и помещенные в картотеку по внебалансовому счету N

90902 "Расчетные документы, не оплаченные в срок", а также в иных случаях

по соглашению с банком, если такой отзыв не запрещен нормативными актами

или договором банковского счета»;

- учитывая, что в п. 3.2 Положения № 2-П содержится сформулированный

как исчерпывающий перечень случаев, в которых могут производиться расчеты

платежными поручениями, чтр противоречит ГК РФ, целесообразно изложить

п.3.2. Положения № 2-П в следующей редакции: «платежными поручениями могут производиться перечисления денежных средств в случаях, не

запрещенных законом»;

- в виду того, что в определении аккредитива в Положении № 2-П не

предусматриваются операции с векселями, целесообразно в соответствии с п. 1

ст. 867 ГК РФ предусмотреть в банковских правилах порядок принятия

банком-эмитентом обязательства по векселю;

- в Положении № 2-П в рамках расчетов по инкассо целесообразно

предусмотреть не только возможность получения от плательщика платежа, но

и возможность акцепта платежа, а также устранить требование о

необходимости обязательного включения в договор банковского счета условия

о безакцептном (бесспорном) списании денежных средств в пользу третьего

лица, так как для этого в соответствии с ГК РФ достаточно письменного

указания клиента;

- предлагается понятие бесспорного списания использовать для

определения безвозмездных безналичных расчетов в рамках исполнения

требований государственных органов в пользу государства, а безакцептное

списание определить как возмездную банковскую операцию в рамках

заключенного между сторонами хозяйственного договора;

- так как формулировка п. 1.1.3, Положения JSfe 222-П «списание денежных средств с текущего счета без распоряжения владельца счета

осуществляется в случаях, предусмотренных законодательством» не

соответствует п.2 ст. 854 ГК, устанавливающего, что без распоряжения

клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по

решению суда, а также в случаях, установленных законом или

предусмотренных договором между банком и клиентом, необходимо привести

формулировку п. 1.1.3. Положения JSfo 222-П в полное соответствие со ст. 854

В результате анализа возможности использования электронного

платежного документа во всех правовых формах безналичных расчетов,

предусмотренных ГК РФ, сделан вывод о недостаточности правовой базы для

применения ЭПД в аккредитивной и чековой формах расчетов. Между тем,

зарубежный опыт подтверждает возможность проведения этих форм расчетов в

электронной форме. Анализ правовых проблем при проведении расчетов посредством

банковских карт как самостоятельной формы безналичных расчетов,

используемой при любых операциях с банковскими картами, за исключением

предоплаченных карт, позволил прийти к следующим выводам:

- договор о выдаче и использовании банковской карты - это отдельный

вид договора, предусмотренный правовым актом Банка России, условия

которого определяются технологией осуществления расчетов посредством

банковских карт и обеспечивают ее держателю оплату товаров (услуг) и

получение наличных денег или иностранной валюты;

- высокие риски убытков в результате мошеннических действий третьих

лиц требуют специальной нормативной базы для регулирования расчетов

банковскими картами в сети Интернет, предусматривающей специальные

основания наступления ответственности сторон договора, а также обязанность

банков в договорах с клиентами предусматривать, либо запрещать расчеты с

использованием реквизитов банковских карт в сети Интернет;

стремительное увеличение объемов расчетных операций с

использованием банковских ,'карт и существенные различия в порядке

проведения этого способа расчетов от иных форм безналичных расчетов

обусловливают необходимость принятия специального закона, регулирующего

расчеты банковскими картами, а также внесение изменения в ФЗ РФ «О банках *' И банковской деятельности», дополняющего перечень банковских операций

расчетами банковскими картами. Анализ правовых проблем, связанных с расчетами предоплаченным

ф финансовым продуктом, позволил сформулировать следующие выводы:

- определение Банком России систем «электронных денег» как

«предоплаченного финансового продукта» («предоплаченной карты»),

соответствует ГК РФ и ФЗ РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)», в

соответствии с которым, введение на территории Российской Федерации

других (кроме рубля) денежных единиц и выпуск денежных суррогатов

запрещается;

« - основными особенностями ПФП, отличающими его от других форм безналичных расчетов являются: анонимность плательщиков, отсутствие

необходимости в наличии банковского счета, осуществление расчетов в режиме

off-line, отсутствие в расчетном документе сведений о плательщике;

- схожесть правоотношений, возникающих при использовании ПФП с

известными гражданско-правовыми конструкциями, не позволит в спорных

ситуациях опереться на соответствующие правила ГК РФ в виду того, что цель

субъектов расчетных правоотношений - осуществление расчетов и поэтому не

сводится к займу, купле-продаже и т. д. В то же время юридической сущностью

самой расчетной операции при обращении ПФП является уступка права

t требования к банку-эмитенту ПФП, осуществляемая по специальным правилам;

определение в нормативном акте расчетов предоплаченным

финансовым продуктом как особой формы безналичных расчетов гарантирует

потребителю, что это финансовая услуга является банковской, так как в

соответствии со ст.863 ГК РФ безналичные расчеты производятся только через

банки и иные кредитные организации;

- договор на предоставление и использование ПФП является

самостоятельным видом договора, предусмотренным правилами Банка России;

ф - в целях защиты прав потребителя ПФП целесообразно законодательно

закрепить перечень обязательных условий этого договора, включая основания

наступления ответственности сторон договора и ее виды, а также правила

распределения рисков убытков в результате неправомерных действий третьих

Поднятые в исследовании вопросы имеют перспективы дальнейшей

научной разработки. Прежде всего, это обусловлено необходимостью

проанализировать правовые проблемы, связанные с проведением безналичных

расчетов при помощи быстро развивающегося мобильного банкинга, который,

по нашему мнению, является новой формой безналичных расчетов,

неизвестной ГК РФ. Нуждается в научной разработке определение правового

статуса и оснований наступления ответственности при проведении

безналичных расчетов организаций, являющихся информационными и другими

посредниками, без которых технологически невозможно осуществить те или

иные способы безналичных платежей. С появлением автоматизированных

банковских офисов (АБО) возникла необходимость изучения проблемных

вопросов применения в безналичных расчетах «систем банковского

самообслуживания». Метод комплексного рассмотрения проблемных вопросов практики

проведения различных форм безналичных платежей через призму

действующих банковских правил в области расчетов, а также выводы, к

которым пришел диссертант в настоящем исследовании, могут быть

использованы для дальнейшей научной разработки указанных проблем.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России»

1. Унифицированные правила по инкассо (Ред. 1995 г., вступили в силу с 01.01.1996) Электронный ресурс. : публикация Международнойторговой палаты N 522. - СНС Консультант Плюс. Версия Проф.

2. Унифицированные правила и обычаи Международной торговой палаты для документарных аккредитивов Электронный ресурс. : публикацияМеждународной торговой палаты N 500 (Ред. 1993 г. вступили в силу с01.01.1994). - СПС Консультант Плюс. Версия Проф.

3. О Конституционном суде Российской Федерации Текст. : федер. конст. закон от 21 июля 1994 г. N 1-ФКЗ // Собрание законодательства РФ. —1994.-N13.-ст. 1447.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) Текст. : федер. закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательстваРФ.-1994.- N32.-ст. 3301.

5. Гражданский кодекс (часть вторая) Текст.: федер. закон от 26 января 1996 г. JNfo 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1996. - N 5. - ст. 410.

6. Налоговый кодекс РФ (^ iacTb первая) Текст. : федер. закон от 31 июля 1998 г. № 146 - ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1998. - N 31. - ст.3824.

7. Арбитражный процессуальный кодекс РФТекст. : федер. закон от 24 июля 2004 г. № 95-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2002. - N 30. -ст. 3012.

8. Гражданский процессуальный кодекс РФ Текст.: федер. закон от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2002. - N 46.- ст. 4532.

9. Российская Федерация. Конституционный суд. Постановление от 16 декабря 2002 г. № 282-0,// Собрание законодательства РФ. - 2002. - N 52.-ст. 5291.

10. Российская Федерация. Федеральный арбитражный суд Уральского округа. Постановление от 16 мая 2002 г. по делу № Ф09-969/02ГКЭлектронный ресурс.. - Режим доступа: СПС Консультант Плюс.Судебная практика.

11. Российская Федерация. Федеральный арбитражный суд Челябинской области. Решение от 05 февраля 2002 г. по делу № А76-22839/01Электронный ресурс.. - Режим доступа: СПС Консультант Плюс.Судебная практика. i'

12. Российская Федерация. Федеральный арбитражный суд Западно- Сибирского округа. Постановление от 24 декабря 2001 г. по делу №Ф04/4037-1165/А46-2001'Электронный ресурс.. - Режим доступа: СПСКонсультант Плюс. Судебная практика.

13. Российская Федерация. Федеральный арбитражный суд Омской области. Решение от 11 октября 2001 г. по делу № 19-11/01 Электронный ресурс..- Режим доступа: СПС Консультант Плюс. Судебная практика.

14. Российская Федерация. Федеральный арбитражный суд Нижегородской области. Решение от 01 /августа 2001 г. по делу № А43-3895/01-15-169Электронный ресурс.. - Режим доступа: СПС Консультант Плюс.Судебная практика.I

15. Российская Федерация. Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа. Постановление от 20 июля 2001 г. по делу JN» А43-7664/00-5-226-7Электронный ресурс.. - Режим доступа: СПС Консультант Плюс.Судебная практика.

16. Российская Федерация. Федеральный арбитражный суд Московского округа. Постановление от 2 ноября 2000 г. по делу JSfe КГ-А40/5024-00Электронный ресурс.. /- Режим доступа: СПС Консультант Плюс.Судебная практика.-176-

17. Российская Федерация. Федеральный арбитражный суд Московского округа. Постановление от 26 октября 2000 г. по делу JVb КГ-А40/4844-00Электронный ресурс.. - Режим доступа: СПС Консультант Плюс.Судебная практика.

18. Российская Федерация. Правительство. Банк России. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации : заявление от 30декабря 2001 г. Электронный ресурс.. - Режим доступа: СПСКонсультант Плюс. Версия Проф.

20. Российская Федерация. Банк России. О внесении изменений в Положение Банка России от 3 октября 2002 года JST» 2-П о безналичныхрасчетах в Российской Федерации: указание от 11 июня 2004 г. JST» 1442-У// Вестник Банка России. - 2004. - N 39.

21. Российская Федерация. Банк России. О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка РФ об использовании всвоей деятельности интернет - технологий: указание от 1 марта 2004 г. №1390-У // Вестник Банка России. - 2004. - N 20.

22. Российская Федерация., Банк России. Об особенностях нрименения форматов расчетных документов при осуществлении электронныхрасчетов через расчетную сеть Банка России : указание от 24 апреля 2003года № 1274-У // Вестник Банка России. - 2003. - N 25.

23. Российская Федерация. Банк России. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации :положение от 1 апреля 2003 года JV2 222-П // Вестник Банка России. -2003.-№24.

24. Российская Федерация. Банк России. О безналичных расчетах в Российской Федерации : положение от 3 октября 2002 года Х» 2-П (в ред.Указаний ЦБ РФ от 03.03.03 № 1256-У, от 11.06.04 № 1442-У) // ВестникБанка России. - 2002. - N 74.

25. Агарков М.М. Основы банковского права: курс лекций. Учение о ценных бумагах: научное исследование. / М.М. Агарков. - М.: БЕК, 1994. - 349 с.

26. Алексеева Д.Г., Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов: комментарии законодательства и схемы / Д.Г. Алексеева, В.П. Буянов. -М.: Экзамен, 2003.

27. Арбитражный процесс: учебник для юридических вузов и факультетов / под ред. проф. М.К. Треушникова и проф. В.М. Шерстюка. - М. :Городец, 2000.-179-

28. Банки и банковское дело: учеб. пособие для вузов / И.Т. Балабанов и др... - СПб.: Изд-во Питер, 2002.

29. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулина, A.M. Экмаляна; под общ. ред. акад. Б.Н.Топорнина. - М.: Юристь, 1999.

30. Банки России: современные операции и сделки: учеб. пособие для вузов / В.В. Рудько-Селиванов и др... - Владивосток: Изд.-во Дальнаука, 1998.бО.Баиковское право. Том 4: учебное пособие / под общ. ред. СИ. Кумок. -М.: МФО, 1999.

31. Белов В.А. Денежные обязательства / В.А. Белов. - М. : ЦентрЮрИнфор, 2001.

32. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. / В.А. Белов. - М.: Юринфор, 2000.

33. Березина М. П. Безналичные расчеты в экономике России: Анализ практики / М. П. Березина. - М : Консалтбанкир,1997.

34. Брагинский М.И. Договорное право: Общие положения / М.И. Брагинский, В.В Витрянский. - М.: Статут, 1997.

35. Горбатов B.C. Мировая практика криминализации компьютерных правонарущений / B.C. Горбатов, О.Ю. Полянская. - М. : Изд.-во МИФИ,1998.

36. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / под общей ред. А.Г. Калпина. - М.: Юристъ, 2000.

37. Гражданское право : в 2 т. том второй: учебник / отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - Изд. 2-е / перераб. и доп. - М.: БЕК, 1998.-180-

38. Гражданское право. Часть 2: учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.И. Толстого. - М.: Проспект, 1998.

39. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности: учеб. пособие / под ред. Е.А. Суханова. - М : Юринфор,1994.

40. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики / Л.Г. Ефимова. - М.: ИНФРА-М-НОРМА, 2000.

41. Ефимова Л.Г. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. Комментарий законодательства и арбитражной практики / Л.Г.Ефимова,Л.А. Новоселова. - М.: ИНФРА-М-НОРМА, 1996.

42. Ефимова Л.Г. Банковское право: учеб. и практ. пособие / Л.Г. Ефимова. - М.: БЕК, 1994.75.3авидов Б.Д. Договорное, право России / Б.Д. Завидов. - М. : Лига-Разум,1998.

43. Зинченко А., Лапач В.А., Шапсугов Д.Ю. Нроблемы объектов гражданских прав / А Зинченко, В.А. Лапач, Д.Ю. Шапсугов. - Ростов-на-Дону: Издательство СКАГС, 2001.

44. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки: Экономическая сущность, проблемы и перспективы развития / А.Г. Ивасенко. - М. : Вуз. книга,1997.

45. Иоффе О.С. Советское гражданское право : курс лекций: т. II / О.С. Иоффе. - Л.: Изд-во ЛГУ,, 1961.

46. Иоффе О.С. Обязательственное право / О.С. Иоффе. - М. : Юрид. лит-ра, 1975.

47. Комментарий к ГК РФ, части второй / отв. ред. О.Н. Садиков, - М. : ИНФРА-М-НОРМА, 1997.

48. Комментарий к ГК РФ (часть вторая) / под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, А. Хохлова. - М .: МЦФЭР, 1996.

49. Компанеец Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах / Е.С. Компанеец, Э.Г. Полонский. - М.: Юрид. лит., 1967.-181-

50. Красавчиков О.А. Советское гражданское право: т.2 / О.А. Красавчиков. - М.: Высшая школа, 1969.

51. Куник Я.А. Кредитные и, расчетные отношения в торговле / Я.А. Куник. М.: Экономика, 1976.

52. Лозбина Е.Н. Электронные системы денежных расчетов: учеб. пособие / Е.Н. Лозбина. - СПб.: Изд-во СНбГУЭФ, 1999.

53. Ломидзе О.Г. Нравонаделение в гражданском законодательстве России/ О.Г. Ломидзе. - СНБ.: Издательство «Юридический центр Нресс, 2003. 54. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве / Л.А. Лунц.-М.: Статут, 1999.

55. Лунц Л.А. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических государств / Л.А. Лунц. - М. : Юрид. изд-во м-ваюстиции СССР, 1948.

56. Мартемьянов B.C. Хозяйственное право: Учебник в 2-х томах / B.C. Мартемьянов. - М.: БЕК, 1994.

57. Мурзин Д.В. Ценные бумаги - бестелесные веши. Правовые проблемы современной теории ценных бумаг / Д.В. Мурзин. - М,: Статут, 1998.

58. Наумов В.Б. Право и Интернет: очерки теории и практики / В.Б. Наумов. - М.: Изд-во Книжный дом Университет, 2002.

59. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам / Л.А. Новоселова.-М.: Статут, 2000.-182-

60. Новоселова Л. А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Автореф. дне.. . докт, юрид. наук / Л.А.Новоселова. - М,,1997.

61. Новоселова Л.А. Банковские сделки в Гражданском Кодексе РФ 1996 года.// Правовое регулирование банковской деятельности / Л.А.Новоселова. - М.: Юринфор, 1997.

62. Новоселова Л. А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности / Л.А. Новоселова. - М.: Юринфор, 1996.

63. Новоселова Л.А. Правовое регулирование безналичных расчетов в РФ / Л.А. Новоселова. - М.: Де-Юре, 1995.99.0лейник О.М. Основы банковского права: курс лекций / О.М. Олейник.-М.: Юристъ. 1997.

64. Полин Д.В. Правовое регулирование расчетов по аккредитиву в торговом обороте: Автореф. дис. ...канд. юрид. наук / Д.В. Полин. - М.,2002. /

65. Резников В.В. Безналичные формы расчетов / В.В. Резников. - М. : Главбух, 2000.

66. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: учеб. пособие для вузов / О.С. Рудакова. - М.: ЮНИТИ, 1997.

67. Сарбаш СВ. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики / СВ. Сарбаш. - М.: Статут, 1999.

68. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами / И.А. Спиранов. - М.: Интеркрим-пресс, 2000.

69. Суханов Е.А. Комм'ентарий ГК РФ. Заем и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет /Е.А. Суханов // Хозяйство и право. -1996. - № 1.

70. Цветков Р.А. Практика проведения расчетов во внешней торговле / Р.А. Цветков, СВ. Карпухин. - М.: Изд-во Компания Радикс, 1993.

71. Челноков В.А. Банки и банковские операции / В.А. Челноков. - М. : Высшая школа, 1998.

72. Черноиванова А. Новые банковские технологии: учеб. пособие / А. Черноиванова. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999.

73. Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник для вузов / Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮПИТИ-ДАПА, 1999.* 116. Электронные деньги: учеб. пособие / под ред. СВ. Афониной. -СПб : Изд-во Питер, 2001.

74. Электронные платежные системы: учеб. пособие / Л.П. Давиденко и др... - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2002.IY СТАТЬИ

75. Ананько А. 'Определение электронных гражданских правоотношений Электронный ресурс. / А. Ананько. - Режим доступа:# http://www.russianlaw.net/law/doc/al 21 .htm.-184-

76. Аванесова Г. Расчеты по инкассо за поставленные товары / Г. Аванесова//Хозяйство и право. 1997. № 4. - 162 -172.

77. Аграновский А.В. Безналичные расчетные операции: понятие, виды и содержание Электронный ресурс. / А.В. Аграновский // Российскоеправо в Интернете. - 2004. № 1. - (http://abit.msal.ru).

78. Аграновский А.В. Денежное обязательство и способы его исполнения Электронный ресурс. / А.В. Аграновский // Российскоеправо в Итнернете. - 2004. № 2. -(http://abit.msal.ru).

79. Алибуттаева Д.М. Расчеты по инкассо / Д.М. Алибуттаева // Банковское право. - 2004. JSfo 1. - 2 - 6.

80. Алексеева Д. Новое в законодательстве о безналичных расчетах / Д. Алексеева//Законность. - 2001. № 3. -С.6 -9.

81. Алексеева Д., Пыхтин Безналичные расчеты с участием физических лиц / Д. Але^ссеева, Пыхтин // Хозяйство и право. - 2003.№7.-С.72-81.

82. Анциферов О. Безналичные расчеты: опять проблемы и просчеты Электронный ресурс. / О. Анцифиров // Бизнес-адвокат. - 2000. № 21. -Режим доступа: СПС Консультант Плюс. Версия Проф.

83. Ащин Е.Н, Правовое регулирование электронного бизнеса / Е.Н. Ащин // Закон и право. - 2002. .№ 10. - 33- 35.

84. Бабикова Расчеты по инкассо / Бабикова // Хозяйство и право. -1998. № 4. - 47 - 52.

85. Батырев Т.К. Об очередности списания денежных средств со счетов в кредитных организациях / Т.К. Батырев // Деньги и кредит. - 1998. JSfo 2.-С.20-23.

86. Башкатов М. Правовая природа «электронных денег / М. Башкатов // Хозяйство и право. - 2003. № 8. - 84 - 91.

87. Белов В.А. Юридическая природа «безналичных денежных средств» и «бездокументарных ценных бумаг» / В.А. Белов // Рынокценных бумаг. -1997. № 5. - 23 - 26, № 6. - 49-52.-185-

88. Белоусов А. Правовые аспекты использования IT- технологий : электронная коммерция Электронный ресурс.. - / А. Белоусов. - Режимдоступа: http://www.crime-research.ru/articles/Belous0903.

89. Белоусов Л.В. Безналичные расчеты при исполнении банками исполнительных документов Электронный ресурс. / Л.В. Белоусов //Арбитражная практика. - 2004. № 01(34). - (http:// www.arbitr-praktika.ru/arch/ap200401 .htm).

90. Беляева О. Проблемы чекового обращения / О. Беляева // Хозяйство и право.-2003. № 5 . - С . 71-85.

91. Березена М.П. Электронные расчеты банков / М.П. Березина // Банковское дело. - 2000. № 8.- 16-20; № 9. - 25-30.

92. Букин М. Паличные в вашем мобильнике Электронный ресурс. / М. Букин // Мир карточек - 2003. Xel. - (http://www.bizcom.ru).

93. Белых В., Скуратфвский М. Гражданский кодекс и банковское законодательство / В. Белых , М. Скуратовский // Хозяйство и право. -1997. .N2 4 . - С . 60-72.

94. Васильев Г. О' безналичных деньгах и связанных с их использованием убытках / Г. Васильев // Кодекс-info. - 2000. М И . - 47-54.

95. Вахитов Я. Банковские технологии: что мешает развитию интернет- банкинга Электронный ресурс. / Я. Вахитов. - Режим доступа:http://ww4v.i fin.ru.

96. Викулин А.Ю. Что, происходит в мире финансовых инструментов, не объятых законодательством Электронный ресурс. / А.Ю. Викулин //Банковский бюллетень. - 1998. № 25. -(http://www.extech.msk.su/bank/bank.htm).

97. Витрянский В.В. Комментарий главы 46 ГК РФ «Расчеты» / В.В.

98. Витрянский//Хозяйство и право. - 1996.-№ 8.-С. 3-23 .

99. Воронцов И. Платежные карточки: микропроцессорная революция / И. Воронцов // Банковское дело. - 2002. № 10. - 37- 44.

100. Гарибян А. Правовые аспекты организации электронных платежей / А. Гарибян // Российская^остиция. - 1996. JV2 4. - 11-13.

101. Глушенков А. Электронные платежи и чем они отличаются от электронных денег Электронный ресурс. / А. Глушенков. - Режим« доступа: http://w\vw.lawfin'n.ni. 102. Голубев А. Процессуальные особенности исполнительного производства относительно должников-банков и небанковскихкредитных организаций / А. Голубев // Банковское право. - 2003, №2,-С.36-40.

103. Гусаков В. Счет в банке / В. Гусаков // Закон. - 1997. JSfo 1. - 77 - 80.

104. Дивинский А. Об очередности списания денежных средств / А. Дивинский //Хозяйство и право. - 1998. JNb 5. - 96 - 100.

105. Дмитрик П. Платежные инструменты Электронный ресурс. / Н. щ Дмитрик.- Режим доступа: http://www.russianlaw.net/law/doc/al43.htm.

106. Друк А. Электронные деньги и безопасность Электронный ресурс. / А. Друк. - Режим доступа: www.emoney.iii.

107. Дучевич О.В. Безакцептное списание на основании закона: теория и практика / О.В. Дучевич // Арбитражная практика: Безналичные расчеты.-2002.-С. 46-47. I

108. Евсюков Д.Е. «Электронные деньги»: теоретический подход Электронный ресурс. / Д.Е. Евсюков. - Режим доступа:# http://www.econom.nsc.ru/ieie/SMU/collective/Evsukov/index.htm.

109. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая -187-кредитно-денежной системы / Д.Е. Евсюков // ЭКО. - 2002. № 5,- 51-56.

110. Ездаков А., Самушкова А. Организация расчетов через Internet Электронный ресурс. / А. Ездаков, А. Самушкова . - Режим достуиа:vvww.emoney.ru. '

111. Елисеев А.А. Современное состояние системы электронных расчетов / А.А. Елисеев // Банкир Санкт-Петербурга. - 2001. № 2. - 48-50.

112. Елкин К. Ответственность банков за нарушение правил безналичных расчетов / К. Елкин // Арбитражная практика:Безналичные расчеты. - 2,002. - 26 - 29.

113. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег / Л.Г. Ефимова // Хозяйство и право. - 1997. № 1. - 28 - 39., № 2. - 39 - 49.

114. Ефимова Л.Г. Электронные расчеты в банковской системе: особенности и ответственность / Л.Г. Ефимова // Закон. - 1995. №1. - 83 - 86.

115. Заярная Н. Взыскатели, которых следует опасаться / Н.Заярная // Экономика и жизнь, - 2000. № 23.

116. Иванов В.Ю. Проблемы правовой квалификации расчетов «электронными деньгамр^» // Банковское право. - 2004. - № 3. - 22 - 29.

117. Иванов В.Ю. Правовое регулирование исполнительного производства при обращении взыскателя непосредственно в банкдолжника / В.Ю. Иванов//Хозяйство и право. -2003. К^ 12. - 56 - 61.

118. Иванов В.Ю. Безналичные расчеты в ходе исполнительного производства: проблемы и пути их решения / В.Ю. Иванов // Бизнес ибанки. - 2002. № 37 (619). - З - 4.

119. Карчевский Накопительные счета: порядок открытия и режим работы / Карчевский //'Хозяйство и право. - 2003. № 11. - 44-51.

120. Кивенко Е.Б. Расчеты между банком и его клиентом как особая форма безналичных расчетов Электронный ресурс. / Е.Б. Кивенко. -Щ Режим доступа: http://www/bankir/ru/analvtics/bu/86/6955.

121. Клинова Г.Н. Гражданско-правовая ответственность банков за нарушение правил совершения расчетных операций / Г.Н. Клинова //Арбитражная практика: безналичные расчеты. - 2002. - 21 - 25.

122. Косовец А. А. Правовое регулирование электронного документооборота / А.А. Косовец // Вестник Московского университета.Серия 11, Право. 1997.№4.-С.46-60.

123. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег / Ю.С. Крупнов // Бизнес и Банки. - 2003. - № 5. - 1 - 4.

124. Курбатов А.Я. Особенности правового регулирования безналичных расчетов в РФ / А.Я. Курбатов // Арбитражная практика: безналичныерасчеты. - 2002. - 64 - 72.

125. Ломидзе О.Г. Устуцка права (цессия) / О.Г. Ломидзе // Российская юстиция. - 1998. № 5. - 16-18.

126. Лященко СИ. О развитии систем безналичных расчетов на основе щ платежных карт Электронный ресурс. / СИ. Ляш,енко //Технологическое оборудование и материалы. - 1997. Ш 4. -(http://www.mte.ru).

129. Муравьев М.М, Гражданско-правовая ответственность при осуш,ествлении банковских операций Электронный ресурс. / М.М.• Муравьев. - Режим доступа: http://\vww.Yurclub.ru.

130. Нам К. Правовая природа договора банковского счета / К. Нам // Хозяйство и право. - 1996. № 7. - С 105 - 112.

131. Нетесова А. Автоматизированная система «Банк - клиент»: плюсы и минусы Электронный ресурс. / А. Нетесова // Финансовый директор. -август 2003. - (http://wwy'.fd.ru/article/l 722.html).

132. Рассказова Н.Ю. Изменения в регулировании аккредитивных операций: новые правила и старые проблемы / Н.Ю. Рассказова // Бизнеси банки. - 2004. № 31 (717). - 10 -12.

133. Рудько-Селиванов В.В., Афанасьев А, А. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы / В.В. Рудько-Селиванов, А.А.Афанасьев // Деньги и кредит. - 2001. № 8.- 20 - 25.

134. Скородумов Б. Электронный банкинг в Европе: опыт и проблемы Электронный ресурс. / Б. Скородумов // Мир карточек. - 2003. № 5—6. -(http//www.bizcom.ru/cards/archive/2003/may-june03html).

135. Смирнов К. Реальны ли безналичные деньги К. Смирнов Электронный ресурс.. - Режим доступа: www.bizcom.ru.

136. Соловьева М.В. Аккредитивы по новому. Комментарий к Указанию ЦБ РФ от 11.06.2004 № 1442-У / М.В. Соловьева // Главная книга. - 2004№15(103).-С. 27-34.

137. Соловяненко И. Совершение сделок путем электронного обмена данными / Н. Соловяненко // Хозяйство и право. - 1997. Ш 6. - 52 - 59.,№7.-С. 55-63.

138. Спиранов И.А. Расчеты по операциям с банковскими картами / И.А. Спиранов // Арбитражная практика (Безналичные расчеты). - 2002. - 119-121.

139. Спиранов И. А. Правовые проблемы использования систем «Банк- Клиент» / И.А. Спиранов // Банки и технологии. - 1999. JV" 1. - 53 - 57.

140. Спиранов И.А. Электронные деньги и закон Электронный ресурс. / И.А. Спиранов. - Ре!жим доступа: http://www.zel.ru/money/articles/000614_l.html.

141. Стромский И. Мошенничество с пластиковыми картами международных платежных систем в России. Проблемы или успехиЭлектронный ресурс. / П. Стромский // Банки и технологии. - 1998. № 5-6 . - (http//www.bizcom.ru).

143. Тараканов Информационная природа безналичных денег / Тараканов // Хозяйство направо. -1998. JY» 9. - 68-72.

144. Терехов Е. Ответственность банков за нарушение правил совершения расчетных операций / Е. Терехов // Хозяйство и право. -1997. №1.-С. 101 .-112.

145. Трофименко А.В. Интернет-банкинг развивается полулегально / А.В. Трофименко // Финансовая Россия. - 2002. JSfe 3.

146. Трофимов К. Безнэличные деньги. Есть ли они в природе? / К. Трофимов // Хозяйство и право. - 1997. № 3. - 19 - 25.

147. Фокин В., Ядыкин А. Ограничение юридической ответственности банка при незаконном^ использовании банковской карты клиентатретьими лицами / В. Фокин, А. Ядыкин // Хозяйство и право. - 2003. N2.9-С. 61-64.

148. Хабиров В.В. Является ли «инкассовое поручение» исполнительным документом? / В.В. Хабиров // Арбитражная практика(безналичные расчеты). - 2002. 54-58.

149. Хренов Д. Личный рчет «временно» недоступен Электронный ресурс. / Д. Хренов. - Режим доступа:http://www.globexbank.m/Comments/coinm312232.htm.

150. Чубарев Договор банковского счета / Чубарев // Хозяйство и право. -1996.№12.-С. 95-109.

151. Чурин Расчеты по инкассо / Чурин // Хозяйство и право. - 1998. № 4 . - С . 52-57.

152. Чурин Правовая природа сделок по безналичному переводу денежных средств/ Чурин // Хозяйство и право. - 1998. № 5. - 62 -68. 1

153. Шамраев А. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы / А. Шамраев // Деньги и кредит. - 2000. № 4. -С.38-41. I-193-

154. Шамраев А. Правовые аспекты деятельности коммуникационных систем (на примере SWIFT) / А. Шамраев // Хозяйство и право. - 1997.№ 2. - 62 - 68.

155. Шамраев А.В. Законодательство и электронные банковские услуги в России Электронный ресурс. / А. Шамраев. -Режим доступа: http://w\vw.bdm.ru/arhiv/2000/08/45-47.htinl.

156. Шастин Д.Ю. Проблемы правового понятия денег Электронный ресурс. / Д.Ю. Шастин // СибЮрВестник.-1999. № 2-(http://www.lawinstitut.ru/ni/science/vestnik/19992/shastin.html).

157. Эрделевский А. О расчетах по аккредитиву / А. Эрделевский //Хозяйство и право. -1997. № 3.-С.32 - 43.

Автор: Иванов, Виталий Юрьевич
Город: Ростов-на-Дону
Год: 2006
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Иванов, Виталий Юрьевич, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Иванов, Виталий Юрьевич, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России»