АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчётов»
ЖУЛЬЕВ Алексей Сергеевич
РАСЧЕТЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ КАК САМОСТОЯТЕЛЬНАЯ ФОРМА БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ: ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ
Специальность: 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право.
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Волгоград 2005
Работа выполнена на кафедре гражданско-правовых дисциплин в ГОУ ВПО «Волгоградская академия государственной службы».
Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор
Филиппов Петр Мартынович
Официальные оппоненты: - доктор юридических наук, профессор
Богданов Евгений Владимирович - кандидат юридических наук, доцент Бутенко Александр Александрович
Ведущая организация: Самарский государственный университет
Защита состоится 06.05.2005г. в 10 часов 00 минут на заседании диссертационного совета К-203.003.02 в Волгоградской академии МВД России по адресу: 400089, г. Волгоград, ул. Историческая, 130.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Волгоградской академии МВД России.
Автореферат разослан « » апреля 2005
г.
Ученый секретарь
диссертационного совета,
кандидат юридических наук, доцент
Цирульников Владимир Николаевич
I. Общая характеристика работы.
Актуальность темы диссертационного исследования. «Безденежное общество», модели построения которого занимали умы выдающихся ученых всех времен, до сих пор остается утопической идеей «Безденежные» же расчеты по мнению некоторых авторов, давно существуют, чаще называемые «безналичными» ' Юридическая природа «бестелесных вещей»2 (прав требования, информации), передаваемых в ходе безналичных расчетов, широко обсуждается в научной литературе в последние десятилетия, а также стала объектом некоторых
~ 3
специальных научных исследований
Коренные экономические и политические изменения, произошедшие в нашей стране, реорганизация банковской системы, иной уровень развития товарно-денежного оборота обусловили необходимость разработки правовой базы для эффективного использования средств на счетах в целях погашения денежных обязательств Расширение сферы безналичного оборота благодаря включению в практику новых форм расчетов также требует соответствующего правового регулирования
В настоящий момент законодательство, регулирующее отношения, возникающие в процессе передачи денежных средств через банковскую систему (расчетные отношения), представлено нормами Гражданского Кодекса РФ, определяющими основные положения об обязательствах банков, возникающих при безналичных платежах Но на уровне этого источника не могли быть подробно урегулированы все вопросы, связанные с осуществлением таких расчетов Не определены принципиальные положения о правовой природе использ>емых безналичным оборотом средств платежа, о характере отношений, возникающих при безналичном перечислении средств, о правах и обязанностях участников расчетов, а также некоторые иные вопросы, одним из которых является, в частности, правовое регулирование новых форм безналичных расчетов
1 Белов В Юридическая природа «бездоку мектарных цеимыч бумаг» и «безналичных денежных
средств»//Рынок ценных бумаг Л 5 6 1997 С 23-26,49-52
' Крылова М Ценные б> маги - вещь документ или совокупность прав9//Рынок ценных бумаг N 5 1997 С
29
' Новоселова Л А Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений Дне док юрид
наук /Московский государственный университет (МГУ) 1997 Смирнов К А Правовое регулирование
безналичных расчетов в Российской Федерации Дне канд юрид наук /Московская государственная
юридическая академия (МГЮА) 1999 221 с , идр
Так, например, в соответствии с нормативными актами ведомственного характера и банковскими правилами осуществляются в нашей стране расчеты с использованием банковских карт. Согласно Положению №23-П от 09.04.98 банковская карта это «средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента».1 Более широкий по смыслу термин «платежная карта» охватывает устройства, выпускаемые любыми кредитными (не только банковскими) организациями, служащие тем же целям.2
С помощью этих расчетных инструментов безналичный оборот, включавший ранее, в основном, платежи хозяйствующих субъектов, распространился на мелкие розничные платежи, совершающиеся гражданами в потребительских целях. Перевод частных денежных сбережений, в том числе расходуемой их части, в безналичную форму способен положительно сказаться на состоянии отечественной банковской системы, увеличить прозрачность платежей и собираемость налоговых отчислений, подтверждение чему мы находим в официальных документах. Так, в соответствии с п. 5.3. Приложения к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» от 30 декабря 2001 года3, серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование действующей платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.
Особое внимание планируется уделить мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, клиринговые (неттинговые) расчеты. Для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты, а также
1 Вестник Банка России , N 23 от 15 апреля 1998 года.
* Об этом подробнее см. п 1.2 Главы 1 диссертации.
поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых
систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с
использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их
в Российской Федерации.
Тот факт, что отношения расчетов с использованием банковских карт
напрямую затрагивают имущественные права и свободы граждан, интересы
потребителей банковских услуг, позволяет предположить, что их правовое
регулирование должно осуществляться на уровне закона. Нормами ГК РФ (ст. 862 -
864) прямо предусмотрено принятие соответствующих законодательных актов.
Банковские правила, к которым относятся и инструкции и письма Центрального
банка РФ, по этим вопросам могут приниматься только в соответствии и на
основании положений закона. Однако все известные проекты не получили своей
поддержки при их обсуждении, как в официальном, так и в неофициальных 1
кругах.
Одной из причин такого положения вещей является недостаточная исследованность вопросов регулирования расчетов с использованием платежных карт, ведь именно научная разработка понятийного аппарата, анализ и классификация имеющихся сведений о сложившихся в обществе отношениях, требующих правового регулирования, являются непременным условием эффективного нормотворчества. До сих пор банковские карты рассматривались в научной литературе только как новый вид банковских услуг.2 Соответственно, имеются некоторые разработки относительно структуры и природы договора о выдаче и использовании банковской карты, относительно налогообложения операций с использованием банковских карт и защиты прав потребителей (Спиранов И. А.), но отсутствуют исследования правового статуса участников расчетов с использованием банковских карт, анализа складывающихся между ними расчетных отношений. С другой стороны, общие вопросы правового регулирования безналичных расчетов широко представлены в научной литературе трудами таких видных специалистов в области гражданского права, как
' См.: www.akdi.ru.www.bankir.ru
1 См, напр.: А. А. Адреев, А. Г. Морозов, Ю. В. Селиванов, В. Л. Торхов. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. - М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.; Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
Новоселова Л. А., Суханов Е. А., Ефимова Л. Г., Сгибнева О. В., Агарков М. М, Медведев В. А.
Объектом представленного диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в процессе осуществления расчетов с использованием банковских карт. Выбранный объект входит в сферу регулирования гражданского права, поскольку включаемые в него отношения носят имущественный характер и регулируются гражданским законодательством на основе равенства, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников. Приводимая по ходу исследования судебная практика показывает, что судебные органы также применяют к разрешению подобных споров гражданское законодательство.
Предмет исследования включает в себя положения нормативно-правовых актов, регулирующих соответствующую сферу общественных отношений, а также договорные нормы, обычаи делового оборота, юридическую литературу, посвященную проблемам выпуска, распространения и использования платежных карт.
Целями исследования является анализ правовых норм, судебных споров, и практической деятельности кредитных организаций в сфере расчетов с использованием банковских карт, оценка эффективности существующих правовых механизмов, регулирующих эти отношения, и выработка рекомендаций по их совершенствованию.
Для достижения указанных целей поставлены следующие основные задачи;
1. Анализ вопроса о правовой природе безналичных расчетов в целом И правовой природе расчетов с использованием банковских карт в частности.
2. Определение места расчетов с использованием банковских карт в ряду иных видов безналичных платежей.
3. Изучение структуры гражданско-правовых отношений, складывающихся в ходе расчетов с использованием банковских карт: характеристика объекта, правового положения субъектов, их прав и обязанностей.
4. Формулировка определения понятия «банковская карта» и разграничение его со схожими явлениями в хозяйственной практике.
5. Систематизация видов банковских карт.
6. Рассмотрение деятельности кредитных организаций по эмиссии и эквайрингу банковских карт, изучение способов государственного регулирования этих процессов.
7. Характеристика договора о выдаче банковской карты, его правовой природы, структуры и содержания.
8. Классификация операций, совершаемых с использованием банковских карт, рассмотрение процедуры их документального оформления.
9. Анализ положений законодательства, банковских правил и договоров о гражданско-правовой ответственности держателей карт и кредитных организаций за нарушение правил выпуска, распространения и использования банковских карт.
10. Анализ зарубежного законодательства, посвященного правовому регулированию в сфере расчетов с использованием банковских карт. Методологическую основу исследования составляет общенаучный диалектический метод, предполагающий объективность и всесторонность познания исследуемых явлений. Автором использованы также частно-научные методы, применяемые в правоведении: системный, формально-логический, сравнительно-правовой.
Применение формально-логического метода позволит, проанализировав нормативные источники, выявить уровень соответствия норм гражданского законодательства уровню общественных отношений, существующему на современном этапе развития государства и права. Сопоставление действующего российского и зарубежного гражданского законодательства станет возможным на основе сравнительно-правового метода. В работе использован и специальный историко-правовой метод.
Исследование основывается на работах ученых-цивилистов по общей теории обязательств, а также научных трудах в области гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Такие разработки проводились Алексеевым С. С., Агарковым М. М.. Брагинским М. И., Братусем С. Н., Витрянским В. В.. Гуревичем И. С., Ефимовой Л. Г., Иоффе О. С., Клейн Н. И., Компанеец Е. С., Комаровым А. С., Красавчиковым О. А., Полонским Э. Г., Рахмиловичем В. А.,
Садиковым О. И., Сухановым Е. А., Толстым Ю. К., и другими авторами. Среди научных трудов, освещающих проблему регулирования безналичных расчетов в нашей стране, следует выделить работы таких ученых, как Агарков М. М., Березина М. П.. Белов В. А., Ефимова Л.Г., Медведев В. А., Новоселова Л.А., Олейник О. М, Сгибнева О. В., Суханов Е. А. Непосредственно же отношениям выпуска и использования банковских карт свои исследования посвящали Спиранов И. А., Свиридов О. Ю., Смирнов К. А., Камфер Ю. А., Быстрое Л. В., Евсюков Д. В.
Ввиду небольшой численности имеющихся печатных работ по теме диссертации значительная часть аналитической информации была получена посредством Всемирной Сети (Internet), в том числе путем личного участия автора в обсуждениях правовых вопросов использования банковских карт на некоторых банковских форумах1.
Научная новизна исследования определяется разработкой целостной концепции расчетных отношений с участием банковских карт, основанной на определении правовой природы безналичных денежных средств и расчетных отношений, с учетом специфики рассматриваемого платежного инструмента. Выбранный подход позволил рассмотреть понятие расчетов с использованием банковских карт, охарактеризовать предмет этого обязательства, его структуру, определить права, обязанности сторон и особенности ответственности участников правоотношений по переводам средств в безналичном порядке с помощью банковских карт.
На основе изученных материалов автором сформулированы следующие основные положения, которые выносятся на защиту.
1. Предлагается авторское определение безналичных расчетов как общественных отношений по поводу совершения участниками гражданского оборота действий, направленных на погашение денежного обязательства платежом, средством платежа в котором выступает имущество в форме абстрактного, безусловного и неограниченного сроком права требования о выплате наличных денежных средств.
1 .bankir.ru. mvw crcdeard ru.
2. Доказывается, что отношения безналичных расчетов обладают следующими признаками:
объектом таких отношений выступают действия, направленные на совершение безналичного платежа;
в процессе их осуществления не участвуют наличные денежные знаки.
3. Впервые доказывается, что отношения по поводу расчетов с использованием банковских карт носят гражданско-правовой характер и подлежат регулированию нормами гражданского законодательства
4. Доказывается, что расчеты с использованием банковских карт являются одной из форм безналичных расчетов, т. к. обладают необходимыми признаками, имеют определенный субъектный состав и содержание.
5. Банковские карты предлагается рассматривать в качестве разновидности платежных карт и определять как средство для составления держателем карты платежных документов, оформляющих распоряжение его счетом в банковской организации.
6. Обоснована необходимость нормативного закрепления статуса предпринимателя как субъекта использования корпоративной банковской карты.
7. Утверждается, что положения договора о выдаче и использовании банковской карты, содержащие запрет на перерасход денежных средств с карточного счета и устанавливающие дополнительные проценты в случае нарушения этого условия, не носят характера овердрафтного кредитования (кредитования счета) и являются согласованными сторонами штрафами и процентами, взимаемыми в соответствии со ст. ст. 395, 1102 ГК РФ.
По результатам проведенного исследования сформулированы предложения по совершенствованию законодательства и практики его применения, в том числе:
1. Закрепить на законодательном уровне понятие и признаки безналичных расчетов, а также их форм.
2. Конкретизировать содержание статьи 136 Трудового кодекса РФ относительно условий выплаты заработной платы в безналичном порядке. Предлагается следующая формулировка абзаца 3 указанной статьи: «Заработная плата выплачивается работнику на условиях, определенных коллективным
договором или трудовым договором, в месте выполнения им работы либо путем перечисления на указанный работником счет в банке».
3. Разработать и принять федеральный закон, регулирующий следующие аспекты расчетов посредством банковских карт:
1) закрепление статуса формы безналичных расчетов за платежами с использованием банковских карт;
2) характеристика субъектов таких отношений, их прав и обязанностей;
3) определение видов банковских карт и особенностей опосредующих их использование отношений;
4) установление общих правил и принципов расчетов с использованием банковских карт;
5) нормативное регулирование ответственности участников этих правоотношений за ненадлежащее исполнение обязательств.
Практическая значимость диссертационного исследования заключается в описании структуры расчетных отношений с использованием банковских карт, а также свойств этого вида платежей, позволяющих выделить их в качестве самостоятельного вида безналичных расчетов в гражданском праве. В работе анализируются действующие в Российской Федерации нормативно-правовые акты в сфере отношений выпуска, распространения и использования банковских карт, определяются неурегулированные правом области рассматриваемых отношений и предлагаются рекомендации по совершенствованию соответствующей нормативной базы.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена и обсуждена на кафедре гражданского права ГОУ ВПО «Волгоградская академия государственной службы». Основные научные положения, выводы и предложения по совершенствованию законодательства изложены автором в ряде статей, опубликованных в журнале «Аспирант и Соискатель», бюллетенях научных сообщений Волгоградского клуба докторов наук. Тезисы по теме диссертации были представлены на VIII Региональной конференции молодых исследователей Волгоградской области.
Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, двух глав и заключения. Прилагается список литературы, использованной при написании работы, а также образцы договоров, иллюстрирующих правовое оформление расчетов с использованием банковских карт на практике. Структура диссертации определена целями исследования и отражает его логику.
II. Основное содержание исследования.
Во введении обосновывается актуальность темы, определяются цели и задачи работы, методология исследования, его научная новизна и практическое значение, отражены результаты апробации и внедрения итогов исследования, излагаются положения, выносимые на защиту.
Глава первая представленного диссертационного исследования посвящена анализу правовой природы расчетных отношений с участием безналичных денежных средств и характеристике расчетов с использованием банковских карт как самостоятельной формы безналичных расчетов. Для достижения поставленных задач автор обращается к истории возникновения и развития платежных инструментов, к эволюции их видов.
Изначально деньгами становились наиболее ликвидные товары, способные выполнять функции всеобщего эквивалента, меры стоимости и средства накопления. По мере роста общественного производства роль денег в большей степени переходит к благородным металлам, причем с развитием товарного производства, а также на фоне многочисленных войн, требовавших от государств огромных материальных затрат, монеты все чаще чеканятся неполноценными. Уже на этом этапе проявляется их скорее символическая, чем товарная природа.
В силу необходимости снизить затраты на хранение и перевозку наличных денег, а также обезопасить торговцев от частых грабежей возникли первые формы безналичных расчетов.
В основе такого рода платежа находились особого рода документы — письма менял друг к другу, т. е. специальная система ценностей, не совпадающая ни с товарами в собственном смысле слова, ни с деньгами. Такие документы получили название открытых (letter patentes) или обменных (letter de cambio), или кредитных (letter de credit) писем, ставших прообразом современных ценных бумаг. Открытые
письма, как правило, носили абстрактный характер, т. е. не были связаны с существом сделки, из которой исходили1.
Результатом эволюции переводного письма стали отношения банковского счета между кредитной организацией и ее клиентом. Обязательства, находящиеся в обороте, приняли вид обязательств банка перед своим клиентом о выдаче денежных средств в сумме, равной той, которую он внес в банк при открытии счета. Как верно отмечает Л. А. Новоселова,2 благодаря абстрактности, безусловности и бессрочности эти обязательства стали выполнять функции денег, получив название «безналичные денежные средства». Та же часть переводного письма, которая содержала адресат перевода, воплощается в документах, направленных на распоряжение этими средствами. Таким образом, представляется правильным утверждение о том, что «и вексель, и чек, и банковский перевод, и аккредитив, и инкассо... являются этапами одного процесса — эволюционного развития открытого (переводного) письма».3
Исходя из того, что изначально безналичные расчеты возникли в целях избежания трудностей, связанных с расчетом наличными деньгами, можно выделить первый объединяющий эти группы платежей признак: в процессе их совершения не используются наличные денежные знаки. Полонский А. Г. и Компанеец Е. С. положили этот признак в основу своего определения безналичных расчетов как «проводимых записью в документах, а не уплатой наличных денег». Действующий Гражданский кодекс не раскрывает понятия безналичных расчетов, указывая лишь один из возможных признаков — осуществление их через банки или иные кредитные организации. Однако дальнейшая формулировка п. 3 ст. 861 ГК РФ говорит о его необязательности, допуская, что иное может вытекать из закона или быть обусловлено используемой формой расчетов.
Для выявления иных признаков безналичных расчетов, позволяющих выделить их в ряду гражданско-правовых явлений и дать приемлемое определение этому понятию, автором анализируются складывающиеся по их поводу
1 Иловайский И. Б. Правовое регулирование аккредитивной формы безналичных расчетов: Монография. -
2 Новоселова Л. А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Дис. док. юрид. наук /Московский государственный университет (МГУ). 1997. - с. 56.
1 Иловайский И. Б. Правовое регулирование аккредитивной формы безналичных расчетов: Монография. -* Компанеец В. С., Полонский Э. Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: •
правоотношения, в результате чего делаются следующие выводы. Хотя субъектный состав и содержание правоотношений по поводу безналичных расчетов различны, характерной чертой, объединяющей все их формы, является специфика объекта. Исходя из этого, безналичные расчеты можно определить как общественные отношения по поводу совершенияучастниками гражданского оборота действий, направленных на погашение денежного обязательства платежом, где средством платежа выступает имущество в форме абстрактного, безусловного и неограниченного сроком права требования о выплате наличных денежных средств.
Законодательство не раскрывает понятия формы безналичных расчетов, устанавливая лишь открытый их перечень с оговоркой о возможности существования иных форм безналичных платежей, предусмотренных «законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота» (п. 1 ст. 862 ГК РФ).
В ходе анализа различных точек зрения на основание классификации этих отношений, автором поддерживаются мнения об определяющей роли субъектного состава и содержания правоотношений для выделения их в качестве самостоятельных форм безналичных расчетов. Для обоснования возможности отнесения к таковым расчетов с использованием банковских карт, исследуется структура складывающихся в процессе их совершения правоотношений.
Субъектный состав правоотношений по поводу расчетов с использованием банковских карт представлен следующими лицами: эмитент банковской карты, держатель, торговая организация - получатель денежных средств, эквайрер, расчетный агент, платежная организация, процессинговый центр. Взаимоотношения перечисленных субъектов регулируются заключаемыми ими на основе автономии воли и свободного самоопределения договорами, из чего можно сделать вывод об их равноправии. Таким образом, правоотношения расчетов с использованием банковских карт имеют гражданско-правовую природу и к ним применяются нормы гражданского законодательства.
Поскольку одним из оснований возникновения правоотношений расчетов с использованием банковских карт является заключение договора банковского счета, объектом этих правоотношений являются действия банковского учреждения,
направленные на осуществление безналичного платежа. Учитывая тот факт, что в процессе проведения такого расчета не участвуют наличные денежные знаки, можно сделать вывод о наличии в правоотношениях расчетов с использованием банковских карт всех признаков безналичных расчетов.
Содержание безналичных расчетов с использованием банковских карт различается в зависимости от субъектов использования, технических характеристик, валюты совершаемых операций, характера отношений банка с клиентом и масштабов обслуживания. В зависимости от этих характеристик устанавливаются или отсутствуют ограничения по видам совершаемых держателем карты операций, банковским учреждением предоставляется или не предоставляется краткосрочный кредит клиенту, держатели карт имеют либо не имеют возможности совершать операции на оборудовании, не находящемся в собственности эмитента используемого карточного продукта Особенности содержания расчетных правоотношений с участием банковских карт позволяют провести следующую классификацию этих платежных инструментов (см. Схему 1).
Таким образом, отношения расчетов с использованием банковских карт имеют особенные по сравнению с иными формами безналичных расчетов субъектный состав и содержание прав и обязанностей участников, что позволяет говорить о самостоятельности этого вида платежей в ряду законодательно закрепленных традиционных форм безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо). Однако в соответствии со ст. 862 ГК РФ для признания того или иного вида платежа в качестве формы безналичных расчетов требуется законодательное определение его в качестве такового, в связи с чем предлагается:
закрепить законодательно понятие и признаки формы безналичных расчетов;
обеспечить регулирование отношений расчетов с использованием банковских карт на уровне федерального закона путем разработки и принятия соответствующего законодательного акта.
Глава вторая диссертационного исследования посвящена задачам изучения и обобщения опыта правового регулирования отношений расчетов с использованием банковских карт в России и за рубежом, а также вопросам регулирования ответственности за нарушения в этой сфере.
Схема 1. Классификация банковских карт.
Одной из предпосылок возникновения рассматриваемых нами расчетных отношений является эмиссия банковских карт кредитным учреждением, а также проведение мероприятий по организации их приема в торговой сети (эквайринг), т. е. создание платежной системы. Эмиссия и эквайринг банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами в уведомительном порядке. В случае если планируемые к выпуску карты предполагают осуществление трансграничных платежей, эмитент обязан пройти процедуру получения лицензии ЦБ РФ в соответствии с ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ.1 Отношения эмитентов и эквайреров с межбанковскими платежными системами строятся на основании соглашений, имеющих характер агентского договора, регулируемого гл. 52 ГК РФ. По таким соглашениям одна сторона обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны и за ее счет юридические действия по оплате расчетных документов, составленных с использованием платежных карт банка-эмитента, а банк-эмитент, в свою очередь, обязуется возмещать эквайреру истраченные им собственные денежные средства, путем принятия таких документов на инкассо.
Необходимой предпосылкой осуществления расчетов с использованием банковских карт является также заключение между банковской организацией и ее клиентом договора о выдаче и использовании этих платежных инструментов. Такой договор носит смешанный характер, сочетая в себе элементы договора банковского счета и договора о выдаче и использовании банковской карты. Вследствие этого в части, касающейся открытия и ведения карточного счета, к нему применяются нормы главы 45 ГК РФ; ко второй же части эти правила применяются постольку, поскольку не противоречат его сущности.
Использование банковской карты представляет собой процесс осуществления следующих присущих ей функций:
получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте;
внесение средств на счет;
1 Российская газета - 2003. - №253.
безналичные операции в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте, осуществляемые в предприятиях торговли (услуг) в соответствии с действующим законодательством.
Снятие наличных денег производится с использованием банкомата или пункта выдачи наличных (ПВН).
На выдачу наличных денег ориентированы в своем использовании, в основном, так называемые «зарплатные карты». Возможность безналичной оплаты труда предусмотрена законодательством (ст. 136 ТК РФ) и, наравне с наличной оплатой, не обусловлена наличием соответствующих положений в трудовом или коллективном договоре. «Зарплатные проекты» представляют собой отношения по поводу перехода на безналичную систему оплаты труда по инициативе работодателя. Учитывая отсутствие законодательного регулирования таких отношений, а также сложность системы взаимных прав и обязанностей, связывающих между собой их участников, существование на предприятии зарплатного проекта целесообразно включать в сферу регулирования трудовым или коллективным договором. Для устранения неточности формулировки абз. 3 ст. 136 Трудового кодекса РФ относительно условий выплаты заработной платы в безналичном порядке предлагается следующая его формулировка: «Заработная плата выплачивается работнику на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором, в месте выполнения им работы либо путем перечисления на указанный работником счет в банке».
Инструкция ЦБР от 28 апреля 2004 г. N 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц»1 предусматривает в пунктах 3.1.16 и 3.1.18 возможность приема и выдачи иностранной валюты со счетов и на счета физических лиц с использованием платежных карт. Согласно Положению №23-П получение или внесение на карточный счет наличной иностранной валюты держателями корпоративных банковских карт не допускается. Пополнение
1 Вестник Банка России - 2004 - №33
спецкартсчета юридического лица в рублях может производиться только безналичным путем с расчетных (текущих) счетов клиентов, ограничений же на возможные способы пополнения картсчетов физических лиц нормативными актами не предусмотрено.
Виды допустимых безналичных операций с использованием банковских карт различаются в зависимости от статуса их владельца и характера отношений банка с клиентом. Операции по дебетовым картам могут совершаться лишь в пределах остатка по счету, кредитные же карты позволяют их держателям превышать в своих расходах имеющуюся на счету сумму в оговоренных договором овердрафтного кредитования пределах.
Положением ЦБ №23-П установлен закрытый перечень операций, допустимых для держателей корпоративных банковских карт. Непроясненным остается правовой режим банковской карты, держателем которой является предприниматель без образования юридического лица. В частности, применяя по аналогии п.З ст.23 ГК, возникает вопрос о том, будут ли к операциям по этим счетам применяться правила, регулирующие деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, то есть режим разрешенных операций, предусмотренный п.4.6. Положения №23-П, И контроль за операциями с использованием банковских карт, предусмотренный п.6 того же Положения, или режим счетов предпринимателей без образования юридического лица не будет иметь указанных ограничений.
Практика большинства банков идет по пути распространения на банковские карты предпринимателей правового режима личных банковских карт. В договорах же с физическими лицами традиционно используется оговорка о том, что спецкартсчет не предназначен для осуществления предпринимательской деятельности, что делает невозможным использование карточных счетов предпринимателями без образования юридического лица. Решение этому находится в использовании для хозяйственных операций обналиченных по карте денежных средств, причем объем средств, участвующих в обороте таким образом, является довольно значительным,1 что наводит на мысль о необходимости легализовать безналичные расчеты предпринимателей с использованием
' www bankirru
банковских карт. Средством такой легализации может стать отнесение к субъектам использования корпоративных карт, наряду с юридическими лицами, предпринимателей без образования юридического лица, что может быть достигнуто путем изменения формулировок п. 3.2 и 4.6 Положения ЦБ РФ №23-П или включением соответствующих положений в федеральный закон о порядке использования банковских (платежных) карт, о необходимости принятия которого мы уже упоминали. Результатом станет переход большого объема денежной массы в сферу безналичных расчетов, прозрачность хозяйственной деятельности предпринимателей для контролирующих органов, а также увеличение количества привлеченных денежных средств банков за счет роста популярности данного вида безналичных расчетов.
П. 2 Главы 2 диссертационного исследования рассматривает вопросы правового регулирования ответственности за нарушения, связанные с использованием банковских карт. Законодательно закрепленные санкции за такие правонарушения присутствуют, в основном, в статьях Гражданского кодекса, посвященных правовому регулированию отношений банковского счета К ним относятся нормы об ответственности за несвоевременное зачисление банковской организацией денежных средств на счет держателя, о возмещении убытков держателя вследствие сбоя банковского оборудования, а также нормы об ответственности за нарушения прав потребителей. Держатель же может быть привлечен банком к ответственности по ст. 1102 ГК РФ за злоупотребление сбоем банковского оборудования. По общему правилу, банк-эмитент как субъект предпринимательской деятельности несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед клиентом независимо от своей вины (п. 3 ст. 401 ГК).
Договорная практика регулирования ответственности за правонарушения с использованием банковских карт выделяет, как правило, два аспекта отношений, подлежащих регламентации:
ответственность за нарушения правил пользования картой, допущенные законным держателем;
ответственность в случае несанкционированного использования банковской карты третьими лицами.
Как правило, ответственность за операции, совершенные третьими лицами с использованием утерянных или украденных карт, до момента уведомления эмитента об утрате карты несет держатель. После уведомления ответственность ложится на эмитента Большинство российских банков привязывают момент перехода ответственности к получению банком письменного (либо факсимильного) заявления об утере.
В результате анализа положений договоров о выдаче и использовании банковской карты, касающихся невозможности перерасхода денежных средств с карточного счета и устанавливающих дополнительные проценты в случае нарушения этого условия, был сделан вывод о том, что они не носят характер овердрафтного кредитования и являются согласованными сторонами штрафами и процентами, взимаемыми в соответствии со ст. ст. 395, 1102 ПС РФ. С юридической точки зрения уместной в этом случае будет следующая договорная формулировка: «Кредитование счета не осуществляется. В случае если будет осуществлен расход средств сверх остатка на счете, вкладчик обязуется погасить задолженность перед Банком и выплатить штраф в размере, установленном действующим Тарифом Банка на момент возникновения задолженности, в течение ... календарных дней с момента возникновения задолженности, в противном случае все Карты Клиента блокируются и восстановлению не подлежат».
Спорным является вопрос о доказательственном значении такого юридического факта, как введение персонального идентификационного номера при совершении сделки с использованием банковской карты. Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ допускается приравнивание ПИН к собственноручной подписи, однако это правило должно быть четко оговорено в договоре с держателем. Ответственность за спорные операции, осуществленные с введением ПИНа, при наличии соответствующих положений в договоре, возлагается на держателя карты.
Ввиду отсутствия нормативных актов, регулирующих специальные вопросы ответственности участников расчетов с использованием банковских карт, в договорах с держателями рекомендуется подробно оговаривать: условия и процедуру предоставления овердрафта; санкции за превышение лимитов кредитования;
характер и размеры дополнительных платежей (за перевыпуск карты, за постановку в стоп-лист);
процедуру блокировки карты.
П. 3 Главы 2 диссертационного исследования обращается к исследованию иностранного законодательства о банковских картах. Зарубежный опыт правового регулирования говорит о необходимости закрепления норм, регулирующих использование банковских карт, на законодательном уровне, что нельзя не учитывать в ходе создания российской нормативной базы для регулирования соответствующих отношений. Требования о подробной информированности потребителей банковских услуг, принцип щадящей ответственности для держателей карт и наличие большого количества диспозитивных норм, дающих возможность развития этого нового вида расчетов - эти принципы зарубежного банковского законодательства, будучи перенесены на российскую правовую почву в виде положений федерального закона об использовании банковских карт, способны, на наш взгляд, существенно гармонизировать общественные отношения в этой сфере, создав предпосылки для эффективного развития отечественной банковской системы.
Основные выводы по результатам исследования:
В настоящий момент законодательство о порядке выпуска, распространения и использования банковских карт в нашей стране отсутствует. Нормативной базой, легализующей этот вид расчетов, выступают акты Банка России, которые, как правило, посвящены технике проведения банковских операций. В соответствии с нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации правовое регулирование ряда важнейших отношений в сфере расчетов должно осуществляться на уровне закона. Банковские правила, к которым относятся, в том числе, инструкции и письма Центрального банка Российской Федерации, по этим вопросам могут приниматься в соответствии и на основании положений закона.
Принятие федерального закона о порядке использования банковских (платежных) карт является, на наш взгляд, одним из приоритетных направлений развития законодательства о расчетах, поскольку позволит гарантировать права и законные интересы потребителей этого вида банковских услуг, а, следовательно.
будет способствовать привлечению в безналичную сферу значительной части денежного оборота страны.
Вторым направлением совершенствования нормативной базы расчетов с использованием банковских карт должно стать упорядочивание и обновление действующих ведомственных актов, посвященных правовому регулированию порядка эмиссии этих платежных инструментов и совершения операций с их использованием.
В перспективе необходимо принятие ряда законов федерального уровня, направленных на регулирование расчетных отношений в целях обеспечения конкретизации положений, закрепленных в части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Нормативные акты Центрального банка Российской Федерации по вопросам безналичных расчетов должны стать вторым уровнем системы гражданско-правового регулирования расчетных отношений, основной задачей которых является создание четкой системы правил, обеспечивающих функционирование предусмотренных в законах правовых конструкций.
Список опубликованных работ по теме диссертации.
1. Жульев А. С. Расчеты с использованием банковских карт.// Научные сообщения клуба докторов наук, бюллетень №11, 2003. — с. 101.
2. Жульев А. С. Банковские карты в системе расчетов.//Научные сообщения КДН, бюллетень №12. 2003. - с.60.
3. Жульев А. С. Зарплатный проект на предприятии: правовые основы.// Аспирант и Соискатель, №2, 2004. - с. 49.
4. Жульев А. С. Расчеты с использованием банковских карт и «электронной наличности» как самостоятельные виды безналичных расчетов.// Аспирант и Соискатель, №2, 2004. - с. 51.
5. Жульев А. С. Договорное регулирование ответственности за нарушения правил расчетов с использованием банковских карт.// Научные сообщения КДН. бюллетень №13, 2004.-с. 70.
Подписано в печать_г. Формат 60к84 1/16
Бумага газетная. Печать офсетная. Усл. печ. л А_и
Уч.-изя. л._. Тираж 120 экз. Заказ_. Бесплатно.
2 2 АПР 2005
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Жульев, Алексей Сергеевич, кандидата юридических наук
Введение,
Содержание.
Глава 1. Банковские карты встеме расчетов,
1.1.Правовая природа безналичных расчетов,
1.2.Банковские карты как форма безналичных расчетов,
Глава 2. Правовое регулирование отношений расчетовиспользованием банковских карт,
2.1. Правовое регулирование выпуска, распространения и использования банковских карт,
2.2. Ответственностьорон в отношениях расчетовиспользованием банковских карт, 113.
2.3. Правовое регулирование расчетовиспользованием банковских карт в зарубежныхранах,
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчётов"
Безденежное общество», модели построения которого занимали умы выдающихся ученых всех времен, до сих пор остаётся утопической идеей. «Безденежные» же расчеты, по мнению некоторых авторов, давно существуют, чаще называемые «безналичными».1 Юридическая природа «бестелесных вещей»2 (прав требования, информации), передаваемых в ходе безналичных расчетов, широко обсуждается в научной литературе в последнее десятилетие, а также стала объектом некоторых специальных научных исследований3.
Коренные экономические и политические изменения, произошедшие в нашей стране в последние десятилетия, реорганизация банковской системы, иной уровень развития товарно-денежного оборота обусловили необходимость разработки правовой базы для максимально эффективного и безопасного использования средств на счетах в целях погашения денежных обязательств. Расширение сферы безналичного оборота благодаря включению в практику новых форм расчетов также требует соответствующего правового регулирования.
В настоящий момент законодательство, регулирующее отношения, возникающие в процессе передачи денежных средств через банковскую систему (расчетные отношения), представлено нормами Гражданского Кодекса РФ, определяющими основные положения об обязательствах банков, возникающих при безналичных платежах. Но на уровне этого источника не могли быть подробно урегулированы все вопросы, связанные с осуществлением таких расчетов. Не определены принципиальные положения о правовой природе используемых безналичным оборотом
1 Белов В. Юридическая природа «бездокументарных ценных бумаг» и «безналичных денежных средств»//Рынок ценных бумаг. №5,6. 1997. С. 23-26; 49-52.
2 Крылова М. Ценные бумаги — вещь, документ или совокупность прав?//Рынок ценных бумаг. №5. 1997. С. 29.
3 Новоселова Л. А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Дис. док. юрид. наук /Московский государственный университет (МГУ). 1997.; Смирнов К. А. Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации: Дис. канд. юрид. наук /Московская государственная юридическая академия (МГЮА). 1999.221 е.; и др. средств платежа, о характере отношений, возникающих при безналичном перечислении средств, о правах и обязанностях участников расчетов, а также некоторые иные вопросы, одним из которых является, в частности, правовое регулирование новых видов безналичных расчетов.
Так, например, в соответствии с нормативными актами ведомственного характера и банковскими правилами осуществляются в нашей стране расчеты с использованием банковских карт. Согласно Положению №23-П от 09.04.98 банковская карта это «средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента».4 Более широкий по смыслу термин «платежная карта» охватывает устройства, выпускаемые любыми кредитными (не только банковскими) организациями, служащие тем же целям.5
С помощью этих расчетных инструментов безналичный оборот, включавший ранее, в основном, платежи хозяйствующих субъектов, распространился на мелкие розничные платежи, совершающиеся гражданами в потребительских целях. Перевод частных денежных сбережений, в том числе расходуемой их части, в безналичную форму способен положительно сказаться на состоянии отечественной банковской системы, увеличить прозрачность платежей и собираемость налоговых отчислений, подтверждение чему мы находим в официальных документах. Так, в соответствии п. 5.3. Приложения к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» от 30 декабря 2001 года6, серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование действующей платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение
4 Вестник Банка России , N 23 от 15 апреля 1998 года.
5 Об этом подробнее см. п. 1.2 Главы 1 диссертации.
6 www.cbr.ru современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.
Особое внимание планируется уделить мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, клиринговые (неттинговые) расчеты. Для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты, а также поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.
Тот факт, что отношения расчетов с использованием банковских карт напрямую затрагивают имущественные права и свободы граждан, интересы потребителей банковских услуг, позволяет предположить, что их правовое регулирование должно осуществляться на уровне закона. Нормами ГК РФ (ст. 862 - 864) прямо предусмотрено принятие соответствующих законодательных актов. Банковские правила, к которым относятся и инструкции и письма Центрального банка РФ, по этим вопросам могут приниматься только в соответствии и на основании положений закона. Однако все известные проекты не получили своей поддержки при их обсуждении, как официальном, так и в неофициальных кругах7.
Одной из причин такого положения вещей является недостаточная разработанность вопросов регулирования расчетов платежными картами в
7 См.: www.akdi.ru.www.bankir.ru научных кругах, ведь именно научная разработка понятийного аппарата, анализ и классификация имеющихся сведений о сложившихся в обществе отношениях, требующих правового регулирования, а также оценка имеющихся средств и опыта их упорядочивания являются непременным условием эффективного нормотворчества. До сих пор банковские карты рассматривались в научной литературе только как новый вид банковских о услуг. Соответственно, имеются некоторые разработки относительно структуры и природы договора о выдаче и использовании банковской карты, относительно налогообложения операций с использованием банковских карт и защиты прав потребителей (Спиранов И. А.), но отсутствуют исследования правового статуса участников расчетов с использованием банковских карт, анализа складывающихся между ними расчетных отношений. С другой стороны, тема правового регулирования безналичных расчетов широко представлена в научной литературе трудами таких видных специалистов в области гражданского права, как Новоселова JI. А., Суханов Е. А, Ефимова JI. Г., Сгибнева О. В, Агарков М. М., Медведев В. А.
Объектом представленного диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в процессе выпуска, распространения и использования банковских карт. Выбранный объект входит в сферу регулирования гражданского права, поскольку включаемые в него отношения носят имущественный характер и регулируются гражданским законодательством на основе равенства, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников. Приводимая по ходу исследования судебная практика показывает, что судебные органы также применяют к разрешению подобных споров гражданское законодательство.
Предмет исследования включает в себя положения нормативно-правовых актов, регулирующих соответствующую сферу общественных
8 См, напр.: А. А. Адреев, А. Г. Морозов, Ю. В. Селиванов, В. Л. Торхов. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. - М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.; Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. отношений, а также договорные нормы, обычаи делового оборота, юридическая литература, посвященная проблемам выпуска, распространения и использования платежных карт.
Целями исследования является изучение правовых норм, судебных споров, и практической деятельности кредитных организаций в сфере расчетов с использованием банковских карт, оценка эффективности существующих правовых механизмов, регулирующих эти отношения, и выработка рекомендаций по их совершенствованию.
Для достижения указанных целей поставлены следующие основные задачи:
1. Анализ вопроса о правовой природе безналичных расчетов в целом и правовой природе расчетов с использованием банковских карт в частности.
2. Определение места расчетов с использованием банковских карт в ряду иных видов безналичных платежей.
3. Изучение структуры гражданско-правовых отношений, складывающихся в ходе расчетов с использованием банковских карт: характеристика объекта, правового положения субъектов, их прав и обязанностей.
4. Формулировка определения понятия «банковская карта» и разграничение его со схожими явлениями в хозяйственной практике.
5. Систематизация видов банковских карт.
6. Рассмотрение деятельности кредитных организаций по эмиссии и эквайрингу банковских карт, изучение способов государственного регулирования этих процессов.
7. Характеристика договора о выдаче банковской карты, его правовой природы, структуры и содержания.
8. Анализ зарубежного законодательства, посвященного правовому регулированию в сфере расчетов с использованием банковских карт.
9. Классификация операций, совершаемых с использованием банковских карт, рассмотрение процедуры их документального оформления.
10. Анализ положений законодательства, банковских правил и договоров о гражданско-правовой ответственности держателей карт и кредитных учреждений за нарушение правил выпуска, распространения и использования банковских карт.
Методологическую основу исследования составляет общенаучный диалектический метод, предполагающий объективность и всесторонность познания исследуемых явлений. Автором использованы также частно-научные методы, применяемые в правоведении: системный, формальнологический, сравнительно-правовой.
Применение формально-логического метода позволит, проанализировав нормативные источники, выявить уровень соответствия норм гражданского законодательства уровню общественных отношений, существующему на современном этапе развития государства и права. Сопоставление действующего российского и зарубежного гражданского законодательства станет возможным на основе сравнительно-правового метода. В работе использован и специальный историко-правовой метод.
Исследование основывается на работах ученых-цивилистов по общей теории обязательств, а также научных трудах в области гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Такие разработки проводились Алексеевым С. С., Агарковым М. М., Брагинским М. И., Братусем С. Н., Витрянским В. В., Гуревичем И. С., Ефимовой JI. Г., Иоффе О. С., Клейн Н. И., Компанеец Е. С., Комаровым А. С., Красавчиковым О. А., Полонским Э. Г., Рахмиловичем В. А., Садиковым О. Н., Сухановым Е. А., Толстым Ю. К., и другими авторами. Среди научных трудов, освещающих проблему регулирования безналичных расчетов в нашей стране, следует выделить работы таких ученых, как Агарков М. М., Березина М. П., Белов В. А., Ефимова Л.Г., Медведев В.
А., Новоселова Л.А., Олейник О. М., Сгибнева О. В, Суханов Е. А. Непосредственно же отношениям выпуска и использования банковских карт свои исследования посвящали Спиранов И. А., Свиридов О. Ю., Смирнов К. А., Камфер Ю. А., Быстрое JL В., Евсюков Д. В.
Ввиду небольшой численности имеющихся печатных работ по теме диссертации значительная часть аналитической информации была получена посредством Всемирной Сети (Internet), в том числе путем личного участия автора в обсуждениях правовых вопросов использования банковских карт на некоторых банковских форумах9.
Научная новизна исследования определяется разработкой целостной концепции расчетных отношений с участием банковских карт, основанной на определении правовой природы безналичных денежных средств и расчетных отношений, с учетом специфики рассматриваемого платежного инструмента. Выбранный подход позволил рассмотреть понятие расчетов с использованием банковских карт, охарактеризовать предмет этого обязательства, его структуру, определить права, обязанности сторон и особенности ответственности участников правоотношений по переводам средств в безналичном порядке с помощью банковских карт.
На основе изученных материалов автором сформулированы следующие основные положения, которые выносятся на защиту.
1. Предлагается следующее авторское определение понятия безналичных расчетов.
Отношения безналичных расчетов - общественные отношения по поводу совершения участниками гражданского оборота действий, направленных на погашение денежного обязательства платежом, средством платежа в котором выступает имущество в форме абстрактного, безусловного и неограниченного сроком права требования о выплате наличных денежных средств.
9 www.bankir.ru;www.credcard.ru.
2. Доказывается, что безналичные расчеты обладают следующими признаками: правоотношения, складывающиеся по их поводу, имеют особый объект - действия, направленные на совершение безналичного платежа; такие расчеты совершаются без использования в процессе их осуществления наличных денежных знаков.
3. Впервые доказывается, что отношения по поводу расчетов с использованием банковских карт носят гражданско-правовой характер и подлежат регулированию нормами гражданского законодательства.
4. Приводятся аргументы в пользу того, что расчеты с использованием банковских карт являются одной из форм безналичных расчетов, они соответствуют этому статусу, т. к. обладают необходимыми признаками и имеют определенный состав субъектный состав и содержание.
5. Банковские карты предлагается рассматривать в качестве разновидности платежных карт и определять как средство для составления держателем карты платежных документов, оформляющих распоряжение его счетом в банке.
6. Обоснована необходимость нормативного закрепления статуса предпринимателя как субъекта использования корпоративной банковской карты.
7. Из договоров о выдаче и использовании банковских карт предлагается исключать нормы, ссылающиеся на положения правил платежных систем, ввиду невозможности ознакомления с такими правилами держателей карт.
8. Утверждается, что положения договора о выдаче и использовании банковской карты, содержащие запрет на перерасход денежных средств с карточного счета и устанавливающие дополнительные проценты в случае нарушения этого условия, не носят характер овердрафтного кредитования (кредитования счета) и являются согласованными сторонами штрафами и процентами, взимаемыми в соответствии со ст. ст. 395, 1102 ГК РФ.
По результатам проведенного исследования сформулированы предложения по совершенствованию законодательства и практики его применения, в том числе:
1. Закрепить на законодательном уровне понятие и признаки безналичных расчетов, а также их форм.
2. Конкретизировать содержание статьи 136 Трудового кодекса РФ относительно условий выплаты заработной платы в безналичном порядке. Предлагается следующая формулировка абзаца 3 указанной статьи: «Заработная плата выплачивается работнику на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором, в месте выполнения им работы либо путем перечисления на указанный работником счет в банке».
3. Разработать и принять федеральный закон, регулирующий следующие аспекты расчетов посредством банковских карт:
1) закрепление статуса формы безналичных расчетов за платежами с использованием банковских карт;
2) характеристика субъектов таких отношений, их прав и обязанностей;
3) определение видов банковских карт и особенностей опосредующих их использование отношений;
4) установление общих правил и принципов расчетов с использованием банковских карт;
5) нормативное регулирование ответственности участников этих правоотношений за ненадлежащее исполнение обязательств.
Практическая значимость исследования заключается в описании структуры расчетных отношений с использованием банковских карт, а также свойств этого вида платежей, позволяющих выделить их в качестве самостоятельного вида безналичных расчетов в гражданском праве. В работе анализируются действующие в Российской Федерации нормативноправовые акты в сфере отношений выпуска, распространения и использования банковских карт, определяются неурегулированные правом области рассматриваемых отношений и предлагаются рекомендации по совершенствованию соответствующей нормативной базы.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена и обсуждена на кафедре гражданского права Волгоградской академии государственной службы. Основные научные положения, выводы и предложения по совершенствованию законодательства изложены автором в ряде статей, опубликованных в журнале «Аспирант и Соискатель», бюллетенях научных сообщений Волгоградского клуба докторов наук. Тезисы по теме диссертации были представлены на VIII Региональной конференции молодых исследователей Волгоградской области.
Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, двух глав и заключения. Прилагается список литературы, использованной при написании работы, а также образцы договоров, иллюстрирующих правовое оформление расчетов с использованием банковских карт на практике. Структура диссертации определена целями исследования и отражает его логику.
ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Жульев, Алексей Сергеевич, Волгоград
Выводы.
По результатам изучения и обобщения опыта правового регулирования отношений расчетов с использованием банковских карт в России и за рубежом, а также вопросов регулирования ответственности за нарушения в этой сфере, были сделаны следующие выводы.
1. Эмиссия и эквайринг банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями в уведомительном порядке. В случае если планируемые к выпуску карты предполагают осуществление трансграничных платежей, эмитент обязан пройти процедуру получения лицензии ЦБ РФ в соответствии с ФЗ «О валютном
1 Й7 регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. N 173-Ф3. Отношения эмитентов и эквайреров с межбанковскими платежными системами строятся на основании соглашений, имеющих характер агентского договора, регулируемого гл. 52 ГК РФ. По таким соглашениям одна сторона обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны и за ее счет юридические действия по оплате расчетных документов, составленных с использованием платежных карт банка-эмитента, а банк-эмитент, в свою очередь, обязуется возмещать эквайреру истраченные им собственные денежные средства, путем принятия таких документов на инкассо.
2. Договор между держателем банковской карты и ее эмитентом носит характер смешанного, сочетающего в себе элементы договора банковского счета и договора о выдаче и использовании банковской карты. Вследствие этого в части, касающейся открытия и ведения карточного счета, к нему применяются нормы главы 45 ГК РФ; ко второй же части эти правила применяются постольку, поскольку не противоречат его сущности.
3. Банковские карты могут использоваться для снятия наличных денег с карточного счета, проведения безналичных платежей в сети торгово-сервисных предприятий, сотрудничающих с платежной системой, и для получения краткосрочного кредита (овердрафта).
4. Положение №23-П устанавливает перечень операций, допустимых держателями корпоративной банковской карты, а также некоторые правила их проведения. Правовое регулирование отношений использования личных банковских карт осуществляется, в основном, положениями договоров и банковских правил, к ним прилагаемых.
5. Ввиду отсутствия нормативных актов, регулирующих специальные вопросы ответственности участников расчетов с использованием банковских карт, в договорах с держателями должны быть подробно оговорены: условия и процедура предоставления овердрафта; санкции за превышение лимитов кредитования; характер и размеры дополнительных платежей (за перевыпуск карты, за постановку в стоп-лист); процедура блокировки карты.
6. Зарубежный опыт правового регулирования говорит о необходимости закрепления норм, регулирующих использование банковских карт, на законодательном уровне, что нельзя не учитывать в ходе создания российской нормативной базы для регулирования соответствующих отношений. Требования о подробной информированности потребителей банковских услуг, принцип щадящей ответственности для держателей карт и наличие большого количества диспозитивных норм, дающих возможность развития нового вида расчетов - эти принципы зарубежного банковского законодательства, будучи перенесены на российскую правовую почву в виде положений федерального закона об использовании банковских карт, способны, на наш взгляд, существенно гармонизировать общественные отношения в этой сфере, создав предпосылки для эффективного развития отечественной банковской системы.
162
Заключение.
В результате проведенного исследования отношений безналичных расчетов с использованием банковских карт сделаны следующие выводы.
Исходя из того, что изначально безналичные расчеты возникли в целях избежания трудностей, связанных с расчетом наличными деньгами, нами был выделен первый объединяющий эти группы платежей признак: в процессе их совершения не используются наличные денежные знаки. В ходе анализа структуры правоотношений безналичных расчетов выяснилось, что, хотя субъектный состав и содержание правоотношений по поводу безналичных расчетов различны, характерной чертой, объединяющей все их формы, является также специфика объекта. Учитывая два вышеприведенных признака предлагается определить безналичные расчеты как общественные отношения по поводу совершения участниками гражданского оборота действий, направленных на погашение денежного обязательства платежом, где средством платежа выступает имущество в форме абстрактного, безусловного и неограниченного сроком права требования о выплате наличных денежных средств. В отличие от иных существующих определений безналичных расчетов, приведенное выше отвечает следующим требованиям: распространяется не только на безналичные платежи с участием банков, но и на иные их виды; учитывает двойственную правовую природу используемого в ходе расчетов платежного средства, характеризуя его как «имущество в форме права требования».
Законодательство не раскрывает понятия формы безналичных расчетов, устанавливая лишь открытый их перечень с оговоркой о возможности существования иных форм безналичных платежей, предусмотренных «законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике
1 Rft обычаями делового оборота».
В ходе анализа различных точек зрения на основание классификации этих отношений, автором поддерживается мнение об определяющей роли субъектного состава и содержания правоотношений для выделения их в качестве самостоятельных форм безналичных расчетов. Для обоснования возможности отнесения к таковым расчетов с использованием банковских карт, исследуется структура складывающихся в процессе их совершения правоотношений.
Субъектный состав правоотношений по поводу расчетов с использованием банковских карт представлен следующими лицами: эмитент банковской карты, держатель, торговая организация - получатель денежных средств, эквайрер, расчетный агент, платежная организация, процессинговый центр. Взаимоотношения перечисленных субъектов регулируются заключаемыми ими на основе автономии воли и свободного самоопределения договорами, из чего можно сделать вывод об их равноправии. Таким образом, правоотношения расчетов с использованием банковских карт имеют гражданско-правовую природу и в их отношении подлежат применению нормы гражданского законодательства.
Поскольку одним из оснований возникновения правоотношений расчетов с использованием банковских карт является заключение договора банковского счета, объектом этих правоотношений являются действия банковского учреждения, направленные на осуществление безналичного платежа. Учитывая тот факт, что в процессе проведения такого расчета не участвуют наличные денежные знаки, можно сделать вывод о наличии в правоотношениях расчетов с использованием банковских карт всех признаков безналичных расчетов.
Содержание безналичных расчетов с использованием банковских карт различается в зависимости от субъектов использования, технических характеристик, валюты совершаемых операций, характера отношений банка с клиентом и масштабов обслуживания. В зависимости от этих характеристик проводится классификация банковских карт, представленная в Схеме 2.
Таким образом, отношения расчетов с использованием банковских карт имеют особенные по сравнению с иными формами безналичных расчетов субъектный состав и содержание прав и обязанностей участников, что позволяет говорить о самостоятельности этого вида платежей в ряду законодательно закрепленных традиционных форм безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо). Однако в соответствии со ст. 862 ГК РФ для признания того или иного вида платежа в качестве формы безналичных расчетов требуется законодательное определение его в качестве такового, в связи с чем предлагается: закрепить законодательно понятие и признаки формы безналичных расчетов; обеспечить регулирование отношений расчетов с использованием банковских карт на уровне федерального закона путем разработки и принятия соответствующего законодательного акта.
Глава 2 диссертационного исследования посвящена изучению и обобщению опыта правового регулирования отношений расчетов с использованием банковских карт в России и за рубежом, а также вопросов регулирования ответственности за нарушения в этой сфере.
Одной из предпосылок возникновения рассматриваемых нами расчетных отношений является эмиссия банковских карт кредитным учреждением, а также проведение мероприятий по организации их приема в торговой сети (эквайринг), т. е. создание платежной системы. Эмиссия и эквайринг банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами в уведомительном порядке. В случае если планируемые к выпуску карты предполагают осуществление трансграничных платежей, эмитент обязан пройти процедуру получения лицензии ЦБ РФ в соответствии с ФЗ «О валютном регулировании и
1ЯО валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. N 173-Ф3. Отношения эмитентов и эквайреров с межбанковскими платежными системами строятся на основании соглашений, имеющих характер агентского договора, регулируемого гл. 52 ГК РФ. По таким соглашениям одна сторона обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны и за ее счет юридические действия по оплате расчетных документов, составленных с использованием платежных карт банка-эмитента, а банк-эмитент, в свою очередь, обязуется возмещать эквайреру истраченные им собственные денежные средства, путем принятия таких документов на инкассо.
Необходимой предпосылкой осуществления расчетов с использованием банковских карт является также заключение между банковской организацией и ее клиентом договора о выдаче и использовании этих платежных инструментов. Договор между держателем банковской карты и ее эмитентом носит характер смешанного, сочетающего в себе элементы договора банковского счета и договора о выдаче и использовании банковской карты. Вследствие этого в части, касающейся открытия и ведения карточного счета, к нему применяются нормы главы 45 ГК РФ; ко второй же части эти правила применяются постольку, поскольку не противоречат его сущности.
Банковские карты могут использоваться для снятия наличных денег с карточного счета, проведения безналичных платежей в сети торгово-сервисных предприятий, сотрудничающих с платежной системой, и для получения краткосрочного кредита (овердрафта).
Положение №23-П устанавливает перечень операций, допустимых держателями корпоративной банковской карты, а также некоторые правила их проведения. Правовое регулирование отношений использования личных банковских карт осуществляется, в основном, положениями договоров и банковских правил, к ним прилагаемых. Непроясненным остается правовой режим банковской карты, держателем которой является предприниматель без образования юридического лица. Практика большинства банков идет по пути распространения на банковские карты предпринимателей правового режима личных банковских карт. В договорах же с физическими лицами традиционно используется оговорка о том, что спецкартсчет не предназначен для осуществления предпринимательской деятельности, что делает невозможным использование карточных счетов предпринимателями без образования юридического лица. Решением проблемы может стать отнесение к субъектам использования корпоративных карт, наряду с юридическими лицами, предпринимателей без образования юридического лица, что может быть достигнуто путем изменения формулировок п. 3.2 и 4.6 Положения ЦБ РФ №23-П или включением соответствующих положений в федеральный закон о порядке использования банковских (платежных) карт, о необходимости принятия которого мы уже упоминали.
Ответственность по обязательствам, связанным с расчетами посредством банковских карт, устанавливается законодательством в части нарушений банком правил главы 45 ГК РФ о банковском счете. Ввиду отсутствия нормативных актов, регулирующих специальные вопросы ответственности участников расчетов с использованием банковских карт, в договорах с держателями должны быть подробно оговорены: условия и процедура предоставления овердрафта; санкции за превышение лимитов кредитования; характер и размеры дополнительных платежей (за перевыпуск карты, за постановку в стоп-лист); процедура блокировки карты.
Зарубежный опыт правового регулирования говорит о необходимости закрепления норм, регулирующих использование банковских карт, на законодательном уровне, что нельзя не учитывать в ходе создания российской нормативной базы для регулирования соответствующих отношений. Требования о подробной информированности потребителей банковских услуг, принцип щадящей ответственности для держателей карт и наличие большого количества диспозитивных норм, дающих возможность развития нового вида расчетов - эти принципы зарубежного банковского законодательства, будучи перенесены на российскую правовую почву в виде положений федерального закона об использовании банковских карт, способны, на наш взгляд, существенно гармонизировать общественные отношения в этой сфере, создав предпосылки для эффективного развития отечественной банковской системы.
Во исполнение этого считаем целесообразным принятие федерального закона, регулирующего следующие аспекты расчетов посредством банковских карт:
1) закрепление статуса формы безналичных расчетов за платежами с использованием банковских карт;
2) характеристика субъектов таких отношений, их прав и обязанностей;
3) определение видов банковских карт и особенностей опосредующих их использование отношений;
4) установление общих правил и принципов расчетов с спользованием банковских карт;
5) нормативное регулирование ответственности участников этих правоотношений за ненадлежащее исполнение обязательств.
Вторым направлением совершенствования соответствующей нормативной базы должно стать упорядочивание и обновление действующих ведомственных актов, посвященных правовому регулированию порядка эмиссии банковских карт и совершения операций с их использованием.
В перспективе существует необходимость принятия ряда законов федерального уровня, направленных на регулирование расчетных отношений, в целях обеспечения конкретизации положений, закрепленных в части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Нормативные акты Центрального банка Российской Федерации по вопросам безналичных расчетов должны стать вторым уровнем системы гражданско-правового регулирования расчетных отношений, основной задачей которых является создание четкой системы правил, обеспечивающих функционирование предусмотренных в законах правовых конструкций.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчётов»
1. Нормативно-правовые акты:
2. Конституция Российской Федерации, 1993 г.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации, 1996 г.
4. Гражданский процессуальный кодекс, 2002 г.
5. ФЗ Федеральный Закон «Об информации, информатизации и защите информации» // Собрание законодательства, 1995, №8. Ст. 609.
6. ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства, 1996, №6. Ст. 492.
7. Федеральный закон от 17 декабря 1999 г. N 212-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» (с изм. и доп. от 30 декабря 2001 г.) // Собрание законодательства, 1999, №51. Ст. 6287
8. Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // Собрание законодательства, 2002, №2. Ст. 127.
9. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. N 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг» (с изм. и доп. от 26 ноября 1998 г., 8 июля 1999 г., 7 августа 2001 г., 28 декабря 2002 г.) // Собрание законодательства, 1996, №17. Ст. 1918.
10. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 10 января 2003 г.) // Собрание законодательства, 2002, №28. Ст. 2790.
11. РФ от 19.04.93 N 13 и ГТК РФ от 14.04.93 N 01-20/3371 //Вестник Банка России, 1993, №51.
12. Положения ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» //Вестник Банка России, 2001, №60.
13. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.98 N 23-П // Вестник Банка России, 1998, №23.
14. Положение ЦБ РФ от 23.06.98 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России, 1998, №61.
15. Положение ЦБ РФ от 28. 12. 02 «О безналичных расчетах в Российской Федерации», Вестник Банка России, 2002, № 74.
16. Указание ЦБР от 14 ноября 2001 г. N 1050-У «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке» // Вестник Банка России, 2001, №69.
17. Указание Центрального Банка России от 3 июля 1998 г. Ы277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» // Вестник Банка России,1998, №46.
18. Указание Банка России от 09.04.99 N 536-У «Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов» // Вестник Банка России,1999, №23.
