Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ

Данилкина, Екатерина Ивановна

Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФтекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ»

На правах рукописи

Данилкина Екатерина Ивановна

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА С УЧАСТИЕМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПО ГРАЖДАНСКОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РФ

Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право, семейное право, международное частное право

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва - 2005

Работа выполнена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета

Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор

Мельников Владимир Сергеевич

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор

Гаврилов Эдуард Петрович

кандидат юридических наук, доцент Ларина Татьяна Викторовна Ведущая организация: Московский новый юридический институт

Защита состоится 20 апреля 2006 г. в 15.30 на заседании Диссертационного совета Д 212.341.04 при Российском государственном социальном университете по адресу: 129226, г. Москва, ул. Вильгельма Пика, д. 4, корп. 2, зал диссертационных советов.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российского государственного социального университета по адресу: 129226, г. Москва, ул. Вильгельма Пика, д. 4, корп. 2.

Автореферат разослан «1.1 у> срг^раиЛ. 2006 г.

ученый секретарь Диссертационного совета

доктор юридических наук, профессор

ХОо£А

I. Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. Неотъемлемым компонентом развития финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики России является реформирование ее банковской сферы. Финансовая реформа начала 90-х годов XX века, реорганизация государственных банковских структур в коммерческие кредитные организации, обусловила возникновение кардинально новых явлений в области сберегательного дела, его развитие и переход на более высокий уровень.

Реструктуризация банковской системы, повлекшая существенные изменения ее субъектного состава, фактически лишила Сбербанк РФ доминирующего положения в сфере привлечения во вклады денежных средств населения. В условиях развития рыночных отношений и повышения роли банковского сектора институт банковского вклада приобрел важное значение, поскольку посредством заключения депозитных договоров физические лица как участники гражданского оборота реализуют субъективные гражданские права, распоряжаются принадлежащими им материальными благами.

Преобразования в сберегательной сфере потребовали формирования необходимой и достаточной правовой основы. Принятие Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) ознаменовало собой переход от преимущественно ведомственного регулирования правоотношений, возникающих из договора банковского вклада, к их регламентации на уровне федерального закона. В связи с существенным обновлением гражданского законодательства исследование эффективности правовой основы и правоотношений в сберегательной сфере в настоящее время приобрело особую актуальность.

В условиях повышения роли депозита как гибкого правового инструмента, позволяющего в силу присущих ему свойств оперативно и эффективно использовать его в качестве средства получения стабильного дохода на капитал и обеспечения сохранности денежных средств, возникла объективная потребность в теоретическом анализе правовых норм,

Геоа национальная!

БИБЛИОТЕКА,. I

с. оэ

регламентирующих правоотношения по договору банковского вклада с участием физических лиц.

Особое место в правовом регулировании занимает защита прав и законных интересов вкладчиков - физических лиц, как более слабой стороны депозитного договора. Развитие страхового дела в области банковских вкладов значительно снижает степень риска, неизменно присутствующего при вложении капитала. Однако на этапе развития механизма страхования депозитов необходимо тщательное изучение правовых норм, регулирующих правоотношения в указанной сфере.

На фоне внедрения системы страхования вкладов физических лиц, сохраняет свою актуальность исследование вопросов, касающихся сроков, размера и порядка начисления процентов, как по договору, так и за пользование средствами вкладчиков при просрочке их возврата, одностороннего изменения банками процентных ставок.

Не менее актуально исследование законодательной регламентации открытия вклада на имя третьего лица и внесения денежных средств на депозитный счет третьим лицом. Неоднозначную оценку со стороны исследователей получил вопрос об истребовании банковского вклада или его части по первому требованию вкладчика - физического лица, а также относительно безналичного перечисления средств со вкладов. Не умолкают дискуссии по поводу правовой природы договора банковского вклада, правового режима привлеченных во вклад денежных средств.

Таким образом, несмотря на правовую регламентацию отношений сторон по договору банковского вклада, на практике нередки противоречия, разрешение которых возможно лишь на законодательном уровне.

Актуальность темы диссертации обусловлена не только наличием коллизий и спорных моментов в правоотношениях банка и вкладчика -физического лица, но и отсутствием специальных трудов, посвященных детальному исследованию всех вышеперечисленных проблем.

Степень научной разработанности проблемы. До введения в действие второй части ГК РФ институт банковского вклада в России имел достаточно низкую степень правового регулирования. Нередко банковский вклад рассматривался атрибутивно, в контексте иных направлений банковской деятельности1. Развитию института банковского вклада способствовало принятие второй части ГК РФ, что отмечено рядом научных публикаций2. Однако в имеющихся научных статьях внимание акцентировано на отдельных аспектах правоотношений сторон договора и не обозначен или не достаточно полно освещен ряд теоретических и практических вопросов.

Так, не выработано единой концепции относительно юридической природы, истоков формирования и места депозитного договора с участием физических лиц в системе гражданско - правовых договоров. Несмотря на выделение норм, регламентирующих депозитные отношения в отдельную главу ГК РФ, свидетельствующую о самостоятельном характере, особых цели, сути и субъектном составе этого договора, в литературе сохраняются мнения о признании его разновидностью договоров хранения или займа.

Выступая объектом гражданских прав, безналичные средства, составляющие основу вклада, оказываются вовлеченными в дискуссию о правовой сущности денежных средств и природе прав на них. Отсутствует законодательное решение вопроса о сроках исполнения обязанности банка по возврату вклада по первому требованию физического лица. Ведутся споры по поводу возможности использования кредитными организациями ограничительных мер в отношении вкладчиков, досрочно изымающих денежные средства со вкладов. Новизна рассматриваемого правового института обусловила возникновение проблем, связанных с созданием и претворением в жизнь системы страхования вкладов физических лиц, относительно

1 См Каценеленбаум 3 С К вопросу о сущности банковского депозита // Деньги и кредит 1991 № 4 С 74-75, Коган М Л Правоотношения между Госбанком и объединениями // Советское государство и право 1974 № 1 С 58-66

2 См , напр • Белов В А Договор банковского вклада // Информационно-поисковая система Кодекс, Павлодский Е А Новое в правовом регулировании банковского вклада // Законодательство и экономика 1997 Кг 19-20 С 10-13; Суханов Е А Банковский вклад // Хозяйство и право. 1996. №7 С 3-25.

использования средств депозитов в исполнительном производстве, которые зачастую не находят однозначного разрешения.

Наличие спектра вопросов, требующих разрешения, отсутствие специального научного их исследования с учетом изменений в законодательстве в сфере правоотношений банков и физических лиц по договору банковского вклада обусловили выбор темы настоящей работы.

Объектом исследования стали нормы гражданского законодательства, регламентирующие правоотношения банков и физических лиц по договору банковского вклада и соответствующие акты Центрального банка РФ (Банка России), судебная практика по разрешению споров, возникающих в данной области, а также опубликованные научные работы по данной проблеме.

Предметом исследования являются правоотношения банков и физических лиц по договору банковского вклада.

Целью исследования является научный анализ правоотношений, возникающих между банком и вкладчиком - физическим лицом в связи с заключением ими договора банковского вклада, выявление их сущности, формулирование теоретически обоснованных рекомендаций, необходимых для совершенствования действующего законодательства и правоприменительной практики в данной области.

В соответствии с указанной целью поставлены следующие задачи исследования:

- проанализировать в историко - правовом контексте процесс становления и развития отношений банков и физических лиц в сфере сберегательного дела в России;

- определить нормативно - правовую основу договора банковского вклада с участием физических лиц;

- исследовать правовые нормы, научные разработки, судебную практику с целью выявления юридической сущности договора банковского вклада с участием физических лиц, истоки его возникновения и место в системе гражданско - правовых договоров РФ;

- определить правовой режим денежных средств, привлеченных в банковский вклад;

- дать правовую оценку договора банковского вклада с участием физических лиц и его элементов;

- раскрыть содержание депозитного договора с участием физических лиц, права и обязанности сторон;

- выявить особенности правоотношений, складывающихся между банком и физическим лицом по договору банковского вклада;

- сформулировать предложения по совершенствованию действующего законодательства, регламентирующего правоотношения сторон по договору банковского вклада с участием физических лиц, выработать и обосновать практические рекомендации по проблеме исследования.

Методологической основой исследования выступают, как общие методы познания: анализ и синтез, индукция и дедукция, диалектический материализм, исторический и логический, аналогии, систематизации, классификации, так и частнонаучные: сравнительно - правовой, формально-юридический, системно-структурного анализа, статистический, моделирования и другие. Комплексное использование указанных методов познания позволило получить наиболее полное представление о теоретическом и практическом аспектах института банковского вклада.

Научной основой исследования является общая теория права, сконцентрированная в трудах отечественных правоведов, таких как Т.Е. Абова, М.М. Агарков, Б.С. Антимонов, М.И. Брагинский, A.B. Венедиктов, В.В. Витрянский, К.А. Граве, А.Н. Гуев, Б.Д. Завидов, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкин, А.Г. Калпин, О.М. Козырь, Я.А. Куник, С.Н. Ландкоф, Л.А. Лунц, А.Л. Маковский, А.И. Масляев, М.Г. Масевич, Д.И. Мейер, В.П. Мозолин, Г.П. Неболсин, И Б. Новицкий, В.А. Рахмилович, В.А. Рясенцев, О.Н. Садиков, А.П. Сергеев, Е.А. Суханов, B.C. Толстой, Ю.К. Толстой, С.А. Хохлов, Г.Ф. Шершеневич, A.M. Эрделевский и другие1.

1 Научные труды указанных ученых приведены в списке литературы диссертационного исследования

В целях исследования проблематики диссертационной работы диссертантом были использованы труды современных российских цивилистов в сфере банковского права: A.B. Аникина, В.В. Артемова, В.А. Белова, А.Г. Гузнова, Н.Ю. Ерпылевой, Л.Г. Ефимовой, Е.С. Демушкиной, Е.А. Завода, Т.В Лариной, A.A. Маковской, Е.А. Мищенко, В.Н. Новицкой, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, Я.Е. Парция, Д. Потяркина, Н.Ю. Рассказовой, C.B. Сарбаша, Т.Р. Сивак, М.В. Телюкиной, Б.Н. Топорнина, Г.А. Тосуняна, К.Т. Трофимова, А.В Турбанова, 3. Фаткудинова и других.

Источниковой базой исследования также являются научные труды зарубежных ученых, посвященные вопросам банковской деятельности (К. Гавалды, Д. Гарсии, Э. Гилла, Д. Гюггеньема, Г. Кауфмана, Р. Коттера, Э. Рида, Э. Роде, Р. Смита, Ж. Стуфле, М. Фридмана, А. Шварца).

Нормативную базу исследования составили Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон от 02.12.90 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 21.07.2005 г.) (далее - Закон о банках), Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред 21.12.2004 г.) (далее - Закон о защите прав потребителей), Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. 20.10.2005 г.) (далее - Закон о страховании вкладов), акты Центрального банка РФ, международные правовые акты, законодательство СССР, РСФСР и ряда зарубежных стран, иные нормативно -правовые акты, регулирующие институт банковского вклада, судебно -арбитражная практика.

Эмпирической основой диссертации были депозитные договоры с участием физических лиц, применяемые в деятельности отдельных кредитных организаций, материалы банковских и правовых форумов в сети Интернет.

сущности договора, выявлении особенностей правоотношений сторон, разработке предложений по внесению изменений и дополнений в действующее законодательство РФ.

Проведенное исследование позволило сформулировать и обосновать следующие основные положения и выводы, составляющие научную новизну и имеющие практическую значимость, выносимые автором на защиту.

1. Наличие особого субъекта - физического лица предопределяет особенности правового регулирования договора банковского вклада с участием физических лиц. Заключая договор, вкладчик лишен возможности влиять на его содержание, присоединяясь к условиям, предлагаемым банком. В целях соблюдения принципов соразмерности и свободы договора, гарантировании прав физических лиц на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, правовое регулирование правоотношений банков и вкладчиков - физических лиц по договору банковского вклада осуществляется не только посредством норм ГК РФ, но и с помощью иных нормативных правовых актов, направленных на защиту прав и законных интересов вкладчиков - физических лиц.

Специфика правоотношений по данному договору обусловливает особые требования к кредитным организациям, привлекающим во вклады денежные средства физических лиц, на предмет соответствия нормативам, установленным Центральным банком РФ, форме и содержанию договора, порядку начисления процентов и обеспечению возврата вкладов.

сторон. Предъявление вкладчиком требования о возврате вклада следует расценивать как реализацию законного права, и установление в договоре санкций за правомерные действия вкладчика незаконно, поскольку это противоречит принципам гражданского права.

По мнению диссертанта, правомерным является условие договора, предусматривающее применение так называемой процентной ставки «досрочного отзыва», если вкладчик - физическое лицо истребует денежные средства со вклада, привлеченного на определенный срок, до его окончания Причем размер процентной ставки в данном случае может быть ниже, чем по договору банковского вклада до востребования.

3. Представляется, что при возврате суммы вклада и выплате процентов на него в полном объеме счет по учету вклада подлежит закрытию, поскольку договор банковского вклада с участием физических лиц прекращается. Наличие счета по учету вклада в отсутствие на нем денежных средств противоречит сущности депозитных отношений. Подобный вывод сделан, исходя из п. 1 ст 834 ГК РФ, согласно которому договор банковского вклада подразумевает выдачу суммы вклада и процентов на него при его прекращении, и совокупного применения норм п. 3 ст. 834, п. 4 ст. 859 ГК РФ.

4. Анализ действующего гражданского законодательства позволяет сделать вывод о том, что несовершеннолетние лица в возрасте от 14 до 18 лет вправе получать и распоряжаться процентами, начисляемыми на вклады, внесенные ими в кредитные учреждения. В контексте положений п.п. 1, 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ, понятие «иные доходы» подлежит расширительному толкованию, распространяясь на проценты, причитающиеся вкладчику по договору банковского вклада, поскольку их выплата является неотъемлемой частью его сущности.

сторонами. Условия нового договора могут быть идентичными условиям первоначального при наличии оговорки «продляется на тот же срок на тех же условиях», либо отличными от него в зависимости от соглашения сторон. Предлагается закрепить в договоре положение о его продлении на условиях, действующих в банке на дату окончания предыдущего срока договора, что обеспечивает разумный баланс интересов банка и вкладчика. " 6. На основании выводов, полученных диссертантом в результате

проведенного исследования, сформулированы рекомендации для внесения { изменений и дополнений в нормы действующего гражданского

законодательства РФ.

а) Определение банковского вклада, содержащееся в законе, должно отражать его сущность и соответствовать целям заключения депозитного договора. Неудачная формулировка ч. 1 ст. 36 Закона о банках, раскрывающая понятие банковского вклада, не отражает его сущность и способна ввести в заблуждение. В связи с чем, целесообразно исключить из ч. 1 ст. 36 Закона о банках термин «хранение», как не соответствующий сути складывающихся правоотношений, а также предусмотреть основание их возникновения и, опираясь на ст. 834 ГК РФ, указать второго субъекта отношений. Предлагается изложить первое предложение ч. 1 ст. 36 Закона о банках в следующей редакции: «Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада в целях получения дохода».

б) Закон не содержит однозначного ответа на вопрос о способах выражения письменной формы договора банковского вклада. Согласно ст. 836 ГК РФ она считается соблюденной при выдаче вкладчику сберегательной книжки, сберегательного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота. В то время как, действующая редакция ст. 36 Закона о банках ограничивает права вкладчиков, устанавливая необходимость оформления договора банковского вклада, подписанного сторонами.

В целях приведения ст. 36 Закона о банках в соответствие со ст. 836 ГК РФ представляется необходимым изложить последнее предложение ч. 2 ст. 36 Закона о банках следующим образом: «Привлечение денежных средств физических лиц во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, а также иными способами, предусмотренными законодательством».

в) Сберегательная книжка, удостоверяющая внесение вклада физического лица, должна содержать данные, необходимые и достаточные для исполнения депозитного договора. В числе сведений, содержащихся согласно п. 1 ст. 843 ГК РФ в сберегательной книжке, отсутствует ряд практически необходимых данных: вид сберегательной книжки; фамилия, имя, отчество вкладчика (для именной); даты зачисления и списания денежных средств со счета. В связи с чем, предлагается внести соответствующие дополнения, изложив абзац второй п. 1 ст. 843 ГК РФ в следующей редакции: «Сберегательная книжка должна содержать указание на ее вид - именная или на предъявителя, в последнем случае - фамилию, имя, отчество вкладчика. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, даты их зачисления, включая даты начисления процентов, все суммы денежных средств, списанных со счета, даты их списания, остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк».

г) Срок исполнения банком обязанности возвратить вклада или его часть по первому требованию вкладчика - физического лица законом не предусмотрен. Основываясь на п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ, представляется, что банк обязан выдать вкладчику - физическому лицу денежные средства не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. В связи с чем, предлагается изложить п. 2 ст. 837 ГК РФ в следующей редакции: «По договору банковского вклада любого вида банк

обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика - гражданина не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому * требованию ничтожно».

д) Участниками системы обязательного страхования вкладов являются [ вкладчики - физические лица; банки, привлекающие денежные средства

физических лиц во вклады; организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов; Центральный банк Российской Федерации. Подобный вывод сделан на основании ст. 4 Закона о страховании вкладов. Неудачная редакция ст. 38 Закона о банках, исключающая из числа участников системы страхования вкладов вкладчиков и Центральный банк Российской Федерации, способна породить сомнения относительно состава участников и нуждается в корректировке. Целесообразно сформулировать ч. 2 ст 38 Закона о банках в следующей редакции: «Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц являются вкладчики -физические лица; банки, привлекающие денежные средства физических лиц во вклады; организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов; Центральный банк Российской Федерации (Банк России) при осуществлении им функций в системе страхования вкладов физических лиц в соответствии с законом».

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования состоит в том, что полученные диссертантом выводы вносят определенный вклад в развитие научных взглядов в области депозитных правоотношений, обобщают имеющиеся научные воззрения и существующие подходы к проблемным вопросам относительно договора банковского вклада с участием физических лиц, и направлены на усовершенствование законодательства РФ.

Предложения, рекомендации и выводы, содержащиеся в диссертации, могут использоваться в деятельности по совершенствованию действующего законодательства и практики его применения в сфере регулирования правоотношений по договору банковского вклада с участием физических лиц. Материалы работы применимы в процессе преподавания гражданского, предпринимательского, коммерческого права.

Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена, обсуждена и одобрена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в выступлении автора на II Всероссийской научно - практической конференции «Актуальные проблемы российского права на рубеже XX - XXI веков» в 2003 г., в научных статьях, опубликованных в Межвузовском сборнике научных статей «Актуальные проблемы политики и права», изданиях Российского государственного социального университета. Общий объем публикаций по теме исследования составляет 3,6 печатных листа. Результаты, содержащиеся в работе, применяются в юридической практике диссертанта.

Структура работы обусловлена целями и характером исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих восемь параграфов, заключения, списка литературы.

II. Основное содержание работы

Во введении обосновывается актуальность избранной темы, характеризуется уровень научной разработанности проблемы, определяются объект, предмет, цели и задачи исследовательской работы, указываются ее методологические и теоретические основы, раскрывается научная новизна исследования, представлены основные положения, выносимые на защиту, дается характеристика практической значимости полученных результатов, приводятся сведения об их апробации.

В первой главе «Правовой режим и сущность договора банковского вклада с участием физических лиц» проводится историко - правовой анализ возникновения и развития депозитных правоотношений, генезиса понятия «депозит»; определяется юридическая природа договора банковского вклада с участием физических лиц и правовой режим денежных средств, привлеченных в банковский вклад.

В первом параграфе «Депозит в российской банковской практике» проводится изучение эволюции депозитных правоотношений, обобщаются сведения о сущности депозита в момент зарождения института банковского вклада в дореволюционной России и в современных условиях.

В результате исследования выявлена тенденция изменения характера депозитных правоотношений: от простого хранения внесенных вкладчиком денежных сумм, обособляемых от имущественных ценностей иных лиц, к использованию привлеченных средств в качестве кредитных ресурсов банка. В современной банковской практике термин «депозит», утративший свое первоначальное лексическое значение, употребляется в качестве синонима понятия «банковский вклад».

На основе проведенного сравнительного анализа депозитных операций, осуществляемых за рубежом, в частности, в Швейцарии, сделан вывод о том, что российская банковская практика имеет дело с денежными депозитами, в то время как, депозитные операции иностранных кредитных организаций подразумевают широкий спектр сделок по передаче клиентами банкам имущества и его возврату по истечении определенного срока, оформляемых посредством различных правовых конструкций.

Во втором параграфе «Правовая природа договора банковского вклада» обобщаются существующие в юридической литературе научные взгляды на правовую сущность депозитного договора, выявление которой обусловлено объективной необходимостью установления пределов и правовых форм совершения банком операций с привлеченными средствами.

Имеющиеся научные воззрения относительно правовой природы депозитного договора сводятся к трем основным теориям. Следуя двум из них, данный договор тяготеет, соответственно, к договорам иррегулярного хранения (сторонники - Д. Гюггеньем, В.П. Мозолин)1 либо займа (приверженцы - В А Дмитриев-Мамонов, З.П. Евзлин, Е.А. Флейшиц, Г.Ф. Шершеневич)2. М.М Агарков3 занял компромиссную позицию, причисляя срочный вклад к договору займа, а вклад до востребования - к договору иррегулярной поклажи, занимающей промежуточное положение между займом и регулярной поклажей Другой точки зрения придерживаются исследователи (JI.A. Новоселова О.М. Олейник, Н.И. Платонова, Е.А. Суханов)4, обособляющие договор банковского вклада от иных, расценивая его как самостоятельный, имеющий собственную природу, договор sui generis, что в переводе с латинского означает «своего рода», то есть договор, не подходящий под установленные договорные типы

Диссертант отмечает, что наличие специальных особенностей правового регулирования позволяет характеризовать договор банковского вклада как самостоятельный тип гражданско - правового договора с присущей ему собственной правовой природой, отдельным предметом, объектом, целями, субъектным составом и другими отличительными чертами. Договор банковского вкчада с участием физических лиц, выступая разновидностью договора банковского вклада, обладает идентичной с ним сущностью и всеми свойственными ему признаками, но в силу наличия особого субъекта -физического лица, имеет особенности правового регулирования, обеспечивающие соблюдение и защиту прав и законных интересов последнего.

1 См Guggenhiem Daniel Les contrats de la pratique bancaire Suisse Geneve 1981 P 76, Мозолин В П Право собственности в РФ в момент перехода к рыночной экономике M Изд-во Института государства и права РАН 1992 С 100

2 См Дметриев-Мамонов В А, Евзлин 3 П Теория и практика коммерческого банка Из дореволюционного опыта M Менатеп-Ииформ 1992 С 209, Флейшиц Е А Расчетные и кредитные правоотношения M Юриздэт 1956 С 86, Шершеневич Г Ф Курс торгового права Т 2 (По иэд 1907 г) M Спарк 1995 С 480

3 См Агарков M M Основы банкового права Учение о ценных 6y«ai-ax M БЕК 1994 С 68

4 См Новоселова Л А Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ // Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред ЕА Суханова M ЮрИнфор 1997 С 127, Олейник О M Основы банковского права M Юрист 1999 С 99; Олейник ОМ Основы банковского права M Юрист 1999 С 99, Платонова НИ Постановление Консттуционного Суда принято Кто в выигрыше^ H Хозяйство и право 1999 № 8 С 53, Гражданское право Том II / Под ред Е А Суханова M Волтерс Клувер 2004 С 17

При регламентации депозитных правоотношений нецелесообразно использование термина «хранение» как не соответствующего их сущности. Указанное обстоятельство является основанием для уточнения части 1 ст. 36 Закона о банках, содержащей некорректное определение вклада.

В третьем параграфе «Правовой режим денежных средств, привлеченных в банковский вклад физического лица» освещается вопрос о правовом положении безналичных средств, аккумулированных на депозитном счете, определяющим моментом в разрешении которого служит выявление правовой сущности безналичных денег. Приводятся научные взгляды, существующие в юридической литературе по данной проблеме. Так, по мнению сторонников вещной теории (Л.Г. Ефимова, Е.С. Демушкина, О.М. Олейник, К.Т. Трофимов)1, при внесении физическим лицом наличных денег в банк происходит изменение их формы на безналичную, при этом клиент сохраняет право собственности на переданные им банку денежные средства. Близка по смыслу к вещной теории разработка С.М. Тараканова2 об информационной природе безналичных средств, представляющих собой документированную информацию. Оригинальны суждения Д.Е. Потяркина3, признающего безналичные деньги информацией особого рода, нуждающейся в специальном правовом регулировании.

Сторонники обязательственной теории (В.А. Белов, М.И. Брагинский, A.B. Венедиктов, A.A. Маковская, Л.А. Новоселова, Е.А. Суханов)4 считают, что безналичные денежные средства представляют собой не вещи, а обязательственные права требования. При внесении вкладчиком наличных

4 ' См Ефимова Л Г Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право 1997 № 2 С 28-39,

Демушкина ГС Безналичные ценные бумаги - фикция или реальностью/Рынок ценных бумаг 1996 № 18 С67-70, Олейник ОМ Основы банковского права М Юрист 1997 С 266, Трофимов КТ Безналичные деньги Есть ли они в природе'' (Заметки банкира) // Хозяйство и право 1997 №2 С 19-25 гСм Тараканов СМ Информационная природа безналичных денег // Хозяйство и право 1998 №9 С 68-72 1 См ПотяркинДЕ Безналичные деньги - имущество'' П Хозяйство и право 1996 № 3 С 136-140 4 См Белов В Л Юридическая природа «бездокуиентарных ценных бумаг» и «безналичных денежных средств» // Рынок ценных бумаг 1997 № 6 С 49-52, Брагинский М И Гражданский кодекс и объекты права собственности // Журнал российского права 1997 № 11 С 76-85, Венедиктов А В Государственная социалистическая собственность М , Л Издательство Академии наук СССР 1948 С 478, Маковская А А Залог безналичных средств Н Право и экономика 1998 Кз 2 С 23-26, Новоселова Л А О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право 1996 № 8 С 82-90, Суханов Е А Заем и кредит Банковский вклад Банковский счет (главы 42-45), Комментарий Гражданского кодекса РФ // Хозяйство и право 1996 №7 С 3-25.

денег они поступают в собственность банка и обезличиваются, а вкладчик приобретает права требования к банку.

Учитывая положения ГК РФ, имеющиеся в научной литературе взгляды относительно сущности прав клиента на безналичные средства банковского вклада, диссертант приходит к выводу об их обязательственной природе. Права вкладчика к банку обладают всеми чертами относительных прав: основанием их возникновения служит договор банковского вклада, определяющий субъектный состав участников правоотношений; реализация прав вкладчика осуществима путем активных действий обязанного банка, неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей которого влечет нарушение прав вкладчика; право следования, характерное для вещного права, не распространяется на внесенные в банковский вклад денежные средства.

Во второй главе «Правовая характеристика договора банковского вклада с участием физических лиц» дается правовая оценка рассматриваемого договора, исследуется субъектный состав, форма договора и способы ее реализации, проводится классификация депозитных договоров.

В первом параграфе «Понятие, стороны и форма договора банковского вклада с участием физических лиц» проводится общая характеристика договора, дается его понятие, определяются предмет, объект, субъекты и форма. Рассматривается порядок оформления сберегательной книжки и сберегательного сертификата, определяется их правовое значение

Исходя из общих положений гражданского права, установлено, что договор банковского вклада с участием физических лиц, опосредующий отношения банка и вкладчика по внесению денежных средств в банк и их возврату с начисленными процентами, является одностороннеобязывающим, публичным, каузальным, возмездным, формальным, реальным, договором присоединения. Его существенными условиями являются предмет - сумма вклада с указанием его валюты, срок действия и процентная ставка - для договора, заключенного на определенный срок.

Сторонами рассматриваемого договора являются банк - кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России, и вкладчик -физическое лицо (гражданин РФ, иностранный гражданин, лицо без гражданства), обладающее необходимым объемом правосубъектности. Неотъемлемым компонентом последней является дееспособность, обусловленная состоянием здоровья и возрастом физического лица. В связи с чем, особое внимание уделено рассмотрению вопроса о дееспособности несовершеннолетних лиц применительно к депозитному договору. В частности, сделан вывод о том, что лица в возрасте от 14 до 18 лет вправе вносить вклады в банки и распоряжаться не только суммой вклада, но и процентами на него.

Договор банковского вклада с участием физических лиц подлежит облачению в письменную форму. В законодательстве имеются разногласия относительно способов ее совершения. Статья 836 ГК РФ считает форму договора соблюденной при выдаче вкладчику сберегательной книжки, сберегательного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота. Статья 36 Закона о банках требует подписания сторонами договора в двух экземплярах. В целях устранения противоречий предлагается внести изменения в ст. 36 Закона о банках, приведя ее в соответствие с ГК РФ.

В связи с возможностью заключения депозитного договора с физическим лицом путем выдачи сберегательной книжки, отмечается необходимость дополнения ее обязательных реквизитов, предусмотренных п. 1 ст. 834 ГК РФ, рядом практически необходимых данных: видом сберегательной книжки; фамилией, именем, отчеством вкладчика (для именной); датами списания и зачисления денежных средств, путем внесения изменений в п. 1 ст. 843 ГК РФ.

Во втором параграфе «Виды договоров банковского вклада с участием физических лиц» проводится классификация договоров банковского вклада с участием физических лиц по различным основаниям. Подразделение указанных договоров на виды возможно как по критериям, установленным законом, так и по основаниям, выявленным практикой: по сроку действия

(срочные и до востребования), по целям (целевые и нецелевые), по субъектному составу (заключенные вкладчиком и в пользу третьих лиц), по валюте вклада (рублевые и валютные), по условиям привлечения вкладов (премиальные, юбилейные, праздничные). Разнообразие видов рассматриваемых договоров обусловлено легальной возможностью банков определять условия привлечения вкладов и позволяет размещать денежные средства населения в банковские вклады на взаимовыгодных для сторон условиях.

В третьей главе диссертационного исследования «Особенности договора банковского вклада с участием физических лиц» выявляются особенности правового регулирования указанного договора, рассматривается вопрос о порядке исполнения договорных обязанностей банком.

В первом параграфе «Исполнение обязанностей по договору банковского вклада с участием физических лиц» обозначены обязанности банка и исследуется порядок их надлежащего исполнения. В частности, рассматривается обязанность банка по возврату вклада по первому требованию вкладчика - физического лица, определяются сроки выдачи вклада, анализируется правомерность и возможные правовые последствия включения в договор различного рода условий, нередко используемых в банковской практике, устанавливающих санкции для вкладчика, воспользовавшегося правом на досрочный возврат срочного вклада.

Закон не регламентирует срок исполнения банком обязанности по возврату вклада по первому требованию вкладчика - физического лица. Анализ п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что банк обязан выдать вкладчику денежные средства не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. В связи с чем, предлагается внести соответствующие дополнения в п. 2 ст. 837 ГК РФ.

При невостребовании вклада по истечении срока действия срочного депозитного договора фактически начинает действовать новый договор, условия которого могут быть как идентичными окончившемуся договору, так и быть отличными от него в зависимости от соглашения сторон. Предлагается

включить в депозитный договор положение о его пролонгации на условиях, действующих в банке в этот момент. При отсутствии в договоре положений о его пролонгации он считается продленным на условиях вклада до востребования.

Проведенное исследование свидетельствует, что реализация вкладчиком права на досрочный возврат вклада в течение срока действия срочного договора не может повлечь применение санкций в отношении физического лица, воспользовавшегося им, а потому включение банками в договор подобных положений, не допускается. Правомерно использование в договоре так называемой процентной ставки «досрочного отзыва», размер которой может быть ниже ставки по вкладу до востребования.

Надлежащее исполнение банком своих обязанностей по депозитному договору влечет его прекращение. Исходя из п. 1 ст. 834 ГК РФ, п. 3 ст. 834, п. 4 ст. 859 ГК РФ, диссертантом сделан вывод о необходимости закрытия счета по учету вклада при выдаче вкладчику причитающихся ему денежных средств в полном объеме в связи с прекращением депозитного договора.

Во втором параграфе «Порядок начисления и выплаты процентов по вкладам физических лиц и обеспечение возврата вкладов» рассматривается процедура начисления и выплаты вкладчику процентов по депозитному договору, обозначена проблема одностороннего уменьшения банками размера процентов по срочным договорам банковского вклада и прослеживаются пути ее решения до принятия второй части ГК РФ и в настоящий момент. Освещается вопрос обеспечения возврата вкладов физических лиц.

Размер и порядок начисления процентов по договору банковского вклада, заключенному с физическим лицом, производится согласно ст. ст. 838, 839 ГК РФ с учетом положений договора. Процентная ставка устанавливается соглашением сторон, в противном случае, исходя из ст. 838 ГК РФ, в силу возмездности договора применяется ставка рефинансирования Банка России. По срочному договору процентная ставка не подлежит уменьшению банком в одностороннем порядке, в отличие от договора до востребования.

В настоящий момент в число основных выдвинута проблема защиты прав вкладчиков - физических лиц, одним из аспектов которой является обеспечение возврата вкладов путем обязательного страхования вкладов, осуществляемого в силу закона посредством уплаты страховых взносов банком. Функционирование системы страхования ст. 4 Закона о страховании вкладов связывает с четырьмя категориями ее участников: банками, привлекающими денежные средства физических лиц во вклады; Агентством по страхованию вкладов; вкладчиками; Банком России, тогда как ст. 38 Закона о банках исключает из их числа вкладчиков и Банк России, поэтому последняя нуждается в соответствующей корректировке.

В третьем параграфе «Ответственность банка за нарушение обязанностей по договору банковского вклада с участием физических лиц» обозначены случаи наступления ответственности банка за неисполнение или ненадлежащее выполнение обязанностей по депозитному договору, определяются ее пределы и формы.

Отмечается, что специфика рассматриваемого договора заключается в установлении повышенной ответственности кредитной организации в связи с наличием особого субъекта - вкладчика - физического лица, нуждающегося в защите законодателя как потребитель банковских услуг. Ответственность по депозитному договору наступает для банка в следующих случаях: а) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; б) при утрате обеспечения или ухудшении его условий; в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением требований законодательства о вкладах; г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

В этих случаях вкладчик - физическое лицо вправе требовать возврата вклада с начисленными процентами, возмещения убытков, а также компенсацию морального вреда в соответствии с Законом о защите прав потребителей, посредством которого осуществляется защита прав вкладчиков.

В заключении обобщается изложенное и подводятся итоги диссертационного исследования. Проведенное исследование позволило дать общую характеристику правоотношениям банка и вкладчика по договору банковского вклада с участием физических лиц и сформулировать ряд предложений по совершенствованию действующего законодательства, регламентирующего указанные правоотношения, выработать и обосновать практические рекомендации по проблеме исследования.

Основные положения диссертации отражены в следующих работах автора:

1. Данилкина Е.И. Отличия договора банковского вклада с участием физических лиц от договора банковского счета // Актуальные проблемы российского права на рубеже XX - XXI веков: Сборник материалов П Всероссийской научно - практической конференции / Под ред. В.В. Гошуляка. Пенза: Издательство Приволжского Дома знаний. 2003. (0,15 п. л.).

2. Данилкина Е.И. О некоторых юридических аспектах договора банковского вклада с участием физических лиц // Актуальные проблемы политики и права: Межвузовский сборник научных статей. Вып. 7. Пенза: Информационно -издательский центр ПГУ. 2004. (0,45 п. л.).

3. Данилкина Е.И. Правовой режим денежных средств, привлеченных в банковский вклад физического лица // Аспирантский сборник. Издательство Российского государственного социального университета. 2004. № 1 (14). (1 п. л.).

4. Данилкина Е.И. Актуальные вопросы страхования банковских вкладов физических лиц И Аспирантский сборник. Издательство Российского государственного социального университета. 2004. № 3 (16). (1 п. л.).

5 Данилкина Е.И. Договор банковского вклада с участием физических лиц и права потребителя // Аспирантский сборник. Издательство Российского государственного социального университета. 2005. № 2 (19). (1 п. л.).

Подписано в печать 20 февраля 2006 г. Тираж 100 экз. Формат 60*84 1/16 Объем 1.5 п.л. Заказ № 74

Отпечатано с готового оригинал-макета в Московском гуманитарном университете 111395, Москва, ул. Юности 5/1

2000А

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Данилкина, Екатерина Ивановна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. Правовой режим и сущность договора банковского вклада с участием физических лиц

§ 1. Депозит в российской банковской практике

§ 2. Правовая природа договора банковского вклада

§ 3. Правовой режим денежных средств, привлеченных в банковский вклад физического лица

ГЛАВА 2. Правовая характеристика договора банковского вклада с участием физических лиц

§ 1. Понятие, стороны и форма договора банковского вклада с участием физических лиц

§ 2. Виды договоров банковского вклада с участием физических

ГЛАВА 3. Особенности договора банковского вклада с участием физических лиц

§ 1. Исполнение обязанностей по договору банковского вклада с участием физических лиц

§ 2. Порядок начисления и выплаты процентов по вкладам физических лиц и обеспечение возврата вкладов

§ 3. Ответственность банка за нарушение обязанностей по договору банковского вклада с участием физических лиц

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ"

Реструктуризация банковской системы, повлекшая существенные изменения ее субъектного состава, фактически лишила Сбербанк РФ доминирующего положения в сфере привлечения во вклады денежных средств населения. В условиях развития рыночных отношений и повышения роли банковского сектора институт банковского вклада приобрел важное значение, поскольку посредством заключения договоров банковского вклада физические лица как участники гражданского оборота реализуют субъективные гражданские права, распоряжаются принадлежащими им материальными благами.

Рост доли привлеченных ресурсов банков в результате распространения института банковского вклада выступает объективной предпосылкой для дальнейшего развития и усовершенствования правоотношений кредитных организаций и населения, своевременным является исследование этих правоотношений.

Выявленные практикой пробелы и коллизии в действующем законодательстве не всегда устранимы посредством имеющихся норм, что снижает эффективность реализации правовых норм, усложняет правоотношения банков и вкладчиков, препятствует укреплению доверия населения к банковской системе и финансовым структурам, выступая предпосылкой для детальной доработки и усовершенствования законодательства. Актуальным является исследование развития банковских технологий, внедрения новаторских идей и разработок в кредитно - сберегательной сфере, внесение конкретных рекомендаций по созданию соответствующего нормативного регулирования.

Отсутствие адекватного правового механизма не только порождает трудности правоприменения, но и способно значительным образом замедлить продвижение новых банковских продуктов в депозитной сфере на отечественном рынке, что окажет негативное влияние на положение вкладчиков - потребителей и финансовый сектор экономики в целом.

Особое место в правовом регулировании занимает защита прав и законных интересов вкладчиков - физических лиц как более слабой стороны депозитного договора. Страхование банковских вкладов физических лиц значительно снижает степень риска, неизменно присутствующего при вложении капитала. Принятие Федерального закона «О страховании банковских вкладов физических лиц в РФ» от 23.12.03 г. № 177-ФЗ1 призвано гарантировать возврат денежных средств вкладчиков в случае возникновения кризисных ситуаций в деятельности банка. Однако на этапе развития механизма страхования банковских депозитов, необходимо тщательное изучение правовых норм, регулирующих правоотношения в указанной сфере.

На фоне внедрения системы страхования вкладов граждан, сохраняет свою актуальность исследование вопросов, касающихся сроков, размера и порядка начисления процентов, как по договору, так и за пользование средствами вкладчиков при просрочке их возврата, одностороннего изменения банками процентных ставок.

Не умолкают дискуссии по поводу правовой природы договора банковского вклада, в том числе с участием физических лиц, правового режима привлеченных во вклад денежных средств.

Таким образом, несмотря на правовую регламентацию отношений сторон по договору банковского вклада, предусматривающую конкретные правила поведения участников, на практике нередки противоречия, разногласия и споры, разрешение которых возможно лишь на

1 См.: Собрание законодательства РФ. 29.12.2003. № 52 (часть I). Ст. 5029. законодательном уровне с учетом потребностей правоприменительной практики.

Степень научной разработанности проблемы. До введения в действие второй части ГК РФ институт банковского вклада в России имел достаточно низкую степень правового регулирования. Ему не уделялось должного внимания в научной литературе, хотя его отдельные аспекты являлись предметом изучения исследователей (И.С. Гуревич, Л.Г. Ефимовой, В.Н. Сидоровой, Е.А. Флейшиц)1. Нередко банковский вклад рассматривался атрибутивно, в контексте иных направлений банковской деятельности2.

Принятие второй части ГК РФ, способствовавшее развитию института банковского вклада, отмечено рядом научных публикаций3, в основном комментирующих положения главы 44 ГК РФ и в общей форме характеризующих договор банковского вклада. В имеющихся научных статьях внимание акцентировано на отдельных аспектах правоотношений

1 См.: Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л.: Издательство Ленинградского университета. 1959; Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: БЕК. 1994; Ефимова Л.Г. О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада // Государство и право. 1992. № 4. С. 123; Сидорова

B.Н. Договор денежного вклада граждан в кредитном учреждении банка трудовых сбережений и кредитования населения СССР. Дисс. . кан. юрид. наук. М. 1989; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М.: Юриздат. 1956.

2 См.: Каценеленбаум З.С. К вопросу о сущности банковского депозита // Деньги и кредит. 1991. № 4. С. 74-75; Коган М.Л. Правоотношения между Госбанком и объединениями // Советское государство и право. 1974. № 1. С. 58-66; Корриган Е. Центральный и другие банки: размышления о путях создания банковской системы рыночного типа // Экономика и жизнь. 1990. № 46. С. 19-21.

3 См.: Анциферов О. Договор банковского вклада // Справочная правовая система Консультант Плюс; Белов В.А. Договор банковского вклада // Информационно-пойсковая система Кодекс; Гузнов А.Г. Гарантирование вкладов граждан в России: правовые условия и перспективы развития // Законодательство. 1999. № 10. С. 76-89; Павлодский Е.А. Новое в правовом регулировании банковского вклада // Законодательство и экономика. 1997. № 19-20. С. 10-13; Суханов Е.А. Банковский вклад // Хозяйство и право. 1996. № 7. С. 3-25; Чубаров С.А. Банковский вклад // Хозяйство и право. 1997. № 12.

C. 148-160; Эрделевский A.M. Договор банковского вклада//Российская юстиция. 1998. №9. С. 15-17. сторон договора, но не обозначен или не достаточно полно освещен ряд теоретических и практических вопросов.

Не выработано единой концепции относительно юридической природы, истоков формирования и места договора банковского вклада с участием физических лиц в системе гражданско - правовых договоров. Несмотря на выделение норм, регламентирующих депозитные отношения в отдельную главу ГК РФ, что свидетельствует о самостоятельном характере договора и наличии у него собственной правовой природы, в научной литературе сохраняются мнения о признании договора банковского вклада разновидностью договоров хранения или займа.

Выступая объектом гражданских прав, безналичные средства, составляющие основу вклада, оказываются вовлеченными в дискуссию о правовой сущности денежных средств, аккумулированных на банковских счетах, и природе прав на них.

В настоящее время неоднозначно оценивается вопрос о праве вкладчика - физического лица на досрочное истребование вклада в течение срока его привлечения, порождающий коллизии между общими нормами гражданского права и специальными банковскими нормами.

Ведутся споры по поводу возможности использования кредитными организациями ограничительных мер в отношении вкладчиков, досрочно изымающих денежные средства со вкладов. Законодательно не решен вопрос о конкретных сроках исполнения обязанности банка по возврату вклада по первому требованию физического лица.

Новизна рассматриваемого правового института обусловила возникновение проблем, связанных с созданием и претворением в жизнь системы страхования вкладов физических лиц, относительно использования средств депозитов в исполнительном производстве, которые зачастую не находят однозначного разрешения. s

Специального комплексного исследования правоотношений, возникающих по договору банковского вклада с участием физических лиц, с учетом изменений действующего законодательства до настоящего времени не проводилось.

Предметом исследования являются правоотношения банков и физических лиц по договору банковского вклада.

В соответствии с указанной целью поставлены следующие задачи исследования:

- определить нормативно - правовую основу договора банковского вклада с участием физических лиц;

- определить правовой режим денежных средств, привлеченных в банковский вклад;

- дать правовую оценку договора банковского вклада с участием физических лиц и его элементов;

- раскрыть содержание депозитного договора с участием физических лиц, права и обязанности сторон;

- выявить особенности правоотношений, складывающихся между банком и физическим лицом по договору банковского вклада; сформулировать предложения по совершенствованию действующего законодательства, регламентирующего правоотношения сторон по договору банковского вклада с участием физических лиц, выработать и обосновать практические рекомендации по проблеме исследования.

Методологической основой исследования выступают, как общие методы познания: диалектический материализм, анализ и синтез, индукция и дедукция, исторический и логический, аналогии, систематизации, классификации, так и частнонаучные: сравнительно - правовой, формально - юридический, системно - структурного анализа, статистический, моделирования и другие.

Комплексное использование указанных методов познания позволило получить наиболее полное представление о теоретическом и практическом аспектах института банковского вклада.

B.В. Витрянский, К.А. Граве, А.Н. Гуев, Б.Д. Завидов, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкин, А.Г. Калпин, О.М. Козырь, Я.А. Куник, С.Н. Ландкоф, JI.A. Лунц, A.JI. Маковский, А.И. Масляев, М.Г. Масевич, Д.И. Мейер, В.П. Мозолин, Г.П. Неболсин, И.Б. Новицкий, В.А. Рахмилович, В.А. Рясенцев, О.Н. Садиков, А.П. Сергеев, Е.А. Суханов, B.C. Толстой, Ю.К. Толстой,

C.А. Хохлов, Г.Ф. Шершеневич, A.M. Эрделевский и других1.

В целях исследования проблематики диссертационной работы диссертантом были использованы труды современных российских цивилистов в сфере банковского права: А.В. Аникина, В.В. Артемова, В.А. Белова, А.Г. Гузнова, Н.Ю. Ерпылевой, Л.Г. Ефимовой, Е.С. Демушкиной, Е.А. Завода, Т.В. Лариной, А.А. Маковской, Е.А. Мищенко, В.Н. Новицкой, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, Я.Е.

1 См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт. 2002; Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: БЕК. 1994; Антимонов Б.С. Основания договорной ответственности социалистических организаций. М.: Гос. изд-во юрид.лит. 1962; Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг (Книга 3). М.: Статут. 2003; Венедиктов А. В. Государственная социалистическая собственность. M.; JL: Издательство Академии наук СССР. 1948; Граве К.А. Отдельные виды обязательств. М.: Госюриздат, 1954; Гуев А.Н. Постатейный комментарий к части первой Гражданского кодекса РФ. М.: ИНФРА-М. 2003; Завидов Б.Д. Способы обеспечения прав предпринимателей и юридических лиц в возмездном обязательстве // Справочная правовая система Консультант Плюс; Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Юридическая литература. 1975; Гражданское право. Часть вторая / Под ред. А.Г. Калпина, А.И. Масляева. М.: Юристь. 2000; Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Текст, комментарии / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития. 1996; Куник А.Я. Кредитные и расчетные отношения в торговле. M.: Экономика. 1976; Ландкоф С.Н. Торговые сделки. Харьков: Изд-во Харьковского ун-та. 1929; Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. M.: Статут. 1999; Масевич М.Г. Гражданское право России. Часть вторая: Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. M.: Юридическая литература. 1997; Мейер Д. О юридических вымыслах и предположениях и скрытых и притворных действиях. Казань: Ученые Записки Казанского университета. 1854; Мозолин В.П. Право собственности в РФ в момент перехода к рыночной экономике. M.: Изд-во Института государства и права РАН. 1992; Неболсин Г.П. Банки и другия кредитныя установления в России и иностранных земляхъ. Спб. 1840; Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М.: Госюриздат. 1950; Рахмилович В.А. О правовой природе безналичных расчетов, корреспондентских счетов банков и их прав на привлеченный капитал // Право и экономика. 1996. № 1-2. С. 119 — 121; Рясенцев В.А. Сделки по советскому гражданскому праву. М.: Юридическая литература. 1951; Гражданское право России. Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. M.: Юридическая литература. 1997; Гражданское право. Т.], 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. M.: Проспект. 1998; Гражданское право. Том I / Под ред. Е.А. Суханова. М.: БЕК. 2004; Толстой B.C. Исполнение обязательств. M.: Юридическая литература. 1973; Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. (По изд. 1907 г.). М.: Спарк. 1995; Эрделевский A.M. Банковский вклад и права потребителей // Законность. 1998. № 4. С. 1216.

Парция, Д.Е. Потяркина, Н.Ю. Рассказовой, С.В. Сарбаша, Т.Р. Сивак, С.М. Тараканова, М.В. Телюкиной, Б.Н. Топорнина, Г.А. Тосуняна, К.Т. Трофимова, А.В. Турбанова, 3. Фаткудинова и других1.

Нормативную базу исследования составили Конституция РФ, принятая всенародным голосованием 12.12.1993 г.3, Гражданский кодекс РФ: часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ4 (ред. от 21.07.2005 г.), часть

1 См.: Аникин А.В. Мировой опыт защиты банковских вкладчиков: уроки для России // Международная экономика и международные отношения. 1996. № 11. С. 40 - 50; Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. 2003. № 3. С. 10-14; Белов В.А. Банковский депозит // Информационно-поисковая система Кодекс; Гузнов А.Г. Некоторые вопросы, связанные с переходом к системе страхования вкладов // Законодательство. 2004. № 5. С. 49-54; Демушкина Е.С. Безналичные ценные бумаги — фикция или реальность? // Рынок ценных бумаг. 1996. № 18. С. 67-70; Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право // Государство и право. 2000. № 2. С. 7788; Ефимова Л.Г. Правовые аспекты безналичных денег // Закон. 1997. № 1. С. 97-105; Завода Е.А. Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования // Банковское право. 2005. № 1. С. 14-18; Ларина T.B. Особенности правового регулирования публичного договора в России // Юрист. 2004. № 4. С. 18-19; Маковская А.А. Залог денежных средств // Право и экономика. 1998. № 2. С. 23-26; Мищенко Е.А. Защита прав вкладчиков - граждан по договору банковского вклада // Банковское право. 2001. № 3. С. 20-21; Новицкая В.Н., Фаткудинов 3. Как усилить защиту прав вкладчиков? // Российская юстиция. 2000. № 12. С. 30-32; Новоселова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчетов // Законодательство. 1999. N° 1. С. 19-28; Олейник О.М. Основы банковского права. М.: Юристь. 1997; Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: Статут. 2000; Парций Я.Е. Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам // Закон. 1996. № 6. С. 21 - 45; Потяркип Д. Безниличные деньги - имущество? // Хозяйство и право. 1996. № 3. С. 136-140; Рассказова Н.Ю. Договоры в банковской практике. СПб.: Изд-во СПб.ГУЭФ. 1998; Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут. 1999; Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности // Право и экономика. 2001. № 4. С. 8-15; Тараканов С.М. Информационная природа безналичных денег // Хозяйство и право. 1998. № 9. С. 68-72; Телкжина М.В. Понятие сделки: теоретический и практический аспекты // Адвокат. 2002. № 8. С. 21-35; Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экманян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.: Юристь. 1999; Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: Учебник. Т. 2 / Отв. ред. Г.А. Тосунян. М.: Юристь. 2002; Трофимов К.Т. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? (Заметки банкира) // Хозяйство и право. 1997. № 3. С. 19-25; Турбанов А.В. Концепция организации и функционирования системы страхования банковских вкладов в России // Банковское право. 2005. № 1. С. 3-9.

2 См.: Гавалда К., Стуфле Ж. Банковское право / Пер. с фр. Ред. В.Я. Лисняк. М.: Финстатинформ. 1996; Гарсия Д. Страхование депозитов: исследование действующих систем и наилучших практик. Вашингтон: Международный валютный фонд. 1999; Гилл Э., Коттер Р., Рид Э., Смит Р. Коммерческие банки М.: Прогресс. 1983; Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика. 1986; Guggenhiem D. Les contrats de la pratique bancaire Susse. Geneve. 1981; Kaufman G.G. Federal Deposit Insurance Corporation (New Palgrave Dictionary of Money and Finance), vol. 2. Chicago: Chicago Fed Letter. 2001; Friedman M., Schwartz A.J. A Monetari histori of the United States. 1867-1960 / A Study by the National Bureau of Economic Research. New York - Princeton: Princeton University Press. 1963.

3 См.: Российская газета. 25.12.1993.

4 См.: Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. № 32. Ст. 330). вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ1 (ред. от 18.07.2005 г.), часть третья от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ2 (ред. от 02.12.2004 г.), Федеральный закон от 02.12.90 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 21.07.2005 г.) (далее-Закон о банках), Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»4 (ред. 20.10.2005 г.) (далее - Закон о страховании вкладов), Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»5 (ред. 21.12.2004 г.) (далее - Закон о защите прав потребителей), акты Центрального банка РФ, международные правовые акты, законодательство СССР, РСФСР и ряда зарубежных стран, иные нормативно - правовые акты, регулирующие институт банковского вклада, судебно - арбитражная практика.

Эмпирической основой диссертации были договоры банковского вклада с участием физических лиц, применяемые в деятельности отдельных кредитных организаций, материалы банковских и правовых форумов в сети Интернет.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в проведении специального комплексного анализа гражданского законодательства на предмет регламентации отношений по договору банковского вклада с участием физических лиц, исследовании юридической сущности договора, выявлении особенностей правоотношений сторон, разработке предложений по внесению изменений и дополнений в действующее законодательство РФ.

1 См.: Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. Ст. 410. См.: Собрание законодательства РФ. 03.12.2001. № 49. Ст. 4552.

См.: Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. № 6. Ст. 492.

4 См.: Собрание законодательства РФ. 29.12.2003. № 52 (часть I). Ст. 5029.

5 См.: Собрание законодательства РФ. 15.01.1996. № 3. Ст. 140.

2. На основе проведенного исследования выявлено, что включение банками в договор банковского вклада с участием физических лиц положений, предусматривающих санкции, меры ответственности, иные неблагоприятные последствия в отношении вкладчика - физического лица, воспользовавшегося правом на возврат вклада по первому требованию, не допускается. Правило, закрепленное в п. 2 ст. 837 ГК РФ, согласно которому банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика - физического лица, носит императивный характер и не может быть изменено по соглашению сторон. Предъявление вкладчиком требования о возврате вклада следует расценивать как реализацию законного права, и установление в договоре санкций за правомерные действия вкладчика незаконно, поскольку это противоречит принципам гражданского права.

По мнению диссертанта, правомерным является условие договора, предусматривающее применение так называемой процентной ставки «досрочного отзыва», если вкладчик - физическое лицо истребует денежные средства со вклада, привлеченного на определенный срок, до его окончания. Причем размер процентной ставки в данном случае может быть ниже, чем по договору банковского вклада до востребования.

3. Представляется, что при возврате суммы вклада и выплате процентов на него в полном объеме счет по учету вклада подлежит закрытию, поскольку договор банковского вклада с участием физических лиц прекращается. Наличие счета по учету вклада в отсутствие на нем денежных средств противоречит сущности депозитных отношений. Подобный вывод сделан, исходя из п. 1 ст. 834 ГК РФ, согласно которому договор банковского вклада подразумевает выдачу суммы вклада и процентов на него при его прекращении, и совокупного применения норм п. 3 ст. 834, п. 4 ст. 859 ГК РФ.

5. В ходе работы установлено, что при продлении договора банковского вклада с участием физического лица, заключенного на определенный срок, по истечении его срока и не востребовании вкладчиком денежных средств фактически начинает действовать новый договор на условиях, согласованных сторонами. Условия нового договора могут быть идентичными условиям первоначального при наличии оговорки «продляется на тот же срок на тех же условиях», либо отличными от него в зависимости от соглашения сторон. Предлагается закрепить в договоре положение о его продлении на условиях, действующих в банке на дату окончания предыдущего срока договора, что обеспечивает разумный баланс интересов банка и вкладчика.

6. На основании выводов, полученных диссертантом в результате проведенного исследования, сформулированы рекомендации для внесения изменений и дополнений в нормы действующего гражданского законодательства РФ. а) Определение банковского вклада, содержащееся в законе, должно отражать его сущность и соответствовать целям заключения депозитного договора. Неудачная формулировка ч. 1 ст. 36 Закона о банках, раскрывающая понятие банковского вклада, не отражает его сущность и способна ввести в заблуждение. В связи с чем, целесообразно исключить из ч. 1 ст. 36 Закона о банках термин «хранение», как не соответствующий сути складывающихся правоотношений, а также предусмотреть основание их возникновения и, опираясь на ст. 834 ГК РФ, указать второго субъекта отношений. Предлагается изложить первое предложение ч. 1 ст. 36 Закона о банках в следующей редакции: «Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада в целях получения дохода». б) Закон не содержит однозначного ответа на вопрос о способах выражения письменной формы договора банковского вклада. Согласно ст. 836 ГК РФ она считается соблюденной при выдаче вкладчику сберегательной книжки, сберегательного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота. В то время как действующая редакция ст. 36 Закона о банках ограничивает права вкладчиков, устанавливая необходимость оформления договора банковского вклада, подписанного сторонами. В целях приведения ст. 36 Закона о банках в соответствие со ст. 836 ГК РФ представляется необходимым изложить последнее предложение ч. 2 ст. 36 Закона о банках следующим образом: «Привлечение денежных средств физических лиц во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, а также иными способами, предусмотренными законодательством». в) Сберегательная книжка, удостоверяющая внесение вклада физического лица, должна содержать данные, необходимые и достаточные для исполнения депозитного договора. В числе сведений, содержащихся согласно п. 1 ст. 843 ГК РФ в сберегательной книжке, отсутствует ряд практически необходимых данных: вид сберегательной книжки; фамилия, имя, отчество вкладчика (для именной); даты зачисления и списания денежных средств со счета. В связи с чем, предлагается внести соответствующие дополнения, изложив абзац второй п. 1 ст. 843 ГК РФ в следующей редакции: «Сберегательная книжка должна содержать указание на ее вид - именная или на предъявителя, в последнем случае -фамилию, имя, отчество вкладчика. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, даты их зачисления, включая даты начисления процентов, все суммы денежных средств, списанных со счета, даты их списания, остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк». г) Срок исполнения банком обязанности возвратить вклада или его часть по первому требованию вкладчика - физического лица законом не предусмотрен. Основываясь на п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ, представляется, что банк обязан выдать вкладчику - физическому лицу денежные средства не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. В связи с чем, предлагается изложить п. 2 ст. 837 ГК РФ в следующей редакции: «По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика - гражданина не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно». д) Участниками системы обязательного страхования вкладов являются вкладчики - физические лица; банки, привлекающие денежные средства физических лиц во вклады; организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов; Центральный банк Российской Федерации. Подобный вывод сделан на основании ст. 4 Закона о страховании вкладов. Неудачная редакция ст. 38 Закона о банках, исключающая из числа участников системы страхования вкладов вкладчиков и Центральный банк Российской Федерации, способна породить сомнения относительно состава участников и нуждается в корректировке. Целесообразно сформулировать ч. 2 ст. 38 Закона о банках в следующей редакции: «Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц являются вкладчики - физические лица; банки, привлекающие денежные средства физических лиц во вклады; организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов; Центральный банк Российской Федерации (Банк России) при осуществлении им функций в системе страхования вкладов физических лиц в соответствии с законом».

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования, состоит в том, что полученные диссертантом выводы вносят определенный вклад в развитие научных взглядов в области депозитных правоотношений, обобщают имеющиеся научные воззрения и существующие подходы к проблемным вопросам относительно договора банковского вклада с участием физических лиц, и направлены на усовершенствование законодательства РФ.

Положения проведенного исследования могут оказаться полезными в юридической практике кредитных организаций, а также в деятельности надзорных и контролирующих государственных органов, в частности, Центрального банка РФ. Материалы работы применимы в процессе преподавания гражданского, предпринимательского, коммерческого права и специальных курсов, посвященных вопросам банковской сферы.

Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена, обсуждена и одобрена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в выступлении автора на II Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы российского права на рубеже XX -XXI веков» в 2003 г., в научных статьях, опубликованных в Межвузовском сборнике научных статей «Актуальные проблемы политики и права» (Пензенский Государственный Университет, Саратовский филиал института государства и права РАН), издании Российского государственного социального университета - «Аспирантском сборнике». Общий объем публикаций диссертанта по теме исследования составляет 3,6 печатных листа. Результаты, содержащиеся в работе, применяются в юридической практике диссертанта.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Данилкина, Екатерина Ивановна, Москва

Заключение

Реструктуризация кредитной сферы, расширение сектора розничных банковских услуг, изменение банковского и гражданского законодательства обусловливают развитие института банковского вклада, способствуя росту объема привлеченных средств, стабилизации денежно-кредитной политики государства и формированию ресурсной базы для инвестиций в экономику. Совершенствование этого направления отвечает задачам экономических и социальных реформ.

В результате проведенного научного анализа положений гражданского законодательства России, регламентирующего отношения по договору банковского вклада с участием физических лиц, представляется возможным сделать следующие выводы.

Договор банковского вклада с участием физических лиц опосредует взаимоотношения банков и вкладчиков относительно внесенных денежных средств. Развитие экономики, реформы государственной власти послужили предпосылкой изменения сущности депозита от простого хранения в дореволюционной России к использованию средств вкладчиков в качестве кредитных ресурсов в настоящее время.

Регламентируя правоотношения по договору банковского вклада посредством правовых норм, необходимо полностью отказаться от использования термина хранение, как не соответствующего сущности депозита. Указанное обстоятельство является основанием для уточнения действующей редакции ч. 1 ст. 36 Закона о банках.

Договор банковского вклада является самостоятельным, поименованным в ГК РФ гражданско - правовым договором, обладающим собственной правовой природой, что требует специального правового регулирования. Данный договор характеризуется особым субъектным составом, отдельными предметом, объектом, целями, содержанием. Наличие указанных обстоятельств не позволяет признать договор банковского вклада разновидностью иного типа договора — займа или хранения, как и назвать его договором sui generis.

Договор банковского вклада с участием физических лиц выступает разновидностью договора банковского вклада с присущими ему правовой природой, целями, направленностью и специальным правовым режимом, и обладает рядом особенностей правового регулирования, связанными с участием в отношениях физического лица, права и интересы которого требуют повышенной защиты законодателя.

Возможность осуществления ограниченного перечня расчетных операций сближает договор банковского вклада с участием физических лиц с договором банковского счета. Безналичное перечисление денежных средств с депозитного счета по указанию вкладчика оформляет исполнение обязанности банка, опосредуя возврат вклада, цель размещения которого состоит в получении процентов на капитал. Систематическое проведение расходных операций во исполнение обязательств клиента перед его контрагентами противоречит сущности договора банковского вклада с участием физических лиц.

Правоотношения, складывающиеся между банком и физическим лицом по договору банковского вклада, носят обязательственный характер, обладая всеми чертами относительных прав: основанием их возникновения служит договор банковского вклада, определяющий субъектный состав участников правоотношений; реализация прав вкладчика осуществима путем активных действий обязанного банка, неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей которого влечет нарушение прав вкладчика; право следования, характерное для вещного права, не распространяется на внесенные в банковский вклад денежные средства.

Заключая договор и передавая денежные средства во вклад, вкладчик теряет на них право собственности, приобретая обязательственные права к банку о выдаче вклада и начисленных процентов по первому требованию. Учет обязательств банка перед вкладчиком ведется на открываемом на имя физического лица депозитном счете. Банк самостоятельно распоряжается привлеченными средствами, размещая их от своего имени с целью получения прибыли, выполняя роль финансового посредника в реальном секторе экономики.

Права требования вкладчика следует квалифицировать как основанные на договоре банковского вклада денежные обязательства, порядок реализации которых регулируется положениями гражданского законодательства. Исполнение обязательств банка по депозитному договору возможно посредством различных способов: выдача вклада и процентов наличными либо безналичным переводом на счета, указанные вкладчиком - физическим лицом.

Обязательственная природа прав вкладчика в отношении средств вклада не умаляет их денежной сущности. Согласно ст. 128 ГК РФ безналичные денежные средства, аккумулированные на депозитном счете, являются полноправным объектом гражданских прав и обладают двойственной природой: как права требования, имеющие денежное содержание и как средства платежа в отношении третьих лиц.

Исходя из общих положений гражданского права, договор банковского вклада с участием физических лиц является одностороннеобязывающим, публичным, каузальным, возмездным, формальным, реальным, договором присоединения. Его заключение возможно на любых условиях, не противоречащих законодательству. Существенными условиями договора банковского вклада с участием физических лиц являются предмет - сумма вклада с указанием его валюты, срок и процентная ставка - для договора, заключенного на определенный срок.

Предметом договора банковского вклада с участием физических лиц является денежная сумма, выраженная в российской или иностранной валюте, размещаемая вкладчиком в банке с целью получения дохода при условии обеспечения ее возврата. Объектом договора выступают действия банка по возврату внесенной вкладчиком денежной суммы и начислению процентов, обусловленных соглашением сторон.

Сторонами договора банковского вклада с участием физических лиц являются банк - кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России на привлечение средств во вклады, и вкладчик -физическое лицо (гражданин РФ, иностранный гражданин, лицо без гражданства), обладающее необходимым объемом правосубъектности. Определяющим компонентом последней является дееспособность, обусловленная возрастом и состоянием здоровья физического лица.

Лица, признанные судом недееспособными, а также не достигшие возраста 14 лет, не вправе самостоятельно заключать договоры банковского вклада, равно как и распоряжаться ими. Ограничение судом в дееспособности влечет запрет вступать в правоотношения с банком по поводу вклада без согласия попечителя.

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Согласно ст. 26 ГК РФ указанные лица вправе самостоятельно распоряжаться «своими заработком, стипендией и иными доходами». Проценты, начисляемые по договору банковского вклада, охватываются понятием «иные доходы», поэтому лица, входящие в возрастную группу от 14 до 18 лет, заключившие депозитный договор, приобретающие все права вкладчика, вправе получать проценты и распоряжаться ими.

При достижении возраста 14 лет несовершеннолетний вправе распоряжаться вкладом, внесенным на его имя, только с письменного согласия законных представителей. Закон не содержит требований к содержанию подобного согласия, регламентируя лишь форму его выражения. Представляется, что в данном случае уместно письменное заявление произвольной формы, содержащее согласие законных представителей несовершеннолетнего на распоряжение вкладом и процентами на него по конкретному договору банковского вклада.

Договор банковского вклада с участием физических лиц подлежит облачению в письменную форму. В законодательстве имеются разногласия относительно способов ее совершения. Статья 36 Закона о банках требует подписания сторонами договора в двух экземплярах, ГК РФ считает форму договору соблюденной при выдаче вкладчику сберегательной книжки, сберегательного сертификата, либо иного документа, отвечающего требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота. В целях устранения противоречий необходимо внести изменения в статью 36 Закона о банках, приведя ее в соответствие с ГК РФ.

В связи с возможностью заключения договора банковского вклада с физическим лицом путем выдачи сберегательной книжки, необходимо дополнить ее обязательные реквизиты, предусмотренные п. 1 ст. 834 ГК РФ, рядом практически необходимых данных: указанием на вид книжки, фамилией, именем, отчеством вкладчика (для именной), датами зачисления и списания средств с депозитного счета, датами начисления процентов, путем внесения соответствующих изменений в п. 1 ст. 834 ГК РФ.

Договор банковского вклада с участием физических лиц является возмездным договором об оказании банковских услуг. Банк оказывает физическому лицу услугу, включающую обеспечение возврата вклада, начисление и уплату процентов, вкладчик предоставляет банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его привлечения. Данное обстоятельство служит основанием для распространения Закона о защите прав потребителей на отношения банков и физических лиц по депозитному договору.

Классификация договоров банковского вклада с участием физических лиц возможна по различным основаниям: по сроку действия (срочные и до востребования), по целям (целевые и нецелевые), по субъектному составу (заключенные вкладчиком и в пользу третьих лиц), по валюте вклада (рублевые и валютные), по условиям привлечения вкладов (премиальные, юбилейные, праздничные).

Специфика договора банковского вклада, заключенного в пользу третьего лица, предполагает выражение последним намерения воспользоваться правами вкладчика без указания в законе способов его совершения. На практике предлагается использовать проставление подписи лица, на имя которого открыт вклад, на экземпляре договора, имеющемся в банке, после слов «с условиями договора ознакомлен и согласен». Приобретение им прав вкладчика также возможно путем соответствующего письменного заявления с указанием номера и даты договора.

В связи с принятием Закона о противодействии легализации доходов банкам запрещено открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица его открывающего либо его представителя. Исходя из ст. 836, п. 2 ст. 185 ГК РФ, представляется, что полномочия договорного представителя должны удостоверяться доверенностью, не требующей нотариального удостоверения. Законное представительство осуществляется в установленном законом порядке.

Договор банковского вклада с участием физических лиц является одностороннеобязывающим, банк обязуется обеспечить возврат вклада в установленном законом порядке, начислить проценты за пользование денежными средствами и возвратить вклад любого вида по первому требованию вкладчика.

Договор вступает в силу с момента внесения вкладчиком средств в банк и действует в течение срока, определенного соглашением сторон, либо неопределенное время. Вкладчик - физическое лицо вправе изъять вклад или его часть по первому требованию. Срок исполнения банком корреспондирующей данному праву обязанности законом не предусмотрен, но имеет большое значение, поскольку его нарушение влечет ответственность банка. Анализ п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ свидетельствует, что банк обязан выдать денежные средства клиенту не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования физического лица. Во избежание споров предлагается внести дополнения в ст. 837 ГК РФ подобного содержания.

Реализация вкладчиком права на возврат вклада по первому требованию расценивается как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. ст. 310, 837 ГК РФ), что влечет преобразование срочного вклада во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Проведенный анализ показал, что включение в договор банковского вклада санкций, мер ответственности, иных негативных последствий применительно к вкладчику, потребовавшему досрочного возврата вклада, неправомерно, не соответствует сути рассматриваемых отношений и выходит за пределы действующего законодательства. Правомерным условием является установление так называемой ставки «досрочного отзыва», размер которой может быть ниже ставки по вкладу до востребования.

Депозитная политика кредитной организации, проводимая с учетом требований законодательства и основанная на комплексном исследовании конъюнктуры рынка розничных банковских услуг, способна обеспечить разумный баланс интересов банка и вкладчиков - физических лиц, не прибегая к использованию противоправных способов.

По истечении срока действия договора банковского вклада с участием физического лица, заключенного на определенный срок, и невостребовании вкладчиком средств с депозитного счета фактически начинает действовать новый договор. При отсутствии в депозитном договоре положений о его пролонгации он считается продленным на условиях вклада до востребования. Стороны вправе установить в договоре банковского вклада условия его продления, которые могут быть идентичны условиям окончившегося договора или быть отличными от них. Предлагается формулировать положения договора о его продлении на условиях, действующих в банке на момент его окончания.

Основания прекращения депозитного договора с участием физических лиц законом прямо не регламентированы и устанавливаются путем совокупного применения ГК РФ с учетом сущности данного договора. К их числу относятся следующие: востребование вкладчиком вклада, внесенного на условиях до востребования либо по истечении срока действия срочного договора, возврат вклада или его части по первому требованию вкладчика, передача депозитных счетов в другой банк. Банк лишен права в одностороннем внесудебном порядке расторгать договор банковского вклада, заключенный с физическим лицом.

С момента снятия средств с депозитного счета договор считается исполненным, счет по учету вклада подлежит закрытию, исходя из п. 3 ст. 834, п. 4 ст. 859 ГК РФ. Во избежание споров относительно возможности закрытия лицевого счета при остатке средств на нем, равном нулю, необходимо внести дополнения в ст. 834 ГК РФ при условии сохранения диспозитивного регулирования данного вопроса.

Договор банковского вклада с участием физических лиц может быть расторгнут по инициативе третьих лиц - наследников вкладчика либо уполномоченных государственных органов. Представляется, что востребование вклада наследниками, наделяющимися всеми правами вкладчика в результате универсального правопреемства, влечет расторжение срочного договора, если в нем не указано иное. Списание средств с депозитного счета по решению государственных органов не должно привести к ущемлению прав вкладчика в части подлежащих уплате процентов, а потому не меняет режим договора.

Размер и порядок начисления процентов по договору банковского вклада, заключенному с физическим лицом, производится согласно ГК РФ с учетом положений договора. Процентная ставка устанавливается соглашением сторон, в противном случае применима ставка рефинансирования Банка России, поскольку природа договора подразумевает его возмездность. По договорам до востребования возможно изменение банком размера процентов по вкладам без согласия вкладчика, в то время как процентная ставка по срочным договорам в одностороннем порядке уменьшению банком не подлежит.

Особенностью договора банковского вклада с участием физических лиц является обеспечение возврата вклада путем обязательного страхования вклада посредством уплаты страховых взносов банком. Страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения отдельного договора. Участие в системе страхования обязательно для банков, привлекающих средства физических лиц во вклады. Функционирование системы страхования ст. 4 Закона о страховании вкладов связывает с четырьмя категориями ее участников: вкладчики; банки, привлекающие денежные средства физических лиц во вклады; Банк России и Агентство по страхованию вкладов, тогда как ст. 38 Закона о банках исключает из их числа вкладчиков и Банк России, в связи с чем нуждается в соответствующей корректировке.

Действие системы страхования имеет определенные границы, обусловленные параметрами вкладов, подлежащих страхованию, и распространяется на денежные средства в российской или иностранной валюте, размещенные на территории РФ на основании договора банковского вклада с физическим лицом, исключая вклады на предъявителя.

Необходимость введения и актуальность подобного правового механизма доказана практикой зарубежных стран и исследованиями отечественных цивилистов. Централизованный механизм защиты банковских вкладов физических лиц, заключающийся в формировании реально функционирующих способов обеспечения возврата депозитов, имеет целью гарантирование соблюдения прав и законных интересов вкладчиков, стимулирование привлечения сбережений населения и укрепление его доверия к банковской системе, поддержание ее устойчивости и стабильности.

Невыполнение или ненадлежащее исполнение банком обязанностей по договору банковского вклада с физическим лицом влечет наступление ответственности в соответствии с законодательством. Негативными последствиями для банка выступают не только возврат вклада с начисленными процентами, возмещение убытков, причиненных вкладчику, но и компенсация морального вреда согласно Закону о защите прав потребителей, предоставляющего физическим лицам дополнительные средства защиты.

Таким образом, договор банковского вклада с участием физических лиц имеет специальный режим правового регулирования, обусловленный наличием особого субъекта - вкладчика, права и интересы которого находятся под усиленной защитой закона посредством установления императивных норм, регламентирующих наиболее важные аспекты рассматриваемых правоотношений.

Институт банковского вклада, сравнительно недавно возникший в российском гражданском законодательстве, постепенно укрепляет свои позиции в сфере деятельности кредитных организаций. Ряд вопросов, возникших в правоприменительной практике на стадии становления депозитных правоотношений коммерческих банков и физических лиц, разрешился посредством толкования правовых норм судебными органами и впоследствии нашел свое отражение в законе. Развитие рынка розничных банковских услуг, внедрение инновационных технологий и банковских продуктов, влияющих на отношения по договору банковского вклада с участием физических лиц, неизменно порождает новые проблемы правового регулирования, не получившие должной оценки законодателя по причине их недостаточного изучения и отсутствия необходимого практического опыта.

Пробелы и противоречия, выявленные практикой, способны негативно воздействовать на функционирование кредитных организаций, привести к снижению объема привлеченных средств физических лиц, рост которого возможен при наличии необходимых условий, гарантирующих соблюдение и защиту прав и законных интересов физических лиц в отношениях с кредитными организациями, что требует дальнейшего совершенствования механизма правового регулирования.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ»

1. Конституция Российской Федерации (ред. от 14.10.2005) (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Российская газета. 25.12.1993.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 21.07.2005) // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. № 32. Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 18.07.2005) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. Ст. 410.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 № 146-ФЗ (принят ГД ФС РФ 01.11.2001) (ред. от 02.12.2004) // Собрание законодательства РФ. 03.12.2001. № 49. Ст. 4552.

5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-Ф3 (принят ГД ФС РФ 23.10.2002) (ред. от 21.07.2005) // Собрание законодательства РФ. 18.11.2002. № 46. Ст. 4532.

6. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик» (утв. ВС СССР 31.05.1991 № 2211-1) // Ведомости Съезда народных депутатов СССР и Верховного Совета СССР. 26.06.1991. № 26. Ст. 733.

7. Федеральный Конституционный закон РФ «О Конституционном Суде РФ» от 21.07.1994 № 1-ФКЗ (одобрен СФ ФС РФ 12.07.1994) (ред. от 05.04.2005) // Собрание законодательства РФ. 25.07.1994. № 13. Ст. 1447.

8. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-Ф3 (ред. от 21.07.2005) // Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. №6. Ст. 492.

9. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 21.12.2004)//Собрание законодательства РФ. 15.01.1996. № 3. Ст. 140.

10. Закон РФ «О залоге» от 29.05.1992 № 2872-1 (с изм. от 16.07.1998) // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 11.06.1992. №23. Ст. 1239.

11. Федеральный закон «О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 30.11.1994 № 52-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 26.11.2001) // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. № 32. Ст. 3302.

12. Федеральный закон «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 № 15-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 26.11.2001) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. Ст. 411.

13. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон о банках РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 03.02.1996 № 17-ФЗ (принят ГД ФС РФ 07.07.1995) // Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. № 6. Ст. 492.

14. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.03.1999 № 40-ФЗ (принят ГД ФС РФ 18.09.1998) (ред. от 20.08.2004)// Собрание законодательства РФ. 01.03.1999. № 9. Ст. 1097.

15. Федеральный закон «О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.11.2001 № 147-ФЗ (принят ГД ФС РФ 01.11.2001) (ред. от 11.11.2003) // Собрание законодательства РФ. 03.12.2001. № 49. Ст. 4553.

16. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) (ред. от 18.07.2005) // Собрание законодательства РФ. 15.07.2002. № 28. Ст. 2790.

17. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 № 173-ФЭ (принят ГД ФС РФ 21.11.2003) (ред. от 18.07.2005) //Собрание законодательства РФ. 15.12.2003. № 50. Ст. 4859.

18. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2004 № 177-ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) (ред. от 20.10.2005) // Собрание законодательства РФ. 29.12.2003. № 52 (часть I). Ст. 5029.

19. Федеральный закон «О внесении изменений в статью 839 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 21.03.2005 № 22-ФЗ (принят ГД ФС РФ 02.03.2005) // Собрание законодательства РФ. 28.03.2005. № 13. Ст. 1080.

20. Указ Президента РФ от 14.06.92 г. № 622 «О дополнительных мерах по ограничению налично-денежного обращения» // Российская газета. 15.06.1992. № 135.

21. Указ Президента РФ от 23.05.94 г. № 1005 «О дополнительных мерах по нормализации расчетов и укреплению платежной дисциплины в народном хозяйстве» (ред. от 21.11.1995) // Собрание законодательства РФ.3005.1994. №5. Ст. 395.

22. Указ Президента РФ от 18.11.1995 № 1157 «О некоторых мерах по защите прав вкладчиков и акционеров» // Собрание законодательства РФ.2011.1995. №47. Ст. 4501.

23. Письмо Министерства финансов РФ от 13.06.1997 № 05-01-05 «О мерах по обеспечению прав вкладчиков и акционеров» // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1997. № 7.

24. Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» (ред. от 29.11.2000) // Деньги и кредит. 1992. № 4. С. 45-49.

25. Инструкция Сбербанка РФ от 30.06.1992 № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сбербанка РФ операций по вкладам населения» // Российская газета. 01.07.1992.

26. Письмо ЦБ РФ от 27.03.1996 № 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций» // Справочная правовая система Консультант Плюс.

27. Письмо ЦБ РФ от 18.07.1996 № 03-15-3-2/506 «О сроках привлечения средств во вклады, депозиты физических и юридических лиц» // Справочная правовая система Консультант Плюс.

28. Указание Банка России от 14.11.2001 № 1050-У «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке» // Вестник Банка России. 2001. № 69.

29. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (ред. от 11.06.2004) // Вестник Банка России. 28.12.2002. №74.

30. Положение ЦБ РФ от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» // Вестник Банка России. 08.05.2003. № 24.

31. Инструкция ЦБ РФ от 25.08.2003 № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации» (ред. от 13.01.2005) // Вестник Банка России. 09.12.2003. № 67.

32. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (ред. от 04.10.2005)//Вестник Банка России. 20.02.2004. № 15.

33. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» (ред. от 18.02.2005) // Вестник Банка России. 27.01.2004. №5.

34. Гражданский кодекс РСФСР 1922 г. // Собрание узаконений РСФСР. 1922. №71. Ст. 904.

35. Рекомендации о порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов, утв. решением Правления государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 17.09.2004 // Банковское право. 2005. № 1. С. 46-48.

36. Определение Конституционного Суда РФ от 04.12.2000 № 243-0 «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Головинова

37. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (ред. от 21.11.2000) // Российская газета. 13.01.2001. № 7-8.

38. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 7965/95 от 02.07.1996 «Денежные средства в безналичной форме не могут быть предметом залога» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 10.

39. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.11.1996 № 2262/96 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. № 1.

40. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 27.01.1997 //Российская газета. 08.04.1998.

41. Постановление Верховного Суда РФ от 29.08.1997 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1997. № 11.

42. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1999. № 7.

43. Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за четвертый квартал 1999 года //Бюллетень Верховного Суда РФ. 2000. №7.

44. Определение Верховного Суда РФ от 27.02.2003 № 46-В03ПР-2 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2003. №11.

45. Постановление Президиума Московского городского суда от 25.06.1996 //Бюллетень Верховного Суда РФ. 1996. № 12.

46. Постановление Президиума Кировского областного суда от 20.11.1996 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1997. № 4.

47. Постановление Президиума Московского городского суда от2505.2000 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2000. №11.

48. Определение СК по гражданским делам Пензенского обл. суда от2205.2001 // Архив Пензенского областного суда.

49. Определение судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда от 03.02.2004 // Архив Пензенского областного суда.

50. Решение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 24.03.2004 по делу № 33-1028 // Архив Советского суда г. Омска.

51. Досье на проект федерального закона «О внесении изменения и дополнения в пункт 2 ст. 837 ГК РФ» // Гарант справочная правовая система.

52. Отечественная литература Монографии

53. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: БЕК. 1994.350 с.

54. Александрова Н.Г. Банковские ресурсы, их планирование и регулирование // Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика. 2000. С. 115-183.

55. Антимонов Б.С. Основания договорной ответственности социалистических организаций. М.: Гос.изд-во юрид.лит. 1962. 174 с.

56. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика. 2000. 464 с.

57. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: Учебник. Т. 2 / Отв. ред. Г.А. Тосунян. М.: Юристь. 2002. 446 с.

58. Баринов Э.А., Пятненков В.М. Банки капиталистических стран и их операции. М.: Экономика. 1981. 385 с.

59. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. Юридические очерки. М.: ЮрИнфор. 2000. 395 с.

60. Большой юридический словарь / Под ред. А.Я. Сухарева, В.Е. Крутских. М.: Инфра-М. 2003. 704 с.

61. Брагинский М.И. К вопросу о соотношении вещных и обязательственных правоотношений // Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика / Отв. ред. А. Л. Маковский. М.: Международный центр финансово-экономического развития. 1998. С. 113130.

62. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг (Книга 3). М.: Статут. 2003. 1055 с.

63. Венедиктов А. В. Государственная социалистическая собственность. М.; Л. Издательство Академии наук СССР. 1948. 840 с.

64. Гавалда К., Стуфле Ж. Банковское право / Пер. с фр. Ред. В.Я. Лисняк. М.: Финстатинформ. 1996. 580 с.

65. Гарсия Д. Страхование депозитов: исследование действующих систем и наилучших практик. Вашингтон: Международный валютный фонд, 1999. 185 с.

66. Гилл Э., Коттер Р., Рид Э., Смит Р. Коммерческие банки М.: Прогресс. 1983. 501 с.

67. Граве К.А. Отдельные виды обязательств. М.: Госюриздат, 1954. 360 с.

68. Гражданское право. Т.1 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект. 1998. 552 с.

69. Гражданское право. Т.2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект. 1998. 784 с.

70. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Текст, комментарии / Под ред. О.М. Козырь, A.JT. Маковского, С.А. Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития. 1996. 704 с.

71. Гражданское право. Том I / Под ред. Е.А. Суханова. М.: БЕК. 2004. 704 с.

72. Гражданское право России. Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. М.: Юрид. лит. 1997. 304 с.

73. Гуев А.Н. Постатейный комментарий к части первой Гражданского кодекса РФ М.: ИНФРА-М. 2003. 972 с.

74. Гуев А.Н. Постатейный комментарий к Постановлениям Пленума Верховного суда РФ по гражданским делам // Справочная правовая система Консультант Плюс.

75. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. JL: Издательство Ленинградского университета. 1959. 130 с.

76. Дмитриев-Мамонов В.А. Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. Из дореволюционного опыта. М.: Менатеп-Информ. 1992. 360 с.

77. Додонов В.Н. Румянцев О.Г. Юридический энциклопедический словарь. М.: Инфра-М. 1997. 384 с.

78. Долматовский A.M. Товарные склады и их операции. М.: изд-во НКРКИ. 1927. 148 с.

79. Ефимова Л.Г. Банковские сделки (актуальные проблемы): Дис. .докт. юрид. наук. М. 2000. 520 с.

80. Ефимова Л.Г. Банковские сделки (актуальные проблемы): Автореф. дис. .докт. юрид. наук. М. 2000. 41 с.

81. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Инфра-М. 2000. 320 с.

82. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: БЕК. 1994. 360 с.

83. Завидов Б.Д. Способы обеспечения прав предпринимателей и юридических лиц в возмездном обязательстве // Справочная правовая система Консультант Плюс.

84. Зимелева М.В. Поклажа в товарных складах. М.: Финиздат. 1927. 187 с.

85. Иоффе О. С. Обязательственное право. М.: Юридическая литература. 1975. 880 с.

86. Калпин А.Г. Банковский вклад // Гражданское право. Часть вторая / Под ред. А.Г. Калпина, А.И. Масляева. М.: Юристь. 2000. С. 300-321.

87. Комментарий к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ООО «ТК Велби». 2003. 1056 с.

88. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части первой (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова М.: Контракт, Инфра-М. 1997. 778 с.

89. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова М.: Контракт, Инфра-М. 1998. 799 с.

90. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт. 2002. 976 с.

91. Комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ для предпринимателей // под ред. Т. Брагинской, В. Кузнецова, Л. Синюхиной, М.: Фонд «Правовая культура». 1996. 480 с.

92. Кудрявцев В.Н. Право и поведение. М.: Юридическая литература. 1978. 192 с.

93. Кулагин М.И. Избранные труды. М.: Статут. 1997. 330 с.

94. Куник А.Я. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика. 1976. 207 с.

95. Ландкоф С.Н. Торговые сделки. Харьков: Изд-во Харьковского ун-та. 1929. 208 с.

96. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: Статут. 1999. 352 с.

97. Лунц Л.А. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических стран: Ученые труды. Вып. XIV. М. Юриздат. 1948. 215 с.

98. Маттеи У., Суханов Е.А. Основные положения права собственности. М.: Юристъ. 1999. 383 с.

99. Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. М.: Статут. 2000. 287 с.

100. Масевич М.Г. Гражданское право России. Часть вторая: Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. М.: Юридическая литература. 1997. 304 с.

101. Масевич М.Г. Глава 3. Граждане (физические лица) // Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части первой (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Контракт, Инфра-М. 1997. С. 61-115.

102. Мейер Д. О юридических вымыслах и предположениях и скрытых и притворных действиях. Казань: Ученые Записки Казанского университета. 1854. 579 с.

103. Мейер Д.И. Русское гражданское право. Часть 2. По испр. и доп. 8-му изд. 1902 г. М.: Статут. 1997. 455 с.

104. Мозолин В.П. Право собственности в РФ в момент перехода к рыночной экономике. М.: Изд-во Института государства и права РАН. 1992. 176 с.

105. Неболсин Г.П. Банки и другая кредитныя установления в России и иностранных земляхъ. Спб. 1840. 300 с.

106. Нерсесов Н.О. Представительство и ценные бумаги в гражданском праве. М.: Статут. 2000. 286 с.

107. Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М.: Госюриздат. 1950. 416 с.

108. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Дис. .докт. юрид. наук. М. 1997. 398 с.

109. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Автореф. дис. . докт. юрид. наук. М. 1997. 22 с.

110. Новоселова Л.А. Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ // Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М.: ЮрИнфор. 1997. С. 127- 158.

111. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: Статут. 2003. 192 с.

112. Олейник О.М. Теоретические основы банковского права (гражданско-правовые аспекты). Дис. .докт. юрид. наук. М. 1998. 380 с.

113. Олейник О.М. Основы банковского права. М.: Юристъ. 1997. 424 с.

114. Олейник О.М. Основы банковского права. М.: Юристъ. 1999. 424 с.

115. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: Статут. 2000. 261 с.

116. Парций Я.Е. Постатейный комментарий к Закону РФ «О защите прав потребителей» // Справочная правовая система Консультант Плюс.

117. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М.: ЮрИнфор. 1997. 448 с.

118. Рассказова Н.Ю. Договоры в банковской практике. СПб.: Изд-во СПб.ГУЭФ. 1998. 180 с.

119. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика. 1986. 340 с.

120. Российская юридическая энциклопедия / Гл. ред. А.Я. Сухарев, М.: Инфра-М. 1999. 1110 с.

121. Рясенцев В.А. Сделки по советскому гражданскому праву. М.: Юридическая литература. 1951. 320 с.

122. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики М.: Статут. 1999. 272 с.

123. Сидорова В.Н. Договор денежного вклада граждан в кредитном учреждении банка трудовых сбережений и кредитования населения СССР. Дисс. . кан. юрид. наук. М. 1989. 186 с.

124. Сидорова В.Н. Договор денежного вклада граждан в кредитном учреждении банка трудовых сбережений и кредитования населения СССР. Автореф. дисс. кан. юрид. наук. М. 1989. 23 с.

125. Словарь гражданского права / Под общ. ред. В.В. Залесского. М.: Инфра-М. 1998. 304 с.

126. Современный словарь иностранных слов / Под ред. JI.H. Комаровой. М.: Русский язык. 1992. 740 с.

127. Суханов Е.А. Объекты гражданских прав и правоотношений // Гражданский кодекс РФ. Часть первая. Текст, комментарии / Под ред. О.М. Козырь, A.JI. Маковского, С.А. Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития. 1996. С. 452 470.

128. Суханов Е.А. Банковский вклад // Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Текст, комментарии / Под ред. О.М. Козырь, A.JI. Маковского, С.А. Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития. 1996. С.451 -457.

129. Тихомирова JI.B., Тихомиров М.Ю. Юридическая энциклопедия / Под ред. Тихомирова М.Ю. М.: Юринформцентр. 526 с.

130. Турбанов А.В. Финансово правовые основы российской системы страхования банковских вкладов. Дис. .докт. юрид. наук. М. 2004. 368 с.

131. Толстой B.C. Исполнение обязательств. М.: Юридическая литература. 1973. 208 с.

132. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экманян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ. 1999. 446 с.

133. Турбанов А.В. Финансово правовые основы российской системы страхования банковских вкладов. Автореф. дис. .докт. юрид. наук. М. 2004. 47 с.

134. Финансовое право / Отв. ред. Н.И. Химичева М.: Юристъ. 2000. 599 с.

135. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М.: Юриздат. 1956. 276 с.

136. Хохлов С.А. Заем и кредит // Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Текст, комментарии / Под ред. О.М. Козырь, A.JI. Маковского, С.А. Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996. С. 420-433.

137. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. (По изд. 1907 г.). М.: Спарк. 1995. 544 с.

138. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изд. 1907 г.). М.: Спарк. 1995. 556 с.

139. Эрделевский A.M. Банковские операции. Права клиентов и вкладчиков. Анализ и комментарий законодательства и судебной практики по вопросам банковской деятельности. М.: Библиотечка Российской газеты. 1999. 162 с.1. Статьи

140. Аникин А.В. Мировой опыт защиты банковских вкладчиков: уроки для России // Международная экономика и международные отношения. 1996. № 11. С. 40-50.

141. Анциферов О. Договор банковского вклада // Справочная правовая система Консультант Плюс.

142. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. 2003. № 3. С. 10-14.

143. Брагинский М.И. Гражданский кодекс и объекты права собственности // Журнал российского права. 1997. № 11. С. 76-85.

144. Белов В.А. Юридическая природа «бездокументарных ценных бумаг» и «безналичных денежных средств». // Рынок ценных бумаг. 1997. № 6. С. 49-52.

145. Белов В.А. Уступка требований по договору банковского счета: теория и практика // Банковское право. 2000. № 1. С. 66-73.

146. Белов В.А. Договор банковского вклада // Информационно-поисковая система Кодекс.

147. Белов В.А. Договор банковского счета // Информационно-поисковая система Кодекс.

148. Белов В.А. Банковский депозит // Информационно-поисковая система Кодекс.

149. Витрянский В.В. Проценты по денежному обязательству как форма ответственности // Хозяйство и право. 1997. № 8. С. 54-73.

150. Востоков В. Гражданский кодекс на страже процентной ставки // Справочная правовая система Консультант Плюс.

151. Гамаюнов К. Как изменятся ставки по депозитам после вступления банков с в систему страхования вкладов? // Финансовые известия. 29.09.2004.

152. Голубев С.А., Гузнов А.Г., Комиссарова М.В. Система страхования вкладов: вопросы взаимоотношения Банка России и Агентства по страхованию вкладов // Банковское право. 2005. № 1. С. 9 14.

153. Гривков О.Д., Шичанин А.В. Формы расчетов между субъектами хозяйствования. Правовые проблемы // Законодательство и экономика. 2000. № 10. С. 24-29.

154. Груздев В.В. Реальные договоры в российском праве // Право и экономика. 2001. № 1. С. 15-18.

155. Гузнов А.Г. Гарантирование вкладов граждан в России: правовые условия и перспективы развития // Законодательство. 1999. № 10. С. 76-89.

156. Гузнов А.Г. Некоторые вопросы, связанные с переходом к системе страхования вкладов // Законодательство. 2004. № 5. С. 49-54.

157. Гузнов А.Г. Особенности и некоторые правовые проблемы надзора за банками, вступающими или состоящими на учете в системе страхования вкладов // Банковское право. 2005. № 1. С. 31 36.

158. Гусева А.Е. Подход к оценке банковской ликвидности // Банковское дело. 2001. №2. С. 35-37.

159. Демин А.В. О конкуренции норм в гражданском и финансовом законодательстве // Право и экономика. 1998. № 9. С. 31-35.

160. Демушкина Е.С. Безналичные ценные бумаги фикция или реальность? // Рынок ценных бумаг. 1996. № 18. С. 67-70.

161. Емелин А. Пять простых вопросов о страховании вкладов // Российская газета. 27.12.2003.

162. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право // Государство и право. 2000. № 2. С. 77-88.

163. Ерпылева Н.Ю. Европейское банковское право // Государство и право. 1998. №3. С. 77-81.

164. Ефимова Л.Г. Банковская сделка институт гражданского права // Журнал российского права. 1999. № 2. С. 41-50.

165. Ефимова Л.Г. Договор банковского счета // Банковское право. 2000. № 1.С. 52-65.

166. Ефимова Л.Г. О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада//Государство и право. 1992. № 4. С. 123-128.

167. Ефимова Л.Г. Правовые аспекты безналичных денег // Закон. 1997. № 1. С. 97-105.

168. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право. 1997. № 1-2. С. 28-39.

169. Завода Е.А. Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования // Банковское право. 2005. № 1. С. 14-18.

170. Завидов Б.Д. Отдельные проблемы ответственности сторон в возмездном договоре // Юрист. 1998. № 6. С. 12-15.

171. Ипатов А.Б. Отдельные вопросы применения ст. 395 ГК РФ// Юрист. 2001. № 10. С. 47-52.

172. Каценеленбаум З.С. К вопросу о сущности банковского депозита // Деньги и кредит. 1991. № 4. С. 74-75.

173. Кияшко В.А. Реальные (консенсуальные) договоры в гражданском обороте // Право и экономика. 2004. № 5. С. 37-40.

174. Коган М.Л. Правоотношения между Госбанком и объединениями // Советское государство и право. 1974. № 1. С. 58-66.

175. Корриган Е. Центральный и другие банки: размышления о путях создания банковской системы рыночного типа // Экономика и жизнь. 1990. №46. С. 19-21.

176. Кабалкин А.Ю. Толкование и классификация договоров // Российская юстиция. 1996. № 7. С. 13-15.

177. Курбатов А.Я. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Хозяйство и право. 2004. № 4. С. 22-31.

178. Ларина Т.В. Особенности правового регулирования публичного договора в России // Юрист. 2004. № 4. С. 18-19.

179. Маковская А.А. Залог денежных средств // Право и экономика. 1998. № 2. С. 23-26.

180. Мальцев А.А. Правовое обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Банковское право. 2005. № 1. С. 26-30.

181. Малов А.А., Сидоренко В.В. Рассмотрение судами дел о защите прав потребителей: некоторые аспекты // Арбитражный и гражданский процесс. 2000. №4. С. 10-18.

182. Матовников М.Ю. О пользе банковской конкуренции // Банковское дело. 2001. №3. С. 32-35.

183. Митина Ю. «Одностороннего процента» участь решена // Справочная правовая система Консультант Плюс.

184. Митина Ю. «Односторонний процент» на весах правосудия // Справочная правовая система Консультант Плюс.

185. Мищенко Е.А. Защита прав вкладчиков граждан по договору банковского вклада // Банковское право. 2001. № 3. С. 20 - 21.

186. Муравьев М.М. О некоторых проблемах правового регулирования правоотношений сторон по договору срочного банковского вклада // Банкир, ру банковский форум / www.bankir.ru.

187. Нам К.В. Правовая природа договора банковского счета // Хозяйство и право. 1996. №7. С. 105-112.

188. Новицкая В.Н., Фаткудинов 3. Как усилить защиту прав вкладчиков? // Российская юстиция. 2000. № 12. С. 30-32.

189. Новоселова JI.A. О понятии и правовой природе безналичных расчетов//Законодательство. 1999. № 1. С. 19-28.

190. Новоселова JI.A. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. № 8. С. 82-90.

191. Олейник О.М. Банковский счет: законодательство и практика // Закон. 1997. № 1. С. 92-97.

192. Павлодский Е.А. Новое в правовом регулировании банковского вклада// Законодательство и экономика. 1997. № 19-20. С. 10-13.

193. Парфенов К.Г. МСФО это несколько иной подход к учету // Банкир.ру - банковский форум / www.bankir.ru.

194. Парций Я.Е. Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам // Закон. 1996. № 6. С. 21 45.

195. Платонова Н.И. Постановление Конституционного Суда принято. Кто в выигрыше? //Хозяйство и право. 1999. № 8. С. 53-59.

196. Попов А.В. Теоретические проблемы правового положения банков и обязательств, возникающих из договоров банковского счета и банковского вклада. Автореф. дис. . канд. юрид. наук. СПб., 1998. 16 с.

197. Потяркин Д. Безниличные деньги имущество? // Хозяйство и право. 1996. №3. С. 136-140.

198. Пыхтин С.В. Правовая природа лицензирования банковской деятельности // Банковское право. 2003. № 4. С. 3-9.

199. Рахмилович В.А. О правовой природе безналичных расчетов, корреспондентских счетов банков и их прав на привлеченный капитал // Право и экономика. 1996. № 1-2. С. 119 121.

200. Романец Ю.В. Обязательства хранения в системе гражданско-правовых договоров // Российская юстиция. 1999. № 10. С. 20-21.

201. Савин А. Новое законодательство защитит права вкладчиков // Известия. 1996. 6 марта.

202. Савин А. В мире банковских слухов // Известия. 1996. 13 марта.

203. Сергеев В. Страхование не гарантирование! // ЭЖ - Юрист. 2004. № 5. С. 4.

204. Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности // Право и экономика. 2001. №4. С. 8-15.

205. Сидорова В.Н. Договор денежного вклада граждан в кредитном учреждении Сберегательного банка СССР // Правоведение. 1990. № 4. С. 83-87.

206. Сизов С.Ю. Правовое обеспечение интересов вкладчиков банков с иностранными инвестициями в Российской Федерации // Банковское право. 2003. №4. С. 14-21

207. Сокол П.В. Новое в страховании банковских вкладов граждан // Право и экономика. 2004. № 7. С. 22-26.

208. Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия Закона РФ «О защите прав потребителей» на отношения, возникающие из договора банковского вклада// Хозяйство и право. 1997. № 12. С. 134 138.

209. Степанов Д.И. Услуги как объект гражданских прав // Российская юстиция. 2000. № 2. С. 16-18.

210. Суханов Е.А. О юридической природе процентов по денежным обязательствам // Гарант справочная правовая система.

211. Суханов Е.А., Хохлов С.А. Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц? // Известия. 1996. 27 марта.

212. Суханов Е.А. Заем и кредит. Банковский вклад. Банковский счет (главы 42-45); Комментарий Гражданского кодекса РФ // Хозяйство и право. 1996. №7. С. 3-25.

213. Тарабрин А.И. Актуальные проблемы банковского страхования в Российской Федерации // Журнал российского права. 2004. № 9. С. 63-72.

214. Тараканов С.М. Информационная природа безналичных денег // Хозяйство и право. 1998. № 9. С. 68-72.

215. Телюкина М.В. Понятие сделки: теоретический и практический аспекты // Адвокат. 2002. № 8. С. 21-35.

216. Тренклер А. Вклады граждан гарантированы // ЭЖ Юрист. 2001. 30 июля.

217. Трофимов К.Т. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? (Заметки банкира) // Хозяйство и право. 1997. № 3. С. 19-25.

218. Турбанов А.В. Концепция организации и функционирования системы страхования банковских вкладов в России // Банковское право. 2005. № 1. С.3-9.

219. Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Системы страхования депозитов: мировая практика и тенденции развития // Финансовое право. 2004. № 2. С. 61-64.

220. Уксусова Е.Е. Особенности правового статуса участников системы страхования вкладов // Банковское право. 2005. № 1. С. 18 22.

221. Фролов П.В. Особенности организационно правового статуса государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» // Банковское право. 2005. № 1. С. 22 - 26.

222. Хохлов С.А. С самоуправством банков покончено // Экономика и жизнь. 1999. 10 марта.

223. Черников B.C. Правовые проблемы организационного обеспечения государственного регулирования банковской деятельности // Современное право. 2002. №5. С. 11-16.

224. Чубаров С.А. Банковский вклад // Хозяйство и право. 1997. № 12. С. 148-160.

225. Шабля Б.А. О правовом регулировании отношений по договору банковского вклада // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. № i.e. 44-46.

226. Шестопал Я. Когда клиент беззащитен почти по закону // Закон. 1997. № 1.С. 115-118.

227. Эрделевский A.M. Банковский вклад и права потребителей // Законность. 1998. № 4. С. 12-16.

228. Эрделевский A.M. Договор банковского вклада. // Российская юстиция. 1998. № 9. С. 15-17.

229. Эрделевский A.M. Сберегательная книжка // Российская юстиция. 2000. № 8. С. 12-13.1. Иностранная литература

230. Directive 94/19/ЕС of European Parliament and of the Council of 16 May 1994 on deposit guarantee schemes //OJ. L 135. 31.05.1994.

231. Guggenhiem D. Les contrats de la pratique bancaire Suisse. Geneve. 1981. 580 p.

232. Friedman M., Schwartz A.J. A Monetari histori of the United States. 18671960 / A Study by the National Bureau of Economic Research, New York. -Princeton: Princeton University Press. 1963. 860 p.

233. Kaufman G.G. Federal Deposit Insurance Corporation (New Palgrave Dictionary of Money and Finance), vol. 2. Chicago: Chicago Fed Letter. 2001. 171 p.

Автор: Данилкина, Екатерина Ивановна
Город: Москва
Год: 2005
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Данилкина, Екатерина Ивановна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Данилкина, Екатерина Ивановна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ»