АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование отношений, возникающих при размещении ценностей в банковскую ячейку»
Гаряева Елена Юрьевна
Правовое регулирование отношений, возникающих при размещении ценностей в банковскую ячейку
12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
1 АВГ 2014
Москва - 2014
005551464
005551464
Работа выполнена на кафедре предпринимательского права Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Московский государственный юридический университет имени O.E. Кутафина (МГЮА)»
Научный руководитель Ефимова Людмила Георгиевна,
доктор юридических наук, профессор
Официальные оппоненты Ерпылева Наталия Юрьевна,
доктор юридических наук, профессор, заведующий кафедрой международного частного права Федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего
профессионального образования «Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»
Лауте Елизавета Борисовна,
кандидат юридических наук, доцент кафедры предпринимательского права юридического факультета Федерального государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова»
Ведущая организация Российская правовая академия Министерства
юстиции Российской Федерации
Защита состоится «30» сентября 2014 г. в 12:00 на заседании диссертационного совета Д 212.123.04 на базе Университета имени O.E. Кутафина (МПОА) по адресу: 123995, Москва, Садовая-Кудринская ул., дом 9, зал диссертационного совета.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского государственного юридического университета имени O.E. Кутафина (МГЮА).
Полный текст диссертации, автореферат диссертации, а также отзыв научного руководителя размещены на сайте Московского государственного юридического университета имени O.E. Кутафина (МПОА):
http://msal.ru/general/academy/councils/collab/.
Автореферат разослан «о*7» 2014 г.
Ученый секретарь,
доктор юридических наук, профессор
Громошина H.A.
Актуальность темы исследования. В настоящее время услуга банков по предоставлению банковских ячеек для размещения ценностей занимает устойчивое место в структуре банковских услуг, приносящих кредитным организациям комиссионный доход. Опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в марте 2012 г. показал: около 3% респондентов пользуются банковскими ячейками для сохранения ценностей. В то же время, в предыдущие годы спрос был значительно ниже и подвергался серьезным колебаниям в зависимости от времени года, развития смежных секторов экономию! (например, рынка недвижимости).
Согласно исследованию, проведенному в 2011 году среди крупнейших кредитных организацией для целей формирования Стратегии развития банковского сектора до 2020 г., в качестве одной из целей развития кредитные организации поставили увеличение доли комиссионных доходов в структуре доходов банков за счет развития как традиционных услуг, так и реализации новых технологий. Одновременно, Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г., заявленная Правительством РФ и Банком России 5 апреля 2011 года, в качестве одной из задач установила улучшение качества банковских услуг, в том числе с помощью совершенствования законодательства Российской Федерации.
Указанные обстоятельства повлияли на правоотношения, возникающие между банком и клиентом при помещении ценностей в банковскую ячейку. Банки все чаще стали вводить общие правила предоставления банковских ячеек с целью оптимизировать работу с увеличивающимся количеством клиентов. В то же время, законодательное регулирование правоотношений не менялось с 1996 года, когда вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации, установившая две статьи: ст. 921 «Хранение ценностей в банке» и ст. 922 «Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе». Представленное в ст. 922 ГК РФ деление договоров хранения ценностей в банке на договор хранения с использованием банковского сейфа и договор хранения с предоставлением
з
банковского сейфа с ответственностью и без ответственности банка за содержимое банковского сейфа не имеет теоретического обоснования. В свою очередь, отсутствие четкого теоретического обоснования представленных в ст. 922 ГК РФ типов договоров препятствует однозначной идентификации договорной конструкции - основы возникающих между банком и клиентом правоотношений. Отсутствие детальной проработанности указанных правовых норм стало условием развития противоречивой судебной практики в части определения правовой природы указанных правоотношений: хранение, аренда или охрана. Одновременно, представленные в ст.ст. 921 и 922 Гражданского кодекса РФ договорные конструкции (хранение, оформляемое именным сохранным документом, с предоставлением индивидуального банковского сейфа) в настоящее время не востребованы в банковской практике.
Комплексный правовой анализ банковской практики и отношений по поводу помещения ценностей в банковскую ячейку необходим для формирования теоретически обоснованной основы для совершенствования правового регулирования данной банковской услуги.
Методологическая основа исследования. Методологическую основу исследования составили историко-правовой, сравнительно-правовой методы, метод правового моделирования, а также логический метод и метод аналогии.
В процессе диссертационного исследования были использованы фундаментальные труды цивилистов в области общей теории обязательств, договорного права: Е. Годэмэ, Д.И. Мейера, В.И. Синайского, И.Б. Новицкого, М.М.Агаркова, Г.Ф. Шершеневича, С.Н. Братуся, О.С. Иоффе, O.A. Красавчикова, А.Ю.Кабалкина, Д.Гютгеньема, С.П. Гришаева, A.M. Эрделевского, М.И.Брагинского, В.В. Витрянского, О.Н. Садикова, С.С. Алексеева, Е.А.Суханова, Ю.В. Романец, Б.И. Пугинского, Е.А. Крашенинникова, Л.Г.Ефимовой, И.А. Зенина, О.М. Олейник, Е.Г. Хоменко, В.В. Лаптева и других.
В качестве эмпирического материала использовались формуляры договоров и правил, используемых кредитными организациями при оказании услуги по предоставлению в пользование банковских ячеек, правил страхования и договоров
4
страхования имущества ряда страховых компаний, данные зарубежной банковской практики в части предоставления в пользование банковских ячеек и страхования ответственности кредитных организаций по договору.
Степень разработанности проблемы. В теории права изучение правоотношений, возникающих между банком и клиентом при помещении ценностей в банковскую ячейку, обычно осуществлялось в составе исследования особых видов хранения.
Первые упоминания о договорных конструкциях, оформлявших помещение ценностей в специальные ящики, появились в памятнике римского гражданского права - Дигестах Юстиниана. Согласно мнению римских юристов, помещение ценностей на хранение в запечатанном ящике представляло собой разновидность хранения. В Дигестах Юстиниана впервые был поднят вопрос о том, за что отвечает хранитель в случае, если не знал, что именно находится в ящике. Юрист Требаций утверждал, что поскольку на хранение не передавались конкретные вещи, истребованию у хранителя подлежит ящик. В свою очередь Лабеон полагал, что на хранение сдается как ящик, так и его содержимое, и не имеет значения: знал или не знал хранитель о содержимом ящика. В начале XX века Г.Ф. Шершеневич в ходе своих рассуждений относительно открытого еще римскими юристами вопроса пришел к выводу, что к рассматриваемым отношениям не применим договор хранения, в силу его реального характера, и отношения между хранителем и покпажедателем представляют собой договор имущественного найма.
Современные исследователи, анализируя отношения банка и клиента по поводу помещения ценностей в банковскую ячейку, выделяют на основе уже существующих в гражданском праве договорных конструкций несколько видов договоров, которыми отношения могут быть оформлены. Исходным видом является договор хранения (П.В. Крашенинников, В.В. Брагинский, Е.А. Суханов, О.Н.Садиков, С.П. Гришаев, A.M. Эрделевский, И.А. Зенин). На его основе предполагается наличие договора хранения ценностей, оформляемого именным сохранным документом или с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа. Далее, используя в качестве критерия наличие или отсутствие
5
контроля со стороны банка за помещением (изъятием) ценностей в (из) банковской ячейки, отношения между банком и клиентом облекаются в конструкцию договора аренды с ответственностью и без ответственности банка за сохранность предмета вложения.
Одновременно некоторые цивилисты (В.В. Брагинский, Е.А. Суханов) отмечают, что договором аренды отношения между банком не исчерпываются. Правоотношения содержат также элементы договора охраны. При этом подчеркивается, что банк при наличии обязательства охраны индивидуального банковского сейфа, может не нести ответственность за содержимое банковского сейфа.
В теории права отсутствуют исследования категории «индивидуальный банковский сейф» с точки зрения содержащихся в различных нормативных актах понятий, а также анализ теоретической обоснованности использования данной категории в отношениях банка и клиента.
В настоящей диссертационной работе впервые проведен комплексный анализ норм, регулирующих как хранение ценностей в банке, так и договорных конструкций (хранения, аренды), банковских правил и формуляров, с целью определить содержание фактических отношений между банком и клиентом, а также детально исследовано условие об ответственности кредитной организации за содержимое банковской ячейки при неисполнении обязательства охраны.
Предмет и объект исследования. Объектом исследования являются нормы предпринимательского права, регулирующие банковскую услугу по предоставлению в пользование банковских ячеек. Предметом настоящего исследования являются правоотношения, возникающие между банком и клиентом (физическим или юридическим лицом) при помещении ценностей в банковскую ячейку.
Цель и задачи исследования. Цель диссертации заключается в разработке теоретически обоснованной концепции особой правовой природы правоотношений, возникающих между банком и клиентом при размещении
ценностей в банковскую ячейку. Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:
1. Определить исторические предпосылки к формированию содержания правоотношений между банком и клиентом по поводу помещения ценностей в банковскую ячейку.
2. Провести исследование правовых норм, банковских правил, регулирующих правоотношения между банком и клиентом, на соответствие фактически возникающим отношениям.
3. Обосновать необходимость оформления отношений между банком и клиентом в договорную конструкцию, непоименованную в гражданском законодательстве.
4. Выявить и определить содержание, условия, элементы новой договорной конструкции, способы защиты интересов клиента.
Научная новизна. Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработанной диссертантом концепции новой договорной конструкции — договора сейфового депозита, выводах и предложениях автора о правовой природе отношений, возникающих между банком и клиентом при помещении ценностей в банковскую ячейку. Диссертант впервые сформулировал определение договора, оформляющего указанные правоотношения, его существенные условия и элементы.
По результатам диссертационного исследования на защиту выносятся следующие основные положения.
1. Сохранные операции кредитной организации представляют собой гражданско-правовые сделки, осуществляемые кредитной организацией, направленные на обеспечение целостности, сбережение определенного имущества своих клиентов, защиту данного имущества от нанесения ущерба. Данная группа операций включает в себя: вкладные операции, предоставление в пользование банковской ячейки для хранения ценностей, депозитарные операции, хранение кредитными организациями драгоценных металлов и драгоценных камней при
осуществлении операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской.
2. Банковая ячейка не может считаться банковским сейфом, так как она не соответствует минимальным техническим требованиям к укрепленности и безопасности, предъявляемым к банковским сейфам.
В этом смысле банковским сейфом следует считать специальное помещение депозитария банка, в котором расположены банковские ячейки клиентов (хранилище, сейфовая комната), и которое оборудовано специальными техническими устройствами (бронированная сейфовая дверь, специальные замки, решетки, охранная сигнализация и т.п.).
При указанном подходе банковская ячейка представляет собой часть помещения банковского сейфа (хранилища), которое предназначено для индивидуализации ценностей клиента.
Поэтому банковский сейф (хранилище), в котором расположены ячейки клиентов, предназначен для общего, а не для индивидуального пользования.
3. Нормы ст. 922 Гражданского кодекса РФ, регулирующие договор хранения ценностей в банке с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа как с контролем, так и без контроля банка, не могут применяться к заключаемым на практике договорам о предоставлении в пользование клиенту банковской ячейки, поскольку, во-первых, не применимы к сейфам общего пользования, а, во-вторых, не регулируют всего комплекса прав и обязанностей, возникающих между клиентом и банком при помещении ценностей клиента в банковскую ячейку (например, охраны).
4. Договор, заключаемый между банком и клиентом в результате помещения ценностей в банковскую ячейку, не может регулироваться нормами о договоре хранения (регулярного, иррегулярного), поскольку содержание указанного договора не содержит обязанности банка принимать на хранение ценности клиента. В то же время и договор хранения, и правоотношения между банком и клиентом направлены на одну цель — сохранение имущества.
5. На правоотношения, возникающие в результате помещения ценностей в банковскую ячейку, не могут быть распространены нормы главы 34 ГК РФ («Договор аренды»), поскольку:
- содержание договора, заключаемого между банком и клиентом при помещении ценностей в банковскую ячейку, не исчерпывается предоставлением в пользование клиента банковской ячейки;
- часть служебного помещения банка (банковская ячейка) не может быть предметом договора аренды;
- пользование банковской ячейкой не может осуществляться без охраны банковского сейфа (хранилища), поскольку лишено для клиента практического смысла.
6. Договор о предоставлении в пользование клиенту банковской ячейки представляет собой непоименованный в Гражданском кодексе РФ договор sui generis, который предложено назвать договором сейфового депозита.
7. Объектом обязательственного правоотношения, возникающего в результате заключения договора сейфового депозита, являются следующие действия банка:
- по предоставлению в распоряжение клиента части охраняемого банковского сейфа общего пользования в виде индивидуально определенной банковской ячейки, для целей хранения в ней любых вещей клиента, прямо не запрещенных договором;
- по оборудованию банковского сейфа (хранилища) специальными техническими устройствами, обеспечивающими безопасность помещенных в ячейку вещей (бронированная дверь, решетки, камеры наблюдения, пожарная и охранная сигнализация и т.п.);
- по охране банковского сейфа (хранилища) от несанкционированного проникновения третьих лиц, пожара, иных прямо согласованных в договоре опасностей;
по реализации комплекса мер, направленных на исключение несанкционированного клиентом доступа к содержимому банковской ячейки со
9
стороны банка и третьих лиц, за исключением случаев, установленных законом или договором;
- по обеспечению доступа клиента и его представителей к содержимому банковской ячейки в порядке, установленном договором.
8. Поскольку банк не принимает на хранение вещи клиента, он не может нести ответственность за необеспечение их сохранности как профессиональный хранитель по договору хранения. Однако банк должен нести ответственность в форме законной неустойки за каждый факт нарушения им договорной обязанности по охране банковского сейфа, повлекший несанкционированный доступ к содержимому банковской ячейки.
9. Учитывая отсутствие практической возможности доказать стоимость помещенных в ячейку вещей клиента, размер неустойки должен быть указан в законе. В этом случае клиент должен быть освобожден от обязанности доказывать факт и размер понесенных им убытков.
В случае спора банку необходимо предоставить возможность доказывать, что размер фактически понесенных клиентом убытков ниже законной неустойки.
10. Для защиты интересов клиента банка - стороны договора сейфового депозита - может использоваться страхование имущества клиента или страхование ответственности банка.
Теоретическая и практическая значимость. Сформулированная автором теория об особой правовой природе отношений, возникающих между банком и клиентом при помещении ценностей в банковскую ячейку, основные выводы диссертационной работы позволяют углубить теоретические положения правового регулирования указанной услуги банков для дальнейшего развития науки предпринимательского права.
Теоретические выводы и предложения, сделанные в работе, могут быть использованы при совершенствовании законодательства и банковских правил, регулирующих банковскую деятельность в части представления банковских ячеек в пользование физическим и юридическим лицам.
Публикации. Основные положения научного исследования изложены в трех публикациях общим объемом 1,6 п.л. Все публикации выполнены в журналах, включенных в Перечень российских рецензируемых научных журналов, определенный ВАК.
Апробация работы н внедрение результатов исследования.
Материалы проведенного исследования использованы в учебном процессе кафедры банковского права Университета имени O.E. Кутафина (МГЮА), на основе разработанного учебно-методического комплекса «Услуги кредитных организаций по доверительному управлению и обеспечению сохранности имущества клиентов», одним из авторов которого является диссертант.
Структура и объем работы.
Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.
Основной текст диссертационной работы изложен на 159 листах.
Содержание диссертации
Во введении обоснована актуальность проведенного исследования, определена методология и степень разработанности проблемы, предмет и объект исследования, показана научная новизна и положения, выносимые на защиту, сформулированы цель и задачи исследования, его практическая значимость, приведены сведения об апробации работы и внедрении результатов исследования, а также указана структура и объем работы.
В первой главе диссертационной работы «Договорные конструкции, оформляющие сохранные операции кредитных организаций» сформулировано понятие «сохранных операций», проведена классификация таких операций, исследована история возникновения и развития этих операций.
На основе совокупного анализа этимологии слов «сохранность» и
«операция» автором обосновано использование в законодательстве и доктрине
категории «сохранные операции кредитной организации». Сохранные операции
кредитной организации - гражданско-правовые сделки, осуществляемые
11
кредитной организацией, направленные на обеспечение целостности, сбережение определенного имущества своих клиентов, защиту данного имущества от нанесения ущерба.
Исследование исторических основ возникновения и развития сохранных операций в России, проведенное автором, показало, что формирование нормативного регулирования сохранных операций во многом связано с развитием института хранения в русском гражданском праве. В историческом плане дополнительное влияние на формирование нормативного регулирования сохранных операций оказало также развитие кредитных институтов в российской экономике. Условно можно выделить следующие периоды эволюции сохранных операций:
(1) Ранний период (древность, средневековье), в который закладываются основы хранения как института права, типы хранения, предпринимаются первые попытки установить пределы ответственности хранителя.
(2) Период активного развития торгового оборота и экономики стран - 1719вв. - связан с появлением первых кредитных учреждений, развитием банковских услуг, и как следствие, развитием так называемого банковского законодательства. В этот период происходило дальнейшее формирование границ ответственности хранителя в зависимости от типа хранения (вместе с вещами хранителя или в закрытом ящике); наличия/отсутствия вины хранителя.
(3) 20 вв. - национализация экономики России, в том числе банковских вкладов и имущества, хранившегося в банковских сейфах. В этот период предпринимаются попытки уйти от рыночных инструментов развития экономики, в том числе, путем удаления норм о ряде договорных конструкций (например, договоре хранения) из системообразующих нормативных актов. Однако дефицит денежных средств в бюджете страны, особенно в послевоенные годы, потребовал привлечения денежных средств граждан путем развития сберегательных касс. Решающим фактором, повлиявшим на возвращение хранения как отдельной договорной конструкции в нормативные акты, стало развитие бытовых услуг.
(4) конец 20 в. - начало 21 в. - время формирования банковского законодательства России после прекращения существования СССР. В этот период происходит становление и развитие системы коммерческих банков, развитие и расширение банковского обслуживания, закрепление на законодательном уровне современных видов сохранных операций - хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе, предоставления в аренду банковских ячеек, депозитарных операций, металлических счетов.
Автором был определен перечень банковских услуг, которые могут быть объединены в категорию «сохранные операции кредитной организации»: вкладные операции, предоставление в пользование банковской ячейки для хранения ценностей, депозитарные операции, хранение кредитными организациями драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Детальный анализ указанных в ст. 922 ГК РФ типов договоров, проведенный диссертантом, свидетельствует о терминологических неточностях, допущенных законодателем при определении правоотношений, возникающих между клиентом и банком. Контроль со стороны банка за помещением/изъятием клиентом ценностей в/из индивидуального банковского сейфа — как необходимое условие разграничения договоров, указанное в ст. 922 ГК РФ, - по мнению автора, является не убедительным.
В свою очередь, отсутствие четкого теоретического обоснования представленных в ст. 922 ГК РФ типов договоров хранения ценностей в банке препятствует однозначной идентификации договорной конструкции - основы формирующихся правоотношений.
Во второй главе «Правовая природа отношений, возникающих при помещении ценностей в банковскую ячейку» автор проводит сравнительный анализ договора, оформляющего правоотношения между банком и клиентом, возникающие при помещении ценностей в банковскую ячейку (далее - «договор
об использовании банковской ячейки») с договором хранения, договором аренды и договором охраны.
Автор отмечает, что цель договора хранения ценностей в банке и договора об использовании банковской ячейки одинакова - обеспечение сохранности ценностей клиента. Однако достижение данной цели осуществляется разными средствами. Во исполнение договора хранения клиент должен передать банку свои ценности на хранение по традиции. Содержание договора об использовании банковской ячейки не содержит обязанности банка принимать на хранение имущество клиента. Банк обязан предоставить клиенту в пользование банковскую ячейку, позволяющую поместить вещи клиента без участия банка и индивидуализировать это имущество на территории банковского сейфа (хранилища). Таким образом, правоотношения, возникающие в результате заключения договора об использовании банковской ячейки, не могут регулироваться нормами о договоре хранения (регулярного, иррегулярного), поскольку содержание указанного договора не содержит обязанности банка принимать на хранение имущество клиента.
Для определения места хранения ценностей в банке ст. 922 ГК РФ использует категорию «индивидуальный банковский сейф». Согласно п. 1 ст. 922 ГК РФ индивидуальный банковский сейф представляет собой «ячейку банковского сейфа», «изолированное помещение в банке». Следуя логике банковского законодательства, можно сделать вывод о том, что банковским сейфом следует считать предназначенное для общего пользования специальное помещение депозитария банка (хранилища), в котором расположены банковские ячейки клиентов, и которое оборудовано специальными техническими устройствами (бронированная сейфовая дверь, специальные замки, решетки, охранная сигнализация и т.п.). В свою очередь, банковская ячейка представляет собой часть помещения банковского хранилища (сейфа), которое предназначено для индивидуализации вещей клиента.
Таким образом, нормы ст. 922 ГК РФ, регулирующие хранение в индивидуальном банковского сейфе, не могут быть применены к банковским сейфам, так как последние представляют собой места общего пользования.
В результате сравнительного анализа договора аренды и договора об использовании банковской ячейки, автором сделаны следующие выводы. Договор об использовании банковской ячейки имеет некоторые черты договора аренды: существует передача имущества (ячейки) на определенный срок в пользование клиенту за плату; общие действия в случае, если объект пользования имеет недостатки, не позволяющие его использовать по назначению; обязанность пользователя имущества бережно пользоваться им и не наносить ему ущерб; некоторые случаи одностороннего прекращения отношений.
Вместе с тем, очевидно, что клиент не может обладать всеми возможностями правомочия пользования, предоставляемыми главой 34 ГК РФ арендатору: так, например, он не вправе сдавать ячейку в субаренду в связи с отсутствием процедуры получения согласия собственника помещения на передачу ячейки в пользование (в том числе в случае, если помещение, в котором расположено хранилище (банковский сейф) арендуется банком), производить текущий ремонт, получать информацию о всех правах третьих лиц на ячейку, продолжать пользоваться ячейкой в случае, если сменился собственник хранилища, в котором расположена ячейка. Дополнительно содержание договора об использовании банковской ячейки не исчерпывается предоставлением в пользование клиента банковской ячейки (банк обязан реализовать меры, направленные на исключение несанкционированного клиентом доступа к содержимому банковской ячейки со стороны банка и третьих лиц, обеспечить безопасность ячейки и ее содержимого); часть (банковская ячейка) хранилища, представляющего собой служебное помещение банка и необходимого для обеспечения безопасности ценностей банка и его клиентов, не может быть предметом договора аренды; пользование банковской ячейкой не может осуществляться без охраны хранилища, поскольку лишено для клиента практического смысла. С учетом изложенного, автор обоснованно заключает, что правоотношения, возникающие в результате
заключения договора об использовании банковской ячейки, не могут регулироваться нормами о договоре аренды (главой 34 ГК РФ).
Договор об использовании банковской ячейки не является разновидностью договора охраны. По договору охраны на клиента возлагается обязанность по предварительной подготовке места охраны. Напротив, в соответствии с договором об использовании банковской ячейки, кредитная организация, а не ее клиент, обязана обеспечить клиента специализированной ячейкой, расположенной в охраняемом хранилище с определенной системой доступа. Дополнительно, охрана обычно осуществляется специализированными организациями, к которым не относится кредитная организация. То есть имеют место гражданско-правовые отношения между банком (а не клиентом) и третьим лицом (охранной организацией) по обеспечению сохранности банковского имущества (в том числе банковских ячеек).
Таким образом, договор об использовании банковской ячейки, заключаемый на практике кредитными организациями, содержит некоторые элементы договора хранения, договора аренды, договора охраны. Наличие элементов нескольких договорных конструкций в одном соглашении может свидетельствовать или о заключении смешанного договора, или о формировании нетипичного для гражданского права вида договора. Основной практической проблемой при заключении смешанного договора является выбор применимого права. Определение доминирующего обязательства в договоре об использовании банковской ячейки в случае его идентификации как смешанного договора не представляется возможным. Таким образом, договор об использовании банковской ячейки не является типом известного гражданскому праву вида договора, а представляет собой непоименованный в Гражданском кодексе РФ договор sui generis. Учитывая, что договор об использовании банковской ячейки не является подвидом одного из существующих договорных типов, предполагается логичным включить нормы, посвященные данному соглашению, в соответствующую новую главу в разделе IV Гражданского кодекса РФ «Отдельные виды обязательств». Структура новой главы должна включать статьи, регламентирующие: понятие,
16
требования к форме, срок договора; порядок исполнения обязанности по обеспечению недоступности банковской ячейки; основания ответственности кредитной организации; основания ответственности клиента; пределы ответственности кредитной организации; способы обеспечения защиты интересов клиента на случай утраты, повреждения ценностей, помещенных в ячейку.
В третьей главе диссертации «Договор сейфового депозита» диссертант проводит правовой анализ договора, оформляющего отношения, возникающие между банком и клиентом при помещении ценностей в банковскую ячейку. С учетом международной практики, автором сделано предложение дать наименование указанному договору - «договор сейфового депозита».
По договору сейфового депозита банк обязуется предоставить клиенту индивидуальную банковскую ячейку для хранения ценностей и иных вещей, обеспечить неприкосновенность ячейки от посягательств третьих лиц путем реализации комплекса мер по охране ячейки и помещения, в котором она находится, а клиент обязуется оплатить банку вознаграждение за пользование ячейкой, выполненные банком охранные мероприятия.
Предмет договора сейфового депозита составляют следующие действия банка:
- по предоставлению в распоряжение клиента части охраняемого банковского сейфа в виде индивидуально определенной банковской ячейки, для целей хранения в ней любых вещей клиента, прямо не запрещенных договором;
- по оборудованию банковского сейфа (хранилища) специальными техническими устройствами, обеспечивающими безопасность помещенных в ячейку вещей (бронированная дверь, решетки, камеры наблюдения, пожарная и охранная сигнализация и т.п.);
- по охране банковского сейфа (хранилища) от несанкционированного проникновения третьих лиц, пожара, иных прямо согласованных в договоре опасностей;
по реализации комплекса мер, направленных на исключение несанкционированного клиентом доступа к содержимому банковской ячейки со
17
стороны банка и третьих лиц, за исключением случаев, установленных законом или договором;
- по обеспечению доступа клиента и его представителей к содержимому банковской ячейки в порядке, установленном договором.
Условия договора сейфового депозита можно сформировать в три группы: обязательные, обычные и случайные. Договор сейфового депозита считается заключенным при согласовании существенных (обязательных) условий, составляющих предмет договора.
Договор сейфового депозита должен быть заключен в письменной форме. Сторонами договора является: с одной стороны - банк; с другой стороны -физическое или юридическое лицо. Срок договора определяется сторонами в договоре. Обязанности банка составляют действия по предоставлению клиенту в пользование определенной в договоре банковской ячейки, размещенной в укрепленном и охраняемом банком помещении (хранилище), доступ к которому ограничен с помощью ряда организационных и технических средств. Клиент обязан своевременно освободить ячейку, оплатить пользование банковской ячейкой, а при работе с ячейкой соблюдать процедуры доступа к ней и правила безопасности.
Анализируя основания и содержание ответственности кредитной организации по договору сейфового депозита, автор сделал вывод, что кредитная организация отвечает за сохранность банковской ячейки и ее содержимого. Данная ответственность проистекает из обязательства банка обеспечить неприкосновенность (охрану) хранилища и банковской ячейки, размещенной в нем, как отвечающей интересу клиента в сохранении помещенного в ячейку имущества. При этом, при определении вины банка должны быть учтены и виновные действия клиента. Одновременно, поскольку банк не принимает на хранение вещи клиента, он не может нести ответственность за необеспечение их сохранности как профессиональный хранитель по договору хранения. Однако банк должен нести ответственность в форме законной неустойки за каждый факт нарушения им договорной обязанности по охране банковского сейфа (хранилища)
18
и, как следствие, банковской ячейки, повлекший несанкционированный доступ к содержимому банковской ячейки. Учитывая отсутствие практической возможности доказать стоимость помещенных в ячейку вещей клиента, размер неустойки должен быть указан в законе. В этом случае клиент должен быть освобожден от обязанности доказывать факт и размер понесенных им убытков. В случае спора банку необходимо предоставить возможность доказывать, что размер фактически понесенных клиентом убытков ниже установленного законом. В свою очередь, клиент отвечает за исполнение обязательств по договору сейфового депозита в пределах гарантийного платежа - в предусмотренных договором случаях. В иных случаях объем ответственности клиента определяется размером причиненных убытков.
Детальное исследование института страхования как формы защиты интересов субъектов предпринимательских правоотношений (прежде всего таких видов страхования как: страхование имущества или страхование ответственности по договору), позволило автору обосновать его применение в отношениях клиента и банка при помещении ценностей в банковскую ячейку; сформулировать теоретические и практические особенности его применения.
Применительно к страхованию имущества, помещенного клиентом в предоставленную банком ячейку, объектом страхования в соответствующих правилах страхования (требующих разработки и внедрения) можно определить интересы собственника и/или обладателя иных имущественных прав (клиента банка) в предупреждении гибели (кражи, утраты вследствие форс-мажорных обстоятельств) имущества, помещенного в ячейку.
Предмет страхования составляют вещи, вложенные лицом в банковскую ячейку. Современные формы страхования представляют возможность страхования имущества, конкретный перечень которого известен страховщику и в отсутствие такой информации. В первом случае применяются общие правила о страховании имущества: страховая сумма определяется, исходя из стоимости вкладываемых в ячейку вещей. Представитель страховщика присутствует при вложении (изъятии)
ценностей в (из) ячейки. Неотъемлемой частью договора страхования является приложение с описью страхуемого имущества.
При оформлении страхового полиса в отношении имущества, помещенного в банковскую ячейку в отсутствие представителей страховщика, без предстрахового осмотра имущества, без условия об обязательном уведомлении страховщика об изъятии ценностей, в страховом полисе подлежат определению: общие признаки вложенного имущества, примерная общая стоимость имущества, месторасположение имущества - номер банковской ячейки с указанием адреса хранилища банка, в котором данная ячейка находится. Выплата страхового возмещения при таком виде страхования будет осуществляться в пределах страховой суммы, согласованной в договоре, вне зависимости от фактической стоимости вложенных в ячейку ценностей.
В случае заключения договора страхования имущества, страхователем и выгодоприобретателем является клиент.
Действующим законодательством не предусмотрено страхование риска ответственности кредитных организаций по договору. В то же время, указанная форма защиты интересов банка, его вкладчиков и клиентов, активно применяется в международной практике. Объектом страхования будут имущественные интересы кредитной организации, связанные с возможным возмещением убытков контрагентам по договору сейфового депозита вследствие неисполнения банком обязательств по охране банковской ячейки. Предмет страхования составит ответственность кредитной организации по соответствующему договору сейфового депозита в размере законной неустойки.
В случае заключения договора страхования ответственности банка по договору сейфового депозита, страхователем является банк, а выгодоприобретателем - клиент.
В заключении подводятся итоги проведенного исследования, обозначаются перспективы теоретического и практического использования основных выводов диссертации.
Основные положения диссертационного исследования отражены в публикациях в изданиях, определенных ВАК:
1. Гаряева Е.Ю. Помещение ценностей в банковскую ячейку: практические проблемы применения ст. 922 ГК РФ [текст]/ Е.Ю. Гаряева // Банковское право. - 2012. - № 1. - с. 69-72 (0,3 пл.).
2. Гаряева Е.Ю. Страхование ценностей, помещенных в банковскую ячейку, как способ обеспечения возможных убытков клиента банка [текст]/ Е.Ю. Гаряева // Актуальные проблемы российского права. - М., 2012. - № 2 (23).-с. 124-132 (0,6 п.л.).
3. Гаряева Е.Ю. Содержание правоотношений при пользовании банковскими ячейками [текст]/ Е.Ю. Гаряева // Банковское право. - 2014. - № 1. — с. 29-36(0,7 п.л.).
Подписано в печать: 09.07.14 Тираж: 150 экз. Заказ № 1146 Отпечатано в типографии «Реглет» г. Москва, Ленинградский проспект, д. 74 (495)790-47-77; www.reglet.ru
