АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Договор на открытие и обслуживание банковского счета.»
НАЦІОНАЛЬНА АКАДЕМІЯ НАУК УКРАЇНИ ІНСТИТУТ ЕКОНОМІКО-ПРАВОВИХ ДОСЛІДЖЕНЬ
РГ Б ОД
. . , УДК 347.734 + 336.41
ЖУКОВ Ігор Миколайович
ДОГОВІР НА ВІДКРИТТЯ ТА ОБСЛУГОВУВАННЯ БАНКІВСЬКОГО РАХУНКУ
Спеціальність 12.00.04 - Господарське право;
арбітражний процес
АВТОРЕФЕРАТ
дисертації на здобуття наукового ступеня кандидата юридичних наук
Донецьк - 1998
Робота виконана на кафедрі аграрного права Національної юридичної академії України імені Ярослава Мудрого, Міністерство освіти України (м.Харків).
Науковий керівник -
Офіційні опоненти:
кандидат юридичних наук, доцент /Кушман Віктор Павлович,
Національна юридична академія України
імені Ярослава Мудрого,
завідуючий кафедрою аграрного права
доктор юридичних наук, професор Красько Ісай Юхимович,
Національна юридична академія України імені Ярослава Мудрого, професор кафедри цивільного права
Провідна установа
кандидат юридичних наук, доцент Хахулін Віктор Васильйович,
Інститут економіко-правових досліджень НАН України, завідуючий відділом економіко-правових проблем запобігання економічних правопорушень
Донецький державний університет,
кафедра господарського права,
Міністерство освіти України (м. Донецьк).
Захист відбудеться 9 липня 1998 року о 10-00 годині па засіданні спеціалізованої вчеш ради ДІЇ ,170.01 в Інституті економіко-правових досліджень НАН України за адресок 340048, Донецьк, вул. Університетська, 77.
З дисертацією можна ознайомитись у бібліотеці Інституту економіко-правови досліджень НАН України за адресою: 340048, Донецьк, вул. Університетська, 77.
Автореферат розісланий “.....” червня 1998 року.
Вчений секретар спеціалізованої вченої ради
Граніш В. В.
ЗАГАЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА РОБОТИ
Актуальність теми дослідження. Фінансові інститути належать до числа життєво важливих інститутів народного господарства України. їх значення в останній час суттєво зросло. Зміна економічної системи та формування принципово нових відносин між суб'єктами господарської діяльності викликали необхідність істотного перегляду політики держави у кредитно - фінансовій сфері, що в свою чергу спричинило виникнення значної кількості проблем, від вирішення яких залежить вихід України з кризового стану та її фінансове оздоровлення.
Однією з таких проблем є удосконалення правового регулювання кредитно-розрахункових відносин. Кредиторська та дебіторська заборгованість суб'єктів господарчої діяльності України на початок 1997 року складала відповідно 76 806 млн. гривень та 51 397 млн. гривень, на 1 серпня 1997 - 98 612 млн. гривень та 69 749 млн. гривень, з них прострочена - 72 628 млн. гривень та 50 762 млн. гривень. Кредиторська заборгованість на початок року зросла на 28,4 відсотка, у тому числі між підприємствами України - на 27,5 відсотка, а країн СНД та Балтії - на 49,2 відсотка. У загальних обсягах прострочених платежів 42 відсотка займає кредиторська заборгованість строком до трьох місяців, 41,5% - від трьох місяців до одного року, 14,4% - від одного року до двох років та 2,1% - понад два роки.
Привілейоване положення банків у відносинах із своїми клієнтами та незнання останніми своїх прав, призводять до порушення договірних зобов'язань з боку банківських установ.
Грошовий обіг та кредит є органічними складовими частинами господарського механізму, його кровоносними судинами. Без вмілого керівництва цими частинами неможливо сподіватись на успіх економічної реформи, спрямованої на формування ринкової економіки. .
Все це вимагає корінної перебудови банківської системи, проведення серйозних перетворень у грошово - кредитній сфері, вирішення проблем, пов'язаних із зміцненням та удосконаленням розрахункових відносин. Зміни у розрахунково - кредитній політиці повинні знайти відображення у вигляді правових норм, спрямованих на забезпечення правильного обігу коштів, нормального функціонування фінансової системи. ..
Вибір теми дисертаційного дослідження обумовлений не ТІЛЬКІ важливістю її у сучасних умовах, а й станом її розробленості. Питаній правового регулювання відносин, що виникають у зв'язку з укладанням та виконанням договору на відкриття та обслуговування банківськоп рахунку розглядались у більшості випадків у радянський період, Щ( наклало свій відбиток на розумінні суті цих правовідносин (у тоі період зміст договору розрахункового рахунку визначав сі монопольним становищем Державного банку СРСР, як єдиноп органу, який визначав політику у сфері банківської діяльності). Більн того, стан чинного законодавства, що регламентує порядок здійснснш банківських операцій в Україні, не дозволяє стверджувати про йогс логічну завершеність та чітку регламентацію.
Наявність серйозних прогалин у галузі правового регулюванн: правовідносин, що виникають при укладанні та належному виконанії договорів на відкриття та обслуговування банківського рахунку приводить на практиці до численних порушень договірних зобов'язані та судових спорів. Внаслідок цього сторони несуть матеріальні збитки знижується активність суб'єктів господарської діяльності, значне скорочуються процеси інвестування перспективних галузей економіки гальмується впровадження нових технологій, з'являється недовіра де банківських установ, що призводить до небажання сторіі підтримувати договірні відносини.
Все це потребує удосконалення законодавства про договірн відносини, що складаються у процесі укладання та надежной виконання договорів на відкриття та обслуговування банківськоп рахунку, що й обумовило звернення дисертанта до зазначено тематики.
Зв'язок роботи з науковими програмами, планами, темами.
Основні результати дисертаційної роботи знайшлі відображення у дослідженнях Національної юридичної академі України імені Ярослава Мудрого, кафедри аграрного права відповідне до комплексної цільової програми “Удосконалення господарськії: відносин в умовах ринкової економіки (економіко-правовий аспект)” номер держреєстрації 0186.0.070869.
Мета та завдання дослідження. Метою наукового дослідження < комплексний аналіз правовідносин, які виникають між банками та Ь клієнтами з договору на відкриття та обслуговування банківськоп рахунку, визначення його поняття та змісту, визначення його видово належності та правової природи, виявлення недоліків у нормативном;
регулюванні цих відносин і, з урахуванням практики укладання і виконання договору, внесення пропозицій по удосконаленню чинного законодавства України про банки і банківську діяльність.
Предмет і об'єїсг дослідження. Предметом дисертаційного дослідження є комплекс суспільних відносин, які виникають у процесі укладання та виконання договорів на відкриття та обслуговування банківського рахунку, їх правове регулювання в Україні.
Об'єктом дисертаційного дослідження є законодавство України про банки та банківську діяльність, яке регулює відносини між банківськими установами і їх клієнтами з приводу відкриття та обслуговування банківських рахунків, а також проблеми правового регулювання таких відносин.
Методологія дослідження. Методологічну та загальнотеоретичну основу дослідження склали прийняті в юридичній науці методи наукового дослідження. У процесі роботи використовувався історичний, порівняльний, логіко - юридичний, соціологічний, статистичний, системно - структурний та формально - логічний методи, а також такі прийоми, як порівняльне правоведеїшя, системний підхід, обгрунтування та аналіз практики укладання і виконання договорів на відкриття та обслуговування банківського рахунку. Висновки і положеній, що містяться в роботі, базуються на аналізі господарського законодавства і досягненнях господарсько-правової та інших наук.
Теоретичну основу дослідження складають: наукові праці з теорії держави і права, цивільного, господарського, цивільно -процесуального, арбітражного процесу та інших галузей права, аналіз судової та арбітражно-судової практики, а також матеріали періодичних видань.
Під час роботи над дисертацією автор використовував праці таких вчених-правників та економістів, як: Агарков М. М., Алексеев C. С., Антонов M.Г., Атлас М.С., Гайворонський В.М., Гуревич I.C., Єфімова Л.Г., Замойський І.Є., Йоффе О.С., Коган МЛ., Компанієць Е.С., Коряков В.П., Красько І.Ю., Лунц JÏ.A., Малеін М.С., Мамутов В.К., Новоселова Л.О., Ойгензіх В.А., Олійнік О.М., Пессель М.А., Поленіна C.B., Полонський Э.Г., Ровінський Е.А, Усоскін М.М., Флешшщь Е.А., Халфіна P.O., Хахулін B.B., Шерешевський LB., Шершеневич Г.Ф., Шкуіодін З.І., Яковлева В.М. та ін.
Емпіричною базою дослідження є постанови, інструкції та листи Національного банку України, практика відкриття та ведення рахунків
комерційними банками Харківського регіону, судова та арбітражно-судова практика Вищого арбітражного суду України та арбітражного суду Харківської області.
Наукова новизна дослідження полягає в тому, що в дисертаційному дослідженні вперше здійснено в Україні комплексний аналіз правовідносин, які виникають між банківською установою та клієнтом при укладанні і виконанні договорів на відкриття та обслуговування банківського рахунку в умовах переходу до ринку. В дисертації опрацьована і сформульована низка положень, а саме:
- визначене поняття договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку, розкрито його зміст;
- визначено правову природу розглянутого договору та його галузеву належність, як одного з видів господарських договорів, що безпосередньо пов'язані зі здійсненням господарської діяльності;
- виявлено особливості суб'єктного складу та предмету договору, а також детально визначені нові права та обов'язки сторін за цим договором;
- сформульовані нові форми відповідальності при порушенні сторонами обов’язків, обумовлені переходом до ринкової економіки;
- обгрунтовується необхідність внесення змін та доповнень в законодавство України про банки та банківську діяльність, вносяться аргументовані пропозиції по деталізації чинних нормативних актів, що регулюють відносини з приводу відкриття та обслуговування банківського рахунку, зокрема, пропонується змінити порядок засвідчення підписів і відбитків печаток. Крім того, автор запропонував прийняти спеціальний нормативний акт, який би регламентував здійснення угод шляхом електронного обміну данними, а саме - Закон України “Про електронний переказ коштів” та на його основі - низки підзаконних нормативних актів: Положення про порядок організації міжбанківських розрахунків, Правила про порядок здійснення електронних переказів, Інструкцію про порядок здійснення електронних переказних операцій в системі Національного банку України та інших.
- досліджена проблема державного регулювання банківської
діяльності як способу забезпечення стабільності функціонування банківської системи, захисту прав та інтересів усіх учасників правовідносин. ■
На захист виносяться науково-теоретичні положення:
- визначення поняття договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку, що являє собою складну сукупність правовідносин як приватно-правових (безпосередньо відносини між банком та клієнтом), так і публічно-правових (правове регулювання банківської таємниці; присутність імперативної норми з приводу обов’язкового зберігання коштів в банківських установах; наявність в правовідносинах публічно-правових суб’єктів у вигляді Національного банку України, податкових органів та органів Пенсійного фонду), згідно з яким, банк зобов'язується відкрити клієнту рахунок відповідно до визначених правил та умов, що установлені Національним банком України, зберігати кошти на цьому рахунку, зараховувати суми, які надійшли на рахунок, виконувати розпорядження клієнта про їх перерахування та видачу з рахунку і про проведення інших банківських операцій, передбачених для цього виду рахунку згідно з банківськими правилами та умовами договору; використовувати кошти, які знаходяться на рахунку клієнта, гарантуючи таємницю операцій по рахунку та наявність коштів, а клієнт має право розпоряджатися своїми коштами та отримувати з них прибутки;
- аргументовані пропозиції по удосконаленню правового регулювання окремих умов договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку і підвищення відповідальності сторін за їх порушення, зокрема, предмету договору, прав та обов’язків сторін по договору та ін.;
- галузева належність договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку, що розглядається як самостійний вид господарських договорів;
- про деталізацію загальних положень законодавства про договір на відкриття та обслуговування банківського рахунку відносно статутної діяльності суб’єктів господарювання та закріплення їх в подальшому в нормах господарського законодавства - Господарському кодексі України, Законі України “Про банки та банківську діяльність”, Законі України “Про електронний переказ коштів” та ін.;
- порядок захисту порушених прав сторін по договору.
Теоретичне та практичне значення дисертаційного дослідження
полягає в тому, що робота спрямована на заповнення прогалин в українській правовій науці з питань регулювання відносин між банківськими установами та їх клієнтами при відкритті та обслуговуванні банківських рахунків і призначена орієнтувати
практику на подальше вдосконалення та впорядкування банківської діяльності.
; Крім того, викладені в дисертації висновки і пропозиції можуть бути використані при удосконаленні законодавства про банки і банківську діяльність, при підготовці навчально-методичної літератури; в практиці укладання і належного виконання' даної категорії договорів; у діяльності судових органів, у науково-дослідницькій роботі студентів, у навчальному процесі при читанні лекцій та проведенні практичних занять з господарського права, у процесі правового виховання населення. ■ • -
Деякі положення і висновки в дисертації мають' дискусійний характер, методологічну спрямованість і можуть послужити основою для наступних наукових досліджень.
Особистий внесок здобувана. Дисертація є самостійною завершеною науковою роботою, першим комплексним дослідженням проблем правовідносин з приводу відкриття та ведення банківських рахунків. Сформульовані положення та наукові результати мають наукове і практичне значення, оскільки вони обгрунтовані на базі особистих досліджень і критичного осмислення до двохсот наукових та нормативних джерел і узагальнення практики укладання та виконання договорів на відкриття та обслуговування банківського рахунку. Дисертант обгрунтовує теоретичні положення, а також дає практичні рекомендації щодо подальшого вдосконалення чинного законодавства. Окремі ^питання, поставлені дослідником, порушуються вперше, деякі розглянуті по-новому, додатково обгрунтовані.
Апробація і впровадження результатів дослідження. Дисертація виконана на кафедрі аграрного права Національної юридичної академії України імені Ярослава Мудрого.
Основні положення та висновки, що містяться у роботі, опубліковані в наукових статтях та брошурах, заслуховувалися на засіданнях названої вище кафедри у вигляді наукових повідомлень і при обговоренні дисертації.
Результати дослідження використані в навчальному процесі під час проведення практичних занять із студентами з курсу правового регулювання виробничої та комерційної діяльності промислових підприємств, а також у діяльності комерційних банків Харківського регіону та Харківського обласного управління Національного банку України.
Публікації. За темою дисертації опубліковано п’ять праць загальним обсягом 3,1 д.а.
Обсяг і структура роботи відбиває цілі і завдання наукового дослідження, його основні напрямки. Робота складається із вступу, двох розділів і висновку, викладена на 196 машинописних сторінках, містить у собі список літератури із 227 найменувань, 3 додатки.
ОСНОВНИЙ ЗМІСТ ДИСЕРТАЦІЇ
У вступі розкриваються сутність і стан наукової проблеми, її значимість, визначаються ступінь наукової розробленості проблеми, обгрунтовується актуальність обраної теми, методичні основи роботи, ЇЇ новизна, основні положення, що виносяться на захист, висвітлюється теоретичне і практичне значення дослідження, розкривається зв’язок дослідження з планами Національної юридичної академії України імені Ярослава Мудрого та державною цільовою програмою, вказуються форми апробації його результатів і впровадження їх у практику.
У першому розділі “Загальна характеристика договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку”, який складається із трьох підрозділів, грунтовно проаналізовано інститут договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку.
У першому підрозділі “3 історії розвитку законодавства, що регулює відносини по відкриттю та обслуговуванню банківського рахунку” розглянуто процес розвитку законодавства про правове регулювання відносин, які виникають з договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку в історичному аспекті - від початку виникнення цього договору до сьогодення. Дослідження розвитку банківського законодавства взагалі та проблеми відкриття та обслуговування банківських рахунків, зокрема, автор здійснює відповідно до періодизації розвитку суспільства в цілому з урахуванням історичного шляху Української держави, а саме:
1. Законодавство про банки та банківські операції в дореволюційній Росії - Україні;
2.3аконодавство про банки та банківські операції в СРСР;
З.Законодавсгво про банки та банківські операції в Україні після набуття нею незалежності.
Аналізуючи зазначену періодизацію, дослідник наголошує, що при правовому регулюванні взаємовідносин між банком та його
клієнтами, серед правових інститутів, які використовуються для регулювання відносин по кредитуванню та розрахунках, вельми важливе значення має договір на відкриття та обслуговування банківського рахунку.
Дисертант доводить, що банківські установи являють собою економічні органи, які призначені для обслуговування різноманітних ринкових відносин. Крім того, на думку автора, вони є інститутами, необхідними для визначення вартості та її обігу, для накопичення капіталу, а також для його розподілу між секторами економіки та підприємствами.
У другому підрозділі аналізуються правова природа та поняття договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку. Аналіз понять банківського рахунку, які викладені у працях Агаркова М.М., Когана М.Л., Компанійця Е.С., Малеіна М.С., Полонського Э.Г., Флейшиць Е.А., Шкундіна 3-І. та інших, дозволяє стверджувати про те, що в полі зору вчених знаходився не весь комплекс правовідносин, які виникають з приводу відкриття та ведення банківського рахунку. Більшість авторів характеризували договір банківського рахунку через конструкції, які близькі до нього та більш прості за своєю правовою природою (договори доручення, схову, позики або деякі поєднання цих елементів).
Автор дає загальну характеристику договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку як юридичного факту для виникнення зобов'язань у правовідносинах і регулятора поведінки сторін у цих відносинах. При цьому підкреслюється, що цей договір слід розглядати як правовідносини із чисельним складом, учасників з приводу зберігання та руху коштів, в якому є публічно-правові суб’єкти у вигляді податкових органів, органів Пенсійного фонду та Національного банку України і приватно-правові суб’єкти - конкретні банки та клієнти. ,.
Дисертант стверджує, що інститут банківського рахунку є комплексним за своєю природою і являє собою сукупність різних видів правовідносин, серед яких домінуючими є публічно - правові правовідносини.
В цьому ж підрозділі обгрунтовується також галузева належність договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку. Автор виходить з того, що такий договір є різновидом господарського договору, застосовується він у ¡банківській сфері і має свої специфічні риси, а саме: особливий склад учасників - банківська
установа-клієнт (тут як банківська установа, так і клієнт виступають господарюючими суб’єктами), специфічний об'єкт договору -відносини, які виникають з приводу відкриття та обслуговування банківського рахунку.
Відкриття та ведення банківських рахунків для банківської установи є операцією, якій притаманні відповідні риси: вона носить довгостроковий характер; її учасники (банк і клієнт) знаходяться в нерівному становищі; банківські операції здійснюються за стандартними правилами та в силу цього потребують єдиного правового регулювання як з боку національного законодавства, так і на рівні локального. Більш того, для банківської установи банківський рахунок є необхідною формою ведення господарської діяльності, що дозволяє їй залучати та використовувати в своїй діяльності кошти клієнтів, кінцева мета якої спрямована на отримання прибутку. За думкою автора, правове регулювання відносин, пов’язаних з банківським рахунком, повинно здійснюватися на різних рівнях, але основні права клієнта повинні встановлюватися законодавчо.
Банківські рахунки повинні розглядатися як форма господарської діяльності, у якої є свої нормативи (нормативи ліквідності банку) та правила його ведення. З цього приводу банківський рахунок розглядається як один з компонентів виключно банківської діяльності, що недозволяє ведення банківських рахунків іншими суб’єктами. Комерційні банки повинні відкривати рахунки за певними правилами, з дотриманням вимог, які встановлюються Національним банком України, що впливає на режим рахунку і диференціацію в залежності від їх виду. Більш того, належність банківського рахунку до виду діяльності ще означає стандартизацію видів та умов банківських рахунків.
Крім того, відносно відкриття банківських рахунків у банківських установ та їх клієнтів існує публічно - правове зобов’язання повідомляти податковий орган про відкриті та закриті рахунки.
Зобов’язання господарюючих суб’єктів стосовно зберігання коштів на рахунках в банківських установах має складну правову природу. По-перше, це публічно-правове зобов’язання, яке обумовлене забезпеченням єдиної політики в галузі грошового обігу, зміцненням грошової одиниці та здійсненням контролю з боку держави^ По-друге, це зобов’язання реалізується через цивільно-правову конструкцію -
договір на відкриття та обслуговування банківського рахунку, який обумовлений публічно-правовим регулюванням.
У наступному підрозділі (1.3.) розглядаються питання, які пов’язані із суб’єктним складом, порядком укладання договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку, та аналізом його змісту.
Виходячи з загальної теорії права та вчення про зобов'язання, дослідник дає детальну характеристику сторонам у договорі на відкриття та обслуговування банківського рахунку, якими є банківська установа та клієнт. Особлива увага при цьому приділяється неможливості участі (як активної, так і пасивної) в такому договірному зобов'язанні третіх осіб.
Автор досліджує проблему державного регулювання банківської діяльності як способу забезпечення стабільності функціонування банківської системи, захисту прав та інтересів усіх учасників правовідносин у банківській сфері.
Щодо змісту договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку, то тут істотними умовами, необхідними для виконання даного виду договору, є: предмет договору; сторони в договорі; права та обов’язки сторін; їх відповідальність. Крім того, зміст договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку обумовлений банківськими правилами, які в свою чергу і визначають його умови. Однією з суттєвих ознак договору, яка притаманна лише йому, слід вважати наявність публічно-правової норми, яка зобов’язує банківську установу зберігати відомості, що становлять банківську таємницю.
Щодо банківської таємниці, то вона відноситься до одного з видів інформації, доступ до якої є обмеженим. Правовий режим інформації, що становить банківську таємницю співвідноситься з режимами комерційної, релігійної, медичної, слідчої та судової таємниці, але має свої, особисті риси. Правовідносини стосовно збереження та розкриття інформації, яка становить банківську таємницю, виникають одразу на трьох рівнях: між банком і клієнтом, між клієнтом і державою та між державою і банком. Обов'язок банківської установи стосовно додержання режиму таємності не носить абсолютного характеру. Виключенням з цього є: обов'язок надати інформацію згідно з законом, якщо є публічно-правове зобов'язання стосовно розповсюдження відомостей; якщо в інтересах банківської установи необхідно надати відомості; якщо клієнт дав згоду на
розповсюдження відомостей. Пропонується разом із цивільно-правовою відповідальністю установити і кримінальну відповідальність за незаконне одержання та розповсюдження відомостей, які становлять банківську таємницю.
Інші умови можуть мати вагу істотних лише за згодою сторін. Однією з таких умов можуть бути умови платності послуг, які надає банківська установа за договором на відкриття та .обслуговування банківського рахунку. При цьому, якщо банківська установа надає свої послуги на платній основі, вона повинна в свою чергу платити клієнтові за залишок коштів на рахунку. З метою зменшення технічних незручностей, які виникають при оплаті послуг банківських установ, пропонується дозволити банківській установі при проведенні операцій по банківському рахунку самостійно стягувати комісійну винагороду, розмір якої обумовлений сторонами в договорі на відкриття та обслуговування банківського рахунку. .
Розвиток ринкових відносин в Україні, на думку автора, призводить до виникнення нових особливостей цього виду договору як такого, що забезпечує інтереси учасників банківських правовідносин. Тим самим виникає потреба у внесенні змін та доповнень до чинного законодавства України про банківську діяльність. У дисертації обгрунтовується висновок про необхідність внесення певних змін та доповнень до Закону України “Про банки та банківську діяльність” та прийняття Закону України “Про електронний переказ коштів” та інші.
Питання безспірного стягнення коштів з рахунків клієнтів розглянуті з урахуванням різних рівнів нормативного регулювання. При цьому домінуючими є положення ст. 41 Конституції України, яка не допускає можливість вилучення майна у власника не інакше, як за рішенням суду. На законодавчому рівні, тобто згідно з положеннями ст. 381 Цивільного кодексу України та ст.24 Закону України “Про підприємства в Україні”, кошти можуть бути стягнені без розпорядження клієнта не тільки на підставі рішення суду, а ще й на підставі виконавчого напису нотаріуса.
Обмеження в розпорядженні коштами, які знаходяться на рахунку, можливо внаслідок їх арешту судовими або слідчими органами, або внаслідок призупинення операцій по банківським рахункам. Підставою для накладення арешту на кошти, які знаходяться на банківських рахунках, може бути лише ухвала суду, постанова прокурора та слідчого. Таким чином, арешт банківського рахунку - це тимчасове припинення операцій по рахунку, яке проведене без згоди на
це власника рахунку та без розірвання договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку. При накладенні арешту на кошти, за думкою дисертанта, суд, прокурор чи слідчий повинні запросити у особи, яка пропонує накласти арешт, докази, що підіверджують можливість відшкодування збитків, які можуть бути понесені при прийнятті засобів забезпечення позову.
Роздої 2. “Відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання зобов’язань, що виникають з договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку”.
У першому підрозділі автор звертає увагу на передумови майнової відповідальності по договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку, виходячи з того, що у разі невиконання або неналежного виконання однією із сторін зобов’язань, які виникають з договору, друга сторона має право на захист своїх прав та законних інтересів.
Дисертант пропонує своє поняття майнової відповідальності. Під відповідальністю, на його думку, слід розуміти правовідносини, що виникають з приводу порушення зобов’язання, встановленого законом або договором, у формі несприятливих для правопорушника майнових наслідків, настання яких забезпечується можливістю застосування державою примусових заходів.
Дослідник зробив спробу дати науковий аналіз проблемі відповідальності сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку і висловив міркування про те, що в реальній дійсності у господарюючих суб'єктів існує можливість використання відповідальності як гарантії від порушень договірної дисципліни учасників банківських правовідносин.
Другий підрозділ присвячений питанням щодо форм відповідальності у зв’язку з порушенням зобов’язань по договору на відкриття та обслуговування банківських рахунків.
Дисертант вважає, що в умовах переходу до ринкової економіки відповідальність банків перед клієнтами слід вважати повною,
■ відмовившись від традиційного її обмеження.
Відповідальність полягає перш за все у відшкодуванні збитків, що настають для кредитора внаслідок правопорушення. При цьому під збитками слід розуміти витрати, які понесені стороною, чиє право порушено внаслідок втрати чи пошкодження його майна (реальні збитки), а також неотримані прибутки, які сторона могла б отримати,
якби її право не було порушено (нестримана вигода). Питання про стягнення збитків з банківської установи за невиконання або неналежне виконання своїх зобов’язань повинно вирішуватися з урахуванням вини банку в кожному конкретному порушенні. Але вимоги позивача про стягнення збитків піддягають задоволенню, за думкою дисертанта, якщо позивачем по-перше, буде доведено про факт порушення банківською установою прийнятих на себе зобов’язань, і по друге, якщо існує причинний зв’язок між порушенням та збитками, які виникли внаслідок порушення, атакож їх розмір.
У третьому підрозділі дисертантом досліджуються особливості майнової відповідальності при різних формах розрахунків. Автор спробував дати, класифікацію відповідальності банківських установ перед клієнтами, використовуючи класифікацію форм розрахунків. Запропонована класифікація містить в собі: а) відповідальність при розрахунках платіжними дорученнями; б) відповідальність при розрахунках акредитивами; в) відповідальність при розрахунках чеками. : ' ’ '
Розглядаючи відповідальність банківських установ при розрахунках платіжними дорученнями, автор приходить до висновку, що банки несуть відповідальність лише за невиконання або неналежне виконання доручень своїх клієнтів. Якщо при виконанні розрахункової операції банк припустив порушення, яке потягнуло за собою виникнення збитків у його клієнта, то відповідальність повинна буди покладена на банк як на сторону договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку. Позовні вимоги стосовно стягнення збитків не має право пред’являти до банку особа', яка не склала з ним договір на відкриття та обслуговування банківського рахунку...
Стосовно взаємовідносин за акредитивним зобов’язанням акредитивна угода, за думкою автора, зв’язує тільки платника та банк-емітент і не-породжує ніяких договірних зобов’язань між банком-емітснтом та постачальником. Банківські установи діють лише на підставі доручення заявника, та тільки перед ним несуть відповідальність за порушення акредитивної угоди.
Чекова угода, в силу якої банк-емітент приймає на себе зобов’язання про-оплату чеків свого клієнта, є самостійною. Але ця угода є додатковою по відношенню до того договору, згідно з яким клієнт має в .банківській установі ту чи іншу суму коштів або йому був
відкритий кредит. Таким договором автор визнає договір на відкриття та обслуговування банківського рахунку.
Усе це, на думку автора, дозволить гарантувати повне відшкодування збитків, заподіяних банківською установою господарюючому суб’єктові - клієнту.
ВИСНОВКИ
Заключна частина дисертації містить загальні висновки, отримані автором у ході дисертаційного дослідження, зокрема:
1. Договір на відкриття та обслуговування банківського рахунку являє собою сукупність різних видів правовідносин, серед яких домінуючими є публічно - правові правовідносини;
2. Договір застосовується у банківський сфері і має свої
специфічні риси, а саме: особливий склад учасників - банківська установа-клієнг (тут як банківська установа, так і клієнт виступають господарюючими суб'єктами), специфічний об'єкт договору -відносини, які виникають з приводу відкриття та обслуговування банківського рахунку. .
3. Відкриття та ведення банківських рахунків для банківської установи є операцією, якій притаманні відповідні риси: вона носить довгостроковий характер; її учасники (банк і клієнт) знаходяться в нерівному становищі; банківські операції здійснюються за стандартними правилами та в силу цього потребують єдиного правового регулювання як з боку національного законодавства, так і на рівні локального;
4. Істотними умовами, необхідними для виконання договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку, є: предмет договору, сторони в договорі, права та обов’язки сторін, їх відповідальність. Зміст договору обумовлений банківськими правилами.
5. Однією з суттєвих ознак договору, яка притаманна лише йому - наявність публічно-правової норми, яка зобов’язує банківську установу зберігати відомості, що становлять банківську таємницю.
6. Договір на відкриття та обслуговування банківського рахунку повинен бути обов’язковим для банківської установи. Законодавством України повинна бути передбачена можливість оскарження відмови банківської установи в укладенні договору.
7. Обгрунтовується необхідність внесення змін та доповнень в чинне законодавство України про банки та банківську діяльність, а
також прийняття закону України “Про електронний переказ коштів” в змісті якого пропонується використати низку нових : понять: “електронне повідомлення”, • “електронний обмін даними”, “інформаційна система”, “адресат електронного повідомлення”, “відправник”.
СПИСОК ОПУБЛІКОВАНИХ АВТОРОМ ПРАЦЬ ЗА ТЕМОЮ ДИСЕРТАЦІЇ
1. Жуков И.Н. Договор банковского счета //Бизнес - Информ. Харьков, № 43-44, 1995. С.21-23.
2. Жуков И. Н. Банковская тайна как признак договора на открытие и обслуживание банковского счета //Нац. юрид. акад. Украины: Ранок - Харьков, 1998, 20с.
3. Жуков И.Н. Ответственность по договору на открытие и обслуживание банковского счета //Нац. юрид. акад. Украины: Ранок -Харьков, 1998, 61с.
4. Жуков И.Н. Понятие договора на открытие и обслуживание
банковского счета //Нац. юрид. акад. Украины: Ранок - Харьков, 1998, 39с. J
5. Жуков И.Н. Арест денежных средств и' приостановление операций по банковскому счету. //Бизнес - Информ. Харьков. № 11. 1998. С.20-21.
АНОТАЦІЯ
Жуков І.М. Договір на відкриття та обслуговування банківського рахунку. - Рукопис.
Дисертація на здобуття наукового ступеня кандидата юридичних наук за спеціальністю 12.00.04 - Господарське право; арбітражний процес. - Інститут скокоміко-правових досліджень НАН України, Донецьк, 1998.
-Дисертація присвячена питанням правового регулювання відносин, що виникають з приводу відкриття та обслуговування банківських рахунків. Досліджено природу договору, розкрито його зміст, визначено суб’єктний склад, розглянуті питання відповідальності сторін за невиконання або неналежне виконання зобов’язань по даному договору, сформульовано рекомендації по вдосконаленню господарського законодавства в галузі банківської діяльності. Крім
того, обгрунтована галузева належність договору на відкриття та обслуговування банківського рахунку як одного з видів господарських договорів, що безпосередньо пов'язані зі здійсненням господарської діяльності.
, Ключові слова: договір на відкриття та обслуговування банківського рахунку, банківська установа, клієнт, господарюючі суб'єкти, банківська таємниця, відповідальність, арбітражний процес.
АННОТАЦИЯ
Жуков И.Н. Договор на открытие и обслуживание банковского счета. - Рукопись.
Диссертация на соискание научной степени кандидата юридических наук по специальности 12. 00. 04 - Хозяйственное право; арбитражный процесс. - Институт экономике - правовых исследований НАН Украины, Донецк, 1998.
Диссертация посвящена вопросам правового регулирования отношений, возникающих по поводу открытия и обслуживания банковских счетов. В работе исследована природа договора на открытие и обслуживание банковского счета, раскрыто его содержание, определен субъектный состав, рассмотрены вопросы ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по данному договору, сформулированы рекомендации по совершенствованию хозяйственного законодательства в области банковской деятельности. Кроме того, обоснована отраслевая принадлежность договора на открытие и обслуживание банковского счета как одного из видов хозяйственных договоров, которые непосредственно связаны с осуществлением хозяйственной деятельности.
Ключевые слова: договор на открытие и обслуживание банковского счета, банковское учреждение, клиент, хозяйствующие субъекты, банковская тайна, ответственность, арбитражный процесс.
SUMMARY
ZHUKOV I.N. Contract for Setting up and Maintenance of a bank Account. - Manuscript.
The thesis for a Candidate’s of Law degree in the field 12.00.04 -Economic Law; Arbitration Process. Institute of Economic and Legal Research of Ukrainian National Academy of Sciences. Donetsk, 1998.
The thesis is devoted to the problems of law regulation of the relations, arising on the occasion of setting up and maintenance of bank accounts. The nature of the contract for setting up and maintenance of bank account hes been researched in this work. The author has revealed the substance of this contract and determined its subjects. The questions of the responsibilities of the parties for non-execution and improper execution of the duties according to this contract has been analysed in the thesis. The author has formulated recommendations on the perfection of economic law ia the sphere of bank activity. Besides, the author has determined the law nature of the contract and its branch belonging and defined the contracts as one of the types of contracts, which are closely connected with economic actuvity and have their own specific features.
Key words: contract for setting up and maintenance of a bank account, bank, client, subjects of bisness activity, bank secret, responsibility, arbitration process.
