АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовое регулирование активных банковских операций с участием корпоративных клиентов»
На правах рукописи
Домовец Ирина Вячеславовна
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ АКТИВНЫХ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С УЧАСТИЕМ КОРПОРАТИВНЫХ
КЛИЕНТОВ
Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Москва 2007
003069020
Работа выполнена на кафедре частного права юридического факультета Российского государственного гуманитарного университета
Научный руководитель: Кандидат юридических наук, доцент
Тимофеев Станислав Владимирович
Официальные оппоненты: Доктор юридических наук, профессор
Трунцевский Юрий Владимирович
Кандидат юридических наук Ильюшенко Александр Александрович
Ведущая организация: Всероссийская государственная
налоговая академия Министерства финансов РФ
Защита состоится «14» мая 2007 г. в 14.00 часов на заседании Диссертационного совета К.212.198.04 при Российском государственном гуманитарном университете по адресу: 125993, ГСП-3, Москва, Миусская площадь, д.6, ауд.255.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российского государственного гуманитарного университета.
Автореферат разослан апреля 2007 г.
Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат юридических наук, доцент
С.В. Тимофеев
I. Общая характеристика работы
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в последнее время происходят глобальные изменения в осуществлении различных видов банковских операций, расширяется спектр предлагаемых кредитными организациями услуг своим клиентам, обусловленный возрастающей конкуренцией в банковском секторе, появляются новые методы регулирования правоотношений с участием кредитных организацией.
Одной из основных задач банковской сферы является соблюдение баланса интересов государства, кредитных организаций и их клиентов, предъявляющих все более жесткие требования к совершению банковских операций.
Связано это с тем, что в период относительной финансовой стабильности в мире растет потенциал предпринимателей, их капиталы и возможности. Кроме того, на рынке банковских услуг в России все больше появляется иностранных субъектов, которые, учреждая дочерние банки, имеют возможности предложить интересные и привлекательные пакеты услуг, и тем самым, привлечь большое количество клиентов.
С переходом к рыночной экономике в России сформировалась двухуровневая банковская система, включающая Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации. После банковского кризиса в августе 1998 года различные физические и корпоративные клиенты кардинально пересмотрели свои подходы к сотрудничеству с банками. Надежность кредитного института стала определяться не только «громким» именем, но и реальным финансовым состоянием банка.
По этой причине за последнее время кредитные организации изменили свои подходы к клиентскому обслуживанию. Понимание того, что
успешное развитие банка невозможно без развития своих клиентов, переориентировало подходы к формированию клиентской базы. Возникла потребность в ее структурировании и диверсификации для достижения четко сформулированных стратегических целей. Вопросы приоритетности своей клиентской политики вышли на ведущее место.
В большинстве банков в Российской Федерации созданы так называемые «клиентские подразделения», которые занимаются организацией оказания банковских услуг клиентам - физическим или юридическим лицам. Подход к данным видам клиентов достаточно дифференцирован, поскольку нетрудно заметить, что клиенты -юридические лица обладают гораздо большими ресурсами, и в некоторых случаях нуждаются в особом подходе, связанном со спецификой предлагаемых и используемых ими пакетов услуг.
Кроме того, зачастую в кредитных организациях для обслуживания некоторых крупных клиентов выделяются отдельные сотрудники, которые координируют банковские операции конкретного субъекта по причине больших объемов банковских операций, а, следовательно, и большей прибыли для банка.
При этом большинство кредитных организаций и иных финансовых институтов используют в своей деятельности различные терминологические инструментарии. Так, создаются Отделы по работе с корпоративными клиентами, Отделы корпоративного контроля, Отделы корпоративных услуг и т.д. Тем не менее, четкого определения, понятия, единого представления о том, какого клиента относить к корпоративным, не существует, и каждая кредитная организация вынуждена самостоятельно определять относимость конкретного лица к какой-либо группе клиентов.
Безусловно, развитие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов является закономерным процессом, затрагивающим интересы
многих субъектов, причем не только банков, как лиц, предоставляющих подобные услуги, в частности, по размещению средств, но и корпоративных клиентов, как потребителей подобных услуг.
При этом развитие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов оказывает воздействие не только на работу кредитных организаций и состояние межбанковской конкуренции, но и на работу всего сектора экономики в целом, а, следовательно, и на обеспечение стабильности функционирования самих корпоративных клиентов.
Приведенные выше обстоятельства предопределили выбор темы диссертационного исследования, поскольку проработка проблем совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов является достаточно интересной и значимой как для науки гражданского и банковского права, так и для практической деятельности кредитных организаций и корпоративных клиентов.
Объектом настоящего исследования являются общественные отношения, связанные с осуществлением кредитными организациями активных операций с участием корпоративных клиентов.
Предметом настоящего исследования являются нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие порядок, условия и особенности осуществления активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Целью диссертационного исследования является совершенствование правового регулирования осуществления активных операций кредитных организаций с участием корпоративных клиентов на основе проведенного комплексного научного анализа норм законодательства о банковской деятельности в Российской Федерации.
Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
1. Определить субъектный состав банковских операций с участием корпоративных клиентов.
2. Проанализировать понятие и виды активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
3. Рассмотреть принципы и условия совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
4. Исследовать особенности совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
5. Проанализировать основные способы организации договорной работы в кредитной организации по совершению активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
6. Определить специфику совершения отдельных видов активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, в том числе рассмотреть некоторые активные банковские операции с участием корпоративных клиентов.
7. Выявить теоретические и практические проблемы в рассматриваемой сфере и сформулировать предложения по совершенствованию законодательства РФ в области правового регулирования осуществления активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Степень научной разработанности темы. Научная разработанность рассматриваемой тематики связана, прежде всего, с наличием значительного количества юридических и экономических работ по банковскому праву, банковскому делу, изучению различных аспектов банковской деятельности.
Представляется возможным выделить работы, посвященные теории и практике банковской деятельности, порядку совершения банковских операций, таких правоведов, как:
- дореволюционные: B.C. Бородаевский, З.П. Евзлин, Е.И. Ламанский, Д.И. Мейер, И. Патлаевский, В.Т. Судейкин, JI.H. Яснопольский и др.
- советские: М.М. Агарков, И.С. Гуревич, Е.С. Компанеец, O.A. Красавчиков, JI.A. Лунц, Э.Г. Полонский, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфина и др.
- современные: Д.Г. Алексеева, А.Н. Борисов, А.Г. Братко, А.Ю. Викулин, Л.Г. Вострикова, Я.А. Гейвандов, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева, Н.Ю. Ерпылева, Л.Г. Ефимова, О.М. Олейник, Е.А. Павлодский, Е.А. Суханов,
A.А. Тедеев, Г.А. Тосунян, А.А. Травкин, Н.Д. Эриашвили и др. Исследованием экономических и финансовых аспектов банковского
дела, банковской деятельности в своих работах занимались такие авторы, как: Н.Б. Глушкова, Е.П. Жарковская, В.В. Иванов, Г.Г. Коробова, JI.H. Красавина, О.И. Лаврушин, О.Ю. Свиридов, Б.И. Соколов, A.M. Тавасиев,
B.И. Тарасов, В.А. Челноков и др.
Несмотря на значительное исследование различных вопросов осуществления банковских операций, крупного комплексного исследования активных операций с участием корпоративных клиентов, и особенно, с правовой точки зрения, проведено не было.
Методологическая основа исследования. Для достижения поставленной цели и задач исследования использовались следующие методы: формально-логический, системного анализа, диалектический, сравнительно-правовой и другие методы научного исследования.
С помощью формально-логического метода автором были изучены основные характеристики банковских операций, в том числе активных операций с участием корпоративных клиентов; исследованы определенные особенности осуществления активных банковских операций.
Метод системного анализа позволил рассмотреть порядок совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов как систему принципов, способов организационного обеспечения подобных операций в кредитной организации.
Сравнительно-правовой метод использован при рассмотрении норм действующего законодательства РФ, регулирующих порядок осуществления активных и пассивных операций с участием корпоративных клиентов, а
также особенности совершения тех или иных действий с участием корпоративных клиентов по сравнению с физическими лицами.
Теоретическую основу исследования составляют теоретические и научно-практические работы российских правоведов и экономистов по вопросам регулирования осуществления банковских операций по размещению денежных средств, а также основополагающие работы в области гражданского и банковского права.
Положения диссертации соотносятся с мнениями и суждениями ученых-правоведов, специалистов в сфере изучения банковской деятельности.
Кроме того, теоретическую основу диссертации составили научно-практические комментарии гражданского и банковского законодательства Российской Федерации, монографии, публикации в периодических изданиях по проблемам правового регулирования активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Нормативная база исследования основана на нормах Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», актов Банка России, иных нормативно-правовых актов, регулирующих объект диссертационного исследования.
Научная новизна работы заключается в комплексном исследовании совершения1 активных банковских операций с участием корпоративных клиентов на основании действующего российского законодательства.
В частности, предложены некоторые теоретические определения активной банковской операции с участием корпоративных клиентов, корпоративного клиента и т.д.
Обосновано применение к активным банковским операциям с участием корпоративных клиентов конструкции договоров присоединения. Изложены рекомендации по совершенствованию практической деятельности банков по
работе с корпоративными клиентами. Так, обосновано предъявление соответствующих требований к организации клиентского обслуживания в кредитной организации, сотрудникам кредитной организации, обеспечивающим совершение активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
В диссертационной работе предложен ряд мер по поддержанию банковской конкуренции, в особенности в сегменте предоставления услуг корпоративных клиентам, а также обоснованы предложения, направленные на совершенствование законодательства, регулирующего рассматриваемые вопросы.
В результате проведенного исследования были сформулированы следующие обладающие научной новизной выводы и положения, выносимые на защиту:
1. При исследовании банковских операций, осуществляемых кредитными организациями, показано, что традиционно активной банковской операцией признается деятельность банка, направленная на получение прибыли самим банком.
В ходе исследования установлено, что активной банковской операцией с участием корпоративных клиентов является деятельность кредитной организации, направленная на получение прибыли банком при участии привлеченных денежных средств корпоративных клиентов, а также деятельность кредитной организации, направленная на получение прибыли в интересах корпоративного клиента.
2. Анализируя субъектный состав рассматриваемого вида банковских операций, выявлено, что, несмотря на постоянное употребление термина «корпоративный клиент» в действующем законодательстве, теории и практике банковского права отсутствует какое-либо комплексное, удовлетворяющее необходимым требованиям определение данного субъекта.
Таким образом, предложена теоретико-правовая конструкция, согласно которой корпоративным клиентом кредитной организации является юридическое лицо или группа лиц, имеющие договорные отношения с банком, и получающие банковские услуги на стандартных или персонифицированных условиях в размере не менее пяти процентов от собственных средств банка в совокупности.
3. Исследовав принципы организации работы с корпоративными клиентами, сформулированы определенные требования по созданию и деятельности соответствующих подразделений в банке.
Показано, что для обслуживания корпоративных клиентов кредитной организации необходимо иметь штат квалифицированных сотрудников, менеджеров, специалистов в банковской сфере, которые смогут профессионально предлагать и обеспечивать оказание банковских услуг корпоративным клиентам. Установлена целесообразность закрепления отдельного сотрудника за корпоративным клиентом.
С учетом высокой значимости по обслуживанию корпоративных клиентов в кредитной организации предложены определенные критерии, которым должны соответствовать сотрудники банка, производящие обслуживание корпоративных клиентов:
> стаж работы - не менее 3-х лет в банковской сфере;
> образование - высшее юридическое или экономическое;
> регулярное повышение квалификации за счет посещение не менее одного раза в год тематических семинаров, лекций, курсов и т.д.;
> профессиональная компетентность, владение достаточными знаниями о банковской деятельности, знание основ законодательства и т.д.
4. В результате анализа особенностей совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов установлено, что, несмотря на наличие в нормативно-правовых актах диспозитивных норм о возможности выбора клиентами условий заключения договоров, обусловливающих
исполнение активных банковских операций, а также значимости корпоративных клиентов для банковской деятельности в кредитных организациях предлагаются так называемые услуги присоединения.
Таким образом, определено, что услуги для корпоративных клиентов оформляются в виде договоров присоединения, имеющих направленность для наиболее важных клиентов (VIP).
5. По причине того, что корпоративные клиенты являются наиболее привлекательной группой заемщиков для кредитных организаций, показана необходимость установления запрета предоставлять корпоративным клиентам более выгодные условия совершения активных банковских операций по сравнению с другими клиентами, в том числе физическими лицами, которые являются наименее защищенной категорией.
6. С учетом того, что, как правило, в небольших городах и регионах, все корпоративные клиенты поделены между банками, а также с учетом определения корпоративного клиента, предложенного в настоящей диссертационной работе, обоснована необходимость установления запрета на обслуживание в одном банке более чем определенного количества корпоративных клиентов в зависимости от размера капитала кредитной организации.
Подобный запрет позволит соблюсти нормативы кредитной организации, в частности, норматив кредитного риска на одного заемщика, а также обеспечить наиболее индивидуализированный подход к корпоративным клиентам банка. Кроме того, ограничение по количеству корпоративных клиентов, обслуживаемых в одной кредитной организации, позволит обеспечить конкуренцию в банковском секторе и защитит небольшие банки от монополии и «захвата» всех корпоративных клиентов крупными банками.
7. В ходе анализа кредитных операций с участием корпоративных клиентов установлено, что в настоящее время в соответствии с положениями
Федерального закона РФ «О кредитных историях» кредитные организации при каждом заключении кредитного договора обязаны предоставлять соответствующую информацию в бюро кредитных историй.
Таким образом, при каждом заключении кредитного договора определенным клиентом (заемщиком) банк обязан получить на предоставление информации согласие заемщика в соответствии со ст.ст. 3 и 5 Федерального закона РФ «О кредитных историях».
В целях упрощения взаимоотношений по заключению и исполнению кредитных договоров с корпоративными клиентами, предложено получать согласие корпоративного клиента при первичном кредитовании, и предполагать согласие на последующие кредиты a priori.
8. Рассмотрев порядок осуществления тех или иных активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, доказано, что в целях удовлетворения интересов клиентов банков, необходимо закрепить срок не менее пяти дней на рассмотрение и принятие банком к исполнению заявки на осуществление активной банковской операции от корпоративного клиента, в частности кредитной операции.
Нарушение срока рассмотрения заявки, ее затягивание и т.д. может повлечь определенные убытки для корпоративного клиента, поскольку он неполучение денежных средств в установленный период может повлечь для крупного клиента негативные последствия.
Предложено установить ответственность банков за нарушение нормативного срока рассмотрения заявки, поступившей от корпоративного клиента, ее обработкой и рассмотрением в виде выплаты определенного процента от суммы, поступившей на рассмотрение ему заявки от корпоративного клиента.
Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в расширении теоретических знаний о правовом регулировании совершения активных банковских операций с участием корпоративных
клиентов, правовом статусе корпоративного клиента, осуществлению им своей хозяйственной деятельности с применением различных банковских инструментов.
Полученные результаты могут способствовать дальнейшим исследованиям проблем правового регулирования банковской деятельности, в том числе с участием корпоративных клиентов.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы для совершенствования законодательства, регулирующего совершение банковских операций в общем, и отдельных видов банковских операций в частности.
Материалы и разработки диссертационного исследования мо1уг представлять интерес в правоприменительной практике для юристов, экономистов, чья профессиональная деятельность связана с банковской сферой, в том числе с координацией оказания банковских услуг корпоративным клиентам, а также судей арбитражных судов, третейских судов, в том числе международных.
Также результаты исследования могут быть использованы при формировании специальных правовых учебных дисциплин и в лекционных материалах по гражданскому, предпринимательскому, корпоративному и банковскому праву.
Апробация результатов исследования. Материалы и результаты диссертационного исследования использовались в практической деятельности автора в качестве Главного специалиста Отдела по работе с корпоративными клиентами Дополнительного офиса ОАО Банк «ВТБ».
Основные положения и выводы диссертационной работы нашли свое отражение в восьми опубликованных работах автора, изложены в докладах и выступлениях на научно-практических конференциях.
Структура диссертации обусловлена целью и задачами, которые поставил перед собой автор. Диссертация состоит из введения, трех глав, девяти параграфов, заключения, списка источников и литературы.
II. Основное содержание диссертационной работы
Во Введении автором обоснован выбор темы исследования, ее актуальность и практическая значимость, изложены цель, задачи и методы исследования, определены объект и предмет, методологические и теоретические основы, а также выявлена научная новизна и практическая значимость работы, сформулированы основные положения, выносимые на защиту.
Глава 1 - Правовая природа активных банковских операций с участием корпоративных клиентов - посвящена исследованию общих вопросов гражданско-правового регулирования совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
В первом параграфе рассмотрена общая характеристика банковских операций по действующему законодательству Российской Федерации.
При этом показано современное состояние банковской деятельности, включающей в себя осуществление кредитными организациями банковских операций и банковских сделок.
В диссертации рассмотрены основные дискуссионные вопросы относительно разделения банковских операций на виды, проблемы включения различных элементов в понятие «банковская деятельность».
При исследовании банковских операций, осуществляемых кредитными организациями, показано, что традиционно активной банковской операцией называется деятельность банка, направленная на получение прибыли самим банком.
При этом автором проведено соотношение термина «активные банковские операции» и термином «операции по размещению денежных
средств», которые по сути тождественны, однако разделяются относительно аспектов учета, отчетности, и совершения конкретных действий.
Во втором параграфе - Субъектный состав банковских операций с участием корпоративных клиентов - рассмотрен правовой статус кредитных организаций и корпоративных клиентов, участвующих в совершении соответствующих операций.
Диссертантом показано, что, несмотря на название - активные банковские - участниками данного вида операций могут быть как непосредственно банки, так и небанковские кредитные организации при условии соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации.
В то же время исследовано широкое употребление в различных сферах деятельности понятия «корпоративный клиент».
Автором показано, что различные организации определенной направленности бизнеса используют данное понятие по-разному, некоторые исполнители услуг представляют корпоративного клиента как юридическое, так и физическое лицо, индивидуальный предприниматель, использующий определенные услуги в своей профессиональной деятельности и отвечающий некоторым минимальным критериям.
Для других организаций корпоративные клиенты являются юридическими лицами, потребляющими услуги, но не отвечающими каким-либо строгим требованиям. Третьи толкуют термин «корпоративный клиент» буквально, и понимают под данными клиентами только корпорации, холдинги, финансово-промышленные группы и иные крупные объединения.
Исходя из анализа указанной терминологии, сделан вывод, что в настоящее время в действующем законодательстве, теории и практике банковского права отсутствует какое-либо комплексное, удовлетворяющее необходимым требованиям определение данного субъекта.
Таким образом, предложена теоретико-правовая конструкция, согласно которой корпоративным клиентом кредитной организации является юридическое лицо или группа лиц, имеющие договорные отношения с банком, и получающие банковские услуги на стандартных или персонифицированных условиях в размере не менее пяти процентов от собственных средств банка в совокупности.
Помимо определения понятия «корпоративный клиент» в работе проведена классификация данного вида клиентов по различным основаниям, в частности по направлению и масштабу деятельности корпоративных клиентов.
Третий параграф - Виды активных банковских операций с участием корпоративных клиентов - содержит исследование различных классификаций данного вида операций с участием корпоративных клиентов.
Исходя из анализа активных операций вообще, а также субъектного состава участников подобных операций, сделан вывод, что активной банковской операцией с участием корпоративных клиентов является деятельность кредитной организации, направленная на получение прибыли банком при участии привлеченных денежных средств корпоративных клиентов, а также деятельность кредитной организации, направленная на получение прибыли в интересах корпоративного клиента.
В диссертации рассмотрены основные основания классификации активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, в том числе по предмету и направлению деятельности, субъектному составу, объему операций, относимости к основной хозяйственной деятельности и другим основаниям.
Глава 2 - Гражданско-правовое обеспечение активных банковских операций с участием корпоративных клиентов - посвящена организационной работе кредитных организаций по совершению активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
В первом параграфе - Принципы и условия совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов в кредитных организациях - рассмотрены некоторые аспекты организации осуществления активных банковских операций корпоративных клиентов. Это касается, в первую очередь, создания соответствующего «клиентского» подразделения в банке.
Такие структурные подразделения могут иметь наименование «клиентский отдел», «клиентская служба», «отдел по работе с корпоративными клиентами», «корпоративное подразделение», однако, несмотря на различные именования, суть данного подразделения не меняется.
Показано, что для обслуживания корпоративных клиентов кредитной организации необходимо иметь штат квалифицированных сотрудников, менеджеров, специалистов в банковской сфере, которые смогут профессионально предлагать и обеспечивать оказание банковских услуг корпоративным клиентам.
В диссертации доказана целесообразность закрепления отдельного сотрудника за корпоративным клиентом или группой клиентов, который бы осуществлял координацию деятельного того или иного клиента, эффективно продавать банковские услуги корпоративным клиентам, представлять интересы корпоративного клиента в структурных подразделениях кредитной организации и т.д.
С учетом высокой значимости по обслуживанию корпоративных клиентов в кредитной организации предложены некоторые определенные критерии, которым должны соответствовать сотрудники банка, производящие обслуживание корпоративных клиентов.
Во втором параграфе - Организация договорной работы в кредитной организации по совершению активных банковских операций с участием корпоративных клиентов - анализируются некоторые общие условия
совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, выделяющие данную группу операций по сравнению с другими операциями и сделками кредитных организаций.
В работе показано, что в большинстве случаев корпоративные клиенты в своей деятельности используют специально разработанные для них типовые договоры, имеющие статус «золотого», «платинового», «VIP» направления, отличающиеся в зависимости от условий, объемов и стоимости предоставляемых услуг.
Кроме того, кредитные организации предпочитают совершать активные банковские операции с участием корпоративных клиентов, заранее прогнозируя исход подобных ситуаций, понимая величину риска, объем совершения тех или иных операций.
В результате исследования, сделан вывод, что большинство получаемых услуг корпоративными клиентами оформляются в виде договоров присоединения, а то есть договоров, к условиям которых корпоративным клиентам достаточно присоединиться, чтобы услуги были оказаны, при этом только выбрав определенное направление.
Кроме того, автором показано, что типовой набор услуг для корпоративных клиентов обусловливает наличие в кредитных организациях так называемого пакетирования услуг, то есть предоставления услуг в виде пакетов определенных операций, которые будут осуществляться в данной кредитной организации в отношении корпоративных клиентов.
Подобный «пакет» следует именовать «пакетом корпоративного клиента», и предлагать в совокупности определенные банковские инструменты, например, по кредитованию, расчетно-кассовому обслуживанию и деятельности на рынке ценных бумаг в совокупности.
В третьем параграфе рассмотрены некоторые особенности совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Автором показано, что корпоративные клиенты являются наиболее привлекательной группой заемщиков для кредитных организаций, что
связано, в первую очередь, в обширном перечне банковских инструментов, которые используются корпоративными клиентами, большим объемом операций, что, соответственно, влечет высокую прибыль для кредитной организации.
Кроме того, в некоторых случаях обслуживание корпоративного клиента является для банка гарантом установления политико-организационных деловых связей, сотрудничества с определенными кругами бизнеса, власти, политики, что опять же влечет увеличение прибыли, расширения деятельности, диверсификации бизнеса для кредитной организации.
Диссертантом доказано, что кредитные организации в погоне за корпоративными клиентами по указанным выше причинам нередко предоставляют им более выгодные условия совершения банковских операций, в частности более низкие тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию, существенно дисконтированные ставки по кредитам, операциям с ценными бумагами, что свидетельствует о дифференцированном подходе к клиентам банка, и возможным нарушением прав отдельных категорий клиентов, в частности физических лиц.
По этой причине обоснована необходимость установления запрета предоставлять корпоративным клиентам более выгодные условия совершения активных банковских операций по сравнению с другими клиентами, в том числе физическими лицами, которые являются наименее защищенной категорией.
С учетом того, что, как правило, в небольших городах все корпоративные клиенты поделены между банками, а также с учетом определения корпоративного клиента, предложенного в диссертационной работе, в целях поддержания конкуренции на рынке банковских услуг, показана необходимость установить запрет на обслуживание в одном банке более чем определенного количества корпоративных клиентов.
Глава 3 - Специфика гражданско-правового регулирования отдельных видов активных банковских операций с участием корпоративных клиентов - посвящена рассмотрению наиболее распространенных активных операций, осуществляемых банками в настоящее время, в том числе и с участием корпоративных клиентов.
Параграф первый содержит анализ кредитных операций с участием корпоративных клиентов, как наиболее значимых и существенных операций как для самих кредитных организаций, так и для их клиентов.
Автором показано, что кредитование является по-прежнему наиболее прибыльной операцией для банков, и в силу объемов предоставляемых кредитов различным категориям заемщиков выделены определенные особенности осуществления данной операции с участием корпоративных клиентов.
В первую очередь, установлено, что в настоящее время в соответствии с положениями Федерального закона РФ «О кредитных историях» кредитные организации при заключении и исполнении любого кредитного договора обязаны предоставлять соответствующую информацию в бюро кредитных историй.
В силу так называемого типового характера услуг, предоставляемым корпоративным клиентам, автором обоснована необходимость получения согласия на предоставление информации в бюро кредитных историй согласно ст. 5 Федерального закона РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» только на первичное кредитование данного клиента в конкретной кредитной организации.
Данное согласие может быть выражено в договоре о сотрудничестве, едином кредитном договоре (Кредитной политике в отношении конкретного клиента) подписанном кредитной организацией и корпоративным клиентом, что позволит упростить процедуру прохождения оценки кредитоспособности при последующих выдачах кредитов.
В диссертации показано, что по причине больших объемов осуществляемых банковских операций и сделок кредитные организации в некоторых случаях не имеют возможности рассмотрения заявок на предоставление услуг в оперативном порядке.
Однако, в силу предложенного закрепления за корпоративным клиентом соответствующего сотрудника банка, в чьи обязанности входила бы координация взаимодействия корпоративного клиента с банком, предложено в целях удовлетворения интересов клиентов банков, закрепить срок не менее пяти дней на рассмотрение и принятие банком к исполнению заявки на осуществление активной банковской операции от корпоративного клиента, в частности кредитной операции.
Кроме того, предложено установить ответственность банков за нарушение нормативного срока рассмотрения заявки, поступившей от корпоративного клиента, ее обработкой и рассмотрением в виде выплаты определенного процента от суммы, поступившей на рассмотрение ему заявки от корпоративного клиента.
Параграф второй - Особенности осуществления инвестиционных операций со средствами корпоративных клиентов — посвящен рассмотрению другой распространенной активной банковской операции.
Диссертантом показано, что инвестиционная деятельность банков строится в двух направлениях - в отношении портфельных и прямых инвестиций. При этом портфельные инвестиции направлены на вложения денежных средств в ценные бумаги, в частности, акции и облигации, а также вложения в доли участия в хозяйственных обществах и товариществах.
В работе проанализирована деятельность кредитных организаций на первичном и вторичном рынке ценных бумаг и показаны некоторые особенности осуществления инвестиционной деятельности с участием корпоративных клиентов.
В частности это касается наличия в собственности крупных банков пакетов акций промышленных компаний, что дает банкам возможность контролировать целевое использование предоставленного кредита, а также финансовое положение компании в целом.
Подобная ситуация наблюдается, прежде всего, в финансово-промышленных группах, в которых банки занимают ведущую роль в регулировании финансовых потоков и инвестиционных проектов. При этом деятельность банка в определенной степени зависит от состояния крупных корпоративных клиентов, средства которых вовлечены в оборот.
Автором также исследована возможность осуществления банками и прямых инвестиций, связанных с вложениями денежных средств непосредственно в производство, при которых инвестор кроме существующего желания получить прибыль имеет возможность оказывать влияние на управление данным производством.
При этом сделан вывод, что осуществление инвестиционной деятельности кредитных организаций с участием корпоративных клиентов является больше посреднической чем банковской деятельностью, в которой банк выступает как организатор инвестиций в различные сферы деятельности.
В третьем параграфе - Правовое регулирование гарантийных операций с участием корпоративных клиентов - проанализированы проблемы предоставления различных видов гарантий в интересах корпоративных клиентов кредитных организаций.
Диссертантом рассмотрен институт банковской гарантии, которая выступает как способ обеспечения исполнения обязательств корпоративных клиентов перед третьими лицами, в том числе перед другими банками, органами государственной власти и иными заинтересованными субъектами.
В диссертации обосновано, что в отличие от документарного аккредитива и документарного инкассо, банковская гарантия является не
формой расчетов между сторонами по договору, а инструментом, призванным обеспечить выполнение тех или иных обязательств сторон.
При этом показано, что в силу комплексного «пакетного» предоставления услуг, в том числе гарантийных, кредитные организации имеют возможность оказать целый ряд гарантийных услуг, в частности разработать тексты гарантий, максимально защищающие интересы корпоративных клиентов, учитывающих их требования и пожелания; выдать и авизовать прямые платежные и договорные гарантии, предусмотренные международной банковской практикой (гарантия возврата кредита, авансового платежа, надлежащего исполнения контракта и др.); выдать косвенные гарантии, подтвержденные обязательствами первоклассных иностранных банков (тендерные и прочие гарантии) и т.д.
Таким образом, предоставляемый широкий спектр операций позволит обеспечить корпоративных клиентов высококлассными гарантийными услугами как для российского, так и для международного бизнеса.
В Заключении подводятся итоги диссертационного исследования, излагаются основные выводы, полученные в результате исследования, имеющие теоретическое и практическое значение, сформулированы предложения и рекомендации по совершенствованию действующего законодательства в сфере правового регулирования активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Основные положения диссертационного исследования отражены в следующих опубликованных работах автора общим объемом 2,3 п.л.:
1. Домовец КВ. Правовая характеристика кредитования как операции по размещению денежных средств // Современная экономика № 6, 2005 / Приложение к журналу «Экономические науки». - 0,4 пл.
2. Домовец КВ. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору // Российский судья. Специальный выпуск. Декабрь, 2006. - 0,2 п.л.
3. Домовец КВ. Расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов на территории Российской Федерации // Юридические науки, № 1, 2007.-0,35 пл.
4. Домовец КВ. Некоторые аспекты совершения активных банковских операций со средствами корпоративных клиентов // Сборник научных трудов по экономике и юриспруденции «Актуальные проблемы современной экономики России». - М.: ИНИОН РАН, 2007. - 0,35 пл.
5. Домовец КВ. Правовой статус корпоративного клиента кредитной организации // Экономический журнал, № 14,2007. - 0,2 п.л.
6. Домовец КВ. Правовое регулирование банковских операций и сделок в Российской Федерации // Современные гуманитарные исследования, № 2, 2007. - 0,25 п.л.
7. Домовец И.В. Некоторые особенности осуществления банковских и сделок по размещению средств корпоративных клиентов // Право: теория и практика, № 4,2007. - 0,3 п.л.
8. Домовец КВ. Вопросы классификации банковских операций на активные и пассивные // Материалы VII Международной научной конференции «Законодательство и правоприменение в Российской Федерации», Апрель 2007. - М.: РГГУ. - 0,25 п.л.
Заказ № 637. Объем 1п.л. Тираж ЮОэкз. Отпечатано в ООО «Петроруш» г.Москва,ул.Палиха 2а.тел.250-92-06 www.postator.ru
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Домовец, Ирина Вячеславовна, кандидата юридических наук
Введение.
Глава 1. Правовая природа активных банковских операций с участием корпоративных клиентов
1.1. Общая характеристика банковских операций.
1.2. Субъектный состав банковских операций с участием корпоративных клиентов.
1.3. Виды активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Глава 2. Гражданско-правовое обеспечение активных банковских операций с участием корпоративных клиентов
2.1. Принципы и условия совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов в кредитных организациях.
2.2. Организация договорной работы в кредитной организации по совершению активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
2.3. Особенности совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Глава 3. Специфика гражданско-правового регулирования отдельных видов активных банковских операций с участием корпоративных клиентов
3.1. Правовой анализ кредитных операций с участием корпоративных клиентов.
3.2. Особенности осуществления инвестиционных операций со средствами корпоративных клиентов.
3.3. Правовое регулирование гарантийных операций с участием корпоративных клиентов.
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Гражданско-правовое регулирование активных банковских операций с участием корпоративных клиентов"
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в последнее время происходят глобальные изменения в осуществлении различных видов банковских операций, расширяется спектр предлагаемых кредитными организациями услуг своим клиентам, обусловленный возрастающей конкуренцией в банковском секторе, появляются новые методы регулирования правоотношений с участием кредитных организацией.
Одной из основных задач банковской сферы является соблюдение баланса интересов государства, кредитных организаций и их клиентов, предъявляющих все более жесткие требования к совершению банковских операций.
Связано это с тем, что в период относительной финансовой стабильности в мире растет потенциал предпринимателей, их капиталы и возможности. Кроме того, на рынке банковских услуг в России все больше появляется иностранных субъектов, которые, учреждая дочерние банки, имеют возможности предложить интересные и привлекательные пакеты услуг, и тем самым, привлечь большое количество клиентов.
С переходом к рыночной экономике в России сформировалась двухуровневая банковская система, включающая Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации. После банковского кризиса в августе 1998 года различные физические и корпоративные клиенты кардинально пересмотрели свои подходы к сотрудничеству с банками. Надежность кредитного института стала определяться не только «громким» именем, но и реальным финансовым состоянием банка.
По этой причине за последнее время кредитные организации изменили свои подходы к клиентскому обслуживанию. Понимание того, что успешное развитие банка невозможно без развития своих клиентов, переориентировало подходы к формированию клиентской базы. Возникла потребность в ее структурировании и диверсификации для достижения четко сформулированных стратегических целей. Вопросы приоритетности своей клиентской политики вышли на ведущее место.
В большинстве банков в Российской Федерации созданы так называемые «клиентские подразделения», которые занимаются организацией оказания банковских услуг клиентам - физическим или юридическим лицам. Подход к данным видам клиентов достаточно дифференцирован, поскольку нетрудно заметить, что клиенты -юридические лица обладают гораздо большими ресурсами, и в некоторых случаях нуждаются в особом подходе, связанном со спецификой предлагаемых и используемых ими пакетов услуг.
Кроме того, зачастую в кредитных организациях для обслуживания некоторых крупных клиентов выделяются отдельные сотрудники, которые координируют банковские операции конкретного субъекта по причине больших объемов банковских операций, а, следовательно, и большей прибыли для банка.
При этом большинство кредитных организаций и иных финансовых институтов используют в своей деятельности различные терминологические инструментарии. Так, создаются Отделы по работе с корпоративными клиентами, Отделы корпоративного контроля, Отделы корпоративных услуг и т.д. Тем не менее, четкого определения, понятия, единого представления о том, какого клиента относить к корпоративным, не существует, и каждая кредитная организация вынуждена самостоятельно определять относимость конкретного лица к какой-либо группе клиентов.
Безусловно, развитие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов является закономерным процессом, затрагивающим интересы многих субъектов, причем не только банков, как лиц, предоставляющих подобные услуги, в частности, по размещению средств, но и корпоративных клиентов, как потребителей подобных услуг.
При этом развитие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов оказывает воздействие не только на работу кредитных организаций и состояние межбанковской конкуренции, но и на работу всего сектора экономики в целом, а, следовательно, и на обеспечение стабильности функционирования самих корпоративных клиентов.
Приведенные выше обстоятельства предопределили выбор темы диссертационного исследования, поскольку проработка проблем совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов является достаточно интересной и значимой как для науки гражданского и банковского права, так и для практической деятельности кредитных организаций и корпоративных клиентов.
Объектом настоящего исследования являются общественные отношения, связанные с осуществлением кредитными организациями активных операций с участием корпоративных клиентов.
Предметом настоящего исследования являются нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие порядок, условия и особенности осуществления активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Целью диссертационного исследования является совершенствование правового регулирования осуществления активных операций кредитных организаций с участием корпоративных клиентов на основе проведенного комплексного научного анализа норм законодательства о банковской деятельности в Российской Федерации.
Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
1. Определить субъектный состав банковских операций с участием корпоративных клиентов.
2. Проанализировать понятие и виды активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
3. Рассмотреть принципы и условия совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
4. Исследовать особенности совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
5. Проанализировать основные способы организации договорной работы в кредитной организации по совершению активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
6. Определить специфику совершения отдельных видов активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, в том числе рассмотреть некоторые активные банковские операции с участием корпоративных клиентов.
7. Выявить теоретические и практические проблемы в рассматриваемой сфере и сформулировать предложения по совершенствованию законодательства РФ в области правового ре1улирования осуществления активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Степень научной разработанности темы. Научная разработанность рассматриваемой тематики связана, прежде всего, с наличием значительного количества юридических и экономических работ по банковскому праву, банковскому делу, изучению различных аспектов банковской деятельности.
Представляется возможным выделить работы, посвященные теории и практике банковской деятельности, порядку совершения банковских операций, таких правоведов, как:
- дореволюционные: B.C. Бородаевский, З.П. Евзлин, Е.И. Ламанский, Д.И. Мейер, И. Патлаевский, В.Т. Судейкин, Л.Н. Яснопольский и др.
- советские: М.М. Агарков, И.С. Гуревич, Е.С. Компанеец, О.А. Красавчиков, JI.A. Лунц, Э.Г. Полонский, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфина и др.
- современные: Д.Г. Алексеева, А.Н. Борисов, А.Г. Братко, А.Ю. Викулин, Л.Г. Вострикова, Я.А. Гейвандов, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева, Н.Ю. Ерпылева, Л.Г. Ефимова, О.М. Олейник, Е.А. Павлодский, Е.А. Суханов, А.А. Тедеев, Г.А. Тосунян, А.А. Травкин, Н.Д. Эриашвили и др.
Исследованием экономических и финансовых аспектов банковского дела, банковской деятельности в своих работах занимались такие авторы, как: Н.Б. Глушкова, Е.П. Жарковская, В.В. Иванов, Г.Г. Коробова, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, О.Ю. Свиридов, Б.И. Соколов, A.M. Тавасиев, В.И. Тарасов, В.А. Челноков и др.
Несмотря на значительное исследование различных вопросов осуществления банковских операций, крупного комплексного исследования активных операций с участием корпоративных клиентов, и особенно, с правовой точки зрения, проведено не было.
Методологическая основа исследования. Для достижения поставленной цели и задач исследования использовались следующие методы: формальнологический, системного анализа, диалектический, сравнительно-правовой и другие методы научного исследования.
С помощью формально-логического метода автором были изучены основные характеристики банковских операций, в том числе активных операций с участием корпоративных клиентов; исследованы определенные особенности осуществления активных банковских операций.
Метод системного анализа позволил рассмотреть порядок совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов как систему принципов, способов организационного обеспечения подобных операций в кредитной организации.
Сравнительно-правовой метод использован при рассмотрении норм действующего законодательства РФ, регулирующих порядок осуществления активных и пассивных операций с участием корпоративных клиентов, а также особенности совершения тех или иных действий с участием корпоративных клиентов по сравнению с физическими лицами.
Теоретическую основу исследования составляют теоретические и научно-практические работы российских правоведов и экономистов по вопросам регулирования осуществления банковских операций по размещению денежных средств, а также основополагающие работы в области гражданского и банковского права.
Положения диссертации соотносятся с мнениями и суждениями ученых-правоведов, специалистов в сфере изучения банковской деятельности.
Кроме того, теоретическую основу диссертации составили научно-практические комментарии гражданского и банковского законодательства Российской Федерации, монографии, публикации в периодических изданиях по проблемам правового регулирования активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Нормативная база исследования основана на нормах Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», актов Банка России, иных нормативно-правовых актов, регулирующих объект диссертационного исследования.
Научная новизна работы заключается в комплексном исследовании совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов на основании действующего российского законодательства.
В частности, предложены некоторые теоретические определения активной банковской операции с участием корпоративных клиентов, корпоративного клиента и т.д.
Обосновано применение к активным банковским операциям с участием корпоративных клиентов конструкции договоров присоединения. Изложены рекомендации по совершенствованию практической деятельности банков по работе с корпоративными клиентами. Так, обосновано предъявление соответствующих требований к организации клиентского обслуживания в кредитной организации, сотрудникам кредитной организации, обеспечивающим совершение активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
В диссертационной работе предложен ряд мер по поддержанию банковской конкуренции, в особенности в сегменте предоставления услуг корпоративных клиентам, а также обоснованы предложения, направленные на совершенствование законодательства, регулирующего рассматриваемые вопросы.
В результате проведенного исследования были сформулированы следующие обладающие научной новизной выводы и положения, выносимые на защиту:
1. При исследовании банковских операций, осуществляемых кредитными организациями, показано, что традиционно активной банковской операцией признается деятельность банка, направленная на получение прибыли самим банком.
В ходе исследования установлено, что активной банковской операцией с участием корпоративных клиентов является деятельность кредитной организации, направленная на получение прибыли банком при участии привлеченных денежных средств корпоративных клиентов, а также деятельность кредитной организации, направленная на получение прибыли в интересах корпоративного клиента.
2. Анализируя субъектный состав рассматриваемого вида банковских операций, выявлено, что, несмотря на постоянное употребление термина «корпоративный клиент» в действующем законодательстве, теории и практике банковского права отсутствует какое-либо комплексное, удовлетворяющее необходимым требованиям определение данного субъекта.
Таким образом, предложена теоретико-правовая конструкция, согласно которой корпоративным клиентом кредитной организации является юридическое лицо или группа лиц, имеющие договорные отношения с банком, и получающие банковские услуги на стандартных или персонифицированных условиях в размере не менее пяти процентов от собственных средств банка в совокупности.
3. Исследовав принципы организации работы с корпоративными клиентами, сформулированы определенные требования по созданию и деятельности соответствующих подразделений в банке.
Показано, что для обслуживания корпоративных клиентов кредитной организации необходимо иметь штат квалифицированных сотрудников, менеджеров, специалистов в банковской сфере, которые смогут профессионально предлагать и обеспечивать оказание банковских услуг корпоративным клиентам. Установлена целесообразность закрепления отдельного сотрудника за корпоративным клиентом.
С учетом высокой значимости по обслуживанию корпоративных клиентов в кредитной организации предложены определенные критерии, которым должны соответствовать сотрудники банка, производящие обслуживание корпоративных клиентов: стаж работы - не менее 3-х лет в банковской сфере; образование - высшее юридическое или экономическое; регулярное повышение квалификации за счет посещение не менее одного раза в год тематических семинаров, лекций, курсов и т.д.; профессиональная компетентность, владение достаточными знаниями о банковской деятельности, знание основ законодательства и т.д.
4. В результате анализа особенностей совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов установлено, что, несмотря на наличие в нормативно-правовых актах диспозитивных норм о возможности выбора клиентами условий заключения договоров, обусловливающих исполнение активных банковских операций, а также значимости корпоративных клиентов для банковской деятельности в кредитных организациях предлагаются так называемые услуги присоединения.
Таким образом, определено, что услуги для корпоративных клиентов оформляются в виде договоров присоединения, имеющих направленность для наиболее важных клиентов (VIP).
5. По причине того, что корпоративные клиенты являются наиболее привлекательной группой заемщиков для кредитных организаций, показана необходимость установления запрета предоставлять корпоративным клиентам более выгодные условия совершения активных банковских операций по сравнению с другими клиентами, в том числе физическими лицами, которые являются наименее защищенной категорией.
6. С учетом того, что, как правило, в небольших городах и регионах, все корпоративные клиенты поделены между банками, а также с учетом определения корпоративного клиента, предложенного в настоящей диссертационной работе, обоснована необходимость установления запрета на обслуживание в одном банке более чем определенного количества корпоративных клиентов в зависимости от размера капитала кредитной организации.
Подобный запрет позволит соблюсти нормативы кредитной организации, в частности, норматив кредитного риска на одного заемщика, а также обеспечить наиболее индивидуализированный подход к корпоративным клиентам банка. Кроме того, ограничение по количеству корпоративных клиентов, обслуживаемых в одной кредитной организации, позволит обеспечить конкуренцию в банковском секторе и защитит небольшие банки от монополии и «захвата» всех корпоративных клиентов крупными банками.
7. В ходе анализа кредитных операций с участием корпоративных клиентов установлено, что в настоящее время в соответствии с положениями Федерального закона РФ «О кредитных историях» кредитные организации при каждом заключении кредитного договора обязаны предоставлять соответствующую информацию в бюро кредитных историй.
Таким образом, при каждом заключении кредитного договора определенным клиентом (заемщиком) банк обязан получить на предоставление информации согласие заемщика в соответствии со ст.ст. 3 и 5 Федерального закона РФ «О кредитных историях».
В целях упрощения взаимоотношений по заключению и исполнению кредитных договоров с корпоративными клиентами, предложено получать согласие корпоративного клиента при первичном кредитовании, и предполагать согласие на последующие кредиты a priori.
8. Рассмотрев порядок осуществления тех или иных активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, доказано, что в целях удовлетворения интересов клиентов банков, необходимо закрепить срок не менее пяти дней на рассмотрение и принятие банком к исполнению заявки на осуществление активной банковской операции от корпоративного клиента, в частности кредитной операции.
Нарушение срока рассмотрения заявки, ее затягивание и т.д. может повлечь определенные убытки для корпоративного клиента, поскольку он неполучение денежных средств в установленный период может повлечь для крупного клиента негативные последствия.
Предложено установить ответственность банков за нарушение нормативного срока рассмотрения заявки, поступившей от корпоративного клиента, ее обработкой и рассмотрением в виде выплаты определенного процента от суммы, поступившей на рассмотрение ему заявки от корпоративного клиента.
Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в расширении теоретических знаний о правовом регулировании совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, правовом статусе корпоративного клиента, осуществлению им своей хозяйственной деятельности с применением различных банковских инструментов.
Полученные результаты могут способствовать дальнейшим исследованиям проблем правового регулирования банковской деятельности, в том числе с участием корпоративных клиентов.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы для совершенствования законодательства, регулирующего совершение банковских операций в общем, и отдельных видов банковских операций в частности.
Материалы и разработки диссертационного исследования могут представлять интерес в правоприменительной практике для юристов, экономистов, чья профессиональная деятельность связана с банковской сферой, в том числе с координацией оказания банковских услуг корпоративным клиентам, а также судей арбитражных судов, третейских судов, в том числе международных.
Также результаты исследования могут быть использованы при формировании специальных правовых учебных дисциплин и в лекционных материалах по гражданскому, предпринимательскому, корпоративному и банковскому праву.
Апробация результатов исследования. Материалы и результаты диссертационного исследования использовались в практической деятельности автора в качестве Главного специалиста Отдела по работе с корпоративными клиентами Дополнительного офиса ОАО Банк «ВТБ».
Основные положения и выводы диссертационной работы нашли свое отражение в восьми опубликованных работах автора, изложены в докладах и выступлениях на научно-практических конференциях.
Структура диссертации обусловлена целью и задачами, которые поставил перед собой автор. Диссертация состоит из введения, трех глав, девяти параграфов, заключения, списка источников и литературы.
ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Домовец, Ирина Вячеславовна, Москва
Выводы, содержащиеся в диссертационном исследовании, носят концептуальный характер. Автор не претендует на исчерпывающую полноту раскрытия всех теоретических и практических проблем, связанных с гражданско-правовым регулированием активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, и видит необходимость дальнейшего углубления исследования обозначенных проблем, как в фундаментальном, так и в прикладном направлениях.
В то же время есть основания полагать, что результаты исследования, сделанные выводы и рекомендации могут быть полезны для различных исследований, при практическом взаимодействии корпоративных клиентов и кредитных организаций, а также внесут посильный вклад в повышение качественного уровня совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов.
Заключение
Рассмотренная тема диссертационного исследования актуальна в настоящее время, как никогда, поскольку именно сейчас происходит стабилизация банковского сектора России на фоне увеличивающейся банковской конкуренции. Кроме того, созрел и активно применяется такой сегмент клиентской базы кредитной организации, как корпоративные клиенты.
В диссертационном исследовании показано, что успех формирования в России рыночных отношений во многом зависит от уровня развития банковской системы и ее способности воздействовать на развитие предприятий реального сектора экономики путем удовлетворения их потребностей в банковских услугах. Это предопределило необходимость всестороннего изучения вопросов формирования рынка банковских услуг для корпоративных клиентов, как в теоретическом, так и в практическом плане.
Автором была сделана попытка, изучив теоретические вопросы совершения активных банковских операций, сделать научные выводы, предложить конкретные рекомендации по совершенствованию законодательства в области гражданско-правового регулирования совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, которые будут полезны не только ученым-правоведам, но и практикам.
Значительное место в диссертации отведено рассмотрению особенностей совершения банковских операций, в том числе активных, в отношении корпоративных клиентов.
Принимая во внимание такие критерии, как направленность услуги на удовлетворение потребностей клиента и сегментирование услуг по группам клиентов, исходя из степени сложности банковских продуктов и услуг, автор разделил их на ряд групп.
Представляется возможным выделить наиболее значимые из сформулированных предложений по совершенствованию банковской деятельности с участием корпоративных клиентов:
Во-первых, автором на основе определения сущности активной банковской операции вообще, сформулировано понятие активной банковской операции с участием корпоративных клиентов, под которой предложено понимать деятельность кредитной организации, направленная на получение прибыли банком при участии привлеченных денежных средств корпоративных клиентов, а также деятельность кредитной организации, направленная на получение прибыли в интересах корпоративного клиента.
Во-вторых, в диссертации уточнен субъектный состав рассматриваемого вида банковских операций, и автором предложена теоретико-правовая конструкция корпоративного клиента кредитной организации, как юридического лица или группы лиц, имеющих договорные отношения с банком, и получающие банковские услуги на стандартных или персонифицированных условиях в размере не менее пяти процентов от собственных средств банка в совокупности.
В-третьих, сформулированы определенные требования по созданию и деятельности так называемых «клиентских подразделений» в банке, координирующих работу подразделений банка с клиентами, предлагающих банковские услуги как неопределенному кругу лиц, так и конкретным субъектам.
Показано, что для обслуживания корпоративных клиентов кредитной организации необходимо иметь штат квалифицированных сотрудников, менеджеров, специалистов в банковской сфере, которые смогут профессионально предлагать и обеспечивать оказание банковских услуг корпоративным клиентам. Установлена целесообразность закрепления отдельного сотрудника за корпоративным клиентом.
Кроме того, в диссертации сформулированы определенные критерии, которым должны соответствовать сотрудники банка, производящие обслуживание корпоративных клиентов.
В-четвертых, в результате анализа особенностей совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов определено, что услуги для корпоративных клиентов оформляются в виде договоров присоединения, имеющих направленность для наиболее важных клиентов (VIP).
Данный факт подтверждается тем, что несмотря на наличие в нормативно-правовых актах диспозитивных норм о возможности выбора клиентами условий заключения договоров, обусловливающих исполнение активных банковских операций, а также значимости корпоративных клиентов для банковской деятельности в кредитных организациях предлагаются так называемые услуги присоединения.
В-пятых, несмотря на то, что корпоративные клиенты являются наиболее привлекательной группой заемщиков для кредитных организаций, в целях достижения паритета интересов всех групп клиентов, обоснована необходимость установления запрета предоставлять корпоративным клиентам более выгодные условия совершения активных банковских операций по сравнению с другими клиентами, в том числе физическими лицами.
В-шестых, автором показано, что в небольших городах и регионах, все корпоративные клиенты поделены между банками.
Поэтому обоснована необходимость установления запрета на обслуживание в одном банке более чем определенного количества корпоративных клиентов в зависимости от размера капитала кредитной организации.
Подобный запрет позволит соблюсти нормативы кредитной организации, в частности, норматив кредитного риска на одного заемщика, а также обеспечить наиболее индивидуализированный подход к корпоративным клиентам банка. Кроме того, ограничение по количеству корпоративных клиентов, обслуживаемых в одной кредитной организации, позволит обеспечить конкуренцию в банковском секторе и защитит небольшие банки от монополии и «захвата» всех корпоративных клиентов крупными банками.
В-седьмых, в ходе анализа кредитных операций с участием корпоративных клиентов установлено, что в настоящее время в соответствии с положениями Федерального закона РФ «О кредитных историях» кредитные организации при каждом заключении кредитного договора обязаны предоставлять соответствующую информацию в бюро кредитных историй.
Таким образом, при каждом заключении кредитного договора определенным клиентом (заемщиком) банк обязан получить на предоставление информации согласие заемщика в соответствии со ст.ст. 3 и 5 Федерального закона РФ «О кредитных историях».
В целях упрощения взаимоотношений по заключению и исполнению кредитных договоров с корпоративными клиентами, предложено получать согласие корпоративного клиента при первичном кредитовании, и предполагать согласие на последующие кредиты a priori.
В-восьмых, в ходе анализа порядка осуществления различных активных банковских операций с участием корпоративных клиентов, доказано, что в целях удовлетворения интересов клиентов банков, необходимо закрепить срок не менее пяти дней на рассмотрение и принятие банком к исполнению заявки на осуществление активной банковской операции от корпоративного клиента, в частности кредитной операции.
Нарушение срока рассмотрения заявки, ее затягивание и т.д. может повлечь определенные убытки для корпоративного клиента, поскольку он неполучение денежных средств в установленный период может повлечь для крупного клиента негативные последствия.
Предложено установить ответственность банков за нарушение нормативного срока рассмотрения заявки, поступившей от корпоративного клиента, ее обработкой и рассмотрением в виде выплаты определенного процента от суммы, поступившей на рассмотрение ему заявки от корпоративного клиента.
Таким образом, на основе комплексного исследования гражданско-правового регулирования активных банковских операций с участием корпоративных клиентов автором сделан ряд интересных и значимых выводов.
Дальнейшее развитие рынка банковских услуг и участие в нем корпоративных клиентов диктует необходимость исследования таких вопросов, как: удовлетворенность клиентов банковскими услугами; взаимодействие корпоративных клиентов со служащими банков, оказывающих услуги; уровень профессионализма управленческого персонала этих банков; качество программно-информационного обеспечения и применяемых технических средств; уровень постановки маркетинговых исследований банковских услуг.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Гражданско-правовое регулирование активных банковских операций с участием корпоративных клиентов»
1. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993 //Российская газета,№ 237, 25.12.1993
2. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, утв. ВС СССР 31.05.1991 № 2211-1 // Ведомости СНД и ВС СССР, 26.06.1991, № 26, ст. 733
3. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России»» // СЗ РФ, 15.07.2002, № 28, ст. 2790
4. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492
5. Федеральный закон РФ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СЗ РФ, 13.08.2001, № 33 (часть 1), ст. 3418
6. Федеральный закон РФ от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» // СЗ РФ, 13.08.2001, № 33 (часть 1), ст. 3431
7. Федеральный закон РФ от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» // СЗ РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492
8. Федеральный закон РФ от 22.08.1996 № 125-ФЗ «О высшем и послевузовском профессиональном образовании» // СЗ РФ, 26.08.1996, № 35, ст. 4135
9. Федеральный закон РФ от 26.07.2006 № 135-Ф3 «О защите конкуренции» // СЗ РФ, 31.07.2006, № 31 (1 ч.), ст. 3434
10. Федеральный закон РФ от 22.11.1995 № 171-ФЗ «О государственном регулировании производства и оборота этилового спирта,алкогольной и спиртосодержащей продукции» // СЗ РФ, 27.11.1995, № 48, ст. 4553
11. Федеральный закон РФ от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // СЗ РФ, 14.01.2002, № 2, ст. 127
12. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ, 03.01.2005 г. № 1, ст.44.
13. Федеральный закон РФ от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» //Российская газета, № 6, 12.01.2002 г.
14. Федеральный закон РФ от 25.02.1999 № 39-Ф3 «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» // СЗ РФ, 01.03.1999, № 9, ст. 1096
15. Федеральный закон РФ от 30.11.1995 № 190-ФЗ «О финансово-промышленных группах» // СЗ РФ, 04.12.1995, № 49, ст. 4697
16. Федеральный закон РФ от 22.04.1996 № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг» // СЗ РФ, 22.04.1996, № 17, ст. 1918
17. Заявление Правительства РФ, Банка России от 30.12.2001 г. «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» // Вестник Банка России, № 5,18.01.2002
18. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России, № 15, 20.02.2004
19. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // Вестник Банка России, № 57, 25.10.2006
20. Положение ЦБ РФ от 09.04.1998 № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» // Вестник Банка России, № 23,15.04.1998
21. Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» // Вестник Банка России, № 17,30.03.2005
22. Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России, № 28, 07.05.2004 г.
23. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России, № 70-71, 08.10.1998
24. Письмо ЦБ РФ от 09.09.1991 № 14-3/30 «О банковских операциях с векселями» // Вестник ВАС РФ, № 5,1993
25. Письмо ЦБ РФ от 27.12.2002 № 180-Т «Об отдельных вопросах применения законодательства об уведомлении Банка России об избрании членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитных организаций» // Вестник Банка России, № 1,09.01.2003
26. Письмо ЦБ РФ от 15.02.2001 № 24-Т «О Вольфсбергских принципах» (вместе со «Всеобщими директивами по противодействию отмыванию доходов в частном банковском секторе (Вольфсбергскими принципами» от 30.10.2000) // Вестник Банка России, № 15, 21.02.2001;
27. Письмо ЦБ РФ от 24.05.2005 № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях» // Вестник Банка России, № 28,01.06.2005
28. Письмо ЦБ РФ от 03.02.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» // Вестник Банка России, № 11,11.02.2004
29. Инструкция Сбербанка РФ от 26.10.1993 г. № 26-р «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации» //Закон, №2, 1997.
30. Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» //Вестник ВАС РФ, № 7,19992. Литература
31. Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1994.
32. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву: В 2 т. Т. II. - М., 2002.
33. Ахметшин И. Срок кредита и его возврата //Бизнес-адвокат, № 15, 1997.
34. Бандурина Н.В. Кредитный договор с участием юридических лиц. М.: Издательский дом «Граница», 2005.
35. Банковское дело: учебник / Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006.
36. Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. О.И. Лаврушина -М.: Финансы и статистика, 1999.
37. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук., проф. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002.
38. Богуславский М.В. Акцептно-гарантийные операции // Кредит и плановое хозяйство, № 5,1927.
39. Борисова Л.Н., Ларионова В.А. Расширенный экономико-правовой комментарий к Федеральному закону от 23 июня 1999 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (постатейный) / Подготовлен для Системы КонсультантПлюс. М., 2006.
40. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Книга 5. В 2-х томах. - Том 1. - М.: Статут, 2006.
41. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5. В 2-х томах. - Том 2. - М.: Статут, 2006.
42. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. (Книга 1). Изд. 3-е, стереотипное. - М.: Статут, 2001.
43. Братко А.Г. Банковское право: Курс лекций. М.: Эксмо, 2006.
44. Букато В.И., Львов Ю.И. «Банки, банковские операции в России». -М.: Финансы и статистика, 1996.
45. Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». М.: ЗАО «Юстицинформ», 2006.
46. Галицкая С.В. Деньги. Банки. Кредит. Конспект лекций: учебное пособие. -М.: Эксмо, 2006.
47. Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003.
48. Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обязательств. М., 1999.
49. Гуманков К., Алексеевских А. Виртуальный банк // Финанс, № 2 (188), 15-21.01.2007.
50. Деньги. Кредит. Банки: учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006.
51. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под редакцией О.И.Лаврушина. -М., 2002.
52. Дробозина Л.А., Окунева Л.П. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: ЮНИТИ, 2000.
53. Ерпылева Н.Ю. Банковские гарантии в международном банковском праве // Банковское право, № 3,2000.
54. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.
55. Ефимова Л.Г. Договор банковского счета // Банковское право, № 1, 2000.
56. Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. -М.: ИНФРА-М, 1997.
57. Ковалев В.В. Введение в финансовый менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1999.
58. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. М.: Волтерс Клувер, 2006.
59. Масленченков Ю.С., Тронин Ю.Н. Работа банка с корпоративными клиентами. М., 2003.
60. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело. М.: ИНФРА-М, 2000.
61. Мякенькая М.А. Осуществление инвестиционной деятельности банков в Российской Федерации: правовые вопросы // Предпринимательское право, № 1,2006.
62. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1999.
63. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997.
64. Павлович Я.А. Независимые документарные обязательства: научно-практическое издание. -М.: Волтерс Клувер, 2006.
65. Петров М.И. Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» // Подготовлен для Системы КонсультантПлюс. М., 2005.
66. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. проф. Е.А. Суханова. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1997.
67. Роуз П. Банковский менеджмент: Предоставление банковских услуг / Пер. с англ. М.: Дело, 1997.
68. Салиева Е.В. Понятие резервного аккредитива в праве США и международной практике // Банковское право, № 4,2006.
69. Санников М. Пластиковые услуги. М.: Издательский дом «Бизнес-Пресса», 2005
70. Свиридов. О.Ю. Деньги. Кредит. Банки. Серия «Учебники, учебные пособия». Ростов-на-Дону: Феникс, 2000.
71. Смирнов К. Концепция банковской инвестиционной деятельности (Investment Banking) // Банковское право, № 4, 2006.
72. Тавасиев A.M. Основы банковского дела: Учебное пособие для вузов. М.: Маркет ДС, 2006.
73. Тимофеев С.В. Предоставление услуги «Интернет-банкинг» в России // Материалы VII Конференции РГТУ «Чаяновские чтения», 2007.
74. Тимофеев С.В., Бандурина Н.В. Кредитование корпоративных клиентов российскими и иностранными банками. М.: Граница, 2006.
75. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 2003.
76. Тосунян Т.А., Викулин А.Ю. Банковское право России. Понятийный аппарат и словарь нормативных определений. М.: Юрист, 2000
77. Трофимов К. Использование банковских гарантий в международных и отечественных контрактах // Хозяйство и право, № 11,1999.
78. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред. д.э.н., проф., Грязновой А.Г. М., 2002.
79. Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений. Гражданский кодекс России: проблемы, теория, практика. М., 1998.
80. Хохлов В.А. Ответственность за нарушение договора по гражданскому праву. Тольятти: Изд-во Волж. ун-та, 1997.
81. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. - М., 2003.
82. Карпов M.B. Кредитные договоры с участием юридических лиц. Дисс. на соиск. уч. степ. канд. юрид. наук. М., 2003.
83. Романов В.В. Система взаимоотношений российского коммерческого банка с клиентами. Дисс. на соиск. канд. экон. наук. - М., 2004.
84. Шулькова В.А. Деятельность коммерческого банка на рынке услуг для корпоративных клиентов. Дисс. на соиск. уч. степ. канд. эконом, наук. -Саратов, 2003.
