АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовое регулирование обязательного страхования жизни и здоровья граждан»
На правах рукописи
Клоков Евгений Валериевич
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ГРАЖДАН
Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степенн 2 3 СЕМ 2015 кандидата юридических наук
Москва 2015
005562473
Диссертация выполнена в Федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации».
доктор юридических наук Еременко Александр Сергеевич
Эрделевский Александр Маркович
доктор юридических наук, профессор, ФГНИУ «Институт законодательства и сравнительного правоведения при правительстве РФ», главный научный сотрудник отдела гражданского права и процесса
Мачкасов Александр Игоревич
кандидат юридических наук, доцент, ФКОУ ВПО «Академия права и управления Федеральной службы исполнения наказаний», начальник научно-исследовательского отдела
Ведущая организация: ФГБОУ ВПО «Ульяновский
государственный университет»
Защита состоится 23 октября 2015 года в 13.00 на заседании диссертационного совета Д 504.001.15 в Федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при президенте Российской Федерации» по адресу: 119571 Москва, проспект Вернадского, д. 82-84, учебный корпус 1, ауд. 2312.
С диссертацией и авторефератом можно ознакомиться в библиотеке Российская академия народного хозяйства и государственной службы при президенте Российской Федерации и на сайте: http://www.ranepa.ru/incomшg/aspirantш•a/the-thesis-for-defence-2.html?id=201.
Автореферат разослан 15 сентября 2015 года.
Научный руководитель:
Официальные оппоненты:
Ученый секретарь
диссертационного совета
Зайцев В.В.
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Учитывая произошедшие в последние десятилетия коренные изменения в политической, правовой, экономической, социальной и иных сферах жизни государства и общества, в России сформировались предпосылки для создания и развития как новых, так и преобразования существующих общественных институтов, что, в свою очередь, потребовало совершенствования действующего законодательства. Работа, проводимая в данном направлении, вызвала необходимость переосмысления процесса регулирования различных общественных отношений, в том числе и в сфере страхования. Органами государственной власти разработан и принят целый ряд законодательных актов, определивших в дальнейшем развитие страхования на современном этапе в новых экономических условиях.
Отечественное страхование является одной из самых динамично развивающихся сфер экономической деятельности, которая характеризуется постоянным увеличением числа страховщиков и их филиалов, размера страхового фонда, а также количества страхователей, представленных как физическими лицами, так и организациями. В качестве последних все чаще выступают органы государственной власти либо юридические лица, чья деятельность носит специфический, как правило, социально значимый характер. Подтверждением этому является организация в структуре страхового рынка новых видов страховых услуг, исключением из которых не стали услуги и в сфере обязательного страхования.
При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования, обязательное страхование остается приоритетным и позволяет создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, а также значительно снизить затраты государства на возмещение вреда пострадавшим в результате наступления страховых случаев.
Одной из разновидностей обязательного страхования является страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан, что во многом определяет важнейшее социальное значение обязательного страхования.
Именно жизнь и здоровье человека выступают теми нематериальными благами, которые доминируют над любыми материальными ценностями как в понимании государства, так и общества в целом. Защита же жизни и здоровья таких категорий граждан, которые в силу выполнения своих служебных обязанностей либо иных оснований постоянно оказываются в зоне риска причинения указанным благам вреда, является приоритетным направлением обязательного страхования.
Социальная значимость обязательного страхования жизни и здоровья граждан требует от законодателя качественного и ответственного подхода к формированию правовых норм, регулирующих общественные отношения в данной сфере. Вместе с тем, как показывает анализ действующего законодательства, а также правоприменительная практика, положения нормативных правовых актов, которые регулируют общественные отношения в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан (их количество исчисляется десятками), несовершенны и зачастую противоречат друг другу, что негативным образом сказывается на решениях правоприменителя и, тем более, на имущественных интересах застрахованных лиц.
Монографические исследования отношений, складывающихся в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан как комплексного правового института, объединяющего в себе отдельные его виды, сегодня отсутствуют, что определило актуальность темы диссертационного исследования.
Посредством анализа норм права, регулирующих общественные отношения в сфере обязательного страхования жизни и здоровья граждан, будут выявлены противоречия действующих законодательных актов друг другу и разработаны рекомендации по совершенствованию функционирования нормативно-правовой базы в сфере обязательного страхования жизни и здоровья граждан на федеральном уровне.
Теоретические выводы, ставшие результатом исследования отношений, складывающихся в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан, имеют определяющее значение для совершенствования как
нормативной базы, так и правоприменительной деятельности в указанной сфере.
Степень разработанности темы. Обязательное страхование жизни и здоровья граждан, выступая составной частью личного страхования как комплексного правового института, требует полной всесторонней теоретической разработки, основанной на практике его осуществления. Учитывая достаточно длительный временной промежуток существования института страхования, учеными в достаточной степени разработаны его теоретические положения, многие из которых применимы к обязательному страхованию жизни и здоровья граждан. В частности, в трудах Д.И. Мейера, Г.Ф. Шершеневича, В.И. Серебровского, В.К. Райхера, О.С. Иоффе, К.А.
Граве, J1.A. Лунца изложены фундаментальные основы страхования, особенности осуществления отдельных его видов и форм, правовая природа договора страхования и сущность обязательственных отношений из него возникающих.
К авторам, чьи труды легли в основу теоретической разработки современного отечественного страхования, следует отнести М.Я. Шиминову, Ю.Б. Фогельсона, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, B.C. Белых, И.В. Кривошеева и др.
К исследованиям, посвященным осуществлению обязательного страхования, в том числе обязательного личного страхования, относятся труды В.М. Бартоша, Е.В. Жегаловой, O.A. Комаровой, И.В. Твердовой, Р.
Тузовой, Д.В. Савкина, А.Г. Смирных и др.
Ряд современных авторов посвятили свои труды исследованию отношений, складывающихся в сфере отдельных разновидностей обязательного страхования жизни и здоровья граждан: обязательного государственного страхования жизни и здоровья отдельных категорий государственных служащих - C.B. Бондарь, A.C. Венедиктов, А.И. Мачкасов, Т.С. Шакиров и др.; обязательного страхования жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях лекарственных препаратов - C.B. Дедиков, П.В. Сокол и ряд других авторов.
Весомый вклад в развитие теории и практики обязательного страхования жизни и здоровья граждан внесли выводы этих ученых. Вместе с тем исследования, проведенные ими, не исчерпали всей проблематики в рассматриваемой области. Ряд работ содержат положения, которые носят дискуссионный характер, а некоторые из них ориентированы на ранее действовавшее законодательство.
Учитывая, что законодательные акты в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан постоянно претерпевают изменения, а процедура его осуществления требует всестороннего изучения, возникает реальная необходимость в исследовании отношений, которые складываются в данной области.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в области осуществления обязательного страхования жизни и здоровья граждан, и урегулированные нормами гражданского права.
Предмет исследования составляют гражданско-правовые нормы, которые регулируют отношения, складывающиеся в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан, и практика их применения.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования -выявление и анализ особенностей осуществления обязательного страхования жизни и здоровья граждан, определение проблем формирования успешной структуры обязательного страхования жизни и здоровья граждан, а также разработка рекомендаций по дальнейшему совершенствованию законодательных актов и правоприменительной практики в рассматриваемой сфере на основе эмпирических данных и теоретических знаний.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
- выявление историко-правовых предпосылок становления и этапов развития страховых отношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан в их логико-историческом контексте;
- выявление правовой природы, отличительных признаков и уточнение правового понятийного аппарата обязательного страхования жизни и здоровья граждан;
- определение объектов обязательного страхования жизни и здоровья граждан, исходя из различных подходов, используемых законодателем в действующих нормативно-правовых актах;
- определение правового понятия договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан, установление элементов и существенных условий договора данного вида;
- исследование и классификация особенностей функционирования структуры обязательного страхования жизни и здоровья граждан;
- разработки рекомендаций по дальнейшему совершенствованию функционирования нормативно-правового механизма регулирования обязательного страхования жизни и здоровья граждан как приоритетного направления правоприменительной деятельности в указанной сфере.
Методологическая основа исследования. В рамках проведения диссертационного исследования применялись общенаучные методы познания, метод сравнительно-правового анализа, статистический метод, логические методы и др.
Теоретическую основу исследования составили труды известных российских ученых: М.М. Агаркова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.Г. Гойхбарга, К.А. Граве, Д.Д. Гримма, О.С. Иоффе, O.A. Красавчикова, JI.A. Лунца, М.Н. Малеиной, Д.И. Мейера, И.Б. Новицкого, И.А. Покровского, Б.И. Пугинского, В.К. Райхера, А.П. Сергеева, В.И. Серебровского, Е.А. Суханова, В.А. Тархова, Ю.К. Толстого, Т.А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича, М.Я. Шиминовой, К.К. Яичкова и др.
К авторам, чьи труды касаются общих вопросов теории права, следует отнести А.Б. Венгерова, Н.И. Полищука, P.O. Халфину и др.
Нормативную и эмпирическую базу исследования составили международные акты, отражающие вопросы обязательного личного страхования, Конституция РФ, гражданское законодательство РФ, дореволюционное и советское гражданское законодательство, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные
нормативные акты, постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, постановления и определения Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, постановления федеральных арбитражных судов РФ, а также материалы практической деятельности страховых компаний.
Научная новизна работы состоит в комплексном исследовании проблем теоретического и практического характера, возникающих в сфере гражданско-правового регулирования отношений, складывающихся в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан, с учетом изменений, которые нашли свое отражение в действующем законодательстве, и в подготовке предложений по совершенствованию функционирования нормативно-правовой базы в сфере обязательного страхования жизни и здоровья граждан.
В рамках исследования выявлены историко-правовые предпосылки становления и этапы развития страховых отношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан в их логико-историческом контексте, уточнено понятие обязательного страхования жизни и здоровья граждан, систематизирован и уточнен понятийный аппарат объектов данного вида страхования, сформулировано понятие договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан, выявлен и классифицирован ряд проблем формирования успешной структуры обязательного страхования жизни и здоровья граждан, сформулирован ряд рекомендаций по совершенствованию нормативных правовых актов, регулирующих отношения, складывающиеся в сфере обязательного страхования жизни и здоровья граждан.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. В диссертации в рамках рассмотрения историко-правовых предпосылок становления и развития отношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан предложена этапизация развития рассматриваемых отношений в логико-историческом контексте.
Обязательное страхование жизни и здоровья граждан в современном его понимании получило свое зарождение и дальнейшее развитие в дореволюционной России с появлением первых страховых обществ, развитие
которых рассмотрено в диссертации как первый этап формирования правовых отношений по обязательному страхованию. В советские годы данный вид страхования характеризовался государственной монополией на его осуществление, что существенным образом тормозило его развитие, исследуемое автором как второй этап становления отношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан. Лишь в начале 1990-х гг. с переходом российского государства к рыночной экономике, в стране появилась новая, основанная на принципах демократизма и свободы законодательная база, определившая третий этап развития страховых отношений в новых экономических условиях.
2. В диссертации уточнено понятие обязательного страхования жизни и здоровья граждан на основе присущих ему отличительных признаков.
В рамках исследования гражданско-правового регулирования обязательного страхования жизни и здоровья граждан под обязательным рассматриваемых групп лиц следует понимать совокупность общественных отношений, возникающих на основе договора страхования, заключаемого в соответствии с законом, лицом, на которое возложена обязанность страхования жизни и здоровья других лиц (страхователем), со страховщиком, за свой счет или за счет средств соответствующего бюджета.
3. Систематизирован и уточнен понятийный аппарат объектов обязательного страхования жизни и здоровья граждан, предложено установить единообразный подход к определению объектов данного вида страхования и закрепить в нормативно-правовых актах единое понятие объектов обязательного страхования жизни и здоровья рассматриваемых групп лиц.
Основываясь на положениях действующего законодательства под объектом обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании, понимается имущественный интерес пациента, связанный с причинением вреда его жизни или здоровью в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения.
Учитывая то обстоятельство, что помимо денежных средств возместить вред, причиненный жизни и здоровью человека, в том числе и моральный вред, ничем более не представляется возможным, под объектом личного страхования следует понимать именно имущественный интерес.
На основе проведенного исследования автор приходит к выводу, что в качестве объектов обязательного страхования жизни и здоровья граждан выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц.
В целях соблюдения единообразного подхода законодателя к пониманию объекта обязательного страхования жизни и здоровья различных категорий граждан целесообразно в качестве такового указывать имущественный интерес и при осуществлении обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и лиц, к ним приравненных, вытекающий из причинения вреда их жизни и здоровью.
4. В диссертации определено легальное понятие договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан, исходя из установленных элементов и существенных условий договора данного вида.
В результате проведенного диссертационного исследования под договором обязательного страхования жизни и здоровья граждан следует понимать соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) за счет собственных средств или средств соответствующего бюджета, выплатить установленную законом денежную сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью указанным в договоре лицам (застрахованным лицам или выгодоприобретателям).
5. Выявлен двойственный подход в регулировании однотипных отношений в сфере обязательного страхования жизни и здоровья граждан
Первый способ относится к ряду категорий государственных служащих, в отношении которых действуют одновременно несколько федеральных законов, регламентирующих вопросы осуществления в отношении данных лиц
обязательного государственного страхования их жизни и здоровья, положения которых противоречат друг другу.
Второй способ относится к различной организации и порядку осуществления обязательного страхования жизни и здоровья граждан, предписанные действующим законодательством.
Автором принято во внимание то обстоятельство, что, несмотря на многообразие и различность субъектов, в отношении которых реализуется указанный вид страхования, вопросы организации и порядка его осуществления должны решаться на практике в преобладающем своем большинстве равнозначно.
В этой связи приведение законодательства к единому механизму регулирования обязательного страхования жизни и здоровья граждан позволит способствовать их более эффективному применению на практике.
6. В диссертации уточнено понятие страховой выплаты и предложено установить единообразный подход законодателя к трактовке одних и тех же категорий, используемых в различных нормативно-правовых актах с учетом сущности реализации финансовой политики государства.
В результате проведенного исследования под страховой выплатой следует понимать установленную федеральным законом денежную сумму, на которую заключается договор страхования и которая может быть выплачена при наступлении страховых случаев в период действия договора страхования.
Действующее законодательство, касающееся обязательное страхование жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях, в отличии от законодательства, регулирующее обязательное государственное страхование жизни и здоровья различных категорий государственных служащих и иных лиц не содержат упоминания о страховой сумме, называя при этом размеры страховых выплат, что приводит к ситуации, при которой законодатель, говоря об одном и том же явлении, использует различную терминологию.
При этом, рассматривая указанные категории, необходимо исходить из обязательной ежегодной индексации страховых сумм (выплат) как одного из
направлений успешной реализации финансовой политики государства.
Теоретическая значимость исследования состоит в содержащихся в нем выводах и предложениях, способствующих развитию научных знаний в области гражданского права, которые касаются правового регулирования отношений в сфере страхования. Результаты, полученные в процессе исследования, могут быть использованы в дальнейшей научной разработке проблем, возникающих при осуществлении обязательного страхования жизни и здоровья граждан.
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования обоснованных в нем выводов и предложений как в законотворческой деятельности, так и в правоприменительной практике. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе при преподавании курса «Гражданское право» или при разработке учебно-методических материалов для студентов юридических образовательных учреждений.
Апробация результатов исследования. Работа выполнена на кафедре правовое обеспечение рыночной экономики, где произведено ее рецензирование и обсуждение.
Основные положения диссертационного исследования получили отражение в опубликованных автором научных статьях.
Структура диссертации. Диссертация включает в себя введение, две главы, состоящие из шести параграфов, заключение, список использованной литературы, что в полной мере соответствует целям и задачам, поставленным перед диссертантом.
СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, отражается степень ее научной разработанности, определяются цели и задачи, объект и предмет исследования, формулируются научная новизна и основные положения, выносимые на защиту, указывается
теоретическая и практическая значимость, а также апробация результатов исследования.
В первой главе «Правовая природа обязательного страхования жизни и здоровья граждан» исследуются становление и развитие отношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан на общем фоне развития страхования в России и мире, определяется правовая природа данного вида обязательного страхования и его признаки, на основе которых формулируется понятие исследуемого вида страхования.
В первом параграфе «История возникновения и развития обязательного страхования жизни и здоровья граждан» исследуется возникновение и развитие отношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан. Параллельно рассматриваются этапы становления и дальнейшего формирования института личного страхования в целом в России и мире, что позволяет наглядно увидеть особенности развития исследуемого вида страхования.
В результате проведенного исследования сделан вывод о том, что зарождение института страхования жизни началось в глубокой древности. Во времена античности находят свое отражение первые упоминания о формировании фондов денежных средств для возмещения вреда жизни и здоровью граждан.
Как особый вид предпринимательской деятельности страхование жизни появляется позже иных видов страхования в ХУП-ХУШ вв. в Англии, что связано с наиболее обоснованным научным подходом к его организации, который заключается в разработке системы тарифов на основе актуарных расчетов с использованием математических методов и статистической науки.
В России страхование жизни в современном его понимании появилось гораздо позднее, чем в странах западной Европы, лишь во второй четверти XIX в., вместе с тем ему были присущи все те же тенденции его закономерного развития в условиях существования капиталистических отношений.
Советский период определил абсолютную государственную монополию на осуществление всех видов страхования, обеспечив тем самым запрет развития свободного страхового рынка на конкурентно способной основе.
Лишь в начале 1990-х гг. с переходом российского государства к рыночной экономике, в стране появилась новая, основанная на принципах демократизма и свободы законодательная база, определившая дальнейшее развитие страховых отношений в новых экономических условиях. Страхование жизни по праву заняло свое ведущее место среди иных видов личного страхования, в том числе осуществляемое в обязательном порядке. При этом последний является характерной особенностью страхования жизни не только в России, но и в ведущих развитых странах мира и реализуется в отношении тех категорий граждан, чьи жизнь и здоровье представляют наибольший социально значимый интерес как для государства, так и для общества в целом.
Во втором параграфе «Понятие и особенности обязательного страхования жизни и здоровья граждан» исследуются признаки обязательного страхования жизни и здоровья граждан, на основе которых определяется его правовая природа, а также место данного вида страхования в системе страховых обязательств.
Автором анализируются различные подходы к пониманию страхования как экономического явления, так и комплексного правового института, итогом чего становится разделение мнения многих ученых по поводу невозможности формулирования единого понятия страхования. В результате такого вывода автором подробно рассматриваются признаки и отличительные особенности личного и обязательного личного страхования, которые, как показало исследование, в полной мере характерны для обязательного страхования жизни и здоровья граждан.
В работе сформулировано определение обязательного страхования жизни и здоровья граждан, под которым следует понимать совокупность общественных отношений, возникающих на основе договора страхования, заключаемого в соответствии с законом, лицом, на которое возложена
обязанность страхования жизни и здоровья других лиц (страхователем), со страховщиком, за свой счет или за счет средств соответствующего бюджета.
На основе анализа действующего законодательства в сфере обязательного страхования, автор приходит к выводу, что обязательное страхование жизни и здоровья граждан представляет собой такую разновидность обязательного личного страхования, которая объединяет обязательное страхование жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях, и обязательное государственное страхование жизни и здоровья различных категорий государственных служащих и иных лиц.
Во второй главе «Гражданско-правовой механизм реализации обязательного страхования жизни и здоровья граждан» исследуются основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан, анализируется нормативно-правовая база, регулирующая эти правоотношения, определяются элементы и существенные условия договора исследуемого вида страхования, а также выявляются и разрешаются законодательные и практические недоработки, которые возникают в процессе его реализации.
В первом параграфе «Правовое регулирование обязательного страхования жизни и здоровья граждан» проводится анализ нормативных правовых актов, регулирующих отношения по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан, осуществляется их разделение на акты общего и специального характера, выявляются слабые стороны этих нормативных правовых актов и формулируются предложения по их устранению.
Нормативные правовые акты, регулирующие отношения в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан, можно разделить на общие и специальные. К законодательным актам общего характера относятся Конституция РФ, ГК РФ, Закон об организации страхового дела и др. В качестве специальных нормативных правовых актов выступают Федеральный закон № 52-ФЗ, Федеральный закон № 61-ФЗ, указы Президента РФ и постановления Правительства РФ, а также ведомственные нормативные акты -инструкции и распоряжения, которые содержат в себе положения,
непосредственно касающиеся обязательного страхования жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях, и обязательного государственного страхования жизни и здоровья различных категорий государственных служащих и иных лиц.
В отличие от обязательного страхования жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях, отношения по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья различных категорий государственных служащих и иных лиц регулируются достаточно широким кругом нормативных правовых актов, большинство из которых содержат, как правило, положения лишь об отдельных условиях его осуществления, при этом, не раскрывая порядок его реализации. Исключением из этого списка является Федеральный закон № 52-ФЗ, который определяет условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, в связи с чем именно нормы данного Федерального закона стали предметом детального исследования.
Анализ Федеральных законов № 52-ФЗ и № 45-ФЗ от 20 апреля 1995 г. «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» (далее - Федеральный закон № 45-ФЗ) позволил выявить, что оба этих акта содержат положения, направленные на регулирование отношений по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья различных категорий государственных служащих, некоторые из которых подпадают под действие обоих законов (например, сотрудники органов внутренних дел, учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ). При этом указанные нормативные правовые акты устанавливают различный порядок осуществления данного вида страхования, тем самым создавая определенные противоречия. В целях устранения последних автор предлагает из текста ст. 20 Федерального закона № 45-ФЗ исключить те категории государственных служащих, на которых распространяется действие Федерального закона № 52-ФЗ.
Во втором параграфе «Объекты обязательного страхования жизни и здоровья граждан» исследуются объекты рассматриваемого вида страхования, а также те категории, которые могут выступать в качестве таковых.
Автором подробно рассматриваются жизнь и здоровье граждан, которые в Федеральном законе № 52-ФЗ указаны в качестве объектов страхования. Всесторонне исследуется категория «интереса», которая является традиционной для теории страхования, осуществляется сравнительный анализ «имущественного интереса» и «страхового интереса».
Страховой интерес — понятие более широкое и включает в себя наряду с интересом страхователя в не наступлении страхового случая имущественный интерес. Последний же представляет собой интерес страхователя в материальном (денежном) обеспечении своего имущественного статуса (либо третьего лица) при наступлении страхового случая. Учитывая то обстоятельство, что помимо денежных средств возместить вред причиненный жизни и здоровью человека, в том числе и моральный вред, ничем более не представляется возможным, под объектом личного страхования следует понимать именно имущественный интерес. Что же касается интереса страхователя в не наступлении страхового случая, то указание на него в законодательстве как на объект страхования не обязательно, поскольку он лежит в сущности самого страхования.
На основе проведенного исследования, автор приходит к выводу, что в качестве объектов обязательного страхования жизни и здоровья граждан выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц. Данное обстоятельство требует внесения соответствующих изменений в ст. 1 Федерального закона № 52-ФЗ. При этом указанные в данной статье жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним лиц, следует рассматривать как объекты страховой защиты, то есть те блага, на которые направлены имущественные интересы застрахованных лиц.
В третьем параграфе «Основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан» исследуются юридические факты, влияющие на
возникновение и развитие страховых отношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан.
В основе возникновения, изменения и прекращения правоотношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан лежит целая совокупность юридических фактов, которые имеют свое нормативное закрепление и, через взаимодействие которых находит свою реализацию вся динамика страхового правоотношения. При этом определяющими среди всей совокупности юридических фактов являются такие как заключение договора, наступление страхового случая и, что характерно для нормального стабильного социально-экономического развития общества и государства, надлежащее исполнение сторонами обязательств, вытекающих из договора страхования.
Автор формулирует определение договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан - это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) за счет собственных средств или средств соответствующего бюджета, выплатить установленную законом денежную сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью указанным в договоре лицам (застрахованным лицам или выгодоприобретателям).
По итогам рассмотрения признаков договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан, последний следует признать двусторонним, возмездным, консенсуальным, рисковым (алеаторным) договором, который заключается в пользу третьих лиц.
В данном параграфе автором также уделяется внимание вопросам судебной практики рассмотрения споров, возникающих в процессе осуществления обязательного страхования жизни и здоровья граждан, в результате изучения которых предлагается в качестве одного из условий лицензирования страховщика по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, предусмотреть развитую сеть филиалов страховой организации с предоставлением им права на осуществление данного вида страхования. Это позволит филиалам страховщика
осуществлять от имени последнего обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, а, соответственно, выступать ответчиком в суде, существенным образом сократит временной промежуток, затрачиваемый на судебное разбирательство, упростит процедуру предоставления суду необходимых для вынесения решения документов, а также обеспечит очное участие истца в суде.
Четвертый параграф «Элементы и существенные условия договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан» посвящен подробному рассмотрению отдельных элементов договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан, его существенных условий, а также выработке предложений по внесению изменений и дополнений в действующее законодательство, в целях уточнения и наиболее четкой правовой регламентации указанных категорий.
Исследуя элементы договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан, автор приходит к выводу, что указанный договор заключается между страхователем и страховщиком. Застрахованное лицо и выгодоприобретатель сторонами договора не являются, при этом они выступают в качестве сторон обязательства, которое из этого договора вытекает, то есть как участники возникающего правоотношения.
Договор обязательного страхования жизни и здоровья граждан заключается в письменной форме, а его предметом следует считать оказание страховой услуги страховщиком, которая находит свое выражение в виде страховой выплаты застрахованному лицу (выгодоприобретателю) в случае наступления страхового события, указанного в договоре.
Подробный анализ правовых норм позволил автору составить перечень существенных условий договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан, который включает в себя условия:
1) о предмете договора;
2) о застрахованном лице;
3) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
4) о правах, обязанностях и ответственности страхователя и страховщика;
5) о размерах и способах перечисления (выплат) страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю);
6) о размере, сроке и порядке уплаты страховой премии (страхового взноса);
7) о сроке действия договора.
Анализируя действующее законодательство, регулирующее существенные условия договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан, автор формулирует вывод о том, что в целях повышения страховой защиты жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях лекарственных препаратов, а также имущественных интересов выгодоприобретателей по данному виду страхования, представляется целесообразным законодательно закрепить положение, в соответствии с которым срок действия договора обязательного страхования жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях лекарственных препаратов, не может истекать ранее чем через один год после окончания проведения клинического исследования.
Для обеспечения единообразного подхода законодателя к трактовке одних и тех же категорий, используемых в различных нормативных правовых актах, в ст. 5 Федерального закона № 52-ФЗ термин «страховые суммы» предлагается заменить на термин «страховые выплаты» и внести соответствующие изменения по всему тексту Закона.
В целях соблюдения принципа «эквивалентности» страхового обязательства и устоявшегося в законодательной практике порядка определения фиксированных размеров страховых выплат, автор предлагает п. 6 ст. 44 Федерального закона № 61-ФЗ из текста Закона исключить, а в пп. «г» п. 5 той же статьи предусмотреть размер страховой выплаты в сумме триста тысяч рублей на каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата. Аналогичные изменения предлагается внести и в п. 8 Типовых правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента,
участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата, утвержденных постановлением Правительства РФ от 13.09.2010 № 714.
С учетом сущности реализации финансовой политики государства, а также учитывая то обстоятельство, что в ст. 5 Федерального закона № 52-ФЗ содержится положение о том, что размер страховых выплат ежегодно увеличивается (индексируется) с учетом уровня инфляции в соответствии с федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период, в связи с чем, представляется необходимым дополнить п. 5 ст. 44 Федерального закона № 61-ФЗ, а также п. 8 Типовых правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата, утвержденных постановлением Правительства РФ от 13.09.2010 № 714 вышеуказанным положением.
В заключении обобщены основные выводы диссертационного исследования, сформулированы предложения, направленные на совершенствование действующего законодательства в рассматриваемой области.
Основные положения диссертационного исследования нашли свое отражение в публикациях
Статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, входящих в перечень ВАК Минобрнауки РФ:
1. Клоков Е.В. Правовая защита пациентов - участников клинических исследований лекарственных препаратов // Научное обозрение. Серия «Экономика и право». - 2013. - № 6. - 0,5 п.л.
2. Клоков Е.В. Отдельные аспекты правового регулирования обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании // Вестник университета (ГУУ). - 2014. - № 2. - 0,5 п.л.
3. Клоков Е.А. Гражданский кодекс Российской Федерации как основной регулятор общественных отношений в сфере обязательного страхования // Научное обозрение. Серия 2. Гуманитарные науки. - 2014.
№ 2. - 0,5 п.л.
4. Клоков Е.В. Особенности правового регулирования обязательного страхования в Российской Федерации // Вестник университета (ГУУ). - 2014. -№5.-0,5 п.л.
Статьи в других научных изданиях:
1. Клоков Е.В. Гражданско-правовое регулирование защиты жизни и здоровья пациентов, участвующих в проведении клинических исследований // Theory. Science. Practice (электронный научный журнал). - 2013. - № 3. - Режим доступа: http://www.thsp.ru — 0.6 п.л.
2. Клоков Е.В. Гражданско-правовая защита пациентов - участников клинических исследований лекарственных препаратов // Фундаментальные науки и пути становления и развития новой экономики России: труды международной научно-практической конференции с элементами научных школ. Часть 1.-М., 2013.-0,4 п.л.
3. Клоков Е.В. Гражданско-правовая природа страхования жизни и здоровья // Фундаментальные науки и пути становления и развития новой экономики России: труды международной научно-практической конференции с элементами научных школ. Часть 2. - М., 2013.-0,5 п.л.
4. Клоков Е.В. Понятие договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан // Theory. Science. Practice. - 2015. - №1. - URL: Режим доступа: http://www.thsp.ru.
Подписано в печать: 20.08.2015 Объем: 1,0 п.л. Тираж 100 экз. Заказ № 444 Отпечатано в типографии «Реглет» 119526, г.Москва, пр-г Вернадского, д.39 (495) 363-78-90; www.reglet.ru
