АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовой договор личного страхования»
На правах рукописи
Авакян Алеся Мнацакановна
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное
частное право
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
1 О ОКТ 2013
Краснодар -2013
005534455
005534455
Работа выполнена на кафедре гражданского права ФГБОУ ВПО «Кубанский государственный университет»
Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор,
Щенникова Лариса Владимировна
Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор,
профессор кафедры гражданского права ФГКОУ ВПО «Санкт-Петербургский университет МВД РФ» Молчанов Александр Александрович
кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права ФГБОУ ВПО «Кубанский государственный аграрный университет» Танага Андрей Николаевич
Ведущая организация: ФГБОУ ВПО «Башкирский государственный университет»
Защита состоится «31» октября 2013 г, в 14.00 час. на заседании диссертационного совета Д-220.038.10 ФГБОУ ВПО «Кубанский государственный аграрный университет» по адресу: 350044, г. Краснодар, ул. Калинина, 13, главный учебный корпус.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Кубанского государственного аграрного университета по адресу: г. Краснодар, ул. Калинина, 13.
Автореферат разослан сентября 2013 г.
Ученый секретарь диссертационного совета кандидат юридических наук
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность исследуемой темы. В любом современном гражданском обществе существует и развивается личное страхование. Сегодня именно личное страхование является в мире наиболее распространенным и динамично развивающимся направлением страхования. В современных условиях особенно возрастает потребность в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь и здоровье.
В России личное страхование еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо добровольно; при этом добровольное страхование таких интересов, как жизнь и здоровье, происходит крайне редко.
Граждане не доверяют страховым компаниям. Причиной такого положения дел является несовершенство гражданско-правового регулирования данных общественных отношений.
Следует отметить, что личное страхование позволяет человеку обеспечить себя достойной пожизненной пенсией, получить материальное обеспечение в случае причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица, гарантировать накопление на образование детей и благосостояние семьи, увеличить свой резервный капитал.
Перечисленные обстоятельства обусловливают необходимость развития личного страхования в Российской Федерации, важнейшим и неотъемлемым условием эффективности которого является совершенное гражданско-правовое регулирование договора личного страхования.
Дискуссии по вопросам определения договора личного страхования, его существенных условий, процедуры заключения договора, прав и обязанностей сторон по договору, прекращение обязательств из договора личного страхования нуждаются в особом анализе. Несовершенство гражданско-правового регулирования общественных отношений в сфере личного страхования требует
глубокого понимания отдельных вопросов и новых исследований сущности гражданско-правового договора личного страхования.
Научный интерес к данной проблеме и практические потребности диктуют необходимость разработки комплексного правового регулирования общественных отношений, возникающих в сфере личного страхования, а также аргументируют актуальность, научную и практическую значимость избранной темы диссертации.
Степень научной разработанности темы исследования. Вопросы правового регулирования договора личного страхования рассматривались российскими учеными-цивилистами в начале прошлого века. Значимый вклад в изучение страхования внесли К.А. Граве, О.С.Иоффе, JI.A. Лунц, Д.И. Мейер, В.К. Райхер,
B.И. Серебровский, Г.Ф. Шершеневич и другие цивилисты.
Сегодня вопросами отношений в сфере личного страхования продолжают заниматься В.Ю. Абрамов, В.В. Витрянский,
C.B. Дедиков, Г.С. Демидова, М.С. Жилкина, A.A. Молчанов, Е.А. Суханов, А.Н. Танага, М.В. Терехова, Ю.Б. Фогельсон, М.Я. Шиминова и др.
Однако анализ научных работ показал, что договор личного страхования учеными-правоведами исследован недостаточно, научные разработки в данной области по-прежнему актуальны. На сегодняшний день в отечественной цивилистике отсутствует комплексное исследование, направленное на поиск решений, позволяющих обеспечить эффективное гражданско-правовое регулирование договора личного страхования.
Целью диссертационного исследования является анализ проблем, связанных с особенностями договора личного страхования, а также разработка положений, направленных на обогащение теории гражданского права, и выработка предложений для дальнейшего совершенствования законодательства в области гражданско-правового регулирования договора личного страхования.
Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:
-определить цели и принципы правового регулирования договора личного страхования;
- изучить значение и понятие договора личного страхования;
-исследовать проблемы процедуры заключения договора
личного страхования;
- рассмотреть особенности существенных условий договора личного страхования;
- проанализировать страховой интерес в отношениях личного страхования;
- раскрыть круг лиц, участвующих в обязательстве личного страхования;
-выявить особенности прав и обязанностей лиц, участвующих в обязательстве личного страхования;
- определить недостатки института прекращения обязательства личного страхования;
- сформулировать конкретные рекомендации и предложения для совершенствования гражданско-правового регулирования договора личного страхования.
Объектом диссертационного исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере личного страхования.
Предметом диссертационного исследования являются имеющиеся научные разработки в области теории отношений, складывающихся в личном страховании, правовые нормы, регулирующие договор личного страхования, а также Правила страхования и судебная практика в сфере личного страхования.
Методологической основой диссертационного исследования являются базовые положения диалектического метода познания. В работе применялись общенаучные методы познания (конкретно-исторический, формально-логический, объективизм, диалектический, сравнительный методы) и специально-юридические методы исследования (метод анализа правовых актов, документов, сравнительно-правовой, технико-юридический и др.).
Теоретическую основу диссертации составили труды дореволюционных, советских и современных российских ученых: В.Ю. Абрамова, М.М. Агаркова, А.П. Архипова, B.C. Белых, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Ю.С. Гамбарова, С.А. Гера-
сименко, К.А. Граве, Г.С. Демидовой, В.Р. Идельсона, О.С. Иоффе, C.B. Илюхина, В.П. Камышанского, А.Г. Князева, B.JI. Крюкова, JI.A. Лунца, А. Манеса, Д.И. Мейера, C.B. Михайлова, А.А Молчанова, С.А. Муромцева, В.В. Николаева, Я.А. Никольского, Б.В. Никольского, И.Б. Новицкого, И.А. Покровского, В.Ф. Попондопуло, В.К. Райхера, С.Э. Саркисова, В.И. Серебровского, В.И. Синайского, И.С. Степанова, Е.А. Суханова, А.Н. Танага, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова, JI.B. Щенниковой, Г.Ф. Шершеневича, М.Я. Ши-миновой, А.К. Шихова и др.
Нормативную базу диссертационного исследования составили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон об организации страхового дела в Российской Федерации, зарубежные правовые акты в области страхования, законы и другие нормативно-правовые акты, издаваемые органами государственной власти Российской Федерации в области страхования.
Эмпирическую основу составили нормативные акты Российской Федерации и зарубежных стран, судебные акты, а также Правила страхования.
Научная новизна исследования заключается в том, что автором одним из первых разработаны новые подходы к конструкции гражданско-правового договора личного страхования, что может оказать положительное влияние на развитие данного института гражданского права, а также на судебную практику.
Новизна представленного исследования заключается:
- в аргументации важности целевого подхода в гражданско-правовой регламентации договорных отношений личного страхования;
- в обновлении характеристики элементов договорного обязательства личного страхования;
- в определении значения интересов сторон и их влияния на обеспечение эффективности страховой защиты.
Отличие диссертационной работы от других работ, посвященных проблемам правового регулирования договора личного страхования, и ее научная новизна более предметно отражены в положениях, выносимых на защиту:
1. Обосновано, что целью договорной конструкции личного страхования является защита имущественного интереса страхователя, связанного с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье. Исходя из этого, договор личного страхования может быть определен как соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить определенную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления в жизни страхователя или застрахованного лица предусмотренного договором события (страхового случая) в целях защиты имущественных интересов страхователя, связанных с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье.
2. Доказана необходимость определения объекта договора личного страхования как существенного условия договора личного страхования. Объектом договора личного страхования является только имущественный интерес, связанный с защитой таких нематериальных благ, как жизнь и здоровье страхователя или застрахованного лица.
3. Аргументировано определение страхового полиса. Страховой полис может быть рассмотрен как двусторонний договор, подписанный страховщиком, принятый страхователем и содержащий все существенные условия договора.
4. Выявлено юридическое значение письменного заявления страхователя, его соотношение с содержанием договора (полиса). Предлагается дополнить ст. 940 ГК РФ следующим содержанием: «Если содержание договора (полиса) противоречит заявлению, то это противоречие считается одобренным, если страхователь в течение одного месяца после подписания договора (полиса) не заявит письменного возражения. Страховщик должен указать на это в договоре (полисе) путем письменной отметки. А если страховщик не сделает соответствующую отметку, то данное противоречие полиса или договора не является обязательным для страхователя».
5. Доказана целесообразность нормативного закрепления определенного срока, исчисляемого с момента подписания договора личного страхования, в течение которого страхователь при досрочном отказе от договора по своей инициативе вправе полу-
чить всю сумму уплаченной страховой премии. В связи с этим обосновано изменение подл. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ следующим содержанием: «Страхователь имеет право на получение всей уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора личного страхования в период со дня его подписания и до дня начала срока действия договора».
6. Показаны роль и значение интересов сторон и их влияние на эффективность страховой защиты. Конкретные интересы сторон отражаются в предмете договора. Предмет договора, состоящий в совокупности действий, выражает интересы сторон договора: интерес страхователя выражается в получении страховой защиты, т. е. в сохранении определенного материального уровня жизни, а интерес страховщика - в получении платы за гарантированностъ страховой защиты.
7. Аргументирована необходимость дополнить законодательно установленный круг существенных условий договора указанием цены договора (страховой премии), порядка и сроков ее уплаты в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.
8. Предложено изменить редакцию ст. 961 ГК РФ в части уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Право страховщика на уменьшение размера возмещения или отказа от исполнения договора в случае нарушения страхователем обязанности по уведомлению предложено связать с его намерением помешать страховщику своевременно установить обстоятельства наступления страхового случая.
9. Доказана необходимость дополнить ст. 963 ГК РФ пунктом 4, изложив его в следующей редакции: «Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если смерть наступила вследствие самоубийства, совершенного в состоянии психического расстройства, исключающего свободу волеизъявления, независимо от срока действия договора на момент совершения такого самоубийства».
10. Обоснована редакция ст. 958 ГК РФ, которая может быть дополнена положением следующего содержания: «В случае, если в договоре предусмотрена рассрочка платежа, то при про-
срочке оплаты очередного взноса договор сохраняет свое действие в течение 15 дней со дня просрочки оплаты очередного взноса». Далее представляется важным установление в ГК РФ правила, согласно которому просрочка платежа влечет не расторжение договора, а назначение соответствующих процентов.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Результаты и выводы работы могут быть использованы в законодательной и судебной практике. Материалы диссертации могут послужить основой для разработки спецкурса «Страховое право» и использованы при чтении курса «Гражданское право». Рекомендации диссертанта могут также оказать помощь работникам страховых компаний.
Значимость исследования определяется возможностью использования рекомендаций диссертанта в совершенствовании законодательства о страховании, а также в дальнейшей научной разработке проблем развития договорных отношений в системе личного страхования.
Апробация результатов работы. Диссертация подготовлена на кафедре гражданского права юридического факультета Федерального государственного образовательного бюджетного учреждения высшего профессионального образования «Кубанский государственный университет», где проведено ее рецензирование и обсуждение.
Материалы диссертационного исследования используются в учебном процессе при проведении практических и лекционных занятий по курсу «Гражданское право», в частности, при освещении вопросов порядка заключения, сущности и содержания договора личного страхования, и по спецкурсу «Страховое право», что подтверждается актами о внедрении результатов диссертационного исследования.
Основные положения работы нашли отражение в опубликованных научных статьях по теме проведенного исследования, в том числе в журналах, включенных в Перечень ведущих рецензируемых научных изданий и журналов, рекомендованных Высшей
аттестационной комиссией Министерства образования и науки Российской Федерации.
Теоретические выводы диссертации использовались автором в практической работе в страховой компании, что подтверждается актом о внедрении результатов диссертационного исследования.
Структура диссертационной работы обусловлена целями и задачами исследования и отражает его логику. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих девять параграфов, заключения и библиографического списка использованных источников.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обоснованы актуальность и новизна выбранной темы диссертационной работы, определены цели и задачи, объект и предмет исследования, его методологическая и теоретическая основы. Выявлены научная и практическая значимость работы, анализируется степень научной разработанности. Сформулированы выносимые на защиту положения, представлена структура работы, описана информация об апробации результатов диссертационного исследования.
Глава 1 «Общая характеристика договора личного страхования», состоящая из трех параграфов, посвящена исследованию целей и принципов правового регулирования договора личного страхования, значения и понятия договора личного страхования, а также рассмотрению видов договора личного страхования.
В первом параграфе «Цели и принципы правового регулирования договора личного страхования» отмечается, что для эффективного правого регулирования договора личного страхования необходимо установление его целей и принципов.
В данном параграфе выделена система целей правового регулирования, включающая обеспечение защиты частных интересов и специального равенства сторон договора.
Цели гражданско-правового регулирования договора личного страхования реализуются через основополагающие принципы:
- защиты слабой стороны договора;
- добросовестности.
Необходимость защиты слабой стороны договора аргументирована тем, что законодатель в п. 1 ст. 943 ГК РФ установил право страховщика принимать стандартные правила страхования, а также дал страховщику право применять разработанные им (или объединением страховщиков) стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Обращается внимание, что страховщик является более сильной стороной договора личного страхования. Отсюда вытекает, что юридически одна сторона договора имеет возможность получения выгоды за счет ущемления интересов другой (слабой) стороны договора. Для выравнивания положения сторон и должен применяться принцип защиты слабой стороны договора личного страхования, реализация которого и обеспечивает защиту частных интересов.
Обеспечение специального равенства сторон договора может быть достигнуто с помощью применения принципа добросовестности. Содержание данного принципа по отношению к договору личного страхования заключается в обязанности страхователя доводить до сведения страховщика всю информацию о риске, которая могла бы повлиять на вероятность наступления страхового случая и размер убытков.
В ГК Италии существуют положения, касающиеся принципа добросовестности страхователя: в ст.ст. 1892, 1893 закреплена обязанность страхователя сообщать страховщику не только сведения о риске, но и сведения о любых обстоятельствах, которые имеют значение для договора. Итальянский закон установил принцип добросовестности в договоре страхования.
Полная взаимная информированность сторон договора личного страхования имеет, с позиции автора, исключительное значение. В работе обосновывается необходимость уточнения редакции ст. 944 ГК РФ. В частности, ч. 1 п. 1 ст. 944 ГК РФ предлагается изложить следующим образом: «Страхователь обязан сообщить страховщику сведения о любых обстоятельствах, имеющих значение для договора, а не только сведения о риске».
Итогом проведенных в данном параграфе исследований является вывод о том, что российский законодатель и отечествен-
ные правоприменители способны создать эффективный механизм гражданско-правового регулирования отношений, возникающих в сфере личного страхования, только в том случае, если в качестве исходных позиций примут его вышеуказанные важнейшие цели и основополагающие принципы.
Во втором траграфе «Значение и понятие договора личного страхования» проведено исследование законодательного закрепления понятия договора личного страхования, а также рассмотрены различные научные взгляды по вопросу понятия и значения договора личного страхования. Исследовано зарубежное законодательство, закрепляющее понятие договора личного страхования. Выделены юридические характеристики договора личного страхования.
Автором отмечено, что по своим юридическим характеристикам договор личного страхования является публичным, возмездным, взаимным, реальным или консенсуальным, рисковым и безрисковым, срочным, Доказывается, что в договоре личного страхования должна быть определена цель, а именно защита имущественного интереса страхователя, связанного с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье,
Соответственно, автором предложено доктринальное определение договора личного страхования, выносимое на защиту.
Договор личного страхования определен как соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить определенную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления в жизни страхователя или застрахованного лица предусмотренного договором события (страхового случая) в целях защиты имущественных интересов страхователя, связанных с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье.
По мнению автора, такое определение договора личного страхования соответствует целям и принципам гражданско-правового регулирования.
В третьем параграфе «Виды договора личного страхования» изучены виды договора личного страхования, закрепленные законодателем, приведены различные научные точки зрения на классификацию договора личного страхования.
Показано, что виды договоров, содержащиеся в ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ, напрямую отражают классификацию видов страхования. На основе данной классификации страховщикам выдаются соответствующие лицензии на осуществление страховой деятельности по отдельным видам страхования.
Выявлено, что ни в Законе об организации страхового дела в РФ, ни в гл. 48 ГК РФ не содержится классификации страхования, которая соотносила бы конкретные виды страхования с видами договора личного страхования.
Автором предлагается в указанном законе предусмотреть выделение в общей классификации отдельной группы видов договора личного страхования. К таким видам относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное пенсионное страхование и добровольное медицинское страхование.
Глава II «Заключение договора личного страхования и его существенные условия», состоящая из трех параграфов, исследует вопросы заключения и формы договора личного страхования. Определяется предмет и другие существенные условия договора личного страхования, рассматривается категория «страховой интерес».
В первом параграфе «Заключение и форма договора личного страхования» рассмотрены способы заключения договора личного страхования и выявлены проблемы, существующие на практике.
Законодатель предусмотрел два способа заключения договора личного страхования: путем составления одного документа, подписанного сторонами; путем вручения страховщиком страхователю на основе его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя подтверждается при этом принятием полиса от страховщика.
Автором выделена специфика страхового полиса как двустороннего договора личного страхования. Особенность данного договора заключается в том, что страховой полис подписывается страховщиком, принимается страхователем, что подтверждает его согласие с условиями договора, содержит все существенные условия договора.
В качестве итога автором выносится на защиту положение о том, что страховой полис - это двусторонний договор, подписанный страховщиком, принятый страхователем и содержащий все существенные условия договора.
В данном параграфе автором рассмотрено заявление страхователя, имеющее важное значение при заключении договора.
В случае подачи письменного заявления при заключении договора личного страхования содержание заявления должно учитываться в тексте договора или полиса. Но нередко происходит иное: содержание заявления противоречит договору или полису. Из толкования ст. 940 ГК РФ можно сделать вывод о приоритете договора или полиса. В связи с этим противоречием могут быть нарушены права страхователя как слабой стороны договора, которые необходимо защищать.
Зарубежное законодательство определяет юридическое значение письменного заявления. Раскрывая его смысл, автором делается вывод о целесообразности его учета при гражданско-правовом регулировании процедуры заключения договора личного страхования.
Обосновывается положение о необходимости дополнить ст. 940 ГК РФ следующим содержанием: «Если содержание страхового полиса противоречит заявлению, то это противоречие считается одобренным, если страхователь в течение одного месяца не заявит письменного возражения. Страховщик должен указать на это в страховом полисе путем письменной отметки. А если страховщик не сделает соответствующую отметку, то данное противоречие полиса не является обязательным для страхователя».
Во втором параграфе «Предмет и другие существенные условия договора личного страхования» рассмотрены и проанализированы все существенные условия договора личного страхова-
ния. Выявлены проблемы, касающиеся перечня существенных условий договора личного страхования, содержащиеся в гражданском законодательстве.
Автором исследованы различные точки зрения цивилистов по вопросу сущности предмета договора личного страхования. Показаны роль и значение интересов сторон и их влияние на эффективность страховой защиты.
Конкретные интересы сторон отражаются в предмете договора. Предмет договора, состоящий в совокупности действий, выражает интересы сторон договора: интерес страхователя выражается в получении страховой защиты, т. е. в сохранении определенного материального уровня жизни, а интерес страховщика - в получении платы за гарантированность страховой защиты. Исследованы и охарактеризованы другие существенные условия договора личного страхования.
Анализ показал, что перечень существенных условий договора личного страхования, закрепленный гражданским законодательством, не является полным.
Законодатель, определяя понятие договора личного страхования, закрепил, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не обусловлена договором (размер платы в нем не оговорен), то страхование не может состояться. Необходимо отметить, что страхование является платной услугой, бесплатного страхования не существует. Страховые резервы формируются за счет страховых премий, из которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы, В этом заключается сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика.
Если не будет страховых премий, то не будет источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Таким образом, условие о страховой премии должно быть существенным условием договора страхования.
Договор личного страхования является возмездным, а цена есть существенное условие любого возмездного договора.
Автором аргументирована необходимость дополнить п. 2 ст. 942 ГК РФ таким существенным условием, как цена договора
(страховая премия), порядок и срок ее уплаты в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.
В третьем параграфе «Страховой интерес в отношениях личного страхования» рассмотрены особенности страхового интереса в отношениях личного страхования, проведен его анализ.
Отмечено, что страховой интерес является необходимой предпосылкой возникновения страхового обязательства.
Автором аргументировано, что страховой интерес страхователя в личном страховании заключается в его желании обеспечить свое материальное положение на определенном уровне: при рисковом страховании оно должно быть защищено на том уровне, которое существовало до страхового случая; при накопительном страховании интерес страхователя заключается в желании иметь дополнительный источник дохода в виде страховой выплаты.
Проанализированы существующие дискуссии цивилистов по соотнесению «страхового интереса» и «объекта страхования». Анализ показал взаимосвязь данных понятий.
Согласно ст. 934 ГК РФ наличие страхового интереса у гражданина возникает в связи с возможностью наступления любого события в его жизни. Таким образом, объект личного страхования оказался недостаточно четко отграничен от объекта имущественного страхования.
Во всех ситуациях и обстоятельствах материальная ценность личного страхования заключается в возможности получить компенсацию или обеспечение, выражающиеся в определенной денежной сумме в виде страховой выплаты, которая позволит поддержать материальное положение страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на определенном уровне.
Таким образом, автор сделал вывод и вынес на защиту следующее положение: объектом личного страхования является только имущественный интерес, связанный с защитой таких нематериальных благ, как жизнь и здоровье страхователя или застрахованного лица.
Глава III «Обязательство из договора личного страхования», вкгаочает в себя три параграфа, посвященных исследованию круга лиц, участвующих в обязательстве личного страхования,
их правам и обязанностям, а также прекращению обязательства личного страхования.
В первом параграфе «Лица, участвующие в обязательстве личного страхования» рассмотрены и исследованы все лица, участвующие в обязательстве личного страхования.
Автором отмечена особенность договора личного страхования, отличающая его от других видов страхования наличием особого лица, участвующего в обязательстве личного страхования. Им является застрахованное лицо. Особенность заключается в том, что застрахованное лицо в договорах личного страхования, не являясь страхователем, может одновременно выступать в качестве выгодоприобретателя.
Аргументирован вывод, что лицами, участвующими в обязательстве из договора личного страхования, в первую очередь являются страховщик и страхователь, в качестве двух других лиц выступают выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Во втором параграфе «Права и обязанности лиц, участвующих в обязательстве личного страхования» выявлены особенности осуществления прав и обязанностей сторон договора личного страхования.
Автором показана проблема, касающаяся обязанности страхователя своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, если таковым является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. Законодатель также установил ограничения для установления договором срока уведомления страховщика: такой срок не может быть менее 30 дней.
Аналогичная обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
В случае неисполнения данной обязанности страхователем страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страхов-
щика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Как видим, бремя доказывания лежит на страхователе и очевидно, что ему трудно представить такие доказательства. Страховщик же может доказать, что, если бы страхователь его уведомил своевременно, это повлияло бы на выплату. Но, в соответствии с гражданским законодательством, он не обязан этого делать.
Диссертантом сделан вывод о необходимости изменения редакции ст. 961 ГК РФ в части уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Автор доказывает, что право страховщика на уменьшение размера возмещения или отказа от исполнения договора в случае нарушения страхователем обязанности по уведомлению, необходимо связать с его намерением помешать страховщику своевременно установить обстоятельства наступления страхового случая.
Результаты исследования, изложенные в данном параграфе, показали несовершенство существующих в гражданском законодательстве оснований освобождения страховщика от выплаты страховой суммы,
Автором отмечено, что исходя из п. 3 ст. 963 ГК, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства при условии действия договора страхования к этому времени более двух лет.
В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев в нашей стране, принятых в 1957 г., самоубийство страхователя, совершенное в состоянии душевной болезни, являлось страховым случаем. Автор отмечает, что в § 169 закона ФРГ «О страховом договоре» (1908 г.) содержалось аналогичное положение: страховщик не освобождается от выплаты, если страхователь совершил самоубийство в состоянии болезненного расстройства психической деятельности, исключающей свободу волеизъявления. В отечественном законодательстве от данной нормы законодатель отказался.
В диссертации аргументировано, что данное законодательное решение было неверным. Естественно, если человек находится в состоянии психического расстройства, он не может разумно осознавать своих действий, которыми может ненамеренно причинить себе смерть. Очевидно, что нельзя говорить о виновном причинении себе вреда в состоянии психического расстройства независимо от срока действия договора.
Учитывая изложенное, предлагается уточнить п. 3 ст. 963 ГК РФ, изложив его в следующей редакции: «Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если смерть наступила вследствие самоубийства, совершенного в состоянии психического расстройства, исключающего свободу волеизъявления, независимо от срока действия договора на момент совершения такого самоубийства».
В третьем параграфе «Прекращение обязательства личного страхования» автором рассмотрены все основания прекращения обязательства личного страхования,
Исследован вопрос о досрочном отказе страхователя от договора личного страхования, Автором отмечено, что при досрочном расторжении договора страхования неизменно возникает вопрос о возврате неиспользованной части взноса. Для предупреждения возникновения спора по поводу возврата взноса, а также его размера предлагается включить данное условие в договор страхования.
Как следует из вышеизложенного, законодательством урегулированы некоторые случаи возврата взноса, в частности, при досрочном расторжении договора в результате прекращения возможности наступления страхового случая и отказа страхователя. При этом в случае прекращения договора по объективным причинам, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик удерживает у себя часть взносов пропорционально времени от начала действия страхования.
Автором приведены случаи, когда страхователь после заключения договора личного страхования отказывается от договора страхования. В такой ситуации на практике страховщик
расторгает договор, и ему возвращается премия с удержанием расходов на ведение дела.
В работе доказана целесообразность нормативного закрепления определенного срока, исчисляемого с момента подписания договора личного страхования, в течение которого страхователь при досрочном отказе от договора по своей инициативе вправе получить всю сумму уплаченной страховой премии. В связи с этим обосновано изменение подл. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ следующим образом: «Страхователь имеет право на получение всей уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора личного страхования в период со дня его подписания и до дня начала срока действия договора».
Изучен договор личного страхования, где предусмотрена рассрочка внесения страховой премии.
Согласно ст. 328 ГК РФ в случае неуплаты страхового взноса (премии) имеет место неисполнение страхователем встречного обязательства, что дает страховщику право на приостановление своих обязательств, а согласно п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ страховщик вправе оговорить случаи отказа от выплаты в Правилах страхования.
Законодатель в п. 3 ст. 954 ГК РФ определяет, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов могут быть определены только договором. Диспозитивная норма ПС РФ, позволяющая сторонам в данном случае договориться о последствиях неуплаты очередного взноса самостоятельно, дает возможность страховщику поставить себя в более выгодное положение.
Примером разрешения подобной проблемы может служить положение зарубежного законодательства, в соответствии с которым договор сохраняет действие в течение 15 дней после просрочки уплаты очередного взноса. Использование данного опыта гражданско-правового регулирования представляется плодотворным.
Автором сделан вывод о том, что ст. 958 ГК РФ может быть дополнена положением следующего содержания: «В случае, если в договоре предусмотрена рассрочка платежа, то при просрочке
оплаты очередного взноса договор сохраняет свое действие в течение 15 дней со дня просрочки оплаты очередного взноса». Далее представляется важным установление в ГК РФ правила, согласно которому просрочка платежа влечет не расторжение договора, а назначение соответствующих процентов.
В заключении излагаются основные выводы и обобщающие итоги диссертационного исследования.
Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах автора:
Статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией Министерства образования и науки Российской Федерации для опубликования основных научных результатов диссертации:
1. Авакян A.M. Заключение и форма договора личного страхования / A.M. Авакян // Страховое дело. - 2011. - № 8. - С. 34-39 (0,7 п,л.).
2. Авакян A.M. Цели и принципы правового регулирования договора личного страхования / A.M. Авакян // Общество и право. -2011. -№3.- С. 136-139 (0,5 п.л.).
3. Авакян A.M. Предмет и другие существенные условия договора личного страхования / A.M. Авакян // Теория и практика общественного развития. - 2011. -№ 3. - С. 281-283 (0,38 п.л.).
Статьи в иных изданиях:
4. Авакян A.M. Понятие и значение договора личного страхования / А.М. Авакян // Очерки новейшей камералистики. -2010. - № 4. - С. 45-49 (0,63 п.л.).
5. Авакян A.M. История возникновения договора личного страхования / A.M. Авакян // Общество: политика, экономика, право. -2011. -№ 3. - С. 165-170 (0,75 п.л.).
6. Авакян A.M. Виды договора личного страхования / A.M. Авакян // Очерки новейшей камералистики. - 2011. - № 2. -С. 14-20 (0,88 п.л).
7. Авакян А.М. Теория и практика расторжения договора личного страхования / A.M. Авакян // Цивилистические записки : сб. науч. ст. - Краснодар, 2011. - С. 137-144 (0,5 п.л.).
8. Авакян A.M. Страховой интерес как предпосылка обязательства личного страхования / А.М. Авакян И Общество: политика, экономика, право. - 2011. - № 4. - С. 135-139 (0,63 п.л.).
9. Авакян А.М. Роль гражданско-правового регулирования личного страхования // Сборник тезисов выступлений участников студенческих научно-практических конференций. Избранное / Северо-Кавказский филиал ФГБОУ ВПО «Российская академия правосудия». - Краснодар, 2012 (0,09 авт.л.).
10. Авакян А.М. Лица, участвующие в обязательстве личного страхования / А.М. Авакян // Теория и практика современной науки: материалы V Междунар. науч.-практ. конф. (г. Москва, 3-4 апреля
2012 г.) : В 2 т. / Инф. издат. центр «Институт стратегических исследований». - Москва : Спецкнига, 2012. - Т. 2. - С. 58-69 (1,5 п.л.).
11. Авакян A.M. Интерес как объект договора личного страхования // Актуальные проблемы права России и стран СНГ -
2013 : материалы XV Междунар. науч.-практ. конф. с элементами научной школы, посвященной 70-летию ЮУрГУ, 10-летию юридического факультета и 20-летию юридического образования в ЮУрГУ (Юридический факультет Южно-Уральского государственного университета, 29-30 марта 2013 г.). - Ч. 1. — Челябинск : Цицеро, 2013 - С. 261-264 (0,25 п.л.).
12. Авакян А.М. Понятие и юридическая характеристика договора личного страхования // Власть закона. - 2013. - № 1. -С. 140-151 (0,69 п.л.).
Авакян Алеся Мнацакановна
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Сдановнабор 16.08.2013. Подписано в печать 16.08.2013. Формат 60x84Vi6. Бумага типогр. № 2. Печать цифровая. Гарнитура Times Roman. Усл. печ. л. 1,5. Уч.-изд. л. 1,31. Заказ № 20. Тираж 200 экз.
Типография ООО «Дон» 350010, Краснодар, ул. Зиповская, 5.
ТЕКСТ ДИССЕРТАЦИИ «Гражданско-правовой договор личного страхования»
федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «КУБАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
04201452536
На правах пукописи
Авакян Алеся Мнацакановна
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
Диссертация
на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Научный руководитель — доктор юридических наук, профессор Л.В. Щенникова
Краснодар - 2013
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение..............................................................................................................3
Глава 1. Общая характеристика договора личного страхования...............11
1.1 Цели и принципы гражданско-правового регулирования договора личного страхования.........................................................11
1.2 Значение и понятие договора личного страхования.......................21
1.3 Виды договора личного страхования...............................................41
Глава 2. Заключение договора личного страхования и его
существенные условия....................................................................60
2.1 Заключение и форма договора личного страхования.....................60
2.2 Предмет и другие существенные условия договора личного страхования.......................................................................................74
2.3 Страховой интерес в отношениях личного страхования................84
Глава 3. Обязательство из договора личного страхования.........................95
3.1 Лица, участвующие в обязательстве личного страхования............95
3.2 Права и обязанности лиц, участвующих в обязательстве личного страхования......................................................................118
3.3 Прекращение обязательства из договора личного страхования... 143
Заключение......................................................................................................154
Библиографический список...........................................................................158
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность исследуемой темы. В любом современном гражданском обществе существует и развивается личное страхование. Сегодня именно личное страхование является в мире наиболее распространенным и динамично развивающимся направлением страхования. В современных условиях особенно возрастает потребность в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь и здоровье.
В России личное страхование еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо добровольно; при этом добровольное страхование таких интересов, как жизнь и здоровье, происходит крайне редко.
Граждане не доверяют страховым компаниям. Причиной такого положения дел является несовершенство гражданско-правового регулирования данных общественных отношений.
Следует отметить, что личное страхование позволяет человеку обеспечить себя достойной пожизненной пенсией, получить материальное обеспечение в случае причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица, гарантировать накопление на образование детей и благосостояние семьи, увеличить свой резервный капитал.
Перечисленные обстоятельства обусловливают необходимость развития личного страхования в Российской Федерации, важнейшим и неотъемлемым условием эффективности которого является совершенное гражданско-правовое регулирование договора личного страхования.
Дискуссии по вопросам определения договора личного страхования, его существенных условий, процедуры заключения договора, прав и обязанностей сторон по договору, прекращение обязательств из договора личного страхования нуждаются в особом анализе. Несовершенство гражданско-правового регулирования общественных отношений в сфере личного страхо-
вания требует глубокого понимания отдельных вопросов и новых исследований сущности гражданско-правового договора личного страхования.
Научный интерес к данной проблеме и практические потребности диктуют необходимость разработки комплексного правового регулирования общественных отношений, возникающих в сфере личного страхования, а также аргументируют актуальность, научную и практическую значимость избранной темы диссертации.
Степень научной разработанности темы исследования. Вопросы правового регулирования договора личного страхования рассматривались российскими учеными-цивилистами в начале прошлого века. Значимый вклад в изучение страхования внесли К.А. Граве, О.С. Иоффе, Л.А. Лунц, Д.И. Мейер, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, Г.Ф. Шершеневич и другие цивилисты.
Сегодня вопросами отношений в сфере личного страхования продолжают заниматься В.Ю. Абрамов, В.В. Витрянский, C.B. Дедиков, Г.С. Демидова, М.С. Жилкина, A.A. Молчанов, Е.А. Суханов, А.Н. Танага, М.В. Терехова, Ю.Б. Фогельсон, МЛ. Шиминова и др.
Однако анализ научных работ показал, что договор личного страхования учеными-правоведами исследован недостаточно, научные разработки в данной области по-прежнему актуальны. На сегодняшний день в отечественной цивилистике отсутствует комплексное исследование, направленное на поиск решений, позволяющих обеспечить эффективное гражданско-правовое регулирование договора личного страхования.
Целью диссертационного исследования является анализ проблем, связанных с особенностями договора личного страхования, а также разработка положений, направленных на обогащение теории гражданского права, и выработка предложений для дальнейшего совершенствования законодательства в области гражданско-правового регулирования договора личного страхования.
Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:
— определить цели и принципы правового регулирования договора личного страхования;
— изучить значение и понятие договора личного страхования;
— исследовать проблемы процедуры заключения договора личного страхования;
— рассмотреть особенности существенных условий договора личного страхования;
—проанализировать страховой интерес в отношениях личного страхования;
— раскрыть круг лиц, участвующих в обязательстве личного страхования;
— выявить особенности прав и обязанностей лиц, участвующих в обязательстве личного страхования;
— определить недостатки института прекращения обязательства личного страхования;
-сформулировать конкретные рекомендации и предложения для совершенствования гражданско-правового регулирования договора личного страхования.
Объектом диссертационного исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере личного страхования.
Предметом диссертационного исследования являются имеющиеся научные разработки в области теории отношений, складывающихся в личном страховании, правовые нормы, регулирующие договор личного страхования, а также Правила страхования и судебная практика в сфере личного страхования.
Методологической основой диссертационного исследования являются базовые положения диалектического метода познания. В работе применялись общенаучные методы познания (конкретно-исторический, формальнологический, объективизм, диалектический, сравнительный методы) и специально-юридические методы исследования (метод анализа правовых актов, документов, сравнительно-правовой, технико-юридический и др.).
Теоретическую основу диссертации составили труды дореволюционных, советских и современных российских ученых: В.Ю. Абрамова, М.М. Агаркова, А.П. Архипова, B.C. Белых, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Ю.С. Гам-барова, С.А. Герасименко, К.А. Граве, Г.С. Демидовой, В.Р. Идельсона, О.С. Иоффе, C.B. Илюхина, В.П. Камышанского, А.Г. Князева, B.JI. Крюкова, Л.А. Лунца, А. Манеса, Д.И. Мейера, C.B. Михайлова, A.A. Молчанова, С.А. Муромцева, В.В. Николаева, Я.А. Никольского, Б.В. Никольского, ЯБ. Новицкого, И. А. Покровского, В.Ф. Попондопуло, В.К. Райхера, С.Э. Саркисова, В.И. Серебровского, В.И. Синайского, И.С. Степанова, Е.А. Суханова, А.Н. Танага, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова, Л.В. Щенниковой, Г.Ф. Шершеневича, МЛ. Шиминовой, А.К. Шихова и др.
Нормативную базу диссертационного исследования составили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон об организации страхового дела в Российской Федерации, зарубежные правовые акты в области страхования, законы и другие нормативно-правовые акты, издаваемые органами государственной власти Российской Федерации в области страхования.
Эмпирическую основу составили нормативные акты Российской Федерации и зарубежных стран, судебные акты, а также Правила страхования.
Научная новизна исследования заключается в том, что автором одним из первых разработаны новые подходы к конструкции гражданско-правового договора личного страхования, что может оказать положительное влияние на развитие данного института гражданского права, а также на судебную практику.
Новизна представленного исследования заключается:
— в аргументации важности целевого подхода в гражданско-правовой регламентации договорных отношений личного страхования;
— в обновлении характеристики элементов договорного обязательства личного страхования;
— в определении значения интересов сторон и их влияния на обеспечение эффективности страховой защиты.
Отличие диссертационной работы от других работ, посвященных проблемам правового регулирования договора личного страхования, и ее научная новизна более предметно отражены в положениях, выносимых на защиту:
1. Обосновано, что целью договорной конструкции личного страхования является защита имущественного интереса страхователя, связанного с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье. Исходя из этого, договор личного страхования может быть определен как соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить определенную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления в жизни страхователя или застрахованного лица предусмотренного договором события (страхового случая) в целях защиты имущественных интересов страхователя, связанных с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье.
2. Доказана необходимость определения объекта договора личного страхования как существенного условия договора личного страхования. Объектом договора личного страхования является только имущественный интерес, связанный с защитой таких нематериальных благ, как жизнь и здоровье страхователя или застрахованного лица.
3. Аргументировано определение страхового полиса. Страховой полис может быть рассмотрен как двусторонний договор, подписанный страховщиком, принятый страхователем и содержащий все существенные условия договора.
4. Выявлено юридическое значение письменного заявления страхователя, его соотношение с содержанием договора (полиса). Предлагается дополнить ст. 940 ГК РФ следующим содержанием: «Если содержание договора (полиса) противоречит заявлению, то это противоречие считается одобренным, если страхователь в течение одного месяца после подписания договора (полиса) не заявит письменного возражения. Страховщик должен указать на это в договоре (полисе) путем письменной отметки. А если страховщик не сделает соответствующую отметку, то данное противоречие полиса или договора не является обязательным для страхователя».
5. Доказана целесообразность нормативного закрепления определенного срока, исчисляемого с момента подписания договора личного страхования, в течение которого страхователь при досрочном отказе от договора по своей инициативе вправе получить всю сумму уплаченной страховой премии. В связи с этим обосновано изменение подп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ следующим содержанием: «Страхователь имеет право на получение всей уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора личного страхования в период со дня его подписания и до дня начала срока действия договора».
6. Показаны роль и значение интересов сторон и их влияние на эффективность страховой защиты. Конкретные интересы сторон отражаются в предмете договора. Предмет договора, состоящий в совокупности действий, выражает интересы сторон договора: интерес страхователя выражается в получении страховой защиты, т. е. в сохранении определенного материального уровня жизни, а интерес страховщика — в получении платы за гарантирован-ность страховой защиты.
7. Аргументирована необходимость дополнить законодательно установленный круг существенных условий договора указанием цены договора (страховой премии), порядка и сроков ее уплаты в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.
8. Предложено изменить редакцию ст. 961 ГК РФ в части уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Право страховщика на уменьшение размера возмещения или отказа от исполнения договора в случае нарушения страхователем обязанности по уведомлению предложено связать с его намерением помешать страховщику своевременно установить обстоятельства наступления страхового случая.
9. Доказана необходимость дополнить ст. 963 ГК РФ пунктом 4, изложив его в следующей редакции: «Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если смерть наступила вследствие самоубийства, совершенного в состоянии психического расстройства, исклю-
чающего свободу волеизъявления, независимо от срока действия договора на момент совершения такого самоубийства».
10. Обоснована редакция ст. 958 ГК РФ, которая может быть дополнена положением следующего содержания: «В случае, если в договоре предусмотрена рассрочка платежа, то при просрочке оплаты очередного взноса договор сохраняет свое действие в течение 15 дней со дня просрочки оплаты очередного взноса». Далее представляется важным установление в ГК РФ правила, согласно которому просрочка платежа влечет не расторжение договора, а назначение соответствующих процентов.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Результаты и выводы работы могут быть использованы в законодательной и судебной практике. Материалы диссертации могут послужить основой для разработки спецкурса «Страховое право» и использованы при чтении курса «Гражданское право». Рекомендации диссертанта могут также оказать помощь работникам страховых компаний.
Значимость исследования определяется возможностью использования рекомендаций диссертанта в совершенствовании законодательства о страховании, а также в дальнейшей научной разработке проблем развития договорных отношений в системе личного страхования.
Апробация результатов работы. Диссертация подготовлена на кафедре гражданского права юридического факультета Федерального государственного образовательного бюджетного учреждения высшего профессионального образования «Кубанский государственный университет», где проведено ее рецензирование и обсуждение.
Материалы диссертационного исследования используются в учебном процессе при проведении практических и лекционных занятий по курсу «Гражданское право», в частности, при освещении вопросов порядка заключения, сущности и содержания договора личного страхования, и по спецкурсу «Страховое право», что подтверждается актами о внедрении результатов диссертационного исследования.
Основные положения работы нашли отражение в опубликованных научных статьях по теме проведенного исследования, в том числе в журналах, включенных в Перечень ведущих рецензируемых научных изданий и журналов, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией Министерства образования и науки Российской Федерации.
Теоретические выводы диссертации использовались автором в практической работе в страховой компании, что подтверждается актом о внедрении результатов диссертационного исследования.
Структура диссертационной работы обусловлена целями и задачами исследования и отражает его логику. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих девять параграфов, заключения и библиографического списка использованных источников.
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЛИЧНОГО
СТРАХОВАНИЯ
1.1 Цели и принципы граиеданско-правового регулирования договора личного страхования
Исследование проблемы договора личного страхования необходимо начать с определения целей его гражданско-правового регулирования.
Как известно, основной целью гражданско-правого регулирования является обеспечение и защита частных интересов.
Справедливо отмечает Л.В. Щенникова: «Принципиальной и законодательно закрепленной должна быть идея уважения человеческой личности и служение гражданского законодательства ее интересам. Все институты гражданского права, какими бы частными вопросами они ни занимались в своем конкретном частноправовом регулировании, обязаны служить личности, человеку, гражданину России»1. Как видим, гражданское законодательство �
