Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского рискатекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска»

На правах рукописи УДК347.7; 368.8

Лаптева Ирина Владнмировпа

I

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА

Специальность: 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

I

Работа выполнена на кафедре гражданского права Государственного . ~ " образовательного учреждения высшего профессионального образования Российского государственного педагогического университета имени

А.И. Герцена

Научный руководитель: Доктор юридических наук, профессор,

Заслуженный работник высшей школы РФ ШУБНИКОВ ЮРИЙ БОРИСОВИЧ

Официальные оппоненты: Доктор юридических наук, профессор

РЫБАКОВ ВЯЧЕСЛАВ АЛЕКСАНДРОВИЧ

Кандидат юридических наук, доцент АВЕРЬЯНОВ АЛЕКСЕЙ ВАЛЕРЬЕВИЧ

Ведущая организация: Санкт-Петербургский юридический институт

Генеральной прокуратуры Российской Федерации

Защита состоится " (р^^иХсШ 2006 года в "/Г " часов на

заседании диссертационного совета К 212.199.03 по присуждению ученой степени кандидата юридических наук в Российском государственном педагогическом университете им. А.И. Герцена по адресу: 191186, Санкт-Петербург, наб. р. Мойки, д.48, корпус 20, ауд.222.

С диссертацией можно ознакомиться в фундаментальной библиотеке Российского государственного педагогического университета им. А.И. Герцена.

Автореферат разослан " ¿С " 2006г.

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат юридических наук

" -С

Абаканова В.А.

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования. Важным аспектом устойчивости экономического развития российской экономики в настоящее время является минимизация рисков субъектов предпринимательской деятельности в условиях хозяйственной неопределенности, присущей рыночной экономике. В отсутствии государственной монополии и при наличии конкуренции цивилизованное ведение предпринимательской деятельности немыслимо без страхования, так как в этих условиях полностью исключить хозяйственные риски нельзя. Риски были, есть и будут проявлять себя во всей своей грозной силе. Противодействовать им можно, только имея и умело применяя эффективные способы защиты. К числу таких способов по праву относится институт страхования предпринимательского риска.

Данный институт в настоящее время является одним из наиболее динамично развивающихся направлений предпринимательских отношений. Объемы операций на рынке страховых услуг в этой области неуклонно растут, число страховых организаций увеличивается. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Последние изменения в законодательстве о страховании не исчерпали круга проблемных вопросов, требующих научного исследования, обсуждения и последующего разрешения в рамках нормотворчества.

В научной литературе исследованию вопросов правового регулирования имущественного страхования в целом и договора страхования предпринимательского риска в частности уделяется недостаточное внимание. Научных исследований и публикаций по указанной тематике явно мало, а имеющаяся судебная практика далека от единообразия. Обращает на себя внимание отставание в ряде случаев уровня научного осмысления правового регулирования страхования предпринимательского риска как общественно-экономического явления от реального уровня развития страхового рынка. Следовательно, анализ проблем прг

'^ОТОЙ^ догов°ра

страхования предпринимательского риска необходим, а исследование договора как основного инструментария, определяющего взаимоотношения сторон в страховании предпринимательского риска, является актуальным и важным.

Степень научной разработанности темы. Значительная часть дореволюционных исследований, касающихся правовых аспектов страхования, заключена в работах А. В. Бенедиктова, А. Г. Гойхбарга, Д. И. Мейера, К. П. Победоносцева, Г. Ф. Шершеневича, посвященных общим вопросам гражданского и торгового права. Среди научных исследований советского периода необходимо отметить фундаментальные труды В. М. Потоцкого, В. К. Райхера, В. И. Серебровского. Современные исследователи также часто обращаются к проблемам правового регулирования страхования, в том числе и в сфере предпринимательства. Наибольший интерес в этой сфере представляют работы Н. С. Ковалевской, М. Я. Шиминовой, Ю. Б. Фогельсона, Ю. А. Сплетухова, Е. Ф. Дюжикова, Ю. М. Журавлева, М. И. Брагинского, А. К. Шихова. Однако непосредственно страхованию предпринимательского риска в правовой литературе уделяется неоправданно мало внимания. Вопросы, относящиеся к этому виду имущественного страхования, рассматриваются в исследованиях преимущественно экономической направленности. К таким можно отнести работы И. Т. Балабанова, В. В. Глущенко, М. Н. Евсевлеевой, Л. И. Рейтмана, В. А. Сухова, К. Б. Турбиной, В. В. Шахова. Такое положение приводит к изучению лишь экономической составляющей страхования предпринимательского риска, оставляя за рамками рассмотрения особенности этого вида страхования как правового явления.

Цель и задачи исследования. Целью данной работы является комплексное исследование существующих в науке и практике представлений о природе предпринимательского риска и возможности его страхования, сущности возникающих в связи с осуществлением этого вида имущественного' страхования общественных отношений и выработка

предложений по совершенствованию гражданско-правового регулирования в этой сфере.

Реализация поставленной цели потребовала решения следующих

задач:

- проанализировать исторические предпосылки возникновения института страхования предпринимательского риска;

- изучить понятие предпринимательского риска, используемого в страховании, и его соотношение с иными категориями риска в гражданском праве;

- исследовать законодательство, регулирующее договор страхования предпринимательского риска;

- рассмотреть понятие и основные элементы договора страхования предпринимательского риска;

- разработать и обосновать рекомендации по совершенствованию норм, регламентирующих порядок заключения и исполнения договора страхования предпринимательского риска;

- проанализировать ответственность сторон за нарушение договора страхования предпринимательского риска;

- выработать предложения по совершенствованию нормативно-правовой базы в области страхования предпринимательского риска.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере осуществления предпринимательской деятельности и связанные с предпринимательским риском, в том числе при заключении и исполнении договора страхования указанного риска.

Предметом диссертационного исследования являются гражданско-правовые нормы, регулирующие страхование предпринимательского риска и практика их применения.

Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы системного анализа и обобщения нормативных и практических материалов, диалектический и конкретно-исторический методы. Помимо

этого при анализе сущности рассматриваемого правового института использовались также формально-юридический, сравнительно-правовой и функционально-структурный методы научного познания.

Теоретическая основа исследования. Научный и теоретический фундамент рассматриваемой проблемы в отечественной литературе был заложен в трудах правоведов, проводивших исследования как в дореволюционный, так и в послереволюционный период, таких как - О.С. Иоффе, Л. А. Кассо, Д. И. Мейер, К О. Нерсесов, Г. Ф. Шершеневич и др.

Были проанализированы позиции и мнения, высказанные по исследуемой проблематике современными авторами - В. С. Белых, М. И. Брагинским, Д. А. Петровым, Ю. Б. Фогельсоном, В. В. Шаховым, А. К. Шиховым и рядом других авторов.

Нормативная база исследования. Нормативную базу исследования составили международные договоры по вопросам страхования предпринимательского риска, Конституция РФ, гражданское законодательство и иные акты, содержащие нормы гражданского права о страховании предпринимательского риска.

Эмпирическая база исследования. Эмпирическую базу исследования составили материалы судебной практики по гражданским делам в области страхования предпринимательского риска, постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, а также практика применения нормативного материала в сфере страхования предпринимательского риска в работе страховых компаний.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что настоящая работа является первым комплексным и системным исследованием страхования предпринимательского риска на монографическом уровне. С учетом особенностей предпринимательской деятельности исследованы положения о гражданско-правовом регулировании отношений в связи с предпринимательским риском и внесены предложения по совершенствованию законодательства о страховании предпринимательского риска. Особое внимание уделено применению мер защиты

прав и интересов сторон указанного договора, что в настоящее время является одной из наиболее острых проблем в деятельности субъектов, выступающих в данной сфере предпринимательства.

* В диссертации поставлен ряд проблем, не нашедших должного освещения в юридической литературе, и предложены возможные их

< решения.

Основные положения и выводы, выносимые на защиту:

1. Договор страхования предпринимательского риска является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением ожидаемых им доходов из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от страхователя обстоятельствам (выплатить страховое возмещение), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. Представляется целесообразным внести в ст. 945 ГК РФ пункт следующего содержания: «при заключении договора страхования предпринимательского риска страховщик вправе запрашивать и получать от

* страхователя необходимую документацию для оценки страхового риска (бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату, выписки из расчетных

» счетов и другие документы) в целях установления действительного размера

предпринимательского риска».

3. В результате анализа ст. 944 ГК РФ выявлено, что законодатель не рассматривает вопрос о последствиях в случае, если после заключения договора страхования предпринимательского риска будут обнаружены обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации и страховщик о ней не запрашивал, что в свою очередь на практике приводит к

освобождению страхователя от неблагоприятных последствий умолчания об истинной степени риска. На основании вышеизложенного предлагаем внести дополнение в п,1 ст.944 ГК РФ, изложив его следующим образом: «Существенными для договора страхования предпринимательского риска признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в договоре страхования (страховом полисе)».

4. Предлагается закрепить следующее определение предпринимательского риска в ст.9 Закона «Об организации страхового дела»: «Предпринимательский риск - это совокупность возможностей наступления событий, влекущих за собой отрицательные отклонения от ожидаемых финансовых результатов предпринимательской деятельности субъекта». Такое общее определение позволит ограничить круг предметов страхования пределами одной подотрасли имущественного страхования, выполняя, по нашему мнению, главную на современном этапе развития этого нового вида страховой защиты задачу.

5. В целях усиления ответственности страхователя по договору страхования предпринимательского риска, обосновывается предложение о необходимости изменения п. 3 ст. 962 ГК РФ следующим образом: «При неисполнении страхователем обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, и вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора».

6. В целях надлежащего регулирования отношений, связанных с предоставлением страховщиком информации, являющейся тайной страхования, предлагается дополнить ст. 946 ГК РФ следующим образом: «Сведения о страхователе и его имущественном положении, могут быть предоставлены страховщиком органам исполнительной власти в случаях и в порядке, предусмотренных законом».

7. С учетом особенности возникающих в связи со страхованием предпринимательского риска договорных отношений, а также практики расчетов между страхователями и страховщиками при осуществлении этого вида страхования обосновывается, что договор страхования предпринимательского риска может быть как консенсуальным, так и реальным. Если опираться на приведенное в ст. 929 ГК РФ определение договора страхования, то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ).

Теоретическая значимость проведенного исследования определяется тем, что идеи и выводы диссертации способствуют развитию теоретических знаний об имущественном страховании в целом и о страховании предпринимательского риска в частности. Полученные в процессе исследования результаты и основанные на них теоретические выводы пополняют потенциал науки гражданского права и могут повлиять на процесс видоизменения и совершенствования отдельных норм и положений гражданского законодательства по регулированию страхования предпринимательского риска.

Практическая значимость данной работы заключается в предложениях по совершенствованию нормативной базы, регулирующей отношения по страхованию предпринимательского риска. Предполагается также, что исследование может способствовать расширению представлений российских страховщиков и страхователей о сущности рассматриваемого явления. Выводы и предложения настоящей диссертации могут быть использованы работниками страховых компаний в целях совершенствования страховых услуг, оказываемых предпринимателям. Практические положения работы могут быть также полезными страхователям при определении круга рисков, подлежащих страховой защите, и в процессе заключения и исполнения договоров страхования предпринимательского риска.

Результаты исследования могут найти применение при подготовке общих и специальных курсов по гражданскому, предпринимательскому и страховому праву для студентов юридических вузов.

Апробация результатов диссертационного исследования. Диссертация выполнена и обсуждалась на кафедре гражданского права РГПУ им. А. И. Герцена. Результаты исследования нашли отражение в опубликованных автором статьях, а также в его выступлениях на Всероссийской научно-практической конференции «Государство. Право. Управление» (Москва, 2004); научно-практической конференции «Вопросы гражданского права и процесса в деятельности органов внутренних дел» (Санкт-Петербург, 2004); международной научно-практической конференции «Публичное, корпоративное, личное право: проблемы конфликтности и перспективы консенсуальности» (Санкт-Петербург, 2005); региональном семинаре «Выявление, раскрытие и расследование преступлений в сфере экономики» (Санкт-Петербург, 2005), межвузовском мастер-классе «Юриспруденция XXI века: горизонты развития» (Санкт-Петербург, 2005).

Структура работы. Цель работы, поставленные задачи и выбранные методы исследования определили структуру диссертации, которая состоит из введения, трех глав, объединяющих семь параграфов, заключения, списка использованной литературы. Содержание работы изложено на 181 странице, литература включает в себя 134 наименования.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность темы исследования,

определяются цель и задачи, методологическая и теоретическая базы исследования, степень разработанности темы диссертационного исследования, теоретическая и практическая значимость работы, основные положения, выносимые на защиту.

Первая глава - «Юридическая природа страхования предпринимательского риска» - состоит из двух параграфов.

В первом параграфе - «Становление и развитие института страхования в сфере предпринимательства» - исследуются истоки развития страхования в целом, начиная с древнейших времен, большое внимание уделено развитию отечественного института страхования, в том числе страхованию в сфере предпринимательства.

В работе говорится, что первые зачатки страхования встречаются еще в законах царя Хаммурапи, «устанавливающих нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападением разбойников»1. В дальнейшем развитие страхования пошло по пути перехода от системы последующей раскладки убытков между членами какого-либо сообщества, основанного на профессиональном принципе, к системе регулярных взносов, которые и служили источником выплат при наступлении непредвиденных ситуаций, влекущих за собой причинение убытков участникам гильдии.

Автор анализирует классификацию видов страхования в зарубежных странах и приходит к выводу, что она в целом связана с историческими особенностями формирования страхового рынка.

Страхование в сфере предпринимательства играло достаточно важную роль в экономической системе России. Развитие российского страхового дела шло в соответствии с развитием экономики. Автор приходит к выводу, что дальнейшая активизации развития страхового дела была связана с

' Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Серебровский В И Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М.: «Статут», 2003. С. 278.

появлением акционерных страховых обществ, а единственным исключительно предпринимательским видом страхования в дореволюционной России было морское страхование.

В работе говорится о том, что особенность начального этапа формирования страхового рынка в России заключалась в доминировании иностранных норм в том или ином виде над более ранними правовыми установлениями российского гражданского и торгового законодательства, сближение которых происходило в процессе осуществления прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений в рамках их правового поведения, а также правоприменения.

Среди особенностей правового регулирования страхования в советский период автор выделяет наличие элементов страхования предпринимательского риска в современном понимании, которые прослеживались в страховании ожидаемой прибыли при морском страховании и в отношениях по перестрахованию.

В обстановке довольно быстрой смены экономического режима, связанной с реформированием экономической системы страны с конца 80-х годов двадцатого столетия по настоящее время, страхование в сфере предпринимательства получило свое дальнейшее развитие.

На основании проведенного исторического исследования автор делает вывод о том, что стадия становления системы законодательного регулирования отношений по страхованию имущественных интересов предпринимателей в целом и предпринимательских рисков в частности в настоящий момент не завершена.

Во втором параграфе - «Понятие предпринимательского риска и возможность его страхования» - подробно рассмотрены вопросы, касающиеся понятия предпринимательского риска и возможности его страхования, проанализированы существующие точки зрения по данному вопросу, внесены конкретные предложения по совершенствованию текущего законодательства.

Как отмечает автор, предпринимательская деятельность сопряжена с риском, который является одним из признаков предпринимательства. Понятие риска используется в ряде отраслей права. Такое разнообразие направлений исследования риска объясняется многоаспектностью этого явления. Неслучайно в ст. 2 ГК РФ риск, наряду с самостоятельностью осуществления предпринимательской деятельности и ее направленностью на систематическое извлечение прибыли, назван в качестве сущностного признака предпринимательской деятельности. Функционированию субъектов предпринимательской деятельности присуща неопределенность, выражающаяся в постоянно изменяющихся условиях хозяйствования и образующая круг объективных рисков, которые не зависят от воли и сознания сторон. В случае игнорирования объективных факторов деятельности рынка предприниматели становятся подверженными и субъективным рискам.

В работе отмечается, что представления о риске были уже у римских цивилистов, а само слово «риск» пришло в русский язык из европейских языков, скорее из португальского и означало первоначально «отвесная скала», так мореплаватели обозначали одну из главных опасностей, угрожавших кораблю в плавании. Далее анализируются различные подходы к понятию риска, сформулированные известными цивилистами и делается вывод о том, что данное понятие используется не столько для обозначения основания гражданско-правовой ответственности, сколько для определения возможности того или иного события (риск убытков, случайной гибели или повреждения и другие) либо возможности наступления этого события (последствий невыполнения обязанностей и другие).

По мнению автора, при определении понятия предпринимательского риска необходимо избегать крайностей распространения сущности этого явления на слишком широкий круг отношений, лишающий возможности адекватной его индивидуализации среди однородных объектов, а также излишнего сужения этого понятия, не позволяющего охватить весь спектр составляющих его элементов.

Автор считает, что под предпринимательским риском следует понимать возможность как положительных, так и отрицательных отклонений от ожидаемых результатов, инициирующих изменения в имущественной сфере предпринимателя, причинно-следственно связанных с наступлением события в рамках его предпринимательской деятельности, вызванного воздействием объективных факторов внешней среды либо поведением самого предпринимателя или его контрагентов. Данное определение в полной мере отражает сущность предпринимательского риска как признака предпринимательской деятельности.

В работе говорится, что вопрос о предмете страхования предпринимательского риска также не имеет однозначного решения в юридической литературе. Это во многом связано с тем, что Закон «Об организации страхового дела» и ГК РФ включает в себя нормы, содержание которых позволяет исследователям по-разному толковать предмет этого вида страхования.

Проанализировав понятие предпринимательского риска и возможности его страхования, автор приходит к выводу о том, что предпринимательский риск представляет собой многогранное явление, имеющее как юридическую, так и экономическую природу, что в свою очередь осложняет выработку единого определения, которое было бы применимо абсолютно ко всем отношениям, в том числе и страховым, с участием субъектов предпринимательской деятельности, возникающих в связи с управлением или реализацией их предпринимательского риска. На основании вышеизложенного автор предлагает закрепить следующее определение предпринимательского риска в ст.9 Закона «Об организации страхового дела»: «Предпринимательский риск - это совокупность возможностей наступления событий, влекущих за собой отрицательные отклонения от ожидаемых финансовых результатов предпринимательской деятельности субъекта». Такое общее определение позволит ограничить круг предметов страхования пределами одной подотрасли имущественного страхования, выполняя, по нашему мнению, главную на современном этапе развития этого нового вида страховой защиты задачу.

Вторая глава - «Общая характеристика договора страхования предпринимательского риска» - состоит из двух параграфов.

В первом параграфе - «Законодательство, регулирующее договор страхования предпринимательского риска» - исследуются нормативно-правовые акты, содержащие нормы гражданского права о страховании. Основное внимание уделено анализу законодательства о страховании предпринимательского риска.

Рассматривая страхование предпринимательского риска, автор подчеркивает, что следует обратить внимание на то, что в настоящее время страховые отношения регулируют различные правовые нормы, среди них особое место занимают многосторонние договоры (конвенции), ратифицированные Россией.

Затем следуют федеральные конституционные законы, среди которых наибольшей юридической силой обладает Конституция РФ, далее идут федеральные законы и подзаконные нормативные акты.

Среди Федеральных законов основополагающими являются Гражданский кодекс (гл.48) и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также другие нормативные акты о страховании.

В результате проведенного анализа автор полагает, что выделив страхование предпринимательского риска в отдельный вид страхования и установив для него особые правила, законодатель ввел различное регулирование фактически возникающих отношений вне зависимости от содержания этих отношений, а в зависимости от правовой формы, в которую они облечены. Это различие, безусловно, законно, так как введено законодателем в установленном порядке, однако вряд ли его можно признать правомерным, т.е. соответствующим основным принципам правового регулирования общественных отношений.

Далее автор подробно анализирует статьи ГК РФ, ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ведомственные нормативные акты (Концепцию развития страхования в Российской Федерации, Приказ Минфина РФ от 28 января 2003 г. № 9н «О порядке

внесения объединений страховщиков в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков» и др.), акты локального (корпоративного) регулирования, обычай делового оборота и приходит к выводу, что источники правового регулирования страхования предпринимательского риска имеют разночтения и практически не систематизированы. Тем не менее, по мнению автора, развитие законодательства о страховании предпринимательского риска, государственном страховом надзоре является наиболее приоритетными на современном этапе.

Подводя итоги рассмотрения источников правового регулирования страхования предпринимательского риска, автор отмечает, что развитие отечественного страхового рынка осложняется отсутствием достаточной законодательной базы страхования. Несомненно, что страховое дело в России в целом организовано, но его надо активно развивать и совершенствовать. Страховая практика в большинстве случаев уже перешагнула устаревшие нормы закона.

В заключении автор предлагает систематизировать источники, содержащие нормы о страхования предпринимательского риска, привести их в соответствие с действующим законодательством и внести в них соответствующие изменения.

Во втором параграфе - «Понятие и основные элементы договора страхования предпринимательского риска» - проанализированы вопросы, относящиеся к понятию и основным элементам договора страхования предпринимательского риска.

Исследуя понятие договора страхования предпринимательского риска, автор анализирует его гражданско-правовые характеристики - возмездность, двусторонний (взаимный) характер, публичность.

Далее автор переходит к анализу основных элементов договора страхования предпринимательского риска.

Основываясь на том, что страховая деятельность представляет собой вид предпринимательской деятельности, в работе делается вывод, что, как

правило, страховщиками являются именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью их деятельности служит извлечение прибыли. В соответствии со ст. 938 ГК РФ и ст.32 Закона об организации страхового дела страховая деятельность является лицензируемой, а страховщиками могут быть только те юридические лица, которые имеют разрешение (лицензию). Особо предусмотрено, что речь идет о лицензии, выдаваемой на осуществление не просто страхования как такового, а соответствующего его вида.

Правовое положение страхователя определяется нормами ГК и Закона «Об организации страхового дела». В силу ст. 5 указанного Закона страхователями признаются лица, заключившие со страхователями договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут выступать юридические лица и дееспособные физические лица. По мнению автора, страхователями могут быгь как коммерческие организации, так и индивидуальные предприниматели.

Существенным элементом договора страхования

предпринимательского риска является предмет договора, под которым автор подразумевает определенные действия, а именно оказание услуги по предоставлению страховой защиты. Объектом же договора страхования предпринимательского риска является то, на что указанная страховая защита направлена, т.е. на конкретный имущественный интерес.

Следующим элементом договора страхования предпринимательского риска является условие о размере страховой суммы. Принимая во внимание легальное определение страховой суммы, данное в Законе о страховании и ГК РФ, автор считает, что условия о размере страховой премии (страховых взносов) и размере страховой выплаты также относятся к категории существенных условий договора страхования предпринимательского риска, поскольку они необходимы для договора данного вида, на основании чего предлагает внести изменения в п. 1 ст.942 ГК РФ, включив условия о размере страховой премии (страховых взносов) и размере страховой выплаты в число

существенных условий договора имущественного страхования, тем самым распространив их на договор страхования предпринимательского риска.

Далее в работе подробно рассматриваются срок и форма договора страхования предпринимательского риска.

В результате проведенного анализа автор предлагает собственное определение договора страхования предпринимательского риска.

Третья глава - «Содержание договора страхования предпринимательского риска» - состоит из трех параграфов.

В первом параграфе - «Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска» - проанализированы порядок и условия заключения договора страхования предпринимательского риска.

Автор отмечает, что на сегодняшний день порядок заключения договора страхования предпринимательского риска регулируется только ГК РФ. Порядок и процедура заключения договора страхования предпринимательского риска, как и других гражданско-правовых договоров, определяется в основном правилами главы 28 ГК РФ.

В работе отмечается, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Оферта и акцепт порождают в силу закона определенные обязательства как для страхователя, так и для страховщика. Оферта связывает оферента возможностью её принятия в установленные сроки, а присоединение к ней акцепта обуславливает признание договора страхования предпринимательского риска состоявшимся.

В работе делается вывод о том, что договор страхования предпринимательского риска будет считаться заключенным, когда между сторонами (страховщиком и страхователем) будет достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которое будет облечено в соответствующую форму, необходимую для данного договора. Соглашение

есть не что иное как взаимодействие воли каждой из сторон, направленное на достижение одной и той же юридической цели.

Договор страхования предпринимательского риска заключается путем составления единого документа, подписанного сторонами.

Во втором параграфе - «Права и обязанности сторон по договору страхования предпринимательского риска» - исследованы права и обязанности сторон по договору страхования предпринимательского риска.

Договор страхования предпринимательского риска - двустороннее соглашение, на основании которого между его участниками возникают взаимные права, обязанности и ответственность за их исполнение.

В работе отмечается, что права и обязанности по договору страхования предпринимательского риска по общему правилу увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая.

В работе детально анализируются права страхователя и страховщика по договору страхования предпринимательского риска.

Основные обязанности страхователя заключаются в своевременном внесении страховой премии, предоставлении страховщику полной информации, позволяющей судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая, а также в своевременном уведомлении страховщика о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

К обязанностям страхователя при наступлении страхового случая относятся: предоставление документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер причиненного ущерба, страховщику; согласование с ним порядка и перечня, а также места проведения работ по восстановлению имущества.

Основной обязанностью страховщика по договору страхования предпринимательского риска является несение риска на протяжении срока

действия договора; сохранение в тайне полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе и его имущественном положении;

Главной обязанностью страховщика при наступлении страхового случая является своевременная выплата страхователю суммы страхового возмещения на основании составленного страховой компанией страхового акта (аварийного сертификата), а также возмещение расходов, произведенных страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.

В случае принятия решения об отказе в выплате страховщик обязан направить страхователю, имеющему право на получение страховой выплаты письменное уведомление об отказе в выплате, с указанием причин отказа.

В третьем параграфе - «Ответственность сторон за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска» -осуществлено исследование современных аспектов ответственности страховщика и страхователя в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора страхования предпринимательского риска.

В результате проведенного анализа автор полагает, что гражданско-правовая ответственность - это обязанность лица, совершившего правонарушение, нести предусмотренные нормами гражданского права или договора неблагоприятные последствия, выражающиеся в лишениях права имущественного характера, либо исполнения им дополнительной гражданско-правовой обязанности.

По мнению автора, основанием гражданско-правовой ответственности в договоре страхования предпринимательского риска является правонарушение, в составе которого главными являются противоправность, вред, причинная связь и вина, хотя в некоторых случаях, определенных законом, ответственность может наступить и при отсутствии вины.

Основными мерами ответственности по договору страхования предпринимательского риска для страховщика являются - признание

договора недействительным, возмещение убытков, уплата неустойки, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, а для страхователя - отказ страховщика в выплате страхового возмещения по договору страхования предпринимательского риска и возложение понесенных страхователем убытков на него самого.

В результате анализа ст. 944 ГК РФ в работе отмечается, что законодатель не рассматривает вопрос о последствиях в случае, если после заключения договора страхования предпринимательского риска будут обнаружены обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации и страховщик о ней не запрашивал, что в свою очередь на практике приводит к освобождению страхователя от неблагоприятных последствий умолчания об истинной степени риска. На основании вышеизложенного мы предлагаем внести дополнение в п.1 ст.944 ГК РФ, изложив его следующим образом: «Существенными для договора страхования предпринимательского риска признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в договоре страхования (страховом полисе)».

В заключении подводится общий итог исследования и формулируются следующие выводы:

1. Обобщенно страхование предпринимательского риска представляет передачу риска, присущего хозяйственной деятельности субъектов предпринимательства, специализированным страховым организациям-страховщикам. Страховые правоотношения в этом случае складываются по поводу защиты имущественных интересов предпринимателей, заинтересованных в организации страховой защиты.

2. Квалифицируя договор страхования предпринимательского риска, необходимо отметить его двусторонний характер; возмездность; взаимность; публичность; кроме того, он может быть как консенсуальным, так и реальным.

3. Существенным элементом договора страхования предпринимательского риска является предмет договора, под которым понимаются определенные действия, а именно оказание услуги по предоставлению страховой защиты. Объектом же договора страхования ■ предпринимательского риска является то, на что указанная страховая защита направлена, т.е. на конкретный имущественный интерес.

4. По мнению диссертанта, предпринимательский риск становится страховым только после заключения договора страхования предпринимательского риска.

5. Диссертант предлагает все субъективные права и юридические обязанности сторон договора страхования предпринимательского риска классифицировать относительно момента наступления страхового случая. Это позволяет систематизировать названные права и обязанности.

6. Проведенный анализ убедительно показал, что гражданско-правовую ответственность необходимо определить как санкцию за правонарушение, вызывающую для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новых и дополнительных гражданско-правовых обязанностей.

Основное содержание работы отражено в следующих публикациях:

1. Лаптева И. В. Предпринимательский риск в системе страхуемых

рисков // Герценовские чтения 2004. Актуальные проблемы юриспруденции: I

Материалы Всероссийской научно-практической конференции / Под ред. проф. В. Ю. Сморгуновой. - СПб., 2005. С. 228 - 234 (0,4 п. л.).

2. Лаптева И. В. Некоторые правовые ошибки в страховании предпринимательского риска // Проблемы совершенствования законодательства и правоприменительной деятельности: Сборник трудов докторантов, адъюнктов и соискателей. Выпуск 16 / Под общей редакцией В. П. Сальникова. СПб.: Санкт-Петербургский университет МВД России, 2002 С. 227-229 (0,2 п. л.).

3. Лаптева И. В. Нормативное регулирование правового поведения участников страховых правоотношений //Личность, общество и образование в современной социокультурной ситуации: Межвузовский сборник научных трудов. - СПб.: ЛОИРО, 2004. С. 209 - 213 (0,25 п. л.).

4. Лаптева И. В. Система и органы надзора за страховой деятельностью // Идея государственности в современном праве России: Сборник статей городской студенческой межвузовской научной конференции. - СПб.: Издательство СПбГПУ, 2003. С. 73 - 80 (0,2 п. л.).

5. Лаптева И. В. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и направления его совершенствования // Герценовские чтения 2003. Актуальные проблемы юриспруденции: Материалы Всероссийской научно-практической конференции / Под ред. проф. В. Ю. Сморгуновой. - СПб., 2003. С. 222 - 227 (0, 35 п. л.).

6. Лаптева И. В. Правовое поведение участников страховых правоотношений и его законодательное регулирование // Взаимодействие личности, образования и общества в изменяющихся социокультурных условиях: Межвузовский сборник научных статей. - СПб., 2003. С. 95 - 99 (0, 25 п. л.).

7. Лаптева И. В. Категории страхового и образовательного права: общее и частное // Образование и право: статус участников образовательных отношений: Материалы I Всероссийской научно-практической конференции / Под ред. Г. А. Бордовского, В. В. Насонкина, В. Ю. Сморгуновой. - СПб.: Издательство РГПУ им. А. И. Герцена, 2003. С. 31 - 42 (0,2 п. л.).

8. Лаптева И. В. Риски участников образовательных отношений и возможности их страхования // Образование и право: статус участников образовательных отношений: Материалы I Всероссийской научно-практической конференции / Под ред. Г. А. Бордовского, В. В. Насонкина, В. Ю. Сморгуновой. - СПб.: Издательство РГПУ им. А. И. Герцена, 2003. С. 172 -179 (0,45 п. л.).

I

V

t

Подписано в печать a. oí 200 Ь года

Объем уел.печ.д.Тираж 100 экз. Заказ

РТП РГПУ им.А.И.Герцена.191186,С-Петербург,наб.р.Мойки,48

i j

i

!

f «

i

i

\ i

i

I

i

!

i i

i

i

<

f Ш

-57t

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции, автор работы: Лаптева, Ирина Владимировна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ.

• ГЛАВА 1. ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРИРОДА СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА.

§1. Становление и развитие института страхования в сфере предпринимательства.

§2. Понятие предпринимательского риска и возможность его страхования.

ГЛАВА 2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА.

§ 1. Законодательство, регулирующее договор страхования предпринимательского риска.

§ 2. Понятие и основные элементы договора страхования * предпринимательского риска.

ГЛАВА 3. СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА.

§ 1. Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска.

§ 2. Права и обязанности сторон по договору страхования предпринимательского риска.

§ 3. Ответственность сторон за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по теме "Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска"

Актуальность темы исследования. Важным аспектом устойчивости экономического развития российской экономики в настоящее время является минимизация рисков субъектов предпринимательской деятельности в условиях хозяйственной неопределенности, присущей рыночной экономике. В отсутствии государственной монополии и при наличии конкуренции цивилизованное ведение предпринимательской деятельности немыслимо без страхования, так как в этих условиях полностью исключить хозяйственные риски нельзя. Риски были, есть и будут проявлять себя во всей своей грозной силе. Противодействовать им можно, только имея и умело применяя эффективные способы защиты. К числу таких способов по праву относится институт страхования предпринимательского риска.

Данный институт в настоящее время является одним из наиболее динамично развивающихся направлений предпринимательских отношений. Объемы операций на рынке страховых услуг в этой области неуклонно растут, число страховых организаций увеличивается. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Последние изменения в законодательстве о страховании не исчерпали круга проблемных вопросов, требующих научного исследования, обсуждения и последующего разрешения в рамках нормотворчества.

В научной литературе исследованию вопросов правового регулирования имущественного страхования в целом и договора страхования предпринимательского риска в частности уделяется недостаточное внимание. Научных исследований и публикаций по указанной тематике явно мало, а имеющаяся судебная практика далека от единообразия. Обращает на себя внимание отставание в ряде случаев уровня научного осмысления правового регулирования страхования предпринимательского риска как общественно-экономического явления от реального уровня развития страхового рынка.

Следовательно, анализ проблем правового регулирования договора страхования предпринимательского риска необходим, а исследование договора как основного инструментария, определяющего взаимоотношения сторон в страховании предпринимательского риска, является актуальным и важным.

Степень научной разработанности темы. Значительная часть дореволюционных исследований, касающихся правовых аспектов страхования, заключена в работах А. В. Бенедиктова, А. Г. Гойхбарга, Д. И. Мейера, К. П. Победоносцева, Г. Ф. Шершеневича, посвященных общим вопросам гражданского и торгового права. Среди научных исследований советского периода необходимо отметить фундаментальные труды В. М. Потоцкого, В. К. Райхера, В. И. Серебровского. Современные исследователи также часто обращаются к проблемам правового регулирования страхования, в том числе и в сфере предпринимательства. Наибольший интерес в этой сфере представляют работы Н. С. Ковалевской, М. Я. Шиминовой, Ю. Б. Фогельсона, Ю. А. Сплетухова, Е. Ф. Дюжикова, Ю. М. Журавлева, М. И. Брагинского, А. К. Шихова. Однако непосредственно страхованию предпринимательского риска в правовой литературе уделяется неоправданно мало внимания. Вопросы, относящиеся к этому виду имущественного страхования, рассматриваются в исследованиях преимущественно экономической направленности. К таким можно отнести работы И. Т. Балабанова, В. В. Глущенко, М. Н. Евсевлеевой, JL И. Рейтмана, В. А. Сухова, К. Е. Турбиной, В. В. Шахова. Такое положение приводит к изучению лишь экономической составляющей страхования предпринимательского риска, оставляя за рамками рассмотрения особенности этого вида страхования как правового явления.

Цель и задачи исследования. Целью данной работы является комплексное исследование существующих в науке и практике представлений о природе предпринимательского риска и возможности его страхования, сущности возникающих в связи с осуществлением этого вида имущественного страхования общественных отношений и выработка предложений по совершенствованию гражданско-правового регулирования в этой сфере.

Реализация поставленной цели потребовала решения следующих задач:

- проанализировать исторические предпосылки возникновения института страхования предпринимательского риска;

- изучить понятие предпринимательского риска, используемого в страховании, и его соотношение с иными категориями риска в гражданском праве;

- исследовать законодательство, регулирующее договор страхования предпринимательского риска;

- рассмотреть понятие и основные элементы договора страхования предпринимательского риска;

- разработать и обосновать рекомендации по совершенствованию норм, регламентирующих порядок заключения и исполнения договора страхования предпринимательского риска;

- проанализировать ответственность сторон за нарушение договора страхования предпринимательского риска;

- выработать предложения по совершенствованию нормативно-правовой базы в области страхования предпринимательского риска.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере осуществления предпринимательской деятельности и связанные с предпринимательским риском, в том числе при заключении и исполнении договора страхования указанного риска.

Предметом диссертационного исследования являются гражданско-правовые нормы, регулирующие страхование предпринимательского риска и практика их применения.

Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы системного анализа и обобщения нормативных и практических материалов, диалектический и конкретно-исторический методы. Помимо этого при анализе сущности рассматриваемого правового института использовались также формально-юридический, сравнительно-правовой и функционально-структурный методы научного познания.

Теоретическая основа исследования. Научный и теоретический фундамент рассматриваемой проблемы в отечественной литературе был заложен в трудах правоведов, проводивших исследования как в дореволюционный, так и в послереволюционный период, таких как - О.С. Иоффе, JI. А. Кассо, Д. И. Мейер, Н. О. Нерсесов, Г. Ф. Шершеневич и др.

Были проанализированы позиции и мнения, высказанные по исследуемой проблематике современными авторами - В. С. Белых, М. И. Брагинским, Д. А. Петровым, Ю. Б. Фогельсоном, В. В. Шаховым, А. К. Шиховым и рядом других авторов.

Нормативная база исследования. Нормативную базу исследования составили международные договоры по вопросам страхования предпринимательского риска, Конституция РФ, гражданское законодательство и иные акты, содержащие нормы гражданского права о страховании предпринимательского риска.

Эмпирическая база исследования. Эмпирическую базу исследования составили материалы судебной практики по гражданским делам в области страхования предпринимательского риска, постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, а также практика применения нормативного материала в сфере страхования предпринимательского риска в работе страховых компаний.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что настоящая работа является первым комплексным и системным исследованием страхования предпринимательского риска на монографическом уровне. С учетом особенностей предпринимательской деятельности исследованы положения о гражданско-правовом регулировании отношений в связи с предпринимательским риском и внесены предложения по совершенствованию законодательства о страховании предпринимательского риска. Особое внимание уделено применению мер защиты прав и интересов сторон указанного договора, что в настоящее время является одной из наиболее острых проблем в деятельности субъектов, выступающих в данной сфере предпринимательства.

В диссертации поставлен ряд проблем, не нашедших должного освещения в юридической литературе, и предложены возможные их решения.

Основные положения и выводы, выносимые на защиту:

1. Договор страхования предпринимательского риска является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением ожидаемых им доходов из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от страхователя обстоятельствам (выплатить страховое возмещение), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. Представляется целесообразным внести в ст. 945 ГК РФ пункт следующего содержания: «при заключении договора страхования предпринимательского риска страховщик вправе запрашивать и получать от страхователя необходимую документацию для оценки страхового риска (бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату, выписки из расчетных счетов и другие документы) в целях установления действительного размера предпринимательского риска».

3. В результате анализа ст. 944 ГК РФ выявлено, что законодатель не рассматривает вопрос о последствиях в случае, если после заключения договора страхования предпринимательского риска будут обнаружены обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации и страховщик о ней не запрашивал, что в свою очередь на практике приводит к освобождению страхователя от неблагоприятных последствий умолчания об истинной степени риска. На основании вышеизложенного предлагаем внести дополнение в п.1 ст.944 ГК РФ, изложив его следующим образом: «Существенными для договора страхования предпринимательского риска признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в договоре страхования (страхового полиса)».

4. Предлагается закрепить следующее определение предпринимательского риска в ст.9 Закона «Об организации страхового дела»: «Предпринимательский риск - это совокупность возможностей наступления событий, влекущих за собой отрицательные отклонения от ожидаемых финансовых результатов предпринимательской деятельности субъекта». Такое общее определение позволит ограничить круг предметов страхования пределами одной подотрасли имущественного страхования, выполняя, по нашему мнению, главную на современном этапе развития этого нового вида страховой защиты задачу.

5. В целях усиления ответственности страхователя по договору страхования предпринимательского риска, обосновывается предложение о необходимости изменения п. 3 ст. 962 ГК РФ следующим образом: «При неисполнении страхователем обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, и вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора».

6. В целях надлежащего регулирования отношений, связанных с предоставлением страховщиком информации, являющейся тайной страхования, предлагается дополнить ст. 946 ГК РФ следующим образом:

Сведения о страхователе и его имущественном положении, могут быть предоставлены страховщиком органам исполнительной власти в случаях и в порядке, предусмотренных законом».

7. Обосновывается, что договор страхования предпринимательского риска может быть как реальным, так и консенсуальным. Если опираться на приведенное в ст. 929 ГК РФ определение договора страхования, то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ).

Теоретическая значимость проведенного исследования определяется тем, что идеи и выводы диссертации способствуют развитию теоретических знаний об имущественном страховании в. целом и о страховании предпринимательского риска в частности. Полученные в процессе исследования результаты и основанные на них теоретические выводы пополняют потенциал науки гражданского права и могут повлиять на процесс видоизменения и совершенствования отдельных норм и положений гражданского законодательства по регулированию страхования предпринимательского риска.

Практическая значимость данной работы заключается в предложениях по совершенствованию нормативной базы, регулирующей отношения по страхованию предпринимательского риска. Предполагается так же, что исследование может способствовать расширению представлений российских страховщиков и страхователей о сущности рассматриваемого явления. Выводы и предложения настоящей диссертации могут быть использованы работниками страховых компаний в целях совершенствования страховых услуг, оказываемых предпринимателям. Практические положения работы могут быть также полезными страхователям при определении круга рисков, подлежащих страховой защите, и в процессе заключения и исполнения договоров страхования предпринимательского риска.

Результаты исследования могут найти применение при подготовке общих и специальных курсов по гражданскому, предпринимательскому и страховому праву для студентов юридических вузов.

Апробация результатов диссертационного исследования. Диссертация выполнена и обсуждалась на кафедре гражданского права РГПУ им. А. И. Герцена. Результаты исследования нашли отражение в опубликованных автором статьях, а также в его выступлениях на научно-практической конференции «Вопросы гражданского права и процесса в деятельности органов внутренних дел» (Санкт-Петербург, 2004); Всероссийской научно-практической конференции «Государство. Право. Управление» (Москва, 2004); международной научно-практической конференции «Публичное, корпоративное, личное право: проблемы конфликтности и перспективы консенсуальности» (Санкт-Петербург, 2005); региональном семинаре «Выявление, раскрытие и расследование преступлений в сфере экономики» (Санкт-Петербург, 2005), межвузовском мастер-классе «Юриспруденция XXI века: горизонты развития» (Санкт-Петербург, 2005).

Структура работы. Цель работы, поставленные задачи и выбранные методы исследования определили структуру диссертации, которая состоит из введения, трех глав, семи параграфов, заключения, списка использованной литературы.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ

по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Лаптева, Ирина Владимировна, Санкт-Петербург

Заключение

Проведенное исследование позволяет говорить о том, что страхование ф имущественных интересов предпринимателей играет значительную роль в процессе управления рисками субъектов хозяйственной деятельности и оказывает влияние на развитие экономики в целом. Формирование системы страхования в сфере предпринимательства происходит в соответствии с требованиями рыночных условий и напрямую связано с увеличением темпов роста экономики и деловой активности предпринимателей.

Институт страхования предпринимательского риска занимает важное место в системе мер, направленных на обеспечение стабильности ® хозяйственного оборота. Развитие сферы применения данного вида страхования и совершенствование существующей практики использования этой формы страховой защиты имущественных интересов предпринимателей представляется чрезвычайно значимым в современных условиях. Нормальное функционирование и дальнейшее развитие экономики невозможно без наличия эффективного инструмента минимизации крупных рисков субъектов предпринимательской деятельности. Именно таким инструментом может стать страхование предпринимательского риска. Для этого необходимо выработать адекватную нормативную основу, позволяющую предпринимателям и страховщикам активно использовать этот метод управления рисками в своей деятельности.

Регулирование гражданско-правовых отношений и в особенности отношений, возникающих между предпринимателями по поводу осуществления их деятельности, традиционно диспозитивно. Не являются исключением и гражданско-правовые отношения между страхователями и страховщиками. Специфика договорных отношений при страховании предпринимательского риска заключается в том, что они имеют исключительно предпринимательский характер. Обе стороны сделки в • данном случае являются профессиональными участниками делового оборота.

В такого рода правоотношениях определяющим фактором является саморегулирование. Нормы права вырабатываются самими участниками отношений в процессе осуществления их деятельности. «Спущенные сверху» нормы в такой ситуации зачастую оказываются нежизнеспособными в связи с противоречием их содержания обычным нормам, сложившимся в практике делового оборота и отражающим сущность комплексного экономико-правового института страхования как способа минимизации риска.

Анализ нормативного материала дореволюционного и советского периода показывает, что обычай является традиционным источником страхового права. Находя отражение в уставах страховых организаций, действовавших на территории российского государства до 1917 года, и впоследствии в типовых правилах страхования, обычаи выступали в качестве одного из наиболее значимых регуляторов гражданских отношений, возникающих в области страхования. Применение обычая позволяло восполнить недостающее регулирование на уровне закона, а в ряде случаев, когда законодательно закрепленные нормы не соответствовали сущности регулируемых отношений, и вследствие этого их применение было ограничено, замещало их.

В настоящее время законодательное регулирование отношений по страхованию в сфере предпринимательства является минимальным. Страхованию предпринимательского риска посвящена всего одна статья Гражданского кодекса. В такой ситуации существенно возрастает роль иных источников права в этой области. Заключая договоры страхования и исполняя их, стороны основываются на общих принципах гражданского права и учитывают специфику отношений, опосредованных договорами страхования в сфере предпринимательства. Для облегчения процедурных вопросов страховщики на основании практики договорных отношений вырабатывают правила страхования по конкретным видам. Такие правила обычно содержат указание на все существенные условия договоров имущественного страхования, установленные Гражданским кодексом, а также позволяют установить иные значимые для процесса заключения и исполнения страховых договоров аспекты. Правила страхования, включенные в текст договора, становятся его неотъемлемой частью, превращаясь фактически в договорные условия. Так, нормы, содержащиеся в правилах страхования, становятся закрепленными практикой договорных отношений, их применение многократно повторяется, придавая им тем самым характер обычая.

Они являются сложившимися и устойчивыми в связи с тем, что отражают действительное положение дел на страховом рынке и содержат обычные нормы, выявленные самими страховщиками в процессе осуществления своей деятельности. Помимо этого, они широко применяемы страховщиками путем включения их в текст договоров страхования, а также используются в качестве собственных правил страхования. Такие правила не установлены законодательством, так как составлены самими участниками некоммерческого объединения страховщиков и не санкционированы государством, а их формирование происходило в конкретной области предпринимательской деятельности - страховании. Таким образом, можно констатировать, что такого рода правила подлежат применению для регулирования гражданских отношений в качестве обычаев делового оборота, даже если в самом договоре на них нет специальной ссылки.

Следует признать, что для нормального развития института страхования предпринимательского риска такая практика является оптимальной. Возникающие при страховании имущественных интересов предпринимателей гражданские отношения должны регулироваться нормами, которые выявлены самими участниками этих отношений и вследствие этого полностью отвечают их сущности. В этой связи необходимо особо подчеркнуть, что законодателю следует последовательно проводить политику ограниченного вмешательства в императивное регулирование отношений, связанных с исключительно предпринимательскими институтами гражданского права, к числу которых относится и страхование предпринимательского риска. Законодательно закрепленные нормативно-правовые формы должны устанавливать лишь общие основополагающие правила, оставляя широкий простор для собственного усмотрения субъектов страховых отношений по защите предпринимательских интересов. Новое нормативное регулирование должно быть направлено лишь на устранение внутренних противоречий между действующими законодательными актами при определении существенных для страхового права понятий.

Рассмотрение нормативных актов страхового права, регулирующих процедуру лицензирования субъектов страхового дела, выявляет важную особенность правового регулирования страхования в сфере предпринимательства. Так, для получения лицензии страховщик обязан представить в орган страхового надзора, осуществляющий лицензирование, образец правил страхования, которые данная страховая организация намерена использовать при осуществлении конкретного вида страхования. При этом Федеральная служба страхового надзора производит их проверку на соответствие действующему законодательству. Процедура проверки не проводится в том случае, если страховщик заявляет об использовании стандартных (типовых) правил, утвержденных объединением страховщиков, следовательно, при этом существенно облегчается процедура получения лицензии. Устанавливая такие правила, орган страхового надзора поощряет применение типовых правил, что в свою очередь ведет к последовательной унификации правил страхования, применяемых страховщиками. Таким образом, метод публично-правового регулирования, а именно установление особого порядка лицензирования страховой деятельности, оказывает непосредственное воздействие и на гражданско-правовую сферу.

Количество страховщиков, получающих лицензии на осуществление страхования предпринимательского риска, в настоящее время увеличивается. Следовательно, увеличивается и количество правил страхования этого вида, прошедших проверку в органе страхового надзора. Наличие этого факта позволяет надеяться, что в скором времени Всероссийским союзом страховщиков или иным профессиональным объединением субъектов страхового дела будет произведена типизация действующих правил путем утверждения стандартных правил страхования предпринимательского риска. Следует особо подчеркнуть, что сложность этой задачи обусловлена значительным разнообразием опасностей, от которых предоставляется страховая защита в рамках рассматриваемого вида имущественного страхования.

Сформулированная в исследовании доктринальная дефиниция предпринимательского риска, а также анализ особенностей договорных отношений, возникающих по поводу страхования предпринимательского риска, дают основания для определения договора страхования предпринимательского риска следующим образом: Договор страхования предпринимательского риска является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением ожидаемых им доходов из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от страхователя обстоятельствам, (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Такой подход, впрочем, нисколько не противоречит широко распространенной в нашей стране и за рубежом практике заключения так называемых комбинированных договоров страхования. По комбинированным договорам имущественного страхования обычно одновременно страхуются риски повреждения или уничтожения имущества и риски вызванных этим косвенных убытков (например, неполучение прибыли в связи с остановкой производства в результате повреждения станков при пожаре). В этом случае мы имеем дело с комбинированным договором страхования имущества и страхования предпринимательского риска.

Заключение такого рода договоров признано страхователями исключительно удобным, так как сокращает количество формальных процедур для получения возмещения по убыткам различного рода, но являющихся следствием общего для них страхового случая. На наш взгляд, действующее в настоящий момент законодательство не содержит ограничений на расширение сферы применения подобных комбинированных договоров. В связи с этим, представляется, что на российском рынке могла бы быть востребована и услуга по комбинированному страхованию гражданской ответственности и предпринимательского риска, распространенная в зарубежных странах. Так, в дополнение к страхованию риска наступления гражданской ответственности предпринимателя, может быть застрахован и риск возникновения косвенных убытков, вызванных потерей деловой репутации в результате страхового случая.

Несомненно, что страхование предпринимательского риска в нашей стране находится в настоящее время в стадии становления. Представляется, что для наиболее эффективного развития этого вида страхования необходимо соблюдение баланса между законодательным регулированием и предоставлением возможности саморегулирования этой области субъектами предпринимательской деятельности, являющимися участниками отношений по поводу страхования предпринимательского риска. Только взвешенная позиция в этом вопросе, основанная на доскональном анализе зарубежной практики, теоретических исследований правоведов и экономистов и формируемых в этой сфере обычаев, позволит достигнуть конечной цели страхования предпринимательского риска - обеспечения стабильности хозяйственного оборота и экономики в целом.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ

«Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска»

1. Нормативно-правовые акты

2. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года // Российская газета. 1993. 25 декабря

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (с последними изм. и доп. от 21 июля 2005 г.) // СЗ РФ. 1994. №32. Ст.3301; 2005. №30 (4.2). Ст.3120.

4. Закон РФ "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" от 30 ноября 1994 г. (с изм. и доп. от 16 апр., 26 нояб. 2001 г.) // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3302; 2001. №17. Ст.1644; №49. Ст.4553.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (с последними изм. и доп. от 18 июля 2005 г.) // СЗ РФ. 1996. №5. Ст.410; 2005. №30 (4.1). Ст.ЗЮО.

6. Закон РФ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от 26 января 1996 г. (с изм. от 26 нояб. 2001 г.) // СЗ РФ. 1996. №5. Ст.411; 2001. №49. Ст.4553.

7. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть третья от 26 ноября 2001 года № 147-ФЗ (с последними изм. и доп. от 2 дек. 2004 г.) // СЗ РФ. 2001. №49. Ст.4552; 2004. №49. Ст.4855.

8. Закон РФ "О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" от 26 ноября 2001 г. (с изм. и доп. от 11 нояб. 2003 г.) // СЗ РФ. 2001. № 49. Ст. 4553; 2003. №46. Ст.4441.

9. Федеральный закон "О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания" от 14 июня 1994 г. // СЗ РФ. 1994. № 8. Ст. 801; 1999. №43. Ст. 5124.

10. СЗ РФ. 1996. № 1. Ст. 1; 2005. №1. Ст.18.

11. Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности" от 8 августа 2001 г. №128-ФЗ // СЗ РФ. 2001. № 33 (4.1). Ст.3430; 2004. №45. Ст.4377.

12. Федеральный закон "Об обществах с ограниченной ответственностью" от 8 февраля 1998 г. // СЗ РФ. 1998. № 7. Ст. 785; 2005. №1. Ст.18.

13. Федеральный закон "О производственных кооперативах" от 8 мая 1996 ^ г. // СЗ РФ. 1996. № 20. Ст. 2321; 2002. №12. Ст.1093.

14. Федеральный закон "Об особенностях правового положения акционерных обществ работников (народных предприятий)" // СЗ РФ. 1998. № 30. Ст. 3611; 2002. №12. Ст.1093.

15. Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" от 22 апреля 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 17. Ст. 1918; 2004. №31. Ст.3225.

16. Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ // СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3594; 2005. №1. Ст. 43.

17. Федеральный закон "О бухгалтерском учете" от 21 ноября 1996 г. // СЗ ф РФ. 1996. № 48. Ст. 5369; 2003. №27 (4.1). Ст.2700.

18. Федеральный закон "О рекламе" от 18 июля 1995 г. // СЗ РФ. 1995. № 30. Ст. 2864; 2004. №45. Ст.4377.

19. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790; 2004. №52. Ст.5277.

20. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 1998. №31. Ст.3829; 2004. №31. Ст.3220.

21. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик //

22. Ведомости съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. №26. Ст.733. > 22.Федеральный закон "О государственной регистрации юридическихлиц" №129-ФЗ от 08.08.2001 г.// СЗ РФ. Часть I. 2001. №33. Ст.3431;2003; 2004. №45. Ст.4377.

23. Федеральный закон от 12 января 1996 г. №7-ФЗ "О некоммерческих организациях" // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 145; 2003. №52. Ст.5031.

24. Постановление Правительства РФ «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1996. №49. Ст.5557; 2002. №8. Ст.848.

25. Ф 25.Постановление Правительства РФ «Об основных направленияхразвития национальной системы страхования РФ в 1998-2000 гг.» // СЗ РФ. 1998. №40. Ст.4968.

26. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики

27. Ф рассмотрения споров, связанных с договором страхования» // Вестник1. ВАС РФ. 2004. №1.

28. Учебная и научная литература

29. Агарков М.М. К вопросу о договорной ответственности // Вопросы советского гражданского права. M.-JL: Издательство АН СССР, 1945.

30. Абрамов В.Ю. Страховое право. Очерки. М.: Анкил, 2004.

31. Агеев Ш.Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория,практика и зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро-М, 1998.

32. Алексеев С.С. Проблемы теории права: Курс лекций в двух томах. Т. 1. Свердловск, 1972.

33. Алексеев С.С. Теория права. М.: Издательство БЕК, 1994.

34. Антонова Н.А. Страхование предпринимательского риска: проблемы и перспективы // «Юрист». 2003. - № 9.

35. Антошина Т. Страхование предпринимательских рисков / Финансовый директор. 2003. - № 12.

36. Архипов А. П., Колесникова И. А. О страховании рисков предпринимательской деятельности // Финансы. 2002. - № 2.

37. Ахвледиани Ю. Страхование грузов необходимое условие для эффективной торговли // Страховое дело. - 1998. - N° 10.

38. Ахвледиани Ю. Организация имущественного страхования // Страховое дело. 1998. - № 6.

39. П.Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. СПб.: Питер, 2004.

40. Басин Ю.Г. Субъективный фактор в основании гражданско-правовой ответственности за нарушения хозяйственной дисциплины // Актуальные проблемы гражданского права. Свердловск, 1986.

41. Белых, В. С., Кривошеев, И. В. Страховое право. Краткий учебный курс. М.: Норма - ИНФРА-М, 2001.

42. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе. М.: «Дело Лтд», 1994.

43. Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000.

44. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М., 2003.

45. П.Братусь С.Н. Юридическая ответственность и законность. М.: Юридическая литература, 1976.

46. Бхуртиал JI. Страхование предпринимательского риска / Консультант директора. 2000. - № 24.

47. Быкова Н. И. Валютные риски и методы их страхования. СПб.: Изд-во1. СПбГУЭиФ, 2001.

48. Васин Ю.Н., Щукин В.Н. Страховое право. М., 1993.

49. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования. Вопросы доказывания // Хозяйство и право. 1998. - № 8.

50. Воблый К.Г. Основы экономии страхования / Репринтное издание. -М.: Издательский центр "Анкил", 1995.

51. Волкова И.А. Определение объекта страхования предпринимательских рисков // Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 5. Юриспруденция. Выпуск 4. Волгоград: Издательство ВолГУ, 2001.

52. Воронцова Г.В. Методические и организационные основы управления предпринимательскими рисками / Вопросы оценки. 2001. - № 1.

53. Вячеславов Ф. А. Договор как гражданско-правовое средство распределения рисков в интересах участников гражданского оборота // Гражданское право. -2005. № 2.

54. Гаспарян А. В. Страхование предпринимательских рисков в Российской Федерации: правовые аспекты // Тезисы докладов и сообщений на студенческой научной конференции в МГУ им. М. В. Ломоносова. -М.: Зерцало-М, 2002.

55. Глущенко В. В. Управление рисками. Страхование. -Железнодорожный: НПЦ «Крылья», 1999.

56. Гойхбарг А. Г. Источники договорного страхового права. -СПб.:Типография т-ва "Общественная Польза", 1914.

57. Гончаров А. И. Как повысить эффективность страховой защиты предприятия // Финансы. 2004. - № 5.

58. Граве, К. А., Лунц, Л. А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960.31 .Гражданское право. Учебник. Т.1 // Под ред. Ю.К. Толстого, А.П.

59. Сергеева. М.: Проспект, 2005. 32.Гражданское право России. Учебник. Т.2. /Под ред. Е.А. Суханова. -М.: Издательство БЕК, 2003.

60. Гришаев С. Страхование недвижимости // Хозяйство и право. 2000. -№ 11.

61. Гришина Н.А. Оценка риска деятельности хозяйствующего субъекта в условиях неопределенности экономической ситуации // Вопросы оценки. 2001. - № 1.

62. Демидова Г. С. К вопросу о понимании содержания договора страхования // Гражданское право. 2004. - № 1.

63. Дмитриева О.В. Ответственность без вины в гражданском праве. Воронеж, 1998.

64. Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов. М.: ИНФРА-М-НОРМА, 1999.

65. Евсевлеева М. Н. Место страхования предпринимательских рисков в системе страховых отношений // Управление риском. 2002. - № 2.

66. Ежова А., Фогельсон Ю. Замена страховщика в договорах страхования // Финансовая газета. 2001. - № 42.

67. Журавин С. Г. Краткий курс истории страхования. М.: «Анкил», 2005.41.3авидов Б. Особенности взыскания убытков в виде упущенной выгоды

68. Российская юстиция. 1997. -№ 3.

69. Зыкин И.С. Обычаи и обыкновения в международной торговле. М.: Международные отношения, 1983.

70. Идельсон В.Р. Страховое право. М., 1995.

71. Иоффе О. С. Обязательственное право. М.: Юридическая литература, 1975.

72. Иоффе О. С. Ответственность по советскому гражданскому праву Л.: Издательство ЛГУ, 1955.

73. Иоффе О. С. Развитие цивилистической мысли в СССР. Часть 2. Л.: Издательство ЛГУ, 1978.

74. Кабалкин А.Ю. Заключение договора // Российская юстиция. 1996. № 9.

75. Кабышев О.А. Правомерность предпринимательского риска //

76. Хозяйство и право. 1994. - № 3.

77. Карякин, М. Ю. Страхование политических рисков внешнеторговых операций и международных интвестиций (вопросы теории и методологии). М.: «Авуар консалтинг», 2002.

78. Кашанина Т.В. Хозяйственные товарищества и общества: правовое регулирование внутрифирменной деятельности: Учебник для вузов. М.: ИНФРА-М Кодекс, 1995.

79. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. М.: Гелиос АРВ, 2002.

80. Керимов Д.А. Законодательная техника: Научно-методическое и учебное пособие. М.: Норма Инфра-М, 2000.

81. Ковалевская Н. С., Ковалевский М. А. Правовое значение сведений, предоставляемых страхователем страховой организации при заключении договора страхования имущества // Страховое право. -2000. -№ 1.

82. Ковалевская Н. С., Ковалевский М. А. Развитие коммерческого страхового законодательства в России: период империи, советский период и период начала постсоветских рыночных реформ // Страховое право. 2002. - № 4.

83. Комаров С.А. Общая теория государства и права: Курс лекций. М., 1995.

84. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О. Н. Садикова. М.: ИНФРА-М, 2003.

85. Коммерческое право. Учебник /Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. М.: Издательство С.-Петербургского университета, 2005.

86. Копылов В.А. Риск в предпринимательской деятельности. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Волгоград, 2003.

87. Коротких Н. Договор страхования предпринимательского риска //

88. Страховое ревю. 2001. - № 9.

89. Коротких Н. Предпринимательский риск как объект страхования // Управление риском. 2001. - № 3.

90. Князева Е. Г. Комплексная страховая защита корпоративных интересов предприятия // Страховое дело. 2002. - № 4.

91. Крюков В. П. Страховое право (очерки). М., 1992.

92. Курс экономики: Учебник / Под ред. Б. А. Райзберга. М.: ИНФРА-М, 1997.

93. Магазинер Я.М. Советское хозяйственное право. Л.: Издание Кассы взаимопомощи студентов Ленинградского института народного хозяйства им. Фр. Энгельса, 1928.

94. Мамедов, А. А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности. М.: Юриспруденция, 2004.

95. Маршалл А. Принципы экономической науки. М.: Издательская группа «Прогресс», 1993.

96. Матвеев Г.К. Вина в советском гражданском праве. Киев, 1955.

97. Мейер Д. И. Русское гражданское право /по изданию 1902 г. М.: Статут, 2003.

98. Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. -М.: Статут, 2002.

99. Мусин В. А. Существенные сведения при заключении договора морского страхования // Правоведение. -1972. № 3.

100. Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-Адвокат. 1998. - №23.

101. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. -СПб.: Питер, 2002.

102. Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М.: Госюриздат, 1950.

103. Нолькен A.M. Законы о вознаграждении за увечье и смерть в промышленных заведениях частных, общественных и казенных.

104. СПб.: Издание Юридического книжного склада «Право», 1911.

105. Платоненко Е. Перспективы развития страхования предпринимательского риска в России // Страховое ревю. 2003. № 2. -№ 3. - № 8. - № 9. - № 8.

106. Плотников В.А. Соотношение категорий «вина» и «риск» в гражданском праве // Вестник Московского университета. Серия 11, Право. М.: Издательство Московского университета, 1993. - Вып. 6.

107. Пастухов Б.И., Климов Р.Н. Состояние и перспективы развития законодательной базы страхования в России // Финансы. 2000. - № 4.

108. Победоносцев К.П. Курс гражданского права. М.:Зерцало, 2003.

109. Подкаминер, В. Ю. Либерализация страхового рынка в свете законотворчества // Финансы. 2004. - № 3.

110. Попондопуло В.Ф. Правовой режим предпринимательства. СПб.: Издательство С.-Петербургского университета, 1994.

111. Потоцкий, В. М. Краткий популярный курс страхования /Под ред. и с дополнениями М. И. Семенова. М.: Издание Главного Правления Государственного Страхования, 1924.

112. Предпринимательство в конце XX века / А. А. Дынкин, А. Р. Стерлин, И. В. Тулин и др. М.: Наука, 1992.

113. Предпринимательское (хозяйственное) право: Учебник / Отв. ред. О. М. Олейник. В 2 Т. М.: Юрист, 1999. -Т. 1.

114. Принципы международных коммерческих договоров // Пер.с англ. А.С. Комарова. М.: Международные отношения, 1996.

115. Пылов К.И. Законодательная база страхового дела гарант защиты интересов участников рынка // Страховое дело. - 2001. - №1.

116. Пугинский Б.И. Гражданско-правовые средства в хозяйственных отношениях. М.: Юридическая литература, 1984.

117. Путинский Б.И. Коммерческое право России. М.: Юрайт-М, 2001.

118. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., Д.: Изд-во АН СССР, 1947.

119. Рассудовский В.А. Вопрос об имущественном риске в гражданском праве // Советская юстиция. 1963. - № 18.

120. Самаруха, В.И., Евсевлеева, М.Н. Страхование коммерческих рисков: Учебное пособие. Иркутск: Издательство БГУЭП, 2002.

121. Самощенко И.С. Понятие правонарушения по советскому законодательству. М.: Юридическая литература, 1966.

122. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: «Статут», 2003.

123. Собчак А. А. О некоторых спорных вопросах общей теории правовой ответственности // Правоведение. 1968. - № 1.

124. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2004.

125. Сплетухов Ю. Страхование предпринимательских рисков // Финансовая газета. 1997. -№31.

126. Страхование от А до Я: Книга для страхователей / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: ИНФРА-М, 1996.

127. Страхование предпринимательских рисков: Учебное пособие / Е.В. Андреева, М.Н. Евсевлеева, О.И. Русакова. Иркутск: Изд-во ИГЭА, 2001.

128. Страховое дело: Учебник / Под. ред. Л. И. Рейтмана. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.

129. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству /

130. В.Ю. Абрамов, С.В. Дедиков. М.: Волтерс Клувер, 2004. 104. Сычев А. Ю. Финансовое управление рисками в зарубежной практике

131. Страховое дело. 2004. - № 1. Ю5.Тарабарин Б., Чане, К. Регулирование договора страхования в рамках права Европейского Союза // Страховое право. - 2001. - № 1.

132. Тархов В.А. Ответственность по советскому гражданскому праву. Изд-во Саратовского ун-та. 1973.

133. Тархов В.А. Гражданское право. Общая часть. Курс лекций. Чебоксары, 1997.

134. Теория и практика страхования: Учебное пособие / Под ред. К. Е. Турбиной. -М.: Анкил, 2005.

135. Теория государства и права: Учебник / Под ред. М.Н. Марченко. М.: ЗЕРЦАЛО-М, 2005.

136. Теория государства и права: Учебник для вузов / Под ред. В.М. Корельского и В.Д. Перевалова. М.: Издательсвто НОРМА, 2001.

137. Ш.Тузова P.P. Договор страхования // Российская юстиция. 2001. - № 12.

138. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000.

139. ИЗ. Усачева А. Кредитное страхование в рамках Европейского Союза // Страховое право. 2002. - № 2.

140. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002.

141. Фогельсон Ю. Конструкция «интерес» и «риск» в Гражданском кодексе // Хозяйство и право. 2003. - № 6.

142. Хохлов С. А. Организация договорной работы в народном хозяйстве. Красноярск, 1986.

143. Церетели Т.В. Причинная связь в уголовном праве. М.: Госюриздат, 1963.

144. Шахов В.В., Миллерман А.С, Медведев В.Г. Теория и управлениерисками в страховании. М.: Финансы и статистика, 2002.

145. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М., 1912.

146. Шершеневич Г.Ф. Общая теория права: Учебное пособие: В 2-х т, Т.2М., 1995.

147. Шиминова М. Я. Страхование: История, действующее законодательство, перспективы. М.: «Наука», 1989.

148. Шихов А. К. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2004.

149. Шор JI. Проблемные аспекты возмещения убытков в виде упущенной выгоды // Хозяйство и право. 1996. - № 5.

150. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. М.: Анкил, 2005.

151. Юридическая энциклопедия / Под ред. Тихомирова JI.B. М., 2002.

152. Яковлев В.Ф. Отраслевая дифференциация и межотраслевая интеграция как основы системы законодательства//Правоведение. 1975. № 1.

153. Business interruption insurance // Swiss Re publications. 2004. 46 p.

154. Dictionary of Insurance Terms / Harvey W. Rubin. NY: Barron's, 2000. 574 p.

155. Ehrlich, E. Fundamental Principles of the Sociology of Law. London: Transaction Publishers, 2000. -539 p.

156. Insurance Law: Cases and Materials / John Lowry, Philip Rawlings. -Oxford Portland Oregon: Hart Publishing, 2004. 676 p.

157. Mastering Risk. Volume 1: Concepts / Executive Editor James Pickford. -Prentice Hall, Financial Times, 2001. 326 p.

158. Pilla, David. Captivating Growth // Best's Review. May, 2001.

159. Risk Management and Insurance / C. Arthur Williams. Jr, Michael L. Smith, Peter C. Young. Irwin, McGraw-Hill, 1998. 702 p.

160. Risk management and insurance / Scott E. Harrington, Gregory R. Nichaus. McGraw-Hill, 2003. 672 p.