АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Существенные условия договора страхования гражданской ответственности по российскому законодательству»
На правах рукописи
Л,
ы
Козинов Александр Евгеньевич
СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО РОССИЙСКОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ
Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Москва - 2011 2 9 СЕН 2011
4855053
Диссертация выполнена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета
Научные руководители: доктор юридических наук, профессор
Заслуженный деятель науки РФ Толстой Владимир Степанович
доктор юридических наук, доцент Ситдикова Любовь Борисовна
Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор
Заслуженный деятель науки РФ Масевич Маргарита Генриховна
кандидат юридических наук, доцент Токарева Кристина Григорьевна
Ведущая организация: Российская академия народного
хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации
Защита состоится «6» октября 2011 года в 15 часов 30 минут на заседании Диссертационного совета Д 212.341.04 при Российском государственном социальном университете по адресу: 129226, Москва, улица Вильгельма Пика, дом 4, корпус 2, зал диссертационных советов
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российского государственного социального университета по адресу: город Москва, улица Вильгельма Пика, дом 4, корпус 5
Автореферат диссертации разослан «5» сентября 2011 года
Автореферат размещен на официальном сайте ГОУ ВПО РГСУ (www.rgsu.net)
Ученый секретарь Диссертационного совета кандидат философских наук, доцент ' / лв- Прохорова
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Страхование гражданской ответственности является сравнительно молодым видом страхования. Правовое регулирование данного вида страхового обязательства в России начинается с Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1 (далее - Закон о страховании).
За короткое время страхование гражданской ответственности стало одним из самых востребованных видов услуг на российском страховом рынке.
В настоящее время в рамках реформы по снижению административных барьеров для развития рыночных отношений страхование гражданской ответственности позиционируется как механизм, замещающий лицензирование отдельных видов деятельности. Устранение управленческих препятствий в коммерческой деятельности и обеспечение страховой защитой ее субъектов предоставляет дополнительные гарантии потребителям услуг строителей и проектировщиков, операторов логистической деятельности, устроителей массовых мероприятий, а также иных субъектов, оказывающих услуги в различных сферах. Подобная практика уже давно получила активное развитие в мире.
Российское законодательство предусматривает ряд профессий, допуск к которым обусловлен наличием договора страхования гражданской ответственности: таможенные перевозчики и таможенные брокеры, операторы таможенных складов и складов временного хранения, аудиторы, арбитражные управляющие, подрядчики строительных работ, архитекторы и проектировщики, нотариусы и другие.
1 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»(в ред. от 18.07.2011 г.)//Ведомости СНД и ВС РФ 1993.-№ 2.-Ст. 56; Собрание законодательства РФ - 2011. - № 30 (ч. 1). - Ст. 4584.
В ближайшее время планируется замена лицензирования еще не менее десяти видов деятельности на страхование гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам.
Вместе с тем необходимо отметить противоречивость страхового законодательства, в том числе, в части регулирования отношений по страхованию гражданской ответственности. Как справедливо отмечает C.B. Дедиков: «Целый ряд положений законов, регулирующих отдельные виды договоров страхования деликтной и договорной ответственности, противоречит нормам ГК РФ. Такое положение вещей оказывает серьезные проблемы в правоприменительной практике, а потому требует специального исследования».2
Наибольшее количество пробелов правового регулирования отмечается специалистами в договорной сфере при определении содержания круга существенных условий договора страхования, в нормативном закреплении таких понятий как «объект страхования», «страховой случай», «срок действия договора» и пр.3 Как следствие, в последнее время в страховом сообществе активно обсуждается вопрос о реформе законодательства о договоре страхования. В частности, предлагается существенно переработать главу 48 ГК РФ «О страховании» или по аналогии с германским законодательством разработать сводный закон о договоре страхования, включающий различные разделы по видам договоров страхования, в том числе страхования гражданской ответственности.
Противоречивость законодательной базы во многом предопределена слабой теоретической проработкой вопросов, касающихся определения сути страхового обязательства, его видов, а также отдельных элементов. Особенно актуальна эта проблема в отношении относительно молодых видов
2 Страхование ответственности: правовое сопровождение, андеррайтинг, маркетинг. Практическое пособие I под ред. С В. Дедикова. - М.: Издательский дом «Регламент-Медиа», 2011. - С. 10
' См. подробнее: Козинов А.Е Правовое регулирование существенных условий договора имущественного страхования //" Страховое право. - 2011 - К? 1 (50). - С. 16-28.
страхования, таких как страхование предпринимательских рисков или страхование гражданской ответственности.
Несмотря на наличие большого количества публикаций, посвященных пробелам правового регулирования страхования гражданской ответственности и особенностям сложившейся правоприменительной практики, пока еще отсутствуют монографические исследования с системным анализом накопившихся проблем. Многочисленные споры вызывает и проблема существенных условий договора страхования гражданской ответственности.
Изложенное свидетельствует о необходимости научного анализа проблем, связанных с определением содержания круга существенных условий договора страхования гражданской ответственности, и закреплением их в законодательстве. Научное исследование указанных проблем видится актуальным в свете проводимой на сегодняшний день реформы гражданского законодательства.
Степень научной разработанности и теоретическая основа диссертационного исследования. Исходной теоретической -основой диссертационного исследования служат труды ученых-цивилистов в области исследования гражданско-правовых обязательств, таких как: М.М. Агарков, С.Н. Братусь, А.Б. Венгеров, О.С. Иоффе, О.М. Козырь, O.A. Красавчиков, Я.М. Магазинер, АЛ. Маковский, P.O. Халфина и др.
Основы научного исследования страхового правоотношения во всем его многообразии заложены в фундаментальных работах по страхованию: К.А. Граве, Л.А. Лунца, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, И.П. Серебровского и др.
Комплексное рассмотрение вопросов, связанных с содержанием договора страхования и отдельных его видов, содержится в работах: М.И. Брагинского и В.В. Витрянского, О.Н. Садикова, А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого, Е.А. Суханова и др.
Среди работ современных авторов, формирующих доктрину страхового права, необходимо отметить труды: В.Ю. Абрамова, C.B. Дедикова, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова и др., а также иных авторов, исследующих вопросы содержания договора страхования, в целом, и договора страхования гражданской ответственности, в частности: В. Бартоша, B.C. Белых, Е.П. Долгополовой, И.В. Кривошеева, А.П. Лебединова, C.B. Тарадонова, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, В.В. Шахова, М.Я. Шиминовой и др.
Однако исследований, которые комплексно как с теоретических, так и с практических позиций рассматривали бы существенные условия договора страхования гражданской ответственности, в отечественном гражданском праве не проводилось.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования определяется недостаточным уровнем научной разработанности проблемы, и состоит в системном анализе законодательства Российской Федерации, научной литературы и сложившейся правоприменительной практики; выработке теоретических положений определяющих существенные условия договора страхования гражданской ответственности; разработке предложений по совершенствованию гражданского и страхового законодательства.
Достижение поставленной цели предопределяет постановку и решение следующих взаимосвязанных между собой задач:
- исследование доктринальных подходов к определению существенных условий гражданско-правового договора;
- проведение оценки достаточности определенных в законодательстве существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ) с учетом особенностей обязательства по страхованию гражданской ответственности;
- анализ понятия «имущественный интерес» как объекта страхования гражданской ответственности;
- раскрытие сущности и правовой природы страхового случая;
- выявление особенности наступления страхового случая по договору страхования гражданской ответственности;
- обоснование правовой природы страховой суммы как предела ответственности страховщика по договору страхования;
- рассмотрение основных способов определения страховой суммы в договорах страхования гражданской ответственности;
- выявление особенностей возникновения и прекращения обязательства по страхованию гражданской ответственности;
- анализ гражданского и страхового законодательств, правоприменительной практики по теме диссертационного исследования в целях выявления пробелов в правовом регулировании и выработке предложений по совершенствованию действующего законодательства.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при заключении договора страхования гражданской ответственности.
Предметом исследования выступают нормы законодательства, регулирующие существенные условия договора страхования гражданской ответственности, соответствующая правоприменительная практика и позиции ученых по теме диссертационного исследования.
Методологическая основа исследования. При написании работы использованы общенаучные методы познания, такие как: диалектический, индукции и дедукции, аналогии, структурный анализ, системный подход.
Применялись и частнонаучные методы, характерные для правовых исследований: формально-юридический, сравнительный и др.
Обобщенное представление о предмете исследования с учетом многочисленных точек зрения, мирового опыта и эмпирических фактов строилось на базе историко-правового и сравнительного методов.
Раскрытие содержания существенных условий и их классификация осуществлялись с использованием структурного анализа.
При анализе содержания правовых норм, а также при определении основных понятий диссертационного исследования важную роль играл формально-юридический метод.
Нормативную базу исследования составили правовые акты, регулирующие страховые правоотношения: Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»4 и другие.
В ходе сравнительного анализа были исследованы нормы ряда международных правовых актов, таких как: Первая директива ЕС №1973/239/ЕЕС «О координации законов, нормативов и административных положений, относящихся к организации и осуществлению деятельности по прямому страхованию, иному, чем страхование жизни», Закон ФРГ «О договоре страхования» и др.
Эмпирическую базу исследования составили материалы практики Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, Верховного Суда Российской Федерации, Федеральных арбитражных судов округов; использован Глоссарий страховых терминов, разработанный в 2007 году под патронажем Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского Союза страховщиков.
Научная новизна диссертационного исследования определяется тем, что впервые глубоко и комплексно с учетом дополнительно выработанных критериев исследована проблема определения содержания круга существенных условий договора страхования гражданской ответственности, а также сформулированы предложения по изменению и дополнению отдельных положений законодательства.
4 Федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ <>06 обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 11 07.2007 г.) // Собрание законодательства РФ. - 2002 -№ 18 -Ст 1720. 201 1. - № 29 -Ст. 4291.
В проведенном исследовании страхование гражданской ответственности рассматривается наряду с имущественным и личным страхованием как самостоятельный вид страхования, обладающий значительными особенностями (специфический объект страхования, особенности реализации страхового риска и др.).
В диссертации комплексно исследовано понятие «интерес», который рассматривается и как субъективная категория, побуждающая стороны к сделке (страховой интерес), и как объективная категория, выражающая материальную оценку имущественного положения страхователя, являющегося объектом страхования гражданской ответственности (имущественный интерес).
Проанализированы сущность и правовая природа страхового случая, как юридического факта со сложным составом, при наступлении которого реализуется страховая услуга, а также особенности его реализации в страховании гражданской ответственности. >
Системный анализ позволил выдвинуть и обосновать предложение о необходимости отнесения к существенным условиям договора страхования гражданской ответственности положения о страховой премии (страховом тарифе).
В диссертации сформулирован и обоснован ряд положений, имеющих целью совершенствование правового регулирования страховых правоотношений.
Проведенное исследование позволило сформулировать и обосновать следующие положения, выносимые на защиту:
1. В диссертации обосновывается вывод о том, что страхование гражданской ответственности следует выделить в самостоятельный вид страхования, наряду с имущественным и личным страхованием. Данный вид страхования выделяется по большинству критериев, определяющих суть страхового обязательства: (1) по объекту страхования - имущественные
интересы страхователя (застрахованного лица), неимеющие объективных критериев для оценки при заключении договора страхования; (2) по особому характеру страхового риска, носителем которого является страхователь (застрахованное лицо); (3) по специфическому порядку определения размера и особенностей осуществления страховой выплаты, объединяющему принципы, как имущественного, так и личного страхования.
2. В работе доказывается, что установленное в законодательстве ограничение страхования гражданской ответственности за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ) не вытекает из сути обязательства по страхованию гражданской ответственности. Кроме того данное ограничение не соответствует международной системе правового регулирования и практике страхования, а также ограничивает потребителя страховых услуг в необходимой страховой защите. В связи с этим предлагается из ст. 932 ГК РФ исключить пункт 1, в соответствии с которым страхование ответственности за нарушение договора возможно лишь в случаях, установленных законом.
3. Отсутствие единого подхода законодателя к объекту страхования гражданской ответственности выражается в предоставлении возможности ее определения иными способами, например, через указание на страховой риск (ст. 929, 931, 932 ГК РФ). Сформулирована и обоснована авторская позиция о необходимости единого подхода к пониманию объекта страхования гражданской ответственности, под которым следует понимать имущественные интересы лица, риск ответственности которого застрахован, выражающиеся в целостности его имущественного положения в случае наступления гражданско-правовой ответственности при причинении вреда другим лицам.
4. Отмечается, что отсутствие договоренности сторон по вопросу о стоимости страховой услуги делает невозможным надлежащее исполнение договора страхования. Страховая премия лежит в основе любого договора
страхования, поскольку представляет собой денежную оценку степени страхового риска. Она, с одной стороны, индивидуальна и является одним из важнейших элементов конкретного страхового обязательства, с другой стороны, необходима для формирования адекватного страхового фонда по совокупности всех обязательств страховщика, являясь материальным обеспечением возможных требований для всех участников страхования.
Обосновывается целесообразность расширения содержания круга существенных условий договора страхования гражданской ответственности, включив в ст. 942 ГК РФ указание на страховую премию (страховой тариф).
5. Отмечается, что в ст. 942 ГК РФ «страховой случай» определяется так же, как «страховой риск» в ст. 9 Закона о страховании, что дает основание для отождествления этих несовпадающих понятий. В диссертации обосновывается необходимость следовать единому пониманию страхового случая. Поэтому целесообразно внести изменения в подпункт 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ о страховом случае, который необходимо изложить в следующей редакции: «о перечне событий, с наступлением которых возникает обязанность произвести выплату страхового возмещения (страховых случаев)». .„,,
6. Наличие страхового риска является необходимым условием возникновения и формирования страхового правоотношения. Однако для реализации страхового обязательства в договоре необходимо указать конкретное событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату - страховой случай. На этой основе делается вывод, что страховой риск не следует рассматривать в качестве существенного условия договора страхования гражданской ответственности.
7. Действующее законодательство запрещает определять в договорах имущественного страхования случаи освобождения страховщика от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие грубой
неосторожности страхователя (абзац второй п. 1 ст. 963 ГК РФ). Как показывает правоприменительная практика, применение указанной нормы к отношениям по страхованию гражданской ответственности, по сути, исключает заинтересованность страхователя в ненаступлении страхового случая. Предлагается в абзаце втором п. 1 ст. 963 ГК РФ «имущественного страхования» заменить словосочетанием «страхования имущества и предпринимательского риска».
8. В результате исследования установлено, что определение «страховой суммы», данное в п. 1 ст. 10 Закона о страховании не соответствует определению, данному в ст. 947 ГК РФ. Предлагается п. 1 ст. 10 Закона о страховании изложить в следующей редакции: «Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон или устанавливается федеральным законом».
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования определяется тем, что в рамках проведенного исследования изучены подходы к определению существенных условий гражданско-правового договора; проанализированы нормы страхового законодательства и работы современных ученых о составе существенных условий договора страхования гражданской ответственности. На основе анализа раскрыты особенности правового содержания положений об объекте страхования, страховом случае, сроке действия договора страхования и страховой сумме.
Комплексный анализ вопросов, касающихся условий договора страхования гражданской ответственности, позволил выделить юридическое отражение содержания существенных условий договора и оценить согласованность системы соответствующих правовых норм.
Положения и выводы, сформулированные в диссертационной работе, могут быть использованы при разработке теоретических проблем гражданского права и, в частности, положений, относящихся к регулированию отношений в области оказания страховых услуг.
Выводы и предложения, полученные автором, могут быть использованы в процессе совершенствования законодательства, а также при разрешении соответствующих споров в судах общей юрисдикции и арбитражных судов.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена, рассмотрена и обсуждена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета.
Основные теоретические и практические положения исследования нашли отражение в статьях, опубликованных в изданиях, рецензируемых ВАК РФ, а также иных изданиях; использовались в учебном процессе при чтении лекций и проведении семинарских занятий по курсам «Гражданское право», «Страховое право».
Положения диссертационного исследования нашли применение при подготовке раздела «Договор страхования гражданско-правовой ответственности» Глоссария страховых терминов, разработанного в 2007 году под патронажем Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского союза страховщиков.
Структура работы обусловлена предметом, целями и задачами исследования и состоит из введения, пяти глав, заключения и списка литературных источников.
СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается актуальность избранной темы, определяются объект и предмет исследования, его цель и задачи, указывается теоретическая, методологическая, нормативная и эмпирическая базы исследования, дается характеристика научной новизны и практической значимости, формулируются теоретические положения, выносимые на защиту, приводятся сведения об апробации результатов исследования и структуре диссертационной работы.
Глава первая «Содержание существенных условий договора страхования гражданской ответственности» посвящена исследованию теоретико-методологических подходов к определению понятия «существенные условия гражданско-правового договора», а также анализу вопроса о достаточности определенных в страховом законодательстве существенных условий договора страхования с учетом особенностей обязательства по страхованию гражданской ответственности.
Диссертантом исследованы теоретические аспекты классификации гражданско-правового договора как сделки, как юридического факта и как документа, подписанного сторонами. Проанализированы точки зрения отечественных ученых-цивилистов относительно условий гражданско-правового договора, как основного юридического факта, на основании которого возникают, изменяются и прекращаются права и обязанности субъектов гражданского права.
Проведено исследование законодательно закрепленной классификации договоров страхования гражданской ответственности, которая проводится по основанию возникновения правовой связи между причинителем вреда и потерпевшим. Отмечая отличия в различных видах страхования, диссертант приходит к выводу об отсутствии необходимости законодательных ограничений при страховании договорной ответственности.
Рассматривая особенности определения содержания круга существенных условий договора страхования гражданской ответственности, автором проведен анализ существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ) с учетом особенностей страхования гражданской ответственности. Диссертант обращает внимание на вопрос о достаточности существенных условий договора страхования, определенных в ГК РФ. В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования стороны должны достигнуть соглашения: об имущественных интересах, являющихся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование {страховом случае); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Проведенное исследование позволило диссертанту сделать вывод о том, что существенным условием договора страхования должно быть также признано и соглашение о цене страховой услуги, которая может выражаться через согласование размера страховой премии или путем указания на применяемый страховой тариф. Обосновывается целесообразность расширения содержания круга существенных условий договора страхования гражданской ответственности, включив в ст. 942 ГК РФ указание на страховую премию (страховой тариф).
Вторая глава «Объект страхования гражданской ответственности» состоит из двух параграфов, в которых отражены различные точки зрения относительно содержания понятия «объект страхования», а также обосновывается положение о том, что в страховании гражданской ответственности объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя (застрахованного лица).
Рассматривая вопросы имущественного интереса как объекта страхования гражданской ответственности, автор проводит анализ содержания понятия «объект страхования». Диссертант освещает научную дискуссию по данному вопросу и отмечает, что в первых правовых актах,
регулирующих страховые отношения, речь шла об имуществе как объекте страхования, поскольку страхование гражданской ответственности не воспринималось как самостоятельный вид страхования. Анализ научных исследований показал, что первым системным сторонником определения объекта страхования через категорию «имущественный интерес» был В.И. Серебровский.5 Данная точка зрения преобладает в работах современных ученых.
Отмечается, что до вступления в силу главы 48 ГК РФ в законодательстве был указан единый объект страхования - имущественные интересы (ст. 4 Закона о страховании). В ст. 942 ГК РФ закреплена компромиссная позиция, где в качестве объекта страхования указывается имущество либо иные имущественные интересы.
Анализ существующих в литературе точек зрений относительно объекта страхования обнаруживает его неоднозначное понимание. Сложность понимания объекта страхования, по мнению автора, заключается в отсутствии легального понятия «имущественные интересы», а также в его применении исключительно в страховом законодательстве.
Обосновывается, что интерес в страховании рассматривается и как субъективная категория, побуждающая стороны к сделке (страховой интерес), и как объективная категория, выражающая материальную оценку имущественного состояния заинтересованной стороны (имущественный интерес). В данном случае имущественные интересы представляют собой денежную оценку страхового интереса. С учетом изложенного делается вывод, что объект страхования гражданской ответственности един для всех его подвидов. Он заключается в целостности имущественного положения страхователя (застрахованного лица) при наступлении его гражданской ответственности независимо от основания ее возникновения.
' Серебровский В И Очерки советского страхового права. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд-во 2-е, испр. - М : «Статут». 2003 -С. 367-368.
Далее автор останавливается на вопросах недопустимости страхования противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ) применительно к страхованию гражданской ответственности. Отмечены сложности толкования данной правовой нормы из-за отсутствия легального определения понятия «противоправные интересы». Особенно остро этот вопрос встает, при страховании гражданской ответственности, с учетом того, что наступление страхового случая, как правило, связано с виновным причинением вреда страхователем (застрахованным лицом) другим лицам.
Проведенное исследование позволило сделать ряд выводов относительно применения указанной нормы. В частности, говоря о «противоправности» интереса, по мнению диссертанта, законодатель имеет в виду субъективный интерес страхователя, поскольку объект страхования не может быть правомерным или противоправным. Противоправные интересы выражаются в направленности мотива страхователя (застрахованного лица) на противоправные действия или на противоправный результат. При этом противоправность интереса должна быть однозначно определима изначально - до заключения договора страхования.
Третья глава «Страховой случай» состоит из трех параграфов, в которых проанализирован страховой случай как юридический факт, наступление которого влечет реализацию страховой услуги. Проведен сравнительный анализ понятий «страховой случай» и «страховой риск», показана сущность и правовая природа страхового случая как юридического факта со сложным составом, отмечены особенности наступления и фиксации страхового случая по договору страхования гражданской ответственности.
В диссертационном исследовании особое внимание уделяется полемике о соотношении важнейших понятий в страховании - «страховой случай» и «страховой риск». Рассматривается история их законодательного закрепления, а также освещены позиции современных авторов относительно их содержания. В работе показана непоследовательная позиция законодателя,
который использует одно и то же определение для страхового риска - в Законе о страховании и страхового случая - в ГК РФ, что дает основание отдельным авторам отождествлять эти понятия. Признавая основополагающую роль страхового риска для страховых правоотношений («риск лежит в основе страхования»), автором сделан вывод о неправомерности смешения данных понятий, имеющих разное экономическое содержание и правовое значение. Диссертант полагает, что нет необходимости включать в текст закона указания на страховой риск в качестве существенного условия договора страхования гражданской ответственности, как это предлагается некоторыми авторами, поскольку реализация страхового риска является условием наступления страхового случая.
Отмечается, что в правоприменительной практике необходимо различать понятия, непосредственно связанные с реализацией страхового риска, но имеющие разную правовую природу: ненаступление страхового случая, отказ страховщика в страховой выплате, освобождение страховщика от страховой выплаты.
Обращается внимание на негативное влияние положения абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ на развитие страхования гражданской ответственности. В силу данной нормы страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя только в случаях установленных законом. На этом основании формулируется новая редакция абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ, предлагаемая в качестве положения выносимого на защиту.
Далее рассматриваются вопросы сущности и правовой природы страхового случая. Исследованы элементы страхового случая в страховании гражданской ответственности. Диссертант выражает солидарность с господствующей в настоящее время концепцией сложного состава
страхового случая, состоящего из реализации опасности, на случай наступления которой осуществлялось страхование, причинения вреда объекту страхования и наличия причинно-следственной связи между ними. В тоже время, отмечаются особенности наступления страхового случая по договору страхования гражданской ответственности, обусловленные сущностью понятия «гражданско-правовая ответственность».
Диссертант останавливается на особенностях наступления страхового случая по договору страхования гражданской ответственности. В работе отмечается, что сложности определения страхового случая по договору страхования гражданской ответственности вызваны, как правило, большим разбросом во времени между действиями страхователя (застрахованного лица), в результате которых может быть причинен вред другим лицам, фактическим проявлением вреда (убытками), моментом уведомления страховщика о наступлении страхового случая и пр. С учетом этого подчеркивается обусловленность определения страхового случая по договору страхования гражданской ответственности установленным сроком действия страховой защиты. Приводятся в пример «Рекомендации Экспертного совета при Федеральной службе страхового надзора «О существенных условиях страхования ответственности по государственным и муниципальным контрактам»6, в которых все предлагаемые варианты страхового случая обусловлены сроком действия договора страхования.
В ходе диссертационного исследования рассматриваются наиболее типовые способы определения страхового случая по договору страхования гражданской ответственности, сложившиеся в ходе эволюции данного вида страхования за рубежом, которые легли в основу российской практики страхования.
Четвертая глава «Страховая сумма» состоит из двух параграфов, которые посвящены анализу страховой суммы и особенностям определения
6 См. подробнее. Козинов А Е. Структура страхового случая и срок страхования при страховании ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2008. -№3(15).
размера обязательств страховой организации по договору страхования гражданской ответственности.
В ходе изучения страховой суммы как предела обязательств страховщика по договору страхования исследованы различные точки зрения о содержании понятия «страховая сумма». Диссертант обращает внимание, что большинство авторов рассматривают страховую сумму как предельный размер обязательств страховщика по выплате страхового возмещения в рамках конкретного договора. Данная позиция отражена в страховом законодательстве и подтверждается судебной практикой.
В работе показано, что при определении размера страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности, в отличие от других видов имущественного страхования, особую роль играет субъективный интерес страхователя (застрахованного лица) при определении объема необходимой страховой защиты. Только в обязательных или вмененных видах страхования гражданской ответственности законодатель устанавливает определенные объективные критерии. Одновременно обращается внимание на разные определения страховой суммы в Законе о страховании и главе 48 ГК РФ, что приводит к проблемам в правоприменительной практике. С целью устранения разночтений, автором предлагается определение п. 1 ст. 10 Закона о страховании привести в соответствие со ст. 947 ГК РФ.
Положения действующего законодательства не закрепляют единого подхода к определению величины страховой суммы в договоре страхования гражданской ответственности. Автором приводятся примеры различных способов ее определения. Все они предполагают изначальную определимость размера обязательств страховщика при наступлении страхового случая. Отсутствие такой возможности практически исключает адекватную оценку степени страхового риска и, как следствие, определение обоснованной стоимости страховой услуги. В подтверждение данной позиции приводятся положения страхового законодательства о страховой сумме, примеры из
судебной практики, а также мнения отдельных авторов, анализирующих в своих работах понятие «страховая сумма».
Диссертант подвергает критике позицию отдельных авторов, допускающих наличие нескольких страховых сумм в рамках одного договора страхования. В этой связи автор обосновывает, что страховая сумма должна быть однозначно определима на момент заключения договора страхования и в течение всего срока его действия. При этом определение может иметь место как в форме указания на конкретный размер, так и иными способами, позволяющими однозначно определить данный размер в каждый момент времени.
Пятая глава «Срок действия договора страхования» состоит из трех параграфов, которые посвящены анализу периода времени, в течение которого реализуется страховая услуга. Сделан вывод о том, что страховое обязательство не может существовать без однозначно определимых временных границ, поскольку в противном случае невозможно определить степень страхового риска, адекватную стоимость предлагаемой услуги и сформировать достаточный денежный фонд для страховых выплат.^
Диссертантом указаны особенности вступления в силу договора страхования гражданской ответственности и прекращения обязательств по такому договору.
Рассматривая вопрос о сроке действия договора страхования и сроке страхования, автором исследованы различные точки зрения ученых в отношении срока действия договора страхования, его роли в страховом обязательстве, а также используемые в научной литературе и на практике термины, в той или иной степени, определяющие период действия страхового обязательства. Проанализировано соотношение наиболее часто употребляемых понятий «срок действия договора страхования» и «срок страхования».
Под сроком действия договора страхования диссертантом предлагается понимать период времени, в течение которого может произойти событие, обладающее признаками страхового случая. Исключение составляет распространение действия договора на события, имевшие место до его заключения (ретроактивный период). Срок действия договора страхования играет ту же роль, что и в большинстве других срочных гражданско-правовых договорах - он фиксирует срок, в течение которого могут возникнуть обязательства в рамках конкретной сделки. В то время как под сроком страхования следует понимать период времени, в течение которого фактически может быть установлен факт наступления страхового случая. Этот срок важен для правильного определения объема прав и обязанностей по договору, наиболее полной оценки степени страхового риска, адекватного формирования страховых резервов.
Наиболее сложным остается вопрос относительно момента возникновения обязательства по страхованию гражданской ответственности. Автором проанализирован данный вопрос и сделан вывод, что сути страховое обязательство больше отвечает позиция законодателя, диспозитивно определившего реальный характер страховой сделки. Вместе с тем показано несоответствие норм главы 48 ГК РФ и соответствующих положений общей части ГК РФ.
Исследованы часто используемые на практике страхования гражданской ответственности понятия «ретроактивный период» или «ретроактивная дата», подразумевающие распространение действия страховой защиты на события, имевшие место до заключения договора страхования, но проявившиеся в течение срока его действия.
Автор приходит к выводу, что договор страхования гражданской ответственности может распространять свое действие на события, имевшие место до его заключения - страхование с ретроактивным периодом или ретроактивной датой при условии, что стороны заведомо не знают о
наступлении страхового случая (реализации всей совокупности его элементов). Возможно заключение договоров страхования с применением расширительного периода, означающего установление определенного периода сверх срока действия договора страхования. Установлено, что оба института являются элементами срока страхования и расширяют этот период по сравнению со сроком действия договора страхования.
В работе рассмотрены особенности окончания срока действия обязательства по страхованию гражданской ответственности и приведена классификация оснований прекращения действия страхового обязательства.
В результате сопоставления положений различных нормативных правовых актов о страховании и высказанных в литературе мнений по данному вопросу делается вывод о том, что прекращение срока.действия договора страхования не влечет прекращение обязанностей по страховой выплате, возникших до момента истечения данного срока.
Диссертантом анализируется активно используемое в страховании гражданской ответственности понятие «расширительный период» («расширенный срок предъявления претензии») и делается вывод о том, что этот временной отрезок не увеличивает срок действия договора страхования. Расширительный период устанавливается сторонами для увеличения срока, необходимого для обнаружения всех элементов страхового случая, поскольку без него страховая защита в определенных случаях не получает необходимого наполнения.
В заключении подведены итоги диссертационного исследования, сформулированы основные выводы по теме работы, а также рекомендации по совершенствованию гражданского и страхового законодательства.
СПИСОК
ОПУБЛИКОВАННЫХ РАБОТ, ОТРАЖАЮЩИХ ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ДИССЕРТАЦИИ
Публикации в журналах, рекомендованных ВАК РФ
1. Козинов А.Е. Обязательное страхование ответственности: проблемы соотношения частноправовой формы и публично-правового содержания // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2009. - № 7. (0,5 п.л.).
2. Козинов А.Е. О классификации договора страхования риска гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам // Хозяйство и право. - 2009. - № 9. (0,4 пл.).
3. Козинов А.Е. Страховой случай в страховании гражданской ответственности // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2010. - № 11. (0,6 п.л.).
4. Козинов А.Е. Правовое регулирование существенных условий договора имущественного страхования II Страховое право. - 2011. - № 1. (0,6 пл.).
5. Козинов А.Е. Страхование договорной ответственности: теория и практика // Страховое право. - 2011. - № 2. (0,7 пл.).
Работы, опубликованные в иных научных изданиях
6. Козинов А.Е. Страхование противоправных интересов II Страховое ревю. - 1999. - № 2. (0,3 пл.).
7. Козинов А.Е. Посреднические услуги в страховании // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2006. - № 4. (1,2 пл.).
8. Козинов А.Е. Страхование ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2007. -№ 3. (0,8 пл.).
9. Козинов А.Е. Объем ответственности страховщика по договору страхования ответственности// Юридическая и правовая работа в страховании. - 2007. - № 4. (0,6 пл.).
10. Козинов А.Е. Структура страхового случая и срок страхования при страховании ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании,-2008.-№ 3. (1,2 п.л.).
И. Козинов А.Е. Страхование ответственности арбитражных управляющих (Глава 8) // Основы антикризисного управления: Учебное пособие / под ред. А.Н. Ряховской. Т. 1. - М.: ИЭАУ, 2009. (0,5 п.л.).
12. Козинов А.Е. Страхование ответственности арбитражных управляющих: новый взгляд законодателя // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2009. - № 2. (0,4 пл.).
Подписано в печать: 02.09.11
Объем: 1,5 усл.п.л. Тираж: 100 экз. Заказ № 468 Отпечатано в типографии «Реглет» 119526, г. Москва, Страстной бульвар, 6/1 (495) 978-43-34; vww.reglet.ru
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Козинов, Александр Евгеньевич, кандидата юридических наук
Введение.
Глава I. Содержание существенных условий договора страхования гражданской ответственности.15.
§ 1. Классификация условий гражданско-правового договора.15.
§ 2. Особенности определения существенных условий договора страхования гражданской ответственности.
Глава II. Объект страхования гражданской ответственности.
§ 1. Имущественный интерес как объект страхования гражданской ответственности.
§ 2. Недопустимость страхования противоправных интересов.
Глава III. Страховой случай.
§ 1. Страховой случай и страховой риск.
§ 2. Сущность и правовая природа страхового случая.
§ 3. Особенности наступления страхового случая по договору страхования гражданской ответственности.£
Глава IV. Страховая сумма.
§ 1. Страховая сумма как предел обязательств страховщика по договору страхования.
§ 2. Особенности определения страховой суммы в договоре страхования гражданской ответственности.
Глава V. Срок действия договора страхования.
§ 1. Срок действия договора страхования и срок страхования.
§ 2. Особенности возникновения обязательства по страхованию гражданской ответственности. Ретроактивное страхование.
§ 3. Особенности окончания срока действия обязательства по страхованию гражданской ответственности.
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Существенные условия договора страхования гражданской ответственности по российскому законодательству"
Актуальность темы исследования. Страхование гражданской ответственности является сравнительно молодым видом страхования. Правовое регулирование данного вида страхового обязательства в России начинается с Закона' Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской'Федерации»1 (далее — Закон о страховании).
За короткое время страхование гражданской ответственности стало одним из самых востребованных видов услуг на российском страховом рынке.
В настоящее время в рамках реформы по снижению административных барьеров« для развития' рыночных отношений страхование гражданской ответственности позиционируется как механизм, замещающий лицензирование отдельных видов деятельности. Устранение управленческих препятствий в коммерческой'деятельности и обеспечение страховой защитой ее субъектов предоставляет дополнительные гарантии потребителям услуг строителей и проектировщиков, операторов логистической деятельности, устроителей массовых мероприятий, а также иных субъектов, оказывающих услуги в различных сферах. Подобная практика уже давно получила активное развитие в мире.
Российское законодательство предусматривает ряд профессий, допуск к которым обусловлен наличием договора страхования гражданской ответственности: таможенные перевозчики и таможенные брокеры, операторы таможенных складов и складов временного хранения, аудиторы, арбитражные управляющие, подрядчики строительных работ, архитекторы и проектировщики, нотариусы и другие.
В ближайшее время планируется замена лицензирования ■ еще не менее десяти видов деятельности на страхование гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам.
1 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 18.07.2011 г.) // Ведомости СНД и ВС РФ 1993. - № 2. - Ст. 56; Собрание
Вместе с тем необходимо отметить противоречивость страхового законодательства, в том числе в части регулирования отношений по страхованию гражданской ответственности. Как справедливо отмечает C.B. Дедиков: «Целый ряд положений законов, регулирующих отдельные виды договоров страхования деликтной и договорной ответственности, противоречит нормам ГК РФ. Такое положение вещей оказывает серьезные проблемы в правоприменительной практике, а потому требует специального исследования».2
Наибольшее количество пробелов правового регулирования* отмечается специалистами в договорной сфере при определении содержания круга существенных условий договора страхования, в нормативном закреплении таких понятий как «объект страхования», «страховой случай», «срок действия о договора» и пр. Как следствие, в последнее время в страховом сообществе активно* обсуждается вопрос о реформе законодательства о договоре страхования. В частности, предлагается существенно переработать главу 48 ГК РФ «О страховании» или, по аналогии с германским законодательством, разработать сводный закон о договоре страхования; включающий различные разделы по видам договоров страхования, в том числе страхования гражданской ответственности.
Противоречивость законодательной базы во многом предопределена слабой теоретической проработкой вопросов, касающихся определения сути страхового обязательства, его видов, а также отдельных элементов. Особенно актуальна эта проблема в отношении относительно молодых видов страхования, таких как страхование предпринимательских рисков или страхование гражданской ответственности.
Несмотря на наличие большого количества публикаций, посвященных пробелам правового регулирования страхования гражданской законодательства РФ. - 2011. - № 30 (ч. 1). - Ст. 4584.
2 Страхование ответственности: правовое сопровождение, андеррайтинг, маркетинг. Практическое пособие / под ред. C.B. Дедикова. - М.: Издательский дом «Регламент-Медиа», 2011. - С. 10.
3 См. подробнее: Козинов А.Е. Правовое регулирование существенных условий договора имущественного ответственности и особенностям сложившейся правоприменительной практики, пока еще отсутствуют монографические исследования с системным анализом накопившихся проблем. Многочисленные споры вызывает и проблема существенных условий договора страхования гражданской ответственности.
Изложенное свидетельствует о необходимости научного анализа проблем, связанных с определением содержания круга существенных условий договора страхования гражданской ответственности и закреплением их в законодательстве. Научное исследование указанных проблем видится актуальным в свете проводимой на сегодняшний день реформы гражданского законодательства.
Степень научной разработанности и теоретическая основа диссертационного исследования. Исходной теоретической основой диссертационного исследования служат труды ученых-цивилистов в области исследования гражданско-правовых обязательств, таких как: М.М. Агарков, С.Н. Братусь, А.Б. Венгеров, О.С. Иоффе, О.М. Козырь, O.A. Красавчиков, Я.М. Магазинер, A.JL Маковский, P.O. Халфина и др.
Основы научного исследования страхового правоотношения во всем его многообразии заложены в фундаментальных работах по страхованию: К.А. Граве, JT.A. Лунца, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, И.П. Серебровского и др.
Комплексное рассмотрение вопросов, связанных с содержанием договора страхования и отдельных его видов, содержится в работах: М.И. Брагинского и В.В. Витрянского, О.Н. Садикова, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова и Ю.К. Толстого, и др.
Среди работ современных авторов, формирующих доктрину страхового права, необходимо отметить труды В.Ю. Абрамова, C.B. Дедикова, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова и др., а также иных авторов, исследующих страхования // Страховое право. — 2011. - № 1 (50). - С. 16-28. вопросы содержания договора страхования, в целом, и договора страхования гражданской ответственности, в частности, В. Бартоша, B.C. Белых, Е.П. Долгополовой, И.В. Кривошеева, А.П. Лебединова, C.B. Тарадонова, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, В.В. Шахова, М.Я. Шиминовой и др.
Однако исследований, которые комплексно, как с теоретических, так и с практических позиций, рассматривали бы существенные условия договора страхования гражданской ответственности,, в отечественном гражданском праве не проводилось.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования определяется недостаточным уровнем научной разработанности* проблемы и состоит в системном анализе законодательства Российской Федерации, научной литературы и сложившейся правоприменительной практики; выработке теоретических положений, определяющих существенные условия договора страхования гражданской ответственности; разработке предложений по совершенствованию гражданского и страхового законодательства.
Достижение поставленной цели предопределяет постановку и решение следующих-взаимосвязанных между собой задач: исследование доктринальных подходов к определению существенных условий гражданско-правового договора;
- проведение оценки достаточности определенных в законодательстве существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ) с учетом особенностей обязательства по страхованию гражданской ответственности; анализ понятия «имущественный интерес» как объекта страхования гражданской ответственности; раскрытие сущности и правовой природы страхового случая;
- выявление особенности наступления страхового случая по договору страхования гражданской ответственности;
- обоснование правовой природы страховой суммы как предела ответственности страховщика по договору страхования; рассмотрение основных способов определения страховой суммы в договорах страхования гражданской ответственности; выявление особенностей возникновения и прекращения обязательства по страхованию гражданской ответственности; анализ гражданского и страхового законодательств, правоприменительной практики по теме диссертационного исследования в целях выявления пробелов в правовом регулировании и выработке предложений по совершенствованию действующего законодательства.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при заключении договора страхования гражданской ответственности.
Предметом исследования выступают нормы законодательства, регулирующие существенные условия- договора страхования гражданской ответственности, соответствующая правоприменительная практика и позиции ученых по теме диссертационного* исследования.
Методологическая основа исследования. При написании работы использованы общенаучные методы познания, такие как: диалектический, индукции и дедукции, аналогии, структурный анализ, системный подход.
Применялись и частнонаучные методы, характерные для правовых исследований: формально-юридический, сравнительный и др.
Обобщенное представление о предмете исследования с учетом многочисленных точек зрения, мирового опыта и эмпирических фактов строилось на базе историко-правового и сравнительного методов.
Раскрытие содержания существенных условий и их классификация осуществлялись с использованием структурного анализа.
При анализе содержания правовых норм, а также при определении основных понятий диссертационного исследования важную роль играл формально-юридический метод.
Нормативную базу исследования составили правовые акты, регулирующие страховые правоотношения: Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»4 и другие.
В ходе сравнительного анализа были исследованы нормы ряда международных правовых актов, таких как: Первая директива ЕС №1973/23 9/ЕЕС «О координации законов, нормативов и административных положений, относящихся к организации и осуществлению деятельности по прямому страхованию, иному, чем страхование жизни», Закон ФРГ «О договоре страхования» и др.
Эмпирическую базу исследования составили материалы практики Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, Верховного Суда Российской Федерации, Федеральных арбитражных судов округов; использован Глоссарий страховых терминов, разработанный в 2007 году под патронажем Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского Союза страховщиков.
Научная, новизна диссертационного* исследования определяется-тем, что впервые глубоко и комплексно с учетом дополнительно выработанных критериев исследована проблема определения содержания круга существенных условий договора страхования гражданской ответственности, а также сформулированы предложения по изменению и дополнению отдельных положений законодательства.
В проведенном исследовании страхование гражданской ответственности рассматривается наряду с имущественным и личным страхованием как самостоятельный вид страхования, обладающий значительными особенностями (специфический объект страхования, особенности реализации страхового риска и др.).
4 Федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 11.07.2007 г.) // Собрание
В диссертации комплексно исследовано понятие «интерес», который рассматривается и как субъективная категория, побуждающая стороны к сделке (страховой интерес), и как объективная категория, выражающая материальную оценку имущественного положения страхователя, являющегося объектом страхования гражданской ответственности (имущественный интерес).
Проанализированы сущность и правовая природа страхового случая как юридического' факта со сложным составом, при наступлении которого^ реализуется страховая услуга, а также особенности его реализации в страховании гражданской ответственности.
Системный анализ позволил выдвинуть и обосновать предложение о необходимости отнесения к существенным условиям договора страхования гражданской ответственности положения о страховой премии (страховом тарифе).
В диссертации сформулирован и обоснован ряд положений, имеющих целью совершенствование правового регулирования страховых правоотношений.
Проведенное исследование позволило сформулировать и обосновать следующие положения, выносимые на защиту:
1. В диссертации обосновывается вывод о том, что страхование гражданской ответственности следует выделить в самостоятельный вид страхования наряду с имущественным и личным страхованием. Данный вид страхования выделяется по большинству критериев, определяющих суть страхового обязательства: (1) по объекту страхования - имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), не имеющие объективных критериев для оценки при заключении договора страхования; (2) по особому характеру страхового риска, носителем которого является страхователь (застрахованное лицо); (3) по специфическому порядку определения размера законодательства РФ. - 2002. - № 18. - Ст. 1720; 2011. - № 29. - Ст. 4291. и особенностей осуществления страховой выплаты, объединяющему принципы, как имущественного, так и личного страхования.
2. В1 работе доказывается, что установленное в законодательстве ограничение страхования гражданской ответственности за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ) не вытекает из сути обязательства по страхованию гражданской ответственности. Кроме того, данное ограничение не соответствует международной системе правового регулирования и практике страхования, а также ограничивает потребителя страховых услуг в необходимой страховой защите. В связи с этим предлагается из ст. 932 ГК РФ исключить пункт 1, в соответствии с которым страхование ответственности за нарушение договора возможно лишь в случаях, установленных законом.
3. Отсутствие единого подхода законодателя к объекту страхования гражданской ответственности выражается в предоставлении возможности ее определения иными способами, например, через указание на страховой» риск (ст. 929, 931, 932 ГК РФ). Сформулирована и обоснована авторская позиция о необходимости единого подхода к пониманию объекта страхования гражданской ответственности, под которым следует понимать имущественные интересы« лица, риск ответственности которого застрахован, выражающиеся в целостности его имущественного положения в случае наступления гражданско-правовой ответственности при причинении вреда другим лицам.
4. Отмечается, что отсутствие договоренности сторон по вопросу о стоимости страховой услуги делает невозможным надлежащее исполнение договора страхования. Страховая премия лежит в основе любого договора страхования, поскольку представляет собой денежную оценку степени страхового риска. Она, с одной стороны, индивидуальна и является одним из важнейших элементов конкретного страхового обязательства, с другой стороны, необходима для формирования адекватного страхового фонда по совокупности всех обязательств страховщика, являясь материальным обеспечением возможных требований для всех участников страхования.
Обосновывается целесообразность расширения содержания круга существенных условий договора страхования гражданской ответственности, включив в ст. 942 ГК РФ указание на страховую премию (страховой тариф).
5. Отмечается, что в ст. 942 ГК РФ «страховой случай» определяется так же, как «страховой риск» в ст. 9 Закона о страховании, что дает основание для отождествления этих несовпадающих понятий. В диссертации обосновывается необходимость следовать единому пониманию страхового случая. Поэтому целесообразно внести изменения в подпункт 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ о страховом случае, который необходимо- изложить в следующей редакции: «о перечне событий, с наступлением которых возникает обязанность произвести выплату страхового возмещения (страховых случаев)».
6. Наличие страхового риска является необходимым условием возникновения и формирования страхового правоотношения. Однако для, реализации страхового обязательства в договоре необходимо указать конкретное событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату, — страховой случай. На этой основе делается, вывод, что страховой риск не следует рассматривать в качестве существенного условия договора страхования гражданской ответственности.
7. Действующее законодательство запрещает определять в договорах имущественного страхования случаи освобождения страховщика от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие грубой неосторожности страхователя (абзац второй п. 1 ст. 963 ГК РФ). Как показывает правоприменительная практика, применение указанной нормы к отношениям по страхованию гражданской ответственности, по сути, исключает заинтересованность страхователя в ненаступлении страхового случая. Предлагается в абзаце втором п. 1 ст. 963 ГК РФ «имущественного страхования» заменить словосочетанием «страхования имущества и предпринимательского риска».
8. В!результате исследования установлено, что определение «страховой суммы», данное в п. 1 ст. 10 Закона о страховании, не соответствует определению, данному в ст. 947 ГК РФ. Предлагается п. 1 ст. 10 Закона о страховании; изложить в следующей редакции: «Страховая сумма — денежная сумма, в пределах1 которой страховщик обязуется выплатить; страховое возмещение: по договору имущественного страхования: или которую» он обязуется выплатить по договору личного страхования:
Страховая сумма определяется по соглашению сторон или устанавливается федеральным законом».
Теоретическая и практическая» значимость результатов исследования» определяется, тем,, что в рамках проведенного1 исследования изучены подходы к определению существенных условий гражданско-правового договора; проанализированы нормы страхового законодательства и работы современных ученых о составе' существенных условий договора: страхования гражданской, ответственности. На> основе анализа раскрыты, особенности правового содержания положений об объекте страхования, страховом случае, сроке действия договора страхованиями страховой сумме.
Комплексный анализ вопросов, касающихся, условий] договора-страхования гражданской ответственности^ позволил выделить юридическое отражение содержания^ существенных условию договора и оценить согласованность системьг соответствующих правовых норм.
Положения и выводы, сформулированные в диссертационной работе, могут быть использованы при разработке теоретических проблем гражданского права и, в частности, положений, относящихся к регулированию отношений в области оказания страховых услуг.
Выводы и предложения, полученные автором, могут быть использованы в процессе совершенствования законодательства, а также при разрешении соответствующих споров в судах общей юрисдикции и арбитражных судов.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена, рассмотрена и обсуждена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета.
Основные теоретические и практические положения исследования нашли отражение в статьях, опубликованных в изданиях, рецензируемых ВАК РФ, а также иных изданиях; использовались в учебном процессе при чтении лекций и проведении семинарских занятий по курсам «Гражданское право», «Страховое право».
Положения диссертационного исследования нашли применение при подготовке раздела «Договор страхования гражданско-правовой ответственности» Глоссария страховых терминов, разработанного в 2007 году под патронажем Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского союза страховщиков.
Структура работы обусловлена предметом, целью и задачами исследования и состоит из введения, пяти глав, заключения и списка литературных источников.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Существенные условия договора страхования гражданской ответственности по российскому законодательству»
1.Абрамов В.Ю. Страховое право. - М.: АНКИЛ, 2004.i
2. Абрамов В.Ю.1 Третьи лица в страховании.- М.: Финансы и статистика, 2003.1
3. Абрамов В.Ю., Дедиков C.B. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству М.: Волтерс Клувер, 2004.
4. Абрамов В.Ю. Страховой риск: понятие и оценка. М.: АНКИЛ, 2006.
5. Агарков М.М. Обязательство по советскому гражданскому праву. М.: Юриздат, 1940.
6. Александров Н.Г. Законность и правоотношение в советском обществе. М.: Госюриздат, 1955.
7. Алексеев С.С. Общая теория права: Курс в 2-х т. М.: Юрид. Лит., 1982.j 46.Алексеев С.С. О составе гражданского правонарушения //Правоведение, 1958, № 1.
8. Алексеев С.С. Об объекте права и правоотношения. В кн.: Вопросы теории советского права / Под ред. Братусь С.Н. М.: Госюриздат, 1960.
9. Алексеев С.С. Проблемы теории права: Основные вопросы общей теории социалистического права. Курс лекций в 2-х томах. Т. 1 / Науч.1 ред.: Русинов Р.К.; Отв. за вып.: Семенов В.М. Свердловск: Изд-воСвердл. юрид. ин-та, 1972.
10. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. М.: Ось-89, 2008.
11. Андреева Л. Существенные условия договора: споры, продиктованные теорией и практикой// Хозяйство и право, 2000, №12.
12. Бартош В. К вопросу о квалификационной принадлежности договора страхования риска гражданской ответственности // Юридический мир, 2003, №9.
13. БеловВ.А. Гражданское право: Общая и особенная части: Учебник.М.: Центр ЮрИнфоР, 2002.t
14. Белых B.C., Кривошеев И:В. Страховое право. М.: НОРМА, ИНФРА-М, 2001.
15. Бондаренко Д. Правовое регулирование договора страхования в Европейском'союзе // Страховое право, 2006, №2.
16. Брагинский М.И Общее учение о хозяйственных договорах. Минск: Наука и техника, 1967.
17. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения: Изд.2-е испр. М.: Статут, 2000.
18. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга' вторая: Договоры о передаче имущества. 4-е изд. М.: Статут, 2002.
19. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. 4-е изд. М.: Статут, 2002.
20. Братусь С.Н. Юридическая ответственность и законность. Очерк теории М.: Юрид. лит., 1976.
21. Брауде И.Л. К вопросу об объекте правоотношения по советскому гражданскому праву // Советское государство и право, 1951, №3.
22. Варламов Д. Страховой интерес: новое толкование, данное арбитражным судом. // Страховое ревю, 2001, №6.
23. Венгеров А.Б. Теория государства и права: Учебник для юридических вузов. М.: Новый юрист, 1998.
24. Витрянский В.В. Существенные условия договора// Хозяйство и право, 1998, №7.
25. Витрянский В.В. Существенные условия договора в отечественной цивилистике и правоприменительной практике// Вестник ВАС РФ, 2002, №6.
26. Вицын А. Договор морского страхования по русскому праву — СПб.: Тип. Н.Тиблена и Ко, 1865.
27. Гамбаров Ю.С. Гражданское право. Общая часть / Под ред.: Томсинов В.А. М.: Зерцало, 2003.
28. Гершкович Б.Я. Экономические интересы и их реализация. — Пятигорск: Изд-во ПГЛУ, 1999.
29. Глоссарий терминов МАСН // Страховое право, 2006, №1(30). 69<Голушко Г.К. К вопросу о правовом регулировании страхования //Финансы, 1997, №8.
30. Голушко Г.К., Дедиков C.B. Система страхового законодательства // Юридическая и правовая работа в страховании, 2006, №1.
31. Граве К.А., Лунц JI.A. Страхование. М.: Госюриздат, 1960.
32. Гражданское право России: Курс лекций. Часть первая / Под ред. О.Н.Садикова. М.: Юрид.лит., 1996.
33. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций/ Под ред. Садикова О.Н. М.: Юристъ, 2004.
34. Гражданское право. Учебник. Том I, 2-е изд. / Под ред. Е.А.Суханова. -М.: БЕК, 2000.
35. Гражданское право. Учебник. Том II. 2-е изд. / Под ред. Е.А.Суханова. -М.: БЕК, 2000.
36. Гражданское право. Учебник. Часть I, Изд.третье, перераб. и доп. / Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М.: ПРОСПЕКТ, 1998.
37. Гражданское право.' Учебник. Часть И. Изд.третье, перераб. и доп. / Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М.: ПРОСПЕКТ, 1998.
38. Гражданское и торговое право,'зарубежных стран: Учебное пособие / Под общ. Ред. В.В. Безбаха, В.К. Пучинского М.: МЦФЭР, 2004.
39. Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. В 7 томах. — М.: Адаптация и издание Цитадель, 1998.
40. Дедиков C.B. Срок страхования // Хозяйство и право, 2004, № 7.
41. Дедиков C.B. Срок действия договора страхования // Страховое ревю, 2005, №6 (134).
42. Дедиков C.B. Опасный судебный акт // Юридическая и правовая работа в страховании, 2008; №2(14).
43. Дедиков C.B. Проблемы негативного влияния OCAFO на смежные гражданские правоотношения // Законы России: опыт, анализ, практика, 2009, №7.
44. Дедиков C.B., Клоченко JI.H. Договоры имущественного страхования: гражданско-правовой аспект: Методическое пособие в 2-х т. / Под общей ред. Дедикова C.B. М.: Регламент, 2007.
45. Денисов С.А. Некоторые общие вопросы о порядке заключения договора. В кн.: Актуальные вопросы гражданского права / Под ред. Брагинского MJ.H. M.: Статут, 1999.
46. Дернбург Г. Пандекты. Обязательственное право / Под ред.: П. Соколовский; Пер.: Г. Фон Рехенберг. М.: Унив. тип., 1906.
47. Дмитриев М.С. Правовые проблемы страховых убытков // Юридическая и правовая работа в страховании, 2008, №2(14).
48. Долгополова Е.П. Правовые проблемы определения существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности// Право и политика, 2008, №3.
49. Дудин А.П. Объект правоотношения (вопросы теории). Саратов: Изд-во Сарат. Ун-та, 1980.
50. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (2-е издание) -М.: АНКИЛ, 1997.
51. Забоев К.И. Правовые и философские аспекты гражданско-правового договора. СПб.: Юридический центр Пресс, 2003.
52. Кант И. Соч.: В.6 т. Т. 5. М.: Мысль, 1963 - 1966.
53. Козинов А.Е. Страхование ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании, 2007, №3(11).
54. Козинов А.Е. Объем ответственности страховщика по договору страхования ответственности// Юридическая и правовая работа в страховании, 2007, №4(12).
55. Козинов А.Е. Структура страхового случая и срок страхования при страховании ответственности// Юридическая и правовая работа в страховании, 2008, №3(15).
56. Козинов А.Е. О классификации договора страхования риска гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам // Хозяйство и право, 2009, №9(392).\
57. Козинов А.Е. Страховой случай в страховании гражданской ответственности // Законы России: опыт, анализ, практика, 2010, №11.
58. Козинов А.Е. Правовое регулирование существенных условий договора имущественного страхования // Страховое право, 2011, №1(50).
59. Козинов А.Е. Страхование договорной ответственности: теория и практика// Страховое право, 2011, №2(51) С.31-39
60. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Руководитель авт. колл. и отв. ред. О. Н. Садиков. — М.: КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 1996.
61. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской- Федерации» (постатейный). Часть вторая / Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. -М.: Проспект, 2005.
62. Корецкий А.Д. Теоретико-правовые основы, учения о договоре / Отв.ред. Баранов П.П. СПб.: Юридический центр Пресс, 2001.
63. Красавчиков O.A. Категории науки гражданского права. Избранные труды: в 2 т. Т.2. М.: Статут, 2005.
64. Красавчиков O.A. Юридические факты в советском гражданском праве. М.: Госюриздат, 1950.
65. Крюков В.П. Исторический очерк развития страхования: Сист. излож. истории, орг. и практики всех главнейших форм страхования. -Покровск, 1915.
66. Крюков В.П. Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. -Репринтное издание. М.: АНКИЛ, 1992.
67. Лапач В.А. Система объектов гражданских прав: Теория и судебная практика. СПб.: Юридический центр Пресс, 2002.
68. Лебединов А.П. О моменте наступления первичных событий, явившихся причиной возникновения убытков при страховании ответственности //Юридическая и правовая работа в страховании, 2007, №3(11).
69. Лебединов А.П. Основания отказа в страховой выплате при страховании профессиональной ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании, 2008, №3(15).
70. Лебединов А.П. Проблемы классификации* видов страхования ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании, 2009, №4(20).
71. Лермонтов М.Ю. Спорные вопросы страховых правоотношений // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения, 2009 №15.
72. Левитов Н.Д. Психология характера. М.: Просвещение, 1969.
73. Лобода А.И. Учебник по публичному и частному праву. В 2 т. / Под общей ред. проф. А.А.Костина. -М.: Статут, 2008.
74. Магазинер Я.М. Объект права. Очерки по гражданскому праву: Сб. статей / Отв. ред. Иоффе О.С. Л.: Изд-во Ленин-го ун-та, 1957.
75. Май С.К. Очерки общей части буржуазного обязательственного права.- М.: Наука, 1954.
76. Малько A.B. Основы теории законных интересов // Российское право, 1999, № 5/6.
77. Малько A.B., Субочев В.В. Законные интересы как правовая категория.- СПб.: Юридический центр Пресс, 2004.
78. Матвеева И.Ю. Концептуальные основьь страхования* ответственности за причинение вреда // Страховое право, 2006, №2.
79. Мейер Д.И. Русское гражданское право. — В 2-х ч; М.: Статут, 2000.
80. Михайлов C.B. Категория интереса в российском гражданском праве. -М.: Статут, 2002.
81. Мусин В.А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л.: Изд-во Ленин-го ун-та, 1971.
82. Островский А.Е. Тупиковый вариант // Юридическая и правовая работа в страховании, 2007, №1(9).
83. Пасек Е.В. Неимущественный интерес и непреодолимая сила в гражданском праве. М.: Статут, 2003.
84. Плешаков А.П., Орлова Н.В. Очерки зарубежного страхования. — М.: АНКИЛ, 1997.
85. Проблемы общей теории права и государства: Учебник для вузов / Под общей ред. Нерсесянца B.C. М.: Норма, 2004.
86. Протасов В.Н. Правоотношение как система. — М.: Юрид. Лит-ра, 1991.
87. Рабинович Н.В. Недействительность сделок и ее последствия. Л.: Изд-во Ленин-го ун-та, 1960.
88. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования / Отв. ред.: Агарков М.М. М., Л.: Изд-во АН СССР, 1947.
89. Рассохин В.В. К вопросу о правовой природе договора страхования риска гражданской ответственности // Российское право, 2009, №8.
90. Ровный В.В. Феномен предпринимательства в языке, в праве и учении об объекте в гражданском праве: Проблемы единства российского частного права. Иркутск, 1999.
91. Садиков О.Н. Принципы нового гражданского законодательства СССР // Советское государство и право, 1991, №10.
92. Сборник типовых правил, условий договоров страхования / Сост. А.А.Цыганов. М.: АНКИЛ, 2003.I
93. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учеб. пособие для ( вузов. Ростов на/Д.: Феникс, 2000.
94. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному иtстраховому праву. М.: Статут, 1997.
95. Сенчищев В.И. Объект гражданского правоотношения: общие понятия. Сборник статей Актуальные проблемы гражданского права / Под ред. Брагинского М.И. М.: Статут, 1999.
96. Синайский В.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2002.
97. Словарь страховых терминов / Под ред. Коломина Е.В., Шахова В.В. -М.: Финансы и статистика, 1991.
98. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. — М.: Юстицинформ, 2007.
99. Советское гражданское право (учебник для юридических вузов) В 2 т. T.I. / Под ред. Генкина Д.М. М.: Госюриздат, 1950.
100. Советское гражданское право: Учебник в 2 т. / Под ред. O.A. Красавчикова. — М.: Высшая школа, 1968.
101. Советский энциклопедический словарь. М.: Советская энциклопедия, 1979.
102. Соловьев A.B. Страховая сумма в имущественном страховании // Финансовая газета, 2008, №46.
103. Соловьев A.B. Новое в страховании гражданской ответственности нотариусов// Финансовая газета, 2009, №5.
104. Степанов И.И. Опыт теории страхового договора. Казань: Универ. Тип., 1875.
105. Степанова И.Е. Существенные условия договора: проблемы законодательства// Вестник ВАС РФ, 2007, №7.t
106. Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд: пер.с англ. М.: Финансы и статистика, 1998.
107. Страхование: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Т.А. Федоровой — М.: Экономистъ, 2004.
108. Страховое дело. Учебник / Под ред. профессора Рейтмана Л.И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.
109. Страхование ответственности: правовое сопровождение, андеррайтинг, маркетинг. Практическое пособие / Под общей ред. Дедикова C.B. — М.: Издательский дом «Регламент-Медиа», 2011.
110. Страхование от А до Я / Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. -М.: АНКИЛ, 1996.
111. Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л. М.: ЮНИТИ, 2006.
112. Тарадонов C.B. Страховое право: Учеб. пособие. М.: Юристъ. 2007.
113. Теория государства и права: Курс лекций. В 2-хт. Т.2 / Под ред. М.Н.Марченко. М.: Юридический колледж МГУ, 1995.
114. Теория и практика страхования: Учебное пособие / Под общей редакцией Турбиной К.Е.- М.: АНКИЛ, 2003.185 .Толстой Ю.К. Принципы гражданского права // Правоведение, 1992, №2.
115. Тузова Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска// Вестник ВАС РФ, 2001, №1.
116. Турбина К.Е. Тенденция развития мирового рынка страхования. М.: АНКИЛ, 2000.
117. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. -М.: БЕК, 1999.
118. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (2-е изд., перераб. и доп.) -М.: Юристъ, 1999.
119. Фогельсон Ю. Страховой интерес при страховании имущества. // Хозяйство и право, 1998, № 9.
120. Фогельсон Ю.Б. Правовое регулирование ОСАГО. Решенные и нерешенные проблемы // Законы России: опыт, анализ, практика, 2007, №9:
121. Фогельсон Ю.Б. Деликтные обязательства и страхование деликтной ответственности. Проблемы теории и практики // Законы России: опыт, анализ, практика, 2009, №7.
122. Фролов Р. Управление рисками // Экономика и жизнь, 2004, №27.
123. Халфина P.O. Общее учение о правоотношении. — М.: Юрид. Лит-ра, 1974.
124. Халфина- P.O. Значение и сущность договора в советском социалистическом гражданском праве. М.: Изд-во АН СССР, 1952.
125. Хвостов В.Л. Система римского права профессора Московского университета: Учебник (по изданию 1907-1908 годов). М.: СПАРК, 1996.
126. Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр Пресс, 2004.
127. Чеговадзе A.A. Структура и состояние гражданского правоотношения. М.: Статут, 2004.
128. Шахматов В.П. Составы противоправных сделок и обусловленные ими последствия. Томск: Изд-во Томск. Ун-та, 1967.
129. Шахтарина Н.И. Правовые и судебные проблемы перестрахования // Юридическая и правовая работа в страховании, 2005, №3(3).
130. Шахов В.В. Страхование. -М.: ЮНИТИ, 2002.
131. Шац Б.С. Об объекте страхования и страховом риске // Страховое право, 2005, №3.
132. Шершеневич Г.Ф. Общая теория права: Учебное пособие. Выпуск 3 (по изданию 1910-1912 годов). М.: Юридический колледж МГУ, 1995.
133. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Т. 1. М.: Статут, 2005.
134. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т.ІІ: Товар. Торговые сделки. М.: Статут, 2003.
135. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М.: АНКИЛ, 1993.
136. Шиминова М.Я. Имущественное страхование // Хозяйство и право, 1995, №4.
137. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: справочник. 2-е изд., испр. и доп. М.: АНКИЛ, 2006.
138. Шихов А.К. Страховое право: Учебник. М.: Юридический дом «Юстицинформ», 2003.
