Имплементация директив ЕС в национальное банковское право

Брык, Юлия Александровна

Имплементация директив ЕС в национальное банковское правотекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.14 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Имплементация директив ЕС в национальное банковское право»

На правах рукописи

Брык Юлия Александровна

ИМПЛЕМЕНТАЦИЯ ДИРЕКТИВ ЕС В НАЦИОНАЛЬНОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО (НА ПРИМЕРЕ ФРГ)

Специальность

12 00 14 — административное право, финансовое право, информационное право

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

□ОЗ16Э2Э2

Москва — 2008

003169292

Работа выполнена на кафедре административного и финансового права Российского университета дружбы народов

Научный руководитель: - кандидат исторических наук, доцент

Белов Валерий Алексеевич

Научный консультант: - кандидат юридических наук, профессор

Куфакова Нина Антоновна

Официальные оппоненты: - доктор юридических наук, профессор

Горбунова Ольга Николаевна,

профессор кафедры финансового права Российской академии правосудия

- кандидат юридических наук Валентинов Кирилл Александрович,

начальник Управления по обеспечению сделок и проектов юридического департамента ООАО АФК «Система»

Ведущая организация: Московский государственный институт

(Университет) международных отношений МИД России

Защита состоится 28 мая 2008 г в _ часов на заседании

диссертационного совета Д 212 203 29 при Российском университете дружбы народов по адресу 117198, Москва, ул Миклухо-Маклая, д 6

С диссертацией можно ознакомиться в Научной библиотеке Российского университета дружбы народов 117198, Москва, ул Миклухо-Маклая, д 6

Автореферат разослан «_»_2008 г

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат юридических наук, доцент

Шумский Иван Николаевич

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Банковское право и право рынков ценных бумаг стран — участниц Европейского Союза подверглись за последние годы коренным преобразованиям со стороны общеевропейского законодателя Об этом свидетельствует увеличение общего количества директив Европейского Союза, направленных на гармонизацию европейского рынка финансовых услуг

Рассматриваемый в данном исследовании аспект имплементации1 норм директив европейского права во внутринациональную правовую систему ФРГ относится к числу наиболее актуальных вопросов европейской интеграции и потому заслуживает подробного изучения

Очевидно, что государства Европы сталкиваются сегодня с совершенно новым и малоизученным явлением — созданием государственного образования нового типа, чья финансовая система будет функционировать в максимально возможном для союза суверенных государств унифицированном режиме Очевидна важность подробного и детального изучения европейского правового опыта для российского законодателя

Кроме того, возможно встречное использование российского опыта в Европе с учетом того, что в своей недавней истории Российская Федерация являлась центром банковской системы, которая была построена аналогично современной европейской, и в которой было успешно апробировано введение единой валюты, советского рубля, на территории крупнейшего многонационального союзного государства

Рассмотрение применяемых современным немецким законодателем процедур и механизмов в сфере имплементации банковских директив ЕС поможет адаптировать российское законодательство в области административного, финансового и банковского права с целью упрощения юридического оформления отношений с европейскими и прежде всего с немецкими партнерами В этой связи необходимо особо отметить, что европейский законодатель не доминирует над внутринациональным — немецким, а находится с ним на равной позиции, действуя параллельно

Новизна и сложность такого процесса, как имплементация, порождает на практике целый спектр правовых проблем К ним относятся вопросы коллизий в праве, начиная с самого установления момента юридической коллизии2, неверное толкование норм имплементируемых директив и нарушение принципа корректности, коренное расхождение внутринациональных норм и норм европейского права

Разрешение этих вопросов и создание механизма, максимально упрощающего внедрение указаний директив ЕС, является первоочередной задачей, стоящей перед зарубежными юристами

1 От лат impleo — «исполняю» В теории систем под «имплементированием» понимается такое аккуратное перемещение упорядоченной структуры, при котором сохраняются основные параметры прежней структуры, так называемая спецификация (Marx, J Vielfalt oder Einheit der Theorien in den internationalen Beziehungen, Baden-Baden, 2006,94)

2 См Тихомиров Ю А Юридические коллизии М , 1996

Для отечественных правоведов анализ этой проблемы важен потому, что делает реальным предвосхищение возможных сложностей будущего развития банковского, налогового, административного и финансового права, позволяет оперативно подстроиться к правовым реалиям современного банковского сообщества

Степень разработанности проблемы Правовая природа имплементации директив Европейского Сообщества в банковском праве, механизм ее воплощения и его последствия исследованы немецкими учеными-правоведами лишь в отдельных аспектах и мало изучены отечественными юристами

Анализируя вопрос об имплементации директив ЕС во внутринациональную систему права, исследователь сталкивается с особенностями государственности конкретной страны — участника Европейского Союза

Рассматривая процедуру имплементации на примере ФРГ, следует отдельно упомянуть об особом статусе земель — субъектов Федерации, о специфике становления и развития государственности в Германии

Это имеет значение для проводимого исследования, поскольку основными принципами принятия директив являются своевременность и корректность их воплощения, которые, в свою очередь, невозможны без согласованной работы всех носителей государственной власти

В среде немецких исследователей до сих пор ведутся споры о том, в какой степени можно говорить о реальной государственности земель, входящих в состав ФРГ3 Так, известный ученый К Зонтхаймер полагает, что федеральные земли — это не политические субъекты, а скорее регионы с формально государственной структурой и незначительной государственной самостоятельностью Другие исследователи, например, правовед Г Лауфер, считают подобную оценку не совсем верной, доказывая, что государственность земель является далеко не формальной Более того, Г Лауфер убежден, что «германское федеративное государство могло бы служить моделью для европейского федеративного государства»

Указанные расхождения демонстрируют сложность вопроса о наличии государственного суверенитета членов федерации

Вместе с тем представляется несомненным, что 16 земель объединенной Германии (И западных и 5 образованных на территории бывшей ГДР) обладают довольно высокой степенью автономии

Известно, что Евросоюз как образование представляет собой, безусловно, совершенно новое и трудно прогнозируемое в своем развитии объединение суверенных государств, изначальное сближение которых было обусловлено, прежде всего, общими геополитическими и экономическими интересами

Очевидно, что правовое поле Евросоюза, «втягивающее» в себя посредством гармонизации и унификации правовые системы европейских государств, в настоящее время достигло своего максимального размера

5 Sonniheimer К Grundzuege des politisches Systems der neuen Bundesrepublik Deutschand Muenchen-Zuerich, 1993, Laufer H Das foederative System der Bundesrepublik Deutschland Bonn, 1991, 249, Леванский CA Германия федерализм в мононациональном государстве // Полис 1995 №5

Именно поэтому уже готов комментарий к проекту Конституции ЕС, а также ведутся активные дискуссии о принятии Единого Европейского Гражданского кодекса, все эти меры должны обеспечить планомерный переход к совершенно новому этапу существования Евросоюза

В частности, относительно Европейской Конституции М Л Энтин отмечает, что «предлагаемые новеллы являются весьма существенными 1) вводится единый правовой режим ЕС и формируется единое право ЕС, 2) Союз наделяется правом юридического лица, 3) изменяются категории и статус основных нормативных правовых актов»4

Все эти меры повлекут за собой, прежде всего перемены в механизмах воздействия общеевропейской законодательной воли на немецкого законодателя

Здесь необходимо отметить степень важности банковской системы ФРГ, ее особую, исторически сложившуюся роль, в рамках общеевропейского банковского рынка

Несмотря на довольно большое количество как отечественных, так и зарубежных авторов, занимающихся этой проблематикой (А А Вишневский, Н Ю Ерпылева, А Я Капустин, С.Ю Кашкин, И В Орина, В М Столяренко, Б Н Топорнин, Г А Тосунян, С А Трыканова, Л М Энтин, X Грилл, И Вернер, С Тобиас, М Хердеген, М Швайцер, А Шнайдер, К Шуриг), их работы преимущественно посвящены исследованию вопросов интеграции ЕС, описанию институтов и отдельных аспектов европейского права и международного банковского права

Среди работ, в той или иной мере посвященных данной проблематике, следует указать диссертационное исследование С В Глотовой «Директивы европейского сообщества»5, в котором рассмотрены теоретические вопросы юридической природы директив, особенности их действия по сравнению с другими правовыми актами Сообщества

Комплексного исследования вопроса имплементации директив ЕС по вопросам отрасли финансового права в национальное законодательство на примере отдельного государства — члена ЕС до настоящего времени не проводилось

Это объясняется, прежде всего, тем, что имплементация директив проводится поступательно, и изменения, вносимые в банковское законодательство ФРГ, ввиду отсутствия кодификации последнего отражаются в различных законодательных актах, регулирующих все сферы деятельности банковского сообщества Для отечественного исследователя это представляет понятную сложность, западноевропейские же специалисты заинтересованы, прежде всего, в исследовании развития узкоспециальных областей банковского права

Немаловажным фактом является и то, что само количество изменений достигло уровня, достаточного для проведения комплексного исследования,

4 Энтин М Л Европейское право М , 2005 С 107

5 См Глотова С В Директивы европейского сообщества Дис канд юрид наук М , 1999

только к недавнему времени, что подчеркивает актуальность проводимой нами работы

Теоретическое исследование трансформации банковского законодательства под влиянием нормотворчества Сообществ представляет большой теоретический интерес, поскольку оказываемое им воздействие распространяется не только на страны — члены ЕС, но и на государства, участвующие в международно-правовых договорах Таким образом, выводы данной диссертации могут быть полезны и для совершенствования отечественного законодательства

Цель диссертационного исследования заключается в изучении правовой природы директив Европейского Сообщества, направленных на достижение гармонизации законодательства в сфере банковского права ЕС, определении и анализе объекта и содержания правового регулирования в европейском и в национальном праве ФРГ, а также механизма внедрения имплементированных норм банковского права в нормотворческой и правоприменительной деятельности ФРГ по отношению к финансово-кредитным учреждениям

Для достижения указанной цели в рамках диссертационного исследования поставлены следующие задачи:

- рассмотреть основные понятия современного банковского права ФРГ со ссылкой на нормативные документы и провести их сравнение с российскими банковско-правовыми категориями,

-рассмотреть природу и строение банковской системы ФРГ с учетом исторических особенностей ее становления и развития, привести существующие классификации банковских учреждений, вычленить и наглядно показать их особенности при помощи графиков и таблиц, основанных на данных центрального банка ФРГ, Бюро Статистики ФРГ и различных объединений кредитных учреждений Германии,

- определить характер зависимости банковского права Германии от права Европейского Сообщества,

- охарактеризовать основные проблемы, стоящие перед немецким банковским законодателем спорные вопросы в сфере предоставления потребительского кредита и тесно связанные с ними вопросы применения общих условий сделок для банковских учреждений (частноправовой аспект), положение отдельных видов немецких банковских учреждений с учетом новых реалий, регулирование слияний и поглощений на рынке финансово-кредитных организаций (публично-правовой аспект),

- рассмотреть директивы Европейских Сообществ, относящиеся к группе источников банковского права ФРГ, процедуру и особенности их имплементации,

- определить природу и основные направления имплементации с учетом отечественной и западноевропейской традиций

директив Европейского Сообщества в сфере банковского права в законодательство конкретного государства — участника Сообщества — Федеративной Республики Германия В исследовании также анализируются общественные отношения, возникающие при осуществлении законодательными, правоприменительными органами, а также Центральным банком ФРГ деятельности в области внедрения норм директив Евросоюза

В рамках диссертационного исследования под имплементацией понимается процесс внедрения воли наднационального законодателя в банковское право отдельного государства посредством трансформации существующих правовых норм под воздействием административных предписаний (директив) ЕС

Предметом диссертационного исследования являются нормы современного немецкого банковского права, подвергшиеся коренным изменениям вследствие процесса имплементации норм директив ЕС Предмет исследования в силу особенностей банковского права ФРГ охватывает нормы как публичного, так и частного права, что обусловило широкий и подробный анализ банковского правового массива Германии в целом

Методологическая основа исследования При написании диссертации был использован ряд методов, научных приемов и средств познания Тема исследована при помощи диалектического, исторического, социологического, логического, системного и других общенаучных методов познания, а также таких частнонаучных методов, как сравнительный, формально-логический и др Теоретические основы исследования. При написании диссертации использовались учебные пособия и монографии немецких ученых-правоведов, признанных специалистов в таких областях права, как европейское, частное (гражданское), банковское, право рынков ценных бумаг, потребительское право, иная специальная юридическая литература, разработки учебных групп при юридических факультетах университетов городов ФРГ Пассау (Бавария) и Лейпцига (Саксония), специализирующихся в европейском банковском праве и праве ценных бумаг

Особое место среди изученных автором научных источников занимают лекции профессора М Швайцера (университет г Пассау) — видного специалиста в европейском праве в Австрии и ФРГ, сыгравшего значительную роль в успешном присоединении Республики Австрия к Европейскому Союзу

Эмпирической основой исследования послужили данные ежемесячных отчетов Европейского Центрального Банка, Центрального Банка ФРГ и приложения к ним, данные Статистического Бюро ФРГ, Союза Немецких Банков, БСНиРА Holdlng Ав (крупнейшего в ФРГ частного бюро кредитных историй)

Нормативными источниками при подготовке диссертационного исследования послужили

- европейские правовые источники Венская Конвенция о праве международных договоров 1969 г, Договор о создании ЕОУС 1951 г, Договор о создании ЕЭС 1957 г, Договор о создании Евроатома 1957 г, Договор о создании Европейского Союза (Маастрихтский Договор) 1992 г, Договор о внесении изменений в учредительный договор (Амстердамский договор) 1997 г,

- национально-правовые источники ФРГ Конституция ФРГ от 23 05 1949, Германское Гражданское Уложение от 18 08 1896, Закон ФРГ «О кредитной системе» от 10 07 1961, Закон ФРГ «О Центральном банке ФРГ» от 30 04 2002, Закон ФРГ «Об акциях» от 06 09 1965, Закон ФРГ «Об обращении ценных бумаг» от 27 06 1994, Закон ФРГ «О надзоре за оказанием финансовых услуг» от 22 04 2002, Закон ФРГ «Об инвестициях» от 15 12 2003, Закон ФРГ «О закладных» от 22 05 2005, Закон ФРГ «О чеке» от 14 08 1933, Закон ФРГ «О векселе» от 21 06 1933, Закон ФРГ «О вкладах» от 04 02 1937

Научная новизна диссертационного исследования

Научная новизна диссертации заключается в том, что она представляет собой новое в российской юридической науке монографическое комплексное исследование проблем

• имплементации директив Европейского Сообщества в области банковского права и непосредственного механизма их реализации и воплощения с последующим видоизменением законодательных актов ФРГ,

• специфики регулирования деятельности кредитных учреждений ФРГ с учетом трансформации законодательства под влиянием директив Европейского Сообщества,

• объединения и становления банковской системы ФРГ, как финансовой системы единого федеративного государства, послужившей ориентиром при создании общеевропейского банковского рынка, отличительной чертой, которой является наличие большого количества учреждений как государственной, так и частной формы собственности, с разным объемом полномочий и большого числа органов, несущих контрольно-надзорную функцию над деятельностью финансово-кредитных учреждений Германии

• современного правового положения Центральною банка ФРГ с учетом специфики исторического его становления, причины и последствия его двойственного статуса как национального банка и как составной части Европейской системы Центральных банков, для чего в работе был комплексно рассмотрен Закон ФРГ «О центральном банке ФРГ» от 30 04 2002, регламентирующий деятельность центрального банка ФРГ, и его влияние на банковскую систему ФРГ в целом

В диссертации проводится теоретический анализ аспектов понятия современного банковского права ФРГ, сочетающего в себе публично- и частноправовую составляющие, с учетом его особенной восприимчивости к инициативам европейского законодателя, и отличающегося отсутствием кодификации и наличием широкого спектра нормативных правовых источников

В работе анализируются наиболее острые теоретические и практические вопросы, возникающие в правоприменительной практике в процессе имплементации норм директив ЕС

связи с имплемеитацией норм директив Европейского Сообщества, неверное толкование норм имплементируемых директив и нарушение принципа корректности, существенное расхождение внутринациональных норм и норм европейского права, коллизий права в сфере потребительского кредитования

Научная новизна нашла свое отражение в следующих основных положениях, выносимых на защиту:

1 На основе анализа научных трудов, посвященных рассмотрению истории генезиса и становления банковской системы ФРГ, сделан вывод о том, что банковская система ФРГ, как финансовая система единого федеративного государства, послужила ориентиром при создании общеевропейского банковского рынка

2 Диссертантом дано следующее определение современного банковского права «современное банковское право ФРГ — это совокупность взаимосвязанных правовых предписаний и дозволений, в соответствии с которыми банк осуществляет свою деятельность под надзором специально уполномоченных государственных органов (сфера публичного банковского права) и выступает на рынке в качестве предпринимателя, вступая в хозяйственные, договорные и иные частноправовые отношения (сфера частного интереса)»

3 Анализ современных тенденций банковского права Европы позволяет предложить расширить перечень публичных субъектов банковского права ФРГ, включив в него такой субъект как Европейское Сообщество Данное предложение обусловлено тем, что за последние годы существенно возросла и упрочилась степень участия европейского законодателя в законодательном регулировании рынка банковских услуг ФРГ

4 Изучением правовой природы директив ЕС, направленных на достижение гармонизации законодательства ФРГ в сфере банковского права, установлено, что имплементация директив проводится поступательно, и изменения, вносимые в банковское законодательство ФРГ, ввиду отсутствия кодификации последнего отражаются в различных законодательных актах, регулирующих все сферы деятельности банковского сообщества

5 Можно утверждать, что имплементация директив Сообщества в области банковского права по процедуре фактически приравнена к принятию в ФРГ законопроектов федерального значения Подтверждением тому служит процедура взаимодействия между ФРГ и Европейской комиссией, протекающая следующим образом

- Европейская комиссия запрашивает отчет со стороны страны — члена ЕС с последующим его заслушиванием,

- Европейская комиссия, со своей стороны, предоставляет замечания и устанавливает последний срок для имплементации,

- если государство выполнило свое обязательство в указанный срок, то все претензии автоматически аннулируются,

- если обязательство государством не выполнено, то комиссией подается иск в Европейский Суд,

- Европейским Судом выносится решение о признании наличия или отсутствия правовых отношений,

- в случае бездействия со стороны государства-ответчика ему предоставляется последний срок для имплементации,

- при повторной подаче иска Европейской комиссией на государство налагается штраф

6 В ходе исследования установлено, что приоритетным значением для современного банковского права ФРГ обладают

- Вторая координирующая директива ЕС в сфере банковского права, которая привнесла в банковское законодательство ФРГ ряд новелл и изменений, затронувших Закон ФРГ «О кредитной системе», впервые обозначила понятие «финансово-кредитной организации», осуществила координацию административно-правовых предписаний, регулирующих деятельность финансово-кредитных учреждений,

- директива Европейского Сообщества о потребительском кредитовании, имплементированная в законодательство ФРГ Законом ФРГ «О потребительском кредите» К пробелам указанной директивы следует отнести отсутствие конкретизации понятия «потребитель»

7 Исследование современных тенденций европейского банковского права и их воплощение в правовой системе ФРГ позволяют заключить, что актуальными направлениями развития современного банковского рынка ФРГ под влиянием директив ЕС являются

- появление в ФРГ нового вида финансово-кредитных учреждений, так называемых «прямых» банков, работающих исключительно в глобальной информационной сети «Интернет» и правовое регулирование их деятельности,

- расширение спектра предоставляемых банковских услуг и создание финансовых конгломератов «all finance» в Европейском Союзе — явление, которое можно охарактеризовать как своеобразный «сплав» страхового и банковского права, ставшее весьма показательным для современного состояния банковской системы ФРГ

Теоретическое и практическое значение исследования Теоретические положения и выводы диссертации могут использоваться при чтении лекционных курсов по банковскому праву ФРГ, европейскому банковскому праву, международному банковскому праву, международному публичному праву

Материалы диссертации могут быть использованы при подготовке реформы банковского законодательства России с целью приближения и адаптации механизмов регулирования отечественного банковского права к европейским стандартам, к принципам прозрачности, доступности услуг и капитала, а также при разработке форм и методов сотрудничества, российских финансово-кредитных организаций с Европейским Центральным банком и иными финансово-кредитными учреждениями, в том числе с немецкими

Апробация и внедрение результатов исследования осуществлялись в рамках годичной стипендиальной программы Российско-Германского Колледжа при университете г Карлсруэ (Германия), при прохождении годичной магистерской программы для юристов в университете г Пассау (Германия), при прохождении практик в банке Баден-Вюртемберга г Штутгарт (Германия) и земельном банке Баден-Вюртемберга г Карлсруэ (Германия), в

рамках конкурсного участия в международной конференции «World Business Dialoge» в г Кельн (Германия), основные выводы по проведенному исследованию нашли свое отражение в публикациях автора

Структура диссертационного исследования. Структура диссертации обусловлена целью исследования и вытекающими из нее задачами

Диссертация состоит из введения, двух глав, включающих в себя десять параграфов, заключения, приложения, списка использованной литературы

II. КРАТКОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении кратко очерчивается круг рассматриваемых в настоящей диссертации проблем, перечисляются аспекты, дающие основание говорить об особом значении и актуальности темы диссертации, формулируются основные цели и задачи исследования, положения, выносимые на защиту

Глава 1 «Банковская система ФРГ» состоит из пяти параграфов В §11 «Основные этапы становления банковской системы Германии» исторические особенности становления финансовой системы Германии и ее развития в сравнении с другими странами континентальной Европы связываются со спецификой образования страны как суверенной державы Период с 1500 по 1800 гг характеризовался в германских княжествах господством такой политической формы правления, как абсолютизм, при которой монарх являлся единственным источником власти и права Несмотря на это, три века абсолютизма в Германии (как и во всей Европе) характеризовались стабильным развитием торгового права Во второй половине XIX столетия в Германии появились первые кодификации торгового права, которые регулировали общественные отношения, возникающие при осуществлении торгово-финансовых операций (например, право собственности на облигации, права по договору и др )

Начало формирования общегерманского государства в его современном виде было положено в начале XIX века Так, Наполеоном I с 1803 по 1806 г было проведено укрупнение значительного количества мелких немецких княжеств, что послужило усилению наиболее сильного из них — Прусского герцогства С этого исторического момента именно Пруссия стала оказывать непосредственное влияние на создание национальной финансовой и банковской системы в современном ее понимании В период с 1765 по 1846 г центральным эмиссионным банком Пруссии фактически являлся Королевский Банк Одним из важнейших достижений Прусского банка было учреждение монополии на эмиссию денег

9 июля 1873 г кайзером Вильгельмом I был подписан Закон «О монете», который провозгласил введение с 1 января 1876 г новой валюты — германской марки Законом от 14 ноября 1875 г был учрежден Банк Германской Империи, что способствовало единообразному ведению банковского дела на территории государства. Банк Империи в результате подписанного 18-19 мая 1875 г договора стал преемником Прусского банка

Появление Рейхсбанка стало заключительным этапом проведения

успешной денежной реформы, благодаря которой в Германии была впервые введена единая национальная валюта — марка

I этап с 1876 по 1914

В 1871 г 25 объединившихся немецких княжеств основали единое государство (Deutsche Kaiserreich) Первоначально в созданном государстве насчитывалось семь видов внутринациональных валют, порядка 119 видов золотых, серебряных и иных монет, 117 видов банкнот и 33 эмиссионных банка В 1876 г на всей территории Империи введена единая национальная валюта — марка В 1875 г на основе Прусского банка был образован Рейхсбанк

II этап с 1914 по 1924 гг

С началом Первой мировой войны центральные банки государств — участников Парижской валютной системы прекратили размен банкнот на золото и увеличили их эмиссию для покрытия военных расходов, что спровоцировало сильную инфляцию и хаос валютных отношений На основании Закона от 4 августа 1914 г правительство получило доступ к банковским кредитам благодаря казначейским обязательствам средней срочности Важнейшими финансовыми источниками на тот момент являлись военные займы (в меньшей степени — налоговые сборы), продажа долговых обязательств Рейхсбанку, благодаря чему у последнего резко возрос золотой запас Параллельно с этим произошел скачок инфляции

III этап с 1924 до 1933 гг

В 1922 г была введена вторая мировая валютная система, построенная на золотовалютном стандарте, основанном на золоте и ведущих валютах, конвертируемых в золото Девизами стали называть средства в иностранной валюте, предназначенные для международных расчетов, т е приравненные к золоту Закон «О валютном регулировании», принятый 30 августа 1924 г, положил начало эпохе рейхсмарки С 1924 г вплоть до 1929 г главной задачей Рейхсбанка являлось сохранение ценовой стабильности и контроль над инфляцией

IV этап с 1933 по 1948 гг

После захвата власти в 1933 г национал-социалистами началось активное воплощение политики массового трудоустройства и перевооружения Независимость Рейхсбанка была отменена, произошел отказ от международно-правовых обязательств, усилен валютный контроль Законом от 10 02 1937 Рейсхбанк переименовывался в Немецкий Имперский Банк, выпущенные им банкноты обеспечивались золотом В рассматриваемый период частные банки в большинстве своем были национализированы после издания указа 1937 г «О национализации»

После окончания войны Рейхсбанк, как центральный банк государства, был ликвидирован союзниками, и восстановлен фактически лишь в 1961 г

V Этап Банк немецких земель и проведение валютно-финансовой реформы

В октябре 1947 г правительством Соединенных Штатов, за которыми в трех западных оккупационных зонах была признана ведущая роль, была

введена немецкая марка Советским Союзом, в свою очередь, эмитировались специальные купоны, на которые обменивались находящиеся в обращении банкноты Третьего рейха

После окончания войны отделения Рейхсбанка были упразднены, а вместо них в 1946-1947 гг основаны центральные банки земель Они выполняли, по сути, все функции центрального банка государства, а именно функцию регулирования денежного обращения, функцию банка банков, в определенном объеме — функцию банка государства, функцию обеспечения платежного оборота вплоть до изготовления и эмиссии банкнот

VI Этап с 1948 по 1998 гг

1 марта 1948 г был основан Банк немецких земель для британской и американской оккупационных зон с центральным отделением во Франкфурте 16 июня 1948 г к Банку немецких Земель были присоединены центральные банки земель французской оккупационной зоны Валютно-финансовая реформа 1948 г предшествовала основанию Федеративной Республики Германия в 1949 г Следует особо подчеркнуть, что Банк немецких земель находился в собственности остальных земельных банков Ему надлежало определять денежно-политический курс по результатам проведенной валютно-экономической реформы

VII Этап от Банка немецких земель к Центральному банку ФРГ Конституцией ФРГ 1949 г (ст 88) был учрежден центральный

федеральный банк, выполняющий функции валютного и эмиссионного центра Уточнений касательно его структуры и полномочий в статье не содержалось 26 июля 1957 г Бундестагом был принят федеральный закон о центральном банке ФРГ В этом законе была определена его независимость и смешанная форма структурной организации С принятием этого законодательного акта банками земель был потерян статус независимых юридических лиц

В § 1 2 «Правовое положение Центрального банка ФРГ» указывается, что, соответствии со ст 88 Конституции ФРГ и ст 3 Закона, Центральный банк ФРГ является составной частью Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ) и участвует в проведении общеевропейской политики с преимущественной целью гарантирования ценовой стабильности Внутри страны Банк ФРГ осуществляет управление валютными резервами Германии, контролирует функционирование платежного оборота внутри страны, способствует поддержанию стабильности платежей и расчетов

Центробанк сотрудничает с федеральным управлением в области надзора по оказанию финансовых услуг в вопросах контроля над банковской деятельностью

Задачи центрального банка ФРГ на внутринациональном уровне выполнение поставленных целей в области денежной политики в ФРГ, рефинансирование немецкой банковской системы, эмиссия наличных денег и контроль над их обращением, управление валютными резервами, надзор за функционированием платежного оборота внутри страны и с зарубежными партнерами, предоставление информации общественности о заданиях и денежной политике евросистемы

Кроме того, Федеральный банк выполняет следующие функции участвует в текущем контроле над работой национальных финансово-кредитных учреждений, консультирует федеральное правительство по валютно-политическим вопросам, осуществляет контроль и регулирование портфелем активов (portfolio management) в области накопительных фондов в интересах госслужащих, управляет государственным денежно-валютным фондом, предоставляет информацию средствам массовой информации и участвует в общественной деятельности, оказывает поддержку народнохозяйственным исследовательским центрам, представляет ФРГ в Международном Валютном Фонде, осуществляет представительство ФРГ в международных комитетах, осуществляет преследование нарушителей правопорядка в сфере обращения монет и медалей, является согласительным органом в безналичных расчетах при оказании финансовых услуг

Федеральный банк наделен правом эмиссии евро-банкнот и евро-монет

Основными принципами независимости национального центрального банка являются

- функциональная независимость, которая означает свободу эмиссионного банка в отношении выбора им стратегии и методов выполнения его законодательно закрепленных полномочий,

- организационная независимость, которая гарантируется тем, что центральный банк в реализации своих прав и обязанностей независим от указаний других органов и носителей общественной власти, прежде всего от правительств,

- финансовая независимость, подразумевающая свободу эмиссионного банка в обращении с предоставленными ему финансовыми средствами в рамках законных возможностей их применения

Персональная независимость означает свободу и независимость в вопросах формирования кадрового состава сотрудников, а также в исполнении служебных обязанностей лицами, занимающими руководящие посты в органах Центрального банка

В §1 3 «Структура банковской системы Германии» отмечается, что кредитная система ФРГ включает в себя большое количество разнообразных финансово-кредитных институтов, выполняющих множество функций и предоставляющих широкий спектр услуг физическим и юридическим лицам

Универсальные банки ФРГ можно условно разделить на три группы

1 Частные коммерческие банки (кредитные банки), к которым относятся «большие» банки, региональные банки, частные банкиры, прочие кредитные банки, а также представительства иностранных финансово-кредитных учреждений,

2 Сберегательные кассы и земельные банки (жироцентралы),

3 Кооперативные народные банки и банки Райффайзен

К группе специальных банков причисляют

1 Ипотечные банки,

2 Финансово-кредитные учреждения, предоставляющие долгосрочные кредиты для строительства или покупке недвижимости,

3 Банковские институты с особым спектром банковских услуг, специализирующихся на предоставлении беспроцентных кредитов, направленных на восстановление новых федеральных земель (имеются в виду 5 восточных федеральных земель, входивших в состав ГДР),

4 Строительные сберкассы

К частным коммерческим банкам относятся частные кредитные институты, осуществляющие банковскую деятельность как на территории ФРГ через филиалы и представительства, так и участвующие в международных банковских правоотношениях Частные банки действуют на территории ФРГ в форме акционерного общества

К «большим» банкам относят Дойче Банк, Дрезднер банк, Коммерцбанк Они обслуживают большинство целевых групп, ведут крупные сделки с юридическими лицами и землями, располагают большой сетью филиалов

К региональным банкам относятся универсальные финансово-кредитные учреждения, действующие на территории одного региона (города, области, земли)

К частным банкирам относятся частные предприниматели, осуществляющие банковскую деятельность, несущие личную неограниченную ответственность и продолжающие, как правило, семейную традицию Этот вид финансово-кредитного института имеет правовую форму частного предпринимателя, который урегулирован ст 15 Положения ФРГ «О занятии промыслом» от 21 06 1869 (с изм от 19 12 2007)

Сберегательные кассы ФРГ, в соответствии со ст 1 Закона ФРГ «О кредитной системе», являются финансово-кредитными инстигутами, причем их положение отдельно оговорено и тем самым законодательно защищено в ст 40 данного Закона

Основной задачей их деятельности, в соответствии со ст 2 Закона, является выполнение общественного поручения, исходящего от общины, города, округа, в силу чего они относятся к общественным учреждениям

Земельные банки (жироцентралы) функционируют на муниципальном уровне и обеспечивают выполнение тех региональных программ, которые сберегательные кассы не могут выполнить по причине несоответствия их функциональных возможностей объему поставленных задач

Одним из специфических институтов немецкого банковского права является институт кооперативного товарищества Основными принципами работы этого вида банков являются взаимопомощь, прямая ответственность и самоуправление

Ипотечные банки оказывают услуги кредитования на основании установления залогового права на землю или недвижимость Основанием закладной становится высокая рыночная стоимость земельного участка и недвижимости

«Прямые» банки представляют собой новый вид банков, появившийся в результате распространения Интернета и развития интернет-услуг Они работают в режиме он-лайн и обслуживают потребителей только через Интернет

В § 1 4 «Контроль и надзор за деятельностью кредитных учреждений в ФРГ» освещается статус Федерального управления по надзору за оказанием финансовых услуг, которое находится в подчинении министерства юстиции ФРГ и контролирует финансовую деятельность всех учреждений ФРГ «в интересах общественности»

Надзор осуществляется в целях обеспечения надежности имущественных ценностей, доверенных финансово-кредитным институтам, контроля над законным проведением банковских сделок, контроля над недопущением нанесения убытков кредитной системе ФРГ в целом

Институтом, играющим значительную роль в банковском праве ЕС и ФРГ и непосредственно связанным с Директивой о потребительском кредитовании, является правовой институт омбудсмена — наблюдателя за соблюдением прав потребителя в банковских правоотношениях

Процедура обращения потребителя закреплена в ст 3 «Порядка» Свои претензии он обязан изложить в письменной форме, с кратким описанием сути проблемы и с приложением копий документов Следующим этапом является передача претензии кредитному учреждению, которое должно в течение месяца предоставить свое заключение касательно данного вопроса Конечной стадией является передача документов по делу омбудсмену и следующая за этим процедура рассмотрения и примирения

§1 5 «Банковская система ФРГ как элемент банковской системы Европы». Характеризуя общие черты банковских систем континентальной Европы, следует особо подчеркнуть, что центральное значение в ней имеют банки и финансово-кредитные учреждения, а рынки долгосрочных капиталов занимают второстепенную позицию В континентальной модели банковской системы излишние финансовые средства депонируются главным образом в банках в виде сберегательного кредита, чтобы впоследствии перейти на рынок доступного долгосрочного капитала

По правовой форме и объему оказываемых услуг в странах континентальной Европы традиционно выделяются четыре типа финансово-кредитных учреждений, которые в каждой из стран различаются по степени значимости и доле присутствия на рынке 1) Частные банки, 2) Сберегательные кассы, 3) Кредитные товарищества, 4) Специализированные банки и кредитные учреждения

Так, в Швейцарии насчитывается несколько видов банков 1) «большие» банки, 2) райффайзенбанки, 3) сберегательные кассы и региональные банки, 4) банки кантонов, 5) частные банкиры, 6) иностранные банки

В банковскую систему Франции входят 1) Банки а) Частные банки (Banques AFB), б) Банки товариществ (Banques mutualistes ou coopératives), 2) Специализированные кредитные институты (établissements de crédit spécialisé) a) Финансовые предприятия (Sociétés Financières), предоставляющие краткосрочные кредиты и услуги по лизингу (crédit-bail), б) Специализированные финансовые образования (Institutions Financières Spécialisées), предоставляющие кредиты государственному сектору и предприятиям, в) Общественные кредитные учреждения (сберегательные кассы — caisse d'épargne)

На примере Швейцарии, не являющейся участником Европейского Сообщества, можно говорить об активном экспорте всех видов финансовых услуг, которые находятся в несколько привилегированном положении по сравнению с остальными государствами, входящими в ЕС Очевидно, что в прочих банковских системах посредством имплементации в законодательства Директив ЕС проводится последовательная унификация, нивелирующая как отрицательные, так и положительные их особенности

В случае с Францией становится очевидна такая тенденция, как трансформация банковского сектора с целью его укрупнения и усиления государственного участия путем увеличения числа публично-правовых финансово-кредитных институтов

Глава 2 «Воплощение предписаний ЕС в банковское право ФРГ» состоит из пяти параграфов

В § 2 1 «Понятие и основные категории банковского права ФРГ» дается определение банковского права ФРГ Оно может быть определено как совокупность взаимосвязанных правовых предписаний и дозволений, в соответствии с которыми банк осуществляет свою деятельность (сфера публичного банковского права) и выступает на рынке в качестве предпринимателя, вступая в хозяйственные, договорные и иные частноправовые отношения (сфера частного интереса)

Банковское законодательство не кодифицировано, оно представлено следующими нормативными актами федерального значения

1 Конституция ФРГ от 23 05 1949,

2 Германское Гражданское Уложение от 18 08 1896,

3 Федеральный Закон ФРГ «О Федеральном Банке ФРГ» от 22 10 1992,

4 Федеральный Закон «О кредитной системе» от 09 09 19986, основными целями которого являются обеспечение и сохранение кредитной системы Федерации, а также защита кредиторов от возможных потерь или убытков К финансовым инструментам в ФРГ на основании ч 11 ст 1 Закона относятся ценные бумаги, инструменты валютного рынка, девизы или единицы счета, дериваты, девизы или условные расчетные единицы Европейского платежного союза, акции, долговые обязательства на предъявителя, ордерные долговые обязательства, исполнительные листы, прочие ценные бумаги

5 Закон ФРГ «О торговле ценными бумагами» от 09 09 1998,

6 Закон ФРГ «О вкладах» от 11 01 1995,

7 Закон ФРГ «О закладной» от 22 05 2005

Субъектами банковского права ФРГ являются государство (имеются в виду, как ФРГ, так и Европейский Союз), Федеральный Банк, Немецкий компенсационный банк, финансово-кредитные институты и их клиенты, товарищества и организации, осуществляющие банковскую деятельность

Не являются финансово-кредитными институтами в смысле ст 2 Закона ФРГ «О кредитной системе» Центральный Банк ФРГ, Немецкий

6 Gesetz über das Kreditwesen (Kreditwesengesetz — KWG) // http //www gesetze-im-internet de/bundesrecht/kredwg/ /gesamt pdf

компенсационный Банк, публичные и частные страховые организации, головные организации, осуществляющие банковские сделки с дочерними организациями, и наоборот

В соответствии со ст 1 Закона ФРГ «О кредитной системе», кредитный институт — это организация, занимающаяся банковской деятельностью на профессиональной основе, осуществляющая торговые операции и сделки, и извлекающая из них коммерческую выгоду

К банковским сделкам, в соответствии со ст 1 Закона «О кредитной системе», относят депозитные операции, кредитные операции, учет (дисконтирование векселей), операции по финансовой комиссии, операции по сдаче ценностей на хранение, поручительство, безналичные расчеты

1 апреля 1977 в ФРГ был принят Закон «О праве общих условий сделок» С 01 01 2002 право общих условий сделок урегулировано в рамках ст 305 ГГУ «Условия» представляют собой установленные в одностороннем порядке их применителем (банком) правила составления типового договора Они подлежат обязательному обсуждению с клиентом при заключении самой сделки

В §2 2 «Имплементация Директив ЕС: понятие, процедура, особенности» поясняется, что в широком смысле директива (или административное предписание) в зарубежных источниках трактуется как абстрактное общее указание, направленное на внутреннее управление, не обладающее характеристиками нормы права Отличительной чертой директив является то, что само их возникновение обусловлено поставленной Сообществом целью, на достижение которой отводится конкретный оговоренный законом срок

Европейский суд в своей судебной практике полностью подтверждает позицию приоритета права Европейских Сообществ Приоритет права ЕС подразумевает как акты первичного, так и вторичного права ЕС и охватывает все правовые нормы национального права, законы, юридические предписания, уставы и инструкции всех уровней

К государственным органам ФРГ, ответственным за имплементацию Директив ЕС, на основании положений Конституции ФРГ относятся Бундестаг, Бундесрат, Совместная Комиссия, Собрание Земель, Правительство Федерации, Президент Федерации, Федеральный Конституционный Суд ФРГ

Механизм взаимодействия между ФРГ и Европейской Комиссией протекает следующим образом

- Европейская Комиссия запрашивает отчет со стороны страны-члена ЕС с последующим его заслушиванием,

-Европейская Комиссия, со своей стороны, предоставляет замечания и устанавливает последний срок для имплементации,

-если государство выполнило свое обязательство в указанный срок, то все претензии автоматически аннулируются,

- если обязательство государством не выполнено, то Комиссией подается иск в Европейский Суд,

-Европейским Судом выносится решение о признании наличия или отсутствия правовых отношений,

-при повторной подаче иска Европейской Комиссией на государство налагается штраф

Государства — члены ЕС обязаны внедрить предписания директивы в строго обозначенный срок При этом государство вправе самостоятельно выбирать, как и каким образом будет происходить интеграция директивы в правовую систему страны Этим подчеркивается тем, что Европейский Союз устанавливает лишь цели и направления внутринациональных правовых преобразований, а не предписывает, какие именно законодательные акты должны быть приняты

В том случае, если государство в оговоренный европейским законодателем срок не привело внутринациональное законодательство в соответствие с директивой, она все равно вступает в силу на территории данной страны

Если по истечении срока, установленного европейским законодателем для имплементации, изменение внутринационального законодательства не произошло, на государство-нарушителя возлагается ответственность

В этом случае

- срок для имплементации директивы ЕС автоматически продлевается,

- граждане этой страны, при условии достаточной ясности и конкретности содержания Директивы ЕС, могут защищать свои права и интересы внутри государства, опираясь на ее положения,

- ущерб, нанесенный гражданам несостоявшейся имплементацией директивы, должен быть в полном объеме возмещен государством

За последние годы в банковское законодательство ФРГ в результате имплементации директив путем принятия законов федерального значения был внесен целый ряд изменений, затронувший практически все аспекты банковских правоотношений

В §2 3 «Имплементации второй координирующей директивы ЕС в сфере банковского права» отмечается, что ее содержание составляют четыре основных принципа

1) Принцип взаимного признания наблюдательных норм

Данный принцип означает, что директива базируется на принципе взаимного признания существующих внутринациональных правил надзора Гарантией подобного взаимного признания являются основополагающие свободы объединенного банковского рынка, а именно свобода оказания услуг и открытия предприятия

2) Принцип общеевропейского единого доступа

Так, разрешение на осуществление деятельности и оказание услуг, выданное ответственными органами одной страны ЕС, является действительным и признается аналогичными органами во всех прочих государствах — участниках Союза Такое разрешение получило название «европейского паспорта» — документа, позволяющего банкам и финансово-кредитным учреждениям одного государства автоматически осуществлять свою деятельность и открывать представительства и филиалы на территории всего

Европейского Союза

3) Принцип контроля текущей деятельности банка страной происхождения

Данный принцип закреплен в ст ст 13-17 Директивы и относится к самостоятельным отраслевым филиалам иностранных банков По решению европейского законодателя контроль и надзор за деятельностью банка или кредитного учреждения возлагается на соответствующие органы страны происхождения, те того государства ЕС, где располагается центральный (головной) офис банка

4) Принцип минимальной гармонизации

Исходя из закрепленного в рассматриваемой Директиве положения об осуществлении контроля над деятельностью банков и кредитных организаций страной происхождения на основе взаимного признания национальных правил в области надзора, европейский законодатель пока не рассматривает возможность принятия унифицированного законодательства в данной области В настоящее время рассматриваются следующие варианты изменения данной Директивы изменение так называемого «порогового значения» процентного участия в уставном капитале финансово-кредитного учреждения, Изменения в сторону уменьшения «срока на размышление» органом надзора о принятии или отказе в разрешении на проведение слияния и присоединения, идея обоюдного признания решений, выносимых органами надзора разных государств — участников ЕС, предложение об ограничении обоюдного признания во времени, с целью составления мнения о репутации инвестора, учреждение общеевропейского банка данных, усиление прозрачности сделок по слиянию и поглощению

В §2 4 «Имплементация директивы Европейского Сообщества о потребительском кредитовании» указывается, что она была разработана для улучшения качества кредитных услуг, предоставляемых банками в Германии и в иных странах Европейского Союза Рассматриваемая директива имеет своей целью поддержание равенства конкуренции между кредиторами стран — членов Союза при создании общего рынка потребительского кредита

Положения директивы нашли свое отражение в законодательстве ФРГ в Законе ФРГ «О потребительском кредите»

К сфере применения директивы по потребительскому кредитованию относятся такие договоры, в которых займодавец предоставляет потребителю кредит в форме отсрочки платежей, ссуд и другой подобной финансовой помощи Согласно ст 1а, потребителем является «любое физическое лицо, действующее для достижения целей, не относящихся к его профессиональной деятельности» Кредитором, в соответствии со ст 16, является «любое физическое или юридическое лицо, которое при выполнении своей трудовой деятельности предоставляет кредит»

Право отказа от участия в договоре, в соответствии с п 7 Закона ФРГ «О потребительском кредите», представляет собой особый вид защиты потребителя Как правило, об отказе от договора должно быть заявлено в течение недели, в соответствии с ст 7 Закона Но в том случае, если кредитор

не дал разъяснений по договору, отказ может произойти в течение года после вступления договора в силу (ст 7 Закона)

В ст 3 аб 1 директивы Евросоюза предусмотрены варианты возможных нарушений формы потребительских договоров Так, наличие в договоре такого условия, которое не было отдельно обсуждено, должно рассматриваться как незаконное, если оно привело к неверному пониманию закрепленных в договоре прав и обязанностей сторон или нанесло ущерб потребителю

В § 2 5 «Общие тенденции развития банковского права ФРГ в связи с воздействием директив ЕС» подчеркивается, что основными общими целями директив ЕС являются ускорение перехода от объединенного европейского рынка к общему внутреннему европейскому рынку, содействие эффективным и надежным средствам платежей, качественное улучшение защиты прав потребителей и укрепление их доверия к банкам и кредитным учреждениям, создание системы гарантий корректной конкуренции на равных условиях между банками и кредитными учреждениями ЕС Можно выделить основные тенденции развития современного банковского рынка ФРГ под влиянием европейского законодателя и воздействия директив ЕС

1 Европеизация. Большую роль в данном процессе играют инновационные технологии, благодаря которым происходит активное развитие кредитных учреждений без открытия ими широкой сети представительств за рубежом На сегодняшний день практически всеми крупными частными коммерческими банками ФРГ (Дрезнер Банк, Райффайзенбанк и др) учреждены «прямые» дочерние банки, занимающиеся предоставлением банковских услуг через Интернет

2 Деспециализация. Имплементация Второй Банковской директивы ЕС послужила толчком к усилению конкуренции как между национальными банками ФРГ, так и между национальными и зарубежными банками, получившими выход на немецкий банковский рынок Следствием этого стало расширение спектра предоставляемых банковских услуг и создание финансовых конгломератов в Европейском Союзе

3 Концентрация. С принятием второй координирующей директивы Европейских Сообществ и усилением интеграции банковского рынка Евросоюза увеличилась потребность в наличии крупных кредитных учреждений с широко разветвленной сетью филиалов и представительств В ФРГ таковыми являются так называемые «большие банки», под чьим контролем находится основная часть банковского рынка Явление концентрации напрямую связано с вышеописанным явлением европеизации и его воплощением в виде финансовых конгломератов Например, «большими» банками ФРГ за последние десять лет был проведен ряд крупных присоединений более мелких банков и кредитных учреждений с целью увеличения сети филиалов и покрытия большей территории внутри страны

В заключении делаются основные выводы о проблемах банковской системы ФРГ, о путях ее совершенствования с учетом усиливающегося влияния европейского права

ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ ОТРАЖЕНЫ В СЛЕДУЮЩИХ ПУБЛИКАЦИЯХ АВТОРА

1 Брык Ю А Краткая характеристика общих положений банковского права в ФРГ // Сравнительное право и проблемы административного и финансового регулирования Материалы научной конференции — М , 2006 — С 79-83 (0,25 п л )

2 Брык Ю А Особенности процесса имплементации директив ЕС по банковскому праву в законодательство ФРГ // Вестник Российского университета дружбы народов Серия Юридические науки — 2007 — № 3 — С 36-41 (0,75 пл)

3 Брык Ю А Нормы европейского права в законодательстве ФРГ // Обозреватель-ОЬзегуег —2008 —№4(219) — С 103-110 (0,5пл)

Брык Юлия Александровна (Россия)

ИМПЛЕМЕНТАЦИЯ ДИРЕКТИВ ЕС В НАЦИОНАЛЬНОЕ БАНКОВСКОЕ ПРАВО (НА ПРИМЕРЕ ФРГ)

В диссертационном исследовании рассмотрены становление и развитие банковского права ФРГ, его современное состояние, характеризующееся постоянным воздействием надгосударственной воли европейского законодателя Основным способом воздействия являются директивы ЕС (или административные предписания) — общие абстрактные указания, направленные на внутреннее управление, не обладающие характеристиками нормы права Таким образом, под процессом имплементации следует понимать процесс внедрения воли наднационального законодателя в банковское право отдельного государства посредством принятия административного предписания (директивы)

В целях раскрытия темы диссертации автор использовал значительное количество нормативно-правовых источников в сфере банковского права ЕС и Германии, что позволило оценить масштаб и сложность проводимой европейским законодателем работы, и в то же время подчеркнуть ее согласованность с внутринациональным законотворчеством

Bryk Julia Alexandrovna (Russia)

IMPLANTATION OF EU DIRECTIVES INTO THE BANKING LAW OF FEDERAL REPUBLIC OF GERMANY

The thesis is devoted to the problems of formation and development of banking law in the Federal Republic of Germany and its present condition, which is characterized by constant influence of suprastate will of European legislator The mam means of this influence are considered to be EU directives (or administrative orders) — such general instructions directed at internal control that don't have legal proposition characteristics, and the process of their introduction is understood as the process of suprastate legislator will implantation into the banking law of a separate state by means of accepting administrative order (directive)

In order to explore the topic fully the author of dissertation looks carefully at a wige range of legal sources in the sphere of EU and German banking law, that helps to appreciate the scope and complexity of European legislator work, and at the same time underlines its consistency with domestic lawmaking

Отпечатано в ООО «Компания Спутник+» ПД № 1-00007 от 25 09 2000 г Подписано в печать 14 04 08 Тираж 100 экз Уел пл 1,43

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Брык, Юлия Александровна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ.5

ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ФРГ

§1. Основные этапы становления банковской системы Германии.18

§2. Правовое положение Центрального банка ФРГ.31

§3. Структура банковской системы Германии.37

§4. Контроль и надзор за деятельностью кредитных учреждений в ФРГ.53-

§5. Банковская система ФРГ как элемент банковской системы Европы. .59

ГЛАВА 2. ВОПЛОЩЕНИЕ ПРЕДПИСАНИЙ ЕС В БАНКОВСКОЕ

ПРАВО ФРГ

§1. Понятие и основные категории банковского права ФРГ.68

§2. Имплементация директив ЕС: понятие, процедура, особенности. 84-

§3. Имплементация Второй координирующей директивы ЕС в сфере банковского права.112

§4. Имплементация директивы ЕС о потребительском кредитовании. 125-

§5. Общие тенденции развития банковского законодательства ФРГ в связи с воздействием директив ЕС.135

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Имплементация директив ЕС в национальное банковское право"

Актуальность темы исследования. Банковское право и право рынков ценных бумаг стран — участниц Европейского Союза подверглись за последние годы коренным преобразованиям со стороны общеевропейского законодателя. Об этом свидетельствует увеличение общего количества директив Европейского Союза, направленных на гармонизацию европейского рынка финансовых услуг.

Рассматриваемый в данном исследовании аспект имплементации1 норм директив европейского права во внутринациональную правовую систему ФРГ относится к числу наиболее актуальных вопросов- европейской интеграции и потому заслуживает подробного изучения.

Очевидно, что государства Европы сталкиваются сегодня с совершенно новым и малоизученным явлением — созданием государственного образования нового типа, чья финансовая- система будет функционировать в максимально возможном для союза суверенных государств унифицированном режиме. Очевидна важность подробного и детального изучения европейского правового опыта для российского законодателя.

1 От лат. impleo — «исполняю». В теории систем под «имплементированием» понимается такое аккуратное перемещение упорядоченной структуры, при котором сохраняются основные параметры прежней структуры, так называемая спецификация (Marx, J. Vielfalt odcr Einheit der Theorien in den internationalen Beziehungen, Baden-Baden, 2006, 94). немецкими партнерами. В этой связи необходимо особо отметить, что европейский законодатель не доминирует над внутринациональным — немецким, а находится с ним на равной позиции, действуя параллельно.

Новизна и сложность такого процесса, как имплементация, порождает на практике целый спектр правовых проблем. К ним относятся вопросы коллизий в праве; начиная с самого установления момента юридической коллизии2; неверное толкование норм имплементируемых директив и нарушение принципа корректности; коренное расхождение внутринациональных норм и норм европейского права.

Разрешение этих вопросов и< создание механизма, максимально упрощающего внедрение указаний директив ЕС, является первоочередной задачей, стоящей перед зарубежными юристами.

Для отечественных правоведов анализ этой проблемы важен потому, что делает реальным предвосхищение- возможных сложностей будущего развития банковского, налогового, административного и финансового права, позволяет оперативно подстроиться к правовым реалиям современного банковского сообщества.

Степень разработанности проблемы. Правовая природа имплементации директив Европейского Сообщества в банковском праве, механизм, ее воплощения и его последствия исследованы немецкими учеными-правоведами лишь в отдельных аспектах и мало изучены отечественными юристами.

Анализируя^ вопрос об имплементации директив ЕС во внутринациональную систему права, исследователь сталкивается с особенностями государственности конкретной страны — участника Европейского Союза.

Рассматривая процедуру имплементации^ на примере ФРГ, следует отдельно упомянуть об особом статусе земель — субъектов Федерации, о специфике становления и развития государственности в Германии.

2 См.: Тихомиров Ю.А. Юридические коллизии. М., 1996.

В-среде немецких исследователей до сих пор ведутся споры о том, в какой степени можно говорить о реальной государственности земель, о входящих в состав ФРГ. Так, известный ученый К. Зонтхаймер полагает, что федеральные земли — это не политические субъекты, а скорее регионы с формально государственной структурой и незначительной государственной самостоятельностью. Другие исследователи, например, правовед Г. Лауфер, считают подобную, оценку не совсем верной, доказывая, что государственность земель является далеко не формальной. Более того, Г. Лауфер убежден, что «германское федеративное государство могло бы служить моделью для европейского федеративного государства».

Указанные расхождения демонстрируют сложность вопроса о наличии государственного суверенитета членов федерации.

Вместе с тем представляется несомненным, что 16 земель объединенной Германии (11 западных и 5 образованных на территории бывшей ГДР) обладают довольно высокой степенью автономии.

Очевидно, что правовое поле Евросоюза, «втягивающее» в себя-посредством гармонизации и унификации правовые системы европейских государств, в настоящее время достигло своего максимального размера. Именно поэтому уже готов комментарий к проекту Конституции ЕС, а также

3 Sonmheimer К. Grundzuege des polltisches Systems der neuen Bundcsrepublik Deutschand. Muenchen-Zuench, 1993; Laufer H. Das foederative System der Bundesrepublik Deutschland. Bonn, 1991, 249; Леванский С A. Германия: федерализм в мононациональном государстве // Полис. 1995. № 5. ведутся активные дискуссии о принятии . Единого Европейского Гражданского кодекса; все эти меры должны обеспечить планомерный переход к совершенно новому этапу существования Евросоюза.

В частности, относительно Европейской Конституции M.J1. Энтин отмечает, что «предлагаемые новеллы являются весьма существенными: Г) вводится единый правовой режим ЕС и формируется- единое право ЕС; 2) Союз наделяется правом юридического лица; 3) изменяются категории и статус основных нормативных правовых актов»4.

Все эти меры повлекут за собой, прежде всего перемены в механизмах воздействия общеевропейской законодательной воли на' немецкого законодателя.

Здесь необходимо отметить степень важности банковской системы ФРГ, ее особую, исторически сложившуюся роль, в рамках общеевропейского банковского рынка.

Несмотря на довольно большое количество как отечественных, так и зарубежных авторов, занимающихся этой проблематикой (А.А. Вишневский, Н.Ю. Ерпылева, А .Я. Капустин, С.Ю. Кашкин, И.В. Орина, В.М. Столяренко, Б.Н. Топорнин, Г.А. Тосунян, С.А. Трыканова, Л.М. Энтин, X. Грилл, И. Вернер, С. Тобиас, М. Хердеген, М. Швайцер, А. Шнайдер, К. Шуриг), их работы преимущественно посвящены исследованию вопросов интеграции ЕС, описанию институтов и отдельных аспектов европейского права и международного банковского права.

Среди работ, в той или иной мере посвященных данной проблематике, следует указать диссертационное исследование С.В. Глотовой «Директивы европейского сообщества»5, в котором рассмотрены теоретические вопросы юридической природы, директив, особенности их действия по сравнению с другими правовыми актами Сообщества.

Комплексного исследования вопроса имплементации директив ЕС по

4 Энтин М.Л. Европейское право. М., 2005. С. 107.

5 См.: Глотова С.В. Директивы европейского сообщества: Дис. . канд. юрид. наук. М., 1999. вопросам отрасли финансового права в национальное законодательство на примере отдельного государства — члена ЕС до настоящего времени не проводилось.

Это объясняется, прежде всего, тем, что имплементация директив проводится поступательно, и изменения, вносимые в банковское законодательство ФРГ, ввиду отсутствия кодификации последнего отражаются в различных законодательных актах, регулирующих все сферы деятельности банковского сообщества. Для отечественного исследователя это представляет понятную сложность, западноевропейские же специалисты заинтересованы, прежде всего, в исследовании, развития узкоспециальных областей банковского права.

Немаловажным фактом является и то, что само количество изменений достигло уровня, достаточного для проведения комплексного исследования, только к недавнему времени, что' подчеркивает актуальность проводимой нами работы.

Теоретическое исследование трансформации банковского законодательства под влиянием нормотворчества Сообществ представляет большой теоретический интерес, поскольку оказываемое им воздействие распространяется не только на страны — члены ЕС, но и на государства, участвующие в международно-правовых договорах. Таким образом, выводы данной диссертации могут быть полезны и для совершенствования отечественного законодательства.

Для достижения указанной цели в рамках диссертационного исследования поставлены следующие задачи:

- рассмотреть природу и строение банковской системы ФРГ с учетом исторических особенностей ее становления, и развития, привести существующие классификации банковских учреждений, вычленить и наглядно показать их особенности при помощи графиков и таблиц, основанных на данных центрального банка ФРГ, Бюро Статистики ФРГ и различных объединений кредитных учреждений Германии;

- определить характер зависимости банковского права Германии от права Европейского Сообщества;

- охарактеризовать основные проблемы, стоящие перед немецким банковским законодателем: спорные вопросы в сфере предоставления потребительского кредита и тесно связанные с ними вопросы применения общих условий сделок для банковских учреждений (частноправовой аспект), положение отдельных видов немецких банковских учреждений с учетом новых реалий, регулирование слияний и поглощений на рынке финансово-кредитных организаций (публично-правовой аспект);

- рассмотреть директивы Европейских Сообществ, относящиеся к группе источников банковского права ФРГ, процедуру и особенности их имплементации;

- определить природу и основные направления имплементации с учетом отечественной и западноевропейской традиций.

Объектом диссертационного исследования выступают общественные отношения, возникающие между государством, финансово-кредитными организациями и потребителями в процессе механизма имплементации директив Европейского Сообщества в сфере банковского права в законодательство конкретного государства — участника Сообщества Федеративной Республики Германия. В исследовании также анализируются общественные отношения, возникающие при осуществлении законодательными, правоприменительными органами, а также Центральным банком ФРГ деятельности в области внедрения норм директив Евросоюза.

В рамках диссертационного исследования под имплементацией понимается процесс внедрения воли наднационального законодателя в банковское право отдельного государства посредством трансформации^ существующих правовых норм под воздействием административных предписаний (директив) EG.

Предметом диссертационного исследования являются нормы современного немецкого банковского права; подвергшиеся коренным изменениям вследствие процесса имплементации норм директив ЕС. Предмет исследования в силу особенностей банковского права ФРГ охватывает нормы как- публичного, так. и частного права, что обусловило1 широкий и подробный анализ банковского правового массива-Германии в целом.

Методологическая основа исследования. При написании диссертации был использован ряд методов, научных приёмов и средств познания. Тема исследована при1 помощи диалектического, исторического, социологического, логического, системного и других общенаучных методов познания, а также таких частнонаучных методов, как сравнительный, формально-логический и др.

Теоретические основы, исследования. При написании диссертации использовались учебные пособия и монографии немецких ученых-правоведов, признанных специалистов в таких областях права, как европейское, частное (гражданское), банковское, право рынков ценных бумаг, потребительское право; иная специальная- юридическая литература, разработки учебных групп при юридических факультетах университетов городов ФРГ Пассау (Бавария) и Лейпцига (Саксония), специализирующихся в европейском банковском праве и праве ценных бумаг.

Особое место среди изученных автором научных источников занимают лекции профессора М. Швайцера (университет г. Пассау) — видного специалиста в европейском праве в Австрии и ФРГ, сыгравшего значительную роль в успешном присоединении Республики Австрия к Европейскому Союзу.

Эмпирической основой исследования послужили данные ежемесячных отчетов Европейского Центрального Банка, Центрального Банка ФРГ и приложения к ним, данные Статистического Бюро ФРГ, Союза Немецких Банков, SCHUFA Holding AG (крупнейшего в ФРГ частного бюро кредитных историй).

Нормативными источниками при подготовке диссертационного исследования послужили:

- европейские правовые источники: Венская Конвенция о праве международных договоров 1969 г., Договор о создании ЕОУС 1951 г., Договор о создании ЕЭС 1957 г., Договор о создании Евроатома 1957 г., Договор о создании Европейского Союза (Маастрихтский Договор) 1992 г., Договор о внесении изменений в учредительный договор (Амстердамский договор) 1997 г.;

- национально-правовые источники ФРГ: Конституция ФРГ от 23.05.1949, Германское Гражданское Уложение от 18.08.1896, Закон ФРГ «О кредитной системе» от 10.07.1961, Закон ФРГ «О Центральном банке ФРГ» от 30.04.2002, Закон ФРГ «Об акциях» от 06.09.1965, Закон ФРГ «Об обращении ценных бумаг» от 27.06.1994, Закон ФРГ «О надзоре за оказанием финансовых услуг» от 22.04.2002, Закон ФРГ «Об инвестициях» от 15.12.2003, Закон ФРГ «О закладных» от 22.05.2005, Закон ФРГ «О чеке» от 14.08.1933, Закон ФРГ «О векселе» от 21.06.1933, Закон ФРГ «О вкладах» от 04.02.1937.

Научная новизна диссертационного исследования.

Научная новизна диссертации заключается в том, что она представляет собой новое в российской юридической науке монографическое комплексное исследование проблем:

• специфики регулирования.деятельности кредитных учреждений ФРГ с учетом трансформации законодательства под влиянием директив Европейского Сообщества;

• современного правового положения Центрального банка ФРГ с учетом специфики исторического его становления; причины и последствия1 его двойственного статуса как национального банка и как составной части Европейской системы Центральных банков, для чего в работе был комплексно рассмотрен Закон ФРГ «О центральном банке ФРГ» от 30.04.2002, регламентирующий деятельность центрального банка ФРГ, и его влияние на банковскую систему ФРГ в целом.

В диссертации проводится теоретический анализ аспектов понятия современного банковского, права ФРГ, сочетающего в себе публично- и частноправовую составляющие, с учетом его особенной восприимчивости к инициативам европейского законодателя, и отличающегося отсутствием кодификации и наличием широкого спектра нормативных правовых источников.

В работе анализируются наиболее острые теоретические и практические вопросы, возникающие в правоприменительной практике в процессе имплементации норм директив ЕС.

В ходе исследования были выявлены и охарактеризованы пробелы и противоречия в нормативно-правовом регулировании касательно вопросов правового положения немецких банков, требующих своевременного решения, в связи с имплементацией норм директив Европейского Сообщества; неверное толкование норм имплементируемых директив и нарушение принципа корректности; существенное расхождение внутринациональных норм и норм европейского права; коллизий права в сфере потребительского кредитования.

Научная новизна нашла свое отражение в следующих основных положениях, выносимых на защиту:

1. На основе анализа научных трудов, посвященных рассмотрению истории генезиса и становления банковской системы ФРГ, сделан вывод о том, что банковская система ФРГ, как финансовая система единого федеративного государства, послужила ориентиром при1 создании общеевропейского банковского рынка.

2. Диссертантом дано следующее определение1 современного банковского права: «современное банковское право ФРГ — это совокупность взаимосвязанных правовых предписаний и дозволений, в соответствии с которыми банк осуществляет свою деятельность под надзором специально уполномоченных государственных органов (сфера публичного банковского права) и выступает на рынке в качестве предпринимателя, вступая в хозяйственные, договорные и иные частноправовые отношения (сфера частного интереса)».

3. Анализ современных тенденций банковского права Европы позволяет предложить расширить перечень публичных субъектов банковского права ФРГ, включив в него такой субъект как. Европейское Сообщество. Данное предложение обусловлено тем, что за последние годы существенно возросла и упрочилась степень участия европейского законодателя в законодательном регулировании рынка банковских услуг ФРГ. '

4. Изучением правовой природы- директив ЕС, направленных на достижение гармонизации законодательства ФРГ в сфере банковского права, установлено, что имплементация директив проводится поступательно, и изменения, вносимые в банковское законодательство ФРГ, ввиду отсутствия кодификации последнего отражаются в различных законодательных актах, регулирующих все сферы деятельности банковского сообщества.

5. Можно утверждать, что имплементация директив Сообщества в области банковского права по процедуре фактически приравнена к принятию в ФРГ законопроектов федерального значения. Подтверждением тому служит процедура взаимодействия между ФРГ и Европейской комиссией, протекающая следующим образом:

- Европейская комиссия запрашивает отчет со стороны страны — члена ЕС с последующим его заслушиванием;

- Европейская комиссия, со своей стороны, предоставляет замечаниями устанавливает последний срок для имплементации;

- если государство выполнило свое обязательство в указанный срок, то все претензии автоматически аннулируются;

- если обязательство государством не выполнено, то комиссией подается иск в Европейский Суд;

- Европейским Судом выносится решение о признании наличия или отсутствия правовых отношений;

- в случае бездействия со стороны государства-ответчика ему предоставляется последний срок для имплементации;

- при повторной подаче иска Европейской комиссией на государство налагается штраф.

6. В ходе исследования установлено, что приоритетным значением для1 современного банковского права ФРГ обладают:

- Вторая координирующая директива ЕС в сфере банковского права, которая привнесла в банковское законодательство ФРГ ряд новелл и изменений, затронувших Закон ФРГ «О кредитной системе»; впервые обозначила понятие «финансово-кредитной организации», осуществила координацию административно-правовых предписаний, регулирующих деятельность финансово-кредитных учреждений;

- директива Европейского Сообщества о потребительском кредитовании, имплементированная в законодательство ФРГ Законом ФРГ «О потребительском кредите». К пробелам указанной директивы следует отнести отсутствие конкретизации понятия-«потребитель».

7. Исследование современных тенденций европейского банковского права и их воплощение в правовой системе ФРГ позволяют заключить, что актуальными направлениями развития- современного банковского рынка ФРГ под влиянием директив ЕС являются:

- появление в ФРГ нового'вида финансово-кредитных учреждений, так называемых «прямых» банков; работающих исключительно в глобальной информационной сети «Интернет» и правовое регулирование их деятельности;

- расширение спектра предоставляемых банковских услуг и создание финансовых конгломератов «all finance» в Европейском Союзе — явление, которое можно охарактеризовать как своеобразный «сплав» страхового и банковского права; ставшее весьма показательным для современного состояния банковской системы ФРГ.

Теоретическое и практическое значение исследования. Теоретические положения и выводы диссертации могут использоваться при чтении лекционных курсов по банковскому праву ФРГ, европейскому банковскому праву, международному банковскому праву, международному публичному праву.

Апробация и внедрение результатов исследования осуществлялись в рамках годичной стипендиальной программы Российско-Германского Колледжа при университете г. Карлсруэ (Германия); при прохождении годичной магистерской программы для юристов в университете г. Пассау (Германия); при прохождении практик в банке Баден-Вюртемберга г. Штутгарт (Германия) и земельном банке Баден-Вюртемберга г. Карлсруэ (Германия); в рамках конкурсного участия в международной конференции «World Business Dialoge» в г. Кельн (Германия); основные выводы по проведенному исследованию нашли свое отражение в публикациях автора.

Структура диссертационного исследования. Структура диссертации обусловлена целью исследования и вытекающими из неё задачами.

Диссертация состоит из введения, двух глав, включающих в себя десять параграфов, заключения, приложения, списка использованной литературы.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Административное право, финансовое право, информационное право", Брык, Юлия Александровна, Москва

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Очевидно, что проведенный выше анализ современного состояния банковской системы ФРГ в рамках ее участия в Европейском Союзе имеет большое теоретическое и практическое значение для отечественного исследователя.

Причина заключается, прежде всего, в том, что между правовыми системами наших стран традиционно существовала и существует глубинная взаимосвязь, проявляющаяся в разных аспектах: и в адаптации одних законодательных актов к отечественным условиям (в случае с Германским Гражданским Уложением и Гражданским Кодексом РФ), и в учете германского опыта в сфере банковского надзора (Бюро кредитных историй).

Оглядываясь назад и анализируя историю становления современного банковского правопорядка Германии, можно с уверенностью отметить, что на протяжении второй половины XX века именно очевидные достижения германского финансового сектора сделали возможным и появление немецкого «экономического чуда».

В успехе новой общеевропейской валюты, на наш взгляд, большую роль сыграла не только четко продуманная и успешно воплощенная союзниками стратегия послевоенной децентрализации Европы, но и бесценный исторический опыт Германии, создавшей в XIX веке единое государство на основе множества разрозненных княжеств, учредившей позже устойчивую банковскую систему, пережившую ряд крупных потрясений, расформированную и созданную вновь, в иной форме.

Закономерен в этой связи, на наш взгляд, и тот факт, что Европейский Центральный Банк находится на территории Германии (город Франкфурт-на-Майне, земля Хессен).

Очевидно и то, что темпы развития рынка банковских услуг в современной ФРГ являются одними из самых динамичных в мире.

Сегодня в Германии каждое физическое и юридическое лицо вступает в правовые отношения с банком или со сберегательной кассой путем открытия расчетного счета или сберегательной книжки.

Подобные отношения оформляются договором и соответствуют общим договорным правилам, установленным Германским Гражданским Уложением ФРГ, что отражает частноправовую сущность банковского права Германии, а также правовым предписаниям Европейского Союза, что отражает его публично-правовую функцию.

Достижения немецкого банковского сектора не были бы возможными без четкой, сбалансированной и юридически грамотной работы Центрального банка ФРГ. Подводя итог анализу деятельности созданного более полувека назад Центрального банка ФРГ, следует, прежде всего, отметить, что именно благодаря нему немецкая марка за очень короткий срок своего существования из относительно слабой валюты превратилась во вторую после американского доллара резервную валюту мира.

Этот успех основывался на следующих факторах: во-первых, Центральный банк ФРГ преследовал четкую цель, руководствуясь законодательно закрепленным обязательством по сохранению стабильности; во-вторых, имеющаяся у банка политическая независимость давала необходимую защиту от рисков; в-третьих, внятная и прозрачная стратегия поступательно воплощалась в жизнь, начиная с середины семидесятых годов > двадцатого века.

Безусловно, успеху немецкой валюты в первые десятилетия ее существования способствовал как благоприятный высокодинамичный экономический климат, так и ответственная фискальная политика, а также политика в сфере оплаты труда, четко и планомерно проводимая государством.

Становится понятным тот факт, что стабильность и успешность банковского сектора ФРГ была обеспечена растянутым во времени и последовательно.воплощаемым в жизнь рядом совместных мероприятий, как со стороны руководства страны, так и со стороны банковского сообщества.

Следовательно, сегодняшнее банковское законодательство Германии -это результат многолетней работы не только правительства и парламента, но и банкиров в лице национальных банковских ассоциаций,» а также- самих потребителей банковских продуктов, представленных в большинстве случаев организациями потребителей.

Учитывая тот факт, что банковское законодательство' Европейского Союза все больше начинает превалировать над национальным, изменения, внесенные в германское право, найдут свое отражение в законодательстве ряда других европейских стран.

Хотелось бы* особо подчеркнуть, что при согласовании и приведении отечественного банковского законодательства-в соответствие с европейскими стандартами необходимо обращать внимание не столько на отдельные правовые нововведения, сколько на целые комплексы норм, формирующие механизм современного банковского дела Европьг в целом и- Германии в частности.

Восприятие отечественным законодателем норм рассмотренного в диссертации-института «Общих условий сделок», по нашему мнению, может способствовать гармонизации и усилению прозрачности, взаимного доверия в отношениях между банками- и их клиентами, что сегодня особенно актуально для^-Российской Федерации.

Проблема слияний и1 присоединений* для российского банковского рынка крайне актуальна, поскольку в настоящий момент отечественный банковский сектор переживает эпоху консолидаций. Существует немало причин для активизации этого1 процесса: так, например, при слиянии банкам» проще повысить свои показатели и успешно конкурировать не только друг с другом, но и с более сильными и опытными иностранными кредитными учреждениями.

Очевидно, что и отечественное законодательство испытывает острую необходимость в срочной проработке законодательной базы в, области слияний и присоединений. В этом направлении предприняты важные шаги. Так, в мае 2007 г. Центральным банком РФ были исключены требования о необходимости проведения совместного общего собрания участников реорганизуемых в форме слияния (присоединения) кредитных организаций, созданных в форме акционерного общества. Это предусмотрено указанием от 23 апреля 2007 г. №1818-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 4 июня 2003 года № 230-П «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния.и присоединения».

Заслуживает особого внимания- и возможность внесения поправок в Инструкцию Банка России от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций; и выдаче лицензий на: осуществление банковских операций».

Исследование, проведенное нами в рамках данной диссертации, предполагало не только рассмотрение развития и состояния банковского права Германии как отдельного государства, но и анализ его положения в рамках союзного объединения; с учетом постоянного внешнего правового воздействия:.

Анализ правовой природы актов- «вторичного» права - директив' Сообщества - и их влияния путем имплементации на немецкое: банковское законодательство? представляет собой предмет для последующих более углубленных исследований.

Подводя итог проведенной работе, необходимо особо подчеркнуть, что, согласно ст. 189 Договора об образовании Европейского Экономического Союза, изданные директивы, должны применяться- в национальном праве. Цель, закрепленная* директивой, является общеобязательной. Этим гарантируется ее интеграция в национальную правовую систему.

Выбор формы и средств; воплощения требований и задач предоставлен государствам - участников ЕС.

Понятие имплементации известно и применимо также в отечественной правовой системе, однако, в несколько ином значении. В отечественной теории права под имплементацией понимается фактическое осуществление международных обязательств на внутригосударственном уровне путем трансформации международно-правовых норм в национальные законы и подзаконные акты184.

В Российской Федерации, согласно ч.4 ст.15 Конституции РФ, «общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора».

Данная норма Конституции относится к комплексу норм, образующих основы конституционного строя, не подлежащих пересмотру Федеральным Собранием и, таким образом, обладает наивысшей юридической силой.

Очевидно, что российским законодателем был отдан приоритет принципам и нормам международного права над внутринациональным законодательством, что позволяет говорить о готовности к модификации внутринационального законодательства в соответствии с требованиями мирового правового развития.

На положениях Конституции Российской Федерации 1993 г. и общепризнанных нормах договорного права, закрепленных в Венских конвенциях о праве международных договоров с участием государств 1969 г.

1 R5 и договоров с участием международных организаций 1986 г. базируется Федеральный закон от 15 июля 1995г «О международных договорах Российской Федерации». В соответствии с ним, международный договор - это международное соглашение, заключенное Российской Федерацией с иностранным государством или государствами либо с международной

184 См.: Лукашук И.И. Международное право. Общая часть. М., 2001. С. 201.

185 Schlechtriem, P. Internationales UN-Kaufrecht. Tuebingen, Mohr, 2003, S.94.

- 146организацией в письменной форме и регулируемое международным правом: независимо от того,.содержится такое соглашение в одном документе или в нескольких связанных между собой документах, а также независимо от его конкретного наименования.

Очевидно, что вопросы имплементации также актуальны и для российской юридической науки?86. При^ этом понятие имплементации в отечественном и европейском правопонимании различается не только по своему объему, но и по направленности - так, в случае с европейским правом мьг имеем дело с обязательной, планомерной и постоянно осуществляемой адаптацией внутреннего законодательства для приведения его в соответствие

1 87 с политикой Европейского Союза . При имплементации же: норм международных договоров в российское законодательство мы сталкиваемся; прежде всего; с внедрением; обусловленным конкретным договором; и носящим, таким образом, эпизодический характер. •

Подводя итог диссертационного исследования, представляется важным подчеркнуть необходимость восприятия отечественным законодателем не только новелл банковского права объединенной Европы и ФРГ, но и базовых механизмов неправовых институтов, рассмотренных выше:

С учетом опыта ошибок и достижений немецкого банковского сообщества возможен быстрый и максимально безболезненный переход российского банковского законодательства на принципиально новый уровень, близкий к европейскому праву по стандартам и принципам функционирования и оказания банковских услуг.

186

См., напр.: Рыхтпкова Л.Ю; Конституционно-правовые основы имплементации норм международного права в Российской-Федерации. М., 2004.

187 Woelk, J., Die Umsetzung von Richtlinien der Europaischen Gemeinschaft, Baden-Baden, Nornos, 2002, S. 108-112

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Имплементация директив ЕС в национальное банковское право»

1. Братко А.Г., Банковское право. Теория и практика. Учебное пособие.// М., 2001

2. Глотова С.В. Директивы европейского сообщества. Дисс. . канд. юрид. наук. М., 1999.

3. Гоббс Т. Левиафан, или Материя, форма и власть государства церковного и гражданского. // Сочинения: В 2 т. Т. 2. М., 1991.

4. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. // Л., 1952.

5. Европейское право // Под ред. Л.М. Энтина. М., 2005.

6. Капустин А.Я. Европейский Союз: интеграция и право. // М., 2000.

7. Леванский С.А. Германия: федерализм в мононациональном государстве // Полис. 1995. №5.

8. Лукашук И.И. Международное право. Общая часть. // М., 2001.

9. Рыхтикова Л.Ю. Конституционно-правовые основы имплементации норм международного права в Российской Федерации. // М., 2004.

10. Суэтин А.А. Международные валютно-финансовые отношения. // М., 2004.

11. Тихомиров Ю.А. Юридические коллизии. // М., 1996.

12. Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву. Т. 1: Учебник торгового права. // М., 2005.

13. Шапп Я. Система германского гражданского права, М., 2006.

14. Энтин М.Л. Европейское право. М., 2005.

15. Abelshauser, W. Deutsche Wirtschaftsgeschichte seit 1945. Muenchen, 2004.

16. Althammer, C. Die Entwicklung der europaeischen Fusionskontrolle. Reutlingen, 1998.

17. Ashauer G. Deutsche Bankgeschichte. Bd. 3. Frankfurt am Main, 1982/83.

18. Babusiaux, U. Die richtlinienkonforme Auslegung im deutschen undfranzoesischen Rechts: ein rechtsvergleichende Beitrag zur europaeischen

19. Methodendiskussion. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2007.- 155

20. Blanke, H.-J., Deutsche Verfassungen: Dokumente zu Vergangenheit und Gegenwart. Zuerich: Schoeningh, 2003.

21. Boelcke, W. A. Die Kosten von Hitlers Krieg. Paderborn, 1985.

22. Boos, K.-H., R. Fischer, H. Schulte-Mattler, KWG, 2. Auflage, Muenchen, 2004.

23. Born, К. E. Die deutschen Bankenkrise, Muenchen, 1967.

24. Bueschgen, H.E. Die GroBbanken. Frankfurt a.M., Knapp, 1983.

25. Christ, В., Der Einfluss der EU-Prospektrichtlinie auf das Wertpapierprospekthaftungsrechtin der Bundesrepublic Deutschland. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2007.

26. Conrad, S. Das Konzept der Mindestharmonisierung. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2004.

27. Derleder P. Handbuch zum deutschen und europaischen Bankrecht. Springer,. 2004.

28. Deutsche Bundesbank, Der geldpolitische Handlungsrahmen des Eurosystems -Erfahrungen und MaBnahmen zur Verbesserung seiner Effizienz, Monatsbericht, Maerz, 2003.

29. Deutsche Bundesbank, Deutsches Geld- und Bankwesen in Zahlen 18761975. Frankfurt am Main; 1976.

30. Deutsche Bundesbank, Fuenfzig Jahre Deutsche Mark. Notenbank und Waehrung in Deutschland seit 1948. Muenchen, 1998.

31. Die Hypothekenbanken und der Pfandbrief in Europa//Europaeischer Hypothekenverband. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2001.

32. Doerfert, C., Europarecht. Koeln, Luchterhand, 2007, 53.

33. Drescher, J. Verbraucherkreditgesetz und Bankpraxis. Muenchen, Beck, 1994.

34. Eichorn, P. Oeffentlihe Banken. Baden-Baden, Nomos, 2001.

35. Eigner, P. Privatbankiers in Mitteleuropa zwischen den Weltkriegen, Stuttgart, Steiner, 2005.

36. Einsele, D. Bank- und Kapitalmarktrecht. Tubingen, 2006.

37. Einsele, D. Bank- und Kapitalmarktrecht: nationale und internationale Bankgeschaefte. Tuebingen, Mohr Siebeck, 2006.

38. Eismayr, R. Grenzueberschreitende Konzentrationsverschmelzungen, Stuttgart, 2005.

39. Encheimeier, S. Europaisches Wirtschaftsrecht: Studienbuch. Stuttgart, Kohlhammer, 2005.

40. Falter, M. Die Praxis des Kreditgeschaefts. Stuttgart, Sparkassenverlag, 2004.

41. Falter, M., Die Praxis des Kreditgeschaefts, Stuttgart, 2004.

42. Friauf, K.H., Europarecht und Grundgesetz: Betrachtungen zu materiell- und formalrechtlichen Problemen bei Schaffung und Umsetzung sekundaeren Gemeinschaftsrechts, Berlin, 1990.

43. Gerke, W., Kolbl, K. Alles liber Bankgeschafte: mehr Kompetenz im Umgang mit Kreditinstituten. Munchen, 2004.

44. Hahn, O. Banktypologie und Universalbanken. Berlin, 1981.

45. Hakenberg, W. Europarecht, Muenchen, Vahlen, 2007.

46. Hammen, H. EG-rechtliche Grenzen mitgliedstaatlicher Bankgesetzgebung//Europaeische Zeitschrift fuer Wirtschaft, 1996, №15.

47. Hattenhauer, H. Europaeische Rechtsgeschichte. Heidelberg, Mueller, 2004.

48. Herdegen, M. Europarecht, Muenchen, Beck, 2006.

49. Hoffmann, M. Die Reform der Verbraucherkredit-Richtlinie(87-102-EWG). Berlin, 2007.

50. Hoffmann, W. G., Das Wachstum der deutschen Wirtschaft seit Mitte des 19. Jahrhunderts, Berlin, Heidelberg, 1965.

51. Hofmann, R. Die Rechtskontrolle von Organen der Staatengemeinschaft. Heidelberg, C.F. Muller, 2007.

52. Hofmann, T. Der oeffentliche Banksektor Deutschlands im Umbruch, Hamburg, 2006.

53. Horstmann, T. Die Entstehung der Bank deutscher Laender als geldpolitische Waehrungsinstanz in der Bundesrepublik Deutschland// H. Riese, H.-P. Spahn,

54. Hrsg.), Geldpolitik und oekonomische Entwicklung. Ein Symposium, Regensburg, 1990.

55. Huber, P. Das Grundgesetz zwischen Stabilitaet und Veraenderung. Tuebingen: Mohr Siebeck, 2007.

56. Hummer, W. Europarecht in Faellen: die Rechtsprechung des EuGH, des EuG und deutscher und oesterreicher Gerichte. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2005.

57. Kirchhof, P. Staats- und Verwaltungsrecht Bundesrepublik Deutschland: mit Europarecht. Heidelberg, Mueller, 2007.

58. Knieps, G. Information and communacation technologies in German: is there a remaining role for sector-specific regulation? Freiburg, 2004.

59. Komendera, W. Normenkonflikte zwischen EWG- und BRD-Recht: insbesondere indirekte Kollisionen. Heidelberg, 1974.

60. Krumnow, J. Finanzdienstleistungen und EG-Binnenmarkt//Der Finanzdienstleistungsmarkt in den Europaischen Gemeinschaf. Frankfurt am Main, 1990.

61. Laufer H. Das foederative System der Bundesrepublik Deutschland. Bonn, 1991.

62. Luetke-Uhlenbrock, C. Bewertung oeffentlich-rechtlicher Sparkassen. Wiesbaden, 2007.

63. Luhmann, N. Die Differenzierung von Politik und Wirtschaft und ihre gesellschaftlichen Grundlagen, Opladen, Westdeutsche Verlag, 1987.

64. Marsh, D. Die Bundesbank. Geschaefte mit der Macht, Muenchen 1992.

65. Martis, R. Verbraucherschutzrecht: Verbraucherkredit- und Fernabsatzrecht, Haustuergeschaefte. Muenchen, Beck, 2005.

66. Marx, J. Vielfalt oder Einheit der Theorien in den internationalen Beziehungen, Baden-Baden, 2006.

67. Matjeka, M. Vorschriftensammlung Europarecht, Stuttgart, 2007.

68. Mbonimana, D. Internationalisierungsstrategien von Banken- Kooperation versus Akquisition: eine historische und vergleichende Analyse am Beispiel deutscher Grofibanken. Sternenfels, Wissenschaft und Praxis, 2005.

69. Mishe, H. Nicht-wettbewerbliche Faktoren in der europaeischen Fusionskontrolle. Baden-Baden, 2002.

70. Mussel, G. Grandlagen des Geldwesens, Sternenfels, Verlag Wissenschaft und Praxis, 2006.

71. Neumann, R. Der deutsche Privatbankier. Wiesbaden, Gabler, 1965.

72. Oebecke J. Aktuelle Fragen der Sparkassenpolitik. Stuttgart, Dt. Gemeinde verlag, 2002.

73. Papp, K. Die Integrationswirkung von Grandrechten in der Europaischen Gemeinschaft: die Rolle der Gemeinschaftsgrandrechte bei der Verwiklichung der Grundfreiheiten und des allgemeinen Freizuegigkeitsrechts. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2007.

74. Peirce, G. S. Pragmatismus: ausgewahlte Texte. Stuttgart, 2002.

75. Petersen X. Das Bankgeheimnis zwischen Individualschutz und Institutionsschutz. Tubingen, 2005

76. Popp W. Strategic und Innovation in,Universalbanken. Wien, Haupt, 1998.

77. Raiser L. Das RecKt der Allgemeinen. Geschaftsbedingungen, 1935:.

78. Remsperger, Hi The, role. of. the Deutsche Bundesbank in the European System of Central Banks//Journal of Asian Economics 2002, Vol. 13/2.

79. Robert R. Die Unabhaengigkeit der Bundesbank. Kronberg, Athenaeum-Verlag, 1978.

80. Schmolke, K., Der Lamfalussy-Prozess im Europaischen Kapitalmarktrecht, Neue Zeitschrift fiir Gesellschaftsrechti 2005.

81. Schwintowski H.-P. Bankrecht. Muenchen, Heimanns, 2004.

82. Schwintowski, H.-P. Bankrecht. Muenchen, Heymanns, 2004.

83. Seeger, M. Die Politik der Reichsbank von 1876-1914 im Lichte der Spielregeln der Goldwaehrung, Berlin 1968.

84. Sichtermann S. Das Bankgeheimnis. Stuttgart, 1986;

85. Siebold, H. Eine Bank wie keine andere. Freiburg, Promo-Verlag, 2007.

86. Sommerfeld, O. Wettbewerb kontra Daseinvorsorge. Hamburg, 2005.

87. Sonniheimer K. Grundzuege des polltisches Systems der neuen Bundesrepublik Deutschand. Muunchen-Zuerich, 1993.

88. Spindler, J., Die deutsche Bundesbank: Gruendzuege d. Notenbankwesens und Komm. zum Gesetz ueber d. Dt. Bundesbank, Stuttgart, 1973.

89. Stadler, R. Der rechtliche Handlungsspielraum des europaischen Systems der Zentralbanken. Baden-Baden, Nomos, 1996.

90. Stirboeck, C. EU-Integration und regionale Spezialiesierung. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2004.

91. Strebel-Aerni, B. Finanzmaerkte: Effizienz und Sicherheit. Zuerich, Schulthess, 2007.

92. Tilch, S. Europaische Zentralbank und europaisches System der Zentralbanken. Frankfurt am Main, 2000.

93. U.Vogler R. Das Schweizer Bankgeheimnis: Entstehung, Bedeutung, Mythos, Heft 7, Verein fiir Finanzgeschichte (Schweiz und Fiirstentum Liechtenstein), 2005.

94. Ultsch, M.L. Der Einheitliche Verbraucherbegriff. Baden-Baden, 2006.

95. Vogel, C. Vom Anlegerschutz zum Verbraucherschutz: Informationspfiichten im europaischen Kapitalmarkt-, Anlegerschutz- und Verbraucherschutzrecht, Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2005.

96. Weber, C. Marktzugang von Auslandsbanken unter Beruecksichtigung der neuen Regeln des GATS. Heidelberg, 1995.

97. Wetter/Kraegenau/KoehlerAVeilepp, Ordnungs- und Strukturpolitische Anforderungenbeim Aufbau der Europaischen Wirtschafts- und Wahrungsunion. Baden-Baden, Nomos, 1995.

98. Wille, A. Die Pflicht der Organe der Europaeischen Gemeinschaft zur lokalen

99. Zusammenarbeit mit den Mitgliedstaaten. Baden-Baden, Nomos-Verlag, 2003.

100. Woelk, J. Die Umsetzung von Richtlinien der Europaischen Gemeinschaft, Baden-Baden, Nomos, 2002.

101. Wolfram-Korn, M. Aufiergerichtliche Streitschlichtung in Deutschland. Muenchen, Beck, 2001.

102. Международные акты Соглашения

103. Венская Конвенция о праве международных договоров 1969 г.

104. Договор о создании ЕОУС 1951 г.

105. Договор о создании ЕЭС 1957 г.

106. Договор о создании Евроатома 1957 г.

107. Договор о создании Европейского Союза (Маастрихтский Договор) 1992 г.,

108. Договор о внесении изменений в учредительный договор (Амстердамский договор) 1997 г.

109. Декларация о применении правовых актов сообществ (приложение к Маастрихтскому договору)

110. Договор, изменяющий договор о Европейском Союзе, договоры об учреждении Европейских Сообществ и другие основополагающие акты (Ниццкий договор) 2003 г.

111. Законодательные и нормативные документы Федеративной Республики Германия

112. Конституция ФРГ от 23.05.1949 г.

113. Германское Гражданское Уложение от 18.08.1896 г.

114. Закон ФРГ «О кредитной системе» от 10.07.1961 г.

115. Закон ФРГ «О центральном банке ФРГ» от 30.04.2002 г.

116. Закон ФРГ «Об акциях» от 06.09.1965 г.

117. Закон ФРГ «Об обращении ценных бумаг» от 27.06.1994 г.,-161

118. Закон ФРГ «О надзоре за оказанием финансовых услуг» от 22.04.2002 г.

119. Закон ФРГ «О строительных сберегательных кассах» от 15.02.1991 г.

120. Закон ФРГ «Об инвестициях» от 15.12.2003 г.

121. Закон ФРГ «О закладных» от 22.05.2005 г.

122. Закон ФРГ «О чеке» от 14.08.1933 г.

123. Закон ФРГ «О векселе» от 21.06.1933 г.

124. Закон ФРГ «О вкладах» от 04.02.1937 г.

125. Закон ФРГ «Об изменении норм законодательства о банкротстве» от 08.09.1999 г.

126. Закон ФРГ «О финансовых гарантиях и внесения изменений в законодательство об ипотечных банках» от 05.04.2004 г.

127. Закон ФРГ «О товариществах» от 09.10.1973 г. (с изм.от 03.09.2007 г.)

128. Закон ФРГ «Об электронном регистре для учреждений, товариществ, предпринимателей» от 10.11.2006 г.

129. Закон ФРГ «О праве общих условий сделок» от 01.04.1977г.

130. Закон ФРГ «О внедрении предписаний директивы ЕС 2002\87YEG о финансовых конгломератах»

131. Закон ФРГ «О внедрении института «европейских товариществ» и изменении законодательства о товариществах в ФРГ» от 14.08.2006 г.

132. Закон ФРГ «О внедрении предписаний директивы ЕС 2006/49/EG» от 17.11.2006г.

133. Закон ФРГ «Об имплементации положений директивы 2004/39/EG» от 16.07.2007 г.

134. Законодательные и нормативные документы Швейцарской Конфедерации

135. Конституция Швейцарской Конфедерации от 1999 г.

136. Закон о Центральном Банке Швейцарии от 03.10.2003 г.

137. Закон о Банках и Сберегательных Кассах от 08.11.1934 г. с изм. от 20.12.2006 г.

138. Закон «О борьбе с отмыванием капитала в финансовом секторе» от 10.10.1997 г.

139. Закон «О коллективных денежных вложениях» от 23.06.2006 г.

140. Постановление «О банках и сберегательных кассах» от 17.05.1972 г.,

141. Постановление «О положении иностранных банков в Швейцарии» от 21.10.1996 г.

142. Законодательные и нормативные документы1. Франции

143. Валютно-финансовый Кодекс Франции от 14.12.2000 г.

144. Закон «О Банке Франции» от 04.08.1993 г.

145. Закон «О банковской деятельности» от 24.01.1984 г.

146. Закон «О финансовой безопасности» от 01.08.2003 г.

147. Закон «О платежах в рассрочку» 1894 г1. Электронные ресурсы

148. Bankenstellestatistik /www.bundesbank.de/- режим доступа: http://www.bundesbank.de/download/bankenaufsicht/pdf/bankenstatistik04erl.pdf

149. Bankenvergleich: Postbank AG /www.bankenvergleich.net/- режим доступа: http://www.bankenvergleich.net/bank-kredite/postbank-ag.html

150. Completing the Internal Market: White Paper from the Commission to the European Council (Milan, 28-29 June 1985) /www.europa.eu/- режим доступа: http://europa.eu/documents/comm/whitepapers/pdf/coml9850310fen.pdf

151. Grundgesetz fuer die Bundesrepublik Deutschland / www.gesetze-im-internet.de /- режим доступа: http://www.gesetze-iminternet.de/bundesrecht/gg/gesamt.pdf

152. Buergerliches Gesetzbuch / www.gesetze-im-internet.de /- режим доступа: http://www.gesetze-im-internet.de/bundesrecht/bgb/gesamt.pdf

153. Gesetz ueber den Wertpapierhandel / www.gesetze-im-internet.de /- режим доступа: http://www.gesetze-im-internet.de/wphg/.

154. Gesetz iiber die Deutsche Reichsbank / www.verfassungen.de /- режим доступа: http://www.verfassungen.de/de/de33-45/reichsbank39.htm

155. Gesetz ueber die Deutsche Bundesbank /www.bundesrecht.juris.de/- режим доступа: http://www.bundesrecht.juris.de /bbankg

156. Gesetz ueber die Deutsche Bundesbank / www.gesetze-im-internet.de /режим доступа: www.gesetze-im-internet.de/bundesrecht/bbankg/gesamt.pdf

157. Gesetz ueber das Kreditwesen / www.gesetze-im-internet.de /- режим доступа: http://www.gesetze-im-internet.de/bundesrecht/kredwg/gesamt.pdf

158. Gesetz ueber Bausparkassen/ www.gesetze-im-internet.de/- режим доступа: http://www.gesetze-im-internet.de/bundesrecht/bausparkg/gesamt.pdf

159. Gesetz ueber den Wertpapierhandel / www.gesetze-im-internet.de /- режим доступа: http://www.gesetze-im-internet.de/bundesrecht/wphg/gesamt.pdf

160. Gesetz ueber die Verwahrung und Anschaffung von Wertpapieren / www.gesetze-im-internet.de /- режим доступа: http://www.gesetze-im-internet.de/bundesrecht/wpapg/gesamt.pdf

161. Gesetz ueber Landesbank Baden-Wuerttemberg / www.lbbw.de/- режим доступа: http://www.lbbw.de/ imperia/ md/ content/ lbbwde/ ueberuns/ de/gesetz deutsch2005-07-19.pdf

162. Hauptverwaltungen. Filialen /www.bundesbank.de/- режим доступа: http://www.bundesbank.de/hv/hvfilialen.php

163. Organisationsplan der Bundesanstalt fuer Finanzdienstleistungsaufsicht /www.bafin.de/- режим доступа: http://www.bafin.de/clnOO6/SharedDocs/Downloads/DE/BaFin/Organisation/

164. Pfandbriefgesetz / www.gesetze-im-internet.de /- режим доступа: http://www.gesetze-im-internet.de/bundesrecht/pfandbg/gesamt.pdf

165. Protocol on the Statute of the European system of Central banks and of the European Central bank /www.ecb.int/- режим доступа: http:// www.ecb.int/ecb/legal/pdf/enstatute2.pdf

166. Rechtsvorschriften, Umsetzung der Richtlinien / www.ec.europa.eu /- режим доступа: http:// www.ec.europa.eu/employmentsocial/fundamentalrights/ legis/lgenforcede.htm

167. Staatliche Organe und Private handeln nach Treu und Glauben/ www.admin.ch/- режим доступа: http://www.admin.ch/ch/d/sr/l/101.de.pdf и http://www.admin.ch/dokumentation/gesetz/index.html?lang=de

168. Statistik Service, Banken /www.bankenverband.de/- режим доступа: http: // www.bankenverband.de/statistik/channel/16821010/index.html

169. Verband deutsche Pfandbriefbanken /www.hypverband.de/- режим доступа: http://www.hypverband.de/d/internet.nsf/0/8CC6A66AEDC2F 453C125740C00537 Е31/ $FILE/ DEvdpfolder2007.pdf

170. Ueberblick ueber den Vertrag von Nizza / www.ec.europa.eu /- режим доступа: http://www.ec.europa.eu/comm/nicetreaty/summaryde.pdf ,

Автор: Брык, Юлия Александровна
Город: Москва
Год: 2008
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.14

Диссертация

Имплементация директив ЕС в национальное банковское право тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Имплементация директив ЕС в национальное банковское правотекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.14 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Имплементация директив ЕС в национальное банковское право»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Брык, Юлия Александровна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Имплементация директив ЕС в национальное банковское право"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Административное право, финансовое право, информационное право", Брык, Юлия Александровна, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Имплементация директив ЕС в национальное банковское право»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Имплементация директив ЕС в национальное банковское право»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Брык, Юлия Александровна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Имплементация директив ЕС в национальное банковское право"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Административное право, финансовое право, информационное право", Брык, Юлия Александровна, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Имплементация директив ЕС в национальное банковское право»