АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Особенности кредитного договора с участием гражданина (физического лица) по законодательству России»
005016310
На правах рукописи
ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА С УЧАСТИЕМ ГРАЖДАНИНА (ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА) ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИИ
Специальность 12.00.03 - Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Владикавказ 2012
3 і!Аі1 2012
005016310
Диссертация выполнена на кафедре гражданского права и процесса федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Ставропольский государственный университет».
Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор
Медведев Станислав Николаевич
Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор
Рыженков Анатолий Яковлевич,
профессор кафедры гражданского и международного частного права ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный университет»
кандидат юридических наук Бутаева Элона Сергеевна, доцент кафедры гражданского и предпринимательского права ФГБОУ ВПО «Северо-Осетинский государственный университет им.К.Л.Хетагурова»
Ведущая организация: ФГБОУ ВПО «Кубанский
государственный университет»
Защита состоится «18» мая 2012 г. в 14.00 часов на заседании диссертационного совета ДМ 212.248.05 при ФГБОУ ВПО «Северо-Осетинский государственный университет имени К.Л. Хетагурова» по адресу: 362025, г. Владикавказ, ул. Ватутина, 46.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВПО «СевероОсетинский государственный университет имени К.Л. Хетагурова».
Автореферат разослан «12» апреля 2012 г. и размещен на официальном сайте ФГБОУ ВПО «Северо-Осетинский государственный университет имени К.Л. Хетагурова» http://www.nosu.ru
Ученый секретарь объединенного диссертационного совета, кандидат юридических наук, доцентГ^
. Колиева
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы диссертационного исследования. Кредитные отношения являются неотъемлемой частью имущественного оборота. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, и концентрации производства.
С развитием производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты. Кредитное правоотношение имеет большое значение для развития отдельных отраслей и регионов, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое становление предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение новых видов производств и т.д. Необходимость получения кредита может возникнуть у граждан для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Законодатель, издавая нормативно-правовые акты, направленные на регулирование кредитных правоотношений, шел по пути создания норм, отвечающих сложившейся ситуации в экономической сфере жизни общества. Вместе с тем такой путь не всегда способствует устранению коллизий и пробелов в законодательстве.
В настоящее время приоритет в правовом регулировании отношений по кредитному договору отдан гражданскому законодательству, в состав которого входят Гражданский кодекс РФ и принятые в соответствии с ним иные федеральные законы. Изменения и дополнения, как планируе-
мые, так и уже внесенные в гражданское законодательство, в банковское законодательство, нуждаются в тщательном исследовании.
К числу особо значимых нерешенных вопросов относится проблема финансовой устойчивости каждой в отдельности кредитной организации и всей банковской системы в целом. Важная роль, которую играет банковская система в современном государстве, обуславливает необходимость детального и жесткого регулирования ее деятельности. Такое регулирование, осуществляемое государством, должно реализовываться только в правовых рамках.
Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является нарушение возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.
Потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. В настоящее время взаимоотношения между заемщиком-гражданином и коммерческим банком регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе РФ, Законе о банках и банковской деятельности, Законе о защите прав потребителей. Однако отсутствие специальных норм, посвященных анализируемому вопросу, а также стабильной правоприменительной практики создает массу правовых и иных рисков как для банков, так и для заемщиков.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о необходимости совершенствования гражданско-правовых норм о кредитном договоре, заключаемом с гражданином (физическим лицом), позволяющих наиболее полно обеспечить ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного обязательства.
На основании вышеизложенного мы приходим к выводу о целесообразности проведения комплексного научно-теоретического исследования кредитного договора, заключенного с гражданином (физическим лицом).
Выше обозначенные обстоятельства, безусловно, актуализируют исследование конституционных основ обеспечения прав личности при назначении и производстве судебной экспертизы.
Степень научной разработанности темы. Проблема правового регулирования кредитного договора в последнее десятилетие широко обсуждается в юридической научной литературе и привлекает к себе все более пристальное внимание правоприменителей. В ряде научно-практических работ, публицистических статей в периодических изданиях, диссертаций анализируются различные проблемы правового регулирования отношений по кредитному договору. Эти исследования во многом восполняют пробел, образовавшийся в отечественной юридической науке в советский период, когда вопросы кредитования практически не подвергались научному исследованию.
Теоретическую основу исследования составляют, в первую очередь, выдающихся русских цивилистов-К.Н. Анненкова, М.Ф. Владимирского-Буданова, JI.B. Гантовер, A.C. Звоницкого, JI.A. Кассо, Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича, уделявших значительное внимание исследованию кредитного договора.
Кроме того, в работе проанализированы труды таких ученых, таких как М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Б.М. Гонгало, АЛ. Маковский, И.Б. Новицкий, О.Н. Садиков, Е.А. Суханов, В.А. Тархов, Ю.К. Толстой, З.И. Цыбуленко, В.Ф. Яковлев и др., посвященные анализу правовых норм о гражданско-правовом договоре.
Были также исследованы работы, отражающие результаты исследования вопросов возникновения и развития законодательства о кредитном договоре. Изучению проблем, связанных с регулированием кредитных правоотношений, посвящены работы М.М.Агаркова, С.С.Алексеева, А.Б.Альтшулера, Андреева В. К., В.А.Белова, М.М.Богуславского, Братуся С. Н., Н.Г. Вавина, Е.А. Васильева, В.А. Венедиктова, Я.Р. Веберс,
A.Ю. Викулина, С.И. Вильнянского, Н.В. Витрука, A.A. Вишневского,
B.C. Ема, В.В. Залесского, К.Змирлова, Я.А. Гейвандова, М.А. Говорухи, J1.A. Грось, Е.П. Губина, С.И. Гуревича, Н.Ю. Ерпылёвой, Л.Г. Ефи-
мовой, М.Н. Илюшиной, О.С. Иоффе, Ю.Х. Калмыкова, Н.В.Козловой, A.C. Комарова, O.A. Красавчикова, В.А.Краснокутского, Я.А.Куника, О.И.Лаврушина, В.В. Лазарева, П.Г.Лахно, Л.А. Лунца, А.Л. Маковского, М.Н. Марченко, Н.И. Матузова, С.Д.Могилевского, В.И. Нечаева, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, Е.Г. Полонского, М.В. Преснякова, В.Н.Протасова, М.Г. Розенберга, C.B. Сарбаша, А.П. Сергеева, ПА.Тосуняна, К.Ю.Тотьева, М.Ю. Тютрюмова, В. М. Усоскина, Е.А. Флейшиц, С.А. Хохлова, С.Е. Чаннова, Р.В. Шенгелия, А.Е.Шерстобитова, Г.Ф.Шершеневича, З.И. Шкундина, Яичкова К. К., Якушева В. С.и других ученых.
Вместе с тем в современной юридической науке не было предпринято достаточного количества специальных комплексных исследований проблемы правового регулирования правоотношений, связанных с заключением, изменением и расторжением кредитного договора, заключенного кредитной организацией и гражданином. Недостаточно полно также исследованы виды кредитного договора, заключаемого с гражданами (физическими лицами), а также ответственность граждан по договору.
Нормативно-правовую базу исследования составляют: проанализированные нормативно-правовые акты о кредитном договоре, труды российских цивилистов, экономистов, материалы периодических изданий, документы Северо-Кавказского отделения Сбербанка России и иные материалы правоприменительной практики.
Эмпирическая базу диссертационного исследования .В ходе работы над диссертацией осуществлялся частичный сбор и анализ эмпирического материала: судебной практики судов общей юрисдикции Ставрополя и других городов Северо-Кавказского округа.
Методологическая основа исследования. Комплексное исследование гражданско-правового института кредитного договора с гражданином предполагает использование различных методов познания, соответствующих многообразию аспектов правовой действительности. При проведении исследования использовались диалектический, формальнологический, а также сравнительно-правовой, конкретно-исторический,
индуктивный, дедуктивный методы, системный подход, анализ и синтез. Основой проведенного исследования являются общетеоретические критерии разграничения частного и публичного начал в права, а также принцип единства исторического и логического методов анализа, что позволяет охватить изучаемый феномен во всех его проявлениях.
Целью настоящей работы является выявление юридической природы и особенностей содержания кредитного договора с участием граждан, их анализ и выработка научно-обоснованных рекомендаций по совершенствованию гражданского законодательства.
Были решены следующие задачи, которые вытекают из поставленной цели:
- рассмотрены существующие в законодательстве и науке подходы к понятию правовой природе кредитного договора;
- проанализированы проблемы, связанные с заключением и оформлением кредитного договора с участием граждан;
- исследовано содержание кредитного договора с участием граждан;
- выявлены проблемы, связанные с изменением, расторжением кредитного договора с участием граждан;
- дана характеристика отдельных разновидностей кредитного договора с участием граждан.
Объектом диссертационного исследования являются гражданско-правовые отношения правоотношения, возникающие в процессе заключения, осуществления сторонами прав и обязанностей, изменения и расторжения кредитного договора с участием граждан.
Предметом исследования является российское гражданское законодательство о кредитном договоре с участием гражданина (физического лица), научная доктрина и правоприменительная практика.
Научная новизна работы предопределяется тем, что с учетом изменений и дополнений в действующем гражданском и банковском законодательстве проведено комплексное исследование кредитного договора с участием гражданина (физического лица). Проведен анализ новой разновидности кредитного договора - потребительского кредитного догово-
ра. В работе установлены права и обязанности сторон кредитного договора, сформулированы положения, направленные на дальнейшее совершенствование законодательства в области гражданско-правового регулирования кредитного договора с участием физических лиц, исследована процедура оценки кредитоспособности заемщика при заключении кредитного договора.
Научная новизна диссертационного исследования обосновывается следующими основными положениями и выводами, выносимыми на защиту:
1. Обосновывается вывод о том, что правовое регулирование банковского кредитования должно идти по пути принятия специальных законов: в России всеобъемлющего правового акта, которым регулировалось бы предоставление банковских кредитов гражданам и юридическим лицам, нет, что усложняет и «дробит» систему правового регулирования данной сферы.
2. Акцентируется внимание на то, что с целью приведения законодательства к единообразию следует внести разработанную в рамках исследования статью 8231 в Гражданский кодекс РФ «Потребительский кредит» с определением понятия потребительского кредита, а также особенностей процедуры заключения договора.
3. Предлагается дополнить статью 819 Гражданского кодекса РФ пунктом 3 «Кредитный договор, заключаемый с г ¡елью, не связанной с осуществлением предпринимательской деятельности, в котором заемщиком выступает гражданин, является договором присоединения, заключаемым в соответствии со ст.428 настоящего кодекса. Такой договор является публичным» с целью внедрения конструкции договора присоединения в кредитные правоотношения, не связанные с предпринимательской деятельностью.
4. Предлагается для цели повышения осведомленности потребителей банковских услуг о взаимных правах и обязанностях в рамках кредитных правоотношений целесообразно дополнить статью 820 Гражданского кодекса РФ положением о возможности применения телекоммуникационных систем (с использованием ЭЦП)
5. В рамках исследования делается вывод о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета по кредитному договору нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В связи с этим включение в кредитный договор условия о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с вышеизложенным необходимо включение соответствующей нормы в §2 главы 42 ГК «Заем и кредит».
6. Доказывается, что необходимо нормативно-правовое регулирование процесса подачи кредитной заявки, ее содержания и процедуры рассмотрения банком, так как при анализе порядка заключения кредитного договора весьма важным является вопрос о юридической природе кредитной заявки и оценке кредитоспособности заемщика — гражданина.
7. Предлагается с учетом диспозитивности отказа заемщика (физического лица) от кредитного договора изложить пункт 2 статьи 821 ГК РФ в следующей редакции: «2. Заемщик (юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель) вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Заемщик (физическое лицо) вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом.»
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в том, что его результаты могут использоваться в качестве теоретической базы при определении основных направлений правового регулирования кредитного договора с участием гражданина. Выводы и положения могут быть использованы в целях совершенствования российского законодательства и практики его применения при использовании института кредитования физических лиц с целью повышения эффективности его функционирования, а также в учебном процессе по учебным дисциплинам «Гражданское право», «Защита прав потребителей», «Предпринимательское право», «Коммерческое право».
Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты исследования обсуждались на межрегиональных и университетских конференциях, посвященных проблемам совершенствования российского законодательства по заключению кредитных договоров с физическими лицами. Результаты исследований нашли свое отражение в 7 научных публикаций, 3 из которых опубликованы в изданиях, включенных в Перечень ведущих рецензируемых научных журналов и изданий, рекомендованных для опубликования основных научных результатов диссертаций на соискание ученой степени доктора и кандидата наук.
Результаты исследования были использованы при подготовке и проведении лекционных и семинарских занятий по курсам учебных дисциплин: «Гражданское право Российской Федерации», «Защита прав потребителей», «Предпринимательское право», «Коммерческое право». Диссертационное исследование выполнено и обсуждено на кафедре гражданского права и процесса Ставропольского государственного университета.
Структура и объем работы определяются целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения, библиографического списка использованных источников.
2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается актуальность темы диссертации, определяются степень ее разработанности, цель и задачи исследования, характеризуются методологические и теоретические основы работы, раскрывается ее научная новизна, теоретическая и практическая значимость, приводятся сведения об апробации полученных результатов.
В первой главе «Понятие, правовая природа и особенности кредитного договора с участием физического лица», которая состоит из трех параграфов, исследуются проблемы правового регулирования и особенности кредитного договора с участием физических лиц.
В первом параграфе, носящем название «Общие положения о кредитном договоре: понятие, содержание, специфика правового регулирования в России», исследуются понятие и специфика правового регулирования
кредитного договора с участием гражданина. Стоит отметить,, что в соответствии с нормами российского гражданского права под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. В настоящее время существуют две основные точки зрения на понимание правовой природы кредитного договора: кредитный договор как особая разновидность договора займа; и как самостоятельного гражданско-правового договора: диссертантом проводится исследование и соотнесение обеих концепций.
В состав действующего законодательство о кредитном договоре входят Гражданский кодекс РФ, специальное банковское законодательство и подзаконные нормативно-правовые акты, принимаемые Центральным Банком (Банком России), также положения международного права и обычаи делового оборота.
Сам кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.
Второй параграф первой главы — «Особенности правового статуса сторон кредитного договора. Ответственность сторон». Стороны кредитного договора четко определены в законе. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в кредитном договоре на стороне кредитора предусмотрен специальный субъектный состав - банковский кредит предоставляют коммерческие банки или иные кредитные организации. Проанализировав основные точки зрения, автор приходит к выводу, что из законодательного определения кредитного договора видно, что кредиторами в данном случае могут быть только специальные субъекты - банки и иные кредитные организации, заемщиками же могут выступать как физические, так и юридические лица.
Подводя итоги первого параграфа, диссертант делает вывод о том, что мерами ответственности за нарушение кредитного договора является не-
устойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорный характер.
Особое внимание в работе уделено институту повышенных процентов. Диссертант отмечает, что обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользование банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензии ответчику.
Исследователь предлагает три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом.
- во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов следует применять сокращенный шестимесячный срок исковой давности.
- во-вторых, можно рассматривать повышенные проценты как сложный правовой институт. Можно сделать вывод, что они состоят из «обычных» процентов, которые, как указано выше, являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. Тогда при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки - сокращенный.
- в-третьих, можно рассматривать повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности.
Диссертант утверждает, что стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее их обычных процентов и неустойки. Этот вывод диссертант основывает на правовой природе
кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения.
Третий параграф «Гражданско-правовые аспекты содержания кредитного договора с гражданином» диссертант посвящает подробному исследованию особенностей данного вида кредитного договора.
Диссертант утверждает, что любой договор (в том числе и кредитный) состоит из определенной совокупности условий, в которой закреплены права и обязанности сторон. Совокупность этих условий называется содержанием договора.
Далее диссертант определяет три основных группы указанных условий: существенные, обычные и случайные, отмечая, что к существенным относят условия, которые необходимы для того, чтобы договор считался заключенным.
Гражданский кодекс РФ прямо не закрепляет перечень существенных условий для кредитного договора. Поэтому, раскрывая данные условия любого гражданско-правового договора, диссертант полагает исходить из положений абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, среди которых в первую автор уделяет внимание предмету договора и условиям, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.
Во второй главе «Гражданско-правовое регулирование формы и порядка заключения кредитного договора с физическим лицом», состоящей из двух параграфов, исследуется порядок заключения и форма, в которой заключается кредитный договором с гражданином.
В первом параграфе «Юридическая природа кредитной заявки и оценка кредитоспособности заемщика-гражданина» рассматривается понятие «кредитной заявки» и особенностей процедура оценки платежеспособности заемщика. Особое внимание в параграфе уделено обеспечению безопасности и конфиденциальности при использовании электронных ресурсов при работе с кредитной заявкой.
Второй параграф «Гражданско-правовое регулирование порядка заключения кредитного договора с физическим лицом» фиксирует специ-
фику заключения кредитного договора по результатам одобренной кредитной заявки физического лица.
Диссертант уделяет значительное внимание анализу судебной практики по факту нарушений закона при формулирования банком тех или иных условий кредитного договора, уточняя при это позицию Центрального Банка России в описанных случаях.
По результатам проведенного исследования диссертант предлагает дополнить статью 819 Гражданского кодекса РФ пунктом 3 «Кредитный договор, заключаемый с целью, не связанной с осуществлением предпри-тшателъской деятельности, в котором заемщиком выступает гражданин, является договором присоединения, заключаемым в соответствии со ст. 428 настоящего кодекса. Такой договор является публичным» с целью внедрения конструкции договора присоединения в кредитные правоотношения, не связанные с предпринимательской деятельностью.
Во третьей главе «Пробелы и актуальные проблемы правового регулирования отдельных видов кредитного договора с участием гражданина», состоящей из трех параграфов, исследуются возникающие на практике проблемы в правовом регулировании заявленного института, указывается на наличие значительного числа пробелом в действующем законодательстве РФ в данной сфере, выявляются виды и специфика каждого из видов кредитного договора с физическим лицом.
В первом параграфе «Особенности правового регулирования потребительского кредитования» рассматривается понятие «потребительского кредита» и особенностей его правового регулирования в России.
Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности, на отказ от дальнейшего
кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК РФ).
Диссертант обращает особое внимание тому, что проект специального закона, который регулировал бы потребительское кредитование в Российской Федерации, был давно разработан и неоднократно обсуждался как в средствах массовой информации, так и в Государственной Думе. Однако до настоящего времени так и не был принят. Применение же общих положений ГК о займе и кредите в отсутствие специального закона, к сожалению, не всегда учитывает специфику договора потребительского кредитования.
В соответствии с законопроектом под потребительским кредитом понимается финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств потребителю на основании договора потребительского кредита или с использованием кредитной и расчетной карт, а также дополнительные (сопутствующие) услуги.
Законопроект не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
На стадии обсуждения законопроекта ставился вопрос о введении должности специального уполномоченного по правам заемщиков. Сама идея не вызывает отторжения, однако такие уполномоченные могут действовать только на общественных началах. Следует иметь в виду, что в настоящее время заемщик может обратиться за разрешением спора в суд, в организацию Роспотребнадзора, в учреждение Центрального банка, в общественные организации по защите прав потребителей.
Диссертант подчеркивает, что потребительский кредит выделяется в отдельный вид кредитного договора в связи с тем, что заемщиком по данному виду договора выступает гражданин, использующий кредитные средства не для предпринимательской цели, а для удовлетворения своих личных, семейных, домашних и бытовых потребностей.
Второй параграф посвящен исследованию «Специфике правового регулирования ипотечного кредитования граждан в России». Довольно подробно диссертантом исследуется частный случай ипотечного кредитного договора - ипотечный договор жилищного кредитования, под которым понимается договор, при котором банк (кредитная организация) предоставляет физическому лицу (гражданину) кредит для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства (ст. 77 Закона об ипотеке).
Третий параграф именуется «Иные виды гражданско-правовых сделок физического лица с кредитной организацией». В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. В данном параграфе диссертант дает краткий анализ основных видов и отмечает специфику правового регулирования каждого из них.
Кредит может быть предоставлен в виде овердрафта. Овердрафт -кредитование счета клиента банка или корреспондентского счета ЛОРО при отсутствии средств для оплаты документов. Овердрафт предоставляется только в том случае, если он предусмотрен договором. Фактически овердрафт является бланковой формой кредитования.
Кредит может предоставляться заемщику в виде кредитной линии, то есть путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких либо специальных переговоров. Подобная практика экономит клиентам банка время, необходимое для получения ссуды, а самому банку - время на анализ кредитоспособности клиента. Клиент имеет право требовать предоставления кредита по заключенному договору.
Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. В современной отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально выступают уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами.
В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК РФ). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.
Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК РФ). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д. может содержаться установленное в интересах услугодателя условие о полной предварительной оплате («предоплате») или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.
По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (не обязательно коммерческими организациями) друг другу, причем не в рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК РФ), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК РФ) или в рассрочку (ст. 489 ГК РФ), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.
Диссертант подчеркивает необходимость разработки и внедрения в практику национальных стандартов качества банковской деятельности, которые должны базироваться на обобщении лучшего отечественного и зарубежного опыта в области технологий и организации ведения банковского бизнеса с учетом рекомендаций Центрального Банка (Банка России) и требований действующего законодательства Российской Федерации.
Судебная практика доказывает, что ошибки, допущенные какой-либо из сторон кредитных отношений (как правило, кредитором) на стадии заключения кредитного договора, в конечном итоге приводят к непредоставлению кредитных средств. Поэтому, именно на этом этапе особое внимание сторонам следует уделить на юридические аспекты, обозначенные в кредитном договоре.
Вцелом, диссертант убежден, что в диссертации исчерпываются далеко не все проблемы, связанные с нормативно-правовым регулированием и практикой применения законодательства в сфере кредитования физических лиц в России. Работа призвана обратить внимание на это комплексное правовое явление, предполагает продолжение его научного исследования.
В заключении подводятся итоги проведенного исследования, формулируются основные выводы.
По теме диссертации автором опубликованы следующие работы: публикации в изданиях, предусмотренных перечнем ВАК Министерства образования и науки РФ:
1. Гончаренко Е.А. Возможности применения телекоммуникационных систем при заключении кредитного договора / Е.А.Гончаренко // Вестник Северо-Осетинского государственного университета им.К.Л. Хетагурова - Владикавказ - 2012.- №1,- С. 136-139 (0,5 пл.).
2. Гончаренко Е.А. Особенности порядка заключения кредитного договора с гражданином / Е.А.Гончаренко // Вестник Ставропольского государственного университета — Ставрополь. - 2011. - № 73 (2). - С. 218-221 (0,5п.л.).
3. Гончаренко Е.А. Особенности заключения кредитного договора, исполнение которого обеспечено ипотекой / Е.А.Гончаренко // Вестник Ставропольского государственного университета — Ставрополь. - 2011. — № 72 (1). - С. 233-236 (0,4п.л.).
Публикации в иных изданиях:
4. Гончаренко Е.А. Особенности открытия и ведения ссудного счета / Е.А.Гончаренко // Вестник Краснодарского университета МВД РФ. — Краснодар. - 2012. - № 1 (17). - С. 114-117 (0,5 п.л.).
5. Гончаренко Е.А. Юридическая природа кредитной заявки и оценка кредитоспособности заемщика-гражданина / Е.А.Гончаренко // Право и государство на этапе модернизации: Задачи и пути решения. 56-ая научно-методическая конференция преподавателей и студентов «Университетская наука - региону» - Ставрополь: Ставропольское книжное издательство «Мысль». - 2011 - С. 68-72 (0,4 п.л.).
6. Гончаренко Е.А. Особенности правового статуса сторон кредитного договора / Е.А.Гончаренко // Актуальные проблемы и перспективы развития коммерческого (торгового) права: Материалы межрегиональной научно-практической конференции - Ставрополь: Ставропольское книжное издательство «Мысль». - 2011 - С. 198-206 (0,5 п.л.).
7. Гончаренко Е.А. Заключение кредитного договора, исполнение которого обеспечено ипотекой / Е.А.Гончаренко // Правовая действительность: состояние, перспективы, проблемы развития. / Материалы 55-й научно-методической конференции преподавателей и студентов «Университетская наука - региону» - Ставрополь: Ставропольское книжное издательство «Мысль». - 2010 - С. 86-89 (0,2 п.л.).
Подписано в печать 10.04.2012. Усл. п.л. 1,4. Тираж 100 экз. Заказ № 91. Издательство Северо-Осетинского государственного университета имени К. Л. Хетагурова, 362025, г. Владикавказ, ул. Ватутина, 46.
ТЕКСТ ДИССЕРТАЦИИ «Особенности кредитного договора с участием гражданина (физического лица) по законодательству России»
61 12-12/1211
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Ставропольский государственный университет»
ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА С УЧАСТИЕМ ГРАЖДАНИНА (ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА) ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ
РОССИИ
Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
На правах рукописи
Гончаренко Елена Анатольевна
Диссертация на соискание учёной степени кандидата юридических наук
Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор Медведев С.Н.
Владикавказ 2012
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение............................................................................................................................3
Глава 1. ПОНЯТИЕ, ПРАВОВАЯ ПРИРОДА И ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА С УЧАСТИЕМ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА........................................................12
1.1. Общие положения о кредитном договоре: понятие, содержание, специфика правового регулирования в России........................................................................................12
1.2. Особенности правового статуса сторон кредитного договора. Ответственность сторон........................................................................................................................................26
1.3. Гражданско-правовые аспекты содержания кредитного договора с гражданином.. 54
Глава 2. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ФОРМЫ И ПОРЯДКА ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА С ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦОМ.....................69
2.1. Юридическая природа кредитной заявки и оценка кредитоспособности заемщика -гражданина...............................................................................................................................69
2.2. Гражданско-правовое регулирование порядка заключения кредитного договора с физическим лицом...................................................................................................................83
Глава 3. ПРОБЕЛЫ И АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА С УЧАСТИЕМ ГРАЖДАНИНА 104
3.1. Особенности правового регулирования потребительского кредитования...............104
3.2. Специфика правового регулирования ипотечного кредитования граждан в России 115
3.3. Иные виды гражданско-правовых сделок физического лица с кредитной организацией..........................................................................................................................126
ЗАКЛЮЧЕНИЕ......................................................................................................................133
СПИСОК ИСПОЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.................................................147
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы диссертационного исследования. Кредитные отношения являются неотъемлемой частью имущественного оборота. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, и концентрации производства.
С развитием производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты. Кредитное правоотношение имеет большое значение для развития отдельных отраслей и регионов, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое становление предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение новых видов производств и т.д. Необходимость получения кредита может возникнуть у граждан для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Законодатель, издавая нормативно-правовые акты, направленные на регулирование кредитных правоотношений, шел по пути создания норм, отвечающих сложившейся ситуации в экономической сфере жизни общества. Вместе с тем такой путь не всегда способствует устранению коллизий и пробелов в законодательстве.
В настоящее время приоритет в правовом регулировании отношений по
кредитному договору отдан гражданскому законодательству, в состав
которого входят Гражданский кодекс РФ и принятые в соответствии с ним
з
иные федеральные законы. Изменения и дополнения, как планируемые, так и уже внесенные в гражданское законодательство, в банковское законодательство, нуждаются в тщательном исследовании.
К числу особо значимых нерешенных вопросов относится проблема финансовой устойчивости каждой в отдельности кредитной организации и всей банковской системы в целом. Важная роль, которую играет банковская система в современном государстве, обуславливает необходимость детального и жесткого регулирования ее деятельности. Такое регулирование, осуществляемое государством, должно реализовываться только в правовых рамках.
Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является нарушение возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.
Потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. В настоящее время взаимоотношения между заемщиком-гражданином и коммерческим банком регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе РФ, Законе о банках и банковской деятельности, Законе о защите прав потребителей. Однако отсутствие специальных норм, посвященных анализируемому вопросу, а также стабильной правоприменительной практики создает массу правовых и иных рисков как для банков, так и для заемщиков.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о необходимости совершенствования гражданско-правовых норм о кредитном договоре, заключаемом с гражданином (физическим лицом), позволяющих наиболее полно обеспечить ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного обязательства.
На основании вышеизложенного мы приходим к выводу о целесообразности проведения комплексного научно-теоретического исследования кредитного договора, заключенного с гражданином (физическим лицом).
Выше обозначенные обстоятельства, безусловно, актуализируют исследование конституционных основ обеспечения прав личности при назначении и производстве судебной экспертизы.
Степень научной разработанности темы. Проблема правового регулирования кредитного договора в последнее десятилетие широко обсуждается в юридической научной литературе и привлекает к себе все более пристальное внимание правоприменителей. В ряде научно-практических работ, публицистических статей в периодических изданиях, диссертаций анализируются различные проблемы правового регулирования отношений по кредитному договору. Эти исследования во многом восполняют пробел, образовавшийся в отечественной юридической науке в советский период, когда вопросы кредитования практически не подвергались научному исследованию.
Теоретическую основу исследования составляют, в первую очередь, выдающихся русских цивилистов - К.Н. Анненкова, М.Ф. Владимирского-Буданова, JI.B. Гантовер, A.C. Звоницкого, JI.A. Кассо, Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича, уделявших значительное внимание исследованию кредитного договора.
Кроме того, в работе проанализированы труды таких ученых, таких как М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Б.М. Гонгало, A.JI. Маковский, И.Б. Новицкий, О.Н. Садиков, Е.А. Суханов, В.А. Тархов, Ю.К. Толстой, З.И. Цыбуленко, В.Ф. Яковлев и др., посвященные анализу правовых норм о гражданско-правовом договоре.
Были также исследованы работы, отражающие результаты исследования вопросов возникновения и развития законодательства о кредитном договоре. Изучению проблем, связанных с регулированием кредитных правоотношений,
5
посвящены работы М.М.Агаркова, С.С.Алексеева, А.Б.Альтшулера, Андреева В. К., В.А.Белова, М.М.Богуславского, Братуся С. Н., Н.Г. Вавина, Е.А. Васильева, В.А. Венедиктова, Я. Р. Веберс, А.Ю. Викулина, С.И. Вильнянского, Н.В. Витрука, A.A. Вишневского, B.C. Ема, В.В. Залесского, К.Змирлова, Я.А. Гейвандова, М.А. Говорухи, JI.A. Грось, Е.П. Губина, С.И. Гуревича, Н.Ю. Ерпылёвой, Л.Г. Ефимовой, М.Н. Илюшиной, О.С. Иоффе, Ю.Х. Калмыкова, Н.В.Козловой, A.C. Комарова, O.A. Красавчикова,
B.А.Краснокутского, Я.А.Куника, О.И.Лаврушина, В.В. Лазарева, П.Г.Лахно, Л.А.__Лунпа. АЛ._Маковского,_М.Н.__Марченко,____Н.И._____Матузова,
C.Д.Могилевского, В.И. Нечаева, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, Е.Г. Полонского, М.В. Преснякова, В.Н.Протасова, М.Г. Розенберга, C.B. Сарбаша, А.П. Сергеева, Г.А.Тосуняна, К.Ю.Тотьева, М.Ю. Тютрюмова, В. М. Усоскина, Е.А. Флейшиц, С.А. Хохлова, С.Е. Чаннова, Р.В. Шенгелия, А.Е.Шерстобитова, Г.Ф.Шершеневича, З.И. Шкундина, Яичкова К. К., Якушева В. С.и других ученых.
Вместе с тем в современной юридической науке не было предпринято достаточного количества специальных комплексных исследований проблемы правового регулирования правоотношений, связанных с заключением, изменением и расторжением кредитного договора, заключенного кредитной организацией и гражданином. Недостаточно полно также исследованы виды кредитного договора, заключаемого с гражданами (физическими лицами), а также ответственность граждан по договору.
Нормативно-правовую базу исследования составляют: проанализированные нормативно-правовые акты о кредитном договоре, труды российских цивилистов, экономистов, материалы периодических изданий, документы Северо-Кавказского отделения Сбербанка России и иные материалы правоприменительной практики.
Эмпирическая базу диссертационного исследования .В ходе работы над диссертацией осуществлялся частичный сбор и анализ эмпирического
материала: судебной практики судов общей юрисдикции Ставрополя и других городов Северо-Кавказского округа.
Методологическая основа исследования. Комплексное исследование гражданско-правового института кредитного договора с гражданином предполагает использование различных методов познания, соответствующих многообразию аспектов правовой действительности. При проведении исследования использовались диалектический, формально-логический, а также сравнительно-правовой, конкретно-исторический, индуктивный,
дедуктивный методы,__системный подход,_анализ и синтез. Основой________
проведенного исследования являются общетеоретические критерии разграничения частного и публичного начал в права, а также принцип единства исторического и логического методов анализа, что позволяет охватить изучаемый феномен во всех его проявлениях.
Целью настоящей работы является выявление юридической природы и особенностей содержания кредитного договора с участием граждан, их анализ и выработка научно-обоснованных рекомендаций по совершенствованию гражданского законодательства.
Были решены следующие задачи, которые вытекают из поставленной
цели:
- рассмотрены существующие в законодательстве и науке подходы к понятию правовой природе кредитного договора;
проанализированы проблемы, связанные с заключением и оформлением кредитного договора с участием граждан;
исследовано содержание кредитного договора с участием граждан; выявлены проблемы, связанные с изменением, расторжением кредитного договора с участием граждан;
дана характеристика отдельных разновидностей кредитного договора с участием граждан.
Объектом диссертационного исследования являются гражданско-
правовые отношения правоотношения, возникающие в процессе заключения,
7
осуществления сторонами прав и обязанностей, изменения и расторжения кредитного договора с участием граждан.
Предметом исследования является российское гражданское законодательство о кредитном договоре с участием гражданина (физического лица), научная доктрина и правоприменительная практика.
Научная новизна работы предопределяется тем, что с учетом изменений и дополнений в действующем гражданском и банковском законодательстве проведено комплексное исследование кредитного договора с
участием______гражданина (физического лица),__Проведен анализ____новой
разновидности кредитного договора - потребительского кредитного договора. В работе установлены права и обязанности сторон кредитного договора, сформулированы положения, направленные на дальнейшее совершенствование законодательства в области гражданско-правового регулирования кредитного договора с участием физических лиц, исследована процедура оценки кредитоспособности заемщика при заключении кредитного договора.
Научная новизна диссертационного исследования обосновывается следующими основными положениями и выводами, выносимыми на защиту:
1. Обосновывается вывод о том, что правовое регулирование банковского кредитования должно идти по пути принятия специальных законов: в России всеобъемлющего правового акта, которым регулировалось бы предоставление банковских кредитов гражданам и юридическим лицам, нет, что усложняет и «дробит» систему правового регулирования данной сферы.
2. Акцентируется внимание на то, что с целью приведения законодательства к единообразию следует внести разработанную в рамках исследования статью 8231 в Гражданский кодекс РФ «Потребительский кредит» с определением понятия потребительского кредита, а также особенностей процедуры заключения договора.
3. Предлагается дополнить статью 819 Гражданского кодекса РФ пунктом 3 «Кредитный договор, заключаемый с целью, не связанной с осуществлением предпринимательской деятельности, в котором заемщиком выступает гражданин, является договором присоединения, заключаемым в соответствии со ст.428 настоящего кодекса. Такой договор является публичным» с целью внедрения конструкции договора присоединения в кредитные правоотношения, не связанные с предпринимательской деятельностью.
4. Предлагается для цели повышения осведомленности потребителей банковских услуг о взаимных правах и обязанностях в рамках кредитных правоотношений целесообразно дополнить статью 820 Гражданского кодекса РФ положением о возможности применения телекоммуникационных систем (с использованием ЭЦП)
5. В рамках исследования делается вывод о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета по кредитному договору нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В связи с этим включение в кредитный договор условия о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с вышеизложенным необходимо включение соответствующей нормы в §2 главы 42 ГК «Заем и кредит».
6. Доказывается, что необходимо нормативно-правовое регулирование процесса подачи кредитной заявки, ее содержания и процедуры рассмотрения банком, так как при анализе порядка заключения кредитного договора весьма важным является вопрос о юридической природе кредитной заявки и оценке кредитоспособности заемщика - гражданина.
7. Предлагается с учетом диспозитивности отказа заемщика
(физического лица) от кредитного договора изложить пункт 2 статьи 821 ГК
РФ в следующей редакции: «2. Заемщик (юридическое лицо либо
индивидуальный предприниматель) вправе отказаться от получения кредита
9
полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Заемщик (физическое лицо) вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом.»
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в том, что его результаты могут использоваться в качестве теоретической базы при определении основных направлений правового регулирования кредитного договора с участием гражданина. Выводы и положения могут быть использованы в целях совершенствования российского законодательства и практики его применения при использовании института кредитования физических лиц с целью повышения эффективности его функционирования, а также в учебном процессе по учебным дисциплинам «Гражданское право», «Защита прав потребителей», «Предпринимательское право», «Коммерческое право».
Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты исследования обсуждались на межрегиональных и университетских конференциях, посвященных проблемам совершенствования российского законодательства по заключению кредитных договоров с физическими лицами. Результаты исследований нашли свое отражение в 7 �
