Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан

Ряпухина, Ирина Анатольевна

Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждантекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан»

На правах рукописи

РЯПУХИНА Ирина Анатольевна

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КООПЕРАТИВОВ ГРАЖДАН

Специальность: 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Белгород - 2004

Диссертация выполнена на кафедре гражданского права и процесса Белгородского государственного университета

Научный руководитель:

доктор юридических наук, профессор Богданов Евгений Владимирович

Официальные оппоненты:

доктор юридических наук, профессор Рабец Анна Максимовна, кандидат юридических наук Шалайкин Руслан Николаевич

Ведущая организация:

Самарская государственная экономическая академия

Защита диссертации состоится 25 декабря 2004 г в 14 час на заседании диссертационного совета К-212 015 04 при Белгородском государственном университете по адресу. 308015, г Белгород, ул. Победы, д 85

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Белгородского государственного университета

Автореферат разослан » 2004 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета К-212.015.04

кандидат юридически

А.В.Степанюк

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы диссертаиионного исследования. В соответствии с частью 1 статьи 34 Конституции РФ граждане Российской Федерации имеют право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности1 Подобная экономическая деятельность может осуществляться в различных правовых формах. Одной из них является создание гражданами кредитных потребительских кооперативов с целью удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи.

Кредитные кооперативы впервые появились в России в середине 60-х годов XIX века и просуществовали до начала 30-х годов XX века Ликвидация кредитных кооперативов в СССР была обусловлена свертыванием новой экономической политики. Возрождение кредитной кооперации в нашей стране началось в начале 90-х годов прошлого века. К числу условий, которые способствовали созданию кредитных кооперативов, следует отнести возможность получения от кредитного кооператива займа по процентным ставкам меньшим, чем в коммерческом банке, более простая процедура заключения договора займа, нахождение кредитного кооператива в непосредственной близости от места жительства, места работы граждан и тд. Однако развитию кредитной кооперации препятствовало отсутствие специальных нормативных правовых актов, регулирующих деятельность кредитных кооперативов.

Первым правовым актом, предусматривавшим возможность создания кредитных кооперативов, являлся Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-Ф3 «О сельскохозяйственной кооперации» (далее — Закон о сельскохозяйственной кооперации)2 Кредитные кооперативы относились к числу потребительских, а целью их деятельности являлось удовлетворение финансовых потребностей производителей сельскохозяйственной продукции. При этом членами кредитных кооперативов системы сельскохозяйственной кооперации могли являться как граждане, так и юридические лица. На момент принятия Закон о сельскохозяйственной кооперации не содержал положений, которые бы регламентировали особенности деятельности кредитных кооперативов. Подобными нормами закон был дополнен только в 2003 году. Однако положения Закона о сельскохозяйственной кооперации не могли применяться в случае, если кредитный кооператив создавался для удовлетворения финансовых потребностей, не связанных с сельскохозяйственным производством (например, получение денежных средств на строительство жилья, оплату обучения, лечение и т.п.).

1 См Конституция Российской Федерации Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года // Российская газета. 1993. 25 декабря

2 См Собрание законодательства РФ 1995 № 50 Ст 4870.

Федеральный закон от 7 августа 2001 г № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (далее - Закон о кредитных кооперативах)»1.

В соответствии с п 1 ст.1 Закона о кредитных кооперативах предметом регулирования закона являются отношения, возникающие в процессе создания, деятельности, реорганизации и ликвидации кредитных кооперативов При этом в п 2 указывается, что закон закрепляет принципы, ограничения и особенности деятельности кредитных кооперативов. Поскольку кредитный потребительский кооператив граждан создается для удовлетворения потребностей его членов в финансовой взаимопомощи, деятельность кредитного кооператива направлена исключительно на достижение это цели Потребности членов кооператива в денежных средствах удовлетворяются путем предоставления займов (ст 17 Закона о кредитных кооперативах) При этом источником предоставления займов является специальный фонд - фонд финансовой взаимопомощи кредитного кооператива (ст 3, п 1 ст 16 Закона о кредитных кооперативах) Именно в этом, по мнению диссертанта, состоят осо бенности деятельности кредитного потребительского кооператива граждан

Следовательно, деятельность кредитного потребительского кооператива граждан по удовлетворению финансовых потребностей своих членов включает в себя две составляющих' 1) деятельность по формированию фонда финансовой взаимопомощи кредитного кооператива, который является источником предоставления займов членам кооператива; 2) деятельность по предоставлению кредитным кооперативом займов своим членам

Учитывая особый финансовый характер деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, важнейшее значение приобретает вопрос защиты прав и имущественных интересов граждан - членов кооператива Рассмотрение Закона о кредитных кооперативах позволяет выделить целый ряд положений, которые направлены на достижение указанной цели К их числу относятся законоположения, посвященные ограничениям деятельности кредитного кооператива, определяющие особый порядок и структуру фонда финансовой взаимопомощи кредитного кооператива, регламентирующие привлечение кредитным кооперативом личных сбережений членов кооператива на основании специального договора и др. Необходимость изучения указанных особенностей правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан свидетельствует об актуальности темы настоящего диссертационного исследования

Степень разработанности темы диссертационного исследования. Возрождение кредитной кооперации привлекло внимание ученых-правоведов к изучению проблематики правового регулирования этих отношений. Ввиду отсутствия специальных нормативных правовых актов федерального уровня в литературе основное внимание уделялось рассмотрению перспектив развития законодательства о кредитной кооперации (О.Белокрылова, ТКлавдиенко, Е Пастушенко).

1 См Собрание законодательства РФ 2001. № 33 (часть 1) Ст 3420

Следует подчеркнуть, что в юридической литературе достаточно детально был рассмотрен вопрос о правовом регулировании деятельности кредитных кооперативов системы сельскохозяйственной кооперации. Этому в частности были посвящены исследования В.Р.Закирова, Е.П.Тряхова и Н П Шиловой. Однако при этом исследователи отмечали, что деятельность названных кооперативов существенно отличается от деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан. Поэтому вопрос правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан указанными авторами, как правило, не анализировался

В настоящее время определенный вклад в изучение вопросов регламентации деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан внесли такие правоведы как А.А.Байтенова, В.В.Витрянский, Д Г.Плахотная, Д.Ша-стин и др Вместе с тем, далеко не все точки зрения указанных авторов бесспорны, ряд теоретических положений требует детального научного анализа. Необходимо отметить, что работы отечественных правоведов, посвященные правовому регулированию деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, в основном представляют собой небольшие статьи в юридических журналах, параграфы или фрагменты отдельных пособий, сборники правовых актов с краткими комментариями Научные издания монографического характера практически отсутствуют Кроме этого, многие работы были опубликованы до принятия Закона о кредитных кооперативах и исследователями не анализировались положения указанного правового акта

По изложенным причинам (а именно: вследствие принятия специального Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан, возникновения вопросов применения норм гражданского права при регулировании деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, необходимости изучения особенностей правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан и механизмов защиты прав и законных интересов членов кооператива) теоретические и практические аспекты правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан нуждаются в комплексном исследовании.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся при осуществлении деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, направленной на удовлетворение потребностей членов кооператива в финансовой взаимопомощи.

Предмет диссертационного исследования составляют нормы российского гражданского законодательства, регламентирующие деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан по удовлетворению потребностей членов кооператива в финансовой взаимопомощи, практика применения указанных норм, а также основные положения дореволюционной, советской и современной российской цивилистической доктрины.

Цель диссертаиионного исследования состоит в комплексном исследовании теоретических проблем и анализе законоположений, регламентирующих деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан по удовлетворению потребностей членов кооператива в финансовой взаимо-

помощи, и выработке на этой основе предложений и рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства

Задачи диссертаиионного исследования. Для достижения цели диссертационного исследования автором были поставлены следующие задачи- изучить историю развития российского дореволюционного и советского законодательства, регулировавшего деятельность кредитных кооперативов;

- определить систему нормативных правовых актов, регламентирующих деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан по удовлетворению потребностей членов кооператива в финансовой взаимопомощи;

- выявить и проанализировать особенности правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан по формированию фондов финансовой взаимопомощи;

- выявить и проанализировать особенности правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан по предоставлению займов своим членам на потребительские и иные нужды;

- разработать предложения по совершенствованию российского гражданского законодательства, регламентирующего деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан по удовлетворению потребностей членов кооператива в финансовой взаимопомощи;

- разработать предложения по совершенствованию региональных нормативных правовых актов в области осуществления контроля и надзора за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан

Теоретическая основа диссертационного исследования. В работе использованы труды отечественных и зарубежных ученых по общей теории права, гражданскому праву, экономике и истории.

Изучены теоретические воззрения российских правоведов XIX — начала XX веков. А.Н Анциферова, Д.И.Мейера, С.В Пахмана, ГФШершеневи-ча и др Рассмотрен также нормативный материал указанного периода

Значительная роль в достижении целей и решении задач диссертационного исследования принадлежит работам отечественных правоведов, опубликованным в советский период истории российского гражданского права: М.М. Агаркова, С В Бородаевского, С Н.Братуся, В П Грибанова, О С.Иоффе, О А.Красавчикова, JI А.Лунца, Н.С Малеина, И.H Петрова, В.А.Рясенце-ва, В.С.Толстого, МЛ.Хейсина, Е.АФлейшиц, РОХалфиной и др.

В числе российских авторов, работы которых в области гражданского права увидели свет в последние годы и представляют немаловажное значение для рассмотрения вопросов правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, следует назвать: А В Аверьянова, В.В.Витрянского, А.А Байтенову, Е В Богданова, М.И.Брагинского, А Дубинчина, Л Г Ефимову, Р.И.Каримуллина, Л А Новоселову, Е А Павлодского, Д Г.Плахотную, В В.Ровного, М.Г Розенберга, С.В.Сар-баша, Б Л.Хаскельберга, С.А.Хохлова, Д.Шастина, A M Эрделевского и др

Отдельные аспекты рассматриваемых вопросов получили отражение в трудах зарубежных ученых-правоведов: Balkenhol В ; Bridewell, David А, Moody, J Carroll; Fite, Gilbert С.; Runcia N

Методологическая основа и методы диссертаиионного исследования.

Методологическую основу диссертационного исследования составляет диалектический метод познания общественных процессов и социально-правовых явлений. В основу конкретной методологии положены принципы исторического и логического в познании, систематического подхода и систематического анализа. В качестве частно-научных методов применялись: методы анализа и синтеза, исторический, формально-логический, статистический, лингвистический методы, метод системного анализа. В качестве специально-юридических методов применялись: сравнителыю-право-вой метод, метод правового моделирования.

Нормативная основа диссертационного исследования. Выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, основаны на исследовании и оценке положений Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ, Закона о кредитных кооперативах, Закона о сельскохозяйственной кооперации, других федеральных законов, постановлений Правительства РФ, нормативных правовых актов Белгородской области.

Эмпирическая основа диссертаиионного исследования. В целях изучения вопросов правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан проанализированы постановления Пленумов Вертепного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, опубликованные ма-|ср«алы судебной и судебно-арбитражной практики, материалы Департа-мтм экономической безопасности Правительства Администрации Белго-ро текой области по осуществлению контроля за деятельностью кредитных но томитечьских кооперативов граждан, практика деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан Белгородской области. В соответствии с целями исследования был проведен опрос работников 40 кредитных потребительских кооперативов граждан Белгородской области.

Научная новизна диссертаиионного исследования выражается в том, что данная работа представляет собой первое комплексное исследование теоретических и практических проблем правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан. Конкретные элементы новизны состоят в следующем' проведен системный анализ правовых актов, регулирующих деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан; исследованы особенности правового регулирования использования отдельных видов источников формирования фонда финансовой взаимопомощи кредитного кооператива; сформулированы предложения по совершенствованию правовых основ использования отдельных источников формирования фонда финансовой взаимопомощи кредитного кооператива; изучена правовая природа договора о привлечении личных сбережении членов кредитных кооперативов, сформулировано определение, 0предс1сны признаки и проанализированы особенности отдельных элементов 'оговора: исследованы особенности правового регулирования заемных отношений, возникающих между кредитным потребительским коопераж'юм фаждан и его членами при удовлетворении потребностей граж гл: в финансовой взаимопомощи.

Научная новизна диссертационного исследования отражается в положениях. выносимых на защиту.

1) Основные начала организации и деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан соответствуют основным началам организации и деятельности ссудо-сберегательных товариществ, существовавших в России с середины 60-х годов XIX века до начала 30-х годов XX века Однако в отличие от ссудо-сберегательных товариществ, основной целью которых являлось удовлетворение хозяйственных и производственных потребностей членов товарищества, основной целью деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан является удовлетворение потребительских нужд членов кооператива.

2) Перечень основных принципов деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, предусмотренный ст.5 Закона о кредитных кооперативах, необходимо дополнить принципом доступности информации о деятельности кредитного потребительского кооператива граждан для всех членов кооператива. Закрепление данного принципа в качестве основного позволит, во-первых, обеспечить прозрачность финансовой деятельности кредитного потребительского кооператива граждан, а, во-вторых, усилит ответственность органов кредитного потребительского кооператива граждан за принимаемые решения в сфере финансовой деятельности кооператива.

3) Предоставление члену кредитного потребительского кооператива граждан займа для удовлетворения им потребительских нужд при условии уплаты кредитному потребительскому кооперативу граждан процентов за пользование суммой займа относится к числу финансовых услуг, регулируемых законодательством о защите прав потребителей В этом случае член кредитного потребительского кооператива граждан приобретает права, предусмотренные Законом о защите прав потребителей: право на информацию, на компенсацию морального вреда (ст 15), на обращение в суд по месту жительства истца, или по месту нахождения ответчика, или по месту причинения вреда (п.2 ст. 17), на освобождение от уплаты государственной пошлины (п.З ст.17).

4) Предусмотренное ст.З Закона о кредитных кооперативах внесение паевого взноса только в денежной форме ограничивает право граждан на участие в кредитном потребительском кооперативе граждан. В связи с этим предлагается изменить определение паевого взноса, содержащееся в ст.З Закона о кредитных кооперативах, изложив его в следующей редакции- «паевой взнос - имущественный взнос члена кредитного потребительского кооператива граждан в паевой фонд кредитного потребительского кооператива граждан деньгами, ценными бумагами, другим имуществом либо имущественными правами»

5) Договор о передаче кредитному потребительскому кооперативу граждан личных сбережений — это соглашение, в силу которого одна сторона (член кредитного потребительского кооператива граждан) обязуется передать другой стороне (кредитному потребительскому кооперативу граждан) денежные средства (личные сбережения) в размере, предусмотренном до-

говором, для использования в целях предоставления займов своим членам, а кредитный потребительский кооператив граждан обязуется вернуть личные сбережения и оплатить их использование. Договор о передаче личных сбережений представляет собой самостоятельный гражданский договор, который является консенсуальным, возмездным и двустороннеобязывающим.

6) Члены кредитного потребительского кооператива в возрасте от 16 до 18 лет, которые работают, получают стипендию или иные доходы, не вправе получать денежные средства от кредитного потребительского кооператива граждан по договору займа без согласия своих законных представителей Это право возникает с приобретением полной дееспособности или вследствие эмансипации.

7) Договор займа, заключаемый кредитным кооперативом со своим членом, является целевым, поскольку заем предоставляется членам кредитного потребительского кооператива граждан на потребительские нужды, а также может предоставляться для предпринимательских целей (п 2 ст.6, п 3 ст.16 Закона о кредитных кооперативах). В связи с этим предлагается дополнить п 2 ст 17 «Порядок предоставления займов кредитным потребительским кооперативом граждан» Закона о кредитных кооперативах положением, предусматривающим обязательное включение в договор займа условия о цели использования суммы займа, при несоблюдении которого договор является недействительным.

8) Под причитающимися процентами, которые обязан уплатить заемщик при невыполнении условия о целевом использовании суммы займа (п 2 ст 814 ГК РФ), следует понимать сумму денежных средств, составляющих разницу между процентами, начисленными за период, предшествующий расторжению договора займа, то есть за время фактического пользования, и суммой процентов, размер которой устанавливается исходя из соглашения сторон договора. Уплата причитающихся процентов представляет собой специальный случай возмещения убытков в виде упущенной выгоды, то есть является мерой гражданско-правовой ответственности.

Теоретическая и практическая значимость исследования определяется необходимостью развития теоретических основ правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан и использования положений законодательства о кредитной кооперации в правоприменительной деятельности. Содержащиеся в диссертации выводы и предложения могут быть использованы- 1) при осуществлении мероприятий по совершенствованию законодательства, регламентирующего деятельность кредитных кооперативов, в частности, при разработке проектов законов о внесении изменений и дополнений в нормы действующего Закона о кредитных кооперативах; 2) при разработке региональных нормативных правовых актов, посвященных регламентации деятельности правоприменительных органов, осуществляющих контроль и надзор за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан; 3) в преподавании курса «Гражданское право» и специального курса «Объекты и субъекты гражданского права» в образовательных учреждениях, при подготовке учебных изда-

ний по вопросам, связанным с деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан, при подготовке и проведении научно-практических семинаров со специалистами кредитных потребительских кооперативов граждан, 4) в научно-исследовательской работе — при дальнейшем изучении теоретических вопросов правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан и практики применения Закона о кредитных кооперативах; 5) в деятельности кредитных потребительских кооперативов, при разработке локальных правовых документов (уставов, положений о займах).

Результаты диссертационного исследования используются в учетном процессе при преподавании дисциплины «Гражданское право» в Ье городском государственном университете, Белгородском университет'1 потребительской кооперации, а также внедрены в практическую деятепчк <ль Де партамента экономической безопасности Правительства Администрации Белгородской области.

Структура диссертаиионного исследования обусловлена печью и ¡ата-чами настоящей работы и включает в себя введение, три главы, соединяющие шесть параграфов, заключение и список литературы.

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении приводится обоснование актуальности избранной темы, приводится оценка степени ее разработанности, формулируются объект и предмет исследования, излагаются цели и задачи исследования, раскрываются теоретическая, методологическая, нормативная и эмпирическая основы работы, изложена научная новизна исследования, представлены основные положения, выносимые автором на защиту, обосновывается теоретическая и практическая значимость темы, содержатся сведения об апробации результатов проведенного исследования.

Первая глава — «Правовое регулирование кредитной кооперации в России» - включает в себя два параграфа.

В первом параграфе — «История развития законодательства о кредитной кооперации в российском дореволюционном и советском гражданском праве» — рассматривается проблематика формирования системы правового рау лирования отношений кооперативного кредита в российском дореы но ционном и советском гражданском праве.

Необходимость создания кредитных организаций кооперативного типа в России в первую очередь ощутили производители сельскохозяйственной продукции Посте реформ 60-х годов XIX века большинство мелких и средних сельскохозяйственных производителей столкнулись с проблемами финансового характера' дефицит средств для ведения и развития своего хозяйства, отсутствие опыта кредитных отношений, недоступность кредитов вследстпие неплатежеспособности сельского населения.

В этих устовиях первое в России ссудо-сберегательное товарищество1, которое основывалось на кооперативных принципах, было создано в 1865 году братьями Луганиными в селе Дороватово Рождественской волости Вет-лужского уезда Костромской губернии. Поскольку в момент создания Рождественского ссудо-сберегательного товарищества (далее — Рождественское товарищество) в России отсутствовали какие-либо основы правового регулирования кредитной кооперации, фактически единственным источником права, рспамеширующим деятельность кредитного кооператива, являлся его усган, yi вержденный постановлением Министра финансов от 22 октября 1865 г Основными целями деятельности Рождественского товарищества являлись привлечение денежных средств жителей Рождественской волости с выплатой им процентов по вкладам, а также предоставление членам товарищества ссуд на возможно менее обременительных условиях.

Хотя в уставе товарищества речь шла о предоставлении ссуд, да и само говаришество именовалось ссудо-сберегательным, фактически членам товарищества предоставлялись займы. Подобная подмена терминов, по мнению диссертанта, была обусловлена тем, что в российском дореволюционном праве понятие «ссуда» нередко ошибочно отождествлялось с понятием «заем» На это обстоятельство, например, обращал внимание Д.И.Мейер.

В процессе становления кредитной кооперации в России устав Рождественского товарищества сыграл немаловажную роль. Она состояла в том, что при отсутствии правовых актов, регламентировавших организацию и деятельность кредитных кооперативов, устав Рождественского товарищества являлся т иповым уставом для новых ссудо-сберегательных товариществ.

В 1872 голу Кабинетом Министров Российской Империи был утвержден Типовой устав ссудо-сберегательного товарищества, подготовленный Министерством финансов. Фактически с этого момента начинается формирование дореволюционного законодательства о кредитной кооперации, которое в своем развитии прошло три этапа: первый этап — с 1872 по 1895 г ; второй Э1ап — с 1895 по 1904 г; третий этап — с 1904 по 1917 г.

Первый шап развития законодательства о кредитной кооперации начался с у1верждения Типового устава 1872 г. Следует отметить, что данный правовой акт фактически лишил возможности участвовать в ссудо-

' В российском ¡аконодательстве до Октябрьской революции термин «кредитный кооператив» не иигальтовался. Законодатель оперировал понятием «юварищество» Однако термин «кредитным кооператив» содержался в работах русских ученых-правоведов, исстеловавших проблематику кооперативного кредита

сберегательных товариществах большинство сельских жители, поскольку размер паевого взноса в товариществе был установлен в 500 рубчей Заем предоставлялся члену кооператива при условии внесения пая но шосгыо

Начало второго этапа развития законодательства о кредишои кооперации в России связано с принятием Кабинетом Минииров Российской Империи 1 июня 1895 I. специального нормативного правового акта — Положения об учреждениях мелкого кредша (при этом мелким при знавал -ся кредит на сумму не более 300 рублей). Положением 1895 г предусматривалось создание новою вида учреждения мелкого кретина - кредитного товарищества. Главным отличием кредитных товариществ от ссудо-сбсре-ытельных являлось отсутствие паевых взносов Имущество кредитного товарищества образовывалось за счет займов Государст венного банка.

Третий этап развития законодательства о кредитном кооперации начался с принятием 7 июня 1904 г нового Положения об учреждениях мелкою кредита Положение 1904 г существенно отличалось от ранее действовавших законодательных актов, регламентировавших деятельность кредитной кооперации Например, в Положении 1904 г более определенно была сформулирована целевая направленность деятельности учреждении мелкого кредита Так, учреждения мелкою кредита имеют целью облегчап> сельским хозяевам, ремесленникам и промышленникам, равно как образуемым ими артелям, товариществам и обществам, производство хозяйственных оборотов и улучшений, а также приобретение инвентаря, — снабжение их необходимыми для того денежными средствами на банковых основаниях и принятием на себя посредничества по их оборотам (ст 1 Положения 1904 г )

Принятие Положения 1904 г. привело к стремительному росту товариществ мелкою кредита К концу 1914 года кооперативные товарищества мелкого кредита насчитывали свыше 14,5 тыс учреждений, объединявших более 9,5 млн самостоятельных домохозяев. Их балансовые средства составляли 709 млн рублей По темпам роста кредитной кооперации и по абсолютной численности ее членов Россия вышла на одно из первых мест в мире

Правовое регулирование деятельности кредитных кооперативов в советском законодательстве Изменения, произошедшие в России после Октябрьской революции, не могли не отразиться па кредитной кооперации Хо1Я официальною запрета на создание кредитных кооперативов не существовало, фактически государственная политика была направлена на их искоренение. Подобная тенденция обуславливалась тем, что значительная часть кредитных кооперативов существовала в сельской местности Это обстоятельство препятствовало функционированию системы государственного кредитования сельского хозяйства, которая являлась олним из инструментов коллективизации Переосмысление роли кредитной кооперации произошло при переходе к Новой экономической политике Создание новых кредитных кооперативов стало возможным после притч ия Декрета СНК РСФСР 01 24 января 1922 i «О кредитной кооперации»

Однако с 1928 года в связи со свертыванием Новой экономическом политики деятельность госутарства бы ia направлена на ликвидацию си(. ie-

мы кр^шшой кооперации Окончательно в СССР кредитные кооперативы прекратили свое существование при проведении кредитной реформы 1930 го (а в результате которой был произведен переход от коммерческого кредитования к прямому банковскому кредитованию.

Во втором параграфе — <?Система источников правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан в Российской Федерации» — определена система источников правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, проведен анализ элементов этой системы.

Возрождение кредитной кооперации в России началось в 90-х годах XX иска Однако Закон о кредитных кооперашвах был принят только в 2001 | юду, хотя работа над законопроектом началась еще в 1995 году. В насто-

ящее время сформировалась система правовых актов, регулирующих деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан, которую необходимо подразделить па три уровня' 1) федеральные законы; 2) норма' гивные правовые акты субьектов РФ; 3) внутренние правовые акты кредитных потреби 1ельских кооперативов граждан.

К числу федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан, относятся: Гражданский кодекс РФ, Закон о кредитных кооперативах; Закон РФ от 7 февраля 1992 1 № 2300-1 «О защите прав пофебителей», в редакции Федерально-то закона от 9 января 1996 г. № 2-ФЗ; Федеральный закон 01 23 июня 1999 г. № 117-Фз «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».

Важную роль в правовом регулировании деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан шрает установление принципов деятельное ш Основные принципы деятельности кредитных кооперативов закреплены и и 5 Закона о кредитных кооперативах. Ввиду того, что кредитный нофебт-л^лыкии кооператив действует в особой финансовой сфере и его деятельность „вязана с использованием личных сбережении членов коопера-1ива, по мнению диссертанта, в перечень основных принципов необходимо включи 1ь принцип доступности информации о деятельности кредитного кооператива дм всех членов кооператива В соответствии с этим принципом член кредмшош кооператива вправе получать от органов кредитного кооператива любую информацию о деятельности кредитною кооператива, в том числе информацию о результатах внешних и внутренних проверок его финансовой деятельности Порядок предоставления подобной информации должен быть предусмотрен в уставе кредитного кооператива Кроме этого, в уставе кооператива в обязательном порядке должна быть предусмотрена 01ве1ствсппос1ь органов кредитного кооператива за непредоставлсние информации (л 2 ст 11 Закона о кредитных кооперативах).

Закрепление принципа доступности информации о деятельности кооператива I 'я всех членов кооператива в качестве основного принципа дея-1елыюсш, пошолит, во-первых, обеспечить прозрачность финансовой деятельности кредит пот о кооператива, а, во-вторых, усилит ответственное п. ор>л юн кредитного кооператива за принимаемые решения в сфере финансовой деятельности кооператива.

В связи с потребительским характером займов, предоставляемых членам кредишого кооперагива, обращает на себя внимание важная особенность регламентации данных отношении. В соответствии с и 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 г «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», 01 ношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителем, \ioiyi возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя — гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. К числу этих услуг относятся: предоаавление кредитов для личных (бытовых) нужд, договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин и др. Предоставление кредитным потребительским кооперативом займов своим членам среди указанных услуг не упоминается

Для того чтобы то или иное обязательство по оказанию услуг подпадало под действие Закона о защите нрав потребителей, оно должно соответаво-вать следующим критериям. Во-первых, обязательство должно быть направлено на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Во-вторых, данное обязательство должно ноешь возмеушый характер.

В соответствии с п.2 ст.6 Закона о кредитных кооперативах предоставление займов должно осуществляться, прежде всего, на потребительские нужды. Кроме этого, в соответствии с п 3 ст.17 Закона о кредитных кооперативах договор займа, заключаемый с членом кредитного кооператива, по общему правилу, является возмездным. Таким образом, по мнению диссертанта, существуют все основания для отнесения займа к группе финансовых услуг, регулируемых положениями Закона о защите прав потребителей.

Применение законодательства о защите прав потребителей к рассматриваемым отношениям не может быть ограничено на том основании, что заем предоставляется кредитным потребительским кооперативом своим членам. В этой связи необходимо обратить внимание, что в соответствии с разъяснением МАП РФ не регулируются законодательством о защиге прав потребителей гражданско-правовые отношения граждан с организациями (жилищно-строительными, дачно-строительными кооперативами и т.д.), если эти отношения возникают в связи с членством граждан в этих организациях. Однако законодательством о защите прав потребителей регулируются отношения по поводу предоставления этими организациями гражданам (в том числе членам этих организаций) платных услуг1 С учетом изложенного необходимо отметить, что Законом о защите прав потребителей не будут регулироваться, например, отношения, связанные с внесением паевых взносов, или ошошения, основанные на доюворе о

' См ' раздел П разьяенении «О некоторых вопросах, свя^нных с применением Закона РФ «О зашите пран потребителей», утвержденных приказом МАП РФ от 20 мая 1998 г. № 160 // Бюллетень нормливных актов федеральных органов испонш тельной власти 1998 Х> 2

передаче личных сбережений кредитному кооперативу. В названных случаях речь идет о формировании фонда финансовой взаимопомощи, средства которою являются источником предоставления займов. Если же непосредственно обратиться к займу, который предоставляется члену кредитного потребительского кооператива граждан с условием уплаты процентов то он, по нашему мнению, является финансовой услугой, которая оказывается организацией своим членам и подпадает под действие норм Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, огношения, возникающие в связи с предоставлением займа крелишым потребительским кооперативом граждан своим членам, регулируется Законом о защите прав потребителей. Следовательно, члены кредитного коопергчива (¡аемщики) приобретают дополнительные права, предусмотренные ' коном о защите прав потребителей. Например, право на информацию, на компенсацию морального вреда (ст. 15), на выбор подсудности (п.2 ст. 17), П1 освобождение от ушиты государственной пошлины (п.З ст.17).

В области регламентации кредитной потребительской кооперации граждан региональное законодательство может развиваться по двум направлениям Во-первых, это формирование правовых основ осуществления кон-фоля и надзора за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан. Во-вторых, это создание правовых механизмов государственной поддержки образования и деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан.

Изучение Закона о кредитных кооперативах позволяет выделить две разновидности внутренних правовых актов: внутренние акты, принимаемые в обязательном порядке; внутренние акты, принятие которых не является обязательным. Единственным внутренним правовым актом, принимаемым в обязательном порядке, является устав кредитного потребительскою кооператива граждан, который утверждается и изменяется общим собранием членов кредитного кооперагива (п.1 ст. 11 Закона о кредитных кооперативах) В соответствии с п.2 ст.22 Закона о кредитных кооперативах к числу внутренних правовых актов, принятие которых не является обязательным, относятся: положения об органах кредитного кооператива — праетении, комитете по займам, ревизионной комиссии и директоре кредитпою кооператива; положение о порядке формирования и использования денежных средств кредитного кооператива; положения о договорах, заключаемых кредитным потребительским кооперативом граждан со своими чченами; иные положения о деятельности кредитного кооператива.

Вторая глава — «Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан по формированию фондов финансовой взаимопомощи» — включает в себя два параграфа.

Ч первом параграфе — «Понятие и структура фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива граждан, источники его формирования» - рассматриваются понятие и структура фонда финансовой взаимопомощи и особенности 01дсльных источников его формирования.

Фонд финансовой взаимопомощи представляет собой денежные средства, исполыуемые кредитным потребительским кооперативом граждан для предо-

оглавления займов своим членам (ст.З Закона о кредитных кооперативах) Структура фонда финансовой взаимопомощи является неоднородной и может включать в себя две части' 1) средства, предназначенные для выдачи займов членам кредитного кооператива на потребительские нужды, 2) средства, предназначенные для выдачи займов членам кредитного кооператива на предпринимательские цели.

Источниками формирования фонда финансовой взаимопомощи кре дитного кооператива являются: часть собственных средств кредитного кооператива и личные сбережения членов кредитного кооператива. В соответствии с п.1 ст. 14 Закона о кредитных кооперативах собственные средства, которые могут быть использованы для создания фонда финансовом взаимопомощи, образуются за счет: паевых взносов членов кредитного кооператива; доходов кредитного кооператива от осуществляемой лея к ■>> ности; спонсорских взносов; благотворительных пожертвовании; ины* >, I-точников, не запрещенных законодательством РФ.

Паевой взнос представляет собой денежные средства, переданньк чле ном кредитного потребительского кооператива граждан в собственность кредитного потребительского кооператива граждан для осуществления деятгчь-ности, предусмотренной его уставом (ст.З Закона о кредитных коопера.ивах) По мнению диссертанта, подход законодателя к определению паевого взноса члена кредитного кооператива только как денежной суммы представляется неоправданным. В данном случае ограничиваются интересы граждан, имеющих возможность внести паевой взнос не только деньгами, но гакже иным имуществом или имущественными правами, которые в свою очередь могут использоваться для организации деятельности кооператива и достижения его уставных целей. Для того, чтобы исключить чрезмерное наполнение паевого фонда имуществом, которое не может быть использовано для предоставления займов, в уставе кредитного кооператива следует определить виды объектов гражданских прав, которые могут вноситься в качестве паевого взноса, а также количественные показатели соотношения указанных объектов в рамках одного паевого взноса. На основании изложенного диссертантом сформулировано предложение по изменению определения понятия «паевой взнос», содержащегося в Законе о кредитных кооперативах.

К числу источников формирования фонда финансовой взаимопомощи относятся спонсорские вшосы По мнению автора, использование ¡ако-нодателем понятия «спонсорские взносы», которое не имеет легального определения, является одним из недостатков Закона о кредитных кооперативах. Изучение российского законодательства показало, что спонсор ские взносы могут быть как безвозмездным, так и возмездным предек гар-лением В связи с этим возникает проблема определения условии го^т; ка и формы внесения соответствующего спонсорского взноса

Диссертант приходит к выводу, что понятие «спонсорские вито. :,; 3,> коне о кредитных потребительских кооперативах граждан иеполыуск ч в т он тексте возможной предпринимательской деятельности некоммерческой орта низании. Во-первых, на «предпринимательский» характер спонсорских «¡носов

ук,гч' л; то обе юятельство, что пожертвования, которые по существу явля-юк i ) вомездными, названы в качестве самостоятельного источника обра-ил i-чя имущества кооператива. Во-вторых, Закон о кредитных кооперати-нах ис (одержи! ограничения на распространение кредитным кооперативом информации о своих спонсорах. В этом случае спонсорские взносы следует рассматривать в качестве оплаты услуг кредитного кооператива.

Источником формирования фонда финансовой взаимопомощи являются благотворительные пожертвования При этом, в Законе о кредитных кооперативах содержание понятия «благотворительные пожертвования» не раскрывается, не определены условия, порядок и форма внесения благотворительных пожертвований

Рассматривая правовую категорию «благотворительные пожертвования», диссертант приходит к выводу о внутренней противоречивости формулировки, в которой законодателем были соединены понятия «благотвори-[ельность» и «пожертвование» Данные понятия имеют существенные отличия по следующим критериям: по правовому регулированию, целевому характеру, субъектному составу, признаку направленности, предмету и наличию встречного предоставления. Учитывая особенности содержания гражданско-правовой категории пожертвования, автор указывает, чго ее исполыование применительно к благотворительной деятельности является необоснованным С этой точки зрения заслуживает быть отмеченным то обстоятельство, что после принятия части второй ГК РФ в правовых актах понятия «благотворительные взносы» и «пожертвования», как правило, последовательно разграничивались. Исключение составил Закон о кре-дшних кооперативах, где понятия «благотворительная деятельность» и «по-жер! вопания» законодателем были вновь совмещены.

Г учетом изтоженного, по мнению диссертанта, понятие «благотворите i i re пожертвования» и i п 1 ст 14 Закона о кредитных кооперативах не-обч'/димо исключить Если говорить о формировании фонда финансовой ь (,>т"1опомоши за счет безвозмездной передачи в собственность кооперати-•í i /смежных средств, то подобная передача может быть осуществлена путем трения В нолях легального закрепления этой возможности п.1 ст. 14 Закона о кредитных кооперативах следует дополнить положением о том, что имущество кредитного потребительского кооператива образуется за счет «имущества, переданного в дар физическими и юридическими лицами».

Изучение практики деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, существующих на территории Белгородской области, показало, что в настоящее время на территории области в качестве иных источников формирования фондов финансовой взаимопомощи выступают: 1) целевые субвенции, выделяемые за счет средств бюджета Белгородской области, 2) кредиты, предоставляемые кооперативам кредитными организациями.

Во втором параграфе — «Особенности правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан по привлечению и использованию гичных сбережений членов кооперативов» — изучается проблема правовой природы договора о передаче личных сбережений, рассматриваются признаки, элементы договора, формулируется его определение

Личными сбережениями признаются денежные средства, переданнг» те ном кредитного кооператива кредитному кооперативу на основании ди о<ира для использования в соответствии с целями деятельности кредитного / йог.г ратива. К числу характерных особенностей правового регулирование ле" тельности кредитного кооператива по привлечению и использованию п:ч-ных сбережений относится следующее: 1) личные сбережения при»" 'каются кредитным кооперативом только для предоставления щимов 2) личные сбережения членов кооператива, привлекаемые в фонд финансовой взаимопомощи, не становятся собственностью кредитного кооператива, 3) передача личных сбережений осуществляется па основании специаль ного договора - договора о передаче кредитному потребительскому коопс- ,

ративу граждан личных сбережений.

По мнению диссертанта, существенным недостатком является отсутствие в Законе о кредитных потребительских кооперативах граждан легального определения договора о передаче личных сбережений. В связи с этим } в науке гражданского права возникла дискуссия о правовой природе укааан-ного договора и его месте среди гражданско-правовых договоров По мнению В.В Витрянского и Е.П.Тряхова, договор о передаче личных сбережений является договором займа. А.А.Байтенова, В.М.Пахомов, Д.Г Плахот-ная и Д Шастин рассматривают договор о передаче личных сбережений как самостоятельный договор По мнению Л.М.Пилипснко, доювор о передаче личных сбережений — это договор доверительного управления имуществом

Рассматривая договор о передаче личных сбережений, автор ошечает, что уже исходя из его названия можно говори 1ь о его принадлежности к группе договоров, направленных на передачу имущества. Однако, хотя передача имущества и является элементом предмета договора о передаче личных сбережений, не меньшее значение здесь имеет оказание взаимных услуг членом кооператива и кредитным кооперативом Об этом сьидсп ть ствует та роль, которую играет договор о передаче личных сбережении ь деятельности кредитного потребительского кооператива граждан г ом сказанного, по мнению диссертанта, договор о передаче личных сбережений занимает в системе гражданско-правовых договоров «тираничное» положение, сочетая в себе черты договора, направленною на передачу имущества, и договора, направленного на оказание услут.

Проводя сравнительный анализ договора о передаче личных сбережений с договорами аренды, займа и доверительного управления имуще- ( ством, автор приходит к выводу, что исследуемый договор, хотя и имеет общие черты с договорами, предусмотренными ГК РФ, но в то же время не совпадает ни с одной из договорных конструкций. Следовательно, договор о передаче личных сбережений, по мнению диссертанта, необходи- " мо признать самостоятельной разновидностью гражданского договора

Изучение положений Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан позволило автору сделать вывод, что договор о передаче личных сбережений характеризуется как двусторонний, возмездный и консеисуаль-ньш К числу существенных условий договора о передаче личных сбереже-

ний 01 носятся* условие о сумме предоставляемых личных сбережений; условие о порядке передачи личных сбережений кредитному кооперативу; усчовие о сроке возврата личных сбережений кредитным кооперативом; условие о порядке возврата личных сбережений кредитным кооперативом; условие о рлмерс платы за использование личных сбережении; условие о порядке оплаш использования личных сбережений. В соответствии с п.2 ст 14 Закона о кредитных кооперативах перечень существенных условии может бьпь расширен по усмотрению сторон.

Автором проведен анализ элементов договора о передаче личных сбережений (сюрон, предмета, срока, цепы, формы и содержания — прав и обязанностей) Субъектный соаав договора о передаче личных сбережений является ограниченным - одной стороной является юридическое лицо (кредитный кооператив), другой стороной - физическое лицо (член кооператива)

Членами кредитного кооператива могут быть граждане, достигшие возраста шссшадцати лег (н 1 стб Закона о кредитных кооперативах) Несовершеннолетие члены кредитного кооператива в случаях и в пределах, установленных ГК РФ, вправе передавать кредитному кооперативу свои личные сбережения на основании договора, без согласия законных представителен Во всех других случаях для заключения договора о передаче личных сбережений необходимо получить предварительное согласие или последующее одобрение родителей, опекунов или попечителей в письменной форме Также без согласия попечителя не вправе передавать личные сбережения кредишочу кооперативу гражданин, ограниченный судом в дееспособности ведедивие злоупофебления спиртными напитками или наркотическими средствами (п.1 ст.ЗО ГК РФ). Самостоятельно указанные лица могут совершен ь юлько мелкие бытовые сделки. По мнению диссертанта, договор о передаче тичных сбережений независимо от размера передаваемых средств не \южи признаваться мелкой бытовой сделкой. Во-первых, договор имеет особую цель - пополнение фонда финансовой взаимопомощи кредитного кооператива, а, во-вторых, договор во всех случаях является возмездным, и член кооператива имеет право на получение процентов.

Содержание договора составляют права и обязанности его сторон. Изучение положении Закона о кредитных кооперативах позволяет сделать вывод, что единственной обязанностью члена кредитного кооператива является обязанность передать кредитному потребительскому кооперашву фаж-дан личные сбережения в согласованной сумме и в установленном договором порядке К числу обязанностей кредитного кооператива по договору о передаче личных сбережении относятся, обязанность своевременно возвра-1ить сумму личных сбережений, обязанност ь использовать личные сбережения члена кооператива по целевому назначению; обязанность оплатить использование личных сбережений.

Следует обратить внимание на неточность формулировки «плата за использование», содержащейся в Законе о кредитных кооперативах Если юлковать ее буквально, то кредитный кооператив должен выплатить своему члену возиафаждение только в том случае, когда денежные средства

2 Зак 10462

были использованы для предоставления займов Но нельзя исключить ситуацию, когда кредитный кооператив, получив личные сбережения, не использует их по назначению (например, отсутствуют желающие получить заем). Следовательно, уплата вознаграждения для кооператива уже не является обязательной Таким образом, возможность получения платы членом кредитного кооператива напрямую зависит от того — использует ли кредитный кооператив полученные денежные средства или не использует их Подобный подход к определению содержания понятия «плата за использование» неосновательно ущемлял бы имущественные интересы члена кооператива, допуская возможность ограничения его права на получение вознаграждения. С учетом сказанного, кредитный кооператив обязан оплатить не только использование личных сбережений, но и предоставление самой возможности их использования.

На основании анализа признаков и элементов договора о передаче личных сбережений диссертантом сформулировано его определение.

Третья глава — «Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан по предоставлению займов членам кооператива» - включает в себя два параграфа

В первом параграфе — «Договор займа в деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан: понятие, признаки и элементы» — рассматриваются понятие договора займа и его признаки, анализируются особенности элементов договора займа, заключаемого кредитным кооперативом со своими членами.

В юридической литературе в качестве недостатка конструкции договора займа, заключаемого кредитным кооперативом со своими членами, отмечается то, что ни кооператив, ни члены кооператива не имеют правовых гарантий стабильности отношений по предоставлению финансовой взаимопомощи, поскольку реальный договор до момента передачи денег не является заключенным (Д Шастин) По мнению диссертанта, реальный характер договора займа лишает правовых гарантий только члена кредитного кооператива При этом речь идет не о гарантиях стабильности отношений по предоставлению финансовой взаимопомощи, а о гарантиях ее получения в целом.

В соответствии с п 2 ст 6 Закона о кредитных кооперативах члены кредитного кооператива имеют право получать займы на потребительские и иные нужды Однако, в силу реального характера договора займа, член кооператива в случае отказа кредитного кооператива от предоставления займа не сможет принудить его к заключению договора В свою очередь, кредитный кооператив в судебном порядке вправе требовать от своего члена либо передачи личных сбережений в размере, предусмотренном соответствующим договором, либо требовать возмещения убытков, причиненных отказом с-г передачи личных сбережений (ст 396 ГК РФ), так как договор о передаче личных сбережений является консенсуальным. Таким образом, кредитный потребительский кооператив граждан и его члены находятся в неравном положении По мнению диссертанта, представляется целесообразным внести изменения в ГК РФ и в Закон о кредитных коопе-

ративах, в соответствии с которыми кредитным потребительским кооперативам граждан наряду с банками и иными кредитными организациями предоставлялось бы право заключения кредитного договора, который является консенсуальным.

В п 3 ст 17 Закона о кредитных кооперативах установлено специальное правило о возмездности договора займа, заключаемого кредитным кооперативом со своим членом Рассматриваемый договор будет являться возмездным в следующих случаях: 1) по договору займа денежные средства предоставляются заемщику для использования в целях предпринимательской деятельности, независимо от размера суммы; 2) договор займа заключен на сумму, превышающую пятидесятикратный установленный законом минимальный размер оплаты труда; 3) в договоре займа, заключенном на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, прямо предусмотрено условие об уплате процентов.

В первых двух случаях включение условия о процентах в договор займа является обязательным и не может быть отменено соглашением сторон. Однако если в подобном договоре указывается, что он является беспроцентным, то данный договор займа является ничтожным, как противоречащий закону (ст. 168 ГК РФ).

Особенность субъектного состава договора займа состой! в том, что в качестве займодавца здесь выступает кредитный потребительский кооператив граждан, а в качестве заемщика — член кредитного кооператива. Поскольку членом кредитного потребительского кооператива граждан может быть гражданин, достигший возраста шестнадцати лет, возникает вопрос — вправе ли несовершеннолетний член кредитного кооператива получать займы самостоятельно, без согласия законных представителей? Здесь необходимо учитывать следующие обстоятельства.

Во-первых, в соответствии с пп.1 п.2 ст.26 ГК РФ несовершеннолетние граждане в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно получать заработную плату, стипендию и иные доходы (например, доходы от предпринимательской деятельности, авторские гонорары) и распоряжаться ими Деньги же, предоставляемые по договору займа, к таким выплатам не относятся, а, следовательно, для их получения необходимо согласие родителей, усыновителей или попечителей. Несовершеннолетние также вправе распоряжаться денежными средствами, выплаченными им в виде заработной платы, стипендии или иных доходов. При займе же они берут на себя обязанность вернуть деньги в будущем, однако неизвестно, сохранят ли они к этому времени заработок, стипендию или иной доход.

Во-вторых, несовершеннолетние имеют право без согласия законных представителей совершать мелкие бытовые сделки (пп.4 п.2 ст.26 ГК РФ). Понятие «мелкая бытовая сделка» относится к числу оценочных понятий гражданского права. Представляется, что получение займа от специального субъекта - кредитного потребительского кооператива граждан, свидетельствует о том, что подобная сделка выходит за рамки бытовой.

Следовательно, несовершеннолетние члены кредитного кооператива которые работают, получают стипендию и иные доходы, не вправе потучать денежные средства по договору займа без согласия своих законных представителей. Это право возникает с приобретением полной дееспособности

В отношении формы договора займа Закон о кредитных кооперативах предусматривает специальные правила (п 2 ст17) В частности, договор займа должен быть заключен в письменной форме, при несоблюдении которой он является ничтожным.

Однако, по мнению диссертант, необходимо учитывать, чго в соответствии с п.2 ст 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы В настоящее время правовая природа расписки заемщика, удостоверяющей передачу ему займодавцем суммы займа, определяется по-разному Так, по мнению Е А.Суханова и А.Н.Гуева, сама расписка заемщика является простой письменной формой договора. С.А Хохлов, Д.А.Медведев и С С Зан-ковский отмечают, что хотя расписка и не является простой письменной формой договора займа, но по существу она приравнивается к ней Л А Новоселова, Н.Ю.Рассказова и Е.А Павлодский придерживаются позиции, согласно которой расписка заемщика или иной аналогичный документ являются лишь доказательствами, подтверждающими факт заключения лого-вора займа, и не заменяют собой письменную форму договора

По мнению диссертанта, расписка заемщика является именно доказательством, подтверждающим факт заключения договора займа и то условия. Здесь необходимо учитывать следующие обстоятельства Во-первых, договор в письменной форме должен быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (п.2 ст 434 ГК РФ) В свою очередь для действительности расписки достаточно подписи одного заемщика, который ее выдаст. Во-вторых, в договоре должны быть отражены все его существенные условия (п I от 432 ГК РФ), в противном стучае он считается незаключенным. В расписке существенные условия могут отсутствовать. Таким образом, соблюдение простой письменной формы должно отразить достигнутое сторонами соглашение, в то время как расписка лишь подтверждает факт передачи суммы займа должнику Следовательно, в случае, если передача денежных средств члену кредитного потребительскою кооператива граждан удостоверена распиской, то такой договор займа является недействительным, как не соответствующий требованиям о письменной форме. Расписка будет являться действительной только тогда, когда существует договор займа, оформленный надлежащим образом. Она может быть использована в целях восполнения пробелов, существующих в договоре, а также лля его правильного толкования и устранения противоречии в случае возникновения спора.

Во втором параграфе — «Права и обязанности сторон договора займа, заключаемого кредитным потребительским кооперативом граждан со гвоими членами» - анализируется содержание договора займа.

Договор займа является односторонним, соответственно, обязанности в нем возлагаются только на заемщика. К числу обязанностей должника относятся: обязанность своевременно вернуть сумму займа, обязанность уплатить проценты на сумму займа, обязанность предоставить обеспечение исполнения своих обязательств

Заем, предоставляемый члену кредитного кооператива, презюмиру-ется целевым, поскольку он предоставляется на потребительские и иные нужды В связи с этим важной обязанностью заемщика является обязанность использовать сумму займа по целевому назначению. В соответствии же с п 1 ст 814 ГК РФ заем является целевым, если цели, на которые он должен быть использован, определены в договоре. Однако, как показало изучение практики заключения договоров займа кредитными потребительскими кооперативами граждан Белгородской области, цель использования заемных средств членом кооператива в них, как правило, не указывается, хотя при подаче заявки о выдаче займа такая цель указывается в обязательном порядке

Включение в договор займа условия о целевом использовании предоставленной денежной суммы, по мнению диссертанта, является важным условием обеспечения устойчивой деятельности кредитного потребительского кооператива граждан. Во-первых, кредитный кооператив в этом случае получает возможность осуществления контроля за использованием суммы займа, а при нарушении этого условия имеет право предъявить требования, предусмотренные ст814 ГК РФ Во-вторых, чтены кредитного кооператива, которые формируют фонд финансовой взаимопомощи за счет собственного имущества, получают гарантии того, что денежные средства кооператива будут использоваться эффективно и целенаправленно В-третьих, наличие в договоре условия о направлении суммы займа на определенные цели будет являться стимулом для разумного и добросовестного использования заемщиком полученных денежных средств, поскольку в случае его неисполнения к нему будут применены гражданско-правовые санкции

В случае, когда заемщик не выполняет условие договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении им обязанности по обеспечению возможности осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, применяются последствия, предусмотренные п 2 ст.814 ГК РФ В частности, кредитный кооператив вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов

В юридической литературе в отношении определения размера, в котором должны взыскиваться причитающиеся проценты при расторжении договора займа, сложилось две позиции. Сторонники первой точки зрения отмечают, что причитающиеся проценты есть проценты, которые должны уплачиваться лишь за период, предшествующий расторжению договора, то есть за время фактического пользования суммой займа (А.В.Аверьянов, А Н.Дубинчин, М.В Карпов). Приверженцы второй точки зре-

ния исходят из того, что под причитающимися процентами следует понимать сумму процентов, взыскиваемых за весь срок действия договора займа (Л Г Бфимова, Р.И Каримуллин, Л А.Новоселова, Е.А Павлодский, С.А. Хохлов) При этом большинством авторов уплата причитающихся процентов рассматривается в качестве гражданско-правовой санкции, применяемой к заемщику

По мнению диссертанта, причитающиеся проценты включают в себя две составные части Первая часть — это проценты, начисленные за период фактического нахождения денежных средств у должника, которые являются платой за предоставленную заемщику возможность использования займа Г-сли под причитающимися процентами понимать эту часть, то их использование в сочетании с понятием «расторжение договора» является неоправданным с точки зрения юридической техники. При условии возмездное™ заемного обязательства уплата процентов за период, когда заемщик имел фактическую возможность пользовать денежные средства до момента досрочного расторжения договора, является обязанностью должника Таким образом в ст 814 ГК РФ не было бы необходимости специально указывать на право требовать уплаты причитающихся процентов.

Вторая часть — это проценты, начисленные за последующий период до момента, указанного в договоре в качестве срока исполнения обязательства. Именно в отношении этих процентов следует говорить, что данная сумма причиталась кредитору, но возможность ее получения была утрачена вследствие досрочного прекращения заемного обязательства. Следовательно, причитающиеся проценты — это сумма процентов, составляющая разницу между процентами, начисленными за период, предшествующий растопжению договора займа, то есть за период фактического пользования, и процентами в размере, предусмотренном соглашением сторон.

По мнению диссертанта, уплата причитающихся процентов является мерой гражданско-правовой ответственности Об этом свидетельствует изучение признаков гражданско-правовой ответственности, к числу которых в юридической литературе относят: государственно-принудительным характер ответственности, имущественный характер ответственности; компенсационный характер ответственности; соответствие размера ответственности размеру причиненного вреда или убытков; невыгодный характер имущественных последствий, применяемых к нарушителю гражданских прав и обязанностей.

Представляется, что уплата причитающихся процентов соответствует указанным признакам Особо следует подчеркнуть соответствие рассматриваемой санкции таким специфическим чертам, как компенсационный характер ответственности и невыгодный характер имущественных последствий для должника. С одной стороны, заимодавец приобретает возможность при расторжении договора получить ту часть процентов, право на быт^ утрачено из-за недобросовестного поведения заемщика, а, с другой стороны, заемщик обязан уплатить проценты за период, когда возможности использовать сумму займа он уже не имеет Ответственность

в данном случае выражается в возложении на заемщика новой обязанности имущественного характера, которая возникает после расторжения договора займа, когда обязательство, а, следовательно, права и обязанности сторон прекратились По мнению диссертанта, уплата заемщиком процентов за период с момента расторжения договора займа и до момента, указанного в договоре в качестве срока исполнения, представляет собой возмещение убытков в виде упущенной выгоды.

Учитывая, что включение в договор займа условия о цели использования денежных средств является одним из способов обеспечения устойчивой и эффективной деятельности кредитного кооператива, представляется необходимым внести дополнение в п.2 ст 17 «Порядок предоставления займов кредитным потребительским кооперативом граждан» Зако на о кредитных кооперативах, изложив его в следующей редакции «Передача денежных средств кредитным потребительским кооперативом граж-I дан своим членам оформляется договором займа. Договор займи заключает, ср

в письменной форме с указанием цели использования денежных средств. Несоблюдение письменной формы договора займа, либо невключение в договор займа условия о цели использования денежных средств влечет за собой его недействительность».

В заключении в тезисной форме излагаются основные теоретические и практические выводы, к которым автор приходит в результате проведенного исследования, формулируются предложения по совершенствованию положений Закона о кредитных кооперативах.

Предложения и теоретические выводы, полученные в результате диссертационного исследования, нашли отражение в четырех научных публикациях, общим объемом 3,3 п.л., в том числе одна работа в соавторстве

1 Ряпухина И.А. Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан по формированию фондов финансовой взаимопомощи научно-практическое пособие. Белюрод' Издательство Белгородского государственного университета, 2004 64 с (2,5 п л.)

2 Ряпухина И.А. Применение Закона о защите прав потреби!елей к отношениям с участием кредитных потребительских кооперативов граждан // Проблемы унификации гражданского законодательства Беларуси, России и Украины в связи с образованием Единого экономического простран-

> ства' Материалы международной научно-практической конференции. Бел-

город' Издательство Белгородского государственного университета, 2004 С 125-128 (0,23 п л).

3 Ряпухина И.А. Кредитные потребительские кооперативы в системе * финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства // Правовая реформа в Казахстане. 2004. № 3. С.93-94 (0,22 п.л ).

4. Ряпухина И.А., Степанюк A.B. Целевой характер договора займа, заключаемого кредитным потребительским кооперативом граждан со своими членами (de lege ferenda) (в печати, соавторство не разделено) (0,35 п.л.).

о-б 5 g

Отпечатано в ГП «Бе [городская областная типография» i Бе i город нр Б Хчсльницкою, illa, ie,i 26-25-63, зак 10462, тир 130

л,

РНБ Русский фонд

2006-4 842

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Ряпухина, Ирина Анатольевна, кандидата юридических наук

Введение.

Глава 1. Правовое регулирование кредитной кооперации в России.

§ 1.1. История развития законодательства о кредитной кооперации в российском дореволюционном и советском гражданском праве.

§ 1.2. Система источников правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан в Российской Федерации.

Глава 2. Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан по формированию фондов финансовой взаимопомощи.

§ 2.1. Понятие и структура фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива граждан, источники его формирования.,.

§ 2.2. Особенности правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан по привлечению и использованию личных сбережений членов кооперативов.

Глава 3. Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан по предоставлению займов членам кооперативов.

§ 3.1. Договор займа в деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан: понятие, признаки и элементы.

§ 3.2. Права и обязанности сторон по договору займа, заключаемому кредитным потребительским кооперативом граждан со своими членами.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан"

Актуальность темы диссертационного исследования. В соответствии с частью 1 статьи 34 Конституции РФ граждане Российской Федерации имеют право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности1. Подобная экономическая деятельность может осуществляться в различных правовых формах. Одной из них является создание гражданами кредитных потребительских кооперативов с целью удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи.

Кредитные кооперативы впервые появились в России в середине 60-х годов XIX века и просуществовали до начала 30-х годов XX века. Ликвидация кредитных кооперативов в СССР была обусловлена свертыванием новой экономической политики. Возрождение кредитной кооперации в нашей стране началось в начале 90-х годов прошлого века. К числу условий, которые способствовали созданию кредитных кооперативов, следует отнести возможность получение от кредитного кооператива займа по процентным ставкам меньшим, чем в коммерческом банке, более простая процедура заключения договора займа, нахождение кредитного кооператива в непосредственной близости от места жительства граждан и т.д. Однако развитию кредитной кооперации препятствовало отсутствие специальных нормативных правовых актов, регулирующих деятельность кредитных кооперативов.

Первым правовым актом, предусматривавшим возможность создания кредитных кооперативов, являлся Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЭ «О сельскохозяйственной кооперации» (далее - Закон о сельскохозяйственной кооперации). Кредитные кооперативы относились к числу потребительских, а целью их деятельности являлось удовлетворение финансовых потребностей производителей сельскохозяйственной продукции. При этом членами кредитных кооперативов системы сельскохозяйственной кооперации могли являть

1 См.: Конституция Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года // Российская газета. 1993. 25 декабря.

2 См.: Собрание законодательства РФ. 1995. № 50. Ст.4870. ся как граждане, так и юридические лица. На момент принятия Закон о сельскохозяйственной кооперации не содержал положений, которые бы регламентировали особенности деятельности кредитных кооперативов. Подобными нормами закон был дополнен только в 2003 году. Однако положения Закона о сельскохозяйственной кооперации не могли применяться в случае, если кредитный кооператив создавался для удовлетворения финансовых потребностей, не связанных с сельскохозяйственным производством (например, получение денежных средств на строительства жилья, оплату обучения, лечение и т.п.).

Таким образом, существовала необходимость в принятии правового акта, регулирующего создание и деятельность кредитных кооперативов, не связанных с сельскохозяйственным производством. В результате длительной законотворческой работы, которая началась в 1995 году, был принят Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (далее - Закон о кредитных потребительских кооперативах граждан)»1.

В соответствии с п.1 ст.1 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан предметом регулирования закона являются отношения, возникающие в процессе создания, деятельности, реорганизации и ликвидации кредитных кооперативов. При этом в п.2 указывается, что закон закрепляет принципы, ограничения и особенности деятельности кредитных кооперативов. Поскольку кредитный потребительский кооператив граждан создается для удовлетворения потребностей его членов в финансовой взаимопомощи, деятельность кредитного кооператива направлена исключительно на достижение это цели. Потребности членов кооператива в денежных средствах удовлетворяются путем предоставления займов (ст. 17 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан). При этом источником предоставления займов является специальный фонд - фонд финансовой взаимопомощи кредитного кооператива (ст.З, п.1 ст. 16 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан). Именно в этом, по нашему мнению, состоят особенности деятельности кредитного потребительского кооператива граждан.

1 См.: Собрание законодательства РФ. 2001. № 33 (часть I). Ст.3420.

Следовательно, деятельность кредитного потребительского кооператива граждан по удовлетворению финансовых потребностей своих членов включает в себя две составляющих: 1) деятельность по формированию фонда финансовой взаимопомощи кредитного кооператива, который является источником предоставления займов членам кооператива; 2) деятельность по предоставлению кредитным потребительским кооперативом граждан займов своим членам.

Учитывая особый финансовый характер деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, важнейшее значение приобретает вопрос защиты прав и имущественных интересов граждан — членов кооператива. Рассмотрение Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан позволяет выделить целый ряд положений, которые направлены на достижение указанной цели. К их числу относятся законоположения, посвященные ограничениям деятельности кредитного кооператива, определяющие особый порядок и структуру фонда финансовой взаимопомощи кредитного кооператива, регламентирующие привлечение кредитным кооперативом личных сбережений членов кооператива на основании специального договора и др. Необходимость изучения указанных особенностей правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан свидетельствует об актуальности темы настоящего диссертационного исследования. (

Следует подчеркнуть, что в юридической литературе достаточно детально был рассмотрен вопрос о правовом регулировании деятельности кредитных кооперативов системы сельскохозяйственной кооперации. Этому в частности были посвящены исследования В.Р.Закирова, Е.П.Тряхова и Н.П.Шиловой. Однако при этом исследователи отмечали, что деятельность названных кооперативов существенно отличается от деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан. Поэтому вопрос правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан указанными авторами, как правило, не анализировался.

В настоящее время определенный вклад в изучение вопросов регламентации деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан внесли такие правоведы, как А.А.Байтенова, В.В.Витрянский, Д.Г.Плахотная, Д.Шастин и др. Вместе с тем, далеко не все точки зрения указанных авторов бесспорны, ряд теоретических положений требует детального научного анализа. Необходимо отметить, что работы отечественных правоведов, посвященные правовому регулированию деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, в основном представляют собой небольшие статьи в юридических журналах, параграфы или фрагменты отдельных пособий, сборники правовых актов с краткими комментариями. Научные издания монографического характера практически отсутствуют. Кроме этого, многие работы были опубликованы до принятия Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан, и исследователями не анализировались положения указанного правового акта.

Цель диссертационного исследования состоит в комплексном исследовании теоретических проблем и анализе законоположений, регламентирующих деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан по удовлетворению потребностей членов кооператива в финансовой взаимопомощи, и выработке на этой основе предложений и рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства.

Задачи диссертационного исследования. Для достижения цели диссертационного исследования автором были поставлены следующие задачи:

- изучить историю развития российского дореволюционного и советского законодательства, регулировавшего деятельность кредитных кооперативов;

- выявить и проанализировать особенности правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан по формиро

Л> ванию фондов финансовой взаимопомощи;

Изучены теоретические воззрения российских правоведов XIX — начала XX веков: А.Н.Анциферова, Д.И.Мейера, С.В.Пахмана, Г.Ф.Шершеневича и др. Рассмотрен также нормативный материал указанного периода.

Значительная роль в достижении целей и решении задач диссертационного исследования принадлежит работам отечественных правоведов, опубликованным в советский период истории российского гражданского права: М.М.Агаркова, С.В.Бородаевского, С.Н.Братуся, В.П.Грибанова, О.С.Иоффе, О.А.Красавчикова, Л.А.Лунца, Н.С.Малеина, И.Н.Петрова, В.А.Рясенцева, В.С.Толстого, М.Л.Хейсина, Е.А.Флейшиц, Р.О.Халфиной и др.

В числе российских авторов, работы которых в области гражданского права увидели свет в последние годы и представляют немаловажное значение для рассмотрения вопросов правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, следует назвать: А.В.Аверьянова, В.В.Витрянского, А.А.Байтенову, Е.В.Богданова, М.И.Брагинского, А.Дубинчина, Л.Г.Ефимову, Р.И.Каримуллина, Л.А.Новоселову, Е.А.Павлодского, Д.Г.Плахотную, В.В.Ровного, М.Г.Розенберга, С.В.Сарбаша, Б.Л.Хаскельберга, С.А.Хохлова, Д.Шастина, А.М.Эрделевского и др.

Отдельные аспекты рассматриваемых вопросов получили отражение в трудах зарубежных ученых-правоведов: Balkenhol В.; Bridewell, David А.; Moody, J. Carroll; Fite, Gilbert С.; Runcia N.

Методологическая основа и методы диссертационного исследования. Методологическую основу диссертационного исследования составляет диалектический метод познания общественных процессов и социально-правовых явлений. В основу конкретной методологии положены принципы исторического и логического в познании, систематического подхода и систематического анализа. В качестве частно-научных методов применялись: методы анализа и синтеза, исторический, формально-логический, статистический, лингвистический методы, метод системного анализа. В качестве специально-юридических методов применялись: сравнительно-правовой метод, метод правового моделирования.

Нормативная основа диссертационного исследования. Выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, основаны на исследовании и оценке положений Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ, Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан, Закона о сельскохозяйственной кооперации, других федеральных законов, постановлений Правительства РФ, нормативных правовых актов Белгородской области.

Эмпирическая основа диссертационного исследования. В целях изучения правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан проанализированы правоприменительные, инструктивно-методические материалы Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, опубликованные материалы судебной и судебно-арбитражной практики, материалы Департамента экономической безопасности Правительства Администрации Белгородской области в области осуществления контроля за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан, практика деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан Белгородской области. В соответствии с целями исследования был проведен опрос работников 40 кредитных потребительских кооперативов граждан Белгородской области.

Научная новизна диссертационного исследования выражается в том, что данная работа представляет собой первое комплексное исследование теоретических и практических проблем правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан. Конкретные элементы новизны состоят в следующем: проведен системный анализ правовых актов, регулирующих деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан; исследованы особенности правового регулирования использования отдельных видов источников формирования фонда финансовой взаимопомощи кредитного кооператива; сформулированы предложения по совершенствованию правовых основ использования отдельных источников формирования фонда финансовой ^ взаимопомощи кредитного кооператива; изучена правовая природа договора о привлечении личных сбережений членов кредитных кооперативов, сформулировано определение, определены признаки и проанализированы особенности отдельных элементов договора; исследованы особенности правового регулирования заемных отношений, возникающих между кредитным потребительским кооперативом граждан и его членами при удовлетворении потребностей граждан в финансовой взаимопомощи.

Научная новизна диссертационного исследования отражается в положениях, выносимых на защиту:

1) Основные начала организации и деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан соответствуют основным началам организации и деятельности ссудо-сберегательных товариществ, существовавших в России с середины 60-х годов XIX века до начала 30-х годов XX века. Однако в отличие от ссудо-сберегательных товариществ, основной целью которых являлось удовлетворение хозяйственных и производственных потребностей членов товарищества, основной целью деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан является удовлетворение потребительских нужд членов кооператива.

2) Перечень основных принципов деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, предусмотренный ст.5 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан, необходимо дополнить принципом доступности информации о деятельности кредитного потребительского кооператива граждан для всех членов кооператива. Закрепление данного принципа в качестве основного позволит, во-первых, обеспечить прозрачность финансовой деятельности кредитного потребительского кооператива граждан, а, во-вторых, усилит ответственность органов кредитного потребительского кооператива граждан за принимаемые решения в сфере финансовой деятельности кооператива.

3) Предоставление члену кредитного потребительского кооператива граждан займа для удовлетворения им потребительских нужд при условии уплаты кредитному потребительскому кооперативу граждан процентов за пользование суммой займа относится к числу финансовых услуг, регулируемых законодательством о защите прав потребителей. В этом случае член кредитного потребительского кооператива граждан приобретает права, предусмотренные Законом о защите прав потребителей: право на информацию, на компенсацию морального вреда (ст. 15), на обращение в суд по месту жительства истца, или по месту нахождения ответчика, или по месту причинения вреда (п.2 ст. 17), на освобождение от уплаты государственной пошлины (п.З ст. 17).

4) Предусмотренное ст.З Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан внесение паевого взноса только в денежной форме ограничивает право граждан на участие в кредитном потребительском кооперативе граждан. В связи с этим предлагается изменить определение паевого взноса, содержащееся в ст.З Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан, изложив его в следующей редакции: «паевой взнос - имущественный взнос члена кредитного потребительского кооператива граждан в паевой фонд кредитного потребительского кооператива граждан деньгами, ценными бумагами, другим имуществом либо имущественными правами».

5) Договор о передаче кредитному потребительскому кооперативу граждан личных сбережений - это соглашение, в силу которого одна сторона (член кредитного потребительского кооператива граждан) обязуется передать другой стороне (кредитному потребительскому кооперативу граждан) денежные средства (личные сбережения) в размере, предусмотренном договором, для использования в целях предоставления займов своим членам, а кредитный потребительский кооператив граждан обязуется вернуть личные сбережения и оплатить их использование. Договор о передаче личных сбережений представляет собой самостоятельный гражданский договор, который является консенсуальным, возмездным и двустороннеобязывающим.

6) Члены кредитного потребительского кооператива в возрасте от 16 до 18 лет, которые работают, получают стипендию или иные доходы, не вправе получать денежные средства от кредитного потребительского кооператива граждан по договору займа без согласия своих законных представителей. Это право возникает с приобретением полной дееспособности или вследствие эмансипации.

7) Договор займа, заключаемый кредитным кооперативом со своим членом, является целевым, поскольку заем предоставляется членам кредитного потребительского кооператива граждан на потребительские нужды, а также может предоставляться для предпринимательских целей (п.2 ст.6, п.З ст. 16 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан). В связи с этим предлагается дополнить п.2 ст. 17 «Порядок предоставления займов кредитным потребительским кооперативом граждан» Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан положением, предусматривающим обязательное включение в договор займа условия о цели использования суммы займа, при несоблюдении которого договор является недействительным.

8) Под причитающимися процентами, которые обязан уплатить заемщик при невыполнении условия о целевом использовании суммы займа (п.2 ст.814 ГК РФ), следует понимать сумму денежных средств, составляющих разницу между процентами, начисленными за период, предшествующий расторжению договора займа, то есть за время фактического пользования, и суммой процентов, размер которой устанавливается исходя из соглашения сторон договора. Уплата причитающихся процентов представляет собой специальный случай возмещения убытков в виде упущенной выгоды, то есть является мерой гражданско-правовой ответственности.

1) при осуществлении мероприятий по совершенствованию законодательства, регламентирующего деятельность кредитных кооперативов, в частности, при разработке проектов законов о внесении изменений и дополнений в нормы действующего Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан;

2) при разработке региональных нормативных правовых актов, посвященных регламентации деятельности правоприменительных органов, осуществляющих контроль и надзор за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан;

3) в преподавании курса «Гражданское право» и специального курса «Объекты и субъекты гражданского права» в образовательных учреждениях, при подготовке учебных изданий по вопросам, связанным с деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан, при подготовке и проведении научно-практических семинаров со специалистами кредитных потребительских кооперативов граждан;

4) в научно-исследовательской работе - при дальнейшем изучении теоретических вопросов правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан и практики применения Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан;

5) в деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, при разработке локальных правовых документов (уставов, положений о займах).

Апробация результатов диссертационного исследования. Диссертация подготовлена на кафедре гражданского права и процесса Белгородского государственного университета, где проведено ее рецензирование и обсуждение. Материалы диссертационного исследования обсуждались на международной научно-практической конференции «Проблемы унификации гражданского законодательства Беларуси, России и Украины в связи с образованием единого экономического пространства», состоявшейся в Белгородском государственном университете 2-3 марта 2004 г. (г.Белгород). Предложения и теоретические выводы, полученные в результате диссертационного исследования, отражены в трех научных публикациях. Результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе при преподавании дисциплины «Гражданское право» в Белгородском государственном университете, Белгородском университете потребительской кооперации, а также в практической деятельности Департамента экономической безопасности Правительства Администрации Белгородской области.

Структура диссертационного исследования обусловлена целью и задачами настоящей работы и включает в себя введение, три главы, объединяющие шесть параграфов, заключение и список литературы.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Ряпухина, Ирина Анатольевна, Белгород

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Завершая исследование вопросов правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, нам представляется необходимым акцентировать внимание на следующих результатах диссертационного исследования:

1) Кредитные организации, основанные на кооперативных принципах, впервые были созданы в России в середине 60-х XIX века. При этом выделялось две разновидности подобных организаций - ссудо-сберегательные товарищества и кредитные товарищества. Главным отличием кредитных товариществ от ссудо-сберегательных являлось отсутствие паевых взносов. Имущество кредитного товарищества образовывалось за счет займов Государственного банка, выдаваемых под круговое поручительство участников товарищества. Изучение особенностей указанных организаций позволило сделать вывод, что основные начала организации и деятельности кредитных потребительских кооперативов в целом совпадают с основными началами организации и деятельности ссудо-сберегательных товариществ.

2) В настоящее время сформировалась достаточно обширная система правовых актов, регулирующих деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан, которую необходимо подразделить на три уровня.

Первый уровень - федеральные законы, к числу которых относятся ПС РФ, Закон о кредитных потребительских кооперативах граждан, Закон о защите прав потребителей, Закон о защите конкуренции на рынке финансовых услуг.

Второй уровень - это нормативные правовые акты субъектов РФ. При этом региональное законодательство может развиваться по двум направлениям. Во-первых, это формирование правовых основ осуществления контроля и надзора за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан. Во-вторых, это создание правовых механизмов государственной поддержки образования и деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан.

Третий уровень - это внутренние правовые акты кредитных потребительских кооперативов граждан, которые подразделяются на две группы: акты, принимаемые в обязательном порядке (устав), и акты, принятие которых не является обязательным (положение о займах, положения об органах кооператива и др-)

4) Структура фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива граждан, который используется исключительно для предоставления займов членам кооператива, является неоднородной и может включать в себя две части. Первая часть - это средства, предназначенные для выдачи займов членам кредитного кооператива на потребительские нужды. Вторая часть -это средства, предназначенные для выдачи займов членам кредитного кооператива на предпринимательские цели (размер этой части устанавливается уставом кредитного кооператива и не может превышать половины фонда финансовой взаимопомощи).

5) В соответствии с п.1 ст. 14 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан собственные средства, которые могут быть использованы для создания фонда финансовой взаимопомощи, образуются за счет: паевых взносов членов кредитного кооператива; доходов кредитного кооператива от осуществляемой деятельности; спонсорских взносов; благотворительных пожертвований и иных источников, не запрещенных законодательством РФ.

Согласно определению паевого взноса, содержащемуся в ст.З Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан, он может быть внесен только в денежной форме. Это положение ограничивает возможности граждан по вступлению в кредитный кооператив, поскольку исключается внесение паевых взносов в иной имущественной форме. В связи с этим предлагается изменить определение паевого взноса, изложив его в следующей редакции: «паевой взнос - имущественный взнос члена кредитного потребительского кооператива граждан в паевой фонд кредитного потребительского кооператива граждан деньгами, ценными бумагами, другим имуществом либо имущественными правами».

К числу источников формирования имущества кредитного потребительского кооператива граждан относятся спонсорские взносы. Однако, как показало проведенное исследование, в российском законодательстве в настоящее время отсутствует единое понятие спонсорства. Особенностью спонсорства является то, что оно может рассматриваться как возмездная, так и безвозмездная деятельность. По нашему мнению, в Законе о кредитных потребительских кооперативах граждан понятие «спонсорские взносы» используется в контексте возможной и допустимой предпринимательской деятельности некоммерческой организации. Во-первых, на «предпринимательский» характер спонсорских взносов указывает то обстоятельство, что благотворительные пожертвования, которые по существу являются безвозмездными, названы в качестве самостоятельного источника образования имущества кооператива (п.1 ст. 14 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан). Во-вторых, Закон о кредитных потребительских кооперативах граждан не содержит ограничения на распространение кредитным кооперативом информации о своих спонсорах. Подобная информация может быть размещена на интернет-сайте кредитного потребительского кооператива, в его информационных буклетах, листовках и т.д. Представляется, что отношения между кредитным потребительским кооперативом граждан и спонсором могут быть оформлены договором об установлении спонсорских отношений или договором оказания спонсорской поддержки. В этом случае, спонсорские взносы следует рассматривать в качестве оплаты услуг кредитного кооператива.

Изучение понятия «благотворительные пожертвования» показало, что предоставление каких-либо пожертвований кредитному потребительскому кооперативу противоречит основной цели его деятельности — удовлетворению финансовых потребностей членов кооператива. С учетом этого, понятие «благотворительные пожертвования» из п.1 ст. 14 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан необходимо исключить. Если говорить о формировании имущества кредитного кооператива и фонда финансовой взаимопомощи за счет безвозмездной передачи в собственность кооператива денежных средств, то подобная передача может быть осуществлена путем дарения. В целях легального закрепления этой возможности п.1 ст. 14 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан следует дополнить положением о том, что имущество кредитного потребительского кооператива образуется за счет «имущества, переданного в дар физическими и юридическими лицами». В этом случае, дарение кредитному кооперативу имущества и денежных средств будет регламентироваться нормами главы 32 ГК РФ.

Проведенный анализ практики деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, существующих на территории Белгородской области, показал, что в настоящее время на территории области в качестве иных источников формирования фондов финансовой взаимопомощи выступают, во-первых, целевые субвенции, выделяемые за счет средств бюджета Белгородской области, на поддержку кредитных потребительских кооперативов граждан, зарегистрированных в сельских населенных пунктах, поселках городского типа и городах районного подчинения. Предоставление целевых субвенций является одной из форм государственной поддержки кредитных потребительских кооперативов граждан. Во-вторых, кредиты, предоставляемые кредитным кооперативам кредитными организациями.

6) Привлечение и использование кредитным кооперативом личных сбережений своих членов регламентируется специальными положениями Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан (п.З ст. 14, ст. 15, п.2 ст. 16). Изучение этих законоположений позволило выделить характерные особенности правового регулирования деятельности кредитного кооператива по привлечению и использованию личных сбережений.

Первая особенность состоит в том, что личные сбережения привлекаются кредитным кооперативом только для использования их в соответствии с целями своей деятельности. Следовательно, личные сбережения членов кооператива, передаваемые в фонд финансовой взаимопомощи, могут использоваться только для предоставления займов.

Второй особенностью является то, что личные сбережения членов кооператива, привлекаемые в фонд финансовой взаимопомощи, не становятся собственностью кредитного потребительского кооператива и не обременяются исполнением обязательств кооператива (п.З ст. 14 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан). По своим обязательствам кредитный потребительский кооператив граждан несет ответственность только имуществом, принадлежащим ему на праве собственности, и на личные сбережения, находящиеся в фонде финансовой взаимопомощи, взыскание обращено быть не может.

Третья характерная особенность заключается в том, что передача личных сбережений осуществляется на основании специального договора (п.2 ст. 15 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан).

Договор о передаче кредитному потребительскому кооперативу граждан личных сбережений - это соглашение, в силу которого одна сторона (член кредитного потребительского кооператива граждан) обязуется передать другой стороне (кредитному потребительскому кооперативу граждан) денежные средства (личные сбережения) в размере, предусмотренном договором, для использования в целях предоставления займов своим членам, а кредитный потребительский кооператив граждан обязуется вернуть личные сбережения и оплатить их использование.

Договор о передаче личных сбережений сочетает в себе черты договора, направленного на передачу имущества, и договора, направленного на оказание услуг, однако по своей правовой природе он отличается от договорных конструкций, предусмотренных ГК РФ, и является самостоятельным договором. Договор о передаче личных сбережений характеризуется как двусторонний, возмездный и консенсуальный.

7) Договор займа, заключаемый кредитным кооперативом со своим членом, будет являться возмездным в следующих случаях: во-первых, по договору займа денежные средства предоставляются заемщику для использования в целях предпринимательской деятельности, независимо от размера суммы; во-вторых, договор займа заключен на сумму, превышающую пятидесятикратный установленный законом минимальный размер оплаты труда и, в-третьих, в договоре займа, заключенном на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, прямо предусмотрено условие об уплате процентов.

В первых двух случаях включение условия о процентах в договор является обязательным и не может быть отменено соглашением сторон. Поскольку положения Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан являются специальными по отношению к общим положениям ст.809 ГК РФ и направлены на защиту финансовых интересов кредитного кооператива и его членов, то при отсутствии условия о процентах договор займа должен признаваться недействительным. Основанием в этом случае является положение ст. 168 ГК РФ о противоречии сделки закону.

Договор займа предполагается безвозмездным только в том случае, когда он заключен на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности заемщиком.

8) Членом кредитного кооператива в соответствии с п.1 ст.6 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан может быть гражданин, достигший возраста шестнадцати лет. Однако изучение положений ГК РФ, показало, что несовершеннолетние члены кредитного потребительского кооператива, которые работают, получают стипендию или иные доходы, не вправе получать денежные средства по договору займа без согласия своих законных представителей. Это право возникает с приобретением полной дееспособности или вследствие эмансипации.

9) Понятие процента по договору займа, заключенному кредитным кооперативом со своим членом, обладает следующими характерными особенностями. Во-первых, поскольку рассматриваемый договор может быть только денежным, то и проценты могут уплачиваться только в денежной форме. Не допускается выплата процентов в иной овеществленной форме (например, вещами, определенными родовыми признаками). Во-вторых, в соответствии с п.2 ст.6 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан условия предоставления займа членам кредитного потребительского кооператива граждан определяется в уставе кредитного кооператива. По нашему мнению, к числу таких условий необходимо отнести и условие о размере процентов. Следовательно, что размер процентов определяется кредитным кооперативом в одностороннем порядке.

10) Договор займа, заключаемый кредитным кооперативом со своим членом, должен быть заключен в письменной форме. При этом согласно п.2 ст. 17 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан несоблюдение письменной формы договора займа влечет его недействительность.

В соответствии с п.1 ст.808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий заемщиком может быть выдана расписка. По нашему мнению, расписка заемщика является доказательством, подтверждающим факт заключения договора займа и его условий, и поэтому ее выдача не может рассматриваться как соблюдение письменной формы договора. В случае, если передача денежных средств члену кредитного потребительского кооператива граждан удостоверена распиской, то такой заем является недействительным, как не соответствующий требованиям о письменной форме договора займа (п.2 ст. 17 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан). Расписка будет являться действительной только тогда, когда существует договор займа, оформленный надлежащим образом. Она может быть использована в целях восполнения пробелов, существующих в договоре, а также для его правильного толкования и устранения противоречий в случае возникновения спора.

11) В соответствии с Законом о кредитных потребительских кооперативах граждан заем предполагается целевым, поскольку предоставляется члену кредитного кооператива для использования на потребительские и иные нужды. К числу «иных нужд», упомянутых в Законе о кредитных потребительских кооперативах граждан, относятся цели предпринимательской деятельности (п.З ст. 16). В соответствии же с п.1 ст.814 ГК РФ заем является целевым, если цели, на которые он должен быть использован, определены в договоре.

Включение в договор займа условия о целевом использовании предоставленной денежной суммы, по нашему мнению, является важным условием обеспечения устойчивой деятельности кредитного потребительского кооператива граждан. Во-первых, кредитный кооператив в этом случае получает возможность осуществления контроля за использованием суммы займа, а при нарушении этого условия имеет право предъявить требования, предусмотренные ст.814 ГК РФ. Во-вторых, члены кредитного кооператива, которые формируют фонд финансовой взаимопомощи за счет собственного имущества, получают гарантии того, что денежные средства кооператива будут использоваться эффективно и целенаправленно. В-третьих, наличие в договоре условия о направлении суммы займа на определенные цели будет являться стимулом для разумного и добросовестного использования заемщиком полученных денежных средств, поскольку в случае его неисполнения к нему будут применены гражданско-правовые санкции.

Учитывая изложенное, представляется необходимым внести дополнение в п.2 ст. 17 «Порядок предоставления займов кредитным потребительским кооперативом граждан» Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан, изложив его в следующей редакции: «Передача денежных средств кредитным потребительским кооперативом граждан своим членам оформляется договором займа. Договор займа заключается в письменной форме с указанием цели использования денежных средств. Несоблюдение письменной формы договора займа, либо невключение в договор займа условия о цели использования денежных средств влечет его недействительность».

12) Под причитающимися процентами, которые обязан уплатить заемщик при невыполнении условия о целевом использовании суммы займа (п.2 ст.814 ГК РФ) следует понимать сумму денежных средств, составляющих разницу между процентами, начисленными за период, предшествующий расторжению договора займа, то есть за время фактического пользования, и суммой процентов, размер которой устанавливается исходя из соглашения сторон договора. Уплата причитающихся процентов представляет собой специальный случай возмещения убытков в виде упущенной выгоды, то есть является мерой гражданско-правовой ответственности.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан»

1. Правовые акты Российской Федерации и субъектов Российской Федерации:

2. Конституция Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании ^ 4 12 декабря 1993 года // Российская газета. 1993. - 25 декабря.

3. Часть первая Гражданского кодекса РФ от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. - № 32. - Ст.3301

4. Часть вторая Гражданского кодекса РФ от 26 января 1996 года № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. - № 5. - Ст.410.

5. Бюджетный кодекс РФ от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1998. -№31.- Ст.3823.

6. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. № 138-Ф3 // Собрание законодательства РФ. 2002. - № 46. - Ст.4532.

7. Закон РФ от 19 июня 1992 г. № 3085-1 «О потребительской кооперации в РФ» // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. -1992.-№30.-Ст. 1788.

8. Основы законодательства РФ о культуре от 9 октября 1992 г. № 3612-1 // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ.1992. № 46. - Ст.2615.

9. Закон РФ от 15 января 1993 г. № 4301-1 «О статусе Героев Советского . ^ Союза, Героев Российской Федерации и полных кавалеров ордена Славы»

10. Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. —1993. № 7. - Ст.247.

11. Закон РФ от 19 февраля 1993 г. № 4530-1 «О вынужденных переселенцах» // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. -1993. № 12. Ст.427.

12. Федеральный закон от 18 июля 1995 г. № 108-ФЗ «О рекламе» // Собрание законодательства РФ. 1995. - № 30. - Ст.2864.

13. Закон РФ от 11 августа 1995 г. № 135-Ф3 «О благотворительной деятельно* сти и благотворительных организациях» // Собрание законодательства РФ.- 1995. № 33. - Ст.3340.

14. Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-Ф3 «О сельскохозяйственной кооперации» // Собрание законодательства РФ. — 1995. № 50. — Ст.4870.

15. Федеральный закон от 8 мая 1996 г. № 41-ФЗ «О производственных кооперативах» // Собрание законодательства РФ. 1996. - № 20. - Ст.2321.

16. Федеральный закон от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» // Собрание законодательства РФ. 1996. - № 3. — Ст. 145.

17. Федеральный закон от 11 июля 1997 года № 97-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О потребительской кооперации в РФ» // Собрание законодательства РФ. 1997. - № 28. - Ст.3306.

18. Федеральный закон от 15 апреля 1998 № 66-ФЗ «О садоводческих, огород* Т"нических и дачных некоммерческих объединениях граждан» // Собрание законодательства РФ. 1998. - № 16. - Ст. 1801.

19. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 136-Ф3 «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» // Собрание законодательства РФ. 1998. - № 31. - Ст.З 814.

20. Федеральный закон от 23 июня 1999 г. № И 7-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» // Собрание законодательства РФ. 1999. - № 26.- Ст.З 174.

21. Федеральный закон от 24 июня 1999 г. № 120-ФЗ «Об основах профилактики безнадзорности и правонарушений несовершеннолетних» // Собрание законодательства РФ. 1999. - № 26. - Ст.З 177.

22. Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» // Собрание законодательства РФ. -2001. № 33 (часть I). - Ст.3420.

23. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. 2002. — № 28. -Ст.2790.

24. Федеральный закон от 14 ноября 2002 г. № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» // Собрание законодательства РФ. 2002. - № 48. - Ст.4746.

25. Т * 25. Федеральный закон от 11 июня 2003 г. № 74-ФЗ «О крестьянском (фермерском) хозяйстве» // Собрание законодательства РФ. 2003. - № 24. -Ст.2249.

26. Федеральный закон от 7 июля 2003 г. № 112-ФЗ «О личном подсобном хозяйстве граждан» // Собрание законодательства РФ. 2003. - № 28. — Ст.2881.

27. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле» // Собрание законодательства РФ. 2003. -№ 52 (часть I). - Ст.5029.

28. Указ Президента РФ от 21 марта 1996 г. № 408 «Об утверждении комплексной программы мер по обеспечению прав вкладчиков и акционеров» // Собрание законодательства РФ. 1996. - № 13. - Ст. 1311.

29. Постановление Правительства РФ от 15 ноября 1997 г. № 1427 «Об утверждении Типового положения о кадетской школе (кадетской школе-интернате)» // Собрание законодательства РФ. 1997. - № 47. - Ст.5411.

30. Постановление Правительства РФ от 30 июня 1998 г. № 679 «Об утверждении Общего положения о месте временного содержания лиц, ходатайствующих о признании беженцами» // Собрание законодательства РФ. 1998. -№ 27. -Ст.3196.

31. Постановление Правительства РФ от 3 июля 1998 г. № 697 «О федеральной программе государственной поддержки малого предпринимательства в РФ на 1998-1999 годы» // Собрание законодательства РФ. 1998. - № 28. -Ст.3355.

32. Постановление Правительства РФ от 17 июля 1998 г. № 785 «О государственной программе защиты прав инвесторов на 1998-1999 годы» // Собрание законодательства РФ. 1998. - № 32. - Ст.3870;

33. Распоряжение Правительства РФ от 12 декабря 1998 г. № 1787-р «О новации по государственным ценным бумагам» // Собрание законодательства РФ. 1998. -№51.- Ст.6329.

34. Заявление Правительства РФ, Центрального банка РФ от 30 декабря 2001 года «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» // Вестник Банка России. 2002. - № 5.

35. Закон Волгоградской области от 20 сентября 1995 г. № 248-ОД «О кредитных потребительских кооперативах в Волгоградской области» // Информационная правовая система «КонсультантПлюс Волгоград».

36. Закон Орловской области от 16 июля 1999 г. № 118-ОД «О сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах в Орловской области» // Информационная правовая система «КонсультантПлюс Орел».

37. Закон Владимирской области от 6 марта 2000 г. № 13-03 «О сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах во Владимирской области» // Информационная правовая система «КонсультантПлюс Владимир».

38. Закон Белгородской области от 15 июля 1999 г. № 70 «О благотворительной деятельности и благотворительных организациях» // Сборник нормативных правовых актов Белгородской области. 1999. - № 14.

39. Постановление главы администрации Белгородской области от 27 ноября 2001 г. № 735 «О развитии кредитных потребительских кооперативов граждан на территории области» // Сборник нормативных правовых актов Белгородской области. 2002. - № 36.

40. Постановление главы администрации Белгородской области от 8 июля 2002 ' г. № 281 «О внесении изменений в постановление главы администрации

41. Белгородской области от 25 декабря 2001 г. № 801» // Сборник нормативных правовых актов Белгородской области. 2002. - № 43.

42. Постановление губернатора Белгородской области от 28 июля 2003 г. № 16 «О внесении изменений в постановления главы администрации Белгородской области от 27 ноября 2001 г. № 735 и от 25 декабря 2001 г. № 801».

43. Правовые акты Российской Империи, РСФСР и СССР:

44. Устав Рождественского ссудо-сберегательного товарищества, утвержденный постановлением Министра финансов от 22 октября 1865 г. // Собрание узаконений и распоряжений Правительства. 1865. -№ 108.

45. Положение об учреждениях мелкого кредита, принято Кабинетом Министров Российской Империи 1 июня 1895 г. // Полное собрание законов Российской Империи. Собр.З. - Т. 15. - № 11756.

46. Положения об учреждениях мелкого кредита, принято Кабинетом Министров Российской Империи 7 июня 1904 г. // Полное собрание законов Российской Империи. Собр.З. - Т.24. - № 24737.

47. Образцовые уставы ссудо-сберегательного и кредитного товариществ от 14 сентября 1905 г. // Собрание узаконений и распоряжений Правительства. -1905. -№51.- Ст.ст.532-534.

48. Декрет СНК РСФСР от 15 февраля 1918 г. «Об упразднении Управления по у-, делам мелкого кредита» // Собрание узаконений рабочего и крестьянского

49. Правительства РСФСР. 1918. - № 24. - Ст.327.

50. Декрет СНК РСФСР от 3 сентября 1918 г. «О порядке открытия кредитных учреждений и их отделений» // Собрание узаконений рабочего и крестьянского Правительства РСФСР. 1918. - № 65. - Ст.714.

51. Декрет СНК РСФСР от 2 ноября 1918 г. «Об образовании специального фонда по развитию сельского хозяйства» // Собрание узаконений рабочего и крестьянского Правительства РСФСР. -1918. — № 81. — Ст.912.

52. Декрет СНК РСФСР от 2 декабря 1918 г. «О национализации Московского народного банка и о кредитовании кооперации» // Собрание узаконений рабочего и крестьянского Правительства РСФСР. 1918. - № 90. - Отд.1. Ст.912.

53. Декрет СНК РСФСР от 27 января 1920 г. «Об объединении всех видов кооперативных организаций» // Собрание узаконений рабочего и крестьянского Правительства РСФСР. 1920. - № 6. - Ст.37.

54. Декрет СНК РСФСР от 7 апреля 1921 г. «О потребительской кооперации» // Собрание узаконений рабочего и крестьянского Правительства РСФСР.1921.-№26.-Ст. 150.

55. Декрет СНК РСФСР от 24 января 1922 г. «О кредитной кооперации» // Собрание узаконений рабочего и крестьянского Правительства РСФСР.1922. —№ 4. Ст.41.

56. Декрет СНК РСФСР от И мая 1925 г. «О порядке образования обществ сельскохозяйственного кредита» // Собрание узаконений рабочего и крестьянского Правительства РСФСР. 1923. - № 43. - Ст.463.

57. Постановление ЦИК и СНК СССР от 7 января 1927 г. «Об утверждении Положения о системе сельскохозяйственного кредита» // Собрание законодательства СССР. 1927. - № 4. - Ст.39.

58. Постановление ЦИК и СНК СССР от 18 января 1927 г. «О кооперативном кредите» // Собрание законодательства СССР. 1927. - № 35. - Ст.364.

59. Постановление ЦИК и СНК СССР от 18 октября 1929 г. «О сельскохозяйственной кооперации и ее работе» // Собрание законодательства СССР. 1929. -№61.- Ст.565.

60. Постановление ЦИК и СНК СССР от 18 ноября 1929 г. «О реализации краткосрочного кредитования и расчетов в сельскохозяйственной и промысловой кооперации» // Собрание законодательства СССР. 1929. - № 73. -Ст.698.

61. Постановление ЦИК и СНК СССР от 30 января 1930 г. «О кредитной реформе» // Собрание законодательства СССР. 1930. - № 8. - Ст.98.

62. Постановление СНК СССР от 20 марта 1931 г. «Об изменениях в системе кредитования, укреплении кредитной работы и обеспечении хозяйственного расчета во всех хозяйственных органах» // Собрание законодательства СССР.-1931.-№ 18.-Ст.166.

63. Закон СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-Х1 «О кооперации в СССР» // Ведомости Верховного Совета СССР. 1988. - № 22. - Ст.355.

64. Т ' 64. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая1991 г. // Ведомости Верховного Совета СССР. 1991. - № 26. - Ст.733.

65. Судебная и судебно-арбитражная практика:

66. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1995. -№ 1.

67. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за второй квартал 2000 г., утвержденный постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 4 октября 2001 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2001. - № 1. - С. 13.

68. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2000 г., утвержденный постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 17 января 2001 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2001. - № 4.

69. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2001 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2002. - № 4. - С. 17.

70. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2002 г., утвержденный постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 4 декабря 2002 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2003. - № 3. - С. 17.

71. Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 6 января 2002 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2002. - № 7. - С.6-7.

72. Письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 26 января 1994 г. № ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1994. - № 3.

73. Письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 августа 1994 г. № С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. -1994.-№10.

74. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 декабря 1998 г. № 37 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением законодательства о рекламе» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1999. - № 2. - С. 11.

75. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 27 февраля 1996 г. № 8212/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. -№ 8. - С.89.

76. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 декабря 1997 г. № 5589/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. -№ 5. -С.64-65.

77. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8074/98 от 21 марта 2000 г. // Информационная правовая система «КонсультантПлюс: Судебная практика».

78. Монографии, статьи, комментарии, учебники и учебные пособия:

79. Агарков М.М. Обязательство по советскому гражданскому праву. М.: Госюриздат, 1940.- 191с.

80. Андреева Л. Форма договора и последствия ее несоблюдения // Российская юстиция. 1999. - № 2. - С.15.

81. Y " 82. Акманов С. С. Кредитные отношения в сельском хозяйстве России: правовые основы становления и развития. Иркутск: Издательство Иркутского государственного университета, 1999. - 420с.

82. Анциферов А.Н. Кооперативный кредит. Петроград: Издательство «Мысль», 1918.-С.З.

83. Байтенова А.А., Плахотная Д.Г. Кредитные союзы: истцы или ответчики? (судебная практика). М., 2001. - 138с.

84. Баринова Е.В. Понятие, виды и формы гражданско-правовой ответственности за нарушение договорного обязательства // Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. Вып. 6 / Под ред. О.Ю.Шилохвоста.- М.: Издательство НОРМА, 2003. С.286.

85. Белокрылова О., Клавдинко Т. Экономико-правовой статус кредитного товарищества как нового субъекта финансового рынка // Хозяйство и право.- 1997. — № 10.-С.З 1-38.

86. Богданов Е.В. Предпринимательские договоры. М.: Книга сервис, 2003.- 192с.

87. Болвачева Н.Е. Ограничения как средство гражданско-правового регулирования // Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. Вып. 7 / Под ред. О.Ю.Шилохвоста. М.: Издательство НОРМА, 2003. -С.8.

88. Бородаевский C.B. Мелкий кредит. СПб.: Издательство СПб Отделения Комитета сельских ссудно-сберегательных и промышленных товариществ, 1906.-С.47.

89. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения.- М.: Статут, 1998. 682с.

90. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга вторая: Договоры о передаче имущества. М.: Статут, 2000. - 800с.

91. Брагинский М.И., Витрянский B.B. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2002. - 1038с.

92. Братусъ С.Н. Юридическая ответственность и законность. — М.: Юридическая литература, 1976. 215с.

93. Бубнов И.Л. Формирование кредитной кооперации в России и ее нормативно-правовое регулирование до 1917 года // Вестник финансовой ака

94. V 4 демии. 1997. - № 2. - С.35.

95. Бунин А.О. Советская власть и кредитная кооперация (октябрь 1917 1925 гг.). — Иваново: Издательство Ивановского государственного университета, 1998.-192с.

96. Вильнянский С. И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. Харьков: Издательство Харьковского университета, 1955. -58с.

97. Витрянский В. В. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора. М.: Статут, 2004. - 333с.

98. Власова A.B. Правовая природа принятия исполнения по обязательству // Государство и право. 1995. - № 5. - С.56-60.

99. Волъдман Ю.Я. Комментарий Закона Российской Федерации «О рекламе». М.: Фонд «Правовая культура», 1998. - 150с.

100. Гражданско-правовое положение личности в СССР / Отв. ред. Н.С.Малеин. М.: Наука, 1975. - С.85-86.

101. Гражданское право. Учебник. Часть 1 / Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М.: Проспект, 1997. - 600с.

102. Гражданское право. Учебник. Часть 2. / Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М: Проспект, 2001. - 736с.

103. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Том I / Отв. ред. проф. Е.А.Суханов. -М.: Издательство БЕК, 2000. 816с.

104. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Том II. Полутом 1 / Отв. ред. проф. Е.А.Суханов. М.: Издательство БЕК, 2000. - 704с.

105. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Том II. Полутом 2 / Отв. ред. проф. Е.А.Суханов. — М.: Издательство БЕК, 2000. 544с.

106. Грибанов В.П. Ответственность за нарушение гражданских прав и обязанностей. М.: Знание, 1973. - 96с.

107. Груздев В. Реальные договоры в гражданском праве // Право и экономика. 2001.-№ 1.

108. Гуев А.Н. Комментарий к постановлениям Пленума Верховного Суда РФ по гражданским делам. М.: Издательский дом ИНФРА-М, 2001. - 415с.

109. Гуев А.Н. Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. М.: ИНФРА-М, 2002. - 974с.

110. Гузикова C.B. Доверительное управление: гражданско-правовые отношения и их юридическое содержание // Актуальные проблемы гражданского права / Под ред. С.С.Алексеева. М.: Статут, 2000. - С.315.

111. Денисов С.А. Некоторые общие вопросы о порядке заключения договора // Актуальные вопросы гражданского права / Под ред. М.И.Брагинского. -М.: Статут, 1998. С.237.

112. Доброхотов Н. Положение об учреждениях мелкого кредита. СПб., 1914.-C.XIV.

113. Дубинчин А. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях // Хозяйство и право. -1998. № 2. - С.87-88.

114. Ефимова Л.Г. Понятие, правовая природа и содержание кредитных договоров, заключаемых коммерческими банками // Государство и право. -1993. № 5. - С.83-84.

115. Ефимова Л.Г. Ответственность и распределение убытков в расчетных отношениях // Государство и право. 1995. - № 12. - С.27.

116. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2000. - 320с.

117. Егоров A.B. Предмет договора комиссии // Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. Вып. 5 / Под ред. В.В.Витрянского. М.: Статут, 2002. - С.90.

118. Захарова H.H. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. М.: Издательская группа ИНФРА М - НОРМА, 1997. - 160с.

119. Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Юридическая литература, 1975.-880с.

120. Иоффе О.С. Ответственность по советскому гражданскому праву. JI.: Издательство ЛГУ, 1955.-309с.

121. Кабалкин А.Ю. Толкование и классификация договоров // Российская юстиция.- 1996.- № 7.- С.13-14.

122. Карапетов А.Г. Соотношение принципа реального исполнения и мер гражданско-правовой ответственности // Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. Вып.6 / Под ред. О.Ю.Шилохвоста. М.: Издательство НОРМА, 2003. - С.328-335.

123. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут, 2001. - 240с.

124. Каримуллин Р.И. Договор целевого кредита // Журнал российского права. 2000. - № 10.

125. Климкин С.И. Реализация правоспособности юридического лица через его органы // Цивилистические записки. Межвузовский сборник научных трудов. М.: Статут, 2001. - С. 169.

126. Кредитные союзы. Книга Стандартов: Учебное пособие / Под общ. ред. Д.Г.Плахотной. М.: ИИФ СПРОС-КонфОП, 2001. - 136с.

127. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части первой (постатейный). Изд. 2-е / Отв. ред. профессор О.Н.Садиков. М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА -М, 2002. - 940с.

128. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вто-^ рая (постатейный) / Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2003. 1056с.

129. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина; Институт государства и права РАН. М.: Юрайт-Издат, Право и закон, 2003. - 976с.

130. Комментарий к Федеральному закону «О сельскохозяйственной кооперации» / Отв. ред. Е.Л.Минина. М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1997.-296с.

131. Коновалов И.Н. Правовое регулирование кооперативного движения в дореволюционной России // Правовая политика и правовая жизнь. -2001.-№4.-С.137.

132. Корелин А.П. Сельскохозяйственный кредит в России в конце XIX начале XX в. - М.: Наука, 1988. - 262с.

133. Красавчиков O.A. Юридические факты в советском гражданском праве. -М.: Госюриздат, 1958. 139с.

134. Кузнецова Л.Г., Шевченко Я.Н. Гражданско-правовое положение несовершеннолетних. М.: Юридическая литература, 1968. - С.35-36;

135. Кузнецова Р.Г., Маркалова Н.Г., Потапенкова Т.А. Отдельные виды обязательств: договоры в финансово-банковской сфере. — М.: Финансовая академия, 1999. 130с.

136. Лисов А. Могут ли быть предметом залога наличные денежные средства? // Российская юстиция. 2002. - № 7.

137. Лунц Л.А. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических стран // Лунц Л.А. Деньги и денежное обязательство в гражданском праве. М.: Статут, 1999. - 352с.

138. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства. Юридическое исследование // Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: Статут, 1999.-352с.

139. Лурье М.Л. Очерки кредитной кооперации в СССР. Л.: Издательство кооперативного союза «Кооперация», 1926. - 127с.

140. Луць В.В. Заключение и исполнение хозяйственных договоров. М.: Юридическая литература, 1978. - 144с.

141. Маковская A.A. Залог денежных средств // Экономика и право. — 1998. -№2.

142. Максощий P.A. Возмездность и безвозмездность в современном гражданском праве. Учебное пособие / Научн. ред. М.В.Кротов. М.: ООО «ТК Велби», 2002. - 176с.

143. Малеин Н.С. Правонарушение: понятие, причины, ответственность. М.: Юридическая литература, 1985. - 192с.

144. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: Статут,2000.- 176с.

145. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка. — М.: Русский язык, 1999.-С.66.

146. Осипов Е.Б. Общие вопросы ответственности в гражданском праве // Ци-вилистические записки. Межвузовский сборник научных трудов. М.: Статут, 2001.-С.300-301.

147. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: Статут, 2000. - 266с.

148. Пахман C.B. История кодификации гражданского права. В двух томах. Том II. СПб.: Императорская типография, 1876. - С.230-231. Пахомов В.М. Кредитная кооперация: теория и практика. - Чебоксары,2001.-С.23.

149. Петров И.Н. Ответственность хозорганов за нарушение обязательств. -М.: Юридическая литература, 1974. 214с.

150. Петров И.Н. Характерные черты гражданско-правовой ответственности // Ученые записки ВНИИСЗ. Выпуск 20. М., 1970. - С.57-58.

151. Плахотная Д.Г. История происхождения Федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан» в контексте теории коллективных действий. М.: ИИФ «СПРОС» КонфОП, 2002. - 39с.

152. Сарбаш C.B. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут, 1999. - 272с.

153. Смирнова ТА. Принципы организации и перспективы развития кредитной кооперации в России. СПб., 1993. - С.70.

154. Суханов Е. Комментарий ГК РФ: Заем и кредит // Хозяйство и право. -1996. -№ 7.-С.4.

155. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. М.: Юристъ, 2004. - 496с.

156. Романец Ю.В. Возмездность гражданских договоров // Законодательство. 1999. - № 1.-С.20.

157. Толстой B.C. Исполнение обязательств. М.: Юридическая литература, 1973.-203с.

158. Тряхов В.П. Договор займа в сфере сельскохозяйственной кредитной кооперации // Некоторые вопросы договорного права России и зарубежных стран. Сборник статей аспирантов и молодых ученых / Отв. ред. проф.

159. Т.Е.Абова; Институт государства и права РАН. М.: МЗ-Пресс, 2003. — С.107.

160. Туктаров Ю.Е. Имущественные права как объекты гражданско-правового оборота // Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. Вып. 6 / Под ред. О.Ю.Шилохвоста. М.: Издательство НОРМА, 2003. -С.127.

161. Устенко А. А. Кредитные отношения в переходной экономике: теория и практика. Орел, 1998. - С.76.

162. Фаин JI.E. Отечественная кооперация: исторический опыт. Иваново: Издательство Ивановского государственного университета, 1994. С. 10.

163. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М.: Госюриздат, 1956.-278с.

164. Халфина P.O. Значение и сущность договора в советском социалистическом гражданском праве. М.: Издательство АН СССР, 1954. - 240с.

165. Хаскельберг Б.Л., Ровный В.В. Консенсуальные и реальные договоры в гражданском праве. М.: Статут, 2004. - 124с.

166. Хейсин M.JI. Кредитная кооперация. М., 1923. - 234с.

167. Хохлова Г.В. Понятие гражданско-правовой ответственности // Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. Вып. 5 / Под ред.

168. B.В.Витрянского. М.: Статут, 2002. - С.80.

169. Хохлов С.А. Заем и кредит // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая / Под ред. О.М.Козырь, А.Л.Маковского, С.А.Хохлова. — М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996.1. C.424.

170. Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. - № 8. - С.95.

171. Шастин Д. Кредитные потребительские кооперативы граждан // Правосудие в Восточной Сибири. 2002. - № 1-2.

172. Шевченко Г.Н. Правовое регулирование ценных бумаг: Учебное пособие. М.: Статут, 2003. - 173с.

173. Щенникова J1.В. Принципы гражданского права: достижения цивилистики и законодательный эффект // Цивилистические записки: Межвузовский сборник научных трудов. Выпуск 2. М.: Статут, 2002. - С.44-45.

174. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. 4-е издание. Т.Н. СПб.: Издательство братьев Башмаковых, 1908. - С.480.

175. Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. Тула: Автограф, 2001. -556с.

176. Шишкина И.С. Локальное правовое регулирование деятельности акционерного общества // Государство и право. 1999. - № 10. - С. 102.

177. Щербак Н.В. Кредитная кооперация // Законодательство. 2001. № 3. С.15-25.

178. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия. — М.: Советская энциклопедия, 1975.-С.238.

179. Эрделевский A.M. Банковский вклад и права потребителей // Российская юстиция. 1998. - № 4.

180. Авторефераты и диссертации:

181. Аверьянов A.B. Объем гражданско-правовой ответственности за нарушение отдельных видов обязательств: Дис. . канд. юрид. наук. СПб., 1997.-204с.

182. Закиров В.Р. Правовые основы организации и деятельности сельских кредитных кооперативов в Российской Федерации: Дис. . канд. юрид. наук. -Уфа, 1999.-191с.

183. Карпов М.В. Кредитные договоры с участием юридических лиц: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. М., 2001. - С.28.

184. Нам КВ. Основные направления развития института договорной ответственности в российском гражданском праве: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. М., 1998.-С.9.

185. Пилипенко JIM. Кредитные потребительские кооперативы граждан в системе управления инвестиционной деятельностью муниципального образования: Канд. . дис. экон. наук. Екатеринбург, 2003. - 185с.

186. Сарварова Е.П. Основы формирования кредитных кооперативов как элемента банковской системы: Дис. . канд. экон. наук. Хабаровск, 2002. -191с.

187. Тряхов Е.П. Правовое положение кредитных (ссудно-сберегательных) кооперативов в сельском хозяйстве: Дис. . канд. юрид. наук. М., 2002. - 208с.

188. Шилова Н.П. Правовое регулирование сельскохозяйственной кредитной кооперации: Дис. . канд. юрид. наук. -М., 2003. 270с.

189. Работы на иностранном языке:

190. Balkenhol В. Credit unions and the proverly challenge: Extending outreach, enhancing sustainability. Geneva: International labour office, 1999. - 136p.

191. Bridewell, David A. Credit unions. Organization. Operation questions of legality. - Albany-New York, Bender, 1955. - 422p.

192. Moody, J. Carroll, Fite, Gilbert C. The credit union movement. Origins and development 1850-1970. Lincoln, University of Nebraska press, 1971. -369p.

193. Runcia N. Credit union in the South Pacific-Australia, Fiji, New Zealand, Papua and New Guinea. London, University of London press, 1969. - 254p.

Автор: Ряпухина, Ирина Анатольевна
Город: Белгород
Год: 2004
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждантекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Ряпухина, Ирина Анатольевна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Ряпухина, Ирина Анатольевна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан»