Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования

Пристансков, Дмитрий Владимирович

Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитованиятекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования»

На правах рукописи

УДК: 347.4

Пристанское Дмитрий Владимирович

ОТДЕЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Санкт-Петербург 2006

Работа выполнена на кафедре гражданского права Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования "Российского Государственного Педагогического Университета им. А. И. Герцена"

Доктор юридических наук, профессор, Заслуженный работник высшей школы РФ ШУБНИКОВ ЮРИЙ БОРИСОВИЧ Доктор юридических наук, доцент ТЫЧИНИН СЕРГЕЙ ВЛАДИМИРОВИЧ Кандидат юридических наук, доцент ПЕТРОВ ДМИТРИЙ АНАТОЛЬЕВИЧ

Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет

Защита состоится 2006г. в /^jqacoB на заседании

Диссертационного совета К 212.199.03 по защите диссертации на соискание ученой степени кандидата наук в Российском государственном педагогическом университете им. А.И.. Герцена по адресу: 191186, г. Санкт-Петербург, наб. реки Мойки, д.48, корпус 20, ауд. 222.

С диссертацией можно ознакомиться в фундаментальной библиотеке Российского государственного педагогического университета им. А.И. Герцена

Автореферат разослан 'i^J' ¿ 2006 г..

Ученый секретарь

диссертационного совета К 212.199.03 кандидат юридических наук, доцент

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

В..А. Абаканова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования обусловлена особой ролью банковской системы, которая является ключевым звеном рыночной экономики и затрагивает в равной мере как государственные, так и частные интересы, оказывает влияние на экономическое состояние общества в делом, а также граждан и субъектов хозяйственной деятельности.

Выбор темы исследования оправдан особой теоретической и практической значимостью института банковского кредитования в условиях развития и стабилизации рыночных отношений в Российской Федерации, отсутствием единой научной позиции о правовой природе банковских операций, кредитного договора и его существенных условиях, о возможности уступки банком права требования по кредитному договору и условий заключения сделки цессии, а также единообразия в судебно-арбитражной практике по этим и другим вопросам банковского кредитования.

Принимая во внимание, что коммерческие банки являются специфическими юридическими лицами, в деятельности которых переплетаются частно-правовые и публично-правовые интересы, государство должно быть заинтересовано в обеспечении стабильности их работы, защите интересов клиентов кредитных организаций и надлежащем правовом регулировании данной области общественных отношений.

В контексте обеспечения стабильного функционирования кредитно-банковской системы особое значение необходимо уделить правовому регулированию отношений в сфере банковского кредитования. Современный уровень доктринальной разработки проблем банковского кредитования не отвечает в полной мере бурно развивающейся практике. Многие из анализируемых диссертантом вопросов носят дискуссионный характер.

Актуальность темы исследования нашла отражение в большом количестве появившихся в последнее время публикаций, посвященных общим и специальным вопросам банковского кредитования в Российской Федерации, и в широком спектре исследуемых в диссертации вопросов.

В целях полноты анализа правовых проблем банковского кредитования в Российской Федерации целесообразно исходить из комплексного характера складывающихся в этой сфере отношений и учитывать не только гражданско-правовые, но и публично-правовые аспекты, определяющие специфику правового статуса банков. Таким образом, теоретические и практические аспекты регулирования отношений в сфере банковского кредитования нуждаются в комплексном исследовании.

Анализ большого круга источников, как научно-теоретического, так и нормативно-правового характера показал, что отдельные гражданско-правовые проблемы регулирования банковского кредитования освещаются не достаточно подробно.

Среди множества проблем выделим следующие: определение правовой сущности кредита, природы кредитного договора и . его _£уюес!венных

РОС. национальная

Б И Б ЛИ О Г К. К Л С.-Неп'рбург . оэ аоо&кт л

условий, определение места и роли банковского кредитования в системе гражданско-правовых обязательств, исследование гражданско-правовых механизмов регулирования предпринимательского риска в сфере банковской деятельности, отсутствие нормативно-правового определения такого основополагающего понятия как "банковская операция" и его недостаточная научная проработанность и др.

Принимая во внимание вступление в силу с 01.06.2005 года Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 21.07.2005) (далее - Закон «О кредитных историях»), необходимо отметить отсутствие научно-теоретических исследований по вопросу о правовых механизмах обеспечения кредитора объективной и достоверной информацией о заемщиках и работ, посвященных проблемным аспектам практической реализации данного нормативно-правового акта.

Степень научной разработанности темы исследования. Проблеме юридического регулирования гражданско-правовых отношений в сфере банковской деятельности в последнее время уделяется значительное внимание.

Вопросы правовой природы кредитного договора и его квалификации исследовались в трудах М. М. Агаркова, С. И. Вильнянского, В. В. Витрянского, Л. Г. Ефимовой, О. С. Иоффе, Е. А. Павлодского, Н. Ю. Рассказовой, Е. А. Флейшиц.

Проблеме уступки права требования по кредитному договору уделяли внимание, в частности, Р. И. Каримуллин, Л. А. Новоселова, В. В. Почуйкин.

Нет единого мнения на уровне теоретических исследований по вопросу об определении существенных условий кредитного договора. Данный вопрос по - разному рассматривается в работах В. А. Белова, Н. Н. Захаровой, Д. И. Мейера, Л.. Наумовой, Г. Ф. Шершеневича и др.

Существующие исследования содержат во многом противоречивые выводы, что также повлияло на выбор темы диссертационной работы.

Различные правовые позиции, как в теории гражданского права, так и в судебно-арбитражной практике препятствуют формированию единообразного понимания сути обозначенных в диссертации проблем.

Кроме того, следует отметить недостаточную степень теоретической разработки вопросов гражданско-правового регулирования предпринимательского риска банковской деятельности.

Объектом диссертационного исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере банковского кредитования.

Предметом диссертационного исследования являются нормы действующего законодательства Российской Федерации, регулирующие общественные отношения в сфере банковского кредитования, а также практика их применения.

предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации и правоприменительной практики в сфере правового регулирования банковского кредитования.

Учитывая актуальность, уровень научной разработанности темы исследования и ее практическую новизну, реализация обозначенной цели потребовала решения следующих задач, определивших логику диссертационного исследования:

- изучение правовой природы банковского кредитования;

- характеристика и теоретический анализ правовой природы кредита и кредитного договора, его роли и места в системе гражданско-правовых обязательств;

- анализ правовых проблем соотношения банковского кредитования и возмездного оказания услуг и противоречий судебно-арбитражной практики по данному вопросу;

- анализ научной литературы и судебно-арбитражной практики по проблемным вопросам определения существенных условий кредитного договора;

- анализ законодательства Российской Федерации, регулирующего взаимоотношения между участниками банковского кредитования;

анализ существующего порядка заключения договоров потребительского кредита и определение направлений его совершенствования;

- исследование правовых особенностей реализации банком права на односторонний отказ от предоставления кредита заемщику;

- анализ правовых особенностей и гражданско-правовых механизмов регулирования рисков при заключении кредитного договора;

- разработка научно обоснованных выводов и предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации по отдельным вопросам банковской деятельности.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в комплексном правовом историческом анализе различных научных позиций по вопросу о правовой природе кредитного договора и его существенных условиях, правовой сущности банковских операций и их соотношении с иными сделками, которые вправе совершать кредитные организации; проведен сравнительно-правовой анализ соответствующих примеров из судебно-арбитражной практики в целях единообразного понимания института банковского кредитования; впервые на диссертационном уровне рассмотрены отдельные правовые проблемы практической реализации законодательства о кредитных историях; исследованы гражданско-правовые особенности реализации банком права на односторонний отказ от предоставления кредита заемщику и отдельные проблемы заключения кредитного договора; исследованы актуальные вопросы потребительского кредитования.

На основе результатов диссертационного исследования сформулированы предложения по совершенствованию законодательства

Российской Федерации о банках и банковской деятельности, в частности, дано определение понятий "банковская операция" и "договор потребительского кредита"; представлен новый взгляд на проблему уступки банком права требования по кредитному договору как гражданско-правового механизма регулирования риска предпринимательской деятельности банка; сформулированы предложения по внесению дополнений в Закон «О кредитных историях» и Закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 02.02.2006, с изм. от 03.05.2006) "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон "О банках и банковской деятельности") в части предоставления кредитной организации права при неоднократном нарушении заемщиком обязательств из кредитного договора сообщать соответствующие сведения в бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор об оказании информационных услуг, даже при отсутствии согласия заемщика.

Теоретическая значимость проведенного исследования заключается в том, что отдельные выводы, сделанные диссертантом, могут способствовать развитию теоретических знаний о правовой природе банковского кредитования. Внесен вклад в разработку понятийного аппарата института кредитования; предложена новая концепция цессии как гражданско-правового механизма регулирования риска банковского кредитования.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в возможности использования содержащихся в исследовании выводов и результатов при подготовке предложений по совершенствованию действующего законодательства Российской Федерации, подготовке правовых актов ЦБ РФ и в судебно-арбитражной практике. Кроме того, содержащиеся в диссертационном исследовании выводы могут быть использованы в ходе дальнейших научно-практических исследований проблем банковского кредитования, а также в процессе подготовки учебных программ, методических рекомендаций и пособий при преподавании гражданского и предпринимательского права.

Методологической основой диссертационного исследования послужили следующие методы научного познания: анализ и синтез, диалектический, системно-аналитический, моделирование, сравнительно-правовой, формально-юридический, метод исторического анализа.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили научные труды советских, российских и зарубежных авторов по различным гражданско-правовым вопросам в сфере обязательственных отношений, финансового и банковского права, основ экономики и экономического анализа.

Из дореволюционного периода - это труды Е.В. Васьковского, А.И. Каминки, Л.А. Лунца, Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, В.И. Синайского, Г.Ф. Шершеневича.

Ефимовой, H.H. Захаровой, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкина, O.A. Красавчикова, Я.А. Куника, A.JI. Маковского, Д.А. Медведева, J1.A. Новоселовой, И.Б. Новицкого, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, В.Ф. Попондопуло, В.В. Ровного, Н.Ю. Рассказовой, C.B. Сарбаша, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, A.M. Тавасиева, Ю..К. Толстого, Г.А. Тосуняна, Е.А. Флейшид, Б.Л. Хаскельберга, С.А. Хохлова, Е.Д. Шешеина, А.Д. Шеремета, А.Е. Шерстобитова и других, а также зарубежных авторов: Б.. Бухвальда, Дж.М. Кейнса, Дж. Хикса.

Нормативную базу диссертационного исследования составили Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Закон "О банках и банковской деятельное ш", другие федеральные законы, правовые акты ЦБ РФ, правовые акты ЕС и отдельных иностранных государств по вопросам банковского кредитования, а также судебные акты Верховного Суда Российской Федерации, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, Федеральных арбитражных судов округов (далее - ФАС) по отдельным проблемам применения законодательства в области банковского кредитования.

Эмпирическую базу исследования составили материалы судебно-арбитражной практики по спорам в области банковского кредитования, Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ.

Основные положения и выводы, выносимые на защиту:

1 .Предлагается внести в ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности" дополнение в части нормативного закрепления понятия "банковской операции" как предусмотренной данным Законом сделки, совершаемой кредитной организацией на основании специального разрешения (лицензии) Банка России в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующими правилами осуществления банковских операций, устанавливаемыми Банком России в соответствии с федеральными законами.

2.Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию по размещению привлеченных от юридических и физических лиц денежных средств, совершаемую кредитной организацией от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности и срочности.

3. Кредитный договор по своей природе является самостоятельным договором в системе гражданско-правовых договоров и не может рассматриваться в качестве разновидности договора займа.

4. Существенным условием (essentialia negotii) кредитного договора является условие о предмете. Условия, указанные в ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" (процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, порядок его расторжения и другие условия), не могут рассматриваться в качестве существенных условий кредитного договора, так как являются определимыми, и при отсутствии соглашения сторон по этим условиям применяются соответствующие нормы ГКРФ.

5. С точки зрения действующего законодательства Российской Федерации не допустимо рассматривать банковское кредитование как разновидность услуг в смысле гл. 39 ГК РФ, а проценты по кредиту - в качестве цены сделки.

6. Право кредитора на односторонний отказ от исполнения договора, предусмотренное п. 1 ст. 821 ГК РФ, вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора (так называемая clausula rebus sic stantibus). Чтобы воспользоваться своим правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность изучать и контролировать финансово - хозяйственную деятельность заемщика. Данное условие должно быть специально оговорено сторонами кредитного договора.

7. Действия банка по оценке финансового состояния потенциального заемщика необходимо рассматривать как предусмотренную внутренними документами банка процедуру, предшествующую оформлению банком акцепта или новой оферты в соответствии со ст.ст.. 438 и 443 ГК РФ.

8. В случае неоднократного нарушения заемщиком обязательств из кредитного договора банк должен быть наделен правом сообщать соответствующие сведения в бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор об оказании информационных услуг, даже при отсутствии согласия заемщика. При этом данные действия не должны рассматриваться как нарушение банковской тайны. В связи с этим предлагается внести соответствующие дополнения и изменения в Закон «О кредитных историях» и Закон «О банках и банковской деятельности», предоставив кредитной организации данное право.

9. Право применения банками института цессии должно быть ограничено передачей прав требований в отношении исключительно не реальных для взыскания ссуд либо поставлено в зависимость от категории качества соответствующей ссуды.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, были обсуждены на заседании кафедры гражданского права юридического факультета Российского государственного педагогического университета имени А. И. Герцена, использованы при чтении лекций и ведении практических занятий по учебной дисциплине "Гражданское право", в подготовке спецкурсов. Результаты исследования нашли отражение в опубликованных автором статьях, а также в его выступлениях на научно-практических конференциях, проводившихся в Российском государственном педагогическом университете им.. А.И. Герцена "Актуальные проблемы социальных наук" в 2002г., "Актуальные проблемы юриспруденции" в 2003 г., а также на Межвузовской научно-практической конференции "Экономико-правовые проблемы предпринимательской деятельности в России: история, современность, перспективы" (Институт правоведения и предпринимательства, Санкт-Петербург) в 2004г.

Структура диссертации обусловлена целью исследования и состоит из

введения, трех глав, включающих шесть параграфов, заключения и списка использованной литературы. Общий объем работы составляет 189 страниц.

П. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновываются выбор темы диссертационной работы, ее актуальность и практическая значимость, определяются предмет, цели и задачи исследования, научная новизна, формулируются основные положения, выносимые на защиту.

Первая глава "Общая характеристика банковского кредитования" состоит из двух параграфов.

В первом параграфе "Правовая характеристика банковских операций и банковского кредитования" исследуется вопрос о понятии и сущности банковских операций, классификации банковских операций и рассматриваются различные правовые позиции по данным вопросам. Отдельное внимание уделено проблеме соотношения понятий "банковская операция" и "сделка"..

Диссертант отмечает, что наличие большого количества банковских операций, перечисленных в ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности", а также различий между ними по юридической природе, целям и механизмам осуществления создаёт определённые сложности для формирования функционального определения понятия банковских операций и их правовой классификации.

Наиболее приемлемой, с точки зрения диссертанта, представляется позиция, в соответствии с которой банковские операции рассматриваются с точки зрения их цели, в связи с чем предлагается классифицировать банковские операции на: 1) пассивные; 2) активные и 3) комиссионно-посреднические. Подобная классификация наиболее соответствует исчерпывающему набору банковских операций, перечисленному в ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности".

Анализируя проблему соотношения понятий "банковская операция" и "сделка", диссертант подчеркивает, что в законодательстве Российской Федерации отсутствует легальное толкование понятия "банковская операция", что создает трудности в правоприменительной практике.

В научной юридической литературе представлены многочисленные мнения по данной проблеме. По мнению диссертанта, существенным отличием банковских операций от иных сделок, осуществляемых кредитной организацией, является их публичный характер, а именно необходимость получения кредитной организацией соответствующей лицензии и установление правил осуществления банковских операций ЦБ РФ в соответствии с федеральными законами.

Во избежание различного рода юридических недоразумений de lege ferenda предлагается сформулировать законодательное определение понятия "банковская операция". Диссертант предлагает внести в ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности" дополнение в части нормативного закрепления понятия "банковской операции" в следующей редакции:

"Банковская операция - предусмотренная настоящим Федеральным законом сделка, совершаемая кредитной организацией на основании специального разрешения (лицензии) Банка России в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующими правилами осуществления банковских операций, устанавливаемыми Банком России в соответствии с федеральными законами".

Далее исследуется вопрос правовой природы активной банковской операции, к которой диссертант относит, в частности, сделки по передаче денежных средств другим лицам для использования на условиях срочности, платности и возвратности.

Основываясь на результатах проведенного исследования, диссертант предлагает понимать под термином "банковское кредитование" активную банковскую операцию по размещению привлеченных от юридических и физических лиц денежных средств, совершаемую кредитной организацией от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности и срочности.

Во втором параграфе "Банковское кредитование в системе гражданско-правовых обязательств" диссертант уделяет внимание проблеме соотношения банковского кредитования и возмездного оказания услуг, вызванной, прежде всего, противоречиями судебно-арбитражной практики при применении ст. 40 НК РФ в части определения цены услуг в целях налогообложения.

При более углубленном изучении вопроса о понятии банковского кредитования возникает вопрос - допустимо ли рассматривать банковское кредитование как разновидность услуг в смысле гл. 39 ГК РФ и являются ли проценты по кредиту ценой сделки?

В отдельных случаях, во избежание споров с налоговыми органами, стороны кредитного договора при согласовании размера процентной ставки по 1федиту учитывают требования ст. 40 НК РФ в части определения цены услуг в целях налогообложения. Правовая позиция по вопросу применения ст. 40 НК РФ к правоотношениям из кредитного договора нашла отражение, в частности, в судебно-арбитражной практике ФАС Волго-Вятского и Поволжского округов. Судебные инстанции посчитали, что банковская деятельность представляет собой разновидность услуг, поскольку ее результаты реализуются в процессе осуществления этой деятельности. Кроме того, по мнению суда, операции по предоставлению кредитов, с которыми у банков связано получение дохода, являются услугами в рамках кредитования. В связи с этим был сделан вывод о том, что, предоставляя кредит, банк получает проценты, которые являются стоимостью оказанной услуги.

Тем не менее, комплексный сравнительный анализ судебной практики свидетельствует об отсутствии единообразия в применении ст. 40 НК РФ. По мнению диссертанта, утверждать, что проценты за пользование кредитом есть цена сделки, вряд ли правомерно. Достаточно еще раз обратиться к диспозиции п.. 1 ст. 819 ГК РФ, где вполне определенно указано, что

заемщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму (т.е. сумму кредита) и уплатить проценты на нее. Речь идет именно о плате за пользование денежными средствами, а не об оплате банку произведенных им действий по размещению денежных средств.

Кроме того, ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" разграничивает такие понятия как "процентные ставки по кредитам" и "стоимость банковских услуг". Системный анализ норм гражданского и налогового законодательства позволяет прийти к выводу о том, что в отношении процентов по кредитам в НК РФ имеется самостоятельное правовое регулирование, в силу чего отсутствуют достаточные правовые основания для квалификации процентов в качестве цены сделки, и применения положений ст. 40 Ж РФ. В силу сказанного выше не является обоснованной позиция, в соответствии с которой банковское кредитование рассматривается как разновидность возмездного оказания услуг.

Вторая глава "Правовая природа кредитного договора" посвящена вопросам о понятии кредита и кредитного договора, существенным условиям кредитного договора и состоит из двух параграфов.

В первом параграфе "Понятие кредита и кредитного договора" диссертант рассматривает понятие "кредит" с гражданско-правовой и экономической точек зрения.

С экономической точки зрения кредит рассматривается как отношение между экономическими агентами по поводу передачи стоимости в вещной или денежной форме при условии её возмещения в будущем.

В юридическом смысле понятие кредита не всегда совпадает с его экономическим значением. Так, имеется немало отношений, которые могут быть рассмотрены экономической наукой в качестве кредитных, однако с правовой точки зрения таковыми не являются, например, вексельное кредитование, финансирование под уступку денежного требования.

В диссертации отмечается, что при формулировании юридического определения понятия "кредит" необходимо исходить из буквального толкования нормы п. 1 ст. 819 ГК РФ. Таким образом, под "кредитом" в свете данной нормы закона следует понимать денежные средства, предоставляемые в соответствии с кредитным договором.

Непосредственным предметом при получении банковского кредита могут быть только денежные средства. В этой связи в диссертации с точки зрения действующего законодательства Российской Федерации исследуется вопрос о содержании таких понятий как "денежные средства" и "деньги".

Диссертант указывает, что использование законодателем данных понятий носит скорее филологический, а не юридический характер, На основе анализа законодательства Российской Федерации отмечается, что средства на банковских счетах и в банковских вкладах (т.е. безналичные средства) представляют собой элемент валюты и являются деньгами.

В юридической литературе представлены различные точки зрения на правовую природу кредитного договора: является ли он самостоятельным видом договора либо разновидностью договора займа. По мнению

диссертанта, кредитный договор оформляет совершенно самостоятельные гражданско-правовые обязательственные отношения, и, рассматривая две конструкции (договор займа и кредитный договор), можно говорить лишь о близости двух договорных моделей, их общей правовой сущности, но не однородности.

Тот факт, что положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если ГК РФ не установлено для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора, не свидетельствует, по мнению диссертанта, о том, что кредитный договор -есть разновидность договора займа. Например, применение к договору мены правил о купле-продаже не лишает его договорную конструкцию статуса самостоятельности. То же самое можно сказать и в отношении договора безвозмездного пользования (гл. 36 ГК РФ), к которому применяются отдельные правила гл. 34 ГК РФ об аренде.

Договор займа и кредитный договор различаются по предмету. Предметом договора займа могут быть как деньги (наличные денежные знаки и безналичные денежные средства), так и другие вещи, определенные родовыми признаками. Предметом же кредитного договора могут быть только деньги, как в наличной, так и в безналичной форме. В отличие от договора займа, по которому деньги передаются заемщику в собственность (п. 1 ст. 807 ГК РФ), в ст. 819 ГК РФ речь идет о "предоставлении денежных средств", а не о передаче в собственность.. Это вызвано, прежде всего, тем, что при зачислении суммы кредита на счет заемщика (предоставление кредита в безналичном порядке) у последнего не возникает права собственности на денежные средства (в силу особой правовой природы безналичных денег), как это происходит при вручении денежных средств в наличном виде.

Другим существенным отличием кредитного договора от договора займа является наличие специального субъекта на стороне кредитора - кредитной организации, осуществляющей деятельность по предоставлению денежных средств на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ.

Значительный практический и теоретический интерес с точки зрения понимания природы кредитного договора вызывает договор потребительского кредита. Диссертант отмечает, что отсутствие гармонизации условий, на которых предоставляются потребительские кредиты в Российской Федерации негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов, а также приводит к ограничению свободного передвижения товаров и услуг, которые могут быть приобретены потребителями благодаря подобного рода кредитам. В этих целях необходимо разработать меры по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты их прав.

В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и коммерческим банком регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в ГК РФ, Законе "О банках и банковской деятельности", Законе

РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей". Отсутствие специальных норм, посвященных анализируемому вопросу, создает массу правовых и иных рисков. В связи с чем имеется необходимость в принятии специального нормативно-правового акта, регулирующего взаимоотношения между кредитной организацией и потребителем-заемщиком.

Договор потребительского кредита предлагается рассматривать как договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику-потребителю в размере и на условиях, предусмотренных договором, в целях использования последним полученной суммы кредита для удовлетворения личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик потребитель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Диссертант указывает, что заемщик имеет право знать полную информацию о предстоящих платежах по кредиту. Действующее законодательство Российской Федерации предусматривает лишь один вид платежа за пользование таковым — проценты. Предполагается, что сумма взимаемых процентов должна покрывать и расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. В то же время широкое распространение в банковской практике получило взимание комиссии за ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Однако ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", от 05.12.2002 г. № 205-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Таким образом, ведение ссудного счета не должно относиться к банковским операциям. В связи с этим представляется неправомерным взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета.

Во втором параграфе "Существенные условия кредитного договора" диссертант указывает, что в ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" указан ряд условий, подлежащих обязательному согласованию сторонами кредитного договора, например: проценты за кредит, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. В свою очередь анализ норм ГК РФ позволяет прийти к выводу о том, что к числу существенных условий кредитного договора относится условие о его предмете. При этом анализ судебно-арбитражной практики свидетельствует об отсутствии единого подхода к вопросу о существенных условиях кредитного договора.

Однако, принимая во внимание, что действующее законодательство предусматривает возможность определения размера и порядка уплаты процентов за пользование займом (ст. 809 ГК РФ), срока выдачи займа (ст. 810 ГК РФ), имущественной ответственности сторон (ст.. 395 ГК РФ),

порядка расторжения договора (ст. 451, 811 и 813 ГК РФ), а также условия выдачи кредита (Положение ЦБ РФ от 31. 08. 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"), все эти условия считаются автоматически включёнными в договор и поэтому не обязательно должны находить отражение в кредитном договоре, а соответственно, не являются существенными условиями, ибо кредитный договор может существовать и <\

без включения в него этих условий.

Таким образом, в качестве существенного условия кредитного договора следует рассматривать только его предмет. Подобная точка зрения нашла *

свое отражение в юридической литературе (JI. Наумова, J1. А. Новоселова, С. А. Хохлов).

Глава третья "Правовые особенности порядка заключения кредитного договора" состоит из двух параграфов.

В первом параграфе "Особенности отношений сторон при заключении кредитного договора" исследуется проблема предварительной проверки заемщика, в частности, определения его финансового состояния, что имеет существенное правовое значение для банка, особенно в свете положений п. 1 ст. 821 ГК РФ. Оценка качества финансового состояния будущего заемщика играет существенную роль на стадии, предшествующей непосредственному заключению кредитного договора, так как позволяет банку оценить возможные риски и обозначить условия предоставления кредита. От правильности оценки финансового состояния заемщика (до момента заключения кредитного договора и выдачи кредита) зависит степень риска невозврата банку выданной суммы кредита и в конечном итоге платежеспособность самого банка. На данной стадии оформления договорных отношений банк сталкивается с проблемой качественного анализа представляемых потенциальным заемщиком документов, характеризующих его финансбво-хозяйственную деятельность, и с проблемой отсутствия на текущий момент ретроспективной информации о ранее взятых на себя заемщиком кредитных обязательствах.

Представляется, что направленное в банк заявление потенциального заемщика с указанием всех существенных условий кредитного договора, которые должны быть согласованы сторонами, может рассматриваться в качестве оферты по смыслу ст. 435 ГК РФ независимо от того, будет ли впоследствии оформляться текст кредитного договора или банк будет акцептовать оферту в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ. В случае, если в таком заявлении указаны все существенные условия, оно является достаточно определенным, выражает намерение потенциального заемщика считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято его предложение, и адресовано конкретной кредитной организации (либо нескольким), то оно в силу п. 1 ст. 435 ГК РФ должно быть признано в качестве оферты. Акцепт или решение о предоставлении денежных средств заемщику направляется оференту банком в случае согласия со всеми изложенными в оферте условиями, однако, как правило, подобное происходит только после

проведения соответствующих проверочных процедур.

В соответствии нормами ЦБ РФ решение о предоставлении денежных средств рекомендуется принимать банком на основе анализа финансового состояния заемщика; уровня его кредито- и платежеспособности; качества и ликвидности предлагаемого заемщиком обеспечения и других показателей. В этом отчасти заключается элемент публичного характера банковской деятельности. По результатам анализа представленных заемщиком документов банк, руководствуясь ст. 443 ГК РФ, вправе направить заемщику-оференту ответ о согласии заключить кредитный договор на иных условиях, чем предложено в оферте. В таком случае ответ банка будет расцениваться как отказ от акцепта и одновременно как новая оферта.

Отдельное внимание уделено правовому статусу потенциального заемщика.. Указывается, что в качестве заемщика по кредитному договору может выступать любой субъект гражданского права: как физическое, так и юридическое лицо, а также публично-правовое образование. Законодательство Российской Федерации не предусматривает каких-либо специальных требований, предъявляемых к гражданам и организациям, участвующим в кредитном договоре на стороне заемщика. Однако при всем при этом кредитору необходимо учитывать наличие законодательно установленных ограничений при заключении гражданско-правовых сделок, а именно особенностей правового статуса того или иного участника гражданско-правовых отношений, а также особого порядка заключения сделок в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Отдельное внимание диссертант уделяет проблеме оценки финансового состояния заемщика в свете положений п. 1 ст. 821 ГК РФ. Речь идет о так называемой clausula rebus sic stantibus (оговорке о неизменных обстоятельствах, согласно которой договор сохраняет силу, если не изменятся обстоятельства, при которых он заключен). Данная оговорка является отменительным условием кредитных обязательств кредитора. Её правовой смысл состоит в том, что от кредитора нельзя ожидать предоставления кредита при возникновении угрозы его возврату. Проблема отчасти заключается в том, что ГК РФ, предоставляя кредитору право воспользоваться этой оговоркой, не дает примерного перечня обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику по кредитному договору денежная сумма не будет возвращена в срок.

Чтобы воспользоваться своим правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность контролировать финансово -хозяйственную деятельность заемщика. Следовательно, в кредитном договоре должна быть предусмотрена обязанность заемщика не уклоняться от соответствующего банковского контроля.

Обстоятельства, о которых идет речь в п. 1 ст. 821 ГК РФ, должны быть установлены банком-кредитором после заключения кредитного договора.

Однако представляется, что обстоятельства, очевидно свидетельствующие о невозможности возврата заемщиком полученной

суммы кредита, могут иметь место и до заключения договора, например, в тех случаях, когда в банк заемщиком представлены заведомо ложные сведения о хозяйственном положении либо финансовом состоянии.

Во втором параграфе "Особенности регулирования риска при заключении кредитного договора" отмечается, что важнейшей проблемой для банка, выступающего в роли кредитора, является проблема определения кредитоспособности заемщика и отсутствие достоверной информации о контрагентах, а также рассматривается один из гражданско-правовых механизмов управления риском.

Автор отмечает, что в соответствии со ст. 2 ГК РФ наличие риска является одним из условий признания деятельности хозяйствующего субъекта в качестве предпринимательской. В этой связи ЦБ РФ стремится к принятию оптимальных решений в отношении ограничения рисков, принимаемых на себя банками, прежде всего, кредитного риска как наиболее значимого в деятельности кредитных организаций.

В качестве одного из гражданско-правовых механизмов управления риском банковского кредитования диссертант предлагает рассматривать институт цессии.

Диссертант отмечает, что, заключая и исполняя кредитный договор, банк обычно намеревается реализовать всю сделку самостоятельно. Только в этом случае он сможет получить всю запланированную прибыль в виде процентов за пользование кредитом. Уступка права требования лишает его части прибыли, поскольку обычно она осуществляется со скидкой (дисконтом), которая и является вознаграждением нового кредитора за принимаемый риск. Учитывая принцип платности и возвратности банковского кредитования, а также то, что предметом кредитного договора в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности выступают не собственные, а привлеченные от физических и юридических лиц денежные средства, подобная практика заключения цессионных соглашений может способствовать частичной неплатежеспособности банков и препятствовать выполнению последними обязательств перед клиентами и вкладчиками.

Во избежание подобных осложнений, по мнению диссертанта, необходимо предусмотреть в соответствующих нормах условия, при которых банк вправе уступить требование из кредитного договора. Принимая во внимание особый правовой статус кредитных организаций, предлагается ограничить сферу применения банками института цессии в отношении требований исключительно нереальных для взыскания ссуд, то есть ссуд, в отношении которых кредитной организацией предприняты все необходимые и достаточные юридические и фактические действия по их взысканию, а также по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде (реализация залога, обращение требования к гаранту (поручителю), и проведение дальнейших действий по взысканию ссуды либо по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, юридически невозможно и (или) когда предполагаемые издержки кредитной организации

будут выше получаемого результата либо предусмотреть право банка на заключение соглашения об уступке права требования по ссудам в зависимости от их категории качества.

Таким образом, применение банками института цессии лишь в заранее установленных случаях может стать одним из механизмов управления и минимизации кредитного риска.

Возможность на законных основаниях обладать необходимой информацией о потенциальных заемщиках появилась у банков с принятием Закона "О кредитных историях", которым заложены организационные и правовые основы деятельности в Российской Федерации бюро кредитных историй. Основная цель создания бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного объема информации, характеризующей платежную дисциплину потенциального заемщика по исполнению кредитных договоров и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц.

Совокупность информации, составляющей кредитную историю заемщика, относится в соответствии с Законом к ограниченно оборотоспособным объектам (ст. 129 ГК РФ). Принимая во внимание, что в основе формирования информации о заемщике заложен принцип согласия субъекта кредитной истории на предоставление соответствующих сведений о нем, важным является вопрос о правовой возможности передачи банками в бюро кредитных историй информации о недобросовестных заемщиках без их соответствующего согласия. При этом данные действия не должны рассматриваться как нарушение банковской тайны. В связи с этим предлагается внести соответствующие дополнения и изменения в Закон «О кредитных историях» и Закон «О банках и банковской деятельности», предоставив кредитной организации данное право.

В Заключении подводятся итоги диссертационного исследования, обобщаются сделанные в работе теоретические выводы, даются практические рекомендации по совершенствованию законодательства, регулирующего отношения в сфере банковского кредитования, в частности:

- необходимо внести дополнение в Закон «О банках и банковской деятельности» в части нормативного закрепления понятия "банковской операции";

- кредитный договор не является разновидностью договора займа, а оформляет самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств;

- существенным условием кредитного договора является только условие о предмете;

не допустимо рассматривать банковское кредитование как разновидность услуг, а проценты по кредиту - в качестве цены сделки;

- целесообразно внести изменения в Закон «О кредитных историях» и Закон «О банках и банковской деятельности», предоставив банку право сообщать в бюро кредитных историй сведения о неоднократном нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору даже при отсутствии соответствующего согласия заемщика;

- право применения банками института цессии следует ограничить передачей прав требований в отношении исключительно не реальных для взыскания ссуд либо поставить в зависимость от категории качества соответствующей ссуды.

По теме диссертационного исследования опубликованы следующие работы: /

1. Пристансков Д.В. К вопросу об определении понятия кредита//Герценовские чтения 2003. Актуальные проблемы юриспруденции. СПб., 2003. 0,2 пл.

2. Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика//Правосудие в Поволжье, № 5/2004. 0,8 п.л.

3. Пристансков Д.В. Проценты по кредиту как цена сделки//эж-ЮРИСТ, № 19, май 2004. 0,4 п.л.

4. Пристансков Д.В. Кредитные преступления/УИнформационно-аналитический журнал "Банковский аудит и консультации", г. Екатеринбург, № 4,2004.0,4 п.л.

5. Пристансков Д.В. Проблемы применения правил определения цены сделки (ст. 40 НК РФ) к банковским операциям по кредитованию//Экономико-правовые проблемы предпринимательской деятельности в России: история, современность, перспективы. Материалы межвузовской научно-практической конференции. Часть 1/Под общ. ред. Т. И. Козловой. СПб.: ИПП (Санкт-Петербург), 2004. 0,4 п.л.

6. Пристансков Д.В. Знай заемщика в лицо//эж-ЮРИСТ, № 7, февраль 2005. 0,3 п.л.

7. Пристансков Д.В. Кредит для потребителя//эж-ЮРИСТ, № 39, сентябрь 2005. 0,3 п.л.

Подписано в печать 23.05.2006 г.

Объем ^ усл.печ.л. Тираж 100 экз. Заказ №

РТГ1РГТТУ им. А.И.Герцена. 191186, Санкт-Петербург, наб. р.Мойки,48

¿OOfeft

Ht 1 47 5*

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Пристансков, Дмитрий Владимирович, кандидата юридических наук

Введение.

Глава 1. Общая характеристика банковского кредитования.

§ 1. Правовая характеристика банковских операций и банковского кредитования.

§ 2. Банковское кредитование в системе гражданско-правовых обязательств.

Глава 2. Правовая природа кредитного договора.

§ 1. Понятие кредита и кредитного договора.

§ 2. Существенные условия кредитного договора.

Глава 3. Правовые особенности порядка заключения кредитного договора.

§ 1. Особенности отношений сторон при заключении кредитного договора.

§ 2. Особенности регулирования риска при заключении кредитного договора.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования"

Актуальность темы исследования обусловлена особой ролью банковской системы, которая является ключевым звеном рыночной экономики и затрагивает в равной мере как государственные, так и частные интересы, оказывает влияние на экономическое состояние общества в целом, а также граждан и субъектов хозяйственной деятельности.

Выбор темы исследования оправдан особой теоретической и практической значимостью института банковского кредитования в условиях развития и стабилизации рыночных отношений в Российской Федерации, отсутствием единой научной позиции о правовой природе банковских операций, кредитного договора и его существенных условиях, о возможности уступки банком права требования по кредитному договору и условий заключения сделки цессии, а также единообразия в судебно-арбитражной^ практике по этим и другим вопросам банковского кредитования.

Учитывая, что коммерческие банки являются специфическими юридическими лицами, в деятельности которых переплетаются частно-4 правовые и публично-правовые интересы, государство должно быть заинтересовано в обеспечении стабильности их работы, защите интересов' клиентов кредитных организаций1.

В контексте обеспечения стабильного функционирования кредитно-банковской системы особое значение необходимо уделить правовому регулированию отношений в сфере банковского кредитования2. Современный уровень доктринальной разработки проблем банковского кредитования не отвечает в полной мере бурно развивающейся практике. Многие из анализируемых вопросов носят дискуссионный характер.

1 См.: Шпитко О. Ю. Административно-правовое регулирование в структуре российского банковского права//Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. Воронеж, 2004. С. 3.

2 См.: Жугов А. А. Проблемы гражданско-правового регулирования отношений по кредитному договору// Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. Москва, 2004. С. 1.

Федерации, и в широком спектре исследуемых в диссертации вопросов.

Среди множества проблем выделим следующие: определение правовой сущности кредита, природы кредитного договора и его существенных условий, определение места и роли банковского кредитования в системе гражданско-правовых обязательств, исследование гражданско-правовых механизмов регулирования предпринимательского риска в сфере банковской деятельности, отсутствие нормативно-правового определения такого основополагающего понятия как "банковская операция" и его недостаточная научная проработанность и др.

Принимая во внимание вступление в силу с 01.06.2005 года Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 21.07.2005)3 (далее — Закон о кредитных историях), необходимо отметить отсутствие научно-теоретических исследований по вопросу о правовых механизмах обеспечения кредитора объективной и достоверной информацией о заемщиках и работ, посвященных проблемным аспектам практической реализации данного нормативно-правового акта.

Степень научной разработанности темы исследования. Проблеме юридического регулирования гражданско-правовых отношений в сфере

3 Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, № I (часть 1), ст. 44; 25.07.2005, № 30 (ч. II), ст. 3121. банковской деятельности в последнее время уделяется значительное внимание.

Вопросы правовой природы кредитного договора и его квалификации исследовались в трудах М. М. Агаркова4, С. И. Вильнянского5, В. В. Витрянского6, Л. Г. Ефимовой7, О. С. Иоффе8, Е. А. Павлодского9, Н. Ю. Рассказовой10, Е. А. Флейшиц11.

Проблеме уступки права требования по кредитному договору уделяли внимание, в частности, Р. И. Каримуллин12, Л. А. Новоселова13, В. В. Почуйкин14.

Нет единого мнения на уровне теоретических исследований по вопросу об определении существенных условий кредитного договора. Данный вопрос по - разному рассматривается в работах В. А. Белова15, Н. Н. Захаровой16, Д. И. Мейера17, Л. Наумовой18, Г. Ф. Шершеневича19 и др.

Кроме того, следует отметить недостаточную степень теоретической

4 Агарков М. М. Основы банковского права: курс лекций; Учение о ценных бумагах: науч. исслед./М.М.Агарков.-3-е изд., стер. М.: Волтерс Клувер, 2005,

5 Вильнянский С. И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. Харьков, 1955.

6 Витрянский В. В. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора. М.: Статут, 2004.

7 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. М.: НИМП, 2001.

8 Иоффе О.С. Советское гражданское право. Т. 2. Л., 1961.

9 Павлодский Е. А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.

10 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный)/Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М.: Изд-во Проспект, 2005. С. 557 (автор комментария Н. Ю. Рассказова).

11 Флейшиц Е. А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.

12 Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут, 2001.

13 Новоселова Л. А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. М.: Статут, 2004.

14 Почуйкин В. В. Уступка права требования: основные проблемы применения в современном гражданском праве России. М.: Статут, 2005.

1 Белов В. А. Денежные обязательства. М.: АО «Центр ЮрИнфоР», 2001.

16 Захарова Н. Н. Кредитный договор. М., 1997.

17 Мейер Д. И. Русское гражданское право (в 2 ч.). По исправленному и дополненному 8-му изд., 1902. М.: Статут, 2003. (Классика российской цивилистики).

18 Наумова Л. Существенные условия кредитного договора//Хозяйство и право, № 12,2003.

19 Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М.: Статут, 2003. разработки вопросов гражданско-правового регулирования предпринимательского риска банковской деятельности.

Цели и задачи диссертационного исследования. Цель работы заключается в комплексном анализе и разрешении актуальных и проблемных гражданско-правовых вопросов банковского кредитования и разработке на основе полученных эмпирических данных и теоретических знаний предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации и правоприменительной практики в сфере правового регулирования банковского кредитования.

- изучение правовой природы банковского кредитования;

- анализ законодательства Российской Федерации, регулирующего взаимоотношения между участниками банковского кредитования; анализ существующего порядка заключения договоров потребительского кредита и определение направлений его совершенствования;

-разработка научно обоснованных выводов и предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации по отдельным вопросам банковской деятельности.

На основе результатов диссертационного исследования сформулированы предложения по совершенствованию законодательства Российской Федерации о банках и банковской деятельности, в частности, дано определение понятий "банковская операция" и "договор потребительского кредита"; представлен новый взгляд на проблему уступки банком права требования по кредитному договору как гражданско-правового механизма регулирования риска предпринимательской деятельности банка; сформулированы предложения по внесению дополнений в Закон о кредитных историях и Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 02.02.2006, с изм. от 03.05.2006) «О банках и банковской деятельности»20 (далее — Закон о банках) в части предоставления кредитной организации права при неоднократном нарушении заемщиком обязательств из кредитного договора сообщать соответствующие сведения в бюро кредитных историй, с < которым у него заключен договор об оказании информационных услуг, даже при отсутствии согласия заемщика.

Методологической основой диссертационного исследования

20 Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492; 05.02.1996, № 6, ст. 492; 03.08.1998, № 31, ст. 3829; 12.07.1999, № 28, ст. 3459; 12.07.1999, ст. 29. ст. 3469; 25.06.2001, № 26, ст. 2586; 13.08.2001, № 33 (ч. 1), ст. 3424; 25.03.2002, № 12, ст. 1093; 07.07.2003, № 27 (ч. 1), ст. 2700; 15.12.2003, № 50, ст. 4855; 29.12.2003, № 52 (ч. 1), ст. 5033, ст. 5037; 05.07.2004, № 27, ст. 2711; 02.08.2004, № 31, ст. 3233; 08.11.2004, № 45, ст. 4377; 03.01.2005, № 1 (ч. 1), ст. 18, ст. 45; 25.07.2005, № 30 (ч. 1), ст. 3117; 06.02.2006, № 6, ст. 636; 08.05.2006, № 19, ст. 2061. послужили следующие методы научного познания: анализ и синтез, диалектический, системно-аналитический, моделирование, сравнительно-правовой, формально-юридический, метод исторического анализа.

Из дореволюционного периода - это труды Е.В. Васьковского, А.И. Каминки, JI.A. Лунца, Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, В.И. Синайского, Г.Ф. Шершеневича.

Кроме того, в работе использованы монографии, научно-практические статьи и авторефераты следующих советских и российских авторов: М.М. Агаркова, М.И. Брагинского, В.А. Белова, В.В. Витрянского, А.А. Вишневского, С.И. Вильнянского, И.С. Гуревич, Н.Д. Егорова, Л.Г. Ефимовой, Н.Н. Захаровой, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкина, О.А. Красавчикова, Я.А. Куника, А.Л. Маковского, Д.А. Медведева, Л.А. Новоселовой, И.Б. Новицкого, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, В.Ф. Попондопуло, В.В. Ровного, Н.Ю. Рассказовой, С.В. Сарбаша, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, A.M. Тавасиева, Ю.К. Толстого, Г.А. Тосуняна, Е.А. Флейшиц, Б.Л. Хаскельберга, С.А. Хохлова, Е.Д. Шешеина, А.Д. Шеремета, А.Е. Шерстобитова и других, а также зарубежных авторов: Б. Бухвальда, Дж.М. Кейнса, Дж. Хикса.

Нормативную базу диссертационного исследования составили Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Закон о банках, другие федеральные законы, правовые акты ЦБ РФ, правовые акты ЕС и отдельных иностранных государств по вопросам банковского кредитования, а также судебные акты Верховного Суда Российской Федерации, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, Федеральных арбитражных судов округов (далее — ФАС) по отдельным проблемам применения законодательства в области банковского кредитования.

Основные положения и выводы, выносимые на защиту:

1.Предлагается внести в ст. 1 Закона о банках дополнение в части нормативного закрепления понятия "банковской операции" как предусмотренной данным Законом сделки, совершаемой кредитной организацией на основании специального разрешения (лицензии) Банка России в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующими правилами осуществления банковских операций, устанавливаемыми Банком России в соответствии с федеральными законами.

4. Существенным условием (essentialia negotii) кредитного договора является условие о предмете. Условия, указанные в ст. 30 Закона о банках (процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, порядок его расторжения и другие условия), не могут рассматриваться в качестве существенных условий кредитного договора, так как являются определимыми, и при отсутствии соглашения сторон по этим условиям применяются соответствующие нормы ГК РФ.

5. С точки зрения действующего законодательства Российской Федерации не допустимо рассматривать банковское кредитование как разновидность услуг в смысле гл. 39 ГК РФ21, а проценты по кредиту - в качестве цены сделки.

00 акцепта или новой оферты в соответствии со ст.ст. 438 и 443 ГК РФ .

8. В случае неоднократного нарушения заемщиком обязательств из кредитного договора банк должен быть наделен правом сообщать соответствующие сведения в бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор об оказании информационных услуг, даже при отсутствии согласия заемщика. При этом данные действия не должны рассматриваться как нарушение банковской тайны. В связи с этим предлагается внести соответствующие дополнения и изменения в Закон о кредитных историях и Закон о банках, предоставив кредитной организации данное право.

21 Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410; 19.08.1996, № 34, ст. 4025; 27.10.1997, № 43, ст. 4903; 20.12.1999, № 51, ст. 6288; 02.12.2002, № 48, ст. 4737; 13.01.2003, № 2, ст. 160, ст. 167; 31.03.2003, № 13, ст. 1179; 17.11.2003, № 46 (ч. 1), ст. 4434; 29.12.2003, № 52 (ч. 1), ст. 5034; 03.01.2005, № 1 (ч. 1), ст. 15, ст. 45; 28.03.2005, № 13, ст. 1080; 09.05.2005, № 19, ст. 1752; 25.07.2005, № 30 (ч. 1), ст. 3100; 06.02.2006, № 6, ст. 636.

22 Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301; 26.02.1996, № 9, ст. 773; 19.08.1996, № 34, ст. 4026; 12.07.1999, № 28, ст. 3471; 23.04.2001, № 17, ст. 1644; 21.05.2001, № 21, ст. 2063; 25.03.2002, № 12, ст. 1093; 02.12.2002, № 48, ст. 4746, ст. 4737; 13.01.2003, № 2, ст. 167; 29.12.2003, № 52 (ч. 1), ст. 5034; 05.07.2004, № 27, ст. 2711; 02.08.2004, № 31, ст. 3233; 03.01.2005, № 1 (ч. 1), ст. 18, ст. 39, ст. 43; 04.07.2005, № 27. ст. 2722; 25.07.2005, № 30 (ч. II), ст. 3120; 09.01.2006, № 2, ст. 171; 16.01.2006, № 3, ст. 282. качества соответствующей ссуды.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, были обсуждены на заседании кафедры гражданского права юридического факультета Российского государственного педагогического университета имени А. И. Герцена, использованы при чтении лекций и ведении практических занятий по учебной дисциплине "Гражданское право", в подготовке спецкурсов. Результаты исследования нашли отражение в опубликованных автором статьях, а также в его выступлениях на научно-практических конференциях, проводившихся в Российском государственном педагогическом университете им. А.И. Герцена "Актуальные проблемы социальных наук" в 2002г., "Актуальные проблемы юриспруденции" в 2003 г., а также на Межвузовской научно-практической конференции "Экономико-правовые проблемы предпринимательской деятельности в России: история, современность, перспективы" (Институт правоведения и предпринимательства, Санкт-Петербург) в 2004г.

Структура диссертации обусловлена целью исследования и состоит из введения, трех глав, включающих шесть параграфов, заключения и списка использованной литературы.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Пристансков, Дмитрий Владимирович, Санкт-Петербург

Заключение

Анализ изложенного материала очевидно свидетельствует о том, что как в научной юридической литературе, так и в судебно-арбитражной практике отсутствует единообразное понимание многих правовых аспектов банковского кредитования. Так, нет единого мнения по вопросу о существенных условиях кредитного договора, возможности заключения банком цессионного соглашения, а также относительно того, можно ли рассматривать проценты по кредиту как цену сделки. Подобные расхождения, а также многочисленные error juris в судебной практике можно объяснить, в частности, наличием порой формального подхода к применению законодательства, основанного на поверхностном прочтении закона, на отрыве конкретных норм от общих принципов права. Во избежание подобных противоречий при разрешении гражданско-правовых споров необходимо решить две взаимосвязанные задачи: на научно-теоретическом уровне выработать глубокие квалифицированные подходы решения спорных правовых вопросов и обеспечить единообразное применение их в практике всех уровней судебной системы. Одной из основных задач права и правосудия является формирование определенности в правоотношениях между участниками гражданского оборота . В этой связи необходимо обеспечить четкую нормативно-правовую базу, регламентирующую поведение субъектов банковских правоотношений — привести в соответствие с нормами ГК РФ положения Закона о банках, дать законодательное определение отдельным основополагающим понятиям банковского права (например, «банковская операция»), принять Федеральный закон «О потребительском кредите», обеспечить практическую реализацию Закона о кредитных историях и, в конечном итоге, обеспечить упорядочение, систематизацию и унификацию правоприменительной практики в области банковской деятельности.

423 См.: Романец Ю. В. Единообразие судебной практики - залог правосудия//«эж-ЮРИСТ», № 35 (389), сентябрь 2005. С. 1,5.

Банковская система выступает как ключевое звено и краеугольный камень финансовой системы государства. Поэтому очевидно, что выполнение имманентно присущих этой системе функций возможно только в условиях адекватного правового регулирования, которое выступает в этом контексте как содержательная форма функционирования банковской

424 системы .

Во избежание возникновения банковских рисков при заключении кредитного договора решающую для банка роль играет качественный анализ финансового состояния заемщика, его хорошая кредитная история и, в отдельных случаях, наличие ликвидного, с точки зрения банка, обеспечения.

Тщательное изучение банком финансового состояния заёмщика позволит выработать оптимальные условия кредитного договора, предупредить и по возможности избежать совершения со стороны последнего различного рода правонарушений, в том числе уголовно-наказуемых. В целях защиты интересов самого банка и его клиентов на стадии заключения договора должна быть разработана и утверждена система внутреннего банковского контроля, целью которого являются:

- обеспечение соблюдения всеми сотрудниками банка при выполнении ими служебных обязанностей требований федерального законодательства и иных нормативных актов, стандартов деятельности и норм профессиональной этики, внутренних документов, определяющих политику банка. Такой контроль необходим во избежание случаев незаконного предоставления кредитов путём использования сотрудником банка своего служебного положения и т.д. Должно быть чётко определено, какое ответственное лицо банка вправе принимать окончательное решение о предоставлении кредита; его права и обязанности. Так, например, в некоторых случаях решение о предоставлении кредита принимается лицом, не имеющим на это право или имеющим право, но на сумму ниже той,

424 Ерпылева H., Гузнов А. Создание, реорганизация и ликвидация российских кредитных организаций (новое в правовом регулировании)//Хозяйство и право, № 7 (342), июль 2005. С. 55. которая фактически предоставлена заёмщику425.

- обеспечение контроля за своевременной идентификацией, оценкой и принятием мер по минимизации основных рисков банковской деятельности кредитный риск, валютный риск, рыночный риск, страновой риск, процентный риск, риск потери ликвидности, операционный риск, правовой риск, риск потери репутации банка, риски в управлении деривативами, компьютерные и телекоммуникационные системные риски426).

В целом решение о предоставлении коммерческой организации или индивидуальному предпринимателю денежных средств банку следует принимать на основе комплексного и системного анализа финансового состояния субъекта кредитования (уровне его кредито- и \ платёжеспособности, финансовой устойчивости); качества и ликвидности предлагаемого заёмщиком обеспечения; расчёта достаточности предоставленного обеспечения по размещаемым денежным средствам с учётом причитающихся процентов и возможных издержек банка по получению исполнения; оценки рисков, связанных с кредитованием конкретного клиента.

Целесообразно установить четкие требования к организации деятельности кредитных организаций в части внутрибанковского контроля, в том числе к порядку утверждения и составу документов, определяющих коммерческую политику банка, условий дополнительного контроля за рисками, возникающими при кредитовании связанных с банком лиц, в частности, например, обязательного одобрения этих сделок советом директоров кредитной организации, недопустимости льготного кредитования связанных лиц, внедрения методики расчета коэффициентов, характеризующих финансовое состояние потенциальных заемщиков и процедуры объективного и всестороннего финансово-экономического

425 Дьячков A. M. Применение специальных бухгалтерских познаний при расследовании хищений. M., 2000. С. 66.

426 См.: Письмо ЦБ РФ от 13.05.2002 г. № 59-T «О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору»//Вестник Банка России, 05.06.2002, № 33. анализа фактов и обстоятельств, связанных с заемщиками и их деятельностью. Последнее необходимо осуществлять также в целях предотвращения возможных нарушений заемщиками кредитных договоров, что согласно п. 2.1.2. Рекомендаций по организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах, утвержденных Письмом ЦБ РФ от 30.06.2005 г. № 92-Т427, является внешним фактором возникновения у банка правового риска, т.е. риска возникновения убытков. В этих целях кредитным организациям рекомендуется во внутренних документах определить различные методы (способы и подходы) выявления и оценки факторов возникновения правового риска в соответствии с характером и масштабами деятельности кредитной организации, определить наиболее оптимальные способы получения сведений от заемщиков для их идентификации и оценки финансового состояния, в том числе в период действия кредитных договоров, предусматривать механизмы обеспечения правомерности совершаемых банковских операций и сделок, например, порядок согласования условий кредитных договоров до их заключения, в том числе с юридической службой банка.

В сфере правового обеспечения банковской деятельности необходимо учесть позитивный зарубежный опыт правового регулирования и создать надлежащие условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными стандартами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора» (Core Principles for Effective Banking Supervision, Basel Committee on Banking Supervision, 1997 r.)428.

Соблюдение данных требований позволит избежать различных

427 Вестник Банка России, 06.07.2005, № 34.

428 Базельский комитет по банковскому надзору является комитетом органов банковского надзора, который был создан управляющими центральных банков стран «большой десятки» в 1975 году. Он состоит из представителей высших должностных лиц органов банковского надзора и центральных банков Бельгии, Канады, Франции, Германии, Италии, Японии, Люксембурга, Нидерландов, Швеции, Швейцарии, Великобритании и США (см.: Письмо ЦБ РФ от 10.07.2001 г. № 87-T «О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору»//Вестник Банка России, № 44-45, 19.07.2001); правовых конфликтов между кредитором и заемщиком.

Итак, по результатам проведенного диссертационного исследования можно сделать следующие краткие выводы:

- существенным условием кредитного договора является только условие о предмете; не допустимо рассматривать банковское кредитование как разновидность услуг, а проценты по кредиту - в качестве цены сделки;

- целесообразно внести изменения в Федеральный закон «О кредитных историях» и Закон «О банках и банковской деятельности», предоставив банку право сообщать в бюро кредитных историй сведения о неоднократном нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору даже при отсутствии соответствующего согласия заемщика;

- действия банка по оценке финансового состояния потенциального заемщика необходимо рассматривать как предусмотренную внутренними документами банка процедуру, предшествующую оформлению банком акцепта или новой оферты в соответствии со ст.ст. 438 и 443 ГК РФ.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования»

1. Нормативно правовые акты Федеральные законы Российской Федерации

2. Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993У/Российская газета, № 237, 25.12.1993.

3. Гражданский кодекс РСФСР 1922 г.//Известия ВЦИК. № 256, 12.11.1922 (утратил силу).

4. Гражданский кодекс РСФСР 1964 г.//Ведомости ВС РСФСР. 1964, № 24, ст. 407 (утратил силу).

5. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик (утв. ВС СССР 31.05.1991. № 2211-1)(ред.от26.11.2001 у/Ведомости СНД и ВС СССР. 26.06.1991, № 26, ст. 73; Российская газета, №233,28.11.2001.

6. Налоговый кодекс РФ. Часть 1 от 31.07.1998 №146-ФЗ (ред. 02.02.2006) //Собрание законодательства РФ, 03.08.1998, № 31, ст. 3824; Собрание законодательства РФ, 06.02.2006. №6, ст.636.

7. Налоговый кодекс РФ. Часть 2 от 05.08.2000 №117-ФЗ (ред. 28.02.2006) //Собрание законодательства РФ, 07.08.2000, № 32, ст. 3340; Собрание законодательства РФ, 06.03.2006, №10, ст.1065.

8. Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30.12.2001 №195-ФЗ (ред.08.05.2006)//Собрание законодательства РФ, 07.01.2002, N 1 (ч. 1), ст. 1; Собрание законодательства РФ, 09.01.2006, №2,ст.172.

9. Уголовный кодекс РФ от 13.06.1996 №63-Ф3 (ред.05.01.2006) //Собрание законодательства РФ, 17.06.1996, N 25, ст. 2954; Собрание законодательства РФ. 09.01.2006, №2,ст.176.

10. Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле» (ред. от 18.07.2005)//Российская газета,253,17.12.2003; № 138, 01.07.2004; № 156,20.07.2005.

11. Федеральный закон «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности» от 08.12. 2003 г. № 164-ФЗ (ред. от 02.02.2006)//Российская газета, № 254, 18.12.2003; № 188, 31.08.2004; № 162, 27.07.2005; № 25, 08.02.2006.

12. Федеральный закон «О государственных и муниципальных предприятиях» от 14.11.2002 г. № 161-ФЗ (ред. от 02.12.2003)//Собрание законодательства РФ, 02.12.2002, № 48, ст. 4746; 15.12.2003, № 50, ст. 4855.

13. Федеральный закон от 29.07.2004 г. № 98-ФЗ «О коммерческой тайне» (ред. от 02.02.2006)//Российская газета, 05.08.2004, № 166; 08.02.2006, №25.

14. Федеральный закон от 23 июня 1999 года № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (ред. от 02.02.2006) //Собрание законодательства РФ, 28.06.1999, № 26, ст. 3174; 07.01.2002, № 1 (ч. 1), ст. 2;0602.2006, № 6, ст. 636.

15. Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-Ф3 «О рекламе»// Собрание законодательства РФ, 20.03.2006, № 12, ст. 1232.

16. Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»//Российская газета, № 151-152, 09.08.2001.

17. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// Российская газета, 27.12.2003, № 261.

18. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005)//Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, № 1часть 1), ст. 44; 25.07.2005, № 30 (ч. II), ст. 3121.

19. Федеральный закон от 21.07.2005 № 110-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях»//Собрание законодательства РФ, 25.07.2005, № 30 (2 ч.), ст. 3121.

20. Постановления Правительства Российской Федерации

21. Правила проведения арбитражными управляющими финансового анализа, утвержденные постановлением Правительства РФ от 25.06. 2003 г. № 367//Собрание законодательства РФ, 30.06.2003, N 26, ст. 2664.

22. Постановление Правительства РФ от 23.09.2002 г. № 696 «Об утверждении федеральных правил (стандартов) аудиторской деятельности»//Собрание законодательства РФ, 30.09.2002, № 39, ст. 3797.

23. Указы Президента Российской Федерации

24. Указ Президента РФ от 29.05.1998 г. № 609 «О дополнительных мерах по снижению финансовой задолженности федеральных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов»//Собрание законодательства РФ, № 22, 01.06.1998, ст. 2415.

25. Правовые акты федеральных органов исполнительной власти

26. Приказ Министерства финансов РФ от 22.07.2003 года № 67н «Оформах бухгалтерской отчетности организаций»//Финансовая газета, № 33, 2003.

27. Приказ Министерства РФ по налогам и сборам от 28.10.2002 г. № БГ-3-22/606//Российская газета, № 230, 04.12.2002.

28. Письмо Министерства РФ по налогам и сборам от 15.02.2001 г. № ВГ-6-02/139 «Разъяснения по отдельным вопросам, связанным с применением налогового законодательства о налогообложении прибыли (дохода) юридических лиц»//Финансовая газета. № 11, 2001.

29. Положение о раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг, утвержденное приказом ФСФС РФ от 16.03.2005 года № 05-5/пз-н//Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, № 18, 02.05.2005.

30. Постановление ФКЦБ РФ от 02.07.2003 года № 03-32/пс «О раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг»// Российская газета, № 197, 02.10.2003.

31. Постановление Госстандарта РФ от 06.11.2001 г. № 454-ст «О принятии и введении в действие ОКВЭД»//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

32. Постановление Госстандарта РФ от 06.08.1993 г. № 17 «Общероссийский классификатор видов экономической деятельности, продукции и услуг ОК 004-93»//ИПК Издательства стандартов. М., 1996.

33. Письмо Роспотребнадзора от 11.03.2005 № 0100/1745-05-32//Справочная правовая система «Консультант Плюс».

34. Акты Центрального Банка Российской Федерации

35. Положение ЦБ РФ от 31. 08. 1998 г. № 54-П «О порядкепредоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»//Вестник Банка России. № 73,29.11.2001.

36. Положение ЦБ РФ от 05. 12. 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»//Вестник Банка России. № 70-71, 25.12.2002.

37. Положение ЦБ РФ от 16.12.2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»//Вестник Банка России, № 7, 04.02.2004.

38. Положение ЦБ РФ от 26. 03. 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»//Вестник Банка России. № 28, 07.05.2004.

39. Приказ ЦБ РФ от 18.08.1992 года № 44 «О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу кредитов юридическим лицам»//Бизнес и банки, № 35, сентябрь 1992 г.

40. Инструкция ЦБ РФ от 30.06.1997 г. № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»//Вестник Банка России. № 91-92. 31.12.1997.

41. Указание ЦБ РФ от 14.04.2003 года № 1270-У «О публикуемой отчетности кредитных организаций и банковских/консолидированных групп»//Вестник Банка России, № 25, 15.05.2003.

42. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 года № 1376-У «О перечне, формах, и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации»//Вестник Банка России, № 12-13, 12.02.2004.

43. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков»//Вестник Банка России, 11.02.2004, №11.

44. Указание ЦБ РФ от 22.06.2005 г. № 1584-У «О формировании и размере резерва на возможные потери под операции кредитных организаций с резидентами офшорных зон»//Вестник Банка России, 27.07.2005, № 38.

45. Письмо ЦБ РФ от 13.05.2002 г. № 59-Т «О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору»//Вестник Банка России, № 33, 05.06.2002.

46. Письмо ЦБ РФ от 05.05.2003 № 68-Т «О связанном кредитовании»//Вестник Банка России, № 25, 15.05.2003.

47. Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках»//Вестник Банка России, 30.06.2004, № 38.

48. Письмо ЦБ РФ от 17.01.2005 г. № 2-Т «О совершении сделок со связанными с банком лицами и оценке рисков, возникающих при их совершении»//Вестник Банка России, 19.01.2005, № 2.

49. Письмо ЦБ РФ от 24.05.2005 г. № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях»//Вестник Банка России, 01.06.2005, № 28.

50. Письмо ЦБ РФ от 30.06.2005 г. № 92-Т «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах»//Вестник Банка России, 06.07.2005, № 34.

51. Письмо ЦБ РФ от 04.01.2003 г. № 17-44/1 «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов» ЦБ РФ//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

52. Письмо ЦБ РФ от 07.09.2005 г. № 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»//Вестник Банка России, № 48, 14.09.2005.

53. Заявление Правительства РФ и ЦБ РФ от 5 апреля 2005 г. N 983п

54. П13/01-01/1617 о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 год//Вестник Банка России, № 19, 13.04.2005.

55. Письмо ФАС РФ и ЦБ РФ от 26 мая 2005 года № ИА/7235, № 77 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»//Вестник Банка России, № 28, 01.06.2005.

56. Проект Указания ЦБ РФ «Об обязательном нормативе максимального размера кредитного риска на группу экономически связанных заемщиков»//\у\у\у.сЬг.ги

57. Акты Сберегательного Байка Российской Федерации

58. Инструкция Сбербанка РФ от 26.10.1993 г. № 26-р «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации»// Закон, 1997, № 2.

59. Судебно-арбитражная практика

60. Информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 № ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров»//Вестник ВАС РФ, № 3, 1994.

61. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»//Вестник ВАС РФ, № 9, 1996.

62. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.03.2001 № 62 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключениемхозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность»//Вестник ВАС РФ, № 7, 2001.

63. Постановление Президиума ВАС РФ от 14.10.1997 № 3724/97// Вестник ВАС РФ, № 1, 1998.

64. Постановление Президиума 2422/97//Вестник ВАС РФ, № 12,1997.

65. Постановление Президиума 7538/00//Вестник ВАС РФ, № 12, 2001.

66. Постановление Президиума 2028/00//Вестник ВАС РФ, № 10, 2000.

67. Постановление Президиума 7378/01//Вестник ВАС РФ, № 8, 2002.

68. Постановление Президиума ВАС РФ от 20.01.2004 № 11730/03// Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

69. Письмо Председателя ВАС РФ от 20.09.1996 № С1-7/ОП-571// Бизнес и банки, № 11, 1997.

70. Определение ВС РФ от 22.08.2003 № 4-В03-24//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

71. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 27.01.2003 № А29-3531/2А//Справочная правовая система «Гарант».

72. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 01.03.2000 № Ф04/500-73/А46-2000//Справочная правовая система «Гарант».

73. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 17.10.2001 № Ф04/3220-1062/А45-2001//Справочная правовая система «Гарант».

74. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22.10.2001 № Ф04/3218-1061/А45-2001//Справочная правовая система «Гарант».

75. Постановление ФАС Московского округа от 21.09.2000 № КГ-А40/4228-00//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

76. Постановление ФАС Московского округа от 16.09.2003 № КГ-А40/6670-03//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».1. ВАС РФ от 05.08.1997 №1. ВАС РФ от 21.08.2001 №1. ВАС РФ от 27.06.2000 №1. ВАС РФ от 22.03.2002 №

77. Постановление ФАС Московского округа от 25.03.2003 № КГ-А41/1557-03//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

78. Постановление ФАС Поволжского округа от 11. 04. 2001 № А57-9349/00-17//Справочная правовая система «Гарант».

79. Постановление ФАС Поволжского округа от 23.01.2003 № А55-8792/02-27// Правосудие в Поволжье, № 3, 2003.

80. Постановление ФАС Поволжского округа от 07.08.2003 № А65-48/03-СА2-11//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

81. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 05.08.1999 № 655//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

82. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 09.08.1999 № 653//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

83. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 22.09.1999 № А42-1369/99-18//Справочная правовая система «Гарант».

84. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.03.2002 № А42-7543/00-9-1372/01//Справочная правовая система «Гарант».

85. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 18.04.2003 № А56-24560/02//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

86. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 02.03.2005 № А05-2748/04-3//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

87. Постановление ФАС Северо-Кавказского, округа от 08.02.2001 № Ф08-108/2001//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

88. Постановление ФАС Уральского округа от 19.11.2003 № Ф09-3367/03-ГК//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

89. Постановление ФАС Уральского округа от 04.08.2003 № Ф09-2036/03-ГК//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

90. Постановление ФАС Уральского округа в постановлении от 05.04.2001 № Ф09-475/01 -ГК//Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

91. Постановление ФАС Центрального округа от 19.10.1999 № А081352/99-14//Справочная правовая система «КонсультантПлюс». Иные акты

92. Агарков М. М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. 2-е изд. М.: БЕК, 1994 -349 с.

93. Агарков М. М. Основы банковского права: Курс лекций; Учение о ценных бумагах: науч. исслед. 3- изд., стер. М.: Волтерс Клувер, 2005 336 с.

94. Басовский Jl. Е. Теория экономического анализа. М., ИНФРА-М. 2001 220 с.

95. Богомолов А. М. Судебная финансово-экономическая экспертиза по делам о незаконном получении кредита и банкротстве. М.: «Издательство ПРИОР», 2002-176 с.

96. Белов В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. М., «ЮрИнфоР», 2000 393 с.

97. Белов В. А. Денежные обязательства. М.: АО «Центр ЮрИнфоР»,2001 -237.

98. Брагинский М. И. Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М., Статут. 2001 840 с.

99. Брайчева Т. В. Государственные финансы России. СПб., Питер.2002 224 с.

100. Вильнянский С. И. Лекции по советскому гражданскому праву. Харьков, Изд-во Харьковского ун-та. 1958 339 с.

101. Вильнянский С. И. Кредитно-расчетные правоотношения ифинансовый контроль. Харьков, Изд-во Харьковского ун-та. 1955 58 с.

102. Витрянский В. В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005 -221 с.

103. Витрянский В. В. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора. М.: Статут, 2004 -333 с.

104. Вишневский А. А. Банковское право Англии. М.: Статут, 2000 -300 с.

105. Волженкин Б. В. Преступления в сфере экономической деятельности (экономические преступления). СПб., 2002 639 с.

106. Голышев В. Г. Сделки в кредитной сфере. М., МЗ Пресс. 200396с.

107. Горелик А.С., Шишко И.В., Хлупина Г.Н. Преступления в сфере экономической деятельности и против интересов службы в коммерческих и иных организациях. Красноярск, 1998. 259с.

108. Грибанов В. П. Осуществление и защита гражданских прав. Изд. 2е, стереотип. М.: Статут, 2001. (Классика российской цивилистики).- 411с.

109. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., Изд-во Ленинградского ун-та. 1959-131 с.

110. Дьячков А. М. Применение специальных бухгалтерских познаний при расследовании хищений. М., Спарк. 2000 123 с.

111. Ефимова Л. Г. Банковское право. М., БЕК. 1994-347 с.

112. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. М.:НИМП, 2001-654 с.

113. Завьялова З.М. Теория экономического анализа. Курс лекций. М., Финансы и кредит. 2002 189 с.

114. Захарова Н. Н. Кредитный договор. М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1996- 121 с.

115. Захарова Н. Н. Кредитный договор: Гражданско-правовые аспекты: Практическое пособие. М., ИНФРА. 1997 157 с.

116. Иоффе О. С. Советское гражданское право. Отдельные видыобязательств. JI., Издательство Ленинградского университета. 1961 — 531 с.

117. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Т. 2. Л., Издательство Ленинградского университета. 1961 531с.

118. Иоффе О. С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право. СПб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2004 837 с.

119. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. М., Прогресс. 1978-494 с.

120. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967 259 с.

121. Костина Н.И., Алексеев А.А. Финансовое прогнозирование в экономических системах. М., ЮНИТИ-Дана. 2002 284 с.

122. Красавчиков О. А. Юридические факты в советском гражданском праве. М.: Госюриздат, 1958 183 с.

123. Кривцов А. С. Абстрактные и материальные обязательства в римском и в современном гражданском праве. М.: Статут, 2003 (Классика российской цивилистики). —314 с.

124. Куник Я. А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., Экономика. 1970 296 с.

125. Лавров Д. Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве. СПб.: Изд-во «Юридический центр «Пресс», 2001 -250 с.

126. Ларичев В. Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. М., ЮрИнфоР. 1997 221 с.

127. Лунц Л. А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. Изд. 2-е, испр. М.: Статут, 2004 350 с.

128. Маковская А. А. Залог денег и ценных бумаг. М.: Статут, 2000 -286 с.

129. Новоселова Л. А. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М., 1994.

130. Новоселова Л. А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М.: ЮрИнфоР , 1996 — 147 с.

131. Новоселова JI. А. Проценты по денежным обязательствам. М.: Статут, 2000-174 с.

132. Новоселова Л. А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. М., Статут. 2004 — 494 с.

133. Павлодский Е. А. Договоры организаций и граждан с банками. М., Статут. 2000-265 с.

134. Петров Д. В. Право хозяйственного ведения и право оперативного управления. СПб., Юридический центр Пресс, 2002 -359 с.

135. Покровский И. А. Основные проблемы гражданского права. Изд. 4-е, испр. М.: Статут, 2003 349 с.

136. Потемкин А. Виртуальная экономика и сюрреалистическое бытие: Россия. Порог XXI века. Экономика. М., ИНФРА-М. 2000 383 с.

137. Почуйкин В. В. Уступка права требования: основные проблемы применения в современном гражданском праве России. М.: Статут, 2005 — 203 е.

138. Сапожков А. А. Кредитные преступления: Незаконное получение кредита и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. СПб., Юридический Центр- Пресс. 2002 -240 с.

139. Сапёров С. А. Банковское право: теория и практика. М., Экономика. 2003 640 с.

140. Сарбаш С. В. Договор банковского счета: Проблемы факторинга и судебной практики. М., Статут, 1999 269 с.

141. Синайский В. И. Русское гражданское право. М., Статут, 2002 -636 с.

142. Флейшиц Е. А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956-278 с.

143. Хаскельберг Б.Л., Ровный В. В. Консенсуальные и реальные договоры в гражданском праве. М., Статут, 2004 124 с.

144. Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений. Гражданский кодекс России: Проблемы. Теория. Практика. М., 1998.

145. Шеремет А.Д., Негашев Е.В. Методика финансового анализа деятельности коммерческих организаций. М., ИНФРА-М. 2003 -235 с.

146. Шерстобитов А. Е. Правовое положение банков и иных кредитных учреждений/ЯТравовое регулирование банковской деятельности. М., 1994.

147. Хикс Дж. Стоимость и капитал: Пер. с англ. /Общ. Ред. и вступит статья P.M. Энтова. М., 1993 487 с.

148. Учебники, учебные пособия, комментарии

149. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. Учебник. М., Финансы и статистика. 2001 415 с.

150. Банковское дело: Учебник/Под ред. О. И. Лаврушина. М., Финансы и кредит. 2003 666 с.

151. Бухвальд Б. Техника банковского дела. Справочная книга и руководство к изучению банковских и биржевых операций/Пер. с нем. А. Ф. Каган-Шабшай. М., ДИС. 1994 234 с.

152. Васьковский Е. В. Учебник гражданского права. М.: Статут, 2003 (Классика российской цивилистики) 380 с.

153. Вишневский А. А. Банковское право Европейского Союза: Учебное пособие. М.: Статут, 2000 387 с.

154. Вишневский А. А. Банковское право: Краткий курс лекций. М.: Статут, 2002 333 с.

155. Галицкая С. В. Денежное обращение. Кредит. Финансы (теория и российская практика). Учебное пособие. М.: Международные отношения, 2002 267 с.

156. Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 1/Отв. ред. А. П.Сергеев, Ю.К.Толстой. М., 2003 776 с.

157. Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 2/Отв. ред. А.П.Сергеев, Ю.К.Толстой. М., 2003 848 с.

158. Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2: Учебник/Отв. ред.проф. Е. А. Суханов. М.: Издательство БЕК, 2003 544 с.

159. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель/Под ред. О.М. Козырь, A.J1. Маковского, С.А. Хохлова. М., 1996 381 с.

160. Гукасьян Г. М. Экономическая теория: ключевые вопросы: Учебное пособие/Под ред. д.э.н., проф. А. И. Добрынина. М., ИНФРА-М. 2000 -197 с.

161. Коммерческое право: Учебник/Под ред. В.Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. СПб., Изд-во Санкт-Петербургского ун-та. 1998 514 с.

162. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации/Под ред. М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, Е. А. Суханова. М., Гардарика. 1996 652 с.

163. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй /Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., Юрайт: Юрайт-Издат. 2003 -975 с.

164. Любушин Н.П., Лещева В.Б., Дьякова В.Г. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия: Учеб. Пособие для вузов/Под ред. проф. Н.П. Любушина. М., ЮНИТИ. 2000 -470 с.

165. Мейер Д. И. Русское гражданское право. В 2-х ч. Ч. 2. М., 1997 -449 с.

166. Методические рекомендации по противодействию криминальным банкротствам/С.П.Кушниренко, А.А. Сапожков, Е.Б.Серова; Под ред. О.Н. Коршуновой. СПб., СПбЮИГПРФ. 2002 107 с.

167. Морозов А. А. Кредитные правоотношения и денежное обращение в Российской Федерации. Учебное пособие. СПб., 2004 59с.

168. Мотовилов О. В. Банковское дело: Учебное пособие. СПб., Негосударственное образовательное учреждение «Институт экономики и финансов». 2001 225 с.

169. Новицкий И. Б. Римское право. Изд. 5-е. М., 1994 245 с.

170. Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.,1. Юрист. 1997 -423 с.

171. Победоносцев К. П. Курс гражданского права: В трех томах. Том 3 / Под ред. В. А. Томсинова. М., 2003 620 с.

172. Победоносцев К. П. Курс гражданского права. Часть третья: Договоры и обязательства. М.: Статут, 2003 — 622 с.

173. Расследование преступлений в сфере экономики: Руководство для следователей. М., Спарк. 1999-415 с.

174. Рассказова Н. Ю. Договоры в банковской практике: Учебное пособие. СПб., Издательство Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов. 1998 180с.

175. Римское частное право: Учебник/Под ред. проф. И. Б. Новицкого, проф. И. С. Перетерского. М.: Юристь, 1996 245 с.

176. Скворцов О. Ю. Приватизационное право. Учебное пособие. М.: ЗАО «Бизнес-школа «Интел-Синтез», 2000 -256 с.

177. Сологуб Н. М., Евдокимов С. Г., Данилова Н. А. Хищения в сфере экономической деятельности: механизм преступления и его выявление. Методическое пособие. М., ПРИОР. 2002 256 с.

178. Тавасиев А. М., Эриашвили Н. Д. Банковское дело/Под ред. проф. А. М. Тавасиева. М., ЮНИТИ-Дана. 2002 527 с.

179. Тадеев А.А. Парыгина В. А. Банковское право (конспект лекций). М., Приориздат, 2004.

180. Томас Бэррелл, Майкл Хиггинс. Банковское дело: стратегическое руководство. М., 2001.

181. Тосунян Г.А., Викулин А. Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник/Под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина. М., Юристь. 2002 446 с.

182. Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. Учеб. для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. М., Высшая школа. 1998 -271с.

183. Шарп У., Александер Г., Бэйли Дж. ИНВЕСТИЦИИ: Для студентов вузов : Пер. с англ. М., ИНФРА-М. 2001 1027с.

184. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права / По изд. 1914 г. М., Спарк. 1994-335 с.

185. Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М.: Статут, 2003 542 с.

186. Финансы. Деньги. Кредит: Учебное пособие/ Под ред. Е. Г. Черновой. СПб., 1999.

187. Финансово-кредитный словарь. В 3-х т. / Гл. ред. В.Ф. Гарбузов.-2-е изд., стереотип. М., Финансы и кредит. 1994. Т. 2 511 с.

188. Хозяйственное право: Учебник. В 2 т./Под ред. В. С. Мартемьянова. Т.2. 2000 3 87 с.

189. Экономическая теория: ключевые вопросы. Учебное пособие/Под ред. д.э.н., проф. А. И. Добрынина. М., 2000 199 с.

190. Экономическая теория/Под ред. А. И. Добрынина, JI. С. Тарасевича. СПб., 2002 544 с.• 199. Экономика России: итоги и перспективы роста. М., февраль, 2005 -207 с.

191. Статьи в периодических изданиях

192. Анохин В., Керимова М. Уступка права требования на основании договора//Хозяйство и право, № 4, 2002.

193. Башкатов М. Правовая природа «электронных денег»//Хозяйство и право, № 8, 2003 84-91 с.

194. Васильева В. Справка о coBecTn//Forbes, № 1, апрель 2004.

195. Витрянский В. В. Проценты по займу//Цивилистические записки:

196. Межвузовский сборник научных трудов. Выпуск 3. К 80-летию С. С. Алексеева. М.: Статут; Екатеринбург: Институт частного права, 2004 — 155189 с.

197. Габов А. В. Проблемы применения категории «обычная хозяйственная деятельность» при регулировании сделок//Цивилистические записки: Межвузовский сборник научных трудов. Выпуск 4. М.: Статут; Екатеринбург: Институт частного права, 2005 267-288 с.

198. Гаврин Д. Исполнение третьим лицом обязательства должника по кредитному договору//Хозяйство и право. № 12,2002 76-81 с.

199. Голышев В. Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора//Банковское право, № 2, 2001.

200. Голышев В. Г. Существенное заблуждение как основание признание сделки, совершенной в кредитной сфере, недействительной/ЛБанковское право, № 4, 2000.

201. Горяинова И. Арест денежных средств, находящихся на банковском счете//Хозяйство и право, № 4, 2006 — 88-90 с.

202. Гузнов А. Г. Некоторые вопросы, связанные с переходом к системе страхования вкладов//Законодательство. Право для бизнеса. № 5, 2004.

203. Денисов С. А. Некоторые общие вопросы о порядке заключения договора//Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей/Под ред. М. И. Брагинского. М., 1998.

204. Дубинич А. Гражданско-правовое регулирование заемно-кредитных отношений в современных условиях//Хозяйство и право, № 2, 1998.

205. Егоров Ю.П. Законодательные требования к совершению сделок//Право и экономика, № 6, 2004.

206. Емельянов В. И. Понятие «разумность» в гражданском праве России//Вестник ВАС РФ. № 10, 2002.

207. Ерпылева Н., Гузнов А. Создание, реорганизация и ликвидацияроссийских кредитных организаций (новое в правовом регулировании)//Хозяйство и право, № 7, 2005 55-66 с.

208. Ефимова Л. Г. Правовые проблемы безналичных денег//Хозяйство и право, № 1, 1997.

209. Забоев К. Крупные сделки коммерческих организаций. Некоторые спорные вопросы правоприменения//Хозяйство и право, № 7, 2005-97-108 с.

210. Казаков А. В. Правовые средства обеспечения эффективности банковской системы/Щивилистические записки: Межвузовский сборник научных трудов. Выпуск 3. К 80-летию С. С. Алексеева. М.: Статут; Екатеринбург: Институт частного права, 2004 — 441-446 с.

211. Каминка А. И. Банки эмиссионные и краткосрочного кредита//Сборник статей по гражданскому и торговому праву. Памяти профессора Габриэля Феликсовича Шершеневича. М.: Статут, 2005 324-352 с.

212. Каримуллин Р. И. Отказ от предоставления или получения кредита//Право и экономика, № 6, 2000.

213. Качалова А. В.Правовые особенности заключения договоров о предоставлении синдицированных кредитов//Законодательство, № 2, 2006 -57-64 с.

214. Клашко В. А. Реальные (консенсуальные) договоры в гражданском обороте//Право и экономика, №5, 2004.

215. Клепицкий И. А. Кредитный обман в сравнительно-правовом аспекте//Законодательство. № 1,2, январь, февраль, 2003.

216. Киселёв С. Защита прав кредиторов//Бизнес-адвокат. № 2, 1997.

217. Ларичев В. Д., Абрамов В. Ю. Проблемы совершенствования уголовного законодательства в области защиты прав кредиторов//Государство и право. 1998. № 8.

218. Ларичев В.Д. Объективная сторона незаконного получения кредита//Законность, № 7,1997.

219. Ломидзе О., Ломидзе Э. Крупные сделки хозяйственных обществ: проблемы правового регулирования//Хозяйство и право, № 1, 2003 60-74 с.

220. Лотвин С.В. Роль кредитных бюро в повышении эффективности банковского кредитования//Актуальные проблемы российского права: Сборник научных трудов.-Вып.2/Отв. ред. И.М.Мацкевич, Г.А.Есаков, М.: ООО «ПолиграфОПТ», 2005 136-143 с.

221. Маковская А.А. Крупные сделки и порядок их одобрения акционерным обществом//Хозяйство и право, № 5, 2003.

222. Наумова Л. Существенные условия кредитного договора//Хозяйство и право. № 12,2003.

223. Наумов О. А., Слесарев В. Л. Рассмотрение споров о признании цессии недействительной//Арбитражная практика. 2001. Спецвыпуск.

224. Новоселова Л. А. О правовой природе средств на банковских счетах//Хозяйство и право, № 7, 1996.

225. Новоселова Л.А. Уступка права требования по договору//Законодательство, № 6,1997.

226. Новоселова Л. А. Сделка уступки права требования и основания ее совершения//Хозяйство и право, № 7, 2003 23-34 с.

227. Павлова Е. Преднамеренное и фиктивное банкротство. Практика Северо-Запада //Юрист и бухгалтер. № 1(8), 2002. С. 75 78.

228. Павлодский Е. А. Из практики применения законодательства об уступке требования//Право и экономика, № 21-22, 1997.

229. Почуйкин В. В. Некоторые вопросы уступки права требования в современном гражданском праве//Хозяйство и право, № 1, 2000.

230. Пыхтин С., Фальковская Я. Кредитные истории: необходимыедополнения//Хозяйство и право, № 11, 2005 3-7 с.

231. Рассказова Н. Ю. О деньгах и денежных средствах в гражданском праве/ДДивилистические записки: Межвузовский сборник научных трудов. Выпуск 4. М.: Статут; Екатеринбург: Институт частного права, 2005 131-164 с.

232. Романец Ю. В. Единообразие судебной практики залог правосудия//«эж-ЮРИСТ», № 35 (389), сентябрь 2005 -1,5 с.

233. Трофимов К.Т. Кредитные правоотношения коммерческого банка//Хозяйство и право, № 9, 1996.

234. Трофимов К. Т. Правовое регулирование банковского кредита и способов его обеспечения//Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России, № 2/2004 94-101 с.

235. Фогельсон Ю. Конструкции «интерес» и «риск» в Гражданском кодексе//Хозяйство и право, № 6, 2003 20-29 с.

236. Хохлов С. А. Регулирование денежных отношений//Вестник ВАС РФ, № 8, 1996.

237. Чеговадзе Л. Уступка права требования. Закон и правоприменительная практика//Хозяйство и право, № 9, 2001.

238. Шешеин Е. Д. Классификация гражданско-правовых обязательств по оказанию услуг//Антология уральской цивилистики. 1925-1989: Сборник статей. М.: «Статут», 2001 -346-352 с.

239. Шичанин А., Гривков О. Цессия: белые пятна законодательства//Хозяйство и право, № 3, 2002 57 - 63 с.

240. Хохлова Г. Согласовывать или не согласовывать? Проблемы согласования крупных сделок унитарного предприятия//«эж-ЮРИСТ», № 34, август 2005 2 с.1. Авторефераты

241. Арефьева Н. Н. Договор банковского кредитования//Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. Волгоград, 2000-22 с.

242. Байбак В. В. Обязательственное требование как объект гражданского оборота//Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. СПб., 2004 24 с.

243. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования//Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. Саратов, 2000.

244. Жугов А. А. Проблемы гражданско-правового регулирования отношений по кредитному договору//Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. Москва, 2004 21 с.

245. Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву //Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. М., 2001 —21 с.

246. Кушнир А. В. Договор банковского счета и роль органов внутренних дел в его исполнении//Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. СПб., 2003 18 с.

247. Сайфуллина Н. А. Гражданско-правовое регулирование расчетных отношений//Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. СПб., 2003 25 с.

248. Тураджева Е. JI. Обоснование путей совершенствования механизма правового регулирования банковской системы и банковской деятельности (гражданско-правовой аспекту/Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. М., 2004 28 с.

249. Шпитко О. Ю. Административно-правовое регулирование в структуре российского банковского права//Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. Воронеж, 2004 -24с.

Автор: Пристансков, Дмитрий Владимирович
Город: Санкт-Петербург
Год: 2006
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитованиятекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Пристансков, Дмитрий Владимирович, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Пристансков, Дмитрий Владимирович, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования»