Правовое регулирование банковского кредитования

Боннер, Екатерина Александровна

Правовое регулирование банковского кредитованиятекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование банковского кредитования»

□ОЗОБ44У5

На правах рукописи

Боннер Екатерина Александровна

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

12 00 03 - гражданское право, предпринимательское право, семейное право, международное частное право

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

1 6 АВГ 2007

Москва - 2007

.JL

Работа выполнена на кафедре предпринимательского права ГОУ ВПО «Московская государственная юридическая академия»

Защита состоится «13» сентября 2007 г в 12 00 на заседании диссертационного совета Д 212 123 03 при Московской государственной юридической академии, 123995, г Москва, ул Садовая - Кудринская, д 9, зал Ученого совета

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московской государственной юридической академии

Научный руководитель

доктор юридических наук, профессор Братко Александр Григорьевич

Официальные оппоненты , доктор юридических наук, профессор

Запольский Сергей Васильевич

кандидат юридических наук Фальковская Янина Михайловна

Ведущая организация

Центр предпринимательского права Института государства и права Российской Академии наук

Автореферат разослан

2007 года

Ученый секретарь

диссертационного совета

доктор юридических наук, л

профессор ив Ершова

Общая характеристика работы Актуальность темы научного исследования.

Банковское кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики Банки, наделенные правом от своего имени размещать привлеченные от юридических и физических лиц денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности, способны оперативно удовлетворять потребности в заемных средствах у организаций и населения

В условиях нехватки собственных средств у хозяйствующих субъектов, а также населения потребность в заемных средствах возрастает Банковское кредитование становится все наиболее востребованным и популярным По информации Федеральной службы государственной статистики, объем кредитов, предоставленных российскими кредитными организациями различным юридическим и физическим лицам в рублях и иностранной валюте, за январь - сентябрь 2006 г увеличился на 25,4 % На 01 сентября 2006 г он составил 7 988, 4 млрд руб, что на 78,9 % больше аналогичного показателя на 01 января 2005 г и на 162,1 % больше по сравнению с данными на 01 января 2004 г

Рынок банковских услуг активно расширяется После кризиса рынка государственных ценных бумаг 1998 г доля доходов, получаемая от предоставления кредитов, заметно увеличилась В настоящее время доля доходов от кредитования в некоторых банках достигает 90% Возрастает конкуренция среди банков в борьбе за заемщиков

Банковское кредитование динамично развивается При этом неизбежно возникают проблемы, проистекающие из неполноты, противоречивости и других недостатков законодательства

Нуждаются в исследовании вопросы соотношения понятий «кредитная операция» и «кредитная сделка»

Совершенствуются банковские технологии Вместе с тем, в настоящее

время имеются проблемы, связанные с механизмом предоставления денежных средств при потребительском кредитовании, ведутся споры по вопросу открытия банковского счета в целях предоставления кредита физическим лицам

Возникают проблемы, затрудняющие использование обеспечительных мер в качестве действенного обеспечительного механизма

Существует значительное количество иных нерешенных вопросов, связанных с банковским кредитованием

Практика применения правовых норм, регламентирующих различные аспекты банковского кредитования, показывает, что правовая база в этой области имеет недостатки Исследование проблем правового регулирования банковского кредитования является важным шагом на пути дальнейшего совершенствования нормативных актов в данной сфере

Актуальность темы диссертационного исследования объясняется необходимостью системного анализа нормативных актов, регулирующих банковское кредитование, выявления правовых коллизий и разработки предложений по совершенствованию законодательства

Потребность в комплексном и углубленном изучении различных аспектов правового регулирования банковского кредитования послужила основанием для избрания темы настоящего исследования

Степень научной разработанности темы исследования. Заемные отношения изучались в России еще в дореволюционный период Правовой природе договора займа, его квалификации и отличительным признакам посвящены труды Д И Мейера, К П Победоносцева, Г Ф Шершеневича и др

Следствием кредитной реформы 1930-1931 гг стало упразднение коммерческого кредитования организациями друг друга и введение планового банковского кредитования на основании договора банковской ссуды По проблемам банковского кредитования в советский период были написаны работы М М Агаркова, С С Алексеева, И С Гурвича, О С Иоффе,

Е С Компанеец, Л А Лунца, Н С Малеина, Э Г Полонского, Е А Флейшиц и др Отношения по банковскому кредитованию социалистических организаций являлись плановыми Кредитные организации в то время были наделены властными контрольными полномочиями С переходом к рыночной экономике изменилась роль, условия кредитования, содержание норм права, регулирующих указанные отношения

К настоящему времени появился ряд научных трудов, в том числе диссертаций, в которых изучаются проблемы кредитования в новых рыночных условиях

Исследованию договоров, заключаемых кредитными организациями, в том числе кредитного договора и договоров, заключаемых в обеспечение исполнения обязательств по нему, посвящены работы МИ Брагинского и В В Витрянского, В Г Голышева, Л Г Ефимовой, Н Н Захаровой, Е А Павлодского, Е А Суханова и др Однако вопросы, которые анализируются в этих трудах, ограничиваются исключительно рамками гражданского права

Имеется ряд исследований по проблемам банковского права, в которых вопросы кредитования рассматриваются как одна из тем (А Г Братко, А Ю Викулин, А А Вишневский, О М Олейник, Г А Тосунян, А М Экмалян идр)

В настоящей диссертации автор, опираясь на результаты, достигнутые в указанных исследованиях, анализирует и обобщает закономерности банковского кредитования с учетом и гражданского и банковского права Объект и предмет исследования.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие между банками и физическими и юридическими лицами по вопросу предоставления денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности, а также отношения, складывающиеся между кредитными организациями и Центральным банком Российской Федерации в связи с осуществлением банковских операций по размещению денежных

средств и их возврату, созданию резерва по ссудам

Предметом исследования выступают правовые проблемы регулирования банковского кредитования

Цель и задачи исследования

Цель исследования заключается в комплексном изучении банковского кредитования, в выявлении основных проблем, закономерностей и тенденций его правового регулирования, особенностей и трудностей практического применения норм, регулирующих банковское кредитование, а также в разработке предложений по совершенствованию нормативных экю в в этой сфере

Задачами диссертационного исследования являются

1 Проанализировать сущность и правовую природу банковского кредитования, рассмотреть кредит с экономической и правовой точки зрения, изучить понимание кредитных отношений Центральным банком Российской Федерации

2 Установить соотношение понятий «кредитная операция» и «кредитная сделка», раскрыть содержание понятия «кредитная операция», выделить ее составляющие

3 Определить соотношение и взаимосвязь норм различных отраслей права в правовом регулировании кредитных отношений вообще и отношений банковского кредитования в частности Выяснить, какое место в системе права и законодательства занимает комплекс норм, которые регулируют банковское кредитование

4 Проанализировать понятие, признаки, элементы и содержание кредитного договора, ответственность за нарушение его условий с учетом новых реалий, возникших в банковской практике

5 Изучить способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая трудности реализации процедуры принудительного взыскания задолженности по кредиту

6 Исследовать механизм предоставления денежных средств в кредит и

их возврата

7 Провести анализ порядка создания резерва на возможные потери по ссудам в целях оптимизации их размеров и повышения эффективности банковского кредитования

Методологическая основа исследования.

Для решения задач исследования, поставленных автором, применялись такие общенаучные методы как системный, исторический, логический Диссертант использовал также специальные методы формально-юридический, сравнительно-правовой,статистический

Теоретическую основу исследования составили научные труды российских юристов и экономистов М М Агаркова, А Г Братко, М И Брагинского, В В Витрянского, В Г Голышева, И С Гуревича, Л Г Ефимовой, О С Иоффе, М В Карпова, Е С Компанеец, Э Г Полонского, Е А Суханова, Г А Тосуняна, Е А Флейшиц и других авторов

При написании диссертации изучались работы иностранных ученых-экономистов, в частности, таких как А Смит, Д Рикардо, Дж Ло, Г Маклеод и др

Эмпирическую базу исследования составили законы, подзаконные нормативные акты и практика их применения в сфере банковского кредитования

проведено углубленное исследование сущности, правовой природы банковского кредитования, сделан сравнительный анализ понятия «кредит» с экономической и правовой точки зрения, рассмотрены основные виды банковских кредитов,

раскрыто понятие «кредитной операции», выявлены ее отличия от «кредитной сделки» Выделены составляющие кредитной операции,

осуществлен комплексный анализ норм, регулирующих банковское

кредитование Проблемы правового регулирования банковского кредитования изучены во взаимосвязи норм гражданского и банковского законодательства, а также нормативных актов Центрального банка Российской Федерации,

проведено исследование кредитного договора в целях определения основных путей преодоления трудностей, которые возникают в банковской деятельности,

изучены традиционные и нетрадиционные способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору,

проанализирован механизм предоставления денежных средств в кредит и их возврата,

исследован порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам с учетом проблемы эффективной процентной ставки

На основе всестороннего анализа правовых норм и практики их применения выявлены недостатки правового регулирования банковского кредитования и сформулированы предложения по их устранению, направленные на совершенствование правовых механизмов регулирования банковского кредитования

В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы новые теоретические положения, практические выводы и предложения, которые выносятся на защиту:

1 Кредитная операция — форма осуществления, технология реализации кредитными организациями кредитной сделки с клиентом Кредитной операции присущи все отличительные признаки банковской операции Кредитную операцию осуществляет кредитная организация, а кредитный договор заключается между двумя сторонами - кредитной организацией и ее клиентом Правила проведения кредитных операций регулируются публичным правом (банковским законодательством и нормативными актами Банка России) с использованием императивного метода Заключение кредитного договора регулируется частным правом (гражданским

законодательством) с использованием диспозитивного метода Кредитные операции являются предметом вертикальных правоотношений между Банком России и кредитной организацией Отношения, возникающие при заключении кредитного договора, являются горизонтальными

В качестве составляющих кредитной операции можно выделить действия, совершаемые кредитной организацией для исполнения обязательств перед клиентом по кредитному договору

- открытие ссудного счета,

- предоставление денежных средств,

- регулярная оценка кредитного риска, классификация и оценка ссуды, определение размера расчетного резерва и резерва на возможные потери по

ссудам,

- начисление процентов на остаток задолженности по основному долгу,

- оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов или перенос задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам на соответствующие счета по учету просроченных процентов,

- оформление бухгалтерскими проводками факта погашения основного долга или перенос задолженности на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу,

- списание безнадежной и/или признанной нереальной для взыскания задолженности с баланса за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке отнесение на убытки отчетного года и др

2 Диссертант предлагает внести изменения в ст 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г N 395-1 «О банках и банковской деятельности» с тем, чтобы в них предусматривалась возможность установления в кредитном договоре обязанности заемщика выплачивать вознаграждение банку не только в виде процентов, но и в иной форме Принцип платности следует сформулировать более широко, не только как уплату процентов в качестве обязательного условия кредитного договора, но и как выплату вознаграждения, форма

которого определяется по усмотрению сторон

3 Следует внести изменения в п 4 ст 340 ГК РФ, ст 64 Федерального закона от 16 июля 1998 г N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исключив возможность предусматривать в договоре залога условие о том, что находящееся или строящееся на земельном участке и принадлежащее залогодателю здание или сооружение не передается в залог вместе с земельным участком Это необходимо в связи с тем, что положения п 4 ст 340 ГК РФ, ст 64 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которыми договором может быть предусмотрена ипотека земельного участка без находящегося или строящегося на нем здания или сооружения, противоречат п 4 ст 35 Земельного кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым отчуждение земельного участка без находящегося на нем здания, строения, сооружения в случае, если они принадлежат одному лицу, не допускается

По мнению диссертанта, объект недвижимости, находящийся на земельном участке, должен передаваться в залог вместе с земельным участком, поскольку на заложенное имущество в случае неисполнения должником принятого на себя обязательства может быть обращено взыскание путем продажи, то есть предмет залога может быть отчужден

4 Основываясь на высказанной в юридической литературе точке зрения о необходимости внесения в законодательство РФ изменений, прямо допускающих залог денежных средств, автор предлагает следующий механизм залога безналичных денежных средств Нужно закрепить правило, предусматривающее, что в целях залога денежных средств необходимо открывать специальный счет, на который должны вноситься передаваемые в залог денежные средства Залогодатель при этом не вправе совершать с заложенными денежными средствами расходные операции, закрывать указанный счет в случае залога находящихся на нем денежных средств

По мнению диссертанта, в тех случаях, когда залогодержателем является не кредитная организация, а иное лицо, должен заключаться трехсторонний

договор В соответствии с этим договором кредитная организация, в которой открыт счет залогодателя, является третьей стороной договора

Обращение взыскания на заложенные денежные средства должно осуществляться путем списания кредитной организацией денежных средств с залогового счета в безакцептном порядке

Если залогодержателем является не кредитная организация, а иное лицо, денежные средства в дальнейшем должны перечисляться кредитной организацией залогодателю

5 Во избежание возникновения убытков у лиц, выступающих в роли гарантов, следует внести в п 1 ст 379 ГК РФ изменения, не позволяющие двоякое толкование нормы о праве на регрессное требование к принципалу, закрепив, что гарант вправе потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии

6 Порядок расчета эффективной процентной ставки, установленный актами Банка России, по мнению диссертанта, нуждается в некотором совершенствовании В этих актах помимо процентов, иных плат и комиссий за пользование кредитом, при расчете эффективной процентной ставки по кредиту в расчет принимаются различные платы в пользу третьих лиц (за услуги нотариуса, услуги по государственной регистрации, оценке передаваемого в залог имущества, услуги по страхованию предмета залога и др) Автор полагает, что указанные платы третьим лицам следует исключить из расчета эффективной процентной ставки

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования определяется тем, что в нем обоснован комплексный межотраслевой подход к пониманию банковского кредитования Результаты диссертационной работы расширяют теоретико-правовые представления о банковском кредитовании Теоретическая значимость исследования заключается во внесении в науку ряда выводов, которые могут быть применены в ходе дальнейшего изучения проблем правового регулирования банковского кредитования

Практическая значимость работы состоит в том, что изложенные в диссертации результаты исследования законодательства, судебной практики, а также положений правовой науки могут быть использованы при применении законодательства о кредитовании на практике Предложенные в исследовании рекомендации носят прикладной характер, их внедрение повысит эффективность правовых механизмов регулирования банковского кредитования

Содержащиеся в исследовании положения и выводы могут быть использованы

в законотворческой деятельности по совершенствованию правовых норм, регулирующих банковское кредитование, в целях устранения выявленных недостатков, противоречий и пробелов правового регулирования, при дальнейшем научном изучении банковского кредитования, в правоприменительной деятельности, для унификации правоприменительной практики,

при преподавании и изучении банковского и гражданского права студентами юридических и иных вузов

Апробация результатов диссертационного исследования Положения диссертационного исследования были отражены в научных публикациях автора Некоторые выводы обсуждались на международной научно-практической конференции, проходившей в июне 2005 г в Московской государственной юридической академии

Результаты исследования обсуждены на кафедре предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии

Структура диссертационного исследования определяется его предметом, целями и задачами и включает введение, четыре главы, состоящие из тринадцати параграфов, заключение, библиографический список

Основное содержание работы

Во введении обосновывается актуальность темы, излагаются цели и задачи, предмет и метод исследования, определяются его методологические и теоретические основы, формулируется научная новизна и практическая значимость результатов проделанной работы

Глава первая «Сущность банковского кредитования» посвящена изучению сущности, правовой природы, отличительных признаков банковского кредитования, определению соотношения и взаимосвязи правовых норм, регулирующих банковское кредитование, рассмотрению различных классификаций банковских кредитов

В первом параграфе «Банковское кредитование и его правовая природа» автор исследует правовую природу и сущность банковского кредитования Рассматривая соотношение понятия «кредит» в экономическом и правовом смысле, диссертант приходит к выводу, что понятие «кредит» в экономическом смысле шире понимания данного термина в правовой науке Анализируя нормативные акты Банка России, автор отмечает, что в одних случаях Центральный банк Российской Федерации использует термин «кредит» в экономическом смысле, а в других,- в правовом

Диссертант исследует понятие «кредит» с правовой точки зрения, рассматривая его в широком и узком смысле В широком смысле понятие «кредитные отношения» сводится к обозначению обязательств, возникающих из кредитного договора, договора товарного кредита, а также обязательства коммерческого кредитования Все три вышеуказанных типа заемных обязательств имеют особые видообразуюшие признаки, которые и позволяют отличить их от договора займа В узком смысле кредит как правовая категория выступает лишь в значении банковского кредита Понимание кредитных отношений при таком подходе базируется на понятии кредитного договора

В работе выделяются отличительные особенности банковского кредитования от иных видов финансирования заемщиков, среди которых

можно выделить следующие Одним из субъектов данного правоотношения является кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России, или Центральный банк Российской Федерации Банковское кредитование для кредитных организаций - профессионально и постоянно осуществляемая деятельность, которая носит для них исключительный характер Характерной чертой банковского кредита является и то, что банковский кредит предоставляется только в денежной форме, на возмездной основе

Правовая форма банковского кредитования - кредитный договор, имеющий консенсуальный характер и порождающий обязательства как на стороне заемщика, так и на стороне кредитора Он считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком соглашения о предоставлении кредита, а не с момента передачи денежных средств заемщику, как в договоре займа Банковский кредит выдается только на основании договора, заключенного в письменной форме В качестве еще одной специфической черты можно выделить и то, что кредитная организация, выдавая кредит, распоряжается привлеченными денежными средствами других лиц Кроме того, особенностью банковского кредита является многообразие способов предоставления денежных средств в кредит

Поскольку осуществление кредитными организациями кредитования означает совершение ими кредитных операций, в работе рассматривается соотношение понятий «банковская операция» и «сделка», «кредитная операция» и «кредитная сделка» Автор придерживается точки зрения, высказанной Братко А Г , что не следует отождествлять понятия «операция» и «сделка»' Банковская операция - это система действий, совершаемых кредитными организациями во исполнение обязательств по предоставлению банковских услуг

1 Братко А1 Банковское право Теория и практика Учебное пособие М , 2000 С 22-23 Братко А Г Банковское право России Учебное пособие М 2003 С 558

Кредитная операция является одной из банковских операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет Содержание кредитной операции включает совершение определенных действий в строгой последовательности

Второй параграф «Нормы, регулирующие кредитные правоотношения» посвящен рассмотрению вопроса об отраслевой принадлежности норм, регулирующих отношения банковского кредитования По мнению диссертанта, ключевым для решения этого круга проблем является правильное понимание соотношения понятий «банковская операция» и «банковская сделка» Отношения, возникающие между кредитными организациями и их клиентами при заключении сделок, регулируются нормами гражданского права, а банковские операции - банковским правом Гражданское право регулирует договорные отношения займа и кредита Банковское право, в свою очередь, регламентирует операции по размещению денежных средств, их возврату, создание резерва по ссудам, взаимоотношения между Банком России и кредитными организациями, которые возникают в связи с осуществлением банковских операций

В третьем параграфе «Классификация банковских кредитов» приводятся классификации банковских кредитов по различным основаниям

Кредиты, предоставляемые кредитными организациями,

классифицируются

- по видам или группам заемщиков кредиты, предоставляемые физическим лицам, юридическим лицам, другим кредитным организациям,

- по количеству кредиторов кредиты, предоставляемые одним и несколькими кредиторами,

- по целевому назначению на покрытие потребности в оборотном капитале, на строительство, на приобретение недвижимости, автомобиля, бытовой техники, на обучение и т д ,

- по способу предоставления одной суммой, открытие кредитной линии, овердрафт и др,

- по порядку погашения путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению, путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента, обслуживающегося в другом банке, на основании платежного требования банка - кредитора и др ,

- по виду обеспечения обеспечиваемые залогом недвижимого и движимого имущества, ценных бумаг, поручительством и иными способами,

- по качеству обеспечения I и II категории качества (степени ликвидности и надежности предоставляемого обеспечения),

- по срокам, на которые предоставляются кредиты краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные,

- по уровню риска кредиты, относящиеся к одной из пяти категорий качества,

- по условиям установления процентной ставки фиксированная, плавающая, в том числе привязанная к определенному индексу и др

Кредиты Банка России можно классифицировать

- по видам обеспечения кредиты, обеспеченные залогом (блокировкой) ценных бумаг, залогом и поручительствами, залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций, иные кредиты,

- по срокам, на которые предоставляются кредиты внутридневной кредит, кредит овернайт, кредиты, предоставляемые на срок до 180 календарных дней, и др

Во второй главе диссертации «Общая характеристика кредитного договора» исследуется кредитный договор, его признаки, соотношение с договором займа, его стороны, содержание, ответственность за нарушение его условий и пр

Параграф первый «Понятие и признаки кредитного договора Соотношение кредитного договора с договором займа» посвящен рассмотрению вопроса о соотношении кредитного договора с договором займа Ряд авторов придерживаются точки зрения о самостоятельности кредитного договора, большинство же ученых считает, что кредитный договор является лишь разновидностью договора займа По мнению диссертанта, взгляд на кредитный договор как на разновидность договора займа обоснован Параграф 2 «Кредит» находится в главе 42 ГК РФ «Заем и кредит» А в соответствии сп 2ст 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа, посвященного кредиту, и не вытекает из существа кредитного договора Проанализировав сущность и признаки договоров займа и кредита, можно сделать вывод о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа

Кредитный договор, по мнению автора, является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным

Во втором параграфе «Существенные условия, форма и стороны кредитного договора Содержание кредитного договора» анализируется господствующая в юридической литературе точка зрения о том, что предметом кредитного договора являются денежные средства Однако, по мнению автора, указанная позиция не соответствует понятию договорного обязательства и его предмета Предмет кредитного договора - действия кредитной организации по предоставлению денежных средств заемщику и действия заемщика по их возврату и уплате банку процентов по кредиту

Далее в работе рассматривается процедура заключения кредитного договора Также в диссертации определяется круг возможных кредиторов и заемщиков, исследуются условие о сроке кредитного договора, содержание кредитного договора

Анализируя условие о платности банковского кредитования, автор отмечает, что в целях гарантирования поступления денежных средств в

федеральный бюджет Налоговый кодекс Российской Федерации установил положение о том, что в случае установления размера процентных ставок по кредиту ниже определенных НК РФ значений, у заемщика возникнет подлежащая налогообложению материальная выгода, полученная от экономии на процентах Поэтому размер процентных ставок не устанавливается ниже указанных в НК РФ значений

В настоящее время многие карточные продукты предусматривают беспроцентный период (льготный период, грейспериод), в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются Как правило, схема работает таким образом, что в случае возвращения кредита до определенного срока проценты за пользование кредитом не начисляются То есть, в случае если клиент всегда погашает задолженность до окончания беспроцентного периода, кредит фактически будет являться беспроцентным Установление беспроцентного периода пользования кредитом, предоставляемым при осуществлении расчетов с использованием банковских карт, весьма удобно как для клиентов, так и кредитных организаций Поскольку такая возможность законодательно в настоящее время закреплена только в отношении предоставления кредита для совершения операций с платежными картами, кредитные организации предоставляют кредиты, не предусматривающие взимание процентов, на различные цели путем перечисления денежных средств на счет, распоряжаться по которому клиент может с использованием банковской карты

В связи с вышеизложенным возникает проблема единообразного правового регулирования банковского кредитования, ведь кредиты по картам — это лишь разновидность кредита

При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы, к примеру, комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за оформление кредита, за выдачу кредита и пр При предоставлении кредита в безналичном порядке юридическим или физическим лицам, кредитная организация осуществляет

расчетное обслуживание, при выдаче кредита физическому лицу наличными, -кассовое обслуживание заемщика

Согласно актам Банка России, посвященным расчету эффективной процентной ставки, вышеуказанные и иные платежи по обслуживанию ссуды должны включаться в расчет эффективной процентной ставки Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации

По мнению диссертанта, принцип платности следует сформулировать более широко, не только как уплату процентов в качестве обязательного условия кредитного договора, но и как выплату платы, определяемой по усмотрению сторон

Вместе с тем, следует отметить, что в современных условиях возрастает значение обеспечения прав заемщиков Информация о банковских услугах должна содержать всю информацию об условиях, определяющих фактическую стоимость кредита и влияющих на нее, не должна вводить в заблуждение путем не предоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации

Третий параграф «Ответственность за нарушение условий кредитного договора» посвящен анализу проблем, связанных с ответственностью заемщика и кредитора за нарушение условий кредитного договора Рассматривается порядок начисления процентов за неправомерное пользование денежными средствами по ст 395 ГК РФ за нарушение заемщиком сроков возврата кредита, порядок взыскания повышенных процентов, их правовая природа

Третья глава «Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору» посвящена исследованию различных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, причин, препятствующих использованию тех или иных обеспечительных мер в качестве действенного обеспечительного механизма

В первом параграфе «Залог» рассматривается один из самых надежных и распространенных способов обеспечения исполнения обязательств заемщика -залог Анализируются различные точки зрения на вопрос о том, является ли право залога вещным или обязательственным По мнению диссертанта, правовая природа права залога имеет обязательственный характер Залогодержателю принадлежит преимущественное право обращения взыскания на заложенное имущество, а не право на переход предмета залога к залогодержателю

В работе исследуются такие подвиды залога как ипотека, залог товаров в обороте, залог ценных бумаг, имущественных прав и др

Рассматривая ипотеку, автор отмечает, что действующее в настоящий момент правило о том, что если здание и земельный участок принадлежат одному собственнику, то ипотека земельного участка без ипотеки здания допускается (в случаях, предусмотренных договором), а ипотека здания без ипотеки земельного участка не допускается, является нелогичным и непоследовательным

Согласно п 3 ст 340 ГК РФ, ст 69 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» когда лицо, выступающее в роли залогодателя здания или сооружения, является собственником или арендатором земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору соответствующего земельного участка, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части

В соответствии же с п 4 ст 340 ГК РФ, ст 64 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящееся или строящееся на земельном участке здание или сооружение залогодателя

Одним из основных принципов земельного законодательства является принцип единства судьбы земельных участков и прочно связанных с ними объектов, согласно которому все прочно связанные с земельными участками объекты следуют судьбе земельных участков, за исключением случаев, установленных федеральными законами (ст 1 ЗК РФ)

Из вышеизложенного принципа следует, что при совершении сделок, которые влекут или могут повлечь отчуждение здания или земельного, принадлежащих одному собственнику, данные объекты должны выступать предметом сделки вместе

В соответствии с п 4 ст 35 ЗК РФ отчуждение земельною участка без находящегося на нем здания, строения, сооружения в случае, если они принадлежат одному лицу, не допускается Таким образом, из п 4 ст 35 ЗК РФ следует, что юридическая судьба зданий должна повторять юридическую судьбу земельного участка при его отчуждении

В п 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 24 марта 2005 г N 11 «О некоторых вопросах, связанных с применением земельного законодательства» разъяснено следующее Согласно п 4 ст 35 ЗК РФ отчуждение здания, строения, сооружения, находящихся на земельном участке и принадлежащих одному лицу, за исключением указанных в нем случаев, проводится вместе с земельным участком Отчуждение земельного участка без находящихся на нем здания, строения, сооружения в случае, если они принадлежат одному лицу, не допускается Поэтому сделки, воля сторон по которым направлена на отчуждение здания, строения, сооружения без соответствующего земельного участка или отчуждение земельного участка без находящихся на нем объектов недвижимости, если земельный участок и расположенные на нем объекты принадлежат на праве собственности одному лицу, являются ничтожными

На заложенное имущество в случае неисполнения должником принятого на себя обязательства может быть обращено взыскание путем продажи, то есть предмет залога может быть отчужден Поэтому положения, в

соответствии с которыми договором может быть предусмотрена ипотека земельного участка без находящегося или строящегося на нем здания или сооружения, противоречат п 4 ст 35 ЗК РФ Представляется, что объект недвижимости, находящийся на земельном участке, должен передаваться в залог вместе с земельным участком

В диссертации приведены различные взгляды по вопросу о возможности использовать в качестве предмета залога денежные средства Судебная практика в настоящее время исходит из позиции о невозможности залога денег, поскольку они не обладают одним из существенных признаков договора о залоге Имеется в виду возможность реализации предмета залога путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга

По мнению автора, говоря о возможности реализации денег как предмета залога, не следует исходить лишь из представлений о возможности реализации предмета залога только посредством сделок купли-продажи

Автор приходит к выводу, что в настоящее время имеются потребности во внесении изменений в действующее законодательство, предусматривающих залог наличных и безналичных денежных средств

Во избежание разногласий, на наш взгляд, следует внести в законодательство РФ изменения, прямо допускающие залог наличных денежных средств и предусматривающие механизм удовлетворения требования кредитора путем передачи ему денежных средств напрямую

Диссертант также предлагает механизм залога безналичных денежных средств

Одной из перспектив развития законодательства о залоге, по мнению автора, является создание системы государственной регистрации залогов в отношении любого имущества, появление единого реестра залогов движимого имущества

Второй параграф «Неустойка» посвящен рассмотрению неустойки как способа обеспечения исполнения обязательств и меры (формы) гражданско-

правовой ответственное ги Исследуются подходы к неустойке в других странах Выделяются характерные черты, виды неустойки Диссертант приходит к выводу, что право суда уменьшить неустойку в настоящее время рассматривается как обязанность Данная практика, по мнению автора, является неоднозначной, поскольку, с одной стороны, такая позиция, безусловно, направлена на принятие справедливых решений, однако, с другой стороны, она противоречит принципу состязательности процесса

В третьем параграфе «Поручительство» исследуется поручительство как один из способов обеспечения исполнения обязательств Анализируя концепции «поручительство — ответственность» и «поручительство -обязательство», диссертант приходит к выводу, что первая более обоснована В работе рассматривается судебная практика по вопросу об ответственности поручителя за неисполнение обязательства перед кредитором

В четвертом параграфе «Банковская гарантия» исследуются обязательства по банковской гарантии Анализируются проблемы, связанные с принципом независимости банковской гарантии от основного обязательства

Согласно ст 379 ГК РФ право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, определяется соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия Автор изучает различные точки зрения относительно толкования указанной нормы

На наш взгляд, толкование ст 379 ГК РФ, в соответствии с которым гарант получает право на регрессное требование к принципалу в отношении суммы, уплаченной бенефициару, только в случае, предусмотренном соглашением между гарантом и принципалом, при отсутствии такого соглашения допускает необоснованное обогащение принципала Причем поскольку обязанность уплаты соответствующих сумм установлена законом, обогащение, которое может получить принципал (в случае отсутствия права на предъявление регрессного требования) не является неосновательным (ст 1102 ГКРФ)

Следует признать, что в ст 379 ГК РФ правило о регрессных требованиях гаранта к принципалу сформулировано крайне неудачно На наш взгляд, из принципа запрета злоупотребления правом и иного ненадлежащего осуществления прав, следует, что право на регрессное требование к принципалу является безусловным, возникающим из закона

Несмотря на это, отсутствие прямого нормативного регулирования последствий исполнения гарантом обязанности по банковской гарантии создает в практической деятельности предпосылки для возникновения спорных ситуаций

По мнению диссертанта, следует внести в п 1 ст 379 ГК РФ изменения, которые бы не позволяли двояко толковать нормы о праве на регрессное требование к принципалу

Пятый параграф «Иные способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору» посвящен исследованию удержания, различных видов договора страхования и разнообразных, так называемых «нетрадиционных» способов обеспечения исполнения обязательств Автор анализирует причины, по которым стороны прибегают к использованию указанных обеспечительных мер, их преимущества и недостатки

В четвертой главе «Кредит как банковская операция» исследуются механизм осуществления банковских операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств в кредит и по возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, порядок создания резервов по ссудам

Первый параграф «Порядок предоставления денежных средств в кредит и их возврата» посвящен анализу технологии и различных способов предоставления кредита и его возврата

Автор рассматривает проблемы, связанные с необходимостью открытия банковского счета, используемого для предоставления кредита физическим лицам при потребительском кредитовании Диссертант отмечает, что предоставление денежных средств физическим лицам наличными в кассе

кредитной организации происходит сравнительно редко, при кредитовании физических лиц банки, как правило, открывают клиенту счет или, что реже, используют ранее открытый счет Технология же предоставления потребительских кредитов физическим лицам предполагает предоставление денежных средств в безналичном порядке, а, следовательно, обязательное открытие заемщику банковского счета или использование уже открытого счета

Во втором параграфе «Создание резервов по ссудам» рассматриваются порядок создания резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности в целях обеспечения финансовой надежности кредитных организаций, критерии отнесения ссуд к одной из пяти категорий качества

Анализируя механизм расчета эффективной процентной ставки, установленный актами Банка России, диссертант приходит к выводу, что из расчета следует исключить платы третьим лицам (за услуги нотариуса, услуги по государственной регистрации, оценке передаваемого в залог имущества, услуги по страхованию предмета залога и др) Размер плат третьим лицам устанавливается указанными лицами и не зависит от кредитной организации, которая зачастую может лишь предполагать о размере подобных плат

В заключении автором сформулированы основные результаты исследования, выводы и практические предложения

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1 Боннер Е А Банковские операции и сделки // Современные проблемы гражданского права и процесса Материалы международной научной конференции Москва 24 июня 2005 г Спб 2006 (0,4 п л)

2 Боннер Е А Банковское кредитование и его правовая природа // Lex Russica (Научные труды Московской государственной юридической академии) 2006 № 5 (0,6 п л)

3 Боннер ЕА Беспроцентные кредиты миф или реальность // Юридические науки 2006 № 5 (0,3 п л )

4 Боннер Е А Проблемы правового регулирования банковского кредитования // Право и государство теория и практика 2006 № 9 (21) (0,9 п л)

Подписано в печать 25 06 2007 г Исполнено 26 06 2007 Печать трафаретная

Заказ №605 Тираж 100 экз

Типография «11-й ФОРМАТ» ИНН 7726330900 115230, Москва, Варшавское ш, 36 (495)975-78-56 www autoreferat ru

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Боннер, Екатерина Александровна, кандидата юридических наук

Введение 4

Глава I. Сущность банковского кредитования 15

§ 1. Банковское кредитование и его правовая природа 15

§ 2. Нормы, регулирующие кредитные правоотношения 44

§ 3. Классификация банковских кредитов 53

Глава II. Общая характеристика кредитного договора 64 -

§ 1. Понятие и признаки кредитного договора. Соотношение кредитного договора с договором займа 64 -

§ 2. Существенные условия, форма и стороны кредитного договора. Содержание кредитного договора 70 -

§ 3. Ответственность за нарушение условий кредитного договора 88

Глава III. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 96

§1. Залог 97

§ 2. Неустойка 137

§ 3. Поручительство 141

§ 4. Банковская гарантия 149-

§ 5. Иные способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 160

Глава IV. Кредит как банковская операция 169

§ 1. Порядок предоставления денежных средств в кредит и их возврата 169

§ 2. Создание резервов по ссудам 178

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование банковского кредитования"

Актуальность темы научного исследования.

Банковское кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики. Банки, наделенные правом от своего имени размещать привлеченные от юридических и физических лиц денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности, способны оперативно удовлетворять потребности в заемных средствах у организаций и населения.

В условиях нехватки собственных средств у хозяйствующих субъектов, а также населения потребность в заемных средствах возрастает. Банковское кредитование становится все наиболее востребованным и популярным. По информации Федеральной службы государственной статистики, объем кредитов, предоставленных российскими кредитными организациями различным юридическим и физическим лицам в рублях и иностранной валюте, за январь - сентябрь 2006 г. увеличился на 25,4 %. На 01 сентября 2006 г. он составил 7 988, 4 млрд. руб., что на 78,9 % больше аналогичного показателя на 01 января 2005 г. и на 162,1 % больше по сравнению с данными на 01 января 2004 г.1.

Рынок банковских услуг активно расширяется. После кризиса рынка государственных ценных бумаг 1998 г. доля доходов, получаемая от предоставления кредитов, заметно увеличилась. В настоящее время доля доходов от кредитования в некоторых банках достигает 90%. Возрастает конкуренция среди банков в борьбе за заемщиков.

Банковское кредитование динамично развивается. При этом неизбежно возникают проблемы, проистекающие из неполноты, противоречивости и других недостатков законодательства.

Нуждаются в исследовании вопросы соотношения понятий «кредитная операция» и «кредитная сделка».

Совершенствуются банковские технологии. Вместе с тем, в настоящее

1 www.bankir.ru время имеются проблемы, связанные с механизмом предоставления денежных средств при потребительском кредитовании, ведутся споры по вопросу открытия банковского счета в целях предоставления кредита физическим лицам.

Возникают проблемы, затрудняющие использование обеспечительных мер в качестве действенного обеспечительного механизма.

Существует значительное количество иных нерешенных вопросов, связанных с банковским кредитованием.

Практика применения правовых норм, регламентирующих различные аспекты банковского кредитования, показывает, что правовая база в этой области имеет недостатки.

Исследование проблем правового регулирования банковского кредитования является важным шагом на пути дальнейшего совершенствования нормативных актов в данной сфере.

Степень научной разработанности темы исследования.

Заемные отношения изучались в России еще в дореволюционный период. Правовой природе договора займа, его квалификации и отличительным признакам посвящены труды Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, Г.Ф. Шершеневича и др.

Следствием кредитной реформы 1930-1931 гг. стало упразднение коммерческого кредитования организациями друг друга и введение планового банковского кредитования на основании договора банковской ссуды. По проблемам банковского кредитования в советский период были написаны работы М.М. Агаркова, С.С. Алексеева, И.С. Гурвича, О.С. Иоффе, Е.С. Компанеец, JI.A. Лунца, Н.С. Малеина, Э.Г. Полонского, Е.А. Флейшиц и др. Отношения по банковскому кредитованию социалистических организаций являлись плановыми. Кредитные организации в то время были наделены властными контрольными полномочиями. С переходом к рыночной экономике изменилась роль, условия кредитования, содержание норм права, регулирующих указанные отношения.

К настоящему времени появился ряд научных трудов, в том числе диссертаций, в которых изучаются проблемы кредитования в новых рыночных условиях.

Исследованию договоров, заключаемых кредитными организациями, в том числе кредитного договора и договоров, заключаемых в обеспечение исполнения обязательств по нему, посвящены работы М.И. Брагинского и В.В. Витрянского, В.Г. Голышева, Л.Г. Ефимовой, Н.Н. Захаровой, Е.А. Павлодского, Е.А. Суханова и др. Однако вопросы, которые анализируются в этих трудах, ограничиваются исключительно рамками гражданского права.

Имеется ряд исследований по проблемам банковского права, в которых вопросы кредитования рассматриваются как одна из тем (А.Г. Братко, А.Ю. Викулин, А.А. Вишневский, О.М. Олейник, Г.А. Тосунян, A.M. Экмалян и др.).

Объект и предмет исследования.

Предметом исследования выступают правовые проблемы регулирования банковского кредитования.

Цель и задачи исследования.

Задачами диссертационного исследования являются:

1. Проанализировать сущность и правовую природу банковского кредитования, рассмотреть кредит с экономической и правовой точки зрения, изучить понимание кредитных отношений Центральным банком Российской Федерации.

2. Установить соотношение понятий «кредитная операция» и «кредитная сделка», раскрыть содержание понятия «кредитная операция», выделить ее составляющие.

3. Определить соотношение и взаимосвязь норм различных отраслей права в правовом регулировании кредитных отношений вообще и отношений банковского кредитования в частности. Выяснить, какое место в системе права и законодательства занимает комплекс норм, которые регулируют банковское кредитование.

4. Проанализировать понятие, признаки, элементы и содержание кредитного договора, ответственность за нарушение его условий с учетом новых реалий, возникших в банковской практике.

5. Изучить способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая трудности реализации процедуры принудительного взыскания задолженности по кредиту.

6. Исследовать механизм предоставления денежных средств в кредит и их возврата.

7. Провести анализ порядка создания резерва на возможные потери по ссудам в целях оптимизации их размеров и повышения эффективности банковского кредитования.

Методологическая основа исследования.

Для решения задач исследования, поставленных автором, применялись такие общенаучные методы как системный, исторический, логический. Диссертант использовал также специальные методы: формально-юридический, сравнительно-правовой, статистический.

Теоретическую основу исследования составили научные труды российских юристов и экономистов: М.М. Агаркова, А.Г. Братко, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, В.Г. Голышева, И.С. Гуревича, Л.Г. Ефимовой, О.С. Иоффе, М.В. Карпова, Е.С. Компанеец, Э.Г. Полонского, Е.А. Суханова, Г.А. Тосуняна, Е.А. Флейшиц и других авторов.

При написании диссертации изучались работы иностранных ученых-экономистов, в частности, таких как А. Смит, Д. Рикардо, Дж. Ло, Г. Маклеод и др.

Эмпирическую базу исследования составили законы, подзаконные нормативные акты и практика их применения в сфере банковского кредитования.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что в нем впервые осуществлено системное изучение банковского кредитования с учетом закономерностей и гражданского и банковского права, а именно: проведено углубленное исследование сущности, правовой природы банковского кредитования, сделан сравнительный анализ понятия «кредит» с экономической и правовой точки зрения, рассмотрены основные виды банковских кредитов; раскрыто понятие «кредитной операции», выявлены ее отличия от «кредитной сделки». Выделены составляющие кредитной операции; осуществлен комплексный анализ норм, регулирующих банковское кредитование. Проблемы правового регулирования банковского кредитования изучены во взаимосвязи норм гражданского и банковского законодательства, а также нормативных актов Центрального банка Российской Федерации; проведено исследование кредитного договора в целях определения основных путей преодоления трудностей, которые возникают в банковской деятельности; изучены традиционные и нетрадиционные способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; проанализирован механизм предоставления денежных средств в кредит и их возврата; исследован порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам с учетом проблемы эффективной процентной ставки.

1. Кредитная операция - форма осуществления, технология реализации кредитными организациями кредитной сделки с клиентом. Кредитной операции присущи все отличительные признаки банковской операции. Кредитную операцию осуществляет кредитная организация, а кредитный договор заключается между двумя сторонами - кредитной организацией и ее клиентом. Правила проведения кредитных операций регулируются публичным правом (банковским законодательством и нормативными актами

Банка России) с использованием императивного метода. Заключение кредитного договора регулируется частным правом (гражданским законодательством) с использованием диспозитивного метода. Кредитные операции являются предметом вертикальных правоотношений между Банком России и кредитной организацией. Отношения, возникающие при заключении кредитного договора, являются горизонтальными.

- открытие ссудного счета;

- предоставление денежных средств;

- регулярная оценка кредитного риска, классификация и оценка ссуды, определение размера расчетного резерва и резерва на возможные потери по ссудам;

- начисление процентов на остаток задолженности по основному долгу;

2. Диссертант предлагает внести изменения в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации2 и ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности»3 с тем, чтобы в них предусматривалась возможность установления в кредитном договоре

2 Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 410.

3 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357. обязанности заемщика выплачивать вознаграждение банку не только в виде процентов, но и в иной форме. Принцип платности следует сформулировать более широко, не только как уплату процентов в качестве обязательного условия кредитного договора, но и как выплату вознаграждения, форма которого определяется по усмотрению сторон.

3. Следует внести изменения в п. 4 ст. 340 ГК РФ4, ст. 64 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»5, исключив возможность предусматривать в договоре залога условие о том, что находящееся или строящееся на земельном участке и принадлежащее залогодателю здание или сооружение не передается в залог вместе с земельным участком. Это необходимо в связи с тем, что положения п. 4 ст. 340 ГК РФ, ст. 64 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которыми договором может быть предусмотрена ипотека земельного участка без находящегося или строящегося на нем здания или сооружения, противоречат п. 4 ст. 35 Земельного кодекса Российской Федерации6, в соответствии с которым отчуждение земельного участка без находящегося на нем здания, строения, сооружения в случае, если они принадлежат одному лицу, не допускается.

4. Основываясь на высказанной в юридической литературе точке зрения о необходимости внесения в законодательство РФ изменений, прямо допускающих залог денежных средств, автор предлагает следующий механизм залога безналичных денежных средств. Нужно закрепить правило,

4 Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Российская газета. 1994. N238-239.

5 Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства РФ. 1998. N 29.

6 Земельный кодекс Российской Федерации от 25 октября 2001 г. N 136-Ф3 // Собрание законодательства РФ. 2001. N44. предусматривающее, что в целях залога денежных средств необходимо открывать специальный счет, на который должны вноситься передаваемые в залог денежные средства. Залогодатель при этом не вправе совершать с заложенными денежными средствами расходные операции, закрывать указанный счет в случае залога находящихся на нем денежных средств.

По мнению диссертанта, в тех случаях, когда залогодержателем является не кредитная организация, а иное лицо, должен заключаться трехсторонний договор. В соответствии с этим договором кредитная организация, в которой открыт счет залогодателя, является третьей стороной договора.

Если залогодержателем является не кредитная организация, а иное лицо, денежные средства в дальнейшем должны перечисляться кредитной организацией залогодателю.

5. Во избежание возникновения убытков у лиц, выступающих в роли гарантов, следует внести в п. 1 ст. 379 ГК РФ изменения, не позволяющие двоякое толкование нормы о праве на регрессное требование к принципалу, закрепив, что гарант вправе потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии.

6. Порядок расчета эффективной процентной ставки, установленный актами Банка России, по мнению диссертанта, нуждается в некотором совершенствовании. В этих актах помимо процентов, иных плат и комиссий за пользование кредитом, при расчете эффективной процентной ставки по кредиту в расчет принимаются различные платы в пользу третьих лиц (за услуги нотариуса, услуги по государственной регистрации, оценке передаваемого в залог имущества, услуги по страхованию предмета залога и др.). Автор полагает, что указанные платы третьим лицам следует исключить из расчета эффективной процентной ставки.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования определяется тем, что в нем обоснован комплексный межотраслевой подход к пониманию банковского кредитования. Результаты диссертационной работы расширяют теоретико-правовые представления о банковском кредитовании. Теоретическая значимость исследования заключается во внесении в науку ряда выводов, которые могут быть применены в ходе дальнейшего изучения проблем правового регулирования банковского кредитования.

Практическая значимость работы состоит в том, что изложенные в диссертации результаты исследования законодательства, судебной практики, а также положений правовой науки могут быть использованы при применении законодательства о кредитовании на практике. Предложенные в исследовании рекомендации носят прикладной характер, их внедрение повысит эффективность правовых механизмов регулирования банковского кредитования.

Содержащиеся в исследовании положения и выводы могут быть использованы: в законотворческой деятельности по совершенствованию правовых норм, регулирующих банковское кредитование, в целях устранения выявленных недостатков, противоречий и пробелов правового регулирования; при дальнейшем научном изучении банковского кредитования; в правоприменительной деятельности, для унификации правоприменительной практики; при преподавании и изучении банковского и гражданского права студентами юридических и иных вузов.

Апробация результатов диссертационного исследования.

Положения диссертационного исследования были отражены в научных публикациях автора. Некоторые выводы обсуждались на международной научно-практической конференции, проходившей в июне 2005 г. в Московской государственной юридической академии.

Результаты исследования обсуждены на кафедре предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Боннер, Екатерина Александровна, Москва

Заключение.

В заключении необходимо отметить, что рассматриваемая тема весьма широка, поэтому осветить все имеющиеся на сегодняшний день вопросы, касающиеся банковского кредитования, его правового регулирования, в одной работе не представляется возможным.

В настоящей диссертации было проведено комплексное исследование банковского кредитования во взаимосвязи норм гражданского и банковского законодательства, а также нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

На основе всестороннего анализа правовых норм и практики их применения были сделаны следующие выводы.

1. Понятие «кредит» в экономическом смысле шире понимания данного термина с правовой точки зрения. Ряд отношений, являющихся кредитными с экономических позиций, с точки зрения права таковыми не являются. В правовой науке понятие «кредитные отношения» обозначает обязательства, возникающие из кредитного договора, договора товарного кредита, а также обязательства коммерческого кредитования. В одних случаях Центральный банк Российской Федерации использует термин «кредит», «кредитный» в экономическом смысле, а в других,- в правовом.

2. Кредитная операция является одной из банковских операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет. Кредитную операцию можно охарактеризовать как форму осуществления кредитными организациями кредитной сделки с клиентом, как технологию реализации кредитной сделки. Кредитной операции присущи все отличительные признаки банковской операции. Кредитная операция предполагает совершение определенных действий в строгой последовательности, указанные действия можно рассматривать как составляющие кредитной операции.

3. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Поскольку кредитный договор вступает в силу до реальной передачи денежных средств, он является консенсуальным.

4. По мнению диссертанта, принцип платности следует сформулировать не только как уплату процентов в качестве обязательного условия кредитного договора, но и как выплату платы, определяемой по усмотрению сторон.

5. Правовая природа права залога имеет обязательственный характер. Залогодержателю принадлежит преимущественное право на возможность обращения взыскания на заложенное имущество, а не право на переход предмета залога к залогодержателю.

6. Положения ст. 340 ГК РФ, ст. 64 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которыми договором может быть предусмотрена ипотека земельного участка без находящегося или строящегося на нем здания или сооружения, противоречат п. 4 ст. 35 ЗК РФ, согласно которому отчуждение земельного участка без находящегося на нем здания, строения, сооружения в случае, если они принадлежат одному лицу, не допускается. Целесообразно внести изменения в ст. 340 ГК РФ, ст. 64 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закрепив, что объект недвижимости, находящийся на земельном участке, должен передаваться в залог вместе с земельным участком.

7. Проведение публичных торгов, по итогам которых заключается договор купли-продажи, является лишь механизмом реализации предмета залога, позволяющим определить его справедливую цену. При решении вопроса о залоге денежных средств возможность быть предметом купли-продажи не должна быть решающей. Следует внести в законодательство РФ изменения, прямо допускающие залог денежных средств и предусматривающие механизм удовлетворения требования кредитора путем передачи ему денежных средств напрямую. Следует закрепить, что в случае залога безналичных денежных средств, устанавливаются определенные ограничения распоряжения денежными средствами на счете в пределах заложенной суммы, а также закрытия счета, на котором находятся заложенные денежные средства.

8. Дача последующего согласия залогодателя на перевод на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, то есть уже после перевода долга, не будет являться основанием признания договора залога действительным. С момента, когда долг был переведен на нового должника и согласие залогодателя отвечать за нового должника отсутствует, договор залога прекращается в силу прямого указания об этом ст. 356 ГК РФ. Однако последующее согласие, подписанное также кредитором и содержащее условия договора залога, может рассматриваться как новый договор залога, обеспечивающий кредитный договор.

9. Изменение условий кредитного договора не указано в качестве основания прекращения договора залога, таким образом, изменения кредитного договора не могут повлечь за собой прекращение договора залога. Вместе с тем, изменение условий кредитного договора, не должно повлечь изменения предела ответственности залогодателя, поскольку в договоре залога указывается существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

10. Для повышения эффективности института залога необходимо упростить и унифицировать процедуру обращения взыскания на предмет залога.

11. Одной из перспектив развития законодательства о залоге является создание системы государственной регистрации залогов в отношении любого имущества, появление единого реестра залогов движимого имущества. Это должно позволить защитить кредитные организации от мошенничества, поскольку сейчас банки, выдавая кредиты, не имеют возможности проверить юридическую чистоту залога движимого имущества.

12. Концепция «поручительство - ответственность» представляется обоснованной. Поручительством могут обеспечиваться различные виды обязательств, в том числе обязательства передать индивидуально определенную вещь, иные обязательства, исполнить обязательства по которому поручитель просто не имеет возможности. Концепция «поручительство - обязательство», согласно которой поручитель принимает на себя обязательство исполнить обязательство должника, если последний это обязательство не исполнит, может работать только применительно к денежному обязательству.

13. Во избежание возникновения убытков у лиц, выступающих в роли гарантов, следует внести в ГК РФ (ст. 379) изменения, не позволяющие двоякое толкование нормы о праве на регрессное требование к принципалу. Согласно ст. 379 ГК РФ право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, определяется соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия. Из принципа запрета злоупотребления правом и иного ненадлежащего осуществления прав следует, что право на регрессное требование к принципалу является безусловным, возникающим из закона.

14. Условие об открытии банком клиенту банковского счета, на который будут перечислены денежные средства, предоставляемые в кредит, является абсолютно правомерным и не должно рассматриваться как навязывание банком дополнительных услуг заемщику. При предоставлении кредитов определенных видов, к примеру, потребительских кредитов, предоставление денежных средств заемщикам наличными практически невозможно, поскольку кредитные организации не могут разместить в каждой торговой точке свою кассу. Договоры, предусматривающие предоставление кредита путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика, являются смешанными договорами, содержащими в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

15. Порядок расчета эффективной процентной ставки, установленный актами Банка России, по мнению диссертанта, нуждается в некотором совершенствовании. Из расчета эффективной процентной ставки следует исключить платы третьим лицам.

Подводя итоги, можно отметить, что банковское кредитование развивается, рынок банковских услуг активно расширяется, неизбежно возникают новые проблемы, остаются и нерешенные вопросы, связанные, в том числе, с несовершенством правового регулирования банковского кредитования.

В настоящей работе автор предпринял попытку провести анализ проблем, вызывающих затруднение на практике, и выработать предложения по совершенствованию правовых норм, регулирующих банковское кредитование, и практики его применения.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование банковского кредитования»

1. Нормативные правовые акты

2. Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301.

3. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 410

4. Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 05 августа 2000 г. N 117-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2000. N 32. Ст. 3340.

5. Земельный кодекс Российской Федерации от 25 октября 2001 г. N 136-Ф3 // Собрание законодательства РФ. 2001. N 44. Ст. 4147.

6. Гражданский процессуальный кодекс от 14 ноября 2002 г. N 138-Ф3 // Собрание законодательства РФ. 2002. N 46. Ст. 4532.

7. Унифицированные правила для гарантий по первому требованию (публикация Международной торговой палаты N 458, ред. 1992 г.) // Правовая база «Консультант Плюс».

8. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990 г. N27. Ст. 357.

9. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Российская газета. 1997. N 145.

10. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 119-ФЗ «Об исполнительном производстве» // Собрание законодательства РФ. 1997. N 30. Ст. 3591.

11. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства РФ. 1998. N 29. Ст.3400.

12. Федеральный закон от 07 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Российская газета. 2001. N151-152.

13. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Российская газета. 2002. N 127.

14. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. 2004. № 292.

15. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. 2005. № 1 (часть 1), Ст. 44.

16. Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1992. N 15. Ст. 766.

17. Закон от 29 мая 1992 г. N 2872-1 «О залоге» // Российская газета. 1992. N 129.

18. Положение Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. N70-71.

19. Положение Центрального банка Российской Федерации от 03 октября 2000 г. № 122-П «О порядке предоставления Банком России кредитовбанкам, обеспеченных залогом и поручительствами» // Вестник Банка России. 2000. №54.

20. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 22 июля 2003 г. № 67н «О формах бухгалтерской отчетности» // Финансовая газета. 2003 г. N33.

21. Положение Центрального банка Российской Федерации от 4 августа2003 г. N 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» // Вестник Банка России. 2003. № 62.

22. Положение Центрального банка Российской Федерации от 16 декабря 2003 г. N 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» // Вестник Банка России. 2004. N 7.

23. Инструкция Центрального банка Российской Федерации от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» // Вестник Банка России. 2004. N 11.

24. Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. 2004. № 28.

25. Положение Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях,совершаемых с использованием платежных карт» // Вестник Банка России. 2005. №17.

26. Письмо Центрального банка Российской Федерации от 09 сентября 1991 г. № 14-3/30 «О банковских операциях с векселями» // Вестник ВАС РФ. 1993. №5.

27. Письмо Центрального банка Российской Федерации «Обобщение практики применения нормативных актов Банка России по вопросам валютного регулирования «Иные вопросы по применению валютного законодательства» // Вестник Банка России. 2000. N 44.

28. Письмо Центрального банка Российской Федерации от 24 апреля 2000 г. № 89-Т «О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России» // Вестник Банка России. 2000. №21.

29. Письмо Центрального банка Российской Федерации от 29 мая 2003 г. № 05-13-5/1941 //Бизнес и банки, 2003 г., N36.

30. Письмо Центрального банка Российской Федерации от 23 июня 2004 г. N 70-Т «О типичных банковских рисках» // Вестник Банка России. 2004. N38.

31. Письмо Федеральной Антимонопольной Службы N ИА/7235 и Центрального банка Российской Федерации N 77-Т от 26 мая 2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов // Вестник Банка России. 2005. № 28.

32. Письмо Федеральной антимонопольной служба и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 г. №№ ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлениипотребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. N 28.

33. Письмо Министерства финансов Российской Федерации от 10 ноября 2005 г. N 03-00-10/40 // Правовая база «Консультант Плюс».1. Литература

34. Аверченко В., Весели Р., Наумова Г., Файкс Э., Эртл И. Принципы жилищного кредитования. М., 2006.

35. Агарков М.М. Основы банковского права. Курс лекций. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. М., 1994.

36. Анненков К. Система русского гражданского права. Т. III.: Права обязательственные. СПб., 1901.

37. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования. Дис. . канд. юр. наук. Волгоград, 2000.

38. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. М., 2000.

39. Белов В.А. Сингулярное правопреемство в обязательстве. М., 2001.

40. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования. Дис. канд. юр. наук. Саратов, 2000.

41. Бочкарев Е.Н., Мизгулин Д.А. Взаимодействие кредитных и страховых организаций. М., 2004.

42. Боярская Е.Ю. Понятие кредитного договора, его стороны, предмет, форма, существенные условия // Методический журнал «Банковское кредитование». 2005. № 1.

43. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М., 2000.

44. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М., 2006.

45. Брагинский М.И. Все о залоге. Комментарий, законодательные и нормативные документы // Экономико правовой бюллетень. 1994. № 10.

46. Братко А.Г. Банковские операции и сделки: различия и взаимосвязь. // www.bratko.ru.

47. Братко А.Г. Банковское право: Теория и практика: Учебное пособие. М., 2000.

48. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. М., 2003.

49. Венгеров А.Б. Теория государства и права: Часть И. Теория права. Том I. М., 1996.

50. Витрянский В.В. Договор займа: Общие положения и отдельные виды договора. М., 2004.

51. Витрянский В.В. Кредитный договор. Понятие, порядок заключения и исполнения. М., 2005.

52. Вишневский А.А. Банковское право: Курс лекций. М., 2002.

53. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. М., 2003.

54. Голышев В.Г. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств // Банковское право. 2002. № 4.

55. Гонгало. Б.М. Учение об обеспечении обязательств. Вопросы теории и практики. М., 2002.

56. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Научно -практический комментарий / Отв. ред. Т.Е. Абова, А.Ю. Кабалкин, В.П. Мозолин. М., 1996.

57. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Том I / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов.-М., 1998.

58. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Том II. Полутом I / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. М., 1999.

59. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000.

60. Гражданское право. Учебник. Част И. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997.

61. Грачева И., Самсонова А. Практика применения законодательства о залоге // Эж-Юрист. 2005. № 49.

62. Гуревич И.С. Очерки советского банковского кредитования // Закон. 1997. №2.

63. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. JL, 1959.

64. Дяченко О. Просто деньги // http://www.credits.ru/articles/3493

65. Ефимова JI. Банковская гарантия: понятие и практическая применимость // Хозяйство и право. 1996. № 3.

66. Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие. М., 1994.

67. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. (Актуальные проблемы). Дис. докт. юр. наук. М., 2000.

68. Ефимова Л.Г. Банковская сделка институт гражданского права. // Журнал российского права. 1999. N 2.

69. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.

70. Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. 1994. № 7.

71. Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. Практическое пособие. М., 1997.

72. Зуйкова Л. Долевое строительство в новом прочтении // Новая бухгалтерия. 2006. №11.

73. Иоффе О.С. Обязательственное право. Юридическая литература. М., 1975.

74. Карпов М.В. Кредитные договоры с участием юридического лица. Дис. канд. юрид. наук. М., 2001.

75. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Банковский ритейл. 2006 № 2 (2).

76. Козулькова К. Дают бери. Покупать в кредит стало выгодно // Коммерсантъ. 2006. № 106 (3437).

77. Козырь О.М., Маковская А.А. «Единая судьба» земельного участка и расположенных на нем объектов недвижимого имущества (реальность и перспективы) // Вестник ВАС РФ. 2003. № 2.

78. Комментарий к ГК РСФСР. Отв. ред. Братусь С.Н., Садиков О.Н. М., 1982.

79. Комментарий к ГК РФ, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., 2003.

80. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967.

81. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. М., 2006.

82. Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М., 1975.

83. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970.

84. Ломидзе О. Правонаделение в гражданском законодательстве России. СПб., 2003.

85. Ломидзе О. Распоряжение обязательственным правом: потребности оборота и их обеспечение действующим законодательством // Хозяйство и право. 2004. № 1.

86. Лотвин С.В. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России. Автореферат дис. канд. юрид. наук. М, 2007.

87. Макарова Я., Пыхтин С. Кредитные истории и организация деятельности бюро кредитных историй в РФ // Хозяйство и право. 2005. № 6.

88. Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. М., 2000.

89. Малахов П. Залог будущих имущественных прав // ЭЖ-Юрист. 2005. № 30.

90. Малеин Н.С. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. М., 1964.

91. Наумова Л. Ипотека «незавершенки» // Эж-Юрист. 2005. № 32.

92. Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М., 1950.

93. Новоселова Л.А. Вексель в хозяйственном обороте: Комментарий практики рассмотрения споров. 4-е изд., перераб. и доп. М., 2003.

94. Новоселова Л. Распоряжение обязательственным правом:потребности оборота и их обеспечение действующим законодательством // Хозяйство и право. 2004. № 1.

95. Олейник. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997.

96. Олейник О.М. Правовое регулирование банковского кредитования // Закон. 1997. №2.

97. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.

98. Павлодский Е.А. Обеспечение исполнения обязательств поручительством // Закон. 1995. № 5.

99. Пицик П.А. Банковский кредитный договор // Актуальные проблемы права. 2003.

100. Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Ч. 3. Обязательственное право. Сделки. Изд. 2-е. СПб., 1890.

101. Пластиковые карты / Под ред. Филимонова JI.B. М., 2005.

102. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. проф. Е.А. Суханова. М., 1997.

103. Просельский К. Когда нехватка денег. // Двойная запись. 2004. N 6.

104. Римское частное право: Учебник / Под ред. И.Б. Новицкого и И.С. Перетерского. М., 1996.

105. Рубанов А. Залог и банковский счет в договорной практике. // Хозяйство и право. 1997 г. № 9.

106. Свириденко О. Банковская гарантия в арбитражной практике // Хозяйство и право. 1997. № 7.

107. Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании // Хозяйство и право. 1998. № 7.

108. Свириденко О. Страхование кредитных рисков // Хозяйство и право. 1996. №7.

109. Сулейманов М.К., Осипов Е.Б. Залоговое право. Алматы, 1997.

110. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н.1. Топорнина. М., 1999.

111. Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: Учебное пособие. Волгоград. 2000.

112. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. проф. JI.A. Дробозиной. М., 1997.

113. Флейшиц Е.А. Расчеты и кредитные правоотношения. М., 1956.

114. Чистов Н. Ростовщичество. Ставка безнравственности // http://bankir.ru/analytics/classic/do/356/32499

115. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М., 1995.1. Судебная практика

116. Определение Кассационной коллегии Верховного суда РФ от 17 августа 1999 г. N К АС 99-199. (Документ опубликован не был) // Правовая база «Консультант Плюс».

117. Постановление Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»//Бюллетень Верховного Суда РФ. 1996. N9.

118. Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 18 ноября 2003 г. № 19 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «Об акционерных обществах» / Вестник ВАС РФ. 2004. № 1.

119. Постановление Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 марта 2005 г. N 11 «О некоторых вопросах, связанных с применениемземельного законодательства» // Вестник ВАС РФ. 2005. № 5.

120. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров, утвержден Информационным письмом Высшего Арбитражного Суда РФ от 26 января 1994 . № ОЩ-7/ОП-48 // Вестник ВАС РФ. 1994. N 3.

121. Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, утвержден информационным письмом Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1997 г. № 17 // Хозяйство и право. 1997. N11.

122. Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке, утвержден Информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 28 января 2005 г. N 90 // Вестник ВАС РФ. 2005. N 4.

123. Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 29 апреля 1997 г. № 4966/96 // Вестник ВАС РФ. 1997. N 7.

124. Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 27мая 1997 г. № 584/97 // Правовая база «Консультант Плюс».

125. Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 22 июля 1997 г. № 2774/97 // Хозяйство и право. 2000. №4.

126. Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 3 марта 1998 г. N. 6022/97 // Вестник ВАС РФ. 1998. №6.

127. Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 9 июня 1998 г. N. 1225/98 // Вестник ВАС РФ.1998. N9.

128. Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 6 октября 1998 г. № 6202/97 // Вестник ВАС РФ.1999. № 1.

129. Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 6 апреля 1999 г. N. 329/99 // Правовая база «Консультант Плюс».

130. Постановление Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 02 июля 1996 г. № 7965/95 // Вестник ВАС РФ. 1996. N 10.

131. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13 марта 2001 г. № 62 // Правовая база «Консультант Плюс».

132. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 28 января 2005 г. № 90 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке» // Вестник ВАС РФ. 2005. N4.

133. Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 08 августа 2006 г. по делу № Ф09-6703/06-С1 // Правовая база «Консультант Плюс».

134. Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 14 января 2005 г. по делу № А57-5902/04-1 // Правовая база «Консультант Плюс».

135. Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 22 апреля 2003 г. по делу № Ф03-A37/03-1/812 // Правовая база «Консультант Плюс».

136. Решение Арбитражного суда Московской области по делу № А41-К1-2437/04г. // Архив Арбитражного суда Московской области.

137. Решение Арбитражного суда города Москвы от 06 июля 2004 г. по делу № А40-10491/04-22-131 // Архив Арбитражного суда г. Москвы.

Автор: Боннер, Екатерина Александровна
Город: Москва
Год: 2007
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Правовое регулирование банковского кредитования тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Правовое регулирование банковского кредитованиятекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование банковского кредитования»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Боннер, Екатерина Александровна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование банковского кредитования"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовое регулирование банковского кредитования»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование банковского кредитования»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Боннер, Екатерина Александровна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование банковского кредитования"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование банковского кредитования»