Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации»

На правах рукописи

003067838

Мнтричев Илья Алексеевич

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 12.00 03 — гражданское право, предпринимательское право, семейное право, международное частное право

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Екатеринбург - 2006

003067898

Диссертация выполнена на кафедре предпринимательского права Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Уральская государственная юридическая академия»

Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор Белых Владимир Сергеевич

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор

Фогельсон Юрий Борисович

кандидат юридических наук, доцент Челыгаев Михаил Юрьевич

Ведущая организация Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Пермский государственный университет»

Защита состоится 9 февраля 2007 г в 13-00 часов на заседании Диссертационного Совета Д 212 282 01 в Уральской государственной юридической академии по адресу 620066 г. Екатеринбург, ул Комсомольская, д 21, зал заседаний Ученого совета

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Уральской государственной юридической академии по адресу. 620066 г Екатеринбург, у л Комсомольская, д 21

Автореферат разослан «_» января 2007 г

Ученый секретарь диссертационного совета, д

доктор юридических наук, профессор В И. Леушин

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики В частности, немецкий экономист А Манэс отмечал, что «страхованию должно быть освобождено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека»1. Динамичное развитие страхования в современной России связано, в первую очередь, с преодолением в начале 1990-х годов государственной монополии на осуществление страхования и развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества возникли и развиваются новые виды страхования, такие, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности

Значение имущественного страхования для Российской Федерации, вставшей на путь развития рыночных отношений в экономике, сложно переоценить Вместе с тем, сам институт страхования еще находится в стадии становления Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений Частые изменения страхового законодательства2, а также определенная непоследовательность его построения и развития, наличие пробелов и противоречий не только между разными нормативными актами, но и внутри одного документа, требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности

При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат

1 Манэс А Основы страхового дела М, 1992 С 5

2 После очередной редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости ВС РФ 1993 №2 Сг 56 Далее по тексту - Закон об организации страхового дела), произведенной в конце 2003 г, и по существу создавшей новую редакцию закона, в данный нормативный акт за последние три года четырежды вносились изменения

Степень разработанности темы. В области страхования и страхового дела до сих пор преобладает научная и учебная литература в изложении ученых -представителей экономической науки. Основные фундаментальные труды ученых-правоведов (проф В И Серебровского, проф В К Райхера, проф К А. Граве и проф J1 А Лунца) относятся к советскому периоду государственной монополии на страхование Современная же правовая литература по страхованию только начинает свое станов тение, и до последнею времени юридические работы по данной тематике являлись редкостью В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельны^' его положениям в частности К их числу относятся, в первую очередь, научные труды В С Белых, М И Брагинского, А И Худякова, Ю Б. Фогельсона В 2006 г бычи защищены кандидатские диссертации Н М Копылковой «Правовые аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Т М Рассо-ловой «Проблемы становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в 2005 г. - А Г Смирных «Обязательство страхования в системе гражданско-правовых обязательств», Т Р Сивак «Договор имущественного страхования в английском праве», в 2004 г - Д Д Самигуллина «Правовые аспекты страхования в предпринимательской деятельности» Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем в имущественном страховании

Цели п задачи исследования Целями исследования являются комплет с-ный анализ имущественного страхования и определение его места в системе современного российского права, а также изучение проблем правового регулирования отношений, складывающихся в сфере имущественного страхования Поставленные цели реализованы посредством решения следующих задач

- исследование понятия имущественного страхования с учетом его многозначного характера, и его соотношение с иными понятиями страхового права,

- определение круга отношений по имущественному страхованию,

- характеристика основных элементов правоотношений по имущественному страхованию, раскрытие их содержание,

- исследование системы понятий, относящихся к объекту страхового правоотношения,

- изучение отдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей.

Объект исследования. Объект исследования - комплекс общественных имущественных отношений и общественных связей, возникающих между страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем и застрахованным лицом

Предмет исследования Предметом исследования являются правовые нормы, регулирующие общественные отношения в области имущественного страхования, нормативные правовые акты российского законодательства, международные правовые акты, а также хозяйственная и судебная практика

Автор диссертации не стремится охватить все вопросы избранной темы За ее пределами, в частности, остались отдельные виды страхования имущества, ответственности, предпринимательского риска, особенности договоров перестрахования, что продиктовано объемом работы и предметом исследования

Методологическая и теоретическая основа диссертации. Теоретическую основу работы составляют научные труды российских правоведов и цивилистов- С С Алексеева, М М Агаркова, В С Белых, М И Брагинского, С Н Братуся, В В Витрянского, К.А Граве, Б М Гонгало, С В. Дедикова, О С Иоффе, Н С Ковалевской, О А Красавчикова, И В Кривошеева, Л А Лунца, Д И Мейера, В Д Перевалова, В Ф Попондопуло, В К Райхера, В И Сереб-ровского, Ю К Толстого, Ю Б Фогельсона, А И Худякова, П П Цитовича, Г Ф Шершеневича, М Я Шиминовой, В Ф Яковлева, В С Якушева и др

При написании диссертации использовалась также специальная экономическая литература, представленная работами Ш Р Агеева, И Т Балабанова, А И Балабанова, Н М Васильева, А А Гвозденко, В В Шахова и др

Методологическая основа диссертационного исследования - общенаучные, частные и специальные методы познания, в том числе диалектический, ис-

торический, сравнительно-правовой, системный, формально-логический методы, метод анализа и обобщения законодательства и практики его применения

Информационная база научпого исследования В диссертации нашли отражение руководящие разъяснения Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, правоприменительная практика российских судов, страховых организаций

Нормативную основу работы составляют действующие правовые акты Российской Федерации Конституция РФ, федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты, а также акты международного частного права В порядке исторического анализа были изучены и не действующие в настоящее время нормативные документы

Научная новизна исследования заключается в том, что диссертация является одним из первых комплексных научных исследований проблем правового регулирования имущественного страхования в Российской Федерации На основе комплексного анализа проблем правового регулирования отношений имущественного страхования сделаны следующие обобщении и выводы

1 Автором доказывается, что страхование гражданской ответственности является частью имущественного страхования, поскольку используемые при такой классификации критерии деления (по объекту страховой защиты) не позволяют выделить страхование ответственности в качестве самостоятельной отрасли страхования Одновременно, делается вывод относительно используемого в нормативных правовых актах понятия «страхование ответственности», как не отражающего сущности страхования данного вида, но вместе с тем, устоявшегося в теории и практике страхования Более точным (хотя громоздким) названием этого вида страхования могло бы служить следующее понятие «страхование интересов, связанных с риском возможных имущественных потерь в случае наступления ответственности страхователя (застрахованного лица)»

2 В диссертации делается вывод, что термин «страховой интерес» должен заменить термин «имущественный интерес», используемый Законом об организации страхового дела и Гражданским кодексом Российской Федерации (далее -ГК РФ) при регулировании страхования Широко используемое в нормативных

6

актах понятие «имущественный интерес» не является синонимом понятия «страховой интерес», эти понятия соотносятся между собой как род и вид

3 В работе исследуются признаки страхового интереса, как специфической категории страхования - объекта страховых правоотношений, с учетом того, что страховой интерес, являющийся разновидностью имущественного интереса, может быть представлен как в объективном, так и субъективном значении Объективное значение интереса выражается в том, что интерес связывается с определенными имущественными объектами независимо от того, какому лицу они принадлежаг (то есть интерес сам по себе), субъективное же значение интереса - в его принадлежности определенному страховым отношением лицу.

4 Обосновывается, что объект страховой защиты в договоре страхования имущества является существенным условием данного договора Такой вывод сделан на основе анализа ст 930 ГК РФ, п 1 ст.942 ГК РФ и сложившейся судебной практики по делам, связанным со страхованием имущества

5 Сделан вывод о том, что договоры имущественного страхования, в которых используются стандартные правила страхования, вопреки распространенному в теории и на практике мнению, не являются договорами присоединения Также такие договоры страхования не могут быть признаны договорами с примерными условиями Данный вывод автор основывает на том, что страхователь вправе требовать включения или исключения каких-либо условий договора имущественного страхования, которые он считает существенными (отличие договора страхования от договора присоединения), и, как правило, договоры и правила страхования страховой организации не публикуются (что не позволяет говорить о договоре страхования, как о договоре с примерными условиями)

6 Аргументируется положение о том, что производство страховщиком страховой выплаты не всегда является юридическим фактом, влекущим прекращение правоотношения в имущественном страховании. В юридической литературе порой не учитывается, что, во-первых, вред может быть причинен, например, части имущества, и, во-вторых, упускается такой вид страхования (по способу определения общей суммы страховых выплат), как агрегатное страхование, при котором общая сумма страховых выплат по договору страхования

после выплаты за один или несколько страховых случаев уменьшается на сумму уже выплаченного страхового возмещения, но сам договор не прекращается

7 В работе доказывается, что наступление страхового случая не влечет изменение страхового правоотношения В силу страхового обязательства страховщик является обязанным произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, а страхователь имеет право требовать исполнения этой обязанности Данные условия договора страхования согласовываются сторонами в момент заключения договора Таким образом, обязанность выплатить страховое возмещение по наступлению страхового случая не возникает в момент его наступления, она (обязанность) как конститутивный признак страхового правоотношения возникает в момент заключения договора страхования Наступление страхового случая означает лишь, что с этого момента страховщик обязан начать исполнение принятой на себя обязанности по уплате страхового возмещения Выплачиваемое страховое возмещение представляет собой имущественное выражение оказываемой страховщиком страхователю страховой защиты (защиты имущественных интересов страхователя)

8 В диссертации делается вывод о том, что страховая стоимость - это существенное условие договоров имущественного страхования Толкование ст 947 и 951 ГК РФ позволяет утверждать, что страховая стоимость в каждом договоре страхования имущества должна быть определена в любом случае, поскольку иначе невозможно определить превышает ли страховая сумма, заявленная в договоре страхования имущества (а также и в иных договорах имущественного страхования), его страховую стоимость Иными словами, страховая стоимость, хотя и не включена в перечень существенных условий договора имущественного страхования (п 1 ст 942 ГК РФ), но в силу п.1 ст 432 ГК РФ условие о страховой стоимости имущества должно признаваться существенным как условие «названное в законе необходимым» При осуществлении имущественного страхования одно существенное условие (страховая сумма) всегда определяется через другое существенное условие (страховую стоимость)

Практическая значимость работы Положения диссертации могут быть использованы как в работе юристов, практикующих в области страхового дела,

так и в учебных целях при преподавании гражданского, предпринимательского и страхового права Кроме того, результаты работы могут быть использованы при подготовке проекта изменений в главу 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и в Закон об организации страхового дела

Апробация результатов исследования Диссертация подготовлена на кафедре предпринимательского права Уральской государственной юридической академии, где проведены ее рецензирование и обсуждение Основные положения диссертации, выносимые на защиту, изложены в опубликованных по теме работы научных статьях, обсуждены на научно-практических конференциях, а гакже использовались в учебном процессе

Структура работы обусловлена поставленным целям и методологией комплексного исследования отношений в области имущественного страхования и состоит из введения, двух глав, включающих в себя семь параграфов, списка нормативных актов и материалов судебной практики и библиографии

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, определяется степень разработанности темы, объект, предмет, цель и задачи исследования, методологическая, теоретическая и информационная базы исследовании, раскрыта научная новизна работы, сформулированы основные положения, выносимые на защиту, показаны теоретическая и практическая значимость исследования, апробация результатов исследования в научной и преподавательской деятельности, структура диссертации

Глава первая «Правоотношения в имущественном страховании» включает пять параграфов. В ней рассматриваются понятие имущественного страхования, понятие и виды правоотношений в имущественном страховании, анализируются основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений в имущественном страховании, определяется правовое положение участников правоотношений в имущественном страховании, выделяются особенности правового режима объектов правоотношений в имущественном страховании

В первом параграфе «Понятие имущественного страхования» автор рассматривает имущественное страхование как понятие, которое непосредственно связано с понятием страхования, а также с теми общественными отношениями, которые принято называть страховыми Одновременно отмечается, что во всем многообразии классификаций страхования, в каждой из классификаций присутствует деление на имущественное страхование и страхование личное, при этом в качестве критерия такого деления берется либо объект страхования, либо объект страховой защиты Между тем эти понятия не являются синонимами Если под понятием «объест страхования» большинство ученых (и экономистов, и юристов) понимает страховой интерес (как специальная категория страхования), то под термином «объект страховой защиты» («предмет страховой охраны») понимаются лишь явления объективной реальности например, вещь или иное имущество, жизнь или здоровье При этом под словосочетанием «страховая защита» автором понимается обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить страхователю (застрахованному или иному лицу - выгодоприобретателю) материальное обеспечение в форме страховой выплаты при наступлении страхового случая, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем

Объектом страховых отношений и в законодательстве (ст 4 Закона об организации страхового дела), и в теории признается имущественный интерес (нередко называемый также страховым интересом) Страховой интерес, впрочем, как и объект страховой защиты, всегда присутствует в страховом отношении, поскольку другая позиция повлекла бы за собой признание существования безобъектных страховых отношений Он связан с объектом страховой защиты, но не идентичен ему Страховой интерес обладает рядом специфических признаков В силу этого можно говорить о самостоятельности казвдой из рассматриваемых категорий Деление же страхования на личное и имущественное на основании такого критерия, как «объект страхования», автор диссертации считает невозможным, так как данный элемент является обязательным во всех страховых отношениях. Кроме того, в работе аргументируется тезис о том, чго часть страховых отношений, относимых к личному страхованию, имеет ту же

10

природу, что и отношения, относящиеся к имущественному страхованию (так называемое «страхование убытков») При этом указанная классификация страхования (деление страхования на страхование убытков и страхование сумм) не зависит от деления на страхование имущественное и страхование личное Поэтому в качестве основания деления страхования на страхование имущественное и страхование личное автор предлагает использовать такой критерий, как «объект страховой защиты», под которым понимаются либо объекты имущественных отношений (в имущественном страховании), либо некоторые объекты личных неимущественных отношений (в личном страховании)

Автор подвергает критике попытки ряда ученых выделить в качестве отдельной отрасли страхования (наряду с имущественным и личным страхованием) страхование ответственности, поскольку наступление гражданской ответственности, например, страхователя, означает, что в случае предъявления к нему требований о возмещении вреда или требования о возмещении ущерба, причиненного неисполнением или ненадлежащим исполнением договорного обязательства, страхователь может понести имущественные потери Риск именно этих имущественных потерь и может быть застрахован по договору страхования ответственности В работе особое внимание обращается на то, что объектом договора страхования является не сама ответственность и даже не возможные имущественные потери страхователя, а интерес страхователя в том, чтобы не платить соответствующие денежные суммы (страховой интерес) Данные имущественные потери в страховании ответственности и убытки в страховании имущества, вне всякого сомнения, имеют имущественную природу

Кроме того, в качестве основания для классификационного деления на имущественное страхование и личное страхование должен лежать определенный имущественный критерий, поскольку в результате страхового случая вред причиняется либо объектам имущественных отношений, либо объектам личных неимущественных отношений, связанных с имущественными, либо вред причиняется нематериальным благам Именно, исходя из этого, можно говорить, что посредством имущественного страхования защищаются объекты имущественных отношений, а посредством личного страхования - объекты личных не-

имущественных отношений и нематериальные блага При этом использование имущественного критерия (как бы он не назывался) в качестве основания для деления отраслей страхования в данной классификации не оставляет места для выделения отдельной отрасли страхования - страхования ответственности Страхование ответственности, как отрасль страхования, возможно, могло бы быть выделено, если бы в основе классификации лежал иной (отличный от имущественного) критерий деления, однако в таком случае страхование делилось бы на страхование ответственности и страхование неответственности

Автор предлагает выделять особые виды имущественного страхования, наряду с общими, указанными в п 2 ст 929 ГК РФ Данное выделение основывается на особом порядке правового регулирования, наличии специальных субъектов и объектов страховых правоотношений, специфической сферы применения имущественного страхования особого вида Некоторые из видов имущественного страхования, относимые автором к специальным, перечислены в ст 970 ГК РФ В то же время, не все специальные виды страхования упомянуты в этой статье К специальным видам страхования в работе отнесены и рассмотрены 1) взаимное страхование (исходя из требований ГК РФ о наличии специального закона о взаимном страховании, особых правил правового регулирования, в том числе специального порядка возникновения страховых отношений, наличия специального субъекта и т.д), 2) морское страхование (выделение морского страхования как специального вида страхования сделано по двум причинам, во-первых, данный вид страхования применяется в сфере торгового мореплавания - особом виде предпринимательской деятельности, а, во-вторых, поскольку морской транспорт является основным средством перевозки внешнеторговых грузов1, морское страхование можно считать страхованием «наиболее приспособленным» для международной торговли), 3) перестрахование

Во втором параграфе «Понятие и виды правоотношений в имущественном страховании» рассматриваются различные классификации страховых правоотношений деление на частные и публичные, материальные, вспомога-

1 Международное частное право учебник / под ред Г К Дмитриевой М, 2000 С 409

тельные, организационные, в зависимости от используемых норм страхового права, выделяются правовые отношения административно-, финансово- и гражданско-правового характера Гражданскими (собственно страховыми) правоотношениям большинство ученых называет отношения между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов последних В свою очередь, гражданские правоотношения делятся на правоотношения по имущественному страхованию и правоотношения по личному страхованию При этом отмечается, что данное деление страховых правоотношений соответствует делению страхования на две отрасли (на имущественное и личное страхование)

Автор обращает внимание на признаки страховых правоотношений, в которых наряду с общими чертами, характерными для всех правоотношений, присущ ряд специфических признаков, позволяющий отличать их от иных правоотношений К таким признакам относятся субъектный состав страховых правоотношений; юридическое содержание и структуру страхового правоотношения, круг объектов страховых правоотношений; особенности мер защиты гражданских прав и характер гражданско-правовой ответственности

Помимо данных (традиционных для любого гражданского правоотношения) элементов особенности страховых правоотношений проявляются также в специальных элементах, используемых только в страховании К этим элементам (понятиям) относятся «страховой интерес», «предмет страховой охраны», «страховая сумма», «страховой риск», «страховой случай» и многие другие В целом, характеризуя правоотношения в имущественном страховании, выделяются следующие их признаки это гражданско-правовые, возмездные, двусторонние правоотношения, сторонами которых являются страховщик и страхователь Содержанием этих правоотношений являются субъективные права и обязанности сторон, а само правоотношение всегда возникает лишь на определенный срок, в течение которого и предоставляется страховая защита

Вместе с тем, автор обращает внимание на необходимость отграничивать понятие страхового правоотношения от иных понятий, используемых в страховом законодательстве и, прежде всего, разграничивать понятия «страховое правоотношение» и «страховая деятельность» В работе последовательно прово-

13

дится различие между правоотношениями, возникающими между страхователем и страховщиком (собственно страховыми правоотношениями - страховыми обязательствами) и правоотношениями страховой деятельности

Исходя из изложенного, диссертант предлагает следующее определение правоотношения в имущественном страховании под правоотношением в имущественном страховании понимается урегулированная нормами страхового права правовая связь между страхователем и страховщиком, связанная с предоставлением страховой защиты объектам имущественных отношений

В третьем параграфе работы «Основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений в имущественном страховании» исследуются юридические факты, являющиеся правообразующими, празочзмсняющими и правопрекращающими основаниями страховых правоотношений Особое внимание в диссертационном исследовании уделено договору страхования.

Отмечается, что, как правило, один и тот же юридический факт способен вызывать различные юридические последствия Однако в силу специфики имущественного страхования возникновение, изменение или прекращение страхового правоотношения связывается с наличием лишь определенных юридических фактов или юридических составов Тем не менее, существует универсальный вид юридических фактов, который может служить основанием как возникновения прав и обязанностей у сторон, так и их изменения и прекращения Таким юридическим фактом является договор имущественного страхования

Рассматривая общее понятие договора, как правообразующего, правоизме-няющего и правопрекращающего основания в имущественном страховании, автором обращается внимание на его содержание, под которым в данном значении термина «договор» (как основания возникновения правоотношения) понимаются условия о правах и обязанностях сторон (условия договора) В свою очередь, исследуя условия договоров имущественного страхования, нельзя оставить без рассмотрения правила страхования Согласно п 1 ст 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков

(правилах страхования) Правила страхования упоминает и Закон о страховом деле, устанавливающий в п 3 ст 3, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления

При определении правовой природы правил страхования в работе ставится вопрос являются ли договоры страхования, в которых используются стандартные правила страхования договорами с примерными условиями (ст 427 ГК РФ) или же это договоры присоединения (ст 428 ГК РФ)9 Отвечая на него, автор приходит к выводу, что договоры страхования, в которых используются стандартные правила страхования, не могут быть признаны ни договорами присоединения, ни договорами с примерными условиями, поскольку подобные договоры страхования не обладают необходимыми признаками, характерными для указанных видов договоров В работе рассмотрены варианты, когда стандартные условия правил страхования в соответствии с п 2 ст 943 ГК РФ, закрепляющим четыре случая изложения страховых правил, становятся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя)

Анализируя форму договора имущественного страхования, автор отмечает следующие моменты Порядок заключения договора имущественного страхования не отличается от общего порядка заключения договора, установленного гл 28 ГК РФ Вместе с тем, существует ряд особенностей, на которые необходимо обратить внимание при рассмотрении вопроса о заключении договора страхования Во-первых, по мнению большинства ученых в качестве оферента может выступать только страховщик, поскольку только он может сформулировать существенные условия договора (ст 942 ГК РФ) Из этого правила может быть и единственное исключение если страхователь, получив оферту страховщика, примет ее с какой-либо оговоркой (акцепт на иных условиях), то это будет являться новой офертой (ст 443 ПС РФ) Во вторых, направлению оферты страховщиком предшествует предложение делать оферту, выраженному в письменном или устном заявлении страхователя Здесь следует обратить внимание на следующее Если заключенным договором страхования, правилами страхования (что, в принципе, одно и тоже) или страховым полисом закрепля-

ется (или не указано иное), что сведения, изложенные в заявлении страхователя догтжны рассматриваться как согласованные условия, при том, что 1) данные сведения касаются одного или нескольких существенных условий договора страхования (ст 942 ГК РФ), 2) предоставление таких сведений страхователем предусмотрено правилами страховщика, 3) непредоставление таких сведений не позволило бы сторонам заключить договор, 4) страховщик не стал искать указанные сведения иным способом

Анализируя основания возникновения страховых правоотношений, автор приходит к выводу, что исходя из п 2 ст 927 ГК РФ договор страхования является единственным основанием возникновения обязательного страхования

Отдельно рассматриваются основания, влекущие изменение обязательств в имущественном страховании, которыми могут являться как события, так и действия (в первую очередь - сделки) К юридическим фактам — событиям, изменяющим существующее страховое правоотношение, относятся изменение размера страхового риска, переход прав на застрахованное имущество другому лицу Такая разновидность договора имущественного страхования, как договор страхования риска ответственности за причинение вреда, изменяется в случае замены страхователем застрахованного лица, когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь (ст 955 ГК РФ) Кроме того, любой из договоров имущественного страхования изменяется в случае замены выгодоприобретателя, названного в договоре имущественного страхования, другим лицом, за исключением случая, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование

0 выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст 956 ГК РФ)

Автор критически оценивает высказанное в литературе мнение, согласно которому наступление страхового случая следует рассматривать как юридический факт, влекущий изменение страхового правоотношения', считая данную позицию ошибочной Во-первых, с момента возникновения страхового правоотношения страховщик является обязанным произвести выплату страхового

1 Худяков А И Страховое право СПб Изд-во В Асланова «Юридический центр Пресс>\ 2004 С 244

возмещения при наступлении страхового случая, а страхователь вправе требовать исполнения этой обязанности Таким образом, наступление страхового случая не влечет изменения страхового правоотношения вообще и обязанности страховщика по выплате в частности Следовательно, несмотря на то, что страховой случай является юридическим фактом, однако он не изменяет страхового правоотношения Во-вторых, само по себе наступление страхового случая в имущественном страховании не является безусловным основанием для производства страховщиком страховой выплаты необходимо, чтобы страховой случай находился в причинно-стедственной связи с убытками, причиненными имущественным интересам страхователя (выгодоприобретателя) Кроме того, страхователь, которому страховым случаем причинены убытки, обязан предоставить страховщику доказательства таких убытков Налицо юридический состав

Рассматривая прекращение правоотношений в имущественном страховании, отмечается, что юридические факты, обуславливающие прекращение страховых правоотношений вообще и правоотношений имущественного страхования в частности, очень разнообразны поскольку в соответствии с п 1 ст 407 ГК РФ перечень оснований прекращения обязательств не является исчерпывающим Таковыми могут являться и события, и действия

Четвертый параграф «Субъекты п участники правоотношений в имущественном страховании» посвящен правовому положению страховщиков, страхователей, являющихся субъектами страхового правоотношения, и застрахованных лиц и выгодоприобретателей, которых в юридической литературе нередко именуют участниками страховых правоотношений

Автор анализирует ведущиеся в науке споры относительно фигуры страховщика, признавая в итоге, что понятие страховщика является собирательным, поскольку страховщиками являются и страховая организация, и общество взаимного страхования Вместе с тем диссертант рассматривает страховые организации и общества взаимного страхования отдельно Автор работы соглашается с предложенной концепцией, согласно которой страховыми организациями выступают исключительно хозяйственные общества, что подтверждается исследованием субъектов современного страхового рынка России Также отмечается,

17

что страховые организации нельзя считать организациями со специальной правоспособностью Общества взаимного страхования в работе понимаются как специальный вид страховщика Отдельно рассматривается вопрос, в каких организационно-правовых формах могут образовываться такие общества

При исследовании фигуры страхователя, в порядке научной дискуссии рассматривается ситуация, когда страхователем по договору страхования предпринимательского риска выступает индивидуальный предприниматель, явчяющий-ся несовершеннолетним, не обладающим полной дееспособностью Анализируя положения ГК РФ (ст 27 и др ), Федеральный закон от 8 августа 2001 г № 129-ФЗ (в ред ФЗ 02 07 2005 г №83-Ф3) «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»1, диссертант приходит к выводу, что такое лицо может стать страхователем без участия представителя

В работе уделяется внимание правовому положению выгодоприобретателя в имущественном страховании, которое различается в зависимости от вида имущественного страхования Например, страхование имущества может осуществляться в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования последнего (страхование «за счет кого следует») В этом случае выгодоприобретателем может стать любое лицо, которому перешли права на это имущество (п 3 ст 930 ГК РФ)

В заключительной части параграфа диссертант рассматривает фигуры застрахованного лица как участника правоотношений по имущественному страхованию Автор поддерживает позицию, в соответствии с которой застрахованное лицо присутствует в некоторых правоотношениях по имущественному страхованию (страхование ответственности)

В пятом параграфе «Особенности правового режима объектов правоотношений в имущественном страховании» речь идет о страховом интересе, имущественном интересе, об их соотношении, истории развития данных понятий, а также о возможности признания имущества в качестве объекта правоотношения в имущественном страховании

1 Первоначально текст документа опубликован Собрание законодательства РФ 2001 №33 {часть I) Ст3431

Диссертант отмечает, что категория объекта гражданских прав совпадает с понятием объекта гражданских правоотношений Таким образом, объектом гражданских прав (объектом гражданских правоотношений) в страховании является объект страхования Будучи урегулировано правом, страхование может быть рассмотрено как правоотношение, то есть как определенная правовая связь между страховщиком и страхователем Соответственно, объектом страхового правоотношения следует признать имущественный (страховой) интерес

Автор работы ставит вопрос что же такое страховой интерес, и каково его соотношение с понятием имущественный интерес, которое используется в нормативных актах9 В тех случаях, когда речь идет об имущественном интересе, то имеют в виду такую сущность (отличительный признак) интереса - имущест-венность, - которая отличает такой интерес от всякого иного - неимущественного интереса Таким образом, и термин «страховой интерес», и термин «имущественный интерес» по существу означают одно и то же Это одна из причин, по которой ни Закон о страховом деле, ни Гражданский кодекс РФ не используют термин «страховой интерес»

В работе предлагается различать объективные (общий и специальные) и субъективные признаки страхового интереса Общим объективным признаком страхового интереса следует считать имущественный характер страхового интереса, поскольку данный признак позволяет отграничить его от неимущественных интересов, но ничего не дает для обособления понятия страхового интереса как разновидности имущественного интереса Специальными объективными признаками следует признать требование о правомерности страхового интереса, а также определение круга имущественных интересов, страхование которых не допускается Субъективным признаком страхового интереса автором признается его субъективный характер Этот признак выражается в том, что хотя само понятие интереса может быть рассмотрено и в объективном, и субъективном значении, но страховым будет признан не интерес сам по себе, а, во-первых, имущественный интерес определенного лица, и, во-вторых, лишь при условии учета обстоятельств, которые могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе и лишить каких-то выгод

Диссертант, рассматривая имущественный (страховой) интерес, присоединяется к мнению большинства современных ученых, считающих, что именно интерес является объектом страхования Автор работы исходит из того, что страховщик принимает на себя только обязательство возместить те убытки, которые падут на имущество страхователя, но не принимает на ссбя обязательства восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая В обоснование этой позиции приводится и ряд иных доказательств

В работе подвергается критическому анализу использование в ст 929 и в п 1 ст 942 ГК РФ словосочетания «имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования» Диссертант приходит к выводу, что появление подобной конструкции в Кодексе является применительно к ст 929 ГК РФ лишь неудачной попыткой сократить определение договора имущественного страхования без перечисления в нем договоров, предусмотренных ст 931 - 933 ГК РФ, а применительно к подпункту 1 п 1 ст 942 ГК РФ - попыткой избежать перечисления всех имущественных интересов в свете того, что ст 929 ГК РФ уже сделала допустимым в рамках Кодекса такое сокращение

Глава вторая диссертации «Особенности регулирования некоторых видов имущественного страхования» включает в себя два параграфа В главе раскрываются вопросы, связанные с правовым регулированием страхования имущества, а также связанные с особенностями правового регулирования страхования гражданской ответственности и, в том числе, с обязательным страхованием гражданской ответственности

Первый параграф «Правовое регулирование страхования имущества» посвящен особенностям правового регулирования страхования имущества по Гражданскому кодексу и особенностям правового регулирования морского страхования, рассматриваемым по отдельности в силу специфики объектов и сферы применения морского страхования Также отмечается, что имущественный (страховой) интерес, выступающий как объект страхования, одновременно является и предметом договора страхования имущества

Исследуя страхование имущества в контексте Гражданского кодекса РФ, автором ставится важная практическая проблема, о необходимости устанавли-

20

вать, кто же обладает страховым интересом в каждом конкретном договоре страхования имущества Разрешение данной проблемы, во-первых, позволяет определить объект страхования, а во-вторых, установить лицо, которое может выступать страхователем это объекта Согласно ст 930 ГК РФ страхователь может и не быть выгодоприобретателем по договору страхования имущества В связи с этим иногда на практике резонно возникают следующие вопросы 1) может ли страхователь, являющийся собственником имущества, застраховать его в пользу другого лица, и 2) может ли страхователь, который собственником имущества не является, застраховать его в свою пользу или в польз}' собственника9 При ответе па эти вопросы диссертант обращает внимание на необходимость учитывать следующие моменты во-первых, объектом договора страхования имущества является не само имущество, а определенный имущественный (страховой) интерес в нем, основанный либо на законе, либо на ином правовом акте, а во-вторых, следует различать свой страховой интерес и чужой страховой интерес Отмечается, что ни страхование своего интереса в чужую пользу, ни страхование чужого интереса в свою пользу - не допускается

Автор подчеркивает, что вопрос о наличии либо отсутствии у лица страхового интереса в договоре страхования имущества тесно связан с вопросом об объекте страховой защиты такого договора Указание в п 1 ст 942 ГК РФ на имущество, как объект страхования наряду с имущественным (страховым) интересом, следует толковать, с одной стороны, как ошибку законодателя, смешавшего объект страховой защиты и объект страхования, а, с другой стороны, как признание условия об имуществе в договоре страхования имущества как существенного

Диссертант, таким образом, приходит к выводу, что перечень существенных условий, установленный п 1 ст 942 ГК РФ, применительно к договору страхования имущества, является неполным К существенным условиям договора страхования имущества автор работы относит 1) условие об объекте страховой защиты (условие об имуществе), 2) условие о страховом интересе, являющемся объектом страхования (о предмете договора страхования), 3) условие о

страховом случае, 4) условие о размере страховой суммы, 5) условие о сроке действия договора, 6) условие о размере страховой стоимости имущества

Рассматривая условие о размере страховой стоимости имущества как существенное условие договора страхования имущества, диссертант доказывает, что (в соответствии со ст 432 ГК РФ) страховая стоимость, хотя и не включена в перечень существенных условий договора имущественного страхования (п 1 ст 942 ГК) РФ, но, во всяком случае, должна признаваться условием, «названным в законе необходимым» для договоров данного вида, а потому условие о страховой стоимости имущества должно признаваться существенным Поскольку по статье 947 ГК РФ страховая сумма (существенное условие договора имущественного страхования в соответствии со ст.942 Кодекса) должна быть меньше или равна страховой стоимости, в то же время ст 9^5 ПС РФ говорит об оценке страхового риска (имеется в виду право страховщика на осмотр имущества и даже на его экспертизу), а ст 948 ГК РФ не допускает оспаривание страховой стоимости имущества, кроме случая, когда страховщик, не воспользовавшийся своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости

При исследовании страхования имущества в торговом мореплавании автор из ст 246 КТМ РФ выводит следующие виды договоров 1) договор страхования судна, 2) договор страхования строящегося судна, 3) договор страхования перевозимого на судне груза (страхование карго), 4)договор страхования фрахта (страхование доходов от фрахта), 5) договор страхования платы за проезд пассажира, 6) договор страхования платы за пользование судном, 7) договор страхования требований, обеспечиваемых судном, грузом или фрахтом, 8) договор страхования заработной платы и иных причитающихся капитану судна и другим членам экипажа судна сумм Наряду с этим отмечается, что предметами страховой защиты при страховании имущества в торговом мореплавании могут быть различные материальные блага, а правовое регулирование указанных договоров значительно различается

Отдельно рассмотрены диссертантом некоторые общие институты договора страхования имущества в морском страховании и страховании имущества по ГК РФ Среди них абандон и страхование по генеральному полису

Во втором параграфе «Правовое регулирование страхования гражданской ответственности» исследуются два вида страхования ответственности страхование ответственности по договору и страхование ответственности за причинение вреда

Диссертант выделяет следующие особенности страхования гражданской ответственности за причинение вреда- во-первых, объектом страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с риском наступления ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда другим лицам, во-вторых, страхование за причинение вреда связано с другим обязательством, которое возникает в результате причинения вреда жизни, здорозыо или имуществу третьих лиц, в-третьих, страховым случаем будет являться непосредственно наступление гражданской ответственности за вред, то есть наличие всех элементов данного депиктного обязательства, в— четвертых, по договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахована ответственность не только самого страхователя, но и иного лица (которое выступает в качестве застрахованного лица), в-пятых, выгодоприобретателем по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда может выступать лишь потерпевший, поскольку договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), в-шестых, особенностью данного вида страхования автор считает то, что в некоторых случаях, указанных в п 4 ст 931 ГК РФ, выгодоприобретатель вправе обращаться к страховщику не только за выплатой страхового возмещения, но и непосредственно за возмещением вреда, в-седьмых, недопустимость суброгации, в-восьмых, особенностью является также то, что страхователь, как причи-нитель вреда, остается также субъектом внедоговорного обязательства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до возмещения

разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст 1072 ГК РФ)

Исследуя договор страхования ответственности по договору, автор отмечает, что в качестве страхового случая может быть установлено лишь такое нарушение условий договора, которое повлекло убытки для кредитора вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, возникшего из договора Поскольку, иное означало бы возможность выгодоприобретателя по такому договору страхования ответственности для неосновательного обогащения Наряду с этим при рассмотрении некоторых видов договоров страхования ответственности делается вывод о том, что в настоящее время страхование ответственности за нарушение договора осуществляется в подавляющем большинстве случаев в форме обязательного страхования

Особое внимание диссертант уделяет обязательному страхованию ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, поскольку добровольное страхование гражданской ответственности в России не распространено Анализируя нормы законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности, автором отмечается, что, несмотря на довольно значительное число работ, посвященных обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, многие страхователи, потерпевшие, страховщики, сотрудники ГИБДД неправильно толкуют некоторые нормы, что в свою очередь приводит к ошибкам при применении права на практике

Критически оцениваются и предложения, развернувшейся в средствах массовой информации и на страницах научной литературы дискуссии о введении в Российской Федерации прямого урегулирования убытков при обязательном страховании автогражданской ответственности, то есть о возможности потерпевшему по ДТП обращаться непосредственно в свою страховую компанию Комментируя это предложение, автор отмечает, что такая модель возможна лишь при очень развитом страховом рынке Имущественные интересы большинства потерпевших должны быть застрахованы по договорам либо личного, либо имущественного страхования Только в этом случае у потерпевшего «бу-

24

дет» страховая компания, в которую он может обратиться за страховой выплатой Другой вопрос - взаимоотношения между страховщиками при прямом урегулировании убытков Так, основной страховщик (страховщик причинителя вреда) может иметь претензии по сумме урегулированного убытка, признанию виновника ДТП, в то время как представитель основного страховщика (страховщик лица, которому причинен вред) заинтересован в привлечении клиентов и, соответственно, в максимальном возмещении им ущерба за средства основной страховой компании

Исследуются и иные предложения по изменению построенной на основе Федерального закона от 25 апреля 2002 г №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»' системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Например, такие как законодательное закрепление правового статуса аварийных комиссаров, предоставление страховщикам права осматривать автомобили при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Также в работе рассматривается вопрос о возмещении утраты товарной стоимости в результате страхового случая

1 Первоначально текст документа опубликован Собрание законодательства РФ 2002 №18 Сг 1720

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1 Митричев И А Получение страховых выплат лицами, которым причинен вред имуществу в результате ДТП // Бизнес, менеджмент и право 2005 №1 С 77 - 80 (0,4 п л)

2 Митричев И А Понятие имущественного страхования правовые вопросы//Бизнес, менеджмент и право 2007 №1 (0,7пл)

Статья в рецензируемом научном журнале:

3 Митричев И А. Имущественный интерес как объект страхования // Вестник Самарского государственного экономического университета «Актуальные проблемы правоведения» 2006 №4 (0,7 пл)

Подписано в печать 14 12 2006 Формат 60х84/]6 Уел печ л 1,6 Тираж 150 экз Заказ №_82_ Отпечатано в типографии УГМА, г Екатеринбург, ул Ключевская, 5

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции, автор работы: Митричев, Илья Алексеевич, кандидата юридических наук

Введение.

ГЛАВА 1. Правоотношения в имущественном страховании.

§1. Понятие имущественного страхования.

§2. Понятие и виды правоотношений в имущественном страховании.

§3. Основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений в имущественном страховании.

§4. Субъекты и участники правоотношений в имущественном страховании

§5. Особенности правового режима объектов правоотношений в имущественном страховании.

ГЛАВА 2. Особенности регулирования некоторых видов имущественного страхования.

§1. Правовое регулирование страхования имущества.

§2. Правовое регулирование страхования гражданской ответственности.

Список нормативных актов и материалов судебной практики.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по теме "Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации"

Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. В частности, немецкий экономист А. Манэс отмечал, что «страхованию должно быть освобождено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека»1. Динамичное развитие страхования в современной России связано, в первую очередь, с преодолением в начале 1990-х годов государственной монополии на осуществление страхования и развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества возникли и развиваются новые виды страхования, такие, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Значение имущественного страхования для Российской Федерации, вставшей на путь развития рыночных отношений в экономике, сложно переоценить. Вместе с тем, сам институт страхования еще находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Частые изменения страхового законодательства , а также определенная непоследовательность его построения и развития, наличие пробелов и противоречий не только между разными нормативными актами, но и внутри одного документа требуют системного научного изучения и страхового права, и имущественного страхования.

1 Манэс А. Основы страхового дела. М., 1992. С.5.

•у

Например, после очередной редакции Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости ВС РФ. 1993 №2. Ст.56 далее по тексту - Закон о страховом деле), произведенной в конце 2003 г., и по существу создавшей новый закон, в данный нормативный акт за последние три года четырежды вносились изменения.

При этом следует учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат.

Степень разработанности темы. В области страхования и страхового дела до сих пор преобладает научная и учебная литература в изложении ученых -представителей экономической науки. Основные фундаментальные труды ученых-правоведов (проф. В. И. Серебровского; проф. В. К. Райхера; проф. К. А. Граве и проф. Л. А. Лунца) относятся к советскому периоду государственной монополии на страхование. Современная же правовая литература по страхованию только начинает свое становление, и до последнего времени юридические работы по данной тематике являлись редкостью. В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся, в первую очередь, научные труды В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. И. Худякова, Ю. Б. Фогельсона. В 2006 г. были защищены кандидатские диссертации Н. М. Копылковой «Правовые аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Т. М. Рассоловой «Проблемы становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в 2005 г. - А. Г. Смирных «Обязательство страхования в системе гражданско-правовых обязательств», Т. Р. Сивак «Договор имущественного страхования в английском праве», в 2004 г. - Д. Д. Сами-гуллина «Правовые аспекты страхования в предпринимательской деятельности». Тем не менее следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем в имущественном страховании.

Цели и задачи исследования. Целями исследования являются: комплексный анализ имущественного страхования и определение его места в системе современного российского права, а также изучение проблем правового регулирования отношений, складывающихся в сфере имущественного страхования.

Поставленные цели реализованы посредством решения следующих задач:

- исследование понятия имущественного страхования с учетом его многозначного характера и его соотношение с иными понятиями страхового права;

- определение круга отношений по имущественному страхованию;

- характеристика основных элементов правоотношений по имущественному страхованию, раскрытие их содержания;

- исследование системы понятий, относящихся к объекту страхового правоотношения;

- изучение отдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей.

Объект исследования. Объект исследования - комплекс общественных имущественных отношений и общественных связей, возникающих между страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем и застрахованным лицом.

Предмет исследования. Предметом исследования являются правовые нормы, регулирующие общественные отношения в области имущественного страхования, нормативные правовые акты российского законодательства, международные правовые акты, а также хозяйственная и судебная практика.

Автор диссертации не стремится охватить все вопросы избранной темы. За пределами работы, в частности, остались отдельные виды страхования имущества, ответственности, предпринимательского риска, особенности договоров перестрахования и пр., что продиктовано объемом работы и предметом научного исследования.

Методологическая и теоретическая основа диссертации. Теоретическую основу работы составляют научные труды российских правоведов и цивилистов: С.С. Алексеева, М.М. Агаркова, B.C. Белых, М.И. Брагинского, С.Н. Братуся, В.В. Витрянского, К.А. Граве, Б.М. Гонгало, C.B. Дедикова, О.С. Иоффе, Н.С. Ковалевской, O.A. Красавчикова, И.В. Кривошеева, JI.A. Лунца, Д.И. Мейера, В.Д. Перевалова, В.Ф. Попондопуло, В.К. Райхера,

В.И. Серебровского, Ю.К. Толстого, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича, М.Я. Шиминовой, В.Ф. Яковлева, B.C. Якушева и др.

При написании диссертации использовалась также специальная экономическая литература, представленная работами Ш.Р. Агеева, И.Т. Балабанова, А.И. Балабанова, Н.М. Васильева, A.A. Гвозденко, В.В. Шахова и др.

Методологическая основа диссертационного исследования - общенаучные, частные и специальные методы познания, в том числе диалектический, исторический, сравнительно-правовой, системный, формально-логический методы, метод анализа и обобщения законодательства и практики его применения.

Информационная база исследования. В диссертации нашли отражение руководящие разъяснения Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, правоприменительная практика российских судов, страховых организаций.

Нормативную основу работы составили действующие правовые акты Российской Федерации, а также акты международного права. В порядке исторического анализа были изучены и не действующие в настоящее время нормативные документы.

Научная новизна исследования заключается в том, что диссертация является одним из первых комплексных научных исследований проблем правового регулирования имущественного страхования в Российской Федерации. На основе комплексного анализа проблем правового регулирования отношений имущественного страхования сделаны следующие обобщения и выводы:

1. Автором доказывается, что страхование гражданской ответственности является частью имущественного страхования, поскольку используемые при такой классификации критерии деления (по объекту страховой защиты) не позволяют выделить страхование ответственности в качестве самостоятельной отрасли страхования. Одновременно делается вывод относительно используемого в нормативных правовых актах понятия «страхование ответственности» как не отражающего сущности страхования данного вида, но вместе с тем устоявшегося в теории и практике страхования. Более точным (хотя громоздким) названием этого вида страхования могло бы служить следующее понятие: «страхование интересов, связанных с риском возможных имущественных потерь в случае наступления ответственности страхователя (застрахованного лица)».

2. В диссертации делается вывод, что термин «страховой интерес» должен заменить термин «имущественный интерес», используемый Законом об организации страхового дела и Гражданским кодексом Российской Федерации (далее -ГК РФ) при регулировании страхования. Широко используемое в нормативных актах понятие «имущественный интерес» не является синонимом понятия «страховой интерес», эти понятия соотносятся между собой как род и вид.

3. В работе исследуются признаки страхового интереса как специфической категории страхования - объекта страховых правоотношений, с учетом того, что страховой интерес, являющийся разновидностью имущественного интереса, может быть представлен как в объективном, так и субъективном значении. Объективное значение интереса выражается в том, что интерес связывается с определенными имущественными объектами независимо от того, какому лицу они принадлежат (то есть интерес сам по себе), субъективное же значение интереса - в его принадлежности определенному страховым отношением лицу.

4. Обосновывается, что объект страховой защиты в договоре страхования имущества является существенным условием данного договора. Такой вывод сделан на основе анализа ст.930 ГК РФ, п.1 ст.942 ГК РФ и сложившейся судебной практики по делам, связанным со страхованием имущества.

5. Сделан вывод о том, что договоры имущественного страхования, в которых используются стандартные правила страхования, вопреки распространенному в теории и на практике мнению, не являются договорами присоединения. Также такие договоры страхования не могут быть признаны договорами с примерными условиями. Данный вывод автор основывает на том, что страхователь вправе требовать включения или исключения каких-либо условий договора имущественного страхования, которые он считает существенными (отличие договора страхования от договора присоединения), и, как правило, договоры и правила страхования страховой организации не публикуются (что не позволяет говорить о договоре страхования как о договоре с примерными условиями).

6. Аргументируется положение о том, что производство страховщиком страховой выплаты не всегда является юридическим фактом, влекущим прекращение правоотношения в имущественном страховании. В юридической литературе порой не учитывается, что, во-первых, вред может быть причинен, например, части имущества, и, во-вторых, упускается такой вид страхования (по способу определения общей суммы страховых выплат), как агрегатное страхование, при котором общая сумма страховых выплат по договору страхования после выплаты за один или несколько страховых случаев уменьшается на сумму уже выплаченного страхового возмещения, но сам договор не прекращается.

7. В работе доказывается, что наступление страхового случая не влечет изменение страхового правоотношения. В силу страхового обязательства страховщик является обязанным произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, а страхователь имеет право требовать исполнения этой обязанности. Данные условия договора страхования согласовываются сторонами в момент заключения договора. Таким образом, обязанность выплатить страховое возмещение по наступлению страхового случая не возникает в момент его наступления, она (обязанность) как конститутивный признак страхового правоотношения возникает в момент заключения договора страхования. Наступление страхового случая означает лишь, что с этого момента страховщик обязан начать исполнение принятой на себя обязанности по уплате страхового возмещения. Выплачиваемое страховое возмещение представляет собой имущественное выражение оказываемой страховщиком страхователю страховой защиты (защиты имущественных интересов страхователя).

8. В диссертации делается вывод о том, что страховая стоимость - это существенное условие договоров имущественного страхования. Толкование ст.947 и 951 ГК РФ позволяет утверждать, что страховая стоимость в каждом договоре страхования имущества должна быть определена в любом случае, поскольку иначе невозможно определить, превышает ли страховая сумма, заявленная в договоре страхования имущества (а также и в иных договорах имущественного страхования), его страховую стоимость. Иными словами, страховая стоимость хотя и не включена в перечень существенных условий договора имущественного страхования (п.1 ст.942 ГК РФ), но в силу п.1 ст.432 ГК РФ условие о страховой стоимости имущества должно признаваться существенным как условие, «названное в законе необходимым». При осуществлении имущественного страхования одно существенное условие (страховая сумма) всегда определяется через другое существенное условие (страховую стоимость).

Практическая значимость работы. Положения диссертации могут быть использованы как в работе юристов, практикующих в области страхового дела, так и в учебных целях при преподавании гражданского, предпринимательского и страхового права. Кроме того, результаты работы могут быть использованы при подготовке проекта изменений в главу 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и в Закон об организации страхового дела.

Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена на кафедре предпринимательского права Уральской государственной юридической академии, где проведены ее рецензирование и обсуждение. Основные положения диссертации, выносимые на защиту, изложены в опубликованных по теме работы научных статьях, обсуждены на научно-практических конференциях, а также использовались в учебном процессе.

Структура работы обусловлена поставленными целями и методологией комплексного исследования отношений в области имущественного страхования и состоит из введения, двух глав, включающих в себя семь параграфов, списка нормативных актов и материалов судебной практики и библиографии.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ

«Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации»

1. Абрамов В.Ю. Страховое право. Очерки. — М.: «Анкил», 2004.

2. Абрамов В.Ю. Понятие убыточности страхового интереса в договорах страхования // Хозяйство и право. 2006. №6.

3. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву. В 2-х т. Т. 1. — М.: АО «Центр ЮрИнфоР», 2002.

4. Аксенова О.А. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете «Финансовая Россия». 1998. №3.

5. Алексеев С.С. Общая теория права: В двух томах. Т.1. — М.: Юрид. лит.,1981.

6. Алексеев С.С. Общая теория права. В двух томах. Т.Н. — М.: Юрид. лит.,1982.

7. Алексеев С.С. Общая теория социалистического права. Вып.1. — Свердловск, 1963.

8. Алексеев С.С. Право: азбука — теория — философия: опыт комплексного исследования. — М., 1999.

9. Алексеев С.С. Теория права. — М.: Издательство БЕК, 1995. Ю.Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. — СПб.: Питер, 2001.

10. Банковское право. Общая часть: учебник / под. общ. ред. акад. Б.Н. То-порнина. — М.: Юристь, 2002.

11. Белокрыс А. Страховая стоимость недвижимости: рыночная, восстановительная, остаточная // ЭЖ — юрист. 200. №3.

12. Белых B.C. Теория хозяйственного права в условиях становления и развития рыночных отношений в России // Государство и право. 1995. №11.

13. Белых B.C., Кривошеев И.В. К вопросу о понятии страхового права// Бизнес, менеджмент и право. Ежеквартальный научно-практический экономико-правовой журнал. 2005. №1.

14. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. — М.: Издательство НОРМА, 2001.

15. Богдановская И.Ю. Прецедентное право. — М.: Наярна, 1993.

16. Бодерскова Г.С. Юридические факты в процессе развития трудового правоотношения. Автореф. . канд. юрид. наук. — М., 1983.

17. Болыиой юридический словарь / под ред. проф. А.Я. Сухарева. — М.: ИНФРА-М, 2006.

18. Брагинский М.И. Договор страхования. — М.: «Статут», 2000.

19. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: общие положения: издание 2-е, завод 6-й (стереотипный). — М.: «Статут», 2003.

20. Брагинский М.И., Витрянский В.И. Договорное право. Книга третья: договоры о выполнении работ и оказании услуг. — М., 2002.

21. Гвозденко A.A. Страхование: учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004.

22. Герасименко С.А. Страхование / Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель /под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. — М.: Международный центр финансового развития, 1996.

23. Голушко Г.К., Дедиков С.В. О системе страхового законодательства // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. №1.

24. Гоммеля В.Б., Тулленты Д.С. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве // Финансы. 2005. №12.

25. Гонгало Б.М. Основания изменения жилищных правоотношений. Дис. . канд. юрид. наук. — Свердловск, 1984.

26. Гонгало Б.М. Основания изменения жилищных правоотношений. Авто-реф. канд. юрид. наук. — Свердловск, 1984.

27. Государственное страхование в СССР: учебник / под ред. Л.А. Мотылева.М.: «Финансы», 1980.31 .Государственное страхование в СССР: учебник / под ред. Л.И. Рейтмана.М.: Финансы и статистика, 1989.

28. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. — М.: Госюриздат, 1960.

29. Гражданское право России. Курс лекций. Часть первая / под ред. О.Н. Са-дикова. — М.: Юрид. лит., 1996.

30. Гражданское право. Учебник. Часть II / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. — М.: Проспект, 1998.

31. Гражданское право. Том 1: учебник / под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. — изд. 6-е, перераб. и доп. — М.: ООО «ТК «Велби», 2002.

32. Гражданское право: учебник. Т.2 / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.М. 2001.

33. Гражданское право: в 2 т. Том 1: учебник / отв. ред. проф. Е.А. Суханов. -изд. 2-е, перераб. и доп. — М.: Издательство БЕК, 2002.

34. Гражданское право: в 2 т. Том II. Полутом 2: учебник / отв. ред. проф. Е.А. Суханов. — 2-е изд. перераб. и доп. — М.: Издательство БЕК, 2000.

35. Гражданское право: учеб. / Под общ. ред. С.С. Алексеева. — М.; Екатеринбург: Институт частного права, 2006.

36. Гражданское право: учебник. Т.1 / под ред. М.М. Агаркова, Д.М. Генкина. — М.: Юридическое издательство НКЮ СССР, 1944.

37. Гражданское право: учебник. 4.1 / под общ. ред. проф. Т.И. Илларионовой, Б.М. Гонгало, В.А. Плетнева. — М.: Издательская группа НОРМА — ИНФРА-М, 1998.

38. Гревцов Ю.И. Правовые отношения и осуществление права. — Л.: Издательство Ленинградского университета, 1987.

39. Грибанов В.П. Сроки в гражданском праве. — М.: Знание, 1967.

40. Грищенко Н. Б. Правовое регулирование страхования профессиональной ответственности в России // Финансы. 2003. №12.

41. Данилин В.И., Реутов С.И. Юридические факты в советском семейном праве. — Свердловск: изд-во Уральского университета, 1989.

42. Дедиков C.B. Договоры имущественного и морского страхования: сравнительное исследование // Хозяйство и право. 2006. №4.

43. Дедиков C.B. Генеральный полис // Хозяйство и право. 2006. №9.48. Ёлкин М. А. Система правового регулирования страхования в Российской Федерации (финансово-правовой аспект): Дис. .канд. юрид. наук. — М., 2003.

44. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. — М.: Церих-ПЭЛ, 1996.50.3ивс С.Л. Источники права. — М.: Наука, 1981.

45. Ивашкин Е.И. Проблемы организации взаимного страхования // Финансы. 1999. №8.

46. Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву: Из истории циви-листической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории «хозяйственного права». — М.: «Статут», 2000.

47. Иоффе О.С. Избранные труды: в 4 т. T.III. Обязательственное право. — СПб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2004.

48. Иоффе О.С. Обязательственное право. — М.: «Юрид. лит.», 1975.

49. Исаков В. Б. Фактический состав в механизме правого регулирования. — Саратов.: Издательство Саратовского университета, 1980.

50. Исаков В.Б. Юридические факты в советском праве. — М: «Юридическая литература», 1984.

51. Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А. Комментарий к закону РФ «Об организации страхового дела» (постатейный) / подготовлен для системы Консультан-тПлюс, 2006.

52. Казанцев М.Ф. Договорное регулирование: цивилистическая концепция. — Екатеринбург: УрО РАН, 2005.

53. Канашевский В.А. Международное частное право: учебник для вузов. — Екатеринбург: Издательство «УралНАУКА», 2003.

54. Кечекьян С.Ф. Правоотношения в социалистическом обществе. — М.: Издательство АН СССР, 1958.

55. Кичатова B.C. Соотношение гражданско-правовой ответственности и государственного принуждения // Вестник ЛГУ. Сер. Экономика, философия, право, 1973. Вып.З. №17.

56. Комаров С.А. Малько A.B. Теория государства и права. Учебно-методическое пособие: краткий учебник для вузов. — М.: Издательство НОРМА, 2001.

57. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный) / отв. ред. проф. Садиков О.Н — изд. 3-е, испр. и доп. — М.: Инфра-М, 1998.

58. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / под ред. О.Н. Садикова. — изд.4-е, исправ. и доп. — М.: ИНФРА —М., 2003.

59. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / под ред. О.Н. Садикова. — изд.5-е, исправ. и доп. с использованием судебно-арбитражной практики — М., 2006.

60. Комментарий судебной практики к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств / В.Ю. Абрамов, Ю.Б. Фогельсон. — М.: Волтерс Клувер, 2006.

61. Красавчиков O.A. Юридические факты в советском гражданском праве.М.: Государственное издательство юридической литературы, 1957.

62. Красавчиков O.A. Гражданско-правовой договор: понятие, содержание и функции. Гражданско-правовой договор и его функции: межвузовский сборник научных трудов. — Свердловск: Издательство УрГУ, 1980.

63. Кривошеев И.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации. Дис. . канд. юрид. наук. — Екатеринбург, 2000.

64. Кучин М.В. Судебный прецедент как источник права (дискуссионные вопросы) // Российский юридический журнал. 1999. №4.

65. Мадьярова A.B. «Прецедентное право» в России: проблемный комментарий к законодательству и судебной практике (на примере регулирования экономических отношений) // КонсультантПлюс. 2002.

66. Манукян A.A. Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта // Финансы. 2006. №4.

67. Манэс А. Основы страхового дела. — М.: издательский центр СО "Ан-кил", 1992.

68. Мартьянова Т.С. Страхование жизни и здоровья граждан по договорам.М., 1980.

69. Международное частное право. Учебник / под. ред. Г.К. Дмитриевой. — М.: «Проспект», 2000.

70. Мейер Д.И. Русское гражданское право. (В 2 ч): по исправленному и дополненному 8-му изд., 1902. — изд. 2-е, испр. — М.: «Статут», 2000.

71. Настольная книга нотариуса: в 2 т. Том 1: учебно-методическое пособие. — изд. 2-е, испр. и доп. — М.: Волтерс Клувер, 2004.

72. Пионтковский A.A. Некоторые вопросы общей теории государства и права// Советское государство и право. 1956. №1.

73. Предпринимательское право Российской Федерации /отв. ред. Е.П. Гу-бин, П.Г. Лахно. — М.: Юристъ, 2004.

74. Протасов В.Н. Категория «объект правоотношения»: системный и дея-тельностный подходы // Советское государство и право. 1988. №2.

75. Пугинский Б.И., Сафиуллин Д.Н. Правовая экономика: проблемы становления. — М.: Юрид. лит., 1991.

76. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. — М.; Л.: Академия наук СССР, 1947.

77. Рахмилович В.А. Новые виды страхования в Гражданском кодексе // Юридический мир. 1997. №12.

78. Серебровский В.И. Избранные труды. — М.: Статут, 1997.

79. Серебровский В.И. Страхование. — М., 1927.

80. Сериков В. Утрата товарной стоимости автомобиля по договору ОСАГО // Хозяйство и право. 2004. №9. С.47.

81. Сизов A.B. Новый Таможенный кодекс как компромисс публичных и частных интересов в области таможенного дела. Практические аспекты // Право и экономика. 2003. №12.

82. Смирных А.Г. Обязательство страхования в системе гражданско-правовых обязательств. Автореф. канд. юр. наук. — М., 2005.

83. Советское гражданское право: учебник. В 2-х томах. Т.1 / под ред. O.A. Красавчикова. — М.: Высш. шк., 1985.

84. Страхование: учебник / под. ред. Т.А. Федоровой. — изд. 2-е, перераб. и доп. — М.:Экономистъ, 2003.

85. Страховое дело: учеб. пособие/ М.А. Зайцева, JÏ.H. Литвинова, A.B. Уру-пин и др.; под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. — Мн.: БГЭУ, 2001.

86. Страховое право: учебник для вузов / под ред. проф. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002.

87. Страховое право: учебное пособие / А.К. Шихов. — изд. 4-е, перераб. и доп. М.: ИД «Юриспруденция», 2006.

88. Суворова М.Д. О частноправовом характере института страхования // Правоведение. 1997. №4.

89. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству / В.Ю. Абрамов, C.B. Дедиков. — М.: Волтерс Клувер, 2004.

90. Суденко В.В. Отказ от права (абандон) в гражданском праве // Юрист. 2006. №9. С.14.

91. Теория государства и права: учебник для вузов / отв.ред. проф. В.Д. Перевалов. — изд. 3-е, перераб. и доп. — М.: Норма, 2004.

92. Теория государства и права: Учебник для вузов / под ред. проф. В.М. Корельского и проф. В. Д. Перевалова. — изд. 2-е, изм. и доп. — М.: Издательство НОРМА, 2002.

93. Теория и практика страхования / под общ. ред. К.Е. Турбиной. — М.: «Анкил», 2003.

94. Ткаченко Ю.Г. Методологические вопросы теории правоотношений. — М., 1980.

95. Толстой Ю.К. К теории правоотношения. — Л.: Издательство Ленинградского университета, 1959.

96. Уолкер Р. Английская судебная система: перевод с англ. — М.: «Юридическая литература», 1980.

97. Финансовое право: учебник / О.Н. Горубнова, Е.Ю. Грачева и др.; отв. ред. Е.Ю. Грачева, Г.П. Толстопятенко. — M.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004.

98. Финансовое право: Учебник/ отв. ред. Н.И. Химичевой. — М.: Юристъ, 2001.

99. Фогельсон Ю. Б. Договор страхования в российском гражданском праве. Автореф. док. юрид. наук. — М., 2005.

100. Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в Российском гражданском праве. Дисс. докт. юрид. наук. — М., 2005.

101. Фогельсон Ю.Б. Основные понятия страхового права // Государство и право. —2001. №8.

102. Фогельсон Ю.Б. ОСАГО и защита прав потерпевших на возмещение вреда // Страховое право. 2005. №1.

103. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. — М.: Юристь, 2000.

104. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. — изд. 2-е, перераб. и доп. — М. Юристъ, 2002.

105. Фогельсон Ю.Б. Конструкции «интерес» и «риск» в Гражданском кодексе // Хозяйство и право. 2004.

106. Халфина P.O. Общее учение о правоотношении. — М.: Изательство «Юридическая литература», 1974.

107. Хохлов С.А. Техника договорной работы // Антология уральской цивилистики. 1925 — 1989: сборник статей. — М.: Статут, 2001.

108. Худяков А.И. Страховое право. — СПб.: Изательство В. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004.

109. Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву. В 2 т. Т.1: учебник торгового права; к вопросу о слиянии торгового права с гражданским. — М.: Статут, 2005.

110. Чебунин A.B. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования. Дис. канд. юрид. наук. — Иркутск, 2002.

111. Чебунин А. В. Абандон в практике страхования // http://vmw.lawinstitut.ru/ru/science/vestnik/20031/chebunin.html

112. Шаргородский М.Д., Иоффе О.С. О системе советского права // Сов. государство и право. 1957. №6.

113. Шахтарина Н. Договоримся о понятиях // Закон. 2002. №2.

114. Шиминова М. Я. Основы страхового права России. — М.: Анкил, 1993.

115. Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР. — М.: Наука, 1987.

116. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. — М.: Наука, 1989.

117. Шмиттгофф К. Экспорт: право и практика международной торговли.: пер. с англ. — М.: Юрид. лит., 1993.

118. Юридический энциклопедический словарь. — М.: Советская энциклопедия, 1984.

119. Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. — Кишинев, 1973.

120. Яковлев В.Ф. Гражданско-правовой метод регулирования общественных отношений. Учебное пособие. — Свердловск, 1972.

121. Яковлев В.Ф. К проблеме гражданскоправового метода регулирования общественных отношений // Теоретические проблемы гражданского права. Сборник ученых трудов. Вып. 13. — Свердловск, 1970.

122. Яковлев В.Ф. Структура гражданских правоотношений // Гражданские правоотношения и их структурные особенности. Сборник ученых трудов. Вып.39. — Свердловск, 1975.

123. Якушев B.C. О самостоятельности института права государственной социалистической собственности и его государственноправовой природе // Теоретические проблемы гражданского права. Сборник ученых трудов. Вып. 13. — Свердловск, 1970.

124. Якушев B.C. Юридическая личность государственного производственного предприятия. — Свердловск: Средне-Уральское книжное издательство, 1973.

125. Ярков В. В. Юридические факты в механизме реализации норм гражданского процессуального права. Дис. . док. юрид. наук. — Екатеринбург., 1992.