АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Страхование ответственности по договору»
На правах рукописи
Ножкина Алена Александровна
Страхование ответственности по договору
12.00.03 - Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
12 ФЬВ 2015
Москва - 2014
005558940
005558940
Работа выполнена в федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Московский государственный юридический университет имени O.E. Кутафина (МГЮА)».
Научный руководитель
Официальные оппоненты:
кандидат юридических наук, доцент Свит Юлия Павловна
Вавилин Евгений Валерьевич,
доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры гражданского и международного права ФГБОУ ВПО «Саратовская государственная юридическая академия»
Демидова Галина Степановна,
кандидат юридических наук, доцент, заведующая кафедрой гражданского права и процесса ФГБОУ ВПО «Южно-Уральский государственный университет»
Ведущая организация: ФГБОУ ВПО «Юго-Западный государственный
университет»
Защита состоится «03» марта 2015 года в 14.00 на заседании Диссертационного совета Д 212.123.04 при Московском государственном юридическом университете имени O.E. Кутафина (МГЮА) по адресу: г. Москва, 123995, ул. Садовая Кудринская, д. 9, зал заседаний диссертационного совета.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского государственного юридического университета имени O.E. Кутафина (МГЮА).
Полный текст диссертации, автореферат диссертации, а также отзыв научного руководителя размещены на сайте Московского государственного юридического университета имени O.E. Кутафина (МГЮА): http:/msal.ru/general/academy/councils/collab/.
Автореферат разослан «_»
2014 года.
Ученый секретарь
диссертационного совета
доктор юридический наук, профессор
H.A. Громошина
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность исследования. Актуальность проблем, связанных со страхованием ответственности по договору, обусловлена слабым уровнем развития в России страхования как такового и страхования ответственности по договору, в частности.
Положения о страховании ответственности по договору были закреплены в законодательстве относительно недавно - лишь в 90-х годах XX столетия, и являются одними из наименее разработанных.
Отсутствие эффективного правового регулирования страхования ответственности по договору связано с особенностями развития института страхования в России.
В дореволюционном праве страхование ответственности по договору развития не получило. Известно лишь о практике применения страхования деликтной ответственности. По свидетельству А.Э. Вормса, 24 октября 1913 года Министерство внутренних дел донесло Правительствующему Сенату о том, что акционерными страховыми обществами «С-Петербургское общество страхования», «Россия» и «Помощь» 11 октября 1913 года были утверждены Общие условия страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами1.
В советской цивилистике к страхованию ответственности по договору было негативное отношение: «дал обязательство - выполни его... Не в духе советских людей бросать слова на ветер»2.
1 Текст приведен в книге А.Э. Вормса «Источники торговаго права, за исключением морского права». Издание книжного магазина «Высшая школа». М. — 1914. С. 340.
* Хрущев Н С., 22 января 1961 года. В кн.: Б.С. Антимонов. Основания договорной ответственности социалистических организаций. М„ 1962. С. 10.
Еще в 1943 году В.К. Райхер указывал, что «едва ли найдется какой-либо другой институт, действительное значение которого оценивалось бы столь недостаточно»3.
Впервые страхование ответственности по договору было упомянуто в Основах гражданского законодательства союза ССР и республик от 31.05.1991 г. №2211-1 (далее - Основы гражданского законодательства СССР)4.
Однако правовое регулирование страхование ответственности по договору получило лишь с принятием Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «О страховании»5 (в настоящее время - Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
В части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)6 появилась статья 932, в которой был установлен разрешительный порядок страхования ответственности по договору: оно допускается только в случае, если такая возможность прямо предусмотрена законом.
Таким образом, можно констатировать, что законодатель воспринял осторожное отношение к страхованию ответственности по договору, сложившееся в советский период.
С 1996 по 2014 годы было принято около двадцати федеральных законов, предусматривающих возможность или обязанность страхования ответственности по договору, что свидетельствует о явной востребованности данного вида страхования.
Анализ статистических данных, опубликованных на официальном сайте Центрального банка России, показывает очевидную тенденцию увеличения
3 Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. — М.: Научно-информационная внедренческая фирма «ЮКИС», 1992. С. 3.
4 Ведомости СНД и ВС СССР, 1991, N 26, ст. 733.
5 Ведомости СНД и ВС РФ, 1993, N 2, ст. 56.
6 Собрание законодательства РФ, 1996, N 5, ст. 410.
объема обращений граждан и юридических лиц к рассматриваемому виду страхования7.
Вместе с тем, почти двадцатилетняя практика применения статьи 932 ГК РФ показала недостаточность правового регулирования страхования ответственности по договору.
Установив разрешительный порядок страхования ответственности по договору, законодатель не определил критерии, по которым он допускает такое страхование.
Изменение законодателем в «ручном режиме» перечня случаев страхования ответственности по договору происходило достаточно бессистемно. В результате, невозможно определить, по какой причине страхование ответственности перевозчика разрешено, а, например, экспедитора, запрещено.
Для обхода законодательного запрета и снижения рисков признания договора страхования недействительным, распространенным стало страхование ответственности лиц, оказывающих услуги по договору, по правилам о страховании деликтной ответственности. Таким образом, к примеру, осуществляется страхование ответственности охранных организаций, экспедиторов, консультантов и т.д.
В доктрине высказывались мнения о том, что страхование риска ответственности за нарушение договора следует понимать дословно, соответственно, разрешительный порядок, установленный ст. 932 ГК РФ, не должен распространяться на страхование исполнения договора, страхование риска неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, страхование ответственности за нарушение несущественных условий договора.
7 Официальный сайг Центрального банка России: www.cbr.ru. Дата обращения к ресурсу 12.08.2014.
Недостатки правового регулирования объясняются, во многом, отсутствием теоретически разработанного и нормативно закрепленного понятийного аппарата: страхования ответственности по договору, объекта страховой защиты и объекта страхования; существуют различные позиции относительно страхового риска, страхового случая и момента его наступления по данному виду страхования.
В статье 32.9 Закона об организации страхового дела предусматривается восемь видов страхования гражданской ответственности: страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; владельцев средств воздушного транспорта; владельцев средств водного транспорта; владельцев средств железнодорожного транспорта; организаций, эксплуатирующих опасные объекты; за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; за причинение вреда третьим лицам; за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Детальный анализ этой нормы показывает, что в данном перечне отсутствует единый классифицирующий признак. В этой связи требуется также теоретическое осмысление классификации видов страхования.
Принимая во внимание особую роль страхования в развитии экономики российского государства, а также тенденцию к расширению сферы применения страхования ответственности по договору, весьма своевременным представляется анализ и решение проблем правового регулирования данного вида страхования в России с учетом складывающейся судебной практики.
Степень научной разработанности темы исследования.
Разработке теоретических и практических аспектов правового регулирования страхования ответственности по договору в России в предшествующие десятилетия уделялось мало внимания.
Несмотря на активизацию интереса ученых к проблеме правового регулирования страховых отношений, диссертационные исследования, посвященные непосредственно страхованию ответственности по договору, отсутствуют.
Теоретической базой для исследования проблем страхования ответственности по договору являются общие положения о страховании, разработанные еще в конце XIX - начале XX веков такими учеными, как Е.А. Андреевский, А.Э. Вормс, А.Г. Гойхбарг, В.Р. Идельсон, Д.И. Мейер, В.П. Крюков, O.A. Ноткин, И.И. Степанов, Г.Ф. Шершеневич.
В советский период появились фундаментальные труды, посвященные проблемам правового регулирования страхования. Среди них работы таких ученых, как К.А. Граве, В.И. Зоидзе, JI.A. Лунц, В.К. Райхер, В.И. Серебровский.
На современном этапе сделан значительный вклад в исследование проблем правового регулирования страховой деятельности в целом. Общие вопросы страхования рассматриваются в работах В.Ю. Абрамова, Е.В. Андреевой, Ю.Н. Андреева, A.C. Бакаевой, B.C. Белых, A.B. Бормотова, М.И. Брагинского, В.Г. Воблого, С. А. Герасименко, Г.С. Демидовой, Е.Ф. Дюжикова, C.B. Ермасова, Н.Б. Ермасовой, Л.Г. Ефимовой, И.К. Измайловой, И.В. Кривошеева, Л.И. Корчевской, О.В. Ли, Н.В. Логвиной, Т.С. Мартьяновой, К.И. Пылова, А.П. Сергеева, Л.Г. Скамай, A.A. Спектор, Ю.А. Сплетухова, В.Н. Сусликова, C.B. Тарадонова, Ю.К. Толстого, К.Е. Турбиной, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова, А.Б. Чопорняк, В.В. Шахова, М.Я. Шиминовой.
Среди работ современных авторов есть исследования, посвященные страхованию ответственности в целом или ответственности при осуществлении отдельных видов деятельности.
Общие вопросы страхования ответственности освещаются в монографии И.Э. Шинкаренко и диссертационных исследованиях Е.Ю. Масловой,
A.Е. Козинова, В.В. Рассохина.
Проблемы страхования профессиональной ответственности рассматриваются в диссертационных исследованиях Г.Р. Акишевой, JI.B. Балашовой, P.P. Долотиной, A.C. Самохвапова, СЛ. Сотникова.
Страхованию договорной и внедоговорной ответственности в отдельных сферах деятельности посвящены исследования JI.B. Бесфамильной, Е.В. Голевой, Е.В. Дмитриевой, В.И. Добровольского, Т.Г. Ермаковой, Т.Б. Замотаевой, Р.Г. Мельникова, A.C. Михайловой, Т.М. Карповой, Н.С. Ковалевской, A.C. Кусковой, А. Курбатова, Е.В. Орловой, Н.В. Сирик, Д.Б. Сухорукова, И.С. Токмакова, М.М. Черных, Г.К. Шарова, A.B. Широкова, Т.П. Шишмаревой.
Исследование страхования ответственности по договору было бы невозможным без анализа таких понятий, как «гражданско-правовая ответственность», «обеспечение исполнения обязательств», «объект правоотношения», исследованием которых занимались Б.С. Антимонов, P.C. Бевзенко, Д.Е, Богданов, С.М. Братусь, Б.М. Гонгало, Е.В. Вавилин, Д.В. Дождев, О.С. Иоффе, А.Г. Карапетов, O.A. Красавчиков, В.В. Лазарев, Б.М. Лазарев, О.Э. Лейст, Н.С. Малеин, Г.К. Матвеев, И.Б. Новицкий, И.А. Покровский, В.И. Синайский, В.Л. Слесарев, В.Т. Смирнов, A.A. Собчак,
B.А. Тархов, Ю.К. Толстой, Е.А. Флейшиц, В.А. Хохлов, A.C. Шевченко и другие.
Настоящая работа является первым комплексным исследованием проблем правового регулирования страхования ответственности по договору в России.
Цель настоящего исследования заключается в разработке учения о страховании ответственности по договору, включая основные понятия,
классификацию страхования ответственности по договору и выявление особенностей отдельных видов такого страхования.
Для достижения указанных целей в рамках диссертационного исследования поставлены следующие задачи:
• проанализировать историю развития законодательства в сфере страхования ответственности по договору;
• исследовать элементы страхового правоотношения;
• определить объект страхования и объект страховой защиты при страховании ответственности по договору, страховой риск, страховой случай;
• сформулировать определение понятия «страхование ответственности по договору»;
• определить правовую природу страхования ответственности по договору;
• отграничить страхование ответственности по договору от смежных видов страхования;
• выявить причины установления разрешительного порядка страхования ответственности по договору;
• проанализировать особенности правового регулирования отдельных видов страхования ответственности по договору;
• выявить тенденции развития страхования ответственности по договору в России.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся при страховании ответственности по договору.
Предметом исследования являются правовые нормы, направленные на регулирование отношений в сфере страхования ответственности по договору в Российской Федерации, практика их применения, а также положения
доктринальных исследований о страховании ответственности по договору во взаимосвязи с исследованиями о страховании и гражданско-правовой ответственности в целом.
Методологическую основу работы составляют общенаучные и специальные методы исследования: системный, логический, диалектический, исторический, структурно-функциональный, а также методы юридической науки - формально-юридический и метод правового моделирования.
Нормативную базу исследования составили Конституция РФ, ГК РФ, Закон РФ об организации страхового дела, а также федеральные законы о специальных видах страхования ответственности по договору.
Научная новизна исследования заключается в том, что в диссертации разработано понятие и определена правовая природа страхования ответственности по договору, осуществлена классификация данного вида страхования. Также в диссертации подробно аргументирована несостоятельность разрешительного порядка страхования ответственности по договору, выявлены особенности страхования договорной ответственности профессионалов в процессе осуществления профессиональной деятельности в целом, а не только по конкретному гражданско-правовому договору.
В процессе работы над диссертационным исследованием автором были выявлены проблемы теоретического и практического характера, связанные с правовым регулированием страхования ответственности по договору. В результате были сформулированы следующие положения, выносимые на защиту:
1. Страхованием ответственности по договору является оказание страховщиком страховой услуги, заключающейся в обеспечении неизменности существующего на момент заключения договора страхования имущественного
состояния страхователя при возникновении ответственности за его неисполнение или ненадлежащее исполнение.
Рассмотрение страхования как правоотношения (отношения по защите интересов страхователя) позволило сделать вывод о том, что объектом страхования ответственности по договору является оказание страховщиком страховой услуги. Наличие имущественного интереса страхователя является необходимым условием действительности договора страхования.
Диссертантом разграничиваются категории объекта страхования и объекта страховой защиты; последний применительно к страхованию ответственности по договору понимается как обеспечение неизменности имущественного состояния страхователя, существующего на момент заключения договора страхования, при применении мер ответственности по договору.
2. Страхование ответственности по договору не является страхованием противоправного риска, в этой связи отсутствуют правовые предпосылки существования введенного пунктом 1 статьи 932 ГК РФ запрета на страхование ответственности по договору в случаях, не предусмотренных законом.
Кроме того, такой запрет не соответствует современной тенденции развития гражданского законодательства, направленной на обеспечение стабильности гражданского оборота.
3. Предлагается установление презумпции страхования ответственности по договору в полном объеме при применении любой из форм имущественной ответственности, если договором страхования прямо не предусмотрено иное.
4. Особенностью страхования ответственности по договору является несовпадение моментов наступления страхового случая и обязанности страховщика осуществить выплату страхового возмещения.
Страховым случаем при страховании ответственности по договору является наступление ответственности страхователя вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по гражданско-правовому договору.
Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при установлении факта наступления страхового случая двумя способами: путем признания его самим страхователем или установления судом.
Страховщик вправе произвести выплату страхового возмещения и при установлении факта наступления страхового случая иным способом, однако в таком случае риск неосновательной выплаты должен возлагаться на него.
5. Процедура установления факта наступления страхового случая путем признания его самим страхователем или установления его судом является необходимой в страховании ответственности по договору. Предоставление законодателем возможности выгодоприобретателю прямого взыскания убытков непосредственно со страховщика, минуя страхователя, приведет к нарушению прав страхователя, поскольку последний будет лишен возможности доказывать наличие обстоятельств, исключающих его ответственность или влекущих уменьшение ее размера.
6. Страховой случай считается наступившим, если в пределах действия срока полиса вред был причинен либо начал причиняться.
Страховой случай при страховании ответственности по договору должен считаться наступившим в пределах срока действия договора страхования (страхового полиса), если в период его действия наступила ответственность страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, независимо от даты установления факта наступления страхового случая.
7. В целях совершенствования системы страхования профессиональной ответственности предлагается осуществлять страхование профессионалами договорной ответственности в целом, без привязки к конкретному гражданско-правовому договору.
В таком случае заключается договор страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности на определенную сумму, рассчитываемую в зависимости от размера активов профессионала, количества заключаемых договоров или иных показателей. Такое страхование является страхованием договорной ответственности в соответствии со ст. 932 ГК РФ. При этом не исключено одновременное страхование их ответственности по отдельным договорам.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Содержащийся в диссертации теоретический материал, рекомендации по совершенствованию российского законодательства представляют интерес для дальнейших научных правовых исследований по проблематике, связанной со страхованием ответственности по договору.
Выводы и положения, содержащиеся в диссертации, могут использоваться в законотворческом процессе в целях совершенствования правового регулирования отношений по страхованию ответственности по договору, правоприменительной практике, научной деятельности и преподавании в высших учебных заведениях курсов «Гражданское право» или «Страховое право».
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы обсуждены и одобрены на заседании кафедры гражданского права Московского государственного юридического университета имени O.E. Кутафина, а также изложены в докладах на трех конференциях: Международно-практической конференции «Традиции и новации в системе
современного российского права» (Москва, апрель 2013 года); Международной заочной научно-практической конференции «Актуальные проблемы развития современного законодательства и практики ее применения» (Чебоксары, ноябрь 2013 года); IV Международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы совершенствования законодательства и правоприменения» (Уфа, февраль 2014 года).
По теме диссертации опубликованы три статьи в ведущих рецензируемых научных журналах, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией Министерства образования и науки РФ.
Результаты исследования были использованы автором в учебном процессе при проведении специальных семинаров по курсу «Страховое право» в Московском государственном юридическом университете имени O.E. Кутафина.
Структура работы. Настоящее диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, объединяющих в себе десять параграфов, заключения и списка использованных источников.
СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается актуальность темы исследования, характеризуется степень научной разработанности темы, определяются объект, предмет, цель и задачи диссертационного исследования, его методология, раскрывается научная новизна, формулируются основные положения, выносимые на защиту, а также приводятся данные об апробации результатов диссертационного исследования.
Первая глава «Правовое регулирование страхования ответственности по договору» состоит из трех параграфов.
Первый параграф «История развития страхования ответственности по договору» посвящен историко-правовому анализу возникновения и развития страхования ответственности по договору в России. Началом использования страхования гражданской ответственности в России считается 1913 год, когда акционерными страховыми обществами «С-Петербургское общество страхования», «Россия» и «Помощь» были впервые утверждены Общие условия страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами. Однако введенная Советским государством монополия на осуществление страховой деятельности негативно сказалась на развитии страхования в России.
Страхование ответственности по договору начало возрождаться лишь в 1991 году с принятием Основ гражданского законодательства СССР. Таким образом, современная история развития страхования ответственности по договору в России насчитывает менее четверти века.
Наиболее ранняя практика страхования договорной ответственности в Российской Федерации относится к страхованию ответственности заемщиков по кредитным договорам.
Однако отсутствие надлежащего правового регулирования привело к массовым злоупотреблениям со стороны страхователей, что сформировало в целом негативное отношение к данному виду страхования.
В результате произошло кардинальное изменение правового регулирования отношений в данной сфере. С принятием в 1996 году второй части ГК РФ был установлен разрешительный порядок страхования ответственности по договору: оно допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом.
Диссертантом рассмотрены принятые в России концепции развития национальной системы страхования и сделан вывод о том, что тенденцией развития законодательства о страховании является не разработка общих положений гражданского законодательства о страховании ответственности по договору, а регулирование специальными законами о страховании ответственности в отдельных сферах деятельности.
Во втором параграфе «Правовое регулирование отношений страхования ответственности по договору в России на современном этапе» рассмотрен комплекс нормативных правовых актов, в соответствии с которыми осуществляется правовое регулирование отношений в сфере страхования ответственности по договору.
Диссертант приходит к выводу, что в настоящее время регулирование страхования ответственности по договору осуществляется нормами главы 48 ГК РФ и Закона об организации страхового дела. Особенности страхования ответственности по отдельным видам договоров или при осуществлении отдельных видов деятельности должны устанавливаться федеральными законами о специальных видах страхования, однако в большинстве случаев законодатель только констатирует, что страхование ответственности разрешено. Лишь страхование ответственности при осуществлении некоторых видов деятельности получило подробное законодательное регулирование: страхование ответственности туроператора, аудитора, оценщика, застройщика.
Диссертантом проанализированы федеральные законы, принятые после введения в 1996 году с принятием второй части ГК РФ разрешительного порядка страхования ответственности по договору. Выявлено, что первый случай, разрешающий страхование ответственности по договору, был предусмотрен самим ГК РФ: в силу статьи 598 ГК РФ допускается страхование ответственности плательщика по договору ренты. После этого было принято
еще порядка двадцати федеральных законов, предусматривающих возможность или обязанность страхования ответственности по договору. Таким образом, выявлена востребованность страхования ответственности по договору в современном гражданском обороте.
В третьем параграфе «Страхование ответственности по договору в системе видов имущественного страхования» диссертантом делается вывод о том, что страхование ответственности по договору является подвидом страхования гражданской ответственности как вида имущественного страхования. Данный вывод базируется на содержащейся в ГК РФ классификации страхования ответственности в зависимости от основания ее возникновения.
Вместе с тем, предусмотренная ст. 32.9 Закона об организации страхового дела классификация видов страхования гражданской ответственности не содержит единого классифицирующего признака. Так, к страхованию гражданской ответственности данной статьей отнесены: страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; владельцев средств воздушного транспорта; владельцев средств водного транспорта; владельцев средств железнодорожного транспорта; организаций, эксплуатирующих опасные объекты; за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; за причинение вреда третьим лицам; за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Диссертантом предложена классификация подвидов страхования договорной ответственности по субъектному признаку:
- страхование профессиональной договорной деятельности;
- страхование договорной ответственности непрофессионалов.
Правовое значение данной классификации проявляется в различном подходе к оформлению страхования ответственности профессионалов и непрофессионалов:
- заключение договора страхования непрофессионалами требуется в отношении каждого гражданско-правового договора, ответственность по которому страхуется;
- страхование деятельности профессионала допускается без привязки к конкретному гражданско-правовому договору, путем заключения общего договора страхования на определенную сумму, рассчитываемую в зависимости от размера активов профессионала, количества заключаемых договоров или иных показателей.
Вторая глава «Понятие и правовая природа страхования ответственности по договору. Отграничение от страхования деликтной ответственности» состоит из четырех параграфов.
В первом параграфе «Понятие страхования ответственности по договору. Объект и субъекты страхования» рассмотрены такие элементы страхового правоотношения, как объект и субъекты.
Диссертантом проанализированы различные позиции относительно объекта гражданского правоотношения, а также объекта страхового правоотношения, и сделан вывод о том, что объектом страхового правоотношения является оказание страховщиком страховой услуги. Имущественный интерес страхователя объектом страхования не является; его наличие является лишь необходимым условием действительности договора страхования.
Объектом страховой защиты при страховании ответственности по договору, по мнению диссертанта, является обеспечение неизменности имущественного состояния страхователя, существующего на момент
заключения договора страхования, при применении мер ответственности по договору.
На основании этого сформулировано определение страхования ответственности по договору, под которым понимается оказание страховщиком страховой услуги, заключающейся в обеспечении неизменности существующего на момент заключения договора страхования имущественного состояния страхователя при возникновении ответственности за его неисполнение или ненадлежащее исполнение.
Второй параграф «Страховой риск и страховой случай при страховании ответственности по договору» посвящен рассмотрению особенностей определения события, на случай наступления которого осуществляется страхование, страхового риска и страхового случая при страховании ответственности по договору.
Диссертантом проанализирована возможность страхования ответственности при применении различных мер ответственности. Предложено установить презумпцию, согласно которой ответственность по договору считается застрахованной в полном объеме при применении любой из форм имущественной ответственности, если договором страхования прямо не предусмотрено иное.
Особое внимание диссертантом уделено определению момента наступления страхового случая. Сделан вывод, что он наступает в момент совершения гражданского правонарушения - неисполнения или ненадлежащего исполнение условий договора, за которые страхователь отвечает.
Вместе с тем, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения должна возникать при установлении факта наступления страхового случая с участием страхователя, в противном случае нарушаются права страхователя, который будет лишен возможности доказывать наличие
обстоятельств, исключающих его ответственность или влекущих уменьшение ее размера.
В связи с этим, установление страхового случая по договору страхования договорной ответственности связывается диссертантом либо с признанием ответственности самим страхователем или с установлением ее судебным решением. Следует предусмотреть право страховщика произвести выплату страхового возмещения при установлении факта наступления страхового случая иным способом, но с возложением на него риска неосновательной выплаты.
В связи с расхождениями моментов наступления страхового случая и установления факта его наступления, диссертантом доказано, что страховой случай должен считаться наступившим в пределах срока действия договора страхования (страхового полиса), если в период его действия наступила ответственность страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, независимо от даты установления факта наступления страхового случая.
Третий параграф «Особенности страхования ответственности по договору. Обоснованность разрешительного порядка страхования ответственности по договору» имеет целью выявление существенных отличий страхования ответственности по договору от иных видов страхования.
Автор приходит к выводу о том, что особенностями страхования ответственности по договору являются: возможность страхования ответственности только самого страхователя; страхование ответственности только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность; возможность установления страховой суммы по усмотрению сторон.
Запрет на страхование ответственности по договору в случаях, не предусмотренных законом, по мнению диссертанта, не обусловлен
особенностями данного вида страхования и не имеет правовых предпосылок, поскольку страхование ответственности по договору не является страхованием противоправного риска.
Кроме того, такой запрет не соответствует современной тенденции развития гражданского законодательства, направленной на обеспечение стабильности гражданского оборота.
В соответствии с действующей редакцией статьи 168 ГК РФ договор страхования ответственности по договору, заключенный в отсутствие разрешения законодателя, является оспоримой сделкой.
Вместе с тем, правовые основания для признания такого договора недействительным отсутствуют: частичное исполнение договора страхователем и страховщиком будет свидетельствовать о выражении воли на сохранение силы договора.
Отметим, что и до изменения правил оспаривания сделок суды отказывали страховщикам в признании договоров страхования ответственности по договору ничтожными. Суды исходили из того, что заключение подобных договоров распространено в практике страховых компаний и они, являясь профессиональными участниками рынка страховых услуг и считая себя добросовестными контрагентами, осознают правовые последствия заключения данных договоров. При таких обстоятельствах предъявление иска об оспаривании договора страхования ответственности по договору будет являться злоупотреблением правом.
В этой связи диссертантом предлагается отмена разрешительного порядка страхования ответственности по договору.
Четвертый параграф «Отграничение страхования ответственности по договору от страхования ответственности за причинение вреда» посвящен важному вопросу отграничения страхования ответственности по договору от
смежного подвида имущественного страхования - страхования деликтной ответственности, регулируемого нормами ст. 931 ГК РФ.
Действующие нормы законодательства, регулирующие страхование ответственности по договору, как отмечалось, позволяют страхование ответственности по договору только в строго определенных случаях и только по конкретному гражданско-правовому договору.
Вместе с тем, в практике существует востребованность в гораздо более широком применении страхования ответственности по договору и не только по конкретному гражданско-правовому договору, что привело практику к поиску инструмента, достигающего той же цели, но иным способом.
Способом обхода описанных законодательных ограничений стало страхование ответственности по договору посредством страхования деликтной ответственности.
В этой связи диссертантом рассмотрены различия в данных видах ответственности и особенностях страхования их наступления и доказана несостоятельность сложившейся практики.
Третья глава «Особенности страхования договорной ответственности профессионалов» включает в себя три параграфа.
В первом параграфе «Понятие страхования ответственности профессионалов. Правовой статус субъектов профессиональной деятельности» рассмотрены различные доктринальные и законодательные подходы к определению субъекта профессиональной деятельности.
Диссертантом выявлено, что законодатель субъектами профессиональной деятельности называет как физических, так и юридических лиц. Подобный подход, по мнению диссертанта, обоснован.
Предложено понимать критерием, по которому лицо должно относиться к субъекту профессиональной деятельности, предъявление законодателем повышенных профессиональных требований к такому субъекту.
В отношении физических лиц такими требованиями могу быть наличие определенного образования, квалификации, стажа работы, лицензии/ сертификата о сдаче экзамена, членство в саморегулируемых организациях.
Применительно к юридическим лицам к таким требованиям можно отнести осуществление деятельности на основании лицензии, наличие требований к численности профессиональных работников в штате, членства в саморегулируемых организациях.
Во втором параграфе «Правовая природа страхования профессиональной ответственности. Соотношение со страхованием ответственности по договору и отграничение от страхования внедоговорной ответственности субъектов профессиональной деятельности» исследуется правовая природа страхования профессиональной ответственности в целом и ее отдельных видов.
Автором уделено внимание анализу судебной практики по рассмотрению споров, вытекающих из данных отношений, в результате которого сделаны следующие выводы.
Страхование профессиональной ответственности самостоятельным подвидом страхования гражданской ответственности, с точки зрения основания ее возникновения, не является. Классифицирующим признаком выделения страхования профессиональной ответственности является наличие особенностей статуса страхователя, связанных с осуществлением им определенной деятельности: является ли им профессионал или непрофессионал.
Под страхованием профессиональной деятельности предлагается понимать отношения по защите интересов субъектов профессиональной
деятельности, оказывающих услуги на профессиональной основе на основании гражданско-правовых договоров или в силу требований закона, при наступлении их ответственности перед услугополучателями за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих профессиональных обязательств.
Рассмотрев правовую природу страхования ответственности арбитражного управляющего, нотариуса и лиц, входящих в состав органов управления юридического лица, диссертант пришел к выводу о самостоятельной природе страхования ответственности указанных субъектов, отличной от страхования договорной и деликтной ответственности.
Это позволило сделать вывод о том, что существующая классификация видов страхования недостаточна, необходимо введение нового подвида страхования гражданской ответственности - страхования ответственности за нарушение внедоговорного обязательства.
Под страхованием ответственности за нарушение внедоговорного обязательства предлагается понимать подвид страхования гражданской ответственности страхователя, выступающего должником по гражданско-правовому обязательству, возникшему из правомерного основания, иного, нежели договор, при наступлении его ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в форме возмещения убытков.
В третьем параграфе «Особенности отдельных видов страхования договорной ответственности субъектов профессиональной деятельности» диссертантом были проанализированы отдельные виды страхования ответственности в процессе осуществления профессиональной деятельности: страхование ответственности аудитора, оценщика, адвоката, туроператора, застройщика.
Особое внимание уделено особенностям оформления отношений по страхованию профессиональной договорной ответственности.
В целях совершенствования системы страхования профессиональной ответственности предлагается осуществлять страхование профессионалами договорной ответственности в целом, без привязки к конкретному гражданско-правовому договору.
В таком случае заключается договор страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности на определенную сумму, рассчитываемую в зависимости от размера активов профессионала, количества заключаемых договоров или иных показателей.
Такое страхование является страхованием договорной ответственности в соответствии со ст. 932 ГК РФ. При этом не исключено одновременное страхование ответственности профессионалов по отдельным договорам.
В Заключении сформулированы обобщенные выводы, сделанные диссертантом в результате проведенного исследования.
По теме диссертации опубликованы следующие работы автора.
Статьи, опубликованные в изданиях, указанных в перечне ВАК Министерства образования и науки РФ:
1) Ножкина A.A. Страхование профессиональной ответственности в системе существующих видов страхования // Актуальные проблемы российского права. 2013. № 10 (35). - 0,85 п.л. (С. 1254-1263).
2) Ножкина A.A. К вопросу о видах страхования гражданской ответственности // Актуальные проблемы российского права. 2014. № 1 (38). -0,86 пл. (С. 66-76).
3) Ножкина A.A. К вопросу об определении события, на случай наступления которого осуществляется страхование договорной ответственности // Право и политика. 2014. №4. - 0,65 пл. (С. 512-520).
В других изданиях:
1) Ножкина A.A. Страхование профессиональной ответственности в системе существующих видов страхования // Традиции и новации в системе современного российского права: материалы международной научно-практической конференции. - М, 2013. - 0,1 п.л. (С. 202-203).
2) Ножкина A.A. О страховании ответственности за нарушение внедоговорных обязательств // Актуальные проблемы развития современного законодательства и практики его применения: сборник международной заочной научно-практической конференции. - Чебоксары, 2013. - 0,3 пл. (С. 162-167).
3) Ножкина A.A. Особенности страхования ответственности нотариуса // Актуальные проблемы совершенствования законодательства и правоприменения: материалы международной научно-практической конференции. - Уфа, 2014. - 0,2 пл. (С. 305-308).
Подписано в печать: 16.12.14 Заказ № 4545 Тираж: 150 экз.
Типография «ОПБ-Принт» ИНН 7715893757 107078, г. Москва, Мясницкий пр-д, д. 2/1 (495) 777 33 14 www.opb-print.ru
