Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву

Савкин, Дмитрий Владимирович

Страховое правоотношение по российскому гражданскому правутекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву»

На правах рукописи

Савкии Дмитрий Владимирович

СТРАХОВОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ ПО РОССИЙСКОМУ ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ

Специальность: 12.00.03: гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва - 2003

Работа выполнена в Российском государственном институте интеллектуальной собственности

Научный руководитель: кандидат юридических наук,

доцент Мухамедшин Ирик Сабиржанович

Официальные оппоненты; доктор юридических наук,

профессор Меркулов Валентин Васильевич

Кандидат юридических наук, доцент Агапеев Вячеслав Егорович

Ведущая организация: Академия налоговой полиции федеральной службы налоговой полиции Российской Федерации

Защита состоится 21 июня 2003г. в 15.00 на заседании диссертационного совета К 401.001.01 в Российс ком государственном институте интеллектуальной собственности Российского агентства по патентам и товарным знакам по адресу: 117279, Москва, ул, Миклухо-Маклая, д,55 «А».

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российского государственного института интеллектуальной собственности

Автореферат разослан 2003 г.

Ученый секретарь диссертационного совета канд.к>рид.наук, доцент

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. Страхование как систем;) (.и, ш имущественных интересов граждан, организаций и государств! ш¡- ет важную роль в решении социально-экономических задач России, унимая функция страхования реализуется в результате возмещения имуществен чих потерь и ущерба, вызываемых стихийными бедствиями, неурож.шш, неблагоприятными факторами и негативными воздействиями на имущество граждан, предприятий, организаций, учреждений.

Страхование не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Компенсационно-восстановительная функция страхования осуществляется за счет централизованных и децентрализованных финансовых источников. Большое значение в обеспечении этой функции имеет система профилактических мероприятий, проводимых с целью предотвращения материальных потерь. В обширной организационно-технической и экономической работе по совершенствованию страхования основную часть рыночных реформ составляет пересмотр и дальнейшее развитие законодательства в данной области.

Законодательные акты о страховании, прежде всего Закон РФ «О страховании» 1992 года1, являются правовым базисом, определяющем переход экономики в режим рыночного функционирования, охватывающего производство и реализацию товаров, предоставления усл)т. Речь, таким образом, идет о рыночной экономизации сферы производства, о распределении потребления . Сознательное использование страхования в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством.

Наиболее существенные изменения страховое законодательство претерпело в связи с принятием в 1994 году Гражданского кодекса РФ. Однако глава 48 Гражданского кодекса РФ не в полной мере соответствует предъявляемому объему практических требований. С одной стороны, некоторые виды страховых договоров недостаточно урегулированы. Например, никак не регулируется договор о страховании жизни. С другой стороны, имеются понятия и обстоятельства, которые законом недостаточно определены, например страхование рисков предпринимателей.

1 Гм Дс Ппшц-ТЦ »»путитпд Р1Т) .. П.рупаилГЛ Спа-та Р(Г> -1 99} 2 -Ст 3(>

г См| Йрвванн? новых вилов страхования в России -Москьа*Смоленек Иэд-ЬО

СГУ||»*"бй6ЛИОТЬКА |

^ С.!1гп|>б1фГ

результате надзора страхового предпринимательства, по меньшей мере, некорректно, так как в любой сфере должен быть определенный контроль, отсутствие которого может привести к многочисленным злоупотреблениям, обогащению страховщиков при 'резком ущемлении имущественных прав страхователей.

Страхование в России в современных условиях развивается на принципах, кардинально отличающихся от тех, которые существовали в течение семидесяти лет централизованной, командно-административной системы. В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла здесь вспомогательную роль.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных струшур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающих возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событии, коюрые мог > 1 негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

К сожалению, правовое регулирование страховой деятельности в новых экономических условиях заметно отстает от современных требований общества, хотя на страховом рынке России действуют тысячи компаний, которые в своих учредительных документах заявили о намерениях оказывать страховые услуги.

Отрицательно сказывается на развитии страхового рьшка отсутствие мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов. Не создан надежный механизм государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств. Бессистемно и с очевидным запаздыванием ведется работа по совершенствованию страхового законодательства.

Среди многих причин, сдерживающих развитие страхования, следует выделить и отсутствие налоговых льгот для страхователей.

В целях совершенствования правового регулирования страховых правоотношений в законодательных актах должны найти отражение вопросы создания, реорганизации и ликвидации страховых компаний. Необходимо законодательно обеспечить защиту национального страхового рынка.

Страховые правоотношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем являются гражданскими правоотношениями и подчиняются гражданскому законодательству.

Правильное применение норм права, регулирующих npaeooi i \я, возникающие между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежать неш нишах последствий, связанных с нарушением законодательства, в том числе и привлечения их к ответственности, и не только гражданско-правовон. по и предусмотренной иными отраслями права (уголовной, администра i шшой, налоговой и др.).

Состояние научной разработанности темы.

Отдельные аспекты данной проблемы подвергались анализу в работах Антонович А.Я., Брагинского М. И., Воблого К.Г., Гойхбарга А.Г, Граве К. Л., Гришаева С.П., Иоффе О.С., Лунца Л.А., Манэса А., Ноткина М.Н., Райхера В.К, Рейтман Л И., Серебровского В.И., Фогельсона М.Б., Шершеневича Г.Ф., Шиминовой М.Я. и др.

При написании диссертационного исследования диссертант использовал работы таких ученых, как Агарков М.М., Братусь С.Н., Витрянский В.В., Белякова Н. И., Иоффе О.С., Красавчиков А., Тархов В.А. и др.

Объею- исследования - гражданское право.

Научная новизна работы заключается в том, она представляет собой попытку комплексного рассмотрения гражданско-правовых проблей, связанных с возпнкнозением :í исполнени»** г-тчупимт плзпоптнллтрний по результатам которого формулируются положения fio совершенствованию гражданского законодательства.

Цели и задачи исследования. Целью настоящего исследования является научный анализ имеющегося законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений. В ходе работы ставилась цель изучения правового рег7лирования рассматриваемых отношений в России и за рубежом, выявление удачных и эффективных решений, а также применение мер гражданско-правовой ответственности за правонарушения при заключении и исполнении страховых договоров. В прикладном плане целью исследования является разработка рекомендаций по совершенствованию законодательства в данной области.

Реализация этих идей предполагает решение следующих задач:

анализ российских и зарубежных правовых норм, регулирующих отношения в сфере страхования; исследование оснований возникновения и исполнения страховых договоров;

выявление [енденций развития гражданского законодательства в данной области;

изучение правового статуса субъектов страховых п равоотношений;

анализ правоприменительной практики при заключении, изменении и расторжении договора страхования;

разработка предложений по совершенствованию законодательной регламентации гражданско-правового регулирования страховых правоотношений.

Методологической и теоретической основой исследования является диалектический метод познания, а также такие методы, как исторический, логический, системно-структурный.

В работе использованы законы, регулирующие страховые и обязательственно-правовые отношения (Закон РФ «О страховании», Гражданский кодекс РФ (части первая и вторая)). В диссертации учтены разъяснения и рекомендации высших судебных органов страны, а также учитывался отечественный и зарубежный опыт правового регулирования страховых правоотношений.

Эмпирической основой исследования послужила отечественная судебная практика по вопросам, связанным с заключением и исполнением страховых договоров.

Основные положения, выносимые яа защиту;

1. П. 2 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Однако единственными актами законодательства, принимаемыми на основании наганного Зл^онд, являются нормативные акты органа страхового надзора. Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатся и в Гражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей редакции, «Законодательство в области страхования регулируется Гражданским кодексом РФ, настоящим федеральным законом и иными нормативно-правовыми актами».

2. Действующее ¿аконодагельство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого в нем приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования, в которых заключен критерий убытков, не являющийся определяющим моментом для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров. Однако, так как все виды договоров страхования служат единой цели - установлению отношений по защите имущественных интересов, именно это единство страхового отношения для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора. По мнению диссертанта, договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховые взносы в установленные сроки.

3. Несмотря на то, что страховой интерес является основным элементом страхового правоотношения, его понятие в гражданском

законодательстве отсутствует Называя страховой интерес в ки-.члве объекта страхования, страховое законодательство содержит определение противоречия. Так, ст, 942 ПС в качестве объекта имущественного страхования называет одновременно с имущественным интересом и имущество. Здесь происходит отождествление двух понятий: «условия об определенном имуществе» и «условия о страховом интересе». Первое условие, по мнению диссертанта, является объектом страховой охраны в имущественном страховании, а второе условие - объектом договора страхования. Другая статья ГК - 930 - говорит об интересе в сохранении имущества. Таким образом, остается открытым вопрос о том, что является объектом страхования. По мнению диссертанта, в Законе «Об организации страхового дела в РФ» и в ГК РФ необходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования является страховой интерес, и дать его легальное определение: «Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного имущественного блага и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотн ошен и й ».

4, В соответствии с ГК РФ договор страхования включает в себя два вида страхования: имущественное и личное. Имущественное страхование включает и себя страхование ответственности И то же время затон «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает три вида с! рахования: имущественное, личное и страхование ответственности. По мнению диссертанта, выделение в качестве самостоятельного такого вида страхования, как страхование ответственности, не представляется правильным, так как по общим признакам этот договор подпадает под действие норм, регулирующих имущественное страхование.

5. В ГК РФ нет нормы, которая определяла бы существенные условия договора страхования, являющиеся обшими для имущественного и личного страхования Ст. 942 ГК содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. По мнению диссертанта, нет необходимости в таком разделении существенных условий. Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением того, что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Так как диссертант придерживается точки зрения, рассматривающей в качестве объекта страхования, в том числе и личного, страховой интерес, в данном случае интерес застрахованного лица, то необходимо это положение закрепить в ГК. Представляется целесообразным определить существенные условия, общие для договоров имущественного и тичного страхования Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом:

«При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны бить достигнуты соглашения:

- об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);

- о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;

- о периоде страхования.

6. ГК РФ не содержит прямого определения понятия страхового риска. Сложность заключается еще и в том, что само понятие «страховой риск» определяется кодексом неоднозначно. Например, статья 929 ГК РФ говорит о страховом риске как об имущественном интересе, ст. 944 ГК РФ под страховым риском понимает размер возможных убытков от наступления страхового случая. На основании ст. 952 ГК РФ можно сделать вывод, что страховой риск - это страховой случай. Такая неопределенность в терминологии может отрицательно сказаться на правильном толковании договоров страхования.

Таким образом, учитывая неоднозначные подходы в определении страхового риска, содержащиеся в ГК РФ, представляется целесообразным закрепись в ГК РФ единое определение, которое лолжио бытг, изложено так: «Страховым риском при знается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование».

7. Расширение предпринимательской деятельности, развитие малого бизнеса вызывает необходимость оказания активной государственной поддержки страхования, включая комплекс мер по созданию благоприятной правовой среды и скорейшему принятию Закона «О взаимном страховании». Гражданский Кодекс РФ, предоставляя возможность создания обществ взаимного страхования, непосредственно не устанавливает нормы, регулирующие их деятельность, отсылая к специальному закону. Отсутствие такого закона, а также четкой концепции развития взаимного страхования сдерживает развитие рассматриваемого вида страхования. В качестве принципиальных положений Закон «О взаимном страховании» должен содержать нормы, закрепляющие принципы осуществления взаимного страхования, порядок создания, реорганизации и ликвидации обществ взаимного страхования, права и обязанности его членов, меры по защите их интересов, нормы об органах управления, порядок их формирования и компетенции, источники формирования имущества, имущественную ответственность общества взаимного страхования и его членов.

необходимость введения таких требований и стандартов. Это позволп. о бы существенно повысить профессиональный уровень российских посредников и улучшить качество обслуживания клиентов. По мнению диссертанта, необходимо установить определенные квалификационные требования к брокеру, например, такие, как наличие высшего образования, владение знаниями в области страхования. Предлагать услуги страховых брокеров могут только организации, непосредственно занимающиеся страхованием. Подобные требования могут содержаться в Законе «Об организации страхового дела в РФ».

9. Одно из важных правил, которое действовало до 1 марта 1996 г., -это то, что страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат не являются договорами страхования. Это не более чем один из документов, подтверждающих заключение договора (п. 3 статьи 16 Закона "О страховании").

Но на практике многие договоры страхования заключались и заключаются так: страхователь вносит взнос и получает от страховщика полис, свидетельство или сертификат, подписанный страховщиком. Если полис - это не договор, то не ясно, что же тогда является договором. Действующий Гражданский кодекс попытался узаконить эту практику в статье 940. Однако изложенные в ней правила могут быть истолкованы неоднозначно. В соответствии с п. 2 статьи 940, для заключения договора таким способом должно произойти три события: заявление страхователя (письменное или устное), вручение ему полиса страховщиком, принятие полиса страхователем. При этом полис и является тем единственным письменным документом, в котором должны быть изложены все условия договора страхования.

Но есть иное мнение Страхователь должен быть обязательно указан в полисе. Поэтому всегда можно определить, предъявляется ли он страхователем или нет. Если полис, подписанный только страховщиком, предъявляет не страхователь, возникает вопрос - а был ли этот полис принят страхователем, т.е выражал ли страхователь своими действиями согласие с условиями, изложенными в полисе9 Следовательно, для доказательства заключения договора необходимо либо письменное заявление, либо устное подтверждение страхователя.

На основании изложенного представляется целесообразным закрепить в Гражданском Кодексе положения, регламентирующие порядок заключения договора страхования и выплаты страхового возмещения при условии, что договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя.

предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и т. д. Выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, позволят углубить теорию российского гражданского и страхового законодательства и могут быть использованы в целях совершенствования законодательств, при проведении исследований в этих отраслях права, а также для проведения занятий в учебных заведениях юридического профиля.

Практическая значимость диссертационной работы определяется, прежде всего, тем, что результаты исследования могут внести необходимые практические коррективы правового и организационного характера при разработке правовых норм, регулирующих отношения в сфере страховых правоотношений.

Апробация результатов диссертационного исследования н внедрение их в практику.

Основные теоретические выводы, практические предложения и рекомендации, содержащиеся в работе, отражены в научных статьях автора по изученным проблемам.

Материалы исследования были использованы в учебном процессе в Академии налоговой полиции Федеральной службы налоговой полиции Российской Федерации при преподавании курсов гражданского права.

Раблтя обоужярня чг\ кафедре правовой охраны интеллектуальной собственности Российского государственного института интеллектуальной собственности.

Структура и объем диссертации предопределяются целями и задачами исследования. Работа содержит введение, три главы, состоящие из четырех параграфов, заключение, список использованной литературы.

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, определяются цели и задачи исследования, излагается методологическая основа, раскрываются научная новизна, теоретическая значимость работы, формулируются основные положения, выносимые на защиту.

В первой главе - «Социальная обусловленность правового регулирования страховых отношений» -- рассматриваются вопросы, связанные с возникновением и развитием института страхования, их правовым регулированием в законодательстве некоторых зарубежных стран.

В первом параграфе отмечается, что на любой стадии общественно -экономического развития человечества, при любом способе производства, в каждом обществе существует риск уничтожения материальных ценностей, нарушения нормального производственного процесса, возникновения несчастного случая.

В русском языке слово «страхование» имеет различные пычения В переносном смысле "страховать" - значит предохранять от чего-нибудь неприятного, нежелательного. В прямом значении "страховать" -предохранять от возможного ущерба путем выплаты взносов специальному учреждению, которое берет на себя обязательства денежного возмещения в случае такого ущерба.

Институт страхования имеет длительную историю развития. Содержание страхования на каждом этапе развития общества было обусловлено спецификой конкретных общественно-экономических отношений. Античное и средневековое страхование по общему принципу являлось взаимным, т. е. члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили целью получение доходов. С развитием капиталистического способа производства специфическим признаком страхования становится извлечение прибыли.

Вопрос о возникновении страхования постоянно привлекает внимание отечественных и зарубежных ученых.

Например, Шершенсвич Г. Ф. писал, что «впервые идея страхования находит себе применение в области морской торговли», а «морское страхование появляется около XIII века на Средиземном море».

По его мнению, идея страхования предполагает капиталистическую организацию, которая пелает осуществимой мысль о раеппелеленчи убытков.

Диссертант поддерживает точку зрения Райхера В. К., полагавшего, что неправильно и отрицать наличие докапиталистического страхования, и считать его простой разновидностью, элементарной формой буржуазного страхования Страхование существовало и в феодальном, и даже в рабовладельческом обществе, и представляло собой настоящее подлинное страхование. Это было страхование отличное от буржуазного, так как оно обуславливалось конкретными докапиталистическими общественно-экономическими отношениями.

Так, например, в Законах Хаммурапи были предусмотрены договоры между участниками торгового каравана о том, чтобы нести сообща убытки, постигшие кого-либо из них в пути от ограбления, кражи или пропажи.

Заключение подобных соглашений было подчинено одной цели: обеспечению возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового, путевого коллектива сообща, за счет его членов. Была попытка осуществить такое соглашение и в законодательном порядке. В 916 году до н. э. на острове Родос был принят ордонанс, в котором была представлена система распределения ущерба при общей аварии, принципы которой сохранились до наших дней.

По сравнению с другими народами, в Древнем Риме было наиболее развито взаимное страхование в различных профессиональных союзах, коллегиях уставного типа.

В Древней Индии, Древнем Египте были страховые организации профессионально-корпоративного типа, преимущественно организации взаимопомощи ремесленников й торговцев.

Все формы античного страхования, начиная от соглашения о раскладке убытка и кончая уставами римских коллегий, после распада Римской империи исчезают бесследно.

Развитие страхования в средние века происходит, таким образом, заново, вне прямого исторического преемства со страхованием античного общества.

В период средневековья в западноевропейских государствах впервые возникли страховые гильдии и страховые цехи (ремесленные), '

Рассмотрев докапиталистические типы страхования, можно сделать вывод, что, несмотря на некоторые особенности его проявления в различных социально-экономических условиях и регионах мира, оно являлось взаимным, т. е. члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили целью получение доходов.

С развитием капиталистического способа производства специфическим признаком буржуазного страхования становится извлечение прибыли. Страхование переходит из «братской, товарищеской» в «товарную форму», превращаясь в обыкновенное коммерческое предприятие.

Проанализировав историю возникновения и развития страхования, диссертант присоединяется к точке зрения тех авторов, которые считают, что корни страхования находятся в самостраховании. Несмотря на принципиальные между ними различия, самострахование и страхование имеют своей целью возмещение убытков, которые могут возникнуть от различного рода несчастий, путем создания страховых фондов.

Основной проблемой законодательства в страховании является низкий уровень национальной страховой культуры. Сюда необходимо отнести и проблемы страхового самосознания. Чем больше людей, а следовательно, и законодателей, осмыслит, что страхование - элемент не только рыночной экономики, но и социально-экономической защиты занятых в ней граждан, тем быстрее будет совершенствоваться законодательная основа страхования.

Так, когда в 1992 году был принят Закон "О страховании", предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться на вершине иерархии. Однако с принятием нового ГК ситуация измёнйлась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс.

Тем не менее п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе

настоящего закона». Единственными актами, принимаемыми на основе Закона о страховании, являются нормативные акты органа страхового нЗДзОрй. Кроме того, нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатся в Гражданском кодексе РФ. Таким образйм, п. 2 ст:' 1 названного закона должен быть изложен в следующей редакции: «Законодательство в области страхования регулируется Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и принимаемыми в соответствии с ними законами и нормативными актами».

Во втором параграфе исследуется законодательство Англии, Соединенных Штатов Америки, Дании, Финляндии, Норвегии, Болгарии, Германии, Франции, Китая, Японии, в сфере страхования.

Основными организационными формами страховщиков в зарубежных странах являются:

• акционерные общества (компании), такие как публичные акционерные компании, акции которых котируются на бирже, а также частные страховые компании, акции которых принадлежат определенному кругу лиц и могут передаваться акционерам компании или другим лицам, но только по решению Правления;

• общества взаимного страхования;

• государственные страховые компании, акции которых принадлежат полностью мчи частично государству Очи, как правило, создаются для проведения специфических видов страхования или для предотвращения утечки валюты по каналам страхования и перестрахования. Так, например, во многих странах государственные страховые компании проводят страхование экспортных кредитов с целью поощрения экспорта, страхование или перестрахование части рисков, принимаемых на страхование в данной стране и т. п.

Во многих странах определенное распространение получили общества взаимного страхования, которые организуются по производственному признаку (фермеры, морские пароходства, экологически-опасные предприятия и т. п.). Общества взаимного страхования объединяются в клубы взаимного страхования. В мире действует около 70 таких клубов.

Крупные индустриальные и коммерческие концерны, авиационные компании в ряде случаев для удовлетворения своих потребностей в страховании прибегают к самострахованию, образуя страховые фонды на случай возникновения непредвиденных убытков.

Современная внешняя торговля и морские перевозки немыслимы без морского страхований грузов, судов, фрахта. Размер фрахта (йлата за провоз груза и пассажиров морем) может оговариваться при заключетши чартера или исчисляться на основе тарифа. 1

По мнению диссертанта, опыт, накопленный зарубежными странами при решении проблем, связанных со страхованием, может быть

использован при совершенствовании российского законодательства в рассматриваемой сфере.

Вторая глава диссертации - «Гражданско-правовая характеристика страховых правоотношений» — рассматривает понятие, субъектный состав, содержание страховых правоотношений, основания их возникновения, изменения и прекращения.

В первом параграфе автор отмечает, что наука гражданского права рассматривает гражданское правоотношение как отношение между определенными субъектами, установленное с определенным объектом, по поводу которого у его участников возникают определенные правомочия и обязанности.

Так как страховые правоотношения являются разновидностью гражданских правоотношений, они обладают как общими, так и специфическими признаками последних.

Как при обязательном, так и при добровольном страховании страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, а при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические типа свободны r заключении по го вора

В научной литературе вьщеляют такой признак страховых правоотношений, как рисковость, или алеаторность.

Термин «риск» означает «возможную опасность чего-либо». Понятие «алеаторные сделки» происходит от латинского aleator - азартный игрок, т.е. рисковые сделки, сделки "на счастье".

Так как раньше, чем другие виды страхования, получило развитие морское страхование, то естественно и страховые термины первоначально отражали специфику именно этого вида страхования. Как пишет В. И. Серебровскнй в "Очерках советского страхового права", слово ''риск" имеет потугальское происхождение и первоначально означало "отвесная скала". Впоследствии в рассматриваемое понятие бьши включены и другие предметы и обстоятельства, угрожавшие кораблю на море. В результате 'развития других видов страхования объем понятия «риск» постепенно стал включать в себя все случаи, возможностью наступления которых обуславливается существование данного вида страхования.

По мнению A.A. Гвозденко, риск - это количественная оценка (критерий) неудачного исхода.

ПС не содержит прямого определения страхового риска. Сложность заключается еще и в том, что само понятие «страховой риск» трактуется Кодексом неоднозначно Например, ст 929 говорит о страховом риске как об имущественном интересе, ст 944 под страховым риском понимает размер возможных убытков си наступления страхового случая, а на основании ст. 952 ГК можно сделать вывод, что страховой риск - это

страховой случай. Такая неопределенность в терм и но л 01 ш чолег отрицательно сказаться на правильном толковании договора страхи , ы.С понятием «риска» тесно связано понятие «ущерба». Через риск \п,срб реализуется, приобретая конкретно измеряемые очертания. Фактор _ <ска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребив ¡ь в страховании.

Таким образом, учитывая неоднозначные подходы в определении страхового риска, содержащиеся в ПС РФ, представляется целесообразным закрепить в ГК РФ единое определение, которое можно изложить так: «Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.»

Рассматривая субъектный состав страховых правоотношений, диссертант особое внимание уделяет обществам взаимного страхования Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков самих членов общества и создании членами общества взаимной страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях Преимущества обществ взаимного страхования заключаются в том, что все участники страхового процесса являются одновременно и страхователями, и страховщиками, что позволяет им самостоятельно определять страховую политику общества в полном объеме, а именно: виды и условия страхования, страховые тарифы, порядок формирования и использования средств из страховых резервов. Различие между взаимным страхованием и коммерческим заключается в праве собственности на страховой фонд.

В результате того, что в обществах взаимного страхования нет надобности содержать большой штат, тратить значительные финансы на обеспечение деятельности своих филиалов и сетей, на осуществление рекламных компаний, часть стоимости страховой услуги, приходящейся на административные и прочие расходы, значительно ниже. Кроме того, взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием в этом случае управляют страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересам.

По мнению диссертанта, анализ сущности взаимного страхования показывает, что этот институт является наиболее надежной системой страховой защиты. Деятельность таких обществ в российском законодательстве регулируется гражданским законодательством. Пунктом 2 статьи 968 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их Деятельности определяются законом о взаимном страховании Однако такого закона сегодня нет. Принятие подобного закона в настоящее время приобретает особое значение для государственной политики в отношении малого предпринимательства, формирует благоприятные условия для развития программ по управлению рисками и страхованию, при этом могут

формироваться новые источники кредитования малого предпринимательства, основанного на принципах взаимности и самоф и нансироваиия.

Отсутствие подобного закона, а также четкой концепции развития взаимного страхования, сдерживает развитие рассматриваемого вида страхования. В качестве принципиальных положений Закон должен содержать нормы, закрепляющие принципы осуществления взаимного страхования, порядок создания, реорганизации и ликвидации обществ взаимного страхования, права и обязанности его членов, меры по защите их интересов, органы управления, порядок их формирования и компетенции, источники формирования имущества, имущественную ответственность общества взаимного страхования и его членов.

Также диссертант отмечает, что в России на сегодняшний день отсутствует такой важный элемент, как профессиональные требования к квалификации таких участников страховых правоотношений, как страховые посредники и стандарты их обучения В то же время специалисты отмечают, что потребности страхового рынка диктуют необходимость введения таких требований и стандартов. Это позволило бы существенно повысить профессиональный уровень российских посредников и улучшить качество обслуживания клиентов По мнению диссертанта, необходимо установить определенные квалификационные требования к брокеру, например, такие как наличие высшего образования, владение знаниями в области страхования. Предлагать услуги страховых брокеров могут только организации, непосредственно занимающиеся страхованием. Подобные требования могут содержаться в Законе «Об организации страхового дела в РФ».

Рассматривая понятие объекта страхования, диссертант указывает, что Гражданский кодекс РФ и Закон «Об организации страхового дела в РФ» в качестве объекта страхования называют страховой интерес. Однако, легальное определение самого понятия «страховой интерес» отсутствует. Кроме этого, между названными нормативными актами существуют определенные противоречия. В соответствии с Гражданским кодексом РФ договор страхования касается двух видов правоотношений: имущественное страхование, которое включает в себя и страхование ответственности, и личное страхование Однако в этом случае возникает противоречие с Законом «Об организации страхового дела в РФ», которое предусматривает выделение трех видов страхования: имущественного страхования, личного страхования и страхования ответственности. По мнению диссертанта, выделение в качестве самостоятельного вида страхование ответственности не представляется правильным, так как по общим признакам этот договор подпадает под нормы, регулирующие имущественное страхование. Как отмечается в литературе, объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью

последнего возместить ущерб, причиненный третьим иным и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества.

Существуют противоречия и в самом Гражданском кодек со Так, например, согласно ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страмжавия является имущество или имущественный интерес Здесь происходит отождествление двух таких разных понятий, как «условие об определенном имуществе» и «условие о страховом интересе». Первое условие, по мнению диссертанта, является объектом страховой охраны в имущественном страховании, а второе условие - предметом (объектом) договора страхования Статья 930 ГК РФ определяет в качестве объекта 'не имущество, а интерес в сохранении имущества.

Таким образом, не совсем понятно, что понимает законодатель под объектом страховых правоотношений: имущество, имущественный интерес или то и другое вместе.

В отечественной и зарубежной доктрине предпочтение отдается страховому интересу как объекту страхования, так как при заключении договора страхования, страховщик принимает на себя обязательства по возмещению убытков в денежной форме, а не обязательства восстановить имущество, пострадавшее от наступления страхового случая. Обязанностью страховщика является возмещение того ущерба, который понесет страхователь Страховой ущерб предотяичяет собой мятериапьный убыток нанесенный страхователю в результате страхового случая в виде прямых и косвенных убытков.

Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-вещественной формы. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, на спасение имущества и приведение его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая. Таким образом, прямой убыток выступает как первичный ущерб, реально наблюдаемый.

Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая, т. е. косвенный убыток является упущенной выгодой.

Отсюда можно сделать вывод, что страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес.

Поэтому, по мнению диссертанта, целесообразно было бы внести в Гражданский кодекс изменения, связанные с четким определением страхового интереса как объекта страховых правоотношений.

В имущественном страховании интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

В юридической литературе существуют несколько определений понятия «страховой интерес». Проанализировав различные точки зрения, можно выделить следующие признаки страхового интереса.

Страхователь должен иметь имущественный интерес к конкретному объекту, который подлежит страхованию, на основании которого он может получить почьзу в виде материальной защищенности от потери жизни, здоровья, трудоспособности, либо сохранности объема своих материальных средств, либо освобождение его от возникшего долга или материальной ответственности за вред иным лицам в виде последствий его действий (бездействия). Страховой интерес - это субъективный интерес. Страховой интерес можно квалифицировать как интерес конкретного лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными или обязательственными правами. Страховой интерес должен быть правомерным. Это значит, что застрахованным может быть только тот интерес, который не противоречит нормам гражданского права.

Таким образом, можно вывести следующее определение страхового интереса Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для возникновения страховых пряиоотчотечий По мнению писсертанта в Законе «Об организации страхового дела в РФ» и в ГК необходимо закрепить положение о том, что объектом страхования является страховой интерес, и дать его легальное определение.

Второй параграф исследует основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений.

Действующее законодательство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого в нем приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования.

Т1о мнению ряда авторов, не следует включать определения в текст закона, так как не дето законодателя канонизировать спорные теоретические положения. Но это не означает, что от этого должна отказаться наука, в задачи которой входят нахождение общих начал и подведение поя эти начала жизненных явлений, на первый взгляд, совершенно противоположных.

В качестве критерия, разграничивающего договоры личного и имущественного страхования, законодатель выделяет критерий убытков, который, однако, не является определяющим моментом для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров

Следует согласиться с мнением тех авторов, которые отмечают, что данный критерий никоим образом не умаляет значимости общего понятия договора страхования, являющегося юридическим основанием для возникновения страховых правоотношений. Однако диссертант считает, что несмотря на различия между личным и имущественным страхованием, все-

такн представляется возможным выделить общие признаки 1 > им! и их договоров для выработки единого понятия договора страхования ' . - вк все виды страхования служат единой цели - возмещению вномгно возникающих имущественных потерь. Именно единство сфлчоного обязательства для всех видов страховых договоров позволяет гово;., и, об общем понятии страхового договора. По мнению диссертанта, доювор страхования - это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвели выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

В соответствии с Гражданским кодексом договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой.

В ПС РФ отсутствует норма, которая определяла бы существенные условия страхования, как для имущественного, так и для личного страхования. Статья 942 ГК РФ содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного. В рассматриваемой норме законодатель допускает смешение таких разных условий договора имущественного страхования, как «условие об определенном имуществе» и «условие о чрихоном интересе». Кроме этого, п. 2. ст. 942 ГК РФ не называет в качестве существенного условие о страховом интересе договора личного страхования. По мнению диссертанта, было бы целесообразно определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этим вопросам, должна быть изложена следующим образом: «При заключении договора Страхования между страхователем и страховщиком должны быть достигнуты соглашения:

- об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);

- о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;

- о периоде страхования».

Договор страхования - это договор двусторонний. Одна сторона -страхователь — обязывается к уплате известного вознаграждения -страховой премии, другая же сторона - страховщик - принимает на себя риск, т. е, обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих

обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы.

В своем исследовании диссертант отмечает, что большое количество споров породил вопрос о реальности или к он сенсуальности договора страхования.

Деление договоров на консенсуальные и реальные традиционно для цивилистики. Корни такого деления можно обнаружить в римском частном праве, где под консенсуальными понимались контракты, для совершения которых достаточно было достижения сторонами "consensus", а под реальными — конгракты, заключение которых связывалось с необходимостью передачи имущества - "res".

Вступая в договорные отношения, участники гражданского оборота всегда стремятся достичь известного типового юридического результата, именуемого основанием (causa) договора. Наличие соглашения сторон при этом является по общему правилу тем необходимым правовым минимумом, который позволяет достичь названного результата, ибо все последующие действия контрагентов по исполнению уже заключенного договора направлены именно на это.

Вместе с тем существуют отдельные договорные отношения, содержание которых требует дополнительного обеспечения интересов их субъг:;тсв стздлк возникновение сбейте чьства В подобных с7туия*гу участникам гражданского оборота, уже достигшим соответствующего соглашения, законом предоставляется право еще раз взвесить все "за" и "против" заключения договора.

Правовым механизмом такого дополнительного обеспечения интересов сторон обязательства служит специфический способ заключения реальных договоров, включающий в себя, помимо соглашения сторон еще и передачу имущества. До передачи имущества договор не признается заключенным, и соответствующее обязательство между сторонами не возникает. Иными словами, передача кредитором и принятие должником имущества при заключении реального договора окончательно определяет обоюдное намерение сторон вступить в договор, выраженное в их соглашении.

Таким образом, следует признать, что в силу специфики гражданского права большинство охватываемых указанной отраслью договоров относится к числу консенсуальных. Г

Одно из важных правил, которое действовало до 1 марта ] 996 г, - это то, что страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат не являются договорами страхования Это не более чем один из документов, подтверждающих заключение договора (п. 3 статьи 16 Закона "О страховании").

Высший Арбитражный Суд РФ неоднократно обращал на это внимание, например, в Постановлен и и от 28 февраля 1995 г, № 5. К аналогичным выводам пришел Президиум Высшего Арбитражного Суда в

своих Постановлениях № 5716/95 от 12 сентября 1995 г. И № 680 oi !1 ноября 1995 г.

Но на практике многие договоры страхования заклмчл iui> и заключаются так: страхователь вносит взнос и получает от страчишкдаа полис, свидетельство или сертификат, подписанный страховщики,, I сш полис - это не договор, то не ясно, что же тогда является догонор(Ч. Действующий Гражданский кодекс попытался узаконить эту практик) в статье 940, Однако изложенные в ней правила могут быть и стол ко ил гы неоднозначно. В соответствии с п. 2 статьи 940, для заключения договора таким способом должно произойти три события: заявление страхователя (письменное или устное), вручение ему полиса страховщиком, принятие полиса страхователем. При этом полис и является тем единственным письменным документом, в котором должны быть изложены все условия договора страхования.

Но есть иное мнение Страхователь должен быть обязательно указа? в полисе. Поэтому всегда можно определить, предъявляется ли он страхователем или нет. Если полис, подписанный только страховщиком, предъявляет не страхователь, возникает вопрос - а был ли этот полис принят страхователем, т.е. выражал ли страхователь своими действиями согласие с условиями, изложенными в полисе? Следовательно, для доказательства заключения договора необходимо либо письменное заявление, либо устное подтверждение страхователя. Пленум ВАЛ' "Ф неоднократно возвращал дела на новое рассмотрение в связи с тем, что страхователи не были привлечены к делу и факт заключение договора вызывал сомнение (Постановления от 28 сентября 1994 г. N° 32, от 23 мая 1995 г № 8). Теперь, если полис предъявляет страхователь, его можно без всяких натяжек считать договором Но и раньше вопросы возникали только при предъявлении полиса выгодоприобретателем. Таким образом, нельзя сказать, что новые правила статьи 940 ГК устранили существовавшую проблему, именно поэтому представляется целесообразным внесение в Гражданский Кодекс положений, регламентирующих порядок заключения договора страхования и выплаты страхового возмещения при условии, что договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя.

В третьей главе рассматриваются вопросы, связанные с гражданско-правовой ответственностью по договору страхования.

Автор отмечает, что вопрос о гражданско-правовой ответственности является дискуссионным.

Диссертант разделяет точку зрения Беляковой А, М, о том, что недопустимо отождествление ответственности с обязанностью должника, независимо от того, выполняется эта обязанность принудительно или добровольно. Исполняя обязанность, должник совершает лишь те действия, которые составляют ее содержание. Законодатель четко разделяет исполнение обязанности и ответственность за неисполнение как самостоятельные, хотя и причинно связанные, правовые категории. В

соответствии со ст. 393 ГК РФ ответственность наступает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Теоретические же конструкции должны применяться в том юридическом значении, которое им предает закон.

Гражданско-правовую ответственность можно определить как обязанность лица, совершившего правонарушение, нести предусмотренные нормами гражданского права неблагоприятные последствия, выражающиеся в лишении права имущественного или личного характера либо в исполнении дополнительной гражданско-правовой обязанности.

Для наступления ответственности субъектов страховых правоотношений необходимы следующие условия; противоправность действий; наличие вреда или убытков; причинная связь между нарушением и наступившим вредом.

Традиционными формами гражданско-правовой ответственности, которые применяются к правонарушителю за неисполнение обязательств по страхованию, являются неустойка и возмещение убытков.

Страхователь несет ответственность за сообщение ложной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Страховщик имеет право взыскать с него в этом случае убытки с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование.

При вопроса о сгрсхозой ответственности следует

учитывать действия одной из сторон, которые могут привести к наступлению страхового случая.

Понятие «ответственность страховщика» в теории и на практике рассматривается в двух вариантах. Во-первых, ответственность страховщика может наступить в результате неисполнения последним своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Во-вторых, так называют обязанность по выплате страхового возмещения. Однако действия по предоставлению страховой выплаты абсолютно не связаны с нарушением страховщиком с грахово; о обязательства. Такое отождествление, как указывается в литературе, допустимо только тогда, когда под ответственностью страховщика понимается не ответственность в собственном смысле, а ответственность как обязанность страховщика по производству страховых выплат, которая выражает отношения страховщика и страхователя в связи с наступившим страховым случаем.

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах автора:

Савкин Д.В. Ответственное гъ по договору страхования. И Арбитражный и гражданский процесс. - 2002, - №5. - 0,8 п.л.

Савкин Д.В. Некоторые аспекты возникновения и развития института страхования. // История государства и права, - 2002. - №1. - 0,6 п.л.

Савкин Д.В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений. И Юрист -2002. - №5. - 0,8 п.л.

Ответственный мвыпуск Смыслова ТВ.

Сдано в печать 1б.05.2003г. Подписано в печать 16 05 2003г.

Формат 60x90/16 Объем 1,4

Тираж 60 экз Заказ № 41

Издательство и типография Российского государственного ивсгитуга интеллектуальной собственности 103104, Москва, М Бронная, 10

(

РНБ Русский фонд '

2006-4 ; 37720 |

. * \ *

V <и

2 - ИЮН 2003

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Савкин, Дмитрий Владимирович, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА I. Социальная обусловленность правового регулирования страховых отношений 15

1.1. Возникновение и история развития страхования

1.2. Краткий обзор зарубежного законодательства в области страхования

ГЛАВА II. Граиоданско-правовая характеристика страховых правоотношений

2.1. Понятие, субъекты и содержание страховых правоотношений

2.2. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений

ГЛАВА Ш. Гражданско-правовая ответственность по договору страхования 122

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву"

Актуальность исследования. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства играет важную роль в решении социально-экономических задач России. Данная функция страхования реализуется в результате возмещения имущественных потерь и ущерба, вызываемых стихийными бедствиями, неурожаями, неблагоприятными факторами и негативными воздействиями на имущество граждан, предприятий, организаций, учреждений.

Законодательные акты о страховании, прежде всего Закон РФ «О страховании» 1992 года1, являются правовым базисом, определяющим переход экономики в режим рыночного функционирования, охватывающего производство и реализацию товаров, предоставления услуг. Речь, таким образом, идет о рыночной экономизации сферы производства, о распределении потребления . Сознательное использование страхования в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных

1 См.: Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. -1993. - № 2. - Ст. 56.

См.: Васин В. Н. Правовое регулирование новых видов страхования в России. - Москва- Смоленск: Изд-во СГУ, 1998. - С. 3. правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством.

Особое место в страховых отношениях занимает система государственного страхового надзора, которая позволяет обеспечить законность в страховом деле. Бытующее мнение об ограничении в результате надзора страхового предпринимательства, по меньшей мере, некорректно, так как в любой сфере должен быть определенный контроль, отсутствие которого может привести к многочисленным злоупотреблениям, обогащению страховщиков при резком ущемлении имущественных прав страхователей.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающих возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Отрицательно сказывается на развитии страхового рынка отсутствие мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов. Не создан надежный механизм государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств. Бессистемно и с очевидным запаздыванием ведется работа по совершенствованию страхового законодательства.

Правильное применение норм права, регулирующих правоотношения, возникающие между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежать негативных последствий, связанных с нарушением законодательства, в том числе и привлечения их к ответственности, и не только гражданско-правовой, но и предусмотренной иными отраслями права (уголовной, административной, налоговой и др.).

Состояние научной разработанности темы.

Отдельные аспекты данной проблемы подвергались анализу в работах Антонович А. Я., Брагинского М. И., Воблого К. Г., Гойхбарга А. Г., Граве К. JL, Гришаева С. П., Иоффе О. С., Лунца Л. А., Манэса А., Ноткина М. Н., Райхера В. К, Рейтман Л. И., Серебровского В. И., Фогельсона М. Б., Шершеневича Г. Ф., Шиминовой М. Я. и др.

При написании диссертационного исследования диссертант использовал работы таких ученых, как Агарков М. М., Братусь С. Н., Витрянский В. В., Белякова Н. И., Иоффе О. С., Красавчиков А., Тархов В. А. и др.

Объект исследования - гражданское право.

Научная новизна работы заключается в том, что она представляет собой попытку комплексного рассмотрения гражданско-правовых проблем, связанных с возникновением и исполнением страховых правоотношений, по результатам которого формулируются положения по совершенствованию гражданского законодательства.

Цели и задачи исследования. Целью настоящего исследования является научный анализ имеющегося законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений. В ходе работы ставилась цель изучения правового регулирования рассматриваемых отношений в России и за рубежом, выявление удачных и эффективных решений, а также применение мер гражданско-правовой ответственности за правонарушения при заключении и исполнении страховых договоров. В прикладном плане целью исследования является разработка рекомендаций по совершенствованию законодательства в данной области.

Реализация этих идей предполагает необходимость решения следующих задач: анализ российских и зарубежных правовых норм, регулирующих отношения в сфере страхования; исследование оснований возникновения и исполнения страховых договоров; выявление тенденций развития гражданского законодательства в данной области; изучение правового статуса субъектов страховых правоотношений; анализ правоприменительной практики при заключении, изменении и расторжении договора страхования; разработка предложений по совершенствованию гражданско-правового регулирования страховых правоотношений.

Основные положения, выносимые на защиту:

1.П. 2 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Однако единственными актами законодательства, принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные акты органа страхового надзора. Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатся и в Гражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей редакции: «Отношения в области страхования регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим федеральным законом и иными нормативно-правовыми актами».

2.Действующее законодательство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого в нем приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования, в которых заключен критерий убытков, не являющийся определяющим моментом для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров. Однако, так как все виды договоров страхования служат единой цели - установлению отношений по защите имущественных интересов, именно это единство страхового отношения для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора. По мнению диссертанта, договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховые взносы в установленные сроки.

3.Несмотря на то, что страховой интерес является основным элементом страхового правоотношения, его понятие в гражданском законодательстве отсутствует. Называя страховой интерес в качестве объекта страхования, страховое законодательство содержит определенные противоречия. Так, ст. 942 ГК в качестве объекта имущественного страхования называет одновременно с имущественным интересом и имущество. Здесь происходит отождествление двух понятий: «условия об определенном имуществе» и «условия о страховом интересе». Первое условие является объектом страховой охраны в имущественном страховании, а второе условие - объектом договора страхования. Другая статья ГК - 930 - говорит об интересе в сохранении имущества. Таким образом, остается открытым вопрос о том, что является объектом страхования. По мнению диссертанта, в Законе «Об организации страхового дела в РФ» и в ГК РФ необходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования является страховой интерес, и дать его легальное определение: «Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного имущественного блага и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений».

4. В соответствии с ГК РФ договор страхования включает в себя два вида страхования: имущественное и личное. Имущественное страхование включает в себя страхование ответственности. В то же время закон «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает три вида страхования: имущественное, личное и страхование ответственности. По мнению диссертанта, выделение в качестве самостоятельного такого вида страхования, как страхование ответственности, представляется не правильным, так как по общим признакам этот договор подпадает под действие норм, регулирующих имущественное страхование.

5. В ГК РФ нет нормы, которая определяла бы существенные условия договора страхования, являющиеся общими для имущественного и личного страхования. Ст. 942 ГК содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. По мнению диссертанта, нет необходимости в таком разделении существенных условий. Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением того, что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Так как диссертант придерживается точки зрения, рассматривающей в качестве объекта страхования, в том числе и личного, страховой интерес, в данном случае интерес застрахованного лица, то необходимо это положение закрепить в ГК. Представляется целесообразным определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом: «При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны быть достигнуты соглашения:

- об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);

- о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;

- о периоде страхования.

Таким образом, учитывая неоднозначные подходы в определении страхового риска, содержащиеся в ГК РФ, представляется целесообразным закрепить в ГК РФ единое определение, которое должно быть изложено и так: «Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование».

8. В России на сегодняшний день отсутствуют нормы, устанавливающие профессиональные требования к квалификации страховых посредников и стандарты их обучения. В то же время специалисты отмечают, что потребности страхового рынка диктуют необходимость введения таких требований и стандартов. Это позволило бы существенно повысить профессиональный уровень российских посредников и улучшить качество обслуживания клиентов. По мнению диссертанта, необходимо установить определенные квалификационные требования к брокеру, например, такие, как наличие высшего образования, владение знаниями в области страхования. Предлагать услуги страховых брокеров могут только организации, непосредственно занимающиеся страхованием. Подобные требования могут содержаться в Законе «Об организации страхового дела в РФ».

Но на практике многие договоры страхования заключались и заключаются так: страхователь вносит взнос и получает от страховщика полис, свидетельство или сертификат, подписанный страховщиком. Если полис -это не договор, то не ясно, что же тогда является договором. Действующий Гражданский кодекс попытался узаконить эту практику в статье 940. Однако изложенные в ней правила могут быть истолкованы неоднозначно. В соответствии с п. 2 статьи 940, для заключения договора таким способом должно произойти три события: заявление страхователя (письменное или устное), вручение ему полиса страховщиком, принятие полиса страхователем. При этом полис и является тем единственным письменным документом, в котором должны быть изложены все условия договора страхования.

Но есть иное мнение. Страхователь должен быть обязательно указан в полисе. Поэтому всегда можно определить, предъявляется ли он страхователем или нет. Если полис, подписанный только страховщиком, предъявляет не страхователь, возникает вопрос - а был ли этот полис принят страхователем, т.е. выражал ли страхователь своими действиями согласие с условиями, изложенными в полисе? Следовательно, для доказательства заключения договора необходимо либо письменное заявление, либо устное подтверждение страхователя.

На основании изложенного представляется целесообразным закрепить в Гражданском кодексе положения, регламентирующие порядок заключения договора страхования и выплаты страхового возмещения при условии, что договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя.

Научная и практическая значимость исследования заключается в том, что диссертантом было внесено предложение о необходимости закрепления страхового интереса в гражданском законодательстве как объекта страхования, определен общий для договоров имущественного и личного страхования перечень существенных условий, сделан вывод о необходимости рассмотрения понятия «страхового риска» в ГК именно как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и т. д. Выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, позволят углубить теорию российского гражданского и страхового законодательства и могут быть использованы в целях совершенствования законодательства, при проведении исследований в этих отраслях права, а также для проведения занятий в учебных заведениях юридического профиля.

Апробация результатов диссертационного исследования и внедрение их в практику.

Работа обсуждена на кафедре правовой охраны интеллектуальной собственности Российского государственного института интеллектуальной собственности.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Савкин, Дмитрий Владимирович, Москва

Основные выводы по данному параграфу заключаются в следующем.

1. Гражданско - правовая ответственность по договору страхования - это обязанность лица, нарушившего условия договора страхования, нести предусмотренные нормами гражданского права неблагоприятные последствия, выражающиеся в уплате неустойки и возмещении убытков.

2. Для наступления ответственности субъектов страховых правоотношений необходимы следующие условия: противоправность действий; наличие вреда или убытков; причинная связь между нарушением и наступившим вредом.

3. Понятие «ответственность страховщика» в теории и на практике рассматривается в двух вариантах. Во-первых, ответственность страховщика может наступить в результате неисполнение последним своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Во-вторых, так называют обязанность по страховой выплате. Однако, действия по предоставлению страховой выплаты абсолютно не связаны с нарушением страховщиком страхового обязательства. Такое отождествление, как указывается в литературе, допустимо только тогда, когда под ответственностью страховщика понимается не ответственность в собственном смысле, а ответственность как обязанность страховщика по производству страховых выплат, которая выражает отношений страховщика и страхователя в связи с наступившим страховым случаем.

1 См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1998 г. № 1173/98 / Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998. - № 11.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На любой стадии общественно - экономического развития человечества, при любом способе производства, в каждом обществе существует риск уничтожения материальных ценностей, нарушения нормального производственного процесса, возникновения несчастного случая.

Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. Диссертант присоединяется к мнению М. И. Брагинского в том, что особенно удачной является оценка значимости страхования, сформулированная в свое время экономистом А. Я. Антоновичем: «Задача страхования состоит в том, чтобы фактически разрушенное имущество превратить в экономически не разрушаемое, сделать не разрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств»1.

Диссертант согласен с точкой зрения Райхера В. К., полагавшего, что неправильно и отрицать наличие докапиталистического страхования, и считать его простой разновидностью, элементарной формой буржуазного страхования. Страхование существовало и в феодальном, и даже в рабовладельческом обществе и представляло собой настоящее подлинное страхование. Это было страхование отличное от буржуазного, так как оно обуславливалось конкретными докапиталистическими общественно-экономическими отношениями2.

Начало реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил закон «О кооперации», принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г3. Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах госу

1 Антонович А. Я. Курс политэкономии. - Киев, 1886. - С. 652 - 653. (цит.: по Лион С. Е. Договор страхования по русскому праву. - М., 1892. - С. 7.

2 См.: там же. - С. 34.

3 См.: Ведомости Верховного Совета СССР. - 1988. - № 22. - Ст. 355; Российская газета. - 23 июля 1992; Собрание законодательства Российской Федерации. - 1995. - № 50. - Ст. 4870; Российская газета. -1995,- № 242. дарственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения; определять условия, порядок и виды страхования.

Однако уже с самого начала кооперативные организации не ограничились сферой, определенной законом, и стали проводить различные операции по имущественному кредитному страхованию и страхованию жизни. Сейчас этих видов страхования очень много. Немаловажную роль в ускорении создания негосударственных страховых обществ сыграло утверждение Советом Министром СССР 19 июня 1990 г. Положения «Об акционерных обществах и товариществах с ограниченной ответственностью1».

Важную роль в становлении и развитии страхового дела в России сыграл Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «О страховании», который заложил все основы современного страхового дела. В настоящее время он называется Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Формулировка «об организации страхового дела» более точно выражает сам процесс страхования, в то время как предыдущее название закона более точно выражало экономическую категорию.

Когда в 1992 году был принят Закон "О страховании", предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться на вершине иерархии. Однако с принятием нового ГК РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения

1 См.: СП СССР. - 1990. - № 15. -Ст. 82. договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс. Тем не менее, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Единственными актами законодательства, принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные акты органа страхового надзора. Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатся и в Гражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей редакции: «Отношения в области страхования регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим федеральным законом и иными нормативно-правовыми актами».

Страховые правоотношения представляют собой разновидность гражданских правоотношений, поэтому они обладают как общими, так и специфическими признаками последних.

Страховые правоотношения являются рисковыми, алеаторными. Термин «риск» означает «возможную опасность чего-либо». Понятие «алеа-торные сделки» происходит от латинского aleator - азартный игрок, т.е. это рисковые сделки, сделки "на счастье".

ГК РФ не содержит прямого определения понятия страхового риска. Сложность заключается еще и в том, что само понятие «страховой риск» определяется кодексом неоднозначно. Например, статья 929 ГК РФ говорит о страховом риске как об имущественном интересе, ст. 944 ГК РФ под страховым риском понимает размер возможных убытков от наступления страхового случая. На основании ст. 952 ГК РФ можно сделать вывод, что страховой риск - это страховой случай. Такая неопределенность в терминологии может отрицательно сказаться на правильном толковании договоров страхования.

Таким образом, учитывая неоднозначные подходы в определении страхового риска, содержащиеся в ГК РФ, представляется целесообразным закрепить в ГК РФ единое определение, которое должно быть изложено так: «Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование».

Основными элементами страхового правоотношения, как и любого другого, являются субъекты, объект, правомочие и обязанность.

Необходимо учитывать, что страховщиками могут быть только те юридические лица, которые созданы для осуществления страховой деятельности и имеют специальное разрешение (лицензию). При этом необходимо учитывать, что лицензия выдается относительно каждого вида страхования.

Порядок ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности регулируется Приказом Министерства финансов РФ от 17 июля 2001 г. № 2001. Основанием для принятия решения об ограничении, приостановлении и отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности является невыполнение предписания, которым является письменное указание Министерства финансов РФ или территориального органа страхового надзора, обязывающего страховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок.

В случае отзыва лицензии юридическое лицо лишается права на осуществление страховой деятельности и исключается из единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков.

Применительно к некоммерческим организациям, занятие страховой деятельностью в соответствии с п. 3 ст. 50 ГК возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы.

Некоммерческие организации могут заниматься только одним видом страхования - взаимным (Общества взаимного страхования). Деятельность обществ взаимного страхования в российском законодательстве регулируется гражданским законодательством. Пунктом 2 статьи 968 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании. Такого закона на сегодня нет. По нашему мнению, принятие подобного закона в настоящее время приобретает особое значение для государственной политики в отношении малого предпринимательства, формирует благоприятные условия для развития программ по управлению рисками и страхованию, при этом могут формироваться новые источники кредитования малого предпринимательства, основанного на принципах взаимности и самофинансирования. В качестве принципиальных положений Закон «О взаимном страховании» должен содержать нормы, закрепляющие принципы осуществления взаимного страхования, порядок создания, реорганизации и ликвидации обществ взаимного страхования, права и обязанности его членов, меры по защите их интересов, нормы об органах управления, порядок их формирования и компетенции, источники формирования имущества, имущественную ответственность общества взаимного страхования и его членов.

Несмотря на то, что страховой интерес является основным элементом страхового правоотношения, его понятие в гражданском законодательстве отсутствует. Называя страховой интерес в качестве объекта страхования, страховое законодательство содержит определенные противоречия. Так, ст. 942 ГК в качестве объекта имущественного страхования называет одновременно с имущественным интересом и имущество. Здесь происходит отождествление двух понятий: «условия об определенном имуществе» и «условия о страховом интересе». Первое условие, по мнению диссертанта, является объектом страховой охраны в имущественном страховании, а второе условие - объектом договора страхования. Другая статья ГК - 930 - говорит об интересе в сохранении имущества. Таким образом, остается открытым вопрос о том, что является объектом страхования. По мнению диссертанта, в Законе «Об организации страхового дела в РФ» и в ГК РФ необходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования является страховой интерес, и дать его легальное определение: «Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного имущественного блага и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений».

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Поэтому для проверки факта заключения договора очень важно знать перечень существенных условий договора страхования. В ГК РФ нет нормы, которая определяла бы существенные условия договора страхования, являющиеся общими для имущественного и личного страхования. Ст. 942 ГК содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. По мнению диссертанта, нет необходимости в таком разделении существенных условий. Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением того, что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Так как диссертант придерживается точки зрения, рассматривающей в качестве объекта страхования, в том числе и личного, страховой интерес, в данном случае интерес застрахованного лица, то необходимо это положение закрепить в ГК. Представляется целесообразным определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом: «При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны быть достигнуты соглашения: об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае); о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты; о периоде страхования.

Диссертант разделяет точку зрения Беляковой А. М. о том, что недопустимо отождествление ответственности с обязанностью должника, независимо от того, выполняется эта обязанность принудительно или добровольно. Исполняя обязанность, должник совершает лишь те действия, которые составляют ее содержание. Законодатель четко разделяет исполнение обязанности и ответственность за неисполнение как самостоятельные, хотя и причинно связанные, правовые категории. В соответствии со ст. 393 ГК РФ ответственность наступает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Теоретические же конструкции должны применяться в том юридическом значении, которое им придает закон.

Гражданско-правовую ответственность можно определить как обязанность лица, совершившего правонарушение, нести предусмотренные нормами гражданского права неблагоприятные последствия, выражающиеся в лишении прав имущественного или личного характера либо в исполнении дополнительной гражданско-правовой обязанности.

Возмещение убытков является общей формой ответственности по договорным обязательствам. Об этом свидетельствует, в частности, норма, которая содержится в пункте первом статьи 393 ГК РФ: «Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства». Этим возмещение убытков отличается от иных мер имущественной ответственности, которые применяются лишь в случаях, предусмотренных законом или договором.

Страховое законодательство специально оговаривает случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков.

При решении вопроса о страховой ответственности следует учитывать действия одной из сторон, которые могут привести к наступлению страхового случая.

Если страховой случай наступил по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то они лишаются возможности получения страховых выплат. В отдельных случаях страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, если страховой случай наступил в результате грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву»

1. НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ

2. Конституция Российской Федерации. М.: ИНФРА- М. -НОРМА, 1997.-77 с.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) / Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. -№32. - Ст. 3301; 1996. - № 5. - Ст. 410; 2001. - № 49. - Ст. 4552; 1996. - № 9

4. Ст. 733; 1996. № 34. - Ст. 4025; 1996. - № 34. - Ст. 4026; 1997. - № 43. - Ст. 4903; 1999. - № 28. - Ст. 3471; 1999. - № 5. - Ст. 6288; 2001. - № 17. - Ст. 1644; 2001. - № 21. - Ст. 2063.

5. Федеральный Закон от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» / Собрание законодательства РФ. 1996. - № 5. - Ст. 411; Собрание законодательства. 2001.-№ 49. - Ст. 4553.

6. Федеральный Закон от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» / СЗ РФ. 1996. - № 3. - Ст. 145; СЗ РФ. - 1998. - № 48. -Ст. 5849; СЗ РФ. - 1999. - № 28. - Ст. 3473.

7. Федеральный Закон от 28 марта 1998 г. № 52 ФЗ «Об обязательном государственном страховании» /Российская газета. - 1998. - 7 апреля.

8. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» / Собрание законодательства РФ. 1999. - № 8. - Ст. 2207; СЗ РФ. - 2001. - № 22. -Ст. 2125.

9. Федеральный Закон от 16 июля 1999 г. № 165 ФЗ «Об основах социального страхования» / Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 29. -Ст. 3680.

10. Арбитражный процессуальный кодекс РФ от 24 июля 2002 г. /Российская газета. 2002. - 24 июля. - № 137 (3005).

11. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. / Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. - № 27. - Ст. 920.

12. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» / Собрание законодательства РФ. 1998. - № 1. - Ст. 4.

13. Закон РФ от 1 июля 1999 № 160 ФЗ «Об иностранных инвестициях» /Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 28. - Ст. 3493.

14. Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» / Собрание законодательства.- 1996.-№34.-Ст. 4082.

15. Постановление СМ СССР от 19 июня 1990 г. N 590 "Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах» / СП СССР. 1990. - № 15.-Ст. 82.

16. Постановление Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. «О введении в действие Закона РФ «О страховании» / Ведомости Съезда народных депутатов РФ и верховного совета РФ. 1993. - № 2. - Ст. 57.

17. Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 /Собрание законодательства РФ. 1996. - № 49. - Ст. 5557.

18. Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации» / Российская газета. 1998. - 17 октября.

19. Постановление Правительства РФ от 26 октября 2001 г. № 738 «О предоставлении государственной гарантии РФ при страховании гражданской ответственности российских перевозчиков» / Собрание законодательства РФ. 2001. - № 44. - Ст. 4206.

20. Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ». / Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ. 1994. -№ п.

21. Собрание узаконений РСФСР. -1918. № 30 -. Ст. 397; № 86. -Ст. 904.1. ЛИТЕРАТУРА

22. Агарков М. М. Обязательства по советскому гражданскому праву. М.: Знание, 1940. - 298 с.

23. Агеев Ш. Р. Страхование как фактор стабильного развития малого предпринимательства. М.: АО «ЭКОС - информ», 1997. - 239 с.

24. Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998. - 376 с.

25. Адамчук Н. Г., Юлдашев Р. Т. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (серия «мировые страховые рынки»). М.: Анкил, 2001.- 120 с.

26. Аленичев В. В. Страховое законодательство России: в 2 тт. М.: ЮКИС, 1999. TI.- 623 с.

27. Ахвледиани Ю. Т. Имущественное страхование. М.: ЮНИТИ, 2002. 286 с.

28. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. СПб.: Питер, 2001.-256 с.

29. Белых В. С., Кривошеее И. В. Страховое право. М.: НОРМА-ИНФРА М, 2001. - 224 с.

30. Белякова А. М. Гражданско-правовая ответственность за причинение вреда: теория и практика. М.: Юридическая литература, 1986. 189 с.

31. Богдан В. В. Основные направления обеспечения эффективности законодательства о государственном страховании в СССР. Харьков, 1987. -99 с.

32. Большая советская энциклопедия. М., 1976.

33. Бурроу К. Основы страховой статистики. /Пер. с немецкого. М.: АНКИЛ, 1996.-97 с.

34. Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. - 174 с.

35. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Общие положения.- М.: Статут, 1999. 848 с.

36. Братусь С. Н. Юридическая ответственность и законность. М.: Юрид. лит., 1976.-215 с.

37. Воблый К. Г. Основы экономического страхования. М.: Анкил, 1993.-228 с.

38. Васильев Г. В., Шагильчева С. А. История страхового дела в России.: Учебное пособие. М: Пресс-сервис, 1997.- 251 с.

39. Галагуза Н. Ф. Страховые посредники. -М.: ЮрИнфор, 1998. 208с.

40. Гессен Ю. Пленные в России с древних времен. -Пг., 1918.

41. Гвозденко А. А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 1999.-304 с.

42. Горшенев В. М. Способы и организационные формы правового регулирования в социалистическом обществе. -М., 1972. 135 с.

43. Гойхбарг А. Г. Единое понятие страхового договора. С.-Петербург:типография т-ва «Общественная польза», 1914. - 32.

44. Граве К. JL, Лунц Л. А. Страхование. М.: Госюриздат. 1960.176 с.

45. Гражданское право: в 2-х тт. Том II. Полутом 2: Учебник /Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: БЕК, 2000.- 692 с.

46. Гражданское право. Том I: Учебник. /Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. -М: ПБОЮЛ Л. В. Рожников, 2001. 632 с.

47. Гражданское право. Том 2: Учебник. Издание третье, переработанное и дополненное. /Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого.-М.:ПБОЮЛ Л. В. Рожников, 2001. 736 с.

48. Григорьев В. Н., Ефимов С. Л., Шахов В. В. Страховое право. М.: ЮНИТИ, 2002. -320 с.

49. Гришаев С. П. Страхование в нормативных актах РФ и зарубежных стран. М.: ЮКИС, 1993. - 126 с.

50. Грищенко Н. Б. Страховое дело. Барнаул.: АГУ, 1998.- 123 с.

51. Гладков Н. И. Страхование имущества кооперативных и общественных организаций. М., 1956. - 85 с.

52. Гурвичуте X. Договор имущественного страхования в советском гражданском праве. Автореф. дисс.канд. юрид. наук. М., 1954. - 16 с.

53. Денисова И. П., Романова Т. Т. Страхование: научно-практ. пособие. Ростов/н/Д, 1996. - 174 с.

54. Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов / Под ред. члена-корр. РАН, проф. B.C. Нерсесянца.— М.: ИНФРА-М-НОРМА, 1997.-784 с.

55. Дюжинов Е. В., Спетухов К. А. Страхование. М.: ИНФА-М, 2002.-312 с.

56. Еременко В. И. Страховое право. Новосибирск.: СибУПК, 2000.- 164 с.

57. Ефимова С. JL, Акимов В. В., Борзых В. Н. Страховое дело в России: вехи истории. М.: Рус. слово: АСО «Россия», 1997. - 207 с.

58. Журавлев В. Ф., Лазарева JL И. Обязательства по страхованию: Учеб. пособие. М., 1995. -11 с.

59. Журавлев Ю. М., Секерж И. Г. Страхование и перестрахование: (Теория и практика). М., 1993. - 185 с.

60. Ивашкин Е. И. Взаимное страхование: Учебное пособие. М, 2000. - 86 с.

61. Иоффе О. С. Обязательственное право. М., 1975. - 250 с.

62. Иоффе О. С. Советское гражданское право (курс лекций): Отдельные виды обязательств. JL: Изд-во ЛГУ, 1961. - 250 с.

63. Иоффе О. С. Избранные труды по гражданскому праву: из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории «хозяйственного права». М.: Статут, 2000. - 777 с.

64. Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие. Екатеринбург, 1998. - 100 с.

65. Калинычев Ф. И. Правовые вопросы военной организации Русского государства второй половины XVII века. М., 1954.

66. Клоченко JI. Н., Юлдашев Р. Т. Руководство по организации страховых компаний. М.: АНКИЛ, 1997. - 108 с.

67. Климова М. А. Страхование: учебное пособие. М.: Изд-во МГУП, 2000. - 243 с.

68. Козлова О. Н., Трусова Н. М. Страховое дело: Учебное пособие. -Кемерово: Кузбасвузиздат, 1997. 71 с.

69. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный). М.: ИНФРА-М-НОРИА, 1996.- 800 с.

70. Красавчиков О. А. Юридические факты в советском гражданском праве. М., 1958. - 220 с.

71. Кузнецова Н. П., Чернова Г. В. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. СПб.: Ин-т страхования, 1999. - 54 с.

72. Манэс А. Основы страхового дела: Пер. с нем. М.: АНКИЛ, 1992.- 112 с.

73. Маркс К., Энгельс Ф. Соч., изд. 2-е. Т. 1.- 453 с.

74. Миронов И. В. Проблемы алеаторных правоотношений в российском праве. Автореферат дисс. канд. Юр. наук М., 1998. - 21 с.

75. Мирошкин Л. С., Олейник И. С. Страховое дело: Учебное пособие. М, 2000. - 74 с.

76. Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве. М.: Статут, 2002. - 205 с.

77. Никитенков Л. К., Осипов В. И. Имущественное страхование. Учебно-практическое пособие. М.: Экзамен, 2002. - 350 с.

78. Ноткин О. А. Страхование имущества по русскому праву. Киев, 1888.-256 с.

79. Особенности имущественного страхования: (опыт страхового рынка Швейцарии). М.: Анкил, 1994. - 32 с.

80. Ожегов С. И. Словарь русского языка. М.: Русский язык, 1978.- 900 с.

81. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М.-JI.: 1-я тип. Изд-ва Академии наук СССР, 1947. - 283 с.

82. Рейтман JI. И. Личное страхование в СССР. М.: Финансы, 1969.- 324 с.

83. Рогозин И. И. История страхования в России. — Учебное пособие.- СПб.: СПб ТЭИ, 1994. 61 с.

84. Российское законодательство X XX веков. В девяти томах. Т. 1. Законодательство Древней Руси. - М.: Юрид. лит., 1984.- 670 с.

85. Российское законодательство Х-ХХ веков. В девяти томах. Т. 2. Законодательство периода образования и укрепления Русского централизованного государства. М.: Юрид. лит., 1985. -568 с.

86. Российское законодательство Х-ХХ веков. Т. 3. Акты Земских соборов. М.: Юрид., 1998. - лит. 657 с.

87. Самсонов Н. Ф. Страхование: Учебное пособие. М., 1997. - 39с.

88. Сибурина Т. А., Индейкин Е. Н., Ловенецкий А. Н. Страхование здоровья за рубежом: проблемы, опыт, перспективы. М., 1992. - 96 с.

89. Серебровский В. И. Страхование. М.: Финансовое изд-во НКФ СССР, тип. ОПТУ им. т. Воровского, 1927. - 144 с.

90. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики»), 1997.-567 с.

91. Смирнов В. В. страховая защита от риска при реализации продукции при поставки. М.: АНКИЛ, 1997. - 232 с.

92. Смирнов В. П., Собчак А. А. Общее учение о деликтных обязательствах в советском гражданском праве. Л., 1983. - 170 с.

93. Страхование: Принципы и практика: Пер. с англ. /Акад. нар. хоз-ва при Правительстве РФ; Сост. Бланд Д.- М.: Финансы и статистика, 2000. -414 с.

94. Страхование в промышленности: (опыт страхового рынка ФРГ) /Ред. Бриллиантов О. Ю. М., 1993. - 123 с.

95. Страхование жизни: (На примере Швейцарии) /Подгот. Ильинский О. В. М.: ТОО «Анкил», 1994. 79 с.

96. Страхование на случай безработицы. Обзор законодательства в различных странах. Пер. с изд. Международного бюро труда. М., 1927. - 25 с.

97. Страхование от «А» до «Я»: (книга для страхователя) /Под ред. Корчевской Л. И., Турбиной К. Е. М.: ИНФРА -М, 1996. 623 с.

98. Страхование ответственности: текст лекций /Составитель Фомичева Н. М. С-Петербург. Гос. ун-т. Изд-во С.-Петерб. Гос. ун-та экономики и финансов, 1999. - 38 с.

99. Страховое дело: Учебник /Рейтман Л. И., Киломин Е. В. , Плешнов А. П. и др. М.: Банк, и биржевый научно-консультац. Центр, 1992. 524 с.

100. Страховое дело в вопросах т ответах: Учеб. пособие для студентов экономических вузов и колледжей. /Автор-составитель Басаков М. И. Ростов/н/Д.:Феникс, 1999. - 571 с.

101. Страховое право. Учебник для вузов. / Под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002. -384 с.

102. Сухов В. А. страховой рынок России. М.: АНКИЛ, 1992. - 112с.

103. Ю.Сухов В. А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М.: Анкил, 1995. - 120 с.

104. Ш.Тархов В. А. Ответственность по советскому гражданскому праву. Саратов., 1973. - 89 с.

105. Тархов В. А. О юридической ответственности. Саратов, 1978.215с.

106. ПЗ.Тархов В. А. Гражданские права и ответственность. Саратов,1996.- 124 с.

107. Тимофеев В. В. Проблемы исполнения обязательств по страхованию: автореф. дисс.канд. юр. наук. Ульяновск, 1997. - 24 с.

108. Теория государства и права. Учебник. Издание 3-е, расширенное и дополненное / Под ред. М. Н. Марченко. М.: ЗЕРЦАЛО, 2001. - 624 с.

109. Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право. М.: Юристь, 2001.- 224 с.

110. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2000. 284 с.

111. Фурсов Д. А. Подготовка дела к судебному разбирательству. Страхование: пособие для судей арбитражных судов. М.: ИНФРА-М, 1997. -237 с.

112. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ,1997.- 300 с.

113. Шихов А. К. Страховое право. М.: ЮД ЮСТИЦИНФОРМ, 2003. - 304 с.

114. Шерешеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. 2. С.-Петербург.: Издание Бр. Башмаковых, 1908. - 267 с.

115. Эпов А. Б. Аварии, катастрофы и стихийные бедствия в России. -М., 1996.-341 с.

116. Юлдашев Р. Т. Социальное и личное страхование (опыт страхового рынка). М.: АНКИЛ, 1996. - 124 с.

117. Шиминова М. Я. Гражданско-правовые проблемы государственного страхования в СССР: Автореф. дисс. .д-ра юрид. наук, 1989. 33 с.

118. Шиминова М. Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. М.: Наука, 1989. - 173 с.126.1Пинкоренко И. Э. Страхование ответственности: Справочник. -М.: Финансы и статистика, 1999. 352 с.1. НАУЧНЫЕ СТАТЬИ

119. Абалкина И. Экологическое страхование в США. /Финансовая газета. Региональный выпуск.- 2001.- № 45.

120. Адамчук Н. Г. Государственное регулирование страховой деятельности в Болгарии /Страховое право. -2001.- № 2.

121. Амбарцумян А. Р. Семейное положение как фактор риска в страховании жизни. /Страховое дело. -2002. -№ 9.

122. Белов В. А. Понятие договора юридического страхования по Российскому гражданскому праву. /Законодательство. -1998. -№ 1.

123. Борисова Н. Ю. Демонополизация страхового дела в России и формирование страхового законодательства. /Страховое дело. -2002. -№ 8.

124. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания). /Хозяйство и право. -1998. -№ 8.

125. Вятчин В. А. О некоторых проблемах и роли неустойки в условиях свободы договора. /Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. -2002. -№3.

126. Голушко М. А. Договор страхования. /Страховое право.- 2002.- № 3.

127. Глянцев В. Закон об обязательном социальном страховании: как его применять? /Российская юстиция. -2000. -№ 3

128. Дементьев В. Современное положение на страховых рынках скандинавских стран /Страховое дело. -1999. -№ 10.

129. Дегтярев А. Суброгация в страховании. /Российская юстиция. -1997. -№ 11.

130. Ежова А., Фогельсон Ю. Замена страховщика в договорах страхования. /Финансовая газета. Региональный выпуск. -2001. -№ 42.

131. Емельянов А. О понятии обязательного страхования. /Хозяйство и право. -1997. -№ 12.

132. Жилкина М. Государственное регулирование страхового рынка в зарубежных странах. /Финансовая газета. -1999 . -№ 42.

133. Новиков И. А. Особенности российского страхового законодательства/Законодательство. -1997. -№ 5.

134. Мачульская Е.Е. Обязательное медицинское страхование: некоторые итоги. /Законодательство.-1997. -№ 4.

135. Меркурьева М. С. Применение теории государственного регулирования в страховом законодательстве. /Страховое дело. 2002. -№ 10. 144.Леви Г. Европейское страховое право. /Страховое право. -2002. -№ 1.

136. Лукинов А. Некоторые особенности организации страхования от несчастных случаев на производстве в Германии /Страховое дело. -2000.-№ 2.

137. Мэнсон Т., Цыганов А. Разработка законодательных основ для взаимного страхования в России. /Страховое дело. -2002. -№ 6.

138. Кашанина Т. В. Правовые понятия как средство выражения содержания права./Советское гос. и право. -1981. -№ 1.

139. Ковалевская Н. С., Ковалевкий М. А. История страхового права. /Страховое право. -2002. -№ 4.

140. Плешков А. Взаимодействие стран СНГ в области страхования: финансово-экономические и правовые аспекты. /Финансовая газета. -2000.-№ 22.

141. Орешина Ю. Страховые выплаты по договорам прямого страхования. /Финансовая газета.-Региональный выпуск. -2001. № 21.

142. Сплетухов Ю.А. Страхование банковских рисков. /Финансовая газета. -Региональный выпуск. -1998. -№ 33.

143. Суворова М. Д. О частноправовом характере института страхования. /Правоведение. -1997. -№ 4.

144. Щербак Н.В. Общества взаимного страхования. /Законодательство. -2001. № 9.

145. Фогельсон Ю. Страховой интерес при страховании имущества. / Хозяйство и право. -1998. -№ 9.

146. Хамдеева Г.А. Правовые проблемы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве. /Гражданин и право. -2001.-№3.1. СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА

147. Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. -1995. -№5.

148. Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.1995. -№12.

149. Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.1996. -№ 3.

150. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 марта 1997 г. № 7871/95 /Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ.1997. -№ 6.

151. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 18 апреля 2001 г. № КА-А40/1672-01.

152. Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти от 10 сентября 2001 г. № 37.

153. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 20 сентября 2001 г. № КА-А40/5267-01.

154. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 1 октября 2001 г. № КА-А40/5417-01.

155. Постановление Федерального арбитражного суда СевероЗападного округа от 9 октября 2001 г. № 3006. (Текст официально опубликован не был.)

156. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 2 марта 2001 г. № КГ-А40/898-01.

157. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 23 марта 2001 г. № КГ-А41/1276-01.

158. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 апреля 1996 г. № 7963/95./Вестник Высшего арбитражного Суда РФ. -1996. № 8.

159. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 июня 1997 г. № 250/97 /Вестник Высшего Арбитражного суда РФ. -1997. -№ 10.

160. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 марта 1997 г. № 3997/96 . /Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ.1997.-№6.

161. ЛИТЕРАТУРА НА ИНОСТРАННОМ ЯЗЫКЕ

162. European insurance in figures, p. 110, CEA, 1998.t171 .Insurance industry in Central and Eastern Europe, p. 27, Sigma, # 7,1998.

Автор: Савкин, Дмитрий Владимирович
Город: Москва
Год: 2003
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Страховое правоотношение по российскому гражданскому правутекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Савкин, Дмитрий Владимирович, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Савкин, Дмитрий Владимирович, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву»