Правовое регулирование кредитования малых предприятий в Российской Федерации в рамках Программы Европейского банка реконструкции и развития

Артюх, Константин Юрьевич

Правовое регулирование кредитования малых предприятий в Российской Федерации в рамках Программы Европейского банка реконструкции и развитиятекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование кредитования малых предприятий в Российской Федерации в рамках Программы Европейского банка реконструкции и развития»

На правах рукописи

АРТЮХ Константин Юрьевич

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В РАМКАХ ПРОГРАММЫ ЕВРОПЕЙСКОГО БАНКА РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ

Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва-2003

Диссертация выполнена на кафедре гражданского и трудового права юридического факультета Российского университета дружбы народов.

Научный руководитель

Официальные оппоненты

Ведущая организация

- доктор юридических наук, профессор В.В. Безбах

- доктор юридических наук, профессор Скрипко В.Р.

- кандидат юридических наук Гребнева Н.Е.

- Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова

Защита диссертации состоится « Ц » ноября 2003 г. в 16.00 час. на заседании диссертационного совета К 212.203.05 по правовым наукам в Российском университете дружбы народов по адресу: 117198, г. Москва, ул. Миклухо-Маклая, д. б, ауд. 347.

С диссертацией можно ознакомиться в Научной библиотеке Российского университета дружбы народов.

Автореферат разослан «_» октября 2003 г.

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат юридических наук, доцент

Е.П.Ермакова

(Щ

Актуальность темы диссертаиионного исследования. В числе вопросов, успешное решение которых позволяет ожидать оздоровления российской экономики и ее дальнейшего развития, немалое значение придается вопросу о деятельности малых предприятий. В своей совокупности такие предприятия - это не только массовая субъектная база участников гражданского оборота, но и гибкая, эффективная форма хозяйствования, позволяющая находить решение многих проблем социальной и экономической жизни страны. Важнейшим условием успешного становления и функционирования малых предприятий выступает доступ к кредитным ресурсам, приобретаемый на привлекательных для них условиях. Исследование правил, регламентирующих такой доступ, определение содержания правоотношений между заемщиками и кредиторами, целенаправленно формируемых Программой Европейского банка реконструкции и развития в России, представляется поэтому весьма актуальной задачей научного исследования. Ее актуальность усиливается еще и тем обстоятельством, что кредиты сами по себе, даже если они предоставляются в рамках апробированной международной практикой программы, не самодостаточное условие для создапия такого особого вида предпринимательства. Их получение и освоение зависит не только от содержания кредитных договоров, стороной в которых выступают малые предприниматели, но в значительной степени и от системы мер государственной поддержки их деятельности, потребность в правовой характеристике которых также остается высокой. Наконец, важным фактором, обусловливающим обращение к избранной теме исследования, служит то обстоятельство, что до настоящего времени российские банки, реализующие распределение кредитных ресурсов ЕБРР среди малых предприятий, не выработали единообразного подхода к формулированию и закреплению в кредитных договорах их существенных условий. Потребность в таком единообразии предопределяет необходимость в разработке проекта модельного контракта, пригодного для использования всеми российскими банками, .выступающими в качестве партнеров ЕБРР, как инструмента оперативной и конструктивной работы с малыми предприятиями.

субъектов малого предпринимательства реально участвует в процессе становления и развития малых предприятий в Российской Федерации. Выявление особенностей кредитования малых предпринимателей по линии программы ЕБРР, специфики кредитных правоотношений, субъектом которых являются малые предприятия, также выступает важным импульсом к исследованию избранной темы.

Состояние научной разработки темы. Вопросы регулирования отношений в сфере кредитования, банковских сделок всегда находились в поле зрения гражданско-правовой науки. Однако комплексных исследований правовых аспектов кредитования малых предприятий в современной России по линии программ международных финансовых организаций до сих пор не проводилось.

Достаточно большое наследие по вопросам банковского кредита оставили дореволюционные исследователи Бунге Н.Х., Кауфман И.И., Орлов М.Ф., Тарасов И.Т. и др. Решению задач исследования немало способствовали положения, содержащиеся в трудах российских специалистов в области теории государства и права, гражданского права, кредитования, регулирования расчетно-кредитных отношений: Агаркова М.М., Асланян Н.П., Алексеева С.С., Безбаха В.В, Белова В.А., Братуся С.Н., Вилковой Н.Г., Вильнянского С.И., Витрянского В.В., Ерпылевой Н.Ю., Ефимовой Л.Г., Жидкова O.A., Захаровой H.H., Зинчука Э.А., Иоффе О.С., Комарова A.C., Красавиной JI.H., Кузнецова В.И., Кулагина М.И., Ларичева В.Д., Максимовой М.М., Масевич М.Г., Мозолина В.П., Муромцева Г.И., Новоселовой Л.А., Олейник О.М., Пучинского В.К., Рымалова В.В., Суханова Е.А., Усоскина В.М., Фаминского И.П., Флейшиц Е.А., Химичевой Н.И., Шенаева В.Н., Шершеневича Г.Ф. и др.

Важным источником информационного характера и сведений о зарубежной судебной практике послужили работы зарубежных авторов, касающиеся проблематики кредитных правоотношений: Bakker A.F.P., Bennett R., Calpen A., Cowling M., Cranston R., Crow I., Gutterridge H.C., Harhoff D., Howells G., Lewis A., Lawson M., Megrah M., Moroney M., Robson P., Schmitthoff C.M., Vepa R.K. и др.

предприятий, реализуемой Европейским банком реконструкции и развития. Для достижения данной цели автор предпринял попытку решения следующих задач:

• рассмотреть правовые основы кредитования и выявить черты кредитования малых предпринимателей, отличающие его от кредитования других категорий участников гражданского оборота;

• раскрыть правовое содержание используемых на практике технологий кредитования малых предприятий в России в рамках Программы ЕБРР;

• рассмотреть факторы, обусловившие ход развития института кредитования субъектов малых форм хозяйствования в Российской Федерации;

• определить направления совершенствования регулирования отношений по кредитованию малых предприятий в Российской Федерации;

• рассмотреть понятие, сущность и функции банковского кредита, предоставляемого субъектам малого предпринимательства;

• проанализировать существенные условия кредитных договоров, заключаемых в рамках Программы ЕБРР;

• рассмотреть особенности способов обеспечения исполнения обязательств, возникающих из кредитных договоров с малыми предпринимателями;

• охарактеризовать риски кредитования, с которыми сталкиваются балки, кредитующие малые предприятия, а также средства и способы их минимизации;

• проанализировать практику заключения кредитных и обеспечительных договоров, применяемых в рамках Программы ЕБРР;

• предложить проекты кредитного договора, договоров залога и поручительства, пригодные для внедрения в практику кредитования малых предприятий в качестве модельных.

Объект исследования. Объектом диссертационного исследования являются теоретические и практические вопросы правовых отношений, складывающихся в процессе кредитования субъектов малого предпринимательства в Российской Федерации.

Теоретические и методологические основы исследования. Теоретической основой диссертационного исследования явились труды отечественных и зарубежных правоведов по вопросам статуса малых предпринимателей, банковских сделок и кредитных правоотношений.

Методологическую основу исследования составили логический, исторический, сравнительно-правовой методы. В процессе исследования проанализированы соответствующие положения Конституции Российской Федерации, федеральных законодательных и иных нормативно-правовых актов (законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, инструкции, положения, письма Центрального банка РФ), судебная и арбитражная практика, статистические данные, характеризующие состояние кредитной сферы, банковской системы, программы и методики кредитных организаций и международных финансовых институтов по кредитованию малого предпринимательства.

Научная новизна диссертационного исследования. Научная новизна работы состоит в том, что впервые подвергается комплексному исследованию правовая регламентация кредитования малых предприятий в Российской Федерации, которое осуществляет ряд российских банков в соответствии с Программой ЕБРР. Помимо исследования вопросов правоотношений, складывающихся в процессе кредитования субъектов малого предпринимательства, рассмотрения способов обеспечения исполнения кредитного обязательства автор акцентирует внимание на рисках кредитования, способах их минимизации, обобщает материалы судебно-арбитражной практики, предложения по совершенствованию и внесению изменений в действующее законодательство, а также выявляет особенности кредитных правоотношений с участием малых предпринимателей.

Оценке подвергнуты механизмы кредитования, сложившиеся в российской практике, проанализировано влияние рисков кредитования, с которыми сталкиваются банки-кредиторы, на регулирование возникающих правоотношений с участием заемщиков из числа малых предприятий.

Основные выводы, выносимые на защиту. В результате проведенного исследования на защиту выносятся следующие положения:

1. В российских правовых актах, регламентирующих деятельность малых предприятий, отсутствует общее полное определение субъекта малого предпринимательства. Перечень критериев отнесения юридических лиц к субъектам малого предпринимательства, содержащийся в ст. 3 Федерального закона от 14.06.1995 г. № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», нельзя признать исчерпывающим.

Его следует дополнить указаниями на величину выручки (оборота, доходов) за год; объем выпущенной продукции (выполненных работ, оказанных услуг) в натуральном выражении для организаций соответствующих отраслей; размер собственного капитала (валюты баланса), а также указанием на отрасли деятельности, исключающие отнесение к субъектам малого предпринимательства даже при наличии прочих признаков.

2. Дальнейшее повышение эффективности распределения кредитных ресурсов, предоставляемых по Программе ЕБРР, равно как и в рамках иных кредитных программ, зависит от создания государственного реестра малых предприятий.

3. Реализация Программы ЕБРР по кредитованию малых предприятий приводит к возникновению двух видов правоотношений. Правоотношения первого вида связывают ЕБРР с российскими банками, распределяющими кредитные ресурсы («банки-дистрибьюторы»). Правоотношения второго вида соединяют банки-дистрибьюторы с заемщиками из числа малых предпринимателей (местными заемщиками или субзаемщиками). Кредитные договоры с местными заемщиками заключаются в соответствии с генеральным кредитным соглашением между ЕБРР и банком-дистрибьютором, которое определяет квалификационные признаки потенциальных заемщиков и цели, для которых предназначается кредит.

4. Комплекс мер государственной поддержки развития малого предпринимательства в Российской Федерации включает в себя прямое финансирование, предоставление преимуществ и льгот, оказание консультативно-информационной помощи через систему специализированных организаций по поддержке малых предприятий. Такой комплекс целесообразно дополнить мерами, позволяющими осуществлять обеспечение исполнения кредитных обязательств, возникающих в связи с реализацией целевых международных программ содействия малому предпринимательству.

5. Приобретая право распоряжения заемными денежными средствами по генеральному кредитному соглашению, заключаемому с Европейским банком реконструкции и развития, российский распределяющий банк («банк-дистрибьютор»), выступающий в качестве заемщика, связывается определенными ограничениями. Такие ограничения направлены не на коммерческие интересы

банка, а на обеспечение контроля за целевым использованием предоставляемых кредитных ресурсов, зафиксированным в генеральном кредитном соглашении.

6. Контроль со стороны ЕБРР за порядком распределения кредитных ресурсов надлежит осуществлять в известных пределах, с тем, чтобы не подвергать чрезмерному ограничению экономическую свободу заемщика - российского распределяющего банка.

7. Целевой характер кредитов, предоставляемых по линии Программы ЕБРР, а также социальная специфика задач этой программы не препятствуют подчинению кредитования малых предпринимателей общим принципам банковской кредитной политики, в частности, принципам возвратности и возмсздности предоставляемых кредитов, ограничению действия кредитных соглашений определенными сроками и т.д. Совокупное применение на практике общих принципов банковского кредитования позволяет учитывать как интересы ЕБРР, так и интересы непосредственных участников кредитной сделки: распределяющет о банка и предпринимателя-заемщика.

8. Среди условий, включаемых в кредитные договоры между российскими распределяющими банками и малыми предприятиями, существенными надлежит признавать лишь те, которые касаются размера кредита, срока, на который предоставляется кредит и размера процентов, начисляемых на сумму кредита. Это означает, что лишь неопределенность формулировки этих условий или полное их отсутствие в договоре позволяет признавать его незаключенным. Неясность, неполнота или отсутствие в тексте кредитного договора прочих условий, в частности, способов обеспечения, проверки целевого использования кредита, неустойки за просрочку платежей, оснований досрочного прекращения договора и т.д., не служит основанием для признания кредитной сделки незаключенной, так как не выраженная в ней с необходимой ясностью воля участников может быть восполнена нормами российского гражданского законодательства.

9. Для дальнейшего совершенствования обеспечительной практики при кредитовании малых предприятий в России целесообразно внести изменения в Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», отменив нотариальное удостоверение ипотеки, поскольку цели такого удостоверения достигаются государственной регистрацией сделок с недвижимостью.

10. Уменьшения рисков кредитных организаций, заключающих кредитные договоры с российскими малыми предприятиями, можно достичь на путях создания государственной организации (бюро), владеющей информационным банком данных о неисправных должниках из числа заемщиков и поддерживающей систему раскрытая информации о добросовестности исполнения клиентами обязательств перед банками и иными лицами. До учреждения такой организации целесообразно внести дополнения в Федеральные законы от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и от 21.07.1997 г. № 119-ФЗ «Об исполнительном производстве», предоставляющие возможность банкам и небанковским кредитным организациям обмениваться информацией о не клиентах, а также запрашивать информацию о своих потенциальных клиентах касательно наличия (отсутствия) возбужденных исполнительных производств в отношении этих лиц.

Практическая значимость исследования. Материалы диссертации могут быть использованы при решении вопросов кредитования малых предприятий, при выработке стратегии кредитной политики российских банков, участвующих в реализации международных программ содействия малому предпринимательству.

Выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы в нормотворческой деятельности, в ходе дальнейшей разработки и исследовании кредитных правоотношений, определения перспектив кредитования субъектов малого предпринимательства в России. Кроме того, материалы проведенного исследования могут найти применение при преподавании общих и специальных курсов по гражданскому, предпринимательскому, банковскому праву студентам юридических факультетов.

Апробация результатов исследования. Основные положения работы обсуждались на заседаниях кафедры гражданского и трудового права Российского университета дружбы народов, излагались в сообщениях на научных конференциях «Сравнительное право и проблемы частноправового регулирования» (Москва, РУДН, 2001 г.), «Актуальные проблемы российского и зарубежного права» (Москва, РУДН, 2002 г.).

Структура работы. Диссертация состоит из введения, четырех глав, библиографии и трех приложений.

Содержание работы. Во введении обосновывается актуальность

исследования, формулируются цели и задачи работы, раскрывается ее научная новизна и практическая значимость, изложена структура работы, формулируются основные положения, выносимые на защиту.

В главе I, «Малое предпринимательство в зарубежных странах и Российской Федерации и источники его правового регулирования», состоящей из четырех параграфов, рассматривается сущность малого предпринимательства, исследуются его характерные черты, правовые формы и методы государственной поддержки малых предприятий, обозначаются проблемы, с которыми сталкиваются предприятия малых форм хозяйствования, предлагаются пути их решения.

Параграф 1 посвящен анализу финансовой, правовой и иной поддержки малых предприятий в США, Великобритании, Японии, странах Европейского Союза. Рассматриваются правовые основы политики в отношении содействия развитию малого предпринимательства, проводимой индустриально развитыми государствами. Исследуются источники правового регулирования, раскрывается правовой механизм осуществления правительственных программ финансирования малого бизнеса и гарантирования предоставляемых ему кредитов, вопросы разработки и принятия законодательных актов, регламентирующих его деятельность стимулирующих его развитие. Освещен статус специализированных организаций помощи субъектам малых форм хозяйствования - технологических центров, инновационных фондов и др.

Показано, что изучение и использование зарубежного опыта в этой области способно быть полезным при реализации конкретных направлений государственной политики стимулирования малых форм хозяйствования в России.

В параграфе 2, посвященном характеристике особенностей малого предпринимательства и этапов его развития в России, показана специфика условий возникновения и развития российских малых предприятий. Изменения в регулирующем деятельность малого предпринимательства законодательстве, начиная с периода его становления, показаны в сравнительном плане, приведена правовая оценка определений субъектов малого предпринимательства, которыми оперирует законодатель.

Параграф 3, посвященный источникам правового регулирования деятельности малых предприятий в России, отражает результаты исследования процессов формирования нормативного массива, регламентирующего в настоящее

время деятельность субъектов малого предпринимательства на территории России и определяющего порядок реализации федеральных программ поддержки малых предприятий.

В параграфе 4 анализируются компетенция и функции органов поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации, в частности, Федерального фонда поддержки малого предпринимательства, Ассоциации развития малого предпринимательства. Показано, что формирование целостной системы содействия субъектам малых форм хозяйствования невозможно без государственной поддержки, основу которой должны составить нормы и правоприменительные механизмы, гарантирующие защиту прав малых предпринимателей.

В главе II, «Порядок предоставления кредитов малым предприятиям по линии Программы поддержки, реализуемой в России Европейским банком реконструкции и развития», состоящей из двух параграфов, дается правовая оценка условий деятельности Европейского банка реконструкции и развития в Российской Федерации и реализации его Программы кредитования, в рамках которой действует ряд российских банков, предоставляющих полученные от ЕБРР кредиты российским заемщикам - малым предприятиям.

В параграфе 1 характеризуется правовое положение Европейского банка реконструкции и развития, исследуется содержание Соглашения об учреждении ЕБРР, Соглашения о постоянном представительстве ЕБРР в России, заключенного между ЕБРР и Правительством России, а также принципы его деятельности, закрепляющие преимущества мелких и средних предприятий как бенефициаров кредитной полигики ЕБРР. Особое внимание уделено правовым средствам минимизации коммерческих рисков, которые используются этим банком в ходе осуществления своей кредитной политики. Обоснован вывод о том, что стандарты кредитования малого предпринимательства по линии ЕБРР целесообразно формулировать на основе действующих унифицированных правил для банковских сделок с учетом национальных особенностей страны-реципиента.

В параграфе 2 раскрывается содержание и освещается порядок осуществления Программы ЕБРР по поддержке малого предпринимательства в России. Подробному анализу подвергаются условия и порядок предоставления кредитов российским малым предприятиям, показан круг лиц, имеющих право на

получение кредитов, и требования, предъявляемые к разным категориям заемщиков. Основу анализа составили генеральные кредитные соглашения, заключаемые между ЕББРР и российскими банками-партнерами, а также индивидуальные кредитные договоры, заключаемые между банком-партнером и заемщиком - малым предприятием. Особое внимание уделено обязательствам Правительства Российской Федерации, вытекающим из соглашений с ЕБРР.

Определение кредитной политики в отношении малого предпринимательства сформулировано в контексте опосредующих ее правовых отношений. На примере российского Банка кредитования малого бизнеса раскрыто конкретное содержание правоотношений между кредитующим банком и заемщиком. Показано, что специально разработанная ЕБРР процедура кредитования малого предпринимательства, является инструментом активного финансирования предприятия малых форм хозяйствования, обеспечивающая последним доступ к кредитным ресурсам, а в конечном счете направленная на формирование в национальной экономике сектора малого предпринимательства.

В главе Ш, «Организация и содержание кредитных правоотношений с участием российских малых предприятий», состоящей из пяти параграфов, раскрывается правовое и экономическое содержание кредитных правоотношений, анализируется правовая природа кредитования по Программе ЕБРР и его принципы. Показаны способы оценки кредитоспособности заемщика, охарактеризована специфика кредитного договора, порядок его заключения.

В параграфе 1 характеризуется назначение банковского кредита, предоставляемого по линии ЕБРР, содержание формируемых ЕБРР кредитных правоотношений. Сопоставляются понятия займа, кредита и ссуды, рассматриваются источники права, регулирующего кредитные отношения с участием ЕБРР. Трактуя кредит как отношение между кредитной организацией и заемщиком по поводу возникновения, исполнения и прекращения обязанностей, создаваемых кредитным договором, автор отграничивает это понятие от кредитных правоотношений, представляющих собой систему общественных отношений по поводу движения ссудного капитала, характеризующуюся внутренним единством.

В параграфе 2 рассматриваются виды банковских кредитов, предоставляемых по Программе ЕБРР, отмечается, что российские коммерческие банки, работающие по линии Программы ЕБРР, предоставляют своим клиентам

разнообразные виды кредитов. Проведенный диссертантом анализ позволяет классифицировать их по: 1) основным целевым группам заемщиков (юридические лица, индивидуальные предприниматели); 2) целевому назначению (кредиты, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов и в организации оборотного капитала); 3) размерам (крупные, средние, малые и микро); 4) видам обеспечения (необеспеченные кредиты и обеспеченные - залоговые, гарантированные и застрахованные); 5) способам предоставления (компенсационные и платные, разовые и кредитные линии); 6) порядку возврата (погашаемые единовременно и с рассрочкой платежа); 7) видам процентных ставок (с фиксированной и плавающей процентными ставками); 8) валюте предоставления (в рублях, долларах США, евро); 9) по числу кредиторов (кредиты, предоставляемые одним банком, синдицированные, параллельные кредиты).

Банковское кредитование юридических лиц и граждан-предпринимателей по Программе ЕБРР осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, изложенных в параграфе 3. Значение их определяется тем, что они позволяют обеспечивать учет как общегосударственных интересов, так и интересов участников кредитной сделки. Особое внимание уделено принципам: возвратности, срочности, дифференцированности, обеспеченности и возмездное™ банковского кредита.

Параграф 4 посвящен правам и обязанностям кредитора и заемщика в договорах с участием российских банков-партнеров, заключаемых по Программе ЕБРР. Подчеркивается, что условием вступления в договор банка или иной кредитной организации выступает наличие соответствующей лицензии. Параграф

•г

содержит характеристику особенностей правового положения кредитных организаций как кредиторов и малых предприятий как заемщиков, а также

** особенностей заключения кредитных договоров, в которых они участвуют.

' Проведенное юридическое исследование приводит к выводу о том, что

процесс кредитования субъектов малого предпринимательства связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение кредита в установленный срок. Поэтому предоставление кредитов российский банк, участвующий в Программе ЕБРР, обусловливает изучением кредитоспособности заемщика. Цели и задачи оценки кредитоспособности

заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном

объеме исполнить кредитное обязательство, степени риска, который банк готов взять на себя, размера кредита, который может быть представлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Особенности исполнения кредитных договоров с участием малых предприятий, заключаемых по Программе ЕБРР, освещаются в параграфе 5. Здесь исследуются существенные условия кредитного договора, порядок предоставления и погашения кредита, его целевое использование и контроль за таковым со стороны распределяющего банка как кредитора.

Существенными для кредитного договора автор находит условия о размере кредита, его сроке и процентах. Отсутствие упоминаний о других условиях либо неопределенность их формулировок не препятствует считать договор заключенным, так как неясность или отсутствие воли сторон в отношении таковых восполняется нормами действующего в Российской Федерации права.

Показано, что российское законодательство не устанавливает ни для банков, ни для заемщиков ограничений в' отношении размера кредита. Максимальные размеры кредитов по Программе ЕБРР поддержки малого предпринимательства в России определяются в кредитных соглашениях между ЕБРР и российским банком-партпером. В рамках Программы ЕБРР в зависимости от валюты выражения кредита различают кредиты в российских рублях, кредиты в долларах США и кредиты в евро.

Детальному анализу подвергнут вопрос о сроках в кредитном договоре, имеющий принципиальное значение, в частности, вопрос о сроке возврата кредита, сроке начисления процентов, сроке уплаты процентов, сроке предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита. Поскольку плата по кредиту приобретает форму процентов, то возникающие в практике распределяющих банков проблемы имеют как правовое, так и экономическое содержание. Экономические связаны с выбором методики исчисления и начисления процентов, правовые - с закреплением порядка уплаты процентов, возможности одностороннего изменения процентной ставки по договору.

Всесторонне охарактеризованы вопросы о порядке предоставления кредита, погашения кредита заемщиком не только в рамках исполнения основного обязательства, но и по решению суда, в том числе исполнения, производимого гарантом (поручителем). Показан порядок удовлетворения требований кредитора

за счет заложенного имущества, а также посредством безакцептного списания суммы долга со счета заемщика. Уделено внимание различным сложившимся на практике вариантам досрочного погашения кредитов малыми предприятиями.

Глава IV, «Минимизация рисков неисполнения и способы обеспечения кредитных обязательств, возникающих из договоров с малыми предпринимателями, заключаемых по Программе ЕБРР», состоит из пяти параграфов.

Автор исследует риски и предлагает классификацию способов

обеспечения исполнения обязательств, вытекающих из кредитных договоров, заключенных между банками-кредиторами и заемщиками-малыми предприятиями. Особенности заключения и исполнения обеспечительных договоров иллюстрируются примерами из практики.

В параграфе 1, посвященном особенностям рисков кредитования малых предприятий по Программе ЕБРР, характеризуются риски, возникающие для распределяющих банков при кредитовании субъектов малого предпринимательства, показываются создаваемые практикой пути их минимизации. На основе обобщения судебной и арбитражной практики выводится понятие юридических рисков кредитования.

Практика работы по юридическому сопровождению кредитных сделок, заключаемых между банками-партнерами по линии Программы ЕБРР и заемщиками - малыми предприятиями, доказывает существование рисков кредитования, выявление и оценка которых являются задачей юристов кредитной организации, принимающих участие практически во всей процедуре кредитования,

начиная от экспертизы предоставленных заемщиком документов и заканчивая

' кредитным мониторингом. Характеризуется, в частности, риск признания

^ кредитного договора или обеспечивающего его договора недействительным, риск

неуплаты основной суммы долга и процентов, риск утраты инструментов обеспечения (отсутствие возможности обратить взыскание на предмет залога, привлечь к ответственности поручителя), риск неполучения комиссионных и др.

Параграф 2 посвящен вопросу о минимизации рисков кредитования малых предприятий посредством организационно-распорядительных мер и способов обеспечения исполнения кредитных обязательств. Особе внимание здесь

' уделено практическим проблемам, с которыми сталкиваются распределяющие

кредиты ЕБРР, и конкретным предложениям по их решению. В частности, рассматриваются нерешенные вопросы, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров, расхождением между содержанием действующих норм и реалиями практики и др.

Кроме этого, автором обосновывается значение средств обеспечения кредитных обязательств для минимизации кредитных рисков. В работе отмечается, что под обеспечением кредита в широком смысле понимается совокупность мер кредитора, направленных на уменьшение риска частичного или полного неисполнения заемщиком его обязательств из кредитного договора. Банки могут минимизировать риски кредитования с помощью различных способов обеспечения возврата банковских кредитов. Речь идет о таких способах обеспечения, как неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия и других, предусмотренных договором, получивших широкое распространение в практике российских банков, участвующих в Программе ЕБРР. Значение указанных способов состоит в том, что к основному обязательству (возвратить кредит и уплатить проценты на него) присоединяется дополнительное обязательство. Автором также делаются выводы о влиянии кредитного договора на обеспечительные договоры.

В параграфе 3 затрагивается вопрос о неустойке в договорах с малыми предприятиями, заключаемых по Программе ЕБРР. Показаны особенности использования этого способа обеспечения для исследуемых обязательств, освещена позиция арбитражных судов. Диссертант отмечает, что явным преимуществом неустойки является то, что по требованию о ее уплате банк-кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, так как достаточно самого факта нарушения обязательства (например, факта невозврата заемщиком-предпринимателем кредита, предоставленного банком по Программе ЕБРР), а также возможность для сторон кредитного правоотношения формулировать условия о неустойке по своему усмотрению (кроме случаев уплаты законной неустойки), в том числе в части ее размера, соотношения с убытками и порядка исчисления.

Привлекательность неустойки, ее широкое применение в целях обеспечения договорных обязательств объясняются прежде всего тем, что она представляет собой удобное средство упрощенной компенсации потерь кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

Параграф 4 посвящен одному из самых надежных и наиболее часто встречающихся на практике в процессе кредитования малого предпринимательства в рамках Программы ЕБРР способов обеспечения - замну.

Приводятся примеры и анализируются применяемые по Программе ЕБРР договоры залога: движимого имущества (с передачей имущества залогодателю (заклад) и без такой передачи); недвижимости (квартиры, ипотека нежилого здания, земельного участка, прав аренды земельного участка, жилого дома); товаров в обороте; ценных бумаг; имущественных прав (требований) и др.

Автором подробно анализируется правовое регулирование отношений, вытекающих из залога недвижимого имущества (ипотеки), описываются сложности, встречающиеся при заключении и регистрации договоров ипотеки, обращении взыскания на предмет залога. Предлагаются механизмы совершенствования применения этого инструмента обеспечения, изменения, подлежащие внесению в законодательство.

В параграфе 5, посвященному поручительству, применяемому в рамках Программы ЕБРР, автор диссертации раскрывает содержание наиболее традиционного способа обеспечения исполнения обязательств.

В диссертации отмечается, что при кредитовании по Программе ЕБРР поддержки малых предприятий поручительство крайне редко принимается в качестве одного и единственного обеспечения кредита. Наиболее распространенной является практика, когда поручительство составляет так называемый «вторичный» уровень обеспечения, являясь дополнением к различным залогам. Например, когда кредит по Программе ЕБРР получает юридическое лицо, наряду с залогом имущества заемщика от его руководителя или учредителя (учредителей) как физических лиц, как правило, берется личное поручительство.

Автором проводится анализ договора поручительства, его существенных условий, субъектного состава, условий исполнения кредитного обязательства поручителем вместо главного должника.

Завершают диссертацию библиография, а также приложения, которые содержат рекомендуемые к использованию в процессе кредитования типовые формы договоров (кредитного договора, договора о залоге, договора поручительства), в подготовке которых автор диссертации принимал непосредственное участие.

Основные положения диссертации нашли отражение в следующих публикациях автора:

1. Артюх К.Ю. Малый бизнес в Российской Федерации: правовые аспекты кредитования в рамках Программы Европейского банка реконструкции и развития. // Сравнительное право и проблемы частноправового регулирования. Материалы научной конференции кафедры гражданского и трудового права РУДН. - М., РУДЫ. 2002. - 1 п.л.

2. Артюх К.Ю. Правовые основы малого предпринимательства в России. // Актуальные проблемы российского и зарубежного права. Материалы научной конференции кафедры гражданского и трудового права РУДН. - М., РУДН. 2003. -1 п.л.

3. Артюх К.Ю. Риски неисполнения кредитных договоров и правовые средства их минимизации: практика кредитования малого предпринимательства в РФ в рамках Программы Европейского банка реконструкции и развития. // Банковское право. -М., 2003, №2.-1 п.л.

4. Артюх К.Ю. Малый бизнес в странах Европейского Союза и США. // Бизнес-адвокат. - М., 2003, № 11. - 0,5 пл.

5. Артюх К.Ю. Банковские риски: виды, юридические особенности. // ЭЖ-Юрист. -М., 2003, №19.-0,5 п.л.

6. Артюх К.Ю. Порядок открытия представительств и филиалов кредитных организаций (резидентов и нерезидентов) на территории РФ. // Банковское право. -М., 2001, №4.-1 п.л.

7. Артюх К.Ю. Средства минимизации рисков неисполнения кредитных договоров предпринимателями // Бизнес-адвокат. - М., 2003, № 16. - 0,5 п.л.

8. Артюх К.Ю. Правовое регулирование кредитования малых предприятий Российской Федерации. // Банковское право. - М., 2003, №7.-1 п.л.

АРТЮХ Константин Юрьевич

Диссертация представляет собой первое в российской гражданско-правовой литературе комплексное научное исследование правовых аспектов кредитования малого предпринимательства в Российской Федерации по линии Программы поддержки малого предпринимательства, осуществляемой Европейским банком реконструкции и развития.

Работа содержит предложения по совершенствованию действующего законодательства, регулирующего деятельность малых предприятий и специализированных финансовых институтов.

Материалы диссертации могут представлять интерес для юристов и специалистов кредитных организаций, а также быть использованы в учебном процессе при преподавании курсов гражданского, предпринимательского, банковского права.

ARTIOUKH Konstantin Yurievich

REGLAMENTATION OF SMALL BUSINESS CREDITING IN THE RUSSIAN FEDERATION WITHIN THE FRAMEWORK OF THE PROGRAM OF EUROPEAN 1 BANK FOR RECONSTRUCTION AND DEVELOPMENT

\ The thesis is the first attempt of a comprehensive research of legal aspects of

1 small business crediting in Russia under the Program of support of small businesses

carried out by European Bank for Reconstruction and Development.

The work contains proposals on farther development of legislation regulating the activity of small enterprises and specialized financial institutions.

The thesis may be of use to lawyers and experts of credit organizations and can also be used as a source of necessary materials for those who study civil, business and banking law courses in Russian law faculties.

2ооМ !

I I

Издательство ООО "МАКС Пресс". Лицензия ИД № 00510 от 01.12.99 г. Подписано к печати 10.10.2003 г. Формат 60x90 1/16. Усл.печ.л. 1,25. Тираж 100 экз. Заказ 803. Тел. 939-3890,939-3891,928-1042. Тел./факс 939-3891. 119992, ГСП-2, Москва, Ленинские горы, МГУ им. М.В.Ломоносова.

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Артюх, Константин Юрьевич, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ.:.

ГЛАВА I. МАЛОЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ И РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ИСТОЧНИКИ ЕГО ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ.

§ 1. Малое предпринимательство и его государственная подцержка в развитых зарубежных странах.

§ 2. Особенности малого предпринимательства и этапы его развития в

России.

§ 3. Источники правового регулирования деятельности малых предприятий в России.

§ 4. Органы государственной поддержки малого предпринимательства в

Российской Федерации.

ГЛАВА П. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ МАЛЫМ ПРЕДПРИЯТИЯМ ПО ЛИНИИ ПРОГРАММЫ ПОДДЕРЖКИ, РЕАЛИЗУЕМОЙ В РОССИИ ЕВРОПЕЙСКИМ БАНКОМ РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ.

§ 1. Правовое положение Европейского банка реконструкции и развития и его задачи.

1) Статус.

2) Цели и принципы деятельности.

3) Коммерческие риски и обеспечение предоставляемых кредитов.

4) Формы предоставления финансовых ресурсов.

5) Источники предоставляемых ресурсов.

6) Стоимость предоставляемых кредитов.

§ 2. Содержание и порядок осуществления Программы ЕБРР по поддержке малого предпринимательства в России.

1) Субъекты осуществления Программы ЕБРР.

2) Генеральные кредитные соглашения.

3) Обязательства Правительства Российской Федерации.

4) Индивидуальные кредитные договоры.

5) Квалификационные требования, предъявляемые к заемщикам, получающим кредиты по линии Программы ЕБРР.

6) Понятие кредитной политики банка и ее значение для осуществления индивидуальных кредитных соглашений.

7) Содержание правоотношений между кредитующим банком и заемщиком, складывающихся в практике российского Банка кредитования малого бизнеса.

ГЛАВА III. ОРГАНИЗАЦИЯ И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ С УЧАСТИЕМ РОССИЙСКИХ МАЛЫХ

ПРЕДПРИЯТИЙ.

§ 1. Назначение банковского кредита по линии ЕБРР.

§ 2. Виды, формы банковских кредитов, предоставляемых по Программе ЕБРР.

§ 3. Принципы кредитования.

§ 4. Права и обязанности кредитора и заемщика в договорах с участием российских банков-партнеров, заключаемых по Программе ЕБРР.

§ 5. Особенности исполнения кредитных договоров с участием малых предприятий, заключаемых по Программе ЕБРР.

1) Надлежащий предмет кредитного договора.

2) Надлежащий срок исполнения кредитного договора.

3) Надлежащая цена кредита и способы ее закрепления.

4) Целевое назначение предоставляемого кредита и правомочия банка по контролю за его соблюдением.

5) Способы возврата (погашения) кредита.

ГЛАВА IV. МИНИМИЗАЦИЯ РИСКОВ НЕИСПОЛНЕНИЯ И СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, ВОЗНИКАЮЩИХ ИЗ ДОГОВОРОВ С МАЛЫМИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМИ, ЗАКЛЮЧАЕМЫХ \ ПО ПРОГРАММЕ ЕБРР.

§ 1. Особенности рисков кредитования малых предприятий по Программе

ЕБРР в России.

§ 2. Минимизация рисков кредитования малых предприятий посредством организационно-распорядительных мер и способов обеспечения исполнения кредитных обязательств.

1) Проблемы кредитования, требующие организационно-распорядительных

2) Значение средств обеспечения кредитных обязательств для минимизации кредитных рисков.

§ 3. Неустойка в договорах с малыми предприятиями, заключаемых по Программе ЕБРР.

§ 4. Залог в договорах с субъектами малого предпринимательства, заключаемых по Программе ЕБРР.

§ 5. Поручительство, применяемое в рамках Программы ЕБРР.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовое регулирование кредитования малых предприятий в Российской Федерации в рамках Программы Европейского банка реконструкции и развития"

Актуальность темы диссертационного исследования. В числе вопросов, успешное решение которых позволяет ожидать оздоровления российской экономики и ее дальнейшего развития, немалое значение придается вопросу о деятельности малых предприятий. В своей совокупности такие предприятия — это не только массовая субъектная база участников гражданского оборота, но и гибкая, эффективная форма хозяйствования, позволяющая находить решение многих проблем социальной и экономической жизни страны. Важнейшим условием успешного становления и функционирования малых предприятий выступает доступ к кредитным ресурсам, приобретаемый на привлекательных для них условиях. Исследование правил, регламентирующих такой доступ, определение содержания правоотношений между заемщиками и кредиторами, целенаправленно формируемых Программой Европейского банка реконструкции и развития в России, представляется поэтому весьма актуальной задачей научного исследования. Ее актуальность усиливается еще и тем обстоятельством, что кредиты сами по себе, даже если они предоставляются в рамках апробированной международной практикой программы, не самодостаточное условие для создания такого особого вида предпринимательства. Их получение и освоение зависит не только от содержания кредитных договоров, стороной в которых выступают малые предприниматели, но в значительной степени и от системы мер государственной поддержки их деятельности, потребность в правовой характеристике которых также остается высокой. Наконец, важным фактором, обусловливающим обращение к избранной теме исследования, служит то обстоятельство, что до настоящего времени российские банки, реализующие распределение кредитных ресурсов ЕБРР среди малых предприятий, не выработали единообразного подхода к формулированию и закреплению в кредитных договорах их существенных условий. Потребность в таком единообразии предопределяет необходимость в разработке проекта модельного контракта, пригодного для использования всеми российскими банками, выступающими в качестве партнеров ЕБРР, как инструмента оперативной и конструктивной работы с малыми предприятиями.

Европейский банк реконструкции и развития - международная межправительственная финансовая организация, учрежденная в 1991 году, - через свою отработанную во многих странах программу кредитования и поддержки субъектов малого предпринимательства реально участвует в процессе становления и развития малых предприятий в Российской Федерации. Выявление особенностей кредитования малых предпринимателей по линии программы ЕБРР, специфики кредитных правоотношений, субъектом которых являются малые предприятия, также выступает важным импульсом к исследованию избранной темы.

Достаточно большое наследие по вопросам банковского кредита оставили дореволюционные исследователи Бунге Н.Х., Кауфман И.И., Орлов М.Ф., Тарасов И.Т. и др. Решению задач исследования немало способствовали положения, содержащиеся в трудах российских специалистов в области теории государства и права, гражданского права, кредитования, регулирования расчетно-кредитных отношений: Агаркова М.М., Асланян Н.П., Алексеева С.С., Безбаха В.В, Белова В.А., Братуся С.Н., Вилковой Н.Г., Вильнянского С.И., Витрянского В.В., Ерпылевой Н.Ю., Ефимовой Л.Г., Жидкова O.A., Захаровой H.H., Зинчука Э.А., Иоффе О.С., Комарова A.C., Красавиной Л.Н., Кузнецова В.И., Кулагина М.И., Ларичева В.Д., Максимовой М.М., Масевич М.Г., Мозолина В.П., Муромцева Г.И., Новоселовой Л.А., Олейник О.М., Пучинского В.К., Рымалова В.В., Суханова Е.А., Усоскина В.М., Фаминского И.П., Флейшиц Е.А., Химичевой Н.И., Шенаева В.Н., Шершеневича Г.Ф. и др.

Цели и задачи исследования. Диссертационная работа подчинена цели углубления знаний о правовой природе, содержании и особенностях кредитных правоотношений, складывающихся при кредитовании малого предпринимательства в России в рамках Программы поддержки малых предприятий, реализуемой Европейским банком реконструкции и развития. Для достижения данной цели автор предпринял попытку решения следующих задач:

• проанализировать существенные условия кредитных договоров, заключаемых в рамках Программе ЕБРР;

• охарактеризовать риски кредитования, с которыми сталкиваются банки, кредитующие малые предприятия, а также средства и способы их минимизации;

• проанализировать практику заключения кредитных и обеспечительных договоров, применяемых в рамках Программы ЕБРР,

Научная новизна диссертационного исследования. Научная новизна работы состоит в том, что впервые подвергается комплексному исследованию правовая регламентация кредитования малых предприятий в Российской Федерации, которое осуществляют ряд российских банков в соответствии с Программой ЕБРР. Помимо исследования вопросов правоотношений, складывающихся в процессе кредитования субъектов малого предпринимательства, рассмотрения способов обеспечения исполнения кредитного обязательства автор акцентирует внимание на рисках кредитования, способах их минимизации, обобщает материалы судебно-арбитражной практики, предложения по совершенствованию и внесению изменений в действующее законодательство, а также выявляет особенности кредитных правоотношений с участием малых предпринимателей.

2001 г.), «Актуальные проблемы российского и зарубежного права» (Москва, РУДН,

2002 г.)

Структура работы. Диссертация состоит из введения, четырех глав, библиографии и трех приложений

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовое регулирование кредитования малых предприятий в Российской Федерации в рамках Программы Европейского банка реконструкции и развития»

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. // Российская газета. № 237. 25.12.1993.

2. Гражданский кодекс РФ часть I, принят Государственной Думой 21 октября 1994 г. // Собрание законодательства РФ, 1994, № 32, ст. 3302.

3. Гражданский кодекс РФ часть II, принят Государственной Думой 22 декабря 1995г. // Собрание законодательства РФ, 1996 г., № 5, ст. 410.

4. Гражданский процессуальный кодекс РФ № 138-ФЭ от 14.11.2002 г. // Собрание законодательства РФ. 2002. № 46. Ст. 4532.

5. Налоговый кодекс РФ. Часть I. // Собрание законодательства РФ. 1998, № 31, ст. 3824.

6. Налоговый кодекс РФ. Часть П. // Собрание законодательства РФ. 2000, № 32, ст. 3340.

7. Федеральный закон "О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ" от 14.06.95 № 88-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 19.06.1995 г. № 25, ст. 2343.

8. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 № 395-1// Собрание законодательства РФ. 05.02.1996 г., № 6, ст. 492.

9. Федеральный закон РФ от 29 декабря 1995 г. № 222-ФЗ «Об упрощенной системе налогообложения, учета и отчетности для субъектов малого предпринимательства» // Собрание законодательства РФ. 01.01.1996 г. № 1, ст. 15.

10. Федеральный закон № 148-ФЗ от 31.07.98 г. «О едином налоге на вмененный доход для определенных видов деятельности» // Собрание законодательства РФ. 03.08.1998 г. № 31, ст. 3826.

11. Федеральный закон РФ от 09.07.1999 г.№ 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 12.07.1999 г., № 28, ст. 3493.

12. Закон РСФСР О центральном банке РСФСР (Банке России) от 2 декабря 1990 г. // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного совета РСФСР, 1990, № 394-1.

13. Закон РСФСР от 25 декабря 1990 г. N 445-1 «О предприятиях и предпринимательской деятельности»// Ведомости СНД и ВС РСФСР. 27.12.1990 г. №30, ст. 418.

14. Закон о кооперации в СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-Х1. // Ведомости ВС СССР. 1988, №22, ст. 355.

15. Постановление Верховного Совета СССР от 26.03.1991 «О ратификации Соглашения об учреждении ЕБРР».

16. Постановление Правительства РФ от 1 апреля 1993 г. № 268 «Об образовании фонда поддержки предпринимательства и развития конкуренции» // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 05.04.1993 г., № 14, ст. 1189.

17. Постановление Правительства РФ от 24.07.1997 г. «Об утверждении Соглашения между Российской Федерацией и Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) о займе для финансирования проекта постприватизационной поддержки предприятий».

18. Постановление Правительства РФ от 31 марта 1997 г. N 360 "Об утверждении программы Правительства Российской Федерации "Структурная перестройка и экономический рост в 1997-2000 годах".

19. Постановление Правительства Российской Федерации от 18.07.91 г. № 406 «О мерах по поддержке и развитию малых предприятий в РСФСР».

20. Постановление Правительства РФ от 1 апреля 1993 г. № 268 «Об образовании фонда поддержки предпринимательства и развития конкуренции».

21. Постановление Правительства РФ от 29.04.1994 г. № 409 «О мерах по государственной поддержке малого предпринимательства в РФ на 1994-1995 годы» // Собрание законодательства РФ. 16.05.1994 г., № 3, ст. 213.

22. Постановление Правительства Москвы от 15.02.2000 г. № 123 «О плане проведения социологических исследований и опросе общественного мнения на 2000 год».

23. Постановление Правительства РФ от 27 июня 1996 г. № 752 «О государственной поддержке лизинговой деятельности в РФ» // Собрание законодательства РФ. 01.07.1996 г. №27, ст. 3279.

24. Постановление Правительства РФ от 29 июня 1995 г. № 633 «О развитии лизинга в инвестиционной деятельности» // Собрание законодательства РФ. 03.07.1995 г. № 27, ст. 2591.

25. Постановление Правительства РФ от 4 декабря 1995 г. № 1184 «О федеральном фонде поддержки малых предприятий» // Собрание законодательства РФ. 11.12.1995 г. №50, ст. 4924.

26. Постановление Правительства РФ от 31.12.1999 г. № 1460 «О комплексе мер по развитию и государственной поддержке малых предприятий в сфере материального производства и содействию их инновационной деятельности».

27. Постановление Правительства РФ от 03.07.1998 г. «О Федеральной программе государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации на 1998-1999 годы».

28. Постановление Правительства РФ от 14.02.2000 г. № 121 «О Федеральной программе государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации на 2000 2001 годы».

29. Процедура предоставления кредитов малым предприятиям в рамках программы ЕБРР. Изд. РФПМБ. М., 1998.

30. Политика банка-кредитора. Приложение к Договору о возобновляемой кредитной линии между ЕБРР и РБПФ от 25.11.1998 г.

31. Распоряжение Правительства РФ от 08.01.1997 г. № 26-р «О переговорах с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) о реализации положений международных договоров РФ, касающихся льгот и привилегий ЕБРР на территории ЕБРР».

32. Распоряжение Правительства РФ от 10 июля 2001 г. № 910-р. «О Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002 2004 годы)».

33. Указание ЦБ о введении инструкции «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам и об учете при налогообложении величины резерва на возможные потери по ссудам» от 25 декабря 1997г. №101-У.

34. Указ Президента РФ от 22 декабря 1993 г. № 2270 «О некоторых изменениях в налогообложении и во взаимоотношениях бюджетов различных уровней» // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 27.12.1993 г., 52, ст. 5076.

35. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июня 1997г. № 229-р.

36. Регламент по работе с просроченной задолженностью заемщиков (юридических лиц) Сбербанка России от 14 ноября 1997 г. №178-р.

37. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1998г. № 285-р.

38. Рекомендации ЕБРР по кредитованию субъектов малого бизнеса. Изд. РФПМБ. М., 1999.

39. Инструкция ЦБ РФ О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам от 30 июня 1997г. № 62-а.

40. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97 г. № 1 «О порядке регулирования деятельности банков» (с изменениями и дополнениями).

41. Федеральная программа поддержки малого предпринимательства РФ на 1998-1999гт.

42. Правительство РФ. Постановление от 12.04.96 "Вопросы Федерального фонда поддержки малого предпринимательства" (с Приложением Устава фонда).

43. Приказ Минфина РФ от 21.12.1998 г. «О типовых рекомендациях по организации бухгалтерского учета для субъектов малого предпринимательства».

44. Соглашение об учреждении Европейского банка реконструкции и развития от 29.05.1990 г.

45. Экологическая программа для Европы (принята в Софии 25.10.1995 г.)Статьи

46. Аванесова Г. Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковской практике //Хозяйство и право. М., 1996. № 7.

47. Адамович Г. Некоторые проблемы обеспечения исполнения денежных обязательств // Хозяйство и право. М., 1995. № 10.

48. Ажекбаров К., Кашенков А., Колобова С. Законодательство стран СНГ о поддержке малого предпринимательства // Право и экономика. М., 1999. № 5.

49. Александровский Е. Правовой механизм реализации проектов Всемирного банка в России // Хозяйство и право. М., 1998. № 2.

50. Андреев В. Государственная поддержка малого предпринимательства. // Российская юстиция. М., 2000. № 12.

51. Андреев В. Правовой статус малых предприятий. // Российская юстиция. М., 2001. № 9.

52. Анохин В. Государственное регулирование предпринимательства. // Хозяйство и право (приложение). М., 2001. № 8.

53. Артюх К.Ю. Правовые основы малого предпринимательства в России. // Актуальные проблемы российского и зарубежного права. Материалы научной конференции кафедры гражданского и трудового права РУДН. — М., РУДН. 2003.

54. Артюх К.Ю. Риски неисполнения кредитных договоров и правовые средства их минимизации: практика кредитования малого предпринимательства в РФ в рамках Программы Европейского банка реконструкции и развития. // Банковское право. — М., 2003, №2.

55. Артюх К.Ю. Малый бизнес в странах Европейского Союза и США. // Бизнес-адвокат. М., 2003, №11.

56. Артюх К.Ю. Порядок открытия филиалов и представительств кредитных организаций (резидентов и нерезидентов) на территории Российской Федерации. // Банковское право. М., 2001. № 4.

57. Артюх К.Ю. Процедура увеличения уставного капитала кредитных организаций за счет средств нерезидентов. // Корпоративное право. М., 2000. № 3.

58. Артюх К.Ю. Средства минимизации рисков неисполнения кредитных договоров предпринимателями // Бизнес-адвокат. М., 2003, № 16.

59. Артюх К.Ю. Правовое регулирование кредитования малых предприятий Российской Федерации. // Банковское право. М., 2003, №7.-1 п.л.

60. Архипов А. и др. Государство и малый бизнес: финансирование, кредитование и налогообложение // Российский экономический журнал. М., 1997. № 4.

61. Афанасьев В. Малый бизнес: проблемы становления// Российский экономический журнал. М., 1995. № 1.

62. Афанасьева Т., Лазарев В., Пуденко Т. Поддержка малого бизнеса в России: новая технология разработки программ // Предпринимательство в России. М., 1998. Вып. 15.

63. Ахметшин И. Понятие и объект кредита // Бизнес-адвокат. М., 1997. № 20.

64. Ахметшин И. Сроки кредита и его возврата. // Бизнес-адвокат. М., 1997. № 15.

65. Ахметшин И. Проценты по кредиту // Бизнес-адвокат. М., 1998. № 5.

66. Ахметшин И. Кредиты предпринимателей и секреты банкиров. // Бизнес-адвокат. М., 1997. №13.

67. Барашян М.М. Некоторые аспекты залога недвижимости по германскому и российскому праву // Ученые записки. Ростов н/Д, 1999. - Т. 13.

68. Белов В.А. Уменьшение неустойки. // Банковское право. М., 2000. № 6.

69. Блинов А. Путь в бизнес начинается из бизнес инкубатора. // Бизнес. М., 1997.

70. Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его возврата. // Банковское право. М., 2002. № 2.

71. Вороновская О.Е., Молотков А.Б., Паламарчук С.С. О развитии гарантийных механизмов кредитно-инвестиционной поддержки малого предпринимательства в регионах // Проблемы прогнозирования. М., 1999. Вып 4.

72. Витрянский В. Проценты по денежному обязательству как форма ответственности И Хозяйство и право. М., 1997. № 8.

73. Витрянский В.В. Поручительство. // Хозяйство и право. М., 1998. № 8.

74. Виноградов В.В. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях. // Деньги и кредит. М, 1995. № 8.

75. Воронин Д.В. Макроэкономическое регулирование кредитных рисков. // Банковское дело. М., 1996. № 9.

76. Газарьян Б., Зинченко С. Ничтожные и оспоримые сделки в практике предпринимательства. // Хозяйство и право. М., 1997. № 2.

77. Гамза В.А. Бюро кредитных историй, или Как поставить точку в этой истории. // Банковское дело. М., 2002. №.11.

78. Гамза В.А. Бюро кредитных историй: правовые и организационные проблемы. // Аналитический банковский журнал. М., 2002. № 4.

79. Григорьев В., Хейфец JI. Поручительство и правовая природа. // Бизнес-адвокат. М., 1997. № 10.

80. Голышев В.Г. Совершение сделок под влиянием насилия или угрозы. // Юрист. М., 2002. №10.

81. Голышев В.Г. Существенное заблуждение как основание признания сделки, совершенной в кредитной сфере, недействительной. // Банковское право. М., 2000. №4.

82. Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора. // Банковское право. М., 2001. № 2.

83. Грачев И.Д., Дудкин С.Н. Перспективы развития законодательства о залоге // Юридический консультант. М., 1997. № 5/6.

84. Губин Е.П. Правовые формы взаимодействия предпринимательства с государством. // Юрист. М., 2001. № 3.

85. Ефимова Л.Г. Понятие, правовая природа и содержание кредитных договоров, заключаемых коммерческими банками // Государство и право. М., 1993. № 5.

86. Ефимова Л.Г. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору //Хозяйство и право. М., 1994. № 7.

87. Ефимова Л. Поручительство (гарантия) как способ обеспечения кредита. // Хозяйство и право. М., 1994. № 6.

88. Ефимова О. В. Анализ финансовой устойчивости предприятия. // Бухгалтерский учет. М., 1993.

89. Ем B.C., Рогова, Е.С. Новый закон об ипотеке и его место в системе российского законодательства // Законодательство. М., 1999. № 3.

90. Ерпылева Н.Ю. Актуальные проблемы теории и практики российского банковского права. // Банковское право. М., 2002. № 1.

91. Завидов Б.Д. Государственная регистрация ипотеки: (Общие положения и особенности) // Право и экономика. М., 1999. № 3.

92. Иванов А.В. Государственному регулированию предпринимательства правовую основу. // Юрист. М., 2002. № 7.

93. Ипатов А.Б. Уменьшение неустойки и ставки процентов за пользование чужими денежными средствами: проблемы и противоречия. // Банковское право. М., 2001. №8.

94. Каримуллин Р.И. Возврат кредита. // Право и экономика. М., 2000. № 10.

95. Каримуллин Р.И. Договор целевого кредита. // Журнал российского права. М., 2000. № 10.

96. Катасонов В.Ю. Европейский банк реконструкции и развития: политика в области охраны окружающей среды. // Банковское дело. М., 1995. № 12.

97. Катасонов В.Ю. Проектный цикл в банке. // Банковское дело. М., 1997. № 6.

98. Кикабидзе Н. Залоговое законодательство и интересы банков // Хозяйство и право. М., 1995. № 1.

99. Кирнясюк Г. М., Ляховский В. С. Оценка банком кредитоспособности заемщика. //Деньги и кредит. М., 1993. №7.

100. Козырин А.Н. Нотариальное удостоверение договора об ипотеке. //. Нотариальный вестник. М., 1998 № 10.

101. Козырин А. Договор об ипотеке. Бизнес-адвокат. М., 1998. № 18.

102. Корнева М. Кредитные риски. Можно ли ими управлять. // Банковское дело в Москве. М., 1997. № 6 (30).

103. Коршикова Н. Недействительность сделок, совершенных органами хозяйственных обществ. // ЭЖ-Юрист. М., 2000. № 17.

104. Кресс В.В., Тузов Д.О. Некоторые проблемы практики применения статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации арбитражными судами. // Вестник ВАС РФ. М., 2001. № 10.

105. Кузьмишин A.A. Основания возникновения представительства и полномочия в гражданском праве. // Журнал российского права. М., 2000. № 8.

106. Куликов А.Д. Происхождение и развитие института залога // Юридический мир. М., 1997. №12.

107. Куликов А.Д. Ипотека предприятия по российскому праву // Юридический мир. М., 1999. № 10.

108. Куликов А., Тренева В. Средний бизнес под контролем антимонопольных органов. // Бизнес-адвокат. М., 2001. № 1.

109. Кудрина Н.К. Банковская гарантия как новый способ обеспечения обязательств. // Банковское право. М., 2000. № 3.

110. Латынцев A.B. Основные требования и ограничения при залоговом обеспечении. // Право и экономика. М., 2002. № 1.

111. Левченко Н. Банковская гарантия. // Законность. М., 2000. № 2.

112. Лебедева И.П. Государственная поддержка малого бизнеса в Японии // Японский опыт для российских реформ. М., 1999. Вып. 2.

113. Лунякин К.В. К вопросу о государственной поддержке малого предпринимательства // Государственная служба: организация, кадры, управление. М., 1999.

114. Легкобытов К. Большая поддержка малого бизнеса // Экономика и жизнь: Моск. вып. М., 1998. № 1. Программа помощи малому предпринимательству в России со стороны Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР).

115. Матвеев И.В. Недействительность сделок с пороком формы. // Современное право. М., 2001. № 9.

116. Магульская О.В., Балацкий Е.В. Особенности малого предпринимательства в России. // Проблемы прогнозирования. М., 1999. № 2.

117. Мишин А.И. Проблемы финансово-кредитной и инвестиционной поддержки малого бизнеса в России. // Проблемы системной организации территориальных и хозяйственных отношений. М., 1998.

118. Наумова Л. Кредитный договор: правовое обеспечение его возврата. //Хозяйство и право. М., 2001. № 12.

119. Наумова Л. Право на залог прав. // Бизнес-адвокат. М., 2000. № 10.

120. Нигматулина Л.Б. Поручительство как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств. // Банковское право. М., 2000. № 3.

121. Олейник О.М. Залог в банковском кредитовании. // Законность. М., 1995. № 7.

122. Олейник О.М. О назначении и сущности кредитного договора. // Бизнес и банки. М., 1995. №48.

123. Олейник О.М. Правовое регулирование банковского кредитования. // Закон. М.,1997. №2.

124. Орлов А. Малое предпринимательство: старые и новые проблемы. // Вопросы экономики. М., 1997. № 4.

125. Орлова М.М. К вопросу о сущности ипотечного правоотношения. // Юрист. М.,1998. №7.

126. Орлова М. Ипотека (залог) права аренды // Российская юстиция. М., 1999. № 5.

127. Павлодский Е.А. Залог и ипотека // Хозяйство и право. М., 1997. № 2.

128. Петровский Ю.В. О независимости банковской гарантии. // Право и экономика. М., 2000. № 9.

129. Плешанова О. Объекты ипотеки (залога недвижимости) // Российская юстиция. М., 1998. № 10.

130. Поршнева Е.Е., Булычева Ю.С. Особенности и противоречия залоговых отношений. // Арбитражный и гражданский процесс. М., 2002. № 3.

131. Прядовская О. Кредитные риски и банковское ценообразование // Российский экономический журнал. М., 1995. № 9.

132. Рагимов С.Н., Петров Б.В. Современные проблемы развития малого предпринимательства в России. // Финансы. М., 2001. №11.

133. Ривкин К. Бери кредит, но почитай Уголовный кодекс. // Бизнес-адвокат. М., 1997. №14.

134. Ровенский Ю.А. Эволюция малого предпринимательства в России. // Социально-политический журнал. М., 1996. № 2.

135. Руднев А. Предпринимательская деятельность гражданина. // Бизнес-адвокат. М., 2000. №13.

136. Рыбак С. «Мели и рифы» кредитного договора. // Хозяйство и право. М., 1997. № 12.

137. Сапожников Н. Правовые проблемы валютного кредитования. // Закон. М., 1997. №2.

138. Сарбаш С. Обеспечение исполнения кредитных обязательств. // Закон. М., 1997. №7.

139. Сахарова М. О. К вопросу о кредитоспособности предприятий. // Деньги и кредит. М., 1989. №3.

140. Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском регулировании // Хозяйство и право. М, 1998. № 7.

141. Свириденко О. Страхование кредитных рисков И Хозяйство и право. М., 1996. №7.

142. Семенцова Г.Н. Формы финансирования малого инновационного бизнеса в США и Западной Европе. // Российский экономический журнал. М., 1997. № 5.

143. Скловский К. О форме договора поручительства. // Российская юстиция. М., 1995. № 10.

144. Соколова Т.В. Микрокредитование как инструмент активной политики занятости: (Уроки мировой практики для стран Центральной и Восточной Европы) // Труд за рубежом. М., 1999. № 3.

145. Соловьева Л. Размер неустойки уменьшает суд. // Бизнес-адвокат. М., 1997. № 4.

146. Сорокина В. Государственное регулирование малого бизнеса: опыт Великобритании. // Проблемы теории и практики управления. М., 1998. № 2.

147. Суханов Е.А. Заем и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет. Комментарий к ГК РФ. // Хозяйство и право. М., 1996. № 7.

148. Смолянников А. Ипотека: теория сквозь призму законотворчества // Вопросы экономики. М., 1997. № 7.

149. Тосунян Г., Викулин А. Исключительная правоспособность банка. // Хозяйство и право. 1999. №5.

150. Трофимов К. Кредитные правоотношения коммерческого банка. // Хозяйство и право. М., 1996. № 9.

151. Усоскин. В. Качество кредитного портфеля залог успеха банка, // Экономика и жизнь. М.,1993. № 50.

152. Фадеев В. Проблемы финансирования малого бизнеса в России. // Бюллетень финансовой информации. М., 2000. № 2.

153. Файзутдинов И. Крупные сделки: судебно-арбитражная практика. // ЭЖ-Юрист. М., 2000. № 19.

154. Чепуренко А. Проблема финансирования в российском малом бизнесе. // Вопросы экономики. М., 1996. №7.

155. Черноуцан Е. Франция: государство поддерживает малое и среднее предпринимательство. // Проблемы теории и практики управления. М., 1995. № 4.

156. Чупрова А.Ю. Квалификация преступного обмана в кредитно-финансовой сфере. Банковское право. М., 2000. № 2.

157. Цветова И. Политика стимулирования малого бизнеса: опыт Японии. // Проблемы теории и практики управления. М., 1997.

158. Цыбуленко 3. Залог отдельных видов недвижимого имущества. // Российская юстиция. М., 2000. №1.

159. Цыбуленко 3. Реализация заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание. // Российская юстиция. М., 1999. № 6.

160. Шамхалов Ф. О государственной поддержке предпринимательства в России. // Проблемы теории и практики управления. М., 1998. № 2.

161. Юсупова Н. Государственная поддержка малого бизнеса в США // Менеджмент в России и за рубежом. М., 1999. № 5.Монографии

162. Абашина А.М., Симонова М.Н., Талье И.К. Кредиты и займы: Оформление. Бухучет. Налогообложение. М., 1997.

163. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. М., 1994.

164. Агарков М.М. Обязательство по советскому гражданскому праву. М., 1940.

165. Алексеев С.С. Государство и право. Начальный курс. M., 1993.

166. Бабаева Л.Б. Малый бизнес в России. М., 1993.

167. Белов В.А. Поручительство: опыт теоретической конструкции и обобщения арбитражной практики. М., 1998.

168. Бирюков П.Н., Карасева М.В. Основы банковского права России: Учебное пособие. Воронеж. 1996.

169. Блинов А.О. Малое предпринимательство. М., 1997.

170. Блинов А.О., Шапкин И.Н. Малое предпринимательство: Теория и практика: Учебник. М., 2003.

171. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования. Автореферат дис. на соиск. уч. степ. канд. юр. наук. Саратов. 2000.

172. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: общие положения. М., 1998.

173. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). М., 2000.

174. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М., 1996.

175. Буянкина А.Н. Государственная политика поддержки малого бизнеса: Учеб. пособие / Рос. акад. гос. службы при Президенте Рос. Федерации. M., 1997.

176. Бурмистров Л.А., Карп М.В. Современная банковская система России: Учебное пособие. М., 1993.

177. Викулин А.Ю. Системообразующие понятия банковского законодательства РФ и их роль в деятельности кредитных организаций (финансово-правовой аспект): Автореф. дис. канд. юрид. наук. М., 1998.

178. Вильнянский С.И. Лекции по советскому гражданскому праву. Харьков, 1958.

179. Гамидов Г.Н. Банковское и кредитное дело. М., 1994.

180. Горфинкель В.Я., Швандар В.А. Экономика предприятия. М., 1998.

181. Гуревич С.И. Очерки советского банковского права. Л., 1959.

182. Даль В.И. Толковый словарь живого русского языка. Т. 2. М., 1989.

183. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. M., 1998.

184. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебн. и практ. пособие. М., 1994.

185. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. М., 2000.

186. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А., Тосунян Г.А. и др. Правовое регулирование организации и деятельности банковской системы РФ в условиях рыночной экономики (исходные принципы). М., 1994.

187. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М., 1997.

188. Захарова H.H. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты: Практическое пособие. М., 1997.

189. Зинчук Э.А. Договор краткосрочной ссуды между Госбанком и государственными хозяйственными организациями. // Автореферат диссертации на соискание уч. ст. канд. юрид. наук. 1955.

190. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Т. 2. Л., 1961.

191. Кристофер А., Блюмфилд. Как взять кредит в банке. Пер. с англ. М., 1996.

192. Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М., 1975.

193. Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 1999.

194. Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства. М., 1989.

195. Лапуста М.Г., Старостин Ю.Л. Малое предпринимательство. М., 1998.

196. Ларичев В.Д. Злоупотребление в сфере банковского кредитования. М., 1997.

197. Лескис В. Кредит и банки. М., 1993.

198. Муравьев и др. Малый бизнес: экономика, организация, финансы. СПб., 1999.

199. Новицкий И.Б., Перетерский И.С. Римское частное право. М., 1997.

200. Ноздрачев А.Ф., Павлодский Е.А. Применение законодательства о малом предпринимательстве. М., 1992.

201. Ожегов С.И. Словарь русского языка. М., 1964.

202. Олыпаный А. Банковское кредитование: Российский и зарубежный опыт. М., 1998.

203. Орлов М.Ф. Теория государственного кредита. У истоков финансового права. Вып. 1-й. М., 1998.

204. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М., 1997.

205. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М., 1996.

206. Сиротина И. А. Получение кредита под залог. М., 1996.

207. Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата. М., 1996.

208. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.,1994.

209. Флейщиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.

210. Халфина P.O. Значение и сущность договора в советском социалистическом гражданском праве. М., 1952.

211. Хойер В. Как делать бизнес в Европе. М., 1992.

212. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. М., 1991.

213. Шершеневич Г. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М.,1995.

214. Щадилова С.Н. Малый бизнес. М., 1998.Учебные пособия, сборники

215. Банковскй портфель 1 (Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора) / Отв. Ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. М., 1994.

216. Банковскй портфель 2 (Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста) / Отв. Ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. М., 1994.

217. Банковское дело /под ред. Лаврушина О. И. М., 1992.

218. Банковская система России. Настольная книга банкира в III книгах. /Ред.: Грязнова А. Г. Молчанов А. В. и др. Книга 1. Книга 2. М., 1995.

219. Банковское дело Учебник под ред. Бабичевой Ю. А. М., 1994.

220. Банковское дело в России I том / Под ред. Кулак С.И. М., 1994.

221. Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. М., 1996.

222. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. /Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. М., 1997.

223. Банковское право. Общая часть. Авт. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. М., 1999.

224. Бизнес и банки в современной России: динамика, тенденции и закономерности развития: Сб. научных работ докторантов и аспирантов Института экономики РАН / Научн. Ред. А.И. Архипов. М., 1996.

225. Годовой отчет ЕБРР за 2001 год. Изд. ЕБРР. 2002.

226. Отчет операционного департамента ЕБРР. Изд. ЕБРР. Лондон. 2000.

227. Политика в области охраны окружающей среды. Изд. ЕБРР. Лондон. 1996.

228. Годовой отчет КМБ-Банка за 2001 г. Изд. КМБ-Банка. М., 2002.

229. Гражданское право. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. — М., 1998.

230. Гражданское право. Т. 1. Учебник. / Отв. ред. Суханов Е.А. М., 1998.

231. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности: Учебное пособие / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1994.

232. Деньги, банковское дело и денежная политика. М., 1994 (авт. Э.Дж. Доллан, К.Д. Кэмпбэл, Р.Д. Кэмпбэл).

233. Деньги и банки: Энциклопедический справочник. Русско-английский финансовый словарь. М., 1994.

234. Деньги, кредит, банки. Учебник / под редакцией Лаврушина О.И. М., 1999.

235. Залог и ипотека в законодательстве Российской Федерации и зарубежных стран // Залог и ипотека в российском и зарубежном праве. М., 1999.

236. Анализ деятельности коммерческого банка. / Под ред. Кумока С. И. /из цикла "Банковская система в России" в 10 томах. Том 3. 1994.

237. Коммерческое право. Учебник. / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. СПб., 1997.

238. Конституция Российской Федерации. Комментарий. / Под общей редакцией Топорнина Б.Н., Батурина Ю.М., Орехова Р.Г. М., 1994.

239. Обзор экономики России. Основные тенденции развития. 1999 г. Пер. с англ. М., 1999. Раздел: Прямые иностранные инвестиции в Россию.

240. Общая теория денег и кредита. / Под ред. Жукова Е.Ф. М., 1995.

241. Сборник научных трудов / Ин-т пробл. Малого предпринимательства Гос. ун-та -Высш. шк. экономики. М., 1998 Вып. 2. Формы государственной поддержки малого предпринимательства в России. Анализ взаимодействия мелких и крупных предприятий.

242. Словарь иностранных слов. М., 1988.

243. Советское гражданское право. Учебник. Т. 2. Отв. ред. В.А. Рясенцев. М., 1976.

244. Финансовое право. / Отв. ред. Химичева Н.И. М., 1999.

245. Финансирование. Справочник для компаний и предпринимателей, рассматривающих возможности финансирования проектов или инвестирования в странах Центральной и Восточной Европы и СНГ. Изд. ЕБРР. М., 1998.

246. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. JI.A. Дробозиной. М., 1999.

247. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. М., 1999.Источники на иностранных языках

248. Agreement Establishing the European Bank for Reconstruction and Development dated 29 May 1990.

249. By-laws of the European Bank for Reconstruction and Development.

250. Annual Report of Barklays Bank for 1999. London, 2000.

251. Basle Committee on Banking Supervision. Core principles for Effective Banking Supervision. Basle, 1997.

252. Caplen B. Losing other people's money // Euromoney. L., 1999. № 360.

253. Bakker A.F.P. International financial institutions. L.; N.Y.: Heerlen: Open univ. of the Netherlands: Longman, 1996. - XII, 187 p.

254. Small business' access to capital: Impediments a. options. Hearing before the Comm. on small business, House of representatives, 104th Congr., 2nd sess., Washington, DC, Febr. 28, 1996. Wash.: Gov. print, off., 1996. - III, 142 p., ill.

255. European bank meets in London: at ease with reform // Banker. L., 1997. Vol. 147, № 854.

256. EBRD ranks foreign investment laws // East Europ. business law. L., 1996. - Iss. 12. -P. 6-7. EBRD - Europeen Bank for Reconstruction and Development.

257. Vepa R.K. Small can be beautiful: recommendations on small entreprises // Econ. a. polit. weekly. Bombay, 1997. Vol. 32, № 27.

258. Cowling, M. The incidence of loan collateralization in small business lending contracts: evidence from the UK//Appl. economics letters. L., 1999. Vol. 6, № 5.

259. Bennett, R.; Robson, P. Business link: use, satisfaction and comparison with business shop and business connect // Policy studies. Basingstoke, 1999. Vol. 20, № 2.

260. Harhoff, D. The relationship between SMEs and banks in Germany. A summary of empirical results // Rassegna econ. Napoli, 1999. - A. 63, № 1.

261. Headquarters Agreement between the Government of the United Kingdom of Great Britain and Northern Ireland and the European Bank for Reconstruction and Development dated 15 April 1991.

262. A budget for SMEs // Science, technology a. innovation. L., 1999. - Vol. 12, № 2.

263. Fry Maxwell, Goodhart Charles and Almeida Alvaro. Central Banking in Developing Countries: Objectives, Activities and Independece. — London: Routledge, 1996.

264. Lewis A. Law of Banking Services. The Principles. Sevenoaks. 1991.

265. Rules of Procedure of the Board of Directors. Document of the European Bank for Reconstruction and Development.

266. Strategy for the Russian Federation. Document of the European Bank for Reconstruction and Development (approved by the EBRD Board of Directors on 21 October 2002).

267. Standard terms and conditions of European Bank for Reconstruction and Development. September 1994.

268. Howells G., Crow I., Moroney M. Aspects of Credit and Debt. London. 1993.

269. Cranston R. Banks: Liability and Risk. London. 1995.

Автор: Артюх, Константин Юрьевич
Город: Москва
Год: 2003
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Правовое регулирование кредитования малых предприятий в Российской Федерации в рамках Программы Европейского банка реконструкции и развития тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Артюх, Константин Юрьевич, кандидата юридических наук

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Артюх, Константин Юрьевич, кандидата юридических наук