АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Банковские сделки как основание возникновения банковских правоотношений»
На правах рукописи
Сафонова Ольга Владимировна
Банковские сделки как основание возникновения банковских правоотношений
Специальность 12.00.14 - административное право, финансовое право, информационное право
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Москва -2011
Работа выполнена на кафедре гражданского процессуального и предпринимательского права ФГБОУ ВПО «Самарский государственный
университет»
Научный руководитель: кандидат юридических наук, доцент
Меденцева Евгения Владимировна
Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор
Селюков Анатолий Дмитриевич
Ведущая организация: ГОУ ВПО Российская Академия правосудия
Защита диссертации состоится 26 января 2012 г. в 16 часов на заседании Диссертационного Совета Д.002.002.02 при Учреждении Российской академии наук Институт государства и права РАН по адресу: 119991, г. Москва, ул. Знаменка, д. 10.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Учреждения Российской академии наук Институт государства и права РАН по адресу: 119991, г. Москва, ул. Знаменка, д. 10.
Автореферат разослан 21 декабря 2011 г.
Ученый секретарь Диссертационного Совета Д. 002 "
кандидат юридических наук Узденов Шамиль Шагабанович
кандидат юридических наук
Е.В, Понизова
РОССИЙСКАЯ -ГОСУДАРСТВЕННАЯ.
БИБЛИОТЕКА I _201 2__!
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена наличием ряда важных проблем в сфере правового обеспечения банковской деятельности. Необходимо отметить, что к настоящему времени в Российской Федерации, завершая этап становления, банковская система в основном сложилась. Факт вступления России в ВТО, несомненно, потребует внесения изменений в банковское законодательство, а также увеличит конкуренцию на рынке банковских услуг со стороны иностранных банков.
В связи с этим, к числу проблем, которые потребуют своего решения, относится и вопрос о содержании банковской деятельности. В настоящее время в науке нет однозначного мнения относительно включения в состав банковской деятельности банковских сделок, и это ставит задачу дополнительного научного осмысления данного вопроса. Необходимо проследить связь банковской деятельности с выполнением кредитными организациями публичной миссии (работа с денежными средствами многочисленных клиентов). Это в свою очередь требует от государства проведения специального комплекса мер в отношении коммерческих банков и иных кредитных организаций. Целью указанных мер является «достижение в обществе правового порядка деятельности, строящегося в строгом соответствии с требованиями закона, которое закрепляется в нормативно-правовых актах»1
В настоящее время также назрел вопрос о необходимости дополнительного осмысления комплексности правовой природы банковской деятельности и банковских сделок. Необходимо уделить и особое внимание финансово-правовым аспектам в целях понимания банковской сферы как особой разновидности государственно-частного партнерства, где государство предоставляет из бюджета денежные средства на поддержку банковской системы в целях снижения воздействия кризисных явлений на экономику.
1 См.. Грачева Е Ю. Финансовый контроль - подотрасль финансового права // Финансовое право. 2002. № 2.
С другой стороны, степень активности банковских организаций является показателем роста экономики и надежности инвестиционных потоков. В этом случае обеспечивается диалектическое совмещение частных и публичных интересов. Поэтому основной задачей государства является создание эффективного финансово-правового механизма воздействия на банковскую сферу. При этом государство опирается на определенные критерии необходимости и допустимости государственного воздействия на субъекты банковской деятельности, а также вводит запреты на произвольное вмешательство государства в частные дела любых коммерческих структур. Подобное сочетание частного и публичного аспектов в регулировании банковского сектора экономики России должно стать основой дальнейшего развития и совершенствования банковского законодательства.
Активное развитие науки и техники определило и выявило проблемы правового регулирования применения электронного документооборота при заключении и исполнении банковских сделок. Так, ведомственные нормативные акты, которые регулировали электронный документооборот в деятельности кредитных организаций, являлись разрозненными. В научной правовой литературе данной проблематике также уделялось недостаточно внимания.
О необходимости проведения научных исследований по проблемам, возникающим при заключении и исполнении банковских сделок, свидетельствует тот факт, что лишь сравнительно недавно обозначились тенденции комплексных исследований правового регулирования различных аспектов банковской деятельности. Поэтому выявление и определение оптимального соотношения интересов участников банковских правоотношений, особенностей правового режима банковских сделок должно стать предметом комплексного исследования с целью дальнейшего развития науки банковского права и разработки соответствующей нормативно-правовой базы.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования
является комплексный, теоретический анализ института банковских сделок как
4
основания возникновения банковских правоотношений, регулируемых нормами публичного и частного права. В диссертации подчеркивается особый правовой режим их совершения. Наиболее ярко это проявляется в особенностях содержания особого рода правовых отношений.
Цель достигается путем решения следующих задач:
1. Сформулировать и уточнить ряд понятий, связанных с тематикой исследования, раскрыть специфику публично-правового метода в системе банковских правоотношений, возникающих в процессе осуществления банковских сделок.
2. На основе сравнительного анализа дореволюционного, советского и современного законодательства выявить исторические предпосылки формирования банковских правоотношений и выделить периоды развития банковской системы Российской Федерации.
3. Определить юридическую природу, специфические признаки и особенности правового регулирования банковских сделок.
4. Проанализировать правоотношения, возникающие на основании банковских сделок, и выделить особенности их содержания.
5. Показать специфику правового обеспечения осуществления банковских сделок с применением новейших электронных методов и других новаций.
6. Выявить недостатки банковского законодательства и сформулировать предложения по его совершенствованию, уделяя особое внимание особенностям заключения и исполнения банковских сделок.
Объектом диссертационного исследования являются нормы действующего российского законодательства, определяющие правовое регулирование банковских сделок как основания возникновения банковских правоотношений; правоприменительная деятельность по реализации этих норм; основные научно-теоретические концепции по проблематике темы.
Учитывая новое законодательство России, в данной работе рассмотрены
основные положения правового регулирования правоотношений, основанием
возникновения которых являются банковские сделки, особенности оформления
5
банковских сделок, их классификационные виды, а также ряд проблем, к некоторым из которых предложен и аргументирован собственный подход их разрешения.
Предмет диссертационного исследования. В диссертации исследуется юридическая природа банковских сделок; рассматриваются форма и особенности применения электронных средств связи при заключении банковских сделок; анализируются особенности правоотношений, возникающих на основании банковских сделок, а также особенности их содержания.
Степень научной разработки проблемы. В научной литературе проблеме правового регулирования банковских сделок в дореволюционный и постреволюционный периоды уделялось недостаточное внимание. В научной доктрине рассматривались некоторые проблемы правового регулирования банковских сделок (М.М. Агарков, M.JI. Коган, И.С. Гуревич, Е.А. Флейшиц, Я.А. Куник, О.С. Иоффе). При этом единства в определении правовой природы банковских сделок не было.
Кардинально изменилась ситуация с конца девяностых годов прошлого века. Проблематика правового регулирования банковских сделок привлекла активное внимание ученых, специалистов, практикующих в банковской сфере, только с появлением в России соответствующей нормативно-правовой базы. Стали исследоваться особенности банковских сделок, их сходство и отличия от банковских операций. Данные вопросы нашли свое отражение в трудах Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина, A.M. Экмаляна, А.Е. Шерстобитова, Л.Г Ефимовой, Е.Ю. Грачевой, О.М. Олейник и других авторов. Одному из важнейших вопросов о критериях разграничения заключаемых банками сделок на банковские и «обычные» посвящены работы Г.А. Тосуняна.
При исследовании исторических аспектов возникновения банковских правоотношений были изучены труды таких ученых, как В.О. Ключевского, А.Б. Биммана, 3. Евзлина, А.Н. Гурьева, Е.И. Ламанского, Я.И. Печерина,
П.П. Мигулина, В.Т. Судейкина, И.И. Левина, Ж. Курсель-Сенеля, О. Коклена и других.
Вместе с тем вопросы правового регулирования банковских сделок нуждаются в дальнейшем исследовании с учетом правоприменительной практики вновь возникающих спорных правовых вопросов в целях выявления потребностей правовой регламентации банковских правоотношений, возникающих на основании банковских сделок.
Методологическую основу исследования составили общенаучные и частно-научные методы, позволившие рассматривать явления в их взаимосвязи и развитии: историко-правовой, логико-юридический, комплексный, методы аналогии, сравнительного правоведения, системный методы.
Теоретическая основа исследования. Теоретической основой исследования послужили труды отечественных дореволюционных ученых правоведов М.М Агаркова, Г.Ф. Шершеневича, Л.Г. Яснопольского, П.П. Цитовича, И.И. Кауфмана, Л.А. Лунца и др.
Весомый вклад в исследование институтов банковского права советского периода внесли такие ученые, как И.С. Гуревич, З.П. Евзлин, М. Коган, Е.С. Компанеец, Э.Г. Полонский, Я.А. Куник и др.
Проблемы теоретико-правовых основ формирования правового государства и его институтов рассмотрены в работах ведущих российских ученых Ю.Л. Шульженко, A.C. Автономова, В.Е. Чиркина, Е.А. Лукашевой, М.Н. Марченко и др.
Вопросы развития гражданско-правовых институтов освещены в исследованиях О.С. Иоффе, М.М. Богуславского, Т.Е. Абовой, Е.А. Суханова, А.Ю. Кабалкина, А.Г. Лисицына - Светланова, C.B. Сарбаша, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского и др.
Весомый вклад в исследование правовых институтов финансового, банковского, административного, информационного права внесли Г.А. Тосунян,
A.M. Экмалян, А.Ю. Викулин, Е.Ю. Грачева, A.A. Тедеев, C.B. Запольский,
7
И.Л. Бачило, О.М. Олейник, Л.Г Ефимова, А.Д. Селюков, Н.И. Химичева, Н.Ю. Хаманева, C.B. Рыбакова, E.H. Пастушенко, М.Ф. Ивлиева, Е. В. Покача-лова, Н.Д. Эриашвили, а также такие зарубежные ученые, как R. Blechschmidt, A. Mitrakas, Ch. P. Kindelberger и др.
Научная новизна заключается в том, что данная работа представляет собой комплексное теоретическое исследование правового института банковских сделок в условиях современного функционирования банковской системы России, в котором выявлена правовая природа банковских сделок, определены основные исторические этапы развития банковской деятельности с учетом форм и методов совершения банковских сделок, показаны публично-правовые аспекты в целом в банковской деятельности, включая банковские сделки, раскрыта специфика правового обеспечения банковских сделок, проводимых с использованием электронных носителей информации, раскрыты недостатки банковского законодательства, определяющего правовую форму банковских сделок, и пути его совершенствования.
Положения и выводы, выносимые на защиту:
1. На основании выявленных исторических особенностей эволюции банковских правоотношений в России предложена периодизация развития банковской системы Российской Федерации. Сделан вывод о том, что наиболее значимыми периодами являются следующие: 1 зарождение кредитно-денежной системы России (1665 - 1860 гг.); 2 - формирование многоуровневой банковской системы (1860 - 1917 гг.); 3 - основание и становление банковской системы СССР (1917 1987 гг.); 4 зарождение рыночных отношений и изменений в банковской сфере (1987 1997 гг.), 5 формирование и развитие современной банковской системы в РФ (с 1997 г. по настоящее время).
2. Доказано наличие дискуссионности в определении юридической природы банковской сделки. В диссертационном исследовании автор определяет правовую категорию «банковские сделки»:
как комплексный правовой институт, состоящий из совокупности норм права, охватывающих разнородные по своей структуре отрасли российского законодательства (общее и специальное законодательство), определяющий порядок совершения банковских сделок как основания возникновения особого вида банковских правоотношений, направленных на реализацию частных и публичных интересов;
как правомерные действия, осуществляемые в силу исключительной и специальной правоспособности кредитных организаций на основании специального разрешения или в силу закона, которые являются основанием возникновения особого вида банковских правоотношений.
На основании этого автором сделан вывод о том, что в современный период под банковской сделкой следует понимать сделку, обладающую следующими признаками: 1) участие специального субъекта - кредитной организации, обладающего специальной и исключительной правоспособностью; 2) правовое регулирование осуществляется нормами гражданского и банковского законодательства с четким подчинением государственно-правовым предписаниям; 3) формирование волеизъявления сторон в банковских сделках оформляется различными типовыми формами банковских договоров, заключаемых в соответствии с действующим законодательством.
3. Спорным в науке остается вопрос об определении понятия «правоотношение, возникающее на основании банковских сделок». В связи с этим предлагается следующее его определение: это урегулированные нормами частного и публичного права возмездные общественные отношения, субъекты которых осуществляют свои права, с целью удовлетворения интересов управомоченного лица, что обеспечивает публичные интересы, связанные с реализацией потребностей неопределенного круга лиц в получении банковских услуг, а также потребности государства в эффективном функционировании банковского сектора как кровеносной системы экономики.
Автор, анализируя правоотношения, возникающие на основании банковских сделок, выдвигает дополнительные аргументы в пользу вывода о комплексности таких правоотношений, что обуславливает особенности формирования субъективных прав и обязанностей, которые заключаются в их разном происхождении - публично - правовом и частноправовом. Публично-правовой элемент исследуемых отношений выражается в специальной банковской деятельности по выполнению банками и иными кредитными организациями условий банковских сделок и осуществлению банковских операций; частноправовой элемент обязательств, возникающих из банковских сделок, выражается в денежной сущности предмета банковских сделок, правовой режим которого закреплен в гражданском законодательстве.
4. Сделан вывод о том, что в современный период наибольшее количество банковских сделок заключается посредством электронного документооборота, однако до сих пор в науке банковского права не сложилось комплексного и системного анализа правовой природы категорий «документ» и «электронный документ», используемых при заключении и исполнении банковских сделок. В целях наиболее полной концептуализации предмета исследования автор выдвигает аргументы в пользу признания правовой природы указанных категорий тождественной. Обосновано, что в банковской сфере электронный документ обладает всеми основными признаками обычного документа (закрепление информации на материальном носителе; наличие содержания, облеченного в определенную форму, имеющего силу юридического факта; обладание идентифицирующими реквизитами).
5. Проведенное исследование позволило автору предложить определение «идентификации» применительно к электронному документообороту в деятельности банков и других кредитных организаций как процесса отождествления информации в документе по необходимым и достаточным признакам: реквизитам и форме документа, что имеет большое правовое
значение в процессе заключения и исполнения банковских сделок в электронной форме.
6. Важное научное и практическое значение имеет вопрос о соотношении публично-правового и частноправового элементов правоотношений, возникающих из банковских сделок. В настоящее время в рамках совершенствования и расширения рынка банковских услуг прослеживается усиление публично-правового элемента, выражающегося в осуществлении полномочий Центральным банком России по расширению круга клиентов и привлечению финансовых инструментов. Вместе с тем автор выдвигает аргументы в рамках и частноправового элемента исследуемых отношений в пользу целесообразности законодательного закрепления правовой категории «клиент кредитной организации» в действующем законодательстве о защите прав потребителей, а также положений о защите его прав и интересов как потребителя банковских услуг.
7. В работе обоснован ряд конкретных рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства в целях повышения эффективности правового регулирования банковских сделок, а именно: закрепить в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязанность Центрального банка России контролировать экономическую стабильность банковского сектора, с целью пруденциального регулирования банковской деятельности для недопущения резких и радикальных изменений в экономике; конкретизировать на законодательном уровне такие основополагающие понятия электронного документооборота в банковской сфере, как «информация» и «электронный документ»; ограничить полномочия Центрального банка России осуществлять нормотворчество в сфере частноправового регулирования банковских сделок во избежание возникновения коллизионных правовых норм.
Теоретическое значение проведенного исследования определяется его актуальностью и новизной. Разработанные в диссертации дефиниции и выводы служат основой для дальнейшего развития науки о банковских сделках. Кроме
11
того, материалы диссертации могут быть использованы в научно-исследовательской деятельности, а также в курсе лекций по банковскому, финансовому праву и специальных учебных курсов.
Практическое значение диссертационного исследования состоит в том, что содержащиеся в нем положения могут быть использованы в целях совершенствования законодательства и правоприменительной практики. В диссертации рассмотрены конкретные практические проблемы, выявлены пробелы и коллизии в нормативно-правовых актах, а также предложены способы их устранения.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена, обсуждена и одобрена на кафедре гражданского процессуального и предпринимательского права ФГБОУ ВПО «Самарский государственный университет». Основные теоретические положения исследования нашли отражение в статьях, опубликованных в сборнике научных статей, а также в изданиях, рецензируемых ВАК РФ.
Основные результаты диссертационного исследования являлись предметом выступлений диссертанта на итоговых научных конференциях кафедры гражданского процессуального и предпринимательского права юридического факультета ФГБОУ ВПО «Самарский государственный университет» в 2010, 2011 гг.
Структура диссертационного исследования обусловлена целями и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, двух глав, включающих восемь параграфов, заключения и библиографического списка.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ Во Введении обосновывается выбор темы и её актуальность, отмечается практическое значение работы, определяются предмет, а также цели и задачи исследования, формулируются положения, выносимые на защиту, указывается
теоретическая и методологическая основа исследования.
12
Первая глава «Юридическая природа, понятие и форма банковских сделок» включает три параграфа. Первый «Исторические предпосылки развития банковских правоотношений в России. Тенденции совершенствования банковского законодательства на современном этапе» посвящен рассмотрению процесса развития института банковских правоотношений, нормативной базы и доктрины отношений, возникающих в банковской сфере. В параграфе автор проводит детальный анализ исторических предпосылок развития банковских правоотношений, на основании которого приходит к выводу о том, что в Российском государстве зарождение и развитие банковской системы произошло значительно позже, чем в других европейских государствах по ряду причин. Среди них автор считает необходимым отметить, прежде всего, отсутствие налаженных внутренних и внешних экономических связей в государстве; отсутствие коммерческого капитала и технических форм торгового и платежного оборота. На основании этого в работе отмечается, что развитие и становление банковской системы в России носило форсированный характер, что не способствовало общей стабилизации экономики страны.
Автор полагает, что процесс формирования и развития банковской системы России прошел несколько этапов (периодов), для которых было свойственно как возникновение новых институтов и форм, характеризующих банковские правоотношения, так и совершенствование уже созданных. В связи с этим диссертант определяет и проводит детальный анализ наиболее значимых периодов развития российской банковской системы.
Так, первым периодом является период зарождения кредитно - денежной системы России, который датируется 1665 - 1860 гг. Данный этап характеризуется зарождением кредитно - денежной системы Российского государства, целью которой было учреждение организаций, осуществляющих банковские сделки, посредством заключения кредитных договоров. При этом исследование исторических фактов, проведенное автором, показывает, что на данном этапе развития банковской системы России еще не сформировались предпосылки для формирования эффективной банковской системы. Однако среди по-
13
ложительных мер, направленных на развитие банковской системы, необходимо отметить учреждение Государственного банка, выступающего гарантом упрочения кредитно - денежной системы России.
Второй этап - формирование многоуровневой банковской системы, датированный 1860 - 1917 гг. На этом этапе совершенствование банковской системы государства продолжилось. Но этот процесс остался незавершенным по различным причинам, прежде всего, по причине несовершенства законодательства, регулирующего отношения в банковской сфере.
Третий период автор определяет как основание и становление банковской системы СССР (1917 - 1987 гг.). Характерными чертами указанного периода являются, во-первых, разрушение кредитно банковской системы царской России и построение новой банковской системы административно - командного типа; во-вторых, преобразование коммерческих банков в органы государственного контроля и управления, деятельность которых была подчинена интересам государства и направлялась программой развития КПСС.
Четвертый период - это зарождение рыночных отношений и изменений в банковской сфере в 1987 - 1997 гг. На этом этапе банковское законодательство претерпевает существенное изменение. Так, было проведено обновление нормативно-правовых актов, регулирующих отношения в банковской сфере. Диссертант отмечает, что из законов были частично изъяты отсылки к нормативным актам Центрального банка России, поэтому они становились актами прямого действия; были внесены изменения в положения о порядке лицензирования банковской деятельности, отзыве банковских лицензий, представлении отчетности; в Закон «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения об устранении ограничения при создании кредитной организации, устранены ограничения на число участников кредитной организации и др.
Заключительным этапом формирования и развития банковской системы России автор выделяет формирование и развитие современной банковской системы в Российской Федерации, который, логично укладывается во временные рамки с 1997 года по настоящее время.
В диссертации автор выдвигает аргументы в пользу того, что следующим этапом в развитии банковской системы должно стать повышение качества банковских услуг путем совершенствования банковского законодательства с учетом частноправового и публично-правового аспектов, расширения состава банковских продуктов, расширение способов предоставления кредитов предпринимателям и коммерческим организациям, внедрения информационно-коммуникационных средств для оптимизации процесса заключения сделок и информирования клиентов.
Второй параграф первой главы «Юридическая природа, понятие, виды и признаки банковских сделок» посвящен вопросу о юридической природе банковских сделок, который является дискуссионным в юридической литературе. В диссертации отмечается, что по данной проблеме выделяется несколько позиций. Первая заключается в том, что банковская сделка относится к частноправовой сфере, вторая к публично правовой сфере, а третья исходит из того, что указанная сделка носит комплексный характер.
Проведя исследование юридической природы банковских сделок, автор приходит к выводу о том, что правовой институт «банковские сделки» является комплексным в силу того, что банковская деятельность относится как к области частноправового регулирования, так и к публично - правовой сфере.
Далее диссертант проводит сравнительную характеристику между банковскими операциями и сделками, предусмотренными частью 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», на основании которой приходит к выводу о том, что они имеют сходные черты, так как являются сделками в частноправовом смысле. При этом значимые различия, которые реализуются в соответствии с выданной Центральным банком России лицензией, лежат в публично правовой плоскости. Однако, как отмечает диссертант, не все сделки, указанные в части 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», относятся к категории банковских. Под банковскими сделками необходимо понимать сделки, право на совершение
которых, в соответствии с законом предоставлено только кредитным организациям на основании признака исключительности (финансирование под уступку денежного требования; доверительное управление денежными средствами по договору с физическими и юридическими лицами и другие). На основании этого автор считает, что в современный период под банковской сделкой следует понимать сделку, обладающую следующими признаками: 1) участие специального субъекта кредитной организации, обладающего специальной и исключительной правоспособностью; 2)правовое регулирование осуществляется нормами гражданского и банковского законодательства с четким подчинением государственно-правовым предписаниям, которое обусловлено отнесением деятельности кредитных организаций и к частноправовой, и к публично-правовой сферам; 3) формирование волеизъявления сторон в банковских сделках оформляется различными типовыми формами банковских договоров, заключаемых в соответствии с действующим законодательством.
В завершении рассматриваемого параграфа автор приходит к выводу и подтверждает аргументами, что правовая категория «банковские сделки» может рассматриваться в двух аспектах:
1) как комплексный правовой институт, состоящий из совокупности норм права, охватывающих разнородные по своей структуре отрасли российского законодательства (общее и специальное законодательство), определяющий порядок совершения банковских сделок как основания возникновения особого вида банковских правоотношений, направленных на реализацию частных и публичных интересов;
2) как правомерные действия, осуществляемые в силу специальной и исключительной правоспособности кредитных организаций на основании специального разрешения или в силу закона, которые являются основанием возникновения особого вида банковских правоотношений.
Третий параграф «Порядок заключения и форма банковских сделок» включает пять пунктов, в которых автор диссертации проводит анализ формы банковских сделок; условия и порядок применения электронных средств связи при заключении банковских сделок; определяет особенности правового регулирования электронного документооборота в международном и российском законодательстве; выявляет и анализирует признаки, а также определяет понятие электронных документов и особенности заключения банковских сделок в информационных сетях посредством электронного обмена данными.
В пункте 3.1. «Форма банковских сделок» отмечается, что банковские сделки относятся к разновидности письменных гражданско-правовых сделок. При этом форма указанных сделок урегулирована Гражданским кодексом РФ и подчинена формальным требованиям (стандартам) Центрального банка России. Указанная специфика требований к форме банковских сделок обусловлена тем, что данные сделки заключаются в процессе осуществления банковской деятельности, которая лежит в плоскости как частноправовой, так и публично -правовой сфер.
Автор констатирует, что для банковских сделок характерно применение при их заключении различных типовых договорных форм: примерные условия договора, типовые договоры, договоры присоединения. Особенность банковских договоров проявляется в том, что обычно это стандартные соглашения, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров, т.е. их условия остаются неизменными для большинства потребителей банковских услуг. Указанные обстоятельства могут свидетельствовать о наличии у банковских договоров признаков договора присоединения.
На основании проведенного анализа формы банковских сделок автор делает вывод о том, что форма указанных сделок обусловлена их специфическими признаками, в том числе и тем, что банковские сделки имеют место в деятельности, которая относится одновременно к двум сферам: частноправовой,
и публично - правовой, а также предусмотрена законодательством, стандартами Центрального банка России, обычаями делового оборота.
В пункте 3.2. «Применение электронных средств связи при заключении банковских сделок» содержатся три подпункта. Первый подпункт - правовое регулирование электронного документооборота в международном и российском законодательстве, второй понятие и признаки электронных документов, третий - заключение банковских сделок в информационных сетях посредством электронного обмена данными.
В подпункте 3.2.1. «Правовое регулирование электронного документооборота в международном и российском законодательстве» подчеркивается, что в настоящее время в России наблюдается активное применение электронного документооборота в банковской деятельности.
Автор отмечает, что в нашей стране законодательство в сфере электронного документооборота начало развиваться позднее, чем в других странах. Регулирование отношений в этой сфере осуществлялось на основании значительного количества нормативных актов Центрального банка России, при этом указанные акты были разрозненными и лишь фрагментарно регулировали отношения по использованию электронных документов в банковских правоотношениях. И только с принятием Гражданского кодекса РФ была впервые легально закреплена возможность заключать договоры с применением электронных аналогов собственноручной подписи и передавать соответствующие документы при помощи электронной связи.
В связи с необходимостью всестороннего правового регулирования общественных отношений в области электронного документооборота в банковской сфере, диссертант считает необходимым внесение соответствующих изменений в действующее законодательство, а также принятие комплексного нормативно -правового акта, регулирующего правоотношения в сфере электронного документооборота, электронных сделок, электронных денег и электронных расчетных операций.
В подпункте 3.2.2. «Понятие и признаки электронных документов» отмечается, что документооборот в кредитных организациях отличается от документооборота других организаций.
Автор определяет документ, используемый в банковской сфере как зафиксированную в определенной законодательством форме информацию, имеющую силу юридического факта и обладающую необходимыми реквизитами для ее идентификации.
Проведя сравнительный анализ «обычного» и электронного документа, автор делает вывод, что последний имеет все основные признаки обычного, а, следовательно, отличается от письменного только своей формой восприятия, хранения, обработки и передачи.
В заключение подпункта диссертант в целях полного раскрытия сущности электронного документа, используемого при заключении и исполнении банковских сделок, считает целесообразным изменить понятие электронного документа, которое содержится в статье 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации». Так, диссертант предлагает определить электронный документ как документ, обладающий необходимыми для его идентификации реквизитами, содержащий информацию (сведения, данные), закрепленную на материальном носителе с помощью средств электронной вычислительной техники для целей восприятия, хранения, обработки и передачи по информационно-телекоммуникационным сетям.
В подпункте 3.2.3. «Заключение банковских сделок в информационных сетях посредством электронного обмена данными» диссертант отмечает, что российское законодательство не содержит понятия «электронного обмена данными», нет единого мнения по данному вопросу и в научной литературе.
В работе делается вывод, что в банковской практике дистанционное обслуживание клиентов возможно при условии заключения соглашения об электронном обмене данными, которое представляет собой типовой двусторонний
договор, регулирующий правила и процедуры в процессе обмена данными в
19
электронном документообороте. В соглашении об обмене электронными документами фиксируются порядок защиты передаваемой сторонами информации, способы проверки подлинности их электронных подписей, распределение между сторонами рисков, связанных с ошибками в передаче электронных данных, которые возникают при сбое в работе электронных средств, и другие положения.
Осуществление банковских операций в электронной форме осуществляется на основании типовых документов, установленных Центральным банком России.
Нормативно правовое регулирование данного вида правоотношений не отражает в полной мере особенностей заключения и исполнения электронных сделок в банковской деятельности. Поэтому, по мнению диссертанта, наиболее эффективным способом реформирования исследуемой области общественных отношений является принятие унифицированного законодательного акта по вопросам электронного документооборота в банковских правоотношениях.
Глава 2 «Правоотношения, возникающие на основании банковских сделок: понятие, виды, субъектный состав, содержание» включает пять параграфов.
В первом параграфе второй главы «Понятие, признаки и виды
банковских правоотношений» диссертант подчеркивает, что банковские
правоотношения многообразны в силу того, что они подвергаются правовому
регулированию различными источниками права, которые имеют как публично -
правовое, так и частноправовое начало. Это характеризует банковские
правоотношения как особого рода общественные отношения, обладающие
специфическими признаками. Во-первых, правовое регулирование банковских
правоотношений осуществляется публично-правовым, частноправовым и
комплексным методами. При этом автор отмечает, что при регулировании
банковских правоотношений не может превалировать один из указанных
методов, поскольку субъекты банковского правоотношения взаимодействуют
при соотношении баланса частных и публичных интересов. Данные методы
20
могут присутствовать в определенных видах банковских правоотношений как отдельно друг от друга, так и в определенной совокупности. Во-вторых, правовое регулирование банковских правоотношений осуществляется специфическими источниками права, относящимися к банковскому законодательству. При этом банковское законодательство носит неоднородный характер и делится на общее законодательство, которое включает в себя нормы, регулирующие порядок осуществления деятельности кредитных организаций и Центрального банка России и состоит из нормативно правовых актов, относящихся не только к профилирующей деятельности данных субъектов, и специальное законодательство □ из системы нормативно-правовых актов, регулирующих только банковскую деятельность (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другие). На основании этого автор приходит к выводу о том, что законодательство, регулирующее банковские правоотношения, имеет комплексный характер.
Диссертант предлагает классификацию банковских правоотношений по различным критериям. Так, автор выделяет такие критерии как метод правового регулирования; объект правоотношения; субъектный состав банковского правоотношения.
Учитывая рассмотренные специфические признаки, диссертант предлагает следующее определение банковских правоотношений: это урегулированные банковским законодательством общественные отношения, в которых одним из субъектов всегда является кредитная организация или Центральный банк России, осуществляемые на основе разрешительной документации (лицензии) или закона, реализуемые в целях получения прибыли, а также эффективного функционирования всей банковской системы страны.
Во втором параграфе главы второй «Особенности банковских правоотношений, возникающих на основании банковских сделок» исследуются и
выявляются специфические признаки банковских правоотношений, возникающих на основании банковских сделок.
На основании проведенного анализа диссертант выдвигает дополнительные аргументы в пользу вывода о комплексности таких правоотношений. Комплексность исследуемых правоотношений обуславливает особенности формирования субъективных прав и обязанностей, которые заключаются в их разном происхождении - публично - правовом и частноправовом. Публично-правовой элемент исследуемых отношений выражается в специальной банковской деятельности по выполнению банками и иными кредитными организациями условий банковских сделок и осуществлению банковских операций. Частноправовой элемент обязательств, возникающих из банковских сделок, выражается в денежной сущности предмета банковских сделок, правовой режим которого закреплен в гражданском законодательстве.
Также автор предлагает определить банковские правоотношения, возникающие на основании банковских сделок, как урегулированные нормами частного и публичного права возмездные общественные отношения, субъекты которых осуществляют свои права, с целью удовлетворения интересов управомоченного лица, что обеспечивает публичные интересы, связанные с реализацией потребностей неопределенного круга лиц в получении банковских услуг, а также потребности государства в эффективном функционировании банковского сектора как кровеносной системы экономики.
В третьем параграфе второй главы «Субъекты правоотношений, возникающих на основании банковских сделок» подчеркивается, что одной из сторон данного вида правоотношений всегда будет выступать Центральный банк России или кредитная организация.
Правовой статус Центрального банка РФ с самого момента его создания стал предметом дискуссий среди юристов. Среди научных мнений по вопросу об организационно правовой форме Центрального банка России автор выделяет следующие: Центральный банк РФ по своей организационно -
правовой форме является унитарным предприятием либо государственным учреждением, либо государственной корпорацией.
По мнению автора, Центральный банк РФ существует в виде юридического лица публичного права в особой организационно-правовой форме, так как в соответствии с частью 3 статьи 50 Гражданского кодекса РФ некоммерческие организации могут создаваться в любых формах, предусмотренных законом. Именно в такой форме осуществляет деятельность Центральный банк России.
Правовой статус Центрального банка России предопределяет его права и обязанности, исходя из основных направлений деятельности. Однако осуществление Центральным банком России административных прав и хозяйственной деятельности подчинено решению одной и той же задачи - управлению кредитной системой государства. Таким образом, вступая в банковские правоотношения, основанием возникновения которых являются банковские сделки, Центральный банк России не осуществляет предпринимательскую деятельность, а исходит из публичных интересов денежно - кредитной системы государства.
Также субъектами исследуемых правоотношений могут выступать банк, кредитная организация и небанковская кредитная организация. Банк и небанковская кредитная организация являются видами кредитной организации, под которой понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Диссертант в работе рассматривает понятие «банк» как с экономической, так и с юридической точки зрения. При этом автор уточняет, что банк отличается от иных субъектов предпринимательской деятельности характерными признаками: предоставление особого вида услуг, предпринимательская деятельность банков имеет четко ограниченные пределы и другие. На основании проведенного исследования автор диссертации приходит к выводу о том, что банк
23
- это денежно - кредитный институт, зарегистрированный в установленным законом порядке как коммерческое юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять на основании разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Центральным банком России в соответствии с действующим законодательством, а также организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.
Кредитные организации при совершении банковских сделок вступают во взаимодействие с разнообразными контрагентами клиентами. Автор подчеркивает, что банковское законодательство не определяет понятие клиент, а также содержание правового положения данной категории субъектов. Диссертант пришел к выводу о целесообразности закрепления в действующем законодательстве о защите прав потребителей норм о правовом положении субъектов банковских правоотношений, защите их прав и интересов. Аргументы, выдвинутые автором в пользу своей позиции, находятся в рамках частноправового элемента исследуемых отношений. Следует отметить, что одновременно прослеживается и усиление публично-правового элемента исследуемых отношений, выражающегося в осуществлении полномочий Центральным банком России по расширению круга клиентов и привлечению финансовых инструментов в рамках совершенствования и расширения рынка банковских услуг в соответствии с «Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов».
В четвертом параграфе главы второй «Объекты правоотношений, возникающих на основании банковских сделок» исследуются имущественные блага (деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, валютные ценности), по поводу которых возникают правоотношения между кредитной организацией и клиентами.
Автор рассматривает функции денег, выделенные в научной литературе, а именно измерение стоимости товаров (деньги как мера стоимости); посредническая функция при товарно-денежном обмене (деньги как средство обращения); платежное средство (деньги как средство платежа); накопление и сбережение (деньги как средство тезаврации); мировые деньги (как всеобщее средство платежа, покупательное средство и общественная материализация богатства). Деньги могут выступать как в наличной, так и в безналичной форме. Автор считает, что безналичные деньги имеют тождественные функции с наличными деньгами, а, следовательно, относятся к объектам гражданских прав. Представляется, что деньги в безналичной форме - это, как правило, деньги, находящиеся на банковских счетах и вкладах в кредитных организациях. Таким образом, безналичные деньги - это не разновидность вещей, а форма существования денег, которая имеет характер обязательства.
Анализ действующего законодательства позволяет сделать вывод, что объектом рассматриваемого правоотношения также могут являться ценные бумаги, основная функция которых удостоверять имущественные права при соблюдении указанных в законодательстве условий.
Исследование диссертантом правовой природы драгоценных металлов и камней подчеркивает его актуальность, поскольку спорным является вопрос не только об отраслевой принадлежности режима осуществления сделок с драгоценными камнями и металлами, но и правовой природе монет из драгоценных металлов. Отсутствие понятия «обезличенный металлический счет» создает сложности в установлении правоотношений между банками и владельцами данных счетов. Автор предпринял попытки дифференцировать правовую природу драгоценного металла в «наличной» и «безналичной» форме в сделках с
25
драгоценными металлами в обезличенной форме. Касательно «наличной» формы определяющим является то, что драгоценные металлы выступают в качестве вещей. Анализируя правовую природу безналичных денежных средств, можно сделать вывод, что «безналичные» драгоценные металлы в обезличенной форме сходны с данным финансовым институтом и относятся к обязательственно-правовой теории, так как законодательство не относит драгоценные металлы к категории денежных средств.
В пятом параграфе второй главы «Содержание правоотношений, возникающих на основании банковских сделок» автором отмечается, что особенности формирования субъективных прав и обязанностей предопределяются их разным происхождением. Часть из этих прав и обязанностей возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, их содержание определяется договором. Другая часть устанавливается законом или иным нормативно-правовым актом и носит публично-правовой характер.
Представляется, что особенности субъективных прав и обязанностей формируются в рамках каждой банковской сделки, которая имеет собственные существенные отличия от других подобных сделок. Однако обязанность банка проявлять разумную заботливость и добросовестность к интересам своих клиентов предполагается в каждом правоотношении. Диссертантом отмечается, что в настоящее время вопрос о правовом регулировании прав и гарантий клиента кредитной организации является весьма актуальным. В связи с этим диссертант считает целесообразным предусмотреть в действующем банковском законодательстве обязанность Центрального банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора доводить до сведения клиентов кредитных организаций официальную информацию о них посредством общедоступных источников. Данное предложение выдвигается автором в развитие положений Федеральной целевой программы «Электронная Россия» и Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации, утверждение которых было направлено на формирование современной информационной
и телекоммуникационной инфраструктуры. Таким образом, автор диссертаци-
26
онного исследования еще раз подчеркивает наличие сочетания частного и публичного аспектов в регулировании банковской сферы России.
В заключении автор подводит итоги диссертационного исследования, представляет выводы по теоретическим и практическим результатам исследования, выдвигает предложения, направленные на совершенствование правового регулирования банковских сделок как основания возникновения банковских правоотношений.
По теме диссертации опубликованы следующие работы: Работы, опубликованные в изданиях, рецензируемых ВАК России:
1. Сафонова О.В. К вопросу об особенностях определения понятия «банковские правоотношения» // Аспирантский вестник Поволжья. 2010 г. № 1-2. (0, 3 п. л.);
2. Сафонова О.В. Некоторые особенности формы банковских сделок // Аспирантский вестник Поволжья. 2010. № 5-6. (0, 3 п. л.);
3. Сафонова О.В. О соотношении баланса публичных и частных интересов в банковских правоотношениях, возникающих на основании банковских сделок // Аспирантский вестник Поволжья. 2011. № 5-6. (0, 4 п. л.).
Работы, опубликованные в иных изданиях:
4. Сафонова О.В. Особенности юридической ответственности за нарушение банковского законодательства // Юридический аналитический журнал. 2006. № 3 - 4 (17 -18). (0, 4 п. л.);
5. Сафонова О.В. Юридическая природа банковской сделки // Государство и право: вопросы методологии, теории и практики функционирования: сб. науч.ст. под ред. A.A. Напреенко. Самара: Изд-во «Самарский университет», 2006. Выпуск 2. (0, 5 п. л.).
Заказ №74-р/12/2011 Подписано в печать 20.12.2011 Тираж 100 экз. Усл. п.л. 1,3
ООО "Цифровичок", тел. (495) 649-83-30 www.cfr.ru; е-таИ:info@cfr.ru
1] ~ 3 7 6
/6
2010281206
