Правовое регулирование предпринимательской деятельности банков в Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации»

004607352

На правах рукописи

Тимофеев Станислав Владимирович

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 12 00 03 - гражданское право, предпринимательское право, семейное право, международное частное право

12 00 14 - административное право, финансовое право, информационное право

2 2 ИЮЛ ?дю

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени доктора юридических наук

Москва-2010

004607352

Работа выполнена на кафедре частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет»

Официальные оппоненты:

Доктор юридических наук, профессор, Заслуженный юрист России Цимерман Юлий Соломонович

Доктор юридических наук, профессор Ручкина Гульнара Флюровна

Доктор юридических наук, профессор Селюков Анатолий Дмитриевич

Ведущая организация:

Институт государства и права Российской академии наук

Защита состоится 23 июня 2010 года в 11-00 на заседании Совета по защите докторских и кандидатских диссертаций Д 212 19811 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет» по адресу 125993, ГСП-3, Москва, Миусская площадь, д 6, ауд 255

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Российский государственный гуманитарный университет»

Автореферат разослан « А •<¿¿¿¿¿1— 2010 г

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат юридических наук

Е Ю Князева

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Актуальность темы диссертационной работы обусловлена теоретическими и практическими проблемами правового регулирования предпринимательской деятельности банков в России в современных социально-экономических условиях выхода страны из банковского кризиса

Предпринимательская деятельность банков по своей сущности представляет собой особое явление, поскольку задействует многочисленные частноправовые и публично-правовые интересы и предполагает совмещение задач по извлечению прибыли и одновременному решению важных публичных целей Банки объединяют свободные средства физических и юридических лиц, включают их в инвестиционные проекты, развитие потребительского рынка, связывая в единое целое интересы государства и бизнеса

В настоящее время в сфере банковской деятельности отмечается наличие многочисленных проблем Отсутствие опыта осуществления банковской деятельности в условиях рыночной экономики стало причиной долгого периода становления современной банковской системы, стремящейся соответствовать мировому уровню Кроме того, в нормативных правовых актах отсутствует понятие банковской деятельности, а в литературе содержатся неоднозначные дискуссии относительно ее соотношения с предпринимательской деятельностью

Банки как субъекты предпринимательской деятельности в современной России не реализуют должным образом свой возможный потенциал, поскольку отсутствует общепринятая для развитых стран степень их капитализации и универсализации Не получила развития корпоративная культура банковской деятельности, предполагающая высокие стандарты обслуживания клиентов, а также степени надежности и безупречного выполнения своих обязанностей В то же время банки стремятся оказывать «пакетные услуги», основываясь исключительно на практике осуществления банковской деятельности, в том числе адаптированной дочерними кредитными организациями иностранных банков, но не закрепленной законодательно

Одной из современных особенностей конкуренции в банковском предпринимательстве России стало создание сложных структур и предпринимательских объединений банков, представляющих собой финансовые (финансово-банковские) корпорации, оказывающие широкий спектр услуг, как предусмотренных в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности»1 (далее - Закон о банках), так и имеющих инновационный характер в послекризисном банковском секторе

' Федеральный закон от 02 12 1990 >6 395-1 «О банках и банковской деятельности» // С3 РФ, 05 02 1995, № б, ст 492

К примеру, получает широкое распространение интернет-трейдинг, создаются банковские чековые книжки, одновременно являющиеся лотерейными блоками, внедряется корпоративная система управления взаимоотношениями с клиентами, адаптируется реализация перекрестных продуктов, изначально не связанных между собой, вводится система самообслуживания и комплексного дистанционного обслуживания через сеть Интернет, позволяющая минимизировать расходы клиентов на банковские услуги. Однако ни понятие инновационной деятельности банков, ни порядок ее осуществления в настоящее время не получили нормативного закрепления

Обеспечивая конкурентную среду, государство помогает развитию банковского бизнеса, подталкивая его к внедрению инновационных форм и методов организации работы С другой стороны, государство, опираясь на развитую банковскую систему страны, может эффективнее решать вопросы модернизации экономики, включения свободных средств физических и юридических лиц в инвестиционные процессы, что, в конечном счете, приведет к активизации роста самой банковской сферы С учетом наличия в банковской деятельности публичных функций, выполнения банками публичной миссии, государство установило специальные меры по обеспечению финансовой устойчивости кредитных организаций, что, несомненно, влияет на содержание предпринимательской деятельности банков.

В условиях глобализации мировой экономики, связанной, в том числе, с последствиями мирового финансового кризиса, намечается тенденция к уменьшению количества банков, укрупнению финансовых структур, поиску новых форм и способов диверсификации банковского бизнеса, что предполагает возникновение конкуренции на рынке банковских услуг В настоящее время довольно эффективно действуют банковские корпорации, такие как банковские группы и банковские холдинги, однако в условиях выхода России из банковского кризиса данные объединения не полностью удовлетворяют потребности субъектов предпринимательской деятельности

В связи с этим намечается тенденция к созданию и функционированию банкостраховых корпораций, основой деятельности которых является сочетание банковских операций с действиями, традиционно не свойственными банкам, в частности, страхованием Возможность появления таких корпораций, безусловно, вызывает множество дискуссионных вопросов и требует законодательного разрешения

Необходимо отметить, что для окончательного преодоления банковского кризиса в России банковский сектор в большей степени, чем любой другой, нуждается в притоке иностранного капитала и увеличении степени конкуренции В настоящее время разбалансированная банковская система и неразвитый финансовый рынок остаются значительными препятствиями для

экономического роста в России Кроме того, возникает вопрос о необходимости изменения структуры банковской системы Российской Федерации за счет исключения элементов, не являющихся субъектами предпринимательской деятельности, и включения соответствующих организаций, опосредующих выполнение банками предпринимательской деятельности

Отсутствие разработанной концепции взаимодействия государства и банковского сектора следует отнести к числу фундаментальных нерешенных проблем в банковской сфере Последствия банковского кризиса в России выявили неспособность банков самостоятельно и эффективно противостоять колебаниям на мировых валютном и финансовом рынке Недостаточный учет публичного аспекта в правовом обеспечении банковской деятельности во многом стал причиной экономического кризиса Данный пробел в государственном регулировании банковского сектора экономики характерен и для России, и для других стран с рыночной экономикой.

В процессе реализации банковской деятельности опосредуются одновременно и частноправовые, и публично-правовые отношения, которые складываются порой между одними и теми же субъектами Так, между Центральным банком РФ как органом государственной власти и кредитными организациями формируются как публично-правовые отношения по поводу реализации властных функций Банка России, так и гражданско-правовые отношения в случаях, когда Банк России как равный вступает с иными кредитными организациями в сделки по поводу кредитных отношений

В правовой науке традиционно отдается предпочтение исследованию в целом банковской деятельности как интегральному явлению, включающему публично-правовые и частноправовые отношения Однако еще недостаточно исследованы вопросы, связанные со спецификой правового регулирования предпринимательской деятельности банков в современных условиях Именно этот подход в условиях растущей глобализации экономики, потребностей выхода из кризиса позволит раскрыть не только сущностные аспекты предпринимательской деятельности банков, но сформулировать предложения по развитию банковской деятельности с учетом совмещения частных и публичных целей в этой сфере.

Отмеченные обстоятельства свидетельствуют об актуальности, научной и практической значимости проблемы правового регулирования предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации, что и определило выбор темы диссертационного исследования

Степень научной разработанности проблемы. Отдельные вопросы правового регулирования предпринимательской деятельности банков исследовались во многих трудах как ученых-правоведов, так и экономистов, финансистов, политологов, историков, философов и др

Среди юристов, чьи работы были посвящены теоретическим и практическим проблемам функционирования банковской системы можно выделить следующих авторов

- дореволюционных ученых В С Бородаевского, З.П Евзлина, А И Каминки, 3 С Каценелебаума, Е И Ламанского, П П Мигулина, В Я Ососова, И Патлаевского, В Т Судейкина, В Г. Яроцкого, Л Н Яснопольского и др

- советских авторов. М М Агаркова, А П. Алехина, А Вебера, И С Гуревича, Е С Компанеец, В В Копьева, О А Красавчикова, Л А Лунца, Э Г Полонского, Ю Н Старилова, Е А Флейшиц, Р О Халфиной и др

- современных авторов Д Г Алексеевой, В А Белова, А Н Борисова, М И Брагинского, А Г Братко, А Ю Викулина, В В Витрянского, Л Г Востриковой, Я А Гейвандова, О Н Горбуновой, Е Ю. Грачевой, А В Ерицяна, Н Ю Ерпылевой, Е Н Ершовой, Л Г Ефимовой, Ю И Кормоша, Е Б Лауте, Л А Новоселовой, О М. Олейник, Е А Павлодского, В А Парыгиной, С В Пыхтина, ОН Садикова, АД Селюкова, ЕА Суханова, А А Тедеева, ГА Тосуняна,А.А Травкина, В.М Шумилова, А М Экмаляна, НД Эриашвилиидр

Вопросам правового регулирования предпринимательской деятельности и предпринимательского права посвящены работы В К Андреева, В С Белых, О А Беляевой, А Ю. Бушева, Б М Гонгало, Е П. Губина, В В Гущина, С Э Жилинского, И В Дойникова, С С Занковского, М Н Илюшиной, Н М Коршунова, Н И Косяковой, П В Крашенинникова, О А Кудинова, В В Лаптева, П Г Лахно, Т Л Левшиной, Н И Михайлова, А А Молчанова, В Ф Попондопуло, Г.Ф. Ручкиной, И А Смагиной, М Ю Тихомирова, Ю С Цимермана и др

Среди авторов, работы которых посвящены инвестициям, в том числе иностранным, можно выделить В А Бублика, В.А Вайпана, И А Вдовина, Н Г, Доронину, Е Г Жулину, А В Майфата, А А Овчинникова, В А Трапезникова, И 3 Фархутдинова и др

Исследованием экономических и финансовых аспектов банковского дела, банковской деятельности, в частности, с участием банков как без, так и с иностранными инвестициями на территории России и других государств занимались Г.Н Белоглазова, Э Н Василишин, Е Ф Жуков, В В Иванов, Т И. Капаева, О И Лаврушин, Л С Ларина, О Ю Свиридов, Д Синки, Б И Соколов, В.А Челноков, Е В Черникова и др.

В то же время комплексного исследования правового регулирования предпринимательской деятельности банков России в современных условиях проведено не было Этим фактом обусловлен выбор темы диссертационного исследования

Научная гипотеза исследования основывается на необходимости инновационной модернизации банковской системы России, создания

соответствующих правовых условий для активизации предпринимательской деятельности банков и предполагает разработку концепции правового регулирования предпринимательской деятельности банков, определение системы мер развития современного бизнеса банков, адаптации национальной банковской системы к процессам глобализации и обеспечение устойчивого развития банковской системы Российской Федерации

Научная проблема заключается в разрешении имеющегося несоответствия возможностей законодательства по развитию предпринимательской деятельности банков и его реальным состоянием в Российской Федерации

В связи с чем необходимо выяснить причины, сдерживающие рост сферы банковских услуг, предложить комплекс правовых мер по активизации предпринимательской деятельности в банковской сфере и усилению роли банков в инвестиционной и инновационной сферах.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в процессе правового регулирования предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации и составляющие в совокупности комплекс банковских правоотношений, реализующихся в процессе осуществления предпринимательской деятельности Предмет исследования составляют теоретические вопросы понимания сущности предпринимательской деятельности банков в России и практические проблемы ее частноправового и публично-правового регулирования в Российской Федерации, включая нормы законодательства, иные нормативные правовые акты, в том числе акты Центрального банка Российской Федерации, а также концептуальные положения о предпринимательской деятельности банков и связанные с ней правоотношения

Целью диссертационной работы является решение научной проблемы разработки на основе комплексного анализа действующего законодательства Российской Федерации механизма правового регулирования предпринимательской деятельности банков, включая анализ состояния и перспектив правового регулирования предпринимательской деятельности банков, выявление причин, сдерживающих развитие банковского бизнеса и способов их преодоления, поиск результативного участия государства в банковской сфере

Для достижения указанной цели автором поставлены следующие задачи диссертационного исследования:

1) исследовать специфику функционирования банковской системы России с точки зрения предпринимательской деятельности,

2) проанализировать источники правового регулирования предпринимательской деятельности банков в России,

3) исследовать правовой статус предпринимательских объединений банков,

4) раскрыть специфику предпринимательской деятельности банков в условиях растущей глобализации экономических отношений,

5) определить соотношение понятий «предпринимательская деятельность», «предпринимательская деятельность банков» и «банковская деятельность»,

6) проанализировать особенность методов правового регулирования предпринимательской деятельности банков,

7) разработать, обосновать и систематизировать принципы правового регулирования предпринимательской деятельности банков,

8) выявить специфику осуществления банковских операций в аспекте предпринимательской деятельности банков,

9) исследовать правовой режим иностранных инвестиций в предпринимательскую деятельность банков России,

10) проанализировать правовой статус банков, дочерних кредитных организаций иностранных банков и применение к ним разрешительных процедур,

11) исследовать проблемы контроля и надзора за предпринимательской деятельностью банков со стороны различных государственных органов,

12) сформулировать предложения по изменению законодательства, регулирующего предпринимательскую деятельность банков.

Методологическую основу исследования составляют общенаучные и частные методы познания, в частности, формально-логический, методы системного и комплексного анализа, диалектический, сравнительно-правовой метод, статистический и другие методы

Кроме того, автором использован системный подход, межотраслевой и междисциплинарный методы, так как проблемы, рассматриваемые в диссертации, затрагивают вопросы как гражданского и предпринимательского права, так и финансового, банковского права, а также экономическую, управленческую науку

Теоретическую основу исследования составили теоретические и научно-практические работы юристов и экономистов по вопросам регулирования предпринимательской деятельности банков, а также работы в области гражданского, валютного, налогового и других отраслей права, банковского дела и бухгалтерского учета

Нормативную базу исследования составили нормы Конституции Российской Федерации, международных правовых актов в области регулирования деятельности банков, в том числе банков с иностранными инвестициями, законодательных и подзаконных нормативных правовых актов,

регулирующих объект диссертационного исследования, а также иные источники

Эмпирическая база исследования представлена официальными данными статистических сборников, материалами монографий отечественных и зарубежных ученых, специализированных периодических изданий, всемирной сети Интернет, научными и аналитическими материалами международных и российских финансовых институтов и организаций

Научная новизна диссертации заключается в том, что в ней проведено комплексное исследование правового регулирования предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации, и сформулированы авторские выводы и предложения по его совершенствованию

На основе системного анализа теоретических положений законодательства и практики его реализации определено понятие, раскрыты сущность и содержание предпринимательской деятельности банков в соотношении с понятием предпринимательской и банковской деятельности

В работе сформулированы авторские теоретико-правовые конструкции банковской деятельности, предпринимательской деятельности банков, обоснована необходимость введения и законодательного закрепления отдельных требований к осуществлению банками предпринимательской деятельности. Исследована совокупность правоотношений в предпринимательской деятельности банков, предложена их классификация Выявлено применение совокупности методов частноправового и публично-правового регулирования предпринимательской деятельности банков Предложено разделение принципов правового регулирования предпринимательской деятельности банков

Сформулированы авторские определения инвестиционной и инновационной деятельности банков при осуществлении предпринимательской деятельности, а также государственного регулирования предпринимательской деятельности банков Выявлены особенности правового обеспечения предпринимательской деятельности банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации, показаны последствия влияния на состояние банковской деятельности в России процессов глобализации

В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы теоретические положения, характеризующие порядок правового регулирования предпринимательской деятельности с участием банков, а также практические выводы и предложения, которые выносятся на защиту.

1. Установлено, что понятие «предпринимательская деятельность банков» носит сложный комплексный характер, поскольку, с одной стороны, является частью более широкого понятия «предпринимательская деятельность»,

предусмотренного ст 2 ГК РФ, и представляет собой инициативную, самостоятельную деятельность банков, реализуется с целью получения прибыли на свой риск под свою имущественную ответственность, функционирует в специфической банковской сфере бизнеса и предполагает специальную правоспособность субъектов, ее осуществляющих

С другой стороны, предпринимательская деятельность банков имеет специальную правоспособность и ряд ограничений в своем осуществлении и предполагает участие банков в реализации государственных интересов в банковской сфере

Поскольку особенностью предпринимательской деятельности банков является то, что в процессе ее реализации достигается не только частный предпринимательский интерес в виде получения прибыли, но и одновременно обеспечивается объективно присутствующий фактор, означающий реализацию публичных интересов, связанных с реализацией предписанных государством ряда публичных функций, сделан вывод, что предпринимательская деятельность банков представляет собой сочетание предпринимательской деятельности и банковской деятельности, и может быть выделена в качестве отдельной категории

2. Исследована система принципов правового регулирования предпринимательской деятельности банков, и предложена их классификация в зависимости от роли в осуществлении банковской деятельности и сферы их проявления.

Выделена группа принципов гражданско-правового регулирования предпринимательской деятельности банков, совпадающая с принципами, определенными в Конституции РФ и ГК РФ, определяющих общий режим ведения предпринимательской деятельности в России, в том числе банками принцип законности, принцип свободы предпринимательской деятельности, принцип признания многообразия форм собственности, юридического равенства форм собственности и равной их защиты; принцип единого экономического пространства, принцип поддержания конкуренции и недопущения экономической деятельности, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, принцип баланса частных интересов предпринимателей и публичных интересов государства и общества в целом

Отдельно выделены группы частноправовых и публично-правовых принципов, реализующихся в процессе осуществления предпринимательской деятельности банков принцип конституционной законности в банковской системе, принцип государственного регулирования банковской системы, принцип государственной банковской монополии, принцип осуществления банковской деятельности специализированными организациями, имеющими соответствующие разрешения (лицензии) Банка России; принцип

независимости Банка России от других органов государственной власти, принцип независимости кредитных организаций, принцип соблюдения банковской тайны, принцип информационной прозрачности, открытости банковской системы; принцип конкуренции и ограничения монополистической деятельности на рынке банковских услуг и др.

3. Выявлена особенность методов правового регулирования предпринимательской деятельности банков, предполагающая сочетание частноправового и публично-правового методов, реализация которых осуществляется обособленно в отношении отдельных групп предпринимательских отношений

Показано, что публичный метод в процессе правового регулирования предпринимательской деятельности банков распространяется на отношения между Банком России, иными уполномоченными органами государства и банками по поводу исполнения последними публичных функций, обеспечения мер финансовой устойчивости, осуществления в отношении них государственного надзора и др

Частноправовой метод правового регулирования предпринимательской деятельности банков связан с участием банков в гражданско-правовых отношениях в связи с осуществлением банковской и вспомогательной деятельности банков

4. Доказано, что как комплексное правовое явление предпринимательская деятельность банков выступает причиной возникновения, изменения или прекращения правоотношений, урегулированных нормами финансового, административного, гражданского и банковского права

Предложена классификация правоотношений в сфере осуществления предпринимательской деятельности банков

1) По существу

правоотношения, связанные с осуществлением банками предпринимательской деятельности - выполнением банковских операций,

- правоотношения, связанные с осуществлением банками публичных функций, в качестве агентов валютного контроля, налоговых агентов, посредников в реализации бюджетных функций и др ,

- иные правоотношения, связанные с осуществлением банками банковских сделок и различного рода хозяйственных сделок, опосредующих предпринимательскую деятельность банков

2) По методу регулирования

- регулируемые императивным методом правоотношения, связанные с реализацией Банком России банковского контроля и банковского надзора, а также выполнением банками публичных функций,

- регулируемые диспозитивным методом- правоотношения, связанные с осуществлением банковских операций, а также заключением гражданско-правовых сделок, их опосредующих

3) По субъекту.

- правоотношения между Банком России как органом банковского регулирования и надзора и банками как подчиненными организациями,

- правоотношения между банками и клиентами - потребителями банковских услуг, в том числе банками-корреспондентами

5. В целях повышения эффективности предпринимательской деятельности банков обоснована необходимость расширения состава услуг, предоставляемых банками за счет осуществления инвестиционно-банковской деятельности, под которой предложено понимать совокупность банковских операций и операций с ценными бумагами, предусмотренных законодательством Российской Федерации, выполняемых банками для реализации их посреднической функции в рамках осуществления предпринимательской деятельности

При этом выявлено отличие инвестиционно-банковской деятельности от банковской деятельности в целом относительно действий банков в данных видах правоотношений Так, при осуществлении банковских операций, в частности, операций по размещению денежных средств, инициаторами выступают клиенты банка, в то время как при оказании инвестиционно-банковских услуг инициатива их осуществления принадлежит банкам и заключается в определении круга ценных бумаг, наиболее пригодных для вложения средств, оптимизации структуры портфеля инвестиций на каждый конкретный период времени и непосредственном заключении сделок

6. Сделан вывод о повышении значения инновационной деятельности банков, под которой предложено понимать комплекс мероприятий, предполагающих использование информационных технологий, специальных технических устройств, внедрение новых технологических средств, а также разработку и адаптацию иных способов повышения эффективности предпринимательской деятельности банков, направленных на минимизацию себестоимости банковских услуг, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций, повышение прибыли или достижение иного экономического или стратегического эффекта при совершении банковских операций и заключении иных вспомогательных сделок

При этом инновационная деятельность банков всегда связана с созданием банковских продуктов, обладающих более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее, либо качественно новых продуктов, способных удовлетворить не охваченные ранее потребности потенциального клиента банка, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта

7. В результате исследования современного состояния банковской системы России с точки зрения предпринимательской деятельности банков обоснована необходимость расширения состава банковской системы России за счет включения в нее элементов банковской инфраструктуры, в которую предложено внести предпринимательские объединения банков, ассоциации и союзы кредитных организаций, различного рода вспомогательные организации

Предложено внести изменения в ст 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» относительно включения указанных субъектов в банковскую систему Российской Федерации

8. На основе анализа источников правового регулирования предпринимательской деятельности банков в России показана необходимость доработки действующего законодательства и проведения дополнительных исследований с учетом специфики предпринимательских объединений банков

Доказана значимость ло.кальных актов кредитных организаций, регламентирующих деятельность предпринимательских объединений банков

Предложено внести изменения в ч 2 ст 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», изложив ее в следующей редакции «Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России, локальными актами кредитных организаций»

9. На основе исследования правового статуса предпринимательских объединений банков обоснована целесообразность и своевременность законодательного образования не только банковских холдингов и банковских групп, но и банкостраховых корпораций

Несмотря на то, что банки и страховые компании контролируются различными органами государственного надзора (Банком России и Федеральной службой страхового надзора соответственно), следует соответствующим органам государственной власти принять Регламент взаимодействия по контролю за созданием и деятельностью подобных корпоративных организаций

Разработана примерная структура данного Регламента, включающего следующие разделы общие положения, порядок осуществления Банком России и ФССН функций в сфере правового регулирования деятельности банкостраховых корпораций, порядок осуществления координации и контроля банкостраховых корпораций, взаимодействие органов государственной власти при предоставлении и получении информации; основные правила организации документооборота, образование и организация деятельности межведомственных координационных и совещательных органов и др

Обоснована необходимость изменения названия ст. 4 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с «Банковская группа и банковский холдинг» на «Предпринимательские объединения банков», включив в содержание данной статьи понятия банковской группы, банковского холдинга и банкостраховой корпорации

Предложено определить банкостраховую корпорацию как не являющееся юридическим лицом объединение с участием страховой и кредитной организаций, в котором одна из указанных организаций имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой организации, а основными видами деятельности является осуществление банковской и страховой деятельности

10. Доказано, что содержанием основной банковской деятельности является осуществление исключительно банковских операций, в то время как выполнение банковских сделок отнесено к вспомогательной деятельности банков, опосредующей, дополняющей, но не заменяющей выполнение банковских операций

В этой связи обосновано дополнение к ст 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в которой под банковской деятельностью следует понимать совокупность действий и процедур, осуществляемых кредитными организациями при проведении банковских операций, а также действия Центрального банка Российской Федерации по обеспечению банковской деятельности кредитных организаций и выполнению целей и задач в соответствии с законодательством Российской Федерации.

11. В целях приведения в соответствие законодательства, регулирующего государственную регистрацию юридических лиц, предложено внести изменения в ст 2 ГК РФ об определении предпринимательской деятельности, заменив «лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателя в установленном законом порядке» на «лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателя в порядке, установленном законом, и иными соответствующими нормативными правовыми актами»

Данные изменения делают акцент на значении банков как предпринимателей, имеющих специальный статус и подчиняющихся при государственной регистрации нормам не только общего законодательства, но и нормам Центрального банка Российской Федерации

12. В целях совершенствования функционирования банковской системы Российской Федерации, а также повышения конкурентоспособности российских банков, обоснована необходимость разработки и принятия нормативного правового акта Центрального банка Российской Федерации в сфере правового регулирования клиентского обслуживания в банках России

Предложено закрепить в данном акте ЦБ РФ формирование системы «пакетной продажи» банковских услуг, а также института банковских менеджеров, ответственных за ее реализацию и координацию комплекса отношений с клиентами

Установлена целесообразность содержания в нормативном правовом акте ЦБ РФ следующих элементов

•расширение ассортимента услуг, включающее введение счетов денежного рынка, целевых сберегательных вкладов с возможностью получения льготного жилищного кредита, выпуск кредитных карт с льготным периодом начисления процентов и т.д,

•пакетирование услуг, заключающееся в предоставлении клиентам банков комплекса правовых и экономических услуг в сфере осуществления различных банковских операций,

•сегментация клиентов на основе жизненного цикла семьи или стратегическая сегментация,

• формирование программ по привлечению и удержанию клиентов,

• использование многоканальных моделей сбыта услуг

13. Доказано отсутствие признаков предпринимательской деятельности у представительств иностранных банков, осуществляющих анализ экономической ситуации и положения в банковском секторе России, оказывающих консультационные услуги своим клиентам, поддерживающих и расширяющих контакты с российскими кредитными организациями, развивающих международное сотрудничество и т д

Поскольку банковская система отражает совокупность элементов, участвующих в реализации предпринимательской деятельности банков, принимая в основу разграничения элементов банковской системы осуществление ими предпринимательской деятельности, следует исключить представительства иностранных банков из состава структурных элементов банковской системы Российской Федерации, рассматривая их как элемент банковской инфраструктуры

14. Предложено определить дочернюю кредитную организацию иностранного банка как кредитную организацию, созданную в соответствии с законодательством Российской Федерации, основным учредителем которой является иностранный банк, в силу преобладающего участия в уставном капитале, либо в соответствии с заключенным договором, либо иным образом имеющий возможность определять решения, принимаемые своей дочерней кредитной организацией При этом преобладающим участием следует признать владение долей в уставном капитале дочерней кредитной организации более пятидесяти процентов

Такое определение следует внести в содержание Положения об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов № 437, утвержденного Приказом ЦБ РФ от 23 04 1997 №02-195

15. Доказано, что государственное регулирование предпринимательской деятельности банков представляет собой совокупность правоотношений

С одной стороны, государственное регулирование предпринимательской деятельности банков носит прямой характер, выражающийся в принятии органами государственной власти нормативных правовых актов, непосредственно влияющих на стандарты организации и функционирования банковской и денежно-кредитной системы государства, принятие мер, оказывающих влияние на устойчивость национальной валюты, состояние рынка денежных (финансовых) и кредитных услуг, установление ставки рефинансирования, проведение денежной эмиссии и др

С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на порядок и условия осуществления банками предпринимательской деятельности в виде регистрации, лицензирования деятельности кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков, государственного контроля и надзора за банковской системой и банковской деятельностью, выполнения обязательных экономических нормативов, инструментов и методов банковского регулирования, согласования сделок с долями (акциями) кредитных организаций и т д

Сделан вывод, что государственное регулирование предпринимательской деятельности банков имеет сложный межотраслевой характер и может быть определено как комплекс политических, экономических и юридических мероприятий, направленных на совершенствование денежно-кредитной политики государства, обеспечение эффективного функционирования банковской системы Российской Федерации и реализации банками основных целей своей деятельности за счет применения мер воздействия органов государственной власти в рамках реализации норм законодательства Российской Федерации

Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в расширении теоретических знаний о правовом обеспечении предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации, в том числе банков с иностранными инвестициями, их значении и роли в предпринимательских правоотношениях Полученные научные результаты

могут способствовать решению проблем правового регулирования деятельности банков в России и других государствах

Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы для совершенствования законодательства, регулирующего деятельность банков, в том числе банков с иностранными инвестициями в России, а также способствовать принятию нормативно-правовых актов, позволяющих регламентировать банковские правоотношения, защитить права и законные интересы российских кредитных организаций и населения

Материалы и разработки диссертационного исследования могут представлять интерес в правоприменительной практике для юристов, работников кредитных организаций, в том числе иностранных и банковских аналитиков, судей судов общей юрисдикции, арбитражных судов, в том числе международных

Результаты диссертации могут быть использованы в дальнейших научных исследованиях указанной проблемы и в учебном процессе при преподавании курсов «Банковское право», «Банковское дело», «Банковское право зарубежных стран» и т д

Апробация результатов исследования. Результаты диссертационного исследования обсуждены на Международных научно-практических конференциях, заседаниях кафедр финансового и частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Российского государственного гуманитарного университета

Материалы и результаты диссертационного исследования использовались при преподавании курса «Банковское право» на кафедре финансового права Российского государственного гуманитарного университета, в том числе при разработке учебно-методических пособий, учебно-методических комплексов

Положения диссертации опубликованы в 86 научных публикациях, в том числе в 5 монографиях, 11 статьях в изданиях, рекомендованных ВАК России, 22 докладах на международных, всероссийских и межвузовских научно-практических конференциях

Структура работы определяется исследуемой тематикой, а также целью и поставленными задачами исследования Диссертация включает введение, пять глав, объединяющих пятнадцать параграфов, заключение, список источников и литературы

П. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

Во введении к диссертационному исследованию обосновывается актуальность темы, отражается степень разработанности проблемы, излагаются цель, задачи, объект и предмет исследования, обозначается методологическая, теоретическая и эмпирическая базы исследования, формулируется новизна и положения на защиту, а также обозначается теоретическая и практическая значимость проведенного исследования, характеризуется апробация результатов исследования

Глава первая «Правовое регулирование банковской системы Российской Федерации» посвящена рассмотрению общих вопросов построения банковской системы России

В первом параграфе «Правовое обеспечение функционирования банковской системы Российской Федерации» автором исследовано понятие банковской системы России, представленное в работах российских ученых-правоведов и в законодательстве Российской Федерации

Как показано в диссертации, в России банковская система имеет двухуровневое строение, характерное для большинства развитых стран мира первый, верхний уровень составляет Центральный банк Российской Федерации, другой уровень - второй, нижний, базовый - коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также в соответствии с законодательством РФ - филиалы и представительства иностранных банков

В результате проведенного исследования с точки зрения развития предпринимательских правоотношений сделан вывод о необходимости расширения состава элементов банковской системы России за счет включения в нее банковской инфраструктуры, в которую предложено внести вспомогательные организации, ассоциации и союзы кредитных организаций, а также различного рода предпринимательские объединения банков Предложено внести изменения в ст 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» относительно включения указанных субъектов в банковскую систему Российской Федерации

Автором сделано указанное предложение, поскольку вспомогательные организации имеют значение, так как зачастую банки, осуществляя банковские операции и банковские сделки, прибегают к помощи специально создаваемых для этих целей аффилированных структур, являющихся, как правило, дочерними или зависимыми обществами

Данные специализированные организации сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций К ним отнесены специализированные «торговые площадки»,

организации по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, организации, обеспечивающие банки специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, инвестиционные фонды, хеджевые фонды (ОФБУ), лизинговые организации, страховые организации, управляющие компании и т д

Подобные субъекты опосредуют осуществление банковской деятельности кредитными организациями, выступают гарантом, вспомогательным элементом в занятии банком предпринимательской деятельностью

Диссертантом показано, что одним из важнейших атрибутов банковской системы России с точки зрения предпринимательских правоотношений в современных экономических системах рыночного типа является усиление позиций и роли ассоциаций как саморегулируемых организаций, представляющих интересы субъектов хозяйствования того или иного сектора экономики, поскольку ассоциации позволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения в действие норм регулирования и контроля отдельных элементов деятельности субъектов хозяйствования, в первую очередь таких, как качество оказываемых услуг, соблюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала и т п, что и проиллюстрировано в диссертации на примере Ассоциации российских банков

Исходя из проведенного анализа и сделанных выводов, автором обосновано, что с точки зрения предпринимательских правоотношений банковская система Российской Федерации должна состоять из 4-х элементов Центрального банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов иностранных банков, и вспомогательных организаций.

Во втором параграфе «Анализ источников правового регулирования банковской системы Российской Федерации» рассмотрено нормативное правовое обеспечение функционирования банковской системы России

В диссертации показано, что согласно ст 2 Закона о банках источниками правового регулирования банковской деятельности являются Конституция Российской Федерации, непосредственно Закон о банках, Закон о ЦБ РФ, другие федеральные законы, нормативные акты Банка России

При этом автором исследован факт отсутствия в норме ч 2 ст 2 Закона о банках общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации, которые являются составной частью ее правовой системы, если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора

Показано, что банковское законодательство представляет собой совокупность законов, регулирующих соответствующие отношения в сфере банковской деятельности. Оно подразделяется на общее и специальное

Общее банковское законодательство включает в себя федеральные законы, регулирующие не только банковские отношения, а косвенно их затрагивающие и содержащие нормы банковского права К таким законам можно отнести Конституция РФ, ГК РФ, УК РФ, НК РФ, Федеральный закон «Об акционерных обществах», Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Федеральный закон «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» и др

Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов о банковской деятельности имеют специальные законы - Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О кредитных историях», Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Федеральный закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» и др.

Проанализированы некоторые доктринальные положения о необходимости принятия Банковского кодекса, и сделан вывод о том, что принятие такого документа является необоснованным, поскольку, во-первых, роль такого Банковского кодекса выполняет в настоящее время Закон о банках, а, во-вторых, предпринимательская деятельность банков регулируется не только законодательно, но и с помощью актов Центрального банка Российской Федерации, и локальных актов, которые имеют большое значение в данной сфере

В диссертации показано, что нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительные права и обязанности по установлению обязательных для органов государственной власти, всех юридических и физических лиц правил поведения по вопросам, отнесенным к его компетенции и требующим правового регулирования При этом Банк России издает нормативные акты только по вопросам, отнесенным к его компетенции, акты Банка России не должны противоречить федеральному законодательству

Установлено, что, несмотря на наличие большого количества нормативных правовых актов, регулирующих предпринимательскую деятельность банков, существенное значение имеют оперативные правила банков, которые являются локальными корпоративными актами в сфере банковской деятельности

Отмечено, что корпоративные акты в банке могут разрабатываться как по инициативе самой кредитной организации для урегулирования различных

внутренних вопросов, так и их принятие может быть обязанностью банка, установленной в нормативных правовых актах

Об обязанности банка определить различного рода вопросы в локальных актах говорится во многих нормативных актах Банка России В частности, в Приложении 2 к Положению Банка России «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах», содержится Перечень основных вопросов, связанных с осуществлением внутреннего контроля, по которым кредитная организация должна принять внутренние документы

Исходя из проведенного анализа, сделан вывод о несомненной значимости локальных актов кредитной организации и о том, что предпринимательская деятельность банков регулируется как нормативными правовыми актами, так и локальными актами кредитной организации

В третьем параграфе «Предпринимательские объединения банков как структурные элементы банковской системы России» рассматриваются вопросы образования и функционирования банковских корпораций и других объединений банков.

Показано, что предпринимательские объединения банков играют существенную роль в банковской деятельности, при этом сами не осуществляют банковские операции, однако, являются инструментом повышения эффективности и продуктивности предпринимательской деятельности входящих в них банков

Ключевыми предпринимательскими объединениями банков выступают банковские корпорации, которые подразделяются на банковские группы и банковские холдинги, являющиеся в настоящее время одним из важнейших инструментов и механизмом развития банковского рынка

Проанализированы особенности конкуренции в банковском предпринимательстве в России, при которой создаются сложные структуры, представляющие собой финансовые комплексы, выполняющие широкий спектр финансовых операций от приема вкладов и выдачи кредитов до операций на страховом рынке, пенсионного обеспечения, постоянных биржевых операций и тд

Одной из причин создания банковских корпораций назван высокий уровень рисков в банковском секторе, где происходит их диверсификация среди зависимых банковских подразделений и гибкое управление рисками

В диссертации рассмотрен правовой статус банковской группы, требования к ее формированию и отчетности, а также направления контроля за деятельностью самой банковской группы, ее дочерних и ассоциированных кредитных организаций, входящих в банковскую группу

Исследовано понятие банковского холдинга, его правовое положение в соответствии с законодательством РФ, присущие ему характеристики, требования к составлению консолидированной отчетности и др Сделан вывод, что банковский холдинг является самостоятельным субъектом хозяйственной деятельности, обладающим специальной правосубъектностью, и отвечает специальным требованиям создания, отчетности и управления

Отмечено, что банки, как правило, не ограничиваются созданием или приобретением филиалов или дочерних банков С целью проведения эффективной предпринимательской деятельности банки могут приобретать или создавать вспомогательные компании страховые, лизинговые, факторинговые, ипотечные агентства, пенсионные фонды и др

Исходя из реально существующей ситуации в банковском секторе и банковской инфраструктуре, одними из наиболее перспективных и интересных образований следует признать банкостраховые корпорации

Значимость подобных объединений подтверждается тем, что важнейшим ограничением правоспособности кредитных организаций является установленный в ч 4 ст 5 Закона о банках запрет на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью

В России процесс сближения банков и страховых компаний постепенно наращивает обороты, т к стратегическое сотрудничество банков и страховых компаний, включая создание банкостраховых групп, способствует решению проблемы капитализации, развитию сетей и технологий реализации страховых и банковских продуктов, а также расширению предлагаемых клиентам услуг

Поэтому диссертантом сделано предложение о целесообразности закрепления на законодательном уровне возможности образования не только банковских групп, но и банкостраховых корпораций. Несмотря на то, что банки и страховые компании контролируются различными органами государственного надзора (Банком России и Федеральной службой страхового надзора соответственно), следует соответствующим органам государственной власти принять Регламент взаимодействия по контролю за организацией и деятельностью подобных образований Структура данного Регламента представлена в диссертации

Обоснована необходимость изменения названия ст 4 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с «Банковская группа и банковский холдинг» на «Предпринимательские объединения банков», включив в содержание данной статьи понятия банковской группы, банковского холдинга и банкостраховой корпорации

В главе второй «Правовые проблемы соотношения предпринимательской и банковской деятельности» анализируется

соотношение банковской и предпринимательской деятельности, и раскрывается правовое содержание банковской деятельности

Первый параграф «Правовое обеспечение банковской деятельности» посвящен анализу теоретических и практических позиций относительно понятия и содержания банковской деятельности

Автором показана дискуссионность данного понятия, во-первых, в силу неопределенности и отсутствия его закрепления в законодательстве, во-вторых, различных толкований Закона о банках, который в ст 5 закрепляет терминологические варианты банковских операций и банковских сделок, а также, в-третьих, за счет различий в понимании данного явления в различных областях науки

В диссертации проанализировано соотношение понятий «банковская деятельность», «банковская операция» и «банковская услуга», и сделан вывод о том, что банковские услуги представляют собой действия и возможности банка для оптимизации и сопровождения процесса заключения различного рода сделок, в том числе банковских операций

Исследовав банковские операции и банковские сделки, автором обосновано деление банковской деятельности на основную и вспомогательную Исходя из проведенного анализа, сделан вывод, что банковская деятельность заключается только в осуществлении банковских операций, в то время как выполнение банковских сделок можно отнести к вспомогательной деятельности банков, опосредующей, дополняющей, но не заменяющей выполнение банковских операций

В диссертации показано, что банковская деятечьность складывается из двух составляющих, а именно деятельности кредитных организаций по осуществлению банковских операций на основании лицензии Банка России и осуществления Банком России полномочий в области регулирования и надзора с целью обеспечения стабильности банковской системы

Немаловажное значение имеют и принципы банковской деятельности, поскольку именно принципы являются основополагающими началами в организации любой сферы общественной жизни

В этой связи обосновано дополнение ст 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в которой под банковской деятельностью предложено понимать совокупность действий и процедур, осуществляемых кредитными организациями при проведении банковских операций, а также действия Центрального банка Российской Федерации по обеспечению банковской деятельности кредитных организаций и выполнению целей и задач в соответствии с законодательством Российской Федерации

Второй параграф «Особенности правового регулирования предпринимательской деятельности в банковской сфере» посвящен анализу

реализации признаков предпринимательской деятельности в банковской деятельности

Проводя соотношение предпринимательской деятельности и банковской деятельности, диссертантом проанализировано понятие кредитной организации, представленное в ст 1 Закона о банках, в котором прямо содержится один из признаков предпринимательской деятельности -извлечение прибыли

В диссертации рассмотрена реализация других признаков предпринимательской деятельности в нормах банковского законодательства, в частности, в Законе о банках, и их полная адаптация к сущности банковской деятельности.

Кроме того, исследовано соотношение понятий «предпринимательская деятельность» и «предпринимательская деятельность банков» и сделан вывод, что понятие «предпринимательская деятельность банков» носит сложный комплексный характер, поскольку, с одной стороны, является частью более широкого понятия «предпринимательская деятельность», предусмотренного ст 2 ГК РФ, и представляет собой инициативную, самостоятельную деятельность банков, реализуется с целью получения прибыли на свой риск под свою имущественную ответственность, функционирует в специфической банковской сфере бизнеса и предполагает специальную правоспособность ее осуществляющих субъектов.

С другой стороны, предпринимательская деятельность банков имеет специальную правоспособность и ряд ограничений в своем осуществлении и предполагает участие банков в реализации государственных интересов в банковской сфере

На основании проведенного анализа сделан вывод, что предпринимательская деятельность банков представляет собой сочетание предпринимательской деятельности и банковской деятельности, и может быть выделена в качестве отдельной категории

В работе отмечено, что помимо банковской деятельности, кредитные организации осуществляют также и иную деятельность, которая, в свою очередь, может не признаваться предпринимательской.

Как комплексное правовое явление предпринимательская деятельность банков выступает причиной возникновения, изменения или прекращения правоотношений, урегулированных нормами финансового, административного, гражданского и других отраслей права Автором предложена классификация правоотношений в сфере осуществления предпринимательской деятельности банков по существу, по методу регулирования и по субъекту

В работе выявлена особенность методов правового регулирования предпринимательской деятельности банков, предполагающая сочетание частно-

правового и публично-правового методов, реализация которых осуществляется обособленно в отношении отдельных групп предпринимательских отношений

Также, исследована система принципов правового регулирования предпринимательской деятельности банков, и предложена их классификация в зависимости от роли в осуществлении банковской деятельности и сферы их проявления

В третьем параграфе «Специфика совершения банковских операций при осуществлении банками предпринимательской деятельности» проанализированы особенности банковской деятельности банков на территории Российской Федерации, в том числе дочерних кредитных организаций иностранных банков

Поскольку выше было доказано, что основу предпринимательской деятельности банков составляет осуществление банковских операций, автором рассмотрены основные банковские операции, указанные в п 1 ст 5 Закона о банках

В диссертации показано, что, осуществляя предпринимательскую деятельность, банки стремятся привлечь большее количество клиентов за счет предоставления комплекса услуг, в частности, инвестиционно-банковских услуг, которые оказывают особые финансовые посредники - банки

Как показано диссертантом, банковские операции представляют собой основу не только банковской, но и предпринимательской деятельности банков При этом относительно инвестиционных услуг отмечено, что они тождественны предпринимательским услугам в области долгосрочного вложения и управления капиталом хозяйствующих субъектов в целях получения прибыли

В результате проведенного исследования сделан вывод, что инвестиционно-банковские услуги составляют основу предпринимательской деятельности банков При этом инвестиционно-банковская деятельность определена диссертантом как совокупность банковских операций и операций с ценными бумагами, предусмотренных законодательством Российской Федерации, выполняемых банками для реализации их посреднической функции в рамках осуществления предпринимательской деятельности

При этом выявлено отличие инвестиционно-банковской деятельности от банковской деятельности в целом относительно действий банков в данных видах правоотношений.

Рассмотрено осуществление банками инновационной деятельности, представлено определение такой деятельности, а также выделены некоторые вопросы соотношения инновационной и банковской деятельности

Исследовав основные методы реализации предпринимательской деятельности в банках иностранных государств, сделан вывод о

целесообразности использования мирового опыта выделения банковских менеджеров, ответственных за продажу пакетов банковских услуг клиентам, координацию комплекса отношений с клиентами Важным представляется также внедрение в практику российских банков зарубежного опыта оказания услуг по структурированию сделок, т е разработке оптимального для банка и клиента поэтапного порядка ее реализации, выделения и оценки рисков по каждой стадии совершения сделки

Актуальным является также использование опыта зарубежных банков по оказанию консультационных услуг при обслуживании бизнеса клиентов

Показано, что, несмотря на существующие сложности, российские банки активно перенимают зарубежный опыт, прежде всего, в отношении кредитных продуктов и банковских карт Российский рынок розничных банковских услуг находится в стадии формирования, но уже испытывает конкурентное давление, в том числе и со стороны банков с иностранными инвестициями, обладающих современными технологиями и опытом

Третья глава «Правовое положение банков как субъектов предпринимательской деятельности» посвящена изучению создания и функционирования банков в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также ведения ими предпринимательской деятельности

Первый параграф «Правовой статус банков в Российской Федерации» содержит анализ теоретических и практических аспектов деятельности банков в России

Выделяются признаки банка, а также его основные функции

1) обеспечение субъектов экономики денежными средствами, необходимыми для

а) текущих расчетов (деньги как средства предоплаты, средства обращения, средства платежа, средства для выполнения налоговых и иных обязательств),

б) развития экономики (денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих субъектов, включая государственные, а также их облигаций и иных ценных бумаг)

2) обеспечение субъектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями работы с денежными средствами)

Кроме того, выделены частные функции банков, опосредующие предпринимательскую деятельность аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите; создание кредитных денег, осуществление расчетов, организация выпуска и размещения ценных бумаг, оказание банками консультативных услуг и др

Показано, что кредитные организации, исходя из смысла ст 9 Закона о банках, в своей деятельности независимы от органов законодательной и

исполнительной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Следует также отметить, что в силу принципа независимости банковской системы от органов законодательной и исполнительной власти данные органы не вправе вмешиваться в процесс принятия кредитными организациями решений о выдаче кредита и выполнении ими иных операций по основной деятельности. Однако в рамках своей компетенции соответствующие органы (таможенные, налоговые, правоохранительные и т п) вправе контролировать выполнение банками без иностранных инвестиций как кредитными организациями законодательства Российской Федерации

В диссертации рассмотрены различные виды банков, осуществляющих предпринимательскую деятельность в Российской Федерации

1 По количеству выполняемых операций универсальные, специализированные

2 По функциональной специализации банки без иностранных инвестиций делятся на сберегательные, инвестиционные, ипотечные, клиринговые

3. По количеству филиалов банки, имеющие филиалы, бесфилиальные банки

4 По организационно-правовой форме банки, созданные в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью.

5 По характеру инвестиций в уставный капитал банка государственные (муниципальные) банки, частные банки, банки с иностранными инвестициями

6. По величине собственных средств

- крупные - с величиной собственных средств более 180 млн рублей,

- средние - с величиной собственных средств более 45 и менее 180 мтн рублей,

- малые - с величиной собственных средств менее 45 млн рублей

Во втором параграфе «Правовое регулирование приобретения банком статуса предпринимателя» рассматриваются правовые вопросы государственной регистрации банков, а также совершения всех иных необходимых действий для осуществления банками предпринимательской деятельности

В соответствии со ст 12 Закона о банках кредитные организации подлежат государственной регистрации по общим для юридических лиц правилам с учетом установленного Законом о банках специального порядка, а именно с согласия государственных органов или третьих лиц, в данном случае - ЦБ РФ согласно Инструкции ЦБ РФ № 109-И

Поскольку в диссертации сделан вывод о том, что банковская деятельность является предпринимательской, принимая во внимание, что банковская деятельность регулируется как федеральными законами, так и не являющимися

законами актами Банка России, локальными актами кредитной организации, и в целях установления соответствия законодательства и существующего положения вещей, сделано предложение о необходимости внесения изменений в ст 2 ГК РФ об определении предпринимательской деятельности, заменив «лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателя в установленном законом порядке» на «лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателя в установленном законом порядке и иными соответствующими нормативными правовыми актами»

Установлено, что решение о государственной регистрации банка принимается Банком России Однако банки имеют не только особенный статус кредитных организаций, но и являются предпринимателями, сведения о которых вносятся в общий Единый государственный реестр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей При этом Банк России осуществляет взаимодействие с основным регистрирующим органом - Федеральной налоговой службой - на основании соответствующего Регламента взаимодействия по вопросам государственной регистрации кредитных организаций, утвержденного МНС РФ № БГ-16-09/86, ЦБ РФ № 01-33/2202 26 06 2002

Показано, что правоспособность кредитных организаций возникает не с момента регистрации кредитной организации как юридического лица, а с момента получения ею банковской лицензии Аналогично прекращение правоспособности кредитной организации происходит с момента отзыва у нее банковской лицензии, а не с момента исключения ее из реестра юридических лиц

Несмотря на то, что банки являются предпринимателями, порядок получения банком статуса предпринимателя существенно отличается от подобного действия в отношении иных юридических лиц

Если для юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, достаточно соблюдения минимальных условий, установленных в Федеральном законе «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», то банкам необходимо соблюсти эти условия, а также требования, установленные специальными банковскими нормативными правовыми актами

Таким образом, приобретение банком статуса предпринимателя имеет сложный, многоступенчатый характер и свои специфические особенности, связанные с особым положением подобных организаций в предпринимательской деятельности

Третий параграф «Специфика правового обеспечения корпоративного управления в банках» содержит исследование правовых проблем организации

и функционирования корпоративного управления в банках Российской Федерации

В диссертации показано, что корпоративное управление в банках имеет достаточно четкое регулирование, поскольку в настоящее время действует ряд нормативных правовых актов в данной области, принятых Банком России в соответствии с Принципами корпоративного управления, согласованными странами-членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), и Рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору «Совершенствование корпоративного управления в кредитных организациях» (1999)

Эффективность корпоративного управления в кредитных организациях является одним из важнейших условий обеспечения стабильности как самих кредитных организаций, так и банковской системы Российской Федерации

В работе рассмотрены основные направления корпоративного управления в кредитных организациях, требования к порядку осуществтения членами совета директоров (наблюдательного совета) своих полномочий, распределению полномочий между членами совета директоров (наблюдательного совета), а также их взаимозаменяемость, порядок образования и полномочия единоличного и коллегиального исполнительных органов, который должен быть определен в уставе и внутренних документах кредитной организации в соответствии с Федеральными законами «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью» и «О банках и банковской деятельности».

Автором сделан вывод о том, что важным элементом корпоративного управления кредитной организации является установление во внутренних документах порядка разработки, утверждения и при необходимости уточнения (корректировки) Стратегии развития ее деятельности

В работе отмечено, что Международная финансовая корпорация (ШС), реализует в 2008-2010 годах проект «Корпоративное управление в банковском секторе России», целью которого является оказание содействия российским банкам, стремящимся к совершенствованию уровня корпоративного управления

Одним из самых существенных недостатков в деятельности российских банков до недавнего времени являлся низкий уровень прозрачности и раскрытия информации В связи с этим сделан вывод, что российским банкам было бы целесообразно повысить и уровень раскрытия информации в части, касающейся структур корпоративного управления, финансов и операционной деятельности за счет изучения практики работы иностранных банков и банков с иностранными инвестициями, особенно по вопросам внутреннего контроля и управления рисками

Показано, что подавляющее большинство российских банков по организационно-правовой форме являются акционерными обществами Использование акционерной формы собственности в банковском деле создает условия для концентрации банковских капиталов, их централизации, те является условием создания предпринимательских объединений банков

Данная тенденция выражается в принятии кодексов корпоративного поведения в соответствующих банках, целью действия которых является максимальная защита интересов акционеров, особенно миноритарных, а также инвесторов от различных злоупотреблений со стороны менеджмента кредитных организаций.

Четвертая глава «Правовой статус банков с иностранными инвестициями как субъектов предпринимательской деятельности»

посвящен анализу правового положения банков с иностранными инвестициями как предпринимателей в соответствии с законодательством Российской Федерации

Первый параграф «Правовое регулирование иностранного инвестирования в банковскую систему России» содержит исследование осуществления иностранных инвестиций в банковский сектор Российской Федерации

Показано, что комплексное регулирование иностранных инвестиций в банковской системе Российской Федерации возможно и целесообразно именно потому, что иностранные инвестиции являют собой единый правовой институт, характеризующийся определенной спецификой, обусловленной особенностями правовых отношений в конкретной отрасли экономики

Рассмотрены этапы развития иностранных инвестиций в российский банковский сектор При этом особое внимание уделяется современному состоянию иностранного инвестирования в условиях выхода России из кризиса банковской системы

При этом показано, что в настоящее время рост иностранных инвестиций связан в основном со значительным вливанием государственных средств в банковский сектор как напрямую, так и через Агентство по страхованию вкладов и Внешэкономбанк в связи с осуществлением мер государственной поддержки банковского сектора

Анализ показал, что с изменением, прежде всего, политических условий и позиции России в мировом сообществе приток иностранного капитала с течением времени рассматривается уже в качестве важного фактора развития банковского сектора страны Это объясняется тем, что иностранный капитал привносит на российский рынок банковских услуг современные технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры

корпоративного управления в кредитных организациях, развитию конкуренции между кредитными организациями и совершенствованию банковского дела

Обосновано, что для привлечения иностранных инвестиций в банковскую систему, повышения доверия иностранных партнеров к банковскому сектору необходимо законодательно закрепить и обеспечить гарантии прав иностранных инвесторов, повысить качество корпоративного управления на предприятиях и в организациях всех отраслей экономики, создать условия для снижения некоммерческих рисков вложений и свободной репатриации прибыли, обеспечить эффективную реализацию принципов международных стандартов финансовой отчетности в кредитных организациях, на предприятиях и в организациях нефинансового сектора

Выявлено недостаточное правовое обеспечение иностранного инвестирования в банковскую систему России, отсутствие норм о принципах, субъектах, формах, методах иностранных инвестиций, о юридическом равенстве иностранных инвесторов, о государственных гарантиях защиты их имущества и законных интересов, исключающих применение мер дискриминационного характера Отсутствуют в банковском законодательстве и специальные инвестиционные правовые режимы, без которых законодательное регулирование отношений в банковской сфере нельзя считать завершенным

Говоря о роли иностранных инвестиций в развитии национальной банковской системы, отмечено, что дочерние кредитные организации иностранных банков являются самой законопослушной группой среди российских резидентов

Они являются ответственными налогоплательщиками и требуют от своих клиентов неукоснительного соблюдения налоговой дисциплины, всегда отвечают по своим обязательствам, неукоснительно следуют предписаниям Центрального банка РФ, их отчетность достоверна и прозрачна Помимо этого банки постоянно заботятся о повышении квалификации персонала, проводя семинары и отправляя сотрудников в головные банки Таким образом, эта банки создают стандарты, на которые впоследствии ориентируются российские кредитные организации

Дочерние кредитные организации иностранных банков, имеющие доступ к передовым технологиям материнских банков, могут предложить клиентам более широкий спектр услуг, а их многолетняя безупречная репутация позволяет рассчитывать на доверие со стороны российских вкладчиков Кроме того, высокая себестоимость предлагаемых и оказываемых банковских услуг, корреспондирует предъявлению иностранными банками повышенных требований к своим клиентам

Поэтому в основном дочерние кредитные организации иностранных банков ориентируются на обслуживание клиентуры из страны происхождения

головных банков, или внешнеторговых операций со своими странами Из российских компаний на сотрудничество с этими банками идут в основном организации, изначально ставящие своей целью работу по международным стандартам

Второй параграф «Правовые формы участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации» содержит исследование существующих правовых способов иностранного инвестирования в банковский сектор России

В данном параграфе проведен анализ понятия «иностранный банк», представленного в различных нормативных правовых актах, и предложено унифицировать нормы действующего законодательства Российской Федерации в сфере определения статуса иностранных субъектов, осуществляющих банковскую деятельность, в том числе на территории Российской Федерации и внести изменения в ст 1 Закона о банках следующего содержания «Иностранная кредитная организация - банк или небанковская кредитная организация, созданные и зарегистрированные в соответствии с законодательством иностранных государств, имеющих местонахождение за пределами территории Российской Федерации»

Как показано в диссертации, банковская деятельность, как и любая предпринимательская деятельность, может осуществляться только в определенных формах, которые включают порядок образования, совокупность имущественных и организационных отличий, особенности взаимодействия учредителей, способы формирования уставного капитала, специфику внутренней конструкции управления делами юридического лица

Учитывая, что иностранные юридические лица имеют правоспособность и облечены в определенную организационно-правовую форму в соответствии с законодательством иностранного государства, то вопрос об организационно-правовой форме, в которой они могут заниматься предпринимательством на территории России, регулируется российским законодательством

Согласно действующему российскому законодательству иностранные кредитные организации вправе осуществлять банковскую деятельность на территории России в следующих формах

1) путем открытия в России своего филиала (филиала иностранного банка)

2) в форме участия в уставном капитале российских кредитных организаций (кредитные организации с иностранными инвестициями)

Кроме того, иностранные кредитные организации имеют право образовывать свои представительства на территории Российской Федерации, которые, однако, не осуществляют банковскую деятельность, поскольку создается не для осуществления предпринимательской деятельности, а только

для выполнения представительских функций, совершения соответствующих сделок.

Поскольку в настоящее время филиалы иностранных банков на территории Российской Федерации не создаются, то диссертантом рассмотрены лишь основные требования для возможного создания таких филиалов в будущем

Поскольку открытие филиалов иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации возможно пока только теоретически, большое количество иностранных кредитных организаций открывают представительства, которым фактически не разрешается проводить никаких банковских операций, а всего лишь взаимодействовать с российскими контрагентами и предоставлять информацию о рынке и установившихся деловых контактах с представителями российского бизнеса Кроме того, представительства являются своеобразным надзорным органом, регламентирующим деятельность в России дочерних банков, и открываются в соответствующем порядке, рассмотренном в диссертации

На основании изложенного, автором сделан вывод о целесообразности исключения представительств иностранных банков из состава структурных элементов банковской системы Российской Федерации, поскольку банковская система отражает совокупность элементов, участвующих в реализации своей основной цели и задачи - банковской деятельности - и принимая в основу разграничения элементов банковской системы осуществление ими банковской деятельности

В третьем параграфе «Правовое положение дочерних кредитных организаций иностранных банков как субъектов предпринимательской деятельности в России» проведен анализ создания и функционирования указанных банков, как наиболее распространенных субъектов предпринимательской деятельности с участием иностранных инвестиций

Диссертантом выявлено, что в настоящее время в нормативных правовых актах используются два понятия «кредитная организация с иностранными инвестициями» и «дочерняя кредитная организация иностранного банка», что обнаруживает отсутствие единства в терминологии обозначения данных субъектов

Таким образом, понятие дочерней кредитной организации иностранного банка в законодательстве не содержится, и остается непонятным в каком размере можно признать преобладающее участие в уставном капитале

Исходя из изложенного, автором предложено определить дочернюю кредитную организацию иностранного банка как кредитную организацию, созданную в соответствии с законодательством Российской Федерации, основным учредителем которой является иностранный банк, в силу преобладающего участия в уставном капитале, либо в соответствии с

заключенным договором, либо иным образом имеющий возможность определять решения, принимаемые своей дочерней кредитной организацией При этом преобладающим участием следует признать владение долей в уставном капитале дочерней кредитной организации более пятидесяти процентов Данное определение, по мнению автора, надлежит включить в Положение об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов № 437, утвержденного Приказом ЦБ РФ от 23.04 1997 № 02-195

Показано, что создание дочерней кредитной организации иностранного банка возможно

1) путем первоначального создания кредитной организации с иностранными инвестициями,

2) с помощью внесения иностранных инвестиций в уже существующий российский банк, что позволяет иностранной кредитной организации и банку, чьи акции (доли) приобретаются, относительно минимизировать кредитный риск

В ходе рассмотрения правового статуса дочерних кредитных организаций иностранных банков было выявлено, что согласно нормативным правовым актам Банк России выдает так называемые предварительные разрешения на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями, а именно, принципиальное согласие Банка России на участие конкретного нерезидента в создании кредитной организации — резидента

До недавнего времени для создания дочерней кредитной организации иностранного банка в виде участия нерезидента в формировании уставного капитала уже существующей кредитной организации — резидента было возможно только после получения разрешения Банка России

Однако в настоящее время в соответствии с решением Совета директоров Банка России были внесены изменения в Положение Банка России № 437 и порядок получения предварительного согласия Банка России на увеличение уставного капитала кредитных организаций - резидентов за счет средств иностранных банков был упразднен, что вызывает некоторые вопросы и трудности в регистрации дочерних банков иностранных банков

Автором приведена статистика участия иностранных инвестиций в банковском секторе России, а также проанализирован статус руководителей дочерних кредитных организаций иностранных банков

В диссертации рассмотрены основные преимущества создания данного вида банков, которые позволяют наиболее эффективно осваивать приоритетные направления банковского бизнеса, в целом их деятельность не связана с

возникновением значительных дополнительных рисков для материнского головного банка

Создание дочерних структур иностранных банков, по мнению диссертанта, имеет определенные недостатки, в частности меньшая степень контроля в управлении зарубежным подразделением и в определении целей его деятельности, опасность взаимной конкуренции участников, недостаточная известность наименования зарубежного банка, зависимость направлений деятельности от экономической политики правительства принимающей страны

Отмечено, что в действующих нормативных правовых актах нет указания на то, в какой организационно-правовой форме образуются дочерние кредитные организации При этом согласно ст 1 Закона о банках кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество

Исходя из проведенного анализа, сделан вывод, что деятельность дочерних кредитных организаций с участием иностранных инвестиций должна осуществляться в форме акционерных обществ Это связано, прежде всего, с тем, что помимо всех установленных форм отчетности, акционерные общества обязаны осуществлять отчетность и иными способами, характерными только для этой организационно-правовой формы. В частности, это касается отчетности о структуре акционерного капитала, консолидированной отчетности банковской/консолидированной группы, предоставлении информации акционерам о деятельности кредитной организации, порядка выпуска и регистрации эмиссионных ценных бумаг кредитными организациями, раскрытия информации эмитентами таких ценных бумаг, отчетности эмитентов - акционерных обществ, требований о прозрачности структуры акционерного капитала и т д

Пятая глава «Государственное регулирование предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации» посвящена анализу правовых аспектов регулирования со стороны государственных органов банковской деятельности банков в России, в том числе с иностранными инвестициями

Первый параграф «Правовые проблемы контроля предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации» содержит исследование полномочий Центрального банка Российской Федерации как основного органа государственного регулирования предпринимательской деятельности банков

Как выявлено в диссертации, особый интерес для ЦБ РФ в настоящее время представляет выявление фактов существенного роста собственных средств банков за счет внешних источников, включая рост уставного капитала, привлечение субординированных кредитов и др, любые изменения в составе

руководителей и участников банков, а также лиц, оказывающих существенное влияние на их деятельность

Определено, что контроль предпринимательской деятельности банков представляет собой деятельность органов государственной власти, в том числе Банка России, направленную на обеспечение законности в осуществлении банками банковских операций, банковских сделок и сопутствующих действий

Представляется необходимым разделить государственный контроль предпринимательской деятельности банков в зависимости от осуществляющих его органов на

- внешний - осуществляется органами государственной власти путем издания соответствующих законов и иных нормативно-правовых актов,

- внутренний - осуществляется Центральным банком Российской Федерации, являющимся также субъектом банковской деятельности, путем принятия нормативно-правовых актов

В соответствии со ст 56 Закона о ЦБ РФ Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, осуществляющим постоянный контроль за соблюдением кредитными организациями и их объединениями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленными ими обязательных нормативов, в целях поддержания стабильности банковской системы и защиты интересов клиентов кредитных организаций и государства

Согласно ст. 62 Закона о ЦБ РФ в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России устанавливает определенные обязательные нормативы. Контроль за соблюдением банками обязательных нормативов возлагается на территориальные учреждения Банка России по месту открытия корреспондентского счета банка

Главной стратегической целью банковского надзора и контроля является своевременное реагирование на нарушения и негативные тенденции в деятельности банков для нормализации, упрочения их финансового положения и поддержания стабильности и надежности как каждого из них, так и банковской системы в целом.

Установлено, что проверки деятельности кредитных организаций как российских, так и иностранных проводятся Банком России для осуществления своих функций в области банковского надзора, регулирования и контроля Они имеют главной целью определить непосредственно на месте реальное финансовое состояние проверяемой кредитной организации и ее филиалов, выявить ситуации, угрожающие интересам кредиторов и вкладчиков, проверить соблюдение кредитными организациями и их филиалами действующего банковского, валютного законодательства и нормативных актов Банка России

В ходе проведенного исследования сделан вывод, что контроль предпринимательской деятельности банков, осуществляемый Банком России, производится в целях развития и укрепления банковской системы Российской Федерации, обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования банковской системы государства. При этом Банк России независим от органов исполнительной власти и управления, действует самостоятельно и исполняет возложенные на него законом функции, руководствуясь в своей деятельности принципом публичности и целесообразностью

Второй параграф «Полномочия государственных органов в сфере регулирования предпринимательской деятельности банков в России» посвящен анализу функций отдельных органов государственной власти в области контроля за предпринимательской деятельностью банков

Доказано, что государственное регулирование предпринимательской деятельности банков представляет собой совокупность различных правоотношений

С одной стороны, государственное регулирование предпринимательской деятельности банков носит прямой характер, выражающийся в принятии органами государственной власти соответствующих нормативных правовых актов, непосредственно влияющих на стандарты организации и функционирования банковской и денежно-кредитной системы государства, принятие мер, оказывающих влияние на устойчивость национальной валюты, состояние рынка денежных (финансовых) и кредитных услуг, установление ставки рефинансирования, проведение денежной эмиссии, осуществление и др

С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на порядок и условия осуществления банками предпринимательской деятельности в виде регистрации, лицензирования деятельности кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков, государственного контроля и надзора за банковской системой и банковской деятельностью, выполнения обязательных экономических нормативов, инструментов и методов банковского регулирования, согласования сделок с долями (акциями) кредитных организаций, и т д

Сделан вывод, что государственное регулирование предпринимательской деятельности банков имеет сложный межотраслевой характер На основании данного вывода сформулировано авторское понятие государственного регулирования предпринимательской деятельности банков

В диссертации показано, что помимо Банка России регулирование предпринимательской деятельности банков в России осуществляется различными органами государственной власти с учетом предоставленных им полномочий Все эти органы обязаны действовать на основе действующего

законодательства Российской Федерации, взаимного участия в разработке и координации вопросов экономической политики, проведения регулярных консультаций, взаимного информирования о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение

Рассмотрены полномочия Правительства Российской Федерации в сфере бюджетной, финансовой, кредитной и денежной политики Относительно полномочий Правительства Российской Федерации в сфере регулирования деятельности банков с иностранными инвестициями отмечено, что в соответствии со ст 18 Закона о банках по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России, устанавливается размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации

В качестве еще одного полномочия Правительства Российской Федерации в сфере регулирования предпринимательской деятельности банков названа совместная с Банком России разработка и принятие заявлений о стратегии развития банковского сектора на определенный период

В работе показано также, что регулирование предпринимательской деятельности банков в России осуществляется Федеральной антимонопольной службой, которая имеет полномочия по установлению порядка определения доминирующего положения финансовых организаций на рынке банковских услуг, а также порядка рассмотрения о нарушении кредитными организациями антимонопольного законодательства

В качестве одной из значимых функций Федеральной антимонопольной службы названа выдача заключения федерального антимонопольного органа о соблюдении антимонопольных правил при приобретении более двадцати процентов акций (долей) кредитной организации, поскольку приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за деятельностью кредитных организаций (групп кредитных организаций), не должны противоречить антимонопольным правилам Соблюдение антимонопольных правил в сфере банковских услуг контролируется ФАС совместно с Банком России

Кроме того, выявлен и проанализирован в отношении банков запрет заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле

Еще одним органом государственной власти в области регулирования предпринимательской деятельности банков является Федеральная налоговая служба

Служба является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим государственную регистрацию всех предпринимателей, в том числе банков

Кроме того, в работе показано, что Федеральная налоговая служба является одним из органов по введению в статус предпринимателя как банков в части постановки на учет в налоговых органах, так и их филиалов и представительств

В сфере правового регулирования предпринимательской деятельности банков важную роль занимает противодействие отмыванию доходов, полученных незаконным путем, и финансированию терроризма, осуществляемое Федеральной счужбой по финансовому мониторингу

Несмотря на совершенствование соответствующей нормативной базы, незаконная деятельность в кредитно-финансовой и банковской сферах развивается и совершенствуется быстрыми темпами и проявляется в различных формах, как то незаконное получение кредита и его нецелевое использование, хищение денежных средств по подложным платежным документам, перевод капиталов в сферу теневой экономики, несанкционированный его вывоз за границу и др

Роль кредитных организаций в механизме противодействия представляется существенной, поскольку данные учреждения, осуществляющие операции с имуществом и денежными средствами, должны принимать меры для предотвращения ситуаций, в которых они могут явиться своеобразным проводником, после которого незаконные средства получат статус законных

Согласно действующим нормативным правовым актам ЦБ РФ предоставляет в ФСФМ необходимые информацию и документы в согласованном порядке Федеральные органы исполнительной власти, а также иные органы, предоставляют ФСФМ сведения о государственной регистрации, совершении сделок и операций различными субъектами Однако наиболее широкие полномочия предоставлены ФСФМ во взаимодействии с кредитными органами и иными организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом

Таким образом, анализ показал, что регулирование предпринимательской деятельности банков осуществляется различными органами государственной власти с учетом предоставленных им полномочий Эти органы действуют на основе законодательства Российской Федерации, взаимного участия в разработке и координации вопросов экономической политики, проведения регулярных консультаций, взаимного информирования о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение

В третьем параграфе «Правовое регулирование применения разрешительных процедур в предпринимательской деятельности банков с

иностранными инвестициями» исследованы правовые проблемы соблюдения соответствующих требований по допуску банков с иностранными инвестициями к предпринимательской деятельности в России

Как показано в диссертации, разрешительные процедуры являются составными элементами комплекса разрешительной системы, которая в свою очередь включает в себя материальные и процессуальные аспекты общественных отношений, возникающих при предоставлении государством права осуществлять определенные виды деятельности или совершать определенные действия, связанные с их хозяйственной и иной деятельностью

Сформулировано авторское определение разрешительных процедур, под которыми предложено понимать установленные уполномоченными государственными органами правила поведения, при соблюдении которых у банков с иностранными инвестициями есть возможность осуществлять предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации

Основными разрешительными процедурами осуществления банковской деятельности банков с иностранными инвестициями названы

- государственная регистрация банков с иностранными инвестициями,

- лицензирование деятельности банков с иностранными инвестициями,

- соблюдение требований о квотировании участия иностранного капитала в банковском секторе России,

- вхождение в систему страхования вкладов

Показано, что, как и государственная регистрация, лицензирование выступает как одна из форм контроля за банковской деятельностью кредитных организаций, поскольку в соответствии со ст 13 Закона о банках осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Законом о банках, таким образом, лицензия выступает, как своеобразное подтверждение Центрального банка РФ о полномочное™ осуществления предусмотренных в ней операций и сделок

Отмечено, что лицензирование является основным средством регулирования банковской деятельности и выражается в разрешении (предоставлении права) осуществлять банковские операции при соответствии кредитной организации требованиям действующего законодательства, расширении (ограничении) круга выполняемых операций, запрете на их совершение

Сделан вывод, что применение особых процедур регистрации и лицензирования кредитных организаций, как российских, так и с участием иностранного капитала, и предъявление дополнительных требований со стороны Банка России в целях надзора к их созданию и последующей деятельности объясняется необходимостью защиты национальных

экономических, информационных и иных интересов и интересов отечественного банковского сектора, а также развитие здоровой конкуренции в этом секторе.

Как указано в диссертации, Банк России имеет право наложить запрет на увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидентов и на отчуждение акций (долей) в пользу нерезидентов, если результатом указанного действия является превышение квоты участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации

Установление квоты подразумевает контроль Банка России не только над учреждением банковских организаций с иностранными инвестициями, но и над любым увеличением доли иностранных участников в уставном капитале уже существующих банковских организаций, как вследствие увеличения уставного капитала, так и путем продажи доли (акций) в уставном капитале иностранному лицу

В настоящее время практически во всех экономически развитых странах мира действуют системы страхования вкладов

Анализ зарубежного опыта показывает, что в иностранных государствах бюро кредитных историй аккумулируют информацию не только в отношении совершения сделок займов и кредитов

Однако согласно нормам законодательства Российской Федерации источниками формирования кредитных историй являются только организации, являющиеся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющие информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй, что, безусловно, не соответствует реалиям настоящего времени

В диссертации показано, что информацию в бюро кредитных историй целесообразно предоставлять и в отношении сделок по финансированию под уступку денежного требования, которую могут осуществлять не только банки, но и иные организации

Поэтому предложено расширить перечень субъектов и фактов формирования кредитных историй, изложив п 4 и п 5 ст 3 ФЗ «О кредитных историях» в следующей редакции.

«4) источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), финансовым агентом по договору финансирования под уступку денежного требования и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй;

5) субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), клиентом по

договору финансирования под уступку денежного требования и в отношении которого формируется кредитная история»

В Заключении подводятся итоги диссертационного исследования, обобщаются полученные в работе научные результаты и приводятся некоторые предложения по совершенствованию действующего законодательства в сфере правового регулирования предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации

Основные положения диссертации отражены в следующих работах:

Монографии

1 Тимофеев С В Противодействие преступлениям в сфере экономики Российской Федерации / Под ред В В Минаева - М Издательство Ипполитова, 2002 - 4 п л

2 Тимофеев С В Правовое обеспечение деятельности иностранных банков в России и за рубежом - М Издательский дом «Граница», 2005. - 11 п л

3 Тимофеев С В Кредитование корпоративных клиентов российскими и иностранными банками - М : Издательский дом «Граница», 2006 - 17,25 п.л (автор - 8,6 п л)

4 Тимофеев С В Правовое регулирование деятельности банков с участием иностранного капитала - М . ИНИОН РАН, 2007 - 10 п.л

5 Тимофеев С В Предпринимательская деятельность банков в Российской Федерации правовой аспект - М • Наука и образование, 2009 - 14 п л

Учебные и учебно-методические издания

6 Тимофеев С В Обществознание' Пособие для поступающих в высшие учебные заведения на гуманитарные специальности - Издательский центр РГГУ, 2000. (автор - 1,2 п л.)

7. Тимофеев С В Обществознание Пособие для поступающих в высшие учебные заведения на гуманитарные специальности - М ЮНИТИ-ДАНА, 2002 (14,5 п л, автор -1,6 п л )

8 Тимофеев С В Правоведение Учебное пособие «Теория права» (Глава) -М Издательство «ЭЛИТ», 2004 (21,3 п.л, автор -1,7 п л)

9 Тимофеев С В Обществознание программа и методические указания для поступающих в РГГУ (метод разработка) - М Издательский центр РГГУ, 2005 г (1 п л , автор - 0,1 п л)

10 Тимофеев С В Конституционные права и свободы человека и гражданина в Российской Федерации Учебник «Социальные и культурные права» (Глава) - М • Норма, 2005 (25,3 п.л, автор - 0,8 п л)

11 Тимофеев С В Банковское право Учебно-методический комплекс

- М Издательский центр РГГУ, 2005 - 1,4 п л

12 Тимофеев С В Обществознание Программа вступительного экзамена- Методическая разработка - М Издательский центр РГТУ, 2005. (0,6 п л , автор - 0,1 п л.).

13 Тимофеев С В Обществознание Программа и методические указания для поступающих в РГГУ Методическая разработка - М Издательский центр РГГУ, 2006 (1 п л, автор - 0,1 п л)

14. Тимофеев С В Обществознание Пособие для поступающих в высшие учебные заведения на гуманитарные специальности - М • ТК Велби, Издательство «Проспект», 2007 (26 п л, автор - 7 п л)

15 Тимофеев С В Обществознание Программа и методические указания для поступающих в РГТУ Методическая разработка - М Издательский центр РГГУ, 2007 (1 п л , автор - 0,2 п л)

16 Тимофеев С В Предпринимательское право Учебник для вузов / под ред Н И Косяковой - М Издательский центр РГГУ, 2007 г (46,8 п л, автор - 1,8 п л)

17 Тимофеев С В Предпринимательское право Учебник Рекомендовано Учебно-методическим объединением по юридическому образованию высших учебных заведений в качестве учебника для студентов высших ученых заведений, обучающихся по направлению «Юриспруденция» и специальности «Юриспруденция» - 2-е изд , перераб и доп - М Издательский центр РГТУ, 2008 (46,8 п л , автор - 1,8 п л)

18 Тимофеев С В Обществознание программа и метод указания для поступающих в РГГУ (метод разработка) - М Издательский центр РГГУ, 2008г - 0,7 п л (автор - 0,1 п л)

19 Тимофеев С В Обществознание программа и метод указания для поступающих в РГГУ (метод разработка) - М Издательский центр РГГУ, 2009г - 0,7 п л (автор - 0,1 п л)

20. Тимофеев С В Банковское право Учебно-методический комплекс

- М Издательский центр РГГУ, 2009. - 1,5 п л

Научные статьи в изданиях, рекомендованных ВАК для публикаций по докторским диссертациям

21. Тимофеев С В Правовые особенности системы страхования банковских вкладов в России и за рубежом // Журнал «Банковское право», № 5, 2006 - 0,6 п л

22 Тимофеев С В Правовое обеспечение возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему страхования вкладов // Журнал «Право и экономика», № 11,2006 - 0,6 п л

23 Тимофеев С В Образовательный кредит реалии и перспективы // Журнал «Общество и экономика», № 11-12,2006 - 0,5 п л.

24 Тимофеев С В Правовые особенности страхования банковских вкладов в России и за рубежом // Журнал «Обозреватель - Observer», № 11, 2006 - 0,5 п л

25 Тимофеев С В Практические аспекты деятельности коммерческого банка в сфере противодействия легализации доходов полученных преступным путем // Журнал «Российская юстиция», № 12,2006 - 0,5 п л

26 Тимофеев С В Некоторые вопросы налогообложения обязательных банковских резервов, правовой аспект // Журнал «Налоги», № 1,2007 - 0,7 п л

27. Тимофеев С В Организация и деятельность иностранных банков в России и за рубежом // Журнал «Экономика Предпринимательство Окружающая среда (ЭПОС)», № 1,2007 - 0,65 п л

28 Тимофеев С В Правовое регулирование обязательных резервов кредитной организации // Журнал «Закон и право», № 8, 2008 - 0,7 п л

29 Тимофеев С В Правовые особенности соотношения предпринимательской и банковской деятельности // Журнал «Юриспруденция», № 14,2009 -0,7 п л

30 Тимофеев С В Правовые аспекты деятельности предпринимательских объединений в банковской сфере // Журнал «Юриспруденция», № 16,2009 - 0,6 п л

31 Тимофеев С В Проблемы судебного разбирательства в сфере предпринимательской деятельности банков // Журнал «Российский судья», № 3,2010 -0,35 п л

Работы, опубликованные в материалах международных, всероссийских и

иных конференций

32 Тимофеев С В Нормативный аспект саморегулирования муниципальных образований // «Проблемы регионального и муниципального управления» II Международная конференция Москва, Министерство образования РФ, РГТУ, РАН, Институт проблем управления РАН, Мэрия Москвы 18 мая 2000 г (0,3 п.л, автор - 0,15 п л)

33 Тимофеев С В Защита безопасности банковской информации // «Проблемы управления безопасностью сложных систем» VIII Международная конференция Москва, 19 декабря 2000 г (0,3 п л, автор - 0,15 п л)

34 Тимофеев С В Правовая охрана товарных знаков // «Проблемы управления безопасностью сложных систем» VIII Международная конференция Москва, 19 декабря 2000 г (0,3 п л, автор - 0,15 п л)

35 Тимофеев С В Проблемы экстерриториального применения национального законодательства на примере зарубежного финансирования //

«Правовые свободы и правовые ограничения» I Всероссийская межвузовская научно-практическая конференция Москва, 27 марта 2001 г - 0,3 п л

36 Тимофеев СБ Институт присяжных в судебной системе Российской Федерации доводы «за» и «против» // «Судебная защита прав и законных интересов граждан и юридических лиц» II Всероссийская межвузовская научно-практическая конференция Москва, 18 декабря 2001 г -0,3 п л

37 Тимофеев СБ Правовые основы возникновения и функционирования филиалов иностранных банков на территории РФ // «Проблемы управления безопасностью сложных систем» Труды XIII Международной конференции Москва, декабрь 2005 г - 0,3 п л

38 Тимофеев СБ Юридическая ответственность за легализацию денежных средств в оффшорных зонах // «Правовые проблемы развития социальной сферы в Российской Федерации» V Международная конференция Москва, 14 апреля 2005 г - 0,3 п л

39 Тимофеев СБ Законодательное обеспечение финансирования системы образования в РФ // «Образование и культура роль права» Доклады и сообщения УП Всероссийской научно-практической конференции, Москва, 12 апреля 2006 г. - 0,3 п л

40 Тимофеев С В Правовые аспекты банковского кредитования образования /7 «Право и закон в гражданском обществе и государстве» Доклады и сообщения VI Международной научно-практической конференции МЭСИ, Москва, 19 мая 2006 г - 0,35 п л

41 Тимофеев С В Правовые аспекты регулирования вопросов информационной безопасности в кредитной организации // «Проблемы управления безопасностью сложных систем». Доклады и сообщения XVI Международной конференции РГТУ Москва, 20 декабря 2006. - 0,25 п л

42 Тимофеев С В Предоставление услуги «Интернет-банкинг» в России // Глобализация вызов национальной и мировой экономике Материалы VII Чаяновских чтений - Москва, 15 марта 2007г - 0,25 п л

43. Тимофеев С В Проблемы создания и деятельности дочерних банков иностранных кредитных организаций // Материалы VII Международной научной конференции «Законодательство и правоприменение в Российской Федерации», 17 апреля 2007 - М РГТУ - 0,35 п л

44 Тимофеев С В Организационно-правовое обеспечение внутреннего банковского контроля как способ противодействия отмыванию преступных доходов // VIII Международная научно-практическая конференция «Российская государственность и право современное состояние и перспективы развития» МЭСИ, 23 мая, 2008 г - 0,3 п л

45 Тимофеев С В К вопросу о роли кредитных организаций в противодействии отмыванию преступно полученных средств // «Глобализация и терроризм противоречия и угрозы XXI века». Материалы международной конференции РГГУ Москва, 13-15 мая 2008г -0,3пл

46 Тимофеев С В Российское законодательство о деятельности банков в сфере противодействия легализации преступных доходов // «Развитие законодательства на современном этапе». Доклады и сообщения VIII Международной научной конференции РГГУ Москва, 17 апреля 2008г - 0,3 п л

47 Тимофеев С В Особенности управления репутационными рисками в кредитной организации // «Проблемы регионального и муниципального управления» Сборник докладов международной научной конференции РГГУ, Москва, 24 апреля 2008г - 0,3 и л

48 Тимофеев С В Организационно-правовое обеспечение внутреннего банковского контроля как способ противодействия отмыванию преступных доходов // «Российская государственность и право современное состояние и перспективы развития» VIII Международная научно-практическая конференция. Москва, 23 мая 2008г - 0,3 п л

49. Тимофеев С В Синдицированный кредит как инструмент снижения кредитного риска в рамках проектного финансирования // «Актуальные вопросы естественнонаучных, гуманитарных и социально-экономических дисциплин» III Межрегиональная научно-практическая конференция преподавателей, аспирантов и студентов 20 марта 2008г, г. Георгиевск - 0,5 п л (автор - 0,3 п л)

50 Тимофеев С В Экспертиза инвестиционных проектов как новый финансовый продукт на рынке банковских услуг // Инновационный выбор России проблемы и перспективы» Труды IX Чаяновских чтений, Москва, 12 марта 2009г - 0,3 п л

51 Тимофеев С В Правовые проблемы участия кредитных организаций в судебном разбирательстве // «Проблемы современного общества Естественнонаучные и гуманитарные аспекты» I Международная конференция 19 марта 2009 г, г Георгиевск - 0,4 п л (автор - 0,3 п л)

52 Тимофеев С В Правовое обеспечение конституционного принципа свободы конкуренции в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации // «60-летие Всеобщей декларации прав человека и 15-летие Конституции Российской Федерации, итоги и перспективы» Материалы IX международной научно-практической конференции РГГУ Москва, 16 апреля 2009 г - 0,3 п л

53 Тимофеев С В Особенности правового регулирования банкротства кредитных организаций в современных условиях // IX Международная научно-

практическая конференция «Роль государства в обеспечении прав и свобод человека и гражданина в условиях экономического кризиса» Москва, 23 октября 2009г - 0,3 п л

Научные статьи в иных изданиях

54. Тимофеев С В Анализ действующего Российского законодательства в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем // Журнал «Юриспруденция», № 1,2002 - 0,5 п л

55 Тимофеев С В Преступления в банковской сфере // Журнал «Юриспруденция», № 2,2002. - 0,4 п л

56 Тимофеев С В Нарушение прав граждан в сфере банковских отношений // Журнал «Юриспруденция», № 3,2003 - 1,1 п л

57 Тимофеев С В Банковская тайна и банковская гарантия как способы обеспечения стабильности банковской системы // Журнал «Юриспруденция», № 6,2004 - 0,9 п л

58 Тимофеев С В Правовое положение представительств иностранных кредитных организаций в Российской Федерации // Журнал «Современная экономика», № 3, 2005 / Приложение к журналу «Экономические науки», рекомендованному ВАК для публикаций по докторским диссертациям - 0,5 п л

59 Тимофеев С В Перспективы развития деятельности иностранных банков в банковской системе России // Журнал «Современная экономика», № 4, 2005 / Приложение к журналу «Экономические науки», рекомендованному ВАК для публикаций по докторским диссертациям - 0,5 п л

60 Тимофеев С В Запреты и ограничения на осуществление нерезидентами отдельных видов предпринимательской деятельности в Российской Федерации // Журнал «Современная экономика», № 4, 2005 / Приложение к журналу «Экономические науки», рекомендованному ВАК для публикаций по докторским диссертациям - 0,5 п л

61 Тимофеев С В Правовой статус субъектов банковской деятельности в Российской Федерации // Журнал «Современная экономика», № 6, 2005 / Приложение к журналу «Экономические науки», рекомендованному ВАК для публикаций по докторским диссертациям. - 0,5 п л

62 Тимофеев С В Организационно-правовое обеспечение деятельности иностранных банков в Европейском Союзе // Журнал «Современная экономика», № 6, 2005 / Приложение к журналу «Экономические науки», рекомендованному ВАК для публикаций по докторским диссертациям - 0,4 п л

63. Тимофеев С В Аккредитация кредитных организаций в Российской Федерации // Экономико-правовое обеспечение функционирования хозяйствующих субъектов в России межвузовский сборник научных трудов -

Санкт-Петербург. Межрегиональный институт экономики и права, 2006 - 0,3 п л

64 Тимофеев СБ Иностранные инвестиции в банковской сфере // Сборник научных трудов Московской финансово-промышленной академии «О некоторых проблемах совершенствования механизма реализации права как основы экономического развития общества» - М, 2006 - 0,3 п л

65 Тимофеев СБ Порядок аккредитации представительств иностранных кредитных организаций в РФ // Экономико-правовое обеспечение функционирования хозяйствующих субъектов в России- межвузовский сборник научных трудов - Санкт-Петербург Межрегиональный институт экономики и права, 2006 - 0,4 п л

66 Тимофеев СБ Особенности открытия и обслуживания счетов (вкладов) резидентов РФ в иностранных кредитных организациях // Журнал «Экономика и право», № 3,2006 - 0,4 п л

67 Тимофеев СБ Роль иностранного капитала в развитии национальных банковских систем // Российское предпринимательство проблемы экономического и правового регулирования межвузовский сборник научных трудов - Санкт-Петербург Межрегиональный институт экономики и права, 2006 - 0,3 п л

68 Тимофеев С Б Договор банковского вклада с иностранным банком // Журнал «Юридические науки», №4,2006 - 0,35 п л.

69 Тимофеев СБ Взаимодействие Российской Федерации с Международным валютным фондом в сфере денежно-кредитного регулирования // Актуальные экономические и правовые проблемы России межвузовский сборник научных трудов - М ИНИОН РАН, 2006 - 0,5 п л

70 Тимофеев СБ Взаимодействие Российской Федерации с Международным банком реконструкции и развития // Журнал «Юридические науки», №5 2006 - 0,4 п.л

71 Тимофеев СБ Правовое обеспечение функционирования российских банков с иностранными инвестициями // Журнал «Юриспруденция», № 9,2006 - 0,7 п л

72 Тимофеев СБ Правовое обеспечение деятельности оффшорных банков в мировой практике // Законотворчество и правоприменение в сфере гражданского права Сборник статей - М Современные тетради, 2006 - 0,5 п л

73. Тимофеев СБ Роль кредитных организаций в противодействии легализации средств, полученных преступным путем // Журнал «Российский судья». Специальный выпуск Декабрь, 2006 - 0,4 п л

74. Тимофеев С В Защита конкуренции в банковской сфере экономико-правовой аспект // Журнал «Современная конкуренция», № 1, 2007 - 0,7 п л

75 Тимофеев С В Образовательный кредит // Журнал «Народное образование», № 1,2007 - 0,5 п л

76 Тимофеев СБ Правовые вопросы банковской деятельности в России // Сборник научных трудов по экономике и юриспруденции «Актуальные проблемы современной экономики России» - М • ИНИОН РАН,

2007 - 0,9 п л

77 Тимофеев С В Оценка кредитоспособности корпоративных клиентов российскими и иностранными банками // Право теория и практика, № 2, 2007 - 0,7 п л

78 Тимофеев С В Правовые аспекты создания коммерческих банков с иностранными инвестициями в России // Право теория и практика, № 4,2007 -0,4 п л

79 Тимофеев С В Особенности совершения банковских операций с корпоративными клиентами // Сборник научных трудов по экономике и юриспруденции «Актуальные проблемы современной экономики России» Выпуск № 2,2007 - 0,5 п л

80 Тимофеев СБ Генезис участия банков с иностранными инвестициями в банковской системе России // История государства и права Август, 2007 Специальный выпуск - 0,4 п л

81 Тимофеев С В Предпосылки принятия Федерального закона «О кредитных историях» // Журнал «Банковское право», № 6,2007 - 0,4 п л

82 Тгшофеев С В Защита конкуренции в банковской сфере экономико-правовой аспект // Журнал «Современная конкуренция», № 1, 2007 -0,7п л

83 Тгшофеев С В Правовое регулирование предпринимательской деятельности иностранных банков в России и за рубежом // Ежемесячный научный журнал «Вестник РГГУ», №5/08 Серия «Юриспруденция» Москва

2008 - 0,7 п л

84 Тимофеев С В Правовые проблемы участия кредитных организаций в судебном разбирательстве // «Актуальные вопросы банковского и гражданского права» Научно-практическое и информационное издание «Банковское право», №4,2008 - 0,6 п л.

85 Тимофеев СБ Правовые особенности осуществления банковских операций в аспекте предпринимательской деятельности // Журнал «Юрист&Экономист», № 1, 2009 - 0,6 п л

86. Тимофеев С В Правовые аспекты экспансии зарубежного капитала в банковскую сферу России // Ежемесячный научный журнал «Вестник РГГУ» №11/09 Серия «Юриспруденция» Москва 2009 - 0,7 п л (автор - 0,5 п л)

Заказ №369 Объем 2 п л Тираж 100 экз

Отпечатано в ООО «Петроруш» г Москва, у л Палнха-2а, тел 250-92-06 www postator ru

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции, автор работы: Тимофеев, Станислав Владимирович, доктора юридических наук

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

1.1. Правовое обеспечение функционирования банковской системы Российской Федерации.

1.2. Анализ источников правового регулирования банковской системы Российской Федерации.

1.3. Предпринимательские объединения банков как структурные элементы банковской системы России.

ГЛАВА 2. ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ СООТНОШЕНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

2.1. Правовое обеспечение банковской деятельности.

2.2. Особенности правового регулирования предпринимательской деятельности в банковской сфере.

2.3. Специфика совершения банковских операций при осуществлении банками предпринимательской деятельности.

ГЛАВА 3 ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ БАНКОВ КАК СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

3.1. Правовой статус банков в Российской Федерации.

3.2. Правовое регулирование приобретения банком статуса предпринимателя.

3.3. Специфика правового обеспечения корпоративного управления в банках.

ГЛАВА 4 ПРАВОВОЙ СТАТУС БАНКОВ С ИНОСТРАННЫМИ ИНВЕСТИЦИЯМИ КАК СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

4.1. Правовое регулирование иностранного инвестирования в банковскую систему россии.

4.2. Правовые формы участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации.

4.3. Правовое положение дочерних кредитных организаций иностранных банков как субъектов предпринимательской деятельности в России.

ГЛАВА 5. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

5.1. Правовые проблемы контроля предпринимательской деятельности банков в российской федерации.

5.2. Полномочия государственных органов в сфере регулирования предпринимательской деятельности банков в россии.

5.3. правовое регулирование применения разрешительных процедур в предпринимательской деятельности банков с иностранными инвестициями в россии.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по теме "Правовое регулирование предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации"

Актуальность темы диссертационной работы обусловлена теоретическими и практическими проблемами правового регулирования предпринимательской деятельности банков в России в современных социально-экономических условиях выхода страны из банковского кризиса.

Предпринимательская деятельность банков по своей сущности представляет собой особое явление, поскольку задействует многочисленные частноправовые и публично-правовые интересы и предполагает совмещение задач по извлечению прибыли и одновременному решению важных публичных целей. Банки объединяют свободные средства физических и юридических лиц, включают их в инвестиционные проекты, развитие потребительского рынка, связывая в единое целое интересы государства и бизнеса.

В настоящее время в сфере банковской деятельности отмечается наличие многочисленных проблем. Отсутствие опыта осуществления банковской деятельности в условиях рыночной экономики стало причиной долгого периода становления современной банковской системы, стремящейся соответствовать мировому уровню. Кроме того, в нормативных правовых актах отсутствует понятие банковской деятельности, а в литературе содержатся неоднозначные дискуссии относительно ее соотношения с предпринимательской деятельностью.

Банки как субъекты предпринимательской деятельности в современной России не реализуют должным образом свой возможный потенциал, поскольку отсутствует общепринятая для развитых стран степень их капитализации и универсализации. Не получила развития корпоративная культура банковской деятельности, предполагающая высокие стандарты обслуживания клиентов, а также степени надежности и безупречного выполнения своих обязанностей. В то же время банки стремятся оказывать «пакетные услуги», основываясь исключительно на практике осуществления банковской деятельности, в том числе адаптированной дочерними кредитными организациями иностранных банков, но не закрепленной законодательно.

Одной из современных особенностей конкуренции в банковском предпринимательстве России стало создание сложных структур и предпринимательских объединений банков, представляющих собой финансовые (финансово-банковские) корпорации, оказывающие широкий спектр услуг, как предусмотренных в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках), так и имеющих инновационный характер в послекризисном банковском секторе.

К примеру, получает широкое распространение интернет-трейдинг, создаются банковские чековые книжки, одновременно являющиеся лотерейными блоками, внедряется корпоративная система управления взаимоотношениями с клиентами, адаптируется реализация перекрестных продуктов, изначально не связанных между собой, вводится система самообслуживания и комплексного дистанционного обслуживания через сеть Интернет, позволяющая минимизировать расходы клиентов на банковские услуги. Однако ни понятие инновационной деятельности банков, ни порядок ее осуществления в настоящее время не получили нормативного закрепления.

Обеспечивая конкурентную среду, государство помогает развитию банковского бизнеса, подталкивая его к внедрению инновационных форм и методов организации работы. С другой стороны, государство, опираясь на развитую банковскую систему страны, может эффективнее решать вопросы модернизации экономики, включения свободных средств физических и юридических лиц в инвестиционные процессы, что, в конечном счете, приведет к активизации роста самой банковской сферы. С учетом наличия в банковской деятельности публичных функций, выполнения банками публичной миссии, государство установило специальные меры по обеспечению финансовой устойчивости кредитных организаций, что, несомненно, влияет на содержание предпринимательской деятельности банков.

В условиях глобализации мировой экономики, связанной, в том числе, с последствиями мирового финансового кризиса, намечается тенденция к уменьшению количества банков, укрупнению финансовых структур, поиску новых форм и способов диверсификации банковского бизнеса, что предполагает возникновение конкуренции на рынке банковских услуг. В настоящее время довольно эффективно действуют банковские корпорации, такие как банковские группы и банковские холдинги, однако в условиях выхода России из банковского кризиса данные объединения не полностью удовлетворяют потребности субъектов предпринимательской деятельности.

В связи с этим намечается тенденция к созданию и функционированию банкостраховых корпораций, основой деятельности которых является сочетание банковских операций с действиями, традиционно не свойственными банкам, в частности, страхованием. Возможность появления таких корпораций, безусловно, вызывает множество дискуссионных вопросов и требует законодательного разрешения.

Необходимо отметить, что для окончательного преодоления банковского кризиса в России банковский сектор в большей степени, чем любой другой, нуждается в притоке иностранного капитала и увеличении степени конкуренции. В настоящее время разбалансированная банковская система и неразвитый финансовый рынок остаются значительными препятствиями для экономического роста в России. Кроме того, возникает вопрос о необходимости изменения структуры банковской системы Российской Федерации за счет исключения элементов, не являющихся субъектами предпринимательской деятельности, и включения соответствующих организаций, опосредующих выполнение банками предпринимательской деятельности.

Отсутствие разработанной концепции взаимодействия государства и банковского сектора следует отнести к числу фундаментальных нерешенных проблем в банковской сфере. Последствия банковского кризиса в России выявили неспособность банков самостоятельно и эффективно противостоять колебаниям на мировых валютном и финансовом рынке. Недостаточный учет публичного аспекта в правовом обеспечении банковской деятельности во многом стал причиной экономического кризиса. Данный пробел в государственном регулировании банковского сектора экономики характерен и для России, и для других стран с рыночной экономикой.

В процессе реализации банковской деятельности опосредуются одновременно и частноправовые, и публично-правовые отношения, которые складываются порой между одними и теми же субъектами. Так, между Центральным банком РФ как органом государственной власти и кредитными организациями формируются как публично-правовые отношения по поводу реализации властных функций Банка России, так и гражданско-правовые отношения в случаях, когда Банк России как равный вступает с иными кредитными организациями в сделки по поводу кредитных отношений.

В правовой науке традиционно отдается предпочтение исследованию в целом банковской деятельности как интегральному явлению, включающему публично-правовые и частноправовые отношения. Однако еще недостаточно исследованы вопросы, связанные со спецификой правового регулирования предпринимательской деятельности банков в современных условиях. Именно этот подход в условиях растущей глобализации экономики, потребностей выхода из кризиса позволит раскрыть не только сущностные аспекты предпринимательской деятельности банков, но сформулировать предложения по развитию банковской деятельности с учетом совмещения частных и публичных целей в этой сфере.

Отмеченные обстоятельства свидетельствуют об актуальности, научной и практической значимости проблемы правового регулирования предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации, что и определило выбор темы диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы. Отдельные вопросы правового регулирования предпринимательской деятельности банков исследовались во многих трудах как ученых-правоведов, так и экономистов, финансистов, политологов, историков, философов и др.

Среди юристов, чьи работы были посвящены теоретическим и практическим проблемам функционирования банковской системы можно выделить следующих авторов:

- дореволюционных ученых: B.C. Бородаевского, З.П. Евзлина, А.И. Каминки, З.С. Каценелебаума, Е.И. Ламанского, П.П. Мигулина, В.Я. Ососова, И. Патлаевского, В,Т. Судейкина, В.Г. Яроцкого, Л.Н. Яснопольского и др.

- советских авторов: М.М. Агаркова, А.П. Алехина, А. Вебера, И.С. Гуревича, Е.С. Компанеец, В.В. Копьева, O.A. Красавчикова, Л.А. Лунца, Э.Г. Полонского, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфиной и др.

- современных авторов: Д.Г. Алексеевой, В.А. Белова, А.Н. Борисова, М.И. Брагинского, А.Г. Братко, А. Ю. Викулина, В.В. Витрянского, Л.Г. Востриковой, Я.А. Гейвандова, О.Н. Горбуновой, Е.Ю. Грачевой, A.B. Ерицяна, Н.Ю. Ерпылевой, E.H. Ершовой, Л.Г. Ефимовой, Ю.И. Кормоша, Е.Б. Лауте, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, В.А. Парыгиной, C.B. Пыхтина, О.Н. Садикова, А.Д. Селюкова, Ю.Н. Старилова, Е.А. Суханова, A.A. Тедеева, Г.А. Тосуняна, A.A. Травкина, К.Т. Трофимова, В.М. Шумилова, A.M. Экмаляна, Н.Д. Эриашвили и др.

Вопросам правового регулирования предпринимательской деятельности и предпринимательского права посвящены работы В.К. Андреева, B.C. Белых, O.A. Беляевой, А.Ю. Бушева, Б.М. Гонгало, Е.П. Губина, В.В. Гущина, С.Э. Жилинского, И.В. Дойникова, С.С. Занковского, М.Н. Илюшиной, Н.М. Коршунова, Н.И. Косяковой, П.В. Крашенинникова, O.A. Кудинова, В.В. Лаптева, П.Г. Лахно, Т.Л. Левшиной, Н.И. Михайлова, A.A. Молчанова, В.Ф. Попондопуло, Г.Ф. Ручкиной, И.А. Смагиной, М.Ю. Тихомирова, Ю.С. Цимермана и др.

Среди авторов, работы которых посвящены инвестициям, в том числе иностранным, можно выделить В.А. Бублика, В.А. Вайпана, И.А. Вдовина, Н.Г,

Доронину, Е.Г. Жулину, A.B. Майфата, A.A. Овчинникова, В.А. Трапезникова, И.З. Фархутдинова и др.

Исследованием экономических и финансовых аспектов банковского дела, банковской деятельности, в частности, с участием банков как без, так и с иностранными инвестициями на территории России и других государств занимались Г.Н. Белоглазова, Э.Н. Василишин, Е.Ф. Жуков, В.В. Иванов, Т.И. Капаева, О.И. Лаврушин, Л.С. Ларина, О.Ю. Свиридов, Д. Синки, Б.И. Соколов, В.А. Челноков, Е.В. Черникова и др.

В то же время комплексного исследования правового регулирования предпринимательской деятельности банков России в современных условиях проведено не было. Этим фактом обусловлен выбор темы диссертационного исследования.

Научная гипотеза исследования основывается на необходимости инновационной модернизации банковской системы России, создания соответствующих правовых условий для активизации предпринимательской деятельности банков и предполагает разработку концепции правового регулирования предпринимательской деятельности банков, определение системы мер развития современного бизнеса банков, адаптации национальной банковской системы к процессам глобализации и обеспечение устойчивого развития банковской системы Российской Федерации.

Научная проблема заключается в разрешении имеющегося несоответствия возможностей законодательства по развитию предпринимательской деятельности банков и его реальным состоянием в Российской Федерации.

В связи с чем необходимо выяснить причины, сдерживающие рост сферы банковских услуг, предложить комплекс правовых мер по активизации предпринимательской деятельности в банковской сфере и усилению роли банков в инвестиционной и инновационной сферах.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в процессе правового регулирования предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации и составляющие в совокупности комплекс банковских правоотношений, реализующихся в процессе осуществления предпринимательской деятельности.

Предмет исследования составляют теоретические вопросы понимания сущности предпринимательской деятельности банков в России и практические проблемы ее частноправового и публично-правового регулирования в Российской Федерации, включая нормы законодательства, иные нормативные правовые акты, в том числе акты Центрального банка Российской Федерации, а также концептуальные положения о предпринимательской деятельности банков и связанные с ней правоотношения.

Целью диссертационной работы является решение научной проблемы разработки на основе комплексного анализа действующего законодательства Российской Федерации механизма правового регулирования предпринимательской деятельности банков, включая анализ состояния и перспектив правового регулирования предпринимательской деятельности банков, выявление причин, сдерживающих развитие банковского бизнеса и способов их преодоления, поиск результативного участия государства в банковской сфере.

Для достижения указанной цели автором поставлены следующие задачи диссертационного исследования:

1) исследовать специфику функционирования банковской системы России с точки зрения предпринимательской деятельности;

2) проанализировать источники правового регулирования предпринимательской деятельности банков в России;

3) исследовать правовой статус предпринимательских объединений банков;

4) раскрыть специфику предпринимательской деятельности банков в условиях растущей глобализации экономических отношений;

5) определить соотношение понятий «предпринимательская деятельность», «предпринимательская деятельность банков» и «банковская деятельность»;

6) проанализировать особенность методов правового регулирования предпринимательской деятельности банков;

7) разработать, обосновать и систематизировать принципы правового регулирования предпринимательской деятельности банков;

8) выявить специфику осуществления банковских операций в аспекте предпринимательской деятельности банков;

9) исследовать правовой режим иностранных инвестиций в предпринимательскую деятельность банков России;

10) проанализировать правовой статус банков, дочерних кредитных организаций иностранных банков и применение к ним разрешительных процедур;

11) исследовать проблемы контроля и надзора за предпринимательской деятельностью банков со стороны различных государственных органов;

12) сформулировать предложения по изменению законодательства, регулирующего предпринимательскую деятельность банков.

Методологическую основу исследования составляют общенаучные и частные методы познания, в частности, формально-логический, методы системного и комплексного анализа, диалектический, сравнительно-правовой метод, статистический и другие методы.

Кроме того, автором использован системный подход, межотраслевой и междисциплинарный методы, так как проблемы, рассматриваемые в диссертации, затрагивают вопросы как гражданского и предпринимательского права, так и финансового, банковского права, а также экономическую, управленческую науку.

Теоретическую основу исследования составили теоретические и научно-практические работы юристов и экономистов по вопросам регулирования предпринимательской деятельности банков, а также работы в области гражданского, валютного, налогового и других отраслей права, банковского дела и бухгалтерского учета.

Нормативную базу исследования составили нормы Конституции Российской Федерации, международных правовых актов в области регулирования деятельности банков, в том числе банков с иностранными инвестициями, законодательных и подзаконных нормативных правовых актов, регулирующих объект диссертационного исследования, а также иные источники.

Эмпирическая база исследования представлена официальными данными статистических сборников, материалами монографий отечественных и зарубежных ученых, специализированных периодических изданий, всемирной сети Интернет, научными и аналитическими материалами международных и российских финансовых институтов и организаций.

Научная новизна диссертации заключается в том, что в ней проведено комплексное исследование правового регулирования предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации, и сформулированы авторские выводы и предложения по его совершенствованию.

На основе системного анализа теоретических положений законодательства и практики его реализации определено понятие, раскрыты сущность и содержание предпринимательской деятельности банков в соотношении с понятием предпринимательской и банковской деятельности.

В работе сформулированы авторские теоретико-правовые конструкции банковской деятельности, предпринимательской деятельности банков, обоснована необходимость введения и законодательного закрепления отдельных требований к осуществлению банками предпринимательской деятельности. Исследована совокупность правоотношений в предпринимательской деятельности банков, предложена их классификация. Выявлено применение совокупности методов частноправового и публично-правового регулирования предпринимательской деятельности банков. Предложено разделение принципов правового регулирования предпринимательской деятельности банков.

Сформулированы авторские определения инвестиционной и инновационной деятельности банков при осуществлении предпринимательской деятельности, а также государственного регулирования предпринимательской деятельности банков. Выявлены особенности правового обеспечения предпринимательской деятельности банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации, показаны последствия влияния на состояние банковской деятельности в России процессов глобализации.

В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы теоретические положения, характеризующие порядок правового регулирования предпринимательской деятельности с участием банков, а также практические выводы и предложения, которые выносятся на защиту:

1. Установлено, что понятие «предпринимательская деятельность банков» носит сложный комплексный характер, поскольку, с одной стороны, является частью более широкого понятия «предпринимательская деятельность», предусмотренного ст. 2 ГК РФ, и представляет собой инициативную, самостоятельную деятельность банков, реализуется с целью получения прибыли на свой риск под свою имущественную ответственность, функционирует в специфической банковской сфере бизнеса и предполагает специальную правоспособность субъектов, ее осуществляющих.

С другой стороны, предпринимательская деятельность банков имеет специальную правоспособность и ряд ограничений в своем осуществлении и предполагает участие банков в реализации государственных интересов в банковской сфере.

Поскольку особенностью предпринимательской деятельности банков является то, что в процессе ее реализации достигается не только частный предпринимательский интерес в виде получения прибыли, но и одновременно обеспечивается объективно присутствующий фактор, означающий реализацию публичных интересов, связанных с реализацией предписанных государством ряда публичных функций, сделан вывод, что предпринимательская деятельность банков представляет собой сочетание предпринимательской деятельности и банковской деятельности, и может быть выделена в качестве отдельной категории.

2. Исследована система принципов правового регулирования предпринимательской деятельности банков, и предложена их классификация в зависимости от роли в осуществлении банковской деятельности и сферы их проявления.

Выделена группа принципов гражданско-правового регулирования предпринимательской деятельности банков, совпадающая с принципами, определенными в Конституции РФ и ГК РФ, определяющих общий режим ведения предпринимательской деятельности в России, в том числе банками: принцип законности; принцип свободы предпринимательской деятельности; принцип признания многообразия форм собственности, юридического равенства форм собственности и равной их защиты; принцип единого экономического пространства; принцип поддержания конкуренции и недопущения экономической деятельности, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию; принцип баланса частных интересов предпринимателей и публичных интересов государства и общества в целом.

Отдельно выделены группы частноправовых и публично-правовых принципов, реализующихся в процессе осуществления предпринимательской деятельности банков: принцип конституционной законности в банковской системе; принцип государственного регулирования банковской системы; принцип государственной банковской монополии; принцип осуществления банковской деятельности специализированными организациями, имеющими соответствующие разрешения (лицензии) Банка России; принцип независимости Банка России от других органов государственной власти; принцип независимости кредитных организаций; принцип соблюдения банковской тайны; принцип информационной прозрачности, открытости банковской системы; принцип конкуренции и ограничения монополистической деятельности на рынке банковских услуг и др.

3. Выявлена особенность методов правового регулирования предпринимательской деятельности банков, предполагающая сочетание частноправового и публично-правового методов, реализация которых осуществляется обособленно в отношении отдельных групп предпринимательских отношений.

Показано, что публичный метод в процессе правового регулирования предпринимательской деятельности банков распространяется на отношения между Банком России, иными уполномоченными органами государства и банками по поводу исполнения последними публичных функций, обеспечения мер финансовой устойчивости, осуществления в отношении них государственного надзора и др.

Частноправовой метод правового регулирования предпринимательской деятельности банков связан с участием банков в гражданско-правовых отношениях в связи с осуществлением банковской и вспомогательной деятельности банков.

4. Доказано, что как комплексное правовое явление предпринимательская деятельность банков выступает причиной возникновения, изменения или прекращения правоотношений, урегулированных нормами финансового, административного, гражданского и банковского права.

Предложена классификация правоотношений в сфере осуществления предпринимательской деятельности банков:

1) По существу: правоотношения, связанные с осуществлением банками предпринимательской деятельности - выполнением банковских операций;

- правоотношения, связанные с осуществлением банками публичных функций, в качестве агентов валютного контроля, налоговых агентов, посредников в реализации бюджетных функций и др.;

- иные правоотношения, связанные с осуществлением банками банковских сделок и различного рода хозяйственных сделок, опосредующих предпринимательскую деятельность банков.

2) По методу регулирования:

- регулируемые императивным методом: правоотношения, связанные с реализацией Банком России банковского контроля и банковского надзора, а также выполнением банками публичных функций;

- регулируемые диспозитивным методом: правоотношения, связанные с осуществлением банковских операций, а также заключением гражданско-правовых сделок, их опосредующих.

3) По субъекту:

- правоотношения между Банком России как органом банковского регулирования и надзора и банками как подчиненными организациями;

- правоотношения между банками и клиентами — потребителями банковских услуг, в том числе банками-корреспондентами.

5. В целях повышения эффективности предпринимательской деятельности банков обоснована необходимость расширения состава услуг, предоставляемых банками за счет осуществления инвестиционно-банковской деятельности, под которой предложено понимать совокупность банковских операций и операций с ценными бумагами, предусмотренных законодательством Российской Федерации, выполняемых банками для реализации их посреднической функции в рамках осуществления предпринимательской деятельности.

При этом выявлено отличие инвестиционно-банковской деятельности от банковской деятельности в целом относительно действий банков в данных видах правоотношений. Так, при осуществлении банковских операций, в частности, операций по размещению денежных средств, инициаторами выступают клиенты банка, в то время как при оказании инвестиционно-банковских услуг инициатива их осуществления принадлежит банкам и заключается в определении круга ценных бумаг, наиболее пригодных для вложения средств, оптимизации структуры портфеля инвестиций на каждый конкретный период времени и непосредственном заключении сделок.

6. Сделан вывод о повышении значения инновационной деятельности банков, под которой предложено понимать комплекс мероприятий, предполагающих использование информационных технологий, специальных технических устройств, внедрение новых технологических средств, а также разработку и адаптацию иных способов повышения эффективности предпринимательской деятельности банков, направленных на минимизацию себестоимости банковских услуг, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций, повышение прибыли или достижение иного экономического или стратегического эффекта при совершении банковских операций и заключении иных вспомогательных сделок.

При этом инновационная деятельность банков всегда связана с созданием банковских продуктов, обладающих более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее, либо качественно новых продуктов, способных удовлетворить не охваченные ранее потребности потенциального клиента банка, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта.

7. В результате исследования современного состояния банковской системы России с точки зрения предпринимательской деятельности банков обоснована необходимость расширения состава банковской системы России за счет включения в нее элементов банковской инфраструктуры, в которую предложено внести предпринимательские объединения банков, ассоциации и союзы кредитных организаций, различного рода вспомогательные организации.

Предложено внести изменения в ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» относительно включения указанных субъектов в банковскую систему Российской Федерации.

8. На основе анализа источников правового регулирования предпринимательской деятельности банков в России показана необходимость доработки действующего законодательства и проведения дополнительных исследований с учетом специфики предпринимательских объединений банков.

Доказана значимость локальных актов кредитных организаций, регламентирующих деятельность предпринимательских объединений банков.

Предложено внести изменения в ч. 2 ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», изложив ее в следующей редакции: «Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России, локальными актами кредитных организаций».

9. На основе исследования правового статуса предпринимательских объединений банков обоснована целесообразность и своевременность законодательного образования не только банковских холдингов и банковских групп, но и банкостраховых корпораций.

Несмотря на то, что банки и страховые компании контролируются различными органами государственного надзора (Банком России и Федеральной службой страхового надзора соответственно), следует соответствующим органам государственной власти принять Регламент взаимодействия по контролю за созданием и деятельностью подобных корпоративных организаций.

Разработана примерная структура данного Регламента, включающего следующие разделы: общие положения; порядок осуществления Банком России и ФССН функций в сфере правового регулирования деятельности банкостраховых корпораций; порядок осуществления координации и контроля банкостраховых корпораций; взаимодействие органов государственной власти при предоставлении и получении информации; основные правила организации документооборота; образование и организация деятельности межведомственных координационных и совещательных органов и др.

Обоснована необходимость изменения названия ст. 4 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с «Банковская группа и банковский холдинг» на «Предпринимательские объединения банков», включив в содержание данной статьи понятия банковской группы, банковского холдинга и банкостраховой корпорации.

Предложено определить банкостраховую корпорацию как не являющееся юридическим лицом объединение с участием страховой и кредитной организаций, в котором одна из указанных организаций имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой организации, а основными видами деятельности является осуществление банковской и страховой деятельности.

10. Доказано, что содержанием основной банковской деятельности является осуществление исключительно банковских операций, в то время как выполнение банковских сделок отнесено к вспомогательной деятельности банков, опосредующей, дополняющей, но не заменяющей выполнение банковских операций.

В этой связи обосновано дополнение к ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в которой под банковской деятельностью следует понимать совокупность действий и процедур, осуществляемых кредитными организациями при проведении банковских операций, а также действия Центрального банка Российской Федерации по обеспечению банковской деятельности кредитных организаций и выполнению целей и задач в соответствии с законодательством Российской Федерации.

11. В целях приведения в соответствие законодательства, регулирующего государственную регистрацию юридических лиц, предложено внести изменения в ст. 2 ГК РФ об определении предпринимательской деятельности, заменив «лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателя в установленном законом порядке» на «лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателя в порядке, установленном законом, и иными соответствующими нормативными правовыми актами».

Данные изменения делают акцент на значении банков как предпринимателей, имеющих специальный статус и подчиняющихся при государственной регистрации нормам не только общего законодательства, но и нормам Центрального банка Российской Федерации.

12. В целях совершенствования функционирования банковской системы Российской Федерации, а также повышения конкурентоспособности российских банков, обоснована необходимость разработки и принятия нормативного правового акта Центрального банка Российской Федерации в сфере правового регулирования клиентского обслуживания в банках России.

Предложено закрепить в данном акте ЦБ РФ формирование системы «пакетной продажи» банковских услуг, а также института банковских менеджеров, ответственных за ее реализацию и координацию комплекса отношений с клиентами.

Установлена целесообразность содержания в нормативном правовом акте ЦБ РФ следующих элементов:

• расширение ассортимента услуг, включающее введение счетов денежного рынка, целевых сберегательных вкладов с возможностью получения льготного жилищного кредита, выпуск кредитных карт с льготным периодом начисления процентов и т.д.;

• пакетирование услуг, заключающееся в предоставлении клиентам банков комплекса правовых и экономических услуг в сфере осуществления различных банковских операций;

• сегментация клиентов на основе жизненного цикла семьи или стратегическая сегментация;

• формирование программ по привлечению и удержанию клиентов;

• использование многоканальных моделей сбыта услуг.

13. Доказано отсутствие признаков предпринимательской деятельности у представительств иностранных банков, осуществляющих анализ экономической ситуации и положения в банковском секторе России; оказывающих консультационные услуги своим клиентам; поддерживающих и расширяющих контакты с российскими кредитными организациями; развивающих международное сотрудничество и т.д.

Поскольку банковская система отражает совокупность элементов, участвующих в реализации предпринимательской деятельности банков, принимая в основу разграничения элементов банковской системы осуществление ими предпринимательской деятельности, следует исключить представительства иностранных банков из состава структурных элементов банковской системы Российской Федерации, рассматривая их как элемент банковской инфраструктуры.

14. Предложено определить дочернюю кредитную организацию иностранного банка как кредитную организацию, созданную в соответствии с законодательством Российской Федерации, основным учредителем которой является иностранный банк, в силу преобладающего участия в уставном капитале, либо в соответствии с заключенным договором, либо иным образом имеющий возможность определять решения, принимаемые своей дочерней кредитной организацией. При этом преобладающим участием следует признать владение долей в уставном капитале дочерней кредитной организации более пятидесяти процентов.

Такое определение следует внести в содержание Положения об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка

России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов № 437, утвержденного Приказом ЦБ РФ от 23.04.1997 № 02-195.

15. Доказано, что государственное регулирование предпринимательской деятельности банков представляет собой совокупность правоотношений.

С одной стороны, государственное регулирование предпринимательской деятельности банков носит прямой характер, выражающийся в принятии органами государственной власти нормативных правовых актов, непосредственно влияющих на стандарты организации и функционирования банковской и денежно-кредитной системы государства; принятие мер, оказывающих влияние на устойчивость национальной валюты, состояние рынка денежных (финансовых) и кредитных услуг; установление ставки рефинансирования; проведение денежной эмиссии и др.

С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на порядок и условия осуществления банками предпринимательской деятельности в виде регистрации, лицензирования деятельности кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков, государственного контроля и надзора за банковской системой и банковской деятельностью, выполнения обязательных экономических нормативов, инструментов и методов банковского регулирования, согласования сделок с долями (акциями) кредитных организаций и т.д.

Сделан вывод, что государственное регулирование предпринимательской деятельности банков имеет сложный межотраслевой характер и может быть определено как комплекс политических, экономических и юридических мероприятий, направленных на совершенствование денежно-кредитной политики государства, обеспечение эффективного функционирования банковской системы Российской Федерации и реализации банками основных целей своей деятельности за счет применения мер воздействия органов государственной власти в рамках реализации норм законодательства Российской Федерации.

Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в расширении теоретических знаний о правовом обеспечении предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации, в том числе банков с иностранными инвестициями, их значении и роли в предпринимательских правоотношениях. Полученные научные результаты могут способствовать решению проблем правового регулирования деятельности банков в России и других государствах.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы для совершенствования законодательства, регулирующего деятельность банков, в том числе банков с иностранными инвестициями в России, а также способствовать принятию нормативно-правовых актов, позволяющих регламентировать банковские правоотношения, защитить права и законные интересы российских кредитных организаций и населения.

Материалы и разработки диссертационного исследования могут представлять интерес в правоприменительной практике для юристов, работников кредитных организаций, в том числе иностранных и банковских аналитиков, судей судов общей юрисдикции, арбитражных судов, в том числе международных.

Результаты диссертации могут быть использованы в дальнейших научных исследованиях указанной проблемы и в учебном процессе при преподавании курсов «Банковское право», «Банковское дело», «Банковское право зарубежных стран» и т.д.

Апробация результатов исследования. Результаты диссертационного исследования обсуждены на Международных научно-практических конференциях, заседаниях кафедр финансового и частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Российского государственного гуманитарного университета.

Материалы и результаты диссертационного исследования использовались при преподавании курса «Банковское право» на кафедре финансового права Российского государственного гуманитарного университета, в том числе при разработке учебно-методических пособий, учебно-методических комплексов.

Положения диссертации опубликованы в 86 научных публикациях, в том числе в 5 монографиях, 11 статьях в изданиях, рекомендованных ВАК России, 22 докладах на международных, всероссийских и межвузовских научно-практических конференциях.

Структура работы определяется исследуемой тематикой, а также целью и поставленными задачами исследования. Диссертация включает введение, пять глав, объединяющих пятнадцать параграфов, заключение, список источников и литературы.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ

по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Тимофеев, Станислав Владимирович, Москва

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Безусловно, за последнее время большое количество действий и заявлений было направлено на скорейшее, но грамотное и обдуманное вступление России во Всемирную торговую организацию (далее - ВТО).

Несмотря на активные выступления антиглобалистов по всему миру, нельзя не признать, что глобализация мировой экономики существенно упрощает экономические, финансовые и банковские отношения по всему миру. Доступ иностранных банков на национальные финансовые рынки, положительная тенденция по укреплению и установлению конвертируемости рубля, динамика банковской конкуренции - говорят о нарастающей своеобразной «ассимиляции» российского и мирового хозяйства, в частности, в банковской сфере.

Вступление России в ВТО чревато многими как положительными, так и субъективно отрицательными последствиями для различных секторов экономики и жизни общества. В большей степени, исходя из объекта настоящего диссертационного исследования, нас интересует проблема правового регулирования банковского сектора с участием и приходом иностранного капитала и его возрастающей активности.

По мнению многих аналитиков, в настоящее время подавляющее большинство российских банков не готово на равных конкурировать с крупными международными финансовыми структурами. Их капиталы несопоставимо велики, что позволяет им легко брать на себя любые крупные риски. Кроме того, в отношении действующих на территории РФ кредитных организаций применяются нормы банковского законодательства России, в которых предусмотрено достаточно жесткое регулирование деятельности, необходимость помещения крупного резерва в Фонд обязательного резервирования, высокие налоговые ставки и т.д. Многие аналитики сходятся в мнении, что при выходе на российский банковский рынок полноценных иностранных банков, российские банки (за исключением Сбербанка) могут быть поглощены своими западными конкурентами в течение 1—2 лет.

Исследования показывают, что именно поэтому в настоящее время по-прежнему запрещена деятельность филиалов иностранных банков. Так, согласно п. 46. совместного Заявления Правительства РФ и Банка России454, указанные органы рассматривают деятельность иностранных банков, осуществляемую посредством участия в создании или приобретении долей (акций) в уставном капитале российских кредитных организаций, в качестве важного фактора развития рынка банковских услуг. Однако, создание в Российской Федерации филиалов иностранных банков на текущем этапе развития банковского сектора следует считать преждевременным, прежде всего, исходя из необходимости поддержания равных конкурентных условий для всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги.

Кроме того, запрет на открытие филиалов иностранных банков объясняется также не только конкурентной борьбой, в которой российские банки вряд ли смогут выиграть, но и проблемой отмывания денежных средств, финансирования мирового и национального терроризма, то есть фактически невозможностью отследить полное движение денег, капитала.

Пока по существующим нормам работать в России могут только дочерние структуры иностранных банков, обязанные действовать по внутренним правилам. Если же рынок будет полностью открыт, в России появятся их филиалы, функционирующие по более либеральным налоговым и регулирующим законам. В результате Россия может повторить путь восточноевропейских стран, которые после вступления в ВТО полностью утратили право собственности на национальные банковские системы.

Развитие деятельности банков на рынке розничных банковских услуг сопровождается консолидацией капитала. Произошли присоединения банка

454 Заявление Правительства РФ № 983п-П13, ЦБ РФ № 01-01/1617 от 05.04.2005 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года».

Первое О.В.К.» к Росбанку, Гута банка к Внешторгбанку. Продолжается формирование банковской инфраструктуры. Юридически оформлен процесс создания бюро кредитных историй, формируется система страхования вкладов. Развитие коммуникаций, сотовой связи открывает новые возможности для развития дистанционных услуг.

Участниками рынка розничных банковских услуг являются рейтинговые и информационные агентства, выполняющие функцию обеспечения информацией о состоянии рынка, тенденциях его развития и субъектах всех заинтересованных лиц. Деятельность этих институтов имеет большое значение для снижения неопределенности и обеспечения стабильности на рынке.

Растут объемы предоставляемых услуг. Наблюдается стабильный рост вкладов населения в банковских ресурсах. Быстрыми темпами растет рынок электронных денежных переводов - до 40% в год. Рынок пластиковых карт ежегодно увеличивается в полтора раза. Особо следует отметить развитие кредитования населения. Темпы роста объемов потребительских кредитов опережают все другие виды услуг. Совокупный объем кредитов, предоставленных населению, ежегодно удваивается.

Для российского рынка розничных банковских услуг, как и рынка банковских услуг в целом, характерна неравномерность территориального развития. В России очень заметны региональные различия в состоянии экономики и банковского сектора. Наиболее развит рынок в Москве, где высокая степень предложения банковских услуг сопровождается хорошим качеством. Развитие телекоммуникационных технологий ведет к появлению новых продуктов и услуг, но новые технологии активнее используются в обслуживании корпоративных клиентов (системы Клиент-Банк).

Банковский рынок имеет значительный потенциал роста и большие рыночные возможности, которые могут быть использованы банками при условии создания привлекательных для клиента, простых в использовании эффективных моделей розничного бизнеса. Развитие информационных технологий открывают для банков качественно новые возможности по организации отношений с клиентами. Внедрение современных способов банковского обслуживания позволяет привлечь новых клиентов, повысить качество сервиса и удобство, укрепляет имидж банка. Перспективными направлениями здесь выступают услуги по пластиковым картам, Интернет-банкинг, мобильный банкинг, телебанкинг, создание автоматизированных банковских филиалов.

В настоящее время практически все российские банки предоставляют своим клиентам в той или иной мере услуги дистанционного банковского обслуживания455. В основном это система Банк-клиент для корпоративных клиентов и обслуживание пластиковых карт. Новыми перспективными направлениями развития электронных банковских услуг являются Интернет-банкинг и телефонный банкинг. Внедрение электронных услуг выгодно как для клиента, так и для банка.

455 Попов А. Развитие системы ДБО В8-СНегй у.З продолжается // Банковские технологии. № 2. -2002.-С. 23-25.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ

«Правовое регулирование предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации»

1. Нормативные правовые акты

2. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993 // Российская газета, № 237, 25.12.1993.

3. Конвенция УНИДРУА о международном финансовом лизинге, заключена в Оттаве 28.05.1988 // СЗ РФ, 09.08.1999, № 32, ст. 4040.

4. Конвенция о Единообразном Законе о переводном и простом векселе, заключена в Женеве 07.06.1930 // Собрание Законов, 1937, Отд. И, № 18, ст. 108.

5. Конвенция, отменяющая требование легализации иностранных официальных документов, заключена в Гааге 05.10.1961 г., вступила в силу для России 31.05.1992 г. // Бюллетень международных договоров, № 6, 1993.

6. Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов, вступили в силу с 01.01.1994 // публикация Международной торговой палаты № 500 // Банковский бюллетень, №№ 13 14, 1994.

7. Унифицированные правила по Инкассо, вступили в силу с 01.01.1996 // Публикация Международной торговой палаты № 522.

8. Договор между Российской Федерацией и Соединенными Штатами Америки о взаимной правовой помощи от 17.06.1999 г. // СЗ РФ, 25.11.2002 г., № 47, ст.4635.

9. Федеральный конституционный закон РФ от 17.12.1997 № 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации» // СЗ РФ, 22.12.1997, № 51, ст.5712.

10. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // СЗ РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.

11. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.

12. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-Ф3 // СЗ РФ, 17.06.1996, № 25, ст. 2954.

13. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ // СЗ РФ, № 31, 03.08.1998, ст. 3824.

14. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ // СЗ РФ, 07.08.2000, № 32, ст. 3340.

15. Гражданский кодекс РСФСР, утв. ВС РСФСР 11.06.1964 // Ведомости ВС РСФСР, 1964, № 24, ст. 407.

16. Федеральный закон РФ от 10.12.2003 № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле» // СЗ РФ, 15.12.2003, № 50, ст. 4859.

17. Федеральный закон РФ от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» // СЗ РФ, 01.01.1996, № 1, ст. 1.

18. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СЗ РФ, 20.07.1998, № 29, ст. 3400.

19. Федеральный закон РФ от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» // СЗ РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.

20. Федеральный закон от 30.12.2008 № 312-Ф3 «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // СЗ РФ, 05.01.2009, № 1, ст. 20.

21. Федеральный закон от 26.03.1998 № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» // СЗ РФ, 30.03.1998, № 13, ст. 1463.

22. Федеральный закон РФ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СЗ РФ, 13.08.2001, № 33 (часть 1), ст.3418.

23. Федеральный закон РФ от 22.04.1996 № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг» // СЗ РФ, № 17, 22.04.1996, ст. 1918.

24. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ, 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 44.

25. Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // СЗ РФ, 01.03.1999, № 9, ст. 1097.

26. Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» // СЗ РФ, 03.11.2008, № 44, ст. 4981.

27. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.

28. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ, 15.07.2002, № 28, ст. 2790.

29. Федеральный закон РФ от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» // СЗ РФ, 15.01.1996, № 3, ст. 145.

30. Федеральный закон от 15.07.1995 № 101-ФЗ «О международных договорах Российской Федерации» // СЗ РФ, 17.07.1995, № 29, ст. 2757.

31. Федеральный закон от 08.02.1998 № 16-ФЗ «О присоединении Российской Федерации к Конвенции УНИДРУА о международном финансовом лизинге» // СЗ РФ, 16.02.1998, № 7, ст. 787.

32. Федеральный закон от 30.11.1994 № 52-ФЗ «О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // СЗ РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3302.

33. Федеральный закон РФ от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» // СЗ РФ, 13.08.2001, № 33 (часть 1), ст. 3431.

34. Федеральный закон от 15.12,2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // СЗ РФ от 17.12.2001 г., № 51, ст.4832.

35. Федеральный закон РФ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ, 29.12.2003, № 52 (часть 1), ст. 5029.

36. Федеральный закон РФ от 22.08.1996 № 125-ФЗ «О высшем и послевузовском профессиональном образовании» // СЗ РФ, 26.08.1996, № 35, ст. 4135.

37. Федеральный закон от 09.07.1999 № 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» // СЗ РФ, 12.07.1999, № 28, ст.3493.

38. Федеральный закон РФ от 08.12.2003 № 164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности» // СЗ РФ, 15.12.2003, №50, ст. 4850.

39. Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-Ф3 «О защите конкуренции» // СЗ РФ, 31.07.2006, № 31 (1 ч.), ст. 3434.

40. Федеральный закон от 23.06.1999 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» // СЗ РФ, 28.06.1999, № 26, ст. 3174.

41. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета, № 6, 12.01.1993.

42. Закон РФ от 21.03.1991 № 943-1 «О налоговых органах Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РСФСР, 11.04.1991, № 15, ст. 492.

43. Закон РСФСР от 25.12.1990 № 445-1 «О предприятиях и предпринимательской деятельности» // Ведомости СНД и ВС РСФСР, 27.12.1990, №30, ст. 418.

44. Указ Президента Российской Федерации от 10.06.1994 № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» // СЗ РФ, 13.06.1994, № 7, ст.696.

45. Указ Президента РФ от 17.11.1993 № 1924 «О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерезидентов на территории Российской Федерации»//Собрание актов Президента и Правительства РФ, 22.11.1993, № 47, ст. 4525.

46. Указ Президента РФ от 16.05.1996 № 721 «О мерах по обеспечению перехода к конвертируемости рубля» // СЗ РФ, 20.05.1996, № 21, ст. 2465.

47. Постановление Правительства РФ от 30.09.2004 № 506 «Об утверждении Положения о Федеральной налоговой службе» // СЗ РФ, 04.10.2004, №40, ст. 3961.

48. Постановление Правительства РФ от 19.06.2002 № 438 «Едином государственном реестре юридических лиц» // СЗ РФ, 01.07.2002, № 26, ст. 2585.

49. Постановление Правительства РФ от 23.06.2004 № 307 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по финансовому мониторингу» // СЗ РФ, 28.06.2004, № 26, ст. 2676.

50. Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 № 331 «Об утверждении Положения о Федеральной антимонопольной службе» // СЗ РФ, 02.08.2004, №31, ст. 3259.

51. Постановление Правительства РФ от 07.04.2004 № 186 «Вопросы Федеральной службы по финансовому мониторингу» // СЗ РФ, 12.04.2004, № 15, ст. 1479.

52. Заявление Правительства РФ № 983п-П13, ЦБ РФ № 01-01/1617 от 05.04.2005 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России, № 19, 13.04.2005.

53. Распоряжение Правительства РФ от 19.01.2006 № 38-р «О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 2008 годы)» // СЗ РФ, 30.01.2006, № 5, ст. 589.

54. Постановление ЦК КПСС, Совмина СССР от 17.07.1987 № 821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики»//Свод законов СССР, т. 5, с. 390-14, 1990 г.

55. Постановление ЦК КПСС, Совмина СССР от 15.03.1989 № 231 «О мерах по финансовому оздоровлению экономики и укреплению денежногообращения в стране в 1989 1990 годах и в тринадцатой пятилетке»//СП СССР, 1989, №22, ст. 69.

56. Постановление ВС РСФСР от 02.12.1990 № 396-1 «О порядке введения в действие закона РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и закона РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» // Ведомости СНД и ВС РСФСР, 1990, № 27, ст. 358.

57. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России, № 15, 20.02.2004.

58. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // Вестник Банка России, № 57, 25.10.2006.

59. Инструкция ЦБ РФ от 10.03.2006 № 128-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России, № 25, 27.04.2006.

60. Положение Банка России от 07.09.2007 № 310-П «О кураторах кредитных организаций» // Вестник Банка России, № 57, 10.10.2007.

61. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России, № 70-71, 08.10.1998.

62. Положение ЦБ РФ от 18.07.2000 № 115-П «О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России» // Вестник Банка России, №41, 26.07.2000.

63. Положение ЦБ РФ от 30.07.2002 № 191-П «О консолидированной отчетности» // Вестник Банка России, № 58, 31.10.2002.

64. Положение ЦБ РФ от 05.01.2004 № 246-П «О порядке составления головной кредитной организацией банковской (консолидированной) группы консолидированной отчетности» // Вестник Банка России, № 10, 06.02.2004.

65. Положение ЦБ РФ от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» // Вестник Банка России, № 7, 04.02.2004.

66. Положение ЦБ РФ от 19.06.2009 № 338-П «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц-учредителей (участников) кредитной организации» // Вестник Банка России, № 45, 30.07.2009.

67. Положение ЦБ РФ от 19.06.2009 № 337-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц-учредителей (участников) кредитных организаций» // Вестник Банка России, № 45, 30.07.2009.

68. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери поссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России, № 28, 07.05.2004.

69. Положение ЦБ РФ от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // Вестник Банка России, № 74, 28.12.2002.

70. Положение ЦБ РФ от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» // Вестник Банка России, № 24, 08.05.2003.

71. Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» // Вестник Банка России, № 17, 30.03.2005.

72. Положение ЦБ РФ от 20.03.2006 № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // Вестник Банка России, № 26, 04.05.2006.

73. Положение ЦБ РФ от 19.09.2002 № 197-П «О порядке представления информации о банковских холдингах» // Вестник Банка России, №57,30.10.2002.

74. Указание ЦБ РФ от 20.01.2009 № 2172-У «Об опубликовании и представлении информации о деятельности кредитных организаций и банковских (консолидированных) групп» // Вестник Банка России, № 14, 26.02.2009.

75. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» // Вестник Банка России, № 12-13, 12.02.2004.

76. Указание ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005-У «Об оценке экономического положения банков» // Вестник Банка России, № 28, 04.06.2008.

77. Указание ЦБ РФ от 23.12.2008 № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России, № 75, 31.12.2008.

78. Указание ЦБ РФ от 05.07.2002 № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций» // Вестник Банка России, № 39, 15.07.2002.

79. Указание ЦБ РФ от 19.03.1999 № 513-У «О порядке оплаты уставного капитала кредитных организаций иностранной валютой и отражения соответствующих операций по счетам бухгалтерского учета» // Вестник Банка России, № 17, 24.03.1999.

80. Указание ЦБ РФ от 14.08.2008 № 2054-У «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России, № 46,2708.2008.

81. Приказ ЦБ РФ от 07.10.1997 № 02-437 «О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций» // Вестник Банка России, № 76, 20.11.1997.

82. Приказ ЦБ РФ от 31.03.1997 № 02-139 «О введении в действие Инструкции «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» // Вестник Банка России, № 23, 17.04.1997.

83. Официальное разъяснение ЦБ РФ от 17.12.2004 № 31-ОР «О применении отдельных положений инструкции Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» // Вестник Банка России, № 73, 23.12.2004.

84. Официальное разъяснение ЦБ РФ от 27.12.2002 № 26-ОР «О вопросах обязательной и обратной продажи иностранной валюты» // Вестник Банка России, № 1, 09.01.2003.

85. Письмо ЦБ РФ от 08.04.1993 № 14 «Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации» // Закон, № 8, 1993.

86. Письмо ЦБ РФ от 15.04.1996 № 15-4-1/1342 «О примерном Уставе коммерческого банка» // Вестник Банка России, 30.04.1996, № 18.

87. Письмо ЦБ РФ от 10.02.2006 № 19-Т «О Методических рекомендациях «О порядке составления и представления кредитными организациями финансовой отчетности» // Вестник Банка России, № 12-13, 22.02.2006.

88. Письмо ЦБ РФ от 04.01.2003 № 17-44/1 «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов» // Документ официально не опубликован.

89. Письмо ЦБ РФ от 24.09.2003 № 138-Т «О необходимости проверки документов об уплате государственной пошлины» (вместе с Письмом МНС РФ от 11.02.2003 № 09-1-02/579-Е188)//Вестник Банка России, № 54, 01.10.2003.

90. Письмо ЦБ РФ от 10.07.2001 № 87-Т «О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору» // Вестник Банка России, № 4445, 19.07.2001.

91. Письмо ЦБ РФ от 31.03.2008 № 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга» // Вестник Банка России, № 16, 09.04.2008.

92. Письмо ЦБ РФ от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)» // Вестник Банка России, № 25, 08.05.2007.

93. Письмо ЦБ РФ от 13.09.2005 № 119-Т «О современных подходах к организации корпоративного управления в кредитных организациях» // Вестник Банка России, № 50, 22.09.2005.

94. Приказ МНС РФ от 07.04.2000 г. № АП-3-06/124 «Об утверждении положения об особенностях учета в налоговых органах иностранных организаций» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, № 25, 19.06.2000.

95. Приказ ФСФР РФ от 10.10.2006 № 06-117/пз-н «Об утверждении Положения о раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, №4, 22.01.2007.

96. Приказ ФСФР РФ от 16.03.2005 № 05-4/пз-н «Об утверждении стандартов эмиссии ценных бумаг и регистрации проспектов ценных бумаг» // Российская газета, № 98, 12.05.2005.

97. Приказ ФАС РФ от 25.10.2005 № 247 «Об утверждении Порядка определения доминирующего положения финансовых организаций на рынке банковских услуг» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, № 48, 28.11.2005.

98. Приказ ФАС РФ от 22.12.2006 № 337 «Об утверждении форм актов, принимаемых комиссией по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства» // Российская газета, № 19, 31.01.2007.

99. Постановление ФСС от 23.03.2004 г. № 27 «Об организации работы исполнительных органов Фонда социального страхования РФ по регистрации страхователей» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, № 18, 03.05.2004 г.

100. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. М. 1994.

101. Абалкина A.A. Деятельность иностранных банков на российском финансовом рынке//Научный альманах: Деятельность банков на финансовомрынке: российская практика и мировой опыт. М.: Финансы и статистика, 2007.

102. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. М. 1994.

103. Агеев А.Б. Акционерное законодательство Швейцарии. М., 2005.

104. Акционерное общество и товарищество с ограниченной ответственностью: Сб. зарубежного законодательства / Сост., отв. ред. и автор вступ. ст. В.А. Туманов. М.: БЕК, 2005.

105. Аналитический обзор «Сотрудничество банков и страховых компаний». М., Эксперт РА, 2009.

106. Андреев В.К. Предпринимательское законодательство России. Научные очерки. -М.: Статут, РАП, 2008.

107. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. Спб: Питер, 2002.

108. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Дело, 2005.

109. Банковское кредитование инвестиционных проектов в промышленности: монография/Под ред. Б.В. Воронцова, A.M. Колесникова; ТУАП. СПб, 2006.

110. Банки иностранных автоконцернов изменяют рыночный расклад // Банковское дело. -№ 7 (июль). -2007.

111. Банковская система в условиях кризиса: Аналитическая записка. -М.: РосБизнесКонсалтинг, 2009.

112. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2009.

113. Банковское дело: учебник / Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006.

114. Банковское дело: учебник для вузов. 2-е изд ./ Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Краливецкой. - СПб: Питер, 2008.

115. Банковское законодательство: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова 2-е изд. - М.: Вузовский учебник, 2009.

116. Банковский надзор: Европейский опыт и российская практика / Под ред. Микаэа Олсена. М.: ООО «Альфа и Омега», 2005.

117. Банковское право/под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. М.; ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008.

118. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. -М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 2000.

119. Белых B.C., Берсункаев Г.Е. Предпринимательское право в России. М.: Проспект, 2010.

120. Белых B.C. Правовое регулирование предпринимательской деятельности в России: Монография. -М.: Проспект, 2009.

121. Беляева O.A. Предпринимательское право: учебное пособие. 2-е изд., исправленное и дополненное / Под ред. В.Б. Ляндреса. - М.: КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2009.

122. Бережинская Е.В. Пути и формы совершенствования правового обеспечения деятельности иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации // Законодательство и экономика. -№ 2. -2007.

123. Блок иностранцам // Банковский дайджест Капитал, № 8, 22-28 февраля 2008.

124. Большая советская энциклопедия: В 30 т. / гл. ред. A.M. Прохоров, Изд. 3-е. -М.: Советская энциклопедия, 1972.

125. Боннер Е.А. Банковское кредитование. — М.: Издательский Дом «Городец», 2008.

126. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» (постатейный) // Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2008.

127. Брагинский М.И., Витрянский B.B. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Книга 5. В 2-х томах. - Том 1. - М.: Статут, 2006.

128. Братко А.Г. Банковское право: Курс лекций. — М.: Эксмо, 2006.

129. Братко А.Г. Правовое регулирование банковской деятельности. — М.: Юридическая литература, 2003.

130. Буркова А.Ю. Создание кредитных организаций с иностранными инвестициями в России // Банковское право. -№ 6. -2005.

131. Варламов В., Гасников К. Быть или не быть в России филиалам иностранных кредитных организаций? // Право и экономика. -№ 1. -2008.

132. Вельский К.С. О юридической природе денег. Теоретические вопросы административного и финансового права в условиях перестройки управления экономикой: Сборник научных трудов ВЮЗИ. М., 1989.

133. Верников A.B. Иностранные банки в России: дочерние учреждения или филиалы? // Деньги и кредит. -№ 6.-2004.

134. Викулин А.Ю. Проблемы лицензирования банковской деятельности // Банковское дело, № 10, 1998.

135. Викулов B.C. Типология банковских инноваций//Финансовый менеджмент. -№6. -2004.

136. Вишневский A.A. Банковское право. Краткий курс лекций. М.: Статут, 2004.

137. Гармаш Д. Банки и страховые компании: грани взаимодействия на современном этапе // Бухгалтерия и банки. -№ 4. -2008.

138. Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003.

139. Гейвандов Я. А. Основы правового регулирования банковской системы в Российской Федерации. // Государство и право. -№ 6. -1997.

140. Гимади И.Э., Луговцов Р.Ю. Влияние прямых зарубежных инвестиций в российский банковский сектор на его конкурентоспособность. -Екатеринбург, 2005.

141. Горелый В.И. Банковская система России. М.: ГУ ВШЭ, 2005.

142. Гудыма Н.В. Перспективы интеграции банков и страховых компаний в России // Журнал «Forinsurer». -№ 11. -2009.

143. Гуревич И.С. Советское банковское право и экономическая реформа // Советское государство и право. -№ 12.-1966.

144. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг.//Под общей редакцией д.э.н., профессора Томилова В.В. М.: - 1998.

145. Данилов Ю.А. Создание и развитие инвестиционного банка. — М.: Дело, 2002.

146. Дедиков C.B. Закон и перестрахование: проблемы и пути их решения // Закон. -№ 12.- 2004.

147. Демьянец М.В. Принципы юридической ответственности кредитных организаций в сфере банковской деятельности // Право и политика. -№ 4. -2008.

148. Добровольский В.И. Применение корпоративного права: практическое руководство для корпоративного юриста. М.: Волтерс Клувер, 2008.

149. Долан Э.Д., Кэмпбэлл К.Д., Кэмпбэлл Р.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. M.-JL, 1991.

150. Долинская В.В. Корпоративное управление: обзор проблем // Законы России: опыт, анализ, практика. -№ 7.-2007.

151. Дорохина Е.Г. Правовое регулирование управления в системе банкротства // Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2009.

152. Дракина М.Н. Роль кредитных организаций в обеспечении функционирования механизма противодействия отмыванию доходов,полученных преступным путем, и финансированию терроризма // Банковское право. -№ 5. -2005.

153. Ерпылева Н. Ю.Международное банковское право. М, 1998.

154. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. -М., 2001.

155. Занковский С.С. Предпринимательское (хозяйственное) право в XX веке: преемственность и развитие // Государство на рубеже веков. Экологическое и природоресурсное право, трудовое право, предпринимательское право. М., 2001.

156. Зарипов И.И. Проблемы правового регулирования перестрахования в Российской Федерации. // Финансовое право. № 9 - 2007.

157. Зиновьева М.Ю. Холдинги, финансово-промышленные и банковские группы // Право и экономика. -№ 4. -2007.

158. Иностранные банки в России // Банковское дело. -№ 5. -2006.

159. Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право. 2004.

160. Казаков М. Каковы перспективы слияний и поглощений в банковском секторе?//РБК. Кредит. -№ 3. -2009.

161. Каплун С. Контролер на рынке ценных бумаг, корпоративное управление и внутренний контроль в банках // Рынок ценных бумаг. -№ 23. -2007.

162. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. -М.: Деловой двор, 2009.

163. Кожевникова И.Н. Финансово-экономические взаимоотношения страховых организаций и банков. М.: Финансовый менеджмент, 2008.

164. Колотушкина O.E. Основы корпоративного права США. Нижний Новгород, 2000.

165. Комардина О., Самиев П. Банкострахование: расти по всем направлениям // Атлас страхования. -№ 6. -2008.

166. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). — Том 2. 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. - М.:Юрайт-Издат, 2006.

167. Коммерческое (предпринимательское) право: Учебник в 2-х тт. Т. 1. - 4-е изд., перераб. и доп. / Бушев А.Ю., Городов O.A., Лебедев К.К. и др. / Под ред. В.Ф. Попондопуло. - М.: Проспект, 2009.

168. Концепция Банковского кодекса России, разработанная в 2000 г. представительными группами банковского сообщества и органов государственной власти // Аналитический вестник Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации. -№ 15. -2000.

169. Королев А.Н., Плешакова О.В. Комментарий к Федеральному закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». М.: ЗАО «Юстицинформ», 2005.

170. Корпоративное право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению "Юриспруденция / Отв. ред. И.С. Шиткина. М.: Волтерс Клувер, 2007.

171. Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник для вузов. М., 2009.

172. Кредитно-банковское и биржевое дело: словарь-справочник / Авт. сост. А.Л. Кураков, В.Н. Федоров / Под. ред. В.Л. Куракова. Чебоксары, 2006.

173. Кредитные организации в России: правовой аспект / Под ред. Е.А. Павлодского. М.: Волтерс Клувер, 2006.

174. Кручинин М.А. Банкостраховые группы: функционирование в современных условиях // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. -№ 5. 2009.

175. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика, 1970.

176. Курносенко A.A. Особенности правового регулирования банковскими рисками в условиях рыночной экономики // Банковское право. -№ 5. -2008.

177. Лабропулош П. Международный опыт урегулирования «конфликтов интересов» в сфере деятельности финансовых аналитиков // Банковское дело. -№ 12. -2008.

178. Лаптев В. А. Предпринимательские объединения: холдинги, финансово-промышленные группы, простые товарищества. — М.: Волтерс Клувер, 2008.

179. Лаптев В. А. Предпринимательские объединения: холдинги, финансово-промышленные группы, простые товарищества. М.: Волтерс Клувер, 2008.

180. Лаптев В.В. Субъекты предпринимательского права: Учеб. пособие. М., 2003.

181. Ломакин Д.В. Корпоративные правоотношения: общая теория и практика ее применения в хозяйственных обществах. М.: Статут, 2008.

182. Лунц Л.А. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических прав. М.: «Юриздат», 1948.

183. Лютернауэр П. Корпоративное управление в банковском секторе России: миф или реальность // Управление в кредитной организации -№ 6. -2006.

184. Лютернауэр П. «Наука быть богатым» // Национальный банковский журнал. -№ 1. -2007.

185. Маланчук О.Н. Банковский продукт — теория и практика.//Финансовый бизнес. -2007. -№ 4.

186. Малый энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона. М.: 1998.

187. Мамедов A.A. Конвергенция банковской и страховой деятельности на финансовых рынках. // Банковское право. -№ 2. -2006.

188. Мамутов В.К., Цимерман Ю.С. Права промышленных предприятий, объединений и министерств в решении хозяйственных вопросов. -М., 1983.

189. Маркунцов С.А. О необходимости законодательного закрепления понятия «банковская деятельность» // Российская юстиция. №4. - 2006.

190. Мартынова Т. Банковские группы // Банковское обозрение. -№ 3, март 2008.

191. Матузов Н.И., Малько A.B. Теория государства и права: Учебник. -М.: Юристъ, 2004.

192. Миллер P.JI., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело. М.: ИНФРА-М, 2000.

193. Милюков A.M. Интересы российских банков нуждаются в защите // Банковское дело. -№ 5. -2007.

194. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги//Банковские услуги. -№7. -2002.

195. Михайлов Н.И. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «О финансово-промышленных группах» (постатейный). -М., 2004.

196. Михайлов Н.И. Специфика правовой природы договора создания корпоративных бизнес-групп // Предпринимательское право. -№ 2, -2007.

197. Мовсеян А.Г., Огнивцев С.Б. Междунароные валютно-кредитные отношения: Учебник. -М.: ИНФРА-М, 2006.

198. Моисеев С. Р. Анализ эффективности российских банков. Изд. 2-е, перераб. - М.: Market DS, 2009.

199. Моисеев С.Р. Конкуренция в банковской сфере // Банковское дело, № 8, 2007.

200. Московкина JI.A. Трудная дорога в ВТО (маленькими шажками к большой цели) // Банковские услуги. -№ 1. -2007.

201. Мошкович М. Банки-информаторы // «ЭЖ-Юрист». -№ 18. -2007.

202. Мунаян A.A. Инвестиционные банки на мировых фондовых рынках. — М.: Диалог, 2006.

203. Муравьева А.В.Банковские инновации: факторный и структурный анализ информационных технологий//Банковские услуги. Специальный выпуск. -№9. -2004.

204. Нардина О.В. Проблемы реализации требований российского законодательства по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в финансово-кредитной системе // Банковское право. -№ 3. -2008.

205. Никонова И., Шамгунов Р. Стратегическое управление в банках. Зарубежная и отечественная практика // Банковское дело в Москве. -№ 4.-2004.

206. Новоселова JI.A. Проценты по денежным обязательствам. М.: «Статут», 2000.

207. Общая теория денег и кредита:Учебник для вузов/Под редакцией проф. чл.-корр. РАЕН Е.Ф. Жукова. -М.: ЮНИТИ, 1998.

208. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997.

209. Организация деятельности коммерческого банка / Под ред. Тагирбекова K.P. М.: Весь мир, 2004.

210. Оробинский С.С. Лицензирование различных направлений банковской деятельности в Российской Федерации // Право и экономика. -№ 3. -2009.

211. Павлодский Е.А. Кредитные организации в России: правовой аспект. -М., 2006.

212. Павлодский Е.А. Центральный банк: особенности правового статуса // Право и экономика. -№ 6. -2005.

213. Павлов П.В. Законодательство в области финансов, банков и бухгалтерского учета: учебное пособие. М.: Магистр, 2008.

214. Пастушенко E.H. О государственно-властных полномочиях Банка России по обеспечению правомерности в сфере денежно-кредитныхотношений//Вестник Воронежского государственного университета. Серия «Право». -№ 1.-2009.

215. Пахомова H.H. Финансово-промышленная группа: особенности организационно правовой формы//Банковское право. -№3. -2004.

216. Перар Ж. Управление международными денежными потоками. — М.: Финансы и статистика, 1998.

217. Перонкевич X. Банки XXI века //Банковское дело. -№10. -1999.

218. Плотникова O.A. Малое предпринимательство и его роль в обеспечении развития национальной экономики Российской Федерации. М.: Моск. гуманит. ун-т, 2006.

219. Попова О.В.Форма кредитного договора/ЛОрист. № 11. -2004.

220. Попов А. Развитие системы ДБО BS-Client v.3 продолжается // Банковские технологии. № 2. - 2002.

221. Попондопуло В.Ф. Коммерческое (предпринимательское) право. — В 2-х томах. -М.: Проспект, 2010.

222. Потапов В.А. Особенности подготовки проектов корпоративных актов банка // Банковское право. -№ 6. -2006.

223. Предпринимательское (хозяйственное) право: Учебник / Под ред. В.В. Лаптева, С.С. Занковского. -М.: Волтерс Клувер, 2006.

224. Предпринимательское право / Под ред. И.В. Ершовой. М.: Юриспруденция, 2009.

225. Предпринимательское право / Под ред. Е.П. Губина и П.Г. Лахно. -М.: Норма, 2008.

226. Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно. М.: Юристъ, 2005.

227. Предпринимательское (хозяйственное) право. Учебник / Под ред. О.М. Олейник. Т.1. - М., 1999.

228. Предпринимательское (хозяйственное) право: Учебник / Под ред. В.В. Лаптева, С.С. Занковского. -М.: Волтерс Клувер, 2006.

229. Продченко И.А. Деньги. Кредит. Банки. Часть 2. Учебный курс. -М:, 2009.

230. Прошунин М.М. Государственная регистрация кредитных организаций в Российской Федерации // Финансовое право. -№ 8. -2005.

231. Пушкин A.B. Правовой режим иностранных инвестиций в российской федерации. -М.: ИГ «Юрист», 2007.

232. Пыхтин C.B. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. М.: Юриспруденция, 2005.

233. Пыхтин C.B. Лицензирование банковской деятельности // Законность. -№ 11. -2000.

234. Рекомендации XVIII Международного банковского конгресса «Рост и устойчивость банковской системы: поиск оптимума». — СПб, 2009.

235. Резников A.B. Банковский надзор. Современное состояние и перспективы. Учеб. Пособие/А.В. Резников, A.B. Маховский. Хабаровск: Изд-во Тихоокеанский гос. ун-т, 2007.

236. Розенберг A.M. Правовые основы банковской системы в России//Банковское право. -№1.-2001.

237. Ручкина Г.Ф. Правовые и организационные проблемы банковской сферы экономики в кризисных условиях // Юридический мир. -№ 1. -2010.

238. Ручкина Г.Ф. Проблемные кредитные организации в банковской сфере Российской Федерации (финансово-правовой аспект)// Банковское право. -№4. -2008.

239. Рыбакова C.B. К вопросу о систематизации банковского законодательства//Банковское право. -№ 2. -2006.

240. Рынок стал французским // Банковский дайджест Капитал, № 7. 1521 февраля, 2008.

241. Самиев П. Дело страховщиков. //БДМ. Банки и деловой мир. -№3. -2007.

242. Саркисянц А. Пути развития private banking и его российские особенности // Бухгалтерия и банки. -№11, ноябрь 2008., -№№1,2, январь, февраль 2009.

243. Саркисянц А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора// Экономический вестник. -№ 4. -2009.

244. Седов С. Страхование банков от криминальных рисков (полис ВВВ Bankers Blanket Bond) // Журнал «Банковское обозрение». -№ 3. - 2009.

245. Сергеев В.В. О заседании Комиссии по законодательству в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рынков Ассоциации юристов России // Банковское право. -№ 6. -2008.

246. Смагина И.А. Предпринимательское право: учебное пособие. — М.: Омега-Л, 2007.

247. Солнцев О.Г., Хромов М.Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития // Проблемы прогнозирования. -№ 1. -2004.

248. Соломин С.К. Определение категории «банковская деятельность/Актуальные проблемы банковского права в России: сборник статей Международной научно-практической конференции. Пенза, 2007.

249. Соломин С.К. К проблеме определения сущности кредитной деятельности банка // Банковское право. -№ 5. 2006.

250. Спектор Е.И. Лицензирование в Российской Федерации: правовое регулирование. -М.: ЗАО Юстицинформ, 2007.

251. Стешина М.О. Допуск филиалов иностранных банков на территорию РФ // Международные банковские операции. -№ 3 (май-июнь). -2008.

252. Сумской Д.А. Статус юридических лиц: учебное пособие для вузов. М.: Юстицинформ, 2006.

253. Сычева Л., Михайлов Л., Тимофеев Е. и др. Кризис 1998 года и восстановление банковской системы. М., 2001.

254. Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России. -М.: ЮНИТИ, 2001.

255. Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.

256. Тарабрин А.И. Актуальные проблемы банковского страхования в Российской Федерации. // Журнал российского права. -№ 9. -2004.

257. Тедеев A.A. Инновационное развитие Интернет-банкинга в России: проблемы и перспективы//Бизнес в законе. -№ 3. -2008.

258. Терещенко Л.К., Игнатюк H.A. Предпринимателю о разрешительных процедурах. -М.: Юстицинформ, 2005.

259. Тимошенко В.А., Спирина Л.В. Проверки налоговых органов // Подготовлен для Системы. КонсультантПлюс, 2008.

260. Типовой закон о конкуренции (Комментарий к статье IV и альтернативные подходы в действующем законодательстве). Серия документов ЮНКТАД по проблематике законодательства и политики в области конкуренции. Женева: ООН. 2003 VII.

261. Тихомиров Ю.А. Юридические режимы государственного регулирования экономики // Право и экономика. -№ 5. -2000.

262. Тищенко A.C. Коммерческие банки и корпорации: пути развития и организации взаимодействия: Монография. -М.: Компания Спутник+, 2007.

263. Тосунян Г.А. Теория банковского права. В 2-х томах. Т. 1. - М., 2002.

264. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России. М., 1997.

265. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. -М.: Юристъ, 2003. С.227.

266. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный Комментарий к Федеральному закону «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг». — М.: Издательство «Дело», 2001.

267. Тосунян Т.А., Викулин А.Ю. Банковское право России. Понятийный аппарат и словарь нормативных определений. М.: Юрист, 2000.

268. Тотьев К.Ю. Унификация антимонопольного законодательства России // Законы России: опыт, анализ, практика. -№ 6. -2007.

269. Трофимов К. Проблемы правоспособности банка // Хозяйство и право. -№ 4. -2005.

270. Угодников К. «Дочки-матери» // Итоги. -№ 22 (520).- 29.05.2009.

271. Ульев A.B. Интеграция страхового и банковского капитала в условиях глобализации страховой отрасли. Ростов-на-Дону, 2008.

272. Федоров H.A. Инвестиционные инструменты коммерческих банков. -М.: Маркет ДС, 2004.

273. Фетюхин М.И. Социальное право: Курс лекций. Волгоград: Изд-во ВолГУ, 1998.

274. Филатов Ю.В. Особенности юридической личности банка: правовое положение субъектов предпринимательской деятельности / Отв. ред., сост. проф. B.C. Белых. Екатеринбург: У-Фактория, 2002.

275. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под ред. Дробозиной Л.А. М., 1997.

276. Хорошев С. Для иностранных банков работа в России легкой не будет (из интервью с генеральным директором Центра экономического анализа агентства «Интерфакс» М.Ю. Матовниковым) // Банковское дело. -№ 5. -2007.

277. Хорошев С. Наши банки становятся конкурентоспособными //Банковское дело. -№ 7. -2007.

278. Цоколов И.А. Некоторые особенности уголовно-правовой квалификации незаконной банковской деятельности // Банковское право. -№ 1. -2009.

279. Черникова Е.В. Проблемы формирования и пути совершенствования банковского законодательства: вопросы теории и судебной практики // Российский судья. -№ 6. -2008.

280. Черных С.И. Банковская сфера и банковское законодательство (научный доклад). -М.: Институт экономики РАН, 2009.

281. Шерстобитов А.Е. Правовое регулирование банковской деятельности. -М., 2004.

282. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. Товар. Торговые сделки.-М., 2003.

283. Ширяева Р.И. Государственная собственность: резервы повышения эффективности: Науч. док. М.: ИЭ РАН, 2008.

284. Шиткина И.С. Холдинги: правовой и управленческий аспекты. Законодательные и другие нормативные акты. Профессиональный комментарий кандидата юридических наук. М., 2002.

285. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. М.: Экзамен, 2001.

286. Эриашвили Н.Д. Банковское право/Н.Д. Эриашвили. 7-е изд.; перераб. и доп. -М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2009.

287. Юридическая энциклопедия / Под ред. Б.Н. Топорнина. М., 2001.1. Судебная практика

288. Определение Конституционного Суда РФ от 14.12.2000 № 268-0 «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О

289. Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Вестник Конституционного Суда РФ, № 2, 2001.

290. Интервью Президента Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняна http://lenta.rU/economy/2005/02/l 1/banks/

291. Банковский сектор СНГ: уверенные перспективы роста // по материалам сайта http://www.finam.ru/analysis/forecasts0072D/default.asp.

292. Информационный лист «Об основных результатах переговоров по доступу на рынки товаров и услуг в рамках присоединения России к Всемирной торговой организации», Министерство экономического развития и торговли, 2007 г. http://www.economy.gov.ru.

293. Бисерова У. Мир вернется к классической схеме банковского бизнеса // http://chelfin.ru/tech/59228.html

294. Иностранные банки заставят проводить IPO в России // http://www.ipomania.ru/news/21Aug2008/ino.html

295. Интернет сайт Центрального Банка Германии www.bundesbank.de.

296. International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards: Revised Framework // http//www.cbr.ru/today/pk/basel.pdf.

297. Диссертации, авторефераты диссертаций

298. Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежныхстранах (сравнительно-правовой анализ). Дисс. на соискание ученой степени д-ра юрид. наук. - М.5 2004.

299. Омельченко Е.В. Организационно-экономические основы повышения эффективности российского производственного предпринимательства. Рукопись диссертации на соискание ученой степени д-ра эконом, наук. -М:, 2002.

300. Попов A.B. Теоретические проблемы правового положения банков и обязательств, возникающих из договоров банковского счета и банковского вклада: Автореф. канд. юрид. наук. СПб., 1998.

301. Султанов М.Н. Проблемы и перспективы вступления России в ВТО: отраслевой аспект: На примере банковского сектора. Рукопись дисс. на соискание ученой степени канд. эконом, наук. — М.,2006.

302. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе РФ: гражданско-правовые проблемы. Рукопись дисс. на соискание ученой степени д-ра юрид. наук. М:, 2005.

303. Черникова Е.В. Публично-правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации (финансово-правовые аспекты). — Автореф. на соиск. уч.степ. д-ра юрид. наук. М., 2009.

304. Литература на иностранных языках

305. Kuhn R.L. (ed.-in-chief). The library of investment banking. — Homewood. 1990.

306. European Community Insider Dealing Directive (OJ Vol. 32, L. 334, 11.11.1989) // Berman G.A., Goebel R.J. European Community Law Selected Documents. American Casebook Series. St. Paul, Minn., 1993. P. 463.

307. Clarke G., Cull R., Martinez Peria M. S., Sanchez S. M. Foreign Bank Entry. Experience, Implications for Developing Countries, and Agenda for Further Research 10.2001. P. 15-17.

308. Grane D.B. The Global Financial System: A Functional Perspective: Boston Harvard Business School Press, 1995, P. 32.

309. Council Regulation (EC). N 2157/2001 of 8 October 2001 on the Statute for aEuropean company (SE).

310. Fentiman R. Foreign Law in English Courts. Oxford, 1998.

311. The Basel Committee on Banking Supervision. Report on the Supervision of Banks' Foreign Establishments. Basel, 1975.

312. Hall M. Handbook of Banking Regulation and Supervision. New York, 1993.