АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации»
X
На правах рукописи
ЛАВРОВ АЛЕКСАНДР МИХАЙЛОВИЧ
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Специальность: 12.00.03 - Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
Автореферат
диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Москва - 2004
Работа выполнена на кафедре частного права Института экономики управления и права Российского государственного гуманитарного университета.
Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор
Косякова Наталия Ивановна Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор,
заслуженный юрист Российской Федерации Коршунов Николай Михайлович
кандидат юридических наук, доцент Миронов Игорь Владимирович
Ведущая организация:
Московский государственный социальный университет
Защита диссертации состоится «23» декабря 2004 г. В | & часов на заседании диссертационного совета К.212.198.04 по присуждению учёной степени кандидата юридических наук при Российском государственном гуманитарном университете по адресу; 125267 Москва, Миусская пл., д.6, ауд. 259.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российского государственного гуманитарного университета.
Автореферат разослан Ло » // 2004 года.
Ученый секретарь диссертационного совета
Тимофеев С.В.
&ООЧ-Ь
з
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Страхование есть система стабилизации экономических отношений и гарант решения социальных задач. Для государства развитая система страхования позволяет уменьшить нагрузку на бюджетную систему за счет формирования страховых фондов, из которых погашается ущерб по страховым случаям. В этом плане страхование есть необходимый институт современного государства и рыночной экономики.
Поступление страховых взносов по всем видам добровольного и обязательного страхования в России составило в 2001 г. 276,6 млрд руб., т.е. возросло по сравнению с 1998 г. в 6,2 раза. Происходит неуклонное повышение доли добровольного страхования: с 65,4% в 1998 г. до 85,4% в 2001 г., т.е. на 20 процентных пунктов. При этом доля обязательного страхования соответственно снизилась с 34,6 до 14,6%'.
Страхование в условиях рыночной экономики требует разработки эффективного правового механизма, обеспечивающего четкость и полноту правил поведения страхователя и страховщика при обязательном и добровольном страховании автогражданской ответственности. Особую значимость эта проблема приобретает в настоящее время, когда Российская Федерация находится в условиях активного развития страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц.
Со вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО), страховое законодательство в данной сфере существенным образом изменилось и в целом решило проблему страхования ответственности владельцев транспортных средств. Вместе с тем практика применения Закона об ОСАГО, а также юридический анализ его норм показали, что этот нормативно-правовой акт содержит рад пробелов.
" РОС. • .
1 См.: Финансовая газета. 2002. № 22.Май. г.;
Л
К примеру, в соответствии с Законом об ОСАГО и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Правила ОСЛГО), утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г № 263 многие страховые случаи не включены в страховое покрытие, что требует наряду с обязательным страхованием дополнительного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Далее, в Законе об ОСАГО не четко решен вопрос определения статуса страховой компании в судах обшей юрисдикции, при рассмотрении дел о возмещении ущерба в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП). В качестве примера можно привести ситуации, когда большинство потерпевших, обращаясь в суд, ошибочно призывают страховую компанию в качестве ответчика, а виновного в ДТП страхователя только в качестве третьего лица, что является следствием слабости механизма правового регулирования данного вида отношений, в том числе отсутствия чёткой схемы распределения ответственности между их субъектами.
Поэтому совершенствование законодательства, регулирующего отношения между страховщиком, страхователем и третьими лицами при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволит избежать негативных последствий, связанных, в частности, с привлечением лиц к гражданско-правовой ответственности.
Указанные факторы и необходимость широкомасштабного подхода к рассматриваемым вопросам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств свидетельствуют об актуальности данного научного поиска и требуют научного обоснования.
Однако комплексных теоретических разработок данной проблемы на современном этапе проводится явно недостаточно. Поэтому практические работники не обладают необходимыми средствами защиты прав потерпевших в результате ДТП, что обусловило выбор темы и основные направления настоящего исследования, направленные на совершенствование
законодательства в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Степень разработанности темы исследования. Проблема правового регулирования страхования автогражданской ответственности до сих пор разработана в недостаточной степени.
Автором изучены научные труды по теории страхового права, в том числе посвященные некоторым аспектам рассматриваемой темы, М.М. Агаркова, С.В. Асеева, С.Н. Братуся, В.В. Волгиной, Н.И. Беляковой, В.Р. Идельсона, А. Красавчикова, Н.П. Кузнецовой, В.В. Мудрых, Б.А. Подхолзина, А.П. Плешкова и других.
Вместе с тем, проблемы определения понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, раскрытие сущности и разработки механизма правового регулирования страхования автогражданской ответственности с позиций нового страхового законодательства до сих пор не получили комплексного разрешения и нуждаются в дальнейшем научном исследовании.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Предмет представляет собой гражданско-правовые средства воздействия на отношения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целях повышения эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств.
Цель. Цель проведенного исследования заключается в том, чтобы на основе оценочно-правового анализа существующей законодательной базы и судебной практики обосновать построение рациональной модели правового регулирования страхования автогражданской ответственности, выработать рекомендации по нахождению оптимальных путей страхования автогражцанской ответственности.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие основные исследовательские задачи: выявить закономерности возникновения, становления и развития института страхования автогражданской ответственности; определить специфические признаки и сформулировать определение понятия страхования автогражданской ответственности, отвечающее требованиям практики; провести сравнительно-правовой анализ обязательного и дополнительного страхования автогражданской ответственное™; выявить оптимальные пути решения страховых споров по вопросам автогражданской ответственности, в целях использования их, как в досудебном порядке, так и в судебном производстве; разработать предложения по совершенствованию страхового и гражданского законодательства в изучаемой сфере.
Методологическую основу исследования составила совокупность общенаучных и специальных методов познания социально-правовой действительности. Автором были использованы такие методы, как аналитический, формально-логический, сравнительно-правовой, системно-структурный, а также методы социологических исследований, экспертных оценок и анкетирование.
Теоретическую основу исследования составили научные труды по гражданскому праву, теории государства и права, конституционному праву, экономике, страховому делу и др.
Следует отметить работы видных ученых, затрагивающих научно-прикладные аспекты правового регулирования страхования гражданской ответственности, таких как А.Я. Антонович, К.Г. Воблого, А.Г. Гойхбарга, К.Л. Граве, С.П. Гришаева, О.С. Иоффе, Н.М.Коршунова, А. Манэса, И.В.Миронова, M.R Ноткина, В.К. Райхера, Л.И. Рейтман, В.И. Серебровского, Г.Ф. Шершеневича, МЛ. Шиминовой и др. Изучались эти вопросы н современными авторами, такими, как Е.В. Андреева, М.И. Брагинский, B.C. Белых, Л.И, Лазарева, Е.В, Протас, В.А. Тархов, Ю.Б. Фогельсов, Д.А. Фурсов, В.А. Шевчук, АХ Шихов, И.Э. Шинкаренко и другие.
Использованы также труды зарубежных авторов: ЭЛ. Бэккера, А. Вильяма, Х.У. Гербера, Г. Джшшани, Л.Дж. Ламберта, Питера Мэйджа.
Нормативную базу исследования составляет Конституция Российской Федерации, федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативно-правовые акты Росстрахнадзора, другие нормативно-правовые акты, регулирующие отношения, составляющие объект диссертационного исследования. Помимо этого, соискателем проанализированы материалы практики арбитражных судов и судов общей юрисдикции.
Научная новизна исследования состоит в том, что оно является одним из первых исследований, после вступления в силу Закона об ОСАГО, содержащего гражданско-правовые меры воздействия на страховые отношения в целях повышения эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Использование научного подхода к изучению института страхования автогражданской ответственности, позволило теоретически обосновать правовой механизм воздействия на участников отношений по поводу страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Результаты исследования могут служить основой при выборе конкретных путей и средств защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.
Научная новизна исследования нашла выражение также в конкретных научных результатах, к которым можно отнести: авторское обоснование понятия и определение места страхования автогражданской ответственности в системе страхового права, как имущественного вида страхования; юридическая характеристика договоров страхования автогражданской ответственности, как публичных договоров; определение статуса страховой компании (стороны в гражданском процессе) в суде общей юрисдикции, по делам о возмещение
ущерба третьим лицам в результате ДТП, а также формулирование теоретических положений, доказывающих необходимость дополнительного страхования автогражданской ответственности в период действия Закона об ОСАГО.
Основные положения и выводы, выносимые на защиту:
1. Российское страховое право является комплексным институтом, сочетающим публично-правовые и частно-правовые начала, и обладающим предметным единством, включающим общественные экономические отношения по страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц.
2. По действующему законодательству в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств дополнительное страхование не предусмотрено. Однако автор полагает, что смысл дополнительного страхования автогражданской ответственности - это увеличение страховой суммы, в пределах которой, страховщик будет отвечать по обязательствам (лимит ответственности) в результате страхового случая. Это крайне необходимо для обеспечения защиты прав потерпевших при полном возмещении материального ущерба, а также возмещении вреда жизни и здоровью. Сущность дополнительного страхования является той же, что и у добровольного вида страхования - лицо, решившее, достраховать свою автогражданскую ответственность, вправе, без принуждения со стороны государства, в свободном порядке заключить договор дополнительного страхования со страховой компанией;
3. В связи с тем, что Закон об ОСАГО не содержит специального положения, посвященного правовому режиму страхового полиса, предлагается данный закон дополнить положением, где следует закрепить определение страхового полиса, его описание и порядок получения;
4. В целях устранения неудобств, возникающих при заключении договора дополнительного страховании автогражданской ответственности, связанных с фиксированной страховой суммой, в Законе об ОСАГО, соискатель считает целесообразным установить, что сумма страхового возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью одного или нескольких потерпевших и сумма страхового возмещения вреда, причиненного имуществу одного или нескольких потерпевших необходимо определять в процентном соотношении от общей страховой суммы (лимит ответственности страховой компании);
5. В целях устранения сложностей на практике, связанных с детализацией объекта страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, когда транспортное средство используется не только при движении, в Правилах об ОСАГО автор предлагает включить норму, что страхованием покрывается вред, причинённый в результате эксплуатации транспортного средства на территории не предназначенной специально для движения, а также самопроизвольного проявления вредоносных свойств транспортного средства.
Теоретическая значимость результатов диссертационного исследования предопределяется их общей направленностью на совершенствование правовых, экономических и организационных основ страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, могут способствовать совершенствованию российского страхового законодательства, учитываться в правоприменительной деятельности, а также использоваться при проведении научных исследований в этой сфере общественных отношений.
Практическая значимость проведенного исследования определяется, прежде всего, тем, что результаты исследования могут внести необходимые практические коррективы правового и организационного характера при разработке правовых норм, регулирующих отношения в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В диссертации изложены практические рекомендации по применению мер по
защите прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Наряду с этим практическая значимость работы выражена в конкретных предложениях по совершенствованию страхового законодательства и практики его применения.
Материалы диссертации использованы при проведении лекционных и практических занятий со студентами юридического и иных факультетов Российского государственного гуманитарного университета по дисциплине "Страховое право", а также в спецкурсах "Страхование гражданской ответственности", "Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и других курсах, связанных с изучением страхования ответственности, а также подготовки методических материалов по этим курсам.
Апробация результатов исследования. Основные теоретические положения и практические рекомендации, а также предложения по совершенствованию действующего законодательства отражены в научных статьях и докладах, подготовленных и опубликованных автором к научно-практическим конференциям.
Результаты диссертационного исследования обсуждены и одобрены на заседании кафедры частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Российского государственного гуманитарного университета.
Структура диссертации обусловлена целью исследования и вытекающими из нее задачами. Работа состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений.
СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обосновывается выбор темы и ее актуальность, характеризуется состояние теоретической разработанности проблемы, определяются объект и предмет исследования, его цель, задачи, методика н
методология, излагается научная новизна диссертации, ее теоретическая и практическая значимость, формулируются основные положения, выносимые на защиту, приводятся сведения о научной и практической апробации полученных результатов.
Первая глава «Правовая природа страхования автогражданской ответственности» состоит из трех параграфов. В первом параграфе «Эволюция развития страхового законодательства об автогражданской ответственности» автор отмечает, что предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми.
Так, отсутствие кодифицированного страхового права в России не мешало к концу XIX и началу XX века успешно развиваться страховому делу. Причем страхование проводилось как на добровольной, так и на обязательной основе.
В Советское время страховое дело существовало формально, и сфера страхования была монополизирована единственным страховщиком -Госстрахом РСФСР. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч предпринимателей. Появилась практика страхования таких рисков.
В середине 80-х годов XX века появились новые виды страхования для населения и предприятий, в частности, комбинированное страхование автотранспорта, багажа и пассажиров (автокомби).
В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года Хй 76 на базе Правления Госстраха РСФСР была образована Российская государственная страховая компания (Росгосстрах). Данная компания существует и в настоящее время, где 49% акций находятся в собственности частного сектора, а 51% - принадлежит государству.
Первую попытку принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности можно отнести к 1962 году. Тогда этот закон принят не был.
Особенно быстро данный вид страхования стал развиваться после того, как автомобильное транспортное сообщение приобрело большую популярность, и 1 июля 2003 года Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" вступил в силу.
Что касается стран СНГ и других бывших союзных республик СССР, то обязательное страхование в последние годы было введено в Казахстане, Молдавии, на У1фаине, в Белоруссии, Эстонии, Латвии. 5 настоящее время обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта проводится почти во всех странах мира.
На основе различных правовых решений и практических действий мировое сообщество выработало универсальное средство по возмещению вреда личности и имуществу потерпевших (юридических н физических лиц), пострадавших при ДТП - автогражданскую ответственность.
Во втором параграфе ■«Понятие и признаки института страхования автогражданской ответственности и его место в системе страхового права» на основе анализа различных точек зрения известных ученых-цивилистов автор приходит к выводу, что российское страховое право является комплексным образованием (межотраслевым институтом), сочетающим в себе публично-правовые и частноправовые начала и обладающим предметным единством, которое включает общественные экономические отношения по страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц.
Страхование автогражданской ответственности в системе страхового права обладает следующими признаками:
во-первых, страхование автогражданской ответственности является подвидом имущественного страхования (ст.929 ГК РФ);
и, во-вторых, в зависимости от субъектного состава страхование автогрэжданской ответственности является как окладным, обязательным не государственным, так и неокладным, обязательным государственным, возникшим в силу закона.
В третьём Параграфе «Категории страхования автогражданской ответственности» отмечается, что содержащиеся в Законе об ОСАГО и Правилах об ОСАГО, определения ряда терминов требуют подробного осмысления и уточнения.
Правила об ОСАГО содержат два специальных критерия, которым должно удовлетворять происшествие, чтобы покрываться страхованием. Первый - вред причинён при эксплуатации транспортного средства, второй -эксплуатация непосредственно связана с движением транспортного средства по дороге либо иной, предназначенной для движения территории.
Диссертант приходит к заключению, что обязательное страхование автогражданской ответственности покрывает не все риски, исключая из своего покрытия случаи, когда вред был нанесён транспортным средством самопроизвольно (самовозгорание, самопроизвольное движение), хотя владелец автомобиля по всем этим случаям несёт ответственность.
Кроме того, в работе отмечается, что согласно пункту 1.2 Правил дорожного движения "ДТП - событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием* Значит, следуя этой логике, происшествие, случившееся вне проезжей части, ДТП не признаётся. Согласно Закону об ОСАГО и Правилам об ОСАГО страхованием покрываются случаи причинения вреда, как на дороге, так и на иной территории.
В четвертом параграфе «Виды страхования автогражданской ответственности» отмечается, что страхование по своей юридической природе делится на два вида: добровольное страхование и страхование обязательное. Добровольное страхование представляет собой соглашение сторон страхового договора, заключенного посредством прямого волеизъявления страхователя и страховщика. Обязательное страхование
возникает непосредственно в силу закона или но принуждению со стороны закона.
Действующий на территории России обязательный вид страхования автогражданской ответственности представляет собой самостоятельную группу отношений, регулируемых в соответствии с Законом и Правилами об ОСАГО, которые являются основными источниками, регламентирующими действие обязательного страхования автогражданской ответственности.
Существовавшее ранее добровольное страхование автогражданской ответственности после 1 июля 2003 года лишь изменило своё название и стало дополнительным. Как показывает страховая практика, обязательное страхование без дополнительного существовать может. Однако договор дополнительного страхования (дострахования) без наличия полиса обязательного страхования страховщики заключать не смогут, так как действующим законодательством подобная норма не предусмотрена.
Если принять норму о минимальном размере страховой суммы (к примеру, 400 тысяч рублей), ниже которой в соответствии с Законом об ОСАГО страховать ответственность запрещено, и в то же время максимальный предел страховой суммы не будет ограничен, то такой вид страхования, как дополнительный, перестанет существовать. В этом случае не будет необходимости заключать договор дополнительного страхования, если возможно будет определить размер страховой суммы н заключить только договор обязательного страхования. При предложенном варианте страхования автогражданской ответственности на 1фупные страховые суммы, потребность в страховании транспортного средства по таким рискам, как УЩЕРБ, станет не целесообразным.
Вторая глава «Структура правоотношений страхования а втогражд а некой ответственности и ее специфика» - включает в себя три параграфа.
В первом параграфе «Субъекты правоотношений страхования автогражданской ответственности» анализируется правовой статус
следующих субъектов правоотношений страхования автогражданской ответственности: страхователь, лицо, обращающееся за страхованием, и страховщик, страховая организация, которая принимает на себя обязанность застраховать риск ущерба. Субъектами данного правоотношения являются также выгодоприобретатель и застрахованное лщо.
В европейских странах обязательные виды страхования автогражданской ответственности не закреплены ни за одной уполномоченной государственной компанией. Владельцам автотранспортных средств предоставляется свобода выбора страховой компании. В Германии, например, существуют 120 компаний, предлагающих этот вид услуг.
Согласно ст. 5 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, добровольно заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В Законе и Правилах об ОСАГО страхователь, кроме того, ещё является одним из владельцев транспортного средства.
Выгодоприобретатели (третьи лица) при обязательном страховании автогражданской ответственности, вправе, как потерпевшие, обратиться непосредственно к страховщику. В момент возникновения страхового события, например, ДТП, у выгодоприобретателя (потерпевших третьих лиц) появляется право требования от страховщика исполнения определённых обязательств (возмещение ущерба) в свою пользу. При этом стороны (страхователь и страховщик) уже не вправе расторгнуть или изменить заключённый между ними договор страхования.
Во втором параграфе <(Объект правоотношений страхования автогражданской ответственности» сделан вывод о том, что страховой интерес, как в личном, так и в имущественном страховании, выступает объектом страхового правоотношения и представляет собой имущественное благо, которое в свою очередь служит объектом страхования.
Объектом правоотношений страхования автогражданской ответственности выступают правомерные, обладающие правом на судебную защиту, и оцениваемые в денежном эквиваленте имущественные интересы (благо) страхователей - владельцев транспортных средств (как физических, так и юридических лнц), и связанные с риском наступления у них гражданской ответственности по обязательствам, возникающим в следствии причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу иных лиц (потерпевших) транспортным средством на территории РФ.
В третьем параграфе «Содержание правоотношений страхования автогражданской ответственности» отмечено, что одним из элементов страхового правоотношения является совокупность субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.
В целях детализации содержания правоотношений страхования автогражданской ответственности диссертант предлагает законодательно закрепить следующий перечень обязанностей страховщика:
после получения от страхователя заявления о страховании автогражданской ответственности и уплаты им страхового взноса выдать страхователю страховой полис установленной формы;
разъяснить страхователю его права и обязанности, вытекающие из договора обязательного страхования автогражданской ответственности;
при возникновении оснований для выплаты и получения заявления страхователя вступить в контакт с потерпевшей стороной (третьим лицом) для возмещения убытка, произвести потерпевшему выплату, причитающихся в соответствии с Законом об ОСАГО, сумм возмещения.
Третья глава «Договор страхования автогражданской
ответственности и его особенности» включает в себя три параграфа.
В первом параграфе «Порядок заключения договора страхования автогражданской ответственности» автором установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного
страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Статья 4 Закона об ОСАГО указывает, что владельцы автотранспортных средств обязаны за свой счёт в качестве страхователей застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортного средства. Само обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путём заключения договоров обязательного страхования,
Страховщик не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора, это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить данный договор. При этом страховщик должен возместить причинённые своим необоснованным отказом убытки.
Страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения договора обязательного страхования кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.
Рассматривая договор страхования, диссертант приходит к выводу, что данный договор является; двусторонним, поскольку договор ОСАГО представляет собой соглашение двух взаимно обязанных сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве кредитора и должника одновременно; возмездным, учитывая, что страхователь вносит определённую плату (страховую премию); срочным, так как договор заключается на определённый срок; публичным, так как прямо определён в Законе об ОСАГО; реальным (в соответствии со ст. 957 Гражданского кодекса РФ: «договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса»; алеаторным или рисковым,
вследствие того, что на момент страхования (заключения договора) стороны не могут оценить выгоду, которую они получат, если договор будет исполнен.
Во втором параграфе «Исполнение, изменение и прекращение договора страхования автогражданской ответственности» отмечается, что любое гражданско-правовое обязательство исполняется путем выполнения сторонами надлежащим образом возложенных на них по закону или договору комплекса обязанностей. Страховое обязательство в этом случае не отличается от иных гражданских обязательств.
Стадии договора - исполнение, изменение и прекращение не имеют какой-либо чёткой хронологической последовательности. Они возникают по договорённости между сторонами или в силу закона. Однако имеется определенная специфика исполнения договора страхования.
Одно из главных отличий страхования имущества от страхования жизни н здоровья личности заключается в том, что страхование имущества основывается на существовании убытков, а страхование личности - лишь на возможности их существования. Из этого следует, что при страховании имущества ответственность страховщика наступает только при наличии гибели, повреждения, уничтожения, исчезновения имущества, т.е. при действительном ущербе. При страховании лица страховое обеспечение выплачивается независимо от того, понёс ли страхователь какой-либо материальный ущерб от наступления, предусмотренного договором, страхового случая. Таким образом, в имущественном страховании страховщик несёт ответственность в пределах величины действительного ущерба, а в страховании личности - в пределах установленной по договору страховой суммы.
Договор страхования гражданской ответственности может с момента его заключения до момента прекращения его действия так и не пройти стадию исполнения, так как стадией исполнения договора будет считаться возмещение ущерба страховщиком по страховому случаю (как правило, ДТП), возникшему по вине страхователя. Следовательно, если за период действия договора страхования не произошло ни одного страхового случая, то стадия исполнения
для него не наступает. Договор страхования при этом может быть прекращён досрочно, либо в него стороны могут внести изменения.
В третьем параграфе «Урегулирование страховых споров в досудебном и судебном порядке» автор делает вывод, что вопросы о возмещении ущерба третьим лицам (потерпевшим или их родственникам) могут рассматриваться как в судебном, так и в досудебном порядке. Поводом решения вопроса в судебном порядке является денежная оценка возмещения вреда, с которой потерпевший вправе не согласиться. Проблемы судебного рассмотрения подобных дел в работе показаны на примере трех различных ситуаций.
В частности, к судебному разбирательству может привести: во-первых, нежелание виновника выплатить всю сумму ущерба (как полностью, так и в рассрочку); во-вторых, невозможность решения вопроса в указанный претензией тридцатидневный срок; в-третьих, умышленное создание должником волокиты, желание должника оспорить свою вину в ДТП и т.д,
На виновника ДТП можно подать в суд по иску о возмещении ущерба и в процессе судебного производства, если ответчик застраховал свою ответственность, привлечь и страховщика в качестве третьего лица. На страховую компанию можно подать в суд по искам о получении страховой компенсации в случае: - не мотивированного отказа страховщика по выплате страховой суммы; - намеренного задержания страховой выплаты; - задержании рассмотрения заявления на страховую выплату; - нарушения допустимых сроков, указанных в Законе об ОСАГО и т.д.
В работе отмечается, что у большинства автолюбителей создаётся мнение, что страховая сумма (400 тысяч рублей) и есть лимит ответственности страховщика. То есть, к примеру, если при ДТП имущественный ущерб составил 300 тысяч рублей, то страхователь (автолюбитель) считает, что он полностью защищён от того, чтобы возмещать ущерб за свой счет, предполагая, что страховая сумма (400 тысяч рублей согласно договору страхования) покроет все убытки, не выходящие по сумме за её пределы. Но, согласно ст. 7 Закона об ОСАГО, страховщик выплатит либо 120, либо 160 тысяч рублей, в
зависимости от количества лиц, имущественный ущерб которым был нанесён. Остальную сумму виновнику ДТП придётся возмещать самостоятельно.
В заключении автор отмечает, что на российском рынке услуг происходит становление и укрепление инфраструктуры страхования, проявляющееся в совершенствовании законодательства, выработке судебной практики, появлении новых страховых продуктов на основе использования передового зарубежного опыта.
В заключении диссертационного исследования сделаны общие научные выводы по диссертации, сформулированы конкретные предложения по совершенствованию гражданского законодательства в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Основные положения диссертации отражены в следующих опубликованных работах автора:
1. Лавров A.M. "Особенности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств'7/Правовое обеспечение устойчивого развитая российского общества. Доклады и сообщения Ш Международной научно-практической конференции. Москва, 25 марта 2003г. Под ред. Н.И.Архиповой, Ю.А. Тихомирова, Н.И. Косяковой. М.: РГГУ. 2003.-0,3п.л.
2. Лавров А.М. "Некоторые аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств'7/Проблемы регионального и муниципального управления. Материалы международной научной конференции. Москва, 28 мая 2003riCocr.: Н.И.Архипова, В.Д.Королёв, Н.И.Косякова, В.В.Кульба, Н.В.Овчинникова, ОЛСедова, М.Е.Эгингоф. М.: РГГУ, 2003.-0,3.п.л.
3. Лавров A.M. "Этапы развития страхования автогражданской ответственности"//Гарантии прав физических и юридических яиц в Российской Федерации. Доклады и сообщения IV международной научно-практической конференции. Москва, 13 апреля 2004г./ Под ред.: Н.И.АрхиповоЙ, Ю.А. Тихомирова, Н.И. Косяковой. М.: РГТУ.2004.-0,3.п.л.
4. Лавров А.М. - "Порядок заключения договора обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО)."//Журнал ЮРИСТ. 2004. №10.-0,3 пл.
Автореферат
диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук Лаврова Александра Михайловича
Подписано в печать 16.11.2004. Тираж 100 экз. Усл. пл. 1,0 Отпечатано ПМ Л РГГУ. Заказ № 1003 125267, г. Москва, Миусская площадь. д.б.
РНБ Русский фонд
2007-4 16569
jf" -1ШЯШ
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Лавров, Александр Михайлович, кандидата юридических наук
Введение.
Глава 1. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА СТРАХОВАНИЯ
АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ.
1.1 Эволюция страхового законодательства об автогражданской ответственности.
1.2 Понятие и признаки института страхования автогражданской ответственности и его место в системе страхового права.
1.3 Категории страхования автогражданской ответственности.
1.4 Виды страхования автогражданской ответственности.
Глава 2. СТРУКТУРА ПРАВООТНОШЕНИЙ СТРАХОВАНИЯ
АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ЕЁ СПЕЦИФИКА.
2.1. Субъекты правоотношений страхования автогражданской ответственности.
2.2. Объект правоотношений страхования автогражданской ответственности.
2.3. Содержание правоотношений страхования автогражданской ответственности.
Глава 3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ.
3.1. Порядок заключения договора страхования автогражданской ответственности.
3.2. Исполнение, изменение и прекращение договора страхования автогражданской ответственности.
3.3. Урегулирование страховых споров в досудебном и судебном порядке.127 -
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации"
Актуальность темы исследования. Страхование есть система стабилизации экономических отношений и гарант решения социальных задач. Для государства развитая система страхования позволяет уменьшить нагрузку на бюджетную систему за счет формирования страховых фондов, из которых погашается ущерб по страховым случаям. В этом плане страхование есть необходимый институт современного государства и рыночной экономики.
Поступление страховых взносов по всем видам добровольного и обязательного страхования в России составило в 2001 г. 276,6 млрд руб., т.е. возросло по сравнению с 1998 г. в 6,2 раза. Происходит неуклонное повышение доли добровольного страхования: с 65,4% в 1998 г. до 85,4% в 2001 г., т.е. на 20 процентных пунктов. При этом доля обязательного страхования соответственно снизилась с 34,6 до 14,6%1.
Страхование в условиях рыночной экономики требует разработки эффективного правового механизма, обеспечивающего четкость и полноту правил поведения страхователя и страховщика при обязательном и добровольном страховании автогражданской ответственности. Особую значимость эта проблема приобретает в настоящее время, когда Российская Федерация находится в условиях активного развития страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц.
С вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон об ОСАГО) страховое законодательство в данной сфере существенным образом изменилось и в целом решило проблему страхования ответственности владельцев транспортных средств. Вместе с тем практика применения Закона об ОСАГО, а также юридический анализ его норм показали, что этот нормативно-правовой акт содержит ряд
1 См.: Финансовая газета. 2002. № 22. Май. пробелов. Например, в соответствии с Законом об ОСАГО и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Правила ОСАГО), утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г № 263, многие страховые случаи не включены в страховое покрытие, что требует наряду с обязательным страхованием дополнительного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Далее, в Законе об ОСАГО нечётко решен вопрос определения статуса страховой компании в судах общей юрисдикции при рассмотрении дел о возмещении ущерба в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Иногда возникают ситуации, когда большинство потерпевших, обращаясь в суд, ошибочно призывают страховую компанию в качестве ответчика, а виновного в ДТП страхователя только в качестве третьего лица, что является следствием слабости механизма правового регулирования данного вида отношений, в том числе отсутствия чёткой схемы распределения ответственности между их субъектами.
Поэтому совершенствование законодательства, регулирующего отношения между страховщиком, страхователем и третьими лицами при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволит избежать негативных последствий, связанных, в частности, с привлечением лиц к гражданско-правовой ответственности.
Указанные факторы и необходимость широкомасштабного подхода к рассматриваемым вопросам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств свидетельствуют об актуальности данного научного поиска и требуют научного обоснования.
Однако комплексных теоретических разработок данной проблемы на современном этапе проводится явно недостаточно. Поэтому практические работники не обладают необходимыми средствами защиты прав потерпевших в результате ДТП, что обусловило выбор темы и основные положения настоящего исследования, направленные на совершенствование законодательства в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Степень разработанности темы исследования. Проблема правового регулирования страхования автогражданской ответственности до сих пор разработана в недостаточной степени.
Автором изучены научные труды по теории страхового права, в том числе посвященные некоторым аспектам рассматриваемой темы, М.М. Агаркова, С.В. Асеева, С.Н. Братуся, В.В. Волгиной, Н.И. Беляковой, В.Р. Идельсона, А. Красавчикова, Н.П. Кузнецовой, В.В. Мудрых, Б.А. Подхолзина, А.П. Плешкова и других.
Вместе с тем, проблемы определения понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, раскрытие сущности и разработки механизма правового регулирования страхования автогражданской ответственности с позиций нового страхового законодательства до сих пор не получили комплексного разрешения и нуждаются в дальнейшем научном исследовании.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Предмет представляет собой гражданско-правовые средства воздействия на отношения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целях повышения эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств.
Цель. Цель проведенного исследования заключается в том, чтобы на основе оценочно-правового анализа существующей законодательной базы и судебной практики обосновать построение рациональной модели правового регулирования страхования автогражданской ответственности, выработать рекомендации по нахождению оптимальных путей страхования автогражданской ответственности.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие основные исследовательские задачи: выявить закономерности возникновения, становления и развития института страхования автогражданской ответственности; определить специфические признаки и сформулировать определение понятия страхования автогражданской ответственности, отвечающее требованиям практики; провести сравнительно-правовой анализ обязательного и дополнительного страхования автогражданской ответственности; выявить оптимальные пути решения страховых споров по вопросам автогражданской ответственности в целях использования их, как в досудебном порядке, так и в судебном производстве; разработать предложения по совершенствованию страхового и гражданского законодательства в изучаемой сфере.
Методологическую основу исследования составила совокупность, общенаучных и специальных методов познания социально-правовой действительности. Автором были использованы такие методы, как; аналитический, формально-логический, сравнительно-правовой, системно-структурный, а также методы социологических исследований, экспертных оценок и анкетирование.
Теоретическую основу исследования составили научные труды по гражданскому праву, теории государства и права, конституционному праву, экономике, страховому делу и др.
Следует отметить работы видных учёных, затрагивающих научно-прикладные аспекты правового регулирования страхования гражданской ответственности, таких как А.Я. Антонович, К.Г. Воблого, А.Г. Гойхбарга, K.JI. Граве, С.П. Гришаева, О.С. Иоффе, Н.М.Коршунова, А. Манэса, И.В.Миронова, М.Н. Ноткина, В.К. Райхера, Л.И. Рейтман, В.И. Серебровского, Г.Ф. Шершеневича, М.Я. Шиминовой и др. Изучались эти вопросы и современными авторами: Е.В. Андреева, М.И. Брагинский, B.C. Белых, Л.И. Лазарева, Е.В. Протас, В.А. Тархов, Ю.Б. Фогельсон, Д.А. Фурсов, В.А. Шевчук, А.К. Шихов, И.Э. Шинкаренко и другие.
Использованы также труды зарубежных авторов: Э.Я. Бэккера, А. Вильяма, Х.У. Гербера, Г. Джилиани, Л.Дж. Ламберта, Питера Мэйджа.
Нормативную базу исследования составляет Конституция Российской Федерации, федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативно-правовые акты Росстрахнадзора, другие нормативно-правовые акты, регулирующие отношения, составляющие объект диссертационного исследования. Помимо этого, соискателем проанализированы материалы практики арбитражных судов и судов общей юрисдикции.
Научная новизна исследования состоит в том, что оно является одним из первых исследований после вступления в силу Закона об ОСАГО, содержащего гражданско-правовые меры воздействия на страховые отношения в целях повышения эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Использование научного подхода к изучению института страхования автогражданской ответственности позволило теоретически обосновать правовой механизм воздействия на участников отношений по поводу страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Результаты исследования могут служить основой при выборе конкретных путей и средств защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.
Научная новизна исследования нашла выражение также в конкретных научных результатах, к которым можно отнести: авторское обоснование понятия и определение места страхования автогражданской ответственности в системе страхового права, как имущественного вида страхования; юридическая характеристика договоров страхования автогражданской ответственности как публичных договоров; определение статуса страховой компании (стороны в гражданском процессе) в суде общей юрисдикции по делам о возмещении ущерба третьим лицам в результате ДТП, а также формулирование теоретических положений, доказывающих необходимость дополнительного страхования автогражданской ответственности в период действия Закона об ОСАГО.
Основные положения и выводы, выносимые на защиту:
1. Российское страховое право является комплексным институтом, сочетающим публично-правовые и частно-правовые начала и обладающим предметным единством, включающим общественные экономические отношения по страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц.
2. По действующему законодательству в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств дополнительное страхование не предусмотрено. Однако автор полагает, что смысл дополнительного страхования автогражданской ответственности - это увеличение страховой суммы, в пределах которой страховщик будет отвечать по обязательствам (лимит ответственности) в результате страхового случая. Это крайне необходимо для обеспечения защиты прав потерпевших при полном возмещении материального ущерба, а также возмещении вреда жизни и здоровью. Сущность дополнительного страхования является той же, что и у добровольного вида страхования - лицо, решившее достраховать свою автогражданскую ответственность, вправе, без принуждения со стороны государства, в свободном порядке заключить договор дополнительного страхования со страховой компанией;
3. В связи с тем, что Закон об ОСАГО не содержит специального положения, посвященного правовому режиму страхового полиса, предлагается данный закон дополнить положением, где следует закрепить определение страхового полиса, его описание и порядок получения;
4. В целях устранения неудобств, возникающих при заключении договора дополнительного страховании автогражданской ответственности, связанных с фиксированной страховой суммой, в Законе об ОСАГО соискатель считает целесообразным установить, что сумма страхового возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью одного или нескольких потерпевших, и сумма страхового возмещения вреда, причинённого имуществу одного или нескольких потерпевших необходимо определять в процентном соотношении от общей страховой суммы (лимит ответственности страховой компании);
5. В целях устранения сложностей на практике, связанных с детализацией объекта страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, когда транспортное средство используется не только при движении, в Правилах об ОСАГО автор предлагает включить норму о том, что страхованием покрывается вред, причинённый в результате эксплуатации транспортного средства на территории, не предназначенной специально для движения, а также самопроизвольного проявления вредоносных свойств транспортного средства.
Теоретическая значимость результатов диссертационного исследования предопределяется их общей направленностью на совершенствование правовых, экономических и организационных основ страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, могут способствовать совершенствованию российского страхового законодательства, учитываться в правоприменительной деятельности, а также использоваться при проведении научных исследований в этой сфере общественных отношений.
Практическая значимость проведённого исследования определяется прежде всего тем, что результаты исследования могут внести необходимые практические коррективы правового и организационного характера при разработке правовых норм, регулирующих отношения в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В диссертации изложены практические рекомендации по применению мер по защите прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Наряду с этим практическая значимость работы выражена в конкретных предложениях по совершенствованию страхового законодательства и практики его применения.
Материалы диссертации использованы при проведении лекционных и практических занятий со студентами юридического и иных факультетов Российского государственного гуманитарного университета по дисциплине "Страховое право", а также в спецкурсах "Страхование гражданской ответственности", "Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и других курсах, связанных с изучением страхования ответственности, а также подготовки методических материалов по этим курсам.
Апробация результатов исследования. Основные теоретические положения и практические рекомендации, а также предложения по совершенствованию действующего законодательства отражены в научных статьях и докладах, подготовленных и опубликованных автором к научно-практическим конференциям.
Результаты диссертационного исследования обсуждены и одобрены на заседании кафедры частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Российского государственного гуманитарного университета.
Структура диссертации обусловлена целью исследования и вытекающими из неё задачами. Работа состоит из введения, трёх глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка библиографической литературы и приложения.
ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Лавров, Александр Михайлович, Москва
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведённое исследование проблем, связанных с комплексной разработкой социально-правовых вопросов нахождения оптимального пути страхования автогражданской ответственности при обязательном и дополнительном видах страхования; оценочно-правовым анализом Закона об ОСАГО, и подтверждения необходимости дополнительного вида страхования автогражданской ответственности; созданием применяемой на практике теоретической базы по правовому статусу страховой компании в судах общей юрисдикции при рассмотрении дел по возмещению ущерба в результате ДТП; с выработкой научно-практических предложений по использованию и совершенствованию механизма ОСАГО, позволяет сделать ряд следующих общих выводов и научно-практических рекомендаций:
I. Они (рекомендации) относятся к этапам развития страхового законодательства об автогражданской ответственности, определению института страхования автогражданской ответственности и его месту в системе страхового права, характеристике категорий страхования автогражданской ответственности и видов такого страхования:
1. Страхование автогражданской ответственности стало развиваться особенно быстро после того, как автомобильное транспортное сообщение приобрело большую популярность. Поэтому страхование автогражданской ответственности является атрибутом цивилизованных отношений в сфере дорожного движения и страховой деятельности.
Важную роль в становлении и развитии страхового дела в России сыграл Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "О страховании", который заложил все основы современного страхового дела. В настоящее время он называется Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Термин «об организации страхового дела» более точно выражает сам процесс страхования, в то время как предыдущий закон более точно выражал экономическую категорию.
Пункт 2 статьи 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются настоящим законом, а также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Однако, единственными актами законодательства, принимаемыми на основе Закона «Об организации страхового дела в РФ» являются нормативные акты органа страхового надзора. Кроме этого, нормы, регулирующие страховые отношения, содержаться и в Гражданском кодексе РФ и в относительно недавно принятом Законе об ОСАГО.
Таким образом, п.2 ст. 1 названного закона может быть изложен в следующей редакции: «Законодательство в области страхования регулируется Гражданским кодексом РФ, настоящим Федеральным законом, а также иными федеральными законами в области страхования и принимаемыми в соответствии с ними другими нормативно-правовыми актами».
2. Страхование автогражданской ответственности в системе страхового права обладает следующими признаками: во-первых, страхование автогражданской ответственности является подвидом имущественного страхования (ст.929 ГК РФ); во-вторых, в силу Закона от 1 июля 2003 года является обязательным на всей территории РФ; и, в-третьих, в зависимости от субъектного состава является как окладным, обязательным не государственным, возникшим по принуждению закона, так и неокладным, обязательным государственным, возникшим в силу закона.
3. Действующий на территории России обязательный вид страхования автогражданской ответственности представляет собой самостоятельную группу отношений, регулируемых в соответствии с законом и Правилами ОСАГО, являющимися основными источниками, регламентирующими действие обязательного страхования автогражданской ответственности.
II. Эти рекомендации относятся к характеристике структуры правоотношений страхования автогражданской ответственности:
4. Страховые правоотношения представляют собой разновидность гражданских правоотношений, поэтому они обладают как общими, так и специфическими признаками последних.
Гражданское правоотношение по страхованию представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона - страхователь имеет право получить денежную сумму при наступлении в определенный срок (или без такового) обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона страховщик обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.
Закон по ОСАГО можно расценивать как вклинивание в постепенно устоявшиеся страховые правоотношения норм страхового права, требующих ещё детальных доработок и более широкой раскрываемости понятий.
5. В целях детализации содержания правоотношений страхования автогражданской ответственности необходимо законодательно закрепить следующий перечень обязанностей страховщика:
- после получения от страхователя заявления о страховании гражданской ответственности и уплаты им страхового взноса выдать страхователю страховой полис установленной формы;
- разъяснить страхователю его права и обязанности, вытекающие из договора обязательного страхования гражданской ответственности;
- при возникновении оснований для выплаты и получения об этом заявления страхователя вступить в контакт с потерпевшей стороной (третьим лицом) для урегулирования убытков, а затем произвести потерпевшему выплату причитающихся в соответствии с настоящим Федеральным законом сумм возмещения.
III. Вышеупомянутые рекомендации относятся к анализу и оценке порядка заключения договора страхования автогражданской ответственности, его исполнения, изменения и прекращения, а также урегулированию страховых споров в досудебном и судебном порядке: 6. Договор ОСАГО является публичным, в связи с чем: страховщик не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора, это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причинённые своим необоснованным отказом убытки;
- страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения договора обязательного страхования кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.
7. Вопросы о возмещении ущерба третьим лицам (потерпевшим или их родственникам) могут рассматриваться, как в судебном, так и в досудебном порядке. Основополагающим поводом решения вопроса в судебном порядке является денежная оценка возмещения вреда, с которой потерпевший вправе не согласиться.
8. Особенно остро обстоит вопрос с судебной практикой разрешения споров по возмещению ущерба, причинённого в результате ДТП. Потерпевшие, не согласившись с суммой страхового возмещения, вправе подавать в суд для защиты своих прав. Причём, не озадачивая себя мыслью о том, кто ответчик, а кто третье лицо в процессе. Очень часто приглашают в суд страховщика в качестве ответчика, не учитывая то факт, что страховая компания выплатила всё по своим обязательствам, а оставшуюся сумму нужно требовать с виновного в ДТП. Назначая в качестве ответчика страховщика, судьи зачастую руководствуются п.4 ст.931 ГК РФ, где сказано, что лицо, в пользу которого считается заключён договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Это бесспорно верно, но в случае рассмотрения дела о невыполнении страховщиком своих обязательств или о невыплате страховщиком страхового возмещения, но не в деле о возмещении ущерба в результате ДТП, где ответчиком должна выступать виновная в ДТП сторона.
Конечно, данный закон охватывает широкую и важную сферу отношений, попеременно пересекая гражданское, административное и многие другие отрасли права и исходя из этой глобальности.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовое регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации»
1. Конституция Российской Федерации. М.: ИНРА- М.: НОРМА, 1997. -77 с.
2. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г. N 95 ФЗ /Собрании законодательства Российской Федерации. 2002. № 30. ст. 3012.
3. Федерального Закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» /147
4. Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. ст. 411; Собрание законодательства. 2001. № 49. Ст. 4553.
5. Федеральный Закон от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» /С3 РФ. 1996. № 3. Ст. 145; СЗ РФ. 1998. № 48. Ст. 5849; СЗ РФ. 1999. № 28. Ст. 3473.
6. Федеральный Закон от 28 марта 1998 г. № 52 ФЗ «Об обязательном государственном страховании» /Российская газета. 1998. 7 апреля.
7. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» /Собрание законодательства РФ. 1999. № 8. ст. 2207; СЗ РФ. 2001. № 22. Ст. 2125.
8. Федеральный Закон от 16 июля 1999 г. № 165 ФЗ «Об основах социального страхования» /Собрание законодательства РФ. 1999. № 29. Ст. 3680.
9. Федеральный Закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» /Российская газета. 2001. №247.
10. Закон РФ от 26 мая 1988 г. «О кооперации в СССР» / Ведомости Верховного Совета СССР. 1988. № 22. ст. 355; Российская газета. 23 июля. 1992; Собрание законодательства Российской Федерации. 1995. № 50. ст. 4870; Российская газета. 1995. № 242
11. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. /Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. № 27. ст. 920
12. Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» /Собрание законодательства. 1996. № 34. Ст. 4082.
13. Постановление СМ СССР от 19 июня 1990 г. N 590 "Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах» / СП СССР. 1990. № 15. ст. 82.
14. Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации» / Российская газета. 1998. 17 октября.
15. Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ». /Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ. 1994. №11.
16. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 5 мая 1995 г. N 70 ФЗ /Собрании законодательства Российской Федерации. 1995. № 19. ст. 1709. (утратил силу в связи с принятием нового Арбитражного процессуального кодекса РФ).1. ЛИТЕРАТУРА
17. Агарков М. М. Обязательства по советскому гражданскому праву. М.: Знание, 1940.-298 с.
18. Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998. 376 с.
19. Антонович А.Я. Курс политэкономии. Киев, 1986. 809 с.
20. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.: ЮНИТИ, 2002.286 с.
21. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. СПб.: Питер, 2001. -256 с.
22. Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. М.: НОРМА-ИНФРА -М, 2001.-224 с.
23. Белякова А. М. Гражданско-правовая ответственность за причинение вреда: теория и практика. М.: Юридическая литература, 1986. 189 с.
24. Большая советская энциклопедия. М., 1976. Т. 24. Кн. 1.
25. Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. 174 с.
26. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М.: Статут, 1999. 848 с.
27. Братусь С.Н. Юридическая ответственность и законность. М.: Юрид. лит., 1976.-215 с.
28. Васильев Г. В., Шагильчева С. А. История страхового дела в России: Учебное пособие. М: Пресс-сервис, 1997.- 251 с.
29. Васин В.Н. Правовое регулирование новых видов страхования в России. Москва-Смоленск: Изд-во СГУ, 1998. 364 с.
30. Воблый Г.К. Основы экономического страхования. М.: Анкил, 1993.228 с.
31. Галагуза Н. Ф. Страховые посредники. М.: ЮрИфор, 1998. 208 с.
32. Гвозденко А. А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 1999. -304 с.
33. Гойхбарг А. Г. Единое понятие страхового договора. С.-Петербург: типография т-ва «Общественная польза», 1914. 32.
34. Граве К. Л., Лунц Л. А. Страхование. М.: Госюриздат. 1960. - 176 с.
35. Гражданское право. Том 2. Учебник. Издание третье, переработанное и дополненное. /Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М.:ПБОЮЛ Л. В. Рожников, 2001. 736 с.
36. Гражданское право. Том I. Учебник. /Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М.: ПБОЮЛ Л. В. Рожников, 2001. 632 с.
37. Гражданское право: в 2-х т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: БЕК, 2000.
38. Григорьев В.Н., Ефимов С.Л., Шахов В.В. Страховое право. М.: ЮНИТИ, 2002.
39. Гришаев С. П. Страхование в нормативных актах РФ и зарубежных стран. М.: ЮКИС, 1993. 126 с.
40. Грищенко Н. Б. Страховое дело. Барнаул.: АГУ, 1998.- 123 с.
41. Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов / Под ред. чл.-корр. РАН, проф. B.C. Нерсесянца.— М.: ИНФРА-М.: НОРМА, 1997. -784 с.
42. Дюжинов Е.В. Спетухов К.А. Страхование. М.: ИНФРА М.: НОРМА, 1997-784 с.
43. Еременко В. И. Страховое право. Новосибирск.: СибУПК, 2000. 164 с.
44. Ивашкин Е. И. Взаимное страхование: Учебное пособие. М, 2000. 86 с.
45. Иоффе О. С. Избранные труды по гражданскому праву: из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории «хозяйственного права». М.: Статут, 2000. 777 с.
46. Иоффе О. С. Обязательственное право. М., 1975. 250 с.
47. Иоффе О. С. Советское гражданское право (курс лекций): Отдельные виды обязательств. Л.: Изд-во ЛГУ, 1961. 250 с.
48. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. Екатеринбург, 1998.- 100 с.
49. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный). М.: ИНФРА-М.: НОРМА, 1996.- 800 с.
50. Красавчиков О.А. Юридические факты в советском гражданском праве. М., 1958.-220 с.
51. Манэс А. Основы страхового дела: Пер. с нем. М.: АНКИЛ, 1992.
52. Миронов И. В. Проблемы алеаторных правоотношений в российском праве. Авт. канд. дисс. М., 1998. - 21 с.
53. Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М.: Статут, 2002. 205 с.
54. Никитенков Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование. Учебно-практическое пособие. М.: Экзамен, 2002.
55. Ноткин О.А. Страхование имущества по русскому праву. Киев, 1888.507 с.
56. Ожегов С. И. Словарь русского языка. М.: Русский язык, 1978. 900 с.
57. Особенности имущественного страхования: (опыт страхового рынка Швейцарии). М.: Анкил, 1994. 32 с.
58. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М.- Л.: 1-я тип. Изд-ва Академии наук СССР, 1947. 283 с.
59. Рейтман Л. И. Личное страхование в СССР. М.: Финансы, 1969.
60. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики»), 1997. 567 с.
61. Страхование жизни: (На примере Швейцарии) /Подгот. Ильинский О. В. М.: ТОО «Анкил№», 1994. -79 с.
62. Страховое дело: Учебник /Рейтман Л. И., Киломин Е. В. , Плешнов А. П. и др. М.: Банк, и биржевый научно-консультац. Центр, 1992. 524 с.
63. Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002. -384 с.
64. Тархов В. А. Гражданские права и ответственность. Саратов, 1996. -124 с.
65. Тархов В. А. О юридической ответственности. Саратов, 1978. 215с.
66. Тархов В. А. Ответственность по советскому гражданскому праву. Саратов., 1973. 89 с.
67. Тимофеев В. В. Проблемы исполнения обязательств по страхованию: автореф. дисс.канд. юрид. наук. /Ульяновск, 1997. 24 с.
68. Фогельсон Ю. Б. Ведение в страховое право. М.: Юристъ, 2001. 224 с.
69. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2000. 284 с.
70. Шерешеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. 2. С. Петербург.: Издание Бр. Башмаковых, 1908. С. 372-373.
71. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. М.: Наука, 1989. 173 с.
72. Шихов А. К. Страховое право.: М.: ЮД ЮСТИЦИНФОРМ, 2003. -304 с.
73. СТАТЬИ В СБОРНИКАХ НАУЧНЫХ ТРУДОВ, ЖУРНАЛАХ.
74. Абалкина И. Экологическое страхование в США. /Финансовая газета. Региональный выпуск. 2001. № 45.
75. Адамчук Н. Г. Государственное регулирование страховой деятельности в Болгарии /Страховое право. 2001. № 2.
76. Дементьев В. Современное положение на страховых рынках скандинавских стран /Страховое дело. 1999. № 10.
77. Ежова А., Фогельсон Ю. Замена страховщика в договорах страхования. /Финансовая газета. Региональный выпуск. 2001. № 42.
78. Жилкина М. Государственное регулирование страхового рынка в зарубежных странах./ Финансовая газета. 1999. № 42.
79. Лукинов А. Некоторые особенности организации страхования отнесчастных случаев на производстве в Германии /Страховое дело. 2000. № 2.
80. Орешина Ю. Страховые выплаты по договорам прямого страхования. /Финансовая газета. Региональный выпуск. 2001. №21.
81. Суворова М. Д. О частноправовом характере института страхования. /Правоведение. 1997. № 4
82. Щербак Н.В. Общества взаимного страхования. / Законодательство. 2001. №9.1. СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
83. Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1995. №5.
84. Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1995. № 12
85. Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1996. №3.
86. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 марта 1997 г. № 7871/95 /Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. №6
87. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 18 апреля 2001 г. № КА-А40/1672-01
88. Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти от 10 сентября 2001 г. № 37.
89. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 20 сентября 2001 г. № КА-А40/5267-01.
90. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 1 октября 2001 г. № КА-А40/5417-01.
91. Постановление Федерального арбитражного суда Северо Западного округа от 9 октября 2001 г. № 3006. Текст официально опубликован не был
92. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 2 марта 2001 г. № КГ-А40/898-01.
93. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 23 марта 2001 г. № КГ-А41/1276-01
94. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 апреля 1996 г. № 7963/95./ Вестник Высшего арбитражного Суда РФ.1996. №8
95. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 июня 1997 г. № 250/97 /Вестник Высшего Арбитражного суда РФ.1997. № 10.
96. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 марта 1997 г. № 3997/96 . /Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. №6.
