АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование страхования предпринимательского риска»
Санкт-Петербургский государственный университет
На правах рукописи
003455641
ЧААВА МАРИКА ИРОДИОНОВНА
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА
Специальность 12.00.03 — Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени
кандидата юридических наук 0 5 ДЕК 2008
Санкт-Петербург 2008
003455641
Работа выполнена на кафедре коммерческого права юридического факультета Санкт-Петербургского государственного университета
Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор
Попондопуло Владимир Федорович
Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор
Молчанов Александр Александрович кандидат юридических наук, доцент Троицкая Ирина Владимировна
Ведущая организация: Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов
Защита состоится <£М» Ш&Ак.200^ г. в /I час. мин. на заседании совета Д 212.232^.04 пй защите докторских и кандидатских диссертаций при Санкт-Петербургском государственном университете по адресу: 199026, Санкт-Петербург, В.О., 22-я линия, д. 7, зал заседаний Ученого Совета.
С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке имени A.M. Горького Санкт-Петербургского государственного университета по адресу: Санкт-Петербург, Университетская наб., д. 7/9.
Автореферат разослан «/Г» 200j г.
Ученый секретарь диссертационного совета кандидат юридических наук,
доцент Г) л /У B.C. Иваненко
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Одним из важнейших аспектов устойчивости экономическою развития страны или ее отдельного региона является минимизация рисков, которая непосредственно обусловлена экономической стабильностью действующих в таком регионе коммерческих организаций. Каждая из коммерческих организаций сталкивается в своей деятельности с самыми разными рисками, включающими как риски потерь имущества (аварии, хищения и т. п.), так и финансовые риски (возмещение ущерба, вызванное причинением вреда, рекламация продукции, снижение конкурентоспособности и т. д.). Цивилизованное ведение бизнеса, тем более при договорной форме отношений и отсутствии монополии государственной собственности, немыслимо без страхования.
В настоящее время в системе рисков появились совершенно новые, неизвестные плановой советской экономике риски, например, финансовые риски и риски, влекущие страхование ответственности. К числу требующих разрешения вопросов развития экономики, прежде всего, относится и правовое регулирование страхования предпринимательских рисков. Риски потерь, уничтожения и повреждения имущества, нарушения имущественных интересов постоянно сопутствуют производственной и обыденной жизни каждого члена общества, во все эпохи развития человечества, в том числе и в советский период нашей истории.
Однако, с изменением социально-экономического устройства российского государства и введением рыночных механизмов хозяйствования, подчиненных действию объективных законов рыночной экономию!, защита от всего многообразия рисков становится насущной необходимостью для всех, и, в особенности, для лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью.
Одним из важнейшим финансовым механизмом возмещения убытков является страхование. В связи с этим резко возросла необходимость в страховой защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и, соответственно, роль страхования.
Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов— страхователей от случайных событий, наступление которых влечет за собой причинение ущерба здоровью и жизни граждан или нанесение ущерба их
имуществу, имущественным интересам граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.
Определение юридической природы страхования предпринимательского риска, его места в системе страховых отношений и, как следствие, проблематика правового регулирования минимизации риска в предпринимательской деятельности чрезвычайно значимы.
Совершенно справедливо отмечает Л.Н. Бондаренко: «нормативно-правовая база, в которой отражены основные принципы страхования предпринимательского риска, остается крайне скудной. Ее совершенствование в значительной степени зависит от исследований, связанных с содержательной стороной предпринимательского риска как такового».1
Все вышесказанное свидетельствует, с одной стороны, о слабом развитии страхования предпринимательских рисков в современной России, с другой, очерчивает перспективы развития этого вида страхования в нашей стране.
Таким образом, актуальность темы исследования обусловливается недостаточной разработанностью ее в юридической литературе, а также большой практической значимостью развития страхования предпринимательского риска.
Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационного исследования заключается в изучении законодательства, научных и практических проблем в области правового регулирования предпринимательского риска и, в особенности, в комплексном исследовании договора страхования предпринимательского риска с выработкой рекомендаций по совершенствованию законодательства Российской Федерации в указанной сфере.
В соответствии с указанной целью ставятся следующие задачи диссертационного исследования:
1) разработать и обосновать понятие предпринимательского риска, исследовать правовую природу и соотношение с общей категорией «риска» в современном гражданском праве;
' Бондаренко Л.Н. Страхование в условиях трансформации агропромышленного комплекса России. — Волгоград: Перемена, 1999. —С. 159.
2) проанализировать имеющиеся нормативно-правовые акты, регулирующие отношения в области страхования предпринимательского риска;
3) определить природу договора страхования предпринимательского риска;
4) проанализировать порядок заключения и содержание указанного договора, его юридическую конструкцию;
5) исследовать правоприменительную практику но использованию норм, регулирующих страхование предпринимательских рисков.
6) выработать предложения по совершенствованию гражданско-правового регулирования страхования предпринимательских рисков.
Нормативно-правовую базу диссертации составили действующие нормативно-правовые акты Российской Федерации, в частности: Конституция РФ, Федеральные законы, Указы президента РФ, Постановления Правительства РФ, ведомственные акты.
В диссертации нашли отражение руководящие разъяснения Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, правоприменительная практика российских судов, страховых организаций.
Эмпирической основой исследования послужила практика применения страхового законодательства, в том числе судебная практика по спорам, возникающим в связи с заключением договоров страхования предпринимательских рисков и их исполнением, как опубликованная в печати, так и собранная автором.
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, связанные со страхованием предпринимательских рисков, в том числе при заключении и исполнении договора страхования.
Предметом исследования являются основные научно-теоретические концепции по возникновению и развитию страхования рисков предпринимательской деятельности в современной России; законодательство, регулирующее страхование предпринимательских рисков, а также средства и способы уменьшения неблагоприятных последствий действия рисков в сфере предпринимательской деятельности.
Методологическая основа исследования. Для решения поставленных задач в диссертации использовались положения действующих нормативных правовых актов Российской Федерации.
В работе использовались такие общенаучные и частнонаучные методы познания, как: диалектический, исторический, системный анализ, метод экспертных оценок. Некоторые вопросы диссертации исследовались как междисциплинарные проблемы, на стыке юридических и экономических наук.
Степень разработанности темы. Прообразы современного страхования предпринимательского риска появились достаточно давно. Еще у В.И. Серебровского встречаются ссылки на то, что западноевропейские законодательства уже допустили «страхование ожидаемой прибыли, а также страхование от прекращения деятельности (домовладельцев — от простоя квартир, фабрикантов — от перерыва работ и пр.)».1
Учитывая время написания «Очерков...» В.И. Серебровским, можно судить о временном отставании в развитии российской экономики от экономик развитых стран. Поэтому важным становится вывод о том, что теоретическое обоснование страхования предпринимательского риска базируется на теоретических и практических наработках, имеющихся в этой области у западных ученых и страховщиков. Но комплексное исследование проблем риска, его места в предпринимательской деятельности, взаимоотношений страховщиков и страхователей в области страхования предпринимательского риска в настоящее время начинает привлекать все большее внимание российских ученых-цивилистов.
Исследования природы риска, предпринимательского риска и страхования предпринимательского риска проводили такие ученые, как М.М. Агарков, И.Л. Брауде, М.И. Брагинский, С.Н. Братусь, В.В. Витрянский, О.С. Иоффе, Н.И. Клейн, O.A. Красавчиков, Я.М. Магазинер, Н.С. Малеин, И.Б. Новицкий, И.А. Покровский, Б.И. Путинский, О.Н. Садиков, Е.А. Суханов, В.А. Тархов,Ю.К. Толстой, P.O. Халфина, В.А. Хохлов, Г.Ф. Шершеневич.
Такие авторы, как Б.С. Антимонов, A.JI. Алякринский, Н.С. Ковалевская, А.Я. Антонович, Ю.С. Бугаев, А.Г. Гойхбарг, В.Е. Идельсон, JT.A. Лунц, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, Ю.Б. Фогельсон в своих работах затрагивали вопросы гражданско-правового регулирования отношений по страхованию и, в частности, порядка заключения,
1 Серебровский В.И. Очерки страхового права. М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики»), — 1998г. — С. 372.
расторжения, изменения договора страхования предпринимательского риска.
В целях создания эффективной системы правового регулирования деятельности в сфере страхования предпринимательских рисков необходим тщательный анализ законодательных и нормативно-правовых актов, касающихся нормативного регулирования имущественного страхования, которые, о чем свидетельствует тенденция судебно-арбитражной практики, во многом противоречат друг другу, что отрицательно сказывается как на положении страховщиков и потребителей страховых услуг, так и на развитии страхования в целом. Все это позволит выявить особенности правового регулирования страхования предпринимательских рисков, что в определенной мере восполнит существующий научно-правовой вакуум в современной правовой науке по указанным выше проблемам.
В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся научные труды М.И. Брагинского, А.И. Худякова, Ю.Б. Фогельсона, B.C. Белых. В 2006 году были защищены кандидатские диссертации И.В. Лаптевой «Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска»; В 2005 году C.B. Жучковым «Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации»;
Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно.
Научная новизна. Настоящая работа представляет собой монографическое исследование отношений страхования предпринимательских рисков в комплексе, т. е. в неразрывной связи юридических, исторических, экономических, теоретических аспектов, его места в российском гражданском (договорном) праве. С учетом границ предпринимательской деятельности характеризуется понятие предпринимательского риска, исследуются положения гражданско-правового регулирования предпринимательских рисков. Особое внимание уделено применению мер защиты прав и интересов сторон указанного .договора, что в настоящее время является одной из наиболее острых проблем в деятельности субъектов, выступающих в данной сфере предпринимательства.
Научная новизна отражена в следующих положениях, выносимых на защиту:
1. Обосновывается необходимость закрепления в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации общего определения договора страхования, сформулировав ее следующим образом: «страховой договор — соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать интерес страхователя, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки».
2. Обосновывается необходимость закрепления определения страхования предпринимательских рисков, как вида имущественного страхования. Под страхованием предпринимательского риска предлагается понимать совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), произошедших без вины и помимо воли страхователя-предпринимателя по договорам, связанным с негативным результатом предпринимательской деятельности, воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.
3. Предлагается закрепить определение понятия предпринимательского риска в целях страхования в ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», которое предлагается сформулировать следующим образом: «Предпринимательский риск — предполагаемая опасность наступления неблагоприятных событий для хозяйствующего субъекта, изначально характеризующаяся неопределенностью исхода, но возможностью их наступления, которые обернутся для предпринимателя расходами, которые он должен будет произвести для восстановления своего имущественного положения, включающее в себя не полученные доходы, те, которые он мог бы получить при обычных условиях хозяйствования».
4. Проводится разграничение понятия предпринимательского риска и финансового риска. Финансовый риск — это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования, расчетов, хранения
или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование. Таким образом, понятие предпринимательского риска в сфере предпринимательской деятельности является более широким по содержанию и включает финансовый риск предпринимателя, выступающего в данной сфере разновидностью предпринимательского риска.
5. Статьей 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена классификация видов страхования. Значительная часть имущественных интересов предпринимателей обеспечивается страховой защитой посредством ряда традиционных видов страхования. Например, страхованием имущества юридических и физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью, страхованием транспортных средств и грузов. Поэтому при страховании предпринимательских рисков эти виды имущества предпринимателей не учитываются как объекты страховой охраны. В качестве объектов страховой охраны предпринимательских рисков, в части продаваемого предпринимателем имущества остаются: товары (не подлежащие страхованию в качестве грузов); выполненные работы, оказанные услуги; неиспользуемые материальные, топливно-энергетические ресурсы, оборудование; нематериальные активы и ценные бумаги.
В соответствии с этими объектами страховой охраны, можно выделить примерный перечень разновидностей страхования предпринимательских рисков:
— страхование финансовых ресурсов размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках;
— страхование средств, вложенных в реализацию инвестиционных и инновационных проектов;
— страхование убытков, возникающих от перерывов (остановок) производства;
— страхование рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и других убытков от предпринимательской деятельности;
— перестрахование.
6. В работе анализируется содержание понятия страховой ответственности, используемой в практике страхования. Проводится разграничение страховой ответственности с понятием гражданско-правовой ответственности.
В юридической литературе существуют различные точки зрения на природу гражданско-правовой ответственности. Автор полагает, что гражданско-правовая ответственность — это санкция за правонарушение, вызывающую для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав, либо возложения новых и дополнительных гражданско-правовых обязанностей.
Главная черта ответственности заключается в том, что ответственность представляет собой санкцию в виде лишения правонарушителя известного комплекса прав без получения им каких-либо выгод и компенсаций.
Среди гражданско-правовых санкций, применяемых за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска, находится отказ страховщика в страховой выплате.
Теоретическая значимость исследования заключается в том, что выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, могут быть использованы в дальнейших научных исследованиях проблемы страхования предпринимательских рисков.
Практическая значимость диссертационной работы определяется прежде всего тем, что положения и выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, могут служить цели совершенствования российского законодательства в области договорных отношений по страхованию рисков, возникающих при осуществлении предпринимательской деятельности. Практические предложения могут быть использованы в договорной работе юридических отделов и служб организаций, заключающих договоры страхования своих имущественных интересов при осуществлении предпринимательской деятельности, а также в судебно-арбитражной практике по спорам сторон, договора страхования предпринимательского риска и в преподавании спецкурса «Страховое право» в высших учебных заведениях экономической и юридической направленности.
Апробация и внедрение результатов исследования. Результаты диссертационного исследования были обсуждены и одобрены на кафедре коммерческого права Санкт-Петербургского государственного университета. Основные научные положения, выводы и рекомендации, сформулированные автором в диссертационном исследовании, нашли свое отражение в научных публикациях автора.
Структура диссертации определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на восемь параграфов, библиографии и приложений.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
Во Введении дана общая характеристика работы, описаны предмет и цели исследования, обоснованы ее актуальность, научная новизна и практическая ценность результатов, сформулированы положения, выносимые на защиту.
В Главе 1 «Страхование предпринимательского риска как вид имущественного страхования» изучены проблемы, решению которых посвящена работа. Глава состоит из грех параграфов:
1.1. История развития законодательства о страховании.
1.2. Категории «риск» и «предпринимательский риск»;
1.3. Понятие страхования предпринимательского риска.
В § 1.1 «История развития законодательства о страховании» на характерных примерах из истории развития страхования и представлений о страховании разных правоиорядков показано, что функцией страхования в хозяйственном обороте является защита интересов участвующих в обороте лиц, за счет средств общего специализированного фонда, который эти лица формируют. Соответственно этой функции договор страхования в основном используется в качестве средства защиты частных интересов в обороте.
В § 1.2 «Категории «риск» и «предпринимательский риск» показано. что категория риска, относилась и относится к числу наименее проработанных категорий в науке гражданского права, однако происходящие изменения в общественном развитии резко повышают внимание к ней, прежде всего в области предпринимательства.
Возможность наступления неблагоприятных последствий в экономической деятельности связана с осознанием того, какие события могут представлять опасность и как их можно предвидеть и избежать, исходя из чего категорию предпринимательского риска можно определить как определенную опасность для хозяйствующего субъекта, изначально характеризующуюся неопределенностью исхода, но возможностью наступления неблагоприятных последствий, которые обернутся для предпринимателя расходами, которые он должен будет произвести для восстановления нарушенных прав, а также в неполучении доходов, которые он мог бы получить при обычных условиях хозяйствования.
Далее в этом параграфе показано, что, анализируя все случаи употребления термина «риск» в ГК РФ, можно сразу же выделить четыре группы «рисков» принципиально различных между собой:
1) риск предпринимательства непосредственно связанный с осуществлением предпринимательской деятельности;
2) «игровой риск» (ст. 1063);
3) обязательственный риск (ст. 19, 312,382, и др.);
4) страховой риск (гл. 48).
Выделено две группы рисков по своему юридико-техническому значению:
1) риски возникновения неблагоприятных последствий каких-либо экономически и юридически значимых явлений (риски объективного характера);
2) риски, носящие частноправовой характер регулирования экономической среды.
Наконец, в этом же параграфе сформулировано общее понятие риска в гражданском праве, это — опасность, объективно существующая возможность наступления вредных последствий, в результате объективного случая и случайно невозможных действий, выражающаяся в осознанном, допущении отрицательных, в том числе невозместимых, имущественных последствий. Допущение невыгодных последствий, от возможного результата таких действий (событий) означает принятие их (последствий, а не риска) на себя или возложение на того из субъектов, который в данном случае «рискует» и говорится о самостоятельном определении категории предпринимательского риска, под которым понимается: «определенную опасность наступления неблагоприятных событий для хозяйствующего субъекта, изначально характеризующуюся неопределенностью исхода, но возможностью их наступления, которые обернутся для предпринимателя расходами, которые он должен будет произвести для восстановления нарушенных прав, а также в неполучении доходов, которые он мог бы получить, при обычных условиях хозяйствования».
В § 1.3 «Понятие страхования предпринимательского риска»: дано понятие страхования предпринимательского риска, характерные признаки страховых отношений. Показано, какие имущественные интересы по договору имущественного страхования могут быть застрахованы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931-932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933).
Далее в этом параграфе показано, что предпринимательская деятельность осуществляется в самых различных сферах и можно выделить следующие виды предпринимательства:
1) основное производственное (изготовление товаров, выполнение работ, оказание услуг производственного, непроизводственного и личного потребления, назначения их реализация);
2) вспомогательное производственное (инжиниринговые, консультационные услуги, ноу-хау, научно-исследовательские (прикладные) и конструкторские работы, аудит и др.);
3) инновационное (разработка и передача товаропроизводителям для внедрения научно-технических новшеств (инноваций) — новых видов товаров, работ, услуг, техники, технологий, материалов, источников и способов получения энергии и другое);
4) торгово-посредническое (оптовая и розничная торговля, биржевая, брокерская, агентская деятельность, комиссионная торговля и др.);
5) финансово-кредитное (деятельность банков, инвестиционных фондов и компаний, паевых инвестиционных фондов, страховых организаций);
6) по оказанию услуг в социальной сфере (медицина, образование, спорт, туризм, отдых, культура).
Наконец, в этом же параграфе выделены следующие виды страхования предпринимательских рисков:
1) страхование убытков по сделкам продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг, иного имущества предпринимателя;
2) страхование предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках;
3) страхование банком непогашения заемщиком средств кредита.
Глава 2 «Договор страхования предпринимательского риска»
посвящена той теоретической основе, на которой строится все дальнейшее исследование. Она состоит из пяти параграфов:
2.1. Понятие договора страхования предпринимательского риска;
2.2. Стороны договора страхования предпринимательского риска;
2.3. Форма, порядок заключения и прекращения договора страхования предпринимательского риска;
2.4. Содержание договора страхования предпринимательского риска;
2.5. Ответственность за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска.
В §2.1 «Понятие договора страхования предпринимательского риска» показана суть договора страхования предпринимательского риска: по договору страхования предпринимательского риска одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением им доходов, (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В статье 933 ГК РФ указан ряд необходимых для данного договора условий. Помимо тех двух, которые вытекают из самого понятия предпринимательского риска, — и, очевидно, по этой причине законодатель, не считал необходимым особо упоминать о них (имеется в виду, что страхователем должен быть непременно предприниматель, а предметом страхования — риск, непосредственно связанный с осуществляемой страхователем предпринимательской деятельностью), — в указанной статье предусмотрены еще два обязательных для данного договора требования: страхователь может страховать только собственный предпринимательский риск (п. 1 ст. 933 ГК РФ) и непременно в свою пользу (п. 2 ст. 933 ГК РФ). Последствия нарушения этих двух требований неодинаковы. Если нарушено первое — застрахован предпринимательский риск того, кто не является предпринимателем, — такой порок договора признается не исцелимым и тем самым приводящим к ничтожности договора в целом. Иное дело, если договор заключен в пользу лица, которое не является
страхователем. Тогда ничтожным является только указанное условие, а договор считается заключенным в пользу самого страхователя.
§ 2.2 «Стороны договора страхования предпринимательского риска» определяю страховщика и страхователя. Страховщик, занимает особое место в договоре страхования предпринимательского риска, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, причем ст. 938 ГК РФ, равно как и Закон об организации страхового дела, предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица, любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации». Тем самым физические лица не вправе принимать участие на указанной стороне страхового отношения даже тогда, когда они занимаются предпринимательской деятельностью, если только она осуществляется ими от собственного имени, т. е. без создания юридического лица.
Страхователем в данном виде договора может быть не любое лицо, а только лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. К числу лиц осуществляющих предпринимательскую деятельность могут относиться как юридические лица, так и граждане. Гражданин, может осуществлять предпринимательскую деятельность без образования юридического лица только в качестве индивидуального предпринимателя. Возможность стать предпринимателем включается в правоспособность гражданина. Лицо вправе получить статус предпринимателя, только после соответствующей регистрации.
§ 2.3 «Форма, порядок заключения и прекращения договора страхования предпринимательского риска». Квалифицируя договор страхования предпринимательского риска, необходимо отметить его двусторонний харакгер, что подразумевает наличие у обеих сторон сделки встречных обязанностей по отношению друг к другу; рассматриваемый договор является взаимным, что вытекает из того, что каждая из сторон обладает правами и обязанностями; он может быть как реальным, так и консенсуальным — это правило исходит из общей нормы о начале действия договора страхования (ст. 957 ГК РФ), оно гласит: «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса».
В данном параграфе говорится, что договор страхования предпринимательского риска, должен быть заключен в письменной форме, путем составления одного документа либо вручения страховщиком, страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанных страховщиком.
Страховой полис согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ — это документ, который исходит от определенной стороны договора — страховщика и вручается контрагенту — страхователю в соответствии с предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением.
Полис не является договором страхования (в смысле договора страхования как единого документа, подписанного страховщиком и страхователем), это лишь документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Страховой полис подразделяется на два вида: разовый и генеральный (ст. 941 Гражданского кодекса РФ). Объект страхования в генеральном полисе описывается общими признаками, так как на этапе его подписания он еще не может быть индивидуально определен. Страхование по генеральному полису допускается не для всех видов имущественного страхования, а только при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. д.).
Заключению договора страхования предпринимательского риска предшествует сбор и тщательная, проверка информации о предпринимателе, его деятельности и о платежеспособности его контрагентов. По сути страховщик оценивает предпринимательский риск, хотя Гражданский кодекс РФ дает право на оценку страхового риска, только при заключении договора страхования имущества и договора личного страхования, хотя определение страховой (действительной) стоимости необходимо не только при страховании имущества, но и при страховании предпринимательского риска.
В связи с этим, предлагается целесообразным внести в ст. 945 ГК РФ пункт следующего содержания: «при заключении договора страхования предпринимательского риска страховщик вправе запрашивать и получать от страхователя необходимую документацию для оценки страхового риска (бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату, выписки из расчетных счетов и другие документы) в целях установления действительного размера предпринимательского риска».
Как правило, договор страхования предпринимательского риска, заключается путем подписания единого документа, после чего страхователем уплачивается страховая премия или вносится первый страховой взнос, затем страховщик выдает страхователю страховой полис.
§ 2.4 «Содержание договора страхования предпринимательского риска». Содержание гражданско-правового договора (как соглашения) представляет собой совокупность условий, сформулированных сторонами или вытекающих из закона, на котором основано заключение договора. Соответственно этому в отличие от содержания страхового правоотношения, которое составляют права и обязанности сторон, содержание договора страхования как сделки составляют договорные условия.
Далее, в этом же параграфе говорится о существенных условиях договора страхования предпринимательского риска, таковыми в силу п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ являются:
— об имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
— о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
— о размере страховой суммы;
— о сроке действия договора.
§ 2.5 «Ответственность за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска» говорится, что за нарушение договора страхования предпринимательского риска, как и других договоров, предусмотрена гражданско-правовая ответственность. При этом используется различная терминология: санкции, ответственность, меры защиты. Содержание этих понятий до сих пор вызывают в юридической науке разногласия среди ученых.
В этом параграфе рассмотрены некоторые гражданско-правовые санкции в сфере действия договора страхования предпринимательского риска, такие как: взыскание неустойки и возмещение убытков.
Среди гражданско-правовых санкций, применяемых за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска, находится также отказ страховщика в страховой выплате.
Гражданский кодекс РФ (ст. 962) специально регулирует обязанность страхователя, по уменьшению убытков от страхового случая. При наступлении страхового случая в рамках договора страхования предпринимательского риска, страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
В противном случае (когда страхователь не принял соответствующих мер по уменьшению убытков), страховщик освобождается от возмещения этих убытков.
В приложении предлагается типовой договор страхования предпринимательского риска коммерческой организации.
В заключении подводятся итоги диссертационного исследования, делаются основные выводы, а также формулируются рекомендации и предложения. -
Опубликованные автором по теме диссертации работы:
1. Страхование предпринимательских рисков. — СПб.: ИВЭСЭП, Знание, 2005. — 16 с.
2. Договор страхования. — СПб.: ИВЭСЭП, Знание, 2005. — 20 с.
3. Ответственность за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска. — СПб.: Кодекс-Инфо, 2006. Ноябрь-декабрь.
4. Ответственность за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска. — Известия высших учебных заведений. Правоведение. 2007. № 2.
Подписано к печати 11.11.08. Формат 60 х 84 V, Бумага офсетная № 1. Печать офсетная. Усл.печ.л. 1,25 Тираж 100 экз.
Редакционно-издательская служба юридического факультета СПбГУ Тел./факс (812) 334-21-93 199004, Санкт-Петербург, В. О., 6-я линия,
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Чаава, Марика Иродионовна, кандидата юридических наук
Введение. 4 стр.
Глава 1. Страхование предпринимательского риска как вид имущественного страхования .15 стр.
1.1. История развития законодательства о страховании.15 стр.
1.2. Категории «риск» и «предпринимательский риск».17 стр.
1.3. Понятие страхования предпринимательского риска.38 стр.
Глава 2. Договор страхования предпринимательского риска.54 стр.
2.1. Понятие договора страхования предпринимательского риска.54 стр.
2.2. Стороны договора страхования предпринимательского риска.75 стр.
2.3. Форма, порядок заключения и прекращения договора страхования предпринимательского риска.85 стр.
2.4. Содержание договора страхования предпринимательского риска.95 стр.
2.5. Ответственность за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска.108 стр.
Перечень нормативно-правовых актов, литературы и судебной практики использованных в диссертации.123 стр.
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовое регулирование страхования предпринимательского риска"
Актуальность темы исследования.
Одним из важнейших аспектов устойчивости экономического развития страны или ее отдельного региона является минимизация рисков, которая непосредственно обусловлена экономической стабильностью действующих в таком регионе коммерческих организаций. Каждая из коммерческих организаций сталкивается в своей деятельности с самыми разными рисками, включающими как риски потерь имущества (аварии, хищения и тому подобное), так и финансовые риски (возмещение ущерба, вызванное причинением вреда, рекламация продукции, снижение конкурентоспособности и так далее). Цивилизованное ведение бизнеса, тем более при договорной форме отношений и отсутствии монополии государственной собственности, немыслимо без страхования.
В настоящее время в системе рисков появились совершенно новые, неизвестные плановой советской экономике риски, например, финансовые риски и риски, влекущие страхование ответственности. К числу требующих разрешения вопросов развития экономики, прежде всего, относится и правовое регулирование страхования предпринимательских рисков. Риски потерь, уничтожения и повреждения имущества, нарушения имущественных интересов постоянно сопутствуют производственной и обыденной жизни каждого члена общества, во все эпохи развития человечества, в том числе и в советский период нашей истории.
Однако, с изменением социально-экономического устройства российского государства и введением рыночных механизмов хозяйствования, подчиненных действию объективных законов рыночной экономики, защита от всего многообразия рисков становится насущной необходимостью для всех, и, в особенности, для лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью.
Минимизация рисков включает в себя как одну из составных частей создание механизмов финансирования затрат на покрытие убытков, возникающих в процессе деятельности организации вследствие обстоятельств, вызывающих тот или иной ущерб. Важность этого увеличивается с ростом масштаба затрат на покрытие или компенсацию убытков, с которыми сталкивается хозяйствующий субъект.
Важнейшим финансовым механизмом, возмещения такого рода убытков является страхование. В связи с этим резко возросла необходимость в страховой защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и, соответственно, роль страхования.
Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов - страхователей от случайных событий, наступление которых влечет за собой причинение ущерба здоровью к1 жизни граждан или нанесение ущерба их имуществу, имущественным интересам граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.
Определение юридической природы страхования предпринимательского риска, его места в системе страховых отношений и, ' как следствие, проблематика правового регулирования минимизации риска в предпринимательской деятельности чрезвычайно значимы.
Совершенно справедливо отмечает JI.H. Бондаренко: «нормативно-правовая база, в которой отражены основные принципы страхования предпринимательского риска, остается крайне скудной. Её совершенствование в значительной степени зависит от исследований, связанных с содержательной стороной предпринимательского риска как такового».1
Бондаренко JI.H. Страхование в условиях трансформации агропромышленного комплекса России. - Волгоград: Перемена, 1999. - С. 159.
Все вышесказанное свидетельствует, с одной стороны, о слабом развитии страхования предпринимательских рисков в современной России, с другой, очерчивает перспективы развития этого вида страхования в нашей стране.
Таким образом, актуальность темы исследования обусловливается недостаточной разработанностью ее в юридической литературе, а также большой практической значимостью развития страхования предпринимательского риска.
Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационного исследования заключается в изучении законодательства, научных и практических проблем в области правового регулирования предпринимательского риска и, в особенности, в комплексном исследовании договора страхования предпринимательского риска с выработкой рекомендаций по совершенствованию законодательства Российской Федерации в указанной сфере.
В соответствии с указанной целью ставятся следующие задачи диссертационного исследования:
1. Разработать и обосновать понятие предпринимательского риска, исследовать правовую природу и соотношение с общей категорией «риска» в современном гражданском праве;
2. Проанализировать имеющиеся нормативно-правовые акты, регулирующие отношения в области страхования предпринимательского риска;
3. Определить природу договора страхования предпринимательского риска;
4. Проанализировать порядок заключения и содержание указанного договора, его юридическую конструкцию;
5. Исследовать правоприменительную практику по использованию норм, регулирующих страхование предпринимательских рисков.
6. Выработать предложения по совершенствованию гражданско-правового регулирования страхования предпринимательских рисков.
Нормативно-правовую базу диссертации составили действующие нормативно-правовые акты Российской Федерации, в частности: Конституция РФ, Федеральные законы, Указы президента РФ, Постановления Правительства РФ, ведомственные акты.
В диссертации нашли отражение руководящие разъяснения Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, правоприменительная практика российских судов, страховых организаций.
Эмпирической основой исследования послужила практика применения страхового законодательства, в том числе судебная практика по спорам, возникающим в связи с заключением договоров страхования предпринимательских рисков и их исполнением, как опубликованная в печати, так и собранная автором.
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, связанные со страхованием предпринимательских рисков, в том числе при заключении и исполнении договора страхования.
Предметом исследования являются основные научно-теоретические концепции по возникновению и развитию страхования рисков предпринимательской деятельности в современной России; законодательство, регулирующее страхование предпринимательских рисков, а также средства и способы уменьшения неблагоприятных последствий действия рисков в сфере предпринимательской деятельности.
Методологическая основа исследования. Для решения поставленных задач в диссертации использовались положения действующих нормативных правовых актов Российской Федерации.
В работе использовались такие общенаучные и частнонаучные методы познания, как: диалектический, исторический, системный анализ, метод экспертных оценок. Некоторые вопросы диссертации исследовались как междисциплинарные проблемы, на стыке юридических и экономических наук.
Степень разработанности темы. Прообразы современного страхования предпринимательского риска появились достаточно давно. Еще у В.И. Серебровского встречаются ссылки на то, что западноевропейские законодательства уже допустили «страхование ожидаемой прибыли, а также страхование от прекращения деятельности (домовладельцев - от простоя
О * квартир, фабрикантов - от перерыва работ и пр.)» .
Учитывая время написания «Очерков.» В.И. Серебровским, можно судить о временном отставании в развитии российской экономики от экономик развитых стран. Поэтому важным становится вывод о том, что теоретическое обоснование страхования предпринимательского риска базируется на теоретических и практических наработках, имеющихся в этой области у западных ученых и страховщиков. Но комплексное исследование проблем риска, его места в предпринимательской деятельности, взаимоотношений страховщиков и страхователей в области страхования предпринимательского риска в настоящее время начинает привлекать все большее внимание российских ученых-цивилистов. Серебровский В.И. Очерки страхового права. М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики»). - 1998г. - С. 372
Исследования природы риска, предпринимательского риска и страхования предпринимательского риска проводили такие ученые, как М.М. Агарков, И.Л. Брауде, М.И. Брагинский, С.Н. Братусь, В.В. Витрянский, О.С. Иоффе, Н.И. Клейн, О.А. Красавчиков, Я.М. Магазинер, Н.С. Малеин, И.Б. Новицкий, И.А. Покровский, Б. И. Пугинский, О.Н. Садиков, Е.А. Суханов, В.А. Тархов, Ю.К. Толстой, P.O. Халфина, В.А. Хохлов, Г.Ф. Шершеневич.
Такие авторы, как Б.С. Антимонов, A.JI. Алякринский, Н.С. Ковалевская, А.Я. Антонович, Ю.С. Бугаев, А.Г. Гойхбарг, В.Е. Идельсон, Л.А. Лунц, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, Ю.Б. Фогельсон в своих работах отчасти затрагивали вопросы гражданско-правового регулирования отношений по страхованию и, в частности, порядка заключения, расторжения, изменения договора страхования предпринимательского риска.
В целях создания эффективной системы правового регулирования деятельности в сфере страхования предпринимательских рисков необходим тщательный анализ законодательных и нормативно-правовых актов, касающихся нормативного регулирования имущественного страхования, которые, о чем свидетельствует тенденция судебно-арбитражной практики, во многом противоречат друг другу, что отрицательно сказывается как на положении страховщиков и потребителей страховых услуг, так и на развитии страхования в целом. Все это позволит выявить особенности правового регулирования страхования предпринимательских рисков, что в определенной мере восполнит существующий научно-правовой вакуум в современной правовой науке по указанным выше проблемам.
В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся научные труды М.И. Брагинского, А.И. Худякова, Ю.Б. Фогельсона, B.C. Белых. В 2006 году были защищены кандидатские диссертации И.В. Лаптевой «Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска»; В 2005 году С.В.
Жучковым «Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации»;
Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно.
Научная новизна. Настоящая работа представляет собой монографическое исследование отношений страхования предпринимательских рисков в комплексе, т. е. в неразрывной связи юридических, исторических, экономических, теоретических аспектов, его места в российском гражданском (договорном) праве. С учетом границ предпринимательской деятельности характеризуется понятие предпринимательского риска, исследуются положения гражданско-правового регулирования предпринимательских рисков. Особое внимание уделено применению мер защиты прав и интересов сторон указанного договора, что в настоящее время является одной из наиболее острых проблем в деятельности субъектов, выступающих в данной сфере предпринимательства.
Научная новизна отражена в следующих положениях, выносимых на защиту:
1. Обосновывается необходимость закрепления в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации общего определения договора страхования, сформулировав ее следующим образом: «страховой договор - соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать интерес страхователя, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки».
2. Обосновывается необходимость закрепления определения страхования предпринимательских рисков, как вида имущественного страхования. Под страхованием предпринимательского риска предлагается понимать совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), произошедших без вины и помимо воли страхователя-предпринимателя по договорам, связанным с негативным результатом предпринимательской деятельности, воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.
3. Предлагается закрепить определение понятия предпринимательского риска в целях страхования в ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», которое предлагается сформулировать следующим образом: «Предпринимательский риск - предполагаемая опасность наступления неблагоприятных событий для хозяйствующего субъекта, изначально характеризующаяся неопределенностью исхода, но возможностью их наступления, которые обернутся для предпринимателя расходами, которые он должен будет произвести для восстановления своего имущественного положения, включающее в себя не полученные доходы, те которые он мог бы получить при обычных условиях хозяйствования».
4. Проводится разграничение понятия предпринимательского риска и финансового риска. Финансовый риск — это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования, расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование. Таким образом, понятие предпринимательского риска в сфере предпринимательской деятельности является более широким по содержанию и включает финансовый риск предпринимателя, выступающего в данной сфере разновидностью предпринимательского риска.
5. Статьей 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена классификация видов страхования. Значительная часть имущественных интересов предпринимателей обеспечивается страховой защитой посредством ряда традиционных видов страхования. Например, страхованием имущества юридических и физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью, страхованием транспортных средств и грузов. Поэтому при страховании предпринимательских рисков эти виды имущества предпринимателей не учитываются как объекты страховой охраны. В качестве объектов страховой охраны предпринимательских рисков, в части продаваемого предпринимателем имущества остаются: товары (не подлежащие страхованию в качестве грузов); выполненные работы, оказанные услуги; неиспользуемые материальные, топливно-энергетические ресурсы, оборудование; нематериальные активы и ценные бумаги.
В соответствии с этими объектами страховой охраны, возможно выделить примерный перечень разновидностей страхования предпринимательских рисков:
• страхование финансовых ресурсов размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках;
• страхование средств, вложенных в реализацию инвестиционных и инновационных проектов;
• страхование убытков, возникающих от перерывов (остановок) производства;
• Страхование рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и других убытков от предпринимательской деятельности;
• Перестрахование.
6. В работе анализируется содержание понятия страховой ответственности, используемой в практике страхования. Проводится разграничение страховой ответственности с понятием гражданско-правовой ответственности.
В юридической литературе существуют различные точки зрения на природу гражданско-правовой ответственности. Автор полагает, что гражданско-правовая ответственность - это санкция за правонарушение, вызывающую для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав, либо возложения новых и дополнительных гражданско-правовых обязанностей.
Главная черта ответственности заключается в том, что ответственность представляет собой санкцию в виде лишения правонарушителя известного комплекса прав без получения им каких-либо выгод и компенсаций.
Среди гражданско-правовых санкций, применяемых за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска, находится отказ страховщика в страховой выплате.
Теоретическая значимость исследования заключается в том, что выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, могут быть использованы в дальнейших научных исследованиях проблемы страхования предпринимательских рисков.
Практическая значимость диссертационной работы определяется прежде всего тем, что положения и выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, могут служить цели совершенствования российского законодательства в области договорных отношений по страхованию рисков, возникающих при осуществлении предпринимательской деятельности. Практические предложения могут быть использованы в договорной работе юридических отделов и служб организаций, заключающих договоры страхования своих имущественных интересов при осуществлении предпринимательской деятельности, а также в судебно-арбитражной практике по спорам сторон, договора страхования предпринимательского риска и в преподавании спецкурса «Страховое право» в высших учебных заведениях экономической и юридической направленности.
Апробация и внедрение результатов исследования. Результаты диссертационного исследования были обсуждены и одобрены на кафедре коммерческого права Санкт-Петербургского государственного университета. Основные научные положения, выводы и рекомендации сформулированные автором в диссертационном исследовании, нашли свое отражение в научных публикациях автора.
Структура диссертации определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на восемь параграфов, библиографии и приложений.
ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Чаава, Марика Иродионовна, Санкт-Петербург
Выводы ко 2-й главе:
1. Страхование предпринимательского риска впервые было легально закреплено в 1991 году в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик. В настоящее время отношения по страхованию предпринимательского риска регулируются общими нормами о страховании, нормами, посвященными имущественному страхованию и одной специальной нормой (ст. 933 ГК РФ).
2. Суть договора страхования предпринимательского риска можно выразить следующим образом: по договору страхования предпринимательского риска одна сторона (страховщик), обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением им доходов (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
3. Квалифицируя договор страхования предпринимательского риска, необходимо отметить его двусторонний характер, что подразумевает наличие у обеих сторон сделки встречных обязанностей по отношению друг к другу; рассматриваемый договор является взаимным, что вытекает из того, что каждая из сторон обладает правами и обязанностями; он может быть как реальным, так и консенсуальным - это правило исходит из общей нормы о начале действия договора страхования (ст. 957 ГК РФ), оно гласит: «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса».
4. Объектом страхования предпринимательской деятельности может быть ее овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает произвести в виде плодов, продукции или доходов. Этот вывод не противоречит определению страховой стоимости, закрепленному в п. 2 ст. 947 ГК РФ.
5. Страховщик занимает особое место в договоре страхования предпринимательского риска, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, причем статья 938 ГК РФ, равно как и Закон об организации страхового дела, предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации» Тем самым физические лица не вправе принимать участие на указанной стороне страхового отношения даже тогда, когда они занимаются предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.
6. Страхователем в данном виде договора может быть не любое лицо, а только лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. К числу лиц осуществляющих предпринимательскую деятельность могут относиться как юридические лица, так и граждане. Гражданин, может осуществлять предпринимательскую деятельность без образования юридического лица только в качестве индивидуального предпринимателя. Возможность стать предпринимателем включается в правоспособность гражданина. Лицо вправе получить статус предпринимателя, только после соответствующей регистрации.
7. Содержание договора страхования как сделки составляют договорные условия: применительно к договору страхования предпринимательского риска как разновидности договора имущественного страхования, прежде всего нужно обратиться к п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, в котором в качестве существенных названы условия:
- об имущественном интересе, являющемся объектом страхования.
-о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
- о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
8. Гражданский кодекс РФ (ст. 962) специально регулирует обязанность страхователя по уменьшению убытков от страхового случая. При наступлении страхового случая в рамках договора страхования предпринимательского риска страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. В противном случае (когда страхователь не принял соответствующих мер по уменьшению убытков), страховщик освобождается от возмещения этих убытков.
Перечень нормативных актов, литературы и судебной практики использованных в диссертации
Перечень нормативно-правовых актов: X. Конституция Российской Федерации, 1993г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая). Закон РФ от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ//Российская газета. 08.12.1994.
3. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Принята Государственной Думой 22.12.1995г. Федеральный закон от 26.01.1996г. № 14-ФЗ II Экономика и жизнь. - 1996. - № 7, 8.
4. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: от 27 ноября 1992 г. №4015-1 (в ред. от 17 мая 2007г.) // Российская газета. 1993. 12 января; СЗ РФ. 1998. № 1. Ст. 4; 1999. № 47. Ст. 5622.
5. О федеральном бюджете на 1994 г.: Федеральный закон РФ от 1 июля
1994 г. № 9-ФЗ // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1994. № 8. С. 3-42.
6. О федеральном бюджете на 1995 г.: Федеральный закон от 31.03. 1995 г. № 39-Ф3 // Нормативные акты по финансам, налогам страхованию и бухгалтерскому учету. 1995 № 5. С. 3-42.
7. О финансово-промышленных группах: Федеральный закон от 30 ноября
1995 г. № 190-ФЗ //Российская газета. 06.12.1995.
8. О федеральном бюджете на 1996 год: Федеральный закон РФ от 31.12.1995 года № 228-ФЗ (статьи 1-49) // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1996. .№ 2. С. 3—23.
9. Об акционерных обществах: Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ (ред. от 05 февраля 2007 г.) // Российская газета. 29.12.1995.;
10. О государственном регулировании агропромышленного производства. Федеральный закон от 14.07.1997 г., 100-ФЗ.
П. О промышленной безопасности опасных производственных объектов. Федеральный Закон РФ от 21.07.97 № 116-ФЗ
12. О федеральном бюджете на 1997 г.: Федеральный закон от 26.02. 1997г. № 29-ФЗ // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1997. № 4. С. 6—42.
13. Об обществах с ограниченной ответственностью: Федеральный закон от 08.02.1998 г. № 14-ФЗ (ред. от 27 июля 2006 г. с изм. от 18 декабря 2006 г.) // СЗРФ. 1998. №7. Ст. 785.
14. О лицензировании отдельных видов деятельности: Федеральный закон от 08.08.2001г. № 128-ФЗ (в ред. от 05.02.2007г).
15. Об иностранных инвестициях в Российской Федерации: Федеральный закон от 09.07.1999 г. № 160-ФЗ // СЗ РФ. 1999. № 28. Ст. 3993.
16. Об основах обязательного социального страхования: Федеральный закон от 16.07.1999 г. № 165-ФЗ // СЗРФ. 1999. № 29. Ст. 3686.
17. Об обязательном личном страховании пассажиров: Указ Президента РФ от 07.071992 г. № 750 (в ред. Указов Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667; от 22 июля 1998 г. № 886) // САПП. 1992. № 2. Ст. 35.
18. О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российской Федерации от некоммерческих рисков: Указ Президента РФ от 26.02.1993 г. № 282 // Российская газета. 1993. 12 марта.
19. Об общеотраслевом классификаторе отраслей законодательства: Указ Президента РФ от 16.12.1993 г. № 2171 // СЗ РФ. 1997. № 1.
20. Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования: Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 // САПП. 1994. № 5. Ст. 15.
21. Об упорядочении государственной регистрации предприятий и предпринимателей на территории Российской Федерации: Указ
Президента РФ от 8 июля 1994 г. № 1482 //Российская газета. 1994. 13 июля.
22.0 порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных актов федеральных органов исполнительной власти: Указ Президента РФ от 23.05.1996 г. № 763 // СЗ РФ. 1996. № 22.
23. О структуре федеральных органов исполнительной власти: Указ Президента РФ от 14.08.1996 г. № 1177 // СЗ РФ. 1996. № 34. Ст. 4082.
24. О создании Российской государственной страховой компании: Постановление Правительства РФ от 10.02.1992 г. № 76 // Собрание постановлений Правительства РФ. 1992. № 7. Ст. 37.
25. О мерах господдержки АПК в 1993—1994 гг.: Постановление Правительства РФ № 1186 от 18.11.93 г.
26. О государственной поддержке фермерских страховых компаний: Постановление правительства РФ № 87 от 26.01.95.
27. Об экономических условиях функционирования агропромышленного комплекса Российской Федерации в 1995 году: Постановление правительства Российской Федерации от 10.03.1995 г. № 240 // СЗ РФ. 1995. № 12. Ст. 1054.
28. О декларации безопасности промышленных объектов • в РФ: Постановление Правительства РФ,от 1 июля 1995 № 675.
29. О мерах по стабилизации экономического положения агропромышленного комплекса Российской Федерации в 1996 году: Постановление Правительства Российской Федерации 07.02.96 г. № 135.
30. Об экономических условиях функционирования агропромышленного комплекса Российской Федерации в 1996г. : Постановление правительства Российской Федерации от 7.02.1996 г. № 135 // СЗ РФ от 12.02.96 г. № 7, ст. 682.
31. О государственной поддержке фермерских страховых компаний. Постановление Правительства РФ № 165 от 21.02.96.
32. О фондах пожарной безопасности и противопожарном страховании от 12.07.1996г.: Постановление Правительства РФ №789.
33. Федеральная целевая программа «Стабилизация и развитие агропромышленного производства на 1996—2000 годы»: Постановление Правительства РФ № 798 от 12.07.96 // Собрание законодательства РФ. 1996. №26.
34. О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации: Постановление Правительства РФ от 22.11.1996 г. № 13 87.
35. Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998— 2000 годах: Постановление Правительства РФ от 02.10.1998 г. № 1139 // СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.
36. О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства: Постановление Правительства РФ от 27 ноября 1998 г. № 1399 // СЗ РФ. 1998. № 49. Ст. 6052.
37. О государственной регистрации объединений страховщиков: Приказ Росстрахнадзора от 26.04.1993 г. № 02-02/13 // Российские вести.
1993. 13 мая.
38. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации: Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 г. № 0202/08 (в ред. приказа Росстрахнадзора от 1 июня 1994 г.) // Российские вести.
1994. 29 июня.
