АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Страхование рисков предпринимательской деятельности: гражданско-правовое регулирование»
Савин Алексей Григорьевич
СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
Специальность 12.00,03 —гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание учёной степени кандидата юридических наук
1 Г) ! 1 Л п-^-П
.и
Волгоград — 2012
иив042558
005042558
Работа выполнена в Федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Волгоградский государственный университет»
Научный руководитель:
доктор юридических наук, профессор Агнесса Олеговна Пятакова
Официальные оппоненты:
Игорь Валентинович Архипов
доктор юридических наук, профессор, ФГБОУ ВПО «Российская академия правосудия», профессор кафедры гражданского права
Ведущая организация:
Нана Гурамовна Апресова
кандидат юридических наук, доцент, ФГБОУ ВПО «Московская
государственная юридическая академия имени O.E. Кутафина», доцент кафедры предпринимательского права
ГОУ ВПО «Российский университет дружбы народов»
Защита состоится «25» мая 2012 г. в 12.00 на заседании диссертационного совета ДМ 212.029.07 по юридическим наукам при ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный университет» по адресу: 400062, г. Волгоград, проспект Университетский, 100, ауд. 2-05 «В».
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный университет».
Автореферат разослан « _» апреля 2012 г. и размещен в сети Интернет Министерством образования и науки РФ и на официальном сайте ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный университет» ЬНр://у/улу. уоЬи. ги
Ученый секретарь диссертационного совета кандидат юридических наук
O.A. Яковлева
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Одним из основных факторов устойчивого развития современной экономики, безусловно, является возможная минимизация последствий рисков, сопровождающих предпринимательскую деятельность. Изменению в подходе к организации и экономическому обеспечению производственно-хозяйственной деятельности предприятий способствовали произошедшие в конце двадцатого века политические события. И утверждения о том, что в ссовременной России уже построены рыночные отношения, подобные существующим в развитых странах, являются явным преувеличением. Кроме того, становится очевидным и тот факт, что предпринимательская деятельность осуществляется, с одной стороны, в условиях изменчивости экономической среды, с другой - в условиях прогрессирующего изменения законодательной базы.
Одной из составных частей создания механизма финансирования затрат на покрытие убытков, возникающих в процессе осуществления хозяйственной деятельности и, как следствие, вызывающих тот или иной ущерб, безусловно, является минимизация последствий деятельности, носящей рисковый характер. С ростом масштаба затрат на покрытие или компенсацию убытков, с которыми сталкивается хозяйствующий субъект, важность указанной минимизации возрастает. Традиционно именно страхование является действенным и потому важным финансовым механизмом возмещения подобного рода убытков. Роль страхования через призму необходимости в страховой защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов резко возросла. Необходимо отметить, что в связи с расширением рыночного хозяйства в орбиту современного коммерческого страхования включается всё более широкий круг рисков, связанных с планированием и осуществлением предпринимательской деятельности.
3
Среди указанных рисков необходимо упомянуть риски инвестирования денежных средств и других ресурсов хозяйствующего субъекта в какой-либо вид производства, риски возможных потерь прибыли или её части вследствие простоев или перерывов в производстве, так называемые инновационные риски, то есть риски, возникающие, с внедрением новых техники и технологий, а также риски, объективно связанные с возможным неисполнением принятых обязательств контрагентами страхователя.
Несмотря на теоретическую выгодность данного вида страхования, современная практика деятельности страховых компаний свидетельствует, что страховщики весьма неохотно берутся за страхование предпринимательских рисков, проявляя при этом крайнюю осторожность. Это обусловлено общими проблемами состояния современного российского законодательства, при котором темпы развитая государства и предпринимательской деятельности в нем значительно опережают создание адекватной современному этапу правовой базы.
Определение юридической природы страхования, в том числе и страхования предпринимательского риска, его места з системе предпринимательских отношений, и как следствие, определение механизмов минимизации рисков предпринимательства, в настоящее время представляются чрезвычайно значимыми. Правовая база, отражающая основные принципы страховой защиты интересов хозяйствующего субъекта, остается крайне несогласованной. Успехи в её совершенствовании в значительной степени зависят от наличия современных исследований, которые раскрывают содержательную сторону предпринимательского риска как правового явления.
Указанное выше ярко свидетельствует о недостаточности в развитии
современных представлений о возможностях страхования
предпринимательских рисков, но в то же время и очерчивает перспективы в
его развитии в российской экономике настоящего периода. Недостаточная
4
теоретическая изученность в сочетании с практической значимостью данного вида отношений определили и впоследствии подтвердили выбор темы диссертационного исследования и ее актуальность. Значимость и своевременность представленной диссертации, кроме изложенного выше, опирается на приоритетные направления научно-исследовательской деятельности НОЦ "Модернизация правовой системы современной России», участником которого автор является.
Степень научной разработанности проблемы. Исследованию различных правовых аспектов страхования посвящена значительная часть работ, относящихся по временному критерию к дореволюционным исследованиям. Общие вопросы гражданского и торгового права, в том числе и страхового права, были предметом изучения таких известных ученых-цивилистов, как Е.А. Андреевский, А.Г. Гойхбарг, Д.И. Мейер, В.П. Крюков, O.A. Ноткин, И.И. Степанов, В.Р. Идельсон, Г.Ф. Шершневич.
Фундаментальные труды ученых-правоведов - В.И. Серебровского, В.К. Райхера, К.А. Граве, Л.А. Лунца - относятся к периоду государственной монополии на страхование.
Современные исследования обращены к постановке и разрешению отдельных проблем правового регулирования страхования, в том числе и в сфере предпринимательской деятельности. Значительный интерес в сфере новых коммерческих страховых отношений представляют работы К.И. Пылова, Н.С. Ковалевской, М.Я. Шиминовой, Ю.Б. Фогельсона, Л.Н. Клоченко, И.А. Волковой, Ю.А. Сплетухова, Е.Ф. Дюжикова, Ю.М. Журавлева, М.И. Брагинского, А.К. Шихова и других авторов, по сути сформировавших понятие современного страхового права.
Проблема предпринимательских рисков была подробно
проанализирована в работе на основе трудов А.П. Алыгина, A.A. Арямова,
И.Т. Балабанова, С.П. Гришаева, О.Ю. Мартюченко, И.В. Редькина,
В.А. Татьянникова и др. В ходе рассмотрения отдельных правовых вопросов
страхования рисков предпринимательской деятельности, в том числе рисков
5
инвестирования в уставной капитал и активы корпораций, автор опирался на работы Н.П. Антипова, A.B. Асоскова, Б.С. Батаевой, И.В. Беликова, А.О. Иншаковой, И.С. Шиткиной и др.
Необходимо отметить, что гораздо большую активность в исследовании проблем страхования предпринимательского риска проявляют представители экономической науки, оставляя ученых-правоведов далеко позади. Разрабатываются представления об объективном характере страхового риска, предлагаются экономические механизмы минимизации негативных последствий его проявления. Наиболее значимыми в указанной сфере являются работы A.A. Алякринского, И.Т. Балабанова, В.В. Глущенко, Л.С, Ефимова, Л.И. Рейтмана, Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной, В.В. Шахова. Однако становится очевидным, что без надлежащего правового обеспечения идеям, разработанным указанными авторами, суждено остаться лишь предметом научных дискуссий, что, безусловно, свидетельствует о неотложности постановки и решения задач правового обеспечения страхования рисков предпринимательской деятельности.
В последнее время намечается тенденция к появлению цивилистических исследований по отдельным проблемам снижения негативного воздействия различных факторов на предпринимательскую деятельность в целом и отдельные ее направления, например, диссертационное исследование М.С. Шишенко «Правовые проблемы минимизации инвестиционных рисков в законодательстве Российской Федерации» (2011г.).
Отдельные правовые проблемы в страховании предпринимательских рисков отражены. в диссертационных исследованиях И.В. Лаптевой «Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска» (2006г.), H.A. Антоновой «Гражданско-правовые проблемы страхования предпринимательского риска» (2003г.), Д.А. Барыкина «Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска» (2002г.).
Абсолютно не умаляя достоинства указанных научных работ, следует отметить, что в них прослеживается отсутствие единого мнения в вопросах, касающихся определения правовой природы и места страхования предпринимательских рисков в системе страховых правоотношений, пределах участия государства в контроле за осуществлением данного вида деятельности, проблематике предмета и объекта страхования, способов формирования страховых премий и страховых выплат, что, несомненно, требует углубленного теоретико-методологического анализа и раскрытия обозначенных выше проблем с целью восполнения существующего научно-правового вакуума в современной науке гражданского и страхового права.
Объект диссертационного исследования являются регулируемые гражданским правом общественные отношения, складывающиеся между хозяйствующими субъектами по поводу осуществления ими предпринимательской деятельности и сопряженные с предпринимательским риском, в том числе посредством заключения и исполнения договора страхования риска предпринимательской деятельности.
Предмет исследования составляют научные концепции и положения, раскрывающие теоретические основы возникновения и развития страхования предпринимательских рисков в современной России, нормативные правовые акты, регулирующие вопросы страхования рисков предпринимательской деятельности, а также способы минимизации неблагоприятных последствий действия рисков в указанной деятельности, в том числе договор страхования предпринимательского риска.
Цель и задачи диссертационного исследования. Цель
диссертационного исследования заключается в проведении комплексного
научного исследования юридических доктрин и норм, осуществляющих
правовое регулирование отношений в сфере страхования рисков
предпринимательской деятельности, а также в выявлении перспективных
направлений развития и совершенствования законодательства,
7
регулирующих данный вид отношений с формулировкой предложений по оптимизации правоприменительной практики.
В соответствии с указанной целью ставятся для решения следующие задачи диссертационного исследования:
1. Выявить и охарактеризовать исторические закономерности формирования категории «предпринимательской деятельности» через призму основных ее признаков для обозначения объективных закономерностей и особенностей осуществления на современном этапе.
2. Разработать и обосновать понятие предпринимательского риска как самостоятельной цивилистической конструкции, с определением его соотношения с общей категорией «риска» в российском гражданском праве.
3. Оценить теоретическую разработанность различных аспектов страхования рисков предпринимательства в исторической, экономической, юридической и иной научной литературе.
4. Определить перспективные тенденции развития правового регулирования договорных отношений в области страхования предпринимательского риска.
5. Внести конкретизирующие положения в Гражданский кодекс РФ в части определения и закрепления понятия договора страхования предпринимательского риска.
6. Проанализировать договор страхования предпринимательского риска, период его действия, процедуры и последствия, связанные с его заключением, изменением и прекращением.
7. Выявить особенности определения объекта страхования предпринимательского риска.
8. Обозначить варианты устранения проблем правового регулирования в сфере страхования с точки зрения повышения эффективности норм, направленных на защиту интересов страхователей — хозяйствующих субъектов.
9. Обобщить практику применения законодательства в области страхования рисков предпринимательской деятельности, с целью выявления допускаемых нарушений и, руководствуясь гражданско-правовыми принципами регулирования отношений, определить пути их устранения.
10. Обобщить практику применения законодательства, регулирующего страхование предпринимательских рисков на современном этапе, выявить допускаемые нарушения, руководствуясь гражданско-правовыми принципами, сформулировать конкретные предложения по совершенствованию действующего законодательства в указанной сфере.
Теоретической основой исследования послужили концепции и гипотезы, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых, как юристов, так и экономистов, в области насущных потребностей современного хозяйствующего сообщества в эффективных способах защиты от воздействия различных неблагоприятных факторов на современную предпринимательскую среду.
Методологическая основа и методы исследования.
При решении теоретических вопросов темы и практических рекомендаций автор опирался на современные методы познания, выявленные и разработанные наукой и апробированные практикой.
В работе применялись такие общенаучные и частнонаучные методы познания, как сравнительно-правовой, историко-правовой, формально-юридический, логический, методы комплексного анализа, системного подхода, межотраслевой метод юридических исследований, метод экспертных оценок, а также методологические приемы сравнения и обобщения.
Нормативную основу диссертационной работы составили положения Конституции РФ, нормативно-правовые акты отечественного гражданского законодательства, в том числе законодательства о предпринимательской
деятельности, в частности Гражданского кодекса РФ и ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ», подзаконные нормативные акты, в том числе инструктивные письма и указания органов страхового надзора России.
Эмпирическая база диссертации представляет собой опубликованную и неопубликованную практику, по спорам, возникающим в связи с заключением и исполнением договоров страхования предпринимательских рисков, в том числе по конкретным делам арбитражных и третейских судов.
Информационной базой послужили сообщения в публичных источниках, мнения экспертов, высказанные в периодических изданиях, интернете, справочно-правовых системах, а также в ходе судебных разбирательств.
Научная новизна. Настоящая работа представляет собой комплексное исследование проблем развития и совершенствования страхового законодательства в сфере страхования рисков предпринимательской деятельности с учётом межотраслевого характера рассматриваемых правоотношений и заключается в следующих положениях:
— решен вопрос об определении места страхования в ряду других способов ограждения предпринимателя от рисков его деятельности;
— аргументирована необходимость и целесообразность специального законодательного регулирования отношений по страхованию рисков предпринимательской деятельности;
— предложено решение большинства дискуссионных, а также не нашедших должного освещения в юридической литературе вопросов относительно гражданско-правовых механизмов защиты предпринимателя от неблагоприятных событий и их последствий в предпринимательской деятельности;
— обоснована поэтапная система контроля за заключением, обслуживанием и исполнением договоров страхования предпринимательского риска;
— автором впервые предложено правовое основание определения размера и структуры страхового тарифа и возможного размера страховых премий по договору страхования предпринимательского риска;
— сформулированы перечни общих и специальных прав и обязанностей страховщиков и страхователей по рассматриваемому виду страховой деятельности;
— в работе сформулировано аргументированное предложение в части устранения противоречий в использовании понятий «страховой риск» и «имущественный интерес»;
— автором определены виды страхования предпринимательских рисков с учетом выделения и обоснования правовой природы предметов страхования предпринимательских рисков.
Научная новизна проведенного диссертационного исследования нашла отражение в основных положениях и выводах, выносимых на защиту:
1. Доказывается, что отношения, возникающие в сфере страхования предпринимательского риска, носят межотраслевой характер, в связи с чем в целях сохранения юридической целостности указанных правоотношений необходимо законодательное закрепление гармонизации между частноправовыми и публично-правовыми нормами, регулирующими рассматриваемые отношения.
2. При анализе легального определения понятия предпринимательской деятельности отстаивается позиция, свидетельствующая о необходимости совершенствования его как цивилистической конструкции на уровне принятия специального закона с целью уточнения основных характеризующих признаков предпринимательской деятельности. Утверждается значимость указания в
специальном законе расширенного понятия предпринимательского риска, под которым предлагается понимать предпринимательский риск -предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, характеризующееся опасностью проявления неблагоприятных событий для субъекта хозяйствования, выражающееся в несении предпринимателем расходов, направленных на восстановление нарушенного права.
3. Представляется целесообразным разграничить понятия «страховой риск» и «имущественный интерес», которые достаточно часто рассматриваются в юридической литературе как тождественные из-за отсутствия нормативного определения понятия имущественного интереса. Имеющиеся понятийные противоречия необходимо устранить путем внесения изменения в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», дополнив п. 3 указанной статьи следующим положением: «Имущественный интерес - это субъективный мотив собственника материальных и нематериальных благ в их сохранности при возможном наступлении страхового случая и дополнительного источника денежных средств для возмещения возникшего ущерба».
4. Доказывается, что понятие «предпринимательского риска» и понятие «финансового риска» не обладают признаками нормативно-правового тождества.
5. Отстаивается позиция о необходимости формулирования перечня предметов страхования предпринимательских рисков, который не носит замкнутого характера и может быть расширен в зависимости от потребностей в защите имущественных интересов предпринимателей:
- имущественный комплекс, в том числе имущество индивидуального предпринимателя, созданные (сформированные) для осуществления деятельности самостоятельной предпринимательской единицы;
- ответственность хозяйствующего субъекта за нарушение принятых на себя обязательств;
- осуществление инноваций и остановка производства из-за отказа новшеств;
- ответственность хозяйствующего субъекта, которая возникает перед третьими лицами в результате предпринимательской и иной экономической, в том числе производственной деятельности;
- снижение объема продаж товаров, выполненных работ, оказанных услуг.
В соответствии с этими предметами страхования представляется возможным выделить следующие виды страхования предпринимательских рисков:
1. Страхование предполагаемых убытков хозяйствующего субъекта по сделкам, направленным на приобретение и реализацию товаров, выполнение работ или оказание услуг;
2. Страхование хозяйствующим субъектом собственной финансовой обособленности;
3. Страхование инвестиций;
4. Страхование убытков, возникающих в результате перерыва (остановки) производства, в том числе вследствие отказа новшества;
5. Страхование расходов, направленных на восстановление нарушенных прав и неполучения доходов, которые мог бы получить хозяйствующий субъект при обычных условиях хозяйствования;
6. страхование инноваций.
6. Доказывается обоснованность дополнения Главы 48 Гражданского кодекса РФ статьей, содержащей единое определение договора страхования, базирующегося на единой системе целей и принципов его правового регулирования, в котором права и обязанности сторон должны систематизироваться по моменту их возникновения и прекращения.
7. В результате анализа системы понятий, относящихся к договору страхования, обосновывается необходимость выделения страхования рисков предпринимательской деятельности в отдельную подотрасль имущественного страхования, которая объединяет совокупность видов страхования предпринимательских рисков, направленных на реализацию обязанностей страховщиков по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-хозяйствующему субъекту при наступлении страховых событий (случаев), предусмотренных договором страхования.
8. Для защиты интересов страховщика, в целях определения действительного размера принимаемого на страхование предпринимательского риска, предлагается дополнить ст. 945 ГК РФ пунктом, содержащим следующее положение: «В целях установления действительной стоимости предпринимательского риска страховщик имеет право при заключении договора страхования предпринимательского риска по соответствующему запросу истребовать от страхователя всю необходимую документацию для определения величины принимаемого на покрытие риска предпринимательской деятельности».
9. В целях недопущения нарушения интересов страхователей, связанных с отказом страховщика от выплаты страхового возмещения, предлагается внести изменения в редакцию п. 1 ст. 964 ГК РФ, указав на возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, только по основаниям, предусмотренным соответствующим федеральным законом.
Теоретическая значимость результатов исследования заключается в том, что в работе сформулирован ряд выводов и предложений, имеющих значение для науки гражданского и предпринимательского права, а также страховой науки в частности. Так, в диссертации сделаны выводы о необходимости и возможности создания правовых основ для разработки механизмов снижения финансовой нагрузки для хозяйствующего субъекта в
связи с произошедшими в его деятельности неблагоприятными событиями.
14
Практическое значение исследования состоит в том, что
выводы и положения, содержащиеся в работе, могут быть использованы:
■S в законотворческой деятельности с целью устранения пробелов, недостатков и коллизий в законодательстве;
S в последующих научных исследованиях гражданско-правового регулирования вопросов страхования рисков предпринимательской деятельности;
S в практической деятельности субъектов соответствующих правовых отношений;
S при разработке учебно-методических материалов, чтении лекций и проведении практических занятий по курсам «Гражданское право», «Страховое право», «Обязательное страхование».
Апробация и внедрение результатов исследования. Полученные на различных этапах исследования результаты и выводы прошли апробацию и получили положительную оценку на научных и научно-практических конференциях различного уровня, в том числе на 8-й Международной, научно- практической конференции, молодых ученых, специалистов и студентов (19- 20 мая 2011 г., Самара), Международном научно-практическом семинаре «Модернизация гражданского права в современных условиях мирового хозяйствования», посвященном памяти Е.А. Флейшиц (27-28 октября 2011 г., Волгоград), Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы права в XXI веке» (2 декабря 2011 г., Москва), Международной конференции, посвященной 90-летию доктора юридических наук, профессора, Заслуженного юриста России, Заслуженного работника высшей школы России, Ветерана труда, Ветерана прокуратуры России H.A. Баринова (1 марта 2012 г., Саратов).
Публикации. Основные результаты исследования изложены в одиннадцати научных статьях общим объемом 7,3 п. л.
Структура диссертации определена кругом исследуемых
проблем, ее целями и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на семь параграфов, заключения, перечня использованной литературы и приложений.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, анализируется степень ее разработанности, характеризуются цели, задачи, объект и предмет исследования, излагаются методологические основы работы, ее теоретическая и практическая значимость, а также научная новизна и основные положения, выносимые на защиту.
Глава 1 «Предпринимательская деятельность и связанные с ней риски: понятие, функции и целесообразность страховой. защиты» посвящена рассмотрению двух базовых для темы, избранной для диссертационного сочинения, категорий - категории предпринимательской деятельности и категории предпринимательского риска. Первый параграф первой главы посвящен анализу понятия и сущности предпринимательской деятельности, а также характеристике ее признаков и проблем правового регулирования. При исследовании ее легального определения, выделены и охарактеризованы основные ее признаки. Однако автор отмечает, что приведенное в ст. 2 ГК РФ определение понятия предпринимательской деятельности представляется не достаточно точным. Как правило, развернутое толкование предпринимательской деятельности чаще всего встречается в экономической литературе, тогда как в юридической понятия и признаки предпринимательской деятельности оцениваются неоднозначно. Законодатель не дает понятия риска, систематичности получения прибыли, не конкретизирует вопросы государственной регистрации предпринимательской деятельности. Несмотря на различия мнений ученых в
оценке закрепленных законодателем признаков предпринимательской деятельноста, диссертант подчеркивает, что в их трудах одной из главных черт предпринимательской деятельности считается указание на ее рисковый характер.
Анализируя риск как признак предпринимательской деятельности, диссертант отмечает, что риск - понятие не однозначное, и отражаемые им общественные отношения внутренне противоречивы. При этом риск в предпринимательской деятельности носит двойственный характер - с одной стороны, он характеризуется неопределенностью в достижении поставленной цели, возможностью невостребования результатов предпринимательской деятельности, что означает неизбежность имущественных потерь, а с другой стороны, риск вселяет надежду на удачный исход затеянной коммерческой операции, на получение более высокой прибыли по сравнению с другими предпринимателями, занимающимися сходной деятельностью.
Анализируя такой признак предпринимательской деятельности, как направленность ее на систематическое получение прибыли, автор отмечает, что основным препятствием в использовании этой составляющей выступает отсутствие ее легального определения или устоявшегося обычая в понимании систематичности, что зачастую порождает сложности при оценке предпринимательской деятельности, когда субъекты при ее выявлении отрицают наличие предпринимательства, ссылаясь на то, что действия носят не систематический, а разовый характер.
Существенным упущением законодателя в определении предпринимательства, по мнению автора, является отсутствие упоминания признака профессионализма в деятельности предпринимателей.
При рассмотрении последнего признака предпринимательской деятельности - ее осуществление лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателей в установленном законом порядке, диссертантом отмечено, что неточное юридико-техническое расположение этого признака
приводит к противоречию формулировки предпринимательской деятельности пункту 4 ст. 23 ГК РФ, где деятельность по извлечению предпринимательской прибыли без регистрации предпринимателя признается незаконной. По мнению диссертанта, следует вынести требование о необходимости государственной регистрации предпринимателя за рамки легального определения предпринимательства.
Таким образом, оценивая развитие понятия предпринимательской деятельности в законодательстве, автор делает вывод о том, что совершенно очевидна необходимость совершенствования понятия предпринимательской деятельности, и предлагает свой вариант этого определения.
Во втором параграфе первой главы исследуются понятия риска и предпринимательского риска, а также определяется их соотношение. Анализируя понятие риска, предлагаемое в научной литературе, диссертант приходит к выводу, что большинство определений сводят понятие риска к возможной опасности ущерба или убытков. Из всего многообразия случаев употребления термина «риск» в ГК РФ, автор выделяет четыре группы «рисков», принципиально различных между собой: риск предпринимательства, игровой риск, обязательственный риск и риск страховой, детально анализируя понятие страхового риска как базового, потому что именно страховому риску в наибольшей степени присущи основные характерные признаки риска вообще, составляющие его суть: вероятность и случайность, а также понятие риска предпринимательства как риска, непосредственно связанного с осуществлением предпринимательской деятельности. Параграф продолжается анализом категории риска с экономической и юридической точек зрения, при этом диссертантом обосновывается необходимость законодательного определения риска, вследствие чего автором предложен свой вариант определения риска, под которым следует понимать опасность, объективно существующую возможность наступления вредных последствий в результате объективного
случая, выражающегося в осознании возможности отрицательных, в том числе невозместимых, имущественных последствий.
Исследуя различные виды рисков в предпринимательской деятельности, автор предлагает различные их классификации, отмечая при этом, что все риски возникают вследствие неблагоприятных последствий каких-либо экономически и юридически значимых явлений.
Несмотря на то, что в диссертационном исследовании обозначен развернутый перечень видов предпринимательских рисков, автором подчеркивается, что многообразие видов предпринимательской деятельности, не позволяет выделить и охарактеризовать все виды предпринимательских рисков, т. е. исчерпывающего их перечня нет и быть не может. Однако, выделение основных предпринимательских рисков позволяет диссертанту обозначить и различные возможности хозяйствующих субъектов по уменьшению степени влияния этих рисков на предпринимательскую деятельность. Одним из методов эффективного устранения указанных неблагоприятных последствий на современном этапе является страхование.
Третий параграф первой главы посвящен анализу законодательных
проблем определения видовой принадлежности страхования
предпринимательского риска и вопросов отнесения его к имущественному
страхованию. Анализируя понятие страхования, закрепленное законодателем
в ст. 2 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», диссертант отмечает, что
определение полностью отвечает современным представлениям о
страховании, за исключением требования об имущественном характере
интереса, так как законодательная система большинства стран, е том числе и
России, относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага (ст.
128, 150 ГК РФ). Таким образом, в исследовании выделены основные
характерные признаки страховых отношений, к которым, по мнению
диссертанта, относятся: обязанность уплаты страховщиком денежной суммы,
которая возникает при наступлении определенных событий; случайность
19
наступления этих событий; наличие интереса (имущественного или неимущественного) у участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы; возмездность отношений по предоставлению страховой защиты; наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается страховая защита.
Введение в Гражданский кодекс РФ новой дефиниции - страхования предпринимательского риска - обозначило проблемы соотношения его со страхованием финансовых рисков, известным в российской страховой практике. Несмотря на наличие некоторых общих страховых событий и их последствий, от которых проводится страхование финансовых и предпринимательских рисков, в них имеются и определенные различия, обозначенные в диссертационном исследовании. По мнению автора, важным выводом в характеристике различий является то, что финансовые риски являются разновидностью предпринимательских рисков.
Анализируя соотношение категорий «имущественный интерес» и «риск» в контексте ст. 929 ГК РФ, автор подчеркивает нетождественность этих понятий, так как риск — это предполагаемое (вероятностное), случайное событие, от последствий которого проводится страхование, а имущественный интерес юридического, физического лица представляет собой заинтересованность владельца материальных ценностей (включая доходы от их использования), нематериальных благ в их сохранности (в том числе в недопущении убытков, непродуктивных расходов), восстановлении, замене при возможном наступлении страховых случаев и в наличии дополнительного источника денежных средств для возмещения ущерба.
Параграф продолжается характеристикой основных видов страхования
предпринимательских рисков. На основании этого анализа автор
формулирует свое понятие страхования предпринимательского риска, под
которым предлагает понимать совокупность видов страхования,
предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового
20
возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-
предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.
Глава 2 «Особенности договорных отношений в сфере страхования рисков предпринимательской деятельности» посвящена исследованию договора страхования предпринимательского риска с точки зрения его основных элементов. Параграф первый посвящен вопросу правовой природы договора страхования предпринимательского риска. Автором отмечается, что в действующем законодательстве отсутствует легальное определение единого понятия договора страхования, однако, по мнению автора, учитывая охарактеризованные в диссертационном исследовании критерии для формирования единого понятия страхового договора, законодателю следует к нему вернуться. Автор отмечает также, что законодателю необходимо дать развернутое определение договора страхования предпринимательского риска, и предлагает свой вариант этого определения.
Квалифицируя договор страхования предпринимательского риска, автор указывает на его двусторонний характер, что подразумевает наличие у обеих сторон сделки встречных обязанностей по отношению друг к другу, утверждает, что рассматриваемый договор является взаимным. Это вытекает из того, что каждая из сторон обладает правами и обязанностями, при этом он может быть как реальным, так и консенсуальным. Данное правило исходит из общей нормы о начале действия договора страхования (ст. 957 ГК РФ), которое гласит, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в действие в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
В этом же параграфе работы исследуются объект и предмет договора
страхования предпринимательского риска. Однако в условиях современного
состояния законодательства, по мнению автора, однозначно определить
21
объект страхования предпринимательского риска крайне
затруднительно в связи с тем, что ни один из базовых законодательных документов в области страхования не установил его имущественного эквивалента без того, чтобы определение последнего не имело дополнительных толкований. Учитывая приведенные в исследовании широкий и узкий смысл понятия объекта страхования, а также законодательную трактовку термина «убытки», автор предлагает в договоре страхования предпринимательского риска объектом страхования считать овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает получить в виде плодов, продукции или доходов.
Второй параграф второй главы посвящен характеристике особенностей правового статуса субъектов в отношениях по страхованию рисков предпринимательской деятельности. Отмечено, что участниками страхования предпринимательского риска являются страховщики и страхователи -субъекты предпринимательской деятельности. Автор констатирует, что страховщик занимает особое место в договоре страхования предпринимательского риска, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, - выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре. Поскольку в конечном счете все обязанности страховщика сводятся к одной - выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика. Учитывая законодательное закрепление того, что страховщиками могут быть только юридические лица,
автором подчеркивается, что физические лица не вправе принимать участие на указанной стороне страхового отношения даже тогда, когда они занимаются предпринимательской деятельностью, если только она осуществляется ими от собственного имени, т. е. без создания юридического лица. Параграф продолжается анализом необходимых требований, предъявляемых
в современных условиях к страховщикам, зарегистрированным в качестве таковых в установленном законом порядке.
Анализируя правовое положение страхователя в договоре страхования предпринимательского риска, автор отмечает, что им может быть не любое лицо, а только лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. К числу лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, могут относиться как юридические лица, так и граждане. Учитывая, что выделение предпринимателей — юридических лиц связано с разграничением организаций на коммерческие и некоммерческие, а также принимая во внимание, что применительно к участию в страховых отношениях иностранных лиц в качестве страхователей закон специальных правил не устанавливает, автор диссертации указывает, что страхователями по договору страхования предпринимательского риска могут выступать: российские коммерческие и некоммерческие юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность; граждане России -индивидуальные предприниматели; иностранные юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность; иностранные индивидуальные предприниматели.
Третий параграф второй главы посвящен характеристике основных
требований, предъявляемых к форме и содержанию, а также порядку
заключения и прекращения договора страхования предпринимательского
риска. В диссертации отмечается, что Гражданский кодекс устанавливает как
общие, так и специальные нормы для договоров такого рода. Исследуя
вопрос о форме договора страхования предпринимательского риска,
диссертант отмечает обязательность заключения его в письменной форме
путем составления одного документа либо вручения страховщиком
страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции),
подписанных страховщиком. Кроме того, автором рассматривается проблема
значения полиса страхования и его правовой природы. По мнению
соискателя, роль полиса заключается лишь в подтверждении факта
23
заключения договора страхования предпринимательского риска. Затем в диссертации анализируются последствия несоблюдения письменной формы рассматриваемого договора.
Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска определяется правилами страхования и действующим законодательством, однако, по мнению автора, в целях установления действительного размера страхового риска необходимо законодательно закрепить право страховщика запрашивать и получать от страхователя необходимую документацию для оценки страхового риска (бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату, выписки из расчетных счетов и другие документы).
Анализируя существенные условия договора имущественного страхования вообще и страхования предпринимательского риска в частности, автор приходит к выводу о том, что таковыми можно считать следующие условия: об имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора; о порядке определения размера и сроках внесения страховой премии (страховых взносов); о порядке выплаты страхового .возмещения.
В четвертом параграфе второй главы характеризуются границы
гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора
страхования предпринимательского риска. Автором отмечается взаимосвязь
прав и обязанностей страховщика и страхователя в договоре страхования
предпринимательского риска, исходя из чего детально рассматриваются
варианты ответственности за нарушения условий рассматриваемого
договора. По мнению диссертанта, неопределенность в значении таких
категорий, как «санкция», «ответственность», «мера защиты», не позволяет в
должной степени использовать их в практической деятельности. Автором
проанализирована используемая в научной литературе терминология и
24
предложены варианты разграничения и использования различных понятий применительно к договору страхования предпринимательского риска. Параграф продолжается анализом пределов гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя. В частности, автором рассмотрена возможность отказа страховщика в выплате страхового возмещения как наиболее употребляемая гражданско-правовая санкция за нарушение страхователем условий договора. По мнению диссертанта, процедуру отказа страховщика от выплаты страхового возмещения следует отличать от процедуры освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, под которой необходимо понимать освобождение страховщика от уплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой риск был реализован вследствие умышленных действий страхователя.
Учитывая принцип юридического равенства участников гражданских правоотношений, диссертант подчеркивает, что законодатель предоставляет и страхователю право отказаться от договора страхования в любое время, если возможность наступления страхового случая отпала и существование сграхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В заключении работы обобщаются результаты исследования, формулируются основные теоретические и практические выводы по проблемам, существующим в области предпринимательской деятельности, в том числе в вопросах страхования рисков предпринимательской деятельности, обобщаются предложения по внесению изменений и дополнений в действующее законодательство с целью его совершенствования.
Основные положения диссертационного исследования отражены в следующих опубликованных работах автора:
Статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ:
1. Савин, А.Г. Проблемы правовой регламентации категории страхового случая при страховании рисков предпринимательской деятельности [Текст] / А.Г. Савин // Вестник Волгоградского государственного университета. -2001.-Серия 5.-№2(15).-С. 253-257 (0,5 п. л.).
2. Савин, А.Г. Страховые правоотношения в современном инвестиционном процессе [Текст] / А.Г. Савин // Вестник Волгоградского государственного университета - 2012. - № 1 (16). - С. 95-97 (0,3 п. л.).
3. Савин, А.Г. Договор страхования: проблемы заключения и сопровождения [Текст] / А.Г. Савин // Философия социальных коммуникаций. - 2012. - №2 (19). - С. 56-61 (0,5 п. л.).
Статьи, опубликованные в иных изданиях:
4. Савин, А. Г., Русскова, Е.Г. Роль арендных отношений в становлении рыночной экономики / А.Г. Савин, Е.Г. Русскова // Сборник трудов молодых ученых ВолГУ: материалы XIII научной студенческой конференции. -Волгоград, 1993. - С. 133-136 (0,2 п. л.).
5. Савин, А.Г. К вопросу о необходимости заключения договоров страхования предпринимательского риска / А.Г. Савин // Проблемы теории и юридической практики в России [Текст]: материалы 8-й междунар. науч,-практ. конф. молодых ученых, специалистов и студентов, 19-20 мая 2011 г. -Ч. 1. - Самара: Изд-во Самар. гос. экон. ун-та, 2011. - С. 205-208 (0,2 п. л.).
6. Савин, А.Г. Страхование в системе правовой защиты интересов субъектов предпринимательской деятельности / А.Г. Савин // Актуальные проблемы права XXI веке [Текст]: материалы всероссийской научно-практической конференции, 2 декабря 2011 г. - Москва: Изд-во РУДН, 2011. -С. 67-71 (0,2 п. л.).
7. Савин, А.Г. Страхование как способ решения проблемы недофинансирования инновационных проектов в России: правовой взгляд / А.Г. Савин // Проблемы инноваций в гражданском праве [Текст]: материалы международной конференции, посвященной 90-летию доктора юридических наук, профессора, Заслуженного юриста России, Заслуженного работника высшей школы России, Ветерана труда, Ветерана прокуратуры России, Баринова Н.А. 1 марта 2012 г. - Саратов: Изд-во СГАП, 2012. - С. 175-179 (0,2 п. л.).
8. Савин, А.Г. Проблемы формирования единого информационного пространства в отношениях по страхованию: возможность или необходимость [Текст] / А.Г. Савин // Новая правовая мысль. - 2.012. - № 1. -С. 30-32 (0,1 п. л.).
Учебники, учебные пособия, монографии:
9. Савин, А.Г. Страхование рисков предпринимательской деятельности в системе имущественного страхования: правовой аспект (цивилистический подход) [Текст]: препринт / А.Г. Савин. - Гос. Образоват. Учреждение высш. Проф. Образования «Волгоградский государственный университет». -Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2010. - 64 с. (3,7 п. л.).
10. Савин, А.Г. Основы права Европейского союза: особенная часть: учебное пособие / В.М. Абдрашитов, А.Г. Белых, В.Н. Гузенко и др. / Под ред. А.О. Иншаковой. - Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2005.-378 с. (1 п. л.).
11. Савин, А.Г. Пособие для выпускников гражданско-правовой специализации: учебно-методическое пособие / М.А. Азовцев, И.А. Волкова, А.О. Иншакова, С.Ю. Краснов, Н.В. Мирина, А.Г. Савин, Я.В. Трофимов и др. / Под ред. А.О. Иншаковой, Я. В Трофимова. - Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2011. - 340 с. (0,4 п. л.).
Подписано в печать 19.04.2012. Формат 60x84/16. Бумага офсетная. Гарнитура Тайме. Усл. печ. л. 1,3. Тираж 100 экз. Заказ 108.
Издательство Волгоградского государственного университета. 400062 Волгоград, просп. Университетский, 100. E-mail: izvolgu@volsu.ru
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Савин, Алексей Григорьевич, кандидата юридических наук
Введение.
ГЛАВА 1. ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
И СВЯЗАННЫЕ С НЕЙ РИСКИ:
ПОНЯТИЕ, ФУНКЦИИ И ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТЬ
СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ.
§ 1. Предпринимательская деятельность: понятие, признаки, проблемы правового регулирования.
§ 2. Правовая регламентация категорий «риска», предпринимательского риска» и «финансового риска» в страховых правоотношениях.
§ 3. Законодательные проблемы определения видовой принадлежности страхования предпринимательского риска к имущественному страхованию.
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРНЫХ ОТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
§ 1. Понятие договора страхования предпринимательского риска, его правовая природа и предмет
§ 2. Особенности правового статуса субъектов в отношениях по страхованию рисков предпринимательской деятельности
§ 3. Форма и содержание договора страхования предпринимательского риска, процедура и порядок его заключения и основания прекращения.
§ 4. Проблемы гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Страхование рисков предпринимательской деятельности: гражданско-правовое регулирование"
Актуальность темы исследования. Одним из основных факторов устойчивого развития современной экономики безусловно является возможная минимизация последствий рисков, сопровождающих предпринимательскую деятельность. Изменению в подходе к организации и экономическому обеспечению производственно-хозяйственной деятельности предприятий способствовали произошедшие в конце двадцатого века политические события. И утверждения о том, что в современной России уже построены рыночные отношения, подобные существующим в развитых странах, являются явным преувеличением. Кроме того, становится очевидным и тот факт, что предпринимательская деятельность осуществляется с одной стороны в условиях изменчивости экономической среды, с другой - в условиях прогрессирующего изменения законодательной базы.
Одной из составных частей создания механизма финансирования затрат на покрытие убытков, возникающих в процессе осуществления хозяйственной деятельности и, как следствие, вызывающих тот или иной ущерб безусловно является минимизация последствий деятельности, носящей рисковый характер. С ростом масштаба затрат на покрытие или компенсацию убытков, с которыми сталкивается хозяйствующий субъект важность указанной минимизации возрастает. Традиционно именно страхование является действенным и потому важным финансовым механизмом возмещения подобного рода убытков. Роль страхования через призму необходимости в страховой защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов, резко возросла. Необходимо отметить, что в связи с расширением рыночного хозяйства в орбиту современного коммерческого страхования включается всё более широкий круг рисков, связанных с планированием и осуществлением предпринимательской деятельностью.
Среди указанных рисков необходимо упомянуть риски инвестирования 3 денежных средств и других ресурсов хозяйствующего субъекта в какой-либо вид производства, риски возможных потерь прибыли или её части вследствие простоев или перерывов в производстве, так называемые инновационные риски, то есть риски, возникающие с внедрением новых техники и технологий, а также, риски объективно связанные с возможным неисполнением принятых обязательств контрагентами страхователя.
Несмотря на теоретическую выгодность данного вида страхования, современная практика деятельности страховых компаний свидетельствует, что страховщики весьма неохотно берутся за страхование предпринимательских рисков, проявляя при этом крайнюю осторожность. Это обусловлено общими проблемами состояния современного российского законодательства, при котором темпы развития государства и предпринимательской деятельности в нем значительно опережают создание адекватной современному этапу правовой базы.
Определение юридической природы страхования, в том числе и страхования предпринимательского риска, его места в системе предпринимательских отношений, и как следствие определение механизмов минимизации рисков предпринимательства, в настоящее время представляются чрезвычайно значимыми. Правовая база, отражающая основные принципы страховой защиты интересов хозяйствующего субъекта, остается крайне несогласованной. Успехи в её совершенствовании в значительной степени зависят от наличия современных исследований, которые раскрывают содержательную сторону предпринимательского риска как правового явления.
Указанное выше ярко свидетельствует о недостаточности в развитии современных представлений о возможностях страхования предпринимательских рисков, но в то же время и очерчивает перспективы в его развитии в российской экономике настоящего периода. Недостаточная теоретическая изученность в сочетании с практической значимостью данного вида отношений определило и впоследствии подтвердило выбор темы 4 диссертационного исследования и ее актуальность. Значимость и своевременность представленной диссертации, кроме изложенного выше, опирается на приоритетные направления научно-исследовательской деятельности НОЦ "Модернизация правовой системы современной России», участником которого автор является.
Степень научной разработанности проблемы. Исследованию различных правовых аспектов страхования посвящены значительная часть работ, относящихся по временному критерию к дореволюционным исследованиям. Общие вопросы гражданского и торгового права, в том числе и страхового права были предметом изучения таких известных ученыхцивилистов как Е.А. Андреевского, А.Г. Гойхбарга, Д.И. Мейера,
В.П. Крюкова, O.A. Ноткина, И.И. Степанова, В.Р. Идельсона,
Г.Ф. Шершневича
Фундаментальные труды ученых-правоведов - В. И. Серебровского,
В.К. Райхера, К.А. Граве, JI.A. Лунца - относятся к периоду государственной монополии на страхование.
Современные исследования обращены к постановке и разрешению отдельных проблем правового регулирования страхования, в том числе и в сфере предпринимательской деятельности. Значительный интерес в сфере новых коммерческих страховых отношений представляют работы
К.И. Пылова, Н.С. Ковалевской, М.Я. Шиминовой, Ю.Б. Фогельсона,
JI.H. Клоченко, И.А. Волковой, Ю.А. Сплетухова, Е.Ф. Дюжикова,
Ю.М. Журавлева, М.И. Брагинского, А. К. Шихова и других авторов, по сути сформировавших понятие современного страхового права.
Проблема предпринимательских рисков была подробно проанализирована в работе на основе трудов А.П. Алыгина, A.A. Арямова,
И.Т. Балабанова, С.П. Гришаева, О.Ю. Мартюченко, И.В. Редькина,
В.А. Татьянникова и др. В ходе рассмотрения отдельных правовых вопросов страхования рисков предпринимательской деятельности, в том числе рисков инвестирования в уставной капитал и активы корпораций автор опирался на 5 работы Н.П. Антипова, A.B. Асоскова, Б.С. Батаевой, И.В. Беликова,
A.О. Иншаковой, И.С. Шиткиной и др.
Необходимо отметить, что гораздо большую активность в исследовании проблем страхования предпринимательского риска проявляют представители экономической науки, оставляя ученых-правоведов далеко позади. Разрабатываются представления об объективном характере страхового риска, предлагаются экономические механизмы минимизации негативных последствий его проявления. Наиболее значимыми в указанной сфере являются работы A.A. Алякринского, И.Т. Балабанова, В.В. Глущенко, JI.C. Ефимова, J1. И. Рейтмана, Л.И. Корчевской, К. Е. Турбиной,
B.В. Шахова. Однако становится очевидным, что без надлежащего правового обеспечения идеям, разработанным указанными авторами суждено остаться лишь предметом научных дискуссий, что безусловно свидетельствует о неотложности постановки и решения задач правового обеспечения страхования рисков предпринимательской деятельности.
В последнее намечается тенденция к появлению цивилистических исследований по отдельным проблемам снижения негативного воздействия различных факторов на предпринимательскую деятельность в целом и отдельные ее направления, например, диссертационное исследование Шишенко М.С. «Правовые проблемы минимизации инвестиционных рисков в законодательстве Российской Федерации» (2011 г.).
Отдельные правовые проблемы в страховании предпринимательских рисков отражены в диссертационных исследованиях Лаптевой И.В. «Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска» (2006г.), Антоновой H.A. «Гражданско-правовые проблемы страхования предпринимательского риска» (2003г.), Барыкина Д. А. «Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска» (2002г.).
Абсолютно не умаляя достоинства указанных научных работ, следует отметить, что в них прослеживается отсутствие единого мнения в вопросах, 6 касающихся определения правовой природы и места страхования предпринимательских рисков в системе страховых правоотношений, пределах участия государства в контроле за осуществлением данного вида деятельности, проблематике предмета и объекта страхования, способов формирования страховых премий и страховых выплат, что несомненно требует углубленного теоретико-методологического анализа и раскрытия обозначенных выше проблем с целью восполнения существующего научно-правового вакуума в современной науке гражданского и страхового права.
Объект диссертационного исследования. Объектом настоящего диссертационного исследования являются регулируемые гражданским правом общественные отношения, складывающиеся между хозяйствующими субъектами по поводу осуществлениям ими предпринимательской деятельности и сопряженные с предпринимательским риском, в том числе посредством заключения и исполнения договора страхования риска предпринимательской деятельности.
Предмет исследования составляют научные концепции и положения, раскрывающие теоретические основы возникновения и развития страхования предпринимательских рисков в современной России, нормативные правовые акты, регулирующие вопросы страхования рисков предпринимательской деятельности, а также способы минимизации неблагоприятных последствий действия рисков в указанной деятельности, в том числе договор страхования предпринимательского риска.
Цель и задачи диссертационного исследования.
Цель диссертационного исследования заключается в проведении комплексного научного исследования юридических доктрин и норм, осуществляющих правовое регулирование отношений в сфере страхования рисков предпринимательской деятельности, а также в выявлении перспективных направлений развития и совершенствования законодательства, регулирующих данный вид отношений с формулировкой предложений по оптимизации правоприменительной практики.
В соответствии с указанной целью ставятся для решения следующие задачи диссертационного исследования:
1. Выявить и охарактеризовать исторические закономерности формирования категории «предпринимательской деятельности» через призму основных ее признаков для обозначения объективных закономерностей и особенностей осуществления на современном этапе;
2. Разработать и обосновать понятие предпринимательского риска как самостоятельной цивилистической конструкции, с определением его соотношения с общей категорией «риска» в российском гражданском праве;
3. Оценить теоретическую разработанность различных аспектов страхования рисков предпринимательства в исторической, экономической, юридической и иной научной литературе;
4. Определить перспективные тенденции развития правового регулирования договорных отношений в области страхования предпринимательского риска;
5. Внести конкретизирующие положения в Гражданский кодекс РФ в части определения и закрепления понятия договора страхования предпринимательского риска;
6. Проанализировать договор страхования предпринимательского риска, период его действия, процедуры и последствия, связанные с его заключением, изменением и прекращением;
7. Выявить особенности определения объекта страхования предпринимательского риска;
8. Обозначить варианты устранения проблем правового регулирования в сфере страхования с точки зрения повышения эффективности норм, направленных на защиту интересов страхователей - хозяйствующих субъектов;
9. Обобщить практику применения законодательства в области страхования рисков предпринимательской деятельности, с целью выявления допускаемых нарушений и, руководствуясь гражданско-правовыми принципами регулирования отношений, определить пути их устранения.
10. Обобщить практику применения законодательства, регулирующего страхование предпринимательских рисков на современном этапе, выявить допускаемые нарушения, руководствуясь гражданско-правовыми принципами сформулировать конкретные предложения по совершенствованию действующего законодательства в указанной сфере.
Теоретической основой исследования послужили концепции и гипотезы, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых, как юристов, так и экономистов, в области насущных потребностей современного хозяйствующего сообщества в эффективных способах защиты от воздействия различных неблагоприятных факторов на современную предпринимательскую среду.
Методологическая основа и методы исследования.
При решении теоретических вопросов темы и практических рекомендаций автор опирался на современные методы познания, выявленные и разработанные наукой и апробированные практикой.
В работе применялись такие общенаучные и частнонаучные методы познания, как сравнительно-правовой, историко-правовой, формально-юридический, логический, методы комплексного анализа, системного подхода, межотраслевой метод юридических исследований, метод экспертных оценок, а также методологические приемы сравнения и обобщения.
Нормативную основу диссертационной работы составили положения Конституции РФ, нормативно-правовые акты отечественного гражданского законодательства, в том числе законодательства о предпринимательской деятельности, в частности Гражданского кодекса РФ и ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ», подзаконные нормативные акты, в том числе инструктивные письма и указания органов страхового надзора России.
Эмпирическая база диссертации представляет собой опубликованную и неопубликованную практику, по спорам, возникающим в связи с заключением и исполнением договоров страхования предпринимательских рисков в том числе по конкретным делам арбитражных и третейских судов.
Информационной базой послужили сообщения в публичных источниках, мнения экспертов, высказанные в периодических изданиях, интернете, справочно-правовых системах, а также в ходе судебных разбирательств.
Научная новизна. Настоящая работа представляет собой комплексное исследование проблем развития и совершенствования страхового законодательства в сфере страхования рисков предпринимательской деятельности с учётом межотраслевого характера рассматриваемых правоотношений и заключается в следующих положениях:
1 решен вопрос об определении места страхования в ряду других способов ограждения предпринимателя от рисков его деятельности;
I аргументирована необходимость и целесообразность специального законодательного регулирования отношений по страхованию рисков предпринимательской деятельности;
3 предложено решение большинства дискуссионных, а также не нашедших должного освещения в юридической литературе вопросов относительно гражданско-правовых механизмов защиты предпринимателя от неблагоприятных событий и их последствий в предпринимательской деятельности; обоснована поэтапная система контроля за заключением, обслуживанием и исполнением договоров страхования предпринимательского риска; автором впервые предложено правовое основание определения размера и структуры страхового тарифа и возможного размера страховых премий по договору страхования предпринимательского риска; сформулированы перечни общих и специальных прав и обязанностей страховщиков и страхователей по рассматриваемому виду страховой деятельности; в работе сформулировано аргументированное предложение в части устранения противоречий в использовании понятий «страховой риск» и «имущественный интерес»; автором определены виды страхования предпринимательских рисков с учетом выделения и обоснования правовой природы предметов страхования предпринимательских рисков.
Научная новизна отражена в следующих положениях, выносимых на защиту:
1. Доказывается, что отношения, возникающие в сфере страхования предпринимательского риска носят межотраслевой характер, в связи с чем в целях сохранения юридической целостности указанных правоотношений необходимо законодательное закрепление гармонизации между частноправовыми и публично-правовыми нормами, регулирующими рассматриваемые отношения.
2. Анализируя легальное определение понятия предпринимательской деятельности, отстаивается позиция, свидетельствующая о необходимости совершенствования его как цивилистической конструкции на уровне принятия специального закона с целью уточнения основных характеризующих признаков предпринимательской деятельности. Утверждается значимость указания в специальном законе расширенного понятия предпринимательского риска, под которым предлагается понимать: предпринимательский риск -предполагаемое событие на случай наступления которого проводится страхование, характеризующееся опасностью проявления неблагоприятных событий для субъекта хозяйствования, выражающееся в несении предпринимателем расходов, направленных на восстановление нарушенного права.
3. Представляется целесообразным разграничить понятия «страховой риск» и «имущественный интерес», которые достаточно часто рассматриваются в юридической литературе как тождественные из-за отсутствия нормативного определения понятия имущественного интереса. Имеющиеся понятийные противоречия необходимо устранить путем внесения изменения в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», дополнив п. 3 указанной статьи следующим положением: «Имущественный интерес - это субъективный мотив собственника материальных и нематериальных благ в их сохранности при возможном наступлении страхового случая и дополнительного источника денежных средств для возмещения возникшего ущерба».
4. Доказывается, что понятие «предпринимательского риска» и понятие «финансового риска» не обладают признаками нормативно-правового тождества.
5. Доказывается необходимость формулирования перечня предметов страхования предпринимательских рисков, который не носит замкнутого характера и может быть расширен в зависимости от потребностей в защите имущественных интересов предпринимателей:
- имущественный комплекс, в том числе имущество индивидуального предпринимателя, созданные (сформированные) для осуществления деятельности самостоятельной предпринимательской единицы;
- ответственность хозяйствующего субъекта за нарушение принятых на себя обязательств;
- осуществление инноваций и остановка производства из-за отказа новшеств;
- ответственность хозяйствующего субъекта, которая возникает перед третьими лицами в результате предпринимательской и иной экономической, в том числе производственной деятельности;
- снижение объема продаж товаров, выполненных работ, оказанных услуг.
В соответствии с этими предметами страхования представляется возможным выделить следующие виды страхования предпринимательских рисков:
1. страхование предполагаемых убытков хозяйствующего субъекта по сделкам, направленным на приобретение и реализацию товаров, выполнение работ или оказание услуг;
2. страхование хозяйствующим субъектом собственной финансовой обособленности;
3. страхование инвестиций;
4. страхование убытков, возникающих в результате перерыва (остановки) производства, в том числе вследствие отказа новшества;
5. страхование расходов, направленных на восстановление нарушенных прав и неполучения доходов, которые мог бы получить хозяйствующий субъект при обычных условиях хозяйствования;
6. страхование инноваций.
6. Доказывается обоснованность дополнения Главы 48 Гражданского кодекса РФ статьей, содержащей единое определение договора страхования, базирующегося на единой системе целей и принципов его правового регулирования в котором права и обязанности сторон должны систематизироваться по моменту их возникновения и прекращения.
7. В результате анализа системы понятий, относящихся к договору страхования обосновывается необходимость выделения страхования рисков предпринимательской деятельности, в отдельную подотрасль имущественного страхования, которая объединяет совокупность видов страхования предпринимательских рисков, направленных на реализацию обязанностей страховщиков по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю - хозяйствующему субъекту при наступлении страховых событий (случаев), предусмотренных договором страхования.
8. Для защиты интересов страховщика, в целях определения действительного размера принимаемого на страхование предпринимательского риска, предлагается дополнить ст. 945 ГК РФ пунктом, содержащим следующее положение: «В целях установления действительной стоимости предпринимательского риска, страховщик имеет право, при заключении договора страхования предпринимательского риска, по соответствующему запросу истребовать от страхователя всю необходимую документацию для определения величины принимаемого на покрытие риска предпринимательской деятельности».
9. В целях недопущения нарушения интересов страхователей, связанных с отказом страховщика от выплаты страхового возмещения предлагается внести изменения в редакцию п. 1 ст. 964 ГК РФ, указав на возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, только по основаниям, предусмотренным соответствующим федеральным законом.
Теоретическая значимость результатов исследования заключается в том, что в работе сформулирован ряд выводов и предложений, имеющих значение для науки гражданского и предпринимательского права, а также страховой науки в частности. Так, в диссертации сделаны выводы о необходимости и возможности создания правовых основ для разработки механизмов снижения финансовой нагрузки для хозяйствующего субъекта в связи с произошедшими в его деятельности неблагоприятными событиями.
Практическое значение исследования состоит в том, что выводы и положения, содержащиеся в работе могут быть использованы: в законотворческой деятельности с целью устранения пробелов, недостатков и коллизий в законодательстве; в последующих научных исследованиях гражданско-правового регулирования вопросов страхования рисков предпринимательской деятельности;
S в практической деятельности субъектов соответствующих правовых отношений; при разработке учебно-методических материалов, чтении лекций и проведении практических занятий по курсам «Гражданское право», «Страховое право», «Обязательное страхование».
Апробация и внедрение результатов исследования. Полученные на различных этапах исследования результаты и выводы прошли апробацию и получили положительную оценку на научных и научно-практических конференциях различного уровня, в том числе на 8-й Международной научно-практической конференции молодых ученых, специалистов и студентов (19-20 мая 2011 г., Самара), Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы права XXI веке» (2 декабря 2011 г., Москва), Международной конференции, посвященной 90-летию доктора юридических наук, профессора, Заслуженного юриста России, Заслуженного работника высшей школы России, Ветерана труда, Ветерана прокуратуры России Баринова H.A. (1 марта 2012 г., Саратов).
Публикации. Основные результаты исследования изложены в одиннадцати научных статьях общим объемом 7,3 п. л.
Структура диссертации определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на семь параграфов, заключения, библиографического списка и приложения.
ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Савин, Алексей Григорьевич, Волгоград
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
1. Стратегическим фактором, оказывающим влияние на экономическое развитие государства современного этапа является построение цивилизованной современной системы предпринимательских отношений, причем значение частного предпринимательства для современной России определено той ролью, которую оно объективно играет в проводимых реформах отечественной экономики. Предпринимательская деятельность связана с неожиданностями, опасность которых зависит от способности предпринимателя прогнозировать политическую и экономическую ситуацию, рассчитывать финансовую окупаемость проектов, выбирать партнеров по бизнесу, оперативно реагировать на изменения рынка и принимать эффективные управленческие решения. Однако предусмотреть все неожиданности, сопутствующие предпринимательской деятельности, как правило, невозможно, а потому всегда существует риск убытков, в том числе неполучения намеченной прибыли. Одним из способов защиты от таких рисков является заключение договоров страхования.
2. Возможность наступления неблагоприятных последствий в экономической деятельности связана с осознанием того, какие события могут представлять опасность и как их можно предвидеть и избежать, исходя из чего категорию предпринимательского риска можно определить как определенную опасность для лица, осуществляющего хозяйственную деятельность которая характеризуется с одной стороны неопределенностью исхода, а с другой - возможностью наступления неблагоприятных последствий, которые обернутся для предпринимателя дополнительными расходами, направленными на восстановление нарушенных прав. Кроме того он может также выражаться в неполучении доходов, на которые предприниматель рассчитывал, как на доходы, которые он мог бы получить при неизмененных условиях хозяйствования.
3. Страхование предпринимательского риска впервые было легально закреплено в 1991 году в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик. В настоящее время отношения по страхованию предпринимательского риска регулируются общими нормами о страховании, нормами, посвященными имущественному страхованию и одной специальной нормой (ст. 933 ГК РФ). Страхование предпринимательских рисков следует определить как страхование предпринимателем риска убытков, в том числе неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам. По условиям такого договора страхования страховщики принимают на себя обязательства произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство контрагентов страхователя; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентами страхователя, являющими кредиторами по сделке; принятие нормативных актов или иные действия органов власти, ухудшающие положение страхователя и т.д. Практика страхования предпринимательских рисков, широко распространенная за рубежом, постепенно появляется и в нашей стране. Этот вид страхования обеспечивает предприятию такие условия, в которых неблагоприятные обстоятельства не влияют на его финансовое состояние.
4. Правовой режим страхования предпринимательского риска распространяется на случаи, при которых в роли страхователя выступает предприниматель, а риски, служащие предметом страхования, связаны с осуществляемой им предпринимательской деятельностью. По этой причине прекращение страхователем такой деятельности в установленном порядке
130 служит безусловным основанием и для досрочного прекращения договора страхования предпринимательского риска (п. 1 ст. 958 ГК).
5. В ст. 933 ГК РФ указан ряд необходимых для данного договора условий. Помимо тех двух, которые вытекают из самого понятия предпринимательского риска, - и, очевидно, по этой причине законодатель не считал необходимым особо упоминать о них (имеется в виду, что страхователем должен быть непременно предприниматель, а предметом страхования - риск, непосредственно связанный с осуществляемой страхователем предпринимательской деятельностью), - в указанной статье предусмотрены еще два обязательных для данного договора требования: страхователь может страховать только собственный предпринимательский риск (п.1 ст. 933 ГК РФ) и непременно в свою пользу (п.2 ст. 933 ГК РФ). Последствия нарушения этих двух требований неодинаковы. Если нарушено первое - застрахован предпринимательский риск того, кто не является предпринимателем, - такой порок договора признается не исцелимым и тем самым приводящим к ничтожности договора в целом. Иное дело, если договор заключен в пользу лица, которое не является страхователем. Тогда ничтожным является только указанное условие, а договор считается заключенным в пользу самого страхователя.
6. Квалифицируя договор страхования предпринимательского риска, необходимо отметить его двусторонний характер, что подразумевает наличие у обеих сторон сделки встречных обязанностей по отношению друг к другу; рассматриваемый договор является взаимным, что вытекает из того, что каждая из сторон обладает правами и обязанностями; он может быть как реальным, так и консенсуальным - это правило исходит из общей нормы о начале действия договора страхования (ст. 957 ГК РФ), оно гласит: «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса».
7. Объектом страхования предпринимательской деятельности может быть ее овеществленный будущий результат, который предприниматель
131 рассчитывает произвести в виде плодов, продукции или доходов. Этот вывод не противоречит определению страховой стоимости, закрепленному в п. 2 ст. 947 ГК РФ.
8. Содержание договора страхования как сделки составляют договорные условия: применительно к договору страхования предпринимательского риска как разновидности договора имущественного страхования, прежде всего нужно обратиться к существенным условиям, названным таковыми в силу п. 1 ст. 942 ГК РФ:
- об имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Страхование рисков предпринимательской деятельности: гражданско-правовое регулирование»
1. Нормативные акты
2. Конституция Российской Федерации. М. : Проспект, 1999. - 48 с.
3. Гражданский кодекс РСФСР 1964 года // Ведомости Верх. Совета РСФСР. М., 1964. - № 24.
4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях Электронный ресурс. : федер. закон Рос. Федерации от 30 дек. 2001 г. № 195-ФЗ : (в ред. федер. закона Рос. Федерации от 31.01.2012).
5. Электрон, тестовые дан. // Lexpro.ru : сайт. — Режим доступа: http://www.online.lexpro.ru. — Загл. с экрана.
6. Об инвестиционных фондах Электронный ресурс. : федер. закон Рос. Федерации от 29 нояб. 2001 г. № 156-ФЗ : (вред, федер. закона Рос.
7. Федерации от 06.12.2007). Электрон, тестовые дан. // Lexpro.ru : сайт. - Режим доступа: http://www.online.lexpro.ru. — Загл. с экрана.
