АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовой механизм банковского кредитования и обеспечения возвратности кредита»
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
На правах рукописи
Ерохина Марина Георгиевна
ПРАВОВОЙ МЕХАНИЗМ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА
Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
1 6 О ИТ 2008
Санкт-Петербург - 2008
003448505
Работа выполнена на кафедре коммерческого права юридического факультета Санкт-Петербургского государственного университета
Научный руководитель
Официальные оппоненты
кандидат юридических наук, доцент Лебедев Константин Константинович
член-корреспондент РАН
доктор юридических наук, профессор
Клеандров Михаил Иванович
кандидат юридических наук Сафронова Ольга Михайловна
Ведущая организация
Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет
Защита состоится « /t2008 года в час _мин
на заседании совета Д 212.232.04 пб защите докторских и кандидатских диссертаций при Санкт-Петербургском государственном университете по адресу 199026, г Санкт-Петербург, В 0, 22 линия, д 7, зал заседания Ученого Совета.
С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке им АМ Горького Санкт-Петербургского государственного университета (199034, г Санкт-Петербург, Университетская наб., д 7/9).
Автореферат разослан « ^^/^-2008 г
Ученый секретарь диссертационного совета
кандидат юридических наук,
доцент
В С Иваненко
1.0бщая характеристика диссертации
Актуальность темы исследования обусловлена новизной для российской практики многих составляющих механизма банковского кредитования Механическое перенесение иностранного опыта на российскую почву невозможно, поскольку динамика и характер экономических и политических изменений, обязывающие законодателя искать оптимальные средства правового регулирования общественных отношений, имеют национальную специфику
Нестабильность правовой системы России свидетельствует о том, что законодатель довольно чутко реагирует на изменяющиеся экономические условия жизни нашего общества Банковское кредитование является тем универсальным инструментом, значение которого в любых экономических условиях трудно переоценить Но особенно важным оно становится для обеспечения экономического роста
Опыт предыдущих 15-20 лет показал, что изменения в механизме банковского кредитования способны радикально влиять не только на жизнедеятельность отдельного субъекта, но и на экономическое положение страны в целом Переход от монополии государственной собственности на средства производства к множественности ее форм вызвал к жизни появление большого количества банков в первой половине 90-х годов XX века Бесконтрольный рост их количества не мог быть бесконечным, поэтому такие испытания для российской банковской системы, как «черный вторник» 1994 года и дефолт 1998 года большинство из них пережить не смогли Кризис банковской системы не только больно ударил по огромному числу клиентов, но заставил пересмотреть основные положения, обеспечивающие ее устойчивость
Исходя из вышесказанного, представляется весьма актуальным исследование механизма банковского кредитования, под которым понимают совокупность способов, методов и приемов, используемых кредитными организациями для проведения одной из активных операций, осуществляемых в процессе банковской деятельности, а именно -кредитования
В настоящее время проблема повышения эффективности правового регулирования банковского кредитования становится все более актуальной, поскольку в процессе банковской деятельности используются правовые средства и методы, характерные для различных отраслей права Сложность разрешения указанной проблемы предопределяет необходимость глубокого и всестороннего исследования динамики изменения как
содержания, так и правовой формы отношений, возникающих при кредитовании
Интерес к комплексному исследованию правовых проблем в сфере банковского кредитования возрастает в последние годы, при этом учеными предлагаются неоднозначные их трактовка и разрешение Таким образом, представляется обоснованной и своевременной постановка и исследование вопросов, раскрывающих тему настоящей диссертации
Объектом исследования являются кредитные правоотношения, возникающие в сфере банковского кредитования, предметом исследования - механизм банковского кредитования и обеспечения возврата кредитов
Целями настоящего диссертационного исследования являются:
1 Определение понятия правового режима применительно к деятельности банков по кредитованию, рассмотрение видов кредитных ресурсов, которые складываются из собственных и привлеченных средств
2 Раскрытие механизма банковского кредитования, в том числе путем анализа дискуссий о правовой природе кредитного договора (его юридических признаках, предмете, субъектном составе, условиях, содержании прав и обязанностей)
3 Анализ основных способов обеспечения возврата кредита, применяемых в банковской практике
4 Формулирование рекомендаций по осуществлению банковского кредитования для практического применения и совершенствованию нормативно-правового регулирования отношений, возникающих в этой сфере
Задачами настоящего исследования являются:
- исследование механизма банковского кредитования с целью определения условий для формирования баланса интересов банка и заемщика,
- исследование динамики содержания и правовой формы отношений, возникающих при банковском кредитовании с целью решения проблемы повышения эффективности их правового регулирования
- анализ природы рисков в сфере банковского кредитования, теоретическое обоснование способов снижения рисков, определение финансовых гарантий интересов вкладчиков и владельцев банковских счетов,
- анализ литературы и судебно-арбитражной практики по поводу использования предусмотренных действующим законодательством способов обеспечения исполнения обязательств с целью определения их эффективности
Методологическую основу настоящего исследования, учитывая многогранность предмета изучения, составили общенаучные и специальные методы, дополняющие друг друга метод комплексного анализа, метод сравнительного правоведения, формально-юридический, логический, историко-правовой и другие методы познания
Теоретическую основу диссертации составили труды таких ученых-правоведов, известных своими работами в области кредитно-расчетных правоотношений, как Т Е Абовой, М.М Агаркова, М И Брагинского, В В Витрянского, Л Г Ефимовой, ОС Иоффе, К К Лебедева, Л А Новоселовой, Е А Павлодского, В Ф Попондопуло, Г Ф Шершеневича, ЕА Суханова, Л А Лунца, Г.А Тосуняна, АЮ Кабалкина, НЮ Ерпылевой, А М Эрделевского
Научная новизна работы заключается в том, что она представляет собой исследование, посвященное рассмотрению правовых проблем, возникающих при выдаче и возврате кредита, а также при исполнении сопутствующих кредитованию договоров (договора залога, договора поручительства) Несмотря на наличие ряда работ по вопросам правового регулирования банковского кредитования, исследованию механизма банковского кредитования во взаимосвязи с обеспечением возвратности кредита достаточного внимания еще не уделяется Работа восполняет недостаток внимание к постановке вышеназванных проблем
Основные положения, выносимые на защиту:
1 Являясь одной из важнейших социально-экономических областей в современный период, банковское кредитование нуждается в адекватном правовом обеспечении Подход законодателя к правовому регулированию отношений по банковскому кредитованию должен быть принципиально изменен Принципами такого подхода должны являться
- сбалансированность интересов банков и заемщиков,
- доступность банковских кредитов всем нуждающимся в заемных средствах,
- обеспечение конкурентной среды на рынке банковского кредитования,
- сокращение количества обязательных нормативов, устанавли-ваемых для кредитных организаций Банком России
2 Так как одним из видов кредитных ресурсов коммерческих банков являются средства, привлеченные во вклады, следует установить порядок, при котором существовал бы дифференцированный подход к одностороннему расторжению договора банковского вклада, заключенного
на условиях срочности Возможно, следует законодательно предусмотреть особый вид договора банковского вклада По условиям такого договора вкладчик был бы вправе истребовать сумму вклада до окончания срока только в случае дебетового сальдо платежного баланса банка, причем в этом случае проценты на сумму вклада должны начисляться по ставке, предусмотренной договором банковского вклада
3 Широкое распространение потребительского и ипотечного кредитования обусловливает все более возрастающую потребность банков в привлеченных средствах Необходимо предусмотреть определенные правовые гарантии для банков при использовании привлеченных средств для активных (кредитных) операций В частности, предлагается дополнить главу 44 Гражданского кодекса РФ «Банковский вклад» нормами, которые предусматривали бы права банков самостоятельно разрабатывать виды вкладов и условия, на которых они привлекаются Следует установить, что в систему страхования вкладов входят только банки, привлекающие вклады физических лиц
4 Необходимо разработать и постепенно ввести в действие систему обязательного страхования вкладов (депозитов) юридических лиц, по крайней мере, на случай несостоятельности (банкротства) банков В основу такой системы могла быть положена действующая модель системы страхования вкладов физических лиц
5 Предлагается следующее определение кредитных ресурсов банков-под кредитными ресурсами понимаются собственные и привлеченные денежные средства банка в российской или иностранной валюте, которые банк размещает от своего имени на условиях платности, срочности и возвратности Собственные и привлеченные денежные средства банка обезличиваются в составе его денежных средств и относительно них устанавливается единый правовой режим использования
6 Следует расширить и дополнить параграф 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ за счет включения статей, устанавливающих существенные условия кредитного договора, вытекающими из его особенностей по сравнению с общими чертами договора займа
Специфика правовой природы кредитного договора оказывает влияние на правовые средства, используемые в процессе кредитования, в силу чего кредитный договор, по сравнению с традиционной конструкцией договора займа, приобретает иные черты - особый субъектный состав, консенсуальность, взаимность, и др Именно из сущности кредитного договора вытекает необходимость наличия специальных норм, его регулирующих
7 Следует внести изменения в п 2 ст 819 ГК РФ, изложив его в следующей редакции'
«К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа, не вытекает из существа кредитного обязательства и не предусмотрено кредитным договором»
8. Срок кредитного договора молено охарактеризовать как видо-образующий признак кредитного обязательства, поэтому следует закрепить в законе условие о срочном характере кредитного договора Судебная практика исходит из того, что срок является существенным условием кредитного договора Принятие данного предложения будет способствовать стабилизации кредитно-заемных отношений
9 По аналогии с п 2 ст 846 ГК РФ следует установить, что если клиент обратился к банку с предложением о получении кредита на объявленных банком для кредитов данного вида условиях, банк обязан заключить кредитный договор с клиентом и выдать ему испрашиваемый кредит Обязанность банка заключить кредитный договор на объявленных условиях исполняется с учетом наличия у банка необходимых для выдачи кредита кредитных ресурсов
10 Поскольку сложилась определенная практика по заключению банками соглашений об уступке права требования (цессии) по кредитному договору, и соответствующая категория споров имеет место, то следует, на наш взгляд, обобщить эту практику и дать соответствующие разъяснения в Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ
В работе содержатся и другие предложения по совершенствованию банковского законодательства
Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что сформулированные в нем теоретические и практические выводы могут быть учтены при совершенствовании правового регулирования отношений в сфере банковского кредитования, для дальнейшей разработки правовых проблем банковской деятельности, в практике применения действующего законодательства
Положения диссертации могут быть использованы в процессе преподавания курсов «Гражданское право», «Коммерческое (предпринимательское) право», «Банковское право» в юридических вузах
Апробация результатов исследования Диссертация выполнена на кафедре коммерческого права юридического факультета Санкт-Пегербургского государственного университета, где была обсуждена и прорецензирована Основные положения и результаты исследования нашли отражение в публикациях автора, выступлениях на научных конференциях, при внедрении в учебный процесс, связанный с чтением дисциплины «Гражданское право Особенная часть» в Российском государственном университете им И Канта (г Калининград)
II. Структура диссертации
Структура диссертационного исследования включает введение, три главы, библиографию
Во введении обосновывается актуальность темы исследования, степень ее научной разработанности, определяются объект и предмет исследования, цель, задачи, излагаются методологическая и теоретико-правовая основы диссертации, обосновывается научная новизна и практическая значимость работы, формулируются положения, выносимые на защиту, указывается апробация работы.
Первая глава диссертации «Правовой режим кредитных ресурсов коммерческих банков» содержит два параграфа
В первом параграфе «Правовой режим кредитования как вида деятельности коммерческих банков» рассматриваются особенности банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности, анализируются проблемы банковских рисков, кредитование рассматривается, как одна их доходных статей банковской деятельности, за счет которой формируется прибыль кредитной организации.
Приводится классификация банковских рисков, в том числе и рисков, связанных с кредитованием.
Отдельное внимание в работе уделяется понятию «правового режима», применительно к деятельности банков по кредитованию Делается вывод о том, что, являясь способом юридического воздействия на специальных субъектов - банков, кредитных организаций, правовой режим кредитования затрагивает и те сферы деятельности указанных субъектов, которые с кредитованием непосредственно не связаны
Опираясь на сформулированное в теории права понятие правового режима, дается следующее определение правового режима кредитования это система правового регулирования банковского кредитования, которая характеризуется специфическими приемами регулирования, наиболее характерными из которых являются обеспечение государством стабильности финансово-кредитной системы путем установления специальной правоспособности кредитных организаций, экономических нормативов, а также возможность применения мер гражданско-правовой ответственности за нарушение правил кредитования
Во втором параграфе «Понятие и виды кредитных ресурсов»
рассматриваются виды кредитных ресурсов собственные средства банка, остатки на счетах юридических и физических лиц, заемные средства, состоящие из кредитов и займов других банков и юридических лиц, а также из вкладов граждан и юридических лиц, анализируется их правовая природа Высказывается предложение о необходимости внесения
изменений в ст 837 ПС РФ, поскольку при существующем сейчас положении, право вкладчика на требование об одностороннем отказе от договора во всякое время ограничивает возможности банка оперативно распорядиться своими ресурсами, и в какой-то мере, дестабилизирует работу банка
Рассматривается система страхования вкладов в Российской Федерации, которая должна обеспечить гражданам возврат их средств, размещенных в банковские вклады на банковские счета, в случае аннулирования у банка лицензии или введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, и с свою очередь, способствовать стабилизации банковской системы в целом
В диссертационном исследовании вслед за К К Лебедевым резюмируется, что «все пассивы банка размещаются так, как будто они принадлежат только самому банку Контрагентам банка по активным операциям безразлично, за счет каких источников - статей пассива по балансу - банк предоставляет им денежные средства Как заемщики, они имеют дело только с банком, а не с владельцами банковских счетов Осуществляя активные и пассивные операции, банки не выступают в качестве посредников между лицами, предоставляющими деньги, и лицами, использующими деньги Функции посредников в банковской сфере выполняют специализированные финансовые фирмы-агенты или брокеры Они сами являются распорядителями имеющихся у них активов Поэтому они совершают активные операции от своего имени»1
В завершении параграфа формулируется понятие кредитных ресурсов, как собственных и заемных средств банка - кредитора (кредитной организации) в российской или иностранной валюте, которые кредитор (банк, кредитная организация) размещает от своего имени на условиях платности, срочности и возвратности
Вторая глава «Механизм предоставления банковского кредита»
состоит из двух параграфов
В первом параграфе «Кредитный договор и его условия, понятие и виды кредитных договоров» всесторонне рассматривается вопрос о правовой природе кредитного договора, который всегда был дискуссионным Здесь дается обзор точек зрения российских и советских цивилистов, излагаются современные взгляды на рассматриваемый вопрос; сравнивается кредитный договор и договор займа. Делается вывод о том, что самостоятельность кредитного договора в советское время
1 Коммерческое право Учебник 4 2/ Под ред В Ф Попондопуло, В Ф Яковлевой М, 2002 С 351-353
определялась не столько его особыми признаками (свойствами), сколько его плановым характером
С точки зрения действующего законодательства, понятию «банковский кредит» придается несколько смысловых значений В частности, под банковским кредитом понимается
- выдача наличных или безналичных денежных средств, в рублях или иностранной валюте банками, кредитными организациями от своего имени и за свой счет на возвратной основе,
- кредитование счета (ст 850 ГК РФ), т.е осуществление банком платежей со счета, при отсутствии денежных средств на счете клиента,
По мнению автора, и договор займа, и кредитный договор - суть заемные обязательства, однако договор займа носит более общий характер, тогда как кредитный договор является специальным Если определить заем, как родовое понятие, то кредитный договор - его вид (разновидность)
Законодатель определяет кредитный договор, как самостоятельный вид гражданско-правового договора, консенсуальный по своей природе Исходя из легального определения, данного в законе, правовая конструкция кредитного договора (п 1 ст 819 ГК РФ), предусматривает заключение кредитного договора только со специальным субъектом в качестве кредитора это может быть банк или иная кредитная организация
Называя основные принципы кредитования - предоставление банком денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности, в работе отмечается, что действующее законодательство относит к компетенции самого банка разработку и утверждение соответствующих внутренних документов, определяющих политику по размещению (предоставлению) средств, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств
Дается классификация кредитов в зависимости от экономического содержания и назначения, в то же время отмечается, что принципиальных отличий, в частности, каких-то иных условий договора, отличных от обычного кредитного договора, они не имеют Здесь имеют место некоторые специфические условия кредитования, при которых все принципы кредитования соблюдаются Делается вывод о том, что виды кредитных договоров можно рассматривать, как способы оформления отношений по кредитованию между кредитором и заемщиком, поскольку им присуще наличие общих признаков и действие одних и тех же правовых норм, в первую очередь, Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке
предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)
Во втором параграфе «Условия кредитования, возмездный характер кредитования, сроки и порядок выдачи кредита»
рассматривается содержание кредитного договора - совокупность его условий, определяющих состав подлежащих совершению сторонами действий, требования к порядку и срокам их выполнения Делается разграничение между условиями кредитного договора и условиями кредитования Условия всякого договора, в том числе и кредитного договора, можно разделить на существенные и обычные (несущественные). К существенным условиям кредитного договора относится предмет договора - сумма кредита в рублях или иностранной валюте
Хотя условие о сроке кредитного договора прямо не названо в законе в качестве существенного, следует, по мнению автора, признать его в качестве такового
Условия кредитования можно определить как совокупность объективных факторов, позволяющих банку принять решение о кредитовании конкретного клиента
Основным условием кредитования является кредитоспособность заемщика, то есть наличие экономических оснований для использования и возврата кредита Можно выделить три элемента, характеризующих кредитоспособность клиента, такие как экономические факторы, юридические факторы, способность предоставить обеспечение
Еще одним элементом системы кредитования можно назвать доверие Кредит как экономическое отношение - это всегда риск и без доверия здесь не обойтись Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой - как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание2
Кредитный риск по сложившейся практике банки вынуждены перекладывать на заемщика за счет повышенных процентов (комиссионных) за пользование кредитом
Но есть и другие способы решения этой проблемы, в связи с этим рассматривается такой фактор, как наличие кредитной истории у заемщика Кредитную историю можно определить, как совокупность сведений экономического и правового характера, предоставленных по специальной форме и подтверждающих неоднократность получения и,
2 Банковское дело Учебник / Под ред О И Лаврушина М , 1998 С 220
самое главное, возврата заемщиком кредита Ведение кредитных историй самими банками является обычным явлением в банковской практике Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» позволяет вплотную подойти к разрешению таких важных вопросов, как статус кредитного бюро, его права и обязанности, содержание кредитной истории; условия предоставления кредитной истории; обязанность банков или заемщиков раскрывать кредитную историю В то же время, принятие нового Федерального закона не решает основной проблемы - уменьшение рисков банков при кредитовании недобросовестных заемщиков, поскольку эти заемщики могут и не оказаться в том списке, который ведут бюро кредитных историй
Третья глава «Механизм возврата банковского кредита» содержит два параграфа
В первом параграфе «Основные способы обеспечения возврата кредита, применяемые в банковской практике» рассматриваются способы обеспечения возврата кредита, применяемые в банковской практике Следует отметить, что для обеспечения возврата кредитов коммерческие банки используют не все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные действующим законодательством Так, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст 329) исполнение обязательств может обеспечиваться следующими способами- неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, не предусмотренными законом, но не противоречащими принципам гражданского законодательства В случаях, связанных с обеспечением исполнения кредитного договора, применяются такие способы обеспечения исполнения обязательств, как залог, поручительство, неустойка и банковская гарантия Рассматривая залог (ст 334-358 ГК РФ), как способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, автор делает вывод о том, что возможность принятия того или иного имущества в залог, а также эффективность залога как способа обеспечения кредитного обязательства зависит от многих причин, и в первую очередь, от финансового состояния заемщика и вида имущества, передаваемого в залог Требования к заложенному имуществу определяются, в первую очередь, его ликвидностью Кредитору важно правильно оценить стоимость обеспечения, причем не только действительную рыночную стоимость, но и также стоимость имущества в будущем Отмечается, что заключение договоров залога, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, имеет некоторые недостатки
1 При реализации залога обычно требуются значительные средства, а сама процедура реализации затянута во времени, поскольку обращение взыскания на предмет залога осуществляется чаще всего по решению суда
2 Иногда одно и то же имущество, особенно не требующее какой-либо специальной регистрации, передается в залог неоднократно При этом каждый последующий кредитор-залогодержатель не знает о том, что его обязательство обеспечивается залогом имущества, которое уже было ранее заложено, что вызывает затруднения при реализации имущества и даже возникновение споров между залогодержателями
3 Определенную сложность представляет такой предмет, как товары в обороте, которые с изменением конъюнктуры рынка не всегда продаются либо продаются с убытком организациями-должниками, что приводит к негативным последствиям для банка-кредитора несвоевременному возврату кредита или вовсе к его невозврату
Рассматривается и анализируется имеющая место в научной литературе дискуссия о возможности залога денежных средств, наличных и безналичных Автор поддерживает точку зрения, высказываемую в литературе, о том, что при отсутствии законодательного запрета на залог безналичных денег, возможен залог как рублей, так и иностранной валюты, находящихся на счете, по правилам залога имущественных прав3
Рассматривая договор поручительства как способ обеспечения обязательства по кредитному договору, автор отмечает его основные недостатки во-первых, круг лиц, которые могут быть поручителями, ограничен, поручителями не могут быть казенные предприятия
Во-вторых, поручительство как способ обеспечения обязательства может быть прекращено по следующим основаниям - отказ поручителя (до наступления срока исполнения обязательства), или утрата обеспечения в связи со смертью заемщика Рассматривается судебная практика по спорам, вытекающим из договора поручительства Оцениваются такие способы обеспечения обязательств, как неустойка и банковская гарантия Делается вывод о том, что наиболее востребованными в банковской практике являются такие способы обеспечения исполнения обязательств, как залог и поручительство, использование которых гарантирует, что банк-кредитор получает некоторые дополнительные права сверх основных прав, установленных по кредитному договору Наличие обеспечения исполнения кредитного обязательства уменьшает кредитный риск в случае возникновения неплатежеспособности должника, его ликвидации, в том числе в порядке банкротства. В то же время отмечается, что ни один из способов обеспечения исполнения обязательств не гарантирует полного и своевременного возврата кредита. Использование залога, поручительства,
3 Павлодский Е А Договоры организаций и граждан с банками М,2000 С 119-120
банковской гарантии как самостоятельных способов исполнения обязательств, так и в совокупности, позволяет лишь уменьшить банковские риски
Во втором параграфе «Добровольный и принудительный возврат кредита» отмечается, что основньм способом добровольного возврата кредита, являющимся, к тому же, наиболее предпочтительным для банка-кредитора, является возврат кредита в денежном выражении, в срок, установленный договором Иные способы, такие как передача имущества в качестве отступного, заключение соглашения об уступке права требования (цессии) с другим банком или иным субъектом, требуют дополнительных материальных затрат со стороны банка Рассматриваются основные правовые проблемы, возникающие в случаях, когда заемщик не имеет возможности заплатить кредит деньгами
Так, часто встречающиеся случаи заключения соглашения об отступном между должником и банком - кредитором, при возникновении споров разрешаются по-разному Соглашение об отступном заключается уже в ходе исполнения обязательства, в том числе и кредитного, после истечения указанного в обязательстве срока, при этом имеет значение, обладает ли банк специальной или смешанной правоспособностью, поскольку заключение сделок с некотором имуществом может быть оспорено Автор высказывает мнение о том, что заключение банком соглашения об отступном на товары, оборот которых регулируется специальными законами, можно отнести к «иным сделкам», которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством Российской Федерации
Также без обращения в суд, на добровольной основе кредитный договор может быть исполнен поручителем - солидарным должником Поручитель отвечает перед кредитором в соответствии с условиями договора полностью либо в части Например, поручитель может обязываться возместить только основной долг, без оплаты суммы процентов либо неустойки за пользование чужими средствами сверх установленного срока. Поручитель, являясь солидарным должником, прежде всего, должен предложить погашение кредита в денежном выражении
Далее рассматривается погашение кредита путем заключения соглашения о цессии, или уступка права требования по кредитному договору, что является весьма распространенным в банковской практике При этом цедент единовременно и достаточно быстро может получить погашение по кредиту; цессионарий, в свою очередь, получает существенную материальную выгоду, связанную с разницей в цене уступаемого требования и реально уплаченной суммы по цессии
Отмечается, что при заключении соглашения о цессии (уступке права требования), вытекающего из кредитного договора, существенное значение имеет тот факт, что до настоящего времени судебная практика не дала однозначного ответа на вопрос, должен ли цессионарий являться специальным субъектом, то есть банком либо кредитной организацией, либо возможно заключить такое соглашение с любым субъектом.
Автор поддерживает мнение Е.А Павлодского, утверждающего что «уступка банком права требования по кредитному договору может быть произведена не только другой кредитной организации, но и любому субъекту Уступка права требования по кредитному договору означает, что суммы, предназначенные банку, будут направлены другому лицу, которое может не иметь банковской лицензии. Однако уступка требования не нарушает права банка
Следует учитывать, что кредитный договор не включен в число сделок, требующих наличия банковских лицензий (ч. 1 п 5 Закона о банках) В условиях правомерности кредитования одной коммерческой организацией другой коммерческой организации какие-либо ограничения уступки права требования банками по кредитному договору представляются необоснованными»4
Принудительный возврат кредита возможен только в судебном порядке Рассматриваются проблемы, возникающие после вынесения судебного решения и взыскания задолженности по кредитному договору, некоторые вопросы, касающиеся ведения исполнительного производства в отношении недобросовестных должников
Отмечается, что и добровольный, и принудительный возврат кредита требуют от банка-кредитора больших усилий и организации комплексного взаимодействия всех служб банка Действуя правовыми методами, банки-кредиторы возвращают при этом не только свои убытки, но также, опосредованно, деньги вкладчиков
4 Кредитные организации в России правовой аспект / Отв ред Е А Павлодский М, 2006 С 80
По теме диссертации автором опубликованы следующие работы:
1 Неустойка и ее применение в банковской практике И Совершенствование правового регулирования в условиях рыночных преобразований Калининград Изд-воКГУ, 2001 (0,25 п л)
2 Права и обязанности банка по договору банковского счета // Актуальные вопросы развития государства и права. Сб. науч трудов Калининград Изд-воКГУ, 2002 (0,4 пл)
3 К вопросу о правоспособности банков, как кредитных организаций // Юридическая практика 2002. № 4 (0,3 п л.)
4 Кредитные организации и кредитные ресурсы // Актуальные проблемы права Материалы XII межвузовской конференции профессорско-преподавательского состава Научно-методический сборник №12 Ч 1 Калининград Изд-во КГУ; Изд-во КВИ ФПС РФ, 2003 (0,5 пл)
5 Практика потребительского кредитования // Юридическая практика
2004 № 4 (35) (0,3 п л)
6 Правовой режим кредитования как вида деятельности коммерческих банков // Государство и право теория и практика- Сб науч трудов Калининград Изд-во КГУ, 2004
7 Перемена лиц в кредитном обязательстве // Актуальные проблемы цивилистики наука и практика Калининград- Изд-во РГУ им И Канта,
2005 (0,5 п л )
8 Существенные условия кредитного договора // Актуальные проблемы правовой реформы в России Материалы Межвузовской научно-практической конференции / Под общ ред О А Заячковского Калининград Изд-во РГУ им И Канта, 2005 (0,4 п л )
9 Залог как способ обеспечения возврата кредита // Юридические и физические лица проблемы правового положения- Сб науч трудов Калининград: Изд-во РГУ им И Канта, 2006 (0,5 п.л )
10 Поручительство и его применение в банковской практике // Вестник Российского государственного университета им И Канта. 2007 Вып 9 Сер Экономические и юридические науки (0,2 п л )
Ерохина Марина Георгиевна
Правовой механизм банковского кредитования и обеспечения возвратности кредита
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Подписано в печать 18 09 2008 г
Бумага для множительных аппаратов Формат 60x90 'Лб Ризограф Гарнитура «Тайме» Уел печ л 1,5 Уч-изд л 1,0 Тираж 150 экз Заказ 178
Издательство Калининградского государственного университета 236041, г Калининград, уд А Невского, 14
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Ерохина, Марина Георгиевна, кандидата юридических наук
Введение
Глава 1. Правовой режим кредитных ресурсов коммерческих банков
§ 1. Правовой режим кредитования, как вида деятельности коммерческих банков.'.
§ 2. Понятие и виды кредитных ресурсов.
Глава 2. Механизм предоставления банковского кредита.
§ 1 .Кредитный договор и его условия, понятие и виды кредитных договоров.
§ 2. Условия кредитования, возмездный характер кредитования, сроки и порядок выдачи кредита.
Глава 3. Механизм возврата банковского кредита.
§ 1. Основные способы обеспечения возврата кредита, применяемые в банковской практике.
§ 2. Добровольный и принудительный возврат кредита.
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовой механизм банковского кредитования и обеспечения возвратности кредита"
Проблема совершенствования законодательства еще очень долгое время не утратит своей актуальности, поскольку формирование российской правовой системы не завершено. Переходный период, связанный с коренными изменениями в экономике, политике и праве, занимает продолжительное время. Как отмечает В.Д. Сорокин: «Переходный период в правовой сфере - это больше процесс, чем результат. Он не предполагает стабильности, завершенности и сбалансированности правовой системы»1.
Нестабильность правовой системы России свидетельствует о том, что законодатель довольно чутко реагирует на изменяющиеся экономические условия жизни нашего общества. Банковское кредитование является тем универсальным инструментом, значение которого в любых экономических условиях трудно переоценить. Но особенно важным оно становится для обеспечения экономического роста.
Опыт предыдущих 15-20 лет показал, что изменения в механизме банковского кредитования способны радикально влиять не только на жизнедеятельность отдельного субъекта, но и на экономическое положение страны в целом. Переход от монополии государственной собственности на средства производства к множественности ее форм вызвал к жизни появление огромного количества банков в первой половине 90-х годов XX века. Бесконтрольный рост их количества не мог быть бесконечным, поэтому такие испытания для российской банковской системы, как «черный вторник» 1994 года и дефолт 1998 года большинство из них пережить не смогли. Кризис банковской системы не только больно ударил по огромному числу клиентов, но заставил пересмотреть основные положения, обеспечивающие ее устойчивость.
Исходя из вышесказанного, представляется весьма актуальным исследование механизма банковского кредитования, под которым понимают сово
1 Сорокин В.Д. Право и время // Правоведение. 2002. № 1. С. 35. купность способов, методов и приемов, используемых банками, кредитными организациями для проведения одной из активных операций, осуществляемых в процессе банковской деятельности, а именно - кредитования.
Актуальность темы исследования обусловлена новизной для российской практики многих составляющих механизма банковского кредитования. Механическое перенесение иностранного опыта на российскую почву невозможно, поскольку динамика и характер экономических и политических изменений, обязывающие законодателя искать оптимальные средства правового регулирования общественных отношений, имеют национальную специфику.
Для обеспечения экономического роста требуются значительные финансовые средства, однако в России большая часть из них традиционно находится вне банковской сферы. Так называемый «черный нал» организаций и деньги граждан, хранящиеся «в чулке», остаются вне оборота и не способствуют стабилизации экономической системы.
Система кредитования базируется на ресурсах банков, при этом объем выдаваемых кредитов зависит от привлеченных средств и от получаемой банком прибыли. В то же время следует отметить зависимость современной кредитной системы не только от ресурсов, но и от экономических нормативов, установленных Центральным Банком России. Государственное регулирование в банковской сфере не всегда позволяло избежать кризисных ситуаций, примерами тому являются дефолт 1998 г., банковский кризис 2004 года. Причины дефолта, носившие, прежде всего, экономический характер, подорвали доверие общества к банковской сфере. Преодоление их последствий было связано, прежде всего, с совершенствованием механизма банковского кредитования. Свободные денежные средства необходимо было не только легализовать, но и направить в экономическую сферу, заставить их работать и приносить доход.
Помимо экономических и правовых проблем в сфере банковского кредитования дефолт породил и психологические проблемы в обществе. Деятельность многочисленных «финансовых пирамид», обещавших «легкие» деньги в виде огромных процентов по вкладам, большинству вкладчиков не принесла ничего, кроме потерь. Поэтому после дефолта банкам, для привлечения свободных денежных средств в короткий срок необходимо было, преодолевая обоснованные опасения в обществе, решить задачу обеспечения вкладчикам хотя бы реальности возврата вкладываемых денег. Следующей стратегической задачей стало обеспечение доходов вкладчикам и прибыли банку. От ее решения зависело (и зависит сейчас) состояние экономики, поэтому требуется постоянное расширение сферы кредитования и обеспечение доступности кредитов для всех желающих при условии гарантированного возврата кредита.,
Учитывая предыдущий опыт правового регулирования отношений в банковской сфере, имевший значительные негативные последствия, на рубеже веков необходимо было усиление контроля со стороны государства и изменение роли Центрального банка Российской Федерации. Банк России устанавливает минимальный размер уставного капитала для банков и небанковских кредитных организаций, регламентирует размер резервов, допустимый объем привлеченных средств, иные показатели деятельности банка (экономические нормативы).
В настоящее время проблема повышения эффективности правового регулирования банковского кредитования становится все более актуальной, поскольку в процессе банковской деятельности используются правовые средства и методы, характерные для различных отраслей права. «Правовое регулирование единого рынка, в том числе и кредитное регулирование, в своей основе, относится к сфере гражданского законодательства, хотя здесь применяется, и будет развиваться взаимодействие гражданско-правовых норм с нормами административного права.»1. Сложность разрешения указанной проблемы предопределяет необходимость глубокого и всестороннего исследования динамики изменения как содержания, так и правовой формы отношений, возникающих при кредитовании.
Интерес к исследованию комплексных проблем в сфере банковского кредитования возрастает в последние годы, при этом учеными предлагаются неоднозначные их трактовка и разрешение. Таким образом, представляется обоснованной и своевременной постановка и исследование вопросов, раскрывающих тему настоящей диссертации.
Основное назначение коммерческих банков, как отмечает К.К. Лебедев, заключается в осуществлении рассчетно-кассового и кредитного обслуживания граждан и организаций. Деятельность банков общественно необходима и направлена на общеполезные цели, а прибыль сопутствует экономической деятельности, это ее закономерный экономический результат, она не может быть главной целью, по крайней мере, в отрыве от общественно-полезных целей.2 Банки, являясь коммерческими организациями, выполняют важные социально-экономические функции, позволяющие обществу развиваться.
В то же время, получение прибыли банками не может рассматриваться в отрыве от целей их деятельности, одна из которых — обеспечивать экономическое перераспределение материальных благ и делать это с прибылью. «Коммерческий банк- это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли.
1 Мицкевич А.В. Система права и система законодательства- развитие научных представлений и законотворчества // Проблемы современного гражданского права / Отв. ред. В.Н. Лиговкин, В.А. Рахмилович. М., 2000. С. 43.
2 Лебедев К.К. Правовые основы накопления и использования частного капитала по законодательству Российской Федерации // Актуальные проблемы совершенствования законодательства и правоприменительной практики на современном этапе: Материалы Межвузовской научно-практической конференции. Калининград, 2004. С. 149.
Посредничество в кредите является важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем»1. Банк-субъект предпринимательской деятельности, и нельзя отрицать, что прибыль является для него главной целью.
Однако предоставление кредитов без учета сопутствующих рисков, даже обусловленное приоритетами социальных программ, способно нарушить складывающуюся устойчивость банковской системы, подорвать доверие к ней.
Например, в мировой практике ипотечное кредитование давно уже стало сферой банковской деятельности, и расценивается как механизм, способный решить задачи первостепенной социальной важности: жилищную проблему; привлечение внебюджетных инвестиций в эту сферу; проблему эффективности капитальных вложений и пр.
В связи с невероятной остротой жилищной проблемы в России в настоящее время предпринимаются активные попытки внедрения ипотечного жилищного кредитования. Средства массовой информации сформировали в обществе представление о том, что ипотека является не только быстрым, но и практически единственным, реальным способом обеспечения граждан жильем. При этом между понятиями «ипотека» и «жилищное кредитование» и даже между понятиями «ипотека» и «система обеспечения населения жильем» практически повсеместно ставится знак равенства. Исходя из этого, сегодня, как никогда, важно понимание финансовых и правовых механизмов, в том числе лежащих и в основе ипотечного жилищного кредитования.
Реализация долгосрочных (инвестиционных) проектов требует привлечения значительных кредитных ресурсов. Актуальным сегодня является пе
1 Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под. ред. Е.Ф. Жукова. М., 2000. С. 171. ревооружение российского производства: заводов, выпускающих самолеты, автомобили, сельскохозяйственную технику, станки и прочее оборудование. Иными словами, долгосрочное кредитование позволяет развивать те сферы экономики, которые самостоятельно, без привлечения кредитных (заемных) средств были бы обречены на стагнацию.
Приведенный перечень случаев, при которых возникает необходимость привлечения кредитных ресурсов, не является исчерпывающим. Исходя из целей кредитования и видов заемщиков, в работе приводится классификация кредитов, исследуются условия и характер кредитования, его основные принципы, а также порядок выдачи и возврата кредита с целью определить оптимальные средства и способы повышения ответственности заемщиков за нарушение сроков возврата кредита.
Привлекательность банковского кредитования должна быть основана на экономической целесообразности, когда выгода, получаемая заемщиком, компенсирующим недостаток собственных средств, выше, чем плата (проценты) за пользование заемными денежными средств. В то же время кредитование - одна их доходных статей банковской деятельности, за счет которой формируется прибыль кредитной организации. Однако именно при формировании кредитного портфеля возникают банковские риски, минимизировать которые стремятся не только сами банки, но органы, осуществляющие надзор за их деятельностью, в первую очередь, Банк России.
Одним из способов решения вышеназванной проблемы является деятельность бюро кредитных историй, закон о которых недавно принят1. Можно утверждать, что наличие кредитной истории у заемщика становится важным элементом формирования доверия банка к клиенту, фактором снижения риска невозврата кредита.
1 ФЗ от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. 2005. №1 (Ч. 1). Ст. 44.
На наш взгляд, кредитную историю можно определить, как совокупность сведений экономического и правового характера, предоставленных по специальной форме и подтверждающих неоднократность получения и, самое главное, возврата заемщиком кредита.
Проблема организации и деятельности бюро кредитных историй становится весьма актуальной и является самостоятельной темой для исследования.
Банк России устанавливает в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций определенные нормативы, в том числе максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков, максимальный размер крупных кредитных рисков, максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам).
В диссертации освещается ход дискуссии о природе рисков в сфере банковского кредитования, обобщаются ее результаты. Предпринимается попытка выявления причин, способствующих появлению и нарастанию рисков. Это исследование, по нашему мнению, позволяет теоретически обосновать способы их снижения, а также выбор варианта финансовых гарантий интересов вкладчиков и владельцев банковских счетов.
Проблемы в сфере банковского кредитования, рассматриваемые в настоящей работе, не позволяют обойти вниманием появление еще одного способа снижения банковского риска. Оценивая в целом положительно принятие Федерального закона «О кредитных историях»1, следует признать, что очевидны и его недостатки, для преодоления которых правоприменительная практика не обязательна. Пока он, по нашему мнению, не решает основной проблемы - уменьшение рисков банков при кредитовании недобросовестных
1 ФЗ от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. 2005. №1.4. 1. Ст. 44. заемщиков, поскольку последние могут не оказаться в том списке, который планируют вести бюро кредитных историй. Это позволяет утверждать, что для экономического роста банковское кредитование должно стать доступным и реальным большинству российских граждан и организаций, при этом их хорошая репутация является гарантией формирования их благополучного будущего. В этом направлении сделан только первый шаг.
Опираясь на сформулированное С.С. Алексеевым1 общее понятие правового режима, как особой, целостной системы регулятивного воздействия, которая характеризуется специфическими приемами регулирования - особым порядком возникновения и формирования содержания прав и обязанностей, их осуществления, спецификой санкций, способов их реализации, а также действием единых принципов, общих положений, распространяющихся на данную совокупность норм, можно следующим образом определить правовой режим кредитования.
Правовой режим кредитования - это система правового регулирования банковского кредитования, которая характеризуется специфическими приемами регулирования, наиболее характерными из которых являются:
1. Обеспечение государством стабильности финансово-кредитной системы путем установления экономических нормативов (пруденциальный надзор).
2. Применение мер гражданской и административной ответственности за нарушение правил кредитования, в том числе за нарушение нормативов создания обязательных резервов.
Являясь способом юридического воздействия на специальных субъектов - банки, кредитные организации, правовой режим кредитования затрагивает те сферы деятельности указанных субъектов, которые с кредитованием непосредственно не связаны.
1 Алексеев С.С. Общая теория права: В 2-х т. Т. 1. М., 1981. С. 244.
В диссертации поставлена задача проанализировать содержание понятия правового режима кредитных ресурсов коммерческих банков в теоретическом аспекте, применительно к их деятельности и к объектам правоотношений.
В советском и российском праве вопрос о правовой природе кредитного договора всегда был дискуссионным. Так, например, одни ученые полагали, что договор банковской ссуды (кредита) является своеобразной разновидностью договора займа. (Е.А. Флейшиц),1 а другие предлагали считать его самостоятельным видом договора. В работе освещены основные точки зрения ученых-цивилистов с учетом тех исторических условий, когда они были сформулированы, и сделан вывод о том, что изменилась сама конструкция договора и его место в действующем гражданском законодательстве. Есть все основания считать его самостоятельным видом договора, консенсуаль-ным по своей природе.
Для выяснения правовой природы кредитного договора проанализирован его предмет, субъектный состав, условия договора и содержание прав и обязанностей сторон с учетом научных дискуссий по каждому из этих аспектов.
По-нашему мнению, представляет интерес исследование проблемы свободы и равенства партнеров в кредитном договоре, поскольку существует мнение о том, что условия, выдвигаемые банками при предоставлении кредита, не могут быть изменены соглашением сторон. Однако оно справедливо в отношении тех кредитных договоров, которые являются договорами присоединения, то есть, прежде всего, касается заемщиков-физических лиц.
Но эта проблема может быть рассмотрена гораздо шире. В практике банков широко используются типовые формы кредитного договора, или формализованные бланки. Однако, поскольку заемщик обсуждает с кредитором та
1 Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 93.
2 Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т.: Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосунян. М., 2002. Т. 2. С. 102-103. кие условия договора, как сумму кредита, процентную ставку по кредиту, срок кредитования, то тем самым в этом случае решается проблема содержания, а не формы договора.
Сегодня заключение кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) возможно при помощи электронных торговых систем, без оформления письменных договоров на бумажных носителях. Использование электронно-вычислительной техники при осуществлении банковского кредитования требует принятия специфических способов защиты интересов как банка, так и заемщика. Исходя из этого, представляет интерес оценка эффективности такого распространенного в российской практике электронного документооборота средства защиты информации как так называемая электронная цифровая подпись (ЭЦП). Анализ арбитражных споров позволяет считать, что сделки, совершенные с применением («подписанные») ЭЦП, отвечают формальным требованиям простой письменной формы, но в кредитном договоре должна быть указана процедура порядка согласования разногласий. Кроме того, должно быть заранее определено, на какой из сторон лежит бремя доказывания тех или иных фактов и достоверности подписи.
При исследовании проблем, связанных с банковским кредитованием, на основании обобщения правоприменительной практики стало очевидным, что широкие возможности обеспечения возвратности кредита, предусмотренные ГК РФ, не используются банками в полной мере. В работе анализируются некоторые способы обеспечения обязательств - поручительства и залога, поскольку практика их применения (особенно залога) достаточно обширна. Она показывает, что банки оценивают не только действительную рыночную стоимость имущества, передаваемого в залог, но и также его стоимость в будущем. Поэтому обычно действительная стоимость выше суммы оценки, поскольку применяя дисконт, коэффициент которого обычно составляет 0,5
0,7 от действительной стоимости (оценки) имущества, банк создает дополнительную гарантию, заведомо увеличивает сумму, которую можно получить от продажи заложенного имущества при невозврате кредита. Однако минус такой практики очевиден: заемщик рискует большим по стоимости предметом залога, нежели того требуют обстоятельства. Доступность банковского кредитования остается под вопросом. Кроме того, и процедура заключения договоров залога, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, имеет некоторые очевидные недостатки.
Целями настоящего диссертационного исследования являются:
1. Определение понятия правового режима, применительно к деятельности коммерческих банков по кредитованию. Рассмотрение и анализ видов кредитных ресурсов, которые складываются из собственных и привлеченных' средств.
2. Раскрытие механизма банковского кредитования, в том числе путем анализа дискуссий о правовой природе кредитного договора (предмете, субъектном составе, условиях, содержании прав и обязанностей).
3. Рассмотрение основных способов обеспечения возврата кредита, применяемых в банковской практике.
4. Формулирование рекомендаций по осуществлению банковского кредитования для практического применения и совершенствованию нормативно-правового регулирования отношений, возникающих в этой сфере.
Задачами настоящего исследования являются.
- исследование механизма банковского кредитования с целью определения условий для формирования баланс интересов банка и заемщика,
- исследование динамики содержания и правовой формы отношений, возникающих при банковском кредитовании с целью решения проблемы повышения эффективности их правового регулирования, с учетом взаимодействия норм гражданского права и норм административного права,
- проанализировать ход дискуссии о природе рисков в сфере банковского кредитования и обобщить ее результаты с целью теоретического обоснования способов их снижения, а также определения вариантов финансовых гарантий интересов вкладчиков и владельцев банковских счетов,
- проанализировать судебно-арбитражную практику по поводу использования предусмотренных действующим законодательством способов обеспечения исполнения обязательств с целью определения их эффективности.
Объектом исследования являются кредитные правоотношения, возникающие в сфере банковского кредитования, предметом исследования — механизм банковского кредитования и обеспечения возврата кредитов.
Методологическую основу настоящего исследования, учитывая многогранность предмета изучения, составили общенаучные и специальные методы, дополняющие друг друга: метод комплексного анализа, метод сравнительного правоведения, формально-юридический, логический, историко-правовой и другие методы познания.
Теоретическую основу диссертации составили труды таких известных ученых-правоведов, как Т.Е. Абовой, М.М. Агаркова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Л.Г. Ефимовой, О.С. Иоффе, К.К. Лебедева, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, В.Ф. Попондопуло, Г.Ф. Шерше-невича, Е.А. Суханова, Л.А. Лунца, Г.А. Тосуняна, А.Ю. Кабалкина, Н.Ю. Ерпылевой, A.M. Эрделевского.
В исследовании также использована современная зарубежная монографическая литература по банковскому праву, а именно, работы таких авторов, как P.Ellinger, Eva Lomnicka and Richard Hooley.
Нормативная основа диссертации включает в себя федеральные законы, законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные акты Центрального банка Российской Федерации. В работе анализируются постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, судебную и арбитражную практику.
Научная новизна работы заключается в том, что она представляет собой исследование, посвященное рассмотрению правовых проблем, возникающих при выдаче и возврате кредита, а также исполнению сопутствующих кредитованию договоров (договора залога, договора поручительства). Несмотря на наличие отдельных работ по вопросам правового регулирования механизма банковского кредитования, опубликованных, в основном, в периодической печати, исследованию механизма банковского кредитования в комплексе достаточного внимания еще не уделяется. Работа восполняет отсутствие монографических работ по исследуемой проблематике.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Являясь одной из важнейших социально-экономических областей в современный период, банковское кредитование нуждается в адекватном правовом обеспечении. Подход законодателя к правовому регулированию отношений по банковскому кредитованию должен быть принципиально изменен. Принципами такого подхода должны являться:
- сбалансированность интересов банков и заемщиков;
- доступность банковских кредитов всем нуждающимся в заемных средствах;
- обеспечение конкурентной среды на рынке банковского кредитования;
- сокращение количества обязательных нормативов, устанавливаемых для кредитных организаций Банком России.
2. Так как одним из видов кредитных ресурсов коммерческих банков являются средства, привлеченные во вклады, следует установить порядок, при котором существовал бы дифференцированный подход к одностороннему расторжению договора банковского вклада, заключенного на условиях срочности. Возможно, следует законодательно предусмотреть особый вид договора банковского вклада. По условиям такого договора вкладчик был бы вправе истребовать сумму вклада до окончания срока только в случае дебетового сальдо платежного баланса банка; причем в этом случае проценты на сумму вклада должны начисляться по ставке, предусмотренной договором банковского вклада.
3. Широкое распространение потребительского и ипотечного кредитования обусловливает все более возрастающую потребность банков в привлеченных средствах. Необходимо предусмотреть определенные правовые гарантии для банков при использовании привлеченных средств для активных (кредитных) операций. В частности, предлагается дополнить главу 44 Гражданского кодекса РФ «Банковский вклад» нормами, которые предусматривали бы права банков самостоятельно разрабатывать виды вкладов и условия, на которых они привлекаются. Следует установить, что в систему страхования вкладов входят только банки, привлекающие вклады физических лиц.
4. Необходимо разработать и постепенно ввести в действие систему обязательного страхования вкладов (депозитов) юридических лиц, по крайней мере, на случай несостоятельности (банкротства) банков. В основу такой системы могла быть положена действующая модель системы страхования вкладов физических лиц.
5. Предлагается следующее определение кредитных ресурсов банков: под кредитными ресурсами понимаются собственные и привлеченные денежные средства банка в российской или иностранной валюте, которые банк размещает от своего имени на условиях платности, срочности и возвратности. Собственные и привлеченные денежные средства банка обезличиваются в составе его денежных средств и относительно них устанавливается единый правовой режим использования.
6. Следует расширить и дополнить параграф 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ за счет включения статей, устанавливающих существенные условия кредитного договора, вытекающими из его особенностей по сравнению с общими чертами договора займа.
Специфика правовой природы кредитного договора оказывает влияние на правовые средства, используемые в процессе кредитования, в силу чего кредитный договор, по сравнению с традиционной конструкцией договора займа, приобретает иные черты - особый субъектный состав, консенсуаль-ность, взаимность, и др. Именно из сущности кредитного договора вытекает необходимость наличия специальных норм, его регулирующих.
7. Следует внести изменения в п.2 ст.819 ГК РФ, изложив его в следующей редакции:
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа, не вытекает из существа кредитного обязательства и не предусмотрено кредитным договором».
8. Срок кредитного договора можно охарактеризовать как видообра-зующий признак кредитного обязательства, поэтому следует закрепить в законе условие о срочном характере кредитного договора. Судебная практика исходит из того, что срок является существенным условием кредитного договора. Принятие данного предложения будет способствовать стабилизации кредитно-заемных отношений.
9. По аналогии с п.2 ст. 846 ГК РФ следует установить, что если клиент обратился к банку с предложением о получении кредита на объявленных банком для кредитов данного вида условиях, банк обязан заключить кредитный договор с клиентом и выдать ему испрашиваемый кредит. Обязанность банка заключить кредитный договор на объявленных условиях исполняется с учетом наличия у банка необходимых для выдачи кредита кредитных ресурсов.
10. Поскольку сложилась определенная практика по заключению банками соглашений об уступке права требования (цессии) по кредитному договору, и соответствующая категория споров имеет место, то следует, на наш взгляд, обобщить эту практику и дать соответствующие разъяснения в Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ.
В работе содержатся и другие предложения по совершенствованию банковского законодательства.
Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что сформулированные в нем теоретические и практические выводы могут быть учтены при совершенствовании правового регулирования отношений, в сфере банковского кредитования, для дальнейшей разработки проблем гражданского и банковского права, в практике применения действующего законодательства. Положения диссертации могут быть использованы в процессе преподавания курсов «Гражданское право», «Банковское право» в юридических вузах.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена на кафедре коммерческого права юридического факультета Санкт-Петербургского университета, где была обсуждена и прорецензирована. Основные положения и результаты исследования нашли отражение в публикациях автора, выступлениях на научных конференциях, при внедрении в учебный процесс, связанный с чтением дисциплины «Гражданское право. Особенная часть» в Российском государственном университете им. И. Канта (г. Калининград).
Структурно работа состоит из трех глав. Первая из них посвящена правовому режиму кредитования, как вида деятельности коммерческих банков, здесь также рассмотрены вопросы, касающиеся -понятия и видов кредитных ресурсов банков. Во второй главе автором рассматриваются проблемы, связанные с механизмом предоставления банковского кредита, понятие и виды кредитных договоров, условия кредитования и порядок выдачи кредита. Проблемам возврата кредита посвящена третья глава работы. В ней автор характеризует некоторые способы обеспечения возврата кредита, рассматривает особенности добровольного и принудительного возврата кредита, а также ответственность заемщика за нарушение условий кредитного договора, в основном, ответственность за невозврат кредита. В работе имеется введение, а также список нормативных правовых актов, иных документов, а также научной литературы.
Такое построение, по мнению автора, позволяет от общих вопросов последовательно переходить к частным, проверять первоначальные выводы, сформулированные в качестве общего правила.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовой механизм банковского кредитования и обеспечения возвратности кредита»
1. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. Изд. 2-е. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. Изд. 2-е. М., 1994.
2. Агарков М.М. Учебник банкового права: Учение о ценных бумагах. М.5 1994.
3. Алексеев С.С. Общая теория права: В 2 т. Т. 1. М., 1981.
4. Алексеев С.С. Общие дозволения и общие запреты в советском гражданском праве. М., 1989.
5. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник / Под ред. Г.А. Тосуняна. М., 2001. Т. 1.
6. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т.: Учебник / Под ред. Г.А. Тосуняна. М., 2002. Т. 2.
7. Брагинский М.И., Витрянский В.В., Договорной право. Книга 1-я: Общие положения: Изд. 2-е, испр. М., 2000.
8. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 5-я. В 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М., 2006.
9. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Книга 2-я: Договоры о передаче имущества. М., 2000.Ю.Болыпой юридический словарь / Под ред. А .Я. Сухарева, В.Е. Крут-ских. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2002.
10. Большой экономический словарь. М., 1994.
11. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 1998.
12. Банковский контроль и аудит: Учебное пособие / Под ред. Н.В. Фадей-киной. М., 2002.М.Братко А.Г. Банковское право России. М., 2003.
13. Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергева, Ю.К. Толстого. М., 1997.
14. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. 2. / Под ред. Е.А. Суханова. М.,1993.
15. Гражданское право: Учебник: В 3 т. Т. 1 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2003.
16. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. М., 2003.
17. Ellinger P., Lomnicka Е. and Hooley R. Modern Banking Law, Third Edition. Oxford University Press, 1988.
18. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М.,1994.
19. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. М., 2001.
20. Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. Т. 3: Обязательственное право. СПб., 2004.
21. Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975.
22. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001.
23. Коммерческое право: Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. СПб., 1997.
24. Коммерческое право. В 2 ч.: Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. М., 2002. Ч. 2.
25. Кредитные организации в России: правовой аспект / Под ред. Е.А. Пав-лодского. М., 2006.
26. Лавров Д.Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве. СПб., 2001.
27. Лунд Л.А. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических стран. М., 1948.
28. Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. М., 2000.
29. Малый энциклопедический словарь. Т. 3 / Репринт, воспроизведение издания Ф.А. Брокгауза-И.А. Ефрона. М., 1997.
30. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф.Жукова. М., 2000.
31. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80 000 слов и фразеологических выражений / РАН. Ин-т русского языка им. В.В. Виноградова. 4-е изд., доп. М., 1999.
32. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.
33. Попондопуло В.Ф. Правовой режим предпринимательства. СПб., 1994.
34. Теория государства и права: Курс лекций / Под ред. Н.И. Матузова и А.В. Малько. М., 1997.
35. Тосунян Г.А., Викулов А.Ю. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учебно-практическое пособие / Под ред. A.M. Экмаляна. М., 2000.
36. Финансовое право / Под ред. Н.И. Химичевой. М., 1995.
37. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.
38. Цитович П.П. Учебник торгового права. Киев. Издание книгопродавца Н.Я Оглоблина, 1891 г. / СПС «ГАРАНТ».
39. Цыбулевская О.И. Теория государства и права: Курс лекций / Под ред. Н.И. Матузова, А.В.Малько. М., 1997.
40. Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. Тула, 2001.
41. Шершеневич Г.Ф Учебник торгового права (по изданию 1914 г.) М., 1994.
42. Эрделевский A.M. Финансовые услуги, вексель, недвижимость. М., 1999.
43. Юридический энциклопедический словарь / Гл. ред. О.Е. Кутафин. М., 2003.И. Статьи
44. Братко А.Г. Банковский кредит и концепция кредитных бюро // Бизнес и банки. 2004. № 19.
45. Витрянский В.В. Существенные условия договора в отечественной цивилистике и правоприменительной практике // Вестник Высшего Арбитражного суда Российской Федерации. 2002. № 5, 6.
46. Давыдов В. Кому не следует уступать // Бизнес-адвокат. 2000. № 7.
47. Дубинчин А. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях // Хозяйство и право. 1998. №2.
48. Ерпылева Н.Ю. Актуальные вопросы теории и практики российского банковского права//Банковское право. 2002. № 1.
49. Интервью с управляющим Санкт-Петербургским филиалом Национального Резервного банка Сергеем Ильченко «Расставание с налом» / В стране существует проблема привлечения «длинных» и «дешевых» денег. Российская газета. 2005. 11 июня.
50. Интернет-интервью с Первым заместителем Председателя Центрального банка Российской Федерации А.А. Козловым «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации // Сайт Интернет-интервью Электрон, ресурс. Режим доступа: http://www.garant.ru
51. Интервыо с депутатом Государственной думы М. Задорновым // Прямые инвестиции. 2004. № 8.
52. Матузов Н.И., Малько А.В., Правовые режимы: Вопросы теории и практики//Правоведение. 1996. № 1.
53. Мицкевич А.В. Система права и система законодательства: развитие научных представлений и законотворчества // Проблемы современного гражданского права / Отв. ред. В.Н. Литовкин, В.А. Рахмилович. М., 2000.
54. Мурычев А.В. Кредитование в России: тенденции, проблемы, перспективы // Управление в кредитной организации. 2006. № 2.
55. Нефедов Д.В. О юридической природе банковской правосубъектности // Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права: Сборник научных трудов. Вып. 3. СПб., 2000.
56. Норд К.В. Обзор зарубежных моделей анализа кредитоспособности заемщика // Внедрение МСФО в кредитной организации. 2006. № 4.
57. Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика // Правосудие в Поволжье. 2004. № 5.
58. Рубанов А.И. Залог и банковский счет в договорной практике // Хозяйство и право. 1997. № 9.
59. Сорокин В.Д. Право и время // Правоведение. 2002. № 1.
60. Свириденко О.А. Перемена лиц в обязательстве // Российская юстиция. 1999. №9.
61. Скопец А.Г. О проблемах организации системы потребительского кредитования // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. № 4.
62. Тимофеев С.В. Правовое обеспечение возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему страхования вкладов // Право и экономика. 2006. № 11.
63. Трофимов К.Т. Правовое регулирование банковского кредита и способов его обеспечения // Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России. 2004. № 2.
64. Халиков P.O. Об особенностях применения электронной цифровой подписи в банковских отношениях // Законодательство. 2006. № 1.
65. Хандруев А.В. Холдинги маскируются // Прямые инВЕСТИции. 2004. № 6.
66. Чиркова М. Оценка залога как способа обеспечения возвратности кредита // Хозяйство и право. 1998. № 6.
67. I. Комментарии законодательства71 .Гражданский кодекс РСФСР от 11 июня 1964 года. Научно-практический комментарий / Под ред. Е.А. Флейшйц. М., 1966.
68. Комментарий к ГК РСФСР / Под ред. Е.А. Флейшиц, О.С. Иоффе. 2 изд. М., 1970.
69. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 1997.
70. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Ч. 2 / Под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю. М., 2003.
71. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2004.
72. Нецелевое использование предоставленного кредита и его правовые последствия: Комментарий судебно-арбитражной практики. Вып. 3. М., 1996.1.. Правовые акты
73. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 № 51-ФЗ в ред. от 26.06.2007 г.// Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
74. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
75. Кодекс Республики Казахстан от 01.07.1999 г. № 409-1. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть). Ст. 301. Электрон, ресурс. Режим доступа: /www.pavlodar. com/zakon
76. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 года № 138-Ф3 / Собрание законодательства РФ. 2002. № 46. Ст. 4532.
77. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 года № 145-ФЗ / Собрание законодательства РФ. 1998. № 31.
78. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. 1990. №27. Ст. 357.
79. Федеральный закон от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» / Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
80. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) / Собрание законодательства. 2002. №28. Ст. 2790.
81. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.
82. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» / Собрание законодательства РФ. 2003. № 52 (Ч. 1). Ст. 5029.
83. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. 2005. №1 (Ч. 1). Ст. 44.
84. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № Ю2-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1998. № 29. Ст. 3400.
85. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Собрание законодательства РФ. 1997. № 30. Ст. 3594.
86. Федеральный закон «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» от 14 июня 1995 г. № 88-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1995. № 25. Ст. 2343.
87. Федеральный закон от 10.01.2002 № 1-ФЗ (ред от 08.11.2007) «Об электронной цифровой подписи» (принят ГД ФС) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 2. Ст. 127.
88. Федеральный закон от 22 ноября 1995 года №171-ФЗ «О государственном регулировании производства и оборота этилового спирта, алкогольной и спиртосодержащей продукции» // Собрание законодательства РФ. 1995. № 48. Ст. 4553.
89. Федеральный закон от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Собрание законодательства РФ. 1999. № 9. Ст. 1097.
90. Федеральный закон «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» от 14 июня 1995 г. № 88-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1995. № 25. Ст. 2343.
91. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами (редакция 3), утвержден Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России, протокол № 263 параграф 2 от 19.04.2002 г. // СПС «ГАРАНТ».
92. Положение ЦБР от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. 2004. № 28.
93. Положение ЦБР от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), с изменениями от 27 июля 2001 года / Вестник Банка России. 1998. № 70-71.
94. Письмо Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 19 августа 1994 года № N С1-7/ОП-587 (в ред. от 12.09.1996) «Об отдельныхрекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике» // Вестник ВАС РФ. 1994. №11.
95. Письмо Ассоциации российских банков от 11 сентября 2003 г.№ А-01.5-881 // СПС «ГАРАНТ».
96. Письмо ЦБ РФ от 6 октября 1995 г. № 12-524 «О перечне документов, представляемых для получения лицензий на операции, связанные с движением капитала» (утратило силу)// СПС «Гарант».
97. Годовой отчет Сбербанка России / Архив СБ РФ (Калининградское отделение №8626 Банка России). 2005.
98. Унифицированные Правила по договорным гарантиям, публикация Международной торговой палаты № 524 // СПС «Консультант Плюс».
99. Инструкция ЦБР от 14.01.2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. 2004. № 15.
100. Указание оперативного характера ЦБР от 23 июня 2004 года № 70-Т «О типичных банковских рисках» / Вестник Банка России. 2004. № 38.
101. Положение ЦБР от 9 июля 2003 г. № 232-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // Вестник Банка России. 2003. № 45.
102. Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации (в ред. от 02.05.2007) // Вестник Банка России. 2002. № 74.
103. Инструкция о порядке совершения нотариальных действий, утв. Приказом Минюста РСФСР от 06.01.1987 N 01/16-01 (утратила силу) // Закон.1997. № 7; 1999. №3.V. Судебно-арбитражная практика
104. Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 2 июля 1996 года № 7965/95 // Вестник ВАС РФ. 1996. № 10.
105. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм ГК РФ о залоге» (Приложение к Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 15 января 1998 г. № 26) // Вестник ВАС РФ. 1998. № 3.
106. Дело № А21-5557/02-С2 // Архив Арбитражного суда Калининградской области.
107. Дело № A19-3312/03-C3 // Архив Арбитражного суда Калининградской области.
108. Постановление Федерального Арбитражного суда Московского округа от 21.09.2000 № КГ-А40/4228-00 // СПС«ГАРАНТ».
109. Дело № 11-2/2004 мирового судьи судебного участка № 2 Черняховского района Калининградской области // Архив мирового судьи судебногоучастка № 2 Черняховского района Калининградской области Ж.И. Корша-ковой.
110. Дело № 11-2/2005 Черняховского городского суда Калининградской области (судья Пестова М.А.) // Архив Черняховского городского суда Калининградской области.
