Правовые основы защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации

Маласаева, Ирина Геннадиевна

Правовые основы защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.14 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовые основы защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации»

На правах рукописи

МАЛАСАЕВА Ирина Геннадиевна

ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ЗАЩИТЫ ВКЛАДОВ ГРАЖДАН В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность: 12.00.14 - Административное право; финансовое право; информационное право

Автореферат диссертации на соискание ученой степени

кандидата юридических наук

Москва - 2005

Работа выполнена на кафедре «Финансовое и административное право» Федерального государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации».

Научный руководитель - доктор юридических наук, профессор

Андриашин Христофор Александрович

Официальные оппоненты - доктор юридических наук, профессор

Крохина Юлия Александровна

Ведущая организация - Московская государственная

юридическая академия

Защита состоится «10» ноября 2005 г. в ^^ часов на заседании диссертационного совета Д 207.001.02 при Всероссийской государственной налоговой академии Минфина России по адресу: 109436, Москва, 4-й Вешняков-ский пр-д, 4. тел. 371-06-11,371-58-38

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Всероссийской государственной налоговой академии Минфина России.

кандидат юридических наук, доцент Соколова Эльвира Дмитриевна

Автореферат разослан « « октября 2005 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета

кандидат юридических наук, профессор

Н:К. Нарозников

мюе- у

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации.

Становление правового государства - это сложный и противоречивый процесс. Поэтому неслучайно повышенное внимание современной юридической науки к проблемам защиты вкладов граждан России. Их социальная адекватность, стабильность и защищенность являются необходимым условием развития прогрессивной и процветающей банковской системы Российской Федерации.

Поиск путей исправления существующего нестабильного положения банковской системы России в правовом аспекте и, как следствие, ее приведения к стабилизации является одной из основных задач российской юридической науки. Наибольшая опасность для банковской системы Российской Федерации кроется в отсутствии системы защиты вкладов граждан. Так, с 1991 по 1998 г. включительно в банковской системе Российской Федерации и различного рода «финансовых пирамидах» свои вклады потеряли почти 40 млн человек1.

Самый большой удар вкладчикам был нанесен кризисом, произошедшим в валютно-финансовой сфере в августе 1998 г., когда российский рубль обесценился сразу в пять раз.

Особый интерес представляет то обстоятельство, что никто не понес за это ответственности: ни Центральный банк Российской Федерации, ни Министерство финансов Российской Федерации, ни Президент РФ, ни другие органы власти страны. Потери же сбережений граждан Российской Федерации огромные. В общей структуре совершаемых в стране противо-

1 Валиуллин К Б , Зарипова Р К История России. XX век: Учеб пособие - Уфа: РИО БашГУ, 2002.

правных деяний значительное место занимает одностороннее решение Правительства РФ и Банка России о девальвации рубля, повлекшей за собой обесценивание банковских вкладов граждан.

В соответствии с Конституцией РФ государство обязано обеспечить гарантированную государственную защиту прав и свобод гражданина.

До настоящего времени потерянные населением вклады не признаны государством своим долгом, а следовательно, отсутствует реальная возможность удовлетворения законных прав гразвдан по их банковским вкладам, потерянным в результате дефолта.

Уполномоченный по правам человека в Российской Федерации отмечал, что «разразившийся финансовый кризис привел к массовому обнищанию населения, доверявшего свои сбережения государству, банковской системе, ущемлены экономические права 70 млн граждан»1.

Долг государства гражданам России составил свыше 450 млрд руб. Называют общую сумму (вместе с деньгами, которые находятся в коммерческих структурах), составляющую более 500 млрд дол., или (в пересчете на одного гражданина - от младенцев до стариков) - 3,5 тыс. дол.

За годы реформ у населения постоянно изымались сбережения с помощью создания различных коммерческих банков, интересы которых лоббировались на уровне правительства2.

Необходимо отметить, что к дефолту банкиры были подготовлены заранее. Механизмы перевода средств, как правило, встроены в другие операции. Бывший глава Банка России С. Дубинин в интервью газете «Аргументы и факты» привел пример: «Московский национальный банк дал огромный кредит какому-то непонятному банку в государстве Науру. Средства эти исчезли»3.

Пока вкладчики пытаются забрать из банков свои деньги, те в свою

1 Доклад о деятельности Уполномоченного по правам человека в Российской Федерации О. Миронова в 1998 году // Российская газета - 1999. - 11 марта - № 46

2 Аникин А В Защита банковских вкладчиков' Российские проблемы в свете

мирового опыта. - М.. Дело, 1997.

4 •» ♦.'./ '

Ч ,! 1

очередь создают банки-двойники: Банк «Российский кредит» - «Импэкс-банк», «МЕНАТЕП» - «Доверительный инвестиционный», «СБС-Агро» -«Первое общество взаимного кредита» и т.д. Долги, разумеется, остаются на рухнувшем старом банке.

Наиболее распространенный способ укрывательства денег вкладчиков - кругооборот средств по корреспондентским счетам, которых каждый банк имеет многие десятки, и даже сотни, в других российских банках и за рубежом. Без них ни один банк не смог бы работать. Деньги непрерывно переходят с одного корреспондентского счета на другой.

Под давлением общественного мнения законодателем был принят Федеральный закон от 10.05.1995 г. № 73-Ф3 "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации"1, в соответствии с которым государство приняло своим долгом вклады населения в банковской системе страны до 1991 г. Тем не менее, до настоящего времени этот закон не исполняется. В нарушение ст. 12 этого закона не определены ни порядок, ни способ возврата вкладов населению.

Вклады населения, потерянные в результате кризиса 1998 г. и банкротства банков как до, так и после 1998 г., государство своим долгом не признает. В то время как государство создало условия потери вкладов населения в банковской системе страны, государство в лице Банка России производило контроль деятельности коммерческих банков в целях соблюдения интересов вкладчика.

В настоящее время примерно 360 некоммерческих банков страны, в которых находится порядка 10 % всех вкладов населения России, имеют отрицательное значение капитала, т.е. они истратили не только свои средства, но и средства вкладчика. Необходимо учесть, что примерно 400 коммерческих банков на рубеже 2001-2003 гг. имели серьезные финансовые трудности. Таким образом, можно говорить об отсутствии гарантирован-

3 Где деньги вкладчиков // Аргументы и факты - 1999. - 14 аир.

1 Собрание законодательства Российской Федерации - 1995 -№20 - Ст. 1765

ной государственной системы защиты вкладов населения в банковской системе страны.

Отсутствие гарантированной защиты вкладов населения в банковской системе приводит к недоверию населения к ней. Недоверие населения к банковской системе влечет за собой отток средств из банковской системы, в результате чего прекращаются инвестиции в развитие страны. Возникает вопрос, почему отсутствует система защиты вкладов населения, ведь только ее разработка и внедрение могут поспособствовать разрешению существующего противоречия.

Целью диссертационной работы является исследование правовых, экономических, социальных взаимоотношений вкладчика - физического лица с кредитной организацией, Банком России, государством по защите средств вкладчика в банковской системе страны, а также определение причинно-следственных связей потерь вкладов и выработки рекомендаций по совершенствованию российского законодательства в интересах восстановления доверия населения к банковской системе страны.

Эта цель достигается путем решения следующих задач:

- изучение Конституции РФ с целью выявления прав и свобод вкладчика - физического лица в банковской системе Российской Федерации, ответственности государственных органов и кредитных организаций перед вкладчиком, а также изучение действующего банковского законодательства и сопоставление его с Конституцией РФ, Европейской конвенцией о защите прав человека и основных свобод от 04.11.1950 г. (с изм. от 11.05.1994 г.) (далее - Европейская конвенция) с целью определения причинно-следственных связей нарушения прав вкладчиков в банковской системе Российской Федерации;

- раскрытие сущности и значения правовой основы защиты вкладов граждан в банковской системе страны;

- выявление сущности динамики правовых основ защиты прав вкладчиков и их взаимосвязи с развитием законодательства о банковской

системе Российской Федерации;

- исследование содержания и формы договора банковского вклада в части обеспечения защиты прав вкладчика;

- исследование правового положение вкладчика, банка, Банка России, государства в договоре банковского вклада, их прав, обязанностей и ответственности;

- анализ зарубежного опыта по защите вкладов граждан и его использование в банковской системе Российской Федерации.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в системе защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации.

Предметом исследования является нормы права, регулирующие общественные отношения, возникающие в процессе осуществления защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации, а также судебные споры с участием банков и кредитных организаций, материалы практики судов общей юрисдикции.

Теоретической и методологической основой являются теоретические положения общей теории права, науки финансового права, банковского права, гражданского права и иным отраслям права, а также труды таких видных ученых и практиков как: М.М. Агарков, А.Ю. Викулин, Я.А. Гейвандов, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева, Л.Г. Ефимова, М.В. Кара-сева, Л.А. Лунц, Л.А. Новоселова, Э.Д. Соколова, Г.А. Тосунян, Н.И. Хи-мичева и др.

При проведении научного исследования применялись следующие методы: системный подход, логическое осмысление, анализ и синтез, методы экспертных оценок, сравнительно-правовой и др.

Нормативную основу работы составили нормы конституционного, административного, финансового, банковского и гражданского права.

Научная новизна работы. Данная диссертация является одним из первых комплексных исследований защиты вкладов граждан в банковской

системе Российской Федерации как системы гарантирования государственной защиты прав и свобод.

Несмотря на то, что в настоящее время имеется большое количество публикаций, касающихся вопроса защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации, в основном они затрагивают лишь отдельные аспекты исследуемой темы, например: защита интересов вкладчика в договоре банковского вклада, исследование проблемы изменения банком в одностороннем порядке размера процентов по вкладам и т.п.

На диссертационном уровне за последнее время были защищены научные работы Т.Н. Киселевой "Организационно-методические основы функционирования системы защиты вкладов населения в условиях реструктуризации банковской системы страны" (2000), И.И. Игнатовской "Конституционно-правовое регулирование денежно-кредитных отношений в РФ" (2000), В.Ф. Лазаренко "Договор банковского вклада в гражданском праве России" (2003), В.Н. Новицкой "Правовое регулирование банковских вкладов граждан" (2004), A.B. Турбанова "Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации" (2004).

Однако данные диссертации носят узконаправленный характер и затрагивают в основном проблемы изучения договора банковского вклада, который является одной из составляющих системы защиты вкладов населения в банковской системе страны и определяет взаимоотношения вкладчика и кредитной организации и ответственность сторон. Государственная система включает в себя законодательную, исполнительную и судебную ветви власти.

Поэтому в диссертации впервые сделана попытка определить взаимоотношения этих властных структур с вкладчиком в части соблюдения их прав в банковской системе страны и ответственность перед ними.

В результате проведенного исследования на защиту выносятся следующие новые или содержащие элементы новизны положения:

1. Аргументируется необходимость введения ответственности государства или Банка России перед вкладчиком, а также введения ответственности учредителей банка, первых лиц за сохранение и возврат вкладов из кредитных организаций;

2. Подтверждается, что создание единой формы договора банковского вклада должно быть возложено на Банк России как государственный орган, в целях обеспечения порядка защиты и возврата вкладов граждан в банках Российской Федерации;

3. Необходимость внедрения зарубежного опыта по созданию систем защиты вкладов граждан показывает разный подход к этой проблеме. Это создание системы страхования вкладов с государственным капиталом, с государственным капиталом и капиталом коммерческих банков, только с капиталом коммерческих банков.

Формирование в России системы страхования банковских вкладов является первым этапом создание системы государственной, гарантированной защиты банковских вкладов, способно оказать заметное влияние на решение целого комплекса социальных, правовых и макроэкономических проблем и преследует следующие публичные цели:

- восстановление доверия населения к банковской системе и государству;

- защита прав и интересов вкладчиков банковской системы.

4. Обосновывается, что в целях соблюдения конституционных прав вкладчиков в банковской системе необходимо создание законодательно оформленного порядка (механизма) по проверке на предмет соответствия нормативно-правовых актов Конституции РФ и международным соглашениям по правам человека и другим нормативным правовым актам в части функционирования банковской системы на этапе их подготовки, рассмотрения, утверждения.

5. На основании Конституции РФ и Европейской конвенции по правам человека сформулированы основные требования к государственной

системе защиты вкладов граждан на основании которых определены функциональные элементы системы и разработана структурная схема.

Теоретическая значимость диссертации заключается в разработке проблем защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации на основе познания социальной и юридической сущности.

Практическая значимость диссертационного исследования. Обозначенная выше новизна работы определяет ее практическую значимость. Она обусловлена возможностью применения полученных результатов и выводов в процессе совершенствования законодательства и использования их в практике.

Кроме того, материалы диссертации могут быть использованы в учебном процессе в ходе подготовки лекций по финансовому и банковскому праву, а также при разработке учебных и методических пособий по данной проблематике.

Апробация результатов исследования. Диссертация была обсуждена на кафедре финансового и административного права Всероссийской государственной налоговой академии Министерства Российской Федерации по налогам и сборам. Материалы диссертационного исследования использовались автором при проведении занятий по финансовому праву в названном вузе. Положения диссертации отражены в публикациях автора.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав, включающих четыре параграфа, заключения, списка литературы, использованной при написании диссертации, и двух приложений. Объем диссертации составляет 146 страниц.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

Во введении обосновывается актуальность темы, определяются цель и задачи, объект и предмет исследования, приведена методология, определена нормативная база, раскрывается научная новизна, изложены положения выносимые на защиту, указана теоретическая и практическая значимость, даются сведения об апробации полученных результатов исследования.

Первая глава «Защита банковских вкладов граждан в отечественном и зарубежном законодательствах» состоит из двух параграфов.

В первом параграфе «Правовое регулирование защиты банковских вкладов граждан в Российской Федерации» рассматриваются правовые основы функционирования банковской системы.

Даны комментарии автора к некоторым статьям Конституции РФ в части, касающейся защиты вкладов граждан.

В ст. 3 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» перечисляются основные цели деятельности Банка России: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Российской Федерации. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Кроме того, законодатель не предусмотрел в числе целей деятельности Банка России защиту вкладов граждан-вкладчиков.

Банк России осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций и выполняет функцию надзора за этой деятельностью. Надзорная функция Банка России выражается в контроле за соблюдением кредитными организациями действующего банковского законодательства; в праве запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности и требовать по ней разъяснения; в регистрации кредитных организаций в специальной Книге выдачи лицензий на

осуществление банковских операций и их отзыве. К сожалению, в комментируемом законе нет прямых статей об ответственности Банка России и коммерческих банков перед вкладчиком.

Вместе с тем в ст. 75 названного федерального закона говорится о том, что Банк России осуществляет анализ деятельности кредитных организаций с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы в Российской Федерации. Однако конкретных мер по защите вкладов в данном законе не указывается.

Одним из важных нормативных актов, составляющих правовую основу деятельности банковской системы, является Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 29.07.2004 г.). В ст. 2 данного федерального закона сконструирована структура банковской системы; в ст. 21 определяется порядок рассмотрения споров с участием кредитной организации; в ст. 30 определены отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами.

Особое место во взаимоотношениях банка и вкладчика занимают операции с банковскими картами, которым посвящен специальный подзаконный акт.

Речь идет о Положении Банка России от 09.04.1998 г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Данный документ содержит преимущественно требования к банкам, связанные с валютным регулированием и валютным контролем, банковским надзором и бухгалтерским учетом. К операциям с банковскими картами применяются иные нормативные акты Банка России.

На рассматриваемые отношения распространяют свое действие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 02.11.2004 г.). Следует отметить, что ни в одном из названных законов

операции с банковскими картами не урегулированы, вследствие чего комплексное нормативное регулирование указанных отношений отсутствует.

По мнению автора, договорное регулирование операций с банковскими картами должно определяться договорами банковского вклада и счета со всеми защитными функциями.

Нормы ГК РФ занимают не последнее место в правовой основе банковской системы. Гражданское законодательство регулирует вопросы отношений вкладчика с кредитной организацией, в частности порядок заключения договора банковского вклада.

В договоре банковского вклада важное значение имеет вопрос о сохранении банковской информации и банковской тайны.

Общественные отношения, возникающие по поводу защиты информации, а также прав субъектов, участвующих в информационных процессах, регулируются Федеральным законом от 20.02.1995 г. № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации».

Согласно ст. 2 данного федерального закона информация представляет собой сведения о лицах, предметах, фактах, событиях, явлениях и процессах независимо от формы их представления.

Банковскую информацию составляют любые сведения о банке и его деятельности.

Особенность же банковской тайны как вида банковской информации состоит в том, что она согласно п. 2 ст. 129 ГК РФ относится к объектам, ограниченно оборотоспособным, т.е. к тем объектам, которые могут принадлежать определенным участникам оборота либо нахождение которых в обороте допускается по специальному разрешению, что и определено в ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Банковская тайна является видом банковской информации, которая в свою очередь является видом такого объекта гражданских прав, как ин-

формация. На этом основании можно сделать вывод, что банковская тайна является подвидом информации.

Приняв решение об открытии счета в банке и имея право согласно ст. 34 Конституции РФ на свободное использование своего имущества, гражданин свободен и в выборе банка для размещения принадлежащих ему денежных средств, что закреплено в ст. 37 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а значит, является собственником информации о конкретном банке, в который он решил вложить свои деньги, о виде и сумме, количестве вкладов и т.д.

После заключения между клиентом и кредитной организацией соответствующего договора на оказание каких-либо банковских услуг эта информация приобретает вид документированной информации и трансформируется в банковскую тайну, собственником которой по-прежнему является клиент, а владельцем ее становится кредитная организация.

Закон РФ «О защите прав потребителей» также регулирует отношения в области защиты прав вкладчика в целом и прав вкладчика - физического лица в частности. Это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые названным законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства без уплаты государственной пошлины (п. 2,3 ст. 17); требовать компенсации морального вреда (ст. 15) и т.д.

Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 20.08.2004 г.) ставит своей целью защиту прав и интересов вкладчиков, а также укрепление их доверия к банковской системе, стимулирование привлечения сбережений в банковскую систему Российской Федерации.

Федеральным законом от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» устанавливается порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также очередность удовлетворения требований кредиторов в ходе конкурсного производства (ст. 50.36).

Европейская конвенция о защите прав человека и основных свобод 04.11.1950 г. (с изм. от 11.05.1994 г.) ст. 6 право на справедливое судебное разбирательство, ст. 13 право на эффективное средство правовой защиты, ст. 14 запрещение дискриминации.

Важное значение имеют проблемы анализа структуры банковской системы страны, которая представляет собой вертикальную структуру звеньев.

Рассматривая ст. 12 и 13 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», необходимо, прежде всего, обратиться к вопросу о конституционности Национального банковского совета и имеющихся у него полномочий. В настоящий момент этот орган осуществляет консультативно-экспертные функции При Банке России и доводит до него мнения всех заинтересованных сторон. К сожалению, у Национального банковского совета нет функций по защите вкладчиков.

Данный орган был создан при Банке России, возглавляющем коммерческую банковскую систему страны и не несущем никакой ответственности перед вкладчиком банковской системы.

Национальный банковский совет не имеет функции по сохранению вкладов населения, под которой понимается установление определенных процессов рефинансирования, компенсирующих инфляционные процессы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Тем не менее ни в ст. 3, ни в ст. 55 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» нет цели (целей) по защите средств вкладчика.

В целях защиты и обеспечения устойчивости рубля, курса по отношению к иностранным валютам Банк России устанавливает ставку рефинансирования, которая ниже инфляции сегодня, что приводит к установлению низких процентов по вкладам. Такая низкая ставка рефинансирования не способствует сохранению вкладов населения в банковской системе страны.

Важное значение имеет для вкладчиков ликвидность кредитной организации. Приходя в коммерческий банк (кредитную организацию), вкладчик должен видеть ее ликвидность и, соответственно, решать для себя, делать вклад или нет. К сожалению, сейчас мы не видим такой практики.

Совершение кредитными организациями правонарушений (например, нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам вкладчика) влечет за собой применение предусмотренных законом санкций. К ним относятся: штрафные санкции; ограничение проведения отдельных операций на срок до шести месяцев; осуществление мероприятий по финансовому оздоровлению; замена руководителей; реорганизация; изменение обязательных нормативов на срок до шести месяцев; запрет на осуществление остальных банковских операций, предусмотренных лицензией, а также на открытие филиалов на срок до одного года; назначение временной администрации по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев; отзыв лицензии на осуществление банковских операций (ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В частности, за несоблюдение кредитными организациями обязательных экономических нормативов банковской деятельности главные управления (национальные банки) Банка России взыскивали с них штрафы в порядке, установленном Письмом Банка России от 16.07.1996 г. № 304 «О порядке взыскания штрафов за нарушение кредитными организациями обязательных экономических нормативов».

Банк России не обеспечивает равенство прав вкладчиков по возврату вкладов, сданных в кредитные организации с государственным и негосударственным уставным капиталом. Банк России не несет ответственности перед вкладчиком и по обязательствам кредитной организации в части возврата вкладов физических лиц.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» не дает определение понятию «Банк России». Непонят-

но, является ли Банк России государственным учреждением или организацией особого рода.

Поскольку Банк России - некоммерческое юридическое лицо (ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), в силу ст. 50 ГК РФ оно может существовать в соответствующей организационно-правовой форме.

Банк России нельзя в полной мере отнести к государственному учреждению, поскольку в силу ст. 50, 120 ГК РФ учреждение определяется как организация, финансируемая собственником полностью или частично. В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, то есть в финансовом отношении не зависит от собственника -государства. Напротив, Банк России вправе производить различного рода операции с Правительством РФ, в том числе предоставлять кредиты.

Реализуя от имени государства возложенные на него задачи, не связанные непосредственно и исключительно с извлечением прибыли, Банк России может получать реальные доходы. Эти доходы обусловлены государственным управляющим воздействием Банка России на денежно-кредитную систему (государственная денежно-кредитная политика). При этом такое государственное управление Банк России осуществляет только ему присущими и предоставленными Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» методами и инструментами. Гражданское и банковское законодательство предусматривают воз-

можность получения доходов от государственной управленческой деятельности любыми государственными некоммерческими организациями, включая Банк России.

Кредитная организация не отвечает по обязательствам Банка России. Банк России не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда Банк России принял на себя такие обязательства.

Банк России и государство не обеспечивают защиту прав вкладчиков. По мнению автора, Банк России должен нести субсидиарную ответственность (при банкротстве кредитной организации) перед вкладчиком по обязательствам кредитной организации.

Второй параграф первой главы «Правовые основы защиты прав вкладчиков в зарубежных странах» посвящен вопросу, существует ли надежная защита вкладов за рубежом.

Интерес представляет опыт США. В США существует Федеральная корпорация страхования депозитов (РЭ1С) (далее - ФКСД). Федеральная корпорация страхования депозитов может осуществлять следующие меры для защиты интересов вкладчиков:

- не допустить банкротства банка путем оказания ему помощи, используя, например, приобретение части его капитала, предоставление ему ссуд, размещение в нем вкладов, покупку его активов;

- сменить руководство банка;

- провести реорганизацию банка путем его слияния с другим банком, передачи ему активов и пассивов неплатежеспособного банка. При этом банку-донору предоставляются определенные льготы (выдается ссуда, выплачиваются определенные суммы для возмещения убытков, приобретаются те кредиты банка-банкрота, вероятность невозврата которых особенно высока, и т.п.);

- приобрести разорившийся банк.

Таким образом, если один банк не сможет вернуть деньги вкладчикам, это сделает за него ФКСД.

Если вдруг почти все банки Америки обанкротятся одновременно и у ФКСД не хватит денег на всех, правительство придёт на помощь, взяв деньги из казны, пополняемой налоговыми сборами.

Основным механизмом защиты депозитов в Великобритании является Страховой фонд депозитов (СФД). Основные нововведения состоят в следующем:

- компенсируются депозиты, открытые во всех западноевропейских отделениях банков, расположенных на территории Англии;

- компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стерлингов, но и в других валютах;

- максимальный размер компенсации по депозиту на сумму 20 тыс. фунтов стерлингов увеличивается до 90 %;

- вкладчики иностранного (неанглийского) банка получают компенсации, предусмотренные системой защиты вкладов, которая теперь получила возможность подключиться к английскому Фонду защиты депозитов с целью получения повышенной компенсации в случае ее недостаточности в стране местонахождения банка.

Высокоразвитой является система защиты вкладов населения Германии. Более двух третей сводных активов кредитной системы приходится на так называемые универсальные банки, которые в свою очередь делятся на три группы: кредитные банки; институты сберегательного сектора; институты кооперативного сектора.

Первая группа включает три так называемых гросс-банка (банка-гиганта), региональные банки, частные (неакционерные) банки и филиалы иностранных банков; вторая - жироцентрали (своего рода центральные банки для сберкасс) и сберегательные кассы (скромное название которых далеко не отражает масштабы деятельности); третья - кредитные кооперативы и их «центральные банки».

Одной из особенностей функционирования системы защиты банковских вкладов в ФРГ является выделение в составе банковской системы отдельного института страхования.

Автор выделил особенности защиты вкладов и в других странах: Бельгии, Люксембурге, Японии и Венгрии.

Зарубежный опыт по созданию систем защиты вкладов граждан показывает разный подход к этой проблеме. Это создание системы страхования вкладов с государственным капиталом, с государственным капиталом

и капиталом коммерческих банков, только с капиталом коммерческих банков. Причем, в некоторых странах введена законодательная ответственность руководящего состава банка перед вкладчиком физическим лицом. Оценка систем защиты вкладов граждан за рубежом может быть использована в совершенствовании систем защиты вкладов граждан в РФ.

Вторая глава «Современное состояние и проблемы совершенствования правовой защиты вкладов населения в банковской системе Рос- < сийской Федерации» состоит из двух параграфов.

В первом параграфе второй главы «Проблемы состояния защиты вкладов населения в банковской системе Российской Федерации» проводится анализ состояния защиты вкладов населения на основании существующих нормативных правовых актов. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отсутствует понятие защиты вкладов населения.

Банк России - негосударственная коммерческая организация, которая в рамках государства создала такую банковскую систему, в которой ни государство, ни она сама не выполняют конституционные обязанности и гарантии по защите средств населения. Статья 2 часть 3 противоречит статье 3 части 2 настоящего закона, Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и в тоже время получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Положения ст. 2, 3, 79 названного федерального закона противоречат главной цели Банка России - поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков, провозглашенной в ст. 55 того же закона. В то же время на основании ст. 2, <

79 комментируемого закона государство и Банк России могут отвечать по обязательствам коммерческих банков, если они приняли такие обязатель- -

ства или это предусмотрено федеральными законами, т.е. законодатель, конструируя данные статьи, предусматривал возможность принятия федеральных законов, в которых могут иметь место такие обязательства.

Отвечая по обязательствам только одного коммерческого банка в единой банковской системс страны, Банк России и государство нарушают гарантированное государством равенство имущественных прав вкладчиков -физических лиц.

Согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» Банк России, имея возможность осуществлять контроль за финансовым состоянием коммерческих банков, менять их органы управления, освобождается от всякой ответственности перед населением, если коммерческий банк не вернет вверенные ему деньги.

В ст. 14 названного закона прописана субсидиарная ответственность учредителей и руководителей в случае банкротства кредитной организации, полномочия конкурсного управляющего и контроль за его деятельностью, но отсутствует ответственность родственников учредителей и руководителей, а также отсутствует ответственность Банка России и государства за банкротство кредитной организации, происшедшее по их вине. Особое внимание следует обратить на Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Целями настоящего закона является защита прав и интересов вкладчиков, а также укрепление их доверия к банковской системе, стимулирование привлечения сбережений в банковскую систему Российской Федерации. Кроме того, названный закон устанавливает обязательное страхование вкладов граждан в банках Российской Федерации. Чтобы осуществлять функции по обязательному страхованию вкладов, организовано Агентство по страхованию вкладов, которое является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. У гражданина-вкладчика возникает право требования на возмещение по вкладам лишь со дня наступления страхового случая. Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» определен максимальный размер возмещения по вкладам, в отношении которых наступил страховой случай, - 100 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько

вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае если обязательства банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражены в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

В соответствии с настоящим законом не подлежат страхованию денежные средства: размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью; размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; переданные физическими лицами банком в доверительное управление; размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации. С юридической точки зрения для отдельно взятого гражданина защита прав вкладчика является весьма незначительной, ибо права вкладчиков защищены только частично.

По мнению автора, в Гражданско-процессуальном кодексе Российской Федерации целесообразно предусмотреть порядок формирования института коллективных исков для одинаковой защиты всех пострадавших от финансовых пирамид. Следовательно, без надежного механизма правового регулирования банковских вкладов граждан банковская систе-

ма страны никогда не превратится в надежный экономический регулятор Российской Федерации.

Показано, что существует система защиты прав вкладчиков, которая состоит из отдельных компонентов, действующих сами по себе и не объединенных в единый комплекс.

Автор выявил причинно-следственные связи нарушения прав вкладчиков в банковской системе страны, которые охватывают спектр их взаимоотношений с законодательной, исполнительной и судебной властями.

Сформулированы основные причины нарушения прав вкладчиков в банковской системе Российской Федерации, также приводятся причины несовершенства законодательства в вопросах' защиты прав населения в банковской системе Российской Федерации.

Второй параграф второй главы «Пути совершенствования защиты прав вкладчиков — физических лиц в банковской системе Российской Федерации» посвящен предложениям автора по защите прав вкладчиков. Основная цель гарантированной государственной системы защиты прав в банковской системе страны - это сохранение и возврат вкладов и процентов по вкладам населению при любых условиях, включая форс-мажорные обстоятельства. Структурная схема государственной гарантированной системы защиты прав и свобод граждан в банковской системе Российской Федерации формируется на основании требований к функциональными обязанностям каждого участника системы, а также их взаимоотношений.

Если функциональные обязанности составных частей системы определены Конституцией РФ, Европейской конвенцией, федеральными конституционными законами от 31.12.1996 г. № 1-ФКЗ «О судебной системе Российской Федерации» и от 17.12.1997 г. № 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации», то взаимоотношения названных частей не разработаны и детально не урегулированы.

Так, взаимоотношения гражданина вкладчика - физического лица банковской системы страны с законодательной, исполнительной и судебной властями не определены никаким образом.

Особое место в государственной системе защиты прав и свобод гражданина в банковской системе страны должны занимать законодательно оформленные взаимоотношения государственных органов в целях обеспечения правовой защиты интересов вкладчиков в государственных органах при обращении с жалобой при нарушении прав в банковской системе Российской Федерации. При этом на законодательном уровне должен быть предусмотрен механизм запрещения злоупотребления государственными органами своими правами, а также решен вопрос о принятии решений и действий по обращениям граждан.

Таким образом, создание гарантированной государственной защиты прав и свобод гражданина в банковской системе Российской Федерации представляет собой совокупность законодательных, организационных и контрольных мероприятий, направленных в конечном счете на реализацию конституционных прав граждан в банковской системе Российской Федерации. Тем не менее, как отмечалось выше, невозможно создать гарантированную государственную систему защиты прав и свобод граждан в банковской системе Российской Федерации без создания законодательно оформленной ответственности как государственных органов, так и учредителей, первых лиц банков перед вкладчиком - физическим лицом.

Без создания гарантированной государственной системы защиты прав и свобод граждан в банковской системе страны договор банковского вкла- •

да является формальным и фактически не в состоянии обеспечить ни защиту, ни возврат вклада из банковской системы Российской Федерации. I

В целях создания государственной гарантированной защиты прав и свобод граждан в банковской системе Российской Федерации должны бьггь:

- законодательно оформленная система проверки на конституционность и соответствие Конституции РФ выпускаемых нормативных правовых актов, а также контроля и исполнения Конституции РФ всеми ветвями власти;

- законодательно оформленная система принятия решений, действий, мер по обращениям и жалобам граждан (ст. 3,32 Конституции РФ);

- законодательно оформленные принципы народовластия.

В заключении диссертации сформулированы основные теоретические выводы и практические предложения, вытекающие из результатов научного исследования и направленные на совершенствование системы защиты вкладов граждан в банкоьской системе Российской Федерации.

Основные положения диссертационного исследования опубликованы автором в следующих работах:

1. Защита прав вкладчиков: зарубежный опыт // Право и общество. -

2004. - № 5 (2,3 печ.л.).

2. Основные положения федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Право и политика. -

2005. - № 2 (0,5 печл.).

3. Правовая защита банковских вкладов российских граждан // Сборник научных статей профессорско-преподавательского состава, аспирантов и соискателей ВГНА. - М.: ВГНА МНС России, 2005. - Вып. 2 (0,7 печ.л.).

Подписано в печать 5.10.2005. Формат 60x90 '/¡6. Гарнитура «Тайме». Печать цифровая.

_Объем 1,2 печ. л. Тираж 100 экз._

Типография ВГНА Заказ № 1005-2

Адрес: 109456, Москва, 4-й Вешняковский пр-д, 4. Тел./факс 371-45-66

ЯГ

(

»18014

РНБ Русский фонд

2006-4 19773

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Маласаева, Ирина Геннадиевна, кандидата юридических наук

Введение

Глава 1. Защита банковских вкладов граждан в отечественном и зарубежном законодательствах

§ 1. Правовое регулирование защиты банковских вкладов граждан в Российской Федерации.

§ 2. Правовые основы защиты прав вкладчиков в зарубежных странах.

Глава 2. Современное состояние и проблемы совершенствования правовой защиты вкладов населения в банковской системе

Российской Федерации

§ 1. Проблемы состояния защиты вкладов населения в банковской системе Российской Федерации

§ 2. Пути совершенствования защиты прав вкладчиков -физических лиц в банковской системе Российской Федерации

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовые основы защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации"

Актуальность темы исследовании. Изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации.

Становление правового государства — это сложный и противоречивый процесс. Поэтому неслучайно повышенное внимание современной юридической науки к проблемам защиты вкладов граждан России. Их социальная адекватность, стабильность и защищенность являются необходимым условием развития прогрессивной и процветающей банковской системы Российской Федерации.

Поиск путей исправления существующего нестабильного положения банковской системы России в правовом аспекте и, как следствие, ее приведения к стабилизации является одной из основных задач российской юридической науки. Наибольшая опасность для банковской системы Российской Федерации кроется в отсутствии системы защиты вкладов граждан. Так, с 1991 по 1998 гг. включительно, в банковской системе Российской Федерации и различного рода «финансовых пирамидах» свои вклады потеряли почти 40 млн человек.1

Особый интерес представляет то обстоятельство, что иикто не понес за это ответственности: ни Центральный банк Российской Федерации (далее - ЦБ РФ), ни Министерство финансов Российской Федерации (далее — Минфин России), ни Президент РФ, ни другие органы власти страны. Потери же сбережений граждан Российской Федерации огромные. В общей структуре совершаемых в стране противоправных деяний значительное место занимает одностороннее

1 Валиуллин К.Б., Зарипова Р.К. История России. XX век: Учебное пособие. Уфа РИО БашГУ, 2002. 234 с. решение Правительства РФ и ЦБ РФ о девальвации рубля, повлекшей за собой обесценивание банковских вкладов граждан.

До настоящего времени потерянные населением вклады не признаны государством своим долгом, а следовательно, отсутствует реальная возможность удовлетворения законных прав граждан по их банковским вкладам, потерянным в результате дефолта.

Уполномоченный по правам человека в Российской Федерации отмечал, что "разразившийся финансовый кризис привел к массовому обнищанию населения, доверявшего свои сбережения государству, банковской системе, ущемлены экономические права 70 млн. граждан".1

Долг государства гражданам России составил свыше 450 млрд рублей. Называют обшую сумму (вместе с деньгами, которые находятся в коммерческих структурах), составляющую более 500 млрд долларов, или (в пересчете на одного гражданина - от младенцев до стариков) - 3,5 тыс. долларов.

За годы реформ у населения постоянно изымались сбережения с помощью создания различных коммерческих банков, интересы которых лоббировались на уровне правительства.2

Необходимо отметить, что к дефолту банкиры были подготовлены заранее. Механизмы перевода средств, как правило, встроены в другие операции. Бывший глава ЦБ РФ С. Дубинин в интервью газете "Аргументы и факты" привел пример: "Московский национальный банк дал огромный кредит какому-то непонятному банку в государстве Науру. Средства эти исчезли".3

Пока вкладчики пытаются забрать из банков свои деньги, те в свою очередь

1 Доклад о деятельности Уполномоченного по правам человека в РФ О. Миронова в 1998 году//Российская газета 11.03.1999 N° 46

2 Лникин Л.В. Защита банковских вкладчиков: Российские проблемы в свете мирового опыта. М.: Дело, 1997.

3 Где деньги вкладчиков// Аргументы и факты 14.04.1999 создают банки-двойники: Банк "Российский кредит" — "Импэксбанк", "МЕНАТЕП" - "Доверительный инвестиционный", "СБС-Агро" - "Первое общество взаимного кредита" и т.д. Долги, разумеется, остаются на рухнувшем старом банке.

Наиболее распространенный способ укрывательства денег вкладчиков — кругооборот средств по корреспондентским счетам, которых каждый банк имеет многие десятки, и даже сотни, в других российских банках и за рубежом. Без них ни один банк не смог бы работать. Деньги непрерывно переходят с одного корреспондентского счета на другой.

Под давлением общественного мнения законодателем был принят Федеральный закон от 10.05.1995 № 73-Ф3 "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации"1, в соответствии с которым государство приняло своим долгом вклады населения в банковской системе страны до 1991 г. Тем не менее до настоящего времени этот закон не исполняется. В нарушение ст. 12 этого закона не определены ни порядок, ни способ возврата вкладов населению.

Вклады населения, потерянные в результате кризиса 1998 г. и банкротства банков как до, так и после 1998 г., государство своим долгом не признает. В то время как государство создало условия потери вкладов населения в банковской системе страны, государство в лице ЦБ РФ производило контроль деятельности коммерческих банков в целях соблюдения интересов вкладчика.

В настоящее время примерно 360 некоммерческих банков страны, в которых находится порядка 10 % всех вкладов населения России, имеют отрицательное значение капитала, то есть они истратили не только свои средства, но и средства вкладчика. Необходимо учесть, что примерно 400 коммерческих банков на рубеже 2001-2003 гг. имели серьезные финансовые трудности. Таким образом, можно говорить об отсутствии гарантированной

1 Собрание законодательства РФ. 1995. Кч 20, Ст. 1765 государственной системы защиты вкладов населения в банковской системе страны.

Цслыо днсссртацпоной работы является исследование правовых, экономических, социальных взаимоотношений вкладчика - физического лица с кредитной организацией, ЦБ РФ, государством по защите средств вкладчика в банковской системе страны, а также определение причинно-следственных связей потерь вкладов и выработки рекомендаций по совершенствованию российского законодательства в интересах восстановления доверия населения к банковской системе страны.

Эта цель достигается путем решения следующих задач:

- осуществление анализа действующего законодательства с целыо выявления прав и свобод вкладчика - физического лица в банковской системе Российской Федерации, ответственности государственных органов и кредитных организаций перед вкладчиком, а также изучение действующего банковского законодательства и сопоставление его с Конституцией РФ, Европейской конвенцией о защите прав человека и основных свобод от 04.11.1950 (с изменениями от11.05.1994) (далее - Европейская конвенция) с целыо определения причинно-следственных связей нарушения прав вкладчиков в банковской системе Российской Федерации;

- выявление динамики правовых основ защиты прав вкладчиков и их взаимосвязи с развитием законодательства в банковской системе Российской

Федерации;

- исследование правового положения вкладчика, банка, Банка России, государства в договоре банковского вклада, их прав, обязанностей и ответственности;

Предметом исследования является нормы права, регулирующие общественные отношения, возникающие в процессе осуществления защиты вкладов граждан в банковской системе РФ, а также судебные споры с участием банков и кредитных организаций, материалы практики судов общей юрисдикции.

Теоретической и методологической основой являются теоретические положения общей теории права, науки финансового права, банковского права, гражданского права и иные отрасли права, а также труды таких видных ученых и практиков как: М.М. Лгарков, Х.Л. Андриашии, Л.Ю. Викулин, ЯЛ. Гейваидов, О.Н. Горбунова, ЕЛО. Грачева, Л.Г. Ефимова, М.В. Карасева, Ю.А. Крохина, Л.А. Лунц, Л.А. Новоселова, Э.Д. Соколова, Г.А. Тосуня!!, Н.И. Химичева и др.

Научная новизна работы. Данная диссертация является одним из первых комплексных исследований защиты вкладов граждан в банковской системе

Российской Федерации как системы гарантирования государственной защиты нрав и свобод.

На диссертационном уровне за последнее время были защищены научные работы Т.Н. Киселевой "Организационно-методические основы функционирования системы защиты вкладов населения в условиях реструктуризации банковской системы страны" (2000), И.И. Игнатовской "Конституционно-правовое регулирование денежно-кредитных отношений в РФ" (2000), В.Ф. Лазаренко "Договор банковского вклада в гражданском праве России" (2003), В.Н. Новицкой "Правовое регулирование банковских вкладов граждан" (2004), А.В. Турбанова "Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации" (2004).

1. Аргументируется необходимость введения ответственности государства или Центрального банка РФ перед вкладчиком, а также введения ответственности учредителей банка, первых лиц за сохранение и возврат вкладов из кредитных организаций;

2. Приводится авторская позиция, что создание единой формы договора банковского вклада должно быть возложено на Центральный банк РФ как государственный орган, в целях обеспечения порядка защиты и возврата вкладов граждан в банках РФ;

3. Обосновывается предложение о необходимости внедрения зарубежного опыта по созданию систем защиты вкладов граждан, где показан разный подход к этой проблеме. Это создание системы страхования вкладов с государственным капиталом, с государственным капиталом и капиталом коммерческих банков, только с капиталом коммерческих банков.

4. Обосновывается, что в целях соблюдения конституционных прав вкладчиков в банковской системе, необходимо создание законодательно оформленного порядка (механизма) по проверке на предмет соответствия нормативно-правовых актов Конституции РФ и международным соглашениям по правам человека и другим нормативно-правовым актам в части функционирования банковской системы на этапе их подготовки, рассмотрения, утверждения.

5. На основании Конституции РФ и Европейской конвенции по правам человека сформулированы основные требования к государственной системе защиты вкладов граждан на основании которых определены функциональные элементы системы и разработана структурная схема.

Апробация результатов исследования. Диссертация была обсуждена на кафедре финансового и административного права Всероссийской государственной налоговой академии Министерства Российской Федерации но налогам и сборам. Материалы диссертационного исследования использовались автором при проведении занятий по финансовому праву в названном вузе. Положения диссертации отражены в публикациях автора.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Административное право, финансовое право, информационное право", Маласаева, Ирина Геннадиевна, Москва

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

С момента принятия Конституции РФ и по настоящее время, включая 2004 год, так и не удалось на законодательном уровне сделать надежный механизм защиты прав вкладчиков в банковской системе Российской Федерации. Кроме того, отсутствие государственных гарантий по банковским вкладам, отсутствие ответственности учредителей и первых лиц кредитных организаций за сохранение и возврат вкладов вкладчику — физическому лицу превратили банковскую систему страны в систему "наживы и отмывания денег".

В современной истории РФ можно отметить два периода беспрецедентного обесценивания вкладов граждан в банковской системе:

1. До принятия Конституции РФ период рыночных реформ, характеризующийся неподготовленным и непродуманным отпуском цен (1991-1992 г.г.);

2. После принятия Конституции РФ период рыночных реформ, характеризующий тремя этапами обесценивания вкладов и изъятие вкладов населения: черный вторник" от 11.10.1994; деноминация национальной валюты рубля от 01.01.1998; валютно-финансовый кризис (дефолт) от 17.08.1999.

Правовая защита вкладов граждан по форме и по существу оказалась на таком уровне, что вкладчики до настоящего времени не могут вернуть не только проценты по вкладам, но и восстановить свои вклады в объеме адекватном реальной покупательной способности рубля того периода, когда были совершены такие вклады. Другими словами социальный аспект развития денежно - кредитной системы Российской Федерации оказался за "бортом" рыночных преобразований в нарушение Конституции РФ и Европейской конвенции по правам человека.

Фискальная политика государства в отношении граждан в банковской системе страны привело к тому, что банковская система страны и само государство потеряло доверие населения.

Потеря доверия к банковской системе РФ привело к оттоку средств вкладчиков из банковской системы и как следствие к уменьшению инвестиционной активности населения. Это, в свою очередь, негативно сказывается на экономическое развитие страны в целом.

В настоящее время вкладчики используют несколько стратегий для того, чтобы обезопасить и минимизировать негативные стороны правового регулирования банковских вкладов:

1 рублевые и валютные вклады в Сберегательный банк РФ в качестве традиционного размещения денег. Граждане до сих нор, даже несмотря на то, что доля государственного пакета акций в Сберегательном банке РФ составляет лишь 51 %, рассматривают существовавшие прежде и действующие ныне сберегательные кассы в качестве действующего кредитного института под эгидой государства;

2 хранение денег в рублевой наличности у себя дома в силу малого их объема, либо по причине недоверия граждан вообще после скандальных многочисленных историй с "финансовыми пирамидами" к любым организационным формам и структурам хранения своих вкладов;

3 хранение денег в наличной свободно-конвертируемой валюте "в чулках", в основном в долларах США, которое, по мнению вкладчиков, всегда сберегает и защищает их вклады от инфляции. В условиях непрекращающейся девальвации российского рубля (с июля 1992г., когда рубль получил статус внутреннего конвертируемого национального знака, обесценение за 10 лет реформ рубля произошло более чем в 120 раз), хранение денег именно в СКВ позволяет вкладчикам-гражданам России обезопасить их вклады;

4 рублевые и валютные вклады в коммерческих банках. Доверие к такого рода вкладам сильно пошатнулось после валютно-финансового кризиса в 1998 году;

5 вложения средств в ценные бумаги. Дело в том, что большинство граждан России, полагая, что они станут собственниками в результате приватизации, стали вкладывать свои сбережения в различного рода акции, которые, однако, в конечном счете оказались "мыльными пузырями" из-за банкротства и открытого криминалитета большинства коммерческих банков. Если в середине 90-х годов в Российской Федерации насчитывалось до 2500 коммерческих банков, то на начало 2001 года в стране их осталось примерно 1500, из которых несколько сотен продолжают считаться так называемыми проблемными и которые в любой момент могут потерять лицензии на проведение банковских операций.

Таким образом, в целом можно сделать важный принципиальный вывод: гражданско - правовые отношения, вытекающие из отношения сторон государства, Центрального банка РФ, кредитной организации и вкладчика — физического лица в банковской системе страны сегодня приобретают доминирующее значение для развития этих отношений, возрождения и развития в целом.

Эти взаимоотношения в первую очередь регулируются Конституцией РФ -основным и прямодействующим законом, Европейской конвенцией но правам человека как законодательными актами, имеющими высшую юридическую силу.

Как показали наши исследования положения Конституции РФ и Европейской конвенции не в полной мере реализованы в Федеральный закон "О Центральном банке РФ", Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", Федеральный закон "Об обязательном страховании вкладов населения". Многие положения вообще не реализованы и не реализуются. В результате чего в банковской системе Российской Федерации нарушаются как конституционные, так и международные права граждан.

Не возврат вклада из банковской системы страны вкладчика -физического лица прямое нарушение как Конституции РФ, так и Европейской конвенции по правам человека, что не допускается.

Обязательным условием функционирования законодательной, исполнительной и судебной властей - это исполнение Конституции РФ и Европейской конвенции по правам человека.

Как показали наши исследования, это условие не выполняется. Причиной невыполнения его, а следовательно, нарушение прав и свобод граждан в банковской системе страны являются:

• отсутствие законодательно оформленного органа ио защите вкладов граждан в банковской системе страны;

• отсутствие законодательно оформленной ответственности законодательной, исполнительной и судебной властей за не исполнение Европейской конвенции по правам человека и Конституции РФ;

• отсутствует законодательно закрепленная ответственность учредителей банка по возврату вкладов вкладчиков - физических лиц;

• законодательно не закреплены права граждан на правовую защиту, закрепленные ст. 13,17 Европейской конвенции и ст.З, 32 Конституции РФ.

Приведенный анализ состояния защиты вкладов населения в основном затрагивает взаимоотношения вкладчика и государства в лице Центрального банка РФ. Эти взаимоотношения фактически не разработаны на законодательном уровне и не закреплешл.

В соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке РФ", Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" государство не отвечает по обязательствам Центрального банка РФ, Центральный банк не отвечает по обязательствам коммерческих банков, коммерческие банки не отвечают по обязательствам Центрального банка РФ. Следовательно, на законодательном уровне никто не отвечает за возврат вкладов из банковской системы РФ, хотя в соответствии с Европейской конвенцией по правам человека государство и Конституцией РФ, Центральный банк РФ и учредители, должны нести субсидиарную ответственность.

Без решения вопроса действия Конституции РФ и Европейской конвенции по правам человека в отношении банковской системы страны не возможна реализация договора банковского вклада. Договор банковского вклада 1 является конкретным воплощением действующего законодательства действующего законодательства, характеризующего все аспекты взаимоотношений участников договора.

Поэтому, на наш взгляд договор банковского вклада должен обеспечивать гарантированную защиту прав и свобод граждан. Центральный банк является органом контроля, управления банковской системой, кредитной организацией и вкладчиком — физическим лицом. Договор банковского вклада должен формироваться и контролироваться государством в лице Центрального банка

1 Лазареико В.Ф. "Договор банковского вклада в гражданском нраве РоссшГ: Дне. .канд. юрнд. наук: 12.00.03 Волгоград, 2003. - 176с.

РФ, но лишь после приведения всего законодательства по банковской системе в соответствии с Европейской конвенцией по правам человека и Конституцией РФ.

Как видно из практики, договор банковского вклада сегодня носит формальный характер и не обязывает ни государство, ни Центральный банк РФ, ни кредитные организации нести ответственность, а тем более возвращать вклад п процент по вкладу.

Особое место в части возврата доверия населения к банковской системе РФ и государству в целом занимает вопрос внутреннего долга государства перед гражданином - вкладчиком, в соответствии со ст. 3, 32 Конституции РФ.

Как известно, государство в соответствии с Федеральным законом "О восстановлении и защите сбережений граждан РФ" от 10. 05 1995 приняло своим долгом сбережения граждан, сделанные до 1991 и потерянные в банковской системе страны РФ.

В соответствии со статьей 12 Федерального закона "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" порядок перевода гарантированных сбережений граждан в целевые долговые обязательства Российской Федерации, их виды, условия и формы их обслуживания устанавливаются федеральными законами.

Однако в настоящее время на законодательном уровне вопросы перевода вкладов (депозитов) в Сбербанке Российской Федерации и в организациях государственного страхования Российской Федерации в целевые долговые обязательства Российской Федерации не урегулированы.

Ввиду огромной задолженности государства перед дореформенньши вкладчиками и невозможности осуществления одновременно всех выплат, работа по погашению государственного внутреннего долга по сбережениям осуществляется поэтапно.

С этой целью ежегодно в федеральных законах о федеральном бюджете на соответствующий финансовый год предусматриваются средства на финансирование расходов на обеспечение неотложных социально необходимых нужд граждан, которым принадлежат права по гарантированным сбережениям.1

Федеральный закон "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" не исполняется в течение 9 лет. Эти граждане и их родственники уже не получили компенсации, т.к. после смерти средства из Сбербанка вклады погашаются.

Как следует из вышеизложенного, государство формировало законодательную базу по банковской системе, государство создавало условия хищения средств населения в банковской системе страны, оно создавало и поощряло различного рода финансовые пирамиды, принимало решения по деноминации рубля, но дефолту, не заботясь о сохранении вкладов населения в банковской системе страны. Причина таких безответственных решений и такого рода отношений к вкладам населения указаны выше. Согласно Конституции РФ государство должно признать своим внутренним долгом все средства граждан в банковской системе страны и рассчитаться с населением.

Сегодня государство должно оформить свой долг перед гражданами в виде ценных государственных бумаг, например, долгового векселя с правом его обращения.

Эта мера с приведением законодательства по банковской системе РФ в соответствии с Европейской конвенцией и Конституцией РФ, что позволит достичь в полной мере доверие граждан.

Сегодня государство сделало первый шаг к возврату доверия населения к банковской системе приняв Федеральный закон "О страховании вкладов населения".

Па наш взгляд необходимо принятие законодательно оформленной ответственности учредителей.

1 Письмо Главного государственно-правового управления Президента от 29.01.2002 № Л6-488

Гарантированная государственная защита прав и свобод граждан предполагает создание системы защиты прав вкладчиков банковской системы страны РФ.

Как показано в работе создание государственной гарантированной системы защиты прав и свобод вкладчика банковской системы РФ предполагает решение ряда законодательных, организационных и контрольных мероприятий.

На законодательном уровне должны быть решены вопросы взаимоотношения государства, Центрального банка РФ, Правительства, законодательной, исполнительной и судебной властей и степени их ответственности по защите прав и свобод граждан в банковской системе РФ.

В целях абсолютного 100 % возврата вкладов и процентов по вкладам населения на законодательном уровне должен быть решен вопрос ответственности учредителей, первых лиц банка и их родственников за сохранение и возврат вкладов из банковской системы страны РФ.

При исследовании вопроса построения гарантированной государственной системы защиты прав и свобод гражданина РФ были сформированы требования к системе и определен ее состав, а также приведен один из вариантов структурной схемы системы.

По нашему мнению, все ранее приведенные исследования но защите вкладов населения в банковской системе РФ основное значение придают договору банковского вклада. Договор банковского вклада является "квинтэссенцией" взаимоотношений вкладчика - государства, вкладчика -коммерческого банка, реализован в гарантированной государственной системе защиты прав и свобод вкладчика банковской системы.

Без построения такой системы на государственном уровне договор банковского вклада в любом случае носит формальный характер и нарушает ст. 2, 7, 15, 18, 19, 21, 35, 45, 46, 52, 55 Конституции РФ, т.к. не обеспечивает ни только сохранение и возврат вклада и процентов по нему, но и ответственность государственных органов и учредителей коммерческих банков перед вкладчиком.

Необходимым условием функционирования государственной системы защиты прав и свобод гражданина в банковской системе страны является система принятия решений и совместных действий всех ветвей власти по обращениям граждан о защите своих прав и свобод в банковской системе РФ.

На сегодняшний день в Гражданско-процессуальном кодексе РФ отсутствуют статьи обязывающие судей рассматривать иски по защите конституционных прав в банковской системе РФ. Сегодня судьи рассматривают исключительно имущественные взаимоотношения граждан и государственного органа, как правило, не в пользу гражданина.

При исследовании вопроса построения государственной системы защита прав и свобод вкладчика обнаружились противоречия ст. 46 Конституции РФ. Не возможна гарантированная судебная защита прав и свобод гражданина при состязательном праве, тем более между гражданином и государством. Гарантированная судебная защита конституционных прав граждан в банковской системе РФ требует выполнение от судебных органов защитных функций.

134

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовые основы защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации»

1. Нормативные акты

2. Конституция Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993г. М.: Изд-во "Ось-89", 1999. - 61 с.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья). М.: "Ось-89", 2001.- 48 с.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: Изд-во "Юристъ", 2001.496 с.

5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации. М.: ООО "ТК Велби", 2003. - 176 с.

6. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации. М.: ИКФ "Омега-Л", 2001.-528 с.

7. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" //Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 28. ст. 2790

8. Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 (с изм. и доп.) "О защите прав потребителей" //Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 1. ч. 1, ст.2

9. Федеральный закон от 10.05.1995 № 73-Ф3 "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" //Собрание законодательства Российской Федерации .1995. № 20, Ст. 1765

10. Ю.Фсдсральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" //Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. № 52. 4.1, ст.5029

11. Федеральный закон от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ (с изм. и доп.) "О некоммерческих организациях" //Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. №3. ст.145

12. Федеральный закон от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ (с изм. и доп.) "О реструктуризации кредитных организаций" //Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. №28. ст.3477

13. Федеральный закон РФ от 20 февраля 1995 года "Об информации, информатизации и защите информации"// Собрание законодательства Российской Федерации .№8. Ст. 609

14. Указ Президента РФ от 24 декабря 1993 г. № 2297 "О единовременных компенсациях вкладчикам Сберегательного банка Российской Федерации,имеющим вклады с 1 января 1992 г."//Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. 1994.№ 1, ст.7

15. Указ Президента от 18 ноября 1995 года № 1157 "О некоторых мерах по защите прав вкладчиков и акционеров"// Собрание законодательства Российской Федерации. 1995. №47. ст.4501

16. Указ Президента РФ от 21 марта 1996 года № 408 "Об утверждении Комплексной программы мер по обеспечению прав вкладчиков и акционеров"// Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 13. ст. 1311

17. Постановление Правительства РФ от 18 сентября 1997 г. № 1182 "О проведении мероприятий в связи с изменением нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен"// Собрание законодательства Российской Федерации, 1997, № 38. ст. 4389

18. Инструкция Банка России "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" №1 утвержденная Приказом ЦБ РФ от 30.01.96г. № 02-23 // Вестник Банка России. 1996.№5

19. Письмо Центрального Банка Российской Федерации "О порядке взыскания штрафов за нарушение кредитными организациями обязательныхэкономических нормативов" от 16.07.96г. № 304 // Вестник Банка России 23.07.1997

20. Положение "О штрафах за нарушение правил совершения расчетных операции в редакции" утверждено Постановлением Совета Министров СССР от 16.09.83г.№911(с изменениями и дополнениями от 30.07.98г.) // СП СССР. 1983 .№27.Ст. 155; 1988.№28.Ст.77

21. Письмо Госналогслужбы РФ "Об ответственности банков за исполнение (несвоевременное исполнение) платежных поручений" от 31.01.97г. № ВК-6-11/94//Юрист. 1998.№20

22. Всеобщая декларация прав человека (принята на сессии Генеральной Ассамблеи ООН от 10.12.48г.) // Российская газета 10.12.1998

23. Международный пакт "Об экономических, социальных и культурных правах", Международный пакт "О гражданских и политических правах" от 19.12.66г. // Ведомости Верховного Совета СССР. 1976.№ 17(1831)

24. Материалы судебной практики

25. Постановление Пленума Верховного Суда РФ "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" №7 от 29.09.94г. (с изменениями и дополнениями от 17.01.97г.) // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1995. №1

26. Постановление Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах применения судами Конституции РФ"№8 от 31.10.95г.// Бюллетень Верховного Суда РФ. 1996. №2.ст.1

27. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" №6/8 от 01.06.96г. // Российская газета 10.08.1996, 13.08.1996

28. Постановление Пленума Верховного Суда РФ "О практике рассмотрениясудами дел о защите прав потребителей" №7 от 29.09.94 (в редакции Постановление Пленума Верховного Суда РФ №2 от 17.01.97г.) // Российская газета 16.11.19941. Учебники, книги, статьи

29. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. — Издание 2-е. М.: Издательство БЕК, 1994.-350 с.

30. Андреев В. Банковский кризис откладывается//Известия, 18 .05. 2000

31. Андриашин Х.А., Прудников А.С. Административно правовое обеспечение прав и свобод человека и гражданина. Учебник. - М.: Юнити, 1998.-152 с.

32. Аникин А.И. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в сфере мирового опыта — М.: Дело, 1997. 144 с.

33. Белов В.А. Банковское право России теория, законодательство, практика, юридические очерки. М.: "ЮрИнфоР", 2000. - 179 с.

34. Белых В., Скуратовский М. ГК и банковское законодательство //Хозяйство и право №4.1997

35. Богданов С. Страхование в сфере банковского кредитования// Финансовый бизнес, 1997. № 8, с. 5

36. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник./ Под общей ред. Акад. Б.Н. Топорнина. М.: Юристь, 1999. - 448 с.

37. Валиуллин К.Б., Зарииова Р.К. История России. XX век: Учебное пособие. Уфа РИО БашГУ, 2002. 234 с.

38. Ю.Васильчук Е. Власть и оппозиция утрачивают политическую волю решить проблему старых вкладов: Финансовые известия, № 98, 25.12.1997, 2 с.

39. Виноградов В.А. Основные модели построения системы гарантированиявкладов в мире: Деньги и кредит, 2002. № 6, с. 62

40. Волков С. Моделирование и оценивание кредитного риска: Бизнес и банки, 2000,№46, с. 3-5.

41. Где деньги вкладчиков//Аргументы и факты 14.04.1999

42. Гейвандов Я.А. Какой Центральный банк нужен РФ? //Государство и право №8.1999

43. Голубев С.А., Козлачков А.А., Гузнов А.Г. О роли Банка России в построении современной экономики: некоторые юридические и экономические аспекты // Деньги и кредит №2.1999

44. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960. - 176 с. П.Грачева ЕЛО., Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебное пособие. М.:1. Юристъ, 2001.384с.

45. Доклад о деятельности Уполномоченного по правам человека в РФ О. Миронова в 1998 году//Российская газета 11.03.1999 № 46

46. Евдокимова Ж. Деноминация. Цены на старт? Российская газета, 6.11.1997.-С. 2.

47. Егоров А.А. Защита интересов клиентов банков при нарушении договора банковского счета //Законодательство №10.1998

48. Ефимова Л.Г. Еще раз о юридической личности. Банка России // Бизнес и банки 20.01.1999

49. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег //Хозяйство и право №2.1997

50. Исправников В. Восстановить сбережения населения задача реальная// Деловой мир. 1993- с. 11

51. Казимогомедов А.А. Защита и страхование банковских депозитов в странах Восточной Европы // Банковское дело, 1996. № 9. С.28-30.

52. Кашкин К. Соответствует ли Конституции Федеральный закон о Банкс России? // Российская Юстиция.-1999. №10.

53. Крохина Ю.С. Финансовое право России. Учебник. М.: НОРМА, 2004.704 с.

54. Кудрявцев Ю.В. Комментарий к Конституции РФ- М.: Юристъ, 1996. -552 с.

55. Кулакова II. Статус ЦБ это вопрос нормального функционирования экономики //Деньги №10.2001

56. Логвина II. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита //Российская Юстиция №5.1998

57. Львов Ю.И. О Кодексе этических принципов банковского дела: // Деньги и кредит, 2002. №5. -С. 19

58. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран в 2т.: / Пер. с фр. Е.1 в 2 кн./ Кн.1-М.:АО "Финстатинформ", 1994.-326 с.

59. Мельников В.Н. О реализации Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" // Деньги и кредит, 2003. № 1

60. Мсльников А.Г. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидации банков: Деньги и кредит. 2002, № 10, с. 28

61. Маятная Е. Засуди Родину, мать твою. // Московский комсомолец 28.03.2003

62. Никольский А. Высказывание сильных мира сего во время кризиса прошлого года и современное положение дел: Финансовые известия, 1998. №51.-6 с.

63. Новоселова Л. А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности М.: ЮрИнфоР, 1996. 160 с.37.0куньков Л.А Комментарий к Конституции РФ М.: Юристъ, 2002. -1007 с.38.0лейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М.: Юристъ, 1999-424 с.

64. Пальчиков 10. Утратившие иллюзии требуют защиты. // Деловой мир, 19.11.1994.-5 с.

65. Парция Я. Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам //Закон №6.1996

66. Петров В., Гончарова О. Гарантия прав вкладчиков — залог стабильности финансовой системы страны // Деловой экспресс. -2000. № 35,36.

67. Письмо Главного государственно-правового управления Президента от 29.01.2002 №Л6-488

68. Послание Президента РФ «Россия на рубеже эпох (О положении в стране и основных направлениях политики Российской Федерации)» //Российская газета. 1999. № 60. 31.03.1999. С. 3

69. Проект Анти АРКО Internet www.pol.ru

70. Роуз Питер С. Банковский менеджмент (Перевод с англ). М.: Дело, 1997. -768 с.

71. Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз Современные деньги и банковское дело / Перевод с англ. М.:ИНФРА, 2000. - 856 с.

72. Роуз Питер С. Банковский менеджмент/Перевод с англ. М.: Дело, 1997. - 768 с.

73. Россия и мир: экономические и политические реалии и перспективы: Аналитический вестник. 1999, № 10. 6 е.,7 с.

74. Сарбаш С.В. Об усилении гарантий по банковским правоотношениям. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики.-М.: "Статут", 1999.- 33 с.

75. Сиротин А. Защита банковского вклада населения в США// Вестник. №26. 22.11.1998

76. Слюсаре С., Богданов С. АКБ "Чара": черная дыра //Новые известия 26.11.1997

77. Соловьев А., Яковенко С. О распространении Закона "О защите правпотребителей" на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право №12.1997

78. Тосунян Г.Л., Викулин Л.Ю. Комментарий к федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". -М.: Юристъ, 2004. 285с.

79. Трофимов К. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? //Хозяйство и право №3.1997

80. Фомин О.Е. Комментарий к закону "О Центральном банке РФ" //Справочная правовая система "Консультант плюс", февраль, 2002

81. Фомина О.Е. Комментарий к закону "О банках и банковской деятельности" // Справочная правовая система "Консультант плюс", февраль, 2002

82. Финансовое право: Учебник под ред. О.Н.Горбуновой. М.: Юристъ, 2000. 495с.

83. Финансовое право. Учебник / Под ред. Е.Ю. Грачевой, Г.П.Толстопятенко.- М.:ПРОСПЕКТ, 2003.-536с.

84. Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И.Химичева. 3-е изд. М.: Юристъ, 2003. 733с.бО.Эрделевский Л. Договор банковского вклада //Российская Юстиция. №9.1998

85. Шиминова М. Я., Корчевская JI.H. Страховое право — комплексная отрасль права// Страховое право. 1998. №1.

86. Шохин С.О. Проблемы и перспективы развития финансового контроля в Российской Федерации. М.: Финансы и статистика, 1999. — 352 с.

87. Диссертационные исследования

88. Игнатовская И.И. Конституционно-правовое регулирование денежнокредитных отношении в Российской Федерации: Дис. .канд. юрид. наук: 12.00.02 Барнаул, 2000. 226с.

89. Киселева Т.Н. Организационно-методические основы функционирования системы защиты вкладов населения в условиях реструктуризации банковской системы России: Дис. .канд. экон. наук: 08.00.10 Хабаровск, 2000. 245с.

90. Лазаренко В.Ф. Договор банковского вклада в гражданском праве России: Дис. .канд. юрид. наук: 12.00.03 Волгоград, 2003. 176с.

91. Новицкая В.Н. Правовое регулирование банковских вкладов граждан: Дис. .канд. юрид. наук: 12.00.03 Москва, 2004. 139с.

92. Литвинов Д.Л. Формирование доверия населения к российской банковской системе: Автореф., дис. .канд. социол. наук: 22.00.08 /Рос. акад. гос. службы при Президенте РФ: Москва, 2000

Автор: Маласаева, Ирина Геннадиевна
Город: Москва
Год: 2005
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.14

Диссертация

Правовые основы защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Правовые основы защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.14 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Правовые основы защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Маласаева, Ирина Геннадиевна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Правовые основы защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Административное право, финансовое право, информационное право", Маласаева, Ирина Геннадиевна, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Правовые основы защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовые основы защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Маласаева, Ирина Геннадиевна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Правовые основы защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Административное право, финансовое право, информационное право", Маласаева, Ирина Геннадиевна, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Правовые основы защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации»