Правовое регулирование государственной политики в сфере банковской деятельности в Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.14 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование государственной политики в сфере банковской деятельности в Российской Федерации»

На правах рукописи

Пепелова Наталия Петровна

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 12.00.14-административное право; финансовое право; информационное право

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва - 2005

Работа выполнена на кафедре государственного управления и правового обеспечения государственной службы Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации

Научный руководитель -

Буянкина Анна Николаевна,

доктор экономических наук, профессор

Научный консультант Селюков Анатолий Дмитриевич,

доктор юридических наук, профессор

Официальные оппоненты:

Дмитриев Юрий Альбертович,

доктор юридических наук, профессор

Каплиева Елена Вячеславовна,

кандидат юридических наук

Ведущая организация — Московский гуманитарный

университет

Защита состоится 24 марта 2005 г. в 16.00 час. на заседании диссертационного совета Д. 502.006.01 в Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации по адресу: 119606, г. Москва, пр. Вернадского, д. 84, 1-й уч. корпус, ауд. 3370

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации

Автореферат разослан 21 февраля 2005 года

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат политических наук, профессор

Т.С.Емельянова

/ /

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Актуальность исследования предопределена потребностями развития банковской системы в Российской Федерации, способной выстоять в растущей конкуренции с иностранными банками, которые уже сейчас активно продвигаются на российский рынок. Состояние банковской сферы в настоящее время также не отвечает требованиям развивающегося рынка и характеризуется недостаточными спектром и качеством предоставления потребителям банковских услуг, неравномерным развитием банковской сети в стране, неустойчивостью кредитных организаций, наличием большого количества мелких банков, а также низким уровнем их капитализации.

Следует подчеркнуть, что от уровня развития кредитной системы зависит не только состояние экономики, но и социальная стабильность в обществе. Банковский кризис в 1998 году и продолжающаяся практика банкротства отдельных банков в последующий период приводят к нарушению конституционных прав граждан, негативно сказываются на решении социальных проблем в стране. Все это свидетельствует о необходимости выработки новых подходов в банковской политике государства, принятия дополнительных мер по правовому регулированию деятельности банков в Российской Федерации.

Наиболее существенные аспекты правового регулирования банковской деятельности определяются в Конституции Российской Федерации, в статьях 8, 15, 71, 75, которые содержат положения, устанавливающие уровень государственного регулирования банковской сферы, ее организационную основу, принципы и задачи. Воздействие Конституции Российской Федерации на функционирование банковской системы реализуется через установление единого экономического пространства и единого рынка, свободного перемещения финансовых ресурсов по стране.

Однако не все конституционные положения в достаточной мере учитываются в процессе функционирования кредитных организаций. Одной из причин такой ситуации является то, что в банковском законодательстве обнаруживается определенный разрыв между стратегическими задачами, установленными Конституцией Российской Федерации, и конкретным механизмом правового регулирования банковской деятельности.

Являясь одновременно как экономическими, так и социальным институтами, банки выступают своего рода посредниками между государством и обществом, являются специфическим каналом реализации государственного управления социально-экономическими процессами в стране. Именно при таком понимании роли банков обществу необходим комплекс правовых норм, способных учесть и трансформировать цели и принципы Конституции Российской Федерации в положения банковского права, обеспечить более полное ее проникновение в сложившееся банковское законодательство, способствуя тем самым укреплению банковской системы.

Указанные обстоятельства определили тему и содержание диссертационного исследования, в котором анализируется законодательство, направленное на правовое регулирование банковской деятельности, государственной политики в банковской сфере, являющейся по своей природе определяющими, в реализации целей и задач Конституции Российской Федерации.

Состояние научной разработанности проблемы определяется тем, что вопросы банковской деятельности в последние годы активно исследуются как в экономической науке, так и в юридической науке. Аспекты правового регулирования банковской деятельности анализируются преимущественно в структуре общей теории денежного обращения, функционирования финансового капитала.

Так, уже в XIX веке была разработана теория развития операций с участием Государственного банка, в том числе операций с ценными бумагами, централизации денежных капиталов, а также механизмов кредитования и финансирования крупной промышленности, использования вексельного обращения.

Теория банковского права в отечественной науке базируется на работах именно этого периода, в которых были сформулированы исходные позиции правового регулирования банковской деятельности. К их числу следует отнести: В.Т. Судейкин («Государственный банк», 1891); И.И. Кауфман («Кредит, банки и денежное обращение», 1873); Е.И. Ламанский, П.П. Мигулин («Наша банковская политика», 17291903); Л.Н. Яснопольский («Государственный банк», 1890). Анализ деятельности коммерческих банков нашёл яркое отражение в работах «Коммерческие банки и их главные операции» (1919), В. Лексиса «Кредит и банки» (1923), Ф.Д. Лифшица «Банки и денежное обращение» (1926), М.М. Агаркова «Основы банкового права» (1929) и др.

Социалистический период, характеризующийся свертыванием банковской системы, а вместе с ней и банковской теории, заменил современный период реформирования российской экономики, способствовал активизации развития кредитных отношений и роста потребности в научных исследованиях в теории кредита, а также правового обеспечения банковской деятельности. В большей мере в работах ученых по банковскому праву дается общая характеристика банковского законодательства, анализ правовых аспектов различных видов банковских операций и сделок.

Важные положения, конкретизирующие цели и принципы Российской Конституции применительно к задачам кредитной политики и банковского права, и отвечающие условиям современной России сформулированы в трудах А.Б. Агапова, А.П. Алехина, Д.Н. Бахраха, К.С. Вельского, А.Г. Братко, В.И. Букато, А.Я. Гейвандова, О.Н. Горбуновой, Е.Ф. Жукова, Л.Г. Ефимовой, Ю.М. Козлова, С.Ф. Комова, В.В. Копьева, В.Д. Мехрякова, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Е.А. Ровинского, О.Л. Роговой, Г.А. Тосуняна, P.O. Халфиной, Н.И. Химичевой, A.M. Экмаляна и др. Однако проблемы правового регулирования банковской деятельности не получили научного исследования и освещения в юридической литературе.

В настоящее время не получили должного обоснования также проблемы построения банковской системы в соответствии с конституционными принципами федеративного социального правового демократического государства с рыночной экономикой, обеспечения прав граждан посредством создания системы организационно-правовых механизмов финансовой устойчивости банковской сферы и др.

Все выше изложенное обусловливает необходимость поиска таких форм и методов государственного воздействия на банковскую деятельность, которые позволяют учесть как коммерческие интересы банков, так и их роль в обеспечении публичных функций государства.

Поэтому проблема адекватной реализации конституционных положений в регулировании банковской сферы является актуальной научной задачей, которая, тесно связана с предпринимаемыми мерами по повышению эффективности государственного управления экономическими процессами и обеспечению социальной устойчивости общества, а это значит, что в процессе законотворческой и правоприменительной практики в банковской сфере необходимо учитывать объективно существующие как правовые, так и иные факторы.

Объектом исследования является политика государства по регулированию банковской деятельности и развитию банковской системы России в условиях рыночных отношений.

Предмет исследования составляет комплекс правовых норм и принципов, определяющих содержание политики государства в банковской сфере, обусловливающих банковские отношения в процессе государственного регулирования банковской деятельности.

. Цель диссертационного исследования состоит в раскрытии

правовых форм и методов воздействия политики государства в сфере регулирования банковской деятельности, выявлении путей совершенствования механизма регулирования банковских отношений.

Исходя из названной цели, ставятся следующие задачи, которые включают в себя:

- ввшвление сущности банковской деятельности и анализ ее специфических особенностей как объекта регулирования нормами права;

- раскрытие механизма правового регулирования банковской деятельности, включая средства и. способы воздействия политики государства в банковской сфере;

- анализ системы органов государства, призванных обеспечить воплощение в практику функционирования банковской системы основных принципов и положений Конституции Российской Федерации;

- исследование правовых механизмов для обеспечения финансовой стабильности банков и других кредитных организаций;

- выявление форм и методов обеспечения государством прав и законных интересов граждан, реализуемых посредством банковской деятельности;

- определение особенностей правового регулирования специализированных кредитных учреждений в целях эффективного развития банковской системы.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составили работы отечественных и зарубежных ученых в области теории государства и права, государственного управления, административного и финансового права. В том числе исследования: С.С. Алексеева, Г.В. Атаманчука, В.В. Бакушева, А.В. Васильева, А.Ю. Викулина, В.Г. Вишнякова, В.В. Геращенко, Э.Гилла, ЭДж. Долана, Б.А Златкис, М.В. Карасевой, Ю.М. Козлова, Л.М. Колодкина,

Р. Коттера, В.А. Лебедева, А.Ф. Ноздрачева, Г.В. Мальцева, М.А. Миронова, В.А. Прокошина, Э. Рида, Д. Робертса, П.С. Роуда, В.В. Таболина, Б.Н. Топорнина, ГГ. Фетисова, X. Чена, Р.А. Явчуновской и др.

При рассмотрении поставленных вопросов основными методами исследования стали: системный анализ, сравнительно-правовой, аналитический, формально-логический подходы. Исследование велось на основе конституционного, административного, финансового права, общей теории кредита, теории и практики государственного управления.

Нормативную базу исследования составили: Конституция Российской Федерации, федеральные законы, регламентирующие банковскую деятельность, постановления Конституционного Суда Российской Федерации, указы Президента Российской Федерации, определяющие основные направления денежно-кредитной политики государства, постановления Правительства Российской Федерации, нормативные правовые акты Центрального Банка России. Использованы также акты других федеральных органов по вопросам банковских отношений.

В процессе работы над диссертацией изучен и использован большой научный, монографический материал отечественных и зарубежных ученых по правовым аспектам функционирования банковской системы, документы профильных комитетов Государственной Думы и Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, а также материалы научных и научно-практических конференций по проблемам банковской деятельности в России.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в раскрытии механизма действия правовых основ государства в процессе регулирования банковской деятельности по обеспечению устойчивого функционирования банковской системы, а также регулирующего воздействия на банковскую сферу в части соблюдения законных прав граждан в условиях рыночных экономических преобразований.

В этой связи на защиту вынесены следующие положения и

выводы, направленные на совершенствование конституционно-правового регулирования банковских отношений для реализации государственной политики в области социально-экономического развития Российской Федерации:

- механизм правового регулирования банковской деятельности представляет собой систему взаимосвязанных специфических правовых средств (норм и правоотношений, отдельных юридических актов) в правоприменительной деятельности, при помощи которых обеспечивается реализация целей и задач в банковской сфере, среди которых основным является правотворчество, направленное на развитие и конкретизацию правовых положений, реализуемых посредством совершенствования банковского законодательства, а также правоприменительная деятельность как специфическая правовая деятельность, осуществляемая Центральным Банком и судами Российской Федерации;

- в ходе исследования выработано собственное юридическое определение банковской деятельности как разновидности правовой, социальной, экономической деятельности, включающей в себя совокупность процедур, операций, действий, осуществляемых Центральным Банком по отношению к кредитным организациям, а также самими кредитными организациями в ходе реализации банковских операций, услуг и сделок, так как банковская деятельность, включает в себя двуединый комплекс экономических и социальных отношений, регулируемых нормами права Российского законодательства;

- раскрывается понятие политики государства в банковской сфере, что определяется как составная часть экономики государства и направлена на выработку принципов государственного регулирования банковской деятельности и механизма их реализации в целях создания в стране устойчивых денежно-кредитных отношений;

- обоснована необходимость дальнейшего усиления нормативно-правового регулирования, обеспечивающего реализацию конституционных начал в определении стратегии и тактики банковской политики государства;

- определена организационная основа правового регулирования банковской деятельности, под которой понимается совокупность иерархично взаимосвязанных органов государства, использующих в банковской сфере определенные формы и методы;

- выявлены специфические черты банковской деятельности как объекта государственно-правового регулирования, раскрыта специфика государственного регулирования банковской сферы, уточнены пределы и границы государственного воздействия на кредитные организации, что позволяет повысить эффективность банковской деятельности и

активизировать инвестиционную направленность и тем самым увеличить ресурсное обеспечение социальных задач;

- определены негативные моменты регулирования банковских отношений в базовых законах, в частности, когда использование бланкетных и отсылочных норм позволяет Центральному Банку применять методы, ущемляющие интересы кредитных организаций;

- сформулировано предложение о необходимости более полного и четкого отражения вопросов регулирования банковской деятельности в нормах банковских законов;

выявлены правовые аспекты обеспечения финансовой стабильности кредитных организаций, реализуемых посредством механизмов реструктуризации и реорганизации кредитных организаций, направленные на более полное осуществление конституционных прав защиты законных интересов граждан;

- на основе анализа различных аспектов деятельности банков и развития банковской системы обоснована необходимость создания структур, осуществляющих инвестиционно-банковскую деятельность, выдвинуты предложения о разработке и принятии Федерального закона «Об инвестиционных банках», а также нормативных актов, касающихся банков развития и ипотечного кредитования.

Практическая значимость исследования определяется его ориентацией на решение задач восстановления и укрепления доверия к российским банкам, совершенствования организации правового регулирования банковских отношений в системе государственного управления, построения эффективной, стабильной и устойчивой банковской системы, создания рационального банковского законодательства, которое отвечало бы задачам развития российской экономики и общества в целом.

Предложения и выводы в диссертационном исследовании могут быть использованы: в процессе подготовки и принятия актов банковского законодательства, в практике государственного управления банковской деятельности и научно-исследовательских целях, а также в учебном процессе по юридическим и другим гуманитарным дисциплинам.

Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и рекомендации диссертации обсуждены и одобрены на заседании кафедры государственного управления и правового обеспечения государственной службы Российской академии

государственной службы при Президенте Российской Федерации и изложены в выступлениях на научно-практических конференциях и оформлены в виде записок в Комитете Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации по правовому регулированию финансового рынка и денежного обращения.

Структура диссертации определена логикой исследования и ее целью. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы диссертации, освещена степень ее научной разработанности, определены объект и предмет исследования, сформулированы цели и задачи, дана теоретическая и методологическая база, охарактеризована новизна полученных результатов и научно-практическое значение работы, содержится информация о результатах диссертационного исследования.

В первой главе «Теоретико-методологические аспекты правового регулирования банковской деятельности» раскрывается понятийно-категориальный аппарат исследования, определяется специфика конституционно-правового регулирования банковской деятельности, дается характеристика организационной основы реализации конституционных положений в банковской сфере.

Понятие «банковской деятельности» в диссертации определяется как интегральное, межотраслевое, объединяющее несколько групп правоотношений, складывающихся по поводу осуществления банковских операций и сделок с участием кредитных организаций. Аналогичным понятием «банковская деятельность» является «банковская сфера», под которой понимается комплекс отношений, опосредующих осуществление банковской деятельности.

Будучи разновидностью социальной деятельности, банковская может быть охарактеризована как совокупность отдельных целенаправленных действий, осуществляемых Центральным Банком и кредитными организациями и состоящей из отдельных операций и процедур. По своей сущности банковская деятельность имеет экономическую природу, но, поскольку все банковские отношения

урегулированы нормами права, то она также может быть определена как разновидность правоприменительной деятельности.

Одним из признаков банковской деятельности является то, что она осуществляется всегда денежными средствами, ценными бумагами и валютными ценностями, которые выступают либо как средства платежа, либо как средство сбережения. Другим качественным признаком определения банковской деятельности является ее субъектный состав: она осуществляется только Центральным Банком Российской Федерации и кредитными организациями. Содержательно банковская деятельность представлена как банковскими операциями и сделками с участием кредитных организаций, так и действиями, связанными с ними и обусловленными ими.

В диссертации анализируются базовые понятия форм реализации банковской деятельности, по поводу которых она реализуется: это «банковские операции» и «сделки, осуществляемые кредитными организациями», и делается вывод о необходимости их более четкого разграничения в целях регулирования со стороны Центрального Банка, указывается, что все сделки, в том числе, осуществляемые кредитными организациями, регулируются нормами гражданского права.

Анализ банковской деятельности с позиций конституционно -правового регулирования дается в нескольких аспектах: выявляется базовый характер конституционно-правовых норм для всего механизма правового регулирования банковских отношений; раскрывается обусловленная политика государства в банковской сфере и стратегическими целями и задачами, установленными Конституцией Российской Федерации, анализируется значение и роль кредитных организаций с позиций выполнения ими значимых для государства и общества функций, выявляется значимость банковской деятельности для реализации конституционных прав и свобод граждан, для проявления правовых основ рыночной экономики.

Данное исследование доказывает, что функции банков направлены как на решение макроэкономических задач, так и на достижение конституционно-значимых целей, связанных с обеспечением устойчивого социально-экономического развития общества, созданием надежной платежной системы, развитием инвестиционной деятельности, созданием системы правовой защиты интересов вкладчиков и т.п. Таким образом, конституционно-правовое регулирование рассматривается как содержательная форма функционирования банковской системы.

В диссертации исследуются вопросы эффективного достижения целей правового регулирования банковской деятельности, находящейся в исключительном ведении Федерации. Анализ показывает, что такое регулирование позволяет обеспечивать не только единое экономическое пространство в стране, но добиться единства банковской системы, осуществления единой кредитной политики, свободного перемещения капиталов внутри границ. Указанное обстоятельство также означает, что только федеральные органы власти вправе принимать нормы права, регулирующие отношения по поводу осуществления банковских операций и банковских сделок.

Банковская деятельность регулируется нормами права различных отраслей: конституционного, административного, гражданского и финансового. В диссертации проведена систематизация нормотворческой деятельности Центрального Банка, раскрыт порядок издания и применения нормативных правовых актов. Что касается механизма конституционно-правового регулирования банковской деятельности, то он раскрыт как система взаимосвязанных специфических средств, правоотношений, отдельных юридических актов и правоприменительной деятельности, при помощи которых обеспечивается реализация конституционных целей и задач в банковской сфере.

В этой связи обосновано, что основными элементами названного механизма является правотворчество в том числе развитие и конкретизация конституционных положений, реализуемых посредством совершенствования банковского законодательства, а также правоприменительная деятельность как специфическая деятельность, осуществляемая Центральным Банком и судами.

Что касается источников банковского права, то в диссертации они анализируются по их убывающей правовой силе (иерархичности), отдельно рассматривается роль международных правовых актов. Учитывая то, что в базовых банковских законах содержится много отсылочных норм, в работе дается критическая оценка тому, что банковское законодательство состоит преимущественно из подзаконных нормативных правовых актов, во многом отражающих «ведомственные» интересы Центрального Банка, и потому не всегда отвечающих принципам и положениям Конституции Российской Федерации.

В плане организационного обеспечения конституционно-правового регулирования банковской деятельности ведущая роль принадлежит Центральному Банку, который осуществляет подзаконное

правовое регулирование банковских отношений, издает положения, инструкции и указания, обязательные для всех участников банковской деятельности. В этой связи в работе доказывается, что регулирующая деятельность Центрального Банка не должна распространяться на порядок совершения банковских сделок.

Автор обосновывает несогласие с обсуждаемыми в печати предложениями отдельных специалистов по введению в стране саморегулируемой банковской системы, основываясь на аргументах политической и экономической нецелесообразности, несоответствия принципам Конституции Российской Федерации, так как в этом случае было бы нарушено, в частности, положение Конституции Российской Федерации (п. «ж» ст. 71) о том, что никто, кроме уполномоченных федеральных органов власти, не вправе регулировать отношения в кредитной и валютной сферах. Передача этих полномочий коммерческим и иным негосударственным структурам не допускается.

Позиция автора подкрепляется анализом функций, выполняемых кредитными организациями в силу их включенности в механизм реализации государственных, общественных и частных интересов. В этом плане коммерческие банки связаны не только с реализацией коммерческих интересов сторон, но и обеспечением экономической безопасности общества, конституционных и социальных прав граждан. Большое значение имеет также обстоятельство, связанное с проведением единой государственной политикой в сфере эмиссии, обращения национальной валюты, валютного регулирования.

В работе наряду с другими рассматривается контрольная функция Центрального Банка, право на регистрацию кредитных организаций и лицензирование банковских операций, включая применяемый внесудебный порядок отзыва лицензий, такое правомочие обусловлено особым конституционно-правовым статусом Центрального Банка, необходимостью достижения эффективного надзора за деятельностью кредитных организаций. Право Центрального Банка на отзыв лицензии рассматривается как способ обеспечения конституционных положений по защите конституционных прав и свобод.

В диссертации особое внимание уделяется проводимой государством политике по созданию современной банковской системы. В этой связи критически анализируются меры по регулированию банковской деятельности после кризиса 1998 года, восстановлению доверия населения, дается негативная оценка пассивной позиции Центрального Банка относительно процессов реструктуризации крупных

банков, представившего им возможность самим решать посткризисные проблемы без учета всего комплекса негативных последствий от банкротства банковских структур. Такая же незаинтересованная политика проводилась по отношению к остальным банкам, испытывающим финансовые трудности.

Как отсутствие системного подхода в политике государства в области развития банковской деятельности рассматривается отсутствие развитого рынка недвижимости, и, соответственно, отсутствие необходимых федеральных законов по жилищной ипотеке, использованию недвижимости, включая земельные участки в кредитных сделках в качестве залога. В работе показывается, что в экспортно ориентированной экономике страны банки вынуждены обслуживать преимущественно экспортные операции.

Инвестиционные возможности коммерческих банков сдерживаются высоким уровнем инфляции, отсутствием долгосрочных ресурсов в банках и др. Сдерживающим фактором здесь выступают высокие банковские риски, связанные с нерешенностью проблемы «исчезнувших должников», под которыми понимаются, как правило, фирмы-«однодневки».

В отличие от докризисной политики меры государства, принимавшиеся после 2000 года по укреплению банковской системы, начали давать положительные результаты, что выразилось в уменьшении количества банкротств, сокращении доли проблемных и финансово-неустойчивых банков, росте собственного капитала кредитных организаций. Так, только с 1 марта по 1 июля 2000 этот показатель вырос в 3,3 раза, за 2002 год по сравнению с 2001 годом капитал банков увеличился на 42 %. В этой связи анализируется роль Агентства по реструктуризации кредитных организаций, в задачу которого входит предоставление по пониженным ставкам стабилизационных кредитов проблемным банкам для выхода их из кризиса и обеспечению на основе реструктуризации кредитных организаций процессов укрепления банковской системы.

На основе проведенного анализа нормотворческой деятельности и проводимой экономической политики Центрального Банка выявлены ошибочные действия, противоречащие конституционным целям и задачам, что оказало значительное влияние на кризис банковской системы 1998 года, последствия которого сохраняются в определенной мере и в наши дни.

Автор полагает, что нестабильность кредитных организаций и неустойчивость банковской системы стали следствием того, что Центральный Банк недостаточно принимает надлежащие меры по реализации конституционных положений в банковской сфере. Причем такая ситуация наблюдается вопреки предписанию в ст. 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» о том, что основной его задачей является развитие и укрепление банковской системы.

На основе проведенного анализа обосновывается необходимость дальнейшего сохранения независимого статуса Центрального Банка, ограждающего его от давления со стороны исполнительных органов государственной власти, дальнейшее усиление парламентского контроля, который не ограничивает самостоятельности Центрального Банка, а способствует дальнейшему обеспечению реализации в его деятельности конституционных целей и задач.

Во второй главе «Совершенствование механизма правового регулирования банковской деятельности» раскрываются средства и способы реализации конституционных положений в банковской политике государства, исследуются правовые механизмы обеспечения финансовой стабильности кредитных организаций, раскрывается специфика организационно-правового обеспечения функционирования специализированных кредитных учреждений как одного из направлений эффективного развития банковской системы.

Регулирующие возможности Центрального Банка в диссертации классифицируются на две группы правомочий: собственно банковское регулирование и надзор за банковской деятельностью. Особое значение придается принципу невмешательства Центрального Банка в коммерческую оперативную деятельность кредитных организаций, что соответствует конституционным принципам защиты собственности, свободного осуществления предпринимательской деятельности, свободного перемещения капиталов внутри границ государства, иным основам рыночной экономики.

Также в работе уделяется внимание раскрытию системы мер, принимаемых Центральным Банком в отношении проблемных коммерческих банков, включая повышение требований к выполнению банковских нормативов, созданию банковским резервов и ликвидационному процессу. Как негативный момент оценивается непоследовательная политика Центрального Банка по принятию мер,

направленных на повышение финансовой устойчивости кредитных организаций, поэтому обосновывается предложение о необходимости замены применяемой политики банкротств кредитных организаций на практику их финансового оздоровления, поскольку любое банкротство кредитной организации вызывает череду крахов хозяйствующих субъектов и обострение социальных проблем в обществе. В этой связи, в частности, реализовано предложение по созданию Федеральной Комиссии по финансовому мониторингу, способствующей организации особой системы мер и процедур по выявлению неустойчивого положения кредитных организаций на самых ранних их стадиях и постоянному мониторингу всей банковской системы.

В диссертации содержится анализ федерального закона, регламентирующего порядок банкротства кредитных организаций, в частности, отмечаются неурегулированные вопросы процедуры назначения временной администрации банков, а также дается критический анализ Положения Банка России от 26 ноября 2003 года «О временной администрации по управлению кредитной организацией», в котором имеются ряд отличных от текста закона формулировок, что вносит особую специфику в порядок регулирования банковских отношений. Это касается, например, процедуры прекращения деятельности временной администрации и др.

На устойчивость банковской системы, повышение доверия к банкам оказывает значение содержащаяся в банковском законодательстве мера по усилению особых требований к руководителям и главным бухгалтерам кредитных организаций, повышению их деловой репутации. В диссертации обосновывается предложение по ужесточению мер в отношении инсайдеров в целях ликвидации практики злоупотребления должностными лицами банков своего положения в корыстных целях, а именно для получения крупных кредитов на льготных условиях. Делается вывод о необходимости перехода всей банковской системы на международные стандарты учета и отчетности.

Проведенное исследование показывает, что существенное значение на развитие банковской системы оказали меры, принимаемые государством по повышению доверия населения к коммерческим банкам. В первую очередь речь идет о принятии Федерального закона от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", в котором установлены гарантии по сохранности вкладов граждан в кредитных организациях. Однако

следует отметить, что доля гарантированной части вкладов недостаточна, чтобы можно было говорить о конструктивных подвижках в этом направлении.

В настоящее время по-прежнему наблюдается, неполнота, однобокость в осуществлении банковской политики. Так, государством не принимаются меры по выравниванию уровня доходности в различных сферах экономики страны, а также обеспечению одинакового подхода к различным коммерческим банкам, поэтому выигрывают те банки, которые работают либо при прямой поддержке органов власти (уполномоченные банки), либо - обслуживающие внешнеэкономические связи страны.

В условиях предпринимаемых усилий по вступлению России в ВТО особое значение приобретает вопрос о разработке политики в отношении иностранных банков, действующих на территории страны. В работе приводится опыт стран Восточной Европы, анализ которого показывает, что в результате массовости иностранных участников на банковском рынке приводит к тому, что банки с иностранным капиталом фактически оказывают решающее воздействие на приоритеты экономического развития. Они зачастую контролируют значимые сферы экономики, имеют свои интересы, не совпадающие с национальными интересами. На этой основе обосновывается вывод о необходимости сохранения национальной независимости в банковской сфере и решения этого вопроса на основе принципа сбалансированности.

В диссертации обосновывается и анализируется позиция об ошибочности политики Центрального Банка по стимулированию процессов укрупнения банков и постепенной ликвидации мелких банков, это может привести к сверхконцентрации капитала и усилению вероятности системных кризисов в банковской сфере. Кроме того, результаты укрупнения банков создадут проблемы в обеспечении доступа к банковским услугам в субъектах Российской Федерации, где небольшие и средние региональные банки обслуживают более миллиона организаций и десятки миллионов физических лиц.

Как наиболее эффективная мера по развитию банковской системы диссертантом вносится предложение по созданию специализированных кредитных организаций, которые могли бы обладать не только оптимальными свойствами как экономических банковских субъектов, но и в большей мере были бы направлены на решение важных общественных проблем. Применительно к специализированным

инвестиционным банкам обосновывается предложение по принятию Федерального закона «Об инвестиционных банках и инвестиционно-банковской деятельности», который мог бы способствовать активизации долгосрочных инвестиций. Другим видом специализированных банков названы банки развития по аналогии с банками реконструкции и развития в западных странах, в связи с чем вносится предложение по разработке специального федерального закона по созданию такого банка в России. Важным здесь является то, что учредителями банка развития могут быть как частные инвесторы, так и государство. Помимо чисто инвестиционных задач, такой банк может решать проблему предоставления долгосрочных кредитов другим банкам, а также быть инновационным центром в экономике страны.

В качестве дополняющей меры автор предлагает создание региональных банков развития, одной из главных задач которых является преодоление неравномерности в развитии отдельных территорий России. При этом приоритеты определяются с учетом целевых ориентиров экономической политики.

В приведенном диссертационном исследовании выдвинуто предложение, связанное с созданием специализированных государственных институтов развития как на федеральном, так и на региональном уровнях наиболее эффективно при условии наделения их государственным организационно-правовым статусом, а также статусом небанковской кредитной организации.

Автор подчеркивает, что от эффективного правового регулирования деятельности банковской системы в соответствии с Конституцией Российской Федерации будет зависеть экономическая стабильность и надежность национальной экономики. В настоящее время динамика основных параметров, характеризующих состояние банковской системы, свидетельствует о закреплении позитивных тенденций правового обеспечения ее развития. Проведена большая работа по адекватному законодательному обеспечению процессов реформирования банковской системы, дальнейшему укреплению защиты интересов и прав инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Вместе с тем, сохраняющиеся на высоком уровне риски банковской деятельности, обеспечение экономики банковскими услугами требуют дальнейшего неуклонного совершенствования правовой базы и федерального законодательства.

В заключении формулируются выводы, предложения и практические рекомендации, логично вытекающие из диссертационного исследования.

1. Пепелова Н.П. Особенности становления и функционирования банковской системы современной России: правовой аспект // Банковские услуги. - 2002. - № 6. - 0,5 п.л.;

2. Пепелова Н.П. Банковская система России: проблемы развития и правового обеспечения // Банковские услуги. - 2003. - № 6-7. - 0,4 п.л.;

3. Пепелова Н.П. Проблемы правового регулирования банковской деятельности. - М.: Современная экономика и право, 2004. - 3,6 п.л.

* * *

Основные положения диссертации изложены в публикациях автора

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук Пепеловой Наталии Петровны

Тема диссертационного исследования: «Правовое регулирование государственной политики в сфере банковской деятельности в Российской Федерации»

Научный руководитель: Буянкина Анна Николаевна, доктор экономических наук, профессор

Научный консультант: Селюков Анатолий Дмитриевич, доктор юридических наук, профессор

Изготовление оригинал-макета Титовой М.П.

Подписано в печать Тираж экз.

Усл. п. л. 1,1

Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации

Отпечатано ОПМТ РАГС. Заказ № 119606, Москва, пр-т Вернадского, д. 84

~ 1877

2 2 !•;? fr.5 - I

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции, автор работы: Пепелова, Наталия Петровна, кандидата юридических наук

Введение.

Глава I. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

§ 1. Банковская деятельность как объект конституционно-правового регулирования.

§ 2. Государственная политика в сфере банковской деятельности.

Глава П. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

§ 1. Правовое обеспечение развития деятельности российских банков.

§ 2. Совершенствование правового регулирования отношений по предупреждению несостоятельности банков и их реорганизации.

§ 3. Специализированные кредитные организации как фактор устойчивого развития банковской системы.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по теме "Правовое регулирование государственной политики в сфере банковской деятельности в Российской Федерации"

Актуальность темы предопределена потребностями развития банковской системы в Российской Федерации, способной выстоять в растущей конкуренции с иностранными банками, которые уже сейчас активно продвигаются на российский рынок, а после вступления России в ВТО получат практически беспрепятственный доступ в финансовую систему. Состояние банковской сферы в настоящее время не отвечает требованиям активно развивающимся в нашей стране рыночным отношениям и характеризуется недостаточными спектром и качеством предоставляемых потребителям банковских услуг, неравномерным развитием банковской сети по стране, неустойчивостью кредитных организаций, наличием большого количества мелких банков, вследствии чего низким уровнем их капитализации.

Основные положения, касающиеся правовых основ функционирования банковской системы, были сформулированы в статьях 8, 15, 71, 75 Конституции Российской Федерации (1993 г.), в последующем развернуты в федеральных законах «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)1, «О банках и банковской деятельности»2 и ряде других законодательных актах3.

1 См.: О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): ФЗ в ред. ФЗ от 26 апреля 1995 г. // СЗ РФ. 1995. № 18. Ст. 1593; № 31. Ст. 2991; 1996. № 1. Ст. 37; № 2. Ст. 55; № 26. Ст. 3032; 1997. № 9. Ст. 1028; № 18. Ст. 2099; 1998. № 10. Ст. 1147; № 31. Ст. 3829; 1999. № 28. Ст. 3472; ФЗ от 10 июля 2002 г. // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790; 2003. № 2. Ст. 157; 2004. № 27. Ст.

2 См.: О банках и банковской деятельности: ФЗ в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 1998. № 31. Ст. 3829; 1999. № 28. Ст. 3459; Ст. 3469; 2001. № 26. Ст. 2586; № 33. Ч. 1. Ст. 3424; 2002. № 12. Ст. 1093; 2003. № 27. Ст. 2700.

3 См., например: О налогообложении доходов банков: Закон РФ от 12 декабря 1991 г. // Ведомости РФ. 1992. №12. Ст. 596; №34. Ст. 1976; 1993. №4. Ст. 118; 2001. № 26. Ст. 25990; № 33. Ст. 3419; 2002. № 12. Ст. Ю93;0 несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: ФЗ от 25 февраля 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1097; 2000. № 2. Ст. 127; 2001. № 26. Ст. 2590; № 33. Ст. 3419; 2002. № 12. Ст. 1093; О реструктуризации кредитных организаций: ФЗ от 8 июня 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 28. Ст. 3477; 2001. № 12. Ст. 1993; О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: ФЗ от 23 июня 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 26. Ст. 3174.

От состояния кредитной сферы зависит не только состояние экономики, но социальная стабильность в обществе. Кризис банковской системы в 1998 году и продолжающаяся практика банкротства отдельных банков в последующий период крайне негативно влияет на обострении социальных проблем в стране, которые приводят к нарушению конституционных прав граждан. Все это свидетельствует о необходимости принятия дополнительных мер по государственному регулированию деятельности банков в Российской Федерации.

Наиболее существенные аспекты регулирования банковской деятельности определяются в статьях 8, 15, 71, 75 Конституции РФ, в которых содержатся положения, устанавливающие уровень государственного регулирования банковской сферы, ее организационную основу, принципы и задачи. Функционирование банковской системы реализуется через установление единого экономического пространства и единого рынка, свободного перемещения финансовых ресурсов по стране.

Однако не все положения в достаточной мере учитываются в практике функционирования кредитных организаций. Одной из причин такой ситуации является то, что в банковском законодательстве не отражены некоторые существенные положения. Имеется некоторый разрыв между стратегическими задачами, установленными Конституций РФ, и конкретным механизмом правового регулирования банковской деятельности, содержащимся в нормах банковского законодательства.

Банки не просто выступают специфическими посредниками между участниками денежных отношений путем аккумулирования у себя привлеченных денежных средств и предоставления их заемщикам, но и выполняют при этом социально-значимые функции - осуществляют кредитование граждан для приобретения жилья, необходимых товарах и т.п. От состояния и взаимоотношения банков и хозяйствующих субъектов зависит не только рост экономики, но и показатели занятости населения, борьба с бедностью. Через банки осуществляются социальные выплаты, на их счетах сосредоточены средства всех юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, многих граждан. В этом качестве банки по сути обеспечивают задачи публичного характера, выступают своего рода посредниками между государством и обществом, являются специфическим каналом реализации государственного управления социально - экономическими процессами в стране.

При таком понимании роли банков, учете их общественно значимых функций следует говорить о необходимости более глубокого и содержательного правового регулирования банковских отношений. Нужен комплекс правовых норм, способных учесть и трансформировать цели и задачи банковской деятельности в положения банковского права, обеспечить более полное проникновение банковских принципов в сложившееся банковское законодательство, тем самым способствуя укреплению банковской системы.

Указанные обстоятельства определили тему и содержание диссертационного исследования. В нем анализируются те направления правового регулирования банковской деятельности, государственной политики в банковской сфере, которые по своей природе являются определяющими, способствуют реализации целей и задач экономической политики государства.

Состояние научной разработанности проблемы. Вопросы банковской деятельности рассматривались первоначально в рамках финансовой науки, которая включала в себя отдельное учение о денежном обращении и кредите. В научных трудах дореволюционного периода анализировалась экономическая банковская политика, рассматривались вопросы развития операций с ценными бумагами, привлечения вкладов и централизации денежных капиталов, поддержки Дворянского, Крестьянского, ипотечных и других местных банков, кредитование и финансирование крупной промышленности, предпринимателей, условия развития коммерческих банков, влияние государственной политики на развитие банков.

Сразу после Октябрьской революции была проведена национализация банков и банковское дело было провозглашено государственной монополией. Переход к новой экономической политике послужил определенным толчком для возвращения коммерческого кредита, а вместе с ним и других банковских отношений в советское хозяйствование. В этот период в рамках финансовой науки продолжали развиваться традиции, заложенные российской дореволюционной школой права, что нашло отражение в публикациях того времени.1

Яркое отражение анализ деятельности коммерческих банков нашел л в работах отечественных и зарубежных ученых 1919-1929 гг.

После проведения в России кредитной реформы 1930 г., дальнейший ход развития кредитно-денежной системы СССР на длительное время замедлился. Теоретические основы учения о коммерческом кредите и коммерческих банках, разработанные русскими и зарубежными учеными, были забыты. Юридические исследования советских лет были ограничены идеологической цензурой.

Коренные изменения конца 80-х - начала 90-х годов XX в., связанные с реформированием российской экономики, потребовали возобновления научных исследований в области теории кредита и банковской деятельности. Важные положения кредитной политики и банковского права, отвечающие условиям современной России, были сформулированы

1 См.: Судейкин В.Т. Государственный банк. СПб., 1891; Кауфман И.И. Кредит, банки и денежное обращение. СПб., 1873; Ламанский Е.И., Мигулин П.П. Наша банковская политика (1729-1903). Харьков, 1904; Каценеленбаум З.С. Коммерческие банки и их торгово-комиссионные операции. М., 1912; Он же. Учение о деньгах и кредите. Ч. 1,2. М., 1927.

2 См.: Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1929; Коммерческие банки и их главные операции. М., 1919; Лексис В. Кредит и банки / Пер. с нем. М., 1923; Вайденгаммер Ю. Банк и его операции. М., 1923; Лифшиц Ф.Д. Банки и денежное обращение. М., 1926; Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1929; Вебер А. Депозитные и спекулятивные банки. М., 1929; Кредит и банки, организация банковского дела, банки в СССР и за границей. М., 1929. в работах А.Б. Агапова, С.С. Алексеева, А.П. Алехина, Д.Н. Бахрах, А.Г. Братко, В.И. Букато, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, A.A. Вишневского, О.Н. Горбуновой, М.Г. Делягина, И.Г. Доронина, Л.Г. Ефимовой, Е.Ф. Жукова, М.В. Карасевой, Ю.М. Козлова, Д.Ю. Леликова, В.Д. Мехрякова, С.Ф. Комова, В.В. Копьева, О.М. Олейник, Е.А. Суханова, О.Л. Роговой, Г.А. Тосуняна и др.1 Работы ученых посвящены общей характеристике банковского законодательства, предмету и методу банковского права, анализу банковских правоотношений, рассмотрению видов банковских операций и сделок.

Несмотря на достаточно большой объем работ, посвященных исследованию банковской деятельности, следует признать, что проблемы ее правового регулирования в свете современных экономических преобразований содержат в себе большой и постоянно нарастающий потенциал. К числу наименее разработанных в отечественной

1 См.: Агапов А.Б. Административная ответственность. М., 2000; Алексеев С.С. Теория права. М., 1994; Он же. Государство и право. 2-е изд. М., 1997; Бахрах Д.Н. Коллективные субъекты административного права // Правоведение. 1991. № 3; Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). М., 2000; Он же. Центральный банк в банковской системе России. М., 2001; Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М., 1996; Василишин Э.Н. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков России на макро- и микроуровне. - М., 1999; Горбунова О.Н. Финансовое право в системе российского права // Государство и право. 1995. № 2; Делягин М.Г., Доронин И.Г., Рогова О.Л. Стратегия развития банковской системы России. М., 1996; Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994; Она же. Банковские сделки. М., 2000; Иванов А.Н. банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М., 2002;Жуков Е.Ф., Максимова J1.M., Печникова A.B. и др. Деньги. Кредит. Банки. М., 1999; Карасева М.В. Финансовое правоотношение. М., 2001; Козлов Ю.М. Управление и право. М., 1995; Комов С.Ф. Финансовый контроль и федеральный банковский надзор в Российской Федерации. М., 2000; Копьев В.В. Правовое регулирование банковской деятельности. М., 1924; Леликов Д.Ю. Управление развитием банковской системы при переходе к рынку. М., 1994; Мехряков В.Д. История кредитного учреждения и современное состояние банковской системы России. М., 1995; Олейник О.М. Основы банковского права. М., 1999; Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А.Суханова. М., 1997; Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. М., 2003; Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России. М., 1997; Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. Изд-е 3-е. М., 2000; Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые ее оценки. М., 2003; Банковские системы в реформирующихся экономиках: Россия в контексте юридической литературе в первую очередь относятся вопросы теоретического обоснования форм и способов осуществления банковской деятельности в современных экономических условиях, развитие банковских отношений в границах единого рыночного пространства.

Объектом исследования является политика государства по регулированию банковской деятельности, развитию банковской системы России в условиях рыночных отношений.

Предмет исследования составляет комплекс правовых норм и принципов, определяющих содержание политики государства в банковской сфере, обусловливающих банковские отношения в процессе государственного регулирования банковской деятельности.

Цель диссертационного исследования состоит в раскрытии правовых форм и методов воздействия политики государства в сфере регулирования банковской деятельности, выявлении путей совершенствования механизма регулирования банковских отношений.

Исходя из названной цели, ставятся следующие задачи, которые включают в себя:

- выявление сущности банковской деятельности и анализ ее специфических особенностей как объекта регулирования нормами права;

- раскрытие механизма правового регулирования банковской деятельности, включая средства и способы воздействия политики государства в банковской сфере;

- анализ системы органов государства, призванных обеспечить воплощение в практику функционирования банковской системы основных принципов и положений Конституции Российской Федерации;

- исследование правовых механизмов для обеспечения финансовой стабильности банков и других кредитных организаций; зарубежного опыта. СПб., 2001; Банковское право. Волгоград, 2001; Банковское дело: управление и технологии. М., 2001; Бланк И.А. Управление активами. Киев, 2002.

- выявление форм и методов обеспечения государством прав и законных интересов граждан, реализуемых посредством банковской деятельности;

- определение особенностей правового регулирования специализированных кредитных учреждений в целях повышения эффективности банковской системы.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составили работы отечественных и зарубежных ученых в области государства и права, государственного управления, административного и финансового права. В их числе исследования: С.С. Алексеева, Г.В. Атаманчука, В.В. Бакушева, A.B. Васильева, ЮА. Викулина, В.Г. Вишнякова, В.В. Воробьева, H.A. Емельянова, Т.В. Закупень, М.В. Карасевой, Ю.М. Козлова, Л.М. Колодкин, В.А. Лебедева, А.Ф. Ноздрачева, Г.В. Мальцева, М.А. Миронова, И.И. Овчинникова, В.А. Прокошина, В. В. Таболина, Б.Н. Топорнина, Н.И. Химичевой, P.A. Явчуновской и др.

При рассмотрении поставленных вопросов основными методами исследования стали: системный, сравнительно-правовой, аналитический, формально-логический и другие. Исследование велось на основе конституционного, административного, финансового права, общей теории кредита, теории и практики государственного управления.

Нормативную базу исследования составили: Конституция Российской Федерации, конституционные федеральные законы, федеральные законы, регламентирующие банковскую деятельность, указы Президента РФ, определяющие основные направления денежно-кредитной политики государства, постановления Правительства РФ, нормативные правовые акты Центрального банка РФ. В работе также использован ряд постановлений Конституционного Суда Российской

Федерации, другие нормативные акты по вопросам банковских отношений.

В процессе работы над диссертацией изучен и использован большой научный, монографический материал труды отечественных и зарубежных ученых по правовым аспектам функционирования банковской системы. Задействованы документы профильных комитетов Государственной Думы и Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, а также материалы научных и научно-практических конференций.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в раскрытии механизма действия правовых основ государства в процессе регулирования банковской деятельности по обеспечению устойчивого функционирования банковской системы, а также его воздействия на банковскую сферу в части соблюдения законных прав граждан в условиях рыночных экономических преобразований.

В этой связи на защиту вынесены положения и выводы, направленные на совершенствование конституционно-правового регулирования банковских отношений в реализации государственной политики в области социально-экономического развития Российской Федерации. Механизм правового регулирования банковской деятельности представляет собой систему взаимосвязанных специфических правовых средств (норм и правоотношений, отдельных юридических актов) в правоприменительной деятельности, при помощи которых обеспечивается реализация целей и задач в банковской сфере. Основным здесь является правотворчество, направленное на развитие и конкретизацию правовых положений, реализуемых посредством совершенствования банковского законодательства, а также правоприменительная деятельность как специфическая правовая деятельность, осуществляемая Центральным банком и судами Российской Федерации.

В ходе исследования выработано собственное юридическое определение банковской деятельности как разновидности правовой, социальной, экономической деятельности, включающей в себя совокупность процедур операций, действий, осуществляемых Центральным банком по отношению к кредитным организациям, а также самими кредитными организациями в ходе реализации банковских операций, услуг и сделок. Содержательно банковская деятельность включает в себя двуединый комплекс экономических и социальных отношений, регулируемых нормами права Российского законодательства.

Сформулировано понятие политики государства в банковской сфере, что является составной частью экономической политики государства, направленной на выработку принципов государственного регулирования банковской деятельности и механизма их реализации для создания в стране устойчивых денежно-кредитных отношений. Обоснована необходимость дальнейшего усиления нормативно-правового регулирования, обеспечивающего реализацию конституционных начал в определении стратегии и тактики банковской политики государства.

Определена организационная основа правового регулирования банковской деятельности, под которой понимается совокупность иерархично взаимосвязанных органов государства, которые используют в банковской сфере определенные формы и методы. При этом в отношении статуса и функций Центрального Банка обозначены факторы, негативно влияющие на эффективное развитие деятельности кредитных организаций.

Выявлены специфические черты банковской деятельности как объекта государственно-правового регулирования, раскрыта специфика государственного регулирования банковской сферы, уточнены пределы и границы государственного воздействия на кредитные организации. Это позволит повысить эффективность банковской деятельности и активизировать инвестиционную направленность, тем самым увеличить ресурсное обеспечение социальных задач.

Определены негативные моменты регулирования банковских отношений в базовых законах, в частности, когда использование бланкетных и отсылочных норм позволяет Центральному Банку применять методы, ущемляющие интересы кредитных организаций. Сформулировано предложение о необходимости более полного и четкого отражения вопросов регулирования банковской деятельности в нормах банковских законов.

Выявлены правовые аспекты обеспечения финансовой стабильности кредитных организаций, реализуемых посредством механизмов реструктуризации и реорганизации кредитных организаций и направленных на более полное осуществление конституционных прав защиты законных интересов граждан.

На основе анализа различных аспектов деятельности банков и развития в целом банковской системы обоснована необходимость создания структур, осуществляющих инвестиционно-банковскую деятельность. Выдвинуты предложения о разработке и принятии федерального закона «Об инвестиционных банках», нормативных актов, касающихся банков развития и ипотечного кредитования.

Практическая значимость исследования определяется его ориентацией на решение задач восстановления и укрепления доверия к российским банкам, совершенствования организации правового регулирования банковских отношений в системе государственного управления, построения эффективной, стабильной и устойчивой банковской системы, создания рационального банковского законодательства, придания ему таких свойств, которые отвечали бы задачам развития российской экономики и общества в целом.

Предложения, выдвинутые в диссертации, могут быть использованы в процессе подготовки и принятия актов банковского законодательства, в практике государственного управления банковской деятельностью. Материалы диссертации могут быть применены в научно-исследовательских целях, в учебном процессе по юридическим и другим гуманитарным дисциплинам.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические результаты исследования апробированы автором в открытой печати, обсуждены в процессе дискуссий в Академии государственной службы при Президенте Российской Федерации, оформлены в виде записок в Комитете Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации по правовому регулированию финансового рынка и денежного обращения.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ

по специальности "Административное право, финансовое право, информационное право", Пепелова, Наталия Петровна, Москва

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенные исследования показывают, что правовое регулирование банковских отношений начинается с установления его Конституционных основ, которые закладывают степень эффективности и рациональности функционирования всей банковской системы. Важным является учет в законотворческой деятельности требования соответствия законов о банковской деятельности, как Конституции РФ, так и самой сущности права. Законы должны отражать и воспроизводить объективное, справедливое начало общественной жизнедеятельности. Другое требование обосновывается нормативным аспектом правового регулирования социальных процессов и предусматривает соблюдение правил юридической техники при составлении текстов законов. Подчеркивается необходимость точных и ясных формулировок, адекватного отражения целей, достигаемых с помощью закона, о недопущении неурегулированности проблем. Сохранив после дефолта 1998 г. жизнеспособное ядро, банковская система восстановила возможности кредитных организаций по предоставлению базового комплекса услуг. У всех кредитных организаций, по которым имелись законные основания, отозваны лицензии на совершение банковских операций.

Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковской системы, свидетельствует о закреплении позитивных тенденций развития банковской деятельности.

Роль банковского сектора в российской экономике значительно возросла. Повысился удельный вес доходов, доверяемый населением банковской системе.

В целях адекватного законодательного обеспечения процессов реформирования банковской системы, дальнейшего укрепления основ банковской деятельности, защиты интересов и прав инвесторов, кредиторов и вкладчиков принята новая редакция «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года», была проведена большая работа по совершенствованию банковского законодательства:

- приняты Федеральные законы «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также новая редакция Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» с более четко определенными сферой, предметом и механизмами регулирования;

- принят новый Федеральный закон «О бухгалтерском учете» и внесены необходимые изменения в налоговое законодательство.

- приняты поправки в Федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О банках и банковской деятельности», позволяющие повысить эффективность процедур банкротств и ликвидации кредитных организаций, не имеющих реальных шансов на финансовое оздоровление, осуществления надзора на консолидированной основе, применения к кредитным организациям корректирующих мер воздействия;

- внесены изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации, предусматривающие возможность включения в договор вклада положения о праве вкладчика на досрочное изъятие депозита при условии предварительного уведомления банка (до 30 дней);

Несмотря на положительную динамику основных показателей деятельности банков, улучшение состояния банковской системы нельзя переоценивать. По ряду основных показателей банковская деятельность не отвечает современным требованиям. В целом банковская деятельность отражает общее состояние экономики, финансовой сферы и правового регулирования. Достижение стратегических целей реформирования банковской системы требует консолидации усилий Центрального банка Российской Федерации, законодательных (представительных) и исполнительных органов власти субъектов Российской Федерации, банковского сообщества.

Существенной проблемой остаются сохраняющиеся на высоком уровне риски банковской деятельности, особенно кредитный риск по ссудам в реальную экономику. Сдерживают развитие банковских операций, обеспечение экономики банковскими услугами недостатки правовой базы и несовершенство федерального законодательства. Принципиальное значение имеет слабая защита прав кредиторов и инвесторов, нерациональность системы налогообложения, коммерческая неэффективность деятельности значительной части отечественных предприятий, существенные недостатки в уровне надежности и открытости информации о производственном и финансовом состоянии потенциальных заемщиков.

Сохраняется ряд проблем по вопросам организации ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций с отозванными лицензиями в части несовершенства федерального законодательства, низкой эффективности судебно-исполнительного производства, отсутствия четкой координации деятельности судебных и правоохранительных органов при контроле за проведением ликвидационных процедур.

В этой связи можно с полным основанием сказать, что правовая основа банковского регулирования носит комплексный характер. С позиций объекта государственно-правового регулирования в банковской деятельности выявлена специфика, предполагающая реализацию совокупности правоотношений: административных, финансовых, гражданско-правовых.

В содержании регулирующей деятельности выделено триединство составляющих: правовой, экономической и социальной, с позиции которых данная деятельность является обязательным объектом государственно-правового управления.

Регулирование банковской деятельности как вид социальной деятельности напрямую затрагивает интересы вкладчиков граждан и хозяйствующих субъектов, и тем самым оказывает влияние на социально-экономическое положение в государстве. Государственное воздействие на банковскую деятельность осуществляется посредством ее правового регулирования, являющегося одновременно частью социального регулирования. Государственное регулирующее воздействие осуществляется через представительные органы государственной власти, т.е. через законодательное регулирование и управление банковской деятельностью. Цели банковского регулирования и надзора определяются общественным значением банковской деятельности. Задачи ее регулирования обусловлены поддержанием стабильности и надежности банковской системы, а также защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

При характере состава источников, содержащих нормы права, регулирующие административно-правовым методом банковскую деятельность выявлено, что источники правового регулирования банковской деятельности нуждаются в систематизации. Отмечено, что актуальной проблемой является минимизация регулирования важных и принципиальных вопросов банковской деятельности подзаконными нормативными актами. Это связано с тем, что подзаконные акты, при отсутствии по одноименным вопросам законов, чаще всего односторонне отражают позицию одной стороны - самого ведомства, которому предоставлено право регулировать, определенную группу отношений. В результате обнаруживается снижение уровня правового регулирования. Что недопустимо в отношении банковской деятельности, затрагивающей экономические интересы практически всего населения и всех хозяйствующих субъектов. В этой связи сделано предложение о систематизации банковского законодательства и снижении в его составе доли подзаконных нормативных актов.

В процессе законотворческой и правоприменительной практики в банковской сфере особо необходимо более полно учитывать объективно существующие социальные, экономические, исторические, психологические и иные факторы.

Выявлено отсутствие системности в правовом обеспечении административного регулирования банковской деятельности и необходимость в связи с этим исследование развития банковского законодательства, занимающего одно из ведущих мест в государственном регулировании деятельности банков, являющееся важнейшим инструментом государственного регулирования банковской деятельности.

Развиваясь в соответствии с изменяющейся экономической сферой, современное российское банковское законодательство обладает особой спецификой, состоящей в том, что его элементы либо устаревают, либо отстают от процессов, происходящих в банковской сфере. По этой причине во многие законодательные и нормативные акты вносится множество поправок и дополнений, исходя из действующих экономических, политических и социальных условий. Исследование показало, что постепенно ликвидируются пробелы и перекосы в банковском законодательстве, нормативные акты банковской деятельности приближаются к международным стандартам.

В понятии «регулирование банковской деятельности» выделена совокупность нормотворческой, разрешительной функций и функции регулирования с помощью экономических нормативов. Все указанные функции определяются в качестве методов управленческой деятельности

Банка России, применяемых в процессе обеспечения государственного банковского регулирования.

Среди основных проблем организационного обеспечения государственного регулирования банковской деятельности в работе обозначены: отсутствие федерального закона об управлении банковской деятельностью, потребность научной разработки института «независимости» Центрального банка Российской Федерации в связи с исполнением им функции по организации банковского управления, законодательное определение правового статуса Банка России, исследование понятия надзора за банковской деятельностью и его законодательное закрепление.

Проанализирован процесс реструктуризации системы кредитных организаций с позиции рассмотрения его как способа обеспечения стабильности функционирования банковской системы России.

Выявлена специфика взаимоотношений Банка России и других уполномоченных органов государства в процессе регулирования банковской деятельности.

В условиях стратегического курса на экономический рост в стране банковская система все больше операций проводит с реальным сектором, что делает задачу регулирования, контроля за рисками, повышения рентабельности банков и качества их актива все более актуальной.

Целесообразным представляется задействовать зарубежный опыт применения рейтинговых систем устойчивости коммерческих банков, а также принципов контроля, отвечающих требованиям сегодняшнего дня.

Акцентировано внимание на процессуальных нормах банковского права. Именно здесь, имеется значительный резерв правотворческой деятельности. Отсутствие практического порядка при наличии устанавливающих порядок законов говорит о недостаточной проработанности процессуального обеспечения материальных норм, регулирующих банковские отношения. Сам механизм правового регулирования банковских отношений в системе государственного управления представляет собой единство системы правовых средств и способов воздействия на субъекты экономических отношений (дозволение, запрещение или обязывание). Это - своего рода синтез приемов, форм, инструментов, средств, используемых органами управления и предписанных нормативными актами. Уделено внимание необходимости решения задачи по совершенствованию правоприменительной практики как правового способа регулирования банковских отношений.

В работе подчеркивается, что при осуществлении борьбы с нарушениями банковского законодательства особое значение должно придаваться совершенствованию механизма применения санкций за банковские правонарушения, в плане необходимости учета фактора вины за факт нарушения банковского законодательства.

В настоящее время банковская деятельность в значительной степени должна быть переориентирована на ускорнием экономического роста. Наблюдаемый рост числа банков, обслуживающих экспортеров, связан в основном с экспортом угле-водородного сырья по высоким мировым ценам. Это привело к тому, что Экспортно ориентированная направленность не может рассматриваться как стабильный и постоянно действующий фактор экономического роста. Источником финансирования инвестиционной деятельности должны выступать собственные финансовые ресурсы и внутрихозяйственные ресурсы инвестора, привлеченные и заемные средства, в том числе кредиты. От этого зависит функционирование банковской системы в рамках единого экономического пространства, как того требует Конституция РФ. В этой связи заслуживает более пристального внимания формирование инвестиционно-банковских структур, в том числе Банка развития, формирование механизмов привлечения ресурсов с рынка капиталов, что является более гибким инструментом, чем коммерческое кредитование.

Однако не все конституционные положения в достаточной мере учитываются в практике функционирования кредитных организаций. Имеется разрыв между стратегическими задачами, установленными Конституцией, и конкретным механизмом правового регулирования банковской деятельности.

В качестве предложения в работе высказана необходимость выработки концепции, в которой основной целью правового регулирования банковской деятельности является обеспечение рационального управления банковской системой. В названной цели выявлены две взаимообусловленных и взаимодополняющих составляющих: с юридической точки зрения - надежность банков и иных финансовых институтов, осуществляющих банковскую деятельность, с экономической - обеспечение стабильности банковской системы государства.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ

«Правовое регулирование государственной политики в сфере банковской деятельности в Российской Федерации»

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. М., 1993.

2. О банках и банковской деятельности в РСФСР: ФЗ в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 1998. № 31. Ст. 3829; 1999. № 28. Ст. 3459; 3469; 2001. № 26. Ст. 2586; № 33. Ч. 1. Ст. 3424; 2002. № 12. Ст. 1093; 2003. № 27. Ст. 2700.

3. О валютном регулировании и валютном контроле: Закон РФ от 9 октября 1992 г. // Ведомости РФ. 1992. № 45. Ст. 2542; СЗ РФ. 1999. № 1. Ст. 1; № 28. Ст. 3461; 2001. № 23. Ст. 2290; 2003. № 1. Ст. 7; № 9. Ст. 804; № 28. Ст. 2885.

4. О денежной системе Российской Федерации: Закон РФ от 25 сентября 1992 г. //Ведомости РФ. 1992. № 43. Ст. 2406.

5. О налогообложении доходов банков: Закон РФ от 12 декабря 1991 г. // Ведомости РФ. 1992. № 12. Ст. 595; № 34. Ст. 1976; 1993. № 4. Ст. 118; 2001. № 26. Ст. 2590; № 33. Ст. 3419; 2002. № 12. Ст. 1093;

6. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: ФЗ от 25 февраля 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1097; 2000. № 2. Ст. 127; 2001. № 26. Ст. 2590; № 33. Ст. 3419; 2002. № 12. Ст. 1093.

7. О некоммерческих организациях: ФЗ от 12 января 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 145; 1998. № 48. Ст. 5849; 1999. № 28. Ст. 3473; 2002. № 12. Ст. 1093; № 52. ч. 2. Ст. 5141;2003. № 52. Ст. 5027.

8. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем: ФЗ РФ от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ // Российская газета. 2001. — 8 августа.

9. О реструктуризации кредитных организаций: ФЗ от 8 июля 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 28. Ст. 3477; 2001. № 12. Ст. 1093.

10. О рынке ценных бумаг: ФЗ от 22 апреля 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 17. Ст. 1918; 1998. № 48. Ст. 5857; 1999. № 28. Ст. 3472.

11. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: ФЗ от 23 июня 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 26. Ст. 3174.

12. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: ФЗ от 23 декабря 2003 г. // СЗ РФ. 2003. № 52. Ст. 5029.

13. Об изменении порядка продажи обязательной части валютной выручки: Указ Президента РФ от 15 марта 1999 г. // Российская газета. -1999. 18 марта.

14. О неотложных мерах по стабилизации финансовой системы Российской Федерации: Указ Президента РФ от 25 августа 1998 г. // СЗ РФ. 1998. №3335. Ст. 4383.

15. Об утверждении Комплексной программы мер по обеспечению прав вкладчиков и акционеров: Указ Президента РФ от 21 марта 1996 г. // СЗРФ. 1996. № 13. Ст. 1311.

16. О первоочередных мерах по усилению системы валютного контроля в Российской Федерации: Указ Президента РФ от 21 ноября 1995 г. // СЗ РФ. 1995. № 48. Ст. 4654.

17. Инструкция Банка России от 01.10.97 № 9 «О порядке регулирования деятельности банков» в редакции Указания банка России от 27.05.99. № 567-У.

18. Положение о Министерстве финансов РФ, утвержденное Постановлением правительства РФ № 273 от 6 марта 1998 г. в ред. 18 июня 1999 г. //СЗ РФ. 1998. № 11. Ст. 1288; 1999. № 27. Ст. 3359.

19. Положение о Государственном таможенном комитете РФ, утвержденное Указом Президента РФ № 2014 от 25 октября 1994 г. в ред. от 16 сентября 1999 г. // СЗ РФ. 1994. № 27. Ст. 2855; 1999. № 38. Ст. 4533.

20. Положение о Комитете РФ по финансовому мониторингу, утвержденное Постановлением Правительства РФ № 211 от 2 апреля 2002 г.//СЗРФ. 2002. № 14. Ст. 1311.

21. О временной администрации по управлению кредитной организацией: Положение Банка России от 26 ноября 2003 г. № 241-П // Банковский вестник. 2003. - № 27.1.. Книги, монографии, сборники, брошюры

22. Абалкин Л.И. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3 т. М., 1995.

23. Абалкин Л.И., Аболихина Г.А., Адибеков М.Г. и др. Банковская система России. Настольная книга банкира. Коммерческие банки на фондовом рынке. М., 1995.

24. Агарков М.М. Основы банковского права. -М., 1929.

25. Александрова Н.Г., Александров H.A. Банки и банковская деятельность для клиентов. СПб.: Питер, 2002.

26. Алексеев С.С. Государство и право. 2-е изд. М., 1997.

27. Аникин A.B. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. -М.: Дело, 1997.

28. Антипова О.Н. Стандарты банковского надзора России. М., 1999.

29. Арисов И.И. Управление ликвидностью многофилиального коммерческого банка. Хабаровск, 2003.

30. Арсеньев В. Руководство по российскому рынку капитала. М.: Альпина Паблишер, 2001.

31. Ассоциация российских банков: 10 лет в авангарде рыночных реформ / Гл. ред. Виттенберг Е. М.: Интелбридж Плюс, 2001.

32. Атаманчук Г.В. Управление социальная ценность и эффективность. - М., 1995.

33. Банковские системы в реформирующихся экономиках: Россия в контексте зарубежного опыта. СПб., 2001.

34. Банковское дело. -М.: Финансы и статистика, 1999.

35. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2002.

36. Банковское законодательство Российской Федерации: Сборник федерального законодательства по банковскому праву / Автор-составитель Алескеров С.И. -М.: Экономика, 2001.

37. Банкротство предприятий и кредитных организаций: Сб. нормативных актов и практических рекомендаций. М., 1999.

38. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М., 2000.

39. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как избежать банкротства. М.: ЮНИТИ, 1995.

40. Бланк H.A. Управление активами. Киев, 2002.

41. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование условий устойчивого развития. М.: Финстатинформ, 1998.

42. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. -М., 2001.

43. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 1996.

44. Вайденгаммер Ю. Банк и его операции. — М., 1923.

45. Василишин Э.Н. Механизм регулирования деятельности комммерческих банков России на макро- и микроуровне. М.: Экономика, 1999.

46. Вахрин П.И. Финансовый анализ в коммерческих и некоммерческих организациях. М., 2001.

47. Вебер А. Депозитные и спекулятивные банки. -М., 1929.

48. Ведев А.Б. Банковская система России: кризис и перспективы развития. М.: Веди, 1999.

49. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг / Отв. ред. Тосунян Г.А. М.: Бек, 2001.

50. Гейвандов Я.А. Банковская деятельность в России: проблемы государственного регулирования. СПб., 1997.

51. Герасимова A.B. Участие государства в капитале российских коммерческих банков в условиях становления рыночных отношений в России. М.: МАКС Пресс, 2001.

52. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. — М.: Финансы и статистика, 1999.

53. Гомбоев А.Ц., Сахаровский С.Н. Банковские инвестиционные ресурсы региона СПб., 2001.

54. Гриндин И.Ф, Государственный банк и экономическая политика царского правительства (1861-1892 годы). М.: Госфиниздат, 1960.

55. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. JL, 1952.

56. Гуртов В.К. Сбережения населения инвестиционный ресурс России. - М.: Изд-во РАГС, 2000.

57. Дезен A.A. Система банковского кредитования (Операции современных банков СССР). М., 1925.

58. Делягин М.Г., Доронин И.Г., Рогова О.Л. Стратегия развития банковской системы России. М., 1996.

59. Денежное обращение и банки / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Г.В.Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2001.

60. Денежное обращение и кредит СССР. -М.: Госфиниздат, 1947.

61. Дериг Ханс-Ульрих. Универсальный банк банк будущего: финансовая стратегия на рубеже века / Пер. с нем. Концебовской Л.Ф. - М.: Междунар. отношения, 2001.

62. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. — М.: Изд-во Контракт, 2000.

63. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001.

64. Жоваников В.Н. Становление и развитие банковского менеджмента в современных условиях. СПб.: СПбГУ экономики и финансов, 2001.

65. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова A.B. и др. Деньги. Кредит. Банки. М., 1999.

66. Жуковский Ю.Г. Деньги и банки: Исследования. СПб., 1906.

67. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002.

68. Казимагомедов A.A. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. -М.: Финансы и статистика, 1999.

69. Карасева М.В. Финансовое правоотношение. М., 2001.

70. Кауфман И.И. Кредит, банки и денежное обращение. СПб., 1873.

71. Кацеленбаум З.С. Учение о деньгах и кредите. Ч. 1-2. М., 1927.

72. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее. Банковская политика. Регулирование и управление. М.: Финстатинформ, 1998.

73. Комарова Е.А. Трансформация деятельности банков в условиях глобализации. -М.: МАКС Пресс, 2001.

74. Коммерческие банки и их главные операции. М., 1919.

75. Комов C.B. Финансовый контроль и федеральный банковский надзор в Российской Федерации. М., 2000.

76. Конституционная экономика и статус Центрального банка. М., 2001.

77. Конституционно-правовой статус Центрального Банка Российской Федерации. -М.: Юстицинформ, 2000.

78. Копьев В.В. Правовое регулирование банковской деятельности. -М., 1994.

79. Кредит и банки, организация банковского дела, банки в СССР и за границей. М., 1929.

80. Кризис 1998 года и восстановление банковской системы / Под ред. М.Дмитриева, С.Васильева. М.: Гендальф, 2001.

81. Крупнейшие банки и их владельцы: Путеводитель по Рос. банкам. М.: Альпина Паблишер, 2002.

82. Ламанский Е.И., Мигулин П.П. Наша банковская политика (1729-1903).-Харьков, 1904.

83. Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России. М., 1917.

84. Левина Ю.Б. Банковская ликвидность: сущность, анализ, управление. — М., 2001.

85. Лексис В. Кредит и банки / Пер. с нем. М., 1923.

86. Леликов Д.Ю. Управление развитием банковской системы при переходе к рынку. М., 1994.

87. Ленин В.И. Проект декрета о проведении в жизнь национализации банков и необходимых в связи с этим мероприятий // Полн. собр. соч. Т. 35.

88. Ленин В.И. Речь о национализации банков на заседании ВЦИК 14 (27) декабря 1917 г. // Полн. собр. соч. Т. 35.

89. Лепихова Е.Ф. Государственное регулирование банковской деятельности. -М.: Высшая школа, 2001.

90. Лифшиц Ф.Д. Банки и денежное обращение. М., 1926.

91. Макаревич Л.Н. Кризис постсоветской банковской системы. М.: АЦФИ, 1998.

92. Малышева Е.И. Исторический очерк конкурсного процесса. -СПб., 1999.

93. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. М.: Элит-2000,2001.t

94. Масленченков Ю.С. Экономика банка: Разработка по управлению финансовой деятельностью банка. 2-е изд. М.: БДЦ-Пресс, 2003.

95. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. М.: Изд-во Аспект Пресс, 1999.

96. Молчанов A.B. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М., 1996.

97. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1999.

98. Олыпаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: Изд-во РДЛ, 1997.

99. Основы законодательства капиталистических стран в банковской системе.-М., 1992.

100. Петров В.А. Управление рисками в банковском кредитовании малого предпринимательства. М., 2001.

101. Плакин В.П. Условия и перспективы кредитно-инвестиционной деятельности российских банков. М.: АЦФИ, 1998.

102. Попков В.В. Банки на переходе. М., 2001.

103. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А.Суханова.-М., 1997.

104. Ребельский Н.М., Тавасиев A.M. Конкуренция в банковском секторе России. М., 2001.

105. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки / Пер. с англ. М., 1983.

106. Роберте Д. Правоотношение в финансовом обслуживании. -Лондон, 1998.

107. Рогов В.В. Правовое регулирование и правовой режим банковских счетов в кредитных учреждениях Российской империи (18601917 гг.). -М., 2001.

108. Рот А., Захаров А., Златкис Б. и др. Основы государственного регулирования финансового рынка. — М.: Юстицинформ, 2003.

109. Савинская H.A., Мизгулин Д.А., Штернов В.И. Слияния банков / Науч. ред. Белоглазова Г.Н. М., 2001.

110. Самсонов Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: Инфра-М., 2002.

111. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. М.: Экономика, 2003.

112. Смулов A.M. Промышленные и банковские фирмы: взаимодействие и разрешение кризисных ситуаций. М.: Финансы и статистика, 2003.

113. Струговщиков В.В. Банковские риски: система регулирования взаимоотношений участников рынка / Под ред. Мовчана Б.С. СПб., 2000.

114. Судейкин В.Т. Государственный банк. СПб., 1891.

115. Тамошина Г.И., Санталова М.С. Роль межбанковского кредита в переходной экономике России Воронеж, 2001.

116. Таранкова Л.Г. Банки развития: роль в экономике страны и региона. М.: Юриспруденция, 2001.

117. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации: Общая часть / Под общ. ред. Топорнина Б.Н. М.: Юристъ, 2002.

118. Бабаян М.Н. Формы и методы конкурентной борьбы между коммерческими банками // Экономика Российской Федерации в условиях реформирования. М., 2002.

119. Бережная Л.А. Казначейский банк веление времени // Финансы. -2001.-№6.

120. Валютное регулирование как вид банковского регулирования: современные проблемы // Банковское право. 2002. - № 3.

121. Варламова С.Н. Развитие региональных банковских систем в России // Социология власти. 2001. - № 3.

122. Воздвиженская И.В. Некоторые особенности правового регулирования процедуры несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Банковское право. 2000. - № 2.

123. Гейвандов Я.А. О соотношении публичных и частно-правовых начал в сфере регулирования банковской деятельности // Банковское право. 2001. - № 1.

124. Глазьев С. К вопросу о независимости Банка России // Право и экономика. 2001. - № 1.

125. Голубев С.А. Изменения банковского законодательства России: важный этап совершенствования системы банковского надзора // Деньги и кредит. 2001. - № 9.

126. Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. 2000. - № 3.

127. Гузнов А.Г. Новые очертания российского банковского законодательства // Законодательство. 2001. - № 11.

128. Демичев А. Банковский сектор и экономика // Экономист. -2001. -№ 11.

129. Довгялло М. Обзор деятельности российских банков на рынке кредитования под залог объектов коммерческой недвижимости истроительных проектов // Реформа системы управления городской экономикой в России в 1998-2000 годах. М., 2001.

130. Егоров С. Каким видится развитие банковской системы России? // Вестник аналитики. 2001. - № 5.

131. Ерпылева Н.Ю. Актуальные проблемы теории и практики российского банковского права // Банковское право. 2002. - № 4.

132. Ерпылева Н.Ю. Правовое положение кредитных организаций как субъектов международного банковского права // Законодательство и экономика. 2003. - № 5.

133. Задорнов М. Совершенствование законодательства по банковскому делу и налогам // Финансовый бизнес. 1995. - № 2.

134. Захаров B.C. Реформе кредитно-денежной системы 15 лет // Деньги и кредит 2003. - № 8.

135. Ильясов С. Совершенствование правового обеспечения реструктуризации банковской системы // Хозяйство и право. 2001. - № 1.

136. Калинин Ю.И. О кредите, кредитно-денежной политике и роли Банка России // Деньги и кредит. 2003. - № 7.

137. Косов Н.С. Последствия банковского кризиса и перспективы участия банков в инвестировании производства // Вестник Московского университета. Серия 6. Экономика. 2002. - № 1.

138. Котова В.Г. Статус, функции и полномочия Центрального банка // Инструменты макроэкономической политики для России. М., 2001.

139. Курбатов А. Поправки в банковское законодательство: сущности и значение // Хозяйство и право. 2001. - № 10.

140. Макаревич JI. Банковской реформе мешает структурная перестройка экономики // Общество и экономика. 2004. - № 7-8.

141. Маслов A.B. Конституционно-правовой статус Банка России (точка зрения) // Деньги и кредит. 2001. - № 12.

142. Морозов А.Е. Роль налогового законодательства в стимулировании инвестиционной деятельности банков // Банковское право. -2001. № 1.

143. Пастушенко Е. Правовое значение официальных разъяснений Банка России // Российская юстиция. 2001. - № 11.

144. Пепелова Н.П. Особенности становления банковской системы современной России // Банковские услуги. 2002. - № 6.

145. Пепелова Н.П. Банковская система России: проблемы становления и развития // Банковские услуги. 2003. - № 6-7.

146. Попков В.В. О поддержке равноправных условий конкуренции на рынке банковских услуг // Деньги и кредит. 2001. - № 5.

147. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора и их реализация в России // Деньги и кредит. 2001. -№3.

148. Соловьева C.B. Банковская система: тормоз или стимулятор экономического роста? // Финансы. 2001. - № 11.

149. Хмыз О. Центральный депозитарий: Новые финансовые технологии // Мировая экономика и международные отношения. 2002. -№3.1.. Авторефераты диссертаций

150. Гусева А.Е. Ликвидность коммерческих банков в системе денежно-кредитного регулирования экономики: Автореф. дис. на соиск. ученой степени канд. экономических наук. М., 2001.

151. Черников B.C. Административно-правовое регулирование банковской деятельности: Автореф. дис. на соиск. ученой степени канд. юридических наук. М., 2002.