Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Мельникова, Людмила Николаевна

Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средствтекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

(

На правах рукописи

Мельникова Людмила Николаевна

ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Специальность 12.00.03

гражданское право, предпринимательское право, семейное право, международное частное право

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва 2006

)

Диссертация выполнена на кафедре «Гражданско-правовые дисциплины» Государственной классической академии имени Маймонида

Научный руководитель - доктор юридических наук, профессор,

заслуженный юрист Российской Федерации Ермаков Вячеслав Дмитриевич

Официальные оппоненты:

доктор юридических наук Ручкина Гульнара Флюровна; кандидат юридических наук, доцент Тищенко Людмила Анатольевна

Ведущая организация - Институт международного права и экономики

имени A.C. Грибоедова

Защита диссертации состоится «23» 2006 года в

■¿5*°часов на заседании диссертационного совет К 401.001.01 в Российском государственном институте интеллектуальной собственности по адресу: 117279 г. Москва, ул. Миклухо-Маклая, д. 55А.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российского государственного института интеллектуальной собственности.

Автореферат разослан «Ус? » tZtü^i 2006 года.

Ученый секретарь ./

диссертационного совета """ И. А. Носова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования и уровень ее научной разработки

Аварийность на автомобильном транспорте относится к проблемам, постоянно обостряющим отношения в обществе, способствующим ухудшению условий жизни миллионов людей, требующим привлечения значительных ресурсов для устранения негативных, а порой и опасных для жизни и здоровья этих людей социальных последствий.

Положение с каждым годом усугубляется тем, что рост автомобилизации в России не сопровождается качественными позитивными изменениями в сфере безопасности дорожного движения. В среднем, при неизменности в подходах к деятельности по ее обеспечению, по оценкам специалистов, в целом по России ожидается увеличение основных показателей аварийности уже в ближайшие год-два в среднем на 8-10%.

В этих условиях как ученые, так и практики ищут надежные способы возмещения ущерба, причиняемого дорожно-транспортными происшествиями.

Для защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, в государстве с рыночной экономикой применяется институт страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств, основанный на принципе разделения ответственности.

Однако нормативные документы, принятые в течение последних нескольких лет, регулирующие вопросы обязательного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации, до настоящего времени противоречат друг другу, а также отдельным основополагающим принципам гражданского права при определении ключевых понятий в этой сфере, регулировании вопросов пролонгации и досрочного прекращения договора и др.

РОС. НАЦИОНАЛЬНАЯ БИБЛИОТЕКА С.-Петербург

ОЭ 200<£кт

Реально к их исполнению и сегодня не готовы в полной мере ни контролирующие органы, ни инфраструктура страховщиков, ни страхователи.

Все еще не решены вопросы, связанные с качеством предоставляемых страховых услуг, сервисом и надежностью страховых компаний, единообразным подходом к оценке и возмещению ущерба, обеспечением независимости экспертизы. Некоторые важные вопросы гражданско-правового характера (необходимости исполнения обязательств в случаях банкротства либо отсутствия средств у страховой компании, отзыва лицензии и др.) только еще начинают находить свое правовое решение.

Существенно и то, что в правовой науке и в правоприменительных структурах нет единой позиции не только по частным моментам, но и по концепции применения действующего закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В силу своей значимости эти, как и многие другие, проблемы страхования, безусловно, привлекают внимание многих юристов. Следует особо выделить классические работы отечественных и зарубежных ученых, относящиеся к данной сфере гражданско-правовых отношений: К. А. Граве, JI.A. Лунца, Д.И. Мейера, J1. Жюлио де Морандьера, O.A. Ноткина, И.А. Покровского, В.К. Райхера, В.И. Серебровского, В.И. Синайского, И. Степанова и др.

Среди ученых и практиков, внесших значительный вклад в разработку вопросов непосредственно страхования, следует отметить М.И. Брагинского, E.H. Гендзсхадзе, A.A. Иванова, О.С. Иоффе, Н.Д. Егорова, Б.Д. Завидова, O.A. Красавчикова, Б.И. Путинского, Ю.Б. Фогельсона, P.O. Хал-финой, А.И. и A.A. Худяковых, М.Я. Шиминовой и др.

законодательства о страховании гражданской ответственности и практики его применения. Остаются недостаточно исследованными как основные факторы, влияющие на высокий уровень дорожно-транспортных происшествий и тяжесть их последствий, так и вопросы совершенствования действующей системы страхования и получения страхового возмещения. Проведенные ранее исследования не учитывают в полной мере и объемный зарубежный опыт.

Недостаточное теоретическое и практическое исследование указанной проблемы влияет на доверие граждан к обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств, ведет к отрицательному отношению к организации страхового дела в России вообще.

Неясности, противоречия законодательства в вопросах по исследуемой теме не позволяют контрагентам полностью реализовать досудебный порядок урегулирования разногласий. Это, безусловно, усиливает нагрузку на судебную систему и тем самым снижает эффективность ее функционирования.

Все вышеуказанные обстоятельства и послужили основанием выбора автором именно этой темы диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования направлены на анализ сущности и содержания страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как в обязательной, так и в добровольной форме; выявление недостатков существующей практики применения соответствующих норм; разработку на этой основе предложений и рекомендаций по реализации определенных организационных мероприятий; совершенствование законодательства в исследуемой области гражданского права, а также существующей практики.

Цель проведенного исследования определялась значимостью названного вида страхования с учетом его истинного назначения, большого количества участников страховых правоотношений, особенностей сложив-

шейся правовой системы и правоприменительной практики в России и зарубежных странах.

В процессе достижения данной цели исследования были поставлены и в значительной мере решены следующие задачи:

— формулирования авторской концепции страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России;

— исследования места, роли, принципов и механизмов страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в отечественном и зарубежном законодательстве;

— выявления проблем при заключении и исполнении соответствующих договоров страхования, процесса урегулирования споров по возмещению убытков и получению страхового возмещения; изучения зарубежного опыта и предлагаемых законотворческих решений;

— анализа гражданско-правовых проблем регулирования различного рода механизмов, призванных обеспечивать рассматриваемый вид страхования;

— изучения института аварийных комиссаров, целесообразности и эффективности его введения, а также изучения проектов законодательных решений, на предмет соответствия гражданско-правовым требованиям в этой области;

— изучения причин страхового мошенничества и методов борьбы с ним гражданско-правовыми средствами;

— разработки и обоснования предложений и рекомендаций, направленных на совершенствование отечественного гражданского законодательства, регулирующего автострахование, практики его применения, а также на оптими-зацию существующего порядка возмещения убытков, причиняемых дорожно-транспортными происшествиями.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в процессе заключения, исполнения и пре-

кращения договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как в обязательной, так и в добровольной форме.

Предметом исследования является отечественное и отчасти зарубежное законодательство, регулирующее страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также практика его применения.

Методология и методика исследования. В основу исследования положен диалектический метод познания социально-правовых явлений в единстве социального содержания и юридической формы.

При проведении исследования использовались такие научные методы, как социально-правовой, системный, сравнительно-правовой, формальнологический, логико-правовой и др.

Теоретическую основу диссертации составили отечественные и зарубежные исследования в области экономики, теории права, гражданского права, в частности страхования, в том числе гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Основные положения работы базируются на Гражданском кодексе Российской Федерации, а также других нормативно-правовых актах России и зарубежных стран, регулирующих вопросы исследуемой тематики; проектах нормативных правовых актов федерального и регионального уровня.

практика Федеральных арбитражных судов округов; материалы об организации и деятельности системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в ряде стран дальнего (Германия, Великобритания, Израиль, Италия, Канада, США, Швеция и др.) и ближнего (Украина, Беларусь, Казахстан, Литва) зарубежья, а также в субъектах Российской Федерации (Калининградская область, Москва и Московская область, Приморский край, Санкт-Петербург); материалы и данные профессиональных объединений, связанных с автострахованием, за рубежом: Европейской ассоциацией страховщиков (СЕА), ABI и Motor Insurers' Bureau (MIB), действующих в Великобритании, Канадской коалиции против страхового мошенничества (CCAIF), Федерального объединения немецких страховых компаний и др.

Сбор материала, послужившего эмпирической базой исследования, в основном осуществлялся в период 2002-2005 годов.

Научная новизна исследования состоит в том, что автор на монографическом уровне рассмотрел проблемы действующей в России системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в обязательной и добровольной форме); ее соотношение с положениями гражданского законодательства о возмещении вреда (гл. 59 ГК РФ) по истечении почти трехлетнего срока действия соответствующего федерального законодательства. При этом в значительной мере учитывался практический опыт и законодательство зарубежных стран.

Работа содержит системный анализ и оценку страхования гражданской ответственности, его количественных и качественных показателей, правового регулирования в системе страхования владельцев транспортных средств и страхования в целом.

Автором сформулированы концептуальные научно обоснованные положения организации системы рассматриваемого вида страхования, направленные на практическое решение ряда проблем в данной сфере.

Проведенное исследование позволило выявить недостатки страхования гражданской ответственности и предложить пути их устранения. Системно исследованы вопросы государственно-частного партнерства и учета интересов потерпевших исследуемой в сфере правовых отношений.

С социально-экономических и правовых позиций проведена оценка законодательных принципов возмещения вреда и института страхования в праве зарубежных государств и их соотношения со специальными принципами в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России.

В работе соотнесены нормативные гражданско-правовые акты различных уровней и различных органов власти в части выявления противоречий, пробелов и неполноты регулирования; дана оценка правовому регулированию механизмов рассматриваемого вида страхования с учетом опыта их регулирования в зарубежных странах. На данной основе высказаны рекомендации по корректировке действующего отечественного гражданского законодательства.

С помощью сравнительно-правового подхода диссертантом проведено комплексное изучение проблем, связанных с процессом реализации права потерпевшего на страховую выплату. Проблемы при реализации принципов выплаты страхового возмещения рассмотрены как показатель проблем регулирования в сфере страхования. При этом изучены вопросы организации независимой экспертизы и разработки единых методик оценки причиненного ущерба.

В работе даны рекомендации по упорядочению сложившейся практики в этой области. Не оставлены без внимания и проблемы, возникающие при заключении договора страхования, а также при определении формы договора и представительства, организации продаж с помощью сети Интернет.

На основе анализа практики деятельности аварийных комиссаров сделаны выводы о необходимости полноценного использования данного института; даны рекомендации в отношении его правовой легализации.

Предложены также гражданско-правовые меры, направленные на уменьшения случаев страхового мошенничества.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. В правовом регулировании обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств можно выделить регулирование:

1) деятельности страховых компаний;

2) отношений, связанных с заключением, исполнением и прекращением договора по данному виду страхования.

При этом законодательство последнего из названных направлений содержит значительное число противоречий и пробелов. В связи с этим необходимы следующие изменения и дополнения:

Статью 1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 03.04.2002 г. № 40-ФЗ, содержащую определения основных понятий, предлагается дополнить абзацем следующего содержания: «территория преимущественного использования транспортного средства — территория места жительства владельца транспортного средства, на которой произведен государственный учет транспортного средства».

— понятия «водитель», «потерпевший», «страхователь», закрепленные в п. 4, как противоречащие закону об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

— подпункт «з» п. 33, закрепляющий возможность досрочного прекращения договора обязательного страхования в случае предоставления

страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, как противоречащий п. 3 ст. 944 ГК РФ.

2. Необходимо изменить порядок выплаты страхового возмещения. Это позволит не только стимулировать страховые компании к повышению качества услуг, избежать существующей волокиты и проблем, связанных с предоставлением документов, но и изменить отношение граждан к этому виду страхования, сделать его более цивилизованным и ускорить процедуру выплат. Для этого необходимо внести в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 03.04.2002 г. № 40-ФЗ следующие изменения:

а) пункт 1 ст. 12 дополнить вторым абзацем: «В случае, если ответственность потерпевшего застрахована в соответствии с настоящим законом, он вправе поручить исполнить обязанность, указанную в первом абзаце настоящей статьи (предоставить документы и др.) страховщику, с которым у него заключен договор о страховании его гражданской ответственности. В этом случае данный страховщик осуществляет сбор всех необходимых для выплаты документов и направляет их страховщику, который в соответствии с настоящим законом должен принять решение по выплатам в связи со страховым случаем».

б) пункт 1 ст. 13 после слов «...и осуществление страховых выплат» дополнить словами «с учетом положений ст. 12 настоящего закона».

3. Для повышения заинтересованности в страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств необходимы изменения в нормативных гражданско-правовых актах, регулирующих экономические составляющие рассматриваемого вида страхования.

Предлагается:

I. В постановление Правительства РФ от 08.12.2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию граждан-

ской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» внести изменения в:

а) пункт 1 раздела I в части увеличения ставок для такси и автобусов, а также прицепов; в части уменьшения — для мотоциклов, мотороллеров и дорожно-строш ельной техники;

б) пункт 2 раздела I, определяющий территориальный коэффициент для Московской и Ленинградской областей, направленный на его снижение от установленного размера на основе критерия удаленности от Москвы (Санкт-Петербурга).

II. Статью 7 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 03.04.2002 г. № 40-ФЗ изложить в следующей редакции:

«1. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей на одного потерпевшего;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тысяч рублей на одного потерпевшего.

2. Размеры страховых сумм подлежат индексации в соответствии с уровнем инфляции, рассчитанным Правительством Российской Федерации на основании утвержденной методики ежеквартального исчисления индекса».

24.04.2003 г. № 238, влечет за собой проблемы в части существенного отличия результатов оценки причиненного имуществу ущерба. Необходимо устранить данный пробел, приняв на федеральном уровне типовые правила, содержащие единые стандарты (методику) проведения экспертизы в отношении поврежденного имущества, закрепив возможность обжалования результатов оценки и самого отчета в объединенную организацию экспертов.

а) дополнить ст. 1 понятием «аварийный комиссар», определив, что это — независимое лицо, которое на основании договора со страховщиком является его уполномоченным представителем, обладающим специальными познаниями и навыками для объективной фиксации обстановки дорожно-транспортного происшествия и выяснения причин наступления страхового случая с целью оказания консультационного и технического содействия, уменьшения убытков, обеспечения безопасности дорожного движения, оптимизации документооборота и улучшения качества сервисного обслуживания застрахованного лица»;

б) первый абзац пункта 1 ст. 11 после слов «транспортного средства», дополнить словами: «а также любым способом уведомить страховщика (аварийного комиссара) для прибытия к месту дорожно-транспортного происшествия последнего»;

в) пункт 1 ст. 21 дополнить вторым абзацем: «Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации аварийных комиссаров, которые уполномочены в соответствии с действующим законодательством на представительство его интересов».

Теоретическая и практическая значимость выводов и предложений, сформулированных в исследовании, определяется тем, что они направлены, главным образом, на устранение противоречий между основополагающими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и законодательством, регламентирующим страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также на совершенствование данного законодательства, практики его применения с учетом российской действительности и значительного иностранного опыта в этой сфере.

Исследовательский материал, предложения и выводы, представленные в диссертации, могут быть использованы для:

— совершенствования гражданского законодательства, регулирующего вопросы страхования;

— подготовки Российским союзом автостраховщиков рекомендаций, направленных на совершенствование практики исполнения договоров страхования;

— организации соответствующего сервиса и разработки необходимых обобщений в этой области;

— разработки высшими судебными инстанциями совместного обобщения судебной практики с целью достижения ее единообразия, основанного на законе.

Результаты исследования полезны для деятельности страховых компаний, потенциальных страхователей, для сторон, участвующих в страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также для выгодоприобретателей. Их можно использовать при преподавании спецкурсов гражданского права («Договор страхования» и т.п.) в учебных учреждениях юридического профиля; организации обучения сотрудников страховых компаний.

Апробация результатов исследования осуществлена автором в трех опубликованных научных работах общим объемом 4,0 п.л., а также в ходе сообщений на межвузовских студенческих конференциях, проходивших в 2004 и 2005 годах в Институте международного права и экономики имени A.C. Грибоедова и Государственной классической академии имени Май-монида.

Отдельные сведения, выводы и предложения диссертанта используются в учебном процессе названных учебных заведений.

Структура работы отвечает основной цели, задачам и предмету исследования. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, списка источников и приложений.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснованы выбор и актуальность темы диссертации, определены ее цели и задачи, объект и предмет исследования, методология, теоретическая, нормативная и эмпирическая база, раскрыта научная новизна исследования, сформулированы вынесенные на защиту положения, показаны теоретическая и практическая значимость полученных результатов, их апробация.

Глава 1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как один из правовых институтов современного общества

В первом параграфе проведен анализ страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В результате ДТП ежегодно страдает значительная часть активной, трудоспособной части населения России, причиняется значительный вред имуществу. В итоге ежегодный ущерб соответствует потере 4-5% валового национального продукта.

В связи с этим общество стремится ввести определенные механизмы, не только четко регламентирующие порядок возмещения вреда, но и гарантирующие его выплату, в определенных случаях и пределах смягчающие причиненный вред, ускоряющие его возмещение и др.

Стремление найти альтернативу исполнению обязательств при причинении вреда в случае недостаточности средств у причинителя вреда, повлекли за собой формирование в Российской Федерации концепции страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Ее суть сводится к требованию о предоставлении владельцами автотранспорта финансовых гарантий на случай причинения вреда третьим лицам. Такой вид страхования может носить как добровольный, так и обязательный характер.

Введение этой системы устраняет некоторое противоречие между провозглашенной повышенной ответственностью владельцев источников повышенной опасности и фактической необеспеченностью этой нормы конкретными правовыми инструментами, а также создает на основе договора страхования дополнительные гарантии для пострадавших в связи с эксплуагацией источника повышенной опасности.

Автор обращает внимание, что в страховом правоотношении обязательство страховщика перед потерпевшим возникает на основании заключенного со страхователем договора страхования гражданской ответственности, а не норм главы 59 ГК РФ. В работе рассматриваются наиболее распространенные виды страхования гражданской ответственности и исторические аспекты его введения в европейских странах и дореволюционной России.

Позднее данные процессы в сочетании с процессами глобализации повлекли формирование межтерриториального единого страхового пространства и создание специальной международной системы «Зеленая карта». Исследование основ и проблем этой системы, связанные с присоединением к этой системе России (наличие банковского депозита, заключение договора о перестраховании рисков, приведение отечественного законода-

тельства в соответствие с европейскими нормами и др.), позволило заключить, что внутригосударственные проблемы в данной сфере, дополняются межгосударственными.

Проведенный анализ позволил установить разрозненность процессов по вступлению отдельных стран в систему «Зеленая карта», сложности регулирования процессов унификации соответствующего законодательства в рамках СНГ.

Второй параграф данной главы посвящен исследованию реализации принципов выплаты страхового возмещения как показателя правовой политики в рассматриваемом сегменте страхования.

В работе отмечается, что механизм возмещения потерь, образующихся в результате ДТП, с помощью договора страхования закреплен в национальном законодательстве и основан на специальных принципах, отличающихся от общих принципов возмещения вреда, установленных главой 59 ГК РФ.

Гарантированность возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом, как принцип означает, что государство обеспечивает возмещение вреда при помощи различных, подвластных ему инструментов. Отчасти этот принцип проявляется в установлении требований, предъявляемых к страховым компаниям, работающим на рынке ОСАГО. Он применяется многими зарубежными странами и заключается в установлении единых минимальных требований к деятельности страховых организаций, которые позволяют обеспечить финансовую устойчивость страховщиков и защиту интересов страхователей. При этом такие требования, являясь определенного рода гарантией, дополняются положением о необходимости компенсировать причиненный в ДТП ущерб в тех случаях, когда виновник аварии скрылся, оказался не застрахован, а также в случае банкротства либо отзыва лицензии у страховщика.

Данный подход соответствует мировой практике и не является новеллой. Между тем, существующая сегодня в России процедура реализации

данного принципа не только громоздка и затратна по времени, но и ставит потерпевшую сторону в абсолютно невыгодное положение, возлагая на нее бремя сбора документов и отчасти организации процесса страховых выплат.

Автор, оценивая дискуссионные вопросы заключения договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, полагает, что его обязательность обусловлена спецификой самого договора страхования гражданской ответственности, его публичным характером. Она служит своего рода дополнительной гарантией соблюдения положений о возмещении вреда при эксплуатации отдельных видов источников повышенной опасности. При этом нельзя оставлять без внимания вопросы соотношения существенного ограничения права собственности граждан и рассматриваемого принципа недопустимости использования транспортных средств без соответствующей страховки.

Отсутствие сбалансированной стратегии при введении закона об обязательном страховании не позволяет даже по прошествии нескольких лет его действия привести существующий порядок в соответствие общепринятым стандартам в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обеспечив необходимыми полномочиями соответствующие службы; разрешить серьезные проблемы, требующие правового регулирования и проведение эффективных комплексных мероприятий, направленных на предупреждение критических ситуаций.

Третий параграф посвящен гражданско-правовым проблемам правового регулирования экономических механизмов системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Одним из основных моментов такого регулирования является нормативное определение априорных (первоначальных) и апостериорных (последующих) тарифов. Рассмотренная в предыдущем параграфе система принципов гражданско-правового регулирования автострахования включает в себя определенные экономические механизмы. При этом названный выше принцип обязательности страхования корреспондирует с принципом

экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения и выражается в том, что отсутствие ДТП, также как и их наличие, непосредственным образом влияют на размер страховой премии.

Несмотря на существование в России многочисленных коэффициентов страховых тарифов, выделяемых в зависимости от различных факторов, отдельные существенные факторы никак не определены, что создает достаточно большие проблемы на практике. В результате сама система тарифов пока еще почти не работает. В связи с этим автор анализирует зарубежный опыт построения подобных систем и приходит к выводу, что концепция создания необходимой системы тарифов во всех странах почти одинакова, различаются лишь способы формирования тарифов. В странах, где рассматриваемая система действует достаточно давно, установлены высокие размеры страхового покрытия. Однако даже страны ближнего зарубежья, как и Россия, не спешат устанавливать высокие ставки пределов страхового возмещения.

Автор поддерживает предложение о либерализации страховых тарифов, имеющее позитивный результат в зарубежных странах. С учетом данной концепции каждая страховая компания, исходя из своих возможностей, сможет предложить наиболее приемлемые финансовые условия страхователям.

Сегодня имеются данные страховых компаний и статистические данные Росстрахнадзора, которые могут быть использованы при корректировке тарифа. Для сравнительного сопоставления специалисты предлагают использовать три индексированных показателя: собранная премия, число заявленных убытков (включая убытки по жизни и здоровью) и величина убытков (совокупные страховые выплаты), а затем рассмотреть отношение двух из этих показателей. Такой подход позволяет оценить «вклад» каждой из категорий в соответствующий показатель. При этом применение существующего подхода к установлению размера премии на территории всей России непрактично. Представляется необходимым первоначально скор-

ректировать действующие коэффициенты по видам техники, на основе предлагаемых специалистами расчетов. Тем самым устранятся противоречия между уровнем страховой премии различных транспортных средств. Затем следует применить подход, упомянутый выше и состоящий в либерализации тарифов. Это устранит явные региональные противоречия, и с учетом различных внутренних расходов и уровня выплат страховых компаний ставки будут дифференцированы.

Вопрос о страховых тарифах в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств тесно связан с установлением пределов сумм выплат страхового возмещения. Учитывая, что установленная законом предельная сумма страховых выплат не менялась с момента ее закрепления, а именно более трех лет — предлагается скорректировать ее в сторону увеличения.

Автор также провел анализ причин роста уровня выплат, существующий в странах, где рассматриваемая система страхования действует достаточно давно. Принимая во внимание, что данные расходы весьма значительны, он полагает, что они должны покрываться за счет страхового возмещения.

В заключительной части данного параграфа предложен ряд мер по привлечению частных инвестиций для выполнения страховых гарантий, закрепленных законодательством РФ.

Четвертый параграф содержит анализ отдельных дискуссионных аспектов договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основания возникновения обязательств.

Путь определения отдельных видов договора страхования, при отказе от общей дефиниции, соответствует общему принципу приоритетности специальных норм над общими и находит подтверждение в ст. 970 ГК РФ. Автор рассматривает специальные признаки названного вида договора страхования.

В работе подчеркнуто, что если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта,

то это условие определяется стандартными правилами страхования. Поскольку ряд вопросов остается не урегулированными Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами обязательного страхования, это указывает на необходимость в отдельных ситуациях дополнять договорную документацию (заявление страхователя и страховой полис) текстом договора страхования в виде единого документа, подписанного обеими сторонами.

Анализ практики заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, проведенный в ходе исследования, позволил выявить наиболее часто встречающиеся нарушения законодательства со стороны страховых компаний.

Особое внимание отведено в работе активно развивающейся возможности заключения договора страхования с помощью сети Интернет.

Глава 2. Правовые проблемы реализации права на получение страховой выплаты

В первом параграфе рассмотрены правовые вопросы возмещения страховщиком причиненного ущерба.

Автор исследует практические проблемы использования различных методик оценки ущерба. Отсутствие полной нормативной базы и единой процедуры определения ущерба обернулось проблемами, так как позволяет страховым компаниям использовать преимущества аффилированных экспертных структур. Кроме этого, применяется несколько методик оценки ущерба, причиненного транспорту, а результаты экспертизы одних и тех же повреждений по разным методикам существенно отличаются

В работе исследованы аналогичные проблемы, в части методики расчета материального ущерба, ущерба, причиненного здоровью, применительно к зарубежному опыту автострахования.

В ходе исследования установлено, что занижение ущерба, подлежащего возмещению по договору страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств, как правило, происходит по вине потерпевшего.

Особое внимание в работе уделено вопросам страховых выплат в случае полной (окончательной) гибели имущества.

Основные проблемы закона об ОСАГО проявляются в отсутствии учета реалий российской действительности. В частности, главная проблема заключается в том, что закон исходит из постулата, что наше государство гарантирует своим гражданам получение качественных бесплатных медицинских услуг.

Следует ожидать увеличения исков по ущербу имуществу, жизни и здоровью. При этом анализ показывает достаточно частые занижения сумм выплаты небольшими страховыми компаниями.

В работе приведено немалое количество противоречий, присутствующих в законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. При выявлении этих противоречий особо подчеркивается, что даже в определении ключевых правовых понятий нет единства в системе законов, а также между законами и подзаконными актами, регламентирующими сферу автострахования.

Второй параграф данной главы посвящен правовому статусу института аварийных комиссаров и его роли при урегулировании страховых случаев.

Автор отмечает, что сложность и многогранность действий, которые необходимо совершить в случае ДТП водителям, вызывает определенные проблемы, связанные, в том числе, с низкой страховой культурой россиян, отсутствием у них навыков оформления необходимых документов, с высокой активность криминальных структур в области страхового мошенничества и др. В связи с этим в работе особое внимание уделено деятельности аварийных комиссаров, получившей широкое распространение в мировой страховой практике.

Быстрота и высокое качество аварийно-комиссарских услуг положительно сказываются на репутации страховой компании и одновременно по-

зволяют избежать потерь от выплаты необоснованно высокого страхового возмещения. В России этот институт существует в усеченном виде. Определенные функции аварийных комиссаров выполняют представители страховщиков. Однако этого, как показывает практика, для возмещения убытков от дорожно-транспортных происшествий явно недостаточно.

Деятельность отдельных компаний показывает очевидный положительный эффект от использования в своей деятельности возможностей аварийных комиссаров. В итоге профессиональный подход позволяет не только помочь застрахованному лицу, но и установить истину в ДТП. Однако правовой статус аварийных комиссаров в России не закреплен, и они в большинстве своем воспринимаются как «бюро добрых услуг».

Законодательные инициативы в этой части получили свое развитие на уровне некоторых субъектов РФ (Санкт-Петербург, Москва). Автор в целом поддерживает эту инициативу и согласна, что служба аварийных комиссаров должна быть независимой и самостоятельной. Отношения между службой аварийных комиссаров и страховой компанией должны строится на договорной основе. Безусловно, необходимо и упорядочение деятельности аварийных комиссаров. При этом такую функцию должна осуществлять не государственная власть, а специализированные независимые структуры в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не исключая и вариант образования совместных структур. Опыт показывает, что оперативность прибытия аварийного комиссара на место ДТП должна обеспечиваться скоординированной работой специального сервисного центра. Поэтому предлагается создать независимую структуру, отличную от государственных и местных властных органов, которая может воплотить в себе функции органа как по аккредитации, так и по координации деятельности служб аварийных комиссаров.

Диссертант исследовал особо и положительно оценил роль аварийных комиссаров в предупреждении страхового мошенничества.

Рассмотрен подход к введению определенной практики до законодательных решений, заключающийся в апробировании новой схемы взаимо-

отношений ГИБДД, аварийных комиссаров, страховых компаний, страхователей и в использовании уведомительного характера регистрации ДТП без пострадавших и с незначительным материальным ущербом без присутствия инспекторов ГИБДД.

В работе отмечается, что проблемы с повышением эффективности деятельности аварийных комиссаров не сводятся только к законодательным решениям и формализации процедуры их деятельности, главное — это отсутствие соответствующих квалифицированных кадров. В работе приведен отечественный опыт их подготовки.

В заключении работы содержатся краткие выводы, сделанные автором в ходе проведенного исследования.

Основные положения диссертационного исследования, теоретические выводы и рекомендации автора нашли отражение в следующих научных публикациях:

1. Мельникова Л Л Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации и за рубежом (история и современное состояние). — М., 2004 (1,75 п. л.).

2. Мельникова Л.Н, Действия владельцев транспортных средств при наступлении страхового случая // Право: теория и практика. — 2004. — №18. —С. 26-29 (0,5 п. л.).

3. Мельникова ЛИ. Мошенничество при выплате страхового возмещения: Учеб. пособие. — М., 2006 (1,75 п. л.).

Мельникова Людмила Николаевна

ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Специальность 12.00.03 - гражданское право, предпринимательское право,

семейное право, международное частное право

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Корректор H.A. Юрганова

Подписано в печать 24.04.2006. Формат 60x90/16 Объем 1,0 п.л. Тираж 70 экз. Заказ 12 Институт международного права и экономики имени A.C. Грибоедова 105066, Москва, Спартаковская ул., д. 2/1

лоШ_ \

*113 05

с»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Мельникова, Людмила Николаевна, кандидата юридических наук

Введение.

Глава 1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как один из правовых институтов современного общества.

§ 1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и его основные тенденции.

§2. Реализация принципов выплаты страхового возмещения как показатель правовой политики государства в сфере страхования.

§3. Проблемы правового регулирования экономических механизмов системы страхования гражданской ответственности владельцев I транспортных средств.

§4. Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения обязательств.

Глава 2. Правовые проблемы реализации права на получение страховой выплаты.

§ 1. Правовые вопросы возмещения страховщиком причиненного ущерба.

§2. Правовой статус аварийных комиссаров в сфере урегулирования страховых случаев.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Актуальность темы исследования и уровень ее научной разработки.

Положение с каждым годом усугубляется тем, что рост автомобилизации в России не сопровождается качественными изменениями в лучшую сторону в сфере безопасности дорожного движения. В среднем, при неизменности в подходах к деятельности по ее обеспечению, по оценкам специалистов, в целом по России ожидается увеличение основных показателей аварийности уже в ближайшие год-два в среднем на 8-10%.

В этих условиях как ученые, так и практики ищут надежные способы ^ возмещения ущерба, причиняемого дорожно-транспортными происшествиями.

В силу своей значимости эти, как и многие другие, проблемы страхования, безусловно, привлекают внимание многих юристов. Следует особо выделить классические работы отечественных и зарубежных ученых, относящиеся к данной сфере гражданско-правовых отношений: К.А. Граве, J1.A. Лунца, Д.И. Мейера, J1. Жюлио де Морандьера, O.A. Ноткина, И.А. Покровского, В.К. Райхера, В.И. Серебровского, В.И. Синайского, И. Степанова и др.

Среди ученых и практиков, внесших значительный вклад в разработку непосредственно вопросов страхования, следует отметить М.И. Брагинского, E.H. Гендзехадзе, A.A. Иванова, О.С. Иоффе, Н.Д. Егорова, Б.Д. Завидова,

O.A. Красавчикова, Б.И. Пугинского, Ю.Б. Фогельсона, P.O. Халфиной, А.И. и A.A. Худяковых, М.Я. Шиминовой и др.

Правовым проблемам страхования в последние годы были посвящены и диссертационные исследования. Однако все они, как правило, рассматривают в основном лишь отдельные вопросы страхования и не носят комплексного характера в части избранной темы данного исследования, не уделяют достаточного внимания большому спектру проблем и вопросов законодательства о страховании гражданской ответственности и практики его применения. Остаются недостаточно исследованными как основные факторы, влияющие на высокий уровень дорожно-транспортных происшествий и тяжесть их последствий, так и вопросы совершенствования действующей системы страхования и получения страхового возмещения. Проведенные ранее исследования не учитывают в полной мере и объемный зарубежный опыт.

Недостаточное теоретическое и практическое исследование указанной проблемы, вместе с тем, влияет на доверие граждан к обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств, ведет к отрицательному отношению к организации страхового дела в России вообще.

Неясности, противоречия законодательства в вопросах по исследуемой } теме не позволяют контрагентам полностью реализовать досудебный порядок урегулирования разногласий. Это, безусловно, усиливает нагрузку на судебную систему и тем самым снижает эффективность ее функционирования.

В процессе достижения данной цели исследования были поставлены и в значительной мере решены следующие задачи: формулирования авторской концепции страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России; исследования места, роли, принципов и механизмов страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в отечественном и зарубежном законодательстве; выявления проблем при заключении и исполнении соответствующих договоров страхования, процесса урегулирования споров по возмещению убытков и получению страхового возмещения; изучения зарубежного опыта и предлагаемых законотворческих решений; анализа гражданско-правовых проблем регулирования различного рода механизмов, призванных обеспечивать рассматриваемый вид страхования; изучения института аварийных комиссаров, целесообразности и эффективности его введения, а также изучения проектов законодательных решений, на предмет соответствия гражданско-правовым требованиям в этой области; изучения причин страхового мошенничества и методов борьбы с ним гражданско-правовыми средствами; разработки и обоснования предложений и рекомендаций, направленных на совершенствование отечественного гражданского законодательства, регулирующего автострахование, практики его применения, а также на оптими-зацию существующего порядка возмещения убытков, причиняемых дорожно-транспортными происшествиями

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в процессе заключения, исполнения и прекращения договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как в обязательной, так и в добровольной форме.

При проведении исследования также использовались такие научные I методы, как социально-правовой, системный, сравнительно-правовой, формально-логический, логико-правовой и др.

Теоретическую основу диссертации составили отечественные и зарубежные исследования в области экономики, теории права, гражданского права, в частности страхования, в т.ч. гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Эмпирическую базу исследования составили данные ГИБДД МВД России, в том числе по субъектам РФ, материалы Департамента обеспечения безопасности дорожного движения МВД РФ, материалы статистической отчетности и практики деятельности Федеральной службы страхового надзора, Российского союза автостраховщиков, Всероссийского союза аварийных комиссаров, автоклубов «За рулем» и А24 (Санкт-Петербург), Центра экономического анализа «Интерфакс», российских страховых компаний: Росгосстрах, Ингосстрах, и др.; опубликованная судебная практика Верхов-ного Суда и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации; практика Федеральных арбитражных судов округов; материалы об организации и деятельности системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в ряде стран дальнего (Германия, Великобритания, Израиль, Италия, Канада., США, Швеция и др.) и ближнего зарубежья (Украина, Беларусь, Казахстан, Литва), а также в субъектах Российской Федерации (Калининградская область, Москва и Московская область, Приморский край, Санкт-Петербург); материалы и данные профессиональных объединений, связанных с автострахованием, за рубежом: Европейской ассоциацией страховщиков (СЕA), ABI и Motor Insurers' Bureau (MIB), действующих в Великобритании, Канадской коалиции ( против страхового мошенничества (CCAIF), Федерального объединения немецких страховых компаний и др.

Проведенное исследование позволило выявить недостатки страхования гражданской ответственности и предложить пути их устранения. Системно исследованы вопросы государственно-частного партнерства и учета интересов потерпевших в исследуемой в сфере правовых отношений.

В работе обоснована даны рекомендации по упорядочению сложившейся практики в этой области. Не оставлены без внимания и проблемы возникающие при заключении договора страхования, а также при определении формы договора и представительства, организации продаж с помощью сети Интернет.

В работе предложены также гражданско-правовые меры, направленные на уменьшения случаев страхового мошенничества.

Основные положения, выносимые на защиту:

1) деятельности страховых компаний;

2) отношений, связанных с заключением, исполнением и прекращением договора по данному виду страхования.

Из постановления Правительства РФ «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 07.05.2003 г. № 263 следует исключить: понятия «водитель», «потерпевший», «страхователь», закрепленные в п. 4, как противоречащие закону об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств; подпункт «з» п. 33, закрепляющий возможность досрочного прекращения договора обязательного страхования в случае предоставления страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, как противоречащий п. 3 ст. 944 ГК РФ.

2. Необходимо изменить порядок выплаты страхового возмещения. Это позволит не только стимулировать страховые компании к повышению ^ качества услуг, избежать существующей волокиты и проблем, связанных с предоставлением документов, но и изменить отношение граждан к этому виду страхования, сделать его более цивилизованным и ускорить процедуру выплат. Для этого необходимо внести в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 03.04.2002 г. № 40-ФЗ следующие изменения: а)пункт 1 ст. 12 дополнить вторым абзацем: «В случае, если ответственность потерпевшего застрахована в соответствии с настоящим законом, он вправе поручить исполнить обязанность, указанную в первом абзаце настоящей статьи (предоставить документы и др.) страховщику, с которым у него заключен договор о страховании его гражданской ответственности. В этом случае данный страховщик осуществляет сбор всех необходимых для выплаты документов и направляет их страховщику, который в соответствии с настоящим законом должен принять решение по выплатам в связи со страховым случаем ». б) пункт 1 ст. 13 после слов « . и осуществление страховых выплат» дополнить словами «с учетом положений ст. 12 настоящего закона».

Предлагается:

I. В постановление Правительства РФ от 08.12.2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» внести изменения в: а) пункт 1 раздела I в части увеличения ставок для такси и автобусов, а также прицепов; в части уменьшения — для мотоциклов, мотороллеров и дорожно-строительной техники; б) пункт 2 раздела I, определяющий территориальный коэффициент для Московской и Ленинградской областей, направленные на его снижение от установленного размера на основе критерия удаленности от Москвы (Санкт-Петербурга).

1. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей на одного потерпевшего; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тысяч рублей на одного потерпевшего.

4. Невыполнение пункта 15 Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 24.04.2003 г. №238, влечет за собой проблемы в части существенного отличия результатов оценки причиненного имуществу ущерба. Необходимо устранить данный пробел, приняв на федеральном уровне типовые правила, содержащие единые стандарты (методику) проведения экспертизы, как в отношении поврежденного имущества, закрепив возможность обжалования результатов оценки и самого отчета в объединенную организацию экспертов.

5. Для повышения оперативности в вопросах выплат страховых сумм необходимо определить статус аварийных комиссаров на законодательном уровне. Для этого представляется необходимым внести в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 03.04.2002 г. №40-ФЗ следующие изменения: а) дополнить ст. 1 понятием «аварийный комиссар», определив, что это. — независимое лицо, которое на основании договора со страховщиком является его уполномоченным представителем, обладающим специальными познаниями и навыками для объективной фиксации обстановки дорожно-транспортного происшествия и выяснения причин наступления страхового случая с целью оказания консультационного и технического содействия, уменьшения убытков, обеспечения безопасности дорожного движения, оптимизации документо-оборота и улучшения качества сервисного обслуживания застрахованного лица»; б) первый абзац пункта 1 ст. 11 после слов «транспортного средства», дополнить словами: «а также любым способом уведомить страховщика (аварийного комиссара) для прибытия к месту дорожно-транспортного происшествия последнего»; в) пункт 1 ст. 21 дополнить вторым абзацем: «Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации, аварийных комиссаров, которые уполномочены в соответствии с действующим законодательством на представительство его интересов».

Информацию о страховых комиссарах, являющихся представителями страховой компании, следует разместить на обороте страхового полиса в виде памятки с указанием наименования, контактного телефона и адреса, к Теоретическая и практическая значимость выводов и предложений, сформулированных в исследовании, определяется тем, что они направлены, главным образом, на устранение противоречий между основополагающими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и законодательством, регламентирующим страхование гражданской ответствен-ности владельцев транспортных средств, а также на совершенствование данного законодательства, практики его применения с учетом российской действительности и значительного иностранного опыта в этой сфере.

Исследовательский материал, предложения и выводы, представленные в диссертации, могут быть использованы для: совершенствования гражданского законодательства, регулирующего вопросы страхования; подготовки Российским союзом автостраховщиков рекомендаций, направленных на совершенствование практики исполнения договоров страхования; организации соответствующего сервиса и разработки необходимых обобщений в этой области; разработки высшими судебными инстанциями совместного обобщения судебной практики с целью достижения ее, основанного на законе, единообразия.

Результаты исследования полезны для деятельности страховых компаний, потенциальных страхователей, для сторон, участвующих в страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также для выгодоприобретателей. Их можно использовать при преподавании спецкурсов гражданского права («Договор страхования» и т.п.) в учебных учреждениях юридического профиля; организации обучения ^ сотрудников страховых компаний.

Отдельные сведения, выводы и предложения диссертанта используются в учебном процессе, названных учебных заведений.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Мельникова, Людмила Николаевна, Москва

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В большинстве развитых зарубежных стран уже в течение многих десятилетий действует страхование гражданской ответственности автовладельцев, обеспечивающее социальную защиту населения этих стран. Особенностью страхования ответственности, в отличие от других видов страхования, является защита не только интересов застрахованного, но и, прежде всего, потерпевшего лица. Поэтому зачастую оно предусмотрено национальным законодательством в обязательной форме.

Путь такого подхода в нашей стране оказался непростым и достаточно длительным. Гражданский кодекс РСФСР 1964 года вообще не предусматривал возможности страхования ответственности. Главой 33 данного документа регламентировалось государственное обязательное и добровольное страхование имущества и личное страхование. Причем на попытки отдельных теоретиков обосновать необходимость введения страхования ответственности, хотя бы автовладельцев, власть реагировала как на идеологическую диверсию. Однако сказать, что в результате демонополизации российские страховщики увидели страхование гражданской ответственности впервые тоже нельзя, т.к. в зарубежных операциях Ингосстраха оно присутствовало всегда (в основном в части транспортного страхования). В правовой плоскости сначала по закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхование ответственности было выделено в отдельную отрасль. Та же позиция была отражена в условиях лицензирования, и соответственно, лицензиях страховщиков и правилах страхования. Глава 48 ГК РФ, введенная в действие с 01.03.96 г., присоединила его к имущественной отрасли, выделив внутри страхования ответственности две более узкие группы — страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору (ст. 931 и 932

ГК РФ). Соответствующий федеральный закон окончательно сформировал эту позицию и утвердил ее обязательность.

Поначалу современная отечественная судебная практика в сфере страхования ответственности в основном касалась почти неприменяемого страхования ответственности заемщиков за невозврат кредита. И только в последнее время начала формироваться практика по делам, связанным с разрешением споров в части заключения, исполнения, прекращения договоров страхования автогражданской ответственности.

Тем не менее, в рыночных условиях современное развитие данной подотрасли страховой деятельности, что называется, «не задалось с самого начала». Так, положение основных категорий страхования автогражданской ответственности с момента принятия соответствующей нормативной базы в 2002-2003 гг. не отрегулировано до сих пор. Существуют явные противоречия, существенные пробелы и другие значительные проблемы, порождающие проблемы на практике и формирующие не самое хорошее отношение к этому виду страхования тех, для защиты интересов кого оно предназначено. Полагаем, что данные проблемы являются следствием того, что введение в силу страхования автогражданской ответственности в обязательной форме было сделано без надлежащей подготовки, учета мнения и предостережений специалистов. Например, генеральный директор «Росгосстраха» Р. Варданян отмечал, что «вступление в силу этого закона даст мощный толчок развитию всего страхового рынка. Для введения его в действие требуется очень серьезная подготовка.».

Не ясны до конца и вопросы убыточности рассматриваемого вида страхового бизнеса, обоснованности страховых тарифов, а с ними вопросы лимитов страхового возмещения. При этом последние, безусловно, нуждаются в корректировке, по причине постоянной инфляции.

Естественно, что названные и другие вопросы должны были найти свое отражение в тактике государства в рассматриваемой области. Концепция развития страхования в Российской Федерации одобрена распоряжением Правительства РФ № 1361-Ф от 29.09.2002 года, и ее положения направлены на развитие страхования в России на срок до 2007 года. Однако ее идеология выстроена следующим образом: необходимо создать как можно больше видов обязательного страхования, вовлечь в которые нужно как можно больше страхователей. Когда страхователи будут застрахованы по обязательным видам страхования с невысокими страховыми суммами, то затем, через какое-то время, они начнут страховаться уже добровольно на большие страховые суммы. Полагаем, что такой подход неверен, т.к. прежде всего, необходимо отработать «качество», предоставив услуги соответствующего уровня потерпевшим и страхователям, а затем развивать другие виды.

Больше всего нареканий, как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей, вызывают проблемы, связанные с недостатками нормативного регулирования порядка и условий проведения страхования автогражданской ответственности. В частности — порядок рассмотрения страховых случаев, оценка и выплата страхового возмещения, процедура распространения действия договора на других лиц, управляющих автомобилем по доверенности. Поэтому мы согласны с предложениями специалистов о том, чтобы усовершенствовать «технологию» обязательного страхования автогражданской ответственности необходимо: выработать единый механизм урегулирования убытков, включая вопросы экспертной оценки, предоставления документов и др. с тем, чтобы права потерпевших не ущемлялись; более четко определить в нормативных документах права и обязанности субъектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, при этом устранить явные противоречия, между законом и подзаконными актами; разработать и утвердить документ о деятельности аварийных комиссаров, что может быть сделано как на уровне регионов с помощью соответствующей законодательной базы, так и на уровне РСА; создать соответствующую' инфраструктуру страхования, способствующую упрощению процедуры урегулирования страховых случаев; создать единую информационную сеть по регистрации произошедших страховых случаев и произведенных выплат, а также единую систему учета полисов для снижения уровня страхового мошенничества. Г г

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

1. Нормативные правовые акты

2. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1 и 2 от 26 января 1996 года №15-ФЗ.

4. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 с поел. изм. и доп.

5. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. №195-ФЗ с поел. изм. и доп.

6. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ с поел. изм. и доп.

7. Федеральный закон «О безопасности дорожного движения» от 10 декабря 1995 г. №196-ФЗ с поел. изм. и доп.

8. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 года № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // САПП РФ. 1994. - № 15. - Ст. 1147.

9. Постановление Правительства РФ от 14.09.2005 г. №567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

10. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 г. №265 «О внесении изменений и дополнений в акты Правительства Российской Федерации по вопросам обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

11. Постановление Правительства РФ от 24.04.2003 г. №238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств».

12. Правила судебно-медицинской экспертизы тяжести вреда, утв. приказом Минздрава РФ от 10.12.1996 г. №407.

13. Правила дорожного движения, утв. Постановлением Совета Министров Правительства РФ от 23.10.1993 №1090 «О правилах дорожного движения (с поел. изм. и доп.).

14. Письмо департамента страхового надзора Минфина России от2711.2003 г. №24-224563-05/25.

15. Письмо Росстрахнадзора от 23 июня 2004 г. №02-214-626-01/35.

16. Типовое Соглашение об информационном взаимодействии между РСА и страховой организацией в сфере противодействия страховому мошенничеству, утверждено Президиумом РСА.

17. Рекомендации по усилению мер профилактики правонарушений, совершаемых на этапе заключения договоров обязательного страхования, утверждены Президиумом РСА.

18. Проект Соглашения между РСА и МВД России, утвержден Президиумом РСА.

19. Координационный план совместных мероприятий ГУ ГИБДД СОБ МВД России и РСА по усилению мер профилактики правонарушений в сфере действия федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

20. Положение о комитете по противодействию страхового мошенничества РСА. 2003 г.

21. Акты, утратившие силу, либо не вступившие в силу

22. Гражданский кодекс РСФСР 1964 г.

23. Гражданское уложение. Книга пятая: Обязательства: Проект Высочайше учрежденной редакционной комиссии по составлению Гражданского уложения. Том пятый. С объяснениями. СПб., 1899.

24. Конституция (Основной Закон) Российской Советской Федеративной Социалистической Республики.

25. Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Министерством финансов СССР 14 января 1991 г. №5 (фактически утратили силу).

26. Нормативные правовые акты зарубежных государств

27. Закон Украины "Про обязательное страхование гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств" от 22.07.2004 г.

28. Закон Республики Казахстан от 01.07.2003 года «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств».

29. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 03.10.2003 г. №1258 «Об осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

30. Германское гражданское уложение.

31. Уголовный кодекс Австрии / Пер. с нем. Серебренниковой A.B. М., 2001.

32. Уголовный кодекс Голландии / Научн. ред. Волженкин Б.В.; пер. с англ. Мироновой КВ. СПб., 2001.

33. Уголовный кодекс Латвийской Республики / Пер. с латыш. Лукашова A.M. СПб., 2001.

34. Уголовный кодекс Польши / Науч. ред. Лукашов А.И., Кузнецова Н.Ф.; пер. с польского БаршовичД. А. СПб., 2001.

35. Уголовный кодекс Республики Болгария / Научн. ред. Лукашова А.И.; пер. с болг. Милушева Д.В., Лукашова А.И. СПб., 2001.

36. Уголовный кодекс ФРГ / Пер. с нем. М., 2000.

37. Проекты нормативных правовых актов

38. Проект Федерального закона № 365641 -3 «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Внесен в ГД ФС РФ депутатом Н.В. Арефьевым.

39. Проект Федерального закона № 292673 3 «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Внесен в ГД ФС РФ В.В. Похмелкиным.

40. Проект Федерального закона № 369533 3 «О внесении изменений и дополнений в статьи 7 и 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Внесен в ГД ФС РФ депутатом М.Л. Шаккумом.

41. Проект Федерального закона «О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях». Внесен В.В. Похмелкиным.

42. Проект закона «О службе аварийных комиссаров в Санкт-Петербурге». Внесен депутатом И.П. Михайловым. Принят в первом чтении Законодательным собранием Санкт-Петербурга.1. Судебная практика

43. Постановление Конституционного Суда РФ от 11.11.1997 г. №16-П «По делу о проверке конституционности статьи 11.1 закона Российской Федерации от 1 апреля 1993 года "О государственной границе Российской Федерации" в редакции от 19 июля 1997 года».

44. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.11.2003 г. №75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования» // Вестник ВАС РФ. 2004. - №1.

45. Решение Верховного Суда РФ от 07.10.2003 г. по делу №ГКПИ 03865.

46. Решение Верховного Суда РФ от 20.11.2003 г. по делу №ГКПИ03917.

47. Решение Верховного Суда РФ от 25.11.2003 г. по делу №ГКПИ031266.

48. Решение Верховного Суда РФ от 21.01.2004 г. по делу №ГКПИ20031412.

49. Определение кассационной коллегии Верховного Суда Российской Федерации от 02.03.2004 г. №КАС04-51.

50. Определение кассационной коллегии Верховного Суда Российской Федерации от 13.05.2004 г. №КАС04-163.

51. Определение кассационной коллегии Верховного Суда Российской Федерации от 11.12.2003 г. №КАС03-571.

52. Постановление ФАС Уральского округа от 27.10.2004 г. по делу №Ф09-3563/04-ГК.

53. Постановление ФАС Уральского округа от 20.10.2004 г. по делу №Ф09-3477/04-ГК.

54. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 06.10.2004 г. по делу №А05-23 8 5/04-2.

55. Обзор практики рассмотрения федеральными арбитражными судами округов споров, возникающих из договора страхования (за III кв. 2004 года).

56. Книги, в том числе монографические издания, сборники статей

57. Абрамов В.Ю. Страховое право. Очерки. М., 2004. 71 .Авдашева С.Б. Российский рынок страхования: конкуренция и эффективность. М., 2002.

58. Автомобиль и страхование / Отв. ред. В.Э. Ионов. М., 2003.

59. Агарков М.М. Обязательство по советскому гражданскому праву. М., 1978.

60. Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., 2003.

61. Андрианов Ю.В. Как оценить и возместить ущерб от дорожно-транспортного происшествия. М., 2002.

62. Боброва Н.А., Зражевская Т.Д. Ответственность в системе гарантий конституционных норм. Воронеж, 1985.

63. Болдинов В.М. Ответственность за причинение вреда источником повышенной опасности. СПб., 2002.

64. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000.

65. Брагинский М.И., Витрянский В.И. Договорное право. Книга первая. Общие положения. М., 2000.

66. Брагинский М.И., Витрянский В.И. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. изд. доп., испр. М., 2002.

67. Васин П.И. Экспертиза транспортных средств для целей страхования и страховых выплат: Учеб. пособие. Новосибирск, 2004.

68. Волгин В.В. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Ответственность перед потерпевшими. Возмещение вреда. Ремонт после ДТП. Норматив, акты. М., 2002.

69. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М., 1998.

70. Гольмстен А.Х. Опыт построения общего учения о праве регресса. Юридические исследования и статьи. Том второй. М., 1999.

71. Гражданское право. Т. 1: Учебник. 2-е изд. / Отв. ред. Е.А. Суханов. М., 2003.

72. Гражданское право: Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 1997.

73. Дедиков С. Удачной дороги. М., 2003.

74. Дернбург Г. Пандекты. Обязательственное право. М., 1900.

75. Дмитриева О.В. Ответственность без вины в гражданском праве. Воронеж, 1998.

76. Жилкина М.С. Страховое мошенничество: правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. М., 2005.

77. Завидов БД. Возмещение вреда: общие и частные положения в гражданском праве. М., 2001.

78. Завидов БД. Постатейный комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». М.: Издательство «Экзамен», 2004.

79. Ингосстрах. Опыт практической деятельности: Сб. материалов по вопросам практики страхования / Под общ. ред. В.П. Кругляка. М.: Русанов, Б. Г.

80. Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975.

81. История политических и правовых учений: Учебник / Под общ. ред. B.C. Нерсесянца. М., 1996.

82. Коваленко H.H. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь: Учебное пособие. Минск, 1999.

83. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть вторая (постатейный) / Под редакцией О.Н. Садикова. М., 1996.

84. Кузнецова Н.П., Чернова Г.В. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. СПб., 1999.

85. Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования. Предупреждение, выявление, расследование. М., 1998.

86. Лившиц Р.З. Теория права. М., 1994.

87. Мейер Д.И. Русское гражданское право. М., 2000.

88. Новицкий И.Б. Регрессные обязательства между социалистическими хозяйственными организациями. М., 1952.

89. Ноткин O.A. Страхование имущества по русскому законодательству. Киев, 1888.

90. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. СПб., 1917.

91. Приступа С.Н. Ответственность за причинение вреда источником повышенной опасности: Учеб. пособие. Харьков, 1986.

92. Рассолова Т.М. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Гражданско-правовой аспект: Учебн. пособие. М., 2005.

93. Росгосстрах авто защита: Условия добровольного страхования транспортных средств. Вариант "А". Рос. гос. страховая акад. Астрахань, 2004.

94. Росгосстрах авто защита: Условия добровольного страхования транспортных средств. Вариант "Б" Рос. гос. страховая акад. Астрахань, 2004.

95. Росгосстрах авто защита: Инструкция по заключению договоров страхования транспортных средств. Рос. гос. страховая акад. Астрахань, 2004.

96. Самаркин Д.В. Системы страхования в США, Великобритании и Германии. М., 2001.

97. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1999.

98. Синайский В.И. Русское гражданское право. Вып. II. Обязательственное, наследственное и семейное право. Киев, 1915.

99. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1878.

100. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов. 2002 / Сост.: Грызенкова Ю., Цыганов А., Демченко В.; под. ред. A.A. Цыганова. М, 2003.

101. Тархов В. А. Гражданское право. Общая часть: Курс лекций. Чебоксары, 1997.

102. Теория и практика страхования: Учебн. пособие / Под ред. К.Е. Турбиной. М., 2003.

103. Фогелъсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2002.

104. Франк Р. Микроэкономика и поведение. М., 2000.

105. Худяков А.И. Страховое право. СПб, 2004.

106. Худяков А.И., Худяков A.A. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. СПб., 2004.

107. Цвайгерш К., Кётц X. Введение в сравнительное правоведение в сфере частного права: в 2-х тт. Т. 2. М., 2000.

108. Шахов В.В. Страхование: Учебник. М., 2000.

109. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. М., 1998.

110. Шгшинова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993.

111. Шишкин С.К. Возмещение вреда, причиненного источником повышенной опасности: Монография. Владимир, 2004.

112. Научные статьи и газетные материалы

113. Аварийный комиссар // http://www.admiralsg.ru/info/commissar/.

114. Аварийный комиссар защитит ваши нервы и. сэкономит деньги! // http://dv.kp.ru/daily/avto/doc9860/.

115. Аварийные комиссары готовы взять на себя оформление мелких ДТП // http://www.oglaska.eom/lenta/law/2004/02/9/l.html.

116. Аварийные комиссары соберутся на круглый стол в Королёве // http://www.mosreg.rU/news/4/2005/5/16/11687.html.

117. Аварийные комиссары хотят заменить ГИБДД // http://www.logistic.rU/news/2004/2/6/17/25967.html.

118. Автострахование // http://www.admiralsg.ru/private/avto/.

119. Аккуратов И. Разбитое авто. недооценят // Московский комсомолец. 2003. - 10 июля.

120. Американцам не удается обуздать страховое мошенничество // New York Post. 2002. - 1 ноября; http://www.allinsurance.ru/fraud/index.html?id=14.

121. Анализ влияния ключевых параметров ОСАГО на развитие данного вида страхования // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/reviews/doc20436.html.

122. Анализ результатов деятельности российских страховых компаний за 1 полугодие 2004 г. // http://www.in-sure.ru.

123. Баршев В. Не виноват? Ответишь дважды. Хитрая барышня -"автогражданка" опять на грани развода // Российская газета. 2004. - 3 декабря.

124. Баршев В. Тянуть ли резину с автостраховкой // Российская газета. -2003. 18 октября.

125. Бесфамильная Л.В., Цыганов A.A. Российская страховая статистика // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2001. - № 25.

126. Ближайший президиум PC А рассмотрит вопросы информационной системы и компенсационных выплат // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/ news/.

127. Большинство автовладельцев, побывавших в ДТП, удовлетворены работой страховщиков // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/ doc32130.html.144 .Боярских С. Служба аварийных комиссаров // Авторынок Калининграда. 2005. -№1.-11 января.

128. В Германии „подставы" круче // Биржа плюс авто (г. Н. Новгород). -2002. № 7; http://www.allinsurance.ru/fraud/index.html?id=10.

129. В ЗС Петербурга внесен законопроект "О службе аварийных комиссаров в Санкт-Петербурге" // http://akom-avto.ru/smi/3.html.147. «В мае наступает событие, которого мы долго ждали .» // За рулем. -2005.-май. -С. 265.

130. В Россию без страха // Российская газета. 2003. - 25 ноября.

131. В 2004 г. в страховой надзор пришло более 1000 жалоб на ОСАГО // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/.

132. В Госдуме вновь желают изменить условия ОСАГО // www.in-sure.ru/.

133. Ващенко Ю.С. Автогражданская ответственность диктат или суровая необходимость // Материалы международной конференции «Татищевские чтения: актуальные проблемы науки и практики. Правоотношения и юридическая ответственность». Ч. 1. - Тольятти , 2004.

134. Верховный суд отклонил первый иск потерпевшего, недовольного «автогражданкой» // Агентство страховых новостей; http://www.msur-info.ru/news.

135. Владельцев автомобилей "пожалели" // http://biztorg.ru/marketnews/index.shtml72005/06/08/1055532.

136. Вопросы борьбы с мошенничеством в практике ОСАГО. Доклад группы «АльфаСтрахование» // Материалы второй всероссийской конференции "ОСАГО: результаты и перспективы" организованной рейтинговым агентством «Эксперт РА». 22.04.04 г. (Москва).

137. Всероссийский союз аварийных комиссаров подготовил предложения для МЭРТ по созданию института аварийных комиссаров в РФ // http://www2.interfax.ru/rus/news/business/050217/88027/story .html.

138. Вступление России в систему «Зеленой карты» может быть отсрочено до 2008 г. // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/doc4575.html.

139. Вся правда об автогражданке // http://www.insuranceconsulting.ru.

140. Высчитана цена человеческой жизни // www.inopressa.net. 13 октября 2003.

141. Гайдаш Н., Тимин А. Обязательная игра // Русский полис. 2002. -декабрь. - 2003. - январь. - №12-1 (35).

142. ХвЪ.Гейко Ю. Печатники на дорогах // Российская газета. 2003. - 20 октября.

143. Гендзехадзе E.H., Мартьянова Т.С. Осуществление и развитие обязательств по страхованию в современных условиях // Вестник Московского университета. 1993. - № 5.

144. Герасимова О. Разговоры о тарифах // Русский полис. 2003. -апрель. - №4 (38).1 вв. Герасимова О. Сибирский путь // Русский полис. 2003. - август. -№8(42).

145. Герасимова О., Демченко В. Подводя черту: баланс событий и проблем // Русский полис. 2002. - декабрь. - 2003. - январь. - №12-1 (35).

146. ГИБДД предлагает изменить закон об ОСАГО // http ://top.rbc.ru/index.shtml?/news/policy/2004/01 /3 0/.

147. Глуховский А. ФРГ: без аварий ездить выгодно // За рулем. 2005.1.

148. Госдума приняла поправки в закон об ОСАГО // http://top.rbc.ru/index.shtml7/news/.17Х.Гостева Е. Прокуратура заставит пересмотреть тарифы на автогражданку // Известия. 2004. - 17 мая.

149. Два официальных языка, одна фальшивая страховая претензия // Financial Post. 2001. - 28 декабря; http://www.allinsurance.ru/fraud/ index.html?id=l 5.

150. Демченко В. Автогражданка поле для творчества // Русский полис. - 2003. - март. - №3 (37).

151. Демченко В. Ключевые итоги первого года ОСАГО. Материалы конференции "Результаты ОСАГО: взвешенные оценки и профессиональные прогнозы" 1 декабря 2004 г. //http://www.in-sure.ru/ii/OSAGODemchenko.ppt.

152. Демченко В. Предчувствие гражданской ответственности // Русский полис. 2003. - июнь. - №6 (40).

153. Депутат ЗАКС Игорь Михайлов предлагает организовать в Санкт-Петербурге независимую службу аварийных комиссаров // http://www.allinsurance.ru/law/region/news.html7action =show&id=2793.

154. Деятельность аварийного комиссара (сюрвейера) // http://avtodispetcher.ru/doc/66.html.

155. Дмитриев И. Троллейбусы и автобусы вне закона // Российская газета. 2004. - 23 января.

156. Добрынина К. Провинциальный кризис // Русский полис. 2003. -август. - №8 (42).

157. До конца года все страховщики ОСАГО подключатся к базе данных «Спектр» // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/.

158. Ъ.Жилкина М. Сектор страхования ответственности: многоликий аутсайдер // Русский полис. 2003. - апрель. - №4(38).184.3а автогражданку, возможно, придется платить дважды // http://top.rbc.ru/index.shtml7/news/policy/2003/08/27/.

159. Закатнова А. Конституционный суд изучает ОСАГО // Российская газета. 2005. - 23 марта; http://www.rg.ru/2005/03/23/osago.html.

160. Закатнова А. Машина это роскошь. Конституционный суд изучает Закон об ОСАГО // Российская газета. - 2005. - 24 марта; http://www.rg.ru/2005/03/24/osago.html.

161. Закон об ОСАГО может быть пересмотрен в марте 2004 г. // http://top.rbc.ni/index.shtml7/news/policy/2004/01/16.

162. Законопроект РСА пока не известен депутатам // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/doc22166.html.

163. Захаров A.B., Смирнов С.Н., Смирнова Е.Г. О показателе эффективности апостериоторных тарифов системы «Бонус Малус» в автостраховании // Страховое дело. - 2002. - № 2.

164. Звягин Ю. Долгий "поцелуй" // Российская газета. 2004. - 3 февраля.

165. Звягин Ю. Игра в рулетку на дороге // Российская газета. 2004. - 11 февраля.

166. Звягин Ю. Процент для инспектора // Российская газета. 2003. - 18 декабря.

167. Зинченко В.В., Паламаръ JI.B. К вопросу о гражданско-правовой ответственности // Материалы международной конференции «Татищевские чтения: актуальные проблемы науки и практики. Правоотношения и юридическая ответственность». Ч. 1. Тольятти, 2004.

168. Зубко И. Молимся, чтобы страховка не подвела // Российская газета. 2004. - 20 февраля.

169. ИБД Спектр // www.autoins.ru/insuranse/ibdspektr.htm.

170. Идея Санкт-Петербурга по использованию "аварийных комиссаров" для процедур ОСАГО получила федеральную поддержку // http://smap.spb.ru/news.thtml?id=50254.

171. К югу от Москвы: рынок, где доминирует ОСАГО // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/reviews/doc 17986.html.

172. Калининградская область: рынок анклава // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/reviews/doc24233.html.

173. Козлов В.В. Страхование автогражданской ответственности: за и против // Страховое дело. 2002. - № 7.

174. Комиссия посредников в сфере ОСАГО превышает законные рамки // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/doc3844.html.

175. Комментарии Бугаева Ю.С. заместителя председателя правления Российского союза автостраховщиков от 23 июля 2004 г. http://www.msur-today.ru.

176. Конищева Т. Страховка не для всех // Российская газета. 2004. - 6 июля.

177. Конституционный суд РФ начал проверку законности ОСАГО // /www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/doc6998.html.

178. Кошелев Г. Мы стали жить теперь по-новому // За рулем. 2005.1.

179. Кошелев Г. По-нашему, по-бразильски // За рулем. 2003. -№11.

180. Кошелев Г. Прекратить самодеятельность // За рулем. 2005. - №2.

181. Кузнецов А. Эволюционеры рекламы // Русский полис. 2003. -октябрь. - №10 (44).

182. Кургин Е.А. Обязательное страхование гражданской ответственности. Первые итоги // Материалы второй всероссийской конференции "ОСАГО: результаты и перспективы" 22 апреля 2004 г.

183. Лапцевич В. В ожидании убытков // Русский полис. 2004-2005. -декабрь-январь. - №12-1(57).

184. Либерализация тарифов ОСАГО в Румынии приведет к их снижению // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/docl3408.html.211 .Лопашенко Н. Мошенничество в сфере страхования // Закон. 2002. - № 2; http://www.allinsurance.ru/fraud/index.html?id=78.

185. Лукинов А.И. Основные проблемы современного этапа развития единого страхового пространства ЕС // Страховое дело. 2002. - № 12.

186. Лукинов А.И. Основные направления развития страхового рынка Германии в начале XXI века // Страховое дело. 2003. - № 2.

187. Лунев Б. Страхнадзор недоволен страховщиками // Российская газета. 2004. - 2 декабря.

188. Лятифова О. Страховщик, ты не прав! // Российская газета. 2004. -14 сентября.

189. Манкус А. Не подстраховались! // Новые рубежи. 2005. - № 4.

190. Масленников Д. Что может аварийный комиссар? // http://www.msur-cpp.ru/masterclass/inc/newsdetail.asp?id=34.

191. Материалы к докладу Алишаускаса Э.«ОСАГО в Литве. Обозрение за 2002-2003 г.» на второй всероссийской конференции "ОСАГО: результаты и перспективы" 22 апреля 2004 г.

192. Материалы к докладу «Практика и значения урегулирования убытков в реализации закона ОСАГО» страховой компании «Ингосстрах» на второй всероссийской конференции "ОСАГО: результаты и перспективы" 22 апреля 2004 г.

193. Можаретто И. Кажется, мы все сошли с ума // За рулем. 2005.4.

194. Можаретто И. Бонус-малус // За рулем. 2005. - №3.

195. Мозолева Т. Под руку с автогражданкой // Спрос. 2003. - № 6.

196. Мозолева Т. Несговорчивая автогражданка // Спрос. 2003. - № 10.

197. Мозолева Т. Подставы forever? // Спрос. 2003. - № 11.

198. Мошенничество в автостраховании: как распознать? // Новости о страховании (Weekly). 2002. - 4 апреля. - № 15; http://www.allinsurance.ru/fraud/index.html?id=76.

199. МСК открыла Интернет-магазин // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/.

200. Мэнсон Т. Осторожность превыше всего // Русский полис. 2004. -апрель. - №4 (49).

201. На рынке появились поддельные полисы автострахования // www.top.rbc.ru/index.shtml7/news/daythemes/2003/09/25/.

202. НГ: Страховщики торгуют фальшивыми полисами ОСАГО // www.top.rbc.ru/index.shtml7/news/daythemes/2003/12/15/.

203. НепомящаяЕ. Аварийный комиссар глаза и уши страховщика // Час пик (Санкт-Петербург). -2004. - №8.

204. Обязательное страхование: зарубежная практика // Страховое ревю. 2000. - № 3.

205. Одинокая ГАИ ищет аварийного комиссара // http://www.gazeta.ru/2004/02/20/oal 12696.shtml.

206. Определен состав Российского союза автостраховщиков // http://top.rbc.ru/index.shtml7/news/.

207. Орлов И. Любопытная автогражданка // Русский полис. 2004. -ноябрь. - №11(56).

208. ОСАГО и КАСКО // Русский полис. 2004-2005. - декабрь-январь. -№12-1(57).

209. Отверженные, или страхнадзор наносит удар // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/reviews/doc8567.html.

210. Перспективы организации системы «Зеленая карта» в России пока не ясны // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/doc6777.html.241 .Песоцкая С. О чем молчал страховой агент // Российская газета. -2003. -4 ноября.

211. Письменная Т. Страховщики заведут на клиентов «досье» // Деловая столица. 2005. - 7 апреля.

212. Плескановский Э.Э., Цыганов A.A. Система добровольной статистической отчетности в ВВС в 2000-2002 годах // Страховое дело. -2003.-№2.

213. Половина пользователей ОСАГО довольна этой системой // www.top.rbc.ru/.

214. Помощь или второй год ОСАГО // http://www.osgo.ru/help.html.

215. Портрет выплат по ОСАГО // http://www.in-sure.ru/ru/basic.2'47. Похмелкин В. Страховка под колесами отменяется // Российская газета. 2004. - 29 июня.

216. Пояснительная записка к проекту Федерального закона "О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях", внесенного В. Похмелкиным.

217. Проскурякова Ю. Бизнес, который предвидит все // Российская газета. 2003. - 25 ноября.

218. Правительство РФ удешевило ОСАГО для казахских водителей // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/.

219. Приходъко M. Не хочешь фиаско, подумай о каско // За рулем. 2005.

220. Пушкарь И. Увернуться от газели. Если страховщик не расплатился. // Спрос. 2003. - № 6.

221. РГС ожидает консолидации рынка ОСАГО // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/doc32389.html.

222. Репин Е. Еще раз об автогражданке // Вятский край. 2004. - 26 февраля.

223. Рожков А., Корюкин Л". Страховка для автолихачей. Продается в Швеции // Ведомости. 2005. - 15 августа.

224. Росгосстрах. Добровольное страхование автогражданской ответственности //http://www.rgs.ru/rus/catalog/natural/auto/dsago/.

225. Российские аварийные комиссары делятся своими проблемами // http://dedal.Ua/dbm.php/news/7095/7150?PHPSESSID=2dd4db2d 1725d44dbe 115 69dd4451665.

226. РСА выплатил около 3 млн. руб. компенсационных выплат // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/doc4457.html.

227. РСА готовится к работе с клиентами неплатежеспособных aвтocтpaxoвщикoв//http://www.in-sure.ru/ru/advanced/lenta/news/ ос 12256.html.

228. РСА начал готовить вступление России в «Зеленую карту» // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/doc21677.html.

229. РСА оштрафует своих членов // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/ news/doc6478.html.

230. РСА совместно с «МАКСом» нашли 62 угнанные машины // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/.

231. РСА создаст базу данных с ГИБДД Калининградской области // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/doc20132.html.

232. РСА создало базу данных по мошенничеству в автостраховании // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/.

233. РСА готовится к дальнейшей концентрации рынка ОСАГО // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/.

234. РСА и ГИБДД продолжают договариваться об информационном взаимодействии // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/.

235. Сазыкина А. Кто вы, товарищ аварийный комиссар? // Правый руль. 2005. - №9.

236. Сапожников JT. Комиссары кто они // За рулем. 2004. №12.

237. Селезнева Е. Один день из жизни аварийного комиссара // Личные Деньги. 2004. - 7 октября.

238. Семенова А. Автогражданка прописалась на Украине // Русский полис. 2004. - ав1уст. - №8 (53).

239. Х.Семенова А. Техэксперты подружатся с РСА // Русский полис. -2004. август. - №8 (53).

240. Сивак Т.Р. Выгодоприобретатель в договоре имущественного страхования по английскому праву и гражданскому праву России // Журнал российского права. 2004. - № 4.

241. Скоро при ДТП не нужно будет вызывать ГИБДД // www.top.rbc.ru/.

242. Смирнов И. Тернистый путь британского автострахования // Русский полис. 2004. - июнь. - №6(51).

243. Снижены цены на страховку автомобиля // http://www.insuranceisrael.com/rus/auto.html.

244. Сотрудники ГАИ перестанут выезжать на мелкие аварии //http://top.rbc.ru/index.shtml7/news/policy/2004/01/.

245. Страхнадзор готовит изменения в тарифы по ОСАГО // www.top.rbc.ru/index.shtm7/news.

246. Страхование автомобилей // http://www.insuranceisrael.com/rus/ auto.html.

247. Страховое мошенничество в Нью-Йорке: 10 самых крупных дел // http://www.allinsurance.ru/fraud/index.html?id=l 1.

248. Страховщикам без аварийных комиссаров не прожить // http://www.insur-today.ru/press/3467.

249. Страховщики от мошенничества не застрахованы // Финансовая Россия. 2002. - № 5; http://www.allinsurance.ru/fraud/index.html?id=77.

250. Страховых мошенников ловят за руку в 15% случаев // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/.

251. Страховой бизнес: опыт России и Украины // Страховое дело. -2004. № 6.

252. Тариф на автогражданку будет понижен // http://top.rbc.ru/index.shtml7/news/policy/2003/12/29/.

253. Травин В., Трунова Е. Страхолохотрон (Как схему ДТП сделать финансовой схемой) // Московский комсомолец. 2002. - 26 апреля. - № 93; http ://www. all insurance.ru/fraud/index.html?id=l.

254. Труханова Э. Новая теория вероятности // Российская газета. 2004. - 4 февраля.

255. Украинские депутаты тоже хотят снизить тарифы на ОСАГО // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/.

256. Учебный курс "Аварийный комиссар" Регионального межотраслевого центра переподготовки кадров Пермского государственного технического университета // http://rmc.edu.ru/al3search/vk.jsp?pid=247.

257. Федотова И. Автогражданка дешеветь не намерена // Российская газета. 2004. - 3 сентября.

258. Федотова И. Автогражданка тормозит с компенсациями инвалидам и жертвам ДТП // Российская газета. 2004. - 11 августа.

259. Федотова И. Евротур по "Зеленой карте". Признают ли иностранцы нашу "автогражданку" // Российская газета. 2004. - 13 октября.

260. Федотова И. Плюс минус полис. Будут ли пересматриваться тарифы на автогражданку // Российская газета. 2005. - 11 февраля; http://www.rg.ru/2005/02/ll/osago.html.

261. Федотова И. Пирамида автогражданки // Российская газета. 2004. -31 июля.

262. Федотова И. С 1 июля автостраховщики начали выплату компенсаций гражданам, пострадавшим в аварии // Российская газета. 2004.- июль.

263. Цыганов A.A. Страховая статистика // Страховое ревю. 2001. - №3.

264. Цыганов A.A. Анализ страхового рынка России по итогам первого квартала ОСАГО // Страховое дело. 2003. - № 3.

265. Членов РСА оштрафовали за неуплату взносов // http://www.in-sure.ru/ru/basic/lenta/news/.

266. Шаров А. Поправим здоровье за наличные // Российская газета. -2004. - 29 июня.

267. Шевчук В.А., Плешков А.П. Еще раз о введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств // Финансы. 2002. - №.

268. Шкель Т. Автогражданка не пошла на поправку // Российская газета.- 2004. 5 февраля.

269. Юдельсон К.С. Основные проблемы права регресса в советском праве // Ученые труды ВИЮН. М., 1947.

270. ЯковчикА. ФАС предупреждает // Русский полис. 2005. - февраль.- № 2 (58).

271. Ямолдин А.П. Средне- и долгосрочные перспективы развития страхового бизнеса в Германии // Страховое дело. 2003. - № 10.

272. Материалы научно-практических конференций, симпозиумов, семинаров

273. Материалы второй всероссийской конференции «ОСАГО: результаты и перспективы», организованной рейтинговым агентством «Эксперт РА». 22.04.04 г. (Москва).

274. Материалы конференции «Страховой рынок Украины: регулирование, тенденции, прогнозы». Москва. 22.03.2005 г.

275. Материалы научно-практического семинара по теме «Обязательное страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Тольятти, 2004.

276. Материалы международной конференции «Татищевские чтения: актуальные проблемы науки и практики. Правоотношения и юридическая ответственность». Ч. 1. Тольятти , 2004.

277. Авторефераты и диссертации

278. Агрененко В.Н. Предупреждение преступлений, совершаемых в сфере страхования: Дис. канд. юрид. наук. М., 2003.

279. Алъ-Кодмани Аделъ Фадлалла Исследование страхования автотранспортных происшествий математико-статистическими методами: Автореф. дис. . канд. экон. наук. М., 1992.

280. Антонова КВ. Тенденции развития страхования в странах Западной Европы: Автореф. дис. канд. экон. наук. М., 1999.

281. Борисова Н.Ю. Совершенствование государственного регулирования страхования: Дис. канд. экон. наук. М., 2003.

282. Болдинов В.М. Ответственность за причинение вреда источником повышенной опасности: Дис. . канд. юрид. наук. Иркутск, 2000.

283. Власов П.А. Либерализация рынка автомобильного страхования в Германии в середине 90-х гг.: Дис. . канд. экон. наук. СПб., 2000.

284. Дмитриева О.В. Ответственность без вины в гражданском праве: Дис. . канд. юрид. наук. СПб., 1996.

285. Жук A.B. Проблемы страхования деликтной ответственности: Дис. . канд. юрид. наук. СПб., 2001.

286. Иванова H.A. Методологические основы развития системы страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в Российской Федерации: Автореф. дис. канд. экон. наук. М., 2002.

287. Комлев С.Б. Актуарный анализ автотранспортного страхования. Формирование страховых тарифов: Дис. . канд. экон. наук. М., 2000.

288. Кривошеее ИВ. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации: Дис. . канд. юрид. наук. Екатеринбург, 2000.

289. Ли О.В. Договор страхования: Дис. канд. юрид. наук. СПб., 2001.

290. Логвина Н.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации: Дис. канд. юрид. наук. М., 1998.

291. Лумпова Е.Е. Правовое регулирование обязательного государственного страхования: Автореф. дис. . канд. юрид. СПб., 2003.

292. Павлова Е.В. Гражданско-правовая ответственность по договору страхования: Дис. канд. юрид. наук. Коломна, 2004.

293. Савкин Д.В. Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. М., 2003.

294. Солдатенко О.М. Гражданско-правовое регулирование ответственности за вред, причиненный источником повышенной опасности: Дис. . канд. юрид. наук. Саратов, 2002.

295. Тарабарин B.C. Тенденции развития европейского страхового права: Дис. . канд. юрид. наук. М., 2003.

296. Тебряев A.A. Внедоговорная (деликтная) ответственность и меры защиты за причинение вреда источниками повышенной опасности: Автореф. дис. канд. юрид. наук. СПб., 2002.

297. Турбина К.Е. Современные тенденции развития мирового рынка страхования: Дис. . д-ра экон. наук. М., 2000.

298. Чебунин A.B. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования: Дис. канд. юрид. наук. Иркутск, 2002.

299. Шиминова М.Я. Гражданско-правовые проблемы государственного страхования в СССР: Автореф. дис. . д-ра юрид. наук. М., 1989.1. Видеоматериалы

300. Выпуск программы 5 speed на телеканале Viasat Explorer. 07.07.2005 г.

301. Вечерний выпуск «Интрига дня» на канале РБК. 18.02.2005 г. Интервью с А.Ю. Кириенко.

302. Материалы официальной статистики

Автор: Мельникова, Людмила Николаевна
Город: Москва
Год: 2006
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средствтекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Мельникова, Людмила Николаевна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Мельникова, Людмила Николаевна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»