Страхование банковских вкладов в Российской Федерации

Рудов, Денис Николаевич

Страхование банковских вкладов в Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Страхование банковских вкладов в Российской Федерации»

На правах рукописи

W/'/Wf-

pó

РУДОВ Денис Николаевич

СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ)

Специальность 12 00 03 - гражданское право, предпринимательское право, семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

00317 1Э

Москва-2008

003171972

Работа выполнена на кафедре гражданского права и процесса Белгородского ун верситета погребительской кооперации.

Научный руководитель: кандидат юридических наук, доцент

Надежин Николай Николаевич

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, доцент

Ильина Ольга Юрьевна

кандидат юридических наук, профессор Васин Владимир Николаевич

Ведущая организация: Белгородский юридический институт МВД России

Защита состоится «24» июня 2008 г. в часов на заседании диссертационного с вета Д 203.019.02 при Московском университете МВД России (117997, г Москв ул Академика Волгина, 12)

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского университета МВ России

Автореферат разослан «24» мая 2008 г

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат юридических наук, доцент

1. Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. За последние 15-20 лет индустрия фи-ансовых услуг и правовое регулирование финансовых отношений в сфере страхо-ания, развивались в условиях постоянного реформирования социально-кономической системы Российского государства и изменения общих концепций азвития российского общества

В период переходной рыночной экономики страховая политика представляет обой многоцелевой финансовый инструмент, способный обеспечить достижение азличных экономических и социальных целей, в том числе, и стабильность работы анковской системы

Актуальность исследований комплекса научных проблем, связанных с имею-имися в настоящее время пробелами по вопросам правового регулирования общевенных отношений в сфере страхования вкладов, резко возрастает вследствие не-бходимости учета изменений в бюджетной, инвестиционной, налоговой, денежно-редитной и социальной политике государства.

Для любой банковской системы существенно важны стабильность и доверие о стороны ее потенциальных вкладчиков Стабильность обеспечивается благодаря ¡аличию целого ряда инструментов, одним из которых мировая практика признала истему страхования банковских вкладов

История создания национальных систем страхования вкладов насчитывает не дно десятилетие Начало ей было положено в 1934 году, когда в США одним из пу-ей преодоления кризиса экономики (в том числе, и в банковском секторе) стало оздание системы страхования депозитов. Федеральная корпорация по страхованию анковских вкладов (Р018) стала старейшим институтом по управлению системой трахования вкладов

За последние 20 лет системы страхования вкладов частных лиц были введены большинстве стран мира Основной причиной для распространения этой практики тали прокатившиеся финансовые кризисы 80-90-х годов предыдущего столетия то свидетельствует о том, что создание систем обеспечения защиты сбережений аселения все больше признается в мире в качестве необходимого элемента эффек-ивной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств

В настоящее время такая система создается и в Российской Федерации

Технический дефолт России 17 августа 1998 года обусловил принятие целого ряда нормативно-правовых актов для вывода банковской системы из кризиса Наиболее продуктивным с точки зрения работы над банковским законодательством стал 2003 год Были приняты законы о страховании вкладов, о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, внесены изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации», в Гражданский кодекс Российской Федерации, Налоговый кодекс Российской Федерации и некоторые другие законы и нормативные акты.

Несмотря на экономические кризисы и политические коллизии в развитии государства страхование сохраняет ведущие позиции как система защиты публичных и частных интересов в их взаимосвязи и взаимодействии.

Особым элементом защиты интересов клиентов российских банков является механизм страхования банковских вкладов

Страхование вкладов направлено на защиту интересов вкладчиков и укрепление стабильности банковской системы, гарантируя сохранение сбережений вкладчиков, механизм страхования вкладов поощряет их доверять свои сбережения банкам и предотвращает массовое изъятие вкладов в случае кризиса Поскольку такие кредиторы, как физические лица, не имеют возможности для ведения постоянною мониторинга за деятельностью банка, они полагаются на эффективный надзор и контроль со стороны государства, готового принять незамедлительные меры в отношении слабых банков. К таким мерам в первую очередь относится действие механизма страхования вкладов.

Кроме того, использование страховых механизмов по обеспечению возврата банковских вкладов призвано максимально ограничить вмешательство чиновников в деятельность кредитных организаций и содействовать развитию саморегулирующейся экономики в ее банковском и страховом секторах

Помимо прочего, система страхования банковских вкладов выступает крайне важным источником расширения ресурсной базы банковской системы для развития бизнеса и кредитования экономики

Необходимо подчеркнуть, что, исходя из новых экономических и политиче-

ских реалий, освещение некоторых вопросов в диссертации носит постановочный, поисковый характер и не претендует на законченность, поскольку возможна дальнейшая разработка проблемы в процессе становления системы страхования банковских вкладов на практике

Степень разработанности темы и теоретическая основа исследования. Исследованию ряда положений института страхования в цивилистической науке уделялось значительное внимание. Общие проблемы института страхования рассматривались в трудах отечественных правоведов Абрамова В.Ю., Батяева А А, Борисова А Н, Братановского С Н, Гандилова Т.М, Григорьева В Н, Жукова Е.Ф , Завидова Б Д, Кабанцевой Н Г , Килясханова И Ш , Козловой Е П., Коршунова Н М , Ларионовой В А, Сокола П В., Тавасиева А М, Фогельсона Ю Б, Эриашвили Н Д. и др

Однако анализ правовой литературы показывает, что до настоящего времени многие актуальные вопросы, связанные с темой исследования, остаются не рассмотренными и комплексного исследования института с точки зрения гражданско-правового регулирования страхования банковских вкладов не проводилось

Объектом исследования являются сложившиеся и познаваемые общественные отношения в сфере страхования банковских вкладов.

Предмет исследования составляют законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие правоотношения в сфере страхования банковских вкладов, практика их применения, а также общая и специальная научная литература, посвященная исследуемым проблемам

Цель диссертационного исследования заключается в комплексном многоаспектном анализе места и роли института страхования банковских вкладов в науке гражданского права и формирование современного представления о новом правовом явлении - страховании банковских депозитов, что одновременно позволит наиболее полно раскрыть проблемы, которые стоят на современном этапе перед системой страхования банковских вкладов. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

- проанализировать особенности, организационные и финансовые основы становления системы страхования вкладов,

- определить статус и цели деятельности Агентства по страхованию вкладов

(ЛСВ), органы его управления и их компетенцию, а также порядок формирования имущества Агентства;

- дать характеристику правового положения вкладчиков как участников системы страхования вкладов;

- рассмотреть особенности наступления страхового случая и порядок выплаты возмещения по вкладам,

- выявить пути повышения эффективности функционирования системы страхования депозитов,

- сформулировать и обосновать предложения и рекомендации по совершенствованию правовой основы реализации положений, закрепленных в законе о системе страхования банковских вкладов

Методологическая основа диссертации. Являясь комплексной проблемой, тема диссертационной работы потребовала использования большого количества разнообразных методов В процессе исследования применялись общефилософский, общенаучные и частнонаучные, теоретические и эмпирические методы

Для выявления динамики и перспективы развития института страхования банковских вкладов использован историко-правовой метод, который дал возможность сопоставить различные этапы формирования систем страхования депозитов

Исследование правоотношений, возникающих в процессе страхования банковских вкладов, обусловило необходимость применения комплексного междисциплинарного подхода, в рамках которого осуществляется интегрирование специальных методов теоретической и отраслевой юриспруденции.

ственной базы государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», раскрываются их особенности по сравнению с формированием имущественной базы других юридических лиц В диссертации сформулированы предложения по совершенствованию законодательной базы и науки гражданского права в данном круге аспектов.

На защиту выносятся следующие положения и выводы:

1) Механизмы, ограничивающие риски вкладчиков, существующие в различных государствах можно классифицировать на две группы а) неформализованные системы страхования - при которых законодательно не определяются обязательства банков по страхованию, не устанавливается предельный размер и форма удовлетворения требований к несостоятельным банкам, б) формализованная система страхования, проявляющаяся в законодательном закреплении способов защиты интересов вкладчиков, обязательном участии банков в системе страхования вкладов, наличии государственных гарантий возмещения по вкладу, ограниченности размера выплат, накопительном характере Фонда обязательного страхования вкладов

2) Вывод о том, что система страхования вкладов, предусмотренная законодательством Российской Федерации, является более предпочтительной по сравнению с другими механизмами, ограничивающими риски, поскольку обеспечивает равную защиту всех вкладчиков и гарантирует формирование одинаковых конкурентных условий для всех банков, в том числе государственных

3) Страховые взносы Агентству по страхованию вкладов это фактически обязательные платежи и их получение является привилегией государства на получение определенных доходов, которыми государство пользуется преимущественно или исключительно для себя, не допуская частной конкуренции

4) Получение страховых взносов это специфический источник государственных доходов, поскольку наряду с публичными признаками (принудительный характер) обладает чертами, характерными для частноправовых источников доходов (государство выступает субъектом предпринимательской деятельности, затрачивая имущество, нанимая служащих, подвергаясь имущественному риску), но при этом, государство так поступает исключительно в общественных, социальных интересах, а не фискальных

5) Особенность гражданско-правового статуса Агентства по страхованию вкладов проявляется в следующем а) это единственная на сегодняшний день в Российской Федерации государственная корпорация, осуществляющая страхование вкладов, б) Агентство имеет право на осуществление деятельности, характерной исключительно для коммерческих организаций, оно вправе заниматься страхованием, выполнять функции конкурсного управляющего, профессионального оценщика При этом любая другая организация, получившая разрешение на занятие каждым отдельным из названных видов профессиональной деятельности не имеет права совмещать ее с другими видами

6) Правомочие распоряжения Агентства по страхованию вкладов в отличие от большинства других юридических лиц имеет следующие особенности а) имущество фонда обязательного страхования вкладов строго ограничено в использовании, Агентство имеет право инвестировать средства фонда только в силу публичных целей его предназначения, б) большую часть имущества Агентства составляют объекты, не имеющие овеществленной структуры, и при реализации права распоряжения ими они меняют лишь свою правовую принадлежность, но не свойства и качества

7) Специфическими источниками формирования имущества Агентства по страхованию вкладов, по сравнению со всеми иными юридическими лицами, являются первоначальный имущественный взнос Российской Федерации, страховые взносы, уплачиваемые банками, временно свободные денежные средства ликвидируемых кредитных организаций и доходы, полученные от их размещения, приобретение имущества кредитной организации, не проданного на повторных торгах

8) Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (п 3 ст 5) устанавливающий, что страхование банковских вкладов не предполагает заключения договора страхования, вступает в противоречие со ст. 936 ГК РФ и п 4 ст 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусматривающими необходимость заключения договора страхования Целесообразно устранить данное противоречие в законодательстве путем дополнения п 1 ст 927 ГК РФ формулировкой «...или на основании федерального закона»

Теоретическая значимость работы заключается в том, что по результатам

диссертационного исследования разработан и представлен ряд научных положений, развивающих теоретическую базу науки гражданского права о страховании банковских вкладов, основанных на научном анализе, обобщении и систематизации знаний и представлений о рассматриваемом институте

Практическая значимость результатов исследования определяется тем, что теоретические выводы и предложения, сформулированные в диссертации, могут быть использованы для дальнейших научных исследований как по рассмотренным вопросам, так и в смежных отраслях знаний Отдельные положения исследования могут быть использованы в правотворческой, правоприменительной судебной практике, а также в преподавании учебных курсов по гражданскому праву, страховому праву, для разработки и совершенствования учебных пособий и методических рекомендаций для подготовки студентов к семинарским и практическим занятиям

Апробация результатов исследования. Материалы диссертации обсуждались и были одобрены на заседаниях кафедры гражданского права и гражданского процесса Белгородского университета потребительской кооперации. Теоретические выводы и практические рекомендации получили апробацию в выступлениях автора на региональной научно - практической конференции «Защита прав органов внутренних дел, и их сотрудников» (26 мая 2005, г Белгород), региональной научно -практической конференции «Проблемы организации раскрытия и расследования преступлений в сфере экономики» (26 мая 2004, Белгород) По результатам исследования были подготовлены и опубликованы 15 научных статей

Структура диссертации. Поставленная проблема, объект, предмет и цели исследования определили внутреннюю логику и структуру работы Диссертация состоит из введения, трех глав, состоящих из восьми параграфов, заключения и списка использованных источников

2. Основное содержание работы

Во введении обосновывается актуальность избранной темы, определяются цели и задачи исследования, его теоретическая и методологическая база, формулируются положения и выводы, выносимые на защиту, раскрываются научная новизна и практическая значимость результатов диссертационного исследования

Первая глава - «Правовая регламентация организации и формирования системы страхования банковских вкладов» - включает в себя три параграфа- 1 Организационно-правовые основы системы страхования вкладов, 2 Правовые особенности формирования системы страхования вкладов, 3 Источники формирования страховых резервов в системе страхования вкладов

В первом параграфе рассматриваются предпосылки и условия зарождения и формирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации

Финансовые институты, привлекающие депозиты, играют важную роль в современной экономике, поскольку они являются участниками системы платежей, выступают посредниками между теми, кто нуждается в заемных ресурсах, служат проводниками монетарной политики государства При этом банковский бизнес - это бизнес, связанный с принятием рисков и управлением ими Чувствительность банков к проблемам ликвидности и их высокая зависимость от уровня платежеспособности субъектов экономики обусловливают необходимость формирования в каждой стране системы обеспечения финансовой безопасности.

На современном этапе развития банковская система все больше зависит от экономического поведения населения Доля вкладов населения в пассивах банков достаточно высока - около 26% Помимо несомненного положительного эффекта этого явления для экономики не стоит забывать и об определенных рисках Опыт других государств показывает, что появление даже необоснованных слухов об ухудшении экономической ситуации способно вызвать отток сбережений из банковского сектора и спровоцировать банковский кризис

Для построения эффективно работающей системы страхования банковских вкладов необходимо определить, какие цели преследует создание этой системы Иными словами, каких результатов от ее функционирования ожидает государство, банковское общество и общество в целом

Исследуя отношение государства к развитию системы страхования банковских вкладов (ССБВ), автор отметил, что государство в первую очередь заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и, прежде всего, вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс Далее обосновывается вывод о двоякой системе страхования вкла-

дов 1) система страхования повысит привлекательность банковских услуг для населения, закрепит доверие к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц, 2) для самих вкладчиков, заинтересованность в ССБВ заключается в стремлении получить надежный, безопасный и доходный способ хранения своих сбережений

Создания эффективно действующей системы страхования вкладов должно способствовать стабильности финансовой системы страны, что обеспечивается снижением у владельцев застрахованных депозитов стимулов к их изъятию из банков из опасения потерять свои сбережения, а также защите наименее просвещенных в области финансов владельцев депозитов, которые часто имеют незначительные по размерам суммы, размещенные в банках Деятельность ССБВ призвана решить специфическую для России проблему, когда подавляющее большинство вкладов сконцентрировано в одном банке

В соответствии с целями ССБВ автор выделяет существенные условия обязательного страхования вкладов страховой случая, страховые взносы; страховое возмещение, которые выступают в качестве элементов системы страхования вкладов

Исходя из анализа ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», обосновывается вывод о том, что Банк России вправе издавать нормативные правовые акты, направленные на регулирование правоотношений по страхованию вкладов

Анализируя возможность участия банков в ССБВ, обосновывается вывод о том, что членство в системе страхования должно быть обязательным для всех финансовых институтов, депозиты в которых относятся к категории страхуемых. Системы с добровольным членством являются более восприимчивыми к кризисам и менее финансово устойчивыми по причине попадания в них не очень благополучных банков Кроме того, от существования эффективной системы страхования депозитов выигрывают все банки, поскольку она оказывает позитивный эффект на финансовую систему страны в целом

В работе поддерживается позиция А В Турбанова, согласно которой « . принятый в национальной системе страхования вкладов принцип обязательного участия банков обеспечивает не только равную защиту вкладчиков, но и формирует

одинаковые конкурентные условия для всех банков, в том числе и принадлежащих государству»1

Указывая на отрицательные стороны деятельности ССБВ, обращается внимание на то, что гарантирование в принципе увеличивает риск безответственного поведения банков и вкладчиков, перераспределяет индивидуальные риски в пользу недобросовестных банков, повышает издержки банков и неспособно сократить риск системного банковского кризиса ввиду заведомой недостаточности фонда страхования вкладов для выполнения значимой части обязательств банковской системы

В работе отмечено, что центральное противоречие ССБВ заключается в нежелании банков, считающих себя стабильными и осмотрительными, компенсировать потери вкладчикам недобросовестных банков При этом также возрастает риск чрезмерно агрессивной депозитной политики сравнительно мелких банков, входящих в фонд страхования вкладов на равных правах с крупными банками - донорами системы гарантирования

В соответствии с целями ССБВ устанавливаются особенности правового статуса участников системы страхования, которыми являются вкладчики, банки, Агентство и Банк России При этом вкладчики признаются выгодоприобретателями, банки - страхователями, Агентство - страховщиком

Страхователь и страховщик - это стороны договора страхования, а выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Вкладчики как участники ССБВ признаются выгодоприобретателями, по аналогии с лицами, не являющимися стороной договора страхования, но в пользу которых заключен договор страхования Относительно статуса Агентства по страхованию вкладов, отмечается, что оно создается в целях осуществления функции по обязательному страхованию вкладов

Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков

В работе показано, что концепция страхования вкладов разрабатывалась на

1 Турбанов А В Система страхования вкладов - необходимый элемент поддержки стабильности банковской системы // Деньги и кредит - 2004 - № 9 - С 26

основе анализа как позитивного, так и негативного опыта различных государств в этой сфере В ряде государств механизмы обеспечения защиты кредиторов - владельцев депозитов не формализованы, законодательно не определяют круг обязательств банков, подлежащих защите, предельный размер возмещения и форму удовлетворения требований к несостоятельным банкам Более предпочтительным подходом, воспринятым и национальной системой страхования вкладов, является использование формализованных, путем принятия законов, способов такой защиты

Во втором параграфе речь идет об особенностях формирования системы страхования вкладов в России По состоянию на начало сентября 2004 года из 1270 существующих банков 1180 имели лицензию на право работы с вкладами населения, из них 1140 подали заявки на вступление в систему страхования2 На 17 марта 2008 года в реестре банков — участников ССБВ состояло уже 936 банков3 К участию в ССБВ привлекаются не все банки, а только те, которые пройдут проверку на финансовую устойчивость в системе Центрального банка РФ Перечень требований соответствия банков к участию в ССБВ довольно внушителен и предусматривает, по сути, полную проверку учета и отчетности и его финансовой устойчивости

Главное изменение, с которым сталкиваются в своей работе банки - это фактическое введение еще одной системы нормативов Они носят как финансовый, так и нефинансовый характер - часть нормативов характеризует эффективность управления банком, а также эффективность системы риск - менеджмента Банку недостаточно соответствовать нормативам только на момент вхождения в ССБВ, они должны соблюдаться постоянно Кроме того, проверки, аналогичные проверкам, проводимым Банком России при вхождении в ССБВ, носят плановый характер и проводятся ежегодно

Рассматривая и анализируя условия участия банков в ССБВ, обосновывается вывод об их достаточной жесткости Только в 2005 году Центральный Банк РФ проверил 797 кредитных организаций, в 95% которых были зафиксированы различные нарушения закона «О противодействии легализации (отмыванию) средств, получен-

2 Миротников В Страхование вкладов сточки зрения Закона реальность и процедура // Банковское дело -2004 -№10 - С 25

3 Интернет-сайт Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» // http //www asv org ru/guide/bank/

ных преступным путем, и финансированию терроризма» Примечательно, что не менее 40 % банков, желавших вступить в ССБВ, не смогли это сделать именно по причине нарушения указанного закона

Необходимо подчеркнуть, что значительное место в процессе становления системы страхования занимают вопросы отказа банка, имеющего разрешение Банка России на день вступления в силу Закона о страховании вкладов, от участия в системе и возникающие в связи с этим для банка последствия В таком случае Банк России, пользуясь своими полномочиями, через определенное время ограничит его работу по привлечению вкладов

На сегодняшний день закреплена подробная процедура проверки банков, входящих в систему страхования, согласно которой в нее должны включатся только финансово устойчивые банки, что должно послужить серьезной гарантией стабильности функционирования банков в ближайшие год-два Л это поможет создать хорошую платформу для дальнейшего развития банковской системы и ее систематизации

В третьем параграфе анализируются источники формирования страховых резервов в системе страхования вкладов

Для осуществления страховых выплат система страхования вкладов должна обладать определенными финансовыми ресурсами. Различают два подхода к формированию фондов

Первый подход заключается в сборе средств «по факту» и предполагает, что при наступлении банкротства банка иные участники системы предоставляют средства, необходимые для осуществления расчетов с частными вкладчиками банка-банкрота. Такой способ аккумулирования резервов используется частными системами страхования вкладов Примером может служить система страхования Франции4

Главным недостатком указанного варианта называют отсутствие твердых гарантий достаточности средств для проведения расчетов При наступлении страхового случая одновременно в нескольких банках может оказаться, что у других участников системы нет достаточных средств для формирования фонда компенсации вкладов Система, построенная по такому принципу, также сталкивается со сложно-

4 Оршок Е Система страхования банковских вкладов отечественная и зарубежная практика гарантирования вкладов физических лиц // Юридическая практика - 2004 - С 9

стями при определении размера обязательных сборов, поскольку не располагает необходимой информацией о финансовом состоянии и принятых банками рисках

Второй подход предполагает образование специализированного фонда, находящегося в распоряжении управляющей организации ССБВ, за счет уплаты банками регулярных страховых взносов Именно такой порядок взят за основу в российской системе страхования вкладов

В мировой практике ССБВ принято делить в зависимости от формы собственности функциональных органов на государственную, частную и смешанную5 На сегодняшний день преимущественное положение сохраняет государственное страхование В России же предпочтительна смешанная форма собственности фонда обязательного страхования вкладов, поскольку при ней будут учитываться интересы банков по повышению их надежности и государства по защите экономических интересов граждан Не исключена и возможность предоставления государственных ресурсов для предотвращения убытков вкладчиков и цепочки банкротств

Под фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ) понимается совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с целями системы страхования вкладов

ФОСВ принадлежит Агентству на праве собственности Средства Фонда предназначены для финансирования выплаты возмещения по вкладам

В работе освещаются источники формирования ФОСВ, предусмотренные законодательством В качестве специфических источников формирования имущества государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в работе названы и проанализированы

первоначальный имущественный взнос Российской Федерации, страховые взносы, уплачиваемые банками наряду с пенями за их несвоевременную и (или) неполную уплату,

временно свободные денежные средства ликвидируемых кредитных организаций и доходы, полученные от их размещения,

приобретение имущества кредитной организации, не проданного на по-

5 Слабодчикова В А Страхование вкладов в Российской Федерации реалии и перспективы // Банковские услуги - 25 апреля 2005 г // http // www asv org /ru

вторных торгах

Фонд обязательного страхования вкладов также формируется за счет денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам, средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных законом, доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств

Вторая глава - «Гражданско-правовые аспекты деятельности государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов"» - включает в себя два параграфа 1 Правовой статус и цели Агентства, 2 Правовое регулирование деятельности и структура органов управления Агентства

Первый параграф посвящен анализу правового статуса Агентства по страхованию вкладов, которое было создано для непосредственного управления средствами ФОСВ Это было обусловлено необходимостью обеспечения независимого управления резервными средствами, включая размещение их в рискованных и одновременно максимально ликвидных финансовых инструментах

С созданием Агентства по реструктуризации кредитных организаций фактически появилась и такая организационно-правовая форма юридических лиц, как госу-дарствешгая корпорация

Цели и задачи, которые ставятся перед системой страхования депозитов при ее создании, определяют тот набор функций и полномочий, которыми наделено Агентство по страхованию вкладов, компетенция которого подробно раскрывается в работе Предлагается наделить Агентство правомочием получать информацию о работе банков и о вкладчиках, до наступления страхового случая При таком условии, обладая всей необходимой информацией, оно смогло бы быстрее принять меры к предотвращению кризиса в деятельности коммерческого банка

Анализируя существующие сегодня в разных странах организации, на которые возложены функции по управлению системами страхования депозитов, указывается, что они имеют разный объем функций и полномочий

Минимальный объем функций и полномочий имеют страховщики депозитов в системах «платежная касса». В этом случае функции страховщика депозитов ограничиваются выплатой возмещения по застрахованным депозитам при наступлении

страхового случая Полномочия, которыми наделяются подобные системы, включают обычно сбор календарных взносов с банков - участников системы, размещение накопленных средств и получение от банков необходимой для осуществления процесса выплат информации о депозитах Недостатком таких систем является высокая степень зависимости страховщика депозитов от действий других органов, входящих в систему обеспечения финансовой безопасности, а также от действий органов или лиц, осуществляющих ликвидацию несостоятельных банков

В целом ряде стран в обязанности страховщика депозитов вменена минимизация рисков, угрожающих страховому фонду В этом случае страховщик депозитов обычно наделяется полномочиями по оценке финансового состояния банков-участников, допуску в систему и исключению из нее банков, угрожающих ее стабильности, инициированию проверки банков надзорным органом и т п

В некоторых государствах страховщики депозитов имею право предоставлять финансовую поддержку с целью реструктуризации проблемных банков, участвуют в процессе ликвидации несостоятельных банков или сами выступают ликвидаторами банков, осуществляя свои действия Исходя из принципа минимизации убытков страхового фонда Некоторые страховщики депозитов могут выпускать регулярные акты, обязательные для банков-участников, и осуществлять по отношению к ним определенные меры принуждения

Российское АСВ наделено большинством из перечисленных полномочий Общим принципом, соблюдение которого должно быть обеспечено, - страховщик (Агентство по страхованию вкладов) должен иметь все те полномочия, которые ему необходимы для выполнения возложенных на него функций. Любой страховщик должен иметь право заключать контракты, устанавливать свои требования к банкам, получать актуальную и достоверную информацию, необходимую для расчетов с владельцами застрахованных депозитов

Во втором параграфе рассматривается правовой статус органов управления АСВ Именно его органы управления позволяют выполнять, возложенные на нею задачи Они созданы в целях обеспечения функционирования и развития системы страхования, разработки эффективных механизмов реализации соответствующих положений законодательства

По своей структуре АСВ состоит из ряда подразделений, общая численность сотрудников в которых по разным оценкам варьируется от 1406 до 3407 человек В связи с утвержденной сметой расходов АСВ специалисты заверяют, что поглощения взносов банков на содержание сотрудников органов управления Агентства происходить не должно. Страховые взносы банков предполагается использовать исключительно для выплаты возмещения вкладчикам А финансирование аппарата АСВ должно происходить за счет иного имущества Агентства

Как определено в ст. 17 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» органами управления Агентства являются совет директоров, правление Агентства, генеральный директор Агентства

Совет директоров является высшим органом управления Агентства В него входят 13 членов семь представителей Правительства РФ, пять представителей Банка России, генеральный директор Агентства, который входит в состав совета директоров Агентства по должности Председатель совета директоров Агентства избирается советом директоров Агентства по представлению Правительства РФ. Вхождение в состав Агентства представителей Правительства РФ означает, что, с одной стороны, Агентство представляет защиту прав вкладчиков, а с другой - интересы развития и укрепления банковской системы Защита интересов вкладчиков в большей мере относится к первому началу, а защита интересов банков - ко второму

Работа Агентства организуется посредством проведения заседаний, которые созываются по мере необходимости, но не реже одного раза в квартал

Правление Агентства является одним из органов управления Агентством Количественный состав правления Агентства определяется советом директоров Агентства В настоящее время в правление Агентства входят пять представителей Члены правления Агентства, за исключением Генерального директора Агентства, назначаются на должность сроком на пять лет советом директоров Агентства по предложению Генерального директора Агентства Они работают в Агентстве на постоянной основе Работа правления Агентства строится на основании регламента правления

6 Турбанов А Система страхования вкладов первые шаги, первые прогнозы // Банковское дело в Москве -2004 -№2 -С 14.

7 Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» // Пресс-релизы II http II www fdic/ru/news/n271004/html

Агентства

Генеральный директор Агентства назначается на занимаемую должность в соответствии с законодательством советом директоров Агентства по представлению председателя правления Агентства сроком на пять лет Генеральный директор вправе принимать решения по любым вопросам, отнесенным к компетенции Агентства, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции совета директоров Агентства и правления Агентства

В работе обосновывается вывод, что система управления деятельностью Агентства должна учитывать тот объем функций и полномочий, который возложен на органы управления Агентства по страхованию вкладов в рамках системы страхования депозитов Руководители и сотрудники Агентства по страхованию вкладов должны обладать соответствующей квалификацией, иметь возможность принимать решения, необходимые для эффективного функционирования системы страхования, иметь доступ к информации, имеющейся у других участников системы обеспечения финансовой безопасности, а также быть свободными от конфликта интересов

Третья глава - «Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам» включает три параграфа 1 Правовое положение вкладчиков как участников системы страхования вкладов, 2 Правовое регулирование последствий наступления страхового случая, 3 Порядок выплаты возмещения по вкладам.

Первый параграф посвящен правовому положению вкладчиков как участников системы страхования вкладов Под вкладчиком понимаются граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любые из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Следует отметить, что в рамках системы страхования вкладов вкладчики признаются выгодоприобретателями

Как уже отмечалось выше, положение граждан как участников ССБВ характеризуется подавляющим по сравнению с обязанностями удельным весом прав, которыми их наделил законодатель

В диссертации среди основных прав вкладчиков, связанных с их участием в ССБВ проанализированы право получать возмещение по вкладам - основное право вкладчиков и главный для вкладчиков результат реализации системы страхования

вкладов, право получать информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, право сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения

Согласно законодательству, страхованию подлежат не все вклады, а только те, которые не указаны в ч 2 ст 5 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Денежные средства, не подлежащие обязательному страхованию, при исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в целях установления размера возмещения по вкладам в расчет не принимаются

Помимо вкладчика, право на возмещение по вкладам имеет также лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам до наступления страхового случая Уступка требования может быть произведена как до наступления страхового случая, так и после его наступления В отношении второй ситуации установлено, что лицо, которое приобрело право требования по вкладам, не имеет права на возмещения по этим вкладам

Уступка вкладчиком права требования по вкладам вовсе не означает, что лицо, которое приобрело это право требования, стало стороной договора банковского вклада или договора банковского счета Уступка права требования не означает замену стороны в договоре - для этого необходимо расторжение договора с прежним кредитором и заключение договора с новым кредитором Право же получать возмещение по вкладам принадлежит только вкладчику

Кроме того, лицом, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам, может оказаться организация (юридическое лицо), а выплата ей возмещения по вкладам противоречит предназначению системы страхования банковских вкладов

Что касается реализации права вкладчика получать информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, то следует указать, что данную информацию вкладчик может получить как от банка, в котором размещен его вклад, так и от Агентства

Исходя из анализа прав вкладчиков и правового статуса Агентства, можно сделать вывод, что задача ССБВ заключается в том, чтобы освободить мелких вкладчиков от необходимости постоянно отслеживать финансовое положение банка, которому они доверили свои средства По-видимому, доверие граждан к российской

финансовой системе действительно начинает повышаться, хотя ССБВ по экспертным оценкам не играет в этом процессе заметной роли Таким образом, подавляющее большинство российских вкладчиков предпочитают высокую надежность при минимальной доходности

Во втором параграфе рассматривается понятие и основания наступления страхового случая Это имеет существенное значение, поскольку именно с момента наступления обстоятельств, определенных законодательством как страховой случай, вкладчик приобретает право требования возмещения по вкладам

В параграфе проводится сравнительно-правовой анализ положений Гражданского кодекса России, Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Страховой случай в системе страхования вкладов составляют предусмотренные законодательством обстоятельства, при наступлении которых у вкладчика возникает право требования возмещения по вкладам

В ч 1 ст 8 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обстоятельства, признаваемые страховым случаем, определены следующим образом 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», 2) введение Банком России в соо1-ветствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Проанализированы правила определения дня наступления страхового случая Определение дня наступления страхового случая имеет принципиальное значение, так как именно с этого дня у вкладчика возникает право требования на возмещение по вкладам и вкладчик или его представитель вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам

С момента начала работы ССБВ прошло уже более четырех лет Главным итогом стал наметившийся рост доверия к банковской системе, граждане стали чаще доверять свои деньги кредитным организациям Возможно, это связано еще и с тем, что за это время некоторые клиенты увидели, как работает система в реальности По

состоянию на 17 марта 2008 г всего наступило 29 страховых случаев8. И по долгам обанкротившихся кредитных организаций исправно расплачивались члены системы страхования. Вместе с тем, специалисты рассматривают эти ситуации наступления страхового случая как рядовые и не видят в них никакой у1розы для функционирования ССБВ9

На данный момент банковская система в целом оценивается как вполне надежная И наступление в среднем 1 страхового случая в месяц - это нормальный процесс, позволяющий наглядно продемонстрировать, что ССБВ действует и пока достаточно успешно

В третьем параграфе - «Порядок выплаты возмещения по вкладам» - рассматриваются особенности закрепленного порядка возмещения по вкладам В частности, одной из проблем является установленный максимальный размер суммы страховых выплат Граждане, располагающие большими суммами, стали дробить вклады и открывать несколько счетов в разных банках, таким образом, подпадая под действие страховых нормативов

Как следствие, по состоянию на 1 января 2008 г 99,6% вкладов и счетов имели размер до 400 тыс руб Относительно аналогичная ситуация была и к 1 января 2006 г, когда 98,5% счетов, открытых в банках-участниках ССБВ, не превышало 100 тысяч рублей10 Все это может спровоцировать увеличение затрат кредитных учреждений на привлечение средств частных клиентов Получается, что именно граждане, заинтересованные в страховании, и обеспечивают прирост банковских депозитов

В денежном выражении на долю застрахованных счетов приходится 65% объема всех застрахованных депозитов, что приблизительно и равняется тому объему, на который увеличился рынок Одновременно треть объема депозитных вкладов остается незастрахованной. Это крупные вкладчики, которые и раньше размещали свои средства на счетах отечественных банков Однако складывающуюся ситуацию

8 Интернет-сайт государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» // http //www asv org ru/guide/event/

9 Лепетиков Д Системе страхования банковских вкладов ничто не угрожает // OPEC RU - экспертный канал «Открытая экономика» - 22 июля 2005 г // http www opek ru /comment_doc

10 Итоги -2006 -17 апреля //http//www stockmap spb ru/news

для банков нельзя назвать слишком благоприятной Ведь не секрет, что банкам интересны вкладчики с большими средствами Безусловно, легче обслуживать одного клиента с крупной суммой Поэтому для банков-участников ССБВ явчяется выгодным дальнейшее изменение порядка выплаты возмещения по вкладам в отношении увеличения страховых нормативов.

На данном же этапе порядок выплаты возмещения при наступлении страхового случая выглядит следующим образом Со дня наступления страхового случая до завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратории, вкладчик или его представитель вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет

1) заявление о выплате возмещения по вкладам,

2) документы, удостоверяющие его личность

В случае, когда вклады размещены в нескольких банках и в отношении этих банков наступил страховой случай, то согласно ч 4 ст 11 закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая

Для случаев, когда обязательство банка (т е непосредственно сами вклады и причисленные на них проценты) перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, установлено, что сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая

Форма выплаты возмещения по вкладам выбирается по желанию вкладчика, выраженному в заявлении- наличными денежными средствами или путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком

В заключении подведены итоги и сформулированы выводы, вытекающие из проведенного исследования, а также как вариант предлагается возможность их

практического использования в условиях реформирования системы страхования банковских вкладов

Список опубликованных работ по теме диссертации:

I. В научных журналах и изданиях, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией Министерства образования и науки Российской Федерации:

1 Роль Банка России в механизме защиты вкладов граждан // Закон и право Москва.2007 №4 С 40-41 -0,2пл

2 Системы страхования банковских депозитов за рубежом // Черные дыры в Российском законодательстве Москва, 2007 № 2 С 273-274 - 0,25 и л

П. В иных изданиях:

3 «Правовое положение вкладчиков, как участников системы страхования вкладов», Ученые записки БФ МЭСИ Том 1 Белгород Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (Белгородский филиал) Белгород 2005 г, стр 31-35 - 0,2 п л

4 «Страхование банковских вкладов, как экономическая предпосылка формирования гражданского общества» Ученые записки БФ МЭСИ Том 1 Белгород1 Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (Белгородский филиал) Белгород 2005 г, стр 22-28 - 0,3 п л

5. «Действия Банка России по защите вкладов граждан в банках» Сборник научно - исследовательских работ курсантов, слушателей и студентов Белгород ООНИ и РИД БелЮИ МВД России, 2004, стр 95 - 98. - 0,15 п л

6 «Основы пруденциального регулирования по законодательству России» Защита прав органов внутренних дел, и их сотрудников Материалы региональной научно - практической конференции 26 мая 2005 года - Белгород ООНИ и РИД Бел ЮИМВД России, 2004, стр 144- 148 -0,3 пл

7. «Мировой опыт развития системы страхования вкладов» Проблемы организации раскрытия и расследования преступлений в сфере экономики Материалы региональной научно - практической конференции 26 мая 2004 года - Белгород ООНИ и РИД Бел ЮИМВД России, 2004, стр 169-171 -0,1пл

8 «О необходимости страхования банковских вкладов» Научно - методиче-

ский журнал «Экономика Право Статистика Информатика» Белгород Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (БФ) 2006 г, № 1 (9), стр 72-73 - 0,2 п л

9. «Правовой статус и цели деятельности государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»» Научно - методический журнал «Экономика Право Статистика Информатика» Белгород Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (БФ) 2005 г, № 1 (5), стр 60-62 -0,25 п.л.

10. «О субъектах банковской деятельности и пределах их компетенции» Научно - методический журнал «Экономика Право Статистика Информатика» Белгород Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (БФ) 2005 г, № 1 (5), стр 67-69 - 0,2 п л

11 «Становление банковской системы в России» Научно - методический журнал «Экономика Право Статистика Информатика» Белгород Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (БФ) 2004 г, № 3 - 4, стр 82- 84 - 0,25 п л

12 «Страхование депозитов - экономический и социальный стабилизатор рыночной экономики» Журнал Орловского юридического института МВД Россич 2005 г № 1 (25) стр 91 - 92. - 0,2 п л

13 «Роль Центрального Банка России в защите вкладов граждан» Журнал Профессионал Алексеевский филиал Белгородского государственного университета Алексеевка 2006 г № 3 стр 42-44 - 0,2 п л

14. «Мировой опыт развития системы страхования банковских вкладов»// Вестник БелЮИ МВД России. № 4.2006 Белгород БелЮИ МВД России -0,15 пл.

15 «Процедура выплаты сумм возмещения по застрахованным вкладам» Проблемы правоохранительной деятельности и образования Сборник научных трудов докторантов, адъюнктов, аспирантов, соискателей Выпуск 2 - Белгород ООНИ и РИД БелЮИ МВД России, 2005 -С 185-192 -0,35 пл

Подписано в печать Формат 60x90 1/16 I

Объем 0,1 п л Тираж /00 экз 3 90 Заказ

УОНИиРИД Московского университета МВД России

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Рудов, Денис Николаевич, кандидата юридических наук

Введение.

Глава 1. Правовая регламентация организации и формирования системы страхования банковских вкладов.

1.1. Организационно-правовые основы системы страхования вкладов.

1.2. Правовые'особенности формирования системы страхования вкладов.

1.3. Источники формирования страховых резервов в системе страхования вкладов.

Глава 2. Гражданско-правовые аспекты деятельности государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

2.1. Правовой статус и цели Агентства.

2.2. Правовое регулирование деятельности и структура органов управления Агентства.91 ■

Глава 3. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам.

3.1. Правовое положение вкладчиков как участников системы страхования вкладов.

3.2. Правовое регулирование последствий наступления страхового случая.

3.3. Порядок выплаты возмещения по вкладам.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Страхование банковских вкладов в Российской Федерации"

Актуальность темы исследования. За последние 15-20 лет индустрия финансовых услуг и правовое регулирование финансовых отношений в сфере страхования, развивались в условиях постоянного реформирования социально-экономической системы Российского государства и изменения общих концепций развития российского общества.

В период переходной рыночной экономики страховая политика представляет собой многоцелевой финансовый инструмент, способный обеспечить достижение различных экономических и социальных целей, в том числе, и стабильность работы банковской системы.

Актуальность исследований комплекса научных проблем, связанных с имеющимися в настоящее время пробелами по вопросам правового регулирования общественных отношений в сфере страхования вкладов, резко возрастает вследствие необходимости учета изменений > в бюджетной, | инвестиционной, налоговой, денежно-кредитной и социальной политике государства:

Для любой банковской системы существенно важны стабильность и доверие со стороны ее потенциальных вкладчиков. Стабильность обеспечивается благодаря наличию целого ряда инструментов, одним из которых мировая практика признала систему страхования банковских вкладов.

История создания национальных систем страхования вкладов насчитывает не одно десятилетие. Начало ей было положено в 1934 году, когда в США одним из путей преодоления кризиса экономики (в том числе, и в банковском секторе) стало создание системы страхования депозитов. Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (РО!8) стала старейшим институтом по управлению системой страхования вкладов.

За последние 20 лет системы страхования вкладов частных лиц были введены в большинстве стран мира. Основной причиной для распространения этой практики стали прокатившиеся финансовые кризисы 80-90-х годов предыдущего столетия. Это свидетельствует о том, что создание систем обеспечения защиты сбережений населения все больше признается в мире в качестве необходимого элемента эффективной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств. В настоящее время такая система создается и в Российской Федерации.

Технический, дефолт России 17 августа 1998 года обусловил принятие целого ряда нормативно-правовых актов для вывода банковской системы из кризиса. Наиболее продуктивным с точки зрения работы над банковским законодательством стал 2003 год. Были приняты законы о страховании вкладов, о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций1, внесены изменения в закон «О банках и банковской деятельности»", в закон «О Центральном, банке Российской Федерации» , в Гражданский кодекс Российской Федерации4, Налоговый кодекс Российской Федерации и некоторые другие законы и нормативные акты.

Особым элементом защиты интересов клиентов- российских банков является механизм страхования*банковских вкладов.

Страхование вкладов направлено на защиту интересов вкладчиков и укрепление стабильности банковской системы: гарантируя сохранение сбережений вкладчиков, механизм страхования вкладов поощряет их доверять свои сбережения банкам и предотвращает массовое изъятие вкладов в случае кризиса. Поскольку такие кредиторы, как физические лица, не имеют возможности для ведения постоянного мониторинга за деятельностью банка,

1 Ф3 от 25 февраля 1999 года№40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" С3 РФ. 1999, № 9. Ст. 1097; 2004, № 34, Ст. 3536.

2 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». - С3 РФ. - 2003. № 52. 4.1 Ст. 5033.

3 Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». - С3 РФ. - 2002. № 28. - Ст. 2790.

4 Ф3 РФ от 23 декабря 2003 г. № 182-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации». - С3 РФ. -2003. - №52. - Ч. 1 Ст. 5034. они полагаются на эффективный надзор и контроль со стороны государства, готового принять незамедлительные меры в отношении слабых банков. К таким мерам в первую очередь относится действие механизма страхования вкладов.

Необходимо подчеркнуть, что, исходя из новых экономических и политических реалий, освещение некоторых вопросов в диссертации носит -постановочный, поисковый характер и не претендует на законченность, поскольку возможна дальнейшая разработка проблемы в процессе становления . системы страхования банковских вкладов на практике.

Степень разработанности темы и теоретическая основа > исследования. Исследованию ряда положений института страхования в цивилистической науке уделялось значительное внимание. Общие проблемы института страхования рассматривались в трудах отечественных правоведов Абрамова В.Ю., Батяева A.A., Борисова А.Н., Братановского С.Н., Гандилова Т.М., Григорьева В.Н., Жукова Е.Ф., Завидова Б.Д., Кабанцевой Н.Г., Килясханова И.Ш., Козловой Е.П., Коршунова Н.М., Ларионовой В.А., Сокола П.В., Тавасиева A.M., Фогельсона Ю.Б., Эриашвили Н.Д. и других.

В российской юридической науке практически нет исследований I института страхования вкладов. Это привело к отсутствию стройной системы знаний в рассматриваемой области с учетом современных реалий, к крайней ограниченности научно обоснованных подходов к публично-правовому регулированию деятельности государства в сфере страхования. Поскольку институт страхования банковских вкладов для отечественной науки является новым, число произведений и публикаций, посвященных проблемам становления и реализации системы страхования вкладов в Российской Федерации весьма ограничено. Тем не менее, важное значение, для раскрытия темы данной работы, имеет изучение научных трудов А.Н. Борисова, А.Г. Братко, H.H. Еврастененко, В. Мирошникова, С.Ю. Сизова, В.П. Сокола, A.B. Турбанова, Ю.Б. Фогельсона и других специалистов.

Однако анализ правовой литературы показывает, что до настоящего времени многие актуальные вопросы связанные с темой исследования, остаются не рассмотренными. Комплексного исследования института с точки зрения гражданско-правового регулирования страхования банковских вкладов не проводилось.

Предмет исследования составляют законы и иные нормативные правовые акты регулирующие правоотношения в сфере страхования банковских вкладов, практика их применения, а также общая и специальная научная литература, посвященная исследуемым проблемам.

Цель диссертационного исследования заключается в комплексном многоаспектном анализе места и роли института страхования банковских вкладов в науке гражданского права и формирование современного представления о новом правовом явлении - страховании банковских депозитов, что одновременно позволит наиболее полно раскрыть проблемы, которые стоят на современном этапе перед системой страхования банковских вкладов. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- проанализировать особенности, организационные и финансовые основы становления системы страхования вкладов;

- определить статус и цели* деятельности Агентства по страхованию вкладов (АСВ), органы его управления и их компетенцию, а также порядок формирования имущества Агентства;

- дать характеристику правового положения вкладчиков как участников системы страхования вкладов;

- рассмотреть особенности наступления страхового случая и порядок выплаты возмещения по вкладам;

- выявить пути повышения эффективности функционирования системы страхования депозитов;

Методологическая основа диссертации. Являясь комплексной проблемой, тема диссертационной работы требует использования большого количества разнообразных методов. В процессе исследования применялись общефилософский, общенаучные и частнонаучные, теоретические и эмпирические методы.

Для выявления динамики и перспективы развития института Ч страхования банковских вкладов использован историко-правовой метод, который дает возможность сопоставить различные этапы формирования -д систем страхования вкладов.

Научная новизна работы состоит в том, что она представляет собой диссертационное исследование, в котором проводится изучение и анализ проблемы гражданско-правового регулирования отношений, возникающих в сфере страхования банковских вкладов, в том числе исследуются механизмы страхования банковских вкладов и проводится их классификация; показываются преимущества системы страхования вкладов в Российской Федерации и перспективы ее развития; проводится всестороннее изучение правового статуса Агентства по страхованию вкладов, как единственной государственной корпорации в России, осуществляющей страхование банковских вкладов; широко исследуются источники формирования имущественной базы государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», раскрываются их особенности по сравнению с формированием имущественной базы других юридических лиц. В диссертации сформулированы предложения по совершенствованию законодательной базы и науки гражданского права в данном круге аспектов.

На защиту выносятся следующие положения и выводы:

1) Механизмы, ограничивающие риски вкладчиков, существующие в различных государствах можно классифицировать на две группы: а) неформализованные системы страхования - при которых законодательно не определяются обязательства банков по страхованию, не устанавливается предельный размер и форма удовлетворения требований к несостоятельным банкам; б) формализованная система страхования, проявляющаяся в законодательном закреплении способов защиты интересов вкладчиков, обязательном1, участии банков в системе страхования вкладов, наличии государственных гарантий возмещения по вкладу, ограниченности размера выплат, накопительном характере Фонда обязательного страхования вкладов.

5) Особенность гражданско-правового статуса Агентства по страхованию вкладов проявляется в следующем: а) это единственная на сегодняшний день в Российской Федерации государственная корпорация, осуществляющая страхование вкладов; б) Агентство имеет право на осуществление деятельности, характерной исключительно для коммерческих организаций: оно вправе заниматься страхованием, выполнять функции конкурсного управляющего, профессионального оценщика. При этом любая другая организация, получившая разрешение на занятие каждым отдельным из названных видов профессиональной деятельности не имеет права совмещать ее с другими видами.

6) Правомочие распоряжения Агентства по страхованию вкладов в отличие от большинства других юридических лиц имеет следующие особенности: а) имущество фонда обязательного страхования вкладов строго ограничено в использовании, Агентство имеет право инвестировать средства фонда только в силу публичных целей его предназначения; б) большую часть имущества Агентства составляют объекты, не имеющие овеществленной структуры, и при реализации права распоряжения ими они меняют лишь свою правовую принадлежность, но не свойства и качества.

7) Специфическими источниками формирования имущества Агентства по страхованию вкладов, по сравнению со всеми иными юридическими лицами, являются: первоначальный имущественный взнос Российской Федерации, страховые взносы, уплачиваемые банками, временно свободные денежные средства ликвидируемых кредитных организаций и доходы, полученные от их размещения, приобретение имущества кредитной организации, не проданного на повторных торгах.

8) Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (п. 3 ст. 5) устанавливающий, что страхование банковских вкладов не предполагает заключения договора страхования, вступает в противоречие со ст. 936 ГК РФ и п. 4 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусматривающими необходимость заключения договора страхования. Целесообразно устранить данное противоречие в законодательстве путем дополнения п. 1 ст. 927 ГК РФ формулировкой «.или на основании федерального закона».

Теоретическая значимость работы заключается в том, что по результатам диссертационного исследования разработан и представлен ряд научных положений, развивающих теоретическую базу науки гражданского права о страховании банковских вкладов, основанных на научном анализе, обобщении и систематизации знаний и представлений о рассматриваемом институте.

Практическая значимость результатов исследования определяется тем, что теоретические выводы и предложения, сформулированные в диссертации, могут быть использованы для дальнейших научных исследований как по рассмотренным вопросам, так и в смежных отраслях знаний. Отдельные положения исследования могут быть использованы в правотворческой, правоприменительной судебной практике, а также в преподавании учебных курсов по гражданскому праву, страховому праву, для разработки и совершенствования учебных пособий и методических рекомендаций для подготовки студентов к семинарским и практическим занятиям.

Апробация результатов исследования. Материалы диссертации обсуждались и были одобрены на заседаниях кафедры гражданского права и гражданского процесса Белгородского университета потребительской кооперации. Теоретические выводы и практические рекомендации получили апробацию в выступлениях автора на региональной научно — практической конференции «Защита прав органов внутренних дел, и их сотрудников» (26 мая 2005, г. Белгород), региональной научно - практической конференции «Проблемы организации раскрытия и расследования преступлений в сфере экономики» (26 мая 2004, Белгород). По результатам исследования были опубликованы 15 научных статей.

Структура диссертации. Поставленная проблема, объект, предмет и цели исследования определили внутреннюю логику и структуру работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, состоящих из восьми параграфов, заключения и списка использованных источников.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Рудов, Денис Николаевич, Москва

Заключение

Страхование в России с момента его возникновения поддерживалось государственной властью, само создание института страхования было начато с издания государственных актов, закрепивших основные финансово-правовые и организационные принципы регулирования страхования.

В основе изменений' финансово-правовых институтов регулирования в сфере страхования-лежит принцип адекватности государственной идеологии правотворчества в сфере страхования проводимым экономическим реформам в финансовой деятельности Российского государства.

Обязательное страхование вкладов является для российского права новым механизмом, который связан с институтом ответственности банков и позволяет гарантировать и защищать интересы наиболее слабой стороны в : отношениях, то есть граждан - вкладчиков банков.

Наиболее существенным элементом механизма защиты прав и интересов вкладчиков является гарантия возврата их средств, привлеченных банком. Законодательно такая гарантия была установлена и до принятия Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» - в ст. 840 гл. 44 «Банковский вклад» ч. 2 ГК РФ и ст. 38 Федерального закона от 2 декабря 1990 года" «О банках и банковской деятельности».

Однако обеспечение возврата вкладов, установленного ст. 840 ГК РФ, и определение механизма реализации ст. 38 ФЗ «О банках и банковской деятельности» законодательно урегулировано только с принятием ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», урегулировавшего следующие элементы механизма гарантии возврата вкладов:

-правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;

-компетенцию, порядок образования и. деятельности организации, осуществляющей функцишпо обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов);

-порядок выплаты возмещения по вкладам;

-отношения между банками России, Агентством, Банком России, и органами, исполнительной власти< Российской Федерации в. сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Принятие ФЗ «О страховании, вкладов! физических лиц в банках Российской Федерации» подразумевалось ст. 970 гл. 48 «Страхование» ч. 2 ГК РФ, согласно которой* правила, предусмотренные названной главой, применяются к отношениям по-страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законом об этом виде страхования не установлено иное.

Однако ФЗ «О1 страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступает в противоречие со ст. 936 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября« 1992 года «Об организации страхового дела-в РФ», предусматривающими, необходимость заключения договора страхования, и устанавливает, что страхование вкладов осуществляется на основании данного Закона и не требует заключения договора страхования (п. 3 ст. 5 Закона об обязательном страховании вкладов). Целесообразно привести данное положение в соответствие с общими положениями гражданского законодательства:

Так же необходимо отметить, что принятие Закона «О; страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» повлекло изменение соответствующих положений ст. 8401 ГК РФ* и ст. 38 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В связи с принятием* Закона «О страховании вкладов-физических лиц* в.банках Российской Федерации» внесены изменения и дополнения и в ряд других законодательных актов: в ст. 251 и 291 Налогового кодекса РФ, в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в ФЗ «О1 реструктуризации кредитных организаций», в, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», в ФЗ «О некоммерческих организациях», в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Следует отметить, что ФЗ от 29 июля-» 2004 года «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» установлены правовые, финансовые и организационные основы для осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

При реализации ССБВ следует учитывать как позитивные, так и негативные последствия ее введения, а также принимать во внимание состояние банковской и в целом финансовой системы. В результате проведенного исследования можно обозначить следующие выводы.

Во-первых, с одной стороны, система страхования вкладов повышает стабильность банковского сектора путем предотвращения бегства вкладчиков, с другой, она эту стабильность уменьшает, поскольку поощряет вкладчиков и банкиров к участию в более рискованных инвестициях, тем самым увеличивая суммарные потери общества и экономики.

Во-вторых, к вопросу об учреждении системы страхования нужно подходить осторожно в связи с фактической необратимостью данного процесса. Как показывает мировой опыт, учредив систему страхования однажды, потом очень сложно отказаться от ее использования вследствие опасений, что отказ даже от номинальных гарантий может привести к потере уверенности и панике со стороны вкладчиков* и возникновению банковского кризиса, который, однако, мог бы и не произойти, если бы система страхования вкладов изначально отсутствовала.

В-третьих, в общем случае введение системы страхования повышает нестабильность банковской системы, увеличивает риски возникновения банковских кризисов, что подтверждает гипотезу о доминировании издержек, вызываемых «моральным риском», над издержками потенциальной неустойчивости банковской системы вследствие «банковских паник». В то же время результаты могут отличаться у систем с различными характеристиками, и введение элементов, способствующих ослаблению морального риска, приводит к снижению вероятности банковского кризиса.

В-четвертых, вероятность кризиса значительно меньше в системах, характеризующихся' наличием ограничений на размеры выплат и на процентные ставки по страхуемым вкладам, наличием ориентированных на риск страховых премий, а также отсутствием страхования валютных депозитов и. предварительного финансирования фонда страховых выплат, преобладанием частных источников финансирования, обязательного участия банков в системе, наличием сострахования.

В-пятых, анализ показал, что отрицательное влияние систем страхования на банковскую стабильность меньше в странах с более развитыми надзорными институтами и наоборот. Для контроля за банковскими рисками при этом необходимы прозрачность и легкость в получении полной информации от банка, уверенность в том, что индивидуальные кредиторы или надзорные органы смогут воспринимать данную информацию и с минимальными издержками защитить себя от негативных воздействий, подотчетность страховщика налогоплательщикам. , . .

В-шестых, повышение качества банковского регулирования способствует сглаживанию негативных эффектов системы страхования вкладов. Тем не менее, следует иметь в виду, что возрастающие полномочия официальных органов надзора, более жесткие требования к капиталу и дополнительные ограничения- на активные банковские операции никак не ослабляют негативный эффект системы страхования.

В целом же можно сделать вывод, что успешная практика государственного регулирования должна включать в себя действия, направленные, в первую очередь, на аккуратное раскрытие информации, а также усиление и развитие корпоративного управления в банках.

Однако несмотря на то, что некоторые из упомянутых рекомендаций оказались учтены и в российской системе, за бортом остались достаточно важные составляющие принципа страхования вкладчика и банка, а также саморегулирование системы страхования и высокий уровень банковского надзора.

В связи с этим некоторые специалисты предлагают в качестве альтернативы страхованию' банковских вкладов применение банковской политики, направленной на обеспечение ликвидности, которая могла бы сделать возможным избежание ненужного риска.

Резюмируя вышесказанное, можно обозначить некоторые выводы, касающиеся особенностей введения системы страхования банковских вкладов на территории России.

Проведенный * анализ законодательства, регулирующего отношения банков и их клиентов показывает, что в его нормах содержится определенная система гарантий имущественных интересов российских вкладчиков, а также норм, хотя напрямую не являющихся гарантиями, но косвенно способствующих цели обеспечения безопасности вкладов российских граждан.

Основу действующей системы гарантий прав и законных интересов вкладчиков банков составляют принятые в российском гражданском законодательстве механизмы страхования вкладов, а также содержащиеся в актах банковского законодательства механизмы банковского лицензирования и надзора за деятельностью банковских кредитных организаций.

В то же время анализ действующего законодательства показывает, что отдельные элементы действующей системы защиты интересов вкладчиков банков действуют не в полной мере эффективно, и на сегодняшний момент их нельзя совершенными.

Таким образом, укреплению устойчивости финансовой системы России призваны способствовать дальнейшее совершенствование инфраструктуры финансовых рынков, повышение качества надзора, формирование механизмов саморегулирования и развитие альтернативы финансовых институтов.

Подводя итог всему вышесказанному, следует отметить, что, безусловно, российская банковская система обогатилась качественно новым институтом. Но также очевидно, что это новизна не может не потребовать самых активных усилий по углубленному комплексному анализу практической состоятельности всех без исключения элементов формирующейся системы страхования банковских вкладов и обоснованности соответствующих им положений Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в целях дальнейшего совершенствования как их самих, так и банковской теории и практики в целом.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Страхование банковских вкладов в Российской Федерации»

1. Нормативные акты

2. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. М.: Акалис, 1996.-48 с.

3. Федеральный конституционный закон от 17 декабря 1997 г. № 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации». СЗ РФ. - 1997. -№51.- Ст. 5712; 1998.-№ 1.-Ст.1.

4. Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».- СЗ РФ. 2002. - № 52. - Ст. 5033.

5. Закон Российской федерации от 20 февраля 1992 г. № 2383-1 «О товарных биржах и биржевой торговле». Ведомости СНД ВС РФ. - 1992. - № 18.-Ст. 961.

6. Закон РФ от 27 ноября, 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». СЗ РФ.- 1999. - № 9. Ст. 1097; 2001. -№26. Ст. 2590.

7. Федеральный закон РФ от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях». СЗ РФ. - № 3. - Ст. 145.

8. Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая. — М.: Издат группа НОРМА-ИНФРА, 1999. 560 с.

9. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг». СЗ РФ. - 1996. - № 17. - Ст.1918; 2002. - № 52. - Ч. II. - Ст. 5141.

10. Федеральный закон РФ от 29 июля 1998 г. № 136-Ф3 «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг». СЗ РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3814.

11. Федеральный закон РФ от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». СЗ РФ. — 1999. -№ 9. - Ст. 1079; 2001. - № 26. - Ст. 2590.

12. Федеральный закон РФ от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций». СЗ РФ. - 1999. - № 28. - Ст. 3477.

13. Налоговый кодекс Российской Федерации от 5 августа 2000 г. № 177-ФЗ. СЗ РФ. - 2003. - №52. - Ч. 1 Ст. 5030.

14. Федеральный закон РФ от 29 ноября 2001 г. № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах». СЗ РФ. - 2001. - Ст. 4562.

15. Федеральный закон РФ от 10* июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». СЗ РФ. - 2002. -№ 28. - Ст. 2790.

16. Федеральный закон РФ от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». СЗ РФ. - 2002. - № 43. - Ст. 4190.

17. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ. М., «Элит 2000», 2002 г. - 192 с.

18. Федеральный закон РФ от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» . СЗ РФ. - 2003. - № 46. - Ч.Н.- Ст. 4448.

19. Федеральный закон РФ от 23* декабря 2003 г. №177-ФЗ «О1 страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». СЗ РФ. - 2003. - № 52. - Ч. 1 Ст. 5029.

20. Федеральный закон РФ от 23 декабря 2003 г. № 179-ФЗ «О внесении изменения в статью 26 Федерального закона РФ «О некоммерческих организациях». СЗ РФ. - 2003. - № 52. - Ст.5031.

21. Федеральный закон РФ от 23 декабря 2003 г. № 182-ФЗ «О внесении изменения и дополнений в Гражданский кодекс Российской федерации». СЗ РФ. - 2003. - № 52. - Ч. 1 Ст. 5034.

22. Федеральный закон РФ от 20 ноября 2006 г. № 132-Ф3 «О внесении изменения в статью 47 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

23. Федеральный закон РФ- от 3 мая 2006 г. № 60-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской' деятельности» и

24. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

25. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации. — М.: ТК Велби, 2004.-176 с.

26. Постановление Конституционного суда Российской Федерации от 1 апреля 2003 г. № 4-П по делу о проверке конституционности положений п.2 ст. 7 ФЗ «Об аудиторской деятельности» в связи с жалобой гражданки И.В. Выставкиной. -СЗ РФ.-2003.-№ 15.-Ст. 1416.

27. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 20 января 2003 г. № 2 «О некоторых вопросах, возникших в связи с принятием и введением в действие Гражданского процессуального кодекса РФ» // Российская газета.-2003. 25 января. - № 15.

28. Указ Президента Российской Федерации от 21 декабря 1996 г. № 1752 «Об основных документах, удостоверяющих личность гражданина

29. Российской Федерации за пределами Российской Федерации». СЗ РФ. -1996.-№52.-Ст. 5914.

30. Указ Президента Российской Федерации от 13 марта 1997 г. № 232 «Об основном документе, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации». СЗ РФ. - 1997. - № 11.-Ст. 1301.

31. Постановление Правительства РФ от 8 июля 1997 г. № 838 «Об утверждении Положения о порядке расходования средств резервного фонда Правительства РФ». СЗ РФ. - 1997. - № 28. - Ст. 3450.

32. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 6 января 2004 г. № б-р «О составе совета директоров государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». СЗ РФ. - 2004. - № 2. - Ст. 150;

33. Положение Банка России от 19 декабря 2001 г. № 169тП «Об установлении Центральным банком Российской Федерации официальных курсов иностранных валют к российскому рублю». Вестник Банка России. — 2001.-№77.

34. Указание Центрального банка Российской Федерации от16 января 2004 г. № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» // Вестник Банка России. 2004. - № 5.

35. Указание Центрального банка РФ от 1 апреля 2004 г. № 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками». Вестник Банка России. - 2004. - № 24.

36. Указание Банка России от 15 июня 2004 г. № 1450-У «О признании утратившими силу актов Банка России». Вестник Банка России. - 2004. - №

37. Указание Центрального банка Российской Федерации от16 июля 2004 г. № 1476-У «О порядке направления требования Банка России о представлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами» // Вестник Банка России. 2004. -№51.

38. Порядок расчета страховых взносов, утвержденный решением совета директоров государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 3 февраля 2004 г. (протокол № 3) // Вестник Банка России. 2004. - № 16.

39. Порядок уплаты страховых взносов, утвержденный решением правления государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 5 февраля 2004 г. (протокол № 2) // Вестник Банка России. 2004. - № 16.

40. Порядка ведения реестра банков, утвержденного решением правления государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 19 февраля 2004 г. (протокол № 5) // Вестник Банка России. — 2004. № 17.

41. Порядок ведения реестра банков, утвержден решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 19 февраля 2004 г. (протокол № 5) // Вестник Банка России. 2006. - № 21.

42. Авторефераты и диссертации

43. Артемов Н.М. Валютное регулирование в Российской Федерации. Автореф. дис. д.ю.н. М., 2002.

44. Виноградов В.А. Система гарантирования вкладов и особенности ее построения в Российской Федерации. Автореф. дис. к.э.н. СПб., 1999.

45. Грачева Е.Ю. Проблемы правового; регулирования государственного финансового контроля. Автореф. дис. д.ю.н. М., 2000.

46. Емельянов A.C. Правовое регулирование обязательного государственного страхования (на примере органов внутренних дел). Дис. . к.ю.н.-М., 1998.

47. Канаматов K.M. Страхование банковских рисков. Автореф. дис. . к.э.н. Финансовая академия. М., 1998.

48. Киселева Т.Н. Организационно-методические основы функционирования системы защиты вкладов населения в условиях реструктуризации банковской системы России. Дис. . к.э.н. Хабаровск, 2000.

49. Коптева Ю.В. Страхование криминальных рисков коммерческих банков: Политико-экономический аспект. Автореф. дис. к.э.н. М. 2000.

50. Кривошеев И.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации. Дис. к.ю.н. Екатеринбург, 2000.

51. Ли О.В. Договор страхования. Автореф. Дис. .к.ю.н. СПб., 2001.

52. Логвина Н.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации, дис. к.ю.н. М., 1998.

53. Новиков В.М. Банковские кризисы в переходной экономике. Автореф. дис. д.э.н. М., 2003.

54. Пахотина Т.А. Финансово-правовые аспекты реструктуризации обязательств кредитной организации. Автореф. дис. . к.ю.н. М., 2003.

55. Тукмакова Д.П. Финансовые риски и их страхование. Автореф. дис. . к.э.н. Казань, 1999.

56. Турбанов А. В. Финансово правовые основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации. Дис. . д.ю.н. М., 2004.

57. Монографии и научные статьи

58. Амерханова М.Р. Понятие, признаки и основные элементы страхового взноса, уплачиваемого в фонд обязательного страхования банковских вкладов// Банковское право. 2005. № 5.

59. Амерханова М.Р. Правовые основы функционирования системы обязательного страхования банковских вкладов // Финансовое право. 2005. -№6.

60. Антропов А. Отмывают поголовно // Бизнес-журнал. 2006. № 2.

61. Артемов В. В. Храним ли мы деньги в сберегательной кассе. // Юридический мир. 2006. - № 3.

62. Барчуков В.П. Реализация права вкладчиков на получение страхового возмещения // Банковское право. — 2005. № 1.

63. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. — М.: Издательство НОРМА, 2002. 224 с.

64. Братко А.Г. Страхование вкладов и конкурентноспособность российских банков // Банковское дело. 2004. - №5. - с. 29-32.

65. Бюллетень «Совет Федерации и конституционные процессы в современной России». 2003. - № 22. - с. 7-9.

66. В систему страхования банковских вкладов внесены изменения. — БухСМИ Средство массовой информации для бухгалтеров. - 21 ноября 2005 г. // http:// www. buhsmi. ru /rss/

67. Виноградов C.B. Организационно-правовые аспекты выплаты страхового возмещения по банковским вкладам. // Банковское право. 2005. -№ 1.

68. Власов A.A. Рахимов Ю.И.Как повысить в России эффективность защиты прав вкладчиков. // Юрист. 2005. - № 4.

69. Голубев С.А., Гузнов А.Г., Комиссарова М.В. Система страхования вкладов: вопросы взаимоотношения банка России и агентства по страхованию вкладов. // Банковское право. 2005. - № 1.

70. Голушко Г. К вопросу о правовом регулировании страхования // Страховое дело. 1997. № 10.

71. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» // Пресс-релизы // http: // www. fdie/ru/news/n 271004/html.

72. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» // Об Агентстве // http://www.fdie.ru/common.html.

73. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» // Сообщение Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» для вкладчиков ООО КБ «Нефтяной» от 4 мая 2006 г. // http: www. asv. org. ru.

74. Граве К.А., Лунц Jl.А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960. - 176с.

75. Гузнов А.Г. Особенности и некоторые правовые проблемы надзора за банками, вступающими или состоящими на учете в системе страхования вкладов. // Банковское право. — 2005. № 1.

76. Завода Е.А. Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования. // Банковское право. 2005. - № 1.

77. Идельсон В.Р. Страховое право: Курс лекций в Саша

78. Петербургском политехническом институте в 1907 г. // Страховое право. 2001. №1.

79. Итоги. 2003.- 6 июня 2004 г.

80. Итоги. 2006. -17 апреля. // http://www.stockrnap.spb.ru/news.

81. Казьмин А. Система страхования вкладов ущемляет VIP-клиентов // Банковское обозрение. 2005. - № 8. - С. 12-23.

82. Коломейцев А. Президент РФ Владимир Путин подписал закон, устанавливающий новые нормы минимального размера собственных средств для банков // Деловой Петербург. 2006. - № 4.

83. Курбатов А.Я. Банковские вклады депозиты. // Хозяйство и право. 2004. - № 8.

84. Лауте Е.Б. Страхование вкладов граждан как средство обеспечения стабильности банковской системы. // Предпринимательское право. — 2005. -№1.

85. Ленева И.Г. Защита прав вкладчиков: отечественные проблемы. // Право и политика. 2005. - № 5.

86. Ленева И.Г. Основные положения федерального закона о страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации. // Право и политика. 2005. - № 2.

87. Лепетиков Д. Системе страхования банковских вкладов ничто не угрожает // OPEC.RU экспертный канал «Открытая экономика» - 22 июля 2005 г. // http: www. opek. ru./commentdoc.

88. Лион C.E. Договор страхования по русскому праву. М., 1892.481с.

89. Лялин Д.Ю. Правовой режим страховых взносов в имуществе государственной корпорации. // Налоги газета. — 2006. № 12.

90. Лялин Д.Ю. Фонд обязательного страхования вкладов: правовые и организационные проблемы формирования. // Юрист. 2005. - № 5.

91. Макарова Ю. Финансовое право в РФ в области страхования // Страховое право. 2000. № 2.

92. Мальцев A.A. Правовое обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов физических лиц в банках российской федерации. // Банковское право. 2005. - № 1.

93. Махмутова Д.Х. Страхование банковских вкладов физических лиц: методологическая база реализации закона. // Банковское право. — 2005. № 5.

94. Мирошников В. Страхование вкладов сточки зрения Закона: реальность и процедура // Банковское дело. — 2004. №10. - с.24-29.

95. Московцева О. Система страхования вкладов проредит банковскую отрасль // TatCenter.ru. 2005. - 27 декабря. // www.tatcenter.ru

96. Мухамет-ирекле А. Возврат срочных банковских вкладов: от простого к сложному (часть 1). // Право и политика. 2006. - № 1.

97. Надежин H.H. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации. Белгород: ООНИиРИД БелЮИ МВД России, 2007.

98. Орлюк Е. Система страхования банковских вкладов: отечественная и зарубежная практика гарантирования вкладов физических , лиц // Юридическая практика. 2004. - с. 5-11.

99. Официальное сообщение государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 6 февраля 2004 г. «О ставке страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов» // Вестник Банка России. -2004. -№11.

100. Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования. М., 1924.-47 с.

101. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: КЖИС, 1992.-284 с.

102. Свириденко О.М. Арбитражный суд не фискальный орган. // ЭЖ-Юрист. - 2006. - № 30.

103. Сергеев В. Страхование не гарантирование. // Эж-юрист. - № 5.2004.

104. Серебровский В.И. Избранные труды. М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики»), 1997. - 567 с.

105. Сизов С.Ю. Правовое обеспечение интересов вкладчиков банков с иностранными инвестициями в Российской Федерации // Банковское право. -2004. -№ 4.-с. 10-14.

106. Слабодчикова В.А. Страхование вкладов в Российской Федерации: реалии и перспективы // Банковские услуги. 25 апреля 2005 г. // http:// www.asv.org./ru.

107. Сокол П.В. Выплаты по вкладам в банках, признанных банкротами. // Право и экономика. № 12. - 2004.

108. Сокол П.В. Новое в страховании банковских вкладов граждан. // Право и экономика. № 7. - 2004.

109. Стрельников В.В. Финансово-правовое регулирование страхования и предмет финансового права. // Право и политика. 2005. - № 2.

110. Стрельников В.В. Финансово-правовые отношения в сфере страхования. // Журнал российского права. 2006. - № 2.

111. Тарачев В.А. Пояснительная записка к проекту Федерального закона РФ «О системе обязательного страхования вкладов граждан в кредитных организациях» // http:www.tarachev.ru/insurance stat.

112. Тимофеев C.B. Правовое обеспечение возмещения вкладов в коммерческих банках, не*вступивших в систему страхования вкладов. // Право и экономика. 2006. - № 11.

113. Тимофеев C.B. Правовые особенности системы страхования банковских вкладов в России и за рубежом. //Банковское право. — 2006. № 5.

114. Турбанов А. Система страхования вкладов: первые шаги, первые прогнозы Банковское дело в Москве. — 2004. № 2. - С. 13.

115. Турбанов A.B. Система страхования вкладов — необходимый элемент поддержки стабильности банковской системы // Деньги и кредит. -2004. № 9. - с. 22- 28.

116. Турбанов A.B. Цели и ближайшие задачи формирования системы страхования банковских вкладов // Деньги и кредит. 2004. - № 2. - С. 4-18.

117. Турбанов A.B., Еврастененко H.H. Системы сграхованиядепозитов: мировая практика и тенденции развития // Финансовое право. -2004.-№ 1. — с. 14-19.

118. Уксусова Е.Е. Особенности правового статуса участников системы страхования вкладов.// Банковское право. 2005. - № 1.

119. Шакирова Р.Г. О защите прав и законных интересов вкладчиков. // Банковское право. 2005. - № 3.

120. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. М.: Наука, 1989. - 173 с.1. Учебная литература

121. Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. М.: Финансы и статистика, 2003. - 128 с.

122. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. Издание 2-е. - М: Издательство БЕК, 1994.-350 с.

123. Алексеева Д.Г., Пыхтин C.B. Банковское право. Учебник. М.: Юристъ, 2003.-480 с.

124. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / Е.Ф. Жуков и др.; под ред. Е.Ф. Жукова и Н.Д. Эриашвили. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 655 с.

125. Банковское дело: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности (080105) «Финансы и кредит» / AM. Тавасиев, В.А Москвин, Н.Д. Эриашвили. — 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА,2007. 287 с.

126. Банковское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 «Юриспруденция» / Е.О. Бондарь и др.; под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. — 335 с.

127. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» М.: ЗАО Юстицинформ, 2005. - 272 с.

128. Горбунова О.Н. Финансовое право и-финансовый мониторинг в современной России. М.: Профобразование, 2003. - 160 с.

129. Гражданское право. Том 1: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: «ПБОЮЛ JI.B. Рожников», 2000. -624 с.

130. Гражданское право: в 2 т. Том 1: Учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. — М.: Издательство БЕК, 1998. 816 с.

131. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для студентов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е.И. Кузнецова; под. ред. Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 527 с.

132. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, JI.T. Литвиненко / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 703 с.

133. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности: Учебное пособие. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.-255 с.

134. Карасева М.В. Финансовое правоотношение. М.: Издательство НОРМА, 2001.-288 с.

135. Козлова Е.П. Банк и клиент — юридические лица. — М.: «Статут»,1998.-342 с.

136. Райхер B.K. Общественно-исторические типы страхования. М.: КЖИС, 1992.-284 с.

137. Рейтман Л.И. Страховое дело: Учебник. — М.: Рост, 1992. 530 с.

138. Ровинский Е.А. Основные вопросы теории советского финансового права. М., 1960.

139. Сарбаш C.B. Арбитражная практика по гражданским делам: конспективный указатель по тексту Гражданского кодекса Российской Федерации. — М.: «Статут», 2000. 876 с.

140. Советское гражданское право. Том 2 / Под ред. O.A. Красавчикова.- М.: Высшая школа, 1985. 544 с.

141. Теория государства и права. Курс лекций / Под ред. Н.И. Матузова, A.B. Малько. М.: Юристь, 1997. - 672 с.

142. Финансовое право: учебник для студентов вузов / Н.Д. Эриашвили.- 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. - 575 с.

143. Финансовое право: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 «Юриспруденция» / Под ред. И.Ш. Килясханова, Н.Д. Эриашвили. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 479 с.

144. Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. М.: Юристъ, 2002. - 733 с.

145. Финансовое право: Учебник / Под ред. Е.Ю. Грачевой, Г.П. Толстопятенко. М.: Проспект, 2003. - 536 с. ^

146. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред: О.В. Соколовой. -М.: Юристъ, 2000. 784 с.

147. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. -М.: Юристъ, 1999. 284 с.

148. Хрестоматия с постатейным комментарием «Основы законодательства о страховой деятельности в Российской Федерации», -Белгород: Издательство БГУ, 2002. — 232 с.

149. Шохин С.О. Проблемы и перспективы развития финансового контроля в Российской Федерации. М.: Финансы и статистика, 1999. - 352 с.

Автор: Рудов, Денис Николаевич
Город: Москва
Год: 2008
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Страхование банковских вкладов в Российской Федерации тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Страхование банковских вкладов в Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Страхование банковских вкладов в Российской Федерации»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Рудов, Денис Николаевич, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Страхование банковских вкладов в Российской Федерации"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Рудов, Денис Николаевич, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Страхование банковских вкладов в Российской Федерации»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Страхование банковских вкладов в Российской Федерации»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Рудов, Денис Николаевич, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Страхование банковских вкладов в Российской Федерации"

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Рудов, Денис Николаевич, Москва

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Страхование банковских вкладов в Российской Федерации»