Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросы

Широков, Александр Викторович

Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросытекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросы»

На правах рукописи

Широков Александр Викторович

СТРАХОВАНИЕ КАК ВИД ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: ПРАВОВЫЕ ВОПРОСЫ

Специальность 12 00 03 - гражданское право, предпринимательское право, семейное право, международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

1 3 Д В Г 2009

Москва - 2009

003475272

Работа выполнена в Московском государственном университете имени М В Ломоносова (юридический факультет)

Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор

Губин Евгений Порфирьевич

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор

Михайлова Ирина Александровна (Российский государственный институт интеллектуальной собственности)

кандидат юридических наук Пылов Константин Иванович

(Всероссийский союз страховщиков)

Ведущая организации: Институт государства и права

Российской академии наук

Защита состоится 9 сентября 2009 года в 15 часов 15 минут на заседании диссертационного совета Д 501 001 99 при Московском государственном университете имени MB Ломоносова по адресу 119991, ГСП-1, Москва, Ленинские горы, 1-й корпус гуманитарных факультетов, юридический факультет

С диссертацией можно ознакомится в научной библиотеке Московского государственного университета имени MB Ломоносова по адресу 119991, ГСП-1, Москва, Ленинские горы, 2-й корпус гуманитарных факультетов, юридический факультет

Автореферат разослан « JLS » -uctf/fii— 2009 г

Ученый секретарь ___

диссертационного совета ^ «¿-^ В А Чибисов

Общая характеристика работы Актуальность темы диссертационного исследования.

Востребованность рынка страховых услуг едва ли вызывает у кого-нибудь сомнения Сегодня сложно, а порой и невозможно, представить себе относительно благополучное существование общества без наличия гарантий такого существования на завтрашний день Человеку всегда было свойственно думать о своем будущем и создавать запасы на «черный день», на случай, если обстоятельства изменятся для него в нелучшую сторону

Со временем в результате разделения труда функция обеспечения в условиях изменившихся обстоятельств выделилась в самостоятельную услугу, оказываемую на профессиональной рыночной основе, то есть превратилась в промысел При этом по мере развития рынка в целом одновременно усложнялись и складывающиеся в области страхования отношения Все большее количество людей оказывалось задействованным в страховом деле В результате, страховое отношение постепенно вышло за рамки сугубо двусторонней связи «продавца» данной услуги и ее «покупателя», перестало быть только их частным делом

По официальным данным Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации по состоянию на 30 сентября 2008 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 814 страховых организаций, общая сумма страховых премий и страховых выплат за девять месяцев 2008 года составила соответственно 711,9 и 434,5 миллиардов рублей 1 При этом объемы российского рынка страховых услуг в существенной степени уступают объемам данного рынка в развитых странах Так, например, согласно статистике Ассоциации британских страховщиков по итогам 2007 года общая сумма собранных страховых премий составила почти 218 миллиардов фунтов стерлингов 2

Растущая роль страхования и связанные с этим риски не могли оставаться без внимания государства, благодаря чему страховое дело стало приобретать

1 См Сташсшческпе (.ведения Федеральной с чужой страхового надюра // www hsu ru Tlic Association ot British Insurcrs // uww abi org uk

во многом публичный характер Возникла необходимость держать под контролем уровень и качество обеспеченности индивида и общества в целом на случай внезапного возникновения нуждаемости в средствах для существования, надежность субъекта страхового дела, гарантированность интересов потребителей страховой услуш Сбои в функционировании страховщика способны повлечь кризисные проявления в экономике и социальной сфере, нарушение баланса прав и обязанностей участников возникающих в сфере страхования правоотношений повлечет нарушение интересов, прежде всего, слабой стороны - страхователя

В связи с этим уже в ХУ1-ХУН веках начинают появляться специальные нормативные акты, регламентирующие страховое дело В 1549 году был принят страховой устав в Голландии, в 1601 - в Англии, в 1681 - во Франции ' В свою очередь как правовой институт страхование перестало быть только договорным обязательством Возникла необходимость в правовом регулировании не только отношений, возникающих между лицом, предоставляющим страховую защиту, и лицом, получающим ее, но к отношений, складывающихся в процессе организации страхового промысла, создания субъекта страховой деятельности, обеспечения его функционирования, контроля за соблюдением предъявляемых к нему требований

Степень научной разработанности темы исследования

Существующие на настоящий момент труды в области правового регулирования страхования посвящены главным образом страховому договору как институту частного права При этом специфика страховых отношений такова, что регулирование их исключительно частноправовым инструментарием не представляется возможным Рассмотрение лишь отдельных сторон правового регулирования того или иного комплекса общественных отношений не способно сформировать полноценное представление о нем, хотя и представляется безусловно полезным и

1 Абрамов В Ю Страхование Теория и практика М 2007 С 7

необходимым Страхование представляет собой деятельность, состоящую из многочисленных составных частей, включая заключение страховых договоров Однако только этим такая деятельность не ограничивается Для того чтобы располагать возможностью заключать страховые договоры, а также исполнять их, необходимо на регулярной основе осуществлять ряд иных мероприятий, требующих наличия специальных знаний, инфраструктуры, материальной базы Конечно, договор играет здесь далеко не последнюю роль Посредством него многие отношения в рамках страховой деятельности приобретают правовую форму Другая их часть становится правоотношениями в результате воздействия иных средств правового регулирования, в том числе публично-правовых

При этом на сегодняшний день ряд отношений, в частности, по образованию и использованию фондов предупредительных мероприятий, фондов компенсации расходов страхователей, но оценке и анализу страховых рисков, страховому андеррайтингу и многие другие, неизбежно возникающие при ведении страхового дела, выпадают из правового поля, либо уровень их правового регулирования не отвечает необходимым требованиям

Задача права состоит в том, чтобы обеспечить всестороннюю защиту интересов всех участвующих в области страхования лиц с учетом повышенной общественной значимости данной деятельности Сформулированная задача осложняется тем обстоятельством, что такие интересы зачастую находятся в противоречии друг с другом В результате, полное удовлетворение одних приведет к игнорированию других Следовательно, нормы права, регулирующие страховую деятельность, должны конструироваться на основе принципа поддержания баланса интересов по схеме единичный страхователь - совокупность страхователей - субъект страховой деятельности - общество

В настоящее время правовая наука в сфере страхования представлена трудами отечественных и зарубежных ученых, посвятивших свои исследования как вопросам общей теории права, гражданского и административного права, так и регулирования собственно страховых

правоотношении, в частности, Г Ф Шершеневича, О С Иоффе, Д И Мейера, И А Покровскою, В А Ойгензихта, МИ Брагинского, Е А Суханова, Т С Мартьяновой, В И Серебровского, В К Райхера, И Степанова, В Р Идельсона, А Г Гойхбарга, В П Крюкова, Е А Андреевского, К А Граве, Л А Лунца, А И Худякова, В С Белыха, В Ю Абрамова, И В Кривошеева, 10 Б Фогельсона, В В Шахова, М Я Шиминовои, А Манэса, В Эмметта, Ф Д Роуза, К Демпси и других

Целью диссертационного исследования является формирование комплексного научного представления о правовом регулировании страховой предпринимательской деятельности, а также неразрывно связанных с ней институтов

Для достижения поставленной цели в диссертационном исследовании решаются следующие задачи:

1 Дать понятие страховой деятельности, раскрыть механизм ее осуществления в контексте использования в рамках правового регулирования

2 Определить признаки страховой деятельности, осуществляемой на предпринимательских началах, и соотнести их со страховой деятельностью, не признаваемой предпринимательской

3 Проанализировать особенности источников правового регулирования страхования и выявить их оптимальную структуру

4 Выявить наиболее приемлемую организационно-правовую форму страховщика как субъекта страховой деятельности с точки зрения соблюдения ишересов всех задействованных при ее осуществлении лиц

5 Дать понятие рынка страховых услуг и соотнести его с категорией страховой деятельности

6 Проанализировать инфраструктуру рынка страховых услуг и правовой статус лиц, обеспечивающих ее, на предмет определения наиболее приемлемого варианта регулирования

7 Раскрыть специфику государственного регулирования страховой деятельности и рынка страховых услуг, а также предложить оптимальную модель такого регулирования

8 Оценить возможность осуществления страховщиком действий, связанных со страховой деятельностью, но не выступающих ее составной частью, установить границы правоспособности страховщика

9 Раскрыть механизмы формирования и использования страховых фондов, выступающих основой страховой деятельности, варианты управления ими на предмет создания системы правового регулирования возникающих здесь отношений, соответствующей интересам и страхователей, и страховщиков

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в рамках правового регулирования деятельности страховщиков и иных участников рынка страховых услуг

Предметом исследования выступают положения науки, посвященные вопросам и проблемам правового регулирования отношений в области страхования, а также правовые нормы, регламентирующие организацию и осуществление страховой деятельности

Теоретическую основу исследования составили работы упомянутых выше отечественных и зарубежных ученых, монографии, научные статьи

Методологическая основа исследования. В рамках работы использовались такие научные методы, как описание изучаемых явлений, выявление и формулирование их сущностных характеристик и признаков, классификация, системный анализ, сравнительное правоведение, анализ исторических форм

судебной практики, справочные и статистические сведения национальных и зарубежных регулирующих органов и профессиональных объединений

Научная новизна исследования заключается в использованном при его проведении новом подходе, выражающемся в комплексном изучении страхования, исходя из того, что последнее не ограничивается только лишь договорной связью страховщика и страхователя, а представляет собой, во-первых, многоаспектную деятельность, характеризующуюся наличием ряда этапов, и, во-вторых, рынок, представляющий собой систему отношений по предложению и потреблению страховой услуги, а также отношений по их инфраструктурному обеспечению

Результатом проведенного исследования стали следующие основные положения, выносимые на защиту

1 Правовое регулирование страховой деятельности должно осуществляться исходя из того, что она представляет собой финансовую деятельность, заключающуюся в формировании денежных фондов за счет взносов лиц, чьи имущественные интересы подвержены рискам наступления определенных обстоятельств, - страхователей, на основании расчет вероятности наступления таких обстоятельств, возникновение которых влечет необходимость применения средств указанных денежных фондов, а также в управлении такими денежными фондами, заключающемся в постоянном сохранении их необходимых размеров, и использовании данных денежных фондов на удовлетворение потребностей страхователей в денежных средствах

2 Страховая деятельность в виду своего повышенного рискового характера предполагает наличие особого субъекта, обладающего специальной правоспособностью, что в свою очередь должно являться необходимой предпосылкой действительности любого договора страхования как сделки Договор страхования, заключенный лицом, не обладающим правовым статусом страховщика, должен признаваться ничтожной, а не оспоримой сделкой

3 Единственной организационно-правовой формой, в которой может создаваться страховщик, должна признаваться форма акционерного общества, которая в наибольшей степени гарантирует интересы как страхователей, так и учредителей страховщика, обеспечивая финансовую устойчивость и ограничивая ответственность по его долгам

4 В России должна быть введена система средств государственного регулирования страховой деятельности, целью которых является обеспечение добросовестного ведения бизнеса страховщиками, гарантирование прав и интересов страхователей в части раскрытия информации о страховой услуге, прежде всего, об обстоятельствах, при которых страховщик освобождается от обязанности осуществить страховую выплату

5 Анализ и оценка страховых рисков, определение начичия страхового случая и размера убытков не являются составной частью собственно страховой деятельности, сопряжены с конфликтом интересов и обременяют страховщика дополнительными обязательствами, что противоречит специальной правоспособности страховщика и, как следствие, не отвечает интересам страхователей В этой связи необходимым представляется наличие законодательного требования о возложении данных функций на независимые специализирующиеся в соответствующих областях знания хозяйствующие субъекты

6 Формирование страхового фонда должно осуществиться с использованием страховых тарифов, размер которых определяется расчетным путем исходя из значений страхового риска и страховой суммы На законодательном уровне должна быть закреплена необходимость учета страховщиком страхового риска, как вероятности наступления страхового случая и его масштаба, при установлении размера страховой премии

7 Учитывая, что наличие юридически обособленного страхового фонда является гарантией прав и интересов страхователей, размещение составтяющих его средств должно осуществляться обособленно от остального имущества страховщика, в частности, на отдельных банковских счетах,

лицевых счетах и счетах депо, либо страховой фонд должен быть наделен статусом самостоятельного юридического лица с одновременным наделением страховщика правовым статусом управляющей компании

8 Успешная реализация страховщиком прав, полученных в результате суброгации, должна быть сопряжена с возвратом страхователю уплаченной им части страховой премии в размере нетто-ставки В ином случае страховщик необоснованно получает за счет страхователя взнос в страховой фонд дважды, что является прямым нарушением интересов страхователя

Теоретическая и практическая значимость исследования. Сформулированные в исследовании выводы могут быть использованы для углубления существующих знаний в области правового регулирования страховой деятельности, формирования комплексного научного представления о нем, для совершенствования действующей нормативно-правовой базы, системы государственного регулирования, устранения имеющихся на сегодняшний день их недостатков, для организации функционирования отдельного страховщика, а также в рамках подготовки договорной документации по страховым сделкам

Апробация результатов исследования. Ряд положений диссертационного исследования был опубликован в статьях автора Предложения и выводы диссертационного исследования использовались при чтении лекций и проведении семинаров на юридическом факультете Московского государственного университета им М В Ломоносова, а также в практике группы ВТБ

Структура и содержание работы

Структура работы обусловлена целью и задачами исследования и состоит из введения, четырех глав, разделенных на восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы, нормативных актов и судебной практики

Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, излагаются цели и предмет исследования, определяются его методологические и теоретические основы, формулируются научная новизна и положения, выносимые на защиту, указываются научная и практическая значимость, сообщается об апробации результатов исследования

Глава первая работы «Понятие страхования и его закрепление в праве» включает три параграфа

Параграф первый главы первой работы «Сущность и значение страхования» посвящен исследованию основных научных точек зрения на природу и систему отношений, возникающих в рамках страхования, выявлению признаков изучаемого явления, позволяющих отграничить его от иныч общественных институтов с целью выработки оптимального для правового регулирования понятия страхования

В частности, рассматривается необходимость существования в рамках страхования некоего имущественного фонда В этой связи анализируются положения трудов В К Райхера, посвященные таким разновидностям страхования, как самострахование, взаимное страхование и коммерческое страхование1

Самострахование может быть выделено как самостоятельное явление и, как следствие, выступать объектом правового регулирования лишь при условии наличия обособленного имущественного фонда, так как именно последний выступает единственным смыслообразующим началом данной деятельности

Аналогичная ситуация имеет место и применительно к взаимному страхованию, так как смыслом его является объединение имущественных

1 См РайхерВК Государственное страхование в ССС1' М Л ГЛ8 РайхерВК Общеивенно мсюрические типы страхования М Ч 1947

возможностей нескольких лиц с единой целью в рамках одного юридического лица, коюрос выступает правовой формой существования страхового фонда

Несмотря на то, что коммерческое страхование на первый взгляд может осуществляться без образования особого фонда, то есть за счет средств самих учредителей юридического лица, страховая деятельность в этом случае будет бессмысленной, так как приведет к тому, что одни лица - страхователи будут неосновательно обогащаться за счет других - учредителей страховщика

Таким образом, наличие имущественного фонда выступает необходимым признаком страховой деятельности

При этом страховым может называться лишь такой фонд, который характеризуется только ему присущим механизмом образования и использования - распределение расходов на формирование страхового фонда и, как следствие, на производство страховых выплат среди ряда лиц, чьи имущественные интересы подвержены сопоставимым друг с другом рискам

Данный механизм позволяет однозначно квалифицировать те или иные общественные отношения ь качестве страховых Особое значение это обстоятельство приобретает в связи с существованием двух существенно отличающихся друг от друга разновидностей страхования - имущественного и личного Объединить которые в рамках одного института возможно лишь по критерию наличия страхового фонда и механизму его образования и использования, что было отмечено К А Граве и Л А Лунцом1

Обусловленный признак страхования позволяет также говорить о том, что самострахование не может быть отнесено к страхованию Подобную точку зрения разделяли, в частности, Г Ф Шершеневич2, М И Брагинский1

Кроме того, было выяснено, что страховой фонд может существовать только в денежной форме, так как натуральная форма не позволяет обеспечить соответствие его структуры с расходами, для которых он создается4

1 См Гране К А , Луни Л А Страхование М 1960 С 45

' Сч Шсршсневич I Ф Курс торгового права I II М 2005 С 421 Брагинский М И Договор страхования М 2000 С 6

См Ьра1инскийМИ Ука ( соч С 6

1 См Мамедов А А Финансово правовое регулирование страховой деятельности М 2004 С

Действующее на сегодняшний день законодательство однозначно не закрепляет в качестве квалифицирующего признака страхования изложенный механизм его осуществления

Параграф раскрывает основные теории о предмете страхования В частности, излагается точка зрения В К Райхера, согласно которой страхование осуществляется в отношении вещей, то есть объектов материального мира '

Принципиально иной позиции придерживался В И Серебровский, по мнению которого, страхование направлено на обеспечение имущественного интереса 2

В наибольшей степени отвечающими действительности видятся взгляды К А Граве и Л А Лунца, предложивших разделять объект страховой услуги и объект страхового правоотношения Под первым ученые понимали вещи и личность человека, под вторым — действия страховщика 3

Автор в свою очередь предлагает считать объектом страховой услуги имущественный интерес, как это делал В И Серебровский, а под объектом страхового правоотношения - действия всех обязанных сторон, в том чиспе и страхователя

В параграфе втором главы первой работы «Понятие страхования как вида предпринимательской деятельности» категория страхования рассматривается как деятельность, осуществляемая в несколько этапов

Этапы страховой деятельности обусчовлены ее финансовой природой, заключающейся в формировании страховых фондов, управлении ими с целью поддержания их необходимых размеров и использовании составляющих их средств По мнению автора, именно наличие всех таких этапов в неразрывном единстве позволяет квалифицировать ту или иную деятельность в качестве страховой

'См НчЕгеер В К Укач соч С 206

2 См Серебров(.киЛ В И Н (бр шные груды по наслелствишому и страховому праву М 20СН С 167

*Сч 1 рапс К Л Лупи Л А Укл соч С 19

Применительно к каждому из этапов анализируются условия, при наличии которых страховая деятельность может быть признана предпринимательской

Истории известны различные взгляды на природу страхования Так, И Степанов полагал, что для того, чтобы признаваться деятельностью предпринимательской, страхование должно осуществляться в виде «промысла», под которым им понималась не просто многократность совершения идентичных операций, а создание «страховой конторы», то есть страховой организации 1

В Р Идельсон напротив придерживался взгляда на то, что страховые сделки выступают предпринимательскими по своей сущности «Страхование за премию со стороны страховщика является торговым действием (Handelsgeschäft), это - общепризнанно То обстоятельство, что

страхование является со стороны страховщика торговым действием, обусловливает требование от него не только общих, но и специальных -торговых право- и дееспособности»2 Следовательно, не наличие страховщика как субъекта страховой деятельности делает сделку страхования предпринимательской, а наоборот, страховой договор, будучи предпринимательским, требует наличия специального субъекта предпринимательской деятельности

В свою очередь действующее российское законодательство восприняло последнюю точку зрения именно предпринимательская природа той или иной деятельности предопределяет статус осуществляющего ее лица При этом предпринимательская сущность правоотношения обусловливается наличием закрепленных в законе признаков1

В результате исследования каждого этапа всех вышеприведенных разновидностей страхования было выяснено, что самострахование и взаимное страхование не MOiyi признаваться предпринимательской деятельностью в

1 См СкплмпвИ Опы г теории LrpaxoBoro договора Казань 1875 С 36 1 Или1ы.он В Г Страховое право Лекции читанные В Р Илельсоном в 1907 г М 1993 С 56-

3 С ч Ci 2 ГК РФ (Часть первая) от "30 ноября 1994 № 51-ФЗ Ii СЗ РФ 1994 >»32 Ст 3301

виду того, что им не присущи все признаки таковой, закрепленные законодательством

В то же время было установлено, что традиционно выделяемая такая разновидность страхования, как коммерческое или иными словами промышленное страхование, также не во всех случаях выступает предпринимательской деятельностью Так, деятельность субъектов социального страхования, государственных внебюджетных фондов, государственной корпорации не является предпринимательской

В параграфе третьем главы первой работы «Система и особенности законодательства, регулирующего отношения по страхованию» рассматривается специфика источников правового регулирования страхования

Здесь отмечается особая общественная значимость страховой деятельности, наличие публичного интереса, а также повышенных рисков, связанных, во-первых, с целями страхования, и, во-вторых, с механизмом его осуществления, что обусловливает необходимость использования императивною метода правового регулирования соответствующих отношений, значительного числа публично-правовых норм

Страхование как система общественных отношений в целом входит в частную сферу деятельности людей, как ее традиционно понимают представители юридической науки 1 И действительно, на первый взгляд, это частное дело каждого - начать оказывать услуги по материальному обеспечению на случай возникновения потребности в нем, также как и оказывать иные услуги, например, по перевозке, по консультированию, по предоставлению связи, а равно и обратиться к такому лицу за подобными услугами Участники складывающихся здесь отношений изъявляют собственную волю, проявляют свою инициативу Следовательно, рассматриваемые отношения подлежат регулированию нормами частного

1 См Шершеневич Г Ф Учебник русского гражданскою права М 2005 Т1 С 21-27 Покровский И Л Основ1ше проблемы гралскшского права М 2001 С 41-44

права, представляющего собой систему «юридической децентрализации«', с присущим ему диспозитивным методом регулирования

Вышесказанное вполне применимо к страховой деятельности пока она осуществляйся в незначительных масштабах, но в силу своей сущности, заключающейся в формировании денежных фондов за счет широкого круга источников, данная деятельность естественным образом начинает затрагивать интересы большого числа лиц, что выводит ее из сугубо частной сферы межличностных отношений

При этом публичный интерес начинает проникать в страховые отношения не только на стороне страховщика, но и на стороне страхователя, так как имущественная несостоятельность последнего зачастую способна повлечь значительные общественно-вредные последствия

Частноправовой метод регулирования на началах исключительности остается применимым лишь к самострахованшо, и то с определенными ограничениями, так как, например, в акционерных обществах согласно прямому императивному указанию закона должен создаваться резервный фонд, о чем уже говорилось выше

Однако из вышеизложенного не следует отказ от диспозитивного метода регулирования страховой деятельности как такового Сказанное свидетельствует лишь о необходимости сочетания публичных и частных правовых начал Гражданскому праву подчинена одна из основных правовых форм осуществления страхования - договор, а также вытекающие из него права и обязанности страховщика и страхователя

Публично-правовым методом регулируются вопросы организации страхового дела — регистрация, лицензирование, ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, ряд отношений в процессе осуществления самой страховой деятельности - в частности обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, урегулирование

1 Покровский И Л Указ соч С 44

убытков и страховые выплаты, а также такой блок отношений, как контроль и надзор за деятельностью страховщиков

Отдельное внимание в работе уделено раскрытию правовой природы отношений в области обязательного страхования, в частности, вопросам свободы договора, а также квалификации внедоговорного страхования

Основной объем частноправовых норм, посвященных страхованию, содержится в главе 48 Гражданского кодекса РФ1, регулирующей договор страхования Публично-правовые нормы закреплены в ряде специальных законов и подзаконных нормативных актов, центральное место среди которых занимает Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон «Об организации страхового дела»)2 Специальное законодательство регламентирует вопросы создания и функционирования субъектов страховой деятечьности, а также иных участников рынка страховых услуг

При этом подзаконные нормативные акты, регулирующие страховую дея!ельность, представляют собой разрозненный несистематизированный нормативный материал

В связи с этим предлагается использовать зарубежный опыт, в частности, Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии, а также Франции по консолидации императивных норм, прежде всего, подзаконных актов органов исполнительной власти, что должно положительным образом сказаться на правоприменительной практике, а также уровне правовой культуры участников соответствующего рынка

Глава вторая работы «Субъекты страховой деятельности и иные участники рынка страховых услуг» состоит из двух параграфов

В параграфе первом главы второй работы «Понятие и правовой статус страховщика как субъекта страховой деятельное!и» дается характеристика участников рынка страховых услуг и определяется место на нем страховщика как субъекта страховой деятельности

' ГК РФ (Чаш ь н 1 орля) от 26 ОI 1996 № 14 Ф3 И С3 РФ 1996 №5 Ст 410 Ведомости РФ 1994 №2 Ст 56

Автор обосновывает необходимость разграничения субъектов страховой деятельности - страховщиков и иных участников рынка страховых услуг по критерию неразрывного осуществления всех этапов страховой деятечыюсти Как результат, предлагается не признавать деятельность страховых брокеров и актуариев страховой Деятельность данных участников рынка страховых услуг направлена на создание его инфраструктуры

Значительное внимание в параграфе уделено характеру правоспособности страховщика Автор обосновывает необходимость наделения его специальной правоспособностью, что выступает необходимой гарантией прав и интересов страхователей В связи с этим предлагается дополнить Закон «Об организации страхового дела» ранее существовавшей нормой о запрете совмещения страховой деятельности с другими видами деятельности

Автор соотносит категории «страховщик как сторона договорного правоотношения» и «страховщик как субъект страховой деятельности», в результате чего делается вывод о том, что субъектом страхового обязательства может быть только специальное лицо, созданное в предусмотренном законом порядке Без такового договор страхования не должен иметь места и должен признаваться ничтожной сделкой

В этой связи автор не согласен с позицией ряда ученых, например, Ю Б Фогельсона, считающего вслед за позицией, сформулированной в нескольких судебных решениях, необходимым признавать договоры, совершенные лицом, не имевшим лицензию на осуществление страховой деятельности, оспоримыми сделками, что, по мнению ученого, в большей степени отвечает интересам страхователей ' В то же время Ю Б Фогельсон не учитывает то обстоятельство, что лицо, не прошедшее процедуру должного государственного признания может не осуществлять страховую деятельность вовсе, то есть может не иметь страховых фондов, за счет которых должны будут производиться страховые выплаты В результате страхователь не только потеряет уплаченную такому лицу страховую премию, но и не получит то, на

1 См Фогстьсон Ю Б Договор страхования в российском гражданском праве Дне с докт юрид наук М 2005 С 198

что будет рассчитывать, в условиях неблагоприятных обстоятельств Позиция Ю Б Фогельсона обусловлена, в частности, рассмотрением проблем правового регулирования страхования только в разрезе страхового договора как института частного права, в отрыве от публично-правовых требований

Кроме того, в данном параграфе автором рассматривается и обосновывается необходимость ограничения организационно-правовых форм, в которых могут создаваться страховщики Так, в целях защиты интересов как страхователей, так и учредителей страховщика, в качестве единственно приемлемой предлагается использовать только форму акционерного общества Число случаев, когда акционеры могут привлекаться к ответственности по долгам общества существенно ограничено, что выступает гарантией в ситуации наличия значительных долгов страховщика, имманентно присущих его деятельности Страхователи же имеют дело с лицом, обладающим широкими возможностями по привлечению капитала, размер которого гарантируется в наибольшей степени по сравнению с юридическими лицами иных организационно-правовых форм

Уделено внимание и проблемам взаимного страхования с учетом нового законодательства - Федерального закона от 29 ноября 2007 г № 286-ФЗ «О взаимном страховании»' В частности, рассматривается обоснованность закрепления за субъектами, осуществляющими данную деятельность, отдельной организационно-правовой формы, а также потное ограничение на совмещение взаимного страхования с иными видами страхования

Автор полагает, что необходимость создания отдельной организационно-правовой формы общества взаимного страхования отсутствует Право на осуществление взаимного страхования должно быть предоставлено как коммерческим, так и некоммерческим организациям При этом права и интересы страхователей должны обеспечиваться посредством создания раздельных страховых фондов соответственно для взаимного страхования и

1 СЗ РФ 2007 № 49 Сг 6047

для страхования в отношении третьих лиц Данная позиция разделяется, в частности, В М Бартошем1

Второй пард1раф главы второй «Страховые брокеры, страховые агенты и иные участники рынка страховых услуг, их правовой статус» направлен на раскрытие проблем правового регулирования деятельности субъектов, призванных формировать инфраструктуру рынка страхования

Здесь рассматриваются как поименованные законом участники рынка, так и не нашедшие своего закрепления в праве, однако, играющие немаловажную роль в процессе осуществления страховой деятельности

Так, значительный объем исследования посвящен проблеме отсутствия правового регулирования статуса и деятельности страхового андеррайтера Под андеррайтером предлагается понимать лицо, осуществляющее оценку страховою риска на предмет возможности оказания страховой услуги Оценка производится исходя из необходимости обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщика

Проблема на сегодняшний день заключается в том, что андеррайтер воспринимается на практике в качестве менеджера по продажам страхового продукта, в то время как задачи, стоящие перед андеррайтером, совсем иные Для того чтобы произвести грамотную оценку страховых рисков, от которой будет зависеть успешность функционирования страховщика, андеррайтер должен обладать определенными знаниями, то есть квалификацией Задача государства - обеспечить соблюдение данного требования посредством введения системы обязательной аттестации лиц, намеренных осуществлять андеррайтинговую деятельность

При этом в случае, когда андеррайтер ведет свою деятельность на началах предпринимательства, необходимым ее условием должна выступать государственная регистрация андеррайтера в качестве индивидуального предпринимателя Аналогичные требования должны предъявляться и к страховому актуарию

1 См Ьартош В М О концепции проекта федеральною чакона о (иаимпоч страховании // Законоъпечьсгво 2005 Мб

Автор также обосновывает наличие признаков предпринимательской деятельности в действиях страхового агента, которые на практике не проходят процедуру государственной регистрации При этом законодательством не предусмотрено также и требование о лицензировании деятельности страхового агента, в то время как аналогичные действия страхового брокера могут осуществляться только при наличии лицензии Так, например, страховой агент в ряде случаев осуществляет прием страховых премий, а также выплату страховых сумм, при этом не существует никаких правовых гарантий его финансовой устойчивости

В главе третьей работы «Правовые вопросы государственного регулирования страховой деятельности» исследуются особенности государственного регулирования страховой деятельности

В рамках главы рассматриваются метод и средства государственного регулирования страхования, изучаются полномочия соответствующего специализированного органа государственной власти

В целях более углубленного изучения проблемы здесь исследуется опьп построения структуры государственного регулирования страховой деятельности во Франции и Великобритании Так, во Франции реализуется концепция разделения полномочий по такому регулированию среди двух государственных органов В Великобритании наоборот - полномочия по регулированию рынка страхования сосредоточены наряду с полномочиями по регулированию многих иных сегментов финансового рынка (рынок ценных бумаг, валютный рынок, рынок банковских услуг и других) в одном органе исполнительной власти

Применительно к страховой деятельности раскрывается содержание таких прямых и косвенных средств регулирования, как регистрация, лицензирование, аттестация, установление квот, надзор и контроль, установление и согласование тарифов, перестрахование

Автором рассматривается проблема двойной регистрации субъекта страховой деятельности и ряда участников рынка страховых услуг Гак,

страховщик, а также страховой брокер помимо соблюдения общего порядка рсшстрации юридических лиц, то есть внесения данных о них в единый юсударствснный реестр юридических лиц, проходят процедуру включения в реестр субъектов страхового дела Автор полагает, что данная ситуация устанавливает неоправданные препятствия в осуществлении предпринимательской деятельности

В качестве решения проблемы предлагается установить порядок, согласно которому решение о регистрации субъекта страховой деятельности, а также страхового брокера будет приниматься органом исполнительной власти в сфере страхования с последующим внесением сведений об этом в единый государственный реестр юридических лиц ответственным за его ведение органом государственной власти Данная модель успешно реализуется сегодня в отношении кредитных организаций'

Кроме того, автором предлагается использование государством в целях обеспечения финансовой стабильности страховщиков перестраховочных фондов, средства которых одновременно будут использоваться для инвестиций в различные отрасли экономики

Основной проблемой, присущей на сегодняшний день отечественной системе государственного регулирования, является отсутствие регулирующих средств, направленных на обеспечение добросовестности страховщика в его отношениях со страхователями Такие средства направлены в первую очередь на недопущение введения страхователей в заблуждение относительно свойств и характеристик страховой услуги, на обеспечение полного раскрытия информации со стороны страховщика Ситуация усугубляется еще и тем обстоятельством, что Закон РФ «О защите прав потребителей»2 распространяется на рынок страховых услуг с рядом существенных ограничений1

'См Инструкция ЦБ РФ от 14 01 2004 № 109-И // Вестник Банка России 2004 №15 ! Закон РФ от 07 02 1992 № 2400-1 «О защите прав потребителей» // СЗ РФ 1996 № 1 Ст 140

1 См Решение Верховного Суда РФ от 28 04 2004 № ГК11И04-41Ь «По оставлении без улончеторения *аяьления о пршнании недействующими некоторых положений Ра1ьяснснип «О некоторых вопросах, свя данных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей»

Система подобных регулирующих средств существует, например, в Великобритании, где органом государственной власти в области финансовых рынков были разработаны и утверждены стандарты ведения страхового бизнеса (Insurance Conduct of Business)

В связи этим предлагается возложить на орган исполнительной власти в области регулирования страхования в России функцию по разработке подобных стандартов и по внедрению их в российскую практику

Глава четвертая работы «Правовое регулирование отдельных этапов страховой деятельности» состоит из трех параграфов

В нервом параграфе четвертой главы диссертации «Правовые вопросы анализа и оценки страховых рисков» исследуются проблемы правового регулирования предварительного этапа страхования любого объекта, на котором устанавливается возможность и условия оказания в отношении него страховой услуги

Прежде чем принять от страхователя страховую премию и предоставить ему гарантию денежного обеспечения в результате наступления страхового случая, страховщик должен убедиться, что присущие объекту страхования риски приемлемы для него, что страховщик обладает достаточными ресурсами для осуществления потенциальных страховых выплат

В России абсолютно единственной является практика, когда оценкой страховых рисков занимается исключительно сам страховщик, будучи прямо заинтересованным в определенном результате такой оценки При этом интересы страховщика зачастую расходятся с интересами либо отдельного конкретно взятого страхователя, либо совокупности страхователей -участников отдечьного страхового фонда

Страховщик в условиях слабой конкуренции будет завышать результаты проведенной им оценки страхового риска с целью увеличения размера страховой премии, взимаемой со страхователя В ситуации высокой конкуренции страховщик наоборот может сознательно занижать значение

касающихся договора страхования, утвержденных Приказом МАП РФ ot 20 05 1998 № 160» i' Спраоочно-пр1вовая система КонсутьтантПлюс

выявленных им рисков, чтобы иметь возможность понизить премию и тем самым вышрать в конкурентной борьбе В первой ситуации в проигрыше останется единичный страхователь, так как будет вынужден платить больше Во второй - все остальные страхователи, интересы которых обеспечивает данный страховой фонд, так как средств его в итоге может оказаться недостаточно

Положение страхователей усугубаястся еще и тем, что в настоящий момент отсутствует нормативное закрепление понятия деятельности по оценке страховых рисков, критерии такой оценки Все это остается на исключительное усмотрение одного лишь страховщика

В этой связи автор предлагает рассматривать страховой риск в двух аспектах в качественном и в количественном Качественная составляющая страхового риска заключается в возможности наступления либо ненаступления страхового случая как такового, то есть в двух возможных результатах Данный аспект необходим для ответа на вопрос будет иметь место страховая выплата или нет

Количественная составляющая призвана отражать интенсивность страхового случая, то есть степень его воздействия на страховой интерес, которая обусловливает размер будущей страховой выплаты

В процессе оценки страхового риска должны опредечяться оба вышеуказанных аспекта

Автор считает, что предложенные В А Ойгензихтом1, а также О А Кабышевым2 определения риска, исходящие из его субъективной природы, не приемлемы для целей страхования Рассмотрение страхового риска как психического отношения лица к страховому интересу делает невозможным какую-либо его объективную оценку

В виду огромного разнообразия страховых интересов, а также угрожающих им страховых рисков, как правило, требуются специальные

' См Ойгипихт В Л Проблема риска в гражданском прчве (Часть общая) Душанбе 1972 С 77

2 См Кабышев О Л Предпринимать 1ьский риск правовые вопросы Диее каид юрил наук М 1996 С 46-37

знания для выявления и оценки последних Специальная правоспособность страховщика не позволяет и не должна позволять последнему осуществлять какие-либо иные кроме страховой виды деятельности, в том числе в различных отраслях науки и техники

В этой связи автор полагает необходимым передать деятельность по анализу и оценке страховых рисков специализирующимся в конкретных областях знания лицам Это позволит повысить качество оценки, а также придать ей большую независимость, что привнесет баланс в цепочку интересов страхователь - совокупность страхователей - страховщик -общество

Второй параграф главы четвертой работы «Правовые аспекты формирования страховых фондов и управления ими» посвящен раскрытию специфики правового регулирования основы страховой деятельности

Здесь подчеркивается значение страхового фонда для страховщика и страхователя Автор отмечает, что размер страховой суммы применительно к имущественному страхованию ограничивается не только действительной стоимостью объекта страхования, а применительно к личному -договоренностью сторон Принципиальное значение здесь имеет также и финансовое состояние страховщика, обеспечение которого является предметом прежде всего публично-правового регулирования

В целях более углубленного исследования автор рассматривает структуру страхового фонда Динамика страховой деятельности, временная протяженность процесса формирования страхового фонда предопределяет его неоднородность

В структуре страхового фонда должно быть учтено го обстоятельство, что в процессе осуществления страховой деятельности возникает субъектный и временной разрыв между этапом взноса страховой премии - принятия единичным страхователем участия в формировании страхового фонда и этапом использования страхового фонда в отношении другого единичного страхователя, также участвующего в данном страховом фонде, обусловленный

тем, что вносимая в страховой фонд первым страхователем премия обеспечивает в силу специфики страхования как механизма распределения рисков среди круга лиц одновременно и интересы всех других страхователей -участников данного страхового фонда

Данное обстоятельство делает необходимым выделение таких структурных элементов страхового фонда, как резерв незаработанной премии, резерв заявленных, но неурегулированных убытков, резерв произошедших, но незаявленных убытков, стабилизационный резерв1

В целях надлежащего формирования страхового фонда, адекватного принимаемым страховщиком на себя обязательствам, необходимо использование страховых тарифов, рассчитанных на основе анализа и оценки страховых рисков, а также исходя из размера страховой суммы Взимание страховых премий без учета данных двух показателей подвергает рискам финансовую устойчивость страховщика и, как следствие, его платежеспособность На сегодняшний день требование об обязательном использовании тарифов страховщиком не предусмотрено законодательством

В ходе исследования было выяснено, что согласно действующему законодательству2 имущественные интересы страхователей оказываются незащищенными перед требованиями всех иных кредиторов, в особенности, если дело не доходит до банкротства Данная проблема обусловлена отсутствием законодательного требования о раздельном размещении средств, составляющих страховой фонд В настоящее время страховые резервы, образующие страховой фонд, формируются лишь посредством их обособленного отражения на счетах бухгалтерского учета Таким образом, при обращении взыскания на имущество страховщика по долгам перед тем или иным кредитором не существует никакого формального препятствия реализовать любое его имущество, в том числе, предназначенное для страховых выплат

1 Приказ Министерства финансов РФ от 11 Об 2002 № 51н «Об утверждении правил формирования ре!ервов по страхованию иному чем страхование жизни» // Бюпетень

норм 1тивных актов федеральных орзанов испопнительнон тасти 2002 № ~ Зткоп «Об организации страхового дета»

В этой связи автор полагает необходимым размещать активы страховщика, составляющие страховой фонд отдельно от всего иного его имущества, в частности, посредством учета их на отдельных банковских счетах, лицевых счетах, счетах депо и так далее Аналогичное требование предусмотрено, например, в отношении средств негосударственных пенсионных фондов, выступающих страховщиками в рамках пенсионного страхования1

В качестве альтернативы обособленному размещению средств страхового фонда автором предлагается формирование его на балансе отдельного юридического лица Подобное лицо будет обладать специальной правоспособностью, не будет иметь штата работников, кроме исполнительных органов управления, будет иметь права и обязанности исключительно связанные со страховыми правоотношениями Данная мера позволит оградить страховой фонд от каких-либо обязательств, не связанных со страхованием, и тем самым предоставит страхователям дополнительные гарантии обеспеченности их интересов

Управление таким страховым фондом - самостоятельным юридическим лицом - в этом случае будет управляющая страховая компания, обладающая уже обшей правоспособностью, что позволит ей, в частности, осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бума1 в целях бочее эффективного размещения средств страхового фонда

Кроме того, автор высказывается за необходимость формирования правового обеспечения инфраструктуры страхового рынка, позволяющей использовать механизм синдицированного страхования, иными словами сострахования, который дает возможность в значительной степени увеличить финансовые возможности страховщиков В соответствующих правовых нормах должна быть учтена специфика формирования и размещения страховых резервов, расчетов между страховщиками, правовой статус

'См ч 36 14 ФЗ «О ни осударетвенных пенсионных фондах» о г 07 05 1998 № 75-ФЗ//СЗ РФ 1998 № 19 О 2071

страховых андеррайтеров, представляющих страховой синдикат (пул), и иные особенности, вытекающие из такой деятельности

По мнению автора, перестрахование не есть страхование, а представляет собой механизм обеспечительного финансирования страховщика, заключающийся, на что правильно обратил внимание В К Райхер, в формировании дополнительных вторичных страховых фондов'

Заключая договор прямого страхования, страховщик производит оценку страхового риска, взимает взнос в страховой фонд (нетто-премию) и стоимость своих услуг (надбавку), и, следовательно, страховая выплата выступает для него надлежащим исполнением страхового договора, то есть вполне нормальным, укладывающимся в нормальный ход предпринимательской деятельности обстоятельством, равно как и надлежащее исполнение любых иных, кроме страховых, обязательств Признавая возможность страхования факта надлежащего исполнения страховщиком своего обязательства по договору прямого страхования, с таким же успехом необходимо признать возможность такого страхования применительно к любому иному договору, в том числе договору купли-продажи, подряда, кредитования и так далее Естественно такая позиция входит в противоречие с фундаментальным принципом страхования, согласно которому последнее не должно выступать источником прибыли для страхователя, а лишь несет компенсационную функцию Конечно, здесь можно возразить, что страхование осуществляется на случай гипотетического дефицита страхового фонда страховщика, способного повлечь невозможность исполнения им своих обязательств, как это имеет место в личном страховании, но перестрахование явно не вписывается ни в один из видов последнего В имущественном же страховании невозможно говорить лишь о гипотетической потребности в финансировании как о достаточном условии действительности страхования, здесь потребность может выступать только как реальная и подтвержденная доказательствами

'Сч РаПир ЦК Указ соч С 1Ы

Данное обстоятельство послужило возникновению определенного различия в правовом регулировании страховой и перестраховочной деятельности Сама статья 967 ГК РФ указывает на то, что нормы, регулирующие страхование предпринимательских рисков, могут только применяться к перестраховочным отношениям, что, однако, не делает последние первыми

В третьем параграфе главы четвертой диссертации «Правовое регулирование использования средств страховых фондов, страховые выплаты» автор исследует завершающий этап страховой деятельности, заключающийся в предоставлении страхователю финансирования, необходимость в котором возникает в силу наступления того или иного страхового случая

Рассматриваемый в данном параграфе этап страховой деятельности можно условно разделить на две составляющие во-первых, урегулирование убытка и, во-вторых, непосредственное производство страховой выплаты

Урегулирование убытка включает в себя выяснение причин и обстоятельств страхового случая, установление его соответствия страховому риску, а также определение фактического размера убытка применительно к имущественным видам страхования

В этой связи В П Крюков отмечал следующее «Успешное развитие страховой деятельности много зависит от точного и безусловного выяснения причин страхового случая главный принцип страхования проявляется в точном опредетении причин страхового случая при каждом отдельном событии»'

Страховая выплата должна находиться в точном соответствии с созданным для ее осуществления страховым фондом, размер которого определяется расчетным путем на основании оценки страхового риска, которому подвержен объект страхования, и страховой суммы, то есть заранее зафиксированного максимального ее размера

1 Крюков В П Очерки по страховому прав; N1 1992 С 94

При этом также как и в случае с анализом и оценкой страховых рисков установление причин и обстоятельств страхового случая, определение размера обязательства страховщика потенциально сопряжено с конфликтом во все той же цепочке интересов единичный страхователь - совокупность страхователей - страховщик - общество Соответственно единичный страхователь заинтересован в получении максимально возможной суммы, остальные участники данного страхового фонда и страховщик - в уменьшении размера страховых выплат Для страхователей - это сохранность страхового фонда, а, следовательно, финансовая устойчивость страховщика, для страховщика -возможность увеличения собственных доходов

Определенное решение найдено в Соединенных Штатах Америки, где практикуется использование как штатных экспертов по урегулированию убьпков, так и независимых, представляющих специализирующиеся в данной области организации В качестве одной из таких организаций можно назвать, например, Генеральное бюро по урегулированию убытков (General Adjustment Bureau)1

При этом существует весьма удачный опыт функционирования так называемых «общественных» экспертов, которые в отличие от первых, привлекаемых страховщиком, действуют по инициативе страхователя

Отделение функции урегулирования убытков от страховщика позволит достичь одновременно двух целей беспристрастности в урегулировании убытка, гарантирующей обеспечение интересов всех участников складывающихся здесь отношений, и углубление специализации страховщика на сугубо финансовой стороне страхования посредством сужения круга его правоотношений, что в свою очередь позволит укрепить его платежеспособность

Кроме того, в данном параграфе рассматриваются различные формы страхового финансирования и сопутствующие им проблемы правового характера, в частности косвенное финансирование (восстановление

'См Vatigltan finmai Essentials ot risk management and insurance New York 20(ï I С 1 IK

имущественного интереса страхователя в натуре за счет средств страхового фонда), выдача займов, выкуп, редукция, участие в прибылях, возврат премий Автором обозначаются риски, сопутствующие данным формам выплат, а также предлагаются пути их снижения

Автор также не оставляет без внимания такой значимый для страхования институт, как суброгация

Страховщик формирует страховой фонд за счет страховых премий страхователей таким образом, что его средств должно быть достаточно для надлежащего производства страховых выплат Перевод же прав страховщику в порядке суброгации выступает по сути повторным внесением средств в страховой фонд за одну и ту же страховую выплату Учитывая, что устуга страховщика уже однажды была оплачена, передача прав требования выступает уже в качестве безвозмездной Данный момент был обоснованно отмечен В И Серебровским «Не может быть, по нашему мнению, оправдано право регресса еще и потому, что за принятый на себя риск страховщик уже получил вознаграждение (премию) Предъявляя же требование к виновнику ущерба, страховщик может получить (включая полученные им премии) даже больше того, нежели он сам уплатил страхователю»'

Решение данной ситуации представляется возможным посредством возврата страховщиком уплаченной страхователем негго-премии пропорционально и в пределах фактически полученного первым в результате осуществления приобретенного в порядке суброгации права требования к лицу, ответственному за убытки Вследствие данной операции услуги страховщика окажутся оплаченными в виде надбавки в составе страховой брутто-премии, а страховой фонд - пополненным путем внесения в него средств, полученных за счет реализации права требования к виновному лицу При этом страхователь будет непосредственно заинтересован в надлежащем осуществлении права требования и будет оказывать максимальное содействие страховщику

1 Серебровскии В И Указ соч С 519

Опубликованные работы по теме диссертации:

1 Широков А В Правовые вопросы страхования ответственности директоров и иных должностных лиц // Предпринимательское право 2007 № 4 0,4 п л

2 Широков А В Теоретические и практические аспекты правоспособности страховщика // Предпринимательское право 2008 Специальный выпуск 0,6 п л

Отпечатано в копицентре « СТ ПРИНТ » Москва, Ленинские горы, МГУ, 1 Гуманитарный корпус www stpnnt ru e-mail globub9393338@yandex ru тел 939-33-38 Тираж 110 экз Подписано в печать 26 05 2009 г

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Широков, Александр Викторович, кандидата юридических наук

Введение.

Глава I. Понятиехования и его закрепление в праве.

§ 1. Сущность и значение страхования.

§ 2. Понятие страхования как вида предпринимательской деятельности.

§ 3. Система и особенности законодательства, регулирующего отношения по страхованию.

Глава II. Субъекты страховой деятельности и иные участники рынка страховых услуг.

§ 1. Понятие и правовой статус страховщика как субъекта страховой деятельности.

§ 2. Страховые брокеры, страховые агенты и иные участники рынка страховых услуг, их правовой статус.

Глава III. Правовые вопросы государственного регулирования страховой деятельности.

Глава IV. Правовое регулирование отдельных этапов страховой деятельности.

§ 1. Правовые вопросы анализа и оценки страховых рисков.

§ 2. Правовые аспекты формирования страховых фондов и управления ими.

§ 3. Правовое регулирование использования средств страховых фондов, страховые выплаты.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросы"

Актуальность темы диссертационного исследования. Востребованность рынка страховых услуг едва ли вызывает у кого-нибудь сомнения. Сегодня сложно, а порой и невозможно, представить себе относительно благополучное существование общества без наличия гарантий такого существования на завтрашний день. Человеку всегда было свойственно думать о своём будущем и создавать запасы на «чёрный день», на случай, если обстоятельства изменятся для него в нелучшую сторону.

Со временем в результате разделения труда функция обеспечения в условиях изменившихся обстоятельств выделилась в самостоятельную услугу, оказываемую на профессиональной рыночной основе, то есть превратилась в промысел. При этом по мере развития рынка в целом одновременно усложнялись и складывающиеся в области страхования отношения. Всё большее количество людей оказывалось задействованным в страховом деле. В результате, страховое отношение постепенно вышло за рамки сугубо двусторонней связи «продавца» данной услуги и её «покупателя», перестало быть только их частным делом.

По официальным данным Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации по состоянию на 30 сентября 2008 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 814 страховых организаций, общая сумма страховых премий и страховых выплат за девять месяцев 2008 года составила соответственно 711,9 и 434,5 миллиардов рублей.1 При этом объёмы российского рынка страховых услуг в существенной степени уступают объёмам данного рынка в развитых странах. Так, например, согласно статистике Ассоциации британских страховщиков по итогам 2007 года общая сумма собранных страховых премий составила почти 218 миллиардов фунтов стерлингов.1

Растущая роль страхования и связанные с этим риски не могли оставаться без внимания государства, благодаря чему страховое дело стало приобретать во

1 См.: Статистические сведения Федеральной службы страхового надзора // www.fssn.ru. многом публичный характер. Возникла необходимость держать под контролем уровень и качество обеспеченности индивида и общества в целом на случай внезапного возникновения нуждаемости в средствах для существования, надёжность субъекта страхового дела, гарантированность интересов потребителей страховой услуги. Сбои в функционировании страховщика способны повлечь кризисные проявления в экономике и социальной сфере, нарушение баланса прав и обязанностей участников возникающих в сфере страхования правоотношений повлечёт нарушение интересов, прежде всего, слабой стороны - страхователя.

В связи с этим уже в XVI-XVII веках начинают появляться специальные нормативные акты, регламентирующие страховое дело. В 1549 году был принят страховой устав в Голландии, в 1601 - в Англии, в 1681 - во Франции.1

В свою очередь как правовой институт страхование перестало быть только договорным обязательством. Возникла необходимость в правовом регулировании не только отношений, возникающих между лицом, предоставляющим страховую защиту, и лицом, получающим её, но и отношений, складывающихся в процессе организации страхового промысла, создания субъекта страховой деятельности, обеспечения его функционирования, контроля за соблюдением предъявляемых к нему требований.

Степень научной разработанности темы исследования. Существующие на настоящий момент труды в области правового регулирования страхования посвящены главным образом страховому договору как институту частного права. При этом специфика страховых отношений такова, что регулирование их исключительно частноправовым инструментарием не представляется возможным. Рассмотрение лишь отдельных сторон правового регулирования того или иного комплекса общественных отношений не способно сформировать полноценное представление о нём, хотя и представляется безусловно полезным и необходимым. Страхование представляет собой

1 The Association of British Insurers // www.abi.org.uk. деятельность, состоящую из многочисленных составных частей, включая заключение страховых договоров. Однако только этим такая деятельность не ограничивается. Для того чтобы располагать возможностью заключать страховые договоры, а также исполнять их, необходимо на регулярной основе осуществлять ряд иных мероприятий, требующих наличия специальных знаний, инфраструктуры, материальной базы. Конечно, договор играет здесь далеко не последнюю роль. Посредством него многие отношения в рамках страховой деятельности приобретают правовую форму. Другая их часть становится правоотношениями в результате воздействия иных средств правового регулирования, в том числе публично-правовых.

При этом на сегодняшний день ряд отношений, в частности, по образованию и использованию фондов предупредительных мероприятий, фондов компенсации расходов страхователей, по оценке и анализу страховых рисков, страховому андеррайтингу и многие другие, неизбежно возникающие при ведении страхового дела, выпадают из правового поля, либо уровень их правового регулирования не отвечает необходимым требованиям.

Задача права состоит в том, чтобы обеспечить всестороннюю защиту интересов всех участвующих в области страхования лиц с учётом повышенной общественной значимости данной деятельности. Сформулированная задача осложняется тем обстоятельством, что такие интересы зачастую находятся в противоречии друг с другом. В результате, полное удовлетворение одних приведёт к игнорированию других. Следовательно, нормы права, регулирующие страховую деятельность, должны конструироваться на основе принципа поддержания баланса интересов по схеме: единичный страхователь -совокупность страхователей - субъект страховой деятельности - общество.

В настоящее время правовая наука в сфере страхования представлена трудами отечественных и зарубежных учёных, посвятивших свои исследования как вопросам общей теории права, гражданского и административного права, так и регулирования собственно страховых правоотношений, в частности, Г.Ф.

1 Абрамов В.Ю. Страхование. Теория и практика. М., 2007. С. 7.

Шершеневича, О.С. Иоффе, Д.И. Мейера, И.А. Покровского, В.А. Ойгензихта, М.И. Брагинского, Е.А. Суханова, Т.С. Мартьяновой, В.И. Серебровского, В.К. Райхера, И. Степанова, В.Р. Идельсона, А.Г. Гойхбарга, В.П. Крюкова, Е.А. Андреевского, К.А. Граве, JI.A. Лунца, А.И. Худякова, B.C. Белыха, В.Ю. Абрамова, И.В. Кривошеева, Ю.Б. Фогельсона, В.В. Шахова, М.Я. Шиминовой, А. Манэса, В. Эмметта, Ф.Д. Роуза, К. Демпси и других.

Для достижения поставленной цели в диссертационном исследовании решаются следующие задачи:

1. Дать понятие страховой деятельности, раскрыть механизм её осуществления в контексте использования в рамках правового регулирования.

2. Определить признаки страховой деятельности, осуществляемой на предпринимательских началах, и соотнести их со страховой деятельностью, не признаваемой предпринимательской.

3. Проанализировать особенности источников правового регулирования страхования и выявить их оптимальную структуру.

4. Выявить наиболее приемлемую организационно-правовую форму страховщика как субъекта страховой деятельности с точки зрения соблюдения интересов всех задействованных при её осуществлении лиц.

5. Дать понятие рынка страховых услуг и соотнести его с категорией страховой деятельности.

6. Проанализировать инфраструктуру рынка страховых услуг и правовой статус лиц, обеспечивающих её, на предмет определения наиболее приемлемого варианта регулирования.

7. Раскрыть специфику государственного регулирования страховой деятельности и рынка страховых услуг, а также предложить оптимальную модель такого регулирования.

8. Оценить возможность осуществления страховщиком действий, связанных со страховой деятельностью, но не выступающих её составной частью, установить границы правоспособности страховщика.

9. Раскрыть механизмы формирования и использования страховых фондов, выступающих основой страховой деятельности, варианты управления ими на предмет создания системы правового регулирования возникающих здесь отношений, соответствующей интересам и страхователей, и страховщиков.

Предметом исследования выступают положения науки, посвящённые вопросам и проблемам правового регулирования отношений в области страхования, а также правовые нормы, регламентирующие организацию и осуществление страховой деятельности.

Теоретическую основу исследования составили работы упомянутых выше отечественных и зарубежных учёных, монографии, научные статьи.

Информационную и нормативную базу исследования составили положения Конституции РФ, федеральных законов, подзаконных нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, нормы зарубежного законодательства, материалы отечественной и иностранной судебной практики, справочные и статистические сведения национальных и зарубежных регулирующих органов и профессиональных объединений.

Результатом проведённого исследования стали следующие основные положения, выносимые на защиту:

1. Правовое регулирование страховой деятельности должно осуществляться исходя из того, что она представляет собой финансовую деятельность, заключающуюся в формировании денежных фондов за счёт взносов лиц, чьи имущественные интересы подвержены рискам наступления определённых обстоятельств, - страхователей, на основании расчёта вероятности наступления таких обстоятельств, возникновение которых влечёт необходимость применения средств указанных денежных фондов, а также в управлении такими денежными фондами, заключающемся в постоянном сохранении их необходимых размеров, и использовании данных денежных фондов на удовлетворение потребностей страхователей в денежных средствах.

2. Страховая деятельность в виду своего повышенного рискового характера предполагает наличие особого субъекта, обладающего специальной правоспособностью, что в свою очередь должно являться необходимой предпосылкой действительности любого договора страхования как сделки. Договор страхования, заключенный лицом, не обладающим правовым статусом страховщика, должен признаваться ничтожной, а не оспоримой сделкой.

3. Единственной организационно-правовой формой, в которой может создаваться страховщик, должна признаваться форма акционерного общества, которая в наибольшей степени гарантирует интересы как страхователей, так и учредителей страховщика, обеспечивая финансовую устойчивость и ограничивая ответственность по его долгам.

4. В России должна быть введена система средств государственного регулирования страховой деятельности, целью которых является обеспечение добросовестного ведения бизнеса страховщиками, гарантирование прав и интересов страхователей в части раскрытия информации о страховой услуге, прежде всего, об обстоятельствах, при которых страховщик освобождается от обязанности осуществить страховую выплату.

5. Анализ и оценка страховых рисков, определение наличия страхового случая и размера убытков не являются составной частью собственно страховой деятельности, сопряжены с конфликтом интересов и обременяют страховщика дополнительными обязательствами, что противоречит специальной правоспособности страховщика и, как следствие, не отвечает интересам страхователей. В этой связи необходимым представляется наличие законодательного требования о возложении данных функций на независимые специализирующиеся в соответствующих областях знания хозяйствующие субъекты.

6. Формирование страхового фонда должно осуществляться с использованием страховых тарифов, размер которых определяется расчётным путём исходя из значений страхового риска и страховой суммы. На законодательном уровне должна быть закреплена необходимость учёта страховщиком страхового риска, как вероятности наступления страхового случая и его масштаба, при установлении размера страховой премии.

7. Учитывая, что наличие юридически обособленного страхового фонда является гарантией прав и интересов страхователей, размещение составляющих его средств должно осуществляться обособленно от остального имущества страховщика, в частности, на отдельных банковских счетах, лицевых счетах и счетах депо, либо страховой фонд должен быть наделён статусом самостоятельного юридического лица с одновременным наделением страховщика правовым статусом управляющей компании.

8. Успешная реализация страховщиком прав, полученных в результате суброгации, должна быть сопряжена с возвратом страхователю уплаченной им части страховой премии в размере нетто-ставки. В ином случае страховщик необоснованно получает за счёт страхователя взнос в страховой фонд дважды, что является прямым нарушением интересов страхователя.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Сформулированные в исследовании выводы могут быть использованы для углубления существующих знаний в области правового регулирования страховой деятельности, формирования комплексного научного представления о нём, для совершенствования действующей нормативно-правовой базы, системы государственного регулирования, устранения имеющихся на сегодняшний день их недостатков, для организации функционирования отдельного страховщика, а также в рамках подготовки договорной документации по страховым сделкам.

Апробация результатов исследования. Ряд положений диссертационного исследования был опубликован в статьях автора. Предложения и выводы диссертационного исследования использовались при чтении лекций и проведении семинаров на юридическом факультете Московского государственного университета им. М.В. Ломоносова, а также в практике группы ВТБ.

Структура работы обусловлена целью и задачами исследования и состоит из введения, четырёх глав, три из которых разделены на восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы, нормативных актов и судебной практики.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Широков, Александр Викторович, Москва

Заключение

Проведённое исследование подтвердило, что страховая деятельность в той или иной степени затрагивает широкий круг интересов, включая интересы общества в целом. В связи с этим для её регулирования необходимым оказывается использование помимо инструментария частного права, также и норм публично-правового характера. Данное обстоятельство в целом характерно для всех видов предпринимательской деятельности на финансовом рынке, к числу которых относится и страховая деятельность. Обусловлено это тем, что осуществляющие их субъекты имеют дело с денежными средствами, принадлежащими другим лицам, в значительных размерах. Кроме того, от успешного функционирования финансового рынка во многом зависит существование товарного рынка. Страхование играет здесь важную роль. Благодаря такой форме финансирования товарный рынок приобретает возможность бесперебойно функционировать в условиях постоянного наличия негативных обстоятельств.

В связи со сказанным на государство возлагается обязанность по созданию таких условий страховой деятельности, которые обеспечили бы надёжность страхового предприятия, способность выполнять им возложенные на него задачи, в том числе, и, прежде всего, с использованием права как средства государственного регулирования.

Регулирование страховой деятельности должно строиться исходя из её фондовой природы. Именно наличие обособленного имущества, предназначенного для удовлетворения требований страхователей, способно гарантировать интересы последних. Чем выше степень юридической обособленности страхового фонда, тем в большей степени обязательства по договорам страхования будут обеспечены. В наибольшей степени это может быть достигнуто посредством облечения страхового фонда в форму самостоятельного юридического лица, не имеющего никаких кроме собственно страховых обязательств. В результате чего активы такого юридического лица не будут обременены никакими иными обязательствами.

Отчасти данная цель достигается также с помощью специальной правоспособности страховщика. Однако полностью избежать «нестраховых» обязательств с помощью данного средства регулирования не удастся, так как страховщик в любом случае вынужден решать свои повседневные хозяйственные вопросы, совершая «непрофильные» сделки. При этом ситуация усугубляется и отсутствием прямого указания закона на наличие у страховщика именно специальной правоспособности. Вывод об этом можно сделать лишь на основании косвенных положений ряда норм и судебной практики.

Активы страховщика, предназначенные для исполнения обязательств перед страхователями и составляющие по сути страховой фонд, целесообразно хранить и учитывать обособленно от его иного имущества, для чего должны, например, использоваться отдельные счета в банках, реестрах и депозитариях. Данная мера позволит в большей степени гарантировать интересы страхователей.

Обособление активов позволит в свою очередь расширить объём правоспособности страховой организации, например, посредством предоставления ей права осуществлять определённые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

В виду наличия конфликта интересов единичного страхователя, совокупности страхователей и страховщика в процессе анализа и оценки страховых рисков, установления наличия страхового случая, а также определения размера страховой выплаты, данные мероприятия должны осуществляться независимыми от них лицами. При этом законодателем должны быть установлены объективные критерии и стандарты их проведения.

Принимая во внимание то обстоятельство, что страховая деятельность заключается в формировании, управлении и использовании денежных фондов, на осуществляющего её субъекта не должны возлагаться иные задачи, в том числе, лежащие на государстве, в частности, по осуществлению надзора за строительной, пищевой, туристической и иными отраслями экономики. Подобные функции должны выполняться соответствующими экспертными организациями и специалистами, осуществляющими оценку страховых рисков, под контролем саморегулируемых организаций, а также самим государством.

Разделение страховой деятельности и сопутствующих ей услуг должно достигаться в первую очередь за счёт законодательного определения первой, которое на сегодняшний день, по сути, отсутствует. Содержащееся на сегодняшний день в Законе «Об организации страхового дела» определение не раскрывает сущностных характеристик страховой деятельности и не позволяет однозначно отграничить её от иных видов деятельности, имеющих схожие признаки.

В целях защиты прав и интересов страхователей государство должно взять на себя помимо функции регулирования финансовой устойчивости субъектов страховой деятельности также и обеспечение добросовестности при ведении ими своего бизнеса, прежде всего, в части максимального раскрытия всех деталей страховой услуги. Необходимость подобного регулирования усиливается ещё и тем обстоятельством, что Закон РФ «О защите прав потребителей»1 распространяется на рынок страховых услуг с рядом существенных ограничений2.

Страхователь, как более слабая сторона страхового правоотношения, зачастую не имеет возможности каким-либо образом повлиять на процесс выявления и оценки страховых рисков, ему неизвестны методики, используемые страховщиком. Правила страхования, к которым присоединяется страхователь, не имея возможности вносить туда какие-либо изменения, часто не дают чёткой картины о страховой услуге, а главное - об обстоятельствах, влекущих отказ в страховой выплате либо уменьшение её размера. Единственное, что ему остаётся - полагаться на добросовестность страховщика,

1 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» // С3 РФ. 1996. № 3. Ст. 140.

2 См.: Решение Верховного Суда РФ от 28.04.2004 № ГКПИ04-418 «Об оставлении без удовлетворения заявления о признании недействующими некоторых положений Разъяснений

О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей», обладающего всей свободой самостоятельного определения условий оказания страховой услуги. При этом принцип максимальной добросовестности, широко применяемый в развитых зарубежных странах, пока не находит нормативного закрепления в России, развития в отечественной судебной практике, не является предметом целенаправленного надзора со стороны регулирующего органа. В то время как он должен быть не только сформулирован в законодательстве в общем, но и найти отражение в конкретных правилах поведения, регламентирующих все без исключения отношения между страховщиком и страхователем.

На сегодняшний день отсутствуют общепринятые и одобренные государством стандарты выявления и оценки страховых рисков, требования к данной деятельности, представляющей собой самостоятельный вид предпринимательской деятельности. Государству в целях регулирования страховых тарифов и поддержания платёжеспособности страховщиков целесообразно использовать такое косвенное средство, как перестрахование, которое представляет собой механизм дополнительного финансирования первичных страховых фондов, используется исключительно в среде профессиональных участников страхового рынка и не связано напрямую с обслуживанием клиентов, что должно приниматься во внимание при его регулировании.

Использование средств страхового фонда в тех или иных формах, включая страховые выплаты, затрагивает интересы всех лиц в цепочке: единичный страхователь - совокупность страхователей - страховщик - общество и, следовательно, должно находиться в поле детального правового регулирования. Если производство страховых выплат может осуществляться на основании акта урегулирования, составленного независимой экспертной организацией, то другие формы финансирования, например, возврат премий, участие в прибылях, «редукция», «выкуп», остаются целиком и полностью «на совести» страховщика. Единственным выходом здесь выступает использование касающихся договора страхования, утверждённых Приказом МАП РФ от 20.05.1998 № 160» // нормативов размера страхового фонда, формируемого на основании обоснованных страховых тарифов, применение которых должно выступать обязанностью, а не правом страховой организации. В связи с отсутствием на сегодняшний день подобного требования, необходимым представляется устранение этого пробела в законодательстве.

Особого внимания в части правового регулирования требует инфраструктура рынка страховых услуг. В частности, лицензированию и регулированию со стороны органа страхового надзора подлежит всякая деятельность, сопряжённая с работой с клиентскими средствами, в том числе, деятельность страховых агентов. Полное отсутствие требований к кандидатурам в страховые андеррайтеры едва ли является положительным моментом, так как от квалификации последнего напрямую зависит успех и эффективность страхового предприятия, и, как следствие, удовлетворение потребностей страхователей в полном объёме. Решением проблемы, на наш взгляд, могло бы стать установление требования об обязательной аттестации андеррайтеров и их обязательное участие в саморегулируемой организации, обеспечивающей соблюдение своими членами определённого набора требований, включая требования этического характера.

Практически полным отсутствием норм характеризуется страховое законодательство в части регулирования деятельности страховых брокеров. В то же время именно они призваны обеспечивать баланс интересов страхователей и страховщиков. Для страхователей - это представительство профессионального участника данного рынка, квалифицированная защита интересов, разъяснение всех деталей страховой услуги, сопутствующих ей рисков, независимый подбор именно той услуги, в которой нуждается страхователь. У страховщика же благодаря брокерам появляется возможность расширить круг своих клиентов. На брокера возлагается задача гарантировать их благонадёжность и добросовестность.

Развитая инфраструктура рынка страховых услуг, представленная страховыми брокерами и андеррайтерами, должна способствовать образованию страховых синдикатов (пулов), что в свою очередь будет способствовать увеличению размеров страховых фондов, а, следовательно, и объёмов покрываемых страхованием рисков при одновременном снижении предпринимательских рисков отдельно взятого страховщика.

Задача права - обеспечить всё вышеизложенное на практике. К сожалению, на сегодняшний день в этой части правовое регулирование российского рынка страховых услуг практически отсутствует. Неурегулированными остаются отношения между страховщиками и брокерами, понятие андеррайтера вообще отсутствует. Открытыми остаются вопросы ведения страховой деятельности в рамках страхового пула - ни в законе, ни в подзаконных актах не отражена специфика формирования, управления и использования страховых фондов, порядок передачи средств и взаимоотношений со страхователями. Единственное, что остаётся участникам рынка сегодня, - это регулировать данные вопросы самостоятельно на договорном уровне, подобно тому, например, как регулируются взаимоотношения в рамках синдицированного кредитования или секьюритизации активов. На западных рынках в этой связи разрабатывается и подписывается детальная документация - программы, соглашения, односторонние заявления, положения которых регламентируют все возникающие здесь вопросы, начиная категориальным аппаратом, раскрытием статуса участвующих лиц и заканчивая конкретными правами и обязанностями. Говорить о подобном уровне правовой культуры в России пока не представляется возможным.

Кроме совершенствования собственно законодательства в систематизации нуждаются и подзаконные нормативно-правовые акты, принимая во внимание, что на них отсылочными нормами, содержащимися в законах, возлагается существенная нагрузка в регулировании страховой деятельности. При этом функции Росстрахнадзора должны быть расширены в части оказания содействия субъектам страховой деятельности и иным участникам рынка страховых услуг путём разработки и опубликования различного рода примерных методик, правил, в частности, методик оценки рисков, определения размера убытков, а также в части обобщения практики и систематизации норм.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросы»

1. Абрамов В.Ю. Страхование. Теория и практика. М., 2007;

2. Абрамов В.Ю. Страховой риск: понятие и оценка. М., 2006;

3. Агарков М.М. Основы банкового права. М., 2005;

4. Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии. М., 2001;

5. Административное право Российской Федерации. Учебник / Под ред. А.П. Алехина. М., 2001;

6. Алексеев A.A. Страхование. М., 2008

7. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. М., 2008;

8. Андреевский Е.А. Договорное страхование жизни. СПб., 1911;

9. Ахвледиани Ю.Т. Страхование. М., 2006;

10. Бажайкин A.JI. Экологическое страхование: теория, практика правового регулирования. Дисс. . канд. юрид. наук. М., 2002;

11. Банковское право / Под ред. Г.А. Тосуняна. М., 2004;

12. Бартош В.М. Взаимное страхование по российскому праву. Дисс. . канд. юрид. наук. М., 2005;

13. Бартош В.М. О концепции проекта федерального закона о взаимном страховании // Законодательство. 2005. № 6;

14. Батадеев В.А. Страхование имущества предприятий и организаций. М., 1992;

15. Белых B.C., Кривошеее И.В. Страховое право. М., 2003;

16. Большой юридический словарь. 2-е изд. доп. и перераб. под ред. проф. А .Я. Сухарева, В.Е. Крутских. М., 2007;

17. Борроу К. Основы страховой статистики. М., 1996;

18. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 6;

19. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М., 1997;

20. Бэр Х.П. Секьюритизация активов. М., 2007;

21. Вицын А. Договор морского страхования по русскому праву. СПб., 1865;

22. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1992;

23. ГалагузаН.Ф. Страховые посредники. М., 1998;

24. Гвозденко A.A. Страхование. М., 2008;

25. Ги Леви. Европейское страховое право // Страховое право. 2002. № 1;

26. Глущенко В.В. Управление рисками. Страхование. Железнодорожный, Московская область, 1999;

27. Гойхбарг А.Г. Двойное страхование // Вестник гражданского права. 1915. № 2;

28. Гойхбарг А.Г. Единое понятие страхового договора. СПб., 1914;

29. Гойхбарг А.Г. Источники договорного страхового права. СПб., 1914;

30. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960;

31. Гражданское право. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1998. Т. 1.;

32. Гражданское право. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2006. T. IV;

33. Губин Е.П. Государственное регулирование рыночной экономики и предпринимательства: правовые проблемы. М., 2005;

34. Гуляев A.M. Гражданское право. СПб., 1913;

35. Гюнтер Райнер. Деривативы и право. М., 2005;

36. Дедиков С. Генеральный полис // Хозяйство и право. М., 2006. № 9;

37. Дедиков C.B. Правовая природа стандартных оговорок в перестраховании // Хозяйство и право. 2006;

38. Дедиков C.B. Срок страхования // Хозяйство и право. М., 2004. № 7;

39. Дедиков C.B. Страховое право. М., 2001 ;

40. Егоров Е.В. Социальное страхование. М., 2008;

41. Ермасов C.B. Страхование. М., 2009;

42. Жан Жоб де Вриз Робе, Поль Али. Секьюритизация и право. М., 2008;

43. Жучков C.B. Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в РФ. Дисс. . канд. юрид. наук. М., 2005;

44. Ивасенко А.Г. Страхование. М., 2009;

45. Ивашкин Е.И. Страхование. Учебно-методическое пособие. М., 2001;

46. Игбаева Г.Р. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: гражданско-правовые аспекты. СПб., 2008;

47. Идельсон В.Р. Страховое право. Лекции, читанные В.Р. Идельсоном в 1907 г. М., 1993;

48. Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву: Из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории «хозяйственного права». М., 2003;

49. Ипатов А.Б. О финансово-правовой природе института страхования // Финансовое право. 2006;

50. Кабышев O.A. Предпринимательский риск: правовые вопросы. Автореф. дисс. . канд. юрид. наук. М., 1996;

51. Казанцев С.К. Основы страхования. Екатеринбург, 1998;

52. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права. Учебное пособие. Ярославль, 2002;

53. Кожевникова И.Н. Взаимоотношения страховых организаций и банков. М., 2005;

54. Колычев. Взаимное земское страхование. СПб., 1911;

55. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. 2002. № 6;

56. Коныпин Ф.В. Государственное страхование в СССР. М., 1949;

57. Кривошеев И.В. Правовое регулирование страхования в РФ. Дисс. . канд. юрид. наук. Екатеринбург, 2000;

58. Кричевский H.A. Социальное страхование. М., 2009;

59. Крюков В.П. Очерки по страховому праву. М., 1992;

60. Кузнецова Н.П. Европейское страховое законодательство: оценка платёжеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. СПб., 1999;

61. Кузнецова О.В. Добровольное страхование. М., 2008;

62. Лаптева И.В. Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска. Дисс. . канд. юрид. наук. СПб., 2006;

63. Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892;

64. Логвина Н.В. Правовое регулирование страхования в РФ. Дисс. . канд. юрид. наук. М., 1998;

65. Ложкин М. Проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Хозяйство и право. М., 2006. № 10;

66. Мамедов A.A. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности. М., 2004;

67. Манэс А. Основы страхового дела. Перевод с немецкого. М., 1992;

68. Мен Е.М. Имущественное страхование по советскому законодательству. М., 1924;

69. Мейер Д.И. Русское гражданское право. М., 1997;

70. Мотылев Л.А. Государственное страхование в СССР и проблемы его развития. М., 1972;

71. Мусин В.А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л., 1971;

72. Насонкин В. Организационно-правовые формы частного страхования в США. М., 1998;

73. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. М.; СПб., 2002;

74. Николенко Н.П. Банк и страховая компания реалии и перспективы сотрудничества // Банковское дело. 1999. № 2.

75. Ноткин O.A. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888;

76. Ойгензихт В.А. Проблема риска в гражданском праве (Часть общая). Душанбе, 1972;

77. Основы страховой деятельности. Учебник / Под ред. Т.А. Фёдоровой. М., 2002;

78. Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. М., 1997;

79. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М., 2003;

80. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1998;

81. Предпринимательское право. Учебник / Под ред. Губина Е.П., Лахно П.Г. М., 2003;

82. Пресс Г.С. Страхование. Законы, уставы и положения. СПб., 1908;

83. Райхер В.К. Государственное страхование в СССР. М.; Л., 1938;

84. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л., 1947;

85. Рассолова Т.М. Страховое право. М., 2008;

86. Рейтман Л.И. Страховое дело. М., 1992;

87. Рыбников С.А. Юридическая природа взаимоотношений сторон в обязательном страховании // Вестник государственного страхования. 1923. № 1112;

88. Рябикин В.И. Страхование и актуарные расчёты. М., 2006;

89. Сахирова Н.П. Страхование. М., 2007;

90. Свириденко О. Страхование кредитных рисков // Хозяйство и право. 1996. № 7;

91. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003;

92. Синайский В.И. Русское гражданское право. Киев, 1915;

93. Смирнова М.Б. Страховые компании (фирмы) как субъекты международного частного права. Дисс. . канд. юрид. наук. Саратов, 2004;

94. Соколов Ю.А., Амосова Н.А. Система страхования банковских рисков. М., 2003;

95. Сплетухов Ю.А. Страхование. М., 2008;

96. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875;

97. Страхование от А до Я (Книга для страхователя) / Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной. М., 1996;

98. Страхование / Под ред. Г.В. Черновой. М., 2009;

99. Страхование / Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. М., 2009;

100. Страховое дело. Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана. М., 1992;

101. Страховое право / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.Н. Кузбагарова. М., 2009;

102. Стрельников В.В. Финансово-правовые отношения в сфере страхования // Журнал российского права. 2006. № 2;

103. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М., 1995;

104. Сухов В.А. Страховой рынок России. М., 1992;

105. Тузова P.P. Правовое регулирование страхования банковских интересов в России. Дисс. . канд. юрид. наук. Ставрополь, 2005;

106. Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М., 1995;

107. Турбина К.Е. Общества взаимного страхования. М., 1994;

108. Турбина К.Е. Теория и практика страхования. Учебное пособие. М., 2003;

109. Хапфина P.O. Общее учение о правоотношениях. М., 1974;

110. Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004;

111. Худяков А.И., Худяков A.A. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. СПб., 2004;

112. Шахов В.В. Страховое право. М., 2002;

113. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. М., 2005;

114. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М., 2005;

115. Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР: правовые вопросы. М., 1987;

116. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993;

117. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. М., 2006;

118. Ширипов Д.В. Страховое право. М., 2009;

119. Широков A.B. Правовые вопросы страхования ответственности директоров и иных должностных лиц // Предпринимательское право. 2007. № 4;

120. Шихов А.К. Страховое право. М., 2003;

121. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М., 2001;

122. Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве. Дисс. . докт. юрид. наук. М., 2005;

123. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002;

124. Цитович П.П. Очерк основных понятий торгового права. М., 2001;

125. Цыганов А. А., Грызенкова Ю.В. Теория и практика страхования инновационных рисков. М., 2005;

126. Экономика. Учебник / Под ред. Булатова А.С. М., 2003;

127. Юлдашев Р.Т. Социальное и личное страхование. Опыт страхового рынка ФРГ. М., 1996;

128. Юлдашев Р.Т. Страхование в промышленности. Опыт страхового рынка ФРГ. М., 1993;

129. Christopher Dempsey. Les Lloyd's passé, present et future // Le droit maritime francais. 1995. № 11;

130. Guanghua Yu, Minkang Gu. Laws affecting business transactions in the PRC. The Hague / London / Boston, 2001;

131. Harrington Scott, Nichaus Gregory. Risk management and insurance. McGraw-Hill, 2003;

132. John Lowry, Philip Rawlings. Insurance Law: Cases and Materials. Oxford; Portland, 2004;

133. International Encyclopedia of Laws. Insurance Law / Editor H. Cousy. The Hague, London, Boston, 1999;

134. Rose F.D. New foundations for insurance law. London, 1987;

135. Rubin Harvey. Dictionary of Insurance Terms. New York, 2000;

136. The future regulation of insurance // A progress report by Financial Services Authority. 2002;

137. Vaughan Emmett. Essentials of risk management and insurance. New York, 2001;

138. William A. Lovett. Banking and financial institutions law in a nutshell. St. Paul, Minn.: West, 2001;

139. Williams Arthur, Smith Michael, Young Peter. Risk Management and Insurance. McGraw-Hill, 1998.

140. Список использованных нормативно-правовых актов и судебной практики

141. Часть первая Гражданского кодекса РФ от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. №32. Ст. 3301;

142. Часть вторая Гражданского кодекса РФ от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. №5. Ст. 410;

143. Часть вторая Налогового кодекса РФ от 05 августа 2000 г. № 117-ФЗ // СЗ РФ. 2000. № 32. Ст. 3340;

144. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости РФ. 1993. № 2. Ст. 56;

145. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720;

146. Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» // СЗ РФ. 2007. № 49. Ст. 6047;

147. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг» // СЗРФ. 1996. № 17. Ст. 1918;

148. Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» // СЗ РФ. 1996. № 1. Ст. 1;

149. Федеральный закон от 08 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» // СЗ РФ. 1998. № 7. Ст. 785;

150. Федеральный закон от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 145;

151. Федеральный закон от 29 ноября 2001 г. № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» // СЗ РФ. 2001. № 49. Ст. 4562;

152. Федеральный закон от 07 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» // СЗ РФ. 1998. № 19. Ст. 2071;

153. Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 287-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской

154. Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации» // СЗ РФ. 2007. № 49. Ст. 6048;

155. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // СЗ РФ. 2001. № 51. Ст. 4832;

156. Закон от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. № 27. Ст. 920;

157. Федеральный закон от 16 июня 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // СЗ РФ. 1999. № 29. Ст. 3686;

158. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. № 52 (часть 1). Ст. 5029;

159. Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-Ф3 «О защите конкуренции» // СЗ РФ. 2006. № 31 (Часть 1). Ст. 3434;

160. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790;

161. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492;

162. Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» // СЗ РФ. 2001. № 33 (Часть 1). Ст. 3431;

163. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СЗ РФ. 2002. № 43. Ст. 4190;

164. Федеральный закон от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О Банке развития» // СЗ РФ. 2007. № 22. Ст. 2562;

165. Закон РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 140.

166. Указ Президента РФ от 07 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1992. №2. Ст. 35;

167. Постановление Правительства РФ от 12 февраля 1994 г. № 101 «О фонде социального страхования Российской Федерации» // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1994. № 8. Ст. 599;

168. Постановление Правительства РФ от 07 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. 2003. № 20. Ст. 1897;

169. Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора» // СЗ РФ.2004. № 28. Ст. 2904;

170. Приказ Министерства финансов РФ от 08 августа 2005 г. № ЮОн «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти.2005. №36;

171. Приказ Министерства финансов РФ от 11 июня 2002 г. № 51н «Об утверждении правил формирования резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2002. № 33;

172. Приказ Министерства финансов РФ от 08 декабря 2003 г. № 113н «О формах бухгалтерской отчётности страховых организаций и отчётности представляемой в порядке надзора» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2004. № 9;

173. Письмо Министерства финансов Российской Федерации от 15 апреля 2002 г. № 24-00/КП-51 «О резерве предупредительных мероприятий» // Финансовая газета. 2002. № 17;

174. Положение Банка России от 20 марта 2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // Вестник Банка России. 2006. № 26;

175. Положение Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России. 2007. № 20-21;

176. Указание Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России. 2008. № 28;

177. Письмо Росстрахнадзора от 18 января 1995 г. № 15/1-1р «Об утверждении примерного положения о резерве предупредительных мероприятий» // Финансовая газета. 1995. № 5;

178. Приказ Росстрахнадзора от 09 февраля 1995 г. № 02-02/03 «Об утверждении временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации» // Финансовая газета. 1995. № 8;

179. Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ. 1994. №11;

180. Информационное письмо Федеральной службы страхового надзора от 11 июня 2008 г. № 3286/02-01 «Соискателям лицензии на осуществление взаимного страхования» // www.fssn.ru;

181. Соглашение 2003 года о сотрудничестве в области страхования в рамках Евразийского экономического сообщества // Бюллетень международных договоров. 2006. № 1;

182. Конвенция об учреждении Многостороннего агентства по гарантиям инвестиций // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2001. Специальное приложение к № 7;

183. Code des assurances (Страховой кодекс Франции) // Le service public de la diffusion du droit, www.legifrance.gouv.fr;

184. Code monétaire et financier (Монетарно-финансовый кодекс Франции) // Le service public de la diffusion du droit, www.legifrance.gouv.fr;

185. Financial Services and Markets Act 2000 (Закон Великобритании «О рынке финансовых услуг») // Office of Public Sector Information, www.opsi.gov.uk;

186. The Financial Services and Markets Act 2000 (Regulated Activities) Order 2001 (Постановление Парламента Великобритании к Закону «О рынке финансовых услуг») (Secondary legislation) // Office of Public Sector Information. www.opsi.gov.uk;

187. Insurance Companies Act 1982 (Закон Великобритании «О страховых компаниях») // Office of Public Sector Information, www.opsi.gov.uk;

188. Lloyd's Act 1871 (Закон Великобритании «О страховой системе Ллойда») // www.lloyds.com;

189. Integrated Prudential Sourcebook (Сводный сборник норм о пруденциальном надзоре Службы по финансовым рынкам Великобритании (Financial Services Authority)) // www.fsa.gov.uk;

190. Conduct of Business (Стандарты ведения бизнеса Службы по финансовым рынкам Великобритании (Financial Services Authority)) // www.fsa.gov.uk;

191. Insurance Conduct of Business (Стандарты ведения страхового бизнеса Службы по финансовым рынкам Великобритании (Financial Services Authority)) // www.fsa.gov.uk;

192. Social Security Protection Act of 2003 (Закон США «О социальном страховании») // Юридическая библиотека Конгресса США. www.glin.gov;

193. Pension Protection Act of 2006 (Закон США «О пенсионном страховании») // Юридическая библиотека Конгресса США. www.glin.gov;

194. Insurance Code of California (Страховой кодекс штата Калифорния) // Правовая база Государственной легислатуры штата Калифорния. www.leginfo.ca.gov;

195. Insurance Code of Louisiana (Страховой кодекс штата Луизиана) // Правовая база Государственной легислатуры штата Луизиана // www.legis.state.la.us;

196. Первая директива Европейского Совета от 24 июля 1973 г. № 73/239/СЕЕ // 0J. 1973. L 228;

197. Первая директива Европейского Совета от 05 марта 1979 г. № 79/267/СЕЕ // OJ. 1979. L 63;

198. Вторая директива Европейского Совета от 22 июня 1988 г. № 88/357/СЕЕ // OJ. 1988. L 172;

199. Вторая директива Европейского Совета от 08 ноября 1990 г. № 90/619/СЕЕ // OJ. 1990. L 330;

200. Третья директива Европейского Совета от 18 июня 1992 г. № 92/49/СЕЕ // OJ. 1992. L 228;

201. Третья директива Европейского Совета от 10 ноября 1992 г. № 92/96/СЕЕ // OJ. 1992. L 360;

202. Постановление Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Российская газета. 1996. № 152;

203. Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 30 августа 2005 г. № КАС05-386 // Текст Определения официально опубликован не был;

204. Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 27 февраля 2008 г. «Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за IV квартал 2007 года» // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2008. № 5;

205. Решение Верховного Суда РФ от 10 июля 2006 г. № ГКПИ06-529 // Еженедельный бюллетень законодательных и ведомственных актов. 2006. № 38;

206. Решение Верховного Суда РФ от 13 марта 2001 г. № ГКПИ00-1472 // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2001. №11;

207. Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2004. № 1;

208. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 марта 2002 г. № 4299/01 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2002. № 7;

209. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 06 февраля 2002 г. № 9665/00 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2002. № 6;

210. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 апреля 2001 г. № 10426/00 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2001. № 8;

211. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 апреля 1998 г. № 1540/98 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1998. № 7;

212. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 09 ноября 1999 г. по делу № КА-А40/3611-99 //Текст Постановления официально опубликован не был.

Автор: Широков, Александр Викторович
Город: Москва
Год: 2009
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросы тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросытекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросы»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Широков, Александр Викторович, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросы"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросы»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросы»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Широков, Александр Викторович, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросы"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросы»