Административно-правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.14 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции на тему «Административно-правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации»

На правах рукописи

□03068097

Колесников Юрий Алексеевич

АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ,

Специальность: 12.00.14-административное право; финансовое право; информационное право

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени доктора юридических наук

Москва-2006

003068097

Диссертационное исследование выполнено на кафедре государственного управления и правового обеспечения государственной службы Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор

Колодкин Леонард Михайлович;

доктор юридических наук, профессор Дмитриев Юрий Альбертович;

доктор юридических наук, профессор Петров Семён Михайлович

Ведущая организация: Московский государственный

институт международных отношений (университет) МИД РФ

Защита состоится 30 января 2007 года в 14.00 часов на заседании диссертационного совета Д.502.006.01 в Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации по адресу: 119606, г. Москва, пр. Вернадского 84,1 учебный корпус, ауд. 3370.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации.

Автореферат разослан 4 декабря 2006 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат юридических наук, доцент

Е.Ю. Киреева

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования обусловлена социальными, экономическими и правовыми факторами. Страхование как вид предпринимательской деятельности представляет собой профессиональную защиту не противоречащих законодательству Российской Федерации имущественных интересов физических и юридических лиц, за счет средств которых происходит формирование денежных фондов, предназначенных для покрытия материального ущерба, связанного с наступлением определенных событий. Эффективно работающая, финансово стабильная система страхования защищает общество от многих социальных потрясений, стимулирует деловую активность, улучшает инвестиционный климат, способствуя экономическому росту в стране в целом. По этим причинам страхование во многих странах мира признано стратегическим сектором экономики, что обуславливает довольно жесткое правовое регулирование данного вида деятельности, с одной стороны, и государственную поддержку, с другой.

Динамичное развитие страхового сектора экономики в России пришлось на конец XX века, что было связано с экономико-политическими преобразованиями в стране, отменой государственной монополии на страховое дело, переходом на рыночную форму хозяйствования и структурными преобразованиями в экономике, которые значительно увеличили риски как в производстве и промышленности, так и существенно ослабили социальную и финансовую защищенность населения по сравнению с планово-распределительной экономикой. Вместе с тем необходимо признать, что в современной России страхованием охвачено незначительное число существующих страховых рисков. Массовое страхование существует преимущественно в обязательной форме. Однако эта форма страхования не всегда учитывает интересы страховщиков и их потенциальных клиентов, и навязывается обществу государством. В то же время обязательное страхование не может защитить общество от всех рисков, оно лишь обеспечивает минимальный уровень защиты.

Таким образом, государство заинтересовано в максимальном распространении добровольной формы страхования в обществе, поскольку массовое страхование существенно снижает бюджетные расходы на покрытие ущерба от различного рода непредвиденных событий катастрофического характера (стихийные бедствия, экологические и техногенные катастрофы и

т.п.), кроме того, создает весьма внушительный инвестиционный ресурс в виде страховых резервных фондов, который может использоваться для вложений в базовые отрасли экономики и перспективные сферы деятельности.

Однако для того, чтобы привлечь средства населения в страховой сектор, необходимо существенно повысить уровень доверия к страховым организациям, обеспечить их финансовую устойчивость и минимизировать злоупотребления и мошеннические действия на рынке страховых услуг. Страхование должно стать доступным, выгодным и надежным способом вложения свободных денежных средств. Эту задачу можно решить с помощью государственного административного регулирования страховой деятельности, путем введения и совершенствования существующих разрешительных режимов.

Грамотная и последовательная политика государственного регулирования банковской деятельности позволила в значительной степени повысить уровень доверия населения к отечественным банковским институтам, результатом чего стал стремительный рост банковских вкладов. Представляется, что и в страховании возможно добиться таких же результатов, детально проработав механизмы административного воздействия на страховщиков и других субъектов страхового дела.

Отмеченные обстоятельства убедительно свидетельствуют об актуальности и большой научной и практической значимости проблемы административно-правового регулирования страховой деятельности, что и предопределило выбор темы диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы и круг источников. На современном этапе развития российской юридической науки можно говорить об отсутствии комплексных научных исследований административно-правового регулирования страховой деятельности. Вместе с тем необходимо отметить, что общетеоретические вопросы страхования как правовой и экономической категории достаточно подробно исследованы отечественной наукой.

Теоретической основой диссертации послужили труды по общей теории права, общим вопросам страхования, финансам и кредиту, административному, финансовому, гражданскому праву, праву социального обеспечения и иным отраслям права таких видных ученых и практиков, как М.М. Агарков, С.С. Алексеев, Л.И. Брауде, JI.K. Воронова, А.Г. Гойхбарг, О.Н. Горбунова, ЕЛО. Грачева, Ю.А. Дмитриев, П.М. Домбровский, С.Э. Жилинский, C.B. Запольский, Э.Д. Соколова, М.В. Карасева, J1.M. Колодкин, Ф.В. Коныиин,

O.A. Красавчиков, С.П. Красников, A.JI. Маковский, A.B. Малько, А. Манэс, H.H. Матузов, Е.М. Мен, А.Ф. Ноздрачев, С.М. Петров, М.И. Пискотин, Л.И. Рейтман, Е.А. Ровинский, В.Д. Роик, Б.В. Российский, А.Д. Селюков, А.П. Сергеев, Е.А. Суханов, Г.М. Тагиев, Ю.К. Толстой, Г.М. Точильников, Н.И. Химичева, В.В. Шахов, С.О. Шохин, В.Ф. Яковлев и др.

Проблемы страхового права как комплексного межотраслевого правового института, его места и роли в структуре отечественной правовой системы подробно освещались в трудах российских ученых правоведов, среди которых можно назвать B.C. Белых, К.А. Граве, С.Е. Лиона, Л.А. Лунца, В.Р. Идельсона, И.В. Кривошеева, Е.М. Мена, В.К. Райхера, С.А. Рыбникова, В.И. Серебровского, М-Я- Шиминову, А.К. Шихова, В.Н. Яковлева и др. Российская правовая наука традиционно относила страхование к частноправовым отраслям (подотраслям, институтам), что предопределило общую направленность исследований норм страхового права. Основные труды по страхованию посвящены гражданско-правовой природе страховых правоотношений и не всегда учитывают их публично-правовую составляющую.

До сих пор страховому праву в структуре публично-правовых отраслей в юридической науке не уделялось должного внимания. Публичные отношения в сфере страхования изучались фрагментарно, в основном в рамках финансового права, Е.Ю. Грачевой, Г.П. Толстопятенко, Н.И. Химичевой, М.В. Карасевой, Ю.А. Крохиной, A.B. Турбановым, Д.В. Гаврилиным, Ю. Макаровой и др. В то же время представляется невозможным ограничивать регулирование публичной составляющей страховых отношений финансовым правом. Довольно большой массив норм, регулирующих страхование, имеет административно-правовую природу. Однако необходимо признать, что сущность страховых отношений административного характера, их структура, содержание и объем на сегодняшний день практически не исследованы отечественной правовой наукой. Имеющееся диссертационное исследование A.A. Мамедова раскрывает лишь отдельные аспекты данной проблематики. Тем не менее, изученность страховых отношений как предмета регулирования административного права представляется недостаточной.

Необходимость системного исследования комплексного экономико-правового института страхования обусловила разработку этой темы в трудах ряда ведущих экономистов: А.Г. Аганбегяна, A.B. Аникина, И.Л. Бубнова, С.А. Васильева, В.А. Виноградова, В.Н. Гарькуши, A.B. Дворковича, H.H. Евстратенко, М.М. Задорнова, В.М. Зубова, Т.Н. Киселевой, П.А. Медведева,

В.М. Новикова, Т.Ю. Мазуриной, В.А. Мирошникова, Н.П. Сахировой, Б.Ю. Сербиновского, Л.Г. Скамай, A.B. Улгокаева, А.Н. Шохина, Е.Г. Ясина и др.

Очевидно, чтобы обеспечить поступательное развитие системы страхования, требуются комплексные системные исследования. Об этом убедительно свидетельствует мировой опыт.

Цель и задачи исследования. Данная работа имеет целью наиболее полно и комплексно, с позиций системного подхода, исследовать и охарактеризовать механизм административно-правового регулирования страховой деятельности как системный правовой институт, определить принципы такого регулирования, правовую природу возникающих здесь отношений, их содержание, место и значение как предмета административно-правового регулирования, а также изучить соотношение административно-правового регулирования с гражданско-правовым и финансово-правовым регулированием страховой деятельности, и разграничить сферы действия административного, финансового и гражданского права при регулировании страховых отношений.

Достижение поставленной цели потребовало разрешения следующих задач:

- исследовать социально-экономическое значение страхования для определения целей государственного регулирования страховой деятельности;

- исследовав правовую природу отношений в сфере страхования вообще и обязательного страхования в частности, проанализировать особенности страховой деятельности как объекта правового регулирования;

- выявить особенности, характерные отличия и систематизировать административно-правовые отношения в сфере страхования;

- изучить систему органов, осуществляющих административно-правовое регулирование страхования;

- исследовать и раскрыть содержание административных режимов, действующих в страховой деятельности;

выявить особенности обязательного страхования как объекта регулирования административным правом;

- на основе проведенного исследования выработать научно обоснованные рекомендации по разработке и совершенствованию российского административного законодательства, регулирующего страховую деятельность.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения в сфере административно-правового регулирования страховой деятельности.

Предмет исследования составляют административно-правовое регулирование страхования в России, состояние и перспективы развития страхового законодательства, а также содержание конкретных административно-правовых норм, регулирующих страховую деятельность.

Методологической основой диссертационного исследования являются диалектико-материалистический метод познания объективной действительности и основанные на нем общенаучные и частнонаучные методы (абстрагирование, анализ, синтез, обобщение, индукция, дедукция, системно-структурный, сравнительно-правовой, лингвистический). При написании работы был использован системный подход, предполагающий исследование административно-правового регулирования страховой деятельности с учетом прямых и обратных связей.

Научная новизна диссертации заключается в том, что в ней представлена авторская концепция административно-правового регулирования страховой деятельности. В диссертационном исследовании осуществлен системный анализ правового регулирования административных отношений в сфере страхования с позиции относительно обособленной группы общественных отношений и с точки зрения охвата этих отношений предметом регулирования страхового права. Автор разработал и системно структурировал в виде единого научно-теоретического направления административно-правовые основы страховой деятельности.

Научная новизна диссертационного исследования отражена в сформулированных и обоснованных теоретических положениях, характеризующих административно-правовое регулирование страхования, а также в практических выводах и предложениях, которые и выносятся на защиту:

1. Положение о том, что государственное административно-правовое регулирование страховой деятельности должно иметь целью развитие массового добровольного страхования путем создания условий, обеспечивающих стабильное финансовое положение страховщиков, усиления их ответственности за невыполнение условий договора страхования, стимулирования расширения видов страховых услуг и повышения их качества.

2. Вывод о том, что комплексная частно-публичная правовая природа страховых отношений предопределяет необходимость их регулирования как нормами частного, так и нормами публичного, в том числе административного права, на основе гибкого сочетания императивного и диспозитивного методов правового регулирования.

3. Заключение о том, что структура административно-правовых отношений в сфере страхования включает в себя:

-организационно-управленческие отношения в рамках государственного и негосударственного обязательного страхования;

-правоотношения, связанные с созданием, реорганизацией, преобразованием и лицензированием частных страховых компаний;

-правоотношения по поводу обеспечения финансовой устойчивости страховщиков;

-правоотношения в сфере административного надзора за деятельностью страховщиков на предмет соблюдения ими положений действующего законодательства;

-правоотношения по реализации мер административно-правовой ответственности за нарушения законодательства о страховании.

4. Вывод о том, что административно-правовой режим страховой деятельности включает в себя общие административные режимы:

-режим регистрации,

-режим защиты прав физических и юридических лиц при проведении государственного контроля (надзора), а также специальные административные режимы: -режим лицензирования, -режим обязательного аудита, -режим обеспечения финансовой устойчивости; предложена их авторская классификация.

5. Заключение о том, что все организационные отношения в рамках обязательного государственного страхования подлежат административно-правовому регулированию, в том числе возникающие в связи с обеспечением функционирования страховых фондов: создание фондов, определение целей их деятельности, реорганизация и ликвидация фондов, определение их правосубъектности путем закрепления ее в уставных документах, лицензирование деятельности, назначение (отстранение) руководства фондов, контроль за деятельностью фондов в части соблюдения ими требований действующего законодательства Российской Федерации.

6. Предложена авторская концепция административно-правового регулирования страховой деятельности, которая предполагает ужесточение лицензионного режима страховой деятельности путем устранения пробелов и совершенствования механизмов правового регулирования:

6.1 внесение в Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 40151 (в редакции от 21 июля 2005 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следующих изменений:

- повысить лицензионные требования и условия для получения лицензий на «накопительные виды» страхования (страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также пенсионное страхование) за счет усиления требований, предъявляемых к финансовой устойчивости страховщиков, а также до выдачи соответствующей лицензии установить жесткий контроль за содержанием стандартных правил страхования;

- установить в качестве дополнительного лицензионного условия для осуществления обязательного страхования наличие у страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по соответствующим видам добровольного страхования (личного или имущественного);

- отменить лицензирование перестрахования, сохранив при этом более жесткие требования к финансовой устойчивости компаний-перестраховщиков.

6.2 урегулирование Министерством финансов Российской Федерации:

- порядка и условий выдачи временной лицензии на страховую деятельность;

- порядка расчета страховых тарифов и требований к форме и содержанию документа, подаваемого соискателем лицензии в орган страхового надзора.

6.3 регламентация Федеральной службой страхового надзора требований к документам:

- о составе акционеров (участников) юридического лица - соискателя лицензии;

- о руководителях страховой организации;

- о страховом актуарии;

содержащим экономическое обоснование осуществления соответствующих видов страхования.

7. Вывод о том, что для эффективного обеспечения финансовой устойчивости страховщиков необходимо:

- установить ограничения для размера неденежной части уставного капитала страховых компаний;

- предоставить Федеральной службе страхового надзора право на получение у банков информации об источнике происхождения средств,

внесенных в уставный капитал страховой компании, в целях исключения использования для этих целей заемных средств;

- установить обязанность страховщиков по раскрытию информации о ее владельцах путем опубликования списка собственников (акционеров, участников) страховой компании;

- включить страховые компании в систему страхования вкладов.

8. Заключение о необходимости принятия и разработанные предложения касательно содержания нормативно-правовых актов в сфере надзора за соблюдением страхового законодательства всеми субъектами страхового дела, регулирующих:

-порядок проведения проверок деятельности субъектов страхового дела уполномоченными органами страхового надзора;

-выдачу разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых компаний, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

-порядок проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачу и аннулирование квалификационных аттестатов;

-порядок выдачи разрешений Федеральной службы страхового надзора на совершение сделок, связанных с приобретением или отчуждением более двадцати пяти процентов акций страховых компаний.

9. Вывод о целесообразности создания единого надзорного органа, в задачи которого входил бы административный надзор за кредитной системой, за страховой системой, и, возможно, за рынком ценных бумаг. В этом случае, система надзора за кредитными, финансовыми и страховыми учреждениями охватывала бы весь рынок финансовых услуг в целом, что позволит существенно повысить эффективность надзора, путем введения единой практики его осуществления, разработки единых правил и нормативов для сходных рисков в деятельности кредитных и страховых организаций. Кроме того, при создании единого надзорного органа отпадет необходимость в координации ныне существующих отраслевых органов надзора.

10. Предложение о расширении границ административной ответственности за нарушение страхового законодательства, дополнении главы 15 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях «Административные правонарушения в области финансов, налогов и сборов,

рынка ценных бумаг» и установлении ответственности за нарушение страхового законодательства в случаях:

- нарушения страховой организацией требований, предъявляемым к обеспечению финансовой устойчивости страховщика;

- нарушения субъектом страхового дела требований о представлении в орган страхового надзора установленной отчетности, в том числе, предоставление неполной или недостоверной отчетности;

нарушения установленного порядка осуществления страховой деятельности, создающие реальную угрозу интересам страхователей.

Теоретическая значимость работы заключается в том, что она является комплексным и системным исследованием административно-правовых аспектов регулирования страховой деятельности, формирующим новое научно-теоретическое направление в страховом и административном праве, основанное на публично-правовой его составляющей. В диссертации разработано теоретическое понятие административно-правового режима страховой деятельности, определены сущность и содержание предмета административно-правового регулирования страхования, структурированы административно-правовые страховые отношения.

Практическая значимость состоит в выработанных положениях и выводах, которые могут быть использованы в процессе совершенствования административно-правового регулирования страховой деятельности в России:

- в нормотворческой работе по совершенствованию административного и страхового законодательства;

- в научно-исследовательской работе при анализе актуальных проблем страховых отношений в целом и в сфере государственного регулирования страхования в частности;

- при подготовке учебников, учебных пособий, практикумов и другой учебно-методической литературы, в процессе преподавания учебных дисциплин «Административное право» и «Страховое право».

Эмпирическую базу исследования составил анализ 15 запросов Федеральной службы страхового надзора о предоставлении информации, касающейся документов, представленных для получения лицензии на осуществление страховой деятельности, 10 Положений о формировании страховых резервов, разработанных различными страховыми организациями, 5 годовых отчетов страховой организации, представляемой в порядке надзора в Федеральную службу страхового надзора, 10 предписаний инспекций

страхового надзора об устранении выявленных нарушений страхового законодательства.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации были одобрены и рекомендованы к защите на заседаниях предметно-методической комиссии и кафедры государственного управления и правового обеспечения государственной службы Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации. Основные положения диссертации были опубликованы в ряде периодических изданий в виде научных статей и тезисов, учебников, изложены в пяти монографиях, которые легли в её основу, и внедрены в практику деятельности страховой компании «Адмирал».

Полученные в ходе исследования результаты были апробированы диссертантом в процессе чтения в Ростовском государственном университете и Северо-Кавказской академии государственной службы лекций по курсам: «Страховое право», «Административное право», «Государственное управление экономическим сектором». В рамках преподавательской деятельности в Ростовском государственном университете и Северо-Кавказской академии государственной службы диссертантом разработаны методические рекомендации по изучению учебных курсов «Страховое право», «Государственное управление экономическим сектором».

Автор принял участие более чем в двадцати научных и научно-практических конференциях, семинарах и «круглых столах», им опубликовано соответствующее количество тезисов выступлений и статей. Результаты исследования были апробированы в выступлениях диссертанта на конференциях: «Частные и публичные интересы в праве» (Москва, 2002 г.); «Модернизация экономики России: социальный контекст» (4-я Международная научная конференция, Москва, 2003 г.); Международном форуме по проблемным активам (Москва, 19-20 июня 2003 г.).

Автором направлены рекомендации по совершенствованию методологической базы нормотворчества в данной области в Министерство финансов Российской Федерации, Комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации.

Структура работы обусловлена целями и задачами диссертационного исследования и состоит из введения, двенадцати параграфов, объединенных в четыре главы, заключения и списка литературы.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновываются актуальность и степень разработанности темы диссертационной работы, формулируются цель и основные задачи исследования, представлено описание методологической и эмпирической базы, характеристика новизны и значимости полученных результатов, сформулированы основные положения, выносимые на защиту.

В главе I - «Институционально-методологические основы правового регулирования страховой деятельности» - освещаются общетеоретические вопросы страхования как экономической и правовой категории. Для того, чтобы построить эффективно работающую систему административно-правового регулирования страховой деятельности, в первую очередь, необходимо четко определить цели, сферу и систему органов такого регулирования. Исследованию социально-экономического значения страхования и его взаимосвязи с целями государственной политики в сфере государственного регулирования страховой деятельности посвящен первый параграф главы.

Развитая эффективно работающая система частного страхования может, во-первых, существенно снизить финансовую нагрузку на бюджет при ликвидации последствий стихийных бедствий, технологических и экологических катастроф, а также при возмещении в данных случаях ущерба; во-вторых, свободные средства страховых фондов являются серьезным инвестиционным ресурсом, что в условиях необходимости удвоения ВВП играет весьма значимую роль; в-третьих, страхование способно повысить уровень благосостояния населения и обеспечить его финансовую защищенность. Социальная значимость страхования проявляется в том, что страховой случай означает для страхователя негативное событие в его хозяйстве, а для экономики страны страховой случай означает разрыв в цепочке производства и воспроизводства. Поэтому несчастье, затрагивающее конкретного страхователя, является социально значимым для всей экономики в целом. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить затронутое страховым случаем имущественное положение страхователя, а значит восстановить разрушенные связи в воспроизводстве. Таким образом, в нормальном функционировании страхового механизма заинтересован как каждый из страхователей, так и государство.

Большая социальная значимость страхования объясняет необходимость государственного регулирования страховой деятельности. Российская

государственная политика в сфере страхования имеет целью стимулирование массового развития добровольного страхования. При этом и государство и страховщики наиболее заинтересованы в расширении особенно долгосрочного страхования (пенсионного, медицинского, страхования жизни). Вопрос в том, какими методами решать поставленную задачу: принуждением населения к заключению договоров страхования или же путем разумного стимулирования заинтересованности населения в страховых услугах.

Основные причины неразвитости страхования в России - недоверие к страховщикам, относительно высокие цены и низкое качество страховых услуг. Обеспечить финансовую стабильность страховщиков и повысить доверие населения к страховым компаниям возможно за счет:

- развития перестрахования, возможно государственного, по аналогии со страхованием банковских вкладов,

- жесткой регламентации инвестиционных приоритетов страховых компаний и условий размещения средств страховых фондов,

- усиления административного надзора за деятельностью страховщиков,

- упрощения процедур получения страховых выплат,

- серьезного усиления материальной ответственности страховщика за несвоевременное выполнение условий договора страхования.

Страхователь должен быть уверен, что его страховая компания не исчезнет через два-три года вместе с его страховыми взносами, что и через тридцать лет, выйдя на пенсию, он получит причитающиеся ему по страховому договору выплаты. Страхователю более выгодны накопительные договоры страхования, которые позволяют с каждым последующим годом увеличивать сумму страховых выплат при том же размере страховых платежей. Это возможно за счет расширения рынка страховых услуг с одновременным повышением их качества, и конечно, только при условии стабильности финансового положения страховщика. Для этого необходимо обеспечить конкурентную среду в страховом секторе и осуществлять эффективное антимонопольное регулирование страхового рынка.

Доверие населения к страховым компаниям также может возрасти при введении обязательного страхования рисков, принятых на себя страховщиком, т.е. перестрахования. В развитых западных экономиках рынок перестрахования очень сильно развит и играет значительную роль в обеспечении стабильности и эффективности страхового сектора экономики. Однако в России этот механизм пока практически не задействован. Под перестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком)

имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (ст. 13 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 967 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Во всем мире под перестрахованием понимается повторное страхование страховщиком застрахованного им риска. В этом случае сохраняется единство объекта страхования и перестрахования, страховых рисков, от которых по этим сделкам предоставляется защита. В России перестрахование определено как страхование страховщиком риска страховой выплаты по заключенному им основному договору страхования (п. 1 ст. 967 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Это определение вводит особый объект перестрахования - риск страховой выплаты, новый страховой риск, от которого производится страхование в рамках перестраховочной сделки. В результате разрушается технология перестрахования, сложившаяся за столетия существования перестраховочных операций, и возникают многочисленные проблемы, связанные с применением российского законодательства по перестрахованию.

Данное обстоятельство создает препятствия для развития национального перестраховочного рынка, а также существенно затрудняет осуществление международных перестраховочных операций, поскольку иностранные страховщики воспринимают всякое отступление от сложившихся на международном рынке правил оформления перестраховочных сделок как дополнительный риск для себя.

Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. При этом, наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота (ст. 13).

Проведенный Министерством финансов Российской Федерации в 2002 г. анализ практики заключения договоров перестрахования показал, что отдельные страховщики заключают договоры перестрахования с организациями - нерезидентами Российской Федерации, которые страховщиками не являются, о чем свидетельствуют сообщения зарубежных

органов страхового надзора. Также имеют место случаи, когда договоры перестрахования заключаются со страховыми организациями, у которых лицензия отозвана.

В этом случае, операции по договорам перестрахования, заключенным с подобными нарушениями, не должны учитываться в бухгалтерском учете и отражаться в бухгалтерской отчетности страховщика, как перестраховочные операции. В свою очередь, договоры перестрахования, заключенные с зарубежными организациями, не являющимися страховщиками, или при отсутствии имущественного интереса у перестрахователя, не признаются договорами перестрахования.

В 2003 г. в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» были внесены изменения, в соответствии с которыми правило о том, что на территории России страхование интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном законом порядке, не распространяется на операции по перестрахованию (п. 5 ст. 4 закона).

В то же время, установлены определенные ограничения на осуществление деятельности в сфере перестрахования. В частности, не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Кроме того, страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Следует также отметить, что к деятельности по перестрахованию предъявляются более жесткие требования в части обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний. В отличие от других видов страхования, для осуществления деятельности по перестрахованию, а также страхования в сочетании с перестрахованием, уставный капитал страховщика должен составлять не менее 120 миллионов рублей, что в четыре раза выше базового размера уставного капитала страховщика.

Более широкому применению перестрахования в России на основе сотрудничества с зарубежными страховыми компаниями препятствуют ограничения, касающиеся доли перестраховщиков, не являющихся резидентами Российской Федерации, в страховых резервах страховых компаний.

Пункт 19 Приложения «Структурные соотношения активов и резервов» к Правилам размещения страховщиками средств страховых резервов1 предусматривает, что с 1 января 2007 г. суммарная величина доли перестраховщиков, не являющихся резидентами Российской Федерации, может составлять не более 10% от величины страховых резервов по страхованию жизни, и не более 30% страховых резервов по иным видам страхования, за исключением резерва заявленных, но неурегулированных убытков.

Кроме того, суммарная величина доли перестраховщиков, в том числе резидентов Российской Федерации, в страховых резервах страховых компаний не может составлять более 20% от величины резервов по страхованию жизни и 50% от величины резервов по иным видам страхования. Но в связи со значительным объемом договоров перестрахования, до 31 декабря 2006 г. величина доли перестраховщиков может составлять 60% от величины страховых резервов.

Все вышесказанное свидетельствует о необходимости развития института перестрахования в России. Механизм перестрахования может иметь государственный централизованный характер, т.е. государственная компания за счет регулярных взносов страховщиков будет формировать страховой фонд, из которого будут покрываться обязательства обанкротившейся страховой компании. В России уже имеется положительный опыт работы такой структуры в банковском секторе. Речь идет об Агентстве по страхованию вкладов.

Защищенность денежных средств, находящихся в страховых фондах, будет способствовать повышению привлекательности страховых услуг. При этом массовое страхование сразу же понизит цены на страховые услуги, во-первых, за счет конкуренции между страховщиками, а, во-вторых, за счет увеличения средств в страховых фондах. Показательно: наличие прямой зависимости между количеством участников системы страхования и уровнем страховой защиты - чем больше застраховано рисков, тем больше аккумулируется средств в страховых фондах, соответственно страховщик может предоставить наиболее высокий уровень защиты. Действует простая арифметика: чем больше застрахованных, тем больший риск можно покрыть. И наоборот, чем меньше застрахованных, тем меньше суммы страховых премий, тем менее финансово устойчивы сами страховщики.

' Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 8 августа 2005 г. № ЮОн «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2005. № 36.

Во втором параграфе рассматриваются особенности страховой деятельности как объекта административно-правового регулирования. Дискуссия о правовой природе страховых отношений ведется в отечественной правовой науке уже почти сто лет, однако, с точки зрения диссертанта, принципиальное значение имеет понимание комплексной частно-публичной правовой природы страховых отношений и соответственно необходимость их регулирования как нормами частного, так и нормами публичного права на основе гибкого сочетания императивного и диспозитивного метода правового регулирования.

Все страховые отношения, т.е. отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных неблагоприятных событий можно условно разделить на две большие группы:

- отношения между страховщиком и страхователем,

- отношения между страховщиком и государством.

Первая группа отношений имеет частно-правовую природу, регулируется нормами частного права на основе диспозитивного метода. В основе этих отношений лежит договор страхования, содержащий условия о которых договорились его стороны. Исключение составляет обязательное страхование, когда стороны обязаны заключить договор на определенных в законе условиях вне зависимости от своего желания. Этот вид страхования имеет публично-правовую природу.

Вторая группа отношений характеризуется публично-правовой природой, поскольку базируется на нормативных актах императивного содержания. В основе данной группы отношений - властные полномочия государства, проявляющиеся в правовом регулировании страховой деятельности и надзоре за ней. Эта деятельность подлежит правовому регулированию, как и любая другая предпринимательская деятельность, при этом правовая природа такого регулирования в большинстве случаев административная. Административно-правовое регулирование представляет собой механизм императивно-нормативного упорядочения организации и деятельности субъектов и объектов управления и формирования устойчивого правового порядка их функционирования. Традиционно в качестве одного из элементов административно-правового воздействия рассматривается государственное регулирование.

Административно-правовое регулирование страховой деятельности не охватывает весь пласт страховых отношений, более значительная их часть

регулируется частным правом, то есть объектом административно-правового регулирования являются условия ведения страховой деятельности.

Государство регулирует страховую деятельность посредством установления условий допуска на страховой рынок организаций, собирающихся предоставлять услуги по страхованию (получение лицензии), определения финансовых нормативов для страховщиков, закрепления принципов инвестирования средств страховых фондов, осуществления административного надзора за деятельностью страховщиков и установления ответственности за нарушение законодательства о страховой деятельности.

Таким образом, страховая деятельность является предметом правового регулирования, как со стороны частного права, так и со стороны публичного, точнее финансового и административного права. Вся деятельность по заключению договоров страхования подпадает под сферу действия гражданского (предпринимательского) права. В то же время условия самой страховой деятельности, подпадают под регулирование административного права.

В связи с этим возникает вопрос о структуре административно-правовых отношений в сфере страхования. Изучению этой проблемы посвящен третий параграф данной главы. Структуру государственного управления страховым сектором экономики можно рассматривать в двух аспектах:

1. Управление страхованием посредством создания и регулирования системы государственного страхования, иными словами, как частью государственного хозяйства.

2. Управление страхованием как сектором экономики посредством нормативного регулирования страховой деятельности.

В современной России сильно развито государственное страхование -отчисления в страховые государственные фонды (пенсионный, медицинского и социального страхования) получили режим налоговых платежей с вытекающими из этого контрольными полномочиями компетентных органов и ответственностью за неуплату данных платежей. Государственные внебюджетные страховые фонды являются самостоятельным звеном финансовой системы государства, самостоятельным объектом правового регулирования и включаются в государственный сектор экономики.

По мнению некоторых ученых, правоотношения в сфере государственной собственности (в том числе, в рамках государственных страховых фондов) относятся, в первую очередь, к области гражданско-правого регулирования.

Государство в данном случае является собственником, реализующим свои вещные права в отношении принадлежащего ему имущества - страхового фонда денежных средств, и, следовательно, возникающие в процессе такой деятельности правоотношения являются по своей сути хозяйственными и должны регулироваться гражданским правом.

Такой подход представляется диссертанту не вполне обоснованным, поскольку не учитывает особенности государственной собственности (в частности, публичные цели ее использования), а также тот факт, что процесс реализации государством своих полномочий в сфере государственного хозяйства выходит за рамки традиционных гражданских правоотношений и является государственным управлением определенным сектором экономики.

Государственные страховые фонды являются частью государственной собственности, ориентированной на удовлетворение именно публичных интересов всего общества, в то время как иные объекты собственности используются в частных интересах. Можно утверждать, что для общественных отношений, возникающих в сфере государственного страхования, характерны, в первую очередь, следующие особенности: они направлены на достижение публичных интересов и по своей сути являются управленческими, то есть возникают в сфере государственного управления. В данном случае речь идет о прямом государственном управлении, а не о нормативном регулировании.

Таким образом, здесь необходимо говорить об административно-хозяйственных правоотношениях, возникающих в процессе управления государственным страхованием. В процессе государственного управления государственными страховыми фондами складываются организационные административно-хозяйственные отношения, то есть касающиеся вопросов обеспечения функционирования страховых фондов (создание фондов, определение целей их деятельности, реорганизация и ликвидация фондов, определение их правосубъектности путем закрепления ее в уставных документах, лицензирование деятельности, назначение (отстранение) руководства фондов, контроль за деятельностью фондов в части соблюдения ими требований действующего законодательства Российской Федерации).

Другой формой государственного управления страхованием является нормативное регулирование страховой деятельности. Посредством принятия правовых норм государство получает возможность стимулировать или ограничивать рынок страховых услуг, обеспечивать его финансовую стабильность и эффективность. Можно выделить следующие инструменты государственного воздействия на страховую деятельность:

1. Установление государственной процедуры легализации лиц, желающих профессионально заниматься страхованием, т.е. процедур государственной регистрации и получения лицензии на занятие страховой деятельностью.

2. Установление требований к финансовой устойчивости страховщиков, т.е. нормативное закрепление финансовых показателей и принципов инвестиционной деятельности страховщиков.

3. Введение процедуры административного надзора за деятельностью страховщиков посредством создания федерального исполнительного органа специальной компетенции.

4. Установление административной ответственности за нарушение страхового законодательства.

5. Введение системы обязательного страхования.

Отношения, регулируемые данными нормами, и будут составлять административно-правовой институт страхования.

Глава II - « Административно-правовые механизмы реализации государственной политики в сфере страхования» - посвящена изучению административно-правового механизма реализации государственной политики в сфере страхования. В ее первом параграфе проводится анализ административно-правового режима страховой деятельности.

Проанализировав различные научные концепции относительно понятия и сущности административно-правовых режимов, диссертант пришел к выводу, что понятие административно-правового режима следует толковать расширительно. То есть не ограничивать его рамками регулирования исключительных, чрезвычайных событий или экстраординарных ситуаций. По мнению диссертанта, любая сфера, область общественной жизнедеятельности, подверженная в той или иной степени государственному управлению, имеет свой административно-правовой режим. То есть всякая отрасль человеческой деятельности, при регулировании ее административно-правовыми нормами, подпадает под действие административно-правового режима.

Таким образом, административно-правовой режим - это закрепленный административно-правовыми нормами порядок осуществления той или иной деятельности. То есть некая совокупность административных правовых норм, регламентирующих права и обязанности обеих сторон административных правоотношений в конкретной отрасли государственного управления, формирует самостоятельный административно-правовой режим.

Таким образом, можно говорить об административно-правовых режимах осуществления предпринимательской деятельности, общественной, религиозной или культурной деятельности. Также справедливо говорить о соответствующем режиме осуществления государственного управления или государственного контроля (надзора).

Исходя из вышесказанного, можно заключить, что поскольку страховая деятельность является объектом государственного регулирования и подпадает под сферу действия административного права, существует административно-правовой режим страховой деятельности, под которым понимается совокупность административно-правовых норм, регламентирующих порядок осуществления страховой деятельности. Этот режим включает в себя нормы, закрепляющие процедуру и условия регистрации страховщиков и лицензирования страховой деятельности, об административном надзоре за страховой деятельностью, о финансовой устойчивости страховщиков. Иными словами, установленные данными нормами права и обязанности субъектов режима составляют его содержание.

Соответственно, субъектами административно-правового режима страховой деятельности являются страховщики, то есть организации, оказывающие страховые услуги, а также органы государственного управления страховой деятельностью; объектом режима является страховая деятельность, то есть деятельность по предоставлению страховых услуг; цель режима -обеспечение эффективного функционирования рынка страховых услуг и защита прав и интересов страхователей.

Во втором параграфе второй главы рассматривается система государственных органов специальной компетенции, осуществляющих административно-правовое регулирование страхования. В соответствии со структурой административно-правовых отношений в сфере страхования строится и соответствующее правовое регулирование. Иными словами, административно-правовое регулирование страхования включает в себя:

1) регулирование организационно-управленческих отношений в рамках обязательного страхования;

2) регулирование создания, реорганизации, преобразования и лицензирования частных страховых компаний;

3) регулйрование финансовой устойчивости страховщиков;

4) регламентацию и осуществление административного надзора за деятельностью страховщиков на предмет соблюдения ими положений действующего законодательства;

5) регулирование и реализацию мер административно-правовой ответственности за нарушения законодательства о страховании.

Федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности, является Министерство финансов Российской Федерации. Министерство финансов Российской Федерации разрабатывает и представляет в Правительство Российской Федерации проекты федеральных законов и актов Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации по вопросам регулирования деятельности субъектов и участников страхового рынка, а также обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Кроме того, Министерство финансов Российской Федерации самостоятельно разрабатывает и утверждает условия лицензирования, аттестации, деятельности и представления отчетности в отношении субъектов страхового дела, а также определяет параметры финансовой устойчивости страховщиков (правила формирования страховых резервов, правила размещения страховых резервов).

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), и не вправе осуществлять нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации.

В систему государственных органов, осуществляющих функции административного регулирования страхования, входит Министерство здравоохранения и социального развития Российской Федерации. Компетенция Министерства здравоохранения и социального развития РФ распространяется на сферу обязательного социального страхования. Данное министерство осуществляет координацию деятельности Пенсионного фонда РФ, Фонда социального страхования РФ и Федерального фонда обязательного медицинского страхования. Конкретные полномочия Министерства здравоохранения и социального развития РФ концентрируются в принятии нормативных актов по вопросам деятельности государственных внебюджетных фондов, внесении в Правительство Российской Федерации проектов бюджетов внебюджетных фондов по представлению руководителей соответствующих фондов, внесении в Правительство Российской Федерации проектов

нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность государственных внебюджетных фондов.

Третий параграф второй главы посвящен анализу административной ответственности за нарушение законодательства о страховании. Государство, в ходе управления страховой системой, заинтересовано в точном соблюдении страхового законодательства субъектами страхового дела. В целях обеспечения защиты прав и законных интересов всех участников системы страхования и самого государства необходимо постоянно осуществлять деятельность по предупреждению и пресечению нарушений страхового законодательства. Только в условиях соблюдения установленных правил осуществления страховой деятельности возможно эффективное развитие страхового дела.

Законодательство Российской Федерации предусматривает административную ответственность за нарушения страхового законодательства и наложение на лицо, виновное в указанных нарушениях, следующих санкций:

1) ограничение действия лицензии на страховую деятельность (п. 4, 5 ст. 32.6 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

2) приостановление действия лицензии (п. 4, 6 ст. 32.6 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

3) отзыв лицензии (п. 2 ст. 32.8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

4) административный штраф (ч. 2 и 3 ст. 14.1, ч. 1 ст. 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях).

По мнению диссертанта, ответственность за нарушение страхового законодательства не должна ограничиваться действующими нормами, предусмотренными Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельными общими статьями Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Перечень нарушений страхового законодательства, допускаемых субъектами страхового дела на практике, достаточно широкий. Все существующие нарушения в сфере страхового дела наносят ущерб как интересам государства в целом, так и интересам других субъектов страхового рынка.

По мнению диссертанта, учитывая общественную опасность нарушений, допускаемых в сфере страховой деятельности, необходимо расширить границы административной ответственности за нарушение страхового законодательства

путем внесения изменений в главу 15 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях «Административные правонарушения в области финансов, налогов и сборов, рынка ценных бумаг». Данную главу необходимо дополнить специальной статьей, предусматривающей отраслевую ответственность за нарушение страхового законодательства.

Глава III - «Содержание административно-правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации» - освещает конкретные механизмы государственного воздействия на рынок страховых услуг. В ее первом параграфе анализируется правовое обеспечение лицензирования страховой деятельности. Основу системы правового обеспечения лицензирования страховой деятельности составляет Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Некоторые федеральные законы, действующие в области страхового дела, содержат отдельные правовые нормы по вопросам лицензирования, не затрагивающие установленный порядок лицензирования по существу. Это следующие федеральные законы - от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ (ред. от 2 февраля 2006 г.) «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции», от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (ред. от 23 декабря 2003 г.) «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

Что касается подзаконного регулирования вопросов лицензирования страховой деятельности, то можно отметить следующие особенности правового обеспечения лицензирования в данной области:

1. Вопросы лицензирования страховой деятельности на сегодняшний день крайне редко регулируются Указами Президента Российской Федерации и Постановлениями Правительства Российской Федерации.

2. Основным источником подзаконного регулирования являются нормативно-правовые акты Министерства финансов Российской Федерации.

3. Отдельные вопросы, связанные с лицензированием страховой деятельности в случаях, прямо предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», могут регламентироваться на уровне актов Федеральной службы страхового надзора.

Для совершенствования действующего законодательства в сфере лицензирования страховой деятельности, по мнению диссертанта, необходимо провести нормотворческую работу по следующим направлениям:

1. Повысить лицензионные требования и условия для получения лицензий на так называемые «накопительные врщы» страхования (страхование жизни fia случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также пенсионное страхование). В данном случае затрагиваются не только частные, но и публичные интересы государства, поскольку речь идет о сберегательной функции системы страхования, позволяющей привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы в экономику страны. Кроме того, данный вид страхования имеет важный социальный аспект, и государство обязано создать особые гарантии защиты интересов граждан, выступающих страхователями по указанным видам страхования.

Иными словами, в целях защиты прав потребителей страховых услуг необходимо усилить требования, предъявляемые к финансовой устойчивости страховщиков, а также до выдачи лицензии установить жесткий контроль за содержанием стандартных правил страхования. Целесообразно проверять правила страхования на предмет их соответствия требованиям действующего страхового законодательства, особенно с точки зрения защиты прав и законных интересов страхователей.

Для страховщиков, планирующих осуществлять деятельность по обязательным видам страхования, в качестве дополнительного лицензионного условия установить необходимость наличия у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по соответствующим видам добровольного страхования (личного или имущественного).

Деятельность по обязательному страхованию затрагивает интересы широкого круга лиц и позволяет страховой компании получить дополнительные финансовые возможности. Таким образом, целесообразно предоставлять право на осуществление любых обязательных видов страхования только тем компаниям, которые себя уже достаточно зарекомендовали на рынке страховых услуг, не имеют задолженностей перед бюджетом и неисполненных предписаний государственных органов страхового надзора.

В целях расширения российского рынка по перестрахованию отменить лицензии на право осуществления деятельности по перестрахованию, сохранив при этом более жесткие требования к финансовой устойчивости компаний-перестраховщиков.

2. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что требования к сведениям о составе акционеров, о руководителе страховой организации, о страховом актуарии, а также к документу, содержащему экономическое обоснование осуществления видов страхования, устанавливаются органом страхового регулирования. На сегодняшний день нормативно-правовые акты, касающиеся указанных вопросов, пока не приняты, что вызывает существенные трудности на практике при подаче документов на лицензирование. В связи с чем, необходимо уточнить требования к содержанию следующих документов, представляемых для получения лицензии:

- документ, в котором указываются сведения о составе акционеров (участников) юридического лица - соискателя лицензии на предмет степени раскрытия информации о конечных фактических владельцах акций страховой компании, а не о номинальных юридических лицах, являющихся собственниками акций страховщика по аналогии с банковским сектором;

- документ, содержащий данные о руководителе страховой организации;

- документ, в котором указана информация о страховом актуарии;

- документ, содержащий экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Второй параграф третьей главы посвящен анализу правовых механизмов обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Глава 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, а также раскрывает требования, предъявляемые к страховым резервам страховых компаний.

Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций являются:

1) собственные средства страховщика;

2) страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования и взаимного страхования;

3) экономически обоснованные страховые тарифы;

4) перестрахование (п. 1 ст. 25).

По мнению диссертанта, существующих механизмов обеспечения финансовой устойчивости страховщиков на сегодняшний день уже недостаточно для стабильного функционирования российской страховой системы.

В России деятельность многих страховых компаний связана с крупными злоупотреблениями и неоправданными рисками, в результате которых значительное число граждан полностью или частично утратили свои сбережения. Следует отметить, что объем средств населения, находящийся в страховых компаниях, негосударственных пенсионных и инвестиционных фондах, постоянно возрастает, что в свою очередь делает актуальными вопросы защиты владельцев указанных денежных средств.

В настоящее время страховые компании не входят в систему страхования вкладов физических лиц в России, хотя мировой опыт показывает, что в процессе укрепления системы страхования банковских вкладов, в условиях, когда она функционирует на постоянной и стабильной основе, возникает тенденция к расширению охвата финансовых учреждений системой страхования вкладов. Побудительными причинами для этого может быть сближение коммерческих банков и других учреждений по характеру деятельности, создание общих условий конкуренции для учреждений разных типов, защита возможно более широких групп мелких вкладчиков.

В материалах Форума за финансовую стабильность «Рекомендации по созданию эффективных систем страхования депозитов» обращалось внимание на возможность существования различных подходов к небанковским финансовым институтам, которые привлекают депозиты и работают с инструментами, аналогичными депозитам. В пользу распространения членства в системе страхования вкладов и на небанковские институты могут быть приведены такие аргументы, как: намерение не допускать существования искаженных форм конкуренции между различными видами институтов, предлагающих аналогичные продукты; задача способствовать стабильности финансовой системы путем охвата всех институтов, привлекающих депозиты или аналогичные продукты; а также стремление к распространению норм пруденциального регулирования и надзора на все указанные выше институты.

При исследовании систем страхования вкладов можно отметить, что практически во всех странах кредитная система значительно сложнее, чем в России, и включает как различные виды банков, так и финансовые учреждения небанковского типа.

В Российской Федерации учреждения небанковского типа, важнейшими из которых являются страховые компании, пенсионные, паевые и инвестиционные фонды, не включаются в систему создания страхования вкладов, именно по той простой причине, что они не привлекают средства населения (или предприятий) в именно такой форме, как вклады.

В то же время необходимо отметить, что правовая природа страховых взносов близка к природе банковских вкладов. И в первом, и во втором случае имеются в виду денежные средства. Цели размещения денег в финансовых учреждениях обоих видов также сходны: это обеспечение сохранности денежных средств, и получение дохода. При этом доход по банковским вкладам выражается, как правило, в виде процентов, а по страховым взносам - в виде страховой премии, что не делает цели этих вложений принципиально различными. И те, и другие денежные средства принимаются только учреждениями (банками и страховыми компаниями), имеющими соответствующие лицензии. Причем учреждения обоих видов обязаны обеспечивать сохранность переданных им денежных средств и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками и страхователями. В обоих случаях у вкладчика появляется право требования к финансовому учреждению.

Оба вида компаний занимаются инвестированием не собственных, а привлеченных средств, то есть фактически рискуют не собственным капиталом, а чужими денежными средствами.

Таким образом, имеется целый ряд предпосылок для включения страховых компаний в систему страхования вкладов физических лиц. Причем для этого нет необходимости создавать отдельную систему, участниками которой являлись бы страховые компании и их клиенты.

Система страхования вкладов требует привлечения значительных финансовых ресурсов, которые можно получить не только в виде взносов ее участников, но и государства. Учитывая, что деятельность российской системы страхования вкладов физических лиц в банках постепенно набирает обороты, по мнению диссертанта, целесообразно было бы включить страховые компании в существующую систему страхования вкладов в качестве страхователей.

По мнению диссертанта, сходство правовой природы банковских вкладов и вкладов в страховые компании делает целесообразным распространение на страховые взносы системы страхования вкладов.

Учитывая, что основными целями введения системы страхования вкладов являются формирование общих условий конкуренции для учреждений разных типов, защита наиболее широких слоев вкладчиков, создание условий для привлечения сбережений населения и использования их в качестве долгосрочных ресурсов для кредитовая экономики, включение страховых компаний в систему страхования вкладов полностью отвечает названным целям. Кроме того, расширение участников системы страхования вкладов за

счет страховых компаний окажет положительное влияние на стабильность финансовой системы государства в целом.

Учитывая положительный опыт существующей системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также тот немаловажный факт, что финансовые ресурсы данной системы в настоящее время практически сформированы (как за счет участников системы, так и за счет государства), целесообразным является не создание отдельной системы, участниками которой были бы только страховые компании, а включение их в уже существующую систему путем внесения соответствующих изменений в Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», распространив его положения на страховые компании.

По мнению диссертанта, включение страховых компаний в систему страхования вкладов физических лиц должно строиться с учетом следующих основных положений:

1. На первоначальном этапе участие страховых компаний в данной системе должно быть добровольным, что положительно скажется на конкуренции на рынке страховщиков. В дальнейшем в систему должны войти все страховые компании, основным видом деятельности которых является накопительное страхование, включая долгосрочное страхование жизни, а также пенсионное страхование.

2. Страховым случаем должен являться отзыв лицензии на право осуществления страховой деятельности. При этом страхователь должен иметь право обратиться непосредственно в организацию, управляющую системой страхования вкладов, к которой затем переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имел к страховой компании.

3. Страховым риском является риск неисполнения страховой компанией своих обязательств перед страхователем в силу невозможности дальнейшего осуществления свой деятельности в связи с отзывом лицензии.

4. В отношении накопительных видов страхования страхователю должна возвращаться вся сумма внесенных им страховых взносов.

Указанные меры позволят значительно укрепить систему гарантий страхователям в получении сумм по договорам накопительного страхования и окажут положительное влияние на устойчивость российской системы страхования в целом.

В третьем параграфе рассматриваются содержание и особенности административного надзора за страховой деятельностью. Страховой надзор

представляет собой надзор за деятельностью страховых учреждений, осуществляемый уполномоченным государственным органом. Основы страхового надзора установлены Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 30 которого определяет цели и принципы государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела. Целями осуществления страхового надзора являются:

1. Соблюдение страхового законодательства субъектами страхового дела.

2. Предупреждение и пресечение нарушений участниками страховых правоотношений страхового законодательства.

3. Обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства.

4. Эффективное развитие страхового дела.

Можно констатировать, что существующая сейчас система страхового надзора не позволяет с высокой степенью эффективности достигать названных в законе целей. В этой связи диссертант считает необходимым создание единого универсального надзорного органа в финансово-кредитной сфере. В настоящее время происходит постепенное сближение деятельности кредитных организаций и страховых компаний. В условиях ужесточения конкуренции между финансовыми институтами они заинтересованы в предоставлении максимально возможного спектра финансовых услуг. В связи с этим, стали возникать финансовые холдинги, состоящие из банков, учреждений по оказанию финансовых услуг и страховых компаний. Учитывая сходные цели, принципы и методы осуществления надзора в банковской и страховой сфере деятельности, в дальнейшем, по мнению диссертанта, целесообразно создать единый надзорный орган, в задачи которого входил бы надзор за кредитной системой, за страховой системой, и, возможно, за рынком ценных бумаг.

Во многих странах создаются единые органы по надзору за деятельностью банков, страховых организаций и иных аналогичных финансово-кредитных учреждений. Создание подобного универсального надзорного органа в России, в функции которого входил бы надзор как за банками, так и за страховыми компаниями, позволило бы контролировать источники поступления денежных средств в уставный капитал страховщиков, поскольку надзорный орган не только располагал бы информацией о кредитах, выданных банками страховым компаниям, но и был вправе проводить проверку источников средств, вносимых в уставный капитал страховщика.

В этом случае, система надзора за кредитными, финансовыми и страховыми учреждениями охватывала бы весь финансовый рынок в целом. Создание единого органа финансового надзора и контроля должно быть направлено на достижение следующих основных целей:

- обеспечение более эффективного функционирования всего финансового сектора государства.

- укрепление финансовой устойчивости и платежеспособности банков, страховых компаний и других финансовых учреждений небанковского типа,

- защита прав потребителей на рынке финансовых услуг (включая страхователей, вкладчиков и т.д.).

Такой надзорный орган должен находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации, осуществляющего нормативно-правовое регулирование в сфере финансовой деятельности.

Создание единого надзорного органа позволит повысить эффективность надзора, путем введения единой практики его осуществления, разработки единых правил для сходных рисков в деятельности кредитных и страховых организаций. Кроме того, при создании единого надзорного органа отпадет необходимость в координации ныне существующих отраслевых органов надзора.

В компетенцию единого надзорного органа должно входить:

- лицензирование соответствующей деятельности;

- контроль за соблюдением банковского, страхового законодательства, а также законодательства о рынке ценных бумаг;

- проверка отчетности организаций, осуществляющих деятельность на финансовом рынке Российской Федерации;

- проверка соблюдения нормативов финансовой устойчивости банков и стразовых компаний;

- осуществление надзорных мероприятий (контроль за доступом иностранных инвесторов в банковскую и страховую сферу; контроль за крупными сделками, предметом которых являются акции банков и страховых компаний; анализ предоставленной отчетности; проверки страховых и кредитных организаций).

Глава IV - «Особенности административно-правового регулирования обязательного страхования в Российской Федерации» - раскрывает основные теоретические вопросы данного вида страхования: понятие и сущность, его отрасли и виды, функции органов исполнительной власти в отношениях по обязательному страхованию.

Обязательное страхование отражает государственную потребность в страховании, так как обеспечивает удовлетворение интересов не только отдельных страхователей, но и конкретных общественных интересов. Во-первых, это касается интересов всего общества в целом, например загрязнение окружающей среды, техногенных и экологических катастроф, или, скажем, аварии космических кораблей, от которых необходимо защищаться независимо от чьего бы то ни было желания.

Кроме этого в сферу обязательного страхования включаются все субъекты, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, в том числе неосознанные самими субъектами. Речь идет о вреде частным лицам, который общество также считает необходимым защищать независимо от желания этих лиц. Таких социально-значимых рисков довольно много. Это и расходы на медицинскую помощь (медицинское страхование), и утрата трудоспособности (пенсионное и социальное страхование), и несчастные случаи (с пассажирами, и жизнь и здоровье военнослужащих, и многие другие).

Например, обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, которая представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

Развитый и современный страховой рынок представляет собой организацию страховых отношений в двух формах — обязательной и добровольной, способных нейтрализовать, снизить и предотвратить возможную цепь негативных последствий страховых рисков для человека, организации и общества.

Международное право связывает обязательное страхование с необходимостью защиты интересов третьих лиц в случаях причинения им ущерба. В мировой практике наиболее распространены виды обязательного страхования, связанные с источниками повышенной опасности. Повышенная

опасность для окружающих может исходить от деятельности как физических, так и юридических лиц. Самым массовым среди видов обязательного страхования, связанных с источником повышенной опасности, является обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Каждое государство самостоятельно определяет перечень видов обязательного страхования.

Таким образом, социальная сущность обязательного страхования проявляется в социальной значимости страховых рисков и объектов страхования, социальных целях и функциях обязательного страхования.

Во втором параграфе исследуются отрасли и виды обязательного страхования в России как объект административно-правового регулирования.

В зависимости от субъектного состава сторон в отношениях по обязательному страхованию можно выделить:

1. Обязательное государственное страхование:

- личное страхование определенных категорий лиц в связи с их профессиональной деятельностью (военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, государственной налоговой службы, спасателей, сотрудников милиции и пожарной службы, прокурорских работников и следователей, судей, должностных лиц таможенных органов Российской Федерации, медицинских, ветеринарных и фармацевтических работников, депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации и др.)

- имущественное страхование определенных категорий лиц в связи с их служебной деятельностью (судей, сотрудников органов внутренних дел и противопожарной службы, сотрудников уголовно-исполнительной системы и ДР-)

- страхование от риска радиационного воздействия.

2. Обязательное некоммерческое страхование:

- социальное страхование (пенсионное страхование, медицинское страхование, социальное страхование, страхование от несчастных случаев на производстве)

- страхование банковских вкладов физических лиц.

3. Обязательное коммерческое страхование:

- имущественное (страхование временно вывозимых культурных ценностей государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами культурных

ценностей, страхование заложенного имущества от рисков утраты, страхование установок и сооружений при осуществлении геологической разведки;

страхование гражданской ответственности (автовладельцев, организаций, эксплуатирующих опасные объекты, профессиональной ответственности, гражданской ответственности перевозчика);

- обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте.

Обязательность всех перечисленных видов страхования определяет общность их правовой природы и соответственно общий характер правового регулирования. Отсутствие автономии воли сторон в отношениях по обязательному страхованию обусловливает невозможность установления страховщиками собственных условий страхования и отсутствие права у страхователей безнаказанно не вступать в данные отношения. Жесткая императивная регламентация существенных условий договора обязательного страхования и закрепление их зачастую на уровне закона переводит данного вида страховые отношения из разряда гражданско-правовых в сферу действия административного права. В связи с чем, обязательное страхование должно рассматриваться как объект административно-правового регулирования.

В то же время часть публичных отношений в сфере страхования регулируется финансовым правом, поэтому очень важно разграничить сферу действия финансово-правового регулирования и административно-правового регулирования обязательного страхования. Данная дифференциация должна основываться на особенностях предметов соответствующих отраслей права. Поскольку финансовые отношения носят всегда имущественный характер, то отношения по обязательному страхованию имущественного содержания должны быть отнесены к предмету финансового права, а все организационно-управленческие отношения по обязательному страхованию подпадут под административно-правовое регулирование.

Таким образом, объектом административно-правового регулирования в сфере обязательного страхования должны признаваться:

- объект страхования;

- правовой статус сторон (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя);

- страховой случай;

- страховое обеспечение;

- права и обязанности сторон:

- ответственность сторон страхового отношения.

Проведенный анализ правового регулирования отраслей и видов обязательного страхования позволяет утверждать, что нормы, составляющие данный правовой институт, относятся к финансовому и административному праву. Все имущественные отношения, возникающие в сфере обязательного страхования, урегулированы нормами финансового права (размеры страховых тарифов, суммы страховых возмещений, использование средств страховых фондов). Все организационные отношения в рамках обязательного страхования подлежат административно-правовому регулированию (определение объекта страхования, страховщика, страхователя, выгодоприобретателя, страхового случая, страхового обеспечения, прав и обязанностей, а также ответственность сторон страхового отношения). Можно также утверждать, что в обязательном страховании отсутствует свобода договора, автономия воли сторон и равноправие участников отношений, что исключает гражданско-правовое регулирование отношений по обязательному страхованию.

Третий параграф посвящен анализу места и функций исполнительных органов государства в отношениях по обязательному страхованию. Государство воздействует на страховые отношения, используя различные формы государственного регулирования, в числе которых введение системы обязательного страхования. Закрепляя на законодательном уровне обязанность определенных лиц страховать конкретные социальные, профессиональные и иные риски и регламентируя условия данного страхования, государство решает различные социально-экономические задачи. Однако участие государства в обязательном страховании не ограничивается исключительно нормотворческой функцией. В ряде случаев в системе обязательного страхования государство, в лице создаваемых им специальных учреждений, может непосредственно участвовать в страховых отношениях как страховщик, как страхователь, как финансовый посредник, а также совмещать функции страховщика и страхователя.

Функции страхователя в отношениях по обязательному государственному страхованию, выполняют органы исполнительной власти. В соответствии с нормативными актами, действующими в данной области, именно исполнительные органы признаются стороной, на которую возложена обязанность по страхованию определенных категорий лиц. Финансирование расходов на обязательное государственное страхование осуществляется из государственного бюджета (федерального или бюджета субъекта Федерации) в

соответствии с ежегодно принимаемыми законами о бюджете Российской Федерации в целом и каждого субъекта Федерации.

Однако с точки зрения диссертанта, правовая конструкция субъектного состава отношения по обязательному государственному страхованию, основанная на признании страхователем исполнительного органа, некорректна. Представляется, что страхователем выступает государство или субъект Федерации, а исполнительные органы власти лишь реализуют их права и обязанности в этой области. Таким образом, субъектный состав правоотношений по обязательному государственному страхованию включает в себя страхователя - государство (субъект Федерации) в лице исполнительных органов, страховщика — страховую организацию, предоставляющую услуги по страхованию и выгодоприобретателя - застрахованного лица. Такое уточнение статуса страхователя и роли исполнительных органов в этих правоотношениях связано с тем, что, выполняя функции страхователя, конкретный орган исполнительной власти не будет признан деликтоспособным в случае возникновения, например, финансового спора с другими сторонами правоотношения.

Так, например, когда МЧС, осуществляя страхование спасателей за счет выделенных из бюджета средств, нарушает финансовые обязательства перед страховщиком, нести материальную ответственность в данном случае будет не данный орган исполнительной власти, а государство в целом, и выступать ответчиком будет государство в лице уже другого своего органа Федерального казначейства. Такая конструкция характерна для большинства публичных правоотношений, например финансовых. Иными словами, субъектом правоотношения является государство в лице компетентного органа власти. Указание только на конкретный орган, реализующий административную правосубъектность государства, не отражает всего механизма сложной юридической связи в правоотношениях по обязательному государственному страхованию.

Кроме того, на исполнительные органы возложены полномочия по подзаконному административно-правовому регулированию отношений по обязательному страхованию и функции административного надзора.

В заключении диссертантом сформулированы основные теоретические и практические выводы и предложения.

Основные положения диссертации отражены в следующих работах автора:

Монографии

1. Колесников Ю.А., Рассолов П.П. Организация предпринимательской деятельности. - Деп. ВИНИТИ 19.06.96. Справка № 2428-В96,-6,6/2,1 п.л.

2. Колесников Ю.А., Куюк Г.П., Золотарев И.И. Современная концепция маркетинга в рамках государственной службы. - Ростов-на-Дону, 2000. - 6,0/1,8 п.л.

3. Колесников Ю.А. Конституционно-правовые основы бюджетного федерализма в России. - М.: Изд-во Манускрипт, 2005. - 7,5 п.л.

4. Колесников Ю.А. Административно-правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации. - М.: Изд-во Наука, 2006. -17,5 п.л.

Рец. Черемных Г.Г. //Право и жизнь. - 2006. - № 104 (14). -0,1 п.л.

5. Колесников Ю.А. Административно-правовое регулирование деятельности страховых организаций. - Ростов-на-Дону: Изд-во РГУ, 2006,17,3 п.л.

Учебники и учебно-методические пособия

6. Колесников Ю.А., Рассолов П.П. и др. Основы предпринимательства (учебное пособие). - Новочеркасск: НГТУ, 1996.- 6,6/2,1 п.л.

7. Колесников Ю.А. Правовое регулирование налогообложения субъектов предпринимательской деятельности (учебное пособие). Ростов-на-Дону: Изд-во Феникс, 2001. С. 198 - 226. -1,2 п.л.

8. Колесников Ю.А. Правовое регулирование аудиторской деятельности (учебное пособие). - Ростов-на-Дону: Изд-во Феникс, 2001. С. 243 - 267.-1 п.л.

9. Колесников Ю.А. Правовое регулирование аудиторской деятельности субъектов предпринимательства (учебное пособие). - Ростов-на-Дону: Изд-во Феникс, 2003. С. 164 - 188.- 1 п.л.

10. Колесников Ю.А. Правовое регулирование страхования в системе предпринимательства (учебное пособие). - Ростов-на-Дону: Изд-во Феникс, 2003. С. 199-231.- 1,5 п.л.

11. Колесников Ю.А., Кузнеченкова В.Е. Учебно-методический комплекс по российскому финансовому праву для студентов дневной и вечерней форм

обучения юридического факультета РГУ. - Ростов-на-Дону: МГП Гаудеамус-XXI; УПЛ РГУ, 1997. - 1,0/0,5 пл.

12. Колесников Ю.А., Кузнеченкова В.Е. Учебно-методический комплекс по российскому финансовому праву для студентов дневной и вечерней форм обучения юридического факультета РГУ. - Ростов-на-Дону, 2001. - 1,0/0,5 п.л.

13. Колесников Ю.А., Рассыльников И.А. Учебно-методический комплекс по финансовому праву. - Ростов-на-Дону: РЮИ СКАГС, 2001. - 3,5/1,75 п.л.

14. Колесников Ю.А., Рассыльников И.А. Учебно-методическое пособие по финансовому праву (для студентов юридических ВУЗов). - Ростов-на-Дону: Изд-во РЮИ СКАГС, 2003. - 5,0/2,5 п.л.

15. Колесников Ю.А. Программа по налоговому праву РФ. - Ростов-на-Дону: Изд-во РЮИ СКАГС, 2004,- 0,8 п.л.

16. Колесников Ю.А., Кузнеченкова В.Е. Учебно-методическое пособие по финансовому праву (для студентов дневной, вечерней и заочной форм обучения). - Изд-во РГУ, 2005. - 4/2 п.л.

17. Колесников Ю.А., Рассыльников И.А. Учебно-методическое пособие по финансовому праву (для студентов дневной, вечерней и заочной форм обучения). - Ростов-на-Дону; РЮИ СКАГС, 2005. - 4/2 п.л.

18. Колесников Ю.А. Учебно-методическое пособие по страховому праву (для студентов дневной формы обучения). - Ростов-на-Дону: Изд-во РГУ, 2005.

- 1,5 п.л.

19. Колесников Ю.А. Учебно-методическое пособие по бюджетному праву (для студентов дневной и заочной форм обучения). - Ростов-на-Дону: Изд-во РГУ, 2005. - 1 п.л.

20. Колесников Ю.А. Учебно-методическое пособие по валютному праву (для студентов дневной формы обучения). - Ростов-на-Дону: Изд-во РГУ, 2005.

- 1 п.л.

Статьи:

21. Колесников Ю.А. Финансы как предмет правового регулирования. //Северо-Кавказский юридический вестник РЮИ СКАГС (научно-практический журнал). - 1997. - № 1. - 0,44 п.л.

22. Колесников Ю.А. Проблемы формирования российского бюджетного федерализма. //Северо-Кавказский юридический вестник РЮИ СКАГС (научно-практический журнал).- 1999. - № 3. - 0,38 п.л

23. Колесников Ю.А., Киселева A.B. Реформа пенсионной системы как гарантия права граждан Российской Федерации на достойное пенсионное обеспечение. //Мир права (Северо-Кавказское отделение Российской академии юридических наук). - 2000. - № 3 ноябрь. - 0,5/0,25 п.л.

24. Колесников Ю.А. Аудит как способ защиты законных интересов предпринимателей в России. //Мир права (Северо-Кавказское отделение Российской академии юридических наук). - 2001. - № 1(4) январь,- 0,5 п.л.

25. Колесников Ю.А. Рецензия на статью Калюжного H.H. «Государственный контроль и реформа управления в России: организационно-правовой аспект» //Северо-Кавказский юридический вестник РЮИ СКАГС (научно-практический журнал). - 2003. - № 3,- 0,4 п.л.

26. Колесников Ю.А. Правовые вопросы взаимоотношений страховых организаций и органов местного самоуправления. Государство, право, местное самоуправление: Материалы научно-практической конференции. - Ростов-на-Дону: Северо-Кавказский кадровый центр, 1993,27-28 мая. - 0,38 п.л.

27. Колесников Ю.А. Финансы как предмет правового регулирования. Актуальные проблемы финансового права: Тезисы докладов международной конференции (Черновцы, Украина, сентябрь 1997 г.). - Черновцы, 1997.-0,3 8 п.л.

28. Колесников Ю.А. Реформа пенсионной системы и ее влияние на экономику стран Центральной и Восточной Европы: Сборник материалов X Всемирного экономического форума в Крынице, республика Польша (31.08. -02.09.2000 г.). - Варшава: Издательство PVS, 2000. - 2,85 п.л.

29. Колесников Ю.А. Конституционно-правовые методы регулирования конституционных прав и свобод граждан: необходимость новых подходов: Материалы научно-практической конференции «Проблемы эффективности публичной власти в Российской Федерации» 28 ноября 2002. - Ростов-на-Дону, 2003.- 0,3 п.л.

30. Колесников Ю.А. Принципы финансового права: понимание и содержание. Право и экономика: Сб. научных трудов по материалам межвузовской конференции /Под ред. С.С. Ильина и H.H. Косаренко. - Выпуск 3. - М., 2005.-0,4 п.л.

31. Колесников Ю.А. Система финансового права: теоретические основы. Государственное управление и право: Сб. научных трудов /Под общ. ред. И.Н. Барцица. - Вып. 2. - М., 2005. - 0,5 п.л.

32. Колесников Ю.А. Институт страхования в международном и российском праве как форма обеспечения и защиты конституционных прав человека. Взаимодействие международного и российского гуманитарного права

в сфере конституционной защиты личности: Материалы международной научно-практической конференции. - Ростов-на-Дону: Изд-во СКАГС, 2006. -1,1 п.л.

33. Колесников Ю.А. Структура административно-правовых отношений в сфере страхования. Государственное строительство и право / Под общ. ред. Г.В. Мальцева /Отв. ред. О.Н. Доронина. - Выпуск 18. - Москва: Изд-во Московского гуманитарного университета, 2006.- 0,9 п.л.

34. Колесников Ю.А. Административно-правовой режим страховой деятельности в Российской Федерации (общая характеристика). //Право и жизнь. - 2006. - № 102 (12).- 0,9 п.л.

35. Колесников Ю.А. Система государственных органов специальной компетенции, осуществляющих административно-правовое регулирование страхования. //Право и жизнь. - 2006. - № 103 (13).- 0,8 п.л.

Статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, указанных в перечне ВАК:

36. Колесников Ю.А. Меры административной ответственности за нарушение законодательства о страховании //Современное право (Информационно-практический журнал). - 2006. - № 6.- 0,4 п.л.

37. Колесников Ю.А. Структура административно-правовых отношений в сфере страхования //Современное право (Информационно-практический журнал). - 2006. - № 5.- 0,4 п.л.

38. Колесников Ю.А. Социально-экономическое значение страхования. //Социология власти. - 2006. - Вып. 3,- 0,4 п.л.

39. Колесников Ю.А. Страховая деятельность как объект правового регулирования //Современное право (Информационно-практический журнал). 2006. - № 4,- 0,4 п.л.

40. Колесников Ю.А. Федеральная служба страхового надзора России как специализированный орган государственного управления //Государственная служба (Научно-политический журнал). - 2006. - № 3 (41).- 0,4 п.л.

41. Колесников Ю.А. Налогово-правовые методы регулирования экономики субъектов Российской Федерации в современном российском законодательстве. //Законодательство и экономика. - 2006. - № 11. -0,5 п.л.

42. Колесников Ю.А. Правовые основы лицензирования страховой //Современное право (Информационно-практический журнал). - 2006. - № 8. -0,4 п.л.

43. Колесников Ю.А. Правовой механизм обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. //Законодательство и экономика. - 2006. - № 12. -0,6 п.л.

44. Колесников Ю.А. Государственно-правовые механизмы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. // Российское право в Интернете. -2006. - № 4,- 0,6 п.л.

45. Колесников Ю.А. Основы государственной политики в сфере регулирования страховой деятельности в РФ. // Представительная власть - 21-й век.- 2007.-№ 1.-0,8 п.л.

46. Колесников Ю.А. Актуальные проблемы обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций в Российской Федерации. // Финансы. -2006.-№ 12.-0,5 п.л.

47. Колесников Ю.А. Государственно-правовые механизмы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. // Известия ВУЗов СевероКавказского региона.- 2007.- № 1.- 0,6 п.л.

Кроме того, автором опубликованы иные научные работы, доклады, выступления на международных и российских научно-практических конференциях общим объемом около 18 п.л.

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени доктора юридических наук Колесникова Юрия Алексеевича Тема диссертационного исследования

АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Изготовление оригинал-макета Колесников Юрий Алексеевич

Подписано в печать,? ^./Уираж экз.

Усл. п.л. 3,

Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации

Отпечатано ОПМТ РАГС Заказ № 9 119606, г. Москва, пр. Вернадского, 84

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по праву и юриспруденции, автор работы: Колесников, Юрий Алексеевич, доктора юридических наук

Введение

Глава I. Институционально-методологические основы правового регулирования страховой деятельности

§1. Социально-экономическое значение страхования и цели государственной политики в сфере государственного регулирования страховой деятельности

§2. Особенности страховой деятельности как объекта административно-правового регулирования

§3. Структура административно-правовых общественных отношений в сфере страхования

Глава II. Административно-правовые механизмы реализации государственной политики в сфере страхования

§1. Административно-правовой режим страховой деятельности в Российской Федерации (общая характеристика)

§2. Система государственных органов специальной компетенции, осуществляющих административно-правовое регулирование страхования

§3. Административная ответственность за нарушение законодательства о страховании

Глава III. Содержание административно-правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации

§1. Правовое обеспечение лицензирования страховой деятельности

§2. Правовые механизмы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков

§3. Содержание и особенности административного надзора за страховой деятельностью

Глава IV. Особенности административно - правового регулирования обязательного страхования в Российской

Федерации

§1. Социальная сущность обязательного страхования

§2. Отрасли и виды обязательного страхования в России как объект административно-правового регулирования

§3. Место и функции органов исполнительной власти в отношениях по обязательному страхованию

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

по теме "Административно-правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации"

Актуальность темы исследования обусловлена социальными, экономическими и правовыми факторами.

Страхование, как вид предпринимательской деятельности, представляет собой профессиональную защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, за счет средств которых происходит формирование денежных фондов, предназначенных для покрытия материального ущерба, связанного с наступлением определенных событий. Эффективно работающая, финансово стабильная система страхования защищает общество от многих социальных потрясений, стимулирует деловую активность, улучшает инвестиционный климат, способствуя экономическому росту в стране в целом. По этим причинам страхование во многих странах мира признано стратегическим сектором экономики, что обусловливает довольно жесткое правовое регулирование данного вида деятельности, с одной стороны, и государственную поддержку - с другой.

Бурное развитие страхового сектора экономики в России пришлось на конец XX века, что было связано с экономико-политическими преобразованиями в стране, отменой государственной монополии на страховое дело, переходом на рыночную форму хозяйствования и структурными преобразованиями в экономике, которые значительно увеличили риски в производстве и промышленности и существенно ослабили финансовую защищенность населения по сравнению с планово-распределительной экономикой. В то же время необходимо признать, что в современной России страховым обеспечением охватывается всего только 10-15% социальных и предпринимательских рисков. Массовое страхование существует только в обязательной форме, поскольку эта форма страхования не учитывает желания страховщиков и их потенциальных клиентов, а навязывается обществу государством. Однако обязательное страхование не может защитить общество от всех рисков, оно лишь обеспечивает минимальный уровень защиты.

Таким образом, государство заинтересовано в максимальном распространении добровольной формы страховых отношений в обществе, поскольку массовое страхование существенно снижает бюджетные расходы на покрытие ущерба от различного рода непредвиденных событий катастрофического характера (стихийные бедствия, экологические и техногенные катастрофы и т.п.), кроме того, оно создает весьма внушительный инвестиционный ресурс в виде страховых фондов, который может использоваться для вложений в базовые отрасли народного хозяйства и перспективные сферы деятельности.

Но, для того, чтобы привлечь средства населения в страховой сектор, необходимо существенно повысить уровень доверия к страховым компаниям, обеспечить их финансовую устойчивость и минимизировать злоупотребления и мошеннические действия на рынке страховых услуг. Страхование должно стать доступным, выгодным и надежным способом вложения свободных денежных средств. Эту задачу можно решить с помощью государственного административного регулирования страховой деятельности, путем введения и совершенствования существующих разрешительных режимов.

Грамотная и последовательная политика государственного регулирования банковской деятельности позволила в значительной степени повысить уровень доверия населения к отечественным банковским институтам, результатом чего стал стремительный рост банковских вкладов. Представляется, что и в страховании возможно добиться таких же результатов, детально проработав механизмы административного воздействия на страховщиков.

Отмеченные обстоятельства убедительно свидетельствуют об актуальности и большой научной и практической значимости проблемы административно-правового регулирования страховой деятельности, что и предопределило выбор темы настоящего диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы и круг источников. На современном этапе развития российской юридической науки можно говорить об отсутствии комплексных научных исследований, посвященных административно-правовому регулированию страховой деятельности. Вместе с тем необходимо отметить, что общетеоретические вопросы страхования как правовой и экономической категории достаточно подробно рассмотрены отечественной наукой.

Теоретической основой диссертации послужили труды по общей теории права, общим вопросам страхования, финансам и кредиту, административному, финансовому, гражданскому праву, праву социального обеспечения и иным отраслям права таких видных ученых и практиков, как М.М.Агарков, С.С.Алексеев, Л.И.Брауде, Л.К.Воронова, Б.Н.Габричидзе, А.Г.Гойхбарг, О.Н.Горбунова, Е.Ю.Грачева, Ю.А.Дмитриев, П.М.Домбровский, А.А.Евтеева, С.В.Запольский, Э.Д.Соколова, М.В.Карасева, Ф.В.Конынин, О.А.Красавчиков, С.П.Красников, А.Л.Маковский, А.В.Малько, А.Манэс, Н.И.Матузов, Е.М.Мен, С.М.Петров, М.И.Пискотин, Л.И.Рейтман, Е.А.Ровинский, В.Д.Роик, А.П.Сергеев, Е.А.Суханов, Г.М.Тагиев, Ю.А.Тихомиров, Ю.К.Толстой, Г.М.Точильников, Н.И.Химичева, А.Г.Чернявский, В.В.Шахов, С.О.Шохин, В.Ф.Яковлев и др.

Проблемы комплексной отрасли страхового права, ее места и роли в структуре отечественной правовой системы подробно освещались в трудах российских ученых-правоведов, среди которых можно назвать В.С.Белых, К.А.Граве, С.Е.Лиона, Л.А.Лунца, В.Р.Идельсона, И.В. Кривошеева, Е.М.Мена, В.К.Райхера, С.А.Рыбникова, В.И.Серебровского, М.Я.Шиминову, А.К.Шихова, В.Н.Яковлева и др. Российская правовая наука традиционно относила страхование к частноправовым отраслям (подотраслям, институтам), что предопределило общую направленность исследований норм страхового права. Основные труды по страхованию посвящены гражданско-правовой природе страховых правоотношений и не всегда учитывают их публично-правовую составляющую.

До сих пор страховому праву в структуре публично-правовых отраслей в юридической науке не уделялось должного внимания. Публичные отношения в сфере страхования изучались фрагментарно, в основном в рамках финансового права Е.Ю.Грачевой, Г.П.Толстопятенко, Н.И.Химичевой, М.В.Карасевой, Ю.А.Крохиной, А.В.Турбановым, Д.В.Гаврилиным, Ю.Макаровой и др. В то же время представляется невозможным ограничивать регулирование публичной составляющей страховых отношений финансовым правом. Довольно большой массив норм, регулирующих страхование, имеет административно-правовую природу. Однако необходимо признать, что сущность страховых отношений административного характера, их структура, содержание и объем на сегодняшний день практически не исследованы отечественной правовой наукой.

К теме страхования в России первыми обратились экономисты: А.Г.Аганбегян, А.В.Аникин, А.М.Бабашкина, И.Л.Бубнов, М.К.Бункина, С.А.Васильев, В.А.Виноградов, В.Н.Гарькуша, А.В.Дворкович, Н.Н.Евстратенко, М.М.Задорнов, В.М.Зубов,

Т.Н.Киселева, Н.Н.Косаренко, П.А.Медведев, Н.Л.Маренков, В.М.Новиков, Т.В. Юрьева, А.М.Семенов, Т.Ю.Мазурина, В.А.Мирошников, Н.П.Сахирова, Б.Ю.Сербиновский, Л.Г.Скамай, А.В.Улюкаев, А.Н.Шохин, Е.Г.Ясин и др.

Очевидно, чтобы обеспечить поступательное развитие системы страхования требуются комплексные системные исследования. Об этом убедительно свидетельствует мировой опыт.

Цель и задачи исследования. Данная работа имеет целью наиболее полно и комплексно, с позиций системного подхода, исследовать и охарактеризовать административно-правовое регулирование страховой деятельности как системного правового института, определить принципы такого регулирования, правовую природу возникающих здесь отношений, их содержание, место и значение как предмета правового регулирования, соотношение с иными страховыми правоотношениями.

Для достижения поставленной цели необходимо было разрешить следующие задачи: исследовать социально-экономическое значение страхования для определения целей государственного регулирования страховой деятельности; рассмотрев правовую природу отношений в сфере страхования вообще и обязательного страхования в частности, проанализировать особенности страховой деятельности как объекта правового регулирования; систематизировать административно-правовые отношения в сфере страхования и выявить их особенности и характерные отличия;

- изучить систему органов, осуществляющих административно-правовое регулирование страхования; осуществить анализ и раскрыть содержание административных режимов, действующих в страховой деятельности;

- выявить особенности обязательного страхования с точки зрения регулирования его административным правом; на основе проведенного исследования выработать научно обоснованные рекомендации по разработке и совершенствованию российского административного законодательства, регулирующего страховую деятельность.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения в сфере административно-правового регулирования страховой деятельности.

Предмет исследования составляют правовые основы страхования в России, состояние и перспективы развития страхового законодательства, а также содержание конкретных административно-правовых норм, регулирующих страховую деятельность.

Методологической основой диссертационного исследования являются диалектико-материалистический метод познания объективной действительности и основанные на нем общенаучные и частнонаучные методы (абстрагирование, анализ, синтез, обобщение, индукция, дедукция, системно-структурный, сравнительно-правовой, лингвистический). При написании работы был использован системный подход, предполагающий исследование административно-правового регулирования страховой деятельности с учетом прямых и обратных связей.

Научная новизна диссертации заключается в том, что она представляет собой первое комплексное исследование административно-правового регулирования страховой деятельности, в котором осуществлен системный анализ правового регулирования административных отношений в сфере страхования как с позиции относительно обособленной группы общественных отношений, так и с точки зрения охвата этих отношений предметом регулирования страхового права. На этой основе впервые в теории российского права предпринята попытка системно структурировать в виде единого научно-теоретического направления административно-правовые основы страховой деятельности.

В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы теоретические положения, характеризующие административно-правовое регулирование страхования, а также практические выводы и предложения, которые и выносятся на защиту:

I. Положение о том, что государственное административно-правовое регулирование страховой деятельности должно иметь целью развитие массового добровольного страхования путем создания условий, обеспечивающих стабильное финансовое положение страховщиков, усиление их ответственности за невыполнение условий договора страхования, стимулирование расширения видов страховых услуг и повышения их качества.

II. Вывод о том, что комплексная частно-публичная правовая природа страховых отношений предопределяет необходимость их регулирования нормами как частного, так и публичного, в том числе административного, права на основе гибкого сочетания императивного и диспозитивного метода правового регулирования.

III. Заключение о том, что структура административно-правовых отношений в сфере страхования выглядит следующим образом: организационно-управленческие отношения в рамках государственного и негосударственного обязательного страхования; правоотношения, связанные с созданием, реорганизацией, преобразованием и лицензированием частных страховых компаний; правоотношения по поводу обеспечения финансовой устойчивости страховщиков; правоотношения в сфере административного надзора за деятельностью страховщиков на предмет соблюдения ими положений действующего законодательства; правоотношения по реализации мер административно-правовой ответственности за нарушения законодательства о страховании.

IV. Вывод о том, что административно-правовой режим страховой деятельности включает в себя общие административные режимы: режим регистрации и режим защиты прав физических и юридических лиц при проведении государственного контроля (надзора), а также специальные административные режимы: режим лицензирования, режим обязательного аудита, режим обеспечения финансовой устойчивости.

V. Заключение о том, что все организационные отношения в рамках обязательного страхования подлежат административно-правовому регулированию.

VI. Вывод об актуальности совершенствования лицензионного регулирования страховой деятельности путем внесения в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» следующих изменений:

1. Повысить требования и ужесточить условия для получения лицензий на «накопительные виды» страхования за счет усиления требований, предъявляемых к финансовой устойчивости страховщиков, а также до выдачи лицензии установить строгий контроль за содержанием стандартных правил страхования.

2. Для осуществления обязательного страхования в качестве дополнительного лицензионного условия установить необходимость наличия у страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по соответствующим видам добровольного страхования (личного или имущественного).

3. Отменить лицензии на право осуществления деятельности по перестрахованию, сохранив при этом более жесткие требования к финансовой устойчивости компаний-перестраховщиков.

VII. Для ликвидации пробелов в системе правового регулирования лицензирования страховой деятельности Министерству финансов РФ необходимо урегулировать порядок и условия выдачи временной лицензии на страховую деятельность, установить возможность ее замены лицензией без ограничения срока действия; определить порядок расчета страховых тарифов и требований к форме и содержанию документа, подаваемого соискателем лицензии в орган страхового надзора. Федеральной службе страхового надзора следует принять нормативно-правовые акты, закрепляющие требования к документам о составе акционеров (участников) юридического лица -соискателя лицензии; о руководителе страховой организации; о страховом актуарии; содержащие экономическое обоснование осуществления видов страхования.

VIII. Вывод о том, что для эффективного обеспечения финансовой устойчивости страховщиков необходимо:

- установить ограничения размера неденежной части уставного капитала страховых компаний;

- предоставить Федеральной службе страхового надзора право на получение у банков информации об источнике средств, внесенных в уставный капитал страховой компании в целях пресечения возможности использования страховщиками заемных средств;

- установить обязанность страховщиков по раскрытию информации о владельцах страховой компании путем опубликования списка ее собственников (акционеров, участников);

- включить страховые компаний в систему страхования вкладов.

IX. Заключение о том, что в сфере надзора за соблюдением страхового законодательства необходимо принять нормативно-правовые акты, регулирующие порядок проведения проверок деятельности субъектов страхового дела уполномоченными органами страхового надзора; выдачу разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых компаний, а также филиалов страховщиков с иностранными инвестициями; порядок проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов, а также выдачи разрешений Федеральной службы страхового надзора на совершение сделок, связанных с приобретением или отчуждением более двадцати пяти процентов акций страховых компаний.

X. Вывод о целесообразности создания единого надзорного органа, в задачи которого входил бы административный надзор за кредитной системой, за страховой системой, и, возможно, за рынком ценных бумаг.

XI. Предложение о необходимости расширения границ административной ответственности за нарушение страхового законодательства путем внесения дополнений в главу 15 Кодекса РФ об административных правонарушениях «Административные правонарушения в области финансов, налогов и сборов, рынка ценных бумаг», установив ответственность за нарушение страхового законодательства в случаях:

- нарушения страховой организацией требований, предъявляемых к обеспечению финансовой устойчивости страховщика; нарушения субъектом страхового дела требований о представлении в орган страхового надзора установленной отчетности, в том числе предоставление неполной или недостоверной информации;

- нарушения установленного порядка осуществления страховой деятельности, создающие реальную угрозу интересам страхователей.

Теоретическая значимость проведенного исследования определяется тем, что оно расширяет представление о страховом праве и его публично-правовой составляющей, способствует пониманию специфики административно-правового регулирования страховых отношений, формированию нового научно-теоретического направления в страховом и административном праве.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в возможности использования его результатов в практической деятельности по совершенствованию в России административно-правового регулирования страховой деятельности. Основные положения и выводы диссертации могут быть использованы также:

- в нормотворческой работе по совершенствованию административного и страхового законодательства;

- в научно-исследовательской деятельности при анализе актуальных проблем страховых отношений в целом, и в сфере государственного регулирования страхования в частности;

- при подготовке учебников, учебных пособий, практикумов и другой учебно-методической литературы, в процессе преподавания учебных дисциплин «Административное право» и «Страховое право».

Эмпирическую базу исследования составил анализ 15 запросов Федеральной службы страхового надзора о предоставлении информации, касающейся документов, представленных для получения лицензии на осуществление страховой деятельности, 10 Положений о формировании страховых резервов, разработанных различными страховыми организациями, пять годовых отчетов страховой организации, представляемых в порядке надзора в Федеральную службу страхового надзора, 10 предписаний инспекций страхового надзора об устранении выявленных нарушений страхового законодательства.

Апробация результатов исследования.

Основные положения диссертации были опубликованы в нескольких десятках периодических изданий в форме научных статей, автором опубликованы четыре монографии, которые легли в основу диссертации.

Диссертантом внедрялись в практику деятельности страховой компании отдельные методические наработки.

Полученные в ходе исследования результаты были апробированы диссертантом в процессе чтения в Ростовском государственном университете и Северо-Кавказской академии государственной службы лекций по курсам: «Страховое право», «Административное право», «Государственное управление экономическим сектором». В рамках преподавательской деятельности в Ростовском государственном университете и Северо-Кавказской академии государственной службы диссертантом разработаны методические рекомендации по изучению учебных курсов «Страховое право», «Государственное управление экономическим сектором».

Автор принял участие более чем в двадцати научных и научно-практических конференциях, семинарах и «круглых столах», опубликовано несколько десятков тезисов выступлений и статей. Результаты исследования были апробированы в выступлениях диссертанта на конференциях: Научная конференция «Частные и публичные интересы в праве» (Москва, 2002), 4-я Международная научная конференция «Модернизация экономики России: социальный контекст» (Москва, 2003), Международном форуме по проблемным активам (г. Москва, 19-20 июня 2003 г.).

Автором направлены рекомендации по совершенствованию методологической базы нормотворчества в данной области в Минфин России, Комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации.

Структура работы обусловлена целями и задачами диссертационного исследования и состоит из введения, двенадцати параграфов, объединенных в четыре главы, заключения и списка литературы.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ

«Административно-правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации»

1.Административное право: Учебник / Под ред. Л.Л.Попова. - М., 2005.

2. Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., 2003.

3. Алехин А.П., Козлов Ю.М., Кармолицкий А.А. Административное право России. Часть 2. Административно-правовая организация управления экономкой, социально-культурной и административно-политической сферами: Учебник. -М., 1995.

4. Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. М., 1997.

5. Багандов А.Б. Лицензирование как правовая и государственно-управленческая категория // Законодательство и экономика. 2005. № 10.

6. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. М., 1992.

7. Бахрах Д.Н. Административное право: Учебник. Часть общая. М., 1993.

8. Бахрах Д.Н., Россинский Б.В., Старилов Ю.Н. Административное право: Учебник для вузов. М., 2005.

9. Бельцов А. Административная ответственность за деятельность без лицензии // Законность. 2005. № 10.

10. Большой экономический словарь / Под ред. А.В.Азрилияна. М., 2002.

11. Большой юридический словарь / Под ред. А.Я.Сухарева, В.Д.Зорькина, В.Е.Крутских. М., 1998.

12. Викторов И., Ашиткова Т. Надзор за исполнением страхового законодательства // Законность. 2001. № 2.

13. Власов А.А., Наумычева А.В. К вопросу о понятийных противоречиях в российском законодательстве о лицензировании // Современное право. 2001. №8.

14. Гинзбург А.И. Страхование. СПб., 2003.

15. Государственное управление: проблемы теории, истории, практики, преподавания. Ростов на - Дону., 1993.

16. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960.

17. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Отв. ред. В.П.Мозолин. -М., 2004.

18. Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей // Законодательство и экономика. 2005. № 3.

19. Гущин А.В. Из истории формирования института лицензирования // Государство и право. 2004. № 9.

20. Дедиков С.В. Несчастливая судьба перестрахования в России // Бизнес-адвокат. 2004. № 14.

21. Дедиков С.В. Передача портфеля: правовые проблемы // Бизнес-адвокат. 2004. № 24.

22. Дмитриев Ю.А., Евтеева А.А., Петров С.М. Административное право: Учебник. М., 2005.

23. Ершова И.В. Предпринимательское право. М., 2002.

24. Кредитная политика коммерческого банка. М., 1997.Ю8.Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник для вузов. М., 2004.Ю9.Кудашкин В.В. Правовые аспекты института лицензирования хозяйственной деятельности // Журнал российского права. 1999. № 1.

25. Макарейко Н.В. Административное право. М., 2006.Ш.Макарова Ю. Финансовое право в РФ в области страхования // Страховое право. 2000. № 2.

26. Райхер В.К. Страховой фонд // Труды Ленинградского финансово-экономического ин-та. М., 1941. Вып. II.

27. Рейтман Л.И. Страховое дело. М., 1992.

28. Салищева Н.Г. Административное право и экономика. Административно-правовое регулирование в сфере экономики (Пятые «Лазаревские чтения») // Государство и право. 2001. № 11.

29. Сафронов М.А. Допуск иностранных страховщиков на российский страховой рынок: за и против // Финансы. 1994. № 8.

30. Смирных А.Г. Правовой статус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства // Журнал российского права. 2004. № 9.

31. Сокол П.В. Новое в законодательстве о страховании//Право и экономика.2005. № 9.

32. Страховое право / Под ред. В.В.Шахова, В.Н.Григорьева, С.Л.Ефимова. М., 2002.

33. Теория государства и права: Курс лекций / Под ред. Н.И.Матузова, А.В.Малько. М., 1997.

34. Тихомиров Ю.А. Курс административного права и процесса. М., 1998.

35. Тихомиров Ю.А. Публично-правовое регулирование: динамика сфер и методов // Журнал российского права. 2001. № 5.

36. Финансовое право / Отв. ред. Н.И. Химичева. М., 2000.

37. Финансовое право Российской Федерации: Учебник / Отв. ред. М.В.Карасева. -М., 2005.

38. Финансовое право. Учебник / Под ред. Грачевой Е.Ю., Толстопятенко Г.П. -М. 2003.

39. Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И.Химичева. М., 2003.

40. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002.

41. Хаманева Н.Ю. Проблемы административно-правового регулирования экономических отношений на современном этапе // Государство и право. 2001. № 11.

42. Шахов В.В. Введение в страхование. М., 2001.

43. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. М., 1989.

44. Материалы Форума за финансовую стабильность «Рекомендации по созданию эффективных систем страхования депозитов», перевод выполнен Агентством по реструктуризации кредитных организаций.

45. Савчук М.В. Правовые и организационные основы лицензирования в Российской Федерации: Дис. канд. юрид. наук. М., 2004.

46. Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и '' функционирования системы страхования банковских вкладов вРоссийской Федерации. Дисс.,докт.юрид.наук. М.: МГИМО (У), 2003.