АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Банковские сделки как основание возникновения банковских правоотношений»
Б
Сафонова Ольга Владимировна
Банковские сделки как основание возникновения банковских правоотношений
!пециальность 12.00.14 - административное право, финансовое право
информационное право
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
1 О НОЯ 2011
Москва-2011
4859475
Работа выполнена на кафедре гражданского процессуального и предпринимательского права ФГБОУ ВПО «Самарский государственный
университет»
Научный руководитель: кандидат юридических наук, доцент
Меденцева Евгения Владимировна
Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор
Тедеев Астамур Анатольевич
кандидат юридических наук Узденов Шамиль Шагабанович
Ведущая организация: ГОУ ВПО Российская Академия правосудия
Защита диссертации состоится «01» декабря 2011 г. в 16 часов на заседании Диссертационного Совета Д.002.002.02 при Учреждении Российской академии наук Институт государства и права РАН по адресу: 119991, г. Москва, ул. Знаменка, д. 10.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Учреждения Российской академии наук Институт государства и права РАН по адресу: 119991, г. Москва, ул. Знаменка, д. 10.
Автореферат разослан «31» октября 2011 г.
Ученый секретарь
Диссертационного Совета Д. 002. 002Л2 у
кандидат юридических наук Е.В. Понизова
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность исследования
В Российской Федерации переход к рыночной экономике вызвал изменения в политико-правовой структуре страны. Поэтому «достижение в обществе правового порядка деятельности, строящегося в строгом соответствии с требованиями закона, который закрепляется в нормативно-правовых актах»1 стало главной стратегией современного государства. Правовое регулирование банковской системы также было подвергнуто реформированию. За последние четверть века появилось огромное количество нормативно - правовых актов, регулирующих банковские правоотношения. Однако стремление к конкурентоспособности, получению максимальной прибыли, удовлетворению потребности клиентов в новых банковских услугах, привели к тому, что возникали новые формы осуществления предпринимательской деятельности, которые были призваны обеспечить снижение банковских рисков, экономический рост, стабильность банковской деятельности. Но зачастую правовая природа данных правоотношений оставалась неясной.
Развитие науки и техники вызвало проблемы правового регулирования использования электронных документов при заключении банковских сделок. В девяностые годы общее количество ведомственных нормативных актов, регламентирующих отношения по использованию электронного документооборота было значительным. Но все они являлись разрозненными, и лишь фрагментарно регулировали отношения по использованию электронных документов в предпринимательской деятельности кредитных организаций. В научной литературе данная проблема освещена также недостаточно. Исследования авторов основывались на законодательных актах Союза ССР. Международному правовому регулированию отношений в области использования электронных документов не придавалось значения. На
1 Грачева Е.Ю. Финансовый контроль - подотрасль финансового права // Финансовое право. 2002. N 2.
сегодняшний день существует законодательная база, регламентирующая порядок применения информационных технологий при совершении сделок (Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы «О связи», «Об информации, информационных технологиях и защите информации», «Об электронной цифровой подписи»). Однако данное правовое регулирование также не лишено недостатков. Это является основной причиной возникновения барьеров для дальнейшего совершенствования электронного документооборота в банковских правоотношениях и глобализации хозяйственных связей.
Сравнительно недавно обозначились тенденции комплексных исследований правового регулирования различных аспектов банковской деятельности. Появление теоретических доктрин и дефиниций института банковских сделок является важной предпосылкой для устранения противоречий в правовых актах, регламентирующих деятельность кредитных организаций. Поэтому определение оптимального соотношения интересов участников предпринимательской деятельности кредитных организаций, правового режима осуществления банковских сделок должны стать предметом детального исследования с целью дальнейшего развития правовой науки и разработки соответствующей нормативно-правовой базы.
Цель и задачи исследования
Целью диссертационного исследования является комплексный, теоретический анализ института банковских сделок. В диссертации подчеркивается особый правовой режим их совершения. Наиболее ярко это проявляется в особенностях содержания особого рода правовых отношений.
Цель достигается путем решения следующих задач:
1. На основе сравнительного анализа дореволюционного, советского и современного законодательства выявить исторические предпосылки формирования банковских правоотношений и выделить периоды развития банковской системы Российской Федерации.
4
2. Определить юридическую природу, специфические признаки и особенности правового регулирования банковских сделок.
3. Проанализировать правоотношения, возникающие на основании банковских сделок, и выделить особенности их содержания.
4. Выработать новые дефиниции, а также предложения по совершенствованию банковского законодательства, регулирующего особенности заключения и исполнения банковских сделок.
Объектом исследования являются нормы действующего российского законодательства, определяющие правовое регулирование банковских сделок как основания возникновения банковских правоотношений; правоприменительная деятельность по реализации этих норм; основные научно - теоретические концепции по проблематике темы.
Учитывая новое законодательство России, в данной работе отмечены основные положения правового регулирования правоотношений, основанием возникновения которых являются банковские сделки, особенности оформления банковских сделок, их классификационные виды, а также ряд проблем, к некоторым из которых предложен и аргументирован собственный подход их разрешения.
Предмет диссертационного исследования
В диссертации исследуется юридическая природа банковских сделок; рассматриваются форма и особенности применения электронных средств связи при заключении банковских сделок; анализируются особенности правоотношений, возникающих на основании банковских сделок, а также особенности их содержания.
Степень научной разработки проблемы
В научной литературе проблеме правового регулирования банковских сделок в дореволюционный и постреволюционный периоды уделялось недостаточное внимание. В научной доктрине рассматривались некоторые
5
проблемы правового регулирования банковских сделок (М.М. Агарков, МЛ.Коган, И.С.Гуревич, Е.А. Флейшиц., Я.А. Куник, О.С. Иоффе). При этом единства в определении правовой природы банковских сделок не было.
Кардинально изменилась ситуация с конца девяностых годов прошлого века. Проблематика правового регулирования банковских сделок привлекла активное внимание ученых, специалистов, практикующих в банковской сфере только с появлением в России соответствующей нормативно-правовой базы. Стали исследоваться особенности банковских сделок, их сходство и отличия от банковских операций. Данные вопросы нашли свое отражение в трудах Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина, A.M. Экмаляна, А.Е. Шерстобитова, Л.Г. Ефимовой, Е.Ю. Грачевой, О.М. Олейник и других авторов. Одному из важнейших вопросов о критериях разграничения заключаемых банками сделок на банковские и «обычные» существенное внимание уделяется в работах Г.А. Тосуняна.
При исследовании исторических аспектов возникновения банковских правоотношений были изучены труды таких ученых как: В.О. Ключевского, А.Б. Биммана, 3. Евзлина, А.Н.Гурьева, Е.И.Ламанского, Я.И. Печерина, П.П. Мигулина, В.Т. Судейкина, И.И. Левина, Ж. Курсель - Сенеля, О. Коклена и других.
Вместе с тем, вопросы правового регулирования банковских сделок нуждаются в дальнейшем исследовании с учетом правоприменительной практики вновь возникающих спорных правовых вопросов в целях выявления потребностей правовой регламентации банковских правоотношений, возникающих На основании банковских сделок.
Методологическая основа исследования
Методологическую основу исследования составили общенаучные и частно -научные методы, позволившие рассматривать явления в их взаимосвязи и развитии: историко-правовой, логико-юридический, комплексный, методы аналогии, сравнительного правоведения, системный методы.
6
Теоретическая основа исследования
Теоретической основой исследования послужили труды отечественных дореволюционных ученых - правоведов: М.М Агаркова, Г.Ф. Шершеневича, Л.Г. Яснопольского, П.П. Цитовича, И.И. Кауфмана, JI.A. Лунца и др.
Весомый вклад в исследование институтов банковского права советского периода внесли такие ученые как И.С. Гуревич, З.П. Евзлин, М.Коган, Е.С. Компанеец, Э.Г. Полонский, Я.А. Куник и др. ,
Проблемы теоретико - правовых основ формирования правового государства и его институтов рассмотрены в работах ведущих российских ученых: Ю.Л. Шульженко, А. С. Автономова, В.Е. Чиркина, Е.А. Лукашевой, М.Н. Марченко и др.
Вопросы развития гражданско - правовых институтов освещены в исследованиях О.С Иоффе, М.М.Богуславского, Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина, А.Г. Лисицына-Светланова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, C.B. Сарбаша, Е.А. Суханова и др.
Весомый вклад в исследование правовых институтов финансового, банковского, административного, информационного права внесли Г.А. Тосунян, A.M. Экмалян, А.Ю. Викулин, Е.Ю.Грачева, A.A. Тедеев, C.B. Запольский, И.Л. Бачило, О.М. Олейник, Л.Г. Ефимова, Н.И. Химичева, Н.Ю. Хаманева, C.B. Рыбакова, E.H. Пастушенко, М.Ф. Ивлиева, Е. В. Покачалова Н.Д. Эриашвили, а также такие зарубежные ученые как R.Blechschmidt, A.Mitrakas, Ch. Р Kindelberger и др.
Научная новизна
Данная работа представляет собой комплексное теоретическое исследование правового института банковских сделок в условиях современного реформирования банковской системы России.
Положения и выводы, выносимые на защиту:
1. На основании выявленных исторических особенностей эволюции банковских правоотношений в России предложена периодизация развития банковской системы Российской Федерации. Сделан вывод о том, что наиболее значимыми периодами являются: 1 - зарождение кредитно - денежной системы России (1665 - 1860 г.г.); 2 - формирование многоуровневой банковской системы (1860 - 1917 г.г.); 3 - основание и становление банковской системы СССР (1917 - 1987 г.г.); 4 - зарождение рыночных отношений и изменений в банковской сфере (1987 - 1997 г. г.), 5 - формирование и развитие современной банковской системы в РФ (с 1997 по настоящее время).
2. Исследование теоретических разработок по вопросу об определении юридической природы банковской сделки показало неоднородность научных дискуссий. Автором сделан вывод о том, что в современный период под банковской сделкой следует понимать сделку, обладающую следующими признаками: 1) участие специального субъекта - кредитной организации -обладающего специальной и исключительной правоспособностью; 2) правовое регулирование осуществляется нормами гражданского и банковского законодательства с четким подчинением государственно - правовым предписаниям; 3) формирование волеизъявления сторон в банковских сделках оформляется различными типовыми формами банковских договоров заключаемых в соответствии с действующим законодательством.
3. Спорным в науке остается вопрос об определении понятия «правоотношение, возникающее на основании банковских сделок». В связи с этим предлагается следующее его определение - это урегулированные нормами частного и публичного права возмездные общественные отношения, субъекты которых осуществляют свои права, с целью удовлетворения интересов управомоченного лица, что обеспечивается представленным ему правом требовать от обязанного лица совершения определенных действий в соответствии с действующим законодательством, типовыми договорами, нормами и стандартами, установленными Центральным Банком России.
Автор на основании исследования характеристик правоотношений, возникающих на основании банковских сделок, пришел к выводу о комплексности таких правоотношений. Это обуславливает особенности формирования субъективных прав и обязанностей, которые заключаются в их разном происхождении - частно - правовом и публично — правовом.
4. До сих пор в российской науке не сложилось комплексного и системного анализа правовой природы категорий «документ» и «электронный документ». В целях наиболее полной концептуализации предмета исследования, автор выдвигает аргументы в пользу признания правовой природы указанных категорий тождественной. По мнению автора, электронный документ обладает всеми основными признаками обычного документа (закрепление информации на материальном носителе; наличие содержания, облеченного в определенную форму, имеющего силу юридического факта; обладание идентифицирующими реквизитами).
5. Проведенное исследование позволило автору предложить определение «идентификации» применительно к электронному документообороту в деятельности кредитных организаций как процесса отождествления информации в документе по необходимым и достаточным признакам: реквизитам и форме документа.
6. Важное научное и практическое значение имеет вопрос о совершенствовании правового регулирования правоотношений между кредитной организацией и клиентом по поводу осуществления банковских сделок. В связи с чем, автор выдвигает аргументы в пользу целесообразности законодательного закрепления правовой категории «клиент кредитной организации» в действующем законодательстве и выделения в отдельную главу норм о правовом положении физического лица, как субъекта банковских правоотношений, а также защите его прав и интересов в Федеральном законе «О защите прав потребителей» как потребителя банковских услуг.
7. В работе предлагаются и иные конкретные рекомендации по
совершенствованию действующего законодательства в целях повышения эффективности правового регулирования банковских сделок, а именно: закрепить в Федеральном Законе «О Центральном Банке России (Банке России)» обязанность Центрального Банка России контролировать экономическую стабильность банковского сектора, с целью пруденциального регулирования банковской деятельности для недопущения резких и радикальных изменений в экономике; конкретизировать на законодательном уровне такие основополагающие понятия, как «информация» и «электронный документ»; ограничить полномочия Центрального Банка России осуществлять нормотворчество в сфере частно - правового регулирования банковских сделок для избежания возникновения коллизионных правовых норм.
Теоретическое и практическое значение диссертации
Теоретическое значение проведенного исследования определяется его актуальностью и новизной. Разработанные в диссертации дефиниции и выводы служат основой для дальнейшего развития науки о банковских сделках. Кроме того, материалы диссертации могут быть использованы в научно-исследовательской деятельности, а также в курсе лекций по банковскому, финансовому праву и специальных учебных курсов.
Практическое значение диссертационного исследования состоит в том, что содержащиеся в нем положения могут быть использованы в целях совершенствования законодательства и правоприменительной практики. В диссертации рассмотрены конкретные практические проблемы, выявлены пробелы и коллизии в нормативно - правовых актах, а также предложены способы их устранения.
Апробация результатов исследования
Диссертация выполнена, обсуждена и одобрена на кафедре Гражданского процессуального и предпринимательского права ФГБОУ ВПО «Самарский государственный университет». Основные теоретические положения
ю
исследования нашли отражение в статьях, опубликованных в сборнике научных статей, а также в изданиях, рецензируемых ВАК РФ.
Основные результаты диссертационного исследования являлись предметом выступлений диссертанта на итоговых научных конференциях кафедры гражданского процессуального и предпринимательского права юридического факультета Самарского государственного университета в 2010, 2011 г. г.
Структура диссертационного исследования
Структура диссертации обусловлена целями и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, двух глав, включающие восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во Введении обосновывается актуальность выбранной темы, определяются предмет исследования, его цель и задачи, указывается теоретическая и методологическая основа исследования, дается характеристика научной новизны и практической значимости, формулируются выносимые на защиту теоретические положения, сообщается об апробации результатов исследования.
В первой главе «Юридическая природа, понятие и форма банковских
сделок», состоящей из трех параграфов раскрываются исторические
предпосылки развития банковских правоотношений, периодизация развития
банковской системы Российской Федерации, а также ее особенности,
тенденции совершенствования банковского законодательства на современном
этапе, юридическая природа, понятие, виды и признаки банковских сделок,
порядок заключения и форма банковских сделок. Параграф, посвященный
порядку заключения и форме банковских сделок включает следующие пункты:
форма банковских сделок, применение электронных средств связи при
11
заключении банковских сделок, правовое регулирование электронного документооборота в международном и российском законодательстве, понятие и признаки электронных документов, заключение банковских сделок в информационных сетях посредством электронного обмена данными.
В первом параграфе «Исторические предпосылки развития банковских правоотношений в России. Тенденции совершенствования банковского законодательства на современном этапе» отмечается, что в Российском государстве зарождение и развитие банковской системы произошло значительно позже, чем в других европейских государствах по следующим причинам: не была развита торговля и как следствие не были налажены внутренние и внешние экономические связи, отсутствовал коммерческий капитал, не были разработаны технические формы торгового и платежного оборота. Автор полагает, что развитие и становление банковской системы носило форсированный характер. Но радикальные изменения, как правило, не приводили к стабилизации экономики и инфляционных процессов.
Характеризуя периоды развития банковской системы, в диссертации выделяются наиболее значимые из них: 1 - зарождение кредитно - денежной системы России (1665 - 1860 г.г.); 2 - формирование многоуровневой банковской системы (1860 - 1917 г.г.); 3 - основание и становление банковской системы СССР (1917 - 1987 г.г.); 4 - зарождение рыночных отношений и изменений в банковской сфере (1987 - 1997 г. г.), 5 - формирование и развитие современной банковской системы в РФ (с 1997 по настоящее время).
Диссертант делает вывод, что совершенствование банковской системы России возможно в случае реформирования банковского сектора, развитие которого должно проходить таким образом, чтобы был баланс между уровнем кредитных заимствований и увеличением депозитов, что приведет к стабильности платежного оборота и развитию финансовых рынков. Автор предлагает дополнить статью 4 Федерального Закона «О Центральном Банке России (Банке России)» положением о том, что Центральный Банк России
обязан контролировать экономическую стабильность банковского сектора с целью пруденциального регулирования банковской деятельности для недопущения резких и радикальных изменений в экономике.
Во втором параграфе «Юридическая природа, понятие, виды и признаки банковских сделок» на основе анализа мнений, высказанных в юридической литературе и нормативно - правовых актов, исследуется юридическая природа банковских сделок, определяется понятие, выделяются признаки и виды данной правовой категории. Автором был сделан вывод о том, что правовая категория «банковские сделки» является комплексным институтом, так как правовое регулирование осуществляется специальным банковским законодательством.6 Это обусловлено тем, что деятельность кредитных организаций относится как к частно - правовой, так и публично -правовой сфере с четким подчинением государственно-правовым предписаниям.
Проводя сравнительную характеристику между банковскими операциями и сделками, предусмотренными частью 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» автор полагает, что они имеют сходные черты, так как являются сделками в частно - правовом смысле. Однако выделяются и значимые с публично - правовой точки зрения различия, которые реализуются в соответствии с выданной Центральным Банком России лицензией. В работе отмечается, что каждая «банковская операция» оформляется сделкой - договором, и без правового основания, то есть соглашения сторон, она не имеет юридического значения.
Анализируя часть 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», доктринальные мнения авторов, диссертант приходит к выводу, что к банковским сделкам в соответствии с «признаком исключительности», относятся следующие сделки: финансирование под уступку денежного требования, доверительное управление денежными средствами по договору с
6 См: Тосунян Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства: Выпуск 1.М.: ЗАО -ОлимпБизнес», 2011.С 19.
физическими и юридическими лицами, хранение ценностей в банке, хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе.7
Завершает параграф вывод о том, что «банковские сделки»:
1)это комплексный правовой институт, состоящий из совокупности норм права, охватывающих разнородные по своей структуре отрасли российского законодательства (общее и специальное банковское законодательство), регулирующий особый вид банковских правоотношений специфическими методами;
2) банковские сделки как юридический факт - это правомерные действия, осуществляемые в силу специальной и исключительной правоспособности кредитных организаций на основании специального разрешения или в силу закона, которые являются основанием возникновения особого вида банковских правоотношений.
В третьем параграфе «Порядок заключения и форма банковских сделок» содержится пять пунктов, рассматривающих форму банковских сделок, применение электронных средств связи при заключении банковских сделок, правовое регулирование электронного документа в международном и российском законодательстве, понятие и признаки электронных документов, заключение банковских сделок в информационных сетях посредством электронного обмена данными.
В первом пункте третьего параграфа «Форма банковских сделок» отмечается, что банковские сделки относятся к разновидности письменных гражданско-правовых сделок, форма которых урегулирована Гражданским кодексом РФ.8 Выделяя особенности банковских сделок, автор делает вывод, что особенность банковских договоров проявляется в том, что обычно это стандартные соглашения и типовые формы банковских договоров.
Во втором пункте третьего параграфа «Применение электронных средств связи при заключении банковских сделок» содержатся три подпункта:
7 Тосуиян Г.А. Теория банковского права: В 2 т. - М.: Юристь, 2004. - Т. 1. С.260 - 261.
8 Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
И
правовое регулирование электронного документооборота в международном и российском законодательстве, понятие и признаки электронных документов, заключение банковских сделок в информационных сетях посредством электронного обмена данными.
В первом подпункте третьего параграфа главы второй «Правовое регулирование электронного документооборота в международном и российском законодательстве» подчеркивается, что на сегодняшний день субъекты предпринимательской деятельности огромное значение уделяют информационному обеспечению, качеству предоставляемых услуг, инновационным технологиям. Введение электронного документооборота в банковском секторе экономики является одним из способов решения проблем связанных с увеличением издержек на продвижение и реализацию товаров и услуг, на договорную работу. Автор анализирует международное и национальное законодательство и делает вывод о том, что правовое регулирование вопросов связанных с электронной коммерцией носит коллизионный характер. Приводится пример того, что в России сложилась ситуация когда одновременно действуют два Федеральных закона «Об электронной цифровой подписи». «Новый» закон вступил в силу с момента его опубликования - 8 апреля 2011года, а Федеральный закон от 10.01.2002 N 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»10 утрачивает силу только с 1 июля 2012 года. Анализ пункта 4 Постановления от 25.06.2001 № 9-П Конституционного суда Российской Федерации, приводит автора к выводу, что при расхождении норм действующего законодательства по одному и тому же вопросу применению подлежит норма, изданная позднее." Нормы Федерального закона от 2002 года будут действовать в части не противоречащей Федеральному Закону от 2011 года. Диссертант рассматривает
10 Собрание законодательства РФ, 14.01.2002, N 2, ст. 127.
11 Постановление Конституционного Суда РФ от 25.06.2001 N 9-П «По делу о проверке конституционности Указа Президента Российской Федерации от 27 сентября 2000 года N 1709 «О мерах по совершенствованию управления государственным пенсионным обеспечением в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 02.07.2001, N 27, ст. 2804.
достоинства и недостатки указанных нормативно - правовых актов. Это позволяет сделать следующее предложение по совершенствованию законодательства: принять комплексный нормативно - правовой акт, регулирующий электронный документооборот в банковских правоотношениях. При этом автором отмечается, что в совокупности все правовые нормы, регулирующие электронный документооборот, могут работать результативно, если в России будет проводиться единая государственная стратегия, направленная на поддержание использования глобальных инфокоммуникационных сетей, на обеспечение информационной безопасности участников правоотношений.
Во втором подпункте третьего параграфа главы второй «Понятие и признаки электронных документов» выделяются следующие признаки документа: документ всегда закреплен на материальном носители (носителе информации), под которым понимается материальный объект, предназначенный для записи, хранения и передачи информации, документ имеет содержание, под которым понимается социальная информация, созданная с целью хранения и передачи в пространстве и времени, документ имеет всегда материальное выражение в содержании, которое, как правило, облекается в определенную форму.
Отмечается, что законодательство не содержит понятия «идентификации» в рамках исследования вопросов документооборота в банковской сфере. Поэтому автор определяет «идентификацию» как процесс отождествления информации в документе по необходимым и достаточным признакам: реквизитам и форме документа. Также диссертант предлагает следующее понятие документа - это зафиксированная, в определенной законодательством форме, информация, имеющая силу юридического факта и обладающая необходимыми реквизитами для ее идентификации. Характеризуя электронный документ, отмечается, что это информация, зафиксированная в электронно-цифровой форме.
Проведя сравнительный анализ «обычного» и электронного документа, делается вывод, что последний имеет все основные признаки обычного, а, следовательно, отличается от письменного только своей формой восприятия, хранения, обработки и передачи. Указывается, что использование электронных документов возможно при условии придания им юридической силы, то есть подтверждения подлинности, аутентичности и целостности, которое возможно только в случае удостоверения электронной цифровой подписью. Рассматривая арбитражное процессуальное законодательство на предмет отнесения электронных документов к письменным доказательствам, было установлено, что электронный документ идентичен документу на бумажном носителе при условии заключения дополнительного соглашения. В противном случае при возникновении спора о самом наличии документов, подписанных электронной цифровой подписью, стороны должны предъявить выписку из договора, где должна быть описана процедура согласования разногласий, и указано, какая из сторон должна доказывать те или иные факты и достоверность подписи. Если данные требования не соблюдены электронный документ теряет доказательственное значение в суде.
На основании исследования признаков документа, диссертант приходит к выводу о тождественной правовой природе электронных и письменных документов. Также автор предлагает изменить понятие электронного документа в законодательстве об информации: электронный документ — это документ, обладающий необходимыми для его идентификации реквизитами, содержащий информацию (сведения, данные) закрепленную на материальном носителе с помощью средств электронной вычислительной техники для целей восприятия, хранения, обработки и передачи по информационно-телекоммуникационным сетям.
В подпункте 3.2.3. «Заключение банковских сделок в информационных
сетях посредством электронного обмена данными», автором подчеркивается,
что одним из распространенных в мире способов совершения электронных
17
сделок является применение электронного обмена данными, который дает возможность совершать сделки в режиме реального времени через различные информационные системы.
Сравнивая сущностную характеристику «электронного сообщения» и «электронного документа» делается вывод, что содержание данных понятий имеет общую терминологическую окраску, то есть законодатель в основу данных определений вложил одинаковый смысл, - это информация, облеченная в определенную форму - электронную. Замечается, что электронный документ может существовать объективно на различных материальных носителях (дискета, диск и т.д.), предназначенных для визуального восприятия человеком, а также для копирования в электронной и «бумажной» форме. Для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям в информационных системах электронный документ облекается в форму электронного сообщения. Обмен электронными сообщениями, подписанными электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения для целей заключения гражданско -правовых договоров или оформления иных правоотношений в законодательстве рассматривается как обмен документами.12
В банковской практике дистанционное обслуживание клиентов возможно при условии заключения Соглашения об электронном обмене данными. Данное Соглашение представляет собой типовой двусторонний договор, который регулирует правила и процедуры в процессе обмена данными в электронном документообороте.
Автор считает, что Интернет-провайдеры являются разновидностью информационных посредников, основная деятельность которых заключается в обеспечении обмена информацией между пользователями Интернета. В
12 Пункт 4 статьи 1 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»// Собрание законодательства РФ, 31.07.2006, N 31 (1 ч.), ст. 3448 (с изменениями и дополнениями, опубликованными в Российской газете от 08.04.2011).
18
соответствии с Федеральным законом «О связи»13 данные функции выполняют операторы связи и организации связи на основании договора об оказании услуг связи, заключаемого в соответствии с гражданским законодательством и правилами оказания услуг связи. Однако, как правило, данные субъекты не являются третьей стороной в Соглашении об электронном обмене данными, что усложняет процесс распределение убытков в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ими своих обязанностей. Вопрос конфиденциальности электронных сообщений на сегодняшний день также является актуальным. Поэтому предлагается в Федеральном Законе «О связи»14 более подробно раскрыть норму об обязанности операторов связи и организаций связи хранить тайну электронных сообщений и персональных данных. Для обеспечения реализации исполнения данной нормы также следует ужесточить меры юридической ответственности за нарушение конфиденциальности при электронном обмене данными, вплоть до лишения лицензии. Относительно электронного документооборота в рамках деятельности кредитных организаций отмечается возможность искажения информации. Это зачастую приводит к убыткам одной из сторон правоотношения.
Анализируя законодательство и доктринальные мнения авторов, диссертант делает вывод, что стандартизированные форматы электронных банковских сообщений - это единые на всей территории России формы электронных сообщений, предназначенные для электронного обмена данными субъектами банковской деятельности, с целью восприятия, хранения, обработки и передачи, как в электронной, так в и письменной формах.
Отмечается, что наиболее эффективным способом совершенствования законодательства, регулирующего электронный обмен данными, для целей заключения банковских сделок является принятие унифицированного
" Собрание законодательства РФ. 2003. № 28. Ст. 2895.
14 Собрание законодательства РФ. 2003. № 28. Ст. 2895.
законодательного акта, регулирующего электронный документооборот в банковской сфере.
Глава 2 «Правоотношения, возникающие на основании банковских сделок: понятие, виды, субъектный состав, содержание» включает в себя пять параграфов, в которых раскрываются понятие, признаки и виды банковских правоотношений, особенности банковских правоотношений, возникающих на основании банковских сделок, анализируются субъекты, объекты и содержание правоотношений, возникающих на основании банковских сделок.
В параграфе первом второй главы «Понятие, признаки и виды банковских правоотношений» выделяются признаки и виды банковских правоотношений. Проведя исследование банковских правоотношений, автор приходит к выводу о многогранности указанных отношений. Это обусловлено особенностями банковских правоотношений, прежде всего, комплексностью метода правового регулирования и законодательства, регулирующего данные правоотношения. Диссертант предлагает следующее определение банковских правоотношений - это общественные отношения, в которых одним из субъектов всегда является кредитная организация или Центральный Банк России, осуществляемые на основании разрешительной документации (лицензии) или в силу закона, урегулированные специальным банковским законодательством, и реализуемые в целях получения прибыли, а также для эффективного функционирования всей банковской системы страны.
Параграф второй главы второй «Особенности банковских правоотношений, возникающих на основании банковских сделок» раскрывает следующие признаки банковских правоотношений, возникающих на основании банковских сделок: длящийся, возмездный, лично -доверительный и автономный характер правоотношений, неравное положение субъектов и обязательственная природа. Основываясь на проведенном исследовании, автор предлагает определить «банковские правоотношения,
возникающие на основании банковских сделок» как урегулированные нормами частного и публичного права возмездные, длящиеся правоотношения, обладающие признаком доверительности, субъекты которых осуществляют свои субъективные права с целью удовлетворения интересов управомоченного лица, что обеспечивается предоставленным ему правом требовать от обязанного лица совершения определенных действий в соответствии с действующим законодательством, типовыми договорами, нормами и стандартами, установленными Центральным Банком России.
В третьем параграфе второй главы «Субъекты правоотношений, возникающих на основании банковских сделок» отмечается, что банковские правоотношения, возникающие на основании банковских сделок, относятся к относительным правоотношениям.
Одной из сторон данного вида правоотношений всегда будет выступать Центральный Банк России или кредитная организация. Правовой статус Центрального Банка России предопределяет его права и обязанности исходя из основных направлений деятельности. Банк и небанковская кредитная организация являются видами кредитной организации, под которой понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Банк на основании выданной лицензии Центрального Банка России вправе осуществлять банковскую деятельность в силу исключительной правоспособности.
Небанковская кредитная организация - это:
1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно
банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 Федерального закона «О
банках и банковской деятельности» (только в части банковских счетов
юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без
открытия банковских счетов), а также в пункте 5 данного нормативно -
21
правового акта (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством. Необходимо отметить, что допустимые сочетания банковских операций для данного вида небанковской кредитной организации устанавливаются Центральным Банком России.16
Автор замечает, что банковское законодательство в банковскую систему включает филиалы и представительства иностранных банков. Однако рассматривая понятие иностранного банка, под которым понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован, автором делается вывод, что осуществление банковской деятельности на территории Российской Федерации через такие обособленные подразделения как филиал и представительство невозможно в силу нескольких причин: во - первых, филиал иностранного банка - это обособленное подразделение иностранного банка, во - вторых филиал не имеет статуса юридического лица и действует от имени иностранного банка, в - третьих, филиал не подчиняется законодательству страны нахождения. Представительства не имеют права осуществлять банковскую деятельность, а могут лишь представлять интересы иностранного банка в России, а также, зачастую, являются контролирующим органом дочерних банков.
На сегодняшний день осуществление банковской деятельности иностранного банка на территории Российской Федерации может осуществляться только в форме дочернего или консорциального банка (совместного предприятия).
16 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 29.09.2011)// Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492 (с изменениями и дополнениями, опубликованными в Российской газете 30.06.2011).
Кредитные организации при совершении банковских сделок вступают во взаимодействие с разнообразными контрагентами, затрагивая при этом их имущественные интересы. К данным категориям обычно относят «клиентов» кредитных организаций. Банковское законодательство не определяет понятие «клиент», а также его правовое положение. Поэтому автор предлагает: во -первых, законодательно закрепить правовую категорию - «клиент кредитной организации» и определить, что данная сторона правоотношения является потребителем банковских услуг, во - вторых, выделить в особую главу нормы о правовом положении клиентов кредитных организаций, защите их прав и интересов в Федеральном Законе «О защите прав потребителей».
В параграфе четвертом главы второй «Объекты правоотношений, возникающих на основании банковских сделок» отмечается, что объектами правоотношений, возникающих на основании банковских сделок, являются деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни.
Автор выделяет следующие функции денег: средство обращения, средство измерения стоимости и сбережения. Предлагается определить «деньги» как общеобязательное средство измерения стоимости, оплаты и накопления, установленное и действующее на территории государства.
Деньги существуют не только в наличной, но и в безналичной форме. Представляется, что деньги в безналичной форме - это деньги, находящиеся на банковских счетах и вкладах в кредитных учреждениях. В отличие от «наличных», «безналичные» деньги - это не разновидность вещей, а форма существования денег, имеющая характер обязательства.
Анализ действующего законодательства, позволяет сделать вывод, что объектом рассматриваемого правоотношения также могут являться ценные бумаги, удостоверяющие имущественные права при соблюдении указанных в законодательстве условий.
Исследование правовой природы драгоценных металлов и камней подчеркивает его актуальность, поскольку спорным является вопрос не только
об отраслевой принадлежности режима осуществления сделок с драгоценными камнями и металлами, но и правовой природе монет из драгоценных металлов. Отсутствие понятия «обезличенный металлический счет», создает сложности в установлении правоотношений между банками и владельцами данных счетов. Также необходимо дифференцировать правовую природу драгоценного металла в «наличной» и «безналичной» форме в сделках с драгоценными металлами в обезличенной форме. Касательно «наличной» формы, определяющим является то, что драгоценные металлы выступают в качестве вещей. Анализируя правовую природу безналичных денежных средств, можно сделать вывод, что «безналичные» драгоценные металлы в обезличенной форме сходны с данным финансовым институтом и относятся к обязательственно-правовой теории, так как законодательство не относит драгоценные металлы к категории денежных средств, и в действительности они существуют в виде бухгалтерских записей.
В пятом параграфе второй главы «Содержание правоотношений, возникающих на основании банковских сделок» автором отмечается, что правоотношения основанием возникновения которых являются банковские сделки, относятся к комплексным. Это предопределяет особенности формирования субъективных прав и обязанностей в данном виде правоотношений заключающиеся в том, что в одном и том же материальном поведении сочетаются права и обязанности, имеющие разное происхождение. Часть из этих прав и обязанностей возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, и их содержание определяется договором. Другая часть устанавливается законом или иным нормативно-правовым актом и носит публично-правовой характер.18
Анализируя распределение прав и обязанностей в рассматриваемом правоотношении, делается вывод, что данный вид правоотношения зачастую имеет смешанную форму, которая может проявляться в наличии двух
18 Олейник О.М. Основы банковского права: Курс Лекций. М.: Юристь. 1997. С. 42
24
обязательств в рамках одной договорной конструкции. Это возможно в том случае, если два обязательства взаимосвязаны, взаимообусловлены и образуют единое целое. В банковской практике возможность возникновения правоотношения на основании смешанного договора существует в рамках общего законодательства. Однако специальной нормы относительно возникновения новых обязательственных форм не существует, что приводит к применению закона по аналогии.
Представляется, что особенности субъективных прав и обязанностей формируются в рамках каждой банковской сделки, которые имеют существенные отличия друг от друга. Однако обязанность банка проявлять разумную заботливость и добросовестность к интересам своих клиентов предполагается в каждом правоотношении. Диссертантом отмечается, что в настоящее время вопрос о правах клиента как потребителя банковских услуг является актуальным. Отсутствие специальных правил, регулирующих особенности предоставления информации о содержании банковских услуг и способов ее доведения до клиента в действующем законодательстве, порождает многочисленные судебные споры. Поэтому автор приходит к выводу о том, что клиенты кредитных организаций находятся в неравном положении по отношению к указанным организациям. Это свидетельствует о том, что законодательство о защите прав потребителей недостаточно регулирует данную сферу общественных отношений. Поэтому в настоящее время назрела первостепенная необходимость приведения в соответствие банковских правил, формуляров договоров с действующим законодательством, а также внесения изменений и дополнений в Федеральный закон «О защите прав потребителей», конкретные предложения которых приведены в диссертации.
В заключении подведены итоги диссертационного исследования, представлены выводы по теоретическим и практическим результатам, выдвинуты предложения, направленные на совершенствование правового
регулирования банковских сделок, как основания возникновения банковских правоотношений.
По теме диссертации опубликованы следующие работы: Работы, опубликованные в изданиях, рецензируемых ВАК России:
1.Сафонова О.В. К вопросу об особенностях определения понятия «банковские правоотношения»// Аспирантский вестник Поволжья № 1-2, 2010 г. (0, 3 п.л.);
2.Сафонова О.В. Некоторые особенности формы банковских сделок// Аспирантский вестник Поволжья № 5-6, 2010 г. (0, 3 п.л.);
Работы, опубликованные в иных изданиях:
3.Сафонова О.В. Особенности юридической ответственности за нарушение банковского законодательства// Юридический аналитический журнал. № 3 - 4 (17- 18), 2006. (0, 4 п.л.);
4. Сафонова О.В. Юридическая природа банковской сделки // Государство и право: вопросы методологии, теории и практики функционирования: сб. науч.ст. Вып. 2/ под ред. A.A. Напреенко; Федер.агентство по образованию. -Самара: Изд- во «Самарский университет», 2006. (0,5 пл.).
УПМ ФГОУ СПО "СГИПГ Самара, ул. Молодогвардейская, 59 ИНН 6317005231, № 53/10, 2011, тираж 100
ТЕКСТ ДИССЕРТАЦИИ «Банковские сделки как основание возникновения банковских правоотношений»
61 12-12/304
ФГБОУ ВПО «Самарский государственный университет»
На правах рукописи
Сафонова Ольга Владимировна
Банковские сделки как основание возникновения банковских правоотношений
Специальность 12.00.14 - административное право, финансовое право,
информационное право
Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Научный руководитель кандидат юридических наук, доцент МеденцеваЕ.В.
Самара -2011
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение........................................................................................3
Глава 1. Юридическая природа, понятие и форма банковских сделок......13
§ 1 .Исторические предпосылки развития банковских правоотношений в России. Тенденции совершенствования банковского законодательства на современном
этапе.............................................................................................13
§2.Юридическая природа, понятие, виды и признаки банковских сделок........44
§3.Порядок заключения и форма банковских сделок....................................53
3.1.Форма банковских сделок.............................................................53
3.2.Применение электронных средств связи при заключении банковских сделок ....................................................................................................58
3.2.1.Правовое регулирование электронного документооборота в международном и российском законодательстве...................................58
3.2.2.Понятие и признаки электронных документов..................................70
3.2.3.Заключение банковских сделок в информационных сетях посредством
электронного обмена данными............................................................85
Глава 2. Правоотношения, возникающие на основании банковских
сделок: понятие, виды, субъектный состав, содержание.......................104
§1.Понятие, признаки и виды банковских правоотношений.........................104
§2.Особенности банковских правоотношений, возникающих на основании
банковских сделок ..........................................................................112
§3.Субъекты правоотношений, возникающих на основании банковских
сделок................................................................................................117
§4.0бъекты правоотношений, возникающих на основании банковских
сделок.................................................................................................135
§5.Содержание правоотношений, возникающих на основании банковских
сделок.............................................................................................145
Заключение..................................................................................159
Библиографический список................................................................169
Введение
Актуальность исследования обусловлена наличием ряда важных проблем в сфере правового обеспечения банковской деятельности. Необходимо отметить, что к настоящему времени в Российской Федерации, завершая этап становления, банковская система в основном сложилась. Факт вступления России в ВТО, несомненно, потребует внесения изменений в банковское законодательство, а также увеличит конкуренцию на рынке банковских услуг со стороны иностранных банков.
В связи с этим, к числу проблем, которые потребуют своего решения, относится и вопрос о содержании банковской деятельности. В настоящее время в науке нет однозначного мнения относительно включения в состав банковской деятельности банковских сделок, и это ставит задачу дополнительного научного осмысления данного вопроса. Необходимо проследить связь банковской деятельности с выполнением кредитными организациями публичной миссии (работа с денежными средствами многочисленных клиентов). Это в свою очередь требует от государства проведения специального комплекса мер в отношении коммерческих банков и иных кредитных организаций. Целью указанных мер является «достижение в обществе правового порядка деятельности, строящейся в строгом соответствии с требованиями закона, которое закрепляется в нормативно-правовых актах»1.
В настоящее время также назрел вопрос о необходимости дополнительного осмысления комплексности правовой природы банковской деятельности и банковских сделок. Необходимо уделить и особое внимание финансово-правовым аспектам в целях понимания банковской сферы как особой разновидности государственно-частного партнерства, где государство предоставляет из бюджета денежные средства на поддержку банковской системы в целях снижения воздействия кризисных явлений на экономику.
1 См.: Грачева Е.Ю. Финансовый контроль - подотрасль финансового права // Финансовое право. 2002. № 2.
С другой стороны, степень активности банковских организаций является показателем роста экономики и надежности инвестиционных потоков. В этом случае обеспечивается диалектическое совмещение частных и публичных интересов. Поэтому основной задачей государства является создание эффективного финансово-правового механизма воздействия на банковскую сферу. При этом государство опирается на определенные критерии необходимости и допустимости государственного воздействия на субъекты банковской деятельности, а также вводит запреты на произвольное вмешательство государства в частные дела любых коммерческих структур. Подобное сочетание частного и публичного аспектов в регулировании банковского сектора экономики России должно стать основой дальнейшего развития и совершенствования банковского законодательства.
Активное развитие науки и техники определило и выявило проблемы правового регулирования применения электронного документооборота при заключении и исполнении банковских сделок. Так, ведомственные нормативные акты, которые регулировали электронный документооборот в деятельности кредитных организаций, являлись разрозненными. В научной правовой литературе данной проблематике также уделялось недостаточно внимания.
О необходимости проведения научных исследований по проблемам, возникающим при заключении и исполнении банковских сделок, свидетельствует тот факт, что лишь сравнительно недавно обозначились тенденции комплексных исследований правового регулирования различных аспектов банковской деятельности. Поэтому выявление и определение оптимального соотношения интересов участников банковских правоотношений, особенностей правового режима банковских сделок должно стать предметом комплексного исследования с целью дальнейшего развития науки банковского права и разработки соответствующей нормативно-правовой базы.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является комплексный, теоретический анализ института банковских сделок
как основания возникновения банковских правоотношений, регулируемых нормами публичного и частного права. В диссертации подчеркивается особый правовой режим их совершения. Наиболее ярко это проявляется в особенностях содержания особого рода правовых отношений.
Цель достигается путем решения следующих задач:
1. Сформулировать и уточнить ряд понятий, связанных с тематикой исследования, раскрыть специфику публично-правового метода в системе банковских правоотношений, возникающих в процессе осуществления банковских сделок.
2. На основе сравнительного анализа дореволюционного, советского и современного законодательства выявить исторические предпосылки формирования банковских правоотношений и выделить периоды развития банковской системы Российской Федерации.
3. Определить юридическую природу, специфические признаки и особенности правового регулирования банковских сделок.
4. Проанализировать правоотношения, возникающие на основании банковских сделок, и выделить особенности их содержания.
5. Показать специфику правового обеспечения осуществления банковских сделок с применением новейших электронных методов и других новаций.
6. Выявить недостатки банковского законодательства и сформулировать предложения по его совершенствованию, уделяя особое внимание особенностям заключения и исполнения банковских сделок.
Объектом исследования являются нормы действующего российского законодательства, определяющие правовое регулирование банковских сделок как основания возникновения банковских правоотношений; правоприменительная деятельность по реализации этих норм; основные научно-теоретические концепции по проблематике темы.
Учитывая новое законодательство России, в данной работе рассмотрены основные положения правового регулирования правоотношений, основанием возникновения которых являются банковские сделки, особенности оформления
банковских сделок, их классификационные виды, а также ряд проблем, к некоторым из которых предложен и аргументирован собственный подход их разрешения.
Предмет диссертационного исследования. В диссертации исследуется юридическая природа банковских сделок; рассматриваются форма и особенности применения электронных средств связи при заключении банковских сделок; анализируются особенности правоотношений, возникающих на основании банковских сделок, а также особенности их содержания.
Степень научной разработки проблемы. В научной литературе проблеме правового регулирования банковских сделок в дореволюционный и постреволюционный периоды уделялось недостаточное внимание. В научной доктрине рассматривались некоторые проблемы правового регулирования банковских сделок (М.М. Агарков, M.JI. Коган, И.С. Гуревич, Е.А. Флейшиц, Я.А. Куник, О.С. Иоффе). При этом единства в определении правовой природы банковских сделок не было.
Кардинально изменилась ситуация с конца девяностых годов прошлого века. Проблематика правового регулирования банковских сделок привлекла активное внимание ученых, специалистов, практикующих в банковской сфере, только с появлением в России соответствующей нормативно-правовой базы. Стали исследоваться особенности банковских сделок, их сходство и отличия от банковских операций. Данные вопросы нашли свое отражение в трудах Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина, A.M. Экмаляна, А.Е. Шерстобитова, Л.Г. Ефимовой, Е.Ю. Грачевой, О.М. Олейник и других авторов. Одному из важнейших вопросов о критериях разграничения заключаемых банками сделок на банковские и «обычные» посвящены работы Г.А. Тосуняна.
При исследовании исторических аспектов возникновения банковских правоотношений были изучены труды таких ученых, как В.О. Ключевского, А.Б. Биммана, 3. Евзлина, А.Н. Гурьева, Е.И. Ламанского, Я.И. Печерина,
П.П. Мигулина, В.Т. Судейкина, И.И. Левина, Ж. Курсель-Сенеля, О. Коклена и других.
Вместе с тем вопросы правового регулирования банковских сделок нуждаются в дальнейшем исследовании с учетом правоприменительной практики вновь возникающих спорных правовых вопросов в целях выявления потребностей правовой регламентации банковских правоотношений, возникающих на основании банковских сделок.
Методологическую основу исследования составили общенаучные и частно-научные методы, позволившие рассматривать явления в их взаимосвязи и развитии: историко-правовой, логико-юридический, комплексный, методы аналогии, сравнительного правоведения, системный методы.
Теоретическая основа исследования. Теоретической основой исследования послужили труды отечественных дореволюционных ученых - правоведов М.М Агаркова, Г.Ф. Шершеневича, Л.Г. Яснопольского, П.П. Цитовича, И.И. Кауфмана, Л.А. Лунца и др.
Весомый вклад в исследование институтов банковского права советского периода внесли такие ученые, как И.С. Гуревич, З.П. Евзлин, М. Коган, Е.С. Компанеец, Э.Г. Полонский, Я. А. Куник и др.
Проблемы теоретико-правовых основ формирования правового государства и его институтов рассмотрены в работах ведущих российских ученых Ю.Л. Шульженко, A.C. Автономова, В.Е. Чиркина, Е.А. Лукашевой, М.Н. Марченко и др.
Вопросы развития гражданско-правовых институтов освещены в исследованиях О.С. Иоффе, М.М. Богуславского, Т.Е. Абовой, Е.А. Суханова, А.Ю. Кабалкина, А.Г. Лисицына - Светланова, C.B. Сарбаша, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского и др.
Весомый вклад в исследование правовых институтов финансового, банковского, административного, информационного права внесли Г.А. Тосунян, A.M. Экмалян, А.Ю. Викулин, Е.Ю. Грачева, A.A. Тедеев, C.B. Запольский, И.Л. Бачило, О.М. Олейник, Л.Г. Ефимова, А.Д. Селюков, Н.И. Химичева,
Н.Ю. Хаманева, C.B. Рыбакова, E.H. Пастушенко, М.Ф. Ивлиева, Е. В. Покача-лова, Н.Д. Эриашвили, а также такие зарубежные ученые, как R. Blechschmidt, A. Mitrakas, Ch. P. Kindelberger и др.
Научная новизна заключается в том, что данная работа представляет собой комплексное теоретическое исследование правового института банковских сделок в условиях современного функционирования банковской системы России, в котором выявлена правовая природа банковских сделок, определены основные исторические этапы развития банковской деятельности с учетом форм и методов совершения банковских сделок, показаны публично-правовые аспекты в целом в банковской деятельности, включая банковские сделки, раскрыта специфика правового обеспечения банковских сделок, проводимых с использованием электронных носителей информации, раскрыты недостатки банковского законодательства, определяющего правовую форму банковских сделок, и пути его совершенствования.
Положения и выводы, выносимые на защиту:
1. На основании выявленных исторических особенностей эволюции банковских правоотношений в России предложена периодизация развития банковской системы Российской Федерации. Сделан вывод о том, что наиболее значимыми периодами являются следующие: 1 - зарождение кредитно-денежной системы России (1665 - 1860 гг.); 2 - формирование многоуровневой банковской системы (1860 - 1917 гг.); 3 - основание и становление банковской системы СССР (1917 - 1987 гг.); 4 - зарождение рыночных отношений и изменений в банковской сфере (1987 - 1997 гг.), 5 - формирование и развитие современной банковской системы в РФ (с 1997 г. по настоящее время).
2. Доказано наличие дискуссионности в определении юридической природы банковской сделки. В диссертационном исследовании автор определяет правовую категорию «банковские сделки»:
- как комплексный правовой институт, состоящий из совокупности норм права, охватывающих разнородные по своей структуре отрасли российского законодательства (общее и специальное законодательство), определяющий по-
рядок совершения банковских сделок как основания возникновения особого вида банковских правоотношений, направленных на реализацию частных и публичных интересов;
- как правомерные действия, осуществляемые в силу исключительной и специальной правоспособности кредитных организаций на основании специального разрешения или в силу закона, которые являются основанием возникновения особого вида банковских правоотношений.
На основании этого автором сделан вывод о том, что в современный период под банковской сделкой следует понимать сделку, обладающую следующими признаками: 1) участие специального субъекта - кредитной организации, обладающего специальной и исключительной правоспособностью; 2) правовое регулирование осуществляется нормами гражданского и банковского законодательства с четким подчинением государственно-правовым предписаниям; 3) формирование волеизъявления сторон в банковских сделках оформляется различными типовыми формами банковских договоров, заключаемых в соответствии с действующим законодательством.
3. Спорным в науке остается вопрос об определении понятия «правоотношение, возникающее на основании банковских сделок». В связи с этим предлагается следующее его определение: это урегулированные нормами частного и публичного права возмездные общественные отношения, субъекты которых осуществляют свои права, с целью удовлетворения интересов управомоченного лица, что обеспечивает публичные интересы, связанные с реализацией потребностей неопределенного круга лиц в получении банковских услуг, а также потребности государства в эффективном функционировании банковского сектора как кровеносной системы экономики.
Автор, анализируя правоотношения, возникающие на основании банковских сделок, выдвигает дополнительные аргументы в пользу вывода о комплексности таких правоотношений, что обуславливает особенности формирования субъективных прав и обязанностей, которые заключаются в их разном происхождении - публично - правовом и частноправовом. Публично-правовой
элемент исследуемых отношений выражается в специальной банковской деятельности по выполнению банками и иными кредитными организациями условий банковских сделок и осуществлению банковских операций; частноправовой элемент обязательств, возникающих из банковских сделок, выражается в денежной сущности предмета банковских сделок, правовой режим которого закреплен в гражданском законодательстве.
4. Сделан вывод о том, что в современный период наибольшее количество банковских сделок заключается посредством электронного документооборота, однако до сих пор в науке банковского права не сложилось комплексного и системного анализа правовой природы категорий «документ» и «электронный документ», используемых при заключении и исполнении банковских сделок. В ц�
