АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий кредитования в Российской Федерации»
На правах рукописи
Домовец Григорий Александрович
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ УСЛОВИЙ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Москва 2008
003458612
Работа выполнена на кафедре частного права юридического факультета Российского государственного гуманитарного университета
Научный руководитель: Кандидат юридических наук, доцент
Тимофеев Станислав Владимирович
Официальные оппоненты: Доктор юридических наук, профессор
Шпаковский Юрий Григорьевич
Кандидат юридических наук Шулик Максим Павлович
Ведущая организация: Московский государственный
университет экономики, статистики и информатики
Защита состоится 21 января 2009 г. в 11.00 часов на заседании Совета по защите докторских и кандидатских диссертаций Д 212.198.11 при Российском государственном гуманитарном университете по адресу: 125993, ГСП-3, Москва, Миусская площадь, д.6, ауд.255.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российского государственного гуманитарного университета.
Авторефератразослак^^декабря 2008 г.
Ученый секретарь Совета по защите докторских и кандидатских диссертаций, кандидат юридических наук, доцент
С.В. Тимофеев
I. Общая характеристика работы
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в последнее время в условиях масштабного экономического кризиса многие компании ищут новые возможности для повышения результативности и рентабельности собственной деятельности.
Безусловно, переход к рыночным отношениям обеспечил широкое развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны.
В условиях сложившейся экономической ситуации в стране и развития хозяйственных отношений, у юридических лиц появляется необходимость в использовании большего количества денежных средств. В такой ситуации для получения требуемой денежной суммы эти юридические лица могут обратиться в банки, которые по своей сути призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.
Быстрые темпы развития российской кредитно-финансовой системы определяются, в том числе, возможностью заимствования и адаптации зарубежного опыта. В России банковское кредитование стало доступным относительно недавно, и это дало толчок, как для повышения эффективности производства, так и формированию различных институтов, в частности института кредитных брокеров, выполняющих на финансовом рынке роль катализатора, ускоряющего процесс расширения клиентской базы банков.
Однако, в условиях мирового экономического кризиса, вне сомнения повлиявшего на современное состояние денежно-кредитного сектора России, даже крупнейшие банки страны вынуждены идти на жесткие меры по регулированию своих правоотношений с клиентами, в частности, повышать
процентные ставки не только по заключаемым кредитным договорам, но и по уже существующим, а зачастую требуя досрочного исполнения кредитных обязательств по различного рода сделкам.
Например, АКБ РосЕвроБанк (ОАО) своим ипотечным клиентам предложил добровольно досрочно погасить 30% остатка долга, аргументировав ожидающимся падением цен на недвижимость. В то же время ОАО «СКБ-банк» нескольким десяткам клиентов, ранее взявшим ипотечные кредиты, рекомендовал по собственной воле подписать соглашение об увеличении ставки по полученным займам.
По всей видимости, в ближайшее время коммерческие банки, не имеющие прямого доступа к государственным ресурсам, вынуждены будут в очередной раз повысить ставки, в большей степени, по ипотечным кредитам.
Многие финансовые организации на неопределенное время приостановили выдачу жилищных кредитов. О готовящемся повышении заявило ОАО «УРАЛСИБ», АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) временно отказался от кредитования строящегося жилья, считая этот сегмент высокорисковым. Один из лидеров рынка ипотечного кредитования - ОАО «Альфа-Банк» - в ближайшее время планирует поднять среднюю рублевую ставку выше 20% годовых (сейчас 15,5%), долларовую - выше 16,5% (12,5%).
В подобных условиях большинство банков подвержены рискам просроченной задолженности в розничных кредитных портфелях. Следует отметить, что в 2007 году просрочка росла вдвое быстрее объемов кредитования, в настоящее время темпы начали сравниваться.
Таким образом, все чаще кредитором приходится прибегать к применению различных вариантов ответственности по отношению к заемщикам за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.
Помимо традиционных форм гражданско-правовой ответственности -возмещения убытков и уплаты неустойки - заемщики могут быть привлечены и к такой форме ответственности, характерной для долговых денежных обязательств, как взыскание процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).
В Федеральной службе судебных приставов (ФССП) констатируют, что в последнее время больше всего исполнительных производств инициировано в отношении неплательщиков алиментов и должников по кредитам. Такое состояние дел связано с тем, что в случае, когда заемщик перестает платить по долгам и скрывается от банка, кредитная организация обращается в суд. Если решение выносится в пользу кредитора, то в службу судебных приставов поступает исполнительный лист, на основании которого возбуждается производство. Помимо основного долга взимается также еще исполнительский сбор, который перечисляется государству.
Однако большое распространение получили и так называемые коллекторские агентства, которые занимаются просроченной задолженностью, как, начиная с первого дня неоплаты и до момента погашения долга, так и принимают в работу только договоры с высоким уровнем просроченной задолженности.
Следует отметить, что сотрудники коллекторских агентств имеют в своем распоряжении гораздо меньше средств для поиска неплательщика по сравнению с сотрудниками силовых правоохранительных структур. Дело осложняется также тем, что в отношении деятельности коллекторских агентств практически отсутствует нормативно-правовая основа правоотношений между такого рода агентствами и кредитными организациями, а также в отношении неплательщиков, заключивших договор с конкретным банком.
Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о совершенно определенной актуальности и значимости рассматриваемой темы
диссертационного исследования, поскольку в условиях все более расширяющегося экономического и банковского кризиса проблемы применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования нуждаются в их детальной разработке и нормативном закреплении.
Степень научной разработанности темы. Научная разработанность рассматриваемой тематики связана, прежде всего, с наличием значительного количества юридических и экономических работ по банковскому праву, банковскому делу, изучению различных аспектов банковской деятельности.
Представляется возможным выделить работы, посвященные банковской деятельности в целом, следующих авторов: М.М. Агарков, Д.Г. Алексеева, А.Г. Братко, А.Ю. Викулин, Л.Г. Вострикова, Я.А. Гейвандов, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева, Н.Ю. Ерпылева, Е.С. Компанеец, О.М. Олейник, Е.А. Павлодский, Э.Г. Полонский, Е.А. Суханов, A.A. Тедеев, Г.А. Тосунян, A.A. Травкин, P.O. Халфина, Н.Д. Эриашвили и др.
Среди работ, посвященных кредитованию как институту банковской деятельности, следует выделить следующих авторов: А.Т. Ашеулов, И.Т. Балабанов, А.Н. Борисов, С.И. Вильнянский, A.A. Вишневский, В.Г. Голышев, И.С. Гуревич, H.H. Захарова, Р.И. Каримуллин, Л.Г. Кисурина, M.JI. Коган, Е.С. Компанеец, В.Ф. Кузьмин, Я.А. Куник, JI.H. Новоселова, Е.Б. Осипов, Е.А. Павлодский, О.Ю. Свиридов и др.
Общие положения о гражданско-правовой ответственности, нашли отражение в работах таких авторов, как: С.С.Алексеев, С.С. Анненков, Б.С. Антимонов, М.И.Брагинский, С.Н. Братусь, А.Г. Быков, В.В. Витрянский, Э.П. Гаврилов, В.П. Грибанов, Т.Н. Илларионова, О.С. Иоффе, O.A. Красавчиков, JI.A. Лунц, Н.С. Малеин, Г.К. Матвеев, В.А. Ойгензихт, Б.И. Путинский, В.К. Райхер, О.Н. Садиков, В.Л. Слесарев, В.А. Тархов, Е.А. Флейшиц, В.Ф. Яковлев и другие.
Примечательно, что институт гражданско-правовой ответственности в банковской деятельности, рассматривался в работах следующих авторов: М.В. Демьянец, А.Г. Карапетов, Н.В. Карпова, IO.A. Кожина, А.А. Миронов, И.В. Осадченко, С.К. Соломин, А.М. Тавасиев, Ю.А. Тарасенко, B.C. Черников, С.С. Щербинин, и др.
Несмотря на значительное исследование различных вопросов осуществления банковской деятельности, а также правовых проблем применения различных видов ответственности, сколь-нибудь крупного комплексного исследования, и особенно, с правовой точки зрения, относительно гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования, проведено не было.
Объектом настоящего исследования являются общественные отношения, связанные с применением гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования по законодательству Российской Федерации.
Предметом настоящего исследования являются нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие порядок, условия и особенности применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
Целью диссертационного исследования является совершенствование правового регулирования применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования на основе проведенного комплексного научного анализа норм законодательства Российской Федерации, а также практического применения указанных норм.
Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
1. Проанализировать правовое состояние рынка кредитования в современных условиях.
2. Определить условия кредитования как объект нарушения.
3. Изучить виды ответственности за нарушение условий кредитования.
4. Рассмотреть основания наступления гражданско-правовой ответственности в сфере кредитования.
5. Исследовать правовое регулирование деятельности коллекторских агентств.
6. Проанализировать порядок применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
7. Определить применение гражданско-правовой ответственности при различных вариантах кредитования.
8. Выявить теоретические и практические проблемы в рассматриваемой сфере и сформулировать предложения по совершенствованию законодательства РФ в области правового регулирования применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
Методологическая основа исследования. Для достижения поставленной цели и задач исследования использовались следующие методы: формально-логический, системного анализа, диалектический, сравнительно-правовой и другие методы научного исследования.
С помощью формально-логического метода автором были изучены основные характеристики банковских операций, в том числе активных операций с участием корпоративных клиентов; исследованы определенные особенности осуществления активных банковских операций.
Метод системного анализа позволил рассмотреть порядок совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов как систему принципов, способов организационного обеспечения подобных операций в кредитной организации.
Сравнительно-правовой метод использован при рассмотрении норм действующего законодательства РФ, регулирующих порядок осуществления активных и пассивных операций с участием корпоративных клиентов, а
также особенности совершения тех или иных действий с участием корпоративных клиентов по сравнению с физическими лицами.
Теоретическую основу исследования составляют теоретические и научно-практические работы российских правоведов и экономистов по вопросам регулирования кредитных правоотношений в целом, и применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования в частности, а также основополагающие работы в области гражданского и банковского права.
Положения диссертации соотносятся с мнениями и суждениями ученых-правоведов, специалистов в сфере изучения банковской деятельности.
Кроме того, теоретическую основу диссертации составили научно-практические комментарии гражданского и банковского законодательства Российской Федерации, монографии, публикации в периодических изданиях по проблемам применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
Нормативная база исследования основана на нормах Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», актов Банка России, иных нормативно-правовых актов, регулирующих объект диссертационного исследования.
Научная новизна работы заключается в комплексном исследовании проблем применения гражданско-правовой ответственности за нарушения условий кредитования на основании действующего российского законодательства.
В частности, предложены рекомендации по изменению нормативно-правовой базы, направленной на недопущение необоснованного применения кредитными организациями мер ответственности относительно отдельных
категорий заемщиков, в частности, физических лиц, предприятий малого бизнеса и других.
Обоснована необходимость законодательного закрепления ограничения для банков по указанию в кредитном договоре штрафной неустойки, при наличии которой убытки не могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, а также применения к должнику только одного из указанных требований: о взыскании неустойки, если последняя предусмотрена договором, или же процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
В диссертационной работе на теоретическом уровне сформулирован правовой статус коллекторских агентств, а также доказана необходимость совершенствования действующего законодательства Российской Федерации в данной сфере, которое в настоящее время никаким образом не закрепляет основы и порядок деятельности подобного рода институтов банковской инфраструктуры.
В результате проведенного исследования были сформулированы следующие обладающие научной новизной выводы и положения, выносимые на защиту:
1. В целях защиты некоторых категорий заемщиков, к которым можно отнести, в частности, физических лиц, предприятия малого бизнеса, обосновано установление обязанности кредитной организации при досрочном погашении кредита подобными заемщиками взимать только проценты за срок фактического использования суммы кредита без применения комиссий и штрафных санкций за неполный срок использования кредита.
2. Для обеспечения стабильности кредитных правоотношений, в том числе для защиты кредиторов в условиях экономического кризиса, обоснована необходимость закрепления обязанности банков самостоятельно осуществлять страхование риска ответственности за неисполнение или
ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита заемщика при определенном целевом кредитовании, например, при кредитовании физических лиц, индивидуальных предпринимателей, государственных унитарных предприятий и др.
3. В диссертации установлено, что зачастую кредитные организации не доводят до сведения клиента о превышении лимитов по выданным кредитам, в частности при совершении несанкционированного овердрафта или неполном погашении кредита, что влечет применение гражданско-правовой ответственности в виде неустойки или повышенных процентов.
Для защиты интересов клиентов кредитных организаций, а также в целях избежания судебной волокиты с подобными категориями заемщиков, предложено установить обязанность кредитной организации о своевременном информировании клиента о превышении лимитов по заключенным кредитным договорам.
Так как в данных ситуациях ответственность за несвоевременное информирование должна лежать на банке и доказываться банком, установлено, что штрафы, взимаемые банками, за просрочки клиентами своих кредитов по вине несвоевременного информирования, следует считать незаконными.
4. При рассмотрении правового статуса коллекторских агентств, в диссертации установлено, что они представляют собой один из элементов банковской инфраструктуры, которая традиционно входит в состав банковской системы государства.
В связи с указанным обстоятельством предложено разработать отдельный нормативный акт, который бы регулировал порядок создания, деятельности, отчетности коллекторских агентств с их прямым подчинением Центральному банку Российской Федерации.
5. Исследовав применение мер гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования, автором выявлено, что на практике в
судебных разбирательствах банки истребуют сумму вдвое, а то и втрое превышающую выданный кредит.
В целях противодействия применения подобных злоупотреблений со стороны кредитных организаций, предложено установить ограничение для банков по указанию в кредитном договоре штрафной неустойки, при наличии которой убытки не могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки.
6. Для предотвращения необоснованного применения одновременно нескольких санкций к заемщикам предложено дополнить ст. 394 ГК РФ положением, предусматривающим право кредитора по своему выбору предъявлять к должнику лишь одно из указанных далее требований: о взыскании неустойки, если последняя предусмотрена договором, или же процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
7. В целях защиты кредиторов от действий недобросовестных заемщиков, и упрощения применения мер гражданско-правовой ответственности к указанным субъектам, следует установить на законодательном уровне, исходя из особенностей некоторых видов потребительского кредитования, регистрацию залога движимого имущества, в частности, наиболее популярного вида залога - автотранспорта.
Так как по действующему законодательству РФ регистрация залога движимого имущества не установлена, это зачастую приводит к тому, что при обращении взыскания как таковой залог может быть утрачен за счет действий недобросовестного заемщика, к примеру, продажи такого имущества, повторного залога и т.д., что делает возможность привлечения заемщика к ответственности перед банком проблематичной.
8. Для нормализации функционирования системы ипотечного кредитования в России наряду с разработкой соответствующих правительственных программ, предложено принять нормативный акт Центрального банка Российской Федерации о порядке обращения заемщиков
в банки о предоставлении отсрочки по ипотечным кредитам, и порядке взаимодействия кредитных организаций с указанной категорией заемщиков.
В данном нормативном акте Банка России должны быть описаны четкие механизмы, в каких случаях или при каком наборе документов, представляемых в банк, последний должен подготовить дополнительные соглашения к действующему кредитному договору об ипотечном кредитовании, с которым он предоставляет соответствующую рассрочку платежа на согласованный сторонами срок в зависимости от уровня дохода, первоначально внесенного взноса и дальнейших перспектив трудоустройства.
Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в расширении теоретических знаний о применении ответственности за нарушение условий кредитования, в том числе гражданско-правовой ответственности.
Полученные результаты могут способствовать дальнейшим исследованиям проблем правового регулирования банковской деятельности, в том числе относительно проблем обеспечения кредитных обязательств, деятельности коллекторских агентств, а также применения мер ответственности к недобросовестным заемщикам.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы для совершенствования законодательства, регулирующего правоотношения в сфере применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
Материалы и разработки диссертационного исследования могут представлять интерес в правоприменительной практике для юристов, экономистов, чья профессиональная деятельность связана с банковской сферой, в том числе с предоставлением кредитов, обеспечением возврата кредитов, эффективной деятельности по возврату кредитных долгов и т.д., а также судей судов общей юрисдикции и арбитражных судов.
Также результаты исследования могут быть использованы при формировании специальных правовых учебных дисциплин и в лекционных материалах по гражданскому, предпринимательскому и банковскому праву.
Апробация результатов исследования. Материалы и результаты диссертационного исследования использовались в практической деятельности автора, а также нашли применение в чтении курсов по «Банковскому праву» на кафедре финансового права Российского государственного гуманитарного университета.
Основные положения и выводы диссертационной работы нашли свое отражение в опубликованных работах автора, изложены в докладах и выступлениях на научно-практических конференциях.
Структура диссертации обусловлена целью и задачами, которые поставил перед собой автор. Диссертация состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения, списка источников и литературы.
II. Основное содержание диссертационной работы
Во Введении автором обоснован выбор темы исследования, ее актуальность и практическая значимость, изложены цель, задачи и методы исследования, определены объект и предмет, методологические и теоретические основы, а также выявлена научная новизна и практическая значимость работы, сформулированы основные положения, выносимые па защиту.
Глава 1 - Правовое обеспечение кредитования по законодательству Российской Федерации- посвящена исследованию общих вопросов правового регулирования кредитования.
В первом параграфе рассмотрена общая правовая характеристика современного рынка кредитования в России. Автором показано, что в рыночных условиях хозяйствования основной формой кредитования
различных физических и юридических лиц является банковский кредит. При этом в условиях кризиса и отсутствия возможностей получения дохода от операций на финансовых рынках операции по кредитованию становятся наиболее привлекательными и для банков.
В работе проанализировано, что мировой финансовый кризис немедленно привел к снижению кредитной активности банковского сектора в России. Снижение кредитного портфеля вызвано как увеличением кредитных рисков, так и оттоком ресурсов из банковской системы, прежде всего отзывом вкладов населения и прекращением кредитования российских банков со стороны иностранных контрагентов.
При этом наличие крупных кредитных рисков прямо связано с ухудшением качества кредитного портфеля, так, у некоторых банков на долю невозвратных кредитов приходится более 20% портфеля.
Сегодня в преимущественном положении находятся те банки, которые уже давно и постоянно работают с реальным сектором экономики. Как показывают данные Банка России, это в основном небольшие и средние банки.
Практика кредитования предприятий в российских банках разнообразна. Некоторые банки при кредитовании пользуются отдельньми методическими рекомендациями, например Центра банковских исследований. У многих банков вообще нет качественного методического обеспечения, и их кредитные подразделения вынуждены вариться пользоваться собственными разработками. Есть основания утверждать, что общепризнанного методического обеспечения, задающего некоторый качественный уровень этой работы, в России пока нет.
Диссертантом обосновано, что при рациональной организации в коммерческом банке системы инвестиционного кредитования, промышленных предприятий в реальных российских условиях в основу реализации ее эффективного механизма должны быть положены
определенные направления деятельности, опирающиеся, как на фундамент, на высокое качество управления в коммерческом банке. Такие направления отражены в диссертации как этапы оценки кредитоспособности предполагаемого заемщика.
В работе показано, что помимо предоставления кредита банки могут осуществлять другие операции связанные с размещением временно свободных денежных средств, такие как выдача межбанковского кредита, размещение средств в депозиты и др., что обеспечивает поддержание банковского сектора России в относительно стабильном состоянии.
Во втором параграфе - Правовая характеристика условий кредитования - автором исследован правовой статус сторон кредитного договора, к которым отнесены банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик - физическое или юридическое лицо, получающее денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
С точки зрения определения существенных условий кредитного договора интерес представляет ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которая содержит указания по поводу заключения договоров между кредитными организациями и клиентами при регулировании возникающих взаимоотношений. В данной статье предложен ряд существенных условий: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.
Поскольку кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется, диссертантом отмечено, что принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность. Данные принципы корреспондируют выделенным существенным условиям: о предмете, о плате за кредит, о сроках, а кроме
того, в условиях сложившейся обстановки в банковской практике к необходимым условиям отнесены также целевое назначение кредита и его обеспечение.
Делая акцент на рассмотрении отдельных условий кредитования, автором показано, что плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору, и включают, как правило, ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).
Кроме процентов, может быть предусмотрена также иная плата за кредит, не являющаяся процентом, например, вознаграждение, уплачиваемое за «готовность» кредитора предоставить заемщику кредит в любой момент по требованию последнего, то есть за резервирование необходимой суммы; страховые взносы по страхованию риска непогашения кредита; тариф за ведение счета; плата за административные расходы по оформлению кредита И т.д.
В отношении условия о сроке кредитного договора предусмотрено правило о том, что такой договор не заключается на условиях «до востребования», но может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В диссертации показано, что если такой возврат осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих обязательств по договору, исходить следует из того, что обязательство по выплате процентов имеет акцессорный характер по отношению к обязательству по возврату кредита.
В целях защиты некоторых категорий заемщиков, к которым можно отнести, в частности, физических лиц, предприятия малого бизнеса, обосновано установление обязанности кредитной организации при досрочном погашении кредита подобными заемщиками взимать только проценты за срок фактического использования суммы кредита без
применения комиссий и штрафных санкций за неполный срок использования кредита.
В отношении условия цели кредитования автором рассмотрены различные точки зрения ученых-правоведов и положения действующего законодательства, о признании его существенным. В данном случае показано, что ныне теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели - для осуществления коммерческой или иной деятельности (для пополнения оборотных средств). Однако все больше в банковской практике предоставляются кредиты для определенных целей, например: ипотечные кредиты, автокредиты, потребительского назначения, кредитование инвестиционных проектов и др.
В завершении автором показано, что в сложившейся ситуации на банковском рынке условие об обеспеченности кредита, которое традиционно связано с рисковым характером кредитной сделки, безусловно, имеет большое значение и нуждается в законодательном закреплении в качестве существенного.
Третий параграф - Виды ответственности за нарушение условий кредитования - содержит исследование различных оснований классификации видов ответственности по кредитному договору.
Так, автором рассмотрены виды ответственности в зависимости от норм, регулирующих соответствующие правоотношения. Особый акцент сделан на возможности применения таких видов ответственности, как уголовно-правовая и гражданско-правовая.
В отношении уголовно-правовой ответственности диссертантом отмечено, что в настоящее время в Уголовном кодексе Российской Федерации содержится ряд статей, посвященных незаконной банковской деятельности, незаконному предпринимательству, незаконному получению кредита и т.д.
В частности, незаконное получение кредита может выражаться в предоставлении заведомо искаженных балансов или иных бухгалтерских документов, их подделке, подчистке, пометке другим числом или периодом, предоставлении заведомо недостоверных договоров с поставщиками, передачи в залог имущества, заведомо не принадлежащего заемщику или уже заложенного другому кредитору, и т.п. Кроме того, незаконное получение кредита будет считаться таковым и в тех случаях, когда в представляемые в банк данные внесены не все сведения фактического характера либо приведенные оценки изначально преднамеренно основаны на неверной информации.
В отношении гражданско-правовой ответственности диссертантом проанализировано, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств стороны кредитного договора (как заемщик, так и кредитор) могут быть привлечены к ответственности на основании общих положений о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств.
Имеются в виду, прежде всего, нормы о возложении на должника, не исполнившего или ненадлежаще исполнившего свое обязательство, обязанности возместить кредитору причиненные ему убытки (п. 1 ст. 393 ГК РФ), а в случаях, предусмотренных законом или договором, - уплатить неустойку (ст. ст. 330,394 ГК РФ).
Для обеспечения стабильности кредитных правоотношений, в том числе для защиты кредиторов в условиях экономического кризиса, обоснована необходимость закрепления обязанности банков самостоятельно осуществлять страхование риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита заемщика при определенном целевом кредитовании, например, при кредитовании физических лиц, индивидуальных предпринимателей, государственных унитарных предприятий и др.
Автором показано, что касательно ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, помимо традиционных форм гражданско-правовой ответственности - возмещения убытков и уплаты неустойки - он может быть привлечен и к такой форме ответственности, характерной для долговых денежных обязательств, как взыскание процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).
Для кредитных договоров весьма характерно установление сторонами помимо процентной ставки за пользование кредитом (в качестве платы за пользование соответствующей денежной суммой) и так называемых повышенных процентов, которые заемщик обязан выплачивать кредитору в случае невозврата кредита в предусмотренный кредитным договором срок.
Глава 2 - Правовой режим применения ответственности за нарушение условий кредитования - посвящена отдельным вопросам применения гражданско-правовой ответственности к сторонам кредитного договора, нарушившим кредитные обязательства.
В первом параграфе - Основания наступления ответственности -рассмотрены некоторые действия кредиторов и заемщиков, последствия которых выражаются в применении норм гражданско-правовой ответственности.
Применительно к кредитору автором показано, что основная его обязанность по кредитному договору состоит в предоставлении денежной суммы заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Неправомерный отказ в ее предоставлении, нарушение сроков предоставления или предоставление кредита в меньшем размере являются неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства кредитором и правовым основанием для возникновения у заемщика согласно п. 1 ст. 393 ГК РФ права требования возмещения убытков.
Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.
В диссертации установлено, что зачастую кредитные организации не доводят до сведения клиента о превышении лимитов по выданным кредитам, в частности при совершении несанкционированного овердрафта или неполном погашении кредита, что влечет применение гражданско-правовой ответственности в виде неустойки или повышенных процентов.
Для защиты интересов клиентов кредитных организаций, а также в целях избежания судебной волокиты с подобными категориями заемщиков, предложено установить обязанность кредитной организации о своевременном информировании клиента о превышении лимитов по заключенным кредитным договорам.
Так как в данных ситуациях ответственность за несвоевременное информирование должна лежать на банке и доказываться банком, установлено, что штрафы, взимаемые банками, за просрочки клиентами своих кредитов по вине несвоевременного информирования, следует считать незаконными.
Правила ГК РФ о кредитном договоре с учетом норм о договоре займа, применимых субсидиарно к кредитному договору, содержат только одно специальное правило - об ответственности заемщика при невозврате суммы кредита в срок (п. 1 ст. 811 ГК РФ).
Однако основной обязанностью заемщика является также и уплата предусмотренных процентов в соответствии с условиями договора. Если заемщик не возвращает денежную сумму в срок, он нарушает свое обязательство, и на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору
Таким образом, при неисполнении или ненадлежащем исполнении своего обязательства по кредитному договору как на кредитора, так и на заемщика возможно возложение ответственности в форме возмещения убытков или в установленных случаях уплаты неустойки. Дополнительной мерой ответственности заемщика является начисление процентов ответственности на не возвращенную в срок сумму кредита. При применении любой из этих мер ответственности или нескольких одновременно сторонам следует соблюдать компенсационный характер ответственности и не преследовать цели обогащения потерпевшей стороны.
Во втором параграфе - Правовое регулирование деятельности коллекторских агентств - проанализирован правовой статус данных субъектов, функционирующих в рамках возврата кредита и прочих сопутствующих обязательств.
В условиях масштабного экономического кризиса многие компании ищут новые возможности для повышения результативности и рентабельности собственной деятельности. Эта задача актуальна и для организаций, которые способствуют эффективному функционированию системы кредитования: кредитных брокеров и коллекторских агентств.
При рассмотрении правового статуса коллекторских агентств, в диссертации установлено, что они представляют собой один из элементов банковской инфраструктуры, которая традиционно входит в состав банковской системы государства.
В связи с указанным обстоятельством предложено разработать отдельный нормативный акт, который бы регулировал порядок создания, деятельности, отчетности коллекторских агентств с их прямым подчинением Центральному банку Российской Федерации.
В работе показаны некоторые наиболее употребляемые на практике схемы работы коллекторских агентств.
Кроме того, автором рассмотрены квалификационные характеристики клиентов, не исполняющих или ненадлежаще исполняющих свои обязанности по кредитного договору. Так, большинство из тех, кто преднамеренно не оплачивает кредит, предпринимают попытки скрыться от кредиторов, как правило, меняют номера телефонов и место постоянного жительства, для проживания используются арендованные квартиры, заключаются браки, изменяются фамилии и т.д.
При этом незаменимым инструментом в процессе поиска должника являются информационные базы, в частности: телефонная; Пенсионного фонда РФ; специализированная, используемая силовыми структурами.
В третьем параграфе - Порядок применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования - рассмотрена техническая процедура как досудебного, так и судебного применения гражданско-правовой ответственности в случае нарушений условий кредитования.
Диссертантом установлено, что взыскать денежные средства с должника возможно при обращении к нотариусу, который должен составить исполнительную надпись в отношении списания соответствующей суммы денежных средств со счета должника. Остальные способы связаны с обращением в суды и арбитражные суды с требованиями о взыскании неуплаченных кредитных средств.
Исследовав применение мер гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования, автором выявлено, что на практике в судебных разбирательствах банки истребуют сумму вдвое, а то и втрое превышающую выданный кредит.
В целях противодействия применения подобных злоупотреблений со стороны кредитных организаций, предложено установить ограничение для банков по указанию в кредитном договоре штрафной неустойки, при наличии которой убытки не могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки.
Для предотвращения необоснованного применения одновременно нескольких санкций к заемщикам предложено дополнить ст. 394 ГК РФ положением, предусматривающим право кредитора по своему выбору предъявлять к должнику лишь одно из указанных далее требований: о взыскании неустойки, если последняя предусмотрена договором, или же процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
Автором показано, что на практике основные трудности приходятся как раз после вынесения судебного решения в пользу добросовестного кредитора, поскольку заемщики могут все содержащиеся на счетах средства в скором порядке перевести на другие счета и вклады в других банках, что потребует дополнительных расходов при обращении взыскания на имущество должника.
Не добившись от должника исполнения судебного решения, кредитор может выступить инициатором возбуждения против должника процедуры несостоятельности (банкротстве). Действующее законодательство в этой сфере не запрещает кредиторам выступать с такой инициативой и минуя стадию обще искового разбирательства.
Упомянутый закон дает право кредитору при рассмотрении дела в арбитражном суде раскрыть все счета и имущество должника и путем распродажи в процессе ликвидации частично или полностью взыскать долг. Процедура банкротства вовлекает всех кредиторов неплатежеспособного должника, и лишает заемщика возможности расходовать существующие у него денежные средства, которые необходимо обратить на погашение имеющейся задолженности перед кредитной организацией.
Глава 3 - Гражданско-правовая ответственность при различных вариантах кредитования - посвящена рассмотрению наиболее распространенных видов кредитования, среди которых диссертантом выделены потребительское и ипотечное кредитование.
Параграф первый - Гражданско-правовая ответственность при потребительском кредитовании - содержит анализ кредитных операций, направленных на удовлетворение кредитной потребности клиента кредитной организации - потребителя.
Автором обосновано, что современная экономическая ситуация подталкивает банки к расширению кредитного предложения. Наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита становятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов. В состязании за клиентов на рынке розничного кредитования банки ослабляют требования к обеспеченности кредитов, упрощают процедуры проверки кредитоспособности соискателей кредита.
Применительно к потребительскому кредитованию в большинстве случаев применяется целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Если в договоре потребительского кредита стороны не предусмотрели штрафные санкции за нарушение сроков возврата кредита, то согласно ст.811 ГК РФ на сумму не возвращенного в срок кредита подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.
При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).
Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договору уделено последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.
В диссертации установлено, что одним из способов защиты кредиторов от действий недобросовестных заемщиков, и упрощения применения мер гражданско-правовой ответственности к указанным субъектам, следует установить на законодательном уровне, исходя из особенностей некоторых видов потребительского кредитования, регистрацию залога движимого имущества, в частности, наиболее популярного вида залога - автотранспорта.
Так как по действующему законодательству РФ регистрация залога движимого имущества не установлена, это зачастую приводит к тому, что при обращении взыскания как таковой залог может быть утрачен за счет действий недобросовестного заемщика, к примеру, продажи такого имущества, повторного залога и т.д., что делает возможность привлечения заемщика к ответственности перед банком проблематичной.
Кроме того, установлено, что при потребительском кредитовании в последнее время все больше возникает необходимость страхования финансовых рисков, что однако на практике применяется в исключительных случаях. Поэтому диссертантом предложено расширить систему страхования финансовых рисков по невозвратам кредитов за счет выработки и адаптации норм относительно страхования к кредитным правоотношениям.
Параграф второй - Гражданско-правовая ответственность при ипотечном кредитовании - посвящен исследованию требований к ипотечному кредитованию, условиям применения ответственности к субъектам подобных правоотношений, а также рекомендациям по совершенствованию системы ипотечного кредитования в России.
В диссертации показано, что в условиях кризиса даже крупнейшие банки вынуждены увеличивать ипотечные ставки, а многие финансовые организации вообще приостановили выдачу жилищных кредитов. Одновременно вводится комиссия за выдачу кредита, что наряду с повышением ипотечных ставок увеличивает риски просрочки платежей.
Автором рассмотрена ситуация, при которой, по мнению экспертов, в ближайшее время коммерческие банки, не имеющие прямого доступа к госресурсам, вынуждены будут в очередной раз повысить ставки. Объем выдачи кредитов до конца года зависит от эффективности антикризисных мер, приятых правительством.
Большинство банков предоставляют ипотечные кредиты при условии заключения договора страхования. Страхование призвано защитить интересы как заемщика, так и банка в случае наступления страхового случая. Страхованию подлежит приобретаемая недвижимость - от рисков повреждения и уничтожения; риск утраты права собственности на приобретаемую недвижимость; жизнь и трудоспособность заемщика.
Поскольку в сложившейся ситуации на банковском и иных рынках в государстве большая часть заемщиков по ипотечным кредитам утратила возможность исполнения своих кредитных обязательств, и в целях недопущения массового применения мер гражданско-правовой ответственности к подобным заемщикам, государство разрабатывает ряд антикризисных программ по поддержке, как кредиторов, так и должников, потерявших работу или часть дохода после заключения договора об ипотечном кредитовании.
Наряду с разработкой правительственных программ, предложено разработать нормативный акт Центрального банка Российской Федерации о порядке обращения заемщиков в банки о предоставлении отсрочки по ипотечным кредитам, и порядке взаимодействия кредитных организаций с указанной категорией заемщиков.
В данном нормативном акте Банка России должны быть описаны четкие механизмы, в каких случаях или при каком наборе документов, представляемых в банк, последний должен подготовить дополнительные соглашения к действующему кредитному договору об ипотечном кредитовании, с которым он предоставляет соответствующую рассрочку платежа на согласованный сторонами срок в зависимости от уровня дохода, первоначально внесенного взноса и дальнейших перспектив трудоустройства.
В Заключении подводятся итоги диссертационного исследования, излагаются основные выводы, полученные в результате исследования, имеющие теоретическое и практическое значение, сформулированы предложения и рекомендации по совершенствованию действующего законодательства в сфере применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
Основные положения диссертационного исследования отражены в следующих опубликованных работах автора:
1. Домовец Г.А. Вопросы государственной регистрации кредитных организаций // Сборник научных трудов по экономике и юриспруденции «Актуальные проблемы современной экономики России». - М.: ИНИОН РАН, 2007.-0,35 пл.
2. Домовец Г.А. Незаконная банковская деятельность: проблемы квалификации // Юридические науки, № 2,2007. - 0,25 п.л.
3. Домовец Г.А. К вопросу о понятии незаконной банковской деятельности // Право: теория и практика, № 4,2007. - 0,3 п.л.
4. Домовец Г.А. Правовые аспекты незаконного получения кредита // Законодательство и правоприменение в Российской Федерации: доклады и сообщения VII Междунар. науч. конф. Москва, 17 апреля 2007 / Под ред.
H.И. Архиповой, Ю.А. Тихомирова, Н.И. Косяковой. - М.: РГГУ, 2007. - 0,2
П.Л.
5. Домовец Г.А. Историко-правовой анализ совершения преступлений в банковской сфере в России // История государства и права. Специальный выпуск. Август, 2007. - 0,3 п.л.
6 .Домовец Г. А. Правовая характеристика условий кредитного договора // Актуальные экономико-правовые проблемы современной экономики России. Выпуск 4. - М.: ИНИОН РАН, 2007. - 0,4 п.л.
7. Домовец Г.А. Правовой статус коллекторских агентств в России // Экономико-правовое обеспечение функционирования хозяйствующих субъектов в России: сборник научных трудов по экономике и юриспруденции. - С-Пб.: Межрегиональный институт экономики и права, №
I,2008.-0,3 п.л.
8. Домовец Г.А. Проблемы применения гражданско-правовой ответственности в кредитных правоотношениях // Юриспруденция, № 12, 2008. - 0,3 п.л.
Заказ №791. Объем 1 п.л. Тираж 100 экз.
Отпечатано в ООО «Петроруш». г. Москва, ул. Палиха-2а, тел. 250-92-06 www.postator.ru
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Домовец, Григорий Александрович, кандидата юридических наук
Введение.
Глава 1. Правовое обеспечение кредитования по законодательству Российской Федерации
1.1. Правовое регулирование кредитование в современных условиях.
1.2. Правовая характеристика условий кредитования как объекта нарушения.
1.3. Виды ответственности за нарушение условий кредитования.
Глава 2. Правовой режим применения ответственности за нарушение условий кредитования
2.1. Основания наступления ответственности.
2.2. Правовое регулирование деятельности коллекторских агентств.
2.3. Порядок применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
Глава 3. Гражданско-правовая ответственность при различных вариантах кредитования
3.1. Гражданско-правовая ответственность при потребительском кредитовании.
3.2. Гражданско-правовая ответственность при ипотечном кредитовании.
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий кредитования в Российской Федерации"
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в последнее время в условиях масштабного экономического кризиса многие компании ищут новые возможности для повышения результативности и рентабельности собственной деятельности.
Безусловно, переход к рыночным отношениям обеспечил широкое развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны.
В условиях сложившейся экономической ситуации в стране и развития хозяйственных отношений, у юридических лиц появляется необходимость в использовании большего количества денежных средств. В такой ситуации для получения требуемой денежной суммы эти юридические лица могут обратиться в банки, которые по своей сути призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.
Быстрые темпы развития российской кредитно-финансовой системы определяются, в том числе, возможностью заимствования и адаптации зарубежного опыта. В России банковское кредитование стало доступным относительно недавно, и это дало толчок, как для повышения эффективности производства, так и формированию различных институтов, в частности института кредитных брокеров, выполняющих на финансовом рынке роль катализатора, ускоряющего процесс расширения клиентской базы банков.
Однако, в условиях мирового экономического кризиса, вне сомнения повлиявшего на современное состояние денежно-кредитного сектора России, даже крупнейшие банки страны вынуждены идти на жесткие меры по регулированию своих правоотношений с клиентами, в частности, повышать процентные ставки не только по заключаемым кредитным договорам, но и по уже существующим, а зачастую требуя досрочного исполнения кредитных обязательств по различного рода сделкам.
Например, АКБ РосЕвроБанк (ОАО) своим ипотечным клиентам предложил добровольно досрочно погасить 30% остатка долга, аргументировав ожидающимся падением цен на недвижимость. В то же время ОАО «СКБ-банк» нескольким десяткам клиентов, ранее взявшим ипотечные кредиты, рекомендовал по собственной воле подписать соглашение об увеличении ставки по полученным займам.
По всей видимости, в ближайшее время коммерческие банки, не имеющие прямого доступа к государственным ресурсам, вынуждены будут в очередной раз повысить ставки, в большей степени, по ипотечным кредитам.
Многие финансовые организации на неопределенное время приостановили выдачу жилищных кредитов. О готовящемся повышении заявило ОАО «УРАЛСИБ», АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) временно отказался от кредитования строящегося жилья, считая этот сегмент высокорисковым. Один из лидеров рынка ипотечного кредитования - ОАО «Альфа-Банк» - в ближайшее время планирует поднять среднюю рублевую ставку выше 20% годовых (сейчас 15,5%), долларовую - выше 16,5% (12,5%).
В подобных условиях большинство банков подвержены рискам просроченной задолженности в розничных кредитных портфелях. Следует отметить, что в 2007 году просрочка росла вдвое быстрее объемов кредитования, в настоящее время темпы начали сравниваться.
Таким образом, все чаще кредитором приходится прибегать к применению различных вариантов ответственности по отношению к заемщикам за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.
Помимо традиционных форм гражданско-правовой ответственности -возмещения убытков и уплаты неустойки - заемщики могут быть привлечены и к такой форме ответственности, характерной для долговых денежных обязательств, как взыскание процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).
В Федеральной службе судебных приставов (ФССП) констатируют, что в последнее время больше всего исполнительных производств инициировано в отношении неплательщиков алиментов и должников по кредитам. Такое состояние дел связано с тем, что в случае, когда заемщик перестает платить по долгам и скрывается от банка, кредитная организация обращается в суд. Если решение выносится в пользу кредитора, то в службу судебных приставов поступает исполнительный лист, на основании которого возбуждается производство. Помимо основного долга взимается также еще исполнительский сбор, который перечисляется государству.
Однако большое распространение получили и так называемые коллекторские агентства, которые занимаются просроченной задолженностью, как, начиная с первого дня неоплаты и до момента погашения долга, так и принимают в работу только договоры с высоким уровнем просроченной задолженности.
Следует отметить, что сотрудники коллекторских агентств имеют в своем распоряжении гораздо меньше средств для поиска неплательщика по сравнению с сотрудниками силовых правоохранительных структур. Дело осложняется также тем, что в отношении деятельности коллекторских агентств практически отсутствует нормативно-правовая основа правоотношений между такого рода агентствами и кредитными организациями, а также в отношении неплательщиков, заключивших договор с конкретным банком.
Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о совершенно определенной актуальности и значимости рассматриваемой темы диссертационного исследования, поскольку в условиях все более расширяющегося экономического и банковского кризиса проблемы применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования нуждаются в их детальной разработке и нормативном закреплении.
Степень научной разработанности темы. Научная разработанность рассматриваемой тематики связана, прежде всего, с наличием значительного количества юридических и экономических работ по банковскому праву, банковскому делу, изучению различных аспектов банковской деятельности.
Представляется возможным выделить работы, посвященные банковской деятельности в целом, следующих авторов: М.М. Агарков, Д.Г. Алексеева, А.Г. Братко, А.Ю. Викулин, Л.Г. Вострикова, Я.А. Гейвандов, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева, Н.Ю. Ерпылева, Е.С. Компанеец, О.М. Олейник, Е.А. Павлодский, Э.Г. Полонский, Е.А. Суханов, A.A. Тедеев, Г.А. Тосунян, A.A. Травкин, P.O. Халфина, Н.Д. Эриашвили и др.
Среди работ, посвященных кредитованию как институту банковской деятельности, следует выделить следующих авторов: А.Т. Ашеулов, И.Т. Балабанов, А.Н. Борисов, С.И. Вильнянский, A.A. Вишневский, В.Г. Голышев, И.С. Гуревич, H.H. Захарова, Р.И. Каримуллин, Л.Г. Кисурина, М.Л. Коган, Е.С. Компанеец, В.Ф. Кузьмин, Я.А. Куник, Л.Н. Новоселова, Е.Б. Осипов, Е.А. Павлодский, О.Ю. Свиридов и др.
Общие положения о гражданско-правовой ответственности, нашли отражение в работах таких авторов, как: С.С.Алексеев, С.С. Анненков, Б.С. Антимонов, М.И.Брагинский, С.Н. Братусь, А.Г. Быков, В.В. Витрянский, Э.П. Гаврилов, В.П. Грибанов, Т.И. Илларионова, О.С. Иоффе, O.A. Красавчиков, JI.A. Лунц, Н.С. Малеин, Г.К. Матвеев, В.А. Ойгензихт, Б.И. Пугинский, В.К. Райхер, О.Н. Садиков, В.Л. Слесарев, В.А. Тархов, Е.А. Флейшиц, В.Ф. Яковлев и другие.
Примечательно, что институт гражданско-правовой ответственности в банковской деятельности, рассматривался в работах следующих авторов: М.В. Демьянец, А.Г. Карапетов, Н.В. Карпова, Ю.А. Кожина, A.A. Миронов, И.В. Осадченко, С.К. Соломин, A.M. Тавасиев, Ю.А. Тарасенко, B.C. Черников, С.С. Щербинин, и др.
Несмотря на значительное исследование различных вопросов осуществления банковской деятельности, а также правовых проблем применения различных видов ответственности, сколь-нибудь крупного комплексного исследования, и особенно, с правовой точки зрения, относительно гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования, проведено не было.
Объектом настоящего исследования являются общественные отношения, связанные с применением гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования по законодательству Российской Федерации.
Предметом настоящего исследования являются нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие порядок, условия и особенности применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
Целыо диссертационного исследования является совершенствование правового регулирования применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования на основе проведенного комплексного научного анализа норм законодательства Российской Федерации, а также практического применения указанных норм.
Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
1. Проанализировать правовое состояние рынка кредитования в современных условиях.
2. Определить условия кредитования как объект нарушения.
3. Изучить виды ответственности за нарушение условий кредитования.
4. Рассмотреть основания наступления гражданско-правовой ответственности в сфере кредитования.
5. Исследовать правовое регулирование деятельности коллекторских агентств.
6. Проанализировать порядок применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
7. Определить применение гражданско-правовой ответственности при различных вариантах кредитования.
8. Выявить теоретические и практические проблемы в рассматриваемой сфере и сформулировать предложения по совершенствованию законодательства РФ в области правового регулирования применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
Методологическая основа исследования. Для достижения поставленной цели и задач исследования использовались следующие методы: формальнологический, системного анализа, диалектический, сравнительно-правовой и другие методы научного исследования.
С помощью формально-логического метода автором были изучены основные характеристики банковских операций, в том числе активных операций с участием корпоративных клиентов; исследованы определенные особенности осуществления активных банковских операций.
Метод системного анализа позволил рассмотреть порядок совершения активных банковских операций с участием корпоративных клиентов как систему принципов, способов организационного обеспечения подобных операций в кредитной организации.
Сравнительно-правовой метод использован при рассмотрении норм действующего законодательства РФ, регулирующих порядок осуществления активных и пассивных операций с участием корпоративных клиентов, а также особенности совершения тех или иных действий с участием корпоративных клиентов по сравнению с физическими лицами.
Теоретическую основу исследования составляют теоретические и научно-практические работы российских правоведов и экономистов по вопросам регулирования кредитных правоотношений в целом, и применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования в частности, а также основополагающие работы в области гражданского и банковского права.
Положения диссертации соотносятся с мнениями и суждениями ученых-правоведов, специалистов в сфере изучения банковской деятельности.
Кроме того, теоретическую основу диссертации составили научно-практические комментарии гражданского и банковского законодательства Российской Федерации, монографии, публикации в периодических изданиях по проблемам применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
Нормативная база исследования основана на нормах Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», актов Банка России, иных нормативно-правовых актов, регулирующих объект диссертационного исследования.
Научная новизна работы заключается в комплексном исследовании проблем применения гражданско-правовой ответственности за нарушения условий кредитования на основании действующего российского законодательства.
В частности, предложены рекомендации по изменению нормативно-правовой базы, направленной на недопущение необоснованного применения кредитными организациями мер ответственности относительно отдельных категорий заемщиков, в частности, физических лиц, предприятий малого бизнеса и других.
Обоснована необходимость законодательного закрепления ограничения для банков по указанию в кредитном договоре штрафной неустойки, при наличии которой убытки не могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, а также применения к должнику только одного из указанных требований: о взыскании неустойки, если последняя предусмотрена договором, или же процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
В диссертационной работе на теоретическом уровне сформулирован правовой статус коллекторских агентств, а также доказана необходимость совершенствования действующего законодательства Российской Федерации в данной сфере, которое в настоящее время никаким образом не закрепляет и основы и порядок деятельности подобного рода институтов банковской инфраструктуры.
В результате проведенного исследования были сформулированы следующие обладающие научной новизной выводы и положения, выносимые на защиту:
1. В целях защиты некоторых категорий заемщиков, к которым можно отнести, в частности, физических лиц, предприятия малого бизнеса, обосновано установление обязанности кредитной организации при досрочном погашении кредита подобными заемщиками взимать только проценты за срок фактического использования суммы кредита без применения комиссий и штрафных санкций за неполный срок использования кредита.
2. Для обеспечения стабильности кредитных правоотношений, в том числе для защиты кредиторов в условиях экономического кризиса, обоснована необходимость закрепления обязанности банков самостоятельно осуществлять страхование риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита заемщика при определенном целевом кредитовании, например, при кредитовании физических лиц, индивидуальных предпринимателей, государственных унитарных предприятий и др.
3. В диссертации установлено, что зачастую кредитные организации не доводят до сведения клиента о превышении лимитов по выданным кредитам, в частности при совершении несанкционированного овердрафта или неполном погашении кредита, что влечет применение гражданско-правовой ответственности в виде неустойки или повышенных процентов.
Для защиты интересов клиентов кредитных организаций, а также в целях избежания судебной волокиты с подобными категориями заемщиков, предложено установить обязанность кредитной организации о своевременном информировании клиента о превышении лимитов по заключенным кредитным договорам.
Так как в данных ситуациях ответственность за несвоевременное информирование должна лежать на банке и доказываться банком, установлено, что штрафы, взимаемые банками, за просрочки клиентами своих кредитов по вине несвоевременного информирования, следует считать незаконными.
4. При рассмотрении правового статуса коллекторских агентств, в диссертации установлено, что они представляют собой один из элементов банковской инфраструктуры, которая традиционно входит в состав банковской системы государства.
В связи с указанным обстоятельством предложено разработать отдельный нормативный акт, который бы регулировал порядок создания, деятельности, отчетности коллекторских агентств с их прямым подчинением Центральному банку Российской Федерации.
5. Исследовав применение мер гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования, автором выявлено, что на практике в судебных разбирательствах банки истребуют сумму вдвое, а то и втрое превышающую выданный кредит.
В целях противодействия применения подобных злоупотреблений со стороны кредитных организаций, предложено установить ограничение для банков по указанию в кредитном договоре штрафной неустойки, при наличии которой убытки не могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки.
6. Для предотвращения необоснованного применения одновременно нескольких санкций к заемщикам предложено дополнить ст. 394 ГК РФ положением, предусматривающим право кредитора по своему выбору предъявлять к должнику лишь одно из указанных далее требований: о взыскании неустойки, если последняя предусмотрена договором, или же процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
7. В целях защиты кредиторов от действий недобросовестных заемщиков, и упрощения применения мер гражданско-правовой ответственности к указанным субъектам, следует установить на законодательном уровне, исходя из особенностей некоторых видов потребительского кредитования, регистрацию залога движимого имущества, в частности, наиболее популярного вида залога — автотранспорта.
Так как по действующему законодательству РФ регистрация залога движимого имущества не установлена, это зачастую приводит к тому, что при обращении взыскания как таковой залог может быть утрачен за счет действий недобросовестного заемщика, к примеру, продажи такого имущества, повторного залога и т.д., что делает возможность привлечения заемщика к ответственности перед банком проблематичной.
8. Для нормализации функционирования системы ипотечного кредитования в России наряду с разработкой соответствующих правительственных программ, предложено принять нормативный акт Центрального банка Российской Федерации о порядке обращения заемщиков в банки о предоставлении отсрочки по ипотечным кредитам, и порядке взаимодействия кредитных организаций с указанной категорией заемщиков.
В данном нормативном акте Банка России должны быть описаны четкие механизмы, в каких случаях или при каком наборе документов, представляемых в банк, последний должен подготовить дополнительные соглашения к действующему кредитному договору об ипотечном кредитовании, с которым он предоставляет соответствующую рассрочку платежа на согласованный сторонами срок в зависимости от уровня дохода, первоначально внесенного взноса и дальнейших перспектив трудоустройства.
Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в расширении теоретических знаний о применении ответственности за нарушение условий кредитования, в том числе гражданско-правовой ответственности.
Полученные результаты могут способствовать дальнейшим исследованиям проблем правового регулирования банковской деятельности, в том числе относительно проблем обеспечения кредитных обязательств, деятельности коллекторских агентств, а также применения мер ответственности к недобросовестным заемщикам.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы для совершенствования законодательства, регулирующего правоотношения в сфере применения гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования.
Материалы и разработки диссертационного исследования могут представлять интерес в правоприменительной практике для юристов, экономистов, чья профессиональная деятельность связана с банковской сферой, в том числе с предоставлением кредитов, обеспечением возврата кредитов, эффективной деятельности по возврату кредитных долгов и т.д., а также судей судов общей юрисдикции и арбитражных судов.
Также результаты исследования могут быть использованы при формировании специальных правовых учебных дисциплин и в лекционных материалах по гражданскому, предпринимательскому и банковскому праву.
Апробация результатов исследования. Материалы и результаты диссертационного исследования использовались в практической деятельности автора, а также нашли применение в чтении курсов по «Банковскому праву» на кафедре финансового права Российского государственного гуманитарного университета.
Основные положения и выводы диссертационной работы нашли свое отражение в опубликованных работах автора, изложены в докладах и выступлениях на научно-практических конференциях.
Структура диссертации обусловлена целью и задачами, которые поставил перед собой автор. Диссертация состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения, списка источников и литературы.
ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Домовец, Григорий Александрович, Москва
Выводы, содержащиеся в диссертационном исследовании, носят концептуальный характер. Автор не претендует на исчерпывающую полноту раскрытия всех теоретических и практических проблем, связанных с применением норм гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования, и видит необходимость дальнейшего углубления исследования обозначенных проблем, как в фундаментальном, так и в прикладном направлениях.
В то же время есть основания полагать, что результаты исследования, сделанные выводы и рекомендации могут быть полезны для различных исследований, при практическом взаимодействии кредитных организаций и заемщиков, а также внесут посильный вклад в повышение качественного уровня осуществления кредитных сделок.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении необходимо отметить, что в настоящее время кредитные отношения занимают значительное место в хозяйственной деятельности юридических лиц.
Рассмотренная тема диссертационного исследования актуальна в настоящее время, как никогда, поскольку именно сейчас происходит стабилизация банковского сектора России на фоне увеличивающейся банковской конкуренции. Кроме того, созрел и активно применяется такой сегмент клиентской базы кредитной организации, как корпоративные клиенты.
В диссертационном исследовании показано, что успех формирования в России рыночных отношений во многом зависит от уровня развития банковской системы и ее способности воздействовать на развитие предприятий реального сектора экономики путем удовлетворения их потребностей в банковских услугах. Это предопределило необходимость всестороннего изучения вопросов формирования рынка банковских услуг для корпоративных клиентов, как в теоретическом, так и в практическом плане.
Банковская деятельность представляет собой совокупность операций совершаемых банками. В отличие от других кредитных организация банки могут привлекать средства во вклады и размещать их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.
Кредитные отношения по сути своей являются договорными, следовательно, при оформлении кредита или приеме вклада должны быть решены общедоговорные вопросы.
В связи со стабилизацией экономики России у многих юридических лиц (хозяйствующих субъектах) возникает необходимость в привлечении дополнительных финансовых средств, в частности, в виде получения кредита.
Кроме этого, кредитные организации накопили большие объемы за время перехода к рыночной экономики финансовых средств, которые необходимо эффективно использовать.
Поэтому эти два обстоятельства способствуют росту количества заявок от заемщиков - юридических лиц кредитным организациям. Такая ситуация привела к необходимости совершенствования законодательного и нормативно-правового обеспечения гражданско-правового регулирования заключения кредитных договоров с заемщиками.
Однако в последнее время в условиях нестабильности экономической обстановки в банковском секторе России проблемы невозвратов кредитов и применения мер гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования приобретают дополнительное и очень высокое значение.
Проведя анализ нормативно-правовых актов, теоретической литературы и практического материала автором были получены следующие, обладающие новизной, научные результаты:
Во-первых, в целях защиты некоторых категорий заемщиков, к которым можно отнести, в частности, физических лиц, предприятия малого бизнеса, обосновано установление обязанности кредитной организации при досрочном погашении кредита подобными заемщиками взимать только проценты за срок фактического использования суммы кредита без применения комиссий и штрафных санкций за неполный срок использования кредита.
Во-вторых, для обеспечения стабильности кредитных правоотношений, в том числе для защиты кредиторов в условиях экономического кризиса, обоснована необходимость закрепления обязанности банков самостоятельно осуществлять страхование риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита заемщика при определенном целевом кредитовании, например, при кредитовании физических лиц, индивидуальных предпринимателей, государственных унитарных предприятий и др.
В-третьих, для защиты интересов клиентов кредитных организаций, а также в целях избежания судебной волокиты с подобными категориями заемщиков, предложено установить обязанность кредитной организации о своевременном информировании клиента о превышении лимитов по заключенным кредитным договорам.
В-четвертых, предложено разработать отдельный нормативный акт, который бы регулировал порядок создания, деятельности, отчетности коллекторских агентств с их прямым подчинением Центральному банку Российской Федерации.
В-пятых, в целях противодействия применения подобных злоупотреблений со стороны кредитных организаций, предложено установить ограничение для банков по указанию в кредитном договоре штрафной неустойки, при наличии которой убытки не могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки.
В-шестых, для предотвращения необоснованного применения одновременно нескольких санкций к заемщикам предложено дополнить ст. 394 ГК РФ положением, предусматривающим право кредитора по своему выбору предъявлять к должнику лишь одно из указанных далее требований: о взыскании неустойки, если последняя предусмотрена договором, или же процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
В-седьмых, в целях защиты кредиторов от действий недобросовестных заемщиков, и упрощения применения мер гражданско-правовой ответственности к указанным субъектам, предложено установить на законодательном уровне, исходя из особенностей некоторых видов потребительского кредитования, регистрацию залога движимого имущества, в частности, наиболее популярного вида залога — автотранспорта.
В-восьмых, для нормализации функционирования системы ипотечного кредитования в России наряду с разработкой соответствующих правительственных программ, предложено принять нормативный акт Центрального банка Российской Федерации о порядке обращения заемщиков в банки о предоставлении отсрочки по ипотечным кредитам, и порядке взаимодействия кредитных организаций с указанной категорией заемщиков.
Практическая реализация основных положений и рекомендаций диссертационной работы, частичное осуществление которых начато в ходе выполнения работы, по мнению автора, окажет существенное влияние на развитие применения норм гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитования, как по отношению к кредиторам, так и заемщикам.
Автор полагает, что разработанные им в ходе исследований предложения и рекомендации должны уточняться по мере изменения нормативно-правовых актов в сфере регулирования кредитных отношений с юридическими лицами.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий кредитования в Российской Федерации»
1. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993 //Российская газета, № 237, 25.12.1993
2. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, утв. ВС СССР 31.05.1991 № 2211-1 // Ведомости СНД и ВС СССР, 26.06.1991, №26, ст. 733
3. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-Ф3 // СЗ РФ, 17.06.1996, № 25, ст. 2954
4. Семейный кодекс Российской Федерации от 29.12.1995 № 223-Ф3 // СЗ РФ, 01.01.1996, № 1, ст. 16
5. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ // СЗ РФ, 29.07.2002, № 30, ст. 3012
6. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России»» // СЗ РФ, 15.07.2002, № 28, ст. 2790
7. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492
8. Федеральный закон от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // СЗ РФ, 14.01.2002, № 2, ст. 127.
9. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле»
10. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СЗ РФ, 20.07.1998, № 29, ст. 3400
11. Федеральный закон РФ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СЗ РФ, 13.08.2001, № 33 (часть 1), ст. 3418
12. Федеральный закон РФ от 26.07.2006 № 135-Ф3 «О защите конкуренции» // СЗ РФ, 31.07.2006, № 31 (1 ч.), ст. 3434
13. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // Вестник Банка России, №57, 25.10.2006.
14. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России, № 15, 20.02.2004
15. Положение ЦБ РФ от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // Вестник Банка России, № 74, 28.12.2002.
16. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России, № 70-71, 08.10.1998
17. Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России, № 28, 07.05.2004 г.
18. Приказ ЦБ РФ от 18.08.1992 № 44 «О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу кредитов юридическим лицам» // Бизнес и банки, № 35, 1992
19. Письмо ЦБ РФ от 27.12.2002 № 180-Т «Об отдельных вопросах применения законодательства об уведомлении Банка России об избрании членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитных организаций» // Вестник Банка России, № 1, 09.01.2003
20. Письмо ЦБ РФ от 15.02.2001 № 24-Т «О Вольфсбергских принципах» (вместе со «Всеобщими директивами по противодействию отмыванию доходов в частном банковском секторе (Вольфсбергскими принципами» от 30.10.2000) // Вестник Банка России, № 15, 21.02.2001;
21. Письмо ЦБ РФ от 24.05.2005 № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях» // Вестник Банка России, №28, 01.06.2005
22. Письмо ЦБ РФ от 03.02.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации шеЬ-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» II Вестник Банка России, № 11, 11.02.2004
23. Инструкция Сбербанка РФ от 26.10.1993 г. № 26-р «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации»//Закон, №2, 1997.1. ЛИТЕРАТУРА
24. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. Изд. 2-е. М.: «БЕК», 1995.
25. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву. В 2-х т. М.: АО «ЮрИнфоР», 2002.
26. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. М.: АО «Консалтбанкир», 1995.
27. Алексеев С.С. Гражданское право в современную эпоху. М.: «Юрайт», 1999.
28. Алексеева Д.Г. Пыхтин C.B., Фальковская Я.М. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). М.: Волтерс Клувер, 2006.
29. Ахметшин И. Срок кредита и его возврата // Бизнес-адвокат, № 15, 1997.
30. Бандурина Н.В. Кредитный договор с участием юридических лиц: Монография. -М.: Издательство «Граница», 2005.
31. Банки и банковское дело: учебное пособие. Под ред. И.Т. Балабанова. -СПб: «Питер», 2003.
32. Банковское дело: учебник / Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006.
33. Безбах В.В., Пучинский В.К. Гражданское и торговое право зарубежных стран: Учебное пособие. М., 2004.
34. Беликова A.B., Зубкова Ю.С. Документирование процесса ипотечного кредитования // Жилищное право, № 10, 2007.
35. Белов В. А. Юридическая природа безналичных расчетов и «безналичных денег» // Бизнес и банки, № 52, 1993.
36. Белов В.Н. Финансовые договоры. М.: «Финансы и статистика», 1997.
37. Белотелова Ж.С. Развитие и совершенствование организационно-экономического механизма потребительского кредитования // Банковское обозрение, № 11, 2007.
38. Божко М. Потребители снова ничего не выиграют // Финанс, 14.07.2008.
39. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. (Книга 1). Изд. 3-е, стереотипное. -М.: Статут, 2001.
40. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Книга 5. В 2-х томах. - Том 1. -М.: Статут, 2006.
41. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5. В 2-х томах. - Том 2. - М.: Статут, 2006.
42. Братко А.Г. Банковское право: Курс лекций. М.: Эксмо, 2006.
43. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки, банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 1996.51 .Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005.
44. Витрянский В.В. Проблемы исполнения и заключения кредитного договора // Приложение к журналу «Хозяйство и право», № 11, 2004.
45. Вишневский A.A. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002.
46. Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». — М.: ЗАО «Юстицинформ», 2006.
47. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право: учреждения, счета, операции, услуги. М.: Финстатинформ, 1996.
48. Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. -М.: Аванта+, 2003.
49. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. М., 2003.
50. Горбунова О.Н. Совершенствование финансово-правовых институтов в современных условиях перестройки управления народным хозяйством.- М.: Изд-во ВЮЗИ, 1988.
51. Гражданское право: Учебник. В 2-х частях. Изд. четвертое, перераб. и доп. Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М., 2003.
52. Гусева Л.Л. Проблемы определения существенных условий договора жилищного ипотечного кредитования // Юрист, № 7, 2008.
53. Гражданское право России: Курс лекций. Отв. ред. О.Н. Садиков. М.: «БЕК», 1997.
54. Гражданское право: Учебник. В 2-х т. Т. II. Полутом 2. 2-е изд., перераб. и доп. / Отв. ред. Суханов Е.А. М.: «БЕК», 2000.
55. Давыдов В. Кому не следует уступать // Бизнес-адвокат, № 7, 2000.
56. Денисов С.А. Некоторые общие вопросы о порядке заключения договора. Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. Под ред. Брагинского М.И. М., 1998.
57. Деньги. Кредит. Банки: учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006.
58. Дробозина Л.А., Окунева Л.П. Финансы. Денежное обращение. Кредит.- М.: ЮНИТИ, 2000.
59. Дубинчин А. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях // Хозяйство и право, № 2, 1998.
60. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001.
61. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право, № 1,2, 1997.
62. Захаров В. России необходима стабилизация банковской системы // Экономика и жизнь, 2006, № 35.74.3ахарова H.H. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. М.: «ИНФРА-М», 1997.
63. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты. М.: Волтерс Клувер, 2006.
64. Иоффе О.С. Обязательственное право. -М., 1975.
65. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: «Статут», 2001.
66. Карпов М.В. Кредитные договоры с участием юридических лиц. Дисс.канд.юрид.наук. М., 2003.
67. Киселев A.A. Предмет договора ипотеки // Нотариус, № 2, 2003.
68. Кисурина Л.Г. Кредиты и займы // Экономико-правовой бюллетень, № 4, 2008.
69. Кожина Ю.А. Ответственность залогодателя и залогодержателя при ипотечных кредитных правоотношениях // Правовые вопросы недвижимости, № 1, 2008.
70. Козаченко И., Васильева Я. Незаконное получение кредита // Российская юстиция, № 11, 1999.
71. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный). Под ред. Садикова О.Н. Юридическая фирма «Контракт», Издательский дом «ИНФРА-М», 2004.
72. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй. Под ред. Абовой Т.Е. и Кабалкина А.Ю. М, 2003.
73. Комментарий части второй Гражданского кодекса для предпринимателей. Под ред. Суханова Е.А. М.: «Фонд «Правовая культура», 1996.
74. Кораев К.Б. Правовой статус конкурсных кредиторов в процедуре финансового оздоровления // Гражданское право, № 3, 2007.
75. Коряков В.П. Кредитные и расчетные правоотношения по советскому финансовому праву. Автореф. Канд.юр.наук. Краснодар, 1974.
76. Кредитные организации в России: правовой аспект / Под ред. Е.А. Павлодского. М.: Волтерс Клувер, 2006.
77. Кресс В.В. Обязательство по возврату банковского кредита и поручительство как способ обеспечения его исполнения: Дис. канд. юрид. наук. Томск, 1999.
78. Кротов М.В. Обязательство по оказанию услуг в советском гражданском праве: Дисс.канд.юрид.наук, Ленинград, гос. ун-т.- Л., 1989.
79. Куник Я.А. Регулирование кредитных и расчетных правоотношений в торговле // Советское государство и право, №2, 1970.
80. Курбатов А .Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право, № 3, 2007.
81. Лишанский М., Маслова И. Правовое регулирование кредитных отношений // Хозяйство и право, № 4, 1999.
82. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства. Очерки кредитного права. -М.: «Статут»: Серия «Классика российской цивилистики», 1999.
83. Марочкина Ю.Н. Современные проблемы ипотечного кредитования // Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2006.
84. Масленченков Ю.С., Тронин Ю.Н. Работа банка с корпоративными клиентами. М., 2003.
85. Меркулов В.В. Гражданско-правовой договор в механизме регулирования товарно-денежных отношений. Автореф. доктор, дисс. -Саратов, 1994.
86. Миронов A.A. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности // Банковское право, № 3, 2008.
87. Мякенькая М.А. Осуществление инвестиционной деятельности банков в Российской Федерации: правовые вопросы // Предпринимательское право, № 1, 2006.
88. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Под ред. Мозолина В.П., Малеиной М.Н. М.: «НОРМА», 2004.
89. Новицкий И.Б. Обязательственное право. Гражданский кодекс: Практический комментарий. Под ред. Винавера А.И. и Новицкого И.Б. -М., 1925.
90. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. Изд. второе, исправленное и дополненное. - М.: Издательство «Статут», 2003.
91. Новоселова Л.А. О юридической природе безналичных денег // Хозяйство и право, № 7, 1997.
92. Новоселова Л.А. Ограничения перехода прав кредитора другим лицам // Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2003.
93. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: «Юристъ», 1997.
94. Олейник О.М. Правовое регулирование банковского кредитования // Закон, № 2, 1997.
95. Олыпаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: «Русская деловая литература», 1997.
96. Осадченко И.В. Некоторые особенности обращения взыскания на заложенное жилье при ипотечном кредитовании граждан // Жилищное право, № 4, 2007.
97. Основы банковского дела. Под ред. Морозова А.Н. Киев: «Либра», 1995.
98. Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь. М.: «Гелиос АРВ», 2001.
99. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. -М.: «Статут», 2000.
100. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением. Дисс.на соиск. уч.степени док.экон.наук. М., 1997.
101. Пашковский В. Денежные отношения в современной России: итоги и перспективы // Хозяйство и право, № 10, 1998.
102. Петров М.И. Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» // Подготовлен для Системы КонсультантПлюс. -М., 2005.
103. Плохута-Плакутина Ю.И. «Мезоуровень» банковской системы России: понятие, признаки, субъектный состав // Юридический мир, № 5, 2008.
104. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. проф. Е.А. Суханова. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1997.
105. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. Спб.: Питер. 2005.
106. Ровный В.В. Проблемы единства российского частного права. -Иркутск, 1999.
107. Российское уголовное право. Особенная часть: Учебник / Под ред. М.П. Журавлева и С.И. Никулина. М., 1998.
108. Сафонова Ю.Б. Отдельные способы обеспечения исполнения обязательств. Дис. на соиск. учен. степ. канд. юрид. наук. Саратов, 2001.
109. Сахарова М.О. К вопросу о кредитоспособности предприятия // Деньги и кредит, № 3, 1989.
110. Свиридов. О.Ю. Деньги. Кредит. Банки. Серия «Учебники, учебные пособия». Ростов-на-Дону: «Феникс», 2000.
111. Сгибнева О.М. Основания требования досрочного исполнения обязательства и обращения взыскания на заложенное имущество. Обзор судебно-арбитражной практики. Вып.З. М.: «Юридическая литература», 1996.
112. Седугин П.И. Вклады граждан в кредитных учреждениях. М., 1964.
113. Сироткин В.Б. Финансирование и кредитование инвестиций. -СПб, 1997.
114. Соломин С.К. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору // Банковское право, № 1, 2008.
115. Стаднюк К.П. Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнеса. -М.: Издательство «Граница», 2007.
116. Тавасиев A.M. Основы банковского дела: Учебное пособие для вузов. М.: Маркет ДС, 2006.
117. Тарташев В.А. Опыт коллекторской работы с проблемной задолженностью // Методический журнал «Банковское кредитование», № 5, 2008.
118. Толстой Ю.К. К теории правоотношения. JL: изд-во ЛГУ, 1959.
119. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник. Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.: «Юристъ», 1999.
120. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Предмет и метод банковского права // Государство и право, № 9, 1998.
121. Трофимов К. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? (Заметки банкира) // Хозяйство и право, № 3, 1997.
122. Турбанов A.B., Евстратенко H.H. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков приоритетная задача // Банковское право, № 5, 2008.
123. Уголовное право Российской Федерации. Особенная часть / Под ред. Б.В. Здравомыслова. — М., 2006.
124. Уголовное право. Часть Общая. Часть Особенная / Под ред. Л.Д. Гаухмана, Л.М. Колодкина и C.B. Максимова. М., 2004.
125. Устенко А.Л. Кредитные отношения в переходной экономике: теория и практика. Дисс. канд. эконом, наук, Орловская гос. сельхоз.академия. Орел, 1998.
126. Фальковская Я.М. Механизм проведения кредитных операций // Законы России: опыт, анализ, практика, № 10, 2008.
127. Феоктистов М.В. Ответственность за незаконное получение кредита и уклонение от погашения кредиторской задолженности: проблемы теории и практики // Банковское право, № 1, 2001.
128. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под ред. Дробозиной Л.А. М., 1997.
129. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.
130. Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений. Гражданский кодекс России: проблемы, теория, практика. М., 1998.
131. Цыбуленко 3. Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество // Российская юстиция, № 4,1999.
132. Чупрова А.Ю. Квалификация преступного обмана в кредитно-финансовой сфере // Банковское право, № 2, 2000.
133. Шереметьева Л.Г. Роль потребительского кредита в формировании уровня благосостояния населения России. Дисс.на соиск. уч.степени док.экон.наук. М., 2005.
134. Шторм Н. Политика банков в отношении ипотечных кредитов // Мопеу№\У8, информация получена на сайте www.bankir.ru
135. Экономическая безопасность России: Общий курс: Учебник. Под ред. Сенчагова В.К. М.: «Дело», 2005.1. СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
136. Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской
137. Сайт www.uepb.org Сайт www.bankir.ru Сайт www.sequoia.ru/
