Правовое регулирование договорных отношений в сфере потребительского кредитования в Российской Федерациитекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Правовое регулирование договорных отношений в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации»

064610127

На правах рукописи

Сахарова Юлия Владимировна

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРНЫХ ОТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 12.00.03 - гражданское право;

предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

- 7 ОКТ 2010

Москва-2010

004610127

Работа выполнена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета

Научный руководитель

Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

доктор юридических наук, доцент Ситдикова Любовь Борисовна

доктор юридических наук, профессор Шевченко Любовь Ивановна

кандидат юридических наук, доцент Ефимова Ольга Владимировна

Казанский (Приволжский) федеральный университет

Защита состоится « 21 » октября 2010 г. в 14:00 часов на заседании Диссертационного совета Д 212.341.04 при Российском государственном социальном университете по адресу: 129226, г. Москва, ул. Вильгельма Пика, дом 4, корпус 2, зал диссертационных советов.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российского государственного социального университета по адресу: г. Москва, ул. Вильгельма Пика, дом 4, корпус 2.

Автореферат разослан « 18 » сентября 2010 г.

Автореферат размещен на официальном сайте ГОУ ВПО РГСУ (www.rgsu.net)

Ученый секретарь Диссертационного совета кандидат философских наук, доцент

Л.В. Прохорова

ОБЩ АЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы днсссртацнонного исследования. До начала кризисных явлений в мировой экономике потребительское кредитование во многих странах, в том числе и в России, достигало необычайно высокого уровня. По оценкам специалистов, к концу 2008 г. около 35% населения России имели опыт использования данного финансового продукта1. Несомненно, развитие сферы потребительского кредитования положительно влияет на развитие экономики в целом. Поэтому кредитование населения в России является приоритетным направлением банковского бизнеса. В то же время функционирование и развитие рынка потребительского кредитования требуют применения существенных регуляторов не только в финансовой сфере, но и в вопросах его правового регулирования.

Недостаточность правового регулирования отношений, возникающих в сфере потребительского кредитования, особенно ярко стала проявляться в период развития кризисных явлений в российской экономике, что повлекло замедление роста сферы потребительского кредитования, ограничение его доступности для значительной части населения, рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц. С особой остротой встали проблемы правовой защиты не только прав заемщиков, но и кредиторов.

В зарубежном законодательстве, в отличие от российского, правоотношения в сфере потребительского кредитования, как правило, регулируются специальными законами. Это дает возможность не только учесть специфику деятельности кредитных организаций в этом направлении банковского дела, но и адекватно защитить права и интересы всех участников данных правоотношений.

Одна из главных проблем в сфере потребительского кредитования состоит в отсутствии правовой гармонизации условий, на которых предоставляются соответствующие кредиты, а это влияет на стабильное функциониро-

1 Куц А. Надуманные страхи / А. Куц // Банки и деловой мир. - 2008. - № 10 (166). - С. 52.

3

ванне данного сегмента рынка. Взаимоотношения между банками и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, в российском законодательстве урегулированы нормами общего характера, содержащимися в ГК РФ1, а также в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности»2 и Законе РФ «О защите прав потребителей»3. Данные законодательные акты в полной мере не учитывают всей специфики потребительского кредитования, что соответственно ведет к правовым коллизиям.

На сегодняшний день остаются неразрешенными и ряд теоретических вопросов в сфере потребительского кредитования, в частности: правомерность применения штрафных санкций к заемщику при просрочке очередной суммы платежа, отношений по уступке прав требования предоставления и возврата кредита; определение места договора потребительского кредитования в системе обязательственных правоотношений, а также понимание тех правовых отношений, которые имеют место в потребительском кредитовании, то есть залоговые отношения, отношения, возникающие из банковской гарантии, договора поручительства и т.п.; возможность кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту и др.

Таким образом, неразрсшснность ряда теоретических и практических проблем, потребность в выработке рекомендаций и предложений по совершенствованию законодательства в сфере потребительского кредитования обусловили выбор темы диссертационного исследования и ее актуальность.

Степень научной разработанности проблемы. В отечественной ци-вилистической науке исследованию проблем гражданско-правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования уделяется недостаточное внимание. Длительное время отдельные вопросы потребитель-

1 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-

ФЗ//СЗРФ- 1996.-№ 5 -Ст. 410

3 Федеральный закон РФ от 1 декабря 1990 г. № ."(95-1 «О Самках и банковской деятельности» // СЗ РФ. -1996 - № 6 - Ст. 492.

' Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» // Ведомости СНД и ВС РФ - 1992 15 -Ст 766

ского кредитования становились предметом дискуссий на страницах периодических юридических изданий, учебной и научной литературы, а также среди ученых экономических специальностей.

Относительно поставленных автором в работе проблем, касающихся теоретического и практического характера договора потребительского кредитования, необходимо отметить, что в настоящее время разработаны лишь отдельные его аспекты, которые нашли отражение в следующих направлениях научных исследований.

Правовому режиму кредитного договора и его разновидностям уделяли внимание такие ученые, как Д.Г. Алексеева, А.Ю. Буркова, В.В. Витрянский, В.Г. Голышев, A.A. Дубинчин, Е.В. Дударова, JI.A. Новоселова, C.B. Пыхтин, Н.И. Соловяненко, С.К. Соломин, К.Т. Трофимов и другие.

Экономические аспекты потребительского кредитования получили отражение в работах Ж.С. Бслотеловой1, A.B. Непомнящего2, P.A. Торхашева3, В А. Черненко4.

Исследование проблем гражданско-правового регулирования банковского кредитования представлено в работе Д.В. Пристанскова5; правовое регулирование банковского кредитования физических лиц рассмотрено A.A. Алексеевым6; правовому регулированию договора потребительского кред ита, в том числе исследованию его правовой природы, посвящены работы ИВ. Сарнакова7.

Несмотря на то, что отдельные аспекты, связанные с потребительским кредитованием, рассматривались, в частности, И.В. Сарнаковым через дого-

Белотслова Ж.С. Развитие н совершенствование организационно-экономического механизма потребительского гредкговакиа : дис.... канд. экон. наук: 08.00.10/БелотеломЖ.С. -М., 2004. - 179с

1 НепошшцкЯ A.B. Потребительское кредитование ■ Россия и роль банков в его размпяи : дис. ... каш. экон. наук: 08.00.101 Непомнхщкй A.B. - М„ 2008,-175 с.

' Торхашсв P.A. Формирование и регулирование ринка потребительского кредитования в современных

условиях: дис ... канд. экон. наук: 08.00.10 /ТорхашевP.A. - М., 2006. - 1S6с.

4 Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации : дис ... докт. экон. наук: 08.00.10 / Черненко В. А. - СПб., 2000. - 466 с.

' Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитовать»: дне.... капа. юряд. наук: 12.00.03/Прнстанско»Д.В.-СПб., 2006,- 189 с.

4 Алексеев A.A. Правовое регулирование банковского кредитовании физических лиц : дне. ... канд. юрка, наук: 12.00.03 / Алексеев А. А. - М., 2008. - 188 с.

7 Сарпаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита : дис. ... канд. юркд. н«ук : 12.00.03 / Сарнакоа И.В. - М„ 2009. - 238 с.

ворное регулирование, в то же время в целом проблемы гражданско-правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования еще не нашли отражения в специальных монографических исследованиях ученых-правоведов. Таким образом, в рассматриваемом аспекте и объеме монографические и диссертационные исследования не представлены.

В отсутствие целостной картины современной теории потребительского кредитования остается насущной потребность в исследовании актуальных проблем гражданско-правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования, а также в выработке научных подходов, отражающих существо потребительского кредитования как разновидности кредитного договора.

Цели и задачи исследования. Цель диссертационного исследования определяется недостаточным уровнем научной разработанности проблемы, состоящей в необходимости теоретического и практического обоснования особенностей гражданско-правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования, а также в выработке практических рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства в данной области.

Для достижения указанной цели автором поставлены следующие задачи:

- исследовать правовую природу потребительского кредитования, а также теоретически обосновать его специфические признаки;

- рассмртреть существующие научные подходы к критериям классификации потребительского кредитования;

- провести анализ правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования;

- исследовать механизм договорного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования;

- рассмотреть существенные условия договора потребительского кредитования;

- выявить особенности правового режима порядка заключения, изменения и расторжения договора потребительского кредитования;

- выявить особенности гражданско-правовой ответственности и защиты слабой стороны в договоре потребительского кредитования;

- рассмотреть порядок защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования;

- разработать рекомендации по совершенствованию законодательства и правоприменения в сфере потребительского кредитования.

Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере потребительского кредитования между кредитными организациями (кредиторами) и физическими лицами (заемщиками).

Предмет исследования составляют: законодательство, регулирующее общественные отношения в сфере кредитования физических лиц, правоприменительная практика, а также взгляды ученых по рассматриваемой проблематике.

Методологическая основа исследования. Для решения поставленных задач использовался диалектический метод познания и соответствующий ему широкий спектр обще- и частнонаучных методов исследования, позволяющих раскрыть проблему всесторонне и комплексно. В процессе исследования наиболее активно, для оценки норм российского права в изучаемой области, применялись методы толкования и сравнительного правоведения, используемые как на эмпирическом, так и на теоретическом уровне.

С помощью исторического метода исследована правовая природа договора потребительского кредитования. Одним га основных применяемых методов является системно-структурный, который позволил выявить объект исследования во взаимосвязи с другими явлениями. Системный анализ также дал возможность оценить эффективность средств гражданско-правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования. Исследование проблем сферы потребительского кредитования предполагает

комплексное использование указанных методов, что позволило диссертанту исследовать рассматриваемые проблемы целостно, всесторонне и объективно.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных ученых-правоведов, предметом исследования которых непосредственно являются кредитные правоотношения, а также труды ученых-экономистов, посвященные вопросам теории кредита: Т.Е. Абовой, Д.Г. Алексеевой, В.А. Белова, Ж.С. Белотеловой, М.М. Богуславского, А.Ю. Викулина, В.В. Витрян-ского, В.Г. Голышева, Л.Г. Ефимовой, H.H. Захаровой, А.Ю. Кабалкина, Э.Г. Корнилова, A.B. Непомнящего, Л.А. Новоселовой, О.В. Поповой, Е.А. Пав-лодского, О.Н. Садикова, А.П. Сергеева, Н.И. Соловяненко, С.К. Соломина, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, P.A. Торхашева, Г.А. Тосуняна, К.Т. Трофимова, A.M. Экмаляна и др.

Отдельные аспекты потребительского кредитования как правового института рассматривались в работах: A.A. Вишневского, С. Даниленко, М.А. Долотовой, Е.В. Дударевой, С.Л. Ермакова, Р.Н. Изофенко, A.A. Киричук, А.Я. Курбатова, Т.М. Лариной, E.H. Лемешко, Т. Михеева, Е.В. Орловой, Д.В. Пристанскова, C.B. Пыхтина, Е.С. Ращевского, А.Г. Саркисянца, И.В. Сарнакова, О.В. Сбигневой, Е.Е. Смирнова, Е.И. Соловой, А. Сперанского, Е.Б. Стародубцевой, A.B. Турбанова, П.И. Ходырева, К.А. Ципривуза, A.B. Шебалина.

В работе исследовались труды зарубежных ученых: Н. Барбера, А. Добсона, М. Квинтина, Р. Крэнстона, М. Тейлора, Д. Фука, Е. Хюпкеса.

Необходимо отметить, что труды перечисленных ученых способствовали формированию позиции автора по исследуемым вопросам.

Нормативную базу исследования составили: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, законодательные и нормативные акты РФ, субъектов РФ, нормативные акты и локальное нормотворчество Центрального банка России, акты законодательства зарубежных стран, посвященные гражданско-правовому регулированию договорных отношений в сфере потребительского кредитования.

Эмпирическую базу исследования составили решения Конституционного суда РФ, материалы судебной практики в форме руководящих разъяснений Верховного суда РФ, Высшего арбитражного суда РФ, обзоры судебной практики, а также данные статистических исследований, проведенных автором.

В работе также использованы материалы официальных Интернет-сайтов Федеральной антимонопольной службы России, Роспотребнадзора и иных органов и организаций; данные справочно-правовых систем «Гарант» и «Консультант-Плюс», а также неопубликованные материалы правоприменительной практики территориальных управлений Роспотребнадзора ряда регионов России.

Научная новизна диссертационного исследования. Настоящая работа является одним из первых в отечественной юридической науке монографических исследований, которое посвящено разработке теоретических и практических аспектов правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации. В работе предложено решение большинства дискуссионных, а также не нашедших должного освещения в юридической литературе проблем отечественной теории и практики потребительского кредитования, основанных на всестороннем анализе общетеоретических вопросов обязательственного права.

Впервые на основе анализа действующего гражданского законодательства, материалов судебной и иной правоприменительной практики, с учетом современных экономических реалий получены следующие конкретные результаты, составляющие новизну исследования:

- исследован правовой режим и определено место потребительского кредитования в системе кредитных обязательств;

- выявлены специфические признаки потребительского кредитования и сформулировано авторское определение договора потребительского кредитования;

— предложена классификация потребительского кредитования;

— рассмотрены формы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования и в качестве внесудебной формы защиты предложена самозащита прав заемщика, осуществляемая в виде претензионной работы, а также ведения переговоров с кредитной организацией. Самозащита прав банка осуществляется путем использования согласительных процедур в виде реструктуризации потребительского кредита или уступки прав требования по кредитному договору иному лицу;

— разработаны авторские рекомендации по совершенствованию российского законодательства и правоприменительной практики в сфере потребительского кредитования.

Новизну исследования также определяют следующие основные положения, выносимые на защиту:

1. Определена правовая природа потребительского кредитования, а также выявлены специфические признаки, отграничивающие его от иных разновидностей кредитных обязательств, а именно: 1) особый субъектный состав сторон; 2) целевая направленность потребительского кредитования, которая не связанна с предпринимательской деятельностью и направлена на удовлетворение личных, бытовых, семейных и иных аналогичных потребностей физического лица; 3) отношения в сфере потребительского кредитования подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей.

На основании выделенных признаков предложено авторское определение договора потребительского кредитования.

2. Выявлена особенность правового режима потребительского кредитования и установлено, что договор потребительского кредитования, хотя и относится к фуппе кредитных обязательств, опосредуемый разнообразными обязательственно-правовыми конструкциями, в то же время претендует на самостоятельное место системе кредитных обязательств.

Обоснована целесообразность закрепления данного положения в п. 2 ст. 8231 ГКРФ.

3. Обоснована и предложена классификация потребительского кредитования: 1) по субъекту, предоставляющему потребительские кредиты; 2) по целевому назначению потребительского кредитования; 3) по срокам предоставления потребительского кредита; 4) по способу обеспечения; 5) по способу погашения; 6) по взиманию процентов потребительского кредита.

4. Исследован порядок заключения договора потребительского кредитования в форме присоединения и доказано, что заемщикам затруднительно реализовать возможности, предоставленные п. 2 ст. 428 ГК РФ. Учитывая правовой статус потребителей-заемщиков, а также субъекта, предоставляющего потребительские кредиты (банк, торговая организация, частные лица, а также учреждения небанковского типа - ломбарды и т.д.), автором установлена целесообразность включения в п. 3 ст. 823' ГК РФ перечня исключительных обстоятельств, предусмотренных для договора потребительского кредитования.

5. В целях совершенствования практики заключения договора потребительского кредитования, а также практики рассмотрения судами споров о заключении и исполнении данного договора целесообразно внести в Постановление Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» дополнение следующего содержания:

«Существенными условиями договора потребительского кредитования являются: предмет (размер предоставляемых по договору потребительского кредитования денежных средств); срок кредитования; годовая процентная ставка; полная стоимость кредита; цель использования потребительского кредита; имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств, в том числе перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий договора; порядок расторжения договора потребительского кредитования».

6. Установлено, что уступка банком прав требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Сделан вывод, что по договору потребительского кредитования уступка банком прав требования может быть произведена как другой кредитной организации, так и любому другому субъекту, в том числе и коллекторским агентствам.

7. Аргументация диссертационного исследования позволяет внести предложения, направленные на изменения и дополнения действующего законодательства:

1) Исследовав правовую природу потребительского кредитования и его место в системе гражданско-правовых обязательств, целесообразно внести изменения в наименование § 3 гл. 42 ГК РФ «Товарный и коммерческий кредит» на «Товарный, коммерческий и потребительский кредит».

Предлагается определение договора потребительского кредитования закрепить в ГК РФ в п. 1 ст. 8231 «Потребительский кредит»:

- п. 1 ст. 8231 ГК РФ изложить в следующей редакции: «Договор потребительского кредитования это разновидность кредитного договора, по которому одна сторона кредитор (кредитная организация или иная коммерческая организация) обязуются предоставить денежные средства гражданину (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных бытовых и иных аналогичных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик обязуется использовать полученную денежную сумму по целевому назначению, возвратить в установленный договором срок и уплатить проценты на нее».

2) Договор потребительского кредитования, хотя и претендует на самостоятельное место в кредитных обязательствах, в то же время может содержать элементы и других кредитных договоров.

Предлагается следующая формулировка, требующая закрепления в п. 2 ст. 823' ГК РФ:

«Договор потребительского кредитования, являясь разновидностью кредитных договоров, может содержать элементы договора банковского счета и иных договоров, предусмотренных законом, если иное не вытекает из соглашения сторон».

3) Закрепить в п. 3 ст. 823' ГК РФ перечень исключительных обстоятельств, предусмотренных для договора потребительского кредитования:

«Кредитор в случае отказа потребителя-заемщика от исполнения договора не может потребовать несоразмерно высокое вознаграждение за оказанные услуги или возмещение расходов в несоразмерно большом размере, если иное не установлено законом.

Со стороны кредитора не допускается расторжение договора потребительского кредитования в одностороннем порядке, а также увеличение процентов или иных платежей потребителя-заемщика, если иное не установлено законом».

4) В целях обеспечения точного и единообразного толкования и применения судами законодательства, направленного на защиту прав потребителей, предлагается дополнить Постановление Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следующим положением:

«Условия договора потребительского кредитования о предоставлении банкам права в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредитному договору следует признавать недействительными, поскольку такое право не предусмотрено законом. В связи с тем, что отношения потребительского кредитования не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, подобные условия не могут быть предусмотрены договором».

Теоретическая и практическая значимость исследования. Диссертация представляет собой комплексное исследование гражданско-правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования, проведенное на базе современного законодательства и сочетающее теоретические и практические подходы автора к рассматриваемой проблеме.

Содержащиеся в диссертационном исследовании выводы, предложения и рекомендации могут быть использованы для дальнейшего совершенствования законодательства в сфере потребительского кредитования и механизмов защиты прав потребителей-заемщиков, а также для совершенствования банковского, гражданского законодательства и правоприменительной деятельности государственных органов.

Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена, рассмотрена и обсуждена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета.

Основные научные положения диссертации, выводы и рекомендации, сформулированные автором, нашли отражение в трех монографиях, а также в научных публикациях, в том числе в пяти, опубликованных в рецензируемых изданиях, рекомендованных ВАК РФ.

Результаты диссертационного исследования обсуждены в докладах на международных, общероссийских, всероссийских научно-практических конференциях и конгрессах:

- Международных научно-практических конференциях: «Проблемы развития потребительского рынка» (Брянск, 2009 г.); «Право третьего тысячелетия» (Ставрополь, 2009 г.); «Юридическая наука: проблемы и перспективы развития» (Великий Новгород, 2009 г.);

- Общероссийской научно-практической конференции «Правовая система России: история н перспективы развития» (Брянск, 2009 г.);

- Всероссийских научно-практических конференциях: «Российское законодательство в современных условиях» (Брянск, 2007 г.); круглый стол «Правовая система России: история и перспективы развития» (Брянск, 2007

г.); «Актуальные вопросы современного российского права» (Старый Оскол, 2009 г.); «Российское законодательство в современных условиях» (Брянск, 2009 г.); «Проблемы взаимодействия личности и власти в условиях построения правового государства» (Курск, 2010 г.);

- Всероссийском социологическом конгрессе «Социология и общество: пути взаимодействия» (Москва, 2008 г.).

Научные результаты диссертационного исследования использовались в учебном процессе при чтении лекций и проведении семинарских занятий по курсам «Гражданское право», «Российское предпринимательское право» в филиале РГСУ в г. Брянске, а также включены в информационно-правовые системы «Гарант» и «Консультант-Плюс».

Основные положения диссертационного исследования могут также применяться в процессе преподавания учебных дисциплин «Банковское право», учебного курса «Защита прав потребителей» и иных дисциплин, затрагивающих проблемы правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования.

Структура диссертации обусловлена предметом, целями и задачами исследования. Диссертация состоит из ведения, трех глав, состоящих из восьми параграфов, заключения и списка литературных источников. Все главы и параграфы построены в четкой логической последовательности, позволяющей раскрыть тему исследования.

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

Во введении обосновывается актуальность темы диссертации, дается представление о ее разработанности в науке, формулируются объект и предмет, ставятся цель и задачи исследования. Автором раскрывается научная новизна, теоретическая и практическая значимость работы, излагаются основные положения, выносимые на защиту, приводятся сведения об апробации результатов исследования и структуре диссертационной работы.

Глава первая «Доктринальпые подходы и законодательные основы к регулированию отношений в сфере потребительского кредитования» посвящена исследованию теоретических подходов к формированию понятия договора потребительского кредитования и особенностей его правового регулирования.

Первый параграф «Понятие и правовая природа потребительского кредитования» аккумулирует в себе материал, исследующий правовую природу потребительского кредитования, а также его место в системе кредитных обязательств. Диссертантом выделяются три специфических признака потребительского кредитования, отграничивающие его от иных разновидностей кредитных обязательств.

На основании выделенных признаков потребительского кредитования позволило диссертанту сформулировать определение договора потребительского кредитования, которое, по мнению автора, требует законодательного закрепления в ГК РФ в п. 1 ст. 8231 «Потребительский кредит».

Диссертантом исследуются вопросы правового режима потребительского кредитования и его место в системе кредитных обязательств. Анализ положений статей гл. 42 ГК РФ позволил сделать вывод, что договор потребительского кредитования, хотя и относится к группе кредитных обязательств, опосредуемый разнообразными

обязательственно-правовыми конструкциями, в то же время претендует на самостоятельное место системе кредитных обязательств.

Автором обоснована целесообразность закрепления данного положения в п. 2 ст. 8231 ГК РФ.

Во втором параграфе «Гражданско-правовое регулирование отношений в сфере потребительского кредитования» проведен анализ источников правового регулирования в сфере потребительского кредитования. Диссертантом отмечается, что на сегодняшний день отсутствует специальное законодательство, регулирующее отношения в сфере потребительского кредитования. Анализу подвергается организация потребительского кредитования в зарубежных странах и отмечается, что в западных юрисдикциях вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном уровне, сформированы судебная и банковская практика. Кроме того, в странах Европейского сообщества, помимо специального национального законодательства, действуют различного рода директивы. Исследования показали, что основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования в России по сравнению с иными видами кредитования является распространение на него действия закона «О защите прав потребителей».

Как показано в диссертации, взаимоотношения между заемщиком-потребителем и банком регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в ГК РФ. Ключевое значение в системе законодательных актов имеют специальные законы - Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Отдельные аспекты потребительского кредитования регулируются Федеральным законом РФ «О ломбардах», Федеральным законом РФ «О рекламе», Федеральным законом РФ «О защите конкуренции» и др. Автор отмечает, что значительную роль в регулировании кредитных операций, осуществляемых банками, в том числе и в сфере потребительского кредитования, играют локальные корпоративные акты в сфере банковской деятельности.

На основе анализа действующего законодательства в сфере потребительского кредитования автор предлагает систематизировать его следующим образом: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ; Закон РФ «О защите прав потребителей»; специальные законы - Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом РФ «О ломбардах», Федеральный закон РФ «О рекламе», Федеральный закон РФ «О защите конкуренции» и другие нормативно-правовые акты, принимаемые на уровне Правительства РФ, а также нормативные акты Банка России.

В третьем параграфе «Критерии классификации потребительского кредитования» автором отмечается, что критерии построения научно обоснованной классификации различных видов потребительского кредитования до сих пор выступают предметом научной дискуссии, участниками которой являются как ученые-цивилисты, так и экономисты.

В диссертации исследуются различные критерии классификации потребительского кредита, определяемые отечественными учеными, а также имеющие место в практике банковской деятельности.

На основании проведенного анализа автор предлагает классифицировать потребительское кредитование по следующим основаниям: 1) в зависимости от субъекта, предоставляющего потребительские кредиты (банк, торговая организация, частные лица, а также учреждения небанковского типа -ломбарды и т.д.); 2) в зависимости от целевого назначения потребительского кредита (покупка потребительских товаров, кредит на оплату различного рода расходов личного характера - плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.); 3) по срокам предоставления потребительского кредита: краткосрочные (до одного года); среднесрочные (от года до пяти лет); долгосрочные (свыше пяти лет); 4) в зависимости от способов обеспечения: обеспеченные (залог, гарантия, поручительство) и необеспеченные (бланковые); 5) в зависимости от погашения (разовый и с рассрочкой платежа); 6) в зависимости от взимания процентов (с удержанием процентов во время предоставле-

ния кредита; с уплатой процентов в день погашения кредита; с уплатой процентов, разделенных на все периоды оплаты кредитной суммы).

Автор считает, что разработка критериев классификации имеет не только теоретическое, но и практическое значение как важная составляющая в систематизации и кодификации гражданского законодательства, а также в практической деятельности работников сферы потребительского кредитования.

Во второй главе «Договор как средство правового регулирования потребительского кредитования» основное внимание уделяется исследованию правовых проблем формы договора потребительского кредитования, порядку его заключения, изменения и расторжения, определению круга существенных условий, а также особенностям ответственности сторон в договоре потребительского кредитования.

В первом параграфе «Содержание и существенные условия как основные структурные элементы договора потребительского кредитования» отмечается, что в отечественной правовой доктрине содержание и существенные условия выступают как основные структурные элементы любого гражданско-правового договора, в том числе и договора потребительского кредитования. Автором детально проанализированы права и обязанности сторон в процессе исполнения договора, а также исследованы существенные условия договора потребительского кредитования. На основе анализа действующего российского законодательства автор выделяет права и обязанности как заемщика-потребителя, так и кредитной организации.

Специального внимания заслуживает вопрос содержания круга существенных условий в договоре потребительского кредитования. Анализу подвергается действующее законодательство, которое регламентирует требования к его обязательным условиям. На основании проведенного исследования диссертантом выделяются следующие существенные условия договора потребительского кредитования: 1) предмет (размер предоставляемых по договору потребительского кредитования денежных средств); 2) срок кредитова-

ния; 3) годовая процентная ставка; 4) полная стоимость кредита; 5) целевое использование потребительского кредита; 6) имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств, в том числе перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий договора; 7) порядок расторжения договора потребительского кредитования.

Во втором параграфе «Особенности правового режима порядка заключения, изменения и расторжения договора потребительского кре~ дитования» проводится анализ механизма заключения, изменения и расторжения договора потребительского кредитования, а также исследуются требования к форме его объективации. Диссертант рассматривает спорные вопросы договора потребительского кредитования, делая акцент на его публичном характере.

В науке гражданского права укоренилась позиция авторов о публичном характере договора потребительского кредитования. Исследовав существующие в науке точки зрения авторов на обозначенную проблему, а также проанализировав нормативно-правовые акты, диссертант приходит к выводу, что ни в одном нормативно-правовом акте нет указания на то, что банк или иная кредитная организация обязаны предоставить потребительский кредит каждому обратившемуся лицу. В этой связи автор исключает признак публичности в договоре потребительского кредитования.

Диссертант рассматривает характеристику договора присоединения. Отмечается, что конструкция договора присоединения, которая может применяться при заключении договора потребительского кредитования, ограничивает договорную свободу сторон. При этом довод о том, что имеющаяся у заемщика возможность отказа от заключения договора потребительского кредитования, явно недостаточен для обеспечения принципа свободы договора. Учитывая правовой статус потребителей-заемщиков, а также субъекта, предоставляющего потребительские кредиты (банк, торговая организация, частные лица, а также учреждения небанковского типа - ломбарды и т.д.), автором установлена целесообразность включения в п. 3 ст. 823' ГК РФ пе-

речня исключительных обстоятельств, предусмотренных для договора потребительского кредитования. Данное обоснование сформулировано в качестве положения, выносимого на защиту.

Применительно к особенностям изменения и расторжения договора потребительского кредитования в работе отмечено, что при изменении (расторжении) рассматриваемого договора по требованию одной из сторон по решению суда основное значение имеет оценка обстоятельств, которые послужили основанием для предъявления добросовестной стороной соответствующего требования. Положения ГК РФ о кредитном договоре, применимые к договору потребительского кредитования, предусматривают специальные основания его изменения (расторжения) по требованию кредитора и связаны с нарушением заемщиком договора.

В диссертации показано, что условие договора потребительского кредитования о праве банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредиту противоречит российскому законодательству. Кредитная организация также не вправе взимать комиссию в случае досрочного погашения заемщиком задолженности по договору потребительского кредитования.

Третий параграф «Ответственность сторон по договору потребительского кредитования» содержит анализ теоретических и практических аспектов ответственности сторон в договоре потребительского кредитования. Отмечается, что ввиду отсутствия специального законодательного регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования заемщик несет ответственность перед банком в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.

Заемщик по договору потребительского кредитования может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату суммы кредита, а также нецелевого использования полученных денежных средств. Просрочка возврата очередной части потребительского кредита позволяет кредитору как досрочно расторгнуть кредитный договор в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК

РФ, так и применить к заемщику иные меры гражданско-правовой ответственности, предусмотренные в п. 1 ст. 811 ГК РФ. Указанные меры гражданско-правовой ответственности в силу диспозитивности п. 1 ст. 811 ГК РФ могут быть определены в самом кредитном договоре, в частности, путем установления за просрочку возврата очередной части кредита неустойки (штрафа, пени), специально предназначенной для применения в случае просрочки исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ). В случае нецелевого использования заемщиком суммы кредита для него наступают последствия, предусмотренные ст. 14 ГК РФ, в виде права кредитора досрочно потребовать возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, которые подлежат начислению до срока их возврата, указанного в договоре. Также в работе рассмотрены вопросы, связанные со страхованием банковского кредита, которое подразделяется на два вида: страхование риска непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Основной формой гражданско-правовой ответственности, которая может быть возложена на банк за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства по предоставлению потребительского кредита в случае, если это не явилось следствием правомерного отказа кредитной организации от предоставления кредита, предусмотренным по основаниям п. 1 ст. 821 ГК РФ, следует признать лишь возмещение убытков, причиненных заемщику.

В третьей главе «Защита прав сторон в договоре потребительского кредитования» проведен анализ одной из важнейших категорий гражданских прав - защита прав сторон в договоре потребительского кредитования и определены пути ее эффективной реализации.

Первый параграф «Гражданско-правовые способы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования» содержит исследование проблем реализации установленных законом способов защиты прав в договоре потребительского кредитования.

Диссертантом рассмотрены перечисленные в ст. 12 ГК РФ способы защиты гражданских прав применительно к договорным отношениям в сфере

потребительского кредитования. Отмечено, что данные способы, имея единую целевую направленность, в то же время различны по правовому содержанию, формам и основаниям применения. При этом заемщику по договору потребительского кредитования предоставляются дополнительные правовые средства защиты нарушенных прав, которые предусмотрены Законом РФ «О защите прав потребителей». Автором отмечается, что анализ действующего российского законодательства позволяет констатировать, что понятие «защита прав» связано не только с нарушением права, но и с возможностью осуществления защиты права до непосредственного нарушения последнего. В результате проведенного исследования установлено, что такие способы защиты, как признание права и присуждение к исполнению обязанности в натуре, не применимы к договорным отношениям в сфере потребительского кредитования.

Рассматривая иные способы защиты прав, не оговоренные законодателем, автор отмечает, что на практике широко применяются такие способы обеспечения исполнения обязательств, как неустойка, залог, поручительство. По мнению автора, к иным способам защиты прав банка по договору потребительского кредитования можно отнести уступку прав требования возврата суммы кредита и причитающихся процентов так называемым коллекторским агентствам. Диссертантом делается вывод, что проработанность всех условий заключаемого кредитного договора может существенно снизить возможность введения потребителя в заблуждение относительно выбранной им кредитной программы. Данный вывод автор обосновывает результатами проведенного статистического исследования.

Второй параграф «Юрисдикционная и неюрисдикционная формы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования» посвящен анализу различных форм защиты прав кредитора и заемщика как сторон договора потребительского кредитования.

Исследуя юрисдикционные формы защиты, автор отмечает противоречивость российской судебной практики в сфере потребительского кредитования при рассмотрении исков по защите прав как кредиторов, так и заемщи-

ков. На основе проведенного анализа диссертантом предлагается создание комплексного механизма государственной защиты прав потребителей в сфере потребительского кредитования путем распределения функции контроля и надзора в указанной сфере между Центральным банком России, Роспотреб-надзором и Федеральной антимонопольной службой России.

Исследуя неюрисдикционные формы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования, автор рассматривает понятие самозащиты гражданских прав как допускаемые законом или договором действия упра-вомоченного субъекта, направленные на обеспечение неприкосновенности права, пресечение нарушения и ликвидацию последствий такого нарушения. Отмечается, что самозащита прав представляет собой оперативную форму защиты нарушенных гражданских прав. При этом следует различать предпринимаемые управомоченным лицом для самозащиты своих прав меры активно-оборонительного характера и меры превентивного характера. Исследовав самозащиту заемщиком прав в сфере потребительского кредитования, диссертант указывает, что выбор конкретного способа защиты зависит как от волеизъявления самого потребителя, так и от того, на какой стадии заключения или исполнения кредитного договора имеет место нарушение его прав. Возможным способом самозащиты потребителем-заемщиком его прав является претензионная работа с кредитной организацией. В рамках настоящего исследования установлено, что к способам самозащиты гражданских прав банка в договоре потребительского кредитования можно отнести: использование согласительных процедур, а также ведение переговоров с заемщиком; реструктуризацию потребительского кредита; уступку прав требования по кредитному договору иному лицу.

В заключении подводятся итоги диссертационного исследования, обобщаются полученные результаты и вносятся предложения по совершенствованию действующего законодательства, регулирующего договорные отношения в сфере потребительского кредитования.

список

ОПУБЛИКОВАННЫХ РАБОТ, ОТРАЖАЮЩИХ ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ДИССЕРТАЦИИ Монографии

1. Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовые аспекты защиты прав граждан в сфере потребительского кредитования: монография / Ю.В. Сахарова. -Брянск: Изд-во «Ладомир», 2009. (11,25 пл.)- ISBN 978-5-91516-058-2.

2. Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовое регулирование отношений в сфере потребительского кредитования: монография / Ю.В. Сахарова. -Брянск: Изд-во «Ладомир», 2010. (11,37 п.л.) - ISBN 978-5-91516-095-7.

3. Сахарова, Ю.В. Правовое регулирование договорных отношений в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации / Ю.В. Сахарова, Л.Б. Ситдикова. - Брянск: ООО «Новый проект», 2010. (11,3 п.л., из них авторских- 10,3 п.л.)-ISBN 978-5-91516-107-7.

Публикации в журналах, рекомендованных ВАК РФ

4. Сахарова, Ю.В. К вопросу о реальности беспроцентных потребительских кредитов / Ю.В. Сахарова // Вестник Российской правовой академии. - 2008. - № 4. - 0,25 п.л.

5. Сахарова, Ю.В. Правовые проблемы в сфере потребительского кредитования / Ю.В. Сахарова // Актуальные проблемы российского права. -2009.-№1.-0,5 п.л.

6. Сахарова, Ю.В. Право заемщика на информацию в договоре потребительского кредита / Ю.В. Сахарова // Вестник Российской правовой академии.-2009.-№ 1.-0,5 п.л.

7. Сахарова, Ю.В. К вопросу о правовой активности и финансовой грамотности потребителей-заемщиков / Ю.В. Сахарова, И.В. Кузьмичев // Вестник Российской правовой академии. - 2009. - № 2. (0,5 пл., из них авторских - 0,35 пл.).

8. Сахарова, Ю.В. Способы самозащиты гражданских прав заемщиков в договоре потребительского кредитования / Л.Б. Ситдикова, Ю.В. Сахарова // Юридический мир. - 2010. - № 4. (0,5 п.л., из них авторских - 0,35 пл.).

Научные статьи, опубликованные в материалах научно-практических конференций и иных изданиях

9. Сахарова, Ю.В. Законодательство о потребительском кредитовании / Ю.В. Сахарова // Российское законодательство в современных условиях. Материалы V ежегодной научно-практической конференции. - Брянск: РИО БГУ, 2007.-0,7 п.л.

10. Сахарова, Ю.В. Некоторые аспекты недобросовестного потребительского кредитования в России // Российское законодательство в современных условиях. Материалы V ежегодной научно-практической конференции / Ю.В. Сахарова, В.А. Панкратов. - Брянск: РИО БГУ, 2007. (0,85 п.л., из них авторских - 0,55 п.л.).

11. Сахарова, Ю.В. Некоторые проблемы правоприменительной практики в сфере потребительского кредитования / Ю.В. Сахарова // Правовая система России: история и перспективы развития. Материалы «круглого стола». - Брянск: БФ МосУ МВД России, 2008. - 0,4 п.л.

12. Сахарова, Ю.В. Особенности категории «потребительский кредит» в российском законодательстве / Ю.В. Сахарова // Российской общество начала XXI века: актуальные социально-правовые проблемы : сборник статей. -Брянск: Изд-во «Ладомир», 2008. - 0,3 п.л.

13. Сахарова, Ю.В. Понятие и правовое регулирование потребительского кредита / Ю.В. Сахарова // Материалы Международной научно-практической конференции «Состояние, актуальные проблемы и перспективы развития потребительского рынка». - Брянск: ООО «Новый проект», 2009.-0,5 п.л.

14. Сахарова, Ю.В. Актуальные вопросы защиты прав потребителей-заемщиков / Ю.В. Сахарова // Актуальные вопросы современного российско-

го права. Материалы Всероссийской научно-практической конференции. -Старый Оскол: Изд-во КПЦ «РОСА», 2009. - 0,3 п.л.

15. Сахарова, Ю.В. Потребительский кредит как правовой институт / Ю.В. Сахарова // Право третьего тысячелетия. Альманах. Вып. I. - Ставрополь: Изд-во СКСИ, 2009. - 0,6 п.л.

16. Сахарова, Ю.В. К вопросу о судебной и административной формах защиты прав потребителей-заемщиков / Ю.В. Сахарова // Российское законодательство в современных условиях. Материалы VII ежегодной Всероссийской научно-практической конференции с международным участием, г. Брянск, 9 октября 2009 г. В 2 т. Т. 1. - Брянск: Группа компаний «Десяточка», 2009.-0,6 пл.

17. Сахарова, Ю.В. Самозащита гражданских прав потребителей в договоре потребительского кредитования / Л.Б. Ситдикова, Ю.В. Сахарова И Актуальные проблемы развития общества, экономики и права: сборник научных статей аспирантов. - М.: МИЭМП, 2009. (0,4 пл., из них авторских - 0,3 пл.).

18. Сахарова, Ю.В. Проблема низкой правовой активности и финансовой культуры потребителей-заемщиков / Ю.В. Сахарова, И.В. Кузьмичев // Безопасность бизнеса. - 2010. - № 1. (0,6 пл., из них авторских - 0,4 пл.).

19. Сахарова, Ю.В. Отдельные аспекты гражданско-правовой ответственности заемщика по договору потребительского кредитования / Л.Б. Ситдикова, Ю.В. Сахарова // Актуальные проблемы развития общества, экономики и права: сборник научных статей аспирантов. - М.: МИЭМП, 2010. (0,5 пл., из них авторских - 0,4 пл.).

Подписано в печать 17.09.2010 Формат 60X84 1/16 Усл. пл. 1,5 Печать на ризографе. Бумага офсетная Тираж 100 экз.

Отпечатано с готовых о/м В Брянском филиале РГСУ 241050 г. Брянск, ул. Грибоедова, 19 Тел.(4832)66-15-75

2015 © LawTheses.com