АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовая защита страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств»
На правах рукописи
0050455»и
ГУЩИН ПАВЕЛ НИКОЛАЕВИЧ
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ЗАЩИТА
СТРАХОВАТЕЛЯ ПО ДОГОВОРУ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
Специальность 12.00.03 - Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
- 7 ИЮН 2072
Москва - 2012
005045580
Работа выполнена на кафедре гражданского права Федерального государственного образовательного бюджетного учреждения высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации».
Научный руководитель:
Официальные оппоненты:
Ведущая организация:
Васин Владимир Николаевич
кандидат юридических наук, профессор, ФГОБУ ВПО «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации», профессор кафедры гражданского права
Дойников Игорь Валентинович
доктор юридических наук, профессор, ФГБОУ ВПО «Российская государственная академия интеллектуальной собственности», профессор кафедры гражданского и предпринимательского права
Алексий Петр Васильевич
кандидат юридических наук, профессор, ФГОУ ВПО «Московский университет МВД России», профессор кафедры гражданского права и процесса
ФГБОУ ВПО «Российская академия правосудия»
Защита состоится 27 июня 2012 г. в 12.00 часов на заседании диссертационного совета Д 226.003.02 при Федеральном государственном образовательном бюджетном учреждении высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации» по адресу: 109456, Москва, 4-й Вешняковский пр-д, д. 4., тел. 8(499)784-44-62.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Федерального государственного образовательного бюджетного учреждения высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации».
Автореферат разослан «¿¿» мая 2012 г.
Ученый секретарь диссертационного совета
Ключникова Ярослава Анатольевна
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. В связи с высокими темпами развития рынка страховых услуг договор добровольного страхования автотранспортных средств активно используется в гражданско-правовой деятельности субъектов права. Заключая данный договор, страхователь преследует цель защиты своего имущества от различных неблагоприятных последствий.
При этом пробелы в действующем законодательстве, влекущие неоднозначность в правоприменительной практике, не позволяют страхователю реализовать свои законные права, предусмотренные договором добровольного страхования автотранспортных средств. Недобросовестные страховщики занижают сумму выплаты, а в отдельных случаях необоснованно отказывают в законном праве страхователя на получение суммы страхового возмещения по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
За последние четыре года выявлены высокие темпы роста количества жалоб1 страхователей о невыполнении страховыми компаниями обязательств по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Современная концепция развития действующего гражданского законодательства не содержит положений, направленных на решение проблем, связанных с гражданско-правой защитой страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Не проработаны в достаточной степени такие вопросы, как классификация функций договора добровольного страхования автотранспортных средств и соотношение понятий «страховая защита права» и «страховая охрана права».
В гражданском законодательстве отсутствует определение понятия «множественность событий, возникших в результате противоправных действий третьих лиц по договору добровольного страхования автотранспортных
1 По данным официальной статистики Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации (далее -
ФССН РФ) и Федеральной службы по финансовым рынкам Российской Федерации (далее - ФСФР РФ), за 2008 г. было подано 1 892 жалобы, за 2009 г. - 14 213 жалоб, за 2010 г. - 22 241 жалоба, а за 2011 г. количество жалоб о неисполнении страховщиками обязательств по договору добровольного страхования автотранспортных средств составило 25 142 жалобы. // Данные официальных сайтов ФССН РФ и ФСФР РФ // Электронный ресурс. http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/memb_citiz и http://www.fcsm.ru/.
3
средств», что не позволяет достигнуть требуемого уровня гражданско-правовой защиты страхователя.
К проблемам, требующим разрешения, следует отнести также наличие противоречий в определении момента исчисления срока исковой давности при гражданско-правовой защите страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Отсутствие должного правового регулирования применения естественного износа в случае получения страхователем полной суммы страхового возмещения в совокупности с иными факторами негативно сказывается на степени гражданско-правовой защиты страхователя.
Перечисленные обстоятельства подтверждают необходимость проведения исследования гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Степень научной разработанности темы исследования. При написании диссертационного исследования были изучены труды видных ученых-цивилистов и экономистов, в частности: Т.Н. Радько, М.И. Байтина, Ф.Н. Фаткул-лина, В.Н. Синюкова, A.B. Малько, А.Я. Рыженкова, А.И. Абрамова, В.В. Глу-щенко, В.В. Шахова и др.
Для всестороннего исследования и выделения некоторых особенностей договора добровольного страхования автотранспортных средств в гражданском праве Франции, использовалась работа зарубежного ученого Л. Жюллило де ла Мораньдьера в переводе Е.А. Флейшиц.
При определении гражданско-правовых способов защиты, использующихся для реализации прав страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств, кроме вышеуказанных трудов, также анализировались цивилистические исследования О.В. Исаенковой, М.А. Гуревича, C.B. Курылева, З.В. Ромовской, C.B. Семонова, A.B. Люшня, Д.И. Белиловского, Д.О. Тузова, Л.В. Кузнецовой, Ю.Н. Андреева, И.Г. Райша и др.
В ходе разрешения проблемы исчисления срока исковой давности при защите страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных
средств были изучены труды Е.А. Крашенинникова, A.B. Вошатко, Т.А. Терещенко и А.П. Сергеева.
При решении проблемы применения естественного износа в случае получения страхователем полной суммы страхового возмещения в спорах, вытекающих из договора добровольного страхования автотранспортных средств, были изучены цивилистические исследования О.Н. Садикова и М.А. Граната.
Диссертационных исследований по рассматриваемой проблематике не проводилось, что позволяет утверждать о недостаточной научной разработанности избранной темы в трудах ученых.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при гражданско-правовой защите страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Предметом исследования являются нормы гражданского права, регулирующие гражданско-правовую защиту страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств, а также правоприменительная практика, связанная с рассмотрением споров, вытекающих из вышеуказанного договора.
Цель и задачи исследования. Целью настоящей работы является разработка теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть и классифицировать функции договора добровольного страхования автотранспортных средств и определить превалирующую функцию данного договора, опираясь не только на труды ученых, но и с учетом ис-торико-правового развития добровольного имущественного страхования;
- определить соотношение понятий страховой защиты права и страховой охраны права, разработать авторское определение страховой защиты права;
- на основе изучения отдельных положений страхового законодательст-
5
ва Франции и Англии, с учетом развития российского страхового права, выработать законотворческие предложения по совершенствованию защитной функции договора добровольного страхования автотранспортных средств;
- сформулировать авторское определение понятия множественности событий, возникших в результате противоправных действий третьих лиц по договору добровольного страхования автотранспортных средств;
- исследовать понятие механизма правовой защиты и определить, какие способы защиты, предусмотренные ст. 12 ГК РФ, используются при защите прав страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств;
- изучить возможность удовлетворения судами требований о компенсации морального вреда, связанного с неисполнением страховщиком обязательства по договору добровольного страхования автотранспортных средств;
- определить момент исчисления срока исковой давности при гражданско-правовой защите прав страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств и внести законотворческое предложение, устраняющее пробел в гражданском законодательстве;
- проанализировать проблему применения естественного износа в случае получения страхователем полной суммы страхового возмещения в спорах, вытекающих из договора добровольного страхования автотранспортных средств.
Методологическую основу днссертацнонного исследования составляют такие общенаучные методы познания, применяемые в юриспруденции, как анализ, синтез, индукция, дедукция, аналогия, диалектический, логический, структурный, сравнительный и другие методы, а также частнонаучные методы познания — формально-юридический, метод абстрагирования и обобщения.
В частности, социологический метод способствовал обоснованию выводов, предложений и рекомендаций с учетом конкретной информации, полученной из материалов центральных и региональных периодических изданий.
Авторские определения сформулированы с учетом формально-
6
юридического метода. Метод абстрагирования и обобщения использовался при определении момента исчисления срока исковой давности при гражданско-правовой защите прав страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Анализ статистической информации дал возможность автору определить примерные тенденции страхового рынка и актуальность темы исследования посредством данных статистики Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации и Федеральной службы по финансовым рынкам Российской Федерации.
Метод сравнительного исследования использовался при анализе зарубежного законодательства, регулирующего договор добровольного страхования автотранспортных средств.
В качестве теоретической основы диссертационного исследования были изучены труды известных ученых: В.И. Серебровского, Г.Ф. Шершеневи-ча, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, О.С. Иоффе, А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого, Е.А. Суханова, В.К. Райхера, O.A. Красавчикова, А.Я. Антонович, С.П. Гришаева, JI.A. Лунца, Д.Д. Самигуллина, Е.С. Гречихо, Б.И. Пугинского, М.А. Рожковой, В.П. Грибанова, Д.А. Грибкова, С.С. Алексеева, H.H. Воплен-ко, В.В. Лазарева, Н.И. Матузова, Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина, В.Н. Шеглова и др.
Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также иные федеральные законы Российской Федерации и акты Правительства Российской Федерации. Также в нее входят правила добровольного страхования автотранспортных средств десяти крупнейших российских страховых компаний.
При анализе зарубежного законодательства Англии использовались следующие нормативные правовые акты: Закон о страховой корпорации «Ллойд» 1982 (Lloyd's Act), Закон о страховых брокерах 1977 г. (Insurance Brokers Act),
Закон о страховых компаниях 1982 г. (Insurance company Act) и Закон о защите прав страхователей 1975 г. (Policyholders Protection Act).
Эмпирической основой исследования являются материалы судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, иных судов общей юрисдикции, данные официальной государственной статистики, письма органов государственной власти, носящие рекомендательно-информационный характер.
Научная новизна исследования состоит в том, что оно является одним из первых в современной отечественной науке системных исследований гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
В работе доказано, что защитная функция является основной функцией договора добровольного страхования автотранспортных средств, представляющая собой более широкое понятие, чем компенсационно-восстановительная, распорядительная и коммерческая.
В целях разграничения договоров добровольного страхования автотранспортных средств, в период действия которых произошел страховой случай, от тех, где он отсутствовал, были сформулированы авторские определения «страховая защита права» и «страховая охрана права».
Выявлено, что понятия «страховая защита права» и «страховая охрана права» отличаются периодом действия и основанием возникновения по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Выработано авторское определение понятия «множественность событий в результате противоправных действий третьих лиц по договору добровольного страхования автотранспортных средств».
Доказано, что срок исковой давности по обязательствам, вытекающим из договора добровольного страхования автотранспортных средств, исчисляется с момента возникновения обязательства страховщика по выплате суммы страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю), который указан в договоре имущественного страхования и (или) в правилах страхования соответствующего вида, а не с момента страхового случая.
Разработаны предложения по совершенствованию законодательства Российской Федерации, регулирующего общественные отношения, возникающие по поводу гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Положения, выносимые на защиту:
1. Доказано, что основной функцией договора добровольного страхования автотранспортных средств является защитная функция, представляющая собой более широкое понятие, чем компенсационно-восстановительная, распорядительная и коммерческая. Защитная функция обеспечивает сохранность застрахованного имущества от неблагоприятных последствий, предусмотренных договором. Остальные функции являются ее выражением и направлены на защиту имущественных интересов страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Данное положение позволило установить, что рассматриваемый договор относится к числу охранительных гражданско-правовых обязательств.
2. Выявлено, что понятия «страховая защита права» и «страховая охрана права» отличаются периодом действия и основанием возникновения по договору добровольного страхования автотранспортных средств. Страховая защита возникает с момента наступления страхового случая до выплаты страхового возмещения, страховая охрана действует с момента заключения договора страхования до его прекращения. Основанием возникновения страховой защиты является страховой случай, а страховая охрана возникает с момента заключения договора страхования. При этом установлено, что страховую защиту права следует рассматривать как частный случай страховой охраны права.
3. В целях разграничения договоров добровольного страхования автотранспортных средств, в период действия которых произошел страховой случай, от тех, где он отсутствовал, сформулировано авторское определение страховой защиты права, под которым следует понимать обязанность страховщика при заключенном договоре страхования выплатить сумму страхового возмещения страхователю, при условии, что событие, в результате которого объекту
страхования был причинен вред, подпадает под понятие страхового случая.
Законодательное закрепление данного понятия позволит страхователю, в отсутствие страховых случаев за весь период действия договора страхования, рассчитывать на уменьшение страховой премии при последующем заключении договора в отношении страхуемого ранее имущества, не только страховой организацией, прежде его застраховавшей, но и любым страховщиком, что повысит уровень правовых гарантий страхователя.
4. Доказано, что страховая охрана права представляет собой состояние урегулированности страховых правоотношений и возможность применения страховой защиты прав страхователя.
В связи с этим разработано авторское определение понятия «страховая охрана права», под которой понимается законодательно закрепленное предоставление Л1щу возможности, средств и правовых гарантий для защиты его нарушенных прав, предусмотренных договором добровольного страхования автотранспортных средств и действуюгцих до момента его прекращения.
5. Выработано авторское определение понятия «множественность событий в результате противоправных действий третьих лиг/ по договору добровольного страхования автотранспортных средств», под которым следует понимать совокупность двух и более событий в отношении застрахованного транспортного средства, находящегося в момент их совершения в статичном (неподвижном) положении, в результате противоправных действий третьих лиц и в отсутствие использования данного транспортного средства страхователем и другим лицом, допущенным к его управлению, в период их наступления.
Внедрение в законодательство данного понятия позволит повысить степень гражданско-правовой защиты субъективных прав страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
6. Доказано, что требования о компенсации морального вреда, связанного с неисполнением страховщиком обязательств по договору добровольного страхования автотранспортных средств, могут быть удовлетворены судом с учетом законности и обоснованности действий страховщиков, что требует за-
крепления в ст. 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
7. Выявлено, что началом течения срока исковой давности по обязательствам, вытекающим из договора добровольного страхования автотранспортных средств, является момент возникновения обязательства страховщика по выплате суммы страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю), который указан в договоре имущественного страхования и (или) в правилах страхования соответствующего вида, а не момент наступления страхового случая.
8. Выявлено, что вычет естественного износа из полной страховой суммы по договору добровольного страхования автотранспортных средств при конструктивной гибели или угоне застрахованного имущества ведет к неосновательному обогащению страховщика в части получения им доли страховой премии, излишне уплаченной страхователем при заключении данного договора.
В связи с этим обоснована необходимость введения в законодательство нормы о том, что в случае полной конструктивной гибели или угона автотранспортного средства, при отказе страхователя от годных остатков автотранспортного средства в пользу страховщика, полная страховая сумма не должна включать вычет естественного износа. При удовлетворении требований по данной категории дел подлежит взысканию полная страховая сумма застрахованного имущества, указанная в договоре добровольного страхования автотранспортных средств.
Теоретическая и практическая значимость определяется тем, что в ней обоснован гражданско-правовой подход к проблеме совершенствования защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Практическая значимость настоящего исследования заключается в отчетливо выраженном прикладном характере предложенных рекомендаций, внедрение которых повышает эффективность правового регулирования гражданско-правовой защиты сторон по договору добровольного страхования авто-
транспортных средств. Они могут быть использованы также в законотворческой деятельности при разработке проектов федеральных законов, регулирующих государственное воздействие на страховую деятельность.
Содержащийся в работе теоретический материал, аналитические разработки представляют интерес для научных исследований проблем гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств. Они могут найти применение в процессе преподавания таких курсов, как «Гражданское право», «Страховое право» в различных учебных заведениях, а также при подготовке учебно-методических и учебных пособий.
Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена на кафедре гражданского права юридического факультета Всероссийской государственной налоговой академии, где проведены ее рецензирование и обсуждение. Основные положения, выводы и рекомендации, имеющиеся в диссертационном исследовании, получили отражение в опубликованных научных статьях.
Достигнутые в ходе исследования результаты излагались автором на трех научных практических конференциях юридического факультета Всероссийской государственной налоговой академии: II ежегодная межвузовская научно-практическая конференция «Актуальные вопросы гражданского и предпринимательского права» (Москва, ВГНА Минфина России, 2009 г.); III ежегодная межвузовская научно-практическая конференция «Актуальные вопросы гражданского и предпринимательского права» (Москва, ВГНА Минфина России, 2010 г.); IV ежегодная межвузовская научно-практическая конференция «Актуальные вопросы гражданского и предпринимательского права» (Москва, ВГНА Минфина России, 2011 г.).
Структура работы. Цель и задачи диссертационного исследования обусловили структуру работы, которая состоит из введения, трех глав, объединяющих шесть параграфов, заключения, приложений, списка использованных источников и литературы.
СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обоснована актуальность темы исследования, научная новизна, степень разработанности темы исследования, установлены цели и задачи исследования, определены предмет и объект исследования, изложена теоретическая и практическая значимость полученных результатов. Сформулированы положения, выносимые на защиту.
Первая глава исследования «Теоретнческо-правовые положения о защите прав страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств» состоит из двух параграфов, в содержании которых раскрыта специфика функций договора добровольного страхования автотранспортных средств и критерии соотношения понятий «страховая защита прав» и «страховая охрана права».
В первом параграфе «Гражданско-правовая защита в структуре функции договора добровольного страхования автотранспортных средств» для выявления превалирующей функции рассматриваемого договора были рассмотрены его общие и особенные функции.
Рассматривая особенности проявления каждой из функций в договоре добровольного страхования автотранспортных средств, диссертант доказывает, что защитная функция является основной функцией договора добровольного страхования автотранспортных средств.
В целях данного диссертационного исследования автором проведен исто-рико-правовой анализ развития вышеуказанного договора в России и зарубежных странах. Отмечено, что именно интерес в защите того или иного имущества, либо неимущественного блага порождал и развивал страховые правоотношения.
Диссертантом были проанализированы некоторые положения гражданского законодательства Франции и Англии, регулирующие договор добровольного страхования автотранспортных средств. Автору удалось выдвинуть два законотворческих предложения: об организации фонда для осуществления
компенсационный выплат по договору добровольного страхования автотранс-
13
портных средств и об обязательном страховании ответственности страховых брокеров и агентов. Законодательное закрепление данных положений может повысить уровень гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Сделан вывод о том, что защитная функция является основной функцией договора добровольного страхования автотранспортных средств, представляющая собой более широкое понятие, чем компенсационно-восстановительная, распорядительная и коммерческая.
Во втором параграфе «Соотношение гражданско-правовой защиты и охраны прав страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств» предложены определения понятий «страховая защита прав» и «страховая охрана права» и выявлены критерии их разграничения.
Исследуя проблему соотношения страховой защиты и страховой охраны права, диссертант пришел к выводу, что факт наступления страхового случая является началом действия защитной функции договора добровольного страхования и заканчивается в момент исполнения обязанности страховщика по выплате суммы страхового возмещения страхователю. После исполнения такой обязанности продолжается течение охранительной функции договора добровольного страхования.
Рассматривая понятие «страховой защиты права», автор выделил договоры добровольного страхования автотранспортных средств, в которых на протяжении их действия отсутствует страховой случай. Сделан вывод, что страхователь, не заявивший о страховом случае за весь период договора добровольного страхования автотранспортных средств, вправе рассчитывать на понижение страховой премии при пролонгации данного договора или заключении нового договора в отношении ранее страхуемого имущества. Диссертантом было разработано авторское определение «страховой защиты права».
Принимая во внимание, что страховая охрана права имеет длящийся характер и предшествует страховой защите, которая является частным случаем ее проявления, диссертантом разработано авторское определение понятия «стра-
ховая охрана права».
Сделан вывод о том, что понятие «страховой защиты права» можно разграничить от понятия «страховой охраны прав» по периоду действия и основанию возникновения в договоре добровольного страхования автотранспортных средств.
Вторая глава исследования «Механизм гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств» состоит из двух параграфов и посвящена изучению особенностей страхового случая по договору добровольного страхования автотранспортных средств и механизма гражданско-правовой защиты страхователя по данному договору.
В первом параграфе данной главы «Страховой случай как основание реализации защитной функции договора добровольного страхования автотранспортных средств» диссертантом исследованы особенности страхового случая в рамках вышеуказанного договора и обоснована необходимость законодательного закрепления понятия «множественность событий в результате противоправных действий третьих лиц».
Отмечено, что страховым случаем является четко определенное событие, указанное в договоре добровольного страхования автотранспортных средств.
Выявлено, что в договоре добровольного страхования автотранспортных средств страховой случай является основным правовым элементом, основным условием для получения страхователем суммы страхового возмещения.
Исследуя гражданское законодательство, правила добровольного страхования автотранспортных средств десяти крупнейших российских страховых компаний и правоприменительную практику арбитражных судов и судов общей юрисдикции, диссертант пришел к выводу о необходимости внедрения в законодательство понятия «множественность событий в результате противоправных действий третьих лиц». Диссертантом было дано авторское определение данного понятия.
Сделан вывод о том, что при наличии множественности событий, про-
изошедших в результате противоправных действий третьих лиц, данные события суммируются и признаются одним страховым случаем, если транспортное средство в момент получения повреждений находилось в статичном состоянии и не эксплуатировалось в период наступления страховых событий.
В параграфе втором «Структурные элементы механизма гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств» проведен правовой анализ понятия «механизм гражданско-правовой защиты» и выявлена специфика способов гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Подчеркнуто, что не все способы правовой защиты, предусмотренные ст. 12 ГК РФ, могут быть использованы для защиты правоотношений вытекающих из договора добровольного страхования автотранспортных средств.
На основе изученной правоприменительной практики диссертантом были установлены способы гражданско-правовой защиты, которые могут быть использованы страхователем для защиты его прав по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Сделан вывод, что способ защиты в виде компенсации морального вреда может применяться в случае неисполнения страховщиком обязательств по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Диссертантом обосновано предложение о внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Третья глава исследования «Особенности применения некоторых положений гражданского законодательства при гражданско-правовой защите страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств» состоит из двух параграфов и посвящена особенностям исчисления срока исковой давности при гражданско-правовой защите страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств и специфике применения естественного износа транспортного средства при граждан-
ско-правовой защите страхователя по данному договору.
В первом параграфе данной главы «Правовое регулирование исчисления срока исковой давности при гражданско-правовой защите страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств»
диссертант рассматривает противоположные позиции представителей двух школ современного российского права.
Автор отметил, что в настоящее время в гражданском законодательстве не определен момент, с которого следует исчислять срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора добровольного страхования автотранспортных средств. Данный пробел в науке гражданского права является существенным, так как невозможно определить срок на подачу заявления заинтересованного лица в суд для защиты своего нарущенного права.
Диссертант обратил внимание на то, что право требования страхователя о выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования автотранспортных средств возникает только после нарушения условий, указанных в самом договоре и (или) в правилах страхования, так как данные отношения вытекают из договора, а не из самого факта причинения вреда, и правонарушение возникает в случае, если обязанная сторона их не исполнила.
Обосновано, что при определении начала исчисления сроков исковой давности следует руководствоваться пунктами договора добровольного страхования автотранспортных средств и (или) правил страхования, устанавливающих момент возникновения обязанности страховщика по выплате суммы страхового возмещения.
Установлено, что течение срока исковой давности следует исчислять не с момента факта события, имеющего признаки страхового случая, а с момента возникновения обязательства страховщика по выплате суммы страхового возмещения, указанного в договоре добровольного страхования автотранспортных средств или в правилах страхования, являющихся неотъемлемой составляющей данного договора. Понятие «правонарушение» и понятие «нарушение права» не являются тождественными, в силу свойств динамики и статики присущих лю-
бому правовому явлению.
Диссертантом было выработано предложение по совершенствованию действующего законодательства, которое позволит законодательно закрепить момент исчисления срока исковой давности для защиты прав страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Параграф второй «Специфика применения естественного износа автотранспортных средств при гражданско-правовой защите страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств» рассматривает особенности и правовые основания вычета естественного износа из полной страховой суммы в случае полной конструктивной гибели или угона застрахованного имущества при отказе страхователя от его годных остатков в пользу страховщика.
Изучена спорная правоприменительная судебная практика по вышеуказанной проблеме. Отмечено, что она вытекает из противоречия императивной нормы, регламентирующей получение страхователем полной суммы страхового возмещения, и пунктов правил страхования, которые устанавливают обязательный вычет естественного износа из страховой суммы, причитающейся страхователю при его отказе от своих прав на застрахованный автомобиль.
Сделан вывод, что применение правил страховых компаний в рамках учета естественного износа автотранспортного средства при его полной конструктивной гибели или угона приводит к тому, что буквально на следующий же день, если произойдет страховой случай, страхователь уже не сможет рассчитывать на страховое возмещение в размере полной страховой суммы. Более того, даже если автотранспортное средство не эксплуатировалось (простояло в гараже) до момента страхового случая (например, угона), то все равно страховщик будет предполагать, что машина подвергалась коррозии и изменениям физико-химических свойств материалов и вычитать естественный износ, установленный правилами страхования, при выплате полной суммы страхового возмещения.
Доказывается, что разница в страховой премии, полученной от страхова-
теля страховщиком, подпадает под понятие неосновательного обогащения, так как, заключая договор добровольного страхования автотранспортных средств, страхователь выплачивает последнему страховую премию от действительной стоимости имущества на день его страхования, но не на день страхового случая.
Проводя анализ проблем в правоприменительной практике судов, автор приходит к необходимости устранения вышеуказанных противоречий путем внесения дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В заключении подводятся итоги проведенного исследования, формулируются основные выводы, наиболее наглядно отражающие научную и практическую новизну и значимость исследования, приводятся рекомендации и предложения по дальнейшему совершенствованию законодательства в сфере гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования.
Выделение защитной функции в качестве основной функции договора добровольного страхования автотранспортных средств позволило установить, что рассматриваемый договор относится к числу охранительных гражданско-правовых обязательств.
Выявлены основные проблемы действующего законодательства Российской Федерации, регулирующего гражданско-правовую защиту страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств. По некоторым проблемам рекомендовано внесение изменений в законодательство.
Совершенствование законодательства в рассматриваемой области гражданского права позволит повысить эффективность гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
СПИСОК ПУБЛИКАЦИЙ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ
Основные положения диссертации отражены в семи научных публикациях общим объемом 2,9 п.л.
Научные статьи, опубликованные в изданиях, рекомендованных перечнем ВАК:
1. Гущин П.Н. Страховой случай как основание реализации защитной функции договора добровольного страхования автотранспортных средств // Экономика. Налоги. Право. - М., 2011. — № 2. - 0,5 п.л.
2. Гущин П.Н. Предложения по совершенстованию российского законодательства, регулирующего договор добровольного страхования автотранспортных средств, с учетом сравнительного анализа с нормами страхового права Франции и Англии // Экономика. Налоги. Право. — М., 2011. - № 4. - 0.5 п.л.
Научные статьи, опубликованные в иных изданиях:
3. Гущин П.Н. Особенности судебного рассмотрения страховых споров, связанных с дорожно-транспортными происшествиями // Сборник статей студентов, аспирантов и соискателей / Под ред. проф. Г.Ф. Ручкиной. - М., 2009. - Вып. 2. - 0.2. п.л.
4. Гущин П.Н. Соотношения страховой защиты и страховой охраны права // Сборник статей преподавателей, аспирантов, соискателей и студентов / Под ред. проф. Г.Ф. Ручкиной. - М., 2009. - 0,2 п.л.
5. Гущин П.Н. Защита, как основная функция договора добровольного страхования автотранспортных средств // Сборник статей преподавателей, аспирантов и соискателей / Под ред. проф. Г.Ф. Ручкиной. - М., 2010. - 0,4. п.л.
6. Гущин П.Н. Способы гражданско-правовой зашиты сторон по договору добровольного страхования автотранспортных средств // Вестник Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации. - М., 2011. - 0,6 п.л.
7. Гущин П.Н. Актуальные проблемы применения некоторых положений гражданского законодательства при разрешении споров, вытекающих из
договора добровольного страхования автотранспортных средств // Сборник
20
статей студентов, аспиртантов, соискателей и преподавателей / Под. ред. проф. Г.Ф. Ручкиной. - М., 2011. - 0.5. п.л.
Напечатано с готового оригинал-макета. Издательский центр ГОУ ВПО «ВГНА Минфина России» Лицензия ИДК 00510 от 01.12.99 г. Тираж 100 экз. Заказ №0315, Подписано в печать 25.05.2012 Тел/факс 371-45-66. 109456. Москва, Вешняковский 4-й пр-д. д.4
ТЕКСТ ДИССЕРТАЦИИ «Гражданско-правовая защита страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств»
61 12-12/1304
Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации»
На правах рукописи
Гущин Павел Николаевич
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ЗАЩИТА СТРАХОВАТЕЛЯ ПО ДОГОВОРУ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Специальность 12.00.03 - Гражданское право, предпринимательское право; семейное право; международное частное право
Научный руководитель профессор,
кандидат юридических наук Васин Владимир Николаевич
Москва - 2012
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение...............................................................................3
Глава 1. Теоретическо-правовые положения о защите прав страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств..........15
1.1. Гражданско-правовая защита в структуре функций договора добровольного страхования автотранспортных средств...........................15
1.2. Соотношение гражданско-правовой защиты и охраны прав страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств........................................................................................53
Глава 2. Механизм гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств..............63
2.1. Страховой случай, как основание реализации защитной функции договора добровольного страхования автотранспортных средств...............63
2.2. Структурные элементы механизма гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.......................................................................................77
Глава 3. Особенности применения некоторых положений гражданского законодательства при гражданско-правовой защите страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.........................111
3.1. Правовое регулирование исчисления срока исковой давности при гражданско-правовой защите страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.............................................111
3.2. Специфика применения естественного износа автотранспортных средств при гражданско-правовой защите страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.........................127
Заключение..........................................................................138
Список источников и литературы..............................................146
Приложения.........................................................................163
Введение.
Актуальность темы исследования. В связи с высокими темпами развития рынка страховых услуг договор добровольного страхования автотранспортных средств активно используется в гражданско-правовой деятельности субъектов права. Заключая данный договор, страхователь преследует цель защиты своего имущества от различных неблагоприятных последствий.
При этом пробелы в действующем законодательстве, влекущие неоднозначность в правоприменительной практике, не позволяют страхователю реализовать свои законные права, предусмотренные договором добровольного страхования автотранспортных средств. Недобросовестные страховщики занижают сумму выплаты, а в отдельных случаях необоснованно отказывают в законном праве страхователя на получение суммы страхового возмещения по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
За последние четыре года выявлены высокие темпы роста количества жалоб1 страхователей о невыполнении страховыми компаниями обязательств по договору добровольного страхования автотранспортных средств2.
Современная концепция развития действующего гражданского законодательства не содержит положений, направленных на решение проблем, связанных с гражданско-правой защитой страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Не проработаны в достаточной степени такие вопросы, как классификация функций договора добровольного страхования
1 По данным официальной статистики Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации (далее - ФССН РФ) и Федеральной службы по финансовым рынкам Российской Федерации (далее - ФСФР РФ), за 2008 г. было подано 1 892 жалобы, за 2009 г. - 14 213 жалоб, за 2010 г. - 22 241 жалоба, а за 2011 г. количество жалоб о неисполнении страховщиками обязательств по договору добровольного страхования автотранспортных средств составило 25 142 жалобы. // Данные официальных сайтов ФССН РФ и ФСФР РФ // Электронный ресурс, http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/memb_citiz и http://www.fcsm.ru/.
2 См. развернутый график роста жалоб о неисполнении страховщиками обязательств по договору добровольного страхования автотранспортных средств, указанный в Приложении 1 к данному диссертационному исследованию.
автотранспортных средств и соотношение понятий «страховая защита права» и «страховая охрана права».
В гражданском законодательстве отсутствует определение понятия «множественность событий, возникших в результате противоправных действий третьих лиц по договору добровольного страхования автотранспортных средств», что не позволяет достигнуть требуемого уровня гражданско-правовой защиты страхователя.
К проблемам, требующим разрешения, следует отнести также наличие противоречий в определении момента исчисления срока исковой давности при гражданско-правовой защите страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Отсутствие должного правового регулирования применения естественного износа в случае получения страхователем полной суммы страхового возмещения в совокупности с иными факторами негативно сказывается на степени гражданско-правовой защиты страхователя.
Перечисленные обстоятельства подтверждают необходимость проведения исследования гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Степень научной разработанности темы исследования. При написании диссертационного исследования были изучены труды видных ученых-цивилистов и экономистов, в частности: Т.Н. Радько, М.И. Байтина, Ф.Н. Фаткуллина, В.Н. Синюкова, A.B. Малько, А.Я. Рыженкова, А.И. Абрамова, В.В. Глущенко, В.В. Шахова и др.
Для всестороннего исследования и выделения некоторых особенностей договора добровольного страхования автотранспортных средств в гражданском праве Франции, использовалась работа зарубежного ученого JI. Жюллило де ла Мораньдьера в переводе Е.А. Флейшиц.
При определении гражданско-правовых способов защиты,
использующихся для реализации прав страхователя по договору
добровольного страхования автотранспортных средств, кроме вышеуказанных трудов, также анализировались цивилистические исследования О.В. Исаенковой, М.А. Гуревича, C.B. Курылева, З.В. Ромовской, C.B. Семонова, A.B. Люшня, Д.И. Белиловского, Д.О. Тузова, JI.B. Кузнецовой, Ю.Н. Андреева, Й.Г. Райша и др.
В ходе разрешения проблемы исчисления срока исковой давности при защите страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств были изучены труды Е.А. Крашенинникова, A.B. Вошатко, Т.А. Терещенко и А.П. Сергеева.
При решении проблемы применения естественного износа в случае получения страхователем полной суммы страхового возмещения в спорах, вытекающих из договора добровольного страхования автотранспортных средств, были изучены цивилистические исследования О.Н. Садикова и М.А. Граната.
Диссертационных исследований по рассматриваемой проблематике не проводилось, что позволяет утверждать о недостаточной научной разработанности избранной темы в трудах ученых.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при гражданско-правовой защите страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Предметом исследования являются нормы гражданского права, регулирующие гражданско-правовую защиту страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств, а также правоприменительная практика, связанная с рассмотрением споров, вытекающих из вышеуказанного договора.
Цель и задачи исследования. Целью настоящей работы является
разработка теоретических положений и практических рекомендаций,
направленных на совершенствование правового регулирования гражданско-
правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования
5
автотранспортных средств.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие
задачи:
- рассмотреть и классифицировать функции договора добровольного страхования автотранспортных средств и определить превалирующую функцию данного договора, опираясь не только на труды ученых, но и с учетом историко-правового развития добровольного имущественного
страхования;
- определить соотношение понятий страховой защиты права и страховой охраны права, разработать авторское определение страховой защиты права;
- на основе изучения отдельных положений страхового законодательства Франции и Англии, с учетом развития российского страхового права, выработать законотворческие предложения по совершенствованию защитной функции договора добровольного страхования автотранспортных средств;
- сформулировать авторское определение понятия множественности событий, возникших в результате противоправных действий третьих лиц по договору добровольного страхования автотранспортных средств;
- исследовать понятие механизма правовой защиты и определить, какие способы защиты, предусмотренные ст. 12 ГК РФ, используются при защите прав страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств;
- изучить возможность удовлетворения судами требований о компенсации морального вреда, связанного с неисполнением страховщиком обязательства по договору добровольного страхования автотранспортных средств;
- определить момент исчисления срока исковой давности при
гражданско-правовой защите прав страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств и внести законотворческое предложение, устраняющее пробел в гражданском законодательстве;
- проанализировать проблему применения естественного износа в случае получения страхователем полной суммы страхового возмещения в спорах, вытекающих из договора добровольного страхования автотранспортных средств.
Методологическую основу диссертационного исследования составляют такие общенаучные методы познания, применяемые в юриспруденции, как анализ, синтез, индукция, дедукция, аналогия, диалектический, логический, структурный, сравнительный и другие методы, а также частнонаучные методы познания - формально-юридический, метод абстрагирования и обобщения.
В частности, социологический метод способствовал обоснованию выводов, предложений и рекомендаций с учетом конкретной информации, полученной из материалов центральных и региональных периодических изданий.
Авторские определения сформулированы с учетом формально-юридического метода. Метод абстрагирования и обобщения использовался при определении момента исчисления срока исковой давности при гражданско-правовой защите прав страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Анализ статистической информации дал возможность автору определить примерные тенденции страхового рынка и актуальность темы исследования посредством данных статистики Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации и Федеральной службы по финансовым рынкам Российской Федерации.
Метод сравнительного исследования использовался при анализе
зарубежного законодательства, регулирующего договор добровольного
7
страхования автотранспортных средств.
В качестве теоретической основы диссертационного исследования
были изучены труды известных ученых: В.И. Серебровского, Г.Ф. Шершеневича, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, О.С. Иоффе,
A.П. Сергеева, Ю.К. Толстого, Е.А. Суханова, В.К. Райхера, O.A. Красавчикова, А.Я.Антонович, С.П. Гришаева, JI.A. Лунца, Д.Д. Самигуллина, Е.С. Гречихо, Б.И. Пугинского, М.А. Рожковой,
B.П. Грибанова, Д.А. Грибкова, С.С. Алексеева, H.H. Вопленко, В.В. Лазарева, Н.И. Матузова, Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина, В.Н. Шеглова и
ДР-
Нормативную базу исследования составили Конституция Российской
Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской
Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а
также иные федеральные законы Российской Федерации и акты
Правительства Российской Федерации. Также в нее входят правила
добровольного страхования автотранспортных средств десяти крупнейших
российских страховых компаний.
При анализе зарубежного законодательства Англии использовались
следующие нормативные правовые акты: Закон о страховой корпорации
«Ллойд» 1982 (Lloyd's Act), Закон о страховых брокерах 1977 г. (Insurance
Brokers Act), Закон о страховых компаниях 1982 г. (Insurance company Act) и
Закон о защите прав страхователей 1975 г. (Policyholders Protection Act).
Эмпирической основой исследования являются материалы судебной
практики Верховного Суда Российской Федерации, иных судов общей
юрисдикции, данные официальной государственной статистики, письма
органов государственной власти, носящие рекомендательно-
информационный характер.
Научная новизна исследования состоит в том, что оно является
одним из первых в современной отечественной науке системных
8
исследований гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
В работе доказано, что защитная функция является основной функцией договора добровольного страхования автотранспортных средств, представляющая собой более широкое понятие, чем компенсационно-восстановительная, распорядительная и коммерческая.
В целях разграничения договоров добровольного страхования автотранспортных средств, в период действия которых произошел страховой случай, от тех, где он отсутствовал, были сформулированы авторские определения «страховая защита права» и «страховая охрана права».
Выявлено, что понятия «страховая защита права» и «страховая охрана права» отличаются периодом действия и основанием возникновения по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Выработано авторское определение понятия «множественность событий в результате противоправных действий третьих лиц по договору добровольного страхования автотранспортных средств».
Доказано, что срок исковой давности по обязательствам, вытекающим из договора добровольного страхования автотранспортных средств, исчисляется с момента возникновения обязательства страховщика по выплате суммы страхового возмещения страхователю
(выгодоприобретателю), который указан в договоре имущественного страхования и (или) в правилах страхования соответствующего вида, а не с момента страхового случая.
Разработаны предложения по совершенствованию законодательства Российской Федерации, регулирующего общественные отношения, возникающие по поводу гражданско-правовой защиты страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Положения, выносимые на защиту:
1. Доказано, что основной функцией договора добровольного
9
страхования автотранспортных средств является защитная функция, представляющая собой более широкое понятие, чем компенсационно-восстановительная, распорядительная и коммерческая. Защитная функция обеспечивает сохранность застрахованного имущества от неблагоприятных последствий, предусмотренных договором. Остальные функции являются ее выражением и направлены на защиту имущественных интересов страхователя по договору добровольного страхования автотранспортных средств.
Данное положение позволило установить, что рассматриваемый договор относится к числу охранительных гражданско-правовых обязательств.
2. Выявлено, что понятия «страховая защита права» и «страховая охрана права» отличаются периодом действия и основанием возникновения по договору добровольного страхования автотранспортных средств. Страховая защита возникает с момента наступления страхового случая до выплаты страхового возмещения, страховая охрана действует с момента заключения договора страхования до его прекращения. Основанием возникновения страховой защиты является страховой случай, а страховая охрана возникает с момента заключения договора страхования. При этом установлено, что страховую защиту права следует рассматривать как частный случай страховой охраны права3.
3. В целях разграничения договоров добровольного страхования автотранспортных средств, в период действия которых произошел страховой случай, от тех, где он отсутствовал, сформулировано авторское определение страховой защиты права, под которым следует понимать обязанность страховщика при заключенном договоре страхования выплатить сумму
