СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Тимофеев, Вячеслав Владимирович, кандидата юридических наук
Введение.
Глава 1. Общие положения исполнения обязательств по страхованию. I
1. Понятие исполнения страховых обязательств и его предмет.
2. Субъекты исполнения.
3. Способы, место и срок исполнения страховых обязательств.
Глава //. Особенности исполнения отдельных видов обязательств по страхованию.
1. Исполнение обязательств по страхованию имущества.
2. Исполнение обязательств по страхованию гражданской ответственности.1С
3. Исполнение обязательств по личному страхованию
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Проблемы исполнения обязательств по страхованию"
Актуальность исследования. В условиях формирования рыночных отношений в России значительно возрастает потребность юридических и физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих имущественных интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня жизни. Прежде большинство убытков в промышленности и у населения возмещалось за счет страховых фондов государства. В последние годы в России усилилась уязвимость всех жизненных сфер от воздействия стихии и техногенных катастроф. Нового экономического механизма защиты не создано. В связи с этим особенно возрастает роль страхования .
Как показывает опыт зарубежных стран, страховой сектор берет на себя значительную нагрузку в сфере защиты граждан и юридических лиц особенно при преодолении имущественных последствий чрезвычайных ситуаций.
Статистика свидетельствует: только в 1994 году в России зарегистрировано 346 стихийных бедствий и 177 чрезвычайных ситуаций, экономический ущерб от которых составил 4-5 трлн.руб.
Ежегодно в среднем происходит более 300 тыс. пожаров, в которых гибнут свыше 150 тыс. человек. Среднегодовой темп прироста числа пожаров возрастает в среднем на 9% в год. Относительный уровень потерь от пожаров в России является одним из самых высоких среди развитых стран, превышая сопоставимые показатели по сравнению с Японией в 6,3 раза, с Великобританией в 4,5 раза, с США в 3 раза.
На дорогах страны в результате дорожно-транспортных происшествий ежегодно гибнет около 36 тыс. человек, а более 200 тыс. получают травмы. При этом уровень травматизма в России в несколько раз выше, чем в развитых странах мира. Если в США и Германии на каждую сотню пострадавших в автомобильных авариях погибает два человека, в Италии и Швейцарии - три, то в России - пятнадцать1. Но это только часть проблемы, основная трудность для потерпевших либо их родственников состоит в том, что реально даже при наличии судебных решений они не могут получить компенсацию.
Кроме того, страхование способно стимулировать рост сбережений населения, улучшить инвестиционный климат в стране. Поскольку страхование является одной из составляющих социально-экономической деятельности общества, перспективы его развития во многом зависят от состояния экономической ситуации в стране.
В настоящее время совокупный потенциал российских страховщиков составляет около 12-13 трлн. руб., то есть 0,6% от ВВП страны". Тогда как, в Европе общая сумма инвестиций страховых компаний за 1993 год составила 2,2 трлн. экю - 28% внутреннего валового продукта двадцати пяти крупнейших европейских стран. Сегодня на Западе страхуется порядка 90-95% всех возможных рисков, у нас лишь 57%.
Приведенные примеры с одной стороны свидетельствуют о слабом развитии страхования в Росии, с другой - очерчивают перспективы развития страхования в нашей стране. В этой связи не случаен огромный интерес, который проявляется иностранными страховыми компа
1 См.: Евстигнеев В.Д. Государственная поддержка и регулирование страхового дела // Финансы.- 1996.- № 7.- С.38-40.
2 См.: Плахова Т.А. Стратегический сектор экономики // Финансы.- 1996.- С. 50. ниями. Несмотря на законодательные ограничения деятельности в России страховых компаний с иностранными инвестициями и посредников зарубежных страховых компаний. Они развернули на нашей территории активную деятельность. По приблизительным оценкам сумма полученных от российских граждан страховых взносов составляет около 130 млн. долларов США. Это лишь одна из многих проблем требующих решения в государственном масштабе.
В процессе нормотворческой и правоприменительной деятельности в области страхования уже накоплен достаточно большой положительный опыт. Много внимания уделяется урегулированию заключения договоров страхования. Одновременно важным представляется изучение того, каким образом страховые правоотношения реализуются в поведении их участников, насколько практика является оптимальной, какие проблемы стоят перед правоприменительной деятельностью в страховании.
В связи с этим возникает необходимость более глубокого и системного анализа стадии исполнения страховых обязательств.
Надо сказать, что отдельные аспекты данной проблемы в гражданско-правовой и экономической литературе подвергались анализу в диссертациях, монографиях, научных публикациях и учебной литературе (К.А.Айзенштейн, С.С.Алексеев, А.Л.Алякринский, А.Я.Антонович, Ю.С.Бугаев, Е.А.Васильев, А.Г.Гойхбарг, С.М.Гольдштейн,
В.С.Гохман, С.П.Гришаев, А.М.Гуляев, В.Е.Идельсон, О.С.Иоффе,
A.Ю.Кабалкин, С.Е.Лион, Л.А.Лунц, А.Манэс, Е.М.Мен, И.Б.Новицкий, Б.И.Путинский, К.И.Пылов, В.К.Райхер, О.Н.Садиков,
B.И.Серебровский, И.Степанов, Е.А.Суханов, В.С.Толстой, Ю.К.Толстой, В.В.Шахов, Г.Ф.Шершеневич, М.Я.Шиминова, К.М.Шмиттгоф).
Однако абсолютное большинство работ основаны на ныне не действующем законодательстве, исследования осуществлялись в иных экономических условиях, в российской истории не проводилось специальных исследований стадии исполнения страховых обязательств. Между тем совершенствование правоприменительной практики, проводимая в Российской Федерации реформа гражданского законодательства требуют должного теоретического "осмысления", в том числе и выработки научных рекомендаций как по формированию гражданско-правового механизма исполнения обязательств по страхованию, так и по правильному применению гражданско-правовых норм.
Указанные обстоятельства в своей совокупности обусловливают актуальность темы исследования и ее выбор диссертантом.
Цели и задачи исследования. Целями диссертационной работы являются: во-первых, исследование экономических, социальных, и гражданско-правовых проблем исполнения страховых обязательств; во-вторых, углубленный анализ наиболее важных либо дискуссионых проблем правоприменительной практики при исполнении данного вида обязательств; в-третьих, выработка модели - правового механизма исполнения обязательств по страхованию на основе общих принципов гражданского права для разработки рекомендаций, направленных на совершенствование законодательства и правоприменительной деятельности в данной области. В соответствии с этими целями автор ставил перед собой следующие задачи:
- раскрыть понятие, сущность, свойства, цели и предмет исполнения страховых обязательств;
- показать социальную обусловленность гражданско-правовых норм, при исполнении обязательств по страхованию;
- выявить тенденции развития гражданского законодательства, направленного на исполнение страховых обязательств;
- раскрыть правовой статус субъектов исполнения страховых обязательств;
- определить содержание способа, места и сроков при исполнении обязательств по страхованию;
- определить место обязательств по страхованию в системе обязательственного права;
- проанализировать правоприменительную практику при исполнении обязательств по имущественному и личному страхованию, дав авторские оценки основным положениям, сделать выводы и сформулировать конкретные предложения по наиболее важным теоретическим позициям;
- выработать предложения по совершенствованию законодательной регламентации гражданско-правового регулирования страховых правоотношений .
Методологическую и теоретическую основу исследования составляет диалектический материализм, а также различные частно научные методы: исторический, логический, системно-структурный, конкретно социологический и аксиологический.
Важнейшие положения и выводы диссертации опираются на анализ конституционного, гражданского и административного законодательства, теории и практики обязательственного права. В работе использованы законы, регулирующие страховые и обязательственно-правовые отношения. Прежде всего это Закон РФ "О страховании" действующий с 1 января 1993 года, Гражданский кодекс РФ (части первая и вторая). В диссертации учтены разъяснения и рекоммендации судов. Определенное внимание в работе отводится анализу нормотворческой, надзорной и методологической деятельности Росстрахнадзора, подчеркивается его особое значение в настоящий период, для развития страховых правоотношений, интеграции российского страхования с общемировым.
В процессе исследования широко использованы труды по теории права, гражданскому, административному праву, философии и экономике .
В качестве эмпирической базы диссертации использованы как собственные практические исследования и обобщения материалов опубликованной судебной практики, так и данные других исследователей, работающих над этой проблемой. В ходе подготовки диссертации изучено 57 дел, рассмотренных судами. Ульяновской и Самарской областей, Ульяновским арбитражным судом; автор ознакомился с материалами страховых компаний ЗАО "Ульяновск-АСКО" (1993-199бгг.} , Ульяновских филиалов страховых компаний "Дина" (1994-1996гг.), "Зилант", "Русский Дом Страхования" (1994-1995гг.), "Военно-страховой компании" (1993-199бгг.). Кроме того, проведен анализ, опубликованной судебной практики с 1961г., газетных и журнальных публикаций по данной теме за 5 лет. Написанию работы предшествовало изучение трудов юристов и практиков страхового дела, опубликованных в XIX - начале XX вв.
Научная новизна диссертационной работы заключается в том, что она представляет собой попытку комплексного рассмотрения гражданско-правовых проблем исполнения обязательств по страхованию, по результатам которого формулируются предложения по совершенствованию гражданского и страхового законодательства, уточнению ряда теоретических положений.
На защиту выносятся следующие научные положения, выводы и рекомендации:
- под исполнением страховых обязательств понимается исполнение субъектами данных правоотношений действий, вытекающих из обязанностей, закрепленных в договоре, законе;
- действия по исполнению обязанностей являются сделками, так как их совершение приводит к возникновению, изменению либо прекращению прав или обязанностей контрагента. В связи с этим эти действия должны отвечать всем требованиям, предъявляемым к сделкам;
- предмет исполнения данного обязательства - это специфические действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя при наступлении страхового события, оговоренного в договоре страхования;
- цель исполнения страховых обязательств - реальная имущественная защита интересов застрахованных, совпадает с целью страхования, так как исполнеие обязательства является итоговой стадией этого правоотношения;
- гражданско-правовые нормы, регулирующие правоотношения при исполнении обязательств по страхованию, служат мощным фактором, способным обеспечить упрочение социальной стабильности в обществе. Страховая защита имущественных интересов дает уверенность в завтрашнем дне для граждан и создает предпосылки бесперебойного производства для предприятий;
- глава 48 действующего Гражданского кодекса в основном отвечает мировой практике регулирования обязательственных отношений в сфере страхования; ГК РФ и в дальнейшем должен являться основой для разработки Законов, регулирующих отдельные аспекты данных обязательств, в том числе и на стадии исполнения;
- новая редакция Закона РФ "О страховании" не должна дублировать Гражданский кодекс, в ней необходимо урегулировать правоотношения, связанные с организацией страхового дела, вопросы обеспечения финансовой устойчивости и проведения государственного контроля за страховой деятельность;
- конкретизируется понятие страхователя, выносится на обсуждение вопрос о том, с какого возраста физические лица могут заключать договоры страхования, учитывая положения нового гражданского законодательства, страховой практики и социальную значимость этого института для защиты имущественных интересов;
- учитывая мировой опыт, раскрывается роль страхового брокера, не являющегося стороной при исполнении страховых обязательств, но, в силу своего особого статуса и опыта, имеющего возможность оказать положительное влияние на надлежащее исполнение сторонами своих обязательств;
- основные действия при исполнении страхователем своих обязанностей выражаются в следующем: а) передаче денежных средств; б) сообщении информации; в) принятии мер по сохранению застрахованного имущества и локализации последствий при наступлении страхового события;
- обязанности сторон, в зависимости от времени существования правоотношения и наступления страхового случая, можно разграничить на: а) обязанности сторон в период действия договора страхования; б) обязанности страхователя и страховщика при страховом событии; в) обязанность страховщика произвести страховую выплату;
- если договором страхования предусмотрена возможность исполнения обязанности по страховым выплатам в натуральной форме, то по своей сути они будут являться альтернативными. Особенностью страховых обязательств является то, что право выбора предмета исполнения, исходя из сущности страхования, должно принадлежать страхователю;
- выделяется тенденция все более широкого применения определенных сроков, в течение которых сторонами исполняются отдельные обязанности, устанавливаемые законодательством, конкретизированные в правилах, договоре, полисе;
- одним из факторов, влияющих на ненадлежащее исполнение сторонами своих обязанностей является низкий уровень знаний в этой области, особенно у страхователей, в связи с этим Росстрахнадзору предлагается рассмотреть предложение о введении приложений к полисам, в которых раскрывались бы специальные термины и понятия, значимые для данного вида страхования;
- анализ практики является своеобразным индикатором несовершенства законодательства. К примеру, согласно п. 2 ст. 957 ГК РФ становится возможным возникновение, при наличии соответствующей договоренности между сторонами, ситуаций, когда по договорам лич>-ного страхования выплачивается страховое обеспечение, а страховая премия уплачивается через один месяц в несколько большем размере;
- обосновывается мнение, что страховые обязательства относятся к обязательствам по оказанию услуг, даются признаки субъекта, оказывающего услуги;
- страхование гражданской ответственности отграничивается от страхования ответственности по договору; основанием для страховой выплаты в первом случае является причинение страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а во втором - неисполнение договорных обязательств;
- обязанность страховщика возместить указанный в договоре страхования гражданской ответственности, ущерб, причиненный страхователем (застрахованным лицом), возникает лишь после предъявления выгодоприобретателем соответствующей претензии;
- страховщик, исполняя обязательство из договора страхования гражданской ответственности, когда в нем предусматривается возможность суброгационного требования, вправе отказать выгодоприобретателю или его наследникам в страховой выплате, если они не предоставили всех документов, необходимых для осуществления страховщиком перешедшего к нему, права требования;
- исполнение обязанностей перед страхователями по накопительным видам личного страхования подвержено влиянию имущественных видов страхования. Необходимо предусмотреть в законодательстве РФ, по аналогии с большинством зарубежных стран проведение личного и имущественного страхования раздельно разными юридическими лицами.
Практическая значимость работы определяется следующими обстоятельствами : во-первых, внесены предложения по совершенствованию законодательства; во-вторых, содержащиеся в работе положения и выводы могут быть использованы для дальнейшего теоретического исследования как данной проблемы, так и непосредственно связанных с ней вопросов; в-третьих, разработанные рекомендации могут оказать помощь правоприменительной практике в решении ряда вопросов, связанных с анализируемыми правоотношениями; в-четвертых, результаты исследования целесообразно использовать при проведении учебных занятий по гражданскому и страховому праву со студентами юридических учебных заведений.
Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на заседаниях кафедры гражданского права и процесса УлГУ, использованы при подготовке спецкурса "Страховое право", обсуждались на ежегодных конференциях молодых ученых {Ульяновск, 1994, 1995, 1996).
Некоторые положения диссертации изложены в научных статьях.
Структура работы. Диссертация состоит из введения, двух глаЕ, включающих в себя шесть параграфов, -и заключения.
ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Тимофеев, Вячеслав Владимирович, Ульяновск
Заключение
Проведенное диссертационное исследование позволило сделать ряд теоретических выводов, которые легли в основу рекомендаций, адресованных правоприменительной практике, и предложений по совершенствованию законодательства.
Исторический анализ страховых обязательств и особенностей их исполнения, дал возможность автору выявить тенденции развития данных правоотношений:
- прослеживается зависимость развития страховых правоотношений от существующих в России социально-экономических условий;
- увеличивается роль государственных органов в регулировании этой сферы деятельности;
- в большей степени законодательство защищает интересы страхователей (застрахованных лиц);
- в правовых нормах учитывается опыт страхового законодательства зарубежных стран;
- к исполнению страховых обязательств применимы правила обязательственного права;
- при исполнении этого вида обязательств необходимо одновременно учитывать и специфику страхования;
- все более широкое применения находят определенные сроки, которые конкретизируются в договорах страхования.
По ходу исследования проблем исполнения страховых обязательств выявлены в законодательстве и положения, требующие уточнения.
В диссертации обосновываются следующие предложения по совершенствованию законодательства, регулирующего страховые правоотношения ,
1. Назрела необходимость принятия нормативно-правового акта, в котором четко должно быть определено, что страхование относится к сфере оказания услуг и застрахованные лица, права которых нарушены, имеют право обращаться за судебной защитой, используя преимущества Закона РФ "О защите прав потребителей";
2. Внести дополнение в Закон РФ "О страховании", устанавливающее запрет на осуществление страховыми компаниями одновременного проведения имущественного и личного страхования, с условием, что это положение вступит в силу, через два года после его опубликования.
3. Целесообразно изложить п.4 ст.930 ГК РФ в следующей редакции :
Договором страхования имущества может быть предусмотрено условие, согласно которому в случае получения страхователем (выгодоприобретателем) страхового возмещения в размере полной страховой суммы право собственности на это имущество переходит к страховщику";
4. Предлагается дополнить п.4 ст.931 ГК РФ:
В любом случае, правом на получение страхового возмещения обладают выгодоприобретатели, у которых возникают права и обязанности после принятия страховщиком решения о страховой выплате";
5. Необходимо изменить п. 2 ст. 957 ГК РФ, изложив его в следующей редакции:
Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу". б. Положение ст.17 Закона РФ "О страховании" об уплате страховщиком страхователю штрафа в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки требует своего изменения. Необходимо установить меньший размер штрафной санкции, а также определить ее предельный размер.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Проблемы исполнения обязательств по страхованию»
1.Нормативные акты
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации.-1994.- № 32,- Cv. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть II.) от 2 6 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации.-1996,- № 5,- Ст. 410.
4. Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РСФСР" от 28 июня 1991 г. // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР,- 1991.- № 27,- Ст. 920.
5. Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г. № 4 015-1 // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации.- 1993,- № 2.- Ст. 56.
6. Закон РФ "О статусе военнослужащих" от 22 января 1993 г. N 4338-1 // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации,- 1993,- N 6,- Ст.188.
7. Закон РФ "О сертификации продукции и услуг" от 10 июня 19 93 г. N 5151-1 // Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации. 1993.- N 26.- Ст. 966.
8. Закон Латвийской республики "О страховании" от 12 января 1993г. // Страховое дело,- 1993.- № 5.- С. 14-25.
9. Закон Республики Туркменистан "О страховании" // Страховое дело.-1994,- № 7,- С. 28-36.
10. Закон Республики Узбекистан "О страховании" // Страховое дело.-1994.- № 7,- С. 37-43.
11. Постановление Верховного Совета РФ "О введении в действие Закона Российской Федерации "О страховании" от 27 ноября 1992 г. // Российская газета.- 1993.- 12 января.
12. Постановление Правительства РФ "Об утверждении Правил предоставления гостиничных услуг в Российской Федерации" от 15 июня 199 4 г. N 669 / / Собрание законодательства Российской Федерации.— 1994.— N 8.- Ст. 871.
13. Постановление СМ РФ "Об утверждении Правил бытового обслуживания населения в Российской Федерации" от 8 июня 1993 г. N 536 // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации,- 1993.-N 25.- Ст. 236.3.
14. Приказ Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03 "Об утверждении Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации // Финансовая газета.- 1995,- № 8.
15. Приказ Росстрахнадзора от 19 июня 1995 г. № 02-02/17 "Об утверждении "Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности" // Российская газета.- 19 95.- 7 июля.
16. Указ Президента Рф от 26 февраля 1993 г. № 282 "О создании Международного агенства по страхованию иностранных инвестиций в Российской Федерации от некоммерческих рисков" // Российская газета.1993.- 12 марта.
17. Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утв. приказом Росстрахнадзора от 09. 02. 1995. № 02-02/03 •'/ Финансовая газета.- 1995,- № 8.
18. Дело № СК 733 78/2.11 /7 Архив Ульяновского областного арбитражного суда.- Ульяновск, 1996.
19. Договор страхования профессиональной ответственности при осуществлении аудиторской деятельности // Архив филиала Военно-страховой компании.- Ульяновск, 1996.
20. Дополнительные страховые условия по выплате пособий при инвалидности, полученной вследствие несчастного случая. Lebens-Versicherung-Geselschaft "Fortuna" // Архив автора.
21. Материалы к договору страхования от несчастного случая подписчиков газеты "Симбирские губернские ведомости" // Архив филиала С К "Дина".- Ульяновск, 1995.
22. Материалы по договору страхования автотранспортных средств № 32от 29.06.95г.//Архив страховой компании ЗАО "Ульянсвск-АСКО".-Ульяновск, 1995.
23. Материалы по договору страхования № 041202 от 26.03.96 // Архив страховой компании ЗАО "Ульяновск-ACKO".- Ульяновск, 1996.
24. Общие правила № 26 страхования профессиональной ответственности Военно-страховой компании // Архив филиала Военно-страховой компании,- Ульяновск, 1995.
25. Общие условия страхования общегражданской ответственности // Архив страховой компании АСК "Зилант".- Казань, 1994.
26. Письмо Президента РФ "Об отклонении Федерального закона " внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" от 20 ноября 1995 года № Пр-1560 // Экономика и жизнь.- 1996.- № 4.
27. Письмо Росстрахнадзора "О порядке возврата части страховых взносов при досрочном расторжении договоров страхования" от 4 октября 1994 г. №09/1-11р/02 // Финансовая газета.- 1994.- № 42.
28. Письмо Росстрахнадзора "О порядке выдачи ссуд страхователям г. о договорам страхования жизни" от 22 ноября 1994 г. № 09/1-14р/02. // Финансовая газета.- 1994.- № 50.
29. Письмо Росстрахнадзора и Минтранса РФ "Тариф по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного транспорта" от 30.01.1995. № 02-04, АБ-4/11 // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету,- 1995.- № 5.
30. Письмо Росстрахнадзора РФ от 30 октября 1995 г. № 06/1-40р/04 "О деятельности страховых организаций за 9 месяцев 1995 г." // Финансовая газета.- 1995.- № 49.
31. Положение ЦБР "О порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию" от 15.12.1995. № 32 // Российская газета.-1995.- 29 декабря.
32. Постановление Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 сентября 1995 г. N 5716/95 // Вестник. Высшего Арбитражного Суда Российской Феде-радии.- 1995.- № 12.
33. Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 19 сентября 1995 г. № 503/95 // Вестник Высшего Арбитражного суда РФ.-1995.- № 13.
34. Правила добровольного страхования автомобилей, принадлежащих гражданам.- Архив Военно-страховой компании.- М., 1995.
35. Правила добровольного страхования от несчастного случая // Архив Военно-страховой компании. М. , 1995.
36. Правила страхования гражданской ответственности // Архив страховой компании ТОО "Русский дом страхования",- Волгоград, 19 95.
37. Правила страхования гражданской ответственности эксплуатантоз воздушных судов // Архив Военно-страховой компании,- М., 1995.
38. Правила страхования грузов, утв. Минфином СССР 24.12.90, № 140 // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР.- 1991.-№ 8.
39. Правила страхования строительно-монтажных работ // Архив Военно-страховой компании.- М., 19 95.
40. Правила страхования сельскохозяйственных культур многолетних насаждений // Архив страховой компании ЗАО "Ульяновск АСКО".- Ульяновск, 1994.
41. Правила страхования домашнего имущества // Архив ТОО "Русский дом страхования",- Волгоград, 1995.
42. Правила страхования с условием выплаты ренты // Архив ТОО "Русский дом страхования",- Волгоград, 1995.
