Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования

Иванишин, Павел Зеновьевич

Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхованиятекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования»

На правах рукописи

ИВАНИШИН ПАВЕЛ ЗЕНОВЬЕВИЧ

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Специальность: 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право.

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Казань-2004

Работа выполнена на кафедре гражданского права и процесса Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Казанского государственного университета им. В.И. Ульянова-Ленина»

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

Доктор юридических наук, профессор Фаткудинов Зефер Максимович Доктор юридических наук, профессор Романов Владимир Иосифович Кандидат юридических наук, доцент Тимофеев Вячеслав Владиславович Самарский государственный университет

Защита диссертации состоится 17 июня 2004 года в 10 часов на заседании диссертационного совета Д. 212.081.13 по присуждению ученой степени доктора юридических наук при Казанском государственном университете им. В.И. Ульянова-Ленина по адресу: 420008, г. Казань, ул. Кремлевская, д. 18, юридический факультет, ауд. 326.

С диссертацией можно ознакомиться в Научной библиотеке им. Н.И. Лобачевского Казанского государственного университета.

Автореферат разослан 15 мая 2004 года.

Ученый секретарь диссертационного сове-га, кандидат юридических наук, доцент^ А.Р. Каюмова

1ЧШ)

2.4$г

Общая характеристика работы.

Актуальность темы нсследовання. С распадом Советского Союза фактически развалилась не только государственная система, но и целый ряд организованных и гарантируемых ею социальных институтов. В числе пострадавших оказалась и система бесплатной медицинской помощи. В настоящий момент право гражданина на получение бесплатной медицинской помощи, закрепленное ст. 41 Конституции Российской Федерации1, фактически является лишь декларируемым. Государственная система социального страхования, посредством которой длительное время осуществлялось финансирование здравоохранения, в результате политических и экономических преобразований в нашей стране оказалась несостоятельной.

На смену ей пришла система обязательного медицинского страхования. Однако 1физис в августе 1998 г. выявил допущенные в ходе рыночных преобразований просчеты социальной полигаки государства и обострил проблемы в сфере социальной защиты. Как одно из его следствий, проявилась несостоятельность системы финансирования здравоохранения, внедряемой через механизмы обязательного медицинского страхования. В частности, явно стала видна нецелесообразность появления такого органа, как больничная касса, изначально создаваемая как орган накапливающий денежные средства для последующего перераспределения между лечебными учреждениями. Фактически появилась еще одна инстанция с огромным штатом и соответствующей статьей расходов на его содержание, частично дублирующая функции Министерства здравоохранения.

Во многом такая ситуация связана с тем, что в законодательстве о медицинском страховании не заложены рыночные принципы организации и проведения профилактических осмотров, т.к. у территориальных больничных касс нет в этом экономической заинтересованности.

В связи с ростом частных форм оказания медицинских услуг и увеличение доли платных медицинских услуг, оказываемых традиционными, государственными медицинскими учреждениями, представляется особо актуальным использование для их оплаты возможностей и механизмов добровольного медицинского страхования.

Именно добровольное медицинское страхование, в период кризиса в нашей стране, стало своеобразным индикатором экономической стабильности медицинских

учреждений, так как являлось не только одним из показателей инвестиционной привлекательности медицинского учреждения, но и положительно характеризовало рыночное мышление руководства медицинских учреждений, которое с его помощью привлекало дополнительные средства для нужд возглавляемых ими организаций.

Кроме того механизмы, используемые при добровольном медицинском страховании, позволяют страхователю принимать непосредственное участие в своем лечении, выбирая необходимый ему объем дополнительных медицинских услуг, а также конкретных исполнителей медицинских услуг из числа предлагаемых ему страховыми компаниями.

Однако несмотря на явную привлекательность добровольного медицинского страхования, можно отметить, что в настоящее время данные правоотношения достаточно слабо отражены в законодательстве. Их дальнейшему развитию и совершенствованию, в какой то мере, препятствует низкий уровень их научной исследованности. Следствием этого является не только отсутствие легального определения договора добровольного медицинского страхования, но и неопределенность в объеме прав и обязанностей субъектов данных правоотношений и пределов их ответственности. Все это обусловливает необходимость комплексного исследования вопроса гражданско-правового регулирования отношений по добровольному медицинскому страхованию. Именно отсутствие какой-либо доюринальной проработки данных вопросов определило их научную актуальность и структуру представленного исследования.

Степень разработанности темы. В качестве основы для данного диссертационного исследования использовались труды российских представителей науки гражданского права и теории права: С.С. Алексеева, М.И. Брагинского, С.Н. Братуся, B.C. Белых, В.В. Витрянского, В.П. Грибанова, О.С. Иоффе, В.И. Романова, Е.А. Суханова, В.В. Шахова, Ф.Н. Фаткуллина и других авторов.

Среди трудов, непосредственно посвященных изучению правового инстшута медицинского страхования, также имеющих большое значение для исследования вопросов гражданско-правовою регулирования медицинского страхования в целом, следует выделить работы таких авторов, как Е.Г. Афанасьева, М.И. Басаков, C.B. Киселев, М. А. Ковалевский, Ю.П. Лисицин, Н.Х. Сабитов, В.В. Тимофеев и других представителей гражданско-правовой науки.

Особое значение имеют специальные работы, посвященные исследованию вопросов медицинского права2, таких авторов, как В Л. Акопов, Н-А. Ардашева, АМ. Алыпыкин, Я. Дргонец, ЕЛ. Маслов, АЗ. Тихомиров, П. Хоплендер и многих других.

Помимо работ правоведов, информационную базу исследования составили законодательные акты Российской Федерации, материалы органов исполнительной власти, а также договоры и Правила добровольного медицинского страхования различных отечественных страховых компаний.

Изложенные доводы позволяют сформулировать цель и задачи диссертационного исследования. Цель исследования - правовой анализ договора добровольного медицинского страхования и выявление его особенностей.

Для достижения цели данного диссертационного исследования необходимо решение следующих задач:

Во-первых, раскрыть понятие правоотношения по добровольному медицинскому страхованию, определить его место в структуре страховых правоотношений, а также обозначить круг нормативных источников, регулирующих данные общественные отношения.

Во-вторых, выявить субъектный состав лиц, непосредственно задействованных в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию, и дать характеристику их гражданско-правового статуса.

В-третьих, дать определение договора добровольного медицинского страхования и проанализировать его как сделку и как правоотношение.

В-четвертых, провести исследование гражданско-правовой ответственности в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию и рассмотреть ее виды и формы.

Объекты диссертационного исследования. В основу диссертации положены новейшее гражданское и иное законодательство, регулирующее отношения в сфере медицинского страхования, судебная практика, а также исследования ведущих отечественных ученых в области теории права и гражданского права.

Теоретическая база диссертационного исследования. В своей работе автор опирается на труды отечественных ученых-правоведов, специалистов по теории государства и права, цивилистов, исследователей хозяйственного

(предпринимательского) права. Также в работе использовались труды ученых -

■ЭКОНОМИСТОВ.__________

Методологическая основа диссертационного исследования. Дисссртационное исследование основывается на использовании системного анализа рассматриваемых явлений3. Указанный метод исследования нашел отражение в работах С.С. Алексеева и многих других ученых. Кроме того, в исследовании используются диалектический, формально-логический методы, метод сравнительного и сравнительно-исторического правового исследования, анализа и синтеза. Отдельные вопросы исследовались во взаимосвязи с иными отраслями права

Научная новизна диссертационного исследования. Настоящая работа является первым комплексным научным исследованием правоотношений, вытекающих из договора добровольного медицинского страхования. В ходе диссертационного исследования рассмотрены особенности правоотношений по добровольному медицинскому страхованию с учетом взаимосвязи с нормами новейшего медицинского законодательства, законодательства о страховании и законодательства о защите прав потребителей.

При этом также проанализированы особенности правового положения участников правоотношений по добровольному медицинскому страхованию.

Дано определение договора добровольного медицинского страхования, выявлена его организационно-правовая правовая природа, рассмотрено его соотношение с другими гражданско-правовыми договорами, а также раскрыто содержание данного договора как сделки и как правоотношения.

В работе проведен анализ гражданско-правовой ответственности сторон по договору добровольного медицинского страхования и исследованы такие вопросы как виды и формы гражданско-правовой ответственности в данных правоотношениях.

Анализ поставленных проблем позволил выпести на защиту следующие основные положения, отражающие научную новизну диссертационного исследования:

1. Правоотношения по добровольному медицинскому страхованию носят комплексный характер, поскольку в формировании правовой базы данных отношений

принимают участие нормы не только страхового законодательства, но и законодательства о защите прав потребителей, а также медицинского законодательства.

2. Сделан вывод о том, что определения субъектов медицинского страхования, приведенные в ст. 2 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ"4 не отражают специфику их участия в данных правоотношениях. Предлагается дополнить Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" соответствующей нормой, содержащей следующие определения субъектов добровольного медицинского страхования:

а) страховщик в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию -( это коммерческая организация любой предусмотренной законом организационно-

правовой формы, имеющая определенный законом размер уставного капитала, оказывающая услуги по добровольному медицинскому страхованию на основании лицензии и состоящая в договорных правоотношениях с исполнителем медицинской услуги;

б) застрахованным лицом по договору добровольного медицинского страхования является физическое лицо, в интересах которого страхователь заключил со страховщиком договор, предусматривающий право данного лица, на получение медицинских услуг у их исполнителя при наступлении предусмотренного договором события.

в) выгодоприобретателем по договору добровольного медицинского страхования является назначенное страхователем и согласованное с застрахованным физическое лицо, которому договором предоставлено право на получение страхового возмещения в виде компенсации расходов на оказанные застрахованному лицу медицинские услуги.

3. Исследование организационных, контрольных и финансовых функций страховщика в рассматриваемых правоотношениях позволило сделать вывод о необходимости введение в научный оборот термина «организатор оказания услуги

» (выполнения работ)».

4. Проведенный анализ определения "медицинское учреждение" как родового понятия для обозначения организаций и граждан, оказывающих медицинские услуги в

системе медицинского страхования (приведенное в Законе РФ "О медицинском

Предлагается ввести в законодательство и научный оборот для определения данных субъектов термин "исполнитель медицинской услуги", под которым понимается лицензированное и аккредитованное в установленном законом порядке юридическое лицо любой организационно-правовой формы, а равно - физическое лицо, занимающееся частной медицинской практикой, прошедшее процедуру лицензирования и имеющее сертификат, подтверждающий право заниматься определенным видом медицинской практики, или медицинский работник, имеющий диплом о медицинском образовании и осуществляющий медицинскую помощь на основе трудовых отношений.

5. Сформулировано специальное научное определение договора добровольного медицинского страхования, согласно которому под указанным договором понимается соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик после уплаты страхователем страхового взноса, руководствуясь Программой добровольного медицинского страхования, обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному лицу медицинские услуги у исполнителей данных услуг, состоящих со страховщиком в договорных отношениях.

6. Анализ ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», в соответствии с которой, договор медицинского страхования предусматривает организацию и финансирование оказания застрахованным лицам медицинской помощи определенного объема и качества, позволил обосновать организационно-предпосылочный (образующий) характер данного договора.

7. Договор добровольного медицинского страхования является смешанным и по своей сути выражает симбиоз трех договоров: договора личного страхования (ст. 934 ГК РФ), договора поручения на представление интересов застрахованных лиц (ст. 971 ГК РФ) и договора возмездного оказания медицинских услуг (ст. 779 ГК РФ).

соответствии с выбранной страхователем Программой добровольного медицинского страхования".

9. Исследование вопроса ответственности страховщика по договору добровольного медицинского страхования с учетом его организационного статуса в рассматриваемых правоотношениях позволило сделать следующие выводы:

а) о необходимости включить организатора выполнения работ (оказания услуг) в число лиц, к которым потребитель, при обнаружении недостатков в выполненной работе (оказанной услуге), вправе предъявить требования, указанные в сг.29 Закона "О защите прав потребителей".

б) о необходимости дополнить Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» соответствующей нормой, предусматривающей право страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в случае оказания медицинских услуг ненадлежащего качества по своему выбору предъявить требования об их устранении или возмещении убытков, как непосредственному исполнителю, так и страховщику.

10. В случае причинения вреда страхователю (застрахованному лицу) исполнителем медицинской услуги, являющегося юридическим лицом и отсутствия у него денежных средств, необходимых для возмещения вреда, у страхователя сохраняется право привлечь собственника данного исполнителя к субсидиарной ответственности в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ.

11. Предлагается внести изменения в ст. 28 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ". В предлагаемой редакции данная статья звучит следующим образом: страховщик имеет право требовать от юридических или физических лиц, ответственных за причиненный застрахованному лицу вред здоровью, возмещения расходов в пределах суммы, затраченной на оказание данному застрахованному лицу медицинской помощи. За исключением случаев, когда в качестве юридического лица, причинившего вред, выступает сам страхователь.

неустойка вытекает из анализа ст. 23 Закона РФ "О защите прав потребителей"5, предусматривающей взыскание неустойки за каждый день просрочки и фактически ограничивается только моментом предъявления требования об ее уплате, то усеченная (ст. 28 того же Закона) предусматривает взыскание неустойки также за каждый день просрочки, но не свыше стоимости работ (услуг). Исходя из этого, сделан вывод, что в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию используется усеченная неустойка.

Теоретические выводы, сделанные в диссертации, имеют непосредственную связь с конкретными рекомендациями по совершенствованию норм законодательства о страховании.

Практическая значимость иследования заключается в том, что впервые проведен анализ гражданско-правового регулирования договора добровольного медицинского страхования, который может быть использован при дальнейшем исследовании вопросов медицинского страхования в целом. Результаты настоящего диссертационного исследования могут быть использованы как в дальнейших научных исследованиях по актуальным проблемам гражданского права, так и в законодательной практике, для совершенствования отечественной правовой системы. Итоги исследования могут быть использованы при чтении учебных курсов по гражданскому, предпринимательскому и коммерческому праву, ряду спецкурсов, затрагивающих проблемы страхового и медицинского законодательства.

Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена на кафедре 1ражданского права и процесса юридического факультета Казанского государственного университета, где было проведено ее обсуждение и рецензирование. Выводы и положения, содержащиеся в настоящей диссертации, использовались автором в учебном процессе на занятиях со студентами юридического и экономического факультетов, а также в практической работе начальником юридического отдела ЗАО «Страховая компания «Союз Афес». Основные положения диссертационного исследования освещены в выступлениях на научных конференциях и опубликованы в печати.

Структура настоящей работы подчинена указанной выше цели и задачам исследования. Работа состоит из введения, трех глав, включающих в себя восемь

параграфов, заключения и списка использованных нормативных актов, специальной литературы, судебной и иной практики.

Основное содержание работы.

Во введении обосновывается актуальность темы исследования, характеризуется степень разработанности поставленных в нем проблем, определяются его теоретические и методологические основы, цель и задачи, формулируются основные положения, выносимые на защиту, излагается практическая значимость и апробация результатов исследования.

Первая глава - "Общая характеристика правоотношений по добровольному медицинскому страхованию" - состоит из трех параграфов, соответственно посвященных:

- раскрытию понятия правоотношения по добровольному медицинскому страхованию во взаимосвязи с медицинским страхованием в целом и выявлению их особенностей по отношению к обязательному медицинскому страхованию;

- определению источников нормативного регулирования данных правоотношений;

-изучению круга лиц, принимающих участие в формировании данных

правоотношений.

В первом параграфе первой главы - "Понятие добровольного медицинского страхования п его место в системе медицинского страхования" - дается анализ современного состояния медицинского страхования в нашей стране, а также раскрывается понятие правоотношений по добровольному медицинскому страхованию и их особенности по отношению к обязательному медицинскому страхованию.

В работе отмечается, что установленный в ст. 41 Конституции Российской Федерации6 принцип бесплатности медицинских услуг не является абсолютным. Хотя данной нормой и предполагается использование страховых механизмов в финансирование медицины, тем не менее, она не распространяется на абсолютно всю медицину, а устанавливает конкретные границы в рамках которых, данный экономический инструмент и действует. Такими границами, согласно конституции стала оказываемая гражданам медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения, объединяемых родовым понятием -

государственная медицина. Однако наряду с государственной медициной все больше и

счет собственной хозяйственной деятельное™, так и за счет использования возможностей страхования.

Согласно Закону "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"7 медицинское страхование представляет собой систему правоотношений, направленных на организацию и предоставление гражданам медицинской помощи посредством использования механизмов страхования. Так, в соответствии со ст. 1 Закона "О медицинском страховании" медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в сфере охраны здоровья и осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Исследуя вопрос соотношения правоотношений по добровольному медицинскому страхованию с обязательным, автор делает вывод, что хотя социально-экономическое содержание добровольного медицинского страхования аналогично обязательному медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель — предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования, тем не менее эта общая цель достигается разными средствами.

Во-первых, добровольное медицинское страхование, в отличие от обязательного, а также коммерческого страхования и наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

Во-вторых, как правило, добровольное медицинское страхование - это дополнение к системе обязательного медицинского страхования, обеспечивающее гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

В-третьих, несмотря па то, что и та, и другая системы страховые, обязательное медицинское страхование использует принцип страховой солидарности, а добровольное — принцип страховой эквивалентности, то есть по договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие в программах добровольного медицинского страхования не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива в получении дополнительных, сверх гарантированных государством, медицинских услуг. Тогда как обязательное медицинское страхование охватывает все слои населения, и по своей сути является механизмом реализации конституционного положения, закрепленного в ст. 41 Конституции РФ8, о бесплатности медицинской помощи.

Кроме того, различие добровольного и обязательного медицинского страхования состоит в степени выраженности публичного начала в регулируемых отношениях. Если применительно к обязательному медицинскому страхованию мы можем говорить только о публично-правовой природе регулируемых правоотношений, то в отношении добровольного медицинского страхования, наряду с публично-правовой составляющей, можно говорить и о существовании частноправовых элементов.

Прежде всего, это связанно с тем, что при обязательном медицинском страховании государство, через свои уполномоченные органы, осуществляет контроль за всеми стадиями страховых правоотношений (начиная от определения пределов регулируемых отношений и его участников и заканчивая контролем за расходованием денежных средств при осуществлении страховщиком страховых выплат). Тогда как при добровольном медицинском страховании степень контроля со стороны государства ограничивается установлением для страховщика общих правовых рамок деятельности через механизм лицензирования. Причем сами правоотношения являются результатом согласованной воли их участников.

В результате проведенного анализа автором сделан вывод, что под правоотношениями по добровольному медицинскому страхованию понимается урегулированные правом и оговоренные специальными правилами общественные отношения по предоставлению застрахованному контингенту дополнительных (сверх гарантированных государством) медицинских услуг, в пределах, установленных, выбранной страхователем, Программой добровольного медицинского страхования.

Основной задачей второго параграфа - "Источники нормативного регулирования добровольного медицинского страхования" - является комплексное

исследование правовых норм, регулирующих правоотношения по добровольному

В работе отмечается, что источники правового регулировашш отношений по добровольному медицинскому страхованию имеют свою специфику, которая связана с характером регулируемых отношений и 1фугом субъектов в них участвующих.

Учитывая, что добровольное медицинское страхование регулирует отношения по предоставлению дополнительных (сверх гарантированных конституцией) медицинских услуг на основе программ добровольного медицинского страхования и в соответствии с Законом РФ "О медицинском страховании граждан в РФ"9; а также то, что задачей добровольного медицинского страхования является компенсация страховщиком затрат страхователя (застрахованного) в случае обращения последнего за медицинской помощью в медицинское учреждение; автором делается вывод, что правоотношения по добровольному медицинскому страхованию регулируются не только нормами права, посвященными страхованию, но и нормами, которые устанавливают определенные требования как непосредственно к медицинским услугам, так и к субъектам их оказывающим.

В результате проведенного исследования автор приходит к заключению, что в настоящий момент в Российской Федерации формируется совокупность правовых норм, регулирующих правоотношения по добровольному медицинскому страхованию, то есть законодательство о добровольном медицинском страховании. При этом, сами нормативные источники условно можно разделить на источники, формирующие страховую составляющую данных правоотношений, и на источники, формирующие медицинскую составляющую.

Проведенное комплексное изучение источников, регулирующих правоотношения по добровольному медицинскому страхованию, позволило сделать вывод о том, что в формировании нормативно-правовой базы данных правоотношений принимают участие нормы не только страхового и медицинского законодательства, но и нормы законодательства о защите прав потребителей.

В третьем параграфе - "Особенности гражданско-правового статуса субъектов правоотношений по добровольному медицинскому страхованию" -

подвергаются анализу используемые в законодательстве определения субъектов исследуемых правоотношений, делается вывод об их правовой некорректности и предлагается внести в них соответствующие изменения.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ "О медицинском страховании граждан Российской Федерации"10 выделяют в качестве лиц, участвующих в правоотношении, регулируемом договором добровольного медицинского страхования, помимо страховщика и страхователя, страховую медицинскую организацию и застрахованное лицо.

По мнению автора, существующие и используемые законодательством о медицинском страховании определения не совсем полно характеризуют определяемых субъектов. Более того, некоторые формулировки напрямую противоречат действующему законодательству.

Так, в соответствии с п. 3 ст. 2 Закона "О медицинском страховании граждан Российской Федерации" под страховщиком, осуществляющим медицинское страхование, понимается страховая медицинская организация. При этом, в свою очередь, закон не дает определения страховой медицинской организации. Однако буквальное толкование данного определения позволяет утверждать, что определяющим словосочетанием в нем является - "медицинская организация", то есть юридическое лицо, оказывающие медицинские услуги, а слово "страховая" - отражает лишь область общественных отношений, в которых эти услуги предоставляются. Таким образом, исходя из смысла данного определения, автор делает вывод, что страховщиком по Закону о медицинском страховании признается медицинская организация, оказывающая медицинскую помощь гражданам в системе правоотношений по медицинскому страхованию.

Между тем, анализ законодательства о медицинском страховании позволил сделать вывод, что страховщик в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию - это коммерческая организация, любой предусмотренной законом организационно-правовой формы, имеющее определенный законом размер уставного капитала, оказывающее услуги по добровольному медицинскому страхованию на

основании соответствующей лицензии и состоящее в договорных правоотношениях с дравомочным исполнителем медицинской услуги. _

Кроме того, проведенное исследование организационных, контрольных и финансовых функций страховщика в рассматриваемых правоотношениях позволило сделать вывод о необходимости введение в научный оборот и законодательство термин "организатор оказания услуги (выполнения работ)". Обосновывая целесообразность введения данного термина, автор указывает, что:

во-первых, в настоящее время уже фактически существует ряд правоотношений (правоотношения по продаже туристического продукта, по организации перевозок), в которых данный субъект принимает участие;

во-вторых, причинение потребителю вреда в правоотношениях с участием организатора оказания услуг (выполнения работ), в первую очередь связано с ненадлежащим выполнением последним своих обязанностей, а уж потом некачественным оказанием услуг (выполнением работ) самим исполнителем;

в-третьих, следствием отсутствия организатора оказания услуг (выполнения работ) в числе лиц на которых Законом РФ "О защите прав потребителей", возлагается ответственность за ненадлежащее выполнение своих обязанностей, может стать то, что при возникновении деликгных правоотношений у потребителя могут возникнуть процессуальные сложности с доказыванием его вины.

В связи с чем, предлагается включить в соответствующие статьи главы 3 Закона РФ "О защите прав потребителей" понятие организатора выполнения работ (оказания услуг), как субъекта правоотношений с участием потребителей.

Анализируя приведенное в п.5 ст. 2 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" понятие медицинского учреждения как субъекта страховых правоотношений по договору медицинского страхования, автор приходит к выводу о юридической некорректности приведенного понятия. Раскрывая данное определение законодатель обозначает этим термином таких субъектов страховых медицинских правоотношений, которые ни в правовом, ни в обыденном смысле не могут именоваться учреждениями. В частности, в качестве таковых в абз. 5 ст. 2 Закона "О медицинском страховании граждан РФ" под медицинским учреждением понимаются имеющие лицензию лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты; другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь; а

также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Проведенное исследование позволило автору сделать вывод о том, что наиболее правильным было бы использовать в качестве определения данного субъекта правоотношений термин "исполнитель медицинской услуги", который охватывает всех субъектов, оказывающих медицинскую помощь в системе медицинского страхования. Согласно предложенному определению, исполнитель медицинской услуги - это лицензированное и аккредитованное в установленном законом порядке юридическое лицо любой организационно-правовой формы, а равно - физическое лицо, занимающееся частной медицинской практикой, прошедшее процедуру лицензирования и имеющее сертификат, подтверждающий право заниматься определенным видом медицинской практики или медицинский работник, имеющий диплом о медицинском образовании и осуществляющий медицинскую помощь на основе трудовых отношений.

Изучение соответствующих норм медицинского страхования, посвященных такому субъекту исследуемых правоотношений, как страхователь, позволил диссертанту вывести определение страхователя в исследуемых правоотношениях. Согласно которому страхователями по договору добровольного медицинского страхования можно считать юридических и дееспособных физических лиц, заключивших договор добровольного медицинского страхования и имеющих имущественный интерес в компенсации возможных потерь на восстановление или профилактику здоровья застрахованного лица.

Исследование норм, регулирующих взаимоотношения с застрахованным контингентом, дало возможность автору установить, что само определение застрахованного лица ни Гражданский кодекс, ни Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"" не раскрывает. Данные нормативные акты упоминают о застрахованном лице только применительно к реализации права страхователя на заключение договора страхования третьих лиц. Однако законодательство о медицинском страховании также не раскрывает понятия застрахованного лица. Более того, хотя ст. 2 Закона "О медицинском страховании 1раждан РФ"12 и содержит

" Ведомости СНД и ВС РФ - 1993. - № 2, - ст.5б; СЗ РФ. -1998. - № 1, - ст. 4; СЗ РФ. - 1999. - № 29. -ст. 3702; СЗ РФ. - 2002. - № 12. - ст. 1093; СЗ РФ. - 2002. - № 18, - ст. 1721; СЗ РФ. - 2003. - № 50. - ст.ст. 4855,4858. |! Ведомости СНД и ВС РСФСР, - 1991. - № 27. - Ст. 920; СЗ РФ. - 2002. - № 22, • ст. 2026; СЗ РФ. - 2003. - № 52 (4.1).- ст. 5037.

упоминание о 1ражданине как субъекте медицинского страхования, но рассматривает его только в контексте страхователя.__

Несмотря на то, что определение застрахованного лица раскрывается из анализа понятия личного страхования, предусмотренного п. 1. ст. 934 ГК РФ, а также определения страхователя, предусмотренного п. 2. ст. 5 Закона, нельзя согласигъся с точкой зрения К.А. Айзейгатейна, считающего, что определение "застрахованное лицо" является элементом, присущим только личному страхованию13, так как оно не соответствует действительности. Поскольку "застрахованное лицо" можно встретить не '

только в правшах страхования жизни или страхования от несчастного случая, но и в правилах страхования гражданской ответственности (п.2 ст. 931 ПС РФ, ст. 935 ГК РФ). |

Исходя из этого, делается вывод, что застрахованным лицом может быть только физическое лицо.

Между тем, выделение застрахованного лица в качестве самостоятельного субъекта медицинского страхования не только логично, но и необходимо. Прежде всего, это связано с тем, что застрахованное лицо является ключевой фигурой правоотношений по медицинскому страхованию. Именно оно является конечным потребителем медицинской услуги, предоставляемой договором медицинского страхования. Более того, именно на его характеристиках строится вся система прав и обязанностей сторон по договору добровольного медицинского страхования.

Исходя из вышесказанного, диссертант приходит к выводу о целесообразности дополнения законодательства о медицинском страховании определением застрахованного лица как самостоятельного субъекта медицинского страхования. По его мнению, застрахованным лицом, в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию, является физическое лицо, в интересах которого страхователь заключил со страховщиком договор, предусматривающий право данного лица на получение >

медицинских услуг у их исполнителя при наступлении предусмотренного договором события. ,

В рассматриваемом параграфе также уделено внимание исследованию такого субъекта правоотношений по добровольному медицинскому страхованию как выгодоприобретатель.

В работе отмечается, что применение данного инстшута в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию возможно только с рядом оговорок. Поскольку по определению ст. 5 Закона "Об организации страхового дела в РФ"14 выгодоприобретатель - это физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. При этом получение страховой суммы является одним из квалифицирующих признаков выгодоприобретателя.

Тогда как, в правоотношениях по добровольному медицинскоу страхованию, предусматривается: во-первых, предоставление конкретной медицинской услуги конкретному физическому лицу; во-вторых, - способ компенсации затрат на медицинскую помощь, устанавливается конкретными Правилами.

Причем, анализ абз. 4 п. 3 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в РФ" позволяет сделать вывод, что страховое возмещение по договору добровольного медицинского страхования происходит двумя способами:

а) в форме компенсации расходов произведенного лечения;

б) путем компенсации ущерба в натуральной форме, в пределах суммы страхового возмещения, т.е. путем оказания необходимой медицинской помощи исполнителем медицинской услуги, выбранного из перечня, прилагаемого к договору страхования.

Проведенный анализ позволил сделать вывод, что в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию говорить о выгодоприобретателе можно только применительно к компенсации расходов страхователя после оказанного лечения. Причем, только в случае, если после получения медицинской помощи по договору добровольного медицинского страхования и оплате оказанных исполнителем медицинских услуг застрахованный не может по каким-либо причинам самостоятельно явиться к страхователю за компенсацией понесенных затрат. Например, страхователь -юридическое лицо - в качестве застрахованных укажет детей своего сотрудника, а в качестве выгодоприобретателя - самого сотрудника.

Проведенный автором анализ позволил ему сделать вывод, что выгодоприобретателем по договору добровольного медицинского страхования является назначенное страхователем и согласованное с застрахованным физическое лицо,

которому договором предоставлено право на получение страхового возмещения в виде кттрригятттт рягуолпи на оказанные застрахованному лицу медицинские услуги._

Вторая глава - "Содержание договора добровольного медицинского страхования" - состоит из двух параграфов, раскрывающих особенности договора добровольного медицинского страхования.

Параграф первый - "Понятие, особенности и принципы договора добровольного медицинского страхования" - посвящен исследованию рассматриваемых правоотношений с целью выведения определения договора добровольного медицинского страхования и рассмотрения его особенностей.

В данном параграфе автор отмечает, что в настоящее время ни законодательством, ни правовой доктриной не дано легального определения договора добровольного медицинского страхования.

По общему правилу под договором страхования понимается соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Между тем, законодательство о медицинском страховании вносит в данное определение свои коррективы. Так ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в РФ»15 раскрывается общее понятие договора медицинского страхования, характерное как для обязательного, так и для добровольного медицинского страхования. Согласно данному определению, под договором медицинского страхования понимается соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

При этом в тексте определения отсутствует указание на обязанность страхователя по уплате страхового взноса. И только в следующем абзаце той же статьи законодатель

восполняет этот пробел, указывая в качестве существенных условий договора медицинского страхования размер, сроки и порядок внесения страховых взносов.

Необходимо отметить, что данное определение не позволяет индивидуализировать договор добровольного медицинского страхования, так как не содержит четких критериев его отличия от договора обязательного медицинского страхования. Единственный критерий отличия, предлагаемый законодателем, - это Программа страхования. При этом нигде в законе не говорится о том, что подразумевается законодателем под данным термином. Единственное упоминание о Программе страхования содержится в ст. 22 данного Закона, в соответствии с которой на Министерство здравоохранения возлагается обязанность разработать Базовую программу медицинского страхования (где фактически речь идет только о Программе обязательного медицинского страхования).

Дальнейший анализ законодательства позволил автору сделать вывод, что под Программой страхования понимается перечень медицинских услуг, оказываемых застрахованному лицу при наступлении страхового случая в тех медицинских учреждениях, с которыми страховщик состоит в договорных отношениях.

Также автором отмечается справедливость точки зрения Ковалевского М.А.16 считающего, что страховую организацию, осуществляющую деятельность по медицинскому страхованию, отличает от других страховщиков один существенный признак - наличие договора с медицинским учреждением, имеющего соответствующую лицензию.

Проведенное исследование позволило диссертанту сделать вывод, что под договором добровольного медицинского понимается соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик после уплаты страхователем страхового взноса, руководствуясь Программой добровольного медицинского страхования, обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному лицу медицинские и иные сопутствующие медицинскому обслуживанию услуги у исполнителей данных услуг, состоящих со страховщиком в договорных отношениях.

Причем анаше данного определения также позволил автору выявить ряд

подчеркивающих его смешанный характер:

1. По договору добровольного медицинского страхования, в соответствии с п. 1 ст.1 Закона о медицинском страховании объектом страховой охраны, также как и по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ), является здоровье граждан.

2. Договор добровольного медицинского страхования в части обязанности страховщика организовать оказание медицинских услуг застрахованным содержит ряд признаков договора поручения, предусмотренных ст. 971 ПС РФ. Причем полномочия страховщика в данном случае вытекают не из доверенности, а из обстановки, что полностью укладывается в пределы полномочий представителя, установленные абз. 2 п. 1 ст. 182ГКРФ.

В данном параграфе также уделено внимание исследованию и классификации признаков договора добровольного медицинского страхования. Проведенный анализ позволил отнести исследуемый договор относится к группе реальных, двухсторонних, возмездных.

Особое внимание уделено обоснованию организационно-предпосылочного (образующего) характера17 договора добровольного медицинского страхования. Поясняя свой вывод, автор отметил, что по своей сути задачей договора добровольного медицинского страхования является создание предпосылок для обращения застрахованных лиц за медицинской помощью (сверх гарантированной государством).

Во втором параграфе второй главы - «Содержание договора добровольного медиципского страхования» - договор добровольного медицинского страхования рассматривается как совокупность определенных условий и как объем прав и обязанностей участников отношений, регулируемых данным договором.

Исследуя условия договора добровольного медицинского страхования, нами отмечена необходимость их рассмотрения учитывая смешанную правовую природу данного договора: наличием наряду со страховой, медицинской составляющей.

Отнесение договора добровольного медицинского страхования к группе договоров личного страхования, позволяет нам выделить четыре существенных условия: сведения

о застрахованном лице; сведения о страховом случае; о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Между тем, медицинская составляющая данных правоотношений вносит в этот перечень свои коррективы. Так в соответствии с п.З ст. 4 Закона о медицинском страховании договор добровольного медицинского страхования должен содержать следующие условия: наименование сторон; сроки действия договора; численность застрахованных; размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования; права, обязанности, ответственность сторон и иные, не противоречащие законодательству РФ, условия.

Кроме того, проведенный диссертантом анализ законодательства о медицинском страховании позволил ему утверждать, что договор добровольного медицинского страхования должен содержать еще одно существенное условие - указание перечня медицинских учреждений, оказывающих застрахованному контингенту медицинские услуги в соответствии с выбранными страхователем программами добровольного медицинского страхования.

Раскрывая содержание договора добровольного медицинского страхования через анализ совокупности прав и обязанностей сторон договора, закрепленных в Законе РФ "О медицинском страховании граждан в РФ"18, автор приходит к выводу о том, что данный перечень является неполным и не отражающим всех особенности урегулируемых правоотношений.

Проведенный в данном параграфе анализ законодательства о медицинском страховании, с учетом его комплексного характера, позволил нам:

во-первых, сгруппировать объем прав и обязанностей сторон данных правоотношений, содержащихся в различных нормативных актах, по принципу принадлежности их тому или иному субъекту урегулируемых правоотношений;

во-вторых, сделать вывод, что объем прав и обязанностей субъектов правоотношений, вытекающих из договора добровольного медицинского страхования, есть совокупность прав и обязанностей, предоставляемых данному контингенту

законодательством о страховании, медицинским, налоговым законодательством, а также

-законодэтеяьством-озащгггр прав потребителей___

Глава 3 - "Гражданско-правовая ответственность по добровольному медицинскому страхованию" - состоит из трех параграфов, в которых раскрывается понятие, ввды и формы гражданско-правовой ответственности по добровольному медицинскому страхованию, а также исследуются иные правовые последствия нарушения договора добровольного медицинского страхования

Параграф первый данной главы назван "Понятие в виды гражданско-правовой ответственности по договору добровольного медицинского страхования".

В данном параграфе отмечается, что ранее применительно к каким-либо правонарушениям в сфере оказания медицинских услуг речь могла вестись только о дисциплинарной, административной или уголовной ответственности, и, соответственно, регулировалась нормами трудового, административного и уголовного законодательства. Этот же подход был отражен и в работах отечественных ученых правоведов, в частности, в работах таких авторов как И.Г. Вермель19, A.B. Тихомиров20, В.В. Томилин21.

Что же касается вопроса гражданско-правовой ответственности в правоотношениях по оказанию медицинских услуг вообще и в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию в частности, то данная область оказалась вне поля правового научного внимания.

Исследуя данный вопрос, автор, соглашается с предложенным О.С. Иоффе22 подходом к определению гражданско-правовой ответственности и, в свою очередь, определяет гражданско-правовой ответственности по добровольному медицинскому страхованию как санкцию за правонарушение, вызывающую для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложение новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей.

В работе нами также было проведено деление гражданско-правовой ответственности по договору добровольного медицинского страхования на виды в зависимости от субъектного состава рассматриваемых правоотношений и характера

" См.: Вермель И.Г. Вопросы теории судебно-медицинского захточегаи. - М. - Медицина, -1979.

ю См.: Тихомиров A.B. Организационные начала публичного регулирования рынка медицинских услуг. М.:

Сшут,-2001.

" См.: Судебная медицина (учебник для вузов), подред. B.B. Томилина, - М.: Норма, -1997. в См.: Иоффе О.С. Обязательственное право. - М.: Гооориздаг. 1965. С.97.

распределения ответственности между несколькими нарушителями. И выделены следующие ее виды: ответственность страхователя, ответственность страховщика и ответственность исполнителя медицинской услуги.

Проведенный анализ законодательства позволил диссертанту сделать вывод, что:

- гражданско-правовая ответственность страхователя в данных правоотношениях, по общему правилу, выражается в полной или частичной потери страховой выплати, а в случаях, прямо предусмотренных договором (п. 3 ст. 954 ГК РФ), еще и в виде обязанности уплатить неустойку за несвоевременность уплаты очередных взносов;

- гражданско-правовая ответственность страховщика и исполнителя медицинских услуг по договору добровольного медицинского страхования является недостаточно выраженной в законодательстве и исследованной в науке гражданского права.

Между тем, проведенный анализ законодательства о медицинском страховании, позволил нам утверждать, что в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию страховщик в случае ненадлежащего оказания страхователю медицинской услуги несет ответственность за действия третьих лиц в порядке, предусмотренном ст. 403 ГК РФ.

Кроме того, комплексный характер медицинского законодательства позволяет также утверждать, что при решении вопроса о привлечении к гражданско-правовой ответственностью страховщика тесно переплетается с реализацией страхователем права альтернативного выбора виновной стороны, предусмотренного ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Изучение вопроса гражданско-правовой ответственности исполнителя медицинской услуги в правоотношении по добровольному медицинскому страхованию натолкнуло нас на мысль о необходимости ее разграничения с учетом организационно-правовых и личностных особенностей самих исполнителей. Так как исполнителем медицинской услуги в системе правоотношений по добровольному медицинскому страхованию могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, физические лица, занимающиеся частной врачебной практикой, а также физические лица, оказывающие медицинские услуги в медицинских учреждениях и организациях в порядке выполнения трудовых обязанностей.

Проведенный анализ законодательства позволил нам сделать вывод, что в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию исполнитель

медицинской услуга может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности

.только_в том случае, если является мещининской организапией или

частнопрактикующим врачом. Также отмечено, что в случае отсутствия у медицинской организации денежных средств, необходимых для покрытия вреда, причиненного некачественным оказанием медицинской услуги, у страхователя сохраняется право привлечь к гражданско-правовой ответственности его собственника в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ.

Параграф второй третьей главы называется: "Формы гражданско-правовой ответственности за ненадлежащие исполнение обязательств но договору добровольного медицинского страхования".

Отмечая многообразие взглядов на рассматриваемую в данном параграфе проблему23, автор соглашается с точкой зрения Суханова24, выделяющего помимо возмещения убытков и взыскания неустойки в качестве формы гражданско-правовой ответственности еще и компенсацию морального вреда.

Исследование такой формы гражданско-правовой ответственности, как убытки, позволило отметить, что в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию определение объема причиняемых убытков зависит от того, является страхователь физическим или юридическим лицом.

Проведенный анализ законодательства и моделирование возможных последствий позволил диссертанту сделать вывод о том, что в правоотношениях, вытекающих из договора добровольного медицинского страхования, возможность взыскания страхователем наряду с реальным ущербом, также и упущенной выгоды зависит от его организационно-правовых и(или) личностных характеристик.

Также заслуживает внимания проведенный автором анализ ст. 28 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ", предусматривающей возможность взыскания страховщиком убытков о исполнителя медицинской услуги за причиненный вред здоровью гражданина в правоотношениях по медицинскому страхованию. Системный анализ данной пормы позволил автору сделать вывод, что она подчеркивает регрессный характер правоотношений по добровольному медицинскому страхованию,

25 Гражданское право: Учебник. Ч.1/Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. 1996. С.481-482 / В.В. Вотрянский. Договорное право. М: Стаут. 1998, С. 511

я См.: Гражданское право в 2-х томах/ Под ред. Под р«. Суханова Е.А. М.: БЕК. 1993. С. 435.

свойственный личному страхованию (1081 ПС РФ), а не суброгационный, -свойственный имущественному страхованию (965 ПС РФ).

Дальнейший анализ данной нормы навел диссертанта на мысль о необходимости внесения в нее корректив. По его мнению, ст. 28 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" должна звучать следующим образом: Страховщик имеет право требовать от юридических или физических лиц, ответственных за причиненный вред здоровью граждан, возмещения расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением случаев, когда вред причинен страхователем, являющимся юридическим лицом.

В дальнейшем при исследовании неустойки как формы гражданско-правовой ответственности в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию автор, анализируя Закон РФ "О защите прав потребителей", делает общетеоретический вывод о возможности деления штрафной неустойки гга два подвида: длящуюся и усеченную. Первая вытекает из анализа ст. 23 Закона, которая предусматривает взыскание неустойки за каждый день просрочки и фактически ограничивается только моментом предъявления требования об ее уплате. А вторая - из анализа ст. 28 Закона и предусматривает взыскание неустойки также за каждый день просрочки, но не свыше стоимости работ (услуг).

В завершении, исследуя вопрос компенсации морального вреда как одной из форм гражданско-правовой ответственности по договору добровольного медицинского страхования, автор приходит к выводу, что сумма, которая должна быть назначена судом в качестве компенсации морального вреда, есть ни что иное, как сумма, заявленная истцами и не опровергнутая ответчиком.

Поскольку, в соответствии со ст.55 ГПК РФ25 показания являются

доказательствами по делу и при определении размера компенсации морального вреда, и

суд должен их учитывать наряду с другими доказательствами. Получается, что если

ответчик не представит суду никаких иных доказательств, подтверждающих, что истец "наплакал и настрадал" на сумму меньшую чем заявлена, то у суда не должно быть никаких оснований не доверять потерпевшим и снижать определенный ими самими размер компенсации морального вреда.

Однако при этом, автор отмечает, что применение на практике подобного подхода может привести злоупотреблением потерпевшими правом и как следствие это может привести к повальному разорению страховых и медицинских организаций. В этой связи представляет интерес мнение ряда западных правоприменителей, обсуждаемые в средствах массовой информации и интернет форумах. Согласно данному мнению необходимо законодательно закрепить высшие пределы ответственности в сфере медицинских услуг.

В третьем параграфе - "Иные правовые последствия нарушения договора добровольного медицинского страхования" - исследованы также вопросы по использованию в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию иных (помимо имущественной ответственности) мер воздействия на ненадлежащего исполнителя.

Анализируя законодательства о медицинском страховании, в частности, Правила предоставления платных медицинских услуг населению, автор доказывает возможность предъявления страхователем, в случае ненадлежащего исполнения страховщиком (а равно исполнителем медицинской услуги) страхового обязательства (в части некачественного оказания медицинской помощи) требования о безвозмездном устранении недостатков. И приходит к выводу о наличие у страхователя права, в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору добровольного медицинского страхования, предъявления требования к страховщику о возмещение расходов на устранение недостатков, понесенных им (страхователем) у иного исполнителя медицинской услуги, неуказанного в Перечне, прилагаемом к договору добровольного медицинского страхования.

В заключении обобщены основные итоги и выводы диссертационного исследования, изложены предложения, направленные на совершенствование действующего законодательства в рассматриваемой области.

По теме диссертационного исследования автором опубликованы следующие работы:

1. Иваншшш П.З. Правовое положение страховщика по договору добровольного медицинского страхования / П.З. Иванишин // Актуальные проблемы частноправового

регулирования: Материалы Всероссийской Ш научной конференции молодых ученых. -Самара: Из-во «Самарский университет», 2003. - С. 172-173.

2. Иванишин П.З. Гражданско-правовая ответственность страховщика в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию / П.З. Иванишин // Аюуальные проблемы современного гражданского и предпринимательского нрава: Материалы Всероссийской научно-практической конференции. - Екатеринбург, 2003 -С. 123-124.

3. Иванишин П.З. Понятие договора добровольного медицинского страхования и его особенности / П.З. Иванишин // Актуальные проблемы современного гражданского и предпринимательского права: Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Ульяновск, 2003 -С. 117-121.

4. Иванишин П.З. Понятие и виды гражданско-правовой ответственности по договору добровольного медицинского страхования /П.З. Иванишин // Вестник Института экономики, управления и права / под ред. Ахметьяновой З.А. - Казань: Изд-во «Таглимат» ИЭУП, - 2003. - С. 54-65.

5. Иванишин П.З. Организационный характер договора добровольного медицинского страхования / П.З. Иванишин // Актуальные проблемы частноправового регулирования: Материалы Всероссийской III научной конференции молодых ученых. -Самара: Из-во «Самарский университет», 2004. - С. 124-126.

6. Иванишин П.З. Некоторые проблемы применения неустойки в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию./П.З. Иванишин// Материалы юбилейной всероссийской научной конференции «Два века юридической науки и образования в Казанском университете» / иод ред. Тарханова И.А. - Казань: Центр инновационных технологий. - 2004 - С. 594-598.

Центр инновационных технологий Россия, РТ, г. Казань, ул. К. Фукса, д.11/6 Изд. лиц. № 0285 от 17.11.99.

Подписано в печать^05.^.Формат 75x90 1/16 Гарнитура Times New Roman, 9. Усл. Печ. л. tyf5 Тираж 100 экз.

Отпечатано в центре инновационных технологий Россия, РТ, г. Казань, ул. К. Фукса, д.11/6 Лиц. ПЛ№ 0173 от 26.10.99.

РНБ Русский фонд

2007-4

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Иванишин, Павел Зеновьевич, кандидата юридических наук

Введение 2

Глава 1. Общая характеристика правоотношений в сфере добровольного медицинского страхования 14

§ 1. Понятие добровольного медицинского страхования и его место в системе медицинского страхования 14

§ 2. Источники нормативного регулирования добровольного медицинского страхования 22

§ 3. Особенности гражданско-правового статуса субъектов правоотношений по добровольному медицинскому 29-56 страхованию

Глава 2. Договорное регулирование в сфере добровольного медицинского страхования 57

§ 1. Понятие, особенности и принципы договора добровольного медицинского страхования 57

§ 2. Содержание договора добровольного медицинского страхования 71

Глава 3. Гражданско-правовая ответственность в сфере добровольного медицинского страхования 92

§ 1. Понятие и виды гражданско-правовой ответственности по добровольному медицинскому 92-107 страхованию

§ 2. Формы гражданско-правовой ответственности за ненадлежащие исполнение обязательств по договору 107-125 добровольного медицинского страхования

§ 3. Иные правовые последствия нарушения договора добровольного медицинского страхования 125

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования"

Актуальность темы С распадом Советского Союза фактически развалилась не только государственная система, но и целый ряд организованных и гарантируемых ею социальных институтов. В числе пострадавших оказалась и система бесплатной медицинской помощи. В настоящий момент право гражданина на получение бесплатной медицинской помощи, закрепленное ст. 41 Конституции Российской Федерации1, фактически является лишь декларируемым. Государственная система социального страхования, посредством которой длительное время осуществлялось финансирование здравоохранения, в результате политических и экономических преобразований в нашей стране оказалась несостоятельной. Это при том что развитие системы социальной защиты в Российской Федерации до начала финансово-экономического кризиса 1998 г. было ориентировано главным образом на смягчение негативных социально-экономических последствий рыночных преобразований. На это были направлены средства социальных внебюджетных фондов и работа механизмов индексации социальных выплат, а также деятельности сети учреждений поддержки социально уязвимой категории граждан.

Положительные изменения в социальной сфере (рост реальной заработной платы, сокращение доли населения с доходами ниже прожиточного минимума), которые были достигнуты в 1996-1997 гг., не смогли восстановить "качество" жизни основной массы населения хотя бы на дореформенный уровень. Накопившиеся в обществе за первые несколько лет реформ социальные угрозы были скорее "нейтрализованы", а не устранены.

Экономический кризис в августе 1998 г. выявил допущенные в ходе рыночных преобразований просчеты социальной политики государства и обострил проблемы в сфере социальной защиты. Как одно из его следствий, проявилась несостоятельность системы финансирования здравоохранения, внедряемой через механизмы обязательного медицинского страхования. В частности, явно стала видна нецелесообразность появления такого органа, как больничная касса, изначально создаваемая как орган накапливающий денежные средства для последующего перераспределения между лечебными учреждениями. Фактически появилась еще одна инстанция с огромным штатом и соответствующей статьей расходов на его содержание, частично дублирующая функции Министерства здравоохранения.

Кроме того, можно с сожалением констатировать, что сегодня не только не созданы, но и не работают эффективные рычаги профилактики заболеваний за счет средств обязательного медицинского страхования. Несмотря на законодательство, предписывающее ведение учета профилактических мероприятий, проводимых среди застрахованных в системе обязательного медицинского страхования, данные меры в настоящее время даже не включены в Программу государственных гарантий обеспечения граждан л

Российской Федерации бесплатной медицинской помощью . Во многом такая ситуация связана с тем, что в законодательстве о медицинском страховании не заложены рыночные принципы организации и проведения профилактических осмотров, т.к. у территориальных больничных касс нет в этом экономической заинтересованности. В результате имеет место даже нарушение Закона РФ "О медицинском страховании граждан РФ н3. Так, медицинский страховой полис, выданный гражданам территориальными больничными кассами, в нарушение статьи 6 данного Закона не содержит талона учета прохождения застрахованными обязательных профилактических осмотров. Поэтому сегодня расходы общественных фондов здравоохранения ограничиваются лишь покрытием затрат на лечение, да и то частичным.

К сожалению, в настоящее время сложилась практика, когда плата за оказание медицинской помощи фактически сведена к так называемой "благодарности", которая выражается в виде подарков медработникам или "денежного вознаграждения", размер которого зачастую устанавливают сами

1 Российская газета. - 1993. - № 237

2 Постановление Правительства РФ от 26 октября 1999 г. N 1194 "О Программе государственных гарантий обеспечения граждан Российской Федерации бесплатной медицинской помощью"// С3 РФ. - 1999. - N 44. - Ст. 5322. 1 Ведомости СНД и ВС РСФСР. - 1991. - № 27. - Ст. 920. медработники. Сегодня рядовому пациенту приходится оплачивать медицинскую помощь многократно: во-первых, через систему обязательных страховых взносов; во-вторых, за счет налога на доходы физических лиц; в-третьих, плата в виде "благодарности" (зачастую заранее определенная врачом); в-четвертых, на пациента перекладывают плату за медикаменты, постельные принадлежности, посуду, тапочки в стационаре. Все эти затраты не учитываются документально. Более того, медицинские работники изыскивают любые возможности для получения личных дополнительных доходов, такие, как госпитализация вне очереди, неучтенный прием пациентов за плату, в ходе которого используются оборудование, лекарства, площади лечебного учреждения; покрытие затрат на оказание оплаченных населением услуг через кассу медучреждения за счет средств обязательного страхования и бюджета; возможность переноса платы за услугу одному и тому же пациенту на статьи: "по договору", "индивидуальная оплата", "в счет бюджета", "бесплатно".4

В связи с вышесказанным, а также учитывая все большее появление частных форм оказания медицинских услуг и увеличение доли платных медицинских услуг, оказываемых традиционными, государственными медицинскими учреждениями, представляется особо актуальным использование для их оплаты возможностей и механизмов добровольного медицинского страхования.

Сейчас уже можно с уверенностью утверждать, что несмотря на не большую долю страховых компаний и медицинских учреждений, работающих по программам добровольного медицинского страхования, этот вид страхования становится все более и более привлекательным не только для коллективных, но и для индивидуальных страхователей. В период кризиса в нашей стране добровольное медицинское страхование фактически стало своеобразным индикатором экономической стабильности медицинских учреждений, так как являлось не только одним из показателей инвестиционной привлекательности медицинского учреждения, но и положительно характеризовало рыночное мышление руководства медицинских учреждений, которое посредством данных программ привлекали дополнительные средства для нужд возглавляемых ими организаций. Механизмы же, используемые при добровольном медицинском страховании, позволяют страхователю принимать непосредственное участие в своем лечении, выбирая необходимый ему объем дополнительных медицинских услуг, а также конкретных исполнителей медицинских услуг из числа предлагаемых ему страховыми компаниями.

Однако, несмотря на явную привлекательность добровольного медицинского страхования, можно отметить, что в настоящее время данные правоотношения достаточно слабо отражены и раскрыты в действующем законодательстве Российской Федерации (в Законе РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» добровольное страхование упоминается лишь в контексте того, что медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном).

Дальнейшему развитию и совершенствованию данных правоотношений препятствует низкий уровень их научной исследованности: отсутствие специальных монографий, диссертаций, а также научных статей, непосредственно посвященных данной теме. Следствием этого является наличие пробелов в цивилистической науке, в частности: отсутствие легального определения договора добровольного медицинского страхования, неопределенность в объеме прав и обязанностей субъектов данных правоотношений и пределов их ответственности.

Между тем, можно с уверенностью говорить, что в настоящее время на правоприменительном уровне уже сформировались общественные отношения по добровольному медицинскому страхованию. Так, практически каждая страховая компания предлагает своим клиентам различные программы добровольного медицинского страхования. Страховые правила, которые компании предлагают клиентам, не содержат принципиальных различий. В сложившейся ситуации, при отсутствии должного законодательного урегулирования данных правоотношений, используя диспозитивность гражданского права и конструкцию договора присоединения, страховщики фактически навязывает страхователям «односторонние условия» договоров. Зачастую остаются неосвещенными многие вопросы, возникающие в связи с реализацией договора добровольного медицинского страхования: в случае оказания некачественных медицинских услуг, возможность получения в качестве страхового возмещения не только расходов на оплату медицинских услуг, но и расходов связанных с временной потерей трудоспособности и т.п.

Все это обусловливает необходимость комплексного исследования вопроса гражданско-правового регулирования отношений по добровольному медицинскому страхованию. Именно отсутствие какой-либо доктринальной проработки данных вопросов определило их научную актуальность и структуру представленного исследования. При этом работа не претендует на исчерпывающее освещение поставленных вопросов, и автор допускает, что некоторые выводы, сделанные им в данном исследовании, могут носить дискуссионный характер.

Теоретическая и нормативная основа исследования

В качестве основы для данного диссертационного исследования использовались труды российских представителей науки гражданского права и теории права: С.С. Алексеева, М.И. Брагинского, С.Н. Братуся, B.C. Белых, В.В. Витрянского, В.П. Грибанова, О.С. Иоффе, В.И. Романова, Е.А. Суханова, В.В. Шахова и других авторов.

Среди трудов, посвященных изучению правового института медицинского страхования, также имеющих большое значение для исследования вопросов гражданско-правового регулирования медицинского страхования в целом, следует выделить работы таких авторов, как Е.Г. Афанасьева, М.И. Басаков, С.В. Киселев, М. А. Ковалевский, Ю.П. Лисицин, Н.Х. Сабитов, В.К. Райхер, В.В. Тимофеев и других представителей гражданско-правовой науки.

Особое значение имеют специальные работы, посвященные исследованию вопроса медицинского права5, таких авторов, как В.И. Акопов, Н.А. Ардашева, A.M. Алыпыкин, Я. Дргонец, Е.Н. Маслов, А.В. Тихомиров, П. Хоплендер, М.Ю. Федорова и многих других.

• медицинского страхования различных отечественных страховых компаний.

Цель и задачи исследования

Основной целью настоящей работы является исследование договора добровольного медицинского страхования и выявление его особенностей.

Для достижения цели данного диссертационного исследования необходимо решение ряда задач:

Во-первых, раскрыть понятие правоотношений по добровольному

Ф медицинскому страхованию, определить их место в структуре страховых правоотношений, а также обозначить круг нормативных источников, регулирующих данные общественные отношения.

• В-четвертых, провести исследование гражданско-правовой ответственности в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию и рассмотреть ее виды и формы.

Предмет и объект исследования

Предметом исследования является совокупность общественных отношений, касающихся предоставления гражданам Российской Федерации дополнительных (сверх гарантируемых государством) медицинских услуг с использованием механизма добровольного страхования.

Объектом исследования является система правоотношений, вытекающая из договора добровольного медицинского страхования.

Методологическая основа диссертационного исследования

• Диссертационное исследование основывается на использовании системного анализа рассматриваемых явлений. Указанный метод нашел свое отражение в работах С.С. Алексеева6 и многих других ученых. Также в исследовании используются диалектический, формально-логический методы, метод сравнительного и сравнительно-исторического правового исследования, методы анализа и синтеза.

Научная новизна диссертационного исследования

Настоящая работа является первым комплексным научным щ, исследованием правоотношений, вытекающих из договора добровольного медицинского страхования. В ходе диссертационного исследования рассмотрены особенности правоотношений по добровольному медицинскому страхованию с учетом их взаимосвязи с нормами новейшего медицинского законодательства, законодательства о страховании и законодательства о защите прав потребителей.

При этом также проанализированы особенности гражданско-правового положения участников правоотношений по добровольному медицинскому страхованию.

Анализ поставленных проблем позволил вынести на защиту следующие основные положения, отражающие научную новизну диссертационного исследования:

1. Правоотношения по добровольному медицинскому страхованию носят комплексный характер, поскольку в формировании правовой базы данных

• отношений принимают участие нормы не только страхового законодательства, но и законодательства о защите прав потребителей, а также медицинского законодательства.

2. Сделан вывод о том, что определения субъектов медицинского страхования, приведенные в ст. 2 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" не отражают специфику их участия в данных правоотношениях. Предлагается дополнить Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" соответствующей нормой, содержащей щ следующие определения субъектов добровольного медицинского страхования: а) страховщик в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию - это коммерческая организация любой предусмотренной законом организационно-правовой формы, имеющая определенный законом размер уставного капитала, оказывающая услуги по добровольному медицинскому страхованию на основании лицензии и состоящая в договорных правоотношениях с исполнителем медицинской услуги; б) застрахованным лицом по договору добровольного медицинского

• страхования является физическое лицо, в интересах которого страхователь заключил со страховщиком договор, предусматривающий право данного лица, на получение медицинских услуг у их исполнителя при наступлении предусмотренного договором события. в) выгодоприобретателем по договору добровольного медицинского страхования является назначенное страхователем и согласованное с застрахованным физическое лицо, которому договором предоставлено право на получение страхового возмещения в виде компенсации расходов на оказанные застрахованному лицу медицинские услуги.

4. Проведенный анализ определения "медицинское учреждение" как

• родового понятия для обозначения организаций и граждан, оказывающих медицинские услуги в системе медицинского страхования (приведенное в Законе РФ "О медицинском страховании граждан в РФ"), позволил сделать вывод о необходимости его замены.

Предлагается ввести в законодательство и научный оборот для определения данных субъектов термин "исполнитель медицинской услуги", под которым понимается лицензированное и аккредитованное в установленном законом порядке юридическое лицо любой организационноправовой формы, а равно - физическое лицо, занимающееся частной медицинской практикой, прошедшее процедуру лицензирования и имеющее сертификат, подтверждающий право заниматься определенным видом медицинской практики, или медицинский работник, имеющий диплом о медицинском образовании и осуществляющий медицинскую помощь на основе трудовых отношений.

5. Сформулировано специальное научное определение договора добровольного медицинского страхования, согласно которому под указанным

Ш договором понимается соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик после уплаты страхователем страхового взноса, руководствуясь Программой добровольного медицинского страхования, обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному лицу медицинские услуги у исполнителей данных услуг, состоящих со страховщиком в договорных отношениях.

8. Предлагается расширить перечень существенных условий договора, закрепленных в п.З ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан РФ", посредством введения следующего дополнительного положения: ".указание перечня исполнителей медицинских услуг, к которым при наступлении страхового случая застрахованное лицо могло бы обратиться за получением медицинской помощи, в соответствии с выбранной страхователем Программой добровольного медицинского страхования". щ 9. Исследование вопроса ответственности страховщика по договору добровольного медицинского страхования с учетом его организационного статуса в рассматриваемых правоотношениях позволило сделать следующие выводы: а) о необходимости включить организатора выполнения работ (оказания услуг) в число лиц, к которым потребитель, при обнаружении недостатков в выполненной работе (оказанной услуге), вправе предъявить требования, указанные в ст.29 Закона "О защите прав потребителей". б) о необходимости дополнить Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» соответствующей нормой, предусматривающей право страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в случае оказания медицинских услуг ненадлежащего качества по своему выбору предъявить требования об их устранении или возмещении убытков, как непосредственному исполнителю, так и страховщику.

10, В случае причинения вреда страхователю (застрахованному лицу) исполнителем медицинской услуги, являющегося юридическим лицом и отсутствия у него денежных средств, необходимых для возмещения вреда, у страхователя сохраняется право привлечь собственника данного исполнителя к субсидиарной ответственности в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ.

12. Исследование неустойки как одной из форм гражданско-правовой ответственности по добровольному медицинскому страхованию, с учетом влияния, оказанного на рассматриваемые правоотношения законодательством о защите прав потребителей, говорит о необходимости классифицировать штрафную неустойку на два подвида: длящуюся и усеченную. При этом, если возможность установления длящейся неустойка вытекает из анализа ст. 23 Закона РФ "О защите прав потребителей"7, предусматривающей взыскание неустойки за каждый день просрочки и фактически ограничивается только моментом предъявления требования об ее уплате, то усеченная (ст. 28 того же Закона) предусматривает взыскание неустойки также за каждый день просрочки, но не свыше стоимости работ (услуг). Исходя из этого, сделан вывод, что в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию используется усеченная неустойка.

Практическая значимость работы

Материалы диссертационного исследования могут быть использованы для преподавания курсов "Гражданское право", "Предпринимательское право", спецкурсов "Страховое право", "Медицинское право".

Практические выводы диссертанта могут быть использованы законодателем при совершенствовании Федеральных законов "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также правоприменителями при совершенствовании Правил добровольного медицинского страхования.

Апробация работы

Диссертация выполнена на кафедре гражданского права и процесса юридического факультета Казанского государственного университета, где было проведено ее обсуждение и рецензирование. Основные положения диссертационного исследования докладывались автором на научно-практических конференциях, а также были отражены в научных статьях.

Положения диссертации использовались автором в практической работе при преподавании курса «Страховое право», а также при работе в должности начальника юридического отдела страховой компании "Союз Афес", где автор принимал непосредственное участие в разработке Правил добровольного медицинского страхования.

Структура настоящей работы подчинена указанным выше целям и задачам исследования. Работа состоит из введения, трех глав и заключения, а также списка использованных автором нормативно-правовых актов, материалов судебной практики и специальной литературы.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Иванишин, Павел Зеновьевич, Казань

1. В данном исследовании впервые была затронута тема гражданско правового регулирования правоотнощений по добровольному медицинскому страхованию. Несмотря на то что охватываемые правоотношения ранее еще не становились объектом научных изысканий, тем не менее, можно с уверенностью сказать, что проведенное в диссертации комплексное гражданско-правовое исследование позволило автору сделать не только ряд выводов, имеющих общетеоретическое значение, но и выдвинуть предложения, имеющие практическое значение как в правоприменительной практике, так и для дальнейшего совершенствования законодательства.2. Детальный анализ правовых норм, регулирующих исследуемые правоотношения, позволил диссертанту утверждать следующее: Во-первых, в настоящий момент в Российской Федерации формируется совокупность правовых норм, регулирующих правоотношения по добровольному медицинскому страхованию, то есть законодательство о добровольном медицинском страховании, носящее комплексный межотраслевой характер; Во-вторых, нормативные акты, в своей совокупности составляюпще законодательство о добровольном медицинском страхование, можно разделить на нормы, формирующие страховую составляющую данных правоотношений и на нормы, формирующие медицинскзоо составляющую.Причем исследование последних позволило сделать вывод о том, что правоотношения по добровольному медицинскому страхованию в части оказания медицинских услуг застрахованному контингенту подпадают также под действие законодательства о защите прав потребителей.3. В процессе диссертационного исследования автором также был детально изучен вопрос субъектного состава правоотношений, вытекаюпщх из договора добровольного медицинского страхования. Предлагаемые им определения субъектов договора добровольного медицинского страхования в дальнейшем могут быть использованы при совершенствовании законодательства о медицинском страховании.Так, согласно предлагаемому им определению страховщика в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию, страховщик • это коммерческая организация, любой предусмотренной законом организационно-правовой формы, имеющее определенный законом размер уставного капитала, оказывающее услуги по добровольному медицинскому страхованию на основании соответствующей лицензии и состоящее в договорных правоотношениях с правомочным исполнителем медицинской услуги.Кроме того, проведенное исследование организационных, контрольных и финансовых функций страховщика в рассматриваемых правоотношениях позволило сделать вывод о необходимости введение в научный оборот и законодательство термин "организатор оказания услуги (выполнения работ)".Обосновывая целесообразность введения данного термина, автор указывает, во-первых, в настоящее время (как отмечено выше) уже фактически существует ряд правоотношений (правоотношения по продаже туристического продукта, по организации перевозок), в которых данный субъект принимает участие; во-вторых, причинение потребителю вреда в правоотношениях с участием организатора оказания услуг (выполнения работ), в первую очередь связано с ненадлежащим выполнением последним своих обязанностей, а уж потом некачественным оказанием услуг (выполнением работ) самим исполнителем; в-третьих, следствием отсутствия организатора оказания услуг (выполнения работ) в числе лиц на которых Законом РФ "О защите прав потребителей", возлагается ответственность за ненадлежащее выполнение своих обязанностей, может стать то, что при возникновении деликтных правоотношений у потребителя могут возникнуть процессуальные сложности с доказыванием его вины.в связи с чем, предлагается включить в соответствующие статьи главы 3 Закона РФ "О защите прав потребителей" понятие организатора выполнения работ (оказания услуг), как субъекта правоотношений с участием потребителей.Анализируя приведенное в п.5 ст. 2 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" понятие медицинского учреждения как субъекта страховых правоотношений по договору медицинского страхования, автор приходит к выводу о юридической некорректности приведенного понятия.Раскрывая его, законодатель обозначает через данный термин таких субъектов страховых медицинских правоотношений, которые ни в правовом, ни в обыденном смысле не могут именоваться учреждениями.При этом автор делает вывод, что наиболее корректным было бы использовать в качестве определения данного субъекта термин "исполнитель медицинской услуги", который охватывает всех субъектов оказываюпдих медицинскую помощь в системе медицинского страхования. Согласно предложенному определению исполнитель медицинской услуги - это лицензированное и аккредитованное в установленном законом порядке юридическое лицо любой организационно-правовой формы, а равно -

физическое лицо, занимающееся частной медицинской практикой, прошедшее процедуру лицензирования и имеющее сертификат, подтверждающий право заниматься определенным видом медицинской практики или медицинский работник, имеющий диплом о медицинском образовании и осуществляющий медицинскую помощь на основе трудовых отношений.Изучая понятие такого субъекта исследуемых правоотношений, как страхователь, диссертант предлагает следующее определение: страхователями по договору добровольного медицинского страхования можно считать юридических и дееспособных физических лиц, заключивших договор добровольного медицинского страхования и имеюпщх имущественный интерес в компенсации возможных потерь на восстановление или профилактику здоровья застрахованного лица.При исследовании норм, регулирующих взаимоотношения с застрахованным контингентом, было также выведено определение застрахованного лица, в соответствии с которым застрахованным лицом по договору добровольного медицинского страхования является физическое лицо, в интересах которого страхователь заключил договор со страховщиком, предусматривающий право данного лица на получение медицинских услуг у их исполнителя при наступлении предусмотренного договором события.Также диссертантом было дано определение выгодоприобретателя, в соответствии с которым под выгодоприобретателем по договору добровольного медицинского страхования понимается назначенное страхователем и согласованное с застрахованным физическое лицо, которому договором предоставлено право на получение страхового возмещения в виде компенсации расходов на оказанные застрахованному лицу медицинские услуги.4. Исследуя заявленную тему, автор справедливо отметил, что предметом регулирования правоотношений по добровольному медицинскому страхованию являются общественные отношения по обеспечению граждан дополнительной (сверх гарантированной государством) медицинской помощью, посредством использования механизмов страхования.При этом проведенный детальный анализ норм, регулирующих исследуемые общественные отношения, позволил автору установить, что в настоящее время ни в законодательстве, ни в научной доктрине и правоприменительной практике не содержится какого-либо легального определения договора добровольного медицинского страхования. Желая восполнить данный пробел, автор в ходе диссертационного исследования дает определение договора добровольного медицинского страхования. Согласно ему под договором добровольного медицинского страхования понимается соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик после уплаты страхователем страхового взноса, рукоюдствуясь Программой добровольного медицинского страхования, обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному лицу медицинские и иные услуги определенного объема и качества в медицинских учреждениях, состоящих со страховщиком в договорных отношениях.5. Рассматривая содержание договора добровольного медицинского страхования, автор приходит к выводу о том, что данный договор по своей сути является симбиозом трех договоров: договора личного страхования, договора поручения и договора на оказание возмездных медицинских услуг. К данному выводу автор приходит из анализа норм, раскрывающих объект страховой охраны и объем прав и обязанностей страховщика по договору добровольного медицинского страхования. Так, в соответствии с п. 1 ст.1 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" объектом страховой охраны по договору добровольного медицинского страхования, также как и по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) является здоровье граждан.Учитывая, что согласно ст. 3 Закона о медицинском страховании'^^, в регулируемых правоотношениях речь идет о возмещении затрат за оказанные медицинские услуги (либо страхователю, либо исполнителю медицинской услуги в зависимости от условий договора), можно сделать вывод, что в данных отношениях содержатся признаки договора возмездного оказания медицинских услуг, предусмотренные ст. 779 ГК РФ. Кроме того, из смысла ст. 15 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ" следует, что по договору добровольного медицинского страхования страхователь поручает страховщику выполнить в его

(страхователя) интересах (либо в интересах указанных им лиц) определенные юридические действия. В частности, заключить с медицинскими учреждениями договора на оказание медицинских услуг лицам, состоящим со страховщиком в договорных отношениях по договору добровольного медицинского страхования и предъявившим ему страховой медицинский полис.Из этого следует, что договор добровольного медицинского страхования в части обязанности страховщика организовать оказание медицинских услуг застрахованным содержит ряд признаков договора поручения, предусмотренных ст. 971 ГК РФ. Причем полномочия страховыщка в данном ' " Ведомости СИД и ВС РСФСР. -1991. - № 27. - ст. 920; СЗ РФ. - 2002. - № 22, - ст. 2026; СЗ РФ. - 2003. - № 52 (часть I).-ст. 5037.случае вытекают не из доверенности, а из обстановки, что полностью укладывается в пределы полномочий представителя, установленные абз. 2 п. 1 ст. 182 ПС РФ.

6. Раскрывая особенности договора добровольного медицинского страхования, прежде всего, необходимо отметить его организационно предпосылочный (образующий) характер'^^. Поскольку по своей сути задачей договора добровольного медицинского страхования является создание предпосылок для обращения застрахованных лиц за медицинской помощью (сверх гарантированной государством). Так, в соответствии со ст. 4 Закона о медицинском страховании , договором медицинского страхования предусматривается организация и финансирование оказания застрахованным лицам медицинской помощи определенного объема и качества. Из этого следует, что отношения между гражданином (застрахованным лицом) и исполнителем медицинской услуги возникнут только тогда, когда страховщик создаст для этого надлежащие предпосылки: заключит с данным исполнителем медицинской услуги, в интересах застрахованных, соответствующий договор.7. Изучая права и обязанности страховщика по договору добровольного медицинского страхования, диссертант обратил внимание на ряд имеюищхся в них несоответствий. В частности, согласно п.2 ст. 15 Закона РФ "О медицинском страховании граждан РФ" страховщик на момент заключения договора добровольного медицинского страхования обязан заключить с исполнителями медицинских услуг соответствующие договора в интересах потенциальных застрахованных. Хотя сам Закон и не содержит в качестве обязанности страховщика требование о необходимости прикладывать к тексту договора перечень медицинских учреждений, куда застрахованный может обратиться при наступлении страхового случая, тем не менее, в ст. 4 данного Закона содержится отсылка на Типовой договор добровольного медицинского '^ ^ О.А. Красавчиков. Гражданские организацинно-правовые отношения./ Антология уральской цивилистики.1925-1989: Сборник статей. - М.: "Статут", 2001. 56-165 ' " Ведомости СНД и ВС РСФСР. -1991. - № 27. - ст. 920; СЗ РФ. - 2002. - № 22, - ст. 2026; СЗ РФ. - 2003. - № 52 (часть 1). - ст. 5037.страхования граждан, утвержденный Постановлением Правительства РФ № 41 от 23.01.1993 г.'*'^ В соответствии с ним перечень, исполнителей медицинских услуг куда в случае наступления страхового случая застрахованный может обратиться, является одним из существенных условий договора. На основании этого автор делает вывод о необходимости дополнить п.З ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан РФ" еще одним условием договора медицинского страхования: указание перечня исполнителей медицинских услуг, к которым при наступлении страхового случая застрахованные лица могли бы обратиться за получением медицинской помощи, соответствующей выбранной страхователем Программе медицинского страхования.8. Необходимо также отметить, что в данном диссертационном исследовании была затронута очень важная составляющая правоотношений по добровольному медицинскому страхованию - гражданско-правовая ответственность. При исследовании данной проблемы основное внимание было акцентировано на таких вопросах, как понятие, виды и формы ответственности в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию. Подобный выбор обусловлен прежде всего тем, что поднятые в ходе диссертационного исследования вопросы еще не нашли своего отражения в теории права.8. В ходе изучения вопросов гражданско-правовой ответственности в рассматриваемых правоотношениях сделан общетеоретический вывод о том, что гражданско-правовая ответственность в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию есть санкция за правонарушение, вызывающая для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложение новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей.10. Заслуживает также внимания предложенная классификация гражданско-правовой ответственности в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию в зависимости от субъектного состава '*' Российская газета. - 1992. - № 46.рассматриваемых правоотношений и характера ее распределения между несколькими нарушителями.Кроме того, при рассмотрении вопроса ответственности страховщика, было обращено внимание на ряд ее особенностей. С одной стороны, в ходе исследования автор приходит к справедливому заключению, что в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию страховщик в случае ненадлежащего оказания страхователю медицинской услуги несет ответственность за действия третьих лиц в порядке, предусмотренном ст. 403 ГК РФ. Однако при этом автор обращает внимание на то, что правоотношения по добровольному медицинскому страхованию регулируются наряду со страховым законодательством еще и законодательством о защите прав потребителей, которое предусматривает право потребителя по своему выбору предъявить требования, предусмотренные данной статьей, как к ее непосредственному исполнителю, так и ее продавцу (организатору). В результате он делает вывод, что при реализации страхователем права альтернативного выбора ответственной стороны за ненадлежащее оказание медицинской услуги по договору добровольного медицинского страхования, предусмотренного законодательством о защите прав потребителей, ответственной стороной может выступать как страховщик, так и исполнитель медицинской услуги. В связи с чем, диссертант предлагает:

1) включить организатора выполнения работ (оказания услуг) в число лиц к которьпл потребитель, при обнаружении недостатков в выполненной работе (оказанной услуге), вправе предъявить требования, указанные в ст.29 Закона "О защите прав потребителей".2) предусмотреть в Законе РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" соответствующие нормы, предусматривающие право страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в случае оказания медицинских услуг ненадлежащего качества по своему выбору предъявить требования об их устранении или возмещении убытков, как непосредственному исполнителю, так и страховщику.11. При исследовании вопроса ответственности исполнителя медицинской услуги в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию диссертант пришел к заключению, что в случае отсутствия у медицинской организации денежных средств, необходимых для покрытия вреда, причиненного некачественным оказанием медицинской услуги, у страхователя сохраняется право привлечь к гражданско-правовой ответственности его собственника в порядке, предусмотренном ст. 399 ПС РФ.

12. Изучая формы гражданско-правовой ответственности по договору добровольного медицинского страхования, автор обратил внимание на ряд особенностей свойственных правоотношениям по добровольному медицинскому страхованию.В частности, при изучении такой формы гражданско-правовой ответственности, как убытки, было отмечено, что в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию определение объема причиняемых убытков зависит от того, является страхователь физическим или юридическим лицом. Анализ законодательства и моделирование возможных последствий позволили диссертанту сделать вывод о том, что в правоотношениях, вытекающих из договора добровольного медицинского страхования, возможность взыскания страхователем наряду с реальным ущербом, также и упущенной выгоды зависит от его организационно правовых и(или) личностных характеристик.13. Также заслуживает внимания проведенный диссертантом анализ ст.28 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ", предусматривающей возможность взыскания страховщиком убытков с исполнителя медицинской услуги за причиненный вред здоровью гражданина в правоотношениях по медицинскому страхованию. Системный анализ данной нормы позволил автору сделать вывод, что она подчеркивает регрессный характер правоотношений по добровольному медицинскому страхованию, свойственный личному страхованию (1081 ПС РФ), а не суброгационный, -

свойственный имущественному страхованию (965 ГК РФ).Кроме того, анализ данной нормы навел диссертанта на мысль о необходимости внесения в нее корректив. По его мнению, ст. 28 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" должна звучать следующим образом: Страховщик имеет право требовать от юридических или физических лиц, ответственных за причиненный вред здоровью граждан, возмещения расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением случаев, когда вред причинен страхователем, являющимся юридическим лицом.14. В дальнейшем при исследовании неустойки как формы гражданско правовой ответственности в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию автор, анализируя Закон РФ "О защите прав потребителей", делает общетеоретический вывод о возможности деления штрафной неустойки на два подвида: длящуюся и усеченную. Первая вытекает из анализа ст. 23 Закона, которая предусматривает взыскание неустойки за каждый день просрочки и фактически ограничивается только моментом предъявления требования об ее уплате. А вторая - из анализа ст. 28 Закона и предусматривает взыскание неустойки также за каждый день просрочки, но не свыше стоимости работ (услуг).15. В данной работе исследованы также вопросы по использованию в правоотношениях по добровольному медицинскому страхованию иных (помимо имущественной ответственности) мер воздействия на ненадлежащего исполнителя. Анализируя законодательство о защите прав потребителей, и, в частности. Правила предоставления платных медицинских услуг применительно к рассматриваемым правоотношениям, автор доказывает возможность предъявления страхователем, в случае ненадлежащего исполнения страховщиком (а равно исполнителем медицинской услуги) страхового обязательства (в части некачественного оказания медицинской

помопщ) требования о безвозмездном устранении недостатков. Также он приходит к выводу о наличие у страхователя права, в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору добровольного медицинского страхования, предъявления требования к страховщику о возмещение расходов на устранение недостатков, понесенных им (страхователем) у иного исполнителя медицинской услуги, неуказанного в Перечне, прилагаемом к договору добровольного медицинского страхования.В заключение можно отметить, что дальнейшее исследование затронутых диссертантом вопросов гражданско-правового регулирования договора добровольного медицинского страхования является перспективным как с точки зрения уяснения сущности регулируемых отношений, так и с целью дальнейшего совершенствования законодательства о медицинском страховании.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования»

1. Конституция Российской Федерации, принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года Российская газета от 25 декабря 1993 года. 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации, части 1 и 2 с изменениями и дополнениями СЗ РФ, 1994, 32, ст.3301; СЗ РФ, 1996, 5, CT.410; СЗ РФ, 1996, 9, ст.733; СЗ РФ, 1996, 34, ст.4025, ст.4026; 1997, 43, CT.4903; СЗ РФ 1999 г., 51, ст. 6288; СЗ РФ, 2002, 12, ст. 1093; СЗ РФ, 2002, 46, ст. 4532.

3. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 г. 95-ФЗ СЗ РФ, 2002, №30, ст.3012.

4. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 г. 138-ФЗ СЗ РФ, 2002, 46, ст. 4532.

5. Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22.07.1993 г. 5487-1 (с изменениями от 02.03.1993 г., 20.12.1999 г., 02.12.2000 г., 10.01.2003 г.) Ведомости СНД и ВС РФ. 1993.

6. Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" 1499-1 от 28.06.1991 г. (в ред. От 02.04.1993 4741-1; 29.05.2002 57-ФЗ; 29.12.2003 261) Ведомости СНД и ВС РСФСР. -1991. 27. ст. 920; СЗ РФ. 2002. 22, ст. 2026; СЗ РФ. 2003. Хо 52 (часть 1). ст. 5037.

7. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (изм. 31.12.1997 157-ФЗ; 17.07.1999 182-ФЗ; 21.03.2002 31-ФЗ; 25.04.2002 41-ФЗ; 8.12.2003 169-ФЗ; 10.12.2003 172-ФЗ) Ведомости СНД и ВС РФ 1993. 2, ст.56; СЗ РФ. 1998. 1, ст. 4; СЗ РФ. 1999. 29. ст. 3702; СЗ РФ. 2002. 12. ст. 1093; СЗ РФ. 2002. 18. ст. 1721; СЗ РФ. 2003. 50. ст.ст. 4855, 4858.

8. Закон РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. 2300-1 (в ред. 02.04.93 г., 24.12.1993 г., 01.07.1994 г., 17.12.1999г., 30.12.2001 г.) Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. 15. ст. 766; СЗ РФ. 1996. 3, ст. 146; СЗ РФ. 2000. 1. ст.7; СЗ РФ. 2002. 1. ст. 2.

9. Федеральным законом "Об основах туристической деятельности в Российской Федерации" СЗ РФ 1996. N 49, Ст. 5491; СЗ РФ 2003. N 2, -Ст. 167.

10. Федеральный Закон "О лицензировании отдельных видов деятельности" от 08.08.2001 г. 128-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 13.03.2002 N 28-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 09.12.2002 N 164-ФЗ, от 27.02.2003 N 29-ФЗ, от 11.03.2003 N 32-ФЗ) СЗ РФ. 2002. И. Ст. 1020; СЗ РФ. 2002. 12. Ст. 1093; СЗ РФ. 2002. 50. Ст. 4925; СЗ РФ. 2003. 9. Ст.805; СЗ РФ. 2003. 11. Ст.

11. Подзаконные нормативные акты

12. Постановлением Правительства РФ от 04.07.2002 г. 499 (в ред. Постановления Правительства РФ от 03.10.2002 г. 731) "Об утверждении

13. Постановление Правительства РФ от 26 октября 1999 г. N 1194 "О Программе государственных гарантий обеспечения граждан Российской Федерации бесплатной медицинской помощью"// СЗ РФ. 1999, N 44, Ст. 5322.

14. Постановление Правительства РФ "О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996 -2000 г.г." от 26.02.1997 г. 222 (в ред. от 24.01.98 74, от 17.07.98 776, от 27.07.98 836). СЗ РФ. 1997. 10, ст. 1173.; СЗ РФ. 1998. 32. ст. 3891; СЗ РФ. 1998. Х» 29. ст. 3569.

15. Постановление Правительства РФ "О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, российских граждан при выезде из Российской Федерации" от 11.12.1998 г. 1488 //СЗ РФ. 1998. 51. с т 6305.

16. Постановление Правительства РФ "Об утверждении Правил деятельности страховых медицинское медицинских организаций, страхование" (в ред. от лицензирования осуществляющих обязательное 19.06.1998 619, от 03.10.2002 г. 731) СЗ РФ. 1994; СЗ РФ. 1998, 26 ст. 3078; СЗ РФ 2002, 41, ст. 3983.

17. Постановление Правительства РФ от 29.07.1998г. "Об утверждении Устава федерального фонда обязательного медицинского страхования" СЗ РФ. 1998. 3902.

18. Письмо Минфина РФ "О Порядке и условиях замены временной лицензии на право осуществления страховой деятельности" от 20.11,1997 N 24-11/05 Финансовая газета. 1997. N 47.

19. Постановление Правительства РФ "Об утверждении Правил предоставления платных медицинских услуг населению медицинскими учреждениями" 27 от 13.01.1996 г. СЗ РФ. 1996. 3. Ст. 194.

20. Постановление Правительства РФ "Об утверждении примерного положения об учреждении социальной помощи для лиц без определенного места жительства и занятий от 08.07.1996 г. 670 (в ред. Постановления Правительства РФ от 06.07.99 750) СЗ РФ от 17.06.1996 г. 25, ст. 3025.

21. Постановление Совета Министров (Правительства) РФ "Об Положения о страховых медицинских организациях, утверждении осуществляющих обязательное медицинское страхование" от 11.10.1993 г. Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1993. 44. Ст. 4198.

22. Постановление Верховного Совета РФ от 24.02.1993 г. "Об Положения о территориальном фонде обязательного утверждении медицинского страхования" Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного совета РФ. 1993. 17. Ст. 591.

23. Постановление Совета Министров Правительства РФ "О мерах по выполнению Закона РФ "О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР" от 11.10.1993 г. 1018 (в ред. Постановления Правительства РФ от 19.06.98 619, от 05.01.2000 9) Собрание актов Президента и Правительства РФ от 01.11.1993 г., Ст.4198.

24. Постановление Правительства РФ "О мерах по выполнению Закона РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР" от 23.01.1992 г. 41 (в ред. от 11.09.1993г. Х» 10118, 24.03.1994г. 251, 11.10.1998г. 1018) Российская газета, 1992. 46; Собрание актов Президента и Правительства РФ от 01.11.1993 г., 44. Ст,4198; Собрание актов Президента и Правительства РФ от 04.04.1994 г., 14.- Ст. 1061; СЗ РФ. 1998.-№38.-Ст. 4811.

25. Письмо Минфина РФ от 16.08.2002 N 24-00/КП-96 "О лицензировании некоммерческого взаимного страхования Российская газета. 2002 168.

26. Письмо Минфина РФ от 15.09.1999 г. 24-02/11 «О различие 27. Приказ Росстразнадзора "Об утверждении новой редакции условий лицензирования на территории РФ" от 19.05. 1994 г. 02-02/08 Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ. 1994. >fo

28. Материалы судебной практики

29. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14.07.1998 г 1173/98 "Об отмене решения Арбитражного суда Вологодской области по делу о признании недействительными договоров добровольного медицинского страхования", Вестник ВАС РФ. 1998. 11.

30. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вредаУ/Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации, 1995, N3

31. Постановления Пленума Верховного Суда РФ 7 от 29.09.1994г. "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" Российская газета. -1994. 230.

32. Постановление Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 сентября 1995 г. 5716/95 Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1995 №12.

33. Решение Верховного Суда РФ от 18.04.2002 г. ГКПИ 2002-364 Архив Верховного Суда РФ. Москва, 2002.

34. Определение Верховного Суда РФ от 25.07.2002 г.№ КАС 02-373 Архив Верховного Суда РФ. Москва, 2002.

36. Постановление Федерального Арбитражного Суда Поволжского округа от 17.05.2002 г. А55-5521/01-7 Архив Федерального Арбитражного Суда Поволжского округа. Казань, 2002. 39. округа от Постановление Федерального Арбитражного Суда Волго-Вятского 11.09.2001 г. А29-1207/01-2Э Архив Федерального Арбитражного Суда Волго-Вятского округа. Киров, 2001.

37. Обзор судебной практики Мосгорсуда по спорам, вытекающим из отношений по страхованию Хозяйство и право. 1996. №1,

38. Специальная литература

39. Ардашева Н.А. Проблемы гражданско-правового обеспечения прав личности в договоре на оказание медищ1нской помопщ: Автореф. дис... канд. юрид. наук Ардашева Н.А; Тюмень, 1997. 32 с.

40. Алыпыкин A.M. Социальные и правовые аспекты медицинской деятельности А.М. Алыпкин. Киров. 1997. 85 с.

41. Алексеев Общая теория права: В 2 т. С. Алексеев. М.:

42. Александрова А.А. Страхование А.А. Александрова. М.: ПРОР, -1999.-156 с.

43. Александрова Т.Г. Мещерякова О.В. Коммерческое страхование (справочник) Т.Г. Александрова, О.В. Мещярякова. М.: Институт новой экономики., 1996. 254 с.

44. Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в РФ на примере некоторых видов: Учебное пособие /Е.В. Андреева, Р.А. Афанасьева, О.И. Русакова. Иркутск.: Из-во ИГЭА, 1998. 197 с.

45. Афанасьева Е.Г. Правовое регулирование оказания медицинских канд. юрид. наук Е.Г. Афанасьева; Моск. гос. ун-т. услуг в США: Дис М., 1995.-215 с.

46. Ахмедов Самир Аваз оглы. Медицинское страхование как элемент социальной защиты населения: Дис. ...канд. эконом, наук Ахмедов Самир Аваз оглы; Моск. гос. ун-т. М., 1997, -178 с.

47. Айзенштейн К.А. Практические советы лицам, застрахованным или желаюш1м застраховаться К.А. Айзенштейн. СПб., 1903. 66 с.

48. Бабенко В. Медицина страхование: опыт Франции В. Бабенко //Экономика Украины. Киев, 1995. 2. 87-88. 51. 35. 52. 145 с.

49. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное Бабич A.M., Егоров А.К., Жильцов Е.Н. Экономика социального Басин Ю.Г. Дисциплинирующее значение оперативных санкций Ю.Г. Басин, А.Г. Диденко. Сов. государство и право. 1983. 4. 34- страхования A.M. Бабич, А.К. Егоров, Е.Н. Жильцов. М.: Прогресс, 1998. пособие для студентов экономических вузов и колледжей М.И. Басаков.

50. Батлер Д. Споры и разногласия. Страховое право. Д. Батлер. Москва. 1998. 2. 287с.

51. Бирагова А.Ю, Региональные проблемы становления канд. социалог. медицинского страхования. Социологический анализ: Дис наук А.Ю. Бирагова; М., 2000. 224 с.

52. Брагинский М.И. Договор страхования М.И. Брагинский. М.: Статут, 2000. 173 с.

53. Брагинский М.И. Договорное право М.И. Брагинский, В.В.Витрянский. М.: Статут, 1998. 681 с.

54. Бродт И. Некоторые проблемы выбора страховых рисков при страховании гражданской ответственности лиц, осуществляющих свою деятельность по договорам с клиентами И. Бродт Страховое право. Москва, 1998. 2. 29-34.

55. Васькин В.В. Гражданско-правовая ответственность В.В. Васькин. Владивосток.: Из-во Дальневосточного университета, 1980. 226 с.

56. Васькин И. Возмещение реального ущерба и упущенной выгоды И. Васькин Хозяйство и право. М. 1994. 38 44.

57. Винокуров Ю. Проверки исполнения законодательства о защите прав потребителей Ю. Винокуров Законность. 1994. 6 19-27.

58. Вермель И.Г. Вопросы теории судебно-медицинского заключения И.Г. Вермель. М.: Медицина, 1979. 175 с.

59. Воеводин Л.Д. Юридический статус личности в России Л.Д. Воеводин. М., 1997. 75 с.

60. Гладун З.С. Право и медицина З.С. Гладун Государство и право 1 9 9 4 2 С 27-31.

61. Глянцев В. Закон об обязательном социальном страховании: как его применять? В, Глянцев Российская юстиция. 2000. 3. 22-24.

62. Грибанов В.П. Пределы применения мер оперативного характера при поставках продукции В.П. Грибанов Сов. Юстиция, -1968. 7.

63. Грибанов В.П. Ответственность за нарушение гражданских прав и обязанностей /В.П. Грибанов. М., 1973. 124 с.

64. Гришин В. Проблемы Фонда обязательного медицинского страхования В. Гришин Закон. 1995. 7. 72-73.

65. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. А.А. Гвозденко. М.: Финансы и статистика, 2003. 235 с. 70. 1993.

66. Гражданское, торговое и семейное право капиталистических Гражданское право в 2-х томах. Под ред. Суханова Е.А. М.: БЕК. стран. Сборник нормативных актов. Обязательственное право. Учебное пособие Под ред. В.К. Пучинского, М.И.Кулагина. М.: Издательство Университета дружбы народов, 1989.

67. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. О.М. Козырь, А.Л. Маковский, А. Хохлов и др. М.: Международный центр финансовоэкономического развития, -1996. 73Гражданское право. Часть

68. Учебник Ю.К. Толстой, А.П.Сергеев. М.: ТЕИС, 1996.

69. Гражданское право. Часть II Учебник. А.Л. Сергеев, Ю.К. Толстой. М.: Проспект, 1997.

70. Громов А.П. Врачебный долг, врачебная тайна А.П. Громов Деонтология в медицине. Москва, 1988. 35 48.

71. Гуревич Е.Р. Оценка экономического ущерба и страховых травматизма на предприятиях угольной платежей, производственного промышленности. Дис... канд. экон. наук./ Е.Р. Гуревич; СПб. 1997. 187 с.

72. Данилин Д. Источники договора перестрахования. Арбитражная

73. Денисенко Б. Медицинское страхование жесткая необходимость Б. Денисенко Банки и страхование плюс ценные бумаги для всех. 1995. 7. 24-25.

74. Дргонец Я., Хоплендер П. Современная медицина и право Я.Дргонец, П.Хоплендер. М.: Мысль, 1991.

75. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование: теория и практика Ю.М. Журавлев, И.Г. Секерж. М.: Анкил, 1993. 176 с.

76. Журавлева Т.Н. Международные нормы и принципы социального страхования Т.Н. Журавлева Труд за рубежом, 1994, №3. 18-24.

77. Золотова О. Осторожно! Страховая медицина О. Золотова Профсоюзы. -1994. 9. 42-43.

78. Идельсон В.Е. Договор страхования по русскому праву В.Е. Идельсон. Харьков, 1904. 164 с. 84. 175 с.

79. Иоффе О.С. Ответственность по советскому праву. О.С. Иоффе. Идельсон В.Е. Страховое право В.Е. Идельсон. СПб., 1

81. Иоффе О.С, Толстой Ю.К. Новый Гражданский кодекс РСФСР О.С. Иоффе, Ю.К. Толстой. Л.: ЛГУ, 1965. 324 с.

82. Кальман А. Как заключать страховые договора А. Кальман Финансы. 1992. 9. 67- 69.

83. Круглый стол: пациент имеет право Человек и закон. Москва. 1995. №10. 48-55.

84. Ковалевская И.С. Законодательство об обязательном медицинском страховании/ И.С. Ковалевская Закон. 1995. N 7. 38-42.

85. Ковалевская И.С. Правовое регулирование обязательного медицинского страхования И.С. Ковалевская Закон. 1996. 7. 39-

86. Ковалевский М.А. Конституционные М.А. основы обязательного Экономика медицинского страхования Ковалевский здравоохранения. Москва. 1998. 4/5. 44-56.

87. Ковалевский М.А. Правовой статус фондов обязательного медицинского страхования М.А. Ковалевский Экономика здравоохранения (Спец. выпуск журнала, посвященный 5-летию обязательного медицинского страхования в России): СПб. 1995. 45-49.

88. Корнилова Н.В. К вопросу о правовом регулировании страховой деятельности в России. Н.В, Корнилова Издательство вузов: Правоведение. -СПб.-1999.-№4.

89. Концевич И.А. Долг и ответственность врача И.А. Концевич. Киев.-1983.-98 с.

90. Конунникова Л.В. Медико-социальная оценка правового обеспечения учреждений здравоохранения. Автореф. дис... канд. юрид. наук Л.В. Конунникова; Новосибирск., 1999. 32 с.

91. Красавчиков О.А. Гражданские организационно-правовые отношения/ О.А. Красавчиков Антология уральской цивилистики. 19251989: Сборник статей. М.: Статут, 2001. 156-165. 97. с.

92. Кузнецов А.Ю. Регулирование рынка страховых услуг в условиях Кривошеев И.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации: Дис... канд. юрид. наук. Екатеринбург., 2000. 194 реформирования экономики: Дис. канд. экон. наук А.Ю. Кузнецов; Моск. гос. ун-т. М. 1996. 211 с.

93. Кузьменко В.Г., Баранов В.В., Шиленко Ю.В. Здравоохранение в условиях рыночной экономики В.Г. Кузьменко, В.В. Баранов, Ю.В. Шиленко. М.: Медицина, 1994. 135 с.

94. Лисицин Ю.П. Медицинское страхование Ю.П. Лисицин. М.: Медицина. 1995.-89 с.

95. Лучкевич B.C., Поляков И.В. Основы медицинского страхования в России. B.C. Лучкевич, И.В. Поляков СПб. -1995. 87 с.

96. Лучкевич B.C. Основы социальной медицины и управления здравоохранением B.C. Лучкевич. СПб. 1997. 94 с

97. Люшер Ф. Конституционная защита прав и свобод личности Ф. Люшер. М.: Прогресс, 1993. 45 с.

98. Малеина М.Н. Человек и медицина в современном праве. Учебное и практическое пособие М.Н. Малеина. М.: Изд-во БЕК, 1995. 120 с.

99. Малеина М.Н. Правовое регулирование отношений между гражданами и лечебными учреждениями: Автореф. дис... канд. юрид. наук М.Н. Малеина; Моск. гос. ун-т. М., 1985. 32 с.

100. Майданик Л.А. Современная медицина и право. Л.А. Майданик М.: Медицина. -1968. 134 с. 107. с. 108. С 26-27.

101. Михко Е.А. Компенсация морального вреда во внедоговорных Митрохин В. Мошенничество при страховании: приемы и методы Майданик Л.А., Сергеева Н.Ю. Материальная ответственность за повреждение здоровья Л.А. Майданик, Н.Ю. Сергеева. М.: МГУ, 1968. 84 В. Митрохин Банки и страхование ценные бумаги для всех, -1995. 7. обязательствах. Дис. канд. юрид. наук /Е.А. Михко; СПб. 1998. 196 с.

102. Мэнсон Т., Цыганов А.А. Разработка законодательных основ для взаимного страхования в России Т, Мэнсон, А.А. Цыганов Страховое дело. -2002.-№ 6 С 3-5.

103. Мюллерсон Р.А. Права человека: идеи, нормы, реальность Р.А. Мюллерсон М.: Юридическая литература, 1991. 57 с.

104. Окунев Л. О государственном страховании Л. Окунев Новое слово.-1894.-№4.-С. 171-178.

105. Орлов А.Н. Добросовестное заблуждение врача: врачебные ошибки А.Н. Орлов. Красноярск, 1993. 74 с.

106. Ойгензихт В.А. Проблемы риска в гражданском праве В.А. Ойгензихт. Душамбе: Ирфон, 1972. 58 с. 116. 1993.

107. Парций Я.Е. Комментарий к Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" Я.Е. Парций, М.: Издательство стандартов, Парций Я.Е. Закон РФ "О стандартизации" Я.Е. Парций Хозяйство и право М.: 1995 г. 1- 4.

108. Парций Я.Е. О защите прав потребителей Я.Е. Парций Хозяйство и право 1994 г. М. 2.

109. Парций Я.Е. Новый Гражданский кодекс и законодательство о защите прав потребителей и сертификации Я.Е. Парций Хозяйство и право М. 1996.- 72-78.

110. Петров М. Правовые аспекты запщты прав потребителей М. Петров Российская юстиция. М. -1994. 28-30.

111. Пиддэ А.Л. Формирование системы медицинского страхования в современной России: Социалогический анализ: Дис. канд. социол. наук А.Л. Пиддэ; Моск. гос. ун-т. М 1997. 211 с,

112. Пугинский Б.И. Гражданско-правовые средства в хозяйственных отношениях. Б.И. Пугинский. М.: Юридлит., 1984. 224 с.

113. Пылов К.И. Комментарий к Закону Российской Федерации «О страховании» К.И. Пылов. М.: Российский юридический издательский дом.,

114. Рабец A.M. Обязательство по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью A.M. Рабец. М.: Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, 1998. 134 с.

115. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования В.К. Райхер. М.; 1947.

116. Самсонов В.Н. Административная ответственность в области здравоохранения. Автореферат дис... канд. юрид. наук В.Н. Самсонов; Моск. гос. ун-т. М. 1980. 34 с.

117. Серебровский В.Н. Очерки советского страхового права. В.Н. Серебровский М., 1997. 187 с.

118. Серебровский В.Н. Основные элементы страхового правоотношения В.Н. Серебровский Страховое право. 1998. 2. 197 с. 129. 130. -186 с.

119. Соловьев В.И. Гражданско-правовое регулирование отношений, при реализации конституционного права граждан на Сергеев Ю.Д. Профессия врача: Юридические основы. Киев. 1

120. Смиренская Е.В. Компенсация морального вреда как деликатное обязательство: Дис. канд. юрид. наук/ Е.В. Смиренская; Волгоград., 2000. возникающих 1999.-197 с. 132. медицинскую помощь. Дис.... канд. юрид. наук В.И. Соловьев; Красноярск., Степанов И. Опыт теории страхового договора И. Степанов Казань: Университетская типография., 1875. 205 с.

121. Суворов Д.В. Гражданская ответственность и страхование Д.В. Суворов Финансы. 1994. 10. 31-33.

122. Федорова Т.А. Страхование Т.А. Федорова. М.: Экономистъ, 2003. 875 с.

123. Тимофеев В.М. Административно-правовое регулирование охраны

124. Тимофеев В.В. Исполнения обязательств по имущественному страхованию. В.В. Тимофеев. М.: ИГ «ЮРИСТ», 2003. 81 с.

125. Тихомиров А.В. Медицинское право А.В. Тихомиров А.В. Москва. 1998.

126. Тимофеев В.В. Страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель В.В. Тимофеев Ученые записки Ульяновского государственного университета. Серия право. Ульяновск, 1999. 1, 6.

127. Тимофеев В.В. К вопросу о понятии страхователя /В.В. Тимофеев проблемы частноправового регулирования: Материалы Актуальные Всероссийской III научной конференции молодых ученых. Самара: Изд-во Самарский университет, 2003. 210. 140. 189 с.

128. Хозяйственное право. Учебник для вузов. Том 2. Отв. редактор Тимофеев В.В. Проблемы исполнения обязательств по страхованию: Дис. канд. юрид. наук В.В. Тимофеев; Ульяновск, 1996. проф. B.C. Мартемьянов. М.: БЕК, 1994.

129. Челышев М.Ю. Право потребителей-граждан на информацию по действующему законодательству М.Ю Челышев Экономико-правовой бюллетень: Казань, 1995. 5/6. 59-74.

130. Челышев М.Ю. Современное законодательство о защите прав потребителей М.Ю Челышев //Экономико-правовой бюллетень: Казань, 1996.-№ 5/6.-С.15-26.

131. Чуваткин П., Ермаков Б. Жизнеспособен ли Закон "О медицинском страховании граждан РФ П. Чуваткин, Б. Ермаков Страховое ревю. Москва, 1994. 8. 37-38.

132. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права Г.Ф. Шершеневич. М.: СПАРК, 1995. 556 с.

133. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник И.Э. Шинкаренко. М.: Финансы и статистика. 1999.

134. Шиминова М.Я. Компенсация вреда гражданам: Гражданско- правовое регулирование. Москва. Из-во Наука. 1979.

135. Шишков Будет ли в России Медицинский кодекс? Шишков Российская юстиция. Москва. 1997, 1. 37-39.

136. Шичанин А.В. Возмеш;ение морального вреда А.В. Шичанин Законодательство и экономика. -1994. 15/16,

137. Шичанин А.В. Тенденция развития института возмещения морального вреда. Краткий обзор судебной практики и действующего законодательства А.В. Шичанин Законодательство и экономика. 1995 5/6.

138. Федорова М.Ю. Медицинское право: Учебное пособие для вузов М.Ю. Федорова- М.: Гуманит. Издат. Центр. ВЛАДОС, 2003. 320 с.

139. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству Ю.Б. Фогельсон. М.: Юрист, 1999. 130 с. 153. 12.

140. Эрделевский A.M. Споры о компенсации морального вреда A.M. Фогельсон Ю.Б. Регулирование страхования в нормах нового гражданского кодекса Ю.Б. Фогельсон Хозяйство и право. 1996. 11, Эрделевский Российская юстиция. -1997. 2 2. 38-40. Г 155. 28-31.

141. Эрделевский A.M. Проблемы компенсации за причинение Эрделевский A.M. Критерии и метод оценки размера компенсации морального вреда A.M. Эрделевский Государство и право. 1997. 4. страданий в российском и зарубежном праве: Дис. доктора юрид. наук A.M. Эрделевский; Моск. гос. ун-т. М., 2000.

142. Юрченко Л.А. Медицинское страхование как фактор социальной

143. Юрченко Л.А. Страховая медицина в условиях перехода к рыночной экономики: Дис... канд. экон. наук Л.А. Юрченко; Моск. Гос. унт.-М.,. 1996.-189 с.

144. Ярошенко К.Б. Жизнь и здоровье под охраной закона. К.Б. Ярошенко. Москва. 1990. 78 с.

145. Philipp Р. De la responsabilite а la solidarite des personnes publiques P. Philipp Rev. du droit publ. et de la science polit. en France et a Ietranger. P. 1 9 9 9 2 P 594-631.

Автор: Иванишин, Павел Зеновьевич
Город: Казань
Год: 2004
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхованиятекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Иванишин, Павел Зеновьевич, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Иванишин, Павел Зеновьевич, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Гражданско-правовое регулирование договора добровольного медицинского страхования»