АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовое регулирование страхования жилых помещений»
На правах рукописи Дорин Андрей Михайлович
Гражданско-правовое регулирование страхования жилых помещений
Специальность 12.00.03 — гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук
Москва - 2007
12В5
003061265
Работа выполнена на кафедре гражданского права и процесса Московского университета МВД России
Научный руководитель кандидат юридических наук, профессор Алексий Петр Васильевич
1. Доктор юридических наук, профессор Дойников Игорь Валентинович (заведующий кафедрой гражданско-правовых дисциплин Московской академии экономики и права).
2. Кандидат юридических наук Кулматов Тымарбек Шаарпекович (советник Правового департамента Секретариата Интеграционного комитета Евразийского Экономического Сообщества).
Ведущая организация — Академия экономической безопасности МВД России
Защита состоится 16 октября 2007 г в 11 часов на заседании диссертационного совета Д 203 019 02 при Московском университете МВД России (117437, г Москва, ул Академика Волгина д 12)
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского университета МВД России
Официальные оппоненты:
Автореферат разослан « Л, » Ш-САаЯ, 2007
г
диссертационного совета
Ученый секретарь
А.Г. Мамонтов
I. Общая характеристика диссертационного исследования
Актуальность темы исследования Российская Федерация за последние два десятилетия провела и до настоящего времени проводит ряд широкомасштабных реформ. Результатами проведения последовательной комплексной государственной политики за последние несколько лет стали экономический рост, стабилизация и некоторое укрепление курса национальной валюты, увеличение производства внутреннего валового продукта, принятие ряда законодательных актов, необходимых для свободного рыночного функционирования экономики страны
Однако для того, чтобы эта положительная тенденция сохранилась и в дальнейшем, необходимо нормативно закрепить и организовать реализацию механизмов эффективной защиты имущественных интересов всех участников хозяйственного оборота
Кроме того, в результате проводимой жилищной реформы, посредством приватизации государственных и покупки новостроящихся жилых помещений, в нашей стране образовался класс собственников жилья
Категория собственности с гражданско-правовой точки зрения, помимо классической триады правомочий владения, пользования и распоряжения, включает в себя еще и ряд обязанностей, которые несет на себе собственник, а именно, бремя содержания и риск случайной гибели имущества Указанные обстоятельства нашли свое отражение в нормах стст 210и211 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ПС РФ) от 30 ноября 1994 г (в ред от 29 декабря 2006 г ) № 51 -ФЗ'
' Собрание законодательства Российской Федерации 1994 №32 Ст 3301, 1996 №9 Ст 773, №34 Ст 4026, 1999 №28 Ст 3471,2001 №17 Ст 1644,№21 Ст 2063,2002 №12 Ст 1093,№48 Ст 4746,4737, 2003 №2 Ст ]67,№52(ч 1) Ст 5034,2004 №27 Ст 2711,№31 Ст 3233,2005 №1 (ч 1) Ст 18, 39, 43, №27 Ст 2722, №30 (ч 2) Ст 3120, 2006 №2 Ст 171, №3 Ст 282, №23 Ст 2380,№27 Ст 2881,№31 (ч 1) Ст 3437,№45 Ст 4627, № 50 Ст 5279, № 52 (ч 1) Ст 5497,5498, 2007 № 1 (ч 1) Ст 21
Однако далеко не все сегодняшние собственники жилых помещений в силу своего материального положения, небрежности и иных факторов способны добросовестно и в полной мере нести не юлько бремя содержания жилья, но и риск его случайной гибели
Страхование, по мнению автора, является наиболее оперативным и эффективным механизмом защиты имущественных интересов владельцев и собственников жилья Жилая недвижимость выступает основой личного существования граждан и поэтому организации ее страховой защиты должно уделяться особое внимание
На сегодняшний день отечественное жилищное страхование находится на стадии его становления, еще достаточно много проблем, а также коллизий и пробелов в законодательстве, не создана федеральная система страховой защиты жилья, несмотря на то, что к 2003 году она в соответствии с 4 разделом Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации, утвержденной Указом Президента Российской Федерации от 28 апреля 1997 г (в ред от 27 мая 1997 г) № 4252, должна была быть внедрена на территории всей России
Говоря об актуальности темы настоящего диссертационного исследования, следует отметить, что она, помимо прочего, обуславливается и определенными противоречиями в нормах отечественного законодательства Так, например, несмотря на то, что, согласно нормам и принципам гражданского оборота, бремя содержания и риск случайной гибели имущества несет его собственник, собственникам жилых помещений, которые были уничтожены или признаны непригодными для дальнейшего проживания (нередко в силу халатности или небрежности самих собственников), законодательно предусмотрено предоставление нового жилья Это, в частности, нашло свое отражение в ч 2 ст 29 Федерального конституционного закона от 30 мая 2001 г (в ред от 7 марта
2 Собрание законодательства Российской Федерации 1997 №18 Ст 2131, №22 Ст 2568
2005 г) № З-ФКЗ «О чрезвычайном положении»3, п 1 ч 2 ст 57 Жилищного кодекса Российской Федерации (далее - ЖК РФ) от 29 декабря 2004 г (в ред от 29 декабря 2006г) № 188-ФЗ4, п 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 7 июня 1995 г (в ред от 27 июля 1996 г) № 561 «О государственных жилищных сертификатах, выдаваемых гражданам Российской Федерации, лишившимся жилья в результате чрезвычайных ситуаций и стихийных бедствий»5
Сегодня, когда стихийные бедствия, пожары, преступления, аварии и катастрофы приносят миллиардный ущерб, уничтожают и повреждают тысячи квадратных метров жилья, по мнению автора, у отечественного бюджета нет реальной возможности полноценно покрыть все убытки, причиняемые указанными событиями Причем только механизм страховой защиты сможет, как минимум, равноценно заменить государственную помощь
В современных условиях страхование жилых помещений является важным и даже необходимым инструментом, обеспечивающим как экономическую и социальную стабильность в обществе, так и уверенность, спокойствие каждому конкретному собственнику жилого помещения
Говоря об актуальности данной проблемы, нельзя не отметить то, что после введения обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, в России очень серьезно обсуждается вопрос о возможном введении в обозримом будущем обязательного страхования жилых помещений
Цели и задачи исследования. Целью настоящей работы автор поставил исследование имеющегося отечественного и зарубежного опыта и особенностей страхования жилых помещений, как особого объекта гражданского оборота, с последующей выработкой практических
3 Собрание законодательства Российской Федерации 2001 №23 Ст 2277, 2003 №27 (ч 1) Ст 2697 2005 № 10 Ст 753
4 Собрание законодательства Российской Федерации 2005 №1 (ч 1) Ст 14,2006 №1 Ст 10, №52(ч 1) Ст 5498,2007 № 1 (ч 1) Ст 13,14,21
3 Собрание законодательства Российской Федерации 1995 № 24 Ст 2286 1996 № 32 Ст 3933
рекомендаций по совершенствованию системы страховой защиты жилья в России, а также определением основных направлениях и перспектив ее развития
Постановка данной цели обусловила необходимость анализа и решения следующих задач
1 Изучение и анализ исторического развития правового института страхования жилых помещений
2 Определение роли и значения страхования жилья на сегодняшнем этапе развития России
3 Определение правовых характеристик жилого помещения как специфического объекта имущественного страхования
4 Анализ особенностей договорной практики страхования жилья
5 Изучение специфики правового регулирования страхования жилых помещений на региональном уровне
6 Изучение и анализ зарубежного опыта страхования жилых помещений
7 Освещение основных проблем препятствующих развитию отечественного жилищного страхования
8 Определение перспектив и основных направлений развития правового института страхования жилья в России
9 Выработка рекомендаций по совершенствованию правового регулирования и организации отечественного жилищного страхования.
Объектом исследования является система общественных отношений, регулируемых нормами отечественного и зарубежного законодательства, по поводу страхования рисков повреждения или утраты жилых помещений
Предметом исследования является система нормативного правового регулирования организации страховой защиты имущественных прав владельцев и собственников жилых помещений
Теоретической основой для данного диссертационного исследования стали труды таких выдающихся отечественных юристов и экономистов как С В Агапова, В В Акимова, Ю Т Ахвледиани, А И Балабанова, И Т. Балабанова, В Н Борзых А В Борисенко, М И Брагинского, В С Бурова, В Н Григорьева, С А Гулина, А К Дулесова, С Л Ефимова, Ю П Закусиловой, О М Козыря, Е В Коломина, Е В Константиновой, Н В Корниловой, Г П Макарова, И А Малюткиной-Алексеевой, А В Матюшина, Ю Б Рубина, А П Сергеева, Е А Серебренникова, В И. Серебровского,
В И Солдаткина, Ю А Сплетухова, Ю К Толстого, Т А Федоровой, Н В Фомичевой, В В Шахова, А К Шихова, И Ю Юргенса и других
Основополагающую роль при подготовке настоящей работы сыграл анализ отечественного и зарубежного законодательства в области организации страхования жилых помещений
В качестве информационной базы исследования выступили законодательные и нормативные правовые акты Российской Федерации и ее субъектов, данные государственной статистики, документы и материалы ведущих отечественных страховых организаций, текущая и периодическая печать
При подготовке диссертационной работы автором широко использовались фонды Российской государственной библиотеки и Фундаментальной библиотеки Института научной информации по общественным наукам Российской академии наук, материалы справочных правовых систем «Гарант» и «Консультант Плюс», а также Интернет ресурсы
Методологическую основу исследования составляет:
диалектический метод познания, предполагающий всесторонность, объективность и взаимосвязь исследуемых явлений Кроме того, в процессе написания работы автором были использованы методы сравнительного анализа и синтеза, группировки, экспертных оценок
Научная новизна диссертационной работы заключается в том, что впервые за последние два десятилетия осуществлено специальное комплексное исследование правовой природы и правового регулирования сферы страхования жилых помещений
В ходе настоящего исследования автором были получены следующие существенные результаты
Обобщен и проанализирован исторический путь правового института страхования жилых помещений
Обоснована социально-экономическая роль страхования жилья и значимость правового института страхования жилых помещений
Обобщен и проанализирован опыт ведущих страховых организаций по страхованию жилых помещений
Рассмотрены становление и развитие регионального жилищного страхования
Разработаны рекомендации по совершенствованию льготной программы страхования жилья в городе Москве
Обозначены и проанализированы основные проблемы, в том числе в сфере правового регулирования, мешающие развитию рынка страхования жилых помещений
Определены и рассмотрены перспективные направления развития жилищного страхования
Новизна отдельных тезисов, сформулированных в результате исследования, обусловила выбор положений, выносимых на защит}', а именно
1 Предлагается закрепить в нормах статей 673 ГК РФ и 15 ЖК РФ определение жилого помещения как изолированного помещения, являющегося недвижимым имуществом, которое специально предназначено и пригодно для постоянного проживания граждан, а также зарегистрировано в качестве жилого помещения в установленном законом порядке в соответствующих государственных органах
2 В целях единообразного понимания сущности и основных черт страхования жилья представляется возможным определить договор страхования жилого помещения как соглашение, по которому страховщик за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового риска), повлекшего порчу или гибель изолированного помещения, являющегося недвижимым имуществом и пригодным для постоянного проживания граждан, а также зарегистрированным в качестве жилого помещения в установленном законом порядке в соответствующих государственных органах, возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)
3 Необходимо нормативно закрепить трехуровневую систему отечественной льготной страховой защиты, включающую в себя социальные гарантии органов местного самоуправления, субъектов Российской Федерации и Российской Федерации для граждан, жилое помещение которых в результате наступления страхового случая было уничтожено или признано непригодным для дальнейшего проживания
Основными критериями градации ответственности по социальным обязательствам муниципальных образований, субъектов Российской Федерации и Российской Федерации, следует рассматривать сумму причиненного ущерба и перечни страховых рисков, по которым возникают социальные обязательства при уничтожении жилья или признании его непригодным для проживания
4 Необходимо внести изменения в Положение о системе страхования жилых помещений в г Москве, в части нормативного закрепления принципа рыночной оценки страхуемого жилья, а также включения в перечень объектов страхования отделки и инженерного оборудования жилого помещения
5 Автор предлагает рассматривать в качестве основных перспективных направлений развития отечественного страхования жилых помещений не только продолжение совершенствования механизма льготной страховой защиты на уровне субъектов Российской Федерации и ипотечное страхование, но и создание системы льготного страхования на федеральном и местном уровнях, а также страхование имущества товариществ собственников жилья
6 Предлагается нормативно закрепить методику определения страховой стоимости одного кв м жилого помещения на уровне субъекта Российской Федерации, в основу которой должна быть положена средняя стоимость квадратного метра жилья, определяемая путем подробного изучения оборота жилья в субъекте Российской Федерации на основе метода сравнительного анализа продаж Страховая стоимость кв м жилья будет равна произведению указанного показателя и соответствующих коэффициентов, отражающих местонахождение жилого помещения, год постройки здания, где оно находится, материала, из которого построено здание и т п , а также специального коэффициента, учитывающего уровень ежегодной инфляции
7 Обоснована необходимость внесения изменений и дополнений в законодательные и ведомственные нормативные правовые акты, в частности, в Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», приказ Министерства финансов Российской Федерации от 13 января 2004 г № 2н «О форме ведомственного государственного статистического наблюдения № 2-С «Сведения о деятельности страховой (страховой медицинской) организации за год» и Инструкции о порядке составления и представления формы годовой статистической отчетности страховых (страховых медицинских) организаций» и другие
Практическая значимость настоящего исследования заключается в том, что научные идеи, теоретические положения и выводы, воплощены автором в конкретных рекомендациях по совершенствованию норм отечественного страхового законодательства, предложениях по повышению эффективности функционирования системы страховой защиты жилья в России и определении конкретных мер, направленных на устранение существующих недостатков в правовом регулировании организации жилищного страхования, кроме того, даны предложения по формированию целенаправленной государственной политики в области страхования жилых помещений
Помимо изложенного, данное диссертационное исследование может служить основой для более детальных исследований особенностей правового института и механизма страхования жилья, как в России, так и за рубежом Также материалы настоящей работы могут быть использованы в качестве учебного пособия для преподавания в высших учебных заведениях учебных дисциплин «Страховое право» и «Жилищное право»
Структура диссертации определена целью и задачами исследования Настоящая диссертационная работа состоит из введения, двух глав, объединяющих семь параграфов, заключения, а также библиографического списка
II. Содержание диссертационной работы
Во введении обосновывается актуальность и новизна выбранной диссертантом темы, определяются цели и задачи, а также объект и предмет исследования, раскрывается его методологическая и теоретическая основа, определяется практическая значимость работы, сформулированы положения, выносимые на защиту
Первая глава - «Теоретические и правовые основы страхования жилых помещений» - состоит из четырех параграфов
В первом параграфе - «История развития института страхования жилых помещений» автором рассматривается процесс становления и развития отечественного правового института страхования жилых помещений
Условно данный процесс можно разделить на три основных этапа, а
именно
1 этап - Дореволюционный (включает в себя временной промежуток с 1786г до 1917 г) На дореволюционном этапе развития отечественного жилищного страхования, несмотря на наличие земского страхования, не удалось создать централизованную систему государственного страхования, которая бы осуществляла страховые операции по единым правилам и единым тарифам, основная нагрузка по осуществлению жилищного страхования легла на так называемый «частный сектор» страховые общества, общества взаимного страхования и акционерные общества
В рамках этого этапа представляется необходимым выделить два периода
-первый период (с 1786г до 1827г) Характеризуется рядом попыток (создание в 1786 г страховой экспедиции при Государственном заемном банке, проекты министров финансов графа Гурьева и генерал-лейтенанта Канкрина в 1822 г. и в 1824 г соответственно и т п) создать систему обязательной государственной страховой защиты жилых помещений и закрепить государственную монополию на осуществление страховых операций с жильем
-второй период (с 1897 г до 1917 г) характеризуется созданием крупных страховых обществ, в последствии фактически монополизировавших рынок жилищного страхования, и заменой
абсолютной и бессрочной государственной монополии на производство страховых операций на монополию частную
2 этап - Советский (с 1917 г до 1988 г) Особенностями данного этапа были введение обязательного страхования государственного (те всего) жилого фонда, строгая централизация системы органов государственного страхования, а также строгий учет всех подлежащих страхованию объектов недвижимости
3 этап - Современный (с 1988 г по настоящее время) Начало указанному этапу положил Закон СССР от 26 мая 1988 г № 8998-Х1 «О кооперации в СССР»6, разрешивший создание кооперативных страховых учреждений по страхованию различных имущественных интересов Данный этап ознаменован созданием частных страховых организаций и отказом от обязательного страхования жилых помещений
Особого внимания заслуживает активно развивающаяся сегодня система регионального и местного льготного жилищного страхования
Во втором параграфе — «Роль и значение страхования жилых помещений» обосновывается значимость правового института страхования жилых помещений — важнейшего и необходимого инструмента, обеспечивающего социально-экономическую стабильность и безопасность такой важной составляющей хозяйственного оборота, как жилищные правоотношения, эффективную защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от различных рисков, которые могут повлечь уничтожение или повреждение жилья
Автором отмечается важная социальную роль страхования жилья, которая заключается в том, что оно обеспечивает стабильность в обществе, гарантируя гражданам возмещение ущерба при повреждении или утрате жилых помещений, защищая их имущественные интересы
6 Ведомости Верховного Совета СССР 1988 №22 Ст 355, Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации 1992 №30 Ст 1789, Собрание законодательства Российской Федерации 1995 №50 Ст 4870, 1996 №20 Ст 2321, 1998 № 16 Ст 1801
Кроме того, в рамках данного параграфа автором рассмотрены и проанализированы причины и условия, препятствующие широкому распространению данного вида страхования и, соответственно, сужающие возможности страховой защиты интересов граждан и организаций Среди подобных причин и условий можно отметить отсутствие статистических данных жилищного страхования в структуре показателей страхования имущества, что не позволяет в полной мере оценить роль и значение данного вида страхования. Кроме того, необходимо отметить низкое соотношение качества оказываемых страховых услуг и цены на них, что обуславливает слабое внимание, по сравнению с развитыми зарубежными странами, к страхованию имущества вообще и жилья, в частности
В третьем параграфе - «Понятие, виды и особенности жилых помещений как объектов страхования» автор останавливается на особенностях жилого помещения, как специфичного объекта страховых правоотношений
Отмечается, что в отечественном законодательстве и научной литературе отсутствует единый подход к тому, что следует понимать под жилым помещением На основе обобщения и анализа существующих позиций и мнений, диссертант считает возможным определить жилое помещение как изолированное помещение, являющееся недвижимым имуществом, которое специально предназначено и пригодно для постоянного проживания 1раждан, а также зарегистрировано в качестве жилого помещения в установленном законом порядке в соответствующих государственных органах
В целях полного и всестороннего изучения сущности жилого помещения, как объекта имущественного страхования, автором рассмотрены его основные черты, отличающие его от иных помещений и объектов недвижимости, а именно
- функциональное назначение помещения - оно должно быть предназначено для проживания людей,
-пригодность жилого помещения для постоянного проживания -помещение должно соответствовать всем требованиям, предъявляемым к жилым помещениям, градостроительными, строительными, санитарно-техническими, а также противопожарными и техническими нормами и правилами,
-изолированность - жилое помещение должно быть надлежаще изолировано от других смежных помещений стенами без проемов
-государственная регистрация помещения в качестве жилого, то есть юридическая форма объекта должна соответствовать его материальному содержанию
Помимо изложенного, автором изучены и проанализированы различные классификации жилых помещений, приводимые как в законодательстве, в частности, в ЖК РФ, Законе Российской Федерации от 24 декабря 1992 г (в ред от 22 августа 2004 г) №4218-1 «Об основах федеральной жилищной политики», распоряжении Премьера Правительства Москвы от 12 марта 1996 г №223-РП «Об утверждении Положения по организации капитального ремонта жилых зданий в городе Москве»7, так и в научной литературе, так, например, вопросы классификации жилых помещений разрабатывались Ю К Толстым8, И А Малюткиной-Алексеевой9 и другими
Четвертый параграф - «Договор страхования жилых помещений: понятие, содержание, особенности» посвящен рассмотрению договора страхования жилья, как юридического факта, лежащего в основе страхового правоотношения.
Договор имущественного страхования вообще и страхования жилого помещения, в частности, является одной из самых сложных конструкций современного отечественного обязательственного права
7 Документ не опубликован Справочная правовая система «Гарант»
' Точстой Ю К Жилищное право М , 1996 С 22
9 Мачюткина-Апексеева И А Жилая недвижимость как объект гражданского права России Дис канд юрид наук Чебоксары, 2003 С 34
Сложность определяется, прежде всего, содержанием и экономической сущностью страхования Вместе с тем, в настоящее время отечественное законодательство не содержит легального определения договора страхования жилого помещения
Основываясь на нормах отечественного гражданского законодательства, регулирующего страховые правоотношения, автор полагает возможным определить договор страхования жилого помещения как соглашение, по которому страховщик за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), повлекшего порчу или гибель изолированного помещения, являющегося недвижимым имуществом и пригодным для постоянного проживания граждан, возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)
Принимая во внимание изложенное, представляется возможным дать гражданско-правовую характеристику договору страхования жилого помещения как взаимному, возмездному, срочному, алеаторному, добровольному, основному обязательству Кроме того, в зависимости от конкретных условий договора страхования жилья и обстоятельств его заключения он может быть реальным или консенсуальным; заключенным в пользу участников договора или в пользу третьих лиц
В рамках данного параграфа, автором рассмотрены и проанализированы основные элементы договора страхования жилых помещений, а именно стороны, страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая премия, страховой срок, а также его форма и содержание
Вторая глава — «Практика и перспектива развития страхования жилых помещений в России и зарубежных странах» -состоит из трех параграфов
В первом параграфе - «Практика страхования жилых помещений в России. Особенности регионального правового регулирования страхования жилых помещений» автором рассмотрен и проанализирован опыт развития систем страховой защиты имущественных интересов собственников и владельцев жилых помещений в таких крупнейших субъектах Российской Федерации, как города Москва и Санкт-Петербург
Система столичного льготного страхования нашла свое закрепление в ряде нормативных правовых актов Мэра и Правительства Москвы, основным из которых, по нашему мнению, следует отметить Постановление Правительства Москвы от 1 октября 2002 г (в ред от 23 ноября 2004 г) № 821-ПП «О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в городе Москве»10, которым утверждены Положение о системе страхования в городе Москве жилых помещений и Положение о государственном учреждении города Москвы «Городской центр жилищного страхования»
В Положении о системе страхования в городе Москве жилых помещений закрепляются организационные основы льготной страховой защиты и определяются круг участников системы страхования, перечень объектов, подлежащих страхованию, перечень страховых рисков, от которых осуществляется страхование, гарантии Правительства Москвы при наступлении страхового случая и условия возникновения гарантийных обязательств Правительства Москвы
Особого внимания заслуживает наличие специализированного учреждения, занимающегося организацией льготной страховой защиты в Москве Так основными задачами Городского центра жилищного страхования определены организация и обеспечение страховой защиты имущественных интересов собственников и пользователей объектов в
10 Вестник Мэра и Правительства Москвы 2002 №47, 2003 №20, 2004 №33, Тверская, 13 2004 № 152
жилищном фонде города, замещение бюджетных затрат при повреждении или уничтожении объектов жилищного фонда города путем привлечения небюджетных источников (средств населения, страховых и иных организаций), а также разработки и осуществления мероприятий по инвестированию страховых резервов и иных небюджетных источников, гарантирование обоснованного и своевременного возмещения имущественных потерь страхователям при повреждении или уничтожении жилых помещений
Правовой основой для страхования жилья в Санкт-Петербурге стал Закон Санкт-Петербурга от 27 мая 1999 г № 110-22 «Об условиях участия Санкт-Петербурга в страховании жилищного фонда»"
Проведя сравнительный правовой анализ перечисленных нормативных правовых актов, полагаем возможным выделить следующие отличия
1)В отличие от московской практики, в Санкт-Петербурге возмещение ущерба по лыотной системе страхования жилья в подавляющем большинстве (более 95 %) страховых случаев не связано с городским бюджетом, что обуславливает «независимость и более эффективное функционирование страхового фонда»12
2) В Москве система страховой защиты при определении страховой стоимости жилья ориентируется на оценку МосгорБТИ, в Санкт-Петербурге же предпочтение отдается страхованию жилых помещений по рыночной стоимости
3)В Санкт-Петербурге, по сравнению с Москвой, существенно расширен перечень объектов страхования - в него включены отделка и инженерное оборудование жилого помещения
4) Особое внимание, по нашему мнению, необходимо обратить на систему социальных гарантий Москвы и Санкт-Петербурга В отличие от
11 Вестник администрации Санкт-Петербурга 1999 № 6
12 Федорова ТА О страховании городского жилья//Страховое дело 1999 №5 С 20
московской системы страхования жилья, предусматривающей выплату Правительством Москвы субсидий, исходя из установленного размера ответственности Правительства Москвы (на сегодняшний день это 30 % при страховании 1 кв м на сумму 17 тыс руб и 20 % при страховании на сумму 25 тыс руб ), Санкт-Петербург обязуется выплатить компенсацию лишь при повреждении конструктивных элементов (то есть несущих и ограждающих конструкций зданий) жилья в результате наступления страхового случая
Во втором параграфе - «Страхование жилых помещений в зарубежных странах» рассматривается и анализируется опыт и особенности организации страховой защиты жилых помещений в Англии, Швейцарии и Соединенных Штатах Америки, в части определения видов страховых полисов, выдаваемых в указанных странах, перечня страховых случаев, сторон, страхуемых жилых помещений, а также изучения механизма заключения договора страхования и определения страховой стоимости страхуемого жилого помещения, механизма реализации страховой защиты
Необходимо отметить, что зарубежными страховыми компаниями значительное внимание уделяется предупреждению страховых случаев Используются различные льготы и поощрения для страхователей и изыскательских организаций, занимающихся вопросами повышения безопасности страхуемых жилых помещений от различных рисков Оказывается финансовая поддержка научным организациям, занимающимся вопросами организации безопасности и разработкой средств защиты жилых помещений Кроме того, страховщиками предусмотрены значительные скидки страхователям, использующим продукцию и реализующим разработки перечисленных организаций.
Особого внимания и возможно последующего внедрения в отечественную практику страхования жилья, по нашему мнению, требует методика определения страховой стоимости жилого помещения с
использованием учитывающего инфляцию коэффициента, а также опыт по предупреждению наступления страховых случаев и государственному регулированию страхового бизнеса
В третьем параграфе — «Перспективы развития правового института страхования жилых помещений» - автором рассмотрены и проанализированы причины и условия необоснованно низкой роли в российской экономике и социальной сфере страхования жилых помещений, что не позволяет в полной мере реализовать потенциал механизма страхования как фактора социально-экономической стабильности общества
Подобное положение дел, по нашему мнению, обуславливается тем, что жилищное страхование до недавнего времени не было в должной мере востребовано как инструмент государственной экономической и социальной политики, не в полной мере сформирован налоговый режим, отвечающий природе жилищного страхования и стимулирующий страхование жилых помещений как юридических, так и физических лиц
Несмотря на все вышеизложенное, на сегодняшний день можно обратить внимание и на ряд положительных тенденций достаточно активно развивается отрасль льготного регионального страхования жилья, на российский страховой рынок допущены иностранные страховщики
Проведение социально-экономических реформ создало ряд предпосылок для широкого развития жилищного страхования, которому будут способствовать стабильное финансовое положение населения, активизация государственного регулирования рынка страхования жилья, в том числе путем совершенствования правовой базы, появление необходимых статистических данных, отражающих основные показатели рынка страхования жилья, разработка и дальнейшая реализация концепции развития жилищного страхования на федеральном уровне
Кроме того, развитию данной отрасли страхования, помимо указанных выше факторов, будут способствовать расширение видов предлагаемой страховой продукции, отвечающих потребностям и возможностям большинства населения страны, повышение качества оказываемых страховых услуг, государственная поддержка жилищного страхования, в том числе посредством установления налоговых и иных льгот, укрепление доверия населения к страховому бизнесу и как следствие повышение спроса на страховые услуги и т д
На основе системного анализа всех вышеприведенных факторов автор полагает, что в ближайшей перспективе развитие страхования жилых помещений будет происходить по нескольким основным направлениям продолжение совершенствования механизма льготной страховой защиты на уровне субъектов Российской Федерации, создание системы льготного страхования на федеральном и местном уровнях, ипотечное страхование, страхование имущества товариществ собственников жилья
В заключении содержатся выводы по работе в целом, а также определяются возможные направления использования результатов, проведенного исследования
По результатам диссертационного исследования опубликованы следующие работы.
1 В ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях
1 1 Проблемы развития системы страхования жилых помещений в России // Вестник Московского университета МВД России. № 9 М, 2006 - С 69-70 (0,2 п л ) (в соавторстве)
2. В иных изданиях
2 1 Соразмерное возмещение ущерба как основа соблюдения прав граждан в жилищном страховании // Подведение итогов 2006 года и задачи по обеспечению практической направленности обучения в 2007 году
Материалы учебно-методического сбора руководящего и профессорско-преподавательского состава (25-30 января 2007 года) / Под ред к п н. АЕ Жукова Брянск ПФ МосУ МВД России, 2007 -С 86-98(0,3 пл)
2 2 Основные направления развития отечественного жилищного страхования//Правовые вопросы недвижимости №1 М , 2007 — С 11-15 (0,5 п л )
2 3 Проблема соразмерного возмещения ущерба в практике страхования жилых помещений // Правовые основы строительства № 2. М , 2006 - С. 36-37 (0,2 п л )
СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Дорин, Андрей Михайлович, кандидата юридических наук
Введение
Глава 1. Теоретические и правовые основыхования жилых помещений.
§1. История развития института страхования жилых помещений.
§2. Роль и значение страхования жилых помещений.
§3. Понятие, виды и особенности жилого помещения как объекта страхования.
§4. Договор страхования жилых помещений: понятие содержание, особенности.
Глава 2. Практика и перспектива развития страхования жилых помещений в России и зарубежных странах.
§1. Практика страхования жилых помещений в России. Особенности регионального правового регулирования страхования жилых помещений.
§2. Особенности страхования жилых помещений в зарубежных странах.
§3. Перспективы развития правового института страхования жилых помещений.
ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Гражданско-правовое регулирование страхования жилых помещений"
Актуальность темы исследования
Российская Федерация за последние два десятилетия провела и до настоящего времени проводит ряд широкомасштабных реформ. Результатами проведения последовательной комплексной государственной политики в данной сфере за последние несколько лет стали: экономический рост, стабилизация и некоторое укрепление курса национальной валюты, увеличение производства внутреннего валового продукта, принятие ряда законодательных актов, необходимых для свободного рыночного функционирования экономики страны.
Однако для того, чтобы эта положительная тенденция сохранилась и в дальнейшем, необходимо нормативно закрепить и организовать реализацию механизмов эффективной защиты имущественных интересов всех участников хозяйственного оборота.
Кроме того, в результате проводимой жилищной реформы, посредством приватизации государственных и покупки новостроящихся жилых помещений, в нашей стране образовался класс собственников жилья.
Категория собственности с гражданско-правовой точки зрения, помимо классической триады правомочий владения, пользования и распоряжения, включает в себя еще и ряд обязанностей, которые несет на себе собственник, а именно: бремя содержания и риск случайной гибели имущества. Указанные обстоятельства нашли свое отражение в нормах ст.ст. 210 и 211 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) от 30 ноября 1994 г. (в ред. от 29 декабря 2006 г.) № 51-ФЗ1.
Однако далеко не все сегодняшние собственники жилых помещений в силу своего материального положения, небрежности и иных факторов
1 Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. №32. Ст. 3301; 1996. №9. Ст. 773; №34. Ст. 4026; 1999. №28. Ст. 3471; 2001. № 17. Ст. 1644; №21. Ст. 2063; 2002. № 12. Ст. 1093; №48. Ст. 4746, 4737; 2003. № 2. Ст. 167; № 52 (ч. 1). Ст. 5034; 2004. № 27. Ст. 2711; № 31. Ст. 3233; 2005. № 1 (ч. 1). Ст. 18, 39,43; № 27. Ст. 2722; № 30 (ч. 2). Ст. 3120; 2006. № 2. Ст. 171; № 3. Ст. 282; № 23. Ст. 2380; № 27. Ст. 2881; № 31 (ч. 1). Ст. 3437; № 45. Ст. 4627; № 50. Ст. 5279; № 52 (ч. 1). Ст. 5497, 5498; 2007. № 1 (ч. 1). Ст. 21. способны добросовестно и в полной мере нести не только бремя содержания жилья, но и риск его случайной гибели.
Страхование, по мнению автора, является наиболее оперативным и эффективным механизмом защиты имущественных интересов владельцев и собственников жилья. Жилая недвижимость выступает основой личного существования граждан и поэтому организации ее страховой защиты должно уделяться особое внимание.
На сегодняшний день отечественное жилищное страхование находится на стадии его становления, еще достаточно много проблем, а также коллизий и пробелов в законодательстве, не создана федеральная система страховой защиты жилья, несмотря на то, что к 2003 году она в соответствии с 4 разделом Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации, утвержденной Указом Президента Российской Федерации от 28 апреля 1997 г. (в ред. от 27 мая 1997 г.) №425 , должна была быть внедрена на территории всей России.
Говоря об актуальности темы настоящего диссертационного исследования, следует отметить, что она, помимо прочего, обуславливается и определенными противоречиями в нормах отечественного законодательства. Так, например, несмотря на то, что, согласно нормам и принципам гражданского оборота, бремя содержания и риск случайной гибели имущества несет его собственник, собственникам жилых помещений, которые были уничтожены или признаны непригодными для дальнейшего проживания (нередко в силу халатности или небрежности самих собственников), законодательно предусмотрено предоставление нового жилья. Это, в частности, нашло свое отражение в ч. 2 ст. 29 Федерального конституционного закона от 30 мая 2001 г. (в ред. от 7 марта 2005 г.) № 3-ФКЗ «О чрезвычайном положении»3, п. 1 ч. 2 ст. 57 Жилищного кодекса Российской Федерации (далее - ЖК РФ) от 29 декабря 2004 г. (в ред. от 29
2 Собрание законодательства Российской Федерации. 1997. № 18. Ст. 2131; № 22. Ст. 2568.
3 Собрание законодательства Российской Федерации. 2001. № 23. Ст. 2277; 2003. № 27 (ч. 1). Ст. 2697; 2005. № ю. Ст. 753. декабря 2006 г.) № 188-ФЗ4, п. 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 7 июня 1995 г. (в ред. от 27 июля 1996 г.) №561 «О государственных жилищных сертификатах, выдаваемых гражданам Российской Федерации, лишившимся жилья в результате чрезвычайных ситуаций и стихийных бедствий»5.
Сегодня, когда стихийные бедствия, пожары, преступления, аварии и катастрофы приносят миллиардный ущерб, уничтожают и повреждают тысячи квадратных метров жилья, по мнению автора, у отечественного бюджета нет реальной возможности полноценно покрыть все убытки, причиняемые указанными событиями. Причем только механизм страховой защиты сможет, как минимум, равноценно заменить государственную помощь.
В современных условиях страхование жилых помещений является важным и даже необходимым инструментом, обеспечивающим как экономическую и социальную стабильность в обществе, так и уверенность, спокойствие каждому конкретному собственнику жилого помещения.
Говоря об актуальности данной проблемы, нельзя не отметить то, что после введения обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, в России очень серьезно обсуждается вопрос о возможном введении в обозримом будущем обязательного страхования жилых помещений.
Цели и задачи исследования
Целью настоящей работы автор поставил исследование имеющегося отечественного и зарубежного опыта и особенностей страхования жилых помещений, как особого объекта гражданского оборота, с последующей выработкой практических рекомендаций по совершенствованию системы страховой защиты жилья в России, а также определением основных направлениях и перспектив ее развития.
4 Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. № 1 (ч. 1). Ст. 14; 2006. № 1. Ст. 10; № 52 (ч. 1). Ст. 5498; 2007. № 1 (ч. I). Ст. 13,14,21.
5 Собрание законодательства Российской Федерации. 1995. № 24. Ст. 2286; 1996. № 32. Ст. 3933.
Постановка данной цели обусловила необходимость анализа и решения следующих задач:
1. Изучение и анализ исторического развития правового института страхования жилых помещений.
2. Определение роли и значения страхования жилья на сегодняшнем этапе развития России.
3. Определение правовых характеристик жилого помещения как специфического объекта имущественного страхования.
4. Анализ особенностей договорной практики страхования жилья.
5. Изучение специфики правового регулирования страхования жилых помещений на региональном уровне.
6. Изучение и анализ зарубежного опыта страхования жилых помещений.
7. Освещение основных проблем мешающих развитию отечественного жилищного страхования.
8. Определение перспектив и основных направлений развития правового института страхования жилья в России.
9. Выработка рекомендаций по совершенствованию правового регулирования и организации отечественного жилищного страхования.
Объект и предмет исследования
Объектом настоящего исследования является система общественных отношений, регулируемых нормами отечественного и зарубежного законодательства, по поводу страхования рисков повреждения или утраты жилых помещений.
Предметом исследования является система нормативного правового регулирования организации страховой защиты имущественных прав владельцев и собственников жилых помещений.
Методологическая и теоретическая основа
Теоретической основой для данного диссертационного исследования стали труды таких выдающихся отечественных юристов и экономистов как:
С.В. Агапова, В.В. Акимова, Ю.Т. Ахвледиани, А.И. Балабанова, И.Т. Балабанова, В.Н. Борзых, А.В. Борисенко, М.И. Брагинского, B.C. Бурова, В.Н. Григорьева, С.А. Гулина, А.К. Дулесова, С.Л. Ефимова, Ю.П. Закусиловой, О.М. Козыря, Е.В. Коломина, Е.В. Константиновой, Н.В. Корниловой, Г.П. Макарова, И.А. Малюткиной-Алексеевой,
A.В. Матюшина, Ю.Б. Рубина, А.П. Сергеева, Е.А. Серебренникова,
B.И. Серебровского, В.И. Солдаткина, Ю.А. Сплетухова, Ю.К. Толстого, Т.А. Федоровой, Н.В. Фомичевой, В.В. Шахова, А.К. Шихова, И.Ю. Юргенса и других.
Основополагающую роль при подготовке настоящей работы сыграл анализ отечественного и зарубежного законодательства в области организации страхования жилых помещений.
В качестве информационной базы исследования выступили законодательные и нормативные правовые акты Российской Федерации и ее субъектов, данные государственной статистики, документы и материалы ведущих отечественных страховых организаций, текущая и периодическая печать.
При подготовке диссертационной работы автором широко использовались фонды Российской государственной библиотеки и Фундаментальной библиотеки Института научной информации по общественным наукам Российской академии наук, материалы справочных правовых систем «Гарант» и «Консультант Плюс», информационно поисковой системы «Кодекс», а также Интернет ресурсы.
В процессе написания работы автором были использованы методы сравнительного анализа и синтеза, группировки, экспертных оценок.
Научная новизна
В ходе настоящего исследования автором были получены следующие существенные результаты:
Обобщен и проанализирован исторический путь правового института страхования жилых помещений.
Обоснована социально-экономическая роль страхования жилья и значимость правового института страхования жилых помещений.
Обобщен и проанализирован опыт ведущих страховых организаций по страхованию жилых помещений.
Рассмотрены становление и развитие регионального жилищного страхования.
Разработаны рекомендации по совершенствованию льготной программы страхования жилья в городе Москве.
Обозначены и проанализированы основные проблемы, в том числе в сфере правового регулирования, мешающие развитию рынка страхования жилых помещений.
Определены и рассмотрены перспективные направления развития жилищного страхования.
Новизна отдельных тезисов, сформулированных в результате исследования, обусловила выбор положений, выносимых на защиту, а именно:
1. Предлагается закрепить в нормах статей 673 ГК РФ и 15ЖКРФ определение жилого помещения как изолированного помещения, являющегося недвижимым имуществом, которое специально предназначено и пригодно для постоянного проживания граждан, а также зарегистрировано в качестве жилого помещения в установленном законом порядке в соответствующих государственных органах.
2. В целях единообразного понимания сущности и основных черт страхования жилья представляется возможным определить договор страхования жилого помещения как соглашение, по которому страховщик за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового риска), повлекшего порчу или гибель изолированного помещения, являющегося недвижимым имуществом и пригодным для постоянного проживания граждан, а также зарегистрированным в качестве жилого помещения в установленном законом порядке в соответствующих государственных органах, возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
3. Необходимо нормативно закрепить трехуровневую систему отечественной льготной страховой защиты, включающую в себя социальные гарантии органов местного самоуправления, субъектов Российской Федерации и Российской Федерации для граждан, жилое помещение которых в результате наступления страхового случая было уничтожено или признано непригодным для дальнейшего проживания.
Основными критериями градации ответственности по социальным обязательствам муниципальных образований, субъектов Российской Федерации и Российской Федерации, следует рассматривать сумму причиненного ущерба и перечни страховых рисков, по которым возникают социальные обязательства при уничтожении жилья или признании его непригодным для проживания.
4. Необходимо внести изменения в Положение о системе страхования жилых помещений в г. Москве, в части нормативного закрепления принципа рыночной оценки страхуемого жилья, а также включения в перечень объектов страхования отделки и инженерного оборудования жилого помещения.
5. Автор предлагает рассматривать в качестве основных перспективных направлений развития отечественного страхования жилых помещений не только продолжение совершенствования механизма льготной страховой защиты на уровне субъектов Российской Федерации и ипотечное страхование, но и создание системы льготного страхования на федеральном и местном уровнях, а также страхование имущества товариществ собственников жилья.
6. Предлагается нормативно закрепить методику определения страховой стоимости одного кв. м. жилого помещения на уровне субъекта
Российской Федерации, в основу которой должна быть положена средняя стоимость квадратного метра жилья, определяемая путем подробного изучения оборота жилья в субъекте Российской Федерации на основе метода сравнительного анализа продаж. Страховая стоимость кв. м. жилья будет равна произведению указанного показателя и соответствующих коэффициентов, отражающих местонахождение жилого помещения, год постройки здания, где оно находится, материала, из которого построено здание и т.п., а также специального коэффициента, учитывающего уровень ежегодной инфляции.
7. Обоснована необходимость внесения изменений и дополнений в законодательные и ведомственные нормативные правовые акты, в частности, в Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», приказ Министерства финансов Российской Федерации от 13 января 2004 г. №2н «О форме ведомственного государственного статистического наблюдения № 2-С «Сведения о деятельности страховой (страховой медицинской) организации за год» и Инструкции о порядке составления и представления формы годовой статистической отчетности страховых (страховых медицинских) организаций» и другие.
Практическая значимость
Практическая значимость настоящего исследования заключается в том, что научные идеи, теоретические положения и выводы, воплощены автором в конкретных рекомендациях по совершенствованию норм отечественного страхового законодательства, предложениях по повышению эффективности функционирования системы страховой защиты жилья в России и определении конкретных мер, направленных на устранение существующих недостатков в правовом регулировании организации жилищного страхования; кроме того, даны предложения по формированию целенаправленной государственной политики в области страхования жилых помещений.
Помимо изложенного, данное диссертационное исследование может служить основой для более детальных исследований особенностей правового института и механизма страхования жилья, как в России, так и за рубежом. Также материалы настоящей работы могут быть использованы в качестве учебного пособия для преподавания в высших учебных заведениях таких учебных дисциплин как «Страховое право» и «Жилищное право».
Публикации
По теме настоящего диссертационного исследования автором было опубликовано 4 статьи общим объемом 1,2 пл.
Структура диссертационной работы
Структура настоящей диссертации определена целью и задачами исследования. Настоящая диссертационная работа состоит из введения, двух глав, объединяющих семь параграфов, заключения, а также библиографического списка.
ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Дорин, Андрей Михайлович, Москва
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Важнейшим направлением жилищной реформы является повышение роли страхования как системы защиты имущественных интересов граждан.
Затраты на восстановление жилья, пострадавшего в результате аварий, пожаров, техногенных взрывов, исчисляются миллиардами рублей. Для повышения эффективности использования финансовых ресурсов, направляемых в жилищно-коммунальную сферу, необходимо привлечь дополнительные финансовые источники возмещения ущерба на объектах жилищной сферы.
Страхование, по мнению большинства ученых и правоприменителей является оптимальным механизмом для возмещения имущественных потерь защиты жилья в условиях рыночной экономики. Его использование обеспечит создание экономического механизма обеспечения жилищных прав граждан при уничтожении или повреждении жилья в результате стихийных бедствий или чрезвычайных событий; гарантии своевременного и полного возмещения имущественных потерь страхователям при повреждении или уничтожении жилья; возможность привлечения средств населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду при наступлении стихийных бедствий или чрезвычайных событий; распределение ущерба, нанесенного жилью отдельных его владельцев и пользователей, участвующих в страховании; возможность инвестирования свободных средств страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции и строительства жилья.
Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников приводит к совместному решению вопросов, касающихся форм содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением риска аварийности жилого дома.
В настоящей работе автором раскрывается правовые основания, порядок и существенные черты страхования жилых помещений, рассмотрен договор страхования жилья и определено его содержание, обобщена и проанализирована отечественная и зарубежная практика страхования жилых помещений, определены наиболее перспективные, по мнению диссертанта, направления развития указанного правового института.
В ходе настоящего исследования автором были получены следующие существенные результаты:
1) Обобщен и проанализирован исторический путь правового института страхования жилых помещений.
2) Обоснована социально-экономическая роль страхования жилья и значимость правового института страхования жилых помещений.
3) Обобщен и проанализирован опыт ведущих страховых организаций по страхованию жилых помещений.
4) Рассмотрены становление и развитие регионального жилищного страхования.
5) Разработаны рекомендации по совершенствованию льготной программы страхования жилья в городе Москве.
6) Обозначены и проанализированы основные проблемы, в том числе в сфере правового регулирования, мешающие развитию рынка страхования жилых помещений.
7) Определены и рассмотрены перспективные направления развития жилищного страхования.
Подводя итоги данной работы, автор выражает надежду, что научные идеи, теоретические положения и выводы, воплощенные автором в конкретных рекомендациях по совершенствованию норм отечественного страхового законодательства, предложениях по повышению эффективности функционирования системы страховой защиты жилья в России и определении конкретных мер, направленных на устранение существующих недостатков в правовом регулировании организации жилищного страхования, а также предложения по формированию целенаправленной государственной политики в области страхования жилых помещений будут служить основой для более детальных исследований особенностей правового института и механизма страхования жилья, как в России, так и за рубежом, и будут востребованы в правоприменительной практике.
БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Гражданско-правовое регулирование страхования жилых помещений»
1. Нормативные правовые акты
2. Федеральный конституционный закон от 30 мая 2001 г. (в ред. от 7 марта 2005 г.) № З-ФКЗ «О чрезвычайном положении». Собрание законодательства Российской Федерации. 2001. №23. Ст. 2277; 2003. №27 (ч. 1). Ст. 2697; 2005. № 10. Ст. 753.
3. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. (в ред. от 29 декабря 2006 г.) № 188-ФЗ. Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. № 1 (ч. 1). Ст. 14; 2006. № 1. Ст. 10; № 52 (ч. 1). Ст. 5498; 2007. № 1(ч.1). Ст. 13,14,21.
4. Закон Российской Федерации от 24 декабря 1992 г. (в ред. от 22 августа 2004 г.) №4218-1 «Об основах федеральной жилищной политики». Российская газета. 1993. № 15. 23 янв.; Собрание законодательства
5. Российской Федерации. 1996. №3. Ст. 147; 1997. № 17. Ст. 1913; 1999. №7. Ст. 876; №25. Ст. 3042; №28. Ст. 3485; 2002. №52 (ч. 1). Ст. 5135; 2003. № 19. Ст. 1750; 2004. № 35. Ст. 3607 (утратил силу).
6. Федеральный закон от 8 июля 2006 г. № 135-Ф3 «О защите конкуренции». Собрание законодательства Российской Федерации. 2006. № 31 (ч. 1). Ст. 3434.
7. Федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 г. (в ред. от 16 октября 2006 г.) №215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах». Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. № 1 (ч. 1). Ст. 41; 2006. № 43. Ст. 4412.
8. Федеральный закон от 6 марта 2006 г. (в ред. от 27 июля 2006 г.) №35-Ф3 «О противодействии терроризму». Собрание законодательства Российской Федерации. 2006. № 11. Ст. 1146; № 31 (ч. 1). Ст. 3452.
9. Закон Санкт-Петербурга от 27 мая 1999 г. (в ред. от 4 апреля 2003 г.) №110-22 «Об условиях и порядке участия Санкт-Петербурга в страховании жилищного фонда». Вестник Администрации Санкт-Петербурга. 1999. № 6; 2003. № 5.
10. Закон Санкт-Петербурга от 11 июля 2005 г. №403-48 «О региональных стандартах в жилищной сфере». Новое в законодательстве Санкт-Петербурга. 2005. № 19. от 14 июля
11. Указ Президента Российской Федерации от 15 февраля 2006 г. (в ред. от 2 августа 2006 г.) № 116 «О мерах по противодействию терроризму». Собрание законодательства Российской Федерации. 2006. № 8. Ст. 897; № 32. Ст. 3535.
12. Указ Президента Российской Федерации от 28 апреля 1997 г. (в ред. от 27 мая 1997 г.) №425 «О реформе жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации». Собрание законодательства Российской Федерации. 1997. № 18. Ст. 2131; № 22. Ст. 2568.
13. Постановление Правительства Российской Федерации от 13 октября 1997 г. № 1301 «О государственном учете жилищного фонда в Российской Федерации». Собрание законодательства Российской Федерации.1997. №42. Ст. 4787.
14. Постановление Правительства Российской Федерации от 6 июля 2001 г. (в ред. от 14 декабря 2006 г.) № 519 «Об утверждении стандартов оценки». Собрание законодательства Российской Федерации. 2001. № 29. Ст. 3026; 2006. № 52 (ч. 3). Ст. 5587.
15. Постановление Правительства Российской Федерации от 13 октября 1997 г. № 1301 «О государственном учете жилищного фонда в Российской Федерации». Собрание законодательства Российской Федерации. 1997. №42. Ст. 4787.
16. Постановление Правительства Российской Федерации от 14 декабря 2005 г. № 761 «О предоставлении субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг». Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. № 51. Ст. 5547.
17. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р «О концепции развития страхования в Российской Федерации». Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 39. Ст. 3852.
18. Постановление Правительства Москвы от 4 февраля 1997 г. № 61 «О реализации системы страховой защиты жилья». Вестник Мэрии Москвы. 1997. № 10. (утратило силу).
19. Постановление Правительства Москвы от 5 января 1999 г. (в ред. от 11 ноября 2003 г.) № 10 «О ходе страхования жилых помещений в городе Москве». Вестник Мэрии Москвы. 2000. (приложение). Август; Вестник Мэра и Правительства Москвы. 2003. № 68.
20. Постановление Правительства Москвы от 15 августа 2000 г. № 629 «О мерах по дальнейшему развитию системы страхования жилья». Вестник Мэра и Правительства Москвы. 2000. № 20 (утратило силу).
21. Постановление Правительства Москвы от 23 ноября 2004 г. (в ред. от 4 октября 2005 г.) № 816-ПП «О развитии системы страхования в жилищной сфере города Москвы». Тверская, 13. 2004. № 152; Вестник Мэра и Правительства Москвы. 2005. № 59.
22. Постановление Правительства Москвы от 13 июня 2006 г. № 391-ПП «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах». Вестник Мэра и Правительства Москвы. 2006. № 37.
23. Постановление Правительства Москвы от 8 ноября 2005 г. № 881-ПП «О мерах по развитию ипотечного жилищного кредитования в городе Москве». Вестник Мэра и Правительства Москвы. 2005. № 67.
24. Постановление Правительства Москвы от 11 ноября 2003 г. № 948-ПП «О внесении изменений в нормативные правовые акты города Москвы». Вестник Мэра и Правительства Москвы. 2003. № 68.
25. Распоряжение Мэра Москвы от 6 марта 1996 г. № 114-РМ «Об организации поэтапного введения системы страхования жилых помещений в г. Москве». Вестник Мэрии Москвы. 1996. № 8.
26. Распоряжение Правительства Москвы от 27 мая 2002 г. № 728-РП «О порядке оформления документов для передачи законченных строительством жилых домов, строящихся по городским инвестиционным программам». Вестник мэрии Москвы. 2002. № 22.
27. Распоряжение Премьера Правительства Москвы от 4 июня 1998 г. № 586-РП «О совершенствовании механизма страхования жилых помещений». Вестник Мэрии Москвы. 1998. № 19.
28. Распоряжение Комитета муниципального жилья от 15 июля 1998 г. № 169 «О расчете страховой стоимости жилья при проведении эксперимента в Южном административном округе». Документ опубликован не был. Справочная правовая система «Консультант Плюс».
29. Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. № 5764-Х «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежавшего гражданам». Ведомости Съезда народных депутатов СССР и Верховного Совета СССР. 1981. № 40. Ст. 1111.
30. Постановление Совета Министров СССР от 2 октября 1981 г. № 961 «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежавшего гражданам». Собрание постановлений Правительства СССР. 1981. №28. Ст. 165.
31. Полное собрание законов Российской империи. I собрание, т. XXII, № 16407.
32. Правила страхования жилых помещений в городе Москве, утвержденные Росстрахнадзором 27 сентября 1996 г. №05/1-5990/983. Московский выпуск газеты «Экономика и жизнь» от 16 мая 1997 года № 14.
33. Санитарно-эпидемиологические правила и нормативы СанПиН 2.1.2.1002-00 «Санитарно-эпидемиологические требования к жилым зданиям и помещениям», утвержденные главным государственным санитарным врачом Российской Федерации 15 декабря 2000 г.
34. Монографии и публицистические материалы
35. Агапов С.В. Теоретические проблемы правового регулирования сделок с жилыми помещениями по гражданскому праву Российской Федерации. Дис. .канд. юрид. наук. М. 2003.
36. Андрианов И.И. Жилищное законодательство. М., 1993. С. 30-31.
37. Анисимов Р.Ю. Понятие объекта незавершенного строительства как объекта страхования / Страховое право. 2005. № 3.
38. Ансон Вильям Договорное право / перевод с англ., под общей ред. и с предисл. О.Н. Садикова. М.: Юридическая литература, 1984.
39. Ахвледиани Ю.Т. Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований. Дис. .докт. эконом, наук. М. 2002.
40. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб.: «Питер». 2001. С. 148.; Гвозденко А.А. Основы страхования. М. 1998.
41. Борисенко А.В. Купля-продажа жилой недвижимости (современные правовые проблемы). Автореферат дис. .канд. юрид. наук. Волгоград. 2002.
42. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: «Статут». 2000.
43. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил. 1993.
44. Всемирная торговая организация: документы и комментарии/ Под ред. С.А.Смирнова. М., 2001. Справочная правовая система «Гарант».
45. Гай Т. Сохраним, что имеем. // Экономика и жизнь. 1997. № 2.
46. Гражданское и торговое право капиталистических государств/ Отв. ред. Е.А. Васильев, Изд. 2-е, перераб. и дополн. М.: Международные отношения, 1992.
47. Гражданское право. Том 2. Учебник Издание четвертое, переработанное и дополненное / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ООО «ТК Велби». 2003.
48. Грановский Э. Страхование имущества: как предотвратить убытки от аварии. Финансовая газета. Региональный выпуск. 1996. № 10.
49. Гулин С.А. Защита экономики страховая защита // Материалы V Всероссийской научно-практической конференции «Страхование в условиях формирования рыночных отношений» 15-16 октября 2002 года. Часть 2. Екатеринбург. 2002.
50. Дедиков С. Страхование «незавершенки»/ Домашний адвокат. 2006. № 5. С. 5.
51. Дулесов А.К. Оценка недвижимости для целей страхования // Материалы V Всероссийской научно-практической конференции 15-16 октября 2002 года «Страхование в условиях формирования рыночных отношений». Часть 1. Екатеринбург: Издательство АМБ. 2002.
52. Дюмулен И.И. Всемирная торговая организация. М., 1997.
53. Ефимов С.Л., Акимов В.В., Борзых В.Н. Страховое дело в России: вехи истории. М.: «Русское слово». 1997.
54. Итоги страхования жилищного фонда в 2006 году. Материалы размещены на официальном сервере Департамента муниципального жилья и жилищной политики города Москвы http://www.housing.mos.ru
55. Казанцев В.И., Васин В.Н. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации / Юрист. 2006. № Ю.
56. Козырь О.М. Недвижимость в новом Гражданском кодексе России // Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика. Сборник памяти С.А. Хохлова. 2002.
57. Комментарий к Федеральному закону «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»/ Буров B.C. и др. М. НОРМА. Изд. 2.2001.
58. Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. М. 1995.
59. Константинова Е.В. Статистическое исследование страхового рынка имущественного страхования. Дис. .канд. эконом, наук. М. 2003.
60. Корнилова Н.В. Правовое регулирование страховой деятельности: проблемы теории и практики. Хабаровск. 2003.
61. Макаров Г.П. Государственная регистрация прав на недвижимое имущество в жилищной сфере // Хозяйство и право. 1998. № 3.
62. Малахова А.А. Признаки жилого помещения в свете положения ЖК РФ / Юрист. 2006. № 10. С. 50.
63. Малюткина-Алексеева И.А. Жилая недвижимость как объект гражданского права России. Дис. .канд. юрид. наук. Чебоксары. 2003.
64. Международное коммерческое право: учебное пособие / Санкт-Петербургский филиал Института государства и права РАН; под общ. ред. В.Ф. Попондопуло, 2-е изд., стер. М.: Омега-JI, 2006.
65. Московский опыт страхования жилья. Перспективы его развития в России. Информационно-методический материал Городского центра жилищного страхования. М. 2003.
66. Окунев А. О государственном страховании // Новое слово.
67. Основные институты гражданского права зарубежных стран: сравнительно правовое исследование. / Под ред. В.В. Залесского. М.: Норма, 1999.
68. Основные показатели по жилым строениям города Москвы на 1 января 2005 года. Материалы размещены на официальном сервере Департамента муниципального жилья и жилищной политики города Москвы http://www.housing.mos.ru
69. Особенности имущественного страхования (Швейцария). М.: Анкил. 1994.
70. Петров А. Наше жилье должно быть застраховано //Конкуренция и рынок. Ноябрь 2002. № 15.
71. Пожары и пожарная безопасность в 2000 году. Статистический сборник. Под общей редакцией Е.А. Серебренникова, А.В. Матюшина. М.: ВНИИПО. 2001.
72. Послание Президента Российской Федерации В.В. Путина Федеральному Собранию Российской Федерации от 10 мая 2006 года. Российская газета от 11 мая 2006 года № 97.
73. Правила добровольного страхования строений (квартир), принадлежащих гражданам от 30 июля 1996 года №40, утвержденные решением Исполнительной дирекции ОАО «Росгосстрах» (протокол от 18 апреля 2003 года № 74).
74. Правила комбинированного страхования имущества физических лиц (в редакции от 16 июля 2001 года). / http://www.nasta.ru.
75. Правила страхования имущества в СК «Согласие», утвержденные генеральным директором ООО «СК «Согласие» 1 ноября 2005 года. /http://www.soglasie.ru/clients/houses/.
76. Правила страхования имущества граждан, утвержденные генеральным директором ОАО «СОГАЗ» 11 ноября 2003 года.
77. Право Европейского союза: правовое регулирование торгового оборота / Под ред. В.В. Бзбаха, А .Я. Капустина, В.К. Пучинского. М., 1999.
78. Самаркин Д.В. Системы страхования в США, Великобритании и Германии. М., 2001.
79. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-на-Дону: «Феникс». 2000.
80. Серебровский В.И. Избранные труды по страховому и наследственному праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут». 2003.
81. Сивак Т.А. Договор имущественного страхования в английском праве. Дис. .канд. юрид. наук. М., 2005.
82. Спиридонова Е. В огне не горит и в воде не тонет, если.// Экономика и жизнь. Московский выпуск. 1999. № 12.
83. Сплетухов Ю.А. Проблемы развития страхования имущества // Финансы. 2002. № 1.
84. Страховое право зарубежных стран. Ростов-на-Дону. 1999.
85. Страховое право: Учебник/ под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, СЛ. Ефимова. М.: «ЮНИТИ-ДАНА», Закон и право. 2004.
86. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / Отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. М.: «СОМИНТЕК». 1994.
87. Тамазян Т.Г. Презумпция незнания страхователем правил страхования / Юрист. 2005. №11.
88. Толстой Ю.К. Жилищное право. М. 1996.
89. Турбина К. Международные источники российского страхового права// Страховое право. 1999. №1,2.
90. Федорова Т.А. О страховании городского жилья // Страховое дело. 1999. № 5.
91. Фомичева Н.В. Страхование жилищного фонда на современном этапе. Дис. .канд. эконом, наук. М. 2001.
92. Шихов А.К. Страхование. М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2000.
93. Материалы судебной практики
94. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 сентября 1995 года №5716/95. Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1995. № 12.
95. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 21 ноября 1995 года № 6802/95. Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1996. № 3.
96. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 февраля 1995 года № 5. Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1995. № 5.
97. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 21 мая 1996 года №717/96. Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1996. № 9.
98. Постановление Федерального арбитражного суда ВосточноСибирского округа от 8 мая 2001 года № А19-6195/00-5-Ф02-960/2001-С2. Справочная правовая система «Гарант».
99. Постановление Федерального арбитражного суда ЗападноСибирского округа от 20 февраля 2002 года № Ф04/616-11/А02-2002. Справочная правовая система «Гарант».
100. Постановление Федерального арбитражного суда ЗападноСибирского округа от 1 октября 2002 года № Ф04/3685-1438/А45-2002. Справочная правовая система «Гарант».
101. Постановление Федерального арбитражного суда СевероЗападного округа от 14 ноября 2002 года № А56-14465/02. Справочная правовая система «Гарант».
102. Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 9 ноября 2005 г. № А29-8689/2004-1э. Справочная правовая система «Консультант Плюс».
