Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья

Ромашова, Татьяна Владимировна

Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жильятекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья»

РОМАШОВА Татьяна Владимировна

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

СТРАХОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ ПРИ ПОКУПКЕ И СТРОИТЕЛЬСТВЕ ЖИЛЬЯ

Специальность 12.00.03 — гражданское право, предпринимательское право, семейное право, международное частное право

Автореферат диссертации на соискание учёной степени кандидата юридических наук

2 3 (ШН 2011

МОСКВА —2011

4850884

Работа выполнена на кафедре «Гражданское право и гражданский процесс» Юридического института Московского государственного университета путей сообщения.

Научный руководитель: Официальные оппоненты:

Ведущая организация

доктор юридических наук Корякин Виктор Михайлович

доктор юридических наук, профессор Черноморец Альберт Евгеньевич; кандидат юридических наук, доцент Заранина Лцщия Владимировна

Чувашский государственный университет им. И.Н. Ульянова

Защита диссертации состоится «(Р-¥у> /-¿У

2011 г.

в /^^асов на заседании Объединенного диссертационного совета ДМ 212.150.09 при Российском государственном университете туризма и сервиса по адресу: 141221, Московская область, Пушкинский район, пос. Черкизово, ул. Главная, д. 99.

С диссертацией можно ознакомиться в фондах библиотек Российского государственного университета туризма и сервиса и Юридического института Московского государственного университета путей сообщения

Автореферат разослан _ 2011 г.

Учёный секретарь диссертационного совета, кандидат юридических наук, доце

. Абдурахманов

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В последние годы рынок недвижимости в жилищной сфере приобрел в России глобальные масштабы. Не последнюю роль в этом сыграло принятие и вступление в силу с 1 марта 2005 г. Жилищного кодекса Российской Федерации (ЖК РФ). В связи с увеличением гражданского оборота на рынке объектов недвижимости возросло и количество правонарушений в сфере строительства и покупки жилья, в результате которых пострадавшими чаще всего становятся инвесторы (покупатели), так как не выполняются договорные обязательства

Практика показывает, что большинство российских граждан покупают жилье на начальных стадиях строительства жилых домов. Выгода очевидна: стоимость жилья, приобретаемого таким путем, существенно ниже, чем при покупке готовых к заселению жилых помещений. Однако долевое участие в строительстве жилых домов, как и в любом другом инвестиционным проекте, несет в себе определенные риски, прежде всего, финансового характера

Дольщик рискует не только не получить желаемую квартиру, но и лишиться вложенных денег в случае неисполнения застройщиком своих обязательств. На первичном рынке недвижимости заключается множество договоров, в которых часто недостаточно четко определен статус покупателя, что порождает спорные ситуации. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) не содержит специальной главы, регулирующей положения договора об инвестировании, поэтому при покупке жилья на этапе строительства во взаимоотношениях сторон нередко возникает юридическая неопределенность. Защитой в подобных случаях мог бы стать полис страхования финансового (инвестиционного) риска

Наряду с этим и вторичный рынок жилья в нашей стране нельзя назвать полностью цивилизованным, поскольку собственника недвижимости могут поджидать различные непредвиденные ситуации, связанные с историей купленной квартиры: мошенничество со стороны продавца, нарушения законодательства в процессе приватизации, недееспособность кого-либо из участников сделки и др.

По данным правоохранительных органов, около трети всех сделок с недвижимостью являются либо спорными, либо признаются

недействительными. Так, за январь-август 2010 г. только по Республике Коми зарегистрировано 1237 преступлений экономической направленности, 58 из них - с недвижимостью1, что составляет 106 процентов к числу аналогичных преступлений за январь-август предыдущего года Пострадавшими по таким сделкам оказываются покупатели жилья, которые, вложив свои средства, нередко остаются и без денег, и без жилья.

Действенным средством предупреждения указанных негативных явлений могло бы стать страхование финансовых рисков, позволяющее страхователю (инвестору) получить определенную компенсацию потери доходов или понесенных дополнительных расходов, которые могут возникнуть в результате неисполнения договорных обязательств при строительстве жилых домов. Известно, что строительство жилого дома ведется, как правило, длительное время. Связано это с различными причинами-, недостаток финансирования или отсутствие достаточного количества инвесторов; проблемы согласования проектной и иной документации; ошибки или не учтенные в проекте факторы (санитарные, экологические и др.); т.н. «двойная» продажа жилого помещения или не надлежащим образом оформленная переуступка прав на жилые помещения; проблемы с выполнением инвестиционного проекта вследствие изменений в руководстве генерального инвестора, подрядчика либо администрации города и района в связи с состоянием здоровья, несчастными случаями, террористическими актами; возникновение прочих непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать строительству жилья или приобретению инвестором права собственности на него.

Объектом страхования в рассматриваемых отношениях являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты денежных средств в результате участия страхователя в инвестиционной деятельности, итогом которой является приобретение права собственности на объект недвижимости. Страховым случаем является невозвращение страхователю денежных средств при неисполнении обязательства по передаче квартиры в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования. До тех пор, пока жилье не существу-

1 По данным Территориального органа федеральной службы государственной статистики ш Республике Коми на 18 сентября 2010 г. // http: // komi.gks.ru / digit / Преступноеть.аврх

ет фактически, и право собственности на него не возникло, инвестор законно заинтересован лишь в сохранении вложений.

Оценка страхового риска проводится на основании анализа деятельности всех участников инвестиционного проекта, изучения предоставленных документов, материалов и сведений, касающихся строительства Как правило, специалисты не берутся страховать финансовый риск в отношении объектов недвижимости, возведение которых еще только запланировано. Однако если существует распоряжение главы органа местного самоуправления по данному вопросу, подписаны инвестиционный контракт и договор аренды земельного участка на период строительства, такие проекты страховщики готовы рассматривать даже до начала работ.

Преимущества страхования заключаются в том, что при принятии решения о заключении договора страхования проводится предварительная правовая экспертиза документов по инвестиционному проекту, а также создается финансовая гарантия возврата средств, вложенных в недвижимость на этапе строительства или покупки жилья.

Все вышесказанное предопределяет актуальность избранной темы диссертационной работы.

Актуальность и значимость вопросов научного исследования правовых проблем страхования финансовых рисков, возникающих в сфере строительства и покупки жилых помещений, позволяют квалифицировать их в качестве научной задачи, решение которой имеет важное значение для укрепления основ правового государства в Российской Федерации, защиты прав граждан и юридических лиц, совершенствования страхового законодательства, развития гражданского права Сущность указанной научной задачи состоит в обосновании путей разрешения противоречия, сложившегося между современными реалиями рыночного механизма, требующего непротиворечивого правового регулирования отношений в сфере страхования финансовых рисков вообще и при покупке и строительстве жилья в частности, и ограниченными возможностями существующей нормативно-правовой базы, регулирующей отношения страхования в данной сфере.

блем, связанных с данным видом страхования, и выработка на этой основе научно обоснованных предложений и рекомендаций по совершенствованию законодательства в данной области общественных отношений.

Для достижения указанной цели в рамках настоящей работы поставлены и решены следующие задачи:

- исследованы исторические аспекты развития страхования в мире и в России;

- изучены понятие и сущность страхования в Российской Федерации;

- выявлены понятие и сущность риска и финансового риска в гражданском праве;

- обоснованы понятие и правовая природа договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья;

- определены объект и предмет страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья

- проанализировано правовое положение сторон указанного вида страхования;

- исследованы форма и содержание договора страхования при покупке и строительстве жилья;

- осуществлен анализ проблем гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования;

- выработаны предложения по совершенствованию гражданского законодательства в рассматриваемой сфере.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, возникающие в сфере страхования финансовых рисков.

Предмет исследования составляют нормы права, регламентирующие вопросы гражданско-правового регулирования страхования финансовых рисков в сфере строительства и приобретения жилых помещений, а также судебная практика по данным вопросам.

ции», Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 39-Ф3 «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений», Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации», другие законы и подзаконные акты.

Эмпирической основой исследования послужила судебная практика по спорам, возникающим в связи с заключением договоров страхования финансовых рисков и их исполнением, как опубликованная в печати, так и ранее не публиковавшаяся, а также результаты экспертного опроса, проведенного диссертантом среди практикующих юристов, страховщиков, риэлторов и других экспертов в г. Ухте Республики Коми.

Теоретическую основу исследования составляют основополагающие труды отечественных и зарубежных ученых в области цивилистики и ее неотъемлемой составной части - страхового права: И.Т. Балабанова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, В.Е. Идельсона, А.Ю. Кабалкина, А. Манеса, В.А. Ойгензихта, В.К. Райхера, О.Н. Са-дикова, В.И. Серебровского, Ю.А. Сплетухова, И.И. Степанова, Е.А. Суханова, Ю.Б. Фогельсона, В.В. Шахова и др.

Методологической основой настоящей диссертации явился общенаучный диалектический метод познания, который дал возможность выявить основные причины и условия возникновения проблемных ситуаций в сфере страхования финансовых рисков, а также обосновать достоинства и недостатки различных подходов к решению указанных проблем с учётом специфики функционирования рынка жилья в Российской Федерации.

Историко-правовой метод позволил изучить эволюцию развития страхового законодательства и познать истоки возникновения основных форм страхования.

Сравнительно-правовой метод использовался в работе при сопоставлении норм финансового, жилищного и гражданского права, а также при изучении зарубежного опыта страховой деятельности.

связь между ними, а также продемонстрировать высокую степень возникновения финансовых рисков при участии граждан в покупке и строительстве жилья. Кроме того, данный подход использовался при анализе структуры и содержания договора страхования финансовых рисков.

Методы формальной логики - сравнение, описание, классификация, анализ, синтез и др. - позволили охарактеризовать существующую систему страховой деятельности в жилищной сфере с позиций её конкретного нормативного содержания.

Из числа частнонаучных методов научного исследования использованы формально-юридический метод, применявшийся при анализе норм страхового законодательства; логико-юридический, посредством которого исследовано содержание правовых норм применительно к рассматриваемой проблеме; , использовавшийся при анализе статистических данных, относящихся к проблематике исследования.

Применение комплекса указанных методов позволило исследовать объекты во взаимосвязях и взаимозависимостях, выявить определённые тенденции, сделать обобщения и выводы. При написании диссертационной работы был использован междисциплинарный подход, который заключался в рассмотрении вопросов страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья как с позиций различных юридических наук (теории права, конституционного, административного, гражданского, жилищного, страхового, финансового и др.), так и иных сфер гуманитарного знания (история, экономика, социология и др.).

Степень научной разработанности темы. Прообразы современного страхования финансовых рисков появились достаточно давно. Поэтому теоретическое обоснование страхования финансовых рисков базируется на теоретических и практических наработках, имеющихся в этой области у западных ученых и страховщиков'. Комплексное исследование правовых и экономических проблем в области страхования в настоящее время начинает привлекать все боль-

1 См., например: Кузнецова Н. П., Чернова Г. В. Еврогсйскос страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. СПб., 15)99; Сивак Т. Р. Договор имущественного страхования в английском праве : дис.... канд. юрвд. наук. М., 2005; Турбина К. Е. Современные тенденции развития мирового рынка страхования : дис.... д-ра эконом, наук. М, 2000.

шее внимание российских ученых-цивилистов и экономистов. Вопросы страхования в области жилищных правоотношений и функционирования жилищно-строительного комплекса исследовали А.М. До-рин, A.C. Миллерман, Н.В. Фомичева, Е.А. Шутов и др.1 Проблемам страхования финансовых рисков в различных сферах деятельности посвящены научные работы В.Г. Бабенко, Т.В. Никитиной, Д.С. Петрова, И.А. Романютина, Р.Б. Сабодаша, Д.П. Тукмаковой и других авторов2. Гражданско-правовые аспекты участия граждан и юридических лиц в долевом строительстве рассматривались в диссертационных исследованиях Е.П. Згонниковой, A.A. Левина, Т.Д. Романенко-вой, E.H. Фролкиной, И.И. Харитошина3.

Вместе с тем анализ многочисленных научных работ показывает, что проблемы страхования финансовых рисков, возникающих в сфере строительства и покупки жилья, еще не становились предметом самостоятельного комплексного научного исследования в рамках науки гражданского права Настоящее диссертационное исследование призвано в определенной степени восполнить данный пробел.

1 Дорин А. М. Гражданско-правовое регулирование страхования жилых помещений : дис.... кавд. юрид. наук М., 2006; Миллерман А. С. Методологические и организационные основы страхования в строительшм комплексе : дис. ... д-ра эконом, наук. М, 2006; Фомичева Н. В. Страховали; жилищного фонда на соврсменнэм этапе : дис. ... канд. эконом, наук. М., 2001; Шутов Е. А Развитие системы страхования в жилищно-коммунальной сфере региона : дис. ... кавд. эконом, наук. М., 2006; Щербинин А. Г. Особенности правового регулирования долевого участия граждан в строительстве жилых помещений для личных нужд : дис. ... канд. юрид. наук. Тюмень, 2003.

2 Бабенко В. Г. Страхование финансовых рисков как механизм предоставления гарантий субьсюам предпринимательской деятельности: дис. ... канд. эконом, наук. Мелитополь, 2007; Никитина Т. В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. СПб., 2002; Петров Д. С. Страхование в системе управления банковскими рисками : дис. ... канд. эконом, наук. М., 2007; Романютин И. А. Экономический механизм страхования рисков иштечшго кредитования ин-веепщии в жилшцше строительство : дис. ... канд. эконом, наук. Киев, 2005; Сабодаш Р. Б. Страхование кредитных рисков: гражданско-правовые аспекты : дис. ... канд. юрид. наук. Киев, 2007; Тукмакова Д. П. Финансовые риски н их страхование : дис.... канд. эконом, наук Казань, 2002.

3 Згоиникова Е. П. Правовое регулирование отношений, возникающих из договоров участия в строительстве многоквартирных домов : дос.... канд. юрид. наук Волгоград, 2006; Левин А. А. Гражданско-правовое регулирование участия физических лиц в долевом строительстве многоквартирных домов : дис. ... канд. юрид. наук М., 2008; Романенкова Н. Д. Правовой статус застройщика по договору участия в долевом строительстве многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости : дис. ... канд. юрид. наук М., 2009; Фролкина Е. Н. Гражданско-правовая ответственность за нарушение инвестиционного договора в строительстве : дис. ... кавд. юрид. наук. М, 2008; Харитошип И. И. Договор участия в долевом строительстве : гражданско-правовые вопросы квалификации и применения : дис. ... канд. юрид. наук. М., 2009.

Научная новизна диссертации заключается в том, что она представляет собой исследование отношений страхования финансовых рисков в комплексе, т.е. в неразрывной связи юридических, исторических, экономических, теоретических аспектов, его места в российском гражданском праве. С учетом границ финансовой деятельности в диссертации характеризуется понятие финансового риска вообще и финансового риска при покупке и строительстве жилья в частности, исследуются проблемы гражданско-правового регулирования страхования финансовых рисков. Особое внимание уделено применению мер защиты прав и интересов сторон договора страхования финансовых рисков в жилищной сфере, что в настоящее время является одной из наиболее острых и малоисследованных проблем в деятельности субъектов в данной области общественных отношений.

Кроме того, научная новизна исследования отражена в следующих положениях, выносимых на защиту:

1. На основе анализа юридической литературы и с учетом отсутствия в юридической науке признания наличия финансовых рисков у граждан, которые являются полноправными участниками финансовых отношений, вступая как в финансовые отношения с государством, юридическими лицами и другими гражданами, так и в инвестиционные отношения, диссертантом предлагается признать наличие финансовых рисков у граждан.

2. Основываясь на определении инвестиций и инвестиционной деятельности, представленных в Федеральном законе «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации» (ст. 1), автором сделан вывод о том, что направление гражданином денежных средств, ценных бумаг и иного имущества, имеющего денежную оценку, на приобретение (путем покупки или строительства) жилого помещения в целях достижения положительного эффекта в виде улучшения жилищных условий, является инвестированием средств в покупку или строительство жилья.

3. По результатам анализа правовой сущности страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, учитывая отсутствие в современном законодательстве определения таких финансовых рисков, сформулировано следующее определение данного понятия: «Финансовый риск при покупке и строительстве жилья - это опасность наступления неблагоприятных событий для покупателя

жилья в виде потери денежных средств, ценных бумаг, имущества и т.п. в денежном выражении, направленных на приобретение или строительство жилья».

4. Во избежание проблем, которые могут возникнуть при страховании финансовых рисков, предлагается рассматривать покупку и строительство жилья как страховой риск, относящийся к имущественному страхованию.

5. В целях устранения противоречий в толковании норм гражданского законодательства и законодательного закрепления возможности страхования финансовых рисков предлагается п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дополнить подпунктом 4 следующего содержания: «участием в финансовых отношениях (страхование финансовых рисков)».

6. В целях исключения разногласий в толковании понятия страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья автором предлагается следующее определение: «Страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья - это вид имущественного страхования, под которым понимаются отношения по защите финансовых интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев, связанных с неполучением в собственность жилого помещения и невозвратом денежных средств, ценных бумаг, имущества и т.п., направленных на приобретение или строительство жилья, за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

7. Обосновывается необходимость разработки общих правил страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья и утверждения их постановлением Правительства Российской Федерации, в которых необходимо предусмотреть:

- предмет договора страхования;

- существенные условия договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, под которыми понимаются: сумма страхового возмещения; сроки, при которых может возникнуть страховой случай; сроки уплаты страхового возмещения; права и обязанности сторон; условия исполнения договора страхования; условия и порядок проведения экспертизы документов при принятии

риска к страхованию и при наступлении страхового случая; сроки и порядок уплаты страховых взносов;

- примерный перечень документов, предоставляемых на экспертизу, при принятии риска к страхованию;

- сроки проведения экспертизы документов страховыми компаниями при решении вопроса о принятии рисков к страхованию;

- обязательность проведения экспертизы продавца: наличие у него права собственности на жилье, намерения отчуждать жилое помещение; при продаже жилья через риэлтерскую компанию - изучение репутации данной компании и т.п.;

- обязательность проведения экспертизы застройщика и проектной документации (при покупке жилья посредством участия в долевом строительстве);

- момент наступления страхового случая - непредоставление в собственность покупателю (инвестору) жилого помещения или невозврат денежных средств в указанные договором (купли-продажи или участия в долевом строительстве) сроки;

- освобождение страхователя от обязанности обращения в правоохранительные или судебные органы за возмещением убытков в связи с наступлением страхового случая, т.к. это повлечет отсрочку платежа со стороны страховщика;

- установление сроков подачи заявления о наступлении страхового случая и сроков выплаты страхового возмещения;

- возможность наследования и перехода права требования страхового возмещения при наступлении определенных случаев (смерти страхователя и пр.), так как страхование соответствующих финансовых рисков затрагивает интересы не только самого страхователя, но и других членов семьи страхователя;

- определение порядка и условий изменения или расторжения договора страхования;

- иные условия страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.

8. Исходя из того, что страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья является видом имущественного страхования с делением его на подвиды в зависимости от предмета страхования, сформулирован следующий примерный перечень предметов этого вида страхования:

- финансовые средства юридического лица, индивидуального предпринимателя, сформированные в процессе создания (учреждения) и функционирования данного юридического лица (индивидуального предпринимателя), направленные на приобретение путем покупки или строительства жилья для распоряжения им в некоммерческих целях;

- финансовые средства гражданина (физического лица), направленные им на приобретение путем покупки или строительства жилья в личное пользование.

В соответствии с этими предметами страхования выделяются следующие виды страхования финансовых рисков:

1) страхование возможных финансовых потерь по различным сделкам, направленным на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости;

2) страхование возможных финансовых потерь по различным сделкам, направленным на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости;

3) страхование финансовых средств, вложенных в строительство, в том числе путем участия в долевом строительстве жилья.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что научные положения, выводы и предложения, сформулированные в диссертации, направлены на содействие дальнейшей научной разработке правового регулирования страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, могут быть использованы в дальнейшем научном исследовании проблем, связанных с темой настоящей диссертации.

Практическая значимость диссертационной работы определяется, прежде всего, тем, что положения и выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, могут служить цели совершенствования российского законодательства в области договорных отношений по страхованию финансовых рисков при покупке и строительстве жилья. Выработанные в диссертации практические рекомендации могут быть использованы в практической деятельности страховых компаний и при заключении договоров по страхованию финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, а также в судебно-арбитражной практике по спорам сторон договора страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья и при препо-

давании курса «Гражданское право» и спецкурса «Страховое право» в высших учебных заведениях экономической и юридической направленности.

Достоверность результатов исследования подтверждается правоприменительной практикой, результатами проведенного автором социологического опроса, а также обнародованием основных результатов на международных (г. Пятигорск, г. Саратов, г. Чисгопол, 2009 г.,) и всероссийских научно-практических конференциях (г. Старый Оскол, 2009 г).

Основные научные положения, выводы и рекомендации, сформулированные в диссертационном исследовании, нашли свое отражение в 13 научных публикациях автора общим объемом 6,9 п.л., три из которых опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК Минобр-науки России для опубликования результатов диссертационных исследований по юридическим наукам.

Структура диссертации определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами и включает введение, две главы, объедд-няющие 9 параграфов, заключение, список использованных источников и приложения.

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, анализируется степень ее научной разработанности, ставятся цели, задачи, определяются объект и предмет исследования, излагаются методологические и методические основы работы, ее теоретическая и практическая значимость, а также научная новизна и положения, выносимые на защиту.

Первая глава «Теоретико-правовые аспекты страхования финансовых рисков в Российской Федерации» посвящена теоретическим аспектам страхования финансовых рисков. В главе рассматривается история возникновение и развития страхования с древних времен до наших дней, исследуются исторические документы и нормативные правовые акты, утратившие силу на территории России. В этой же главе определяется понятие и сущность страхования в Российской Федерации, понятие риска и финансового риска в гражданском праве, определяется степень отнесения страхования финансовых рисков к имущественному страхованию по основаниям, предусмотренным действующим законодательством.

В первом параграфе «Исторические особенности возникновения страхования» рассматривается историческое развитие страхования. Первые признаки страхования появились еще в античные времена, суть которых состояла в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба. Впоследствии страховые отношения начали строиться на основе регулярных взносов, уплачиваемых участниками соглашения, что привело к предварительному накоплению денежного фонда, который использовался для возмещения возникающего ущерба. Страхование в средние века обычно именовалось гильдийско-цеховым. В условиях капиталистического способа производства страхование приобрело коммерческий характер, его целью стало получение прибыли. В результате страховое обеспечение превратилось в специфический товар, реализация которого приносила доход, а страховая деятельность стала одним из видов бизнеса.

Страхование в России распространялось медленнее, чем в других европейских странах. Начало проведения страховых операций относится к середине XVIII в., когда в Петербурге и Москве появи-

лись филиалы английских страховых обществ. Во второй половине XIX в. в России появились общества взаимного страхования.

Страхование в советский период характеризовалось монополией государства на проведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось.

Начало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Важным этапом развития страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка Вступление в силу с марта 1996 г. второй части ГК РФ, в которой гл. 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу. В результате в 90-е годы прошлого века в России были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности.

Во втором параграфе «.Содержание страхования в современной России» исследуется современное страховое законодательство, определяющее понятие и сущность страхования. Здесь исследуются определения страхования различных авторов, которые позволяют утверждать, что страхование представляет собой не только систему общественных отношений, но и некую хозяйственную и иную деятельность, направленную на защиту имущественных и других интересов граждан и юридических лиц.

Понятие страхования дается в ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии с указанной статьей страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Отношения являются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов: интереса, подлежащего защите; события, на случай наступления

которого производится защита; денежных фондов, которые служат для осуществления защиты; платы за защиту (премии).

При рассмотрении отдельных элементов страхования автором приводятся определения как классиков цивилистики, так и современных отечественных и зарубежных авторов. При раскрытии понятия страхового интереса автор соглашается с определением C.B. Михайлова, который рассматривает страховой интерес как «общественное отношение, содержанием которого является потребность страхователя (выгодоприобретателя или застрахованного лица), ... основанное на титуле, приобрести при наступлении страхового случая право на выплату страхового возмещения (суммы), восполняющего имущественный ущерб страхователя»1. Данное определение может быть дополнено понятием неимущественного ущерба, т.к. не всегда страхование восполняет только имущественный ущерб, например, при страховании от несчастного случая, в первую очередь речь идет о защите здоровья, и только потом о материальной оценке нанесенного ущерба

Таким образом, в исследовании выделены основные характерные признаки страховых отношений. По мнению диссертанта, к ним относятся: обязанность уплаты страховщиком денежной суммы, которая возникает при наступлении определенных событий; случайность наступления этих событий; наличие интереса (имущественного или неимущественного) у участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы; возмездность отношений по предоставлению страховой защиты; наличие специально формируемых денежных фондов для обеспечения страховой защиты.

В третьем параграфе «Понятие и сущность риска и финансового риска в граэюданском праве» рассматривается понятие и сущность риска и финансового риска в гражданском праве. В данном параграфе автором исследуются разные концепции риска - объективная (Н.С. Малеин, A.A. Собчак, O.A. Кабышев, Д.Ф. Кастрюлин, А.Ю. Бушев и др.), на основании которой риск понимается «как возможность (или опасность) наступления неблагоприятных последствий (имущественного или личного характера)»2; субъективная (В.А. Ойгензихт, С.Н.

1 Михайлов С. В. Категория интереса в гражданском праве. М. : Статут, 2002. С. 108.

2 Малеин Н. С. Гражданско-правовое положение личности. М., 1975. С. 184; Собчак А А. О некоторых спорных вопросах общей теории правовой ответственности // Правоведение. 1968. №

Братусь, Ф.Г. Нинидзе, O.A. Красавчиков, В.А Копылов), где риск рассматривается как «психическое отношение субъекта к результату собственных действий или поведению других лиц, а также к возможному результату объективного случая и случайно невозможных действий (событий), выражающееся в осознанном допущении отрицательных, в том числе невозместимых имущественных последствий»1; дуалистическая (А.П. Альгин, М.Ф. Озрих, Е.О. Харитонов), которая объединяет первые две, определяя связь риска «с выбором альтернативы, расчетом вероятности исхода выбора, и здесь проступает его субъективная сторона По мнению автора, дуалистическая концепция наиболее полно отражает современные правовые требования к понятию «риска», объединяя субъективный и объективный подходы и дополняя их, так как риск не должен рассматриваться только как субъективная или объективная категории. Он выражает в первую очередь вероятность наступления неблагоприятных последствий, являясь формой количественно-качественного выражения неопределенности, но, в то же время, оценка риска носит субъективный характер, т.е. психологическое отношение субъекта к возможному событию.

При исследовании дефиниции «финансовый риск» автором отмечается, что нормативного закрепления данного понятия не выявлено. В сложившейся практике под финансовыми рисками понимается вероятность возникновения непредвиденных финансовых потерь (снижения прибыли, доходов, потери капитала и т.п.) в ситуации неопределенности условий финансовой деятельности организации. Финансовые риски подразделяются на три вида: риски, связанные с покупательной способностью денег; риски, связанные с вложением капитала (инвестиционные риски); риски, связанные с формой организации хозяйственной деятельности организации.

По мнению автора, общепринятые определения финансовых рисков не отражают всей полноты рисков, связанных с финансовой сферой, так как финансовые риски рассматриваются как часть предпринимательских рисков и в качестве субъектов могут выступать только юридические или физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью. Данная концепция не отвечает всем

1. С. 55; Поварепков А. Ю. Риск в предпринимательской деятельности // Проблемы защиты субъективных гражданских прав : сб. науч. трудов. Ярославль, 2001. С. 38.

1 Ойгензихт В. А. Проблема р«;ка в гражданском праве. Душанбе, 1972. С. 77.

требованиям современного этапа развития общества, так как граждане являются полноправными субъектами хозяйственных отношений, в том числе и финансовых. Таким образом, диссертантом предложено оригинальное определение финансовых рисков: «финансовые риски -это риски наступления неблагоприятных случайных событий, сопряженных с частичной или полной утратой денежных средств (финансовых ресурсов) хозяйствующих субъектов, граждан, т.е. юридических и физических лиц».

В четвертом параграфе «Страхование финансовых рисков как вид имущественного страхования» раскрывается понятие страхования финансовых рисков и обосновывается отнесение данной категории страхования к имущественному страхованию. На основе проведенного анализа можно сделать вывод о том, что страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; потеря работы; непредвиденные расходы; неисполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки); иные события.

Таким образом, под финансовыми рисками понимается разновидность предпринимательских или кредитных рисков, что позволяет рассматривать в качестве страхователей предприятия или предпринимателей. Данная позиция не является полной, так как из участников страховых отношений удалены граждане, которые, обладая финансовыми ресурсами, могут нести риски их утраты, например, при осуществлении инвестиционной деятельности. В настоящее время основная часть инвестиций осуществляется частным сектором экономики без вступления в предпринимательские отношения. Примером таких отношений могут служить инвестиции в долговые ценные бумаги или инвестиции в виде капитальных вложений в основные средства предприятия с целью получения в дальнейшем прибыли от использования этих фондов или лизинговые отношения. Одним из примеров инвестиционной деятельности граждан являются инвестиции в недвижимость.

К объектам страхования, безусловно, относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, так как под финансами в первую очередь понимаются денежные средства в виде непосредственно денег или ценных бумаг, следовательно, риск их утраты можно отнести к имущественному риску. Таким образом, страхование финансовых рисков относится к имущественному страхованию.

Вторая глава «Общие положения договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья» раскрывает общие положения договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.

В первом параграфе «Понятие и правовая природа договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья» определяется правовая природа договора страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья. Автором обосновывается, что покупка, а также строительство жилья гражданами или юридическими лицами для некоммерческого использования являются инвестициями, с целью улучшения благоустройства или иного положительного эффекта. Следовательно, при инвестировании финансовых средств в приобретение жилья путем покупки или строительства приобретатель несет риски потери (полной или частичной) этих средств и неполучения в собственность объекта приобретения, которые относятся к финансовым рискам. В ходе исследования анализируются такие вопросы как понятие жилья и его законодательное определение, рассматриваются возможные проблемы, связанные со строительством, которые могут повлечь несвоевременное выполнение строителями своих обязательств, и как следствие, утрату инвестируемых в строительство средств приобретателем жилья.

Таким образом, для снижения риска утраты денежных средств необходимо осуществлять страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья. Автором предлагается для исключения проблем, связанных со страхованием финансовых рисков, в том числе при покупке и строительстве жилья, включить в подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ после слов «... или повреждения определенного имущества» внести дополнение «в том числе финансовый риск, не связанный с предпринимательской деятельностью». Данное дополнение в гражданское законодательство позволит рассматривать страхование финансовых рисков, не связанных с предпринимательской деятельно-

го

стью (например, при покупке и строительстве жилья для собственных нужд), в качестве самостоятельного вида страхования. Это позволит исключить отожествление финансового и предпринимательского рисков и будет способствовать более полному использованию страхования финансовых рисков на практике.

Под договором страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья следует рассматривать договор имущественного страхования, предусматривающий защиту инвестируемых финансовых средств при совершении сделок покупки или участия в строительстве жилья, от полной или частичной утраты этих средств.

Во втором параграфе «Объект и предмет договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья» рассматривается объект и предмет договора страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья. Объектом страхования имущества выступают имущественные интересы, вытекающие из владения, пользования или распоряжения имуществом. Эти интересы могут вытекать не только из вещных отношений собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, но и из обязательственных отношений, возникающих из аренды, найма, безвозмездного пользования, хранения, подряда, а также из таких обязательственных отношений, которые по своей природе близки к вещным, - залога, ипотеки. Анализ правил и договоров страхования финансовых рисков различных страховых компаний показал, что в большинстве случаев страховщики под объектом страхования подразумевают имущественные интересы страхователя, связанные с риском его убытков в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом - должником страхователя своих обязательств по передаче соответствующего объекта, например долевого строительства, страхователю.

На основании норм страхового законодательства под объектом имущественного страхования подразумевается имущество или иной имущественные интерес (ст. 942 ГК РФ), следовательно, объектом по договору страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья будут выступать финансовые средства, вкладываемые в приобретение жилья, интерес в сохранении которых имеет приобретатель недвижимости (жилья).

Автор полагает, что под страховым интересом в страховании финансовых рисков при покупке и строительстве жилья следует понимать заинтересованность владельца финансовых ресурсов, вкладываемых в приобретение жилья, в их сохранности и восстановлении при наступлении страхового события;

Предметом договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья понимается защита финансовых ресурсов, вкладываемых в приобретение жилья путем покупки или строительства (участия в строительстве многоквартирного дома) от конкретного случая (страхового случая), при наступлении которого (при наступлении страхового события) страховщик обязан произвести страховую выплату. В связи с данным общим определением предмета договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья его (предмет) можно конкретизировать и рассматривать как: 1) защиту финансовых ресурсов юридических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, направляемых на приобретение жилья путем покупки или строительства для использования в некоммерческих целях; 2) защиту финансовых средств граждан, направляемых на приобретение жилья с целью благоустройства или улучшения жилищных условий.

Третий параграф «Стороны договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья» посвящен характеристике субъектов страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья. Отмечено, что участниками страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Автор констатирует, что страховщик занимает особое место в договоре страхования финансового риска, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, - выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре. Поскольку, в конечном счете, все обязанности страховщика сводятся к одной - выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика Учитывая законодательное закрепление того, что страховщиками могут быть только юридические лица, автором подчеркивается, что физические лица не вправе принимать участие на указанной стороне страхового отноше-

ния даже тогда, когда они занимаются предпринимательской деятельностью, если только она осуществляется ими от собственного имени, т.е. без создания юридического лица Далее проводится анализ необходимых требований, предъявляемых в современных условиях к страховщикам, зарегистрированным в качестве таковых в установленном законом порядке.

Анализируя правовое положение страхователя в договоре страхования финансового риска, автор отмечает, что им может быть не любое лицо, а только лицо, осуществляющее покупку или строительство жилья. К числу таких лиц могут относиться как юридические лица, так и граждане. Учитывая, что применительно к участию в страховых отношениях иностранных лиц в качестве страхователей закон специальных правил не устанавливает, автор диссертации указывает, что страхователями по договору страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья могут выступать: российские коммерческие и некоммерческие юридические лица, осуществляющие инвестирование финансовых ресурсов в приобретение (в том числе строительство) жилья; граждане России; иностранные юридические лица и физические лица, осуществляющие покупку или строительство жилья, находящегося на территории России.

Анализируя практику страхования финансовых рисков, автором отмечается, что страховщики исключают из договора страхования финансовых рисков и из правил страхования право страхователя на назначение выгодоприобретателя. Данное ограничение следует считать неправомерным, так как при покупке и строительстве жилья, например гражданином (физическим лицом) в формировании финансовых средств участвует не только сам покупатель, но и его семья, откладывая средства в сбережения, ограничивая потребности и т.д., следовательно, они могут и должны быть назначены выгодоприобретателями.

Четвертый параграф «Форма и содержание договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве о/силья» посвящен характеристике основных требований, предъявляемых к форме и содержанию, а также порядку заключения и прекращения договора страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья. В диссертации отмечается, что ГК РФ устанавливает как общие, так и специальные нормы для договоров такого рода Исследуя

вопрос о форме договора страхования финансового риска, автор отмечает обязательность заключения его в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанных страховщиком. Кроме того, автором рассматривается значение полиса страхования и его правовая природа По мнению автора, роль полиса заключается лишь в подтверждении факта заключения договора страхования финансового риска при покупке и строительстве жилья. Далее в диссертации анализируются последствия несоблюдения письменной формы рассматриваемого договора.

Порядок заключения договора страхования финансового риска определяется правилами страхования и действующим законодательством.

Анализируя существенные условия договора имущественного страхования вообще и страхования финансового риска в частности, автор приходит к выводу о том, что таковыми можно считать следующие условия: об имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора; о порядке определения размера и сроках внесения страховой премии (страховых взносов); о порядке выплаты страхового возмещения.

В пятом параграфе «Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья» характеризуются границы гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования финансового риска Автором отмечается взаимосвязь прав и обязанностей страховщика и страхователя в договоре страхования финансового риска, исходя из чего детально рассматриваются варианты ответственности за нарушения условий рассматриваемого договора. По мнению диссертанта, неопределенность в значении таких категорий, как «санкция», «ответственность», «мера защиты» не позволяет в должной степени использовать их в практической деятельности. Автором проанализирована используемая в научной литературе терминология и предложены варианты разграничения и использования различных понятий применительно к договору страхования финансового риска Далее анализируются пределы гражданско-

правовой ответственности за нарушение условий договора страхования как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя. В частности, автором рассмотрена возможность отказа страховщика в выплате страхового возмещения как наиболее употребляемая гражданско-правовая санкция за нарушение страхователем условий договора По мнению диссертанта процедуру отказа страховщика от выплаты страхового возмещения следует отличать от процедуры освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, под которой необходимо понимать освобождение страховщика от уплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой риск был реализован вследствие умышленных действий страхователя.

Учитывая принцип юридического равенства участников гражданских правоотношений, диссертант подчеркивает, что законодатель предоставляет и страхователю право отказаться от договора страхования в любое время, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В заключении делаются выводы, излагаются предложения по совершенствованию законодательства в исследуемой области

В приложениях к диссертации представлены разработанные автором проект закона о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации, проект постановления Правительства Российской Федерации «Об утверждении Типовых правил страхования финансовых рисков при долевом участии в строительстве объектов недвижимости», а также излагаются результаты опроса проведенного диссертантом.

По теме диссертационного исследования автором подготовлено и опубликовано 13 научных статей общим объемом около 7 п.л., в том числе:

I. Публикации в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России:

1. Ромашова, Т. В. К вопросу о страховании финансовых рисков при покупке жилья / Т. В. Ромашова // Право и образование. 2009. № 4. С. 131 - 136 (0,6 пл.).

2. Ромашова, Т. В. К вопросу о правоприменительной практике в области страхования / Т. В. Ромашова // Вестник Калининградского

юридического института МВД России. 2009, № 1 (17). С. 68 - 72 (0,4 п. л.).

3. Ромашова, Т. В. Некоторые проблемы определения риска в гражданском праве / Т. В. Ромашова // Право и образование. 2009. № 10. С. 68-72(0,5 п.л.).

II. Публикации, содержащиеся в иных изданиях:

4. Ромашова, Т. В. К вопросу страхования потребительских рисков на рынке жилья / Т. В. Ромашова // Гуманитарные исследования. 2007. № 1. С. 63 - 68 (0,6 п.л.).

5. Ромашова, Т. В. Некоторые вопросы страхования финансовых рисков при строительстве жилья // Молодой ученый. 2009. № 3. С. 78 - 82 (0,5 п.л.).

6. Ромашова, Т. В. К вопросу о развитии страхования в России / Т. В. Ромашова // Гуманитарные исследования. 2009. № 5. С. 20 - 27 (0,9 п.л.).

7. Ромашова Т.В. Особенности функционирования страховых организаций в современных условиях / Т. В. Ромашова // Материалы международной научно-практической конференции «Общество в эпоху перемен: формирование новых социально-экономических отношений». Саратов. 2008. С. 160 - 163 (0,2 п.л.).

8. Ромашова, Т. В. Некоторые аспекты правового регулирования страхования / Т. В. Ромашова // Материалы международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы экономики и совершенствования правового регулирования экономики». Пятигорск, 2009. С. 379 - 385 (0,3 п.л.).

9. Ромашова, Т. В. Некоторые проблемы страхования финансовых рисков / Т. В. Ромашова // Материалы Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные вопросы современного российского права». Старый Оскол, 2009. С. 254 - 258 (0,3 п.л.).

10. Ромашова, Т. В. Некоторые проблемы кредитования при покупке жилья / Т. В. Ромашова // Корпоративное управление и инновационное развитие экономики Севера: электронный журнал. 2009. № 1. (0,3 п.л.).

11. Ромашова, Т. В. Некоторые вопросы страхования финансовых рисков /Т. В. Ромашова// Материалы IV международной научно-практической конференции «Наука и практика: Проблемы, Идеи, Инновации». Чистополь, 2009. С. 316 - 318 (0,2 п.л.).

12. Ромашова, Т. В. К вопросу о государственном регулировании страхования / Т. В. Ромашова // Гуманитарные исследования: научно-исследовательский журнал. 2009. № 6. С. 16-28 (1,4 п.л.).

13. Ромашова, Т. В. Некоторые вопросы правоприменительной практики в области страхования / Т. В. Ромашова // Страховой бизнес. 2010. №4 (16). С. 17-24 (0,7 п.л.).

Юридический институт МИИТа

Изд. заказ 22 Бумага офсетная Тираж 100 экз.

Подписано в печать 08.04.2011 Печать трафаретная Цена договорная Усл. печ. л. 1,75 Уч.-изд. л. 1,2 Формат 60x84/16

127994, Москва, А — 55, ул. Образцова, 9 стр. 9.

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Ромашова, Татьяна Владимировна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ.

Глава I ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

§ 1.1. Исторические аспекты возникновения и развития страхования.

§ 1.2. Содержание страхования в современной России.

§ 1.3. Понятие и сущность риска и финансового риска в гражданском праве.

§ 1.4. Страхование финансовых рисков как вид имущественного страхования.

Глава II ОРГАНИЗАЦИОННО - ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ ПРИ ПОКУПКЕ И

СТРОИТЕЛЬСТВЕ ЖИЛЬЯ.

§ 2.1. Понятие и правовая природа договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.

§ 2.2. Объект и предмет договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.

§ 2.3. Стороны договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.

§ 2.4. Форма и содержание договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.

§ 2.5 Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья"

По данным правоохранительных органов, около трети всех сделок с недвижимостью являются либо спорными, либо признаются недействительными. Так, за январь-август 2010 г. только по Республике Коми зарегистрировано 1237 преступлений экономической направленности, 58 из них - с недвижимостью1, что составляет 106 процентов к числу аналогичных преступлений за январь-август предыдущего года. Пострадавшими по таким сделкам оказываются покупатели жилья, которые, вложив свои средства, нередко остаются и без денег, и без жилья.

Действенным средством предупреждения указанных негативных явлений могло бы стать страхование финансовых рисков, позволяющее страхователю (инвестору) получить определенную компенсацию потери доходов или понесенных дополнительных расходов, которые могут возникнуть в результате неисполнения договорных обязательств при строительстве жилых домов. Известно, что строительство жилого дома ведется, как правило, длительное время. Связано это с различными причинами: недостаток финансирования или отсутствие достаточного количества инвесторов; проблемы согласования проектной и иной документации; ошибки или не учтенные в проекте факторы (санитарные, экологические и др.); т.н. «двойная» продажа жилого помещения или не надлежащим образом оформленная переуступка прав на жилые помещения; проблемы с выполнением инвестиционного проекта вследствие изменений в руководстве генерального инвестора, подрядчика либо администрации города и района в связи с состоянием здоровья, несчастными случаями, террористическими актами; возникновение прочих непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать строительству жилья или приобретению инвестором права собственности на него.

1 По данным Территориального органа федеральной службы государственной статистики по Республике Коми на 18 сентября 2010 г. // http: // komi.gks.ru / digit / Преступность, aspx

Оценка страхового риска проводится на основании анализа деятельности всех участников инвестиционного проекта, изучения предоставленных документов, материалов и сведений, касающихся строительства. Как правило, специалисты не берутся страховать финансовый риск в отношении объектов недвижимости, возведение которых еще только запланировано. Однако если существует распоряжение главы органа местного самоуправления по данному вопросу, подписаны инвестиционный контракт и договор аренды земельного участка на период строительства, такие проекты страховщики готовы рассматривать даже до начала работ.

Все вышесказанное предопределяет актуальность избранной темы диссертационной работы.

Актуальность и значимость вопросов научного исследования правовых проблем страхования финансовых рисков, возникающих в сфере строительства и покупки жилых помещений, позволяют квалифицировать их в качестве научной задачи, решение которой имеет важное значение для укрепления основ правового государства в Российской Федерации, защиты прав граждан и юридических лиц, совершенствования страхового законодательства, развития гражданского права. Сущность указанной научной задачи состоит в обосновании путей разрешения противоречия, сложившегося между современными реалиями рыночного механизма, требующего непротиворечивого правового регулирования отношений в сфере страхования финансовых рисков вообще и при покупке и строительстве ' жилья в частности, и ограниченными возможностями существующей нормативно-правовой базы, регулирующей отношения страхования в данной сфере.

Целью настоящей научно-квалификационной работы является исследование юридической природы страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, а также научный анализ проблем, связанных с данным видом страхования, и выработка на этой основе научно обоснованных предложений и рекомендаций по совершенствованию законодательства в данной области общественных отношений.

Для достижения указанной цели в рамках настоящей работы поставлены и решены следующие задачи: исследованы исторические аспекты развития страхования в мире и в России; изучены понятие и сущность страхования в Российской Федерации; выявлены понятие и сущность риска и финансового риска в гражданском праве; обоснованы понятие и правовая природа договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья; определены объект и предмет страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья проанализировано правовое положение сторон указанного вида страхования; исследованы форма и содержание договора страхования при покупке и строительстве жилья; осуществлен анализ проблем гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования; выработаны предложения по совершенствованию гражданского законодательства в рассматриваемой сфере.

Нормативно-правовую базу исследования составили действующие нормативные правовые акты Российской Федерации, регулирующие страхование рисков предпринимательской деятельности, а также общественные отношения в сфере строительства и приобретения жилья, в частности ГК РФ, ЖК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1993 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 39-Ф3 «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений», Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации», другие законы и подзаконные акты.

Теоретическую основу исследования составляют основополагающие труды отечественных и зарубежных ученых в области цивилистики и ее неотъемлемой составной части — страхового права: И.Т. Балабанова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, В.Е. Идельсона, А.Ю. Кабалкина, А. Манеса, В.А. Ойгензихта, В.К. Райхера, О.Н. Садикова, В.И. Серебровского, Ю.А. Сплетухова, И.И. Степанова, Е.А. Суханова, Ю.Б. Фогельсона, В.В. Шахова и др.

Историко-праеовой метод позволил изучить эволюцию развития страхового законодательства и познать истоки возникновения основных форм страхования.

Системно-структурный метод обеспечил познание механизма возникновения страховых правоотношений, дал возможность выявить их основные элементы, показать объективно существующую взаимосвязь между ними, а также продемонстрировать высокую степень возникновения финансовых рисков при участии граждан в покупке и строительстве жилья. Кроме того, данный подход использовался при анализе структуры и содержания договора страхования финансовых рисков.

Методы формальной логики — сравнение, описание, классификация, анализ, синтез и др. - позволили охарактеризовать существующую систему страховой деятельности в жилищной сфере с позиций её конкретного нормативного содержания.

Из числа частнонаучных методов научного исследования использованы формально-юридический метод, применявшийся при анализе норм страхового законодательства; логико-юридический, посредством которого исследовано содержание правовых норм применительно к рассматриваемой проблеме; использовавшийся при анализе статистических данных, относящихся к проблематике исследования.

Степень научной разработанности темы. ПрообразЫч современного страхования финансовых рисков появились достаточно давно. Поэтому теоретическое обоснование страхования финансовых рисков базируется на теоретических и практических наработках, имеющихся в этой области у западных ученых и страховщиков1. Комплексное исследование правовых и экономических проблем в области страхования в настоящее время начинает привлекать все большее внимание российских ученых-цивилистов и экономистов. Вопросы страхования в области жилищных правоотношений и функционирования жилищно-строительного комплекса исследовали A.M. Дорин, A.C. Миллерман, Н.В. Фомичева, Е.А. Шутов и др.~ Проблемам

1 См., например: Кузнецова Н. П., Чернова Г. В. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. СПб., 1999; Сивак Т. Р. Договор имущественного страхования в английском праве : дис. . канд. юрид. наук. М., 2005; Турбина К. Е. Современные тенденции развития мирового рынка страхования : дис. . д-ра эконом, наук. М., 2000. Дорин А. М. Гражданско-правовое регулирование страхования жилых помещений : дис. . канд. юрид. наук. М., 2006; Миллерман А. С. Методологические и организационные основы страхования в строительном комплексе : дис. . д-ра эконом, наук. М., 2006; V страхования финансовых рисков в различных сферах деятельности посвящены научные работы В.Г. Бабенко, Т.В. Никитиной, Д.С. Петрова, И.А. Романютина, Р.Б. Сабодаша, Д.П. Тукмаковой и других авторов1. Гражданско-правовые аспекты участия граждан и юридических лиц в долевом строительстве рассматривались в диссертационных исследованиях Е.П. Згонниковой, A.A. Левина, Т.Д. Романенковой, E.H. Фролкиной, И.И. Харитошина2.

Вместе с тем анализ многочисленных научных работ показывает, что проблемы страхования финансовых рисков, возникающих в сфере строительства и покупки жилья, еще не становились предметом самостоятельного комплексного научного исследования в рамках науки гражданского права. Настоящее диссертационное исследование призвано в определенной степени восполнить данный пробел.

Фомичева Н. В Страхование жилищного фонда на современном этапе : дис. . канд. эконом, наук. М., 2001; Шутов Е. А. Развитие системы страхования в жилищно-коммунальной сфере региона : дис. . канд. эконом, наук. М., 2006; Щербинин А. Г. Особенности правового регулирования долевого участия граждан в строительстве жилых помещений для личных нужд : дис. . канд. юрид. наук. Тюмень, 2003.

1 Бабенко В. Г. Страхование финансовых рисков как механизм предоставления гарантий субъектам предпринимательской деятельности : дис. . канд. эконом, наук. Мелитополь, 2007; Никитина Т. В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. СПб., 2002; Петров Д. С. Страхование в системе управления банковскими рисками : дис. . канд. эконом, наук. М:, 2007; Романютин И. А. Экономический механизм страхования рисков ипотечного кредитования инвестиций в жилищное строительство : дис. . канд. эконом, наук. Киев, 2005; Сабодаш Р Б. Страхование кредитных рисков: гражданско-правовые аспекты : дис. . канд. юрид. наук. Киев, 2007; Туклшкова Д. Г1. Финансовые риски и их страхование : дис. . канд. эконом, наук. Казань, 2002. Згонникова Е. П. Правовое регулирование отношений, возникающих из договоров участия в строительстве многоквартирных домов : дис. . канд. юрид. наук. Волгоград, 2006; Левин А. А. Гражданско-правовое регулирование участия физических лиц в долевом строительстве многоквартирных домов : дис. . канд. юрид. наук. М., 2008; Романенкова Н. Д. Правовой статус застройщика по договору участия в долевом строительстве многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости : дис. . канд. юрид. наук. М., 2009; Фролкина Е. Н. Гражданско-правовая ответственность за нарушение инвестиционного договора в строительстве : дис. . канд. юрид. наук. М., 2008; Харгипошин И. И. Договор участия в долевом строительстве : гражданско-правовые вопросы квалификации и применения : дис. канд. юрид. наук. М., 2009 экономических, теоретических аспектов, его места в российском гражданском праве. С учетом границ финансовой деятельности в диссертации характеризуется понятие финансового риска вообще и финансового риска при покупке и строительстве жилья в частности, исследуются проблемы гражданско-правового регулирования страхования финансовых рисков. Особое внимание уделено применению мер защиты прав и интересов сторон договора страхования финансовых рисков в жилищной сфере, что в настоящее время является одной из наиболее острых и малоисследованных проблем в деятельности субъектов в данной области общественных отношений.

Кроме того, научная новизна исследования отражена в следующих положениях, выносимых на защиту:

Финансовый риск при покупке и строительстве жилья - это опасность наступления неблагоприятных событий для покупателя жилья в виде потери денежных средств, ценных бумаг, имущества и т.п. в денежном выражении, направленных на приобретение или строительство жилья».

- предмет договора страхования; существенные условия договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, под которыми понимаются: сумма страхового возмещения; сроки, при которых может возникнуть страховой случай; сроки уплаты страхового возмещения; права и обязанности сторон; условия исполнения договора страхования; условия и порядок проведения экспертизы документов при принятии риска к страхованию и при наступлении .страхового случая; сроки и порядок уплаты страховых взносов; примерный перечень документов, предоставляемых на экспертизу, при принятии риска к страхованию; сроки проведения экспертизы документов страховыми компаниями при решении вопроса о принятии рисков к страхованию; обязательность проведения экспертизы продавца: наличие у него права собственности на жилье, намерения отчуждать жилое помещение; при продаже жилья через риэлтерскую компанию - изучение репутации данной компании и т.п.; обязательность проведения экспертизы застройщика и проектной документации (при покупке жилья посредством участия в долевом строительстве); момент наступления страхового случая - непредоставление в собственность покупателю (инвестору) жилого помещения или невозврат денежных средств в указанные договором (купли-продажи или участия в долевом строительстве) сроки; освобождение страхователя от обязанности обращения в правоохранительные или судебные органы за возмещением убытков в связи с наступлением страхового случая, т.к. это повлечет отсрочку платежа со стороны страховщика; установление сроков подачи заявления о наступлении страхового случая и сроков выплаты страхового возмещения; возможность наследования и перехода права требования страхового возмещения при наступлении определенных случаев (смерти страхователя и пр.), так как страхование соответствующих финансовых рисков затрагивает интересы не только самого страхователя, но и других членов семьи страхователя;

- определение порядка и условий изменения или расторжения договора страхования; 1

- иные условия страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.

В соответствии с этими предметами страхования выделяются следующие виды страхования финансовых рисков:

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что научные положения, выводы и предложения, сформулированные в диссертации, направлены на содействие дальнейшей научной разработки правового регулирования страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, могут быть использованы в дальнейшем научном исследовании проблем, связанных с темой настоящей диссертации.

Практическая значимость диссертационной работы определяется, прежде всего, тем, что положения: и выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, могут служить цели, совершенствования российского законодательства в области договорных отношений по страхованию финансовых рисков при покупке и строительстве жилья. Выработанные в диссертации практические рекомендации могут быть использованы в практической деятельности страховых компаний и при заключении договоров по страхованию финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, а также в судебно-арбитражной практике по спорам сторон договора; страхования финансового риска при покупке: и< строительстве жилья и при преподавании курса «Гражданское право» и спецкурса «Страховое право» в высших учебных заведениях экономической и юридической направленности;

Достоверность результатов исследования подтверждается правоприменительной практикой, результатами: проведенного автором социологического опроса, а также обнародованием основных результатов на международных (г. Пятигорск, г. Саратов, г. Чистополь, 2009 г.,) и всероссийских научно-практических конференциях (г. Старый Оскол, 2009 О

Основные научные положения, выводы и рекомендации, сформулированные в диссертационном исследовании, нашли свое отражение в 13 научных публикациях автора общим объемом 6,9 п.л., три из которых опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России для опубликования результатов диссертационных исследований по юридическим наукам.

Структура диссертации определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами и включает введение, две главы, объединяющие 9 параграфов, заключение, список использованных источников и приложения.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Ромашова, Татьяна Владимировна, Москва

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

При рассмотрении содержания и сущности правового регулирования страхования финансовых рисков при строительстве и приобретения жилья автором были исследованы теоретические и практические основы страхования в указанной сфере во взаимосвязи с общей государственной системой правового регулирования страхования, изучен исторический опыт в этой области, на основе чего разработаны теоретические положения и подходы к решению актуальных проблем в данной сфере, а также практические рекомендации по совершенствованию страхового законодательства.

В настоящей работе, на наш взгляд, удалось достаточно полно исследовать избранную тему исследования. Результаты проведенного анализа позволяют сформулировать следующие выводы и предложения.

Теоретические выводы.

1. Страхование в значительной степени носит социально-экономический характер, так как обеспечивает защиту интересов от наступления неблагоприятных последствий (утраты имущества, несчастного случая на производстве и в быту, потери здоровья, увеличение или возникновение дополнительных расходов вследствие остановки производства и т.д.) посредством уплаты страхового возмещения (суммы) при наступлении этих последствий.

Немаловажным в рамках настоящего исследования явилось исследование понятия и сущности риска в гражданском праве. В результате проведенного исследования автором сделан вывод о том, что риск есть объективно-субъективная категория, которая в первую очередь выражает вероятность наступления неблагоприятных последствий, являясь формой количественно-качественного выражения неопределенности, но, в то же время, оценка риска носит субъективный характер, т.е. психологическое отношение субъекта к возможному событию, что позволяет рассматривать риск и как субъективную категорию. Под страховым риском понимается вероятность наступления случайного события, которое можно предвидеть, но обладая-определенными ресурсами (денежными средствами, информацией и пр:), страхователь не может исключить наступление данного события.

В законодательстве объединяются два понятия: страховой риск и страховой случай, что должно быть исправлено, так как, с точки зрения автора настоящей диссертации, определение риска является субъективно-объективным понятием, что предполагает выше приведенное определение страхового риска.

В- то же время страховое случай: — это конкретный набор неблагоприятных обстоятельств'(последствий), которые могут возникнуть и быть рассмотренными в качестве страхового события.

Под финансовыми рисками понимается наступление случайного' события, влекущего за собой утрату (полную- или частичную) финансовых ресурсов- (чаще' всего- денежных средств), хозяйствующих субъектов, государства или граждан. Финансовые риски подразделяются на три вида: риски, связанные с покупательной способностью денег; риски, связанные с вложением капитала (инвестиционные риски); риски, связанные* с формой организации хозяйственной деятельностиюрганизации.

2. Понятие страхования дается в ст. 2, Закона об организации страхового дела; согласно- которой страхование: — это отношения- по защите интересов' физических и юридических лиц; Российской- Федерации; субъектов -Российской Федерации и муниципальных образований? при наступлении определенных страховых случаев , за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховые отношения строятся на основе заключаемого договора страхования. В договоре страхования сторонами являются страховщик и страхователь.

Проведенное исследование понятия и содержания страхования финансовых рисков'сводится к тому, что финансовые риски рассматриваются как разновидность предпринимательских или кредитных рисков, а это позволяет рассматривать в качестве страхователей предприятия или предпринимателей. Данная позиция не является полной, так как из участников страховых отношений удалены граждане, которые, обладая финансовыми ресурсами, могут нести риски их утраты, например, при осуществлении инвестиционной деятельности. В настоящее время основная часть инвестиций осуществляется частным сектором экономики, без вступления в предпринимательские отношения. Примером таких отношений могут служить инвестиции в долговые ценные бумаги или инвестиции в виде капитальных вложений в основные средства предприятия с целью получения в дальнейшем прибыли от использования этих фондов, или лизинговые отношения. Одним из примеров инвестиционной деятельности граждан являются инвестиции в недвижимость.

3. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной, формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования).

Договор страхования может быть заключен также путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или- устного заявления установленного страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком. В этом случае принятие страхователем от страховщика указанных документов считается согласием страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости, назначить экспертизу в целях определения его действительной стоимости.

Под договором страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья следует рассматривать договор имущественного страхования, предусматривающий защиту инвестируемых финансовых средств при совершении сделок покупки или участия в строительстве жилья от полной или частичной утраты этих средств.

Договор страхования считается заключенным, если он содержит существенные условия договора страхования. К ним относятся: объект страхования (конкретные имущественные интересы • страхователя или застрахованного лица); перечень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики этот перечень называют объемом страховой ответственности); страховая сумма — денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты; страховая премия (страховой взнос), подлежащая уплате страхователем страховщику как плата за страхование; срок страхования (период, установленный в договоре страхования, в течение которого происшедшее внезапное событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты).

4. Проведенное исследование понятий «объект страхования», «страховой интерес», «предмет страхования» по договору страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья позволяет сделать следующие выводы: на основании норм страхового законодательства под объектом имущественного страхования подразумевается имущество < или иной имущественные интерес (ст. 942 ГК РФ), следовательно, объектом- по договору страхования финансовых рисков при покупке и строительстве N жилья будут выступать финансовые средства, вкладываемые в приобретение жилья, интерес в сохранении которых имеет приобретатель недвижимости (жилья);

- под страховым интересом в страховании финансовых рисков при покупке и строительстве жилья следует понимать заинтересованность владельца финансовых ресурсов, вкладываемых в приобретение жилья, в их сохранности и восстановлении при наступлении страхового события; предметом договора страхования, финансовых рисков при покупке и строительстве жилья понимается защита финансовых ресурсов, вкладываемых в приобретение жилья путем покупки или строительства (участия в строительстве многоквартирного дома) от конкретного случая (страхового случая), при наступлении которого (при наступлении страхового события) страховщик обязан произвести страховую выплату.

5. В договор включается также перечень так называемых исключений (их часто называют исключениями из объема страховой ответственности), т.е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Перечень общих исключений установлен ст. 964 ГК РФ, которая определяет следующие исключения: воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором имущественного страхования не предусмотрено' иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Важнейшим моментом, указываемым в договоре страхования, является момент наступления ответственности страховщика (вступления договора в силу) и порядок внесения страховых взносов.

Важным условием является порядок и сроки внесения страхового взноса. Если страхователь нарушил срок уплаты страхового взноса, определенный в договоре, то договор считается недействительным. Страхователи обязаны следовать срокам уплаты страхового взноса, установленного договором. В договоре страхования финансовых рисков может быть предусмотрена уплата страхового взноса в рассрочку, что делает страхование для потребителя - более привлекательным. При этом при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховая выплата будет уменьшена на сумму недопоступивших страховых взносов.

Договором страхования может быть предусмотрен регресс — право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью возместить ущерб, понесенный в связи с выплатой страхового возмещения. В этом случае страхователю выплачивается страховое возмещение, а к страховщику переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Следует отметить, что указанное право требования переходит к страховщику только в пределах выплаченного страхового возмещения.

6. При заключении' договора страхования страховщик обязан: ознакомить страхователя с Правилами страхования. Если в договоре есть ссылка на Правила страхования, то страховщик обязан не только ознакомить с ними страхователя, но и предоставить их копию вместе с договором страхования; в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его. действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств; при страховом случае произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом; возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения* ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования; не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации).

Страхователь обязан: своевременно вносить страховые взносы; при заключении договора сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска; принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

7. Договор страхования прекращает действие в случаях: истечения его срока; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; неуплаты страхователем , страховых взносов; ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;'ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; принятия судом решения о признании договора'недействительным и в других случаях, предусмотренных законодательством.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, например, застрахованное имущество погибло по причинам иным, чем страховой случай или предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, прекратил свою предпринимательскую деятельность. В этом случае страховщик вправе оставить себе часть страховой премии, (пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), если договором не предусмотрено иное — п. 3 ст. 958 ГК РФ.

8. Согласно гражданскому законодательству (п. 2 ст. 958 ГК РФ) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, в силу определенных причин договор страхования может быть признан недействительным. Согласно ст. 168 и 179 ГКРФ договор страхования признается недействительным, если: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии; лицо, подписавшее договор, превышает его полномочия; договор страхования является мнимым; цель договора противоправна основам правопорядка и нравственности (мнимые договоры — это договоры, целью которых является прикрытие истинной цели сделки).

Особые условия недействительности договоров страхования: если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования может быть недействительным на эту разницу; если договор страхования заключен после наступления страхового случая; если уплата страхового взноса просрочена; если отсутствует интерес у страхователя в сохранении < застрахованного имущества.

9. При покупке и строительстве жилья покупатель (физическое или юридическое лицо) выступает в качестве инвестора, вкладывая финансовые средства на долгосрочной основе в приобретение жилья с целью получения положительного эффекта (для удовлетворения своих потребностей). Следовательно, риски, связанные с потерей финансовых средств при покупке (строительстве) жилья, относятся к финансовым рискам и должны страховаться.

10. Финансовый риск при покупке и строительстве жилья — это опасность наступления неблагоприятных событий для покупателя жилья в виде потери денежных средств, ценных бумаг, имущества и т.п. в денежном выражении, направленных на приобретение или строительство жилья.

Страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья — это вид имущественного страхования, под которым понимаются отношения по защите финансовых интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев, связанных с неполучением в собственность жилого помещения и невозвратом денежных средств, ценных бумаг, имущества и т.п., направленных на приобретение или строительство жилья, за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Практические предложения.

1. В целях практической реализации теоретических положений и выводов, полученных в ходе исследования, представляется целесообразным разработать общие правила страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья и утвердить их постановлением Правительства Российской Федерации, в которых предусмотреть: предмет договора страхования; существенные условия договора страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, под которыми понимаются: сумма страхового возмещения; сроки, при .которых может возникнуть страховой случай; сроки уплаты страхового возмещения; права и обязанности сторон; условия исполнения договора страхования; условия и порядок проведения экспертизы документов при принятии риска к страхованию и при наступлении страхового случая; сроки и порядок уплаты страховых взносов; примерный перечень документов, предоставляемых на экспертизу, при принятии риска к страхованию; сроки проведения экспертизы документов страховыми компаниями при решении вопроса о принятии рисков к страхованию; обязательность проведения экспертизы продавца: наличие у него права собственности на жилье, намерения отчуждать жилое помещение; при продаже жилья через риэлтерскую компанию - изучение репутации данной компании и т.п.; обязательность проведения экспертизы застройщика и проектной документации (при покупке жилья посредством участия в долевом строительстве); момент наступления страхового случая - непредоставление в собственность покупателю (инвестору) жилого помещения или невозврат денежных средств в указанные договором (купли-продажи или участия в долевом строительстве) сроки; освобождение страхователя от обязанности обращения в правоохранительные или судебные органы за возмещением убытков в связи с наступлением страхового случая, т.к. это повлечет отсрочку платежа со стороны страховщика; установление сроков подачи заявления о наступлении страхового случая и сроков выплаты страхового возмещения; возможность наследования и перехода права требования страхового возмещения при наступлении определенных случаев (смерти страхователя и пр.), т.к. при страховании финансовых рисков при покупке и строительстве жилья, финансовые риски затрагивают интересы не только самого страхователя, но и, например, других членов семьи страхователя; определение порядка и условий изменения или расторжения договора страхования; иные условия страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья.

2. Исходя из того, что страхование финансовых рисков при покупке и строительстве жилья является видом имущественного страхования, с делением его на подвиды в зависимости от предметов страхования, предлагается следующий примерный перечень предметов этого вида страхования: финансовые средства юридического лица, индивидуального предпринимателя, сформированные в процессе создания (учреждения) и функционирования данного юридического лица (индивидуального предпринимателя), направленные на приобретение путем покупки или строительства жилья для распоряжения им в некоммерческих целях; финансовые средства гражданина (физического лица), направленные им на приобретение путем покупки или строительства жилья в личное пользование.

В соответствии с этими предметами страхования выделяются следующие виды страхования финансовых рисков:

3. Имеется настоятельная потребность в разработке и внесении изменений в законодательство, связанных с применением ответственности за нарушение законодательства о страховании, о правонарушениях и преступлениях на рынке недвижимости и т.д. В частности, ужесточить наказания за мошенничество на рынке недвижимости, ужесточить ответственность риэлторов, в компании которых произошел случай мошенничества; вести учет случаев мошенничества на рынке недвижимости для последующего анализа и принятия мер по профилактике и предотвращению преступлений.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья»

1. Нормативные правовые акты

2. Конституция Российской Федерации

3. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (Федеральный закон от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (СЗ РФ, 1999, № 18, ст. 2207)5; Жилищный кодекс Российской Федерации (Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ (СЗ РФ, 2005, № 1 (ч. 1), ст. 14)

4. Градостроительный кодекс Российской Федерации (Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. № 190-ФЗ)(СЗ РФ, 2005, № 1 (ч. 1), ст. 16)

5. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №• 395-1 «О банках и банковской деятельности» (СЗ РФ, 1996, № 6, ст. 492)

6. Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защи те прав потребителей» (Ведомости СНД и ВС РФ, 1992, № 15, ст: 766)

7. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации? страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости СНД" и ВС РФ, 1992, № 2, ст. 56).

8. Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 (Ведомости СНД и ВС РФ, 1993, № 10, ст. 357)

9. Закон Российской Федерации от 9 июня 1993 г. № 5142-1 «О донорстве крови и ее компонентов» (Ведомости СНД и ВС РФ; 1993; № 28, ст. 1064) •

10. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (СЗ РФ, 1997, № 30, ст. 3594)

11. Федеральный закон от 15 апреля 1998 г. № 66-ФЗ «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан» (СЗ РФ, 1998, № 16, ст. 1801)

12. Федеральный закон от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (СЗ РФ, 1998, № 19, № 2071)

13. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-Ф3 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (СЗ РФ, 1998, № 31, ст. 3813)

14. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 39-Ф3 «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» (СЗ РФ, 1999, № 9, ст. 1096)

15. Федеральный закон от 9 июля 1999 г. № 60-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» (СЗ РФ, 1999, № 28, ст. 349)

16. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (СЗ РФ, 2001, №51, ст. 4832)

17. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (СЗ РФ, 2001, № 51, ст. 4832)

18. Федеральный закон от 31 мая 2002 г. № 63-Ф3 «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» (СЗ РФ, 2002, № 23, ст. 2102)

19. Федеральный закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (СЗ РФ, 2002, № 43, ст. 4190)

20. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (СЗ РФ, 2003, № 52 (ч. I), ст. 5029)

21. Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. № 189-ФЗ «О введении в действие Жилищного кодекса Российской Федерации» (СЗ РФ, 2005, № 1 (ч. 1), ст. 15)

22. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (СЗ РФ, 2005, № 1 (ч. 1), ст. 40)

23. Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-Ф3 «О защите конкуренции» (СЗ РФ, 2006, № 31 (ч. 1), ст. 3434)

24. Федеральный закон от 29* ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» (СЗ РФ; 2007, № 49, ст. 6047)

25. Федеральный закон от 30 декабря 2008 г. № 307-Ф3 «Об аудиторской деятельности» (СЗ РФ, 2009, № 1, ст. 15)

26. Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № Э26-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (Российская газета, 2010, 3 декабря)

27. Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации, 1992, № 2).

28. Постановление Правительства Российской Федерации от 23 января 1992 г. № 41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О > медицинском страховании граждан в РСФСР» (СП РФ, 1992, № 8, ст. 39)

29. Постановление Правительства Российской Федерации от 27 октября 2008 г. № 797 «Об утверждении типовых правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна» (СЗ РФ; 2008, № 44, ст. 5099)

30. Письмо Министерства культуры Российской Федерации от 2 августа 2000 г. № 01-130/16-25 «О страховании культурных ценностей» // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

31. Приказ Минфина России от 2 ноября 2001 г. № 90н «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения1 активов и принятых ими страховых обязательств» (БНА, 2001, № 1).

32. Приказ Минфина России от 8 августа 2005 г. № 100н «Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов» (БНА, 2005, № 36)

33. Литература а) диссертации и авторефераты диссертаций

34. Агапов C.B. Теоретические проблемы правового регулирования сделок с жилыми помещениями по гражданскому праву Российской Федерации: Дис. канд. юрид. наук. М., 2003.

35. Бабенко В.Г. Страхование финансовых рисков как механизм предоставления гарантий субъектам предпринимательской деятельности: Дис. . канд. эконом, наук. Мелитополь, 2007.

36. Волкова И. А. Страхование предпринимательского риска в гражданском праве России: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. М., 2004.

37. Доргш А.М. Гражданско-правовое регулирование страхования жилых помещений : Дис. . канд. юрид. наук. М., 2006.

38. Згонникова Е.П. Правовое регулирование отношений, возникающих из договоров участия в строительстве многоквартирных домов: Дис. . канд. юрид. наук. Волгоград, 2006.

39. Копылов В.А. Риск в предпринимательской деятельности: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. Волгоград, 1996.

40. Лаптева И.В. Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска: Автореф. дис. канд. юрид. наук. СПб., 2006.

41. Левин A.A. Гражданско-правовое регулирование участия физических лиц в. долевом строительстве многоквартирных домов: Дис. . канд. юрид. наук. М., 2008.

42. Миллерман A.C. Методологические и организационные основы страхования в строительном комплексе: Дис. . д-ра эконом, наук. М., 2006.

43. Нинидзе Ф.Г. Крайняя необходимость по советскому гражданскому праву: Автореф. дис. канд. юрид. наук. М., 1974.

44. И. Петров Д.С. Страхование в системе управления банковскими рисками: Дис. . канд: эконом, наук. М., 2007.

45. Романенкова НД. Правовой статус застройщика по договору участия в долевом строительстве многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости: Дис. . канд. юрид. наук. М., 2009.

46. Романютин И.А. Экономический механизм страхования рисков ипотечного кредитования инвестиций в жилищное строительство: Дис. . канд. эконом, наук. Киев, 2005.

47. Сабодаш Р.Б. Страхование кредитных рисков: гражданско-правовые акспекты: Дис. канд. юрид. наук. Киев, 2007.

48. Сивак Т.Р. Договор имущественного страхования в английском праве: Дис. канд. юрид. наук. М., 2005.

49. Тукмакова Д.П. Финансовые риски и их страхование: Дис. . канд. эконом, наук. Казань, 2002.

50. Турбина К.Е. Современные тенденции развития мирового рынка страхования: Дис. . д-ра эконом, наук. М., 2000:

51. Фомичева Н.В. Страхование жилищного фонда на современном этапе: Дис. . канд. эконом, наук. М., 2001.

52. Фролкина E.H. Гражданско-правовая ответственность за нарушение инвестиционного договора в строительстве: Дис. . канд. юрид. наук. М., 2008

53. Шутов Е.А. Развитие системы страхования в жилищно-коммунальной сфере региона: Дис. . канд. эконом, наук. М., 2006.

54. Харитошин И.И. Договор участия в долевом строительстве: гражданско-правовые вопросы квалификации и применения: Дис. . канд. юрид. наук. М., 2009.

55. Хаскелъберг Б.Л. Переход права собственности по договору купли-продажи в советском гражданском праве: Автореф. дис. . докт. юрид. наук. Л, 1950.

56. Щербинин А.Г. Особенности правового регулирования долевого участия-граждан в строительстве жилых помещений для личных нужд: Дис. . канд. юрид. наук. Тюмень, 2003.б) монографии, учебники, комментарии законодательства

57. Алъгин А.П. Новаторство, инициатива, риск. JL, 1987.

58. Андреева Е.В., Афанасьева Р.И., Русакова О.И. Страхование ответственности в Российской Федерации на* примере некоторых видов. Иркутск, 1998.

59. Архипов Д.А. Опыт теории риска в договорном обязательстве // Актуальные проблемы гражданского права. М., 2005. Вып. 9.

60. Ахвледиани Ю.Т. Страхование. М.: «Юнити-Дана», 2006.

61. Балабанов И.Т., Балабанов А:И. Страхование. СПб.: «Питер»,2004.

62. Белых B.C., Кривошеее КВ. Страховое право. М.: «Норма», 2004.

63. Бланд Д. Страхование: принципы и практика. М., 1998.

64. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: «Статут», 1999.

65. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: «Статут», 2002.

66. Воблый К.Г. Основы-экономики страхования. М., 1992.

67. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М.Козырь, А.Л.Маковского, С.А.Хохлова. М., 1996.

68. Гражданское право: Учебник / под общ. ред. С.С. Алексеева. М.: «Велби», 2007.

69. Гражданское право: Учебник / Отв. ред. Е.А.Суханов. В 2 т. Том II. Полутом 2. М.: «БЕК», 2002.

70. Гражданское право. T. I. Учебник / Под ред. Е.А.Суханова. М.,1998.

71. Грибанов В.П. Договор купли-продажи по советскому гражданскому праву. М.: МГУ, 1956.

72. Гуляев А.М. Гражданское право. СПб., 1913.

73. Иделъсон В.Е. Договор страхования по русскому праву. Харьков,1904.

74. Кабанцева Н.Г., Ларионова В. А. Комментарий к Закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

75. Кавелин К. Д. Права и обязанности по имуществам и обязательствам в применении к русскому законодательству: Опыт систематического обозрения. СПб.: Тип. М.М.Стасюлевича, 1879.

76. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / Под ред. Т.Е.Абовой, А.Ю.Кабалкина. М.: «Юрайт-Издат», 2006.

77. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / Отв. ред. Садиков О.Н. М.: «КОНТРАКТ», «ИНФРА-М-НОРМА», 2004.

78. Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Союза ССР / Под ред. А.Л.Маковского. М., 1973.

79. Кузнецова Н.П., Чернова Г.В. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний^ по рисковым видам страхования. СПб., 1999

80. Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования: Предупреждение, выявление, расследование. М., 1998.

81. Манес А. Основы страхового дела. М., 1992.

82. Михайлов C.B. Категория интереса в гражданском праве. М.: «Статут», 2002.

83. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. СПб.: «Питер», 2002;

84. Ноткин O.A. Страхование имущества по русскому законодательству. Киев, 1888.

85. Ойгензихт В. А. Воля и волеизъявление (Очерки теории, философии и психологии права). Душанбе, 1983.

86. Ойгензихт В.А. Проблема риска.в гражданском праве. Душанбе,1972.

87. Пискунова М.Г., Киндеева Е.А. Недвижимость: права и сделки (новые правила оформления, государственная регистрация, образцы документов). М.: «Юрайт», 2008.

88. Райхер В.К. Государственное страхование в СССР. М.; Л., 1938.

89. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л., 1947.

90. Рогов М.А. Риск-менеджмент. М.: «Финансы и статистика», 2001.

91. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: «Статут», 1999.

92. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997.

93. Серебровский В.И. Страховой интерес в Гражданском кодексе // Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997.

94. Сокол П.В. Комментарий к Закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный). М.: ЗАО «Юстицинформ», 2006.

95. Спектор А.А. Страхование. Пермь, 1998.

96. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. М.: «ИНФРА-М», 2006.

97. Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. В.В.Шахова,

98. B.Н.Григорьева, С.Л.Ефимова. М.: «ЮНИТИ-ДАНА», 2003.

99. Суханов Е.А. Гражданское право. М.: «Норма», 2006.

100. Танаев В.М. Актуальные проблемы гражданского права / Под ред.1. C.С.Алексеева. М., 2000.

101. Фалин Г.А. Математический анализ рисков в страховании. М.,1994.

102. Финансовый менеджмент / Под ред. Г.Б.Поляка. М.: «Юнити»,2006.

103. Финансы в вопросах и ответах / Под ред. В.В.Иванова, В.В.Ковалева. М.: «Проспект», 2007.

104. Фогелъсон Ю. Введение в страховое право. М., 1999.

105. Фогелъсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М.: «Юрист», 2002.

106. Шахов В.В. Страхование: Учебник. М.: «ЮНИТИ», 2001.

107. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. М., 2003.

108. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права (по изд. 1914 г.). М.,1994.

109. Экономика / Под ред. А.С.Булатова. М.: «Экономистъ», 2005.в) научные статьи

110. Альггт А.П., Озрих М.Ф. Перестройка и хозяйственный риск: социально-правовые аспекты //Правоведение. 1989. № 5.

111. Братусъ С.Н. Спорные вопросы теории юридической ответственности // Советское государство и право. 1973. № 4.

112. Гендзехадзе E.H., Мартьянова Т. С., Турбина К.Е. Страховой интерес — условие создания обязательства по страхованию // Страхование от А до Я / Под ред. Л.И.Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996.

113. Гойхбарг А.Г. Двойное страхование // Вестник гражданского права. 1915. №2.

114. Кабышев O.A. Правомерность предпринимательского риска // Хозяйство и право. 1994. № 3.

115. Литовских A.M. Финансовый менеджмент. http://www. аир. ги/ books/m68/

116. Луман Н. Понятие риска // Thesis. 1994. № 5.

117. Малеин Н.С. Гражданско-правовое положение личности. М., 1975. С. 184; Собчак A.A. О некоторых спорных вопросах общей теории правовой ответственности//Правоведение. 1968. № 1.

118. Поваренков А.Ю. Риск в предпринимательской деятельности // Проблемы защиты субъективных гражданских прав: Сб. науч. тр. Ярославль, 2001.

119. Райхер В.К. Очерк важнейших сделок советского хозяйственного права // в кн.: МагазинерЯ.М. Советское хозяйственное право. Л., 1928.

120. Рассудовский В. Вопрос об имущественном риске в гражданском праве // Советская юстиция. 1963. № 8.

121. Ромашова Т.В. К вопросу о* государственном регулировании страхования // Гуманитарные исследования: научно-исследовательский" журнал. 2009. № 6.

122. Ромашова Т.В. К вопросу о страховании потребительских рисков на рынке жилья // Гуманитарные исследования. 2007. № 1.

123. Ромашова Т.В. К вопросу о страховании финансовых рисков при покупке жилья // Право и образование. 2009. № 4.

124. Ромашова Т.В. К вопросу о правоприменительной практике в области страхования // Вестник Калининградского юридического института МВД России. 2009, № 1.

125. Ромашова Т.В. К вопросу о развитии страхования в России // Гуманитарные исследования. 2009. № 5.

126. Ромашова Т.В. Некоторые аспекты правового регулирования страхования // Материалы международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы экономики и совершенствования правового регулирования экономики». Пятигорск. 2009.

127. Ромашова Т.В. Некоторые вопросы правоприменительной практики в области страхования // Страховой бизнес. 2010. № 4 (16).

128. Ромашова Т.В. Некоторые вопросы страхования финансовых рисков // Материалы IV международной научно-практической конференции «Наука и практика: Проблемы, Идеи, Инновации». Чистополь. 2009.

129. Ромашова Т.В. Некоторые вопросы страхования финансовых рисков при строительстве жилья // Молодой ученый. 2009. №-3.

130. Ромашова Т.В. Некоторые проблемы кредитования при покупке жилья // Корпоративное управление и инновационное развитие экономики Севера: электронный журнал. 2009. № 1.

131. Ромашова Т.В. Некоторые проблемы определения риска в гражданском праве // Право и образование. 2009. № 10.

132. Ромашова Т.В. Некоторые проблемы страхования финансовых рисков // Материалы Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные вопросы современного российского права». Старый Оскол. 2009.

133. Ромашова Т.В. Особенности функционирования страховых организаций в современных условиях // Материалы международной научно-практической конференции «Общество в эпоху перемен: формированиеновых социально-экономических отношений». Саратов. 2008.1

134. Сокол П.В. Правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования // Право и экономика. 2005. № 3.

135. Харитонов Е.О: Категории субъективного и объективного риска в советском гражданском праве // Проблемы правоведения: Республ. межвед. науч. сб. Киев, 1979. Вып. 40.г) иные источники

136. Международно-правовые основы иностранных инвестиций в России // Сборник нормативных актов и документов. М.: Юрид. лит., 1995.

137. Ожегов С.И. Словарь русского языка. М., 1975.

138. Словарь страховых терминов // http://fpolis.ru/services/dictionary.htm

139. Страхование и оценка риска при долевом строительстве многоквартирных домов и других объектов недвижимости // \vww.dom-i-zakon.ru/

140. Этапы развития страхования в СССР // http://ww.ref.bv/refs/74/32078/l-html

141. Формы ответственности страховщика за нарушение страхового обязательства / Под ред. П.В.Сокола // http://www.underlaw.ru/articles/strahovanie/2830/

Автор: Ромашова, Татьяна Владимировна
Город: Москва
Год: 2011
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Ромашова, Татьяна Владимировна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Ромашова, Татьяна Владимировна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве жилья»