Кредитный договор с участием юридических лиц

Бандурина, Наталья Владимировна

Кредитный договор с участием юридических лицтекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Кредитный договор с участием юридических лиц»

На правах рукописи

БАНДУРИНА Наталья Владимировна

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР С УЧАСТИЕМ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Специальность 12.00.03 - Гражданское право, предпринимательское право, семейное право, международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ

на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва 2005

Работа выполнена на кафедре частного права юридического факультета Российского государственного гуманитарного университета

Научный руководитель: Доктор юридических наук, профессор

Косякова Наталия Ивановна

Официальные оппоненты: Доктор юридических наук, профессор

Эрделевский Александр Маркович

Кандидат юридических наук, доцент Карцхкия Александр Миранович

Ведущая организация: Российская правовая академия

Министерства юстиции Российской Федерации

Защита состоится «02» июня 2005 г. в 17:00 часов на заседании Диссертационного совета по защите диссертаций на соискание ученой степени кандидата юридических наук в Российском государственном гуманитарном университете (РГГУ) по адресу: 125993, Москва, Миусская площадь, д.6.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российского государственного гуманитарного университета.

Автореферат разослан <«я£^>> апреля 2005 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат юридических наук, доцент

СВ. Тимофеев

I. Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. Переход к рыночным отношениям обеспечил широкое развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны.

В условиях стабилизации экономической ситуации в стране и развития хозяйственных отношений, у юридических лиц появляется необходимость в использовании большего количества денежных средств. В такой ситуации для получения требуемой денежной суммы эти юридические лица могут обратиться в банки, которые по своей сути призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.

В результате финансового кризиса 1998 г. банковская система России испытала сильнейший шок, который выразился в более чем двукратном уменьшении активов и трехкратном сокращении капитала. Последствия банковского кризиса были в основном преодолены к началу 2003 года. Рост активов банковского сектора России в послекризисный период был обусловлен в основном возросшим кредитным спросом в экономике. В 1999 - 2003 гг. доля кредитов нефинансовому сектору возросла с 10,9 до 17,3 %1.

Кроме этого, объем кредитов, предоставляемых банками юридическим лицам за период 1998 - 2004, увеличился в более чем 11 раз с 206949 до 22999943 миллионов рублей2.

Спрос на кредиты был обусловлен как ростом российской экономики, так и снижением уровня инфляции и процентных ставок. Снижение ставок на российском банковском рынке связано как с высокими темпами денежного предложения, в том числе и со стороны федеральных властей, так и с резким снижением процентных ставок на мировых финансовых рынках.

Необходимо отметить, что привлечение требуемых объемов кредитных ресурсов невозможно без создания правовых условий, обеспечивающих банкам возврат размещенных ими денежных средств. Предоставление денежных средств при кредитовании, а также обеспечение возвратности банковских кредитов, осуществляется на основе заключаемых с кредитными организациями гражданско-правовых сделок.

Проблема развития и совершенствования банковского кредитования -

'Экономическая безопасность России Общий курс Учебник Под ред Сенчагова В К - М ■ «Дело», 2005 -с535

2 Российский статистический ежегодник 2004 Стат сб / Росстат - М, 2004 - с 620

тема чрезвычайно актуальная, поскольку банки как коммерческие учреждения, имеющие исключительное право на основании закона осуществлять операции по привлечению денежных средств юридических и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности, срочности, осуществлять иные банковские операции, способны оперативно удовлетворить потребности в значительных заемных средствах, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий всех форм собственности.

Несмотря на традиционно большое внимание, уделявшееся кредитному договору в литературе в связи со значительной экономической ролью кредита, тема по-прежнему остается актуальной и по сей день в силу самых различных обстоятельств.

Одно из них - возросшее значение кредитного договора как самостоятельного основания для возникновения заемного обязательства между банком и клиентом. В советский период кредитному договору отводилось место только одного из звеньев в цепи юридических фактов, связанных с административным процессом кредитного планирования.

В настоящее время ситуация изменилась. Банк утратил положение органа государственного управления и контроля «рублем», а сам кредитный договор стал единственным правоустанавливающим фактом и документом для обязательства по предоставлению банком денежных средств во временное пользование заемщику.

Гражданский кодекс Российской Федерации 1995 г.3, в отличие от ранее действовавшего законодательства, выделил кредитный договор в отдельный параграф (§2 гл.42), обособив его от договора займа. В связи с этим возникает необходимость решения вопросов о правовой природе кредитного договора, моменте вступления договора в силу, месте кредитного договора в системе договоров.

Теоретическую и практическую значимость имеет разработка проблем заключения кредитных договоров. Так, до сих пор в литературе не решены вопросы о юридической природе кредитной заявки клиента, механизме кредитных торгов. Необходима выработка механизма обмена информацией (прежде всего о кредитоспособности потенциальных заемщиков) внутри банковской системы. До сих пор не получил достаточного освещения порядок заключения договоров, в том числе кредитных, с помощью электронных средств и сети Интернет.

3 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ, СЗ РФ от 05.12 94, № 32, ст.3301; Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.11.1996 г. № 14-ФЗ, СЗ РФ от 29.01.1996 г., № 5, ст.410; Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ, «Российская газета», № 233, от 28.11.2001 г.

по-новому регулируют правоотношения банков с юридическими лицами при заключении кредитного договора.

Кроме этого, среди активных операций самих банков кредитование было и в обозримом будущем останется наиболее значительной операцией и важнейшей функцией кредитной организации. Неслучайно банки именуются «кредитными организациями».

Следует отметить, что за последнее время в законодательстве произошли существенные изменения, в частности был принят Федеральный закон «О кредитных историях»4, который, по сути, является новой вехой в регулировании кредитных отношений и призван обеспечить формирование единого банка информации о заемщиках с целью упрощения проверки кредитоспособности заемщиков, в том числе юридических лиц. Более того, 30 марта 2005 года состоялось первое учредительное собрание ОАО «Национальное бюро кредитных историй», в состав которого вошли 15 банков, в том числе: Ассоциация российских банков, Внешторгбанк, Альфа-банк, банк «Зенит», банк «Петрокоммерц», Росбанк, Газпромбанк, некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитной информации» и др. На собрании учредителями был утвержден устав ОАО «НБКИ», назначен генеральный директор и сформирован совет директоров, а также обозначены цели и направления деятельности в области кредитования юридических лиц.

Указанные выше обстоятельства позволили сделать вывод о возрастающей актуальности кредитных отношений, развитии взаимоотношений различных кредитных организаций, законодательном разрешении проблем в сфере регулирования кредитных отношений, и повлияли на выбор темы автором.

Цель и задачи исследования. Цель работы состоит в комплексном изучении правовых особенностей кредитного договора с участием юридических лиц, постановка и решение теоретических и практических проблем в рассматриваемой сфере.

Эта цель реализуется через решение следующих задач:

1. На основе анализа действующего законодательства и гражданско-правовых особенностей кредитного договора уточнить место кредитного договора в системе договоров, направленного на возмездную передачу имущества.

2. Исследовать систему нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения и уточнить необходимость кодифицирования банковского законодательства.

3. Классифицировать права и обязанности сторон кредитного договора с учетом Федерального закона «О кредитных историях» и выявить новые права и обязанности кредитной организации и заемщика - юридического

4 Федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», СЗ РФ от 03.01.2005 г., № 1 (часть 1), ст.44

лица.

4. Определить процедуру оценки кредитоспособности заемщика -юридического лица, предусматривающую возможность получения кредитными организациями кредитного отчета о заемщике - юридическом лице из бюро кредитных историй.

5. Разработать предложения по совершенствованию законодательства относительно режима банковской тайны, банковской информации и требований к документам, предоставляемым заемщиками - юридическими лицами при заключении кредитного договора.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие по поводу гражданско-правового регулирования кредитного договора с участием юридических лиц.

Предметом исследования является деятельность кредитных организаций по установлению кредитных отношений с заемщиками -юридическими лицами в Российской Федерации.

Методологическая и теоретическая основа исследования. Методологическую основу исследования составляют современные методы теории познания, включая частно-научные методы: историко-правовой, системно-структурный, логико-юридический, сравнительного

правоведения, формально-логический и др.

В ходе диссертационного исследования были использованы работы по общим вопросам гражданского права следующих авторов: М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.В. Власовой, В.П. Грибанова, О.С. Иоффе, И.Б. Новицкого, Д.И. Мейера, И.А Покровского, Г.Ф. Шершеневича и других.

Гражданско-правовое регулирование кредитных отношений, в том числе относительно заключения кредитного договора, активно изучались такими авторами, как: М.М. Агарков, А.Т. Ашеулов, СИ. Вильнянский, И.С. Гуревич, М.Л. Коган, Е.С. Компанеец, В.Ф. Кузьмин, Я.А. Куник, Л.А. Лунц, Э.Г. Полонский, ЕА Флейшиц, P.O. Халфина и другие. Однако большинство работ вышеуказанных авторов выполнялись в условиях функционирования государственной банковской системы, что обусловило их административно-правовую направленность.

В последнее время появились работы, посвященные комплексному исследованию банковского права и кредитных отношений (И.Т. Балабанов, А.А. Вишневский, А.Ю. Викулин, Л.Г. Ефимова, Л.Н. Новоселова, О.М. Олейник, О.Ю. Свиридов), отдельным договорам, заключаемым банками (В.А. Белов, Н.Н. Захарова, Е.Б. Осипов, ЕА Павлодский, А.В. Попов, Е.А. Суханов), особенностям построения банковской системы и статусу кредитных организаций (А.В. Братко, Г.А. Тосунян, Я.А. Гейвандов), иностранному банковскому праву (А.А. Вишневский, А.Н. Иванов, Н.Б. Топорнин). Однако гражданско-правовому регулированию заключения кредитного договора не было уделено достаточного полного внимания, в

том числе в связи с существенным изменением законодательства, в частности, принятием Федерального закона «О кредитных историях».

Научная новизна исследования заключается в том, что автором предпринята попытка комплексного анализа кредитного договора с участием юридических лиц в условиях изменения законодательства, в частности, принятия ФЗ «О кредитных историях». В работе также установлены новые права и обязанности сторон кредитного договора, сформулированы положения, направленные на дальнейшее совершенствование законодательства в области гражданско-правового регулирования кредитного договора с участием юридических лиц, исследована новая процедура оценки кредитоспособности заемщика при заключении кредитного договора.

Положения, выносимые на защиту. В результате проведенного исследования сформулированы следующие положения и результаты, выносимые на защиту:

1. Установлено, что к кредитному договору не применяются общие положения о порядке заключения договоров, рассчитанных на определенные типовые договорные конструкции (публичные договоры, реальные договоры, договоры присоединения). На основе анализа действующего законодательства и научных работ российских авторов, выработано положение об отнесении кредитного договора к договорам, направленным на возмездную передачу имущества.

2. За счет принятия нового Федерального закона «О кредитных историях» расширена система законодательных актов, регулирующих кредитные отношения. Сформулированы и обоснованы предполагаемые результаты исполнения указанного федерального закона, включающие усиление защищенности кредитных организаций и заемщиков -юридических лиц путем общего снижения кредитных рисков при выдаче кредитов, упорядоченность взаимодействия кредитных организаций и заемщиков - юридических лиц при заключении кредитного договора, повышение эффективности работы кредитных организаций в оценке кредитоспособности заемщиков - юридических лиц.

3. На основе проведенного анализа многочисленных нормативно-правовых актов в сфере регулирования кредитных отношений предложено кодифицировать банковское законодательство, приняв Кодекс регулирования банковской деятельности Российской Федерации с выделением сектора кредитного законодательства.

4. Исходя из внесения изменений в законодательство Российской Федерации, в частности, принятия ФЗ «О кредитных историях», сформулированы существенно новые права и обязанности сторон кредитного договора. Так, обязательством кредитной организации обозначено предоставление всей имеющейся информации в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление в бюро кредитных

историй. В то же время установлено право кредиторов на получение кредитного отчета в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй. Относительно заемщика, из анализа ФЗ «О кредитных историях», выделено право заемщика на получение информации из бюро кредитных историй.

5. По причине того, что заключению кредитного договора предшествует работа банка по определению кредитоспособности обратившегося за кредитом заемщика - юридического лица, в работе исследована процедура оценки кредитоспособности заемщика при заключении кредитного договора, которая значительно централизована и упрощена по причине принятия ФЗ «О кредитных историях». Данная процедура предусматривает возможность получения кредитными организациями кредитного отчета о заемщике - юридическом лице из бюро кредитных историй и использование полученной информации при оценке его кредитоспособности.

6. Установлено, что в соответствии с ФЗ «О кредитных историях» представление кредитными организациями информации в бюро кредитных историй и получение кредитных отчетов в отношении конкретных заемщиков не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

В целях приведения в соответствие законодательных актов, сформулированы положения, направленные на внесение изменений в ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которая регулирует понятие и предоставление сведений, составляющих банковскую тайну. Предложено включить в эту статью нормы о том, что банковской тайной не является предоставление сведений в бюро кредитных историй и предоставление в бюро необходимой информации потенциальным кредиторам.

Кроме этого, в свете принятия ФЗ № 218-ФЗ обоснована необходимость принятия ФЗ «О банковской информации», который должен регулировать следующие вопросы: понятие банковской информации, в том числе предоставляемой в бюро кредитных историй; основания отнесения различных сведений к категории банковской информации; порядок, условия и сроки предоставления банковской информации государственным органам и различным хозяйствующим субъектам; хранение и защита банковской информации; ответственность за нарушение правил хранения и защиты банковской информации, законодательства о банковской информации и банковской тайне.

7. В целях исполнения обязанности кредитной организации по предоставлению информации о заемщике - юридическом лице в бюро кредитных историй, а также повышения эффективности работы кредитных организаций за счет общего снижения кредитных рисков обосновывается необходимость приведения внутренних документов кредитных организаций относительно кредитования юридических лиц в соответствие

с установленными требованиями ФЗ «О кредитных историях» о содержании кредитных историй. Для этого предложен типовой (примерный) перечень документов, требуемых от заемщиков -юридических лиц, на основании п.5 ст.4 указанного ФЗ, который целесообразно ввести в действие соответствующим нормативно-правовым актом, например, актом Банка России.

8. Ввиду вступления в силу ФЗ «О кредитных историях», обозначена обязательность распространения требований о предоставлении информации кредитными организациями и кредитных отчетов заинтересованным субъектам, а также заемщикам на кредитные отношения, возникающие из различных способов кредитования: разового предоставления денежных средств, открытия кредитной линии, кредитования счета (овердрафт), предоставления денежных средств заемщику на синдицированной (консорциальной) основе и других способов.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования. Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования состоит в возможности использования содержащихся в нем положений, выводов и рекомендаций для целей совершенствования гражданско-правового регулирования кредитных отношений, в том числе при разработке актов Центрального банка России, регулирующих кредитные отношения кредитных организаций с юридическими лицами.

Полученные научные результаты могут представлять интерес для унификации правоприменительной практики арбитражных судов при рассмотрении споров между кредитными организациями и заемщиками -юридическими лицами по поводу предоставления кредита, а также для дальнейшего научного решения проблем кредитования юридических лиц.

Кроме этого, материалы проведенного исследования могут быть использованы при чтении курсов лекций, разработке учебных и методических пособий по гражданскому и банковскому праву, преподавании юридических дисциплин, связанных с деятельностью кредитных организаций относительно кредитования юридических лиц.

Апробация работы. Основные положения и выводы диссертационной работы нашли свое отражение в опубликованных работах автора, а также изложены в докладах и выступлениях на научно-практических конференциях.

Структура диссертации обусловлена целью и задачами, которые поставил перед собой автор. Диссертация состоит из введения, трех глав и заключения, списка использованных источников и литературы.

II. Основное содержание диссертационной работы

Во Введении обоснован выбор темы исследования, ее актуальность и практическая значимость, изложены цель, задачи и методы исследования, определены объект и предмет, методологические и теоретические основы, а также сформулированы научная новизна и практическая значимость работы.

Глава 1 «Гражданско-правовые основы кредитного договора»

состоит из трех параграфов.

В первом параграфе - «Гражданско-правовая характеристика кредитного договора» - анализируются основные понятия и положения в сфере регулирования кредитных отношений, которые автор использует в диссертационном исследовании.

Понятие «кредит» понимается автором, как режим денежных средств, устанавливаемых в правоотношениях из кредитного договора. Кредит выполняет ряд специфических функций, таких как: формирование денежных фондов и получение наличных денежных средств; использование денежных фондов и наличных денежных средств; аккумуляция временно свободных денежных средств; перераспределительная функция; замещение наличных денежных средств безналичными, то есть осуществление платежей в различных формах.

Термин «кредитование» определяется как профессионально, постоянно осуществляемую кредитной организацией деятельность по предоставлению (размещению) на договорных началах денежных средств различным субъектам хозяйственной деятельности.

Рассмотрев различные точки зрения на определение принципов кредитования, автор приходит к выводу, что необходимыми принципами кредитования являются срочность, платность (возмездность) и возвратность.

На основании проведенного исследования диссертант отмечает, что предоставление денежных средств при кредитовании заемщиков -юридических лиц осуществляется на основе заключаемых между сторонами сделок. При этом автор дает определение сделок в кредитной сфере, как действий граждан и юридических лиц, направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей в сфере кредитования и обеспечения кредитных обязательств.

Анализируя действующее законодательство, автор выделяет понятие кредитного договора, которым признается соглашение сторон, по которому кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

По мнению соискателя, кредитный договор имеет ряд признаков, отражающих специфику данного договора. К таким признакам относятся самостоятельность (независимость от других договоров, в частности от договора займа, договора ссуды, договоров банковского счета и вклада, товарного кредита и коммерческого кредита), консенсуальность, возмездность и двусторонний характер обязательств.

Во втором параграфе - «Место кредитного договора в системе договоров» - диссертант исследует соотношение кредитного договора с договорами займа, ссуды, банковского счета и банковского вклада, товарного и коммерческого кредита.

Исследуя соотношение кредитного договора и договора займа, автор приходит к выводу, что, несмотря на некоторую схожесть, кредитный договор и договор займа имеют ряд существенных отличий, в частности в отношении предмета договора, субъектного состава, признаков (например, платности), природы, а также формы договора.

Автор указывает, что договоры банковского счета и банковского вклада с экономической точки зрения близки к кредитному договору, но имеют противоположную направленность, то есть являются способами привлечения, а не размещения средств.

Сходство кредитного договора и договора ссуды состоит в том, что указанные договоры сформулированы в ГК РФ как консенсуальные и двусторонние, при этом данные договоры существенно отличаются по целям заключения, условии о плате по договору, форме и субъектному составу.

Рассматривая соотношение кредитного договора с договорами товарного кредита и коммерческим кредитом, устанавливается, что указанные договоры порождают отношения различной природы: кредитный договор - денежные, договор товарного кредита - товарно-денежные, а коммерческий кредит вовсе не является отдельным договором, так как представляет собой условие в возмездном обязательстве о порядке оплаты.

В работе отмечается, что в настоящее время существуют различные классификации и виды договоров. Кредитный договор может быть включен в группу договоров, направленных на возмездную передачу имущества в собственность, в хозяйственное ведение, оперативное управление, либо приравнен к договором публичным, реальным или присоединения. В ходе исследования установлено, что применительно к кредитному договору не следует применять общие положений об особом порядке заключения договоров, рассчитанных на определенные типовые договорные конструкции (договоры по оказанию услуг, публичные договоры, реальные договоры, договоры присоединения).

По своей сути кредитный договор предусматривает передачу кредитной организацией денежных средств заемщику - юридическому

лицу, и получение кредитной организацией обратно полной суммы основного долга и начисленных процентов.

Кредитный договор является всегда возмездным, что установлено в ст.819 ГК РФ. Кроме этого, при передаче кредитной организацией денежных средств заемщику предоставляется возможность распоряжаться ими по своему усмотрению, следовательно, денежные средства переходят в собственность заемщика. Таким образом, в диссертации делается вывод, что кредитный договор можно отнести к категории договоров, направленных на возмездную передачу имущества.

Третий параграф - «Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения юридических лиц» - содержит классификацию нормативно-правовых актов, устанавливающих правила взаимодействия кредитной организации и заемщика - юридического лица в кредитной сфере.

Автором указывается, что кредитные отношения юридических лиц регулируются различными актами: Конституцией Российской Федерации, федеральными законами Российской Федерации, указами Президента Российской Федерации, актами Банка России, Правительства Российской Федерации, международными Соглашениями и локальными актами кредитных организаций.

Отмечается, что в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях» значительно расширена система законодательных актов в сфере регулирования кредитных отношений, так как указанный федеральный закон призван упорядочить такой важный сегмент кредитных отношений, как оценка кредитоспособности заемщика - юридического лица при заключении кредитного договора. Федеральный закон «О кредитных историях» позволит повысить защищенность кредитных организаций и заемщиков - юридических лиц путем общего снижения кредитных рисков при выдаче кредитов, уточнить принципы взаимодействия кредитных организаций и заемщиков - юридических лиц при заключении кредитного договора, повысить эффективность работы кредитных организаций в оценке кредитоспособности заемщиков -юридических лиц.

Исходя из проведенного исследования нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения между юридическими лицами, автор делает вывод о многообразии и разрозненности законодательных актов в сфере кредитования.

По причине отсутствия в нормативно-правовых актах регулирования различных аспектов взаимодействия кредитных организаций с юридическими лицами, несовершенства существующих актов, кредитные организации вынуждены принимать большое количество внутренних документов (положений, инструкций), устанавливающих правила кредитования юридических лиц, требования, предъявляемые к заемщикам

- юридическим лицам, порядок осуществления и условия предоставления денежных средств.

В такой ситуации, а также в свете производимых изменений относительно небольших сегментов кредитных отношений, предлагается кодифицировать банковское законодательство в отдельный документ -Кодекс регулирования банковской деятельности РФ, который призван определить различные аспекты банковской сферы, в том числе кредитные отношения, что позволит закрепить на законодательном уровне правила взаимодействия кредитных организаций с юридическими лицами в соответствии с фактически существующим порядком.

Глава 2 - «Гражданско-правовые аспекты содержания кредитного договора» состоит из пяти параграфов.

В первом параграфе - «Специфика предмета кредитного договора» автор определяет понятие «объект кредитования» в соотношении с понятием «кредитование» как действия сторон по заключению кредитного договора, получению и возврату денежных средств и причитающихся процентов.

Предметом кредитного договора в соответствии со ст.819 ГК РФ являются денежные средства, которые кредитор обязуется предоставить заемщику, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить кредитору. При этом денежные средства по кредитному договору могут предоставляться в наличной и безналичной формах, как в рублях, так и иностранной валюте.

Диссертант отмечает, что вексель не удовлетворяет характеристикам понятия «денежные средства», а его способность выполнять отдельные функции денег, не превращает вексель в денежное средство. Следовательно, вексель не может выступать в качестве предмета кредитного договора.

Во втором параграфе - «Характеристика юридических лиц как сторон кредитного договора» - автор проводит анализ субъектов кредитного договора: кредитора - кредитной организации и заемщика -юридического лица.

В силу прямого указания ст.819 ГК РФ кредитором по кредитным договорам в настоящее время являются только кредитные организации. Кредитные организации осуществляют на основании лицензии ряд банковских операций, определенных, в частности, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», среди которых закреплено размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Осуществление полномочий по кредитованию заемщиков - юридических лиц принадлежит как самой кредитной организации, так и ее филиалам на основании внутренних документов банка.

Анализируя возможность замены кредитора в кредитном

обязательстве, автор диссертационного исследования высказывает мнение о невозможности передачи прав по кредитному договору какому-либо юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, в силу специфичности компетенции кредитора по передаче и получении денежных средств от заемщика.

Диссертант отмечает, что на стороне кредитора могут выступать несколько кредитных организаций, в таком случае кредит будет считаться синдицированным.

Синдицированное кредитование до сих пор не получило широкого распространения в России, по причине отсутствия нормативного определения соглашения об участии в кредитном синдикате, прав и обязанностей кредитных организаций и заемщиков - юридических лиц при таком способе кредитования, ответственности участников кредитования, платежных агентов, механизмов обеспечения кредитов.

Таким образом, для детального регулирования возникающих на практике отношений между различными банками, предлагается принять соответствующий нормативно-правовой акт относительно

синдицированного кредитования, в котором следует учесть следующие вопросы: а) порядок оформления договоров участия, б) учет синдицированного кредитования при исчислении нормативов, в) решение вопросов налогообложения доходов, полученных в результате участия в отношениях по синдицированному кредитованию, а также иные вопросы.

Диссертант устанавливает, что заемщиком в кредитном договоре применительно к теме диссертационного исследования может быть любое юридическое лицо, в том числе несколько юридических лиц, между которыми заключается соглашение о распределении кредитных сумм, обеспечении, использовании и возврате кредита.

Третий параграф - «Особенности существенных условий кредитного договора» - содержит положения о существенных условиях, которые объективно необходимы для заключения данного вида договора.

Такими условиями автор признает условия о предмете договора, о плате за кредит и сроках.

По мнению диссертанта, обязанность по осуществлению платы за кредит основана на возмездном характере кредитного договора, а функцию такой платы в большинстве случаев выполняют проценты. Проценты чаще всего определяются сторонами кредитных договоров в виде фиксированной ставки относительно суммы кредита в размере годового процента за пользование кредитом. При этом начальным моментом начисления процентов следует признавать момент фактического предоставления кредита, а моментом окончания начисления процентов является момент полного погашения долга.

Условие о сроках включает в себя условие о сроке действия договора, который начинается с момента подписания кредитного договора обеими

сторонами. Окончание указанного срока наступает в момент окончания исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору. Сроком кредита является период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата.

Срок предоставления кредита, сроки начисления и уплаты процентов на сумму кредита, определяются сторонами непосредственно в кредитном договоре. В понятие «срок возврата кредита» включается порядок уплаты заемщиком суммы основного долга и начисленных процентов.

Автор отмечает, что в некоторых случаях в кредитные договоры включаются условия об обеспечении кредита и о целевом использовании кредита. В диссертации показано, что в настоящее время данные условия необязательны и существенными не являются.

В четвертом параграфе - «Требование об обязательности письменной формы кредитного договора» анализируется требование к обязательному порядку заключения кредитного договора в письменной форме.

Диссертантом установлено, что письменная форма кредитного договора необходима во всех случаях, независимо от срока кредитования, по причине того, что кредитору и заемщику необходимо в едином документе согласовать условия о сторонах, предмете, плате за кредит (процентах по кредиту), сроках предоставления кредита и уплаты процентов и иные условия. Кредитный договор должен быть подписан лицами, совершающими сделку, или лицами, имеющими соответствующие полномочия на подписание сделки.

При этом в диссертации отмечается, что в современной юридической практике допускается заключение кредитного договора при помощи электронных торговых систем, без оформления договора на бумажном носителе, а также используя факсимильное воспроизведение подписи путем механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи или иного аналога.

В пятом параграфе рассматриваются «Права и обязанности юридических лиц как сторон кредитного договора».

В настоящем параграфе определяется, что у кредитора - кредитной организации - имеются обязанности по предоставлению кредита и предоставлению соответствующей информации заемщику - юридическому лицу.

Обязанность предоставить кредит осуществляется кредитором во исполнение кредитного договора и реализуется в зависимости от условий кредитного договора в порядке, установленном сторонами. Предоставление информации, по мнению автора, является преддоговорной обязанностью и реализуется кредитором в порядке и формах, предусмотренных законодательством.

Исходя из анализа ст.5 ФЗ «О кредитных историях» выделена

существенно новая обязанность кредитора по предоставлению информации в бюро кредитных историй в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление. При этом, кредитные организации предоставляют указанную информацию в бюро кредитных историй на основании заключаемых договоров об оказании информационных услуг, являющимися договорами присоединения.

Информация о заемщиках и заключаемых ими кредитных договорах и иных сделках предоставляется кредитными организациями в электронном виде не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории. Установлено, что обязанность кредитной организации по предоставлению информации в бюро кредитных историй в отношении всех заемщиков распространяется и на изменения сведений о заемщиках, о которых стало известно кредитной организации.

Автор отмечает, что правами кредитора по кредитному договору признаются право на отказ от предоставления кредита и право переуступки своих прав по кредитному договору.

Право на отказ от предоставления заемщику кредита полностью или частично возможно при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Автор полагает, что в указанной ситуации могут быть применимы обстоятельства, традиционные для досрочного истребования кредита, к которым относятся: принятие учредителями решения о реорганизации заемщика, утрате обеспечения, возбуждения исполнительного производства.

По мнению диссертанта, уступка требований по кредитному договору возможна только кредитной организации, а не любому юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией. При этом акцентируется внимание на специфичности правомочий кредитора и компетенции кредитной организации в кредитных отношениях с юридическими лицами, а также на необходимости реализации заемщиком своих обязанностей по возврату суммы кредита и процентов на нее только кредитной организации.

В соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитных историях» выделяется право кредитных организаций на получение кредитного отчета в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй. Указанное право реализуется путем направления запроса кредитной организации в бюро кредитных историй о заемщике - юридическом лице и получения информации из титульной части кредитной истории. Основную информацию из кредитной истории кредитные организации имеют возможность получить только после предоставления в бюро кредитных историй согласия самого заемщика, которое действует в течение одного месяца. При этом закрытая часть кредитной истории для кредитной

организации не доступна.

Отмечается, что к обязанностям заемщика - юридического лица по кредитному договору относится обязанность возвратить сумму кредита и обязанность выплатить проценты на основную сумму долга.

Обязанность заемщика - юридического лица по возврату кредита возникает при условии предоставления кредита кредитором и по наступлении срока возврата, предусмотренного в кредитном договоре.

Обязанность по выплате процентов основана на возмездном характере кредитного договора и зависит, прежде всего, от длительности использования денежных средств заемщиком. Период начисления процентов, как указано в диссертационном исследовании, устанавливается в кредитном договоре.

Автором устанавливается, что правами заемщика - юридического лица по кредитному договору являются право на досрочный возврат кредита и право на отказ от получения кредита.

Право на досрочный возврат реализуется заемщиком по общему правилу с согласия кредитора, при этом кредитор не имеет права направлять денежные средства, поступающие на счет заемщика, на погашение кредита без соответствующего распоряжения заемщика.

Заемщик может воспользоваться правом на отказ от получения кредита на ст.821 ГК РФ, что выражается в уведомлении кредитора о подобном решении заемщика заблаговременно до предоставления суммы кредита, если иное не установлено соглашением сторон.

Исходя из анализа ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» выделено право заемщика - юридического лица на получение информации из бюро кредитных историй. Запрос о предоставлении информации о том, в каком именно бюро кредитных историй хранится его кредитная история заемщик - юридическое лицо может направить в Центральный каталог кредитных историй. Кроме этого, заемщик имеет право на получение кредитного отчета по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о кредитных организациях, которым была предоставлена информация в отношении конкретного заемщика.

Глава 3 - «Гражданско-правовое регулирование процедуры заключения кредитного договора» - содержит четыре параграфа.

В первом параграфе - «Юридическая природа кредитной заявки и оценка кредитоспособности заемщика - юридического лица» рассматривается порядок представления и анализа кредитной заявки заемщика - юридического лица.

В законодательстве не содержится понятие кредитной заявки и требования к ее форме и содержанию. По мнению диссертанта, кредитная заявка определяется как уведомление заемщиком - юридическим лицом кредитной организации о рассмотрении возможности заключить

кредитный договор на условиях, определяемых сторонами впоследствии.

Основной функцией кредитной заявки является предоставление информации, выражение воли начать переговоры с конкретным кредитором о заключении договора, приглашение к кредитной организации сделать оферту по окончании экспертизы предоставленного проекта.

Автор высказывает мнение о том, что кредитная заявка, сама по себе, не является офертой, так как не содержит всех необходимых существенных условий для ее акцепта кредитной организацией и заключения кредитного договора.

Процесс кредитования связан с действием различных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение кредита в обусловленный договором срок, поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банки осуществляют анализ кредитоспособности обратившегося за кредитом заемщика -юридического лица.

Определение кредитоспособности, по мнению диссертанта, является оценкой банка состояния заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита и анализом вероятности своевременного возврата суммы кредита и уплаты процентов, и включает изучение финансово-хозяйственных сторон деятельности заемщика -юридического лица, и личных характеристик его руководителей.

Как показано в диссертации, в целях централизации получения информации по тому или иному заемщику, формированию положительного имиджа добросовестных заемщиков, укреплению их деловой репутации и инвестиционной привлекательности 30 декабря 2004 года был принят Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Автор отмечает, что данный закон направлен на создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

В указанном Федеральном законе № 218-ФЗ устанавливается порядок образования и деятельности бюро кредитных историй, а также формирования, использования, предоставления и хранения информации о заемщиках. Отмечается, что кредитные истории формируются кредитными организациями путем реализации обязательства кредитора по предоставлению информации в отношении всех заемщиков, давших свое согласие; в свою очередь, заинтересованным лицам может быть направлен кредитный отчет, характеризующий заемщика по различным параметрам.

Исходя из проведенного анализа, предполагается, что такое

централизованное получение информации кредиторами относительно потенциальных заемщиков - юридических лиц позволит оперативно и точно осуществлять оценку кредитоспособности заемщиков -юридических лиц, что повлечет повышение информационной прозрачности на рынке финансовых услуг и снижению кредитных рисков в банковской сфере.

Диссертант отмечает, что предоставление в соответствии с ФЗ «О кредитных историях» кредитными организациями информации в бюро кредитных историй и получение кредитных отчетов в отношении конкретных заемщиков не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Поэтому, в целях приведения в соответствие действующие законодательные акты, предлагается внести изменения в ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», регулирующую понятие и режим предоставления сведений, составляющих банковскую тайну. Предложено включить в эту статью положение о том, что банковской тайной не является предоставление информации в бюро кредитных историй и получение кредитного отчета в отношении заемщиков - юридических лиц.

Кроме этого, в свете принятия ФЗ № 218-ФЗ, определяется необходимость принятия ФЗ «О банковской информации», который призван регулировать вопросы о:

• понятии банковской информации, в том числе предоставляемой в бюро кредитных историй;

• основаниях отнесения различных сведений к категории банковской информации;

• порядке, условиях и сроках предоставления банковской информации государственным органам и различным хозяйствующим субъектам;

• хранении и защите банковской информации;

• ответственности за нарушение правил хранения и защиты банковской информации, законодательства о банковской информации и банковской тайне.

Во втором параграфе - «Документы, необходимые для заключения кредитного договора с юридическими лицами» - автор анализирует перечень документов, которые в настоящее время требуются кредитными организациями одновременно с кредитной заявкой для оценки кредитоспособности заемщика - юридического лица и подписания кредитного договора.

В данный перечень включаются документы, составляемые по формам, установленным в кредитных организациях: регистрационные и финансовые документы, бизнес-план или развернутое технико-экономическое обоснование и др.

В целях исполнения обязательства кредитной организации по предоставлению информации о заемщике - юридическом лице в бюро

кредитных историй, а также повышения эффективности работы кредитных организаций за счет общего снижения кредитных рисков изложена необходимость приведения внутренних документов кредитных организаций относительно кредитования юридических лиц в соответствие с установленными требованиями ФЗ «О кредитных историях» о содержании кредитных историй.

Диссертантом предложен типовой (примерный) перечень документов, требуемых от заемщиков - юридических лиц, на основании п. 5 ст.4 указанного ФЗ, который целесообразно ввести в действие соответствующим нормативно-правовым актом, например, актом Банка России.

Третий параграф — «Гражданско-правовое регулирование подписания кредитного договора» - содержит положения о вопросах подписания кредитором и заемщиком кредитного договора.

При этом автор рассматривает традиционный подход к заключению договора путем направления одной стороной оферты, и предоставления другой стороной ее акцепта.

Автор отмечает, что в реальной банковской практике большинство кредитных договоров заключается путем подписания заемщиком готовых кредитных договоров, на основе принятых в кредитной организации формуляров.

Автор анализирует два предполагаемых им варианта, в соответствии с которыми каждая из сторон может быть оферентом или акцептантом. Эти варианты зависят от того, какая из сторон заполняет кредитный договор, закрепляет подписью уполномоченного лица и печатью организации и передает для заключения другой стороне. В случае если кредитный договор заполняет сама кредитная организация и передает на подписание заемщику, то кредитная организация выступает оферентом, а заемщик направляет акцепт. В противоположной ситуации, при которой заемщик заполняет необходимые графы кредитного договора и направляет в кредитную организацию, последняя выступит на стороне акцептанта, а заемщик будет являться оферентом.

В диссертации отмечается, что такое распределение ролей имеет большое практическое значение, так как договор считается заключенным с момента получения акцепта, что влечет за собой необходимость исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору.

Кредитный договор может быть заключен и в иных формах, в частности, сторонами могут оформляться генеральное соглашение о предоставлении кредита и в отношении каждого транша — отдельные кредитные договоры. Кредитный договор в подобном виде может быть применен, по мнению автора, к предоставлению кредита в виде кредитной линии.

В четвертом параграфе - «Гражданско-правовое регулирование

заключения кредитного договора при различных способах кредитования» - автор указывает, что при заключении кредитного договора стороны должны установить, в какой форме заемщику -юридическому лицу будут предоставлены денежные средства.

В соответствии с п.2.2. Положения № 54-П предоставление денежных средств возможно различными способами кредитования: разовым предоставлением, открытием кредитной линии, кредитованием счета (овердрафт), предоставлением денежных средств заемщику на синдицированной (консорциальной) основе и другими способами.

Диссертант полагает, что вне зависимости от того, какой способ кредитования выбран сторонами, заключается ли единый кредитный договор, подписывается ли кредитором и заемщиком генеральное соглашение о предоставлении кредита или дополнительное соглашение к договору банковского счета об овердрафте, кредитные организации, в соответствии с ФЗ «О кредитных историях» исполняют обязательства по предоставлению информации о заемщике - юридическом лице в бюро кредитных историй. В диссертации также показано, что при синдицированном кредитовании указанное обязательство

распространяется на все кредитные организации, участвующие в предоставлении синдицированного кредита.

Одновременно заемщики - юридические лица при получении денежных средств как при разовом предоставлении или в виде кредитной линии, так и при оплате платежных поручений при помощи овердрафта, имеют права на получение информации из сформированных кредитных историй.

В Заключении подводятся итоги диссертационного исследования, обобщаются полученные в работе научные результаты и приводятся некоторые предложения по усовершенствованию действующего законодательства в сфере регулирования заключения кредитных договоров с юридическими лицами.

Основные положения диссертационного исследования изложены в следующих публикациях автора:

1. Бандурина Н.В. Об имуществе юридических лиц. - «Экономика и право», № 3,2003. -111 с.

2. Бандурина Н.В. Теоретические положения об имуществе и имущественной обособленности юридических лиц / Межвузовский сборник научных трудов «Современные инструменты реформирования национальной экономики России» - М.: «Консалтинг XXI век», 2003. - 172 с.

3. Бандурина Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения / Межвузовский сборник научных

трудов «Проблемы предпринимательства в экономике России» - М.: «ООО «Технологии стратегического менеджмента», 2005. - 164 с.

4. Бандурина Н.В. Сравнительный анализ кредитного договора и договора займа. - Правовые проблемы развития социальной сферы в Российской Федерации: Доклады и сообщения V Междунар.конф. Москва, 14 апреля 2005 г. / Под ред. Архиповой Н.И., Тихомирова Ю.А., Косяковой Н.И. - М.: РГГУ, 2005. - 535 с.

5. Бандурина Н.В. Правовая характеристика кредитной заявки. -Проблемы регионального и муниципального управления: Материалы международной научной конференции. Москва, 11 мая 2005 г. / Сост.: Архипова Н.И., Королев В.Д., Косякова Н.И. и др. - М.: РГГУ, 2005. - 534

с.

Соискатель

Н.В. Бандурина

Принято к исполнению 29/04/2005 Исполнено 29/04/2005

Заказ № 822 Тираж 100 экз

ООО «11-й ФОРМАТ» ИНН 7726330900 Москва, Балаклавский пр-т, 20-2-93 (095) 747-64-70 www autoreferat ru

19 V/;î2C05

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Бандурина, Наталья Владимировна, кандидата юридических наук

Введение.

ГЛАВА 1. Гражданско-правовые основы кредитного договора

1.1. Гражданско-правовая характеристика кредитного договора.

1.2. Место кредитного договора в системе договоров.

1.3. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения юридических лиц.

ГЛАВА 2. Гражданско-правовые аспекты содержания кредитного договора

2.1. Специфика предмета кредитного договора.

2.2. Характеристика юридических лиц как сторон кредитного договора.

2.3. Особенности существенных условий кредитного договора.

2.4. Требование об обязательности письменной формы кредитного договора.

2.5. Права и обязанности юридических лиц как сторон кредитного договора.

ГЛАВА 3. Гражданско-правовое регулирование процедуры заключения кредитного договора

3.1. Юридическая природа кредитной заявки и оценка кредитоспособности заемщика - юридического лица.

3.2. Документы, необходимые для заключения кредитного договора с юридическими лицами.

3.3. Гражданско-правовое регулирование порядка заключения кредитного договора.

3.4. Гражданско-правовое регулирование заключения кредитного договора при различных способах кредитования.

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Кредитный договор с участием юридических лиц"

Кроме этого, объем кредитов, предоставляемых банками юридическим лицам за период 1998 - 2004, увеличился в более чем 11 раз с 206949 до л

22999943 миллионов рублей .

1 Экономическая безопасность России: Общий курс: Учебник. Под ред. Сенчагова В.К. - М.: «Дело», 2005. -с.535.

2 Российский статистический ежегодник. 2004: Стат.сб. / Росстат - М., 2004. - с.620.

Проблема развития и совершенствования банковского кредитования - тема чрезвычайно актуальная, поскольку банки как коммерческие учреждения, имеющие исключительное право на основании закона осуществлять операции по привлечению денежных средств юридических и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности, срочности, осуществлять иные банковские операции, способны оперативно удовлетворить потребности в значительных заемных средствах, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий всех форм собственности.

В настоящее время в России сложилась двухуровневая банковская система во главе с Банком России. Нормативные акты Банка России имеют большой вес в системе источников регулирования кредитных отношений и по-новому регулируют правоотношения банков с юридическими лицами при заключении кредитного договора.

3 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ, СЗ РФ от 05.12.94, № 32, ст.3301; Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.11.1996 г. № 14-ФЗ, СЗ РФ от 29.01.1996 г., № 5, ст.410; Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ, «Российская газета», № 233, от 28.11.2001 г.

4 Федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», СЗ РФ от 03.01.2005 г., № 1 (часть 1), ст.44 единого банка информации о заемщиках с целью упрощения проверки кредитоспособности заемщиков, в том числе юридических лиц. Более того, 30 марта 2005 года состоялось первое учредительное собрание ОАО «Национальное бюро кредитных историй», в состав которого вошли 15 банков, в том числе: Ассоциация российских банков, Внешторгбанк, Альфа-банк, банк «Зенит», банк «Петрокоммерц», Росбанк, Газпромбанк, некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитной информации» и др. На собрании учредителями был утвержден устав ОАО «НБКИ», назначен генеральный директор и сформирован совет директоров, а также обозначены цели и направления деятельности в области кредитования юридических лиц.

Эта цель реализуется через решение следующих задач:

1. Уточнить на основе анализа действующего законодательства и гражданско-правовых особенностей кредитного договора место кредитного договора в общей системе договоров.

2. Исследовать систему нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения, и уточнить необходимость кодификации банковского законодательства.

Предметом исследования является деятельность кредитных организаций по установлению кредитных отношений с заемщиками - юридическими лицами в Российской Федерации.

В ходе диссертационного исследования были использованы работы по общим вопросам гражданского права следующих авторов: М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.В. Власовой, В.П. Грибанова, О.С. Иоффе, И.Б. Новицкого, Д.И. Мейера, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича и других.

Гражданско-правовое регулирование кредитных отношений, в том числе относительно заключения кредитного договора, активно изучались такими авторами, как: М.М. Агарков, А.Т. Ашеулов, С.И. Вильнянский, И.С. Гуревич, M.JI. Коган, Е.С. Компанеец, В.Ф. Кузьмин, Я.А. Куник, JI.A. Лунц, Э.Г. Полонский, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфина и другие. Однако большинство работ вышеуказанных авторов выполнялись в условиях функционирования государственной банковской системы, что обусловило их административно-правовую направленность.

В последнее время появились работы, посвященные комплексному исследованию банковского права и кредитных отношений (И.Т. Балабанов, А.А. Вишневский, А.Ю. Викулин, Л.Г. Ефимова, Л.Н. Новоселова, О.М. Олейник, О.Ю. Свиридов), отдельным договорам, заключаемым банками (В.А. Белов, Н.Н. Захарова, Е.Б. Осипов, Е.А. Павлодский, А.В. Попов, Е.А. Суханов), особенностям построения банковской системы и статусу кредитных организаций (А.В. Братко, Г.А. Тосунян, Я.А. Гейвандов), иностранному банковскому праву (А.А. Вишневский, А.Н. Иванов, Н.Б. Топорнин). Однако гражданско-правовому регулированию заключения кредитного договора не было уделено достаточного полного внимания, в том числе в связи с существенным изменением законодательства, в частности, принятием Федерального закона «О кредитных историях».

Научная новизна исследования заключается в том, что автором проведен комплексный анализ кредитного договора с участием юридических лиц в условиях изменения законодательства, в частности, принятия Федерального закона «О кредитных историях». В работе установлены новые права и обязанности сторон кредитного договора, сформулированы положения, направленные на дальнейшее совершенствование законодательства в области гражданско-правового регулирования кредитного договора с участием юридических лиц, исследована новая процедура оценки кредитоспособности заемщика при заключении кредитного договора.

Положения, выносимые на защиту. В результате проведенного исследования сформулированы следующие положения, выносимые на защиту:

1. Установлено, что к кредитному договору не применяются общие положения о порядке заключения договоров, рассчитанных на определенные типовые договорные конструкции (договоры об оказании услуг, публичные договоры, реальные договоры, договоры присоединения). На основе анализа существующих классификаций договоров, определено, что кредитный договор должен быть отнесен к категории договоров, направленных на возмездную передачу имущества.

2. Обоснована необходимость включения Федерального закона «О кредитных историях» в систему актов, регулирующих кредитные отношения в Российской Федерации.

Сформулированы предполагаемые результаты исполнения указанного федерального закона, включающие усиление защищенности кредитных организаций и заемщиков - юридических лиц путем общего снижения кредитных рисков при выдаче кредитов, упорядоченность взаимодействия кредитных организаций и заемщиков - юридических лиц при заключении кредитного договора, повышение эффективности работы кредитных организаций в оценке кредитоспособности заемщиков - юридических лиц.

3. На основе проведенного анализа действующих нормативно-правовых актов в сфере регулирования кредитных отношений предложено кодифицировать банковское законодательство, приняв Кодекс регулирования банковской деятельности Российской Федерации с выделением сектора кредитного законодательства.

4. Исходя из внесения изменений в законодательство Российской Федерации в сфере регулирования кредитных отношений путем принятия Федерального закона «О кредитных историях», выделены новые права и обязанности сторон кредитного договора. В частности, сформулировано обязательство кредитной организации на предоставление всей имеющейся информации в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление в бюро кредитных историй; определено право кредиторов на получение кредитного отчета в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй. Также, обозначено право заемщика на получение информации из бюро кредитных историй.

5. На основании выявленных новых прав и обязанностей кредиторов расширены возможности кредитных организаций по оценке кредитоспособности заемщиков за счет анализа кредитных отчетов из бюро кредитных историй.

6. В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» представление кредитными организациями информации в бюро кредитных историй и получение кредитных отчетов в отношении конкретных заемщиков не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

В целях приведения в соответствие законодательных актов предложено внести изменения в ст.26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»5 о том, что банковской тайной не является предоставление сведений в бюро кредитных историй и предоставление в бюро необходимой информации потенциальным кредиторам.

7. Обоснована значимость принятия Федерального закона «О банковской информации», который должен регулировать следующие вопросы: понятие банковской информации, в том числе предоставляемой в бюро кредитных историй; основания отнесения различных сведений к категории банковской информации; порядок, условия и сроки предоставления банковской информации государственным органам и различным хозяйствующим субъектам; хранение и защита банковской информации; ответственность за нарушение правил хранения и защиты банковской информации, законодательства о банковской информации и банковской тайне и т.д.

8. Выявлена необходимость приведения внутренних документов кредитных организаций относительно кредитования юридических лиц в соответствие с установленными требованиями Федерального закона «О кредитных историях» о содержании кредитных историй.

Для этого предложен примерный перечень документов, которые целесообразно требовать от заемщиков - юридических лиц, учитывая положения п.5 ст.4 Федерального закона «О кредитных историях». Определено, что такой перечень необходимо ввести в действие соответствующим нормативно-правовым актом, например, актом Банка России.

5 Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», СЗ РФ от 05.02.1996 г., № 6, ст.492

9. Показано, что под действие Федерального закона «О кредитных историях» должны подпадать кредитные отношения, возникающие не только из кредитных договоров, но и иных оснований по различным способам кредитования, например: разовому предоставлению денежных средств, открытию кредитной линии, кредитованию счета (овердрафту), предоставлению денежных средств заемщику на синдицированной (консорциальной) основе.

Апробация работы. Основные положения и выводы диссертационной работы нашли свое отражение в пяти опубликованных работах автора общим объемом 1,7 п.л., а также изложены в докладах и выступлениях на научно-практических конференциях.

ВЫВОД ДИССЕРТАЦИИ
по специальности "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право", Бандурина, Наталья Владимировна, Москва

Заключение

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время кредитные отношения занимают значительное место в хозяйственной деятельности юридических лиц.

Зачастую возникают ситуации, при которых юридические лица остро нуждается в дополнительных средствах финансирования.

В связи со стабилизацией экономики России у многих юридических лиц (хозяйствующих субъектах) возникает необходимость в привлечении дополнительных финансовых средств, в частности, в виде получения кредита.

Кроме этого, кредитные организации накопили большие объемы за время перехода к рыночной экономики финансовых средств, которые необходимо эффективно использовать.

Поэтому эти два обстоятельства способствуют росту количества заявок от заемщиков - юридических лиц кредитным организациям. Такая ситуация привела к необходимости совершенствования законодательного и нормативно-правового обеспечения гражданско-правового регулирования заключения кредитных договоров с заемщиками - юридическими лицами.

Субъектами, предоставляющими необходимую денежную сумму, являются кредитные организации. Для них кредитование юридических лиц по-прежнему остается одной из самых доходных и распространенных банковских операций.

Проведя анализ нормативно-правовых актов, теоретической литературы и практического материала автором были получены следующие, обладающие новизной, научные результаты:

1. Установлено, что к кредитный договор не относится к категориям публичных договоров, реальных договоров, договоров присоединения, договоров об оказании услуг, а включен в группу договоров, направленных на возмездную передачу имущества.

2. Обоснована необходимость включения Федерального закона «О кредитных историях» в систему актов, регулирующих кредитные отношения.

Также, сформулированы предполагаемые результаты исполнения Федерального закона «О кредитных историях», включающие усиление защищенности кредитных организаций и заемщиков - юридических лиц путем общего снижения кредитных рисков при выдаче кредитов, упорядоченность взаимодействия кредитных организаций и заемщиков - юридических лиц при заключении кредитного договора, повышение эффективности работы кредитных организаций в оценке кредитоспособности заемщиков -юридических лиц.

3. На основе проведенного анализа многообразия законодательных актов в сфере регулирования кредитных отношений предложено кодифицировать банковское законодательство с выделением в Кодексе регулирования банковской деятельности РФ сектора кредитного законодательства с учетом положений принятого ФЗ «О кредитных историях».

4. Исходя из внесения изменений в законодательство Российской Федерации, в частности, принятия ФЗ «О кредитных историях», сформулированы новые права и обязанности сторон кредитного договора. Выделена обязанность кредитной организации по предоставлению всей имеющейся информации в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в бюро кредитных историй, а также право кредитора на получение кредитного отчета в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй. Относительно заемщика, из анализа ФЗ «О кредитных историях», выделено право заемщика на получение информации из бюро кредитных историй.

5. В работе исследована процедура оценки кредитоспособности заемщика при заключении кредитного договора, которая расширена и упрощена за счет анализа кредитных отчетов из бюро кредитных историй.

6. Установлено, что в целях приведения в соответствие законодательных актов необходимо внести изменения в ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», и включить в эту статью нормы о том, что банковской тайной не является предоставление сведений в бюро кредитных историй и предоставление бюро необходимой информации потенциальным кредиторам.

7. Обоснована значимость принятия ФЗ «О банковской информации», который должен регулировать следующие вопросы: понятие банковской информации, в том числе предоставляемой в бюро кредитных историй; основания отнесения различных сведений к категории банковской информации; порядок, условия и сроки предоставления банковской информации государственным органам и различным хозяйствующим субъектам; хранение и защита банковской информации; ответственность за нарушение правил хранения и защиты банковской информации, законодательства о банковской информации и банковской тайне.

9. Установлено, что под действие Федерального закона «О кредитных историях» должны подпадать кредитные отношения, возникающие не только из кредитных договоров, но и иных оснований по различным способам кредитования, например: разовому предоставлению денежных средств, открытию кредитной линии, кредитованию счета (овердрафту), предоставлению денежных средств заемщику на синдицированной (консорциальной) основе.

Практическая реализация основных положений и рекомендаций диссертационной работы, частичное осуществление которых начато в ходе выполнения работы, по мнению автора, окажет существенное влияние на развитие гражданско-правового регулирования заключения кредитных договоров с заемщиками - юридическими лицами и установления кредитных отношений.

Автор считает, что разработанные им в ходе исследований предложения и рекомендации должны уточняться по мере изменения нормативно-правовых актов в сфере регулирования кредитных отношений с юридическими лицами.

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Кредитный договор с участием юридических лиц»

1. Нормативно-правовые акты

2. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993, «Российская газета», № 237 от 25.12.1993.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ, СЗ РФ от 05.12.94, № 32, ст.3301

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.11.1996 г. № 14-ФЗ, СЗ РФ от 29.01.1996 г., № 5, ст.410.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ, «Российская газета», № 233, от 28.11.2001 г.

6. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31.05.91 г., «Ведомости СССР», 1991, № 26, ст.733.

7. Гражданский кодекс РСФСР от 11.06.1964 г., «Ведомости ВС РСФСР», №24, 1964, ст.407.

8. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ, СЗ РФ № 31 от 03.08.1998 г., ст.3824.

9. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ, СЗ РФ от 07.08.2000 г., № 32, ст.3340.

10. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», СЗ РФ от 15.07.2002 г., № 28, ст.2790.

11. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», СЗ РФ от 05.02.1996 г., № 6, ст.492.

12. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», СЗ РФ от 03.01.2005 г., № 1 (часть 1), ст.44.

13. Федеральный закон РФ от 26.12.95 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах», СЗ РФ от 01.01.1996 г., № 1, ст. 1.

14. Федеральный закон от 08.02.1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», СЗ РФ от 16.02.1998 г., № 7, ст.785.

15. Федеральный закон РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залогенедвижимости)», СЗ РФ от 20.07.1998 г., № 29, ст.3400.

16. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», «Российская газета» от 30 июля 1997 г.

17. Федеральный закон РФ от 10.12.2003 г. № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле», СЗ РФ от 15.12.2003 г., № 50, ст.4859.

18. Федеральный закон РФ от 21.07.1997 г. № 119-ФЗ «Об исполнительном производстве», СЗ РФ от 28.07.1997 г., № зо, ст.3591.

19. Федеральный закон РФ от 26.03.1998 г. № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», СЗ РФ от 30.03.1998 г., № 13, ст. 1463.

20. Федеральный закон от 21.11.1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете», СЗ РФ от 25.11.1996 г., № 48, ст.5369.

21. Федеральный закон от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи», «Российская газета», № 6, от 12.01.2002 г.

22. Федеральный закон от 18.07.1995 г. № 108-ФЗ «О рекламе», СЗ РФ от 24.07.1995 г., № 30, ст.2864.

23. Закон РСФСР от 22.03.1991 г. № 948-1 «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках», «Ведомости СНД и ВС РСФСР» от 18.04.1991 г. № 16, ст.499.

24. Указ Президента РФ от 20.05.2004 г. № 649 «Вопросы структуры федеральных органов исполнительной власти», СЗ РФ от 24.05.2004 г., № 21, ст.2023.

25. Указ Президента РФ от 23.07.1997 г. № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам», СЗ РФ от 28.07.1997 г., № 30, ст.3606.

26. Указ Президента РФ от 10.06.1994 г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации», СЗ РФ от 13.06.1994 г., № 7, ст.696.

27. Указ Президента РФ от 10.06.1994 г. № 1183 «О защите потребителей от недобросовестной рекламы», СЗ РФ от 13.06.1994 г., № 7, ст.695.

28. Положение Банка России от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», «Вестник Банка России», № 74 от 28.12.2002 г.

29. Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», «Вестник Банка России», № 70-71 от 08.10.1998 г.

30. Положение Банка России от 03.10.2000 г. № 122-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительством», «Вестник Банка России», № 54 от 09.10.2000 г.

31. Положение Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», «Вестник Банка России», № 70-71 от 25.12.2002 г.

32. Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», «Вестник Банка России», № 28 от 07.05.2004 г.

33. Положение Банка России от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России», «Вестник Банка России», № 61 от 28.08.1998 г.

34. Инструкция Банка России от 14.01.2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», «Вестник Банка России», № 15 от 20.02.2004 г.

35. Инструкция Банка России от 30.06.1997 г. № 62А «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», «Вестник Банка России», № 91-92 от 31.12.1997 г.

36. Инструктивные указания Госбанка СССР от 30.10.1987 г. № 174-87 «О введении в действие правил кредитования материальных запасов и производственных затрат», «Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР», № 6, 1988.

37. Указание Банка России от 05.04.2002 г. № 1131-У «О неприменении на территории Российской Федерации некоторых нормативных актов Госбанка СССР», «Вестник Банка России», № 21 от 17.04.2002 г.

38. Приказ Банка России от 18.08.1992 г. № 44 «О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу кредитов юридическим лицам».

39. Письмо Банка России от 27.03.1996 г. № 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций».

40. Письмо Банка России от 09.09.1991 г. № 14-3/30 «О банковских операциях с векселями», «Вестник ВАС РФ», № 5, 1993.

41. Методические рекомендации Банка России от 14.10.1998 г. № 285-Т к

42. Основные направления единой государственной денежно-кредтной политики на 2005 год, утв. Банком России, «Вестник Банка России», № 71 т 16.12.2004 г.

43. Инструкция Сбербанка РФ от 26.10.1993 г. № 26-р «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка РФ», «Закон», № 2, 1997.

44. Постановление Правительства РФ от 19.03.1992 г. № 173 «О порядке организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов», «Российская газета», № 77 от 03.04.1992.

45. Заявление Правительства РФ, Банка России от 30.12.2001 г. «О стратегии развития банковского сектора РФ», «Вестник Банка России», № 5 от1801.2002г.

46. Соглашение Банка России и Межгосударственного банка от 02.12.1996 г. «О порядке и правилах совершения Межгосударственным банком банковской деятельности на территории РФ», «Вестник Банка России» № 64 от 26.10.1999г.

47. Соглашение между Банка России и Национальным банком Республики Беларусь от 20.02.1997 г. «Об организации расчетов между хозяйствующими субъектами РФ и Республики Беларусь», «Вестник Банка России», № 28 от 14.05.1997 г.

48. Соглашение между Банка России и Национальным банком Таджикистана от 13.02.1997 г. «Об организации расчетов», «Вестник Банка России», № 28 от 14.05.1997 г.

49. Соглашение между Банка России и Банком Латвии от 12.02.1997 г. «Об организации расчетов между хозяйствующими субъектами РФ и Латвийской Республики», «Вестник Банка России» № 10 от 20.02.1997 г.

50. Информационное письмо ВАС РФ от 10.08.1994 г. № С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике», «Вестник Банка России», № 10, 1994.

51. Информационное письмо ВАС РФ от 31.05.2000 г. № 52 «Обзор практики разрешения арбитражными судами споров, связанных с применением законодательства о валютном регулировании и валютном контроле», «Вестник ВАС РФ», № 7, 2000.

52. Постановление Президиума ВАС РФ от 10.12.2002 г. № 1925/00, «Вестник ВАС РФ», № 3, 2003.

53. Постановление Президиума ВАС РФ от 28.03.2000 г. № 5951/99,

54. Вестник ВАС РФ», № 6, 2000

55. Постановление Президиума ВАС РФ от 08.02.2000 г. № 7519/99.

56. Постановление Президиума ВАС РФ от 07.12.1999 г. № 4871/99.

57. Постановление Президиума ВАС РФ от 15.06.1999 г. № 1020/99, «Вестник ВАС РФ», № 10, 1999.

58. Постановление Президиума ВАС РФ от 04.09.1998 г. № 1795/96.

59. Постановление Президиума ВАС РФ от 09.06.1998 г. № 7482/97.

60. Постановление Президиума ВАС РФ от 18.11.1997 г. № 3977/97, «Вестник ВАС РФ», № 3, 1998.

61. Постановление Президиума ВАС РФ от 14.10.1997 г. № 2831/96, «Вестник ВАС РФ», № 2, 1998.

62. Постановление Президиума ВАС РФ от 14.10.1997 г. № 7358/95, Вестник ВАС РФ № 2, 1998 г.

63. Постановление Президиума ВАС РФ от 05.08.1997 г. № 2422/97, «Вестник ВАС РФ», № 12, 1997.

64. Постановление Президиума ВАС РФ от 24.06.1997 г. № 887/97, Вестник ВАС РФ, № 10, 1997.

65. Постановление Пленума ВАС РФ от 12.09.1995 г. № 4991/95, «Вестник ВАС РФ», № 12, 1995.

66. Постановление Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998, «Вестник ВАС РФ», № И, 1998.

67. Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», «Вестник ВАС РФ», №7, 1999.

68. Определение Верховного суда РФ от 17.08.1999 № КАС 99-199.1. Научная литература

69. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. Изд. 2-е. М.: «БЕК», 1995-386 с.

70. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву. В 2-х т. М.: АО «ЮрИнфоР», 2002 - 490 с.

71. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. М.: АО «Консалтбанкир», 1995 - 88 с.

72. Алексеев С.С. Гражданское право в современную эпоху. М.: «Юрайт», 1999-40 с.

73. Анохин В., Керимова М. Уступка права требования на основании договора. «Хозяйство и право», № 4, 2002 - 82 с.

74. Ахметшин И. Срок кредита и его возврата. «Бизнес-адвокат», № 15, 1997-69 с.

75. Банки и банковское дело: учебное пособие. Под ред. И.Т. Балабанова. -СПб: «Питер», 2003 256 с.

76. Баулина Е.С. Надо ли сообщать в налоговые органы об открытии (закрытии) ссудных счетов. «Налоговый вестник», № 1, 2004 - 73 с.

77. Белов В. А. Юридическая природа безналичных расчетов и «безналичных денег». «Бизнес и банки», № 52, 1993 - 73 с.

78. Белов В.А. Денежные обязательства. М., 2001 - 237 с.

79. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М.: «Статут», 2001 - 841 с.

80. Васильев В.Н. Вексель в хозяйственном обороте. «Закон и право», № 10, 2000-69 с.

81. Вашков Б. Из пункта Ф в пункт Б отправился. — «Экономика и жизнь», № 18, 2000 112 с.

82. Вельский К.С. О юридической природе денег. Теоретические вопросы административного и финансового права в условиях перестройки управления экономикой: Сборник научных трудов ВЮЗИ. М., 1989 - 204 с.

83. Вестник банковского дела Ассоциации промышленно-строительных банков, №4, 1999-93 с.

84. Вильнянский С.И. Лекции по советскому гражданскому праву. -Харьков, 1958-232 с.

85. Витрянский В.В. Проблемы исполнения и заключения кредитного договора. «Приложение к журналу «Хозяйство и право», № 11, 2004 - 80 с.

86. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002 -271 с.

87. Воронова JI.K. Правовое регулирование кредитно-расчетных отношений в народном хозяйстве. — Киев: «Выша школа», 1998 216 с.

88. Глушенков А. Электронные платежи. М., 2001 - 26 с.

89. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. М., 2003 - 96 с.

90. Горбунова О.Н. Совершенствование финансово-правовых институтов в современных условиях перестройки управления народным хозяйством. М.: Изд-во ВЮЗИ, 1988 - 79 с.

91. Гражданское право России: Курс лекций. Отв. ред. О.Н. Садиков. М.: «БЕК», 1997-845 с.

92. Гражданское право: Учебник. В 2-х частях. Издание четвертое, переработанное и дополненное. Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М., 2003 - 848 с.

93. Гражданское право: Учебник. В 2-х томах. Отв. ред. Суханов Е.А., 2-е изд. перераб. и дополн. М.: «БЕК», 2000 - 872 с.

94. Гражданское право: Учебник. Отв. ред. Залесский В.В. М., 1998 -346 с.

95. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Д., 1959 - 112 с.

96. Давыдов В. Кому не следует уступать. «Бизнес-адвокат», № 7, 2000 -64с.

97. Данилова Е.А. Юридическая природа операции «специального текущего счета». М.: Тип. Г.Лисснера и Д.Собко, 1914 - 154 с.

98. Денежное обращение и кредит в СССР. М.: «Финстат», 1962 - 190 с.

99. Денисов С.А. Некоторые общие вопросы о порядке заключения договора. Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. Под ред. Брагинского М.И. М., 1998 - 233 с.

100. Долан Э.Д., Кэмпбэлл К.Д., Кэмпбэлл Р.Д. Деньги, банковское дело иденежно-кредитная политика. M.-JL, 1991 -434 с.

101. Дубинчин А. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях. «Хозяйство и право», № 2, 1998-72 с.

102. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: «ИНФРА-М», 2000 - 590 с.

103. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001 -654 с.

104. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег. «Хозяйство и право», № 1,2, 1997 - 78 с.

105. Ефимова Л.Г. Договор банковского счета. «Банковское право», № 1, 2000 - 56 с.

106. Замятина К.Г. Правовая природа правоотношения по долгосрочному кредитованию. Учебник Зап.Пермского гос. ун-та. Кн.4. Пермь, 1959 - 202 с.

107. Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. -М.: «ИНФРА-М», 1997 428 с.

108. Зинчук Э.А. Договор краткосрочной ссуды между Госбанком и государственными хозяйственными организациями., Автореф. на соискание уч.степени канд.юрид.наук. М., 1955 24 с.

109. Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков. «Деньги и кредит», № 9, 1997 - 64 с.

110. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Л., 1961 -405 с.

111. Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975 - 290 с.

112. Иоффе О.С. Правоотношения по советскому гражданскому праву. Избранные труды по гражданскому праву. М., «Статут», 2000 - 312 с.

113. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: «Статут», 2001 - 240 с.

114. Карпов М.В. Кредитные договоры с участием юридических лиц. Дисс.канд.юрид.наук. М., 2003 - 222 с.

115. Козаченко И., Васильева Я. Незаконное получение кредита.

116. Российская юстиция», № 11, 1999 68 с.

117. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный). Под ред. Садикова О.Н. Юридическая фирма «Контракт», Издательский дом «ИНФРА-М», 2004 - 940 с.

118. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй. Под ред. Абовой Т.Е. и Кабалкина А.Ю. М, 2003 - 880 с.

119. Комментарий части второй Гражданского кодекса для предпринимателей. Под ред. Суханова Е.А. М.: «Фонд «Правовая культура», 1996-420 с.

120. Комментарий к Гражданскому кодексу РСФСР под ред. Братуся С.Г., Садикова О.Н. М., 1982 - 678 с.126. «Коммерсант Daily» от 07.02.2002 г.

121. Коммерческое право: Учебник. Под ред. Попондопуло В.Ф., Яковлевой В.Ф. СПб, 1997 - 356 с.

122. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967 - 258 с.

123. Коряков В.П. Кредитные и расчетные правоотношения по советскому финансовому праву. Автореф. Канд.юр.наук. Краснодар, 1974 - 28 с.

124. Кротов М.В. Обязательство по оказанию услуг в советском гражданском праве: Дисс.канд.юрид.наук, Ленинград, гос. ун-т.- Л., 1989 -218с.

125. Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М., 1975 - 220 с.

126. Куник Я.А. Регулирование кредитных и расчетных правоотношений в торговле. «Советское государство и право», №2, 1970 - 70 с.

127. Левченко Н. Банковская гарантия. «Законность», № 2, 2000 - 77 с.

128. Лишанский М., Маслова И. Правовое регулирование кредитных отношений. «Хозяйство и право», № 4, 1999 - 81 с.

129. Лунц Л.А. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических прав. М.: «Юриздат», 1948 - 214 с.

130. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства. Очерки кредитного права. М.: «Статут»: Серия «Классика российской цивилистики», 1999 -228с.

131. Малеева Е., Рыжков О. Договор контокоррента. «Хозяйство и право», № 10, 1997 - 78 с.

132. Мейер Д.И. Русское гражданское право. В 2-х частях. По исправленному и дополненному 8-му изд., 1902. М.: «Статут»: Серия «Классика российской цивилистики», 1997 г. - 318 с.

133. Меркулов В.В. Гражданско-правовой договор в механизме регулирования товарно-денежных отношений. Автореф. доктор, дисс. -Саратов, 1994 24 с.

134. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Под ред. Мозолина В.П., Малеиной М.Н. М.: «НОРМА», 2004 - 678 с.

135. Новиков С., Амосов В. Сущность векселей и порядок их учета. -«Хозяйство и право», № 10, 1998 86 с.

136. Новицкий И.Б. Обязательственное право. Гражданский кодекс: Практический комментарий. Под ред. Винавера А.И. и Новицкого И.Б. М., 1925-415 с.

137. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: «Статут», 2000 - 92 с.

138. Новоселова Л.А. О юридической природе безналичных денег. -«Хозяйство и право», № 7, 1997 69 с.

139. Новоселова Л.А. Ограничения перехода прав кредитора другим лицам. СПС «КонсультантПлюс», 2003 - 10 с.

140. Обозрение: судебные новости, № 5, 2000 — 26 с.

141. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: «Юристь», 1997 - 262 с.

142. Олейник О.М. Правовое регулирование банковского кредитования. -«Закон», № 2, 1997 74 с.

143. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: «Русская деловая литература», 1997 - 251 с.

144. Основы банковского дела. Под ред. Морозова А.Н. Киев: «Либра», 1995-270 с.

145. Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь. М.: «Гелиос АРВ», 2001-349 с.

146. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: «Статут», 2000 - 266 с.

147. Пашковский В. Денежные отношения в современной России: итоги и перспективы. «Хозяйство и право», № 10, 1998 - 86 с.

148. Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. проф. Е.А. Суханова. М.: «ЮрИнфоР», 1997 - 448 с.

149. Российский статистический ежегодник. 2004: Стат.сб./Росстат. М., 2004 - 708 с.

150. Роуз Питер С. Банковский менеджемент. М.: «Дело», 1997 - 320 с.157. «Российская газета» от 18.12.1999 г., от 11, 15, 22, 29.01.2000 г., 05.02.2000г.

151. Сахарова М.О. К вопросу о кредитоспособности предприятия. -«Деньги и кредит», № 3, 1989 56 с.

152. Свиридов. О.Ю. Деньги. Кредит. Банки. Серия «Учебники, учебные пособия». Ростов-на-Дону: «Феникс», 2000 — 446 с.

153. Сгибнева О.М. Основания требования досрочного исполнения обязательства и обращения взыскания на заложенное имущество. Обзор судебно-арбитражной практики. Вып.З. М.: «Юридическая литература», 1996 -96 с.

154. Седугин П.И. Вклады граждан в кредитных учреждениях. М., 1964 -150 с.

155. Сидорова В.Н. Расширение прав вкладчиков. «Советская юстиция», №6, 1984-81 с.

156. Сироткин В.Б. Финансирование и кредитование инвестиций. СПб,1997-283 с.

157. Словарь русского языка под ред.Ожегова С.И. М., 1992 - 520 с.

158. Толстой Ю.К. К теории правоотношения. Л.: изд-во ЛГУ, 1959 - 204с.

159. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник. Под общ. ред. Б.Н. Топорнина.- М.: «Юристъ», 1999 356 с.

160. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Предмет и метод банковского права. -«Государство и право», № 9, 1998 86 с.

161. Тосунян Г.А. Место банковского права в системе Российского права.- «Юридический мир», № 8, 1998 69 с.

162. Трофимов К. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? (Заметки банкира). «Хозяйство и право», № 3, 1997 - 80 с.

163. Устенко A.JI. Кредитные отношения в переходной экономике: теория и практика. Дисс. канд. эконом, наук, Орловская гос. сельхоз.академия. Орел,1998-202 с.

164. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под ред. Дробозиной Л.А. М., 1997 - 311 с.

165. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956 -162 с.

166. Ханнанова Т.Р. Банковское обслуживание предприятий агропромышленного комплекса (правовое проблемы). Уфа: Уфимский научный центр РАН, 1998 - 305 с.

167. Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений. Гражданский кодекс России: проблемы, теория, практика. М., 1998 - 407 с.

168. Чупрова А.Ю. Квалификация преступного обмана в кредитно-финансовой сфере. «Банковское право», № 2, 2000 - 84 с.

169. Шенгелия Р.В. Гражданская правосубъектность советского государства в кредитных правоотношениях. Тбилиси: изд-во ТбГУ, 1984 -215 с.

170. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М.: «Спарк», 1995 - 360 с.

171. Шишкин Ю.А. Кредитные правоотношения и финансовые ресурсы государственных предприятий. Автореф. Канд.юр.наук. М., 1973 - 25 с.

172. Экономическая безопасность России: Общий курс: Учебник. Под ред. Сенчагова В.К. М.: «Дело», 2005 - 642 с.1. Научные труды автора:

173. Бандурина Н.В. Об имуществе юридических лиц. «Экономика и право», №3,2003- 111 с.

174. Бандурина Н.В. Теоретические положения об имуществе и имущественной обособленности юридических лиц. Современные инструменты реформирования национальной экономики России: межвузовский сборник научных трудов. М., Консалтинг XXI век, 2003 - 172 с.

175. Бандурина Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения. Проблемы предпринимательства в экономике России: межвузовский сборник научных трудов. М.: «ООО «Технологии стратегического менеджмента», 2005 - 164 с.

Автор: Бандурина, Наталья Владимировна
Город: Москва
Год: 2005
Звание: кандидата юридических наук
КОД ВАК: 12.00.03

Диссертация

Кредитный договор с участием юридических лиц тема диссертации по юриспруденции

Автореферат

ПОХОЖИЕ РАБОТЫ

Кредитный договор с участием юридических лицтекст автореферата и тема диссертации по праву и юриспруденции 12.00.03 ВАК РФ

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции на тему «Кредитный договор с участием юридических лиц»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по праву и юриспруденции, автор работы: Бандурина, Наталья Владимировна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ по теме "Кредитный договор с участием юридических лиц"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ «Кредитный договор с участием юридических лиц»

АВТОРЕФЕРАТ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции на тему «Кредитный договор с участием юридических лиц»

СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по праву и юриспруденции, автор работы: Бандурина, Наталья Владимировна, кандидата юридических наук

ВВЕДЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
по теме "Кредитный договор с участием юридических лиц"

БИБЛИОГРАФИЯ ДИССЕРТАЦИИ
«Кредитный договор с участием юридических лиц»